網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展精選(九篇)

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第1篇：網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展范文

關(guān)鍵詞： 網(wǎng)絡(luò)金融；特征一、網(wǎng)絡(luò)金融概述

一）網(wǎng)絡(luò)金融內(nèi)涵所謂網(wǎng)絡(luò)金融，又稱電子金融(e-finance)，從狹義上講是指在國際互聯(lián)網(wǎng)(Internet)上開展的金融業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等金融服務(wù)及相關(guān)內(nèi)容；從廣義上講，網(wǎng)絡(luò)金融就是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐，在全球范圍內(nèi)的所有金融活動(dòng)的總稱，它不僅包括狹義的內(nèi)容，還包括網(wǎng)絡(luò)金融安全、網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等諸多方面。它不同于傳統(tǒng)的以物理形態(tài)存在的金融活動(dòng)，是存在于電子空間中的金融活動(dòng)，其存在形態(tài)是虛擬化的、運(yùn)行方式是網(wǎng)絡(luò)化的。它是信息技術(shù)特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的產(chǎn)物，是適應(yīng)電子商務(wù)(e-commerce)發(fā)展需要而產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的金融運(yùn)行模式。

二）網(wǎng)絡(luò)金融的特征1、業(yè)務(wù)創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)金融以客戶為中心的性質(zhì)決定了它的創(chuàng)新性特征。為了滿足客戶的需求，擴(kuò)大市場(chǎng)份額和增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，網(wǎng)絡(luò)金融必須進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。2、管理創(chuàng)新。管理創(chuàng)新包括兩個(gè)方面：一方面，金融機(jī)構(gòu)放棄過去那種以單個(gè)機(jī)構(gòu)的實(shí)力去拓展業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略管理思想，充分重視與其他金融機(jī)構(gòu)、信息技術(shù)服務(wù)商、資訊服務(wù)提供商、電子商務(wù)網(wǎng)站等的業(yè)務(wù)合作，達(dá)到在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)雙贏的局面。另一方面，網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理也趨于網(wǎng)絡(luò)化，傳統(tǒng)商業(yè)模式下的垂直官僚式管理模式將被一種網(wǎng)絡(luò)化的扁平的組織結(jié)構(gòu)所取代。3、市場(chǎng)創(chuàng)新。由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅猛發(fā)展，金融市場(chǎng)本身也開始出現(xiàn)創(chuàng)新。一方面，為了滿足客戶全球交易的需求和網(wǎng)絡(luò)世界的競(jìng)爭(zhēng)新格局，金融市場(chǎng)開始走向國際聯(lián)合。另一方面，迫于競(jìng)爭(zhēng)壓力一些證券交易所都在制定向上市公司轉(zhuǎn)變的戰(zhàn)略。4、監(jiān)管創(chuàng)新。由于信息技術(shù)的發(fā)展，使網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管呈現(xiàn)自由化和國際合作兩方面的特點(diǎn)：一方面過去分業(yè)經(jīng)營和防止壟斷傳統(tǒng)金融監(jiān)管政策被市場(chǎng)開放、業(yè)務(wù)融合和機(jī)構(gòu)集團(tuán)化的新模式所取代。另一方面，隨著在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行的跨國界金融交易量越發(fā)巨大，一國的金融監(jiān)管部門已經(jīng)不能完全控制本國的金融市場(chǎng)活動(dòng)了。

二、網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)從某種意義上來說，網(wǎng)絡(luò)金融的興起使得金融業(yè)變得更加脆弱，網(wǎng)絡(luò)金融所帶來的風(fēng)險(xiǎn)大致可分為兩類：基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和基于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)特征導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。首先，從技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)來看，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展使得金融業(yè)的安全程度越來越受制于信息技術(shù)和相應(yīng)的安全技術(shù)的發(fā)展?fàn)顩r。第一，信息技術(shù)的發(fā)展如果難以適應(yīng)金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)化需求的迅速膨脹，網(wǎng)絡(luò)金融的運(yùn)行無法達(dá)到預(yù)想的高效率，發(fā)生運(yùn)轉(zhuǎn)困難、數(shù)據(jù)丟失甚至非法獲取等，就會(huì)給金融業(yè)帶來安全隱患。第二，技術(shù)解決方案的選擇在客觀上造成了技術(shù)選擇失誤風(fēng)險(xiǎn)，該風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是所選擇的技術(shù)系統(tǒng)與客戶終端軟件不兼容，這將會(huì)降低信息傳輸效率；二是所選擇的技術(shù)方案很快被技術(shù)革新所淘汰，技術(shù)落后將帶來巨大的經(jīng)濟(jì)損失。其次，從經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)來說，網(wǎng)絡(luò)金融在兩個(gè)層面加劇了金融業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn)：其一，網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)推動(dòng)了混業(yè)經(jīng)營、金融創(chuàng)新和全球金融一體化的發(fā)展，在金融運(yùn)行效率提高，金融行業(yè)融合程度加強(qiáng)的同時(shí)，實(shí)際上也加大了金融體系的脆弱性；其二，由于網(wǎng)絡(luò)金融具有高效性、一體化的特點(diǎn)，因而一旦出現(xiàn)危機(jī)，即使只是極小的問題都很容易通過網(wǎng)絡(luò)迅速在整個(gè)金融體系中引發(fā)連鎖反應(yīng)，并迅速擴(kuò)散。

三、網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展存在的問題務(wù)規(guī)模有限，收入水平不高，基本上處于虧損狀況。第二，網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)具有明顯的初級(jí)特征。我國的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)大多是將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單地“搬”上網(wǎng)，更多地把網(wǎng)絡(luò)看成是一種銷售方式或渠道，忽視了網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新潛力。在主觀方面，主要存在兩點(diǎn)問題：第一，未能進(jìn)行有效的統(tǒng)一規(guī)劃。我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展因缺乏宏觀統(tǒng)籌，各融機(jī)構(gòu)在發(fā)展模式選擇、電子設(shè)備投入、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)諸方面不僅各行其道，甚至還相互保密、相互設(shè)防，造成信息、技術(shù)、資金的浪費(fèi)和內(nèi)部結(jié)構(gòu)的畸形，不僅不利于形成網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，還有可能埋下金融業(yè)不穩(wěn)定的因素。第二，立法滯后。一方面與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家相比，我國網(wǎng)絡(luò)金融立法滯后。我國此類法律極為有限，只有《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》、《證券公司網(wǎng)上委托業(yè)務(wù)核準(zhǔn)程序》等幾部法規(guī)，并且涉及的僅是網(wǎng)上證券業(yè)務(wù)的一小部分。另一方面與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)健全的法律體系相比，網(wǎng)絡(luò)金融立法同樣滯后。面對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展和電子貨幣時(shí)代的到來，需要進(jìn)一步研究對(duì)現(xiàn)行金融立法框架進(jìn)行修改和完善，適當(dāng)調(diào)整金融業(yè)現(xiàn)有的監(jiān)管和調(diào)控方式，以發(fā)揮其規(guī)范和保障作用，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融積極穩(wěn)妥地發(fā)展。

四、建議應(yīng)采取的對(duì)策針對(duì)上述風(fēng)險(xiǎn)和問題，提出以下幾點(diǎn)對(duì)策。（1）確立傳統(tǒng)金融與網(wǎng)絡(luò)金融并行發(fā)展的戰(zhàn)略。（2）建立專門的指導(dǎo)和管理機(jī)構(gòu)。（3）加快網(wǎng)絡(luò)金融立法。（4）造就復(fù)合型金融人才。（5）改革分業(yè)管理體制。（6）加快電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的立法進(jìn)程。（7）銀監(jiān)會(huì)應(yīng)提高對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管水平。（8）大力發(fā)展先進(jìn)的、具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)，建立網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)體系。（9）建立大型共享型網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)庫。（10）建立網(wǎng)絡(luò)金融統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。

【參考文獻(xiàn)】

第2篇：網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展范文

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)金融 電子商務(wù) 發(fā)展方向

前一段時(shí)間淘寶天貓舉行的雙十一購物節(jié)，筆者還記憶猶新，其銷售場(chǎng)面的火暴和銷售額的巨大讓筆者嘆為觀止，相信很多讀者都有類似的驚訝之情。可以說，這只是網(wǎng)絡(luò)金融迅猛發(fā)展的一個(gè)縮影，未來的網(wǎng)絡(luò)金融占金融業(yè)的比重必定會(huì)越來越高。正如世界首富微軟創(chuàng)始人比爾蓋茨所預(yù)言的那樣：“互聯(lián)網(wǎng)的沖擊會(huì)使傳統(tǒng)金融行業(yè)成為21世紀(jì)即將滅絕的恐龍。”

一、網(wǎng)絡(luò)金融的優(yōu)勢(shì)

當(dāng)今社會(huì)，網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)將世界緊緊地聯(lián)系在一起，不論是城市還是鄉(xiāng)村，網(wǎng)絡(luò)都無處不在。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，目前全世界網(wǎng)絡(luò)用戶已經(jīng)達(dá)到了20多億，這一數(shù)字還在快速的增加。現(xiàn)在的人們手上只有一臺(tái)連接互聯(lián)網(wǎng)的電腦或是一部手機(jī)，就幾乎可以實(shí)現(xiàn)自己所有的生活需求。人們可以在網(wǎng)上購買衣服、訂火車票和飛機(jī)票、訂飯店等等。網(wǎng)上消費(fèi)為人們省去了很多時(shí)間，滿足了人們的生活需求，提升了人們的生活質(zhì)量，如今已經(jīng)被越來越多的人所接受，并且這部分人群的規(guī)模還在持續(xù)增加。由此可見，網(wǎng)絡(luò)金融的優(yōu)勢(shì)有多么明顯。

二、目前我國網(wǎng)絡(luò)金融現(xiàn)狀

（一）銀行業(yè)積極求變

相比傳統(tǒng)的銀行業(yè)，網(wǎng)絡(luò)金融擁有其獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)，這種優(yōu)勢(shì)將改變傳統(tǒng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)行為，勢(shì)必會(huì)在未來很長(zhǎng)一段時(shí)間影響著銀行業(yè)的發(fā)展，改變銀行的傳統(tǒng)盈利模式、服務(wù)質(zhì)量、客戶依存度及信息管理等方方面面。前阿里巴巴主席兼CEO馬云曾經(jīng)說過這樣的話：要用互聯(lián)網(wǎng)的思維及技術(shù)改變傳統(tǒng)的銀行業(yè)存貸方式，進(jìn)而讓這個(gè)社會(huì)的金融體系發(fā)生重大改變。存貸中介功能是傳統(tǒng)銀行業(yè)的生存根基，如果真如馬云所說的那樣，傳統(tǒng)銀行業(yè)必將面臨重大挑戰(zhàn)。近年來，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展以及新一代移動(dòng)通信的普及，網(wǎng)絡(luò)金融得以飛速發(fā)展。據(jù)我國工信部等部門的統(tǒng)計(jì)，2011年我國移動(dòng)智能終端的出貨量為1.2億部，這一數(shù)字是我國以往年份移動(dòng)智能終端出貨量相加的和；2011年我國的網(wǎng)絡(luò)用戶已經(jīng)達(dá)到了5.2億之多，相比1993年的2000余人整整提高了26萬倍，人們?cè)絹碓角嗖A網(wǎng)上交易。銀行業(yè)為了跟上時(shí)代的步伐，也在加緊部署網(wǎng)絡(luò)金融體系，據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國的網(wǎng)上銀行注冊(cè)用戶已經(jīng)突破4億，而網(wǎng)上銀行的功能也已經(jīng)越來越豐富，存款、轉(zhuǎn)賬、查詢等等功能都可以在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)，最近一些網(wǎng)上銀行甚至開始在網(wǎng)上進(jìn)行質(zhì)押貸款等業(yè)務(wù)，可見，我國的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的勢(shì)頭非常迅猛。

（二）第三方支付平臺(tái)發(fā)展迅猛

目前，隨著我國社會(huì)電子商務(wù)的快速發(fā)展，第三方支付平臺(tái)已經(jīng)成為了一個(gè)龐大的產(chǎn)業(yè)，支付寶、財(cái)付通、快錢等等第三方支付平臺(tái)已經(jīng)被人們所熟知。據(jù)報(bào)道，2013年的“雙十一”已然變成了“全民購物日”，截至11月12日零點(diǎn)，阿里旗下天貓加淘寶的單日總銷售額達(dá)350.19億元，京東、騰訊等電商大佬也猛烈吸金。這其中的絕大部分金額都是消費(fèi)者通過第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付的。2011年的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)年我國第三方支付平臺(tái)全年的交易額已經(jīng)達(dá)到了2萬多億人民幣，相比較前一年增長(zhǎng)了1倍之多。2013年6月13日，天弘基金與支付寶支付平臺(tái)合作推出了余額寶，率先將手伸向了銀行核心業(yè)務(wù)。余額寶的推出打破我國鐵板一塊的金融市場(chǎng)管理格局，對(duì)現(xiàn)行的金融市場(chǎng)產(chǎn)生了猛烈沖擊。它像銀行一樣給客戶提供利息，并且利率超過了銀行的標(biāo)準(zhǔn)。2004年11月成立的天弘基金，其2012年年中的資產(chǎn)管理規(guī)模為136.47億元。而6月13日上線的余額寶僅用一個(gè)月時(shí)間，資產(chǎn)規(guī)模就超過了1000億元。第三方支付平臺(tái)在電子支付領(lǐng)域的迅猛發(fā)展可見一斑。

三、目前我國網(wǎng)絡(luò)金融存在的不足

目前，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)還缺乏有效的監(jiān)管，相關(guān)的法律還不夠完善。例如，證監(jiān)會(huì)在余額寶當(dāng)天即召開新聞會(huì)表示，余額寶業(yè)務(wù)中有部分基金銷售支付結(jié)算賬戶并未向監(jiān)管部門進(jìn)行備案，也未提交監(jiān)督銀行的監(jiān)督協(xié)議，違反了相關(guān)規(guī)定。此外，我國在網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域的人才培養(yǎng)還相對(duì)滯后，對(duì)這部分人才的重視程度也不高，導(dǎo)致了人才缺失比較嚴(yán)重，影響了我國網(wǎng)絡(luò)金融的良好發(fā)展。

四、我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展方向

（一）建立網(wǎng)絡(luò)金融安全認(rèn)證中心

就目前的情況來看，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展呈現(xiàn)是勢(shì)頭是不可阻擋的，而網(wǎng)絡(luò)金融的安全性目前還是廣受質(zhì)疑的，例如，很多銀行在消費(fèi)者進(jìn)行網(wǎng)上消費(fèi)的時(shí)候都會(huì)設(shè)置最高交易額的限定，這是變相的對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的不信任，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展有著阻礙作用。我國相關(guān)部門應(yīng)該積極組織建立網(wǎng)絡(luò)金融安全認(rèn)證中心，讓數(shù)字認(rèn)證服務(wù)于網(wǎng)絡(luò)金融，這樣一來，在網(wǎng)絡(luò)金融安全認(rèn)證中心這一橋梁的溝通之下，消費(fèi)者和商家將會(huì)建立信任，由此可以看出網(wǎng)絡(luò)金融安全認(rèn)證中心組建的必要性。

（二）建立和完善網(wǎng)絡(luò)金融的法律規(guī)范

網(wǎng)絡(luò)金融出現(xiàn)時(shí)間較晚，但發(fā)展速度快，這使得我國網(wǎng)絡(luò)金融的相關(guān)法律和規(guī)范并沒有跟上網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。完善我國網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)法律和規(guī)范，可以促進(jìn)我國網(wǎng)絡(luò)金融良好發(fā)展。相關(guān)部門應(yīng)該制定法律明確網(wǎng)上資金流動(dòng)的程序和安全規(guī)范，通過立法強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)金融安全認(rèn)證中心的地位，對(duì)網(wǎng)上交易進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，為網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展提供法律保證。應(yīng)該指出的是，根據(jù)發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)來看，網(wǎng)絡(luò)金融存在這規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，政府要在法律允許的范圍內(nèi)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展進(jìn)行扶持，從而確保我國網(wǎng)絡(luò)金融能夠更好的發(fā)展。

總之，我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展還處于初級(jí)階段，需要完善的地方還有很多，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展任重而道遠(yuǎn)，但可以確定的是，未來我國社會(huì)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展一定會(huì)異常迅猛，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展前景是光明和美好的。

參考文獻(xiàn)

第3篇：網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展范文

關(guān)鍵詞 網(wǎng)絡(luò)銀行 金融監(jiān)管

一 銀行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化

1、銀行網(wǎng)絡(luò)化多層次的發(fā)展

國際巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)曾定義，網(wǎng)絡(luò)銀行是指那些通過電子通道提供零售與小額商品和服務(wù)的銀行，例如提供存貸、電子商務(wù)、帳戶管理等服務(wù)。從廣義上看凡是基于獨(dú)立的網(wǎng)站為客戶提供有關(guān)銀行業(yè)務(wù)與信息服務(wù)的銀行均可稱為網(wǎng)絡(luò)銀行。

伴隨著銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)手段運(yùn)用，銀行網(wǎng)絡(luò)化由此迅速地形成與發(fā)展。銀行網(wǎng)絡(luò)化是一個(gè)階段性的過程，從歷史經(jīng)驗(yàn)來看其經(jīng)歷過三個(gè)階層，網(wǎng)絡(luò)銀行萌芽期、網(wǎng)絡(luò)銀行形成期、網(wǎng)絡(luò)銀行成熟期。在第一階段(網(wǎng)絡(luò)銀行的萌芽期)，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速發(fā)展，客觀上要求原有的銀行與網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)相結(jié)合，如銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)化管理，建立銀行站點(diǎn)，提供在線服務(wù)。它們的存在就好象是銀行的一些分支機(jī)構(gòu)，但銀行的主要業(yè)務(wù)還是需要依托于傳統(tǒng)的分支機(jī)構(gòu)。這一階段，起步于20世紀(jì)七八十年代。至今，世界上仍有許多大銀行正在逐漸加大在網(wǎng)絡(luò)化方面所占的比重。第二階段(網(wǎng)絡(luò)銀行形成期)的標(biāo)志是1995年美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SENB―SecurityFirst Network Bank)的成立。該銀行的真正核心內(nèi)容只是主機(jī)房中的一些主機(jī)，既五分支機(jī)構(gòu)，也沒有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，幾乎所有業(yè)務(wù)都通過網(wǎng)上進(jìn)行，這就是未來網(wǎng)絡(luò)銀行的真正存在形式。那為什么這種網(wǎng)絡(luò)銀行還不能稱為是成熟的網(wǎng)絡(luò)銀行，真正的原因應(yīng)該在于整個(gè)社會(huì)環(huán)境的本身。雖然這種純虛擬的網(wǎng)絡(luò)銀行代表未來的發(fā)展趨勢(shì)，但我們的社會(huì)并沒有進(jìn)入非現(xiàn)金時(shí)代，許多商品的流通和交換，仍需要用現(xiàn)鈔作為媒介，這樣，純網(wǎng)絡(luò)銀行在當(dāng)今時(shí)代的背景下，對(duì)于一些業(yè)務(wù)的處理，也只有依托于傳統(tǒng)的銀行。隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步與社會(huì)的發(fā)展，社會(huì)經(jīng)濟(jì)各個(gè)方面都實(shí)現(xiàn)了電子化之后，網(wǎng)絡(luò)銀行就進(jìn)入了第三個(gè)階段即成熟期。縱觀當(dāng)前銀行網(wǎng)絡(luò)化的現(xiàn)實(shí)，雖有少量的第二階段網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)，但絕大部分銀行仍處于第一階段，或是第一階段向第二階段轉(zhuǎn)變的過程，尤其是我國，還沒有出現(xiàn)第二階段的網(wǎng)絡(luò)銀行，少數(shù)走在前列的銀行也是在第一階段進(jìn)行嘗試。這是分析當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)銀行及其金融監(jiān)管所要面臨的客觀背景。

2、傳統(tǒng)銀行過渡到網(wǎng)絡(luò)銀行

銀行網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展中網(wǎng)絡(luò)銀行一般都執(zhí)行了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的基本職能，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行了突破和發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行之間存在著必然的內(nèi)在的聯(lián)系，這可以從銀行組織結(jié)構(gòu)、銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作、銀行經(jīng)營管理三個(gè)方面來加以分析：

2.1銀行組織結(jié)構(gòu)方面

經(jīng)濟(jì)社會(huì)中，傳統(tǒng)銀行之所以存在是因?yàn)槠浯嬖谝韵滤拇髢?yōu)勢(shì)：交易成本低；信息完備性高；監(jiān)督的有效性強(qiáng)；可作為“流動(dòng)性蓄水池”防止和理解資金流動(dòng)性對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的沖擊。但在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中，隨著電子商務(wù)全方位、深層次的發(fā)展以及金融市場(chǎng)職能化，銀行相對(duì)于企業(yè)和個(gè)人具有的信息完備性、監(jiān)督的有效性和經(jīng)濟(jì)性等優(yōu)勢(shì)正在逐步消失，電子貨幣的出現(xiàn)和資金在網(wǎng)上可以迅速轉(zhuǎn)移，使得銀行“蓄水池”作用也受到了一定的影響。

2.2銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作方面

網(wǎng)絡(luò)銀行除了將一些還具有活力的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)運(yùn)用于網(wǎng)絡(luò)之上以外，還提供一些全新的業(yè)務(wù)：公共信息服務(wù)(包括利率、匯率信息，經(jīng)濟(jì)、金融新聞等)、投資理財(cái)服務(wù)和綜合經(jīng)營服務(wù)。其中綜合經(jīng)營服務(wù)既包括直接或間接控制網(wǎng)上商店，提供商品交易服務(wù)，也包括發(fā)行電子貨幣，提供電子錢包等服務(wù)，同時(shí)還從事或證券保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，提供網(wǎng)上金融超市等。所以，網(wǎng)絡(luò)銀行絕不是單純的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化，而是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的繼承與發(fā)展。

2.3銀行經(jīng)營管理方面

傳統(tǒng)銀行經(jīng)營管理早期側(cè)重于流動(dòng)性的要求，例如一些管理理論、資產(chǎn)轉(zhuǎn)移理論(Shift a-bility Theory)、資金池(Pool of Funds)和預(yù)期收入理論(Antieipated ln come Theory)，發(fā)展到后來盈利問題受到關(guān)注，“安全、流動(dòng)、盈利”成為銀行經(jīng)營管理的目標(biāo)。由于網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)的復(fù)雜性、信息的多樣性和競(jìng)爭(zhēng)壓力加大等原因，傳統(tǒng)銀行在“三性”管理的主要內(nèi)容已有所改變。即-新的經(jīng)營環(huán)境將賦子“三性”管理新的內(nèi)容，

2.3.1從技術(shù)管理看。網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)管理分為軟件管理、硬件管理，它們從各個(gè)方面對(duì)整個(gè)服務(wù)和管理系統(tǒng)進(jìn)行統(tǒng)一安排和管理，確保網(wǎng)絡(luò)銀行安全運(yùn)行。

2.3.2從綜合配套管理看。網(wǎng)絡(luò)銀行除了提供一般的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)外，還介入綜合投資、等方面的業(yè)務(wù)，以發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)。各個(gè)部門、各個(gè)環(huán)節(jié)及資金收、轉(zhuǎn)、支的確認(rèn)，有效時(shí)間等方面的綜合配套安排，也將成為網(wǎng)絡(luò)銀行管理的重點(diǎn)。

2.3.3從個(gè)性化服務(wù)管理看。個(gè)性化服務(wù)管理是基于數(shù)據(jù)倉庫的數(shù)據(jù)挖掘等技術(shù)，將每一個(gè)客戶作為一個(gè)獨(dú)立的個(gè)體，通過對(duì)其業(yè)務(wù)記錄數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、統(tǒng)計(jì)，作出歸納性的推理，并預(yù)測(cè)客戶行為，從中挖掘潛在的服務(wù)模式和有價(jià)值的商業(yè)信息。一方面提高對(duì)客戶的服務(wù)水平；另一方面幫助決策者正確判斷，調(diào)整策略，減少風(fēng)險(xiǎn)。

2.3.4從銀行利潤收入看。貸款和存款始終是傳統(tǒng)銀行的主要資產(chǎn)與負(fù)債，其利率差也是銀行經(jīng)營利潤的主要來源，一般占利潤總量的85％以上。而網(wǎng)絡(luò)銀行更強(qiáng)調(diào)發(fā)揮作為支付中介的優(yōu)勢(shì)，在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)上介于金融中介與金融服務(wù)商之間，近一半的利潤來源于中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。

2.3.5從銀行市場(chǎng)營銷看。衡量傳統(tǒng)銀行經(jīng)營好壞的一個(gè)有效的指標(biāo)是市場(chǎng)占有份額，傳統(tǒng)銀行競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果往往是市場(chǎng)份額的轉(zhuǎn)移。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，一般傳統(tǒng)銀行80％的利潤來源于其20％的客戶，他們構(gòu)成了銀行的核心客戶。由于這些客戶在收集銀行信息、轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)的過程中成本較高，因而，在某種程度上體現(xiàn)了忠誠度和信任度的某種慣性，但在網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)代，隨著信息透明性的大幅提高，個(gè)性化服務(wù)的提供和創(chuàng)新業(yè)務(wù)的層出不窮，客戶的轉(zhuǎn)移將變得十分便捷，保證一定的客戶量，并促進(jìn)其合理地增長(zhǎng)，將是未來保證網(wǎng)絡(luò)銀行流動(dòng)性、盈利性的一個(gè)重要方面。

3.網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的特點(diǎn)

3.1科技信息優(yōu)勢(shì)明顯增強(qiáng)。銀行業(yè)始終在信息技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用方面處于較為領(lǐng)先的位置，網(wǎng)絡(luò)銀行在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上順應(yīng)了歷史發(fā)展的潮流，更為深人地與科技融合起來，由此形成了人們的安全預(yù)期和效率預(yù)期，同時(shí)科技優(yōu)勢(shì)也將改變?nèi)藗冋麄€(gè)金融理念。

3.2服務(wù)突破時(shí)空的局限。使用過互聯(lián)網(wǎng)的人們都知道，網(wǎng)絡(luò)可以是一個(gè)全天候、全方位開放的系統(tǒng)。建立于此基礎(chǔ)之上的網(wǎng)絡(luò)銀行為客戶提供的也是“AAA”式服務(wù)(Anytime，Anywhere，Anyhow)，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的大力推廣、服務(wù)終端的廣泛設(shè)置，人們將更加深切地體會(huì)到這種突破時(shí)空的服務(wù)。

3.3全程交互式、個(gè)性化的服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行通過客戶分類、內(nèi)容開發(fā)、匹配、交易四個(gè)階段，實(shí)現(xiàn)從客戶登錄到客戶離開的全程動(dòng)態(tài)交互。網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶之間采用一對(duì)一金融解決方案，使金融機(jī)構(gòu)在與客戶的互動(dòng)中，實(shí)行有特色、有針對(duì)性的服務(wù)，通過主動(dòng)服務(wù)贏得客戶，例如，一客戶可以與銀行協(xié)定半日存款的利率；向銀行提供一攬子服務(wù)要求；在網(wǎng)上進(jìn)行存款競(jìng)拍等。

3.4虛擬化程度高，適應(yīng)各種電子業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)銀行其分行都是一些“磚瓦型”銀行，而網(wǎng)絡(luò)銀行沒有建筑物，沒有地址，只有網(wǎng)址，其分行是終端機(jī)和因特網(wǎng)帶來的虛擬化的電子空間。傳統(tǒng)銀行雖然可以通過ATM、POS及SWIEF等清算網(wǎng)絡(luò)，部分地實(shí)現(xiàn)資金電子劃撥，這種清算方式仍是基于紙幣流通的基礎(chǔ)之上的電子支付方式。而網(wǎng)絡(luò)銀行作為電子商務(wù)的一環(huán)，作為電子貨幣發(fā)行流通的中介機(jī)構(gòu)，開發(fā)各種電子票據(jù)、電子錢包等在線支付工具，更加適應(yīng)21世紀(jì)的電子支付。

3.5業(yè)務(wù)綜合性強(qiáng)。傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)劃分十分明確，分工細(xì)致，一筆業(yè)務(wù)往往要經(jīng)過不同部門、不同帳戶，程序復(fù)雜，費(fèi)時(shí)費(fèi)力。而網(wǎng)絡(luò)銀行則重新組合銀行各層次業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)化了銀行業(yè)務(wù)流程，提高了業(yè)務(wù)綜合經(jīng)營水平。

3.6信息透明度高，信息業(yè)務(wù)創(chuàng)新快。在網(wǎng)上提供銀行的業(yè)務(wù)種類、處理流程、最新信息、年報(bào)等財(cái)務(wù)信息和價(jià)格信息是網(wǎng)絡(luò)銀行最基本、最簡(jiǎn)單的服務(wù)功能，因此，金融信息的透明度得到了空前的提高。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行側(cè)重于利用因特網(wǎng)豐富的信息資源，對(duì)提供的企業(yè)資信評(píng)估、公司個(gè)人理財(cái)顧問、專家投資分析等業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和完善，提高信息的附加價(jià)值，強(qiáng)化銀行信息中介職能。

3.7業(yè)務(wù)智能化。傳統(tǒng)銀行主要借助于物質(zhì)資本，通過眾多銀行員工辛苦勞動(dòng)為客戶提供服務(wù)。而網(wǎng)絡(luò)銀行主要借助智能資本，客戶無須銀行工作人員的幫助，可以自己在短時(shí)間內(nèi)完成帳戶查詢、資金轉(zhuǎn)帳、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務(wù)，即可以自助式地獲得網(wǎng)絡(luò)銀行高質(zhì)、快速、準(zhǔn)確、方便的服務(wù)。

3.8內(nèi)部管理更趨于系統(tǒng)化、科學(xué)化。傳統(tǒng)銀行的內(nèi)部管理渠道較為單一，內(nèi)部控制效率相對(duì)低下。而網(wǎng)絡(luò)銀行除了強(qiáng)大的外部網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)之外，還有一個(gè)比較完整的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)，使銀行的內(nèi)部經(jīng)營管理電子化、網(wǎng)絡(luò)化、系統(tǒng)化。

雖然我國目前銀行網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展還處于一個(gè)較低的水平，同時(shí)由于我國金融業(yè)的自身特點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展還有許多特殊性，但網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展仍符合一般規(guī)律，網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的內(nèi)在聯(lián)系及其發(fā)展過程中的特點(diǎn)都將在我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展中得到鮮明的體現(xiàn)。

二、銀行網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展對(duì)金融監(jiān)管的挑戰(zhàn)

在銀行網(wǎng)絡(luò)化過程中，銀行的信用中介、支付中介、創(chuàng)造貨幣等職能不但沒有消失，反而面臨著全新的挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)銀行的終端可能涌入未來的任何領(lǐng)域。其與經(jīng)濟(jì)的連動(dòng)性將得到空間的擴(kuò)展，因此金融監(jiān)管也將面臨前所未有的全面挑戰(zhàn)。金融監(jiān)督當(dāng)局不但要嚴(yán)密監(jiān)視和調(diào)控好國際收支與國際結(jié)算，還要全盤考慮外部和內(nèi)部的因素在網(wǎng)絡(luò)上對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響。作為金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，在風(fēng)險(xiǎn)防范和宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控上更應(yīng)該要有前瞻性，對(duì)未來可能發(fā)生的問題要有一個(gè)透析的認(rèn)識(shí)。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中，金融監(jiān)管不但有必要繼續(xù)存在，并且必須結(jié)合網(wǎng)絡(luò)化的特點(diǎn)研究新問題，開發(fā)新品種。

1、銀行網(wǎng)絡(luò)化的出現(xiàn)是一種創(chuàng)新

針對(duì)這種銀行業(yè)創(chuàng)新，金融監(jiān)管也要?jiǎng)?chuàng)新，要有新的制度、新法規(guī)、新的條例、新的手段來應(yīng)對(duì)當(dāng)前銀行網(wǎng)絡(luò)化的創(chuàng)新，例如對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出、業(yè)務(wù)范圍、平臺(tái)交易風(fēng)險(xiǎn)都要有新的界定。

2、銀行網(wǎng)絡(luò)化中網(wǎng)絡(luò)安金問題十分突出

在高度發(fā)達(dá)的信息技術(shù)條件下，各種偽造、篡改、非法入侵等行為嚴(yán)重威脅銀行安全，往往一個(gè)小小的篡改將帶來數(shù)以百萬計(jì)的資金流失，銀行網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)增大，對(duì)金融監(jiān)管技術(shù)提出了極大的挑戰(zhàn)，金融監(jiān)管也面臨著網(wǎng)絡(luò)化革命。

3、由于互聯(lián)網(wǎng)的作用，銀行網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展模糊了國家與國家、地區(qū)與地區(qū)、客戶與銀行之間界限，因此諸如網(wǎng)上交易的管轄權(quán)、網(wǎng)上交易的合法合規(guī)性問題、網(wǎng)上業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)問題，這些關(guān)系到銀行安全、效率、發(fā)展的重要問題，要求金融監(jiān)管重新研究，積極應(yīng)對(duì)。

4、由于我國經(jīng)濟(jì)信息化程度不高，公眾的網(wǎng)絡(luò)信息觀念還較為落后，銀行服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化程度不高，因此我國銀行網(wǎng)絡(luò)化過程中金融監(jiān)管的政策、方針的制定與實(shí)施要慎重，既不限制它的發(fā)展又不能放棄監(jiān)管，通過適當(dāng)?shù)木W(wǎng)絡(luò)化監(jiān)管，促進(jìn)我國銀行網(wǎng)絡(luò)化更快更好地發(fā)展。目前歐美一些主要國家一般采取兩種方式解決網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管問題，一是建立―個(gè)專門的工作機(jī)構(gòu)或小組，負(fù)責(zé)及時(shí)跟蹤、監(jiān)測(cè)包括網(wǎng)絡(luò)銀行在內(nèi)的電子金融業(yè)的發(fā)展情況，適時(shí)提出一些指導(dǎo)建議。如德國的銀行監(jiān)督機(jī)構(gòu)最近宣布，將對(duì)電腦安全、網(wǎng)絡(luò)和電子銀行、管理各部門都派出專家，以應(yīng)對(duì)可能發(fā)生的任何失誤。二是現(xiàn)有監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展?fàn)顩r，修訂那些基于擁有實(shí)際經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)的銀行經(jīng)營模式而制訂的又無法延伸到數(shù)字和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中的原有規(guī)則，制訂一些新的監(jiān)管規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)。如美德一些金融專家開始分析《巴塞爾協(xié)議》關(guān)于商業(yè)銀行資本充足率標(biāo)準(zhǔn)8％的規(guī)定及其他相關(guān)監(jiān)管規(guī)則對(duì)監(jiān)管純網(wǎng)絡(luò)銀行的適用性問題，并提出一些改進(jìn)意見。

三、銀行網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展的金融監(jiān)管問題

總的來看，目前對(duì)銀行網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的監(jiān)管仍是以原有監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管范圍為主，一般不設(shè)新的機(jī)構(gòu)，也不增添新的條款，所以我國的金融監(jiān)管在面對(duì)銀行網(wǎng)絡(luò)化方面還存在一些問題：

1、對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管意識(shí)上的滯后性

在傳統(tǒng)的金融范疇中，由于計(jì)劃體制的改革和金融開放的階段性，我們的銀行監(jiān)管本身就存在著滯后性，主要以事后調(diào)節(jié)為主，計(jì)劃性、強(qiáng)制性的指導(dǎo)為主，真正帶有前瞻性的宏觀調(diào)控不是很強(qiáng)，特別是面臨網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展的時(shí)期，其監(jiān)管意識(shí)還是相對(duì)滯后。網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展可以使一些監(jiān)管人員足不出戶，但這絕不意味著監(jiān)管工作的簡(jiǎn)單化，相反，新時(shí)期的監(jiān)管將是一種全方位、靈活性、高技術(shù)條件下的復(fù)雜化監(jiān)管。如果主觀上沒有重視，沒有在發(fā)展的初期形成有效的監(jiān)管機(jī)制，將使我們的銀行進(jìn)入一個(gè)混亂無序的網(wǎng)絡(luò)競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代。同時(shí)，在發(fā)展過程中，意識(shí)的僵化將使一些監(jiān)管措施不但難以保障網(wǎng)絡(luò)銀行安全運(yùn)行，反而會(huì)束縛和妨礙網(wǎng)上銀行的發(fā)展。

2、對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的監(jiān)管問題

現(xiàn)行銀行業(yè)是一種實(shí)行許可證制度的特殊行業(yè)，盡管競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，但各種方式的管制無形中為銀行業(yè)創(chuàng)造了一個(gè)相對(duì)寬松的壟斷環(huán)境。然而到了以金融自由化、網(wǎng)絡(luò)化、全球化為特征的網(wǎng)上金融時(shí)代，銀行業(yè)生存的環(huán)境將大大改變。由于網(wǎng)絡(luò)金融降低了市場(chǎng)進(jìn)入成本，削弱了現(xiàn)有商業(yè)銀行所享有的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大了競(jìng)爭(zhēng)所能達(dá)到的廣度和深度，這種相對(duì)公平的競(jìng)爭(zhēng)可能會(huì)吸引非銀行金融機(jī)構(gòu)和高科技公司分享這片市場(chǎng)，提供多種金融產(chǎn)品和服務(wù)。如何把握眾多的網(wǎng)上銀行機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)人將是個(gè)兩難的問題。

3、對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)營運(yùn)監(jiān)管的問題

中央銀行對(duì)商業(yè)銀行現(xiàn)有的監(jiān)管，主要針對(duì)傳統(tǒng)銀行，重點(diǎn)是通過對(duì)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)指標(biāo)增減、業(yè)務(wù)憑證、報(bào)表的檢查稽核等方式實(shí)施。而在網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)代，帳務(wù)收支的無紙化、處理過程的抽象化、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的虛擬化、業(yè)務(wù)內(nèi)容的大幅增加，均使現(xiàn)有的監(jiān)管方式在效率、質(zhì)量、輻射等方面大打折扣，監(jiān)管信息的真實(shí)性、全面性及權(quán)威性面臨嚴(yán)竣的挑戰(zhàn)，對(duì)基于互聯(lián)網(wǎng)的銀行服務(wù)業(yè)務(wù)監(jiān)管將出現(xiàn)重大變化。

4、對(duì)銀行網(wǎng)絡(luò)化的監(jiān)管體制的改革與完善

網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展導(dǎo)致金融業(yè)務(wù)綜合化發(fā)展趨勢(shì)不斷加強(qiáng)，金融產(chǎn)品的延伸、金融服務(wù)的信息化和多元化以及各種新金融產(chǎn)品銷售渠道的建立，使得金融業(yè)從強(qiáng)調(diào)“專業(yè)化”向推崇“綜合化”轉(zhuǎn)變。而當(dāng)前我國實(shí)行的又是“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理”的金融監(jiān)管制度，這一體制在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代也將受到嚴(yán)竣挑戰(zhàn)。

5、監(jiān)管部門自身技術(shù)、業(yè)務(wù)素質(zhì)的滯后性

只有在擁有高技術(shù)軟硬件配備的條件下，才能談得上對(duì)金融機(jī)構(gòu)有效的監(jiān)管；同時(shí)，如果沒有一支高素質(zhì)的隊(duì)伍，在監(jiān)管現(xiàn)代化程度高，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)比重較小的網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)就會(huì)出現(xiàn)困難。當(dāng)網(wǎng)絡(luò)銀行開發(fā)出一些新的金融品種、科技含量高的金融商品時(shí)，監(jiān)管部門如果沒有一批高素質(zhì)、高科技水平的監(jiān)管隊(duì)伍，對(duì)它的監(jiān)管就會(huì)顯得力不從心。

6、相關(guān)法律法規(guī)的建立與健全

網(wǎng)絡(luò)銀行加速了金融創(chuàng)新的步伐，金融監(jiān)管的法律法規(guī)和監(jiān)管手段有可能越來越落后于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展。雖然1997年我國新《刑法》首次界定了計(jì)算機(jī)犯罪，但面對(duì)層出不窮的新問題，現(xiàn)有的法律保障仍顯不足。

四、解決金融監(jiān)管問題的對(duì)策建議

1、把網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)正式列入金融機(jī)構(gòu)管理范疇

監(jiān)管機(jī)構(gòu)可適當(dāng)?shù)卦黾尤舾蓪?duì)口監(jiān)管部門，強(qiáng)化監(jiān)管力度，增強(qiáng)監(jiān)管效率，以后再逐步把網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管溶入中國金融監(jiān)管的整體格局。

2、建立專門的網(wǎng)絡(luò)銀行準(zhǔn)入制度

網(wǎng)絡(luò)銀行的準(zhǔn)入要在注冊(cè)制度、安全工作、地域界定方面從嚴(yán)，而在準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)范圍等方面從寬，建立一套區(qū)別于歐美已有網(wǎng)絡(luò)發(fā)展優(yōu)勢(shì)的國家的準(zhǔn)入制度。我國網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入重在鼓勵(lì)中國的網(wǎng)絡(luò)銀行抓準(zhǔn)機(jī)遇，盡快搶占市場(chǎng)，使監(jiān)管既可以控制整個(gè)行業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，又可提高本國銀行業(yè)的總體競(jìng)爭(zhēng)力。

3、完善現(xiàn)行法律，補(bǔ)充適用于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)法律條文

首先，要對(duì)現(xiàn)有法律不適應(yīng)的部分進(jìn)行修訂和補(bǔ)充，不但要從刑法的角度對(duì)犯罪進(jìn)行嚴(yán)懲；在民法方面．也要進(jìn)行界定。如，確定責(zé)任人民事責(zé)任的法律原則應(yīng)體現(xiàn)新經(jīng)濟(jì)的時(shí)代特點(diǎn)，對(duì)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)根據(jù)不同情況按不同的法律原則承扭民事賁任。其次，要對(duì)未來發(fā)展情況進(jìn)行預(yù)測(cè)，分析可能出現(xiàn)的問題，進(jìn)行先行立法保護(hù)。

4、加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的信息披露制度

一方面促使網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營者提高經(jīng)營管理水平；另一方面應(yīng)加強(qiáng)公眾的金融網(wǎng)絡(luò)意識(shí)，提高人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的信任度。

5、制定網(wǎng)絡(luò)銀行的安全標(biāo)準(zhǔn)，建立安全認(rèn)證體系

人民銀行雖于1999年4月著手這一工作，但進(jìn)展緩慢，必須加快建設(shè)步伐，以避免出現(xiàn)各家銀行另起爐灶，重復(fù)建設(shè)，交叉認(rèn)證等問題。

6、結(jié)合網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，完善現(xiàn)行金融監(jiān)管辦法

要從業(yè)務(wù)經(jīng)營的合法合規(guī)性、資本充足性、資產(chǎn)質(zhì)量、流動(dòng)性、盈利能力、管理水平和內(nèi)部控制方面根據(jù)網(wǎng)絡(luò)化條件來適時(shí)進(jìn)行調(diào)整、補(bǔ)充，構(gòu)造一個(gè)符合網(wǎng)絡(luò)銀行生存、發(fā)展的金融監(jiān)管技術(shù)手段與操作系統(tǒng)。

第4篇：網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展范文

網(wǎng)絡(luò)購物通過互聯(lián)網(wǎng)對(duì)商品信息進(jìn)行搜索,通過電子訂單傳達(dá)各類請(qǐng)求,并選擇商品支付方式,商品所有者通過各種物流渠道送貨上門的一種購物方式。

互聯(lián)網(wǎng)金融(IT FIN)融合了互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個(gè)范疇,并通過云計(jì)算、支付平臺(tái)和搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)手段來實(shí)現(xiàn)支付、融資和信息中介等主體功能。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融模式的支付主要通過第三方支付公司、金融服務(wù)平臺(tái)等技術(shù)手段得以實(shí)現(xiàn)。

隨著眾多第三方支付平臺(tái)的不斷完善,起著中介和臨時(shí)倉儲(chǔ)作用的網(wǎng)絡(luò)購物日漸興起,越來越成為溝通運(yùn)營方、供貨方和消費(fèi)者的一座橋梁。本文主要通過對(duì)武漢市年齡大概在18―40周歲的廣大消費(fèi)者進(jìn)行隨機(jī)問卷調(diào)查,了解其網(wǎng)購的觀點(diǎn),網(wǎng)購的習(xí)慣以及對(duì)網(wǎng)購未來發(fā)展的期待,從而分析了解我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀及問題。

2實(shí)地進(jìn)行問卷調(diào)查

為了解網(wǎng)絡(luò)購物和互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)代人心目中的形象和地位,武漢東湖學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)社全體成員通過文獻(xiàn)查閱、網(wǎng)上查詢等方式了解了大量相關(guān)內(nèi)容并設(shè)計(jì)了調(diào)查問卷的問題,在武漢市光谷廣場(chǎng)隨機(jī)發(fā)放問卷,請(qǐng)被調(diào)查者現(xiàn)場(chǎng)填寫問卷。本次實(shí)踐共發(fā)放調(diào)查問卷1000份,收回985份,其中57份無效,有效問卷共928份,男性305人,女性623人。

3問卷分析

第一部分:被調(diào)查者的基本信息;

第二部分:被調(diào)查者的第三方支付情況;

第三部分:網(wǎng)購的優(yōu)勢(shì)和不足;

第四部分:相關(guān)法律及對(duì)網(wǎng)購和互聯(lián)網(wǎng)金融的期待。

3.1基本信息分析(見表1)

從表1可以看出月基本生活費(fèi)在800-1200元的占被調(diào)查者總?cè)藬?shù)的一半以上,月網(wǎng)購頻率在1-3次或偶爾會(huì)有的占75.1%,說明大部分人對(duì)待網(wǎng)購比較理性。他們所能接受的網(wǎng)購價(jià)格在100以內(nèi)或100-300的占85.2%,這與他們的月基本生活費(fèi)有很大的關(guān)系。

表1網(wǎng)購群體基本信息分析(n=928)

信息分類選項(xiàng)人數(shù)所占總?cè)藬?shù)百分比(%)

基本生活費(fèi)/月800以下10110.9

800-120051255.2

100-180021823.5

1800以上849.1

網(wǎng)購頻率/月偶爾會(huì)有41144.3

1―3次28630.8

3―6次16117.3

6―10次697.4

更多181.9

網(wǎng)購價(jià)格(元)100以內(nèi)29231.5

100-30049853.7

300-50012813.8

500以上272.9

3.2第三方支付情況分析(見圖1)

從圖1可知,被調(diào)查者使用的網(wǎng)絡(luò)支付方式按比例大小依次主要包括支付寶、網(wǎng)上銀行、財(cái)付通和貨到付款等。其中有568人使用支付寶,占樣本總?cè)藬?shù)的58%,支付寶因其起步最早,發(fā)展較快,所以被廣大用戶所接受。

圖1被調(diào)查者網(wǎng)購時(shí)第三方支付情況分析

從目前來看,第三方支付平臺(tái)發(fā)展迅速,且發(fā)展前景良好。但在發(fā)展過程中也伴隨諸如支付安全、技術(shù)支持等一系列的問題。這些問題或多或少都制約著消費(fèi)者對(duì)于第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)的使用。此外,雖然第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)發(fā)展迅速,但網(wǎng)上銀行支付任然牢牢占據(jù)著當(dāng)前的B2B市場(chǎng),第三方支付平臺(tái)在B2B領(lǐng)域所占份額極小。再者,第三方在線支付平臺(tái)分化嚴(yán)重,阿里巴巴集團(tuán)旗下的支付寶公司對(duì)于市場(chǎng)的占有率遙遙領(lǐng)先,其他一些中小型的支付平臺(tái)則難以生存。究其原因,主要是因?yàn)橹Ц秾殦碛袠O高安全性能,它不但使用了多次密碼驗(yàn)證技術(shù),還提供了資金異常變動(dòng)短信通知,支付寶安全險(xiǎn)等眾多安全保障措施。支付寶的實(shí)例說明安全性問題是用戶最為擔(dān)心的,也是眾多支付平臺(tái)應(yīng)當(dāng)重視的首要問題。

3.3網(wǎng)購的優(yōu)勢(shì)和不足之處分析

從圖2可以看出47%的消費(fèi)者選擇網(wǎng)購的主要因素是因?yàn)樗奖憧旖?原因可能是由于他們平時(shí)忙于學(xué)業(yè)和工作,缺乏足夠的購物時(shí)間。網(wǎng)購既解決了購物的需要又不用花費(fèi)太多的時(shí)間,并且可以隨時(shí)隨地,所以才如此受到廣大消費(fèi)者的青睞。

但是,我們也不能忽視網(wǎng)購存在的不足。從圖3可以看出,很多人認(rèn)為網(wǎng)購的最大缺點(diǎn)就是圖片與實(shí)物不符,無法辨別其質(zhì)量,有此觀點(diǎn)的人數(shù)占被調(diào)查者總?cè)藬?shù)的69%,這就要求商家要誠信經(jīng)營,不要以次充好。否則,在損害了消費(fèi)者的權(quán)益的同時(shí)也損害了自己的店鋪形象和銷售量。

3.4網(wǎng)購前景分析

從圖4我們會(huì)發(fā)現(xiàn)一個(gè)很有趣的現(xiàn)象,三種看法人數(shù)相當(dāng),認(rèn)為網(wǎng)購發(fā)展迅速,會(huì)很快被大部分人接受的人占被調(diào)查者總?cè)藬?shù)的34%,認(rèn)為短期內(nèi)不會(huì)有太大變化的占被調(diào)查者總?cè)藬?shù)的33%,認(rèn)為網(wǎng)購現(xiàn)在存在很多問題,網(wǎng)絡(luò)商城不能取代實(shí)體店的占到被調(diào)查者總?cè)藬?shù)的33%。這說明消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)購前景的看法不一,網(wǎng)購還需要進(jìn)一步改善和優(yōu)化,著實(shí)解決目前存在的各種問題是當(dāng)務(wù)之急。 4我國互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀

目前,互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為傳統(tǒng)金融模式的一個(gè)非常重要的補(bǔ)充。在經(jīng)營形式,涉及網(wǎng)絡(luò)支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等。互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上仍屬于金融的范疇,是以創(chuàng)新的形式提供金融服務(wù),并為投資者提供了多元化的理財(cái)渠道。如余額寶、微信理財(cái)、財(cái)付通通等,將支付平臺(tái)與貨幣基金業(yè)務(wù)直接連接,起點(diǎn)低、持續(xù)時(shí)間短、收益率高、方便快捷,實(shí)時(shí)到賬無手續(xù)費(fèi)。到2014年2月,余額寶融資規(guī)模已突破4000億元,用戶超過6100萬戶,戶均持有額達(dá)6500元。

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心的統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示,截至2013年底中國網(wǎng)民人數(shù)突破6.2億人,且通過手機(jī)上網(wǎng)的人數(shù)以年增長(zhǎng)率19%的速度保持著快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭。在我國,手機(jī)牢牢掌握著第一大上網(wǎng)終端的地位。

借助互聯(lián)網(wǎng)的影響,2015年春節(jié)最大的亮點(diǎn)就是網(wǎng)上搶紅包,支付寶、微信、微博、qq等都推出了搶紅包的活動(dòng)。根據(jù)有關(guān)機(jī)構(gòu)提供的數(shù)據(jù),從除夕開始,截至大年初一下午4時(shí),僅在某一平

臺(tái)參與搶紅包的人數(shù)就突破了500萬人,參與活動(dòng)次數(shù)超過7500萬次,平均每分鐘9400人次的紅包被領(lǐng)取。互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)企業(yè)的掘金活動(dòng)竟有如此多中國人瘋狂參與,實(shí)在令人大跌眼鏡。也折射出了互聯(lián)網(wǎng)金融未來廣闊的發(fā)展空間。 互聯(lián)網(wǎng)金融作為一項(xiàng)發(fā)展中的金融服務(wù),在為用戶帶來便捷的同時(shí),仍存在許多風(fēng)險(xiǎn),必須時(shí)刻警惕,需要在實(shí)踐過程中逐步完善。

首先,現(xiàn)有的法律法規(guī)缺乏對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律約束和相關(guān)界定,在出現(xiàn)糾紛的情況下,難以依據(jù)現(xiàn)有的法律進(jìn)行裁決,導(dǎo)致了交易雙方的利益都難以得到保障。現(xiàn)行的法律法規(guī)對(duì)與互聯(lián)網(wǎng)金融方面的案件僅僅能做到后期的監(jiān)察,對(duì)其前期的發(fā)生的預(yù)防和治理缺乏有效手段。

其次,用戶的信息安全問題、資金安全問題也難以得到根本的保障。在大數(shù)據(jù)時(shí)代里,交易數(shù)據(jù)通過不斷積累逐漸成為了一種重要的信息來源,各種信息通過各種渠道被收集作為信息來源使用。還有部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)內(nèi)部控制不健全,不重視對(duì)客戶信息進(jìn)行保密,現(xiàn)有法律缺乏對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)保護(hù)客戶敏感信息的規(guī)定,缺乏對(duì)信息使用的規(guī)范。這些保障措施的缺失使信息主體缺乏有效保護(hù)的合法權(quán)利的手段,促養(yǎng)了信息被泄露和濫用的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

另外資金安全問題也是用戶所關(guān)注的。一是資金收益受損的風(fēng)險(xiǎn)。眾多投資者被余額寶等網(wǎng)上理財(cái)工具所表明的高收益率所吸引,它們被認(rèn)為是非常安全穩(wěn)定的投資渠道,然而,一旦出現(xiàn)與貨幣基金有關(guān)的運(yùn)營問題,或經(jīng)濟(jì)問題,投資收益將直接受到影響。二是由期限錯(cuò)配所導(dǎo)致的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。在投資者投資到期,需要一次性收回大量資金時(shí),投資平臺(tái)極易形成流動(dòng)性不足的風(fēng)險(xiǎn)。三是擔(dān)保機(jī)制不健全帶來的信用風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榻杩钊颂峁┑纳矸葑C明、財(cái)產(chǎn)證明等是很難區(qū)分其信息的真實(shí)性,監(jiān)管機(jī)制的不健全使資金的違約風(fēng)險(xiǎn)增加。據(jù)統(tǒng)計(jì),在2013年,大約有70家網(wǎng)貸公司由于無法滿足客戶提現(xiàn)這種流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)使其面臨危機(jī)甚至被關(guān)停,涉及金額13億左右。

4對(duì)我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的建議

首先,要推動(dòng)完善相關(guān)的法律法規(guī),推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的法制化、規(guī)范化發(fā)展。就目前國際經(jīng)驗(yàn)來看,注重將互聯(lián)網(wǎng)金融列入已有的法律制度下,并強(qiáng)調(diào)各互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的行為必須在法律規(guī)定的框架下施行,已成為各西方發(fā)達(dá)國家的普遍做法。而目前我國的《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》均缺乏了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的管理和制約,所以國家立法機(jī)關(guān)應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況修改上述法規(guī),并完善相關(guān)司法解釋,對(duì)于打擊金融違法犯罪行為可以做到有法可依,為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)建一個(gè)良好的法律環(huán)境。

第5篇：網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展范文

一、網(wǎng)絡(luò)銀行個(gè)人金融服務(wù)的簡(jiǎn)述

自從中國加入了世界貿(mào)易組織以來，金融業(yè)也變得和國際金融市場(chǎng)緊密接軌，因此也受到了更強(qiáng)有力的沖擊和嚴(yán)峻的新挑戰(zhàn)。無論是國內(nèi)銀行，還是國外銀行，彼此之間的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)不再僅僅局限于傳統(tǒng)領(lǐng)域，而是很大程度地體現(xiàn)在了網(wǎng)絡(luò)銀行這個(gè)新興的業(yè)務(wù)領(lǐng)域中。我們首先來了解一下什么是網(wǎng)絡(luò)銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行又可以被稱作是在線銀行，在網(wǎng)絡(luò)異常發(fā)達(dá)的今天，網(wǎng)絡(luò)銀行也變得越來越重要。它的運(yùn)作方式是在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展下，將傳統(tǒng)銀行與電子商務(wù)進(jìn)行結(jié)合，然后通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，傳統(tǒng)銀行向用戶提供需要的金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行的主體就是銀行內(nèi)部的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，傳播的媒介是銀行內(nèi)部通訊網(wǎng)絡(luò)，運(yùn)行終端就是用戶的個(gè)人計(jì)算機(jī)系統(tǒng)。

隨著人們生活質(zhì)量和個(gè)人收入水平的不斷提高，個(gè)人對(duì)于金融理財(cái)?shù)男枨笠苍絹碓缴钊耄迂S富和多樣化。個(gè)人金融服務(wù)是傳統(tǒng)銀行在不斷發(fā)展的過程中，根據(jù)客戶的不同需求來劃分市場(chǎng)，對(duì)用戶個(gè)人及其家庭提供金融服務(wù)和金融理財(cái)產(chǎn)品。網(wǎng)絡(luò)銀行為廣大用戶提供的個(gè)人金融服務(wù)，主要是網(wǎng)上的增值業(yè)務(wù)以及網(wǎng)上支付功能。其中，網(wǎng)上增值業(yè)務(wù)主要是為用戶辦理投資理財(cái)咨詢、個(gè)人賬戶明細(xì)查詢、股票基金等的開戶、個(gè)人資產(chǎn)轉(zhuǎn)賬和個(gè)人貸款以及購買金融理財(cái)產(chǎn)品等。網(wǎng)上支付主要是在B To C的商業(yè)模式下，網(wǎng)絡(luò)銀行提供給個(gè)人用戶支付網(wǎng)上購買的商品的服務(wù)方式。這兩種方式也是現(xiàn)今網(wǎng)絡(luò)銀行最主要的服務(wù)方式。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行個(gè)人金融服務(wù)的主要特點(diǎn)

（一）注重資訊內(nèi)容的分析

我們國家目前的金融市場(chǎng)體系，還處于一個(gè)逐步建立和完善的過程當(dāng)中，還有著一些不確定因素存在。個(gè)人金融服務(wù)是整個(gè)金融行業(yè)的一個(gè)新的分支，因此大多數(shù)的銀行用戶對(duì)于相關(guān)理念和知識(shí)的認(rèn)可度還不夠，普及率相對(duì)也會(huì)比較低。銀行在網(wǎng)絡(luò)上開展個(gè)人金融服務(wù)的時(shí)候，就很注重加強(qiáng)客戶對(duì)這部分內(nèi)容的認(rèn)知。客戶對(duì)內(nèi)容的認(rèn)知主要是銀行讓用戶了解什么是個(gè)人金融業(yè)務(wù)以及具體的操作步驟和安全概念等。

可以以中國工商銀行的個(gè)人網(wǎng)上銀行作為案例分析，在個(gè)人網(wǎng)上銀行的界面上可以看到手機(jī)銀行注冊(cè)、工銀e支付和工銀融e聯(lián)等諸多業(yè)務(wù)的內(nèi)容介紹，用戶還可以點(diǎn)擊網(wǎng)銀助手和安全專區(qū)的選項(xiàng)進(jìn)行了解，從而進(jìn)一步弄清個(gè)人金融業(yè)務(wù)可能需要面對(duì)的一些安全問題。用戶如果還有不明白的問題，還可以在線去咨詢客服人員，客服相應(yīng)的會(huì)針對(duì)問題進(jìn)行解答。用戶通過了解這些資訊和內(nèi)容，可以快速直觀地掌握個(gè)人金融服務(wù)的運(yùn)作方式。

（二）客戶定位明確

隨著近幾年經(jīng)濟(jì)政策的大力支持，經(jīng)濟(jì)發(fā)展不斷利好，個(gè)人及其家庭都對(duì)金融服務(wù)有了很大的需求。這也要求網(wǎng)絡(luò)銀行必須要清楚地了解自己的目標(biāo)用戶有什么個(gè)人偏好，在用戶自身的行為偏好下結(jié)合實(shí)際情況來引導(dǎo)用戶。網(wǎng)絡(luò)銀行可以很好地改變傳統(tǒng)銀行過去死板單一的服務(wù)方式，達(dá)到更高級(jí)更專門化和人性化的服務(wù)水平。傳統(tǒng)銀行對(duì)客戶進(jìn)行分類的主要依據(jù)是用戶可用來投資的具體數(shù)額多少，但網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)客戶分層的根據(jù)主要是客戶對(duì)理財(cái)?shù)男枨蟠笮　Ｔ诟鞔筱y行的網(wǎng)頁上可以清晰地看到銀行對(duì)于自己用戶的定位和分層。一般來說網(wǎng)頁內(nèi)容會(huì)分為大眾版和專業(yè)版等，不同的用戶可以在網(wǎng)頁上尋找到適合自己定位的內(nèi)容。

（三）多元和便捷的服務(wù)

網(wǎng)絡(luò)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)銀行相比，便捷性和多元性就是其自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。個(gè)人用戶不再需要受傳統(tǒng)銀行死板的營業(yè)時(shí)間的限制，用戶可以隨時(shí)隨地在網(wǎng)上對(duì)個(gè)人賬戶進(jìn)行掛失、查詢、消費(fèi)以及修改密碼等多種業(yè)務(wù)。用戶還可以在任意時(shí)間在網(wǎng)絡(luò)上在線購物、繳納話費(fèi)和貸款還款等。中國工商銀行的網(wǎng)上個(gè)人金融業(yè)務(wù)就包括了個(gè)人儲(chǔ)蓄、個(gè)人理財(cái)、個(gè)人貸款、個(gè)人電子銀行以及個(gè)人外匯等多種業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行提供的便捷多元的服務(wù)可以使用戶不受時(shí)間地點(diǎn)的限制，足不出戶就可以完成自己需要辦理的金融業(yè)務(wù)。

三、網(wǎng)絡(luò)銀行下個(gè)人金融服務(wù)發(fā)展的制約因素

中國互聯(lián)網(wǎng)中心在第十九次中國網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r的報(bào)告中指出，在我國上網(wǎng)用戶中，15%的用戶會(huì)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購物，網(wǎng)上進(jìn)行基金買賣和股票交易的占14%，而其它理財(cái)業(yè)務(wù)用戶量還不到6%。這些數(shù)據(jù)很好地說明了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的個(gè)人金融服務(wù)形式不夠豐富，還是較為單一并且還有很大的發(fā)展空間。網(wǎng)絡(luò)銀行在發(fā)展個(gè)人金融服務(wù)時(shí)，也要注意過程中所存在的制約因素。

（一）管理模式存在制約性

銀行在管理和經(jīng)營上大部分所依賴的還是大客戶貢獻(xiàn)的利潤，而對(duì)中小客戶的重視程度不夠。反觀在西方國家各大銀行不僅僅注重發(fā)展和維護(hù)高端客戶，還會(huì)在各個(gè)社區(qū)建立社區(qū)銀行。這些社區(qū)銀行的規(guī)模較小，服務(wù)的主要對(duì)象就是社區(qū)內(nèi)的個(gè)人用戶及小微企業(yè)，社區(qū)銀行提供的大多是較為簡(jiǎn)單的服務(wù)，服務(wù)費(fèi)也照比大銀行要低很多。中國的銀行目前還只是將目標(biāo)定位在大公司和大客戶上，各大銀行幾乎都會(huì)有貴賓服務(wù)，但是很多時(shí)候一個(gè)不大的銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，豪華的VIP專門室卻時(shí)常空無一人。這也體現(xiàn)了各大銀行在管理經(jīng)營上，沒有進(jìn)行明確分析和細(xì)化，對(duì)客戶定位還不夠準(zhǔn)確。

各大銀行在日常管理和運(yùn)營上大多數(shù)是通過傳統(tǒng)柜臺(tái)進(jìn)行的，這種方式客戶與銀行之間很難去實(shí)現(xiàn)無縫對(duì)接，也顯得不夠人性化。對(duì)于中老年的客戶來說，他們對(duì)于網(wǎng)上銀行和自動(dòng)ATM機(jī)難以接受和掌握，只能嚴(yán)重地去倚賴柜臺(tái)服務(wù)。銀行應(yīng)該在面對(duì)中老年客戶的時(shí)候，有專人指導(dǎo)他們?nèi)绾问褂肁TM機(jī)，這樣不僅可以提高銀行效率，還可以讓ATM機(jī)的利用率變得更高。

（二）政策環(huán)境的制約性

銀行在業(yè)務(wù)范圍和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等很多方面都要受到十分嚴(yán)格的金融管制，這樣一來，銀行就不能為個(gè)人客戶進(jìn)行實(shí)質(zhì)有效的理財(cái)規(guī)劃。特別是《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定了銀行不可以對(duì)客戶的個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行全權(quán)委托管理，這樣就在一定程度上制約了個(gè)人金融業(yè)務(wù)很好地發(fā)展。銀行的理財(cái)產(chǎn)品形式較為單一，基本是各種基金、國債和債券等，和真正的個(gè)人金融服務(wù)相差甚遠(yuǎn)，而且這些理財(cái)產(chǎn)品的收益率和回報(bào)率并不算很高，大多只是比銀行的同期存款利率高兩到三個(gè)百分點(diǎn)。因此很多客戶也不會(huì)將自己的閑置資金去交給銀行進(jìn)行管理，這樣的結(jié)果就是銀行在開展個(gè)人金融業(yè)務(wù)時(shí)就會(huì)出現(xiàn)“無米下鍋”的情況。

我國的金融業(yè)發(fā)展實(shí)行相對(duì)嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營，銀行在證券業(yè)務(wù)這方面是被明確禁止的。銀行雖然可以基金業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但是經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)產(chǎn)銷脫節(jié)的情況，也會(huì)造成銀行的利益分離。很多銀行的業(yè)務(wù)人員在給客戶推薦基金和保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，只是夸大理財(cái)產(chǎn)品的收益率和回報(bào)率，卻不向客戶很好地說明產(chǎn)品存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)，最后出現(xiàn)了很多惡意欺騙客戶的情況，我們經(jīng)常見到的銀行負(fù)面報(bào)道中類似的案例并不在少數(shù)。

（三）中國金融客戶普遍文化理念落后

中國的大部分人都深受傳統(tǒng)文化的影響，對(duì)于個(gè)人財(cái)富的累積手段主要還是依賴銀行儲(chǔ)蓄和累積現(xiàn)金，投資和理財(cái)?shù)挠^念沒有很大轉(zhuǎn)變。用戶想要在網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)開展個(gè)人金融服務(wù)，最基本的就是家里要配備一臺(tái)電腦或移動(dòng)上網(wǎng)設(shè)備，還要求客戶具有一定的文化素養(yǎng)。如果家中沒有條件配備電腦。用戶個(gè)人文化素質(zhì)也不夠高，就很難去實(shí)現(xiàn)個(gè)人的網(wǎng)上金融服務(wù)，但這一部分用戶恰恰是整個(gè)用戶群體中的大多數(shù)。進(jìn)一步說即使家中有電腦，用戶素質(zhì)也較高，這些人也未必會(huì)愿意進(jìn)行網(wǎng)上的個(gè)人金融服務(wù)。因?yàn)樗麄兺鶗?huì)心存顧慮，擔(dān)心網(wǎng)上交易是否安全以及個(gè)人信息是否會(huì)被泄露等問題。

（四）政府相關(guān)法律法規(guī)不夠完善

網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)具有很強(qiáng)的開放性，因此網(wǎng)絡(luò)銀行開展的個(gè)人金融服務(wù)會(huì)誘發(fā)新的金融風(fēng)險(xiǎn)和金融犯罪，無論是對(duì)銀行還是對(duì)客戶來說，風(fēng)險(xiǎn)都進(jìn)一步加大，新型的詐騙手段也會(huì)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行不斷的花樣翻新。為此需要國家政府部門建立完善的法律法規(guī)來規(guī)范金融行業(yè)，保障銀行和個(gè)人用戶兩方面的權(quán)利。我國現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)銀行保障性法律條例，對(duì)防范銀行的風(fēng)險(xiǎn)和個(gè)人客戶的權(quán)益方面有著積極的作用，但在一些細(xì)節(jié)問題上仍沒有明確規(guī)定。銀行與個(gè)人用戶在出現(xiàn)糾紛后，會(huì)涉及到責(zé)任的認(rèn)定和執(zhí)行仲裁結(jié)果等方面。由于這方面法律法規(guī)的缺失，問題就得不到有效解決。

第6篇：網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展范文

網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管建議

目前在我國國內(nèi)幾乎所有的大中型金融機(jī)構(gòu)都開通了自己的網(wǎng)站和網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上理財(cái)?shù)染W(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)滲透到了社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)方面。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展逐步成為我國金融業(yè)務(wù)的主流形態(tài)，對(duì)我國金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向、現(xiàn)代化水平以及國際競(jìng)爭(zhēng)力的提高起著決定性的作用。

一、我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展態(tài)勢(shì)

（一）更全面的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)和更豐富的金融產(chǎn)品創(chuàng)新

伴隨著基于龐大數(shù)據(jù)庫和數(shù)據(jù)處理的信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展，也為網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展提供了無限的發(fā)展空間和改進(jìn)空間，因此，我國在日漸成熟的強(qiáng)有力的技術(shù)支持下，在日益激烈的金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中，為了能夠保持競(jìng)爭(zhēng)力，不斷提高客戶服務(wù)水平，更全面的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)和更為豐富的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品必將出現(xiàn)，從而不斷推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。

（二）一體化的服務(wù)平臺(tái)的打造

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日益成熟和網(wǎng)絡(luò)的編輯，網(wǎng)絡(luò)金融客戶必將需要將所有相關(guān)業(yè)務(wù)融為一體的全面綜合服務(wù)，即只需有一個(gè)界面，就可以滿足網(wǎng)絡(luò)金融客戶的絕大部分需求。因此，為了滿足這個(gè)需求，我國將致力于打造一體化的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)系統(tǒng)，同時(shí)，為了使客戶能有多樣化的產(chǎn)品選擇，金融機(jī)構(gòu)也必將加快重組、兼并的步伐，充分吸收和融合相關(guān)資源，從而不斷豐富網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，打造一體化的服務(wù)平臺(tái)。

（三）被廣泛認(rèn)同的服務(wù)品牌的出現(xiàn)

在不久的將來，網(wǎng)絡(luò)金融必將成為客戶使用金融服務(wù)的一種主要方式，隨著越來越多的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)提供者出現(xiàn)，客戶也必將對(duì)其進(jìn)行甄選，這也就要求網(wǎng)絡(luò)金融提供者的品牌具有廣泛的認(rèn)同度。這種品牌將是客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)質(zhì)量的認(rèn)可，因此，基于信譽(yù)、安全、規(guī)模、技術(shù)甚至獨(dú)特的企業(yè)文化和經(jīng)營方式的品牌戰(zhàn)略將是未來我國金融機(jī)構(gòu)的重要發(fā)展方向之一。

（四）標(biāo)準(zhǔn)化和個(gè)性化的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)

網(wǎng)絡(luò)金融的工作環(huán)境決定了需要在網(wǎng)絡(luò)間進(jìn)行數(shù)據(jù)的傳輸與交換，因此網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化是至關(guān)重要的。同時(shí)，由于網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)商的增多，為客戶提供具有個(gè)性化的服務(wù)也必將是大勢(shì)所趨，這就要求我國的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)商根據(jù)不同客戶的交易偏好等因素，為客戶制訂個(gè)性化的服務(wù)產(chǎn)品，從而不斷滿足不同客戶主體的需要，加深網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的根植性。

二、網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展過程中存在的問題

（一）缺乏統(tǒng)一規(guī)劃

各金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展模式選擇、電子設(shè)備投入、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)等方面不僅各行其道，甚至還相互保密、相互設(shè)防，造成信息、技術(shù)、資金的浪費(fèi)和內(nèi)部結(jié)構(gòu)的畸形。這種狀況不僅阻礙了網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，還有可能成為金融業(yè)新的風(fēng)險(xiǎn)因素。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)整體經(jīng)營水平不高

我國目前尚無純粹的網(wǎng)上金融機(jī)構(gòu)，絕大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)只是在網(wǎng)上做傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，把網(wǎng)絡(luò)當(dāng)成一種銷售方式或渠道，沒有充分發(fā)掘網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新潛力。同時(shí)我國網(wǎng)絡(luò)金融存在業(yè)務(wù)規(guī)模不大，發(fā)展不平衡等問題，許多金融機(jī)構(gòu)只是在自己的網(wǎng)站和網(wǎng)頁上提供金融產(chǎn)品及服務(wù)，規(guī)模有限，收入水平不高，基本上處于虧損狀況。這樣不僅會(huì)影響到網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的整體推進(jìn)，還有可能影響網(wǎng)絡(luò)金融的穩(wěn)定及健康發(fā)展。

（三）網(wǎng)絡(luò)金融立法滯后

我國此類法律法規(guī)目前只有《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》、《證券公司網(wǎng)上委托業(yè)務(wù)核準(zhǔn)程序》、《關(guān)于鼓勵(lì)利用INTERNET進(jìn)行交易條例》、《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等幾部法規(guī)，涉及的僅僅是網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的一小部分，而且過于簡(jiǎn)單，可操作性較差。另外，在運(yùn)用法律手段保護(hù)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展方面，意識(shí)則仍比較淡薄。

（四）分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理體制的限制

這種分業(yè)經(jīng)營管理體制嚴(yán)格劃分了網(wǎng)絡(luò)金融的業(yè)務(wù)范圍，金融機(jī)構(gòu)無法開展“網(wǎng)絡(luò)金融超市”服務(wù)，消費(fèi)者也無法享受到“網(wǎng)絡(luò)金融超市”帶來的便利，既造成了網(wǎng)絡(luò)金融效用的巨大損失，也制約了網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。

三、加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的建議

（一）將網(wǎng)絡(luò)金融納入金融監(jiān)管體系

監(jiān)管的重點(diǎn)放在統(tǒng)一規(guī)劃網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展、促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)提高網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)經(jīng)營水平、防范和化解網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)上。同時(shí)密切關(guān)注提供網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)和其他非金融機(jī)構(gòu)的最新發(fā)展及其創(chuàng)新動(dòng)態(tài)，主動(dòng)吸收引進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的國際標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)國際網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管合作。

（二）引入現(xiàn)代信息技術(shù)，創(chuàng)新監(jiān)管方式

金融監(jiān)管部門應(yīng)運(yùn)用先進(jìn)的信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)建立一套完整的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)審批和監(jiān)管機(jī)制，成立專門機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、管理、具體業(yè)務(wù)及硬件和軟件系統(tǒng)的開發(fā)應(yīng)用等進(jìn)行研究，為網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展提供技術(shù)服務(wù)、支持和指導(dǎo)，并利用網(wǎng)絡(luò)等先進(jìn)技術(shù)進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，確保金融監(jiān)管手段能夠適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。

（三）加快網(wǎng)絡(luò)金融立法，改進(jìn)金融運(yùn)行規(guī)則

金融監(jiān)管部門應(yīng)該在保護(hù)競(jìng)爭(zhēng)、促進(jìn)效率的前提下，盡快就網(wǎng)絡(luò)金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入、安全認(rèn)證、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、控制權(quán)的法律責(zé)任等保護(hù)措施和爭(zhēng)端解決的適用程序等問題加以立法，制定或完善各類有關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融和在線支付的操作標(biāo)準(zhǔn)及法律規(guī)范。

（四）改變?cè)械慕鹑诮?jīng)營模式

網(wǎng)絡(luò)金融能夠融合銀行、證券、保險(xiǎn)等各類金融業(yè)務(wù)，提供全能型的金融服務(wù)，促使金融業(yè)務(wù)日益多樣化、混業(yè)化，這與當(dāng)前我國實(shí)行的“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理”原則存在著較為激烈的沖突。由“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理”向“混業(yè)經(jīng)營、統(tǒng)一管理”的轉(zhuǎn)化是金融監(jiān)管制度的改革方向，也是適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的必然要求，許多國家在不同程度上開始了這一轉(zhuǎn)變。

我國分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的體制還將持續(xù)一段時(shí)間，因此，在必要的法律規(guī)范建立前，對(duì)非銀行金融機(jī)構(gòu)以及其他非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)存在一定程度的限制。但隨著網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展和金融監(jiān)管水平的提高，我國也應(yīng)擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)營范圍，適當(dāng)放松或解除分業(yè)經(jīng)營的限制，逐步實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)全能化。

參考文獻(xiàn)：

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第7篇：網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展范文

關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)金融;風(fēng)險(xiǎn);監(jiān)控

從國際發(fā)展的趨勢(shì)來看,電子化,網(wǎng)絡(luò)化,虛擬化,綜合化,全能化已經(jīng)成為了未來金融業(yè)務(wù)發(fā)展的主要趨勢(shì),網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)也隨著金融自由化,金融國際化逐漸發(fā)展到了更高的階段。我國網(wǎng)絡(luò)金融實(shí)踐已經(jīng)取得了不小的成果。從現(xiàn)有的形式來看,我國網(wǎng)絡(luò)銀行全都依托傳統(tǒng)商業(yè)銀行建立,在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的體制內(nèi)運(yùn)行、把傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行推廣和操作,等于開設(shè)了一個(gè)新的電子化服務(wù)窗口。因此從嚴(yán)格意義上講中國并沒有真正的純虛擬的)網(wǎng)絡(luò)銀行機(jī)構(gòu),而是只有網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù),網(wǎng)絡(luò)證券與網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展情況也是如此。因此在國內(nèi)研究中、網(wǎng)絡(luò)金融與網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的概念往往是等同的。

經(jīng)過近0年的發(fā)展,中國的網(wǎng)上銀行發(fā)展呈現(xiàn)以下特點(diǎn):

①設(shè)立網(wǎng)站并開展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量增加;②外資銀行開始進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域;③網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)量在迅速增加,業(yè)務(wù)已經(jīng)覆蓋了全國主要大中城市;④網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)種類,服務(wù)品種迅速增多,交易類業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)中的份額逐漸上升,信息類業(yè)務(wù)比重有所下降;⑤銀行日益重視網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營中的品牌戰(zhàn)略。

在國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)種類中、賬戶查詢的使用度是最高的,其次為交易付款和個(gè)人轉(zhuǎn)賬這兩項(xiàng)功能的使用。而理財(cái)咨詢因?yàn)槟壳伴_展時(shí)間較短、其使用度并不是特別高,主要是一些擁有較高且穩(wěn)定收入的用戶在使用。但不可否認(rèn)的是,網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)逐漸成為推動(dòng)傳統(tǒng)銀行創(chuàng)新和提升其核心競(jìng)爭(zhēng)力的有效渠道。

網(wǎng)絡(luò)證券我國網(wǎng)絡(luò)證券發(fā)展的原動(dòng)力主要來自于兩個(gè)方面,即信息技術(shù)企業(yè)和中小型證券公司、但二者介入網(wǎng)絡(luò)證券的動(dòng)機(jī)是不盡相同的。信息技術(shù)企業(yè)是希望借助自己的技術(shù)優(yōu)勢(shì)參與網(wǎng)絡(luò)證券業(yè)務(wù),在證券市場(chǎng)上推廣信息技術(shù)的運(yùn)用,并從中分得一杯羹;而中小型證券公司推出網(wǎng)絡(luò)證券業(yè)務(wù)則是將其視為增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的有效手段,以克服營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少,知名度小,規(guī)模效益弱等自身先天的不足,爭(zhēng)取在激烈的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)中求得一席之地。目前中小證券公司在網(wǎng)絡(luò)證券業(yè)務(wù)中的排名也確實(shí)處于相對(duì)比較靠前的位置。

2000 年,隨著中國證監(jiān)會(huì)《網(wǎng)上證券委托管理暫行辦法》的出臺(tái),國內(nèi)證券公司開展網(wǎng)上交易的熱情空前高漲起來。尤其是在經(jīng)歷了2002年的全行業(yè)虧損之后,國內(nèi)證券公司紛紛將壓縮成本列為頭等大事。縮減營業(yè)面積并推廣網(wǎng)絡(luò)證券業(yè)務(wù)就是其中最主要的手段。根據(jù)中國證監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì),截止到2004年2月,通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行委托交易的客戶開戶數(shù)已達(dá)548.59萬戶,占到滬,深交易所開戶總數(shù)的5.2,成交金額也呈現(xiàn)逐年遞增的態(tài)勢(shì)。

中國證券監(jiān)督管理委員會(huì)網(wǎng)絡(luò)證券業(yè)務(wù)的最大優(yōu)勢(shì)是其動(dòng)態(tài)的數(shù)據(jù)庫功能,使用者可以動(dòng)態(tài)地進(jìn)行歷史信息和最新信息的收集和處理。因此目前在網(wǎng)絡(luò)證券業(yè)務(wù)的實(shí)際操作中、行情查詢的使用度是最高的,其次為賬戶查詢和買賣交易這兩項(xiàng)功能的使用。而理財(cái)咨詢因?yàn)槟壳霸趪鴥?nèi)服務(wù)開展時(shí)間比較短、在證券用戶中的使用度并不是特別高。

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)作為信息時(shí)代的產(chǎn)物,由于其便捷的方式,低廉的成本,覆蓋面廣等特點(diǎn)、越來越受到保險(xiǎn)公司的重視。據(jù)有關(guān)機(jī)構(gòu)測(cè)算,通過人、經(jīng)紀(jì)人、電話銷售以及互聯(lián)網(wǎng)開展的保險(xiǎn)業(yè)務(wù),其銷售總成本的比值分別為而平均每次提供保險(xiǎn)服務(wù)的成本之比為因此越來越多的保險(xiǎn)公司將互聯(lián)網(wǎng)作為一個(gè)全新的營銷平臺(tái)來拓展業(yè)務(wù)。

997年月28日,我國第一家保險(xiǎn)信息類網(wǎng)站中國保險(xiǎn)信息網(wǎng)由中國保險(xiǎn)學(xué)會(huì)和北京維信投資顧問有限公司共同發(fā)起成立;997年2月,新華人壽公司在互聯(lián)網(wǎng)上完成了國內(nèi)首份網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2000年3月9日,太平洋保險(xiǎn)北京分公司與朗絡(luò)電子商務(wù)公司合作在國內(nèi)推出首家專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易類網(wǎng)站網(wǎng)險(xiǎn),真正實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上投保、至今該網(wǎng)站上已經(jīng)推出了包括個(gè)人和團(tuán)體保險(xiǎn)兩大類三十余個(gè)業(yè)務(wù)品種。目前、我國已經(jīng)基本形成以網(wǎng)站平臺(tái)為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展框架,3家中資保險(xiǎn)公司有26家開通網(wǎng)站,4家外資保險(xiǎn)公司包括分公司、代表處)開通中文網(wǎng)站的有28家,總共開通網(wǎng)站的公司有54家,開通比例占全部公司的75。

綜合來看,我國目前網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展可以分為兩大類模式: 一是保險(xiǎn)公司利用自己開發(fā)的網(wǎng)站來推廣產(chǎn)品和服務(wù),例如平安保險(xiǎn),泰康人壽,華泰保險(xiǎn)和新華人壽等。二是由專業(yè)財(cái)經(jīng)網(wǎng)站或綜合門戶網(wǎng)站開辟保險(xiǎn)頻道,或是獨(dú)立的保險(xiǎn)信息類網(wǎng)站,前者例如和訊網(wǎng)和網(wǎng)易等的保險(xiǎn)頻道,后者中的代表包括中國保險(xiǎn)網(wǎng)等。

網(wǎng)絡(luò)期貨目前國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)期貨業(yè)務(wù)主要是通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的期貨經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)委托,投資者尚不能直接利用互聯(lián)網(wǎng)開展期貨撮合或交易業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)期貨委托業(yè)務(wù)的基本功能是將投資者的指令傳達(dá)到經(jīng)紀(jì)公司、經(jīng)紀(jì)公司再將指令發(fā)送到交易所的系統(tǒng)里進(jìn)行集中交易,實(shí)質(zhì)上網(wǎng)絡(luò)期貨業(yè)務(wù)的開展更類似于期貨交易場(chǎng)地的延伸。

由于我國地域廣闊、分散各地的期貨交易者到專業(yè)的交易場(chǎng)所進(jìn)行集中交易的難度較大,而期貨經(jīng)紀(jì)公司的分布也無法完全滿足日益增長(zhǎng)的投資者的需要、因此能夠足不出戶,方便,快捷地進(jìn)行交易委托的網(wǎng)絡(luò)期貨業(yè)務(wù)一經(jīng)推出便大受投資者們的歡迎;與此同時(shí),近年來隨著企業(yè)保值,投資需求的增長(zhǎng),我國期貨交易量也迅速擴(kuò)大,期貨經(jīng)紀(jì)公司因此有了一定的資金積累以滿足網(wǎng)絡(luò)期貨交易的軟硬件投入。需求與供給兩方面的因素促成了網(wǎng)絡(luò)期貨的迅猛發(fā)展。

網(wǎng)絡(luò)存在的問題目前、網(wǎng)絡(luò)技術(shù),CA認(rèn)證、社會(huì)征信體系,安全問題等這些曾經(jīng)被視為困擾網(wǎng)絡(luò)金融在中國發(fā)展的舊問題依然沒有得到突破。此外,監(jiān)管制度,法律,科技人才和效益狀況等方面問題,也在不停地困擾著網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。

安全保障問題CCA2005網(wǎng)上銀行行為調(diào)查報(bào)告表明:交易安全是用戶最關(guān)心的問題。網(wǎng)絡(luò)金融的安全保障問題,就是指金融尤其是與交易有關(guān)的信息流能否通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行安全傳輸?shù)膯栴}。因此網(wǎng)絡(luò)金融的安全性標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該包括三個(gè)方面的內(nèi)容:信息的準(zhǔn)確性和完整性,信息的保密性以及信息的不可否認(rèn)性。由于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)涉及的環(huán)節(jié)眾多,因此僅就技術(shù)層面而言、其運(yùn)作中必然存在著大量的安全隱患。

由于網(wǎng)絡(luò)安全問題始終未能得到很好的,完全的解決,利用互聯(lián)網(wǎng)犯罪的案例日益增多。我國就發(fā)生過多起證券交易系統(tǒng)被侵入,犯罪分子盜賣盜買他人股票,挪用盜取他人股票賬戶資金的惡性計(jì)算機(jī)犯罪。而且目前尚沒有針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融安全的正式法規(guī)出臺(tái),網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)難以確定。通常做法是網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)提供商要求用戶自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),這顯然不利于網(wǎng)絡(luò)金融的推廣。

但是以發(fā)展的眼光來看,其實(shí)技術(shù)上的安全隱患并不足為慮,因?yàn)檫@些漏洞終究可以通過技術(shù)手段來解決;但是心理上的憂慮,則超出了技術(shù)手段所能解決的能力范圍。因此未來網(wǎng)絡(luò)金融面臨的最大安全保障問題不一定是技術(shù)上的漏洞,而可能是社會(huì)公眾對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融安全的恐慌心態(tài)。外部環(huán)境尚未成熟傳統(tǒng)金融是為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的,與此相對(duì)應(yīng)、網(wǎng)絡(luò)金融則是為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)電子商務(wù))提供支持。目前網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)呈現(xiàn)出需求不足,交易規(guī)模小,效益差等特點(diǎn)、這也就決定了網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的外部環(huán)境尚不成熟。

互聯(lián)網(wǎng)具有充分開放,管理松散和不設(shè)防護(hù)等特點(diǎn)、網(wǎng)上交易,支付的雙方互不見面,交易的真實(shí)性不容易考察和驗(yàn)證、同時(shí)我國的信用體系發(fā)育程度低,因此基于網(wǎng)絡(luò)支付的信用結(jié)算交易方式推廣較慢,電子商務(wù)活動(dòng)還有很多現(xiàn)金交易等較原始支付清算方式的身影。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中、獲取信息的速度和對(duì)信息的優(yōu)化配置將成為決定網(wǎng)絡(luò)金融效率的一個(gè)重要方面,但目前網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)提供商的系統(tǒng)各自為政,有關(guān)信息資源不能共享、網(wǎng)絡(luò)化的整體優(yōu)勢(shì)無法體現(xiàn)。

在當(dāng)前的市場(chǎng)條件下,我國的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)還只是業(yè)務(wù)手段的一種創(chuàng)新,距離真正網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代的差距還很大。雖然從理論上講,網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)可以降低客戶與提供商雙方的交易成本以及金融企業(yè)的營運(yùn)成本,但目前由于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方式與網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)方式并存,特別是客戶規(guī)模以及交易規(guī)模尚不夠大,因此實(shí)際上是增加了成本,特別是網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)提供商的軟硬件投入成本和相應(yīng)的管理成本。

當(dāng)前國內(nèi)客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融所涉及的各項(xiàng)交易活動(dòng)普遍存在著困惑和疑慮,社會(huì)公眾從心理上接受并真正掌握網(wǎng)絡(luò)金融這一新生事物還需要一個(gè)過程。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展不僅需要網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備的普及,還需要參與者對(duì)電子商務(wù)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的熟練掌握和運(yùn)用,而這些方面我國都存在相當(dāng)?shù)牟罹唷Ｇ懊嫣岬竭^,大多數(shù)消費(fèi)者目前過多地考慮了網(wǎng)絡(luò)金融安全問題,卻沒有意識(shí)到網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)可以方便地支付或轉(zhuǎn)移資金,節(jié)約交易成本和自由管理個(gè)人賬戶等好處。而且中國的傳統(tǒng)非常重視在交易中發(fā)生的個(gè)人接觸,通常認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)職員提供的真實(shí)服務(wù)是當(dāng)前金融交易中的一個(gè)必備要素,因此網(wǎng)絡(luò)金融這種非接觸式的服務(wù)形式在推廣中遇到的阻力較大。

統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)問題網(wǎng)絡(luò)金融立足于信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用,因此就擺脫不了信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的固有缺陷標(biāo)準(zhǔn)很難統(tǒng)一、這反映在網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)中就表現(xiàn)為、整個(gè)金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃,使用的軟,硬件缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),也沒有完整,綜合的網(wǎng)上信息系統(tǒng)。目前我國各金融機(jī)構(gòu)的電子化建設(shè)基本上是各自為政,互不兼容、具體的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)也無明確的操作規(guī)程。統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的缺乏,嚴(yán)重制約著網(wǎng)絡(luò)金融自身的發(fā)展。

統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)問題在認(rèn)證系統(tǒng)中表現(xiàn)的最為突出。網(wǎng)上認(rèn)證系統(tǒng)是網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)中支付清算的重要依據(jù),但目前即使是中國金融認(rèn)證中心CCA)頒發(fā)的電子證書仍然存在各自為政,交叉混亂的缺陷,身份認(rèn)證系統(tǒng)不完善不統(tǒng)一、認(rèn)證作用只是保證一對(duì)一的網(wǎng)絡(luò)交易的安全可信,而不能保證多家統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)交易的便利。例如在支付安全系統(tǒng)方面,招商銀行網(wǎng)上交易中的貨幣支付是通過一網(wǎng)通網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)的,該支付系統(tǒng)采用 技術(shù)雙重安全機(jī)制;中國建設(shè)銀行采用給客戶發(fā)放認(rèn)證卡的方式;中國銀行在個(gè)人支付方面采用E協(xié)議進(jìn)行安全控制,而在對(duì)企業(yè)認(rèn)證方面則采用協(xié)議。由此可以看出、各金融機(jī)構(gòu)之間使用的安全協(xié)議各不相同、既造成勞動(dòng)的重復(fù)低效以及人力物力的浪費(fèi)、也影響網(wǎng)絡(luò)金融的服務(wù)效率。

我國關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金融的立法相對(duì)滯后,網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)適用的規(guī)則少之又少,風(fēng)險(xiǎn)暴露后所涉及的責(zé)任認(rèn)定,承擔(dān)等問題,常常因無法可依而難以解決。而立法上的缺陷也給網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管帶來了困難。長(zhǎng)期缺乏制度上的約束和引導(dǎo),網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展過程中不可避免地出現(xiàn)了一些不甚和諧的地方、法律制度問題目前已經(jīng)成為了網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中的瓶頸。

加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展對(duì)策建議加強(qiáng)技術(shù)開發(fā),保障網(wǎng)絡(luò)金融安全先進(jìn)的技術(shù)是安全的根本保障,因此必須加強(qiáng)信息技術(shù)企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)的合作,加大對(duì)適合我國網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)安全需要的核心技術(shù)的開發(fā)力度;完善金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)建設(shè),并在內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)和互聯(lián)網(wǎng)之間設(shè)置可靠的安全屏障。同時(shí),各網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)提供商應(yīng)對(duì)其客戶進(jìn)行必要的安全教育,樹立客戶網(wǎng)上金融的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),使客戶能夠掌握正確網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的操作方法,并對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)有明確的認(rèn)識(shí)。

加強(qiáng)宣傳和營銷、推廣網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)熟悉程度是網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中的一個(gè)關(guān)鍵因素,因此金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)各類網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的宣傳,從基本概念到實(shí)際操作步驟都應(yīng)在潛在的客戶中進(jìn)行普及。只有讓消費(fèi)者真正了解了網(wǎng)絡(luò)金融、才能夠打消顧慮,體會(huì)到網(wǎng)絡(luò)金融的優(yōu)越性,從而激發(fā)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的潛在需求,促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。

加強(qiáng)機(jī)構(gòu)間的交流、統(tǒng)一網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)要能繼承各金融機(jī)構(gòu)的既有資源并制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),保證網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。信息技術(shù)企業(yè)在為金融機(jī)構(gòu)開發(fā)新的軟硬件時(shí)必須考慮到對(duì)現(xiàn)有各種資源的影響、要保證現(xiàn)有資源的利用和現(xiàn)行網(wǎng)絡(luò)的正常運(yùn)轉(zhuǎn);各金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)交流與合作,共同制定網(wǎng)絡(luò)金融的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),確保硬件,軟件,通信協(xié)議的兼容性,保證網(wǎng)絡(luò)金融的長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展。

加快網(wǎng)絡(luò)金融立法工作,強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管應(yīng)根據(jù)國內(nèi)具體情況并借鑒國外經(jīng)驗(yàn)、以及結(jié)合未來的發(fā)展趨勢(shì),制定切實(shí),科學(xué),可行的網(wǎng)絡(luò)金融法規(guī),對(duì)經(jīng)營范圍,經(jīng)營程序,經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn),經(jīng)營比例等制定具有可行性的規(guī)定,并對(duì)違規(guī),違法經(jīng)營以及計(jì)算機(jī)犯罪,危害網(wǎng)絡(luò)安全等行為制訂出合適的罰則。另外考慮到電子技術(shù)的快速發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)金融的相關(guān)立法應(yīng)具有一定的前瞻性。

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第8篇：網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展范文

網(wǎng)絡(luò)金融是指在因特網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)的金融流動(dòng),它不同于傳統(tǒng)的依賴于物資形態(tài)存在的金融流動(dòng),是存在于虛擬空間的金融流動(dòng),其存在形態(tài)是虛擬化的、運(yùn)行方式是網(wǎng)絡(luò)化。它是信息技術(shù),尤其是因特網(wǎng)技術(shù)與金融理論、金融管理以及金融實(shí)務(wù)相結(jié)合的產(chǎn)物,是適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)以及電子商務(wù)發(fā)展需要而發(fā)生的網(wǎng)絡(luò)時(shí)期的金融運(yùn)行模式。網(wǎng)絡(luò)金融的內(nèi)容不但包含網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算等網(wǎng)絡(luò)金融實(shí)務(wù),還包含網(wǎng)絡(luò)金融理論、網(wǎng)絡(luò)金融管理以及網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等。

網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)濟(jì)性是指網(wǎng)絡(luò)金融流動(dòng)效益顯著,投入少而產(chǎn)出高,這是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)自身的特色抉擇的。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)利用于金融業(yè)后,采取了開放技術(shù)而同享軟件,極大地降低了金融產(chǎn)品的開發(fā)費(fèi)用以及金融系統(tǒng)的保護(hù)費(fèi)用,經(jīng)營本錢較傳統(tǒng)金融企業(yè)降低許多。網(wǎng)絡(luò)金融的科技性是指現(xiàn)代信息技術(shù)的快速、廣泛運(yùn)用于金融業(yè)的實(shí)踐,并對(duì)于現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)生深遠(yuǎn)的影響。信息技術(shù)革命帶來的信息傳遞以及資源同享突破了原本的時(shí)間概念以及空間界線,將原來的2維市場(chǎng)變成沒有地輿束縛以及空間限制的3維市場(chǎng)。金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化既是現(xiàn)代科技發(fā)展的結(jié)果,也是金融業(yè)“e”化的意味。網(wǎng)絡(luò)金融的信息性是指網(wǎng)絡(luò)金融是金融信息搜集、收拾、加工、傳輸、反饋的載體,同時(shí)也是金融信息化的產(chǎn)物。貨泉流通、資金清理、股市行情、保險(xiǎn)、投資信托等金融信息的發(fā)生以及變化都直接影響國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融的人為性是指網(wǎng)絡(luò)金融以人為本。在網(wǎng)絡(luò)金融流動(dòng)中,雖然強(qiáng)調(diào)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的作用,但歸根到底起癥結(jié)作用的仍是人。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的制造發(fā)明、網(wǎng)絡(luò)金融的利用、效果的實(shí)現(xiàn)都是靠人來完成的,所以,必需強(qiáng)調(diào)人在網(wǎng)絡(luò)金融中的抉擇性作用。網(wǎng)絡(luò)金融的立異性,為了知足網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)前提下客戶新的需求,增強(qiáng)其競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力,網(wǎng)絡(luò)金融必需進(jìn)行業(yè)務(wù)立異。網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理也必然履行管理立異,走向網(wǎng)絡(luò)化管理,網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)必需調(diào)劑其戰(zhàn)略管理思想,注重與其它金融機(jī)構(gòu)、信息技術(shù)服務(wù)站、資訊服務(wù)提供商、電子商務(wù)網(wǎng)站等的業(yè)務(wù)合作,以實(shí)現(xiàn)多贏的目的。網(wǎng)絡(luò)金融前提下,金融監(jiān)管必然走自由化以及國際合作與調(diào)和的道路。

2、網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融的比較

網(wǎng)絡(luò)金融是傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)緊密結(jié)合而構(gòu)成的1種新的金融形態(tài),是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)革命推進(jìn)下所產(chǎn)生的最首要的經(jīng)濟(jì)變革之1。傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的發(fā)展及金融理論的成熟是網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)生以及發(fā)展的基礎(chǔ),而網(wǎng)絡(luò)金融在推進(jìn)了金融立異的同時(shí),也了傳統(tǒng)金融的運(yùn)作模式,對(duì)于傳統(tǒng)金融服務(wù)提出了挑戰(zhàn)。

一、網(wǎng)絡(luò)金融比傳統(tǒng)金融更能吸引客戶。首先,互聯(lián)網(wǎng)打破了金融服務(wù)的時(shí)間以及空間的局限,扭轉(zhuǎn)了交易的方式,使在任什么時(shí)候間、任何地點(diǎn)、以任何方式提供全方位的金融服務(wù)的成為可能。通過互聯(lián)網(wǎng),金融機(jī)構(gòu)還可以聯(lián)絡(luò)到更多的交易對(duì)于象,找到更多的交易機(jī)會(huì)。網(wǎng)絡(luò)金融拉近了金融機(jī)構(gòu)與客戶的距離。其次互聯(lián)網(wǎng)動(dòng)態(tài)雙向溝通的特性,使動(dòng)態(tài)的交易互動(dòng)成為可能。1方面,金融機(jī)構(gòu)可以自動(dòng)即時(shí)生成客戶信息數(shù)據(jù)庫,通過及時(shí)的客戶需求分析,有效的細(xì)分客戶,為顧客提供個(gè)性化的服務(wù),同時(shí)依據(jù)目標(biāo)客戶群的特色制訂本身的發(fā)展戰(zhàn)略;另外一方面,客戶可以1改在傳統(tǒng)金融下被動(dòng)接受服務(wù)的模式,依照自己的需求在互聯(lián)網(wǎng)上輕松地貨比3家,尋覓到適合的金融機(jī)構(gòu)以及金融服務(wù),而且還可以隨時(shí)向金融機(jī)構(gòu)反饋意見以及建議。再次,互聯(lián)網(wǎng)加重了資本以及信息的活動(dòng)速度,為尋覓資源最優(yōu)化配置及動(dòng)態(tài)均衡提供有效途徑。通過互聯(lián)網(wǎng)快速的、散布式的處理,人們能在最短的時(shí)間內(nèi)搜尋、傳遞金融信息,在最短的時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)距離資金的劃撥。最后,網(wǎng)絡(luò)金融施展信息技術(shù)的同時(shí),提供了比傳統(tǒng)金融更利便、更快捷、更便宜的服務(wù)。

二、網(wǎng)絡(luò)金融更能知足金融服務(wù)提供者的逐利原則。第1,如前面所述,網(wǎng)絡(luò)金融更能吸引客戶,因而可取得更多的銷售收入。第2,金融企業(yè)應(yīng)用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融,可大大降低其經(jīng)營本錢。在網(wǎng)絡(luò)金融前提下,金融企業(yè)不管自有資本是不是雄厚,在互聯(lián)網(wǎng)都是同等的,因而龐大物理網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)將消失,金融企業(yè)的經(jīng)營本錢將大大降低。應(yīng)用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù),金融企業(yè)可以改善企業(yè)的內(nèi)部管理,增進(jìn)企業(yè)樹立更公道科學(xué)的組織機(jī)構(gòu)。此外,信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)促使金融企業(yè)重組傳統(tǒng)的工作流程,從而進(jìn)1步提高效力,降低經(jīng)營本錢。

總之,網(wǎng)絡(luò)金融立異了金融企業(yè)的管理模式以及組織結(jié)構(gòu)模式,降低了運(yùn)營本錢,提高了金融服務(wù)的質(zhì)量,提高了收入。任何1個(gè)以營利為目的的金融服務(wù)企業(yè)都將被潛伏的高額利潤驅(qū)動(dòng),融入并推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融。長(zhǎng)遠(yuǎn)來看,網(wǎng)絡(luò)金融的首要性將超過傳統(tǒng)金融。

3、國內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展概況

第9篇：網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展范文

1.1現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)金融會(huì)計(jì)的發(fā)展背景

現(xiàn)代會(huì)計(jì)是隨著經(jīng)濟(jì)形式的發(fā)展而不斷變化的,現(xiàn)代會(huì)計(jì)隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而不斷更新。會(huì)計(jì)的發(fā)展還會(huì)受到經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件的要求和技術(shù)條件的進(jìn)步的影響和制約。隨著我國現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、通訊技術(shù)的不斷發(fā)展,我國網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)和條件發(fā)展迅速,迅速擴(kuò)散至金融行業(yè)的各個(gè)領(lǐng)域。隨著傳統(tǒng)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)處理活動(dòng)也都將在網(wǎng)上進(jìn)行,會(huì)計(jì)工作的重點(diǎn)也隨之進(jìn)行轉(zhuǎn)移，并由此促成了網(wǎng)絡(luò)金融會(huì)計(jì)的產(chǎn)生和發(fā)展。

1.2現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)金融會(huì)計(jì)的優(yōu)勢(shì)

（1）網(wǎng)絡(luò)金融會(huì)計(jì)最核心的優(yōu)勢(shì)就是它主要針對(duì)的是會(huì)計(jì)信息資源的共享。現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)金融立足于金融大數(shù)據(jù)分析，涉及的會(huì)計(jì)信息非常全面和復(fù)雜，這也是現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)開展網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營的重要資源和調(diào)節(jié)器，也是網(wǎng)絡(luò)金融各層次的管理及決策依據(jù)的重要參考。對(duì)次，在對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融會(huì)計(jì)信息達(dá)到充分共享的基礎(chǔ)上，可極大的發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)金融會(huì)計(jì)信息的使用效果，也大大降低了金融企業(yè)搜尋、等待、聯(lián)絡(luò)會(huì)計(jì)信息的成本。

（2）網(wǎng)絡(luò)金融會(huì)計(jì)是網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)與會(huì)計(jì)方式相結(jié)合的產(chǎn)物。它實(shí)現(xiàn)了在現(xiàn)代化的無線網(wǎng)絡(luò)客戶平臺(tái)上，記錄、計(jì)量、反映網(wǎng)絡(luò)金融交易的可行性，基于無線網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的數(shù)據(jù)交換，及時(shí)反應(yīng)有關(guān)會(huì)計(jì)要素的變動(dòng)情況。再傳統(tǒng)的會(huì)計(jì)處理工作中，對(duì)企業(yè)所有的財(cái)務(wù)處理活動(dòng)均需要從取得會(huì)計(jì)憑證、填制會(huì)計(jì)表單到調(diào)整賬項(xiàng)結(jié)構(gòu)，再到最終統(tǒng)計(jì)出會(huì)計(jì)報(bào)表，這些活動(dòng)繁雜而容易出錯(cuò)。在網(wǎng)絡(luò)金融的平臺(tái)上，可以將會(huì)計(jì)人員從繁忙的手工記賬系統(tǒng)中徹底獨(dú)立出來，依托于網(wǎng)絡(luò)信息的強(qiáng)大處理能力處理會(huì)計(jì)信息，生成會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)信息。這樣的方式可以更加快速、準(zhǔn)確、及時(shí)的獲得會(huì)計(jì)信息，也可以從大數(shù)據(jù)中得到充分的會(huì)計(jì)信息，保證了會(huì)計(jì)信息的及時(shí)性和有效性。

（3）網(wǎng)絡(luò)金融會(huì)計(jì)的發(fā)展主要是通過創(chuàng)建公共網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)，用網(wǎng)絡(luò)化的虛擬世界實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)的金融商務(wù)營運(yùn)，通過對(duì)金融網(wǎng)絡(luò)會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)的處理，提高金融會(huì)計(jì)核算的處理效率，強(qiáng)化了商務(wù)會(huì)計(jì)的公用型和指向性。同時(shí)也加大了對(duì)會(huì)計(jì)報(bào)告實(shí)時(shí)系統(tǒng)的使用效果，提高了會(huì)計(jì)端口對(duì)會(huì)計(jì)賬務(wù)處理的速度，大大的縮短了對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融有關(guān)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的處理、報(bào)表生成的周期。通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的大數(shù)據(jù)支撐，可實(shí)現(xiàn)對(duì)日常金融會(huì)計(jì)采集工作中的速度和針對(duì)性，可以實(shí)現(xiàn)隨時(shí)根據(jù)需求指令采集和計(jì)算會(huì)計(jì)資料，并及時(shí)保存相應(yīng)的會(huì)計(jì)報(bào)表、財(cái)務(wù)報(bào)告要素，徹底實(shí)現(xiàn)了對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融會(huì)計(jì)信息的全天候追蹤和收集，便于我們的財(cái)務(wù)端口及財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的需求者及時(shí)掌握和了解有關(guān)金融機(jī)構(gòu)的第一手會(huì)計(jì)信息和相關(guān)憑證資料，為會(huì)計(jì)崗位理性、客觀、真實(shí)出具財(cái)務(wù)報(bào)告提供方便。

（4）網(wǎng)絡(luò)會(huì)計(jì)信息的通過網(wǎng)絡(luò)后臺(tái)處理數(shù)據(jù)，由于網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)具有強(qiáng)大的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、處理和識(shí)辨能力。會(huì)計(jì)崗位在對(duì)會(huì)計(jì)信息做處理時(shí)，可查詢各種類型的會(huì)計(jì)信息,以便更加全面滿足網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代信息用戶對(duì)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的需求。網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)既可以提供一般的財(cái)務(wù)信息,也可提供非財(cái)務(wù)數(shù)據(jù);既為財(cái)務(wù)人員提供金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部經(jīng)營的數(shù)據(jù)信息,也可為金融機(jī)構(gòu)提供整個(gè)供應(yīng)鏈端口或者社會(huì)其他經(jīng)營部門的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)信息;既可為使用者提供歷史方面的數(shù)據(jù)信息,也可提供現(xiàn)時(shí)性的信息和未來數(shù)據(jù)信息;既提供絕對(duì)意義上的指標(biāo)類數(shù)據(jù)信息,也提供相對(duì)指標(biāo)或其他分析性信息不是很重要的佐證數(shù)據(jù)。網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)既可在一定的期限內(nèi)記錄和保存會(huì)計(jì)信息數(shù)據(jù)，也可以按月、季、年提取會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)信息,還可隨時(shí)根據(jù)需求提取會(huì)計(jì)信息;網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)既可以直接通過系統(tǒng)平臺(tái)向用戶傳遞數(shù)據(jù)信息,也可經(jīng)過授權(quán)在線向數(shù)據(jù)需求方提供最新的數(shù)據(jù)信息:網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)既可以向需求端提供數(shù)字化的集成數(shù)據(jù)信息,也可以提供生成后的圖像化信息與語音化信息數(shù)據(jù)信息。

2、網(wǎng)絡(luò)金融會(huì)計(jì)安全問題的主要原因

2.1金融行業(yè)的信息管理落后于金融無線網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的需求

目前，我國金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)信息安全管理工作還存有不少的缺陷，從我國網(wǎng)絡(luò)金融的決策體系來看，網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)內(nèi)部的安全管理制度以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的安全管理規(guī)范仍然需要進(jìn)一步的加強(qiáng)和改善。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)的處理，曾有網(wǎng)絡(luò)金融界的專家認(rèn)為，根據(jù)我國現(xiàn)在的金融網(wǎng)絡(luò)信息安全管理現(xiàn)狀，最重要的是“信息資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管是金融監(jiān)管體系的核心理念。”而這句話的信息風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)是指在網(wǎng)絡(luò)信息化進(jìn)程中，信息資產(chǎn)的設(shè)計(jì)、規(guī)劃、服務(wù)、運(yùn)用、監(jiān)管以及操作等過程中可能產(chǎn)生的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。從當(dāng)前我國整體金融發(fā)展的形勢(shì)來看，金融會(huì)計(jì)系統(tǒng)的安全管理制度都已具備比較完善的體系，但依然缺乏有效的上級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)下級(jí)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管和指導(dǎo)上還處于一個(gè)較初級(jí)的階段。因?yàn)槲覈W(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展較短，往往缺乏比較完整的信息收集和處理意識(shí)，信息處理機(jī)制缺乏統(tǒng)一的平衡目標(biāo)，也缺乏上下級(jí)之間監(jiān)管的運(yùn)作機(jī)制，從而造成上下級(jí)監(jiān)管不到位，就在不同程度地減弱了我國網(wǎng)絡(luò)信息安全管理的實(shí)際效果。

2.2我國境內(nèi)或者境外的網(wǎng)絡(luò)違法犯罪活動(dòng)呈快速發(fā)展的趨勢(shì)，特別是網(wǎng)絡(luò)金融會(huì)計(jì)網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)面臨著越來越嚴(yán)重的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)挑戰(zhàn)。

金融會(huì)計(jì)網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)和其它的重要信息系統(tǒng)正成為國內(nèi)外不法分子惡意攻擊和破壞的重要目標(biāo)，他們喜歡利用自己高尖端的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)技術(shù)對(duì)我國金融系統(tǒng)進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)，一旦出現(xiàn)失誤就會(huì)造成不可挽回的損失，給國家和集體的金融資產(chǎn)造成非常大的損失。不法份子利用他們所擁有的高科技，在整個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融無孔不入地進(jìn)行破壞活動(dòng)，從現(xiàn)有的情況來看，目前已有不少的金融會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)受到網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊和損害，并給我們的金融業(yè)造成了非常大的危害。2012年國防科技大學(xué)的曾做了一項(xiàng)調(diào)查表明，我國與互聯(lián)網(wǎng)相連的網(wǎng)絡(luò)管理中心95%都遭到過境內(nèi)外黑客的攻擊和侵入，其中以銀行、金融和證券機(jī)構(gòu)為其攻擊的重點(diǎn)。

3、解決網(wǎng)絡(luò)金融會(huì)計(jì)發(fā)展瓶頸的新思路

3.1建立健全網(wǎng)絡(luò)金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

在網(wǎng)絡(luò)金融的大數(shù)據(jù)快速處理信息的背景下,對(duì)我國的網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)人員提出了更高的要求，應(yīng)建立起比傳統(tǒng)會(huì)計(jì)更高的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),加強(qiáng)對(duì)會(huì)計(jì)信息安全的主動(dòng)保護(hù),除了加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)外,更重要的是建立起更加安全可靠的網(wǎng)絡(luò)金融會(huì)計(jì)處理系統(tǒng),這也是當(dāng)代網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，是網(wǎng)絡(luò)金融會(huì)計(jì)充分發(fā)展的關(guān)鍵因素。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)而言，要建立一個(gè)安全完善的網(wǎng)絡(luò)金融會(huì)計(jì)系，應(yīng)由以下元素構(gòu)成：

1、必須建成一個(gè)基于大數(shù)據(jù)的安全可靠的網(wǎng)絡(luò)金融通信網(wǎng)絡(luò)，在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中應(yīng)積極采用先進(jìn)的反病毒技術(shù)和軟件。注重在主動(dòng)和被動(dòng)防御的基礎(chǔ)上，在會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)的處理運(yùn)行與維護(hù)過程中應(yīng)高度重視計(jì)算機(jī)及手機(jī)客戶端病毒的防范及相應(yīng)的技術(shù)手段與措施。通過對(duì)傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)金融數(shù)據(jù)信息的分析技術(shù)手段以保證財(cái)會(huì)數(shù)據(jù)信息安全、迅速的傳輸。

2、及時(shí)的做好金融會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)信息備份工作，建立災(zāi)備防護(hù)體系。備份是防止網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)系統(tǒng)意外事故最基本也是最有效的手段，它包括對(duì)信息系統(tǒng)的硬件備份、系統(tǒng)數(shù)據(jù)備份、財(cái)務(wù)軟件系統(tǒng)備份和數(shù)據(jù)備份四個(gè)方面。

3、金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該根據(jù)具體的數(shù)據(jù)安全及會(huì)計(jì)處理特點(diǎn)，建立信息安全的預(yù)警機(jī)制，應(yīng)根據(jù)系統(tǒng)重要程度確定相應(yīng)的安全保護(hù)級(jí)別，并針對(duì)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別進(jìn)行設(shè)計(jì)建設(shè)。

3.2培育和建設(shè)一支網(wǎng)絡(luò)金融會(huì)計(jì)安全專業(yè)人員隊(duì)伍

因我國的金融會(huì)計(jì)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全問題事關(guān)重大，組建一支專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)信息安全人才隊(duì)伍是非常重要的。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)而言，專業(yè)的安全會(huì)計(jì)從業(yè)人員應(yīng)是專門負(fù)責(zé)信息網(wǎng)絡(luò)方面安全保障、安全監(jiān)管、安全應(yīng)急和安全威懾等方面的工作的。在網(wǎng)絡(luò)金融會(huì)計(jì)安全的基礎(chǔ)上，要根據(jù)隨時(shí)有可能發(fā)生的一些安全問題，制定出對(duì)關(guān)鍵設(shè)施或部位繼續(xù)完善的應(yīng)急預(yù)案，讓每一個(gè)會(huì)計(jì)崗位人員都牢記在心，防患于未然。才外，還要對(duì)金融會(huì)計(jì)的專業(yè)安全人員進(jìn)行定期的、有目的的業(yè)務(wù)和技能培訓(xùn)，讓這些專業(yè)人員真正具備隨時(shí)變化的網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境所需要的專業(yè)安全管理人員的思想素質(zhì)和各項(xiàng)主動(dòng)和被動(dòng)防范技能，隨時(shí)隨地應(yīng)對(duì)可能發(fā)生的一些突發(fā)安全事件。如上面所述，多管齊下，多渠道實(shí)施綜合防范，真正建立起網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)的安全保障體系，實(shí)現(xiàn)對(duì)金融機(jī)構(gòu)信息安全風(fēng)險(xiǎn)的全方位、各角度、大環(huán)境下的安全管理。