農村金融發展趨勢精選(九篇)
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第1篇：農村金融發展趨勢范文
[關鍵詞]農村金融 現狀與問題 發展對策
一、我國農村金融體系改革發展的狀況
近年來,隨著我國經濟的不斷發展,金融體制的逐步完善,我國農村金融改革和發展取得了積極成效:一是農村金融機構改革穩步推進。二是“三農”貸款持續增長。截至2006年上半年,我國農業貸款余額近3萬億元,約占金融機構全部貸款余額的14%,60%以上農戶的貸款需求得到滿足。但是當前農村金融改革發展中也存在突出的矛盾和問題:一是農村地區資金外流情況嚴重。目前,通過農村信用社、郵政儲蓄等商業性金融組織,每年從農村地區流出的資金大于從城市流入的資金,導致農業和農村經濟發展的資金需求不能得到有效滿足,農村經濟發展受阻,城鄉差距過大。二是農村金融機構體系不健全。商業銀行改革以來,幾家主要銀行都大批撤出了在農村地區的營業網點,與此同時,為“三農”服務的金融機構建設沒有跟上,造成機構網點覆蓋率偏低,農民接受金融服務困難。三是金融產品創新不足,盈利水平不高。現有的農村金融機構主要經營傳統的信貸產品和商業保險產品,而對農民需求量較大的小額貸款和農業保險則缺乏創新,造成金融產品單一,盈利能力嚴重不足,造成可持續發展的基礎薄弱,而一些非正規的農村金融組織由于金融服務比較符合農民需求,發展較快,但是潛在風險較大。四是金融基礎設施不完善,支付結算體系落后。適合農村經濟特點的金融電子化、票據化基礎設施研發和建設不足,覆蓋的地域范圍小,便捷化程度低。這些問題在很大程度上削弱了金融“三農”服務的能力,嚴重制約了農村各項事業的發展。
二、發展我國農村金融的可行性建議與措施
通過對農村金融的經營背景及現狀的分析與比較,為促進其更快更好的發展,從而裨益鄉民,較好輔助“三農”政策的執行,特提出以下建議。
1.建立相關風險補償核準規劃。通過財政部門等盡快償還原拖欠農信社的相關貼息,同時剝離先前由于政策性原因而導致的不良貸款,地方政府應完善農業部門的信用評級制度及相關部門的貸款擔保機制,控制農業貸款的可能性風險及損失。
2.建立有效的農村資金回流機制。在引導農村信貸資金回流支持新農村建設方面,一是要為抑制農村信貸資金外流提供制度性保證;二是要合理利用經濟手段和行政手段,通過財政資金補償金融機構貸款風險和稅收優惠等措施,引導農村資金高效率地轉化為農村投資。增加對當地經濟信貸投放較多的金融機構再貸款額度;鼓勵郵政儲蓄資金參股農村信用社,投資設立農村小額保險組織,試辦農村小額貸款機構,為支持新農村建設提供長期的資金投入來源。
3.制定《農業投資法》,規定縣域金融機構在保證資金安全的前提下,將一定比例的新增存款投放當地,或購買農業政策性金融債券。建議以縣為單位,按經濟發展水平劃分貧困縣和非貧困縣,貧困縣免除所得稅和營業稅,非貧困縣免營業稅、所得稅減半征收。加強對縣域資金流動的監測和預警,限制國有商業銀行或農村信用社系統內上存資金比例,通過運用差額準備金制度,對上存資金比例過高的金融機構可以提高超額準備金比例實行繳存,并下調超額準備金利率。
4.發展農村社區基金和小額信貸機構,彌補農村金融服務空白。近年來農信社改革的商業化趨勢不斷強化,一批農信社將撤離偏遠落后地區。這種趨勢無法逆轉,只能采取有效措施,彌補偏遠落后地區的農村金融服務空白。農村社區基金和農村小額信貸機構就是彌補農村金融空白的重要手段。
5.改善農村金融發展環境。改善農村金融組織的發展環境,重點是完善農村經濟基礎條件,提高農戶和農村企業的盈利能力和風險承受能力。建議加大財政的投入力度,加強農村的基礎設施建設,加大農業科技服務的投入,改善農村經濟運作的基礎。提高農民的組織化程度,提高農民在市場交易的談判地位和抵御風險的能力。鼓勵有條件的地方政府出資成立擔保基金或擔保公司,帶動其他擔保機構的發展。要擴大有效抵押品的范圍,增加農作物收益權、權利質押,同時保護擔保債權的優先受償權。探索運用動產質押、倉單質押等形式,根據“產業大戶”、“龍頭企業”等新型農業經濟主體的不同特點,采取“一企一策、一戶一策”的辦法解決農民抵押難、擔保難的問題。
三、美國農村金融體系對中國的啟示
隨著全球經濟的不斷發展,世界各國尤其是發達國家的農村金融體系都發生著巨大的變化。從美國農村金融體系來看,美國已經建立起了包括政策性金融、合作金融以及農村保險在內的全方位、多層次的金融體制,建立起了支持農村建設資金循環的長效機制,較好地支持了農村和農業發展,維護了廣大農民利益。借鑒美國經驗,結合中國農村的具體情況,建立起可持續發展的多層次農村金融體系,已經成為下一步農村金融體制改革的主線。
1.要鼓勵金融組織創新,推動交易工具和業務品種的創新
要按照農村現實和農業經濟發展實際,培育和發展商業性的、可持續的金融組織。條件許可的地方可建立社區銀行和小額信貸組織。鼓勵引進國外農村金融中的專門為農業設計的金融品種,以滿足農村金融需要。
2.對現有農村商業性金融機構明確功能定位
農信社要鞏固已有改革成果,辦成商業上可持續、主要服務于鄉(鎮)、村和農民的金融機構,農業銀行要結合股份制改革,通過機制和體制的轉換,充分發揮農業銀行作為大型商業銀行的系統優勢,切實提高對農業產業化、基礎設施和城鎮化建設的信貸支持質量和效益,加強對縣域經濟的服務;積極推進郵政儲蓄改革,按照商業化原則,引導郵政儲蓄資金支持“三農”。
3.加強政策引導,開展金融知識教育
要加強社會信用制度建設,轉變農業政策性金融的發展理念,要努力塑造有適度競爭的農村金融市場,用市場化利率覆蓋其經營風險。
參考文獻:
[1]章奇.推動農村金融改革多元思考.中國農村信用合作,2005,(7).
第2篇：農村金融發展趨勢范文
關鍵詞：農村金融 現狀與問題 發展對策
一、我國農村金融體系改革發展的狀況
近年來，隨著我國經濟的不斷發展，金融體制的逐步完善，我國農村金融改革和發展取得了積極成效:一是農村金融機構改革穩步推進。二是“三農”貸款持續增長。截至2006年上半年，我國農業貸款余額近3萬億元，約占金融機構全部貸款余額的14%，60%以上農戶的貸款需求得到滿足。但是當前農村金融改革發展中也存在突出的矛盾和問題:一是農村地區資金外流情況嚴重。目前，通過農村信用社、郵政儲蓄等商業性金融組織，每年從農村地區流出的資金大于從城市流入的資金，導致農業和農村經濟發展的資金需求不能得到有效滿足，農村經濟發展受阻，城鄉差距過大。二是農村金融機構體系不健全。商業銀行改革以來，幾家主要銀行都大批撤出了在農村地區的營業網點，與此同時，為“三農”服務的金融機構建設沒有跟上，造成機構網點覆蓋率偏低，農民接受金融服務困難。三是金融產品創新不足，盈利水平不高。現有的農村金融機構主要經營傳統的信貸產品和商業保險產品，而對農民需求量較大的小額貸款和農業保險則缺乏創新，造成金融產品單一，盈利能力嚴重不足，造成可持續發展的基礎薄弱，而一些非正規的農村金融組織由于金融服務比較符合農民需求，發展較快，但是潛在風險較大。四是金融基礎設施不完善，支付結算體系落后。適合農村經濟特點的金融電子化、票據化基礎設施研發和建設不足，覆蓋的地域范圍小，便捷化程度低。這些問題在很大程度上削弱了金融“三農”服務的能力，嚴重制約了農村各項事業的發展。
二、發展我國農村金融的可行性建議與措施
通過對農村金融的經營背景及現狀的分析與比較，為促進其更快更好的發展，從而裨益鄉民，較好輔助“三農”政策的執行，特提出以下建議。
1.建立相關風險補償核準規劃。通過財政部門等盡快償還原拖欠農信社的相關貼息，同時剝離先前由于政策性原因而導致的不良貸款，地方政府應完善農業部門的信用評級制度及相關部門的貸款擔保機制，控制農業貸款的可能性風險及損失。
2.建立有效的農村資金回流機制。在引導農村信貸資金回流支持新農村建設方面，一是要為抑制農村信貸資金外流提供制度性保證;二是要合理利用經濟手段和行政手段，通過財政資金補償金融機構貸款風險和稅收優惠等措施，引導農村資金高效率地轉化為農村投資。增加對當地經濟信貸投放較多的金融機構再貸款額度;鼓勵郵政儲蓄資金參股農村信用社，投資設立農村小額保險組織，試辦農村小額貸款機構，為支持新農村建設提供長期的資金投入來源。
3.制定《農業投資法》，規定縣域金融機構在保證資金安全的前提下，將一定比例的新增存款投放當地，或購買農業政策性金融債券。建議以縣為單位，按經濟發展水平劃分貧困縣和非貧困縣，貧困縣免除所得稅和營業稅，非貧困縣免營業稅、所得稅減半征收。加強對縣域資金流動的監測和預警，限制國有商業銀行或農村信用社系統內上存資金比例，通過運用差額準備金制度，對上存資金比例過高的金融機構可以提高超額準備金比例實行繳存，并下調超額準備金利率。
4.發展農村社區基金和小額信貸機構，彌補農村金融服務空白。近年來農信社改革的商業化趨勢不斷強化，一批農信社將撤離偏遠落后地區。這種趨勢無法逆轉，只能采取有效措施，彌補偏遠落后地區的農村金融服務空白。農村社區基金和農村小額信貸機構就是彌補農村金融空白的重要手段。
5.改善農村金融發展環境。改善農村金融組織的發展環境，重點是完善農村經濟基礎條件，提高農戶和農村企業的盈利能力和風險承受能力。建議加大財政的投入力度，加強農村的基礎設施建設，加大農業科技服務的投入，改善農村經濟運作的基礎。提高農民的組織化程度，提高農民在市場交易的談判地位和抵御風險的能力。鼓勵有條件的地方政府出資成立擔保基金或擔保公司，帶動其他擔保機構的發展。要擴大有效抵押品的范圍，增加農作物收益權、權利質押，同時保護擔保債權的優先受償權。探索運用動產質押、倉單質押等形式，根據“產業大戶”、“龍頭企業”等新型農業經濟主體的不同特點，采取“一企一策、一戶一策”的辦法解決農民抵押難、擔保難的問題。
三、美國農村金融體系對中國的啟示
隨著全球經濟的不斷發展，世界各國尤其是發達國家的農村金融體系都發生著巨大的變化。從美國農村金融體系來看，美國已經建立起了包括政策性金融、合作金融以及農村保險在內的全方位、多層次的金融體制，建立起了支持農村建設資金循環的長效機制，較好地支持了農村和農業發展，維護了廣大農民利益。借鑒美國經驗，結合中國農村的具體情況，建立起可持續發展的多層次農村金融體系，已經成為下一步農村金融體制改革的主線。
1.要鼓勵金融組織創新，推動交易工具和業務品種的創新
要按照農村現實和農業經濟發展實際，培育和發展商業性的、可持續的金融組織。條件許可的地方可建立社區銀行和小額信貸組織。鼓勵引進國外農村金融中的專門為農業設計的金融品種，以滿足農村金融需要。
2.對現有農村商業性金融機構明確功能定位
農信社要鞏固已有改革成果，辦成商業上可持續、主要服務于鄉(鎮)、村和農民的金融機構，農業銀行要結合股份制改革，通過機制和體制的轉換，充分發揮農業銀行作為大型商業銀行的系統優勢，切實提高對農業產業化、基礎設施和城鎮化建設的信貸支持質量和效益，加強對縣域經濟的服務;積極推進郵政儲蓄改革，按照商業化原則，引導郵政儲蓄資金支持“三農”。
3.加強政策引導，開展金融知識教育
要加強社會信用制度建設，轉變農業政策性金融的發展理念，要努力塑造有適度競爭的農村金融市場，用市場化利率覆蓋其經營風險。
參考文獻:
[1]章奇.推動農村金融改革多元思考.中國農村信用合作，2005，(7).
第3篇：農村金融發展趨勢范文
關鍵詞：農村微型金融；農村經濟發展；小額信貸；社區發展基金
1農村微型金融的概念和黑龍江省農村微型金融的形成與發展
1.1農村微型金融的概念
對于農村微型金融發展的概念，不同學者持有不同的觀點。這些不同觀點實際上主要是由于不同學者對農村微型金融實體和服務內容上的認識不同而導致的。從實體的角度上講，農村微型金融是指專門從事農村金融業務的農村微型金融機構，在我國具體表現為農村信用社、村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社和小額信貸公司等，它強調的是實體形式。從服務內容上講，農村微型金融是指向農村人口，尤其是低收入人口提供小額度的金融服務，主要包括存款和貸款，在我國既包括大型商業銀行和政策性銀行向農村提供的小額金融服務，也可以包括農村微型金融機構提供的農村小額金融服務。
1.2黑龍江省農村微型金融的形成與發展
黑龍江省農村微型金融是在國家大力發展農村經濟和省內農村經濟發展轉型的背景下形成的，其發展具有強大的生命力和獨特的優勢。其形成的動力主要包括以下三點。第一，黑龍江省農村地域上的分散性是我省農村微型金融發展的內在動力。黑龍江是我國的農業大省，擁有大型商品糧生產基地，在肥沃的黑土地上進行農產品生產加工。黑龍江省地廣人稀，處于中國版圖的東北部，廣闊的地域和稀少的人口，決定了農村的地域分散性。因此，大型金融機構很難為農村經濟發展提供全面的服務。微型金融的出現解決了這一難題，并為農村經濟發展提供了保障。第二“，兩個百年”的深入推進，經濟新常態形勢下，黑龍江省對農村地區經濟發展的重視與扶貧政策的實施為農村金融的發展提供了支持。黑龍江省農村微型金融是在國家扶貧工作推進過程中直接形成的，在功能上體現國家的農村扶貧規劃，在內容上多是圍繞國家出臺的助農政策展開的。它是為了加快黑龍江省農村的經濟發展。構建黑龍江省農村地區金融服務體系、保證省內扶貧政策的順利實行是全省經濟全面發展的需要。第三，在經濟發展的新形勢下我省農村整體發展較為均衡，整體的發展情況成為黑龍江省農村微型金融發展的外部動力。目前，黑龍江省農村的整體發展狀況良好，較為協調，與城鎮的差距逐年減小，進入了一個新的發展階段。黑龍江省正處于走農業現代化道路的關鍵階段，農業發展全面升級，農村經濟發展實力顯著增強。
2黑龍江省農村微型金融的性質及農村微型金融發展的目標
2.1黑龍江省農村金融的性質
黑龍江省的農村金融在性質上可以劃分為商業性的和公益性的。黑龍江省農村微型金融是建立在國家撫平工作開展的基礎之上的，因此，其主要的任務是扶農惠農，為農業的發展提供便利。所以，黑龍江省的農村微型金融多是公益性的。黑龍江省的農村微型金融以國家制定的農業政策為導向，圍繞促進農業發展的政策為農業發展提供支持，它主要包括提供信貸業務的銀行和其他金融機構，和一些由國家扶貧工作開展形成的特定組織和農民自己組建的資金互助合作社等。
2.2黑龍江省農村微型金融發展的目標
由于黑龍江省農村微型金融具有公益性，使得黑龍江省農村微型金融把貧困地區的村民最為主要的目標群體。黑龍江省農村微型金融發展的目標是更好的完善惠農扶貧工作，為貧困農村的村民解決貸款難問題，保障貧困農村村民進行農業生產所需的資金，為農民貸款提供一個嶄新的通道，促進農業的協調全面發展，為黑龍江省農村經濟的發展奠定堅實的資金基礎，推動經濟的快速發展，提高GDP總量，是黑龍江省經濟發展為全國經濟的發展做出的重要貢獻。
3黑龍江省農村微型金融的主要類型及其運作情況
3.1黑龍江省農村微型金融的主要類型
由于黑龍江省農村微型金融主要是公益性的，所以它主要可以劃分為以下幾種類型。提供信貸業務的銀行和其他金融機構，還有一些由國家扶貧辦公室開展的特定組織和農民自己組建的資金互助合作社等。黑龍江省農村經濟的發展首先要解決資金問題，銀行和其他金融機構主要為農民提供業代業務，并且給農民以優惠的貸款利率。國家扶貧辦公室開展的特定組織，不僅為農業發展提供資金支持還為農業發展提供政策支持。農民自己組建的資金互助合作社使農民在發展農業的過程中有了穩定的資金來源，同時確保了資金的安全性和流動性。
3.2黑龍江省農村微型金融的運作情況
3.2.1小額信貸
小額信貸主要指的是為貧困人口和低收入群體提供貸款服務。針對農村地區的小額信貸多是公益性的，小額信貸主要是依靠國家的政策性撥款、扶貧貸款和社會的公益捐贈等作為資金來源，通過正規金融機構和非政府性金融組織提供的小額信貸業務對有資金需求的農戶或低收入群體提供小額短期的，無抵押的貸款服務。黑龍江省農村微型金融的一個最最主要的形式就是小額信貸，小額信貸為存進農村經濟發展起到了重要的作用。但是，在當下的運行過程中也存在一些問題，需要引起人們的高度重視。例如：小額信貸提供的資金周期短，政府給予的補貼利息有限，法律法規不健全等。
3.2.2社區發展基金
社區發展基金的出現是由于小額信貸在實際運行過程中存在一些不足和缺陷，因此應運而生的一種新的為農村的發展提供資金援助的方式。由于小額信貸在實際運營過程中不能完全滿足農村發展的要求，很多機構開始探索新的模式，因此推動了社區發展基金的產生。農民自己參與社區發展基金項目，吸納外部資金由民間的組織發起，同時鼓勵農民入股基金，充分調動農民的積極性，為農村發展建設需要的資金提供了較為可靠的來源。
3.2.3貧困地區村級發展互助資金
貧困地區村級發展互助資金主要是把國家的財政扶貧資金投入到貧困地區以及貧困村內農戶的一種全新的改革，同時它也把農戶以入股方式投入的自有資金作為運轉費用。在貧困村內實行“民有、民用、民管、民受益、周轉使用、滾動發展”這個具有創新意識的管理模式，重點解決貧困戶發展生產所需資金短缺的壓力，讓貧困戶不擔心資金緊缺的問題，竭盡全力去發展農業，推進貧困村和貧困戶可持續發展。近年來，黑龍江省響應國家針對關于農業、農村、農民的政策，積極促進農業農村發展，提高我省的整體實力。為了解決貧困戶貸款難，黑龍江省在貧困地區投入數十億元作為貧困地區村級發展互助資金，建立新型農機合作社200多個，如2006年，省政府將作為國家級貧困縣的綏濱縣作為重要試點縣。此后，在村干部的努力下，讓貧困戶了解信賴發展互助資金，使貧困村的農戶們全身心地發展農業以及各種副業。到如今，綏濱縣的大多數貧困戶通過發展互助資金已經擺脫了貧困，基本實現了新農村建設。在2015年，黑龍江省投給貧困，縣扶貧資金3000萬元，把綏濱等3個縣、60個村作為開展扶貧互助金貸款的試點，互助金總量達到1.44億元，有效緩解了1.44萬個貧困戶發展生產資金不足的難題。
3.2.4農村資金互助社
農村資金互助社擁有獨立的法人，對互助社成員的股金和通過合法的方式取得的其他財產，享有占有、使用的權利，并對這些財產承擔相應的責任。農村資金互助社成立必須具有以下條件：(1)必須符合國家的法律法規；(2)具有10名以上符合規定要求的發起人；(3)有符合規定的資本；(4)規定要求的注冊資本有符合任職資格的理事、經理和具備從業條件的工作人員；(5)有符合條件的營業場所，安全防范設施和與業務有關的其他設施；(6)有符合規定的組織機構和管理制度。
4黑龍江省農村微型金融發展存在的問題及發展前景
4.1黑龍江省農村微型金融發展存在的問題
近年來，黑龍江省農村微型金融總體發展迅速，信貸規模日益擴大，信貸總量增加，貸款利率降低，農民貸款積極性提高，農民進行農業現代化生產的成本投入有所降低，黑龍江省的農業現代化進程有所加快，但是，仍然存在一些不可忽視的問題。黑龍江省金融機構存在壟斷，農村信用社是黑龍江省最早為農民提供貸款的機構，雖然隨著農村經濟的發展，逐步出現了可以提供貸款的村鎮銀行、郵政儲蓄等微型金融機構。但是，農村信用社依然存在壟斷的問題。農村信用社等金融機構的可貸資金存在外流的趨勢。目前，黑龍江省農村微型金融機構的貸款存在流向城市建設并具有較高收益產業的趨勢。由于農業在經營過程中存在許多不確定性的因素，自然風險大、流動性差，黑龍江省大部分地區缺乏關于農村信貸的擔保機構。當前，黑龍江省只具有農業發展銀行這一家政策性銀行。
4.2黑龍江省農村微型金融發展前景
由于黑龍江省是農業大省，高度重視農業的發展，因此農村農業的發展是工作的重中之重。農村微型金融對促進農業的發展具有巨大的影響作用，使農村微型金融發展前景廣闊、發展潛力巨大，在黑龍江省具有強大的生命力。農村微型金融體系將進一步完善，農村微型金融提供的可貸資金將進一步增加，農業發展的供求關系趨于平衡。
5黑龍江省農村微型金融發展對黑龍江省經濟發展的意義
農村微型金融的快速發展，促進了現代農業的發展，要大力加強農業品牌建設，打造黑龍江省黑土原生態農業，提高農業競爭力。黑龍江省是農業大省，擁有將近4000萬的人口，其中農村人口約占44.5%。松嫩平原和三江平原的耕地面積占全省耕地面積的80%。黑龍江省推進兩大平原的改革，加大了對農業水利、農機等方面的投入力度，使兩大平原的糧食產量不斷增長。近年來，黑龍江省積極促進農業農村改革的不斷深入發展，實現了糧食生產的“十連增”，為農民創下了可觀的收入。農民收入的增加，使城鄉收入差距縮小，進而使得黑龍江省能夠統籌城鄉發展，在經濟下行壓力較大的情況下推動經濟的發展。農業的快速發展使得黑龍江省經濟發展有了基本的支撐。在農業發展的帶動下，黑龍江省積極開展工業、服務業和旅游業，經濟的實力有所增強。
作者:王盼 張宇 單位:佳木斯大學經濟管理學院
參考文獻:
[1]陳軍,曹遠征.農村金融深化與發展評析[M].北京:中國人民大學出版社,2011.
[2]陳明.對我國農村微型金融的認識與思考[J].南方農村,2009(06).
[3]王國良,褚利明.微型金融與農村扶貧開發[M].北京:中國財政經濟出版社,2009.
[4]何廣文.微型金融與農村扶貧開發[M].北京:中國財政經濟出版社,2009.
[5]趙欣欣.我國農村經濟發展的金融支持[J].價格月刊,2011(01).
第4篇：農村金融發展趨勢范文
關鍵詞：西部農村；民間金融；金融創新
一、引言
長期以來，我國地區經濟發展不平衡的問題十分嚴重，一些學者根據我國經濟發展的情況提出了階梯增長理論，東中西部地區由于政策、自然環境、地理位置等的差別，發展不平衡的問題長期以來比較突出。在金融領域，我國各地農村金融發展也十分不平衡，存在的問題千差萬別，一些學者針對這些不同問題嘗試從不同角度提出解決方法，但一些措施實施起來效果并不好，農村金融問題長期困擾我國經濟發展。
當前，我國經濟發展已經進入后金融危機時代，國民經濟高速發展的同時，農村經濟發展受到了廣泛關注。我國西部地區的農村相比中東部地區而言，發展起步較晚，但也遇到相同的問題。從理論上看，一段時間以來，經濟增長與金融發展之間的關系研究較多。金融作為現代經濟的核心，對國民經濟發展具有重要的引導和保障作用。因此，要充分發揮金融對農村經濟經濟發展的積極作用，首先要分析農村金融市場存在的問題，而民間金融作為農村金融體系的重要組成，影響我國農村經濟發展和社會穩定，鑒于此，本文將選取農村金融作為考察視角，結合西部地區經濟發展中存在的問題，試圖尋找原因并提出相關的對策。
二、當前我國西部農村地區民間金融發展存在的問題分析
近年來，隨著西部大開發的進行，我國西部地區經濟發展速度加快，農村經濟發展也有了很大的改善，農村金融在一些地區得到了深度發育，但仍存在一些問題：
首先，我國農村金融組織發展滯后，規模偏小，西部農村民間金融組織的發育就更加滯后，發展無序沒問題普遍存在。從全國來看，金融危機以來，中國農村金融體制改革加快，但還遠未完成。就西部地區而言，其農村金融組織發育很不健全，市場機制不完善，農村民間金融的產生和發育都比較之后。同時，相比其他地區，西部地區屬于經濟洼地，資金渠道少，傳統的農村信用社是面向農村貸款的正規金融機構。但由于各方面原因，農村信用社并沒有主要投放貸款給農民，農村緊張的資金局面依然存在，不僅如此，農村信用社還日益成為一臺吸取農村資金的發動機，進一步導致了農村資金缺乏的問題。比如，我國西部農村地區金融機構分布密度小，農戶通常無法獲取金融服務。盡管面向農村的金融服務體系還涵蓋了農業發展銀行、農業銀行等，但能為農戶發放貸款的實際上只有農村信用合作社。總之，我國商業銀行在農村布局較少，郵政儲蓄又只存不貸，農村資金被大量吸取。
其次，我國西部地區農村民間金融的經營風險更高。從地理位置看，我國西部地區農村主要位于偏遠地區，與外界的經濟交流較少，經濟管理制度缺乏，沒有統一管理的制度，在法律上也缺乏合理界定，在與正規金融競爭時缺乏競爭優勢。在發生糾紛時，由于缺乏相應明確的裁定標準，各方利益都可能受損。另外，我國民間金融的形式很多，但大都十分隱蔽，政府缺乏相應優惠政策的制定，也就很難規范民間金融的行為。
再次，我國西部地區民間經濟發展導致民間金融不確定性增加。當前，中國是世界第二大經濟體，一般地，經濟增長與金融發展之間互動關系強烈，金融的不斷深化促進了民間金融的發展，但不確定性越來越大。民間金融基礎是地緣傳統，發展主要依賴的是當地脈關系為基礎的信貸關系。由于環境及個體社會角色的轉變，民間金融規則會不斷轉變，一旦不能適應這種轉變，就會造成不良的后果。
三、后危機時展我國西部地區民間金融的對策
金融危機以來，我國國民經濟受到了重大影響，但也為我國金融領域改革提供了契機。未來，隨著我國經濟社會體制的完善，我國西部地區農村金融的發展將面臨更大的機遇，發展我國西部地區民間金融的對策如下：
首先，要肯定我國民間金融尤其是農村金融發展的積極作用
金融危機時期，正規的金融機構對中小企業以及農戶的關注必須提升，但是，由于中小企業及農戶的局限性，風險較高，正規金融組織支持力度不夠，相應的，民間金融則填補了這一空缺，從而為中小企業提供了融資渠道，填補了資金缺口。實際上，當前我國民間金融處于初級階段，問題很大，而我國西部地區民間金融的問題更多、更復雜。但是，不能否定民間金融對經濟發展的貢獻。政府要建立民間金融服務體系，完善信息平臺，為融資雙方提供較為全面的信息，促進雙方的了解和溝通，提高民間金融的運行效率。要保護其發展的勢頭，確立民間金融的法律地位，發揮其補充作用，促進我國西部地區金融發展。
其次，要依靠法律手段促進我國西部地區民間金融的發展
金融的發展具有兩面性，一方面其對經濟發展有重大有利影響，但另一方面我們要進一步規范不合理不合法的民間金融形式，規范制度，發揮其積極性。而對于民間金融不合法的形式，政府部門應該建立嚴格的懲罰機制，遏制非法的民間金融行為。監管當局要積極引導，完善相關的法律法規，防范民間金融的風險，給予其制度保障。要運用多種西部地區民間金融的服務體系發展我國西部經濟。要充分利用這些服務體系，促進民間金融的健康發展，提高社會的金融運行效率。
再次，要積極利用各種民間金融組織
要明確市場的積極作用，提高金融系統的運行速度，既要給予適當的積極保護，又要建立一定的退出機制，加快市場化的進程。要引入各種適合的經濟主體，放寬準入資格，引入市場競爭機制發展西部農村金融，豐富民間金融組織形式，利用其彌補區域性經濟主體資金需求不足的功能，推進互的民間金融組織發展。
參考文獻：
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第5篇：農村金融發展趨勢范文
現在我國正處于經濟體制轉型時期，為實現政府關于社會主義新農村經濟建設，響應解決“三農”問題的號召，目前亟待解決的是如何改革農村金融體系，加快農村經濟發展。同時，又因為農村經濟有其自身的特點，影響其金融生態環境的因素也各有不同，若不對農村金融體系進行相應的改革，現有市場機制就不能發揮作用，金融風險無法達到化解，要解決這一問題，政府要對其農村金融生態環境進行不斷的優化，使其適應不斷變化的發展需求。農村金融風險的識別與預警是一個復雜的工作系統，需要搜集金融各方面信息，如農村金融的整體環境、農村金融機構的運行狀態及管理部門等，對這些信息綜合應用從而達到對風險的預測。分析金融監管體系下發生的金融事件，研究它們的事后解決措施，這有助于發揮農村金融風險識別預警系統的作用，可以減少相似事件發生的機率和風險損失。同時，為金融監管機構的資源分配提供相應的參考，根據風險識別與預警系統的分析，對不同區域的不同風險程度進行管理資源的差別化處理，依據風險程度分配人力、物力、時間，使其實現合理的利用。該系統也有利于實現農村金融風險監控的連續性，解決以往因人為現場檢查的疏忽而造成的監管不連續現象。
二、建立農村金融風險預警系統的必要性
只有農村金融生態環境保持健康發展趨勢，農村經濟與金融才能實現協調、互動發展。在發展中國家和經濟欠發達地區，實物資本短缺、生活貧困等問題周而復始的困擾著其經濟的發展。尤其在農村地區，因其原始資本積累少，知識水平不高致使農村資源生產率偏低，造成農民經濟收入水平不高，農民和農村地區的儲蓄能力較低，周而復始最終又回到資本匱乏的問題甚至加重了影響。影響農村金融生態環境的不利因素主要是金融風險的不斷加大，由于農村金融機構的信貸資產質量受貸款政策的約束，如存在較大比率的違約貸款會造成銀行信貸質量的下降；又因農業經濟結構改善不及時，信貸結構更新緩慢，銀行盈利空間不大，影響農業金融的總量，資產不足而無法達到資本風險資產率的規定。大量事實證明，任何風險的產生都不是立即顯現的而它帶來的不良影響也是逐漸擴大的，農村金融風險也是如此，它的產生會嚴重影響農村金融生態環境的發展。因此，農村金融風險預警系統的建立是十分必要的，通過該系統實現對農村金融生態環境的監察，隨時了解農村金融信息以便盡早發現風險信號，及時提出解決方案，有利于規避風險將它扼殺在萌芽中，實現政府對農村金融風險的宏觀調控，確保農村金融的持續發展。
三、農村金融風險監測預警指標體系的構成要素
要達到對風險識別與預警的目的，必須要有靈敏的風險意識、足夠的相關經驗的積累，達到對隱存風險因素熟識的程度，能從搜索到的繁雜指標信息中尋覓出風險敏感因素的蹤影，同時對各敏感因素進行仔細的研究分析，提煉出重要的風險因素進而提出相應的解決措施。為幫助農村建立一個有效、科學的農村金融風險監測預警指標體系，本文試圖以農村金融生態環境作為探討線索，通過對政治、經濟、文化、地理、人口等方面分析如何控制農村金融風險，減少風險帶來的損失，研究并提出相關解決措施提出相關的建議，以便能幫助農村實現經濟協調、可持續發展。
第6篇：農村金融發展趨勢范文
【關鍵字】農村金融；省際差異；農村FIR
一、引言
農村金融是現代農村經濟的核心。農村金融能夠融通農村經濟不同部門的資金余缺，使資金由盈余部門向赤字部門轉移，把資金配置到最有效益的部門去，提高社會資源配置效率，使農村經濟得以持續增長，農村生活水平得以穩步提高。與我國經濟發展的區域不平衡類似，我國的農村金融發展也存在著巨大的區域差異和省際差異。目前學術界對我國農村金融的研究主要關注于宏觀的總量和國家層面，著眼于整體的我國農村，農村金融發展的區域差異尤其是省際差異的研究亟需加強。研究和認知我國農村金融發展的省際差異，對于深化農村金融改革，促進各地農村金融和農村經濟協調發展，推動社會主義新農村建設順利實施，乃至對于“三農問題”的最終解決，都具有十分重要的理論和實踐上的意義。
二、農村金融發展的衡量指標與數據說明
經濟學家戈德史密斯1969年在《金融結構與金融發展》一書中創造性地提出了衡量一國金融結構與發展水平的存量指標和流量指標，其中最重要的是金融相關比率（Financial International Ratio―FIR）。在戈德史密斯看來，金融相關比率的變動反映的是金融上層結構和經濟基礎結構之間在規模上的變化關系，可以被視為金融發展的一個基本特點。
本文使用農村FIR作為農村金融發展水平的衡量指標。戈德史密斯認為金融資產包括現金、儲蓄存款、定期存款、股票、債券、基金、保險項目等，而我國農村居民持有股票、債券、基金等有價證券的數量很少，故可暫且忽略。本文采用各地區農村存款與農村貸款之和作為農村金融資產的衡量指標，用各地區農村GDP作為經濟指標，兩者之比用以反映農村金融相關比率（農村FIR）。其中農村存款為金融機構農業存款與農戶儲蓄存款之和，農村貸款為金融機構農業貸款與鄉鎮企業貸款之和。由于沒有農村GDP的統計數據，本文用第一產業增加值與鄉鎮企業增加值之和表示農村GDP。
本文對我國農村金融發展的分析不包括臺灣、香港和澳門地區，僅針對我國大陸的31個省級行政區。各地農戶儲蓄存款數據和農村信用社貸款數據來源于相關年份《中國金融年鑒》。各地農業存款數據和農業貸款數據來源于各地相關年份統計年鑒。各地第一產業增加值數據來源于相關年份《中國統計年鑒》。各地鄉鎮企業貸款數據和鄉鎮企業增加值數據來源于相關年份《中國鄉鎮企業及農產品加工業年鑒》（2007年以前稱為《中國鄉鎮企業年鑒》）。由于近年來“短期貸款”和“中長期貸款”統計指標與之前相比全面調整，各地區農業貸款數據不再統計，調整前后數據不可比，基于數據的一致性和時間跨度的考慮，本文分析的時間段為1999-2008年。對于某些省份、年份仍然缺失的部分數據，作者借鑒有關學者的做法，采用線性插值法和線性外推法做了補充。
三、農村金融發展的省際差異
我國區域發展不平衡現象十分突出，然而需要指出的是我國不僅區域之間發展差異很大，而且同一區域內部不同省份發展差異也很大，概括言之，就是說我國的區域發展具有典型的“雙二元性”。為了真實揭示我國農村金融發展的省際差異狀況，本文的分析將涵蓋全國省際比較、全國區際比較和區內省際比較三個維度。
（一）省際層面的比較
戈德史密斯（1969）曾以金融相關比率（FIR）為標準將金融發展水平分為三個階段，其中FIR在0.2到0.5之間為金融發展水平的初級階段，FIR在0.5到1之間為金融發展水平的中級階段，FIR達到1以上為金融發展水平的高級階段。
從全國范圍來看，在本文分析的1999-2008十年中，北京、上海、天津三大直轄市農村金融規模都位居全國前列。自1999年以來，北京歷年的農村FIR均高于1，2008年更是超過了2，達到了2.15的水平。上海的農村FIR在2000-2002三年中低于1，其余7年也均在1之上。天津的農村FIR自2003年以后一直高于1。廣東省的農村FIR十年中均高于1。浙江省的農村FIR在2003-2008年間均高于1。按照戈德史密斯的標準，我國北京、上海、天津三大直轄市以及改革開放的前沿陣地廣東、市場經濟發達的浙江近年來的農村金融均已進入金融發展水平的高級階段。這五個地區的經濟發展水平也都位居全國前列，擁有比較發達的農村金融并不在人們的預料之外。
值得注意的是，在1999-2008十年中，山西省的農村FIR有9年時間均高于1，唯一低于1的1999年，農村FIR也達到了非常接近于1的0.96的高度。山西的經濟發展水平并不高，但山西歷史上有濃厚的商業和金融文化傳統，明清500年間晉商在全國大放異彩，廣泛經營鹽業、票號等商業，尤其以票號最為出名。山西的農村金融進入金融發展水平的高級階段可能與此傳統有關。
另外，西部地區的陜西和寧夏兩省區自2003年以后農村FIR也都位于1以上。這應該主要歸功于西部大開發戰略的拉動作用，對此后文將做比較詳細的分析。
從計算結果來看，1999-2008十年間，的農村FIR均排位全國之末，在最高值的2006年也沒有達到0.2的水平。但由于的數據可得性極低，在計算中，的農村金融資產量僅包括農業貸款余額，的農業存款、農戶儲蓄存款和鄉鎮企業貸款的數據均缺失。真實的農村金融發展水平并沒有得到反應。
除以外，1999年農村FIR最低的省份是內蒙古，僅為0.21，最高的北京是它的將近8倍。2008年農村FIR最低的省份是海南，為0.40，最高仍為北京，是它的5倍有余。這表明總體上全國農村金融發展水平的差距在縮小。
（二）全國區際的比較
1999-2008十年間，全國的農村FIR總體趨勢是上升的，僅在2004-2006三年間有短暫的下降，這表明全國農村金融總的發展趨勢是處于金融深化過程中。引入國內區域經濟研究中廣泛運用的四大經濟區域的劃分方法，將大陸31個省級行政區劃分為東部、中部、西部和東北四大經濟區域，不同區域農村金融發展情況如下。
東部地區的農村FIR歷年都在全國平均水平之上，反映出東部地區的農村金融規模一直高于全國平均水平，這也符合人們直觀的認識。但從變化趨勢來看，東部農村FIR十年間增長緩慢。1999-2002年間，東部農村FIR基本沒有發生變化，2003年取得了一次較大的增長，達到了十年間的最高水平，到2008年才又恢復到2003年的水平。從1999年的0.72到2008年的0.85，十年間東部農村FIR僅增長了0.18倍。
西部地區的農村FIR十年間經歷了突飛猛進的發展。1999-2001三年間西部農村FIR尚且低于全國平均水平，2002年西部農村FIR超越了全國平均水平，2003年與全國平均水平持平，此后西部農村FIR一直位于全國平均水平之上，自2007年開始西部地區農村FIR甚至超越了東部地區，成為全國農村金融深化程度最高的地區。1999年西部農村FIR為0.58，2008年西部農村FIR達到了0.90，十年間增長了0.55倍。這一實證結果與人們可能的直觀認識（西部農村金融發展緩慢）并不一致。
中部地區和東北地區的農村FIR十年間均在全國平均水平之下，在四大經濟區域中穩居第三和第四的位置，反映出中部和東北農村地區“金融塌陷”現象嚴重。從變化趨勢來看，中部農村FIR總的趨勢是增長的，從1999年的0.47到2008年的0.74，十年間增長了0.57倍。而東北的情況則不容樂觀，從1999年到2006年，東北農村FIR一直沒有突破0.5的水平，2007年達到十年間的最高值0.62，2008年為0.61，與2007年基本持平略低。從1999年的0.46到2008年的0.61，東北農村FIR十年間增長了0.33倍。
（三）區內省際的比較
東部各省份農村金融發展分化現象嚴重。北京、上海、天津、廣東、浙江等地農村金融發展水平較高。北京、上海、天津、廣東四地農村金融發展水平不僅高于全國平均水平，也高于東部平均水平。1999-2001年，浙江農村FIR低于東部平均水平，從2002年起，浙江農村FIR一直高于東部平均水平。但十年間浙江農村FIR一直高于全國平均水平。河北、江蘇、山東、福建、海南等地農村金融發展水平則不盡人意。從農村FIR結果來看，十年間山東、福建、海南三地農村金融發展水平比全國平均水平還要低。江蘇農村FIR十年間也有7年低于全國平均水平。河北農村FIR多年來一直在0.7-0.8之間徘徊不前，十年前尚高于全國平均水平，十年后隨著全國農村FIR的增長，已經退居全國平均水平之后。
西部各省份農村金融十年間普遍取得了快速發展。十年間農村FIR一直低于全國平均水平的只有內蒙古、廣西、三地。重慶、貴州、云南、陜西、甘肅、青海、寧夏、新疆十年間均經歷了快速發展。其中增長最快的寧夏，農村FIR從1999年的0.70到2008年的2.05，十年間增長了1.93倍。西部農村金融發展最為緩慢的是四川，其農村FIR十年間增長停滯，多年來一直停留在0.7-0.8之間。
中部、東北整體農村金融發展落后。中部的江西、河南、湖北、湖南四省以及東北三省多年來農村FIR均低于全國平均水平。中部的安徽2005年以前農村FIR一直低于全國平均水平，自2006年以來開始發力，近年來已經超越全國平均水平。山西是中部區域的一個例外，山西農村FIR歷年來均居全國前列，且已進入戈德史密斯所言的金融發展水平的高級階段。東北農村FIR最高的是黑龍江，而沿海的遼寧省十年間農村FIR增長緩慢。
四、統籌我國農村金融發展的若干政策建議
第一，實行差別化的區域農村金融政策。對于農村金融發達地區，在調控經濟金融運行上應主要借助符合市場化原則的間接調控手段；對于農村金融弱化地區，可在市場化的間接調控手段之外輔以一些直接調控手段，適當傾斜政策性金融資源；存款準備金率、利率水平等也應實行區域差別化管理，給予欠發達地區更多優惠。
第二，培育多元化的農村金融競爭主體。農村經濟各部門細化的金融需求客觀上要求多元化的金融主體來為之開展針對性的業務和服務。應放寬農村金融市場準入限制，鼓勵農村小額信貸機構的建立和發展，鼓勵各種農村金融業務和農村金融工具的創新，鼓勵農村金融機構開展各類農業保險和擔保，進一步滿足農村經濟各部門的信貸需求。
第7篇：農村金融發展趨勢范文
關鍵詞：微型金融；微型金融市場；小額信貸；社區銀行；農村信用社
文章編號：1003－4625（2007）05－0024－03中圖分類號：F832.35文獻標識碼：A
微型金融主要是指為社區居民或者農戶個體提供金融服務的金融市場，小額信貸、社區銀行和農村信用合作社是專門服務于微型金融客戶的獨立經營主體。總結國際上小額信貸和社區銀行的專業經驗對于我國農村金融改革與深化農村信用社改革有一定借鑒意義。
一、微型金融市場與微型金融機構
（一）微型金融市場特點與組織模式
金融市場的風險主要是信息不對稱帶來的道德風險和逆向選擇。面對金融市場風險，政府通常對正規金融采取審慎性監管辦法，通過平衡金融部分股東收益和存款人利益保護兩個方面的努力達到金融市場的穩定。而銀行及存貸款中介機構通常要求對貸款人提供抵押等形式以規避道德風險和逆向選擇行為。
但是，世界銀行和許多學者的研究表明，在處理微型金融市場的信息不對稱和特質性風險及成本方面，各國的農村正規金融安排模式顯得無能為力。這主要是由微型金融特點決定的：一是微型金融市場普遍缺乏抵押物。客戶提供能夠保證抵償貸款基本風險的有價值抵押物是正規金融市場放貸的基本條件，但是，農村金融市場上，由于農戶生產工具和生活用具所具有的抵償價值不大，而且沒有一個良好的流通市場，因而，微型金融市場將以信用貸款作為主要資金運作方式。二是在微型金融市場，金融機構將面臨個體經營者經營活動面臨的自然風險、社會風險和市場風險。在城鎮社區，由于個體經營者大都面對的是完全競爭市場，市場競爭較為激烈，經營風險相對較高。而農村金融市場，農村金融市場的客戶―農戶能夠承受各種風險的能力非常脆弱，農業受到自然風險等因素影響較大。三是非生產性信貸在微型金融市場客戶資金需求上占據重大比例。由于個體經營者經濟基礎薄弱，這就使得信用貸款不能完全保證用在經營性、生產性支出上。基于農村金融的信息非對稱性和風險的特質性，國際上通常采用社區銀行、小額信貸組織以及信用合作社等金融機構服務于這一特定市場。
小額信貸是指為低收入家庭提供金融服務，包括貸款、儲蓄、保險和匯款服務。目前國際上對于如何展開小額信貸工作取得了較大進展，主要包括采取小額信貸的聯保模式、小額信貸的等級評級和小額信貸的批發機構定位等方面取得的成就。小額信貸的聯保模式主要是針對農戶信貸缺乏擔保的基本特點，通過小組聯保，聯保小組內部成員相互監督信貸資金的使用和歸還，已達到降低農戶信貸市場信息不對稱的目的。而等級評分是一種判斷風險的新方法，目的是通過記錄小額信貸客戶的經濟行為、信貸行為等，對小額信貸客戶資信等級作出評價。目前等級評分法確實使小額信貸減少了拖欠行為，進而減少了花費在收款方面的時間，從而提高了業務的擴展性和持久性。
對于社區銀行沒有統一的定義，在不同的國家有不同稱呼，如日本稱作地方銀行，德國稱作區域銀行，我國社區銀行這一概念主要來自美國。社區銀行主要是指由地方自主設立和運營的商業銀行，通過吸收社區資金并用于該社區。社區銀行主要是小型銀行，其產權主體特點是“少”而“散”，社區銀行的資金“主要來源于社區，返還給社區”。社區銀行相對于大型商業銀行的關鍵優勢在于為社區成員提供金融服務具有成本的比較優勢。針對社區性的小額度金融需求，由于社區成員，特別是單個個體和小企業在信用記錄、財務數據等方面都缺乏規范性和標準化，大型商業銀行為這部分客戶提供個性化的金融產品與服務的成本就變得高昂。社區銀行立足于社區，其地理比較固定和集中，能夠收集社區成員和社區中小企業非標準化的軟信息，比如：社員的個性特征、人際關系、社會聲譽等，從而根據這些信息為客戶提供個性化很強的金融產品與服務。
（二）國際小額信貸和社區銀行的發展趨勢
國際上，小額信貸在部分發展中國家和發達國家都取得了一定的成功。1983年，孟加拉的中央銀行與政府相關機構共同出資創立了孟加拉“鄉村銀行”，它被譽為世界規模最大、效益最好的扶貧模式。經濟發達國家的小額信貸以德國的企業金融和發展基金(FEFAD)為代表。從2000年起，歐洲建設發展銀行(EBRD)、國際金融公司(IFC)以及IMI(共產國際微觀投資AG)入股FEFAD銀行，2002年德國商業銀行人股FEFAD銀行資金。目前，FEFAD銀行已從捐贈者出資支持的信貸機構過渡到了一個具有透明度、專業化、有競爭力、有信譽的商業銀行。從1999年起，FEFAD銀行開始盈利，2001年銀行的凈資產回報率達18%。
隨著金融在經濟中的作用影響加大，各界日益認識到居民享受金融服務不僅僅是一種單純的資金行為，更是一種權利，從而產生了影響深遠的金融普惠制理念，這一理念促進了微型金融的快速發展。近20年來，小額信貸發展迅猛，小額信貸產品與服務也日益貼近微型金融市場和地區經濟發展特點，呈現多元化發展趨勢。一是規模快速增長。從1995年至2004年，小額信貸貸款筆數從900萬筆上升到6000萬筆。二是小額信貸機構呈現多元化發展趨勢。這些機構類型主要包括為非政府組織、專門設立的微型金融機構、合作性金融機構、商業銀行和其他非銀行金融機構等多種形式。三是小額信貸產品和服務越來越多元化。不同國家和地區經濟發展水平不同，小額信貸產品和服務也有較大差異，目前這些產品和服務主要包括儲蓄存款、保險、匯款、小額租賃、住房金融和其他非金融服務等。
社區銀行最發達的國家是美國。盡管近年美國社區銀行數量在呈現逐步遞減趨勢，但2003年美國設社區銀行仍有7840家，占美國銀行總數的94%。由于社區銀行在消費信用貸款和住宅抵押貸款市場份額的減少，社區銀行的資產份額損失較大，但是在社區銀行傳統優勢領域市場份額依然穩固，比如：小商業房地產貸款、建設和土地開發貸款、小農場貸款等。在過去20年里，社區銀行的業績與大銀行的業績也非常接近，在資產質量的不良資產率指標中，社區銀行的資產質量略低于區域銀行和25強銀行，1992～2003年社區銀行的不良資產率平均為1.58%，同期區域銀行和25強銀行分別是1.61%和1.86%。社區銀行近年來在發展的同時也面臨商業銀行的兼并問題。隨著科技的發展和商業銀行的規模化經營，社區銀行的數量在美國等發達國家呈現遞減趨勢。1990年末，美國社區銀行的資產總額占銀行產業資產總額的23%，但到2002年末，社區銀行資產規模僅占11%。
二、我國農村金融市場及其組織模式：以貴州為例
（一）我國農村金融市場及需求特點
從資金供給視角看，農業貸款總量處于增長趨勢，農村信用社已成為農村金融的主力軍。截至2006年6月末，貴州省金融機構農業貸款余額208.06億元，其中，短期農業貸款余額178.96億元，比年初增長22.3億元，增幅14.2%，比全省貸款平均增長水平高出6個百分點，農業中長期貸款余額29.1億元，比年初增長5.4億元；鄉鎮企業貸款余額24.1億元，比年初增長22.8億元。
但是，農村金融服務機構單一、服務方式落后和供給機制還未有效生成仍然是不可忽視的問題。一是國有金融機構逐步退出，農村金融市場結構單一。隨著國有商業銀行實施集權管理，一方面縣級機構開始逐步撤并和退出農村領域，對貧困地區的影響尤為深刻，2004年末，全省50個扶貧工作重點縣的889個鄉鎮中有農行營業網點的鄉鎮僅有35個，另一方面，各商業銀行省分行根據其總行的信貸政策，集中上收貸款審批權，國有商業銀行對縣域和農村地區的投入較少。目前，90%以上的貸款是通過農村信用社發放，形成農村信用社對農村金融的壟斷。二是農村金融服務方式落后，不能適應實際生產需要。根據調查結果，農戶在申請貸款時碰到的各種問題中，貸款期限短是其中最主要的問題，占比為51.27%；其次是貸款數額小，45.57%的農戶認為貸款額太小不能滿足資金需求，希望貸款金額平均為21,972.22元。三是農村資金持續供給機制還未形成，存在資金外流和供給不足的問題。主要表現為，國有商業銀行縣級分支機構吸收存款的上存，截至2006年6月末，貴州省金融機構存貸差為451.4億元，其中存差的較大部分來自縣及縣以下金融機構，郵政儲蓄資金直接流出了農村，截至2006年6月末，貴州郵政儲蓄余額達163.9億元。
從農村金融需求視角看，調研顯示農村金融需求具有以下特點：一是適合于農村金融需求特點的金融產品少。在424個對于如果不需要抵押是否需要擔保的有效回答樣本中，91.7%回答沒有擔保。二是有效需求得不到滿足。就農戶曾經獲得貸款的情況而言，在樣本農戶中，約68.92%的農戶曾經獲得過銀行、信用社的貸款，其中以中等收入農戶居多；30.88%的農戶沒有得到過貸款。三是農戶實際借款期限不滿足于農戶期望的借款期限。2002年～2005年6月底，在總計433筆借款中，借款期限在1年以內者占93.1%，期限在1年以上者僅占所有借款次數的6.9%。但農戶在回答其希望的貸款期限時，499個有效樣本中，期望借款期限在1年及1年以內者僅占57.7%，42.3%的樣本戶選擇的是1年以上，說明有較多農戶的實際借款期限短于期望的借款期限。
（二）農村信用社的組織模式及缺陷
2003年開始的農村信用社改革，基本特點在于將過去由中央推動的改革轉變為由省（自治區、直轄市）地方政府推動，目的在于通過各地根據本地區經濟金融發展特點因地制宜地制訂改革方案。這一初衷符合我國地區經濟發展水平和地區經濟機構特征的差異性較大的基本國情。但是，從目前各省（自治區、直轄市）的改革模式看，除北京、上海和天津成立了以市為單位的農村商業銀行或者合作銀行外，其他各省市均采用了省聯社模式。絕大部分省市均選擇了省聯社模式使得農村信用社改革模式單一，“沒有比較，很難證明省聯社模式是否是適應各地需要的最佳管理模式，省聯社模式事實上是‘只能成功不能失敗’”（謝平等，2006）。在省聯社模式下，一方面，“三會”的主要負責人都不同程度屬于上級聯社行政任命，“三會” 之間能否發揮有效監督和制衡需要進一步檢驗；部分農村信用社在完善公司治理方面仍然還存在于法律文書上，“三會”至今沒有按照《公司法》和農信社章程履行職責，聯社理事長和主任仍是“一肩挑”現象普遍。另一方面，農村信用社股權結構分散，單個農民社員所占股權比例小，農村信用社內部人控制現象沒有得到根本的解決。目前，省聯社服務模式下，農村信用社有下列問題：
一是農村信用社內部機制建設問題。目前，各省市農村信用聯社都根據本地情況制定了相關規章制度。在內部控制制度的建設上，一些農村信用聯社還參照《商業銀行內部控制指引》，組織制定出臺了相關內控制度和管理辦法，建立了“垂直管理、上掛下查”的稽核審計管理體制。表面上看，這些制度和管理辦法都是參照國有商業銀行的管理辦法，建立現代企業管理制度，有利于全省農村信用社的規范化管理，但是，事實上，農村信用社正在削弱自身服務“三農”的優勢。農村金融的顯著特點是交易成本高、農業及相關產業風險高、交易金額小和農戶缺乏擔保等。采用省聯社管理模式，經營管理權限上收，具體的經營管理辦法采取全省統一的形式，無疑是斬斷農村信用社在“三農”中的觸角，使得農村信用社服務“三農”的靈活性和因地制宜能力變差，必然增加經營管理成本和經營風險。
二是農村信用社經營管理中存在的問題。由于農村信用社沒有真正建立起法人治理結構，內部管理人員缺乏董事會和股東等相關力量的監督，內部人控制沒有得到根本解決，于是帶來了農村信用社經營管理上的兩個突出問題。第一，成本軟約束化。2005年貴州省農村信用社營業費用比2004年增加了44.83%。營業費用缺乏合理控制具體表現為職工工資及福利的快速增長和業務招待費、會議費等辦公費用快速增加。2005年農村信用社的職工人數在包含了臨時工的情況下，僅增加7.70%。但是，2005年農村信用社平均職工工資及福利比2004年增長了87.69%，業務招待費從2003年到2005年快速增長了190.87%。第二，地方政府影響農村信用社的力度加強，農村信用社資金非農化趨勢明顯。2003年至2005年貴州省農村信用社非農產業貸款增加了近7個百分點，而非農產業中以房地產、建筑和教育、公共衛生等行業的貸款增長較快。
三、借鑒國際微型金融發展經驗深化農村金融改革
（一）農村金融改革要進一步借鑒微型金融的模式取向
社區銀行和小額信貸發展的經驗為我國農村金融改革提供了一定參考標桿。一是農村信用社改革要充分借鑒微型金融的發展經驗。在經濟發展較好的城鎮及周邊地區，通過引進社區銀行發展模式，吸收本社區資金，服務于本社區。農村信用社可以選擇縣鄉統一法人、合作銀行、股份合作銀行、商業銀行等多種實現形式。在經濟欠發達的農村地區，小額信貸作為信貸扶貧工具，金額小、個性化強，具有很強的生命力。農村信用社在內部管理上要借鑒小額信貸取得的成就，充分利用聯保、等級評分法、農戶項目技術輔導等小額信貸經營模式改造自身經營管理機制，根據農戶個性化的需求設計金融服務產品，徹底實現農村金融服務的市場化和客戶化導向。
二是要盡快開放農村金融市場，特別是在市場利率定價、市場準入、業務監管和市場退出等方面多做探索，積極引進小額信貸、社區銀行等金融服務主體，促進農村金融市場化。要在江口等地小額貸款試點的基礎上，總結試點經驗，逐步嘗試放開農村金融市場，建立健全小額貸款機構的市場準入、業務運作和市場退出的運行機制，讓民間融資浮出水面，促進其有序健康發展，促進農村金融市場形成有序競爭、良性互動的局面。國家可以依照我國改革開放特區經濟的辦法推進農村金融改革，例如：選擇部分農村經濟發展落后的地區作為農村金融市場化改革的特區，采取特殊的政策和辦法，促進農村微型金融機構的發展。當然，也要加強對小額貸款公司的合理引導和監管，國家應盡快出臺《小額信貸管理辦法》，填補對小額貸款公司監管的法律真空，促進小額貸款公司健康持續發展。
（二）深化農村信用社改革還需要一些具體的政策措施
針對目前農村信用社改革過程中存在的問題，借鑒小額信貸和社區銀行發展的國際經驗，要繼續深化農村信用社改革：
一是金融管理制度設計上，要改革傳統的“一鄉一社”制度，打破區域內只允許設立一家信用社的限制，在農村信用社滿足一定條件下，鼓勵這部分農信社在一定范圍內跨區經營。通過改變傳統“一鄉一社”模式，讓農村信用社在一定范圍內相互競爭，有利于增強農信社內部改革的動力，增強農信社合理的利率定價能力。
第8篇：農村金融發展趨勢范文
受金融市場競爭服務模式的影響，農村金融網點效仿城市化金融服務模式發展大客戶，已成一定的發展趨勢。原因有三：一是激烈的農村金融市場競爭，發展大客戶是大勢所趨；二是由于城市銀行設立大客戶的成功經驗告訴金融機構，這個辦法可行；三是大客戶便于管理，節省不少人力和財力，何樂而不為。豈不知，這種效仿模式，只能傷了農民客戶的心，失去占有農村這個市場90%的農民客戶的份額，因為在農村這個金融市場里，90%的業務來自小客戶（農民客戶），他們是達不到大客戶標準的小客戶。從往年信貸資產質量來看，相對大額的貸款資金形成不良貸款，一戶損失要比幾戶甚至更多客戶的信貸資金之和高，損失率要高于小額客戶。而真正用于農業生產的信貸資金，損失占比較低。這一部分被稱之為小客戶的客戶群體，他們手頭的閑置資金，是金融部門組織資金的穩定資源，存放一般是定期存款，成本雖然高了些，但有較高的穩定性，是不可忽視，是真正的黃金客戶。
對于有發展農村大客戶這種經營理念的想法，主要是不良思想支配：一是經營管理圖省事，只考慮組織資金任務數字完成情況，忽視了資金來源的穩定性；注重了貸款發放時貸款調查資料的組織，花費精力上去考慮，忽視了信貸資金的安全性，會導致信貸資金外流，會自然的變化服務區域的延伸。無論金額大小的一筆貸款，在貸后檢查時，必須面面俱到，由于貸款額度不同，放款筆數的差異，在同樣放款額度中，放大額的貸款，在貸前調查和貸后檢查，催收貸款利息時，在時間上、精力投入上都處于優勢。而且基層績效考核，直接與工資獎金掛鉤，大額貸款管理方便性、回報高效性，只要借款人順利完成結息、還款，使基層金融機構成績斐然。也是造成偏愛大客戶的一個主要原因。二是缺乏敬業精神。基層信貸人員少，是每家金融機構存在的通病，一個客戶經理管理幾個甚至更多的村莊，是普遍現象，以前老一輩那種下鄉兩腿泥，腳蹬自行車那種敬業精神，吃住在鄉村的傳統服務模式基本不存在，受現代生活方式的影響，很難沉下去到農戶家里核實貸款情況和催收貸款。自然成了影響對小客戶顧及的另一個原因。三是沒有切合實際的考慮農村金融機構所處的地理環境，面對的客戶群的經濟實力，盲目過高的估值了農民客戶的實力，忽視了農民客戶的占比，在農村金融市場競爭激烈的今天，放棄小客戶，就是把客戶源拱手讓出。
這種不良傾向的形成，需要三劑良藥：一是提高一線客戶經理福利待遇，提高他們的積極性。對于信貸崗位的客戶經理，在提高基本工資基數的同時，增加鄉下補貼，讓他們勞有所得，按照小額貸款筆數比例計算補助工資額度。好比企業的計件工資制。二是強化一線員工吃苦耐勞敬業精神教育。多印發一些老一輩信貸人員背包下鄉，深入一線農戶家中，田間地頭的宣傳小冊子，讓新一代員工重拾老一輩信貸人員的創業精神，從中找出自己的身影，深入農戶與之達成一片，建立真正的友誼，穩固農村金融的市場地位。三是提高認識，小客戶是農村金融的主流客戶。要正確認識到，受地理位置環境的影響，農民用于農業生產，需要的流動資金小，年收入額度小，資金來源少，是農村金融服務的主流客戶，自有資金較為穩定的客觀事實，要充分營造出農村金融服務農村客戶的經營模式的氣氛來。金融機構工作人員的工資要與發展客戶的數量與工資掛鉤，切實穩定農戶客戶資源，確保在客戶心中的地位，保障農村金融在農村市場中長久經營不衰。一線營業窗口要在服務上下功夫，使客戶來到營業室有到家的感覺，切不可有歧視化的服務模式，傷了小客戶的心，即使來辦理1元的業務，同樣受到黃金客戶的待遇。
（作者單位：巨野農信聯社）
第9篇：農村金融發展趨勢范文
關鍵詞：農村；金融風險；改革措施
中圖分類號：F323；F832.7 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）08-000-01
一、當前農村金融面臨的風險
（一）信用風險
農業大多數時間內都離不開“靠天吃飯”這一定律，同時也正是由于天氣的復雜多變性極大地增強了信用風險的出現。天氣條件是一個極大的影響農業生產的因素。雖然新型農村機構相較于其他農村金融機構有著很多優點，但它主要的服務對象依舊來源于農村，所以天氣因素的影響就無法避免。經有關數據統計，我國農民在進行貸款后，大多數農民都將資金投入到了養殖業、種植業以及土畜業中。在這些行業中都極大地依賴自然條件。所以自然條件一旦發生劇烈變化，就會導致農戶血本無歸。所以這些原因就極大地增加了信用風險的出現概率。
農民缺少抵押品。根據實際情況而言，農民相較于城市居民來講，符合信用合作社抵押資質的物品較少。據有關數據統計得知，我國農民的核心資產就是宅基地和土地。而依據擔保法的有規定，農村的土地和宅基地都不能成為有效的抵押品，這在客觀上給農戶貸款造成了障礙。我國農村的中小企業由于自身規模小、投資少、信用資質差等原因，所以很難有符合銀行抵押資質的抵押品。也正是由于這些原因，很難從商業銀行取得貸款，從而使得我國農村中小企業普遍出現了貸款難這一現象。根據我國農村的實際情況來講，存在著農民的信用意識差、外部環境充滿不確定性等問題，所以為了我國農村金融的發展，就必須逐步建立和完善相應的信用環境體系。
（二）政策風險
政策風險（PolicyRisk）的含義就是政府的金融政策以及相關的行政行為對金融機構所造成的風險。政府政策能夠從很大程度上決定企業經營和經濟運行的方向。而在農村金融方面，政策的影響力主要體現在以下幾個方面：第一，由于政府政策具有不連續的特點，所以農村金融機構很難得到持續的、健康的發展與支持；第二，我國很多當地政府會對當地的農村金融機構采取過多的干涉行為，這些行為都很有可能導致當地的農村金融機構不能正常運營。農村合作基金會失敗的一個主要原因就是地方政府的過度不合理干預。
（三）流動性風險
流動性風險（Liqtlidity Rislt）的意義則是商業銀行沒辦法為相應的企業或這個人進行融資而造成的個人或者企業破產以及損失的風險。就有關數據統計得知，農村金融機構之所以會出現流動性風險主要是因為信貸資金來源與運用的期限不匹配以及鄉村銀行等金融機構不能滿足儲戶的提款需求這兩個因素。
農村金融機構相較與其他金融機構而言就像一個新生兒一樣，所以大眾對其認識并不如其他金融機構一樣深刻、透徹，所以農村金融機構在市場上流傳出負面信息就會引起相當大的波動。并且由于新型農村金融機構具有規模小、投資小等特點，更是大大加深了流動性風險出現的概率。
二、農村金融改革發展的主要經驗
（一）合作制、股份制、政策性金融機構混合發展
從一些發達國家的農村金融的發展史來講，政策性金融機構能夠從很大程度上引導農村金融體系正確、快速的進行發展。最初各國僅僅把政策性銀行當作政府機關的一個部門，但隨著金融市場的發展壯大，單純的政府運作難以滿足業務發展的需要。政策性金融機構的主要職能就是將資本市場中的資金向農村進行引導，并且在這一過程中建議改變運作方式，同時在治理框架設置上建立了董事會與管理層、執行者與監督者等各負其責、各司其職的框架，使政府干預成本最小化，服務效率最大化；合作制金融機構應繼續深化改革，明晰產權關系，強化約束機制，加快業務轉型，增強服務功能，提高盈利能力，增強內部積累，積極與地方政府配合，共同促進農村經濟發展；股份制的商業銀行通常有良好的市場化激勵與約束，通過市場這只無形的手，就能實現持續發展，但要求以資本市場體系發達，法律機制健全為背景。在實際實施過程中，必須要根據當地實際情況來因地制宜。
總的來說，要逐步建立起合作制、股份制、政策性、多種農村新型金融機構混合發展的金融體系。合作制、股份制、政策性銀行同為農村金融體系中的子系統，在公司結構、發展導向上略有不同，但其功能和最終目的都是服務“三農”，三者之間是不是競爭替代關系，而是協同合作的關系，各司其職，共同完善農村金融體系。
（二）農村金融機構規模以中小機構為主
雖然從大局上來講我國金融機構大都坐落于發達城市，不過據有關數據統計得知，在經濟不是很發達的農村區域，中小金融機構比大型金融機構分布比例高，大型壟斷性金融機構往往在農村缺少競爭優勢，這也是2003年以來商業銀行整體縮小在農村經營網點的深層次原因。中小型金融機構根據自身獨有的結構特點，不僅能夠節約很多成本費用，而且中小型金融由于靈活性高的特點還能夠較快的適應農村環境。同時，較低的市場集中度更有利于農戶和小企業獲得較為優惠利率的貸款。
三、結束語
盡管自改革開放以來農村金融改革發展取得不錯成績，但是，農村金融仍然是我國金融體系的薄弱環節，農民貸款難等問題依然頑固，而且農村金融市場化、商業化發展趨勢也帶來了一些新的挑戰。首先就是農村金融仍然是我國金融領域的最薄弱環節。其次是現代農業及農村新金融需求得不到有效滿足。再就是管理體制還未完全理順，監管與政策扶持需加強協調。面對這一系列的問題，本文給出了具體的建議，希望農村在發展過程中加以引薦，以此來更好的促進我國農村地區的發展。
參考文獻：
[1]蔡洋萍，楊杰欽.金融增量改革背景下我國農村金融成長路徑研究[J].農村金融研究，2016（07）.
