網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展精選(九篇)

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第1篇：網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展范文

隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展.傳統(tǒng)金融業(yè)遭遇了極大的挑戰(zhàn)與機(jī)遇.以電子支付、網(wǎng)絡(luò)交易為特征的網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)行模式迅速發(fā)展被市場所接受。一方面，網(wǎng)絡(luò)金融所具有的虛擬化、一體性與高效性的特性極大地促進(jìn)了金融市場的發(fā)展進(jìn)步：但另一方面.網(wǎng)絡(luò)金融的這些特性中也隱藏著新的風(fēng)險.如何防范這些風(fēng)險是我們在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融過程中需要認(rèn)真思考的問題。

【關(guān)鍵字】

網(wǎng)絡(luò)金融；安全風(fēng)險；防范措施

本文介紹了網(wǎng)絡(luò)金融的概念以及它的發(fā)展歷史，對網(wǎng)絡(luò)金融在發(fā)展過程中存在的主要問題進(jìn)行了深入分析，在此基礎(chǔ)上對如何加強(qiáng)風(fēng)險防范以促進(jìn)我國網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展提出了積極的對策建議。

1網(wǎng)絡(luò)金融的概念

所謂網(wǎng)絡(luò)金融，又稱電子金融，從狹義上講是指在國際互聯(lián)網(wǎng)上開展的金融業(yè)務(wù)， 包括網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險等金融服務(wù)及相關(guān)內(nèi)容。它不同于傳統(tǒng)的以物理形態(tài)存在的金融活動，是存在于電子空間中的金融活動。

2網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展

20世紀(jì)，信息技術(shù)應(yīng)用于金融業(yè)大體經(jīng)歷了三個發(fā)展階段：輔助傳統(tǒng)業(yè)務(wù)階段、金融機(jī)構(gòu)電子化階段和網(wǎng)絡(luò)金融初級階段。

2.1輔助傳統(tǒng)業(yè)務(wù)階段

信息技術(shù)在金融業(yè)的推廣是從計算機(jī)的單機(jī)應(yīng)用開始的。20世紀(jì)60年代以來，以計算機(jī)聯(lián)機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)為代表的信息技術(shù)的誕生，使得金融機(jī)構(gòu)得以在機(jī)構(gòu)內(nèi)部以及外部開展活動。在進(jìn)入80年代之后，出現(xiàn)了水平式金融信息傳輸網(wǎng)絡(luò)、電子資金轉(zhuǎn)賬等系統(tǒng)信息技術(shù)，這應(yīng)該是網(wǎng)絡(luò)金融早期發(fā)展的主要貢獻(xiàn)。

2.2金融機(jī)構(gòu)電子化階段

從20世紀(jì)80年代后期到90年代中后期，以銀行為主體的金融行業(yè)逐漸實現(xiàn)了電子化的業(yè)務(wù)操作階段，并不斷研發(fā)除了與電子業(yè)務(wù)相適應(yīng)的終端服務(wù)體系。銀行陸續(xù)推出了以自助方式為主的在線銀行服務(wù)、自動柜員機(jī)等電子網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的多種方式，大大簡化了傳統(tǒng)人工業(yè)務(wù)的繁瑣性，也給客戶帶來了便捷的體驗。

2.3網(wǎng)絡(luò)金融初級階段

在20世紀(jì)80年代后期到90年代中后期，傳統(tǒng)金融業(yè)開始向網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)轉(zhuǎn)變。到目前為止，不僅在歐美發(fā)達(dá)國家，而且在亞洲新加坡、日本、中國等國家也相繼興起了網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。隨著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在金融領(lǐng)域的日益成熟、網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)商的日益增多和強(qiáng)大，傳統(tǒng)金融服務(wù)向網(wǎng)絡(luò)金融轉(zhuǎn)移必將是金融創(chuàng)新發(fā)展的主要趨勢。

3網(wǎng)絡(luò)金融存在的安全風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)金融安全伴隨著網(wǎng)上交易的整個過程。網(wǎng)絡(luò)金融活動中的安全風(fēng)險，主要表現(xiàn)在：

3.1網(wǎng)絡(luò)安全問題突出

由于中國計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)時間比較短，安全經(jīng)驗不足，暴露出的網(wǎng)絡(luò)安全問題相對較多。一方面，網(wǎng)絡(luò)傳輸載體本身安全性能不穩(wěn)定。另一方面，是很少應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，這在地方性金融局域網(wǎng)表現(xiàn)更為明顯。

3.2金融裝備落后

我國金融電子設(shè)備的核心技術(shù)人部分都是從國外進(jìn)口的，國產(chǎn)化率低、創(chuàng)新自主知識產(chǎn)權(quán)少，在金融電子化過程中，整個金融系統(tǒng)內(nèi)的操作平臺，都對國外技術(shù)的依賴性越來越人，以及電子支付系統(tǒng)等核心技術(shù)，都對國外技術(shù)的依賴性越來越大，由于平臺軟件源代碼未公開，導(dǎo)致我國金融安全的基礎(chǔ)相當(dāng)薄弱。

3.3交易監(jiān)管滯后

由于網(wǎng)絡(luò)金融交易的不透明、虛擬性、開放性，增大了交易者之間身份確認(rèn)、交易真實性驗證、信用評價方而的信息不劉稱，決定了網(wǎng)上支付和結(jié)算系統(tǒng)全球化，提高了信用風(fēng)險程度。目前，我國網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)作隊存在管理經(jīng)驗不足、手段不全等問題。

4網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險防范措施

4.1加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)

我國在信息技術(shù)的發(fā)展方面起步較晚，目前我國使用的計算機(jī)軟硬件系統(tǒng)大多是引進(jìn)國外相對落后的產(chǎn)品，這也在很大程度上對我們進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險防范帶來了不利影響。因此，我們應(yīng)重視信息技術(shù)的發(fā)展，加快我國信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)程，大力發(fā)展先進(jìn)的、具有我國自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)，以加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)。只有如此，才能從根木上防范和減少網(wǎng)絡(luò)金融安全風(fēng)險及技術(shù)選擇與支持風(fēng)險。

4.2加快電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的立法進(jìn)程

一般來說，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全問題和網(wǎng)絡(luò)金融立法的滯后與模糊是造成法律風(fēng)險的原因之一。針對目前網(wǎng)絡(luò)金融活動中出現(xiàn)的問題，加快法制建設(shè)步伐，盡快出臺有關(guān)網(wǎng)上交易和網(wǎng)上銀行的法律法規(guī)，降低銀行的法律風(fēng)險，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融參與者的行為。電子商務(wù)立法首先要解決電子交易的合法性、如怎樣取用交易的電子證據(jù)。其次，對電子商務(wù)的安全保密也必須有法律保障，以逐步形成有法律許可、法律保障和法律約束的電子商務(wù)環(huán)境。再次，充分運(yùn)用政策手段，鼓勵網(wǎng)上銀行按健康的發(fā)展方向開展業(yè)務(wù)。

4.3建立大型共享型網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)庫

要保障網(wǎng)絡(luò)銀行的資產(chǎn)安全，必須要解決信息不對稱以及信息透明度的問題。依靠數(shù)據(jù)庫技術(shù)儲存、管理和分析處理數(shù)據(jù)，這是現(xiàn)代化管理必須要完成的基礎(chǔ)性工作。網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)庫的設(shè)計應(yīng)該采用社會化大協(xié)作的思路，以客戶為中心進(jìn)行資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)的科學(xué)管理，不同銀行可實行借款人信用信息共享制度。對有一定比例的資產(chǎn)控制關(guān)系、業(yè)務(wù)控制關(guān)系、人事關(guān)聯(lián)關(guān)系的企業(yè)或企業(yè)集團(tuán)，通過數(shù)據(jù)庫進(jìn)行歸類整理、分析、統(tǒng)計，統(tǒng)一授信的監(jiān)控。

4.4建立網(wǎng)絡(luò)金融統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)

目前我國金融系統(tǒng)電子化建設(shè)存在規(guī)劃不統(tǒng)一、商業(yè)銀行技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、等問題。應(yīng)制定金融業(yè)統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。中國金融認(rèn)證中心的成立為此奠定了基礎(chǔ)。確立統(tǒng)一的發(fā)展規(guī)劃和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，才有利于統(tǒng)一監(jiān)管，增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)內(nèi)的協(xié)調(diào)性，減少支付結(jié)算風(fēng)險，并有利于其它風(fēng)險的監(jiān)測。

網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展為人們提供了便利、快捷的金融服務(wù)，但也帶來了前所未見的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險，這些風(fēng)險的存在大大影響了交易和資金的安全性，影響了金融業(yè)的健康向上發(fā)展。因而，防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險，以保障網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良性促進(jìn)作用是非常必要的。

【參考文獻(xiàn)】

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第2篇：網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展范文

網(wǎng)絡(luò)時代金融服務(wù)的要求可以簡單概括為：在任何時間(anytime)、任何地點(anywhere)提供任何方式(any style)的金融服務(wù)。顯然，這種要求只能在網(wǎng)絡(luò)上實現(xiàn)、而且這種服務(wù)需求也迫使傳統(tǒng)金融業(yè)的大規(guī)模調(diào)整，主要表現(xiàn)在更大范圍內(nèi)、更高程度上運(yùn)用和依托網(wǎng)絡(luò)拓展金融業(yè)務(wù)，而且這種金融業(yè)務(wù)必須是全方位的、覆蓋銀行、證券、保險 、理財?shù)雀鱾€領(lǐng)域的“大金融”服務(wù)。

     事實上，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)從一開始就是全球化的、網(wǎng)絡(luò)金融大潮離我們并不遙遠(yuǎn)。

     2000年，隨著因特網(wǎng)和電子商務(wù)在亞洲的蓬勃發(fā)展、不少地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)開始邁出實質(zhì)性步伐。如中國銀行港澳管理處、匯豐銀行、恒生銀行均表示將推出網(wǎng)上銀行服務(wù)；渣打銀行將在今年上半年推出網(wǎng)上樓宇按揭、外匯買賣、個人零售和公司融資業(yè)務(wù)；東亞、永亨銀行表示計劃分拆電子銀行上市；大新銀行也打算利用其私人銀行安新銀行的銀行牌照，設(shè)立一家獨立的電子銀行。顯然，網(wǎng)上銀行服務(wù)已經(jīng)逐步成為銀行必須提供的金融服務(wù)之一，否則銀行就必然在競爭中處于不利地位。

從我國內(nèi)地的情況看，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展已經(jīng)迅速起步，中國銀行、招商銀行等的網(wǎng)上支付體系已經(jīng)初步建立。據(jù)報道，由中國光大證券和光大集團(tuán)其它成員共同組建的光大銀證數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)公司將于2000年4月到5月開始內(nèi)地的網(wǎng)上股票買賣業(yè)務(wù)。伴隨著內(nèi)地網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融已經(jīng)越來越逼近中國金融業(yè)。

在傳統(tǒng)條件下，商業(yè)銀行資本要素的構(gòu)成是有形資產(chǎn)和勞動力，基于其經(jīng)營的金融產(chǎn)品的同質(zhì)性、價格易于同一性等方面的原因，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的營銷策略一般都是采取增加規(guī)模效益性地增加營業(yè)網(wǎng)點、外延式擴(kuò)大營銷渠道的大規(guī)模無差異營銷策略。而由于經(jīng)濟(jì)全球化和金融市場全球化的加強(qiáng)，處于以互聯(lián)網(wǎng)為依托的信息時代的網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)已經(jīng)是時代所趨的必然了。以有形資產(chǎn)和知識資本為資本構(gòu)成要素，經(jīng)營無紙化、理念化、數(shù)字化的金融產(chǎn)品，突破了傳統(tǒng)條件下的時空限制，實際上，不知不覺，我們早已置身于網(wǎng)絡(luò)銀行之中，早已從電子貨幣和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)中體會到“無需等待，無需遠(yuǎn)行”的快捷了。

目錄

網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生背景

遭遇網(wǎng)絡(luò)時代

全球金融自由化

金融全球化

網(wǎng)絡(luò)銀行概述

網(wǎng)絡(luò)銀行的基本特征

網(wǎng)絡(luò)銀行的主要業(yè)務(wù)

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時代的金融游戲新規(guī)則

網(wǎng)絡(luò)挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的存在

第3篇：網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：個人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)銀行，制約因素

一網(wǎng)絡(luò)銀行的個人金融服務(wù)概述

入世以來，金融業(yè)與國際接軌使得國內(nèi)銀行面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，國內(nèi)外的銀行競爭不僅局限于傳統(tǒng)領(lǐng)域，而很大程度上體現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)銀行這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域上。網(wǎng)絡(luò)銀行又稱在線銀行，是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下傳統(tǒng)商業(yè)銀行與電子商務(wù)結(jié)合的模式，現(xiàn)有傳統(tǒng)商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)向用戶提供各種金融服務(wù)的銀行。它是以商業(yè)銀行的計算機(jī)為主體，以銀行自建的通信網(wǎng)絡(luò)或公共網(wǎng)絡(luò)為傳播媒介，以單位或個人計算機(jī)為操作終端的“三位一體”的新興銀行。

隨著國民個人收入水平和家庭生活質(zhì)量的不斷提高，個人對理財?shù)男枨蟛粩嗌钊耄问节呄蚨嘣€人金融服務(wù)就是商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中，按客戶劃分市場，對居民和個人家庭提供金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的總稱。網(wǎng)絡(luò)銀行提供個人金融服務(wù)主要是網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)和網(wǎng)上增值服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)是網(wǎng)絡(luò)銀行基于BtoC商務(wù)模式下提供給個人支付網(wǎng)上購買商品或服務(wù)的方式。這一業(yè)務(wù)構(gòu)成BtoC電子商務(wù)的核心服務(wù)項目。網(wǎng)上增值服務(wù)主要是提供給個人的賬戶信息查詢、投資咨詢、股票分析、開戶、理財、轉(zhuǎn)賬、貸款、保險以及通過經(jīng)濟(jì)人購買各種金融產(chǎn)品等服務(wù)。

二網(wǎng)絡(luò)銀行下個人金融服務(wù)的特點分析

1.便利性的多元服務(wù)分析

個人或家庭從傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融服務(wù)下進(jìn)入了網(wǎng)絡(luò)世界的金融服務(wù)，便利性是網(wǎng)絡(luò)銀行提高自身競爭力的一大關(guān)鍵點。首先，個人用戶可以不再受銀行營業(yè)時間和營業(yè)網(wǎng)點的限制，24小時實現(xiàn)網(wǎng)上個人賬戶的查詢、掛失，改密碼、消費貸款、理財?shù)榷喾N業(yè)務(wù)。其次實現(xiàn)了任意時間下在線支付網(wǎng)上購物、訂票、繳費和證券買賣等業(yè)務(wù)。如招商銀行提供的個人銀行大眾版本中就提供了一卡通理財、存折理財、信用卡理財、網(wǎng)上支付卡的申請和理財、一卡通繳費、存折繳費、國債投資和消費者貸款等業(yè)務(wù)；中國工商銀行提供的個人金融服務(wù)則包含了個人儲蓄業(yè)務(wù)、個人消費和住房貸款業(yè)務(wù)、個人外匯業(yè)務(wù)、個人中間業(yè)務(wù)、個人電子銀行以及個人理財?shù)取＿@些多元服務(wù)的提供可以使客戶足不出戶完成所需的個人金融服務(wù)。

2.引導(dǎo)性的客戶定位分析

近兩年，我國的國民人均收入不斷增加，銀行利率的連續(xù)調(diào)整，股市的火爆，商品房價的政策控制等多方面都加深了個人或家庭對金融服務(wù)的需求。因此商業(yè)銀行必須在詳細(xì)了解自己的目標(biāo)用戶群的偏好、行為模式下結(jié)合自己網(wǎng)站的主題，實現(xiàn)清晰的網(wǎng)頁和內(nèi)容引導(dǎo)。改變過去同一化、大眾化的服務(wù)方式，達(dá)到高層次化、專門化的金融服務(wù)水平。傳統(tǒng)的一些商業(yè)銀行對客戶進(jìn)行分層，主要是根據(jù)持有可投資性資產(chǎn)的數(shù)額進(jìn)行分類。而網(wǎng)絡(luò)銀行則主要是根據(jù)個人客戶所需的理財功能的多少對個人客戶進(jìn)行分層。進(jìn)入招商銀行的主頁下可以清晰的看到個人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容的鏈接，進(jìn)入個人銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)頁后，客戶層次分類清晰的顯現(xiàn)。個人銀行專業(yè)版、個人銀行大眾版、銀證通/銀基通、財富財戶專業(yè)版。個人客戶可以根據(jù)每一種網(wǎng)上銀行服務(wù)的系統(tǒng)介紹、功能介紹、功能演示、申請指南、操作指導(dǎo)、常見問題解答來了解和確定自己所需網(wǎng)絡(luò)的個人銀行業(yè)務(wù)。

3.資訊性的內(nèi)容認(rèn)知分析

我國正處于建立和完善社會主義市場體系的過程中，新舊體制的交替，充滿著種種的不確定性。網(wǎng)上個人金融服務(wù)是金融行業(yè)發(fā)展出現(xiàn)不久的衍生品，目前我國個人客戶對其相關(guān)知識的認(rèn)知和普及率還是十分低下。銀行在網(wǎng)絡(luò)上實行個人金融服務(wù)就特別注重內(nèi)容認(rèn)知這個環(huán)節(jié)。內(nèi)容認(rèn)知主要包含了各種個人金融業(yè)務(wù)的認(rèn)知、操作步驟的認(rèn)知、安全認(rèn)知等。在招商銀行的網(wǎng)上個人銀行的主頁上，可以看到一網(wǎng)通、移動數(shù)字證書、專業(yè)版轉(zhuǎn)賬匯款等各種業(yè)務(wù)的內(nèi)容介紹；也可以看到各種業(yè)務(wù)之間區(qū)別的內(nèi)容介紹；同時可以點擊安全說明，了解實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)個人銀行業(yè)務(wù)所面臨的一些安全性問題。通過這些內(nèi)容的介紹，功能介紹、演示，能夠是個人很快掌握相關(guān)的個人網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的實現(xiàn)和運(yùn)作。

三發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行下個人金融服務(wù)的制約因素

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心（CNNIC）十九次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r報告分析，截至2007年1月我國上網(wǎng)用戶總數(shù)達(dá)到13700萬，其中15%的網(wǎng)民平時會在網(wǎng)上購物；透過網(wǎng)上進(jìn)行股票或基金買賣的比例有14%；而其它理財?shù)确?wù)為5.8％，還不超過6％。這一系列數(shù)據(jù)可以看出網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展個人金融服務(wù)形式還比較單一，存在很大的上漲空間，因此需要大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行中個人金融服務(wù)。但是在發(fā)展的同時，必須面對以下所分析的制約因素。

1.個人的文化觀念相對落后

首先從中國國民分析來看，大部分人受到傳統(tǒng)文化的影響，對財富的認(rèn)識還主要是積累現(xiàn)金和儲蓄，投資理財?shù)母拍钸€沒有轉(zhuǎn)變。其次能夠?qū)崿F(xiàn)網(wǎng)上的個人金融業(yè)務(wù)的個人，基本要求就是必須配備電腦和文化素質(zhì)較高。對于家中沒有電腦和文化素質(zhì)較低的個人則現(xiàn)目前無法實現(xiàn)個人的網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)，但是這一部分家庭在整個國民家庭中卻占有絕大多數(shù)。進(jìn)一步分析，即便是家中配備電腦，文化素質(zhì)較高，能很快熟悉網(wǎng)絡(luò)個人金融服務(wù)的家庭很多也不愿意參與網(wǎng)上的個人金融服務(wù)。因為他們還存有顧慮，交易是否安全，帳號、密碼是否容易被泄露，有多大的風(fēng)險等等一系列安全和法律問題。

2.商業(yè)銀行的宣傳意識相對落后

一方面當(dāng)前我國的銀行主要是從完善功能和技術(shù)領(lǐng)先的角度投入了網(wǎng)絡(luò)銀行的個人金融服務(wù)，對于個人金融服務(wù)這個潛在的市場的需求了解甚少，而且潛在的需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的個人需求還需要很長一段時間；另一方面?zhèn)€人金融業(yè)務(wù)的開展與信用體系的完善密不可分，我國目前的信用體系發(fā)展緩慢，個人征信體系尚未建立，因此網(wǎng)上按揭等業(yè)務(wù)的開展也無從談起；另外銀行受傳統(tǒng)觀念的影響，認(rèn)為開展個人金融服務(wù)業(yè)務(wù)投入大，成本高，業(yè)務(wù)規(guī)模小，總體看得不償失。這一系列的問題最終使得銀行不愿意過多的投資開展網(wǎng)絡(luò)開展個人金融服務(wù)業(yè)務(wù)，更不愿意冒風(fēng)險對此業(yè)務(wù)進(jìn)行大量的宣傳和推廣。只是為了保持該銀行的核心競爭優(yōu)勢，搭建了這一平臺。

3.網(wǎng)絡(luò)市場環(huán)境不完善，信用機(jī)制不健全

個人信用聯(lián)合征信制度在西方國家已有150年的歷史， 而我國才進(jìn)行試點。我國的信用體系發(fā)育程度低，許多客戶不愿意采用信用結(jié)算交易方式， 而是以現(xiàn)金交易、匯款等方式進(jìn)行。網(wǎng)絡(luò)具有充分開放、管理松散和不設(shè)防護(hù)等特點，因此交易的真實性不容易考察和驗證， 對社會信用的高要求迫使我國應(yīng)盡快建立和完善社會信用體系， 以支持網(wǎng)絡(luò)銀行的個人金融業(yè)務(wù)盡快健康的開展。其次，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中，獲取信息的速度和對信息的優(yōu)化配置將成為銀行信用的一個重要方面。目前商業(yè)銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng)各自為政，個人客戶資信零散不全， 有關(guān)信息資源不能共享，其整體優(yōu)勢沒有顯現(xiàn)出來。第三，稅務(wù)等與電子支付相關(guān)部門的網(wǎng)絡(luò)化水平未能與銀行網(wǎng)絡(luò)化配套，制約了網(wǎng)絡(luò)銀行的個人業(yè)務(wù)的開展。

4.政府法律、法規(guī)制定落后

由于網(wǎng)絡(luò)的開放性，帶來了網(wǎng)絡(luò)銀行下的金融法律、法規(guī)建全的新課題。網(wǎng)上銀行的個人金融服務(wù)開展誘發(fā)新的網(wǎng)絡(luò)犯罪，個人與銀行之間的各種風(fēng)險加大，因此必須建立一套完善的法律、法規(guī)來進(jìn)行規(guī)范管理，保障個人與銀行之間的權(quán)利與義務(wù)。現(xiàn)階段我國網(wǎng)絡(luò)銀行執(zhí)行的是在2001年6月中國人民銀行頒布《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，這一辦法的實施，對規(guī)范和引導(dǎo)我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展，有效防范銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營風(fēng)險和保護(hù)個人客戶的合法權(quán)益起到了積極的作用，但在許多細(xì)節(jié)與技術(shù)問題上仍無明確規(guī)定。目前網(wǎng)絡(luò)銀行多采用協(xié)議形勢，與個人客戶簽訂合同，明確雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，出現(xiàn)問題通過仲裁解決。然而一旦問題出現(xiàn)，又涉及責(zé)任認(rèn)定、仲裁結(jié)果的執(zhí)行等。由于缺乏相關(guān)法律，使得問題難以得到真正有效的解決。

5.具備網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和金融知識的人才缺乏

網(wǎng)絡(luò)銀行是金融業(yè)與高科技行業(yè)完美結(jié)合的產(chǎn)物，因此網(wǎng)絡(luò)銀行個人金融業(yè)務(wù)是否能夠快速提高是決定網(wǎng)絡(luò)銀行能否進(jìn)一步發(fā)展的重要因素。這就要求必須具有一批既掌握網(wǎng)絡(luò)高科技知識，又精通金融業(yè)務(wù)知識的復(fù)合型的專業(yè)人才。通過他們實現(xiàn)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)與傳統(tǒng)的后臺業(yè)務(wù)系統(tǒng)之間的無縫連接，從而提高我國網(wǎng)絡(luò)銀行的個人金融業(yè)務(wù)的整體應(yīng)用水平。但是我國現(xiàn)目前的教育體制下培養(yǎng)的是在各自領(lǐng)域下的專業(yè)人才，同時具備計算機(jī)技術(shù)和金融知識的復(fù)合型人才幾乎是空白。更進(jìn)一步的是我國面臨外資銀行激烈的人才競爭。

四 、我國網(wǎng)絡(luò)銀行下個人金融服務(wù)的前景

與國外銀行比較，國內(nèi)銀行最薄弱的環(huán)節(jié)就是個人金融業(yè)務(wù)方面，主要停留在作為消費節(jié)余的存取款范圍，理財、支付、信貸等個人金融服務(wù)市場占有率極低，而對方在理財、支付、信貸和信用資料積累有著相當(dāng)豐富的經(jīng)驗，進(jìn)駐我國后，勢必會搶去這一業(yè)務(wù)大量的市場份額。因此我國銀行必須轉(zhuǎn)變觀念和經(jīng)營模式，樹立以個人客戶為中心的經(jīng)營理念下，鎖定更多自己的目標(biāo)客戶群體，同時根據(jù)客戶的需求確定自己的業(yè)務(wù)方向不斷完善和發(fā)展個人網(wǎng)上金融服務(wù)，在面對國外銀行的競爭和自身發(fā)展的環(huán)境中，獨占鰲頭，立于不敗之地！

作者單位：重慶師范大學(xué)物理學(xué)與信息技術(shù)學(xué)院

參考文獻(xiàn)

[1]和麗．個人金融服務(wù)：銀行的熱點［J］．經(jīng)濟(jì)問題探索，2002，9：21-23.

[2]馬思萍．網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展及其法律對策［J］．法學(xué)與實踐,2006,3:56-58.

[3]王友文．網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的五大瓶頸［J］．西部論壇,2004,11:99-101.

[4]蔣小萍．試分析網(wǎng)絡(luò)銀行的利弊［J］．消費導(dǎo)刊,2006,3:55-57.

第4篇：網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融產(chǎn)品；發(fā)展現(xiàn)狀；未來趨勢

1.網(wǎng)絡(luò)金融的內(nèi)涵

網(wǎng)絡(luò)金融是傳統(tǒng)金融服務(wù)與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)服務(wù)相融合的一種技術(shù)模式，或者被稱為服務(wù)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融在支付體系、海量數(shù)據(jù)分析處理、金融資源二次分配優(yōu)化等方面與傳統(tǒng)金融行業(yè)有著極大的區(qū)別，主要特點是交易流程方便快捷且不受地域限制。網(wǎng)絡(luò)金融在國外一些地區(qū)又被稱為“電子金融”，由金融電子化的研究建設(shè)成果與信息技術(shù)的充分融合而產(chǎn)生的一系列電子交易、賬務(wù)往來、資金流動操作，從而形成了網(wǎng)絡(luò)金融初步的生態(tài)體系。比如，國內(nèi)當(dāng)前十分火爆的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、大數(shù)據(jù)金融、余額寶、眾籌等概念，都屬于網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)中的一部分。如果對網(wǎng)絡(luò)金融進(jìn)行狹義以及廣義上的區(qū)分，可以分為狹義上金融服務(wù)從線下轉(zhuǎn)為線上的交易過程以及服務(wù)模式，廣義上則可以認(rèn)為所有實現(xiàn)數(shù)字化、虛擬化的金融交易過程都可以歸屬于網(wǎng)絡(luò)金融概念內(nèi)，同時，廣義上的網(wǎng)絡(luò)金融不僅僅是單一的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，還包含周邊的網(wǎng)絡(luò)金融安全管理、金融風(fēng)險監(jiān)督管理等，將幾大種類融合在一起，統(tǒng)稱為網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)體系。

而對于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的安全及監(jiān)督管理問題，特別要引起我們的關(guān)注于重視。國家層面對于網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的發(fā)展雖然持支持態(tài)度，這也就促使了我國網(wǎng)絡(luò)金融的快速增長，但金融行業(yè)與其他行業(yè)不同，對于安全性的管理十分重視。在傳統(tǒng)金融行業(yè)內(nèi)，安全和穩(wěn)定高于一切。而這句話也應(yīng)該在高速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)金融方面引起從業(yè)者的思考與反思。

2.我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的現(xiàn)狀可以簡單用兩句話來概括：“高速增長，持續(xù)創(chuàng)新”。大量的互聯(lián)網(wǎng)公司結(jié)合原有的互聯(lián)網(wǎng)思維來改造甚至是革新傳統(tǒng)的金融服務(wù)以及金融產(chǎn)品，如果從主體政策、發(fā)展形勢方面來去分析我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，很難完整地對現(xiàn)狀進(jìn)行全面的了解，從現(xiàn)如今各主要網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的角度入手分析，將能夠清晰地完成對發(fā)展現(xiàn)狀的梳理，具體如下：

2.1第三方支付平臺發(fā)展迅猛――支付寶

第三方支付作為我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的“啟蒙”產(chǎn)品，在國內(nèi)的存在時間已經(jīng)長達(dá)十余年，第三方支付在互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入我國、發(fā)展普及的過程中就已經(jīng)產(chǎn)生了。國內(nèi)擁有大量的第三方支付平臺公司，例如：財付通、京東支付、支付寶等。阿里巴巴集團(tuán)依托子公司“淘寶”搭建了全國最大的電子商務(wù)交易平臺，并通過多年的發(fā)展樹立了其在國內(nèi)電商領(lǐng)域的NO.1地位。消費者如果通過淘寶平臺進(jìn)行電子商務(wù)交易，就可以通過第三方支付平臺“支付寶”進(jìn)行快速的金額支付，這樣的交易方式之所以能夠被廣泛采納，是因為第三方支付產(chǎn)品，通過簡化交易流程，快速完成電子商務(wù)支付過程。極大地提高了用戶體驗，而早期的網(wǎng)絡(luò)金融支付過程往往被各大國有控股銀行的網(wǎng)上銀行交易平臺所把持。但最終不能夠及時滿足客戶需要，優(yōu)化交易流程而逐漸被第三方支付平臺所打敗。傳統(tǒng)的國有控股銀行雖然也開辟了網(wǎng)絡(luò)金融支付方面的渠道，但在與民營互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競爭中逐漸敗下陣來，因此，使得網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司成為了現(xiàn)如今網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的排頭兵。

2.2 P2P網(wǎng)絡(luò)貸款成為小微企業(yè)以及個人貸款的主要融資渠道――玖富網(wǎng)

P2P概念起源于網(wǎng)絡(luò)點對點下載服務(wù)，但隨著技術(shù)的發(fā)展，金融服務(wù)行業(yè)的進(jìn)步。P2P又被人們賦予了全新的概念，即person to person。是利用快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為網(wǎng)絡(luò)兩端的放貸人與借款人之間搭建一個平等溝通的橋梁，而這樣的貸款方式正可以利用網(wǎng)絡(luò)高效的信息傳播性，剔除傳統(tǒng)金融服務(wù)行業(yè)的信息不對稱性。P2P網(wǎng)貸的概念最早起源于國外，2008年傳入我國，2010年以后逐漸成形，并有部分企業(yè)開始開拓P2P網(wǎng)貸市場，而P2P網(wǎng)貸真正火爆的時間節(jié)點正是2014年。大量的網(wǎng)絡(luò)用戶開始認(rèn)可P2P網(wǎng)貸這種方便、投資收益高的產(chǎn)品，甚至部分凈資產(chǎn)超過千萬的高端客戶將P2P網(wǎng)貸作為一種資產(chǎn)增值保值的渠道，P2P網(wǎng)貸公司也開始遍地開花，其中最具代表性的公司有玖富網(wǎng)，玖富網(wǎng)創(chuàng)始人在公司建立之初就注重P2P網(wǎng)絡(luò)貸款安全性的問題，通過技術(shù)手段來篩選貸款用戶，建立完善的信用審核機(jī)制，最大程度降低壞賬率。這使得其他公司還在瘋狂擴(kuò)張的階段，玖富網(wǎng)就默默的完善自身產(chǎn)品，終于隨著市場的發(fā)展，用戶認(rèn)知的提高，越來越重視P2P網(wǎng)貸產(chǎn)品的安全性，這也使得該公司一躍成為P2P行業(yè)首屈一指的公司。

2.3網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的全民化――京東眾籌

5年前，眾籌概念在國外開始流行。眾籌的本質(zhì)，就是通過大量的人出資很少量的錢，然后大量的小額資金匯聚在一起而形成數(shù)量可觀的資金，利用資金去完成某件事。眾籌由發(fā)起人、平臺、用戶三部分構(gòu)成。而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展給予了眾籌模式高速發(fā)展的空間，發(fā)起人或者團(tuán)隊，利用網(wǎng)絡(luò)平臺創(chuàng)意以及產(chǎn)品設(shè)計方案，然后由用戶決定是否要支持該項目，支持者需要支付一定的資金，而支付過程全部利用網(wǎng)絡(luò)金融模式完成，其中最著名的即為京東眾籌，京東是國內(nèi)最大的數(shù)碼3C類電子商務(wù)交易平臺，僅次于阿里巴巴集團(tuán)的第二大電商。京東結(jié)合技術(shù)產(chǎn)業(yè)前沿模式，優(yōu)化原有眾籌方式，在京東網(wǎng)上推出了自有的眾籌平臺，且對眾籌產(chǎn)品進(jìn)行嚴(yán)格的篩選，同時，初期發(fā)展以最擅長的數(shù)碼產(chǎn)品眾籌做起，憑借京東的品牌影響力以及專業(yè)的眾籌服務(wù)模式，很快贏得了大量的用戶。且眾籌這種零散化的網(wǎng)絡(luò)金融交易方式，讓用戶能夠花費最少的錢得到最大的收益，因此，可以說眾籌模式的火爆使得網(wǎng)絡(luò)金融的概念進(jìn)一步深入人心。

3.我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展趨勢

我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展迅猛，但各領(lǐng)域公司將注意力放在了開拓市場階段，忽視了金融產(chǎn)品的安全性和穩(wěn)定性，且金融交易的虛擬化、數(shù)字化也可能給網(wǎng)絡(luò)黑客、病毒等入侵帶來可乘之機(jī)。

3.1網(wǎng)絡(luò)金融交易安全性的完善

網(wǎng)絡(luò)金融交易過程的方便快捷吸引了越來越多的用戶進(jìn)行使用，但使用量急劇擴(kuò)張的同時，監(jiān)督管理制度卻沒有相應(yīng)的完善到位。現(xiàn)有的監(jiān)管體系多用于傳統(tǒng)金融行業(yè)的監(jiān)管與服務(wù)對于快速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)金融并不適用。因此，需要由政府行政部門牽頭組織各互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)公司以及技術(shù)公司來制定符合網(wǎng)絡(luò)金融交易方式的監(jiān)管措施，讓行政部門在監(jiān)督執(zhí)法的過程中有法可依，而不是盲目的借鑒案例經(jīng)驗。同時，在未來網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的過程中，金融交易的虛擬化、數(shù)字化勢必進(jìn)一步深入，因此，制度保障的同時，技術(shù)手段的不斷發(fā)展也十分必要，例如：各網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)公司，組建專業(yè)的金融技術(shù)服務(wù)團(tuán)隊，構(gòu)建完備的金融數(shù)據(jù)加密技術(shù)、購買企業(yè)級的防火墻軟件，同時，注重硬件服務(wù)器管理的穩(wěn)定性。促進(jìn)行業(yè)快速穩(wěn)定向前發(fā)展，未來網(wǎng)絡(luò)金融交易過程方便快捷的同時，也將更加安全穩(wěn)定。

3.2法制建設(shè)護(hù)航網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展

確保網(wǎng)絡(luò)金融安全性的同時，仍然不能夠忽視網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融的概念最先有西方發(fā)達(dá)國家提起，并建設(shè)開展的。我國通常是學(xué)習(xí)國外的先進(jìn)經(jīng)驗而在國內(nèi)形成一套符合國情的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。雖然網(wǎng)絡(luò)金融的用戶量不斷增加，市場規(guī)模不斷增大。但我國的發(fā)展現(xiàn)狀仍然以模仿為主，這樣永遠(yuǎn)的模仿、復(fù)制難以走在世界技術(shù)的前列。因此，我國在模仿吸收國外先進(jìn)技術(shù)經(jīng)驗的同時，也要大膽地進(jìn)行自主創(chuàng)新，利用我國原創(chuàng)的技術(shù)來推動下一階段的網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)發(fā)展。而國家行政部門應(yīng)該加快完善法律制度建設(shè)，為網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)以及模式的創(chuàng)新提供保障，嚴(yán)厲打擊網(wǎng)絡(luò)金融公司難以觸及的層面，例如：線下用戶信息失真、個人征信信息造假等。不要讓線下的金融服務(wù)陋習(xí)阻礙網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的進(jìn)一步快速發(fā)展。

3.3傳統(tǒng)商業(yè)銀行信用體系與網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的逐步融合

傳統(tǒng)商業(yè)銀行對于網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展仍然持有很大的敵視態(tài)度，認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展侵占了線下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場份額。因此，雖然網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的企業(yè)拿出了極大的誠意想要與傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行合作。但傳統(tǒng)商業(yè)銀行的反應(yīng)依然十分冷淡，這就給線上網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式的進(jìn)一步發(fā)展帶來了瓶頸，國家行政主管部門應(yīng)該協(xié)調(diào)好傳統(tǒng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)與新興的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)企業(yè)，為兩方找到一個合作共贏的切合點，既讓傳統(tǒng)商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)時揮重要的金融服務(wù)作用，又使網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的發(fā)展進(jìn)一步深化，完成線上金融服務(wù)與線下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的有機(jī)融合，為我國金融行業(yè)的整體健康發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

結(jié)束語

綜上所述，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展形勢整體良好，但在線上、線下信息交流以及服務(wù)融合方面仍然存在部分問題，需要各傳統(tǒng)金融行業(yè)企業(yè)與新型互聯(lián)網(wǎng)公司開誠布公地進(jìn)行行業(yè)發(fā)展交流，尋求合作共贏的發(fā)展基礎(chǔ)。促進(jìn)金融行業(yè)進(jìn)一步快速發(fā)展，跟隨發(fā)展趨勢，完成線下金融機(jī)構(gòu)向線上網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)的過渡與轉(zhuǎn)變。

參考文獻(xiàn)：

第5篇：網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融；安全；監(jiān)管

網(wǎng)絡(luò)金融是對在虛擬話的空間即網(wǎng)絡(luò)中實現(xiàn)金融活動的總稱。網(wǎng)絡(luò)金融是因特網(wǎng)技術(shù)與金融理論、金融管理和金融實務(wù)相結(jié)合的產(chǎn)物，是一種全新的的金融運(yùn)行模式。網(wǎng)絡(luò)金融包含的內(nèi)容比較全面，網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)保險、網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)金融理論、網(wǎng)絡(luò)金融管理和網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等等。

網(wǎng)絡(luò)金融的本質(zhì)決定了其存在以下幾大特性：經(jīng)濟(jì)性，體現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)金融本身強(qiáng)調(diào)投入產(chǎn)出效益即投入少而產(chǎn)出高；科技性，是金融活動利用先進(jìn)的現(xiàn)代信息技術(shù)開展業(yè)務(wù)，近年來金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化是金融活動和信息技術(shù)結(jié)合；信息性，是指網(wǎng)絡(luò)金融本身是各類金融信息的超強(qiáng)載體，金融信息通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行歸集、加工整理、傳遞等等；以人為本，是指網(wǎng)絡(luò)金融活動的整個運(yùn)行離不開人為因素，創(chuàng)造網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)金融并使其實現(xiàn)預(yù)期效果都需要掌握技術(shù)的人員來完成的；創(chuàng)新性，是有網(wǎng)絡(luò)金融本身的性質(zhì)所決定，網(wǎng)絡(luò)是一個新技術(shù)，并且為了滿足網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下客戶新的需求在不斷的創(chuàng)新發(fā)展，金融業(yè)務(wù)也在網(wǎng)絡(luò)載體上不斷的創(chuàng)新業(yè)務(wù)類型，伴隨網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)管理也必然實行管理創(chuàng)新。

網(wǎng)絡(luò)金融在我國得到了廣泛的應(yīng)用，推動了我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時開啟了金融服務(wù)的新時代，但是網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的現(xiàn)狀也暴露出了一些問題，這些問題嚴(yán)重制約了我國網(wǎng)絡(luò)金融的進(jìn)一步發(fā)展。

一、網(wǎng)絡(luò)金融存在的問題

（一）網(wǎng)絡(luò)金融安全性較低

網(wǎng)絡(luò)金融安全問題是廣大客戶最為關(guān)心的問題，也是制約網(wǎng)絡(luò)金融更好更快發(fā)展的主要因素之一。目前引起安全問題的原因有自然災(zāi)害和意外事故；計算機(jī)犯罪；人為行為，認(rèn)為使用不當(dāng)，安全意識差等；黑客行為，由于黑客的入侵或侵?jǐn)_造成的等等。我國網(wǎng)站安全隱患嚴(yán)重，據(jù)調(diào)查超過80%的網(wǎng)站有安全問題，影響了網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展。安全隱患具體表現(xiàn)在：網(wǎng)絡(luò)金融硬件落后，國產(chǎn)化的硬件技術(shù)低，較為依賴外國技術(shù)；網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)漏洞，網(wǎng)絡(luò)固有的技術(shù)體制存在缺陷，較為容易被病毒、黑客入侵；安全意識薄弱，這個體現(xiàn)在多個方便，包括網(wǎng)絡(luò)金融管理和業(yè)務(wù)運(yùn)行人員、監(jiān)管機(jī)構(gòu)及客戶。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融立法相對滯后

隨著網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展，出現(xiàn)了許多新的問題和糾紛，引起了社會各界的關(guān)注。但是法律法規(guī)并沒有針對新問題的出臺新的規(guī)定，致使出現(xiàn)的問題和糾紛無法得到很好的解決，這就給網(wǎng)絡(luò)金融帶來了較大的法律法規(guī)風(fēng)險。

（三）網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管體制不健全

網(wǎng)絡(luò)金融是網(wǎng)絡(luò)和金融的混合業(yè)務(wù)，這對我國進(jìn)行分業(yè)監(jiān)管的體制是一個挑戰(zhàn)。在網(wǎng)絡(luò)金融出現(xiàn)后，監(jiān)管出現(xiàn)了真空地帶，隨著網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展，新的問題層出不窮，監(jiān)管力度小，使得網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管缺失。

（四）觀念落后

網(wǎng)絡(luò)金融還是個新生事物。政府、消費者和金融業(yè)從業(yè)人員等各方面對網(wǎng)絡(luò)金融認(rèn)識不足。對于政府部門來說，網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管難，新業(yè)務(wù)多，配套的法律法規(guī)較少，且這種新業(yè)務(wù)是否能帶動經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展需要進(jìn)一步研究。消費者因網(wǎng)絡(luò)金融更習(xí)慣于傳統(tǒng)的交易方式，網(wǎng)絡(luò)交易不直觀，對于網(wǎng)絡(luò)提供的各種產(chǎn)品存在質(zhì)疑，且對產(chǎn)品的售后保障不放心等等制約了消費者對網(wǎng)絡(luò)金融的需求。金融從業(yè)者準(zhǔn)備不足，缺乏推動網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的積極性。

（五）網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)間缺乏協(xié)同機(jī)制

各網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)各自為政，行業(yè)信息、網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)構(gòu)建等缺乏有效溝通，行業(yè)間數(shù)據(jù)作為絕密材料被保存，缺少較好的資源共享渠道，資源資金浪費嚴(yán)重，影響整個金融業(yè)的發(fā)展。

（六）應(yīng)急預(yù)案缺失

針對出現(xiàn)的各種問題，應(yīng)對措施相對被動，也缺乏較好的應(yīng)急預(yù)案，這也是制約我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的關(guān)鍵問題之一。

二、推動我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的對策建議

（一）強(qiáng)化金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全性

采取積極措施，加快發(fā)展金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)所需的硬件和軟件系統(tǒng)，不斷更新?lián)Q代，加強(qiáng)技術(shù)的自主化研究，擁有自己的核心技術(shù)，降低對國外信息技術(shù)的依賴性；同時對于網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)固有的缺陷，要建立一定的安全制度進(jìn)行防范，并且隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的提升，弱化缺陷；強(qiáng)化業(yè)務(wù)人員的安全意識，強(qiáng)調(diào)安全的重要性，對金融從業(yè)人員制定制度和法規(guī)進(jìn)行限制，提高其執(zhí)行業(yè)務(wù)的安全性，提醒、教育客戶運(yùn)用多種技術(shù)進(jìn)行防范。

（二）加快配套的網(wǎng)絡(luò)金融法律法規(guī)建設(shè)

建立行之有效的法律體系，我國網(wǎng)絡(luò)金融法律法規(guī)立法滯后，空白地帶多，需盡快建立完善的金融法制體系。第一，網(wǎng)絡(luò)金融安全法律缺失嚴(yán)重，由于網(wǎng)絡(luò)金融安全影響國家經(jīng)濟(jì)安全，國家參照國際上網(wǎng)絡(luò)安全法律《電子通信法案》、《數(shù)字簽名法》等法律制定要求，研究制定政策、標(biāo)準(zhǔn)和指導(dǎo)規(guī)范等。慎重設(shè)置市場準(zhǔn)入條件，在保障安全的基礎(chǔ)上保證公平公正，同時對特殊交易應(yīng)作出另行規(guī)定。第二，健全網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管法律法規(guī)體系，網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管體制不健全也是由于缺乏法律支持。第三，制定相關(guān)法律促進(jìn)各大網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)之間的合作，強(qiáng)化資源整合，使得金融資源能夠在網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)行中最大程度地共享。第四，通過立法，確定金融機(jī)構(gòu)制定應(yīng)急預(yù)案為長效機(jī)制。

（三）完善網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管體制

我國的金融業(yè)處在不斷發(fā)展的階段，尚不成熟，針對網(wǎng)絡(luò)金融的混合業(yè)務(wù)，監(jiān)管部門須突破現(xiàn)有觀念，更新網(wǎng)絡(luò)意識，使得監(jiān)管思路符合網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展趨勢；權(quán)責(zé)分明，確定好監(jiān)管部門職責(zé)權(quán)限，清晰劃分各部門負(fù)責(zé)的領(lǐng)域并確定權(quán)責(zé)范圍，同時要不斷調(diào)整、交流與協(xié)作；加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管部門的內(nèi)部控制體系建設(shè)和運(yùn)行實施，確保監(jiān)管系統(tǒng)運(yùn)行的有效性；加快加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管人才培養(yǎng)，提升網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)水平；加強(qiáng)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的交流協(xié)調(diào)，共同提高監(jiān)管效率。

（四）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融的宣傳

針對各方面對網(wǎng)絡(luò)金融內(nèi)容、作用等的了解不足，可以通過媒體對網(wǎng)絡(luò)金融進(jìn)行宣傳，對其提供的產(chǎn)品的真實性進(jìn)行強(qiáng)調(diào)，改善客戶對網(wǎng)絡(luò)金融的認(rèn)識。

（五）培養(yǎng)網(wǎng)絡(luò)金融專業(yè)人才

網(wǎng)絡(luò)金融有其人為特性，人才在網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)行中扮演著重要的角色。網(wǎng)絡(luò)金融安全運(yùn)行需要信息技術(shù)專業(yè)人才和法律法規(guī)專業(yè)人才的介入，網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管活動的實施需要監(jiān)管專業(yè)人才，我國現(xiàn)有從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)需要進(jìn)一步提高。建立一支復(fù)合型、專業(yè)型的人才隊伍，需要增強(qiáng)現(xiàn)有從業(yè)者的業(yè)務(wù)興趣并且提供其進(jìn)行國外培訓(xùn)學(xué)習(xí)的機(jī)會，同時注意大學(xué)中此類專業(yè)學(xué)生的素質(zhì)培養(yǎng)，使得企業(yè)、政府和高校合作，讓學(xué)生在校期間即可獲得更多的出國和培訓(xùn)機(jī)會。（作者單位：山東經(jīng)貿(mào)職業(yè)學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

[1]左進(jìn)業(yè)，賀根慶，中國網(wǎng)絡(luò)金融的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢分析，征信，2014（6），7-11

[2]祁讓坤，我國網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險監(jiān)管現(xiàn)狀及完善措施，時代金融，2014（4），39-40

[3]張文婷，我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展初探，黑龍江金融，2011（7），68-70

第6篇：網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展范文

【論文摘要】網(wǎng)絡(luò)金融是傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)緊密結(jié)合而形成的一種新的金融形態(tài)，是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)革命推動下所發(fā)生的最重要的經(jīng)濟(jì)變革之一。 

 

 

一、網(wǎng)絡(luò)金融的含義與特性 

網(wǎng)絡(luò)金融是指在因特網(wǎng)上實現(xiàn)的金融活動，它不同于傳統(tǒng)的依賴于物質(zhì)形態(tài)存在的金融活動，是存在于虛擬空間的金融活動，其存在形態(tài)是虛擬化的、運(yùn)行方式是網(wǎng)絡(luò)化。它是信息技術(shù)，特別是因特網(wǎng)技術(shù)與金融理論、金融管理和金融實務(wù)相結(jié)合的產(chǎn)物，是適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)發(fā)展需要而產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)時代的金融運(yùn)行模式。網(wǎng)絡(luò)金融的內(nèi)容不僅包括網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險、網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算等網(wǎng)絡(luò)金融實務(wù)，還包括網(wǎng)絡(luò)金融理論、網(wǎng)絡(luò)金融管理和網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等。 

網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)濟(jì)性是指網(wǎng)絡(luò)金融活動效益顯著，投入少而產(chǎn)出高，這是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)本身的特點決定的。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用于金融業(yè)后，采用了開放技術(shù)而共享軟件，極大地降低了金融產(chǎn)品的開發(fā)費用和金融系統(tǒng)的維護(hù)費用，經(jīng)營成本較傳統(tǒng)金融企業(yè)降低許多。網(wǎng)絡(luò)金融的科技性是指現(xiàn)代信息技術(shù)的快速、廣泛運(yùn)用于金融業(yè)的實踐，并對現(xiàn)代金融業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。信息技術(shù)革命帶來的信息傳遞和資源共享突破了原有的時間概念和空間界限，將原來的二維市場變?yōu)闆]有地理約束和空間限制的三維市場。金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化既是現(xiàn)代科技發(fā)展的結(jié)果，也是金融業(yè)“e”化的象征。網(wǎng)絡(luò)金融的信息性是指網(wǎng)絡(luò)金融是金融信息收集、整理、加工、傳輸、反饋的載體，同時也是金融信息化的產(chǎn)物。貨幣流通、資金清算、股市行情、保險、投資信托等金融信息的產(chǎn)生和變化都直接影響國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融的人為性是指網(wǎng)絡(luò)金融以人為本。在網(wǎng)絡(luò)金融活動中，盡管強(qiáng)調(diào)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的作用，但歸根到底起關(guān)鍵作用的還是人。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的制造發(fā)明、網(wǎng)絡(luò)金融的應(yīng)用、效果的實現(xiàn)都是靠人來完成的，所以，必須強(qiáng)調(diào)人在網(wǎng)絡(luò)金融中的決定性作用。網(wǎng)絡(luò)金融的創(chuàng)新性，為了滿足網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下客戶新的需求，增強(qiáng)其競爭實力，網(wǎng)絡(luò)金融必須進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理也必然實行管理創(chuàng)新，走向網(wǎng)絡(luò)化管理，網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)必須調(diào)整其戰(zhàn)略管理思想，重視與其它金融機(jī)構(gòu)、信息技術(shù)服務(wù)站、資訊服務(wù)提供商、電子商務(wù)網(wǎng)站等的業(yè)務(wù)合作，以實現(xiàn)多贏的目的。網(wǎng)絡(luò)金融條件下，金融監(jiān)管必然走自由化和國際合作與協(xié)調(diào)的道路。 

 

二、網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融的比較 

網(wǎng)絡(luò)金融是傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)緊密結(jié)合而形成的一種新的金融形態(tài)，是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)革命推動下所發(fā)生的最重要的經(jīng)濟(jì)變革之一。傳統(tǒng)金融市場的發(fā)展及金融理論的成熟是網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)，而網(wǎng)絡(luò)金融在推動了金融創(chuàng)新的同時，也顛覆了傳統(tǒng)金融的運(yùn)作模式，對傳統(tǒng)金融服務(wù)提出了挑戰(zhàn)。 

1、網(wǎng)絡(luò)金融比傳統(tǒng)金融更能吸引客戶。首先，互聯(lián)網(wǎng)打破了金融服務(wù)的時間和空間的局限，改變了交易的方式，使在任何時間、任何地點、以任何方式提供全方位的金融服務(wù)的成為可能。通過互聯(lián)網(wǎng)，金融機(jī)構(gòu)還可以聯(lián)系到更多的交易對象，找到更多的交易機(jī)會。網(wǎng)絡(luò)金融拉近了金融機(jī)構(gòu)與客戶的距離。其次互聯(lián)網(wǎng)動態(tài)雙向溝通的特性，使動態(tài)的交易互動成為可能。一方面，金融機(jī)構(gòu)可以自動即時生成客戶信息數(shù)據(jù)庫，通過及時的客戶需求分析，有效的細(xì)分客戶，為顧客提供個性化的服務(wù)，同時根據(jù)目標(biāo)客戶群的特點制定自身的發(fā)展戰(zhàn)略；另一方面，客戶可以一改在傳統(tǒng)金融下被動接受服務(wù)的模式，按照自己的需求在互聯(lián)網(wǎng)上輕松地貨比三家，尋找到合適的金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)，而且還可以隨時向金融機(jī)構(gòu)反饋意見和建議。再次，互聯(lián)網(wǎng)加劇了資本和信息的流動速度，為尋找資源最優(yōu)化配置及動態(tài)均衡提供有效途徑。通過互聯(lián)網(wǎng)快速的、分布式的處理，人們能在最短的時間內(nèi)搜索、傳遞金融信息，在最短的時間內(nèi)實現(xiàn)遠(yuǎn)距離資金的劃撥。最后，網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)揮信息技術(shù)的同時，提供了比傳統(tǒng)金融更方便、更快捷、更廉價的服務(wù)。 

2、網(wǎng)絡(luò)金融更能滿足金融服務(wù)提供者的逐利原則。第一，如前面所述，網(wǎng)絡(luò)金融更能吸引客戶，因此可獲得更多的銷售收入。第二，金融企業(yè)利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融，可大大降低其經(jīng)營成本。在網(wǎng)絡(luò)金融條件下，金融企業(yè)無論自有資本是否雄厚，在互聯(lián)網(wǎng)都是平等的，因此龐大物理網(wǎng)點的優(yōu)勢將消失，金融企業(yè)的經(jīng)營成本將大大降低。利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，金融企業(yè)可以改善企業(yè)的內(nèi)部管理，促進(jìn)企業(yè)建立更合理科學(xué)的組織機(jī)構(gòu)。另外，信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)促使金融企業(yè)重組傳統(tǒng)的工作流程，從而進(jìn)一步提高效率，降低經(jīng)營成本。 

總之，網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新了金融企業(yè)的管理模式和組織結(jié)構(gòu)模式，降低了運(yùn)營成本，提高了金融服務(wù)的質(zhì)量，提高了收入。任何一個以營利為目的的金融服務(wù)企業(yè)都將被潛在的高額利潤驅(qū)動，融入并推動網(wǎng)絡(luò)金融。長遠(yuǎn)來看，網(wǎng)絡(luò)金融的重要性將超過傳統(tǒng)金融。 

 

三、國內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展概況 

美國于1971年創(chuàng)立的nasdap系統(tǒng)，標(biāo)志著網(wǎng)絡(luò)金融這一全新的經(jīng)營方式從構(gòu)想進(jìn)入到實際運(yùn)營。1995年10月18日美國3家銀行聯(lián)合在互聯(lián)網(wǎng)上成立了全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行“安全第一網(wǎng)上銀行”，預(yù)示著網(wǎng)絡(luò)金融已進(jìn)入迅速發(fā)展的新階段。2000年7月3日，西班牙uno-e公司同愛爾蘭互聯(lián)網(wǎng)銀行第一集團(tuán)正式簽約，組建業(yè)務(wù)范圍覆蓋全球的第一家互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)企業(yè)uno first group。兩家公司跨洋重組的最終目標(biāo)是建立全球最大的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)體系。90年代以來，發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展非常迅速，出現(xiàn)了從網(wǎng)絡(luò)銀行到網(wǎng)絡(luò)保險，從網(wǎng)絡(luò)個人理財?shù)骄W(wǎng)絡(luò)企業(yè)理財，從網(wǎng)絡(luò)證券交易到網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)的全方位、多元化的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行走向成熟，網(wǎng)絡(luò)證券和網(wǎng)絡(luò)保險獲得了長足的發(fā)展，電子貨幣和網(wǎng)絡(luò)支付開始受到青睞。網(wǎng)絡(luò)金融已相對成熟、完善、并初具規(guī)模；網(wǎng)絡(luò)金融的服務(wù)多元化、全能化、綜合化，內(nèi)容集成度相當(dāng)高而且創(chuàng)新頻繁；網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)之間競爭激烈，消費者可自由選擇適合自己的服務(wù)；網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的參與主體多樣化，除了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行外，還有信用卡公司、純網(wǎng)絡(luò)銀行等。 

20世紀(jì)80年代，中國銀行業(yè)開始全面使用計算機(jī)，金融電子化時代來臨。90年代初，我國金融專用網(wǎng)絡(luò)體系建設(shè)獲得了較大發(fā)展。1993年，中國政府宣布將金卡等一系列“金”字工程作為重要的國民經(jīng)濟(jì)信息化工程后，我國金融電子化建設(shè)進(jìn)程加快，并取得了巨大的成就。我國建成了金融衛(wèi)星通訊網(wǎng)絡(luò)和中國國家金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)等金融骨干網(wǎng)絡(luò)。基于這些主干網(wǎng)，中國人民銀行和各個商業(yè)銀行先后建立起中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)聯(lián)行系統(tǒng)。國內(nèi)大部分城市中，本地清算系統(tǒng)、儲蓄通存通兌系統(tǒng)、對公業(yè)務(wù)系統(tǒng)、銀行卡自動處理系統(tǒng)等應(yīng)用系統(tǒng)也先后投入運(yùn)行。一個集國家宏觀金融管理和監(jiān)控、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部經(jīng)營管理和對外提供金融服務(wù)等功能于一體的網(wǎng)絡(luò)金融體系已經(jīng)初步形成。90年代中期以來，隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展和普及，我國正逐步跨入網(wǎng)絡(luò)金融時代。目前，工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行都建立了較完善的通信網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。中國銀行于1996年10月率先開始網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。2000年6月29日，由中國人民銀行牽頭，組織國內(nèi)12家商業(yè)銀行聯(lián)合共建的中國金融認(rèn)證中心全面開通，正式開始對外提供發(fā)證服務(wù)。我國的網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)還處于起步階段。總體而言，網(wǎng)絡(luò)硬件條件不錯，軟件開發(fā)方面也有一定發(fā)展，但是由于大多數(shù)公司經(jīng)營管理的標(biāo) 準(zhǔn)化程度不高，隨意性較大，使得應(yīng)用效率偏低。但少數(shù)公司對網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)和應(yīng)用的比較好。1997年11月“中國保險信息網(wǎng)”開始運(yùn)行，成為中國網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展的里程碑。自1997年以來，網(wǎng)絡(luò)交易方式在我國券商中得到迅速的推廣。1997年3月，“中國華融信托投資公司”湛江營業(yè)部推出多媒體公眾信息網(wǎng)網(wǎng)上交易系統(tǒng)，揭開了我國網(wǎng)絡(luò)證券的帷幕。網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險、網(wǎng)上理財?shù)染W(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)滲透到了社會經(jīng)濟(jì)生活的各個方面。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展逐步成為我國金融業(yè)務(wù)的主流形態(tài)，對我國金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向、現(xiàn)代化水平以及國際競爭力的提高起著決定性作用。 

網(wǎng)絡(luò)金融改變了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)和運(yùn)作模式，極大地降低了金融交易成本，提高了金融服務(wù)的效率，使金融非中介化加劇，使金融機(jī)構(gòu)的信息獲取和傳遞能力的重要性日益突出。 

 

 【參考文獻(xiàn)】 

［1］ 黃孝武.網(wǎng)絡(luò)銀行.武漢出版社. 

第7篇：網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展范文

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)金融 現(xiàn)狀 趨勢

一、引言

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動通信技術(shù)的普及，不少互聯(lián)網(wǎng)公司、電子商務(wù)公司、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商等非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不斷跨界探索金融服務(wù)，形成一股不可忽視的金融創(chuàng)新力量。同時，傳統(tǒng)銀行業(yè)以及其他金融機(jī)構(gòu)順應(yīng)時代的變化趨勢，努力推動傳統(tǒng)金融服務(wù)的電子化、網(wǎng)絡(luò)化、移動化，打造立體化、多元化服務(wù)體系，以滿足日益增長的金融需求。兩者相得益彰，推動了我國網(wǎng)絡(luò)金融的跨越

性發(fā)展。

二、網(wǎng)絡(luò)金融的界定

所謂網(wǎng)絡(luò)金融，又稱電子金融（E-finance），是指基于金融電子化建設(shè)成果在國際因特網(wǎng)上實現(xiàn)的金融活動，包括網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)金融交易、網(wǎng)絡(luò)金融市場和網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等方面。從狹義上講是指在國際因特網(wǎng)（Internet）上開展的金融業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險等金融服務(wù)及相關(guān)內(nèi)容；從廣義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融就是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為支撐，在全球范圍內(nèi)的所有金融活動的總稱，包括金融安全、金融監(jiān)管等諸多方面。它不同于傳統(tǒng)的以物理形態(tài)存在的金融活動，是存在于電子空間中的金融活動，其存在形態(tài)是虛擬化的、運(yùn)行方式是網(wǎng)絡(luò)化的。它是信息技術(shù)特別是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)飛速發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，是適應(yīng)電子商務(wù)（E-commerce）發(fā)展需要而產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)時代的金融運(yùn)行模式。

三、我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

大量的互聯(lián)網(wǎng)公司結(jié)合原有的互聯(lián)網(wǎng)思維來改造新傳統(tǒng)的金融服務(wù)以及金融產(chǎn)品，如果從主體政策、發(fā)展形勢方面來分析我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，很難完整的對現(xiàn)狀進(jìn)行全面的描述，本文將從現(xiàn)如今各主要網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的角度分析，具體如下：

（一）網(wǎng)絡(luò)支付模式----第三方支付

1996年，全球第一家第三方支付公司在美國誕生，隨后美國的第三方支付業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，形成了以Pay Pal為代表的一大批第三方支付公司，如： Amazon Payments、Yahoo Pay Direct 等。在我國網(wǎng)絡(luò)支付的典型模式是互聯(lián)網(wǎng)支付按照主要經(jīng)營領(lǐng)域以及是否存在物理介質(zhì)來劃分，大體可以將國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)支付分為以銀聯(lián)商務(wù)、支付寶、財付通、快錢等為代表的線上支付模式，以及以拉卡拉、盒子支付等為代表的線上、線下結(jié)合支付模式。前者完全利用第三方機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)客戶端進(jìn)行操作，后者則由第三方機(jī)構(gòu)提供一定的物理介質(zhì)，如手機(jī)刷卡器等。與此同時，隨著智能手機(jī)的迅速普及，互聯(lián)網(wǎng)支付迅速拓展至移動支付領(lǐng)域，并積極布局線下銀行卡收單、預(yù)付卡發(fā)行與受理等其他支付服務(wù)市場，互聯(lián)網(wǎng)支付的深度和廣度進(jìn)一步擴(kuò)大。

據(jù)統(tǒng)計2011年5月至2014年12月31日，央行發(fā)放了五批次共張第三方支付牌照。經(jīng)過幾年的發(fā)展，第三方支付行業(yè)格局己基本劃定。來自wind咨詢的數(shù)據(jù)顯示，2012年以來，隨著市場監(jiān)管的規(guī)范和市場細(xì)分的深入，互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模增長逐步趨于穩(wěn)定。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯 示，2012中國第三方支付市場交額為36598億元，同比增長76%；2013年達(dá)到53729億元，同比增長46.8%。在此背景下，第三方支付己然成為中國多層次金融服務(wù)體系的重要組成部分。

根據(jù)易觀智庫2014年第3季度非金融支付機(jī)構(gòu)綜合支付交易份額占比統(tǒng)計，銀聯(lián)商務(wù)、支付寶和財付通分別以38.27%，31.72和6.81%的占比位居前三。

（二）網(wǎng)絡(luò)融資模式

（1）P2P借貸。P2P概念起源于網(wǎng)絡(luò)點對點下載服務(wù)，但隨著技術(shù)的發(fā)展，金融服務(wù)行業(yè)的進(jìn)步，P2P又被人們賦予了新概念----person to person。是利用快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為網(wǎng)絡(luò)兩端的放貸人和借款人之間搭建一個平等溝通的橋梁。全球最早的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是2005年3月在英國運(yùn)營的Zopa網(wǎng)站。2008年傳入我國，2010年以后逐漸成形，并有部分企業(yè)開始拓展P2P網(wǎng)貸市場。

（2）眾籌模式。5年前，眾籌概念在國外開始流行。眾籌得本質(zhì)就是通過大量的人出資很少量的錢，然后大量的小額資金匯聚在一起而形成數(shù)量可觀的資金，利用資金去完成某件事，由發(fā)起人、平臺、用戶三部分構(gòu)成。而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展給與了眾籌模式高速發(fā)展的空間，發(fā)起人或者團(tuán)隊，利用網(wǎng)絡(luò)平臺創(chuàng)意以及產(chǎn)品設(shè)計方案，然后有用戶決定是否要支持該項目，支持者需要支付一定的資金，而支付過程全部利用網(wǎng)絡(luò)金融模式完成，其中最著名的是京東眾籌。

2014被業(yè)界稱為眾籌元年”，國內(nèi)眾籌募資總額在1.88億元，共有1423起眾籌項目，參與人數(shù)超過10.9萬人。從數(shù)據(jù)可以看出，眾籌行業(yè)發(fā)展的市場潛力巨大，未來將會成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個方向并且眾籌這種零散化的網(wǎng)絡(luò)金融交易方式，讓用戶能夠花費最少的錢得到最大的收益，因此可以說眾籌模式的火爆使得網(wǎng)絡(luò)金融的概念進(jìn)一步深入人心。

四、我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展趨勢分析

（一）普及境外電子商務(wù)服務(wù)

伴隨著跨境電子商務(wù)的快速發(fā)展，普通消費者和外貿(mào)企業(yè)對于跨境支付的需求越來越旺盛，跨境支付業(yè)務(wù)有望成為行業(yè)競爭的新藍(lán)海。目前，支付寶、財付通、快錢、易寶支付、易支付等機(jī)構(gòu)已經(jīng)涉足跨境支付領(lǐng)域。近期央行已批準(zhǔn)兩家外資機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國第三方支付市場，雖然目前業(yè)務(wù)范圍僅限于預(yù)付卡業(yè)務(wù)，但可以預(yù)計，隨著中國金融市場的進(jìn)一步開放，外資機(jī)構(gòu)在中國開展互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)是必然趨勢，跨境支付將得到極大發(fā)展。2012 年移動支付標(biāo)準(zhǔn)逐漸走向統(tǒng)一，移動支付通過不斷創(chuàng)新，主動引導(dǎo)、迅速融入主流消費趨勢，為超常規(guī)發(fā)展打下了雄厚的技術(shù)基礎(chǔ)。易觀智庫預(yù)計，2015 年中國移動支付市場交易規(guī)模將達(dá)到7123億元。

（二）多元化發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)

網(wǎng)絡(luò)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)形成的革命性的沖擊，代表著一個新的金融時代的到來。由于信息技術(shù)的應(yīng)用，很多傳統(tǒng)金融業(yè)中并不存在的業(yè)務(wù)顯露出了冰山一角，而通過技術(shù)應(yīng)用探索和挖掘這些潛在的業(yè)務(wù)可以說是目前業(yè)務(wù)創(chuàng)新的一個趨勢。最初的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)只是應(yīng)用了網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在虛擬的網(wǎng)絡(luò)空間模擬傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的流程，如網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險等。但在短短十幾年的發(fā)展過程中，網(wǎng)絡(luò)金融不僅將傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)遷移到網(wǎng)上進(jìn)行，而且通過對不同渠道、產(chǎn)品和服務(wù)之間的組合匹配，產(chǎn)生了許多新的金融產(chǎn)品和服務(wù)形態(tài)。

（三）網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)專業(yè)化

網(wǎng)絡(luò)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)形成的革命性的沖擊，代表著一個新的金融時代的到來。由于信息技術(shù)的應(yīng)用，很多傳統(tǒng)金融業(yè)中并不存在的業(yè)務(wù)顯露出了冰山一角，而通過技術(shù)應(yīng)用探索和挖掘這些潛在的業(yè)務(wù)可以說是目前業(yè)務(wù)創(chuàng)新的一個趨勢。最初的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)只是應(yīng)用了網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在虛擬的網(wǎng)絡(luò)空間模擬傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的流程，如網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險等。但在短短十幾年的發(fā)展過程中，網(wǎng)絡(luò)金融不僅將傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)遷移到網(wǎng)上進(jìn)行，而且通過對不同渠道、產(chǎn)品和服務(wù)之間的組合匹配，產(chǎn)生了許多新的金融產(chǎn)品和服務(wù)形態(tài)。

（四）完善網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管環(huán)境

目前，中國網(wǎng)絡(luò)融資還沒有明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和行業(yè)規(guī)則，P2P、眾籌融資等平臺良莠不齊，風(fēng)險事件時有發(fā)生。2013 年以來，政府關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間融資規(guī)范發(fā)展的各項政策規(guī)定，為網(wǎng)絡(luò)融資規(guī)范化、陽光化發(fā)展創(chuàng)造了良好的政策環(huán)境。政府對網(wǎng)絡(luò)融資的規(guī)范，以及網(wǎng)絡(luò)融資的巨大市場潛力必將吸引更多的主體參與其中。一方面，諸如騰訊、阿里巴巴等擁有龐大客戶基礎(chǔ)、具備風(fēng)險控制能力網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商的機(jī)構(gòu)而言，其在大幅降低信息不對稱程度和交易成本方面的優(yōu)勢必將徹底顛覆行業(yè)現(xiàn)有發(fā)展態(tài)勢。另一方面，對于商業(yè)銀行而言，面對網(wǎng)絡(luò)融資的沖擊，必然會積極運(yùn)用在資金來源、客戶資源、風(fēng)險管理、數(shù)據(jù)處理及運(yùn)用、市場信譽(yù)等方面的優(yōu)勢，對現(xiàn)有發(fā)展模式、業(yè)務(wù)流程進(jìn)行革新。

五、總結(jié)

綜上所述，我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展形勢整體良好，但在線上、線下信息的交流以及服務(wù)融合方面仍然存在部分問題，需要各傳統(tǒng)行業(yè)與新興互聯(lián)網(wǎng)公司互相交流，取長補(bǔ)短，尋求雙贏的發(fā)展路線。促進(jìn)金融行業(yè)進(jìn)一步快去發(fā)展，跟隨發(fā)展趨勢，完成線下金融機(jī)構(gòu)向線上網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)的過度與轉(zhuǎn)變。

參考文獻(xiàn)：

[1]孔繁強(qiáng).新經(jīng)濟(jì)形式下網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及未來發(fā)展趨勢[J].中國市場，2010，（22）.

[2]錢進(jìn).我國網(wǎng)絡(luò)金融現(xiàn)狀分析及發(fā)展趨勢探討[J].現(xiàn)代營銷，2015，（3）.

第8篇：網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融特征風(fēng)險防范

網(wǎng)絡(luò)金融（e-finance）就是計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融的相互結(jié)合。從狹義上理解，網(wǎng)絡(luò)金融是指以金融服務(wù)提供者的主機(jī)為基礎(chǔ)，以因特網(wǎng)或者通信網(wǎng)絡(luò)為媒介，通過內(nèi)嵌金融數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)流程的軟件平臺，以用戶終端為操作界面的新型金融運(yùn)作模式；從廣義上理解，網(wǎng)絡(luò)金融的概念還包括與其運(yùn)作模式相配套的網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)金融市場以及相關(guān)的法律、監(jiān)管等外部環(huán)境。

一、網(wǎng)絡(luò)金融的特征

網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融的最顯著區(qū)別在于其技術(shù)基礎(chǔ)的不同，而計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)給金融業(yè)帶來的不僅僅是技術(shù)的改進(jìn)和發(fā)展，更重要的是運(yùn)行方式和行業(yè)理念的變化。

(一)信息化與虛擬化

從本質(zhì)上說，金融市場是一個信息市場，也是一個虛擬的市場。在這個市場中，生產(chǎn)和流通的都是信息：貨幣是財富的信息；資產(chǎn)的價格是資產(chǎn)價值的信息；金融機(jī)構(gòu)所提供的中介服務(wù)、金融咨詢顧問服務(wù)等也是信息。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的引進(jìn)不但強(qiáng)化了金融業(yè)的信息特性，而且虛擬化了金融的實務(wù)運(yùn)作。例如，經(jīng)營地點虛擬化——金融機(jī)構(gòu)只有虛擬化的地址即網(wǎng)址及其所代表的虛擬化空間；經(jīng)營業(yè)務(wù)虛擬化——金融產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù)，大多是電子貨幣、數(shù)字貨幣和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，全部是理念中的產(chǎn)品和服務(wù)；經(jīng)營過程虛擬化——網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的全過程全部采用電子數(shù)據(jù)化的運(yùn)作方式，由銀行賬戶管理系統(tǒng)、電子貨幣、信用卡系統(tǒng)和網(wǎng)上服務(wù)系統(tǒng)等組成的數(shù)字網(wǎng)絡(luò)處理所有的業(yè)務(wù)。

(二)高效性與經(jīng)濟(jì)性

與傳統(tǒng)金融相比，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用使得金融信息和業(yè)務(wù)處理的方式更加先進(jìn)，系統(tǒng)化和自動化程度大大提高，突破了時間和空間的限制，而且能為客戶提供更豐富多樣、自主靈活、方便快捷的金融服務(wù)，具有很高的效率。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展使得金融機(jī)構(gòu)與客戶的聯(lián)系從柜臺式接觸改變?yōu)橥ㄟ^網(wǎng)上的交互式聯(lián)絡(luò)，這種交流方式不僅縮短了市場信息的獲取和反饋時間，而且有助于金融業(yè)實現(xiàn)以市場和客戶為導(dǎo)向的發(fā)展戰(zhàn)略，也有助于金融創(chuàng)新的不斷深入發(fā)展。

從運(yùn)營成本來看，虛擬化的網(wǎng)絡(luò)金融在為客戶提供更高效的服務(wù)的同時，由于無需承擔(dān)經(jīng)營場所、員工等費用開支，因而具有顯著的經(jīng)濟(jì)性。此外，隨著信息的收集、加工和傳播日益迅速，金融市場的信息披露趨于充分和透明，金融市場供求方之間的聯(lián)系趨于緊密，可以繞過中介機(jī)構(gòu)來直接進(jìn)行交易，非中介化的趨勢明顯。

(三)一體化

網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)極大地推動了金融混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展，主要原因在于：首先，在金融網(wǎng)絡(luò)化的過程當(dāng)中，客觀上存在著系統(tǒng)管理客戶所有財務(wù)金融信息的需求，即客戶的銀行帳戶、證券帳戶、資金資產(chǎn)管理和保險管理等有融合統(tǒng)一管理的趨勢；其次，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展使得金融機(jī)構(gòu)能夠快速有效地處理和傳遞大規(guī)模信息，從而使得金融企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新能力大大加強(qiáng)，能夠向客戶提供更多量體裁衣的金融服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)同質(zhì)化現(xiàn)象日益明顯；第三，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)降低了金融市場的運(yùn)行成本，金融市場透明度和非中介化程度提高，這都使得金融業(yè)競爭日趨激烈，百貨公司式的全能銀行、多元化的金融服務(wù)成為大勢所趨。

二、網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險分析

從某種意義上來說，網(wǎng)絡(luò)金融的興起使得金融業(yè)變得更加脆弱，網(wǎng)絡(luò)金融所帶來的風(fēng)險大致可分為兩類：基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險和基于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)特征導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。

首先，從技術(shù)風(fēng)險來看，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展使得金融業(yè)的安全程度越來越受制于信息技術(shù)和相應(yīng)的安全技術(shù)的發(fā)展?fàn)顩r。第一，信息技術(shù)的發(fā)展如果難以適應(yīng)金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)化需求的迅速膨脹，網(wǎng)絡(luò)金融的運(yùn)行無法達(dá)到預(yù)想的高效率，發(fā)生運(yùn)轉(zhuǎn)困難、數(shù)據(jù)丟失甚至非法獲取等問題，就會給金融業(yè)帶來安全隱患。第二，技術(shù)解決方案的選擇在客觀上造成了技術(shù)選擇失誤風(fēng)險，該風(fēng)險表現(xiàn)在兩個方面：一是所選擇的技術(shù)系統(tǒng)與客戶終端軟件不兼容，這將會降低信息傳輸效率；二是所選擇的技術(shù)方案很快被技術(shù)革新所淘汰，技術(shù)落后將帶來巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

其次，從經(jīng)濟(jì)風(fēng)險來說，網(wǎng)絡(luò)金融在兩個層面加劇了金融業(yè)的潛在風(fēng)險：其一，網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)推動了混業(yè)經(jīng)營、金融創(chuàng)新和全球金融一體化的發(fā)展，在金融運(yùn)行效率提高，金融行業(yè)融合程度加強(qiáng)的同時，實際上也加大了金融體系的脆弱性；其二，由于網(wǎng)絡(luò)金融具有高效性、一體化的特點，因而一旦出現(xiàn)危機(jī)，即使只是極小的問題都很容易通過網(wǎng)絡(luò)迅速在整個金融體系中引發(fā)連鎖反應(yīng)，并迅速擴(kuò)散。

綜上所述，網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險與傳統(tǒng)金融并無本質(zhì)區(qū)別，但由于網(wǎng)絡(luò)金融是基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，這使得網(wǎng)絡(luò)金融拓寬了傳統(tǒng)金融風(fēng)險的內(nèi)涵和表現(xiàn)形式。首先，網(wǎng)絡(luò)金融的技術(shù)支持系統(tǒng)的安全隱患成為網(wǎng)絡(luò)金融的基礎(chǔ)性風(fēng)險；其次，網(wǎng)絡(luò)金融具有比較特殊的技術(shù)選擇風(fēng)險形式；第三，由于網(wǎng)絡(luò)信息傳遞的快捷和不受時空限制，網(wǎng)絡(luò)金融會使傳統(tǒng)金融風(fēng)險在發(fā)生程度和作用范圍上產(chǎn)生放大效應(yīng)如何有效地防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險是發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融過程中的重要課題，風(fēng)險控制是網(wǎng)絡(luò)金融市場發(fā)展中的核心問題。針對網(wǎng)絡(luò)金融的特征及其可能存在的種種風(fēng)險隱患，筆者提出以下建議措施。

(一)技術(shù)風(fēng)險的防范

1、提高技術(shù)水平

大力發(fā)展我國先進(jìn)的信息技術(shù)，提高計算機(jī)系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)水平，一方面在硬件設(shè)備上縮小與發(fā)達(dá)國家之間的差距，提高關(guān)鍵設(shè)備的安全防御能力；另一方面，在軟件技術(shù)上著力開發(fā)網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)等具有自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)。這是防范技術(shù)風(fēng)險，提高網(wǎng)絡(luò)安全性能的根本性措施。

2、健全計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全管理體系

從金融系統(tǒng)內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)和規(guī)章制度建設(shè)兩方面著手，首先要建立專職管理和專門從事防范計算機(jī)犯罪的技術(shù)隊伍，落實相應(yīng)的專職組織機(jī)構(gòu)；其次是要建立健全各項計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全管理和防范制度，重點要完善業(yè)務(wù)的操作規(guī)程、強(qiáng)化要害崗位管理以及內(nèi)部制約機(jī)制。

3、統(tǒng)一規(guī)劃和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)

按照系統(tǒng)工程的理論和方法，根據(jù)管理信息系統(tǒng)原理，在總體規(guī)劃指導(dǎo)下，按一定的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，分階段逐步開發(fā)建設(shè)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)。確立統(tǒng)一的發(fā)展規(guī)劃和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，不但有利于增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)內(nèi)的協(xié)調(diào)性，減少支付結(jié)算風(fēng)險，而且有利于對網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的監(jiān)測與監(jiān)管。

(二)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險的防范

1、金融體制革新

網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展趨勢要求金融業(yè)務(wù)向綜合化、全能化方向發(fā)展。盡管我國目前的信息化水平還不高，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)、電子商務(wù)還處于初級發(fā)展階段，但仍有必要在金融體制變革方面有所準(zhǔn)備，特別是要做好研究、設(shè)計與中國國情相適應(yīng)的全能型金融機(jī)構(gòu)的模式，在保持金融系統(tǒng)穩(wěn)定發(fā)展的前提下逐步改革專業(yè)化的金融體制。

2、配套制度建設(shè)

（1）金融制度建設(shè)

首先，隨著電子貨幣的廣泛運(yùn)用，應(yīng)當(dāng)有效控制電子貨幣的發(fā)行主體、發(fā)行數(shù)量與種類。在確定電子貨幣發(fā)行主體時，應(yīng)當(dāng)首先考慮其信用等級，并據(jù)此決定獲取電子貨幣發(fā)行資格、發(fā)行電子貨幣的數(shù)量、種類和業(yè)務(wù)范圍等。其次，加快完善社會信用體系建設(shè)。社會信用體系是減少金融風(fēng)險，促進(jìn)金融業(yè)規(guī)范發(fā)展的制度保障。沒有完善的社會信用體系，人們就會減少經(jīng)濟(jì)行為的確定性預(yù)期，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的虛擬性會使這種不確定性預(yù)期得到強(qiáng)化，不利于網(wǎng)絡(luò)金融的正常發(fā)展。

第9篇：網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)；監(jiān)管模式；金融風(fēng)險

1.網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的種類

1.1網(wǎng)絡(luò)金融的一般性風(fēng)險

1.1.1流動性風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)金融的一般性風(fēng)險主要指商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中存在的流動性風(fēng)險，例如：貸款風(fēng)險，市場利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險等等。且由于網(wǎng)絡(luò)銀行的金融服務(wù)方式與傳統(tǒng)銀行的商業(yè)服務(wù)模式不同，導(dǎo)致了虛擬金融服務(wù)模式無經(jīng)驗可循、無先例可考。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的規(guī)模相比于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行服務(wù)網(wǎng)點的輻射局限性有了巨大的突破，網(wǎng)絡(luò)金融的服務(wù)范圍通常是突破地域限制的，只要通過網(wǎng)絡(luò)化的手段都可以接受網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，甚至全世界各個區(qū)域的人們都可以通過網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)進(jìn)行快速的交易。因此，網(wǎng)絡(luò)金融方面資金的流動性得到前所未有的提高，同時，流動性的大幅度提高，也可能給國際性的金融投機(jī)商以及做空機(jī)構(gòu)等潛在的投機(jī)機(jī)會。很多機(jī)構(gòu)可以通過負(fù)債業(yè)務(wù)籌集資金，然后運(yùn)用籌集的資金進(jìn)行大規(guī)模的投機(jī)，通過快速的買進(jìn)賣出賺取利差。使得流動性強(qiáng)的特點反而成為我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的潛在風(fēng)險之一。例如：1998年亞太地區(qū)金融危機(jī)的爆發(fā)，有一部分原因正是因為計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展，導(dǎo)致了部分證券金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)流動性較大。而給國際金融炒家留足了空間，以索羅斯為首的美國金融大鱷狙擊泰國官方貨幣――泰銖，大量買入泰銖，又在短時間內(nèi)大量拋售；從而導(dǎo)致泰國金融市場一片混亂，通貨膨脹率飆升。而泰國又是亞洲金融體系中的環(huán)節(jié)之一，由此引發(fā)的蝴蝶效應(yīng)快速蔓延，從而最終引發(fā)了區(qū)域性的金融危機(jī)。

1.1.2市場風(fēng)險

市場風(fēng)險在網(wǎng)絡(luò)化的金融服務(wù)過程中，通常是指市場價格的變動結(jié)合網(wǎng)絡(luò)化的快速交易模式，使得部分信息不對稱以及計算機(jī)設(shè)備不夠先進(jìn)的交易者蒙受巨額損失的可能性大幅度增加。例如：我國外匯匯率的快速變化就可能引發(fā)市場風(fēng)險，大量的金融機(jī)構(gòu)都或多或少地從事外匯方面的交易服務(wù)，如果國際金融市場的波動導(dǎo)致外匯市場的不規(guī)律波動，就會引起貨幣的貶值，且我國外匯儲備量巨大，微小的波動就有可能導(dǎo)致我國外匯儲備的大量貶值。另一方面，也可能因為匯率的變化導(dǎo)致其他行業(yè)以及大宗商品交易的商業(yè)風(fēng)險波動，如：美元兌人民幣的匯率升高，就會導(dǎo)致我國對外出口產(chǎn)品的競爭力下降，出口貿(mào)易受到嚴(yán)重影響，從而進(jìn)一步影響到我國當(dāng)年的GDP生產(chǎn)總值。

1.1.3國內(nèi)金融利率風(fēng)險

通常指網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)因利率變動而蒙受損失的可能性大幅度提高，提供電子貨幣的網(wǎng)絡(luò)銀行如果利率不能夠及時跟隨市場利率變動，就可能導(dǎo)致大額交易者或者是交易機(jī)構(gòu)利用網(wǎng)絡(luò)交易漏洞快速轉(zhuǎn)移資金，從而形成利率利差賺取大量利潤。另外，如果我國進(jìn)行完全的利率市場化，也可能導(dǎo)致國際投機(jī)商以及國際游資利用網(wǎng)絡(luò)交易平臺快速狙擊我國利率市場從而造成我國金融市場的混亂，影響我國金融市場的正常化發(fā)展。

1.2網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的特殊風(fēng)險

相比較于傳統(tǒng)銀行而言，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)因為高效率的交易頻率，可能導(dǎo)致微小的局部風(fēng)險，通過網(wǎng)絡(luò)平臺的轉(zhuǎn)化快速形成系統(tǒng)性的金融風(fēng)險，甚至是全國性的金融危機(jī)。

1.2.1網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的系統(tǒng)性風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的系統(tǒng)風(fēng)險通常是指網(wǎng)絡(luò)銀行依托網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營的過程中，如果程序本身出現(xiàn)問題，那么網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)體系就會在該環(huán)節(jié)停滯，從而導(dǎo)致整個網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)系統(tǒng)的癱瘓，甚至是交易數(shù)據(jù)的錯誤，從而造成大量的金融經(jīng)濟(jì)損失。網(wǎng)絡(luò)銀行的金融服務(wù)通常是結(jié)合全球金融服務(wù)市場的海量信息的基礎(chǔ)之上，在跨國金融支付清算中會涉及大量的跨國電子貨幣交易，如果我國的國內(nèi)金融市場網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)出現(xiàn)故障，就會影響到整體服務(wù)清算系統(tǒng)，進(jìn)而在國際市場上造成廣泛的影響。特別是在現(xiàn)代社會全球經(jīng)濟(jì)一體化的大前提下，局部的技術(shù)性系統(tǒng)風(fēng)險短時間內(nèi)就會造成網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的迅速擴(kuò)散。

1.2.2網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的業(yè)務(wù)交易風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的業(yè)務(wù)交易風(fēng)險同樣不容忽視，在操作風(fēng)險、市場風(fēng)險風(fēng)險、信譽(yù)風(fēng)險等方面如果不能及時有效地進(jìn)行控制，將可能導(dǎo)致連鎖反應(yīng)形成威力巨大的系統(tǒng)性風(fēng)險。

（1）操作風(fēng)險

操作風(fēng)險既包含技術(shù)層面的操作失誤，又包含人為操作規(guī)范的不嚴(yán)謹(jǐn)而造成的風(fēng)險。從技術(shù)角度出發(fā)，系統(tǒng)本身的缺陷型以及系統(tǒng)的穩(wěn)定性對于技術(shù)性風(fēng)險的發(fā)生幾率成倍增加。并且技術(shù)層面的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險不便于金融監(jiān)管部門的監(jiān)督，畢竟金融監(jiān)管部門的工作人員在技術(shù)專業(yè)性方面較為薄弱。同時，人為操作規(guī)范性不嚴(yán)謹(jǐn)而造成的操作風(fēng)險則需要所在金融機(jī)構(gòu)通過有效的制度手段進(jìn)行規(guī)避。

（2）市場選擇風(fēng)險

市場選擇風(fēng)險通常是指信息不對稱而造成的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的缺失而引發(fā)的業(yè)務(wù)風(fēng)險。由于網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺的服務(wù)客戶不能像傳統(tǒng)金融服務(wù)網(wǎng)點一樣便捷且快速地識別金融機(jī)構(gòu)的真?zhèn)巍Ｊ沟貌糠志W(wǎng)絡(luò)知識薄弱的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)客戶無法有效甄別網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的真實性。大量非法機(jī)構(gòu)通過信息技術(shù)手段偽造網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺誘導(dǎo)客戶進(jìn)行交易，從而盜取客戶的資金。因此市場選擇風(fēng)險同樣需要重視。

2.對于網(wǎng)絡(luò)金融市場風(fēng)險的監(jiān)管

現(xiàn)階段我國金融服務(wù)風(fēng)險的監(jiān)督主體是各級金融管理部門、中央銀行以及分支的專業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，如：央行、證監(jiān)會等。

2.1我國現(xiàn)階段銀行業(yè)監(jiān)管當(dāng)局對監(jiān)管體制的完善

在宏觀層面?zhèn)鹘y(tǒng)銀行業(yè)監(jiān)管體制的設(shè)置以及對于網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式的認(rèn)知不全面，導(dǎo)致了我國行政機(jī)構(gòu)對于網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)監(jiān)管的混亂。自1994年10月正式頒布《關(guān)于金融體制改革及監(jiān)管》文件以來，我國一直沿用該文件的監(jiān)管方式。除了根據(jù)時代的發(fā)展對文件中部分法律法規(guī)進(jìn)行細(xì)微調(diào)整之外，對于原則性的文件內(nèi)容從未有過大幅度改動。而現(xiàn)如今快速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式在很多方面已經(jīng)很難通過傳統(tǒng)的監(jiān)管制度進(jìn)行解釋和管理。因此，對于我國銀行業(yè)的監(jiān)管制度的改革勢在必行。例如：針對我國快速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)一體化結(jié)算金融平臺，在傳統(tǒng)金融服務(wù)制度的監(jiān)管層面仍然是一片空白。例如：近兩年內(nèi)快速發(fā)展的基金日結(jié)利息的創(chuàng)新式金融服務(wù)模式對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行活期存款的巨大沖擊，傳統(tǒng)銀行業(yè)的監(jiān)督管理部門只知道一味地打壓，而不是積極地發(fā)現(xiàn)自身服務(wù)的問題以及改善現(xiàn)有的監(jiān)督管理制度。從而導(dǎo)致在網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)層面被類似阿里巴巴公司“余額寶”類的基金貨幣產(chǎn)品越甩越遠(yuǎn)。因此，改善傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)模式，提高客戶金融服務(wù)的滿意度，并且為客戶創(chuàng)造真正的價值，成了商業(yè)銀行的頭等大事。并且監(jiān)管部門也應(yīng)該配合傳統(tǒng)銀行對快速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)進(jìn)行積極的學(xué)習(xí)和對網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)優(yōu)秀的方面進(jìn)行積極學(xué)習(xí)，改善現(xiàn)有的服務(wù)模式以及金融產(chǎn)品。

2.2對于網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)市場準(zhǔn)入的監(jiān)督管理

我國網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的快速發(fā)展主要集中在近5年內(nèi)，相關(guān)行政管理部門對于網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展的監(jiān)督管理顯然十分不適應(yīng)。對于大量的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，例如：“余額寶”、P2P個人信貸、金融眾籌等模式的認(rèn)識尚且停留在了解階段，對于其具體的監(jiān)管措施更無從談起。因此，對于金融行業(yè)的監(jiān)管部門如：央行、證監(jiān)會等應(yīng)該首先組織工作人員對新興的金融知識進(jìn)行快速的學(xué)習(xí)與掌握，并與開展新興金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)行深入的交流，與技術(shù)人員、產(chǎn)品經(jīng)理等對產(chǎn)品本身進(jìn)行有效的學(xué)習(xí)和了解，從而針對網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的快速發(fā)展得出具有專業(yè)性的金融監(jiān)督管理辦法，在網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)產(chǎn)品尚未成熟階段，就要做好金融風(fēng)險的防范和監(jiān)管措施。避免因為網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的盲目擴(kuò)張而影響到整體金融行業(yè)的健康發(fā)展，提高網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)市場的準(zhǔn)入門檻，防止濫竽充數(shù)的機(jī)構(gòu)或單位影響金融市場的穩(wěn)定性。

2.3監(jiān)管部門主導(dǎo)開發(fā)有效的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)監(jiān)督系統(tǒng)

網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的快速發(fā)展建立在計算機(jī)信息技術(shù)以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展的基礎(chǔ)上，而監(jiān)管部門想要針對網(wǎng)絡(luò)金融市場進(jìn)行有效的監(jiān)督管理，就需要結(jié)合技術(shù)手段來實現(xiàn)對于網(wǎng)絡(luò)金融市場的監(jiān)督與管理，例如：在銀行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)發(fā)展過程中可以由央行主導(dǎo)，開發(fā)針對網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)多方面監(jiān)督管理的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管系統(tǒng)，并允許各級國有銀行可以結(jié)合具體區(qū)域的金融服務(wù)市場而對網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)監(jiān)督系統(tǒng)進(jìn)行針對性的修改和完善，保證系統(tǒng)在推廣與落地過程中能夠克服“水土不服”，真正做到對現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)市場的監(jiān)督與管理。

結(jié)束語

綜上所述，我國網(wǎng)絡(luò)金融市場快速發(fā)展，但伴隨市場迅速擴(kuò)大的同時，也隱含著大量的金融風(fēng)險，需要我國現(xiàn)有的金融監(jiān)管部門在監(jiān)督管理過程中張弛有度，既不影響網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式的正常發(fā)展，又要保證我國金融市場的安全性及穩(wěn)定性。

參考文獻(xiàn)：