農(nóng)村金融發(fā)展精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村金融發(fā)展范文

在交易視角下，依據(jù)新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的分析框架，只有真正具備農(nóng)村金融交易的條件，并且這些條件能確保農(nóng)村金融交易達(dá)到一定的規(guī)模，市場自然會誘導(dǎo)出相應(yīng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。相反，如果忽視農(nóng)村金融交易的條件，人為地向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)強(qiáng)行輸入某種新的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，不僅不會帶來農(nóng)村金融交易規(guī)模的擴(kuò)大，反而可能使這種農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)陷入運(yùn)轉(zhuǎn)困境。由此可見，農(nóng)村金融組織規(guī)模是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動規(guī)模的函數(shù)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為農(nóng)村金融交易的專業(yè)化供給主體，其本身數(shù)量的多少、規(guī)模的大小，現(xiàn)代化程度的高低并不必然與農(nóng)村金融發(fā)展相對應(yīng)，也就是說，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的價(jià)值在于其農(nóng)村金融功能的發(fā)揮。因此，農(nóng)村資金融通只是農(nóng)村金融外在形式的概括，而非農(nóng)村金融本質(zhì)屬性。農(nóng)村金融不論其數(shù)量、規(guī)模、現(xiàn)代化程度以及表現(xiàn)形式和組織方式如何，其本質(zhì)都是信用關(guān)系制度化的產(chǎn)物，是不同產(chǎn)權(quán)主體基于信息、信任、信譽(yù)和制度約束基礎(chǔ)上的信用交易活動，它通過信用工具將分散資金集中有償使用，以實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，并通過組織這些活動的制度安排構(gòu)成經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)及其運(yùn)動形式。農(nóng)村金融系統(tǒng)是由資金的流出和流入方，連接二者的農(nóng)村金融中介機(jī)構(gòu)和農(nóng)村金融市場，以及對其進(jìn)行管理的中央銀行和其它農(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其運(yùn)行制度和機(jī)制共同構(gòu)成的。

當(dāng)前我國農(nóng)村金融供給不足的問題，實(shí)質(zhì)是農(nóng)村金融交易不足的問題，更進(jìn)一步講，是農(nóng)村金融交易條件不足的問題。基于交易視角，農(nóng)村金融形態(tài)的變遷應(yīng)該內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，只是其功能的實(shí)現(xiàn)形式。因此，農(nóng)村金融的概念內(nèi)涵在功能意義上表現(xiàn)為：

（一）農(nóng)村金融是具有促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展功能的金融。農(nóng)村金融作為農(nóng)村的金融，在功能范式的認(rèn)知框架下，是指與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求相對應(yīng)、具有促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展功能的金融，而不是被人為認(rèn)定農(nóng)村身份，或只為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供信貸服務(wù)的農(nóng)業(yè)金融，或僅在農(nóng)業(yè)和農(nóng)村領(lǐng)域?yàn)樽陨硇枰_展業(yè)務(wù)活動的地理意義上的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及其組織體系。只有那些為適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融交易需求，在分工和交換體系中逐漸形成和發(fā)展起來的金融機(jī)構(gòu)、金融市場和組織體系才屬于農(nóng)村金融的范疇，即農(nóng)村金融的交易功能決定了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和組織體系的形態(tài)，而不是相反。農(nóng)村金融的有效性不在于其機(jī)構(gòu)的多少、規(guī)模的大小和現(xiàn)代化程度的高低，而在于其功能的發(fā)揮程度。

（二）農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與整體金融的交叉系統(tǒng)。農(nóng)村金融從屬于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)，研究農(nóng)村經(jīng)濟(jì)問題應(yīng)包括農(nóng)村金融，研究農(nóng)村金融問題，要考慮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響；同時，農(nóng)村金融又屬于金融范疇，是整體金融系統(tǒng)中的一個單元，研究金融問題不能回避農(nóng)村金融。同樣，研究農(nóng)村金融問題，不能不考慮整體金融的影響，農(nóng)村金融系統(tǒng)運(yùn)動既是金融系統(tǒng)運(yùn)動的一部分，又是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的一部分；既具有金融的一般特征，又具有與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需求相一致的獨(dú)特形態(tài)，是宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境下農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與整體金融雙重作用的結(jié)果。

（三）農(nóng)村金融是內(nèi)部功能和結(jié)構(gòu)復(fù)雜多樣的系統(tǒng)，農(nóng)村金融的內(nèi)涵既要從理論層面上根據(jù)整體金融狀況和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)來理解，又要從現(xiàn)實(shí)層面上根據(jù)農(nóng)村金融的現(xiàn)實(shí)狀態(tài)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需求來理解。在理論上，農(nóng)村金融應(yīng)當(dāng)包含一系列內(nèi)涵豐富的金融產(chǎn)品和服務(wù)，如儲蓄、信貸、結(jié)算、保險(xiǎn)、投資、理財(cái)、信托等，以及與之相對應(yīng)的金融組織體系，或者說和整體金融應(yīng)該是保持一致的組織體系。在現(xiàn)實(shí)上，農(nóng)村金融則是適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求，具有自身特點(diǎn)的不斷演化的動態(tài)結(jié)構(gòu)。

二、農(nóng)村金融發(fā)展的制度分析

分析農(nóng)村金融發(fā)展過程可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融發(fā)展是由特殊主義信用向普遍主義信用的發(fā)展，實(shí)體經(jīng)濟(jì)中規(guī)模經(jīng)濟(jì)的存在和經(jīng)濟(jì)主體對規(guī)模收益的追求是農(nóng)村金融發(fā)展的前提；信息以及建立在信息基礎(chǔ)上的信任、由信任產(chǎn)生的信用、持續(xù)信用形成的信譽(yù)是農(nóng)村金融發(fā)展的根本；減少農(nóng)村金融交易的不確定性，降低農(nóng)村金融交易風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)村金融交易成本的制度，是農(nóng)村金融發(fā)展的保證。農(nóng)村金融發(fā)展歸根到底是農(nóng)村金融制度的完善。

在把握農(nóng)村金融發(fā)展制度屬性的基礎(chǔ)上，還必須結(jié)合農(nóng)村金融的功能、特征和所處的外部環(huán)境，從功能范式意義上理解農(nóng)村金融發(fā)展。

（一）農(nóng)村金融發(fā)展的目標(biāo)在于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。金融作為促進(jìn)資本形成的重要方式，農(nóng)村金融發(fā)展是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵。農(nóng)村金融發(fā)展就是要通過減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的借貸成本，提供足夠資金，改善其生產(chǎn)和生活條件；通過為其使用現(xiàn)代化技術(shù)提供資金支持，以刺激農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展；通過為其分散存在于生產(chǎn)和經(jīng)營等過程中的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)，以增進(jìn)其農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動的可預(yù)見性，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）農(nóng)村金融發(fā)展必須以政府行為的有效性為前提。農(nóng)村金融需求往往因正規(guī)金融供給短缺和非正規(guī)金融成本過高而難以滿足，農(nóng)村金融交易的自我擴(kuò)張動力不足，農(nóng)村金融發(fā)展的市場機(jī)制失靈。在沒有政府干預(yù)的條件下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村金融發(fā)展將處于低水平的均衡，進(jìn)而進(jìn)入相互抑制的惡性循環(huán)。因此，政府必須介入農(nóng)村金融發(fā)展，使之超出金融交易的擴(kuò)張的一般內(nèi)涵。無疑，政府干預(yù)對早期的農(nóng)村金融發(fā)展，尤其是重建并迅速發(fā)展農(nóng)村金融組織十分有效。但金融展開其自身的內(nèi)在邏輯，以及政府的有限理性和看不見的腳，必然使政府對金融發(fā)展的要求不斷提高，出現(xiàn)對金融發(fā)展的過度干預(yù)，進(jìn)而越來越阻礙著農(nóng)村金融發(fā)展，使農(nóng)村金融發(fā)展因缺少有效的市場制度而停滯。因此，農(nóng)村金融發(fā)展必須以政府行為的有效性為前提。

參考文獻(xiàn)：

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第2篇：農(nóng)村金融發(fā)展范文

“普惠金融體系”是聯(lián)合國在宣傳2005小額信貸年時率先廣泛運(yùn)用的詞匯。其基本含義是：能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。國內(nèi)最早引進(jìn)這個概念的是中國小額信貸發(fā)展網(wǎng)絡(luò)。為了開展2005年國際小額信貸年的推廣活動，他們利用這個概念進(jìn)行宣傳。焦謹(jǐn)璞于2006年3月在北京召開的亞洲小額信貸論壇上，正式使用了這個概念。國內(nèi)對“普惠金融”還沒有一個明確的定義。按照社會公平原則和國際法中“普惠制”一般原則，“普惠金融”應(yīng)理解為可以讓社會成員普遍享受的并且對落后地區(qū)和弱勢群體給予適當(dāng)優(yōu)惠的金融體系，包括金融法規(guī)體系、金融組織體系，金融服務(wù)體系和金融工具體系，而金融服務(wù)中的信貸支持是核心內(nèi)容。隨著中國經(jīng)濟(jì)的改革深入，收入差距也在不斷拉大，社會不平衡問題越來越突出。通過發(fā)展普惠金融，改善金融服務(wù)，特別是增加對貧困群體的金融服務(wù)供給，給有能力的窮人一個融資的機(jī)會，使他們能憑借自己的能力改變命運(yùn)。這將對促進(jìn)社會和諧、增進(jìn)社會福利產(chǎn)生積極的影響。

二、金惠工程與農(nóng)村金融教育的效應(yīng)分析

在中國金融學(xué)會、相關(guān)金融院校及四川、貴州等試點(diǎn)省各級農(nóng)村金融教育試點(diǎn)工作協(xié)調(diào)小組和各級地方政府的大力支持下，農(nóng)村金融教育在志愿者師資隊(duì)伍建設(shè)、教材建設(shè)和農(nóng)戶培訓(xùn)試點(diǎn)等方面取得了新的進(jìn)展。一是積極開展農(nóng)村金融教育師資、志愿者等人員的培訓(xùn)工作，形成了一支志愿者師資隊(duì)伍；二是完成了農(nóng)戶培訓(xùn)系列系列教材的編寫；三是成功開啟了農(nóng)戶培訓(xùn)。先后在四川、貴州、湖北、陜西、山西、內(nèi)蒙古等省開啟了農(nóng)村金融教育農(nóng)戶培訓(xùn)的試點(diǎn)，有關(guān)各方共同參與。目前，基金會正在探索農(nóng)村金融教育進(jìn)課堂模式，以期借助初中階段較為系統(tǒng)和規(guī)范的金融知識教育，培養(yǎng)青少年的金融素養(yǎng)，并且通過他們帶動家長。同時，探索金融博物館在推動金融啟蒙和金融教育中的作用。農(nóng)村金融教育活動的積極開展，提高了參訓(xùn)農(nóng)民的金融意識。通過教育培訓(xùn)，一些農(nóng)民在學(xué)習(xí)金融知識、了解金融業(yè)務(wù)后，生產(chǎn)和生活方式發(fā)生了積極的變化，逐步改變了傳統(tǒng)的思想觀念、思維方式和行為習(xí)慣，金融意識、理財(cái)意識、誠信意識和發(fā)展意識得到了一定程度的提高。促進(jìn)了農(nóng)村金融從業(yè)人員素質(zhì)的提高。作為農(nóng)村金融從業(yè)人員的志愿者，通過參與農(nóng)村金融教育培訓(xùn)，他們的服務(wù)理念、服務(wù)方式發(fā)生轉(zhuǎn)變。在他們的影響下，不少金融從業(yè)人員增強(qiáng)了服務(wù)意識，主動服務(wù)、熱忱服務(wù)，帶動了其他從業(yè)人員素質(zhì)的提高。金融生態(tài)環(huán)境不斷優(yōu)化。如一些試點(diǎn)地區(qū)的人民銀行把農(nóng)村金融教育培訓(xùn)與農(nóng)村社會信用體系建設(shè)兩個試點(diǎn)工作整體推進(jìn)，在教育培訓(xùn)的同時，加大了征信知識宣傳力度，加快了農(nóng)戶信用檔案建立，推動了信用村鎮(zhèn)、信用縣的建設(shè)，降低了金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)成本，為農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)I造了良好的信用環(huán)境。推動了金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。近年來，試點(diǎn)地區(qū)在農(nóng)村金融創(chuàng)新方面進(jìn)行了積極探索，各類新型農(nóng)村微小金融組織紛紛設(shè)立，逐步建立起了多元化的農(nóng)村金融組織體系，包括農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社等面向“三農(nóng)”服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)和非金融組織。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，增加了農(nóng)村地區(qū)的金融供給，改善了農(nóng)戶金融的可獲得性。

三、農(nóng)村金融教育發(fā)展中的主要問題

（一）培訓(xùn)師資的制度安排方面

從我們的調(diào)查研究中發(fā)現(xiàn)，各地所開展的農(nóng)村金融教育活動，培訓(xùn)師資（或志愿者）絕大多數(shù)來自金融部門，如農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村駐地的其他金融企業(yè)等。這樣的師資構(gòu)成，有其開展農(nóng)村金融教育的獨(dú)特優(yōu)勢：即由于他們來自業(yè)務(wù)部門，開展相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)宣傳與培訓(xùn)能做到知行合一，有利于提高培訓(xùn)效果。但突出問題在于，農(nóng)村金融教育是公益事業(yè)，是志愿者基于社會責(zé)任感自覺從事的服務(wù)大眾的活動，如果此項(xiàng)工作長期、大量地由以追求利潤最大化為目標(biāo)的金融企業(yè)來承擔(dān)，在人手緊、本職工作任務(wù)重的情況下，金融教育公益活動時間就很難保證，或者在很多情況下，只能是完成任務(wù)。在不影響正常業(yè)務(wù)開展的情況下，無法保證抽出太多專門時間進(jìn)行集中宣傳教育工作，而只能在周末休息時間做志愿者服務(wù)工作，投入的時間也很有限。大量的宣傳教育內(nèi)容需要分散在工作人員平時做業(yè)務(wù)時順便介紹。另外，農(nóng)村金融教育也是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，而以金融從業(yè)人員中的志愿者為主體從事這項(xiàng)系統(tǒng)性的工作，似乎這是一種錯配。因此說，現(xiàn)行的培訓(xùn)師資結(jié)構(gòu)安排是一個值得商榷的問題。

（二）培訓(xùn)課程及教學(xué)內(nèi)容方面

從試點(diǎn)地區(qū)開設(shè)的培訓(xùn)課程來看，主要有《誠信教育與防止金融詐騙》、《家庭預(yù)算管理》、《債務(wù)管理》和《金融機(jī)構(gòu)服務(wù)》、《農(nóng)村金融改革與小額信貸》、《農(nóng)業(yè)小額保險(xiǎn)》、《農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)》等，這此課程及相應(yīng)的內(nèi)容雖有必要，但問題在于：一是培訓(xùn)主要以基金會提供的教材為主，培訓(xùn)內(nèi)容統(tǒng)一化、標(biāo)準(zhǔn)化，還不能完全適應(yīng)不同層次客戶的需要；二是教材深度難掌握。農(nóng)村金融教育工作涉及到很多方面，既要考慮知識的傳播，也要考慮到農(nóng)戶自身素質(zhì)及具體需求，區(qū)別不同的對象，講授不同的內(nèi)容。三是受訓(xùn)者的年齡的差別、對知識的接受能力亦不同，如果教育活動不顧這些差異，培訓(xùn)效果一定會大打折扣。針對這些問題，培訓(xùn)者如何因需施教、因材施教，這也是一個值得思考的問題。

（三）培訓(xùn)教學(xué)手段及教學(xué)形式方面

這主要表現(xiàn)在二個方面：一是農(nóng)村金融教育在很多試點(diǎn)地區(qū)還是孤軍備戰(zhàn)，沒有與科技教育、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、金融創(chuàng)新有機(jī)結(jié)合，教育培訓(xùn)的綜合作用未能有效發(fā)揮。二是培訓(xùn)的方式還比較傳統(tǒng)，多數(shù)還是基于志愿者下到各村屯網(wǎng)點(diǎn)，與農(nóng)戶面對面進(jìn)行授課培訓(xùn)，這樣做雖然效果較好，但由于每次培訓(xùn)的農(nóng)戶人數(shù)很有限，大范圍培訓(xùn)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)必然導(dǎo)致志愿者的大量重復(fù)勞動，這無疑增加了培訓(xùn)的成本。

（四）培訓(xùn)教學(xué)實(shí)效性方面

一是部分農(nóng)戶學(xué)習(xí)積極性不高。已有的調(diào)查顯示，如四川南江縣近20萬農(nóng)村青壯年常年外出務(wù)工，還有一些舉家外出多年未歸，平常家中多為老、弱、病、殘、小人員，與金融打交道少，對金融知識學(xué)習(xí)意愿不高，接受能力較差，這在很大程度上影響了教育活動的效果。二是集中組織有難度。已經(jīng)習(xí)慣于分散單干的廣大農(nóng)戶，要集中組織起來并非易事，從客觀上說，各家有各家的活，彼此要忙自己的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)；從主觀上來看，不少農(nóng)戶對金融教育活動的重要性認(rèn)識不夠，認(rèn)為這些活動與自己關(guān)系不大，用處不大，因此便不愿參加。三是培訓(xùn)經(jīng)費(fèi)來源保障不足，影響培訓(xùn)的持續(xù)性。目前開展的金融培訓(xùn)，承辦主體主要有農(nóng)村信用社、人民銀行等，農(nóng)戶由于居住較為分散，交通不便，一些試點(diǎn)地區(qū)集中培訓(xùn)一次還需負(fù)擔(dān)農(nóng)戶伙食費(fèi)、交通費(fèi)等，培訓(xùn)成本相對較高，培訓(xùn)費(fèi)用沒有明確的來源渠道，長期性和持續(xù)性難以保證。

四、促進(jìn)農(nóng)村金融教育持續(xù)發(fā)展的思考

（一）優(yōu)化培訓(xùn)師資結(jié)構(gòu)

確立由大中專金融類院校教師為志愿者主體，當(dāng)?shù)亟鹑趶臉I(yè)人員及學(xué)生積極參與的培訓(xùn)師資志愿者隊(duì)伍結(jié)構(gòu)。如果由大中專金融類院校教師作為志愿者主體，一是由于他們知識的專業(yè)知識的系統(tǒng)性與全面性，有利于發(fā)揮他們的專業(yè)所長，有助于改善培訓(xùn)效果；二是在時間方面，學(xué)校一年的兩個假期，為承擔(dān)一定的培訓(xùn)工作提供時間保障；三是可以為廣大專業(yè)教師開展社會實(shí)踐與服務(wù)社會提供一個鍛煉的平臺，這其實(shí)是一件雙贏的好事；同時，在培訓(xùn)經(jīng)費(fèi)方面，由選派學(xué)校為各自的志愿者提供一定的食宿費(fèi)、交通費(fèi)是完全可行的，這類似于前些年由政府安排給有關(guān)單位的扶貧支教任務(wù)，這類模式值得借鑒。在教師為志愿者主體的基礎(chǔ)上，當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)從業(yè)人員的積極參與，也可發(fā)揮他們在培訓(xùn)中的自身優(yōu)勢；另外，在高校選派一些金融專業(yè)高年級的學(xué)生，利用寒暑假積極參加這項(xiàng)活動，有助于進(jìn)一步擴(kuò)大志愿者隊(duì)伍，當(dāng)然這也是大學(xué)生服務(wù)社會的重要途徑。

（二）根據(jù)不同的需求，提供多樣化的培訓(xùn)內(nèi)容套餐

一是完善課程設(shè)計(jì)。目前中國金融教育基金會組織編寫的農(nóng)戶教材主要包括四個模塊：信用意識、貸款、人民幣反假和防金融詐騙。總體來說，知識性的內(nèi)容居多而技能訓(xùn)練和態(tài)度培養(yǎng)較少，但是微型金融組織和反饑餓組織的窮人金融教育項(xiàng)目每一個模塊都包括知識性的內(nèi)容，金融技能的訓(xùn)練以及金融態(tài)度的培養(yǎng)。因此，在我國農(nóng)村金融教育教材編寫修改和現(xiàn)場培訓(xùn)活動中應(yīng)逐步完善這三個層次的內(nèi)容，不僅要傳授金融知識，還要訓(xùn)練農(nóng)戶的金融技能，同時宣傳倡導(dǎo)良好的金融態(tài)度。二是突出普及和培訓(xùn)重點(diǎn)。在農(nóng)村金融教育的培訓(xùn)上，要有重點(diǎn)地突出以下幾方面的知識：一是金融常識的普及。通過普及金融常識，提高農(nóng)民金融意識，促進(jìn)金融產(chǎn)品與農(nóng)民生產(chǎn)生活的結(jié)合，提高致富能力，同時增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識和能力。二是銀行信貸政策和征信知識的教育，促進(jìn)農(nóng)民正確申請和有效運(yùn)用貸款，提高資金使用效率，增強(qiáng)誠信意識，營造良好金融環(huán)境。三是理財(cái)知識。對有較高金融需求的農(nóng)戶來說，隨著投資性需求的不斷增長，需要對其進(jìn)行資本市場知識和財(cái)產(chǎn)性收入知識的培訓(xùn)。四是對支農(nóng)和惠農(nóng)政策的宣傳教育，使農(nóng)民充分理解和使用國家的一系列農(nóng)村金融政策和財(cái)政政策，促進(jìn)自身的發(fā)展。

（三）大膽創(chuàng)新，豐富培訓(xùn)教學(xué)形式

努力整合開發(fā)培訓(xùn)教學(xué)資源。在充分整合利用現(xiàn)有教學(xué)資源的基礎(chǔ)上，一是將農(nóng)村金融教育培訓(xùn)內(nèi)容納入政府相關(guān)部門下一年度培訓(xùn)計(jì)劃。二是充分利用農(nóng)村黨員遠(yuǎn)程教育網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，力爭將農(nóng)村金融教育培訓(xùn)內(nèi)容掛到全縣遠(yuǎn)程教育輔助教學(xué)網(wǎng)站上，從而既能豐富網(wǎng)站內(nèi)容，又能拓展農(nóng)村金融教育培訓(xùn)途徑。三是做到“送出去”與“請進(jìn)來”相結(jié)合。在送金融知識下鄉(xiāng)的同時，可適時與“請進(jìn)來”相結(jié)合。如現(xiàn)在一些中西部省區(qū)如廣西，近年來積極組織貧困村“兩委”干部集中南寧進(jìn)行培訓(xùn)，借此機(jī)會，可以考慮在原有培訓(xùn)內(nèi)容的基礎(chǔ)上，新增設(shè)金融教育方面的培訓(xùn)內(nèi)容。這樣做，既確保了農(nóng)村金融教育的培訓(xùn)效果，同時，又減輕了單獨(dú)開展培訓(xùn)工作的組織難度，培訓(xùn)費(fèi)用也大大地減少。

（四）加強(qiáng)對培訓(xùn)工作的管理，增強(qiáng)實(shí)效性

第3篇：農(nóng)村金融發(fā)展范文

    (二)資金供給結(jié)構(gòu)失衡。第一,信貸額度結(jié)構(gòu)不恰當(dāng)。調(diào)查表明:40.8%的被調(diào)查農(nóng)戶資金需求在1萬元以內(nèi),資金需求在2至5萬元的共占被調(diào)查農(nóng)戶比例為24%,資金需求在5萬元以上的占被調(diào)查農(nóng)戶比例為15.3%。在實(shí)際操作中,農(nóng)戶貸款額度從500元至2萬元/戶不等,但大部分額度在1萬元以內(nèi)。第二,信貸期限結(jié)構(gòu)不合理。調(diào)查發(fā)現(xiàn):具有2年以上貸款需求的被調(diào)查農(nóng)村企業(yè)和被調(diào)查農(nóng)戶比例分別為25.4%和12.9%,而農(nóng)村信用社發(fā)放的小額貸款期限一般在1年以內(nèi)。第三,信貸資金用途不匹配。農(nóng)村資金使用呈現(xiàn)多元化和多層次性特征,而目前農(nóng)村抵押類貸款和小額信用貸款服務(wù),產(chǎn)品供給單一。

    (三)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營機(jī)制不靈活、資產(chǎn)質(zhì)量欠佳。一方面,金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營機(jī)制不靈活。近年來,農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)了對各類金融風(fēng)險(xiǎn)的管控,普遍建立了嚴(yán)格的貸款審批制度和貸款抵押制度。另一方面,金融資產(chǎn)質(zhì)量差。雖然近幾年隨著農(nóng)村金融體制改革的深化,河南省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良貸款比例有所下降,但總體來看不良貸款率還是較高。

    (四)金融市場缺乏競爭。20世紀(jì)90年代,隨著國有商業(yè)銀行紛紛撤并農(nóng)村的分支機(jī)構(gòu),經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)大幅度減少,農(nóng)村信用社逐漸在河南省農(nóng)村信貸市場處于壟斷地位。從農(nóng)業(yè)貸款來看,2000~2005年期間,農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款平均增速保持在19.6%,高于全省各項(xiàng)貸款增速8.3個百分點(diǎn),高于全省農(nóng)業(yè)貸款增速3.3個百分點(diǎn),高于農(nóng)信社各項(xiàng)貸款增速5.9個百分點(diǎn);農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款占全省農(nóng)業(yè)貸款的平均比例為82.5%,且呈持續(xù)上升趨勢。在投向農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款的數(shù)量上,農(nóng)村信用社在2006年是四大國有獨(dú)資銀行、城市信用社、股份制商業(yè)銀行投向三項(xiàng)貸款總和15倍,2007年是16.6倍。

    (五)金融資源流失嚴(yán)重。郵政儲蓄制度設(shè)計(jì)的缺陷和國有商業(yè)銀行資金的上存導(dǎo)致農(nóng)村資金大量流向城市。

    (六)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場不完善。由于目前河南省的農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)還處于試點(diǎn)期間,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場還存在一些問題:一是覆蓋面還十分有限;二是涉及的險(xiǎn)種雖然得到大幅度增加但仍然數(shù)量不足;三是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠工作還有待進(jìn)一步地規(guī)范;四是缺乏有效的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。我國各地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)都是缺失的,而一旦出現(xiàn)巨災(zāi),由于缺乏再保險(xiǎn)支持和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分?jǐn)倷C(jī)制,風(fēng)險(xiǎn)無法在更大范圍分散,保險(xiǎn)公司的經(jīng)營積極性和經(jīng)營能力受到較大影響。

    河南省農(nóng)村金融發(fā)展中存在問題的原因分析

    (一)農(nóng)村金融市場的缺陷

    1.嚴(yán)重的信息不對稱。農(nóng)村信貸市場的信息不對稱問題遠(yuǎn)比城市普遍和嚴(yán)重,而信息的不對稱性導(dǎo)致農(nóng)貸的整個申請、獲得、使用過程中的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題突出。這樣金融機(jī)構(gòu)往往將利率控制在市場出清的水平以下,在放貸金額上一直控制額度,致使農(nóng)村金融市場一直處于資金供不應(yīng)求狀況。

    2.抵押物缺乏。在難以獲得有效信息、缺乏信用記錄保障的情況下,為了預(yù)防信用風(fēng)險(xiǎn),金融機(jī)構(gòu)通常堅(jiān)持信貸合同要有抵押物。然而,農(nóng)村可用于抵押的物品主要有農(nóng)村的土地、房屋、勞動力、農(nóng)機(jī)具等,但是金融機(jī)構(gòu)通常不愿意接受這些抵押物,因?yàn)槠鋱?zhí)行成本太高或近乎不可執(zhí)行(如勞動力以及沒有完全產(chǎn)權(quán)的土地)。因此,由于擔(dān)保物的缺乏,河南省農(nóng)村金融不能很好地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,也不可能形成農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融的良性互動。

    3.交易成本與風(fēng)險(xiǎn)較高。河南省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)一般以小規(guī)模農(nóng)戶家庭經(jīng)營為基礎(chǔ)。農(nóng)村金融需求者通常有居住分散、收入低下、生產(chǎn)有明顯季節(jié)性、單筆存貸款規(guī)模小、生產(chǎn)項(xiàng)目的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)比較大、缺乏必要的擔(dān)保與抵押品等特點(diǎn),這決定了農(nóng)村信貸服務(wù)的交易成本較高、風(fēng)險(xiǎn)較大。而且農(nóng)業(yè)投資的長期性、高風(fēng)險(xiǎn)和低盈利性與商業(yè)資金追求安全性、流動性和盈利性的“三性”要求相悖。

第4篇：農(nóng)村金融發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：普惠金融；農(nóng)村金融；三農(nóng)問題

相對于城鎮(zhèn)地區(qū)，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展較差，各方面的基礎(chǔ)設(shè)施都不完善，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)就更加落后，農(nóng)民對金融服務(wù)的認(rèn)識也不全面，普及率不高，這些都制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。隨著政府對“三農(nóng)”發(fā)展的扶持，農(nóng)村金融發(fā)展也在進(jìn)行積極的改革，尤其是普惠金融的提出，更是為農(nóng)村金融注入了新鮮血液，促進(jìn)了農(nóng)村金融改革創(chuàng)新。基于普惠金融背景下，農(nóng)村金融發(fā)展方向都以此為基礎(chǔ)，真正落實(shí)各項(xiàng)政策以及做好各項(xiàng)利民措施，提高農(nóng)民對金融服務(wù)的認(rèn)識以及農(nóng)村資金流動比率，降低農(nóng)村金融服務(wù)成本，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供有力的助力支持。自普惠金融的提出與近幾年的發(fā)展，取得了一定的成績，促進(jìn)了農(nóng)村金融的快速發(fā)展，但農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀也不容樂觀，還存在一些問題，本文也將基于普惠金融下對于農(nóng)村金融發(fā)展進(jìn)行思考。

一、當(dāng)前我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

城市化的快速發(fā)展，使得進(jìn)城務(wù)工人員不斷增加，農(nóng)村人口減少，農(nóng)村金融市場成本高，主要是農(nóng)村人口密度低，家庭儲蓄少，貸款不多。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行貸款需要抵押品，而農(nóng)民缺乏這樣的抵押品，并且農(nóng)村交通相對來說并不便利，使得金融市場分割，信息不能共享，增大了風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。一般的商業(yè)貸款都沒有涉及農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，除了沒有抵押品外，主要是風(fēng)險(xiǎn)高，這與農(nóng)村發(fā)展有著重要的關(guān)系，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主要是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格及農(nóng)產(chǎn)品的收成都不可控，都是融資風(fēng)險(xiǎn)高的因素。

自古以來中國的民間借貸就存在，而且一直是農(nóng)村金融中重要的一部分，這是中國傳統(tǒng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所導(dǎo)致的。傳統(tǒng)農(nóng)村借貸用于生產(chǎn)性用途的非常少，因此農(nóng)村金融貸款分為兩種，一是無息借貸，二是高息借貸；無息借貸一般都是親戚或者朋友之間借貸，或者國家的惠農(nóng)政策，在農(nóng)村不管是經(jīng)濟(jì)交易還是社會交往都非常具有人格化，相當(dāng)于就是熟人社會，相對比較穩(wěn)定。這些因素都導(dǎo)致農(nóng)村金融的市場失靈，而政府很難在這一塊進(jìn)行扶持，例如政府主導(dǎo)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村，財(cái)務(wù)不可能一直補(bǔ)貼，政府也就面臨著失靈。因此，農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀還是存在很多問題，但農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)是我國國民經(jīng)濟(jì)不可或缺的一部分，加快農(nóng)村金融的改革是刻不容緩的，發(fā)展農(nóng)村金融，一方面應(yīng)注重普惠性，另一方面要堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展，使得農(nóng)村金融為新農(nóng)村建設(shè)添磚加瓦。

到目前為止，普惠金融并沒有準(zhǔn)確的定義，普惠金融是聯(lián)合國在2005年提出的，是指給社會所有階層及群體提供全面的、有效的金融服務(wù)與金融產(chǎn)品。金融服務(wù)能快速、有效的促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而往往經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)金融服務(wù)也跟不上，普惠金融的提出給發(fā)展相對落后的地區(qū)增加了信貸的投入和金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，讓商業(yè)金融排除的客戶能正確的獲得金融服務(wù)，尤其是廣大農(nóng)民客戶，而且普惠金融理念與現(xiàn)代農(nóng)村金融制度有很多共同點(diǎn)，促進(jìn)了農(nóng)村金融發(fā)展。

二、基于普惠金融下農(nóng)村金融發(fā)展措施

改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也取得了不錯的成績，但相對城鎮(zhèn)來說還存在一定的差距，而農(nóng)村地區(qū)人口密度小，交通不便利，金融服務(wù)于金融基礎(chǔ)設(shè)施都不足等，農(nóng)村金融改革也逐漸被重視，也進(jìn)入了一個新的階段，但農(nóng)村金融改革才剛開始，之后的發(fā)展道路還很長，雖然有可以借鑒的經(jīng)驗(yàn)理論，但還需要不斷探索，據(jù)此筆者提出幾點(diǎn)參考意見。

（一）農(nóng)村金融發(fā)展應(yīng)融合普惠金融理念

農(nóng)村金融改革初期采取的改革方法還是傳統(tǒng)的農(nóng)村金融方法，沒有真正為農(nóng)民提供金融服務(wù)，只是強(qiáng)調(diào)農(nóng)村金融的高風(fēng)險(xiǎn)性，加大了農(nóng)村金融的投資。這樣的改革并不能持續(xù)發(fā)展，最終只能導(dǎo)致政府失靈。農(nóng)村金融發(fā)展只有真正融合普惠金融理念，普及人人平等的融資權(quán)理念，讓這個理念深入人心，才能使得農(nóng)村金融改革得到更多的關(guān)注，農(nóng)村金融體系才能更加完善，農(nóng)村金融發(fā)展才能可持續(xù)發(fā)展。

在普惠金融理念下，促進(jìn)農(nóng)村金融體系的完善，首先金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理機(jī)制應(yīng)健全，其次是經(jīng)營理念應(yīng)緊跟時代，正確的評估農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)并有效的預(yù)防，首先，在資金投入方面，不僅是促激農(nóng)民的儲蓄能力，還應(yīng)該從商業(yè)銀行方面引入資金，或者從企業(yè)以及其他個人融入。其次，降低金融成本，讓發(fā)放的貸款能有效收回，減少呆賬、死賬，降低風(fēng)險(xiǎn)。第三，農(nóng)村金融應(yīng)進(jìn)行創(chuàng)新，所提供的產(chǎn)品與服務(wù)應(yīng)該符合農(nóng)民的需求。最后，需要完善監(jiān)督體系，完善的監(jiān)督體系才能促進(jìn)農(nóng)村金融健康可持續(xù)的發(fā)展。

（二）加深農(nóng)村貸款利率市場化改革

利率市場化使得金融機(jī)構(gòu)根據(jù)成本來覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，對于金融產(chǎn)品與服務(wù)的定價(jià)更加合理，這樣金融發(fā)展才能持續(xù)。我國農(nóng)村金融改革使得貸款利率市場化，但是卻不深入，還是受政府調(diào)控影響大，只有推進(jìn)農(nóng)村貸款利率市場化，改革才能逐步放開。在普惠金融理念下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)既要獲取自身的利潤，尋求可持續(xù)發(fā)展，又要支持“三農(nóng)”建設(shè)，為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。貸款利率市場化能讓金融機(jī)構(gòu)正確的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，預(yù)期的成本與風(fēng)險(xiǎn)能讓貸款利息來彌補(bǔ)，金融機(jī)構(gòu)在財(cái)務(wù)上可持續(xù)性才能成為可能，而且有利于吸引更多的投資者進(jìn)入農(nóng)村金融市場。

新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)在服務(wù)“三農(nóng)”時，應(yīng)追求自身的根本利潤，這是企業(yè)持續(xù)發(fā)展所必需的，因此，在農(nóng)村金融改革發(fā)展中利率市場化使得農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)更加多元化，更好地滿足農(nóng)村金融需求，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（三）發(fā)揮地方政府的調(diào)控作用，營造一個良好的農(nóng)村金融環(huán)境

農(nóng)村金融市場缺乏系統(tǒng)性，農(nóng)村金融發(fā)展需要政府的積極調(diào)控干預(yù)，但調(diào)控需要一個度，過分的干預(yù)使得農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)增加，因此，政府調(diào)控應(yīng)做到金融分權(quán)與監(jiān)管分開。農(nóng)村金融監(jiān)管相關(guān)部門建立完善的機(jī)制，制約政府的過度干預(yù)，減少政府失靈現(xiàn)象，而將一部分金融權(quán)給予地方政府，發(fā)揮它的積極作用。

地方政府應(yīng)該為農(nóng)村金融營造一個良好的政策環(huán)境，首先宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境應(yīng)穩(wěn)定，通貨膨脹會使得金融機(jī)構(gòu)的貸款收不回，增加風(fēng)險(xiǎn)。其次是農(nóng)村金融市場應(yīng)統(tǒng)一高效，農(nóng)村金融雖然經(jīng)濟(jì)相對落后，需要政府等扶持，但應(yīng)大致與整體金融市場分不開，這樣才能發(fā)揮金融的作用。農(nóng)村金融發(fā)展，深化改革，政府營造一個良好的農(nóng)村金融環(huán)境，還應(yīng)對金融自由化加大支持，使得金融風(fēng)險(xiǎn)分散。

結(jié)束語

雖然農(nóng)村經(jīng)濟(jì)近幾年發(fā)展快速，但相對還是滯后，農(nóng)村金融發(fā)展就更加比不上城市，加快深入農(nóng)村金融改革是市場經(jīng)濟(jì)需要，也是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的有效措施。由于各方面原因，商業(yè)金融很多都排除農(nóng)村業(yè)務(wù)，隨著普惠金融的提出，農(nóng)村金融發(fā)展進(jìn)入一個新階段。在普惠金融背景下，農(nóng)村金融發(fā)展應(yīng)從這幾方面采取措施，在農(nóng)村金融發(fā)展中融合普惠金融理念，加深農(nóng)村貸款利率市場化改革，發(fā)揮地方政府的調(diào)控作用，營造一個良好的農(nóng)村金融環(huán)境。農(nóng)村金融發(fā)展不是一朝一夕能取得可觀的成績的，需要政府部門、金融機(jī)構(gòu)等各方面的共同努力。

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第5篇：農(nóng)村金融發(fā)展范文

[關(guān)鍵詞]農(nóng)戶 融資需求 約束條件

現(xiàn)階段,我國農(nóng)村絕大多數(shù)農(nóng)戶的金融需求主要表現(xiàn)在存款與貸款方面,因?yàn)槲覈F(xiàn)有的金融體系在農(nóng)村的低效率運(yùn)行,農(nóng)戶的存款需求雖基本得到了滿足,但貸款需求卻存在很大的缺口,農(nóng)戶的金融受到抑制。事實(shí)上,中國農(nóng)村不但存在金融供給抑制,而且存在金融需求抑制,一方面農(nóng)戶在正規(guī)金融體系中借不到資金,另一方面,基于成本與收益的理性比較,農(nóng)民也不愿意到銀行與信用社去借資金,導(dǎo)致了中國農(nóng)戶的金融需求型抑制,農(nóng)戶的金融抑制是導(dǎo)致中國部分地區(qū)農(nóng)村貧困與沒落的主要原因。如何滿足農(nóng)戶的金融需求,促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,是新農(nóng)村建設(shè)的一個重要任務(wù)。本文將以湖南新農(nóng)村建設(shè)為背景,研究湖南農(nóng)戶的資金需求及其約束條件,為優(yōu)化湖南農(nóng)村的金融體系,降低農(nóng)民的企業(yè)家活動成本創(chuàng)造條件。

一、湖南農(nóng)戶消費(fèi)性資金需求及其約束條件

20世紀(jì)90年代以后,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)生活內(nèi)容豐富,由于農(nóng)民所面臨的風(fēng)險(xiǎn)增加,農(nóng)戶經(jīng)營活動兼業(yè)化趨向強(qiáng)烈,農(nóng)戶現(xiàn)金收支也日益多樣化。根據(jù)2007湖南農(nóng)村統(tǒng)計(jì)年鑒農(nóng)村住戶抽樣調(diào)查資料, 2006年湖南省農(nóng)民人均純收入為3 389. 81元,比上年增加272. 06元,扣除價(jià)格因素實(shí)際比上年增長7. 6%,增幅同比上升0. 4個百分點(diǎn);分解湖南農(nóng)戶的收入來源,可以發(fā)現(xiàn)其收入的主要增長來源于打工收入與政府對農(nóng)民的轉(zhuǎn)移支付,從住戶抽樣調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn): 2006年湖南農(nóng)戶獲得的工資性收入為1 449. 65元,比上年增加220. 86元,增長18%,農(nóng)民家庭經(jīng)營的純收入人均為1743. 52元,比上年增加30. 16元,增長1. 8%, 2006年農(nóng)民轉(zhuǎn)移性和財(cái)產(chǎn)性的純收入人均為196. 64元,比上年增加21. 04元,增長12%。2006年湖南農(nóng)村居民人均生活消費(fèi)支出3013. 05元,比上年增加257. 07元,增長9. 3%,扣除價(jià)格因素,實(shí)際增長8%,人均生活消費(fèi)支出3713. 05元占人均總收入的73. 99%

農(nóng)村居民消費(fèi)水平提高,也體現(xiàn)在住房條件的改善中。無論是在較發(fā)達(dá)的長株潭地區(qū),還是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較落后的湘西、湘西南,當(dāng)農(nóng)戶積累了一定的財(cái)富,首先要做的就是蓋房子。在湘西南的洞口、城步的住房建設(shè)成本在6~12萬左右,一般也會產(chǎn)生3~10萬的融資需求。農(nóng)戶的住房不只是生活必需品與顏面問題,而且也是生產(chǎn)過程中對其要求逐步提高的結(jié)果。防盜、糧食儲存等各種問題在農(nóng)村已經(jīng)變得越來越嚴(yán)峻。因此,農(nóng)戶對于住房改建與擴(kuò)建的要求越來越迫切,以至在不“輕言借貸”的農(nóng)村社區(qū),農(nóng)民建房時卻在大舉借債,拉動了農(nóng)戶的金融需求增長。

文化教育所占比重相應(yīng)上升。在教育領(lǐng)域,隨著計(jì)劃生育在農(nóng)村的不斷深入,農(nóng)民的子女生育數(shù)量明顯減少,農(nóng)民望子成龍的期望由此逐漸升高,傳統(tǒng)的教育模式與新生代子女素質(zhì)要求越來越不適應(yīng),導(dǎo)致農(nóng)民對子女教育投資觀念轉(zhuǎn)變。由此教育消費(fèi)在農(nóng)民家庭中的地位開始明顯上升。而據(jù)研究,農(nóng)民投資于職業(yè)技術(shù)教育的成本要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于高等教育,而且其回報(bào)率比高等教育要高5個百分點(diǎn)。此外,文化、娛樂、信息方面的投資在湖南農(nóng)村比較大,彩色電視機(jī)對黑白電視機(jī)的替代率達(dá)到了80%以上。

由于自然、經(jīng)濟(jì)和社會等因素的作用,農(nóng)民收入與支出在年際之間很不平衡,且波動較大。農(nóng)民除了以儲蓄來調(diào)節(jié)當(dāng)前支出和未來支出外,在收入和儲蓄都不足以應(yīng)付當(dāng)前支出的情況下,只能以借貸作為收入和儲蓄不足的彌補(bǔ)手段。農(nóng)戶資金借貸主要用于生產(chǎn)和生活兩方面。生活性借貸主要是為了彌補(bǔ)當(dāng)年收入和儲蓄余額不足以滿足生活性支出需要的融資行為。生產(chǎn)性借貸既有用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn),也有滿足商業(yè)、工業(yè)、服務(wù)業(yè)、打工支出等方面的資金借貸。

二、湖南農(nóng)戶的生產(chǎn)性需求及其約束條件分析

農(nóng)戶生產(chǎn)性資金需求分兩部分,即農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求和非農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金需求。農(nóng)戶的生產(chǎn)性借貸用途結(jié)構(gòu)反映了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的演變趨勢。目前,作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),農(nóng)業(yè)投入中傳統(tǒng)要素的比重正趨于下降,現(xiàn)代要素的比重則趨于上升。表現(xiàn)在金融方面,即是農(nóng)民為購買現(xiàn)入要素,對資金融通服務(wù)的需求日益明顯。大量的資金需求引致了對金融中介需求的增加。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的這種結(jié)構(gòu)變化會引起對信貸等融資需求的擴(kuò)張。

農(nóng)民除了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投資之外,作為滿足市場需求的農(nóng)民企業(yè)家行為,部分農(nóng)戶開始轉(zhuǎn)向了高效農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和非農(nóng)生產(chǎn)方面的投資。農(nóng)戶的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型及其經(jīng)營規(guī)模選擇,是農(nóng)戶生產(chǎn)性融資需求的直接推動力,而在宏觀上則表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)與不發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶在不同時期的融資需求。筆者對望城含浦鎮(zhèn)農(nóng)信社的農(nóng)戶貸款情況調(diào)研表明, 2000年,在該農(nóng)信社申請貸款的農(nóng)戶共有68戶,貸款金額為117萬元。其中73. 5%的農(nóng)戶貸款金額均在3000元至10 000元之間。到2004年,申請貸款的農(nóng)戶共有200戶,貸款金額為714. 1萬元,其中88%的農(nóng)戶貸款金額在1萬元至10萬元之間, 1%的農(nóng)戶貸款金額在10萬元至30萬元之間。

對于農(nóng)戶來說,傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目資金需求并不是農(nóng)戶資金需求的主要部分,而滿足非農(nóng)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目和高效農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的資金需求則是農(nóng)戶借貸的主要動機(jī)。因?yàn)閭鹘y(tǒng)農(nóng)業(yè)中生產(chǎn)要素絕大多數(shù)來自農(nóng)戶自身,而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)有別于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的另一標(biāo)志就是生產(chǎn)要素的商品化。盡管湖南農(nóng)戶生產(chǎn)支出中流動資產(chǎn)投入的自給性仍很明顯,但很多投入要素已經(jīng)以商品形態(tài)出現(xiàn),從而擴(kuò)大了對農(nóng)村金融的需求。這個變化與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特別是種植業(yè)生產(chǎn)連年虧損密切相關(guān)。湖南農(nóng)戶的資金缺口主要是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的畜牧、水產(chǎn)業(yè)和非農(nóng)生產(chǎn)。農(nóng)戶生產(chǎn)性資金需求與農(nóng)戶的家庭經(jīng)濟(jì)水平、當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化緊密相聯(lián)。

在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的澧縣宜萬鄉(xiāng)和洞口秀豐鄉(xiāng),農(nóng)村信用社農(nóng)戶的存款余額和貸款余額均低于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的望城縣含浦鎮(zhèn)。在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)貸款80%以上是農(nóng)村貸款,主要用于生活消費(fèi)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn),欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶大多是傳統(tǒng)型農(nóng)戶和過渡型農(nóng)戶,主要從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn),或出外打工,土地依然是他們最基本的依靠。而在望城含浦鎮(zhèn)農(nóng)村信用社87%的貸款是其他貸款,主要用于工業(yè)生產(chǎn)、商業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)。發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶多為過渡型農(nóng)戶和商業(yè)型農(nóng)戶,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不僅局限于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè),而是發(fā)展高效農(nóng)業(yè)生產(chǎn),許多農(nóng)戶從事工業(yè)生產(chǎn)、商業(yè)活動和農(nóng)產(chǎn)品加工,總體來說,比起欠發(fā)達(dá)地區(qū),發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)戶的生產(chǎn)性資金需求較高。

依據(jù)農(nóng)戶的生活寬裕程度,可以將農(nóng)戶劃分為貧困農(nóng)戶、維持型農(nóng)戶和富裕農(nóng)戶。貧困農(nóng)戶通常從事傳統(tǒng)糧食作物的種植,經(jīng)濟(jì)剩余積累緩慢。其生活支出有很大缺口,遇到婚嫁、喪葬、疾病、子女求學(xué)和住房等較大金額支出,由于他們積蓄不夠,則不得不舉債。貧困農(nóng)戶的生產(chǎn)資金不但非常短缺,并且常被生活性支出擠占。維持型農(nóng)戶的支出除剛性的生活支出外,可以購買少許的奢侈品,雖然這此物品在城市幾乎被看作必需品。維持型農(nóng)戶通常種植附加值高的農(nóng)作物,或者養(yǎng)殖,還有的經(jīng)營家庭手工業(yè)、家庭工廠,或是出外打工,總之,其收入包括農(nóng)業(yè)收入和非農(nóng)收入兩類。但是非農(nóng)收入金額小、風(fēng)險(xiǎn)大,并不足以使他們放棄農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。因此他們通常是雙棲的,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)同時兼顧。他們的非農(nóng)收入部分也會補(bǔ)貼到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)之中,其資金需求是混淆的,根本無法分清他們是進(jìn)行生產(chǎn),還是渡過生活難關(guān)。富裕型農(nóng)戶通常經(jīng)營小型、或具有一定規(guī)模的企業(yè),或者是外出打工的成功者。富裕型農(nóng)戶的收入,已經(jīng)可以應(yīng)付生活剛性支出,并且購置了不少奢侈品,顯露出其生活的豪華。因?yàn)榧彝サ纳a(chǎn)功能已經(jīng)與消費(fèi)功能分離,也由于他們還保有傳統(tǒng)農(nóng)民“不輕言借貸”,富裕型農(nóng)戶主要是農(nóng)村借貸資金的供給者。

由此可見不同農(nóng)戶類型具有不同的資金需求特征,而且為其提供的資金來源也有區(qū)別。對于分散的小規(guī)模農(nóng)戶和微小型企業(yè),農(nóng)村正規(guī)金融市場信息不對稱現(xiàn)象非常突出,導(dǎo)致其交易成本高昂;因此只有內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系中能夠低成本運(yùn)用農(nóng)戶之間現(xiàn)成信息的社區(qū)金融體系,才能滿足這種期限短、頻率高、數(shù)額小,并缺乏抵押品的金融需求者。

三、結(jié)論與討論

根據(jù)對湖南資金需求狀況的分析,我們可以得出以下結(jié)論:

第一,湖南農(nóng)戶的資金需求盡管區(qū)域發(fā)展不平衡,但在現(xiàn)階段仍存在一些共性,住房、醫(yī)療以及高校教育投資,成為拉動農(nóng)戶金融需求的主要力量。但此外,不同地區(qū)的金融需求存在一定的差異:在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的長株潭地區(qū)農(nóng)戶的生產(chǎn)性資金借貸比例較高,長株潭以外的經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶的生活性資金借貸比例較高;欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶的生活性需求較高,所以生活性借貸發(fā)生的頻率較高,而發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶的生活性資金需求相對低,導(dǎo)致生活性借貸頻率低。農(nóng)戶的生產(chǎn)性資金需求是多元化的,傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目資金需求并不是農(nóng)戶生產(chǎn)性資金需求的主要部分,而滿足非農(nóng)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目和高效農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的資金需求成為農(nóng)戶資金借貸的主要動機(jī)。

第二,隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的演變,生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大,農(nóng)戶信貸需求呈現(xiàn)長期增長的態(tài)勢,借貸筆數(shù)多,信貸金額絕對量大。當(dāng)前利用借貸資金生產(chǎn)經(jīng)營和生活消費(fèi)的農(nóng)戶占農(nóng)戶總數(shù)的比重雖然很低,然而,由于農(nóng)戶數(shù)量龐大,其借貸規(guī)模也相當(dāng)驚人,充分說明了湖南農(nóng)村借貸市場、尤其是資金借貸市場在目前經(jīng)濟(jì)生活中的重要地位。通過農(nóng)村家庭承包制改革,農(nóng)戶掌握了大部分的生產(chǎn)資料,有了一定的生產(chǎn)經(jīng)營權(quán),從而成為具有獨(dú)立財(cái)產(chǎn)權(quán)和經(jīng)營權(quán)的商品生產(chǎn)者和經(jīng)營者。一些農(nóng)副產(chǎn)品加工戶、種植養(yǎng)殖戶以及農(nóng)村商業(yè)的迅速興起,正在逐步改變農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),將會極大地促進(jìn)農(nóng)村金融需求增長。

第三,不同經(jīng)營類型農(nóng)戶間的資金需求的規(guī)模和結(jié)構(gòu)分化非常明顯,表明今后農(nóng)村資金市場的結(jié)構(gòu)性特征會越發(fā)突出,農(nóng)戶資金需求更加多層面、多方式、多結(jié)構(gòu)、多元化。有借款戶與無借款戶在經(jīng)營效益上出現(xiàn)明顯的差別,有借款戶的生產(chǎn)和生活的壓力要比無借款戶大得多。這一方面說明正規(guī)金融機(jī)構(gòu)特別是政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶的救低息貸款嚴(yán)重不足,另一方面也表現(xiàn)出,農(nóng)村金融市場中的民間借貸這個資金供給主渠道提供的高利貸存在加重趨向,借款農(nóng)戶的舉債負(fù)擔(dān)加劇。

第四,農(nóng)村民間借貸市場是目前農(nóng)民借貸資金的主要來源。這一方面說明農(nóng)村的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)由于貸款手續(xù)煩瑣、程序復(fù)雜、審批時間過長、服務(wù)能力低下等,對于農(nóng)戶來講,正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的門檻太高,利用成本太大。在湖南,絕大多數(shù)農(nóng)戶的收入水平低于城鎮(zhèn)居民,他們選擇貸款多是為了脫貧致富,增加家庭收入。特別湘西、湘西南等地區(qū),貸款數(shù)額較低,對他們來說,商業(yè)銀行“太貴了”。羅絲•萊文以及格林伍德和史密斯的金融發(fā)展模型指出,這種較高的固定成本是導(dǎo)致金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長之間的“門坎效應(yīng)”。另一方面也說明,民間金融活動很活躍,交易量很大,涉及的范圍很廣,說明了在現(xiàn)階段的中國農(nóng)村,金融的需求特征決定了金融的供給。因此,在金融政策的制定上,絕對不能忽視民間金融,而要對其加以規(guī)范、組織和引導(dǎo),充分發(fā)揮其資金潛能,并滿足農(nóng)民企業(yè)家行為的融資需求,以調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),拉動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長,為新農(nóng)村建設(shè)的內(nèi)生性奠定物質(zhì)基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn):

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第6篇：農(nóng)村金融發(fā)展范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村，金融改革與發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)，金融需求

1.山西農(nóng)村概況與金融需求的特征

1.1山西農(nóng)村概況。我們選擇了山西省的幾個農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行了走訪與調(diào)研，分別對山西王莊堡村、山西西魏村、山西中莊寨。這幾個農(nóng)村的共概況如下：首先，貧困戶占農(nóng)村總戶數(shù)的大約1/3，農(nóng)戶大部分依靠傳統(tǒng)的種植業(yè)作為主要經(jīng)濟(jì)來源，但種植業(yè)只能滿足基本的自給自足。農(nóng)村信用社由于歷史包袱比較重，不良資產(chǎn)過多，虧損嚴(yán)重而無法再發(fā)放貸款。其次，教育事業(yè)普遍落后，師資力量短缺，教學(xué)設(shè)備簡陋。

1.2農(nóng)戶的基本經(jīng)濟(jì)特征

經(jīng)過對農(nóng)村農(nóng)戶的走訪調(diào)查分析，歸納出農(nóng)戶的基本經(jīng)濟(jì)特征：（1）家庭的主要勞動力年齡集中在25-40歲，且其文化程度整體偏低，基本為初中及初中以下水平。（2）大部分農(nóng)戶從事傳統(tǒng)的種植業(yè)，靠天吃飯。只有少部分農(nóng)戶從事養(yǎng)殖業(yè)等副業(yè)。（3）大多數(shù)農(nóng)戶擁有的固定資產(chǎn)較少（除土地之外）

1.3農(nóng)戶的借貸狀況

通過走訪村委會以及對幾個農(nóng)村農(nóng)戶的隨機(jī)采訪，我們得知這幾個農(nóng)村農(nóng)戶的借貸情況如下：

（1）向親友借貸是主要方式。根據(jù)走訪調(diào)研，了解到農(nóng)戶借款渠道一般有兩種：一種是向正規(guī)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款，另一種就是非正規(guī)渠道借款，包括農(nóng)戶之間互相借款、向民間組織貸款以及向親戚朋友的借款等。從采訪的農(nóng)戶口中了解到大部分農(nóng)戶更傾向于向親戚朋友借錢。

（2）借貸的金額大多數(shù)為小額。根據(jù)走訪調(diào)研以及采訪，了解到農(nóng)戶借款以小額為主，單筆借款金額大部分在5000到10000元之間，只有很少的時候金額會在萬元以上。

（3）借貸的用途很廣泛，但大部分用于醫(yī)療和教育。根據(jù)采訪與調(diào)查，了解到農(nóng)戶借款的最主要的幾項(xiàng)用途依次為教育、購買農(nóng)資（包括化肥、種子、耕地工具等等）、看病、建房子等等。教育支出以及醫(yī)療費(fèi)用支出成為農(nóng)戶借貸的主要原因。據(jù)很多農(nóng)戶反映，很多家庭為了孩子的學(xué)費(fèi)以及家人的醫(yī)療費(fèi)用四處籌錢的情況非常普遍。

1.4農(nóng)村金融需求的經(jīng)濟(jì)特征

（1）農(nóng)戶的金融需求仍以存貸需求為主，除了一些留有金融網(wǎng)點(diǎn)空白的農(nóng)村之外，農(nóng)戶的存款需求基本都可以得到滿足，但貸款需求滿足率較低。從農(nóng)戶口中了解到，基本每家農(nóng)戶都會有一定額的存款，也希望能從信用社獲得貸款。但由于信用社虧損嚴(yán)重，已經(jīng)控制了貸款的發(fā)放，除非有非常良好的個人信用或者在信用社有可靠的人際關(guān)系，否則很難貸到款。

（2）農(nóng)村中有一部分農(nóng)戶從事規(guī)模化養(yǎng)殖業(yè)、畜牧業(yè)或者進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品加工生產(chǎn)，他們有著強(qiáng)烈的貸款需求且數(shù)額一般比較大（超過小額貸款限額）。在調(diào)研的農(nóng)村中，據(jù)村委會反映，該村一些個體工商戶對貸款的需求很強(qiáng)烈，但大部分未能從正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)得到滿足，此部分農(nóng)戶，一般只能通過親朋好友籌集資金或者向民間的一些非正規(guī)金融組織籌集需要的資金。

（3）農(nóng)戶普遍反映貸款困難以及貸款手續(xù)繁瑣。在訪問中，很多農(nóng)戶認(rèn)為貸款難，信用社的貸款程序太復(fù)雜，審批時間比較長，有些農(nóng)戶是急需資金，等信用社的貸款審批下來，估計(jì)已經(jīng)錯過機(jī)會了。而且有時候?yàn)榱四茼樌馁J款，必須花很多時間請那些有關(guān)負(fù)責(zé)人吃飯等，比較浪費(fèi)時間。

（4）農(nóng)戶一般貸款期限為中短期，且其用途一般以生活性用途為主。據(jù)了解，農(nóng)戶主要借款一般為中短期，即借款期限一般在一年左右，一些農(nóng)戶告訴我們，雖然親友借款也是一年左右，但親友借款期限上具有很大的靈活性，一旦借款人有困難還不了，就會適當(dāng)?shù)刈詣友悠凇?/p>

2山西農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r及問題

2.1農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀

經(jīng)過調(diào)研與走訪農(nóng)戶，總結(jié)出農(nóng)村的金融發(fā)展總體上的現(xiàn)狀為：（1）農(nóng)戶從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的難度大于從非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款。比較富裕的農(nóng)戶一般傾向于向正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)貸款，而貧困農(nóng)戶則主要向非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)貸款。

（2）農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村信用社不良貸款率比例上升。采訪的有關(guān)金融機(jī)構(gòu)工作人員告訴我們，雖然近幾年來不良貸款的情況有所好轉(zhuǎn)，但是信用社不良貸款負(fù)擔(dān)仍然很重，并且已經(jīng)成為信用社經(jīng)營困難的重要原因。而且他指出很多的不良貸款是20世紀(jì)80年代末和90年代初遺 留下來的歷史舊賬，短期內(nèi)難以收回。

（3）能提供貸款金融機(jī)構(gòu)很多，但真正能給農(nóng)戶提供貸款的金融機(jī)構(gòu)缺乏。據(jù)了解，雖然農(nóng)業(yè)銀行在大多數(shù)地區(qū)仍然保留了縣級分支機(jī)構(gòu)， 但由于實(shí)行嚴(yán)格的貸款權(quán)限控制， 縣級農(nóng)業(yè)銀行普遍只存不貸， 農(nóng)村資金供需矛盾更趨尖銳。而農(nóng)村信用社受自身實(shí)力所限， 不可能支持大規(guī)模資金投放。近年來雖然農(nóng)村郵政儲蓄業(yè)務(wù)發(fā)展較快， 但其在農(nóng)村只吸收存款，不發(fā)放貸款， 吸收的存款大量上存人民銀行，只有極小部分通過人民銀行以支農(nóng)再貸款的形式回流農(nóng)村。

2.2制約農(nóng)村金融發(fā)展的一些原因

通過調(diào)研，總結(jié)幾個原因制約著農(nóng)村金融的發(fā)展：

（1）農(nóng)戶一般難以滿足抵押擔(dān)保條件。農(nóng)戶最大的資產(chǎn)一般為住房，而一般的貸款都是需要抵押物的。據(jù)了解大部分農(nóng)戶貸款的抵押物主要為房屋、銀行存單。但在現(xiàn)階段，農(nóng)戶住房作為抵押的意義相當(dāng)有限，以銀行存單作為貸款抵押物意義也是有限的。因此可以說，那些需要從金融機(jī)構(gòu)的融資的農(nóng)戶一般很難滿足貸款機(jī)構(gòu)的抵押擔(dān)保條件。

（2）農(nóng)村沒有建立起良好的信用環(huán)境。一些金融機(jī)構(gòu)不輕易對農(nóng)戶提供貸款一部分原因就是農(nóng)戶的個人信用以及整個農(nóng)村的信用環(huán)境不好。這些金融機(jī)構(gòu)為了避免不良貸款的發(fā)生，干脆越來越少地提供涉農(nóng)貸款有的甚至是不在農(nóng)村設(shè)網(wǎng)點(diǎn)。

（3）農(nóng)村特殊的經(jīng)濟(jì)特征。由于農(nóng)村特殊的經(jīng)濟(jì)特征使得涉農(nóng)貸款高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、缺乏抵押擔(dān)保物，這樣就導(dǎo)致了很多金融機(jī)構(gòu)不愿意向農(nóng)戶提供貸款。

參考文獻(xiàn)：

[1]謝華平、王一鳴：我國農(nóng)村金融改革與發(fā)展建議：基于農(nóng)村金融的調(diào)查報(bào)告

第7篇：農(nóng)村金融發(fā)展范文

與城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度相比，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)還處于較為落后的階段，其經(jīng)濟(jì)視角單一，起步晚，農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)很難適應(yīng)科學(xué)發(fā)展觀的新要求，金融改革也不夠健全和完善。隨著我國加入世界貿(mào)易組織，市場經(jīng)濟(jì)占據(jù)著經(jīng)濟(jì)建設(shè)的主導(dǎo)地位，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)形式不斷出現(xiàn)，農(nóng)業(yè)規(guī)模也在逐步擴(kuò)大。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度的變遷對金融發(fā)展也帶來了很大的影響，即便國家在政策上給予了農(nóng)村地區(qū)很多鼓勵政策，但是我國四大銀行對農(nóng)村地區(qū)發(fā)放的金融信貸數(shù)額依舊較少，供求矛盾依舊突出。與此同時，我國農(nóng)村金融的服務(wù)對象是農(nóng)民，他們的人口密度低、素質(zhì)能力不高，把握市場的能力也不夠好，表現(xiàn)出來的特征就是金融風(fēng)險(xiǎn)大、收入存在波動，農(nóng)村地區(qū)之間的合作也無法與城市相抗衡，嚴(yán)重制約著農(nóng)村金融的發(fā)展，資金循環(huán)不通暢，農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)勢必呈現(xiàn)發(fā)展不平衡現(xiàn)象。

二、農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的概述以及互動式發(fā)展關(guān)系

其一，農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的相關(guān)概念。所謂的農(nóng)村金融，就是指農(nóng)村貨幣資金的融通，它是以資金為實(shí)體、信用為手段、貨幣為表現(xiàn)形式的主要資金運(yùn)動方法，是三方面內(nèi)容有機(jī)統(tǒng)一的整體。我們在一般意義上所說的農(nóng)村金融是指其組織與結(jié)構(gòu)，是金融行業(yè)的內(nèi)部系統(tǒng)。它最顯著的特點(diǎn)表現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)多樣性、市場發(fā)展?jié)u進(jìn)性和企業(yè)經(jīng)營具有較高風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)上，并且?guī)в幸欢ǖ募竟?jié)性，資金周轉(zhuǎn)相對緩慢。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)所涵蓋的內(nèi)容則表現(xiàn)出不確定性，它會隨著國家發(fā)展階段的不同政策有所差異。在市場化運(yùn)行的今天，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在結(jié)構(gòu)上更趨向于三合一模式，即農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村工業(yè)和農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)的有機(jī)結(jié)合。目前，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需的成本不斷上升，邊際效益卻有所降低，資本的有機(jī)構(gòu)成逐年遞增，與農(nóng)業(yè)相關(guān)聯(lián)的產(chǎn)業(yè)得到了快速發(fā)展。其二，農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的互動式發(fā)展關(guān)系。順應(yīng)科學(xué)發(fā)展觀的新背景，我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)要朝著更快、更好的方向發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r是基礎(chǔ)內(nèi)容，金融水平歸根到底要取決于經(jīng)濟(jì)的整體實(shí)力。經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展會帶動金融的進(jìn)步，金融行業(yè)的復(fù)蘇又會給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供新鮮的血液，創(chuàng)造更多的社會資金。因此，在市場經(jīng)濟(jì)條件下，農(nóng)村地區(qū)一定要制定科學(xué)完善的經(jīng)濟(jì)發(fā)展制度，從本質(zhì)上而言，農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)之間的關(guān)系也就是生產(chǎn)與分配之間的關(guān)系，兩者既對立又統(tǒng)一，并且相輔相成，互相促進(jìn)。我國農(nóng)村一定要把握好兩者的互動式發(fā)展關(guān)系，通過農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的振興促進(jìn)金融改革，再以金融改革帶動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)兩者的良性循環(huán)互動。

三、農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)互動式發(fā)展的有效對策

在以上內(nèi)容中，我們已經(jīng)清晰直觀地看到了農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)之間具有的互動式發(fā)展關(guān)系。為了將兩者的互動關(guān)系發(fā)揮到最大化，我們一定要找到科學(xué)的對策加以完善，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的騰飛發(fā)展。

(一)堅(jiān)持農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展

基于農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的互動式發(fā)展關(guān)系，我國農(nóng)村在經(jīng)濟(jì)建設(shè)過程中一定要將可持續(xù)發(fā)展作為發(fā)展的基礎(chǔ)。首先，要確立一個經(jīng)濟(jì)發(fā)展的共同目標(biāo)，堅(jiān)持以解決“三農(nóng)”問題為前提，建立健全經(jīng)濟(jì)制度，轉(zhuǎn)移農(nóng)村剩余勞動力;其次，樹立正確的經(jīng)濟(jì)經(jīng)營理念，加快金融改革的速度，國家要大力扶植農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，合理定位農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，給予優(yōu)惠政策，完善金融服務(wù)。

(二)堅(jiān)持結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)微觀效益和宏觀效益

隨著社會經(jīng)濟(jì)的多元化發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形勢也得到了更新發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方式得到了轉(zhuǎn)變，經(jīng)濟(jì)格局也日漸多元。從某種意義上而言，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須要堅(jiān)持創(chuàng)新，積極進(jìn)行融資，正確處理農(nóng)村的短期經(jīng)濟(jì)效益與長期盈利之間的關(guān)系，擴(kuò)大現(xiàn)有銀行的服務(wù)范圍和業(yè)務(wù)水平，通過產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和完善的對策來增加農(nóng)民的收入，降低資金風(fēng)險(xiǎn)和收入差距。另外，農(nóng)村地區(qū)還應(yīng)該擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍，積極引進(jìn)投資，利用商業(yè)合作的方法收集資金，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)的規(guī)模，并強(qiáng)化內(nèi)部經(jīng)營管理理念，做好職業(yè)道德培訓(xùn)，選取素質(zhì)能力過硬的員工進(jìn)入金融機(jī)構(gòu)，向農(nóng)民提供最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

(三)堅(jiān)持農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新發(fā)展

創(chuàng)新是進(jìn)步的動力和源泉，也是發(fā)展的基礎(chǔ)。我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要緊密結(jié)合市場的變動情況，在金融業(yè)務(wù)、經(jīng)營戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)范圍以及相關(guān)技術(shù)上推陳出新，更新服務(wù)理念和相關(guān)制度，注重農(nóng)村面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)問題實(shí)施更好的預(yù)測和防范。在此基礎(chǔ)上，還要積極創(chuàng)新，注意把控農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展的大環(huán)境，實(shí)行信息共享和溝通，建立相關(guān)的監(jiān)管部門，提高監(jiān)督的有效性，做好資金管控工作，結(jié)合農(nóng)民群眾的需要更新金融政策，將創(chuàng)新發(fā)展貫徹到底。

(四)堅(jiān)持農(nóng)村金融的規(guī)范性經(jīng)營

農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的關(guān)系極為緊密，兩者互為表里，相互促進(jìn)。農(nóng)村在經(jīng)濟(jì)建設(shè)過程中一定要嚴(yán)格遵守經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的規(guī)律，按照國家有關(guān)經(jīng)濟(jì)政策制定經(jīng)營理念，實(shí)施規(guī)范性經(jīng)營。例如，科學(xué)制定農(nóng)民貸款細(xì)則、地區(qū)經(jīng)濟(jì)建設(shè)準(zhǔn)則等等，并成立監(jiān)督小組，對金融機(jī)構(gòu)的行為進(jìn)行把關(guān)。在經(jīng)營過程中還應(yīng)該及時掌握市場動態(tài)，規(guī)劃地區(qū)發(fā)展方案，積極探索動產(chǎn)抵押、權(quán)益質(zhì)押等多種擔(dān)保形式，維護(hù)農(nóng)民的金融安全，以規(guī)范的制度發(fā)展農(nóng)村金融。

四、結(jié)束語

第8篇：農(nóng)村金融發(fā)展范文

目前，雖然中國農(nóng)村金融的基本框架已經(jīng)確立，理論上對于構(gòu)建競爭性農(nóng)村金融市場、促進(jìn)機(jī)構(gòu)多元化發(fā)展已經(jīng)達(dá)成共識，但是圍繞農(nóng)村金融基本框架的存量改革變得舉步維艱，于是，進(jìn)一步開放農(nóng)村金融市場，逐漸增加新型農(nóng)村金融組織，以增量改革推進(jìn)存量改革就變得異常迫切。3月1日以來陸續(xù)成立的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司以及農(nóng)村資金互助合作組織，標(biāo)志著我國農(nóng)村金融領(lǐng)域增量改革的開始。尤其是村鎮(zhèn)銀行的成立與發(fā)展，將對農(nóng)村金融的發(fā)展具有重要意義。

村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的積極意義

從根本上改變了原來對農(nóng)村金融體系存量改革的思路。由于多種原因，相對于城市金融而言，我國農(nóng)村金融改革啟動遲、進(jìn)展慢，還存在一些深層次矛盾和問題。農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，已經(jīng)成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要瓶頸。具有低門檻、多元化資金來源、靈活多樣的股權(quán)與治理結(jié)構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場，不但為農(nóng)村金融市場引入增量因素，而且村鎮(zhèn)銀行從成立之始，就對其設(shè)立條件、股權(quán)設(shè)置、治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營管理、內(nèi)控機(jī)制及監(jiān)管方面都做出了嚴(yán)格的規(guī)定，對股東在財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營管理能力等方面的要求更形成了機(jī)構(gòu)經(jīng)營者的優(yōu)勝劣汰，這必將推動農(nóng)村金融的不斷發(fā)展。

有利于競爭性農(nóng)村金融市場的構(gòu)建，能夠在一定程度上緩解農(nóng)村金融供需的矛盾。長期以來，農(nóng)村金融改革的重點(diǎn)始終圍繞著農(nóng)村信用社這一存量機(jī)構(gòu)展開，可是從結(jié)果看，無論是規(guī)范合作制，還是提供多種模式的改革嘗試，效果都不甚理想。深究其原因，一個不容忽視的問題就是農(nóng)信社在農(nóng)村金融市場上處于近乎壟斷的地位，造成一方面農(nóng)信社本身缺乏改進(jìn)的動力，另一方面政府也難以下決心徹底清除績效差的信用社。而村鎮(zhèn)銀行的建立，無疑將會與農(nóng)信社形成一定程度的競爭，在促進(jìn)其改革與發(fā)展的過程中，逐漸促成競爭性的市場環(huán)境。

為民間資金提供了良性的發(fā)展渠道。在我國長期的金融抑制條件下，為了從金融領(lǐng)域內(nèi)獲取高額利潤，大量的民間資金以“灰色”身份參與著各種形式的地下金融活動，難以尋找到正規(guī)的發(fā)展渠道，這不僅在一定程度上擾亂了國家金融秩序，也為資金所有者帶來了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行成立的相關(guān)規(guī)定，明確了民間資金可以入股，這是繼“只貸不存”小額信貸機(jī)構(gòu)試點(diǎn)以來，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)再一次對民間資金打開大門。

能否解決農(nóng)村金融問題

農(nóng)村金融的全部問題，都是圍繞著向農(nóng)村人口提供有效的金融服務(wù)展開的，這是許多發(fā)展中國家面臨的一個難題。尤其對于中國這樣一個農(nóng)村人口龐大的發(fā)展中國家而言，解決這一問題任重而道遠(yuǎn)。這次通過降低市場準(zhǔn)入門檻，引入村鎮(zhèn)銀行這樣一個新的金融機(jī)構(gòu)，旨在提高金融機(jī)構(gòu)覆蓋面，從根本上解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，其初衷是好的，但是就操作而言，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立對于部分經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)的中西部縣鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）是可行的，但是在較多的傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)、經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，以盈利為目的的村鎮(zhèn)銀行恐難涉足。

同時，村鎮(zhèn)銀行由于其較低的市場準(zhǔn)入門檻，在縣（市）和鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本分別不得低于人民幣300萬元和100萬元，決定了其主要針對的客戶群體是那些中低收入者和小規(guī)模金融需求者，解決的主要是農(nóng)村地區(qū)較低層次的金融需求問題。

而農(nóng)村金融市場的需求包含了多個層次，有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展之后的農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金需求，有兼業(yè)經(jīng)營的農(nóng)工商戶、較大規(guī)模的種養(yǎng)殖戶、傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)經(jīng)營者以及部分需要政府補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、扶貧等資金需求。不同的需求需要不同的資金供給主體，單一的機(jī)構(gòu)，無論是農(nóng)信社或者新引入的村鎮(zhèn)銀行，都難以從根本上解決農(nóng)村金融的問題。

因此，在推進(jìn)新機(jī)構(gòu)的增量改革的過程中，農(nóng)村金融存量部分的改革也需要同步進(jìn)行。圍繞逐步完善競爭性農(nóng)村金融市場、推動機(jī)構(gòu)多元化才是解決農(nóng)村金融的關(guān)鍵所在。這需要做好四個方面的工作：一是注意發(fā)揮現(xiàn)有商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的作用，利用一定的政策措施引導(dǎo)包括各國有、股份制商業(yè)銀行，尤其是農(nóng)業(yè)銀行的資金回流農(nóng)村；二是強(qiáng)化政策金融機(jī)構(gòu)，這不僅包括政策性信貸，更主要的是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的改革問題，還包括構(gòu)建政策性保險(xiǎn)、政策性擔(dān)保機(jī)制等；三是進(jìn)一步推動農(nóng)信社改革，在許多傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)、貧困地區(qū)，盡管農(nóng)信社存在一系列的問題，但是其事實(shí)上一直在發(fā)揮著重要的作用，并且在可以預(yù)見的很長一段時期，其作用還無法為其他機(jī)構(gòu)所取代，因此需要通過不斷創(chuàng)新，積極推動農(nóng)信社改革與發(fā)展；四是關(guān)注農(nóng)村金融領(lǐng)域內(nèi)已經(jīng)出現(xiàn)的資金供給創(chuàng)新形式，包括以前存在的非政府小額信貸項(xiàng)目，“只貸不存”小額信貸機(jī)構(gòu)，此次銀監(jiān)會批準(zhǔn)的的貸款子公司，以及長期存在于民間此次被肯定的資金互助合作社，這些創(chuàng)新形式必將豐富農(nóng)村金融市場的供給主體，有利于競爭性市場的形成。

能否“常駐”農(nóng)村

從村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)行制度安排的剖析可以看到，村鎮(zhèn)銀行從其資金來源看，包含了國內(nèi)外的銀行資本、國內(nèi)的產(chǎn)業(yè)資本以及民間資金，這些資金所追求的無一不是利潤最大化，因此在這樣的前提之下，事實(shí)上村鎮(zhèn)銀行也屬于商業(yè)性銀行機(jī)構(gòu)的范疇。如何保證其長期留在農(nóng)村地區(qū)，尤其是傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)、經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，需要政策的引導(dǎo)與配套。

同時，從村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)設(shè)置看，雖然民間資金參與了新設(shè)的村鎮(zhèn)銀行，但是由于《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中明確規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行的最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，并且最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，所以村鎮(zhèn)銀行仍然不能脫離現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立存在。如果國內(nèi)商業(yè)銀行作為村鎮(zhèn)銀行的惟一股東，那么其能否在解決農(nóng)民貸款難的問題上有所作為就十分值得商榷了。因?yàn)殚L期農(nóng)村金融實(shí)踐已經(jīng)說明，國內(nèi)商業(yè)銀行距離農(nóng)村越來越遠(yuǎn)，其不僅很難為農(nóng)村地區(qū)提供資金支持，且其在縣域以下的機(jī)構(gòu)反而成為農(nóng)村資金外流的重要渠道。另外，國有商業(yè)銀行長期“做大”的信貸方式，是否能主動去適應(yīng)農(nóng)村金融需求的小額、分散特點(diǎn)也是一個不容忽視的問題。

再者，對于國內(nèi)商業(yè)銀行而言，如果真要留在農(nóng)村地區(qū)，開設(shè)分支機(jī)構(gòu)的成本應(yīng)該比建立或控股村鎮(zhèn)銀行更低一些，其是否會“舍近求遠(yuǎn)”也是值得關(guān)注的。因?yàn)樽鳛橐粋€以盈利為目的的機(jī)構(gòu)而言，“舍近”而“求遠(yuǎn)”必是有隱蔽的利益所在，諸如民間資金可能會通過幕后交易獲得村鎮(zhèn)銀行的控股權(quán)，屆時可能在監(jiān)管上產(chǎn)生一些難以預(yù)料的新成本。因此，對于村鎮(zhèn)銀行的制度設(shè)計(jì)而言，顯然還存在許多亟待完善之處。

能否可持續(xù)發(fā)展

村鎮(zhèn)銀行按照現(xiàn)有的制度安排建立起來，假設(shè)其也愿意留在農(nóng)村地區(qū)，那么還有一個問題需要關(guān)注，即其是否能夠在覆蓋面與機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展中找到平衡點(diǎn)。從非政府小額信貸項(xiàng)目在中國的實(shí)踐來看，這兩者之間的矛盾很難解決。覆蓋面要求盡可能通過提供小額、靈活的信貸服務(wù)來滿足更多人的金融需求，而小額、分散的服務(wù)成本相對較高，這就需要相對較高的貸款利率來覆蓋成本和風(fēng)險(xiǎn)。

第9篇：農(nóng)村金融發(fā)展范文

在農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)生活中存在著大量的交易現(xiàn)象，無論是最初以物與物的形式，還是進(jìn)化到目前的資金量與農(nóng)業(yè)國模化生產(chǎn)的模式，都存有一定的風(fēng)險(xiǎn)因素。而此時，金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)彌補(bǔ)了農(nóng)村體制上的空白，令投資、生產(chǎn)、交易等過程轉(zhuǎn)變成規(guī)范的流程，便于資金的有效流轉(zhuǎn)與應(yīng)用，且保證資金周轉(zhuǎn)的安全性與可靠性，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步增長。

2農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)整體增長有著極強(qiáng)的正比例關(guān)系

隨著我國經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展步伐的加快，關(guān)于金融深化對經(jīng)濟(jì)增長作用的探索在學(xué)術(shù)界掀起了極其激烈的浪潮，相關(guān)的討論聲音此消彼長，但大多形成一個共識，那就是金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長之間呈正比例的關(guān)系，即一個固定區(qū)域的經(jīng)濟(jì)增長越迅速，其金融市場的發(fā)展環(huán)境越良好，反之亦然。經(jīng)研究，也可以發(fā)現(xiàn)，我國農(nóng)村的金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長之間保持正相關(guān)。

2.1農(nóng)村儲蓄影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

農(nóng)村儲蓄與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)之間存在極為密切的關(guān)聯(lián)，早期國外的經(jīng)濟(jì)學(xué)者就通過科學(xué)的理論分析對二者做以明確的論證，采用了農(nóng)村居民人均儲蓄額度與人均純收入作為農(nóng)村居民儲蓄—收入關(guān)系的變量，從而得出農(nóng)村儲蓄與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展間正比例關(guān)系的結(jié)論。并且，基于這一點(diǎn)，對國家經(jīng)濟(jì)環(huán)境提出了很多有益的政策建議。農(nóng)村儲蓄量增長了，金融機(jī)構(gòu)在國家政策的指引下，將其資本投入到農(nóng)村生產(chǎn)過程當(dāng)中，促進(jìn)農(nóng)村相關(guān)基礎(chǔ)建設(shè)行業(yè)的發(fā)展，令農(nóng)村資本得到有效利用。

2.2農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)利率的調(diào)整對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的影響