商業銀行目前的發展現狀精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的商業銀行目前的發展現狀主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：商業銀行目前的發展現狀范文

關鍵詞：金融脫媒；中間業務；理財業務

中圖分類號：F83文獻標識碼：A 文章編號：1672-3198（2012）12-0102-01

自從我國改革開放以來，經濟得到快速發展，居民的財富不斷增長以及對理財需求日益迫切。金融脫媒的趨勢越來越明顯，商業銀行逐漸轉型，由傳統的靠利差收入轉化收入多元化，就大量發展中間業務。目前中間業務是我國商業銀行一大主要利潤來源，商業銀行理財業務是中間業務一項重點發展方向，既滿足客戶的需求，又給銀行帶來了收益。我國商業銀行理財業務發展迅速，目前有100家商業銀行開展理財業務，同時也存在諸多問題。

1 我國商業銀行理財業務發展現狀

理財業務是我國商業銀行中間業務的重要組成部分，經過近幾年的快速發展，理財業務的收入在中間業務比重快速提高。目前我國商業銀行的理財業務的收入來源主要是銷售自有的銀行理財產品，代銷保險、基金產品、信托等產品，收取傭金和管理費，然而我國商業銀行主要是根據客戶的財務狀況和風險偏好推薦自有的理財產品以及在銀行的代銷的基金。因此目前我國商業銀行自有銀行理財產品發展迅速，截止到2012年22日，中國商業銀行在2011年期間共發行了1.7萬款理財產品，與2010年相比增長了102%。銀行理財產品種類繁多。保險、基金、信托產品理財產品也是商業銀行理財業務重要的部分，也能帶來極大的收益。雖然我國商業銀行理財業務得到迅速發展，但是在發展過程中存在許多問題，認識這些問題，有利于發展我國商業銀行理財業務。

2 我國商業銀行理財業務存在的問題

2008年全球金融危機以來，商業銀行理財業務暴露許多問題，其中一些問題引起銀監會和銀行的重視，并逐步走向規范。

2.1 違規誤導客戶

商業銀行理財客戶經理為了完成銀行規定的任務，在做理財產品的銷售時，為了讓客戶放心的購買銀行理財產品，卻只強調理財的收益，卻忽視對風險的解釋，或者解釋夸大該產品沒有風險。當客戶問及該款產品不是保證收益理財產品的時候，客戶經理卻給客戶相應的承諾，說出如出現風險由他（她）賠償語言。這違反了商業銀行理財業務的銷售規定，且導致客戶對這家銀行的不信任。

2.2 缺乏職業道德

由于理財客戶經理收入主要是來自銷售產品的提成，然而每一種理財產品的傭金比例是不一樣的，沒有對客戶情況進行的分析，卻給客戶推薦收益相同，風險較高的產品。收益相同，風險較高的產品獲取的傭金提成比例是不一樣的。另外理財客戶經理對客戶信息了解十分清楚，卻把客戶信息資料賣給其他機構或者個人，以獲得不正當利益。如：據騰訊網2012年3月15日報道，招商銀行多名工作人員兜售客戶信息。

2.3 綜合專業能力不夠

對于理財業務的客戶經理，一般具有理財規劃師職業資格認證，具有職業資格認證的理財規劃師應該在保險、基金、股票等基本的投資工具有深入的了解。然而關于銀行理財師推薦的保險理財產品讓客戶不滿意，總是覺的銀行理財規劃師忽悠他們，因為客戶所想的保險與實際買的不是一回事，現在的保單或者是保險產品的宣傳彩頁使客戶產生歧義，而客戶經理對保單或者宣傳彩頁也沒有弄清楚怎么回事，導致客戶購買以后，到保險公司一問卻不是這樣。

2.4 產品和服務同質化嚴重

目前我國商業銀行的產品和服務同質化十分嚴重，每一家銀行的理財產品類似。商業銀行普遍以債券類理財產品為主，以及還有結構性產品。中資銀行缺少投資海外的理財產品，國內海外的理財產品主要是以外資銀行提供為主。理財業務的服務方式都類似，沒有個性化、特殊化，特別在做客戶營銷都是以禮品的方式吸引客戶，結果每家銀行都在拼禮品，造成了成本的增加。

3 對我國商業銀行理財業務建議

3.1 提高理財經理合規意識

理財經理銷售產品的時候首先要是考慮合規性，如果為了銷售產品而獲得利益，不考慮合規性，將對銀行的聲譽造成極大的影響。商業銀行開展理財業務首先要對理財經理進行合規性培訓，避免在具體銷售過程中產生不必要的麻煩。

3.2 重視理財經理的職業道德

職業道德是一個行業的基本要求。一名合格的理財師首先應了解客戶的基本情況并進行分析，從而設計或者推薦滿足客戶目標的理財產品，而不能先考慮自身的利益。職業道德還要求理財經理對客戶的信息要進行保密。因此商業銀行應當重視理財經理的職業道德培養。

3.3 加強綜合性的人才建設

目前我國商業銀行缺乏綜合性的人才，主要是因為理財這個行業需要具有綜合性能力的人才，才能滿足客戶的需求。理財客戶經理銷售的產品不僅僅是本行的理財產品和服務，只有具備綜合性的素質的人才能更好的完成。因此加強綜合性的人才建設是非常重要的。

3.4 提供差異化的產品和服務

差異化的產品和服務是商業銀行之間競爭的重要武器。加強產品和服務的創新，提供差異化的產品和服務，從而滿足不同客戶的需求，進而提高商業銀行理財業務的核心競爭力。因此，提供差異產品和服務對商業銀行發展具有重要的意義。

參考文獻

第2篇：商業銀行目前的發展現狀范文

關鍵詞：商業銀行；中間業務；資產；負債

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.07.31 文章編號：1672-3309（2013）07-70-02

隨著我國金融市場的不斷開放，外資銀行的進入使競爭加劇，傳統的資產、負債業務已不能滿足商業銀行業務發展的需要，為適應當今經營環境的變化，商業銀行中間業務的地位日益提升，中間業務的發展已經成為商業銀行提高競爭力的關鍵。因此要加快我國商業銀行中間業務的發展與創新，增強核心競爭力。

一、我國商業銀行中間業務的發展現狀

（一）我國商業銀行中間業務的含義

2001年4月，中國人民銀行頒布的《商業銀行中間業務暫行規定》指出，中間業務是指“不構成我國商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務”。也就是說，中間業務是商業銀行憑借自身資金、技術及信譽等多方面的優勢，以中間人的身份為客戶辦理各項金融服務并從中收取一定手續費的中介業務。

（二） 我國商業銀行中間業務的發展現狀

目前，我國商業銀行開辦的中間業務種類繁多，主要有以下三種類型：一是傳統型的銀行中間業務，如銀行承諾匯票等擔保類、貸款承諾類及國內外支付結算類中間業務；二是創新型的銀行中間業務，如封閉式或開放式基金托管類中間業務、證券保險等類中間業務、信用卡和借記卡銀行類中間業務、保管箱等其它類中間業務；三是技術型的銀行中間業務，如金融期貨、互換和期權等交易類中間業務和信息咨詢業務、企業投融資顧問業務等咨詢顧問類中間業務。但與國外商業銀行中間業務的發展相比，我國商業銀行中間業務在發展戰略、服務意識和技術水平上存在較大差異，仍然處于初級階段。

二、我國商業銀行中間業務發展現狀的成因分析

（一）我國商業銀行中間業務發展現狀的內部原因

1.促進我國商業銀行中間業務發展的內部原因。

首先，我國經濟實現高速發展的同時，銀行業的現代化和市場化進程也取得重大的突破和進展。通過對國有商業銀行進行股份制改革，并適時推動股份制銀行改造后的上市，大大提升了了我國銀行業的服務水平及其核心競爭力。在國有銀行進行股份制改造過程中，涉及到很多因素，如建立現代公司治理結構、財務方面進行重組以及是否上市等等，這些都要求我國商業銀行提高自身的資本充足率，優化自身的經營管理體制以及內部運營機制，同時還要建立風險防控體系。這都促進了我國商業銀行向高附加值和高收益的中間業務發展。

其次，金融創新對我國商業銀行在市場競爭中所處的地位至關重要。面對日趨激烈的競爭，我國商業銀行根據市場的發展趨勢和銀行業的發展方向，及時調整經營策略，樹立金融創新的戰略地位，完善中間業務的管理流程，加大了中間業務的營銷力度和技術支持，加強了與證券、保險等非銀行金融機構的業務合作，不斷推出中間業務創新產品。

2.制約我國商業銀行中間業務發展的內部原因。

首先，商業銀行中間業務的發展對人力資源綜合要求較高，如知識含量高、技術能力強等等，而我國商業銀行從業人員較多，高級人才十分匱乏，在一定程度上制約了我國商業銀行中間業務的發展。

其次，我國商業銀行經營意識雖然已逐步提高，但仍認為存貸業務是商業銀行的主營業務，對中間業務作為主營業務的意識和中長期發展規劃仍不足。而為搶奪有限的客戶資源，部分國內商業銀行對中間業務的開展呈現出少收費，甚至零收費的惡性競爭局面。

（二）我國商業銀行中間業務發展現狀的外部原因

1.促進我國商業銀行中間業務發展的外部原因。

第一，隨著我國金融市場改革的不斷深入，國內外銀行之間的競爭日趨激烈，尤其是收入可觀、附加價值高的中間業務更是各大商業銀行競爭的焦點，這在一定程度上促進了我國商業銀行中間業務的發展和創新，從而進一步搶占市場制高點，為其帶來新的利潤增長點。

第二，金融國際化和自由化沖擊了商業銀行傳統的資金來源渠道和資金運用途徑，傳統存貸業務已無法滿足經營發展需要，促使商業銀行不斷拓寬業務范圍向中間業務發展，以應對我國商業銀行所面臨的嚴峻挑戰。

第三，電子網絡和通信技術的廣泛應用，為中間業務的發展提供了先進的技術支持，提高了中間業務的運作效率，降低了中間業務的運作成本，保障了中間業務的收益水平，促進商業銀行中間業務運作方式的完善。

2.制約我國商業銀行中間業務發展的外部原因。

首先，金融立法是制約商業銀行創新的主要約束力量。在我國，無論是商業銀行自身還是金融監管機構，對中間業務都缺乏強有力的監管和規范，特別是金融立法滯后，中間業務的法律風險意識薄弱，中間業務的發展受到制約。

其次，在中國傳統文化的影響下，中國居民認為商業銀行具有無償提供中間業務服務的義務，而他們具有無償享受中間業務服務的權利，這樣意識偏差制約了我國商業銀行中間業務的發展和運作。

三、中間業務是我國商業銀行業務發展的重點方向

首先，外資銀行中間業務發展迅猛，其帶來的利潤所占的比重呈逐年上升趨勢。美國、日本、英國等發達國家的商業銀行中間業務收入所占比重大，經營范圍廣泛，業務品種豐富，科技手段先進。與此同時，我國商業銀行中間業務的發展水平較低、業務種類較少、所占的收入比較低、整體效益也較差。因此，我國商業銀行應努力發掘自身的資源優勢，如人才、資金等，不斷創新中間業務種類，拓展中間業務收入空間。

其次，國內商業銀行業內競爭日趨激烈，且非銀行金融機構不斷發展壯大也分流了部分銀行資金來源和貸款融資需求，銀行負債成本居高不下，銀行經營面臨較大困難；而隨著利率市場化改革的不斷加快，存款和貸款之間的利差不斷縮小，在一定程度上減少了我國商業銀行的主要利潤來源。因此，我國商業銀行應努力發展中間業務，拓寬現有中間業務范圍，創新中間業務種類，以降低企業經營風險，優化內部財務結構，從而更好地提高自身的盈利能力。

再次，改革開放的步伐不斷加快，人民生活水平顯著提高，可自由支配的資金不斷增多，對個人投資理財和日常消費的需求日趨增加；中小企業蓬勃發展，對投資理財、信息咨詢、財務顧問等方面的需求顯著增長；進出口貿易的迅猛發展，對結算和擔保等中間業務需求不斷加大。因此，我國商業銀行應從滿足企事業單位及個人的理財和消費需求出發，大力發展中間業務，從而更好地促進經濟全面發展。

四、我國商業銀行中間業務發展的建議

（一）加強我國商業銀行中間業務發展的法制建設

加強金融立法建設，不斷修改完善現行法律規范，使其適應中間業務發展的要求，防范中間業務特別是創新衍生產品交易產生的風險，合理設置金融監管部門，加大金融監管力度，確保我國商業銀行中間業務發展具有法律依據和科學監管體系。

（二）加大我國商業銀行中間業務發展的人才培養

完善人才培訓機制，提高從業人員素質，對從業人員進行較高層次的培訓；在此基礎上，還應建立合理的激勵機制，以此吸引更多高端人才加盟，從而為國內商業銀行開展中間業務提供強有力的人才保障。

（三）重視我國商業銀行中間業務發展的技術革新

充分利用先進的計算機、通訊、語音、網絡等技術手段，加強技術革新，建立及時、靈活、準確、高效的市場信息傳遞處理系統和綜合服務管理信息系統，提升金融創新產品在中間業務領域的應用效率，為中間業務的發展提供強大的技術支持。

參考文獻：

[1] 黃達.金融學[M].北京：中國人民大學出版社，2009.

[2] 陳德康.商業銀行中間業務精析[M].北京：中國金融出版社，2007.

第3篇：商業銀行目前的發展現狀范文

【關鍵詞】商業銀行；現狀；中間業務；措施

加入WTO，銀行如何在日益激烈的同業競爭中立于不敗之地，這就要求銀行業必須跟上時代的步伐，不斷進行金融創新，不斷拓展金融領域，開發金融新產品，真正把銀行辦成金融服務多樣化、業務綜合全能化的現代銀行，這就要求商業銀行在發展存款業務、貸款業務的基礎上也要大力發展中間業務，本文主要論述我國目前商業銀行的現狀及發展措施

一、我國商業銀行中間業務發展現狀

（一）中間業務發展起步晚，重視程度差

我國銀行業中間業務發展起步較晚，20世紀九十年代，國內商業銀行才真正開始發展中間業務。我國商業銀行長期以來都把存貸業務作為發展的重點，把存貸差看作商業銀行的主要利潤增長點。對金融創新、發展中間業務的思想認識不足，僅僅把中間業務作為資產負債表內業務的附屬，作為商業銀行的一個附加業務，近年來，隨著金融體制改革的不斷深化，商業銀行業務經營的方向隨著經濟金融環境的變化而改變，而中間業務以其“高收益、低風險”的特征，已成為我國商業銀行發展的重點，出現了信用卡、收付、票據承兌等業務。中間業務規模有所擴大，開辦面有所拓寬，但由于我國商業銀行中間業務起步晚，受傳統觀念和體制的影響，與外資銀行相比，仍有較大差距。

（二）中間業務品種單一、缺乏創新產品

我國商業銀行由于中間業務發展起步晚，重視程度不夠，因此我國商業銀行中間業務的品種比較單一，主要有結算業務、信用證業務、信托業務、租賃業務、業務、信用卡業務等。而國外銀行中間業務產品品種已經達到2萬多種，主要是知識密集型和技術密集型的產品，如綜合理財、投資咨詢、衍生金融產品交易等業務。我國商業銀行中間業務還比較欠缺為客戶提供高質量、層次服務的金融產品。

（三）中間業務收費低

長期以來，我國商業銀行沒有按照收入、成本、費用、風險的標準合理地對商業銀行收費，而是對部分產品收費，例如支付結算、擔保和承諾類中間業務，對部分產品不收費如代收水電、工資等業務。這種收費標準不但影響了商業銀行的收入，同時也大大降低了銀行發展中間業務的積極性。

（四）中間業務發展缺乏現代化手段和復合型人才

中間業務的發展需要商業銀行利用信息技術和復合型人才等軟件因素才能為客戶提供多種業務品種，而我國商業銀行在發展中間業務時信息化技術手段還比較落后，同時我國銀行業人員結構比較單一，國外商業銀行的從業人員中聚集了大量的復合型人才，他們一方面懂業務、會管理、善營銷，另一方面又懂得如何運用這些電子化設備，能夠為客戶提供準確、高效、便利的優質服務。我國的商業銀行中間業務發展中就缺乏這樣的高素質復合型人才。

二、我國商業銀行發展中間業務的具體措施

（一）提高重視程度，加大發展力度

目前商業銀行要想在競爭激烈的同行中立于不敗之地，單純地發展存貸款業務已近遠遠不夠了，必需要認識到中間的重要性，商業銀行要改變原來的認識，要把發展中間業務作為商業銀行的競爭段，要提高發展商業銀行的重視程度。同時還要加大發展中間業務的力度，要加大發展中間業務的技術改進，人才培養。

（二）大力創新中間業務產品

我國商業銀行中間業務的品種比較單一，創新能力有待提高。我國商業銀行在創新中間業務產品時因根據我國的實際情況出發，首先要全面發揮自身的設備、網絡、人才、信息、技術等優勢，以市場為導向、以客戶為中心，提供綜合性的資金清算和資金轉移的有償服務。其次開創具有特色的業務品種如集、理財、投資、保險、結算為一體的一攬子服務。

（三）合理確定中間業務的收費標準

近年來，我國的商業銀行中間業務也在快速發展，但中間業務所的收入與西方國家相比還存在很大的差距。要想加快商業銀行中間業務的發展，調動起銀行發展中間業務的積極性，就必需確定合理的中間業務收費標準。商業銀行可以在行業內部根據業務發展需要確定統一的中間業務收費標準，這個標準的制定可以參考國際標準，這樣可以為銀行業的競爭營造一個公平環境。同時，商業銀行可以改變原來的經營模式，對一些代收、代付業務收取適當的費用，這樣既可以提高行業的服務積極性，也可以增加銀行的收入。

（四）改進中間業務的發展手段，積極引進復合型人才

商業銀行中間業務的發展離不開先進的手段和復合型人才，因此商業銀行要想在中間業務的發展中在同業中立于不敗之地，就必需改進原有的手段，同時要引進發展中間業務所需的復合型人才。商業銀行需要加快金融電子化的進程，要大力借助信息化手段加快中間業務的發展。同時中間業務的發展離不開復合型人才，商業銀行可以吸納復合型人才，也可以在原有人才儲備基礎上培養復合型人才。

隨著社會各界對金融服務的需求增加，銀行業的競爭加劇，中間業務的發展已成為大家普遍關注的問題，商業銀行中間業務的發展時不可待。

【參考文獻】

［1］鄒玉瑋,商業銀行中間業務創新的思考.《時代金融》,2007

［2］齊楊,汪慧芳,羅文奇,我國商業銀行中間業務發展的現狀及對策思考,《集團經濟研究》,2007

第4篇：商業銀行目前的發展現狀范文

關鍵詞：商業銀行；消費金融；現狀；對策

一、引言

伴隨著全球金融市場創新步伐的不斷加快，金融產品逐漸與居民的消費結合起來。自20世紀90年代以來，美國房地產市場呈現著快速的發展，其中，以住房抵押貸款為主的美國消費金融市場的繁榮發展起到了積極的推動作用。在年輕居民群體“快速消費”觀念的帶動下，商業銀行信貸消費、住房信貸以及信用卡等消費金融產品受到了社會各個群體的青睞。以美國為例，在2008年金融危機發生前，美國消費信貸規模超越了全國GDP，而且消費信貸對GDP的帶動作用不斷提高。與此同時，在國內金融市場不斷開放、金融創新步伐加快的環境下，商業銀行的消費金融產品也日益豐富。目前，商業銀行的消費金融產品主要集中于住房抵押貸款、消費信貸、汽車信貸以及信用卡等多個業務領域。而且受人民幣升值、勞工成本上升的影響，出口對經濟的拉動作用進一步降低，這使得消費成為未來中國經濟發展的新“引擎”，而消費金融的超前性與杠桿性可以有效刺激國內消費需求，促進經濟的快速發展。

二、目前商業銀行消費金融的現狀

在國內房地產市場的快速發展的背景下，商業銀行的消費金融在近年來也呈現著繁榮的發展現狀。據中國人民銀行的統計數據顯示：截至2012年底，所有金融機構的境內貸款規模為628100.53億元，比2011年底增長了3.6倍。其中，住戶貸款規模為161299.99億元，占境內貸款的比重為25.68%。

同時，從中國人民銀行《金融機構人民幣信貸收支表（按部門分類）》的數據顯示：自2008年以來，消費貸款規模不斷擴大，從2008年的37210.29億元增加至2012年的104357.17億元，增長幅度達到2倍多。然而，消費貸款占住戶貸款的比重卻在2009年達到最高點后逐年下滑。數據顯示：消費貸款占住戶貸款的比重在2009年達到67.66%，但在隨后的3年時間里不斷下跌，2012年該比重為64.70%。另一方面，從消費貸款的結構來看：我國消費貸款的結構主要集中于中長期性消費貸款。據《金融機構人民幣信貸收支表（按部門分類）》的數據顯示：在2008年至2012年的期間里，中長期性消費貸款占比一直維持在80%以上，盡管在這段時間里比重不斷下滑，但仍然無法撼動中長期性消費貸款的主導地位。相反，短期性消費貸款的比重卻僅僅只有10%多，這也說明目前我國消費貸款主要集中于住房按揭貸款，短期的消費貸款發展相對較為乏力。

三、解決對策與建議

在出口受阻、投資對經濟發展的副作用過大等問題的困擾下，國內消費需求的擴大是未來中國經濟發展的動力源泉。縱觀西方發達國家的擴大內需戰略，都離不開消費金融的支持與配合。因此，商業銀行作為我國消費金融市場主體，要在擴大內需的政策背景下，積極發展消費金融業務。具體體現在以下三個方面：

第一，結合客戶的消費需求，積極開發新型消費金融產品。當前，消費金融產品的單一是商業銀行發展消費金融業務的一大“短板”。從西方發達國家的消費金融產品來看，產品種類非常豐富，而且功能覆蓋面也十分廣。因此，國內商業銀行消費金融的發展策略，首先要結合客戶的消費需求，積極開發新型的消費金融產品，滿足客戶日益增長的多層次消費需求。

第二，針對客戶消費行為特征，做好消費金融業務的營銷。消費金融業務的本質畢竟是服務，要發展消費金融業務就必須針對客戶消費行為的特征，加強業務的營銷。一方面，大力發展網絡營銷。當前網絡經濟的作用和地位日趨重要，商業銀行應把握趨勢，通過網絡媒體、社交網絡、即時通訊工具等網上渠道加大產品營銷力度。網絡營銷中商業銀行與潛在用戶的交流互動能夠深入、有力地挖掘用戶需求，縮短用戶與銀行之間的距離，從而建立較緊密的關系。另一方面，深入發展網點營銷。當前網點仍然是許多消費群體尤其是老年群體了解和獲取金融產品和服務的重要渠道，商業銀行應充分調動引導員、大堂經理、網點柜員和客戶經理對客戶實施精準營銷。不同的銀行網點要以區域內消費者用戶的消費習慣、消費特點來制定不同的營銷方案。

第三，加快商業銀行消費金融的信息化建設。隨著信息技術的飛速發展，人們的生活越來越趨于網絡化、信息化和智能化，信息消費、網上消費也將成為人們消費的主要方式，商業銀行應順應消費者消費方式的變化，搶抓機遇，加快網絡金融、電商金融等電子渠道的推廣和建設。一方面，加強門戶網站與網上銀行建設。技術上的先進性是保證網絡系統速度快、安全性高、用戶體驗好的基礎條件，因此商業銀行網絡系統在網絡設備的構造、應用系統的設計以及軟件與硬件平臺的優化上，都需要先進技術的支撐。在內容與功能的優化上，按照“大門戶”網絡金融的要求，將門戶網站打造成集金融資訊、客戶服務、產品銷售、投資理財于一體的綜合網絡金融服務平臺，滿足客戶對全方位網上金融服務的需求。另一方面，加強移動金融發展。商業銀行應豐富完善掌上銀行產品體系，加強與移動金融市場主體全面合作，將掌上銀行打造成客戶移動金融的主門戶，滿足客戶不斷增長的移動金融服務需求。（作者單位：荊門市疾病預防控制中心）

參考文獻

[1]陳瓊，楊勝.消費金融公司發展：國際經驗與中國對策[J].中國金融，2009（20）.

[2]袁象.對我國成立消費金融公司的探討[J].中國證券期貨，2010（1）.

第5篇：商業銀行目前的發展現狀范文

銀行機構商業銀行理財業務

一、我國商業銀行個人理財業務發展現狀

目前，國內個人理財業務處于起步階段，但市場前景十分廣闊。首先，龐大并在持續增長的個人金融資產，為我國商業銀行發展個人理財業務提供了物質基礎，構成了潛在的、持久而旺盛的理財需求。其次，我國住房、醫療、教育、養老等體制改革也激發了居民的理財需求。第三，發展個人理財業務有利于擴大商業銀行的業務經營范圍、增加其利潤來源；有利于改善銀行的資產、客戶和收益結構，轉變銀行的經濟增長方式；有利于完善銀行的金融服務功能，推動商業銀行向綜合化方向發展。一項全國性調查顯示，目前有74%的人對個人理財服務感興趣，41%表示需要個人理財服務，可見多數居民希望自己的金融消費有個好的理財顧問。

二、我國商業銀行個人理財業務存在的問題

1.金融業分業經營現狀，明顯制約了個人理財業務發展的空間。由于目前國內金融業尚處于分業經營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂，個人理財業務發展空間受到制約，導致個人理財業務過程中的個性化服務只能在較低的層面操作，銀行無法利用證券和保險這兩個市場實現增值，因而，目前的銀行個人理財業務，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設計等層面上，普遍缺乏真正意義上的理財產品。

2.缺乏組織機構及運行機制保障。個人理財業務是體現“以客戶為中心”理念、為客戶提供一站式服務的一種新型綜合性業務，因此它的順利開展必須依賴于前后臺業務的整合，而在目前國內商業銀行的組織機構設置中，個人理財業務工作通常都歸口在個人銀行業務部。但由于個人理財業務涉及的內容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產、負債業務和中間業務，而上述業務當前又是分別由個人銀行部、中間業務部、房貸部等多個部門管理，造成前臺業務條塊分割，無法實現為客戶提供一站式服務。

3.缺少系統支持。建立和運用客戶資料庫分析系統是銀行個人理財的基礎，以客戶而不是以賬戶為基礎的客戶資料庫在個人理財業務中扮演著重要的角色，銀行可以通過整理和分析客戶資料，如客戶資金增減、資金流動趨勢、客戶對銀行服務的不同選擇等等，及時了解客戶不斷變化的需求，篩選優質客戶，確定理財目標群體，并以此為基礎為客戶提供個性化的理財建議，實施理財服務，實現客戶資產的保值和增值。

4.缺乏高素質的理財人員。由于理財業務是一項綜合性的業務，它要求理財人員不僅必須全面了解個人銀行業務的各項產品和功能，還應掌握證券、保險、房地產等相關知識，并具有良好的人際交往能力和組織協調能力，因此對從事理財業務的客戶經理要求極高。目前，培養和選拔高素質的理財客戶經理已成為開展理財業務亟待解決的困難之一。

三、我國商業銀行個人理財業務發展的對策

1.對客戶市場進行細分，提供差異化理財服務國內商業銀行在服務好優質客戶的同時，不能忽視中低層次的客戶，他們雖然對銀行的貢獻度不及前者，但其數量眾多，集合效益明顯。又由于在單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中，客戶對個人理財業務產品的需求表現出較大的差異性，因此，銀行客戶經理可通過建立客戶檔案，對客戶的價值貢獻度和承受風險的能力進行分析，從而實現對客戶市場的細分，針對客戶的不同特點，提供差異化的理財服務。

2.積極培育理財意識和理財市場。作為從事個人理財業務的機構，商業銀行應該利用自己的網點和員工，利用媒體和中介機構加強宣傳和引導，應將宣傳重點放在客戶的實用價值上，以吸引目標客戶去嘗試使用。宣傳的主要內容是突出產品尊貴形象、專業投資顧問服務以及理財服務多元化等。營銷人員應該主動向顧客推銷介紹，真正從客戶利益出發，幫助其分析自己的風險承受能力、理財目標和財務狀況，向其傳達正確的理財觀念和方法，推薦適宜的理財產品，提供便捷的理財工具，同時為其出具個人理財建議書，以讓所有現實和潛在的理財欲望的客戶都能理解其業務產品，感受到貼心的人性化服務。

3.創新服務，從大眾化服務向個性化服務轉變。長期以來，個人業務僅是國內銀行籌措資金的手段，銀行向個人客戶提供的服務是無差別的大眾化服務。隨著市場競爭的加劇，國內銀行應逐步引入市場細分理念，確立以客戶為中心的經營理念，以目標客戶為基礎，根據客戶的需求開發服務新產品，有差別地、選擇性地進行金融產品的營銷和客戶服務，根據客戶在不同的階段，不同的行業，不同的風險偏好，設計個性化的理財計劃。對低端客戶主要使用電話銀行、網上銀行、自助銀行等自助服務，而對高端客戶則主要通過客戶經理實行“一對一”服務。個人客戶經理制應憑借其服務的全面性、主動性及人性化的特點，成為各家商業銀行吸引黃金客戶的重要個性化服務手段，使個人理財服務朝著個性化的方向發展。

4.加強金融機構之間跨行業的合作，豐富理財業務內涵。通過整合現有產品，提升服務層次，為客戶提供合適的金融產品和服務，使居民的貨幣資產以儲蓄為紐帶，在儲蓄、支付和消費環節以及證券、保險、基金等投資領域合理流動，并從這些業務辦理進程中得到綜合的效益，逐漸聚集起核心個人客戶群體。另一方面加強與證券、基金、保險等金融機構之間的合作，從現階段互相業務發展到更廣泛的行業間接觸。金融密集地區的商業銀行可適當考慮同外資金融機構合作，開發新的金融產品和更便利的產品營銷方式，同時商業銀行還可以與一些社會中介機構開展合作。

參考文獻：

[1]楊弢.我國商業銀行個人理財業務發展研究.中國集體經濟，2007，（27）：87.

[2]孫瑋.我國商業銀行個人理財業務發展研究.財經界（學術版），2012，（12）：7.

第6篇：商業銀行目前的發展現狀范文

一、我國民營銀行發展現狀分析

（一）數量較少、業績突出且發展快

目前，我國共有銀行機構（包括國有商業銀行、政策性銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行、各類農信機構、村鎮銀行等）約3000家左右，人民幣存款余額已突破80萬億元。可是通過對比我們發現其中的民營銀行數目不超過10家，人民幣存款余額一共為2200億元左右，分別只占0.3%和2.75%。總量之小，可以說微不足道。然而，這些民營銀行的業績都是相當的突出，舉例而言行，2010年，臺州銀行的資產利潤率名列全國銀行業第一，泰隆銀行名列第四，其它各行的表現也都相當不錯。2006年后民營銀行發展速度明顯快于省內的一些老牌城商行，舉例而言2012年末，泰隆銀行、稠州銀行、民泰銀存款余額分別達到411億元、494億元和334億元，大大超過金華銀行（256億元）、嘉興銀行（262億元）和湖州銀行（211億元），超過或迫近了紹興銀行（377億元）。

（二）運營形式靈活

舉例而言，浙江網商銀行的存貸模式區別于傳統國有銀行為小存小貸，即設定存款上限，設定財富下限。并且依托阿里的背景，網商銀行主要向阿里平臺的電商商戶提供融資，并且針對現實有針對性的推出了網商貸（是圍繞阿里電商平臺，向電商平臺賣家推出融資產品）；旺農貸（是結合阿里“千縣萬村”計劃，借助“村淘合伙人”模式，結合消費品下鄉、農產品上行以及農村生態圈等信貸場景，面向農戶推出的小額信貸產品）；信任付（是為小微企業、創業者提供賒購賒銷、信用支付等賬期金融服務）等產品來化解特定群體的資金融通需求，同時也一定程度上化解了中小商戶的融資難問題。

（三）發起人素質良莠不齊，外部環境不健全

國家放開民間資本準入的幅度是巨大的，可是相關規范政策的出臺卻是循序漸進的，這其中的矛盾遇見民營企業資本需求得不到滿足的現狀及其容易導致非正式民間營運的產生，而且從退出機制上來看當下我國并沒有專門的《銀行破產法》對其作出詳細規定，因此存在一定的風險。民營銀行的“井噴”式設立的背景是國家放開銀行業市場準入之后，無論是實力雄厚的大型國有經營主體還是資本實力薄弱的小型民企都嘗試加入這次資本運作的浪潮之中，并試圖從中分得一杯羹，不同的行業、資本來源、目的等導致了股東群體的良莠不齊而出于此也必然使得其沒有國有資本那樣容易控制。

（四）“新三十六條”并未得到真正落實

新36條明確說明，允許村鎮銀行有民間資本“主發起”，但是就目前的現狀來看并未得到真正的落實。具有說明性的案例是由加拿大華人徐滇慶教授等推動籌建的“沈陽瑞豐銀行”等5家民營銀行最終未獲銀監會批準。可以見得允許民間資本進入銀行目前只是停留在參股上，并不可以取得經營的主導地位。

二、民營銀行發展建議

（一）設置“省金融管理局”進行監管

目前，銀監會的機構與人才配備有限顧及自身繁重的任務的同時對于發展微型金融機構已無過剩的精力，因此建議設置“再監管”的隸屬于省級政府的省金融監管局由中國人民銀行負責實行，專門監管各類微型監管機構。

（二）建立存款保險制度，規避風險

存款是銀行的主要資金來源，出于我國的特殊國情以及可以借鑒的國際經驗，必須建立存款保險制度，同時有效的存款保?U制度有利于防范流動性風險，促進金融穩定以及提高民營銀行的社會信譽，促進公平競爭。建立保險制度應注意以下幾個問題：1.強制性保險，指所有銀行機構都必須參加，無一例外。2.出于流動性和運營成本的考慮被保險的范圍應明確，例如實行小額保險，對超出金額的存款不予投保；只投保居民儲蓄對于企業的存款可以不投保。3.省級和國家兩級組建保險網絡，省級保險公司負責小微型銀行（或者加上地方性銀行）機構，全國性存款保險公司負責其他大中型銀行機構的投保事務。

第7篇：商業銀行目前的發展現狀范文

    商業銀行理財業務是商業銀行將客戶關系管理、資金管理和投資組合管理等融合在一起,向公司、個人客戶提供的綜合化、個性化服務的一類金融產品。早在上個世紀90年代末期,我國商業銀行開始嘗試向客戶提供專業化投資顧問和個人外匯理財服務。近年來,隨著金融開放加快、商業銀行競爭加劇、國民經濟增長和個人財富的增加,個人理財業務迅速發展。由于受金融法律制度、金融管理體制和金融市場發育程度等方面的制約,我國商業銀行

    理財業務在快速發展和演進的同時,也出現了一些新問題。本文主要分析我國個人理財業務的發展現狀和存在的主要問題,提出規范、發展個人理財業務的有關政策建議。

    一、我國商業銀行理財業務發展現狀及存在問題

    (一)發展現狀

    1.外匯理財產品。早期的外匯理財產品主要是個人外匯結構性存款,近年來受人民幣匯率改革、美聯儲不斷加息、本外幣存款存在較大利差等因素影響,商業銀行外匯理財市場日趨活躍、品種正逐步豐富。今年年初,憑借股市和金市的高溫,各商業銀行推出了一批與股指、黃金價格掛鉤的外匯理財產品。外匯理財產品的收益率也大幅提高。

    目前國內商業銀行開辦的外匯理財產品有工商銀行“匯財通”、建設銀行“匯得盈”、中國銀行“匯聚寶”、中信銀行“理財寶”。

    2.人民幣理財產品。人民幣個人理財產品是商業銀行以銀行間債券市場上流通的國債、政策性金融債、央行票據、貨幣市場基金和企業短期融資債券為收益保證,向個人投資者發行的理財類產品。該理財產品一般以銀行信用保證本金安全,且預期收益率高于同期存款稅后收益;產品流動性強、風險低。

    由于貨幣市場利率走低,人民幣理財產品的收益率在節節攀升后開始逐漸回落,收益率下降,降低了對公眾的吸引力,一些行甚至停辦了人民幣理財業務。

    2006年以來,一度跌入低谷的人民幣理財再次升溫,其主要特點是:一是預期年收益率一般在2%—4%之間,較2005年收益率明顯提高。二是產品的流動性明顯增強。如工商銀行1月份發售的一期人民幣理財產品首次在同類型產品中提出允許提前贖回,允諾其半年期產品發行后,客戶每個月都有一次贖回機會。三是結構型產品主導市場。各行推出了多種結構型理財產品,資金收益與國際金融市場投資產品相連接,本外幣通過衍生產品相聯系,以外幣的高收益彌補本幣的低收益。如民生銀行經銀監會、外管局批準,首家推出民生財富人民幣非凡理財結構性理財產品,利用國際金融市場的衍生交易,為客戶提供人民幣和美元結構化理財;光大銀行“陽光理財A 計劃”浮動收益產品,收益率與國際金融市場原生及衍生產品掛鉤,收益率比同期儲蓄高30%以上。四是資金投向有突破混業經營限制趨勢。如中行財富投資管理服務匯集了中銀股份旗下中銀國際、中銀證券、中銀基金等產品和服務,將借助中銀集團在海內外證券行業和基金行業的配置,為理財貴賓客戶提供海內外證券投資管理服務。

    (二)存在的主要問題

    1.將理財作為競爭手段。2005年前,商業銀行推行理財業務目的并不完全是為了增加中間業務收入,而在于爭奪存款、提高市場份額。一些銀行采取盲目承諾高保本收益率,甚至采取搭售儲蓄存款的方式銷售理財產品,將個人理財產品演變為變相高息攬儲的工具。不少股份制商業銀行甚至在虧損讓利的條件下推出理財產品,以理財產品為競爭手段吸引中高端客戶、爭奪零售客戶資源。而國有商業銀行推出個人理財產品的主要目的是應對股份制商業銀行的同業競爭,鞏固中高端客戶,減少客戶流失。

    2.潛在的金融風險不容忽視。目前我國商業銀行在理財產品定價和風險對沖方面,缺乏科學的定價機制和完善的風險管理措施,存在一定的風險。

    一是市場風險。推動人民幣理財業務快速發展的基本前提是獲取債券市場收益率與存款利率之間的套利利差,一旦債券市場收益率大幅下降,這種套利的風險就會自然產生,有可能會導致銀行無力支付理財產品的高收益率。由于債券數量有限,加上商業銀行人民幣流動性過剩問題突出,大量理財資金涌入貨幣市場,銀行獲利空間變得極為有限。2004年上半年以來,我國銀行間債券市場出現了持續、大幅上漲,上交所國債指數從2004年4月初91.1點上漲到2005年10月中旬的109.73點,上漲20.45%.債券指數已在高位運行,債券收益率曲線整體下移,債券資產利率風險越來越突出。外匯理財產品主要投資于國際金融市場的外幣結構性存款、貨幣掉期、高等級債券、歐洲商業票據、拆放境外同業等產品,也存在較大的市場風險。目前外資銀行推出的理財產品,有的與香港紅籌股掛鉤,有的與新興市場債券掛鉤,有的與商品指數以及國際市場黃金、石油掛鉤。目前,美國聯邦儲備基金利率已達4.5%,且市場普遍有進一步上升的預期,隨著美元與人民幣利差的進一步拉大,許多商業銀行通過各種匯率、利率工具,投資境外衍生產品以提高資產收益率和資產配置效率的意愿比較強烈,一旦市場出現大的逆轉,外幣理財市場將面臨較大的風險。同時,由于我國商業銀行缺少自己的產品模型和對沖技術,大部分產品都是依靠外資銀行設計、報價、風險對沖,缺乏自主創新能力,也存在一定風險。

    二是操作風險。目前銀行大量推出創新理財產品,內控建設和風險管理往往相對滯后,在一定程度上增加了因操作失誤或欺詐給商業銀行帶來的風險。有的銀行對空白理財產品認購書不作重要憑證管理,經辦人員對相關操作規程不熟悉,或者分支行超計劃銷售,存在較多的風險隱患。

    三是流動性風險。對可提前終止的理財產品,如果因為市場利率變化出現大規模贖回,可能影響銀行的流動性,特別對資金頭寸比較緊張的股份制銀行影響較大。

    3.理財業務資金管理不規范。部分商業銀行的理財資金管理不規范,沒有按理財產品協議使用資金,發生理財資金挪用的現象。而且,商業銀行通常對出售理財產品獲得的資金沒有設置專門科目進行管理,只是在儲蓄存款科目反映,僅是作了凍結而已,資金實際用途難以監控,增加了監管的難度。

    4.缺乏較權威的培訓認證機構。為了保證金融理財師的服務質量、維護市場秩序,許多國家的實踐經驗是對“金融理財師”成立自律性、非營利、非政府的專業資格認證機構,通過對達到一定專業水平和道德水準的金融理財人員進行認證管理,提高行業公信力。國際注冊金融理財師標準委員會是在全球范圍內受到廣泛認可的金融理財師認證機構。目前,我國還沒有完善的類似權威機構,只是于2004年9月,以中國金融教育發展基金會名義發起成立金融理財標準委員會,并于2005年8月加入了國際CFP組織,首次在國內引進國際CFP專業資格認證制度。

    二、影響商業銀行個人理財業務發展的主要因素

    目前,我國個人理財業務仍然以產品銷售為中心,還沒有過渡到以客戶為中心,業務僅停留在產品上,盡管不同的銀行有不同的品牌,也紛紛建立理財中心,但它們的業務范圍更多的是把現有的業務進行重新整合,僅是儲蓄功能的擴展和最初級的咨詢服務,沒有針對客戶的需要進行個性化設計,缺乏個性化服務。絕大多數銀行開展理財業務的出發點,是將其作為優質營銷服務的一個手段。影響理財業務發展的主要制約因素有以下幾方面:

    (一)外部環境因素

    1.居民現代金融意識不強。由于普及性金融教育嚴重滯后,加上商業銀行理財營銷過分側重于收益的宣傳,沒有嚴格履行風險提示義務,使大多數居民對風險與收益沒有正確的認識。公眾更多認同銀行傳統的存款類業務,對真正意義上的“代客理財”業務缺乏足夠的了解和認識,更偏好具有保底承諾的理財產品,對風險程度相對高、沒有硬性承諾的產品則“敬而遠之”,更鮮有通過資產組合規避風險的需要,導致現階段市場需求只能是一些低風險的簡單理財產品。

    2.理財資金運用渠道狹窄。

    由于我國資本市場發育程度較低,金融市場交易品種少、市場容量小,加上外匯市場開放程度較低,國內貨幣市場一直是人民幣理財資金的主要投資渠道。在2004年宏觀調控、資金緊張的情況下,理財產品收益率伴隨著貨幣市場利率走高而走高,而后又伴隨著2005年下半年資金寬裕、貨幣市場收益率走低而連續下降,有些銀行甚至出現了常規業務收益補貼理財業務的倒掛現象。公務員之家

第8篇：商業銀行目前的發展現狀范文

關鍵詞：網絡銀行，WTO，金融創新，客戶為中心，業務流程再造

所謂網絡銀行，就是依托信息技術和各類網絡載體而興起的一種新型銀行服務，以網上銀行、電話銀行、手機銀行等為典型代表，這種服務具有便利、實時、快捷等特點，作為金融創新與科技創新的新形式，作為拓展中間業務的新渠道，其產生的效益和影響將更為廣泛，更有利于維護客戶的忠誠、降低成本、提高收益，是國內商業銀行和外資銀行競爭的重要手段之一。同時，我們也可以預見到，網絡銀行提供的服務將成為一種標準，而最先適應這場新技術、新信息革命的發展，開發出最具個性、最具生命力、適應市場需求的中間業務的商業銀行，必將是這場競爭的勝出者。[1]

1國內網絡銀行業務發展背景

自從1995年10月世界上第一家網絡銀行“安全第一網絡銀行”營運，網絡銀行以其出眾的業務發展魅力，日益受到銀行業的重視和青睞。我國網絡銀行是在全球網絡經濟和電子商務快速發展的背景下產生的，其中招商銀行和中國銀行是我國網絡銀行的先行者，之后工商銀行、建設銀行等都先后加入了網絡銀行業務的創新以及營銷活動，目前國內已有十幾家商業銀行相繼開通了網絡銀行業務，網絡銀行已經逐步成為國內商業銀行開拓業務、發展優質客戶、與外資銀行競爭的新渠道。

1.1全球經濟、金融一體化促進了網絡銀行發展

隨著國內經濟和社會信息化建設的不斷推進，企業信息化、電子商務、政務的發展，全球經濟、金融一體化，一方面為網絡銀行的進一步普及和快速發展提供了良好的外部環境和巨大的發展空間，另一方面越來越多的經濟行為需要商業銀行提供全方位、高效率、無國界的金融服務。據中國互聯網絡信息中心（CNNIC）統計，2004年網上銀行交易額已突破40萬億元，越來越多的資金開始在網絡上實現流轉；隨著網絡銀行業務的不斷發展，業務品種的日益豐富，以及交易便利等諸多特點和優勢，越來越多的民眾逐漸接受和認同網絡銀行，又據《錢江晚報》2005年8月26日引新華社文《網上銀行漸成新寵》中提到，據新華社在北京、上海、廣州、杭州、南京、沈陽、濟南、福州、成都、深圳等十大城市做的調查顯示，個人用戶正在使用網上銀行服務的19.4%，在未來一年內可能使用網上銀行服務的35.7%；企業用戶中，使用了網上銀行的10.1％，在未來一年內可能使用網上銀行的25.5%；

1.2入世以后網絡銀行發展具有緊迫性

2006年中國銀行業全面開放的承諾時限業已迫近，外資銀行的技術優勢、管理優勢也將進一步凸顯，競爭必將進一步加劇，傳統的單一渠道競爭必將走入死胡同。因此如何打造核心競爭力，并在與外資銀行的競爭中立于不敗之地，最有效的措施就是跟上時代的發展，推動信息、網絡技術在銀行管理、金融服務領域的應用，促進金融服務、渠道等一系列的創新。其中網絡銀行作為金融創新與科技創新的產物，正是外資銀行準備在中國大展拳腳的有力武器，也是國內商業銀行和外資一較高低、用于滿足市場需求，贏得更多客戶和商機的最佳金融產品和服務，同時也為商業銀行的戰略調整埋下了伏筆，做好了準備。

2國內網絡銀行業務發展現狀

自20世紀90年代始，網絡經濟的發展經歷了一個大“U”型，但2003年之后，網絡經濟迅速得以恢復，電子商務、電子政務的發展對網絡銀行、網上支付結算業務等產生了巨大的市場需求，以中國工商銀行、招商銀行為代表的新一代國內網絡銀行及時抓住了市場機遇，調整了發展戰略、策略，迅速得以發展。

尤其值得一提的是，2002年、2003年，國際金融界的權威雜志《銀行家》兩次將唯一的關于商業銀行網站的大獎――“全球最佳銀行網站”獎項頒給了中國工商銀行網站，這是對國內網絡銀行建設和發展的肯定；2003年6月3日，招商銀行又以“一網通”技術獲得了有國際IT業“奧斯卡”之稱的“CHP國際計算機大賽”金融房地產類的“21實際貢獻大獎”決賽提名獎項。

相對于傳統交易渠道，網絡銀行的發展帶來了新的挑戰和機遇，從我國商業銀行的實際情況出發，并結合國外網絡銀行的發展過程，我國商業銀行在發展網絡銀行的過程中，大都選擇了網絡銀行和傳統網點互相支撐的“鼠標＋水泥”的混合性模式，把網絡銀行作為商業銀行的一個有機補充，通過大力發展網絡銀行，從而降低經營成本，使之成為銀行服務的主渠道和客戶享受銀行服務的綠色通道。

2.1我國網絡銀行發展現狀

2.1.1我國網絡銀行發展狀況

1998年3月6日，中國銀行成功進行了第一筆電子交易，首次向客戶提供了網上銀行業務，這也是我國第一家開辦網絡銀行服務的銀行，用戶可以通過網上銀行進行購物及享受其它金融服務。隨后各大銀行均加快了邁向“網絡銀行”業務的步伐。

到目前為止，境內開展實質性網絡銀行業務的已有超過60家銀行，到2002年底，我國中資商業銀行辦理網上銀行業務的客戶數為350萬戶，交易金額超過5萬億。到2004年12月底，客戶數已超過1000萬戶，一些銀行一年的網上銀行業務就高達20萬億。根據2005年1月的中國互聯網發展統計報告(CNNIC)及銀行權威機構預測，到2005年底，我國上網用戶數將飆升至1.4億戶，網上銀行將成為商業銀行為高端客戶提供服務的主要方式。在全球網絡經濟的巨大推動力下，我國網絡銀行將呈現出爆炸式增長。例如，工商銀行的新一代個人網上銀行“金融@家”能夠滿足帳戶管理、轉賬支付、各種在線繳費業務、24小時無限額任意轉賬、實時跨行支付、專業化的外匯、證券和保險信息及交易等服務。交通銀行網上銀行業務不僅包括傳統的銀行卡業務，還包括新興的貸記卡業務以及理財功能強大的外匯寶、開放式基金等功能。提供全方位的外匯資訊、交易、查詢服務和輕松理財服務。2004年，興業銀行推出的“在線興業”3.0版，其人性化的用戶操作界面、客戶化的功能設計博得了用戶的親睞。

與國外發達國家網絡銀行發展水平相比，我國網絡銀行發展還僅僅處于初級階段，主要表現在如下的二個方面：

首先我國的網絡銀行業務發展極不均衡，發展的不平衡又表現在兩個方面：銀行間的不平衡以及地區間的不平衡。

銀行間的不平衡表現在：招商銀行、工商銀行、建設銀行等為首的佼佼者已經走在了網絡銀行業務發展的第一梯隊，在客戶群、業務發展上形成了一定的業務規模。iResearch艾瑞市場咨詢根據中國工商銀行的公開數據顯示（如表2.1所示），2005年中國工商銀行網上銀行個人客戶規模為1485.73萬戶，比2004年新增531.5萬戶。2005年中國工商銀行網上銀行企業客戶規模為32.45萬戶，比2004年新增20.75萬戶。2005年中國工商銀行網上銀行交易額為42.2萬億元，比2004年增長24%。2005年中國工商銀行電子銀行交易額為46.7萬億元，比2004年增長22%。2005年招商銀行網上銀行交易金額的柜面替代率是38%、交易筆數的柜面替代率為22%，中國工商銀行網上銀行的柜面替代率為26%。[3]而很多中小機構，如各地的城市商業銀行等大多都還沒有開展此項業務；

個人客戶

規模企業客戶

規模網上銀行

交易額電子銀行

交易額柜面

替代率

2005

1485．73萬戶

32．45萬戶

42．2萬億

46．7萬億

26％

2004

972．23萬戶

11．70萬戶

34．0萬億

38．3萬億

第9篇：商業銀行目前的發展現狀范文

[關鍵詞] 開放條件城市商業銀行市場定位業務

1995年7月，以深圳城市合作銀行正式成立為起點，城市商業銀行（以下簡稱城商行）在中國金融舞臺上開始出現。其在我國的地位比較特殊，一向被看作是在四大國有商業銀行和13家股份制商業銀行之后的第三梯隊。城商行主要來源于原城市信用社的股份制改造，在原城市信用合作社的基礎上，由地方政府、城市企業和居民投資入股組建，為地方經濟服務的地方性商業銀行。雖然出現較晚，但數量在我國的商業銀行中最多，目前全國共有117家。根據中國加入WTO簽訂《服務貿易總協定――金融服務協議》的規定，2006年底我國金融業將對外資全面開放。開放后，數量眾多、出現時間晚、規模較小的城商行如何生存和發展是個值得關注的問題。本文就將以城商行為研究對象，就開放條件下其應如何市場定位及進行業務選擇進行一些探討，以期能對城商行的發展提供幫助。

一、城市商業銀行的發展現狀

城商行經過10年有余的發展，當前總體發展現狀可概括為以下幾點：

1.資本充足率低，不良貸款率高

資本充足率低和不良貸款率高這兩個問題是城商行自出生以來就有的先天不足，經過多年發展，目前仍是困擾城商行的兩大難題。

資本充足率是衡量商業銀行抗風險能力的重要指標，城商行目前在這一指標上總體較低，不符合要求。根據2004年2月27日，中國銀監會頒布實施的《商業銀行資本充足率管理辦法》，2007年1月1日以前商業銀行資本充足率必須達到8%，對于那些資本未能達標的銀行，銀監會將限制其機構和業務發展。目前，四大國有行和13家股份制商業銀行資本充足率總體情況較好（參見表1）。城商行中也有很多符合標準，如2005年底天津市商業銀行資本充足率為8.64%，北京銀行則高達10.83%。然而，資本充足率低的城商行更多，導致城商行的整體資本充足率較低。數據顯示，截至2005年末，城商行的總體資本充足率僅2.7%，其中核心資本比率為1.8%，在112家城商行中，有80%左右的銀行未能達到8%的最低監管要求。

資料來源:各銀行網站2005年年度報告

不良貸款率是衡量商業銀行資產質量好壞的標準，城商行目前在這一指標上總體較高（參見圖1）。不良貸款率一般的警戒標準是15%，低于這一標準被認為是資產質量較好。在我國的金融機構中，雖然四大國有行的不良貸款率最高，2005年為10.49%，但值得注意的是這主要集中在農業銀行一家，其2005年不良貸款率為26.17%，而其他三家則都低于15%的警戒標準，2005年工行、中行、建行這一指標分別為4.69%、4.62%、3.84%。對照而言，城商行不良貸款率高則是較為普遍的一種現象。

資料來源:根據中國銀監會的《2005年商業銀行不良貸款情況表》整理得出

2.規模不斷擴大，但總體仍表現為中小商業銀行，所占市場份額較小，實力較弱

自1995年城商行組建以來，規模不斷擴大，尤其在我國加入WTO后，擴張更快。2001年我國加入WTO時，城商行總資產為8730億人民幣，2005年底增至20367億人民幣，資產每年平均遞增27%，發展可謂十分迅速 。然而，城商行與國內其他商業銀行相比，總體上仍屬于中小商業銀行之列，所占市場份額較小，實力較弱。以2005年的資料為例，國有商業銀行在我國僅四家，但其資產占國內同期全部金融資產的50%還強;股份制商業銀行12家，其資產占國內同期全部金融資產的15%多些;城商行為112家，數量最多，而其資產占國內同期全部金融資產僅5%多些（參見表2）。

資料來源:根據中國銀監會的《2005年總資產、總負債》整理得出

3.市場定位不清

城商行在成立之初就確立了“服務地方經濟、服務中小企業和服務城市居民”的市場定位。但目前仍有相當數量的城商行表現出市場定位搖擺不定的現象，突出表現為很多城商行熱衷于跟國有銀行和股份制商業銀行爭搶大客戶、大項目。例如有資料顯示，目前如果按貸款對象進行劃分，城商行向國有企業、500人以上的大型企業、100-500人中型私企以及地方政府的貸款占總貸款的比例平均分別為17%、14.5%、18.6%和6.7%，對100人以下的小型私企平均為17.8%，而對家庭的消費貸款（包括商品房按揭貸款、汽車消費信貸，以及其他耐用消費品貸款）更少，平均僅2.2%。

4.地方政府在城市商業銀行發展中扮演重要的角色

在城商行的利益格局中，地方政府一直扮演著重要的角色。城商行的發展離不開地方政府的支持，從地方政府來說，為了促進地方經濟的發展，能保留一家屬于自己的城商行是極為重要的事情。當前，大多數城商行的第一大股東都為當地地方政府。目前我國東、中、西部省份地方政府對城商行的平均持股比例分別為22.3%、28.9%和21.9%，全國地方政府對城商行平均持股為23.75。

二、城市商業銀行所具有的比較優勢分析

1.眾多的中小企業是城市商業銀行發展的資源優勢

當前，中小企業在我國發展迅速，使城商行擁有一筆其他競爭主體無法比擬的客戶資源優勢。據統計，目前我國中小企業在全部企業總數中占99%以上，在工業產值中占60%左右，實現利稅占40%，就業人數占75%，在新增就業機會中占80%以上，其增長速度為國有大中型企業的4倍 。對于快速發展的中小企業來講，銀行貸款仍是其目前眾多融資渠道中的首選（參見圖2）。但由于中小企業缺少可供抵押的固定資產和與生俱有的高風險性，其往往被大銀行排斥在外，從而出現目前中小企業融資難的普遍現象。這對規模較小的城商行來講，恰恰是一筆難得的客戶資源。

資料來源:中國人民銀行研究局課題組.中國中小企業金融制度調查.金融時報（第2版）.2004-6-22

2.城市商業銀行具有與客戶地域聯系密切，熟悉客戶資信與經營狀況的優勢

城商行自成立之初，就面臨一個只能在本地經營的區域限制，直到近來，監管當局才鼓勵其跨區域發展。長期的區域限制使城商行與本地客戶建立了長期的合作關系，熟悉當地的經濟民俗，對本地客戶的客戶關系、經營狀況、資信情況等十分了解。與之相對，國內其他銀行及外資銀行不具有這種優勢。因為一方面國內其他銀行及外資銀行在某地方上不可能設置過多的分支機構，從而加深對一地客戶的了解；另一方面國內其他銀行及外資銀行在某地方即使設有分支機構，其經理人員也會因經常調換，使得其對地方客戶的了解程度相對較差。而且即使這些地方分支機構的經理人員能夠了解地方客戶的經營狀況，他們也很難向其上級機構傳遞一地客戶的經營信息。

3.城市商業銀行具有經營靈活，決策效率高的優勢

城商行規模普遍較小，屬于中小商業銀行之列，與大銀行相比，其具有決策層少、業務集中、決策效率高、同樣的技術條件下業務調整快的比較優勢。以中小企業融資為例，企業要申請貸款，如果是大銀行常常要經過多方面調查，再加上層層審批，所耗費的時間很長。可是城商行則不同，一方面，他們熟悉本地情況，了解借款企業，省去了方方面面的調查，另一方面，簡單的管理結構也使得貸款申請無須經過層層審批，可以在較短的時間內完成決策。例如，寧波市商業銀行提出，公司業務從申請到決定一般在3－5個工作日內完成，并在實際操作中真切地做到了這一點。

4.地方政府支持的優勢

如前所述，地方政府在城商行的發展中一直扮演著重要的角色。為了促進地方經濟的發展，地方政府也很希望在本地經營的城商行能夠不斷發展壯大，從而在多方面對地方城商行給予支持。在地方政府的支持下，“xx城商行是當地人自己的銀行”這樣的觀念已經深入人心，使城商行在當地擁有一筆巨大的無形資產，這種優勢是國有行、股份制商業銀行、外資銀行及其他金融機構所不具有的。

三、開放條件下城市商業銀行的市場定位與業務選擇

1.開放條件下城市商業銀行的市場定位

目前，中外銀行的目標市場主要集中在大、中型城市,與117家城商行所住暫的城市重合。要在競爭激烈的市場生存并發展，城商行必須首先明確市場定位。對此，城商行的選擇應是:

（1）企業客戶群體定位在中小企業。一方面這是城商行避免與競爭對手正面交鋒的唯一選擇。長期以來，我國四大國有商業銀行的市場定位主要立足于國家重點發展行業和國有大型骨干企業等優質客戶，信貸業務主要集中于大城市、大企業、大項目。在看外資銀行在我國的市場定位，自我國加入WTO以來，外資銀行與中資銀行的競爭首先集中在對高端優質客戶的爭奪上。花旗、恒生、渣打等大銀行對小存戶開始收取多項服務費，從一個側面反映了其抓大放小的競爭策略。顯然，城商行在實力較弱的情況下與以四大行及外資銀行為首的大銀行爭奪大型優質客戶是不明智的。

另一方面這是城商行發揮比較優勢的唯一選擇。目前中小企業在中國發展迅速，其在融資時首選的又是銀行貸款，但實際中卻面臨著大銀行不愿意向中小企業貸款的現象，這為城商行提供了豐富的客戶資源。對于中小企業的高風險，城商行因具有熟悉當地客戶資信與經營狀況的比較優勢，因而可將這種風險降到最低。城商行為本地中小企業提供金融支持，也容易獲得地方政府的支持，從而可以降低經營成本。

（2）個人客戶定位在大眾客戶和中產階層。與企業客戶群體定位類似，城商行在個人客戶定位上若想回避與大銀行發生正面交鋒，又能發揮自己的比較優勢獲得發展，就要選擇適合自己的個人客戶群體，這一群體就是大眾客戶和中產階層。這一客戶群體對基本的金融服務需求較多，如信用卡業務、汽車、住房信貸業務等。這對金融資源有限和業務范圍受地域限制的城商行恰好適合。長沙市商業銀行的成功是城商行應將個人客戶定位在大眾客戶和中產階層的典型例證。該行在本市率先推出了汽車消費貸款、二手房按揭貸款和“芙蓉醫保卡”等針對大眾客戶的業務，使得該行七年內從一家虧損嚴重的小銀行躋身于全國城商行的十強之列。

2.開放條件下城市商業銀行的業務選擇

我國地域優勢不同的城商行要想在開放條件下獲得發展，最重要的就是要取得當地客戶的認同，這就需要城商行根據客戶需要恰當選擇業務。結合城商行的市場定位和比較優勢，適合城商行發展的業務創新，主要有以下三種:

（1）大力開發人民幣理財業務。人民幣理財業務在我國始于2004年10月初光大銀行首推的“陽光理財B計劃”。該業務具體操作方式是投資者通過儲蓄存款的形式購買該產品,銀行和投資者之間共同簽署一份承諾到期還本付息的理財合同;之后銀行將募集到的資金集中起來進行投資,最后將扣除銀行應得收益外的投資收益按照之前承諾還給投資者。由于這一業務具有收益較高、低風險、銀行的信譽保障等特征而受到投資者推崇。但自從2005年3月17日人民銀行將超額存款準備金利率由1.62%調低至0.99%，導致貨幣市場的各種投資工具收益率急劇下降，使得該業務因收益減少而進入低谷。

然而，對于城商行來說，在開放條件下必須始終堅持大力發展人民幣理財業務。一方面，城商行會通過人民幣理財業務而吸收存款，從而達到擴大銀行規模以應對開放條件下的競爭危機；另一方面，城商行開發人民幣理財業務所獲得的收益率將遠高于股份制、國有、外資銀行開發同類產品的收益率。因為，城商行面對的企業對象是融資困難的中小企業，在我國利率市場化進程加快的步伐下，城商行可以將通過人民幣理財業務募集到的資金進行貸款利率較高的中小企業貸款。

（2）集中發展中小企業貸款。中小企業貸款應是城商行始終要集中發展的重點業務，其通過增大這一業務，會從中小企業的成長中獲得長遠的、較高的盈利空間。在2004年10月底人民銀行加息后，城商行的貸款利率不再有上限設定，城商行的自主性得到加強，因此，對于中小企業貸款，可以通過貸款利率的調整來彌補會給銀行帶來的可能損失。而且即使城商行提高對中小企業的貸款利率，也不會面臨損失客戶的危機，因為對于中小企業來講，通過銀行貸款融資的成本要遠低于通過民間金融融資的成本。以北京市規模較大的金寶典當行為例，其一月期的融資利率為4.2%，人民銀行2006年8月19日公布的同期（按最短期6個月計算）流動資金貸款月利率為0.465%，二者相差甚多。