居民醫(yī)保結(jié)算業(yè)務(wù)流程精選(九篇)

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第1篇：居民醫(yī)保結(jié)算業(yè)務(wù)流程范文

關(guān)鍵詞：新醫(yī)保制度 醫(yī)院經(jīng)濟(jì)效益 作用

我國(guó)經(jīng)濟(jì)科技不斷進(jìn)步，傳統(tǒng)的醫(yī)保制度已經(jīng)無法滿足人們的需求。隨著新醫(yī)保的逐步完善和推行，一些相關(guān)的核算標(biāo)準(zhǔn)和內(nèi)容也隨之更新。比如，醫(yī)保住院患者治療的定額醫(yī)療、單病種的報(bào)銷比例等都開始實(shí)行新的核算標(biāo)準(zhǔn)。這些新制度的制定和實(shí)施無論是對(duì)醫(yī)院的醫(yī)保財(cái)務(wù)工作還是醫(yī)院的經(jīng)濟(jì)效益都產(chǎn)生了重要的影響。因此，為了醫(yī)院的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展考慮，醫(yī)院必須高度重視并認(rèn)清新醫(yī)保制度給醫(yī)院帶來的影響，結(jié)合自身的狀況制定出相應(yīng)的解決措施。

一、新醫(yī)保的基本概念

在探究新醫(yī)保制度對(duì)醫(yī)院經(jīng)濟(jì)效益的影響及醫(yī)院的應(yīng)對(duì)措施前，我們應(yīng)該首先了解新醫(yī)保的基本概念。只有深入了解新醫(yī)保制度，才能有效的分析出其與醫(yī)院經(jīng)濟(jì)效益之間的關(guān)系。

新醫(yī)保制度目前已經(jīng)覆蓋了我國(guó)的很多地區(qū)，受眾群體數(shù)量非常之大。可大體分為三大體系，即新農(nóng)村醫(yī)保體系、城鎮(zhèn)居民醫(yī)保體系和城鎮(zhèn)職工醫(yī)保體系。醫(yī)保費(fèi)用由用人單位與職工共同承擔(dān)，保險(xiǎn)基金形式是個(gè)人賬戶與社會(huì)統(tǒng)籌相結(jié)合。隨著新醫(yī)保制度的推行，改變了過去的保費(fèi)公費(fèi)制、覆蓋面有限、相關(guān)費(fèi)用全部由國(guó)家或企事業(yè)單位承擔(dān)等種種弊端。不僅高效發(fā)揮了社會(huì)統(tǒng)籌性，也調(diào)動(dòng)了群眾的積極性。

二、新醫(yī)保對(duì)醫(yī)院經(jīng)濟(jì)效益的影響

新醫(yī)保制度的推行，給人民群眾帶來就醫(yī)福利的同時(shí)，還進(jìn)一步加深了醫(yī)療衛(wèi)生體制改革。在給醫(yī)院帶來發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，也帶來了經(jīng)濟(jì)效益上的影響和挑戰(zhàn)。

（一）影響醫(yī)院的財(cái)務(wù)控制能力

在新醫(yī)保制度被廣泛實(shí)施的背景下，醫(yī)院對(duì)財(cái)務(wù)控制的能力并沒有相應(yīng)的提高。很多醫(yī)院的財(cái)務(wù)管理人員仍舊按照事業(yè)單位的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)醫(yī)院財(cái)務(wù)做預(yù)算，僅僅滿足于管理醫(yī)院的正常收支水平，并沒有重視醫(yī)院的財(cái)務(wù)預(yù)算對(duì)醫(yī)院總體經(jīng)營(yíng)情況的影響。進(jìn)而導(dǎo)致在新的醫(yī)保制度背景下，醫(yī)院的財(cái)務(wù)管理部門沒有高效的發(fā)揮其應(yīng)有的財(cái)務(wù)控制功能，造成了醫(yī)院財(cái)務(wù)的無端浪費(fèi)和流失，在一定程度上降低了醫(yī)院管理決策的科學(xué)、合理、高效性。

（二）影響醫(yī)院的收入

新醫(yī)保制度的實(shí)施導(dǎo)致了醫(yī)院與醫(yī)保的結(jié)算方式不對(duì)等，從而影響了醫(yī)院的收入。通常情況下，醫(yī)院需要按照有關(guān)規(guī)定的要求，對(duì)于參保患者及時(shí)的辦理結(jié)算，這種形式對(duì)參保人來說相對(duì)比較方便。但在執(zhí)行過程中，醫(yī)院需要與相關(guān)的醫(yī)保部門進(jìn)行結(jié)算，對(duì)不同的繳費(fèi)基數(shù)與參保對(duì)象要進(jìn)行償付比例的合理分配，對(duì)單病種或疑難病等還須進(jìn)一步細(xì)化。繁瑣的過程給醫(yī)院的財(cái)務(wù)管理部門帶來了很大負(fù)擔(dān)，進(jìn)而對(duì)醫(yī)院的收入及發(fā)展產(chǎn)生了不利影響。

（三）影響醫(yī)院財(cái)務(wù)管理人員的工作能力

在很多醫(yī)院，相關(guān)財(cái)務(wù)人員常常只顧忙于日常事務(wù)，對(duì)新的醫(yī)保制度并不是十分的了解。而在進(jìn)行財(cái)務(wù)管理時(shí)也沒有做到與時(shí)俱進(jìn)，仍沿用傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)管理手段。但傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)管理手段無法完全適用于新的醫(yī)保政策。因此，在一定程度上影響了新醫(yī)保制度的開展和運(yùn)行，給醫(yī)院的經(jīng)濟(jì)效益帶來了不利影響。

三、新醫(yī)保制度下醫(yī)院應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)影響的措施

（一）完善相關(guān)的運(yùn)營(yíng)機(jī)制

在完善運(yùn)營(yíng)機(jī)制方面，醫(yī)院可以實(shí)行院長(zhǎng)負(fù)責(zé)制，在一定程度上擴(kuò)大醫(yī)院的自主經(jīng)營(yíng)權(quán)，運(yùn)用經(jīng)濟(jì)杠桿對(duì)相關(guān)的管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行約束，明確醫(yī)院的發(fā)展方向。重視學(xué)科建設(shè)、人員配置與機(jī)構(gòu)設(shè)置等，運(yùn)用科學(xué)高效的管理辦法加強(qiáng)對(duì)醫(yī)院財(cái)務(wù)的管理。既要加強(qiáng)成本核算，也要注意對(duì)于相關(guān)人才的培養(yǎng)。打造技術(shù)精湛的財(cái)務(wù)管理團(tuán)隊(duì)和醫(yī)療團(tuán)隊(duì)，進(jìn)而提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）加強(qiáng)對(duì)醫(yī)院財(cái)務(wù)人員的管理

在新醫(yī)保制度下，醫(yī)院要注重與時(shí)俱進(jìn)，提高財(cái)務(wù)管理人員及醫(yī)保從業(yè)人員對(duì)新醫(yī)保政策的認(rèn)識(shí)。可以定期的進(jìn)行相關(guān)培訓(xùn)，以此來加強(qiáng)財(cái)務(wù)人員及醫(yī)保從業(yè)人員對(duì)新醫(yī)保政策的理解，并提高專業(yè)技能。為刺激相關(guān)人員的積極性，醫(yī)院可以適當(dāng)?shù)倪M(jìn)行工資激勵(lì)制。實(shí)施按崗定酬、按業(yè)績(jī)定酬等。確保人才分配的合理性。只有這樣，才能完善醫(yī)院的業(yè)務(wù)流程，對(duì)醫(yī)保資金的使用做出合理的分析與審核，確保醫(yī)院的財(cái)務(wù)管理可以有效的配合醫(yī)院正常經(jīng)營(yíng)。

（三）加強(qiáng)對(duì)醫(yī)療應(yīng)收款項(xiàng)的管理

加強(qiáng)醫(yī)院對(duì)醫(yī)療應(yīng)收款的管理，首先要做好記賬工作，對(duì)醫(yī)保參保病人的門診及住院資料進(jìn)行記錄。其次，要準(zhǔn)確掌握到期款項(xiàng)的數(shù)額，與醫(yī)保機(jī)構(gòu)及時(shí)的聯(lián)系，并核對(duì)清算。加強(qiáng)對(duì)以往拒付款的分析和考察并及時(shí)處理。最后，要及時(shí)與醫(yī)保部門溝通協(xié)調(diào)，合理爭(zhēng)取款項(xiàng)的撥付數(shù)量，提高相應(yīng)的彈性結(jié)算比例。在便民的前提下使醫(yī)院經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展。

（四）做好年度醫(yī)保預(yù)算

每年醫(yī)療機(jī)構(gòu)要做好醫(yī)保預(yù)付金的使用計(jì)劃，做好預(yù)算，按月或季度進(jìn)行檢查或中結(jié)，查看醫(yī)保統(tǒng)籌金使用情況，避免年末結(jié)算時(shí)超標(biāo)。

四、結(jié)束語

醫(yī)療保險(xiǎn)一直以來都是醫(yī)院財(cái)務(wù)管理的重要組成部分，醫(yī)療保險(xiǎn)的改革不僅有利于深化醫(yī)療衛(wèi)生體制的改革，也在一定程度上給醫(yī)院的經(jīng)濟(jì)效益帶來新了的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。因此，醫(yī)院必須重視醫(yī)保帶來的相關(guān)影響，提高財(cái)務(wù)人員及醫(yī)保從業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)，完善并加強(qiáng)對(duì)醫(yī)院財(cái)務(wù)的預(yù)算以及管理，制定合理的醫(yī)保結(jié)算方法。進(jìn)而將醫(yī)院的財(cái)務(wù)管理工作推向科學(xué)化，為醫(yī)院的可持續(xù)發(fā)展提供雄厚的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)：

[1]夏志娜.新醫(yī)保制度對(duì)醫(yī)院經(jīng)濟(jì)效益的影響分析及應(yīng)對(duì)措施[J].時(shí)代金融，2013（03）

第2篇：居民醫(yī)保結(jié)算業(yè)務(wù)流程范文

面對(duì)未來浙江現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展的巨大潛力，商業(yè)銀行大力發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)相關(guān)業(yè)務(wù)，有利于其獲取客戶、帶動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展、改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，是商業(yè)銀行自身轉(zhuǎn)型發(fā)展的內(nèi)在需要。首先，商業(yè)銀行拓展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)金融市場(chǎng)能夠有效拓展客戶群、擴(kuò)大業(yè)務(wù)量。浙江作為一個(gè)服務(wù)業(yè)大省，服務(wù)業(yè)企業(yè)數(shù)占比超過半壁江山，大力拓展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)市場(chǎng)將為商業(yè)銀行帶來大量的基礎(chǔ)客戶群。同時(shí)，由于現(xiàn)代服務(wù)業(yè)為生產(chǎn)型企業(yè)和居民消費(fèi)提供廣泛深入的服務(wù)，因此現(xiàn)代服務(wù)業(yè)客戶和商業(yè)銀行以制造業(yè)為主的戰(zhàn)略客戶、廣大的零售客戶聯(lián)系緊密，通過發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)金融服務(wù)，加強(qiáng)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)客戶的合作，將有力帶動(dòng)商業(yè)銀行在其他產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域和零售領(lǐng)域的業(yè)務(wù)發(fā)展，為商業(yè)銀行帶來新的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。

其次，商業(yè)銀行拓展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)金融市場(chǎng)有利于自身轉(zhuǎn)型發(fā)展。隨著金融脫媒、利率市場(chǎng)化、資本約束趨緊等挑戰(zhàn)的加劇，商業(yè)銀行以利差為主的傳統(tǒng)盈利模式難以為繼。在如此“緊環(huán)境”中，商業(yè)銀行亟需找到一條更有質(zhì)量、更有內(nèi)涵、更具可持續(xù)性的轉(zhuǎn)型發(fā)展之路，而廣闊的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)金融市場(chǎng)提供了此種機(jī)遇。客觀而言，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)客戶的金融需求和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)有較大差異，客戶業(yè)務(wù)需求類型多樣。例如對(duì)于城市供水、供熱、公交等基礎(chǔ)服務(wù)類項(xiàng)目，可能需要商業(yè)銀行開拓收費(fèi)權(quán)質(zhì)押貸款等創(chuàng)新服務(wù)；對(duì)于“走出去”的服務(wù)企業(yè)，需要銀行根據(jù)其產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)提供境外上市、境外融資等服務(wù)；對(duì)于物流企業(yè)，往往需要銀行提供以核心企業(yè)為擔(dān)保的“1+N”模式的融資服務(wù)等。如此，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)市場(chǎng)不僅為商業(yè)銀行傳統(tǒng)融資服務(wù)發(fā)展提供了機(jī)會(huì)，更為投資銀行、電子銀行、結(jié)算與現(xiàn)金管理、投資理財(cái)、企業(yè)年金和資產(chǎn)托管等全產(chǎn)品服務(wù)的發(fā)展提供了機(jī)會(huì)。緊跟我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型趨勢(shì)，大力拓展高附加值、高成長(zhǎng)性的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)客戶，將是商業(yè)銀行優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提升市場(chǎng)綜合競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展的有效途徑。

二、未來浙江現(xiàn)代服務(wù)業(yè)金融市場(chǎng)的重點(diǎn)領(lǐng)域

商業(yè)銀行面向現(xiàn)代服務(wù)業(yè)領(lǐng)域的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型是新形勢(shì)下的戰(zhàn)略考量，這要求商業(yè)銀行結(jié)合自身經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型需要和浙江經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，對(duì)未來現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域做出判斷，有針對(duì)性地開展業(yè)務(wù)。分行業(yè)來看，商業(yè)銀行開拓浙江現(xiàn)代服務(wù)業(yè)金融市場(chǎng)的重點(diǎn)領(lǐng)域大致可作以下判斷：

1.現(xiàn)代物流業(yè)。浙江作為長(zhǎng)江三角洲地區(qū)的主要商貿(mào)區(qū)，是中國(guó)對(duì)外經(jīng)濟(jì)內(nèi)引外聯(lián)的結(jié)合點(diǎn)，具有發(fā)展現(xiàn)代物流業(yè)的先天優(yōu)勢(shì)。目前，浙江省倉儲(chǔ)、運(yùn)輸業(yè)務(wù)對(duì)外輻射全世界200多個(gè)國(guó)家和地區(qū)，對(duì)內(nèi)輻射全國(guó)各省市，鐵路、水路、航空運(yùn)輸在全國(guó)占有舉足輕重的作用。浙江省高度重視現(xiàn)代物流業(yè)的發(fā)展，先后制定出臺(tái)了《關(guān)于加快浙江省現(xiàn)代物流業(yè)發(fā)展的若干意見》、《浙江省物流業(yè)“十二五”發(fā)展規(guī)劃》等系列政策制度。其中“十二五”規(guī)劃明確提出到2015年，物流業(yè)增加值達(dá)到4500億元左右，占全省服務(wù)業(yè)增加值比重達(dá)到23%左右，占生產(chǎn)總值比重達(dá)到10%左右。依托“四大國(guó)家戰(zhàn)略”，浙江義烏商貿(mào)物流中心、舟山國(guó)際物流島等大批物流產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)得到迅猛發(fā)展。在浙江省商貿(mào)業(yè)發(fā)達(dá)的大背景和政府規(guī)劃的推動(dòng)下，可以預(yù)期未來浙江物流業(yè)將進(jìn)入快速增長(zhǎng)通道，商業(yè)銀行可提供從融資到結(jié)算的整套產(chǎn)品服務(wù)，并可將金融服務(wù)和物流服務(wù)相結(jié)合，大力發(fā)展供應(yīng)鏈金融等物流金融業(yè)務(wù)，滿足物流企業(yè)及其上下游企業(yè)和客戶綜合化的金融產(chǎn)品需求。

2.電子商務(wù)業(yè)。電子商務(wù)業(yè)是浙江近年來發(fā)展最為矚目的服務(wù)行業(yè)，已在全國(guó)確立了優(yōu)勢(shì)地位。以阿里巴巴為代表的電子商務(wù)平臺(tái)在全國(guó)乃至世界都具有很大影響力；以淘寶網(wǎng)、中國(guó)化工網(wǎng)、杭州電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)園，慈溪E點(diǎn)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)園為代表的電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)集群已經(jīng)形成規(guī)模。2012年，浙江電子商務(wù)總交易規(guī)模超過萬億元，居全國(guó)首位，全省銷售超億元的網(wǎng)絡(luò)零售企業(yè)近80家。浙江省政府已將電子商務(wù)作為戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)重點(diǎn)推進(jìn)，浙江省電子商務(wù)“十二五”規(guī)劃中提出要實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)跨越發(fā)展，到2015年，全省企業(yè)間網(wǎng)絡(luò)交易額超過2500億元，占全國(guó)10%以上，逐步將浙江打造成為“國(guó)際電子商務(wù)中心”。得天獨(dú)厚的環(huán)境優(yōu)勢(shì)，為浙江商業(yè)銀行開展電商合作開辟了更為廣闊的發(fā)展空間，商業(yè)銀行可利用電商企業(yè)提供的客戶信息開展以資金流、結(jié)算、信貸、支付為核心的業(yè)務(wù)合作，同時(shí)大力發(fā)展與電子商務(wù)緊密結(jié)合的網(wǎng)絡(luò)貸款、移動(dòng)支付、消費(fèi)金融、互動(dòng)性網(wǎng)銀等重點(diǎn)業(yè)務(wù)。

3.現(xiàn)代旅游業(yè)。現(xiàn)代旅游業(yè)是浙江服務(wù)業(yè)中最具活力的產(chǎn)業(yè)之一，浙江高等級(jí)景區(qū)、高品質(zhì)旅行社數(shù)量都位居全國(guó)前列，國(guó)際排名前十位的飯店集團(tuán)均已進(jìn)駐浙江。根據(jù)浙江省旅游業(yè)“十二五”發(fā)展規(guī)劃，十二五期間浙江將著力將旅游業(yè)打造成為全省國(guó)民經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略性支柱產(chǎn)業(yè)，確保旅游總收入年均增長(zhǎng)率超過15%，到2015年全省旅游總收入超過6000億元，占服務(wù)業(yè)比重達(dá)到13%左右。隨著大眾旅游消費(fèi)需求的快速增長(zhǎng)，浙江省旅游業(yè)將繼續(xù)保持快速發(fā)展態(tài)勢(shì)，圍繞旅游業(yè)金融需求，商業(yè)銀行可以積極開展景區(qū)經(jīng)營(yíng)權(quán)、門票收費(fèi)權(quán)質(zhì)押貸款、銀團(tuán)貸款、發(fā)債融資等綜合性金融服務(wù)，提供賬戶管理、收付款管理等現(xiàn)金管理服務(wù)。

4.文化創(chuàng)意業(yè)。浙江文化創(chuàng)意業(yè)發(fā)展迅速，互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)業(yè)、動(dòng)漫、網(wǎng)絡(luò)游戲及新媒體等具有高科技特征的文化創(chuàng)意業(yè)已經(jīng)逐步成為具有浙江特色的“亮點(diǎn)”產(chǎn)業(yè)。目前，浙江省文化創(chuàng)意業(yè)已頗具規(guī)模，僅杭州市就已建立了西溪?jiǎng)?chuàng)意產(chǎn)業(yè)園、西湖數(shù)字娛樂產(chǎn)業(yè)園、杭州山南國(guó)際設(shè)計(jì)創(chuàng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園等近二十個(gè)文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)園區(qū)，以杭州、寧波為中心，輻射溫州、金華、嘉興的十大文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)已經(jīng)基本成形。借力產(chǎn)業(yè)升級(jí)和消費(fèi)升級(jí)，浙江文化創(chuàng)意業(yè)發(fā)展前景廣闊，有望成為浙江的支柱產(chǎn)業(yè)之一。商業(yè)銀行可根據(jù)文化創(chuàng)意業(yè)的特點(diǎn)積極展開金融創(chuàng)新，針對(duì)文創(chuàng)企業(yè)多為輕資產(chǎn)公司、規(guī)模較小的特點(diǎn)，可積極創(chuàng)新優(yōu)質(zhì)商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)、電影電視版權(quán)抵質(zhì)押貸款等新型融資方式；針對(duì)文創(chuàng)企業(yè)高增長(zhǎng)、高回報(bào)的特點(diǎn)，對(duì)于商業(yè)模式清晰、盈利能力較強(qiáng)、資金流量較大并且成長(zhǎng)性較好的企業(yè)，可重點(diǎn)關(guān)注其并購重組、私募股權(quán)、財(cái)務(wù)顧問、IPO上市等金融需求，并提供相應(yīng)服務(wù)。

5.教育服務(wù)業(yè)。浙江省教育服務(wù)業(yè)正處于產(chǎn)業(yè)上升期，市場(chǎng)需求旺盛，抗經(jīng)濟(jì)周期風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)。近年來浙江省政府堅(jiān)持教育優(yōu)先發(fā)展的方針，出臺(tái)了《浙江省教育事業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃》、《教育信息化“十二五”發(fā)展規(guī)劃》、《高等教育“十二五”發(fā)展規(guī)劃》、《中等職業(yè)教育“十二五”發(fā)展規(guī)劃》等各層次、多方面的規(guī)劃，其中均提出金融機(jī)構(gòu)要加大對(duì)教育服務(wù)業(yè)的融資支持，未來浙江教育服務(wù)業(yè)對(duì)金融支持的需求將更加旺盛。商業(yè)銀行可以在為教育基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)制定融資和財(cái)務(wù)管理方案、為科研、教學(xué)儀器設(shè)備的采購提供融資租賃等傳統(tǒng)金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，開拓校園數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，通過資金結(jié)算網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)絡(luò)銀行、自助設(shè)備、POS等多樣化的結(jié)算渠道，提供方便、快捷的校內(nèi)資金結(jié)算與內(nèi)部資源管理的綜合服務(wù)。

6.醫(yī)療衛(wèi)生業(yè)。醫(yī)療衛(wèi)生業(yè)是關(guān)系國(guó)計(jì)民生的重要行業(yè)，一直是浙江省支持的重點(diǎn)服務(wù)行業(yè)。從發(fā)展前景看，未來浙江醫(yī)療衛(wèi)生業(yè)的發(fā)展有較好的支撐條件：一是我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入老齡化社會(huì)，老年人口比重增大將長(zhǎng)期推動(dòng)醫(yī)療衛(wèi)生業(yè)的發(fā)展；二是浙江較高的消費(fèi)水平將刺激醫(yī)療行業(yè)中高端需求的增長(zhǎng)，未來浙江整個(gè)醫(yī)療服務(wù)業(yè)面臨著由低水平批量供應(yīng)向高層次個(gè)性化服務(wù)的升級(jí)；三是浙江醫(yī)療保障體系的不斷完善將激發(fā)基本醫(yī)療需求快速增長(zhǎng)，在更健全的保障體系之下，原先未被滿足的醫(yī)療需求將進(jìn)一步釋放。結(jié)合醫(yī)療衛(wèi)生業(yè)的行業(yè)特色，商業(yè)銀行可以開展支付結(jié)算、現(xiàn)金管理、固定資產(chǎn)融資等產(chǎn)品服務(wù)，尤其可以大力發(fā)展依托醫(yī)保結(jié)算模式的金融服務(wù)、自助醫(yī)院金融IC卡服務(wù)等與醫(yī)療衛(wèi)生行業(yè)高度契合的重點(diǎn)產(chǎn)品。

三、開拓浙江現(xiàn)代服務(wù)業(yè)金融市場(chǎng)的戰(zhàn)略思考

在政府大力推動(dòng)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)加速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行應(yīng)把握機(jī)遇、順應(yīng)趨勢(shì)，積極從拓展策略、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、系統(tǒng)建設(shè)、營(yíng)銷模式等方面進(jìn)行探索，進(jìn)而在現(xiàn)代服務(wù)業(yè)快速發(fā)展的機(jī)遇中獲取客戶、贏得市場(chǎng)、樹立品牌。這不但關(guān)系到商業(yè)銀行自身可持續(xù)發(fā)展，更決定了未來在現(xiàn)代服務(wù)業(yè)市場(chǎng)上的主動(dòng)權(quán)和話語權(quán)。

（一）有效介入現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的基礎(chǔ)建設(shè)

商業(yè)銀行進(jìn)入現(xiàn)代服務(wù)業(yè)金融市場(chǎng)最直接的方式之一即是介入與之相關(guān)的基礎(chǔ)建設(shè)。為推動(dòng)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展，近年來各級(jí)政府紛紛出臺(tái)支持政策，大力推進(jìn)服務(wù)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，各類產(chǎn)業(yè)園區(qū)層出不窮，促成了對(duì)商業(yè)銀行項(xiàng)目融資、結(jié)構(gòu)融資產(chǎn)品的強(qiáng)烈需求。以物流業(yè)為例，浙江省先后出臺(tái)了《浙江省國(guó)際物流中心布局規(guī)劃》、《浙江交通物流基地布局規(guī)劃》等系列專項(xiàng)規(guī)劃文件推動(dòng)園區(qū)建設(shè)。目前，浙江省總投資1億元以上且占地150畝以上的物流園區(qū)共80個(gè)，其中已運(yùn)營(yíng)的12個(gè)，在建的48個(gè)，數(shù)量位居全國(guó)第一。針對(duì)此類項(xiàng)目需求，商業(yè)銀行應(yīng)緊跟國(guó)家、省市戰(zhàn)略規(guī)劃，立足于資源基礎(chǔ)、市場(chǎng)潛力和發(fā)展條件，靈活運(yùn)用項(xiàng)目貸款、流動(dòng)資金貸款、融資租賃、債券承銷等業(yè)務(wù)模式，為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)和基地、倉儲(chǔ)、景區(qū)、醫(yī)療場(chǎng)所及設(shè)施、文化場(chǎng)館和有線電視網(wǎng)絡(luò)建設(shè)等提供多層次、多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)需求。

（二）加快針對(duì)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的金融創(chuàng)新

與制造業(yè)領(lǐng)域不同，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)在行業(yè)發(fā)展特征、企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式、金融服務(wù)需求等方面都表現(xiàn)出較大的異質(zhì)性，而目前商業(yè)銀行對(duì)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)企業(yè)提供服務(wù)時(shí)大多仍按照制造業(yè)企業(yè)的模式，缺乏針對(duì)性和有效性。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)服務(wù)業(yè)企業(yè)不同的生產(chǎn)周期、市場(chǎng)特征和金融需求，積極開展產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的專業(yè)化、特色化和多樣化。例如，在信貸業(yè)務(wù)方面，對(duì)信譽(yù)度高、資產(chǎn)質(zhì)量良好的成長(zhǎng)型服務(wù)業(yè)企業(yè)，可采取公開統(tǒng)一授信的方式，適度擴(kuò)大授權(quán)授信額度，積極推行倉單質(zhì)押、訂單融資、應(yīng)收賬款質(zhì)押等業(yè)務(wù)；對(duì)信譽(yù)良好、收益穩(wěn)定的服務(wù)業(yè)主，可適度發(fā)放創(chuàng)業(yè)貸款或提供具有一定透支額度的貸記卡等金融服務(wù)；對(duì)市場(chǎng)波動(dòng)較大的服務(wù)業(yè)企業(yè)，可以法定代表人或自然人財(cái)產(chǎn)抵押質(zhì)押的方式提供可循環(huán)使用的信貸資金額度扶持；對(duì)中小型服務(wù)業(yè)企業(yè)和業(yè)主，適應(yīng)其短、少、頻的資金需求特點(diǎn)，可在適當(dāng)增加動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)抵押質(zhì)押及財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押等信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，積極探索開發(fā)中小企業(yè)或業(yè)主聯(lián)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)。在提供服務(wù)渠道方面，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)網(wǎng)絡(luò)化、信息化的趨勢(shì)，大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行等業(yè)務(wù)，推廣自助設(shè)備以及非現(xiàn)金支付工具的使用。在服務(wù)模式方面，商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮中間業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，為服務(wù)業(yè)企業(yè)提供投融資政策咨詢、項(xiàng)目評(píng)估、財(cái)務(wù)輔導(dǎo)、融資設(shè)計(jì)等特色服務(wù)，協(xié)助其籌措和有效利用資金。

（三）強(qiáng)化系統(tǒng)平臺(tái)建設(shè)

現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的基本特征之一即是以現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)特別是信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為重要支撐。近年來現(xiàn)代服務(wù)業(yè)客戶正越來越多地使用現(xiàn)代信息技術(shù)創(chuàng)新商業(yè)模式，提升服務(wù)效率，這使得大量現(xiàn)代服務(wù)業(yè)客戶對(duì)于銀行金融產(chǎn)品的電子化、線上化、網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)需求強(qiáng)烈。針對(duì)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)企業(yè)特點(diǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注具有全局性、帶動(dòng)性、戰(zhàn)略性的行業(yè)領(lǐng)域，著力建立互聯(lián)互通、信息共享、標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范、安全保障的系統(tǒng)平臺(tái)。在系統(tǒng)平臺(tái)的設(shè)計(jì)上突出需求的導(dǎo)向性，擴(kuò)大金融系統(tǒng)的服務(wù)覆蓋面，貫穿起包括直接融資、間接融資、企業(yè)理財(cái)、信息咨詢等系列服務(wù)，實(shí)現(xiàn)商流、物流、信息流和資金流的有機(jī)結(jié)合，為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)客戶提供線上化、網(wǎng)絡(luò)化的綜合解決方案。

（四）大力推動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈和集群營(yíng)銷

商業(yè)銀行開發(fā)和挖掘現(xiàn)代服務(wù)業(yè)客戶需要把握其產(chǎn)業(yè)鏈上下游關(guān)聯(lián)度較強(qiáng)以及產(chǎn)業(yè)集群化特色明顯的特征。一方面，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)與制造業(yè)等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)結(jié)合緊密，互動(dòng)性強(qiáng)，商業(yè)銀行應(yīng)充分利用其產(chǎn)業(yè)鏈開展?fàn)I銷。可依托現(xiàn)有的大型制造企業(yè)客戶，將外包和衍生出的現(xiàn)代服務(wù)企業(yè)作為重點(diǎn)營(yíng)銷目標(biāo)，在業(yè)務(wù)拓展上拓寬廣度、挖掘深度、加大力度，充分發(fā)揮銀行內(nèi)部資源優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化公司、零售、國(guó)際、結(jié)算、資產(chǎn)管理、銀行卡、網(wǎng)絡(luò)銀行等業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，通過產(chǎn)業(yè)鏈輻射實(shí)現(xiàn)對(duì)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)客戶及其上下游企業(yè)的整體營(yíng)銷。另一方面，近年浙江省現(xiàn)代服務(wù)業(yè)集群化發(fā)展特色凸顯，商業(yè)銀行可按照其產(chǎn)業(yè)分布集群推進(jìn)營(yíng)銷。以功能特色鮮明、輻射帶動(dòng)作用強(qiáng)的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)基地、園區(qū)等聚集區(qū)，以龍頭企業(yè)為切入點(diǎn)，以點(diǎn)帶面，營(yíng)銷培育核心客戶群，進(jìn)而輻射整個(gè)聚集區(qū)。

（五）積極拓展多方合作

現(xiàn)代服務(wù)業(yè)對(duì)金融支持的需求往往是多層次、多維度的，商業(yè)銀行要奪取現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的廣闊市場(chǎng)，必須要有創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)的思路，以開放的心態(tài)和共贏的理念積極拓展多方合作。在與政府合作方面，要增強(qiáng)政策敏感度，緊跟政策導(dǎo)向。2013年浙江省政府工作報(bào)告明確提出了現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的“兩個(gè)倍增”計(jì)劃，并指明了未來重點(diǎn)發(fā)展的10個(gè)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)行業(yè)和重點(diǎn)開發(fā)的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)集聚示范區(qū)。商業(yè)銀行要搶抓浙江省大力發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的歷史機(jī)遇，加強(qiáng)與政府特別是產(chǎn)業(yè)發(fā)展主管部門的聯(lián)動(dòng)，在政府重點(diǎn)項(xiàng)目和優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目推進(jìn)中實(shí)現(xiàn)發(fā)展，履行金融保障實(shí)體經(jīng)濟(jì)的社會(huì)責(zé)任；在與同業(yè)合作方面，要及時(shí)跟進(jìn)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)企業(yè)需求，積極推進(jìn)銀銀、銀證、銀保等多方創(chuàng)新合作，嘗試渠道共用、客戶共享、產(chǎn)品共銷、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的合作模式，豐富金融產(chǎn)品，拓寬營(yíng)銷領(lǐng)域，提高服務(wù)水平；在與行業(yè)合作方面，要有選擇地與信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、行業(yè)商會(huì)、市場(chǎng)協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)開展合作，爭(zhēng)取批量業(yè)務(wù)和客戶資源，實(shí)施資源融合、共贏的發(fā)展策略，搶占現(xiàn)代服務(wù)業(yè)市場(chǎng)的制高點(diǎn)。

（六）正確把握業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系

現(xiàn)代服務(wù)業(yè)金融市場(chǎng)雖蘊(yùn)含巨大潛力，但同時(shí)也存在諸多風(fēng)險(xiǎn)。以中小企業(yè)為主體的經(jīng)營(yíng)格局決定了現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的經(jīng)營(yíng)能力和抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，還有些企業(yè)財(cái)務(wù)狀況不透明，資信程度低，盈利模式不清晰，銀企之間信息不對(duì)稱，給銀行的調(diào)查和評(píng)估帶來困難。例如，物流行業(yè)景氣度與外部宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境緊密相關(guān)，受經(jīng)濟(jì)周期性波動(dòng)影響較大；文創(chuàng)企業(yè)大多為輕資產(chǎn)的中小型企業(yè)，以知識(shí)、技術(shù)、創(chuàng)意為生產(chǎn)資料，其產(chǎn)品落到實(shí)往往就是幾張紙、幾張碟片，企業(yè)資產(chǎn)的實(shí)物保障度不高，而著作權(quán)、商標(biāo)權(quán)和發(fā)明專利等各類知識(shí)產(chǎn)權(quán)和無形資產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)評(píng)估、交易市場(chǎng)體系又尚不健全，給銀行融資帶來不確定的風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)不同的風(fēng)險(xiǎn)特征，商業(yè)銀行要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理能力，建立適應(yīng)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)的信用評(píng)級(jí)、業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險(xiǎn)控制制度。要提高對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力和對(duì)企業(yè)還款能力的分析水平，側(cè)重企業(yè)的市場(chǎng)前景、行業(yè)影響力、管理能力、專業(yè)團(tuán)隊(duì)等具有較強(qiáng)延續(xù)性和較高穩(wěn)定性的無形資產(chǎn)，關(guān)注企業(yè)信用等級(jí)、經(jīng)營(yíng)效益、納稅額、現(xiàn)金流量等指標(biāo)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，進(jìn)入適合自身發(fā)展戰(zhàn)略要求的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)領(lǐng)域。

四、總結(jié)與展望