目前商業(yè)發(fā)展存在的問題精選(九篇)

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第1篇：目前商業(yè)發(fā)展存在的問題范文

【關(guān)鍵詞】信貸風險；商業(yè)銀行；大中型企業(yè)；風險管控

一、信貸風險管理概述

（一）信貸風險管理內(nèi)涵

對于商業(yè)銀行而言，信貸風險主要是指債務(wù)人的違約風險。傳統(tǒng)市場模式下，信貸流動性低，不存在完善的二級市場，因此很難確定信貸的公允價值。銀行多是依靠過往經(jīng)驗對信貸價值進行判斷，并且依據(jù)股價、企業(yè)財務(wù)報表等信息進行相應(yīng)調(diào)整。其壞賬判定也就存在一定誤差，無法實際反應(yīng)可能存在的風險。但是隨著資產(chǎn)評估和風險測算、信用測算等相關(guān)技術(shù)的發(fā)展，現(xiàn)代社會已經(jīng)可以對完全信用產(chǎn)品進行風險測算。商業(yè)銀行樣信貸風險管理就是通過一定的制度和操作降低出現(xiàn)信貸壞賬的可能，減少銀行風險及由此給銀行帶來的損失。目前銀行針對信貸風險管理方法主要包括貸前評估和貸后監(jiān)控。

貸前評估是決定是否放貸的關(guān)鍵因素，其評估的主要方法有5C要素分析法、統(tǒng)計分析法、人工智能法和組合預(yù)測法等。主要目的是通過對申請貸款的企業(yè)進行全面分析，判別其違約風險。但是不完全市場中存在明顯的信息不對稱，許多準確度較高的評估方法成本也相對較高，因此考驗管理者的決策能力，風險管理也需要依靠貸后管控。

貸后監(jiān)控是銀行放貸之后，為避免出現(xiàn)壞賬而對貸款企業(yè)進行監(jiān)測和采取相應(yīng)措施的系列行為。較為成熟的測量方法主要有：信用監(jiān)測模型、死亡模型、信用度量法、信用風險附加法、信貸組合法和LAS系統(tǒng)等。各個模型都可以監(jiān)測信貸企業(yè)的風險變化，有助于銀行保持對信貸的控制。在企業(yè)風險增大時銀行可以采用之前合約賦予銀行的權(quán)利，比如要求企業(yè)提前還款，要求企業(yè)控制信貸規(guī)模、資產(chǎn)負債比等。貸后監(jiān)控是銀行維護自身利益的必要手段，對于規(guī)范企業(yè)市場行為，向政府提供市場信息等都具有重要作用。

（二）大中型企業(yè)信貸特點分析

大中型企業(yè)占社會企業(yè)總數(shù)的絕大部分。其中大型企業(yè)是已經(jīng)進過市場優(yōu)勝劣汰后，成為市場中具有舉足輕重作用的企業(yè)，是市場活動的領(lǐng)導(dǎo)者；而中型企業(yè)是已經(jīng)有了一定的發(fā)展正在經(jīng)歷市場優(yōu)勝劣汰，生命周期較短、生命力相對較弱的市場跟隨者，其市場策略多是跟隨市場領(lǐng)導(dǎo)者。因此大中型企業(yè)在規(guī)模、資金、技術(shù)、經(jīng)驗等方面具有較大優(yōu)勢，代表了整個市場經(jīng)濟的競爭力。

對于銀行而言，大中企業(yè)信貸風險較微小企業(yè)小，RAROC和EVA就相對較高，更符合銀行的逐利性。但是銀行必須履行其作為國家貨幣政策的實施機構(gòu)的職能，完成中央銀行賦予的使命。我國目前經(jīng)濟發(fā)展形勢放緩，既要支持中小企業(yè)發(fā)展，又要穩(wěn)定大型企業(yè)已取得的成就。因此在信貸規(guī)模上，并非所有的大中型企業(yè)都能獲得想要的信貸。銀行主要通過自身發(fā)展、行業(yè)和地域三種情況核定信貸規(guī)模。自身發(fā)展不用過多說明，主要是企業(yè)償債能力的分析。而地域和行業(yè)則是政策和市場共同作業(yè)的結(jié)果，目前大中型企業(yè)信貸戰(zhàn)略的重心區(qū)域多為京津地區(qū)、長三角地區(qū)和珠三角地區(qū)。行業(yè)而言，電力、石化等仍受銀行青睞而紡織、食品等行業(yè)的信貸規(guī)模則受到嚴格控制，這主要是因為電力、石化仍為國家支柱性產(chǎn)業(yè)，有賺無虧而紡織、食品行業(yè)則在近年來出現(xiàn)大量虧損和負面報道，形成壞賬可能性相對較大。

但是大中型企業(yè)，尤其是大型企業(yè)存在因循守舊，創(chuàng)新能力較差、市場反應(yīng)能力過慢、官僚現(xiàn)象嚴重等問題，導(dǎo)致其信用測評時可能會存在一定問題，降低其信貸規(guī)模。因此，大中型企業(yè)的信貸來源仍主要是國有銀行，能夠相互了解并承擔這些風險，而小型銀行則可能更偏向于信貸需求量較小、風險和收益較高的小微型企業(yè)。

大中型企業(yè)相互間形成利益同盟，在借貸時相互擔保，或?qū)⒔栀J擔保手續(xù)依照傳統(tǒng)全權(quán)委托銀行辦理。形成相對穩(wěn)定的利益集體。換句話說，企業(yè)信貸擔保不會抵押或質(zhì)押物品，以“信譽”為唯一條件，也就絕不會影響企業(yè)正常生產(chǎn)活動。而在還款方式上，一般有常見的等額信貸和循環(huán)信貸兩種模式。等額信貸是指按時間節(jié)點付息到期一次還本的信貸，時間一般以一個季度或一年為點。循環(huán)信貸是雙方簽訂協(xié)議后，在協(xié)議期內(nèi)，協(xié)議額度下的信貸銀行都必須滿足企業(yè)，而企業(yè)用多少就付相應(yīng)利益的信貸模式。企業(yè)多希望才有循環(huán)信貸的模式。

二、商業(yè)銀行大中型企業(yè)信貸風險困境分析

對于商業(yè)銀行大中型企業(yè)信貸存在的風險進行合理的把控有利于排除風險，保持商業(yè)銀行大中型企業(yè)信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)定正常運營。商業(yè)銀行大中型企業(yè)信貸存在的風險主要有：信貸風險管理信息系統(tǒng)不完善、針對大中客戶信貸風險管理意識不足、信貸風險文化建設(shè)存在不足、銀企信息不對稱。

（一）信貸風險管理信息系統(tǒng)不完善

銀行信貸風險有效管理需要借助一定的信息管理系統(tǒng)來完成，因此為了保障銀行針對大中企業(yè)客戶信貸風險的有效管理，必須要建立完善的信息系統(tǒng)，并做好相應(yīng)的維護和升級活動。但是這些是當前銀行存在的主要問題，由于目前銀行風險管理系統(tǒng)建設(shè)和維護外包給企業(yè)網(wǎng)絡(luò)支持公司，因此企業(yè)內(nèi)部各個部門參與信息系統(tǒng)建設(shè)存在不足。在數(shù)據(jù)搜集方面存在不足，從而無法給管理層提供足夠的參考。另外在系統(tǒng)的維護上存在周期長等問題，一旦出現(xiàn)任何問題都需要服務(wù)公司來進行維護，即使是一些小問題也難以解決，從而加大了銀行信貸各個環(huán)節(jié)中的風險。

第2篇：目前商業(yè)發(fā)展存在的問題范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；網(wǎng)上理財；業(yè)務(wù)；策略

目前商業(yè)銀行網(wǎng)上理財業(yè)務(wù)方興未艾，良好的發(fā)展空間以及巨大的發(fā)展前景使得商業(yè)銀行越來越重視網(wǎng)上理財業(yè)務(wù)的開展。在銀行利差收入增長趨勢放緩、經(jīng)營壓力不斷增大的情況下，網(wǎng)上理財業(yè)務(wù)成為了商業(yè)銀行發(fā)展的重點，希望通過本文的寫作，幫助商業(yè)銀行較好的掌握網(wǎng)上理財業(yè)務(wù)發(fā)展的重點，確保這一業(yè)務(wù)的良好發(fā)展。

一、網(wǎng)上理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著居民對于互聯(lián)網(wǎng)金融接受程度的不斷提升，商業(yè)銀行網(wǎng)上理財業(yè)務(wù)發(fā)展勢頭強勁，目前幾乎所有的商業(yè)銀行都已經(jīng)開始了網(wǎng)上理財業(yè)務(wù)的拓展，這里以工農(nóng)中建等四大國有商業(yè)銀行為例來進行簡單介紹。從四大國有商業(yè)銀行網(wǎng)上理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀來看的，一方面就網(wǎng)上理財產(chǎn)品種類越來愈多，不同收益水平、不同期限、不同額度的理財財產(chǎn)品數(shù)量不斷提升；另外一方面就是商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)收入規(guī)模越來越大，其對于銀行的重要不斷彰顯。

二、商業(yè)銀行網(wǎng)上理財業(yè)務(wù)開展問題

我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)開展里程較短，雖然發(fā)展勢頭比較強勁，但是成績的背后也掩藏著很多的問題，這些問題主要集中在以下幾個方面。

1.理財產(chǎn)品創(chuàng)新不足

理財產(chǎn)品創(chuàng)新不足這是很多商業(yè)銀行網(wǎng)上理財業(yè)務(wù)發(fā)展中的存在的突出問題，目前居民對于理財產(chǎn)品的需求呈現(xiàn)出來了多元化以及個性化的典型特點，商業(yè)銀行網(wǎng)上理財產(chǎn)品供給與居民要求之間還存在較大的差距，這嚴重的拖累了商業(yè)銀行網(wǎng)上理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.理財產(chǎn)品購買麻煩

居民青睞商業(yè)銀行網(wǎng)上理財業(yè)務(wù)的一個重要原因在于這一業(yè)務(wù)具有便捷性，居民理財產(chǎn)品購買可以做到足不出戶，但是從現(xiàn)實情況來看，很多商業(yè)銀行在網(wǎng)上理財業(yè)務(wù)開展中設(shè)置了比較繁瑣的購買程序，客戶體驗滿意度不高，一些居民雖然愿意購買網(wǎng)上理財產(chǎn)品，但是往往對于繁瑣購買流程是望而生畏。

3.安全風險水平較高

從目前商業(yè)銀行網(wǎng)上理財產(chǎn)品來看，主要就是一個收益比較穩(wěn)定貨幣基金，而一些高風險、高收益的理財產(chǎn)品占比并不大，原因主要是商業(yè)銀行在這些高風險理財產(chǎn)品的風險控制方面餓不是很到位。很多客戶購買了這類理財產(chǎn)品之后，往往會因為虧損發(fā)生而進行投訴，放大了銀行網(wǎng)上理財業(yè)務(wù)的風險。同時一個客戶本身在風險承受能力方面也比較有限，因此盲目將一些不適合理財產(chǎn)品放在網(wǎng)上銷售，其結(jié)果就是安全風險水平攀升。

三、商業(yè)銀行網(wǎng)上理財業(yè)務(wù)開展策略

網(wǎng)上理財業(yè)務(wù)對于商業(yè)銀行來說是未來核心競爭力形成的一個重要環(huán)境，因此客觀上要求銀行高度重視這一業(yè)務(wù)的開展，重點做好以下幾個方面的工作，力爭實現(xiàn)網(wǎng)上理財業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

1.注重產(chǎn)品創(chuàng)新

商業(yè)銀行網(wǎng)上理財產(chǎn)品需要做到不斷創(chuàng)新，緊緊圍繞客戶的多元化理財服務(wù)需要，開發(fā)出來收益穩(wěn)定、風險較低的理財產(chǎn)品迎合不同客戶的需要。理財產(chǎn)品的創(chuàng)新重點是要注意平衡好收益以及風險之間的關(guān)系，同時產(chǎn)品創(chuàng)新必須要做到充分調(diào)研，確保理財產(chǎn)品為客戶所接受以及認可。

2.方便客戶購買

商業(yè)銀行網(wǎng)上理財業(yè)務(wù)發(fā)展中一個關(guān)鍵點就是要做到方便客戶購買，降低客戶購買門檻以及程序，讓客戶能夠充分享受到網(wǎng)上理財業(yè)務(wù)本身的便捷性。商業(yè)銀行需要注意客戶購買體驗的一個總結(jié)分析，對于客戶的不滿做到全面掌握，并針對這些不滿充分征求客戶的建議，制定有效的解決措施，從而不斷的提升客戶購買體驗，為網(wǎng)上理財業(yè)務(wù)的順利發(fā)展夯實基礎(chǔ)。

3.注重操作安全

面對網(wǎng)上銀行理財業(yè)務(wù)本身的風險，客觀上要求商業(yè)銀行做到風險管控措施的不斷完善，對于現(xiàn)有的理財產(chǎn)品根據(jù)風險大小來進行分類，對于那些不適合在網(wǎng)上銷售的理財產(chǎn)品，盡量不在網(wǎng)上進行銷售，避免產(chǎn)生一些風險。同時商業(yè)銀行還需要加強技術(shù)層面風險的管控，通過技術(shù)創(chuàng)新，降低網(wǎng)上理財業(yè)務(wù)辦理風險，從而解除客戶對于網(wǎng)上理財業(yè)務(wù)辦理方面的風險擔憂。

商業(yè)銀行網(wǎng)上理財業(yè)務(wù)的開展是一項難度很大的系統(tǒng)性工作，對于這一業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題以及做好這一業(yè)務(wù)的艱巨性，需要商業(yè)銀行經(jīng)營管理者有一個客觀而全面的認識，注意對于這一業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗進行充分的借鑒，注意在這一工作開展方面加強人才儲備，采取有效的措施解決好商業(yè)銀行網(wǎng)上理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題，努力推動這一業(yè)務(wù)發(fā)展水平的不斷提升。（作者單位：安徽大學(xué)）

參考文獻：

[1] 陳小天.互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行個人理財業(yè)務(wù)的影響[J].市場周刊?理論研究，2014年5期

第3篇：目前商業(yè)發(fā)展存在的問題范文

推進社會主義新農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)發(fā)展以及和諧社會建設(shè)的重要內(nèi)容是大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，實現(xiàn)縮小城鄉(xiāng)經(jīng)濟差距，解決“三農(nóng)”問題。因此，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展承擔著十分重要的任務(wù)。目前我國的農(nóng)村金融體系主要的服務(wù)對象就是農(nóng)業(yè)以及農(nóng)村經(jīng)濟，農(nóng)村金融的發(fā)展對于農(nóng)業(yè)發(fā)展以及整個農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展都有著重要的意義，但是，現(xiàn)今我國的農(nóng)村金融發(fā)展還存在著較多的問題亟待解決，這些問題的長期存在對于農(nóng)村經(jīng)濟的進一步發(fā)展來說有著嚴重的限制影響，因此，我們需要針對我國農(nóng)村金融存在的問題進行重點分析，就目前存在的問題提出有效的解決措施，實現(xiàn)我國農(nóng)村金融的進一步發(fā)展和完善。

二、當前農(nóng)村金融發(fā)展中存在的主要問題分析

目前，我國的農(nóng)村金融發(fā)展還存在著較多的問題需要進行解決盒完善，這些問題對于我國農(nóng)村經(jīng)濟的進一步發(fā)展來說有著嚴重的限制影響，因此，我們需要針對我國農(nóng)村金融存在的問題進行重點分析，就目前存在的問題提出有效的解決措施，實現(xiàn)我國農(nóng)村金融的進一步發(fā)展和完善。

（一）金融服務(wù)體系不完善

目前農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展并不完善，一是農(nóng)村金融網(wǎng)點數(shù)量較少，部分的地方金融服務(wù)甚至出現(xiàn)了真空化的發(fā)展現(xiàn)象，二是相對于城市的金融服務(wù)體系來說，農(nóng)村金融服務(wù)體系在服務(wù)功能上存在著較多的問題和限制，由于農(nóng)村商業(yè)銀行本身在經(jīng)營實力方面就存在著一定的限制，導(dǎo)致在進行支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中無法滿足其需求，同時由于農(nóng)村金融中，農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村金融的主要金融機構(gòu)，也有可能導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行出現(xiàn)一行獨大的現(xiàn)象，資金供求利益以及地位處于不對等的狀況。三是，我國的農(nóng)村資金市場發(fā)展嚴重落后于城市資本市場，這對于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展來說也會產(chǎn)生一定的負面影響。

（二）信貸資金外流比重較大

農(nóng)村信貸資金投放量并不能夠滿足農(nóng)村金融的實際發(fā)展需求，同時還存在著很多的新的資金存在資金外流現(xiàn)象，其中資金外流的主要渠道有：部分的國有商業(yè)銀行基層機構(gòu)貸款權(quán)被回收的同時通過吸收存款的方式將資金輸送到上流城市，另外就是超過一半以上的農(nóng)村郵政儲蓄的存款都是來自于農(nóng)村，但是農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)涉及的資金較少，因此，導(dǎo)致了農(nóng)村資金無法進行直接的農(nóng)村建設(shè)投入。

（三）農(nóng)民貸款需求難滿足

目前，整個農(nóng)村經(jīng)濟市場貸款覆蓋率還較低，只有少部分的農(nóng)民能夠獲得農(nóng)村貸款，同時農(nóng)村貸款在程序，渠道等方面都存在著很多的限制問題，同農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期之間存在著嚴重的時間誤差問題，不利于農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)發(fā)展。此外就是農(nóng)村貸款抵押擔保難度較大，大額貸款所需要的擔保條件要求較高，但是，對于農(nóng)民來說，土地資源無法在貸款市場中實現(xiàn)流通，因此，對于農(nóng)民進行貸款產(chǎn)生了進一步的限制。

三、我國農(nóng)村金融的改善措施

目前，我國農(nóng)村金融的發(fā)展不足成為了我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展滯后的重要影響因素，因此，我們需要通過進一步的農(nóng)村金融改革發(fā)展，為我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展奠定良好的發(fā)展基礎(chǔ)，實現(xiàn)我國農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展目標。

（一）信貸市場的進一步完善化發(fā)展

在目前市場壟斷的發(fā)展背景下，農(nóng)村利率改革并不能夠直接帶動農(nóng)村信貸的發(fā)展，同時還會在一定程度上增加農(nóng)村金融市場的實際融資成本。因此，我們需要在保證支持農(nóng)村小額信貸機構(gòu)文達發(fā)展的基礎(chǔ)上，進一步提升小額信貸在農(nóng)村市場中的融資能力，完善農(nóng)村信貸市場以及信貸市場的功能，保證信貸市場能夠適用于農(nóng)村金融市場，同時還可以通過小額信貸的擴大化覆蓋的方式，滿足農(nóng)村信貸市場的實際發(fā)展需求。

（二）風險管理的完善

對于農(nóng)村金融市場的完善化發(fā)展來說，首先要做到的就是對擔保制度進行完善化發(fā)展，構(gòu)建科學(xué)化的貸款抵押品替代機制，有效降低風險金融機構(gòu)對于農(nóng)村信貸的限制條件和標準，對于缺乏資產(chǎn)抵押品或者信用擔保的中小企業(yè)來說則是可以采取互助式的融資手段，將貸款銀行以及擔保公司和會員企業(yè)直接放在一個共同的利益體重，保證行業(yè)信息以及企業(yè)實際經(jīng)驗狀況之間的有效信息對稱。同時通過對農(nóng)村金融風險問題的進一步完善化管理，實現(xiàn)降低農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展風險的目標，此外就是這種方式能夠有效的保證信貸風險的科學(xué)化控制的同時還能夠?qū)崿F(xiàn)農(nóng)村金融的進一步多元化發(fā)展目標，對于農(nóng)村經(jīng)濟的進一步發(fā)展來說有著重要的促進意義。

（三）清算支付系統(tǒng)的完善

對于農(nóng)村金融的清算支付系統(tǒng)完善發(fā)展來說，首先是需要通過構(gòu)建多元化金融組織體系的方式，保證企業(yè)在較為發(fā)達地區(qū)能夠?qū)崿F(xiàn)資金的快速流通，同時還需要通過金融組織體系在較為發(fā)達地區(qū)的有效構(gòu)建，將原先的農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)變?yōu)榫哂歇毩⒎ㄈ速Y格的農(nóng)村合作銀行，滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展提出的更好融資要求，同時農(nóng)村合作銀行還可以在其它區(qū)域中進行縣級信用社建設(shè)，通過直接賦予支付結(jié)算功能的方式實現(xiàn)農(nóng)村金融的發(fā)展，此外就是需要有效的結(jié)合郵政體制的實際改革發(fā)展需求，最大限度地發(fā)揮郵政機構(gòu)農(nóng)村以及城市網(wǎng)點的數(shù)量優(yōu)勢，重點進行結(jié)算業(yè)務(wù)開展，對于農(nóng)村金融來說還需要提供自助結(jié)算服務(wù)，積極推動農(nóng)村銀行卡基礎(chǔ)建設(shè)，進一步擴大銀行卡的實際受理范圍，大量增加農(nóng)村ATM盒POS機器在農(nóng)村的布局，開展多元化的刷機營銷活動，鼓勵刷卡消費，減少現(xiàn)金的使用，最后就是依賴本地的互聯(lián)網(wǎng)，進行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)開展，積極推廣多元化的支付結(jié)算業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化。

第4篇：目前商業(yè)發(fā)展存在的問題范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 問題 對策

1、當前農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀

長期以來，在我國農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展過程中，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟以農(nóng)村信用社為主要核心，不斷的發(fā)展和壯大。目前，我國農(nóng)村地區(qū)初步形成了一個力圖適應(yīng)“三農(nóng)”特點的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)體系。由于國有商業(yè)銀行撤離農(nóng)村，郵政儲蓄在農(nóng)村地區(qū)拓展了廣闊的空間，與信用社形成了兩足鼎立的局面。但是郵政儲蓄只發(fā)放小額貸款，伴隨著存放資金的增多，這些資金又回流到城市，導(dǎo)致農(nóng)村資金供給缺口加大，而加劇了農(nóng)村資金供求失衡。

2、現(xiàn)今農(nóng)村金融存在的問題

2.1、農(nóng)村金融服務(wù)功能缺位，金融產(chǎn)品單一

目前，農(nóng)村金融體系由農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行這三家銀行構(gòu)成“三駕馬車”的基本框架，但這三家由于經(jīng)營目標、服務(wù)對象以及規(guī)模實力等原因使得目前農(nóng)村社會化金融服務(wù)缺位，信貸投入不足，嚴重影響著農(nóng)村經(jīng)濟的健康發(fā)展。而且，農(nóng)村金融機構(gòu)大多只是開展存、貸、匯等傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，以及貸款的期限、利率、額度等不能滿足現(xiàn)代農(nóng)村對資金的基本需求。

2.2、農(nóng)業(yè)保險、信貸抵押擔保等發(fā)展力度小，發(fā)揮作用難

目前情況來看，農(nóng)業(yè)保險的規(guī)模與農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求不相稱。農(nóng)業(yè)保險是促進農(nóng)村經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展的重要工具，是農(nóng)村金融必不可少的組成部分。如果農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后，一方面會導(dǎo)致“三農(nóng)”經(jīng)濟收入增長缺乏保障；另一方面，也會導(dǎo)致農(nóng)村金融市場的信貸承受較高風險。

2.3、農(nóng)村資金大量外流

目前，城鄉(xiāng)差距過大，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展受阻，這些主要是由于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金需求不能得到及時滿足。造成當今這種局面的主要原因是每年從郵政儲蓄、農(nóng)村信用社等商業(yè)性金融組織流出的資金總是農(nóng)村地區(qū)大于從城市流入的資金。近年來，大量的資金從農(nóng)村金融組織轉(zhuǎn)移到城市，隨著農(nóng)村商業(yè)銀行資金運用非農(nóng)化，且逐年減少對農(nóng)村的資金支持是資金大量外流的主要原因。農(nóng)村資金大量外流導(dǎo)致農(nóng)民的貸款需求難以滿足，致使農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展出現(xiàn)阻礙。

2.4、農(nóng)村金融環(huán)境欠佳

農(nóng)村金融發(fā)展停滯不前農(nóng)村的另一制約因素是農(nóng)村金融環(huán)境不佳。金融環(huán)境的好壞對農(nóng)村金融發(fā)展有著直接影響。近幾年，我國農(nóng)民的經(jīng)濟水平的確取得了很大的進步，但總的來說，農(nóng)民的金融知識欠缺、法律意識依然淡薄，且農(nóng)村沒有形成良好的金融服務(wù)文化氛圍，這些問題都導(dǎo)致了支農(nóng)信貸風險增大，信貸資金的安全性及盈利性無法得到有效保障，農(nóng)村信用環(huán)境整體出現(xiàn)不完善現(xiàn)象。

3、農(nóng)村金融問題的對策分析

3.1、完善農(nóng)村金融服務(wù)組織體系，積極開展融資方式創(chuàng)新

農(nóng)村金融服務(wù)體系要建立以政策性金融為導(dǎo)向，機構(gòu)合作為主導(dǎo)，商業(yè)金融及民間金融為補充的農(nóng)村金融服務(wù)組織。為建設(shè)有效的新農(nóng)村金融服務(wù)體系，必須對農(nóng)村金融體制進行統(tǒng)籌兼顧，整體推進，也要加大農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率，更加科學(xué)合理的規(guī)劃調(diào)整基層網(wǎng)點布局。通過在不斷完善農(nóng)村金融服務(wù)組織體系的過程中，努力彌補農(nóng)村金融機構(gòu)和資金的不足的問題，徹底解決農(nóng)村金融服務(wù)缺位等問題。

3.2、加速農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟

農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)村金融體系的最重要內(nèi)容之一，要想使我國農(nóng)村的金融得到快速發(fā)展，就必須加快對我國農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。這就要求：要由地方財政出資，在地方財力允許的范圍內(nèi)，試著設(shè)立政策性農(nóng)業(yè)保險公司。運用積極試點，在此基礎(chǔ)上全面推廣農(nóng)業(yè)政策性、專業(yè)性保險業(yè)務(wù)，全面建立覆蓋農(nóng)村的政策性保險及商業(yè)性保險相輔相成的農(nóng)村保險體系。

3.3、建立有效的農(nóng)村資金回流機制

為阻止農(nóng)村信貸資金外流，提供制度性保證，正確引導(dǎo)農(nóng)村信貸資金回流，支持農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展。要合理利用經(jīng)濟手段及行政手段，主要通過稅收優(yōu)惠以及利用財政資金來補償金融機構(gòu)貸款風險等措施，來引導(dǎo)農(nóng)村資金高效率地轉(zhuǎn)化為農(nóng)村投資形式；另一方面也要鼓勵郵政儲蓄把資金參股到農(nóng)村銀行，設(shè)立農(nóng)村小額保險組織，試辦農(nóng)村小額貸款機構(gòu)，為支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供長期的資金來源。

3.4、積極加強農(nóng)村金融環(huán)境發(fā)展工作

改善農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境的重點之一就是完善農(nóng)村經(jīng)濟的基礎(chǔ)條件，提高農(nóng)戶及農(nóng)村企業(yè)的盈利能力、風險承受能力；提高農(nóng)民的市場交易的談判地位及抵御風險的能力；提高農(nóng)民的組織化程度；加強農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；積極改善農(nóng)村經(jīng)濟運作的基礎(chǔ)；鼓勵有條件的地方政府，能夠出資成立擔保基金或者擔保公司，繼而帶動其他擔保機構(gòu)的發(fā)展。積極擴大有效抵押品的范圍，增加權(quán)利質(zhì)押、農(nóng)作物收益權(quán)，同時也要保護擔保債權(quán)的優(yōu)先受償權(quán)。

參考文獻：

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[9]徐紹榮，山東省農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題及對策，管理論壇，2011

[10]仲娟青，農(nóng)村金融中存在的問題及建議，河北金融，2011

第5篇：目前商業(yè)發(fā)展存在的問題范文

論文摘要：藝術(shù)設(shè)計教育是基于設(shè)計本身的一種社會活動。是一項系統(tǒng)龐大、過程復(fù)雜、內(nèi)容豐富的互動過程。藝術(shù)設(shè)計專業(yè)的學(xué)習(xí)要求學(xué)生在掌握課程教學(xué)內(nèi)容的同時需要關(guān)注社會的需要。通過一定的社會實踐和“實戰(zhàn)”來提升自身的實際設(shè)計能力、豐富設(shè)計經(jīng)驗，提高自己的就業(yè)能力和適應(yīng)能力。本史通過質(zhì)的分析研究與量的數(shù)據(jù)收集分析，科學(xué)客觀地鎖定目前藝術(shù)設(shè)計專業(yè)教學(xué)模式與市場發(fā)展間的真空地帶，并結(jié)合學(xué)生的、教學(xué)的、教學(xué)管理的及社會對設(shè)計藝術(shù)專業(yè)人才的實際需要擺出事實依據(jù)，客觀的理清教改標準并提出可行的教改方案。 

 

“設(shè)計”——是人們針對身邊世界及其直接經(jīng)驗與文化進行信息交換、選擇和處理的一種系列的腦力勞動過程，通過適當?shù)男袨槿ジ淖兓蚋纳剖挛锂斍八幍男螒B(tài)以達到人們所預(yù)期的需要效果。藝術(shù)設(shè)計教育則是基于設(shè)計本身的一種社會活動，是一項系統(tǒng)龐大、過程復(fù)雜、內(nèi)容豐富的互動過程，不僅需要針對學(xué)生的專業(yè)技能、藝術(shù)素養(yǎng)與審美能力進行必要專業(yè)培養(yǎng)，同時還涉及到經(jīng)濟、政治、人文、社會、歷史、宗教、文化等各種相關(guān)知識的拓展教育。因此，藝術(shù)設(shè)計專業(yè)的學(xué)習(xí)要求學(xué)生在掌握課程教學(xué)內(nèi)容的同時需要關(guān)注社會的需要，通過一定的社會實踐和“實戰(zhàn)”來提升自身的實際設(shè)計能力、豐富設(shè)計經(jīng)驗，了解材料的運用和施工流程，以適應(yīng)商業(yè)環(huán)境下對設(shè)計的實際要求，提高自己的就業(yè)能力和適應(yīng)能力。這就要求藝術(shù)設(shè)計的教學(xué)方法應(yīng)具有較強的實效性，體現(xiàn)出現(xiàn)實的需要。而現(xiàn)實中藝術(shù)設(shè)計的學(xué)生在四年的專業(yè)學(xué)習(xí)中很少有機會接觸到有真正有應(yīng)用價值的設(shè)計項目訓(xùn)練，其結(jié)果是眼高手低。本文的研究就是針對目前藝術(shù)設(shè)計教學(xué)中存在的缺失，本著拓展學(xué)生素質(zhì)、提高學(xué)生的實踐和創(chuàng)新能力的目的，按照啟發(fā)式、研究式的教學(xué)思路，加大對學(xué)生“實訓(xùn)”教學(xué)和設(shè)計練習(xí)，使學(xué)生的設(shè)計創(chuàng)作作業(yè)具有可行性：加強課堂教學(xué)與市場需要的聯(lián)系，在教師的指導(dǎo)下通過主動學(xué)習(xí)和自主實踐掌握設(shè)計創(chuàng)新技巧，提高學(xué)生發(fā)現(xiàn)、分析和解決問題的實際能力，培養(yǎng)學(xué)生客觀地進行設(shè)計創(chuàng)作、掌握科學(xué)的管理設(shè)計流程，縮短課堂與社會的距離。將商業(yè)環(huán)境下的設(shè)計創(chuàng)作模式與設(shè)計課堂教學(xué)、實踐性教學(xué)緊密結(jié)合在一起，探索適合設(shè)計藝術(shù)專業(yè)發(fā)展需要的設(shè)計教學(xué)新模式，更好地培養(yǎng)學(xué)生的知識應(yīng)用能力和創(chuàng)新能力，以適應(yīng)設(shè)計類人才的市場需求。 

隨著社會的發(fā)展和人們生活水平的提高，對設(shè)計師的知識結(jié)構(gòu)、綜合素質(zhì)提出更高的要求，這就要求藝術(shù)設(shè)計教育必須隨著時代的發(fā)展與時俱進地轉(zhuǎn)變教學(xué)理念、改革教學(xué)方法，以適應(yīng)社會對設(shè)計類人才的素質(zhì)和能力要求的新變化。就藝術(shù)設(shè)計專業(yè)的特點來看，課堂教學(xué)必須與社會需要相結(jié)合，通過有針對性的專業(yè)教育，提高學(xué)生發(fā)現(xiàn)問題、分析問題、解決問題能力；始終堅持把培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)造性作為目標，注重對學(xué)生實踐能力、創(chuàng)新能力的培養(yǎng)。目前設(shè)計專業(yè)教育模式下，課堂教學(xué)與社會需求嚴重脫節(jié)，課程體系尚不完善，忽視了對學(xué)生應(yīng)用知識能力的培養(yǎng)和訓(xùn)練，無法實現(xiàn)對學(xué)生創(chuàng)新能力的培養(yǎng)(包括市場調(diào)研能力、分析和綜合能力、口頭及書面表達能力、與客戶的溝通能力、實際動手能力和團隊協(xié)作能力能)，所培養(yǎng)的學(xué)生只是紙上談兵、眼高手低。而實踐性教學(xué)模式不僅能豐富課堂的教學(xué)內(nèi)容、拓展教學(xué)信息，而且能通過實踐激發(fā)學(xué)生的創(chuàng)新思維，在系統(tǒng)的設(shè)計訓(xùn)練過程中直面和經(jīng)受來自社會的考驗與鍛煉，縮短與社會的距離。 

根據(jù)筆者目前收集的資料和調(diào)查發(fā)現(xiàn)，國內(nèi)絕大多數(shù)設(shè)計教育模式還停留在相對感性的教學(xué)思路與模式上，設(shè)計思想沒有建立在實際的架構(gòu)上，并且學(xué)生幾乎是通過無科學(xué)計劃、無客觀系統(tǒng)的方式進行設(shè)計創(chuàng)作。盡管教學(xué)方法的改進與教學(xué)模式的創(chuàng)新不斷的發(fā)展，但并真正將新的方法與實際設(shè)計研發(fā)流程緊密結(jié)合在一起，使得種種新的教改方法舉步維艱，教學(xué)質(zhì)量與學(xué)生創(chuàng)作方法沒有實質(zhì)性的提高。當然，在目前的教學(xué)方法與模式下也有許多學(xué)生取得優(yōu)異的成績，甚至是可喜的成果，但國內(nèi)設(shè)計教學(xué)中普遍存在的現(xiàn)象是：學(xué)生自主設(shè)計的過程成為一種困難是因為學(xué)生的設(shè)計方案(作業(yè))通常建立在個人相對有限的設(shè)計經(jīng)驗的前提下，自主構(gòu)思設(shè)計、呈現(xiàn)創(chuàng)意及設(shè)計理念的形成過程對于大多數(shù)學(xué)生成為一種障礙，因此大部分學(xué)生在設(shè)計思想與創(chuàng)意的產(chǎn)生過程中的設(shè)計作品仍脫離不了任課教師個人喜好的影響。本人調(diào)查了設(shè)計研發(fā)流程，并與學(xué)生一起參與實際的商業(yè)設(shè)計研發(fā)項目，其中包括設(shè)計理論研究、商業(yè)中的設(shè)計研發(fā)流程及工廠企業(yè)的研究，發(fā)現(xiàn)學(xué)生的設(shè)計創(chuàng)作思路出現(xiàn)由感性轉(zhuǎn)向理性的變化。從以下幾個方面的調(diào)查： 

1.設(shè)計行業(yè)現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢調(diào)查，總結(jié)設(shè)計產(chǎn)業(yè)對設(shè)計師人才的素質(zhì)要求標準及市場對平面設(shè)計教學(xué)的要求。同時針對商業(yè)環(huán)境中針對非資深設(shè)計專業(yè)人員的培養(yǎng)模式與方法，以及這些方法在商業(yè)的設(shè)計開發(fā)流程中涉及到的硬件條件與活進行采集分析，根據(jù)目前研究取得商業(yè)環(huán)境中設(shè)計環(huán)節(jié)大體分為：市場調(diào)研；設(shè)計定位；設(shè)計構(gòu)思；細節(jié)設(shè)計；加工生產(chǎn)和銷售過程。 

2.藝術(shù)設(shè)計專業(yè)教學(xué)模式與教學(xué)方法現(xiàn)狀調(diào)查，了解目前國內(nèi)平面設(shè)計實踐性教學(xué)模式的現(xiàn)狀及存在的問題和困境，尤其是在設(shè)計過程中整合思考的教學(xué)現(xiàn)狀，比如說設(shè)計信息收集與分析、細節(jié)性設(shè)計、設(shè)計方案的產(chǎn)品化設(shè)計及生產(chǎn)成本與投資的核算。 

3.商業(yè)設(shè)計創(chuàng)作流程與藝術(shù)設(shè)計專業(yè)教學(xué)相結(jié)合的教改研究。通過以上的調(diào)查，針對目前藝術(shù)設(shè)計專業(yè)教學(xué)內(nèi)容、方法、課程結(jié)構(gòu)設(shè)置、實踐模式中存在的問題，結(jié)合商業(yè)環(huán)境下設(shè)計流程管理、創(chuàng)作模式及對專業(yè)設(shè)計人員的素質(zhì)、能力要求，通過質(zhì)的分析研究與量的數(shù)據(jù)收集分析，科學(xué)客觀地鎖定目前藝術(shù)設(shè)計專業(yè)教學(xué)模式與市場發(fā)展間的真空地帶，并結(jié)合學(xué)生的、教學(xué)的、教學(xué)管理的及社會對設(shè)計藝術(shù)專業(yè)人才的實際需要擺出事實依據(jù)，客觀的理清教改標準并提出以下合理可行的教改方案：

1.社會有效條件的支持 

本文研究的社會調(diào)查階段開展在商業(yè)環(huán)境下的設(shè)計企業(yè)，合適的合作對象是能否為順利進行下面的研究工作提供有力保障，成熟的設(shè)計企業(yè)不僅在信息收集階段為研究提供成熟、科學(xué)的信息數(shù)據(jù)，同時在實踐性測試階段為新的教學(xué)模式提供空間與合作。 

2.教育思想和方法 

教師如何通過啟發(fā)式、研究式的教學(xué)培養(yǎng)學(xué)生的發(fā)現(xiàn)、分析和解決問題的能力和自學(xué)能力。根本問題是學(xué)生在教改中對所涉及到的設(shè)計方法的綜合理解與掌握，如何將商業(yè)環(huán)境中所應(yīng)對的各個方面成功的導(dǎo)入到課堂教學(xué)與實踐教學(xué)中去，深入開展切切實實的設(shè)計研發(fā)，避免出現(xiàn)目前教學(xué)中的類似情況。 

3.課程體系和教學(xué)內(nèi)容 

課堂教學(xué)內(nèi)容和實踐教學(xué)課程體系是否適應(yīng)時代的發(fā)展，目前存在的問題并通過實踐總結(jié)出客觀的課程建設(shè)方案。根據(jù)教改目標，對于目前設(shè)計專業(yè)課程體系中沒有涉及到的與設(shè)計相關(guān)的其它專業(yè)領(lǐng)域的補充及設(shè)計本專業(yè)課程教學(xué)內(nèi)容的修改，使課堂教學(xué)與實踐教學(xué)中學(xué)生更快更好的適應(yīng)新的教學(xué)方法與模式。 

4.任課教師自身的業(yè)務(wù)能力 

新的教改目標勢必為專業(yè)課教師提出新的要求，為落實好課 堂教學(xué)與社會實踐相結(jié)合的教改要求，專業(yè)教師自身知識與直接經(jīng)驗的及時更新、補充及拓寬有助于新教學(xué)模式的導(dǎo)入。 

5.教學(xué)科學(xué)管理 

通過教改試點測試，針對實踐教學(xué)管理中出現(xiàn)的具體問題提出可行性建議。在測試過程中，將設(shè)計理論課堂教學(xué)的安排和商業(yè)環(huán)境下設(shè)計開發(fā)流程的環(huán)節(jié)進行交叉設(shè)置，不但要整體合理地安排測試過程中的時間與內(nèi)容，同時還要保證師生間，學(xué)生與學(xué)生間的團隊合作質(zhì)量，以及教室與企業(yè)合作的質(zhì)量。針對這些基礎(chǔ)要求，如何進行科學(xué)的教學(xué)管理也需要提出合理科學(xué)的模式。 

順應(yīng)當今設(shè)計藝術(shù)教學(xué)方法改革發(fā)展的趨勢，通過多方面調(diào)研與實踐的總結(jié)來支撐起一套科學(xué)、合理、有效的設(shè)計藝術(shù)類教學(xué)方法。特色之處在于如何恰當?shù)靥幚砗谜n堂教學(xué)任務(wù)與設(shè)計藝術(shù)類專業(yè)所必需的專業(yè)實踐課程間的關(guān)系。 

通過針對教學(xué)模式的新設(shè)計，來解決目前設(shè)計專業(yè)教學(xué)方法中存在的困難與問題；新的教學(xué)模式為設(shè)計專業(yè)教師提出新的要求，加速了教師自身專業(yè)知識與實踐經(jīng)驗的更新速度，進而更好的滿足學(xué)生對教學(xué)的新要求；為了能夠適應(yīng)時展，新的教學(xué)模式為教學(xué)內(nèi)容的修訂與課程體系的修改提出新的要求；科學(xué)規(guī)范的教學(xué)管理是影響教學(xué)質(zhì)量的關(guān)鍵因素之一。與新教學(xué)模式相配套的管理機制不僅是良好學(xué)風與教學(xué)質(zhì)量的有效保證，同時也是對師資隊伍質(zhì)量建設(shè)的一種檢驗與促進。 

新的教學(xué)模式為學(xué)生提供了一個新的學(xué)習(xí)流程與空間，合理的課程設(shè)置與不斷更新的教學(xué)內(nèi)容使學(xué)生不僅學(xué)習(xí)專業(yè)知識、掌握專業(yè)技能，快速的發(fā)現(xiàn)和擁有屬于自己的實踐經(jīng)驗(直接經(jīng)驗)，在這種模式下的學(xué)習(xí)過程中學(xué)生更能懂得團隊合作的重要性，敢于挑戰(zhàn)自我、善于溝通傳遞、勇于突破創(chuàng)新。學(xué)生畢業(yè)后可以很快適應(yīng)商業(yè)環(huán)境中的設(shè)計創(chuàng)作模式，快速實現(xiàn)身份的轉(zhuǎn)換，這也正是衡量高校專業(yè)教學(xué)質(zhì)量的標準。其次是教師，要實現(xiàn)課堂與市場相結(jié)合，作為專業(yè)課教師不僅要掌握一定的理論知識(或有所建樹)，同樣應(yīng)具有相應(yīng)的直接經(jīng)驗以便更順利的展開專業(yè)教學(xué)。新的教學(xué)模式要求專業(yè)課教師必須不斷更新自己的專業(yè)知識提高自身的專業(yè)技能，同時還應(yīng)當在與本專業(yè)相關(guān)的其它領(lǐng)域內(nèi)有所涉獵和補充。再次是專業(yè)課程設(shè)置與學(xué)風的建設(shè)，設(shè)計教育是一門龐大而系統(tǒng)的學(xué)科，同時涉及七種以上相關(guān)的知識領(lǐng)域，設(shè)計專業(yè)課程設(shè)置緊圍繞本專業(yè)進行開展已經(jīng)不能滿足現(xiàn)今本科教學(xué)的實際需要，因此出現(xiàn)設(shè)計教育目前存在的系列問題。項目的成果將為專業(yè)課程設(shè)置提供新的依據(jù)以便科學(xué)合理的安排設(shè)計專業(yè)課程進而更好滿足學(xué)生的學(xué)習(xí)要求，充分調(diào)動學(xué)生和教師的學(xué)習(xí)積極性，不斷提升學(xué)生及教師之間的學(xué)風建設(shè)。最后是高校專業(yè)教學(xué)管理者，在新的教學(xué)模式下，由于學(xué)生對于專業(yè)課程學(xué)習(xí)要求的不斷變化，加上市場與課堂的緊密結(jié)合，這些因素都為專業(yè)教學(xué)提出新的挑戰(zhàn)，勢必要求專業(yè)教學(xué)做到與時俱進。 

 

參考文獻： 

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第6篇：目前商業(yè)發(fā)展存在的問題范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 支付結(jié)算 服務(wù)費定價

改革開放以來，我國經(jīng)濟得到了快速的發(fā)展，人民的生活水平得到了很大程度的提高，我國居民的儲蓄也在不斷的增加。我國居民儲蓄的不斷增多，企業(yè)對于商業(yè)銀行的信貸資金需求不斷的加大，同時國內(nèi)商業(yè)銀行在經(jīng)營商缺乏合理的創(chuàng)新，服務(wù)意識較差，這使得許多的國際商業(yè)銀行紛紛打入中國的金融市場。外國銀行進入中國金融市場，加劇了銀行之間的競爭。國外的銀行利用自身的優(yōu)勢快速的搶占我國銀行市場，對于我國商業(yè)銀行的健康發(fā)展產(chǎn)生了巨大的威脅。對于商業(yè)銀行而言，銀行的支付結(jié)算服務(wù)費是商業(yè)銀行收入的重要組成部分。本文針對商業(yè)銀行支付結(jié)算服務(wù)費定價問題進行分析，對于提高我國商業(yè)銀行的市場競爭力，使得商業(yè)銀行健康的發(fā)展具有一定的參考價值。

一、商業(yè)銀行支付結(jié)算服務(wù)費

所謂支付結(jié)算是指企事業(yè)單位或者個人在從事各種社會活動中使用現(xiàn)金、信用卡以及委托收款等結(jié)算方式進行資金結(jié)算的行為。銀行支付結(jié)算是社會活動有序開展的重要途徑。隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展，目前的銀行支付不僅僅是指傳統(tǒng)意義上的現(xiàn)金支付，更多的是指電子匯兌、網(wǎng)上銀行、手機銀行以及電話銀行等。商業(yè)銀行支付結(jié)算的范圍也在不斷的擴大，由原來的金融市場逐漸的向證券市場以及保險市場邁進。支付的內(nèi)容也有原來的簡單資金匯款擴展到單位的理財以及個人的理財。人們?nèi)缃窨梢酝ㄟ^網(wǎng)上銀行方便的進行手機充值、購物、交物業(yè)費等各項費用。商業(yè)銀行和支付寶之間具有同樣的支付手段，方便了人民的日常生活。商業(yè)銀行支付范圍以及支付內(nèi)容的不斷擴大不斷地引起了社會大眾以及政府機關(guān)的廣泛關(guān)注，成為了目前商業(yè)銀行的支柱業(yè)務(wù)之一。對于不同的支付內(nèi)容和不同的支付范圍，有些需要相應(yīng)的支付結(jié)算服務(wù)費，有些是完全免費的。例如商業(yè)銀行和支付之間的轉(zhuǎn)賬，根據(jù)轉(zhuǎn)賬到賬的時間不同，具有不同的支付費用收費標準。如果支付寶和銀行卡之間進行綁定，那么采用支付寶中的提現(xiàn)功能就可以免費將支付寶中的錢提取到銀行卡中。商業(yè)銀行的支付結(jié)算服務(wù)費直接影響著儲蓄對于商業(yè)銀行的評價，對于提高商業(yè)銀行的市場競爭力具有十分重要的意義。

二、商業(yè)銀行支付結(jié)算服務(wù)收費標準

隨著金融市場的不斷發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及化，商業(yè)銀行支付結(jié)算的方式呈現(xiàn)多樣化的發(fā)展趨勢。為了爭取更多的客戶，同時也為了賺取更多的利潤，對于不同的支付結(jié)算形式，商業(yè)銀行制定了不同的支付結(jié)算服務(wù)收費標準。商業(yè)銀行針對目前的形式，增加了許多的支付結(jié)算項目。如網(wǎng)銀服務(wù)費、小額賬戶管理費、賬戶變動的短信通知使用費、密碼重新設(shè)置費等，這些費用有些是同新的業(yè)務(wù)種類中產(chǎn)生的，有些是在原有的支付結(jié)算費用的基礎(chǔ)上添加的。一般而言，商業(yè)銀行內(nèi)部結(jié)算的服務(wù)費高于跨行結(jié)算的服務(wù)費，本地銀行結(jié)算的服務(wù)費高于異地銀行的結(jié)算服務(wù)費。對于采取柜臺結(jié)算需要的服務(wù)費要高于采用網(wǎng)絡(luò)結(jié)算需要的服務(wù)費，對于一些大客戶，支付結(jié)算服務(wù)費低于一般客戶的支付結(jié)算服務(wù)費。

三、商業(yè)銀行支付結(jié)算服務(wù)費定價完善的對策

受到我國傳統(tǒng)思想的影響以及銀行業(yè)壟斷地位的影響，商業(yè)銀行整體服務(wù)質(zhì)量具有很大的提升空間。商業(yè)銀行要想提高其市場競爭力，必須注重服務(wù)質(zhì)量的提高。根據(jù)表1-表3可見，商業(yè)銀行支付結(jié)算服務(wù)費的定價不能有效的反映服務(wù)的質(zhì)量。目前商業(yè)銀行提供的各類金融產(chǎn)品比較單一，同時進入的門檻也比較低，購買比較麻煩。目前支付寶推出的余額寶業(yè)務(wù)將對商業(yè)銀行產(chǎn)生巨大的沖擊。商業(yè)銀行要想提高其競爭力，必須將服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)費定價有機的結(jié)合起來。

商業(yè)銀行目前的法律法規(guī)還很不完善，對于不同地區(qū)的商業(yè)銀行而言，其支付結(jié)算服務(wù)費存在比較大的差異。對于不同的商業(yè)銀行，同樣是匯款相同的金額，但是如果選擇的銀行不一樣，那么其收費的差別就會比較大。為了提高市場競爭力，商業(yè)銀行在制定支付結(jié)算服務(wù)費的時候應(yīng)該完善相關(guān)的法律法規(guī)，確保收費標準的一致性。我國目前對于商業(yè)銀行支付結(jié)算服務(wù)費的監(jiān)督機制不完善。我國對于支付結(jié)算費用的監(jiān)管部門主要有政府價格主管部門、行業(yè)監(jiān)管部門以及支付結(jié)算主管部門，但是這三個部門之間的分工很不明確，導(dǎo)致商業(yè)銀行支付結(jié)算服務(wù)費的有效監(jiān)管存在很大的難度。

完善我國商業(yè)銀行支付結(jié)算服務(wù)費對于提高我國商業(yè)的市場競爭力，促進商業(yè)銀行的健康快速發(fā)展具有十分重要的意義。對于商業(yè)銀行支付結(jié)算服務(wù)費的定價應(yīng)該強化政府的重要作用，以市場為導(dǎo)向。在支付結(jié)算服務(wù)費用的定價上應(yīng)該盡快完善相關(guān)的法律法規(guī)，出臺相關(guān)的支付結(jié)算服務(wù)費文件。制定的服務(wù)費定價應(yīng)該充分的聽取客戶的意見，做到公正、公開，提高服務(wù)費的透明度，在支付結(jié)算服務(wù)費的收取上得到廣大客戶的理解和支持。

四、結(jié)論

本文針對商業(yè)銀行支付結(jié)算服務(wù)費定價問題進行了分析，分析了湖北省某商業(yè)銀行的支付結(jié)算服務(wù)費標準，指出了目前我國商業(yè)銀行在支付結(jié)算服務(wù)費定價上存在很多的問題，例如服務(wù)費的收取并沒有考慮服務(wù)的質(zhì)量，服務(wù)費的制定和收取缺乏有效的監(jiān)管。本文的研究對于商業(yè)銀行支付費用的定價具有一定的參考價值，同時對于促進商業(yè)銀行的健康發(fā)展也具有一定的指導(dǎo)意義。

參考文獻：

[1]陳琛.中外資銀行支付結(jié)算服務(wù)收費的比較研究[J].山東教育學(xué)院學(xué)報，2010，（1）.

[2]楊軍.淺析商業(yè)銀行支付結(jié)算服務(wù)收費定價策略[J].金融與經(jīng)濟，2010，（3）.

第7篇：目前商業(yè)發(fā)展存在的問題范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 會計信息披露 問題 對策

一、商業(yè)銀行會計信息披露的必要性

目前，我國銀行信息披露中，存在著很多問題，再加上社會公眾的風險意識低，商業(yè)銀行面臨的壓力小，所以對其關(guān)注并不高。而商業(yè)銀行會計信息披露是否規(guī)范、準確、全面、真實，與國家的整體經(jīng)濟發(fā)展，有著密切的聯(lián)系。我國關(guān)于商業(yè)銀行會計信息披露的法規(guī)《商業(yè)銀行信息披露辦法》，于2006年同中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員于頒布，該項辦法對會計信息的管理與內(nèi)容等方面進行了規(guī)范。我國商業(yè)銀行會計信息披露制度與國際慣例相比，其經(jīng)驗不足，建立時間較短，還有很大的完善空間，因此只有不斷完善，才能早日與國際慣例接軌。

二、我國商業(yè)銀行會計信息披露存在的問題

（一）監(jiān)管系統(tǒng)不健全

目前，我國商業(yè)銀行會計信息披露規(guī)則不夠明確，監(jiān)管法律體系不完善等，是監(jiān)管系統(tǒng)不健全的主要表現(xiàn)。我國各項法律法規(guī)，對商業(yè)銀行信息披露只是有著原則性的要求，并沒有明確的法律依據(jù)。商業(yè)銀行一直采取的監(jiān)管模式為“外部壓迫式”，這種監(jiān)管模式下強制約束下，商業(yè)銀行無法發(fā)揮自身的主觀能動性。

（二）會計信息披露不充分

目前在我國商業(yè)銀行會計信息披露中，最主要的形式為披露財務(wù)信息，而對于預(yù)測性指標、背景信息等這些非財務(wù)信息的披露，卻基本不涉及。在商業(yè)銀行會計信息披露中，無論是財務(wù)信息還是非財務(wù)信息都應(yīng)當是會計信息披露的重要部分。會計報表附注是計報表的重要補充部分，與會計報表密切相聯(lián)，但在會計信息披露中，卻存在會計報表附注不完全的現(xiàn)象，這些問題的存在直接導(dǎo)致了會計信息披露的不充分，給會計信息的真實性造成了影響。

（三）信息披露標準低且不統(tǒng)一

隨著商業(yè)銀行的快速發(fā)展，一系列相關(guān)的標準、法規(guī)，也隨之出臺，但由于我國商業(yè)銀行存在著管理落后、體制不完善、起步晚等問題，所出臺的標準和法規(guī)，也并不全面，所披露的內(nèi)容也是最低標準的。但隨著商業(yè)銀行的發(fā)展，我國商業(yè)銀行會計準則與國際會計準則相比，這些披露標準有待完善提高，商業(yè)銀行會計準也有待規(guī)范。在國外會計準則中，將各類風險都可以進行披露，而我國卻難以準確披露出風險信息。

三、完善商業(yè)銀行會計信息披露的對策

（一）加強對會計信息的全面披露

商業(yè)銀行信息披露制度的建立完善，不僅能夠在商業(yè)銀行會計事前、事中、事后起到監(jiān)督作用，還能夠更加全面的披露會計信息。商業(yè)銀行信息的披露，不僅包括經(jīng)營成果與財務(wù)狀況的信息，還應(yīng)對財務(wù)報表附注、不良資產(chǎn)狀況、風險情況等進行全面披露。對于決策者來說，會計信息披露是否全面、真實十分重要，直接影響著決策者的決策，有利于決策者做出正確的判斷。

（二）健全監(jiān)督管理機制

商業(yè)銀行會計信息披露，之所以存在著諸多問題，最主要的原因就是監(jiān)管體系不完善。因此，我國各相關(guān)部門，應(yīng)當盡快完善、建立相關(guān)法律法規(guī)，加強對會計信息披露的監(jiān)督檢查工作，加大監(jiān)管力度，以強制性手段來保證會計信息披露的全面性、真實性、統(tǒng)一性。對銀行會計管理與核算的監(jiān)督機制進行完善，健全非披露信息的保密制度，能夠使商業(yè)銀行會計信息披露更具全面性。為會計信息披露提供法律保障，對于違反規(guī)定的行為，應(yīng)當給予嚴厲的懲處，對虛報、瞞報行為堅決杜絕。

（三）健全商業(yè)銀行的激勵機制

目前在我國商業(yè)銀行中存在著大股東一面獨大的現(xiàn)象，中小股東的并沒有決定權(quán)，這樣對會計信息的披露的質(zhì)量有著嚴重的影響。如何提高會計信息披露效率，其最重要的手段除了監(jiān)管以外，還可以利用激勵機制。高效、全面的激勵制度，能夠使員工的工作能力與潛力發(fā)揮出來，從而提高員工的凝聚力，使商業(yè)銀行的會計信息的披露質(zhì)量得到提升，運作效率得到提高。

（四）提高商業(yè)銀行的管理技術(shù)水平

商業(yè)銀行管理技術(shù)水平的高低與會計信息披露質(zhì)量有著重要的聯(lián)系，管理技術(shù)水平高，其質(zhì)量也就越高。而如何提高管理技術(shù)水平，重點在于如何構(gòu)建和管理商業(yè)銀行信息系統(tǒng)。商業(yè)銀行進行內(nèi)部評級、計量風險，最基本的條件就是信息系統(tǒng)，而提高信息披露質(zhì)量最重要的保障就是高效、安全的信息系統(tǒng)。風險管理流程的全面性和組織構(gòu)架的完整性，能夠使商業(yè)銀行在會計信息披露時得出公平、公正、真實的結(jié)果。

四、結(jié)束語

商業(yè)銀行會計信息披露應(yīng)具備全面性、充分性、統(tǒng)一性、真實性，而在信息時效性如此重要的時代，披露信息不真實、不全面，將會使會計信息披露失去意義，對決策者而言，披露信息就失去了價值。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)當完善對資本結(jié)構(gòu)、風險管理的披露標準，對會計信息進行有效、及時的披露，提高商業(yè)銀行管理技術(shù)水平，從而保證信息披露的質(zhì)量。

參考文獻：

[1]劉靜.商業(yè)銀行會計信息披露問題研究[J].長春大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2013年6期.

[2]岳梅.商業(yè)銀行會計信息披露監(jiān)管問題的發(fā)展[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2013年12期

第8篇：目前商業(yè)發(fā)展存在的問題范文

保險消費者權(quán)益被侵犯的原因分析

也導(dǎo)致保險消費者維權(quán)時難以及時、有效地尋找相應(yīng)依據(jù)為自己維權(quán)。另外，保險市場發(fā)展迅速，針對出現(xiàn)的新的侵害保險消費者權(quán)益的現(xiàn)象也缺乏及時的規(guī)章制度約束。保險公司粗放化經(jīng)營部分保險公司特別是中支保險公司熱衷于發(fā)展速度和規(guī)模，追求短期利益，不從長遠發(fā)展的角度出發(fā)，不能真正圍繞保險消費者來制定和執(zhí)行公司的發(fā)展戰(zhàn)略。例如，產(chǎn)品創(chuàng)新不足，市場上保險產(chǎn)品同質(zhì)化較為嚴重，內(nèi)部責任追究機制不完善或執(zhí)行不力，導(dǎo)致侵犯保險消費者權(quán)益的行為反復(fù)發(fā)生。消費者教育機制不足有關(guān)保險基礎(chǔ)知識、保險產(chǎn)品選擇、相關(guān)政策法規(guī)、糾紛處理程序等消費者教育內(nèi)容的缺乏，導(dǎo)致消費者受教育權(quán)、自主選擇權(quán)、求償權(quán)等重要權(quán)益難以得到有效保障。結(jié)合目前我國保險消費投訴的現(xiàn)狀，我國對保險消費者的權(quán)益保障還存在很多問題。這其中有保險立法不足的原因，也有保險人對保險消費者權(quán)益重視不夠的原因，更有投保方對保險還缺乏必要的常識，對保險合同不能全面、正確的理解。所以有必要針對目前存在的問題此處相應(yīng)的完善措施，切實保障保險消費者的權(quán)益。

保險消費者權(quán)益保護體系的構(gòu)建

目前的修訂還是不夠。針對目前保險消費中存在的突出問題，特別是新出現(xiàn)的侵害保險消費者權(quán)益的問題，建議適時地以法律法規(guī)、實施細則的形式進行規(guī)定。比如，機動車輛保險中的無有效駕駛證的概念目前各保險公司有不同的規(guī)定，建議制定統(tǒng)一的標準，防止不必要的理賠糾紛。目前建議可以從銷售、承保、保全、理賠及糾紛處理等各環(huán)節(jié)出發(fā)，梳理法律、規(guī)章、規(guī)范性文件中關(guān)于保護保險消費者權(quán)益的內(nèi)容，形成系統(tǒng)的制度體系，強化對保險消費者權(quán)益等切身利益的保護。2．監(jiān)管制度構(gòu)建保監(jiān)會、各地的保監(jiān)局、保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)發(fā)揮其作用，在規(guī)章制度建設(shè)、保單標準化和通俗化、建立獨立的第三方仲裁結(jié)構(gòu)、救助機構(gòu)等方面積極行動，加強監(jiān)督管理力度。同時，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)協(xié)同各保險公司著力推進保單的通俗化工作，使消費者在購買保險產(chǎn)品時不至于產(chǎn)生誤解，同時減少保險營銷的誤導(dǎo)。保險的專業(yè)性強，標準俗語較多，不容易理解，因此要降低保單單的專業(yè)用語，盡量用通俗化、圖表化的方式進行表達。美國的保險業(yè)就曾進行過一次改革，主要內(nèi)容是改良保險產(chǎn)品，重新設(shè)計保險內(nèi)容，盡量用通俗的語言介紹保險條款。2012年3月14日，中國保險行業(yè)協(xié)會的《機動車輛商業(yè)保險示范條款》，引起了社會廣泛關(guān)注。這部商業(yè)車險條款行業(yè)范本將引動商業(yè)車險重大變革，在我國車險發(fā)展歷程中有著重要意義，其主要體現(xiàn)為轉(zhuǎn)變商業(yè)車險的經(jīng)營理念和發(fā)展模式，從制度上維護消費者的合法權(quán)益。再比如，車險理賠中所需要的索賠單證因為各家公司的要求不同而有所不同，給保險消費者帶來了一定的麻煩，特別是還存在保險公司不一次性告知的情況。針對此問題，就可以以規(guī)章制度的形式由保監(jiān)會或者各地的保監(jiān)局牽頭出面制定統(tǒng)一的車險理賠索賠單證清單，即方面了客戶，又可以提高車險理賠的效率。3．加強保險消費者教育據(jù)了解，保險投訴主要集中在保險合同，誤導(dǎo)和服務(wù)等方面，車險理賠、分紅險產(chǎn)品銷售誤導(dǎo)是保險投訴相對集中的問題。雖然我國保監(jiān)會出臺了一系列的政策法規(guī)以保護保險消費者的權(quán)益，但是僅僅依靠行政監(jiān)督和法律規(guī)制并不能完全解決保險消費領(lǐng)域出現(xiàn)的問題，我們應(yīng)該重視加強消費者教育，通過調(diào)動消費者維權(quán)積極性，提高消費者自我保護的能力，從而培養(yǎng)成熟理性的保險消費者，達到保護消費者權(quán)益的目的。在加強保險消費者教育前，首先要明確要有保監(jiān)會、各地的保監(jiān)局、行業(yè)協(xié)會負責開展消費者的教育工作，發(fā)揮其作為行政機關(guān)的權(quán)威性和指導(dǎo)性作用，可以成立一個專門的保險消費者教育小組，同時要求各保險公司必須參加，并協(xié)同保險行業(yè)協(xié)會以及消費者協(xié)會，共同開展對保險消費者的教育工作。其次要采取多種形式開展對保險消費者的教育工作。在日本，保險的基礎(chǔ)教育是從小學(xué)就進入書本、進入課堂、進入校園的。一方面，可以通過發(fā)放宣傳單、資料等向公眾普及保險知識，可以定期出版專門的刊物，如介紹保險險種、選擇保險公司、處理索賠、解決爭議等有用信息的保險指南或者是針對一段時間內(nèi)存在的保險消費者關(guān)心的問題的保險說明等，引導(dǎo)保險消費者更加理性地選擇適合自己的保險公司和險種；另一方面，還可以同廣播電臺、電視臺、網(wǎng)絡(luò)等媒體進行合作對消費者進行教育。

作者：吳軍 單位：浙江商業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院

第9篇：目前商業(yè)發(fā)展存在的問題范文

[關(guān)鍵詞]現(xiàn)代商業(yè)廣告 突出問題 設(shè)計原則

[中圖分類號]J524.3 [文獻標識碼]A [文章編號]1009-5349（2014）01-0065-01

2012年第中國國際廣告節(jié)數(shù)據(jù)顯示，目前我國廣告市場總規(guī)模已經(jīng)超過德國躍居世界第三位，僅次于美國和日本，廣告經(jīng)營單位已經(jīng)達到30萬戶、從業(yè)人員近200萬人、年經(jīng)營額超過3000億元，為我國經(jīng)濟社會發(fā)展做出了重要貢獻。但從我國廣告業(yè)占GDP比重看，還沒有達到世界平均水平，占社會消費品總額比重與發(fā)達國家相比還不到50%，發(fā)展質(zhì)量還不高。在我國大力實施新一輪“市場化”發(fā)展的歷史條件下，必須對我國現(xiàn)代商業(yè)廣告存在的突出問題有更加清醒的認識，進一步明確現(xiàn)代商業(yè)廣告的設(shè)計原則，推動我國現(xiàn)代商業(yè)廣告可持續(xù)發(fā)展。

一、我國現(xiàn)代商業(yè)廣告存在的突出問題

（一）過于注重“功能性”設(shè)計

目前我國商業(yè)廣告的“功能性”設(shè)計思想比較嚴重，絕大多數(shù)廣告都從產(chǎn)品功能宣傳出發(fā)，而忽略了受眾的“情感因素”和“精神因素”，部分商業(yè)廣告還存在著虛假信息、夸大功效、宣傳誤導(dǎo)等問題，在這方面尤其以藥品、醫(yī)療、保健、美容廣告更為突出。還有一些商業(yè)廣告缺乏“人性化”設(shè)計和宣傳，粗俗、枯燥和滾動播放的問題十分突出，使廣大觀眾十分反感。

（二）過于依賴“代言性”設(shè)計

過于依賴明星代言是我國商業(yè)廣告設(shè)計存在的最為突出的問題，很多商業(yè)廣告希望通過明星的知名度、影響力和信譽度來吸引和誘導(dǎo)消費者，從而達到提升企業(yè)形象和擴大產(chǎn)品知名度，更為突出的是存在著一位明星同時代言很多產(chǎn)品的問題，明星形象與產(chǎn)品毫無聯(lián)系，比如體育明星姚明代言過中國電信、中國人壽、電動車、飲料、奧利奧等一系列產(chǎn)品。近年來因明星代言引發(fā)的“虛假廣告”越來越多，使明星的信任度不斷下降，過于依賴“代言性”設(shè)計已經(jīng)不符合發(fā)展需要。

（三）過于突出“創(chuàng)意性”設(shè)計

盡管創(chuàng)意是商業(yè)廣告的靈魂，但必須正確處理好商業(yè)性與藝術(shù)性的關(guān)系，既不能過于注重商業(yè)性，但也不能不切實際地凸顯創(chuàng)新性。但從我國商業(yè)廣告發(fā)展情況看，很多廣告公司過于突出“創(chuàng)意性”設(shè)計，過于體現(xiàn)商業(yè)廣告的“藝術(shù)創(chuàng)意”，忽視了“信息傳遞”這一商業(yè)廣告的本質(zhì)特征，出現(xiàn)了很多既聽不明白又看不懂的商業(yè)廣告，讓人很難理解其所表達的信息，因而產(chǎn)生了一定的不良影響甚至是負面影響，在一定程度上阻礙了我國現(xiàn)代商業(yè)廣告的持續(xù)發(fā)展。

二、我國現(xiàn)代商業(yè)廣告的設(shè)計原則分析

（一）必須把真實性放在首位

真實性是《廣告法》對現(xiàn)代商業(yè)廣告提出的基本要求，是現(xiàn)代商業(yè)廣告設(shè)計必須堅持的基本原則，因而必須放在首要位置。在商業(yè)廣告設(shè)計過程中，必須把真實性作為重中之重，不能有省略、含糊、夸大的高度，避免因真實性不足而誤導(dǎo)消費者，進而傷害消費者，影響產(chǎn)品的信譽和形象。堅持真實性的原則，必須以質(zhì)量為保證、以市場為導(dǎo)向，通過真實、可信、可靠的產(chǎn)品來贏得消費者。

（二）必須把關(guān)聯(lián)性作為準則

所謂關(guān)聯(lián)性，就是在商業(yè)廣告設(shè)計過程中，必須與商品相關(guān)聯(lián)，這是商業(yè)廣告必須堅持的準則。因而在商業(yè)廣告設(shè)計過程中，必須將廣告設(shè)計與所要宣傳的商品、主要競爭對手、消費者的需求、廣告的主題、廣告的目標、廣告的內(nèi)容、廣告的表達等緊密結(jié)合起來，既要體現(xiàn)產(chǎn)品的鮮明特色又要著力感染消費者，恰到好處地找到廣告與商品、與消費者、與文化的最佳結(jié)合點。

（三）必須把獨創(chuàng)性作為核心

獨創(chuàng)性是現(xiàn)代商業(yè)廣告的核心，因而只有獨創(chuàng)性才能使廣告具有更強的吸引力和凝聚力，通過推陳出新和突破常規(guī)來發(fā)前人所未發(fā)、言前人所未言。堅持獨創(chuàng)性，必須從產(chǎn)品“同質(zhì)化”中找出其“特色性”，通過新穎奇特、獨具匠心、巧妙出奇的設(shè)計表達出消費者渴求的心理，激發(fā)消費者的購買欲望。比如“七喜汽水”的“非可樂”廣告設(shè)計，不僅將七喜汽水避開了與兩大可樂產(chǎn)品的正面競爭，而且還巧妙地將自身定位于兩大可樂品牌的高度，迅速占領(lǐng)了市場。

（四）必須把實效性作為重點

所謂實效性，就是現(xiàn)代商業(yè)廣告必須提升信息傳遞效率，通過獨特的創(chuàng)意迅速搭建與消費者之間的溝通橋梁。在現(xiàn)代商業(yè)廣告中，必須把實效性作為重點，將推銷產(chǎn)品作為根本出發(fā)點和落腳點，不斷開拓思路、創(chuàng)新理念，以更好地實現(xiàn)消費者對廣告產(chǎn)品的認同，從而實現(xiàn)宣傳和推銷產(chǎn)品的目的。把實效性作為重點，還必須將“廣告道德”作為重要原則，既要達到促銷目的又不能任意夸大產(chǎn)品效果，這是凸顯實效必須不能違背的原則。