互聯網金融實踐報告精選(九篇)
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第1篇：互聯網金融實踐報告范文
中圖分類號：F287 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）08-0079-02
一、互聯網金融定義
關于互聯網金融的定義，學術界暫時還未形成一種確定的、能夠被廣泛接受和認可的概念。謝平（2012）提出，在互聯網的大范圍覆蓋和現代信息科技的發展趨勢下，可能會出現一種不相同于商業銀行間的接融資，也不相同于資本市場上的直接融資形式的融資模式，稱為“互聯網金融模式”。吳曉靈（2012）則認為，互聯網金融就其本質來說，就是包括互聯網、大數據、云計算、移動支付等現代信息技術在金融領域的運用，其本質還是金融，也要遵從金融的法則，從這個意義上講，不存在互聯網金融。但正如曾剛（2013）所指出的，“目前關于互聯網金融這個概念的定義并不清晰，它的外延還在不斷擴大……互聯網金融的內涵很難界定，因為它服務的對象和交易模式各不相同，統一在一個框架下很難。”
關于當前互聯網金融的定義，作者歸納總結為以下3類較流行的說法。
（一）模式論
萬建華（2012）提出，互聯網金融是信息時代的一種金融模式。李麟、馮軍政（2014）指出，互聯網金融是一種新興的集商業與盈利為一體的模式，能夠在商業銀行長期的發展中扮演鯰魚的角色。互聯網金融模式會改變商業銀行的價值創造和價值實現方式，導致商業銀行支付功能邊緣化，重構已有融資格局，挑戰傳統的金融中介理論。
（二）業態論
侯維棟（2013）在陸家嘴論壇上提出，互聯網金融是以會聯網技術為基礎，對金融業務進行一系列深刻變革之后產生的一種新型的金融業態。上海市政府（2014）的《關于促進本市互聯網金融產業健康發展的若干意見》中指出，互聯網金融是基于互聯網及移動通信、大數據、云計算、社交平臺、搜索引擎等信息技術，實現資金融通、支付、結算等金融相關服務的金融業態，是現有金融體系的進一步完善和普惠金融的重要內容。
（三）狹義廣義論
馬云（2013）則從另一個角度對其進行解釋，他認為，互聯網企業涉及金融業務的行為稱之為“互聯網金融”，而傳統的金融機構利用互聯網開展的業務稱為“金融互聯網”。《中國金融穩定報告（2014）》（2014）指出，互聯網金融是互聯網與金融的結合，是借助互聯網和移動通信技術實現資金融通、支付和信息中介功能的新型金融模式。
廣義的互聯網金融包括作為非金融機構的互聯網企業從事的金融業務，也包括金融機構通過互聯網展開的業務。狹義的互聯網金融僅指互聯網企業開展的、基于互聯網技術的金融業務。本文中的互聯網金融是指狹義的互聯網金融，僅包括新興互聯網金融業態及非金融機構的互聯網企業從事的金融業務。
二、互聯網金融行業發展現狀
2004年，支付寶平臺成立，隨后第三方網絡支付在我國正式起步，并逐漸成長起來。根據艾瑞咨詢公布的數據顯示，我國2012年第三方支付交易規模達到12.9萬億元。2007年，一批P2P平臺的產生標志著國內網絡借貸興起。根據《中國P2P借貸服務行業白皮書2013》顯示，2012年底平臺數量已超過200家。網絡眾籌模式作為繼P2P網絡借貸之后的一種新型融資模式于2009年在國內開始起步。總體來看，2013年之前，我國互聯網金融各個業態均已成型，但處于緩慢發展期。第二階段是2013年至今，為互聯網金融2.0時代，互聯網金融各個業態均呈現爆發式增長。2013年被公認為中國“互聯網金融元年”，2013―2015三年中，我國互聯網金融得到迅猛發展。2013年P2P平臺達到800家，到2014年底已經超過1 500家，2015年底達到3 770家。從年網貸成交量2015年全年網貸成交量已達到9 823.4萬億元，相比2014年全年的網貸量增長率288.57%。第三方支付在這3年也得到迅速發展，根據易觀智庫在2016年初的《2016―2018年中國第三方支付市場趨勢預測專題報告》顯示，僅第三方移動支付在2015年的交易量達16.36萬億元。經2013到2015三年間持續爆發式的增長，在規模上，中國第三方支付已是全球最大的，同時業務種類也是全球最全的。眾籌行業在這兩年得到突破性的發展，截至2015年年底，我國眾籌平臺已增至303家。中國互聯網金融的發展進入了全新的階段。
三、互聯網金融行業人才現狀
伴隨著互聯網金融行業在近幾年迅速的發展，發展中遇到的問題也越來越多，包含行業人才缺口大、人員與崗位不匹配、行業薪酬虛高等問題。根據對市場的調研，顯示目前行業主要存在以下問題。
（一）市場難以填補行業人才缺口
2013年至今為互聯網金融2.0時代，互聯網金融各個業態均呈現爆發式增長。例如，P2P平臺方面，從2011―2013年間是幾何倍增長，屬于行業最初的萌芽期，到2015年平臺達3 770家。網絡眾籌公司也由2013年的36家增至2015年的303家，第三方支付企業也增至270家。截至2013 年末，全國共有小額貸款公司7 839 家，貸款余額8 191 億元；全年新增貸款2 268 億元，增幅達37.33%。雖然目前獲得網絡小額貸款牌照的公司不到10家。但是網絡小貸相對于傳統小貸公司來說，沒有地域限制，因此存在巨大的市場需求，從而推動行業的發展。企業數量的增加伴隨著工作崗位的迅速增加，對人才的需求短時間爆發。另一方面，高校沒有開展互聯網金融專業，沒有對應專業的畢業生，也沒有辦法緩解缺口大的問題。根據眾達樸信在2014年的一份《2014年互聯網金融行業人才緊缺度報告》顯示，互聯網金融企業產品經理和運營經理稀缺度最高，和其他行業只有某幾個崗位的稀缺度在70%左右相比，互聯網金融崗位稀缺度在70%以上的達10個崗位。
（二）行業挖人現象嚴重，薪酬盲目攀高
互聯網金融行業是一個新興的復合的行業，對人才的要求是比較高，尤其在企業管理層，需要金融和互聯網的復合型人才。這樣的人才較難獲得，因此企業常常以高價為誘餌，從傳統金融機構如銀行、保險、證券挖到一些管理或風控等業務非常優秀的員工，再在公司實踐過程中慢慢培養其互聯網思路意識，或者從互聯網企業招聘一些管理人員再培養金融思維，又或者從其他互聯網金融機構挖人，導致整個行業充滿不正當的競爭招聘的風氣，造成行業離職率較高。據智聯招聘數據顯示，互聯網金融業的人才流失率高達15%―18%，超過傳統領域，不利于企業長期的戰略發展。另一方面，導致行業薪酬較其他行業高出許多，很多人員跳槽之后工資翻倍，但是能力卻沒有在短期內提升，邊際產出并未增加，導致投入產出不成比例，企業成本增加，行業競爭更加激烈。
行業內人才缺口較大還造成短期的人員崗位不匹配，有1―2年經驗的人員就可以當上經理，但其閱歷、視野和職場成熟度卻無法短期內建立起來。另外，在基層員工方面，很多員工是從其他行業流入，并不真正了解該行業發展的特點及規律，便盲目進入該行業，不能夠很好地解決企業發展中的問題，阻礙行業的發展。
四、互聯網金融人才培養的建議
（一）高校進行靈活培養
雖然目前高校沒有互聯網金融專業，但是可以在金融或互聯網專業設立互聯網金融方向，對該方向學生進行訂單培養，通過用人單位和學校的共同研究和共同參與，較好地實現高等教育的學歷和崗位培訓的最佳結合點。這是學習與時間相結合，真正地把知識運用到實踐當中，畢業之后可以直接工作，可以減少企業對于應屆畢業生不能直接參與企業長期戰略發展的憂慮。
（二）政府或行業協會設立行業進入門檻
針對行業基礎工作人員魚目混雜及人員崗位不匹配的狀況，應該設立從業人員的基本門檻，提升整個行業從業人員的專業素養。在撤銷證書的大前提下，每年可以由政府及企業共同出資，對于想從事進入互聯網金融行業的人員，進行一定時間的理論與實踐的培訓，可以快速的提升從業人員的專業技能，保證行業的健康發展。另外，對于已經從事的人員，企業可以進行內部培訓或者外部與政府結合進行分批次培訓，從根本上提升行業人員的能力。
第2篇：互聯網金融實踐報告范文
一、建立互聯網金融洗錢防范機制的背景
（一）互聯網金融的發展現狀
隨著互聯網的日益普及、信息技術的發展以及經濟全球化的需要，近年來，互聯網技術逐漸融入了傳統金融領域，與金融相結合，形成了一種新興的金融業務模式――互聯網金融。
互聯網金融發展之初，互聯網與金融的結合僅僅表現為互聯網為金融行業提供了簡單的技術支持，即將金融業務轉移至互聯網上操作。2013年以來，互聯網金融進入爆發期，2013年也被稱為“互聯網金融元年”。在這一年，互聯網金融如雨后春筍般迅速崛起，沖擊并改變了傳統的金融業態，打破了固有的金融格局，被喻為劃時代的金融變革。此后，互聯網金融不減迅猛發展之勢，持續發展壯大。據有關調查顯示，2014年中國互聯網金融共發生193起融資事件，超過2013年投資案例數三倍有余，披露金額161起，總投資金額達14.2億元美元，投資案例數和投資金額均創歷年新高。①如今，互聯網金融方興未艾，中國已初步進入互聯網金融時代。
（二）建立互聯網金融洗錢防范機制的必要性
互聯網金融拓寬了金融服務的通道、優化了資金的配置，降低了交易成本、簡化了交易程序，能夠彌補傳統金融的不足、滿足客戶多樣化的需求，其惠及大眾的積極性作用毋庸置疑。但與此同時，金融服務業態與手段的創新必然伴隨著一定的金融風險。我國互聯網金融發展歷程較短，缺乏成熟的交易規則和相關法律法規的規制，這就造成了技術、業務、法律等多方面的特殊潛在風險。其中，網絡洗錢行為的猖獗已引起各國反洗錢機構的重點關注。據有關資料顯示，全球電子交易業務的近20%與洗錢犯罪有關。②由此可見，犯罪分子利用互聯網金融進行洗錢、實施洗錢上游犯罪已成為新趨勢，如不加以遏制必然會造成嚴重的危害后果。在這樣的社會背景下，如何開展互聯網金融下的反洗錢監管已成為我國反洗錢工作的重中之重，建立完善的互聯網金融洗錢防范機制刻不容緩。
二、互聯網金融的洗錢風險
（一）互聯網金融的行業性洗錢風險
受到互聯網“開放、平等、協作、分享”精神的影響，互聯網金融的理念在于簡潔、高效、以客戶為中心。因此，與傳統行業金融行業相比，互聯網金融行業具有迅捷、便利的特點，更充分地照顧到了客戶的使用體驗，這就為洗錢風險埋下了隱患。一方面，簡潔、高效必然意味著程序的簡化，而過于簡化的程序必然意味著風險。如開戶流程的簡化使得互聯網金融企業難以對客戶身份進行準確的識別；結算程序的簡化加了監測資金流向的難度；因程序簡化增加的龐大業務量使得內部管理、風險控制機制難以發揮作用，大額交易與可疑交易無法有效識別。另一方面，“以客戶為中心”的互聯網金融行業理念與互聯網金融企業的反洗錢義務存在沖突，反洗錢工作的展開不利于吸引客戶、吸收業務，這就導致互聯網金融企業普遍缺乏必要的風險防范意識，反洗錢措施難以落實。
（二）互聯網支付的業務性洗錢風險
1.客戶的匿名性。有別于傳統銀行業的支付程序，互聯網支付通過電腦、手機等移動終端進行在線支付，脫離了各類紙質憑證，客戶亦無需與銀行及其他金融機構的工作人員面對面接觸。全程在線交易使得客戶處于隱匿狀態，互聯網支付機構難以掌握客戶的真實資料。如在電子支付界赫赫有名的自由儲備銀行就因為其支付系統的匿名性成為洗錢者的天堂。客戶在自由儲備銀行上注冊賬戶僅需提供一個電子郵箱地址，如用戶選擇保密支付，甚至可以隱去轉賬記錄中的賬戶號碼。這意味著交易來源完全“隱身”，對支付方與受益方的追蹤極其艱難，也為犯罪分子實施洗錢提供了便利。即使是需要進行身份認證或實名認證的在線支付系統，多數也是通過身份證信息、密鑰、數字簽名等方式進行身份確認，其認證實質為“認證不認人”，缺乏直接的身份證明，難以確保客戶身份的真實性。
2.交易的快捷性與資金流向的隱匿性。互聯網支付簡單方便的操作與精簡的程序克服了交易資金龐大而難以隱匿的困難，使得交易活動更為迅速靈活、難以察覺，大量資金可在短時間內完成多次轉移，極易造成資金流轉線索的中斷。利用互聯網支付交易的快捷與高效，犯罪分子可注冊不同區域的多個交易賬戶，將非法所得在各個賬戶之間進行多次周轉，以混淆監察機構的視線。
與此同時，互聯網支付服務往往涉及多個機構，如部分在線交易系統進行網上支付無需依賴銀行賬戶，這就切斷了銀行與客戶之間的直接聯系與完整的交易流程。服務的分割與資金交易鏈條的割裂，使得每一筆交易都如同暗河中涌動著的伏流，難以對資金來源、資金性質進行準確的認定，也大大增加了對資金流向進行有效監管的難度，為反洗錢工作雪上加霜。
3.跨境支付的便捷性。隨著經濟全球化的趨勢與國際貿易的日益發展，跨境支付在國內持續升溫。為了滿足跨境貿易、海外購物等需求，互聯網支付公司紛紛開通了跨境支付功能。電子化交易使得資金的跨境轉移更為便利，也在無形中增加了洗錢風險。反洗錢金融行動特別工作組（下稱FATF）在《新支付方式先前類型研究報告報告》中指出：互聯網支付提供了匿名資金跨境轉移的可能性，當服務提供商所在地為反洗錢監管薄弱的離岸場所時洗錢風險為最高。③然而，目前國際上與我國對于跨境支付洗錢風險的防范顯著不足。一方面，鑒于各國間反洗錢法律法規、反洗錢義務的差異性，國際上尚未建立起對跨境支付的協同監管制度；另一方面，我國尚未針對互聯網跨境支付制定統一的管理規范，沒有對跨境支付的業務范圍、業務量等進行約束與限制，致使其發展現狀十分混亂。
（三）其他互聯網金融產品的業務性洗錢風險
以互聯網支付為基礎和依托，互聯網金融企業在業務形態、經營方式上進行創新，開發出一系列互聯網金融產品與服務。然而，由于發展歷程較短，這些金融新產品的業務本身存在一定缺陷，同時又無相應法律法規的引導，帶來了更深層次的洗錢風險。
1.P2P信貸洗錢。P2P信貸是為了滿足小微企業和個人的融資需求而進行個人與個人間的小額借貸交易。為了吸引更多的客戶進行投資，多數P2P平臺往往會采取較為寬松的客戶身份識別制度，這在方便了客戶進行投資與借款的同時也造成了洗錢等金融犯罪泛濫成災的局面。一般情況下，幾乎所有P2P企業都不具備對客戶提供的姓名、身份證號、手機號碼等身份信息進行驗證與核實的能力。不法分子利用P2P信貸平臺這一缺陷，竊取他人身份資料或偽造身份資料注冊賬號，將非法所得借貸給借款人并收回本金與利息；或者同一人注冊多個賬號，同為借貸人與借款人，虛構貸款交易，由此達到將黑錢洗白的目的。
除此之外，利用P2P平臺實施非法集資、詐騙等洗錢上游犯罪的情況也屢見不鮮，部分互聯網金融產品不僅存在直接的洗錢風險，還可能危害債權人、投資人的利益，易誘發洗錢上游犯罪。
2.電子貨幣洗錢。電子貨幣是指可以在互聯網上或通過其他電子通信方式進行支付的手段④，具有虛擬性、隱匿性、跨國界性等特點。通過電子貨幣體系，大額資金可在瞬間完成跨區域或跨國界轉移，且不會留下任何蹤跡。電子貨幣的無形化與高效性為犯罪分子實施洗錢活動創造了良好的條件，而互聯網技術的不斷發展與完善又為電子貨幣洗錢提供了絕佳的外部環境。如有名的電子貨幣“比特幣”就是洗錢活動的有力幫手，犯罪分子利用比特幣的全球流通性與可逆兌換性從事洗錢活動，將非法所得用于線下購買比特幣，再通過將比特幣兌現或用比特幣進行消費完成黑錢的洗白。通過這種方式進行洗錢不僅能夠規避金融機構的參與，且不易進行追蹤、調查取證十分艱難，大大增加了反洗錢監管的工作難度。
3.互聯網保險洗錢。相較于傳統的保險行業，互聯網保險具有服務便捷、程序簡便、理賠輕松等特點，為投保人提供了更良好的用戶體驗。然而，互聯網保險經營模式的不規范與投保程序的過度簡化也帶來了極大的洗錢風險。傳統保險的投保程序較為復雜、完善，需要經過層層審查與核實。而互聯網保險的投保過程全程在線上進行，投保人僅需通過網絡在線投保并支付保費。支付完成后，保單即可生效，投保人已經享有了退保變現的權利，這為犯罪分子實施洗錢行為提供了更大的便利，也使互聯網保險成為幾種保險洗錢的類型中最便捷、迅速的方式。
4.其他。除了上述幾種常見的利用互聯網金融產品或服務洗錢的方式以外，互聯網賭博洗錢、互聯網傳銷洗錢、互聯網詐騙洗錢等洗錢方式也層出不窮。由此可見，由于互聯網金融產品與服務的創新存在業務性缺陷，又缺乏相應的監督與與管理，導致互聯網金融時代下的洗錢活動愈加猖獗。
三、互聯網金融洗錢防范機制的建立
互聯網金融正處于蓬勃發展時期，新興的互聯網金融支付技術及其他互聯網金融產品正逐步取代傳統金融業務，在金融行業占據主導地位。因此，我國要從互聯網金融的時代背景出發，并借鑒FATF的反洗錢建議與他國的反洗錢經驗，建立符合我國互聯網金融的發展趨勢與洗錢風險狀況的洗錢防范機制。
（一）政府及反洗錢行政主管部門的反洗錢監管
1.完善反洗錢立法，落實互聯網金融企業反洗錢義務。我國目前的反洗錢立法體系存在大量缺漏，適用于新興互聯網金融的法律法規較少。2015年7月前，除了《非金融機構支付服務管理辦法》與《支付機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法》對互聯網支付機構的普遍性反洗錢義務作出了明確規定以外，其余互聯網金融企業均未被納入反洗錢監管的范疇。2015年7月，中國人民銀行等十部門聯合了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，首次將互聯網金融分別納入央行、銀監會、證監會、保監會的監管范疇。但該指導意見仍未對互聯網金融企業的反洗錢義務進行細化的規定，未能建立具體的考量標準。這就導致反洗錢監管機構難以對其進行有效的監督與管理。因此，盡快完善相關法律法規、落實互聯網金融企業的反洗錢義務是建立互聯網金融洗錢防范機制的根本與前提。
2.對互聯網金融企業進行反洗錢業務指導，培訓反洗錢專業人才。洗錢犯罪是一種典型的高智商犯罪，其形態復雜多樣、手段日趨智能化、隱蔽性強，而互聯網與金融的結合無疑加劇了反洗錢工作的難度。與之相對地，互聯網金融市場主體普遍缺少反洗錢的意識與能力，難以建立起完善的洗錢風險控制機制，同時怠于引進反洗錢專業性人才，無法有效展開反洗錢工作。
因此，為有效地防范并打擊互聯網金融洗錢犯罪，國家反洗錢機構及監管部門應當對互聯網金融企業持續提供定期反洗錢業務培訓，提高系統性反洗錢風險意識和專業技能，并加強反洗錢專業人才的培養，建立專業的反洗錢隊伍，為互聯網金融企業反洗錢工作的展開提供業務指導與人才支持。
3.建立激勵懲罰機制，調動互聯網企業反洗錢的積極性。互聯網金融公司作為商主體，追求利益最大化是其本質屬性。而建立完善的洗錢防范體制需要大量的成本投入，卻無法帶來直接利潤，甚至會影響業務總量與營業收入。出于自身利益的考慮，互聯網金融公司往往對反洗錢積極性不高，對犯罪分子的洗錢活動采取消極態度，怠于監管。更有甚者，可能主動配合洗錢活動，為犯罪分子提供方便，以從中牟取高額的利益。因此，建立相關激勵懲罰機制對于互聯網金融企業反洗錢工作的展開至關重要。
對于在反洗錢領域取得明顯成效或突出貢獻的互聯網金融企業，國家應當給予物質獎勵與精神激勵，通過授予榮譽稱號或獎金等方式進行嘉獎；對于違反反洗錢法律法規或怠于履行反洗錢義務的互聯網金融企業，有關監管機構可以視情節輕重實施行政、刑事處罰，如警告、罰款、吊銷營業執照等，必要時可以向社會披露其不合法行為，通過社會輿論對互聯網金融企業施加壓力。除此之外，對于違反反洗錢義務的直接負責人員及主管人員，如存在故意或重大過失的，同樣可以適用懲罰約束機制。
（二）互聯網金融行業市場主體的反洗錢義務
1.建立以“風險控制”原則為核心的內部管理機制。良好的內部管理機制是互聯網金融企業實施反洗錢活動的行為準則，其中每一個環節與流程的設計都應當考慮到如何以最低的成本取得最大的反洗錢效果。目前國際上通行的反洗錢監管模式是風險為本的反洗錢監管方式，歐盟、英國等以“風險控制”為核心的國際上通行的反洗錢監管措施均取得了極大的進展。因此，借鑒此種監管模式，在互聯網金融企業內部管理機制的建立中也應當貫徹“風險為本”的理念。
所謂風險為本，是指相關主體從風險管理的角度來組織實施反洗錢工作，將洗錢風險控制在主管風險容量和客觀風險容限范圍之內，以獲得最大的反洗錢成效。⑤在具體實踐中，互聯網金融企業可以通過考量客戶職業、交易產品、交易性質、交易金額等因素識別與評估風險，并根據風險指標的不同啟動相應的風險控制程序。針對高風險的客戶群體或交易行為，應當適用更嚴格的身份識別制度與交易監測程序。隨著金融環境與業務結構的變化，企業還應定期對洗錢風險控制機制進行評價，并適當作出調整與完善。
2.完善客戶身份識別制度與身份信息保存制度。“了解你的客戶”原則是反洗錢工作的核心。根據反洗錢要求，互聯網金融企業應當對客戶的身份及其交易目的進行盡職調查，采用合理的方式獲取足以表明客戶身份的信息。考慮到互聯網金融的特殊性，當客戶提供的信息、電子照片真偽不明時，企業可通過聯網核查、視頻認證等方式核實客戶身份的真實性，必要時甚至可以采取實地走訪、向有關行政管理部門核實等方式來確保獲得完整準確的身份信息。當完成客戶身份的初次識別后，互聯網金融企業應當保存客戶身份信息記錄并對客戶風險等級進行劃分。需要注意的是，對客戶身份的識別環節應貫徹于整個業務關系存續期間，以完成后續識別流程中對客戶身份的持續識別與重新識別，方便互聯網金融企業的持續監控。
3.完善交易信息保存制度與可疑交易報告制度。交易信息的保存是實施反洗錢的必要條件。互聯網金融企業應當建立完善的交易信息保存制度，并保證記錄的內容足以重現每一筆交易的原貌，包括交易的交易方、性質、時間、數額等內容，且需達到法律法規規定的時限標準。
全面、系統性的交易信息記錄有利于可疑交易的識別與報告，為后續反洗錢檢測工作的展開打下了良好的基礎。當互聯網金融企業的分析監測系統或可疑交易分析人員發現交易存在異常時，可在借鑒傳統金融機構成熟的可疑交易報告制度的基礎上適當調整，對相關數據進行分析排查與跟蹤監測，并及時向反洗錢監管機構報告。
4.加強互聯網安全，遏制洗錢上游犯罪。追根溯源，互聯網安全問題已成為互聯網金融時代下洗錢活動泛濫的根源之一，是滋生洗錢犯罪與洗錢上游犯罪的溫床。因此，保障互聯網安全對于遏制洗錢上游犯罪、打擊洗錢犯罪具有重大意義。互聯網金融企業應嚴格遵守網絡安全技術行為規范，加強對客戶身份信息與交易信息的安全保護與保存。同時，對于推出的互聯網金融新業務、新服務、新工具，互聯網金融企業應對其進行全面評估，并對投資者加強信息披露的透明度、充分提示潛在風險，以保障金融消費者的合法權益，維護互聯網金融的秩序。
注釋：
①清科研究中心互聯網金融研究報告.
②中國人民銀行將樂縣支行課題組.新興互聯網金融發展中存在的洗錢風險及監管[J].福建金融，2015（04）.
第3篇：互聯網金融實踐報告范文
【摘要】互聯網加時代的興起正是我國互聯網金融業發展的關鍵時期，同時也是我國金融體制改革以及互聯網信息技術創新的必然結果。互聯網金融不僅是傳統金融的有益補充，而且會推動我國的金融效率提升、交易結構和金融架構的深刻變革。互聯網金融對原有商業銀行帶來“去中介化”“泛金融化”和“全智能化”的新的挑戰，商業銀行需大力發展服務功能創新、服務渠道創新和平臺模式創新以應對互聯網金融的沖擊和挑戰。
【關鍵詞】互聯網金融 中國商業銀行 系統性風險 影響分析
系統性風險是指金融機構從事金融活動或交易所在的整個系統其中包括機構系統或市場系統，因為外部因素的沖擊或者是內部影響而發生劇烈波動、危機或癱瘓，使單個金融機構不能幸免，從而遭受經濟損失的可能性。系統性風險包括政策風險、經濟周期性波動風險、利率風險、購買力風險、匯率風險等。這種類型的風險不能通過分散投資加以消除，因此又被稱之為不可分散風險。近年來，隨著網絡技術以及移動通信技術的發展和普及，我國互聯網金融得到了快速發展。2013 年被稱作“互聯網金融元年”，這一年開始互聯網金融漸漸被人們所熟識。進入到2015年，互聯網金融更是表現出強大的競爭力，對商業銀行的業務經營和管理模式都產生了深遠的影響。基于此背景下，銀行從業者需要對互聯網金融概念、特征及發展現狀進行研究，文章會著重分析互聯網金融對商業銀行造成的影響，同時為商業銀行的應對互聯網金融帶來的沖擊的方式提出可行性的建議。
一、互聯網金融和中國商業銀行系統性風險之間的關系
金融行業網絡發展迅速，使得投資理財等項目均可在網上實現，大大節約了交易成本。互聯網金融的悄然發展，使得新的支付方式迅速興起，異地支付、手機銀行以及電子商務的迅速發展，加速了“無錢包”支付時代的到來。
本文所指的互聯網金融是狹義的電子貨幣。二十世紀末期，歐洲中央銀行《電子貨幣》報告上對狹義的互聯網金融――電子貨幣提出了解釋，在技術設備中以電子方式存貯的貨幣價值，它作為儲存預付值的支付工具，不必經過銀行賬戶，被廣泛用于向除電子貨幣發行人以外的其他人的支付。值得注意的是，概念中排除了單一用途的預付值卡，即所謂的封閉系統的儲存卡，如電話卡、公交卡等。這是因為這種卡對消費者及整個金融體系來說風險很小而且影響也很小。電子貨幣的使用在一定程度上對現金有替代效應，進而降低了銀行的現金漏損率，銀行的流動性風險降低，提高了商業銀行的預期盈利能力，從而降低了商業銀行的系統性風險。因此，本文選擇銀行卡年末消費總額與社會消費品零售總額的比值作為電子貨幣使用率的指標。
二、互聯網金融對中國商業銀行系統性風險的影響及對策
互聯網金融發展對商業銀行來說是把一雙刃劍，一方面為商業銀行帶來了服務創新，提供了更廣闊的平臺；另一方面，非金融機構加入互聯網金融陣營的步伐，加劇了市場競爭，對商業銀行的業務產生一定的沖擊。為了應對互聯網金融的沖擊，防范銀行系統風險，商業銀行應積極利用互聯網金融技術，創新服務模式，以提高子貨幣使用率來規避銀行系統風險，緩解存款分流的劣勢并獲得新的發展。根據以上分析，文章從以下三個方面提出防范商業銀行系統性風險的建議。首先，商業銀行應充分利用搶占互聯往后金融貨幣使用率的方式來有效防范銀行系統風險。從金融環境的市級情況來看，在互聯網新環境下的電子貨幣的使用對商業銀行系統風險具有十分重要的影響，因此，商業銀行應當拓寬與電商平臺及第三方支付企業合作的渠道，加大自身在支付結算覆蓋的領域，拓寬資金運用的方式，著重加大資金的運用效率，將目前的經營范圍不斷實現多元化處理，進而提高商業銀行自身的抗風險能力。商業銀行還應當不斷的加強對信息技術的投入力度，發展電子銀行軟件、自建對應的電子商務平臺，擴展線上服務等等，滿足客戶需求的同時，穩住現在擁有的客戶，重新回收流失的客戶。在互聯網新環境下，商業銀行要充分認識到電子貨幣的重要性，利用搶占互聯網貨幣使用率的方式來有效防范銀行系統風險。
第二，商業銀行應創新服務模式，加大產品創新以滿足用戶不同需求。由于互聯網金融環境下，網絡銀行和第三支付平臺等機構對商業銀行存款的分流影響銀行存貸比，進而影響到商業銀行系統風險。因此，商業銀行應積極應對互聯網金融沖擊，創新服務模式和創新金融產品，滿足用戶不同需求，吸引流失的存款，減少對商業銀行系統風險的負面影響。
第三，優化資產結構，完善風險防范機制。降低商業銀行不良貸款率、控制貸款增長率的過快增長可以有效地減少對銀行經營的影響，增加商業銀行的安全性，防范商業銀行系統性風險。可以正確使用金融期權、金融期貨和金融互換等金融衍生工具，減少銀行經營和資金運用的風險，這將有利于優化商業銀行的資產結構、完善其風險防范機制最后，商業銀行系統風險還與匯率波動息息相關，因此，在當前金融全球一體化的時代，商業銀行時刻關注并積極應對匯率變動帶來的風險，完善風險預警機制，降低匯率波動給商業銀行帶來的威脅。
三、結束語
綜上所述，商業銀行與互聯網金融并非水火不容的敵對關系，是有著互相協作、互相補充的關系的存在，失去任何一方的支持和敦促，另一方的可持續發展都會受到非常嚴重影響。互聯網金融平臺的兼容性、包容性是值得商業銀行借鑒和學習的，商業銀行在面對互聯網金融提出的挑戰時，也應該在經營理念和經營模式以及經營規劃等方面做出改革和創新。簡言之，互諒網金融和商業銀行都是金融體系中不可缺少的重要一環，二者的協調發展必將在今后的金融體系中展現喜人的成績。
參考文獻：
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第4篇：互聯網金融實踐報告范文
【關鍵詞】互聯網金融系統 新制度經濟學 交易成本 誘發性制度變遷
伴隨大數據、云計算、互聯網技術等為代表的新一代信息技術發展迅速，金融業組織中的“底層物質”正在產生深遠巨變，各種新的金融系統、金融產品與服務平臺不斷涌現，傳統金融業進入了一個面臨倒逼變革與創新的新紀元――互聯網金融新紀元。本文嘗試從新制度經濟學的角度入手，研究互聯網金融的根源和運作。從這一角度出發是為了更好的給互聯網金融提供理論和實踐方面的參考――理論層面上為互聯網金融運行機理提供認識論基礎，有利于深入理解互聯網金融系統的運作；實踐層面上對把握互聯網金融系統與環境之間的相互聯系以及預測和控制互聯網金融風險有一定現實意義。
一、互聯網金融系統的內涵
金融系統是個仿生概念，通過這種新思維能有效地為許多金融問題提供較強的解釋力。1935年，英國坦斯利較之他人先提出了生態系統這個概念，圍繞的重心是生物、環境及相互作用。其中環境是指生物所處的條件，會作用于生物的社會成分與自然成分。生態系統應被看成是一個整體，即在一定空間領域內，生物跟環境影響結成的整體。
從學習系統的視角去研究金融，我們可以發現在當代金融系統中的互聯網金融系統具有很多系統學的特征，并且隨著系統經濟高度發展，金融往往會從一個較低水平到更高的水平。在這個過程中，各種金融機構進行變革、分工、演化都是為了適應環境，它們彼此之間相互影響進而組成了一個相互角逐同時又相互依附的作用整體，有著跟生態系統差不多的特點。特別是“適者生存”這個重要節點，因而角逐法則同樣能在金融系統發揮作用。
李揚（2005）認為由金融參加者及依附存活和壯大下去的金融環境兩部分組成金融系統，且相互依附、相互作用產生了這一動態均衡的系統。徐諾金（2005）則認為金融系統是一種動態均衡系統，在系統中不同成員為了生存和發展跟生活環境組和織之間產生了長期聯系并相互影響。總之，“金融系統”就是要突出金融參與者與其所處環境之間聯系，這一思維也為“金融系統”的研究限定了一個科學的界限。
應該將互聯網金融的參與者看作是互聯網金融產品及服務的生產商，這些生產商主要包括金融監管機構、金融市場、企業等。其中最重要的是企業，大致可以分為三種：一是擁有大批忠實客戶以及互聯網大數據企業（如騰訊）；二是傳統金融機構（如陸金所）利用互聯網開展一些“互聯網+”業務；三是提供金融服務業務的第三方互聯網平臺技術（如諾亞財富）。而互聯網金融系統更是囊括了制度、法律、政策以及信用體系這一些軟環境。
因此，互聯網金融系統是一種新金融系統商業模式，基于互聯網產生的一系列金融模式共同構建的新金融系統，系統間交互影響形成動態循環金融系統，最終形成新金融狀態空間。
二、新制度經濟學的立論根據
新制度經濟學沖破了一個重大假設，即新古典主流經濟學的制度外生假設，而且將經濟參與各方開展金融等活動的成本看成是一種沉沒成本。不管是理論方面，還是實踐方面，互聯網金融體系運行所處的制度h境都是其中的重要影響因素。制度就是指為了約束一些機會主義的規則，包括正式規則、非正式規則及其實施機制。法條、規章及契約合同等屬于正式規則，是人們有意識創造的；非正式規則包括行為習慣、道德準則及文化成分等，是一種非硬性約束。而諾斯與科斯（1994）認為“產權變更的運維機理是實施機制”。
史漫飛（2003）認為經濟活動與制度間的相互作用作為制度經濟學的研究對象。而新制度經濟學在這一根基上傳承又突破，更清晰的界定了制度經濟學的關鍵定義和解釋變量，主要有產權、成本、制度、主體等，但假定、樣式及用具技巧等仍采用新古典經濟學的邏輯。
利用新制度經濟學的思想對互聯網金融系統的研究主要涵蓋：交易成本論、產權說、制度變遷說、契約說等。而新制度經濟學的基石是交易成本的計算與產權的界定。經濟效率相關問題在新制度經濟學中演化為通過確權邊界為了減少交易成本，進而使資源配置效率合理化。制度變遷在其中至關重要，因為制度變遷對現實經濟行為影響巨大。因而，能對互聯網金融系統運作做出最恰當解釋的是交易成本理論和制度變遷理論。
三、互聯網金融系統下交易成本論
理性人和完全信息是新古典經濟學的關鍵假設，但生活中消費者和互聯網金融機構是非理性的，互聯網金融系統信息不完全，而減少傳統金融的信息不對稱和不完全是互聯網金融出現的部分起因。互聯網金融系統中包括三方面的交易成本：一是信息成本，包括搜尋金融交易對象的成本及收集項目情報的成本等；二是監督成本，包括金融交易談判成本，為避免信用違約而產生的簽訂和維護金融交易履約的成本，設立金融監管制度與組織的成本以及由經濟環境原因所引致的金融風險防范成本等；三是界定和保護產權的成本，主要指為確定和保護金融資產產權而制定法律規則，設置各種監督及中介組織的成本；四是保險成本，即用于降低交易的不確定性和交易風險而設立保險機制與組織（如存款保險機構）以約束和保護債權債務關系的成本。傳統金融市場信息不完全及不對稱引發交易成本高企，而互聯網金融分析大數據可以獲取比如信用記錄、經濟狀況等信息，進而用互聯網進行交易、簽約以及管控，這樣使得交易成本下行。
Wind咨詢中有報告指出，2015年通過第三方支付的總交易額約31.2萬億，而互聯網第三方支付交易額達到了11.8萬億元，移動第三方支付交易額近9.31萬億元。基于這些數據假設一種極端情況：如果這些交易發生在傳統銀行業務中，那么由于第三方支付的出現，僅支付銀行手續費這一塊兒的交易成本會節省多少？
2015年利用互網和移動第三方支付的金額大約為21.11萬億，而其余10.09萬億是由傳統途徑完成。在傳統的業務中，將民生類、一般類和餐娛類的交易額按1：1：1的比例測算，手續費占交易額的比例約為：0.38%×1/3+0.78%×1/3+1.25%×1/3=0.8%。基于UBS對A股中上市銀行的測算，信用卡產生的手續費收入大約有2/3，遵循上文的原理如果電子支付的銀行卡中借記卡與信用卡的比例為1：2，那么手續費在交易額中的比例為：0.3%×1/3+ 0.55%×2/3=0.477%。可知我們根據對第三方支付的測算銀行手續費會減少：
100900×0.8%×20%+211100×0.47%×30%=459.091億元
中國各大銀行2015年的手續費收入在5000億左右，即通過第三方支付產生的手續費在整個銀行手續費收入中的占比超過了4.2%。
交易成本高倒逼一種新制度的產生，而新制度的出現會減少交易成本，這也恰好是互聯網金融出現的重要原因。互聯網金融系統下企業給消費者提供金融產品及服務不是無邊界的，需要特定制度的支撐，并且互聯網金融環境的出現和發展滯后則會造成制度供給缺失從而不能使交易成本降低。傳統金融有慣性路徑，一旦兩者博弈，制度供給的缺失及高交易成本等可能造成互聯網金融的開展舉步維艱，而這又會影響到眾多的參與者進入到互聯網金融系統。
傳統金融的發展依托信用基礎，而互聯網金融系統也依靠信用生存。信用制度供給的缺乏是造成中國社會信用缺失的導火索。當現存制度政策不能使參與者獲得希望收益時，技術進步下的新金融系統就會對原有的制度進行突破從而創新出新制度以適應社會，所以，需求過剩與制度供給缺乏的矛盾是根源所在。
四、互聯網金融系統橫空出世――減少交易成本與誘發性制度變遷
互聯網金融系統的橫空出世給傳統金融注入了新的活力，創新了金融業務。如2013年中旬，馬云的支付寶與天弘基金一起合作開發出我國首款“寶寶類”產品――余額寶。另外，騰訊開發的“理財通”等，華夏基金與百度合作開發的“百發理財”均是與余額寶相仿的互聯網金融產品。其收益為貨幣基金所創造，而貨幣基金是一種具有高流動性、高安全性以及穩定收益性特征的理財產品，依靠互聯網工具宣傳，是否購買等都可以利用移動電話和終端設備進行快捷操作的新特點，最為重要的是大幅度減少了交易成本，吸引了龐大的客戶群體，推動了互聯網金融的騰飛。而這種制度變更是由下往上的金融創新，歸結于誘發性制度變遷。
如電商創造供應鏈金融服務。Taobao是供應鏈金融服務在我國騰飛最有說服力的案例。2013年，Ali小貸演化出供應鏈金融，Ali小貸是阿里集團金融板塊為其會員服務的一款既沒有擔保又沒有抵押的純信用貸款。截至2014年上半年，阿里小貸已累計為80萬家小微企業發放貸款，累計放貸超2000億元，平均額4萬元。除去Ali小貸，2013年劉強東和張近東也在小貸領域布局。電子商務創造的供應鏈金融服務打破傳統銀行經營業務的限制，專門針對小微企業開展貸款業務。基于傳統思維，小微企業各種制度不健全，常常面臨資金斷裂而難以從銀行貸到所需款項的窘境，但是電商平臺憑借基于互聯網這一工具能夠獲取商戶的各種行為資料，沖出各種財會資料的規則條例的束縛，這些依托于互聯網的資料也為互聯網金融服務創造了口碑，并大幅度較少了交易成本，創造了誘發性制度變遷。
五、結語
匹配互聯網金融的政策制度能合理地激活互聯網金融系統各資源，妥善處理由下往上的金融創新與自上而下的監管之間產生的分歧。從新制度經濟學理論研究入手，作為關鍵內生變量的制度，對互聯網金融系統的發展影響重大，而且這一影響勢必會一直相伴相隨。這種能夠顯著減少成本，減少信息不對稱的政策制度以及從下往上的誘發性制度變遷明顯能彰顯出榜樣作用，使互聯網金融系統吸納更多要素稟賦，從而提高資源配置效率，促進經濟增長。
參考文獻
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第5篇：互聯網金融實踐報告范文
一場針對互聯網金融的整治工作正在進行中。
《財經國家周刊》記者獲悉，在決策層部署之下，央行牽頭制定的互聯網金融風險專項整治工作方案有望近期出臺。屆時，針對互聯網金融的具體整改細則將逐一落地。
但行業的風聲鶴唳并不能一概否定互聯網金融在推動普惠金融發展等方面的作用。比如，如何通過“互聯網+普惠金融”這種新形式來服務“三農”，成為一個重要的經濟和民生課題。
6月17日，受國辦相關部門委托，《財經國家周刊》、t望智庫在新華社總社舉辦第26次文津圓桌――“‘互聯網+普惠金融’支持‘三農’發展”研討會。來自央行、銀監會、國務院扶貧辦、中國互聯網金融協會的多位人士參與了討論，并有螞蟻金服、京東金融、國鼎科技、資邦金服、同盾科技等企業代表提供了實踐案例。
中國互聯網金融協會會長、央行原副行長李東榮在研討會上表示，互聯網金融是我國金融改革的一個重要產物，它對支持實體經濟發展有好的作用。尤其是通過移動互聯網、人工智能等新興技術在普惠金融領域的應用，依靠技術創新來實現商業可持續性和金融服務普惠性，可以有效緩解過去長期困擾我國貧困地區和低收入群體獲取金融服務的高成本和規模不經濟等問題。而這，正是“互聯網+普惠金融”的要義所在。
“互聯網+普惠金融”大有可為
“互聯網+普惠金融”是國務院《關于積極推進“互聯網+”行動的指導意見》中列出的十一項重點行動之一。其核心要義是：將互聯網發展創新成果與普惠金融深度融合，充分運用互聯網理念、技術和渠道，在實現機會平等、商業可持續、價格可負擔的前提下，將服務范圍擴展到小微企業、欠發達地區和社會低收入人群，為其提供公平、高效、便捷、安全的金融產品和服務。
在傳統金融機構服務水平相對有限的情況下，互聯網金融的出現在一定程度上實現了“互聯網+普惠金融”的效果。
央行金融市場司司長紀志宏在研討會上表示，從全球范圍來看，各國都在探索如何將互聯網技術應用在普惠金融方面。目前，中國扶貧攻堅、脫貧攻堅的任務特別重，在這個過程中，利用互聯網技術推進扶貧脫貧攻堅和普惠金融的發展，是普惠金融面臨的一個新的機遇。
此前，世界銀行報告顯示，在肯尼亞、坦桑尼亞、南非等非洲國家，超過70%的手機用戶通過移動金融服務解決基本金融需求。
李東榮認為，“無網絡不金融”，在現今條件下，所有從事金融業務的機構都不可能離開網絡，更離不開移動網絡，這為金融服務延伸“最后一公里”提供了可能性。而互聯網金融，特別是移動金融是實施普惠金融的有效途徑。
京東金融副總裁許凌以京東的實踐舉例稱，“互聯網+”在支持普惠金融發展的過程中，扮演的是技術角色，利用互聯網數據和技術，真正靠數據驅動來發現需求和風險點，形成用戶畫像，識別風險并連接合作伙伴。
國鼎科技副總裁吳立品則結合其打造的可溯“三網合一”平臺提出，互聯網技術的應用不僅能發展普惠金融，為更廣泛的用戶提供金融服務，還能更好地支持農村經濟發展，發展訂單式農業。而國鼎科技搭建的可溯金融、可溯電商、可溯數據三大平臺，正在這一領域嘗試發揮更大的作用。“未來的‘三農’金融，或將完全不同”。
當然不可回避的是，紀志宏坦言，最近確實出現了一些不利于正面發揮科技推動普惠金融作用的現象。比如，一些網貸跑路事件的發生，一些理財產品在農村地區誤導性銷售，等等。 6月17日，《財經國家周刊》、t望智庫舉辦第26次文津圓桌――“‘互聯網+普惠金融’支持‘三農’發展”研討會。
多位與會人士表示，在利用互聯網和移動技術推進普惠金融發展的過程中，有必要完善基礎性的監管制度。監管部門要確保實現真正有價值的、符合公平競爭原則的、符合金融發展規律的監管制度，更重要的是長效監管制度的建設和正向的激勵機制的安排，把互聯網技術用在大踏步地提升普惠金融的過程中，切實發揮它的正面作用，提升普惠金融的水平。
“特別是讓老百姓自覺遠離非法集資的高風險活動，在金融普惠和安全性之間找到平衡。這種平衡想要掌握好，一方面要加強市場準入等方面的制度建設，另一方面也要加強日常功能和行為的監管。”紀志宏認為，在這個過程中，要嚴控以高利率、交叉補貼形式出現的營銷，同時還要加強消費者教育。
四大政策建議
在認可“互聯網+普惠金融”的發展前景、承認互聯網金融存在問題的背景下，與會人士為行業發展獻計獻策，概況起來共計四點。
第一，結合中國實際，充分借鑒國際先進經驗和典型做法。李東榮認為，發展普惠金融沒有放之四海皆準的固定模式，應綜合考慮經濟社會發展水平、金融基礎設施完善程度、金融知識普及程度等因素。推進“互聯網+”普惠金融應與當前我國經濟金融新常態的時代背景相結合，充分發揮我國互聯網經濟的規模優勢、政策優勢。
李東榮還表示，我國應注重普惠金融領域的國際開放合作，加強與世界銀行、IMF、普惠金融聯盟等國際組織的技術交流與研究合作，積極引入運用較好的“互聯網+”普惠金融技術系統和業務模式。
第二，規范互聯網金融發展，守住風險底線。當前互聯網金融某些業態正在偏離正確創新方向，要明確底線、守好底線，將非法集資性質的證券、期貨、理財等平臺進行整治，改善整個互聯網金融生態的環境，防止劣幣驅逐良幣。
資邦控股董事長陶蕾表示，完善的監管制度是中國互聯網金融健康發展的基石。作為第三方互聯網金融服務商，資邦金服在風控、合規等方面做了大量工作，深感增強信息披露、行業監管和公眾監督，才能夠更好的實現規范化的發展。建議主管部門對互聯網金融行業加強監管，對于偽互聯網企業堅決打擊。
第三，加強全民征信體系建設。杭州同盾科技有限公司CEO蔣韜認為，國家應該加強征信體系建設。這包括兩方面，一是國家自身的全民征信體系建設，另一方面是跟行業化、地域化的大數據征信公司展開合作，發揮市場化機制的作用，對央行原有征信體系形成良好的補充。
國務院扶貧辦開發指導司副巡視員侯勇健介紹，扶貧辦與央行正在會商開展貧困農戶的征信體系建設。這個工作量非常大，但是必須下決心要做這塊工作，要為服務于貧困地區、貧困農民的這些金融機構提供一個參考。
第6篇：互聯網金融實踐報告范文
關鍵詞：綠色金融;綠色信貸;綠色經濟;互聯網金融
中圖分類號：F830.31 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2015（6）-0004-04
隨著我國經濟發展進入新常態，綠色經濟發展的特點也必將更加突出。發展綠色經濟主要是進一步實現節能減排，更需要金融尤其是綠色金融的支持。綠色金融發展理念已經為金融業所接受并逐步實踐，代表著金融業發展新趨勢的互聯網金融，在挑戰傳統金融業商業模式并顯現出其發展潛力的同時，如何充分發揮其優勢，更好地推進綠色金融發展進而推動綠色經濟發展，就成為一個值得全面深入研究的課題。正是基于上述考慮，本文嘗試對互聯網金融與綠色金融的關系，互聯網金融推動綠色金融發展的優勢，互聯網金融踐行并推動綠色金融發展的路徑進行初步的探討，以期能夠對理論和實務界有所啟發。
一、互聯網金融與綠色金融的關系
互聯網金融是新生事物，綠色金融也是比較新的金融發展理念，兩者都是順應經濟社會發展趨勢而出現的。簡單而言，互聯網金融是依托大數據、云計算等現代科技信息手段，開展金融服務的新型金融商業模式。與傳統金融相比，互聯網金融具有人力投入少、服務不受時空限制、運營成本低、產品更加個性化、業務處理效率高等特點。
綠色金融是指金融機構利用金融業務，推動環境保護與經濟協調發展，最終實現金融和經濟健康可持續發展的金融運營戰略。換言之，金融機構從環境保護的角度重新調整經營理念、業務流程和經營政策，將與生態環境保護相關的潛在風險、成本和收益充分融入日常金融業務處理中，從而支持綠色經濟增長、保護生態環境的金融就叫綠色金融。綠色金融有廣義和狹義之分，狹義的綠色金融主要是指綠色信貸，廣義的綠色金融除了包括環保部與人民銀行等在2007年聯手推出的綠色信貸、綠色證券、綠色保險外，還包括綠色基金、綠色債券、綠色信托等。
從互聯網金融與綠色金融的關系看，互聯網金融是綠色金融的重要組成部分，也是推動綠色金融發展的重要力量，綠色金融發展也能為互聯網金融營造更好的發展環境。這不僅源于綠色金融的發展本身包含金融業要實現健康可持續發展，而互聯網金融代表著金融業未來的發展方向，金融業實現健康可持續發展需要金融互聯網化，還源于以下方面的原因：首先，綠色金融包括銀行、證券、保險、基金、信托等各種金融，互聯網金融也是金融行業的重要組成部分，進而決定其也是綠色金融的組成部分。其次，綠色金融是順應綠色經濟發展而出現的，綠色經濟的本質是要合理并充分利用各種先進科技技術，實現資源的充分有效利用，提高資源利用效率，而互聯網金融本身就是現代信息技術與傳統金融相結合的產物，與綠色金融一樣需要有較強的科技支撐。再次，綠色金融需要通過自身的發展支持經濟發展成本降低，而與傳統金融相比，互聯網金融在實現同等收益的情況下其成本更低，與綠色金融的發展理念契合度更高。
二、互聯網金融推動綠色金融發展的優勢
在推動綠色金融發展方面，如果說傳統金融業的主要優勢是資金規模較大、金融服務經驗豐富，則互聯網金融的優勢顯得更加突出，其在運營成本、客戶覆蓋面、經營靈活性、技術熟悉程度等方面都有明顯的優勢。
（一）互聯網金融運營成本較低，具有推動綠色金融發展的低成本優勢
與傳統金融相比，互聯網金融充分利用現代信息科技技術實現對人力的替代，這一舉措不僅有助于提高金融交易的準確性，而且有效降低了金融運營的成本。以商業銀行的經營為例，通過物理網點辦理一筆業務的成本約為3.06元，而通過電子渠道辦理一筆業務的成本僅為0.49元。這還僅是從金融服務機構財務成本支出的角度考慮，如果考慮到客戶的機會成本，則互聯網金融的成本優勢更加突出。客戶隨時可以利用碎片化時間通過互聯網金融獲得金融服務，辦理業務基本不需要花時間等待，也不需要花時間到金融機構服務網點，可以充分利用節約下來的時間從事其他活動。如從商業銀行業務辦理的平均交易時長看，網點柜臺辦理單筆業務需要3分鐘，而通過網上銀行辦理一筆業務只需0.5分鐘。也就是說，互聯網金融的成本優勢不僅對于金融機構，而且對客戶同樣適用，其發展的社會綜合成本較低。
綠色金融其本身就有在實現同等收益的情況下，推動各種經濟活動減少資源利用、降低成本投入的應有之義，互聯網金融本身經營成本較低，在發展綠色金融方面的成本優勢會更加突出。
（二）互聯網金融的覆蓋面更廣，具有推動綠色金融發展的地域空間受限較少的優勢
互聯網技術的發展決定了互聯網金融發展基本不受時空限制，特別是移動互聯網技術的快速發展，直接決定了在任何區域通過移動終端基本都可以辦理金融業務，成本也基本沒有差異，因而可以有效覆蓋到偏遠地區。《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，2014年6月末，我國手機網民達到5.27億人，通過智能手機終端上網的占比為83.4%，智能手機已成為上網的第一大終端。移動互聯網的普及更有利于通過移動終端發展互聯網金融。有調查顯示，隨著智能手機和移動互聯網的普及，78%的被調查人員表示會經常在線查詢商戶信息或產品，年齡在21-39歲間的青年群體使用比例較高。截至2014年底，僅中國平安的互聯網金融業務客戶就已達1.3億人，其中67%為外部新增用戶。
傳統金融主要借助物理網點渠道，以人工方式提供金融服務，而在偏遠落后地區提供金融服務面臨規模不經濟問題，為了保障經營收益會自覺不自覺地減少偏遠落后地區的機構設置，從而導致偏遠落后地區金融服務供給相對不足，甚至存在金融服務的盲區。互聯網金融在偏遠落后地區發展障礙較少，有效解決了為偏遠落后地區客戶提供金融服務規模不經濟的問題，有利于減少金融服務盲區。
就我國的情況看，偏遠落后地區也應該成為綠色金融發展的重點區域。我國資源豐裕度與經濟發展水平不對應，東部地區資源相對稀缺而經濟發展水平較高，西部地區資源相對豐富但經濟發展水平低。經濟發展落后地區的資源相對豐富，發展經濟面臨的資源約束相對較少，從而對于資源利用的效率較低，再加上偏遠落后地區的資源利用技術水平較低，更不利于提高資源利用效率。而綠色金融的發展正是要充分發揮其金融資源的配置作用，引導實體經濟提高資源利用效率，因而偏遠落后地區也應該成為綠色金融發展的重點區域。互聯網金融提供金融服務受到的地域限制較少，對提高偏遠落后地區金融供給的優勢顯著，因而通過互聯網金融推動綠色金融發展的地域受限較少的優勢突出。
（三）互聯網金融興起時間相對較短，具有推動綠色金融發展靈活性強的優勢
互聯網金融發展綠色金融靈活性強的優勢主要表現在兩個方面，一方面是互聯網金融興起時間相對較短，在發展增量業務時不需要過多考慮存量業務的歷史包袱。而傳統金融發展時間相對較長，積累了較多的存量業務，業務調整相對較為困難。金融業務的專業性和技術性不僅僅是其業務本身，而且需要對客戶經營的專業知識有較多的積淀，獲取客戶所處行業的專業知識需要長期間的積累。這就意味著，傳統金融業在某一領域有了業務積累后，由于有了專業知識和配套金融服務方案，后續在該領域發展業務相對會更加順利，最終形成了特有的行業偏好。這雖然有助于提高傳統金融對于某一領域金融支持的專業性，但也有不利的方面，最直接的體現是傳統金融機構自身進行業務調整的難度較大，從而促使傳統金融機構不能及時調整重點支持對象。以商業銀行經營為例，盡管政府三令五申要求嚴格限制對產能過剩行業的信貸支持，但由于商業銀行長期對其提供金融支持，相對較為熟悉該領域甚至形成了特有的行業偏好，導致信貸產業結構以重化工業為主并難以在短期內有效改變。如果懸崖式的降低金融支持，將會導致產能過剩行業資金鏈斷裂，商業銀行存量貸款面臨無法全面收回的危險，從而降低其主動調整存量業務的積極性。最終的結果是，綠色信貸作為傳統商業銀行發展綠色金融最有潛力的領域，其發展成效不是十分理想。互聯網金融則不然，其從事金融經營的歷史時間較短，基本沒有存量業務需要調整，具有較強的可塑造性。
另一方面是互聯網金融的可選擇性更強。如在營業時間方面，互聯網金融基本可以實現全天候營業，業務隨時隨地可以辦理，通過線上線下的有機結合保障客戶的金融服務需要隨時得到滿足，客戶的主動性更強，也更有利于客戶根據自己的時間靈活安排金融業務。也正是因為互聯網金融的靈活性較強，其對客戶的吸引力正在逐步增加，并將推動其在發展綠色金融方面發揮更大的作用。全球市場咨詢公司的研究顯示，61%的銀行客戶都持有互聯網金融產品，互聯網金融對零售銀行客戶體驗影響較大，在35-49歲的客戶群體中體現得尤為明顯。這充分說明互聯網金融推動綠色金融發展，尤其是從零售方面推動綠色金融發展的潛力較大。
（四）互聯網金融本身對科技技術的依賴度更高，具有推動綠色金融發展的技術較為熟悉優勢
互聯網金融是利用云計算、大數據等現代信息技術手段，實現傳統金融服務方式和渠道的升級。與傳統金融相比，互聯網金融對于現代信息科技技術的依賴性更強，也促成其比傳統金融機構更懂得現代信息科技技術。與此同時，綠色金融發展的經驗積累相對不足，風險管理面臨較大的壓力，互聯網金融可以充分利用現代信息技術手段，做好風險管理。再者，由于信息共享平臺建設滯后，發展綠色金融面臨較多的信息披露不充分，進而導致信息不對稱問題，互聯網金融機構可以充分利用大數據和云計算技術，解決信息來源渠道單一問題。正是從這個角度看，互聯網金融和綠色金融都強調對于現代科技技術的充分利用，因而互聯網金融更了解技術的特點也成為其推動綠色金融發展的一個不可或缺的優勢。
三、互聯網金融推動綠色金融發展的路徑選擇
互聯網金融全面實現推動綠色金融發展的前提是自身要獲得較好的發展，這樣才可以為其在綠色金融發展中發揮更大的作用奠定基礎，為此，互聯網金融需要充分了解綠色金融發展要求，認清自身發展綠色金融的優勢，從政策支持、產品創新、機構合作和風險管理方面積極努力，壯大自身實力，推動綠色金融發展。
（一）爭取政策支持，營造良好的政策環境
從政策支持看，政府在大力倡導發展綠色金融，但綠色金融發展的體制機制尚不夠健全。互聯網金融作為發展綠色金融的有效方式，既要積極參與到綠色金融發展中來，也要借此爭取政府的相關政策支持，為政府建立健全綠色金融發展體制機制，完善相關政策提供有力支持，保障互聯網金融與傳統金融具有同等的發展政策環境。更進一步，互聯網金融發展的前景看好但與傳統金融相比總體實力較弱，需要互聯網金融機構積極營造氛圍，爭取政府為其發展提供更加優惠的政策支持。從履行社會責任的角度看，互聯網金融機構也要積極呼吁政府全面推動建立健全綠色金融發展機制，優化綠色金融資源配置。
從監管政策看，盡管國內外對于傳統金融的監管已相當完善，但對于互聯網金融發展的監管政策仍不健全，在這種情況下，也需要互聯網金融機構找準機會，積極參與到監管政策制定中來，通過實際參與提高監管政策的可行性和有效性。互聯網金融也要積極爭取監管機構在制定監管政策時，對于綠色金融發展力度較大的機構有一定的政策優惠。
（二）加快產品創新，提高客戶服務滿意度
綠色金融發展目前面臨的重要難題之一是缺少合適的金融產品，主要體現為現有金融產品與客戶需求或特點的匹配度不高，無論是互聯網金融還是傳統金融都面臨這一問題。
在推動綠色金融發展上，互聯網金融要積極結合綠色金融的特點，綠色金融需要重點服務的客戶群體的金融需求，研發有針對性的創新產品，提高產品服務的客戶滿意度。如重點結合低碳產業、低碳能源等綠色經濟發展領域的經濟特點，研發相關信貸產品和碳金融衍生品，拓展綠色金融融資渠道，從生產方面推動低碳環保行業發展。也可以結合綠色經濟消費模式，研發相關的消費金融產品，從消費方面推動綠色經濟發展，從而推動綠色金融發展。
在此過程中，互聯網金融需要充分利用好移動互聯網積累的數據優勢，以數據分析深入發掘客戶的消費習慣，重點在零售金融業務領域研發針對性的金融產品。零售金融雖然收益較高，但其對于人力、物力也有較高的投入要求，互聯網金融正好是利用現代技術實現了對人力的替代，因而其在零售金融領域的優勢更加明顯。全球市場咨詢公司的2014年中國零售銀行客戶滿意度研究報告顯示，互聯網金融的高客戶認知度和滲透率對零售銀行構成較大的競爭。為此，互聯網金融可以重點從零售金融產品創新入手，發展好零售金融業務，提高全社會綠色金融發展意識，推動綠色金融發展。
（三）做好機構合作，增強綜合服務能力
雖然互聯網金融推動綠色金融發展的優勢突出，但也存在一定的劣勢。一方面，與傳統商業銀行相比，互聯網金融的資金規模較小，對于大型項目的資金支持力度有限。另一方面，互聯網金融興起時間較短，對于金融規律、金融運行了解相對較少，而金融業又是專業性較強的行業，因而在金融業的專業性方面相對較弱。對此，互聯網金融在推動綠色金融發展中，需要積極做好與傳統金融機構的合作，充分利用傳統金融機構的專業技術優勢和資金優勢，擴大客戶來源，強化風險管理，加強對于綠色金融發展的支持。
互聯網金融也要充分利用其自身對于科技型行業知識儲備較多的優勢，引導傳統金融機構加強對科技型行業，特別是生態保護、節能環保、清潔能源等行業支持，提高推動綠色金融發展的成效。
（四）嚴格風險管理，保障健康持續發展
金融業經營的是風險，這適用于傳統金融、互聯網金融和綠色金融。尤其是互聯網金融，在發展綠色金融的過程中，其自身風險管理經驗相對欠缺，加上綠色金融需要重點支持的行業多為新興產業，產業發展的技術含量較高，技術密集型特點突出，面臨較大的風險，更需要做好風險管理，從而保障互聯網金融和綠色金融持續健康發展。
為此，互聯網金融在發展綠色金融的過程中，首先需要充分發揮自身的優勢，更好地利用大數據等手段，做好客戶的信用狀況分析，利用專業技術手段做好客戶的風險管理。其次要加強對政府行業發展導向性政策的研究，確保業務發展符合政府的行業發展政策，規避行業性政策風險。再次要積極借鑒傳統金融的風險管理經驗，不斷增強風險管理的專業化能力，主動識別和管理客戶的環保風險。最后要結合綠色經濟發展的特點，分析綠色金融發展中可能面臨的信貸風險點，采取相應的風險管理措施。
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The Advantage and the Path of the Internet Finance’s Promoting the
Development of the Green Finance
LOU Feipeng
（Postal Savings Bank of China， Beijing 100808）
第7篇：互聯網金融實踐報告范文
一、當前高職金融專業發展的SWOT分析
面對新形勢，通過對高職金融專業目前所處的內外環境進行SWOT分析，認識自身存在的優勢與劣勢，積極應對機遇和挑戰。
（一）優勢因素分析
1.適應行業發展需要。高職金融專業并非沒有優勢可言，當前高職人才培養方案設置準確定位，滿足金融行業對基層一線人才的需求，人才培養目標更接地氣，適應金融行業發展需要。對專業設置、教學安排更匹配，特別是課程設置里增加畢業頂崗實習，把實習計入學時、學分，目的是實現與金融行業的零過度。
2.基本專業技能扎實。就業導向一直是高職所堅持的培養目標，金融專業也不例外。一是強調雙師型素質教師的培養。教師必須對金融專業的最新動態時時把握，并把最新的金融信息展示到課堂與學生共享，特別是當前“互聯網+”熱點；二是強調學生基礎實踐技能的培養，要求學生掌握最基本的專業技能，發揮高職學生自身特點，以實用性為原則，培養能夠直接上崗的一線工作人員。
3.就業定位準確。高職層次的金融專業畢業生，與金融本科、研究生不是競爭關系，不能以本科、研究生作為模板的簡單地壓縮或照葫蘆畫瓢，而要有自身的定位，即定位與基層一線業務崗位。
4.強調證書化制度。高職專業一直以來都有在課程設置中加入職業考證課程，以考取職業資格證書作為人才培養目標之一；以就業崗位所要求的執業能力、上崗能力為主線搭建實驗實踐課程體系；將金融行業的資格標準融入到每一堂課的教學內容當中；采取將考證、期末考核兼而有之的考核方式。高職金融也不例外，也在努力構建和實施證書化的高職專業實踐教學目標體系，提升高職金融畢業生就業的核心競爭力。
（二）劣勢因素分析
1.學歷層次劣勢。高職畢業生，更多的只是停留在專科學歷。金融專業的用人單位更多的把目光聚焦在重點院校本科生、碩士生、甚至博士生。高職的專科層次金融畢業生在學歷層次上就處于非常尷尬的位置。
2.理論知識劣勢。本科及以上學歷的金融專業畢業生在高校人才培養模式更注重專業理論學習，較為系統等全方位掌握金融理論知識。而高職金融專業則偏重于專業技能知識的學習。當然這有兩個層次的教師隊伍的差異所造成的結果。另外，高等本科院校的資金投入大、設施條件好、學習環境好等，都讓相比之下處于劣勢的高職院校在知識的掌握、環境的熏陶上處于劣勢。
3.學習、思維能力劣勢。對于就讀高職的大學生，本身就是高考的相對失敗者，其學習成績、能力都比較差，思維比較狹窄。在大學學習的過程中，對知識的理解、掌握，以及對知識的接受，思維的創新上都比不能和本科院校的大學生相比。
（三）機遇分析
1.國家對職業教育的政策支持。當前職業教育正趕上了好時機，上至中央，下至地方，對職業教育的支持力度有增無減，各項改革、各項投入不斷涌現到職業教育一線。這是國家整體發展戰略的一個有機組成部分，以進一步發揮職業教育服務國家經濟、社會發展的綜合能力。所以，在國家對職業教育的大力扶持下，高職金融專業的發展，將會再上一個新的高度。
2.互聯網金融快速發展催生技能型人才需求。2013年開始，短短幾年時間，“互聯網+金融”來勢洶洶，金融行業的有識之士早已看到其趨勢，傳統行業也在積極擴展互聯網業務。同時，針對互聯網金融行業發展的相應政策也陸續出臺。傳統金融企業更多傾向與高端尖金融人才，而互聯網金融時代下，對金融人才的需求更偏好基礎技能型人才。這對高職金融專業畢業生而言，正是一次機遇。
（四）挑戰分析
1.就業形勢不容樂觀，金融人才供需矛盾共存。各高校的金融專業一直保持高入學率，畢業生人數不斷遞增，然而實體經濟發展步入經濟新常態，傳統金融領域的就業人員也會加入到互聯網金融就業市場競爭。市場接納金融應屆畢業生，特別是高職層次的應屆畢業生相當有限。
2.就業期望與現實的矛盾。高職金融專業的畢業生，從入學到畢業都對在金融行業就業有著較高的期望，其看中的是金融行業體面的就業環境。但是現實的就業壓力巨大，大部分畢業生畢業后并未能走上金融之路，即使開始從事金融行業，最后也沒能堅持下去。
3.專業技能方面。高職金融學生在校期間一般都會參與了金融行業的基本技能訓練，通過考證獲得銀行、證券、保險等金融職業資格證書，對從事一線崗位有一定的就業優勢，但普通高校近年來也逐漸重視考證和技能訓練，并利用其自身優勢加強了其學生專業技術方面培養，這對高職金融專業畢業生構成了一定的威脅。
二、“互聯網+金融”趨勢下的金融人才需求分析
從2013年互聯網金融所謂元年的啟動開始，短短幾年的時間，互聯網金融從一個跨界行業逐漸成為主流金融的一大類，規模擴展迅速，同時也沖擊了對傳統金融行業。而我們廣東作為國家改革的前言陣地，在互聯網金融領域也不落后，橫琴、前海金融創新綜合實驗區的設立，給互聯網金融發展帶來了機遇與挑戰。一批批互聯網金融企業涌現出來，對互聯網金融人才的需求有增無減。
互聯網金融是當今順應時展的產物，它利用的是大數據、云計算、社交網絡等互聯網技術實現資金融通的一種新型金融服務模式，是“互聯網+金融”的融合。互聯網金融在我國的發展潛力巨大，截至2015年6月底，全國網民規模已達到6.68億，互聯網普及率為48.8%1。隨著網民的不斷年輕化、大眾化，我國互聯網金融發展的模式內容也不斷地得到創新和豐富。其對人才的需求，不再是傳統金融中對金融專業的單一的執著。隨之而來的是，更迫切需要互聯網知識與金融創新人才的融合，這樣才能推動互聯網金融的發展。
三、“互聯網+金融”模式對高職金融人才培養提出了新要求
“互聯網+金融”模式的發展不但對傳統金融行業形成了沖擊，對給金融行業輸送人才的高校也產生了巨大的影響。在互聯網金融發展的大趨勢下，對金融人才的要求也有了新的轉變。
（一）“互聯網+金融”融合的思維模式
金融行業并不是一個新興行業，但互聯網卻是一個時髦的技術行業。隨著互聯網的大眾化，兩者的融合是當代經濟發展的選擇，這基于兩個行業在本質上有同一性，都是流動性、融通性。互聯網金融是在業務上能同時處理相關聯的資金流與信息流。“互聯網+金融”需要既懂金融又懂互聯網的跨界復合型人才，這在于互聯網金融區別于傳統金融其中的一點是用戶參與的差異性，這種差異導致如果只從傳統金融的角度去實施就會脫節；但如果全從互聯網角度去體驗，在金融的合規性、風險控制上可能又會存在問題。所以無論互聯網金融從業人員只具備金融背景或只是互聯網背景，都存在局限。
（二）課程設置應適應互聯網金融內涵發展
高職金融專業的課程設置，不能再單一的以金融專業知識為主，要全方位疊加互聯網專業知識。互聯網金融是一個源于傳統的行業，從中不斷繁衍出嶄新的概念和模式。在課程設置上不能只是針對傳統金融機構的業務知識、業務技能，而是需要增加基于互聯網金融思維的金融變革的相關課程，有效地將互聯網與金融課程知識的相互融合，從而讓高職學生在掌握金融業務知識和技能的基礎上，更要掌握互聯網思維、創新和互聯互通等能力。優化課程設置的同時改變傳統教學方式，創造開放的、交互性強的金融通才培養目標。
（三）高職金融學生就業導向的轉變
高職金融畢業生在就業競爭力長期處于劣勢之中，互聯網金融的背景下，給高職金融專業帶來了機遇與挑戰。在人才培養模式上，高職金融專業必須要作出轉變。需要更重視與互聯網金融企業全方位的合作，達到雙贏的局面。在人才培養過程中，采取與互聯網金融企業建立訂單式合作模式。根據互聯網企業對基層業務崗位的需求進行針對性的培養。并通過引入經驗豐富的企業講師來彌補高職金融專業師資不足的缺陷。讓學生入校就能按照企業要求去培養，真正實現從職業教育到職業實踐的對接。
四、高職金融人才培養模式改革思考
通過對高職金融專業的SWOT分析，我們要清楚認識到高職金融專業自身的優勢與劣勢，積極面對機遇與挑戰，適應互聯網金融發展的新要求，對高職金融人才培養模式作出改革，開拓一條新的路徑。
（一）培養互聯網思維和數字化觀念
在金融專業學科為立足點的基礎上，重點培養學生的互聯網精神與思維。通過數字化校園建設，讓學生時刻融入到互聯網之中。這就要求掌握扎實的互聯網相關理論及技術應用，同時強調以互聯網技術為主體的信息技術對金融各個行業的滲透和融合。培育具備互聯網視野的、能迅速介入金融業務一線的，能綜合運用數字化資源、整合各類互聯網工具、推進金融創新的技術技能型的高層次人才。
（二）以技能競賽為抓手，優化課程設置，實現賽、教、學的融合
以技能競賽為突破口，將技能競賽與課程優化緊密結合，為課程設置優化提供了源源不斷的動力。技能競賽規程反映了金融行業最新的發展趨勢、技術標準，學校通過吸取大賽項目的內容和標準，重新修訂了人才培養方案和課程標準，圍繞“以賽促教，以賽促學”的教學理念，把互聯網金融行業工作崗位所需的專業技能和要求納入到日常教學，改變教師講的就業無用、就業有用的書本沒講的滯后狀態。技能大賽都會突出關注行業崗位最新的技術規范，注重學生的職業素養，全方位多視角的考查師生技能、創新、應變能力、溝通能力、心理素質等。以技能競賽為切入點，既能促進專業課程體系的與時俱進，又能讓高職金融專業廣泛接觸互聯網金融的最新發展趨勢，真正實現了技能競賽對教學改革的導向作用和賽、教、學的融合。
（三）引入互聯網金融企業，深化校企合作
通過學校與行業合作，成立互聯網金融事務所，推進校企合作的深化與融合。提高社會服務的同時，讓學生能夠參與到企業真實崗位之中，了解金融企業的基本流程，使得、學生能夠盡早走入市場，鍛煉學生的就業能力。同時可以采取定向訂單的培養模式，根據互聯網金融企業對基層一線業務崗位的具體需求進行針對性的培養，讓學生入校開始就能按照企業要求去定位，真正實現從職業教育到職業實踐的對接。
（四）以金融產品營銷為著力點，培養金融業務一線人才
高職金融專業不是本科金融的壓縮餅干，不能照搬本科的人才培養模式，過分強調以掌握金融理論和實踐知識為著力點。而要從后端考慮，即高職金融畢業生的就業導向作為出發點。同時適應互聯網金融的發展趨勢，滿足市場對金融業務一線崗位的迫切需求。高職金融專業人才培養模式上，在專業課程設置上，要更多地偏向培養金融營銷人才。
第8篇：互聯網金融實踐報告范文
【關鍵詞】互聯網金融；小微企業；融資模式；第三方平臺
一、小微企業融資現狀及存在問題
我國小微企業主要分布在經濟較為發達的地區，行業多集中于勞動密集型行業，平均利潤率并不高，想要投資發展光靠自身的資本積累是遠遠不夠的，因此融資的現金流支持對小微企業的發展具有非常重要的意義。近年來，在國內外復雜的經濟發展狀況的影響下，小微企業融資面臨著嚴峻的挑戰。
（一）信息不對稱
企業信息的可得性與企業的規模呈正相關關系，企業越大，企業信息掌握的就越完整，越可靠，企業越小，掌握的信息就越匱乏，因此小微企業在向銀行等傳統金融機構申請融資時，通常無法提供完整規范的財務信息，其財務會計制度不健全，沒有長期可追溯的信用記錄，缺乏一定規模的可抵押資產，在知名度、品牌以及市場覆蓋率方面都處于劣勢地位，而銀行信貸能否申請得到主要就是需要這些信息來提供支撐，很明顯，小微企業無法提供足以讓銀行等傳統金融融資機構信服的硬數據，銀行拿不到這些數據就無法掌握小微企業的真實情況，從而會選擇拒絕小微企業的申請或是提高利率。
而在市場上往往會出現“劣幣驅逐良幣”的現象，那些還款可能性比較低的小微企業往往更愿意去簽署高借款利率的合同，而還款可能性高的小微企業由于考慮到成本效益原則往往不愿意選擇高借款利率的借款，于是市場就會出現風險高的小微企業把風險低的小微企業驅逐出信貸市場的現象，銀行借出去的款項得不到歸還就會更加提高對小微企業的借款利率，使得小微企業信貸進入惡性循環。
（二）國家干預抑制
金融業的高風險、高收益使得金融業極度不穩定，易出現金融問題，影響國民經濟，因而國家政府會對金融業進行較大的監管，但過多的干預金融業容易抑制金融體系的發展，阻礙經濟發展。我國政府對金融業的干預抑制主要體現在以下幾個方面：首先，金融業在國內收到嚴格的管制，融資機構原先數量就不多，為小微企業服務的融資機構更是屈指可數，資金供給渠道不健全，融資來源范圍狹窄；其次，信貸的配給政策過于嚴格，給權力尋租創造了機會，利率、匯率的強制控制使資金價值價格明顯低于市場平均水平，資金配置效率大幅度下降：第三點，由于金融市場的分割和過多的國家干預，小微企業往往選擇高利貸作為其融資渠道，使融資成本虛高。
（三）融資模式單一
每一個金融機構其本質都是逐利的，為了追求穩健的經營，金融機構與融資企業之間必將處于動態博弈的過程，這要求金融機構不斷推出新的模式與機制，同時也不能一味的單方面苛責金融機構，小微企業也需要建立起其信用機制。融資模式和金融產品的創新對解決小微企業融資難問題的意義非凡。
目前小微企業在融資時主要還是局限在銀行融資上，雖然有很多企業在研究和實踐多種融資方式，融資渠道也日漸多元化，多種創新型金融產品面世，但是從理論過度到實踐仍存在一定的問題。
二、互聯網金融優勢
在銷售終端占據財富領域的當前社會，擁有著海量數據和處理分析數據能力的第三方支付機構正緊緊盯著以往總是被忽視的大量小微企業的需求。隨著各色各樣的移動支付產品的推出，各小微企業必將慢慢接受這種便捷、智慧又具有針對性的支付體驗的幫助。在互聯網金融發展中小微企業也將成為其中最大的贏家。
互聯網金融界區別于其他傳統金融融資渠道的優勢，主要在于：互聯網時代中，支付技術、搜索引擎、云計算和大數據等技術的廣泛應用，充分降低了信息的不對稱性，信貸市場的效率也得到了大幅度的提高。在互聯網金融模式下，支付變得更加便捷，信息處理和風險評估的渠道更多樣化，資金供需雙方可以直接通過網絡交易，各金融中介機構的作用更大幅度被降低，市場顯現出充分有效的場景。可以說，第三種金融融資模式，也就是我們之前所提到的互聯網金融融資模式，較之傳統金融融資模式的優勢主要體現在信息、成本、效率和市場優勢上。
（一）信息優勢
大數據、搜索引擎、社交網絡和云計算是互聯網金融融資的信息優勢建立的基礎。它可以把通過電子商務平臺、社交網絡系統和第三方支付機構所積累的小微企業交易的信息和稅務、海關等外部信息相結合，構建出互聯網信用評價體系和專門的信用數據庫，并通過搜索引擎進行數據挖掘和云計算處理，從而得到比現實中小微企業的財務信息更加真實可靠的信息。并且，如果貸款對象出現違約現象，互聯網金融企業可以降低違約對象的評級信息，提高其違約成本。總而言之，“信息優勢”不僅能顯著降低小微企業在融資時遇到的信息不對稱問題，而且能在小微企業缺乏質押物的情況下降低信貸風險。
（二）成本優勢
互聯網金融融資模式下，利用數據挖掘及分析來完成對客戶信用等級的評價以及風險的評估，這樣可以同時降低借貸雙方的信息收集成本：除此之外，互聯網金融可以搭建網絡金融平臺，吸引客戶利用互聯網金融平臺來進行互相之間的交流和溝通，實現資金供需雙方直接交流，從而實現自助融資，并且不受時間和空間的限制，使多方對多方的同時交易成為可能，并提高交易的成功率，降低信貸交易成本，真正滿足小微企業的融資需求。
（三）效率優勢
互聯網金融企業不同于傳統金融企業的特點之一就是其擁有先進的科學技術，這一點使得其在金融信息處理方式上擁有了很大的優勢，先進的業務技術處理可以大大提高系統化和自動化程度，在跨越時間、空間一對一的滿足企業信貸個性化需求的同時，也增加了放款速度，簡化了貸款審批流程。傳統金融企業可能需要等待幾天甚至幾個星期，才能完成一筆借款，現在利用互聯網金融可能只需要分鐘就能夠完成貸款審批，并拿到貸款，資金配置的效率被極大的提高，非常符合小微企業的貸款需求。
（四）市場優勢
互聯網金融平臺具有開放性和共享性，這一特點提高了信貸業務的參與度與透明度，信貸業務的邊界范圍得到了拓展，市場參與者也更加的大眾化和普及化。首先，互聯網金融機構推出的新型金融產品能把個體投資者的閑散資金聚集起來，既滿足了廣大中小投資者的投資需求，也擴大了企業融資中“資金池”的供給容量。其次，傳統的金融機構往往不能滿足小微企業融資既小額又個性化的融資的需求，而互聯網金融恰恰就是針對這一群體而做的，使得更多的小微企業能夠進軍信貸市場，擴大了市場范圍。
三、互聯網金融對小微企業融資支持的實踐探索
互聯網金融根據小微企業的融資需求，創新金融服務模式，拓展小微企業的融資渠道，其主要的服務形式有電商網貸模式、P2P貸款融資模式、大數據金融模式、眾籌融資模式、供應鏈金融模式和互聯網金融門戶模式等。
（一）P2P金融融資模式
P2P金融是指“點對點”、個人對個人的小額貸款交易，一般需要借助電子商務平臺等第三方中介平臺來進行溝通與聯系，最終完成小額信貸的模式。第三方中介機構在P2P中主要負責提供一個安全的交易平臺，通過使借貸雙方的信息能充分流通來賺取一定的服務費用，借貸雙方在平臺上一對一的溝通交流，了解對方信息后協商決定貸款利率，或是共同出借融資以降低風險，然后簽署合同。
我國P2P金融機構增速飛快，并且在不斷地延伸，其中拍拍貸、攜手貸和宜信是最為典型的三種P2P模式。
1.拍拍貸模式
拍拍貸模式是一種無抵押無擔保的模式。拍拍貸的風險控制有兩個特點，第一是它規定了借款人必須按月還本付息，這一特點降低了還款壓力，每個月所還的數額較小，在借款人承受范圍之內，而出借人每個月都能收到本息，風險也較小：第二，把社會化因素融入到信用審核中，也就是借款人的身份證、戶口本等證明都可以增加個人信用，社交網絡也就是其信用等級系統的重要部分。
拍拍貸只要求借款人的信用，對借款人的抵押沒有要求，也不對出借人承擔擔保責任。借款人和出借人的借款行為完全取決于他們自己的意志，拍拍貸不做任何的介入，這種模式對出借人的風險是比較大的，其中標利率也往往較高。
2.攜手貸模式
攜手貸模式是一種有抵押有擔保與反擔保的模式。攜手貸是廣西售價匯付天下資金托管的P2P平臺，它第一個創辦了線下加盟商推薦借款人以及優質擔保公司提供反擔保的一種模式，這種模式是由廣西本土市場的發展需求推動生成的。攜手貸中的借款人都是由線下加盟商推薦并且加盟商愿意承擔投資風險的人構成的，與此同時還有優質的擔保公司對融資進行全額本息擔保，投資人的資金安全得到了充分的保障。攜手貸中的借款標，只有經過風險控制人員的嚴格線下審核、實地調查、資料審核并撰寫調查報告和風險控制報告才能夠在平臺上進行招標，大幅度的降低了平臺的壞賬率，與無擔保無抵押的拍拍貸相比，攜手貸的風險較低，收益也較低。
3.宜信模式
宜信模式是一種無抵押有擔保的模式。成立于2006年的宜信公司采用全程控制而不是競標的方式來進行融資。當出借人決定出借借款時，宜信將在借款申請人中挑選出合適的借款人，以宜信審核決定的利率來進行融資，而宜信則從中賺取服務費。其操作流程是，首先借款人提出借款的申請，宜信針對借款人的申請在線下開展調查評級，如果申請人符合條件，宜信就會出借借款，先成為債權人，然后再把各債券重新進行拆分組合打包成標準化的理財產品，最后把這些理財產品提供給需要的投資人，轉移債權，投資人每個月都可以了解每一筆債券的償還和收益的信息，并且定期得到本金和利息。
（二）大數據金融模式
大數據金融利用海量非機構化的數據，通過互聯網和云計算進行專業化的數據挖掘和數據分析，在解決小微企業資金融通問題的同時增加平臺粘性和影響力，緊緊圈住供應商，形成共贏的生態圈。大數據金融模式以平臺模式和供應鏈模式為典型。
1.平臺模式――阿里
平臺模式中以阿里金融為代表，采用一種“平臺+小貸公司”的模式。利用小貸公司作為信貸窗口，向平臺注冊的商戶提供各項貸款服務，想要申請貸款的商家只需要向阿里金融提供身份證復印件、個人銀行征信記錄和淘寶店鋪的地址，一旦能通過阿里的審核就能夠拿到貸款不需要任何的抵押或者擔保。
2.供應鏈模式――京東
供應鏈模式中則以京東為代表，采用一種“平臺+銀行”的模式。在開設小貸公司的同時，也與銀行進行合作，并且通過供應商的系統和銀行電子渠道，把平臺數據轉化成銀行需要的信用額度，銀行根據這個數據來發放貸款。并且京東向他的供應商提供各項服務來解決供應商擔保不足的問題，降低了融資門檻：同時也利用委托貸款加快資金的周轉速度，使資金使用率大幅度提高。京東從中取得銷售業績的增加，供應商從中獲得了資金周轉，而銀行則獲得了貸款利息，一舉三得。
（三）眾籌融資模式
眾籌融資與傳統的股權眾籌融資模式又有不同，是互聯網平臺中創新的網絡融資模式。發起人利用互聯網平臺發起募集資金的活動，而投資者則根據自己所了解的情況來選擇是否融資給發起人并且取得股權。其操作流程主要是先由發起人把自己想要融資的項目信息到眾籌網站上，經過眾籌網站的審核以后投資人可以與發起人進行交流，如果發起人在規定時間內籌集到目標金額則說明融資成功，網站把籌集到的資金轉入發起人制定指定的賬戶。
從小微企業的融資視角來看，眾籌模式有許多的優點。首先通過網絡平臺募集資金，降低了融資門檻，加快了融資速度；其次，發起人的信息非常清晰，關于項目的信息與企業的商業模式解釋的非常詳細，更能吸引投資：第三個方面，眾籌模式對市場需求有一個良好的認知，便于進行市場推廣，提供資金以外的價值；最后，我國的眾籌市場做到了充分的市場細分，對于小微企業來說針對性更強。
四、結論與建議
第9篇：互聯網金融實踐報告范文
關鍵詞：大數據時代 互聯網金融 傳統銀行 轉型 挑戰 建議
據調查，現階段企業每天信息的存儲量高達2.2ZB，而且據IDC最近的報告預測稱，到2020年，全球數據量將擴大50倍，全球將擁有220億部互聯網連接設備。顯然，當今時代我們已經進入了大數據時代，海量的信息，多樣性的數據，高速建立和運動和移動數據，多變的數據結構層次和類型正在影響著我們的生活和工作。對于銀行行業來說如何充分的利用現代大數據時代帶來的機遇和優勢，抓住轉型的機會是十分重要和迫切的，因此本文就大數據時代的互聯網金融創新及傳統銀行轉型的相關問題進行了分析和研究，以期能夠引起更多業界人士的關心和重視，進而更快更好的確立在大數據時代背景下銀行業成功走向未來的思路。
一、大數據時代互聯網金融發展的現狀
在2015年政府工作報告中，總理多次提到制定互聯網+行動計劃，推動移動互聯網、云計算、大數據、物聯網以及互聯網金融等健康發展，而且阿里巴巴主席馬云也曾說道，在大數據時代的今天，利用互聯網的思想和技術改變傳統銀行現有的存貸款模式對于社會未來金融體系的發展和變化有著一定的促進作用，而且也是時展的必然趨勢。
同樣，在日常生活中我們也切實的感受到了互聯網金融的普及和推廣，現階段手機銀行、網上銀行的功能業務十分繁多，而且呈現逐漸增長的趨勢，業務也逐漸向全能化和豐富化的方向發展。再加之大數據、云計算、社交網絡、搜索引擎等互聯網技術的突破和運用使得互聯網金融得到了迅猛的發展。
與此同時，第三方支付、P2P網絡借貸、互聯網理財等相關業務的推廣和發展，使得越來越多的用戶加入到了第三方交易的平臺，據權威報道顯示，我國互聯網用戶的數量已經從1993年的2005人突破了6個億，網上銀行注冊用戶也遠遠超過5個億，全年互聯網的交易額超過1000萬億元，而且呈現著持續上漲的趨勢，由此可見，當今大數據時代互聯網金融取得了迅猛的發展，而且成為了國際和國內的主流趨勢。
二、傳統銀行在大數據時代遇到的挑戰
傳統銀行在大數據時代在接受了更多發展機遇的同時也面臨著巨大的壓力和挑戰，主要表現在以下幾個方面：
一方面，從銀行的負債業務層面來看，隨著大數據時代的到來，中國傳統銀行的的社會融資比重在逐漸下降，已經從最高的95%左右下降至50%左右，而下降的部分中占比重最大的部分是客戶的存款，由此可見，大數據時代多元化的融資渠道和方式使得傳統銀行在負債業務層面面臨著巨大的壓力，再加之傳統銀行客戶脫媒、資金脫媒、渠道脫媒的現狀，使得傳統銀行既有的客戶在不斷的分流，貸款業務逐漸減少，金融債券融資成本不斷提高，在很大程度上影響了傳統銀行的效益。
另一方面，從傳統銀行的資產業務層面來看，由于傳統銀行信息化水平不夠高，相關的軟件設備也沒有及時的更新和升級，在客戶監督和事前調查層面不能做到面面俱到，進而很容易給傳統銀行帶來潛在的風險，近年來層出不窮的不良銀行貸款項目就是對其的證明，傳統銀行往往扮演著最后知道風險的角色，給其帶來的風險和損失是難題彌補的。
此外，從銀行的盈利能力來看，大數據時代激烈的行業競爭使得傳統銀行的收益率逐年降低，競爭力也是越來越缺乏，主要是互聯網金融的利潤相比傳統銀行來說都有所增加，傳統銀行的客戶逐漸減少，其盈利能力相應的也會有所下降。
三、互聯網金融的優勢分析
通過上述對傳統銀行在大數據時代遇到挑戰的分析和研究發現，傳統銀行在信息碎片化、媒介透明化、需求個性化的大數據時代，競爭力逐漸降低，提出切實可行的傳統銀行互聯網轉型的建議是現階段業界人士十分關心和重視的課題之一。而之所以要在大數據時代不斷的創新互聯網金融，促進傳統銀行轉型是因為互聯網金融有其自身的優勢，主要內容如下所述：
首先從其本質上來看，互聯網金融是互聯網和金融相結合的新興領域，所以其能夠集二者精華于一體，不僅能夠充分發揮互聯網的優勢，滿足大數據時代的要求和現代客戶的需求，而且還能夠充分的應用金融業的專業知識，使其應有的價值實現最大化；其次，互聯網金融可以通過網絡社交網站或電子商務平臺收集、獲取各類金融相關的信息，提高自身洞察數據的能力，降低實踐過程中不必要的風險和損失；此外，大數據時代，客戶的需求也變得日漸多樣化和個性化，而互聯網金融可以利用智能的搜索引擎來滿足客戶的需求，工作效率和效果都得到了大幅度的提高。
四、大數據時代互聯網金融創新及傳統銀行轉型的建議
在大數據時代，如何提高互聯網金融的經濟效益和社會效益，促進傳統銀行實現更好更快的轉型，使其競爭力得到有效的提高是需要相關工作人員一直努力的方向和目標，因此，筆者結合多年的工作經驗和相關的調查研究就大數據時代互聯網創新以及傳統銀行轉型提出了以下幾點切實可行的建議，具體內容如下所述：
（一）做好傳統銀行的定位工作
大數據時代的互聯網金融是一個多元化的時代，其本質是發散的非線性思維，而其核心是用戶思維，所以傳統銀行在轉型的過程中一定要充分的認識到互聯網金融的精髓，結合自身多年的基礎，以及自身的信用等級、渠道網絡以及科技實力等有重點的引進互聯網金融，構建具有自身特色的營銷網絡、產品平臺和客戶系統，進而能夠在保證原有客戶的基礎上獲得更多的客戶，使其能夠在大數據時代能夠站穩腳，有自己的發展領域。
（二）增強自身的服務能力
大數據時代，互聯網金融要想實現更好更快的發展，加快傳統銀行的轉型，增強自身的服務能力也是時代所需和發展的必然趨勢，所以要確保以客戶為中心，增強其客戶服務能力，并實現穩定客戶、黏合客戶和服務客戶；此外，要加大信息技術的投入和使用力度，通過構建精細化客戶服務系統來更快更好的滿足客戶的需求，加大技術、信息和智力的投入力度，使服務能力更加精準和有效，進而使其工作的效率和效果得到有效的提高，使其獲得更多的經濟效益和社會效益。
（三）建立和完善風險預警系統
風險預警系統的建立和完善對于互聯網金融的提高以及傳統銀行的轉型有著一定的促進作用，所以，一方面要加大對既有軟件維護和維修的力度，避免硬件設備造成的風險和損失；另一方面要完善相關的制度規范，健全風控體系，確保互聯網金融的發展有標準可量、有規范可循、有制度可依；此外，還要提高相關工作人員的綜合素質和專業技能，避免人為因素造成的損失和風險。
五、結束語
總之，大數據時代是信息碎片化、媒介透明化、需求個性化的時代，在促進互聯網金融實現更好更快發展的同時也需要讓傳統銀行在最短的時間內實現轉型，促進其獲得更多的社會效益和經濟效益，使其能夠在激烈的社會競爭中謀求更快更好的發展和進步，因此，相關的工作人員一定要以大數據時代為契機，結合傳統銀行的特色和實際運行能力，不斷的提出優化的措施，進而促進互聯網金融和傳統銀行實現共同的發展和進步。
參考文獻：
