農村金融調研報告精選(九篇)
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第1篇：農村金融調研報告范文
一、榆林金融業的現狀
（一）榆林金融業機構建設概況
目前，我市共有銀行業金融機構5類21家，包括1家政策性銀行——農業發展銀行；4家大型股份（國家控股）商業銀行——中國工商銀行榆林分行、中國農業銀行榆林分行、中國銀行榆林分行、中國建設銀行榆林分行；3家銀行類農村合作金融機構——榆陽農村合作銀行、神木農村合作銀行、府谷農村合作銀行；9家縣級農村信用合作聯合社；3家股份制商業銀行——長安銀行榆林分行、交通銀行榆林分行、招商銀行榆林分行；1家郵政儲蓄銀行——中國郵政儲蓄銀行榆林分行，構成榆林銀行業金融機構的基本框架。其中法人機構12家（12家農村合作金融機構），非法人機構9家。從業人數5064人，營業網點544個，其中農村合作銀行和農村信用社325個，郵政儲蓄銀行79個，農業銀行61個，占營業網點的85.4%；從分縣情況看，主要集中在經濟發展相對較快的榆陽區、神木、府谷、定邊、靖邊和橫山縣，分別為106、60、72、52、48、40個，占營業網點的69.4%。當然全市仍有14個鄉鎮沒有金融機構網點，主要分布在靖邊、佳縣、綏德和子洲縣。平均每0.6萬人擁有一個銀行網點資源；城市網點密度大于農村，農村網點人口覆蓋率小于城市。近期，興業銀行、民生銀行、華夏銀行、西安銀行等多家銀行考察榆林市場，擬在榆設立分支機構，榆林銀行業金融機構隊伍將進一步壯大。
根據陜政辦發[2008]108號和陜金融發[2008]1號文件精神，我市積極支持小額貸款有限責任公司共16家，已開業經營的有10家，其余6家正計劃于年底全部開業。目前正在申報的小額貸款公司有34家，其中已經報省金融辦待批的有18家。
2009年三季度末，全市共有保險公司24家，152個機構。其中財產險公司15家，壽險公司9家。全市縣級支公司40個縣級營銷服務部81個，中國人保財險、中國人壽在鄉鎮設立了79個保險機構。全市保險從業人員6597人，較年初增加702人。
（二）貨幣信貸運行情況
2009年三季度，全市各銀行金融機構執行國家適度寬松的貨幣政策，積極應對金融危機對榆林經濟的沖擊，促進地方經濟穩定快速發展，榆林市存款保持良好增長勢頭，信貸投放呈現擴張趨勢。
1、存款增長再創新高。截至9月末，全市金融機構各項存款余額達到1147.78億元，較年初增加260.85億元，增長29.41%。儲蓄存款余額為604.17億元，較年初增加121.08億元，全市企業存款余額為329.10億元，較年初增加98.19億元。從總量看，全市活期存款（包括企業活期和活期儲蓄）呈上升的趨勢，定期存款（包括企業定期和定期儲蓄）呈下降的趨勢，存款活期化趨勢有所加強。9月末，全市活期存款余額為768.17億元，占全部企業存款和儲蓄存款的82.31%，定期存款余額為165.10億元。受經濟面逐漸好轉影響，居民投資意愿增強，儲蓄存款增速出現下降，企業加大生產投入，企業存款持續快速增長。
2、各項貸款增勢明顯。9月末，全市金融機構各項貸款余額達651.84億元，較年初增加183.84億元，增長39.28%，增幅比去年同期上升21.92個百分點，同比多增113.25億元。其中，國有商業銀行各項貸款余額390.99億元，較年初增加72.23億元，增幅22.66%，同比增長13.99個百分點；農村合作金融機構各項貸款余額191.25億元，較年初增加62.5億元，增幅48.54%，同比增長13.86個百分點。短期貸款與中長期貸款同步增長，9月末，全市短期貸款余額為379.40億元，較年初增加129.70億元，同比多增74.34億元，主要是農業貸款增加較多（較年初增加84.46億元，同比多增38.62億元）；中長期貸款余額為264.79億元，較年初增加60.08億元，同比多增35.57億元。在總量增長的同時，信貸結構得到優化。各類金融機構踐行科學發展觀，認真貫徹國家宏觀調控政策，有保有壓、區別對待、不斷提高信貸投入效率，支持農業生產和能源化工基地建設，使全市經濟繼續保持高速增長態
勢。從貸款投向分布看，9月末，工業貸款余額62.66億元，較年初上升18.52億元，同比多增11.74億元，繼續加大對煤、電、油、氣、化工等重點行業的支持力度；農業貸款余額192.07億元，較年初增加84.46億元，同比多增38.62億元，占全市新增貸款的61.12%，支持新農村建設的力度進一步加大，基本建設貸款余額134.64億
元，較年初增加23.11億元，同比多增3.57億元，金融對基礎設施建設支持也在加大。
3、不良貸款持續“雙降”。6月末全市銀行業金融機構不良貸款余額為11.89億元，較年初減少1.25億元，不良貸款率僅為1.96%，較年初下降了0.84個百分點。其中，國有商業銀行不良貸款余額3.64億元，占全市銀行業金融機構不良貸款余額的30.6%，農村合作金融機構不良貸款余額4.79億元，占全市銀行業金融機構不良貸款余額的40.2%。不良貸款主要集中在“三農”機構，占全市不良貸款總額的88.22%。從五級分類情況看，次級類貸款、可疑類貸款和損失類貸款分別為8.19億元.2.99億元和0.78億元，其所占比率分別為1.35%、0.49%和0.13%。比年初下降0.68、0.17和上升0.02%。
4、經營效益繼續攀升。截至6月底，全市銀行業金融機構實現賬面利潤14.72億元，較去年同期多盈1.36億元。國有商業銀行實現利潤7.84億元；農村合作金融機構實現利潤6.09億元（其中三家合行的利潤占到了全市合作金融機構的78.66%）。利潤的增長主要來源于信貸規模的進一步擴大。利息收入仍是我市銀行業金融機構利潤的主要來源。如農村合作金融機構上半年99.5%的收入來自貸款利息收入和金融機構往來利息收入。中間業務收入所占份額仍然很少，但較以往有很大起色，如四大國有商業銀行上半年的中間業務收入達1.26億元。
5、中小企業的金融服務有所提升。自去年市銀監分局出臺《榆林銀監分局推動小企業金融服務指導意見》以來，提升小企業金融服務取得各方共識。今年銀監分局進一步推動轄內銀行業金融機構對中小企業的服務工作，收到了較好的效果。截至6月底，全市發放中型企業貸款118.04億元，比年初增加13.69億元，增幅13.12%。占全市銀行業金融機構貸款余額的19.5%。全市發放小型企業貸款49.16億元，比年初增加14.57億元，增幅42.12%。占全市銀行業金融機構貸款余額的8.12%。
6、農戶小額貸款的試點推廣工作順利進行。為了提高農村金融服務的覆蓋面，緩解廣大農村地區貸款難問題，我市加快了小額貸款公司的組建步伐。2008年12月我省首家小額貸款公司——神木縣惠民貸款公司正式掛牌成立。還有部分區縣，如府谷、橫山、榆陽正在積極籌建各自的小額貸款公司。小額貸款公司的成立，標志著農村金融創新開啟了良好的局面，對解決“三農”問題和促進農村地區經濟社會發展將發揮積極的作用。
7、保險業的發展穩步提升。2009年前三季度，我市保險業保持了較快發展，全市保險業在參與地方經濟建設中發揮了積極的保障作用。一是保險費收入增幅較快。9月底，全市保險費總收入112667.2萬元，其中財產險73039.77萬元，壽險39627.43萬元。二是保險保障功能明顯。9月末，全市保險業為社會提供了851.3億元的財產風險保障，共為171萬人次提供了256億元的人身保險保障，其中財產險公司賠款支出36662.92萬元，壽險公司賠款與給付支出1062.87萬元。三是擴大農村保險市場，服務社會主義新農村建設。目前，已在農村開辦了農村房屋保險、農村各種車輛保險、農民工意外、傷害保險，失地農民養老保險，農村小額借款人意外保險、農村干部綜合保險、計劃生育手術保險、學生平安保險、能繁母豬保險、紅棗種植保險等十幾種保險業務，并逐步建立一批“保險示范鄉村”，逐步建立農村保險體系和風險防范補償機制。四是稅收貢獻逐年提高，截至9月底，全市保險業上繳國家及地方稅金5992.58萬元，代地稅局代收代繳車船稅4592萬元，為國家和地方經濟建設做出了一定的貢獻。
2009年以來，市政府高度重視我市資本市場的發展，一方面支持證券公司提高證券交易量，另一方面積極組建以基金運作方式的能司，積極推動誠司發行企業債券，推動榆天化、神木九江等公司上市工作。
二、當前新農村建設金融需求與金融服務的主要矛盾
長期以來，我國城鄉發展受農村與城市相分離的二元經濟結構等歷史性原因影響，農村金融服務體系遠未完善和健全，不僅體現在農村金融機構的硬件設施建設等方面，更體現在農村擔保、信用體系不完善，市場發展不充分等軟件方面。這些不健全的表現在當前世界金融危機的沖擊下日益突顯，引發諸多矛盾。具體表現在：
（一）需求多樣性與金融機構單一性之間的矛盾。以現代農業、現代農民和現代農村為核心的新農村建設對金融服務的需求日趨多樣。目前農村，特別是欠發達地區農村金融體系現狀是：一是國有商業銀行逐步撤離縣域農村地區，支農功能“邊緣化”。二是政策性銀行機構職能難以發揮。三是合作金融難以滿足新農村建設的多種資金需求。目前農村金融陣地基本上是農村信用社“一家獨大”的壟斷經營局面，但由于農村信用社資金實力有限，服務“三農”的能力受到了一定的制約。
（二）需求成長性與資金來源有限性之間的矛盾。社會主義新農村建設對資金增量需求很大。隨著農村經濟產業化、現代化步伐的加快，解決資金的來源問題是新農村建設最現實也是最關鍵的環節之一。從目前農村金融現狀看，金融供給與資金需求矛盾突出。一是國有商業銀行農村金融供給逐年減少。二是農村金融機構實力較弱。農村信用社雖然是農村金融的主力軍，但因其歷史包袱較重、內控機制不完善等原因，對“三農”的支持往往也顯得力不從心。三是縣域農村資金大量外流。遍布于城鄉的郵政儲蓄機構，由于體制原因更是存多貸少，成為名副其實的農村資金“抽水機”。
（三）需求時代性與金融服務傳統性之間的矛盾。從目前金融服務情況看，其服務的傳統性與時代性需求矛盾。主要表現在：一是金融服務品種單一。目前大多數農村金融部門仍然以傳統存、貸、匯服務手段為主，中間業務和外匯業務種類很少，金融服務種類單調，缺少服務品種創新。二是金融產品的適應性較差。首先是貸款期限短，目前涉農銀行業機構多沿用傳統農業貸款方式發放辦法，發放1年期以內的短期流動資金貸款與農業生產的長周期、季節性的特點不相適應。其次為貸款額度偏小，目前農村從事生產經營的貸款需求通常在5—50萬元左右，而農村信用社對農戶小額信用貸款正常授信1萬元以內，最高授信額度為5萬元，與規模農業和特色農業發展不相適應。三是信貸交易成本過高。近年來，由于國有商業銀行調整經營戰略和市場定位，逐步從農村市場退出，這使得農村信用社的區域壟斷定價能力得以增強，農村信貸供給價格不斷提高。
（四）需求新生性與金融服務功能落后性之間的矛盾。一是農業產業保險支持空白。農業生產對自然有著特殊的依賴性，產量風險遠大于工業制造業。因此，需要引入農業保險來分散農業風險。二是農村信用擔保體系建設滯后。當前，貸款擔保難已成為制約農村經濟發展、加快新農村建設的瓶頸之一。三是現代農村物流體系建設緩慢。建設新農村就必須加快建立現代農村物流體系，但目前金融對現代農村物流體系建設支持投入很少。四是農村教育培訓體系建設缺位。農村勞動力人口科技文化素質偏低，已成為當前農村，特別是欠發達地區農業和農村經濟發展的主要制約因素之一。
（五）政策的不完善性與農村現實性之間的矛盾。我國最根本的問題是農村問題，農村最根本的問題是農民問題，農民最根本的問題是土地問題。我市城市居民可支配收入是農民人均純收入的3.58倍，加各種補貼等隱性收入達6倍左右。農民依然是最弱勢的群體，農民只有土地和宅基地，而農民土地仍集體所有。2008年9月黨的十七屆三中全會通過的推進農村改革若干重大問題的決定指出，要完善農村宅基地制度，嚴格宅基地管理。國家為防止耕地流失，對農村宅基地審批使用權管理收緊。同時，針對農村土地流轉問題，國家尚未出臺相關的法律或行政法規，現在法律規范對集體土地使用權流轉受到無形限制。所以，農村土地不流暢，土地流轉形式處于自然流轉狀態，缺乏一些中介、服務、監管體系，導致流轉過程出現各種矛盾和糾紛?，F行政策與農民擁有的土地和宅基地不能作為銀行抵押物的現狀，致使農民貸款難的問題很難得到根本緩解。
三、當前農村金融服務體系中存在的主要問題
一個健康、完整的金融體系對于農村經濟的持續發展是不可缺少的。在新農村建設中金融投入是資金投入的主渠道，而現在金融服務體系中存在的主要問題，難以對新農村建設形成有力的支撐。
（一）農村金融機構退位，服務功能弱化。一是政策性金融缺位。對農業發展銀行實行“獨立核算、自主保本經營、企業化管理”與其承擔的農村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。農發行為我國目前唯一的政策性農業金融機構，業務范圍太窄，主要負責糧棉油收購、儲運等環節的資金提供，農業發展急需的其他貸款業務涉足甚少，沒有真正起到支持農業開發的作用。二是農業銀行支農功能“邊緣化”。隨著農行商業化改革的深入，其“盈利性、流動性、安全性”的經營原則與農業生產的“高風險性、分散性、波動性、長期性”相背離，農業銀行將農業資金從以農業為主轉為以工商業并舉，競爭視角從農村轉向城市，使得貸款業務逐漸離“農”。三是政府的涉農資金未能全部存入涉農銀行。四是農村信用社支農有限。農村信用社在農村金融中占主導地位，雖然在一定程度上滿足了農村、農業、農民發展經濟的資金需要，較好地支持了農村經濟發展，但由于受自身經營規模和經營體制、機制所限，其資金供給總量遠遠不能滿足農村經濟發展對資金的需求，存在“農信難為農”的嚴重問題。
（二）信貸管理制度存在缺陷，農民取得貸款難。一是為防范貸款風險，農村金融機構對農村貸款規定較為苛刻的條件，大部分農民貸款因提供不出相應的質押、抵押及不動產等擔保而與農貸失之交臂。二是農村貸款期限、結構、金額等方面設計與農村資金需求特點不相適應。三是現實的貸款產品金額偏小，期限較短，與農村經濟發展需求不相適應。四是浮動貸款利率制度使農民承載的壓力加大。實行浮動利率制度后，農村信用社在農村金融中處于壟斷地位，為追求利潤最大化，對貸款一律實行上浮，在相當程度上加重了農戶的利息負擔。
（三）農村金融服務環境較差，金融生態斷裂。一是借款人逃廢銀行債務的現象時有發生，制約了農村金融機構的信貸投入。二是農村信用體系尚不完善，金融機構考察其財務狀況和信貸條件較為困難，同時貸款需求總體缺少有效的擔保、抵押，使農業地區需求量大、亟須支持的大額農戶貸款、個體工商戶貸款、中小民營企業貸款、小城鎮建設貸款、水利建設貸款等難以形成有效需求。三是農戶信用信息數據庫尚未建立，農戶信用信息處于零散分布狀況。
（四）民間借貸缺乏規范，金融風險加大。一是民間借貸良莠不齊，加大了農民的負擔和農村金融風險。由于對民間借貸缺乏有效的社會監督和正確引導，其風險、隱患日益凸現，由此引發的經濟糾紛呈上升態勢，間接殃及社會穩定。二是民間借貸不規范，無借據、合同，缺乏擔保，隱蔽性強，給不法分子可乘之機，坑蒙拐騙時有發生，甚至引發刑事案件；民間借貸利率一般遠遠高于同檔次金融機構的貸款利率，風險集中，擾亂了正常的金融秩序。三是影響金融宏觀調控。民間借貸活動在高利率的吸引下，易誘發大量資金以現金形式流出金融機構，加大資金“體外循環”，造成金融信息失真，干擾央行、銀監部門對社會信貸總量的監測，民間信貸投向具有一定的趨利性、盲目性，資金流向與國家經濟政策、產業政策不能吻合，使國家宏觀經濟政策落實效果不佳。
（五）保險業發展不平衡，農業保障體系存在許多障礙。一是保險深度和密度與全市經濟發展速度不相匹配。保險深度和保險密度是國際上通行衡量一個國家或地區保險業發達程度最主要的兩個標志。9月末，全市保險市場深度為1.12%，保險密度為357元，與全省平均水平相比，保險深度低了1.06年百分點，保險密度低了110元，同時與我市gdp增速同樣存在巨大差異,這就說明我市保險市場挖掘和開拓尚不夠充分。二是地區、城鄉發展不平衡。產壽險業務都主要集中在榆陽、神木、府谷、靖邊、定邊等經濟發展較快的縣區，南部六縣的保險業務發展較慢。三是產品開發和拓展需求進一步加強。名家保險公司的保險產品很多，但是發展的比較單一，險種結構相對集中。農業險種劃分及其保費標準正在探索中，理賠及風險補償機制建立滯后，貼農、為農保險制度不完善。四是社會的保險意識有待進一步提高。
（六）中小企業信用擔保組織規模小，經營行為不規范。擔保機構與協作銀行關系不順，行業自律以及監管不到位，風險及補償機制尚不健全。
（七）銀行業機構操作風險和道德風險存在潛在隱患。2007年，榆林市行業機構案件上升，部分銀行機構對操作風險和道德風險的識別和控制能力不能適應業務發展的需求，給銀行案件防控工作提出了新的挑戰。良好的司法環境和社會治安狀況、高效的案件偵破能力將成為維護金融安全和保障金融業健康發展至關重要的因素。
四、改善農村金融服務，支持新農村建設的政策建議
通過以上對當前農村金融需求與金融服務存在的主要矛盾和農村金融服務體系中存在的主要問題的闡述，我們不難發現，農村金融服務體系的完善和新農村建設一樣，同樣是一個巨大的系統工程，需要從多方面著手才能加以完善。
（一）加大對農村金融機構的政策扶持力度，充分發揮農村各類金融機構的支農合力作用。一是擴大農業發展銀行的政策支農范圍，為農村基礎設施建設、生態環境建設、農業綜合開發以及推動農業化進程提供強有力的資金保障，強化其政策支農職責。二是推動農村信用社改革。發揮農村信用社支農主力軍作用，完善農戶小額信用貸款的治理，探索和推行大額貸款和聯戶擔保貸款，有重點地支持農村產業結構調整和專業戶、專業村的發展。三是鼓勵地方商業銀行開展“公司+基地+農戶”貸款和“訂單農業”貸款，解決農業產業化經營對信貸資金的大規模需求。四是明確農村所有金融機構的法寶義務，在保證資金安全的前提下，必須將一定比例的新增存款用于支持當地農戶生產經營、民營企業發展、助學和消費。五是實現郵政儲蓄銀行資金“取之于農，用之于農”的良性循環，建立農村資金反哺回流機制。
（二）優化農村信用環境，改善農村金融運行環境。一是政府部門要從建設社會主義和諧社會和社會主義新農村的高度，重視農村金融生態環境過度，積極轉變政府職能，努力營造廉潔高效的政務環境和公正透明的司法環境，切實為金融機構提供更好的服務。二是以農村文化為載體，強化農村信用制度建設，建立健全農戶及農村個體二商戶信用信息庫，為農村信貸風險控制提供依據。建立守信激勵機制和失信懲罰機制，營造良好的信用環境。三是將農村保險體系納入農村金融體系建設框架，積極鼓勵商業性保險公司在農村設立網點，爭取成立地方性的政策性的農業保險公司，為農村種養等行業提供保險服務，建立完善的“三農”保險補償機制。四是建立多主體、多形式的擔保機構，要針對農戶和農村中小企業的實際情況，實施多種擔保方法切實解決農戶和農村中小企業貸款擔保難的狀況。
（三）增加大額貸款的投放，積極支持農村種養大戶、工商戶和小企業的發展。隨著農村經濟的快速發展和農業產業結構的調整，農村經濟主體的投資也迅速增加，資金需求規劃也大大增加。小額貸款只能滿足小農戶的簡單再生產需求，無法滿足擴大再生產需求。而擴大再生產需求受到限制將制約和減緩農村經濟的發展和農民收入的增長。
農村企業、種養大戶和個體工商戶是農村最重要的經濟引擎，他們有強烈的資金需求，并且資金需求規劃較大，但正規金融的信貸規模約束卻使得很多企業、種養大戶和工商戶為了發展生產不得不七拼八湊借錢。而很大一部分不能融入到充分資金的企業或農戶則不得不延遲投資、壓縮生產規模，制約了農村經濟的發展。增加對農村種養大戶、工商戶和小企業大額貸款的投放，應當成為改進農村金融服務的重點。
第2篇：農村金融調研報告范文
一、國際金融危機背景分析
在20*年下半年，自美國房地產市場上的次級按揭貸款的危機爆發后，投資者開始對按揭證券的價值失去信心，引發流動性危機，導致金融危機的開始。20*年，金融危機開始失控，導致多家大型的金融機構倒閉或被政府接管，并波及眾多國家，從而演變成全球性的國際金融危機，此次危機極為嚴重，被稱為“金融海嘯”。金融危機又稱金融風暴，是指一個國家或幾個國家與地區的全部或大部分金融指標(如：短期利率、貨幣資產、證券、房地產、土地價格、工商企業破產數和金融機構倒閉數)的急劇、短暫和超周期的惡化。這是繼上個世紀30年代的經濟大蕭條以來最為嚴重的危機，對全球經濟產生了廣泛的影響。隨著金融危機成蔓延之勢，又演化成全球性的實體經濟危機，對農村金融市場的發展又提出了新的挑戰。農村信用社盡管參與程度甚微，但在此大背景影響下也難以“獨善其身”。
二、國際金融危機，對農村信用社的啟示
從美國次貸危機引起的華爾街風暴，到全球性的金融危機。這個過程發展之快，影響之大，思量著這次危機的教訓，找出其顯現出的問題，如以美國大型投資銀行為代表的許多金融機構在公司治理和風險管理方面存在嚴重缺陷。這些金融機構沒有嚴格控制風險，為追求短期利潤最大化，缺少對風險的評估和有效的控制，又缺乏制衡機制，形成結構性失調，為危機的引發埋下了隱患。其次是過度地追求金融創新導致金融風險擴大化。過度的金融衍生產品加上缺少有效的機制監管，導致金融風險被嚴重擴大。還有金融監管體系存在重大的缺陷。美國的金融監管當局過于相信市場的作用，長期奉行自由放任的監管理念。監管制度的漏洞使金融體系的風險逐步積累，同時也導致在問題發生時無法迅速采取及時有效的措施等。金融危機給我們提了一個“風險”醒，我想對于風險的控制，仍然是農村信用社在追求穩健經營中求發展的重中之重。
三、農村信用社科學發展的思考
農村信用社以安全營運為目標，以規范管理為手段，著力提高風險分析、控制能力和水平，強化全員、全過程、全業務風險管理體系，有效防范市場風險、操作風險和信用風險。
（一）合理運用資金營運管理，降低流動性風險。
資產流動性風險增大。由于金融危機已對實體經濟造成不同程度的損害，某些行業的生意鏈遭遇破壞，引發資金短缺，流轉受阻，導致企業破產，部分資產到期不能如期足額收回，進而無法滿足到期負債的償還和新的合理貸款及其他融資需要，從而給農村信用社帶來損失。一方面要大幅度提高資產質量，努力降低資產流動性風險。要合理運用資金，要堅持審慎的經營原則，科學判斷經濟形勢。一季度我國新增人民幣貸款達4.58萬億元，這一數字超過歷年新增貸款量，并且幾近完成全年計劃新增貸款總量。信貸如此放量，為我國歷史上罕見，對經濟可能產生的影響不言而喻，但重點是能否用到“刀刃”上，對保增長、保民生、保穩定發揮真正的作用。因為如果巨額信貸資金不能投入實體經濟，而是大量進入投機領域，不但無助于經濟復蘇，反而會造成資產泡沫，給經濟健康發展蒙上陰影。這對農村信用社的放貸方向提了個醒，要嚴格控制對高耗能、高污染和產能過剩行業企業的貸款，牢固樹立“立足社區、服務三農、城鄉互動、富民強社”的經營宗旨，加大對支農、小企業、小信聯保、個體工商戶等的金融支持。要加大不良貸款的盤活力度，真正做到“前清后不亂”。
（二）金融創新與金融風險監管齊并進
金融創新是金融業發展永恒的主題。在國際金融危機下，農村信用社面臨的機遇與挑戰并存，以農村信用社的現狀，要生存、求發展，只有通過不斷地創新來增強生命力、提高競爭力，在我國農村金融市場中穩步經營，有所新突破，所以創新已成為農村信用社的必然選擇。但在求創新的同時，不能一味的追求短期的目標，把打包后的金融產品稱之為創新產品，或急于投放，而忽略風險，同時金融監管要一同并存的。因為此次危機的發生，與上世紀80年代以來的金融自由化和金融創新風潮相關。可見創新有創新的好處，但問題是對創新的風險認識嚴重不足，同樣也會導致高風險的產生。農村信用社要建立健全金融風險監管機構，增強金融風險管理的整體性、嚴密性和有效性。完善相關運作機制，加強內部控制并提升執行力建設。結合農村信用社發展戰略和不同的發展階段，根據業務特性、風險類型、經營機構風險管理能力，改進金融監管風險管理模式。所以金融監管應與金融創新齊頭并進。在未來應邊鼓勵金融創新，邊提高金融監管能力，缺一不可。在新的農村金融制度下，農村信用社應堅持穩健經營的方針，加快改革步伐，轉換經營機制，創新金融產品，提升服務水平，增強競爭能力，實現可持續發展。
（三）嚴把信貸管理，降低信用風險。
受國際金融海嘯的影響，部份企業的資金鏈斷裂，企業被迫關停，經營者出逃，導致不能按時還本付息，出現信用風險。在這嚴峻的形勢下，更要未雨綢繆，及時注意了解、跟蹤客戶的變化，做好風險的預警和防范。
一是貸前調查要把好風險準入關。信貸人員應多渠道、多層面、多方面的調查，了解借款人或創業者的道德品質、經營狀況和社會負債等情況，同時要重點關注與經營相關度較高的參考數據如納稅、銷售等指標，準確把握國家產業政策、市場發展潛力和產品競爭優勢、銷售前景、持續發展能力。要對企業所提供的財務報表進行細致地分析，了解其資金動態，客觀評價其經營狀況、銷售業績和風險情況。要深入了解擔保人的擔保資格、經濟實力和信用狀況，了解抵押物的真實市場價值和變現能力。此次次貸危機發生的條件，就是信貸環境的改變，特別是房價停止上漲或下降。在信貸環境改變下，特別是房價下降的情況下，放款機構把房子收回來再賣，就很難實現，房子難賣出去或是因房價賣的過低而導致虧損。所以對于清楚了解抵押物的真實市場價值和變現能力是必要的，同時也是防止變為不良貸款的準入關。二是貸時審查要把好風險控制關。風險部門要對調查人員提供的資料進行核實、評定，復測貸款風險度，客觀評價國家政策風險、市場風險和行業風險。貸款發放時，要嚴格按照信貸管理部門的批復進行操作，不得隨意改變擔保方式或降低貸款條件。發放貸款時，要重點審查是否由借款人本人持身份證辦理貸款業務，貸款資金流向是否符合貸款用途。當前要重點防范由于企業融資難而滋生的自然人幫企業頂名貸款、關聯企業連環擔保貸款、內外勾結虛假評估抵押物擔保貸款等。三是貸后檢查要把好風險管理關。要進一步拓寬對借款人財務和非財務信息的收集渠道，定期了解借款人、擔保人的經營情況和資金投向，加強對抵押物的管理和檢查。要健全貸后檢查記錄，對大額貸款要定期作出調查報告，對檢查出的問題必須及時做出處理。
（
第3篇：農村金融調研報告范文
企業興衰事關全局，與機關每個人的具體利益也息息相關。全力打造服務企業的升級版，是我區重振雄風、再創輝煌、贏得未來的客觀要求和必然選擇，也是進一步加強機關建設的自身需要和責任所在。機關各部門和全體工作人員要以xxxx發展大討論為契機和動力，從全區企業發展的新情況、新態勢出發，以發展為己任，用服務去履職，不斷豐富服務內涵，創新服務方式，打造服務品牌，奮發作為，爭先進位，在服務企業中作表率、當示范，為譜寫中國夢的xxxx篇章爭作更大的貢獻。
入企服務調研報告結束語二
最后，我們真誠地感謝各廠區的富士康工人利用寶貴的休息時間，填寫問卷、參加訪談，向我們介紹富士康的各項生產生活管理制度，講述個人的真實經歷與感受，帶領我們走進富士康和他們自己的內心世界。是他們賦予了調查報告以內容、重量與實質，是他們使得公眾了解真實的富士康成為可能。
入企服務調研報告結束語三
加強引導，拓展各類服務領域。一要積極發展農產品流通服務體系。抓緊研究制定農產品物流發展規劃，統籌農產品物流園區、特色農產品批發市場和農貿市場、農產品物流配送中心及倉庫等基礎設施建設。積極推廣網上訂單、拍賣、配送等物流方式。健全農產品綠色通道，大力推動 農超對接 。二要創新農村金融支持體系。進一步拓展現有投融資管理公司職能，放大財政投入效應。鼓勵政策性銀行、商業銀行、郵政儲蓄銀行業務范圍向農村延伸，開展支農業務。進一步擴大村鎮銀行試點，鼓勵發展小額貸款公司。繼續推行政策性農業保險。開展以集體建設用地、林權、大型農機具為貸款擔保抵押物的試點工作。三要完善農村信息服務體系。要借著農村信息化建設契機，整合各類網絡資源，加快農村服務網絡建設，定期收集和農產品供求信息，不斷擴大信息宣傳的范圍，做到上下信息暢通，確保將信息及時宣傳到龍頭企業和廣大農民手中。同時，要加快農村服務信息點和農村信息員隊伍的建設，并逐步聯網到村，實現信息資源共享，以便更好地為農戶生產提供系統的信息服務，指導農民盡量做到 以需定產 ，幫助加工企業做到 以求定供 。
入企服務調研報告結束語四
作風上升級，進一步構建服務企業保障，爭做企業強后盾。大力加強機關干部作風建設，引導機關干部把服務發展放在首位，與區委、區政府同頻共振，與企業同呼吸共命運，做到小事難事有擔當，大事要事有肩膀，喜事好事有氣量，建設一支作風優良，能適應xxxx經濟發展需要的干部隊伍。一要深化作風建設提升年活動，深入企業，按照今年機關聯系企業的結對走訪要求入企入廠，做到真走、常走、深走，把堅持黨的群眾路線變為服務企業的實際行動;二要主動作為，進一步開展 三解三促 活動，力戒消極應付、敷衍塞責，將企業滿意不滿意作為檢驗工作的標準，緊密結合 xxxx發展大討論 的實際，換位思考為企業排憂解難，努力提高企業對機關服務的滿意度;三要嚴以自律，嚴格規范行政行為，嚴肅各項廉政紀律，自覺接受企業的評價和監督，進一步加大政務公開力度，公布全區行政執法人員信息，探索網上行政執法評價評議制度，引入社會監督評價機制，把機關服務企業工作置于陽光下運作。
第4篇：農村金融調研報告范文
2010年,注定將在中國金融改革的歷史上留下印記。
一位接近決策層的消息人士告訴《財經國家周刊》記者,全國金融工作會議將在年內召開。雖然具體時間尚未最后敲定,但預測是下半年。
作為每5年一次的金融業改革盛會,全國金融工作會議已經成為中國金融改革的風向標,金融業未來5年的發展規劃將在本次會上勾畫出清晰的路線圖。
與往次會議不同,本次會議在國際金融危機喘息甫定之際提前召開。其涉及的15項重大議題的廣泛調研,亦創下歷次之最。
1997年、2002年和2007年,曾三度召開全國金融工作會議曾三度召開,對構建國內現代金融體制起到了至關重要的作用,三大會議由此成為中國金融改革的標志性時點。
為籌謀第四次全國金融工作會議,2010年初,包括中央財辦、中編辦、國研室、發改委、財政部、人民銀行、銀監會、證監會、保監會、外匯局等在內的20個部委已經形成“總動員”,并各自領銜了由國務院直接部署的15個重大金融課題。迄今,這些課題已進入密集調研階段。
這些課題包括:系統性金融風險防范制度、金融監管協調機制、加強金融綜合經營和“大到不能倒”的金融機構的監管、加強金融機構公司治理等15個方面。
20部委緊急調研
15個高度凝練的重大金融課題,觸及了當前金融領域改革的諸多敏感地帶。
這些課題涵蓋了監管體系、公司治理、政策性銀行改革、金融國資管理、人員管理等領域,實為歷次金融改革的再深化。
具體來說,15大調研課題包括:系統性金融風險防范制度、加強金融監管干部隊伍建設、完善金融監管協調機制、加強對金融機構綜合經營和“大而不能倒”金融機構的監管、加強金融機構公司治理、明確商業銀行資本金補充和約束機制、加強金融機構班子和高管人員管理、推進政策性金融改革、改進國有金融資產管理、加快債券市場改革發展、加快農村金融發展、提高農村金融服務水平、改進小企業金融服務、規范發展信用評級機構、建立巨災保險制度、探索地方金融管理模式等。
這些課題直接服務于全國金融工作會議的戰略決策,雖可能與金融工作會議的最終內容有所出入,但課題報告的決策建議與改革方向的最終定奪高度相關。
據本刊記者了解,在2007年會議召開前,金融監管決策部門也曾分別牽頭對多項課題展開了調研,這些課題的內容包括金融監管協調機制、農村金融改革、外匯管理體制、國有金融資產管理體制、資本市場發展、金融業對外開放、國有銀行改革、保險業發展、公司治理結構等。
其中,金融監管協調機制、農村金融改革、國有金融資產管理、加強金融機構公司治理、國有金融資產管理體制這幾個課題,至今改革未果,成為改革的硬骨頭,也成為本次繼續深化改革的關鍵點。
迄今,15個課題研究小組已相應成立,并由相應部委領銜主導。人民銀行、銀監會、財政部要參加所有課題小組;證監會和保監會除推進政策性金融改革不參加外,另外14個課題均參與;外匯局參與8個課題小組;發改委參與6個。中司作為匯金公司母體,成為三大國有銀行的大股東,亦參與了“加強金融機構公司治理”、“明確商業銀行資本金補充和約束機制”、“推動政策性金融改革”、“改進國有金融資產管理”等4個課題。
針對15個課題的密集調研和研討已經展開?！白罱影喑闪思页１泔?會議非常多。我們都快成了研究機構?！卑l改委一位副司長告訴本刊記者。
會議提前召開,讓各個課題小組的時間甚為緊迫。銀監會的一位官員指出,雖然全國金融工作會議召開的具體時間還未最后確定,但各大課題的調研報告要趕在年中完成。而由于所有報告都要跨多部門協調完成,更增加了操作和協調難度。
要完成每個課題報告,一條基本的程序是:各個課題小組除了開工作會之外,還要去外地調研,隨后由牽頭的部委完成課題報告的初稿,然后針對初稿征求各個部委意見,協調各方聲音達成一致觀點后形成報告并完成會簽。
“如果年中就要出成果,其實現在時間很緊張了。”人民銀行相關人士說。
前三次金融會議的“暗示”
歷次全國金融工作會議,是中國金融系統最高級別的會議,成為觀察中國金融業改革的風向標。
1997年11月,亞洲金融危機陰霾未散,危機的爆發暴露出中國金融體系的脆弱性,為防止金融危機在中國發生,進一步深化金融改革和整頓金融秩序、防范和化解金融風險勢在必行。由此,國務院首次召開了由各省省委書記、省長和各部部長參加的全國金融工作會議,會議提出用3年左右的時間化解中國的金融風險。
這次會議,首先對金融監管體制進行了大刀闊斧的改革。中央決定撤銷中國人民銀行省級分行,改為按區域設立9個“大區行”。同時,對銀行、信托、證券、保險業實行分業經營、分業監管,證監會和保監會隨之成立。
第一次全國金融工作會議后,國務院陸續出臺了一系列國有商業銀行改革措施:中央財政定向發行2700億元特別國債,補充四大國有銀行資本金;成立了四大資產管理公司,專責處理從四大國有銀行剝離出來的不良資產;關閉海南發展銀行和廣國投;對信托業進行了第五次清理整頓。
經過這次金融改革,中國抵御了亞洲金融危機的沖擊,但隨著我國2002年成功加入WTO并作出開放金融服務業的承諾,如何保持開放競爭格局下中資行的競爭力,成為推動改革的外部倒逼力。其時,中國四大國有銀行呆壞賬積重難返,在理論上已經處于破產境地。
為挽救國內金融命脈,2002年2月,第二次全國金融工作會議召開,該此會議決定,對國有獨資商業銀行實行股份制改造,創造條件上市。并將農信社改革提上重要日程。
本次會議后,中國銀監會應運而生,至此,“一行三會”的管理架構搭建完畢。同年,中央匯金投資有限公司誕生,其動用外匯儲備注資中國銀行、建設銀行和工商銀行,上述三行陸續登陸完成股改上市。與此同時,在央行發行專項票據和再貸款置換不良資產的前提下,農村信用社改革也在全國范圍內展開。
本次改革后,國有商業銀行煥發新面貌,但仍處在“形似”而非“神似”的階段,2007年隨著金融業全面對外開放,中國迫切需要進行金融業的再改革。
2007年1月,中央召開第三次全國金融工作會議。當年9月,中國投資有限責任公司在北京成立,注冊資本金2000億美元。彼時,對農業銀行的改革也提上了日程,政策性銀行改革開始破題,國家開發銀行商業化轉型之途確定。
本次會議后不久,全球即遭遇了長達2年的金融危機洗禮,中國的金融機構雖受波及有限,但金融危機給予的警示頗可圈點。如何建立宏觀審慎監管協調機制、如何加強對“大到不能倒”的機構的監管、如何建立商業銀行資本約束機制、如何對金融高管實施正向激勵和約束機制等,成為中國金融業面臨的新課題。
除了這些新課題外,一些老“頑癥”也待求解。如巨災險的建立、金融監管協調機制、金融國資管理等。中國社科院金融所金融市場研究室副主任尹中立對本刊記者說,“很多老問題都還沒解決”,相較于其他經濟體制改革,金融改革的一個顯著特點是推進速度緩慢,這一是因為專業性強,二是因為牽涉各個部門甚至個人的直接利益、頭緒繁多。
一位長期跟蹤中國金融改革進程的經濟學家對《財經國家周刊》記者表示,中國的金融改革走到今天,可以說比較容易的部分已經動了“大手術”,下一步的改革會涉及到更深層次的機制、體制的問題,繼續走下去,會有更大的困難。
監管格局可能重整
這些困難當中,建立“系統性金融風險防范制度”首當其沖。
尹中立認為,在這次新提出課題當中,有幾項內容均涉及對國際金融危機的反思和總結,而確立系統性風險防范制度就是一個典型。即:不能只關注單個金融機構的風險防范,還必須從宏觀和系統角度防范金融風險。
這對于中國有著現實的意義。從2008年底到2009年底,為確保中央提出的“保增長、擴內需、調結構”的政策目標的完成,央行實行適度寬松的貨幣政策,2009年新增人民幣各項貸款9.59萬億元。巨額信貸背后,貸款集中度問題突出,不僅客戶結構,而且期限也高度雷同。
在這種情況下,單純的針對個體的微觀審慎監管已經不能完成對風險的全覆蓋,宏觀審慎監管提上日程,即更關注金融機構的整體系統性風險。
人民銀行金融研究所研究員鄒平座認為,目前的監管主要是微觀監管,但對整體的系統行風險以及綜合經營造成的風險傳遞,現在還缺乏行之有效的衡量手段。
他建議,通過“一橫三縱”的金融監管協調機制檢測系統性風險?！耙粰M”是人民銀行,由人民銀行來直接作為金融監管的協調機構;“三縱”即銀監會、證監會和保監會,實施具體的機構監管和業務監管。
但這一框架的實現并不簡單,這意味著現有的“一行三會”的監管架構將重新整合。
2003年,伴隨著銀監會的成立,中國形成了“一行三會”的監管體制,此后為解決監管協調難題設立了不定期的監管協調工作會制度,但這一監管體制在加強監管專業性的同時,產生的弊端亦清晰可見。
隨著國內金融綜合經營的深化,銀行、保險、基金、信托、金融租賃等已經呈現混業格局,一些大型央企亦大量介入金融領域,這對監管協調帶來了新的挑戰。受制于現有分業監管,往往對于混業風險鞭長莫及。
2007年第三次全國金融工作會議召開前,成立“金融監管協調委員會”以凌駕于“三會”之上的構想曾屢被提及,但最終不了了之。
本次宏觀審慎監管,以何載體承擔,直接涉及未來的金融監管格局重整。
治本期待
與上述改革難題并行,中國銀行業公司治理結構改革是另一塊“硬骨頭”。
金融危機帶來的另一個深刻教訓是,金融機構短期化的激勵必然會引致過度的風險。如何能夠通過完善其治理結構來達到“治本”之目的,是此次由銀監會領銜的金融機構公司治理的課題小組的重要目的。
加強中國銀行業的公司治理結構、轉換經營機制,把他們培養成真正的商業化的公司,是多年金融改革的重中之重,但目前中國國有銀行的現狀顯然沒有達到改革者的初衷。
中國金融機構雖然已經按照現代企業制度的要求,建立了股東大會、董事會和監事會,但風險和內控部門在金融機構中仍然顯得相對弱勢,普遍來看,金融機構的自我約束機制都不夠強。同時,金融機構往往過于做大貸款規模來創造效益,而創新不足。
突出的表現是,改革十多年來,中資商業銀行的資產規模翻了幾番,但中間業務所占比重卻提高緩慢。在去年天量信貸的情況下,銀行公司治理缺陷更加突出。
隨著9.59萬億天量信貸的投放,銀行資本金缺口也水漲船高。高資本消耗的規模發展之路,已經讓商業銀行的可持續發展廣受資本束縛。
“如何去完善金融機構的治理結構,是擺在全世界監管者面前最大的難題?！?尹中立說。
另外,在本輪課題調研中,加強金融監管干部隊伍建設首度被提出。隨著金融業的迅速發展,金融市場的廣度和深度都與日俱增的情況之下,金融監管的隊伍能不能跟得上市場的成長、能不能在找到金融創新和風險之間的平衡,還有待進一步檢驗。
鄒平座認為,金融業的發展必須要以嚴格監管為前提。在金融發展的現階段,應該強化監管而不是放松監管,科學的監管是金融創新的前提。但現在一定程度上存在監管脫節,而監管空白和監管交叉并存,沒有達到現代金融業監管的要求。
“現在市場培養出來的人和監管機構培養出來的人在某些方面差別越來越大。這種差距的拉開,很可能成為監管當局面臨的一個新的挑戰”。他表示。
資料鏈接
歷次全國金融工作會議內容概覽
第一次(1997年11月17日至11月19日)
時逢亞洲金融危機爆發
銀行業改革內容:
中央財政定向發行2700億元特別國債,補充四大國有銀行資本金;將13939億元銀行不良資產剝離給新成立的四家資產管理公司;以及取消貸款規模,實行資產負債比例管理等重要改革措施。
金融監管改革內容:
對金融業實行分業監管,成立了證監會、保監會,分別負責證券業和保險業的監管,人民銀行專司對銀行業、信托業的監管;另外對人民銀行自身機構進行了改革,原有的省分行被撤銷,改成9個大區行,貨幣政策獨立性得到了加強。
第二次(2002年2月5日至7日)
我國剛剛成功加入WTO并作出開放金融服務業的承諾
銀行業改革內容:
組建中央匯金投資有限責任公司主導中國銀行業的重組上市?？焖偻七M新一輪國有商業銀行改革,中國工商銀行、中國建設銀行、中國銀行在股份制改革與海外上市項目的實施上得到了一系列關鍵政策支持。
金融監管改革內容:
撤消中央金融工委,成立銀監會,并成立國有銀行改革領導小組,醞釀、統籌、部署國有銀行改革方案,會議還做出了改革農信社的決定,為此后農信社改革的全面鋪開確立了“因地制宜,分類指導”的指導方針
第三次(2007年1月19日至20日)
近五年來,金融體制改革的各項工作獲得了重大進展,國有商業銀行重組上市日漸完成,證券市場結構性問題最終得到解決,保險投資領域大幅放開,利率市場化、外匯體制改革亦取得了長足進步。
銀行業改革內容:
繼續深化國有銀行改革,加快轉變經營機制,深化分支機構和基層改革。
推進中國農業銀行股份制改革,強化為“三農”服務的市場定位和責任。
按照分類指導、“一行一策”的原則,推進政策性銀行改革。
首先推進國家開發銀行改革,全面推行商業化運作。
金融監管改革內容:
加快農村金融改革發展,適度調整和放寬農村地區金融機構準入政策,積極培育多種形式的小額信貸組織。
加快發展債券市場,擴大企業債券發行規模,大力發展公司債券。
進一步推進保險業改革發展,拓寬保險服務領域,提高保險服務水平。穩步推進利率市場化改革。
第5篇：農村金融調研報告范文
關鍵詞：金融結構 中小企業融資 多層次資本市場 融資難
引言
2011年年初，溫州三旗集團因不能償還銀行高達1.23億元的欠款，資金鏈斷裂，只能轉向民間借貸，最終無法收場；知名餐飲連鎖企業波特曼的法人代表嚴某因銀行壓貸，向民間高利借貸幾百萬元，最終無力償還；5月，江南皮革有限公司因銀行續貸門檻抬高，資金周轉困難，企業陷入債務風波；9月20日，溫州信泰集團董事長離境出走，因銀行貸款的缺失而涉及的民間借貸達1.3億元；9月27日，樂清永久彈簧制造公司由于銀行無法實現續貸承諾，擔保公司及債主的催款使得企業停產整頓。截至2011年10月，據溫州市政府提交的報告，僅較為知名的企業老板跑路已多達93人之多，而陷入財務危機瀕臨倒閉的企業更不在少數。里昂證券調研報告稱，溫州民間未償貸款總量可能高達8000億到10000億元，壞賬總額最高可能達1500億元。
雖然溫州債務風險出現后，國家出臺了一系列宏觀政策進行調整，如銀監會以及各地政府出臺的“國九條”、“銀十條”的補充細則等措施，各商業銀行也相應制定了一些具體措施：如工行的“一戶一策”、“一事一策”專業扶持；農發行做好中小企業貸款“五不”的保證；建行溫州分行將中小企業貸款利率下降10個百分點，最高上浮不超過30%；農業銀行溫州分行則規定中小企業貸款利率上浮幅度最高不得超過基準利率的30%等。至此，中小企業融資難問題有了一定緩解。但這些扶持的行政色彩多于市場運作本身，亦無法從根源上解決中小企業融資難問題。當經濟環境、宏觀政策再次發生變動時，中小企業債務風險仍會出現。為此，需要對我國中小企業融資難問題進行深入剖析，并立足于長期發展角度來思考破解之策。
金融結構缺陷是造成中小企業融資難的根本原因
融資難問題一直困擾著我國中小企業，即使在寬松的貨幣政策環境下，也難以擺脫融資困境。如2009年為擺脫全球金融危機的影響我國實施了加大投資刺激經濟的寬松貨幣政策，然而中小企業依然遭遇融資瓶頸。在當年1-2月份國內14家銀行放貸總額達到了4.52萬億，其中對地方政府和大型項目及企業授信額達4.55萬億，中小企業僅得到1956億，占比不到5%（董裕平，2009）。2010年宏觀政策開始緊縮時，中小企業融資難問題更突出，溫州企業的債務風險就是此次中小企業陷入融資困境的一個縮影。中小企業之所以無法從根本上擺脫融資困境，是我國金融結構體系存在缺陷造成的。本文認為這種缺陷主要表現在以下三個方面：
（一）金融機構結構失調
1.區域性中小型金融機構發展滯后。Uell（2004）根據中小企業自身特點及不同類型銀行的放貸偏好，得出結論：組織結構呈扁平化的區域性中小銀行是中小企業貸款的主要供給者。Peek和Rosengren（1996）對銀行業合并的實證分析表明，銀行合并壯大后中小企業得到的貸款較合并前明顯減少。我國學者林毅夫等（2001）根據目前我國企業發展狀況，提出應大力發展與中小企業相匹配的區域性中小銀行的建議。
然而我國目前的金融機構結構卻表現出明顯缺陷：其一，區域性中小型金融機構數量少。由于我國金融環境的特殊性，形成了一個以五大國有商業銀行為主導的高度集中的金融體系。據銀監會數據顯示，截至2010年，我國僅有城市商業銀行147家，農村商業銀行85家，農村合作銀行223家，村鎮銀行等新型農村金融機構386家，與我國擁有4200多萬家中小企業相比，發展已遠遠滯后。而同樣擁有大量中小企業的美國，中小型金融機構有4萬家，其中銀行體系共有10000多家，10億規模以下的銀行占96%（黃孟復，2010）。它們的主營業務就是面對廣大中小企業，從而為中小企業融資提供了有效的資金服務保證。其二，區域性中小型金融機構資產規模小。根據銀監會統計資料，截至2010年，五大國有商業銀行占金融機構總資產達49.2%、12家股份制銀行占比15.6%、三家政策性銀行占比16.48%、城市商業銀行占比8.2%、農村商業銀行、農信社及新型農村金融機構等中小型金融機構僅占比8.4%，如圖1所示。顯然在目前這種金融結構中，中小企業的融資需求是很難得到有效滿足的。
第6篇：農村金融調研報告范文
關鍵詞：農村小額信貸 吉林省 對策
1 吉林省農村小額信貸發展的現狀
吉林省地處我國東北地區中部，全省幅員面積18.74萬平方公里，全省人口總數為2653萬人，其中農業人口為1484.25萬人，占總人口數的55.9%；鄉村勞動力為640.97萬人，占農業人口總數的43.2%。
吉林是產糧大省，農業積累率低，大多數農民只能維持簡單再生產。由于農業投入不足，農村基礎設施落后，農業生產仍然是靠天吃飯?！?】
小額信貸的扶貧方式符合吉林省經濟的要求，符合農戶自身的需求，故它對窮困農戶有很強的吸引力。小額信貸在吉林省已取得了初步的成功，截止2006年，全省農村信用合作社各項存款余額405億元，比上年增長25%。而農戶小額貸款和農戶聯保貸款這兩種貸款發放量已經達到農業貸款投放總量的66%。通過調查了解到，獲得小額貸款的農戶中，大部分農戶收入得到提高?！?】
盡管農村小額信貸為農村的發展做出了巨大的貢獻，但在實際運行中，還有一些不完善的地方，歸納起來主要是兩個方面，一是農村小額信貸機構自身的可持續性：二是農村小額信貸與農村經濟的可協調性。
2 吉林省農村小額信貸存在的問題分析
2.1貸款的利率相同，有時還出現偏高的現象
小額信貸的貸款利率與普通的貸款利率相同，種植、養殖、助學貸款、建設等貸款也沒有相關的優惠政策。所以，這樣的一個經測算的合理利率水平對于小額信貸需要資助的農民來說，卻是一個難以接受，因為農民進行農業再生產所獲得的利潤與其他行業相比較偏低，這一矛盾是目前吉林小額信貸面臨的重要難題。
2.2自然災害的影響
由于傳統的種植業是靠天吃飯，自然災害避免不了。旱災、洪澇的發生，給農戶帶來的損失，使他們無力償還貸款。大量雨水沖出溝渠，3990戶、13965人受災，16戶村民房屋被毀，2845.9公頃農作物受災，直接經濟損失近3000萬元。
2.3還款期限短
目前，農民從信用社取得的貸款期限一般為十到十二個月，貸款期限對于農民來說不足夠，因為吉林省處于我國東北地區，糧食作物為一年一收，農民從借來貸款投入到農業生產經營中，再到作物收割并最后銷售出去，最終獲得收入一般需要一年的時間，所以，在農民剛有點收入的時候就緊張的還款，使農民感覺很有壓力。農戶普遍反映還款期限在1.5―2年比較合適。
2.4貸款時間不靈活
一般來說，農村信用社提供貸款都是規定在一定的時間段里，農民必須在這個時間貸款，否則不再給予貸款。但是，很多農民反映他們更希望的形式是即用及貸，這樣不僅方便靈活，而且還款的利率也會相對下降。
2.5貸款額度小
小額信貸的貸款額度上限為2萬元人民幣，每公頃可貸款9000元人民幣，也就是說，一個家庭即使有10公頃的土地也只能得到2萬元的貸款。這就使得擁有土地多的農戶、貸款用于建設、養殖等方面對于貸款需求額度比較大的的農戶來說是一個很大的障礙，在一定程度上限制了他們的發展。通過調查發現，廣大農戶認為貸款額度在3―5萬元人民幣比較合適。
2.6意外事故
天災人禍，無時無刻不在，意外事故不僅給農戶帶來了損失，同時也給信用社帶來了損失。貸款人在貸款后，出于其他的目的，攜帶款項離家出走，這種做法不僅傷害了擔保人，同時也給信用社帶來了經濟損失。
以上是我們在采訪中了解到的影響信用社以及農戶方面的問題。隨著市場經濟的不斷并完善，農村信用社也不斷的發展，以前存在的供需不匹配、財務能力差、風險保障機制有待完善等問題已逐步消失【2】。如果以上四個問題能夠解決，筆者認為，不僅可以為我省經濟的發展提供經驗，而且還能夠使中國的經濟實力以及綜合國力會更上一層樓。
3 發展吉林省小額信貸的對策
為促進吉林省農村小額信貸的發展，針對以上問題，筆者依據金融學及相關經濟理論，對農村合作金融進行認真的研究，結合吉林省農村小額信貸的發展實際，提出以下幾點對策：
3.1合理制定利率，確保小額信貸的可持續性
小額信貸的可持續性是指小額信貸機構在沒有外部提供特別資助的條件下實現自我生存和發展的能力。【3】主要取決于三個基本要素：利率、貸款規模和管理效率。采用商業利率是小額信貸實現可持續性的基本條件。小額信貸方式靈活多樣，手續簡便，但其交易成本相對較高，適當提高貸款利率上浮界限，可以使小額信貸在彌補經營成本之后，仍能保持一定的盈利
3.2健全完善農戶小額貸款的資金供給機制
根據各地經濟發展情況，適當增加小額信貸的貸款額度，解決農戶在種植、養殖、建設等方面的燃眉之急，促進地區經濟的發展。具體包括：適當減免農村信用社的營業稅和所得稅，放寬對核銷貸款損失的限制等；適當增加農村信用社的經營自。在強化管理、嚴控風險的前提下，適當增加農村信用社在用人、網點設置方面的自；增加其在利率、貸款期限的自?！?】
3.3建立貸款擔保制度
對于傷亡的貸款人，經核實后，根據貸款人的具體情況可適當減免，但核實后須遞交報告，上交央行，信用社損失部分可有央行撥款補充。為農村信用社的發展創造一個良好的外部環境，增強其自主發展的能力。
3.4強化農村信用機制，加大宣傳力度
要加快社會征信體系建設；加快建立貸款擔保機構；加大打擊逃廢債務行為的力度，在全社會營造“守信光榮、欠貸可恥”的良好社會氛圍?！?】
在現代市場經濟中，經濟基礎決定上層建筑，經濟的發展離不開金融的支持，同樣，農村經濟的發展也需要農村金融的支持。吉林省農村小額信貸有很大的發展空間，同時也是金融行業的代表，大力發展小額信貸，對促進吉林省農村經濟的持續健康發展將起到很大的推動作用。
參考文獻：
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5.農村信用社金融狀況調查，調研報告，作者：佚名，來源：不詳，時間：2008-1-1919：46：02，人：lsy1chj2wdh3
第7篇：農村金融調研報告范文
【關鍵詞】土地流轉 現代農業 新農家村
近年來，隨著農村經濟的持續發展，農業現代化的快速推進，土地問題顯得越來越重要。各地在積極探索農業現代化的過程中，逐漸發現土地流轉的重要性，意識到農村土地承包經營權流轉是中國農業和農村發展到一定階段的產物，是在現行基礎上推行的一種行之有效的農村土地制度改進，對于維護農民的權益，促進農業和農村經濟的發展，維護社會的穩定，具有重大的現實意義和深遠的歷史意義。
合心鎮依托特色農業資源，大力發展現代化特色農業，形成了較為全面的現代農業產業布局。為了研究合心鎮農業發展情況，本文選取合心鎮新農家村作為研究對象，對其進行了調查研究。
通過調查發現，新農家村的農業發展水平雖然較高，但是現代化農業剛剛起步，農民仍以家庭為單位的方式進行耕種，土地流轉情況很少，土地流轉模式主要以農戶承租和農村經濟合作組織即合作社方式為主。本文從新農家村土地流轉工作上的問題出發，分析其發展速度較慢的原因，并提出一些解決問題的參考建議。
一、新農家村土地流轉存在的問題
合心鎮新農家村位于長春市綠園區，其耕地總面積509公頃，其中糧食作物耕種面積為400公頃，園地面積為109公頃，水地面積2公頃，以種植玉米和甜瓜為主。調查發現，主要的土地流轉方式是農戶承租和農村經濟合作組織即合作社方式，下面針對新農家村土地流轉存在的問題進行簡要分析。
（一）土地流轉規模不大
通過對村民的走訪調查發現，新農家村的合作社剛剛起步，只有6戶農民參加了合作社，所以這部分的土地流轉規模很小。又因為該村農民人均耕種面積大，大多數農民喜歡自己耕種，這就導致能通過承租方式進行流轉的土地也不多，而且大多流轉的土地不能連成片，不能形成規模經營。
（二）土地流轉層次相對較低
新農家村土地流轉層次低主要表現在以下四個方面：一是土地流轉形式單一，承租土地的多，合作經營、轉讓等其他流轉形式少；二是流轉給一般農戶的多，流轉給種植大戶的少；三是流轉期限短的多，流轉期限長的少；四是口頭流轉的多，書面流轉的少。
（三）土地流轉程序不規范
由于新農家村農戶間的土地流轉多發生在親屬之間，這就導致農用地流轉操作不規范，流轉過程的法律要件不完善，許多流轉協議的內容簡單，格式不規范，對流轉雙方責、權、利的界定不明確，而且多以口頭協議代替書面協議。而且不按規定的程序辦理相關手續，絕大多數以農戶之間的私下協議方式進行，表現為隱形流轉。
二、新農家村土地流轉進程緩慢的原因
新農家村土地流轉存在流轉規模不大、土地流轉層次相對較低、土地流轉程序不規范的問題，而這些問題的產生與新農家村所處的外部環境和農戶自身的生活狀態有關。
（一）外部原因
1.農村社會保障體系與土地流轉制度的不完善
由于我國農村社會保障體系還不夠完善，土地依然承擔著農民收入、就業、養老以及社會保障等多種功能，依然是他們賴以生存與生活的根本所在。另外，由于農村土地流轉制度現在還不完善，農民存在較大擔憂，所以農民也不會冒著風險去流轉自己的土地。
2.政府對農村土地政策及相關法規宣傳的力度不夠
根據此次調查統計，農村中了解土地流轉與相關政策法規的農民僅占很少的一部分，且村里很少進行相關方面的宣傳與培訓，使得農民對國家有關土地流轉的政策認識不足，雖然成立了農村經濟合作組織，但并沒有按規定的方式運行。由于政府相關政策法規的宣傳不到位，導致土地流轉的進一步展開十分困難。
（二）農民自身的原因
1.傳統的種植觀念
合心鎮距離長春市區僅7公里，優越的交通優勢使新農家村在外務工的農民大多都是“離土不離鄉”，雖然這部分農民占有一定比例，但仍居住在城鎮內，農忙時務農，農閑時務工，兩不耽誤，這就導致該村勞動力轉移程度低。且該村絕大部分農民是以家庭為單位從事農作物耕種的，多年的農業生產經驗使他們已經習慣了當前的生產方式，即便土地流轉能夠使他們的收入提高，在傳統的種植觀念的影響下，他們也不會輕易改變當前的生產方式。
2.農民節余資金較少
根據調查，新農家村村民每年的結余資金較少，大多不超過5000元，村民的支出主要在教育和醫療上，雖然農村現在有許多教育和醫療方面的優惠政策，但因為制度的不完善，農民仍然享受不到。如果這些問題不解決，農民就沒有多余的資金進行其他生產活動，由此看來，對于以土地為衣食來源和生活保障的廣大農民來說，進行土地流轉就幾乎是不可能的事情。
3.人均占有土地面積較大，形成資源詛咒
經調查，合心鎮新農家村每戶分得的土地約為十畝左右，土地面積大，使得農民對土地過于依賴以至于不想將手中的土地進行流轉，形成了典型的土地資源詛咒，也正是因為這一點，才導致了農民不富有，甚至很窮的現象。
三、促進新農家村土地流轉的對策建議
（一）強化政府職能，加強組織領導
政府要加強對土地流轉的調控，完善農村土地流轉的政策法規的制定，建立完善的土地流轉管理部門。政府需要加強引導，鼓勵和幫助農民進行土地流轉，使有土地流轉意向的農民和需要土地的農民有處咨詢，簽訂合法有效的合同，引導農民流轉的土地向高效農業、規模種植的方向發展。政府部門在土地流轉中起著至關重要的作用，如果政府部門可以加大組織職能和執行力度，一定能開辟土地流轉的新局面。
（二）增強宣傳力度，改善農民傳統觀念
讓農民意識到土地流轉的重要性，是加快土地流轉的前提。要轉變農民對土地流轉的錯誤認識，必須加強宣傳力度。針對一些年齡比較大的農民，要講清國家的政策以及土地流轉帶給農民的好處，激發農民土地流轉的積極性。在條件允許的情況下，可以組織農戶到周邊農業示范點或者一些土地流轉成功的地方進行參觀。用實踐改變農民的觀念，促進土地流轉的順利進行。
（三）開展培訓工作，為農村勞動力轉移創造條件
筆者所調查的新農家村位于長春市郊區的合心鎮內，而該鎮擁有長春市軌道交通運輸業產業園，軌道交通運輸業作為朝陽產業，對勞動力有巨大的需求。作為擁有便利條件的城郊村，應該多舉辦一些便于農民學習技術的培訓班，讓更多的農民擁有一技之長，可以進工廠工作。如果該村農民能夠學到這方面的技能，就會離開土地，這樣土地流轉的進行就更順利了。
（四）調整農村產業結構，推動農村土地流轉
新農家村位于長春市郊，是一個適合開展大規模經濟作物種植的村子，但該村農民的主要收入來源仍然依靠種植玉米，只有一少部分農民種植經濟作物，這說明農民并沒有充分利用自己的交通優勢，發展能夠帶來高收入的經濟作物的種植。如果農民能夠逐步從種植玉米中解放出來，大范圍發展適合該地區的經濟作物的種植，形成規模經營，這樣既能提高農民的收入又能促進土地流轉工作的進行
（五）完善社會保障體系，給農民以安全感
農民對承包地擁有流轉的權利，并不能保證土地流轉的順利進行，或者達到社會經濟發展需要的流轉規模。為此，要為農民建立完善的社會保障體系，以解除農民的后顧之憂，給離開土地的農民以安全感，在提高收入的基礎上，進一步確保農民土地流轉后的生活。通過這些措施，使農民能夠愿意走出去，而且能夠走出去，進而為農村土地流轉創造良好的條件。
（六）加大農村金融對土地流轉的支持
雖然筆者所調查的新農家村，目前土地流轉形式單一，但該村優越的地理位置，使土地流轉在未來將會具有廣大的前景，而要進行大面積的農村土地流轉就需要大量的資金，但是就目前的情況看，流入土地的承包戶一般無法找到擔保單位或個人，這就會導致土地流轉因為資金的問題而擱置，限制了土地流轉的規模和效益。這就需要農村金融機構在信貸方面給予支持，建立農業擔保機構，支持具備條件的規模經營主體以合法的方式進行融資，緩解土地規模經營的資金困難問題。
總之，通過加強政府部門的組織領導，明確工作職責，有針對性地對農村的勞動力進行技術培訓，加快該村的勞動力轉移。加強政策宣傳，引導農民自覺參與土地流轉。完善農村社會保障體系建設，加大農村金融機構對土地流轉的資金支持，促進土地流轉健康發展。通過這一系列措施的落實，新農家村的土地流轉一定會為該村農業經濟的發展做出巨大貢獻。
參考文獻
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第8篇：農村金融調研報告范文
一
依法為基層黨委政府的社會管理決策提供法律服務，是人民法庭參與和推動基層社會管理創新的重要切入點。我市人民法庭立足黨委政府社會管理的實際需求，探索建立四項報告制度，努力為基層黨委政府當好參謀和助手。
建立涉訴矛盾糾紛分析年報制度。各人民法庭將幫助地方黨委政府化解社會矛盾作為參與基層社會管理的主攻方向，2009年，我們推出人民法庭涉訴矛盾糾紛分析年報制度，年底組織全市40個人民法庭為轄區134個鄉鎮(街道)分別量身定做涉訴矛盾糾紛分析年報，對各地涉訴矛盾糾紛基本情況、典型案件處理結果、矛盾糾紛的成因特點和發展態勢進行全面分析，有針對性地提山改進社會管理、預防和減少矛盾糾紛的對策建議。部分人民法庭在年報的基礎上還開展了季報工作，進一步加大通報頻率。該項制度的推出，有效地幫助了鄉鎮黨委政府了解掌握轄區矛盾糾紛的基本情況和存在的突出問題，分析年報成為鄉鎮黨委政府加強和改進相關領域社會管理的重要決策依據，江蘇高院肯定和推廣了這一做法。
建立維護社會穩定平安報表制度。2010年，我市人民法庭推行“平安報表”制度，協助地方黨委政府做好維護社會穩定工作。各人民法庭定期梳理統計轄區各鄉鎮萬人成公率、民轉刑案件數、涉訴情況等各種基礎信息，制作成項目齊全、數據精準、內容具體的平安報表，及時報送給鄉鎮黨委政府，幫助黨委政府了解掌握當地社會穩定現狀。通過制作和發放平安報表，對矛盾多發易發的鄉鎮提出一般警示，對存在社會穩定風險的地區給予重點指導，以此促進鄉鎮黨委政府在抓好經濟工作的同時，更加注重防范社會穩定風險。
建立重大事項評估報告制度。各人民法庭強化法律預警功能，堅持關口前移，對鄉鎮的一些重要決策，有選擇地參與法律風險評估，確保決策的合法性、科學性，防止黨委政府的決策出現法律上的偏頗而留下矛盾糾紛隱患。同時，認真評估訴訟中發現的對抗性矛盾對社會管理帶來的負向影響，適時向轄區黨委政府匯報通報，提醒黨委政府做好風險防范準備。此外，各人民法庭還利用自身的法律資源優勢，為黨委政府實施的項目引進、工程建設等重大事項提供適合的法律咨詢、法律幫助和法律服務，促進這些重大事項平穩運行。
建立重點問題調研報告制度。全市各人民法庭密切關注基層改革發展穩定在司法審判領域出現的新情況、新問題、新動向，充分發揮司法調研的作用，及時主動地開展前瞻性的調查研究，形成詳實、有說服力和可操作性的調研報告，為轄區黨委政府加強相關領域基層社會管理提供決策參考。各人民法庭針對審判工作中發現的農村土地征用、生態環境保護、農村金融擔保等基層社會管理方面的苗頭性、傾向性問題，及時向轄區黨委政府和有關部門提出司法建議，幫助其加強和改進社會管理工作。
我們從基層的實際情況出發，健全完善推動基層社會自我管理的工作機制，努力把參與社會管理創新工作導入正軌。
圍繞構建和諧社會，健全完善多元糾紛解決機制。我市各人民法庭積極拓展糾紛解決新思路，不斷探索糾紛解決新路徑。強化訴訟調解和訴調對接，通過共享資源、共建機制、共謀舉措等辦法，實現r司法調解、行政調解和人民調解的有機銜接和良性互動。依法保障和支持各類調解組織開展調解活動，充分發揮社會大調解的作用，實現了各類糾紛的有效分流。全市40個人民法庭全部建成人民調解工作室，配備專兼職人民調解指導員，大力開展訴前調解工作，引導當事人理性選擇解決方式和維權途徑。積極鼓勵和扶持民間調解，充分利用農村德高望重的賢達能人在區域范圍內的聲望和權威，邀請其參與矛盾糾紛的調解，促進矛盾糾紛的妥善解決。
圍繞提升自治能力，健全完善基層自主管理機制。政府行政管理的逐步轉型，使各類社會組織的自治管理功能不斷凸顯，特別是在基層社會，更多的社會管理事務需要依賴基層社會組織去執行，提高基層社會組織的自治能力和自我管理水平十分重要。我市人民法庭主動延伸職能，把提高基層社會自主管理能力作為參與社會管理的重要層面。各人民法庭大力支持基層自治組織發揮社會管理功能，通過巡回審判、法制宣傳、送法下鄉、審務五進、指導民調等方式，提升村(居)民委員會等基層自治組織處理社會事務、化解社會矛盾的能力。通過組織法律培訓、指導行業規范等方式，引導鄉村各類農戶協會、行業協會規范管理、自律管理。
圍繞維護農村安定，健全完善綜合治理協調機制。安定有序的治安環境既是基層社會管理的重要內容，也是基層社會管理的必要保障。作為基層綜治的主要成員單位，我市人民法庭堅持綜合治理“一盤棋”原則，注重與其他綜治成員單位的日常溝通、信息交流和工作協調，努力提高司法手段在社會治安綜合治理中的地位和份量。各人民法庭通過聯動、對接、共建等多種形式，建立健全與地方黨委政府、綜治成員單位、基層自治組織的聯動機制，推動平安鹽城、法治鹽城建設。同時，全市兩級法院主動與綜治主管部門溝通，積極爭取將涉訴化解率、民轉刑發生率、萬人成公率等司法指標納入鄉鎮綜合治理考核體系，實現人民法庭參與基層綜治管理由消極向積極、由被動向主動的轉變。
人民法庭的每一項司法服務一定意義上都是參與社會管理。近年來，我市人民法庭集中精力抓好“三項建設”，努力提高司法服務質量，產生了良好的社會效應。
推進訴訟服務組織建設。全市法院按照“經濟社會發展到哪里，人民法庭的觸角就延伸到哪里”的思路，進一步優化人民法庭布局，特別是抓住江蘇沿海開發上升為國家發展戰略的契機，增設港口法庭，調整開發區法庭，形成“半小時法律服務圈”。為滿足基層社會管理的需求，去年全市兩級法院均新設訴訟服務中心，專為群眾提供訴訟引導、立案審查、聯系法官、收轉材料、案件查詢、法律咨向、訴前調解、判后答疑和接待等全方位、一站式服務。在此基礎上，2010年全市兩級法院全面啟動并當年全部完成人民法庭訴訟服務站建設，為基層群眾提供更加便捷、更加全面、更加優質的司法服務。
第9篇：農村金融調研報告范文
當前，我市正處于建設強市名城，實現經濟社會又好又快發展的關鍵時期，金融作為現代經濟的核心，其作用和影響力日益凸現。如何推進我市金融產業發展，是各級黨委、政府面臨的重大課題之一。最近，針對我市金融業發展這一課題，我們到有關單位、部門進行了調研分析，在此基礎上形成了本篇調研報告。
一、 我市金融產業發展的現狀與問題
金融，是貨幣流通和信用活動以及與之相聯系的經濟活動的總稱，金融業是指經營金融商品的特殊企業，它包括銀行、保險、證券、擔保、典當、信托和租賃業，在我市主要表現為前五種。近幾年來，全市認真貫徹落實中央、省關于金融工作的政策部署，積極推動金融業改革、發展和創新，金融業整體實力進一步增強，在經濟社會發展中發揮了重要的支撐和促進作用。
（一）金融業規模發展壯大。在市委、市政府的領導下，我市銀行、保險、證券等金融機構體系不斷完善，自身實力大為增強。20xx年，金融業實現增加值13.4億元、市級金融機構總資產達到702.7億元、各項存款余額586億元、貸款余額483億元，分別比20xx年增長141%、56％、104%和111%。保險業20xx年實現保費收入11.58億元，較20xx年增長57%。證券營業機構20xx年股票、基金及權證交易量實現87.3億元，比上一年增長199%，今年1-5月份實現交易量204億元，比去年全年增長133%。擔保業和典當業有了初步發展。到20xx年底，全市各類信用擔保機構達11家，總注冊資本金1.1億元，累計擔保金額3.2億元。典當行達三家，業務開展良好。
（二）金融運行質量和效益提高。國有商業銀行以資本充足率和風險管理為核心，積極進行股份制改造和商業化改革，20xx年銀行業實現利潤7.5億元，而20xx年虧損4.4億元，不良貸款率比20xx年下降了19.2個百分點。省銀監局評選的良好銀行中我市有3家入圍。昌潤典當公司自成立至今，沒發生過一筆呆壞帳，20xx年昌潤典當公司在全省96家典當行年審匯總中，排名第6位。
（三）金融改革和創新步伐加快。20xx年11月，城市信用社成功并入華夏銀行。農村信用社改革取得明顯進展，8家農聯社獲準發行了3.2億元的央行專項票據。目前，農村信用社法人治理結構日益完善，資本充足率逐步提高，盈利能力和風險控制能力明顯增強。保險企業推行的契約式聯防保險，得到了保監會的充分肯定。中間業務發展迅速，到20xx年底，全市銀行機構保函余額2.28億元、保理余額5.35億元、國內信用證余額1340萬元、國外信用證余額9084.5萬美元，同比分別增加0.23億元、1.69億元、1240萬元和4224.5萬美元。
（四）支持地方經濟發展作用增強。各金融機構充分發揮引導資源配置、調節經濟運行的重要作用，20xx、20xx和20xx年積極牽線搭橋，召開了三次大型銀企合作洽談會，共簽約資金320.97億元，涉及74個項目和138家企業，實現了銀企雙贏。20xx年到20xx年，年均貸款增加51億元，今年上半年全市新增加貸款52.5億元。特別是工商銀行**分行連續三年進入全國工商銀行二級分行經營30強，20xx年名列第16位，今年上半年新增貸款22.5億元，占全市所有貸款新增額的42.9%，有力地支持了地方經濟發展。20xx年以來，各保險公司為社會承擔各類風險責任金共計2726.6億元，支付各項賠款和給付保險金12.3億元，較好地發揮了經濟補償、穩定社會的作用。
（五）金融生態環境建設成效顯著。先后組織開展了凈化信用環境系統工程、誠信金融創建、金融安全區建設、信用**建設等活動，有效改善了全市信用環境。20xx年，市委、市政府下發了《關于優化金融生態環境促進經濟金融健康發展的意見》，把金融生態建設工作納入了對各部門和縣級政府的目標考核范圍。20xx年下發了《**市金融生態環境建設考核評價實施細則》，開展了金融生態環境建設示范縣評選活動，進一步優化了金融運行的外部環境。20xx年，高唐縣被評為省級金融生態環境建設示范縣。
在看到成績的同時，也必須看到我市金融業發展中還存在一些不容忽視的問題，用一句話概括就是“金融的現代核心作用發揮不夠”，具體表現為：一是金融實力差，資源相對不足。金融業增加值總量（13.42億元），僅是濟南市（122.8億元）的10.9%，增速比濟南（22.5%）低10.5個百分點，比gdp增速低5.3個百分點，貸款增幅低于全省平均水平2.4個百分點，低于濱州近20個百分點。除按行政區劃設立的金融機構外，我們缺乏股份制商業銀行進駐。全國性股份制商業銀行在山東設立分支機構的有10家，我市僅有華夏銀行一家。地方性銀行只有農村信用社。證券營業機構只有齊魯證券一家。擔保業實力太小，20xx年，我市11家信用擔保機構中，有5家未開展任何業 務，兩家已名存實亡。全市典當行數量少、規模小。
二是銀行信貸結構和市場工具結構單一。銀行市場結構過于集中，信貸資金過分集中于少數大中型企業。20xx年，我市十戶大企業新增貸款52億元，占全市貸款增加額的74%，導致投放到中小企業和農村的太少，新農村建設依然缺乏強有力的金融支撐。此外，銀行業務主要集中在信貸等傳統業務領域，個人金融結算、理財、咨詢、等個性化、服務性產品嚴重不足，衍生金融工具發展滯后，基本沒有業務發生。
三是金融生態環境亟待改善。從金融企業風險看，截至今年7月底，全市金融機構四級分類口徑不良貸款率為11.07％。從企業擔保方式看，抵押貸款較少，企業相互擔保、連環擔保過于集中，全市互保貸款占比約為80%左右。我市一家規模較大的民營企業其互保貸款涉及企業20多家，而另一知名民營企業8億多元貸款也都是互保貸款。如果一家企業經營不善，很容易引起“多米諾骨牌”效應，雙力破產就涉及到中通、鑫亞、東方內燃機等企業，教訓非常深刻。之所以企業相互擔保過于集中，是因為一些掛靠政府部門的中介機構辦理抵押貸款的評估、登記等手續繁瑣、收費過高。如某客戶在某行貸款1000萬元，評估、登記等各項費用合計為抵押物評估價值1700萬元的7%，占貸款額的1/10。從信用環境看，企業、個人征信體系建設不夠完善。不少企業不嚴格按照財會制度核算，對銀行信貸調查敷衍應付。有的企業誠信道德缺失，刻意逃廢債務，給銀行信貸資金安全造成一定風險。
二、 先進地區的經驗做法
溫州、濰坊等地發展金融產業的許多做法值得我們學習借鑒。一是重視發展地方金融機構。20xx年溫州市轄內有5家農村合作銀行和5家統一法人聯社，農信社系統的存貸款規模占到全部金融機構的19%。溫州市明確提出要組建“溫州銀行”，加快地方資本市場發展。20xx年初，濰坊市政府決定建設金融街，吸引更多國內外金融機構進駐。德州市注冊資金1000萬元以上的擔保公司達到34家，最大的民鑫擔保公司注冊資金達2億元，累計擔保貸款27億元，擔保收益達7500萬元。二是注重理順管理體制。20xx年濰坊市將體改委改為金融證券業發展協調辦公室，統一協調境內各金融機構、企業，負責轄外銀行的引進和企業上市工作。20xx年該市成立了金融服務中心，向各股份制銀行免費提供業務工作場所和咨詢服務，目前已有浦發銀行、深發展、招商銀行、光大銀行、匯豐銀行、民生銀行、華夏銀行、興業銀行、中信銀行9家股份制銀行進入開展業務，同年，全市轄外銀行貸款達160億。為促進轄區內金融產業全面協調健康發展，建立了金融穩定聯席會議制度。三是重視金融改革和創新。作為中央銀行批準的金融綜合改革試驗區，近年來溫州信貸經營創新不斷涌現。20xx年6月，廣東發展銀行溫州支行在全國首家推出品牌(無形資產)質押貸款業務。20xx年下半年，工行溫州市分行推出了貸款收益與信貸人員收入掛鉤，兩人直接審批，一般1小時之內可辦理完畢的“三包一掛”貸款營銷機制。農行溫州市分行推行了“五要素管理法”和首席客戶經理制，即在全市范圍內選擇27家重點掛鉤企業，由該行中層及以上干部分別擔任這27家企業的首席客戶經理，為企業高層出謀劃策，幫助企業解決融資服務等方面遇到的問題。同時，針對中小企業的產權結構特色，溫州市各商業銀行積極推行“私貸公用”，即用老板的個人財產進行貸款，可以用作公司企業的發展。據調查，溫州市約有一半以上的中小企業通過這種方式得到了銀行貸款。按照等額置換、一次集中處置的辦法，濰坊市政府分別對城市商業銀行和農村信用社的7.8億元和30多億元不良資產進行了集中處置，不良貸款占比下降到3%以內，大大增強了其支持地方經濟發展的能力。四是鼓勵發展民間資本市場。目前溫州大多中小企業仍然依賴于民間借貸。據估算，溫州用于民間借貸的資金不低于6000億人民幣。溫州有些縣市的基礎設施建設也通過民間投資來解決，減輕了政府負擔。五是高度重視金融生態環境建設。中國人民銀行個人征信系統和企業征信系統收錄溫州借款企業信息6萬余家，個人客戶信息40萬個。溫州本外幣不良貸款率僅為1.7%，在全國291個城市中，被評為5個金融生態級別最高的城市之一。濰坊市為規范企業融資行為，開展了企業資信評級工作，20xx年召開了首批銀行信用最佳企業授牌大會，對163戶信用最佳企業進行了表彰。
三、關于發展我市金融產業的幾點建議
（一）要高度重視。我們過去一直把銀行當作地方的“錢袋子”、出納員，經常利用行政手段干預銀行的投資行為，是有深刻教訓的。在現代市場經濟條件下，金融已不局限于資本或資金的借貸功能，而是更廣泛、更深刻地對經濟和社會發展發揮著引導、滲透、激發、擴散作用。當務之急是轉變認識，重新審視金融產業的作用，像對待制造業一樣，促其盡快做大做強。
（二）要強化政策支持。一是加快制定“金融產業‘十一五’規劃及遠景發展規劃”。二是加強銀企合作。建立完善由政府及人民銀行、金融機構和企業共同參與的銀企合作長效機制，積極搭建銀企合作平臺，定期召開銀企聯席會議，加強產業政策與信貸政策的協調配合。三是進一步培育保險市場。大力發展責任保險，完善強制責任保險制度，加快發展城鄉商業養老保險和農業保險。目前**市正在試點政策性農業保險，建議條件成熟后推廣到全市。加強誠信建設，嚴厲打擊保險詐騙行為。四是大力推進直接融資。成立企業上市領導小組，研究制定“十一五”上市規劃，大力培植上市公司資源，積極推動優質企業上市。對企業改制上市實行政策扶持，按規定給予相應優惠。進一步推動我市大型企業短期融資券的發行工作，通過發行企業債券、項目債券等形式擴大直接融資的比例。五是努力解決中小企業融資難的問題。全面落實我市《推進中小企業信用擔保體系建設的實施意見》，改進中小企業評級授信制度，成立各類中小企業信用擔保公司，加強中小企業融資服務體系建設。制定完善我市中小企業貸款風險基金管理辦法及財政貼息、稅收減免等政策，引導金融機構向中小企業傾斜。加快發展典當業，出臺激勵發展政策，使之成為中小企業融資的主渠道之一。
