移動支付的優劣精選(九篇)

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第1篇：移動支付的優劣范文

但對于很多普通人，或許他們并不能完全分清這些支付手段的區別，只會選擇自己最熟悉或容易接受的方式——老人可能更愿意接受簡單的刷卡或“刷機”去支付水電費，年輕人可能更喜歡用手機替代PC端的所有功能，在手機上網購之后直接再用自己的賬戶付款。

眼下的移動支付領域，第三方支付領域的“三大派系”依然在技術上鼎足而立：近場支付的“綁定派”把銀行卡與手機SIM卡或SD卡綁定進行支付業務，如直接刷手機及銀行的網銀；“賬戶派”將錢存入注冊的中間賬戶再使用，支付寶、財付通是其中的典型代表；“刷卡派”則讓用戶用自己刷卡方式解決電子支付問題，如拉卡拉。

工欲善其事，必先利其器。派系不同，制勝法寶亦各有千秋。一邊是騰訊搭建的“財付通+微信”模式的微支付，一邊是以NFC（Near Field Communication）近距離無線通訊為主流的近場支付，再加上手機刷卡器的異軍突起，不同移動支付模式推陳出新，各種新老技術紛紛粉墨登場，其中究竟有無孰優孰劣之分？

在“手機可能會變成一個錢包”的誘惑下，不同服務模式的細分，與不同技術手段的使用，到底哪一個可以決定企業的勝算？

十年迎來爆發

與歐美同時起跑

“移動支付發展了大約10年時間，但是在這10年當中，整體市場的變化不是特別大，只是在近幾年，隨著智能手機和移動互聯網的興起，才推動了這個市場的發展。”易觀國際的高級分析師張萌說，“其實從整個產業周期發展的角度來說，我覺得仍然是處在發展初級階段。從世界范圍來看，歐美基本是和國內處在同一個起跑線上。”

盡管如此，張萌仍然認為此領域前景廣闊。“在功能機時代，移動應用本來就不會有太大發展，但是到了智能機時代，隨著移動應用的不斷豐富，也是的移動支付的情境更為廣闊。”

實際中，諸多的移動支付形式，諸如支付寶、財付通、快錢、手機刷卡器等，都出現了產品同質化的傾向，比如都可以用于水電費的支付、購買彩票、信用卡還款等。對于消費者而言，要區分個中差別并不容易。然而，在張萌看來，這種同質化的競爭并不奇怪。

“在產業發展初期，某種模式出現并取得成功時候，必然會帶動一大批企業在這個模式上進行快速復制，比較明顯的可能就是手機刷卡器這個產品。”張萌說。

事實上，在手機刷卡器這一領域，Square堪稱鼻祖。“讓每個人都可以接收信用卡付款。”這是美國知名手機支付公司Square的廣告語。在這種模式下，Square的手機刷卡器可以實現個人（主要是個體商戶）的信用卡收單，由于美國POS機十分昂貴，這一功能大大減輕了美國中小商戶的負擔，使Square得以迅速發展。

快錢公關總監王釗認為，Square的出現，給中小商戶增加了客戶流量，給用戶提供了付款便利，于是形成了一個相對閉合的系統，滿足了各方的需求。

“Square可謂在美國市場上創造了一個神話，也將它的成功帶給了全世界，成為競相模仿的對象。”顯然，在張萌看來，中國手機刷卡器的出現，在一定程度上依舊是Square的門徒。

“現階段，銀行卡的普及率較高，大部門處在一二線城市的用戶都已經培養了比較深厚的刷卡習慣，且基本上實現了線上線下結合的支付方式。一方面，成功的移動支付模式易被跟進，另一方面，現實中又存在客觀需求的土壤，因此，未來的支付公司顯然會在這種產品上進行復制或模仿。”張萌對記者如是說。

在國外，移動支付更多是在解決面對面交易的問題，除了像Square這樣的“刷卡派”，老牌第三方支付巨頭PayPal也已經開始與多個連鎖企業合作。使用PayPal賬戶在一分鐘內并且以優惠價訂到Yotel紐約旗艦酒店的房間或倫敦Heathrow機場、Gatwick機場以及阿姆斯特丹Schiphol機場的一間休息房。在美國，通過手機上的Fandango應用程序和PayPal購買全美國16000多家影院的電影票；西班牙最大的票務公司，讓人們更加方便地通過移動應用程序和PayPal購買他們出售的電影票及各類演出票；在日本，全球頂尖的移動社交游戲公司GREE已經集成PayPal作為手機游戲支付選擇，并將在未來拓展至全球其他市場。

當然，PayPal也有自己的手機刷卡器，叫PayPal Here，在香港，已經可以使用。

從這點上講，移動支付在技術上絕對不會存在“一招鮮、吃遍天”的局面。

技術無優劣

看服務如何滿足客戶

如果從技術上考量，對于眼下流行的NFC、虛擬賬戶、手機刷卡器和遠程支付等手段，其者——各家支付公司不斷站出來，宣稱自己技術手段的先進性，場面熱烈。

對于NFC來說，只有標準之爭，沒有技術門檻可言。但對扎堆于遠程支付的第三方支付企業來說，不同的技術可能決定了游戲不同的玩法。

快錢CEO關國光說，在銀行領域，業務有公司、個人業務之分。支付公司亦可按照個人和企業的維度劃分：“若按支付終端或者所服務的行業來劃分的話，目前都尚不成熟。支付公司現在普遍會采取一個比較保守的策略，即不會將資源過度集中在某一個行業或某種支付工具之上。”

事實證明了關國光的判斷，目前進入移動支付領域的企業在技術上的應用，除了拉卡拉像Square那樣具備了“閉合體系”，其余諸強均是像PayPal一樣在手機“快捷支付”和刷卡器雙管齊下。僅以手機刷卡器來說，拉卡拉的“考拉”、支付寶的“超級支付”、財付通的“樂刷”、快錢的“快刷”，如果僅從外觀上來看，很難讓用戶分清楚它們的功能差異；而在遠程支付上，面對支付寶、財付通大力推廣的“快捷支付”，從用戶體驗上看，快錢也有資格“笑而不語”。

拉卡拉創始人孫陶然告訴記者：“并不是具有刷卡頭就可以做刷卡支付，對于這種付款機來說，其背后需要有龐大系統作支撐，甚至比POS系統還要龐大。”

比如，與square刷卡器沒有芯片的讀卡頭相比，拉卡拉刷卡器則在讀卡頭中針對中國的征信環境設置了3個芯片，使用專用算法保證一機一密，消費者交易中涉及的所有銀行卡密碼均使用自定義密碼鍵盤進行輸入，并使用安全密鑰加密體系加密。

而快錢的“快刷”大多只針對行業企業用戶，行業本身已經具備嚴格的自律和數據保密需求，所以硬件方面則可以標準與square相差不多。

支付寶CTO李靜明對記者稱：“支付寶是世界上最大的網上支付平臺，其服務標準是基于大規模計算集群，這個集群式跟國內外10多家銀行和金融機構相聯系的，可以保持100%的可用性及金融級別的穩定性。”

對于各種技術的優劣性，張萌坦言并不能將其做出評判。“其實，從技術上來說，這幾種形式并不屬于同一個范疇。如果說近場支付是解決的面對面的支付問題，那么遠程支付則解決的是非面對面的困境。”張萌說，“從技術上來說，并不能判斷是孰優孰劣，只能說各種移動支付方式滿足的用戶需求是不同的。”

也就是說，在各自有某種需求的細分市場中，眼下很難去判斷有哪種技術會把其他技術全部壓制下去。“我覺得各種技術在一定時期內都會長期存在的。”張萌說，“最終原因在于其滿足的用戶需求各有差異。”

正如張萌所言，在產業周期的發展初期，“縱然同質化傾向已經表現出來，但是企業已經明顯意識到這一點。因此，就某種移動支付產品而言，在其所陳在的服務方面，其實也會略有不同。”

手機能否變錢包？

由用戶決定！

PayPal總裁湯普森曾經說過，消費者是完全正確的，手機是金錢的未來。現在人們口袋或手提袋中的錢包將會虛擬化，在任何時間任何地方在不同設備上實現擬化，移動設備只是人們消費者選擇的一種方式。

手機是否會成為人們的錢包，已成為今天最熱門的話題之一。對于這種觀點，張萌持贊成態度。在她眼里，隨著智能機的發展，手機功能也越來越全面。近場支付技術的發展，另“手機錢包”的實現成為可能，而很多銀行卡的信息，也可以寫在手機芯片上。“應該說，手機變成錢包，是未來額一個發展方面，但是其最終決定權肯定是在用戶手上。”張萌說。

手機可以變為錢包，但手機卻并不必然成為錢包發展方向的唯一載體。“錢包不會完全限制在手機上，如果你沒帶任何東西就出門，那么你的錢包就可以放在我們的支付寶的云端上，只要你告訴我們支付寶的ID是什么，讓我們識別繞是你本人在操作就好了。”對于這個觀點，支付寶CTO李靜明這樣說。

與支付寶在技術上的自信相比，拉卡拉創始人孫陶然則表現出更加釋然的態度。“某個人可能去報攤的時候就用硬幣，去坐公交車的時候用公交卡，但是他去商場的時候去刷卡，然后他去書店的時候可能用紙幣。”孫陶然說，“第三方支付也是一樣的，有很多人是同時用支付寶和拉卡拉、支付寶或網銀，并不是說他只用我的不用別人的。”

第2篇：移動支付的優劣范文

支付過程是整個電子商務活動中極其重要的一個環節，是雙方實現商業交易的根本目的，是電子商務平臺建設中精確性、安全性和便捷性要求最高的業務過程。電子商務交易中的移動支付，是指用戶利用智能手機、平板電腦等移動終端，借助“短信、藍牙、紅外線、無線射頻技術（RFID）等非接觸式移動支付手段，允許移動通信用戶使用其移動終端對所消費的商品或服務進行遠距離賬務支付的一種服務方式”[1]。支付行為的移動化讓傳統電子商務移動構建起移動電子商務體系。相對于傳統的電子商務而言，移動電子商務可以真正實現任何用戶在任何時間、任何地點得到整個網絡的商業信息和服務。

移動電子商務因其靈活、簡單和方便等優勢，成為電子商務的發展方向。隨著移動終端、智能軟件和無線網絡的發展，人人都會成為移動電子商務的用戶和移動支付的主體。目前，我國移動電子商務正處在快速興起階段，在行業整體蓬勃發展的同時，許多方面還存在問題，其中最核心的問題就是移動支付的安全問題。信用體制不完善擾亂了市場交易秩序，增加了市場交易成本，降低了市場交易效率，將對整個市場經濟的健康發展產生嚴重的負面影響。[2]通俗地講，如果一個消費行為會給用戶的財產造成威脅，那么不管它有多少優點，都很難被人們接受；如果交易安全問題不能解決，整個移動電子商務行業的發展勢必停滯在瓶頸期，難以持續發展。

1 移動支付的安全需求

1.1交易主體身份認證的明確性

身份認證和授權意在保證只有擁有權限的用戶才能訪問相應的數據、系統，使用相應的功能。每一個用戶都應被授予一個唯一的用戶ID對其身份進行標識，以確保用戶身份的可識別性和可追溯性。真實世界中的身份認證一般有基于信息秘密的、基于信任物體的和基于生物特征的認證方法。網絡世界中的認證手段與真實世界一致，為了達到更高的身份認證安全性，某些情形會使用雙重認證和多重認證。認證信息確保這一標識代表的是合法用戶，具有授權權限，確定信息的收發雙方的真實身份，防止身份被偽造。

1.2交易過程中信息的完整性

數據在傳輸和存儲過程中應保證數據不被泄露、修改和刪除，防止黑客入侵后以偽造信息替代正常信息。加密技術和安全信道技術可以用來防止數據泄露，信息分類和校驗等手段可以用來防止信息被非法修改或刪除。在數據傳輸過程中，設備和線路有時會發生故障，因此，系統需要具備一定的容錯能力，以此保證系統不會發生長時間停滯，同時要保證系統更新時對原有軟硬件的兼容能力。除此之外，系統還應能識別所接受信息的狀態，判斷是否受到重傳攻擊。

1.3交易雙方利益的保障性

抗抵賴性是保障移動電子商務交易雙方的利益的主要表現。交易抵賴是指交易雙方中的一方在達成交易協議后單方面放棄交易或是在交易發生后否認其參與交易。保障性需求要求通過一系列制度方法和技術方法，控制在移動電子商務交易時交易發生抵賴，同時，在交易抵賴已經發生后確保有解決辦法。防止交易抵賴的主要方式之一――數字簽名技術可以證明交易雙方在交易過程中的所有指令和活動。在任何一方發生抵賴行為時，另一方可以將數字簽名作為證據，通過法律手段維護自己的利益。

2 移動支付的安全問題

2.1無線網絡自身的安全問題

移動電子商務依托的數據傳輸是無線網絡，數據的傳輸信道是一個開放性信道。相對于有線網絡而言，無線網絡傳輸的數據更容易被攔截和破解，黑客只需要利用適當的接收設備就能進行無線監聽。移動支付現有的身份驗證方式大多是通過給手機發送短信驗證碼或者使用動態密碼令牌。一旦通信被竊聽，用戶的賬號、密碼和手機號碼等數據就可能被竊取，黑客即可通過劫持金融機構向用戶發出的驗證指令到自己手機上非法進行資金轉移。

2.2軟件病毒造成的安全威脅

目前，“國內外對智能手機平臺上的安全問題研究并不成熟，而手機病毒無論是數量還是種類都增長迅速，其破壞力和影響力也與日俱增，給當前的智能手機持有者帶來越來越多的困擾”[3]。病毒可以利用圖片、文字和音頻等的下載，電子郵件和短信的發送、二維碼的掃描等方式傳播。病毒運行往往會造成用戶系統及軟件運行異常（停止運行、關閉和崩潰等）、終端硬件運轉異常，進而導致數據泄露和惡意吸費等問題。

針對電子商務的軟件病毒主要將目標鎖定在移動支付上。據騰訊手機管家安全專家統計，支付類病毒的特征含有靜默聯網的占61.09%，其次是默默刪除短信的占37.30%，默默發送短信的占30.10%，讀短信的占19.74%。另外還有包含子包、靜默安裝、默默卸載等特征的病毒。手機支付病毒能夠竊取支付寶、網銀、微信支付的賬號和密碼，直接給移動支付用戶造成財產損失。近年來二維碼掃描流行，一些用戶缺乏使用網絡的安全意識和警惕性，隨意掃描二維碼。有些二維碼隱藏病毒，被掃描后會讓終端立即中毒或留下潛在的威脅，一旦時機成熟，不法分子就會發起攻擊，進入用戶的終端系統。

2.3移動終端的安全問題

移動終端因其被個人隨身攜帶，所以容易出現終端的丟失和被竊。因為移動支付的前提一般是終端與銀行卡、信用卡綁定或手機SIM卡與POS機靠近鏈接，所以移動終端的丟失會對用戶的財產安全造成較大的威脅。如果用戶信息泄露，不法分子還可能冒充商家對用戶進行詐騙。

移動終端自帶操作系統存在的漏洞也為移動支付帶來安全隱患。2013年，360互聯網安全中心針對目前較受歡迎的9大品牌、18種典型型號的安卓智能手機進行了漏洞研究，研究的結果是android手機操作系統的漏洞平均有20個，最少的有3個漏洞，最多的有40個。移動智能終端操作系統作為一類軟件，不可避免地存在大量已知或未知的系統安全漏洞，攻擊者可利用這些安全漏洞對終端用戶發起遠程攻擊，如破壞用戶終端功能、惡意吸費、竊取終端信息等，甚至可以將用戶終端組成僵尸網絡攻擊移動互聯網。[4]

2.4運營管理機制和操作中的漏洞

移動電子商務發展的迅速態勢和美好前景讓許多人看到商機，互聯網上因此集中涌現出眾多移動電子商務平臺。而平臺運營商的經營能力和管理機制良莠不齊，用戶很難甄別這些平臺的真偽和優劣。如果運營商對商務平臺的經營經驗不足，或者在平臺的開發過程中缺少一定的技術安全思考和控制經驗，或者平臺的運營管理機制不健全，那么，交易的安全風險就難以控制。其次，電子商務工作人員的素質和職業道德也影響移動支付的安全程度。工作人員如果缺乏職業道德，泄露、販賣用戶的個人信息和平臺的交易信息就是對移動電子商務交易安全的一種威脅。

目前，我國還沒有專門針對移動電子商務方面的法律、法規。而現有的法律法規并不完全適用移動電子商務，移動電子商務交易糾紛的解決方法在法律上還不甚清晰。

3 解決移動支付安全問題的對策

3.1完善無線網絡的建設，提高網絡的安全系數

為了保證無線網絡數據傳輸的安全性，首先以企業和客戶的實際需求和移動應用的要求來制訂安全策略，建立一個強大、安全的商務平臺。為保證數據傳輸的完整性，可采用加密技術來保證數據不被泄露。加密技術常用的有數字簽名技術和身份認證技術，還可引入WPKI技術。將PKI安全機制引入到無線網絡中，形成WPKI安全技術，能為各種無線網絡上的應用提供加密和數字簽名等安全服務，從而保護移動用戶的合法信息（賬戶、密碼等）不受侵犯，滿足移動電子商務的安全性要求。[5]

3.2增強系統性能和用戶網絡使用安全意識

為了防止終端中毒，手機、平板電腦等可以安裝防火墻和殺毒軟件。同時，用戶應具備網絡安全意識，規范操作手機，不給手機越獄‘不給手機亂裝軟件’不隨便打開陌生人發來的文件、郵件、短信和網絡連接等。除了病毒，近年來“手機惡意軟件的爆炸式增長和多起個人隱私泄露，使得手機安全引起高度重視”[6]。因此，用戶不能貪圖小便宜下載來源不明的軟件，特別是在下載支付應用客戶端時，必須在官方網站操作。掃描二維碼時，需要確認二維碼提供者，一旦發現異常，立即中止操作。在使用SD卡等內存卡交換數據時，注意防止病毒感染。此外，技術生產商需要加大對移動終端設備安全性的思考，研發安全性能較好的操作系統。

3.3保護相關物件和個人信息，升級防盜智能

用戶應注意防盜，保護個人信息。在公共場合謹慎保管自己的手機、身份證、銀行卡等，以防丟失和被盜。在網絡生活或日常生活中，應該謹慎填寫身份信息、銀行卡信息、通信信息等個人資料，避免不必要的信息泄露。在涉及手機驗證時，絕對不能把手機驗證碼提供給其他人。

用戶丟失手機后應立即向電信運營商和支付服務商掛失：聯系電信運營商，掛失SIM卡，以防被用于其他用途；如果有銀行卡、支付寶等與手機綁定，應該及時聯系各服務商，進行相關業務的凍結。如果手機安裝有專業的手機安全軟件，一旦手機丟失，可在第一時間使用安全軟件的防盜功能，遠程控制手機里的支付程序。

第3篇：移動支付的優劣范文

4月12日在杭州支付寶了全球首臺支持“聲波支付”的自動售貨機，這也是“聲波支付”技術踏入商業零售領域的第一步。這些聲波售貨機內嵌入了支付寶特有的聲波模塊，可以對用戶手機發出的超聲波進行智能化處理交易，支付過程不超過1分鐘，令人耳目一新，十分“”！

“聲波支付”適合便利店、超市和百貨店等傳統商業企業，并有望破解排隊頑疾，優化消費者的購物體驗，并將加速O2O電商模式全面落地，推進零售電商業變革。

去年7月，支付寶曾在廣州展示了炫麗無比的手機“搖一搖”支付和轉賬技術。這些意味著支付寶支付創新技術已全面遙遙領先，引領當今業界潮流。

越來越酷的支付方式

從條形碼到二維碼，從條碼到搖搖支付，再到如今的聲波，支付寶在支付方式上玩的越來越炫。如果哪天支付寶再收購一個語音智能識別公司，到時，付錢真的只要說出“我要付錢給***”，錢款就能立即到賬，請你也不要驚奇。

實際上，支付寶幾乎利用了用戶手機中所有可能利用的傳感器和識別方式，從攝像頭、屏幕、GPS、加速度感應器、磁場感應器、mic、聽筒、藍牙等，到二維碼、短信等等。據說類似氣壓、Wifi等也進入支付寶支付技術的超級實驗室了。

還有，支付寶錢包的轉賬功能如今也升級成為了“超級轉賬”，可以向任何人轉賬支付。除了支付寶用戶間進行轉賬外，還可以向沒有支付寶賬號的用戶轉賬，只需輸入收款方手機號和真實姓名，收款人隨后會收到一條短信，按提示回復相關銀行卡號即可完成轉賬。

另外，支付寶的另一款產品更是提供了充廣闊的想象空間。其“一淘火眼”據說可以掃描條碼、拍攝雜志上商品頁，未來還將推出識別企業logo，識別酒店建筑，并在這些基礎上提供商品信息的功能。據悉，馬上要推出的“火眼逛超市”可以讓用戶只“逛”超市，不用排隊收銀，只需要將商品拍下來加入購物車，便可在家等待送貨上門。

“我們希望有一天用戶出門時只用帶支付寶錢包就足夠了。”支付寶相關負責人方面表示，“電子支付相對錢幣具有綜合優勢，替代錢包是一大趨勢，今后還將不斷優化產品的設計與體驗。”

沒有最酷，只有更酷的支付方式

也許你會認為現在支付寶聲波支付方式是全世界最酷了，其實那可能有點“坐井觀天”了。支付寶的支付方式只能說很酷很炫，但還不是最酷最炫。現在連手機都不要帶，就能在商業網點支付了。

你看，你的眼睛、手指，還有你那張小臉，現在都能結賬！這豈不“酷斃”？

我們知道，如今支付方式仍有不少安全隱患，如手機被盜、銀行卡遺失、網銀密碼被竊等。有沒有比移動支付更為安全、快捷的支付方式？手指（或指掌）支付就應運而生。

設想這樣一個場景：在一家餐館里，你自以為很酷地拿出手機來支付，結果旁邊有人只揮了揮手就走了——他并非是在說拜拜走人，而是利用一種叫靜脈識別的技術，通過掃描手掌上的靜脈付了賬。這真是“酷”得不得了。

手掌支付識別是指利用近紅外線照射手掌，從而形成你獨一無二的靜脈圖像。服務提供商把該圖像存儲起來，并與你的銀行賬號、信用卡、網銀等關聯起來。然后，當你支付時，系統只需將即時獲取的靜脈圖像與預先存儲的靜脈圖像進行比對，就可以完成身份識別、核對，從而實現靜脈識別支付。

在采用手掌靜脈識別技術的產品中，當前最為成熟、應用最廣的要數“手掌衛士”PlamSecure了。它最初由日本富士通公司研發，目的是為了幫助用戶對個人電腦進行加密管理。如今，“手掌衛士”已經被廣泛安裝到歐美日許多國家多種非接觸式識別裝置上，包括提款機、門禁系統、收銀臺等，十分快捷。

雖然生物識別技術早在19世紀就已經出現，但其真正應用還是在21世紀初互聯網普及之后，而大肆其道則在最近一年。生物識別支付技術除了指掌支付，還包括虹膜識別、人臉識別、眼睛識別、聲紋識別、DNA識別和筆跡識別等支付技術。目前在支付領域應用最廣、最便捷的，當屬指掌識別和人臉識別。

縱觀近兩年國內外生物識別技術的發展可以看出，繼應用最廣的指掌識別后，人臉識別技術因其自然、非接觸、實際應用效果佳等特點正在被市場廣泛看好。在國際生物識別市場上，人臉識別的應用已迅速超出了安防領域。比如：谷歌正在研發安卓人臉識別方面軟件和人臉識別手機應用支付，通過攝像頭識別人臉就能實現快捷線上線下支付；目前許多國家的社保系統紛紛啟用了人臉識別技術，以規范領取人資格；在日本、美國，銀行人臉識別技術也嵌入支付系統里，使人們進入銀行支付再也不用帶存折、銀行卡，等等。

這些無不標志著生物識別技術正駛入急速發展軌道，給世人工作、生活帶來極大的便捷、安全，人們再也不怕排長隊結算，也不怕遭遇銀行卡遺失、忘記密碼、手機被盜，因為你不可能丟失你活生生的手掌、眼睛、整體面部、聲音頻率。這可是從未有的劃時代的革命性突破與享受啊！

逐浪支付革新背后是錢潮，

而站錢潮之巔關鍵在搶入口

誰引領消費者支付方式，誰搶占支付入口，誰就將引領消費者消費行為，誰就將在錢潮滾滾的一切商業領域里撈得盆滿缽滿，取得決定性的勝利。

縱觀全球，各資本機構在支付領域尤其是移動支付（大部分生物識別支付也屬于移動支付范疇）領域推出創新的頻率如此之高，花樣如此之多，背后是什么原因？第三方支付市場是典型的買方市場，作為賣方的第三方支付公司為爭奪市場大蛋糕必然會不斷推陳出新。IDC研究機構的報告顯示，2017年全球移動支付的金額將突破1萬億美元，而易觀國際機構統計報告顯示，2012年中國移動支付交易規模超過1000億元，到2014年移動支付交易規模將達到3850億元，預計未來3年內中國大約會有兩億用戶通過手機、平板電腦等移動終端設備進行支付。

強大的數據意味著，今后幾年全球支付業務將呈現持續走強趨勢，錢潮滾滾，令銀行、支付公司、零售商、電商、運營商、IT應用商等各方神仙垂涎三尺，各方快馬加鞭的在該領域跑馬圈地，積極布局移動支付市場，全面進行支付技術創新。

當前，隨著網絡購物的普及和支付需求的不斷更新，目前已產生了網上支付、電話支付、手機支付、移動支付等多樣支付手段，然而即便如此，隨著消費者金融需求的多樣化、智能手機的不斷推出以及移動支付技術的迅速發展，這些現有的支付手段已不能滿足市場需求了，勢必要求支付方式向更深更細更專的方向發展，這也就是產生聲波支付及各種生物識別支付產生的內在誘因。而在客觀可見的市場高速增長下，創新一個支付技術，就等于抓住一個支付入口，就等于抓住一大批海量用戶（尤其是80、90年后的消費者），隨后產生的可能是爆發性數量的商業機會及滾滾財源。2012年春節期間，多樣化的支付寶無線支付交易量同比增長了18倍，增長速度迅猛，每天有40多萬用戶用手機支付，支撐了手機淘寶的龐大交易。新興支付方式更催生了虛擬物品的交易。在淘寶，虛擬商品市場規模已達千億元，并且還在逐年猛增。支付方式的多樣、創新、領先，為建立一個龐大的阿里巴巴金融帝國奠定堅實的基礎。

可以說，支付即是產業的血液。對于產業而言，支付越普及，產業“大廈”就越牢固，支付方式越先進、多樣，就越能吸引消費者，越能“引水吸金”。可以預見，在未來的競爭中，誰掌握了最新最先進支付技術，誰就能搶到最多的客戶，誰就能搶占市場的主動權，搶到錢潮。

科技的不斷創新，勢必將推動工作模式的改變、生活品質的不斷變化、提升，每一次科技創新，也勢必會引發相關產業的變革。從B2B到C2C、B2C再到C2B以及現在最流行的O2O，推動電商模式不斷變化的一個重要動力就是支付技術革新。而引領O2O的消費者入口并最終促成其成交的是什么？那就是各種便捷的支付方式。事實上無論是會員卡、優惠券還是團購券，其最核心的是支付交易方式。對任何一個涉足從事O2O業務的企業來說，支付是完成交易閉環最難也最重要的部分。而緊密鏈接支付寶的淘寶、天貓，在完成這個閉環上面優勢最明顯、最獨特。去年“雙十一”三天之間淘寶、天貓二者合計交易額就高達191億元，使其他電商和傳統零售企業望塵莫及。

這也是支付寶近兩年斥巨資豪賭支付科技研究的主要原因，而信息科技的進步與突破也為支付寶支付方式的革新創造良好的條件。

無論是線上還是線下，各類創新方式都是為了讓消費者得到更加便利的支付體驗，而只有消費者的滿意度提高了，才會有源源不斷的發展動力。就支付平臺而言，能夠贏得用戶的青睞就是硬道理，才能站到錢潮之濤頭。

多元化支付應用普及尚有難關，急需突破

支付方式創新能吸引消費目光、點燃消費熱情，支付方式多樣化能廣開財路、引水招金，從而引領消費行為創造商機，因此海內外許多資本大鱷都在積極布局支付市場，不遺余力進行技術創新，發動支付技術革命，以占制勝高點。

支付產業已凸顯了美好而廣闊的“錢景”，然而毋庸諱言的是，我國支付行業尚處于發展的初級階段，這就不可避免由于受各種條件的制約而產生不少問題與挑戰，需要多方努力探索與解決。目前來看，我國多元化支付產業面臨著存在支付安全隱患、消費文化習慣不一、應用推廣成本和產業鏈不協同以及消費糾紛如何解決等不少問題。

就目前而言，手機支付方式尚存在兩個明顯的弊端：一是大多數手機受到SIM卡容量的限制，所發送的信息全部為明碼，致使手機支付的安全性較低；二是通過短信支付方式的即時性較差，難免會造成資金流和物流的停滯。若要使手機支付達到理想的快捷、安全的層面，至少還要從技術角度效解決以上兩個方面的問題。而使用生物識別支付，核心也是金融安全問題，生物識別整體系統建設仍需要諸如銀聯這樣的機構增強其安全與信用的保障。

較為前衛的消費習慣仍沒有養成。盡管移動支付優勢明顯，應用前景非常廣闊，但據易觀國際調研數據顯示，國內用戶目前對手機之類的支付業務的使用率還處于較低水平，月平均消費金額不足200元。像聲波支付、搖搖支付、指紋支付、人臉支付等諸多顛覆式支付手段仍未能完全打開消費者的“心結”。對于并不十分熟悉網絡且一般只用現金，甚至連刷卡消費也很少的許多國內消費者而言，接受如此前衛、太“酷”的支付方式，需要較長的適應期。因此如何形成全球化的“好用通用”的支付新格局，重要的是良好的客戶體驗，以及在良好體驗基礎上的傳播。

應用推廣成本仍較高。以“聲波支付”的自動售貨機為例，對于消費者來說是挺方便，但有許多商家卻不愿增加設備成本，將令該技術短時間內不能迅速普及。“聲波支付”的自動售貨機每臺成本至少千元左右，要在一個地級市普及，要花多少錢？而指掌支付、人臉支付等生物識別支付技術同樣也面臨好用卻不易用、推廣應用成本高昂的尷尬局面。以生物識別支付應用為例，其手續費收入是否能涵蓋設備及系統的投入？與其他競爭性技術或者替代方案的優劣比較（如手機支付），性價比如何？這些都需要在做推廣應用時認真斟酌的。在成本尚未降至能普及的前提下，其在零售等行業發展將受到較大的制約。

需要指出的是，至今支付產業鏈錯綜復雜，各施其政各行其是，參與各方的利益和資源的爭奪激烈，僅依靠單一技術標準的出臺和建立第三方可信服務管理平臺很難改變目前現狀和推進整個產業的快速發展。因此，產業鏈各方需要以開放的心態來探索相互可能的合作，整個產業鏈建設應以融合各方的商業模式、不斷更新的規范和持續的平臺整合為主線有序推進，在支付業務的資金安全、產業鏈構建和商業利益分配等多個方面進行優化、改進。

第4篇：移動支付的優劣范文

【關鍵詞】互聯網金融 商業銀行 金融

互聯網金融，指傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和移動通信技術等一系列現代信息科學技術實現資金融通的一種新興金融服務模式。2013年余額寶問世以來互聯網金融在我國進入爆發式的增長期，越來越多的老百姓把理財目光從傳統的銀行存款轉移到大量的“寶寶類”產品上，眾多的中小企業以及個人小額資金需求者也通過互聯網金融完成了資金籌資的任務。這一系列的業務的創新模式，給我們傳統的商業銀行的經營與管理帶來了莫大的沖擊，直接影響我們商業的業務擴展和盈利模式。在互聯網金融時代背景下，傳統商業銀行應直面挑戰，主動地適應信息化發展對商業銀行經營管理與業務模式的影響，積極尋求商業銀行傳統業務與信息化的融合，在業務經營模式、服務質量，新產品的開發等流程上尋求突破，從而不斷提高用戶滿意度和服務質量，提升自己的核心競爭能力，在競爭中不斷的壯大和發展。

一、互聯網金融發展現狀分析

（一）第三方支付領域

2016年第一季度我國第三方支付交易規模達到62011億元，同比2015年第一季度增加約為三倍，2016年第二季度交易規模達93400億元，環比增長率為51%。2015年至2016年第二季度我國第三方支付交易規模呈爆發式增長。移動支付代表第三方支付企業的現金生產力，擁有移動互聯網領域強大的生活應用場景是提高移動支付生態鏈核心競爭力重要一環。2016年第二季度我國移動支付交易規模市場份額支付寶占51.8%居于首位，財付通、拉卡拉，分別位居第二、第三，支付寶、財付通憑借多維度生活場景占據絕對優勢。未來無卡化支付是趨勢，場景和入口成為提升份額的重要因素。在第三方支付強勢發展的背景下，將告別第一支付工具功能，打通理財、消費、工具三大觸點，覆蓋領域推陳出新，進一步強化粘性。

（二）融資與投資理財領域

1.P2P借貸平臺。2016年上半年P2P網貸收益率持續下降，2016年6月綜合收益率為10.38%，預測未來收益率不會超過10%。P2P網貸行業已從瘋狂膨脹過渡到理性調整期，行業處于洗牌階段，倒閉潮愈演愈烈。因為政策環境的原因，合法合規成為考驗平臺的第一門檻，金融創新、風險控制成為判讀平臺優劣的重要因素，也是吸引資本市場的重要力量。收益率下降，回歸理性，平臺競爭更加激烈，移動理財成為主戰場，獲客成本也進一步上升。

2.眾籌行業。2013年及之前全國眾籌行業僅成功融資3.35億元，而至2014年，眾籌行業成功融資21.58億元。2015年全國眾籌行業共成功融資114.24億元，2016年上半年為79.41億元，是2014年全年的近3.7倍，是2015年全年的近七成。截至2016年6月30日，全國眾籌行業歷史累計成功籌資金額超218億元。2013、2014年是眾籌行業的萌芽期。眾籌行業開始中國發展，進入2015年之后，眾籌迎來了大爆發。

3.消費金融。2015年末中國電商生態消費信貸規模占比增長至57.5%，預計至2017年，占比將增至73.9%;P2P消費信貸比例從2015年的22.8%預計將下降到2017年的14.5，市場規模被電商生態消費信貸擠壓。隨著居民消費水平的增長及網購的發展，消費信貸規模在2015年迎來爆發，2016年及2017年，發展將趨穩。

4.互聯網理財。據中國電子商務研究中心（）監測數據顯示，2014年“寶”類理財產品規模達1.51萬億元，2015年達到1.94萬億元，2016上半年達到3.46萬億元。

預計第三季度互聯網寶寶產品整體收益將繼續下跌，但幅度有限。另外，互聯網活期理財產品收益率的持續走低使用戶理財需求轉移至相對高收益的定期理財產品和P2P、眾籌等其他互聯網金融理財模式上來。

5.互聯網保險。據中國電子商務研究中心（）監測數據顯示，2015年保險業總資產已超過12萬億，全國保費收入達2.43萬億元，同比增長20%，互聯網保險整體保費規模達到了2234億元，同比增長160.1%行業發展速度創近7年來新高。

在2014年高基數的情況下，2015年仍保持了一個較高增速，可見我國保險市場潛力巨大。而同時，隨著眾安保險與阿里合作推出保險開始，互聯網保險企業也開始逐步發展，預計將從2016年開始迎來高速增長。

二、互聯網金融對傳統商業銀行帶來的影響

2015、2016年可以稱得上是互聯網金融監管元年，面對互聯金融出現的種種問題，國家各個層面相繼出臺了相關政策，比如2015年7月央行等十部委頒布的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，以及2016年8月銀監會、工業和信息化部聯合頒布的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》。互聯網金融對傳統商業銀行經營帶來了深遠的影響，主要表現在：

（一）傳統商業銀行負債業務受到互聯網金融的沖擊

負債業務是商業銀行經營過程中資金來源的主要渠道也是其開展其他業務的基礎，并且長期以來商業銀行負債業務經營中成本是相對較低的，存貸之間的利差，是傳統商業銀行的利潤的主要來源。

傳統商業銀行在經營過程中由于物理網點和信譽的優勢，很多客戶都會選在商業銀行進行存款。但是存款由于其高安全性所以總體收益很低。我國活期存款收益率目前僅為0.35%，三年定期存款收益率為2.75%，和互聯網金融的很多寶寶類理財產品相比，收益明顯偏低，因而大量的客戶的資金轉向互聯網金融產品。同時由于第三方支付平臺的便利性和去中介，又有部分客戶的資金沉淀在第三方支付平臺上，這對商業銀行的負債業務產生了深遠的影響。

（二）傳統商業銀行的資產業務受到互聯網金融的沖擊

互聯網金融的成長背景是傳統商業銀行對于中小企業和部分個體這一個客戶群體在融資方面有著較高的要求這樣一個契機而發展的，由于這一客戶群體沒有豐厚的資產作為抵押和擔保，故傳統的商業銀行對于這一客戶群體的融資要求較苛刻，除了金額少和較長的審批時間，其貸款利率也是比大型企業要高的多。然而這樣由于商業銀行無法有效解決中小企業和部分個體融資難問題，互聯網現代信息技術卻彌補這這樣的一個缺點，大幅的降低了信息不對稱和交易成本，使P2P在商業上成為可行。

互聯網金融產品很多小貸產品對商業銀行貸款業務形成了沖擊。比如現在淘寶的花唄，京東的白條等產品對商業銀行的消費貸款業務產生了沖擊。而去年成立的前海微眾銀行。浙江網商銀行，搶占了很多小微企業和客戶的市場。這些產品使得客戶的需要擴大，可享即時貸款服務，使現金使用率下降，無縫銜接購物與消費金融平臺，具有授信貸款信息，簡便貸款流程，對商業銀行的傳統貸款業務也帶來了不小的沖擊。

（三）互聯網金融對傳統商業銀行中間業務的影響

商業銀行傳統的中間業務是商業銀行經營過程中另一重要的利潤來源，隨著商業銀行之間的激烈的競爭，搶奪中間業務也是各家商業銀行經營的重點。目前互聯網金融在理財產品，銷售金融產品、支付中介的地位都受到了互聯網金融的影響。由于互聯網金融產品的收益相對較高，投資門檻較低受到了廣大客戶的追捧。尤其是互聯網定期理財產品走俏，并且可以為客戶量身定制出滿足不同需求的理財產品，便捷性、個性化的互聯網理財產品使得傳統商業銀行的中間業務受到了嚴重的影響。

三、傳統商業銀行應對互聯網金融沖擊的策略

（一）創新優化負債類產品

目前我國商業傳統的負債業務趨同，并沒有滿足客戶多樣化的需求，比如主要分類有活期儲蓄存款、定期儲蓄存款等，這些產品延用已經十幾年了，商業銀行要應對互聯網金融對其負債業務的沖擊，必須創新和優化負債業務。設計出符合客戶需求，以客戶為中心的新型產品，并切實提高產品的收益率，同時加大線上、線下營銷渠道，整合產品優勢資源。依靠商業的高信譽的特點還是能吸引很多客戶的，畢竟互聯網金融道德虛擬性和風險型也是客戶所擔心的。

（二）發揮資產類產品的優勢，為客戶提供差異化的產品服務

傳統商業銀行在經營過程中為了規避風險，在資產業務的經營過程中對客戶的身份和還貸能力的要求比較高，另外貸款周期很長。因而忽略了大量的中小企業和中小個人創業者的需求。從而使互聯網金融產品進入了這一補缺市場。在商業銀行今后的經營過程中應擴大自己的服務對象的范圍，在穩住現有優質大客戶的同時，進一步開拓中小企業和個人的貸款需求市場。以滿足不同的客戶差異化的貸款需求，提高自己的貸款業務的覆蓋面。

（三）進一步提高中間業務的服務質量，擴大業務范圍

中間業務是商業銀行的窗口業務，在和互聯網金融產品競爭的過程中應進一步提高中間業務產品的服務質量，提升用戶感受。在支付結算類業務中如何給客戶提供更高效和便捷的服務，在信用卡類產品中怎么擴大自己的合作商戶，在一些類業務中怎么提高客戶本身對產品的重視度和認同感是我們傳統商業需要注意的。

（四）進一步加強與互聯網相關企業的合作

面對互聯網金融產品的沖擊，商業銀行應積極的尋求與互聯網企業的深度合作，利用各自的比較優勢，優勢互補，創新出新的產品，使雙方共贏。傳統商業銀行應積極向互聯網金融企業取經，在大數據處理，用戶挖掘，平臺便捷性和穩定性上吸取其精髓。同時利用自己的渠道優勢，網點優勢，提升客戶產品體驗，形成長期的互惠互利的合作關系。

參考文獻

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第5篇：移動支付的優劣范文

功能視角

默頓和博迪（Merton&Bodie，1993）認為，金融功能要比金融機構更加穩定。隨著時間的推移和區域的變化，金融機構的形式和特征或許會有很多不同，但其所發揮的基本功能卻大體不變。金融體系的演變和效率的提高，不過是根據技術、環境的變化，篩選出可以最有效執行這些功能的機構與模式罷了。從這點來看，互聯網金融模式與傳統金融模式的優劣比較，主要還是在于誰能更有效地發揮金融的基本功能。

大致說來，金融體系的基本功能主要包括如下幾個方面：一是清算與結算。這里面包括兩個方面的內容，其一，金融體系要根據社會需要，提供一般可接受的支付工具，也即貨幣供應；其二，金融體系要為全社會各種交易的完成提供結算與清算服務。二是聚集和分配資源。金融體系能夠為企業或家庭的生產和消費籌集資金，同時還能將聚集起來的資源在全社會重新進行有效分配。這也是我們常說的融資功能。三是風險管理與風險分散。風險管理和配置功能的發展使金融交易和風險負擔得以有效分離，從而使風險在不同主體之間得到最有效的配置和分散，進而降低風險成本。此外，金融體系還具有充分挖掘決策信息和有效解決委托—關系中激勵不足的問題，等等。

應該說，以上幾個主要功能，互聯網金融均有涉及。先來看支付方面，隨著信息技術和設備的發展，以第三方支付和移動支付為代表的互聯網支付方式取得了較快的發展，涉及的交易金額和交易范圍迅速擴大，且具有很強的增長潛力。比如，根據高盛（Goldman Sachs，2012）的估計，全球移動支付總額在2011年約為1059億美元，預計未來5年將以年均42%的速度增長，2016年達到6169億美元；移動支付占全球支付市場的比例，2011年約為1.0%，2015年將達到2.2%。從更長的時間來看，隨著熟悉互聯網的年青一代逐漸成為社會主流，互聯網支付方式對傳統支付方式的替代（不是取代）或許會愈發明顯。

不過，盡管發展前景廣闊，但就目前而言，互聯網支付與傳統金融還是有著一定的差異，尚難形成根本性的替代。首先，互聯網金融本身并不創造新的支付工具，當然，需要承認的是，現實中也有一些互聯網平臺內部的交易支付，產生了一些新型支付工具，但這些支付工具應用范圍有限，遠非一般人都可接受。從這點看，互聯網金融尚不具有明顯的貨幣創造功能。其次，由于自身不能創造出支付工具，互聯網支付所使用的交易媒介，事實上與傳統金融并無區別，即銀行賬戶上的貨幣資金。在這個意義上，互聯網支付更像是對傳統金融支付的補充和延伸，提高了傳統支付的效率和服務范圍。

與支付結算相比，金融功能的其他幾個方面的競爭性相對更強，也為互聯網金融發展提供了廣闊的空間。具體而言，融資、風險管理以及信息挖掘等功能的發揮，在根本上都依賴于各類信息的搜集和處理能力，而這正是互聯網金融的強項。

根據一些學者的總結（謝平，2012），互聯網金融模式的信息處理有三個組成部分：一是通過社交網絡，可以生成和傳播各類與金融相關的信息，特別是可以獲取一些個人或機構沒有義務披露的信息；二是搜索引擎對信息的組織、排序和檢索，能緩解信息超載問題，有針對性地滿足信息需求，大幅提高信息搜集效率。三是海量信息高速處理能力，等等。由此，互聯網金融可以及時獲取供求雙方的信息，并通過信息處理使之形成時間連續、動態變化的信息序列，并據此進行風險評估與定價，這對傳統金融無疑是一個相當大的挑戰。

當然，互聯網金融模式的優勢還不只在于信息的搜集和處理，在一些互聯網平臺的交易體系設計中（如eBay和淘寶等），不僅可以很容易地獲得交易雙方的各類信息，而且還能有效地將眾多交易主體的資金流置于其監控之下，與傳統金融模式相比，這極大地降低了風險控制成本。

總體來說，在融資與風險管控方面，互聯網金融憑借信息處理能力以及組織模式方面的優勢，極大地降低了金融交易的成本，由此大大拓展了金融服務的生產可能性邊界，使以前不能獲得傳統金融支持的群體，也可以得到金融支持。這一特征，意味著，在短期內，互聯網金融在游離于傳統金融服務之外的市場上，如小微企業、個人客戶等，會有較強的競爭力。當然，從長期看，互聯網金融在融資、風險管理等方面的競爭優勢并不僅局限于被傳統金融所忽視的市場，在傳統金融的核心業務領域，或許也會形成越來越多的挑戰。當然，這里面也有一定的不確定性和障礙，從互聯網金融自身來講，是資金來源的問題，在不具備特許牌照的情況下，分散、小額資金的金融交易能累計到何等規模，是否會對銀行等龐然大物形成真正威脅？還有待實踐檢驗；從監管者的角度，游離于傳統金融之外的這些互聯網金融交易，是否會危及金融體系的穩定，是否會大幅削弱金融調控能力？對這些問題的判斷，以及有判斷所采取的政策態度，對互聯網金融未來的發展前景有著至關重要的影響。

機構視角

從金融機構出發來審視金融體系的特點和功能是一種更傳統的觀點，在這一視角下，現存的金融市場活動主體及金融組織都是既定的，這種既定，多是歷史演進的結果，并常常還有與之相配套的法律和法規來進行規范和管理。如果說，功能視角的金融觀因抽象掉了各種短期的制度性因素，而能更深刻地理解金融體系的長期演進邏輯的話，機構視角的金融觀，則因將現有制度框架視為既定，而在中、短期內更符合現實的情況，也更具有實踐的指導意義。

從機構的角度去看，傳統的金融機構（特別是銀行），具有較強的特殊性，說其特殊，不僅是相對于一般企業，與絕大多數非銀行金融機構相比，亦是如此。大致說來，銀行的特殊性體現在三個方面：

貨幣創造功能。在信用貨幣體制下，商業銀行的負債（各類存款）是一國貨幣的重要組成部分，甚至是最主要的組成部分。在許多國家的金融統計中，存款類金融機構（主要是銀行）都是一類特殊的統計主體，當然也因此受到了更嚴格的監管。銀行負債是如何成為貨幣的？對這一問題的回答，觀點很多，但基本都承認是歷史演進的結果。從貨幣是廣泛接受的支付手段的本質而言，這一演進結果與銀行業自身信用度較高，以及其在支付方面所發揮的重要作用，等等，或許都有很大的關系。

受法律認可的部分準備金制度。在最早期，銀行履行的只是一種保管義務，亦即保證寄存人總是能等質等量地得到所存物品（即貨幣存款）。而經過實踐，銀行家發現，在客戶存取的過程中，總會有一定的貨幣沉淀，故而開始將閑置貨幣借出以獲取更大的利益。估算大致會有多少沉淀資金可用于貸放，同時又能保證客戶提現的需要，只是個技術問題，這和人們的存取習慣以及支付體系效率都有關聯。但從只從事貨幣存放，到同時經營貨幣存放和借貸，在法律層面上，銀行的業務性質卻發生了巨大的改變。有關銀行部分準備金制度的演進，及其過程中有關的法律論爭和演變，相關研究已很詳盡，在此不再贅述。

到今天，各國的銀行立法早已不再糾纏與部分準備金相關的法理問題，只是簡單地通過允許銀行同時經營存、貸款業務而對之進行了直接的認可。這一認可，不僅使銀行成為了融資中介，而且，在銀行負債構成信用貨幣主體的情況下，還使其獲得了超越存款來源進行信貸（資產）擴張的能力，這進一步強化了商業銀行在金融體系中的地位。

現代中央銀行制度在很大程度上彌補了銀行業固有的流動性缺陷。法律對部分準備金制度的認可，雖然為銀行業提供了巨大的發展空間，但由于客戶存取的不確定性，以及存、貸款期限的不完全匹配，銀行經營始終面臨一個根本性缺陷，即流動性風險。從金融史來看，流動性風險絕對算的上是銀行業的“阿喀琉斯之踵”，歷史上絕大多數的危機實質上都發端于此。在理論探索方面，有關銀行流動性的文獻有很多，其中，戴蒙德和戴維格（Diamond&Dybvig，1983）所提出的D-D模型，已成為銀行理論研究的經典。

在早期，為出現問題的銀行提供流動性以及解決相關危機，大都由市場自發解決。如美聯儲誕生之前，J.P摩根就曾在銀行流動性危機中充當過“最后貸款人”的角色。但隨著金融體系規模不斷擴大，以及大銀行自身的穩定性問題，由私人機構充當最終流動性提供者的做法顯然難以適應情勢發展，公共部門（中央銀行）的介入成為勢所必然。到今天，充當“銀行的銀行”，為銀行以及金融體系提供最后的流動性支持，已成為各國中央銀行一個重要的職責。中央銀行的隱含支持，不僅直接降低了流動性風險，更重要的，是改善了人們對銀行流動性風險的預期，這極大地促進了銀行業的穩定與發展。在另一方面，也使銀行獲得了比其他主體更高的信用，為銀行負債演進為廣泛接受的支付工具提供了有力的支撐。

由上述三個特殊性，演化出了現代銀行業的一些基本功能（不是全部功能），即融資、支付結算和貨幣創造，等等。從之前的討論看，在商業銀行所具有的這些功能中，除貨幣創造外，其他都會面臨互聯網金融的挑戰，事實上還不只是互聯網金融，各類機構（包括非銀行金融機構和非金融機構）利用各種金融工具創新，對傳統商業銀行的相關業務早已產生過非常大的沖擊，并由此推動了銀行業的轉型。互聯網業態，憑借自身的優勢，會在相關領域對銀行以及其他既有的機構產生怎樣的影響，還需一些時間來觀察。

值得多講的，是銀行的貨幣創造功能。在現行的貨幣制度下，銀行體系可以通過貸款（或其他資產運用），創造出大于原有貨幣存量（存款）的新增貨幣供給來，以適應經濟社會發展的需要。在原理上，這樣一套貨幣供給機制的擴張邊界只受制于中央銀行的基礎貨幣供應量和最低法定存款準備金率要求。既如此，在貨幣創造的層面，互聯網公司是否可以形成對銀行的沖擊呢？僅從理論角度，并非不可能。只要得到社會充分的認可，并在交易中廣泛使用，任何私人部門都可以成為貨幣的供給者。在這個方面，一貫市場至上的奧地利學派早就探討過貨幣非國家化以及自由銀行等話題，考慮了由私人主體自由競爭發行貨幣的可能性。不過，理論探討歸理論探討，在實踐中，幾乎所有國家的貨幣發行權，包括基礎貨幣發行權以及有資格參與存款貨幣供給的機構，都被國家所壟斷控制或嚴格監管。互聯網金融要在這個方面獲得突破，不僅是技術層面的問題，也不僅是市場機制的設計問題，更主要的，或許還要取決于相關的法律環境和政府監管者的態度。

結論

經由上文的比較與討論，有關互聯網金融發展及其對貨幣金融理論可能產生的影響，我們有如下幾個初步的觀點，供更深入的探討：

第一，從功能金融觀的視角分析，憑借信息處理和組織模式方面的優勢，互聯網金融在多數金融功能的發揮上較傳統金融更加有效率，交易成本和風險成本可能都會更低。由此，也可以大大拓展金融服務的覆蓋范圍。這對推動金融體系的競爭與發展，有著相當積極的作用。

第二，從機構的視角，我們也不能忽視傳統金融體系本身所具有的制度特征。與其他主體相比，傳統金融機構有相當的特殊性（主要是貨幣創造功能和在支付結算體系中的重要性），這些特殊性是多種因素長期演進的結果，同時也受到了現行法律制度的認可和監管。互聯網金融是否能在這些領域取得突破，不僅在于其技術有多先進，還取決于社會的認可與接受程度，更重要的，是監管當局的態度，這都不是在短期內可以實現的事情。

第三，在實踐中，互聯網金融與傳統金融也并不就是一種純粹的競爭關系。二者之間也有很大的融合空間，一方面，傳統金融機構可以吸收、應用互聯網金融的技術和組織模式，以實現自身的轉型與調整；另一方面，互聯網金融公司與傳統金融機構的合作，也可以進一步提升自身的服務能力和服務效率。

第6篇：移動支付的優劣范文

關鍵詞：互聯網金融 傳統商業銀行 對比分析 應對措施

一、引言

2013年被專家學者定義為“互聯網金融元年”，在這一年，阿里集團推出小額信貸、P2P借貸規模劇增、“三馬”眾安在線試水互聯網新金融、傳統商業銀行也推出網上商城等等一系列事件，標志著互聯網金融的出現和迅速發展壯大，網絡金融理財、網絡保險、網絡小額信貸等各種互聯網金融產品形式相應產生，這一切都給資金的供求雙方提供了方便，讓客戶能夠直接參與其中，同時也在潛移默化地影響著傳統貨幣的流通方式。目前互聯網金融的發展主要集中在網絡支付，網絡借貸以及網絡金融超市這三個領域。

（一）網絡支付

實體商業銀行最初的業務就是支付，而互聯網金融也是以支付發展起來的，其表現形式是第三方支付。易觀國際統計數據顯示，自2008年至今，第三方互聯網支付總金額由2356億元達到2011年的2.16萬億元，僅2012年上半年就實現了1.55萬億元的總支付金額，預計2014年將達到10萬億元。以阿里的支付寶和騰訊的財付通最為典型，占據了超過80%的市場份額。

（二）網絡借貸

網絡借貸就是指以互聯網為媒介，資金供求雙方經過協商達成一致的一種金融模式。當前國內的借貸平臺數量數以百計，在2010年網絡融資金額已達 150億元，規模最大的借貸平臺月交易金額高達3000萬元。網絡借貸平臺不僅出現在北上廣等一線城市，江浙一帶的二線城市也發展迅猛。

（三）網絡金融超市

隨著金融產品的快速發展，網絡技術也在日新月異，互聯網和傳統金融產品的結合也產生了很多新的金融產品。傳統金融和網商之間也有了更多的合作，如交通銀行和阿里巴巴組成的交通銀行淘寶旗艦店、國華人壽和聚劃算推出的萬能險團購產品、支付寶和天弘基金推出的余額寶。僅建行一家，2013年前10個月就通過互聯網銷售理財產品44990億元，達到全行理財產品銷售量的63.5%。

在以阿里集團和騰訊為首的互聯網巨頭快速發展時期，傳統商業銀行感受到了前所未有的壓力，商業銀行是我國金融業的主體，為國民經濟的發展做出了巨大貢獻，在國家逐步放開存貸款利率限額的情況下，利差收入會大幅度降低。因為互聯網金融的出現，傳統商業銀行享受高利差的時代結束了，大數據、云計算將改變銀行的貸款方式。

二、互聯網金融和傳統商業銀行的對比分析

（一）互聯網金融的優勢

和傳統金融行業相比，互聯網金融具有三個明顯的優勢：便捷性、信息對稱和大眾性。

1、便捷性

以前客戶需到銀行網點去取錢轉賬，還要攜帶大量現金，現在只需一臺電腦，或者只要一部智能手機，就可以實現資金的快速轉移。此外，以貸款為例，商業銀行信貸流程非常復雜，包括申請，調查，評估，風險核實，逐級報告審批等等，周期非常長，還有可能貸款失敗。相對而言網絡借貸的周期非常短，最快捷的當天就可以獲得款項，大大方便了資金需求者。

2、信息對稱

以前，銀行不愿貸款給小微企業，由于信息不對稱，需要花費大量人力物力去調查一個小企業，完成一筆小額貸款，成本較高，收益遠遠不如貸款給大型企業。而互聯網金融可以通過各種社交平臺，方便快捷的獲取所需的信息，能夠較為方便快捷的了解貸方的詳細信息，包括財務狀況和信用狀況，降低了信息不對稱。即便貸方發生違約，可以公開貸方的信息，以及降低信用評級等方式，增加違約成本，能夠有效的保證互聯網金融健康的發展。

3、大眾性

很多的傳統金融服務只有中高端收入群體和大型企業才能享受到，比如說傳統基金，理財產品的購買都有最低限額，且最低限額較高，還有一大部分較低收入人群和小微企業沒有如此待遇。如今，更多的人能夠享受到絕大多數金融服務，大大降低了金融服務的門檻。

（二）互聯網金融的劣勢

互聯網金融優勢明顯，但它自身存在的劣勢也是不可忽略的。

1、安全性低

互聯網金融最大的問題就是安全性低，方便快捷的電子交易形式，不僅方便了客戶，也方便了網銀大盜。雖然支付寶方面聲稱余額寶被盜的概率比交通事故還低，僅為十萬分之一，但是一旦賬戶金額被盜，資金會被迅速的轉移，很難真正追蹤到竊賊并獲得相應的補償。此外，云技術的普及，使得客戶存讀取數據非常方便，但更可能造成敏感數據的泄露，棱鏡門事件就是典型代表。

2、控制難

由于在實際中發生的網絡金融交易，通常無法監控資金的真正流向，信用風險的控制就比較困難，違約率就會提高，不可預見性很大。此外信用審核、風險監控等關鍵環節都是依賴網絡，而網絡平臺本身及存在自身的脆弱性，經常會遭受黑客攻擊，還有各種木馬病毒、第三方欺詐、釣魚網站等等一系列問題。無擔保無抵押的貸款一旦發生違約，那么損失就會更大。

3、監管落后

電商公司既無貸款技能，也沒有客戶，更沒有貸款牌照。嚴格說來，余額寶買賣貨幣市場基金，處于監管的灰色地帶，監管層對這種創新尚處于理解和容忍階段。但如果這種創新如野火般迅速蔓延，監管層態度就可能改變。雖然各方都在呼吁要出臺相關維護互聯網金融穩定的相關法律，由于技術等多方面的原因，真正有效的懲罰措施仍然無法落實。此外，互聯網金融誠信系統無法和央行對接，無法形成真正有效的事后懲戒，惡意詐騙的現象時有發生。

三、互聯網金融對商業銀行的挑戰

互聯網金融以時間和成本上的優勢，借助互聯網技術的高速發展，對普通大眾的日常生活進行了強力的滲透，向商業銀行發起了猛烈的沖擊。尤其在近幾年，互聯網金融已經開始慢慢侵蝕銀行的傳統核心業務，給商業銀行帶來了強烈的生存危機感。

（一）金融中介角色的弱化

商業銀行是商品經濟的產物，是經營存款、放款、匯兌、支付等金融業務，承擔信用中介的機構。商業銀行的主要職能是媒介資金的融通，但目前，這一中介職能已經受到了第三方支付、網絡貸款平臺等互聯網公司的挑戰，并出現逐步弱化趨勢。

1、 分流融資中介業務

互聯網技術的發展，改變了信息的傳遞方式和傳播途徑，為金融交易儲備了大量的信息基礎。有大數據，有云計算和云存儲，企業的蛛絲馬跡都會被存儲起來，判斷一個企業的財務狀況、信用狀況，不僅依據更多，成本也更低。比如阿里巴巴想給淘寶商家放貸就很容易，這些商家雖然小，但銷售狀況、客戶情況阿里一清二楚。

2、沖擊支付中介地位

商業銀行作為傳統支付服務的中介，方便了債權債務人在時間和空間上的不匹配，利用自身眾多網點的優勢，快速實現資金的轉移。隨著互聯網技術的發展，打破了時間與空間的限制，沖擊著商業銀行的支付中介地位。隨著互聯網技術的發展和網絡購物的興起，電子商務獲得了蓬勃發展，面對支付場景由原來的實體店轉為網絡上的虛擬店、支付渠道由銀聯或銀行的POS終端轉為網絡支付。第三方支付和移動支付借助具有互聯網特色的靈活經營模式，為用戶提供了良好的支付體驗，對商業銀行的傳統支付產生了比較明顯的替代作用。

（二）收入來源受到沖擊

1、利差收入

利差收入是傳統商業銀行的安生立命之本。絕大多數銀行的利差收入占總收入的70%以上。互聯網理財產品跟銀行之間玩了一個“將便宜的錢搶走”，“將昂貴的錢歸還”的游戲。其中的絕大部分利潤給了散戶，銀行損失了巨額利差。盡管網絡借貸興起的時間不長，但發展迅速，因其能為較難從傳統商業銀行借到資金的個人或者小微企業快速籌集資金，而深受普通大眾推崇，可能將在小微企業和個人借貸領域與銀行形成競爭。

2、 中間業務收入

在國家給多家互聯網企業頒發第三方支付牌照后，以支付寶、財付通等平臺得以參與到預付卡發行與受理、電話支付、貨幣匯兌、銀行卡收單等眾多業務支付環節中來。隨著牌照業務類型的多樣化，以及個人用戶和商戶需求的多樣化，越來越多的公司將會搶占新的市場。第三方支付線下POS收單業務一旦成熟，將影響銀行的POS刷卡手續費收入。

同時，基金已成為第三方支付企業的業務“藍海”，多家支付公司對這一市場躍躍欲試。截至目前，匯付天下、通聯支付、銀聯電子、易寶支付、支付寶、財付通、快錢等七家機構已經通過了證監會的審批，獲得基金第三方支付牌照，成為基金公司的直銷渠道。基金第三方支付的發展，對銀行代銷業務形成沖擊，影響了銀行的基金代銷手續費收入。

（三）經營服務模式面臨變革

1、傳統服務模式需完善

當前的互聯網金融模式更加尊重客戶體驗、強調交互式營銷、主張平臺開放且運作模式更加強調互聯網技術與金融核心技術的深度整合，比傳統商業銀行“以客戶為中心”的服務模式更加完善。以支付寶為例，該公司非常注重用戶體驗，在組織架構中專門設立了用戶體驗部，積極嘗試將重力加速感應、虹膜等新技術應用到移動支付中，并將提升各方用戶體驗作為近幾年發展的主線。在為客戶提供靈活性產品方面，互聯網企業也走在了前面。

2、小微企業借貸模式需完善

早在2004年中國銀行提出戰略轉型時，中小企業業務就成為銀行的轉型方向。但中小企業融資難的問題一直沒有得到很好解決，主要難點在于銀行傳統的業務模式無法應對這一業務的風險分散化、多樣化的挑戰與銀行的小微企業貸款服務模式相比，網絡小微貸款模式表現出極強的競爭力。如阿里小貸整合了電子商務公開、透明、數據可記載的特點，將其與阿里巴巴、淘寶網、支付寶底層數據完全打通，通過大規模數據云計算，將客戶網絡行為、網絡信用應用到小額貸款中。阿里小貸通過網上“場景式”審批，最大程度上降低了尋找優質企業客戶的成本和風險。

四、商業銀行的應對措施

由于以前利率沒有市場化，銀行業沒有對民營資本開放，互聯網手段沒有引進，中國傳統的銀行制度，其實是剝削中小儲戶，冷落中小民營企業，補貼國有企業、大型企業和“有關系”的企業。這種制度不改變，國富民貧的現象就不能改變，中小企業增長乏力的狀況就不可能改變。可到了今天，三項基本條件都發生了逆轉。國家在推動利率市場化，在降低銀行業準入門檻，在推動傳統銀行業使用互聯網手段。因此，中國銀行業被重塑的時代到來了。這對于普通儲戶是一個重大利好，對中小企業是也是個重大利好。

面對互聯網金融的蓬勃發展，盡管目前無法撼動傳統商業銀行的根基，但是商業銀行等金融機構也應該引起足夠的重視，要密切關注互聯網金融的發展動向，轉變思想方式，積極應對互聯網金融的挑戰。

（一）創新產品更接地氣

要改變傳統的觀念，充分重視中小微企業和中小儲戶服務；要全面提升科技研發與應用水平，加大對科技技術創新的投資力度；要重塑業務流程，增加業務創新，明確本銀行金融服務的專業側重，建立起差異化的競爭力。

（二）要加強合作

要加強和互聯網科技企業以及互聯網金融企業的合作。可以在支付平臺方面進行合作，在信貸方面也可以進行合作。盡管小額信貸是傳統商業銀行和互聯網金融直接爆發戰爭的領域，雖然互聯網金融創造了新的信貸融資模式，但其正常運轉還是離不開商業銀行。商業銀行也可以從中學習到收集處理挖掘信息的能力。

（三）要重視客戶體驗

要以客戶為中心，根據客戶的消費習慣，量身打造一系列金融產品，改善金融服務，在不影響風險控制的前提下，可以減少不必要的業務環節。要通過數據分析，知曉客戶的投資偏好和消費習慣，提供更優質的金融產品和服務。要打破傳統商業銀行的局限，重視網絡營銷，充分運用社交網絡及其他通訊平臺，實現與客戶的開放式接觸，來滿足客戶多方面的需求。

（四）要發掘人才

在員工招聘的時候應該適當招聘一些復合型人才，熟悉金融理論的同時又精通計算機網絡技術。要在工作中加強對科技人員的金融業務培訓和對金融人員的科技知識培訓，大力培養出一批既懂網絡應用又懂金融業務，還能熟練運用各種互聯網工具積極展開市場營銷的，這樣才能使商業銀行保持持久的競爭力。

參考文獻：

[1]王立猛. 淺談互聯網金融對商業銀行的影響[J].商業流通，2013（8）：22

[2]謝平，鄒傳偉.互聯網金融模式研究[J].金融研究，2012（12）

第7篇：移動支付的優劣范文

摘要：SCP范式是產業組織理論的經典理論。該理論認為，在某一特定的市場上，市場結構決定市場行為，市場行為決定市場績效。選取我國的電信產業作為研究對象，對該產業的市場結構、幾大運營商的市場行為和市場績效進行分析，最后得出結論：我國電信產業競爭不足，需要引進民間資本，增強市場競爭，增加消費者福利。

關鍵詞：市場結構；市場行為；市場績效；電信產業

中圖分類號：F62 文獻標志碼：A文章編號：1673－291X（2011）23－0071－02

一、SCP分析范式

SCP分析范式是貝恩在1959年出版的《產業組織》一書中提出的，他認為市場結構決定市場行為，市場行為決定市場績效。

（一）市場結構

市場結構是指規定構成市場的賣者（企業）之間、買者（企業或消費者）之間、買者集團與賣者集團之間以及市場上已有的買者和賣者與準備進入市場的潛在買者和賣者之間的所有關系的因素及其特征。市場結構是決定市場的價格形成方式，從而決定產業組織的競爭性質的基本因素。決定市場結構的主要因素有：集中度，最常用的指標為赫芬達爾-赫希曼指數（HHI）；產品差別化；新企業的進入壁壘。形成因素有規模經濟性、必要資本量、產品差別化、絕對費用和政策法律制約；市場需求的增長率等。

（二）市場行為

市場行為是指企業在市場上為贏得更大的利潤和更高的市場占有率而適應市場并按市場要求調整其行動的行為。市場行為按照不同的劃分標準可以分為不同內容，按照行為內容可以分為：企業確定價格的策略，常見的有成本加價定價方法和價格領導；企業的產品策略，主要考慮如何開發和銷售產品，以獲得較高的利潤；企業排擠競爭對手的策略，典型的排擠競爭對手的策略有掠奪性的降價行為、價格壓榨和排擠行為。

（三）市場績效

市場績效優劣應根據社會福利提高程度和效率來判斷，社會福利由消費者福利和生產者福利組成。市場績效可以表現在資源配置效率、生產相對效率、銷售費用、技術進步、廣告費比重等方面。

市場結構和一定市場結構下的市場行為是決定市場績效的基礎，市場績效是市場關系或資源配置合理與否的最終成果標志，反映市場運行的效率，同時，市場績效的狀態及變化又反過來影響市場結果和市場行為。

二、我國電信產業的SCP分析

（一）我國電信產業基本情況

1994年，當時的電子部聯合鐵道部、電力部以及廣電部成立了中國聯通；1999年2月，信息產業部組建中國移動通信集團公司，2000年4月中國移動公司正式成立；2001年12月，中國衛星通信集團公司正式掛牌成立；2002年5月，中國電信集團公司和中國網絡通信集團公司掛牌成立；2004年1月，鐵通公司更名為中國鐵通集團有限公司；2008年4月，中國電信行業再次重組。

（二）中國電信產業市場結構分析

在2008年重組前，中國電信產業主要有六家企業，它們的經營范圍各有側重。在固定電話方面，經營本地電話、國內長途和國際長途的企業有4家，其中中國電信、中國網通為主導企業，二者的市場份額達到99%以上。在移動電話方面，只有中國移動和中國聯通兩個經營商，其中中國移動占72%的市場份額，中國聯通占28%。在數據通信方面，以中國電信和中國網通為主導企業，其中有6家運營商。在衛星通信方面，中國衛通處于壟斷地位。在增值業務方面，全國則呈現出競爭的局面。

1.集中度

我們從中可看出，2002年到2007年中國電信市場的集中度總體上呈上升趨勢。在基礎電信領域，主要以中國電信、中國移動為主導企業，它們分別占據相關業務的大部分市場。

2.產品差別化

中國電信產業的產品差別同其他行業的產品差別類似，都存在客觀差別和主觀差別。從客觀上來說，2008年以前，我國電信業差別性業務之間的替代性競爭日趨明顯。移動業務已成為促進業務市場發展的主力，其快速增長已經使得固定電話業務增勢減緩，分流日趨明顯。同時，IP電話的介入使國際長途業務受到很大影響，已大量分流傳統的國際、國內長途電話業務。專線業務的發展也分流了大量的傳統長途業務。

3.市場進入壁壘

首先是非經濟壁壘。電信產業的非經濟壁壘首先表現為行政性進入壁壘，每一個企業要進入電信行業，都必須獲得相關部門核發的資格證，而該資格證的獲取又要滿足一系列嚴格的條件。其次是經濟性壁壘。一個運營商要構建一個基礎通訊網絡必須具備一定的資本量，經營期間也必須達到一定的規模才能產生規模經濟，實現盈利；不同的網絡之間要順利地實現接入和轉出，網間付費也必須達成一致協議，這樣，新進入者才能真正地進入該行業，成為其中的一分子。

（三）中國電信產業市場行為分析

1.成本加目標利潤定價行為

我國電信業從建國到20世紀90年代，一直處于國家嚴格的價格管制下。隨著政企分離和企業重組改革，各電信運營商可以在一定范圍內根據自身利潤最大化或成本加目標利潤的定價原則決定價格的調整幅度。

2001年2月，中國電信實現了長途電話收費由以分鐘為計費單位改為以秒為計費單位的改革。“神州行”用戶撥打長途電話也以6秒為單位計費。海南省固定電話網統一調整為一個本地網，撥打省內長途不用撥區號。現今中國電信市場形成了多樣化的價格體系，電信業的運行與市場經濟的要求日益接軌。

2.產品策略和價格歧視行為

利用了不同消費者或同一消費者為不同目的使用電話時的不同的價格彈性，成功實現二級價格歧視。例如中國移動針對不同的消費群體推出動感地帶、神州行、全球通以及最新的G3四種移動品牌，實行不同的資費和優惠活動，并聘請與品牌特色相符合的明星代言，極大地提高了品牌的知名度。如著名演員葛優代言的“神州行，我看行” 已是家喻戶曉，周杰倫代言的動感地帶深得廣大青年人的心，這些市場行為都成功地實現了價格歧視行為 。中國聯通推出沃Wo、親情1+、世界風、新勢力、如意通、寬帶商務、116114、聯通10010以及寬帶等沃世界九大品牌產品，以應對中國移動推出的品牌產品，爭取市場份額 。中國電信則相應地推出商務領航、我的e家和天翼三大品牌產品 。

3.廣告行為

中國移動、中國聯通與央視公眾資訊合作，為觀眾提供多種互動手段參與央視春節聯歡晚會節目，擴大短信及彩信的發送量，也帶來了巨大廣告效應。聯通為宣傳CDMA與姚明簽約，在地鐵里打出“聯通手機信號好，地上地下都覆蓋”的廣告語；中國移動則四處打出“算來算去，還是移動最劃算”的廣告語。

4.創新行為

中國聯通CDMA移動業務全面展開后，因其網絡通話質量高、保密性強、手機輻射小、耗費資源少等技術特點而得到了飛速發展，成功實現了當初制訂的700萬用戶目標。此外，聯通和高通開展了廣泛的合作，借助高通公司的BREW技術，讓手機在一個標準平臺上有豐富的無線下載應用，比如鈴聲、圖像、移動支付等，CDMA業務因此得到充分的發展。中國移動支持的TD-SCDMA，是由中國第一次提出并完成的CDMA-TDD標準的一員，是中國移動通信界的一個創舉，是與歐洲、美國各自提出的3G標準相抗衡的有力武器。

（四）中國電信產業市場績效分析

國家工信部統計數據表明，2010年中國累計完成電信業務總量30 955億元，同比增長20.5%；實現電信主營業務收入8 988億元，同比增長6.4%。2010年，電信綜合價格水平同比下降11.7%。

2010年，全國光纜線路長度凈增166萬公里，達到995萬公里。固定長途電話交換機容量減少41萬路端，達到1 644萬路端；局用交換機容量（含接入網設備容量）減少2 707萬門，達到46 559萬門。移動電話交換機容量凈增6 433萬戶，達到150 518萬戶。基礎電信企業互聯網寬帶接入端口凈增4 924萬個，達到18 760萬個。全國互聯網國際出口帶寬達到1 098 957Mbps，同比增長26.8% 。

根據國家工信部的統計，2006―2010年的五年期間，我國電信綜合價格水平總體上呈下降的趨勢，且從2008年開始連續三年下降幅度增加。其中，2006年下降了13.2%，2007年下降了10.5%，2008年下降了8.0%，2009年下降了9.5%，2010年下降了11.7%。

第8篇：移動支付的優劣范文

關鍵詞：移動信息 大學生 O2O 生活方式

一、引言

（一）研究背景

隨著移動網絡的普及，越來越多的O2O平臺的出現，深深影響著當代的大學生。在我國眾多的網民中，年輕人成為主體，而大學生又成為了年輕人群體的主力軍，因此在學生中建立堅實的基礎，就意味著O2O平臺有了廣大的市場。

（二）研究對象和方法

以“俺來也”這個校園O2O零售平臺為載體來調查其在上海商學院和華東理工大學的使用情況，并探究其背后的運營方式，以得出怎樣的O2O平臺是符合大學生精神面貌的，可以起到一個正面的影響。本文通過問卷調查與訪談的形式，對所需信息進行收集，最終通過數據分析，得出結論。

二、市場調查方案

（一）調查目的

1.隨著移動網絡的普及，越來越多的O2O平臺的出現，深深影響著當代的大學生。

2.在我國眾多的網民中，年輕人成為主體，而大學生又成為了年輕人群體的主力軍，因此在學生中建立堅實的基礎，就意味著O2O平臺有了廣大的市場。

3.近年來，有眾多的校園O2O平臺產生，而“俺來也“也是其中之一，并以迅雷不及掩耳之勢風靡全國大學，對大學生的生活方式產生了影響，得到了眾多關注。

4.了解“俺來也” 的運營模式，知道它的優劣勢，為同學們找相關的工作或創業帶來一定的啟迪和借鑒意義。

（二）調查對象及調查方法

1.調查對象：選取上海商學院和華東理工大學11、12、13級在校大學生。

2.調查方法：本次調查采取問卷調查法、網絡調查的方式，共發出調查問卷300份，收到有效問卷248份。本次調查以兩個學校、學院和寢室為主要單位，采取分層隨機抽樣法選取調查對象。輔以對“俺來也”店長進行訪談，了解更完善的信息，獲得更準確的內容。

三、問卷調查數據統計與分析

（一）上商與華理學生O2O使用行為特征

1.大學生對俺來也的了解及使用比率。從統計的結果可以看出，華東理工大學和我們一樣，有超過半數大約61%的學生了解并使用過俺來也，但比例比我們高10%，這是因為華理的“俺來也”起步比我們早，經營時間也比我們長，知名度和累計的人氣也就更高。

2.大學生在校園O2O平臺上消費金額、購買力分析。在同樣的價格區間分布下，華東理工大學的學生購買貢獻總體也是呈現下降的趨勢，在價格超過30元后幾乎就沒有購買力了，但是和我們學校有所不同的是華理的學生在0-20價格之間的分布集中并且兩者占比對等。在0-10之間購買的人數是39.5%，11-20是39.5%，21-30是20.2%，30以上是0.8%。這顯示了華理學生在平臺上購買東西比較理性，但對于10元這個分界線不如我校學生敏感，而這也從另一個方面顯示了學生的購買力都不是很高。

3.購買產品種類。兩個學校的學生在“俺來也”上購買商品種類都是以休閑食品為主，但是我們學校的同學的比例要高出15%，我校95.65%，華理81.43%華理的學生選擇日化用品的比例高出我校8%，我校4.35%，華理12.57%，兩個學校的共同點是選擇買學習用品和進口商品的同學都很少，但華理還是比我校高出6.05%。這反映出三個問題，一是平臺上，主要銷售和熱門的還是休閑食品，二是“俺來也”對于學習用品和進口商品的開發力度不夠，三是兩個學校的購買選擇相似。

4.使用頻率分析。我校和華理學生的購買頻率大體是一周使用一次，我校比率73.91%，華理是60.08%，少數人一周使用兩次，我校占17.39%，華理占28.63%，極少數人一周使用三次及三次以上，我校兩項都占比4.35%，而華理分別占比6.85%和4.44%。這反映出兩點，第一，“俺來也”不是一個高頻率使用的平臺，大多數同學一周使用一次就能滿足需求。第二，華理每周購買的次數比我校多，說明學生對于“俺來也”的依賴性更大。

5.“俺來也”與學校便利店相比具有的優勢。我校和華理的學生選擇的最大優勢不同。我校65.22%的學生認為優勢在于送貨上門，華理只有26.21%，而華理62.50%的同學認為價格較學校便利店而言比較優惠，而我校只有30.43%。少數人4.35%支持創業，華理和我校相差不大，占4.84%。但華理有6.45%的同學覺得活動誘人也是一個優勢，而我校沒有同學關注“俺來也”不定期推出的優惠活動。

6.“俺來也”需要改進方面。有四點問題比較突出，分別是配送速度、產品種類、優惠力度和豐富活動。在華理的調查上，44.35%的學生認為在產品種類上需要改進，36.29%的學生認為在配送速度上可以有所進步，也有12.01%的學生指出，優惠力度需要加強。其余7.35%認為俺來也應該豐富活動。數據總體和我們學校數據反映的結果差不多。

（二）校園O2O團隊價值的評價

從市場調查問卷的分發回收統計數據和訪談結果上來看，在學生中，還是具有一定的認識能力。很明白校園O2O團隊對于他們大學生活具有什么幫助，因此利用校園O2O團隊方便了自己的學習生活，豐富了自己的校園經歷，這是具有極大積極意義的。

四、結論及建議

（一）結論

通過此次調查，我們結合了兩個學校不同的情況進行分層抽樣調查，最后的問卷回收數據，在很大程度上反映了校園O2O零售平臺的開展情況。在調查中，我們也了解了兩個學校的大學生的一些消費習慣。兩個學校的通病是大學生的消費能力有一定限度，在O2O平臺上消費，更傾向于購買零食，這是一個需要改變的現象。校園O2O不僅僅只是作為一個類似于便利店的功能，在校園文明建設上也需要作出貢獻。在訪談中，我們了解到“俺來也”的運營模式就是一個連鎖企業，宗旨在于服務大學生，所以我認為他們在校園文化建設上，也應該有所建設。

第9篇：移動支付的優劣范文

關鍵詞：互聯網金融；傳統銀行；電子化平臺；小微企業

中圖分類號：F83文獻標識碼：A

原標題：基于互聯網金融的銀行優劣勢比較分析與銀行互聯網金融發展路徑初探

收錄日期：2014年6月17日

2013年被稱為互聯網金融的元年，互聯網金融發展如火如荼，以余額寶為首的互聯網金融產品急速擴張，使得傳統銀行的經營管理備感壓力。互聯網金融對傳統銀行業的博弈日益深化，引起理論界和銀行管理實踐的廣泛關注和熱烈討論。

面對互聯網金融的崛起，傳統銀行的未來發展路徑何在？本文針對傳統銀行與互聯網金融的優劣勢進行比較分析，并在此基礎上探討未來銀行發展互聯網金融的可能路徑。

一、傳統銀行具有互聯網金融無法比擬的優勢

（一）傳統銀行資金實力雄厚，互聯網金融對大額資金吸引力有限。傳統銀行資產規模大，資金實力雄厚。而互聯網金融發展的時間較短，盡管發展勢頭迅猛，但無論總資產還是交易規模都比傳統銀行小得多。2013年底，中國銀行業金融機構總資產為151.35萬億元，大型商業銀行與股份制銀行金融機構總資產為92.54萬億元。根據iResearch艾瑞咨詢統計數據顯示，2013年中國第三方互聯網支付市場交易規模為5.37萬億元，僅占當年全國支付系統交易規模的0.18%。同時，互聯網金融產品對大額資金吸引力也有限。以余額寶為例，截至2013年6月，余額寶戶均余額僅2，600元，吸引的大多是支付類的小額零散資金，客戶對支付寶賬戶安全性心存疑慮，支付寶設置資金取現額度限制使得大額資金轉出不方便，制約了余額寶等產品對大額資金的吸引力。

另外，傳統銀行的穩健經營有著強大的資本金作后盾，這意味著在當前理財產品信息披露尚不到位的情形下，可以通過增提資本來履行“賣者有責”責任，從而對金融消費者形成一種有效保護。與此相反，一旦互聯網金融發生風險，消費者權益則很難得到保護；另一方面，由于傳統銀行要向中央銀行繳納存款準備金，這意味著銀行一旦出現流動性困難，背后還有央行的支持，但是互聯網金融則缺乏這樣的“靠山”。

（二）傳統銀行流動性較強，互聯網金融產品存在期限錯配等流動性問題。很多互聯網金融產品具有可隨時支付繳費資金的特點，對資金的流動性管理提出了很高的要求，特別是節假日或者電商大規模促銷時，資金的流動性壓力會很大，如果基金管理方不能提前謀劃、做好應對，將面臨較大的流動性風險。但是，過多估計流動性需求又會影響資金對高收益資產的配置，降低金融產品收益率。相比之下，傳統銀行的資金體量具有不可比擬的優勢，并且有著較完善的金融體系保障流動性支持，拆借資金的應變能力與抗壓能力都較強。

以余額寶為例來說明互聯網金融產品的期限錯配問題。余額寶賬戶的錢是“實時期限”投資，因為客戶可以隨時撤出資金、返回支付寶，而貨幣市場基金產品都有固定期限。在這種情況下，資產與負債頭寸間的期限嚴重錯配，隱含利率風險。雖然債券等二級市場的交易可以提供“即時”退出，但交易量有限，在余額寶金額不特別大并且市場正常時，流動性不是問題，可是一旦出現市場危機或半危機，可能許多余額寶客戶需要同時撤資，“擠兌”壓力下流動性錯配問題會非常突出。特別是許多理財產品都有鎖定期，提前退出的難度較大，所以投資頭寸的流動性會很差。如果余額寶等產品的投資范圍不受限制，如果可以投到理財產品如房地產、土地、各類股票、私募基金等，那么這些頭寸的流動性可能更差。

（三）銀行較互聯網金融具有較高的聲譽。如果沒有金融中介發揮作用，交易雙方在相互之間不認識、不信任的條件下是不可能發生跨期價值交換的，尤其在交易額足夠大時更加不可能。因此，在跨區域陌生人之間能夠進行金融交易之前，必須要有買賣雙方都認同、信任的金融中介先發展起來。這樣，盡管資金的提供方和需求方相互不認識，但他們用不著直接交易，而是都跟他們信得過的金融中介交易，金融中介提供的是珍貴的誠信和信任。雖然互聯網提供的金融交易平臺非常廣闊、潛力巨大、成本也低，并且會使許多銀行的物理網點變得不必要，但互聯網金融還屬于新生事物，要想獲得比傳統銀行更高的信譽，恐怕也很難在短期實現，信用的缺失將會給跨期大額交易帶來無法跨越的障礙。

傳統銀行存在時間久、運行穩定，在發揮金融中介作用的過程中建立起了很高的信用，特別是部分銀行（如政策性銀行、國家開發銀行等）還享有國家信用。銀行信用克服了商業信用的局限性，規模大、成本低、風險小，并且能夠創造信用，直接影響交易的額度、期限、客戶群體等范圍，這是互聯網金融無法替代的優勢。

（四）傳統銀行較互聯網金融的基礎設施完善、物理網點分布廣泛。互聯網金融的交易基礎設施是限制其發展的制約因素。一是電商單獨推出的互聯網金融產品，歸根到底只能限于電商自身的生態系統之內，其自己開展的信貸等業務所必需的信用數據只能在自身平臺上搜集；二是互聯網金融機構盡管擴張很快，但網點分布主要集中在沿海大城市，數量仍有限，且與傳統銀行網點具有同質性，未來發展空間有限。

與此相比，傳統銀行擁有結算、清算、信貸等領域完善的IT基礎構架以及覆蓋全國范圍的龐大物理網點，是其有效應對互聯網金融中第三方支付、小額貸款機構等新興金融業態沖擊的互補性資產優勢。根據中國銀行業協會的《2012中國銀行業改進服務情況報告》，截至2012年末，全國銀行業金融機構網點總數達到20.51萬家，銀行業金融機構擁有自助設備50.9萬臺。在獲取信用數據方面，除了自身的IT系統，傳統銀行還有很完善的線下信貸信用資料可以作為參考，這種線上線下的風險數據的獲得是純粹的互聯網金融平臺無法做到的。

（五）傳統銀行業監管體系完備，互聯網金融監管缺失。傳統銀行業發展至今，形成了以《中華人民共和國人民銀行法》、《中華人民共和國商業銀行法》等法律為核心、人民銀行、銀監會等機構為監督管理機構、銀行業協會為自律組織的較完備有序的監管體系，日常經營活動受到監管部門的嚴格監管。

但是，互聯網金融的出現、發展時間較短，關于互聯網金融的監管目前還屬于空白地帶，互聯網金融產品存在較大的信用風險。比如，如何規范余額寶類金融產品的信用保障、違約處理、資本金撥備等問題；如何監控第三方支付機構沉淀資金、信用卡套現、洗錢、欺詐、沖擊實體貨幣等風險；如何解決網絡融資貸后管理、不良資產處置等問題。除此以外，互聯網金融還面臨著許多法律障礙，稍有不慎，輕者會碰“非法吸收公眾存款”紅線，重者會受到“集資詐騙”的指控。

金融交叉混業越來越頻繁且復雜的今天，分業監管的格局并沒有改變，由于互聯網本身的開放性和金融的審慎性這樣兩種性質不完全一樣的東西結合，導致一些金融交叉的部分可能會處于監管真空地帶，如何加強對互聯網金融的監管與控制成為亟待解決的問題。

二、互聯網金融的優勢給傳統銀行經營發展帶來了巨大的挑戰

（一）互聯網金融的快速高效挑戰傳統銀行流程與效率。傳統銀行的業務流程僵化，決策鏈長，反應速度慢，效率較低。相比之下，互聯網金融的快速反映、方便快捷等特點是傳統銀行業所不具備的。如阿里信貸淘寶商戶貸的流程僅包括“3分鐘網上申請、無需人工審批、1秒到款到賬”。而傳統銀行的貸款程序則包括“借款人申請、提供材料、銀行進行信用評估、貸款審批、簽訂借款合同”等流程，不僅事項冗繁，而且審批時間少則數周、多則數月，企業特別是中小企業申請融資的便捷性就會大打折扣。

在針對中小企業融資方面，有專家直言，“僵化而復雜的銀行內部流程是小企業無法從銀行獲得優質服務的最大門檻，而對于物理網點的高依賴度正是造成這一銀行經營問題的重要原因之一”。阿里巴巴與傳統銀行從高調合作到失敗，與銀行程序鏈長、效率低下、固守已有操作方式密切相關。

（二）互聯網金融改變了傳統銀行提供金融產品的服務格局。互聯網金融是對傳統金融市場的直接介入，是對金融資源的重新分配，改變了傳統銀行提供金融產品的服務格局。首先，互聯網金融使金融服務方式和渠道更加多樣化、便利化。互聯網金融交易成本大大降低，這主要表現在信息成本降低、信息量大幅增加，客戶不必借助傳統銀行的物理網點柜臺、直接通過網絡和手機就能處理許多金融交易。傳統銀行憑借網點密集占有的通道業務壟斷優勢正在被打破；其次，部分互聯網金融產品通過憑借低成本、高收益率優勢瓜分傳統銀行市場。由于銀行存款利率受到管制，而余額寶等產品收益率較高，從而吸引了大量客戶將存款從銀行轉投余額寶等產品，對銀行負債產生了比較大的沖擊。截至2014年第一季度末，余額寶總規模為5，413億元，用戶數已經達到8，100萬，為客戶累計實現收益75億元，其中第一季度用戶盈利57億元；再次，互聯網金融大大拓展了金融交易的地理范圍，使滲透面和參與人數都大大提升。第三方支付切斷了銀行和客戶之間原有的聯系，互聯網金融通過網絡可以滲透到傳統銀行無法到達的地方，潛在的客戶數量具有超越傳統銀行的潛力。

（三）互聯網金融擁有比傳統銀行更廣泛的小微客戶基礎。高速發展的電子平臺，積累了海量客戶數據信息，改變并動搖了銀行的傳統客戶基礎，為互聯網金融奠定了比傳統銀行更廣泛的客戶資源基礎。過去傳統銀行一家獨大憑借牌照壟斷所帶來海量客戶群體和流量的局面，已經被互聯網公司通過平臺優勢打破。

互聯網金融擁有了比任何一家單一銀行更廣泛的客戶資源。如阿里巴巴的客戶資源極為豐富：2012年阿里巴巴的注冊用戶數達到3，670萬，遍布全球240個國家和地區；阿里巴巴的在線網店數量超過280萬，產品類別超過5，900種，令銀行相形見絀。截至2014年第一季度末，小微領域公認的領先銀行民生銀行擁有的小微客戶數約為210萬戶。截至2013年10月，阿里的國際支付用戶為1，065.8萬，民生支付用戶為1.6億，手機支付用戶為9，038萬。其中，阿里小微貸款累計為508，661個企業用戶提供融資服務。

三、創新借鑒、合作并行，傳統銀行發展互聯網金融的生存之道

互聯網金融發展到今天，經歷了爆炸式的增長，對傳統銀行產生了較大的影響。互聯網金融的交易范圍、環境、金額都發生了與傳統銀行不同的巨大變化。但是，互聯網金融的金融本質沒有變化，互聯網只是手段，互聯網金融和傳統銀行本身不是一個對立的關系。

如今社會分工越來越細，不可能讓某個人或某個行業獨攬天下，線上線下并非零和博弈，而是形成一個更為龐大的、互相交錯的生態系統。傳統銀行與互聯網金融分別具有不同于對方的優勢，創新借鑒、合作并行或許才是傳統銀行發展互聯網金融的生存之道。

（一）積極發展電子化平臺，拓展資產負債與中間業務。為了應對服務格局變化的挑戰，傳統銀行一方面要加強網上銀行、手機銀行、移動支付、微信銀行等電子化平臺的研發和建設力度，實現服務的網絡化、便捷化；另一方面要打開思路、積極創新，開發新產品，適應時代的發展和需求。舉例說明，傳統銀行可以使用來自互聯網大數據改造信用評估流程，如建設銀行的“善融商務”、交通銀行的“交博匯”等產品應用；也可以與阿里、騰訊等電商合作，利用現有的電子化平臺，開展金融產品供銷、數據共享、企業融資等其他服務。

在發展電子化平臺的同時，傳統銀行應當積極拓展各項業務發展。一是通過發展P2P貸款、眾籌融資、電商小貸等網絡融資業務，以及供應鏈網絡金融平臺、資產證券化等業務，采用線上與線下相結合的模式，將傳統銀行的品牌優勢、風險管理優勢，與互聯網技術優勢、便利性優勢等有機結合，有效擴大資產類業務；二是加強基金、券商、信托等金融或理財產品的網絡銷售，適當降低準入門檻，積極拓寬資金來源渠道；三是發揮中間業務產品種類多、操作經驗豐富的優勢，大力發展第三方支付、投資租賃、金融咨詢、金融法務等互聯網中間業務，提高綜合收益。

（二）利用互聯網進行流程再造，提高業務效率，實現規模經濟。傳統銀行應對自身的業務反應鏈進行客觀評估分析，從業務流程和組織結構的頂層再設計開始，以“快、簡、整”的原則進行再造和重構，在提高業務處理效率的同時，實現規模經濟。“快”即以銀行業務的電子化、網絡化為手段重構渠道體系，提高離柜業務率，實施組織扁平化，以增強組織效率，具體包括與客戶無縫聯結，快速發現當前及潛在目標客戶并與之接觸、快速響應客戶需求等。“簡”，即簡化業務操作方式、減少銀行卡申請、貸款申請等審批環節，為客戶提供便捷服務。“整”，即傳統銀行以其存款、貸款、匯款、支付、銀行卡、理財等多業務為基礎，打破傳統銀行部門局限，充分整合客戶多賬戶、多幣種、多投資等信息，通過數據分析客戶的消費習慣和投資偏好，從而為客戶提供個性化的優質金融服務。

（三）依托互聯網數據庫拓展小微企業信貸業務。傳統銀行不僅要利用互聯網金融平臺和通道的便利優勢，更可將其積累的關于企業的海量數據作為發展自身互聯網金融的重要依托。傳統銀行可通過觀察記錄客戶的電子商務活動，掌握小微企業銷量、價格、存貨、資金周轉等重要指標，對小微企業的信用進行綜合評估，加強小微業務的整合開發。一是購買現有成熟電子商務平臺的相關數據，以此為基礎對企業、行業進行分析預判，結合自身信貸評估方法向合格的小微企業貸款；二是對電子商務平臺進行信貸支持，電子商務平臺以獲得的貸款為資金池，向平臺上小微企業放貸，同時可通過貸款證券化實現多次反復利用；三是與電商平臺共同出資發放小微貸款，實現風險共擔，收益共享。

總之，互聯網金融與傳統銀行正面交鋒、爭奪市場的時代已經來臨。面對互聯網金融的挑戰與沖擊，傳統銀行應該正確客觀地評價自身不足，充分發揮優勢，創新借鑒、合作并行，積極尋找適合自身發展的互聯網金融之路。

主要參考文獻：

［1］經濟觀察網.互聯網金融：站在風口上，豬也會飛起來.2014.1.10.

［2］財經網.銀監會：2013年末銀行業總資產達151.35萬億.2014.2.13.

［3］華爾街日報.“余額寶”會沖擊銀行存款嗎.2013.7.17.

［4］陳志武.互聯網金融到底有多新.經濟觀察網，2014.1.4.

［5］新華網.基金一季報亮相，余額寶規模突破5000億元.2014.4.20.

［6］瑾瑜.外媒緊急普及阿里常識：令人咋舌的18個事實.騰訊科技頻道，2014.3.20.