保險在經(jīng)濟(jì)中的作用精選(九篇)
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第1篇：保險在經(jīng)濟(jì)中的作用范文
關(guān)鍵詞: 大孔徑 抵抗線 淺孔 臺階爆破 微差爆破
1工程概況
1.1渠道工程簡述
焦作2段第4施工標(biāo)段位于河南省焦作市南水北調(diào)中線一期工程總干渠，設(shè)計樁號Ⅳ55+900～Ⅳ61+500，總長5.6km。其中渠道長5.169km，建筑物長0.431km。渠道為梯形斷面，設(shè)計渠底寬度為16～26.5m，渠道內(nèi)一級邊坡為1:0.4～1:2.25，渠底高程96.79～96.37m，一級馬道(堤頂)寬5.0m，渠道縱比降為1/23000。
混凝土襯砌厚度基本為渠坡10cm，渠底為8cm。混凝土襯砌強(qiáng)度等級為C20，抗凍標(biāo)號F150，抗?jié)B標(biāo)號W6。
全渠段采用復(fù)合土工膜防滲。在渠底及渠坡防滲復(fù)合土工膜下均鋪設(shè)保溫板防凍層。在渠道開口線與永久占地線之間設(shè)有截（導(dǎo)）流溝、防洪堤、林帶。截流溝縱比降根據(jù)地形確定，為防止沖刷，縱比降較陡處全斷面采用干砌石護(hù)砌。
爆破部分渠道為梯形斷面，設(shè)計渠底下口寬度為26.5m，渠道內(nèi)一級邊坡為1:0.4，渠底高程96.37m，一級馬道(堤頂)寬5.0m，馬道高程105.84m；此爆破段零散分布，全長約260m，爆破開挖深度最高12m。
1.2潰城寨河渠道倒虹吸工程簡述
潰城寨河渠道倒虹吸工程屬焦作2段的河渠交叉建筑物，位于河南省焦作市馬村區(qū)九里山鄉(xiāng)東北約1.5km的潰城寨村北，工程場區(qū)南250m左右有鄉(xiāng)村公路通過，交通便利。倒虹吸進(jìn)口漸變段起點設(shè)計樁號Ⅳ57+155.5，大地坐標(biāo)：X＝3910960.154，Y＝38445334.099，出口漸變段終點：Ⅳ57+586.5，大地坐標(biāo)：X=3911185.014,Y=38445701.793。渠道倒虹吸建筑物總長431m，其中管身段水平投影長310m，其設(shè)計流量為260m3/s，加大流量為310m3/s，設(shè)計水頭0.19m。潰城寨河渠道倒虹吸由進(jìn)口漸變段、進(jìn)口檢修閘、管身段、出口節(jié)制閘和出口漸變段組成。
本次爆破重點在潰城寨河渠道倒虹吸進(jìn)口處附近的山頭，爆點距離民房最近距離35m（進(jìn)口漸變段附近距離東南居民），西北側(cè)距離鐵路線最近為40m，環(huán)境較為復(fù)雜。
根據(jù)以上具體的情況，施工時應(yīng)做到以下幾點：
1）分段、分層爆破開挖至設(shè)計標(biāo)高；
2）采取措施保證爆破地震波、個別飛石和沖擊波不對周圍建筑物及其施工設(shè)備造成損害；
2南水北調(diào)中線一期工程總干渠焦作2段第四施工標(biāo)段爆破施工方案設(shè)計
施工地點距附近的民用建筑及交通干道較近，施工區(qū)域邊界內(nèi)有鐵路線，影響著施工作業(yè)面的全面展開。因施工方法以爆破為主，為保證周圍建筑物及設(shè)施的安全，必須采取嚴(yán)格的控制措施，以防止爆破震動過大及飛石的產(chǎn)生，所以不能采用大規(guī)模的爆破方法，這對施工進(jìn)度有較大的影響。
本次爆破主要采取大孔徑淺孔分層爆破施工，采取移動式液壓潛孔鉆機(jī)DFYZ30鉆孔，炮孔直徑為70mm。
爆破參數(shù)選取如下
2.1布孔方式
采用平行于開挖線，邊坡采用預(yù)裂爆破，先在設(shè)計邊坡上布設(shè)一排順坡的預(yù)裂炮孔，平行布設(shè)炮孔。每一爆破循環(huán)的爆破規(guī)模限制在10排以內(nèi)。
對單向斜坡小臺階淺眼爆破，其炮眼布置見圖1所示。
開挖方向
圖1單斜坡淺孔爆破炮眼布置及起爆順序圖
（1～5為鉆孔排數(shù)）
2.2炮孔深度及其最小抵抗線
根據(jù)資料確定：
L=（1.1―1.5）H(1)
W=（0.6―0.8）H (2)
式中L為最大炮孔深度，單位為米（m）；H為爆破層厚度，單位為米（m）；W為最小抵抗線，單位為米（m）。
根據(jù)鉆孔設(shè)備類型、周邊環(huán)境以及施工進(jìn)度考慮，爆破層厚度選取H=3m，則L=3.3―4.5m，選取3.5m，W=1.8―2.4m，選取2m。
2.3炮孔間距和排距
根據(jù)資料確定：
a=（1.4―2.0）W(3)
b=（0.8―1.2）W(4)
式中a為炮孔間距，單位為米（m）；b為炮孔排距，單位為米（m）。
參照公式（3）的計算值，選取炮孔間距a=3m；參照公式（4）的計算值，選取炮孔間距b=2m；
2.4每孔裝藥量（Q）計算
根據(jù)爆破體積公式計算：
Q=K×q×L×a×b (5)
式中K為考慮節(jié)理、裂隙發(fā)育的藥量減弱系數(shù)，K選取0.33；q為單位炸藥消耗量，單位為千克每立方米（Kg/m3）按f= 6―8，查表得q=0.53 Kg/m3；a為炮孔間距，單位為米（m）；b為炮孔排距，單位為米（m）。經(jīng)計算Q=0.33×0.53×3.5×3×2=3.6729Kg
2.5一次齊爆藥量的計算
2.5.1按爆破振動安全允許距離計算
根據(jù)《爆破安全規(guī)程》（GB6722-2003）的規(guī)定確定
（6）
式中：
R為爆破振動安全允許距離，單位為米（m）；
Q為炸藥量，齊發(fā)爆破為總藥量，延時爆破為最大一段藥量，單位為千克（kg )；
V為保護(hù)對象所在地質(zhì)點振動安全允許速度，單位為厘米每秒（cm / s ) 選取V=0.7 cm / s；
K、a為與爆破點至計算保護(hù)對象間的地形、地質(zhì)條件有關(guān)的系數(shù)和衰減指數(shù)選取k=150,a=1.5。
以距離為35m民房為保護(hù)目標(biāo)計算的Q=34.2Kg。
2.5.2按個別爆破飛石的最大水平距離計算
根據(jù)《爆破安全規(guī)程》（GB6722-2003）的規(guī)定確定
（7）
式中：V為飛石初速度，m/s；
Q為單孔最大藥量，kg；
W為最小抵抗線，m；
K為系數(shù)，1.0~1.5選取1.0；
G為重力加速度，9.8m/s；
S為個別飛石水平方向的距離，m；
α為飛石的拋射角。
當(dāng)α=45°時，個別飛石的水平距離最遠(yuǎn)。以距離為35m民房為保護(hù)目標(biāo)，通過公式的反向計算Q=7.13Kg。
經(jīng)過上述比較，最終確定一次齊爆藥量為7Kg。設(shè)計每段起爆2個孔，每孔裝藥3.5Kg。
2.6爆破網(wǎng)絡(luò)設(shè)計
爆破網(wǎng)絡(luò)一般采取孔內(nèi)微差和孔外延時的設(shè)計方法。為了保證爆破網(wǎng)絡(luò)的安全，孔內(nèi)微差一般要大于孔外延時的最大時間，根據(jù)施工工地的實際情況和現(xiàn)有國產(chǎn)的高精度毫秒非電雷管的類型，本工程決定采取孔內(nèi)微差為9段310ms高精度毫秒非電雷管。
根據(jù)施工現(xiàn)場爆破山體的自由面狀況，本工程設(shè)計的孔外延時網(wǎng)絡(luò)主要為斜線型起爆網(wǎng)絡(luò)和直線型起爆網(wǎng)絡(luò)兩種形式。
2.6.1斜線型起爆網(wǎng)絡(luò)
斜線型起爆網(wǎng)絡(luò)適應(yīng)于爆區(qū)爆破體有兩個自由面的情況，根據(jù)炮孔間距和排距的大小以及現(xiàn)有國產(chǎn)高精度毫秒非電雷管類型，本工程選取孔外延時為3段50ms。爆破網(wǎng)絡(luò)連接如圖2所示，每個炮孔旁數(shù)字表示該炮孔的起爆時間（ms），實線表示網(wǎng)絡(luò)連接。
2.6.2直線型起爆網(wǎng)絡(luò)
直線型起爆網(wǎng)絡(luò)適應(yīng)于爆區(qū)爆破體只有一個自由面的情況，根據(jù)炮孔間距和排距的大小以及現(xiàn)有國產(chǎn)高精度毫秒非電雷管類型，本工程選取孔外延時為3段50ms。爆破網(wǎng)絡(luò)連接如圖3所示，每個炮孔旁數(shù)字表示該炮孔的起爆時間（ms），實線表示網(wǎng)絡(luò)連接。
圖2斜線型起爆網(wǎng)絡(luò)示意圖
圖3線型起爆網(wǎng)絡(luò)示意圖
2.7施工中應(yīng)主要注意問題
2.7.1遵循多鉆孔、少裝藥、分層爆破的原則；
2.7.2開鉆前盡可能平整好工作面，處理好前排炮留下的根底和撐子面；
2.7.3鉆孔按照“準(zhǔn)”“正”“平”“直”“齊”的要求使孔位、孔深、孔斜控制在允許誤差范圍內(nèi)，根據(jù)孔口位置的高低控制孔深，保證孔底在同一平面上，鉆孔完畢要用編織袋堵塞好以防止石塊進(jìn)入炮孔；
2.7.4嚴(yán)格按照爆破設(shè)計計算裝藥量裝藥，必須保證堵塞長度，當(dāng)堵塞長度不夠時，須對藥量進(jìn)行調(diào)整。
2.7.5為了防止飛石，爆區(qū)地面采取膠皮帶全面均勻覆蓋。
3爆破效果
大孔徑淺孔分層微差爆破技術(shù)在中國水利水電第十一工程局有限公司南水北調(diào)中線一期工程焦2-4項目上使用了2年多，得到了中國水利水電第十一工程局有限公司的領(lǐng)導(dǎo)、焦2-4項目部領(lǐng)導(dǎo)、現(xiàn)場管理人員的一致認(rèn)可，取得了較好的爆破效果和經(jīng)濟(jì)效果。
3.1爆破塊度好，大塊率低，二次爆破量少，鏟裝方便，節(jié)約了大塊解體破碎費用，能較好滿足石料需求，并為清運(yùn)創(chuàng)造了良好條件。
3.2本工程爆破設(shè)計和施工有效的控制了巖石爆破范圍，有效的控制了爆破振動、空氣沖擊波、飛石的危害，既保證了工程的進(jìn)度和質(zhì)量又保證了人員、周邊建筑和設(shè)備的安全。
3.3大孔徑淺孔分層微差爆破技術(shù)和中深孔爆破技術(shù)相比，減少了巖石炸藥單耗，根據(jù)以往的施工經(jīng)驗，巖石炸藥單耗一般為0.3Kg/m3左右，而本工程實際巖石炸藥單耗僅為0.2 Kg/m3。節(jié)約了施工成本，取得了很好的經(jīng)濟(jì)效益。
參考文獻(xiàn)
[1]陳星明,鄧永康.逐孔起爆技術(shù)在黃山石灰石礦山中的應(yīng)用【J】.爆破，2009.
第2篇：保險在經(jīng)濟(jì)中的作用范文
（一）保險業(yè)的依存度分析
由系數(shù)aij構(gòu)成了直接消耗系數(shù)矩陣A，反映了投入產(chǎn)出表中各個產(chǎn)業(yè)部門間技術(shù)經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，是進(jìn)行產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)分析的最重要、最基本的數(shù)據(jù)。依據(jù)公式（1），我們計算2002年我國保險業(yè)對其他產(chǎn)業(yè)的直接消耗系數(shù)，見表1所示。
從表1保險業(yè)對其他產(chǎn)業(yè)的直接消耗系數(shù)可以看出，保險業(yè)對交通運(yùn)輸、倉儲、郵政與信息服務(wù)業(yè)的直接依賴程度最強(qiáng)（0．1375），即每生產(chǎn)1萬元的保險產(chǎn)品，需要直接消耗交通運(yùn)輸倉儲郵政與信息服務(wù)業(yè)1357元，其次是工業(yè)（0．1248），批發(fā)、零售貿(mào)易業(yè)及住宿餐飲業(yè)（0．1052），房地產(chǎn)（0．0926），租賃與商務(wù)服務(wù)（0．0569）。最弱的是農(nóng)業(yè)、公共管理和社會組織業(yè)、旅游業(yè)以及科研事業(yè)和綜合技術(shù)服務(wù)產(chǎn)業(yè)。由此可以推斷，我國保險業(yè)的發(fā)展受交通運(yùn)輸、倉儲、郵政與信息服務(wù)業(yè)，工業(yè)，批發(fā)、零售貿(mào)易業(yè)及住宿餐飲業(yè)，房地產(chǎn)，租賃與商務(wù)服務(wù)的影響比較大。保險業(yè)發(fā)展處于數(shù)量擴(kuò)張，營業(yè)網(wǎng)點的建設(shè)需要房地業(yè)的大量投入，另外也說明隨著電子商務(wù)的興起，保險對信息傳輸、計算機(jī)服務(wù)和軟件業(yè)的需求也越來越高。保險業(yè)的發(fā)展對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村地區(qū)的重要性最弱。
從表1其他產(chǎn)業(yè)對保險業(yè)的直接消耗系數(shù)可以看出，各產(chǎn)業(yè)對保險業(yè)的帶動作用都不大，說明保險業(yè)還有很大的發(fā)展空間。其中保險業(yè)對自身的直接消耗系數(shù)最大，為0．0314。其次是科研事業(yè)和綜合技術(shù)服務(wù)、租賃和商務(wù)服務(wù)、交通運(yùn)輸倉儲郵政與信息服務(wù)以及旅游業(yè)，分別為0．0253、0．0196、0．0175、0．0160。其他各產(chǎn)業(yè)對保險業(yè)的帶動作用微乎其微，直接消耗系數(shù)基本都不超過0．01。這也從側(cè)面說明，要發(fā)展保險業(yè)需要引導(dǎo)各產(chǎn)業(yè)對保險產(chǎn)品和服務(wù)的消耗需求。
為列昂惕夫逆矩陣：I為單位矩陣。
因為完全消耗系數(shù)主要是建立在直接消耗系數(shù)的基礎(chǔ)上的，所以保險業(yè)的完全依存度與直接依存度基本一致。
（二）保險業(yè)的直接關(guān)聯(lián)效應(yīng)分析
保險業(yè)既是產(chǎn)業(yè)鏈中的要素供給者，又是市場需求方。作為供給者，它通過向其他產(chǎn)業(yè)提供要素的投入（保險產(chǎn)品）來確立自己在產(chǎn)業(yè)鏈中的地位；而作為需求方，它則通過對其他產(chǎn)業(yè)產(chǎn)出的消費來顯示其在產(chǎn)業(yè)鏈中的作用。在依存度的基礎(chǔ)上，我們計算出了保險業(yè)直接前向關(guān)聯(lián)指數(shù)和直接后向關(guān)聯(lián)指數(shù)。
通過計算，得出保險業(yè)直接前向關(guān)聯(lián)指數(shù)為1．1189，直接后向關(guān)聯(lián)指數(shù)為0．6208。保險業(yè)為前向關(guān)聯(lián)效應(yīng)大而后向關(guān)聯(lián)效應(yīng)小的中間投入型基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)。保險業(yè)與下游行業(yè)的關(guān)聯(lián)要高于和上游行業(yè)的關(guān)聯(lián)。這與現(xiàn)實是相符的，保險業(yè)屬于客戶依賴型產(chǎn)業(yè)。
（三）保險業(yè)的完全需要系數(shù)分析
（I-A）-1稱為列昂惕夫逆矩陣，也稱完全需要系數(shù)矩陣，記為[AKB-]，其元素稱為完全需要系數(shù)b。完全需求系數(shù)
從完全需要系數(shù)表（表2）中可以看出，保險業(yè)增加1單位最終需求對保險業(yè)本身帶動作用最大(1．0420)，其次是工業(yè)(0．6717)，交通運(yùn)輸倉儲郵政與信息服務(wù)(0．2103)，而對公共管理與社會組織業(yè)的帶動作用最小(0．0000)。相反，其它各產(chǎn)業(yè)增加一個單位的最終使用對保險業(yè)的帶動作用最大的也是保險業(yè)本身(1．0420)，其次是科研事業(yè)和綜合技術(shù)服務(wù)(0．0320)、租賃與商務(wù)服務(wù)(0．0272)，旅游業(yè)（0．0259）、交通運(yùn)輸倉儲郵政與信息服務(wù)（0．0245），農(nóng)業(yè)的最終使用對保險業(yè)的帶動作用最小(0．0050)。
通過對保險業(yè)的產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)分析，我們可以看到，保險業(yè)發(fā)展對各經(jīng)濟(jì)部門有較強(qiáng)的依賴性，意味著保險業(yè)對經(jīng)濟(jì)各部門的發(fā)展都有著較大的帶動作用。可以預(yù)計，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，尤其是各經(jīng)濟(jì)部門專業(yè)化和社會化水平提高，對保險產(chǎn)品的需求將擴(kuò)大，保險業(yè)的發(fā)展空間將得到進(jìn)一步開拓；同時，保險業(yè)的發(fā)展對其他部門的消耗需求將大大增加，保險業(yè)將成為推動力量更大的重要產(chǎn)業(yè)。但要使保險業(yè)對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動作用能充分發(fā)揮，目前情況下，除了必須依賴市場經(jīng)濟(jì)內(nèi)在力量之外，還需要相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策支持和引導(dǎo)。我國是農(nóng)業(yè)大國，約80％的人口集中在農(nóng)村。農(nóng)業(yè)保險、針對農(nóng)村人口的保險將擁有無限的發(fā)展空間。
二、保險業(yè)的波及效果分析
利用投入產(chǎn)出表推算出來的參數(shù)，研究表中某些數(shù)據(jù)發(fā)生變化時對其他數(shù)據(jù)發(fā)生的影響。這就是波及效果分析。這種分析主要有三個方面：一是當(dāng)某個產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)活動發(fā)生變化時而對其它產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)活動所產(chǎn)生的影響，或某個產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)活動受到其他產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)活動變化的影響。二是當(dāng)某個或某些產(chǎn)業(yè)的最終需求發(fā)生變化時，對國民經(jīng)濟(jì)各產(chǎn)業(yè)所產(chǎn)生的影響。三是當(dāng)某個產(chǎn)業(yè)的毛附加價值發(fā)生變化時，對國民經(jīng)濟(jì)各產(chǎn)業(yè)所產(chǎn)生的影響。
（一）產(chǎn)業(yè)的感應(yīng)度系數(shù)和影響力系數(shù)
1．保險業(yè)的感應(yīng)度系數(shù)分析。感應(yīng)度系數(shù)表示當(dāng)國民經(jīng)濟(jì)各部門均增加一個單位最終使用時，第i部門需要提供的投入量，因此，感應(yīng)度系數(shù)反映的是第i產(chǎn)業(yè)部門受其它部門的需求感應(yīng)程度，即該部門受其它部門的拉動能力，感應(yīng)度系數(shù)計算公式如下：
一個產(chǎn)業(yè)的影響力系數(shù)越高，對國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動力就越大，在目前國內(nèi)需求不足的情況下，影響力系數(shù)越高的產(chǎn)業(yè)對保持國民經(jīng)濟(jì)的增長速度就越重要，因而應(yīng)該成為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。根據(jù)公式（5）、（6）進(jìn)行計算，結(jié)果如表3：
從表3可知，感應(yīng)度系數(shù)較大的部門明顯地集中在工業(yè)(5．5851)，說明工業(yè)的發(fā)展對經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著較大的制約作用，這是合情合理的。保險業(yè)的感應(yīng)度系數(shù)（0．5458）處于第10的位置，相對而言，保險業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)揮的瓶頸因素。同時我們注意到，保險業(yè)的Ei<1，說明保險產(chǎn)業(yè)的感應(yīng)度在全部產(chǎn)業(yè)中處于平均水平以下。
保險業(yè)的影響力系數(shù)為（1．0761），僅次于建筑業(yè)(1．3339)，工業(yè)(1．2743)，租賃與商務(wù)服務(wù)業(yè)(1．1550)。這說明保險業(yè)對國民經(jīng)濟(jì)有一定的推動作用。而且保險業(yè)的Fj>1，說明該行業(yè)對其他部門所產(chǎn)生的波及影響程度高于社會平均影響水平。可見，我國保險業(yè)對國民經(jīng)濟(jì)的推動作用雖不及建筑業(yè)和工業(yè)那么明顯，但從發(fā)展趨勢和發(fā)展?jié)摿砜矗S著保險業(yè)的快速深入發(fā)展，其影響力也必然得到增強(qiáng)。保險業(yè)的感應(yīng)度系數(shù)和影響力系數(shù)的相關(guān)數(shù)據(jù)說明，保險產(chǎn)業(yè)對國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動作用要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于國民經(jīng)濟(jì)對保險業(yè)的拉動作用。這跟政府倡導(dǎo)的加大金融保險業(yè)對其他產(chǎn)業(yè)的支持的政策是一致的。而保險業(yè)自身的發(fā)展不能等待國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展之后，依靠國民經(jīng)濟(jì)的拉動作用來發(fā)展保險業(yè)，而應(yīng)該采用主動發(fā)展的模式力求自我發(fā)展。
（二）最終需求對保險業(yè)的生產(chǎn)誘發(fā)作用分析
各產(chǎn)業(yè)部門的產(chǎn)品不是滿足中間需求就是滿足最終需求，但是，其生產(chǎn)水平由最終需求所決定。因此，通過計算生產(chǎn)誘發(fā)額和生產(chǎn)誘發(fā)系數(shù)可以揭示各產(chǎn)業(yè)部門的生產(chǎn)額和最終需求之間的聯(lián)系。生產(chǎn)誘發(fā)額指的是某項最終需求構(gòu)成項目（最終消費、資本形成總額、出口）的變化引起某產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總量的變化，計算公式如下：
因為生產(chǎn)誘發(fā)系數(shù)反映各最終需求項目誘發(fā)各產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)作用的大小，從表4的結(jié)果可知，最終消費、資本形成總額、凈出口以及最終使用對保險業(yè)的生產(chǎn)誘發(fā)系數(shù)分別為：0．2237、0．7479、0．1144和0．2966。其中，保險業(yè)用來為消費過程和最終使用服務(wù)的份額都不大，而為生產(chǎn)過程服務(wù)的份額相對重要。但總的來說，各最終需求項目的生產(chǎn)誘發(fā)作用都比較小，這可能與保險業(yè)的最終需求率低有關(guān)，通過計算，保險業(yè)的中間需求率①為1．1189，而最終需求率只為0．6208。
從表中我們還知道，一單位最終使用對工業(yè)的生產(chǎn)誘發(fā)作用最大（0．9535），其次是建筑業(yè)（0．7676）。其中，消費對工業(yè)的生產(chǎn)誘發(fā)作用最大（0．6737），資本形成對工業(yè)的生產(chǎn)誘發(fā)作用最大（2．5265），出口對工業(yè)業(yè)的生產(chǎn)誘發(fā)作用最大（0．3886）。
三、主要結(jié)論
通過上述分析可知，我國保險業(yè)的發(fā)展受交通運(yùn)輸、倉儲、郵政與信息服務(wù)業(yè)，工業(yè)，批發(fā)、零售貿(mào)易業(yè)及住宿餐飲業(yè)，房地產(chǎn)，租賃與商務(wù)服務(wù)的影響比較大。隨著電子商務(wù)的興起，保險業(yè)對信息傳輸、計算機(jī)服務(wù)和軟件業(yè)的需求越來越高。保險業(yè)的發(fā)展對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村地區(qū)的重要性最弱，有必要加快農(nóng)村保險業(yè)的發(fā)展。其它各產(chǎn)業(yè)對保險業(yè)的直接依存度以保險業(yè)本身為最大，其次是科研事業(yè)和綜合技術(shù)服務(wù)，租賃和商務(wù)服務(wù)，交通運(yùn)輸倉儲郵政與信息服務(wù)以及旅游業(yè)。保險業(yè)與下游行業(yè)的關(guān)聯(lián)要高于和上游行業(yè)的關(guān)聯(lián)。保險業(yè)對經(jīng)濟(jì)各部門的發(fā)展都有著較大的帶動作用，其對國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動作用要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于國民經(jīng)濟(jì)對保險業(yè)的拉動作用，這跟政府倡導(dǎo)的加大金融保險業(yè)對其他產(chǎn)業(yè)的支持的政策是一致的。但是，保險業(yè)自身的發(fā)展不能等待國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展之后，依靠國民經(jīng)濟(jì)的拉動作用來發(fā)展保險業(yè)，而應(yīng)該采用主動發(fā)展的模式力求自我發(fā)展。保險業(yè)感應(yīng)度比較小，表明它在國民經(jīng)濟(jì)中的瓶頸地位突出。最終消費、資本形成總額、凈出口以及最終使用對保險業(yè)的生產(chǎn)誘發(fā)都比較小，其中，保險業(yè)用來為消費過程和最終使用服務(wù)的份額都不大，而為生產(chǎn)過程服務(wù)的份額相對重要。
注釋：
①第i產(chǎn)業(yè)的中間需求率就是第i產(chǎn)業(yè)的中間需求和總需求之比。最終需求率＝1－中間需求率。
主要參考文獻(xiàn)：
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第3篇：保險在經(jīng)濟(jì)中的作用范文
李芬香(1983―)，女，汕頭大學(xué)商學(xué)院(汕頭，515063）。研究方向：金融 與財務(wù)。
［關(guān)鍵詞］投入產(chǎn)出；關(guān)聯(lián)性；影響力；感應(yīng)度
自1980年恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，我國保險業(yè)獲得了極大的發(fā)展，人們的保險意識也在不斷 地提高和深化。據(jù)統(tǒng)計，2000―2005年間，保險業(yè)務(wù)收入年均增長超過25%，是我國國民 經(jīng)濟(jì)中發(fā)展最快的行業(yè)之一。2005年，我國保險業(yè)務(wù)收入達(dá)到4928．4億元，保險密度379元 ，保險深度2．7%，保險業(yè)務(wù)收入的世界排名上升到第11位。全國保險業(yè)在“十五”期間賠 款和給 付4286億元，在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方面發(fā)揮了積極作用。2005年年底保險資金運(yùn)用余額達(dá)14092．7億 元，成為貨幣市場和資本市場的重要力量，有力地支持了國民經(jīng)濟(jì)中其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
在社會化大生產(chǎn)中，各個產(chǎn)業(yè)部門間都是相互聯(lián)系、相互制約的。任何一個行業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營 過程中都必然存在風(fēng)險，因而保險業(yè)的發(fā)展對其他行業(yè)或多或 少都會產(chǎn)生影響，可見保險 業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)十分重要的經(jīng)濟(jì)部門。學(xué)術(shù)界 對保險業(yè)有著廣泛的研究，但大部分都是針對保險業(yè)的運(yùn)作、改革、競爭與規(guī)制、價格等方 面展開的。這些研究，其實是關(guān)于保險業(yè)外部如何 表現(xiàn)，以及政府如何操作的問題，而保險業(yè)的發(fā)展與改革的內(nèi)在依據(jù)應(yīng)該是保險業(yè)與國民經(jīng) 濟(jì)其它產(chǎn)業(yè)部門的內(nèi)在聯(lián)系，因此在數(shù)量上揭示保險業(yè)與各產(chǎn)業(yè)之間關(guān)系結(jié)構(gòu)的特征及比例 關(guān)系以及保險業(yè)的產(chǎn)業(yè)波及效果，給保險產(chǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)的作用做合理的產(chǎn)業(yè)定位對于保險 業(yè)改革及其政策的合理性至關(guān)重要。投入產(chǎn)出分析在研究產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)性及其波及效果以及產(chǎn)業(yè) 定位方面起著不可或缺的作用。列昂惕夫教授是投入分析方法的創(chuàng)始人，投入產(chǎn)出分析為研 究社會生產(chǎn)各部門之間的相互 依賴關(guān)系，特別是系統(tǒng)地分析經(jīng)濟(jì)內(nèi)部各產(chǎn)業(yè)之間錯綜復(fù)雜的 交易提供了一種實用的經(jīng)濟(jì)分析方法。目前為止，國內(nèi)基于投入產(chǎn)出法研究了運(yùn)輸郵電業(yè)、 [1]體育業(yè)、[2]旅游業(yè)[3]等的產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)情況 ，但對我國保險業(yè)研究并不多見。一來因為我國42部門的投入產(chǎn)出表中保險業(yè)歸為金融保險 產(chǎn)業(yè)，給專門研究保險產(chǎn)業(yè)帶來困難；另一方面，僅有的研究[4］［5]也只是針對 省金融保險業(yè)展開，并未就全國保險業(yè)展開分析。本文正是研究 我國保險業(yè)產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)狀況的。基于我國2002年的122個部門投入產(chǎn)出表，我們進(jìn)行了大量繁 瑣的計算與分離工作，把國民經(jīng)濟(jì)分成15個產(chǎn)業(yè)部門，得到其投入產(chǎn)出表。以處理后的投入 產(chǎn)出表為對象，計算出直接消耗系數(shù)矩陣和列昂惕夫逆矩陣，并在列昂惕夫逆矩陣的基礎(chǔ)上 ，分析產(chǎn)出結(jié)構(gòu)和投入結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)間相互聯(lián)系關(guān)系的類型；產(chǎn)業(yè)的感應(yīng)度系數(shù)和影響力系數(shù) 、產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)誘發(fā)系數(shù)與產(chǎn)業(yè)對最終需求的依賴度系數(shù)、綜合就業(yè)需要量系數(shù)和綜合資本需 要量系數(shù)并對保險業(yè)產(chǎn)生變化的波及效果預(yù)測等，從而得出一些有助于我國保險業(yè)持續(xù)、健
康發(fā)展的重要結(jié)論。
一、保險業(yè)的產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)分析
（一）保險業(yè)的依存度分析
由系數(shù)aij構(gòu)成了直接消耗系數(shù)矩陣A，反映了投入產(chǎn)出表中各個產(chǎn)業(yè)部門間技術(shù)經(jīng)濟(jì) 聯(lián)系，是 進(jìn)行產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)分析的最重要、最基本的數(shù)據(jù)。依據(jù)公式（1），我們計算2002年我國保險業(yè) 對其他產(chǎn)業(yè)的直接消耗系數(shù)，見表1所示。
從表1保險業(yè)對其他產(chǎn)業(yè)的直接消耗系數(shù)可以看出，保險業(yè)對交通運(yùn)輸、倉儲、郵政與信息 服務(wù)業(yè)的直接依賴程度最強(qiáng)（0．1375），即每生產(chǎn)1 萬元的保險產(chǎn)品，需要直接消耗交通 運(yùn) 輸倉儲郵政與信息服務(wù)業(yè)1357元，其次是工業(yè)（0．1248），批發(fā)、零售貿(mào)易業(yè)及住宿餐飲 業(yè) （0．1052），房地產(chǎn)（0．0926），租賃與商務(wù)服務(wù)（0．0569）。最弱的是農(nóng)業(yè)、公共管 理和 社會組織業(yè)、旅游業(yè)以及科研事業(yè)和綜合技術(shù)服務(wù)產(chǎn)業(yè)。由此可以推斷，我國保險業(yè)的發(fā)展 受交通運(yùn)輸、倉儲、郵政與信息服務(wù)業(yè)，工業(yè)，批發(fā)、零售貿(mào)易業(yè)及住宿餐飲業(yè)，房地產(chǎn)， 租賃與商務(wù)服務(wù)的影響比較大。保險業(yè)發(fā)展處于數(shù)量擴(kuò)張，營業(yè)網(wǎng)點的建設(shè)需要房地業(yè)的大 量投入，另外也說明隨著電子商務(wù)的興起，保險對信息傳輸、計算機(jī)服務(wù)和軟件業(yè)的需求 也越來越高。保險業(yè)的發(fā)展對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村地區(qū)的重要性最弱。
從表1其他產(chǎn)業(yè)對保險業(yè)的直接消耗系數(shù)可以看出，各產(chǎn)業(yè)對保險業(yè)的帶動作用都不大，說 明保險業(yè)還有很大的發(fā)展空間。其中保險業(yè)對自身的直接消耗系數(shù)最大，為0．0314。其次 是 科研事業(yè)和綜合技術(shù)服務(wù)、租賃和商務(wù)服務(wù)、交通運(yùn)輸倉儲郵政與信息服務(wù)以及旅游業(yè)，分 別為0．0253、0．0196、0．0175、0．0160。其他各產(chǎn)業(yè)對保險業(yè)的帶動作用微乎 其微 ，直接消耗系數(shù)基本都不超過0．01。這也從側(cè)面說明，要發(fā)展保險業(yè)需要引導(dǎo)各產(chǎn)業(yè)對保 險產(chǎn)品和服務(wù)的消耗需求。
為列昂惕夫逆矩陣：I為單位矩陣。
因為完全消耗系數(shù)主要是建立在直接消耗系數(shù)的基礎(chǔ)上的，所以保險業(yè)的完全依存度與直接 依存度基本一致。
（二）保險業(yè)的直接關(guān)聯(lián)效應(yīng)分析
保險業(yè)既是產(chǎn)業(yè)鏈中的要素供給者，又是市場需求方。作為供給者，它通過向其他產(chǎn)業(yè)提供 要素的投入（保險產(chǎn)品）來確立自己在產(chǎn)業(yè)鏈中的地位；而作為需求方，它則通過對其他產(chǎn) 業(yè)產(chǎn)出的消費來顯示其在產(chǎn)業(yè)鏈中的作用。在依存度的基礎(chǔ)上，我們計算出了保險業(yè)直接前 向關(guān)聯(lián)指數(shù)和直接后向關(guān)聯(lián)指數(shù)。
通過計算，得出保險業(yè)直接前向關(guān)聯(lián)指數(shù)為1．1189，直接后向關(guān)聯(lián)指數(shù)為0．6208。保險業(yè) 為前向關(guān)聯(lián)效應(yīng)大而后向關(guān)聯(lián)效應(yīng)小的中間投入型基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)。保險業(yè)與下游行業(yè)的關(guān)聯(lián)要高 于和上游行業(yè)的關(guān)聯(lián)。這與現(xiàn)實是相符的，保險業(yè)屬于客戶依賴型產(chǎn)業(yè)。
（三）保險業(yè)的完全需要系數(shù)分析
（I-A）-1稱為列昂惕夫逆矩陣，也稱完全需要系數(shù)矩陣，記為[AKB-]，其元素稱為 完全需要系數(shù)b。完全需求系數(shù)
從完全需要系數(shù)表（表2）中可以看出，保險業(yè)增加1 單位最終需求對保險業(yè)本身帶動作用 最大(1．0420) ，其次是工業(yè)(0．6717) ，交通運(yùn)輸倉儲郵政與信息服務(wù)(0．2103) ，而對 公 共管理與社會組織業(yè)的帶動作用最小(0．0000) 。相反，其它各產(chǎn)業(yè)增加一個單位的最終使 用對保險業(yè)的帶動作用最大的也是保險業(yè)本身(1．0420) ，其次是科研事業(yè)和綜合技術(shù)服務(wù) (0．0320) 、租賃與商務(wù)服務(wù)(0．0272) ，旅游業(yè)（0．0259）、交通運(yùn)輸倉儲郵政與信息 服務(wù)（0．0245），農(nóng)業(yè)的最終使用對保險業(yè)的帶動作用最小(0．0050) 。
通過對保險業(yè)的產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)分析，我們可以看到，保險業(yè)發(fā)展對各經(jīng)濟(jì)部門有較強(qiáng)的依賴性， 意味著保險業(yè)對經(jīng)濟(jì)各部門的發(fā)展都有著較大的帶動作用。可以預(yù)計，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，尤其 是各經(jīng)濟(jì)部門專業(yè)化和社會化水平提高，對保險產(chǎn)品的需求將擴(kuò)大，保險業(yè)的發(fā)展空間將得 到進(jìn)一步開拓；同時，保險業(yè)的發(fā)展對其他部門的消耗需求將大大增加，保險業(yè)將成為推動 力量更大的重要產(chǎn)業(yè)。但要使保險業(yè)對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動作用能充分發(fā)揮，目前情況下，除了 必須依賴市場經(jīng)濟(jì)內(nèi)在力量之外，還需要相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策支持和引導(dǎo)。我國是農(nóng)業(yè)大國，約80 ％的人口集中在農(nóng)村。農(nóng)業(yè)保險、針對農(nóng)村人口的保險將擁有無限的發(fā)展空間。
二、保險業(yè)的波及效果分析
利用投入產(chǎn)出表推算出來的參數(shù)，研究表中某些數(shù)據(jù)發(fā)生變化時對其他數(shù)據(jù)發(fā)生的影響。這 就是波及效果分析。這種分析主要有三個方面：一是當(dāng)某個產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)活動發(fā)生變化時而對 其它產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)活動所產(chǎn)生的影響，或某個產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)活動受到其他產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)活動變化的影響。 二是當(dāng)某個或某些產(chǎn)業(yè)的最終需求發(fā)生變化時，對國民經(jīng)濟(jì)各產(chǎn)業(yè)所產(chǎn)生的影響。三是當(dāng)某 個產(chǎn)業(yè)的毛附加價值發(fā)生變化時，對國民經(jīng)濟(jì)各產(chǎn)業(yè)所產(chǎn)生的影響。
（一）產(chǎn)業(yè)的感應(yīng)度系數(shù)和影響力系數(shù)
1．保險業(yè)的感應(yīng)度系數(shù)分析。 感應(yīng)度系數(shù)表示當(dāng)國民經(jīng)濟(jì)各部門均增加一個單位最終使用時，第i 部門需要提供的投入量 ，因此，感應(yīng)度系數(shù)反映的是第i 產(chǎn)業(yè)部門受其它部門的需求感應(yīng)程度，即該部門受其它部 門的拉動能力，感應(yīng)度系數(shù)計算公式如下：
一個產(chǎn)業(yè)的影響力系數(shù)越高，對國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動力就越大，在目前國內(nèi)需求不足的情況 下，影響力系數(shù)越高的產(chǎn)業(yè)對保持國民經(jīng)濟(jì)的增長速度就越重要，因而應(yīng)該成為國民經(jīng)濟(jì)發(fā) 展的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。根據(jù)公式（5）、（6）進(jìn)行計算，結(jié)果如表3：
從表3可知，感應(yīng)度系數(shù)較大的部門明顯地集中在工業(yè)(5．5851)，說明工業(yè)的發(fā)展對經(jīng)濟(jì)的 發(fā)展起著較大的制約作用，這是合情合理的。保險業(yè)的感應(yīng)度系數(shù)（0．5458）處于第10的 位 置，相對而言，保險業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)揮的瓶頸因素。同時我們注意到，保險業(yè)的Ei
保險業(yè)的影響力系數(shù)為（1．0761），僅次于建筑業(yè)(1．3339)，工業(yè)(1．2743)，租賃與商 務(wù)服 務(wù)業(yè)(1．1550)。這說明保險業(yè)對國民經(jīng)濟(jì)有一定的推動作用。而且保險業(yè)的Fj>1，說明該 行 業(yè)對其他部門所產(chǎn)生的波及影響程度高于社會平均影響水平。可見，我國保險業(yè)對國民經(jīng)濟(jì) 的推動作用雖不及建筑業(yè)和工業(yè)那么明顯，但從發(fā)展趨勢和發(fā)展?jié)摿砜矗S著保險業(yè)的快 速深入發(fā)展，其影響力也必然得到增強(qiáng)。 保險業(yè)的感應(yīng)度系數(shù)和影響力系數(shù)的相關(guān)數(shù)據(jù)說明，保險產(chǎn)業(yè)對國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動作用要 遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于國民經(jīng)濟(jì)對保險業(yè)的拉動作用。這跟政府倡導(dǎo)的加大金融保險業(yè)對其他產(chǎn)業(yè)的支持 的政策是一致的。而保險業(yè)自身的發(fā)展不能等待國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展之后，依靠國民經(jīng)濟(jì)的拉動作 用來發(fā)展保險業(yè)，而應(yīng)該采用主動發(fā)展的模式力求自我發(fā)展。
（二）最終需求對保險業(yè)的生產(chǎn)誘發(fā)作用分析
各產(chǎn)業(yè)部門的產(chǎn)品不是滿足中間需求就是滿足最終需求，但是，其生產(chǎn)水平由最終需求所決 定。因此，通過計算生產(chǎn)誘發(fā)額和生產(chǎn)誘發(fā)系數(shù)可以揭示各產(chǎn)業(yè)部門的生產(chǎn)額和最終需求之 間的聯(lián)系。生產(chǎn)誘發(fā)額指的是某項最終需求構(gòu)成項目（最終消費、資本形成總額、出口）的 變化引起某產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總量的變化，計算公式如下：
因為生產(chǎn)誘發(fā)系數(shù)反映各最終需求項目誘發(fā)各產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)作用的大小，從表4的結(jié)果可知，最 終消費、資本形成總額、凈出口以及最終使用對保險業(yè)的生產(chǎn)誘發(fā)系數(shù)分別為：0．2237、0 ． 7479、0．1144和0．2966。其中，保險業(yè)用來為消費過程和最終使用服務(wù)的份額都不大，而 為 生產(chǎn)過程服務(wù)的份額相對重要。但總的來說，各最終需求項目的生產(chǎn)誘發(fā)作用都比較小，這 可能與保險業(yè)的最終需求率低有關(guān)，通過計算，保險業(yè)的中間需求率①為1．1189，而最 終需求率只為0．6208。
從表中我們還知道，一單位最終使用對工業(yè)的生產(chǎn)誘發(fā)作用最大（0．9535），其次是建筑 業(yè) （0．7676）。其中，消費對工業(yè)的生產(chǎn)誘發(fā)作用最大（0．6737），資本形成對工業(yè)的生產(chǎn) 誘發(fā)作用最大（2．5265），出口對工業(yè)業(yè)的生產(chǎn)誘發(fā)作用最大（0．3886）。
三、主要結(jié)論
通過上述分析可知，我國保險業(yè)的發(fā)展受交通運(yùn)輸、倉儲、郵政與信息服務(wù)業(yè)，工業(yè)，批發(fā) 、零售貿(mào)易業(yè)及住宿餐飲業(yè)，房地產(chǎn)，租賃與商務(wù)服務(wù)的影響比較大。隨著電子商務(wù)的興起 ，保險業(yè)對信息傳輸、計算機(jī)服務(wù)和軟件業(yè)的需求越來越高。保險業(yè)的發(fā)展對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村地 區(qū) 的重要性最弱，有必要加快農(nóng)村保險業(yè)的發(fā)展。其它各產(chǎn)業(yè)對保險業(yè)的直接依存度以保險業(yè) 本身為最大，其次是科研事業(yè)和綜合技術(shù)服務(wù)，租賃和商務(wù)服務(wù)，交通運(yùn)輸倉儲郵政與信息 服務(wù)以及旅游業(yè)。保險業(yè)與下游行業(yè)的關(guān)聯(lián)要高于和上游行業(yè)的關(guān)聯(lián)。保險業(yè)對經(jīng)濟(jì)各部門 的發(fā)展都有著較大的帶動作用，其對國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動作用要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于國民經(jīng)濟(jì)對保險業(yè) 的拉動作用，這跟政府倡導(dǎo)的加大金融保險業(yè)對其他產(chǎn)業(yè)的支持的政策是一致的。但是，保 險業(yè)自身的發(fā)展不能等待國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展之后，依靠國民經(jīng)濟(jì)的拉動作用來發(fā)展保險業(yè)，而應(yīng) 該采用主動發(fā)展的模式力求自我發(fā)展。保險業(yè)感應(yīng)度比較小，表明它在國民經(jīng)濟(jì)中的瓶頸地 位突出。最終消費、資本形成總額、凈出口以及最終使用對保險業(yè)的生產(chǎn)誘發(fā)都比較小，其 中，保險業(yè)用來為消費過程和最終使用服務(wù)的份額都不大，而為生產(chǎn)過程服務(wù)的份額相對重 要。
注 釋：
①第i產(chǎn)業(yè)的中間需求率就是第i產(chǎn)業(yè)的中間需求和總需求之比。最終需求率＝1 －中間需求率。
主要參考文獻(xiàn)：
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Researches on the Industrial Linkage of Chinese Insura nce Industry
Gao Lei1 Li Fenxiang2Abstract: This article restarts to calculate the input-output t ables of 122 sectors in 2002 and get the input-output tables of 15 sectors. Thenwe calculate the direct consumption coefficient, Leontief inverse matrix, direc t index of forward linkage and backward linkage, effect coefficient and sense (d egree) coefficient, and output requirement coefficient of all sectors. We analyz e the correlation between Chinese insurance industry and other industries, and g ive some suggestions on accelerating the development of Chinese insurance indust ry.
Key words:Input-output; Linkage; Effect; Sense
第4篇：保險在經(jīng)濟(jì)中的作用范文
【關(guān)鍵詞】經(jīng)濟(jì)次發(fā)達(dá)地區(qū) 財產(chǎn)保險業(yè) 發(fā)展 突破
財產(chǎn)保險是商業(yè)保險中的重要組成部分,對于保險業(yè)乃至整個社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到舉足輕重的作用。改革開放以來,我國財產(chǎn)保險市場取得了長足發(fā)展,但是由于財產(chǎn)保險業(yè)起步較晚,基礎(chǔ)較為薄弱,功能和作用尚未充分發(fā)揮,財產(chǎn)保險市場與經(jīng)濟(jì)發(fā)展不相適應(yīng)的問題在經(jīng)濟(jì)次發(fā)達(dá)地區(qū)尤為凸顯。本文近期對江西省財產(chǎn)保險市場的調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)普遍存在于我國經(jīng)濟(jì)次發(fā)達(dá)地區(qū)財產(chǎn)保險業(yè)的問題及其原因,在此基礎(chǔ)上闡述了對于我國經(jīng)濟(jì)次發(fā)達(dá)地區(qū)財產(chǎn)保險業(yè)發(fā)展與突破的建議。
一、江西省財產(chǎn)保險市場與國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系
1、宏觀層面分析
(1)國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)較快發(fā)展帶動保險需求的增加。資料顯示,2007年全省生產(chǎn)總值5469.3億元,比上年增長13.0%,連續(xù)五年實現(xiàn)12%以上增長。國民經(jīng)濟(jì)全局發(fā)展為保險業(yè)提供了保源。歷史經(jīng)驗表明,經(jīng)濟(jì)增長與保險業(yè)的發(fā)展是正相關(guān)的,國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是保險業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。據(jù)資料統(tǒng)計,江西省2007年GDP總量在全國排名19位,然而其財產(chǎn)保險保費收入在全國排名低至25位。對比可知江西省財產(chǎn)保險業(yè)的發(fā)展落后于江西省國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平,從另外一個角度說明了江西省財產(chǎn)保險業(yè)市場開拓力度不夠,市場空間很大。但是江西財產(chǎn)保險市場發(fā)展水平無論從保險密度還是保險深度方面都遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后同經(jīng)濟(jì)水平的其他省。剖析其中原因:一方面,是由于江西財產(chǎn)保險市場根基薄弱,同期發(fā)展速度與其他省市相比比較落后,并且人口相對眾多,導(dǎo)致橫向比較時出現(xiàn)落后的局面;另一方面,經(jīng)濟(jì)次發(fā)達(dá)地區(qū)的大眾保險意識有待提高,保險產(chǎn)品不能完全滿足市場的需求。
(2)國民經(jīng)濟(jì)全局發(fā)展為江西財產(chǎn)保險市場的發(fā)展提供了穩(wěn)定的金融環(huán)境。從資產(chǎn)的比較來看,經(jīng)濟(jì)增長促進(jìn)了金融資產(chǎn)持有總量的增加,推動了保險需求的快速上升,致使保險資產(chǎn)占銀行業(yè)資產(chǎn)的比重有所上升,從2003年的2.41%提高到2006年的4.23%,但“強(qiáng)銀行,弱保險”的格局仍然十分突出。由于資產(chǎn)過多地集中在銀行,使銀行承擔(dān)巨大的金融風(fēng)險,不利于優(yōu)化金融資源的配置,也不利于維護(hù)金融市場的安全和穩(wěn)定。并且江西省財產(chǎn)保險的發(fā)展十分有限,總資產(chǎn)僅占其保險業(yè)總資產(chǎn)的5%左右,這也從側(cè)面反映了江西省財產(chǎn)保險市場的拓展空間很大。
2、微觀層面分析
(1)各地市財產(chǎn)保險業(yè)發(fā)展情況。2006年、2007年江西省各地市財產(chǎn)保險收入均有不同幅度的增長。但是,江西省財產(chǎn)保險市場中突出的地區(qū)保險發(fā)展水平差異也十分明顯。省會城市以及相對較大的城市占據(jù)大量的保險份額,其平均保費收入超過了全省的60%左右;另外,其產(chǎn)險業(yè)務(wù)主要集中在南昌、贛州、宜春、上饒、九江等工業(yè)相對發(fā)達(dá)的地區(qū)。但總體來看,2006-2007年,江西省財產(chǎn)保險保費收入年均增長比較快,各地區(qū)均呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢,市場前景看好。
(2)居民生活水平比較(見表1)。本文選擇了恩格爾系數(shù)、城市化率、城鄉(xiāng)居民收入等指標(biāo)大體上對江西居民生活水平進(jìn)行描述。分析數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn),經(jīng)濟(jì)次發(fā)達(dá)省份的各項指標(biāo)均低于全國平均水平,與發(fā)達(dá)省份相比差距則更加明顯,其恩格爾系數(shù)偏高說明了居民消費中食品支出比例高,這對保險消費的增長是不利的。城市化率低不利于增加公共資源利用效率和獲取規(guī)模收益及范圍經(jīng)濟(jì),這將直接對保險業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生影響。
二、江西省財產(chǎn)保險市場結(jié)構(gòu)分析
財產(chǎn)保險市場結(jié)構(gòu)是指在財產(chǎn)保險市場中,各財產(chǎn)保險公司在數(shù)量份額規(guī)模上的相互關(guān)系以及由此決定的競爭形式。下面采用貝恩德市場結(jié)構(gòu)分類表作為研究江西財產(chǎn)保險市場結(jié)構(gòu)的工具,分析2002年至2006年間的江西財產(chǎn)保險市場的結(jié)構(gòu)變化。從表1中可以看出,盡管自2002年來江西財產(chǎn)保險市場集中度在逐年下降,但是截至2006年底,市場集中度仍高達(dá)88.01%。根據(jù)貝恩德市場結(jié)構(gòu)分析方法,CR4>75%即屬于寡占I型結(jié)構(gòu),并且截至2006年底人保所占的市場份額高達(dá)57.33%遠(yuǎn)高于市場支配企業(yè)所需要的40%的市場份額。江西財產(chǎn)保險寡頭壟斷性質(zhì)可見一斑(見表2)。
三、我國經(jīng)濟(jì)次發(fā)達(dá)地區(qū)財產(chǎn)保險市場普遍存在的問題
1、缺乏良好的外部發(fā)展環(huán)境
我國經(jīng)濟(jì)次發(fā)達(dá)地區(qū)普遍存在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱,產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)分布不合理的局面。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中第一產(chǎn)業(yè)比重發(fā)展相對較大,而對于促進(jìn)保險業(yè)發(fā)展的第二、第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展速度落后于發(fā)達(dá)地區(qū),是導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)次發(fā)達(dá)地區(qū)保險業(yè)發(fā)展速度落后的主要原因。其次,我國經(jīng)濟(jì)次發(fā)達(dá)地區(qū)仍面臨著城鎮(zhèn)化水平較低,城鄉(xiāng)居民收入明顯偏低,農(nóng)村消費力不足等問題。并且由于保險業(yè)正處于起步階段,社會公眾的保險意識淡薄,對保險業(yè)的發(fā)展形成了阻礙。保險業(yè)務(wù)過于集中在工業(yè)化相對發(fā)達(dá)、城鎮(zhèn)人口相對集中的地區(qū)。再者,我國經(jīng)濟(jì)次發(fā)達(dá)地區(qū)法人保險公司幾乎為零,缺少法人保險公司的現(xiàn)象不利于發(fā)揮區(qū)域優(yōu)勢和對保險市場的規(guī)模擴(kuò)張,同時不利于深掘經(jīng)濟(jì)次發(fā)達(dá)地區(qū)廣闊的保險市場。
2、險種結(jié)構(gòu)不合理,市場有效供給不足
近幾年來,全國范圍內(nèi)車險保費收入一直占據(jù)著保險公司保費收入的很大比重,在經(jīng)濟(jì)次發(fā)達(dá)地區(qū),車險保費收入比重過大的現(xiàn)象尤為明顯。例如,在江西、四川等省份車險保費比例超過70%,并且沒有下降的趨勢。這導(dǎo)致車險經(jīng)營狀況在很大程度上決定了整個產(chǎn)險業(yè)的發(fā)展,前述江西省的數(shù)據(jù)就已經(jīng)很好的驗證了結(jié)論。并且,在我國經(jīng)濟(jì)次發(fā)達(dá)地區(qū)產(chǎn)險公司及大部分都是分公司建制,保險分公司大都不具有產(chǎn)品開發(fā)權(quán)限,直接銷售總公司從全國層面出發(fā)而設(shè)計的產(chǎn)品,盡管保險公司之間出于競爭的考慮,推出了較多的保險產(chǎn)品,但保險產(chǎn)品同質(zhì)化問題較為突出,缺乏特色和針對性,對地方經(jīng)濟(jì)的滲透度不高,不能很好的滿足地方的需要。
3、保險市場供給主體偏少,寡頭壟斷競爭格局依然明顯
從目前的產(chǎn)險市場供給主體來看,參加產(chǎn)險市場的保險公司數(shù)量偏少。截至2007年底,江西省省級分公司只有8家。同時,人保財險控制了一半以上的業(yè)務(wù),若加上太保財險、平安財險、大地財險,四家公司的市場份額高達(dá)88.01%,其他公司的平均市場占比不足3%。這種情況在我國經(jīng)濟(jì)次發(fā)達(dá)地區(qū)普遍存在,這與我國多層次所有制的經(jīng)濟(jì)形式及盡快建立社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的目標(biāo)不相適應(yīng),并充分說明經(jīng)濟(jì)次發(fā)達(dá)地區(qū)財險市場壟斷程度依然偏高,市場競爭不充分。這種現(xiàn)象很大程度上影響了消費者的積極性,且不利于各保險公司樹立競爭意識、憂患意識,不利于保險市場的發(fā)展。
四、我國經(jīng)濟(jì)次發(fā)達(dá)地區(qū)財產(chǎn)保險業(yè)發(fā)展的突破
1、國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展是我國經(jīng)濟(jì)次發(fā)達(dá)地區(qū)產(chǎn)險市場發(fā)展的基礎(chǔ)
保險是金融服務(wù)業(yè)的重要組成部分,其發(fā)展?fàn)顩r對國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展與人民生活水平的依賴程度是十分明顯的。同時保險也是市場經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險管理的基本手段,是金融體系和社會保障體系的重要組成部分,對國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著至關(guān)重要的作用,因此,政府和監(jiān)管部門要重視保險業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位,充分發(fā)揮保險業(yè)的優(yōu)勢,使其最大限度地為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。保險企業(yè)要認(rèn)真研究當(dāng)前產(chǎn)險新的業(yè)務(wù)增長點,緊跟地區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐,力爭使地方經(jīng)濟(jì)的增長點成為產(chǎn)險業(yè)務(wù)的增長點。并且,與此同時需要積極引導(dǎo)保險宣傳,通過切實有效的宣傳提高公眾對保險產(chǎn)品的認(rèn)可度,強(qiáng)化國民保險消費意識。
2、擴(kuò)大產(chǎn)險市場主體陣容,培育公平競爭的市場環(huán)境
在我國經(jīng)濟(jì)次發(fā)達(dá)地區(qū),產(chǎn)險市場的集中程度偏高,大部分地區(qū)依然是寡頭壟斷的局面,競爭機(jī)制對產(chǎn)險市場的發(fā)展起到很大的促進(jìn)作用,由此,我國經(jīng)濟(jì)次發(fā)達(dá)地區(qū)須積極穩(wěn)妥地引進(jìn)新的市場主體,促進(jìn)產(chǎn)險市場的繁榮和活躍。為此,有幾點建議:一是繼續(xù)吸引產(chǎn)險公司來本地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu);二是應(yīng)完善產(chǎn)險機(jī)構(gòu)管理辦法,放寬對設(shè)立法人保險公司的約束性條件,促進(jìn)法人保險機(jī)構(gòu)在我國經(jīng)濟(jì)次發(fā)達(dá)地區(qū)的設(shè)立;三是考慮引進(jìn)外資產(chǎn)險公司進(jìn)行入股和技術(shù)合作,以便對本地區(qū)產(chǎn)險市場競爭起到更大的促進(jìn)作用。
3、加快經(jīng)濟(jì)次發(fā)達(dá)地區(qū)財產(chǎn)保險業(yè)改革發(fā)展
首先,建立市場化的災(zāi)害、事故補(bǔ)償機(jī)制,完善災(zāi)害防范和救助體系,增強(qiáng)全社會抵御風(fēng)險的能力。其次,通過鼓勵和引導(dǎo)人民群眾參加商業(yè)養(yǎng)老、健康等保險,提高全社會保障水平和保險業(yè)在社會保障體系中的地位。再次,政府部門還應(yīng)該引導(dǎo)國民改變傳統(tǒng)的思維定勢,不僅僅將資產(chǎn)存放在銀行,而且可以通過發(fā)揮保險在金融資源配置中的重要作用,促進(jìn)貨幣市場、資本市場和保險市場協(xié)調(diào)發(fā)展,帶動地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。再者,積極引入保險機(jī)制參與社會管理,協(xié)調(diào)各種利益關(guān)系,有效化解社會矛盾和糾紛,推進(jìn)公共服務(wù)創(chuàng)新。
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第5篇：保險在經(jīng)濟(jì)中的作用范文
黨的十六大報告中指出，“我們要在本世紀(jì)頭二十年，集中力量，全面建設(shè)惠及十幾億人口的更高水平的小康社會，使經(jīng)濟(jì)更加發(fā)展、民主更加健全、科教更加進(jìn)步、文化更加繁榮、社會更加和諧、人民生活更加殷實。”并在此基礎(chǔ)上提出了全面建設(shè)小康社會的四項具體目標(biāo)。而這一系列目標(biāo)的實現(xiàn)都需要保險業(yè)從政治的高度、全局的高度上主動參與到國家改革發(fā)展穩(wěn)定各個方面工作中去，加快推進(jìn)保險業(yè)的發(fā)展，充分發(fā)揮保險功能，在促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長、推進(jìn)小康社會建設(shè)中發(fā)揮至關(guān)重要的作用。
（一）保險業(yè)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長和結(jié)構(gòu)調(diào)整中大有作為
全面建設(shè)小康社會的首要目標(biāo)是要保持國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、快速、健康發(fā)展。而目標(biāo)的實現(xiàn)需要持續(xù)不斷的巨額資金投入和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的進(jìn)一步調(diào)整。作為經(jīng)營風(fēng)險的專業(yè)性機(jī)構(gòu)，保險業(yè)通過收取保費聚集起龐大的保險基金來實現(xiàn)其保險功能，并通過對保險基金的運(yùn)用管理，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整中發(fā)揮重要作用。一方面，在社會再生產(chǎn)會因遭受各種災(zāi)害事故而被迫中斷或失衡時，保險業(yè)可以及時、迅速地發(fā)揮修補(bǔ)作用，從而保證了社會再生產(chǎn)的連續(xù)性和穩(wěn)定性，確保國民經(jīng)濟(jì)和社會的健康發(fā)展；另一方面，保險業(yè)通過對其龐大的保險基金的有效運(yùn)作，加快社會可投資資金的積累速度，優(yōu)化資金資源配置，為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整提供長期資本來源，提高保險業(yè)對國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)度。
（二）保險業(yè)在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中大有作為
全面建設(shè)小康社會宏偉目標(biāo)的實現(xiàn)，關(guān)鍵在農(nóng)村，重點在農(nóng)村，最繁重、最艱巨的任務(wù)也在農(nóng)村。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)能否持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展對全面建設(shè)小康社會起著決定性的作用。當(dāng)前，推動農(nóng)業(yè)區(qū)域化、專業(yè)化生產(chǎn)、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營已成趨勢，但農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、實力不強(qiáng)，抵御風(fēng)險能力低下。因此，為保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性，保險業(yè)要從大局出發(fā)，積極探索農(nóng)村保險新模式，引進(jìn)保險機(jī)制，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)風(fēng)險可以較少的代價轉(zhuǎn)移到保險機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)抵御風(fēng)險能力，確保農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的連續(xù)性和穩(wěn)定性。
（三）保險業(yè)在促進(jìn)外貿(mào)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中大有作為
對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易是國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，發(fā)展對外經(jīng)貿(mào)是建設(shè)小康社會的一項重要指標(biāo)。福建省地處東南沿海，外向型經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，外貿(mào)經(jīng)濟(jì)一直處于全國前列。隨著對外開放的不斷深入，外貿(mào)經(jīng)濟(jì)也面臨著各種風(fēng)險，將影響著外貿(mào)經(jīng)濟(jì)能否持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。因此，保險業(yè)要積極發(fā)揮自身的功能，為福建省外貿(mào)經(jīng)濟(jì)提供必要的風(fēng)險保障，營造良好的外貿(mào)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，促進(jìn)福建省外貿(mào)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展。
（四）保險業(yè)在促進(jìn)科技現(xiàn)代化中大有作為
社會發(fā)展離不開科技，尤其是隨著全球經(jīng)濟(jì)的日益一體化，采用高新技術(shù)比采用落后的技術(shù)顯然具有更高的效率，但高新科技常常伴隨著巨大的風(fēng)險，一般的企業(yè)或其他經(jīng)濟(jì)單位無法獨立承擔(dān)其可能發(fā)生的巨大損失。保險業(yè)要積極發(fā)揮自身的功能，為社會的高新技術(shù)風(fēng)險提供保障，為企業(yè)開發(fā)新技術(shù)、新產(chǎn)品以及使用專利解除后顧之憂，由此促進(jìn)新技術(shù)的推廣應(yīng)用，加快我國科技現(xiàn)代化的發(fā)展進(jìn)程。
二、保險業(yè)服務(wù)于全面建設(shè)小康社會要樹立完整的“發(fā)展觀”
保險業(yè)應(yīng)樹立完整的保險業(yè)“發(fā)展觀”，處理好保險業(yè)發(fā)展過程所亟需面對的四大關(guān)系。
（一）保險業(yè)與國民經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展的統(tǒng)一
保險業(yè)作為整個國民經(jīng)濟(jì)體系中的一個經(jīng)濟(jì)部門和整個社會經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)中的一個重要環(huán)節(jié)，其發(fā)展與國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展緊密相連，要受到國民經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展的影響和制約，而不能脫離于國民經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展方向另辟他徑。國民經(jīng)濟(jì)和社會是保險業(yè)賴以生存的基礎(chǔ)，只有經(jīng)濟(jì)和社會的全面發(fā)展，才能為保險業(yè)的生存和發(fā)展提供更加廣闊的空間。因此，保險業(yè)必須置身于經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的全局，自覺服從和服務(wù)于社會主義現(xiàn)代化建設(shè)和社會發(fā)展的需要，在強(qiáng)大的國民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上加快自身發(fā)展，做大做強(qiáng)保險業(yè)，努力使保險業(yè)發(fā)展水平與國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展水平相同步，切實肩負(fù)起促進(jìn)改革、保障經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定社會、造福人民的社會責(zé)任，全面服務(wù)于小康社會。
（二）保險業(yè)經(jīng)濟(jì)效益與社會效益的關(guān)系
在保險經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中保險業(yè)的社會效益與經(jīng)濟(jì)效益有著復(fù)雜的對立統(tǒng)一關(guān)系。保險的經(jīng)濟(jì)效益是保險社會效益的基礎(chǔ)，沒有良好的經(jīng)濟(jì)效益，社會效益就失去了存在的基礎(chǔ)；但如果過分追求經(jīng)濟(jì)效益又勢必降低社會效益，甚至損害社會效益。反過來，保險的社會效益又是保險經(jīng)濟(jì)效益實現(xiàn)的前提，沒有社會效益，保險業(yè)發(fā)展就失去了其社會基礎(chǔ)，得不到公眾的認(rèn)可，經(jīng)濟(jì)效益也就不可能實現(xiàn)。因此，保險業(yè)如果只是狹隘地考慮保險經(jīng)濟(jì)效益，路只會越走越窄，既不可能有好的社會效益，也不可能實現(xiàn)其經(jīng)濟(jì)效益。加快發(fā)展保險業(yè)，就應(yīng)努力在保險業(yè)與社會之間互動與共融發(fā)展過程中實現(xiàn)保險經(jīng)濟(jì)效益和社會效益的高度統(tǒng)一。
（三）保險業(yè)做大做強(qiáng)的辯證統(tǒng)一關(guān)系
做大做強(qiáng)保險業(yè)是辯證統(tǒng)一的關(guān)系，大是速度和規(guī)模，強(qiáng)是質(zhì)量和效益，做大和做強(qiáng)是辯證的統(tǒng)一。沒有大，談不上強(qiáng)；不能做強(qiáng)，大也沒有什么意義。因此，正確的保險業(yè)發(fā)展觀，就是要努力實現(xiàn)保險業(yè)發(fā)展的速度、規(guī)模與質(zhì)量、效益的協(xié)調(diào)統(tǒng)一，既要保持較快的速度，又要有較好的效益，既要不斷擴(kuò)大規(guī)模，又要有合理的結(jié)構(gòu)和較高的質(zhì)量，從而才能真正實現(xiàn)做大做強(qiáng)保險業(yè)。（四）保險業(yè)理論創(chuàng)新與實踐創(chuàng)新的關(guān)系
中國現(xiàn)代化建設(shè)呼喚中國現(xiàn)代保險事業(yè)，現(xiàn)代保險實踐呼喚現(xiàn)代保險理論。沒有理論的創(chuàng)新就沒有實踐的創(chuàng)新，有新的觀念才會有新的思路，有新的思路才會有新的舉措，有新的舉措才會有新的突破。我國保險業(yè)雖經(jīng)過50多年的發(fā)展，學(xué)習(xí)借鑒了一些國外的保險理論，但在發(fā)展的過程中還沒有形成一套符合我國國情的、比較成熟的保險理論。因此，社會經(jīng)濟(jì)生活的突變性和不確定性，迫切需要保險業(yè)用創(chuàng)新思維去研究，實現(xiàn)保險理論創(chuàng)新，創(chuàng)造性地開展工作，切實解決實踐中不斷遇到的新情況、新問題，從而通過不斷地從實踐到理論、從理論到實踐、再從實踐到理論，逐步形成中國現(xiàn)代保險理論，以促進(jìn)保險業(yè)加快發(fā)展。
三、構(gòu)建保險業(yè)服務(wù)于全面建設(shè)小康社會的支持體系
近年來中國保險業(yè)雖然取得較快的發(fā)展速度，但發(fā)展仍處于初級階段，保險業(yè)要牢牢把握發(fā)展這個主題，以理論促發(fā)展，以改革促發(fā)展，以創(chuàng)新促發(fā)展，以人才促發(fā)展，以監(jiān)管促發(fā)展，實現(xiàn)保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，在國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)和全面建設(shè)小康社會中充分發(fā)揮應(yīng)有的作用。
（一）以理論促發(fā)展，確立保險業(yè)發(fā)展新戰(zhàn)略
當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境下，保險業(yè)發(fā)展面臨著新的形勢，在保險業(yè)快速發(fā)展的過程中也出現(xiàn)許多新情況和新問題，迫切需要我們加強(qiáng)保險理論研究，通過理論來指導(dǎo)保險實踐的不斷發(fā)展。因此，保險業(yè)要很好地?fù)?dān)當(dāng)起歷史和時代賦予的崇高使命與重大責(zé)任，就必須牢固樹立政治意識、大局意識和責(zé)任意識，加大保險理論創(chuàng)新力度，并在保險理論的指導(dǎo)下，制訂保險業(yè)長期發(fā)展戰(zhàn)略，以超常規(guī)的發(fā)展思路，跨越式的發(fā)展速度，走內(nèi)涵式的發(fā)展道路，緊緊抓住本世紀(jì)頭二十年這個極為難得的重要戰(zhàn)略機(jī)遇期，盡快把中國保險業(yè)做大做強(qiáng)，為全面建設(shè)小康社會提供充分的保障和服務(wù)。
（二）以改革促發(fā)展，實現(xiàn)保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展
保險業(yè)要始終堅持把加快改革、促進(jìn)保險業(yè)發(fā)展作為一項長期的戰(zhàn)略方針，通過加快保險業(yè)改革與發(fā)展，積極培育、發(fā)展和完善福建保險市場，為國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)和全面建設(shè)小康社會發(fā)揮積極作用。一是繼續(xù)深化保險公司體制改革。要加快國有獨資保險公司分支機(jī)構(gòu)的股份制改造，增強(qiáng)資本實力，完善法人治理結(jié)構(gòu)，建立健全公司內(nèi)控制度，增強(qiáng)綜合競爭力。二是加快保險資金運(yùn)用管理體制改革。要積極探索現(xiàn)有保險資金運(yùn)用管理體制改革模式，在確保保險資金安全的前提下，逐步拓寬保險新的投資運(yùn)用渠道，積極爭取為福建省重點項目、大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等引入保險資金，服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)。三是積極推進(jìn)保險費率市場化進(jìn)程。堅持市場化改革取向，積極發(fā)揮市場機(jī)制作用，推進(jìn)保險條款和費率的改革，支持保險業(yè)開發(fā)具有地方特色的保險條款，發(fā)展個性化、多樣化的保險產(chǎn)品，拓寬保險深度。
（三）以創(chuàng)新促發(fā)展，提高保險業(yè)服務(wù)小康社會的能力
創(chuàng)新是一個民族進(jìn)步的靈魂，是一個國家興旺發(fā)達(dá)的不竭動力，創(chuàng)新也是保險業(yè)發(fā)展的動力源泉。保險業(yè)只有不斷進(jìn)行創(chuàng)新，才能為保險業(yè)發(fā)展和保險功能的充分發(fā)揮注入活力，保險業(yè)才能真正服從和服務(wù)于全面建設(shè)小康社會的奮斗目標(biāo)。一是加快保險業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整和創(chuàng)新。保險業(yè)要從戰(zhàn)略高度著眼，站在服務(wù)國民經(jīng)濟(jì)全局的高度，認(rèn)真研究宏觀經(jīng)濟(jì)政策，密切關(guān)注與社會發(fā)展和人民生活密切相關(guān)的熱點問題，堅持以市場為導(dǎo)向，以滿足國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的需求為出發(fā)點，加快保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的重組與創(chuàng)新，開發(fā)一些新的適應(yīng)全面小康社會需要的新品種，尤其是開辦與社會密切相關(guān)的保險產(chǎn)品，配合社會保障制度、經(jīng)濟(jì)社會體制等各項改革，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，增強(qiáng)為全面小康社會的服務(wù)能力。二是加快保險服務(wù)觀念的轉(zhuǎn)換與創(chuàng)新。保險業(yè)要努力在服務(wù)創(chuàng)新上下大力氣，積極創(chuàng)新服務(wù)理念、服務(wù)方式、服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)管理制度等，拓展服務(wù)的深度與廣度，把保險服務(wù)貫穿于整個保險期間，使客戶能享受到保險的全方位服務(wù)。通過不斷提高服務(wù)質(zhì)量，拓展市場深度，提升保險業(yè)的社會信譽(yù)，促進(jìn)保險業(yè)的良性持續(xù)發(fā)展。三是加快保險技術(shù)創(chuàng)新步伐。保險業(yè)要以管理技術(shù)和管理手段創(chuàng)新為基礎(chǔ)，加快電子化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)步伐，將現(xiàn)代計算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)等先進(jìn)的信息技術(shù)滲透于保險經(jīng)營活動的全過程，為保險創(chuàng)新構(gòu)造堅實的技術(shù)基礎(chǔ)，增強(qiáng)保險創(chuàng)新的科技含量。四是加快保險營銷方式創(chuàng)新。保險公司要積極探索新的營銷方式，在進(jìn)一步完善現(xiàn)有的保險人制度和保險經(jīng)紀(jì)人制度的同時，根據(jù)現(xiàn)代科技的發(fā)展水平和發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗，逐步發(fā)展銀行保險、電話保險和網(wǎng)絡(luò)保險等近年來興起的新的保險營銷方式，建立起面向客戶的多功能、多渠道保險營銷網(wǎng)絡(luò)。
（四）以人才促發(fā)展，提高保險從業(yè)人員素質(zhì)
保險行業(yè)是技術(shù)要求高、知識面廣、競爭激烈的服務(wù)行業(yè)，因此，人才的開發(fā)和使用尤為重要。保險業(yè)要加快實施保險人才工作，通過完善崗位培訓(xùn)制度，強(qiáng)化員工培訓(xùn)，改變員工知識結(jié)構(gòu)，培養(yǎng)員工的創(chuàng)造性思維和創(chuàng)新能力，促進(jìn)員工的知識融合和智力碰撞，使員工能夠充分發(fā)揮知識創(chuàng)新、知識優(yōu)化組合的倍增效應(yīng)；進(jìn)一步完善激勵機(jī)制，通過組織創(chuàng)新、制度創(chuàng)新和管理創(chuàng)新提高員工的積極性和主動性，營造一個能夠引進(jìn)人才、留住人才、造就人才、提高人才的好環(huán)境。
第6篇：保險在經(jīng)濟(jì)中的作用范文
關(guān)鍵詞：出口信用保險；出口收回風(fēng)險；風(fēng)險防范
引言
任何國家都會采取各種各樣的措施規(guī)避貿(mào)易中的風(fēng)險，出口信用保險就是被普遍運(yùn)用的一種手段。出口信用保險在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中占有著重要的地位，其重要性突出表現(xiàn)在能夠有效的規(guī)避和防范經(jīng)濟(jì)貿(mào)易中出現(xiàn)的問題上。盡管出口信用保險在我國的發(fā)展還不夠完善，但是不可忽視它在降低出口匯率風(fēng)險上的作用。因此，發(fā)揮出口信用保險的功能和優(yōu)勢作用，達(dá)到規(guī)避出口匯率風(fēng)險的作用，成為本文研究的主要內(nèi)容。
1.概述
1.1出口信用保險
所謂信用保險就是權(quán)利人對擔(dān)保人要求信用擔(dān)保的一種保險。信用保險中的權(quán)利人就是信用關(guān)系中的投保人一方，投保人投保他人的應(yīng)用。
出口信用保險就是按照信貸條件對出口商出口商品，在買方出現(xiàn)不能按期付款的情況時，對買方承擔(dān)賠付貸款金額的一種保險。出口信用保險是國家和政府為了鼓勵積極的出口貿(mào)易而實行的出口信貸擔(dān)保政策，以此保障貸款降低或者避免損失的一種補(bǔ)償政策。
在國際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易中，在買方不能按時付款的情況有以下幾種：資金周轉(zhuǎn)困難，無力支付或者買方失信不按時付款；由于政治原因或者非經(jīng)濟(jì)原因?qū)е碌馁I方不能按時付款，例如政治戰(zhàn)爭、政策變更等。因此，對于不能按時付款的情況，出口方運(yùn)用出口信用保險進(jìn)行投保，承保機(jī)構(gòu)就可以在其能夠承擔(dān)的保險責(zé)任范圍內(nèi)進(jìn)行賠償損失，通常是賠償原本貨款的百分之八十到百分之九十五之間。
出口信用保險是為了促進(jìn)本國商品的出口經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保護(hù)企業(yè)自身的權(quán)益，承保方在企業(yè)出口業(yè)務(wù)中，對遭受貿(mào)易風(fēng)險收到的額經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行賠償?shù)奶厥獗ｋU。出口信用保險所承擔(dān)的責(zé)任按照風(fēng)險分類分為商業(yè)風(fēng)險即買家風(fēng)險，政治風(fēng)險另稱為國家風(fēng)險。
1.2出口收匯風(fēng)險
出口收匯風(fēng)險指的是在出口貿(mào)易的結(jié)算中出現(xiàn)的不能按時收匯的風(fēng)險。貿(mào)易出口中，出口廠商要經(jīng)過洽談、簽訂合同、準(zhǔn)備出口貨物、對商品進(jìn)行包裝和檢驗、商品的托運(yùn)等部分的內(nèi)容，因此，出口貿(mào)易聯(lián)系到不同的地區(qū)和國家中的多個當(dāng)事人， 因此，增加了在出口貿(mào)易中的各種的潛在風(fēng)險。
出口收匯中的風(fēng)險主要有一是出貨日期、規(guī)格和合同規(guī)定不相符合造成的出口收匯風(fēng)險。出口貨物的一方無法按照簽訂的合同和信用政策規(guī)定交貨主要是因為企業(yè)在貨物上產(chǎn)上的延誤、采用類似規(guī)格的產(chǎn)品代替要求的貨物、交易價格較低，用質(zhì)量低下，成本低下的貨物冒充頂替。二是由于單證的質(zhì)量不過關(guān)造成的收回風(fēng)險。盡管對貨物的結(jié)匯進(jìn)行了嚴(yán)格的規(guī)定，以信用證的方式結(jié)匯，保證出貨的時間和貨物的質(zhì)量，但是在出貨后，交易單據(jù)不能與信用證做到完全符合。三是業(yè)務(wù)管理制度的不完善導(dǎo)致的出口收匯風(fēng)險。貿(mào)易出口關(guān)系到各個方面，導(dǎo)致其容易出現(xiàn)各種問題。業(yè)務(wù)管理機(jī)制不完善，一旦出現(xiàn)法律糾紛，就會致使局面失控，成為官司失敗的一方。
2.出口信用保險的優(yōu)點和問題
2.1出口信用保險的優(yōu)點
首先出口信用保險在企業(yè)的結(jié)算方式上，為企業(yè)提供了靈活多變的結(jié)算方式，為企業(yè)拓寬業(yè)務(wù)，開拓市場，擴(kuò)大出口規(guī)模，提高企業(yè)在市場中的競爭力發(fā)揮了重要的作用。其次出口信用保險為企業(yè)的出口貿(mào)易中的風(fēng)險起到了很好的防范風(fēng)險和保障經(jīng)濟(jì)利益的方式手段，并且完善了企業(yè)中的損失賠償和風(fēng)險防范機(jī)制，它在一定程度上起到了鞏固企業(yè)競爭地位，未定企業(yè)發(fā)展的作用。如果企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)損失，出口型用保險的機(jī)構(gòu)就要對其進(jìn)行經(jīng)濟(jì)上的賠償，維護(hù)企業(yè)的自身利益，同時也維護(hù)銀行的利益，保證企業(yè)和銀行的良好運(yùn)行。其三，出口信用保險制度可以提高企業(yè)的風(fēng)險防范的水平。通過出口信用保險，了解到更多的買家的信息，加強(qiáng)企業(yè)自身的管理水平。最后，出口信用保險有利于企業(yè)進(jìn)行融資，并且使得收匯安全獲得保障。
2.2運(yùn)用出口信用保險防范收匯風(fēng)險時存在的問題
首先，經(jīng)營管理體制不完善。私人商業(yè)機(jī)構(gòu)涉及到出口信用保險方面的政策時，有可能會出現(xiàn)對雙方不好的現(xiàn)象。既不利于政企分開，又不利于國家關(guān)于商業(yè)政策的落實和完善。銀行體系的業(yè)務(wù)范圍不夠廣，服務(wù)內(nèi)容不全面，因此導(dǎo)致出口貿(mào)易的業(yè)務(wù)難以廣泛的使用。主要的運(yùn)用出口信用保險的機(jī)構(gòu)是進(jìn)出口銀行和人民保險公司。這兩種機(jī)構(gòu)在信用保險上出現(xiàn)競爭，導(dǎo)致在出口貿(mào)易中的風(fēng)險難以控制，國家對信用保險支持的資金額度不夠，同時也與其他國家的政策不相符合。
其次，承保方式不合理，并且出口信用保險的費用過高。在短期出口信用保險中，出口企業(yè)在一定的投保時期和市場中，不能只投保業(yè)務(wù)中的一部分或者部分時間內(nèi)的業(yè)務(wù)，要求對整個的業(yè)務(wù)進(jìn)行一次性的投保，這就導(dǎo)致了企業(yè)在出口信用保險上的投資成本增加，同時降低了投保的積極性，對企業(yè)的經(jīng)營產(chǎn)生不利的影響。
再次，投保意識差，風(fēng)險防范意識薄弱。出口信用保險的出現(xiàn)往往伴隨著政策性，而企業(yè)在投保過過程中會忽視這一特點。企業(yè)重視投保費用的高低，這回忽略出口信用保險在防范風(fēng)險上的作用，不能充分發(fā)揮出口信用保險的實際作用。出口企業(yè)在出口理念上是傳統(tǒng)的，不開放的，對出口信用保險不信任其所能發(fā)揮的作用。
最后，法律制度不健全。缺少相應(yīng)的法律進(jìn)行規(guī)范，使得出口企業(yè)和保險機(jī)構(gòu)在出口貿(mào)易的保護(hù)中缺少法律保障。
3.利用出口信用保險防范收匯風(fēng)險
出口信用保險是而為了促進(jìn)本國出口貿(mào)易的發(fā)展，對出口企業(yè)中的收匯安全進(jìn)行保障而制定的由國家提供財政保險資金的一項非盈利性質(zhì)的政策上的保險制度。企業(yè)購買出口信用保險之后，出現(xiàn)買方出于所簽訂合同中的原因無法按時支付貨款或者不能支付全額貨款的情況時，賣方提供給信用保險公司相應(yīng)的違約證明，在保險公司核實違約合同的具體內(nèi)容之后就可以按照簽訂合同的內(nèi)容支付賠償金額，與此同時將賣方的求償權(quán)轉(zhuǎn)移給保險公司。
出口信用保險在國際貿(mào)易活動中，不論是政治風(fēng)險還是經(jīng)濟(jì)風(fēng)險都能很好的起到規(guī)范的作用，它在根本上保障了企業(yè)資金的收匯安全。出口信用保險的相關(guān)機(jī)構(gòu)對企業(yè)的利益安全進(jìn)行保障，支持和幫助企業(yè)在出口貿(mào)易中規(guī)避風(fēng)險的損失。通過企業(yè)運(yùn)用出口信用保險對企業(yè)進(jìn)行投保，由于出口信用保險網(wǎng)絡(luò)在全球范圍內(nèi)的覆蓋，借助這樣的網(wǎng)絡(luò)，企業(yè)可以在保障收匯安全，有效的管理財務(wù)賬款，防范收匯上的風(fēng)險，降低經(jīng)濟(jì)損失，維護(hù)企業(yè)合法利益上充分的發(fā)揮自身的優(yōu)勢作用。因此，通過這樣的客觀條件，企業(yè)在貨款收賬上的拖欠率和壞死率大大的減少。
出口信用保險承擔(dān)了商品進(jìn)口方的商業(yè)風(fēng)險和進(jìn)口方所處的客觀環(huán)境的政治風(fēng)險，如果進(jìn)口方拒絕支付貨款、拒絕接收貨物和企業(yè)破產(chǎn)倒閉，以上情況的出現(xiàn)和發(fā)生會對企業(yè)的出口貿(mào)易造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，運(yùn)用出口信用保險可以對此情況進(jìn)行防范和規(guī)避。在對國際上的財務(wù)賬款進(jìn)行追收時，由于國家的政策和經(jīng)濟(jì)上的支持，為其提供后備基礎(chǔ)，與此同時，利用伯爾尼協(xié)會的行動規(guī)則，因此，在追討貨物賬款過程中，出口信用保險所發(fā)揮的震懾威懾能力尤其強(qiáng)，所以它對乙方的約束力也特別強(qiáng)，由此可以看出出口信用保險提供了簡單容易的追討賬務(wù)的方式。也可以從中看出，出口信用保險減少了企業(yè)出口壞賬和拖賬所造成的損失，對企業(yè)的收匯安全起到了很好的保障作用。
4.結(jié)語
隨著經(jīng)濟(jì)貿(mào)易全球化的發(fā)展，國家之間進(jìn)行出口貿(mào)易的活動后越來越頻繁，在出口貿(mào)易中隨之而來的是更重貿(mào)易風(fēng)險的發(fā)生，降低出口收匯風(fēng)險就是其中關(guān)鍵的部分。對出口收匯風(fēng)險進(jìn)行有效的防范就必須對出口信用保險進(jìn)行有效的運(yùn)用，發(fā)揮出口信用保險的優(yōu)勢作用，不斷加強(qiáng)對出口收匯風(fēng)險的規(guī)避，更好的推動出口貿(mào)易環(huán)境的優(yōu)化。（作者單位：江漢油田鹽化工總廠）
參考文獻(xiàn)：
[1]孫旭.出口企業(yè)收匯風(fēng)險管理研究[D].天津大學(xué)，2011.
第7篇：保險在經(jīng)濟(jì)中的作用范文
（一）模型的建立
隨著我國保險業(yè)效率的不斷改善，保險市場化程度的不斷提高，保險業(yè)對我國經(jīng)濟(jì)增長的促進(jìn)作用越來越大，因此建立以下包含保險發(fā)展在內(nèi)的經(jīng)濟(jì)增長模型：采用含Hicks中性技術(shù)進(jìn)步因素的有保險發(fā)展自變量的柯布———道格拉斯生產(chǎn)函數(shù)保費收入來表示①。為了消除不同年度物價水平對所選數(shù)據(jù)的影響，使各數(shù)據(jù)間具有可比性，在數(shù)據(jù)整理中，用以1997年為基數(shù)的居民消費價格指數(shù)對國內(nèi)生產(chǎn)總值、資本形成總額、保費收入進(jìn)行平減以消除或減少通貨膨脹因素影響。最后，根據(jù)上述研究將模型中的相關(guān)變量對數(shù)化，這樣做的一個好處在于能比較有效地規(guī)避異方差問題。經(jīng)過處理的變量表示為lnY、lnK、lnS、lnL，因此，模型（5）變成：
（二）非平穩(wěn)面板數(shù)據(jù)計量方法
1.面板數(shù)據(jù)單位根檢驗為了避免偽回歸的發(fā)生，需要對變量進(jìn)行單位根檢驗，以確定其平穩(wěn)性。標(biāo)準(zhǔn)的單個時間序列單位根檢驗方法的缺點是其較低的拒絕能力，即本來原時間序列不含單位根，該方法卻很難拒絕含單位根的原假設(shè)。Levin和Lin（1992，1993）最先提出了面板數(shù)據(jù)的單位根檢驗方法來克服單個時間序列單位根檢驗拒絕能力低的缺點，Levin，Lin和Chu（2002）又對該方法做了進(jìn)一步的完善②。面板數(shù)據(jù)單位根檢驗的方法有：（LLC檢驗）、Bfeitung檢驗、Hadri檢驗、（IPS檢驗）、Fisher-ADF檢驗和Fisher-PP檢驗。前三種是相同根（即所有截面序列具有相同單位根過程）情況下的單位根檢驗方法，也叫做同質(zhì)單位根檢驗法；后三種是不同單位根（即所有截面序列具有不同的單位根）情況下的檢驗方法，也叫異質(zhì)單位根檢驗法。2.面板數(shù)據(jù)協(xié)整檢驗通過面板數(shù)據(jù)的單位根檢驗，如果兩變量是非平穩(wěn)的，則存在協(xié)整關(guān)系的可能，這時候可以進(jìn)一步檢驗變量之間是否存在協(xié)整關(guān)系。面板數(shù)據(jù)的協(xié)整檢驗主要有Pedroni檢驗、Kao檢驗和Fisherx2檢驗。在時間序列分析中，Eengle-Granger協(xié)整檢驗是基于殘差檢驗實現(xiàn)的：如果變量之間存在協(xié)整關(guān)系，則殘差應(yīng)為（I0）；如果變量之間不存在協(xié)整關(guān)系，則殘差應(yīng)為（I1）過程。Pedroni和Kao將Engle-Granger的框架擴(kuò)展到了面板數(shù)據(jù)領(lǐng)域，由于假設(shè)條件的不同，形成了Pedroni檢驗和Kao檢驗③。Pishe（r1932）利用多個個體獨立檢驗的結(jié)果來進(jìn)行整體的聯(lián)合檢驗。Fisher的這一方法被Maddala和Kim用到面板模型的聯(lián)合檢驗中，將其與傳統(tǒng)的Johansen檢驗結(jié)合起來，即將各個個體的Johansen檢驗結(jié)果進(jìn)行組合得到Fisherx2檢驗統(tǒng)計量。3.面板協(xié)整方程的估計———完全修正最小二乘法（FMOLS）如果變量是非平穩(wěn)的形式，那么傳統(tǒng)最小二乘法的估計值在截面（N）和時間（T）很大的情況下收斂于其真值，但是就中等大小的截面（N）和時間（T）而言是有偏的，并且是沒有效率的。這是由于變量的內(nèi)生性及誤差項的相關(guān)性所導(dǎo)致的結(jié)果。PhillipSandHanSen（1990）提出thefullymodifiedOLS（FMOLS）估計，這可以在允許內(nèi)生性及相關(guān)性存在時，估計是無偏的并且是有效的④。因此，本文使用Pedroni提出的GroupmeanPanelFMOLS方法來估計面板協(xié)整方程。該方法是Phillips&Hanson（1990）的發(fā)展，其優(yōu)點主要有：首先，F(xiàn)MOLS方法可以為模型參數(shù)提供漸進(jìn)無偏估計值，能夠更好地滿足面板數(shù)據(jù)異質(zhì)性（heterogenieity）的要求；其次，該方法優(yōu)于PoolpanelFMOLS，這是因為組間估計是基于面板組間維度，而PoolpanelFMOLS基于組內(nèi)維度，因此GroupmeanPanelFMOLS提供了基于樣本均值的異質(zhì)協(xié)整方程系數(shù)的一致估計和協(xié)整方程共同參數(shù)值的一致檢驗，而后者則沒有⑤。并且，完全修正最小二乘法也能夠修正由于內(nèi)生和回歸關(guān)聯(lián)導(dǎo)致的標(biāo)準(zhǔn)OLS偏差。
二、我國保險發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長關(guān)系的區(qū)域差異分析
本文收集了全國31個省、自治區(qū)、直轄市1997—2011年的數(shù)據(jù)，構(gòu)建了“東部數(shù)據(jù)集”、“中部數(shù)據(jù)集”、“西部數(shù)據(jù)集”。所有數(shù)據(jù)均摘自1998年—2012年的《中國統(tǒng)計年鑒》和《中國保險年鑒》。對這三個面板數(shù)據(jù)集中的每個變量分別進(jìn)行面板單位根檢驗，對存在單位根的變量，進(jìn)行面板協(xié)整檢驗，并在存在協(xié)整關(guān)系的基礎(chǔ)上，對模型（6）使用Pedroni的完全修正最小二乘法（即FMOLS），估計各自的異質(zhì)面板協(xié)整方程，并對協(xié)整方程自變量的估計系數(shù)進(jìn)行比較，分析各區(qū)域保險發(fā)展對經(jīng)濟(jì)增長的影響程度。
（一）面板數(shù)據(jù)單位根檢驗結(jié)果
面板數(shù)據(jù)的單位根檢驗是進(jìn)行面板協(xié)整檢驗分析的必要前提。為了保證結(jié)論的穩(wěn)健性，根據(jù)前面介紹的單位根檢驗方法，本文分別采用LLC檢驗、IPS檢驗、Fisher—ADF檢驗和Fisher—PP檢驗對三個面板數(shù)據(jù)集的lnY、lnK、InS、lnL四個變量進(jìn)行單位根檢驗，用的計量軟件是Eviews6.0⑥。表1是東部面板數(shù)據(jù)集的單位根檢驗結(jié)果。從表中可以看出，lnY、lnK、lnS的水平值和一階差分值的檢驗除了LLC檢驗外，其余的檢驗都接受了單位根過程，在對它們的二次差值的檢驗中，四種檢驗法都拒絕了原假設(shè)，認(rèn)為不存在單位根；lnL的水平值的檢驗都接受了單位根過程，對其一階差分值進(jìn)行檢驗時，四種檢驗方法都認(rèn)為不存在單位根。HafrrisandTzavali（s1999）己證明在時間跨度較小時，LLC法的檢驗?zāi)芰^差，本文的時間跨度較小，只有14年，所以舍去LLC檢驗的結(jié)果，綜合考慮之后，認(rèn)為東部地區(qū)面板數(shù)據(jù)的lnY、lnK、lnS二階平穩(wěn)，lnL一階平穩(wěn)。通過對中部和西部數(shù)據(jù)集的lnY、1nK、1nS、lnL四個變量進(jìn)行單位根檢驗，結(jié)果表明中部和西部數(shù)據(jù)集的四個變量都是一階平穩(wěn)的。
（二）面板數(shù)據(jù)協(xié)整檢驗結(jié)果
根據(jù)面板數(shù)據(jù)單位根檢驗結(jié)果，東、中、西部面板數(shù)據(jù)集中的lnY、1nK、1nS、lnL四個變量都是非平穩(wěn)的，可以進(jìn)一步對它們進(jìn)行協(xié)整分析，看它們之間是否具有協(xié)整性，即它們之間是否具有長期均衡關(guān)系。本文采用前面介紹的Pedfoni協(xié)整檢驗和Kao檢驗方法，利用計量軟件Eviews6.0分別對東部、中部、西部三個面板數(shù)據(jù)集中變量的長期趨勢性進(jìn)行面板協(xié)整檢驗分析。Fisherx2檢驗方法需要首先對每個截面內(nèi)的數(shù)據(jù)進(jìn)行協(xié)整檢驗，因此，每個截面的數(shù)據(jù)要足夠多才行，但是本文分析的數(shù)據(jù)時間跨度只有14年，數(shù)據(jù)不夠多，因此沒有進(jìn)行Fisherx2檢驗。根據(jù)Pedron（i1999），在小樣本中，panelADF、groupADF統(tǒng)計量檢驗效果最好，panelV、panelrho統(tǒng)計量檢驗效果最差，其他處于中間。因此，主要以panelADF、groupADF統(tǒng)計量的檢驗結(jié)果來判斷協(xié)整關(guān)系。表2是東部面板數(shù)據(jù)的協(xié)整檢驗結(jié)果。這里還檢驗了lnY和lnS兩個變量之間的協(xié)整關(guān)系，以考察保險發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長的協(xié)整關(guān)系。從表中結(jié)果可看出，東部面板數(shù)據(jù)lnY和lnS的協(xié)整檢驗統(tǒng)計量中，Panelv-Stat、PanelADF-Stat、GroupADF-Stat和Kao的t—Stat拒絕原假設(shè)，認(rèn)為這兩個變量之間存在協(xié)整關(guān)系；lnY、lnK、lnS、lnL協(xié)整檢驗統(tǒng)計量中，PanelADF-Stat、Grouppp-Stat、GroupADF-Stat和Kao的t—Stat都拒絕原假設(shè)，認(rèn)為這四個變量之間存在協(xié)整關(guān)系。因此，考慮到各個統(tǒng)計量的檢驗效果，認(rèn)為變量之間的協(xié)整關(guān)系是存在的，即東部地區(qū)各變量之間存在長期均衡關(guān)系。用同樣的檢驗方法，對中部和西部數(shù)據(jù)集中的變量進(jìn)行協(xié)整檢驗，結(jié)果表明，中部和西部面板數(shù)據(jù)的各個變量之間存在協(xié)整的長期均衡關(guān)系，可以對協(xié)整方程進(jìn)行估計來分析變量間的關(guān)系。
（三）面板數(shù)據(jù)協(xié)整方程估計
上述檢驗已經(jīng)證實面板協(xié)整關(guān)系的存在，可以估計面板協(xié)整方程。用FMOLS估計法產(chǎn)生協(xié)整向量，通過對協(xié)整向量的分析，比較地區(qū)間保險發(fā)展對于經(jīng)濟(jì)增長變量的影響程度。本文使用Pedroni編寫的基于WinRats計量軟件的panclfm程序進(jìn)行估計，協(xié)整方程的每個回歸系數(shù)都給出了兩種估計值，分別為“PanelGroupFMOLS”和“IndividualFMOLS”估計值及各自的t統(tǒng)計量，前者反映全部橫截面的綜合信息，每個面板數(shù)據(jù)集有唯一的一個估計值；后者反映了每個橫截面的異質(zhì)特征⑦，每個面板數(shù)據(jù)集按照其橫截面的個數(shù)，有相應(yīng)數(shù)目的具體估計值。表3是東部面板協(xié)整方程的FMOLS估計結(jié)果，其中αi、βi和γi分別是模型（6）中資本投入、勞動投入和保險發(fā)展變量的回歸系數(shù)，分別表示資本、勞動和保險發(fā)展對產(chǎn)出的彈性。從表中可看出，東部各省、自治區(qū)、直轄市資本投入、勞動投入和保險發(fā)展對經(jīng)濟(jì)增長的影響大多都很顯著（t檢驗顯著），只有少數(shù)的省份如北京、天津、遼寧的保險發(fā)展變量不太顯著，保險發(fā)展變量的回歸系數(shù)介于-0.13—0.28之間，除了北京、遼寧以外，其它省保險發(fā)展的回歸系數(shù)都是正數(shù)，說明保險發(fā)展促進(jìn)了本地區(qū)經(jīng)濟(jì)的增長；東部綜合的PanelGroup估計值也通過顯著性檢驗，資本的產(chǎn)出彈性是0.76，勞動的產(chǎn)出彈性是0.03，保險發(fā)展的產(chǎn)出彈性是0.11。表4是中部面板協(xié)整方程的FMOLS估計結(jié)果，從表中可看出，各變量對經(jīng)濟(jì)增長的影響力度大多都很明顯（t檢驗非常顯著），只有江西、湖南的保險發(fā)展變量不太顯著。保險發(fā)展變量的回歸系數(shù)都是正數(shù)，說明中部各省的保險發(fā)展對經(jīng)濟(jì)增長有顯著的正面效應(yīng)，回歸系數(shù)介于0.05—0.44之間。綜合的PanelGroup估計值也通過顯著性檢驗，資本的產(chǎn)出彈性是0.62，勞動的產(chǎn)出彈性是-0.43，保險發(fā)展的產(chǎn)出彈性是0.13。表5是西部面板協(xié)整方程的FMOLS估計結(jié)果，從表中可看出，西部各省、自治區(qū)、直轄市資本、勞動和保險發(fā)展對經(jīng)濟(jì)增長的影響力度大多都很明顯（t檢驗非常顯著），只有少數(shù)省份沒有通過顯著性檢驗。與東部和中部地區(qū)相比，西部地區(qū)保險發(fā)展變量的回歸系數(shù)普遍都較小，而且有一些省如四川、甘肅、青海、寧夏的回歸系數(shù)是負(fù)的，的回歸系數(shù)很小幾乎為0。保險發(fā)展的回歸系數(shù)的估計值介于-0.33—0.54之間，差異比較大。綜合的PaelGroup估計值通過顯著性檢驗，資本的產(chǎn)出彈性是0.52，勞動的產(chǎn)出彈性是0.71，保險發(fā)展的產(chǎn)出彈性是0.04。可以看出，西部地區(qū)勞動的產(chǎn)出彈性比較大，說明西部地區(qū)對于有技術(shù)、高素質(zhì)人才的需求是很大的，西部地區(qū)應(yīng)采取各項措施吸引和保留人才，更好地為經(jīng)濟(jì)建設(shè)服務(wù)。而保險發(fā)展的產(chǎn)出彈性只有0.04，說明西部地區(qū)保險業(yè)的各項功能沒有得到發(fā)揮，對經(jīng)濟(jì)增長的促進(jìn)作用有限，雖然近年來西部地區(qū)的保險規(guī)模指標(biāo)一直在高速增長，超過東部和西部，但是這種規(guī)模的增長無視當(dāng)?shù)仫L(fēng)險結(jié)構(gòu)和特點，簡單地將適用于中、東部的保險產(chǎn)品“拿來”在西部銷售，結(jié)果規(guī)模增加了，但是效率不高，因而保險功能的發(fā)揮受到限制。以上估計結(jié)果顯示，保險發(fā)展對經(jīng)濟(jì)增長的影響程度在不同區(qū)域間存在差異，圖1直觀地說明了這種差異。從圖中可看出，中部保險發(fā)展對經(jīng)濟(jì)增長的影響程度最大，東部其次，西部最小。
三、結(jié)論與政策建議
（一）結(jié)論
通過分析，保險發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長存在長期的協(xié)整關(guān)系，對三大區(qū)域面板協(xié)整方程分別估計的結(jié)果顯示，保險發(fā)展對經(jīng)濟(jì)增長具有正向的促進(jìn)作用。此外，保險發(fā)展對經(jīng)濟(jì)增長的影響程度在不同區(qū)域間存在差異：中部保險發(fā)展對經(jīng)濟(jì)增長的影響最大，東部其次，西部最小，說明中國各地區(qū)保險發(fā)展對經(jīng)濟(jì)增長的促進(jìn)作用與其經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度沒有直接的關(guān)系。保險發(fā)展對經(jīng)濟(jì)增長促進(jìn)作用的發(fā)揮，關(guān)鍵要看保險業(yè)發(fā)展與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會發(fā)展的適應(yīng)程度，而不能盲目追求保險規(guī)模的增加。可見，相對東部和西部來說，中部地區(qū)保險業(yè)較好地發(fā)揮了其作用和功能。
（二）政策建議
1.東部：以保險創(chuàng)新為核心，打造保險業(yè)發(fā)展的領(lǐng)頭軍。東部是保險業(yè)最早發(fā)展起來的地區(qū)，也是保險業(yè)相對發(fā)達(dá)的地區(qū)，其保費收入份額在全國占最大的份額，但是，保險業(yè)對經(jīng)濟(jì)的滲透率不高，經(jīng)濟(jì)對保險業(yè)發(fā)展的帶動作用較小。因此，東部地區(qū)保險業(yè)要著力轉(zhuǎn)變保險發(fā)展方式，變追求規(guī)模增長為重視結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整，以保險創(chuàng)新為核心，打造保險業(yè)發(fā)展的領(lǐng)頭軍。一般說來，保險創(chuàng)新活動大多首先發(fā)生在保險業(yè)相對發(fā)達(dá)的地區(qū)，然后向欠發(fā)達(dá)地區(qū)、不發(fā)達(dá)地區(qū)擴(kuò)散。根據(jù)這一規(guī)律，東部地區(qū)應(yīng)當(dāng)成為當(dāng)前我國保險創(chuàng)新的主要策源地，隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級和收入水平的提高，要根據(jù)市場需求的變化，不斷推出新的險種和新的經(jīng)營方式，在保險業(yè)創(chuàng)新發(fā)展方面先行一步。相對于中西部，東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)，居民收入水平較高，可以擴(kuò)大商業(yè)保險在社會保障方面的覆蓋面，對購買養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險等的消費者實行優(yōu)惠所得稅政策，以鼓勵消費者通過購買商業(yè)保險解決自身的養(yǎng)老、醫(yī)療問題，緩解人口老齡化對社會保障的壓力，充分發(fā)揮商業(yè)保險在社會保障體系中的作用，提高保險業(yè)對經(jīng)濟(jì)社會的滲透率。
2.中部：實行多元化的保險組織形式，活躍保險市場。中部地區(qū)保險業(yè)的發(fā)展規(guī)模不高，但經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)并不薄弱，其優(yōu)勢在于潛在的保險市場資源。應(yīng)注重把潛在的保險資源優(yōu)勢變?yōu)楝F(xiàn)實的保險增長優(yōu)勢，引入有效競爭，活躍保險市場，使保險資源得到更加合理、充分的利用。具體應(yīng)在以下方面采取積極的措施并確保其得到認(rèn)真執(zhí)行：一是從優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)入手，通過增資擴(kuò)股，引進(jìn)外資和民營資本參股，實現(xiàn)股份制保險公司股權(quán)多元化，解決股權(quán)結(jié)構(gòu)單一、投資者對企業(yè)監(jiān)督制約不到位等問題；二是降低市場準(zhǔn)入門檻，鼓勵民營資本建立股份制保險公司，使保險機(jī)構(gòu)面臨潛在的競爭壓力；三是堅持費率條款市場化的改革取向，根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會發(fā)展的需要，不同險種實行不同的費率，使保險公司在保險產(chǎn)品開發(fā)、定價上具有更大的自主性和靈活性，便于其采取差別化的競爭戰(zhàn)略，從而更好地發(fā)揮保險對經(jīng)濟(jì)的保障功能。
第8篇：保險在經(jīng)濟(jì)中的作用范文
關(guān)鍵詞：巨災(zāi)；效率；政府職能；保險市場；公平
長期以來，中國受計劃經(jīng)濟(jì)體制的影響，在面臨地震，海嘯，臺風(fēng)等巨災(zāi)風(fēng)險時更加傾向于政府救助，反而忽略了市場這只看不見的手在調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)方面的作用。財政力量而忽視了市場化的保險力量，使得財政支持成為整個風(fēng)險承擔(dān)機(jī)制中的主導(dǎo)力量。這雖然可以迅速調(diào)動各種資源，集中全國之力進(jìn)行災(zāi)害管理，但也存在諸多問題。這的確能在災(zāi)害發(fā)生時及時對苦難者提供有力的救助，但是對于國家體制機(jī)制而言，這種巨額的財政支出會影響國家的財政支出計劃，受災(zāi)者毫無疑問獲得了及時的救助，但是國家的財政支出預(yù)算計劃受到影響也是難以避免的，拆東墻補(bǔ)西墻罷了。而且更為重要的是，這種出于政府職責(zé)的責(zé)任救助不利于市場機(jī)制作用的發(fā)揮，市場作為看不見的手調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)市場運(yùn)行，配置資源的作用被破壞，不利于向全社會宣傳減災(zāi)防災(zāi)措施，不利于居民自覺地購買保險產(chǎn)品來自行控制風(fēng)險。巨災(zāi)保險的供給是要穩(wěn)定的改善社會的整體福利。巨災(zāi)保險實施的目的，也是保險行業(yè)存在的意義，通過眾多人提供少量的資金作為保費基礎(chǔ)，對于少數(shù)的受災(zāi)群眾提供大量的風(fēng)險賠償，提供資金援助，彌補(bǔ)受災(zāi)者受到的傷害。投保人通過支出少量的保費從保險公司那里獲得較大的經(jīng)濟(jì)保障，能夠促使市場的穩(wěn)定，依靠市場來配置資源，能夠?qū)崿F(xiàn)資源的有效配置，實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)利益的最大化，從另一方面促進(jìn)了國家的財政預(yù)算計劃能夠順利進(jìn)行，能夠建立在可靠預(yù)算的基礎(chǔ)上，而不會隨時都有抽調(diào)巨額資金來應(yīng)對巨災(zāi)之后普通群眾的生活，保證國家財政正常的收支。另一方面，對于保險公司來說，相對于國家機(jī)制來說，在面對危險方面，保險公司都有無可比擬的優(yōu)勢性，在面對可能存在的危險時，在可能的預(yù)防措施及施救方面，預(yù)防風(fēng)險事故的發(fā)生方面，保險公司比國家政府更有發(fā)言權(quán)，而作為以利益經(jīng)營為主體的公司，保險公司有自己的經(jīng)營團(tuán)隊，有自己的精算隊伍，保險公司的經(jīng)營受制于市場這只看不見的手的影響，更有利于全社會資源的更好配置。同時，保險公司收取的保費，是一筆巨大的資金，其完全可以用來支持國家的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，用于其他各個需要投資的國家項目中。目前巨災(zāi)保險市場存在一個巨大的問題就是政府在巨災(zāi)保險市場到底扮演何種角色，政府的職能與市場的效率究竟誰該起主導(dǎo)作用。
問題一：是優(yōu)先考慮公平還是優(yōu)先考慮市場？事實上，對于巨災(zāi)保險的救助方式市場和政府的主體作用的地位各站多少并沒有一個統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)來判定。相比較來說，出于政府干預(yù)會導(dǎo)致資源配置效率下降這一點考慮，為了激勵普通群眾購買保險產(chǎn)品，講求市場效率的條件下，經(jīng)濟(jì)學(xué)家反對政府干預(yù)，巨災(zāi)之后政府最好不提供任何災(zāi)后救助，當(dāng)然這在當(dāng)前的任何一種國家機(jī)制里都是不存在的，也是不可能的，不現(xiàn)實的，畢竟經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展是國家機(jī)器穩(wěn)定運(yùn)行的必然條件。另一方面來說，從公平的角度看問題的關(guān)注社會公平的經(jīng)濟(jì)學(xué)家，再考慮到巨災(zāi)補(bǔ)償?shù)墓伯a(chǎn)品屬性后，反而比較支持政府參與。實際上，對于一個國家的政府是否應(yīng)該采取措施干預(yù)巨災(zāi)保險市場，需要結(jié)合該國的實際情況進(jìn)行考慮。
問題二：政府應(yīng)該何時如何干預(yù)市場？在“政府主導(dǎo)，市場運(yùn)作”的巨災(zāi)保險經(jīng)營模式下，政府所起到的作用，政府的身份還需要進(jìn)一步的明確，政府要起到統(tǒng)籌管理的作用，一方面，協(xié)調(diào)各方進(jìn)行資源配置，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)秩序的正常進(jìn)行；另一方面，在巨災(zāi)發(fā)生時提供必要的援助，給予支持。商業(yè)保險越不成熟，政府的參與程度要求越高，當(dāng)商業(yè)保險承保能力和資本市場風(fēng)險分擔(dān)能力積累到一定程度，政府可以減小自己在市場運(yùn)作中的作用。在當(dāng)前，中國的保險市場還處于剛起步階段，尤其是在巨災(zāi)保險方面，市場剛剛學(xué)會走路，需要政府給與支持，在這種情況下，政府參與到巨災(zāi)保險市場體系的構(gòu)建中來是非常有必要的，她關(guān)系到整個整個巨災(zāi)保險市場運(yùn)行的成敗。但是這種參與是有節(jié)制的，政府不能大包大攬，直接經(jīng)營和提供巨災(zāi)保險，會影響市場運(yùn)行的效率，作為看不見的手市場的自主運(yùn)作受到影響，擠出效應(yīng)增加，就會影響保險市場正常的健康發(fā)展。
政府需要做的是在商業(yè)保險市場因為自身原因比如承保能力有限而無法解決巨災(zāi)風(fēng)險的問題時，充當(dāng)商業(yè)保險市場再保險人和最后貸款人，同時還需要避免對風(fēng)險基礎(chǔ)保費信號的扭曲，鼓勵普通群眾購買商業(yè)保險。如果政府參與到商業(yè)保險市場中來，擠出效應(yīng)是非常明顯的，對保險市場的健康發(fā)展也是非常不利的。
總體來說，政府在巨災(zāi)保險市場的角色，政府的干預(yù)程度，需要參考一國保險市場的發(fā)展程度，各國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，國民所面對的巨災(zāi)風(fēng)險的大小，巨災(zāi)風(fēng)險發(fā)生的頻率，當(dāng)然本國國民對保險的接受程度也是需要考量的重要因素之一。對于商業(yè)保險發(fā)展比較早的地方，商業(yè)保險市場比較成熟，這樣的話，商業(yè)保險作為解決巨災(zāi)損失的重要途徑是完全可以的。這種情況下，政府就沒必要進(jìn)行非常強(qiáng)烈的干預(yù)，商業(yè)保險市場的運(yùn)行完全可以應(yīng)對可能發(fā)生的巨災(zāi)風(fēng)險。否則的話，那政府進(jìn)行強(qiáng)有力的干預(yù)就是非常有必要的。二是風(fēng)險狀況。風(fēng)險發(fā)生的頻率和風(fēng)險可能造成的損失的大小也會影響政府參與保險市場的程度。三本國國民的對于商業(yè)保險的接受程度。政治層面來說，國家機(jī)器如果比較重視社會團(tuán)結(jié)和國家福利的話，那國家參與巨災(zāi)保險的程度就會相對比較大。反之，如果執(zhí)政者更看重市場看不見手調(diào)節(jié)作用，更注重市場配置資源的和高效率，那商業(yè)保險在巨災(zāi)保險市場中的作用就是無可替代的。明確政府在巨災(zāi)保險市場中的作用，使保險市場的運(yùn)行能夠遵循市場配置資源的原則，避免擠出效應(yīng)過大造成資源使用的浪費。同時，在當(dāng)前的國情條件下，在面對巨災(zāi)風(fēng)險的同時，政府能起到統(tǒng)籌者的作用，實現(xiàn)國家機(jī)器存在的意義，這才是解決“問題”的最佳選擇。
綜上所述，面對巨災(zāi)風(fēng)險，我國在構(gòu)建“政府主導(dǎo)、市場運(yùn)作”的多維補(bǔ)償機(jī)制中，需要結(jié)合本國的實際國情考慮公平與效率的原則、保險公司參與程度中做出權(quán)衡。全面明確政府在巨災(zāi)保險市場中的職責(zé)是非常重要的。①政府需要起到自己的統(tǒng)籌管理的作用，協(xié)調(diào)各方進(jìn)行資源配置，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)秩序的正常進(jìn)行；在巨災(zāi)發(fā)生時提供必要的援助，加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和公共基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)，同時，政府需要鼓勵和支持商業(yè)保險公司承保巨災(zāi)保險業(yè)務(wù)。畢竟，在市場經(jīng)濟(jì)條件下，商業(yè)保險公司才是市場的主題。在這個過程中，非常需要注意的是政府應(yīng)該避免直接經(jīng)營和提供巨災(zāi)保險，市場作為看不見的手在資源配置方面的優(yōu)勢是非常明顯的，政府干預(yù)程度越高，對于市場配置資源的“擠出效應(yīng)”越明顯。在巨災(zāi)保險面前如果商業(yè)保險市場因為承保能力有限而無法承擔(dān)巨大的風(fēng)險時，政府應(yīng)該充當(dāng)最后貸款人的角色，同時在這個時候應(yīng)當(dāng)盡量減少對風(fēng)險基礎(chǔ)保費信號的扭曲，鼓勵群眾參加商業(yè)保險來應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險。②在政府在干預(yù)巨災(zāi)市場的節(jié)奏與時間上，需要考慮保險市場發(fā)展的成熟程度，市場成熟的話，政府干預(yù)巨災(zāi)保險的程度應(yīng)該減小，以避免違背市場配置資源的原則，在商業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險市場成熟后慢慢的減少對市場的干預(yù)程度，以避免政府干預(yù)對于市場的擠出效應(yīng)。畢竟，如果政府過度參與巨災(zāi)風(fēng)險的事后補(bǔ)償，不利于鼓勵民眾主動購買巨災(zāi)保險，違背市場配置資源的原則，會改變政府原來的預(yù)算計劃，增加政府的財政壓力，不利于資源利用的最大化。③政府角色的轉(zhuǎn)變。當(dāng)巨災(zāi)風(fēng)險超過商業(yè)保險公司的承受程度的時候，政府應(yīng)完成從最后再保險人向最后貸款人的轉(zhuǎn)變。
第9篇：保險在經(jīng)濟(jì)中的作用范文
論文摘要:建立完善的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險離不開農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織。農(nóng)民在通過參加各種經(jīng)濟(jì)組織融入工業(yè)化、城市化的進(jìn)程中，更需要社會保障。組織化的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與松散的家庭式的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相比更有利于建立社會養(yǎng)老保障。如果沒有建立各種農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織，僅僅依靠政府和農(nóng)民家庭，支撐不起來穩(wěn)固的農(nóng)村社會養(yǎng)老保障。各種農(nóng)民經(jīng)濟(jì)組織在社會養(yǎng)老保障體系中發(fā)揮著中堅作用。
解決中國農(nóng)民養(yǎng)老問題是黨的十六大、十七大及國家“十一五”規(guī)劃提出的建設(shè)社會主義新農(nóng)村的一項戰(zhàn)略任務(wù)。改革開放后，農(nóng)村的推行，使家庭成為最基本的生產(chǎn)和生活單位，同時，家庭也發(fā)揮著養(yǎng)老保障功能和作用，但由于工業(yè)化、人口老齡化和社會的變革，家庭的養(yǎng)老保障功能大大削弱。通過建立社會養(yǎng)老保險制度來解決農(nóng)村養(yǎng)老問題一直是我國政府關(guān)注和努力的重點。民政部1987年開始農(nóng)村社會養(yǎng)老保險試點工作，20多年來，國家為此投入了大量的人力、物力，但是，農(nóng)村社會養(yǎng)老保險仍然面臨重重困難。
關(guān)于農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的構(gòu)建，學(xué)術(shù)界主要有以下研究:在采取和實施戰(zhàn)略步驟方面，童兆穎等學(xué)者認(rèn)為我國農(nóng)村社會養(yǎng)老保障制度的建立應(yīng)實行“三步走”戰(zhàn)略，第一步是做好貧困人口的最低生活保障;第二步是構(gòu)建以國家責(zé)任為主體的政策性保險的農(nóng)村社會保險制度;第三步是建立健全城鄉(xiāng)統(tǒng)一的新型社會養(yǎng)老保險制度。在工業(yè)化進(jìn)程對農(nóng)村養(yǎng)老保險制度建立的影響方面，孫文基等認(rèn)為農(nóng)村社會養(yǎng)老保險要依據(jù)不同類型農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平進(jìn)行分類設(shè)計和分類實施。王舟、方銳帆提出了在區(qū)域發(fā)展非均衡的條件下采取區(qū)域類聚的逐步推進(jìn)模式。在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)制度方面，劉玲玲、趙傳芳等認(rèn)為在中國基本養(yǎng)老制度建設(shè)中，面對城市與農(nóng)村分割，私人部門與公共部門分立，形成多種退休制度并存的碎片化狀況，應(yīng)建立統(tǒng)一基本養(yǎng)老保險制度;逐步建立健全城鄉(xiāng)統(tǒng)一的新型社會養(yǎng)老保險制度;賦予城鄉(xiāng)居民平等的社會保障權(quán)利，在適度差異的情況下將社會養(yǎng)老保險制度覆蓋城鄉(xiāng)，并保持銜接，最終實現(xiàn)一體化。在構(gòu)建的責(zé)任問題上，陸解芬認(rèn)為政府在構(gòu)建農(nóng)村社會養(yǎng)老保險體系中的責(zé)任不到位，財政支持不夠，政府應(yīng)起主導(dǎo)作用。
以上研究一般都是宏觀的戰(zhàn)略步驟上的定性研究，主要集中在政府的責(zé)任、配套的法律法規(guī)建設(shè)以及籠統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等基礎(chǔ)方面，而對于農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的微觀責(zé)任主體—農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的基礎(chǔ)作用則缺乏研究考察。本文將從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織與農(nóng)村養(yǎng)老保險制度關(guān)系的新角度研究農(nóng)民經(jīng)濟(jì)組織對農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的基礎(chǔ)作用，為建立穩(wěn)固長久的農(nóng)村社會保險制度找到依據(jù)。本文的創(chuàng)新之處還在于首先總結(jié)我國20多年來建立農(nóng)村養(yǎng)老保障制度的一個重要的失敗教訓(xùn)是忽視農(nóng)民組織化，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織不發(fā)達(dá)、農(nóng)民分散化經(jīng)營的情況下，即便政府花大力氣推動也很難建立持久的大面積覆蓋的農(nóng)村養(yǎng)老保險制度;然后，再結(jié)合國內(nèi)外農(nóng)村養(yǎng)老保險制度建立較成功的地區(qū)的經(jīng)驗，來研究農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織在農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的建立中的基礎(chǔ)地位和作用。農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的建立僅僅依靠政府和農(nóng)民個人支撐難以穩(wěn)固長久，只有政府、個人和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織三個微觀責(zé)任主體共同發(fā)揮作用，特別是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織發(fā)揮基礎(chǔ)作用才能支撐起穩(wěn)固長久的覆蓋面寬廣的農(nóng)村養(yǎng)老保險制度。
一、幾個相關(guān)概念
農(nóng)民組織化是指農(nóng)民自愿參加某一個農(nóng)民經(jīng)濟(jì)組織，這種農(nóng)民經(jīng)濟(jì)組織一般是以農(nóng)戶經(jīng)營為基礎(chǔ)，以某一產(chǎn)業(yè)或產(chǎn)品為紐帶，以增加成員收人為目的，實行資金、技術(shù)、生產(chǎn)、購銷、加工等互助合作經(jīng)濟(jì)組織，有的是外出打工的農(nóng)民工組織。農(nóng)民組織化程度是指農(nóng)民加人這些組織的人數(shù)多少及合作的緊密程度。農(nóng)民經(jīng)濟(jì)組織的主要特征:一是不改變成員的財產(chǎn)所有權(quán)關(guān)系;二是退社自由;三是專業(yè)性強(qiáng);四是民辦、民營、民受益;五是可以突破社區(qū)界限，在更大的范圍內(nèi)實行專業(yè)合作。
農(nóng)民經(jīng)濟(jì)組織的組織形式和活動方式多種多樣，按照農(nóng)民合作的緊密程度，可歸納為以下三種主要類型。
(一)專業(yè)合作社
專業(yè)合作社作為農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織典型形式，可以認(rèn)為是農(nóng)民聯(lián)合自助組織的目標(biāo)模式。其基本特征是從事專業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)民自愿人社，退社自由，平等持股，自我服務(wù)，民主管理，合作經(jīng)營。這類合作組織一般是實體性的，內(nèi)部制度比較健全，管理比較規(guī)范，與農(nóng)民利益聯(lián)系緊密，由此形成勞動者約定的共營企業(yè)和社會利益共同體。農(nóng)民入股需交納一定股金，合作社除按股付息外，主要按購銷產(chǎn)品數(shù)量向社員返還利潤。專業(yè)合作社也是企業(yè)，有的在工商管理部門登記為企業(yè)法人。
(二)股份合作社
股份合作社是在合作制基礎(chǔ)上實行股份制的一種新型合作經(jīng)濟(jì)組織。其本質(zhì)特點是實行勞動聯(lián)合與資本聯(lián)合相結(jié)合、按勞分配與按股分紅相結(jié)合。與一般專業(yè)合作社不同的是，資本在股份合作企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動和收益分配中占有比較重要的地位。這類組織一般也是實體性和緊密型的，全國各地都有，尤其在東部較多，近年發(fā)展較快。農(nóng)民在興辦龍頭企業(yè)或龍頭企業(yè)牽頭興辦合作組織進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品加工、銷售、運(yùn)輸、儲藏、資源開發(fā)和水利建設(shè)等方面多采取這種形式。
(三)專業(yè)協(xié)會
專業(yè)協(xié)會是一種較為松散的合作形式，包括農(nóng)業(yè)服務(wù)協(xié)會和專業(yè)協(xié)會等。農(nóng)業(yè)服務(wù)協(xié)會為農(nóng)戶提供綜合性系列化服務(wù)。專業(yè)協(xié)會主要是從事專項農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、銷售、加工的農(nóng)民，按照自愿互利的原則，以產(chǎn)品和技術(shù)為紐帶，組建的社團(tuán)性合作經(jīng)濟(jì)組織。它著重為會員提供技術(shù)和運(yùn)銷服務(wù)，并在民政部門登記，注冊為社團(tuán)組織，其前途是向具有實體的合作社方向發(fā)展。凡是從事專業(yè)生產(chǎn)并達(dá)到一定規(guī)模的農(nóng)民都可以加人協(xié)會，協(xié)會對會員進(jìn)行無償和低償服務(wù)，人會農(nóng)民根據(jù)協(xié)會的要求進(jìn)行生產(chǎn)銷售。
二、我國建立農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的一個深刻教訓(xùn):忽視農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的發(fā)展和作用
1991年6月，民政部組織了較大規(guī)模的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的試點工作，并于1992年制訂并頒發(fā)了《縣級農(nóng)村社會養(yǎng)老保險基本方案》，該方案在全國有條件的地區(qū)逐步推廣。到2000年末，我國約有6172萬農(nóng)民參加了社會養(yǎng)老保險，占整個農(nóng)村從業(yè)人員的11%。2001年后，農(nóng)村社會養(yǎng)老保險陷人停頓不前的困境(參見表1)，成為全面建設(shè)小康社會中的一個嚴(yán)重問題。農(nóng)村社會養(yǎng)老保險目前的狀況是:(1)業(yè)務(wù)處于停滯狀態(tài)，難以擴(kuò)大;(2)參保比例微乎其微;(3)領(lǐng)保待遇低。
農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度的創(chuàng)新意義不言而喻，可以說政府付出了巨大努力，然而現(xiàn)如今卻產(chǎn)生了“政策微效”的現(xiàn)象，即政策結(jié)果距離政策預(yù)期有很大的差距。出現(xiàn)這種情況的原因有多種，其中最突出的是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度低、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織覆蓋面小。我國絕大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)從2007年才開始重視發(fā)展農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織，目前，95%以上的家庭仍以家庭為經(jīng)營單位，是一種自給自足的自然經(jīng)濟(jì)，這種分散的自然經(jīng)濟(jì)最適合家庭保障，不需要社會養(yǎng)老保險。
在這種分散的家庭經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上建立社會養(yǎng)老保險制度很困難。由于養(yǎng)老保險的長期性，即便是政府花大力氣推行，勉強(qiáng)有一些成效，一旦政府負(fù)擔(dān)吃力，或有所放松，就會馬上倒退回去，很難持久。
三、蘇州市的經(jīng)驗:發(fā)展農(nóng)民經(jīng)濟(jì)組織發(fā)揮其基礎(chǔ)作用
江蘇蘇州市，地處蘇南，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)。蘇州市為了村級經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，從2001年開始探索發(fā)展村級經(jīng)濟(jì)的新路子，大力推進(jìn)農(nóng)村社區(qū)股份合作制、土地股份合作制、農(nóng)民專業(yè)生產(chǎn)合作組織建設(shè)。“三大合作”組織近年來發(fā)展很快，到2007年底，農(nóng)村“三大合作”組織累計已達(dá)到2089家。其中，社區(qū)股份合作社1032家，涉及集體經(jīng)營性凈資產(chǎn)87. 1億元;土地股份合作社258家，人股土地面積13. 9萬畝;各類農(nóng)村專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織377家，股金總額達(dá)2. 55億元;富民合作社286家，社員股金總額13. 08億元。全市加入農(nóng)村”三大合作”組織的農(nóng)戶100. 3萬戶，其中擁有股份的農(nóng)戶74. 4萬戶，占全市農(nóng)戶總數(shù)的72%。農(nóng)民經(jīng)濟(jì)組織的發(fā)展和農(nóng)戶的廣覆蓋為蘇州建立農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度奠定了基礎(chǔ)，目前蘇州市在江蘇率先實現(xiàn)農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度全覆蓋(參見表2)。農(nóng)民經(jīng)濟(jì)組織的發(fā)展決定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和集體經(jīng)濟(jì)狀況，是建立農(nóng)村社會保險制度的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，直接或間接決定農(nóng)村社會養(yǎng)老保障發(fā)展規(guī)模和保障水平。
四、國外的成功經(jīng)驗
國外的成功經(jīng)驗表明，農(nóng)村社會養(yǎng)老保險體系發(fā)達(dá)的國家，農(nóng)民的組織化程度都非常高。 (一)日本的農(nóng)民組織化與其社會養(yǎng)老保險
1947年，日本政府制定了農(nóng)業(yè)合作組織法(農(nóng)協(xié)法)。在這個法規(guī)的引導(dǎo)下，日本農(nóng)村以社會保險為核心的各種“共濟(jì)”事業(yè)得到長足的發(fā)展。
日本的“共濟(jì)”，實際上是一種互助互濟(jì)事業(yè)，它以農(nóng)民的相互扶助為指導(dǎo)思想，由一定社區(qū)的農(nóng)民組合成基層共濟(jì)組織，來共同承擔(dān)基金籌集的責(zé)任。在內(nèi)部成員年邁、疾病、死亡或遇到災(zāi)害時，給予一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。“共濟(jì)”事業(yè)與商業(yè)保險有著本質(zhì)的區(qū)別。它以實現(xiàn)國家社會政策為宗旨，個人負(fù)擔(dān)不是直接根據(jù)將來給付的需要，繳費與給付之間不是直接對等關(guān)系，共濟(jì)單位不是商業(yè)性保險公司。
1948年，“北海道共濟(jì)農(nóng)業(yè)合作組織聯(lián)合會”開始興辦農(nóng)協(xié)共濟(jì)事業(yè)，后來各地也相繼舉辦此項事業(yè)。1951年，日本“全國共濟(jì)農(nóng)業(yè)合作組織聯(lián)合會”宣告成立，標(biāo)志著日本農(nóng)村民辦官助社會養(yǎng)老保險網(wǎng)絡(luò)的形成。
共濟(jì)組織在管理上實行的是統(tǒng)一籌劃、分級負(fù)責(zé)的制度。社區(qū)基層農(nóng)協(xié)共濟(jì)組織是最基本的單位，它的主要任務(wù)是接受承保、保管契約，然后以全額分保的形式向都道府縣共濟(jì)聯(lián)合會投保。都道府縣共濟(jì)聯(lián)合會在接受基層單位的分保以后，將其中一定比例數(shù)額向全國共濟(jì)農(nóng)業(yè)合作組織聯(lián)合會進(jìn)行再分保。日本的共濟(jì)事業(yè)普及率相當(dāng)高，養(yǎng)老保障把全部農(nóng)民都包括進(jìn)去了。
(二)法國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險則是通過“農(nóng)業(yè)社會互助金”的形式來實現(xiàn)的
法國農(nóng)村已經(jīng)脫離了自然經(jīng)濟(jì)狀態(tài)，各種農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織發(fā)達(dá)，雇傭被雇用普遍，農(nóng)民組織化程度高。法國農(nóng)業(yè)社會互助金的保險對象和發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)，也分為領(lǐng)薪農(nóng)業(yè)人員和非領(lǐng)薪農(nóng)業(yè)人員兩部分。領(lǐng)薪人員包括農(nóng)業(yè)有限公司的經(jīng)理、雇工和農(nóng)校的學(xué)生、領(lǐng)薪的總經(jīng)理以及這些成員的家屬。非領(lǐng)薪人員包括農(nóng)業(yè)雇主、農(nóng)業(yè)經(jīng)營者、農(nóng)業(yè)企業(yè)主等。
法國農(nóng)業(yè)社會互助金的管理機(jī)構(gòu)為全國性的“農(nóng)業(yè)社會互助金管理處”。參加保險的人占法國總?cè)丝诘?0%，囊括了所有農(nóng)村人口。
國外成功的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險體系有很多方面的經(jīng)驗，諸如寬泛的覆蓋面、保險的強(qiáng)制性、制度上的立法性等，但是，最穩(wěn)固的基礎(chǔ)是依賴于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織化程度高、工業(yè)化程度高，這樣才能建立起長久穩(wěn)固的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險體系。
五、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織在構(gòu)建農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度中的基礎(chǔ)作用分析
(一)工業(yè)化是社會養(yǎng)老保險制度產(chǎn)生的前提
在工業(yè)化以前，基本養(yǎng)老保障問題主要依靠家庭或家族來解決，不需要建立農(nóng)村社會保障制度。隨著工業(yè)化和城市化的推進(jìn)，傳統(tǒng)的家庭的客觀環(huán)境發(fā)生了變化，自給自足的農(nóng)村自然經(jīng)濟(jì)解體，大量的農(nóng)村人口向城市遷移，城市人口劇增，農(nóng)村的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)高度組織化，農(nóng)民加入各種經(jīng)濟(jì)組織。農(nóng)村社會養(yǎng)老保障制度就是在工業(yè)化和城市化背景下為保障農(nóng)民(或農(nóng)民工)基本養(yǎng)老保障所設(shè)立的一種經(jīng)濟(jì)保障制度。
(二)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織化集約化程度越高，對社會養(yǎng)老保險的需求越強(qiáng)烈
農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化(組織化)經(jīng)營是農(nóng)業(yè)經(jīng)營制度的創(chuàng)新，它既能有效地解決分散農(nóng)戶與國內(nèi)外市場的連接問題，又有利于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工、銷售有機(jī)結(jié)合，形成完整的產(chǎn)業(yè)體系，甚至形成產(chǎn)業(yè)集群。這必然大大促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提高農(nóng)民的生活水平，但同時也帶來了種種風(fēng)險，例如經(jīng)營過程中的經(jīng)營風(fēng)險、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的自然風(fēng)險、基本生活保障風(fēng)險等。這些風(fēng)險帶來的損失或災(zāi)難比以前白然經(jīng)濟(jì)狀態(tài)下更多更大，這些風(fēng)險依靠經(jīng)濟(jì)組織更易防范化解或得到補(bǔ)償。
農(nóng)民經(jīng)濟(jì)組織不論是在應(yīng)對市場風(fēng)險、自然風(fēng)險方面，還是在滿足基本養(yǎng)老保障方面，都具有廣泛的適應(yīng)性和強(qiáng)大的生命力。
(三)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織覆蓋面廣使社會養(yǎng)老保險更便于經(jīng)營管理
分散的農(nóng)民所建立的社會養(yǎng)老保障覆蓋面小、共濟(jì)性差。現(xiàn)行的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的覆蓋面一般是一個縣的一小部分，這與保險精算的大數(shù)法則的數(shù)量要求存在差距。此外，當(dāng)社會養(yǎng)老保險的覆蓋面太小時，不變成本(包括機(jī)構(gòu)設(shè)置、管理系統(tǒng)、信息系統(tǒng)裝備等)只能在較小的范圍內(nèi)分?jǐn)偅呺H成本在較小的數(shù)值上移動，小規(guī)模不經(jīng)濟(jì)性在此時就非常明顯。
組織化較強(qiáng)的農(nóng)民更容易組織參與，參與的人數(shù)眾多，各類人員普遍參加，不容易出現(xiàn)逆選擇，實際發(fā)生的各種風(fēng)險指標(biāo)、人口指標(biāo)與保險精算要求更趨近一致，容易實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。
六、結(jié)論
農(nóng)村社會養(yǎng)老保障的責(zé)任主體有個人、政府、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織(鄉(xiāng)鎮(zhèn)村集體組織、各種經(jīng)濟(jì)組織)，其中農(nóng)民組織不可或缺，發(fā)揮最基礎(chǔ)的作用。
在以家庭為主的分散經(jīng)濟(jì)的農(nóng)村，社會養(yǎng)老保險責(zé)任主體實際只有個人和政府，這就難以支撐起長久的覆蓋面寬泛的社會養(yǎng)老保險體系。主要原因是:第一，政府的財力有限，如果主要依靠政府，養(yǎng)老保險的長期性易造成嚴(yán)重政府財務(wù)危機(jī)。第二，如果由個人為主或個人全部繳納費用，參加社會保障與自己把錢存人銀行或到商業(yè)保險公司投保沒有什么區(qū)別;況且在廣大的欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村并不富裕，處于基本溫飽狀態(tài)，有的甚至溫飽問題還沒有解決。
