移動支付的現象精選(九篇)

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第1篇：移動支付的現象范文

【摘要】目的：觀察現代康復治療對腦卒中后遺癥患者運動功能和日常生活能力的影響。方法：174例腦卒中后遺癥患者分為接受過現代康復治療的為康復一組（59例）、未進行康復治療的為康復二組（59例）、在我院接受過康復治療而后遺癥期出院回家自行康復鍛煉的患者做對照組（56例）。康復一組、康復二組采用現代綜合康復治療手段，對照組出院回家自行康復鍛煉。對3組患者分別在入選時（V0）、入選第1月末（V1）、入選第3月末（V2）和入選第6月末（V3）分別進行Fugl-Meyer運動功能評分和Bathel指數（BI）評分。結果：Fugl―Meyer評分和Bathel指數（BI）評分，V1康復二組較V。增加（P

【關鍵詞】腦卒中后遺癥；康復訓練；運動功能；日常生活能力

Modern recovery treatment to apoplexy sequela time patient movement function and daily life ability influence research

【Abstract】 goal: Observation modern recovery treatment to apoplexy sequela patient movement function and daily life ability influence. Method: what 174 example apoplexy sequela patient divides into has accepted the modern recovery treatment what is restored to health a group （59 examples）, not to carry on the recovery treatment is restored to health two groups （59 examples）, to be located in my courtyard to accept the recovery treatment in addition, but sequela time being out of hospital goes home to be restored to health the exercise patient to make the control group voluntarily （56 examples）. Is restored to health a group, to be restored to health two groups to use the modern synthesis recovery treatment method, control group being out of hospital goes home to be restored to health voluntarily the exercise. To 3 group of patients separately when being selected （V0）, is selected at the end of January （V1）, to be selected at the end of March （V2） and is selected at the end of June （V3） to carry on Fugl-Meyer movement function grading and Bathel separately the index （BI） grading. Finally: The Fugl-Meyer grading and Bathel the index （BI） grading, V1 is restored to health two groups V. Increases （P

【key word】 apoplexy sequela; Recovery training; Movement function; Daily life ability

【中圖分類號】R743.3【文獻標識碼】A【文章編號】1008-6455（2011）06-0093-02

腦卒中在我國的發病率為（110―217）/10萬,死亡率為（116―142）/10萬,幸存者中約3/4有不同程度的勞動能力喪失,重度致殘者占40以上［1］。腦卒中偏癱患者進入后遺癥期的臨床康復意義目前國內外相關報道極少，而后遺癥期是否需要臨床康復對大量患者具有重要的現實意義，不僅涉及患者生活質量的改善問題，還涉及醫療費用的合理利用問題。觀察卒中早期接受不同康復治療方案對患者在后遺癥期康復治療療效的影響，可以從另一層面了解早期康復的意義。本研究旨在觀察現代康復治療對腦卒中后遺癥期患者運動功能和日常生活能力的影響。本研究對康復組腦卒中患者采取 6 個月的規范化現代康復治療,對照組患者僅作同期對照,不作康復干預,各個階段對入選患者的運動功能和 日常生活活動能力情況進行評價。

1資料與方法

1.1研究對象的選擇:入選標準:①符合 1995 年全國第四屆腦血管病的診斷標準［2］, 經顱腦 CT或 MRI 確診的出血性或缺血性腦卒中發病者;②均存在肢體功能障礙、日常生活能力減退;③年齡 39-75歲;④病程超過6個月且在二年之內;⑤神志清楚, 生命體征穩定。

排除標準:①有嚴重的心肝腎等臟器疾病者;②既往有癡呆、 精神病史者;③外地無法隨訪者。

1.2一般資料:對象選擇 2006 年 10月―2010 年 1月在我院的神經內科及康復病房住院符合上述入選標準的180例腦卒中患者, 均符合上述病例選擇標準。入組的180例腦卒中患者依據急性期和（或）恢復期是否接受過現代規范化康復治療及后遺癥期是否接受現代規范化康復治療分為三組,急性期和（或）恢復期接受過現代康復治療而后遺癥期繼續康復治療的患者為康復一組；急性期和（或）恢復期未接受過康復治療，后遺癥期才進行現代康復治療的患者為康復二組；急性期和（或）恢復期接受過康復治療而后遺癥期出院回家自行康復鍛煉的病人為對照組。入組后 6 個月隨訪期內死亡2例, 失訪4例,最終有完整數據進入統計分析的共174例。其中康復一組59例，男性39例、女性20例,年齡39-79 歲,平均年齡67.1歲;腦梗死41例、腦出血18例，左側偏癱39例、右側偏癱20例；康復二組59例，男性 37例、女性22例,年齡40-77歲,平均年齡69.3歲，腦梗死37例、腦出血22 例；左側偏癱33例、右側偏癱26例；對照組56例，男性 37例、女性19例,年齡45～81 歲,平均年齡68.3歲，腦梗死35例、腦出血21 例，左側偏癱30例、右側偏癱26例。各組在年齡、性別、病程及病損程度方面無顯著性差異（ P > 0.05） 。

1.3 方法:康復一組、康復二組采用現代綜合康復治療手段（以物理療法和作業療法為主，結合認知康復、語言康復及心理康復等綜合康復治療方法），具體內容：1、神經生理學療法：包括Bobath療法、Brunnstrom療法、PNF療法（神經肌肉本體感覺促進療法）、Rood療法等；2、運動再學習療法；3、常規運動療法：包括維持與改善關節活動范圍訓練、關節松動技術、增強肌力和肌肉耐力的訓練、恢復平衡功能訓練、協調訓練、擺放、身體移動及站立步行功能訓練。 二、作業療法（OT）主要依據患者各階段的實際功能情況對其進行相應的進食、梳洗、穿衣、從床到輪椅的相互轉換等日常生活活動,以及木工、紡織等手工模擬操作和套環、拼圖等文體娛樂方面的訓練。同時在訓練期間教會患者家屬或護工正確的輔助訓練及護理方法,以便患者在非治療時間也能進行訓練,同時也可減少因護理不當所致的患肢再次損傷。三、認知技能訓練：包括定向能力訓練、注意力訓練、抽象思維能力訓練、學習能力訓練、記憶能力、社交能力的訓練。 四、語言能力訓練：Schuell失語癥刺激療法。每日PT、OT各1次,每次45min,每周5次，有語言及認知功能障礙者每日進行語言能力訓練和認知技能訓練各1次，每次45min,每周5次。對照組急性期和（或）恢復期康復治療與康復組相同,但后遺癥期不進行康復治療，有些患者自行康復鍛煉。

1.4 療效評定:日常生活能力activity of daily living，ADL評定采用中國康復研究中心在Barthel 指數（BI）基礎上修訂的ADL 量表［3］, 主要增加了器具的使用和認知交流 2項內容, 并對原有項目重新組合。該表分為10 大項, 50 小項，每個項目采用4 級評價法,分別記為0-2分按得分，滿分為100分。將障礙程度分為: 90-100分獨立, 70-89分輕度依賴, 50-69分中度依賴, 25-49 分重度依賴, 0-24 分完全依賴。運動功能評定采用Fugl―Meyer運動功能評分表［4］，運動滿分100分，包括4個方面，共50項，每項三級評分（0-2）。將障礙程度分為,

1.5 統計學處理：采用spss10.0統計軟件,計量資料比較用t檢驗。

2結果

三組患者各個階段BI評分、 三組患者各個階段Fugl―Meyer評分和患者入選后6個月，三組患者BI改善總有效率比較分別見表1-3。

表1 三組患者各個階段BI評分比較（ x±s）

注：a入選時，康復一組、對照組與康復二組比較, P

表2 3組患者各個階段Fugl―Meyer評分比較（x士s）

注：a與康復二組比較，P

表3 三組患者BI的改善比較

注組間比較：a. 康復一組與對照組比較, P < 0.05 ； b. 康復二組與對照組比較, P < 0.01 ；c.康復二組與康復一組比較, P < 0.05。

3 討論

腦卒中急性期和恢復期進行康復的療效已被大量研究所證實［5］，隨著早期康復意識的不斷增強，患者在急性期和恢復期接受正規康復治療的比例也越來越高，但由于種種原因 ,仍有相當一部分患者未能在早期接受正規的康復治療，因而錯過最佳康復時機而進入后遺癥期，即使接受過急性期和恢復期康復治療的患者最終也會進入后遺癥期，后遺癥期的患者多回家自行鍛煉，陳君［6］ 的調查報道顯示：約 73.5% 腦卒中偏癱患者出院回家后有進一步接受康復治療的愿望，但由于患者和家屬缺乏康復知識和康復手段 ,導致受損神經功能的恢復較慢，甚至因過用、廢用、誤用而產生新的功能障礙，使患者生活能力下降。本研究中對照組入選第6個月末BI評分較入選時明顯下降（ P

腦卒中后,損傷的中樞神經系統在結構或功能上具有重組能力［8］,構成腦可塑性的眾多因素在不同時期發揮不同的作用,其中重要的因素就是功能訓練，可促進大腦的重塑及功能重組,從而極大地改善了患者的功能障礙和提高日常生活能力。有學者［9］稱 ,腦損傷的恢復過程沒有終點 ,只是恢復進度逐漸減慢。規范三級康復治療對于腦卒中偏癱患者各階段功能的提高均具有明顯的促進作用［10］。陳瑾［11］等研究指出越早進行康復治療,患者后期的日常生活能力就越明顯。本研究亦證實了這一點。

規范的現代康復治療對腦卒中后遺癥，特別是對早期未接受過康復治療的患者日常生活能力恢復有一定的作用。但由于后期的康復是一個相當長的時間，住院康復治療主要是為了便于處理和觀察，以便得出結論。由于住院費用高、占床時間長，所以后期康復應以門診或社區康復為主。本研究提示規范的現代康復治療可有效地改善腦卒中后遺癥患者的日常生活能力和運動功能。

參考文獻

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第2篇：移動支付的現象范文

衣――從手機“淘”到線下“掃”

調查顯示，消費者線上購買衣服正在從傳統的網頁端購買，轉向移動設備端購買，78%的受訪者表示他們曾使用移動支付在網上購買過衣服。而在線下購買衣服的過程中，習慣刷卡的消費者在減少，掃碼支付的消費者在增加――40%的受訪者表示在線下購衣時使用過移動支付。這得益于移動支付在商家中的普及，消費者移動支付的意愿也越來越強。商家也是這一趨勢的受益者，移動支付讓他們可以更好地了解客戶的身份和習慣，并利用移動支付的數據進行客戶關系管理。

觀點：在線上、線下普及移動支付將是每一個品牌的必修課。品牌需要在布局移動支付時，合理設計數據的收集與分析機制，繼而充分利用移動支付提供的消費者信息，分地域抓取潛在消費者，同時利用社交平臺提升消費者忠誠度。

食――御宅一人食， 聚餐AA付

高達71%的受訪者表示他們會使用移動支付訂外賣、訂餐或者在堂食時付款。同時，移動支付的場景也愈發多樣化：顧客可以通過微信咭簧ú吞桌面的二維碼，即可在其微信公眾號內自助點菜、確認菜單、支付買單；顧客也可以通過訂餐軟件預訂早餐送至辦公室，并使用移動支付，雖然這只占受訪者的2.6%，但該習慣人群中超過40%都擁有本科以上學歷；顧客還可以在聚會時直接使用移動支付進行AA付款，25.8%的受訪者表示他們會在午餐時使用這一功能。

對于商家來說，移動支付還成為了常規的促銷及吸引潛客的工具。最為普及的做法是通過移動支付進行優惠買單，發放優惠券吸引回頭客。個別商家在此基礎上更是嘗試全面進行移動支付。甚至有餐廳大膽拆掉收銀臺，鼓勵移動支付，這一舉措使顧客平均用餐時間減少11%，翻臺率最高提升了20%；每位顧客在移動支付買單后，可選擇成為其公眾號粉絲，為餐廳與顧客的進一步互動提供了可能。

觀點：餐飲連鎖品牌應靈活地運用移動支付為消費者帶來便捷，以其為紐帶收集消費數據，建立高頻互動，管理客人關系。而消費品牌更應充分認識到移動支付對消費者生活和社交行為習慣深層次的改變，從而挖掘可利用的洞察。

住――移動支付是生活的“水電煤”，也是生活的“柴米油鹽”

移動支付對于“住”最大的改變莫過于“水電煤”等生活賬單的支付，77%的受訪者表示用微信或支付寶處理生活賬單。此外，知名便利店和超市基本已全面支持移動支付，大多門店還能支持超過3種以上的支付方式，這讓大家通過移動支付獲取“柴米油鹽”成為新常態，高達68%的受訪者表示在超市和便利店有過移動支付體驗。

對于一線城市的受訪者來說，他們越來越多開始嘗試借助第三方移動支付平臺的強大網絡，連通物業、小區周邊商家、及上門服務企業，真正實現線上和線下的無縫融合。例如：上海市民只需要關注微信公眾服務號“付費通賬單查繳”，即可用手機微信隨時隨地支付家庭的水電煤賬單。而支付寶首個“智慧小區”在福建永安物業的巴黎之春小區上線，小區業主日常的物業繳費、車位查詢、報事報修等家居瑣事，全部都可以用支付寶一鍵完成。

觀點：移動支付徹底改善了用戶基于人居的日常繳費、生活需求的體驗，與此同時，用戶在第三方支付平臺支付的各種記錄形成了極具價值的行為數據，將為商戶和品牌鎖定特定用戶，進行精準運營和營銷提供依據。因而，品牌，特別是快消和生活類品牌，要改變傳統的營銷模式，通過開拓新的營銷渠道去建立更緊密的消費者關系。

行――從黃土高坡到異域風情，移動支付行遍天下

通過手機應用預訂出行已經成為新常態，與之同步蓬勃發展的便是預訂完成后的移動支付環節。2015年，滴滴出行日均訂單超過1100萬，其中45%的人通過手機移動支付訂單；而在出游方面，50%的人直接使用手機規劃并支付行程，而這一人群在2014年只占總人數的17% 。

放眼全球，跟隨中國游客境外出行和購物的激增，中國各家移動支付提供商正不遺余力地“走出去”，加速境外布局。以微信支付和支付寶為例，實現了“人民幣支付，外幣結算”功能，微信用戶跨境購物無需再兌換外幣，只要結賬時讓收銀員掃描手機中的二維碼，輸入密碼即可用人民幣支付。這一能力已經廣泛地運用于世界各地的免稅店、化妝品店、便利店、餐廳、酒店、景區等場景，以中國游客集中的境外旅游目的地為主，給出境游客與境內一樣的便捷消費體驗。目前包括微信支付、支付寶、百度錢包等在內的平臺都推出了類似服務，并在退稅、優惠等方面提供惠民舉措。

觀點：盡管只有4%的中國公民擁有護照，但中國出境游的消費已是全球第一。全球各地將看到越來越多的中國面孔，服務好他們需要對其更深刻地了解。

娛――電影票平臺優惠多，KTV輕松享周末

在休閑娛樂方面，電影購票無疑是移動支付滲透最深入的領域，以2016年5月的全國總票房為例，76.2%來自網絡售票。此外，移動預訂并支付KTV、球類運動和文藝演出也正快速崛起，通過社交賬號登陸游戲、視頻類終端進行付費娛樂消費的需求迅速增大，促使娛樂商家更多與移動支付對接。

觀點：在與娛樂相關的生活場景中，移動支付迅速普及，為消費者的休閑生活帶來前所未有的便利和實實在在的優惠。未來的無現金支付還將進一步圍繞用戶休閑主題的改變，增加諸如健身房、按摩店、SPA店等在內的場景。品牌可以充分利用消費者的碎片時間，開拓新的渠道，與其進行精準溝通。

移動支付與中國特色的“社交主義”

報告指出，中國的移動支付行為表現出極強的社交動機，人們不但享受其便利，更利用其聯絡友誼、增進感情，形成了別具一格的中國特色“社交主義”。

在線紅包充滿了濃濃的人情味兒，親戚間發紅包的比例高達78%，而11%的受訪者表示他們會通過移動支付轉賬孝敬父母。朋友間的紅包、轉賬使用比例高達75%，無論是AA付賬、喜氣紅包、還是借還款，移動支付讓朋友間的金錢往來變得便捷且不傷感情。

第3篇：移動支付的現象范文

近幾個月以來，市場內充斥著新品、活動、投資和收購的信息，其中主要訴求體現在更廉價、更便利的收費標準，以及在某些情況下增強私密性和安全性。最終誰將成為這場數字移動支付影響戰的最大贏家呢？

《福布斯觀察》與Appinions公司合作，專門針對那些對數字移動支付生態系統發揮影響力的個人及公司展開研究。應用Appinions公司平臺，已研究了從2013年12月6日到2014年3月7日期間的近20億條數據，包括新聞、博客、論壇以及各種社交媒體上的數據。其中，大約2.25億條信息被視為具有影響力，進而對提出這些看法的個人與實體，分別計算其各自的影響力分值。該項研究記錄了這些影響力分值，列出排名前十位的高管和前十位的公司，以及各種相關的市場對比圖，涉及移動技術、金融、無線設備制造商等不同領域。

我們的分析證實，2014年以來，與移動支付相關的具有影響力的信息量呈顯著增長態勢。自從蘋果公司CEO蒂姆?庫克宣布他們對移動支付充滿極大的興趣以后，整個市場的反應速度較之過去幾乎出現雙倍增長。移動支付市場的一個獨特屬性在過去3個月已經體現得淋漓盡致，包括金融機構、零售商、無線運營商、傳統與移動支付服務商以及設備制造商，都在積極開展頗具影響力的激烈討論，并在新興公司或傳統公司之間分享了他們具有影響力的意見。

第4篇：移動支付的現象范文

關鍵詞：電子商務安全；移動支付；認證技術；SWOT闡發

中圖分類號：F713.36 文獻標識碼：A

收錄日期：2014年7月7日

一、探究背景

人們在20世紀70年代末對電子商務專研，電子商務把計算機、網絡和遠程通信交融一起呈現電子般的流程、數字化和網絡業務。也就是說在一個虛擬的市場里利用信息技術進行買賣，體現電子設施與商務的完美結合。

電子商務的優越性是顯而易見的，他為商務活動的水平與服務質量做出了重大貢獻。電子郵件的推出省下來費用，EDI的使用使信息及時得到了共享的便利，一個電子系統避免了管理人員的泛濫，銷售途徑的交互式性，24小時的服務性，能夠及時地得到信息的反饋，以便資源相互流通，但依然存在著信息威脅。

電商行業在國內的規模逐漸擴大，市場交易額每年都在增長，2013年電子商務墟市總交易額10萬億元，2014年僅第一季度就增加了255%，然而國家對電商的扶持政策也毋庸置疑，對可信交易過程中基礎信息的規范管理和服務做了調整，中國人民銀行研究制定政策，規范商業銀行、各類支付機構的移動支付標準。

二、移動支付概論

（一）定義及原理

1、定義。移動支付的另一種說法是手機支付，支付方借助智能手機、PDA等移動終端和設備，利用移動網絡與支付系統來結束換取產品和服務的購買全過程。

2、原理。用戶綁定SIM卡與一張銀行卡賬號，利用短信的發送，完成系統下達的交易支付要求，流程簡潔同時也不受時間與地理位置的干擾進行交易，完美地呈現了移動互聯網的快捷方便、數字化的特點。

（二）移動支付現有的交易形式

1、遠程支付。如網銀、電話銀行等下達指令的工具通過WAP、GPRS、WWW等途徑完成遠距離支付過程。掌中充值就是這樣的一個支付形式。遠程支付的業務有很多參與者、監督者，產業鏈也很長，所以運營商、銀行、手機廠商都極有可能做業務模式的領導者。在手機上登陸相關頁面或者是在安裝的客戶端進行支付，其中軟硬件服務都參與進來，這是用戶端操作較繁瑣的，而且在電子商務過程中進行支付，關系到了信息的加密與認證等相關的服務。手機話費充值、手機彩票、繳費等移動遠程支付應用深受人們歡迎，手機話費充值特別的流行，占整體移動支付一半市場還綽綽有余，然而近幾年來，電子商務的地理支付形式得到了迅速的發展。

2、近場支付。近場支付為人們提供的便利的服務，買東西、坐公交車等生活中需要現金交易的過程被刷卡替代了，如今已成為了現實。是在有POS機的前提下，利用特定手機或者是芯片，進行近距離的刷卡，實現支付。芯片的使用、商品的結算、支付的受理等在業務模式的產業鏈中有著至關的重要性。

3、手機載體下的支付形式。在電子商務時代，條碼掃描、二維碼拍照等支付已經不陌生了，手機作為媒介，利用他的智能性，使其具有POS機的刷卡功能、銀行卡的支付性，就這樣，在移動電子商務的遠程傳遞下完成近場支付相關環節。在電子商務市場中類似于這樣的支付模式仍在追求更好、更新穎。

（三）安全認證技術

1、對稱密碼與非對稱密碼。對稱密碼與非對稱密碼是一個密碼系統的主要構成。將對稱算法解釋為用同樣的密鑰進行加密和解密，密鑰簡潔快速，處理成果顯著，DES與AES是較為有影響力的對稱加密體制算法。加密方與解密方實現密鑰共享，在解密過程中，持密文、算法，不能成功瀏覽信息。而非對稱密鑰即算法的使用一致，而解密的密鑰不同。RSA算法是普遍使用的。在整個過程中加密方掌握加密或解密密鑰，解密方手中也有另一把解密鑰匙，有密文，破譯不會成功，擁有算法、密文，但是缺少另一把密鑰也不能進行解密，這就是非對稱算法的特點，私鑰一定要保密。

2、數字簽名。信息的發送者擁有數字串，其他人不能偽造，簽名與驗證證明了數字簽名的不可抵賴性。接受者確認信息是否被破壞、認證發送者身份，借助簽名技術中的簽名值和簽名后的文件，保證了消息的完整性，阻止了交易的否認性。

3、身份認證。在支付過程中必須確保安全，斷定消息的真實性，對身份認證，出示相關的口令或者證件，以免給偽裝者盜取信息的可能。DNA、手機號碼、指紋、口令都可以視為認證方式。口令認證還是較為普遍的，在登錄時設置一些密碼，服務器進行加密，但是安全性會低一些，非法分子會偽裝你與服務器進行交流，從而竊取你的更多資料。感應設備的可取性高一些，因為DNA與指紋都是別人無法復制的。

4、WPKI加密。PKI作為一種保障網絡信息安全的設備，自行對密鑰和證書處理。WPKI則對他進行了升級，主旨是電子商務的移動支付中的實體聯系、證書認證，終端、認證中心、WAP網關、目錄服務、PKI門戶是其重要的組件，當然還關系到相關的服務器設施。終端請求證書簽名，PKI門戶將請求證書傳達給CA，在目錄服務的基礎上由CA證書，PKI Portal獲取證書的位置，由終端將文檔、簽名和證書的位置傳達給WAP網管，整個過程中證書的產生、下達與刷新以及傳遞的安全、WPKI都進行了標準的優化，使得電子商務移動支付更安全。

（四）移動電子商務的安全要求。保證整個移動支付系統的安全，判斷對信息的、實體的有效性，保護信息被篡改的機密度，阻止消息在電子商務環境中泄露，利用可靠的數據，避免中途的不可否認等電子商務數據安全要素，譬如竊聽、漫游安全、交易抵賴、完整性損害等。

保證安全要素的同時還要具備一套優越的安全機制，是對電子商務環境下的用戶、運營商、第三方主要當事人交易過程中所涉及到的網絡層、平臺層、應用/服務層、加密技能的安全管理。管理角色權限、認證身份、會話與日志，保護數據，這就是應用/服務層所提供的，阻止對數據的濫用，對服務的非法訪問。

三、電子商務市場下移動支付的SWOT

（一）優勢闡述。3G網絡的盛行，手機及銀行卡使用者的數量逐年增加，可想而知，是一個龐大的群體，同時也是可待持續發展的一個市場。移動支付主要的就是Anyway、Anytime、Anywhere性質相比對其他的支付方式造成了威脅，移動支付信息查詢快捷、對非實物商品的結算及時，避免了傳統支付的現場排隊現象，既方便又快捷，同時也會對現金的安全進行保護，用戶不必攜帶現金便可支付，不必擔心移動運營商收取多余的費用。

（二）劣勢闡述。正視移動支付的兩面性，有著優勢但也不能忽視他的缺點，人們對移動支付的安全性還是放心不下來，比如信號在傳送的過程中被截獲，用戶端的操作反應慢，就像支付反饋信息收不到，POS機登陸出現故障，移動支付覆蓋面擴大了、群體增加了，信用系統卻不夠完善，無線支付的技術、信譽、法律風險仍是現在面臨的問題，無論是運營商與銀行或是其他當事人擔心責任的問題避而遠之，不能平衡支產業鏈的利益。

（三）機會闡述。目前，使用數據足以證明，移動終端設備的方便快捷，并且逐漸成熟，顯然手機淘寶等字樣家喻戶曉，移動支付也得到了多家銀行的支持，整個支付產業鏈要素已經基本完善，手機與IC卡的融合深受用戶的追捧，還有現金支付的弱點、支付途徑的單一化、3G網絡技術的不系統、國家的相關政策等不完善的方面對于如今的電子商務移動支付來說都是一個極大的挑戰，有著更好發展的機遇。

（四）威脅闡述。人們還是熱衷于傳統支付，拒絕移動支付，因為那樣會覺得放心；政策的出臺或多或少的會對銀行、運營商和支付群體做出一些規范，其中包括很復雜的經營制度、用戶能不能放心使用的擔憂；考慮支付金額的大小，謹慎壞賬和欺詐，要明確風險承擔者；如今的移動支付市場多了外資企業這樣一個觀眾，外資企業的加入對中國當地的銀行有著一定的競爭力，同時其他的支付方式也在不斷改進，在支付市場占據了一定的比例。

四、我國移動支付發展障礙

（一）不習慣移動消費。2013年上半年相關市場調研表明：僅僅6.49%的人不清楚移動支付，聽過移動支付的人多，真正了解移動支付的人少。消費者的認知程度低有待進一步的提高，以及強化消費者的使用意識和習慣性移動消費，是電子商務移動支付的首要因素。

（二）產業鏈利益共贏不平衡。運營商、網絡、銀行機構等重要成員通過跨行業相關技術的整合，需要完美的分工實現電子商務活動的移動支付，合作上的共贏也成為關鍵，但實際上運營模式的差異性、技術方案的不統一、支付載體的不同，增加了推廣成本，成為各個合作方的一個糾紛，在規范制度上，合作方對權利、成本、模式利益的分配不滿意，后來的收益與投資狀況都將成為阻礙移動支付飛速發展的因素。

（三）安全技術不完善。技術問題又是一個障礙。3G取代了2G網絡，當今，4G網絡已經提出，不同的網絡體制下加密機制有所差異，不過共同的目標都在保證數據的完整性、保密性，手機短信支付是非互交式的，公網傳遞無加密，手機出現漏洞，遭遇病毒，信息被竊取的可能性就會增加，用戶擔憂數據的完整性與及時性不能被保證。

（四）監管方不透明。銀行占有主導地位，通信運營商、第三方支付公司的監管主體有差別。比如，工業與信息化部作為通信行業的監管主體，監管移動增值業務的服務、信息安全與業務內容等。重復監管模式對于移動支付的有序發展沒有優勢。

（五）信用制度不先進。我國的信用體系在金融服務領域還不夠成熟。銀行信用體系的良好連帶到個人使用移動支付的狀況，人們擔心在交易過程中泄露身份，相關調查也表明：手機用戶沒有接到垃圾短信、詐騙電話的人少之又少。所以，改變惡劣的信用機制，就不會有機會阻礙移動支付的電子商務市場向前發展了。

五、針對移動支付對電子商務安全問題的建議

（一）支付終端的系統安全。有待加強移動支付的技術設備這個硬環境，對于手機的技術支持、安全芯片、加密文件、身份認證等相關技術，對登錄前的安全以及支付的交易保密性的提高。

（二）加強安全技術。就目前電子商務市場的移動支付來說，所涉及到的安全技術大體上能夠達成移動支付的業務，保證了自身系統的基本安全卻沒有在意用戶使用過程的安全信息進行升級保護，導致了一部分用戶主動放棄這種付款方式。移動支付機構對技術上的可攻擊性提高一些，對ID進行加密處理，移動運營商提供的安全網絡，避免支付風險，重視整個支付及交易系統的安全。

（三）調動支付產業鏈的積極性，加大監管力度。保障整個線條的每一部門的利益，使其得到效益均衡，可以充分帶動發揮各自的積極性，促使移動支付市場產業鏈有條不紊地發展。這樣，一些監管部門就不會費盡心思想去懲罰他們的一些行為，當然他們的所作所為是在法律允許的邊界內，為移動支付產業做貢獻。

（四）建設安全信用機制。良好的安全信用體系制造了健康的網絡環境，同時為商家提高了信用度。現在通過對第三方擔保系統有了規劃，加上移動支付企業聯合第三方支付平臺，進一步增進移動支付產業的信用機制，就能在多個方面解除用戶的擔憂，感受到移動支付在我們身邊的美好。

（五）制定法規。對于業務處理的過程中出現的故障，用戶的請求被限制以及支付短信沒有反饋，利用合理的支付信用機制，避免風險，采取限額等防范途徑，確保支付安全。需要相關部門檢測支付體系，對日常監管負責，完善相關法律法規。

六、總結

電子商務市場與移動支付市場都是炙手可熱的，兩者又相互影響著，移動支付蔓延在社交行業中，比如微信支付已經基本穩定了，對于社交平臺的移動支付同樣吸引著各個企業，移動終端的普及和電子商務的發展，對于移動支付的發展前景有著不可估量的影響。然而，談及移動支付的發展前景就會想到其能替代紙幣，實現銀行服務的移動化、整個移動支付產業鏈的完美配合，加上大體成型的支付業務環境和技術，不管技術上還是外界狀況影響，整合通訊安全等安全機制共同克服移動支付泛起的電子商務安全問題。

主要參考文獻：

[1]李琪.電子商務概論[J].高等教育出版社，2009.3.1.

第5篇：移動支付的現象范文

“29億X3億”的合作

用戶總是很貪心。比如，當只能在銀行柜臺轉賬的時候，他們想把這個“轉賬機”搬到互聯網上。現在，他們又在想，如果能把這個“轉賬機”搬到手機上該多好。

UC優視――這家以49.5%的市場份額占據國內手機瀏覽器市場第一的手機瀏覽器廠商，讀懂了用戶的心聲，并做出行動。4月24日，UC與中國銀聯簽署戰略合作協議，推出基于UC瀏覽器8.3版本的銀聯移動安全支付解決方案，為電商、閱讀、游戲、團購等各類網站及其用戶提供安全、便捷的移動安全支付服務。這意味著使用UC瀏覽器8.3版本的用戶，可以徹底擺脫繁瑣、成功率低的手機網銀支付流程，直接在UC瀏覽器內使用銀聯信用卡或借記卡完成移動支付，過程與PC支付一樣簡單易用。

這是一個“29億X3億”的合作。據了解，目前全球銀聯卡發卡量超過29億張，UC瀏覽器全球用戶規模超過3億。而這個龐大的基數，有可能成為推動全民移動支付實現的決定性力量。

安全性甚于PC支付

據介紹，在銀聯及UC共同推出的移動安全支付解決方案中，用戶的支付過程發生了三大變化：第一，用戶不需要有計算機，只需要擁有一部安裝UC瀏覽器的手機，就能完成移動支付。第二，用戶不需要第三方支付賬戶，只需要一張銀聯卡，輸入卡號密碼就能完成移動支付。第三，支付流程不再像之前的手機網銀支付那樣繁瑣。

無需第三方支付，無需開通網銀，支付流程大大簡化，這確實很得用戶的歡心。但在支付環節最容易出現的安全問題上，如何保證？

“我們采取了瀏覽與支付分離的技術架構。瀏覽網頁的安全交給UC瀏覽器，UC瀏覽器會對假冒網頁和假冒支付插件進行提醒；支付的安全則交給銀聯安全支付插件。同時，由于手機不存在公用現象，以及手機病毒相比PC要少，所以相比PC支付，移動支付其實更加安全。”UC優視公司技術總裁梁捷如此承諾。

打破移動互聯網造血瓶頸？

關于此次合作帶來的更大的意義，UC優視董事長兼CEO俞永福說，是為了打通移動互聯網支付通道，從而打破移動互聯網盈利瓶頸。

盈利瓶頸，這可謂是移動互聯網的現實寫照。目前移動互聯網的盈利模式無非三種：廣告營收、用戶服務收費以及電子商務。后兩種盈利模式都離不開支付環節，而尷尬的是，移動支付又因操作流程繁瑣、對硬件要求高、安全保障不足等因素難以推行。無奈之余，這些企業的支付環節只好依賴PC完成，而移動端則淪為“瀏覽和下單頁面”。

“新推出的移動安全支付解決方案，能很好地解決商戶銷售難、收款慢、支持難的三大問題。”UC方面如此表示。但移動互聯網的盈利瓶頸真能就此打破嗎？

眾所周知，移動互聯網用戶對網速非常敏感，如果一個頁面超過5秒鐘，多數用戶就有可能放棄跳轉，尤其是線上支付還需要輸入銀行賬號、密碼和驗證碼等過程，這都比較考驗用戶的耐心。雖然我國3G發展迅猛，運營商也在著手網速升級，但在現行情況下，用戶能否有耐心等待網頁跳轉，并完成支付程序，還需要觀察。

第6篇：移動支付的現象范文

俞永福（UC優視公司董事長兼首席執行官）：這次跟銀聯合作過程中達成一個共識，就是開放、共贏、和諧發展。這是因為這兩家企業在產業所處的位置相關，UC在移動互聯網屬于領軍企業，這是移動互聯網企業，另外合作方是在中國的銀聯卡金融業務方面是屬于領先地位。我們兩家企業在思考更多的是推動整個產業的天花板往高抬，推動產業的發展。所以在合作之初達成一個共識，我們做一個開放共贏的合作平臺，這里面也不會限制中國銀聯和其它合作伙伴的合作，也不會限制UC跟其它合作伙伴的合作。相信在這樣一個產業里面，產業能夠成長，中國銀聯和UC將是最大的獲益者，我們的心態是比較開放的。

記者：用戶帳戶被盜頻繁發生，信用卡遭盜這種現象也頻頻發生，UC怎么避免這個現象的發生，有沒有一些安全機制？有沒有可能從根本上杜絕這樣的事情發生？

單長勝（中國銀聯移動支付部副總經理）：第一，這次產品的安全性體現瀏覽和支付是完全分開的，這是完全創新的技術。這個技術用戶在真正的瀏覽和支付方沒有任何關系，真正確認到支付的流程才會有支付環節，這個技術的分離首先是保證這個帳戶的安全。

第二，產品前期上線，上線之前經歷了嚴格的檢測流程。這方面由權威機構解決我們上線產品給予了相應的檢測。同時從中國銀聯現在具有的風險防范以及欺詐交易這方面的接入、防范措施是非常嚴格的。給予這樣支付的交易和傳統交易流程基本上一致。后端相應的風險防范措施是完全和現下的標準是匹配的，所以從這樣幾個角度來看，從我自身來看整個產品安全性還是有足夠的信心。

記者：關于移動支付，除了考慮到安卓和塞班系統，是否考慮到Windows Phone和iPhone的應用？如果版本升級或者是UC瀏覽器版本升級，插件是否需要重新下載？

俞永福：現在的版本是安卓和塞班，諾基亞使用的平臺已經支持了。下半年我們要努力把iPhone和Windows Phone支持進來。UC瀏覽器和插件之間沒有強綁定，升級UC瀏覽器不需要升級插件。

記者：今后在UC瀏覽器使用銀聯支付，如果出現財產損失，UC會賠付嗎？或者銀聯會賠付嗎？

第7篇：移動支付的現象范文

野村綜研（上海）咨詢有限公司

主任顧問，資深戰略規劃專家

在中國，目前還沒有能夠承載別家支付工具的開放性手機支付平臺。運營商、支付商和網商都是自產自銷，大戰不可避免，用戶則要面對那么多不同的工具。在手機應用間不斷切換帶來的麻煩，使得用戶最終只會選擇一個最多用途的，于是贏家通吃。但這個混戰的過程不是一蹴而就的，也可能贏家還沒有通吃，這個市場就已經沉寂了。

隨著馬年春節微信紅包的深入人心，微信也捆綁了不少人的錢包（銀行卡），移動支付一下子又成了熱門的話題。但一個令人沮喪的小道消息說，三家運營商推了許久的NFC手機支付到現在只有區區300多萬用戶。消息未經證實不敢妄加評論，但是身邊確實是沒什么朋友在用這類業務。阿里推了當面付，都已經如火如荼地往外國發展了，說不定沒兩天就超過運營商了。但隨著支付寶封殺微信，似乎一場大的戰役正要拉開帷幕。移動支付的局勢會怎樣？

移動支付分為近場支付和遠程支付。遠程支付主要是通過發送指令（如網銀、電話銀行、手機銀行）或借助支付工具（郵寄、匯款等）進行支付的方式。現在遠程支付的全球霸主已從PayPal換成了支付寶，這都要感謝中國人民強大的網絡購買力。近場支付基本上就是通過手機刷卡的方式進行當面的支付了，現在主要的方式是NFC。

1 移動支付的高地――日本

說到移動近場支付，不得不說日本。筆者為了撰寫《移動的帝國：日本移動互聯網興衰啟示錄》這本書，2012年和2013年曾經多次前往日本訪問了NTT DoCoMo、7Card（7-11集團旗下做支付的企業）支付和O2O方面的負責人，對日本的手機支付有了一定的了解，并將一些現象和判斷寫進了這本書。

日本手機支付的發達，和移動運營商的大力推廣密不可分。

2004年8月，NTT DoCoMo推出了采用索尼公司Felica技術的手機錢包業務。在定制手機上利用Felica芯片實現無線近場通信功能，并與當時日本規模最大的電子貨幣卡公司Edy合作，用戶在手機上實現利用Edy賬戶在商戶消費。此后，NTT DoCoMo和東日本鐵路、7-11便利店、Aeon等主流發卡方合作，進一步拓展了手機錢包的用途。

需要說明的是，日本是一個小額支付工具極其發達的國家。

2000年5月，日本金融廳了《異種業加入銀行經營及網絡專業銀行等新型態銀行執照的審查指針方案》，明確提出其他行業可以參與銀行業。在此之后，信用卡的擴張和小額支付卡快速興起。Edy（類似國內的商超購物卡）和東日本鐵路的Suica（類似國內公共交通的一卡通）都是2001年開始發卡，另外還有Pasmo（交通）、Nanaco（7-11的購物卡）等一系列主要的支付卡。

在這種情況下，NTT DoCoMo沒有選擇自己沉淀資金發行預付卡，而是將手機錢包變為用戶利用手機為以上各種預付卡支付的管道。用戶在手機錢包中捆綁各種支付卡，在支付現場選擇支付通道，通過Felica無線讀頭實現支付。數據通過NTT DoCoMo的網絡傳至發卡方。

在日本，運營商把持了手機的定制和銷售。不到一年，就有650萬用戶的手機支持手機錢包。同時，NTT DoCoMo制定了極具野心的網絡鋪設計劃，準備了100億日元作為安裝Felica讀頭的補貼。僅僅到2005年10月，就有超過25 000家商戶支持手機錢包的功能。

2005年，日本另外兩家運營商KDDI和軟銀也都推出了類似的產品，日本成為近場支付普及率最高的國家。

然后，NTT DoCoMo在2005年4月注資1 000億日元，獲得三井住友信用卡公司34%的股份，推出“ID”為品牌的信用卡。此舉宣告手機支付將突破小額預付賬戶支付的限制。2006年4月，DCMX品牌的移動信用卡推出，用戶利用手機透支消費的時代到來。

2 日本移動支付繁榮的背后

以上是很多網站和書籍都介紹過的日本手機支付繁榮景象，國內很多業者也曾經據此認為NFC手機支付在中國也會快速繁榮。

其實日本繁榮的是NFC設備普及率，不一定是使用率。真正使用率高的是小額支付卡。

現在沒有數字能夠說明在日本通過手機產生的支付到底占整體支付市場的比例有多大，但筆者在日本獲得的一些信息似乎可以說明問題。

在對7Card公司的訪談中了解到，Nanaco卡支付的約1/7來自手機賬戶。

筆者也曾在地鐵蹲點了解人們使用手機刷卡入站的情況，發現上下班高峰的10分鐘左右時間，大約1成乘客用手機刷卡出入站。

而問起旅居日本的朋友為什么不用手機刷卡，回答是，用小額支付卡，其實也很方便；都集成到手機上也沒方便更多；錢包也不帶了，要是手機忘了帶或者丟了，那就全完了。

日本尚且如此，讓中國人不帶錢包只帶手機絕不會指日可待。

3 中國的手機支付為什么沒有爆發增長？

中國的基礎情況和日本大不相同。

首先，小額支付卡在中國存在普及問題。日本應用最廣泛的是交通卡和商超卡的類別，而且基本全國通用。中國的交通卡則是一個城市一張卡，井水不犯河水。這兩年才有了很少的一些城市有雙邊互通。商超卡基本也是本市或本省才能使用。并且，國家也出臺了較為嚴格的限制措施，因為很多商超卡成了公務禮品的主要形式。這種畫地為牢和紛繁復雜，對移動支付的推廣阻礙極大。

其次，誰也不愿僅僅成為支付管道。電信運營商、支付服務商、互聯網服務商互相角力的局面已經形成。

2005年，NTT DoCoMo當時的CEO官村清之曾經說過，他們在移動支付領域的嘗試，能夠增強移動業務的吸引力，進而降低用戶離網率，驅動新增用戶的增長。鑒于日本當時極其普及和便利的小額支付市場，這既是一個雙贏的決定，也是一個困難的決定。因為電信運營商控制了手機定制、控制了移動互聯網的入口，本是可以嘗試自成體系的，何況不久以后NTT DoCoMo還控制了信用卡公司。但是現在看來，這個決定發展成為手機支付市場最好的局面：手機雖然由運營商提供，但這只是一個平臺，各種支付工具通過運營商搭建的NFC讀頭―數據網絡―數據處理平臺的體系來實現手機上的小額支付。

而在中國，目前還沒有能夠承載別家支付工具的開放性手機支付平臺。運營商、支付商和網商都是自產自銷，大戰不可避免，用戶則要面對那么多不同的工具。在手機應用間不斷切換帶來的麻煩，使得用戶最終只會選擇一個最多用途的，于是贏家通吃。但這個混戰的過程不是一蹴而就的，也可能贏家還沒有通吃，這個市場就已經沉寂了。

再次，中國的手機沒有完全掌握在運營商手中，這導致NFC手機無法快速普及。增加NFC功能是要增加成本的，如運營商不增加補貼，而市場也沒有出現明顯勢頭，廠家貿然增加NFC功能可能反而會降低手機的競爭力。

最后，是中國零售和服務的商業生態的不同。

中國的商業生態還處于相對分散的狀態，連鎖商業尚且沒有統治零售和服務市場。中國也沒有滿街的自動售貨機，就連便利店也還沒有在中小城市占壓倒性優勢。這樣的局面下，服務商鋪設NFC讀頭非常麻煩，需要一家一家店鋪商談，費時費力。而且因為支付服務商眾多，且各自鋪設讀卡設備在很多商鋪已經造成結賬臺放不下讀卡器的局面。

4 筆者的觀點

（1）近場支付推廣還需時日，NFC有替代方式

近場支付的推廣，不僅僅是支付和信息產業的事情。中國整體的商業生態和社會生活也需要有支持這個產業的土壤。地鐵、城鐵、連鎖便利店、連鎖服務業、連鎖商超和百貨、自助售貨機的高度普及，會對手機支付起到強大支撐。倘若一直是滿街小雜貨店和自由市場的消費環境，再加上慢節奏生活，那就不太需要手機支付。

至于NFC，運營商不下決心介入手機終端就不可能有快速普及。中國運營商手機定制能力向來較差，這條路不夠暢通。

NFC是一種讀取用戶賬號身份信息，提交賬單信息的手段，但不是唯一的手段。條碼雖然土，但是結合遠程支付工具也能奏效。阿里的當面付則使用聲音編碼連接支付寶賬戶。雖然和NFC相比有各種不安全或不正規，但不用更新手機硬件是其絕對優勢。實際上，只有公交刷卡必須用到NFC，因為后面的乘客等不及你照二維碼或者“咻咻”個不停。至于商鋪飯館咖啡店則根本無所謂。所以移動支付拋開運營商和手機，也不是完全沒有辦法。

（2）移動運營商和支付企業的合作態度很重要，謹慎不樂觀

移動運營商和銀聯現在自搞一套。2013年以前NFC通信協議也沒有和銀聯統一。現在雖然互相兼容，但是推廣速度也非常緩慢。

誰都不想做別人的管道，誰都看到了資金過手的巨大利益，都是各自為戰，但是在基礎設施鋪設中又都是動作緩慢。

即使運營商采取了支付平臺開放策略，但運營商自己就在搞支付工具，和其他支付商的合作也成了競合，局面非常復雜。

（3）完美的O2O需要移動支付來做閉環，這個環節遲早要打通，互聯網巨頭已經下定決心

移動支付一定會有快速的發展，NFC卻很有可能被邊緣化。雖然NFC手機沒有完全普及，在商戶鋪設讀頭進展緩慢，但是對手機支付的需求倒是有另一個重要因素，那就是互聯網企業的O2O沖動。

日本最為典型的O2O+移動支付案例是NTT DoCoMo和麥當勞的合作。兩者成立了一家合資公司開展e-marketing，用戶可以在手機上下載優惠券，利用“手機錢包”功能在麥當勞門店的NFC讀頭上完成支付。NTT DoCoMo存儲整個交易過程，結合用戶背景和用戶使用智能手機時的行為特征（比如使用的應用、位置和時間信息），通過數據分析，向用戶推送個性化的優惠券和贈券。而這些券的使用也通過“手機錢包”的交易得到了確認。

國內眾多的互聯網企業也非常希望能得到這種環境來實現O2O服務。比如點評網站為商戶送去客戶的時候，點評網優惠券有沒有得到使用很難獲得確認。但如果這個優惠能夠結合移動支付，就會形成閉環。

因此，現在互聯網企業已經等不及基礎設施（NFC手機和讀頭）的普及了，只好換個方式進入手機支付。基于他們強大的用戶基數和使用率，以及強大的運作能力，運營商和銀聯同時被抄后路的可能性大增。

（4）運營商還有很大的機會

手機作為移動支付的入口是不容質疑的。移動運營商利用其不多的對手機產業的影響力，還是有機會對手機支付產業造成很大的影響。如果運營商和銀聯聯手，各自做好各自的強項――運營商利用集中采購和補貼政策發力手機端、銀聯做好商戶銀聯讀頭的置換以及打通銀行，移動支付的天下還有得一拼。中國電信近期宣布2014年集采手機千元以上機型（筆者注：不包括iPhone系列）都將支持NFC，就是一個利好消息。

第8篇：移動支付的現象范文

關鍵詞：商業銀行；網絡金融； 電子商務；電子銀行

中圖分類號：F83049文獻標識碼：A文章編號：008-2670（204）06-0037-08

一、 引言

網絡金融革命是自互聯網應用技術發展以來，在銀行業發生的正在波及全球范圍的、最為重要、最為徹底，規模宏大的變革，它將會對全球的金融發展模式產生巨大的影響。

網絡金融發展戰略已成為現在和未來商業銀行發展的主導競爭模式，也是各家商業銀行的新熱點競爭領域，誰先擁有開放式的網絡金融發展機會與視野，尤其是在開放式網絡金融對客戶操作便利下的普及和覆蓋的“速度、力度、廣度”，誰就獲得了市場“長驅直入”的發展戰略先機，誰就獲得對市場客戶集群的重新定位洗牌。網絡金融的戰略定位決定銀行現在與未來的發展地位。過去銀行“網點戰略”被今天和未來的“網絡戰略”所替代、所超越。網絡金融戰略如何選擇，已成為決定商業銀行未來“生死存亡”的戰略發展核心問題。

網絡金融伴隨著互聯網技術的發展而不斷地提升與發展，經歷了起步時期、電子銀行時期、電子商務時期，發展到將存儲和計算從移動通信終端轉移到云計算的服務器的新時期。商業銀行利用“電子化、網絡化、商務化、交易化”等天然的網點優勢和客戶資源優勢，加速推進網點終端向社會各領域客戶終端的應用渠道和應用范圍。這是一次更加宏大、深刻的社會生活與銀行發展的變革。銀行由傳統的網點金融向網絡金融的轉變，使客戶足不出戶就可以享受銀行的各種服務。對于商業銀行而言，借助網絡金融，實現了在區域、時間上，客戶由有限向無限的飛躍，大大節省了銀行經營成本，擁有了更高效的銀行盈利模式。重要的是，網絡金融為商業銀行創新業務模式提供了廣闊的發展空間。網絡金融這一革命性的突破將使銀行業的戰略競爭優勢和經營模式發生顛覆性的變化，它將導致各家銀行在“客戶集群流與資金集群流”上的重新洗牌。

二、我國網絡金融的發展狀況

衡量網絡金融發展的速度與規模，主要依據一個基本的環境變量，具體分析國內手機擁有戶數及其發展趨勢；電視擁有戶數及其發展趨勢；網民擁有戶數及其發展趨勢。這三大主導網絡渠道的客戶總擁有量，我們可以看成一個應用網絡金融的基本數量集群，這個基本集群的“擁有率和普及的速度”，構成網絡金融的發展環境與基本的發展體量。

網絡金融所產生的效益和效果，還要考慮這個基本客戶集群，對銀行網絡產品相關業務的“接受速度和應用速度”，從網絡金融看，要看這個發展規模對網點金融業務的“替代率和覆蓋率”。總之，網絡金融是銀行業未來發展的新潮流，也是現代未來金融發展的新特點。

（一）網絡金融的發展速度與規模

根據中國互聯網信息中心（CNNIC）于204年7月所公布《中國互聯網絡發展狀況統計報告》，截至204年6月，我國網民規模達632 億，較203年底的68億增加442萬人 ，互聯網普及率為469% ，較203年底提升個百分點。經過了2008年以前互聯網用戶的猛增階段，我國今年來的互聯網用戶呈現出穩步增長的態勢，用戶數量從2009年的384億逐步增加到了現今的632億。

艾瑞咨詢對2008-205年我國電子銀行交易筆數和替代率進行了統計和預估：20年電子銀行替代率達669%，即電子渠道交易筆數總量是柜面交易筆數的兩倍左右。艾瑞咨詢預計，“十二五”末期，電子銀行替代率將達80%以上，交易筆數超過000億筆。

[P6Q9IF；Z，Y]

[S（][H5”H]圖我國電子銀行交易筆數和替代率[JZ][HF]來源：[W]綜合銀行財報及銀行訪談，根據艾瑞統計預測[DW]模型核算及預估數據。[S）]

網絡金融的廣泛使用，提升了“公司業務和個人業務”的交易新模式，對所有開通客戶提供安全、快捷、便利、可靠的“3A”級高質量服務，降低了結算與付款成本與代價，提高了資金交易的安全性和效率性。

由于電子材料的進步，銀行磁條卡，將由芯片卡所替代，網絡金融交易的基本載體銀行卡，也將發生“借記卡、貸記卡、IC卡”三卡合一新趨勢，可以有效地增強新銀行卡的內涵功能，使網絡金融的基本應用載體更加“便利、安全、可靠”，正在被各家銀行所快速采用。

隨著城市交通擁堵現象的加重與電子銀行運行效率的提高，電子銀行的應用量在逐年大幅提高，網點金融的區域輻射作用在減弱。網絡金融將電子銀行和電子商務融為一體，展現了網點金融所不具備的巨大優勢，全方位、安全性、快捷性成為其突出特點。網絡金融不斷創新，給公司和個人客戶帶來了優質的全新體驗，促進了銀行的大跨度新發展。

（二）移動支付業務迅速崛起

根據艾瑞咨詢的統計數據顯示，203年中國第三方支付行業移動支付業務交易規模達2974億元，相比202年54億的交易規模增長了7070%，預計204年的交易規模將同比增長4%。

[P6Q0IF，Y#]

[S（][H5"H][JZ（]圖2200-207年中國第三方移動支付市場交易規模[JZ）][HF]來源：[W]綜合銀行財報及銀行訪談，根據艾瑞統計預測模型[DW]核算及預估數據。[S）]

移動支付正在以多種形式向金融領域滲透，對傳統“銀行卡”的替代效應日益顯著。

縱觀全球移動支付產業市場，以日韓、歐美等為代表的移動支付應用最普及，發展得比較成功。例如（）日本N Docomo模式。2004年，N DoCoMo先后推出了面向PDC用戶和FOMA用戶的基于非接觸IC智能芯片的Felica業務。用戶可以利用這種手機購買自動售貨機或者便利店的產品，還可以購買電影票。截至2005年，N DoCoMo所有的3G手機都配備了紅外線裝置用于手機支付，據統計60%的用戶每周會至少使用一次支付功能。截至2007年4月，N DoCoMo移動支付業務用戶達250萬戶，占其FOMA用戶的44%。http：//techrfidworldcomcn/2008_/200894477334html。（2）韓國SK模式。早在200年，韓國SK通過與VISA等信用卡機構合作推出了名為MONEA的移動支付業務品牌。起初，MONEA只是一種有“理財幫手”之稱的多功能卡，通過與VISA等信用卡機構合作，凡持有MONEA多功能卡的用戶，均可輕松使用信用卡、公共汽車卡及地鐵卡等的電子化支付。此后，SK對無線和有線系統進行整合，構建了多媒體互聯網共享平臺――NAE，將MONEA移植到手機上。移動用戶可以在商場用手機進行結算，在內置有紅外線端口的AM上提取現金、在自動售貨機上買飲料，還可以用手機支付刷“機”支付地鐵等交通費用，無須攜帶專門的信用卡，而且同樣可以得到發票。http：//marketc4net/342/a226728html。（3）德國美因茨交通公司（RMV）模式，從2005年4月起，諾基亞開始同飛利浦和德國公交網絡運營商美因茨交通公司（Rhein-MainVerkehrsverbund）測試NFC售票解決方案。RMV的客戶可以使用擁有NFC功能的諾基亞3220電話去購買、充值和使用市內網絡的大巴票。目前已在公共交通領域開始商業化使用NFC技術和Nokia NFC產品。無論是何種形式的移動支付手段，都具備集合銀行卡功能的技術條件，對傳統商業銀行支付業務帶來巨大挑戰。《手機可作電子車票，德國率先商用NFC服務》，人民郵報，2006428。

第9篇：移動支付的現象范文

6月28日，建設銀行的電子商務網站善融商務低調上線。事實上，銀行開網店的新聞不算稀奇，大多數銀行都已經在自己的網站增加了一些電子商務的內容，業務范圍涵蓋了吃喝玩樂各個方面，成為吸引客戶刷卡消費的一大利器。

信息技術改變商業曾經是一個激動人心的話題，谷歌、臉譜和蘋果們將接管、摧毀很多行業，不信就看昨天的音樂、今天的手機、明天的教育，那么，后天的銀行呢？

移動支付將消滅銀行卡？

伴隨著技術的進步，移動支付將最終威脅到銀行卡的生存。

招商銀行害怕了，這家從深圳起家的商業銀行因其“一卡通”和信用卡業務的大獲成功而躋身五大國有銀行之后的第六位。馬蔚華近來頻頻在公開場合發表“盛世危言”，他認為，真正對銀行的未來能夠形成挑戰的，是信息技術的快速變革。

根據市場研究機構易觀智庫的《中國第三方支付市場趨勢預測2011—2014》報告顯示，2011年，中國移動支付市場全年交易額規模達到742億元，移動支付用戶數達到1.87億個，與2010年相比增長26.4％。該機構預計，到2014年，中國移動支付市場交易規模將達3850億元，用戶規模也將達到3.87億個。

很明顯，移動支付技術的進步正在改變個體和中小企業的消費和融資模式，銀行卡甚至可能在不遠的將來和手機合為一體。

星巴克投資了一家名為Square的移動支付公司，并在8月7日宣布從今年秋季開始，顧客可通過公司的移動支付應用程序，在美國約7000家星巴克分店付賬消費。

這意味著，你不需要帶銀行卡，只需將應用程序下載到手機等移動設備，將支付卡與注冊賬戶進行綁定并進行有關設置后，通過星巴克的無線網絡顯示，甚至不需要刷卡或者出示手機，即可完成消費。這家公司還在幫助星巴克處理在美國的信用卡和貸記卡交易。該公司2011年銷售額接近120億美元，其中2/3來自美國。

不過，這家公司的技術背后仍掛著銀行卡賬戶，如果它走得再堅決一點，離開銀行卡并構建一個支付網絡，那么，銀行將基本被踢出局。很簡單，技術不是問題，終端就是支付卡。

蘋果公司已經把Square和iTunes相結合，iTunes保存了世界上4億多張活躍信用卡的賬戶信息。現在的情況是，蘋果推出Passbook，這個全新的方式可以記錄用戶所有的卡片和電子票據，被業內認為這將是蘋果進入電子支付領域的重要方式。

大洋彼岸的蘋果推出NFC功能的Iphone5和Passbook，谷歌也推出了Google Wallet，這些動作開始讓整個銀行業覺得危機重重。是什么在變？

打破邊界

與此同時，一些新興準金融機構的迅速崛起開始讓人們再次為銀行業擔憂了。

銀行介入“電子商務”的意圖很明顯，從一開始就為商戶建立銷售平臺，主動吸引客戶，商戶詳細的交易記錄成為銀行開展金融服務最重要的數據。從客戶數和增長率來講，支付寶這個去年剛剛獲得央行牌照的機構，似乎更應該被評為亞洲增長最快、客戶數量最多的零售銀行。

而在傳統的電子商務模式中，銀行處于支付結算的末端，不掌握信息源，處于被動。零售銀行的核心競爭力是“數據”，銀行最擅長的支付、結算和融資等業務，隨著消費方式和IT技術的進步，也到了不得不變的地步。

“金融脫媒”對于銀行來說，擔心的主要也是來自資本市場的信用中介脫媒，一位國有銀行公司部人士感慨道，越來越多的大企業選擇發債融資，很大程度上替代了銀行貸款渠道，大企業“脫媒”正日漸深化，銀行本以為大企業的直接融資是最大的競爭對手，但“阿里巴巴小貸”和“人人貸”的崛起也正在慢慢吞噬傳統商業銀行的小微市場。

今天看來，雖然資本市場的信用中介脫媒可怕，卻并不像預估來得那么快。首先來襲的還是支付中介脫媒。

在日益興起的電子商務面前，銀行業并未能夠以開放的心態來應對。由于各家銀行都以各自的網銀作為主打產品，并以此應對電子商務，因而不能很好地滿足客戶的需求。

反而是電子商務的淘寶順勢而為，把支付變成了交易過程中用最少的鼠標點擊完成的一次數字流動，從而給了支付寶生存與成長的機會。產業的邊界在這一瞬間被互聯網模糊了，銀行第一次走到了后臺。

劍橋大學發展經濟研究中心主任Peter Norlan教授表示，未來世界的商業實質上被大公司所掌控，它們在產業鏈中處于“系統集成商”的地位，其他中小型企業處于上下游，按照核心公司的規則競爭與創新，并共同為消費者服務，這種現象被稱之為“瀑布效應”。

不難發現，不少有著理想與野心的公司正在向這個方向努力。它們搭建平臺，一手牽著客戶，一手牽著供應商，把B2B、B2C、C2B和C2C都變成了現實的生意，并為之整合物流、資金流和信息流。盡管他們還不怎么掙錢，但誰都知道，局布好了之后，掙錢就不是難事兒了。

銀行怎么辦？這些有理想與野心的公司開始想做“系統集成商”，自己搭臺、自己唱戲了。是在別人臺上唱戲，比如把網銀這個工具和渠道做得更好，做個“聯盟供應商”？還是自己另搞一套，唱對臺戲？

前者似乎把握挺大，不過未來是要看人臉色的，后者前景誘人但似乎有點不務正業。

借力IT

比爾·蓋茨曾預言銀行是最后一只恐龍，物理網點會消失，他的預言早已經成為金融界的笑話。特別有諷刺意義的是，微軟似乎正在成為比爾·蓋茨所預言的那只恐龍。