電子支付的效率精選(九篇)

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第1篇：電子支付的效率范文

關鍵詞：關稅；電子支付系統；法人卡；電子簽約

中圖分類號：TP271 文獻標識碼：A 文章編號：1009-3044（2012）35-8581-01

1　海關稅費電子支付系統的概念

電子支付系統是由海關業務系統、中國電子口岸系統、商業銀行業務系統和第三方支付系統等四部分組成的進出口環節稅費繳納的信息化系統。進出口企業通過電子支付系統可以繳納進出口關稅、反傾銷稅、反補貼稅、進口環節代征稅、緩稅利息、滯納金、保證金和滯報金。較網上支付只能支付稅款，功能有很大完善；而且是以稅費為單位進行支付，改變網上支付以報關單為單位的支付方式。

海關稅費電子支付業務系統是商業銀行與海關合作推出的以電子支付平臺為基礎的全新海關稅費電子支付系統，與原有的海關稅費網上支付系統相比，具有增加稅費支付種類、簡化海關稅單流轉、完善擔保支付的優點，為企業提供了一條快速、低成本的報關交稅通道，也提高了海關資金入庫和通關服務效率。實現了銀行、海關、企業的多方共贏。商業銀行通過創新產品和電子銀行服務，為進出口企業在國際結算、國內結算、網上報關、電子商務等方面提供安全、便捷、高效的金融服務。通過海關稅費電子支付業務系統，商業銀行還可以為廣大進出口企業提供跨境匯款、境內外幣匯劃、外幣結匯、商業銀行理財、國際結算單證服務、跨境集團服務、全球現金管理等電子銀行服務。電子支付系統的特點：功能更全、性能更好、服務更好、覆蓋面更廣。

2　海關稅費電子支付業務系統的優點

1）與傳統柜臺支付相比，海關稅費電子支付業務系統提供全天候電子支付業務服務，實現了一周七天每天24小時的電子支付服務，避免了受海關、銀行工作時間的限制，極大地方便了進出口企業；該支付業務系統與海關稅費信息同步，企業可及時查詢了解需支付的稅單記錄。

2）海關稅費電子支付業務系統是原來網上付稅的進一步優化，是電子支付業務的銀行、進出口企業和第三方支付公司高度融合的產物。引入了第三方服務的理念，簡化和改變了稅單流轉方式，該系統與原來網上付稅相比更加安全、快捷。企業通關時可直接在海關現場取得稅單，提升了客戶在辦理稅費抵扣業務上的資金使用效率。通過海關注冊十位編碼的企業可以網上在線申請開通電子支付，電子簽約，簽約流程更加簡化。稅費支付種類增加，基本涵蓋了海關通關所需增收的絕對多數稅費種類；支付企業范圍擴大，海關稅費電子支付系統默認報關單上經營單位、收貨單位、申報單位三類企業之一，均可在支付平臺上查詢到屬于該企業的稅單，并進行電子支付。

3）該系統以稅單為單位進行支付，不在以報關單為支付單位，企業可選擇不同的支付方式，支付靈活性更強。企業可在海關現場領取稅單，系統大大減少了稅單的流轉時間。尤為重要的是企業可以通過法人卡對操作員卡的不同授權實現財務、關務的獨立控制。企業可授予關務操作員卡的查詢權限，方便關務操作員查詢相應的稅費信息，并通知財務；授予財務操作員卡查詢和支付權限，由財務直接進行支付。

4）海關稅費電子支付業務系統增加了支付功能，企業可通過法人卡授權給第四方企業代為繳納相應稅費，企業能直接查詢到委托單位的稅費單，并進行電子支付；系統在電子擔保業務中增加了提前還款功能，企業可以自主選擇在稅款到期前提前支付。

參考文獻：

[1]　海關海規：海關總署公告2011年第17號文件_海關法規《網絡（），2012-02-09.

[2]　趙宇青.海關稅費電子支付[N].珠海特區報，2011-09-12.

[3]　黎宇霞.試論我國網絡銀行監管的若干問題[J].北方經貿，2005（6）.

第2篇：電子支付的效率范文

資金是企業的生命線，是企業生存和發展的基礎，因此資金管理在財務管理中占據核心重要地位。隨著公司系統財務集約化、信息化工作的推進，電子支付成為公司系統資金支付的主要方式，如何保障資金安全也成為供電企業資金管理的首要目標。從業務操作層面對供電企業資金電子支付模式的優勢、存在的風險進行分析，提出電子支付模式下供電企業資金安全防控的應對措施。

關鍵詞：

電子支付；資金安全；防控

中圖分類號：

F49

文獻標識碼：A

文章編號：1672-3198（2014）18-0174-01

供電企業作為資金密集型企業，在日常的生產經營過程中有大量的資金流入流出。為了實現集團公司對資金的統一歸集和封閉運行，在保證資金安全的基礎上，最大限度發揮資金規模效益的管理目標。公司總部借助信息化技術，依托財務公司建設資金結算網絡系統“一口對銀行”，通過財務管控系統與資金結算系統接口，資金結算系統與各商業銀行接口聯網，形成公司系統橫向集成，縱向貫通的一體化資金結算平臺，實現了資金電子支付功能。

1 電子支付的廣泛應用

電子支付是以商業銀行的網上銀行為支付手段，通過網絡進行的、為交易的客戶間提供貨幣支付或資金流轉等的現代化支付手段，企業辦理電子支付業務必須采用數字證書進行電子簽名。

自集團公司資金支付系統建成以來，特別是隨著公司系統財務集約化、信息化工作的推進和逐步深化，電子支付已在公司系統辦理資金結算業務過程中得到了廣泛應用。根據某供電公司基本戶結算業務電子支付情況統計來看，剔除稅費支付的因素，該公司2014年一季度各月結算業務電子支付比例均達到了90%以上，由此可見電子支付已經成為公司系統資金支付的主要方式，在電子支付廣泛應用的模式下，如何增強資金安全風險防范能力成為供電企業迫切需要解決的關鍵問題。

2 電子支付的優勢

（1）電子支付應用打破傳統的企業資金支付方式，實現資金支付方式的大變革。傳統的結算方式以柜臺結算為主，存在著結算手續復雜、結算成本高、憑證傳遞時間長、在途資金占壓大、資金周轉慢等問題，不利于集團公司對資金的集中管理。

（2）電子支付模式使資金支付操作更加簡單、方便、快捷，結算效率大大提高。

（3）電子支付應用實現了財務的無紙、無幣化辦公，減輕了基層供電企業財務人員的工作量，節約了交易成本。

（4）電子支付縮短了銀行之間支付指令的傳遞時間，減少了在途資金的占壓，加速了企業貨幣資金的流動性，有效地提升了公司系統資金管理的效率，控制了資金的實時流向。有利于集團公司對資金的集中管理，最大限度發揮資金的規模效益。

（5）電子支付縮短了對供應商付款到賬的時間，供電企業的服務能力、服務水平顯著提升，有利于供電企業樹立“誠信 責任 創新 奉獻”的社會形象。

3 電子支付模式下資金管理存在的風險

電子支付在實現快捷便利的支付功能方面具有其他支付方式不能比擬的優勢，但與此同時電子支付業務也加大了供電企業在資金管理方面尤其是資金支付方面的風險，需要企業管理層高度重視，并制定對應的措施予以控制。

（1）業務部門現金流量預算編制準確性不高，存在對某一供應商同一筆款項重復編制現金流量預算、申請付款的情況，存在重復付款的風險。

（2）除電子支付方式外，供電企業還同時使用少量電匯、轉賬支票進行手工支付。如果供電企業對電子支付、手工支付兩種方式的審批流程設置不夠科學、控制不夠嚴密，可能發生對已經電子支付的憑證使用手工支付的方式再次付款的情況，存在重復付款的風險。

（3）當資金結算系統銀-財-企接口出現問題，在支付指令發出后，系統提示支付失敗、支付中等，如此時控制措施不到位，未通過銀行、網銀等確認付款確實沒有支付出去，就選擇再次支付，很可能會造成重復付款。

（4）對USB密鑰和密碼管理不到位，密鑰或電子支付用戶口令被他人惡意竊取，可能造成供電企業資金流失損失方面的風險。

4 電子支付模式下加強資金安全防控的措施

4.1 建立健全的資金支付內部控制制度

按照企業內部控制要求，嚴格遵循不相容崗位相分離原則，在電子支付方面至少設置業務部門專責崗、部門主任審核崗，財務部預算控制崗、開支與應付會計（財務部制證崗）、出納崗、會計主管（財務部主任）崗等崗位，做到電子支付相關工作崗位內部相互牽制。

4.2 完善資金支付審批流程

設計科學、嚴密的資金電子支付審批流程，資金電子支付業務由業務部門發起，業務部門負責審核并確保電子支付申請材料和內容的真實性、合法性、有效性，財務部門負責審核付款業務的合法性、合規性。嚴禁一人執行、代辦多崗位審批職能。

按照公司的資金支付審批流程設計，對電子支付業務，同時履行業務部門專責經辦業務部門主任審核公司領導審批財務部審核崗位審核財務部主任審核財務部出納付款的線外紙質單據審批流程，實現電子支付業務線內與線外的雙重控制。

4.3 規范數字證書及密鑰的日常管理

數字證書在電子支付過程視同銀行預留印鑒，因此應嚴格建立密鑰申領、使用、保管、變更、注銷制度，確保電子支付安全。對辦理數字證書和USB密鑰應采取先申請后賦權的管理模式，做到專人專用。基層供電企業根據資金電子支付崗位職責分工情況提交用戶權限、USB密鑰申請，經網省公司財務部審批同意后，由網省公司統一辦理用戶授權并提交財務公司進行USB密鑰配置、注冊。涉及資金電子支付崗位變動，應及時辦理用戶變更，并報網省公司登記備案。

4.4 嚴格控制系統及密鑰密碼管理制度

資金電子支付用戶登陸財務管控系統的密碼、辦理支付電子簽名時USB密鑰的密碼長度應不少于6位，密碼中應同時包含字母與數字，至少每月更換一次登錄密碼。資金電子支付用戶暫時離開時，必須退出資金電子支付的操作界面，拔出USB密鑰，防止密鑰及電子支付用戶口令被他人竊取造成的資金損失。

4.5 加強銀企對賬管理

供電企業應及時取得銀行對帳單，指定出納以外的專責定期核對銀行賬戶資金余額及支出交易明細，按月編制銀行存款余額調節表。對于銀行未達賬項要及時查明原因，及時清理，原則上不允許存在三個月以上未清理的銀行存款未達賬項，財務部門負責人應按月對銀行存款余額調節表進行審核。

4.6 強化現金流量預算及資金支付額度控制

對現金流量預算編制實行三級審核制度，提高現金流量預算編制的準確性，避免因現金流量預算編制錯誤帶來的資金電子支付風險。即業務部門對現金流量預算編制的準確性進行一級審核，財務部門審核崗根據財務賬面核算業務掛賬情況對業務部門編制的現金流量預算的準確性進行二級審核，財務部門現金流量管理崗在財務審核崗審核的基礎上再對各業務部門上報的月度現金流量預算的準確性進行第三級的審核匯總，最大限度的提高企業現金流量預算編制的準確性。同時對基本戶現金流量預算支付設定支付額度，實行按旬控制，將當月現金流量每旬支出預算總數設定為該旬最大單筆支付額度、日累計支付額度、旬累計支付額度，超出額度的付款將無法支付，以降低意外發生時資金流失的損失。

4.7 定期開展資金管理風險評估

梳理供電企業資金管理環節所有流程，通過對各業務層級的穿行測試，對供電企業資金管理，尤其是對資金支付業務過程，定期進行風險評估，評估內容具體包括：資金支付內部控制制度及資金支付審批流程執行情況、密鑰及密碼管理情況、銀企對帳情況等，對評估過程中發現的問題和薄弱環節，制定措施及時整改、優化、提升。

5 結束語

盡管電子支付的應用給供電企業資金管理帶來新的機遇和挑戰，但在實際管理中只要能做到資金支付內部控制制度健全、資金支付審批流程完善、資金安全保障措施完備、系統操作故障處理及時得當，電子支付模式下供電企業資金安全風險就能夠得到很好的管控，就能夠實現公司系統資金安全管理的目標。

參考文獻

第3篇：電子支付的效率范文

關鍵詞：第三方電子支付，商業生態系坑，主體價值，

1第三方電子支付生態系統中各主體現狀

第三方電子支付服務從2000年起步到現在規模不斷擴大，尤其在B2C和C2C等小額支付領域成為熱點，艾瑞研究公司的監測報告顯示，2008年，中國第三方網上支付市場交易規模從2007年的976億元飆升到20r08年的2743億元，同比迅增181％，成為互聯網發展最快的行業，在細分應用行業中，網絡購物、航空客票占據五成，多的比重，電信繳費、網絡游戲、電子商務B2B、網絡彩票、教育考試和生活繳費則瓜分了剩余的份額，這說明第三方電子支付生態系統中物種是在蓬勃發展的，不斷豐富。

由中國互聯網絡信息中心(CNNIC)的《第23次中國互聯網絡發展狀況統計報告》的數據可以看出，截至2008年底使用網絡支付的網民規模已經達到5200萬人，比2007年增長了1900萬，年增長率達到57.6％，已經占到中國網民總量的1/6強。網上支付用戶的上消費金額也遠超整體網民，月均消費達180.8元。日益增多的網絡支付用戶正是龐大的第三方電子支付系統的潛在消費者。

中國的電子支付產業經過數年積累，在“電子支付元年”2005年進入井噴狀態，市場上出現了規模不等的40多家第三方電子支付公司，到2008年，隨著支付企業定位和運營策略的清晰，運營領域和運營優勢的明確，凸顯出支付寶、財付通、快錢、上海銀聯電子支付等一系列穩固占據市場份額的核心企業，這些涌現出來的各具運營風格的綜合型、資源型、創新型、特色型、行業型的第，三方電子支付公司都想在第三方電子支付市場分一杯羹。

市場份額的擴大，第三方電子支付運營商的豐富，使用網民人數的激增無不說明：隨著各類物種的不斷發展壯大，第三方電子支付生態系統正在悄然形成。

2第三方電子支付生態系統中各主體價值

如下圖1所示，消費者、商戶、金融機構和第三方電子支付平臺憑借各自的優勢和特點參與到支付價值鏈中，提升了自身的價值，并促進這價值鏈中相關各方的利益形成，推動著第三方電子支付生態系統的形成。

2．1消費者

在這個生態系統，中，消費者是支付工：具的被動接受者和使用者，同時又是，第三方電子支付發展重要推動者。我國有著近3億的互聯網用戶和6.6億的手機用戶，他們是第三方電子支付業的潛在消費群；同時他們又是商戶和金融機構的直接客戶，是商戶資源的重要組成部分。所以，消費者是這個生態系統中不可或缺的組成部分。第三方電子支付生態系統則給他們帶來所需的價值。

首先，消費者獲得了隨時隨地方便快捷的支付服務，其次，由于電子商務流程中物流和資金流并非同時進行，消費者擔心支付后拿不到所需的商品，他們需要有一個公正可信的第三方充當信用中介的角色，第三方電子支付平臺正好能滿足此項需求；再次，消費者在使用各種支付工具進行網上支付時，支付環節的設置各有不同，繁瑣復雜，增加了網上購物的成本，降低了網上購物的熱情。使用第三方電子支付平臺，通過統一的界面，解決不同銀行的網絡支付問題，大大提高了網上支付的易用性，擴大了網上支付的使用人群。

2．2商戶

商戶是生態系統中第三方電子支付的直接客戶，是電子支付服務的購買者，除了少數的大商戶外，絕大多數的商戶是中小型商戶，他們沒有自建支付平臺的能力，通常會選擇成本較低第三方電子支付平臺。

首先，直接與銀行合作建立支付網絡困難重重，銀行通常會對網上支付商戶的資格進行審核，對商戶的注冊資本，信用狀況，技術水平有苛刻要求，這些對于廣大的中小型商戶而言門檻太高；銀行出于對支付安全性的考慮會要求使用128位SSL專線聯接銀行與商戶網絡，而所需的高額費用需商戶自身承擔，這對商戶而言是很大的資金風險；即便是安全專線聯接成功，后續的網絡維護和安全管理費用也是不小的一筆開支，綜合以上因素，許多商戶意識到購買第三方電子支付平臺的支付服務，更有利于自身的發展。

其次，不同行業對電子支付的需求程度不同，傳統的實業行業，在支付方式上可以選擇貨到付款，實現收貨和支付的同步進行，他們對電子支付的依賴程度較低；還有一些新型的內容服務行業，如游戲點卡和電子刊物，交易的內容是信息化商品，非實物交易，無須物流，他們對電子支付的依賴度就要高得多。沒有電子支付的支持，這些行業的發展將受到極大的限制。

由于商戶對電子支付的需求，第三方電子支付市場因此形成，他們之間是彼此依存，彼此共生的，缺少了任意一方都會影響另一方生存。

2．3金融機構

金融機構涵蓋了銀行和其他的非銀行金融機構，它們是這個生態系統的重要參與者，擁有得天獨厚的優勢。

首先，各大銀行品牌優勢巨大，無論從信譽度還是知名度上都遠遠勝過現存的各個第三方電子支付機構。

其次，各大銀行客戶資源優勢巨大，銀行都擁有強大的儲戶資源。銀行的電子支付業務也是在這些儲戶資源的基礎上發展而成，是為儲戶帳戶提供的增值服務。

第三，銀行雄厚的資金支持、先進的系統和專業的管理團隊能為電子支付帶來完善的服務，搭建基礎的支付平臺，為第三方電子支付平臺提供統一的支付網關，而第三方電子支付平臺非金融機構地位尚未明確，還不具備金融功能，需要銀行提供資金結算服務。

由此可見，銀行在第三方電子支付生態圈中的地位是不可取代的，第三方電子支付服務實質上是銀行業務的延伸，第三方電子支付公司所從事的支付業務最后都要通過銀行的支付網關完成，由銀行來進行結算。各個第三方電子支付公司為了能夠在市場上站穩腳跟，也在積極尋求和銀行之間建立戰略合作關系，從銀行的合作中取得優惠的合作條件，獲得行業競爭優勢。

而銀行也十分重視與第三方電子支付平臺的合作，以求進一步穩固電子支付市場，特別是日益增長的中小企業的支付需求，據統計，我國中小企業數量已超過4200萬戶，占全國企業總數的99.8％，這一群體在全球電子商務平臺的興起下，成為電子支付市場中“長尾”。但對于銀行而言，這些零散的、小額的支付業務流程復雜，利潤低下，往往不愿意投入太多資源，而且銀行也無法對所有商戶進行交易真實性的判別，無法保證其安全性。第三方電子交易平臺在這兩方面都能與銀行互補，幫助銀行將業務擴展到更寬廣的領域，因此，隨著電子支付的發展，尋求和優秀第三方電子支付平臺合作已成為大多數銀行的共識。

隨著市場的進一步發展，網上支付進入成熟期，第三方電子支付的市場資格、經營范圍的確認，與銀行之間的市場分工趨于明確，兩者呈現良性的競合關系。

2．4第三方電子支付平臺

第三方電子支付平臺通過與銀行合作，以銀行的支付結算功能為基礎向政府、企業和個人提供個性化的支付清算與增值業務，在第三方電子支付生態系統中，它充當著各方資源的整合者的角色，運用適當的商業模式，將消費者、商戶和金融機構聯接在一起，促進各方進行交易，最大程度的實現各方利益。

對消費者而言，第三方電子支付平臺能為他們帶來安全便捷的支付服務，相比各大銀行提供的網銀服務，第三方電子支付平臺的產品和服務更細致更個性化更創新。比如扣款時開設短信通知業務，手機銀行卡充值語音和短信提醒、銀行卡包月扣款等業務。在B2C，C2C中，第三方電子支付平臺還能充當信用中介的角色，消費者可以從商家選擇合作的第三方電子支付平臺來側面判斷商戶的可信度。

對大多數開展電子商務的商戶而言，第三方電子支付平臺能夠降低商戶與銀行直接連接的成本，避免與多家銀行相連的麻煩，增強自身的成本優勢，提高運營效率，第三方電子支付平臺的個性化服務還能幫助商戶創新商業模式，定制個性化支付結算服務，提供如帳務管理、數據分析、數據挖掘等豐富的增值服務‘第三方電子支付平臺在交換電子支付信息的同時，還能保存商戶和消費者有效的交易電子信息，出現糾紛時可以作為仲裁證據，降低交易風險，

對銀行等金融機構而言，選擇與第三方電子支付公司合作能最經濟、最快速地占領市場，使其帳戶優勢最大限度地得以發揮，同時也能最大限度地滿足消費者和商戶的個性化需求，降低風險，銀行若要與我國眾多的中小企業一一協商手續，開通接口，定期結算得話需要龐大的市場開發成本，而與集成了眾多商戶的第三方電子支付平臺合作，則大大降低這筆不菲的市場開發費用，與第三方電子支付平臺的合作還能激發銀行賬戶的活躍度，促進交易，增加增值業務的收入。

總之，第三方電子支付平臺將各金融機構的網銀系統進行整合，一方面促進銀行業務的開展，另一方面為銀行創收，實現了第三方電子支付平臺和金融機構的共贏。

2．5管理者

在第三方電子支付生態系統中，管理者包括政府機構、管理機構以及代表消費者和供應商的協會和標準。他在生態系統中的一項重要工作就是要通過制度和標準的設立進行相應的監管，促進生態系統的良性發展。

我國在監管環境構建方面做出了不懈努力，《中華人民共和國電子簽名法》和《電子支付指引》的頒布，為我國電子支付發展提供了法律保障，央行將于2009年初正式出臺《支付清算組織管理辦法》，同時發放首批的10張第三方電子支付牌照，將對第三方電子支付行業進行嚴格規范。

第4篇：電子支付的效率范文

關鍵詞：網絡銀行；電子貨幣；電子支付工具

文章編號：1003―4625(2007)03―0049―02

中圖分類號：F830．49

文獻標識碼：A

[收稿日期]2006-10

[作者簡介]李魯新(1963-)，男，山東冠縣人，經濟師，本科。

隨著信息技術在銀行業務中的不斷應用，在網絡上以暗碼技術作為支付方式的電子貨幣正在發達國家陸續實驗。電子貨幣目前有electronic money、cvber money、e-cash、venture money等多種實驗名稱。盡管電子貨幣和預付卡、信用卡的概念，以及和企業銀行(firm banking)與家庭銀行(hone banking)等業務具有很大的相關性，并且同樣依托銀行業務的電子化和網絡化，但是電子貨幣與電子支付工具還是有很大的區別，代表了不同的金融創新路徑。

一、電子貨幣和電子支付工具的差異

依據狹義的貨幣供給定義，貨幣基本上是指央行發行的現鈔與銀行存款，而支票、信用卡、借記卡(debit cards)只是支付工具(payment instruments)，最終仍須經由封閉性的銀行網絡(bank net)移轉存款作清算(clearing and settlement)，因此貨幣并不等于電子支付清算，電子貨幣也不等于新型的電子支付工具；而新型電子支付工具是指電子支票、電子信用卡等應用于開放性網絡上的支付清算。

電子貨幣是經由開放性網絡移轉資金，達到支付清算目的的交易媒介，同時具有移轉性、匿名性與相對性，即是經由電子網絡移轉的價值(移轉性)，支付隱私不被對方或金融機構所悉(匿名性)，交易時除買賣雙方外，無第三者介入(相對性)。電子貨幣以數碼形式流通，在開放性的網絡上流通貨幣，信息是公開的，可能面臨金融信息被盜用、竄改等問題，必須應用暗碼技術來防偽。關鍵問題是要解決一連串的數碼如何成為貨幣并在網絡上流通。

電子支付則一般難以滿足匿名性與相對性的特性。根據日本電子商取引實證推進協議會的定義，因交易所發生的購買金額與手續費，利用網絡、IC卡等作支付清算者稱為電子支付，由此，電子支付必須通過中介完成，多數在金融媒介的封閉網絡中進行。企業與企業、企業與家庭間的交易所產生的支付，可由現金、支票到一些電子清算方式，例如自動柜員機(Automatic Teller Machine，ATM)、銷售點終端機(Point of Sale，POS)、自動清算所(Automatic Clearing House，ACH)等電子資金移轉系統，整個支付清算系統由消費者對企業、企業對企業的支付(pay-ment)、銀行間的清算(clearing)與中央銀行的結算(settlement)所構成，中央銀行在清算系統的頂點作最終的撥付結算，這些支付清算都在封閉性的銀行網絡內進行，進而組成了整個電子資金移轉系統(Electronic Funds Transfer System,EFFS)。

二、新型電子支付工具和網絡標準

電子支付系統要求高度的安全性，因此傳統的電子支付系統在封閉性網絡下采用集中清算方式，封閉性的集中清算方式相對安全，但交易成本也較高。開放性網絡上所進行的電子商務，交易在線上實時完成，若支付采用離線交易(例如e mail、傳真告知卡號)，不但手續煩瑣，交易成本高，而且隱私外泄、偽造仍可能存在。目前，新型的電子支付工具主要集中發展記憶式資金移轉系統。

目前除現金外，不管是支票或銀行直接轉賬都要通過封閉性的銀行網絡進行。而積極推動電子支票、電子信用卡等新型電子支付工具發展，消費者就可以在開放性網絡上購物的同時，立即完成網絡購物付款。這種以支票或信用卡為基礎的網絡支付清算稱為記憶式資金移轉系統(Notational Funds Trans―fer System，NFTS)，與電子資金移轉系統的差異在于私密付款信息(信用卡號、銀行賬號等)與訂單一起傳送，從而把電子資金移轉系統的優點延伸到小額交易上。

(一)電子支票。電子支票是一種將傳統書面的支票應用于網絡付款的電子文件，原為紙質的支票簿變為電子支票簿，簽章、背書被數字簽章取代。數字簽章即為現實世界中的印鑒章，而電子憑證是印鑒證明書，在網絡上交易所傳送的文件需要數字簽章時，另外須附上認證機關所發行的電子憑證。當加盟店收到電子支票，向銀行請求確認時，銀行可從發行者的電子憑證中取得公鑰以驗真偽，完成確認后將電子支票回傳給加盟店；經過電子支票提示后，其票據交換程序、賬戶清算流程與書面支票無異。在美國小額支票支付相當普遍，故以支票支付的電子支付清算實驗相當多，例如Check Free是一種代為執行支付清算的系統，在速度上、效率上求改進，但仍是電子資金移轉系統的一種而非電子貨幣，而FSTC(Financial Services Tech―nology Consortium)的電子支票是將暗碼化支票信息在網絡上使用。

(二)電子信用卡。電子信用卡是指使用者在開放性網絡上購物，直接將信用卡號輸入，實時完成付款的電子支付系統。由于信用卡屬先消費后付款，銀行有信用風險、認證、利率等成本支出，手續費無法降低，小額的買賣可能被商家拒絕，而電子信用卡可彌補一般信用卡支付清算的缺點。電子信用卡交易過程是直接在網絡上傳送信用卡號，使消費者立即完成網絡購物付款。雖然在開放性網絡上，電子信用卡、電子支票等可以作為實時的支付清算工具，但這些方式并非完全在開放性網絡上進行，消費者與店家的付款信息雖在開放性網絡上進行，但收單銀行、信用卡組織與發卡銀行相互間的存款移轉，仍要通過封閉性的銀行網絡，因此仍屬記憶式資金移轉系統，但資金移轉更有效率，而且對電子商務的發展有很大的促進作用。

目前的網絡標準或協議，主要有貝爾實驗室所提出的匿名網際網絡商業協議(Anonymous Internet Mercantile Proto－cols)、歐盟的CAFE(Conditional Access for Europe)、安全電子交易SET(Secure Electronic Transactions)等，根據這些開放性網絡安全標準，軟件公司、金融機構與信用卡組織互相結盟，利用開放性網絡進行各種新式的電子支付實驗，例如CyberCash、Digicash、Mondex、NetBill、NetCheque等，Visa與Master兩大信

用卡組織也在積極參與以信用卡在網絡上消費付款的實驗。這些實驗大致有兩個發展方向，一是發展可以直接將信用卡號在開放性網絡上安全傳送的電子支付清算；二是信用卡的EMV標準化，EMV卡是以Europay、MasterCard與Visa三家信用卡組織的第一個字母命名的業界共通的IC卡，在IC卡上整合金融卡、信用卡、借記卡與電子貨幣所有功能。

三、電子貨幣形態發展和金融應用趨勢

由于信用卡等電子支付手段已被廣泛接受，因此電子貨幣實驗試圖將信用卡的支付清算功能再予以提升。一種是將現行的信用卡發展成多方位的使用用途，卡片本身可儲存金融信息，不與銀行信用卡組織直接聯機，可在實體商店或網絡加盟店消費，實時完成交易支付清算。另一種是電子貨幣不利用信用卡，而是在虛擬的網絡空間創設出網絡貨幣，只適用于網絡上購物。就目前的實驗情況而言，電子貨幣依據存在的場所，可分為兩種基本類型。

(一)IC卡型電子貨幣。主要將金融信息電子化，記載于集成電路中，IC卡型的電子貨幣是現金的替代，消費付款時直接移轉給店家。按照交易完畢后，是否回流發行單位，可以再分為開放循環型(open loop)與封閉循環型(close loop)。開放循環型電子貨幣在交易完畢后，不必回流發行單位，可繼續不斷使用。

IC卡型的電子貨幣是具處理與記憶功能的超小型計算機，可以儲存金融信息，可從自動柜員機提領存款。此外，還可以利用特定的電話機，通過電話線，從銀行賬戶中將存款提出。在裝設讀卡設備的商店消費，可直接自卡中扣除消費金額，移轉至商店的IC卡中，而商店經由電話機將營業收入存入銀行賬戶。這種電子貨幣的流通動向很難掌握，因此對于流通中的貨幣，保證其不被仿冒的安全措施尤其重要。參與電子貨幣研發的廠商，正在嘗試設計復雜的算法，以確保交易的安全。同時，IC卡型電子貨幣在其生命周期中，都須通過安全性評核機構的認證，這些認證程序是再研發機構、發行單位或者是專業認證機構所制定并執行的。因此在客觀和可量化的評定下，IC卡電子貨幣具有相當的公信力。

(二)網絡型電子貨幣。使用開放性網絡型的電子貨幣時，須具備銀行賬戶功能的軟件，消費者在網絡加盟店購物時，經由開放性網絡，將其在契約銀行的電子貨幣領出，以暗碼化方式傳送至網絡加盟店，網絡加盟店再將暗碼化的電子貨幣轉入其往來銀行，經確認無誤后，貸款由消費者的契約銀行移轉至網絡加盟店的往來銀行賬戶中。網絡型的電子貨幣一旦提出做交易支付后，立即送回發行機構作真偽的確認，屬封閉循環型，此類型的實驗例如e-cash。

網絡型電子貨幣通常由發行機構統一管理，使用e-cash須在原有的銀行賬戶設立相同的賬戶稱為world currency access賬戶，下載e-cash用的軟件，使用者若要求獲得c-cash，則從與world currency access賬戶連接的e-cash專用的虛擬賬戶MINT傳送e-cash，保存在個人計算機的內存中，或是經由網絡付款給加盟店，發行的e-cash皆依序賦以編號，銀行管理使用過的e-cash編號，一旦使用過須流回發行機構檢查其有效性。e-cash之所以可行，主要歸功于數字簽章(digital signature)與盲目簽章(blind signature)技術，其中數字簽章提供e-cash無法被偽造的功能，盲目簽章則賦予e-cash號碼，確保類似現金的匿名性。e-cash利用暗碼防止偽造，維護交易匿名性，消費者購入何物，自何處購入，皆可保有隱私。但網絡加盟店無法再度使用其所收到的電子貨幣，對網絡加盟店的付款仍是采用銀行存款的撥付，因此喪失了現金的價值可分割性與連續轉讓性的優點。此外，發行機構必須維護大型的數據庫，記錄已經使用過的電子貨幣，防止重復使用的弊端，而隨電子貨幣發行的增加，該系統的負擔也會隨之增加。對于網絡型電子貨幣，各國政府更擔心貨幣控制的有效性與洗錢問題。

參考文獻：

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[2]王眾托，信息化與管理變革[M].大連：大連理工大學出版社，2000.145-147．

第5篇：電子支付的效率范文

那么，“十一五”期間，我國電子商務發展的主要思路是什么？如何完善電子支付體系的建設？怎樣大力發展電子認證服務？我國電子商務標準體系框架是什么？在2007中國信息化推進大會的電子商務支撐環境分論壇上，與會領導和專家就這些問題進行了深入的研討。

著力解決支撐環境問題

我國電子商務支撐環境還存在一些迫切需要解決的問題，國家發展和改革委員會高技術產業司副司長顧大偉分析，目前電子認證、在線支付、現代物流、信用體系、安全防護、市場監管、標準規范等方面還不適應電子商務快速發展的需要，電子商務公共服務相對滯后，虛擬貨幣、電子合同等新要素不斷涌現，給經濟安全和市場監管帶來了挑戰。

為此，國家發展和改革委員會、國務院信息化工作辦公室、商務部、信息產業部等部門共同編制了中國第一部電子商務規劃。顧大偉表示：“目前電子商務發展的關鍵是要突出以信息化帶動工業化、以工業化促進信息化這條主線，要以構建電子商務支撐體系為核心，要以促進模式、管理和技術創新有機結合為著力點，要以大力發展第三方電子商務服務為切入點，形成國民經濟新的增長點。”

物流業作為電子商務支撐環境的一部分，信息產業部信息化推進司副巡視員張寶泰指出，物流信息化是電子商務發展的一個重要基礎。電子商務是一個無形的交易市場，而支撐這一無形市場的則是有形商品的流通。沒有高效暢通的物流系統，電子商務就會寸步難行，難以形成一個完整的體系。

電子商務支撐環境的另一個重要環節，就是標準。據中國標準化研究院高新技術與信息標準化所副所長詹俊峰介紹，我國《國家電子商務標準體系》框架正在編制，力爭在3~5年的時間里，完成以發展我國電子商務為核心的一系列關鍵技術標準。

完善電子支付體系

近年來，國內電子商務的飛速發展，極大地推動了電子支付的不斷完善，也對電子支付提出更高的要求。電子支付的不斷完善，也為電子商務的發展提供必要支持和保障，兩者形成明顯的良性互動。

中國人民銀行支付結算司副司長謝眾表示，電子支付已經對經濟和金融發展產生影響：“一是電子支付的發展能夠提高經濟和金融運行效率，節約交易成本，促進經濟發展；二是電子支付為電子商務的發展提供了廣闊的前景，有利于緩解并最終解決電子商務中的支付瓶頸問題；三是電子支付突破時空的限制，豐富了支付手段，促進金融創新改革和發展；四是電子支付方便了日常生活支付需要，有利于培養健康文明的支付習慣；五是電子支付將對貨幣政策，主要是對貨幣的基本定義、貨幣發行方式、貨幣流通速度和貨幣乘數等方面產生一定影響；六是電子支付工具特別是信用卡的使用將促進消費信貸發展，但同時也為信貸管理帶來新的課題。”

同時，謝眾也表示，目前國內電子支付業務高速發展，電子支付交易量所占比例不斷提高，與此同時，也暴露出許多的問題。比如在業務規則、操作規范、交易認證方式、風險控制、參與各方的權利義務等方面，還缺乏明確的要求和規范。各種類型的操作失誤、差錯、糾紛、爭議，客戶對電子支付的投訴較多，已經在一定程度上制約了電子支付業務持續健康發展。電子支付在業務流程、風險防范、責任界定等方面具有特殊性，如何防范其支付風險，是當前電子支付業務監管面臨的一個難題。

大力發展電子認證服務

電子支付前提就是安全、高效，那么重要的一點就是能有效保證支付。《電子簽名法》作為我國最重要的電子商務法律之一，在頒布一年多的時間里取得了重要的成效。

信息產業部信息化推進司司長陳偉表示，《電子簽名法》對于規范運用密碼技術，在PKI體制下的電子簽名和電子認證，起到了很重要的作用。第一個功能是身份的認證。《電子簽名法》對雙方的身份由法律賦予的第三方CA機構來提供服務。如果出現問題，CA機構擔保，承擔法律責任和經濟賠償的責任。第二個功能是通過數字簽名技術和手段，確保雙方信息沒有泄露和篡改，能夠對內容的可信可靠提供支撐。第三個功能是舉證，當雙方發生糾紛后，由第三方CA機構舉證誰具有不可否認的責任。

陳偉說：“《電子簽名法》給我們提供了可信、可靠的環境，因此我們把它定位為信息化的基礎，是網絡信任體系的前提。”

精彩言論

國務院信息化工作辦公室推廣應用組副組長董寶青：

促進電子商務的發展，需要支撐環境，包括電子支付、電子認證、信用環境、科技創新、人才、物流信息化等。

國家發展和改革委員會高技術產業司副司長顧大偉：

要鼓勵大型企業信息化服務機構形成行業性電子商務服務機構。要引導企業積極開展服務外包，推進電信運營商、軟件企業和系統集成商轉型。

中國人民銀行支付結算司副司長謝眾：

商業銀行電子支付業務的創新與發展，將為電子商務發展提供良好的支付環境和支付服務支撐。

中國人民銀行征信中心主任戴根有：

人民銀行做的兩個征信系統，對于商業銀行防范貸款風險、擴大貸款面起到很大的作用。通過建立征信系統，商業銀行整體的不良貸款是下降的。

信息產業部信息化推進司司長陳偉：

《電子簽名法》確定了數字電文、電子信息的法律地位。現實世界的一切法律法規，都可以通過《電子簽名法》映射到虛擬環境當中。

信息產業部信息化推進司副巡視員張寶泰：

物流信息化可以實現多個環節的信息共享和業務協同，增加物流鏈的透明度，提升物流管理水平，優化物流過程，降低在供應鏈環節的總成本。

科技部高新技術發展與產業化司信息處副處長劉兵：

我們希望現代服務業在電子商務、數字媒體、旅游、社區服務等領域，形成具有自主知識產權的規范標準，形成我們國家在這些方面的軟實力。

第6篇：電子支付的效率范文

【關鍵詞】電子支付 金融電子化 影響

從社會形勢來講，信息化時代決定了電子支付這種形式出現的必然性。而且電子支付的發展，確實在經濟方面對我國金融電子化的發展起到了積極的促進作用，然而同樣在這方面也存在著很多不完善的地方，給我們日常的電子支付帶來嚴重的安全隱患。

1 金融電子化現狀分析

1.1 電子支付環境的規模化形成

隨著社會經濟的發展，我國國民生活水平的不斷提高，電子支付已經初步形成了一定的規模。根據銀行卡的發行數量進行統計發現，2013年第一季度，我國累計的銀行卡發行量就達到了36.94億張，相比同期增長了約19個百分點，銀行卡人均持卡量為2.73 張，銀行卡已經成為人們生活中不可缺少的一部分，因此其對于我國金融發展的電子化來講，是越來越重要了。

1.2 金融電子化的產品及服務提高

自1999年開始，網上銀行業務被我國各大銀行相繼推出，而后個人網上銀行、外匯買賣、代繳學費等業務逐漸出現在人們的視野之中，成為了人們生活的重要組成部分，在2013年第一季度，僅僅銀行卡交易金額就突破了100萬億元。

1.3 商業銀行的完善系統建立

伴隨著電子支付的發展，我國四大國有銀行不斷的推出全新的金融產品，而后又以客戶為核心建立了新一代的綜合業務處理系統，其包含了儲蓄、銀行卡、借貸等大量新生金融服務產品。由于辦公自動化的高速發展，針對人力資源、資產負債等相關管理，各大銀行又建立了完善的公文傳輸系統，實現了全國性的聯網與跨行之間的數據共享。

1.4 網絡化處理的實現

對于金融電子化的發展，我國外匯管理局和相關海關總署進行聯合，建立了一個可以進行網上與自動核對的電子數據共享、交換機制。而中國人民銀行與中央債券綜合業務的對接，則完成于2004年，而在這之前，都是在實行集中的中小券商交易。

1.5 現代化支付體系的進展

從1989開始，我國開始規劃金融衛星的通信網絡建設啟動，并與此同時開通了700余個地面衛星站同時運行，基本上覆蓋了我國發達縣級以上的所有城市分行和支行。2002年10月，大額實時支付系統成功投產試運行，經過近10年的建設發展，中國現代化支付系統建成，包括第一代人民幣跨行大額實時支付系統、小額批量支付系統、支票影像交換系統和境內外幣支付系統、電子商業匯票系統以及中央銀行會計集中核算系統，形成了比較完整的跨行支付清算服務體系。2009年12月，央行正式啟動第二代支付系統建設，并于2013年10月成功上線，實現網上銀行跨行支付清算、支持新興支付服務組織接入、跨境人民幣結算等諸多功能，作為一代支付系統的升級版，功能更加強大，災難備份更加完善，風險管理更加嚴密。

1.6 安全保障體系

針對金融信息的安全問題，我國已經建立了完整的信息安全保障體系，并對其進行了加密處理，利用口令加密、身份認證、地址校驗、終端加密等安全措施，對其進行技術上的安全保障，切實的對交易行為進行了有效的安全保障。

1.7 法律保障

而在法律上，我國與2004年通過了《電子簽名法》，使電子商務具有了相應的法律效益，從而解決了交易者的身份真實性與不可否認性，令電子商務交易安全得到了有效的法律保障。

2 電子支付市場中商業銀行的價值分析

電子支付的進行，必然需要商業銀行作為交易的中介平臺，因此從電子支付出現的那天起，兩者之間就擁有著密不可分的關系。雖然現在出現了很多第三方支付機構，但是無論是信譽還是知名度上，都無法與正規的商業銀行相比。而且各大商業銀行本身就具有著優越的客戶資源，而且其先進的系統、專業的團度以及雄厚的資金，都使其在各個第三方支付機構的競爭中占據絕對的競爭優勢。

3 電子支付對金融電子化的影響

3.1 非現金支付的工具使用

電子支付的發展，在很大程度上促進了非現金交易工具的使用。這對于交易的安全和成本方面，都擁有著極大改善意義。其不但節省了現實中鈔票的印刷、運輸等成本，還提高了資金流動的安全性，使經濟活動變得更加透明，對稅收等工作效率的提升，具有著很大的促進作用。

3.2 經濟的增長及繁榮

隨著電子支付這種交易形式的發展，已經深入到了我國的各個消費領域，形成了一個高效而又便捷的經濟交易體系，對于我國國民經濟的健康發展帶來了極大的積極作用，并通過龐大的互聯網，為我們提供了一個難以想象的巨大市場空間。

3.3 產業升級

電子支付在開始階段主要是針對個人，而伴隨著市場經濟的發展，現今電子支付也開始謀求與企業進行深度的合作，從而在客觀上加快了企業的現代化進程，使其產業發生了升級，令企業發展更具效率。

3.4 金融創新

電子支付的出現，可以說是我們在金融方面做出的重大創新。在電子支付的發展中，其牢牢的抓住了傳統支付方式的現代化轉變，以及傳統支付方式遲鈍的支付反應。因此其在傳統支付方式的支撐下，通過創新為人們提供了更加全面的個性化支付服務，完全發揮了金融體系整體的優勢，并實現了其服務質量的有效提升。

4 對策及建議

關于我國金融電子化發展的對策及建議，首先需要加大電子支付的相關投入，以推進信息化建設；其次進行地方電子支付培育，從而帶動地方區域的經濟發展；然后不斷進行新金融產品的開發，以拓展業務的全面性；最后以統一的標準來打破金融電子行業間的障礙，強化支付的安全保障。

5 結束語

總之，對于我國的金融電子化發展而言，電子支付存在著社會發展的必然性。因此其對于我國金融與經濟的發展，以及國民經濟的提高，擁有著極其深遠的積極影響。但唯一需要注意的就是不斷加強其安全保障的建設。

參考文獻

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[4]李良.中國電子銀行風險評估研究[D].大連理工大學，2010.

作者簡介

宋瑾（1980-），女，現任職于中國人民銀行泰安市中心支行，工程師。

第7篇：電子支付的效率范文

首信公司作為“首都電子商務工程”的主體建設企業，早在1998年開始，就根據我們對電子商務發展的理解和市場的客觀需求，從支付、ca、信用等關鍵環節，進行了不懈努力和持續創新，形成了公司電子商務業務的重要基礎。今天，我們很高興看到中國電子商務蓬勃發展的態勢，國家對電子商務的發展也給與了高度重視。在實踐中，我們也發現電子商務發展中的一些關鍵環節，仍然不同程度地影響著電子商務的發展進程。借此機會，我想在誠信、支付、認證方面三個方面與大家交流分享。

一、探討電子商務發展中的誠信問題

國務院的《關于加快電子商務發展的若干意見》，明確提出誠信建設戰略思路：加快信用體系建設，建立科學、合理、權威、公正的信用服務機構；嚴格信用監督和失信懲戒機制，逐步形成既符合我國國情又與國際接軌的信用服務體系的方針和目標。大家都稱誠信是電子商務的基石。應當看到，電子商務不是空中樓閣，它在很大程度上是基于傳統經濟方式和交易環境的。因此我認為，誠信，不僅是電子商務的基石，首先也是國家市場經濟發展的基石。我國的信用評價和監管機制不健全，還處在多頭管理的階段，一些信用評價機構本身服務的誠信可能就有問題，甚至出現3a評級也可以隨意買賣的現象，全社會的誠信意識還沒有建立，一些個人和企業沒有為經常性的違約、失信而付出代價。這種“守信卻得不到更大利益”、“失信也不會得到更大懲罰”的現象，給商業交易帶來了很高的交易成本，也制約了傳統商業走向電子商務的步伐。

與傳統商業相比，電子商務通常是買賣雙方不見面的，更加需要參與者誠實守信：

（一）買賣雙方信用狀況信息不對稱甚至缺失，往往憑經驗直覺、網上交流、網下調查等進行綜合判斷，而網下調查的成本很高，有些業務很難調查到，這就很容易出現在交易信息、供貨、付款等方面出現誠信問題，影響用戶對網上交易的信心；

（二）為了促進電子商務行業的健康發展，一方面，我們希望傳統商業模式下的信用模式盡快完善，信用數據盡快共享；同時我們認為需要為電子商務的參與者建立必要、實用的、符合電子商務特征的信用模式和信用數據管理機制；

（三）健全我國的信用管理體系，涉及的因素較多，但與信用有關的立法、執法是重中之重。我們已經有了一部《電子簽名法》，未來可能還需要有電子商務企業信用的管理辦法、網上拍賣交易管理辦法、電子商務稅收及發票等一系列的政策法規。

（四）金融領域的信用管理體系也很重要，他直接影響到電子支付和正常服務的履約，影響電子商務的效率和質量。底層的信用體系，會影響到客戶端對電子商務的信任、信心與效率。

具體在b-c、c-c、b-b電子商務中，誠信狀況還是有差別的。

（一）b-c電子商務：b2c交易趨于成熟，雖然存在個別商家欺詐消費者的情況，但比例不大。消費者通常會選擇自己熟悉的，知名度較高的網站購物。從98、99年至今，我們欣喜地看到，越來越多如卓越、當當這樣在細分領域的品牌不斷涌現，一定程度上對交易誠信起到了積極作用。這些誠信的商務平臺交易額連年放大，保持了健康穩定的發展。第三方支付平臺通過給商戶平臺及其用戶提供在線支付服務，也為電子商務的發展起到了很大作用。

創建于1998年的“首都電子商城”（現在的首信易支付，典型的中立第三方支付平臺），開創性地打造了基于銀行的“信任機制”──整合銀行服務資源，第三方支付平臺的基本賬戶開設在銀行，資金支付通過銀行執行，保證及時準確結算，使銀行的客戶（企業和個人消費者）在信任銀行的前提下，逐漸接受了第三方支付平臺的服務；第三方支付平臺要求接入的企業必須提供營業執照、稅務登記證及年審證明，防止誠信不足的商戶欺詐消費者；第三方支付平臺保持客觀中立，成功地解決商家、消費者、銀行之間的糾紛，保護了各方的利益。這種模式已被同行業廣泛采納。

（二）c-c電子商務：c-c電子商務的難點是，在買賣雙方缺乏信任的前提下，要完成交易，很難找到一個信任的“支點”。在信用評級模式和擔保模式之間，擔保模式似乎更受個人用戶歡迎。第三方中介的這種以擔保為核心的付款的模式，一定程度上促進了c2c業務的發展，但這種模式設計的起點就是互相不信任，由于導致了資金流與物流之間的不同步、甚至較長時間的割裂，因而減緩了電子商務的交易效率，比如說賣家遲遲收不到貨款導致經營成本過高，無法滿足數字化虛擬商品和服務交易的需要。從電子商務的發展趨勢看，這種擔保模式是誠信體系不完備、認證注冊機制不健全情況下的一種臨時過渡模式。c-c電子商務是全社會誠信水平的晴雨表，這種誠信與支付模式，必將隨著社會信用體系的發展而不斷創新。

（三）b-b電子商務：我們都知道，國內的b-b電子商務基本上還停留在供求信息交互的階段，只有為數不多的大型企業成功建立了自身的b-b采購或銷售平臺，90%左右的企業甚至還沒有體驗過b-b電子商務給自身業務帶來的優勢。由于企業之間交易的額度較大，誠信問題更為突出，反過來企業不講誠信的代價

往往也很高。以大企業為核心的b-b電子商務平臺以及垂直性行業平臺，由于各方面的資質背景與行業領導優勢，誠信度相對較高；而其他類的中小企業為中心的平臺與綜合性b2b平臺上，仍然比較多的是在網上獲取信息、談判、下單、網下再商議、再談判等傳統的方式來實現。

針對上述情況，首信易支付在2006年7月份了基于多銀行的第三方b-b支付服務，有幾方面的特點：

1）是基于國內各銀行的信用體系，而不是其他的信用評價體系，對買方交易支付情況實時反饋；

2）二是將資金流與信息流有機結合，款項瞬間到帳，滿足了b-b電子商務平臺中部分業務對實時交易的要求，對交易談判起到很大促進作用；

3）三是能夠為企業在商業談判、下單、支付等方面的管理需求提供定制服務，例如：分期、保證金等付款形式。

4）第三方b-b支付服務要立足于國情，因地制宜。我們的經驗是，在解決支付問題的同時與賣方企業、銀行共同打造了“信任機制”，能很好地解決b2b交易中的支付、誠信、資金安全問題。

我國電子商務在各方面與國際電子商務還存在一定的差距，這種差距主要不是技術上和商業模式上，而是誠信體系、安全認證與支付方面。作為從業者，我們既需要自身誠信，更需要積極配合行業誠信體系建設，進行不斷的創新與突破。

二、探討支付市場與第三方支付發展的問題

國內電子支付市場，主要包括三種業務形態：銀行或銀聯的電子支付平臺，第三方支付服務商的電子支付平臺，企業內部自行建設的電子支付平臺。在行業發展過程中，逐漸暴露出如下一些問題，已經引起行業主管部門的關注：

1.虛擬貨幣作為新的貨幣形式，形成了虛擬金融體系的重要組成部分，應納入央行的監管體系之前，及早防范風險；

2.電子支付服務的風險管理、自律與監管體系需要建立和加強；

3.電子支付營運資格的認定、保護與發展的問題；

4.支付服務客觀上提供著金融外延和金融增值服務，應明確其業務范圍，促進其業務大膽清晰的創新；

5.要警惕支付行業內無序甚至惡性的競爭，損害支付服務，甚至對電子商務業務的發展起到負面沖擊作用。

6.在保護電子交易的同時，國家要考慮從支付認證、支付標準、交易透明度等角度，為工商管理、稅收征管、政府的行業管理業務統一籌劃建立一些標準上的、技術上的和政策上的準備。

7.要高度警惕電子支付行業中的洗錢、國際支付轉移、國際信用卡盜竊、國際交易稅收流失等問題；

可見，放任電子支付行業不加以監管的風險很大，但對第三方支付平臺和其他的支付平臺監管時，我們認為應該給第三方支付更大的發展空間。

第三方支付優勢在于：利益中立，商業模式比較開放，能夠滿足不同企業的商業模式變革，幫助商戶創造更多的價值。第三方支付是以銀行的服務為基礎，與銀行合作，向大大小小的企業提供個性化的電子支付服務，為銀行發展面向用戶的增值服務。很顯然，銀行的個性化服務成本仍然較高，一些銀行操作起來成本高的業務，對第三方支付服務商可能是盈利的業務。

第三方支付在近兩年飛速發展，創新應用不斷涌現，我們來分析一下第三方支付存在的價值和意義：

1、降低社會交易成本

1）銀行加快了處理速度和效率，企業減少了人力和時間成本；

2）通過第三方支付平臺實現企業與多家銀行連接，減少了開發和維護成本；

3）降低了交易取消或延遲、付款失敗、信用欺詐的風險，提高企業的交易成功率。

2、提升企業競爭力

1）企業交易效率和效益提高，促進了許多新型創新服務的出現；

2）企業的業務覆蓋區域擴大，顧客在支付手段上有更多的選擇；

3）第三方支付服務商促進了消費者消除對中小商家交易的疑慮。

3、促進產業發展

1）幫助銀行推廣了電子銀行業務，推動了b-c、c-c業務的發展；

2）銀行、企業能夠根據專注于產品服務設計與市場推廣；

3）第三方支付商客觀中立地處理交易，維護各方的合法權益。

可見，第三方支付服務商的專業與專注，確實推動了我國電子商務的發展，但第三方支付服務商的發展環境也逐漸復雜化。

首先，第三方支付服務商的收益模式經受考驗。因為第三方支付服務的直接支付收入逐漸透明，下降幅度較大，加之從交易手續費中付給銀行的成本居高不下，支付服務的直接毛利率相當低。如果再以低于銀行成本、甚至免費進行服務，那么這些服務商的短期盈利可能性就很小。其他業務對支付業務的補貼是普遍現象，但這種用戶互聯網的免費思路來進行對虛擬經濟運行極為關鍵的支付服務，站在行業發展的高度，是十分危險的。所以，希望政府盡快出臺相關政策，從長計議，認定、保護、發展第三方支付服務。

第二，創新不足，同質化競爭嚴重。第三方支付服務商、銀行與銀聯、企業內部的支付平臺之間的支付業務重疊比例越高，惡性競爭就越大，很容易導致支付服務商在穩健經營、高質量服務、誠信方面不出現問題，最終的結果是企業用戶、個人用戶利益受到損害，實力弱、缺乏創新和利潤增長點的支付平臺商被淘汰。

第三，商業

銀行的發展促使支付服務商加快創新。銀行是第三方支付服務商的重要戰略合作伙伴，也拿走了第三方支付服務商的很大比例支付收入中；同時個別銀行使用低于第三方支付服務商的費率，與第三方支付服務商直接展開低端的競爭。銀行在自身信息化制約以及市場不成熟制約下，前幾年與第三方支付的合作是良好的，現在銀行認識到網銀業務的重要性，逐漸基于網銀發展針對用戶的在線服務。這就要求，第三方支付服務商跳出過去的業務局限，這樣才能在新的起點上與銀行達成更深入的合作，實現新的業務創新，做到雙贏。

第四，行業主管部門在監管支付服務的同時，也需要有相應的扶持政策。我們都知道，央行針對電子支付行業的管理規則即將陸續出臺，在加強監管的同時，該如何幫助和扶持第三方支付呢。比較理想的環境是，主管部門減少不必要的行政干預，幫助第三方支付服務商爭取稅收方面的優惠政策，統一銀行支付網關的技術規范，統一各銀行的數字證書，給市場一個相對寬松、有利發展的環境。

建立和實現安全、簡單、大眾化的電子支付功能，是國內電子商務發展的要求，這應該是政府、銀行和支付服務商共同的責任。

作為行業的管理者，政府和央行并不是行業創新的主體，應該更多發揮政策支撐的作用；商業銀行承擔著創新的職責，同時也受到自身條件的制約，對企業和個人服務能力有限，發展業務的靈活程度也有不足，應該利用自身的優勢，與支付服務商合作創新；

第三方支付服務商，各自有著網上、網下、全國、地方、行業等不同的性質，采用不同的支付形式，服務于不同的對象，對使用者的需求有更透徹的理解，是電子支付行業創新的主力，是商業銀行的合作者，同時也是商業銀行的客戶，在相當程度上依托商業銀行的業務體系。國內電子支付市場正處在蓬勃發展的時期，卡基支付、網上支付、移動支付同時并存，有著巨大的市場容量，全國性的網上支付服務商和移動支付服務商、地方性的線下支付服務商、綜合多種支付形式的支付服務商都有廣闊的發展空間。

支付服務商中還有不可忽視的一類，即自建支付平臺的企業，可能是電信運營商、公共服務運營商、互聯網業務運營商、電子商務企業等，他們具備深厚的行業基礎或者巨大的客戶數量，也是電子支付行業創新隊伍中不可忽視的力量。

三、安全認證問題

我們知道，電子商務是指采用數字化電子方式進行商務數據交換和開展商務業務活動。各種商務平臺、交易平臺、支付平臺應當認真負責地執行買賣雙方委托的任務，并積極協助雙方當事人成交。其中認證中心扮演著一個買賣雙方簽約、履約的監督管理的角色，買賣雙方有義務接受認證中心的監督管理。在整個電子商務交易過程中，包括電子支付過程中，認證機構都有著不可替代的地位和作用。

但據不完全統計，目前雖然還沒有一個對于電子認證的統一規范和標準，但我國各行業、各地區、各部門建立的電子認證機構已多達百余家，部分銀行也開始做自己的認證系統。盡管，ca認證對電子商務買賣雙方的交易有著非常重要的作用，但從電子商務產業的未來發展角度看，一方面，需要國家從交易、支付、虛擬貨幣的監管角度，都迫切需要統一各種分散的ca認證體系；第二，需要考慮買賣雙方認證、訂單認證、虛擬貨幣認證的統一注冊問題；第三，ca認證的發展，需要和應用相結合，例如在推行g2b的業務過程中（企業網上納稅等等），推廣ca的應用。第四，電子商務也要重視中小企業市場。

談到電子商務，很多人概念中只有大型企業才有可能從電子商務發展中獲益。事實上，根據我們的服務經驗，廣大的中小企業在產業鏈的不同環節，提供著各種各樣的產品銷售、服務提供，以及數據內容的銷售等。據數據統計，在我國：中小企業占企業總數的99.5％；中小企業創造的最終產品和服務價值占gdp的比重超過50％；中小企業提供了全國60％以上的出口額和46.2％的稅收收入；中小企業吸納了全社會75％的就業人員；中小企業創造了65%的專利、75%以上的技術創新成果；80%以上的新產品來自中小企業；中小企業數量巨大，勇于創新，是中國經濟增長的重要基礎，也應該是電子商務和電子支付服務行業的重要力量。

第8篇：電子支付的效率范文

［關鍵詞］電子商務 支付

隨著社會經濟與信息技術的不斷發展，人們對支付系統的運行效率和服務質量的要求也越來越高，促使支付系統不斷從手工操作走向電子化、網絡化。在線電子支付是電子商務的關鍵環節，也是電子商務得以順利發展的基礎條件。沒有合適的電子支付手段相配合，這樣的電子商務只能是一種電子商情、電子合同或者初始意義上的電子商務。電子商務的一個極重要的觀念，是在進行付款、信用借貸及債務清償過程中，能獲得即時、方便且安全的服務、將商品銷售與服務的付款行為整合在電子銷售網，預期為業務者帶來更廣闊的新商機。

所謂電子支付，是指進行電子商務交易的當事人，包括消費者、廠商和金融機構，使用安全電子支付手段通過網絡進行的貨幣支付或資金流轉。

由于電子商務發展異常迅速，大量的新問題、新情況不斷出現，關于安全與支付方面的技術體系尚未完善，目前電子商務在支付方面主要存在以下問題：

一、支付工具效力問題

信用卡的支付已經比較普遍，現實社會中應用也比較普遍，其效力已經得到充分認可。網上銀行，實質上就是現實銀行在網上業務的拓展和延伸，隨著網絡技術的逐漸成熟，網上銀行變得更快捷、方便、安全。廣大零散個人客戶更傾向采用這種方法，對于銀行而言，隨著個人收入的不斷提高，個人客戶與企業客戶已經逐漸占到了同等重要的地位，面對如此巨大的個人金融市場，網上銀行是最節約、最有效、最有接近小額零售業務客戶的一種手段。由于客戶與銀行都會積極推進網上銀行的建設，其效力一般不會出現問題。但電子支票和電子現金，因為其與傳統法律具有一定抵觸，其效力存在一定爭議。

1.電子支票的效力問題

我國現在電子支票應用極為有限，主要原因是受到我國《票據法》的制約，電子支票的法律地位難以得到確認，使銀行望而卻步。我國《票據法》第四條規定，“票據上的簽章，為簽名、蓋章或者簽名加蓋章。”目前，我國國內銀行所轄的分支機構和聯網分行之間，為客戶提供通存通兌服務。為了實現通存通兌，各個銀行一般規定，出票人必須在支票上使用數碼印簽，原來加蓋在支票上的圖章印簽不再作為識別出票人的標記，電子計算機只按照數碼印簽確認出票人授權指令的有效性。因此，在票據法中承認數字簽名的合法性是一個非常緊迫的問題。

2.電子現金的法律地位

電子現金其實與現實貨幣一般沒有什么不同，是一般等價物的一種表現形式，但其法律地位一直難以確定。這是因為按照貨幣的實質和網絡無國界性來推斷，各國中央銀行的地位都將受到挑戰，因為任何一個有實力、有信譽的全球性公司，都可以發行購買其產品或服務的數字化等價物，從而避開銀行的繁瑣手續和稅收。而這會擾亂一國的金融秩序，任何國家都不會允許。但隨著電子現金技術的不斷成熟，其又具有網絡化的方便性、安全性、秘密性，所以電子現金的發展優勢是不可阻擋的。關鍵是要在法律方面進行調整：

第一，限制電子現金的發行人。目前情況下，可只允許銀行發行電子現金，這樣，許多現行的一些貨幣政策和法規可以應用于電子現金，而無需太大的改動。當電子商務環境成熟時，再擴展到有實力和有信譽的大公司和網絡服務提供商。

第二，建立合理的電子現金識別制度。發行統一的電子現金是不可能的。所以必須建立合理的電子現金識別制度。

二、稅收與洗錢

由于電子現金可以實現跨國交易，稅收和洗錢將成為潛在的問題。現在，通過互聯網進行跨國交易時的國際稅收問題已經發生，將來會更加突出，為了解決這個問題，國際稅收規則必須進行調整。此外由于電子現金不像真實的現金一樣，流通時不會留下任何記錄，稅務部門很難追查，所以即使將來調整了國際稅收規則，由于其不可跟蹤性，電子現金很可能被不法分子用以逃稅。

電子現金使洗錢也變得很容易。因為利用電子現金可以將錢送到世界上的任何地方而不留痕跡，如果調查機關想要獲取證據，需要檢查網上所有的數據并破譯所有的密碼，這幾乎是不可能的。目前惟一的辦法是建立一定的密鑰托管機制，使政府在一定條件下能夠獲得私人的密鑰，而這又會損害客戶的隱私權，但作為預防洗錢等違法行為的措施，許多國家已經開始了這種做法。

三、網絡安全問題

消費者的個人信息存儲在銀行，如果銀行的網絡遭到攻擊，私人信息可能會泄漏，若補救不及時，很可能給消費者造成巨大損失。所以，應從法律上和技術上共同防止黑客攻擊。

新的世紀，電子支付系統將會改變我們的生活方式以及貿易方式。在世界各地，電子支付系統正在運行當中并取得了極大的成功，得到眾多用戶和系統運營商的青睞。未來的電子支付必然涉及與金融領域相關的銀行、證券、保險、郵電、醫療、文體娛樂和教育等眾多行業，市場潛力巨大。而隨著計算機和通信技術的發展，未來將通過因特網構造更加快捷靈活的電子支付系統。實施電子貨幣、提供安全中介服務和金融卡加密都是目前的技術熱點。

第9篇：電子支付的效率范文

一、支付工具概念和發展現狀

支付工具是用于資金清算和結算過程中的一種載體，可以是記錄和授權傳遞支付指令和信息發起者的合法金融機構賬戶證件，也可以是支付發起者合法簽署的可用于清算和結算的金融機構認可的資金憑證。隨著全球經濟的高速發展，傳統的支付工具像現金、支票、匯票、銀行卡等已不能滿足現代支付的需要，伴隨著網絡時代的到來，網上購物、網上交易得到迅猛發展，有數據顯示，從2008年到2012年，互聯網在線支付交易呈現爆發式增長態勢，交易額連續幾年翻番增長，2008年交易規模為2732億元，2009年為5766億元，2010年為10858億元，2011年為22038億元，2012年將達到近四萬億元。這期間，產生了一大批依托第三方支付機構的電子支付工具，諸如網上銀行、支付寶、財付通、百付寶、手機支付、快錢、手機充值卡等，這也是今后我國支付工具發展創新的方向。

二、支付工具發展的制約因素

（一）外匯管理制度的市場化亟待改進

目前我國外匯管理制度是以市場供求為基礎、參考一籃子貨幣調節、有管理的浮動匯率制度。1996年12月，我國政府正式接受了國際貨幣基金組織協定第八條的義務，實現了經常項目下的人民幣自由兌換，而對資本項目下的人民幣兌換則實行嚴格管制，滯緩了人民幣成為國際結算貨幣的步伐。

（二）電子支付相關法律法規亟待完善

經過這些年的發展，第三方支付機構及各類電子支付工具應運而生，然而配套法律法規的制定與執行卻遠未跟上交易規模及發展步伐。2005年央行制定的電子支付指引（第一號）只是一個指導性文件，并不具有法律法規的強制性效力，直到2011年5月央行頒布非金融機構《支付業務許可證》，才使得整個電子支付產業合法化，但缺乏對第三方支付模式大量沉淀資金的管理、交易資金安全保障。

（三）支付工具創新主體各行其道亟待規范

目前，支付工具的創新主體主要是國內各商業銀行、第三方支付機構、網絡技術公司等，在創新支付工具起步階段他們都根據自身的軟硬件、客戶應用技術及系統等條件各自為政，這不僅導致了不必要的資源浪費和管理難度，且效率低下，對消費者的利益保障不力。

（四）網絡安全和欺詐問題亟待提升安全保障

目前，網絡安全和欺詐問題它已經嚴重影響支付工具的創新發展 ，盡管現有支付工具和相關系統在從事網絡支付交易時都有一些安全技術措施，如防火墻技術、加密技術、數字簽名技術、身份認證技術等，但這些技術并不能完全解決網絡支付交易安全問題，釣魚網站利誘、欺詐、黑客攻擊、木馬病毒攻擊等現象在網絡支付交易過程中仍頻頻發生。

（五）群體消費習慣和認同程度亟待轉變觀念

近年我國國內網民已近5億，但是使用電子化支付工具進行網絡交易的不到四成。一是我國消費者習慣以現金、支票、匯票、銀行卡等傳統支付工具進行交易；二是電子化支付交易普及率不高，很大部分消費者對操作不了解，不熟悉；三是擔心網上交易資金的安全得不到保障，造成交易資金的損失和個人信息的泄密。

三、推進支付工具發展建議

（一）加快推進人民幣資本項下自由兌換，擴大人民幣對外結算范圍

目前人民幣跨境貿易正在逐步發展壯大，人民幣資本項下自由兌換只是時間問題，人民幣如果能夠實現完全自由可兌換，這將給我國支付工具的拓展創新提供更為廣闊的發展空間。將來人民幣作為國際貿易結算貨幣，對我國的支付工具發展帶來一個質的飛躍，中國市場將有自己的PayPal。

（二）完善電子支付相關法律法規，為發展創新提供良好的法律環境

面對電子支付行業及新型支付工具的迅猛發展，因管理滯后而引起的法律問題不斷凸顯，通過完善法律法規嚴格第三方支付機構的準入和退出以及對支付工具的監管，加強對大量在途和沉淀資金及孽息管理，規范虛擬貨幣的發行，確保交易資金安全和消費者權益，積極提升支付工具發展環境。

（三）發揮央行支付清算中介作用，加快人民幣跨境支付業務發展

人民銀行應充分發揮央行支付清算的中介作用，大力發展大額支付系統、小額支付系統、支票影像業務系統等業務系統功能，為創新支付工具提供交易平臺，提高支付工具的使用范圍。

（四）著力建設網絡在線安全交易平臺，提高安全等級和技術標準

一是人民銀行、公安等職能部門建立“網絡支付交易安全區域”，重點監測該區域的數據傳輸、信息發送等異常情況，提高系統的安全等級；二是建立SET通用安全國際標準，對交易的每個環節進行認證，是當前國際流行的安全技術標準；三是制定符合中國國情的網上支付標準規范，減少標準不一帶來的風險。

（五）大力宣傳支付工具相關金融知識，提高消費群體的認知度

一是通過電視媒體、印制宣傳單等多種形式加大支付工具相關知識的宣傳，逐步改變老百姓熱衷使用傳統支付工具觀念，提高公眾對現代支付工具的認知度；二是要向消費者重點宣傳如何安全使用電子支付工具，減少消費顧慮，增強使用意愿，改善傳統習慣，擴大電子支付工具使用人群。

參考文獻：

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