金融行業發展現狀和前景分析精選(九篇)

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第1篇：金融行業發展現狀和前景分析范文

【關鍵詞】商務日語 行業發展 職業崗位 就業前景

一、商務日語行業發展趨勢以及現狀

（一）商務日語行業發展趨勢

據中國人材網提供：我國加入WTO后會，大量外資企業涌入中國市場。同樣，中國企業也要走向世界。因此國際貿易、外語類專業需求趨勢增幅較大。據中國人事部預測：今后五年中國外語、外貿人才的缺口在1000萬以上。

表1 我國日資企業分布

從以上消息可以看出，自改革開放以來，我國的對外經濟貿易不斷增長.出口貿易額逐年遞增，中國已成為一個對外貿易大國.隨著世界經濟全球化進程的加快以及我國WTO的加入，越來越多的國內企業參與國際貿易活動中去.面對外貿發展的大好形勢，社會急需既掌握外貿知識，技能，又有較高水平的外語人才。

（二）商務日語行業發展現狀

日本是我國的友好鄰國，兩國的商業往來非常頻繁。據統計日本在華企業有12898家。日企的分布也不僅僅局限在江浙，深圳等沿海地區，而且也逐漸向內地進駐。雖然現在，就業難是普遍存在的問題，但日語人才本科?？飘厴I生的就業要稍好一點，而研究生市場更大，機會也更多。例如，大連外國語學院日本語學院，今年本科畢業生400余人，人數是往年的2倍以上，但是到學校來的用人單位的絕對數量還是比往年多一些?，F在已經簽約的有150人左右，而且月薪要稍好于其他專業的畢業生，平均2000元左右。加上考研的同學大約能有一半的應屆畢業生有了去向，剩下的同學除了畢業后出國的，都已經有了就業意向。樂觀估計，90%以上的同學有了著落。

日前，上海人才有限公司在虹口足球場舉辦了日資企業專場招聘會，東芝電梯（上海）有限公司、日電產新寶（上海）國際貿易有限公司等40余家企業前來招賢，吸引了前來應聘的求職者近千余名，引爆了求職者的日企熱。據主辦方介紹，上海的日資企業已有4000多家，涉及金融、貿易、服務、制造等很多領域，并繼續呈遞增與擴容趨勢。雖然上海有大量的留日海歸、日語專業畢業生，但在數量上仍顯供不應求。

二、商務日語專業對應的職業崗位分析

據統計，日語人才在各行業的就業比例為：日資企業占50%-60%；國家機關（包括外交部、各級政府、海關、外經貿辦公室和貿易促進協會等）占20%左右；大學老師和日語導游各占10%。

對在企業單位從業人員主要有兩種來源，日語專業畢業與秘書專業的畢業生，在實際工作中，前者缺乏必要的商務知識，后者的日語能力滿足不了工作的需要.因此，商務日語專業的開設正迎合了這種市場需要.應用日語人才也將有極為廣闊的就業天地.

日本經濟新聞社的最新調查顯示，有近八成的日企表示將繼續加強在中國的事業發展，擴大投資。4000多家落戶上海的日企仍保持著強勁的招聘需求。從專業的日企人才服務機構上海創價人才服務有限公司了解到，08年前4個月，日資企業招聘需求旺盛，每個月都有400多項崗位需求委托。和去年同期相比，日資委托獵頭招聘的比例增加了，這表明一些高端職位正在向本地人才招手。日企在快速消費品、制造業、金融和貿易商社等領域對人才的需求量較大。一些金融方面的崗位需求量也有增加，原因是部分日本金融和保險公司進入了中國市場。另外，IT企業對軟件人員需求量也很大，懂日語的軟件工程師尤其難覓，很多公司不得不委托培訓機構代為培養。從各省人才交流服務中心舉辦的日資企業人才招聘專場傳出信息，能上機能操作、可用日語流利對話交流的“能說會做派”最受日資企業的青睞。目前落戶武漢的日資企業已達上百家，近七成為制造類企業。因此，相關的機械制造師、時裝設計師、各類操作工、以及企業擔當（日企主管）的職位需求最多。此外，貿易類、服務類日資企業分別占第二、第三位，貿易主管、銷售經理、市場經理、營銷服務等崗位需求數量也很大。

據人事專家介紹，日資企業需求人才突出要求是懂日語、具有專業操作技能，即“能說會做派”。據了解，日資企業薪資一般管理層高于國內企業1.5倍，技術操作工高于國內企業50%-70%。實習生薪資也有2000元-3000元。

由此得出：畢業生主要到國家機關、外事外貿單位、科研院所、涉外企業及高等院校等單位從事教學、科研、翻譯、外事、管理等工作。就業率穩定在100%，畢業后可從事與日語、英語有關的外經貿、外事、管理、文秘、教育、旅游、新聞等工作，也可赴國內外著名高校繼續深造，大多數畢業生在北京、上海、廣州、杭州等大、中城市工作，且有直接赴日本就業先例。本專業在東南沿海需求量更大。

三、國內商務日語專業就業前景分析

日本的IT業發展速度之快是有目共睹的，因此“日語+計算機”的復合型人才將十分走俏。近幾年美國通用（GE）公司、美國戴爾集團的亞洲分部紛紛把原來在日本的業務拿到中國大陸來做，他們對既懂日語又懂計算機的人才的需求量很大。（這里需要指出，我校完全可以將商務日語專業和計算機專業的有關課程進行交叉授課，這樣可以達到日語+計算機的能力培養目標）

第2篇：金融行業發展現狀和前景分析范文

【關鍵詞】市場結構；市場行為；市場績效

一、市場結構

市場結構，又稱為產業結構，是指市場上各參與者之間，包括賣方之間、買方之間、賣方與買方之間、原有賣方買方與可能進入的賣方之間，各種類型的相互關系及相應地市場競爭狀況。

（一）企業數量

該行業的企業數量基本處于穩步狀態，從下圖數據的變化可以看出，2000年到2004年，全國證券公司數量在逐步增加，從2007年開始之后，公司數量在穩步中增長，截至2011年12月底，全國共有證券公司109家，與2010年相比，增加了3家。從這一點可以初步分析在2007年之后，證券公司的競爭程度呈現穩定中增加的趨勢，目前的數量仍然比較多。2000年，公司數量為101家，到2011年底統計，共有109家。將證券業企業數量與其他行業進行縱向比較，占比較小。

（二）競爭程度分析

通過集中度的計算（圖表略），我國證券業2011年，證券經紀業務市場集中度繼續呈現下降趨勢，由于證券市場高風險特征性決定了政府對證券業的產業組織政策已經演變為嚴格的監督制度，證券市場進入壁壘較高。從集中度指標看，盡管承銷業務集中度迅速上升，但由于經紀業務的集中度一直偏低，而經紀業務的收入遠超過承銷業務收入，因此導致市場結構處于低寡占狀態。一般來講，某一市場集中度越高，則少數企業所占市場份額越大，壟斷程度越高。從而，我國證券業的偏低集中度與國際上證券業的高集中度存在較大的差距，而這種較低的集中度可能直接導致行業的績效不佳。

二、市場行為

（一）研發

研發能力是證券公司核心競爭能力的重要內容，我國證券市場參與者結構正在發生明顯的變化，在證券公司資金實力不斷壯大的同時，市場資金的集中度明顯加強。由于各方資金、信息等方面的基本對稱性，可以間接地促進價格向內在價值的趨近，加之市場監管力度的日益加強，證券公司通過以往的優勢獲取投機收益的機會越來越小，由此證券公司研究部門工作的重要性便凸現出來。

同時，證券公司品牌的形成在很大程度上也是得益于對研究的重視和研究成果的不斷涌現，如果一個證券公司沒有高質量的研究報告，沒有準確性高、對市場把握較深的行情預測，是不可能只借助業務的開展形成廣泛的品牌效應的。

（二）收購

現匯總近幾年以來我國證券公司的大體收購情況：

作為國內第一家公開上市的證券公司，近幾年中信證券在資本市場上可謂動作不斷：

2003年，中信證券通過收購并增資成立了中信萬通證券公司，提高了區域市場的競爭優勢。2004年，中信證券要約“敵意收購”廣發證券，廣發證券隨機采取了一系列反收購防御措施，最終，廣發證券的控股權落入被稱為“反收購鐵三角”的遼寧成大、吉林敖東和深圳吉富三家之手，惜于功敗垂成。2005年，中信證券重組華夏證券在前，收購金通證券在后，極大擴張了自身規模，顯著提升了公司的競爭實力。2005年，瑞銀集團收購北京證券20%的股份，成為北京證券的相對控股股東，北京證券重組成為瑞銀證券，瑞銀證券是首次外資機構擁有內地證券公司的管理權，也是擁有全面證券經營牌照的首家外資機構。這是中國監管機構批準的第一宗涉及外資集團的重大交易。2006年，廣發證券收購第一證券，這是我國券商行業引入重組概念后，第一家以市場化方式進行重組并購的案例，是風險券商處置的一次創新。2007年，在收購漢唐證券和遼寧證券，并承繼信達資產管理公司投行業務的基礎上，信達證券掛牌成立。2011年，西南證券并購國都證券，它是我國第一例上市券商的并購案，在我國資本市場.逐漸成熟的今天，其舉重若輕的合并方式將為我國后續的證券行業跨市場、跨地區、跨所有制合并探索出一條具有可操作性的技術路徑。

另外，通過公開信息顯示，現有的四大資產管理公司中，華融托管德隆旗下的德恒證券、恒信證券和中富證券成立了華融證券；信達托管漢唐證券、遼寧證券成立了信達證券，東方托管閩發證券成立了東興證券。

從以上并購案例可以看出，近年來，國內券商之間并購整合的目的將是做大做強、抵御外資競爭為主；同時從2005年開始，隨著外資機構的進入，外資并購將有助于推動中國證券市場整合；隨著并購的不斷深入，市場集中度不斷提高，證券業有可能趨向寡頭壟斷。

（三）定價

總體來說，中國券商的定價策略主要是價格競爭策略。

由于中國券商之間的產品差別化程度比較低，券商之間大多采用價格競爭戰略，即通過傭金的價格戰來吸引客戶而排擠競爭對手搶占市場份額。一些中小型券商為爭奪客源，不斷壓低傭金比例，少數券商甚至打出了“零傭金”的旗號。這些熱衷于打價格戰的中小券商大體上主要是由以下三類公司組成：一是剛剛增資擴股，手里有大把現金的券商。二是網上交易和銀證通有全國品牌的券商。三是選擇自己所占份額處于弱勢的地區打價格戰的券商。

（四）產品差異化

總體來說，我國證券公司差異化較小。目前國內這一產業的產品基本屬于同質產品。所不同的是各證券公司的業務類型以及各證券公司地理位置存在著差異。

（五）策略

1、價格卡特爾

由于證券營業部之間的競爭關系基本上能代表證券公司間在經紀業務上的競爭關系，在證券營業部數量較少的地區，各營業部同時采用合作策略的價格卡特爾，采取一切行動來確保利潤以及提高提高定價話語權。但是卡特爾是一種短期行為以及本身的局限性，只有在某一地區證券營業部數量較少，競爭不激烈，則卡特爾才可能得以維持。

2、掠奪性定價

掠奪性定價是指一個已存的證券公司將價格定得低于成本，使其他證券公司無法生存下去而退出市場或者產業，該證券公司再提高價格。這種行為多發生在新開張的證券營業部較多的地區。經過掠奪性定價的競爭，部分小型證券公司被兼并了，市場份額進一步向前幾大證券公司集中，這種集中的結果將促使支配性廠商市場結構的形成。

三、市場績效

（一）產業利潤

該產業的產業利潤變化比較大。總體來看，產業利潤波度很大，但是整體態勢是上升的，2004年中國證券公司是虧損的，2006年，股權分置改革基本完成，新股恢復發行，扭轉了全行業四年虧損的局面。到2007年，該產業達到利潤的峰值，2008年大幅下降，一個重要原因是受國際金融危機的影響，這是對我國金融業的一次巨大的重創，大大影響了我國證券業的發展。

（二）社會福利

對于證券這個特殊的行業，客戶是其價值來源，員工是其競爭力所在，因此社會環境可持續發展與證券業不可須臾分離。證券公司提倡對客戶、員工、股東、合作者等多方利益的保護與處理，倡導尊重、公平、合作；并注重公司與社會和環境的協調與和諧相處，倡導綠色、節能、環保；積極倡導愛心、慈善、公益。在開展的一系列環保及公益慈善活動，在行動中逐漸提高公益慈善的規范性和制度化。所以可以看出，該產業社會福利偏高。

（三）收入分配狀況

我國證劵行業的發展和起步與其他發達資本主義國家有很大的不同，我們國家的證劵行業的出現早于市場經濟制度的建立，是市場經濟的早產兒。由于前期政府的過分干預，使得我國的證劵行業市場化步伐緩慢，融資渠道不足，投資選擇單一，行業目前仍然處于初級階段。但是由于我國對證劵行業的監管不力，法制不健全，加上證劵行業屬于一個高投入高風險高技術類行業，它對經營者和從業者的自身專業能力與業務經驗要求極高，因此證劵從業者往往都是高收入的代表，他們的社會福利和薪資水平都是我國金融行業的代表者。

據人力資源和社會保障部的2010年度行業薪酬報告，金融行業的平均薪酬水平、年終獎金以及薪酬漲幅水平均高居各行業之首，其中證券業更是在金融行業里拔得頭籌。2011年，中國金融行業的環境受到了全球經濟形勢低迷的影響，但近幾年行業發展勢頭強勁，整體薪酬水平領跑全行業，加上核心關鍵人才仍然短缺。因此行業薪酬福利待遇仍然誘人。

參考文獻：

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[2]中國證券業發展報告[M].中國財政經濟出版社，2005-2013

[3]李艷虹，王聰.中國證券業的產業組織研究[J].經濟研究，2009，（3）

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[6]宋志博.我國證券業市場結構、行為與績效[J].哈爾濱工業大學

[7]中國證券業發展報告（2012）總報告（摘要版）.百度網

[8]2012年金融行業薪酬情況報告.百度網

第3篇：金融行業發展現狀和前景分析范文

任啟平　吳天峰

[摘要]魯中地區作為山東省的交通樞紐，發展現代物流業具有優越的先天條件，然而物流業的發展長期未得到重視。由于市場不完全，市場不可能自發的提供物流業發展所需要的全部產品(比如基礎設施等)，因此政府必須全面整合現有物流資源，加快物流基礎設施建設；建立與完善相關的協調機制和中介組織，積極推廣信息技術的應用，建立公用性物流信息平臺；積極發展第三方物流企業等，將魯中地區建設成為環渤海經濟圈重要的區域物流中心。

[關鍵詞]魯中地區；區域物流中心；第三方物流

[中圖分類號]62.5　[文獻標識碼]A　[文章編號]1005－6432(2009)02－0073－03

1 魯中地區物流發展的現狀特點

魯中地區包括淄博、棗莊、萊蕪、臨沂、濱州5個城市，有較好的經濟基礎，東部青島和西部濟南經濟發展非常好，經濟實力雄厚，形成了山東省東、西兩翼率先崛起的局面。

1.1 物流市場開始啟動，但發展水平低于全省平均水平

從魯中地區物流產業發展總體來看，現代物流產業發展僅處于起步階段，魯中地區物流量、與物流相關的投資量、物流交通運輸量等指標均占全省的20％左右，但部分指標年增長率高于全省年增長率，表明山東省已經開始重視魯中地區物流業的發展。

1.2企業物流發展緩慢，第三方物流企業少，規模較小

由于魯中地區物流業發展起點較低，物流成本較高，商貿連鎖企業物流配送中心建設開始起步，但整體化水平有待提高。新星集團、萊鋼集團等企業所建物流配送中心，初顯成效，但距實現物流配送功能的社會化還有較大差距。中郵物流、淄博鴻運物流、臨沂魯州物流等少量第三方物流企業，無論其信息化水平和規模實力與國內外大的物流企業集團都有較大差距，一定意義上講，仍是傳統物流企業的運作模式。

1.3物流設施布局不盡合理

以運輸設施的區域布局為例，2006年魯中地區公路里程比率最高的臨沂占到38.8％，而萊蕪僅有6.1％。且同類資源之間存在競爭，這必然造成資源浪費。

2 魯中地區物流發展存在的問題

2.1物流體制觀念存在弊端

目前物流業基本沿襲計劃經濟體制，物流業管理權限被劃分成若干個部門，系統分割、資源分散的物流運營體制長期存在，“大而全”、“小而全”傳統經營理念根深蒂固，對物流業的認識仍局限于運輸、倉儲、搬運等，沒有認識到其對全社會降低交易費用、提高企業競爭力的獨特作用，構成了創建現代區域物流中心的最大障礙。

2.2物流部門的標準沒有統一

物流部門都自成體系，使物流環節的運輸工具、承載設施和設備的標準和規范不統一，導致物流速度的降低和物流成本的上升，影響了物流的效益、快速反應能力和競爭力。

2.3現有的物流企業效率較低

多數物流企業是在傳統體制下物資流通企業的基礎上發展起來的，專業化操作程度較低，直接導致了物流作業過程的效率低下、成本過高，物流企業自身的管理水平、業務能力的欠缺制約著物流業的發展。

2.4信息技術應用水平較低

企業內部物流信息管理和技術手段都還比較落后，條形碼技術、全球衛星定位系統(GPS)、物資采購管理(MRP)和企業資源管理(ERP)等物流管理軟件，在物流領域中的應用水平較低。缺乏必要的公共物流信息交流平臺，以EDI、互聯網等為基礎的物流信息系統還沒有得到廣泛的應用。

2.5物流人才匱乏

2006年，魯中地區交通運輸、倉儲和郵政從業人員為0.6萬人，僅占全省的12.8％，物流產業的發展亟須物流管理和經營的專門人才，隨著國外企業大舉進入中國物流業，對人才的爭奪將會更加激烈。

3　魯中地區物流中心構建的前景分析

盡管存在一些問題，但是魯中地區物流中心的構建仍然具有良好的發展前景，具體闡述如下：

3.1獨特的區位優勢

魯中地區地處山東腹地，西臨濟南，東接青島，具有承東啟西、通南貫北的地位。京滬、京九、新兗、膠濟鐵路，濟青、濱萊高速、205、327、220國道等交通干線貫穿其中。便利的交通條件和優越的地理位置，為魯中地區物流業的發展提供了優越的先天條件。在產業布局上，對外輻射力和吸引力不斷增強，較大的物流市場吸引了一批省內外著名連鎖企業進駐，對周邊地區產生了較強的集聚、滲透效應。

3.2具備發展現代物流的產業基礎

魯中地區是山東省重要的農產品產地，而且已經形成比較齊全的工業體系。2006年，魯中地區農業產值達到4914589萬元，規模以上工業企業產值達到90833804萬元，分別占全省的22.1％和23.4％，機電、化工、醫藥、建材、冶金、紡織等支柱行業規模不斷擴大，萊蕪鋼鐵、齊魯石化、山東鋁業、萬杰集團、金羅集團、沂州水泥等企業成為我國重要的生產基地，這為現代物流業的發展提供了持續擴張的空間。

3.3商貿流通體系日趨完善，現代物流業發展已經起步

魯中地區形成了一大批規模大、輻射力強的大型專業批發市場，臨沂批發市場是中國第三大批發市場，此外，沃爾瑪、義烏小商品城等大型連鎖機構進駐魯中地區，商貿流通設施布局日趨合理。在此基礎上，現代物流業發展全面啟動，淄博東大化工集團發展企業物流走在全省前列，新星集團、萊鋼集團等企業建成了一定規模的配送中心。同時涌現了中郵物流、淄博鴻運物流、臨沂魯州物流等第三方物流企業，以及淄博萬隆物流園、臨沂協和物流園、濱州恒盛物流中心、萊蕪匯通物流中心等綜合性物流中心，為發展現代物流業奠定了良好基礎。

3.4信息化網絡框架基本形成

2006年魯中地區固定電話用戶數達到594.85萬戶，占全省的22.5％，電信業務總量達到928.，69億元，占全省的21.9％，已初步形成由程控交換網、數字傳輸網、移動通信網、數據通信網為主要框架的多功能、立體化、適應信息化需要的現代化通信網，并開始逐步實現向新技術、高科技、智能化的轉變，為大力發展信息產業奠定了基礎。長途光纜通達省內各地市城市和全國主要城市及世界200多個國家和地區。已初步建成高速、寬帶、大容量的信息網絡平臺，為搭建物流公共信息平臺奠定了基礎。

3.5現代物流市場需求前景展望

國內外物流發展的經驗表明，當企業自營物流時，物流平均成本將占到商品總成本的30％－50％，這一比例在我國更高，我國經濟最發達地區之一的珠江三角洲地區該比例高達50％－60％。2006年，山東省地區生產總值為22077.36億元，以50％測算，山東省物流市場容量將超過千億元。而且，以加工制造業為重點發展企業物流，是啟動現代物流市場的關鍵，魯中地區重工業結

構特點為發展物流業提供了良好的條件。

3.6物流中心規劃建設

依據魯中地區產業布局、市場分布和區位、交通、通信等基礎條件分析，魯中地區已經具備規劃建設集分貨、集貨、配送、轉運、儲調、加工等多種物流功能的物流中心的良好條件。鑒于魯中地區優越的地理位置，物流中心網絡布局可以是輻射型布局。公共信息平臺和交通運輸平臺的建設將是政府推進現代物流產業發展的關鍵和重點，可以為現代物流業發展提供信息支撐，通過整合貨物配載市場和場站，提高運輸體系的集疏運能力。同時，物流中心應具備一定的加工儲存功能，配備相應的加工、包裝捆扎設備和儲存設施是必要的。此外，應積極推動建立國際通行的規則和標準，推動符合市場經濟規律的社會化物流服務網絡體系形成。

4　魯中地區物流中心創建對策研究

4.1政策層面

①建立和完善物流業相關部門的協調機制。各物流功能和要素的管理涉及經貿委、計委、交通局、海關、工商、稅務等多個部門，為避免政出多門，有必要建立起政府部門間的協調機制。②成立非正式的物流中介組織?？梢杂烧疇款^，企業自由加入，規范企業的運作、市場行為，幫助政府設定行業標準，幫助物流企業掌握市場、物流技術發展動態等信息。③注重培養物流人才。引導企業、行業組織及民辦教育機構參與物流人才培訓和教育，采取高等院校與社會相結合的方式，對現有從業人員進行物流知識普及教育，培訓高級經理人才。

4.2市場層面

①對現有資源進行整合。充分借助現代管理理論和技術手段，對現有商品資源、運輸資源、信息資源進行整合，實現優化配置，形成規模效應。②積極發展第三方物流。積極引導具備條件的企業發展第三方物流，具體包括：對商業、供銷、物資等企業，發揮其物流設施及經營網絡優勢，通過機制創新、服務內容整合和服務設施改造，向“兩頭”延伸；對倉儲業，積極推進社會化、經營產業化、管理標準化、設施現代化、信息網絡化建設，在服務功能及水平上適應現代物流發展的要求；對交通運輸企業，加快改造傳統運輸生產方式和技術裝備，調整貨物運輸結構，發展快速貨運網絡，鼓勵企業通過兼并、重組等形式，向規?；?、集約化方向發展；對已有配送網絡的連鎖經營企業，通過擴大服務領域，拓展服務內容，由企業內部物流轉化為社會化第三方物流。③加快培植第三方物流龍頭企業。重點培育和發展中郵物流、鴻運物流、山東交運集團、佳怡物流公司等重點物流企業，以此為依托，整合交通運輸、貨運、多式聯送、倉儲配送等物流資源，建立以第三方物流企業為主導的社會化、專業化的物流服務體系，帶動現代物流產業發展。

4.3信息層面

①建設國際物流網互聯中心。集網絡互聯中心、網絡培訓中心、系統應用開發中心、信息產品會展中心、人才交流中心和信息市場于一體，匯集部分名優信息化企業，以產生增值效應。②建立公用性物流信息平臺。加速整合網通、廣電、鐵通等信息網絡資源，積極利用EDI技術，依托物流產業發展有關扶持政策、物流法規和技術標準等，建立政策信息平臺；依托行業部門和特大型企業，建立以行業和企業服務為主要內容的商品交易信息平臺；依托工商、稅務、金融、海關、檢驗檢疫等部門的信息系統和產品生產、運輸、銷售等環節的信息流，建設面向魯中地區的多式聯運信息平臺、面向全國的工業產品交易信息平臺以及面向國際的口岸直通貨物信息平臺。③建立物流中心信息平臺。應具備行業發展研究、企業宣傳、產品宣傳和銷售、技術需求轉讓、項目融資和招標、網上簽訂合同等功能。④進行企業信息系統整合。未來的企業都會把信息技術的運用作為提升企業競爭力的重要方面，在不涉及商業機密的前提下，把企業的信息系統連接起來，不但物流信息可以共享，產品信息、市場信息也可以共享。

第4篇：金融行業發展現狀和前景分析范文

關鍵詞：P2P；網貸平臺；民間借貸

一、P2P概述

P2P，是peer-to-peer lending的縮寫，即個人與個人之間的借貸，又稱點對點網絡借貸，是一種將非常小額度的資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種商業模式。P2P直接將人們聯系起來，讓人們通過互聯網直接交互，使得網絡上的溝通變得容易、更直接共享和交互，真正地消除中間商，為企業與個人提供更大的方便。而P2P信貸公司是民間借貸的“市場版”，它指的是有資金并且有理財想法的個人，通過信貸服務中介機構牽線搭橋，使得信用貸款的方式，將資金貸給有其他借款需求的人，借款人除了支付利息外，還需要向公司支付一定的中介費用。

P2P網貸平臺的貸款者一般是個體商與工薪階層，短期周轉需求占據很大部分，它的性質歸屬于民間抵押貸款，而中介一般是收取雙方或單方的手續費為盈利目的或者是賺取一定息差為盈利目的的新型理財模式。

P2P網絡貸款及其主要特征：首先，借貸雙方非常的廣泛。P2P網絡貸款借貸的形式提出了兩個scatter-many網絡，和非特異性的參與者非常分散，廣泛。只要借款人有良好的信用，即使缺乏抵押品，仍然可以獲得貸款，甚至是一個相對少量的基金投資者，在時間限制內，有嚴格的要求，我們也可以找到一個匹配的借款人。和每一筆貸款可以有多個投資者；每一個投資者可以投資更多的貸款。第二，靈活高效的交易方式。P2P網絡貸款業務海水淡化繁瑣的審批模式。在信貸資格的情況下，程序簡單而直接，高效滿足借款人的財務需求。第三，風險和收益率的兩倍高。P2P網絡貸款平臺借款人缺乏有效的擔保和抵押，愿意接受更高的利率獲得貸款。和P2P網絡貸款平臺和投資者面臨的高成本下一行的盡職調查或不夠詳細的問題。第四，網上銀行的使用技術。在P2P網絡貸款，貸款關系密集，復雜，集成和審查這些信息，這極大地依賴于網絡銀行技術。

二、我國P2P網貸行業發展現狀

（一）P2P網貸行業發展水平與現狀

1、P2P網貸平臺數量迅速增長。這幾年來，P2P網貸平臺的數量越來越多，呈現出快速增長的趨勢，每年增長幅度將近達到200%。造成這種增長趨勢的原因：一是目前的惠普金融得到了政策層面的大力支持，二是相關機構還沒有對P2P網貸行業設立其有效的準入門檻。

2、注冊資金沒有明確的法律要求。截至2015年12月底，全國P2P網貸平臺的平均注冊資本達到1380萬元。但是僅僅從單個網貸平臺的注冊資本金來看，則差異會很明顯：有些網貸平臺的單位注冊資本僅僅只有100萬元，比如拍拍貸；有些的單位注冊資本則達到4億元，如陸金所。

3、成交額地域分布集中。從成交額地區分布看，浙江省、廣東省和北京市，這三個地方的成交總額占全國總比重超過了三分之二，達到了66.75%；而上海市、山東省和江蘇省這些地區的成交額集中度也很明顯，這種現狀的原因主要與該地區經濟的發展水平有關。

4、貸款的平均期限短。2015年的2月份全國P2P網貸的平均期限為3.99個月，較1月份縮短了1.74個月；2014年2月份，遼寧省的27.26個月的貸款期限成為最長，其次是上海市，其貸款期限為18.99個月，相比于其他形式的貸款而言，網絡借貸的平均期限短。

5、無法對接征信系統，懲罰措施乏力。由于我國沒有像西方一樣的個人征信體系，又難以納入人形的征信系統，所以個人違約成本較低，同時國內P2P的懲罰措施也缺乏約束力，壞賬率不僅影響平臺信譽，致使個人小額借貸平臺一直存在著隱患。

6、P2P行業處于監管真空期。我國有關P2P網貸平臺的法律法規也在逐漸的增多，比如《國務院關于鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》：新36條出臺，鼓勵民間資本進入金融領域，發起設立金融中介服務機構；《合同法》第歷史而條規定：“履行期限不明確的，債務人可以隨時履行，債權人也可以隨時要求履行，但應當給對方必要的準備時間”；《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關規定：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高別的超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數）”；《合同法》第二十三章“居間合同”中明確規定，居間人提供貸款合同訂立的媒介服務，可依法向委托方收取相應的報酬；有央行起草的《放貸人條例》草案已經提交國務院法制辦，“民間借貸”正在國家立法層面得到確認。雖然我國通過各種立法使得P2P貸款平臺逐漸合法化，網絡借貸這種民間借貸模式逐漸被接受，但是這個市場仍處于監管真空期，靠中介費盈利的方式不屬于人行、銀監會監管范圍，未來走向需政策、監管來共同引導。

（二）P2P網貸行業發展模式現狀

1、傳統模式。這種模式下，P2P網絡貸款平臺僅僅是一個中介，搭建網絡，撮合，投資者和融資為人們通過P2P網絡進行通信。其主要優勢是招標，借款人和貸款人有很大的自由，但也需要借款人每月還本付息，還款壓力小，風險小。缺點是如果沒有用戶群，很難實現盈利，盡管黑名單曝光率，但不補償貸款人的經濟損失，而且對遲到的情況下，只退還銀行費用，所以恢復的潛在風險的資金只能由銀行承擔。

“帕特貸款”這樣的操作方式，很多人把借款人的形式對應于一個多元化的形式一個投資者。使用競爭性投標程序在線貸款，借款人和利率是由市場供求決定的投標人，該網站只作為一個交易平臺。根據逾期天數，采取不同的措施，如逾期90天，所有的信息，包括借款人接觸信息，貸款人可能法律訴訟或找到收集公司收集，自信貸評估體系不能完全正確大額貸款項目的評估，再加上不能保證工作的平臺，這個平臺不顯示所有的細節，所以pat-prime模式平臺目前年產量一般較高，一般12%―16%。

2、債權轉讓模式。這種模式下，借款人需要把自己的貸款申請發送到P2P網絡貸款平臺，這個平臺充分控制借款人，貸款人不參與審計，并與借款人沒有合同。在基于模型的信用轉帳交易中，銀行獲得債務分割組合，打包成一個類固定收益產品，賣給超過金融客戶。保證：一是經濟復蘇的一個共同的平臺，享受貸款人收回本金和利息和滯納金和罰款利息；第二，風險資本償還本金和利息的部分補償。

典型代表“宜信”。優勢：在審判和實地調查方法，利用貸款和償還月供色散系統保證有效，采取措施保證還款風險資本。缺陷：信貸傳輸模式在某種程度上，這小銀行不了解項目的實際情況，貸款，生成信息不透明的情況。自信貸評估體系更加復雜，只有從互聯網上給一定的保證。由于信用評估系統更加復雜，同時，平臺只給特定的擔保，從風險控制的角度來看，這樣的無擔保擔保模式年回報率較低，一般為10%左右。

3、擔保模式。這種模式下，通過區域性銀行嚴格的閾值限制和線下現場審計，結合房地產抵押物為安全風險，利率是由市場供求決定的?；ヂ摼W即時贖回的有效組合金融產品和P2P網絡借貸平臺的優勢。審核通過，線檢查以下兩種方法聯合審計。借款人將自己的名字在房地產抵押貸款投資者的名字，作為抵押品，并由公證人公證，這個方法是無法執行的有效性。

“互貸”就是這樣的模式，優點是從現階段來看，不動產抵押模式具有不錯的風險保障。一方面是因為中國房產市場一直頗具熱度，在一、二線城市尤為顯著，所以房產質押相對于其他抵押物更具潛力價值且更具可償性。其次就是，房產作為不動產不僅因其具有不可移動性還因其資產價值較高，所以比較適合實地考察。缺點是由于需要線下審核與線下面簽，審核操作較為繁瑣，理財產品多為大額債權轉讓項目。由于不動產抵押保障模式采取以房產作為抵押物的代償機制，對于借款人的選擇有較大的局限性，因此整體收益水平相較無抵押模式也要低一些，但是又因為部分新興細分領域的資金供需情況受外部影響不大，所以盡管整體收益已開始呈現下行趨勢，但暫時依然處于高位，一般可達14%-16%，隨時可贖型債權的年化收益也普遍可以達到14%左右。

“互貸”就是這樣的模式，優點是現階段來看，該模型具有良好的房地產抵押貸款風險擔保。部分原因是中國房地產市場一直相當大的熱度，在一、二線城市尤其重要，所以相對于其他房地產抵押承諾更多的潛在價值可補償。第二個是，不僅因為它的不動產，不動產也因為更高價值的資產，它更適合實地考察。缺點是需要缺點是由于需要線下審核與線下面簽審計操作更復雜，更多的金融產品轉移項目的巨額債務。自房地產抵押貸款安全模式把房地產作為借款人擔保代償機制的選擇有很大的局限性，所以整體的收入水平相比無擔保模式應該更低，還因為一些新興領域的資金供應和需求不受外部影響，所以即使總體收入已經開始顯示出下降的趨勢，但暫時仍然很高，一般14%―16%，年度收益率可以在任何類型的救贖索賠通常高達14%

三、P2P網貸平臺存在的主要問題

（一）擔保及其關聯問題

目前許多網貸公司為了獲得投資人信任，都引入第三方擔保公司。但這并非就能“高枕無憂”。多數業界人士指出P2P網貸不良借款的風險，正在由網貸行業本身，向擔保公司傳導。

首先，互聯網和凈貸款擔保公司為“一家人”。P2P網絡貸款平臺和擔保公司投資同一個人或附屬公司，第三方相反的目的。平臺有問題或關閉后，該公司保證將不是一個安全角色，沒用第三方擔保。

第二，安全公司高杠桿。即使安全公司保證真正的第三方，如果現金還款問題的平臺或失敗，超出了支付能力的保證，安全公司可能無法顯示全部細節，投資者也將違約風險。根據有關規定，公司獲得杠桿比率不得超過10倍目前的安全公司擔保金額不知道外面的世界，但業界普遍猜測，遠遠超過其實際保證10倍杠桿。

第三是增加擔保費用過高的融資成本。無論什么類型的安全公司，凈貸款擔保利率約為10%，銀熊合作擔保率只有2%―4%，也最高的凈貸款擔保率僅為百分之四。如此高的速度，安全公司非常誘人，但最終通過，最終提高整個P2P網絡貸款融資的成本。

第四，小擔保公司更大的風險。雖然很多的擔保費用，但風險是偉大的，只要借款人是一個問題，它相當于一個安全風險放大了10倍。高收益往往意味著高風險，這是一個小保安公司不能逃避。目前的情況是一個主要的擔保公司，以避免風險往往不愿這樣做，一個小保安公司由于缺乏商業和冒險。對于這樣一個小公司，業務如果有一個問題，該公司可能會崩潰。

（二）流動性及準備金問題

從統計的數據來看，過去一年76家發生過問題的網貸公司，有60余家的問題都集中發生在了第四季度，并且問題的絕大部分是因為流動性。流動性風險已經變成了網貸公司的一個重大風險。

為了防范流動性風險的發生，現有網貸公司采取的措施主要是提取風險準備金，但是它們提取準備金的金額數量和比例相對較低。除此以外，大部分的網貸公司對于準備金的來源、用途沒有詳細的進行披露，導致風險準備金缺乏有效的內外部監管。

（三）中間賬戶監管缺失問題

加強對中間賬戶資本金的監督和管理，是防止P2P網貸平臺發生金融詐騙和捐款跑路的主要措施。現有的網貸平臺，只是負責開戶，大部分采取的方式都是在銀行和第三方支付平臺開設了中間資本金賬戶，并不對資金托管，致使網貸平臺的實質變成了可以獨立對中間賬戶資本金進行支配，容易發生道德風險。

（四）信息披露及信息安全問題

現在大部分的網貸平臺對于自身的財務狀況并不進行披露，雖然有一些平臺公布了它們逾期貸款的狀況，但是僅僅根據它們的這些數據，并不能有效的幫助投資者判斷公司的壞賬情況、平臺流動性這些關鍵的決策指標；還有些P2P網貸公司故意隱藏了相關借款者的信息，虛假披露，來吸引風投資金；也有些P2P網貸公司美化自己公司的實力，夸大風投資金量。

P2P網貸平臺是在信用的基礎上達成的交易，投資雙方有權獲悉相關的信息，然而現實狀況是投融雙方由于平臺的相關財務信息太少，在選擇何種平臺的時候不夠精準。此外，投融雙方的信息安全也存在著一些隱患，某些平臺有泄露客戶個人信息的現象發生，甚至人為的出售投融雙方的個人信息。這些問題給P2P網貸平臺的健康發展帶來了不好的影響。

四、對我國P2P行業健康發展的建議

（一）引入風險準備金制度

引入風險準備金制度，由P2P平臺拿出自有資金，并根據交易金額的增長而持續計提。這種風險準備金，有點類似銀行的不良貸款撥備，旨在出現投資項目違約后對投資者進行救濟。

（二）嘗試與保險公司合作

試著與保險公司進行合作，創新產品，為借貸資金安全提供保險服務。如保險公司與小貸公司合作的小額貸款履約保證保險業務模式，經過改良后可以移植到P2P行業，相對于融資性擔保機構，保險公司具有良好的風險定價機制，償付能力也更強。

（三）引入商業銀行等機構

將商業銀行這些機構引入進來，對P2P平臺的風險準備資金乃至全部借貸資金進行托管。托管之后，P2P平臺不得直接經手歸集客戶資金，也無權擅自動動用在第三方托管的資金，從而減少平臺創辦人卷錢跑路的可能。這些措施的引入，都將可能增加P2P網貸的成本，降低投資者收益，但這是必須付出的學費。

（四）加大投資者教育

P2P平臺還要大力加強投資者教育，切實做好信息披露工作，說明白、講清楚項目的情況和可能的風險，提高投資者風險識別能力，增強投資者風險防范意識。

（五）加大對中間賬戶資本金的監督與管理

監管部門可以對P2P網貸平臺建立獨立賬戶，這種措施可以通過以下途徑達到：中間資本金需要第三方獨立機構來進行監督與管理，而網貸平臺不能隨便的獲得和調動資金，只是能查看該賬戶的明細。從而防止網貸公司進行非法的融資以及金融詐騙。

五、我國P2P網貸行業發展前景分析

（一）金融創新

P2P網絡貸款平臺是互聯網思維下金融創新加快國內金融改革，金融改革和政府尋求穩步推進，為互聯網的發展機會；網絡銀行的快速發展和增長，但也迫使金融機構的改革，可以表示，互聯網是一個金融跨時代的征兆。

（二）補充傳統金融機構的先天不足

P2P網絡貸款平臺大量資金不能通過傳統的金融機構、中小企業和微型企業方便、快速和融資渠道，雖然資本成本高于傳統的凈貸款平臺的金融機構，但對銀行貸款和高閾值的話說，P2P網絡貸款平臺為企業解決緊急的財務需求，民用市場廣泛認可的，補充傳統的金融機構不希望和掩蓋不了市場。此外，debt-traditional金融機構不明確，導致投資者和借貸者之間的信息不對稱，導致風險資本供給和需求不匹配，并通過P2P網絡貸款平臺，投資者可以獲得信息對借款人在某種程度上，是自由選擇貿易伙伴，貸款方和借款方比較對稱的信息，可以有效地降低投資者的風險。

（三）盤活民間流動性

P2P網貸平臺能夠吸引大量民間閑散資金，通過平臺聚集從而為市場提供流動性，盤活了民間閑散資金。

（四）利率市場化

P2P網絡貸款平臺大量資金不能通過傳統金融傳統金融機構利率市場監管當局的嚴格控制，偏離理論的供給和需求決定市場，通過P2P網絡和互聯網貸款借款人的自由不同的利率，投資者出價或自愿匹配或不限于相對固定利率的傳統金融機構、金融市場、利率的市場。

（五）普惠金融

P2P網貸平臺投資門檻較低，擁有閑散資金的普通民眾都可以進行投資，形成了人人可參與的市場，真正做到了普惠金融。而且通過P2P網貸平臺投資收益一般高于傳統理財產品，為廣大民眾提供了房地產、股市之外的又一大投資理財方式。

（六）促進征信系統的建設