電子支付中存在的主要問題精選(九篇)
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第1篇：電子支付中存在的主要問題范文
第三方支付消費者權益
1第三方支付的內涵界定
1.1第三方支付以及支付機構的定義
本文所指的第三方支付主要是指電子支付一類，狹義的電子支付主要是指電子資金劃撥業務，是指從事電子商務交易的當事人，通過非銀行的第三方機構支付平臺在買方、賣方和銀行之間建立連接，使用安全電子支付手段通過網絡進行的貨幣支付或資金流轉，由第三方電子支付向買賣雙方提供交易資金代管、貨幣支付和資金清算服務的一種擔保支付形式。本文僅指狹義。
1.2借助第三方支付產生的法律關系
第三方支付機構非銀行，自身不具有支付結算功能和存貸及貨幣業務，只是提供一個接入平臺，由銀行授權第三方平臺從事資金清算業務，實現不同用戶的開戶行之間資金的劃轉。所以第三方支付機構與銀行之間應當是委托關系。網絡消費者須經網上銀行付款實現網購，故須持有某商業銀行的信用卡或儲蓄卡，并開通網銀功能，由商業銀行提供網關服務。消費者與商業銀行之間是信用委托關系。而網絡賣家也須有相應的銀行賬戶與第三方支付平臺關聯，實現資金的劃轉，與商業銀行之間仍是信用委托關系。網絡消費者（持卡人）與網絡商品提供商之間是商品買賣合同關系。
2.1支付平臺的大量滯留資金存在資金風險
雖然第三方支付機構充當著支付中介，但平臺用戶群范圍廣、數量大，交易頻繁，有大量的資金劃轉暫存于支付平臺，從發貨到收款之間存在一定的時滯，這使得平臺上滯留了大量的資金。大量的客戶資金沉淀可能引發資金流動性風險或引發第三方支付機構從事風險較高的投資活動、非法挪用巨額沉淀資金甚至卷款外逃等非法活動，造成資金安全隱患。
2.2支付安全性方面仍有漏洞
雖然我國在網絡支付上的技術研發已有了巨大突破，但應用中仍然存在諸多漏洞。尤其是當未直接登錄支付頁面，由網絡搜索引擎檢索，可能進入到仿冒的釣魚網站，造成用戶信息的泄露和資金的損失。此外，網絡黑客也可能入侵支付平臺或支付系統，修改客戶資料甚至劃轉賬戶資金。銀聯和第三方支付集合了各家銀行網關，卻未對業務和技術整合，因此使用界面和用戶的方便性都沒有改進。
2.3消費者的知情權難以保障
網絡支付中，消費者只能通過網頁查詢商品的價格、產地、生產者、服務內容、規格、費用等。但這仍停留于虛擬化的了解，容易遭受經營者故意夸大產品性能和功效、提供虛假價格、實施虛假服務承諾的欺騙。繁雜的退換貨手續或舉證原則也不利于網絡消費者的權益保護。支付平臺復雜的免責條款，也不利于消費者更好的理解和運用。
2.4消費者的隱私權難以保障
電子商務為經營者提供了成本低廉的廣告方式，經營者為了最大限度地獲得利潤，往往利用互聯網的強大的信息整理和分類功能，將在線消費的消費者的個人信息加以收集。當這些信息被經營者擴散時，消費者的個人隱私權就不可避免地遭到侵犯。而在支付平臺注冊的大量個人信息，可能被支付平臺利用，將信息轉售于他人。
3完善第三方支付中的消費者權益保護問題
3.1盡快落實電子支付相關的立法規范
首先應當完善電子支付中有關的信息披露制度，明確劃分各方當事人的責任、權利和義務。其次可以規范電子支付、結算的管理制度和具體標準，著重解決支付手段、支付方式的確認和規范問題，電子支付的安全保障問題，以及對電子支付數據的竊取、偽造、涂銷等問題的處理辦法。再次，對電子貨幣、電子交易服務商應采取的程序和措施作出明確的規定，以確保交易的安全、及時和準確無誤，以及違反該種規定應負的賠償責任等。
3.2加強電子商務主體的市場準入規則，并加強工商部門與支付平臺的合作
應當對電子商務主體的確認制定符合電子商務要求的市場準入規則，對網上商店的開設、運營實行強制性登記許可制度并備案，以確認電子商務主體身份的合法性和真實性。其次，建立統一的電子商務認證機構，負責對商家進行調查、驗證和鑒別，以維護網絡交易雙方合法權益和整個電子商務交易秩序。
3.3加強對消費者網絡隱私權的保護
首先要明確網絡隱私權利的概念及其具體內容，明確侵犯消費者的網絡隱私權應負的法律責任，對具體的處理辦法做出規定。比如在網絡交易中，收集消費者信息應征求消費者同意并說明使用的目的。一旦未經消費者授權，擅自將消費者資料轉售或轉讓給第三方，應當承擔相應的法律責任。
3.4加強網絡支付的安全性
支付平臺應加強安全技術的開發，聯合網銀共同防范系統漏洞和黑客攻擊，提供并保證一個良好的網絡交易環境。在支付網頁上，張貼近期的仿冒的釣魚網站，增加消費者的謹惕性，減少支付風險，并作出明顯的防偽標志。明確規定發生不可抗力時，消費者資金保全的措施，加強消費者的信任度。以及由于銀行系統故障，所造成的支付延遲或失敗給消費者造成的損失，明確這些情況下消費者的權益保護問題，才能增加支付平臺的使用信用。
參考文獻：
[1]饒林，周鵬博.有效實現第三方支付風險監管的幾點建議[J].金融理論與實踐，2008（9）：110-111.[2]王茹.第三方支付及其金融監管[J].湘潮，2008（3）：54-55.
[3]李燕.由支付寶看我國第三方支付平臺[J].經濟與管理，2008（2）：26-27.
第2篇：電子支付中存在的主要問題范文
關鍵詞：電子商務；網上支付；立法
中圖分類號：F062．5 文獻標志碼：A 文章編號：1673－291X（2008）01－0119－02
據信息產業部的數據，2005年中國網上購物網上支付總金額達到15．7億，同期增長率高達130％以上，預計2007年將會達到88．8億元人民幣。在調查中有超過90％被訪者愿意嘗試網上購物，但是，高達80％的被訪者對網上購物表示信心不足。我們不禁要問網上支付到底安不安全？如何保證網上交易的公正性和安全性？
一、網上支付概述
（一）網上支付的概念和特征
電子商務是以互聯網為平臺，通過商業信息業務流程、物流系統和支付結算體系的整合構成的新的商業運作模式，是一套完整的網絡商務經營及管理信息系統[1]。其核心問題是如何確保網絡交易中的電子支付的有效性和安全性。網上支付，是指以計算機及網絡為手段，將負載有特定信息的電子數據取代傳統的支付工具用于資金流轉，并具有實時支付效力的支付方式。網上支付作為新的網絡交易支付方式，它的應用和發展給傳統支付模式帶來了很大的沖擊和挑戰。
當我們分析這種支付模式的特征時，不難發現由事物本質屬性影射出其潛藏的不安全因素。網上支付是采用先進的技術通過數字流轉來完成信息傳輸的，其各種支付方式都是采用數字化的方式進行款項支付的，于是人們就開始質疑信息數字化后數據傳輸過程中信息丟失、重復、錯序、篡改等安全性問題；網上支付的工作環境是基于一個開放的系統平臺之中，交易雙方的身份置于虛擬世界中，這無疑增加了電子支付的風險；網上支付使用的是最先進的通信手段，對軟硬件設施的要求很高，技術軟件不成熟就為黑客等不法分子提供了可乘之機，所以，研制出一套無懈可擊的互聯網支付系統成為制約電子商務發展的瓶頸。
（二）網上支付主體間的法律關系
網上支付的主體包括網絡銀行、客戶和認證機構。網絡銀行指銀行在互聯網上建立網站，通過互聯網向客戶提供網上支付、資金轉賬、投資理財等金融服務的銀行[2]。在網上支付中，作為支付中介的網絡銀行扮演著舉足輕重的角色，其支付的依據是銀行與電子交易客戶所訂立的金融服務協議。客戶通常包括消費者和商家，消費者與商家和銀行間存在兩個相互獨立的合同關系，即買賣合同和金融服務合同。認證機構獨立于認證用戶（商家和消費者）和參與者（檢驗和使用證書的相關方），以第三方身份證明網上活動的合法有效性。認證機構與證書用戶之間的法律關系是基于雙方簽訂的認證服務合同而形成的一種在線認證服務與被服務的關系，其權利義務應當由協議來決定[3]。
網上支付是交易雙方實現各自交易目的的重要一步，也是電子商務得以發展的基礎條件。可是，網上支付的風險并不僅限于消費者購物支付過程中的問題，還包括糾紛出現后銀行或其他發行機構的責任問題以及網上支付工具資金劃撥系統等問題。明確參與主體間的法律關系才能更好地解決糾紛，進而預防糾紛。那么我們在法律上該如何界定網上支付的完成呢？這也是劃分法律關系主體風險轉移責任承擔的依據點。我認為以受益人銀行決定接受貸記劃撥時作為網上支付完成時間比較合理。
以上所述只是網上支付風險存在的宏觀因素。從微觀上看，電子商務的不安全隱患無非來源于三個層面：技術層面、人為因素和法律缺陷。
二、網上支付系統的技術風險
（一）支付系統的安全性受到質疑
為保證電子商務的安全，目前國內外出現了許多保障電子商務支付系統安全的協議，然而我們目前的技術水平是否有足夠的科技能力為電子商務的發展提供完美的技術抵御來自全球各地對交易系統的可能入侵？是否有能力提供消費者難以偽造的身份認證？傳統的書面交易不容易涂改，但網上銀行的電子支付是在無紙化環境下進行的，這就必須從技術上確保數據傳輸的安全，保證交易數據不被竊取篡改。為了應對不法分子，目前，各開辦網絡銀行業務的銀行紛紛出臺各種技術措施應對不安全因素。然而技術支持與保障不可能自然延伸到交易人的真實與可靠，難以有效地防止欺詐。支付第三方的出現一定程度上減少了交易欺詐的發生幾率。這種模式最開始是由支付寶提出的，只是很遺憾支付寶更多的只是使用于B2C領域的小額資金支付，把這種模式照搬到B2B領域必然有排斥反應。而且我不禁要問：非金融機構性質的支付服務第三方是否有從事電子貨幣支付清算業務的資格呢？如果有，是什么法律法規賦予它的權利，由哪個機構來監督管制？如果沒有，它的合法性就受到質疑。
（二）安全認證機構不規范增加網上支付風險
中國金融認證中心，是由中國人民銀行組織各家商業銀行聯合共建的安全認證機構，在金融界具有高度權威性和公正性。認證機構有權要求用戶提供認證所必須的正確相關信息，并隨時檢查用戶使用證書的情況，證書機制可以保證信息的真實性、完整性、私密性和不可否認性，從而保證電子支付安全。然而，我國沒有統一的權威立法來規制認證機構市場準入機制、運作的程序、相關責任人的義務等，缺少有效的監督。作為公正和權威象征的認證機構如果本身機制運作缺乏公開、公正、公平的話，怎么給廣大消費者網上支付足夠的信心？
三、網上支付法律環境的不安全因素
商業信用危機沖擊網上支付安全，網上支付的信用問題是不可根除的隱患，信用機制嚴重缺乏制約了中國B2B電子商務的發展。雖然很多大型的電子商務平臺網站采取站內買賣雙方互評的方法反應信用程度，但這項指標只能作為一項輔助的參考，無法從根本上防止騙子互相作弊，無法保證交易過程中雙方的信用。同時，法制的不健全助長網上支付風險，我國法律對網絡安全的研究起步較晚，現有的網絡立法主要停留在計算機網絡的建設運行、域名注冊、網絡安全等網絡發展初期的層面上，有關電子商務交易的立法幾乎是一片空白。2005年《電子簽名法》的頒布是我國電子商務發展上的里程碑。我們必須在加強技術保障、建立社會信用機制的同時，加強網絡法制觀念的培養和網絡法制環境的建設，期待更專業化法規以及配套規范的出臺，為電子商務的發展提供良好的法律環境。
四、完善我國電子商務網上支付的建議
（一）加快立法進程，制定《電子支付法》
我國電子商務立法還不夠，我國沒有專門的電子支付制定法，僅有一些行業規范效力等級不高，傳統支付法律體系中關于現金與票據清算的規則并不能完全適應網上支付的出現與發展；在電子資金劃撥方面，《中華人民共和國票據法》確立的是以紙質票據為基礎的結算支付制度，沒有針對電子資金劃撥進行立法，這嚴重阻礙了電子商務的發展。2005年6月公布的《電子支付指引》被看做是繼《電子簽名法》之后，政府為推動電子商務發展而實施的又一重大措施。我們應當趁著勢頭加快《電子支付法》等立法進程，完善有關配套法規制度。
（二）提高危機意識，應對網絡犯罪
網上支付出現后，為洗錢等新型犯罪活動提供了新的機會和更大的空間。犯罪行為人利用各種先進的電腦技術來盜取信用卡信息、私人資料及金融財政內部資料，然后進行網上金融詐騙等犯罪。我國現行新刑法雖然對計算機網絡犯罪等做出了相關規定，但從廣度和深度來說都還不夠，而隨著國際網絡發展以及電子商務的擴展，對突現的新型犯罪應給予足夠的重視，通過相關立法來制裁此類犯罪，真正做到有法可依。
（三）加強社會信用機制建設
法律為保障網上支付必須推動社會信用制度的建立。發達的商業社會對社會包括個人的信用有著很高的要求，并通過一系列公開透明的制度來維護和保障信用制度體系。我國目前在對信用概念內涵的理解、信用信息公開的方式和程度、信用服務企業的市場發展程度，以及對失信者的懲戒制度方面都還十分落后，甚至存在空白。應當承認我國還屬于非誠信國家，信用制度還很不健全。我們應當著手網上支付信用機制的建設，建立個人社會信用體系，網絡交易采用實名制，普及CA認證，及時收集和反饋用戶信息并做出相應解決方案，促進用戶建立網絡信用。
（四）加強對網絡銀行、認證機構的監管
加強電子商務行業的監管，規范市場主體行為。首先要加強對網絡銀行的監管：網上銀行不同于傳統銀行，應該制定新的準入條件，加強對客戶開戶的監管，落實責任審查客戶資料等信息，明確網上銀行業務終止條件、清算辦法等，制定電子貨幣退出機制，規范電子貨幣市場；其次要加強對認證機構的監管：政府主管機關必須對認證機構進行監管，認證機構應制定嚴格的認證操作規則、定期審查制度以及信息控制制度，保證程序上的合法性，對于認證機構的違反行為要給予懲罰；最后，第三方支付機構應受銀監會監督，第三方無權動用客戶資金，必須確保資金安全和支付的效率。而支付中介的仲裁功能還未受到任何監管，其公正性應得到保證，因為其決策將直接作用于電子商務本身，影響交易的最終結果。
參考文獻：
[1] 夏露．電子商務在線支付問題研究[J]．學術論壇，2001，（5）．
第3篇：電子支付中存在的主要問題范文
關鍵詞：旅游電子商務網上支付信用問題
電子商務作為一種全新的商業運作模式，已成為21世紀國際商務往來的主流和各國經濟活動的核心。而完整的電子商務要求做到物流、信息流和資金流都盡可能在網上進行，這有賴于網絡銀行與網上支付制度的建立。
國外電子商務與旅游業結合比較密切，據調查，全球有17萬家旅游企業在網上開展綜合、專業、特色的旅游服務；2000年，全球電子商務銷售額達到4200億美元，其中旅游電子商務銷售額突破630億美元，占24%；全球旅游電子商務連續5年以上以350%的速度發展。這都離不開良好的網上支付體系的運行。根據國家旅游局的統計數據，目前我國網上年旅游交易額已達到40億至50億元人民幣，約占所有互聯網電子商務總量的20%。電子商務與旅游業的結合改變了我國旅游業的管理模式和行為模式。當前，我國旅游業正處于發展期，電子商務對于旅游業的積極作用日益凸顯，而網上支付在其中所起的作用尤為重要。基于此，本文對旅游電子商務網上支付的應用與發展進行了探討。
旅游電子商務網上支付方式與工具
（一）網上支付方式
1.信用卡支付方式。互聯網針對消費者商務的交易(B2C為主)的支付主要通過信用卡來完成。信用卡是銀行或金融機構發行的，授權持卡人在指定的商店或場所進行記賬消費的信用憑證，是一種特殊的金融商品和金融工具。功能包括：ID身份功能，證明持卡人身份；結算功能，可用于支付購買商品、享受服務的款項；信息記錄功能，將持卡人的屬性、對卡的使用情況等各種數據記錄在卡中。
2.電子支票支付方式。電子支票是—種借鑒紙張支票轉移支付的優點，利用數字傳遞將錢款從一個賬戶轉移到另—個賬戶的電子付款形式。一般通過專用的網絡、設備、軟件及一整套的用戶識別、標準報文、數據驗證等規范化協議完成數據傳輸，從而控制安全性。在交易中，商家要驗證支票的簽發單位是否存在，支票的單位是否與購貨單位一致，還要驗證客戶的簽名。
3.電子現金支付方式。又稱數字現金，是一種以數據形式流通的、通過Internet購買商品或服務時使用的貨幣。即以電子方式存在的現金貨幣，其實質是代表價值的數字。這是一種儲值型的支付工具，使用時與紙幣類似，多用于小額支付，可以實現脫機處理。主要有兩種形式：幣值存儲在IC卡上；以數據文件存儲在計算機的硬盤上。電子現金具有人們手持現金的基本特點，同時又具有電腦網絡化的方便性、安全性、秘密性，正逐步成為網上支付的主要手段之一。
4.網上銀行支付方式。網上銀行是指銀行使用電子工具通過互聯網向其客戶提品和服務。銀行的產品和服務包括：提存款服務、信貸服務、賬戶管理、提供財務意見、電子單據支付以及提供其他電子支付的工具和服務如電子貨幣等。完整的電子商務一般包括信息溝通、資金支付及商品配送三大環節，缺少資金支付，商品配送將難以完成。因此，網上銀行所提供的電子支付手段對電子商務的發展具有關鍵的支持作用，直接關系到電子商務的發展前景。自從美國的安全第一銀行SFNB(SecurityFirstNetworkBank)誕生以后，網上銀行已經成為金融機構拓寬服務領域、爭取業務增長的重要手段。1999年以來，我國銀行網上業務也有了重大發展，各大國有和商業銀行均陸續推出了網上銀行服務，實現了網上支付。
（二）網上支付工具
目前市場上主要的在線支付工具，如表1所示。
旅游電子商務網上支付現狀
（一）旅游中介商
本文以攜程旅行網為例進行分析。攜程的收入主要來自以下幾個方面：酒店預訂費；機票預訂費；自助游與商務游中的酒店、機票預訂費，其收入的途徑與前兩項基本一致；線路預訂費，攜程通過與其他旅行社合作，經營一些組團的業務（非主營業務）。
除了酒店預訂大多采用酒店前臺支付的辦法，對于其他三項的交易而言，顧客既可以選擇網上支付，也可以選擇線上瀏覽、電話確認、離線交易的辦法。盡管攜程采取了積點獎勵的辦法來鼓勵網上支付，但是大部分交易還是離線完成的。
（二）旅行社
自2000年4月中青旅推出“青旅在線”后，國內三大旅行社(國旅、中旅、中青旅)和其他具有地區優勢的旅行社(如上海春秋旅行社、廣州廣之旅等)都陸續開展了旅游電子商務。本文以上海春秋國際旅行社（春秋旅游網）為例進行分析。
春秋旅游網的盈利模型是由網站、春秋國旅總社及各網點、上游的旅游企業(各地分社及合作旅行社、航空票務商、目的地酒店)和網民市場共同構成。其目標市場主要為觀光和度假游客，由于春秋國旅具有強大的資源，線路預訂成為了網站的主營業務。春秋旅游網提供的產品，顧客可以選擇網上支付，也可以選擇網上瀏覽、電話確定、離線交易的辦法，同時還可以到春秋國旅的各分社進行購買。但就目前的經營狀況而言，電話確定與離線交易仍然是消費者的主要選擇。
從上述分析可以看出，目前的旅游電子商務活動中，消費者對于網上支付并沒有真正接受；主流的B2C網站中，最主要的支付形式仍是貨到付款。網上支付的滯后，將阻礙我國旅游電子商務的發展。那么，是什么原因造成消費者對網上支付的排斥呢？
旅游電子商務網上支付的主要障礙：信用缺失
我國旅游企業網絡營銷發展緩慢的一個重要因素，就是與旅游電子商務相配套的網上支付等手段還沒有找到安全便捷的解決方案。
根據艾瑞公司2008年第一季度的中國網上支付調查報告顯示，有近六成的網民認為不使用網上支付的原因是“擔心交易的安全性”，如圖1所示；而據CNNIC的調查報告表明，大約有四成的網民認為電子商務的最大障礙是信用問題。
首先，消費者傳統的購物習慣對旅行社的網絡營銷具有一定的影響。對于大多數人來說，已經完全習慣于面對實物進行挑選商品，一手交錢一手交貨的購物方式。人類思維和行為方式的慣性使人們在短時間內不可能適應面對虛擬旅游產品使用虛擬的電子貨幣、電子機票進行的電子商務模式。因此，同傳統的營銷手段相比，網絡營銷還需要經歷一個被消費者接受的過程。
其次，在網上支付的實際使用中，信用問題成為一個制約因素。在以紙質媒介作為支付交易的商務活動中，由于是面對面，并有紙質交易憑證，加上法律體系的保證，人們在這種長期形成的商務活動中建立起了對這整套體系的信用，如果出現經濟糾紛會由法律體系仲裁而給予經濟利益的保證。但電子商務的經濟活動過程與傳統的方式完全不同，交易過程中沒有確認過程合法存在的紙質憑證，這就帶來了可信度的問題。因此，消費者和商家在網上交易存在的主要問題就是信用問題，以及由此引發的一系列相互連帶的問題。當前，是否信守服務承諾，即是否擁有良好的商業信用，成為人們衡量電子商務服務商或電子商務網站好壞的重要指標。但據統計，2007年互聯網服務投訴中，網購被騙位居首位。企業或個人商家的不誠信行為，更加重了網民對網上支付的排斥性。目前我國的信用體系不完善，各種失信現象時有發生，沒有一個權威的機構可以完全確定交易行為人的信用。并且，我國的社會信用體系遠未達到任何行為都有記錄可查的情況，在這種信用環境下發展網上支付會有較大的障礙。
由于上述原因，國內旅游企業通常的做法是：旅游預訂用網絡，付款交易用傳統方式。電子商務的快捷性、低成本性等特征未能得到體現，使旅游網站的功能還停留于提供信息的初級層次。
旅游電子商務網上支付的發展建議
由上可知，推動網上支付在旅游業的有效發展與普及，必須從增強“信用保障”入手。一方面，政府應制訂旅游電子商務網上支付的相關法律規范，建立和健全我國的信用體系；另一方面，企業需要面向市場積極探索各種信用保障機制與措施。下文主要從企業方面進行闡述。
（一）加強旅游企業網絡支付的安全建設
首先，旅游企業應積極與知名度、信譽度較高的銀行合作，普及信用卡、電子現金、電子支票等電子支付方式。保證游客所使用的電子支付工具必須由其賬戶所在的銀行發行，游客可以到與旅行社有業務關系的銀行去使用現金購買貨幣卡，當游客進行網上支付時可以向旅行社和銀行同時發通知，將資金從銀行的賬戶上轉移到旅行社的賬戶上。其次，旅游企業的網站應安裝防火墻，防止“黑客”攻擊，保障網民的隱私權和財產安全，促進網上支付的實施。
（二）加強宣傳以增強消費者的信任程度
旅行企業應通過廣告宣傳、新聞會、現場活動、網上促銷等多種形式，盡可能讓更多的消費者知道本旅行企業的網址，樹立企業的品牌形象，提高知名度和網絡信譽，為網絡營銷的發展減輕阻力。
（三）推進網上支付工具的多樣化
目前的網上支付方式中，以信用卡使用為主，為解決社會信用風險較高的問題，我國出現了具有“信用擔保”功能的第三方支付平臺，將網上支付平臺演變成了資金流的中間環節。走在前列的商家已經涵蓋了B2B、B2C和C2C三個領域。如阿里巴巴的誠信通及誠信指數，易趣的買家、賣家互評制度，淘寶網的“支付寶”，都是建立誠信體系、保障用戶利益的有效舉措。與此同時，以第三方信用評估為基礎的交易行為逐漸成為網上支付的主要手段。
旅游企業應結合我國目前的信用狀況，推進網上支付工具的多樣化。除了推廣電子支票、移動支付、手機錢包等工具外，應推動“誠信支付工具”的使用，其代表是“支付寶”和“貝寶”。
在零售行業，由于阿里巴巴“支付寶”和eBay的“貝寶”等支付平臺大力拓展市場，個人和中小企業的網上支付和收款變得更加容易，從而促進了個人網上交易以及中小企業的電子商務化進程。旅游業引入這種模式將很有前景，可以讓不同的機票商、酒店和旅行社分別與消費者實現網上交易和支付。這種平臺的成功取決于兩個方面：一是信用體系的建立，即通過商家信用認證、信用憑證上傳、支付信用度累計和用戶監督（評價）相結合的辦法，盡可能確保商戶的誠信和信息的真實；二是引入類似“支付寶”的誠信支付工具，確保用戶在享受到服務后再正式支付費用，進一步減少交易風險。
綜上所述，網上支付信用缺失及相關信用體系的不完善是阻礙網上支付在旅游業普及的主要因素，也是導致我國旅游電子商務發展滯后的主要原因之一。雖然當前對于網上電子支付的方式，很多游客還是處于觀望狀態，但相信隨著旅游企業電子商務平臺實現技術日趨完善，信用保障機制日益健全，網上電子支付的方式會為廣大游客所接受，將有力地促進我國旅游電子商務的進一步發展。
參考文獻：
1.葛曉敏，劉敏，王少華.電子商務網上支付安全策略的研究[J].商場現代化，2006（11）下
第4篇：電子支付中存在的主要問題范文
[關鍵詞] 電子商務網上支付對策
電子商務與網上支付對當今市場的滲透可謂齊頭并進，勢不可擋。如今很多產業都涉及到電子商務，與以前的傳統行業注重實地交易的模式有本質的區別，其中尤其突出的優勢是簡便快捷。電子商務是指通過電腦和網絡來完成商品交易、結算等一系列商業活動過程的一種方式，它可以消除時間和空間上的障礙，降低交易成本，減少運作時間。而所謂的網上支付就是利用商業銀行開通的網上銀行業務，采用數字簽章（電子簽章）的安全防護技術認證措施，使客戶不必出門，不必開支票，不必貼郵票，就能經由網絡迅速地完成款項支付、資金劃轉的電子轉賬作業。
對于傳統公司來說，電子商務是新的發展工具和銷售手段。因此，如何建立電子商務信用模式、提升利潤價值、增加信譽程度、實現網上收付款功能就成為建設企業電子商務網站的首要問題。今年以來，隨著政府政策不斷完善、網上支付實現并突破瓶徑，電子商務行業火爆發展等外在原因的促進，建設專業、穩定、安全，具備時時網上支付功能的新型企業電子商務網站正在成為市場需求的主要方向。
一、當前電子商務中存在的問題
1.網上支付業務的供給存在很大局限
主要表現在跨行網上支付難度大，各銀行網上支付的標準不同。我國的金融電子化系統是在無統一標準的情況下各自建立起來的，由于缺乏處理大規模聯機事務的經驗，在系統建設中標準化意識不強，開發的各類業務系統缺乏統一的業務規范和信息格式標準，即便在同一銀行系統內的各業務系統也無統一的規范和標準，這就增加了全國銀行間網絡互聯的難度，從而影響了網上支付業務的拓展。由于以前的傳統產業采用的都是實時實地交易的模式，只要兩人面對面洽談就能商討解決好一切的問題，并不需要跨越時間和空間的阻隔，所以有關網上支付業務的擴展大多企業都并不注重，以致造成現在這種局限性的存在。但繼4月1日首部電子商務成文法《中華人民共和國電子簽名法》正式實施;銀監會《電子銀行業務管理辦法(征求意見稿)》之后，央行也于近日了《電子支付指引?征求意見稿》。擺脫了過去沒有法律依據、缺乏權益保障的尷尬后;廣泛開展網上支付業務，大力推廣網上支付建設已經成為協調整個中國電子商務行業及其他網絡增值業務共同發展的關鍵。隨著網上支付的迅速發展，特別是第三方支付平臺的出現，因其在款項收付的便利性、功能的可拓展性、第三方信用中介的信譽保證等方面，已逐步表現出越來越強大的性能優勢，正成為當今電子商務活動、網絡消費方式的主流。
2.網上支付工具發展滯后
電子商務需要銀行卡的參與，但僅靠銀行卡的運行還是遠遠不夠的。未來電子商務活動中使用新一代電子貨幣如電子現金、電子支票等通過銀行賬戶或電子郵件進行的轉賬方式進行支付的金額將不斷增加。但我國目前在電子現金方面的開發和應用與國外相比還有很大差距，電子支票尚是空白。電子現金其實與現實貨幣沒有什么不同，是一般等價物的一種表現形式，但其法律地位一直難以確定。這是因為按照貨幣的實質和網絡無國界性來推斷，各國中央銀行的地位都將受到挑戰，因為任何一個有實力、有信譽的全球性公司，都可以發行購買其產品或服務的數字化等價物，從而避開銀行的繁瑣手續和稅收。而這會擾亂一國的金融秩序，任何國家都不會允許。但隨著電子現金技術的不斷成熟，其又具有網絡化的方便性、安全性、秘密性，所以電子現金的發展優勢是不可阻擋的。關鍵是要在法律方面進行調整。而我國現在電子支票的應用也極為有限，主要原因是受到我國《票據法》的制約，電子支票的法律地位難以得到確認，使銀行望而卻步。
3.我國部分品牌的銀行卡網上支付情況差異較大
這些差異有技術上的原因，也有管理上的原因。現在的銀行卡使用情況可說是五花八門，有工行的、交行的、建行的、中信的……每個人拿出來的信用卡幾乎都有它一定的歷史，其使用的范圍、透支額度都是有差異的。目前，電子商務交易的支付方式還顯得很繁雜，直接在網上支付的只占極少數，企業間多采用信用證、傳統的支票轉賬的方式進行支付，而個人在網上交易的支付方式有信匯、貨到付款（現金）、網上支付等，由于支付形式的不統一，所以極大地影響了電子商務的交易效率，這與銀行本身信息化程度不高有很大的關系，相關法規的不完善也是制約網上支付的關鍵因素。另一大因素則要歸為領導的不重視。任何一個項目的開發或是系統的運行都需要上級領導的鼎力支持，如果管理層首先沒有動起來，那基層做再多的工作也只是事倍功半而已。
4.網上安全認證機構的建設不健全
網上安全認證機構的建設，從規范的角度講，只有國家出面建設統一公用的認證機構，才能起到認證機構中立、權威的作用，也才能更好地為網上支付提供安全保證。所以按照有關法律的規定，制訂電子商務安全認證管理辦法，可以進一步規范密鑰、證書、認證機構的管理，注重責任體系的建設，發展和采用具有自主知識產權的加密和認證技術，還可以整合現有資源，完善安全認證基礎設施，建立布局合理的安全認證體系，實現行業、地方等安全認證機構的交叉認證，為社會提供可靠的電子商務安全認證服務。由此可見，安全認證機構的建設是相當重要的，是順利開展電子商務與進行網上支付的安全保障，一定要切切實實的抓好。
二、解決電子商務問題的對策
1.加快網絡基礎設施的建設
銀行應從傳統的主要經營資產負債業務的觀念中擺脫出來，注重中間業務的經營，并遵循統一的標準，中央銀行應充分利用金融系統電子化基礎設施，加快實現全國范圍內銀行卡跨行、異地支付業務授權及清算信息自動交換。除此之外，國家還應建立并完善電子商務國家標準體系。提高標準化意識，充分調動各方面積極性，抓緊完善電子商務的國家標準體系；鼓勵以企業為主體，聯合高校和科研機構研究制訂電子商務關鍵技術標準和規范，參與國際標準的制訂和修正，積極推進電子商務標準化進程。電子商務體系完善起來了，網上支付也會隨之正規化，而隨著兩者的相繼完善與發展，其存在著的制約因素也會日益減少，網上支付業務也就會越來越多的受到人們的青睞了。
2.研發符合我國國情的網上支付工具
在發展電子商務中，要積極開展對電子現金、電子支票等網上支付工具的研究，參與國際交流與合作，跟蹤國際先進技術，推動網上支付工具的應用；同時也要總結和制定符合我國國情的支付標準和規范。就目前網上支付的主要工具－－銀行卡來講，必須建立全國統一、完整的銀行卡轉賬、授權網絡，以實現支付標準的統一和銀行卡異地跨行的支付結算。現在信用卡的使用已經越來越普遍了，用卡付款代替傳統的現金付款已越來越被人們所接受，但目前還只有少數銀行推出了網上銀行業務。隨著銀行間競爭的加劇，各商業銀行都把目光投向了網絡銀行。可以預計一兩年內絕大部分的銀行都可實現網上支付。目前國際通行的電子支付工具主要有電子信用卡、電子支票、電子現金等。這些支付工具隨著網上銀行的日益普及也會越來越受到人們的歡迎。
3.制訂統一的標準
主要包括制定統一的管理、統一的讀卡機、統一的安全技術等，而我國各地經濟發展水平的不一致，導致了銀行間網絡化發展水平的參差不齊，這勢必給我國銀行卡統一發展及利用銀行卡進行網上支付帶來困難。我國商業銀行通過Internet提供網上支付還處在初級階段，其覆蓋面小，還遠遠不能適應網上商務支付的要求。據CCID調查顯示，通過網上直接支付的僅占國內電子商務總交易額的17%左右，目前國內銀行大多還只是提供一些基礎性的支票、電話轉賬及信用證業務，網上主動支付業務能力有限，并且還僅僅是在一些大中城市中提供此類業務，這遠遠不能滿足電子商務所需要的網上支付流程。雖然各大商業銀行都在做相應努力與調整，但短期內很難突破這種局限性，很顯然，這些都是急需改進的，一方面要加快銀行的信息建設工作，另一方面就是要盡快完善網上交易的相關安全規范，只有真正地實現了電子支付，電子商務的優勢才會顯現出來。
4.進行數字認證
當然，其中與認證相關的法律一定要完善，不嚴格的認證審批所帶來的連鎖反應、在認證過程中出現的欺騙行為及其后果等一系列問題的責任劃分，必須在法律上有所規定。所以我們要積極推動電子商務法律法規的建設，認真貫徹實施《中華人民共和國電子簽名法》，抓緊研究電子交易、信用管理、安全認證、在線支付、稅收、市場準入、隱私權保護、信息資源管理等方面的法律法規問題，盡快提出制訂相關法律法規的意見；根據電子商務健康有序發展的要求，抓緊研究并及時修訂相關法律法規；加快制訂在網上開展相關業務的管理辦法；推動網絡仲裁、網絡公證等法律服務與保障體系建設；打擊電子商務領域的非法經營以及危害國家安全、損害人民群眾切身利益的違法犯罪活動，保障電子商務的正常秩序。
三、總結
現階段要在我國實現電子商務的網上安全支付，還存在多方面的問題，還有很多的障礙需要我們去克服，但相對的，也有很大的優勢等著我們去開發，去利用。當今市場是一個以網絡為主的市場，可以想見，網上支付必將成為主流。
參考文獻:
[1]黃京華:《電子商務教程》.清華大學出版社，1999
第5篇：電子支付中存在的主要問題范文
【關鍵詞】 電子商務；現狀；發展；對策
電子商務的興起，對中國來說是挑戰大于機遇。中國在電子商務發展過程中遇到的問題，遠比一般發達國家多得多，不僅需要解決EDI商務由封閉到開放的轉變問題、因特網商務中大宗交易的保密和安全問題，以及電子納稅及其管理問題等等，而且還存在亟待解決的一系列特有的問題。
一、我國電子商務發展面臨的問題
（一）企業現代化問題：構成電子商務的有政府的管制行為和居民的消費或投資行為，但主要是企業的購銷行為。因此，企業的發展與現代化程度直接關系到電子商務的基礎。目前我國企業普遍存在著信息管理水平低、信息機構不健全、信息化建設投入不足與建設成本過高、經營管理中運用計算機網絡不充分等問題。國家企業中的信息處理能力僅為世界平均水平的2.1％，國家重點企業中70％認為信息化投資不足，用于信息技術和設備投資累計僅占總資產的 0.3％，與發達國家大企業8％～10％的水平相距甚遠，有 62％的企業還認為缺乏專業信息技術人才。
（二）網絡基礎設施建設問題：要想實現真正實時的網上交易，要求網絡有非常快的響應速度和較高的帶寬，這必須由硬件提供對高速網絡的支持。而我國由于經濟實力和技術方面的原因等，網絡的基礎設施建設還比較緩慢和滯后，已建成的網絡其質量離電子商務的要求相距甚遠。另一方面，上網用戶少，網絡利用率低，致使網絡資源大量閑置和浪費，投資效益低，嚴重制約著網絡的進一步發展。同時，與銀行、稅務等十幾個部門的聯網尚未實現。因此，如何加大基礎設施建設的力度，提高投資效益，改變網絡通信方面的落后面貌，應是促進電子商務應用普及的首要問題。
（三）安全問題：安全問題是企業應用電子商務最擔心的問題，而如何保障電子商務活動的安全，將一直是電子商務的核心心研究領域。作為一個安全的電子商務系統，首先必須具有一個安全、可靠的通信網絡，以保證交易信息安全、迅速地傳遞；其次必須保證數據庫服務器絕對安全，防止黑客闖入網絡盜取信息。對于中國來說，網絡產品幾乎都是"舶來品"，本身就隱藏著不安全隱患，加之受技術、人為等因素的影響，不安全因素更顯突出。網上支付問題：電子商務的進行需要支付與結算，將來要在網絡上直接進行交易，就需要通過銀行的信用卡等各種方式來完成交易，以及在國際貿易中通過與金融網絡的連接來支付和收費。而目前我國各個國有專業銀行網絡選用的通信平臺不統一，不利于各銀行間跨行業務的互聯、互通和中央銀行的金融監管以及宏觀調控政策的實施。
（四）企業計算機應用水平落后、網絡意識淡薄問題：目前我國絕大部分企業正忙于解決吃飯問題，信息部門設在總工程師辦公室，大部分企業缺乏計算機，少數企業擁有計算機也主要應用于文字處理和計算，產、供、銷、人、財、物等重要資源的管理，大多未實現電子化。信息加工和處理手段落后，信息處理能力僅是世界平均水平的2.1％，且仍以提供單純的技術產品信息為主，不擅長動態信息的跟蹤和獲取。企業對電子商務的需求非常淡薄，12億人中僅有210萬網絡用戶，除去免費用戶外，真正交費上網者很少，企業用戶還沒大量出現。企業的信息化只是在理論界、信息產業界熱度很高，而在企業中熱度并不高，從而造成經營決策的被動局面。
二、我國發展電子商務的策略
（一）應當把企業信息化作為電子商務的基礎：當前企業信息化的工作重點是：建立和完善以財務管理為核心的管理系統，循序漸進地推進電子商務的發展。率先推進基礎比較好的國家重點企業的信息化建設，帶動全國企業的信息化建設步伐。我國企業信息化的策略包括以下幾個方面：
（1）企業信息化的準備。強化企業決策層對企業信息化的緊迫感和責任感，建立以企業信息主管（CIO）為核心的信息工作體系，研究制定企業信息化的整體規劃和技術方案，做好資金、技術和人才準備。 （2）企業內部資源的整合。按照企業內部資源管理的要求，實現基礎管理、研究與開發的信息化。借助企業資源計劃（ERP）、計算機集成制造系統（CIMS）、計算機輔助設計 （CAD），對研發、生產、供應、營銷、服務等環節的連接，對人力、財力、物力和技術等資源的優化。
（二）加快網絡基礎設施的建設：第一，政府一貫的決策、支持和引導是推廣電子商務的基礎。國家要在不斷發展變化的經濟活動中及時制訂適于我國國情的方針政策。從我國國情出發，放寬電子商務的定義，除推進EDI和因特網這兩種電子商務外，同時在國內大力提倡和積極推廣通過電話、傳真、電視、電子支付及貨幣傳遞系統等四種途徑的電子商務，以便從電子商務的尋求階段、訂貨及支付階段、運輸階段分別積累有益的經驗和創造必要的條件。
第二，建立于等開放的市場競爭機制。根據不少發達國家發展計算機信息網絡，特別是發展Internet／Intranet的經驗，搞電信業壟斷的國家Internet的發展就比較緩慢。例如一些歐洲國家和日本。而電信業開放的美國、加拿大等國家，Internet／Intranet以及國家信息基礎設施的建設就發展迅速。競爭的最大收益者是用戶，他們總是可以得到較好的服務和低廉的價格。電子商務推廣的快慢，是和網絡使用的價格高低密切相關的。
（三）解決電子商務安全問題，推動電子商務發展：首要條件是電子商務中所有的參與方之間（包括用戶和服務方）進行身份確認，用戶身份被認證無誤后，才能相應地解決和管理用戶的數據訪問。考慮到當今業務的分散性和使用Internet具有風險性，在線數據的安全性和完整性必須象在數據庫中一樣得到保證。另外，必須確保電子商務記錄和事務的長期完整性，防止欺詐行為，這樣才能提供廣泛的電子商務所必需的可信度。最后，必須遠離來自Internet的多方面的威脅，以保證計算機系統自身的完整性，在這些安全特性下，用戶可以信賴他的系統去完成重大的商務應用。
（四）構造良好的法制環境
第一，從交易安全方面看，要制定一些相關的電子商務法律，使它能夠保證網上交易合同的有效性，加強數據保護，保證用戶的個人隱私權，保證用戶具有對Internet上的信息進行控制的自，以解決電子商務上發生的各種糾紛，防止詐騙等案件的發生，保證消費者在電子商務活動中的合法權益不受侵犯，防止單方面對交易信息的生成和修改。
第二，從電子支付方面看，也需要制定相應的法律，明確電子支付的當事人包括付款人、收款人和銀行之間的法律關系，制定相關的電子支付制度，認可電子簽名的合法性。同時還應出臺對于電子支付數據的偽造、變造、更改、馀銷問題的處理辦法。
結束語
總之，我國電子商務正處在起步階段，完全發展起來還有很長的路要走。必須從我國的實際出發，實事求是地提出和實現自己的電子商務發展策略。政府應大力支持開展電子商務，信息化是基礎，安全是關健，法律是保障，機制是環境、人才是決定性因素，只有諸方面齊頭并進，才能促進我國電子商務的發展。
參考文獻
[1]陳月波：電子商務概論[M].清華大學出版社，2004
第6篇：電子支付中存在的主要問題范文
[關鍵詞] 電子商務 誠信問題 應對方法
隨著網絡信息化發展腳步的加快，電子商務各方面技術也日趨成熟，而電子商務簡單、快捷、低成本的電子通訊方式也成為企業追捧的對象；目前，雖然網絡已經覆蓋我國千家萬戶，但電子商務的普及腳步卻始終不見大進，其中誠信，是從電子商務登陸中國以來，一直都是電子商務在中國快速發展的瓶頸。
一、回顧歷史看問題
CNNIC（中國互聯網絡信息中心）第二十一次的中國互聯網絡發展狀況統計報告，截止到2008年1月17日，我國的網民總人數為21 000萬人，僅次于美國的21 150萬人，我國電子商務的基礎環境不斷改善。但當問及“用戶認為目前網上交易存在的最大問題”時，“安全性得不到保障”、“產品質量、售后服務及廠商信用得不到保障”仍然排在了最前面，其被選率占70%左右。由此可見，誠信問題成為電子商務必須要解決的主要問題。
二、分析現狀，做出對策
1.我國誠信基礎薄弱，導致電子商務的社會信任度低。應該看到，在我國信用評價和監管機制尚不健全的環境下，人們在交易過程中誠實守信的意識還很淡薄，因為人們的失信成本很低，或者說有時還不存在失信成本，這使得一部分人越來越不誠實、不守信。企業與企業、企業與消費者、人與人之間防范多于信任，勢必會干擾電子商務的正常交易，成為制約電子商務發展的心理障礙。
2.電子商務的虛擬性和不確定性。在虛擬的社會中，網絡主體表現不完整、不充分，人的自然的、社會的特性都被剝離了，剩下的只是代表交往對象的一個符號，甚至連這個“符號”也是不確定、不統一的。這給處在這種虛擬環境中的網絡主體提供了不誠信的溫床，從而導致網絡相互之間缺乏足夠的信任。
3.電子商務秩序尚未形成。作為一個新型的商務活動空間，網絡市場所具有的特征決定了一些傳統的經營準則在網絡市場中缺乏網民的認同，而一種能夠被網民普遍認同的具有廣泛約束力的網絡經濟秩序尚未形成，在此情況下，網絡市場中的商務交往必將處于缺乏規則約束的無序狀態，從而在不知不覺中違背了商務運作的誠信原則。
4.電子商務法律法規有待完善。目前，我國雖然已經頒布了部分網絡法律法規，但有關電子商務的市場準入、認證體系、支付結算、電子發票、交易主體的行為規則以及電子支付安全、隱私權保護、商業合同認證、糾紛調解、網上打假等問題的解決還缺乏相應的游戲規則和制度參照坐標。
5.利益驅動。透過撲朔迷離的網絡社會現象不難發現，誠信缺失背后隱藏著深刻的經濟根源。一些企業的經營者僅僅注重短期效益，抱著“撈一把就走”的心態從事電子商務經營，結果在商品質量、物流配送和服務承諾等方面很難讓人滿意。
綜上所述，目前我國企業在進行電子商務在誠信方面存在的眾多問題，強烈制約著企業電子商務方面的發展，應該看到，在我國信用評價和監管機制不健全的環境下，人們在交易過程中誠實守信的意識還很淡薄，因為人們的失信成本很低，或者說有時還不存在失信成本，這使得部分人越來越不誠實、不守信。電子商務發展技術上的差距，可以通過購買引進或獨立開發來彌補，但是良好的誠信環境建設和誠信意識的培養，需要人們長期的努力才能培育出來，這是在電子商務誠信機制建設中的難題。
要想突破這些障礙繼續前進，就得對電子商務與企業的誠信體系加強建設。
1.樹立現代商業誠信資本理念培養網絡誠信文化，首先在認識上要與時俱進，牢固樹立兩種觀念：一是現代商業誠信理念，強化電子商務主體的信用觀念和信用意識；二是信用資本觀念。
2.完善電子商務的法律法規，做到有法可依，通過制定具有前瞻性的電子商務經濟政策和法規，確立新型的電子商務的市場規則。同時針對網絡違法行為具有易實施、成本低廉、隱蔽性強和危害性廣等特點，在強化立法和執法的同時，嘗試建立一套如網上法院、網上仲裁、網絡公證等法律服務與保障體系，以更加方便和快捷的方式防止和打擊電子商務領域的非法經營和網絡違法違規行為。
3.建立健全中介服務機構，中介機構作為交易雙方的紐帶，主要具備分擔和降低信用風險，促進誠信經營的功能。為了增強電子商務的誠信經營，應專門針對電子商務的交易特點發展一些特定的中介服務機構。
4.建立電子商務征信評信制度，征信評信制度的重要作用，一方面表現為它最大限度的降低了電子商務交易雙方的信息不對稱性，為建立公平交易的網絡市場環境提供保障；另一方面表現為它所特有的外部效應和社會效應，對電子商務主體形成了一種遠遠勝出倫理道德約束的剛性約束機制，促進電子商務的誠信經營。
5.強化電子商務行業協會功能，加強行業自律，在我國目前整體網絡信用環境尚不具備完全市場化運作的條件下，充分發揮電子商務行業協會的功能是加強行業誠信自律的一個重要舉措。
三、透過現狀展望未來
通過對電子商務目前狀況的了解與分析，電子商務在技術創新和應用水平上的提升，電子商務與企業誠信體系的建設也會同步進行，不然有技術而沒有客戶的局面是無法托起電子商務發展的明天，也會使企業失去核心競爭力。
站在電子商務行業發展、誠信與支付健全的角度，無論誠信體系設計還是支付服務的定位上，要放遠未來，不要忽視中小企業、傳統行業的市場，無論是國內貿易、國外貿易、資金結算、以及其他增值服務，都能支撐支付服務企業的發展。
希望我們共同努力，共同推廣電子商務發展的成功經驗，攜手改善電子商務發展環境，促進電子商務和諧、健康、持續、快速發展，共同建設中國電子商務和電子支付的美好明天。
參考文獻：
[1]誠商道．實名商圈 助力化解電子商務誠信問題．成商道博客，2007.
[2]劉亞．中國市場――論我國電子商務的誠信建設，2007.
第7篇：電子支付中存在的主要問題范文
伴隨著電子商務蓬勃發展，對我國國際貿易產生了重要的影響。對于國際貿易收益的影響主要體現在直接收益和間接收益兩方面，在電子商務背景下，要保住我國進出口大國的身份，保住我國進出口的份額，不斷擴大出口量，就必須充分發揮電子商務的重要作用。電子商務作為一種新的經濟形態，具有快捷、低成本和高效性的特點，利用電子商務促進國際貿易快速發展的同時，也可以優化國際貿易的結構，對國際貿易發展會產生極為重要的影響作用。本文從電子商務和國際貿易的相關概述出發，分析電子商務對傳統國際貿易結構的有利影響，討論電子商務背景我國國際貿易結構優化，從而促進我國經濟進一步發展。
關鍵詞：
電子商務；國際貿易；結構化
科學技術水平日漸提高，帶動了電子商務的快速發展，經濟結構在電子商務背景下迎來了挑戰和機遇。電子商務在國際貿易領域的應用，對國際貿易結構形成了一定的沖擊作用，在對國際貿易產生積極影響的同時，也帶來了極大的挑戰。我國發展國際貿易過程中，必須對電子商務快捷、低成本、高效以及無紙化交易進行科學分析，根據國際貿易發展的特點，及時優化電子商務背景下的國際貿易結構，促使國際貿易結構適應電子商務背景下經濟發展的特點，只有這樣才能促進國際貿易進一步發展，最大限度避免國際貿易在電子商務背景下發展存在的問題，不斷提高國際貿易經濟水平，提高國家綜合國力，始終保證我國大國地位屹立不倒。
一、電子商務及其國際貿易的基本概述
1.電子商務的基本概述。電子商務通常指的是在全球各地的商業貿易活動中，在網絡環境下，買賣雙方進行的各種不毛面商貿活動，概括來講就是電子方式和商貿活動。電子商務從20世紀70年代興起，經歷了五個階段。伴隨著科學技術水平日漸提高，和電子商務自身全球化、高效化、快捷性、低成本等諸多優化，使得電子商務迅猛發展。電子商務的發展為各個領域帶來了機遇和挑戰，對經濟結構形成了挑戰，新經濟形式下，促進經濟結構優化已經成為國家經濟發展的核心任務。
2.電子商務在國際貿易中的應用及結構優化。國際貿易指的是在世界范圍內商品和勞務流通和交換活動，國際貿易是一個國家經濟結構中的重要組成部分，在提高國家綜合國力中發揮著不可替代的重要作用。國際貿易作為電子商務應用最早的領域，國際電子商務的出現，實現了交易方式和國際貿易結構的優化，打破了國際貿易中的時空局限，有效縮短了信息傳遞的時間，降低了信息流通的成本，對提高世界范圍內商品和勞務交換效率發揮出了極為重要的作用。電子商務在國際貿易中的應用，實現了商業談判電子化、合同簽訂無紙化，在提高交易效率的，將世界市場聯系更加緊密的同時，也為國際貿易帶來了巨大的挑戰，主要體現在貿易結構上。電子商務背景下國際貿易主體結構等方面的作用非常明顯，高新技術產品和信息產品等產品的比重不斷上升，交易手段由單一傳統方式向多樣化轉變，為國際貿易的發展奠定了堅實的基礎。所以，電子商務對國際貿易具有極為重要的影響作用，在為國際貿易帶來機遇的同時，也使得國際貿易面臨巨大的挑戰，如何迎接電子商務為國際貿易帶來的機遇和挑戰，是現階段我國經濟發展首要解決的重要問題。
二、電子商務對傳統國際貿易結構的影響
電子商務蓬勃發展，為傳統國際貿易結構形成了巨大的影響作用，通過對其積極影響的研究發現，電子商務對傳統國際貿易結構的影響可以從五個方面進行論述，分別為對商品結構的影響、服務和技術結構的影響、交易結構的影響、貿易方式以及經營主體結構的影響。由此可見，電子商務對國際貿易方方面面都形成了影響作用，在電子商務背景下促進國際貿易發展，必須實現國際貿易結構的優化。本文主要從商品結構和貿易形式兩方面分析電子商務對國際貿易結構的影響。
1.商品結構。電子商務的出現和發展使得國際貿易商品結構發生了重大的變化，主要體現在三個方面，分別為世界產業結構的變化、國際分工與協調得到進一步加強以及高端產品的不斷出現。在電子商務出現之前，世界產業結構主要以原材料和能源的制造業、加工業為主，而在電子商務背景下，產業結構轉向高科技產業、信息產業以及現代服務行業，這些產業主要依靠網絡技術，表明了商品結構中信息技術的價值量逐漸提高。在電子商務背景下，人們對高新技術產品的需求不斷擴大，這種需求的變化促進了國際貿易中商品結構的變化。調查發現，2014年我國在高新技術產品進出口方面，增長速度均超過15%，由此可以看出，在我國國際貿易結構中，高科技產品的比重在不斷增加，對我國國際貿易結構的優化形成了重要的啟示。
2.貿易形式。電子商務對國際貿易方式的影響，主要體現在運作方式、支付方式和監管方式三個方面。傳統國際貿易中容易受時空等因素的影響，為國際貿易的發展形成了一定程度的阻礙作用，在電子商務背景下，成功打破了時空局限、縮短了信息傳遞的時間，實現了對貿易中商流、信息流物流以及資金流的有效整合，為國際貿易結構的優化奠定了堅實的基礎。電子商務的迅猛發展，實現了支付方式的優化和創新，電子支付的出現在很大程度上降低了資金流通的成本，也有利于提高支付效率。電子支付的出現使無紙化支付形式代替了紙幣支付，成為國際貿易付款的主流趨勢，對國際貿易形成了巨大的影響作用。總之，電子商務蓬勃發展對國際貿易形成了巨大的影響作用，對促進國際貿易進一步發展發揮出了非常重要的作用。事實上，電子商務不僅為國際貿易帶來了機遇，也帶來了巨大的挑戰，這就需要經濟發展中采取合理的措施規避不利影響。
三、電子商務背景下我國國際貿易結構的優化
通過對我國國際貿易結構的研究，結合電子商務背景下國際貿易結構的特點，實現我國國際貿易結構的優化，就必須從多個方面著手：
1.優化出口商品結構。我國傳統國際貿易結構中，以制造業和加工業為主，利潤空間比較下。在電子商務背景下，優化出口商品結構，需要在保證質量的前提下，不斷提高產品的價值量，擴大我國對外貿易中商品的比重，實現低端商品向優質商品和高端商品轉變，實現商品結構的優化。這就要求我國積極開展產品創新，大力發展附加價值高的高新技術和科技產業，提高高科技產品在我國商品出口中的比重，降低初級商品的出口比重，最大限度提高出口商品的利潤空間，為國家經濟發展和綜合國力的提高形成充分的物質保障。
2.加強國際間的交流和合作。在電子商務蓬勃發展的背景下，我國必須加強與各國的交流和合作，對于與電子商務相關的國際流活動給予足夠的重視，通過參與其中，深入了解電子商務背景下國際貿易的發展形勢，從而實現對我國國際貿易結構的挑戰。除此之外，在電子商務背景下實現我國國際貿易結構的優化，還需要完善電子支付的體系建設，主要是因為電子商務下的國際貿易對電子支付非常依賴，電子支付環境的安全性可以為順利進行國際貿易提供充分的保障。在完善電子支付體系建設時，不僅要完善相關的法律法規，還需要積極促進企業與銀行之間的合作關系，為我國對外貿易的發展提供充分的保障。
3.提高企業的電子商務能力。電子商務環境下，我國國際貿易主體結構向多層次、多元化方向轉變，在這種形勢下，提高企業的電子商務能力，積極開展電子商務和信息技術等相關的培訓，使企業擁有專門管理人才和商務技術型人才，可以為電子商務下對外貿易提供充分的保障。除此之外，電子商務環境下，對我國國際貿易結構進行優化，還需要加強技術和產品創新，主要是因為在電子商務時代下，產品的周期會大大縮短，對技術和產品的創新能力，在很大程度上影響國家在世界市場中的競爭力和影響力，對提高我國國際地位會形成重要的影響作用。
四、結語
綜上所述，電子商務蓬勃發展，為我國國際貿易帶來機遇和挑戰，針對我國國際貿易結構特點，在新經濟時代，促進我國對外貿易進一步發展，提高我國對外貿易在國家經濟結構中的比重，就必須根據電子商務下國際貿易的特點，實現對我國國際貿易結構的優化。
作者：郭偉 單位：中國建設銀行股份有限公司法蘭克福分行
參考文獻：
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第8篇：電子支付中存在的主要問題范文
【關鍵詞】電子商務第三方支付模式問題對策
支付方式是當今電子商務中的一個熱點話題，支付是成功實施電子商務的一個關鍵所在，如何選擇支付方式是商家面臨的一個重大挑戰。構建支付平臺需要花費大量的財力、物力、人力，僅靠個別商家是難以承受這個成本的，通常需要多方合作。所以許多商家會選擇第三方支付的模式，以大規模地減少成本。
一、第三方支付模式的概述
（一）第三方支付的運營模式
在第三方支付服務提供商為主導的支付模式中，第三方支付提供商通常是由一些商業銀行；商業銀行和運營商；商業銀行與銀行以外的一些大企業；由運營商和企業合作組成的合資公司。在第三方支付服務商和商業銀行合作時客戶就不再需要考慮不同商家所使用的支付方式及支付銀行不同等因素。其在任何一家銀行接受支付的POS機上都可以進行操作，金融機構和商家通過接入商務平臺，也可以共享不同的運營商的用戶。如果協調恰當，這種模式的信息交流最廣，資源共享范圍最大。就第三方支付服務商自身來說，需要具有靈敏的市場洞察能力和有效的企業機制，最重要的是需要懂如何整合金融機構和運營商、企業等各方面資源，以及協調好各方面關系的能力。a
（二）第三方支付模式的特點
1.起到一個平衡各方的作用。由于電子商務的支付涉及到很多第三方的參與，包括各個銀行，網絡運營商，各個商家，以及顧客。如果商家直接參與支付平臺的構建，就必須花大量的時間和精力去平衡各方的關系，最主要的是自己還缺乏這方面的專業化實力。而第三方支付商卻愿意花費精力去專門研究支付，主要是因為他們有這方面的專門人才。而且只有第三方支付方能夠很好的平衡支付各方的關系，在協調過程中起到劑的作用。
2.對第三方支付服務提供商的要求很高。由于搭建支付平臺對資金，運作能力，技術等等各方關系的要求很高，從而對于第三方支付提供商的要求就很高。商家在選擇第三方支付服務提供商時都會考慮到它們是否具有實力承擔企業的支付業務。
二、第三方支付模式存在的問題
(一)隱私的泄漏
顧客通過第三方支付平臺進行支付時，一般會在平臺上留下自己的銀行賬戶信息，即使是在支付活動完成后，賬戶信息也仍然被保留于網絡。這樣就可能造成客戶資料的泄漏，包括客戶的基本信息，銀行卡信息等等。一旦顧客的隱私情況被盜取，就會影響到顧客的財務安全，甚至有些人利用黑客手段查找到顧客的銀行卡信息盜取銀行卡密碼，直接把卡里的錢轉走。所以在第三方支付模式中需要著重考慮的顧客隱私的保密問題。
（二）資金問題
支付運營商的主要問題還是在資金問題，目前的支付運營商規模還未成形，同時也缺乏足夠的資金，很多方面都沒有達到金融機構和商家的要求，支付行業的市場競爭同樣激烈,很多支付行業外的企業為了完善自己的產業鏈也開始涉足到支付行業中，他們有足夠的資金，可以不計利潤的投入。所以第三方支付將面臨的重要問題中，其中一點即為資金問題。
（三）違法犯罪
第三方支付平臺正處于初步發展階段，所以存在很多法律上面的漏洞，通常出現的法律問題如下：首先：利用信用卡進行套現，免去利息；其次：企業會利用政府政策漏洞并以個人的名義從事企業的活動以達到偷稅漏稅的行為。最后有些犯罪人員會利用第三方支付的平臺把犯罪得來的黑錢洗白，把支付平臺變成洗錢平臺。
三、第三方支付的對策建議
第三方支付現在面臨著一系列來自行業內外的挑戰，需要采取一系列對策進行改善，可以歸納為以下幾點：
（一）明確監管主體
第三方支付是一個復雜的體系，涉及到很多利益方。在業務開展，交易行為，經營行為等方面都需要監管機構對這些行為進行監管，所以若沒有明確的監管主體就會出現很多問題。在《支付清算管理辦法》中明確指出第三方支付的主要監管方為中國人民銀行，同時規定了其他部門一起與中國人民銀行進行合作配合。只有明確監管主體，監管工作才能夠更順暢的開展。
（二）加強有效監管
在明確了監管主體后，就要加強有效監管。在現代社會，政府部門可以利
用高科技手段對第三方支付進行監管。一是對支付公司所發送的各種財務報表，訴訟案件資料進行檢查。其次是公司的交易情況，業務范圍，資金情況等方面實施監督；最后要加強對第三方支付公司進行內部整合，完善內部管理，監督公司在正常的軌道運行。
(三)建立健全機制
健全的行業機制是保障行業內外順利進行的有效保障，可從三方面去健全機制。首先是要在第三方支付公司成立前必須支付保證金，也就是建立保證金制度。可以根據支付公司的規模，運營情況，管理層組成等設立不同的保證金水平；其次是要對支付公司的賬戶結算進行分離，使他們的客戶賬戶和自由資金賬戶相分離，進行分開結算。最后可以建立準備金制度，支付公司需要根據人民銀行的規定向政府提交一定數額的準備金。
（四）依照《非金融機構支付服務管理辦法》進行管理
央行已于2010年先后公布了《非金融機構支付服務管理辦法》、《非金融機構支付服務管理辦法實施細則》,對支付服務、第三方支付企業應該具備的條件、業務申請與許可以及監督和管理等等方面做了詳盡的規定。第三方支付企業應當詳細的對這份文件進行研究，盡快完善自身條件，使公司能夠在合法合規的環境下進行運行。
四、結語
通過本文的探討可以了解到，電子商務第三方支付有很大的潛力，但是也面臨著一系列問題需要及時去解決。同時通過本文的分析，可以在一定程度上為商家和政府在制定策略和政策，以及具體實施第三方支付時提供借鑒。
參考文獻
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[2]互聯網周刊編輯部.2006電子支付產業調查報告[J].互聯網周刊，2006（4）
[3]張寬海，張靖.電子商務催化“第三方支付”[J].金融電子化，2006（2）
第9篇：電子支付中存在的主要問題范文
關鍵詞：國庫集中支付;電子化改革;安全;高效
中圖分類號：F812 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）027-000-01
一、實行國庫集中支付電子化改革的重要意義
1.實施電子化改革是深化國庫集中支付制度的重要環節
電子化改革是一項系統性工程，它是以國庫集中支付制度改革為統領，以現代網絡信息技術為依托，以電子憑證安全支撐控件為核心，構建安全、便捷、高效的“電子支付安全支撐體系”。電子化改革必須是在國庫集中支付制度體系框架內實現的，是國庫集中支付制度在新形勢下的發展與完善。
2.實施電子化改革是轉變支付方式的有效途徑
在當前國庫集中支付制度下，資金支付主要是通過紙質憑證的傳遞實現的。在這過程中，憑證經手工傳遞，不僅工作量大，容易出錯，而且浪費資源。通過電子化改革后，資金的支付借助專用通訊網絡，在財政、人民銀行、銀行和預算單位之間實施部署電子憑證庫。通過電子憑證的傳遞實現資金的支付，速度更快，安全性更高。
3.實施電子化改革是創新財政監督模式的重要手段
通過電子化改革后，信息系統的一體化管理將代替傳統手工模式下相對分散的人工審核紙質單據，實現資金支付的互相制衡，環環相扣。同時在系統中設置相應的資金支付規則，依靠系統管資金，極大地提高了資金支付安全性。
4.實施電子化改革是改變憑證管理方式的有效舉措
與傳統模式下憑證、賬簿、報表的打印、裝訂、查詢不同，電子憑證庫的建立是對電子憑證從產生至廢止的整個生命周期進行管理，最終形成“電子憑證專柜”。基于“電子憑證專柜”的審計與對賬功能，數據查詢不僅非常方便，更能保證數據的唯一性、完整性，管理更精細，更科學。
5.實施電子化改革是提高支付安全性的內在要求
電子化支付時不僅需要對數據通信進行加密（如MQ+SSL），還需要對數據進行簽名/驗章，保證數據的唯一性、完整性、防篡改。相比大紅印章偽造成本較低，防偽能力較弱，電子印章安全性更高。
二、實行國庫集中支付電子化改革存在的主要問題
1.軟件系統不夠完善，工作效率無法得到提高
電子化改革必須依托于信息系統軟件，從目前改革實行情況來看，系統不夠完善，需要不斷更新升級。財政部門國庫集中支付系統、人民銀行業務系統、銀行業務系統基于電子憑證庫的改造不夠完善，可能影響業務參與各方的系統有效銜接，工作效率無法得到提高。
2.實施標準不統一，安全意識有待強化
電子化實施過程中，參與各方必須嚴格遵守財政部和中國人民銀行制定的各項規范和標準，否則可能導致系統設計存在漏洞。同時電子化實施借助于通訊網絡，運行維護和安全措施不到位，可能導致信息泄露，系統癱瘓。
3.業務流程設計不規范，存在安全隱患
電子化改革范圍包括財政實撥、直接支付、授權支付、對賬報表等業務，在進行業務流程設計時，應不違反現有制度流程規則，避免遺漏或重復劃分崗位與操作權限，埋下安全隱患。
4.財務人員業務水平參差不齊，改革精神貫徹不到位
預算單位的財務人員專業性和業務水平參差不齊。在實際的業務操作過程中，往往政策理解不到位，執行存在偏差，影響了正常的支付過程。
三、實行國庫集中支付電子化改革的建議與思考
1.不斷完善系統，提高工作效率
實行電子化支付，需適時進行系統版本升級，不斷對系統進行更新完善，及時進行系統維護，落實網絡安全措施，提高支付的便捷性與安全性。參與各方業務系統通過接口開發，實現無縫銜接，保證業務過程的無人工干預，實時完成業務。電子憑證庫基于原來的基礎上不斷進行性能優化，提高大批量數據并發處理速度。同時對各預算單位加強技術指導，優化系統軟、硬件配置，提高工作效率。
2.統一實施標準，加強網絡安全
將“統一標準、統一規范、統一支撐軟件”原則運用于電子化改革過程中。各業務參與方要共同遵守財政部和中國人民銀行研究制定的《國庫集中支付電子化管理接口報文規范》等各項規范和標準文件，以及浙江省財政廳的《財政業務基礎數據規范》和《財政業務規范》，減少系統設計漏洞。同時在電子化支付過程中，應建立專用通訊網絡，保持高效、安全、快速的網絡傳輸，避免外部網絡連接登入，保證系統運行安全。
3.優化業務流程，提高資金支付安全性
電子化改革在業務流程設計時應加強內部控制管理規范，明確各崗位權限，強化崗位制衡，落實“一人一key，綁定身份，嚴控權限，責任到人”的原則，規范財務人員的操作安全，確保資金支付的安全性。
4.加大宣傳培訓力度，加強溝通協調
對各級預算單位領導與財務人員做好宣傳工作，通過培訓班、講座等形式加大宣傳培訓力度;與人民銀行、銀行、預算單位加強溝通協調，做好電子化改革實施情況的跟蹤記錄，第一時間發現問題，解決問題，保證國庫集中支付電子化改革積極有效開展。
參考文獻：
