互聯網金融的發展精選(九篇)
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第1篇：互聯網金融的發展范文
我國經濟社會的不斷發展推動了我國科技水平我國經濟社會的不斷發展推動了我國科技水平的不斷提升，與此同時，我國銀行金融業務發展迅速，為我國新時代經濟發展奠定了良好基礎。當前我國銀行業大力推動惠普金融的發展，惠普金融是指保障各個階層的人民都可以享受到銀行的金融服務，惠普金融與互聯網的結合，既可以推動我國金融行業的進一步發展，又可以促進惠普金融惠及更多百姓，提高我國人民的生活水平，促進我國經濟的進一步發展。
1惠普金融簡介
1.1惠普金融的內涵
惠普金融主要包括廣義和狹義兩方面，就廣義方面來看，惠普金融是指對組織或個人提供公平公正的金融服務以及金融產品。從狹義方面理解，惠普金融則是指對一些傳統正規的金融機構之外的中小型企業提供金融服務。當前全球的大部分國家的惠普金融，主要受到本國的經濟水平限制，其服務對象主要是收入水平較低的群體，因此要促進社會整體的發展，就必須提高國家恢復金融的整體水平，為組織或個人提供更高水平的金融服務。
1.2將惠普金融與互聯網結合的意義
傳統金融行業的服務成本較高，因此相當一部分金融企業由于高投資問題限制了業務范圍，導致企業難以取得進一步發展，將互聯網與金融相結合，則可以改變當前的形勢，利用互聯網降低金融業的成本，解決長尾客戶的難題，從而幫助惠普金融企業獲得進一步發展。與傳統金融業務相比，互聯網金融可以拓展金融業務的服務范圍，將金融與信息技術有效結合可以有效解決惠普金融發展當中存在的成本過高問題，從而促進惠普金融的進一步發展，為我國經濟社會的高效發展奠基。
2互聯網與惠普金融相結合產生的作用
2.1擴大惠普金融的資源范圍
隨著我國經濟社會的不斷發展，我國科技產生了日新月異的變化，互聯網時代的到來，也讓人們的生活進入了新的層次，作為傳媒的重要方式，互聯網不僅是一種模式，而且是一種數據庫，它連接著不同地區、不同人群的信息內容，這種連接形式所構成的大數據，為惠普金融的進一步發展奠定了信息基礎。惠普金融強調公平性發展，而互聯網的大數據則可以為這種發展提供有效條件，不同群體以及企業都可以在互聯網當中獲取金融信息，與此同時，這些群體以及企業都可以享受同樣的服務內容，擁有同樣的權利和義務。除此之外，互聯網開放性的特點，可以讓不同的人群和企業依據自身發展的需要獲取金融信息，并且可以通過互聯網進行資源互換，在線交流，讓一大部分不懂金融的人群以及企業也可以參與到金融市場當中來。網絡金融與現實當中金融交易差別較大，網絡金融活動可以有效避免因為人為因素而產生的不公平現象，在互聯網當中，所有人都可以公平的獲得金融貸款，所貸款金額也均為等同，因此在互聯網上進行金融信息的查詢，以及獲得金融服務，不僅可以促進金融行業的更好發展，而且可以讓更多人參與到金融活動當中來，讓人們獲得更多的經濟效益，促進我國人民生活水平的提升。
2.2加速惠普金融的資金流動
互聯網大數據可以儲存用戶信息，因此金融行業可以具體分析不同客戶的特征，依據不同客戶群體提供具有針對性的金融服務，從而讓顧客獲得更滿意的金融服務體驗。互聯網的便捷性可以讓用戶通過金融企業的網站注冊信息并填寫后，直接上交到金融機構，在審核結束后，金融機構可以依據用戶的信用情況等給予貸款服務。惠普金融的服務對象大多是收入較低的城鎮居民，這部分居民普遍貸款金額較小，因此資金的回收率較高，可方便資金投入下一輪金融貸款當中。這樣的情況可以有效提升金融機構的資金回收率，快速將資金回籠可以讓金融企業提供更完善的金融服務。
2.3拓展惠普金融的服務對象
互聯網與惠普金融相結合的眾多產物當中，最典型的是理財通和余額寶，這些基于互聯網的軟件可以很好吸收用戶群體，具有廣泛的用戶基礎，與此同時較高的信譽多，也不斷擴大其受眾群體，與傳統的金融機構和銀行相比，互聯網與惠普金融相結合的渠道，受到更多人民的信賴。因此金融企業要擴大用戶群體，拓展金融業務，就應該選擇與互聯網相結合，促進企業長久發展。
3促進惠普金融與互聯網相結合的方式
3.1促進商業銀行創新
惠普金融與互聯網的結合，為傳統的商業銀行以及金融機構帶來了嚴峻挑戰，與此同時也帶來了發展機遇，商業銀行應該順應時代潮流，依據自身的實際情況積極進行自我調整，改革發展模式，積極進行產業轉型。首先是銀行應該明確認識到現存問題，深刻分析惠普金融的具體特征，依據自身實際情況以及市場需要進行分析調研，從而重新整合金融業務，與互聯網相結合，重新分布營業網點，利用傳統銀行的優勢以及信譽，加強網絡普匯金融建設，構建安全穩定的支付環境，促進本企業惠普金融的進一步發展。
3.2構建完善的信用機制
傳統銀行以及金融結構要促進互聯網與自身惠普金融的結合，就必須依據實際情況積極進行改革，依據用戶需求以及市場發展的整體環境，積極改革營業方法。除此之外，政府必須調控惠普金融受益者的數量，防止資金外流，這樣才能保證惠普金融長期穩定發展。許多金融機構以及銀行經常會面臨資金無法回籠的問題，該問題對銀行的進一步發展產生了極大的影響，為避免該情況的發生，銀行應該制定嚴格的合作方案，強化管理制度，提高銀行整體預防風險的能力，除此之外銀行還應該加強對貸款人的信用審核，充分了解用戶的具體信息，僅對符合要求的客戶進行放貸。除此之外，我國政府以及相關部門應該加強個人誠信意識建設，加強網絡環境的監督與管理，從而為我國惠普金融與互聯網的深度結合提供制度保障，應該建立健全個人信用法律體系，培養居民的信用意識，加強對惠普金融的管理，減少惠普金融進一步發展的風險。
3.3加強風險防護
傳統銀行要加強惠普金融與互聯網的結合，就必須依據自己的實際情況以及市場發展的需要明確管理方案，創新管理策略。首先，商業銀行應積極開展調查，對市場有充分的了解，明確金融活動可能存在的風險，并提前進行風險管控，提高風險防范能力。其次，銀行應該采用合適的篩選手段，對貸款客戶所提供的個人信息進行篩選，從中尋找適合發展的客戶群體，降低可能存在的風險。金融機構應該利用互聯網信息，對用戶的具體信息進行分析，提高信息的整體利用率，從而對客戶群體提供具有針對性的金融服務。
第2篇：互聯網金融的發展范文
關鍵詞：互聯網金融；挑戰；監管
中圖分類號：F832
100多年前，馬克思曾經說過，“一個幽靈，一個在歐洲回蕩。”現在一個幽靈，一個互聯網金融的幽靈在中國的上空游蕩，應該說這句話說的還是比較確切的。“互聯網金融”一詞目前非常熱，其已經進入了我們的生活。
一、互聯網金融的發展改變了我國的金融生態
互聯網金融的發展改變了我國的金融生態，筆者理解互聯網金融與金融的結合，是借助與互聯網技術和移動通訊技術實現資金的流通、支付和信息功能的新興金融模式，互聯網金融的快速發展與大數據、云計算、社交網絡、搜索引擎等一同，隨著我國電子商務的發展而發展起來。
（一）互聯網金融的發展階段
在我國，筆者認為互聯網金融發展有四階段。
第一階段是2005年以前，在這個階段互聯網金融的結合主要體現在互聯網對金融機構提供技術支持，幫助銀行把業務搬到網絡上，此時還沒有出現真正的互聯網金融業態。這個階段實際上大家叫它“金融互聯網”，即用互聯網來做銀行業務。
第二階段是2005年到2012年，網絡開始在我國萌芽，第三方支付機構逐漸成長起來，互聯網與金融的結合開始從技術領域深入到金融業務領域，這個階段的標志事件是2011年人民銀行開始發方第三方支付牌照，第三方支付機構進入了發展軌道。
第三階段是2012到2013年，應該說2013年是中國互聯網金融的元年，是互聯網金融得到迅速發展的一年，從這一年開始P2P網絡平臺快速發展，以天使匯等為代表的眾籌融資平臺開始起步，第一家專業網絡保險公司獲批，一些銀行、電商以互聯網為依托對業務模式進行重新改造，加速建設線上的創新平臺。
另一個標志性事件，余額寶自2013年6月份推出，發展速度大大超過了很多人的預期。以余額寶為代表的互聯網金融產品去年年底到今年年初出現了跳躍式的發展，到今年3月末余額寶的用戶超過8000萬，集資金額超過540億元，今年1季度為客戶創造的收益是75億元。眾所周知，余額寶背后是天弘基金，天弘基金本來是一個排名比較落后、甚至已經快關門的基金，正是因為落后才尋求變革，阿里和余額寶掛鉤之后，在全世界的基金排名也很靠前，今年1季度其規模已經達到5000億元。要知道，我們很多老的基金管理公司，這么多年管理規模也就是幾百億到上千億元，所以這個規模還是非常大的。
第四階段就是現階段。從2004年開始互聯網金融轉移到移動互聯網階段，而且互聯網金融向全方位金融服務方向發展。目前互聯網金融運營模式已經很多，比如說第三方支付平臺模式、P2P網絡信貸模式、眾籌籌資模式、虛擬電子貨幣模式等，應用電子商務崛起并通過計算機運用，產生獲得網絡社區發行管理的虛擬貨幣并可以購買虛擬物品，比如說網絡游戲中的衣服、帽子、設備等只要有人接受可以像P2P使用虛擬貨幣購買現實生活中的物品即可。
再比如金融服務平臺，通過金融產品搜索引擎的方式，把有接待需求的個人和有方法需求的中小銀行和小貸機構在一個平臺中對接，這種搜索比價的模式不存在太大的政策風險，主要是資金流不通過證券平臺，其實質就是為銀行批量獲得客戶的一個市場，包括渠道。
還有P2B模式，個人向小型企業提供貸款，借助數字通訊互聯網、移動通訊、物聯網技術、云計算等等，在線可以為客戶提供全方位、無縫、快捷、安全高效的金融服務。互聯網銀行的便利性、高效性將給傳統銀行帶來很大的挑戰。互聯網保險模式通過互聯網進行保險銷售理賠，現在已經開發了很多的產品。
還有一個網絡上購物，手機支付，物流陪送，實際上是和電子商務緊密的結合，應該說很多人是在手機上和電腦進行購買的，這就使得互聯網金融和物聯網、電子商務結合起來了。使互聯網金融進入百姓家，大家都在用，甚至有人提出來：大家都不去物理網點，包括吃飯、團購都是和互聯網金融聯系在一起的，這是不是對商業網點包括百貨大樓的沖擊呢？可見，這個變化是非常大的。
（二）互聯網金融為傳統金融業帶來了新的理念
互聯網金融是運用互聯網技術與精神實現資金融通和金融服務的新興金融模式，與傳統金融相比，互聯網金融在資金配比效果、渠道、數據信息、交流成本、系統技術5個方面具有優勢。
互聯網金融本質上是一種更民主、更普惠大眾的金融形式，移動支付、云計算、社交網絡、搜索引擎等新興技術與傳統金融深入結合，催生出形態各異的互聯網金融模式。互聯網金融從無到有，從萌芽到快速發展的過程當說明，互聯網金融所帶來的創新不僅僅體現在技術層面的飛躍，更承載了互聯網精神。
互聯網為傳統金融帶來了新的理念。傳統金融很慌張：互聯網金融發展我們怎么辦？實際上并不是這么回事，互聯網為傳統金融帶來的是新的理念，注入了新的活力。
第一，互聯網金融打破了銀行對金融的壟斷。現在我們有一些是非金融企業通過互聯網做出了金融，這實際上是打破了銀行的壟斷。
第二，促進了利潤市場化，提高了投資者的收益。余額寶在這個過程當中實際上是有錢就可以作為資金，而且又有比較高的收益，而銀行是一個固定的利率，約3%，在這種情況下很多人都投入進來。這樣也促進銀行利率的市場化。
第三，互聯網金融作出了實實在在的普惠金融。目前P2P貸款是中小企業貸款，支持中小企業的發展。這一點非常重要。所以，大家問互聯網金融往哪去？實際上包括阿里巴巴在內，做了普惠金融才知道。那些中小企業大銀行是不給貸款的，并不是不貸，主要是要貸款給一些大企業。將幾千塊元、幾萬元貸款給小微企業或者個人的金融，大銀行做會覺得很麻煩。恰恰互聯網金融彌補了這一塊。所以，互聯網金融越想做大，想和大銀行競爭，筆者認為不要那么做，還是要老老實實、踏踏實實的做普惠金融。中國有4000萬的中小微企業，但是大多數得不到銀行的貸款，互聯網金融，能不能在這方面為中小微企業、農村金融以及個人金融做些事情？
此外，金融不再是普通人看不懂的專業術語，理財產品、貨幣基金業不再是參與門檻極高的產品。互聯網金融有錢就可以做。所以這是一個非常大的變化。所以說人人都懂得金融，懂得產品，人人都去做，這就是普惠金融。所以說，互聯網金融的發展改變了整個中國的金融生態。故此，以互聯網支付P2P的網絡階段，余額寶互聯網金融蓬勃發展是金融模式、金融理念和金融方法的創新，無論歡迎與否，都必將在中國金融發展與創新的舞臺上一展雄姿。
二、互聯網金融對商業銀行的挑戰
雖然互聯網金融的發展，未來將出現一種不同于傳統金融融資和直接融資的具有革命性的新型的金融，互聯網金融對傳統銀行構成了嚴峻的挑戰，主要表現在以下幾個方面。
第一，互聯網虛擬網點可在很大程度上替代銀行的物理網絡。鍵盤、鼠標使水泥、磚頭不再那么有優勢。這又從根本上動搖了傳統銀行的基礎優勢。眾所周知，到一個社區，我們首先建銀行、建郵局，因為有網點。現在不去網點了，在家里、在火車上，在飛機上拿著手機都做了。所以以后的銀行網點，物理網點會越來越少。
筆者曾到煙臺相關的銀行考察，有的銀行為了給夜間下班的職工提供方便，專門開了一個夜間營業部，實際上去的人很少，但是也必須配備人員和保安，還要有很多的運作。其實搞一個網絡銀行就可以了。所以有人說，今后的物理網點都是為老年人準備的，老年人不太懂，一按鍵盤就哆嗦了，把買弄成賣了，網上銀行不敢使。而年輕人是用不著經常去物理網點了，好多網點不賺錢了，成本很高，所以這是一個很大的挑戰。
第二，互聯網金融能突破空間局限。任何時間，任何地點都能靈活的服務于廣大時空范圍的消費者，互聯網金融依托全天覆蓋的虛擬網絡，讓消費者在任何地點動一動手指頭點一點鍵盤鼠標就能支取任何地點的現金。
第三，互聯網金融可以大幅度的降低業務成本。
歐洲銀行測算單比業務成本，營業點是1.07美元，電話銀行是0.54美元，ATM是0.27美元，而通過互聯網僅是0.1美元。一般而言銀行通過在線虛擬成本是通過物理分支機構支付的1 /16到1/6，極大地節約了成本。
第四，大數據信息集散處理將大大提升互聯網金融服務的風險控制效果。互聯網產生大數據，大數據集合海量非結構化數據，通過事實分析和挖掘客戶交易信息，掌握客戶的消費習慣，準確預測客戶行為，在互聯網金融和營業風險控制方面有的放矢，充分利用大數據、云計算、信息集散處理，互聯網金融必將大大提升金融服務于風險管理的效果。
第五，互聯網金融造就新的金融業態，更能做到普惠金融，開放平等合作。現在傳統金融包括銀行應該說比較緊張，有人說，余額寶是吸血鬼要取締，實際上應該說互聯網金融對傳統金融是有一個挑戰，是給傳統金融注入理念，注入新的活力的同時，帶來新的競爭，促生新的合作。我們不應該把傳統金融和互聯網金融看成是對立面，看成是敵人或者要取締，因為正如筆者前文所述，不讓互聯網金融發展是不可能的。
應該說互聯網金融發展從這個角度促進了傳統銀行和傳統金融的轉型，傳統銀行業要做互聯網金融，要創造出更多的產品，傳統銀行包括我們的大銀行有著自己的優勢，如信息充沛，擁有廣大客戶，眾多網點和專業人才。我們做互聯網金融都不一定那么專業，但傳統銀行卻是專業的，為什么不利用這些專業，與互聯網金融和非銀行金融機構結合起來，來創造出更多的產品、從而為更多的服務者服務呢。
所以，傳統銀行應該可以創造出很多的空間，而并不是沒有空間。商業銀行應該借鑒或者利用互聯網所帶來新的理念、新的模式、新的方法來促進自己的轉型。商業銀行像過去一樣靠利差生活的時代已經一去不復返了，商業銀行今后要做一些資產管理業務，這樣就可以和互聯網金融結合起來了。所以說這一塊應該還有很多的合作空間。
三、強化互聯網金融監管
互聯網金融代表了金融創新的方向，我們應該持積極的態度，包括在政策測試上創造一個良好的發展環境，對其存在的問題應該重視和解決。要提高防范風險的能力，要打擊違法犯罪行動，保障互聯網健康的發展，讓互聯網金融能夠在市場上的金融配置中發揮非常大的作用，引導和支持互聯網的競爭，從業機構通過行業自律的形式完善管理、誠信為本、守法經營。比如說，從技術層面來說，手機支付也存在著密碼被盜，資金被盜，資金轉移安全等問題，這些都是我們需要注意的。
此外，中國互聯網金融在很多方面都已經從事了銀行業務，但是他們沒有受到銀行規則的監管，甚至突破了規則，越過規則去競爭。規則的破壞對金融穩定將帶來可怕的后果，所以說，我們肯定互聯網金融的積極方面，但也應該看到它所帶來的隱患不可忽視。與銀行封閉運行的業務相比，互聯網金融更容易受到黑客的攻擊、病毒侵襲，信息更容易被盜取、篡改，特別是對交易者身份的真實性，有時候很難確認，存在較高的消費者信息泄露以及受欺詐誘騙的風險等等。所以，我們應該加強內部自律和外部的監管，目前可從幾個方面來監管。
（一）明確互聯網機構的法律定位，不能越界經營
允許互聯網機構做各種金融服務工作，但是不能越界經營。
這里筆者有兩個建議：一是不能夠非法吸收公眾存款，互聯網金融不是銀行，這一塊不能突破。二是不能非法集資。這是我們現在要掌握的兩個底線。目前法律規則還沒有對金融機構的屬性作出明確的定位，互聯網企業尤其是P2P借貸平臺的業務活動，還沒有專門法律和規章規定有效的規范。P2P借貸平臺的產品設計運作略有改變就可能越界，進入法律灰色地帶，甚至觸碰底線，我們支持互聯網金融發展，但卻不能逾越底線。
（二）完善資金第三方存款制度建設
資金第三方存款制度，目前存在缺失和安全隱患，有一些P2P網絡平臺沒有建立資金第三方托管機制，會有大量投入者的資金沉淀在平臺賬戶里，如果沒有外部監管就存在資金被挪用、甚至攜款逃跑的風險。近兩年先后發生了淘金貸、優易網等P2P網絡平臺的捐款逃跑和倒閉事件，這給放貸人帶來很大的損失，也影響了整個行業的形象。
（三）健全互聯網企業的內控制度
內控制度不健全可能引發金融風險。我們可以把內控制度看作互聯網的防火墻，好的制度可以有效地防范金融風險，實踐中一些互聯網企業片面地追求業務和運營能力，采用了一些有爭議的高風險交易，也沒有建立客戶識別和交易分析報告機制，這很容易為不法分子利用這個平臺洗錢創造條件。此外，互聯網金融企業不注重內部管理，信息安全水平比較低，存在個人隱私泄露風險。應該說互聯網金融是一個綜合金融，既做貸款也做理財、保險。銀行的管理中必須設置防火墻，這些問題都是應值得注意的。包括我們現在的公共基金都出現很多問題，所以這些問題應該從制度和道德兩個方面來解決。
（四）加強互聯網金融外部監管
互聯網金融本質上是金融，是利用互聯網技術來做金融。目前外部監管對互聯網金融這一塊應該說在某種程度上是一個盲區。貨幣基金誰來管？互聯網保險誰來管？P2P誰來管？現在我們不是很清楚，尤其一個互聯網的企業做了綜合的業務誰來監管？現在包括規則和歸誰管都存在問題。現在就是誰家的孩子誰抱，但首先都不知道誰是誰的孩子，怎么抱呢？如貨幣基金是貨幣，也是基金，是人民銀行管，還是證券部門來管？然后壞孩子大家不管了，覺得這個風險太大，好孩子大家都去抱，都去管，都給抱死了。所以，在這個問題上還要加強。
筆者的意見是中國的監管體系應該改革了，現在“一行三會”（即對中國人民銀行、中國銀監會、中國證監會和中國保監會這四家金融管理和監督部門的簡稱）的模式已經不需要了。不僅僅是互聯網金融，包括金融控股、混業金融現在還是分業管理，人民銀行、銀監會、證監會和保監會分別監管一部分。現在我們有一些互聯網的公司也發展為集團，誰來管呢？所以筆者的主張是要把“一行三會”變成“一行一會”，也就是說人民銀行還繼續管貨幣市場和外匯。然后對銀行、證券、保險、互聯網金融的監管由一個部門來做，下面再去分工，因此，筆者主張，成立中國金融監督管理委員會。
（本文根據中國中小企業協會高新技術產業分會主辦的“2014年互聯網金融論壇”整理而成）。
參考文獻：
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[2]曹鳳岐，等.金融市場全球化下的中國金融監管體系改革[M].北京：經濟科學出版社，2012.
[3]劉士余.互聯網金融的兩條法律“底線”[N].21世紀經濟報道，2014-2-21.
[4]曹鳳岐.余額寶助力傳統金融開啟變革新時代[N].上海證券報，2014-3-11.
第3篇：互聯網金融的發展范文
關鍵詞：互聯網金融；第三方支付；P2P信貸；理財平臺
中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）033-000-01
隨著互聯網技術日益的發展，傳統金融業與之相結合，就出現了互聯網金融。互聯網金融就是基于互聯網技術的金融業務，它的發展方向就是遵循互聯網“開放、平等、協作、分享”的精神，利用互聯網技術從傳統銀行、證券、保險、基金等金融業向一般金融體系的所有金融交易和組織形式過渡，資金融通通過互聯網這種途徑來實現的方法都稱之為互聯網金融，包括但是不限于在線理財產品的銷售、金融中介、第三方支付、信用評價審核、金融電子商務等模式。
一、簡述互聯網金融發展優勢
1.支付優勢分析
互聯網金融模式支付方式是以移動支付為依托，通過利用移動通信設備、無線通信技術等來完成貨幣價值的轉移，進而解決清償債券債務關系，因此可以說移動通信技術及其設備的發展為互聯網金融移動支付的發展提供了動力。如圖1所示為中國第三方移動支付市場交易規模和增長率，從圖中可以看出，移動支付的規模日趨增大。另外移動支付與傳統金融支付手段相比其應用更趨人性化和便捷化，用戶在支付過程中不受時間、空間等的限制，同時隨著身份認證以及數字認證證書等安全措施的應用，移動支付的支付安全性也得到了一定的保障，而這也是當下互聯網金融不斷發展擴大的原因。
2.流程優勢分析
在風險控制模式方面，互聯網金融與傳統金融行業發展相比有其自身的一些特點，互聯網金融的發展是以大數據、云計算等為基礎來對用戶金融行為進行分析的，它通過對用戶信用信息、位置信息以及消費信息等的統計分析可以保證判斷用戶風險系數的準確性，從而進一步為風險管理解決方案的制定提供了科學合理的解決依據。另外，對于傳統金融企業來說，互聯網金融的發展對其造成了一定的影響，基于此傳統金融企業也進行了一定的創新，通過對互聯網金融的發展制定一系列的應對措施，如設置電商部門、完善平臺建設，加強對電商之間的合作，利用網網站進行金融產品的銷售等。現階段，無論是對于傳統金融企業來說還是對于互聯網金融企業來說，網絡營銷時期銷售金融產品體系中十分重要的手段。
二、探究當前互聯網金融發展的主流模式
現階段，互聯網金融發展模式主要以下幾種，即第三方支付、融資理財平臺以及網絡信貸等，而隨著互聯網金融的發展，其在融通資金、資金供需雙方的匹配等方面與傳統金融模式相比有著一定的優勢，其具體體現在以下幾個方面。
1.第三方支付
作為互聯網金融的開端―第三方支付具體是指與各大銀行簽約，同時具有一定資金實力和信譽保障的第三方獨立機構所建立的交易支付平臺。這些平臺以互聯網為依托，為用戶提供線上、線下等支付渠道，從用戶到商戶之間的貨幣支付、清算以及查詢等功能都可以在線完成，基于此，第三方支付的實質就是一種資金的托管和代付，它的出現保障了資金流轉過程中的安全性，保障了互聯網金融交易雙方的資金安全，而第三方支付平臺在交易過程中的利潤來源主要就是資金沉淀的利息、出入金手續費以及相關的渠道費用等。
2.P2P信貸
所謂的P2P信貸就是指點對點信貸，與互聯網、小額信貸等創新技術和金融模式之間具有十分密切影響關系，作為一種借貸形式，借款人和出借人通過平成注冊，之后借款人借款信息，即為發標，出借人通過對借款信息的分析以及自身資金量來參與競標，如果雙方在額度、期限以及利率等方面形成一致，那么本次交易就可以宣告達成。現階段，我國網絡借貸平臺約有2000多家，而以P2P為基礎又創造出許多具體模式，不同平臺其模式也存在者一定的差異，它們主要是擔保機構擔保交易模式、P2P平臺下的債權臺同轉讓模式“的宜信模式以及大型金融集團的P2P平臺等。
3.互聯網融資理財平臺
隨著互聯網技術及互聯網金融的不斷發展，人們的消費理財觀念也在發生著一定的變化，其多種業務模式也得到了人們的認可。互聯網金融以第三方支付、網絡信貸等為依托，利用網絡營銷向融資以及第三方等銷售金融產品、網絡IPO等新的金融模式方向發展。例如眾籌平臺。所謂的眾籌即大眾籌資，也就是通過預購這種形式，向網友等募集相關項目資金的一種新型模式。眾籌與傳統融資項目不同，它在發展過程中充分利用了互聯網傳播的這一特性，而一些小型企業、藝術家或者是個人等向大眾展示起創意，以求得到大家的關注和資金支持，而對于出資人來說，也是利用創意盈利來得到相應的報酬。從這一方面分析可知，眾籌平臺這種新型的融資模式較傳統融資模式相比，其開放性更強，其融資過程中主要的參考依據也不再僅僅局限在項目商業價值方面，只要網友有創意，就可以利用眾籌平臺獲取關注及資金支持，，它為一些小型企業或者是創意性項目等的生存獲得了機會。另外金融超市。對傳統金融渠道進行虛擬化處理，就可以對交易、支付以及理財等金融業務進行調整，其中第三方基金網絡銷售就是將線下渠道向線上互聯網金融模式轉變的一種。而金融超市中包括的金融產品種類多樣，如基金、黃金、信托、銀行理財以及外匯等，從這可以看出金融超市將是未來互聯網金融發展的方向。
三、結論
綜上所述，互聯網金融以在線支付、云計算、大數據以及搜索引擎等為依托，在當前經濟環境發展影響下，其必將成為未來金融業的發展趨勢，但是互聯網金融作為一種新型金融模式，其發展過程中還存在著一定的問題，基于此，在未來的發展過程中，各個參與體必須掌握互聯網金融發展規律，順應發展趨勢，充分利用資源，為推動互聯網金融的創新和發展。
參考文獻：
第4篇：互聯網金融的發展范文
關鍵詞：互聯網金融；券商；轉型
我國的證券市場在上世紀九十年代成立以來，在短短的二十多年間，已經發生了翻天覆地的變化，對企業的融資發揮了很大作用，同時這也是居民理財的一個比較重要的方式，對社會閑散資金的吸收作用比較強，對我國經濟建設的發展也起到了促進作用。從整體上來看，我國的證券市場還沒有成熟化，還有諸多方面需要進一步優化，通過從理論上對互聯網金融下的券商轉型發展研究分析，就能為實際發展提供理論支持。
一、互聯網金融下的證券市場發展現狀和對證券業務的影響
（一）互聯網金融下的證券市場發展現狀分析
互聯網技術和金融領域的結合，形成了新的金融發展模式，在對C券市場發展方面也有著很大影響。我國的證券市場從上世紀九十年代至今，在規范化管理方面已經取得了諸多成績，成為全球最為活躍的資本市場之一[1]。在2012年的新三板上市以及三家商品平期貨交易所和一家金融期貨交易所，我國在當前已經成為多層次以及立體化的證券交易市場體系。在實際的發展過程中，受到一些資本市場因素影響，和市場交易手段變化影響，在發展中還存在著諸多挫折。
（二）互聯網金融對證券業務的影響分析
互聯網金融環境下對證券的不同業務都有著很大影響，券商的業務門檻有著不同，在監管的要求層面就有著不同，同質化以及技術含量低等，都是比較突出的問題。互聯網金融在對經濟業務層面的影響方面，網上開戶實施，在競爭上更為激烈，傭金面臨著下行的壓力。經濟業務作為券商的重要收入來源，也是創新業務的基礎，在互聯網金融的發展下，對證券行業整體收入的影響比較突出。如果券商變動傭金率，當平均傭金率降至0.06%，而營業費用維持現在的水準的情況下，券商的凈利潤將下降 18.05%。當傭金率進一步下降，下降到萬分之四時，券商的凈利潤將下降 41.47%[2]。
互聯網金融在對證券業務中的資產管理業務影響層面，主要體現在大眾市場將會流失，在高凈值的客戶市場方面也會產生很大的沖擊。還有在發行承銷業務層面的影響，股權眾籌以及網絡IPO方面也會存在潛在威脅。證券銷售在互聯網金融的影響下，會逐步的趨向電商化，金融產品化以及金融產品標準化的趨勢會愈來愈強，在證券監管層面的影響也會比較突出。
二、券商互聯網業務模式類型及發展策略
（一）券商互聯網業務模式類型分析
券商互聯網業務模式的類型比較多，在對互聯網金融作用于證券業分析后，券商就要注重通過選用合適的模式加以應用。在當前的券商模式類型主要有另類交易模式，以及純網絡券商模式，也就是券商把商品放置到網上來進行提供迅速化的產品交易。還有綜合金融服務模式，以及小額貸款。融資類業務券商，也就是通過對互聯網技術的應用實施小額貸款以及融資類型業務，在這種類型的業務券商開展下，就有著比較高的流動性質押品[3]。對這些模式的券商類型的選擇過程中，要結合實際情況，避免盲目營銷的問題出現。
（二）互聯網金融下券商轉型發展策略
互聯網金融環境下的券商轉型發展，就要注重科學措施的實施，先要進行互聯網平臺的搭建。通過互聯網平臺的科學建立，對券商的轉型就提供了技術支持，在具體的建設過程中，就需要從多方面加強重視，對客戶的具體化要求能準確掌握。在產品服務層面，要將體驗方面能不斷加強，在對客戶的實際需求方面能有效滿足，注重與時俱進和時展的要求相結合，對產品的創新要加強。互聯網平臺的建立工作中，在技術層面的支持要加強，電子商務網站以及整合對接系統和微信服務平臺的建立等，都需要進行完善化。
券商轉型發展需要人才層面的支持。在互聯網金融的實際發展中，由于是新興產業，所以在人才的需求量上就比較大。這就需要結合實際對互聯網人才培訓工作系統化實施，在相關人員不僅要對互聯網技術層面熟練化，還要在運營的經驗上豐富化，對金融行業的發展動態能充分了解。在原有金融人為銷售模式的基礎上，注重文化溝通的方式轉變，和時展要求相契合，注重新時代的互聯網金融人才的復合型培養，從而更好的滿足實際人才需要的要求。
另外，互聯網金融發展下的券商轉型發展，要充分注重從宣傳層面不斷強化。一些券商在互聯網金融背景下的失敗，主要是在市場宣傳工作上沒有加強，在對商城運作的經驗層面比較缺少。在未來的發展過程中，券商就需要對原有實體用戶吸引到互聯網當中，對客戶的更高服務和體驗需求要得以滿足。券商和客戶之間的開發渠道建立以及線上廣告的開發等，這些都能在宣傳方面比較有效的方法。從宣傳層面著手研究分析，就能更好的促進券商在新經濟環境下的轉型發展。
三、結語
總而言之，我國的券商在轉型發展中，會遇到問題，在互聯網金融的進一步發展下，也會對證券行業產生諸多影響，券商要積極的應對這一現狀，在風險避免方面提出更為有效的方法措施加以實施。
參考文獻：
[1]楊瀟，高石磊.機遇與挑戰――互聯網時代券商的變革之路[J].經濟研究導刊，2014（19）.
第5篇：互聯網金融的發展范文
關鍵詞：互聯網金融 支付平臺型 融資平臺型 理財平臺型 服務平臺型
互聯網金融是指傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。二者的融合不是簡單的相加，而是利用互聯網信息技術和互聯W平臺與金融業深度的融合，和傳統金融業從內容到形式全方位的，深層次的相互疊加。
我國的互聯網金融發展歷程要略慢于歐美發達經濟體，截止到目前為止，大致分為四個階段：第一個階段：1990年代-2005年：這個時期互聯網和金融主要的結合方式是，互聯網為金融行業提供強有力的技術支持，也就是將傳統銀行的業務搬到互聯網上，主要包括網銀業務，ATM機等業務的實現。第二階段：2005-2013年：經過幾年的發展，互聯網金融在我國開始初步形成規模，具體表現為網絡借貸開始萌芽，第三方支付機構逐漸成長起來，互聯網與金融的結合開始從技術領域深入到金融業務領域。這一階段的標志性事件是2011年人民銀行開始發放第三方支付牌照，第三方支付機構進入了規范發展的軌道。第三階段：2013年。2013年又被稱為互聯網的金融元年。2013年單獨被列為互聯網金融發展的一個階段，是因為在這一年里發生了許多互聯網金融的歷史性的大事件，例如，P2P網絡借貸在這一年大規模的發展，貨幣基金產品余額寶的推出以“天使匯”為代表的眾籌融資平臺開始運營，由阿里巴巴的馬云、中國平安的馬明哲、騰訊的馬化騰聯手創辦的“眾安在線”網絡保險公司獲得批準，另外銀行，券商也紛紛依托互聯網對自己的產品進行重組和推廣，同時，互聯網金融的規范發展問題已經受到政府的關注。第四階段：2013年―至今。隨著移動互聯網的發展，手機逐漸成為互聯網金融的操作終端，絕大部分的金融業務都可以在手機上實現，例如各大銀行的app可以實現實時轉賬，匯款，無卡無折取現等等。
經過上述階段的發展，互聯網金融在中國已經形成自己的模式，根據它的業務模式，將其分為：支付平臺型；融資平臺型；理財平臺型；服務平臺型。
一、支付平臺型的互聯網金融模式
網絡支付是指依托公共網絡或專用網絡在收付款人之間轉移貨幣資金的行為，包括互聯網支付、移動電話支付、固定電話支付、數字電視支付等，其中前兩種方式是我們日常生活中支付方式，尤其是移動電話支付業務，越來越成為我們生活中必不可少的支付方式。
支付平臺型互聯網金融的典型代表是第三方支付的支付寶。支付寶現在仍然占據第三方支付的的主要份額，在2016Q1第三方移動支付交易規模市場份額中，支付寶占比51.8%，財付通占比38.3%，拉卡拉占比1.4%，聯動優勢占比1.3%等。現在支付寶的用戶已經達到3億人，支付寶現在涉獵的范圍也越來越廣，既包括傳統的網絡支付，信用卡還款，手機充值，水電煤氣繳費等業務，也將業務擴展到醫療保險業，違章繳費等移動支付方面，支付寶將為我們提供智慧的生活，讓我們花費更少的時間去等待，用更多的時間去生活。
第三方支付現在正處于快捷支付的第一發展階段，并逐漸朝著利用信用擔保來謀求更大利益的第二階段方向發展，逐步會實現利用大數據營銷的方式，使自己發展壯大，最終發展成為一個新型的綜合的金融模式。
二、融資平臺型的互聯網金融模式
融資平臺型的互聯網金融是建立在互聯網基礎之上的融資平臺，充分利用互聯網時效快，受眾多，覆蓋面廣等特點，來滿足中小企業和個人的融資需求。融資平臺型的互聯網金融模式有三種類型：眾籌，P2P和小額借貸。眾籌是指小企業或者個人利用互聯網和SNS向公眾展示自己的創意，征求資金援助的一種融資模式。是指用團購+預購的形式，向網友募集項目資金的模式。
P2P是一種將非常小額度的資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種商業模型。P2P同樣要由三方面構成，借款人，有信譽，在P2P網站上發起借款，出借人，有閑錢，被高利息所吸引，通過P2P信貸服務平臺，達成協議。P2P網絡借貸最早于2005年在英國產生，由于該模式比銀行靈活便捷、投資回報利率高，很快在全球得到復制，并于2007年引入中國。中國第一家P2P平臺是拍拍貸。它現在平均收益都在6%以上，最高的借款甚至達到20%的收益。P2P平臺以其收益率高，靈活度好的特點迅速發展壯大-成為即銀行借貸，民間借貸的第三大借貸平臺。
小額網絡借貸。阿里小貸是這種模式的開創者。阿里巴巴利用其的有的大數據資源（淘寶和阿里巴巴的數據），對企業和個人進行信用評級，建立中小企業和個人的數據庫，對其貸款。阿里小貸的成功，及滿足了中小企業和個人在一段時間內對資金的需求，也使自己的資金達到了利益的最大化。現在很多大的電商都紛紛效仿阿里小貸的模式，例如蘇寧，京東等等都開始踏足互聯網小額貸款領域。
三、理財平臺型的互聯網金融模式
理財式互聯網金融就是金融或者非金融機構通過互聯網向投資者提供金融產品和服務，涵蓋基金、保險、國債、外匯、期貨、貴金屬、銀行理財產品等的銷售和交易。螞蟻金服旗下的余額寶是這一領域的先驅者，主要業務是余額增值服務和活期資金管理服務。余額寶是目前中國最大的貨幣基金，它操作靈活，門檻低，拓展了大眾理財的渠道。余額寶在短時間內聚攏眾多閑散資金，產生了強大的輻射效應，多家銀行，券商紛紛推出自己產品，例如平安銀行推出“平安盈”、民生銀行推出“如意寶”、易陽指推出的“現金管家”等等。國內各大電商，網站也紛紛推出自己同名的互聯網理財平臺，百度推出百度理財，京東推出京東理財，蘇寧推出蘇寧理財等。另外，以理財為主要業務的互聯網金融體系大量涌現，比如陸金所，數米網，銅板街等等互聯網綜合理財交易平臺，這些平臺有效的讓更多資產和資金實現高效對接，讓人們可以有更多的方式來管理手中的錢財。
四、服務平臺型的互聯網金融模式
第6篇：互聯網金融的發展范文
互聯網金融的出現，實際上是因為中國的金融消費者和金融機構之間存在3個不對稱――信息不對稱、專業知識不對稱、服務不對稱。
信息不對稱體現在資金需求端與銀行之間的信息不對稱。用一個最簡單的借款的例子可以說明。一個人想要去銀行貸款，在現實生活中有3種方法可以實現：一是找在銀行工作的朋友詢問，二是自己到每家銀行去問，三是找個人替自己去問。第一種方法的問題在于，認識的這個銀行的朋友，他不一定是做貸款的，即便是做貸款的，但也不一定是做個人貸款的，即便是做個人貸款的，但他可能只熟悉他所在的銀行，同一地區的銀行有很多家，并且每家銀行還有很多支行，每個支行的貸款政策可能都有所不同。因此，要找到正確的人，要花費很大成本。第二種方法的問題在于，要完成這筆貸款，跑10家銀行后也許能夠找到合適自己的信息，但銀行貸款部門一般周六日不辦公，要跑完這10家銀行，花費的時間成本是很高的。第三種方法實際上就是大家所熟悉的小貸公司、擔保公司在做的業務。通過他們貸款，要付一定比例的手續費，北京通常為2%，議價能力強的，可能談到1%。但問題在于，這種方式雖然解決了信息不對稱的問題，卻提高了借貸成本。
專業知識不對稱體現在借款人和投資者對金融機構所設計的金融產品不了解。相對于大多數產品而言，金融產品更加復雜。例如，即便是同一種貸款產品，單單就不同的還款方式而言，都有可能讓借款人所付出的借款成本不一樣；廣大投資者就更不用說，有多少人真正去了解過銀行的理財產品的構成，了解過其風險性。加之金融產品的消費頻次，借款人不可能每天都有貸款需求，投資者不可能每天來投資，都是在借款之后、購買理財產品之后，到期還本付息或是收回本金和利息就可以了。
服務不對稱則體現在銀行對中小企業和個人服務的典型不到位上。
現在的很多知名互聯網金融企業都是在2011年前后做起來的，這里面有時展的原因，但更多的是以下三方面因素的推動。一是得益于電商的發展。有了電商的蓬勃發展，才推動了網絡支付的進步，為互聯網金融的興起奠定了基礎。二是得益于團購的出現。團購與電商的最大區別在于，電商是現貨交易，而團購是權益憑證交易。團購購買的是一個憑證，用戶拿著這個憑證，可以在特定時間到商戶消費。而互聯網金融產品就屬于典型的權益憑證類產品，它的出現能迅速為用戶所接受，不得不說得益于前幾年團購對用戶的教育。三是移動互聯網的發展。有了移動互聯網，才能使企業為大量小額分散的用戶提供金融服務成為可能，才會有互聯網金融的誕生和蓬勃發展。
2011年之后，傳統金融機構之間的競爭也越發激烈，尤其是一些區域性銀行，在其所在城市可能有很大優勢，一旦離開當地，同樣需要艱難地尋找客戶，支付巨大的營銷成本、服務成本，因此，它們開始通過互聯網公司，或是運用互聯網技術做直銷銀行等方式，來打開市場，這為互聯網金融企業帶來了巨大的市場機會。因此，2012～2013年，大量互聯網金融機構產生。
互聯網金融的高速發展，得益于政府的支持和傳統金融機構的重視。但互聯網金融無法顛覆傳統金融，也不會去顛覆傳統金融，而是與傳統金融更好地融合。
對于互聯網金融的監管，我有以下兩點看法。
一是呼吁適當提高監管門檻。雖然互聯網金融的發展速度很快，行業關注度也很高，但從整體規模上來看，即便把所有平臺的交易規模都加起來，在傳統金融的占比也仍然不到1%，這個比例可以說是微乎其微的，相對來說，監管風險是較低的。但互聯網金融之所以受到更多關注，是因為其服務群體是公眾，容易造成較大社會影響，因此，從降低負面影響，促進行業健康發展的角度來講，我們希望適當提高監管門檻，在某種程度上講甚至是越高越好，這有利于行業更規范、更有公信力。
二是監管要從嚴。2013年，很多人進入互聯網金融領域，這里面難免有一些魚龍混雜之人。一些原本做線下融資的人，打著互聯網金融的旗號，實際上做的是違反規定的事情。原來他們做線下融資時不能做廣告，在給自己做個網站披上互聯網金融外衣之后，就可以做廣告了。因此，一下子出現3000多家網絡借貸平臺，而這里面可能有很大一部分之前就在做借貸業務。有的平臺給借款人的融資成本在10%以上，給投資者的收益率也在10%以上，甚至更高，作為投資者，只要稍有點金融常識就能夠判斷出里面存在問題。融資租賃行業最高的收益率也就8%～10%，平臺怎么可能給投資者那么高的收益率，還能給借款人如此低的融資成本。因此，投資者還需要進行更深入的教育，他們的習慣性思維就是，一旦平臺出現問題，就去找政府，因此，可以預見的是，國家對互聯網金融的監管將會收緊、從嚴。
進入2016年，互聯網金融的發展有兩方面值得注意。
第7篇：互聯網金融的發展范文
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[8]郭信峰，郝亞琳，孫鐵翔，等.周小川：不會取締余額寶[EB/OL].（20140304）[20140629]..
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第8篇：互聯網金融的發展范文
【關鍵詞】互聯網金融 網絡借貸 運作模式 發展策略
近年來，互聯網金融作為一種新的金融服務模式進入了快速的發展時期，政府為此出臺了一些相關的政策，政府對互聯網金融的發展采取積極的態度，并且明確的提出了推動互聯網金融快速平穩發展的要求 。互聯網金融不僅在金融界還是學術界都掀起了熱潮，不斷地有新的觀點和想法出現，國內外的學術界都對此進行了研究，研究的主要問題主要集中在互聯網金融模式和定位，傳統金融業所受的影響，互聯網金融存在的風險以及以后的發展策略 。
一、互聯網金融的的理論基礎
（一）金融發展理論
所謂的金融發展理論是圍繞以經濟增長與金融發展為主要問題進行的研究，比較注重解決和研究金融市場、金融機構的形成以及金融體系的功能這三類問題，用金融分析的方法來解決金融的資源配置，用以促進金融和經濟的可持續發展。金融發展與經濟發展的適應度時用來評價金融效率的標準，不能以犧牲當下以及未來的生產為代價將資產金融化。
（二）金融中介理論
在金融市場的融資過程中，在資金的供應方和需求方之間起到了橋梁作用的人或者是機構被稱為金融中介。金融中介理論研究的核心問題是“金融中介理論存在的原因”，縱觀金融中介理論的發展進程，國外的比國內的發展更為成熟。
（三）金融功能觀理論
清算和支付結算、管理風險、儲備資源和分割股份、提供信息以及解決激勵問題是金融系統的六大職能。
（四）長尾理論
所謂的長尾理論指的是伴隨著科學技術的進步和消費者的需求上升，當物流配送商品貯存、流通以及銷售非常便捷、成本特別的低時，那些原來需求較少的商品所產生的很多的小眾市場的匯集可以與能夠生產需求量很大的商品的大市場而匹敵。
（五）網絡經濟理論
網絡經濟是一種新興的經濟形態，核心技術是現代信息技術，不僅僅包括在計算機這個網絡平臺中的一切經濟活動，甚至還包括在這些活動的基礎上所形成的經濟關系。它與傳統經濟密不可分，不能將二者隔離開來討論。
（六）聲譽理論
所謂的聲譽理論指的是對其他參與者的支付函數或者是戰略空間的不完全信息都對均衡的結果有重要的影響，但是只要博弈次數多到一定程度，那么，就會在有限次的博弈中出現合作行為。這就解釋了在進行多階段博弈的時候，聲譽機制的作用，之前的聲譽會不同程度上影響下一階段的以及以后，因此，擁有良好的聲譽會對未來的收益產生正向影響。
二、互聯網金融的運作模式
（一）傳統金融的互聯網化
傳統金融的互聯網化是一種常見的互聯網金融，傳統金融借助互聯網形成的金融模式有以下新的特點 ，支付更加方便和快捷；交易的成本比原來更低；市場信息的對稱性也變高；由于許多交易都在網上進行，省掉了中間的環節，整個金融市場變得更加高效。
（二）第三方支付
金融運行的不能缺少的基礎和平臺就是支付，它是經濟活動的起止點 。隨著互聯網逐漸深入到金融行業，人們的支付方式也在互聯網金融的快速發展下衍生出了新的形式――第三方支付，開創了一種全新的支付領域。所為第三方支付，本質上就是依賴于信用的支付托管服務，在交易雙方有一個資金流轉的過渡平臺，使得資金流動與商品的交易匹配，由此看出，第三方支付業務流程設計的也很人性化。即在消費者確認商品之前，資金會在第三方支付提供的平臺，不會轉給商家，這既保證了消費者的權益有激勵商家為消費者提供更加優質的服務。
（三）電商金融的模式
隨著近些年來電子商務的發展，電子商務的交易規模都以每年20%以上的速度增長，電子商務已經不僅僅是一種買賣關系，而成為了人們生活中不可分割的部分，阿里巴巴、京東、蘇寧易購等等電商巨頭也涌現出來，他們利用電商平臺的優勢，進入了金融領域，開拓了新的市場。目前，電商金融模式主要包括以阿里巴巴小貸為代表的平臺模式以及以京東商城為代表的供應鏈金融。
三、互聯網金融的發展策略分析
目前，我國的互聯網金融的發展雖然看似繁榮，但其背后隱藏了許多風險，與互聯網金融有關的信息技術尚不成熟、互聯網金融模式的創新不足、行業的自律意識不高、相關的法律法規不盡完善，因此想要推動互聯網金融健康快速的發展就必須在風險控制以及降低成本等方面多下功夫。由于互聯網金融平臺的自身特點，比如說規模小、具有長尾特征等等，本文提出了以下幾點發展策略。
（一）推動傳統金融與互聯網的融合發展
互聯網與金融的聯合，是傳統金融行業發生了巨大的改變，新的經營業態得以產生和發展壯大。在這種環境下，傳統的金融模式要想穩步發展就必須結合科技進步改善和優化升級自己的商業模式，跟上互聯網金融的大趨勢。只有這樣，傳統金融行業才能通過自身的不斷創新和變革達到為實體經濟服務的目的。為了迎接新的挑戰，適應新的環境，對于主要的金融服務業，比如說：銀行、保險以及證券來說，需要積極應對金融的互聯網化。
（二）以差異化的商業模式促進市場繁榮
作為產品和企業來說，成功的關鍵就在于不斷創新。想要做到商業模式的不斷創新，就必須要做到以下幾點，依據企業外在環境和內在環境的變化，不斷適時地調整自己的策略以及定位；以客戶為服務中心，充分了解客戶的需求；提高客戶體驗，不斷進行產品創新，為客戶提供多種多樣的產品和服務。除此之外，還需要第三方的技術支持。比如說，第三方所提供的交易系統、營銷方案、信用認證以及支付系統等等。
（三）實現向移動互聯網金融的轉變升級
近年來，移動通信快速發展起來，移動互聯網將移動通信和互聯網結合起來，為客戶提供了更加方便快捷的服務，作為用戶，可以在任何時間、任何地點處理信息。由于移動化聯網的迅速發展，將移動互聯網與金融行業相結合的步伐也隨之加快，移動互聯網從另一種程度上也促進了互聯網金融的發展，因此，金融行業應不斷根據移動互聯的發展來升級自己，增加在這方面的投入，以開拓更廣闊的市場。
（四）打造良好的互聯網金融生態系統
只有良好的互聯網生態系統才能為客戶提供更加優質的服務，因此，如何打造良好的互聯網金融生態系統變得極其重要 。良好的生態系統要求價值鏈的各方要目標一致、利益共享、風險共擔，共同構建一個推動產業良好快速發展的整體。具體來說：互聯網金融企業要不斷提升自己的競爭能力，積極推進多元化的產業鏈合作模式、強化互聯網平臺的經營、加強互聯網金融的生態鏈管理等等。另外，互聯網經融的建設更加離不開誠信體系，所以，互聯網平臺誠信體系的建設也至關重要。
（五）不斷優化互聯網金融行業的監管
互聯網金融發展的過程中會出現各種各樣的問題和隱患，因此，就需要不斷加強互聯網金融行業的自律以及行業監管。主要應該做到以下幾點：加強法律法規對于互聯網金融的規范力度；完善互聯網金融的企業執照和資質認定流程，建立健全的監管體制，正確處理監管和鼓勵創新的關系，防止“一刀切”的行為的產生。
四、結論
本文介紹了互聯網金融涉及到的理論知識，并在此基礎上分析了互聯網金融的三種運作模式，并針對其存在的問題，提出了相關的應對策略。要向互聯網金融又快又好的發展，就必須根據具體問題建立相應的解決方案，不斷推進互聯網金融的可持續發展。這樣互聯網金融必然步入一個健康、理性的發展軌道，從而為實體經濟發展提供更多、更有效的支撐。
參考文獻：
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第9篇：互聯網金融的發展范文
關鍵詞：綠色金融;綠色信貸;綠色經濟;互聯網金融
中圖分類號：F830.31 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2015（6）-0004-04
隨著我國經濟發展進入新常態，綠色經濟發展的特點也必將更加突出。發展綠色經濟主要是進一步實現節能減排，更需要金融尤其是綠色金融的支持。綠色金融發展理念已經為金融業所接受并逐步實踐，代表著金融業發展新趨勢的互聯網金融，在挑戰傳統金融業商業模式并顯現出其發展潛力的同時，如何充分發揮其優勢，更好地推進綠色金融發展進而推動綠色經濟發展，就成為一個值得全面深入研究的課題。正是基于上述考慮，本文嘗試對互聯網金融與綠色金融的關系，互聯網金融推動綠色金融發展的優勢，互聯網金融踐行并推動綠色金融發展的路徑進行初步的探討，以期能夠對理論和實務界有所啟發。
一、互聯網金融與綠色金融的關系
互聯網金融是新生事物，綠色金融也是比較新的金融發展理念，兩者都是順應經濟社會發展趨勢而出現的。簡單而言，互聯網金融是依托大數據、云計算等現代科技信息手段，開展金融服務的新型金融商業模式。與傳統金融相比，互聯網金融具有人力投入少、服務不受時空限制、運營成本低、產品更加個性化、業務處理效率高等特點。
綠色金融是指金融機構利用金融業務，推動環境保護與經濟協調發展，最終實現金融和經濟健康可持續發展的金融運營戰略。換言之，金融機構從環境保護的角度重新調整經營理念、業務流程和經營政策，將與生態環境保護相關的潛在風險、成本和收益充分融入日常金融業務處理中，從而支持綠色經濟增長、保護生態環境的金融就叫綠色金融。綠色金融有廣義和狹義之分，狹義的綠色金融主要是指綠色信貸，廣義的綠色金融除了包括環保部與人民銀行等在2007年聯手推出的綠色信貸、綠色證券、綠色保險外，還包括綠色基金、綠色債券、綠色信托等。
從互聯網金融與綠色金融的關系看，互聯網金融是綠色金融的重要組成部分，也是推動綠色金融發展的重要力量，綠色金融發展也能為互聯網金融營造更好的發展環境。這不僅源于綠色金融的發展本身包含金融業要實現健康可持續發展，而互聯網金融代表著金融業未來的發展方向，金融業實現健康可持續發展需要金融互聯網化，還源于以下方面的原因：首先，綠色金融包括銀行、證券、保險、基金、信托等各種金融，互聯網金融也是金融行業的重要組成部分，進而決定其也是綠色金融的組成部分。其次，綠色金融是順應綠色經濟發展而出現的，綠色經濟的本質是要合理并充分利用各種先進科技技術，實現資源的充分有效利用，提高資源利用效率，而互聯網金融本身就是現代信息技術與傳統金融相結合的產物，與綠色金融一樣需要有較強的科技支撐。再次，綠色金融需要通過自身的發展支持經濟發展成本降低，而與傳統金融相比，互聯網金融在實現同等收益的情況下其成本更低，與綠色金融的發展理念契合度更高。
二、互聯網金融推動綠色金融發展的優勢
在推動綠色金融發展方面，如果說傳統金融業的主要優勢是資金規模較大、金融服務經驗豐富，則互聯網金融的優勢顯得更加突出，其在運營成本、客戶覆蓋面、經營靈活性、技術熟悉程度等方面都有明顯的優勢。
（一）互聯網金融運營成本較低，具有推動綠色金融發展的低成本優勢
與傳統金融相比，互聯網金融充分利用現代信息科技技術實現對人力的替代，這一舉措不僅有助于提高金融交易的準確性，而且有效降低了金融運營的成本。以商業銀行的經營為例，通過物理網點辦理一筆業務的成本約為3.06元，而通過電子渠道辦理一筆業務的成本僅為0.49元。這還僅是從金融服務機構財務成本支出的角度考慮，如果考慮到客戶的機會成本，則互聯網金融的成本優勢更加突出。客戶隨時可以利用碎片化時間通過互聯網金融獲得金融服務，辦理業務基本不需要花時間等待，也不需要花時間到金融機構服務網點，可以充分利用節約下來的時間從事其他活動。如從商業銀行業務辦理的平均交易時長看，網點柜臺辦理單筆業務需要3分鐘，而通過網上銀行辦理一筆業務只需0.5分鐘。也就是說，互聯網金融的成本優勢不僅對于金融機構，而且對客戶同樣適用，其發展的社會綜合成本較低。
綠色金融其本身就有在實現同等收益的情況下，推動各種經濟活動減少資源利用、降低成本投入的應有之義，互聯網金融本身經營成本較低，在發展綠色金融方面的成本優勢會更加突出。
（二）互聯網金融的覆蓋面更廣，具有推動綠色金融發展的地域空間受限較少的優勢
互聯網技術的發展決定了互聯網金融發展基本不受時空限制，特別是移動互聯網技術的快速發展，直接決定了在任何區域通過移動終端基本都可以辦理金融業務，成本也基本沒有差異，因而可以有效覆蓋到偏遠地區。《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，2014年6月末，我國手機網民達到5.27億人，通過智能手機終端上網的占比為83.4%，智能手機已成為上網的第一大終端。移動互聯網的普及更有利于通過移動終端發展互聯網金融。有調查顯示，隨著智能手機和移動互聯網的普及，78%的被調查人員表示會經常在線查詢商戶信息或產品，年齡在21-39歲間的青年群體使用比例較高。截至2014年底，僅中國平安的互聯網金融業務客戶就已達1.3億人，其中67%為外部新增用戶。
傳統金融主要借助物理網點渠道，以人工方式提供金融服務，而在偏遠落后地區提供金融服務面臨規模不經濟問題，為了保障經營收益會自覺不自覺地減少偏遠落后地區的機構設置，從而導致偏遠落后地區金融服務供給相對不足，甚至存在金融服務的盲區。互聯網金融在偏遠落后地區發展障礙較少，有效解決了為偏遠落后地區客戶提供金融服務規模不經濟的問題，有利于減少金融服務盲區。
就我國的情況看，偏遠落后地區也應該成為綠色金融發展的重點區域。我國資源豐裕度與經濟發展水平不對應，東部地區資源相對稀缺而經濟發展水平較高，西部地區資源相對豐富但經濟發展水平低。經濟發展落后地區的資源相對豐富，發展經濟面臨的資源約束相對較少，從而對于資源利用的效率較低，再加上偏遠落后地區的資源利用技術水平較低，更不利于提高資源利用效率。而綠色金融的發展正是要充分發揮其金融資源的配置作用，引導實體經濟提高資源利用效率，因而偏遠落后地區也應該成為綠色金融發展的重點區域。互聯網金融提供金融服務受到的地域限制較少，對提高偏遠落后地區金融供給的優勢顯著，因而通過互聯網金融推動綠色金融發展的地域受限較少的優勢突出。
（三）互聯網金融興起時間相對較短，具有推動綠色金融發展靈活性強的優勢
互聯網金融發展綠色金融靈活性強的優勢主要表現在兩個方面，一方面是互聯網金融興起時間相對較短，在發展增量業務時不需要過多考慮存量業務的歷史包袱。而傳統金融發展時間相對較長，積累了較多的存量業務，業務調整相對較為困難。金融業務的專業性和技術性不僅僅是其業務本身，而且需要對客戶經營的專業知識有較多的積淀，獲取客戶所處行業的專業知識需要長期間的積累。這就意味著，傳統金融業在某一領域有了業務積累后，由于有了專業知識和配套金融服務方案，后續在該領域發展業務相對會更加順利，最終形成了特有的行業偏好。這雖然有助于提高傳統金融對于某一領域金融支持的專業性，但也有不利的方面，最直接的體現是傳統金融機構自身進行業務調整的難度較大，從而促使傳統金融機構不能及時調整重點支持對象。以商業銀行經營為例，盡管政府三令五申要求嚴格限制對產能過剩行業的信貸支持，但由于商業銀行長期對其提供金融支持，相對較為熟悉該領域甚至形成了特有的行業偏好，導致信貸產業結構以重化工業為主并難以在短期內有效改變。如果懸崖式的降低金融支持，將會導致產能過剩行業資金鏈斷裂，商業銀行存量貸款面臨無法全面收回的危險，從而降低其主動調整存量業務的積極性。最終的結果是，綠色信貸作為傳統商業銀行發展綠色金融最有潛力的領域，其發展成效不是十分理想。互聯網金融則不然，其從事金融經營的歷史時間較短，基本沒有存量業務需要調整，具有較強的可塑造性。
另一方面是互聯網金融的可選擇性更強。如在營業時間方面，互聯網金融基本可以實現全天候營業，業務隨時隨地可以辦理，通過線上線下的有機結合保障客戶的金融服務需要隨時得到滿足，客戶的主動性更強，也更有利于客戶根據自己的時間靈活安排金融業務。也正是因為互聯網金融的靈活性較強，其對客戶的吸引力正在逐步增加，并將推動其在發展綠色金融方面發揮更大的作用。全球市場咨詢公司的研究顯示，61%的銀行客戶都持有互聯網金融產品，互聯網金融對零售銀行客戶體驗影響較大，在35-49歲的客戶群體中體現得尤為明顯。這充分說明互聯網金融推動綠色金融發展，尤其是從零售方面推動綠色金融發展的潛力較大。
（四）互聯網金融本身對科技技術的依賴度更高，具有推動綠色金融發展的技術較為熟悉優勢
互聯網金融是利用云計算、大數據等現代信息技術手段，實現傳統金融服務方式和渠道的升級。與傳統金融相比，互聯網金融對于現代信息科技技術的依賴性更強，也促成其比傳統金融機構更懂得現代信息科技技術。與此同時，綠色金融發展的經驗積累相對不足，風險管理面臨較大的壓力，互聯網金融可以充分利用現代信息技術手段，做好風險管理。再者，由于信息共享平臺建設滯后，發展綠色金融面臨較多的信息披露不充分，進而導致信息不對稱問題，互聯網金融機構可以充分利用大數據和云計算技術，解決信息來源渠道單一問題。正是從這個角度看，互聯網金融和綠色金融都強調對于現代科技技術的充分利用，因而互聯網金融更了解技術的特點也成為其推動綠色金融發展的一個不可或缺的優勢。
三、互聯網金融推動綠色金融發展的路徑選擇
互聯網金融全面實現推動綠色金融發展的前提是自身要獲得較好的發展，這樣才可以為其在綠色金融發展中發揮更大的作用奠定基礎，為此，互聯網金融需要充分了解綠色金融發展要求，認清自身發展綠色金融的優勢，從政策支持、產品創新、機構合作和風險管理方面積極努力，壯大自身實力，推動綠色金融發展。
（一）爭取政策支持，營造良好的政策環境
從政策支持看，政府在大力倡導發展綠色金融，但綠色金融發展的體制機制尚不夠健全。互聯網金融作為發展綠色金融的有效方式，既要積極參與到綠色金融發展中來，也要借此爭取政府的相關政策支持，為政府建立健全綠色金融發展體制機制，完善相關政策提供有力支持，保障互聯網金融與傳統金融具有同等的發展政策環境。更進一步，互聯網金融發展的前景看好但與傳統金融相比總體實力較弱，需要互聯網金融機構積極營造氛圍，爭取政府為其發展提供更加優惠的政策支持。從履行社會責任的角度看，互聯網金融機構也要積極呼吁政府全面推動建立健全綠色金融發展機制，優化綠色金融資源配置。
從監管政策看，盡管國內外對于傳統金融的監管已相當完善，但對于互聯網金融發展的監管政策仍不健全，在這種情況下，也需要互聯網金融機構找準機會，積極參與到監管政策制定中來，通過實際參與提高監管政策的可行性和有效性。互聯網金融也要積極爭取監管機構在制定監管政策時，對于綠色金融發展力度較大的機構有一定的政策優惠。
（二）加快產品創新，提高客戶服務滿意度
綠色金融發展目前面臨的重要難題之一是缺少合適的金融產品，主要體現為現有金融產品與客戶需求或特點的匹配度不高，無論是互聯網金融還是傳統金融都面臨這一問題。
在推動綠色金融發展上，互聯網金融要積極結合綠色金融的特點，綠色金融需要重點服務的客戶群體的金融需求，研發有針對性的創新產品，提高產品服務的客戶滿意度。如重點結合低碳產業、低碳能源等綠色經濟發展領域的經濟特點，研發相關信貸產品和碳金融衍生品，拓展綠色金融融資渠道，從生產方面推動低碳環保行業發展。也可以結合綠色經濟消費模式，研發相關的消費金融產品，從消費方面推動綠色經濟發展，從而推動綠色金融發展。
在此過程中，互聯網金融需要充分利用好移動互聯網積累的數據優勢，以數據分析深入發掘客戶的消費習慣，重點在零售金融業務領域研發針對性的金融產品。零售金融雖然收益較高，但其對于人力、物力也有較高的投入要求，互聯網金融正好是利用現代技術實現了對人力的替代，因而其在零售金融領域的優勢更加明顯。全球市場咨詢公司的2014年中國零售銀行客戶滿意度研究報告顯示，互聯網金融的高客戶認知度和滲透率對零售銀行構成較大的競爭。為此，互聯網金融可以重點從零售金融產品創新入手，發展好零售金融業務，提高全社會綠色金融發展意識，推動綠色金融發展。
（三）做好機構合作，增強綜合服務能力
雖然互聯網金融推動綠色金融發展的優勢突出，但也存在一定的劣勢。一方面，與傳統商業銀行相比，互聯網金融的資金規模較小，對于大型項目的資金支持力度有限。另一方面，互聯網金融興起時間較短，對于金融規律、金融運行了解相對較少，而金融業又是專業性較強的行業，因而在金融業的專業性方面相對較弱。對此，互聯網金融在推動綠色金融發展中，需要積極做好與傳統金融機構的合作，充分利用傳統金融機構的專業技術優勢和資金優勢，擴大客戶來源，強化風險管理，加強對于綠色金融發展的支持。
互聯網金融也要充分利用其自身對于科技型行業知識儲備較多的優勢，引導傳統金融機構加強對科技型行業，特別是生態保護、節能環保、清潔能源等行業支持，提高推動綠色金融發展的成效。
（四）嚴格風險管理，保障健康持續發展
金融業經營的是風險，這適用于傳統金融、互聯網金融和綠色金融。尤其是互聯網金融，在發展綠色金融的過程中，其自身風險管理經驗相對欠缺，加上綠色金融需要重點支持的行業多為新興產業，產業發展的技術含量較高，技術密集型特點突出，面臨較大的風險，更需要做好風險管理，從而保障互聯網金融和綠色金融持續健康發展。
為此，互聯網金融在發展綠色金融的過程中，首先需要充分發揮自身的優勢，更好地利用大數據等手段，做好客戶的信用狀況分析，利用專業技術手段做好客戶的風險管理。其次要加強對政府行業發展導向性政策的研究，確保業務發展符合政府的行業發展政策，規避行業性政策風險。再次要積極借鑒傳統金融的風險管理經驗，不斷增強風險管理的專業化能力，主動識別和管理客戶的環保風險。最后要結合綠色經濟發展的特點，分析綠色金融發展中可能面臨的信貸風險點，采取相應的風險管理措施。
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