金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系精選(九篇)
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第1篇：金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系范文
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)金融；良性共生
一、現(xiàn)狀與趨勢分析
本文從金融機(jī)構(gòu)的角度，梳理國外對互聯(lián)網(wǎng)金融的研究現(xiàn)狀和趨勢，論證互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行能夠形成合作共贏良性共生關(guān)系，并對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢進(jìn)行研究。1、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀互聯(lián)網(wǎng)金融的興起時(shí)間在國外約始于2005年，我國從2007年起逐漸發(fā)展。黨的十八屆三中全會(huì)對金融界和全社會(huì)鄭重提出了“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新豐富金融市場和產(chǎn)品”的要求。所謂“普惠金融”，就是普通惠及全社會(huì)各階層群體和實(shí)業(yè)，使之得以廣泛、普通能夠享受金融服務(wù)和產(chǎn)品實(shí)惠的金融體系。而互聯(lián)網(wǎng)金融正是在這一要求下，將互聯(lián)網(wǎng)科技與金融業(yè)務(wù)緊密結(jié)合，并大力推進(jìn)迅速發(fā)展的。正因如此，2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的元年。互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起為振興虛擬經(jīng)濟(jì)、增強(qiáng)金融普惠性、豐富投資渠道做出了卓越貢獻(xiàn)。一是國家在政策上給予了鼓勵(lì)與支持。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也順應(yīng)了市場在資源配中定性作用的要求。二是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、移動(dòng)通訊技術(shù)、支付技術(shù)和安全存管技術(shù)的大幅發(fā)展，為金融產(chǎn)品與市場需求的高效結(jié)合提供了基礎(chǔ)，進(jìn)而促進(jìn)了科技與金融的結(jié)合。三是金融市場供需失衡為互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)創(chuàng)造了契機(jī)。四是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是互聯(lián)網(wǎng)精神向金融領(lǐng)域延伸帶來的結(jié)果。在國內(nèi)金融市場改革的背景下，探究互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行之間的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)兩者良性互動(dòng)發(fā)展，具有非常廣闊的前景。在不遠(yuǎn)的將來，互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)金額模式的發(fā)展，既要取決于我國的市場化程度、法律約束力和社會(huì)環(huán)境的包容性，又要取決于金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)的經(jīng)營能力與創(chuàng)新能力。中國人民銀行在《中國金融穩(wěn)定報(bào)告（2014）》中首次對互聯(lián)網(wǎng)金融給了定義：“互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，是借助互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介功能的新型金融模式”。目前，商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)硬的競爭態(tài)勢產(chǎn)生了危機(jī)感，并采取了多種應(yīng)對措施。顯然，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行改革產(chǎn)生了“鯰魚效應(yīng)”，也為現(xiàn)有的金融體系革新和金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)提供了發(fā)展機(jī)遇。2、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢互聯(lián)網(wǎng)金融的起步得益于銀行的合作，之后的發(fā)展趨勢大體是，互聯(lián)網(wǎng)金融茁壯成長，同時(shí)保證商業(yè)金融能做大做強(qiáng)，二者共同推進(jìn)中國市場經(jīng)濟(jì)走向日益繁榮。這就必須探討互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)與商業(yè)金融維持何種關(guān)系從而取得“共贏”局面，探討互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)金融既在業(yè)務(wù)上有合作，又存在一定程度的競爭，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)共同生存、共同發(fā)展。二者的共同發(fā)展，存在如下幾方面的相互關(guān)系。一是互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)金融的發(fā)展起著很大的促進(jìn)作用，包括互聯(lián)網(wǎng)金融通過低成本、創(chuàng)新的商業(yè)模式促進(jìn)普惠金融的實(shí)現(xiàn)，提升小微融資覆蓋和投資理財(cái)覆蓋，降低金融業(yè)交易成本。二是商業(yè)金融對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起到了支撐作用。商業(yè)金融的發(fā)展和完善為互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了發(fā)展業(yè)務(wù)的空間和機(jī)會(huì)。互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)也依附于商業(yè)金融，而商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融的支持有助于提升投資者對新型金融模式的信心，這些都支撐了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
二、共生關(guān)系存在的問題及對策分析
1、我國互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融共生性存在的不足（1）共生環(huán)境有待進(jìn)一步改善。從法律環(huán)境看，目前我國對互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展的法律法規(guī)體系尚不健全，主要體現(xiàn)在與傳統(tǒng)金融合作模式不夠明確、競爭邊界難以界定，公平競爭機(jī)制尚未形成。另外，由于我國GDP增長依靠投資拉動(dòng)的模式尚未得到根本轉(zhuǎn)變，因此，國民收入對互聯(lián)網(wǎng)金融的影響依然要通過利率。從利率水平來看，由于信貸規(guī)模管制及利率市場化尚未完全實(shí)現(xiàn)，目前我國P2P的收益率水平遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)金融，2014年5月我國P2P網(wǎng)貸平臺(tái)綜合利率為19.6%，高出同期銀行業(yè)綜合貸款利率至少13個(gè)百分點(diǎn)（此處均為年化利率水平）。至今，這種狀況仍沒有較大改觀。（2）互聯(lián)網(wǎng)金融自身發(fā)展的規(guī)范性仍需加強(qiáng)。共生單元的健康發(fā)展是共生系統(tǒng)持續(xù)優(yōu)化的前提。從共生單元的角度看，目前我國P2P行業(yè)內(nèi)有500多家公司，業(yè)務(wù)規(guī)模接近1800億元，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融近年來的興起，參與主體不斷增多，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也在不斷積聚，通過P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行非法集資和詐騙的現(xiàn)象也層出不窮。很多機(jī)構(gòu)在以不同的方式發(fā)展P2P業(yè)務(wù)，整個(gè)行業(yè)發(fā)展處于早期，較為粗放，跑路情況時(shí)有發(fā)生。這不僅給借貸雙方帶來損失，也嚴(yán)重威脅了整個(gè)金融體系的有效運(yùn)作和安全穩(wěn)定。我國對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管尚處于剛剛起步階段，尚未建立一個(gè)包括監(jiān)管原則、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、監(jiān)管手段、監(jiān)管內(nèi)容和監(jiān)管結(jié)果分析與評估在內(nèi)的完整監(jiān)管體系。因此，需要出臺(tái)相關(guān)制度引導(dǎo)行業(yè)發(fā)展，包括制定行業(yè)規(guī)范和管理辦法，在守住風(fēng)險(xiǎn)底線的基礎(chǔ)上鼓勵(lì)行業(yè)創(chuàng)新。（3）共生模式?jīng)]有達(dá)到最優(yōu)狀態(tài)。實(shí)證分析顯示，由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融無論在規(guī)模上還是影響力上，相較傳統(tǒng)金融差距較大，二者處于非對稱正向共生模式，相較最優(yōu)的對稱性共生模式還有一定差距。這其中除去互聯(lián)網(wǎng)金融比傳統(tǒng)金融發(fā)展相對較晚的時(shí)間因素，互聯(lián)網(wǎng)金融自身的創(chuàng)新步伐與滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求及國外先進(jìn)水平還有較大差距，這些都抑制了共生系統(tǒng)正能量的產(chǎn)生。美國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)如AvantCredit運(yùn)用了機(jī)器學(xué)習(xí)算法來實(shí)時(shí)評估客戶信用的可靠性，貸款整個(gè)過程在網(wǎng)上僅需5-10分鐘就可以完成，融資者可將抵押物郵寄給網(wǎng)絡(luò)典當(dāng)公司，便可獲得為期3-6個(gè)月的貸款。可見，無論在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用還是產(chǎn)品服務(wù)水準(zhǔn)上，我國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供的金融產(chǎn)品仍存一定差距。2、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融共生發(fā)展的路徑選擇（1）優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的共生環(huán)境。從共生環(huán)境角度來講，一是為互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融提供充分競爭的市場環(huán)境。要通過推進(jìn)利率市場化、減少各類金融管制，不斷加快金融領(lǐng)域市場化改革步伐，為互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融提供實(shí)現(xiàn)公平、充分競爭的外部市場環(huán)境。二是優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的共生法律環(huán)境。包括補(bǔ)充、完善關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法規(guī)，明晰互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)主體的權(quán)利義務(wù)，明確互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)承擔(dān)法律責(zé)任，研究制定《金融產(chǎn)品銷售法》，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品信息披露。三是完善針對互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)權(quán)益保護(hù)機(jī)制，改善互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的共生信用環(huán)境。互聯(lián)網(wǎng)金融提供方要通過技術(shù)安全、優(yōu)化服務(wù)、強(qiáng)化內(nèi)控等措施，充分進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，確保交易安全、信息安全和投訴渠道暢通，明確各金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)管理機(jī)構(gòu)的具體職責(zé)和權(quán)利，以便更好地保護(hù)金融消費(fèi)權(quán)益，提高消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。（2）完善對互聯(lián)網(wǎng)金融共生單元的監(jiān)管體系。互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，核心是風(fēng)險(xiǎn)控制，需要通過監(jiān)管實(shí)現(xiàn)行業(yè)規(guī)范發(fā)展。監(jiān)管原則方面，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管一方面應(yīng)將原則性監(jiān)管與規(guī)則性監(jiān)管相結(jié)合，體現(xiàn)一定的容忍度；另一方面也要注重監(jiān)管的一致性，加強(qiáng)信息披露，嚴(yán)防監(jiān)管套利，保證公平競爭。在監(jiān)管機(jī)構(gòu)方面，需要“一行三會(huì)”及工信部、財(cái)政部等部門的共同參與，制定詳細(xì)規(guī)則。監(jiān)管手段方面，要提出數(shù)據(jù)監(jiān)測、分析的指標(biāo)定義、統(tǒng)計(jì)范圍、頻率等技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，在數(shù)據(jù)監(jiān)測、分析機(jī)制的建設(shè)過程中，應(yīng)注意保持足夠的靈活性，定期評估、持續(xù)完善，及時(shí)捕獲新風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管內(nèi)容方面，在強(qiáng)化指標(biāo)監(jiān)管及建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、處理機(jī)制的同時(shí)，應(yīng)關(guān)注對市場準(zhǔn)入、經(jīng)營范圍等基礎(chǔ)性監(jiān)管。在監(jiān)管結(jié)果分析與評估上，重點(diǎn)對資金集中度和活躍度及時(shí)預(yù)警，防止通過互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行非法集資等帶來的風(fēng)險(xiǎn)。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢分析
一是國家支付體系進(jìn)一步完善，為互聯(lián)網(wǎng)金融奠定進(jìn)一步基礎(chǔ)。支付法規(guī)制度將進(jìn)一步完善，支付服務(wù)主體不斷豐富，銀行卡、移動(dòng)支付等支付工具進(jìn)一步發(fā)展，支付體系業(yè)務(wù)處理規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，運(yùn)營管理效率和水平進(jìn)一步提高。二是互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系初步建立。以《意見》出臺(tái)為標(biāo)志，互聯(lián)網(wǎng)金融步入規(guī)范發(fā)展階段。未來五年在鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、趨利避害、健康發(fā)展的總體要求下，一系列互聯(lián)網(wǎng)金融各業(yè)態(tài)監(jiān)管細(xì)則將出臺(tái)。三是互聯(lián)網(wǎng)金融綜合經(jīng)營趨勢更加明顯。互聯(lián)網(wǎng)金融已呈現(xiàn)出一定的綜合經(jīng)營特征，隨著金融業(yè)進(jìn)一步的對內(nèi)對外開放，互聯(lián)網(wǎng)金融綜合經(jīng)營趨勢將更加明顯。四是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)特征依然顯著。互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上屬于金融，沒改變金融風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性的特點(diǎn)。《意見》明確，互聯(lián)網(wǎng)金融有三個(gè)底線，即不能搞資金池，不能擔(dān)保，不能非法集資。五是互聯(lián)網(wǎng)金融使金融普惠、共享程度提高。互聯(lián)網(wǎng)金融的無間斷服務(wù)、無時(shí)空限制和低成本，使金融服務(wù)不再局限于高端人群。互聯(lián)網(wǎng)去中介化，在一定程度上也緩解了中小微企業(yè)融資難、融資貴。六是互聯(lián)網(wǎng)征信應(yīng)用更加廣泛。完善的征信體系是互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)征信將更廣泛地用于網(wǎng)貸、P2P、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)等各種業(yè)態(tài)。七是雙向并購使互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融進(jìn)一步融合。在符合政策法律情況下，通過雙向并購促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的共生競合，催生更多符合經(jīng)濟(jì)需求的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)全新的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系。八是大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈的技術(shù)作用進(jìn)一步強(qiáng)化。互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)用這些技術(shù)，將來自社交平臺(tái)、傳統(tǒng)金融服務(wù)平臺(tái)的海量數(shù)據(jù)用于信用評估、客戶分析、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的金融關(guān)鍵環(huán)節(jié)。數(shù)據(jù)來源多元化，特征變豐富化，技術(shù)有廣泛應(yīng)用范圍。
參考文獻(xiàn)
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第2篇：金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系范文
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)金融業(yè)，影響，對策
2012年互聯(lián)網(wǎng)金融掘起，隨著“三馬”，即馬云、馬化騰、馬明哲三位商界知名人士為相同的目標(biāo)走到一起，使得中國互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)皆為之一振。2013年，歷經(jīng)了十余年的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)在阿里巴巴推出的余額寶的帶動(dòng)下全面爆發(fā)，也把互聯(lián)網(wǎng)金融推向了時(shí)代的風(fēng)口浪尖，顛覆了傳統(tǒng)的金融業(yè)，開啟了互聯(lián)網(wǎng)金融的“元年”。隨著科技發(fā)展帶來的顛覆性的變化，社會(huì)各行業(yè)都掀起了一場思想觀念與管理模式的變革。但與以往的變革不同，金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的碰撞為消費(fèi)者提供了更多具有創(chuàng)造性意義的可能，即互聯(lián)網(wǎng)金融。謝平、鄒傳偉（2012）認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融模式是一種直接融資模式。這一模式打破了長久以來的金融交易方式，同時(shí)也代表著互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域，資金融通依托互聯(lián)網(wǎng)來實(shí)現(xiàn)的方式方法都可以稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融。而且在理論上任何涉及到了廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，即為互聯(lián)網(wǎng)金融，包括但是不僅僅限為在線理財(cái)產(chǎn)品的銷售、金融中介、第三方支付、金融電子商務(wù)、信用評價(jià)審核等模式。與傳統(tǒng)的模式有別的是：互聯(lián)網(wǎng)融資模式具有信息量大、交易成本低、效率高等特點(diǎn)。一般來說，互聯(lián)網(wǎng)金融是指通過或依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的金融活動(dòng)和交易。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)的關(guān)系
1、傳統(tǒng)金融業(yè)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基石。傳統(tǒng)金融業(yè)是指所有需經(jīng)中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等部門批準(zhǔn)可設(shè)立的機(jī)構(gòu)。進(jìn)入21世紀(jì)后，隨著電腦和手機(jī)的普及，作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)分支，由金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)的金融互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，即傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的電子化進(jìn)程獲得了較快的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)將傳統(tǒng)的線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上業(yè)務(wù)，以電腦終端和手機(jī)終端等互聯(lián)網(wǎng)交易方式取代傳統(tǒng)的柜臺(tái)交易。手機(jī)支付、手機(jī)轉(zhuǎn)賬和手機(jī)證券交易都屬于金融互聯(lián)網(wǎng)的內(nèi)容，其本質(zhì)是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與新的互聯(lián)網(wǎng)交易方式的結(jié)合。同一時(shí)期，第三方支付業(yè)務(wù)、P2P和眾籌等新興業(yè)態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)也展示了良好的發(fā)展勢頭。但是在很長一段時(shí)期內(nèi)，人們并沒有把互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)升華為具有里程碑意義的變革。變化出現(xiàn)在2013年的6月，阿里巴巴推出的余額寶業(yè)務(wù)頃刻之間讓互聯(lián)網(wǎng)金融成為家喻戶曉的新概念。
2、互聯(lián)網(wǎng)金融不是傳統(tǒng)金融業(yè)的終結(jié)。金融業(yè)已經(jīng)被以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)洗牌了。目前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融主要的商業(yè)模式大概有六種：第三方支付、移動(dòng)支付、眾籌融資、網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)和保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。這些互聯(lián)網(wǎng)金融模式的興起預(yù)示著傳統(tǒng)銀行業(yè)將不再是客戶辦理存、貸、匯業(yè)務(wù)的唯一渠道。互聯(lián)網(wǎng)思想和技術(shù)改變金融已經(jīng)是大勢所趨，金融巨頭利用互聯(lián)網(wǎng)對自身的業(yè)務(wù)進(jìn)行整合，金融公司紛紛進(jìn)駐互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，其它的新興機(jī)構(gòu)也在互聯(lián)網(wǎng)金融上進(jìn)行大膽的創(chuàng)新，監(jiān)管部門也通過各種渠道密切關(guān)注著金融的發(fā)展。傳統(tǒng)金融的基本格局勢必被打破，無論是金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、消費(fèi)者，還是監(jiān)管機(jī)構(gòu)都不得不直面互聯(lián)網(wǎng)的潮流。這時(shí)傳統(tǒng)金融業(yè)必須從轉(zhuǎn)變觀念的角度上推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興產(chǎn)業(yè)，主動(dòng)適應(yīng)引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，主動(dòng)推進(jìn)技術(shù)與金融的一體化發(fā)展。但是不能代表互聯(lián)網(wǎng)金融將取代傳統(tǒng)金融業(yè)，因?yàn)椋ヂ?lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)客戶量龐大，具有自身優(yōu)勢，但是資金有限，無法吸收存款且存在一些風(fēng)險(xiǎn)管理的問題；商業(yè)銀行資金充足，但受成本限制。目前互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行合作遠(yuǎn)大于競爭，二者的目標(biāo)市場和客戶定位有很大差異。互聯(lián)網(wǎng)金融推進(jìn)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展，銀行也可以注入電子商務(wù)，它是相互交融的。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融業(yè)造成的影響
1、優(yōu)化資金配置。在傳統(tǒng)的金融模式中，機(jī)構(gòu)和企業(yè)必須具備一定資金規(guī)模和資格才能發(fā)放貸款、獲得融資和進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。對于個(gè)人和小企業(yè)而言，從傳統(tǒng)金融籌集到需要的資金卻不是容易的事，但是互聯(lián)網(wǎng)金融改變了這一局面，P2P業(yè)務(wù)為個(gè)人進(jìn)行貸款和借款開辟了渠道。由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)擁有大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和微貸技術(shù)，并且這三項(xiàng)技術(shù)可以讓互聯(lián)網(wǎng)金融全面分析小企業(yè)和個(gè)人客戶的經(jīng)營行為和信用等級(jí)，然后建立客戶數(shù)據(jù)庫和網(wǎng)絡(luò)客戶信用體系。在信貸審核時(shí)，投資者將網(wǎng)絡(luò)交易和信用記錄作為參考和分析指標(biāo)。比如互聯(lián)網(wǎng)金融還可利用技術(shù)平臺(tái)搜集和信息對違約的貸款對象提高違約成本，降低投資者風(fēng)險(xiǎn)，這種技術(shù)平臺(tái)在服務(wù)中小企業(yè)融資及個(gè)人貸款時(shí)具有特有的優(yōu)勢。大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，不僅有助于準(zhǔn)確反映市場供求的變化，實(shí)現(xiàn)資金供給與需求的最佳匹配，更有效地滿足市場的投融資需求，有助于優(yōu)化資金配置。
2、降低交易成本。在傳統(tǒng)金融模式下，因?yàn)榻灰纂p方的信息不對稱，使得交易的成本比較高。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)金融搜索平臺(tái)提供了一個(gè)供需雙方都需要的市場，交易雙方通過互聯(lián)網(wǎng)搜集信息，能夠較全面了解一個(gè)企業(yè)或個(gè)人的財(cái)力和信用情況。與此同時(shí)，現(xiàn)代信息技術(shù)大大降低了信息不對稱性和交易成本，由于雙方對對方信息基本實(shí)現(xiàn)完全了解，取而代之的是資金信息中介互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代供需雙方直接聯(lián)系和交易，不需要任何中介就可以完成，而且?guī)缀跸诵畔⒉粚ΨQ的不利影響，相對于傳統(tǒng)融資方式，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易成本更低，交易彈性也極度擴(kuò)大。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融可以顯著降低交易成本，大力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
3、推動(dòng)市場利率化。在傳統(tǒng)金融模式下，通過利率管制，允許商業(yè)銀行以較低的利率吸納存款，向大型國有企業(yè)提供廉價(jià)的資金。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，互聯(lián)網(wǎng)金融作為交易平臺(tái)，資金借方報(bào)價(jià)，依據(jù)對流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)等因素偏好選擇貸款對象，然后議價(jià)成交，交易完全市場化。金融機(jī)構(gòu)可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融市場利率走勢，判斷特定客戶的利率水平，如果還能夠深入研究挖掘數(shù)據(jù)，甚至以形成完全由市場決定的“利率指數(shù)”，從而完善款定價(jià)基礎(chǔ)。為了阻止存款的外流，商業(yè)銀行有必要適應(yīng)市場的需要，促使金融監(jiān)管當(dāng)局放松存款利率管制，同時(shí)也削弱了大型國有銀行的壟斷地位，使我國的金融市場成為更加公平、健全和自由競爭的市場。
4、增強(qiáng)與客戶的粘性。在傳統(tǒng)金融模式下，分散復(fù)雜的信息資源、數(shù)據(jù)難以有效處理和應(yīng)用，銀行業(yè)要把握客戶的消費(fèi)行為特征和信用等級(jí)方面，程序也較為復(fù)雜。移動(dòng)通信技術(shù)、多網(wǎng)融合、數(shù)字認(rèn)證、電子簽名、搜索引擎、云計(jì)算等不僅使互聯(lián)網(wǎng)金融正在向前蓬勃發(fā)展，而且還可以讓互聯(lián)網(wǎng)金融集散和處理大量數(shù)據(jù)，使之掌握海量的客戶數(shù)據(jù)，能與客戶建立聯(lián)系，增強(qiáng)與客戶的粘性，并借助大數(shù)據(jù)的處理技術(shù)，快速掌握客戶的行為特征，包括客戶的消費(fèi)行為和信用等級(jí)。例如，依靠龐大的電子商務(wù)平臺(tái)，阿里巴巴解決了平臺(tái)用戶的交易費(fèi)用、信用評級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)評估等問題，同時(shí)也發(fā)掘了更多有潛質(zhì)的客戶，這些優(yōu)勢是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無法低成本做到的。
5、加快脫媒化進(jìn)程。在傳統(tǒng)的金融模式中，充當(dāng)資金中介職能的是銀行。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、軟件開發(fā)技術(shù)的逐漸發(fā)展，金融交易將朝著更迅速、更方便、更安全的方向發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融充當(dāng)資金信息中介的角色更為便捷，為資金供需雙方提供搜索平臺(tái)。這一重要特征是，資金供給方和資金需求方直接在金融平臺(tái)上進(jìn)行交易，從而擺脫了對金融媒介的依賴，從支付角度看，第三方支付平臺(tái)已能為客戶提供收付款、自動(dòng)分賬以及轉(zhuǎn)賬匯款等結(jié)算和支付服務(wù)，與傳統(tǒng)銀行支付業(yè)務(wù)形成替代。
三、傳統(tǒng)金融業(yè)的應(yīng)對策略
互聯(lián)網(wǎng)金融承載著數(shù)據(jù)及信息優(yōu)勢蓬勃發(fā)展，面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營模式也要轉(zhuǎn)變。正如比爾蓋茨上世紀(jì)80年代就講過，“傳統(tǒng)銀行業(yè)如果不改變，就是21世紀(jì)快要滅亡的恐龍，目前銀行最擔(dān)心會(huì)被互聯(lián)網(wǎng)從中間割斷自己與客戶的聯(lián)系。”
1、提升實(shí)質(zhì)服務(wù)。傳統(tǒng)銀行想要與蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融相比，其金融業(yè)務(wù)只有從客戶角度出發(fā)，才能贏得客戶、贏得市場。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，同時(shí)也面對人們?nèi)找鏀U(kuò)張的金融需求，一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)憑借技術(shù)和渠道優(yōu)勢，為人們提供了周到細(xì)致的貼心服務(wù)，這些貼心的金融服務(wù)不僅方便了消費(fèi)者，更搶占了市場先機(jī)，給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來巨大壓力。傳統(tǒng)銀行業(yè)正在感受到前所未有的競爭壓力，在這種競爭下，唯有改變現(xiàn)狀，發(fā)揮自己的優(yōu)勢，多從客戶的角度出發(fā)，提供多樣化、個(gè)性化、精細(xì)化的貼心服務(wù)，才能在未來金融業(yè)激烈的競爭中贏得客戶、贏得市場。而且銀行基礎(chǔ)設(shè)施完善、物理網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)盡管擴(kuò)張很快，但網(wǎng)點(diǎn)分布主要集中在沿海大城市，數(shù)量有限。目前，傳統(tǒng)金融業(yè)為了適應(yīng)居民金融需求、改進(jìn)金融服務(wù)已經(jīng)在社區(qū)銀行的錯(cuò)時(shí)營業(yè)和貼心服務(wù)方面邁出了可喜的第一步，相信隨著越來越多銀行加入到改進(jìn)服務(wù)的隊(duì)伍中來，消費(fèi)者也能真正感受到方利與快捷的現(xiàn)代金融服務(wù)。
2、融入互聯(lián)網(wǎng)基因。面對來勢兇猛的互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)銀行業(yè)也不是無動(dòng)于衷，銀行必須利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式，深度融合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行核心業(yè)務(wù)，從大量的、多類型的數(shù)據(jù)之中體現(xiàn)分析處理能力，探索客戶需求，提升客戶服務(wù)質(zhì)量，拓展服務(wù)渠道，提高業(yè)務(wù)水平，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式給傳統(tǒng)金融格局帶來的沖擊，獲得新發(fā)展，積極謀劃業(yè)務(wù)向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型。要清醒認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)對于銀行而言，不是敵人，而是很好的工具，應(yīng)加快與互聯(lián)網(wǎng)的融合速度，深入研究互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的商業(yè)規(guī)律和商業(yè)模式，通過流程、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新來掌握網(wǎng)絡(luò)交易的主導(dǎo)權(quán)。實(shí)現(xiàn)各類業(yè)務(wù)的電子化，使銀行業(yè)成為一個(gè)基于互聯(lián)網(wǎng)的，以個(gè)性化服務(wù)為主，由客戶自服務(wù)為特征的銀行。
3、加速科技研發(fā)和創(chuàng)新。目前，就銀行業(yè)而言，除了自已的發(fā)展阻滯，更要直面互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，想要像以前“躺著掙錢”已不可能。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，傳統(tǒng)銀行業(yè)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、數(shù)據(jù)處理、業(yè)務(wù)操作以及管理決策等各個(gè)環(huán)節(jié)都離不開科技信息技術(shù)的有力支撐，而銀行業(yè)也應(yīng)跟隨時(shí)代的步伐，去開發(fā)更加適應(yīng)大眾消費(fèi)者、便捷的金融產(chǎn)品，并且應(yīng)在支付結(jié)算領(lǐng)域做支付結(jié)算創(chuàng)新，注重對移動(dòng)支付和手機(jī)銀行特別是具有體驗(yàn)和功能高度融合的移動(dòng)支付工具的開發(fā)，要通過互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)帶動(dòng)支付結(jié)算和融資業(yè)務(wù)、保理業(yè)務(wù)的創(chuàng)新等。
四、結(jié)論
總之，面對互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展動(dòng)向，轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念，積極調(diào)整戰(zhàn)略，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行核心業(yè)務(wù)有機(jī)整合，以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式給傳統(tǒng)金融局面帶來的沖擊，獲得新發(fā)展。同時(shí)也要清醒地看到，銀行業(yè)應(yīng)順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢，為客戶帶來更為優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)，開創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)下各方共贏的局面。更要讓互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融形成一種融合互補(bǔ)的關(guān)系，這樣不僅可以提高金融市場發(fā)展力，拓展完善金融產(chǎn)業(yè)鏈，而且能進(jìn)一步提高金融業(yè)整體附加值，支持并服務(wù)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的互補(bǔ)關(guān)系，對實(shí)體金融服務(wù)的盲點(diǎn)進(jìn)行有效的覆蓋，對金融有重大的意義。
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第3篇：金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系范文
在信息經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的今天，科技型中小企業(yè)已成為技術(shù)創(chuàng)新、科技成果轉(zhuǎn)化和開發(fā)高科技產(chǎn)品及服務(wù)的主力軍。大力發(fā)展科技型中小企業(yè)不僅能夠帶來科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，更能促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)增長方式的轉(zhuǎn)型。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國科技型中小企業(yè)貢獻(xiàn)了66％的專利、74％的技術(shù)創(chuàng)新及82％的新產(chǎn)品開發(fā)，國家高新區(qū)的科技型中小企業(yè)占比達(dá)80％以上。然而在現(xiàn)實(shí)中，科技型中小企業(yè)的發(fā)展卻受到多種因素的制約，其中融資約束問題最為突出。[1]為了方便科技型中小企業(yè)融資，降低融資成本，我國政府制定了眾多融資和資金補(bǔ)貼政策，部分政策的效果明顯。但是，由于信息不對稱，許多企業(yè)未能及時(shí)獲得相關(guān)信息，導(dǎo)致很多好的政策沒有達(dá)到預(yù)期的效果。另外，在政策實(shí)施過程中，往往存在審核流程繁復(fù)、幫扶部門間缺乏信息溝通、非市場化機(jī)制嚴(yán)重等問題。這些導(dǎo)致了幫扶政策效果不佳，科技型中小企業(yè)的融資約束仍然比較嚴(yán)重。以上各種問題產(chǎn)生的重要原因之一在于信息的不對稱，導(dǎo)致了現(xiàn)實(shí)中的“玻璃門”“彈簧門”等現(xiàn)象，[2]也導(dǎo)致了政府部門很難實(shí)現(xiàn)資金的精確“滴灌”。①針對該問題，以往學(xué)者們從多方面進(jìn)行了探討。朱鴻鳴等[3]提出通過建立“科技銀行”的方法推動(dòng)科技型中小企業(yè)融資。陳作章等[4]也對商業(yè)銀行的“科技支行”進(jìn)行了研究，通過案例分析得出了相似的結(jié)論。徐力行等[5]通過對南京22家銀行的調(diào)查，認(rèn)為匹配程度、關(guān)注對象和抵押擔(dān)保是銀行為科技型中小企業(yè)設(shè)計(jì)的產(chǎn)品最薄弱的環(huán)節(jié)，并提出了改進(jìn)措施。來明敏[6]將科技型中小企業(yè)的生命周期與銀行貸款融資進(jìn)行了匹配，認(rèn)為應(yīng)改變我國舊有的金融模式，提高資金供需雙方的匹配程度。本文認(rèn)為，這些研究的對象主要是金融機(jī)構(gòu)及其主要業(yè)務(wù)產(chǎn)品，而且并沒有從科技型中小企業(yè)的角度分析信息的供需，未能真正緩解各主體間的信息不對稱問題。劉俊棋[7]通過建立基于信息不對稱的博弈模型，發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的眾籌模式滿足科技型中小企業(yè)的融資需求。劉飛等[8]認(rèn)為，完善金融服務(wù)、培養(yǎng)金融服務(wù)主體、平臺(tái)建設(shè)、開發(fā)市場和推動(dòng)創(chuàng)新是解決目前政府對科技型中小企業(yè)幫扶不力問題的重要手段。李全等[9]建議以政府公益性平臺(tái)作為支點(diǎn)，利用互聯(lián)網(wǎng)金融推進(jìn)多層次、多角度的科技型中小企業(yè)融資體系。本文認(rèn)為，這些研究雖然都提到應(yīng)以互聯(lián)網(wǎng)金融滿足科技型中小企業(yè)的融資需求，而且也提到應(yīng)通過設(shè)計(jì)融資平臺(tái)來緩解信息不對稱，但是都沒有給出具體的、可操作性強(qiáng)的基于互聯(lián)網(wǎng)金融的解決方案。本文在已有文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，設(shè)計(jì)了以互聯(lián)網(wǎng)金融為基礎(chǔ)的科技型中小企業(yè)融資平臺(tái)，通過將政府部門、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、銀行、行業(yè)龍頭企業(yè)、擔(dān)保和保險(xiǎn)公司以及咨詢師等獨(dú)立第三方引進(jìn)平臺(tái)，增強(qiáng)信息的可信度和透明度，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展、產(chǎn)業(yè)集群的形成和產(chǎn)學(xué)研的結(jié)合。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融在科技型中小企業(yè)融資中的作用
科技型中小企業(yè)的資金需求經(jīng)常不能被完全滿足，重要原因在于銀行一般要求其提供一定形式的抵押或擔(dān)保，[10]而科技型中小企業(yè)多數(shù)難以提供這樣的抵押物或擔(dān)保。另外，科技型中小企業(yè)由于業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的專業(yè)性較強(qiáng)，也很難迅速找到能夠完全理解其特點(diǎn)的資金提供方。本文認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融自身的優(yōu)勢恰恰能夠幫助破解科技型中小企業(yè)融資難的困局。互聯(lián)網(wǎng)金融是既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式，被稱為“互聯(lián)網(wǎng)直接融資市場”或“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”。[11]其常見模式是個(gè)人對個(gè)人（P2P），即不以銀行等金融機(jī)構(gòu)為中介、借貸雙方直接通過互聯(lián)網(wǎng)完成交易的無擔(dān)保借貸。[12]通過集中處理支付信息和移動(dòng)式風(fēng)險(xiǎn)評估的大數(shù)據(jù)分析手段，互聯(lián)網(wǎng)金融可以用極低的成本對資金供需雙方在極短的時(shí)間內(nèi)進(jìn)行配對并控制相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，將金融中介的負(fù)面影響降到最低，從而緩解信息不對稱，降低交易成本。[13]具體來說，互聯(lián)網(wǎng)金融在幫助科技型中小企業(yè)融資的過程中能夠發(fā)揮以下作用：1.用專業(yè)的信息技術(shù)降低融資成本米什金（Mishkin）[14]認(rèn)為，金融中介的兩大能力表現(xiàn)為：一是通過專門技術(shù)降低成本；二是利用信息處理能力緩解信息不對稱。互聯(lián)網(wǎng)金融利用強(qiáng)大的信息技術(shù)和大數(shù)據(jù)、云計(jì)算，可以對供需雙方的個(gè)人信息和信用等級(jí)、[15]還款情況、[16-17]文化背景、地理位置、[18]外貌特征、[19]社會(huì)活動(dòng)參與[20]以及需求緊迫性[21]等進(jìn)行綜合分析，從而進(jìn)行高效匹配，在很大程度上降低了資金供需雙方尤其是政府信貸資金與科技型中小企業(yè)間[22]的搜尋和簽約成本，從而也緩解了因缺乏擔(dān)保而形成的融資約束。2.增加了信息的透明度，一定程度上避免了非市場化機(jī)制和權(quán)力尋租互聯(lián)網(wǎng)金融的一大特點(diǎn)就是信息透明。[23]在實(shí)際運(yùn)行中，無論是政府、銀行，還是其他主體，都必須通過互聯(lián)網(wǎng)向外披露其提供資金的對象、金額和還款要求，從而鏟除了非市場化機(jī)制和權(quán)力尋租生存的土壤，降低由于信息不對稱引起的融資成本。[24]3.日趨規(guī)范的業(yè)務(wù)流程為借貸雙方的利益提供保障無論是電子銀行等傳統(tǒng)金融服務(wù)，還是第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)租賃等新型金融服務(wù)，目前均已逐步納入政府部門的業(yè)務(wù)指導(dǎo)與監(jiān)管之下。例如，2010年6月21日，中國人民銀行制定并出臺(tái)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》以規(guī)范非金融機(jī)構(gòu)的支付業(yè)務(wù)，使得第三方支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范疇、監(jiān)管等有章可循。互聯(lián)網(wǎng)金融也存在自身的問題，如風(fēng)險(xiǎn)控制手段亟待開發(fā)、監(jiān)管力度不夠和互聯(lián)網(wǎng)金融六要素缺乏等。因此，本文一方面將互聯(lián)網(wǎng)金融引入科技型中小企業(yè)的融資過程之中，緩解科技型中小企業(yè)的融資約束；另一方面也通過基于互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺(tái)的構(gòu)建，更好地促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展。
三、基于互聯(lián)網(wǎng)金融的科技型中小企業(yè)融資平臺(tái)建設(shè)
為消除信息不對稱和非市場化機(jī)制，突破科技型中小企業(yè)的融資困境，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)+的發(fā)展，進(jìn)而為企業(yè)創(chuàng)造一種新業(yè)態(tài)，[25]本文提出建立基于互聯(lián)網(wǎng)金融的科技型中小企業(yè)融資平臺(tái)。該平臺(tái)的基本模式為：由國有企業(yè)牽頭，與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)成立合資公司，負(fù)責(zé)以互聯(lián)網(wǎng)金融為基礎(chǔ)構(gòu)建和維護(hù)中小企業(yè)融資平臺(tái)，將相關(guān)政府部門、資金提供方、行業(yè)龍頭企業(yè)、科技型中小企業(yè)代表以及行業(yè)資深專家與咨詢師等獨(dú)立第三方納入同一平臺(tái)之中。1.融資平臺(tái)設(shè)計(jì)原則（1）簡化審批程序并共享信息企業(yè)融資實(shí)踐中，各政府部門在進(jìn)行幫扶前都要對科技型中小企業(yè)的資料進(jìn)行審核，所需資料紛繁復(fù)雜，給企業(yè)造成很多不便。另外，各部門之間缺乏溝通和協(xié)調(diào)，造成信息的重復(fù)收集。因此，本文在構(gòu)建平臺(tái)時(shí)著重考慮了政府各個(gè)部門對科技型中小企業(yè)信息的需求，通過在平臺(tái)上收集、整合、提取相應(yīng)的信息并提供給信息需求方，提高各政府部門信息獲取的效率，簡化了申請程序，也在一定程度上推進(jìn)了“項(xiàng)目核準(zhǔn)網(wǎng)上并聯(lián)辦理”的實(shí)現(xiàn)。（2）構(gòu)建以互聯(lián)網(wǎng)金融為基礎(chǔ)的公私合作關(guān)系（PPP）平臺(tái)本文所提出的平臺(tái)建立在“互聯(lián)網(wǎng)+”的基礎(chǔ)之上，力求基于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的強(qiáng)大互動(dòng)功能，實(shí)現(xiàn)政府主導(dǎo)下的政企合作，共同創(chuàng)建平臺(tái)。在國退民進(jìn)的大背景下，這一方面能夠高效推動(dòng)項(xiàng)目運(yùn)轉(zhuǎn)；另一方面也對政府進(jìn)行監(jiān)督。（3）避免非市場化機(jī)制和權(quán)力尋租非市場化機(jī)制和權(quán)力尋租是企業(yè)發(fā)展的重要障礙，公平、公正的環(huán)境對科技型中小企業(yè)的吸引力是巨大的。因此，本文在平臺(tái)設(shè)計(jì)時(shí)也重點(diǎn)考慮了這一點(diǎn)，努力實(shí)現(xiàn)其公正和公平。（4）通過嚴(yán)格審核建立誠信機(jī)制本文所建立的平臺(tái)，通過對科技型中小企業(yè)基本信息、知識(shí)產(chǎn)權(quán)狀況、項(xiàng)目研況、獲取政府資助情況、銀行貸款、還本付息、融資偏好等資料進(jìn)行嚴(yán)格的審查形成高質(zhì)量的數(shù)據(jù)庫，推動(dòng)企業(yè)誠信機(jī)制的建立。2.平臺(tái)參與方及其職能（1）平臺(tái)建設(shè)主體本平臺(tái)應(yīng)包括以下參與方：政府及各相關(guān)部門（如中小企業(yè)局、科學(xué)技術(shù)委員會(huì)或科技廳（局）等單位）、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、行業(yè)龍頭企業(yè)、中小企業(yè)代表和資深咨詢師（尤其是高校教授）等。①政府部門及國家參股企業(yè)。政府作為構(gòu)建主體建立一個(gè)國家參股的平臺(tái)公司，并通過招標(biāo)等形式吸引互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)共同參股。在該平臺(tái)公司中，政府占股應(yīng)不高于35%，這樣既不會(huì)影響該平臺(tái)的市場化運(yùn)作，又可以保持國家在平臺(tái)中的話語權(quán)。各相關(guān)政府部門應(yīng)充分參與，如中小企業(yè)局、知識(shí)產(chǎn)權(quán)局、科學(xué)技術(shù)委員會(huì)（科技廳局）、金融工作（服務(wù)）辦公室、發(fā)展和改革委員會(huì)等等。平臺(tái)公司協(xié)調(diào)各部門的工作，敦促各部門提出信息需求并據(jù)以整合數(shù)據(jù)，輔助各部門執(zhí)行和完善幫扶政策。②互聯(lián)網(wǎng)金融等科技型民營企業(yè)參股。在平臺(tái)公司中，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)充分發(fā)揮其作用。首先，吸引民間資本，利用優(yōu)質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)資源、便利的宣傳手段和快速的融資手段，為平臺(tái)中的企業(yè)提供各種融資選擇。其次，在原始資料匯集、數(shù)據(jù)分類、數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)豐富和調(diào)度、數(shù)據(jù)及分析結(jié)果輸出、資金使用跟蹤、融資效果評價(jià)、融資偏好分析等方面為平臺(tái)提供數(shù)據(jù)支持。政府可以向這些參股的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)免費(fèi)提供“天河一號(hào)”等大型計(jì)算機(jī)的計(jì)算功能，并賦予其一定的優(yōu)先使用權(quán)。③其他參與方。在平臺(tái)公司中，政府還應(yīng)更多地引入獨(dú)立第三方為平臺(tái)的運(yùn)行提供咨詢和參考。首先是行業(yè)龍頭企業(yè)。平臺(tái)應(yīng)分行業(yè)進(jìn)行數(shù)據(jù)的收集、分析和挖掘，并由行業(yè)龍頭企業(yè)對科技型中小企業(yè)的無形資產(chǎn)價(jià)值進(jìn)行評估。另外，平臺(tái)可以為龍頭企業(yè)提供科技型中小企業(yè)的具體信息，幫助其進(jìn)行篩選，加速產(chǎn)業(yè)集群的形成。其次是咨詢師。本文建議政府為平臺(tái)公司提供免費(fèi)的咨詢服務(wù)，并邀請咨詢師作為獨(dú)立董事參與到平臺(tái)的決策之中。同時(shí)，平臺(tái)還可以對這些咨詢師的意見采納情況、咨詢效果以及后續(xù)服務(wù)進(jìn)行跟蹤，形成咨詢師數(shù)據(jù)庫。再次是科技型中小企業(yè)代表。建議在平臺(tái)建設(shè)和運(yùn)行中引入科技型中小企業(yè)代表，使之與行業(yè)龍頭企業(yè)擁有同樣的話語權(quán)，并形成長期穩(wěn)定的合作關(guān)系。（2）各相關(guān)政府部門鑒于政府部門對科技型中小企業(yè)融資審核材料繁雜、各部門需求信息不一致、融資效率低下的實(shí)際情況，在構(gòu)建平臺(tái)時(shí)，應(yīng)首先收集各部門所需要的信息，由平臺(tái)公司進(jìn)行分類和匯總，統(tǒng)一其所需信息的表格，真正實(shí)現(xiàn)“并聯(lián)審批”，使得科技型中小企業(yè)“一次申請，終身受益”。（3）資金提供方本文提出的平臺(tái)允許商業(yè)銀行、機(jī)構(gòu)投資者、大眾投資者等參與其中，這些主體可以從平臺(tái)獲取科技型中小企業(yè)的歷史還款情況、研發(fā)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)價(jià)值等方面的信息。同時(shí)，資金提供方也向平臺(tái)公司提供其對信息的偏好，從而幫助平臺(tái)提供更多、更全的數(shù)據(jù)信息。（4）資金需求方科技型中小企業(yè)的融資需求是本平臺(tái)服務(wù)的最終對象。在平臺(tái)中，科技型中小企業(yè)只需向平臺(tái)公司一次性提供完整的信息，并及時(shí)更新這些信息，就可以通過平臺(tái)向各政府部門或金融機(jī)構(gòu)申請扶持政策或者優(yōu)惠貸款。重要的是，平臺(tái)公司會(huì)對各企業(yè)進(jìn)行公允評估，再加上行業(yè)龍頭企業(yè)的評判，實(shí)現(xiàn)信息的高質(zhì)量傳遞。（5）保險(xiǎn)和擔(dān)保企業(yè)在本平臺(tái)中，科技型中小企業(yè)在獲取融資時(shí)很可能需要使用無形資產(chǎn)作為質(zhì)押。平臺(tái)可以在為放貸企業(yè)提供信用信息的同時(shí)，也向保險(xiǎn)和擔(dān)保公司提供相應(yīng)的信息，從而為科技型中小企業(yè)融資創(chuàng)造更加穩(wěn)定的金融環(huán)境。3.融資平臺(tái)構(gòu)建思路首先，由政府牽頭通過招標(biāo)的形式，建立政府與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)共同參股的“科技型中小企業(yè)融資平臺(tái)公司”（以下簡稱“平臺(tái)公司”）。在平臺(tái)公司中，政府占股不超過35%，其余由多家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)經(jīng)招標(biāo)后參股。同時(shí)，平臺(tái)公司的業(yè)務(wù)應(yīng)按照行業(yè)特點(diǎn)進(jìn)行模塊劃分，在每個(gè)模塊下都形成行業(yè)龍頭企業(yè)和專業(yè)咨詢師組成的專業(yè)團(tuán)隊(duì)。其次，平臺(tái)公司在政府的牽頭下與各政府部門進(jìn)行對接，了解各部門的信息要求。通過對這些信息的收集、存儲(chǔ)、數(shù)據(jù)挖掘、分類和分析形成基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，并定期對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行動(dòng)態(tài)更新。再次，平臺(tái)公司對政府部門所需數(shù)據(jù)進(jìn)行整合處理，形成統(tǒng)一的電子申請表格，從而規(guī)范科技型中小企業(yè)融資時(shí)所需填寫的內(nèi)容，整合、優(yōu)化各政府部門的資料索取內(nèi)容和過程。之后，平臺(tái)公司將承接來自科技型中小企業(yè)的融資和幫扶請求，利用互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)分析，與政府部門和金融機(jī)構(gòu)的要求進(jìn)行匹配。完成匹配后，資金需求和供給方自行接洽、自主簽約。同時(shí)，對于需要擔(dān)保的企業(yè)，可由平臺(tái)公司幫助其選擇擔(dān)保或保險(xiǎn)公司，擔(dān)保和保險(xiǎn)公司也可以利用平臺(tái)公司的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，以決定是否擔(dān)保。另外，外界信息是動(dòng)態(tài)變化的，因此平臺(tái)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)外部動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)的變化不斷調(diào)整。平臺(tái)公司應(yīng)定期更新各政府部門的資料需求，定期向資金提供方、保險(xiǎn)和擔(dān)保公司了解科技型中小企業(yè)的還款情況，每半年或一年調(diào)整一次數(shù)據(jù)需求。整體的平臺(tái)設(shè)計(jì)方案和各方職能如圖1所示。4.平臺(tái)的優(yōu)勢（1）簡化融資程序平臺(tái)公司最重要的功能之一就是實(shí)現(xiàn)信息共享，從而簡化融資和幫扶政策的程序，使得資金需求、資金供給以及保險(xiǎn)、擔(dān)保方都能以較低的交易成本尋找到合適對象。（2）消除非市場化機(jī)制和權(quán)力尋租平臺(tái)公司不僅能夠促進(jìn)政府支持政策的公開和透明，而且公開被幫扶企業(yè)的信息，從而避免產(chǎn)生非市場化機(jī)制和權(quán)力尋租現(xiàn)象。（3）促進(jìn)產(chǎn)業(yè)集群的形成目前科技型中小企業(yè)數(shù)量眾多，但是缺乏產(chǎn)業(yè)集群的聚集效應(yīng)。根據(jù)產(chǎn)業(yè)集群理論，在產(chǎn)業(yè)集群中必須首先發(fā)揮行業(yè)龍頭企業(yè)的作用，平臺(tái)公司可以幫助龍頭企業(yè)快速搜集信息，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)集群的形成。（4）推動(dòng)產(chǎn)學(xué)研相結(jié)合自從國家制訂“2011計(jì)劃”以來，國家和地方政府鼓勵(lì)組建產(chǎn)學(xué)研協(xié)同創(chuàng)新中心，促進(jìn)高校與企業(yè)開展深度合作，探索建立適應(yīng)產(chǎn)業(yè)、區(qū)域特色的產(chǎn)學(xué)研協(xié)同創(chuàng)新模式，本文所提出的平臺(tái)引入高校教授作為參與方之一，也是出于此方面的考慮。（5）促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展平臺(tái)公司不僅能夠推動(dòng)科技型中小企業(yè)發(fā)展，而且對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展也將產(chǎn)生重要的作用。①豐富風(fēng)險(xiǎn)控制手段。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)主要的風(fēng)險(xiǎn)控制手段是引入第三方（第三方律師事務(wù)所、銀行和政府等）監(jiān)控，但是由于這些主體與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)本身缺乏利益關(guān)系，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控能力有限。將國有企業(yè)引入平臺(tái)公司之中，可減少可能出現(xiàn)的問題和內(nèi)外部信息不對稱，提高了對互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制水平。②促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)的形成。在平臺(tái)構(gòu)建過程中，政府可以通過對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的遴選，挑選出具有良好資質(zhì)、歷史記錄和發(fā)展前景的企業(yè)，幫助其逐漸成長、形成規(guī)模，提高在行業(yè)中的地位。機(jī)會(huì)成熟時(shí)，政府可以引導(dǎo)這些企業(yè)形成行業(yè)協(xié)會(huì)，通過設(shè)立行業(yè)公約、行為規(guī)范等促進(jìn)整個(gè)行業(yè)良性發(fā)展。
四、基于互聯(lián)網(wǎng)金融的科技型中小企業(yè)融資平臺(tái)發(fā)展策略
第4篇：金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系范文
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融模式；內(nèi)涵；策略
隨著時(shí)代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融模式蓬勃發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融是新興的金融產(chǎn)業(yè)形式，它將現(xiàn)代信息科技相互集合，變成了現(xiàn)代化、科技化的金融領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)帶動(dòng)了傳統(tǒng)金融形態(tài)，對金融機(jī)構(gòu)尤其是傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生了巨大的影響。互聯(lián)網(wǎng)的金融模式對商業(yè)發(fā)展具有重要的影響。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展內(nèi)涵
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對于金融市場來說是一個(gè)新的課題，對于廣大金融行業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中蘊(yùn)含著巨大的商機(jī)，金融行業(yè)是直觀影響人們財(cái)富積累的行業(yè)，對所有社會(huì)人類來說都具有很大的作用，它的發(fā)展使傳統(tǒng)金融行業(yè)模式有了一定的威脅。
互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展使世界的金融格局發(fā)生了變化，對于政府而言，新的金融模式的產(chǎn)生意味著它拉動(dòng)了新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展因素。網(wǎng)絡(luò)金融讓中小企業(yè)的融資問題變得更加簡單，以傳統(tǒng)金融行業(yè)為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)蓬勃發(fā)展。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展并不是毫無約束的，它在發(fā)展的同時(shí)需要相關(guān)部門給予監(jiān)管和約束。
從廣義上說，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，它代表著一種高新現(xiàn)代科技手段，通過搜索引擎、移動(dòng)支付、云計(jì)算、社會(huì)化網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)挖掘等相互結(jié)合，有著深刻的發(fā)展內(nèi)涵。互聯(lián)網(wǎng)的公立性和公益性決定了在互聯(lián)網(wǎng)金融中折射的特殊作用，它搭建了一個(gè)良好的平臺(tái)，通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)了信息的匹配，增強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控的能力，并刺激了市場資金流通的支付和相關(guān)行業(yè)的蓬勃發(fā)展。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的重要性
隨著互聯(lián)網(wǎng)向金融的流通，互聯(lián)網(wǎng)金融開始在我國逐漸興起。現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融模式不斷推陳出新，互聯(lián)網(wǎng)金融中出現(xiàn)了“百花齊放”的局面。在我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，先后出現(xiàn)了不同的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展成果，第三方支付、p2p網(wǎng)絡(luò)借貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌和第三方金融服務(wù)平臺(tái)紛紛上線，傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)量逐漸轉(zhuǎn)移，網(wǎng)絡(luò)金融足不出戶的辦理方式受到了大眾的歡迎。例如，需要買東西的話，網(wǎng)上購物支付錢款十分方便，需要購買各類險(xiǎn)種時(shí)網(wǎng)上訂購買賣保險(xiǎn)會(huì)有優(yōu)惠，需要信貸服務(wù)的則可以在網(wǎng)上實(shí)行資金借貸、有閑置不用的錢款可以選擇投資理財(cái)，這些更為便利的網(wǎng)絡(luò)化金融模式無時(shí)無刻不在為人們服務(wù)。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的具體分析
互聯(lián)網(wǎng)金融模式包括很多的具體表現(xiàn)形式，這些極具代表性的網(wǎng)絡(luò)金融促進(jìn)了我國金融業(yè)的蓬勃發(fā)展，主要可分為以下幾種：
（1）第三方支付及第三方金融服務(wù)平臺(tái)
在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，第三方支付模式指的是在電子商務(wù)交易中與各大銀行建立簽約關(guān)系的第三方平臺(tái)，它協(xié)商解決了買賣雙方的信息不對稱的情況，提供適應(yīng)的支付模式。第三方金融服務(wù)平臺(tái)模式指的是建立第三方金融服務(wù)平臺(tái)銷售金融產(chǎn)品或?yàn)殇N售金融產(chǎn)品提供服務(wù)的模式，和第三方支付有著一定的聯(lián)系，卻又有所不同。第三方金融服務(wù)平臺(tái)傾向于金融產(chǎn)品服務(wù)，而第三方支付體現(xiàn)的是支付服務(wù)，例如廣泛利用與網(wǎng)絡(luò)交易的支付寶軟件、12306中的支付平臺(tái)，都是第三方支付的具體表現(xiàn)
（2）大數(shù)據(jù)金融模式
大數(shù)據(jù)金融模式是依托電子商務(wù)教育而產(chǎn)生的，通過這種多樣化的專業(yè)數(shù)據(jù)采集，為資金的需求者提供金融服務(wù)的模式。大數(shù)據(jù)逐漸興起于近年，隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，人們越來越依賴于科學(xué)數(shù)據(jù)的分析，從一些專業(yè)的數(shù)據(jù)中可以準(zhǔn)確分析商業(yè)發(fā)展、產(chǎn)品銷售等情況，從而根據(jù)數(shù)據(jù)結(jié)果獲得最有效、最貼切的分析。例如2015年端午節(jié)期間，去哪兒網(wǎng)根據(jù)大數(shù)據(jù)了最熱門的旅游城市，包括上海、北京、海南、浙江等等，告訴大家避開人流密集地，選擇適合的旅游場所。除此之外像360大數(shù)據(jù)、金山數(shù)據(jù)都是大數(shù)據(jù)中的代表。
（3）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式指的是資金供求雙方直接通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行資金借貸的方式。例如信用卡透支、分期付款等等。
（4）眾籌模式
眾籌也是近幾年開始流行的網(wǎng)絡(luò)金融模式，資金需求者在互聯(lián)網(wǎng)上面展示創(chuàng)意項(xiàng)目，并對這些項(xiàng)目進(jìn)行回報(bào)、籌集募捐資金，眾籌呼吁廣大創(chuàng)業(yè)者不斷創(chuàng)新，協(xié)同合作，尋找最佳的創(chuàng)業(yè)點(diǎn)。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展現(xiàn)狀及強(qiáng)化策略
隨著時(shí)代的發(fā)展，今天，我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式有了很大的進(jìn)展。首先央行給包括中國移動(dòng)在內(nèi)的三大移動(dòng)運(yùn)營商發(fā)放了第三方支付牌照，其次興起了易搭配人人貸公司，例如宜信網(wǎng)、拍拍貸等，除此之外，一些機(jī)構(gòu)開創(chuàng)了社會(huì)網(wǎng)絡(luò)信息解決了中小企業(yè)融資難的問題，例如一些民間借貸公司和社交信息解決中小企業(yè)融資難的問題。
但是，也展現(xiàn)出了網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行的潛在風(fēng)險(xiǎn)。從當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀上看，以人人貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式為人們提供了新的投資渠道，開通了更多的服務(wù)和便利，滿足了普通民眾的金融需求。也凸顯了網(wǎng)絡(luò)安全等問題，亟待強(qiáng)化。網(wǎng)絡(luò)金融的手續(xù)相對簡單，方式也比較靈活，是現(xiàn)有的銀行體系的補(bǔ)充，在正視其發(fā)展勢頭的同時(shí)也要對凸顯的弊端進(jìn)行加強(qiáng)。
（1）強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的管理辦法，提高核心業(yè)務(wù)的競爭能力
強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的管理模式需要從各個(gè)方面做起。現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展上建立起來的，通過分析可以發(fā)現(xiàn)，第三方支付、大數(shù)據(jù)金融等互聯(lián)網(wǎng)金融模式已經(jīng)成長為新型的發(fā)展模式，而傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化則是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物。對此，相關(guān)工作者可以從兩方面進(jìn)行分類管理、對傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)要設(shè)立專業(yè)的管理技能，構(gòu)建了有針對性的規(guī)章制度，網(wǎng)絡(luò)化管理模式則要側(cè)重于高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，側(cè)重利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的核心優(yōu)勢，提升本身的價(jià)值服務(wù)。
（2）完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的信用體制，降低互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)
完善的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和信用體制是為了降低現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)。完善的互聯(lián)網(wǎng)信用體制是金融健康發(fā)展的基礎(chǔ)。針對完善的網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，使之能夠建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，增加網(wǎng)絡(luò)金融的協(xié)調(diào)能力。整合金融資源，讓更多的人增加對互聯(lián)網(wǎng)金融的信任能力，其次要整合多項(xiàng)資源，建立科學(xué)、規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫。除了這些措施，還可以加大對網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)的研發(fā)力度，切實(shí)提高自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的硬軟件技術(shù)，提升防火墻和數(shù)據(jù)加密等關(guān)鍵網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。在現(xiàn)下互聯(lián)網(wǎng)金融市場中，網(wǎng)絡(luò)金融安全是建設(shè)網(wǎng)絡(luò)金融信用體系建設(shè)的重要手段，可以從三個(gè)方面進(jìn)行加強(qiáng)：第一，推行互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)身份證和電子實(shí)名制制度，第二，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入的注冊登記管理制度，第三，建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融信用評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)貸款的辦理手續(xù)和信用額度，統(tǒng)籌共享互聯(lián)網(wǎng)金融資源。
（3）強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督和安全防范制度體系，穩(wěn)定各項(xiàng)法律法規(guī)
完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督和安全防范體制需要相關(guān)部門出臺(tái)相應(yīng)的監(jiān)督政策，互聯(lián)網(wǎng)金融的“綠色發(fā)展”離不開完善的金融監(jiān)督體系，首先應(yīng)該減少互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)督體系的運(yùn)行漏洞，理清互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的界定，并且明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督主體，消除“監(jiān)督問題不明確”的安全隱患。應(yīng)該出臺(tái)相應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的管理制度，構(gòu)建全面的互聯(lián)網(wǎng)金融安全防范的制度安全體系。還可以成立自律性的行業(yè)協(xié)會(huì)，建立強(qiáng)化行業(yè)的自我監(jiān)督和管理體恤。在兼顧尊重市場發(fā)展規(guī)律和行業(yè)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展做到“全面”“高校”“綠色”“安全”的調(diào)控和監(jiān)督。央行、銀監(jiān)會(huì)等金融監(jiān)督部門都應(yīng)該建立監(jiān)督協(xié)作的機(jī)制，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)服務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。
（4）有針對性的完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式
互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)容需要不斷整合，針對現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展中第三方支付、大數(shù)據(jù)金融和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式與傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)化中存在的問題，對于相關(guān)的模式加以整合。例如強(qiáng)化針對第三方支付的合作開展、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行的銀聯(lián)、存款及理財(cái)業(yè)務(wù)形成的挑戰(zhàn)，深化推進(jìn)利率市場等金融體制改革，提高商業(yè)銀行的效率和方法。針對商業(yè)銀行推出的電子商務(wù)運(yùn)作流程進(jìn)行合理化檢查，相關(guān)部門應(yīng)該采取與電子商務(wù)企業(yè)重組的方式，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中進(jìn)一步完善，采取強(qiáng)化保險(xiǎn)體制建設(shè)以及信用體系建設(shè)，進(jìn)一步促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融模式內(nèi)容的發(fā)展和完善。
結(jié)論
隨著WIFI、3G等技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)的安全融合十分明顯，移動(dòng)電話網(wǎng)絡(luò)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)也逐漸融合，互聯(lián)網(wǎng)金融模式有了更大的發(fā)展，真正做到了足不出戶就可以消費(fèi)。有專家指出，移動(dòng)金融消費(fèi)在將來會(huì)代替現(xiàn)金、支票等金融行為，金融行業(yè)將會(huì)不斷拓寬，未來互聯(lián)網(wǎng)模式將會(huì)通過高資源配置效率，降低交易成本等方法，對中國經(jīng)濟(jì)增長起到促進(jìn)作用。
參考文獻(xiàn)：
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第5篇：金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系范文
以互聯(lián)網(wǎng)為主要科技發(fā)明的第四次工業(yè)革命，正在快速而深刻地沖擊著中國的各個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)。在這次顛覆式?jīng)_擊中，金融業(yè)是受到影響最大的行業(yè)之一。雖然從全球視野來看，金融業(yè)這一長達(dá)幾百年歷史的古老行業(yè)，在前三次的工業(yè)革命沖擊下也發(fā)生了_一些改變，但是這一次面對互聯(lián)網(wǎng)科技革命，所受到的影響似乎是前所未有的。
對于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)對金融的顛覆式?jīng)_擊所形成的新模式，有些人定義為互聯(lián)網(wǎng)金融，是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)經(jīng)營金融業(yè)務(wù)；有些人則定義為金融互聯(lián)網(wǎng)，是指傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)科技為工具實(shí)施金融模式再造。這兩個(gè)概念的定義，都企圖將互聯(lián)網(wǎng)和金融這兩個(gè)事物排出個(gè)主次，從而在一定程度上形成了互聯(lián)網(wǎng)與金融之間的割裂和對立。
或許人們還沒意識(shí)到，這兩個(gè)概念所造成的割裂和對立，在理念上醞釀著一種非理性沖突：一方面是互聯(lián)網(wǎng)新銳們對傳統(tǒng)金融行業(yè)“傲慢的挑釁”，認(rèn)為傳統(tǒng)的金融業(yè)將會(huì)像十幾年前比爾?蓋茨預(yù)言的“變成滅絕的恐龍”；另一方面則是傳統(tǒng)金融家們對新興科技“不屑的偏見”，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)就像之前工業(yè)革命中的蒸汽機(jī)、電力和電子計(jì)算機(jī)等一樣，不過是傳統(tǒng)金融業(yè)的一個(gè)工具。
互聯(lián)網(wǎng)新銳們當(dāng)然有其“傲慢”的理由，一些電商、搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，通過自己的互聯(lián)網(wǎng)渠道，可以輕而易舉地募集到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)可能需要幾年才能募集到的資金。比如阿里巴巴的“余額寶”，在推出短短5個(gè)月的時(shí)間內(nèi)，所積累的余額已經(jīng)突破千億元。要知道，當(dāng)前中國資產(chǎn)規(guī)模超過千億元的金融機(jī)構(gòu)一共不到100家。再聯(lián)想到馬云之前提到的“如果銀行自己不改變，我們就去改變銀行”，如此野蠻生長的互聯(lián)網(wǎng)金融難免在業(yè)內(nèi)引起一場不小的恐慌。
傳統(tǒng)的金融家們也有其“偏見”的理由，互聯(lián)網(wǎng)科技革命的發(fā)源地美國就是一個(gè)很好的例子。在美國，互聯(lián)網(wǎng)被廣泛應(yīng)用于傳統(tǒng)的金融行業(yè)，形成網(wǎng)上銀行、線上保險(xiǎn)（放心保）和網(wǎng)絡(luò)證券等以互聯(lián)網(wǎng)為載體的金融業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融一直沒有形成強(qiáng)勢的獨(dú)立產(chǎn)業(yè)，無論是作為P2P模式的借貸俱樂部（lendingclub），作為眾籌模式的凱克斯達(dá)特（Kickstarter），還是作為免費(fèi)個(gè)人理財(cái)網(wǎng)站的敏特（Mint），在美國金融市場所占的份額幾乎可以忽略不計(jì)。因此，中國傳統(tǒng)的金融家們才會(huì)產(chǎn)生，“互聯(lián)網(wǎng)科技不會(huì)對金融業(yè)造成實(shí)質(zhì)影響”的判斷。
我認(rèn)為，如果把互聯(lián)網(wǎng)與金融這兩個(gè)概念割裂開來，并不能完全描述當(dāng)前金融業(yè)正在發(fā)生什么、改變著什么。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)與金融之間最終形成的既不是“科技決定論”的互聯(lián)網(wǎng)金融，也不是“金融主導(dǎo)論”的金融互聯(lián)網(wǎng)，而是一種前所未有的、在中國金融發(fā)展和科技進(jìn)步相互交織的特定時(shí)空點(diǎn)上，所形成的一種新的模式形態(tài)，我們可以稱其為“新金融”。
“新金融”新在何處
我們提出新金融的概念，首先是希望將當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)綜合在一起，以一種更加遼闊的視角，去消除互聯(lián)網(wǎng)與金融之間的“傲慢與偏見”，以便能更加客觀和理性地描述當(dāng)前中國金融業(yè)，在互聯(lián)網(wǎng)浪潮的沖擊下所形成的新模式、新業(yè)態(tài)。
而更重要的，是通過深入考究中國正在形成的“新金融”范式，在中國特定的歷史條件和時(shí)代背景下，為金融業(yè)尤其是商業(yè)銀行正確處理金融與互聯(lián)網(wǎng)之間的關(guān)系，形成更加符合市場需求和順應(yīng)科技進(jìn)步的金融運(yùn)營模式，既不能因?yàn)槟暱萍嫉淖饔枚斐伞氨粍?dòng)挨打”的局面，又不能忘卻主業(yè)陷入以科技決定論為主導(dǎo)的“軍備競賽”陷阱。要實(shí)現(xiàn)這一目的，必須站在更高的歷史視角去審視當(dāng)前中國金融業(yè)正在發(fā)生的事情。
當(dāng)前，有兩件眾所周知的大事同時(shí)出現(xiàn)在中國金融業(yè)，一個(gè)是包括匯率和利率市場化在內(nèi)的金融市場化，另一個(gè)則是金融與互聯(lián)網(wǎng)科技的融合。如果我們分別看這兩件事情，并不會(huì)顯得多么紛繁復(fù)雜難以理解。但是，當(dāng)兩者放在一起，在一個(gè)時(shí)空交疊的緯度里看這兩件事情的時(shí)候，就發(fā)生了一些變化。
發(fā)生了什么變化呢？一個(gè)是前面提到的，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行存款的分流，這也成就了余額寶們的神話。另一個(gè)則是市場規(guī)律的變化，數(shù)量多但是資金少的低端客戶正在成為銀行的下一個(gè)利潤點(diǎn)。以前傳統(tǒng)金融業(yè)嚴(yán)格遵循“二八法則”，即20%的客戶創(chuàng)造80%的利潤，處于“長尾”的客戶是不創(chuàng)造利潤或者創(chuàng)造很少利潤的。但是現(xiàn)在，由于互聯(lián)網(wǎng)的渠道便利以及大數(shù)據(jù)的運(yùn)用，產(chǎn)生了以前不曾有的“一元就可理財(cái)”的現(xiàn)象，這將可能令人震驚地改變業(yè)界長期公認(rèn)的“二八法則”。
但我認(rèn)為，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融之所以如此野蠻生長，根本原因并不在于技術(shù)原因，而是中國的利率市場化沒有完全實(shí)現(xiàn)，大量的資金看似流入了互聯(lián)網(wǎng)金融，實(shí)際上則通過互聯(lián)網(wǎng)渠道流入了可市場化定價(jià)的金融產(chǎn)品中。因此，在這次沖擊中，仍是金融的供需規(guī)律起決定性作用。換句話說，當(dāng)中國的利率市場化完全實(shí)現(xiàn)，合理的定價(jià)將會(huì)改變當(dāng)前的這種局勢。但是，互聯(lián)網(wǎng)科技對“二八法則”的顛覆，以及對“長尾”市場的支撐，在幾年前就得到了驗(yàn)證，這會(huì)對傳統(tǒng)的金融經(jīng)營模式形成再造式的影響。
認(rèn)識(shí)到這兩點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)該反思對彼此的認(rèn)知。我們提出“新金融”這一概念，實(shí)際上也是一種反思的結(jié)果。迄今為止，還沒有一個(gè)概念能夠?qū)⒔鹑谑袌龌徒鹑诨ヂ?lián)網(wǎng)化緊密結(jié)合在一起來考慮。
可見，“新金融”是中國金融發(fā)展到一定階段表現(xiàn)出的特有現(xiàn)象，它是中國正在進(jìn)行的金融市場化與全世界正在進(jìn)行的科技互聯(lián)網(wǎng)革命，以一種機(jī)緣巧合、時(shí)空交織的方式相互融合、相互滲透形成的一種新的金融模式。這個(gè)模式的特殊之處表現(xiàn)在，它既不是以往的商業(yè)模式利用科技工具實(shí)現(xiàn)效率提升（金融互聯(lián)網(wǎng)），也不是新科技新發(fā)明以產(chǎn)業(yè)化的姿態(tài)實(shí)現(xiàn)商業(yè)價(jià)值（互聯(lián)網(wǎng)金融），而是一種更加深刻而又廣泛的生產(chǎn)力一生產(chǎn)關(guān)系的生態(tài)化融合，也就是技術(shù)和商業(yè)在更深的層次上史無前例地實(shí)現(xiàn)了思想、理念和精神的交融。在這個(gè)融合過程中，金融作為一種“虛擬經(jīng)濟(jì)”，互聯(lián)網(wǎng)作為一種“虛擬網(wǎng)絡(luò)”，在成長基因和運(yùn)行機(jī)理上表現(xiàn)出令人驚嘆的、前所未有的商業(yè)和技術(shù)之間的“珠聯(lián)璧合”。在這種革命性的融合大潮面前，互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)都不足以完全概括現(xiàn)象的本質(zhì)，而囊括兩者的“新金融”概念的提出，更能描述中國的金融業(yè)在當(dāng)前紛繁復(fù)雜的時(shí)代變遷中，正在經(jīng)歷著什么、改變著什么。
所謂新金融，簡單地說就是將互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)融合在一起，按照互聯(lián)網(wǎng)的理念和精神――而非只是技術(shù)――去經(jīng)營金融的事情。新金融概念的提出，消除了互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)因工具一目的主次對立造成的“傲慢與偏見”，我們主張作為“虛擬經(jīng)濟(jì)”的金融與作為“虛擬網(wǎng)絡(luò)”的互聯(lián)網(wǎng)，應(yīng)充分利用其基因的先天優(yōu)勢，以一種更加平等、共生和交互的精神在“基因”層面進(jìn)行再造，而非簡單地在“器官”層面進(jìn)行“移植”。
“新金融”是一種商業(yè)模式，更是一種思想理念。可以斷言，中國商業(yè)銀行能否有效應(yīng)對近在咫尺的利率市場化，從根本上取決于對“新金融”的認(rèn)識(shí)和運(yùn)用。
如何迎接“新金融”時(shí)代
第6篇：金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系范文
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 創(chuàng)新 發(fā)展
一、引言
互聯(lián)網(wǎng)金融是時(shí)下的熱點(diǎn)話題，不同關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的思想洪流席卷而來。從某種程度上講，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融的高層次結(jié)合，創(chuàng)新了傳統(tǒng)金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的服務(wù)渠道和發(fā)展態(tài)勢。從源頭來看，互聯(lián)網(wǎng)金融根植于國外，隨著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展才在中國的土壤上蓬勃生長。
二、國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀
目前，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的典型模式有第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷售、眾籌融資和虛擬貨幣六類。在我國，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中除了虛擬貨幣其他模式均有所涉及，范圍面也比較廣。
美國互聯(lián)網(wǎng)支付是在信用卡發(fā)展成熟的基礎(chǔ)上誕生的，而我國信用卡發(fā)展規(guī)模不大，故第三方支付在我國有更大的發(fā)展動(dòng)力。從最初的第三方支付到如今的微信支付，互聯(lián)網(wǎng)支付不斷拓寬著自己的版圖，野蠻生長。
中國小微客戶貸款較之國外而言難度偏大，故我國P2P信貸以小微客戶為服務(wù)群體獲得了迅速增長。與此同時(shí)，P2P在發(fā)展中也存在一些問題，如虛報(bào)壞賬率、涉及非法集資以及欺詐問題的發(fā)生導(dǎo)致的平臺(tái)跑路。
國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷售主要以余額寶為典型代表，截至2014年2月底，余額寶用戶數(shù)量達(dá)到8100萬戶，基金規(guī)模超過5000億元，成為全球四大貨幣基金。同時(shí)也涌現(xiàn)出許多同類產(chǎn)品，如理財(cái)通等各種寶類產(chǎn)品。目前余額寶的七日年化收益保持在2.6%左右，略低于其他同類產(chǎn)品。
究其原因，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展完全取決于平臺(tái)的構(gòu)建，美國互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的發(fā)展依托完善的信用體系，故眾籌融資發(fā)展得比較全面。而我國的眾籌融資主要是非股權(quán)眾籌融資，多以公益的形式出現(xiàn)，且以影視文藝和科技創(chuàng)新類項(xiàng)目為主。
三、國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新機(jī)制
（一）金融市場的創(chuàng)新
1.創(chuàng)新了金融的表現(xiàn)形式。電子商務(wù)企業(yè)成為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的重要參與者，并以其互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托，提供了互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)融資、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品銷售等服務(wù)，使金融的受眾范圍不斷下沉，更多小微客戶可以共享金融的普惠性。
2.創(chuàng)新了交易機(jī)制。盡管傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)憑借其在行業(yè)中的地位，占據(jù)著線下壟斷優(yōu)勢，但互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)轉(zhuǎn)變思維，將市場從線下轉(zhuǎn)移到了線上，發(fā)揮自身平臺(tái)優(yōu)勢，從而避免了傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)的開銷，在成本上獲得了更大的優(yōu)勢。
3.創(chuàng)新地運(yùn)用大數(shù)據(jù)解決了金融市場上的問題。不是金融出身的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)揮自己大數(shù)據(jù)分析能力，通過社交網(wǎng)絡(luò)（比如Facebook、微信）、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)支付、電商平臺(tái)（比如淘寶網(wǎng)、京東）、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)或技術(shù)來獲取客戶信息，通過數(shù)據(jù)分析建立信用評級(jí)，更好地解決小微金融客戶的信息不對稱，銀行貸款困難等問題。
4.創(chuàng)新了傳統(tǒng)金融的經(jīng)營方式。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠得到發(fā)展，是由于長期存在著金融壓抑，故當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)時(shí)，就會(huì)給傳統(tǒng)金融帶來巨大的沖擊，其中銀行受到的打擊最大，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不得不重新思考，從以資金為導(dǎo)向向以客戶、以市場為導(dǎo)向轉(zhuǎn)變，以優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)贏回客戶的青睞。同時(shí)注重金融互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，取長補(bǔ)短，發(fā)展電子銀行渠道，注重差異產(chǎn)品的提供，同互聯(lián)網(wǎng)金融保持既競爭又合作的關(guān)系。
（二）金融產(chǎn)品的創(chuàng)新
1.互聯(lián)網(wǎng)支付。第三方支付平臺(tái)的優(yōu)點(diǎn)在于：獨(dú)立性。只是搭建一個(gè)中間渠道供買賣雙方進(jìn)行交易，不參與具體業(yè)務(wù)的操作；便捷性。將眾多銀行網(wǎng)上支付整合在一個(gè)頁面，便于客戶操作；安全性。通過系統(tǒng)和服務(wù)保護(hù)買賣雙方的財(cái)產(chǎn)不收損失；廣泛性。即“多渠道、多業(yè)務(wù)、多銀行”覆蓋面廣。正是基于以上優(yōu)點(diǎn)，第三方支付開創(chuàng)了互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的新模式，促進(jìn)了金融的創(chuàng)新發(fā)展。
2.互聯(lián)網(wǎng)貸款。P2P創(chuàng)新了一種新的借貸方式，提供一個(gè)平臺(tái)撮合借貸雙方，使三方都能從中受益。P2P本身有很多模式，國外有KIVA、ZOPA、LENDING CLUB等模式，復(fù)制到國內(nèi)有拍拍貸、人人貸、宜信等模式。國外的P2P主要提供平臺(tái)，進(jìn)行信用評級(jí)，收取服務(wù)費(fèi)，貸款的風(fēng)險(xiǎn)由出借人承擔(dān)，而我國的P2P不僅提供平臺(tái)，還為貸款提供擔(dān)保，這容易造成不良貸款，風(fēng)險(xiǎn)較高。故我國P2P創(chuàng)新有余，穩(wěn)健不足，更應(yīng)該加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。
3.互聯(lián)網(wǎng)籌資。眾籌是一個(gè)投資快速撮合平臺(tái)，通過這個(gè)橋梁，投資者可以快速找到投資人，投資人也可以在此找到滿意的項(xiàng)目，創(chuàng)新了一種新的投資方式。
4.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷售。金融網(wǎng)銷給大眾帶來了一種新的理財(cái)方式，門檻低、收益高、靈活便利而且可以隨時(shí)查看收益情況，深化了大眾的理財(cái)觀念。余額寶作為支付寶嵌入型基金產(chǎn)品，自面市以來就獲得了強(qiáng)勁的發(fā)展，而美國版PAYPAL貨幣型基金，作為余額寶的國外原型，由于受到金融危機(jī)及量化寬松政策影響，只經(jīng)歷了短暫的發(fā)展，最后以虧損倒閉結(jié)尾。而余額寶的蓬勃發(fā)展也帶來了其他寶類產(chǎn)品的產(chǎn)生，微信推出理財(cái)通，東方財(cái)富推出活期寶，同時(shí)支付寶等不斷進(jìn)行創(chuàng)新，涌現(xiàn)了定期寶、娛樂寶等金融產(chǎn)品，使老板姓成為普惠互聯(lián)網(wǎng)金融的直接受益人。
四、國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融保持競合關(guān)系
互聯(lián)網(wǎng)金融的興起給傳統(tǒng)金融帶來了機(jī)遇和挑戰(zhàn)，為了應(yīng)對挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不得不重新思考，從以資金為導(dǎo)向向以客戶、以市場為導(dǎo)向轉(zhuǎn)變，將現(xiàn)有業(yè)務(wù)與移動(dòng)支付、電子商務(wù)、在線金融服務(wù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加以整合，實(shí)現(xiàn)“一站式綜合金融服務(wù)”。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融要想進(jìn)一步發(fā)展，必須加強(qiáng)同傳統(tǒng)金融的合作。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品和服務(wù)日益豐富和多元化
我國的支付寶開始利用交易數(shù)據(jù)建立信用數(shù)據(jù)庫，未來可能提供咨詢和增值服務(wù)。同時(shí)，個(gè)性化的理財(cái)規(guī)劃也是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展的另一個(gè)方向，大幅降低了理財(cái)規(guī)劃門檻，發(fā)展?jié)摿Υ蟆?/p>
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融三大巨頭BAT并駕齊驅(qū)
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)內(nèi)部競爭加劇，只有少數(shù)幾個(gè)創(chuàng)新能力強(qiáng)、用戶體驗(yàn)好的企業(yè)能生存下來。而其中騰訊憑借其最強(qiáng)的社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、阿里巴巴憑借其最大的電商交易平臺(tái)，擁有大量用戶交易數(shù)據(jù)、百度憑借其強(qiáng)大搜索平臺(tái)成為互聯(lián)網(wǎng)金融的三大巨頭，引領(lǐng)者互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向。
參考文獻(xiàn)
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第7篇：金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系范文
厘清“互聯(lián)網(wǎng)金融”與“金融互聯(lián)網(wǎng)”兩個(gè)基本概念并進(jìn)行比較分析，不僅能回答上述問題，有助于我們理解圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融的各種爭論，而且還能幫助我們處理好互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的關(guān)系并思謀二者未來的發(fā)展，非常必要而且具有現(xiàn)實(shí)意義。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)涵各不相同
其實(shí)，目前國際上尚無機(jī)構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)金融做出權(quán)威統(tǒng)一的定義，國內(nèi)研究中比較主流的觀點(diǎn)以謝平教授（2012）提出的區(qū)別于直接融資和間接融資的第三種融資方式，即“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”為代表，他對這種模式的定義是“支付便捷，超級(jí)集中支付系統(tǒng)和個(gè)體移動(dòng)支付統(tǒng)一；信息處理和風(fēng)險(xiǎn)評估通過網(wǎng)絡(luò)化方式進(jìn)行，市場信息不對稱程度非常低；資金供需雙方在資金期限匹配、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)等上的成本非常低，可以直接交易；銀行、券商和交易所等金融中介都不起作用，貸款、股票、債券等的發(fā)行和交易以及券款支付直接在網(wǎng)上進(jìn)行。市場充分有效，接近一般均衡定理描述的無金融中介狀態(tài)，可以達(dá)到與現(xiàn)在資本市場直接融資和銀行間接融資一樣的資源配置效率，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的同時(shí)，還能大幅減少交易成本”[1]。在這個(gè)模式設(shè)想里，很重要的一點(diǎn)是，這個(gè)模式要摒棄金融中介的存在，它試圖改變的其實(shí)是市場參與的主體和形式。
基于此，筆者認(rèn)為，區(qū)分“互聯(lián)網(wǎng)金融”與“金融互聯(lián)網(wǎng)”，目前最好的角度就是從行為主體和參與形式來理解。所謂互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)電商等非金融機(jī)構(gòu)依托于支付技術(shù)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)工具和手段，介入金融領(lǐng)域，從而提供更多的金融服務(wù)，主要形式包括第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸、基提供論文寫作和寫作服務(wù)lunwen. 1KEJI AN. COM,歡迎您的光臨于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺(tái)、眾籌、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)和金融理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售等模式。而金融互聯(lián)網(wǎng)（也被稱為金融互聯(lián)網(wǎng)化），則指的是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)自我革新和自我變革，從而提升效率，降低成本，其參與形式表現(xiàn)在利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)的處理，采用電腦、手機(jī)、移動(dòng)終端等新的交易渠道、開辦電子商務(wù)等。前者是互聯(lián)網(wǎng)公司從事創(chuàng)新型金融業(yè)務(wù)，而后者則是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)將自身業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化（見表1）。在這種區(qū)分界定下，二者的差異表現(xiàn)在很多方面。
表1 “互聯(lián)網(wǎng)金融”與“金融互聯(lián)網(wǎng)”的行為主體和參與形式
（一）衍生的背景不同
互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)為代表的新技術(shù)對人們?nèi)粘Ｉ畹臐B透、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與電子商務(wù)的快速發(fā)展和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)逐漸不能夠滿足客戶需求的背景下，產(chǎn)生的一種具有互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”為特征的新興金融業(yè)態(tài)；金融互聯(lián)網(wǎng)固然離不開網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用，但促其發(fā)展更直接的動(dòng)因則是日趨激烈的同業(yè)競爭、互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)勢發(fā)展所帶來的巨大沖擊和金融脫媒的壓力，通過進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)，以實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化與增值化。
（二）現(xiàn)實(shí)定位不同
互聯(lián)網(wǎng)金融定位于“平臺(tái)金融”、“平臺(tái)經(jīng)濟(jì)”，在平臺(tái)經(jīng)濟(jì)理念下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過搭建、開放網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)，可以使客戶通過平臺(tái)實(shí)現(xiàn)在線融資、現(xiàn)金管理和跨行支付等功能；而金融互聯(lián)網(wǎng)的定位則是“渠道”，目前金融互聯(lián)網(wǎng)的步伐多是開設(shè)網(wǎng)上銀行、產(chǎn)品上線、進(jìn)行數(shù)據(jù)處理和開辦電子商務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)在其中發(fā)揮的只是渠道的作用，最終不過是延伸或增加了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的交易渠道。
（三）資源配置特點(diǎn)不同
互聯(lián)網(wǎng)金融模式中資源配置的特點(diǎn)是去中介化，即資金供需信息直接在網(wǎng)上并匹配，供需雙方不再需要銀行或交易所等中介機(jī)構(gòu)撮合，可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自行完成信息甄別、匹配、定價(jià)和交易，信息更加對稱，市場更充分有效，從而接近一般均衡定理所描述的無金融中介狀態(tài)。而金融互聯(lián)網(wǎng)模式中傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)雖然發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，但始終無法改變其作為專門從事貨幣信用活動(dòng)中介組織的特定身份。
（四）創(chuàng)新內(nèi)容不同
由于國內(nèi)金融監(jiān)管的要求和金融產(chǎn)品創(chuàng)新本身的復(fù)雜性，目前國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融主要還是基于服務(wù)手段和方式的創(chuàng)新，很難做到金融產(chǎn)品上的創(chuàng)新。而在金融互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)程中，一直以來作為金融創(chuàng)新的主體的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，不僅可以創(chuàng)新服務(wù)手段和服務(wù)方式，更在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面大有用武空間。
（五）監(jiān)管要求不同
在監(jiān)管要求和力度上，互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)遠(yuǎn)未在同一層面之上。互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展中一方面由于業(yè)務(wù)涉及央行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、工信部、商務(wù)部等多個(gè)監(jiān)管部門，另一方面由于業(yè)務(wù)創(chuàng)新速度快，缺乏現(xiàn)成的行業(yè)法規(guī)，導(dǎo)致目前在風(fēng)險(xiǎn)控制、技術(shù)安全隱患等方面監(jiān)管缺位，風(fēng)險(xiǎn)隱憂值得關(guān)注。而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)作為金融互聯(lián)網(wǎng)的主體，明確由銀監(jiān)會(huì)和央行監(jiān)管，在貸款業(yè)務(wù)、支付結(jié)算等方面有多個(gè)明文法規(guī)和一系列明確要求，監(jiān)管相對成熟。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)各有競爭優(yōu)勢
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的比較優(yōu)勢
1.龐大的網(wǎng)絡(luò)用戶群。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心第31次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》數(shù)據(jù)，截至2012年12月底，我國上網(wǎng)用戶數(shù)量為5.64億，位居世界第一位，互聯(lián)網(wǎng)普及率為42.1%。時(shí)隔半年，截止到2013年6月底，該中心公布第32次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，中國網(wǎng)民數(shù)量已達(dá)到5.91億，較2012年底增加2656萬人；互聯(lián)網(wǎng)普及率為44.1%，較2012年底提升了2.0個(gè)百分點(diǎn)，數(shù)據(jù)短期內(nèi)的快速增長，顯示出人們對互聯(lián)網(wǎng)越來越依賴，也意味著互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模經(jīng)濟(jì)潛力巨大。（見圖1）
來源：中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心《第32次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》2013.7
圖1 中國網(wǎng)民規(guī)模與互聯(lián)網(wǎng)普及率
2.開放的資源平臺(tái)。互聯(lián)網(wǎng)金融搭建的資源平臺(tái)是開放的，一方面是資源的開放，在這個(gè)平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)了資源的共享；另一方面，是對參與主體的開放，運(yùn)算力強(qiáng)大的電子系統(tǒng)可以 將客戶拓展的邊際成本削減至幾乎為零，“二八定律”成立的前提也隨之消失，因而，以往被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所忽視甚至所排斥的80%的中小客戶可以進(jìn)入平臺(tái)，真正參與金融活動(dòng)，這一點(diǎn)使得互聯(lián)網(wǎng)金融更具有普惠金融、民主金融的意義。
3.海量的信息和數(shù)據(jù)。互聯(lián)網(wǎng)金融通過電子商務(wù)平臺(tái)和第三方支付組織在運(yùn)營中積累了大量的客戶交易信息和信用數(shù)據(jù)，進(jìn)而構(gòu)建起互聯(lián)網(wǎng)信用評價(jià)體系和信用數(shù)據(jù)庫，可以識(shí)別中小客戶的信用情況，消除融資中信息不對稱的障礙。例如，阿里巴巴通過淘寶、天貓等平臺(tái)形成的數(shù)據(jù)，可以解決用戶的信用評級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)評估等問題，再通過阿里金融體系為符合條件的商家發(fā)放貸款。未來互聯(lián)網(wǎng)金融還可以依托海量的信息，利用云計(jì)算將消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)狀況、消費(fèi)習(xí)慣等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，從中挖掘商業(yè)價(jià)值，智能滿足用戶需求。
4.便捷和高效的服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，尊重客戶體驗(yàn)，以客戶體驗(yàn)為主導(dǎo)，一切都是為了使客戶能夠更便捷、更高效、更低成本的完成交易；同時(shí)，智能搜索引擎通過對信息的組織、排序和檢索，能有針對性地自動(dòng)匹配需求，大幅提高信息搜集效率。在這種方式下，信息充分透明，定價(jià)完全競爭，大幅度提升了服務(wù)的效率。
（二）金融互聯(lián)網(wǎng)的比較優(yōu)勢
1.雄厚的資金實(shí)力。互聯(lián)網(wǎng)是真正“燒錢”的領(lǐng)域，為了爭奪市場、積累客戶、開發(fā)后臺(tái)技術(shù)，前期往往需要大量的投入，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)就是因?yàn)橥度腚y以為繼而不知所終。金融互聯(lián)網(wǎng)的行為主體是銀行等傳統(tǒng)金提供論文寫作和寫作服務(wù)lunwen. 1KEJI AN. COM,歡迎您的光臨融機(jī)構(gòu)，在其業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化的過程中，無論是做網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行還是開發(fā)電子商務(wù)，其雄厚的資金實(shí)力都足以支撐各項(xiàng)投入，這一點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是難以匹敵的。
2.良好的信用品牌。銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過長期的發(fā)展運(yùn)營，積累了極高的公信力，在用戶心中的地位根深蒂固，相比較近年互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)頻繁發(fā)生的“卷款跑路”現(xiàn)象，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的誠信品牌無疑可以為金融互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展吸引更豐富更穩(wěn)定的客戶資源。
3.較高的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。金融業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等等構(gòu)成了復(fù)雜多變的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在實(shí)踐中不斷優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理流程，建立并完善風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)體系，健全各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)控制規(guī)章制度，形成了互聯(lián)網(wǎng)金融難以企及的風(fēng)險(xiǎn)防控優(yōu)勢。
4.得天獨(dú)厚的政策保護(hù)。表現(xiàn)在監(jiān)管部門嚴(yán)格管制市場進(jìn)入，行業(yè)準(zhǔn)入門檻高。譬如現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)定：“設(shè)立全國性商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為十億元人民幣。設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為一億元人民幣，設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為五千萬元人民幣”。從目前來看，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)獲取銀行牌照的難度很大。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)是競合與共生的商業(yè)生態(tài)
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)是“競爭+合作”的關(guān)系
互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)有著千絲萬縷的聯(lián)系。互聯(lián)網(wǎng)金融通過發(fā)揮“鯰魚效應(yīng)”，在理念和觀念上對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來沖擊，激發(fā)金融互聯(lián)網(wǎng)的崛起和發(fā)展；金融互聯(lián)網(wǎng)則打通了銀行卡賬戶與第三方支付賬戶資金的雙向互轉(zhuǎn)，為互聯(lián)網(wǎng)金融搭建的支付平臺(tái)提供了強(qiáng)有力的支撐。在業(yè)務(wù)上，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)著力在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的盲區(qū)小微企業(yè)和個(gè)體貸款方面，與金融互聯(lián)網(wǎng)布局高端客戶形成錯(cuò)位營銷，共同發(fā)展的態(tài)勢。
同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)各自的跨界實(shí)踐或者說競爭也越來越多。互聯(lián)網(wǎng)金融毋庸贅述，第三方支付、微型貸款、金融產(chǎn)品代銷、余額寶等都已經(jīng)有很成型的產(chǎn)品；金融互聯(lián)網(wǎng)方面包括手機(jī)銀行、微信支付、遠(yuǎn)程理財(cái)?shù)葎?chuàng)新也不少，特別是網(wǎng)上商城，譬如建行的融通商務(wù)、交行的交博匯、民生的民生電商等都做得風(fēng)生水起。應(yīng)當(dāng)看到，不論是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融，還是金融企業(yè)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，謀求的都是協(xié)同效應(yīng)，而非簡單多元化。互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)不是簡單取代和顛覆的關(guān)系，更多的則是“競爭+合作”的關(guān)系。
（二）基于合作實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)的共生共贏
從長期看，資本短缺、是否有能力提升安全和穩(wěn)定性制約著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，而對海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，整合與分析的能力的嚴(yán)重欠缺則是金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展中的瓶頸，未來只有充分發(fā)揮各自的比較優(yōu)勢，打造合作互惠的模式，才是互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)突破局限、共生共贏的發(fā)展之路。
1.共享數(shù)據(jù)資源與客戶信息。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)從電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域積累了豐富的客戶資源與交易信息；金融互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)經(jīng)過多年的運(yùn)營，與交通業(yè)、制造業(yè)、物流業(yè)、零售業(yè)等行業(yè)龍頭企業(yè)建立了長期的緊密合作關(guān)系。雙方可以有條件的資源共享、優(yōu)勢互補(bǔ)，在一定程度上實(shí)現(xiàn)交叉銷售。
2.聯(lián)合做大做強(qiáng)貸款業(yè)務(wù)。首先，是小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，其需求量巨大，與大企業(yè)信貸相比，能帶來更高的利差收益，成為時(shí)下亟待開發(fā)的信貸市場。其次，是消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，未來10年我國個(gè)人或家庭貸款購房、買車、婚慶、游學(xué)仍有巨大的市場需求。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)之間的合作，借助互聯(lián)網(wǎng)金融積累提供論文寫作和寫作服務(wù)lunwen. 1KEJI AN. COM,歡迎您的光臨的海量信用交易數(shù)據(jù)和客戶評價(jià)、快速的市場應(yīng)變能力，可以有效發(fā)掘新客戶群，拓展信貸業(yè)務(wù)；同時(shí)充分發(fā)揮金融互聯(lián)網(wǎng)雄厚的資本實(shí)力、監(jiān)管賦予的吸收存款的能力和零售信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力，通過強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，可以實(shí)現(xiàn)共贏。
3.合作開發(fā)全新的支付工具。在目前線上支付、包括傳統(tǒng)銀行線下支付相對飽和情況下，開發(fā)全新的支付工具可以是互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)合作的又一個(gè)切入點(diǎn)。包括移動(dòng)支付、二維碼支付、O2O（Online To Offline，即線上篩選服務(wù)，線下交易支付）等，在新技術(shù)日新月異的今天，通過合作開發(fā)全新的支付工具，使支付更加人性化，為客戶提供超一流支付服務(wù)，這方面前景廣闊。
4.共同開拓大眾理財(cái)市場。目前銀行重點(diǎn)布局高凈值客戶，互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)能力僅限于“屌絲”階層，而國內(nèi)廣大的中產(chǎn)階級(jí)特別是他們的財(cái)富管理和投資理財(cái)需求則屬于銀行和互聯(lián)網(wǎng)能力都不能顧及的真空地段。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)之間的合作，將互聯(lián) 網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)信息、支付渠道與金融互聯(lián)網(wǎng)的專業(yè)能力和產(chǎn)品相結(jié)合，在大眾理財(cái)市場會(huì)有非常廣闊的未來。
參考文獻(xiàn)
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第8篇：金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系范文
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 電子商務(wù) 應(yīng)對策略
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)質(zhì)與特點(diǎn)
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)質(zhì)
互聯(lián)網(wǎng)是互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)公司為主導(dǎo)的在金融領(lǐng)域整合的運(yùn)用。互聯(lián)網(wǎng)金融普惠的作用體現(xiàn)在金融服務(wù)體系的長尾市場中，存在著大量的傳統(tǒng)商業(yè)銀行由于服務(wù)成本高、產(chǎn)品資源有限等原因而無法服務(wù)到的潛在客戶群體。在互聯(lián)網(wǎng)與金融兩者的關(guān)系上，互聯(lián)網(wǎng)是重要的工具和手段，而金融產(chǎn)品和模式以及金融風(fēng)險(xiǎn)管理則是互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)質(zhì)核心內(nèi)容。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)
在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營模式中，注重物理網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)和對高凈值客戶的服務(wù)是其兩大根本。但互聯(lián)網(wǎng)金融模式中互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的經(jīng)營特色更為突出，再與金融業(yè)務(wù)融合后形成獨(dú)具特色的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。其典型特點(diǎn)是運(yùn)營成本低、客戶群體定位小微客戶和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)集中趨勢明顯。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響
從上述特點(diǎn)來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對于商業(yè)銀行的替代是全方位的。從現(xiàn)實(shí)角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響主要體現(xiàn)在支付結(jié)算、小微信貸和中間業(yè)務(wù)三大領(lǐng)域。
（一）支付結(jié)算領(lǐng)域
支付結(jié)算是商業(yè)銀行最原始的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的四大主要職能其中兩大是信用中介和支付中介職能。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，其中的第三方支付直接削弱了商業(yè)銀行在支付結(jié)算領(lǐng)域中擔(dān)當(dāng)中介的重要性。根據(jù)中國清算協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，2014年第三方互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模突破8萬億元，我國第三方支付組織以支付寶最為典型，占據(jù)市場的絕大部分份額。網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)本應(yīng)由商業(yè)銀行承擔(dān)，但現(xiàn)實(shí)狀況是由第三方支付組織承擔(dān)。
（二）小微信貸領(lǐng)域
隨著利率市場化進(jìn)程的加快，由于大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)是各家商業(yè)銀行重點(diǎn)營銷和維護(hù)的企業(yè)，銀行在大企業(yè)面前的貸款議價(jià)能力極低，致使其存貸利差縮小。而對于小微企業(yè)而言，銀行依舊占據(jù)強(qiáng)勢地位，其信貸具有收益高的特點(diǎn)，這必將促使商業(yè)銀行將開發(fā)小微信貸作為其發(fā)展方向之一。而近年來互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起，互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)依賴其強(qiáng)大的平臺(tái)和技術(shù)優(yōu)勢進(jìn)入該領(lǐng)域勢必會(huì)對商業(yè)銀行在小微企業(yè)信貸領(lǐng)域造成不利影響。
（三）中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域
近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行影響最大的事件莫過于余額寶的推出，給商業(yè)銀行的活期存款業(yè)務(wù)帶來了巨大沖擊，余額寶是互聯(lián)網(wǎng)金融涉足基金代銷業(yè)務(wù)的經(jīng)典案例。商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)最大的有利條件在于網(wǎng)點(diǎn)分布廣，信用度高。然而目前這些優(yōu)勢正在被互聯(lián)網(wǎng)金融所取代，商業(yè)銀行的利潤來源渠道正一步步被互聯(lián)網(wǎng)金融公司所擠占。
三、傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該采取的應(yīng)對策略
我國目前正處于利率市場化和金融轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，互聯(lián)網(wǎng)金融的低成本、高效率特點(diǎn)符合我國金融改革解決金融抑制、提高金融效率的大方向。雖然商業(yè)銀行在成熟的金融管理理念和穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)防控措施上具有優(yōu)勢，但互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展進(jìn)一步加速了我國的金融改革，迫使銀行業(yè)加快轉(zhuǎn)型以應(yīng)對未來金融領(lǐng)域的更為深刻的變革。
（一）通過互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)渠道和物理網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型拓展小微客戶
由于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)服務(wù)的覆蓋范圍和潛在客戶群體遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過目前物理網(wǎng)點(diǎn)的承載量，在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷深化的趨勢下，銀行應(yīng)該把開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)作為未來非物理渠道提到戰(zhàn)略位置上來。
同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，客戶逐漸會(huì)脫離物理網(wǎng)點(diǎn)辦理標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)，未來銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)將隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的深入進(jìn)行轉(zhuǎn)型。銀行當(dāng)前的大型物理網(wǎng)點(diǎn)將向社區(qū)化、智能化方向發(fā)展，真正嵌入到群眾的生活體系中，提供除傳統(tǒng)金融服務(wù)外更生活化、便民化的服務(wù)。只有這樣才能留住現(xiàn)有客戶，拓展?jié)撛诳蛻簟?/p>
（二）提高對高凈值客戶和大客戶的服務(wù)能力
互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的定位在于為小微群體提供低成本、標(biāo)準(zhǔn)化的金融服務(wù)。針對高凈值客戶及其大型公司客戶，商業(yè)銀行依然保持著自身的經(jīng)營優(yōu)勢，但優(yōu)質(zhì)客戶勢必是各家商業(yè)銀行爭相營銷和維護(hù)的對象，因此銀行針對此類客戶群體應(yīng)該制定個(gè)性化、專業(yè)化的金融服務(wù)及產(chǎn)品，真正做到以客戶為中心。通過定制化客戶綜合服務(wù)方案與專業(yè)的金融產(chǎn)品來服務(wù)這類客戶群體，保持較強(qiáng)的競爭力，保證利潤來源。
（三）加強(qiáng)自主產(chǎn)品的創(chuàng)新與研發(fā)
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展，未來所有標(biāo)準(zhǔn)化的金融產(chǎn)品可能會(huì)通過互聯(lián)網(wǎng)渠道進(jìn)行銷售，商業(yè)銀行原先依托強(qiáng)大的客戶資源作為代銷渠道的能力將逐漸減弱，所有非銀行自主設(shè)計(jì)研發(fā)的代銷產(chǎn)品都將脫離銀行的銷售體系。銀行的代銷收入將會(huì)大大降低。因此，銀行應(yīng)針對客戶快速變化的需求，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新與研發(fā)。
第9篇：金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系范文
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 ，第三方支付 ，眾籌
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述
互聯(lián)網(wǎng)金融就是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)金融行業(yè)的業(yè)務(wù)處理有機(jī)結(jié)合而形成的一種新興金融。現(xiàn)代信息科技對金融模式的發(fā)展產(chǎn)生了巨大的影響，尤其是以互聯(lián)網(wǎng)為主的各種信息技術(shù)，例如在大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的數(shù)據(jù)挖掘、云計(jì)算、移動(dòng)支付以及社交網(wǎng)絡(luò)等，我們將這種以有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為主導(dǎo)的金融行業(yè)，稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。相對于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融在技術(shù)、管理方式和管理觀念上都有很大改變：第一，信息化和虛擬化。在互聯(lián)網(wǎng)金融中進(jìn)行生產(chǎn)和流通的是信息，這種現(xiàn)象決定了互聯(lián)網(wǎng)金融市場的信息化和虛擬化。第二，經(jīng)濟(jì)性與高效性。互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)更先進(jìn)，業(yè)務(wù)處理更快捷，不受時(shí)空束縛，減少了等待時(shí)間成本，大大提高了服務(wù)效率。第三，一體化。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)極大地推動(dòng)了金融混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展，一體化趨勢凸顯。
二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)有模式
從狹義的層面，互聯(lián)網(wǎng)金融只包括金融的互聯(lián)網(wǎng)居間服務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。典型的應(yīng)用模式有第三方支付平臺(tái)、P2P信貸、眾籌網(wǎng)絡(luò)等，
（一）第三方支付
1.第三方支付的定義及運(yùn)營模式
根據(jù)央行2010年在《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中給出的非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的定義，從廣義上講第三方支付是指非金融機(jī)構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)。第三支付已不僅僅局限于最初的互聯(lián)網(wǎng)支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應(yīng)用場景更為豐富的綜合支付工具。
以支付寶、財(cái)付通為首的依托于自有B2C、C2C電子商務(wù)網(wǎng)站提供擔(dān)保功能的第三方支付模式方興未艾。貨款暫由平臺(tái)托管并由平臺(tái)通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；在此類支付模式中，買方在電商網(wǎng)站選購商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，待買方檢驗(yàn)物品后進(jìn)行確認(rèn)后，就可以通知平臺(tái)付款給賣家，這時(shí)第三方支付平臺(tái)再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣方賬戶。
第三方支付的興起，不可避免的在結(jié)算費(fèi)率及相應(yīng)的電子貨幣/虛擬貨幣領(lǐng)域給銀行帶來挑戰(zhàn)。第三方支付平臺(tái)與商業(yè)銀行的關(guān)系由最初的完全合作逐步轉(zhuǎn)向了競爭與合作并存。隨著第三方支付平臺(tái)走向支付流程的前端，并逐步涉及基金、保險(xiǎn)等個(gè)人理財(cái)?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)，銀行的中間業(yè)務(wù)正在被其不斷蠶食。
（二）P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)模式
P2P（Peer-to-Peer lending），即點(diǎn)對點(diǎn)信貸。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款是指通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過網(wǎng)站平臺(tái)尋找到有出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群，幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔(dān)一筆借款額度來分散風(fēng)險(xiǎn)，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。
P2P平臺(tái)的盈利主要是從借款人收取一次性費(fèi)用以及向投資人收取評估和管理費(fèi)用。貸款的利率確定或者是由放貸人競標(biāo)確定或者是由平臺(tái)根據(jù)借款人的信譽(yù)情況和銀行的利率水平提供參考利率。
由無準(zhǔn)入門檻、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無機(jī)構(gòu)監(jiān)管，對P2P網(wǎng)貸還沒有嚴(yán)格意義上的概念界定，其運(yùn)營模式尚未完全定型。目前已經(jīng)出現(xiàn)了以下幾種運(yùn)營模式：
第一種是純線上模式，此類模式典型的平臺(tái)有拍拍貸、合力貸、人人貸（部分業(yè)務(wù)）等，其特點(diǎn)是資金借貸活動(dòng)都通過線上進(jìn)行，不結(jié)合線下的審核。通常這些企業(yè)采取的審核借款人資質(zhì)的措施有通過視頻認(rèn)證、查看銀行流水賬單、身份認(rèn)證等。
第二種是線上線下結(jié)合的模式，此類模式以翼龍貸為代表。借款人在線上提交借款申請后，平臺(tái)通過所在城市的商采取入戶調(diào)查的方式審核借款人的資信、還款能力等情況。
第三種，以宜信為代表的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式現(xiàn)在還處于質(zhì)疑之中，這種模式是公司作為中間人對借款人進(jìn)行篩選，以個(gè)人名義進(jìn)行借貸之后再將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給理財(cái)投資者。
（三）眾籌模式
眾籌大意為大眾籌資或群眾籌資，是指用團(tuán)購+預(yù)購的形式，向網(wǎng)友募集項(xiàng)目資金的模式。本意眾籌是利用互聯(lián)網(wǎng)和SNS傳播的特性，讓創(chuàng)業(yè)企業(yè)、藝術(shù)家或個(gè)人對公眾展示他們的創(chuàng)意及項(xiàng)目，爭取大家的關(guān)注和支持，進(jìn)而獲得所需要的資金援助。
眾籌平臺(tái)的運(yùn)作模式大同小異――需要資金的個(gè)人或團(tuán)隊(duì)將項(xiàng)目策劃交給眾籌平臺(tái)，經(jīng)過相關(guān)審核后，便可以在平臺(tái)的網(wǎng)站上建立屬于自己的頁面，用來向公眾介紹項(xiàng)目情況。眾籌的規(guī)則有三個(gè)：一是每個(gè)項(xiàng)目必須設(shè)定籌資目標(biāo)和籌資天數(shù)；二是在設(shè)定天數(shù)內(nèi)，達(dá)到目標(biāo)金額即成功，發(fā)起人即可獲得資金；項(xiàng)目籌資失敗則已獲資金全部退還支持者；三是眾籌不是捐款，所有支持者一定要設(shè)有相應(yīng)的回報(bào)。眾籌平臺(tái)會(huì)從募資成功的項(xiàng)目中抽取一定比例的服務(wù)費(fèi)用。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前瞻
1，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)大大提高了操作效率，使客戶對原有傳統(tǒng)金融網(wǎng)點(diǎn)的依賴性變小，取而代之的是無須面對面的網(wǎng)絡(luò)交易，增加了客戶的金融交易需求。
2，互聯(lián)網(wǎng)金融無需構(gòu)建物理網(wǎng)點(diǎn)、雇傭大量員工，大大降低了投資成本和營運(yùn)費(fèi)用，效率得到極大提升。給全社會(huì)資金資源的市場化配置提供了一個(gè)快捷、高校的平臺(tái)。
3，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)了普惠金融服務(wù)，在利率市場化改革尚不充分的我國，互聯(lián)網(wǎng)金融打破了商業(yè)銀行對金融市場的壟斷，給廣大中小企業(yè)提供融資便利的同時(shí)，也給以前難以享受高端金融服務(wù)的普通投資者以遠(yuǎn)高于銀行存款及一般銀行理財(cái)產(chǎn)品的回報(bào)。
綜上，互聯(lián)網(wǎng)金融是科技革命與金融創(chuàng)新相結(jié)合的產(chǎn)物，有著蓬勃的生命力，現(xiàn)在僅僅是發(fā)展初露端倪，未來一定會(huì)深深地改變傳統(tǒng)的金融業(yè)。
參考文獻(xiàn)
