社會信用管理體系精選(九篇)

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第1篇：社會信用管理體系范文

我國現有的個人信用檔案管理模式，總結起來大致可分為兩種不同模式。第一種模式是純粹的政府主管模式，另一種是政府牽頭并按企業機制運營、按理事會模式管理的模式。

首先我們談一下第一種純粹的政府主管模式，該種模式的典型例子是中國人民銀行牽頭成立的“建立個人征信體系專題工作小組”它主要負責實現各商業銀行間有關個人信用檔案的共享工作，同時負責系統的管理和運行并制定征信業務規范和標準，采集個人信用檔案和提供利用服務。中國人民銀行是我國銀行的“銀行”也是國家的職能部門，所以它對我國個人信用檔案各環節的管理就屬于政府管理行為。

第二種模式是政府牽頭并按企業機制運營、按理事會模式管理的模式。該模式的典型代表城市是上海市。它主要是由第三方中介管理機構一一上海資信有限公司按企業機制運營、理事會模式來管理。該資信機構也是上海市政府批準建立并由中國人民銀行核準的專門從上海市個人信用檔案管理的非金融服務機構。理事會由巧家商業銀行、上海資信有限公司、中國人民銀行上海分行等單位組成，隨后稅務、司法、社保、工商等部門也加入其中。這也標志著上海資信有限公司的征信范圍已經不僅僅局限于銀行與金融機構的信用信息，它已經把征信范圍擴展到了社會的各個領域與部門。

2 個人信用檔案管理模式存在問題分析

隨著社會的發展，特別是在快速發展的中國社會，“信用”顯得尤為重要。它既是一種無形的資產，也是每個公民、城市、機構、企業、甚至一個政府的另一張“身份證”。良好的個人信用體系建立能夠提高交易效率，促進資源優化配置。既是經濟順利發展的重要紐帶，也是誠信體系的重要組成部分。個人信用行為約束機制的缺失，使得坑蒙拐騙、合同違約、借貸不還等現象很普遍的存在在中國。在中國目前還沒有一個健全完善的個人信用制度，這是造成上述現象的主要原因，滯后的個人信用制度已經成為嚴重制約我國社會發展的重要原因。我們可以從以下幾點來分析我國個人信用檔案發展滯后的原因：

（1）具有局限性

中國人民銀行是我國銀行的“銀行”，在我國每個轄區都有支行同時也是我國的職能部門。從表面看選擇中國人民銀行作為我國個人信用檔案管理的牽頭機構似乎符合情理。但是深入分析，它的管理是具有局限性的。這種局限性主要表現在兩個方面，第一個方面是業務上的局限性，第二個方面是征信范圍的局限性。

首先我們來談業務方面的局限性，中國人民銀行的主要職能是起草有關金融機構運行的法律法規、制定和實施貨幣政策、維護國家金融穩定、發行人民幣并管理人民幣流通等的。它對于管理我國金融有關方面的事情是行家，但是對于管理專門檔案的個人信用檔案的確是外行。作為牽頭或管理機構，該機構應該負責制定個人信用檔案的管理標準、相關法律法規和征信范圍等規定。顯然選擇中國人民銀行是具有局限性的，我們應該選擇一個對管理檔案比較在行的行家來作為我國個人信用檔案的牽頭或管理機構。

其次我們來談征信范圍的局限性，在早期中國人民銀行就開始我國“銀行信貸登記系統”的建立，系統以各城市支行信貸數據庫的信息為基礎而建立，在當時該系統主要局限于銀行五大類信貸業務方面個人信用信息。顯然在當時中國人民銀行建立該系統的本意是為本機構或商業銀行等金融機構服務的。它所征集的有關個人信用檔案的內容只局限于信貸或金融相關信息。根本沒有涉及例如司法、稅務、通信等社會各個領域，雖然在隨后的幾年里中國人民銀行把例如通信、稅務、司法等領域逐漸納入它的征信范圍，但是從數量上來講也明顯少于信貸檔案。中國人民銀行作為管理國家金融行業的職能部門來管理個人信用檔案，這勢必將具有征信范圍的偏向性。所以從征信范圍的角度來考慮，中國人民銀行也不能成為我國個人信用檔案的牽頭或管理機構。

（2）缺乏對個人信用檔案的宏觀管理

我們可以把我國個人信用檔案的管理分為宏觀管理和微觀管理，宏觀管理是指為了維護個人信用檔案的完整與安全，使其充分發揮作用而對個人信用檔案工作進行指導、決策、監管、制定統一標準的過程。微觀管理是指對個人信用檔案的具體管理，例如征集、整理、鑒定、保管、統計、數據庫的建立與數據更新等具體管理過程。我國現有的兩種管理模式，第一種模式是純粹的政府主管模式，另一種是政府牽頭并按企業機制運營、按理事會模式管理的模式。這兩種管理模式對個人信用檔案都缺乏宏觀角度上的管理，中國人民銀行成立的“建立個人征信體系專題工作小組”它主要負責實現各商業銀行間有關個人信用檔案的共享工作，它沒有從宏觀的角度來對全國個人信用檔案工作進行指導、決策、監管、制定統一標準。同時中國人民銀行是一個管理專門檔案的外行部門，即使對個人信用檔案有宏觀上的管理，該管理也是不專業不科學的。另一種是政府牽頭并按企業機制運營、按理事會模式管理的模式，該管理模式本身就缺少一個對個人信用檔案宏觀管理的部門，上海資信有限公司只是能完成對個人信用檔案的微觀管理工作，對個人信用檔案的宏觀管理應該由政府的某個職能部門來負責。所以綜上所述，我國現有對個人信用檔案的管理模式缺乏宏觀上的管理。

（3）缺乏網絡技術支持

個人信用檔案資料的分散性使得征集環節要借助網絡技術來支撐，網絡是個人信用管理模式建立的技術載體，傳統的匯總或登記式辦法已經不能及時準確地征集檔案了，和發達國家比，我國網絡技術的還相對落后。網絡建設基本集中在大中城市中，上網用戶有限、許多中小城市網絡建設還處于剛剛起步階段，在我國公民的社會保障號、證券開戶賬號、身份證號等賬號之間沒有沒有內在聯系，個人信用檔案共享系統要創立，必須將這些賬號統一起來，這樣才方面利用者查詢，這就對網絡技術提出挑戰。落后的網絡技術已經對我國建立個人信用檔案造成障礙。

綜上所述，筆者認為，我國是社會主義國家，個人信用檔案管理工作應該屬于高度集中統一的管理模式。同時我國有關個人信用檔案的相關法律法規和體制都屬于不健全的階段，所以我國不能夠完全借鑒國外的市場為主導的管理模式，個人信用檔案的管理必須要由政府出面對全國個人信用檔案工作實行統籌規劃，制定統一征集標準并進行業務指導和監督，也就是說我國對個人信用檔案的管理必須要在宏觀管理的條件下進行。

第2篇：社會信用管理體系范文

經過多年的改革開放，我國生產力得到很大發展，但我國依然處于社會主義初級階段，處于經濟轉型和結構調整的關鍵階段，各種利益主體多元化導致各種矛盾互相交織，經濟風險頻頻發生。在我國目前社會征信體系尚不完善的前提下，由于失信成本較低，代價較小，導致失信行為成為社會的普遍現象。失信行為背離了我國社會主義核心價值觀的要求，破壞了市場經濟的有序性、公正性和競爭性，對我國經濟轉型和軟實力的提升帶來消極影響。作為負有文化傳播和社會教育功能的公共圖書館也同樣受到讀者失信行為的影響。偷竊、污損書刊、撕頁開窗、借書逾期甚至不還、惡意下載數字資源等行為都是誠信缺失的典型表現。這些失信行為不僅損害了文獻資源的完整性，破壞了圖書館正常的借閱秩序，加大了圖書館管理工作的難度，增加了圖書館管理的人力和物理成本，而且嚴重影響了其他讀者對圖書館文獻資源的利用效果。因此，隨著我國社會征信體系不斷完善，加強公共圖書館對失信行為的管理、建設讀者信用管理體系應成為圖書館日常管理工作的一項重要內容。

二、我國公共圖書館開展讀者信用管理實踐的探索

近年，我國圖書館界也開始不斷探索讀者信用管理的途徑。2014年4月，上海召開社會信用體系建設會議，會上宣布上海市237家公共圖書館讀者借閱信息納入上海市公共信用信息服務平臺，以此使圖書館和讀者之間相互合作，相互約束，從而建立牢固的信任關系。如果市民拖欠水、電、天然氣等費用并經多次催繳無效，或者逃票乘坐地鐵，都將留下信用污點，并產生聯動效應，其利用圖書館服務和資源的權利將受到制約。同年4月，杭州圖書館走出館門，聯合杭州市民卡公司，為全市800萬市民卡用戶免費開通圖書借閱功能。只要有市民卡，就可不用辦理任何手續在杭州圖書館各服務網點借還書，并無需支付任何押金。利用杭州公用信息平臺，讀者的信用記錄將直接受到政府部門的監管，失信行為將受到懲戒。上海和杭州圖書館界讀者信用管理的實踐開創了我國圖書館界信用管理的先河，值得公共圖書館在讀者信用管理體系建設中學習和借鑒。

三、構建圖書館用戶信用管理體系的基本原則

（一）“以人為本”原則

公共圖書館用戶是圖書館存在和發展的前提和基礎，也是圖書館事業興旺發達的保證，因此，堅持“以人為本”原則是構建圖書館信用管理體系的首要條件。圖書館信用管理體系的管理應關注圖書館用戶利用圖書館資源的感受和體驗，了解用戶的信息需求和情感需求，積極控制和防范圖書館用戶在利用圖書館資源和享受圖書館服務的過程中所引發的信用風險。尤其對于客觀因素引起的用戶失信行為，如地震、暴雪、臺風等自然災害使圖書館用戶無法按時歸還書刊導致借閱逾期，就可以在堅持圖書館文獻資源利用效益最大化的原則下給予人性化處理和協調，可采取減免逾期費、延長借閱期限等方法靈活處理，不按失信行為進行懲罰，營造用戶信用成長的良好環境，從而努力避免潛在的信用風險。

（二）系統科學性原則

圖書館用戶信用管理指標的構建應遵循系統論的要求，各個信用指標之間應當緊密聯系，互相補充，構成統一的整體，并避免信用指標間的交叉重復。信用指標的確立、計算和評價應該以科學發展觀為指導，做到科學合理，長期目標和短期目標相結合，防止主觀臆造，加大信用管理工作的難度。信用指標來源要客觀穩定，注重細節而又顧全大局，不僅要有利于對圖書館用戶的信用管理，更著眼于圖書館事業的長遠發展。整個讀者信用指標體系的建立很難一蹴而就，要在實踐的基礎上逐步完善，不斷增強圖書館信用管理體系的科學性。

（三）定量和定性評價指標相結合

讀者的信用評級是其利用圖書館活動的綜合評價。在選取讀者信用評級指標時，選取能客觀反應讀者利用圖書館服務和資源活動中的定量分析指標，在讀者信用評價中占有重要的地位。但是，由于影響信用因素本身的多樣性和信用評級的復雜性，僅采用定量指標難免過于片面，如讀者本人的個人素質、社會貢獻等在定量指標中就難以反應。因此，除了應用定量指標外，還應該采用定性指標進行信用評級。從系統論的觀點看，定性分析是定量分析的前提和基礎，定量分析是定性分析的前提。只有二者相輔相成，互相補充，才能真實反應讀者的信用狀況。

四、公共圖書館建立信用管理體系的策略

（一）加強信用宣傳，提高讀者信用意識

我國社會主義市場經濟是由計劃經濟轉型而來，信用基礎較為薄弱，全社會還未完全形成“守信用、重契約”的社會風尚，因此，我國社會信用體系建設的完善還有待時日。公共圖書館圖書館作為公益性文化事業機構，其主要職能之一就是開展社會教育，因此，公共圖書館應配合社會信用管理體系建設，承擔起自身信用管理體系建設的使命。公共圖書館可利用講座、展覽、網站、微博、微信等多種服務方式開展多樣化的信用宣傳，提高讀者的守信意識和覺悟，倡導和營造“守信光榮、失信可恥”的道德風尚和輿論氛圍。

（二）建立讀者信用數據庫

信用數據庫是建設圖書館讀者信用管理體系中不可缺少的重要環節，它有助于全面了解讀者的信用狀況，分析讀者信用行為，為讀者信用評級奠定基礎。讀者信用數據庫可以分為兩部分：基本信息和信用信息。基本信息是指讀者的個人信息，包括讀者姓名、性別、年齡、民族、受教育程度、有效證件號碼、職業、職稱、單位及其地址、健康狀況、電話（固定電話或手機）、微信號、電子郵件、研究方向和興趣、特定信息需求等情況。讀者基本信息是圖書館建設讀者信用管理體系的最原始的信息來源，是建設信用管理體系的前提和基礎，也是提供個性信息服務的依據。信用信息是指讀者在利用圖書館的服務和資源活動中所產生的信用記錄，如借閱歷史、超期罰款記錄、數字資源下載記錄、電子閱覽記錄、書刊閱覽記錄、圖書館活動參與記錄、志愿服務記錄、遵章守紀情況以及各種獎勵和懲戒記錄等，這是讀者信用評估的原始來源，將初步決定讀者信用狀況的優劣。

（三）建立讀者信用評價體系

圖書館信用評估是指圖書館信用部門根據讀者在圖書館活動的信用記錄，采取科學的評價模型，對讀者的圖書館信用狀況給予評價和判斷。公共圖書館讀者信用評級可借鑒國際通行的“四等十級制”，實行“三等七級制”。讀者信用可分為以下7個等級：AA級（信用優良），A級（信用較好），BB級（信用一般），B級（信用欠佳），CC級（信用較差），C級（信用極差），D級（無信用）。讀者的信用評級宜采用動態管理的方式，定期（如滿一年）對讀者的信用狀況進行更新，根據信用指數的評價結果，提升或降低其信用等級，并給以獎懲，引導讀者重視建設自己良好的圖書館信用體系。

（四）共享社會信用信息平臺

目前，銀行系統已經實現用戶征信體系聯網，個人銀行信用在中國人民銀行的征信體系中都可以查到，經濟信用狀況一目了然，但在銀行系統外還存在如房產、海關、司法、稅務、工商等“信用孤島”。因此，公共圖書館信用管理體系建設要竭力避免成為“信息孤島”。在其他行業有不良信用的公民都是圖書館的潛在用戶，一旦成為圖書館的現實用戶，就給圖書館帶來潛在的信用風險。因此，圖書館信用管理體系的建設應該在完善自身信用管理體系的基礎上，主動走出館門，積極尋求開展行業信用管理體系的合作方式，把圖書館用戶的信用狀況納入到社會征信體系中去，使分散的信息跨行業、跨部門流動起來，這對于圖書館防范用戶信用風險、提振整個行業的信用信心、擴大圖書館的影響力都具有積極的意義。

五、結語

第3篇：社會信用管理體系范文

關鍵詞：中小企業信用管理體系建議

一、構建完備的中小企業信用管理體系的重要意義

(一)有利于發展社會主義市場經濟，促進國民經濟持續增長

市場經濟是信用經濟，信用是市場經濟健康運行和順利發展的基礎和前提。隨著市場競爭日益激烈，中小企業為了在競爭中立于不敗之地，只有健全信用管理體系，才能保證以信用交易為主要市場交易手段的成熟和市場經濟的健康發展，才能形成統一開放、競爭有序的現代市場體系，促進國民經濟持續快速增長。

(二)有利于提高我國中小企業的國際競爭力，快速融入世界經濟體系

我國加人WTO后，國內經濟與國際經濟接軌，國內市場與國際市場逐步連通為一體，在國際貿易中，守信用的企業必將得到長遠的利益，不守信用的企業必將被淘汰。同時，完備的社會信用管理體系將有利于把“引進來”和“走出去”更好地結合起來，有利于擴大開放領域、優化開放結構和提高開放質量，完善內外聯動、互利共燕、安全高效的開放型經濟體系，形成經濟全球化條件下參與國際經濟合作和競爭新優勢。

(三)有利于政府執行經濟管理職能，提離政府決策科學化水平

完備的中小企業信用管理體系能夠使政府有關部門便捷及時地獲取中小企業資信和經濟信息，不僅有助于貫徹、執行政府調控目標和經濟發展戰略，而且夠實現政府決策建立在準確的市場信息基礎之上，及時地制定和調整政府發展中小企業的相關政策，實現政府決策的科學化、動態化。

(四)有利于提高社會信用管理水平，節約社會交易成本

完善的中小企業信用管理體系能夠最大程度上滿足各交易方和利益相關者對信息的需求，改變各方信息不對稱的現狀，合理地配置資源，實現公平、公正地市場交易，極大地促進社會信用管理水平的提高，有效地遏制一些人在交易中通過違背誠實信用原則而謀利的行為，從而有效降低市場交易的風險，節約信用交易成本。

二、我國中小企業信用管理體系建設存在的問題

目前，我國信用建設最大的問題是尚未建立起相對完善的社會信用管理體系，進而影響到中小企業信用管理體系的建設.具體來說，我國中小企業信用管理體系建設存在的問題主要表現在以下幾個方面:

(一)中小企業信用管理運行的法律環境差

我國針對中小企業制定的法律僅有一部《中小企業促進法》。中小企業信用管理體系建設需要相對完備的法律作保障，從征信、信用評估、信用擔保以至失信行為懲罰等信用管理體系建設的全過程都需要專門的法律與其對應。與美國、歐洲一些國家相比，我國的信用立法還比較落后，國家層面尚沒有統一的有關社會誠信管理方面的政策和法律法規，這便得整個社會信用體系的法律基礎薄弱。

(二)“第三方征信”制度不健全，信用中介機構執業不規范

發達國家在建設信用中介機構方面一般采取“第三方征信”制度。“第三方征信”制度，即在銀行和個人作為當事者之外，由“第三方”即中立機構組建社會征信機構。我國信用中介機構建設剛起步，中介機構執業不規范，“第三方征信”制度不健全，有些信用評級機構違背誠信公正的規則，不顧實際情況，以經濟利益至上，迎合被評級對象的要求盡量把信用等級評高，致使中小企業的信用狀況得到科學、合理地評估，造成中小企業信用建設的動力不足。

(三)中小企業信用數據的市場開放度低，正常獲取信用數據途徑不暢通

我國征信數據分散在銀行、工商、稅務等多個部門，而且部門之間彼此不能完全實現數據共享，互通有無，加之信用數據的市場開放度低，缺乏統一的檢索平臺和社會共享機制，信息獲取途徑的人為和天然阻礙是導致信息弱勢方上當受騙、失信者能頻頻得逞的客觀基礎。

(四)中小企業內部缺乏基本的信用風險控制和管理制度

企業內部建立信用管理制度是中小企業信用管理體系建設的有機構成部分。我國中小企業普遍缺少甚至無專業的信用管理人員，不注重內部信用制度建設和踐行，導致信用管理混亂，自律性不強，由此帶來因授信不當導致合約不能履行以及受信企業對履約計劃缺乏管理而違約的現象頻繁發生。

(五)失信懲罰機制不健全

我國至今沒有專門的信用方面的立法和執法體系，政府也沒有形成對信用行業的監督管理系統。大量處于罪與非罪、刑事與民事、道德與法律之間的失信行為，往往得不到明確的界定和及時準確的懲罰，失信成本過低而獲利過大，導致失信者僥幸得逞的心態惡性膨脹。再者，我國失信懲罰機制還沒有建立系統的信用聯防網絡和運行機制，失信者的“黑色記錄”得不到合法搜集和有效傳播，造成了守信成本高、失信收益高的結果。

(六)杜會對信用管理體系建設的認識存在嚴重偏差

建國后我國長期處于計劃經濟體制之下，市場經濟發育不充分，信用經濟發育較晚，市場信用交易不發達，無論是企業還是消費者個人，都普遍缺乏對現代市場經濟條件下的信用意識和信用道德觀念的培養。再者，國家相關的法律法規和失信懲罰機制不健全，使得很多企業對于信用的重要性認識不足，導致我國很多人和企業對信用的理解仍停留在傳統的道德層面上，認為信用僅僅是衡量一個人或企業道德標準，認為信用是信用文化，只能靠思想教育來實現。

三、構建我國中小企業信用管理體系的建議

(一)建立健全中小企業信用管理的法律制度建設

結合我國中小企業發展實際，應進一步完善《公司法》、《破產法》、《合同法》、《擔保法》、《中小企業促進法》等法律的有關條款，加快研究制定中小企業信用管理的全國性法律法規，并制定出中小企業信用管理方面的具體條例和實施細則，在中小企業征信、信用評估、失信懲戒等環節上真正實現有法可依、有法必依、執法必嚴、違法不究，營造良好的中小企業信用管理的法制環境。

(二)建立中小企業失信懲戒和守信激勵機制

在中小企業信用法規建設的基礎上，應綜合運用法律、行政、經濟、道德等手段，建立中小企業失信懲戒和守信激勵機制。中小企業應建立完善的信用檔案，記載和反映中小企業信用行為狀況的原始材料，而且企業的帳戶和信用往來應實行“實名制”，通過互聯網建立企業資信數據庫，證實企業是守信或是失信，并利用信息網絡進行監控。對失信者進行及時懲戒，如公布失信企業的“不良記錄”、“黑名單”，讓失信者一處失信，處處受制，付出與其失信行為相應的經濟和名譽代價，直至被市場淘汰，金融、商業和社會服務機構對信用記錄良好的企業給予優惠和便利，讓它們獲得更多的市場機會。

(三)健全“第三方征信”制度，扶持中小企業信用中介機構

發揮政府的主導作用，大力扶植民營中小企業信用中介機構，真誠鼓勵外資、合資中小企業信用中介機構，積極推動國家有關部門和地方政府建立有關中小企業信用中介機構，形成公私并存、內外資相競爭的良性發展。同時，要在扶持中小企業信用中介機構的同時，應堅持市場化方向，遵循市場公平、公正和自愿的原則，健全中小企業“第三方征信”制度，建立嚴格的中介機構市場準人和退出制度，最終建立獨立于政府和客戶當事人之外的“第三方”，即讓中立機構組建社會征信機構，保證信用數據信息的客觀真實有效。

(四)完善信用管理機制，建立中小企業信用信息檢索平

首先，應由政府牽頭，通過使用統一的信用編碼，建立起完整的中小企業信用管理數據庫，提供中小企業信用信息檢索的共享平臺，實現銀行信貸登記咨詢系統、工商信譽管理系統以及稅務、質檢、公安、司法、海關、證監等部門和各類行業自律組織之間的信用信息系統的互連、互通、共享，實現中小企業信用信息的查詢、交流及共享的社會化。其次，強化對中小企業法定代表人和高層管理人員個人信用信息管理。參照國外的成功做法，把中小企業法定代表人個人和高層管理人員的信用行為，如借貸、租賃、交易記錄和刑事行為記錄等納人到中小企業信用管理體系中來，建立起企業內部的信用約束機制。其三，加強對信用評估機構的管理，建立信用評估機構和人員的準人和資質管理機制。借鑒西方國家先進經驗，按照“超脫、公正、獨立”的原則，完善信用評估制度，扶持和培育專業的資信評估機構，建立統一的企業和個人信用評估準則和管理辦法。

(五)完善中小企業自身信用管理

一是成立專門的信用管理部門，制定合理的信用管理政策，選用專人對企業進行全程信用管理;二是中小企業應注重提高產品和服務質量，開發出有競爭力的新產品，靠質量取信于民，在企業內部培養一種“守信為榮、失信為恥”的經營理念，培育良好的企業信用文化，加強企業信用自律意識;三是完善企業的財務管理制度，及時、準確地披露企業財務信息，同時，完善企業自身信用風險控制制度，加強企業的自我信用控制能力，建立財務核算制度、銀行貸款管理制度和應付賬款管理制度，防止自身發生失信行為，塑造企業守信的社會形象;四是完善客戶信用風險控制制度，提高信用風險防范能力，建立包括客戶資信管理制度、客戶授信制度和應收賬款管理制度在內的一系列管理規章，提升企業信用管理水平。

第4篇：社會信用管理體系范文

論文摘要：大學生信用作為個人信用的組成部分，影響著我國社會信用休系的建設。本文通過構建大學生信用管理體系及相應的評價指標體系，力圖改善大學生信用問題，建設和諧校園。

作為我國社會信用體系的重要基礎設施全國統一的企業和個人信用信息基礎數據庫已經順利建成并逐步發揮作用。2008年12月央行、教育部聯合宣布:大學生信用記錄已全部納入該個人誠信系統如實記錄大學生開立銀行賬戶、信用卡、借用和償還國家助學貸款這個系統對失信大學生發揮懲戒作用。

然而在全國各大高校里大學生仍然存在著較為嚴重的信用問題主要表現在日常言行缺乏誠信，背信違約;考試作弊，屢禁不止求職履歷弄虛作假就業簽約無故悔約抄襲成風瞞天過海信用卡欠款逾期現象并未改善。大學生信用作為個人信用的一部分是社會信用體系不可缺少的組成部分因此.學校有責任幫助有關部門提供大學生信用采集的信息，擴大信息共享積極發揮個人信用在社會誠信建設中的作用。

一、構建大學生信用管理體系

造成大學生信用危機的原因有社會不良環境的影響家庭教育因素，大學生自身因素、內在因素的影響，還有高校誠信管理制度不健全因此建立大學生信用管理體系成為各高校的當務之急。

參照質量管理體系的構成表1給出了一個信用管理體系的輪廓這個管理體系是由五個信用保證體系組成的:

1組織架構的保證體系

包括最高層領導在這個組織架構中的作用全體學生參與的方式和參與的程度;專門信用管理人員的配備及相應的職責。

2.規章制度的保證體系

包括操作流程的規范制度和信息管理的規范制度。

3信用標準的保證體系

包括必須有量化的信用指標和必須有明確的信用要求。

4資源配置的保證體系

包括設備要素和人才要素確保信用管理體系的有效運作。

5持續改進活動的保證

持續改進活動可采取培訓、檢查、評比、問題分析、征集建議等形式。

在上述的信用管理體系中建立信用檔案和建立可量化的信用評價指標成為各高校既重要又緊迫的任務。

二、大學生信用評價指標體系的建立

1.大學生信用評價指標體系的設置原則

(1)全面性。信用評價指標體系的內容應該全面地反映所有影響大學生信用狀況的各項要素。

(2)科學性。各項指標必須有機配合形成體系相互之間既不重復，又無矛盾同時，指標的計算和評價方法必須科學要有一定的依據。

(3)公正性。信用評價指標體系的建立要符合客觀事實，能正確反映大學生信用的真實面貌，信用監管人員必須態度公正，評價客觀，以事實為依據。

(4)層次性。指標選擇應盡可能的從不同層次、不同方位涵蓋大學生信用的評估要素以全面真實地反映學生的信用能力。所選指標應有充分的信息綜合能力。

(5)可操作性。所設指標要比較容易取得資料來源力求使指標設置在科學完整的基礎上，簡便易行。

2.大學生信用評價指標體系的建立

為了充分反映大學生信用狀況，所構建的信用指標體系分別從學生個人基本情況，學校信譽體系和社會信譽體系三個角度來說明大學生個人的信用情況相應的建立了大學生個人信用評價模型的二級指標體系;第一層為基準層第二層為具體指標層，該信用評價指標體系見表2。:

第5篇：社會信用管理體系范文

一、信用保險業的作用

發達的社會信用體系對于市場經濟的有效運轉無疑具有十分重要的作用。目前由我國信用體系的不完善所引起的主要問題有：銀行呆帳壞帳問題，企業三角債問題，消費信貸市場不發達問題，中小企業融資困難問題及國際貿易信用風險問題等。就消費信貸而言，以房地產市場為例1995年，1996年及1997年全國普通商品房空置率分別達到87．8％，87．5％和87．4％。而我國中等水平住宅與中等收入家庭年收入之比在大多數城市超過6，其中上海達10．6，北京達10，3，廣州達10．2。而低收入水平和高房價正是住房消費信貸市場發展的條件。可是我國信用制度的不完善造成的銀行和客戶之間相互不信任及過高的交易成本成為消費信貸市場發展的障礙。而發展信用保險業一方面可以彌補目前信用體系不完善造成的市場效率損失，另一方面可以促進我國社會信用體系的建立。

第一，信用保險業的發展可以增加風險承擔的主體，從而降低企業信用風險，促進市場發展。信用保險是保障被保企業應收帳款免受不正常損失之保險。對銀行而言，保險公司的介入一方面可以與其共同承擔違約風險，另一方面又可以保障銀行按期收回款項。銀行風險的降低可以使投保人貸款的可得性提高。從整體而言，信用保險業的發展通過降低信用風險促進了市場效率的提高。

第二，信用保險業的發展可降低信用市場交易成本，擴大市場規模。如消費信貸市場與信用保險業的結合，保險公司作為第三方的介入可以更加有效的克服企業和客戶之間的信息不對稱問題，防范并化解信息不對稱造成的信用風險，降低交易費用，從而促進信貸市場規模的擴大。

第三，信用保險業的發展可以提高企業信用風險管理水平，促進出口和消費，降低銀行呆帳壞帳比例，對房地產，汽車等市場的發展，對企業融資效率的提高具有十分重要的作用。

第四，信用保險業的發展可以促進我國信用體系的建立和完善。完善的社會信用體系應包括國家信用管理體系，企業信用管理體系以及個人信用管理體系等。信用信息的收集與傳遞貫穿了資本市場，商品市場和個人消費市場。信用保險業的發展必然會促進對企業和個人信用風險評估和管理水平的提高。同時，信用保險業的發展必然要求社會的企業信用信息收集和管理體系的發展，以及社會個人信用管理體系的建立。目前我國已經實行存款實名制，但是完善的社會信用體系是包括存款實名制在內的所有信用制度構成的一個統一的整體，僅僅建立了存款實名制并不能有效化解整個金融市場的信用風險。而信用保險業的發展可以促進我國社會信用體系的建立和完善，從而降低整個金融市場的信用風險。

二、目前我國信用保險業的發展狀況

信用保險業的發展程度高低是一國信用制度發達與否的重要標志。目前我國的信用保險業務主要包括出口信用保險，消費信貸保險等。

1．出口信用保險業的發展狀況。

第一，由于信息不對稱和不完善，出口企業面臨嚴重的信用風險、國家政治風險及匯率風險。出口信用保險對于出口商選擇靈活的貿易支付方式，降低信用風險，提高出口競爭力具有十分重要的作用。據統計全球國際貿易中有12％是由出口信用保險支持的，日本、法國、德國則分別達到39％、21％和13％。而我國出口信用保險僅占出口總額的1％左右。我國的出口信用保險業首先是整體發展水平低，險種單一，企業對出口信用保險重視不夠，業務規模與出口規模相比很不對稱。

第二，因出口信用保險較強的外部性和高風險性，一般而言政府應提供相應的政策性支持。目前國家對出口信用保險的政策性支持不夠，造成出口信用保險費率偏高，費率的厘定不合理，限制了出口信用保險業及出口貿易的發展。

第三，由于目前出口貿易尚缺乏企業資信調查系統，造成出口企業對客戶信息了解不夠，在沒有出口信用保險配合的情況下，產生大量的故意欺詐行為。

第四，我國出口信用保險業的發展目前缺乏相應的法律法規。因此，加快出口信用保險業的立法工作，使出口信用保險做到有法可依是規范和促進出口信用保險業發展的當務之急。

2．消費信貸保險業的發展狀況。

我國消費信貸發展十分迅速，成為商業銀行增長較快的貸款之一。目前我國消費信貸主要集中在個人住房消費信貸，汽車和助學消費信貸等方面，其中住房消費貸款占絕對重要地位。2000年上半年，個人消費信貸達2500億元，而個人住房貸款達2130億元左右。消費信貸市場的順利發展必須有保險業的積極參與，化解信用風險。以美國為例，1991年美國的住房抵押貸款中各類抵押債務占GNP的68％左右。美國住房抵押貸款市場之所以如此發達與美國住房抵押貸款保險的發展是分不開的。因為，首先美國建立了政府機構擔保與私營保險相結合的完善的住房抵押貸款保險機制。政府抵押擔保機構有聯邦住房管理局(FHA)和退伍軍人管理局(VA)。私營保險機構與政府抵押擔保各占住房抵押保險市場的一半左右。據《1997—1998年度美國抵押保險公司協會統計匯編》，私營保險的市場份額1993年占53．1％，1994年為48．2％，1995年為61．3％，1996年為54．7％。其次，美國住房抵押貸款保險市場的擔保比例高，經營方式靈活。聯邦住房管理局(FHA)針對低收入家庭提供100％的貸款擔保，貸款人首付5％的房款就可以得到30年期的銀行住房抵押貸款，有力地促進了美國房地產業的發展。而且美國有綜合性的多品種房地產保險與住房抵押貸款保險一起在美國房地產經濟活動中發揮著重要作用。

相對而言，我國消費信貸保險市場，尤其是住房抵押貸款保險市場的發展還存在很多不完善之處。首先，我國還沒有建立起完善的住房抵押貸款和房地產保險的良性運轉機制。住房制度改革滯后，缺乏有效的金融工具啟動廣大中低收入家庭的住房消費需求。導致一方面是商品房閑置，另一方面是居民的住房面積嚴重不足。其次，保險機構沒有在信貸市場上發揮應有的積極作用，對個人住房抵押貸款違約風險缺乏有效的防范機制。目前，我國住房抵押貸款條件苛刻，交易成本高，貸款期限短，不能有效促進房地產業的發展。同時與成熟的房地產市場國家相比，我國與住房抵押貸款保險相配套的房地產保險品種較少。房屋產權保險，抵押保險，委托保險等險種市場目前還是空白。

3．其他信用保險業的發展狀況。

由于我國相應的法律制度的不完善以及缺乏完備的社會信用管理體系，信用保險業的發展尚處于萌芽階段

。出口信用保險，住房及汽車消費貸款保險之外的信用保險業仍是有待開發的領域。但是由于信用保險業的發展對其他行業如出口、房地產、汽車等市場的發展具有很大的促進作用，積極發展信用保險對完善市場經濟體系，促進經濟發展意義十分重大。

三、促進我國信用保險業發展的途徑

信用保險的發展有賴于我國社會信用管理體系的構建，而信用保險業的發展本身又會促進我國社會信用管理體系的構建。在目前我國信用體系不完善的情況下，發展我國的信用保險業應從以下幾個方面著手：

1．建立我國的社會信用管理體系。

目前我國不僅是缺乏個人信用的商業保險及個人信用評估和管理體系，而且整個社會信用體系尚沒有建立起來。而完善的社會信用管理體系是市場經濟發展的必然要求。社會信用作為市場經濟的行為規范，貫穿于社會交易行為之中，促進交易效率的提高和市場規模的擴大，保證市場經濟的順利運行。完善的社會信用管理體系是由以下幾方面組成的統一整體：

一是企業信用管理體系。企業信用管理體系主要由企業資信調查報告和企業資信數據庫構成。以美國為例，美國的Dun＆BradstreetCorp擁有近5700萬家企業的信用檔案，每一企業都有與其他企業相區別的ID身份號碼。這樣客戶就可以通過電腦實時檢索企業的信用信息。我國的企業信用管理體系的構建也應參照美國的作法，象個人存款實名制一樣，企業的帳戶和信用往來也應實行“實名制”，通過互聯網建立企業資信數據庫，徹底杜絕如多頭開戶等行為。這樣就節約了企業信用評估和管理成本。對政府監管當局來說，也節約了監管成本。

二是個人信用管理體系。目前我國的個人信用環境和信用秩序十分混亂，個人信用觀念淡薄，這種信用危機嚴重制約了消費信貸的發展。個人信用管理體系的建立應與個人信貸結合起來，采取個人信用調查與消費者自主申請相結合的形成，完善個人信用評估方法，逐漸建立個人信用數據庫。個人信用管理體系的建立將會強化個人信用意識，規范信用秩序。

三是國家信用管理體系及相應的立法。政府作為制度供給者應加強立法工作，為信用制度的建立制定法律規范。隨著我國經濟開放程度的提高，以及世界經濟一體化進程的推進。規模企業信息的披露和加強對企業的監管顯得十分重要。同時，由于人的機會主義傾向，政府作為擁有暴力潛能的第三方建立一定的懲罰機制，增加違約成本，對維護信用制度的良性運轉是必不可少的。目前我國除保密法以外，對企業資信數據的開放度缺乏法律界定和規范，不利于我國企業信用管理體系的建立。

四是發達的社會信用管理行業。由于信息的不對稱和不完善，企業和個人信用數據的收集和管理需要花費大量的搜尋成本。而相應的中介服務行業的發展，可以降低搜尋成本，提高市場交易效率。

2．建立政策性和商業性的出口信用保險及出口信貸擔保制度，促進國際貿易的發展。

出口信用保險具有高風險性和很強的外部性，純商業性的保險機構無法獨立承擔風險，而其本身對促進出口和經濟發展具有十分重要的作用。因此，出口信用保險一般作為政策性保險，由政府給以一定的支持，以降低經濟主體的風險和保險費率，促進出口。目前我國的出口信用保險業尚沒有形成完善的體制，國家專項基金數額過少，費率過高，導致投保成本高，投保比例過低。

3．盡快建立完善的抵押貸款保險體制。

就住房抵押貸款而言，建立針對中低收人家庭的住房抵押貸款政府擔保制度和商業化的保險制度，一方面可以改善全民的居住條件，提高社會福利水平，另一方面可以啟動房地產市場，帶動經濟發展。據上海社會科學院1981年的投入產出研究，我國在住宅上每增加1億元投資，可帶動其他23個相關產業增加1．479億元投入，直接和間接帶動的產業有60多個。當前住房抵押貸款及其他消費貸款保險發展的主要障礙是缺乏社會信用管理體系及信用風險的評估和防范經驗。

4．加快社會信用管理和信用保險的立法工作。

目前我國出口信用保險，消費信貸保險等缺乏相應的法律規范。《保險法》的相關規定過于簡略，無法滿足經濟發展需要。其他如住房抵押貸款保險，汽車信貸保險等沒有明確的法律規范，《民法》，《商法》的相應規定和保險法一樣，過于簡略，且缺乏實施細則。

第6篇：社會信用管理體系范文

信用風險是指在交易過程中出現了客戶不付賬款的幾率，在企業正常發展中這種風險是市場伴隨著企業的。在當前競爭異常激烈的今天，“企業參與信用交易已成為一種不可逆轉的趨勢”，而在這種交易方式之下，企業要想有效的規避風險，就應該從多個方面進行考慮，而其中信用管理體系的建立就是一種有效的證明方式，如果一個經濟發展大環境中的信用管理體系是健全而完善的，那么處在其中的各種經濟行為也會是規范的、信用的，企業所獲取的發展信息才會更加準確，這樣就能夠為市場中的愜意規避信用風險，降低交易成本，從而確保企業的穩定發展。

二、有利于企業發展成本的減低

在企業發展決策中大量的可靠信息是不可缺少的，而在沒有信用管理體系的狀態下，企業所需要的信息就需要到“受信企業”去搜集，這樣就會很大程度上增加“授信企業”信息獲取的成本，而該成本也會計入企業發展總成本當中，無形中加大了企業的發展成本，也就增大了發展的風險性。而如果建立完善的信用管理系統，建立一個專業的信用信息收集與整理部門，會大大提高企業所獲取信息的真是性，減少信息獲取成本，提高信用信息獲取率。那么在這種發展環境下的企業會更加愿意才加到信用交易中，不斷推動整個市場信用度的提高，以及和諧社會的建設。

三、企業信用管理體系中工商管理的運用

企業信用管理體系的完整建立是離不開工商管理行為的，那么在我國企業信用體系中工商管理該如何運用呢？

1．工商管理監督企業信用發展。當前在我國工商管理行為中實行了一種“經濟戶口”管理模式，在該模式所起到的主要作用就是監督和管理市場行為。主要的管理方式是“對市場主體進行登記注冊、日常監管等管理憑據、資料進行系統的收集。”這些分類整理出來的資料就成為了工商管理部門開展市場管理行為的一種經濟信息載體。這些檔案信息就是企業經濟戶口的一種表現形式，其中包括各種注冊資料、相關部門的審核資料、各種檢查報告以及信用評選資料等。在“經濟戶口”中的各種信用信息是隨著企業的發展而不斷更新的，其會記錄企業任何時段的信用狀態，這樣就為信用管理體系的完善提供一種有效的信息基礎，其準確性和權威性也會不斷增長。同時，這種“經濟戶口”的管理模式正在隨著計算機技術的發展不斷創新新的管理手段，為我國社會經濟市場中經濟管理行為的完善做出了重要貢獻，從中我們看到在我國信用管理體系中工商管理行為做出了重要貢獻。

2．工商管理推動企業分類監督。當前我國工商管理部門正在積極推行分類監管制度，在一定程度上就對守信和失信行為起到了一定的管理作用。“所謂企業分類監管制度，指的是各級工商管理部門以其所掌握的經濟戶口為依托，對企業的信用狀況進行分級評價，根據評價結果給予不同的管理方式，對是新企業進行處罰以及對守信企業進行獎勵的這一種企業信用管理方式。”這種管理方式的實施能夠對企業市場行為的規范起到一定的積極作用，并且能夠整個工商管理行為，有針對性的監管不同企業行為，對那些表現良好的企業給予鼓勵，對那些表現較差的企業給予一定的懲罰，同時通過這種行為，消費者也會了解大不同企業的信用狀況，從而優化選擇所需產品，側面規范了市場行為，逼迫市場主體提高自身的信用程度，建立全面的信用管理體系。這種管理體系已經成為了我國相關法律法規所允許和保護的對象，國家對企業的發展政策也具有針對性的在調整，相對應信用良好的企業其政策優惠也比較多。工商管理通過這種獎勵和懲罰的行為有效的推動了我國企業進行信用管理體系的建立。

3．工商管理檢驗企業行為。我國工商管理部門對企業行為進行檢驗的主要方式就是“年檢”，年檢的主要內容是檢查企業經營行為的正規性和合法性，同時，也包括了企業行為的信用程度。通過年檢，工商管理部門會發現企業發展中所存在的一些問題，并針對這些問題的原因為企業指出明確的改正方向。工商管理部門的年檢行為同以上兩種行為共同構成了我國企業信用管理系統，而年檢行為是開展以上兩種行為的基礎，其在年檢中所獲得的企業發展信息和信用度信息都會對企業的經濟戶口進行更新，而且，更新后的經濟戶口又重新指導工商管理部門進行分類監督和管理。從中我們看到了這三個部分是相互聯系的整體，在運用中形成了一個良性循環。對于不同地區和不同企業所實行的年檢行為是有所不同的，很多地區都根據自身的特點創新了年檢實行方法，比如為了避免集中年檢出現檢查不細致的狀況，有些地區實行了滾動方式的年檢，即根據企業注冊成立的時間不同而確定其在一年中的哪個時間進行年檢，這樣的創新年檢方式就提高了年檢的實效性，為信用體系的建立奠定了堅實的基礎。

四、結語

第7篇：社會信用管理體系范文

【關鍵詞】信用；個人信用管理；企業信用管理；政府信用管理

1.信用

信用（Credit）是經濟和市場范疇的一個概念，是社會經濟發展到一定階段的產物。根據《英文韋氏詞典》的解釋，信用為“The system of buying and selling without immediate payment on security”。由此看出，信用是以授信人、債權人對于受信人、債務人所作還款承諾和能力有沒有信心為基礎，決定是否同意產生授信人到受信人經濟價值的轉移，其中定義有明確的時間因素。在西方經濟學中，“信用”是一個純經濟概念，它表示價值交換滯后所產生的活動，主要突出體現為商業流通領域的賒銷行為。

在《中國大百科全書》中，信用的定義是借貸活動，以償還為條件的價值活動的特殊形式。在商品交換和貨幣流通存在的條件下，債權人以有條件讓渡形式貸出貨幣或賒銷商品，債務人則按約定的日期償還借貸或償還貨款，并支付利息。信用作為一種社會交往的關系，這種關系也是一種建立在信任基礎上的能力，即不用立即付款就可獲取資金、物資、服務的能力。

2.信用管理

2.1 個人信用管理

王良（2003）在《社會誠信論》中，從誠信的本質、社會倫理等方面論述了社會誠信體系的建立，但他的研究偏理論化，只能在宏觀上提供指導，缺乏可操作性。

張中秀（2002）的《個人信用指南》一書對個人信用評分的設計以及美國個人信用體系和評分機構都做出詳細的介紹，有一定的可操作性，但本書的研究角度側重于金融行業，主要用于銀行對個人用戶的信用評估。

王紹輝等（2004）認為個人信用評價的內容應該包括能反映個人信用水平和還款意愿等若干方面內容。并運用統計方法論來評價個人信用，建立綜合評價模型、客觀評價模型、主觀評價模型來評價個人信用。

2.2 企業信用管理

吳晶妹（2002）認為信用管理的基本含義是對于消費者個人的信用和企業的資信狀況進行管理，管理的內容包括征信數據的收集和處理，使之變成征信產品，然后以征信產品為工具，從技術上保證信用交易的成功實現。從信用管理水平影響一國經濟的作用看，在經濟普遍發達的征信國家，信用管理更側重對消費者個人信用的信用管理。而在廣大的發展中國家，信用管理的側重點在于企業信用管理。企業信用管理有廣義與狹義之分。廣義的信用管理指企業為獲得他人提供的信用或授予他人信用而進行的管理活動，其主要目的是為了籌資或投資服務。狹義的信用管理是指信用銷售管理，其主要目的是提高競爭力、擴大市場占有份額。

波特在其代表作《賒銷管理手冊》（1998）中首次比較全面地提出了賒銷管理理論，他的理論認為賒銷管理是一個企業發展壯大的加速器，將極大促進企業的健康發展，波特提出了一維即按時間劃分的賒銷管理模式，注重賒銷過程的嚴密性，從各個賒銷環節嚴格監控和管理企業的賒銷，降低企業的信用風險。他的理論為企業賒銷管理做出了開創性的貢獻，但同時也帶有了粗糙和簡單的缺點。

Jamal，Sarkar，Wang等（2000）建立了在固定需求量、延期付款的條件下，購買者的經濟訂貨批量。Shinn，S W（1997）建立了在價格敏感條件下，購買者的經濟訂貨批量模型。他的研究同時得出結論，在價格敏感的條件下，消費者的最終需求不會因為信用期限的長短而影響最終需求量。以上研究的出發點都是從受信角度建立模型，即在授信方給予固定商業信用的情況下，研究如何選擇確定最優的反應策略。

Alexander，G L和J M Gahlon（1980）是最初研究優化信用周期和現金折扣的學者，但由于當時的模型過于簡單，得出的結論在理論界、實務界反響不大。

Kim，J Hwang H，Shinn等（1995）則研究了在單位價格固定情況下，銷售方應提供的最優信用周期，以上的研究都是在假設最終需求是固定時得到的。Amy Hing-Ling Lau，Hon-Shiang Lau（2000）在此基礎上建立了需求不確定的季節性產品信用政策模型。

P L Abad和C Kjaggi（2003）則在最終需求是價格敏感的條件下，綜合考慮購買方和銷售方的狀態函數情況下，建立了確定產品價格和商業信用期限的綜合商業信用模型，該模型比傳統的商業信用模型考慮了更多的因素。

Kevin Cowan和Jse De Gregorio利用智利的私營信用報告公司SINA-COFI提供的數據，驗證了信用報告的數據對預測拖欠的作用，發現正面信息和負面信息都對解釋拖欠起了重要作用。他們還發現信息共享使放貸額增加，且信用記錄中的歷史越長，這種作用越大。

Jarl G Kallberg和Gregory F Udell利用鄧白氏公司提供的信息，以圖表表示證明貿易或商業信用數據的預測作用大大超過僅有財務報表數據的預測作用。他們的研究模型考慮到了大多數公司向不止一個放貸人借款，從而促使放貸人交流信息的情況。

Allen N Berger，Leora F Klapper，Margaret J Miller和Gregory F Udell研究了公共征信機構數據在經濟分析方面的作用。他們利用阿根廷中央銀行公共征信機構提供的1998-1999年數據進行研究，發現小公司是一個信貸市場中信息最不透明的部分，他們更多的依賴關系銀行，更有可能與小銀行合作。

王慶成、王化成（1995）從風險準備金提取、資產重組等方面研究了信用風險化解機制。趙德武（2000）從財務管理角度研究了應收賬款的成本計算、風險測定、風險準備金提取比例等風險分析和監控方法，通過綜合考慮賒銷增加帶來的管理成本、收賬成本、機會成本、壞賬成本等因素，分析賬齡與呆、壞賬之間的關系，建立即時發現逾期賬款并進行及時處理的策略。易平（2001）、許文珍（2002）等分別從假賬甄別、會計準則、信息披露、舞弊表現形式等方面研究了企業信用管理相關的法律問題。黃新炎（2004）深入對當前我國國有企業財務管理中存在的問題進行了分析，其中關于應收賬款管理的相關問題分析包括應收賬款現狀、形成原因及后果分析。賀蓓（2006）從應收賬款管理的各個環節著手進行分析，旨在通過制度約束來減少企業的壞帳損失，已達到降低財務風險的目的。王霞、沈向光（2006）認為應收賬款的形成原因包括商業競爭、銷售和收款的時間差以及企業自身管理水平低下等，并提出了信用管理對策，包括事前，事中和事后控制。王本燕（2007）、胡業鳳（2007）研究企業應收賬款現狀的基礎上，從應收賬款的成因進行分析，提出一些關于企業加強應收賬款管理的構想和對策。任海芝（2007）利用實地考察的方式對當地國有企業應收賬款管理中存在的問題現狀進行了分析，并進一步分析出存在這些問題的原因，具體包括制度不夠完善，相關人員重視程度不高以及會計人員素質低下等。

韓家平、蒲小雷（2001）提出的“3+1”信用管理模式，它的體系是一個客戶信用調查的評估機制，一個交易中的債權保障機制，一個交易后的信用管理的應收賬款管理和回收機制以及一個獨立的信用管理部門，但“3+1”信用管理模式也存在缺陷，即僅有企業授信管理，缺乏企業受信管理，但企業授信與受信均為企業信用不可或缺的組成部分。有鑒于此，陳曉紅教授等人（2001）提出包含企業授信管理和企業受信管理的企業信用管理的全過程控制法。總的來看，這個方法是行之有效的管理方法，但它同樣存在漏洞，不具有普遍應用性。謝旭（2002）提出了全程信用管理模式，所謂全程信用管理，從事前、事中、事后三方面，通過全面控制企業交易過程中各個關鍵業務環節，達到控制客戶信用風險，提高應收賬款回收率的目標。按照過程控制和系統分析的原理為企業制定全程信用管理計劃。陳臻（2006）主要將企業全程信用管理理論運用到企業中，有很高的實踐意義。徐明亮（2004）闡述了企業全面信用管理的重要性，分析當前我國企業信用管理的現狀和存在的問題，并探討提高我國企業信用管理水平的措施和對策。文亞青（2007）提出“三位一體企業全面信用管理體系的構建及應用”，他提出了由企業全體員工參與、囊括企業生產和經營環節，由道德信用、經濟信用和法制信用三者有機結合的、以建立高效有序的企業信用文化、滿足顧客和員工的信用需求、提高企業經濟效益為根本目的的一種嶄新的企業管理理念和方法。也為今后的企業信用管理體系構建研究提供了新的思路。

邢凱旋（2004）從國有企業信用缺失的危害，國有企業信用缺失的原因以及加強企業信用管理的對策和建議幾個方面進行了分析。張的勇（2005）主要針對中小企業的信用問題產生的深層原因和中小企業信用建設現實情況，要從改善中小企業信用制度基礎，完善中小企業信用管理體系，和加強中小企業信用管理等方面治理中小企業信用問題。

周漢華（2002）認為市場失信的實質是法律的失范，信用制度的建立與法律制度的建立是一個相互促進的演進過程，同時與法制演進的方式聯系在一起。要確立適應市場經濟的信用體系必須改變己有的變法模式，即變控制―命令變法模式為合作式規制模式。張維迎（2003）認為法律和信譽是維持市場有序運轉的兩個基本機制。在商業社會，企業是信譽的載體。中國企業不重視信譽的原因在于產權不明晰和政府對經濟的任意干預。法律制度的運行離不開執法者的信譽。進一步，法律的判決和執行依賴于當事人對信譽的重視程度。當人們沒有積極性講信譽的時候，法律就失去了信譽基礎。沒有了信譽基礎，法律所起的作用是非常有限的。康勇（2005）從制度設計角度提出加強信用管理需要建立科學合理的信用政策、日常催款制度。

夏敏仁、林漢川（2005）對企業信用評級信用風險防范進行了研究，運用比較研究與實證分析相結合以及現代數理統計方法和借助于統計工具相結合的研究方法，研究出多套企業信用評級方法。何軍峰（2011）運用AHP法對于企業進行信用評級，主要選取中國神華和山西焦化兩個上市公司進行實證分析。趙道升、陳永豐、林凱瓊等（2011）對臺灣農民創業園農戶信用評級進行分析。阮渝生（2004）在建立企業信用管理績效評估指標體系的基礎上，利用多層次模糊綜合評價方法對企業信用管理績效度進行衡量。王春蘭（2005）研究了信用管理績效評價指標的選取及相關評價方法。

陳文玲、王飛（2006）從南寧市經濟發展現狀及面臨的主要矛盾和問題出發，全面分析了南寧現代企業信用體系建設研究，個人信用征信體系研究，政府信用建設研究，現代金融的社會信用體系研究等四個方面，具有很強的實踐意義。王康（2006）從信用管理的基本理論、我國企業信用管理工作的實施現狀、西方信用管理工作的現狀和成功經驗進行分析，提出了建立和完善我國信用管理體系的建議。紀峰（2007）認為現代的信用管理思想應以客戶為中心展開，而客戶關系管理（CRM，Customer Relationship Management）正是進行客戶信用管理的有效工具，其中一些思想和方法可以在信用管理體系的建設中得到很好地實踐。通過對CRM的分析提出企業信用管理系統建設的解決方案。張勇（2007）對我國企業信用管理現狀進行了分析，并提出了建立完善的企業信用管理流程，包括對新客戶授信決策、客戶信用風險的中期監控、應收賬款的跟蹤管理與催收和信用風險的轉嫁的全過程管理。葉（2008）從企業信用客戶管理、企業賒銷管理、企業信用風險管理、企業信用評估、企業信用管理制度、企業信用文化等發面對企業信用管理進行了分析研究。張旋（2011）從成立專門的信用管理部門、構建企業信用控制管理體系、協調銜接好信用管理部門與其他部門的關系三個角度來研究企業內部信用管理體系，其中，企業信用控制管理體系又從事前、事中、事后控制管理體系來分析。

2.3 政府信用管理

劉江翔（2003），政府信用就是政府在不斷地履行對民眾的承諾或約定的過程中，而獲得民眾對其信任的一種狀態，它是民眾對政府行為可信程度的主觀反映，并對政府的行政效率產生直接影響。并從倫理學和政治學的角度對政府信用與官德建設進行系統深入的論述。

毛黎青（2006），政府信用即政府對公眾在委托契約中賦予的期待和信任的責任感及其回應。其核心就是公眾對政府的信任和政府行為對公眾的信用。從而分析了政府行為的各個方面，從外部環境制度和內部環境制度兩個方面來構建我國政府信用的制度。

3.總結

當前的信用管理研究，多數是針對銀行、保險等金融行業以及傳統企業內部的信用管理。對個人信用管理、政府信用的管理的研究相對較少。企業信用管理的理論主要從社會公正角度、經濟制度層面、企業管理層面、財務角度、信用管理模式、信用管理的工具模型等來分析。

參考文獻

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[3]蒲小雷,韓家平.企業信用管理典范[M].北京:中國對外經濟貿易出版社,2001.

[4]張勇.我國企業信用管理現狀及對策分析[D].江蘇:江蘇大學,2007.

第8篇：社會信用管理體系范文

關鍵詞：信用風險；風險管理；信用管理體系

中圖分類號：F832.42　文獻標識碼：A　文章編號：1006-1894(2008)03-0019-05

加入WTO后，我國對外貿易持續保持著強勁的增長勢頭，2006年，我國在全球貿易中進出口總額達17 610億美元，躍居世界第3位。在我國進出口貿易保持高速增長的同時，外貿出口的風險也在加大。主要有匯率風險、利率風險以及信用風險等，其中出口信用風險的影響日趨突出。

出口信用風險是指企業在對外貿易活動中，出口企業在給客戶提供商業信用后，由于各種不確定因素的影響而導致出口商貨款拖欠或滅失的風險。據統計，目前我國出口企業的海外應收賬款已超過1000億美元，并以每年150億美元的速度增加。以2005年為例，我國企業海外應收欠賬率達4％，逾期未收匯金額達200億美元，其中約1億美元應收賬款將會成為呆賬或壞賬。以產生大量逾期應收賬款為特征的出口信用風險，嚴重影響了我國出口企業的正常運作和經濟效益，擾亂了正常的貿易秩序，阻礙著我國企業出口貿易的健康發展。因此，加強當前我國企業出口信用風險管理的研究，對提高企業的經濟效益、規范貿易秩序、增強企業出口的競爭力具有重要意義。

一、我國企業出口信用風險的結構特點

根據專門從事國際商賬追討的美國鄧白氏公司中國代表對我國出口企業大量逾期應收賬款問題的調查報告數據進行分析，發現我國出口企業客戶信用風險具備以下結構特點。

1　起因結構――以惡意欺詐為主　表1數據表明我國對外貿易的貨款拖欠50％以上是由客戶的惡意欺詐引起的，而非人們通常理解的主要是由諸如產品質量、交貨延遲等貿易糾紛引起。

2　來源結構――以海外華人公司為主　從我國國際貿易拖欠案件所涉及的海外公司性質看(詳見表2)，我國出口企業大約50％的信用風險是由不良海外華人客戶造成的。為什么我國的出口信用風險主要是由海外華人客戶帶來的呢?筆者認為這些為數不多的不良海外華人，包括港、澳、臺地區的華人以及少數原籍中國大陸后來移居海外的華人具有與中國同族同種和語言相通的優勢，他們對中國的國內經濟環境比較熟悉，了解到我國處于由計劃經濟體制向市場經濟體制轉變過程中，各方面的管理仍不完善，存在著各種法律、管理漏洞，出口企業內部的信用風險防范意識和信用風險管理能力薄弱，同時他們又抓住我國部分出口企業存在著急功近利和或多或少的崇洋心態，使得不良海外華人進口商可以肆意拖欠我國出口企業貨款，或詐騙屢屢得手。將客戶信用風險的起因結構和來源結構聯系起來考察，可以判斷，我國大部分的外貿逾期應收賬款是由不良海外華人進口商對我國出口企業進行惡意欺詐引起。

3　企業性質結構――以國內的全資中資企業為主體 表3表明，我國外資出口企業的信用風險管理意識和水平相對要優于中資的出口企業。

4　地區結構――從沿海經濟開發區和經濟特區向內陸相對經濟落后地區轉移 我國企業出口信用風險導致的國際拖欠在我國的重點發案地區是隨著我國的經濟發展階段而轉移的。具體表現為：(1)改革開放初期的20世紀80年代集中在沿海經濟開發區和經濟特區，(2)市場經濟體制逐步確立階段(1990～1994年)轉向內陸省份，(3)市場經濟發展走向深入階段(20世紀90年代中期至今)轉向省或市所轄的缺乏外貿經驗的地區和企業。這說明我國對外貿易的客戶信用風險導致的大部分國際拖欠，具有從沿海經濟發達地區向內陸相對經濟落后的地區轉移的趨勢。經濟發達地區出口企業的客戶信用風險管理能力要優于經濟發展相對落后地區，海外不良進口商往往選擇在出口企業信用風險管理能力缺乏的地區行騙。

二、我國企業出口信用風險管理存在的問題

(一)微觀層面存在的主要問題

1　企業信用風險防范意識不強 我國大部分企業在出動中缺乏風險管理意識，往往忽略了客戶的資信調查。資信調查應該是任何出口企業對外交易不應缺少的一個環節。實踐證明，預先做好資信調查工作，很多交易風險帶來的損失是完全可以避免的，因為進口商的資信狀況直接關系到出口企業能否順利履行合同，安全收匯。雖然我國近幾年的進出口連年持續強勁增長，但我國出口企業的生存環境并不樂觀，國內同業之間競爭劇烈。許多出口企業為了爭取客戶，給予外商較為寬松的付款條件，從而忽視了資信調查工作。

2　企業內部沒有建立出口信用風險管理的專職機構 從我國對外貿易大量的案例中發現，一些企業不能很好地實施出口信用風險管理措施，是因為企業內部沒有建立出口信用風險管理的專職機構，缺少全面的信用管理體系。如圖1所示：

信用風險管理這個職能是銷售部門、客戶服務部門和財務部門相互重疊的區域，如果在公司的職能設計時沒有明確這個管理責任由誰來充當，那么實踐中哪個部門都不愿承擔這個管理責任。如果企業中沒有專職的信用風險管理機構，那么企業內部就不可能有完善的信用管理體系。據統計，我國從事進出口業務的企業中只有11％建立了信用管理體系，而這11％當中又有93％是具有外資背景的跨國企業。由此可以看出，缺乏建立信用管理體系是引發我國企業出口信用風險的重要原因。

(二)宏觀層面存在的主要問題

1　社會征信管理體系落后　國家信用管理體系能為我國企業信用管理創造良好的外部市場環境，外部環境條件的好壞直接影響到企業出口信用風險管理體系實施的效果。目前我國仍是“非征信國家”，因此信用信息的市場化程度不夠，信用信息特別是涉外經濟活動信息的搜集、整理和利用非常不規范，因此出口企業很難獲取客戶資信信息和信用管理服務；此外，出口企業之間交流信息不暢通，信用欺詐的國內信息不夠，導致不法外商同時在國內十多個口岸行騙的荒唐事件時有發生。

2　信用中介服務機構數量少，規模小、業務水平低　目前，我國規模較大的信用服務中介機構有二十幾家，其中有一定業務規模和影響的評級機構只有七八家，但現存的資信評估機構缺乏權威性，信用數據庫容量過小，難以滿足行業發展的需要，各機構之間的分歧大于合作，各有自身的既得利益，因此行業整體水平不高，尚未起到防范、監督、控制信用風險的作用。信用中介服務機構業務水平的低下使出口企業無法獲取真實、全面、準確的國外企業信息，對國外企業的資信難以做出正確的判斷。

3　出口信用保險對企業出口信用風險管理的支持不足　出口信用保險已經在歐美國家實行幾十年，受到普遍重視，我國的出口信用保險始于20世紀80年代末，現在有中國人民保險公司和中國進出口銀行和中國出口信用保險公司等多家機構可以辦理。目前我國出口信用保險承保的出口

額僅占當年出口額的1％左右，遠遠低于發達國家和一些發展中國家的水平，投保企業不足出口企業的8％。造成這種局面的主要原因有：(1)我國出口信用保險提供的產品和服務比較單一，如在采用以非信用證方式為支付方式的出口中，短期出口信用保險要投統保保險，統保方式對出口商來說，成本較高l(2)投保申請周期過長、保費過高；(3)缺乏法律保障。世界各國開辦出口信用保險基本是按照立法、建機構、辦業務的順序來進行的。但是到目前為止，我國大陸還沒有專門的出口信用保險方面的法律規范，在《對外貿易法》或《保險法》等相關法律中也沒有明確。

三、加強我國企業出口信用風險管理的建議

構建完善的出口信用風險管理體系，包括兩部分內容：一是構建企業內部出口信用風險管理體系，二是完善企業外部的信用管理體系，這兩方面的建設對我國出口企業在競爭激烈的國際市場上取得更多份額和效益有著非常重要的意義。

(一)構建企業內部出口信用風險管理體系

出口信用風險的產生已經不再局限于某一個交易環節，而是貫穿了整個出口貿易流程，構建企業內部出口信用風險管理體系也應該貫穿于所有可能產生風險的交易環節，實現對各個風險環節的全程控制。所謂企業信用全程管理就是在事前、事中、事后三階段都對企業出口信用活動進行監督管理。其中，事前管理側重于對客戶信息的管理，事中管理主要是為了確定企業授信的對象以及具體的授信額度，事后管理則主要是對由企業的授信行為形成的應收賬款的管理，這三階段的信用管理構成了出口企業信用全程管理。

1　建立嚴格的信用管理制度 其主要目的是要加強客戶資信調查，制定合理的信用額度。加強客戶資信調查需從兩方面著手：一是針對客戶所在國家(地區)的宏觀環境。主要指對東道國風險因素進行調查評估，解決由國際因素產生的信用風險，這項工作比較困難，企業應采取以防范為主的措施。在具體外貿業務操作中，業務量較小的企業可參考一些專業機構對客戶所在國的評價指標，如歐洲貨幣指數、富蘭德指數、機構投資家風險等級指標等。業務量大的企業除采用上述方法外，也可委托國內或國際的專業機構來幫助調查、評估某國的國家風險，通過考評，做到心中有數、有的放矢，適時地給予風險預警，防止風險的發生。二是針對客戶自身，主要是指嚴格調查客戶資信狀況，加強客戶信息管理。企業可以自己掌握和了解客戶信息，也可通過國內的公共貿易或商務機構、我國駐外使館商務處、銀行和保險機構、專業資信調查機構等多種渠道收集有關信息，及時掌握和了解客戶經營情況、資信償付能力，做出分析判斷，以此來制定或衡量對客戶所采取的經營策略。同時，對所有往來客戶逐一建立檔案。根據客戶付款情況評定信用等級，制定相應的信用政策，給予客戶不同的信用額度。對客戶的檔案管理應采取動態更新管理制，及時補充新資料，避免由于客戶信息陳舊、過時所帶來的信用風險和欺詐。企業根據客戶資信情況，結合企業實際，針對不同客戶賒銷金額的大小和期限，確定一個合理的信用額度。在信用額度范圍內進行控制，超出信用額度不予賒銷。

2　設立企業內部信用管理專職機構 我國出口企業應借鑒西方現代企業信用風險管理的成功經驗，進行制度創新，設立內部信用管理專職機構，對信用風險進行全面、全程的管理。信用管理專職機構是企業經營管理的決策機構，在企業中專門負責企業信用管理，其設立的最終目的就是能夠幫助企業防范和降低信用風險、擴大銷售、降低企業的產品銷售成本，保證企業正常運行，提高企業的競爭地位，最終實現企業的利潤最大化。信用管理專職機構主要負責制定企業信用管理制度和信用評估通用模式，包括對客戶資信的調查、分析和評估。建立和管理客戶信用檔案，并對客戶進行跟蹤管理。審查業務部門與客戶簽訂的合約，監督業務部門的操作流程。對應收賬款進行跟蹤監控和追收等。在設立信用管理時，都要明確信用管理部門的職責，確保配備的人員能有效地開展工作。

(二)完善企業外部的信用管理體系

1　加強征信管理 征信數據的采集及評估(企業資信調查及評估，消費者信用調查和評估，資產信用調查和評估)是信用制度建立的核心。征信系統的作用在于，降低企業交易成本，建立信用約束機制，改善交易雙方信息不對稱狀況。我國征信系統的建立應借鑒國際經驗并根據我國的國情，以政府和中央銀行為主導，實行會員制，按照股份有限公司的模式運作，以社會服務為核心，而不是以營利為目的。

第9篇：社會信用管理體系范文

關鍵詞：個人信用管理體系消費信貸

近年來，隨著人們可支配收入的不斷增加，人們的消費觀念也逐步改變，個人信用活動成為信用關系中最具潛力的一部分。它在刺激消費需求、引導資金流向以及提高我國居民生活質量等方面都發揮著重要作用。

個人信用是指根據居民的家庭收入與資產、已發生的借貸與償還、信用透支、發生不良信用時所受處罰與訴訟情況，對個人的信用等級進行評估并隨時記錄、存檔，以便信用的供給方決定是否對其貸款和貸款多少的制度。個人信用管理體系是指監督、管理和保障個人信用活動健康、規范發展的一整套規章制度和行為規范。

一、我國個人信用管理體系發展的現狀

1．缺乏個人信用具體的數據記錄

個人信用是通過具體數據的記錄來描述的，沒有信用記錄就無法判別信用的好壞。我國以前一直把重點主要是集中在企業信用制度建設上，而缺乏專門機構來對個人信用記錄進行數據收集，個人能提供的信用文件只有自身的資產憑證，不足以充當資信證明。各類金融機構、商家及有關企業缺少對個人信用記錄的記載，即使是發生信用關系較多的商業銀行，雖然能夠提供消費者個人信貸的數額、期限、還款記錄等方面的數據，然而這些數據缺少規范、連續的記載，而且各家商業銀行記載的數據沒有有效的信息共享，為此造成個人信用記錄的持續的缺失。

2．缺乏個人信用體系有效的體制和制度支持我國目前居民的收入尚未完全貨幣化，個人的資產還不能真實透明。消費者個人的信息分散在居委會、派出所、就職單位、銀行等部門。由于社會保障制度尚不完善，信貸擔保法規沒有針對個人信用的相關規定，都可能使個人信用行為隱藏著法律和道德風險，影響個人信用活動的發展。

3缺乏統一的、專業的個人信用評估機構各商業銀行提供消費信貸，進行信用評估時所采取的評估方法、評估標準很不統一，難以形成整個社會對個人信用的完整判斷。另外一些中介機構雖然數量擴張快，但由于共享不到政府各部門的信息，建有信息數據庫的規模也普遍偏小，沒有自己的信用資料數據庫，作用與功效遠未得到充分發揮。

二、目前我國個人信用體系對消費信貸的影響

1．個人信用制度的缺失提高了消費信貸經營成本

對銀行來講，銀行間為貸款各自為戰，分別投入了大量的人力、物力對借款人進行資信調查，造成公共資源的浪費；對借款人來講，由于銀行無法高效準確地獲得個人信用信息，在業務開展過程中，為保證其信貸資產的安全性，要求借款人提供相應的擔保，繁瑣的貸款手續、苛刻的貸款條件和評估、保險、公證等高昂的收費，以及為完成繁瑣手續而投入的精力、財力和時間，使借款人的負擔大大增加。

2．個人信用制度缺失導致銀行的信用風險增加

由于我國還未建立起完善的個人信用制度和相應的信用評估機構，借款人向銀行提供的各種證明資料中，個人身份證和戶籍不具備經濟擔保性質，所在單位的收入證明、個人存單憑證和實物資產不能提供以往信用記錄，因此銀行無法獲得準確的借款人個人資信信息。另外，個人收入的不透明性也隱含著消費貸款的道德風險，誠實守信的道德標準在相應范圍內尚未成為人們的行為準則。甚至有部分借款人蓄意欺詐，騙取貸款，或到期拒不履約，使銀行遭受了較大的損失。

3．個人信用制度缺失導致銀行提供的消費信貸服務單調

目前，我國銀行消費貸款的品種僅限于住房、汽車、助學貸款、信用卡等業務方面，其他如個人債務重組貸款和個人信用額度等信貸產品發展力度不夠，不能充分滿足社會各階層對消費信貸的多樣化需求。

4．個人信用制度的缺失造成消費貸款用途異化

銀行辦理的相當比例消費貸款，實際投向了生產或經營，尤為突出的是汽車消費貸款，部分貸款戶用消費貸款購買了運輸貨車和運營客車。還有住房貸款戶，有的是假借住房貸款之名行生產經營流動性資金短缺之所需，相當高比例的消費貸款已異化為生產經營貸款。這一現象尤其在經濟不發達地區更為突出。

從以上問題可以看出，個人信用制度的缺失已逐漸成為消費信貸健康發展的障礙。在我國消費信貸快速發展的今天，建立完善的個人信用管理體系具有重要的現實意義。

三、建立我國個人信用管理體系的策略

由于我國目前處于市場經濟發展的初期，政府調控能力和動用資源的能力較大，而且我國各地區經濟發展很不均衡，人們對信用經濟和信用消費的認知度、依賴度相差很大，所以，需要政府或中央銀行牽頭組織，才能建立完善的個人信用管理體系。

1．建立個人基本賬戶系統

首先應建立完善儲蓄存款實名制，完善的存款實名制應做到兩方面的工作：一是存款時存款人必須使用自己身份證的姓名；二是存款人在各銀行的所有存款能通過統一的計算機網絡實時匯總反映。除了個人存款賬戶外，還要把有價證券及其他各種派生金融工具也納入實名制，并規定凡是未進行實名確認的金融資產均不能提取。其次，逐步擴張個人存款賬戶的范圍，在涵蓋個人工資賬戶的基礎上，將養老金賬戶、社會福利基金賬戶、個人所得稅賬戶等其他銀行賬戶納入個人存款賬戶。再次，以現有的較為完善的個人身份證制度為基礎，對個人存款賬戶進行編碼，建立起個人基本賬戶編碼制度。

2．建立個人信用信息登記系統

個人基本賬戶建立以后，應由中央銀行牽頭，聯合各銀行和民政部門、公安司法部門，將個人基本人身信息、個人社會活動特別記錄和個人基本賬戶信息歸并整理，建成網上個人信用信息綜合數據庫系統，從而實現全社會個人信用信息資源共享。具體應包括四大類個人信息：一是個人身份情況，包括姓名、婚姻及家庭成員狀況、職業、學歷等；二是商業信用紀錄，包括在各商業銀行的個人貸款及償還記錄，個人信用卡使用等有關記錄；三是社會公共信息記錄，包括個人納稅、參加社會保險以及個人財產狀況變動等記錄；四是有可能影響個人信用狀況的涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰的特別記錄。

3．建立個人信用評級系統

信用評級具體應由第三方信用評級機構依據科學的信用評級標準，按照一定的方法和程序，在對個人信用進行全面了解、征集和分析的基礎上，對其信用度進行評價，并以專用符號或文字形式來表達。個人信用評級在我國是一項尚不成熟的工作，評價指標選取的適當與否關系到信用評級的客觀公正與否。而作為個人信用評級結果的“個人信用等級”是自然人的價值和聲譽的體現，直接關系到個人在社會經濟活動中的契約能力，所以個人信用評級指標體系應科學按照統計指標的構建原則來確定。

4．建立個人信用網上查詢系統

建立個人評級體系的根本目的是應用個人信用評級結果，為放貸等信用活動提供便利。因此要在個人信用聯合征用信息系統的基礎上，構造個人信用等級的網上查詢系統。查詢系統的建立，既可以降低商業銀行獲取個人信用等級的成本，又可以提高放貸效率，擴NS"-A．信貸規模。

四、構建我國個人信用管理體系的配套措施

1．加大社會公眾個人信用意識的理念教育

誠信教育要從基礎抓起，從小學生甚至學齡前兒童抓起。同時要增強社會公眾對自己信用等級的關注度，建立失信懲罰機制，完善個人的信用歷史記錄，在相同的成本下最大限度發揮信用評級的效用。一方面可促使公眾重視自己的社會行為，自覺地保持良好的信用，有助于我國個人信用體系的建立和發揮作用；另一方面，公眾關注自己的信用記錄，既可以方便征信機構對信用歷史記錄的查詢，又有利于征信系統質量的提高，及早發現評級失誤，提高服務公眾的能力。

2．完善個人信用管理體系的相關法律法規

通過信用立法建設、規范個人信用市場。擁有信用數據的相關部t-J~u何開放相關信用信息，如何保障當事人的隱私，維護企業商業秘密，都需要法律界定。應該通過法律形式對哪些個人和企業信息可以進入全國征信系統、哪些信息不能進入以及征信數據的開放和使用作好明確界定。特別是對政務公開信息和國家秘密的界定，對企業公開信息和商業秘密的界定，對消費者公開信息和個人隱私的界定。同時，還要制定相關的法律法規和行業規范約束現有的信用中介、評級公司等征信企業的經營行為，以促進其發展。新晨：