保險公司的盈利模式精選(九篇)

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第1篇：保險公司的盈利模式范文

關鍵詞：財產保險；盈利模式；可持續盈利

中圖分類號：F840.65 文獻標識碼：A 文章編號：1008-4428（2017）03-78 -02

一、我國財產保險行業現狀分析

財產保險是保險業務的重要組成部分，在提高人民生活水平和促進社會生產發展的過程中發揮了重大作用。改革開放20多年來，我國財產保險業取得了顯著發展，保費收入快速增長，財產保險密度和深度明顯提高。據中國保監會的數據顯示：2014年財產保險公司原保險保費收入7544.4億元，同比增長16.4%，2015年產險公司原保險保費收入8423.26億元，同比增長11.64%，2016年1-8月產險公司原保險保費收入6030.48億元，同比增長8.73%。從長期來看，財產保險行業仍會保持高速的增長。原因主要有以下三方面：一是我國財產保險業基數相對較小，未來的市場空間非常廣闊；二是市場經濟體制進一步規范，產權制度日益明晰，這為我國財產保險業的發展提供了良好的客觀環境；三是個人資產的持續增長為財產保險業的發展提供了強大的購買力保障。然而在當前，我國財產保險公司由于諸多原因，正面臨經營利潤空間變窄的不利處境。因此，加強對其盈利模式的分析探討顯得尤為必要。

二、我國財產保險業可持續盈利所面臨的困境

（一）承保業務盈利水平低

首先，保費充足率普遍不高。激烈的市場競爭，致使財險公司間進行價格戰，隨意打折銷售，使保險精算出的產品定價失去了原有的盈利能力。其次，高“返還”加大了公司成本。由于市場惡性競爭，財險公司出于規模擴張的壓力，在業務拓展過程當中將手續費等費用“返還”作為承保業務的交易籌碼，最終加大了公司的成本。再者，保險營銷手段單一，從目前財險市場來看，簡單粗獷的營銷模式對我國財產保險公司的盈利模式的發展形成了瓶頸。最后，對于賠付風險掌控不嚴，內部存在成本黑洞，也阻礙了我國財險業的進一步發展。

（二）投資活動收益率不高

財險公司投資活動的方式有很多，包括投資證券、房地產、固定資產租賃、參資入股獲得收益等等方式，但由于資金規模有限，所以財險公司投資活動相對較為謹慎。也正因投資項目風險相對較小，投資收益率普遍不高，故而在一定程度上阻礙了我國財產保險公司盈利水平的提升。

（三）行業基礎設施不健全嚴重地制約著可持續盈利能力

行業基礎設施狀況不僅影響保險公司對價值鏈的關鍵環節的控制力，也影響整個市場運行成本。具體表現在以下三方面：首先，行業信息平臺建設相對滯后，信息不對稱導致的道德風險、欺詐現象致使交易成本高，削弱了整體盈利能力。其次，后援運營的專業化分工不發達導致經營主體尤其中小保險公司運行成本過高。最后，市場退出和淘汰機制缺失，導致過度競爭，助推了整個行業經營成本的加大。

三、我國財產保險業可持續盈利的影響因素

影響財產保險公司可持續盈利的主要因素，可從專業技術層面、自然環境層面、社會經濟層面加于分析。

1.專業技術層面

第一，可持續盈利取決于正確的增長策略。只有增長可持續，且與自身資源保障、風險控制能力相適應，才可長期盈利。不顧質量、成本的盲目增長會帶來巨大潛虧風險，損害可持續盈利能力。2015年產險業務賠款4194.17億元，同比增長10.72%，賠付成本還是相對居高不下，財產險業內的“一年發家、二年發財、三年虧損”“三年怪圈”現象就是最好例證，可見在增長的決策上應慎重。

第二，可持續盈利須具有一定的成本控制能力。其他企業是先確定成本，后通過出售產品或服務實現收入。而產險公司與其正好相反，保險業是先實現收入，后確定經營成本。因此在收入既定前提下，產險公司實現承保盈利的關鍵因素是成本控制能力。成本控制能力越強，公司承保盈利能力就越高。例如，平安產險堅持內涵式、精細化的發展道路，在為客戶提升優質服務的同時，不斷優化內部管理制度，提升風險識別能力，改善經營品質，有效降低經營成本。2016年前三季度，平安產險實現凈利潤105.07億，綜合成本率94.9%，在風險篩選和成本控制有保證的前提下，實現了規模和品質的均衡發展。

第三，可持續盈利還要具有較高的現金流管理能力和投資管理能力。要想可持續經營，提高投資盈利，就必須保持現金流穩定。在投資收益率既定前提下，可投資現金流越多，投資收益就越高。為此，必須強化應收保費管理，強化資金管理，加快資金收付效率，這樣才能提升盈利能力。此外，產險公司投資不同于壽險投資，在資金期限相對短，現金流穩定性相對差的基礎上，要獲取好的投資收益，關鍵在于強大的投資管理能力。投資管理能力是決定投資收益率高低的核心因素，同樣的投資環境和可投資的現金規模，投資管理能力高，投資盈利能力就強。

2.自然環境層面

我國是一個自然災害發生頻率較高的國家，如2010年五省罕見的旱災、玉樹地震，2008年百年難遇的雪災、汶川特大地震，這些災害一旦發生，造成損失是巨大、慘重的。2008年，受巨災影響，財產險賠付上升較快，全年賠付支出1418.3億元，同比增長39%。可見，巨災風險對財產保險公司經營穩定性的影響最大。突如其來，造成巨額的損失，這會造成財產保險公司未到期責任準備金提取不足，使保險公司出現虧損，有時是巨額虧損。而財產保險的原理是基于大數法則，即通過大量數據樣本可以精算出來的一個概率。因此，考慮保險公司的盈虧，有時要從穩定經營的角度對準備金進行調整，這樣才能有備無患，達到可持續盈利。

3.經濟社會層面

可持續盈利和社會經濟的發展息息相關，社會經濟的發展，促使保險業經濟補償、資金融通、社會管理的功能越來越強。隨著現代保險業的發展，保險公司被放到了一個全方位的金融平臺上。例如，保險業的競爭和巨災的增加，使得保險的承保利潤越來越薄，投資收益成了保險公司盈利的主要支柱。但投資收益，是由一個國家的經濟社會決定的。經濟社會的健康發展，投資的空間就大，投資的機會就多，保險公司投資盈利的可能性就大，投資回報就高。同時，經濟社會的健康發展，社會財富和個人財富的增加又創造了新的保險需求，促進保險業的發展，增加保險業的收入。例如，在國家積極的財政政策推動下，截至2015年底，保險業總資產達到12.4萬億元，同比增長21.7%，全行業凈資產1.6萬億元，同比增長21.4，凈利潤2823.6億元，同比增長38%，可見可持續盈利離不開經濟社會的健康發展。

四、我國財保公司盈利模式的政策建議

（一）找準公司定位，形成核心競爭力，實現公司可持續盈利

對任何一家企業而言，公司可持續盈利能力均來源于從企業價值鏈中提取的公司核心競爭力，找準公司發展定位就成為確保形成公司核心競爭力的首要條件。產險公司定位不同，核心競爭力的表現就不同，持續盈利能力的優勢所在也就不同。具體而言，大型產險公司未來將向集團化、綜合化發展，中小型公司要么通過兼并收購整合做大，要么走專業化經營道路，所以只有明確清晰的市場定位，為公司尋找自身競爭力優勢，才能實現公司可持續盈利。

（二）規劃盈利性業務的發展路徑，做好盈利性業務發展的制度安排

公司要設計好盈利性業務的銷售模式，建設好盈利性業務的銷售渠道，組建好盈利性業務的銷售團隊。公司政策要體現對盈利性業務的培育，體現對盈利性業務的扶持，體現對盈利性業務的激勵。

（三）強化現金流管理，建立成本管控的長效機制

“生存l展，開源節流” 是企業經營的，開源是增加業務來源，擴大業務規模，提高人均產能，降低成本費用率。節流是合理降低費用開支的絕對額。兩者是成本管控的兩個方面。財險市場的激烈競爭、財險費率的市場化、財險行業的高稅率已經極度壓縮了承保業務的利潤空間。要建立財險公司可持續的盈利模式，就有必要合理降低成本。所以有效的現金流管理有助于增大公司的盈利空間。

（四）重視、加強保險資金的運用，有效利用自有資金，合理進行投資活動

隨著財產保險業務的發展，我國財產保險的可運用保險資金也隨之逐年加大。利用自有資金進行投資活動，不管是從資金使用效率還是從提高和改進盈利模式的角度，都是保險公司必須從事的。但投資活動的風險需要謹慎對待，切不可盲從。投資應堅持安全性、流動性、盈利性三者的有效結合，用穩定持續的收益來對自身主營業務的盈利形成有效的補充。可見加強自有資金的高效運用，無論對社會還是對自身都是十分有益的。

（五）加強行業平臺設施建設，完善市場進退機制，改善公司盈利的外部環境

好的行業環境有助于公司可持續盈利能力的培養，穩定有序的行業大環境有助于先進的經營理念的形成和高超的經營管理水平的發揮。我國財險市場數十年來野蠻經營和粗放管理已使市場交易成本高不可攀。而財險市場的容量是有限的，在此前提下，建立通暢的市場進退機制是維持市場合理競爭秩序的必要條件，只有這樣才能降低交易成本，提升整體行業盈利能力。

（六）挖掘自身潛力，加大產品開發力度，不斷擴大保險服務領域

加大個性化產品和個性化服務的研發有效地將客戶群體細化，將個人客戶、企業客戶的訴求進行重新的審視，開發出差異化的產品，滿足不同客戶的需求，特別針對大型跨國公司、高精新產業的企業，因地制宜的設計出個性化的產品并提供個性化的服務，進而提高盈利水平，是國內保險公司應該深入研究的課題。

（七）加強風險管理，不斷完善風險控制體系

保險公司賣出的是保單，經營的是風險，實行精細管理，加強風險控制，穩健經營，是爭取好的經濟效益的必然要求。完善的風險控制體系是財險公司可持續盈利的基石。因此，需認真開展全面業務內控管理，加強再保險工作，重視開展防災防損措施，加強承保業務的風險動態管理，不斷優化險種結構，從而完善風險控制體系。

五、結論和建議

我國當前市場的結構性轉型從總體上提高了整個行業的長期盈利能力，面對保險企業實現盈利的良好外部環境正在形成的局面，各財產保險公司應強抓當前機遇，找準市場定位，整合自身經營的價值鏈，尋找和挖掘核心競爭力，建立企業長期的競爭優勢，逐步培養應對各類經營風險和財務風險的能力，打造和增強自身核心競爭力，在殘酷的市場競爭中保持穩定的長期可持續盈利能力。財產保險公司的盈利模式不是唯一的，也不是一成不變的，不可能依靠單一模式來實現可持續的科學發展，應該以“保險業務模式”為基礎和核心，依托于自身的保險業務，深入挖掘盈利潛力，不斷運用科技、培訓等創新手段，持續改進現有盈利模式，切不可舍本逐末、緣木求魚。我們應當努力去尋求高效率的富有競爭力的盈利模式，從而實現行業整體盈利的長足發展。

第2篇：保險公司的盈利模式范文

保險企業收取的保費收入在抵補了賠款、營業費用等還有剩余，才能維持保險企業的生存，再大的市場份額和保費收入規模，如果其經營效益不高，其能給保險公司帶來的實際利益仍然微乎其微。中外資財產保險公司盈利模式及盈利能力差異《2010亞洲保險公司競爭力排名研究報告》指出，從盈利能力方面進行考察，外資公司有較高的總資產回報比率，中資保險公司的資產利潤率和凈資產利潤率較低，資本回報率并不樂觀。僅從保費收入利潤率來看，中資保險公司的盈利能力遠低于外資保險公司。如2006-2008年，丘博保險的該指標平均為13.27%，而2006-2008年人保財險的保費收入利潤率平均只有3.11%，不僅丘博一家，其他外資保險公司在保費收入利潤率方面也較中資公司更高1。（1）中資財產保險公司：責任保險承保技術落后，投資能力不強在受到2008年投資虧損的重創以前，我國財產保險市場上的中資保險公司一度偏重保險資金投資收益的取得。一方面紛紛增設分支機構，開拓市場，通過網點優勢增加自身競爭力；另一方面依靠自身本土品牌的影響力擴大業務來源，獲得保費收入，同時借助不斷拓寬的保險資金運用渠道取得投資收益進而取得利潤。2008年的投資虧損之后，在保險監管部門及業內學者的大力呼吁下，保險企業有意識地回歸承保利潤，并在保險業務質量管理方面取得了不小的成績，但由于承保技術較低，多數險種始終無法在承保業務中獲利。（2）外資財產保險公司：責任保險承保技術高而獲利相比中資公司在責任保險發展中瞻前顧后的尷尬處境，外資公司則顯得從容得多。據《中國經濟周刊》了解，國內保險公司的股本回報率遠低于國際平均水平。從過去兩年的情況看，美國、英國可比公司非壽險資金的投資收益率為10%左右，遠高于國內非壽險公司的投資收益率。因此，在我國經營的外資保險公司若達到國外可比公司相同的股本回報率，在其他條件不變的條件下，就必須在承保業務領域獲取更高的承保利潤，以彌補投資收益的不足，以確保其在國際保險市場與資本市場上的競爭能力。憑借多年的經營經驗和較高的承保技術，外資公司也確實具備在中國財產保險市場獲利的能力，自從進入市場后所獲得豐厚的承保利潤就是例證。盈利模式及盈利能力差異對中外資公司責任保險經營的影響就責任保險自身而言，作為產品開發難度、技術含量和知識含量最高的保險產品之一，費率和責任界定困難，且責任保險產品的推出需要長期的實踐經驗和充分數據積累為支持，而我國責任保險發展時間相對較短，相關技術發展有欠完善，使得中資財產保險公司在責任保險的經營過程中盈利能力較低，顯得放不開手腳。既然在責任保險經營方面難以獲得較高的承保利潤，再加上近年來我國資本市場的持續低迷，就不難解釋大多數的中資保險公司在責任保險業務的發展上既缺少承保利潤取得的核心技術，又難以寄希望于借助責任保險資金投資收益的取得的尷尬境地。由此看來，責任險的承保盈利能力顯然不入中資保險公司的“法眼”。這造成了無論是哪種盈利模式下的中資財產保險公司，都對責任保險業務的發展興趣不高，因此責任保險業務在財產保險業務中所占份額低下。與中資公司的情況不同，外資保險公司的經營策略并不是將承保業務作為其吸納資金的一個渠道。由于責任保險在西方國家悠久的發展歷史，保險企業至今已經積累了較為成熟的責任保險經營的經驗。雖然保費規模尚且較低，投資收益不盡如人意，但責任保險經營本身所創造的利潤已經足以使其不斷將更大的精力投入中國責任保險市場，這也就是外資財產保險公司保費收入中責任保險保費收入占去三分之一左右份額的重要原因。

在較高的經營成本要求下，對經營管理水平較低的市場主體而言無異于雪上加霜。保險公司的經營能力保險公司經營涉及收入和成本兩方面。就收入來說，保費收入規模大意味著公司能夠集中更多同類風險的保險標的。保險業是經營風險的行業，其業務是建立在大數法則的基礎上，越大程度的滿足大樣本的要求，保險公司的經營風險就越小，經營就越穩健；就成本來講，保險企業成本的高低是影響保險費率大小的重要因素。成本過高，則導致保險公司厘定的費率高，反之，保險公司厘定的費率就低。在保險市場費率自由化趨勢下，保險費率是保險公司間競爭的重要方面。中外資財產保險公司的責任保險經營管理優劣勢對比首先，中資保險公司具有外資公司不具有的本土優勢。中資保險公司相對于外資更了解本國居民的行為方式和文化，而外資公司要充分了解中國保險市場現狀、中國保險客戶的有關情況則需要付出相應的成本。尤其在選擇責任保險這種較為“生僻”的保險產品時，消費行為較為保守本土居民一旦先認知了本土品牌，就難以認知外來品牌。其次，中資保險公司具有外資公司不具有的品牌影響力。保險公司的品牌競爭對保險公司的市場份額起著決定性的作用，原始品牌效應致使消費者傾向本國保險公司，這也是我國責任保險市場上中資保險公司占據九成以上份額的重要原因，再加上近年來各中資保險公司不斷通過各種手段擴大的知名度和品牌影響力，中資公司因此獲得了得天獨厚的競爭優勢。第三，中資保險公司內部管理能力較外資公司相比處于較低水平。責任保險對于中國的保險公司而言是一個新生事物，保險公司在這方面管理風險和控制風險的能力還比較弱，尚未成立專門的責任保險經營管理部門和責任保險公司，專業技術人才也較外資公司缺乏。這正是為什么外資保險公司能在我國責任保險市場上大展拳腳，以致在很多險種上發展成為主要力量的原因之一。

我國責任保險市場經營主體的發展戰略也呈現出多樣性。1、中資財產保險公司：等待觀望面對政策法規環境的不完善等環境限制和自身經營水平方面的不足，絕大多數中資保險企業選擇觀望，開展責任險業務的積極性不強。中資公司責任險業務萎縮的深層次原因并不是中國的責任險業務真的無利可圖，而是因為大多數的中資公司至今還未找到適合自身發展的責任險業務模式。正是受到公司對責任保險發展觀望策略的影響，大多數中資保險公司在責任保險經營方面顯得過于被動。他們滿足于自身目前所擁有的較高的本土市場份額，對承保質量、責任產品開發、經驗數據收集、專業人員培養等方面的投入較低，導致責任保險備受冷落。2、外資財產保險公司：積極開拓與中資企業將責任險業務視作雞肋形成鮮明對比，外資卻對其覬覦已久。面對同樣的經營外部環境，外資保險公司在責任保險發展方面的態度就顯得積極得多，大有一種強勢卡位的氣勢。外資產險公司借我國保險業的全面開放紛紛進入我國責任保險市場。2004年，我國對外資保險公司開展責任險業務的限制已經有所松動，而在2005年，在吳定富主席“保監會將積極引進在責任險和農業險等方面有專長的外資保險公司，同時鼓勵外資保險公司到中西部和東北地區設立營業機構，帶動相關業務和相關地區的保險市場發展”的保險工作會議講話之后，外資保險公司則大規模進駐我國責任保險市場，搶占市場份額。2004年6月1日，正當中資保險公司尚在等待強制責任險等配套政策出爐的時候，美資保險公司美亞保險公司在廣州推出“工商通保”，為中小企業主解決在經營過程中所面臨的風險。酒店意外遭遇火災、搶劫或客人在飯店里遭遇皮包被偷、搶劫等等都由保險公司負責承擔責任。事實上從2001年起，不少外資保險公司以中資公司最弱的責任險為突破口，打了中資保險公司一個措手不及，比如美國丘博集團與平安保險公司合作推出了我國首例公司董事及高級職員責任保險，美亞保險則在產品責任保險方面獨樹一幟。

作者：吉林保監局

第3篇：保險公司的盈利模式范文

近年來，新興互聯網保險創業方興未艾。據《投資者報》記者不完全統計，2015年至今，至少有包括眾安保險等在內的38家互聯網保險公司獲得了各路投資，一些互聯網保險公司甚至獲得了多輪融資，總融資金額高達百億人民幣。

按照粗略分類，目前我國的互聯網保險平臺大約可以分為兩類，一類是經保監會批復成立，并且成立性質為互聯網保險公司的，如眾安保險、泰康在線等。另一類則包括一些保險經紀公司、保險公司開發的互聯網保險平臺及一些互聯網保險創業公司等。由于前者已經有諸多討論，所以本文主要討論后者。

那么這些公司到底是如何切入保險業務的？目前整個行業的經營現狀如何？它們能否給保險業帶來新的變化，或帶來哪些變化呢？

多家獲得數億元投資

據了解，互聯網保險平臺大多成立于2013～2015年之間，這也是傳統保險公司開發互聯網渠道或者互聯網保險產品發展的高峰期，數據顯示，2017年最新一輪的融資來自于保險業第三方大數據公司和金在線，3月23日，和金在線宣布獲得了來自紅點創投、博將資本的新一輪融資，但具體金額未透露，據了解，這已經是公司成立以來的第三輪融資。

實際上，除了小雨傘保險、和金在線外，還有OK車險、大特e保兩家互聯網保險平臺總共獲得了三輪或三輪以上的融資，總投資金額均達數億元。另外，慧擇網、向日葵保險網、喂小保、悟空保等保險平臺在過去兩年間也獲得了幾百萬元到數億元不等的融資。

總體可分為三大類

資金源源不斷地進入，說明互聯網保險平臺確實有著自身的吸引力，那么從保險市場參與者的角度來看，這些互聯網保險平臺到底是如何切入保險業務的？

據《投資者報》記者觀察，這些互聯網保險公司切入角度具體可以分為幾個類型。第一是產品類，這一類型的互聯網保險公司主要切入保險產品的細分市場，或者與保險公司聯合開發定制化產品，利用互聯網平臺進行銷售等。比如保準牛、悟空保等就屬于這個類型。據了解，保準牛成立于2015年，目前主要業務是為整個企業進行保險產品的定制服務。例如O2O雇主責任險等，主要針對一些送外賣的機構，雇主每年為每人交280元到340元不等的保費，保單即可為騎手的死亡、傷殘、醫療、第三者責任、誤工費等方面進行不同程度的補償，其中死亡、傷殘補償達30萬保額。保準牛方面對《投資者報》記者表示，目前公司產品已覆蓋十大行業、企業客戶超過2500家。

又如大特e保、小雨傘保險等，據了解，大特e保有自己的精算團隊，因此產品也是與保險公司一起開發設計的，旨在進一步完善產品，提高性價比。

第二則是渠道類，主要為消費者提供了購買保險產品的互聯網渠道，例如慧擇網、向日葵保險網等，雖然也有一些定制型產品，但主要還是以售賣各個保險公司的產品為主，在此基礎上，有產品比價、按照用戶需求推送相關產品等服務。細分領域特別是車險領域，這類型的互聯網保險平臺也比較常見，例如車險無憂等，主要提供保險公司車險產品的精準報價，消費者可以進行車險比價等服務。

第三類可以歸結為服務類，服務對象包括保險公司、保險人以及保險消費者。服務保險公司的主要就是大數據服務等，例如OK車險，主要通過APP來記錄用戶的駕駛行程、駕駛路徑、駕駛習慣、歷史消費等，以形成數據，為中小型保險公司提供數據服務。據了解，目前OK車險長期活躍用戶數量至少有80萬。

服務人的有超級圓桌、最惠保等平臺，主要為人提供獲客服務、產品精準報價等，川財證券《互聯網保險調研報告》顯示，通過最惠保，人收入能提高20%。服務于消費者的有保險袋袋等，為消費者提供多張保單同時管理等服務。當然，也有一些互聯網保險平臺是同時擁有上述幾個功能的例如OK車險，在做數據服務的同時，也銷售車險產品。

行業發展仍存諸多問題

互聯網保險平臺給保險行業帶來了很多可能，一些細分領域細碎的保險需求不斷得到滿足，同時對于保險公司也有一定好處。保準牛方面對《投資者報》記者表示，平臺能為保險公司快速篩選優質業務，提升效率；其次，平臺能夠通過大數據分析，使產品定價更加精是醫檔團飧堵實取

但據《投資者報》記者觀察，并不是所有互聯網保險平臺都發展良好，不少平臺都只有一兩款產品或服務，注冊量大約在幾十萬到上百萬不等，總體來看業務規模還是比較小的，體量還不足以影響整個保險市場。

另外，互聯網保險平臺本身并沒有開發保險產品的資質，這就使得公司在一定程度上依賴于保險公司。

第4篇：保險公司的盈利模式范文

【關鍵字】獨立人 保險

一、獨立保險人及發展現狀

獨立人制度是指獨立經營、能夠同時為多家保險公司保險業務的一種人制度，常見于美國的財產保險市場和責任保險市場，故又稱美式人制度。獨立人的權限一般為簽發保險單、收取保險費、招攬續保的獨占權力等。

獨立保險人可同時一個以上保險人，即它可以同時接受數個保險人的委托，分別為其保險業務。它具有獨立的法律地位，它不依附于任何保險人，不受任何后者的控制，它與保險人平等地直接接受有關法律的約束。獨立人與保險人之間是單一的合同關系，擁有所招攬業務的所有權，即它擁有滿期被保險人的記錄及續保業務的獨占權利。由于它不依賴于任何保險人或其它部門，因此要生存發展就必然會通過健全機構、提高業務素質及增強技術力量等手段來保證自己的業務數量和質量。

2015年9月17日，保監會下發了《關于深化保險中介市場改革的意見》，明確提出推進獨立個人人制度，探索鼓勵現有優秀個人人自主創業、獨立發展。這標志著獨立保險人即將登上保險中介舞臺，從而翻開中國保險營銷史上新的一頁。北京、廣東、浙江等省市曾先后試水獨立個人保險人制度建設試點，目前多家險企也在積極探索中。目前，獨立人在我國尚處于起步階段，獨立人仍在試點。一家中型產險公司已在5個省市進行專屬門店試點，獨立個人人與保險公司簽署銷售協議，門店自主獨立經營，形成了以所在社區為經營范圍，除車險銷售以外還能提高相關服務的經營格局，此類門店已達1800多家。另外，在寧波已經開始有個人保險工作室開始試點。改革已經啟動，個人獨立人與保險公司的合作是“一對一”還是“一對多”目前還無定論，稅制方面的細則還有待完善獨立人制度仍未完全明晰。第三方平臺的發展也面臨一些風險和問題，預設模式否行得通也有待于在試探和摸索中給出回答。

二、我國發展獨立人制度存在的問題

1缺乏相關法律法規。由于獨立人制度與目前的保險人存在很大不同，改革創新涉及多個層面，稅制、監管等方面均待監管層出臺相關的細則加以明確。目前待解的兩個最重要的問題：一是個人獨立人與保險公司的合作是“一對一”還是“一對多”尚無定論。另一方面是針對營銷體制的改革，如何通過減少人層級，讓資源向一線人傾斜。

2企業還沒有形成以風險管理能力為驅動的經營模式。在中國的保險市場乃至整個金融市場，普遍存在的一個重要問題是，企業還沒有形成以風險管理能力為驅動的經營模式，更多的是通過提供大量的同質化產品進行數量上的競爭。在這一背景下，保險公司更加傾向于開發自己專屬的銷售團隊，以培養自身的核心競爭力。’同時，由于專業機構和兼業機構已經擁有了強大的銷售渠道和廣泛的客戶資源，保險公司既然難以取而代之，于是轉而與之合作以降低營銷成本；而獨立人尚處于萌芽階段，保險公司必然會通過壓縮產品供給的方式對其進行打壓，以防止它對于專屬人的發展構成威脅。

3獨立人人才供給不足，消費者缺乏主動權。保險中介市場優秀人才短缺的背景下，保險公司、專業機構和兼業機構必然不會輕易放任人才流失，這將在很大程度上擠壓獨立人市場的人才供給，從而阻礙該制度的構建。此外，由于我國保險業發展時間較短，消費者的主動權尚不具備，獨立人難以在短期內吸收大量的客戶資源，以形成對保險公司的話語權，也就失去了自身發展壯大的核心競爭力。

三、我國發展獨立保險人的建議

1完善相關法律法規。由上文內容可以知道，目前我國保險人制度改革創新涉及多個層面，稅制、監管等方面均待監管層出臺相關的細則加以明確。個人獨立人與保險公司的合作是“一對一”還是“一對多”目前還無定論等問題需要保監會出臺相關的法律法規制度來完善我國保險人制度，推動我國保險業獨立人的發展。

2擴大獨立保險人隊伍。增加對保險人群體的培訓，提高業務知識水平，完善相關知識儲備。鼓勵更多的從業者進入這一產業，以緩解保險中介市場人才短缺的問題，從而對獨立人群體提供更大的人力支持。

3鼓勵保險公司改革經營模式

（1）鼓勵保險公司改革現行隔熱人模式。正如《意見》所指出的，“鼓勵保險公司積極改革現行個人人模式，縮減管理團隊層級，完善以業務品質為導向的傭金制度和考核機制”，這實質上是向獨立人制度的一種過渡，能夠有效緩解專屬團隊層級過多、激勵不足的問題。

（2）建立保險銷售子公司。由保險公司成立保險銷售的子公司，負責銷售本公司和其他一些公司的產品，并吸引一些專業能力較強的個人加入，這能部分地發揮獨立人的優勢。節省成本，促進保險公司的發展，拓展保險銷售的業務面，滿足消費者更多的保險需求。

（3）建立以風險管理為驅動力的盈利模式。從長期看，鼓勵保險公司構建以風險管理為驅動力的盈利模式，樹立創新至上的競爭意識，并培養普通消費者主動管理風險的習慣，從而為獨立人制度創造適宜的成長環境。

參考文獻：

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2015-12-14.

第5篇：保險公司的盈利模式范文

與保險公司的期望值相比，總投資額達2200億元的高鐵項目，160億元的保險資金出手，雖非完美，但也算是有了一個結果。

高鐵的誘惑

2006年3月，國家發改委曾公告稱，批準京滬高速鐵路項目立項并開始進行可行性研究，將組建京滬高速鐵路有限責任公司，專門負責項目的建設和運營。同年8月，受國家發改委委托，中國國際工程咨詢公司開始對京滬高速鐵路可行性研究進行評估。堪稱國內最繁忙鐵路干線的京滬線，連通長三角、環渤海兩大經濟發達地區，沿線人口占全國人口四分之一以上，目前運輸密度是全國鐵路平均水平的四倍，修建高速客運專線已迫在眉睫。作為《中長期鐵路網規劃》的重要項目，京滬高鐵全長1318公里，全線按最高時速350公里、設計運行時速300公里，共設置北京、天津、濟南、蚌埠、南京、上海等21個客運車站。屆時，北京到上海直達只需5小時，年單方向輸送旅客8000余萬人，將比目前京滬鐵路上每小時平均130公里的動車組縮短5小時。

值得一提的是，京滬高鐵采用國產化技術裝備，70%以上的技術來自自主創新。成為不折不扣的“中國品牌”。

而事實上，吸引國內外保險公司的，決非這些因素。他們看重的，是高鐵的建設投資，與預期中豐厚的利潤回報。

京滬高速鐵路計劃吸納民間資本、法人資本及國外投資，構建多元投資主體，拓展多種投資渠道。如此浩大的工程，需要多大的投資額度？據報道，在鐵道部的最初規劃中提出的造價為1300億元；到了2006年初，在國務院批準的《項目建議書》中，預算資金漲到了1700億元；而在《京滬高鐵可行性報告》中，預算再次漲到2200億元。

2006年9月，保監會主席吳定富曾表示，保險資金擬出資800億元入股京滬鐵路改造項目，占項目全部投資額的50%，且屬于逐年投入。

有專家分析稱，基礎設施類項目一般所需資金量較大、項目營運周期長，與保險資金規模大、期限長的特點相匹配，利于拓寬保險資金運用渠道，改善資產負債匹配狀況，分散投資風險。

這對保險公司來講，是一個很大的誘惑。

160億并非結局

保險資金進入京滬高鐵，其間充滿了變數。

2006年10月，保險商投資京滬高鐵基本建設項目獲批，但投資總額只有當初達成意向的50%，即400億元人民幣。但這個數字，仍然占據京滬高速鐵路項目投資總額的三成以上。

“這依舊是一塊誘人的蛋糕。”一位業內人士分析說，對于項目的爭奪，多家保險公司都在“暗戰”。市場永遠青睞于強者，因此，包括中國人壽、平安保險及人保財險成了人們的“股東”人選。但有消息稱，之后保險商并未與鐵道部就投資要求等達成一致意見，倘若雙方談判失敗，保險資金可能會出局。而這一切正好發生在2007年9月發改委批復的項目《京滬高鐵可行性報告》之后不久。

關鍵時刻，保監會“出手”了。2007年11月2日，保監會資金運用部召集數家保險機構就京滬高鐵進行座談，明確了參與京滬高鐵投資的保險機構由最初中國人壽、中國平安、人保、泰康四家資產管理公司組成的論證小組，增加到八家保險資產管理公司和一家合資壽險公司――中意人壽。

2007年12月27日， 京滬高速鐵路股份有限公司宣告成立， 由中國平安（2 18HK，601 18SH）旗下平安資產管理

有限公司牽頭的保險團隊集體出資約160億元入股京滬高鐵，占比1 .9 ％，成為僅次于鐵道部的第二大股東。而此前被看好的中國人壽，卻悄然消失。

最終在京滬高鐵發起人和公司章程簽字大會亮相的卻是太平洋保險、泰康人壽和太平人壽；參與認購方包括中國財險、中再集團、中意人壽三家保險公司，包括平安資產管理公司等七家險企，但卻不見中國人壽的身影。

但進入2008年，有消息稱，京滬高鐵股東架構可能還會發生變化。據一位接近鐵道部的知情人士透露，國家開發銀行或將投入100億元資金到京滬高鐵項目中，而已投資160億元的保險財團也還有可能追加投資。

該消息稱，目前鐵道部還在和國家開發銀行談判100億元的投資。而如果保險資金或者社保基金再追加投資，就涉及到董事席位的重新分配問題。再次，鐵道部對沿途8個省市的征地拆遷補償費用初步定為2 億元，但最終有可能是00億或00億元，這也會影響到股權結構。

盈利模式的爭議

中國人壽的退出讓業界認為，不少險商對京滬高鐵的投資回報心存顧慮。有分析稱，保險機構之所以“出局”，根本原因在于其對京滬高鐵的各種不確定性看法不一。這主要來自成本控制與收益端的盈利模式。土地、鋼材等成本不斷上漲，而盈利模式又受制于“其他運輸方式的競爭”和“價格管制”。

“其收益只能是在競爭和政府定價之間去尋求一種平衡的結果。”業界如此評價。中國人壽有關人士在接受媒體采訪時說：“項目不確定因素很多，風險較大。

我們畢竟是商業性保險公司，投資收益是第一位，當對其無法把握時，我們還是選擇了退出。”

但事實上，由中國平安牽頭的保險團隊，對京滬高鐵項目還是信心十足。

對于京滬高鐵的投資回報率，按照有關部門的說法，是10-12%。目前京滬高鐵北京到上海的票價普遍認可的是在

600-800元左右。“如果投資不超標、管理體制理順、經營得當，8%－10%這個收益率是有保證的。”業內人士向媒體表示。

第6篇：保險公司的盈利模式范文

【關鍵詞】商業健康保險專業化發展困境

隨著我國居民保險意識的提高，商業健康保險業務發展迅速，2016年健康險業務原保險保費收入4042.50億元，同比增長67.71%。2013～2016年我國健康保險占人身險保費收入依次為10.2%、12.18%、14.80%，18.2%，高于世界平均水平10%，但是仍低于發達國家占比達30%的水平，相比發達國家，我國健康保險密度、保險深度較低，健康保險業務發展水平有待提高。

一、我國專業健康保險公司的經營困境

截至目前，我國專業健康保險公司已共拓展至7家，人保健康、和諧健康、平安健康、昆侖健康、太保安聯健康、以及去年批復籌建的復興聯合健康保險和瑞華健康，2016年，5家專業健康險公司實現原保費收入共計1310億元，同比增長178.89%。其中，和諧健康去年實現原保費收入1070.3億元，同比增長247.44%，是5家公司中保費收入最多的一家；平安健康險原保費收入7.88億元，增長50.66%；昆侖健康原保費收入2.09億元，增長53.75%；人保健康原保費收入237.4億元，增長47.49%；新公司太保安聯健康險原保費收入4887.56萬元，增長727.30%。

盡管保險業務收入強勢上升，但專業健康保險公司處于經營困境越發明顯，從2017年第一季度數據看，除了和諧健康保險實現凈利潤1.86億元外，其余4家健康險一季度全部虧損。其中昆侖健康保險虧損2.58億元，太保安聯健康虧損9659.19萬元；人保健康虧損7272萬元；平安健康虧損2506.38萬元。

我國商業健康保險專業化發展取得了一定成績，但由于缺乏成功的商業發展模式，健康險定價難度大、醫療風險管控能力不足、險種供給與需求不匹配、市場競爭不規范等原因，專業健康保險公司受到內外部環境因素的制約處于發展困境中，成長緩慢，發展空間有待進一步拓寬。

（一）產品定價難度大

壽險產品定價主要依據生命表，但健康保險產品定價以多種數據為基礎，各種數據同時獲取難度較大，數據跟新速度快，不穩定，不同時間，不同地區人群健康保險定價基礎差別很大，加大了健康保險產品定價難度。同時，疾病發生率與死亡率具有很大不確定性，醫療衛生服務水平在空間和時間上存在較大差異，加大了健康保險定價困難程度。出現保險公司初期產品定價過高，保費收入下降，產品定價過低，后期賠付過高，虧損嚴重。

（二）風險管控能力不足

現有健康保險運營過程方式中，人、投保人、保險人、醫療結構分屬不同利益集體，呈現出信息不對稱的局面，導致健康保險運營過程中容易出現較高的道德風險、逆向選擇，高額賠付支出以及傭金的上行，是健康保險出現虧損的重要原因之一。健康保險復雜的監管過程，加劇了健康保險的風險管控難度，保險公司盈利存在巨大的不確定性。

（三）供給與需求不匹配

保險行業是典型的以供給側為主導的行業，即保險公司主推什么產品，消費者購買什么產品，而發達的保險市場應以需求側為主導，這方面在健康險市場表現的尤為明顯，雖然近年來保險公司推出一系列創新型產品，但仍不能滿足人們的實際需求，險種創新方面存在不足，具體體現在：一是險種結構失衡：疾病保險占比過半，醫療保險次之，隨著我國人口老齡化程度加大，對于長期護理險的需求急劇增加，然而市場上長期護理保險所占份額還不足1%。二是長短期健康險結構不合理：保險消費者購買健康險期望得到長期的保障，但是目前我國具有補償作用的醫療保險多數為短期的，長期續保通常需要一定條件，長期疾病險多數為一次性給付后終止，不能滿足消費者預期的保障水平。

（四）其他市場主體的競爭

國外立法規定，只有專業健康險公司可以經營健康險。而在我國健康險的運營主體絕非僅有壽險公司和專業健康險公司，財險公司、互聯網保險以及養老保險公司均可經營健康保險，這些公司擁有較高的知名度，或者在銷售渠道上占有顯著優勢，使專業健康保險公司發展空間極其有限；同時我國產壽險公司在健康險方面專業化程度較低，常將健康保險產品同其他產品捆綁銷售降低產品價格取得競爭優勢。單一的價格競爭給專業健康保險公司的經營帶來很大壓力，使其專業優勢無從體現。

二、我國專業健康保險公司發展建議

（一）加強健康保險產品創新

首先健康保險產品的創新要立足于市場的需求，同時也要基于我國老齡人口增多、慢性病發病率提高等國民健康現狀，積極挖掘健康保險的潛在需求，打破以往供給式的產品研發模式。其次依據實際需求有序地完善健康保險產品體系，例如當前應積極研發需求旺盛的長期住院醫療險、長期護理險等產品。再者延伸健康保險產業服務鏈，以健康保險產品為中心加強前后端的服務創新，從而實現為一個人乃至一個家庭實現全面的健康管理，增強健康保險公司健康風險管理的專業性。

（二）構建“醫療+保險”互聯機制

專業健康保險公司要實現盈利必須考量的問題就是高賠付成本。賠付成本主要與醫療費用掛鉤，故健康保險公司要控制成本、穩健經營就需要與醫療機構建立聯系，形成互聯機制。

1.運用互聯網技術，加強保險公司與醫療機構的信息互通。保險公司可以通過互聯網調取被保險人的就診記錄，以核實醫療機構是否有過度醫療的跡象，并運用大數據技術分析就診行為，從而為定價提供精算數據基礎。

2.保險公司在資本端加強與醫療機構聯系。例如投資醫療機構從而介入醫療機構的管理，促使醫療機構規范經營，豐富健康保險服務產業鏈時。此舉既可以控制醫療賠付成本，又可以促進醫療機構規范化經營降低社會經營成本。現在部分專業健康保險公司已經建立健康中心，實現健康管理，平安健康利用“互聯網+”，打造一站式、全流程O2O的健康醫療服務平臺，建立了國內規模最大的全職醫生團隊，成功搭建B2C、O2O線上供藥網絡；昆侖健康利用KY3H中醫特色健康保障服務模式，為客戶提供了入戶健康管理服務，真正實現健康管理市場化零的突破，在此基礎上不斷摸索，探尋專業健康保險公司的盈利模式。

3.給付模式變革。在建立“醫療+保險”的互聯機制時可以嘗試改變以往由被保險人就醫先墊付后索賠的模式，形成由保險公司與醫院直接結算的模式，簡化支付手續，避免醫療機構與被保險人串通夸大醫療費用，防范道德風險。

（三）支持專業健康保險公司建設

商業健康保險作為社會醫療保險的補充，是加固一個國家國民健康安全保障網的有效工具。國家應規范健康保險市場，對不符合市場自由公平競爭原則的商業行為進行懲戒；給予專業健康保險公司明確的政策支持，鼓勵開辦專業健康保險公司，給予與一般產壽險公司有差異的定向稅收優惠政策。引導商業健康保險專業化經營，控制整體行業風險。

三、結語

第7篇：保險公司的盈利模式范文

［關鍵詞］ 保險業；集中度；規模；績效

［中圖分類號］ F842 ［文獻標識碼］ A ［文章編號］1003－3890（2007）08－0074-03

一、引言

隨著中國經濟的持續發展和人民生活水平的穩步提高，保險業得到了飛速發展。但是我們也應該看到，中國保險業還存在不少問題，例如規模過小、資本實力弱、業務雷同、經營成本高等仍然制約著中國保險業的進一步發展。因此，如何推動中國保險業規范化發展，提升其競爭力是目前亟需解決的一個問題。一個行業競爭力的高低是與其市場結構密切相關的，市場結構是特定行業中企業的數量、規模、份額以及相互之間的關系，不同的市場結構會形成不同的企業行為和績效。市場集中度是市場結構的一個重要因素，它集中反應市場壟斷程度的高低，對市場內的企業行為和經濟績效有很大的影響。因此，對中國保險業市場結構的現狀作出準確的分析與判斷，有利于提高中國保險業的競爭力，促進保險市場的可持續發展。

二、分析方法和數據處理

（一）方法

根據1996~2006年保險公司各項業績指標，進行綜合計算評估，然后測算出保險業集中度，并與保險業規模、保險業績效進行回歸分析。

（二）模型的變量設置

1. 市場份額（MP）。市場份額（MP）是指某個企業銷售額在同一市場（或行業）全部銷售額中所占比重，它反映市場的競爭程度的強弱。在市場份額（MP）指標的選擇上，有保費收入占有率、營業收入占有率、總資產占有率、凈資產占有率等。由于保費收入占有率是最能夠體現保險公司的市場競爭力的指標，所以用它來代表保險公司的市場份額。

MPi表示第I名保險公司的市場份額（這里指當年的保費收入市場占有額），n為企業數目（n通常取4或8）。一般地講，這一指標數值越高，表明行業壟斷性也就越高。

3. 績效變量（NPR）。市場績效實質上反映的是市場運行效率，對保險公司績效的測度一般采用以下幾個指標：資產收益率、資本收益率、營業利潤率和賠付率。中國保險費率還未完全放開，投資渠道相對單一，加上保險產品的差異性不強，所以筆者采用資本收益率來作為衡量績效的指標。

NPR=本年利潤/所有者權益（2）

4. 保險業規模（SCL）。筆者選取當年保險業總資產作為衡量該年證券業規模水平的標準。

近年來，中國證券業的集中度每年在90％以上，即極高的寡占型市場結構。從全世界來看，中國的保險業的市場集中度不僅遠高于發達國家保險業的水平，也高于絕大多數發展中國家保險業的市場水平，可以說，目前中國是全球保險業市場集中度最高的國家之一，其保險業規模―總資產也在逐年擴張。

產業經濟學認為，利潤率與市場結構高度相關，具有較高進入壁壘的市場、集中度較高的產業，平均利潤要高于進入壁壘較低的、市場集中度低的產業，在同一產業中，利潤率隨著市場集中度的提高而逐步上升。據有關資料顯示，中國保險業績效正處在下降趨勢，1992年以后，隨著中國平安保險公司和中國太平洋保險公司全面進入各保險業務領域和在全國大中城市廣泛設立分支機構，其逐漸成為繼中國人民保險公司之后的全國型大型商業保險公司，加上外資保險公司和區域性保險公司逐步進入保險市場，中國保險業進入了全面競爭的時期，保險業利潤率較以前的水平大幅度下降，并逐漸趨于穩定。

三、實證分析

根據產業組織理論，保險業規模經濟水平越高，就越有利于保險業的集中，而高集中度可以導致保險業績效水平的提高。下面以保險業的資本收益率為因變量，保險業集中度CR4與保險業規模SCL為自變量進行回歸，結果如下：

回歸方程：

中國保險業規模變量SCL表現為正相關，但回歸系數遠小于1，即績效增速遠小于總資產規模增速，說明中國保險業呈粗放型增長；保險業集中度CR4與NPR負相關，集中度每上升1個百分點，NPR相應地下降近4個百分點，這意味著降低保險業集中度有助于保險業績效的提高。

（二）經濟分析

1.保險業規模與績效。日本經濟學家馬廠正雄對企業規模同企業收益率及企業收入增長率的研究表明，企業規模的擴大并不意味著效益的提高。在中國保險業市場上，雖然規模與績效正相關，但其系數遠小于1，這說明中國保險公司的固定資產和投資收益沒有發揮其應有的效率，保險公司在規模擴張的情況下并沒有達到規模經濟。根據中國保險業的現狀，筆者認為，中國保險業難以實現規模經濟的原因主要是:（1）保險市場結構不合理和不成熟。回顧中國保險業的發展歷程，中國占寡頭壟斷地位的大保險公司的形成并不是市場競爭的結果，而是行政性配置資源的結果，或稱之為行政型壟斷。其資源配置不合理，市場運作效率不高，產品創新動力不足，導致各公司缺乏競爭意識，產品同質化嚴重，各公司利潤的完成只能依賴業務量的擴張，于是造成了規模迅速擴張，而績效卻沒有相應地提高。（2）保險公司內部管理、運營效率不高。一般來說，保險公司在其發展過程中都有擴張規模的偏好，規模擴張必然導致管理層次的增多，信息傳遞不暢，交易費用增加，由此導致公司決策效率低下，進而降低經濟單位的有效產出量，造成保險公司的規模不經濟。（3）保險市場環境及金融市場的運行狀態，還不具備形成實現規模經濟的條件。中國保險公司資本運營的效率受制于外部因素過多，如市場缺乏適當的投資工具、金融創新的市場激勵機制沒有形成、開設營業部調整地區結構受限制等。另外，中國保險公司產品差別化程度不高，業務同質化非常明顯，基本在同一層次上相互競爭。

2. 保險業集中度與績效。根據H.Demsetz（1973），D.Needham（1978）的研究：當集中度在10％~50%區間時，行業利潤率隨集中度的提高而下降；當市場集中度超過50％后，行業利潤率與集中度的正相關關系開始出現。可是中國保險業高的集中度卻與其業績負相關，究其原因，是因為中國保險業高集中度的市場結構并不是市場競爭的結果，而是行政配置資源的結果。行政配置資源制約了行業資源配置的效率，使得行業績效長期處于較低的水平。進入20世紀90年代，保險業的市場準入制度有所松動。原來的國有保險公司的市場分額不斷下降的同時，新的市場主體正在形成。而且由于這些市場主體沒有所有制的束縛，其市場份額和效益的獲得來源于不斷提高的市場競爭力，這些市場主體正在獲得原來越明顯的規模經濟效益。面對前所未有的競爭壓力，原來的國有保險公司開始以內部改革和經營為向導的調整，整個行業的績效穩步上升。

四、政策建議

（一）政府的宏觀政策

中國保險業集中度與保險業凈資產利潤率的負相關結論表明：降低保險業的集中度能夠提升保險業績效。因此，作為政策制定部門，可以從以下方面入手：

1. 進一步進行制度創新，積極引入競爭機制，降低保險業進入壁壘，鼓勵新的保險公司的成立。降低市場集中度不能簡單的依靠行政手段，而是要采用市場的手段，發揮市場機制的作用。在市場經濟下，企業的競爭實際上是效率的競爭，只有效率高的企業才能生存和發展，所以應強化市場化手段，加大行業的競爭力度。

2. 擴大保險公司的營業范圍和自，配套改革現有的金融體制，為保險業發展提供良好的外部環境。改革現有的金融體制，需要我們政策制訂者借鑒國外相對成熟的經驗全面清理現行有關的金融法律、規章。

（二）保險公司發展策略

1. 保險業規模與績效的結論表明：在目前的市場結構下，單純依靠規模取勝，一味地進行粗放式經營會適得其反。保險公司實行規模化發展戰略，根本目標是追求效益的提高。沒有一定的效益，規模越大，資源的浪費就越大。國外保險業的發展歷程表明，無論何種形式的規模發展如增資擴股、兼并重組等，都是為了進一步增強市場競爭能力，擴大市場份額，獲取更大的經濟效益。因此，在保險公司規模化發展中，一定要處理好與集約化經營的關系，最終做到有效益的可持續發展。

2. 對現有的保險企業進行改革，提高保險企業競爭力。保險公司的核心競爭力主要來自于三個方面：一是保險公司的產品和服務；二是保險公司的制度安排；三是保險公司的企業文化。要提高中國現有保險企業的核心競爭力，必須從這三個方面入手進行改革，同時學習和引進國外成功的經營制度，改革內部組織結構，積極開拓新的業務品種，探索新的盈利模式，大力發展網上交易。

3. 調整保險公司的發展策略，轉變盈利模式。合理提升證券投資比重，充分利用資本市場的高流動性、高收益性來豐富投資組合品種。創新投資工具，探索諸如投資信托、資產證券化等新的投資方式，發揮整體調協優勢，控制成本與費用，通過內部挖潛提高經濟效率。

［參考文獻］

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［8］王斌.中國保險業市場結構與績效關系分析［J］.上海金融，2002，（10）.

第8篇：保險公司的盈利模式范文

10多年間，為了實現自己“年薪10萬不是夢”的理想，陳樂其從一個中直單位闖入保險行業，經過10余年的成長，逐漸成熟并成為業內獲得認同的成功職業經理人，早已超越了年薪10萬的夢想。而正當所有人都認為這種“成功”很不錯時，陳樂其卻又像當初選擇出離一樣，開始了二次創業，而這一次，他看重的是資本和高起點的平臺，為他帶來的更廣闊的實現人生價值實現財富夢想的舞臺。

做自己的主人，還是為別人打工？

“我從專業保險公司出來時，最后一個月的工資還有四萬二呢，這在很多人眼里是我不應選擇從頭開始創業的理由，可我知道，一旦我有一天不再在那個位置上，一旦我有一天想退休時，那一切都不是我的，因為我對團隊、對我所創造的價值沒有所有權。”陳樂其這樣坦承他選擇二次創業的心路。

其實，凡是在專業保險公司做過的人，都知道這個難以逾越的障礙：即使你做得再好，你也是一個打工者，當你離開時，再高的待遇也頃刻間離你而去。因為你沒有所有權，你所開辟的疆土、你所創造的價值都歸屬于它的所有者――公司。

“想要做自己的主人，這個想法已經縈繞在我的腦海中很久了，同時，從屬于一家保險公司，自己的事業也會越做越窄。”陳樂其認為，保險業是一個朝陽行業，但未來一定是保險公司的天下，“隨著專業分工的更細，不可能再像過去那樣，產品、銷售、理賠都由保險公司來做，既當運動員又當裁判員，這對客戶是不公平的，而公司可以站在客戶的角度為客戶選擇最適合的產品，對各家公司的產品進行有效組合，呈現給客戶的是真正適合的保險保障。”

這種“要做自己的主人”，“要做客戶真正的保險顧問”的念頭是促成其最終走出專業公司，開始二次創業的思想基礎。

“機會總是愿意垂青有準備的人，而有準備的人也總是能抓住機會。”陳樂其大笑著形容自己有能力抓住機會，并且迅速行動。

創業+后援平臺，讓我放開手腳

其實陳樂其一直在審慎地尋找機會，終于，有準備的人抓住了機會。當2 0 0 6年底，泛華保險服務集團旗下的河北安信保險公司找到他時，他毫不猶豫地就做出了決定，“再一次創業。”陳樂其坦承，獲得80萬的創業資金支持并不是最重要的因素，“更關鍵的在于，泛華集團為我們創業者提供的后援平臺支持和退出機制，不僅讓我自己成為自己的老板，也讓我真正的安心，到想退休時，可以享受到企業價值成長的所得。”憑借陳樂其在業界的知名度和個人出眾的能力，他被國內風頭正勁的泛華保險服務集團旗下河北安信保險有限公司看中，并成為其“后援平臺+個人創業”的業務模式的直接受益者。按照該模式的運作方式，陳樂其不僅獲得了最高級別的80萬元的創業資金支持，而且還可以享受泛華集團免費提供的財務內控、業務流程和人力資源的管理平臺，“一個業務管理IT系統的研發就要耗資兩三億元，這對個人創業者來說，是根本不可能做到的，但站在巨人的肩膀上，我們不僅可以擁有這些，還擁有統一的培訓支持、品牌支持、內控支持等，你只需做好市場開拓這項工作就OK了。”

在陳樂其看來，泛華集團的另類盈利模式其實更像是“中介加盟店”。創業者“加盟”集團之后，可以按照一定的比例控股，直接對自己的公司進行經營管理，恰好解決了企業“所有權”問題。目前，泛華旗下包括30多家保險中介和100多個自我創業者。這些旗下機構并非由泛華自身發展而來，而大都是通過其推出的“后援平臺+個人創業”模式擴張而來。保險中介公司或保險人通過加入泛華的平臺來開展業務，而泛華提供的則是后臺支持和資金扶持。

更讓陳樂其安心的是，這個創業模式還有一項人性化的退出機制，“如果做上十年，我不想做了，想退休，過自己的生活，那么，泛華會以經評估后的凈利潤的7倍回購我公司的股份，這樣，我就可以拿到現金，去安排自己的生活了。”陳打了個比方，“如果十年后我公司的凈利潤是500萬，我占40%的股份，那么屬于我的，是200萬，如果我想退出，泛華將以7倍的價格回購我的這些股份，也就是說我能拿到1400萬元，這是我公司成長性的一個合理回報。”

也正是這樣的一個機會，讓早有準備的陳樂其，成為河北第一批復制泛華模式的創業者。經過一年來的發展，他的團隊已初具規模，并蒸蒸日上，“我盼望著我退休的那一天。”良好的機制與運行，讓陳樂其對未來充滿信心，“這才是我想要的創業，才真正能實現財富夢想。”

陳樂其檔案：

1995年12月加盟平安，先后創建中國平安張家口，邯鄲峰峰支公司；

1997年任中國平安滄州支公司壽險負責人；

1999年創建中國平安卓越聯盟團隊；中國平安五星級導師。

2007年加盟泛華保險服務集團；現任河北安信保險公司培訓總監兼石家莊分公司總經理；

國際注冊財務規劃師( R F C )協會會員；

第9篇：保險公司的盈利模式范文

一、引言

保險公司資金運用的問題是我國保險理論界近幾年來一直都在研究的重要課題，但是從現有的文獻和論著的研究成果來看，對保險資金運用的分析主要集中于保險公司資金運用現狀和存在的問題以及擴大我國投資渠道等方面，而對于保險公司資金運用從風險管理的視角進行分析研究的還比較少。當前，我國保險公司資金運用面臨著多方面的壓力，譬如保費收入遞增的壓力、產品創新的壓力、行業競爭的壓力以及適當財務結構的壓力等，這些壓力都迫使保險公司越來越重視資金的運用，期望通過保險資產業務取得良好的投資收益，來緩解這些壓力。但是，我們還應該看到在保險資金的運用中，面臨著各種各樣的風險，這些風險不僅包括有一般性資金運用的風險，還包括有基于保險資金自身特殊屬性而產生的區別于其他資金運用的風險。面對這些風險，保險資金的運用如何實現預期的目標，如何分散風險、選擇投資工具、如何進行投資組合、投資策略如何制定，采取什么樣的內部和外部風險控制方法就顯得更為重要了。增強保險公司的風險管理能力，完善保險公司資金運用風險管理體系，提高資金收益率并有效地防范風險，是目前中國保險業面臨的緊迫任務。

二、保險資金的資產配置

保險資金在直接進入資本市場后可以在更多的投資品種間進行資金配置，但在具體配置資產時，保險公司既要充分考慮保險資金的負債性質和期限結構因素、各類投資品種是否符合保險資金流動性、安全性和盈利性管理的要求，還要考慮監管層對最低償付能力的要求。因此在分析保險資金的資產配置時應特別注意如下方面的問題。

第一，壽險和非壽險資金期限的差異將導致不同的投資選擇。財險公司的資金來源主要由未決賠款準備金和未到期責任準備金構成，期限大都在1-2年；而壽險公司的資金來源主要由人身險責任準備金構成，期限可以長達20-30年。由于各類保險準備金均為保險公司的負債，因此在將這類資金進行投資時風險控制相當重要，而資金期限結構上的差別將導致財險公司更注重投資品種的流動性，壽險公司更注重投資品種的安全性和盈利性，由此產生不同的投資選擇。

第二，國內保險市場快速增長產生的新增保費足以解決保險公司流動性需求。從保險公司現金流量角度看，基于對我國保險市場正處于一個快速增長時期的判斷，每年不斷增長的保費收入將能夠滿足當年保險賠付和給付的資金需求以及營運費用的支出需要，而以各類準備金形式存在的保險資金需要尋找安全的增值空間，以應對保險金未來集中給付的高峰。

第三，保險資金對風險的承受能力和對收益的要求從理論上分析，與社保基金和QFII基金相比，保險資金對風險的承受能力和對盈利的要求處于它們兩者之間，在進行資產配置的過程中會綜合考慮銀行存款、企業債券、基金、流通股股票、可轉債等不同投資品種間的平衡。隨著投連險、分紅險和萬能保險等新型壽險產品銷售份額的不斷增長，保險資金直接進入股票市場的規模將在很大程度上取決于廣大投保人和保險人對股票市場運行周期的判斷，保險資金的風險承受能力也將相應提高。

第四，保險資金的盈利模式將呈現多元化趨勢。在投資品種的選擇上，保險資金可介入的品種除了常規的流通A股、可轉債之外，還將介入非流通股的投資，隨著國內資本市場的不斷發展和投資品種的不斷豐富，可供保險資金選擇的余地仍將不斷擴大。目前有關保險資產管理公司管理規定的相繼出臺，有關保險資產管理公司業務范圍的規定將成為這部法規的核心要點。

三、保險公司對資金運用風險的管理控制

目前，我國保險資金運用主要有三種模式：一是成立獨立的資產管理公司；二是委托專業機構運作；三是在保險公司內設資金運用部門。不論是采用哪種模式，保險公司都是資金運用的決策者和風險承擔者，也是進行風險防范的第一道防線。為保證資金的運作安全，應有效的安排組織結構、內控制度、管理系統與和風險預警體系。

1、建立健全分工明確的組織架構

保險公司資金運用涉及的機構和部門包括董事會、總經理室、風險管理、內部審計、風險監督等諸多機構和部門。這些機構和部門職責分工不一樣，其協調運作是做出科學投資決策的機制保障。如董事會的職責有負責制定資金運用的總體政策，設定投資策略和投資目標，選擇投資模式，決定重大的投資交易，審查投資的組合，審定投資效益評估辦法等，總經理室的職責是根據董事會決定的總體政策，負責研究制定具體的經營規定和操作程序，包括多種投資組合的數量和質量比例、制定風險管理人員守則和職責、風險管理評估辦法等，內部審計的職責是直接向董事會負責，獨立對所有的投資活動進行審計，及時發現并糾正公司內部控制和運營制度存在的問題，風險管理部門的職責是分析市場情況和風險要素變化，對存在的風險進行評估和控制，研究化解風險的措施，風險監督部門的職責是通過現場和非現場檢查，及時、全面、詳細地了解資金運用單位和部門對董事會的投資策略、目標達成與實施過程，投資人員的從業資格和整體素質以及勝任工作情況等。

2、制定嚴密的內控制度

資金運用的決策、管理、監督和操作程序復雜，環節多，涉及面廣，人員多，風險大。所以有必要沿著控制風險這條主線，制定嚴密的內部控制制度。一方面，這些制度必須涵蓋所有的投資領域、投資品種、投資工具及運作的每個環節和崗位；另一方面，使每個人能清楚自己的職責權限和工作流程，做到令行禁止，確保所有的投資活動都得到有效的監督、符合既定的程序，保證公司董事會制定的投資策略和目標順利實現。

3、建立資金運用信息管理系統

信息管理是一種重要的風險管理工具。公司要有發達的信息網絡，對外要與國內外各個資本、債券、貨幣市場連接，讓有關人員隨時了解市場變化情況；對內要與董事、總經理室成員、風險管理、審計、監督、財務、業務部門聯接，在系統中及時錄入各種業務發生情況。這些信息要足以為決策者提供第一手決策依據，為管理者提供及時詳實的分析數據，為監督者提供全面的全科目資料，為投資操作者提供信息平臺，同時真實記錄交易情況，使準確信息在公司各個機構和部門之間充分交流。

4、建立公司評估考核和風險預警體系

在資金運用的全過程中，有幾組指標評估辦法是保險公司必須關注和建立的，比如風險評估和監控，資金流動性考核評估、資產負債匹配評估、風險要素評估、資金運用效益評估等。此外，還要健全投資風險預警體系，包括總體及各個投資領域、品種和工具的風險預警，使投資活動都納入風險管控制度框架內，使公司經營審慎和穩健。

四、加強保險資金運行的監管建議

1、為保險資金運用營造好的法制環境

一是修改《保險法》，進一步拓寬資金運用渠道，并留有一定空間。二是對業已批準辦理的業務，抓緊補充制定各項規章，如《保險資產管理公司管理規定》等。三是對保險投資高管人員、具體操作人員規定資格條件；對銀行、證券、基金、信托等交易對象限定基本信用等級標準；確定資產委托人、受托人和托管人的職責和標準。四是在拓展投資模式，開放投資領域，增加投資品種和工具之前，要有較長時間的醞釀期，根據我國國情，借鑒外國經驗，反復討論、論證，必要時還可聽證，聽取多方面意見，制定監管法規規章。

2、對保險資金運用范圍的劃定

拓寬保險資金運用渠道，并不意味著不限制范圍，全方位地放開。應該根據國際國內經濟金融運行環境，結合保險業經營風險的特殊性，按照保險資金運用的安全性、流動性、盈利性要求，借鑒國外的成功經驗，逐步放開保險資金運用領域和范圍。可考慮放寬以下限制：一是放寬現有投資品種的比例控制，可考慮進一步放寬購買企業債券的限制和提高投資股市的比例。二是可在國家重點基礎建設和實業投資方面有所突破，特別是對水、電、交通、通訊、能源等的投資。三是在適當的時候允許辦理貸款業務。四是放開與金融機構相互持股的限制，進行股權投資。五是適度允許投資金融衍生產品，使保險公司通過套期保值有效規避風險等。放開保險投資渠道要循序漸進，要綜合考慮各種因素，成熟一點放開一點，避免以往那種一放就亂，一抓就死的狀況出現。注意防范保險風險，堅決杜絕因投資不當對保險公司償付能力造成嚴重影響，切實維護被保險人利益。除此之外，對流動性差、風險較高的非上市股票和非質押貸款應予禁止，同時還應禁止對衍生金融產品的投機性投資。