銀行服務盈利模式精選(九篇)
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第1篇：銀行服務盈利模式范文
關鍵詞：商業銀行；盈利模式；利差主導型
中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031（2014）10-0063-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2014.10.14
一、我國商業銀行盈利模式的現狀
隨著我國經濟的持續快速發展，我國銀行業取得了舉世矚目的跨越式發展，與世界發達經濟體同業之間的差距在不斷縮小。但不可否認，與世界一流銀行相比，我國商業銀行的盈利模式仍然較為單一，尤其是在盈利結構、盈利能力以及多元化盈利模式等方面仍存在明顯的差距。
（一）我國商業銀行發展現狀及特點
商業銀行作為我國金融體系的重要部分，近年來，通過不斷改革創新和開拓進取，取得了較快的發展。但與正在發生顯著變化的經營環境相比，商業銀行的盈利模式仍然是單一的利差型，主要依賴于存貸款業務發展，中間業務結構簡單、品種較少。同時，受到市場準入、分業經營與存貸款政策等多種因素的影響，最終導致我國商業銀行盈利模式仍是利差主導型[1]。隨著我國金融市場的不斷發展，商業銀行也隨著時間的推移產生了自己的特征，總結起來主要有以下幾方面。
1.公司治理結構方面。我國商業銀行與國際先進商業銀行存在較大的差距，且受體制等限制和制約較多，導致整體經營效率相對低下，難以形成有效的激勵約束機制。自2003年以來，國有商業銀行開始了股份制改革，促使商業銀行向著現代公司治理結構不斷邁進。但要真正實現產權清晰、權責明確、經營高效等商業銀行的經營目標還“任重道遠”。
2.混業經營方面。大多數國外商業銀行采取了混業經營的模式，銀行、證券、保險等領域的資源和市場可以共享，協調發展。雖然我國商業銀行己經有了“新突破”，例如銀行也可出資組建基金管理公司等，但是對商業銀行風險防范的考慮，實行了嚴格的分業經營制度。
3.金融產品創新方面。雖然部分商業銀行有所建樹，出現了向著技術含量更高，產品特性更強，需求層次更多的發展趨勢。但與國外同業相比，我國商業銀行的金融產品在很大程度上表現為對同業產品的復制性和對存貸業務的依賴性，缺少自主創新成分。
4.盈利模式方面。雖然我國商業銀行的各項業務發展迅速，但利差收入仍是收入的首要來源，利差收入中又以批發銀行業務收入為主，非利息收入占比偏低。因此，利差盈利模式在我國商業銀行的經營中占據主導地位。
（二）我國商業銀行利差主導型盈利模式
我國商業銀行作為國家經濟活動中最主要的貨幣中介機構，其在經濟活動中扮演著非常重要的角色[2]。中國銀監會2013年度監管統計數據顯示，截至2013年末，我國銀行業金融機構資產總額為151.35萬億元，比上年增長13.3%。其中，大型商業銀行占比43.3%，遠大于其他類型銀行。截至2013年末，我國商業銀行平均資產利潤率為1.3%，與上年同期下降0.01個百分點；平均資本利潤率為19.2%，比上年同期下降0.7個百分點；累計實現凈利潤1.42萬億元，比上年同期增長14.5%。以五大國有銀行為例，2013年實現凈利潤8627.23億元，相當于平均每天賺23.6億元。
數據顯示，我國商業銀行利潤增長主要依靠三個方面：第一，信貸利差基本穩定，可以源源不斷的獲得較為穩定的利差收入；第二，貨幣供應和信貸投放大量增加，生息資產規模明顯增長；第三，重視信貸風險防范，主要表現在撥備覆蓋率下降、貸款損失準備減少和不良資產水平較低。為了開辟新的利潤增長點，我國商業銀行在中間業務、零售業務和私人銀行業務等非利差主導型盈利模式上取得了一定發展，但效果還不夠理想，2013年末，非利息收入占比僅為21.15%，占比仍然偏低。
二、我國商業銀行盈利模式轉型面臨的挑戰
近年來，得益于中國改革發展、經濟增長以及銀行自身的努力，我國商業銀行經歷了持續多年的快速發展，遠高于經濟增速，但高速增長的盈利模式面臨著諸多方面的挑戰。
（一）利率市場化加速對現有盈利模式形成沖擊
在2013年中國財富500強所創造的利潤中，銀行業利潤總額占比達到50.2%，而美國這一比例僅為23.7%。2008年至2013年的五年間，我國銀行業金融機構資產總額從63.15萬億元上升至151.35萬億元，增長了2.4倍；稅后利潤更是從0.58萬億元增加到1.74萬億元，上升了3倍。隨著利率市場化的不斷加速，這種利差主導型的盈利模式難以為繼。2013年7月，中國人民銀行決定，全面放開金融機構貸款利率管制，進一步動搖了銀行的定價地位。根據美國利率市場化進程中存貸款利差的變化情況，估算出我國銀行業利潤將會少25%左右。
（二）經濟增速放緩對經營效益形成壓力
2014年上半年，我國GDP增長僅為7.4%。雖然二季度在“微刺激”的帶動下，內需各部分有所企穩。但是7月投資和消費均有不同程度的放緩，規模以上工業增加值環比增速為0.68%，是3月以來最低的環比增速，而房地產市場仍舊低迷，這些同時表明下半年經濟再現下行壓力。從中長期來看，中國經濟已經進入“中速”發展時代；從短期來看，中國經濟下行風險猶在。這將不斷減少了銀行利潤增長的機會，同時對銀行資產質量帶來較大壓力。
（三）金融脫媒趨勢不斷侵蝕銀行傳統業務
隨著我國金融體制改革與發展，“金融脫媒”越來越突出，銀行業面對著前所未有的競爭環境。在金融體系中的功能和作用上，雖然各類金融機構不盡相同，但在各方面與商業銀行形成競爭。同時，互聯網金融創新更是不斷蠶食銀行傳統。余額寶、財富通等貨幣基金的橫空出世，侵蝕了銀行的傳統存款業務；阿里貸、人人貸等網絡貸款的層出不窮，侵蝕了銀行的傳統貸款業務。支付結算領域的競爭更為激烈。截至2013年末，取得《支付業務許可證》的第三方機構已達250家，總體交易規模達到17.9萬億元，同比增長43.2%；第三方移動支付市場更是異軍突起，總體交易規模達到1.22萬億元，比上年增長707%。
（四）準入制度的放松倒逼銀行增強自身競爭力
隨著銀行業準入制度的不斷放松，加劇了我國銀行間競爭的激烈程度。自2006年開始，我國銀行業全面對外資銀行開放，逐漸加大了國內銀行業市場的競爭。但是為了履行當初的入世承諾，對外資銀行及機構投資者的管制和限制逐步放松和減少，特別是近期新的QDII2和RQFII試點的推行。同時，2012年4月，前國務院總理明確提出“中央己統一思想要打破銀行壟斷，民營資本進入金融領域就是要打破壟斷”，支持和鼓勵民營資本進入金融領域。2014年7月，中國銀監會正式批準深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行和天津金城銀行等三家民營銀行的籌建申請。民營銀行的開閘，大大加劇了我國商業銀行競爭的激烈程度。
三、我國商業銀行盈利模式轉型面臨的機會
我國商業銀行面臨挑戰的同時也存在著諸多機遇。面對新的變化和趨勢，商業銀行需要通過轉型來不斷確立新的盈利機會。
（一）公司業務的機會分析
1.對于大型企業而言。大型企業的規模和地位決定了仍是銀行最大的客戶群體，具有全面的金融需求。預計2015年，我國銀行從大型企業客戶中收益超過1萬億元。商業銀行對大型企業金融服務應向資本市場和投資銀行服務轉型，其重點是建立綜合營銷機制，加大作協力度和提高決策效率，加強個性化金融方案的定價能力。
2.對于中型企業而言。銀行對其定價能力較具有相對優勢，而中型企業本身也潛力巨大，是有待挖掘的寶藏，預計2015年，我國商業銀行從中型企業的收益規模將超過9000億元。中型企業業務轉型的關鍵在于風險控制。因此，要針對中型企業的特點，建立健全不同于大型企業的風險政策、方法和工具。
3.對于小微企業而言。小微企業在促進經濟增長、增加就業機會等方面有顯著作用，也是金融支持實體經濟的重點對象。小微企業業務轉型的關鍵在于要向批量處理的零售模式轉變，建立健全適合于小微企業的風險管理政策、方法和工具，避免小微企業升級為中型企業后的客戶流失等。
（二）零售業務的機會分析
1.互聯網金融和移動金融的快速發展，帶來了服務渠道和模式的變革。2013年末，我國網民數量已達6.18億人。互聯網金融和移動金融將是未來銀行的必爭之地，其轉型的關鍵在于要利用互聯網和大數據來提高精準營銷能力，以客戶需求為驅動提高快速迭代創新能力，讓客戶在不同的渠道上享受一致的服務體驗等。
2.私人銀行客戶以其高收入將成為銀行業新的利潤增長點。據2014年波士頓咨詢公司財富報告顯示，2013年中國有百萬富翁家庭237.8萬個，較去年增加了82%。私人銀行業務轉型的根本在于建立健全高效的服務平臺和運行機制，滿足客戶財富管理、隱私保護、投資理財等特殊金融需求等。
3.消費金融在中國經濟轉型中將越來越重要，其中，個人住房信貸仍占主導地位，信用卡分期等消費信貸也發展較快。但在具體的發展過程中，應吸取以往部分產品資產質量不高的教訓，找準細分市場，完善風險控制，熟悉風險與收益的平衡。
（三）金融市場等業務
1.資產管理業務已經成為一個龐大的市場。2013年末，全國理財資金賬面余額達到10.24萬億元，理財產品來源廣泛；保險業資產總額、托管證券市值及信托資產規模分別為8.29萬億元、15.36萬億元、10.91萬億元，資產管理需求旺盛。因此，構建資產管理平臺，有效銜接供給和需求，提高資產配置能力，尤其是發揮銀行的專業優勢，提高在資產托管和養老金等領域的資產管理能力。
2.金融機構業務包括為海外銀行和小型銀行提供拆借、清算、支付、現金管理等服務，預計到2015年，金融機構客戶將帶來超過800億元的收入，貢獻45%的金融市場和投資銀行收入。應將金融機構客戶服務放在更加重要的位置，梳理和整合相應的管理流程和資源，研發和優化相關的服務和產品，適應高效運作和頻繁交易等要求。
3.人民幣國際化將為國內銀行帶來巨大商機。在支付結算市場，預計2015年人民幣貿易及投資相關的結算量將達到9萬億元；在人民幣清算服務上，未來海外人民幣必然將在境內進行最終結算；在人民幣交易上，資本項目的放開必將誕生人民幣在案市場。對于人民幣國際化帶來的盈利機會，我國商業銀行應加強研究分析，創新服務和產品，提前謀劃布局，把握市場先機。
四、我國商業銀行盈利模式轉型的建議
基于對我國商業銀行面臨的挑戰和機會的分析，結合我國商業銀行發展現狀和特點，本文認為推動盈利模式轉型的措施有以下七個方面。
（一）加快公司業務盈利模式的轉型
1.針對大型企業客戶。重點發展資本市場和投資銀行業務，牢牢把握債券發行、股票承銷和并購重組、資產證券化等新機會；提供綜合金融服務，提高綜合定價能力，促進交叉銷售；以大型企業為核心，同時拓展上下游客戶，帶動中小企業和個人客戶的發展。
2.針對中型企業客戶。將其作為獨立的客戶群進行經營管理，充分發揮銀行對中型企業的定價優勢，不斷提高中型企業客戶的貢獻度；創新中型企業信貸和風險政策，完善風險工具和手段，抓住中型企業關鍵風險點；幫助中型企業轉型，立足傳統商業銀行業務及部分投行業務，為中型企業提供全面的金融解決方案。
3.針對小微企業客戶。優化完善小微企業經營模式，堅持向零售化和批量營銷轉型，切實提高小微企業經營能力；充分借助政府、協會、產業群等優勢，引入風險池等緩釋手段，不斷提高小微企業風控能力；圍繞小微企業發展周期，在發展初期協助引入風險基金、創業基金，在成熟期拓展其上市融資的機會，促進小微企業健康成長。
（二）加快零售業務盈利模式的轉型
1.大力發展互聯網金融和移動金融。將銀行服務與互聯網緊密結合起來，充分發揮銀行的資金、信息和信用媒介的傳統優勢；把銀行服務與智能手機的應用緊密結合起來，實現任何時間、任何地點的在線金融服務。
2.大力發展私人銀行業務。在服務理念上，從產品銷售向財富規劃轉型，實現“融資”與“融智”并重，提高差異化服務能力；致力于私人銀行客戶的隱私保護和資產增值，建立面向客戶的投行、信托等綜合服務平臺，拓展增值服務領域；同時嫁接零售、對公和資產管理等渠道和業務，促進交叉銷售。
3.把握消費金融發展機會。適應經濟結構轉型、收入分配改革和擴大內需等變化，充分把握消費金融需求，科學分析個人貸款及信用卡分期等產品的風險及機會，嚴格防范欺詐和違規支用風險。
（三）不斷提高風險管理水平
1.樹立正確的風險收益平衡的觀念。站在風險和收益相匹配的角度，處理好收益的當期性和風險的滯后性之間的矛盾。以我國整體風險水平為標準，各銀行統一的風險偏好，清晰、一貫地加以傳導，并維持和諧穩定局面。
2.研究制定面向不同客戶和產品的風險策略。在統一風險偏好的前提下，針對不同客戶和產品，明確相應的風險政策，制定相應的授信、審批標準。
3.研究制定科學的資產負債結構策略，優化和完善信貸管理體制機制，強化流動性缺口管理，提高全行整體流動性管理水平。
（四）加快提高資產管理能力
1.加快風險計量工具的開發和應用，提高決策的效率和效果。針對不同類型客戶和客戶的不同生命周期建立相應的風險計量模型，并嵌入業務流程，形成體系化的運行模式。結合互聯網技術和大數據技術，建立相應的風險計量模型，適應新的市場發展需要。
2.積極打造資產管理平臺，提高資產管理能力，滿足公司、養老金、個人及私人銀行等各類客戶的理財需求。發揮集中運營的優勢，充分調動保險、信托、基金等子公司的作用，并依托第三方，建立統一的資產配置及管理平臺，拓展業務范圍，豐富資產供給。
3.研究成立資產管理公司或資產管理業務部門，整合本行及子公司的資產管理業務及能力，不斷優化與資產管理相關的風險體系，提高運作效率和風險控制能力，適應監管要求的變化。
（五）加強提高產品創新能力
1.制定產品創新規劃，明確產品創新戰略。建立清晰的產品創新策略，堅持“自主創新、引領為主”，強化產品組合創新，充分體現差異化的要求，不斷提升產品品牌價值。
2.確定產品創新的重點。牢牢把握國家經濟轉型主脈，充分發揮整合與聯動的優勢，全力搶占互聯網金融、移動金融、鏈式金融等創新領域。尤其是要加大小微企業、財富管理、投資銀行等戰略新興業務的創新力度，不斷提升綜合金融服務水平。
3.建立有利于產品創新的體制機制。切實發揮相關職能機構的組織、推動和協調作用，充分調動各級行的積極性，逐步形成產品研發和需求驅動相結合的創新責任體系。對于重大產品研發，組建銀行跨部門的任務型團隊，加強協作，提高效率。加大產品創新激勵力度，加強產品創新隊伍建設，培育以鼓勵創新為核心要素的產品創新文化。■
參考文獻：
第2篇：銀行服務盈利模式范文
關鍵詞：商業銀行風險風險防范
國有商業銀行是我國金融結構體系的主體風險問題由來已久，制約商業銀行發展在股份制改造背景下，以及我國加入WTO．國有商業銀行的風險防范問題尤為重要。
一、商業銀行風險的界定商業銀行風險是金融風險的一種表現形式，由于商業銀行處于不確定性環境中加之內部制度上的缺陷和管理上的漏洞暴露導致銀行價值遭受貶損或者收益發生損失的可能性。商業銀行經營貨幣的性質，導致其經營中的每一項業務都伴隨著較高風險，包括存款的吸收，貸款的發放以及衍生金融產品的推出和中介業務的開展。商業銀行風險在很大程度上緣自自身管理弊病管理弊病被忽視或得不到根治不斷積累和加深在外界風險環境的刺激下就可能發生危機。
新巴塞爾協議將商業銀行經營風險進行了明確分類具體包括：信用風險、市場風險，操作風險和流動性風險各種風險之間相互獨立，通常可相互轉化。商業銀行風險主要表現在一是銀行自身資本金比率不符合要求：二是內部管理不善，信貸管理水平低下內部控制不健全違規操作現象普遍甚至出現挪用公款、攜款外逃現象：三是存款準備率水平低，存款人一旦擠提存款，銀行就會出現支付危機：四是貸款核準制度不健全貸款到期時違約．或無力償還或不愿償還銀行不良資產增加．收益能力下降．信貸資金周轉困難。客戶可根據銀行活動的一些指標體系初步判斷．預警銀行風險，減小損失。
二、商業銀行風險成因分析
商業銀行風險成因多樣既有內部原因也有外部環境因素。銀行風險的內部成因一般容易控制和管理，而外部的環境因素銀行個體一般難以控制：但可以利用預警系統發出的信號調整經營策略。概括起來商業銀行風險成因主要有
1．資本金比率低御險能力弱我國經過股份制改造之后的新型商業銀行的資本金風險并不突出，而國有商業銀行由于受多種因素的影響和制約存在比較嚴重的資本金風險，抵御風險的能力較弱。從監管的角度來看資本充足率是銀行安全的重要保證。資本充足率越小，風險越大，安全度也越差因為資本占資產的比率越小當資產一旦發生損失時，給予補充的能力越小。巴塞爾協議為了加強銀行經營的安全性，強行規定銀行資本充足率不得低于8％。我國四大國有商業銀行中，中國銀行的資本充足率最高，2002年資本凈額為188179億元，雖然比2001年的1827．90億元略有增加，但由于加權風資產總額由2201020’fZ,元增加到2309861億元，因此資本充足率由830％降低到815％：而中國工商銀行的資本充足率則由2001年的576％下降為2002年的554％。2004年1月國務院批準動用450億美元外匯儲備儲備注資中行和建行：6月，建行和中行與信達資產管理公司簽署協議，分別向信達公司移交不良貸款1298億元和1498億元。這是政府使建行和中行上市達到8％資本金充足率而進行的一次大規模注資。另外，銀行自身的利潤留存則由于盈利水平低下而難有作為。在資本金補充不力的情況下，資本金的消耗與流失現象卻日益嚴重，主要表現為不良信貸資產的增加、固定資產的貶值等。
2內部管理不善．防險意識差商業銀行風險在很大程度上是由于內部管理問題積累的結果，管理不善主要體現為風險意識薄弱，缺乏全面風險管理，內部控制制度不健全。從不良貸款的形成原因來看，銀行”重貸輕管”“三查“制度流于形式，貸前調查不細貸時審查不嚴，貸后檢查不力，缺乏動態的跟蹤監測。在內部控制制度上，內部授權授信制度、貸款審核審批制度．信用證和承兌匯票的簽發制度等形同虛設．難于有效執行。甚至某些職員游離于內部控制制度之外，無約無束利用職權挪用公款，甚至攜款外逃。商業銀行沒有建立起現代企業制度．經營過程中對風險的重視，管理不夠。商業銀行對外部經濟環境變化如利率、證券市場行情、周邊國家經濟情況等的變化不夠敏感應對風險能力差。
3盈利模式單一化險水平低我國國有商業銀行的主要收入來源是利差收入中間業務比重較小只能提供較少的銀行服務與產品，利潤來源單一。國有商業銀行傳統產品與業務的收入占總收入的80％以上存在產品單一性．同質性．網點相似性的特點中間業務．個人業務開展不發達。國內商業銀行中間業務收入占全部收入的比重平均為8％，最高為17％，有的甚至不足1％。而發達國家的商業銀行中間業務收入已成為其經營收入的重要來源。據統計美國商業銀行的中間業務收入占全部收入的比重，已由20世紀80年代的30％上升到目前的384％。我國商業銀行的主要業務是傳統的存貸款業務，盈利空間小。這種單一的盈利模式可能導致惡性循環銀行為達到業績要求，往往發放大量放貸爭取客戶．放松信貸審核標準導致不良資產的增多．為銀行風險埋下了隱患另外這種模式的盈利受到國家宏觀調控對利率管制的影響。
三、商業銀行風險防范的途徑
1進行股份制改革，完善公司治理結構
股份制是市場經濟高度發展的必然產物，是現代最具有代表性的產權體制和企業組織形式，也是我國市場經濟體制下銀行產權模式的最佳選擇，應當成為國有商業銀行產權轉換的主要方向。股份制改革能夠完善公司治理結構問題解決所有者缺位問題，能夠有效理順國有產權關系，重新定位其與國家有關部門的關系徹底消除行政干預。國家作為大股東只能以股東身份發揮作用．真正實行政銀分離和所有權與經營權相分離。在進行股份制改革的同時．可以充分利用我國資本市場發展的機遇．利用資本市場多渠道集聚資金，解決商業銀行資金來源單一和資本金匱乏問題。同時．銀行可以在一定的范圍和規模內嘗試參與市場交易．改善資產結構．提高資產質量．實現盈利性、流動性和安全性的最佳組合。
2．加強內部制度建設．進行全面風險管理
商業銀行應當加強自身制度建設．不斷提高管理水平．清除違規操作滋生的土壤。包括建立健全激勵與約束制度、內部審計制度、內部控制制度、人事制度、風險管理制度等。風險管理是銀行經營管理的核心，建立在豐富的業務數據、科學的管理模型以及高素質的專家隊伍基礎上．包括對風險的識別、度量、控制和監測等四個部分。目前，許多外國銀行已經開始使用新一代風險測量模型．風險管理部每天用風險價值VARN算市場風險．跟蹤信用風險．分析收益與業務量的關系．計算邊際收益和違約概率．并據此確定準備金數額和配置經濟資本。加入WTO后．利率和匯率管理體制逐步放開．金融衍生工具大量出現．銀行風險敞口不斷增加．這就要求我國商業銀行及早采取應對措施，將信用風險、市場風險和操作風險納入到整體的風險管理范疇，加以全盤統一規劃，從組織、技術、人員上做好準備，逐步推行全方位風險管理模式。
拓展業務范圍，轉變盈利模式
第3篇：銀行服務盈利模式范文
雖然目前我國商業銀行的服務收費還存在著一系列尚待解決的問題,但我們不能就此否定銀行服務收費。以下我們分析商業銀行服務收費的合理性。
1、合法性。首先,從程序上來看,根據我國《商業銀行服務價格管理暫行辦法》第十四條規定,商業銀行依據本辦法制定服務價格,應至少于執行前15個工作日向中國銀行業監督管理委員會報告。我國各個商業銀行在收取各項費用之前,均已經按照辦法的規定一一進行了報告和公告,也就是說,就程序上而言,我國商業銀行并不違法。其次,依據我國《價格法》,商品價格和服務價格,除依照本法第十八條規定適用政府指導價或者政府定價的外,實行市場調節價,由經營者依照本法自主制定。同時,在第十一條還規定,經營者進行價格活動,享有下列權利:(一)自主制定屬于市場調節的價格:(二)在政府指導價規定的幅度內制定價格:(三)制定屬于政府指導價、政府定價產品范圍內的新產品的試銷價格,特定產品除外;(四)檢舉、控告侵犯其依法自主定價權利的行為。很明顯,商業銀行的服務費用并不能納入到政府指導價或政府定價的范疇之內,因此,商業銀行作為經營者,有權利自主制定屬于市場調節的銀行服務費用價格。從上述內容我們可以看出,我國商業銀行收取各項服務費的行為是符合相關法律規定的。
2、理論依據——資產負債外管理理論。20世紀80年代來,西方國家放松管制,實行金融自由化．銀行業競爭空前激烈,存貸差日益縮小,這些都迫使商業銀行去尋找新的管理思想。此時,西方銀行家利用六七十年代曾經出現的超貨幣供給理論,提出了資產負債外管理理論。這一理論認為,存、貸業務只是銀行經營的一條主軸,在其旁側可以延伸發展出多樣化的金融服務,因此提倡從正統的銀行資產和負債以外的范圍去尋找新的經營領域,去開辟新的盈利源泉。國外大多數銀行在此理論的指導下,開始創新并提供了各種類型豐富的中間業務,以收取服務費用。
3、增加銀行收入,激勵創新。根據《商業銀行中間業務暫行規定》,中間業務是指不構成商業銀行表內資產、表內負債,形成銀行非利息收入的業務,即銀行利用其場所、網絡、技術等設施為客戶提供服務,收取手續費的各種業務。在發達國家,商業銀行中間業務收入已成為其經營收入的重要來源,甚至超過了利息收入的比重。據統計,美國商業銀行的中間業務收入占全部收入的比重,在20世紀80年代是30％,而目前已上升到了38.4％,日本銀行由24％上升到39.9％,英國由28.5％上升到41.1％,但我國商業銀行僅為5％～8％,存在巨大的差距。收取服務費用,能顯著增加銀行的效益,提高盈利水平。在如今銀行存貸差逐漸減小的情況下,通過服務收費增加銀行收入,意義將更大。并且通過發展中間業務,服務收費還能鼓勵商業銀行積極創新,豐富銀行服務品種,改善服務質量,提高服務水平。
4、使我國銀行經營更加國際化。從國際銀行業的發展趨勢來說,目前絕大多數國家銀行業都實行收費制度。伴隨著金融自由化浪潮,各國金融管理當局為增強金融業活力,鼓勵創新,逐步放松管制。例如,美國自1980年以來,銀行收費逐步提高,銀行收費的增加伴隨著銀行業利潤的持續增長。國際上,除巴西等少數國家和地區以外,其他國家對銀行服務收費的項目和收費標準不從立法的角度進行規定,而是由商業銀行自主確定收費項目和收費標準。如果從法律、法規角度進行規定,也一般是提出管理方面的要求,例如要求商業銀行明示收費項目、收費標準,要公平、公正收費。所以,商業銀行對服務項目進行收費是一種國際趨勢,可以使我國銀行業的經營更加國際化。
5、利于市場細分,追求利潤。商業銀行服務收費有利于銀行業市場細分,更好地實現銀行的營銷戰略。目前社會對銀行收費反映比較強烈的主要是銀行針對小額儲戶的收費,置疑社會的公平性。從銀行市場細分的角度來說,其中的一種方式就是把客戶分為大、中、小三類。我國目前銀行存貸利率主要由政府管制,銀行業的主要利潤來源依然是存貸利差。以前由于存貸利差大銀行完全可以用這部分利潤彌補服務收費的損失,后來中國人民銀行多次調低利率銀行業存貸利差,各家銀行逐步開始擴大收費項目。既然銀行業的主要利潤來源是存貸利差,所以銀行業的利潤主要是來自大、中客戶。而廣大的小客戶在占用銀行資源的同時,為銀行創造的利潤較為有限。在許多小儲戶的業務上,銀行甚至是虧損的。商業銀行是金融企業,追求利潤是企業的本質要求,所以銀行收費有利于其營銷戰略的實現和追求利潤最大化。
二、完善我國商業銀行服務收費的建議
1、加強法律監督和政策指導。
要改善我國商業銀行服務收費項目多、不透明的現狀,首先應該完善相關法律法規,并明確落實情況,加強相關的政策引導。對此,中國銀監會、中國人民銀行、國家發展改革委日前聯合下發《關于銀行業金融機構免除部分服務收費的通知》,要求銀行業金融機構自今年7月1日起免除人民幣個人賬戶的11類34項服務收費,及時向監管部門報送新的收費項目和收費調整情況,并且明示各項收費標準。同時,我國銀行間競爭的不充分,也在一定程度上導致了銀行服務定價的隨意性,侵害了消費者的權益,所以有關部門也應為打破我國銀行業壟斷采取一定措施。
2、完善銀行服務及定價制度。
第一,商業銀行自身應通過各種創新手段發展多種多樣技術含量更高的中間服務產品,提高金融產品的附加值,完善銀行盈利模式,營造良好的中間業務發展和服務收費環境。并加強為客戶服務時的服務意識,提高服務質量,加強與客戶的溝通與協調,讓消費者明晰自己所接受的收費項目。或在制定收費項目和價格時征求消費者的意見。同時,還可開展金融知識宣傳教育活動,引導社會公眾有效利用銀行先進服務設施和手段,引導社會公眾樹立有償服務理念,明確付費是促進銀行改進服務手段、創新服務品種的動力,也是保護客戶自身權益的重要手段。
第4篇：銀行服務盈利模式范文
長期以來，我國銀行業主要推行存貸款利差的盈利模式。對中國商業銀行而言，目前的非利息收入或中間業務收入，多數是在支付結算、銀行卡業務中發生的手續費。反觀國際銀行，已經脫離了傳統的結算手續費或銀行卡傭金收入，轉而延伸到共同基金、保險和投資銀行業務領域。所以，商業銀行未來非利息收入的來源，將會轉變到金融創新、共同基金、保險等其他業務領域。
2、轉型的必要性和緊迫性
2.1、資本約束的強化
資本監管一直是銀行業監管的核心內容。《巴塞爾協議Ⅲ》體現了對銀行業宏觀審慎監管和微觀審慎監管結合的精神。宏觀審慎監管方面，不僅強調了資本留存緩沖和逆周期緩沖資本的重要性，而且明確了系統重要性銀行的額外資本要求。該標準已經于2012年1月1日開始執行，并要求系統重要性銀行和非系統重要性銀行應分別于2013年底與2016年底前達到新資本監管標準。
2.2、同業競爭的加劇
傳統的產業組織理論認為，行業市場結構主要包括完全壟斷、寡頭競爭、壟斷競爭與完全競爭四種類型，其市場競爭程度依次增強。銀行業市場結構指銀行業中銀行的數量、規模和份額的關系以及由此決定的競爭形式的總和，集中體現了銀行體系的競爭和壟斷程度。一般而言，行業市場集中度與其競爭程度具有負相關關系。
隨著外資銀行的不斷進入以及我國銀行業的多維視角下我國商業銀行盈利模式轉型思考改革，使得我國銀行業同業競爭程度明顯增加。從2003?D2010年，中國銀行業市場集中度不斷降低。同業競爭的加劇必然促使我國銀行業必須改變現有依賴利差收入為主的盈利模式，使其收入來源多元化。
2.3、利率市場化推進
自從1996年6月1日放開銀行間同業拆借利率以來，我國利率市場化改革逐步推進。目前，我國已經基本實現了貨幣市場利率市場化、債券市場利率市場化及外幣存貸款利率市場化，接著將進一步推進人民幣存貸款利率市場化的改革。“十二五”規劃亦明確指出要穩步推進利率市場化改革。周小川也指出目前我國進一步推進利率市場化的條件已基本具備。總體來看，“十二五”期間我國利率市場化改革將加速推進，從而必將影響到商業銀行的盈利水平。
3、商業銀行轉型策略
我國商業銀行在經營中一直習慣依賴于存貸款業務，但在面臨我國信貸政策收緊、《巴塞爾協議III》實施臨近和利率市場化改革的環境下，商業銀行轉型已經日益緊迫。我國銀行傳統經營模式和利潤增長方式已經受到種種挑戰，因此積極推動商業銀行的綜合化經營，必然成為銀行業轉型的重要選擇和方向。
3.1、不斷深化資產管理業務范圍和內涵
雖然我國資本市場開放程度及銀行相關制度建設進程尚滯后于國際資本市場，難以在短期內推出相關金融衍生產品，但金融產品創新必須及時跟進，保持與國際金融市場發展的同步水平。商業銀行發展資產管理業務只有立足于機構投資者的需求，同時擺脫目前對銀行資產管理條條框框的約束，才能拓寬思路開拓產品創新領域，尤其是在資產管理業務中探索證券（債券）資產借貸等衍生業務可行性。在產業基金的資產管理業務中，我國商業銀行應重點探索和總結產業基金投資項目管理與一般證券資產管理上的區別，以及相關的特殊要求；在信托資產的資產管理業務中，我國商業銀行應將重點放在合格信托合作伙伴的選擇上，同時理順資產管理業務理財與銀行自有資產管理業務間的關系；在銀行私募基金的資產管理業務中，我國商業銀行應嚴格監管市場準入與退出，同時慎重選擇私募基金投資管理人和基金經理；在證券（債券）借貸業務中，我國商業銀行應密切關注相關融資融券業務的信息和規定，探索作為金融中介機構進行證券（債券）借入與借出業務申請、交易撮合、借入方抵押擔保監管、結算、盯市、到期證券（債券）返還等業務的可行性。
3.2、資產管理技術系統必須切合客戶需求的實際
在我國，雖然很多商業銀行擁有全功能銀行系統，但實際上這只是銀行交易系統，而不是客戶服務管理系統。因此，我國商業銀行開展資產管理業務尚需設計更實用的客戶關系管理系統。對不同類型的客戶群要有不同的服務模式：對有特殊業務需求的銀行高端客戶，可以采用點對點服務IT技術聯接模式；對大眾化客戶，我國銀行可借鑒紐約梅隆銀行WEB服務模式。我國商業銀行應大力推廣網上銀行服務，推動銀行資產管理業務處理的標準化與高效化。
3.3、在資產管理業務引入受托人模式
我國商業銀行要盡早引入受托人制度，學習紐約梅隆銀行的經驗改善資產管理治理結構。我國商業銀行在資產管理業務中引入受托人模式，有利于促進對現有業務治理結構的改善。同時我國商業銀行也可參照企業年金業務模式建立受托人制度，幫助資產委托人設計選擇、更換投資管理人或資產管理人的條件與機制，建立業績評定標準，依托受托人的系統監控其投資行為，并對其投資業績進行定期評價。我國商業銀行要對委托資產的風險管理，保護資產委托人的權益。商業銀行作為資產管理人，應積極建立日常的資產管理風險監控系統。銀行要制定風險防范與預警措施，提高對委托資產應急處理的水平，增強抗風險能力。銀行要根據國家政策法規與金融市場情況，及時跟蹤潛在風險，并根據風險程度變化適時調整，將風險降低到最低點。銀行要適當提取管理資產的風險準備金，以防在極端情況發生時可抵償資產的損失。
第5篇：銀行服務盈利模式范文
在互聯網金融和利率市場化的推動下，重新定位網點職能、低成本擴張、彌補網點短板成為多家大中小銀行的共識。
以招行為首的股份制銀行，通過咖啡銀行、直銷銀行等網點渠道新形態，充當線下入口，試圖搶占社區資源。而資金實力處于劣勢的小型銀行，則開始利用區位優勢，跑馬圈地。他們共同的著力點是――切入社區終端。
比如，北京銀行直銷銀行將采取“互聯網平臺+直銷門店”模式，基礎業務實現全流程自助操作。而民生銀行直銷銀行則更為直接，將和淘寶合作開設直銷銀行網店。
值得注意的是，近期中信銀行另辟蹊徑。3月11日，騰訊和支付寶雙雙宣布，與中信銀行合作推出信用卡，分別首批將發放100萬張。“同時和騰訊、阿里合作涉足市場空間巨大的虛擬信用卡領域，將改善其零售業務軟肋。” 安信證券銀行業分析師表示。在中信銀行體系內，其優勢在于對公業務。這次與“二馬”合作，中信銀行有望獲取互聯網長期積累的信用數據，快速擴展零售業務。
轉型的重任，不單是落在了現有的銀行肩上，如何在競爭激烈的銀行體系中占得一席之地，“不走重復路，”也是開始試點的民營銀行做出的必然選擇。
近日，銀監會主席尚福林宣布，已確定5個民營銀行試點方案，將分別在天津、上海、浙江和廣東開展試點，由阿里巴巴、萬向、騰訊、百業源、均瑤、復星、商匯、華北、正泰、華峰等民營資本參與試點工作。
對于民營銀行今后的定位，尚福林認為應該“突出特色化業務、差異化經營，重點是服務小微、服務社區等，以完善多層次的銀行業的金融服務體系。”強調差異化定位，既是允許設立民營銀行的初衷，也是民營銀行適應激烈市場競爭的自然選擇。
第6篇：銀行服務盈利模式范文
1994 年稅制改革時，銀行業在金融保險業項下，作為服務業的一部分，對其征收營業稅。目前銀行業營業稅收入已成為我國營業稅的重要來源。但現行營業稅在制度層面存在諸多問題，已不能適應銀行業和實體經濟的發展要求，亟需改革，主要體現在:
一是抵扣鏈條中斷，推高社會融資成本。銀行業一方面要承擔較高的營業稅，同時自身購進固定資產、設備等所含的增值稅不能抵扣，導致抵扣鏈條中斷; 而接受銀行服務的下游企業承擔的營業稅也不能抵扣，由此導致社會納稅成本增加，推高實體經濟融資成本，不利于緩解融資難、融資貴問題。
二是重復征稅問題突出，妨礙內部專業化分工協作。現行營業稅制要求每發生一次對外交易都要征收營業稅，分工越細稅負越重，不利于銀行內部互聯網借貸、理財、信用卡等部門獨立運作，因為銀行與上述實體間的業務往來將全額征收營業稅。
三是出口不能實現零稅率，金融服務貿易受制約。由于營業稅依法不享受退稅，增值稅又不能抵扣，雙重稅負使金融服務出口稅負較高，削弱國內銀行的國際競爭力，不利于走出去。
四是部分計稅規定不合理，銀行業稅負相對較重。例如營業稅按權責發生制征收，銀行對大量應收利息需用營運資金墊交稅款，在近期銀行業不良貸款率持續上升、利潤增速急劇下降的背景下，此種負擔正日益突出。同時，金融商品轉讓要求按差價收入征稅，但對負差的抵扣有諸多限制。從國際比較看，多數國家對金融業務征收增值稅但存貸款等核心金融業務免稅，少數國家對銀行征收營業稅或類似稅種，但稅率一般在3%以下，而我國銀行業營業稅稅率為5%，包含各種附加稅后負擔更重。
二、銀行業實施增值稅改革的意義
銀行業實施增值稅改革能從根本上解決稅制障礙，對促進實體經濟發展具有重要意義。一是有助于完善增值稅抵扣鏈條。銀行改征增值稅后，客戶可將支付貸款利息、各種服務收費繳納的增值稅在后續環節抵扣，減少重復征稅。二是有助于增強企業競爭力。相當于為納稅人扣除了對銀行服務繳納的增值稅，降低了融資成本，增大了盈利空間，增強了市場競爭力。三是有助于調整產業結構、促進社會分工。我國第三產業比重偏低，且內部結構不合理、效益不高，銀行納入增值稅征收范圍，有助于分離咨詢、評估、研發等外包勞務，促進社會分工精細化、推動第三產業發展。
科學合理的增值稅制度同樣有利于銀行業穩健發展。一是降低稅負。銀行外購設備等繳納的增值稅可作為進項稅額通過抵扣銷項稅額的方式收回，有助于降低運營成本。二是提升經營效率。抵扣機制能推動銀行內部服務細分和非核心業務外包，提高專業化程度和經營效率。三是提高國際競爭力。銀行服務出口環節可享受退稅，能促進銀行業走出去，增強國際競爭力。
三、銀行業實施營改增的難點
客戶數量大，服務種類多、業務環節復雜等特點導致銀行業改征增值稅要面對一系列特殊困難。
一是應稅范圍難界定。生產企業、貿易加工、交通運輸等行業都有明確的經營對象，計算每筆業務收費及銷項稅額時有確定的計算范圍。銀行經營的主體是貨幣資金，收費項目多且盈利模式復雜，較難準確劃分應稅范圍。
二是征稅方法難確定。銀行業務涵蓋最終消費者和生產者，既有核心業務也有附屬業務，既有傳統業務也有創新業務，其收費和盈利模式也各不相同。傳統存貸款業務、咨詢等中間業務和投資業務的收入實現方式、成本構成、抵扣發票的獲取方式均有不同，難以采用統一的征收方式。
三是進項稅額難抵扣。銀行服務群體包括大量個體經營者和個人客戶，向其支付利息時，不能取得增值稅專用發票抵扣進項稅額，也很難逐筆計算服務價值，并確定其中包含的增值稅。如果個人存款利息不能抵扣進項稅額，將直接拉低銀行利潤上百億元。
四是稅制轉換和實施成本高。由于銀行業網點多、業務量大，系統改造難度和轉換成本很高，業務對接和轉換工作量很大。據農業銀行初步估算，營改增后如果在全行2 萬多個網點布放稅控機，并相應增加稅務專管員，一次性約需增加投入40 億元左右。同時，銀行業增值稅發票開具成本高，管理難度大。只有有效解決增值稅發票問題，才能滿足銀行業增值稅征繳需要。
五是優惠政策難延續。在現行營業稅稅制下，對銀行從事國家鼓勵的金融業務給予了一定的優惠政策，如助學貸款、小額涉農貸款、國債、同業往來等利息收入免征營業稅，同時對符合條件的農村金融機構營業稅按3%征收，營改增后面臨著如何延續這些優惠政策的問題。
四、關注銀行業營改增的潛在影響
金融是現代經濟的核心，銀行是我國實體經濟融資的主渠道，處于牽一發而動全身的獨特地位，銀行業實施營改增波及面大，需高度關注其潛在影響。
一是對國家財政收入的影響。從國際比較看，多數國家未將主要金融服務納入增值稅征收體系，或者針對不同金融服務實行低稅率、零稅率的優惠政策。如果我國也照方抓藥大規模減免增值稅，會造成國家稅收數千億元量級的急劇減少; 同時，增值稅作為共享稅，也將對中央和地方財政收入分配關系產生影響。
二是對銀行財務狀況將造成負面影響。營改增后銀行營業收入將實現價稅分離，導致營業收入減少。銀行外購商品或服務的上游企業實施營改增后，其銷項稅負會增加銀行外購成本，壓縮盈利空間，影響成本收入比等多項指標。
三是對配套制度的影響。作為增值稅一般納稅人，銀行業要設計與行業經營實踐相適應的增值稅發票制度，還要考慮如何在增值稅方案中體現并延續現有營業稅優惠政策。銀行業還可能出現因固定資產投入較少導致進項稅額偏少、稅負增加的情況，也需要相應的配套解決措施。
四是對納稅管理實務的影響。改征增值稅后，增值稅發票管理、業務流程變化、系統改造、內控機制完善等將顯著增加銀行的運營成本，對銀行稅務管理提出嚴峻挑戰。
五、對銀行業實施營改增的政策建議
(一) 銀行業增值稅改革的基本原則
作為牽連影響面甚廣的綜合性稅制改革，銀行業營改增能否真正降低行業本身和實體經濟的稅負，關鍵是要進行妥善的制度設計與衡量，特別注重稅率的選擇和征收方式的可行性，為此在設計稅制時應考慮以下原則:
一是體現增值稅基本計稅原理。力求構建完整的抵扣鏈條，實現銀行外購進項稅款和下游企業金融服務支出準予抵扣。
二是盡量控制銀行稅務管理成本。稅制設計要充分考慮銀行業務特點，具有較強的可操作性，盡可能少增加或不增加銀行稅務管理成本。
三是對國家財政收入不產生大的影響。銀行業稅收是國家財政收入的重要來源，營改增后繳納的增值稅與營改增前繳納的營業稅總額應大體持平，保證政府增收與企業發展相協調。
四是不簡單照搬照抄國際做法。盡管目前多數國家對銀行非直接收費服務采取免稅或零稅率，但其大都通過所得稅等其他稅種抵消增值稅免稅的影響。我國銀行業利潤高速增長期雖已結束，但目前盈利水平較高，實行免稅或零稅率不僅會對國家財政收入產生較大沖擊，也會引起社會輿論指責。
五是不影響銀行業的國際競爭力。不因我國銀行業實施營改增而影響銀行業服務在國際金融市場的競爭力。
六是體現國家政策導向。對三農和小微等普惠金融服務、金融業走出去、金融互聯網業務、POS 機支付等應給予進項稅額抵扣政策。
(二) 銀行業不宜實行簡易計稅法
財政部和國稅總局2011 年的《營業稅改征增值稅試點方案》規定金融保險業原則上使用增值稅簡易計稅方法。但對照前述原則進行分析，簡易計稅法并非最佳選擇，理由如下:
一是簡易計稅方法適用于會計核算相對薄弱的小規模納稅人，而銀行的會計核算與財務管理體系比較健全，符合增值稅一般納稅人標準。
二是換湯不換藥，沒有解決重復征稅問題。銀行外購商品或勞務的進項稅額依然無法抵扣，企業支付給銀行的利息也無法抵扣，破壞了增值稅抵扣鏈條的完整性。因此，簡易計稅法僅是在名義上實施而非實質實施增值稅改革。
三是對不同業務類型實行一刀切。不同的銀行業務具有不同性質，應采取有差異的計稅方式。如銀行直接收費服務與現代服務業收費沒有本質區別，完全可以實行增值稅一般計稅方法，但簡易計稅法沒有對直接收費服務區別對待。四是簡易計稅法僅是過渡，一般計稅方法才是銀行業增值稅未來的改革方向。考慮到銀行稅務處理系統改造難度大，如果計稅方法一再變動將導致銀行被迫多次實施系統改造，稅務管理成本將顯著提升，不如爭取一步到位。
(三) 按照銀行業務分類設計增值稅制度
建議借鑒發達國家將銀行業務分類征收增值稅的理念和做法，對銀行業務分別按照金融中介服務、直接收費金融服務、間接盈利金融業務、一般商品買賣業務等4 個大類分別設計增值稅計稅方法。具體而言，金融商品轉讓、金融機構往來等間接盈利金融業務實質是銀行的投資業務，不進入流通環節，相關稅負也不會流轉至下一納稅環節，建議不征收增值稅。對于貴金屬業務、銷售使用過的固定資產等一般商品買賣業務，可按照一般增值稅業務( 稅率17%) 征收增值稅。顧問與咨詢服務等直接收費服務可按照其他服務行業的稅率( 6%) 征收增值稅。
對金融中介服務應采取特殊的計稅方法。一般認為，銀行存貸業務等中介服務增值稅銷項為存貸利差而非利息收入，因為存款利息支出可視為存款人的投資收益，不屬于增值稅進項范疇。由于實務中逐筆計算存貸款利差比較困難，建議按照貸款利息收入 收益率 稅率的簡易方法計算銷項稅額。
其中，貸款利息收入由銀行按實際利率法計算得出，在報表中以利息收入科目反映，收益率= 凈利息收入/貸款利息收入，該收益率可由財稅部門聯合人民銀行、銀監部門定期確定;增值稅稅率由財稅部門按照增值稅稅負與營業稅稅負大體持平的原則計算確定。
在分業務計征方法下，銀行外購商品或勞務所含的進項增值稅準予抵扣銷項稅款，下游的借款企業和接受銀行服務的客戶可將所支付的增值稅作為進項稅抵扣。
(四) 協調推進，做好銀行業營改增準備工作
1. 財稅部門應穩妥推進銀行業增值稅改革
一是深入聽取各類銀行業金融機構和人民銀行、銀監部門意見，研究出臺適合國情的銀行業增值稅改革方案，給予銀行業金融機構較充裕的實施準備時間，并明確過渡期安排。
二是實行特殊的發票管理制度。考慮到銀行業務交易頻繁、服務項目多、業務量大等特點，這將考驗現行金稅系統的持續運作，并對增值稅專用發票最高限額制度造成沖擊。鑒于銀行系統健全、內控管理嚴格，銀行單證社會認可度較高，為避免使用增值稅專用發票給銀行帶來的高成本，建議借鑒國際做法，在提高防偽技術的前提下，以銀行業務系統打印的傳票單證( 可增加增值稅等必要欄目) 代替增值稅專用發票，作為銀行增值稅計稅憑證。換言之，征管思路由以票控稅向以信息控稅轉變，同時加強增值稅的電子審計，甄別處置稅收欺詐行為。
三是延續營業稅優惠政策。在體現稅收公平原則基礎上，有必要結合效率原則繼續對符合國家鼓勵政策的銀行業務實施稅收優惠政策。
2. 銀行業金融機構應做好營改增實施準備工作
一是提前做好營改增實施的培訓準備工作，了解和掌握相關原理和征繳政策，力爭實現稅制無縫鏈接與平穩過渡。
二是完善稅務管理組織架構。增值稅需在各級銀行業金融機構所在地就地繳納，因此難以實現集中統一管理，稅務風險可能由總行分散至各級行。建議在各類法人機構和大型銀行、股份制銀行一級分行成立專門的稅務管理團隊或配備專業的稅務管理人員，完善稅務內控管理。或者向稅務部門申請匯總申報，如采取省級就地預繳，總行匯總清算的方法，加強集中統一管理。
三是改造業務和會計核算系統。與營業稅不同，增值稅會計核算需設置多個科目才能完整準確地核算當期應納增值稅金。營改增對銀行部分財務指標及財務報告披露也會產生影響，需要及時修訂會計核算辦法，更新涉稅信息披露，在現有會計和業務系統基礎上開發增值稅管理信息系統，建立符合新稅制要求的稅務操作流程，降低稅務合規風險。
第7篇：銀行服務盈利模式范文
我國商業銀行發展電子商務的意義
在外部環境推動下，更出于自身發展的需要，商業銀行紛紛大力發展電子商務。
第一，發展電子商務是商業銀行服務客戶的需要。網絡經濟的飛速發展、電子支付環境的不斷改變，為商業銀行業務發展帶來大量的、不斷更新的需求和價值增長機會。銀行必須順應潮流，從客戶需求出發，為客戶量身定制個性化支付服務和全新的增值產品，幫助客戶提高價值，才能更好地服務客戶、維系客戶。
第二，發展電子商務是商業銀行調整盈利結構的重要手段。在利率市場化和內外資銀行競爭激烈的背景下，銀行傳統的盈利模式正在發生深刻變化，以利差為主要收入來源的傳統思路早已成為歷史，各家銀行紛紛探尋新的利潤增長點。而電子商務就是商業銀行業務創新的強大動力和源泉。例如，建行與阿里巴巴合作推出的在線融資、聯貸聯保等業務，豐富了自身的金融產品，拓寬了傳統業務服務面，提升了中間業務收入。
第三，發展電子商務是商業銀行轉變經營方式的需要。電子商務的發展將大大推動涵蓋網上銀行、手機銀行等在內的電子銀行業務發展。而電子銀行的普及，將大量非現金業務分流到電子銀行渠道，有效減輕了銀行網點員工的壓力，從而使員工能夠有更多時間為客戶提供個性化服務，有力支持銀行網點從核算主導型向服務主導型轉化，從而提高核心競爭力。
第四，發展電子商務是商業銀行應對同業競爭的需要。眾多Web2.0企業努力尋求電子商務的切入點，門戶網站需要通過電子商務實現盈利模式創新，企業和商家希望通過電子商務拓寬銷售渠道。對電子商務有需求的客戶群體日益龐大，電子商務已經成為銀行爭奪客戶資源的有力武器。如放棄這塊市場，損失將難以估量。
由此可見，電子商務是提高銀行競爭力、加快國際化進程不可或缺的業務。現代商業銀行應該大力發展電子商務業務，充分利用自身傳統金融服務優勢，快速適應新興電子商務服務發展的新環境，更好地滿足客戶日益增長的以網絡經濟為導向的多樣化需求。
我國商業銀行發展電子商務面臨的問題
提到電子商務，人們常會提到三流，即資金流、信息流和物流。資金流作為電子商務三流中最特殊的一種，扮演著重要的角色，提供支付結算服務的商業銀行自然也成為電子商務的重要參與者。目前我國商業銀行的電子商務業務主要是為參與電子商務活動的企業和個人提供支付結算、信用中介以及各類增值服務。國內多家商業銀行已與知名電子商務企業開展了合作，提供一攬子電子商務解決方案。然而總體來說，我國商業銀行在電子商務業務發展中仍然存在不少問題，突出體現在以下幾個方面：
第一，電子商務業務深度和廣度十分有限。我國商業銀行電子商務業務依托于商業銀行的電子銀行平臺，主要還是集中于傳統銀行業務的電子化改造，如提供電子支付、賬戶查詢、轉賬、代收代扣、信息服務等簡單業務上，這些業務只是傳統業務在電子銀行渠道的實現，在功能上沒有擺脫傳統業務功能的限制，這樣的電子銀行相比網點柜臺基本沒有特色可言，更談不上價值增值和服務增值，難以滿足客戶的個性化需求。
第二，面對蓬勃發展的第三方支付平臺競爭乏力。第三方支付平臺是第三方獨立機構提供的交易支持平臺，采用與眾多銀行合作的方式，可同時提供多種銀行卡的網關接口，從而大大地方便了網上交易的進行。目前國內領先的支付寶、快錢等第三方支付機構跨越B2B、C2C和B2C等領域，業務已經涉及生活的方方面面，覆蓋了中國80%以上的網上支付的市場份額。對于網上商戶來說，不用開發各個銀行的網上支付接口，節省了大量時間、人力和費用；對于消費者來說，網上交易不必受限于開戶銀行或銀行卡的種類，交易的信用度也更有保障。相對已經具備相當規模的第三方支付平臺，起步較晚的商業銀行要在激烈的市場競爭中分得一杯羹絕非易事。
第三，電子商務業務盈利能力較低。為應對競爭，商業銀行目前開展的電子商務業務多屬于免費或低收費項目，旨在吸引潛在客戶，較少獲得直接收益。由于缺乏創新電子商務產品的手段，不僅缺乏競爭力，而且也令各家銀行產品同質化加劇，導致惡性競爭的循環，既是社會資源的浪費，也無益于銀行自身盈利。
第四，網上交易安全問題亟待解決。安全的網絡消費環境，不僅是提高現有用戶使用頻率、吸引新用戶的重要因素，也是行業良性發展，企業有序經營的重要保障。然而在電子商務應用迅速發展的同時，網上交易中詐騙、犯罪等問題也逐漸滋生。根據中國互聯網信息中心的第28次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》，2011年上半年，有8%的網民在網上遇到過消費欺詐，該群體規模達到3 880萬人。網上消費欺詐造成了用戶對互聯網商務類應用的擔憂、抵制和排斥情緒，影響了商務類應用的可持續發展。網上交易的安全性主要涉及以下三個方面：一是客戶端的安全性，普通的瀏覽器用戶，面臨訪問釣魚網站，導致個人信息泄露的威脅；二是信息傳輸過程中的安全性，網上支付的信息是在互聯網上公開傳遞的，因此存在著支付信息被篡改和竊取的可能；三是銀行網站和電子商務網站的安全性，盡管目前各家網站均采取了防火墻和網絡檢測等安全措施，但對于超級黑客來說，仍然是防不勝防。
我國商業銀行加快電子商務業務發展的對策
由此可見，商業銀行在電子商務領域應該具有很大的發展潛力和空間，同時電子商務與商業銀行的共生關系越來越重要，電子商務不僅能使商業銀行降低成本，增加收益，增強競爭力，也使商業銀行服務超越時空限制，進一步鞏固支付結算地位，也促進商業銀行向全能服務型發展，進一步改變商業銀行的傳統管理模式，使商業銀行逐步向網絡化金融轉變，因此，筆者認為我國商業銀行應充分借助電子商務平臺拓寬業務渠道，讓電子商務成為自身業務創新的動力之一。
第一，商業銀行對電子商務業務發展要有清晰的定位。要將電子商務業務提升至戰略性業務的高度來發展，以電子銀行為骨干，通過多渠道協同，實現無障礙的銀行金融服務；以電子銀行為平臺，以開放應用整合資源為吸引，突破經營邊界，開展跨界的銀行金融服務；以電子銀行為紐帶，建立新型的社會化關系管理模型，提供智慧的銀行金融服務。以客戶為中心，將各類貿易類產品與電子商務有機結合，根據不同行業、不同類型客戶的特點，量身定制個性化的解決方案，大膽進行業務創新，完善和豐富服務種類，拓展電子商務領域，將電子商務打造成核心競爭力，成為營銷客戶、服務客戶、鎖定客戶的重要手段，以及支持其他各項業務市場競爭的有力武器。同時，要引進和充實電子商務方面的專業人才，為激烈的市場競爭儲備人力資源，并在資源配置上對電子商務的發展進行一定的傾斜，加大財務資源的投入。
第二，嘗試搭建以金融服務為核心，集合信息服務、物流服務于一體的新型電子商務服務平臺。電子商務隨著應用領域不斷拓寬，改變著市場客戶的消費習慣和交易模式，對銀行金融服務渠道創新提出了更高要求。現代商業銀行應重點滿足客戶需求和提升客戶體驗，借助自身在客戶融資、支付結算以及產業鏈上下游客戶信息等方面的優勢，整合資金流，信息流、物流電子商務體系，為客戶提供綜合性金融服務的平臺。平臺要有直白、響亮的名稱，以及通俗、上口的宣傳口號，在宣傳方面，尤其是平臺搭建初期，在品牌宣傳方面要有大的投入。平臺以具有融資需求的優質專業市場中小企業客戶和個人客戶為重點目標客戶群體，推出涵蓋信息展示、在線交易、支付結算、融資服務、信用卡分期、交易資金托管等在內的一攬子金融服務。
第三，重視布局大宗商品電子商務交易市場。目前大宗商品交易在國內的運作已日臻完善，日益成為廣大投資者的熱土，但交易雙方對繳存在交易市場的資金安全存在相當大的疑慮，而商業銀行具有強大的公信力，資金監管也是行業翹楚，因此銀行的金融服務能夠有效地提升市場的質量，為市場提供更好的服務，同時還能提供在線支付結算功能，滿足大宗商品的融資需求。商業銀行通過創新電子商務的應用，可以為大宗商品市場提供全產業鏈服務，即以電子支付為基本結算模式，以銀行信用為擔保，為企業客戶和個人客戶提供資金結算、清算、監管、托管等中間業務以及信貸融資等全方面一體化的金融解決方案。
第8篇：銀行服務盈利模式范文
關鍵詞:土地信托銀行 農村土地流轉
全面服務于我國農村土地管理體系的總目標是指,構建土地信托銀行,有效促進土地資源優化配置,充當土地資產的“看護人”,轉變土地為“可攜帶資產”,保障農民合法權益,讓農民共享改革開放成果。在籌集資本方面,通過信托方式管理企業內部股權,籌集和管理社會資本,可以促進產權社會化,運用聯合權力保護微小資本權益,維護勞動者利益,催生民主,制約腐敗,縮小貧富差距,克服資本人缺位和資本以大欺小等產權不公平問題,實現按勞分配和按資分配相結合,為共同富裕提供必要的權益保障,從而實現資本共享。在發行集合信托產品方面,可以直接吸收社會民眾資金,發揮盡職勤業的金融管理和風險控制優勢,實現資本之外更大范圍的金融普惠,從而化解當前我國現有的金融制度性紅利和壟斷暴利與社會不均衡的矛盾。
土地信托銀行可行性分析
(一)土地銀行現狀
從1996年上海建立全國第一家城市土地儲備機構起,國內主要城市紛紛建立了自己的土地儲備機構。由于我國在土地所有制、土地銀行的組織架構、土地收購和管理模式、土地儲備的范圍、配套法律法規建設等方面與西方國家存在很大差異,再加上國內土地儲備機制是建立在土地市場機制還沒有完全建立、隱性市場廣泛存在、地價受到抑制的背景下,因此,土地銀行制度不健全,功能定位不清晰、真正意義上的土地銀行機構缺失,在發揮優化土地資源配置、促進城市發展的功能方面與西方國家存在很大差距。總的來看,目前國內土地銀行的運營模式主要有上海模式、杭州模式、南通模式三種,如表1所示。
當前我國土地銀行運營過程中存在的問題主要體現在以下幾個方面:
1.沒有明確統一的土地銀行組織機構。我國法律規定土地一級市場中政府壟斷,而目前國內沒有統一協調的土地銀行組織機構和土地銀行運營模式,地方政府大多各行其政,土地銀行機構身份不明確,導致政府對土地一級壟斷權利削弱,各個機構的職責和工作程序不明確,協調困難,工作效率低下。部分城市的土地銀行機構目標定位扭曲,片面追求市場利潤最大化,不但未能履行調控土地市場、促進經濟社會發展的職能,反而在一定程度上加劇了土地市場供求關系的扭曲。
2.土地銀行制度實施缺少配套的法律。盡管我國實施城市土地銀行制度具有堅實的法律基礎,但是城市土地銀行制度本身卻缺少明確的法律。目前,我國涉及土地的相關法律主要由憲法、民法通則中有關土地的條款,以及《中華人民共和國土地管理法》、《中華人民共和國城市房地產管理法》、《中華人民共和國城市規劃法》現行相關法律框架、國土資源部關于《閑置土地處置辦法》等。根據這些法律條文,城市政府在特殊情況下可以行使土地所有者權利,對土地進行強制性收購,但是未能形成專門的土地征購法律。而且當土地銀行機構運作過程牽涉到土地轉讓方、政府、開發商等利益時,沒有法律去指導土地銀行的運作,規范和保障各方的利益調整,使土地銀行制度無法高效地實現社會經濟目標。
3.土地交易不透明。土地銀行實施過程中的一個核心問題是土地轉讓過程中權利和利益的重新分配。在土地銀行機構收購、整合、招投標及出讓土地過程中,價格如何確定、所得收益如何分配將直接影響土地出讓者、政府、土地銀行機構、開發商等各方的權利和利益分配。而目前國內土地交易過程中存在操作不透明、價格不明確、行政化干預嚴重等問題,不僅不利于土地銀行機構的正常運作,也為土地腐敗的滋生提供了基礎。
(二)構建土地信托銀行的優勢解析
1.信托和銀行的轉型理念具有一致性。國外銀行發展的實踐表明,隨著一國經濟由投資拉動型向消費拉動型升級轉型,以及直接融資在社會融資機制中的作用的提高,銀行轉型的方向將是由社會融資中介向財富管理中介轉變,為客戶提供個性化、綜合化的金融產品和服務。而在當前國內資產管理市場快速發展的背景下,信托公司也必然要成長為具備資產管理、財富管理能力的機構,才有存在的價值,兩者的轉型理念具有一致性。戰略決定結構,戰略的趨同有利于信托和銀行組織架構的整合。
2.信托和銀行的優勢具有互補性。信托公司的優勢在于多樣化的資金運用方式、通過傳統融資型業務所累積的對優質資產的判別和把握能力,以及對新的市場機會特別是產業投資領域的快速響應。銀行的優勢在于龐大的客戶資源和資金資源,面向客戶的多元化、綜合化業務體系,以及強大的資產管理能力,兩者的優勢具有很強的互補性。考慮到客戶資源和資金資源將是信托公司未來市場爭奪的重點,單一融資業務為主導的業務體系亟待改變,因此,并購銀行將有助于信托公司實現信托工具的廣泛和有效的運用,不斷開發信托創新品種,打造核心業務優勢。同時,信托和銀行也可以實現強強聯合,將融資服務和資產管理有機結合。
3.并購銀行有利于信托公司提升經營管理水平。信托公司可借鑒銀行的流程管理和風險管理,推進以客戶為中心、以風險控制為主線的業務和管理流程改造,實現由“部門信托”到“流程信托”的轉變;建立包括信用風險、市場風險和操作風險在內的、
全程、量化和立體的全面風險管理體系,提升自身的風險管理水平。
“土地信托銀行”的構建原理
“土地信托銀行”以共有制理論為基礎,以“立足農村土地,促進土地流轉,引導社會資金,實現金融普惠”為踐行原則,兼顧信托和銀行的制度契合點,促進投融資體制改革,引導社會資金,支持農村土地流轉等重點領域建設,實現土地資本化,發揮金融在國家農村土地戰略轉型中的積極作用。 (一)發展目標
“土地信托銀行”將依照國家戰略目標和經濟社會發展政策,遵循“不以實現商業最大化為目標,而以追求社會效益為路徑”的發展思路,引導民間資金投向,合理配置金融資源,為農村土地提供多功能、全方位的金融服務,運用信托機制,讓人民共同分享農村土地流轉成果,實現金融普惠。
(二)市場定位
“土地信托銀行”確立在“市場環境下,以土地為標的,以信托為平臺,發揮銀行優勢,為農村土地流轉服務”的運作思路,打造為國家中、長期農村的產業性金融機構。
(三)資本設計
“土地信托銀行”以吸收民營資本為主,國有資本為輔,同時吸納社會民眾微小資本,總規模300億股,每股面值人民幣一元,按照市場化原則發行。其中,國有資本不超過30%,民營資本和社會民眾資本不低于70%。
“土地信托銀行”的運行模式
“土地信托銀行”需要具備較強的金融功能,較寬的經營范圍,較高的風險管理制度和水平,更好的市場化經營機制,需要一支更加兢兢業業和職業道德優良的管理團隊去控制、化解和緩釋各種經濟風險。基于此,依據銀行的存儲和信貸功能,依托信托的制度優勢,本文構想“土地信托銀行”的運行模式如圖1所示。
第一,農戶將土地存入“土地信托銀行”,“土地信托銀行”為其提供土地憑證,實現了農民擁有“可攜帶資產”、“可攜帶的社會保障”,使農民自由遷徙成為可能。
第二,“土地信托銀行”的銀行部作為委托“土地信托銀行”的信托部設立土地信托,實現土地財產資本化,實現了土地所有權、經營權和收益權的有效分離。同時依托信托專業化、產業資源和與政府溝通等方面優勢,增加農民談判地位,保障農民利益實現。
第三,“土地信托銀行”的銀行部和信托部實行嚴格的資產隔離,土地信托實現農村合作組織資產經營和行政管理的分離,實現了受益人的固定收益和超額收益。
(一)管理邏輯
對于發展較為成熟的行業和需要規模發展的行業,如旅游、文化、休閑和健康等綠色經濟,可以按照商業銀行融資功能,提供短期融資,收購兼并貸款、買方信貸和賣方信貸,支持其建立信用,加速發展。對于風險高、規模大、建設期長、很有前途或意義重大的項目,要客觀評估其商業模式和盈利模式,聯合財政資金、政策性金融建立多種保障和補償機制,運用聯合融資、銀團貸款和結構性融資,控制風險,達到支持目的。對于農村土地中高新技術問題,“土地信托銀行”應當建立科技專家顧問機構,建立有關技術資料庫,組建有科技評估能力的項目管理團隊,逐漸摸索和探尋適應農村土地的投融資管理模式。
(二)資金來源
長期資金來源:根據農村土地發展中開發形式的信托項目,發行集合信托產品,募集中、長期資金、發行中、長期金融債券、建立和管理信托投機基金,發起產業投資基金。短期資金來源:吸收存款、發行大額存單、辦理機構存款,辦理電子銀行和銀行卡的個人存款業務,開展金融市場短期融資業務。
(三)資金運用
通過信托投資、信托基金投資、產業基金投資、信托貸款、信托項目融資、收購兼并融資、中短期商業信貸、消費信貸和短期融資工具,運用投貸組合、結構性融資、債股轉換組合等方式,提供各種投融資服務。支持農村土地和綠色經濟基礎建設、培育核心技術企業發展,支持關鍵企業規模發展,促進農村土地健康發展。解決農村土地以及相關產業短期資金需求,為其建立短期融資平臺,提供增信服務,為綠色經濟發展提供周轉融資和各種金融服務。為農村土地和綠色經濟提供重組兼并融資服務,促進規模發展,促進產業鏈發展,建立行業發展平臺,支持農村土地和綠色經濟橫向貫通發展。建立電子銀行體系,創立云銀行服務,支持綠色消費、打造旅游、文化、休閑和健康消費金融體系,為擴大內需和拉動消費服務。
第9篇：銀行服務盈利模式范文
【關鍵詞】中國銀行 信用卡 營銷
一、引言
銀行業內普遍存在惡性發行信用卡的現象。在行業競爭和銀行業轉型趨勢的雙重壓力下，各銀行為開發爭取更多客戶以提高非利潤的中間業務收入及傭金而不得不增加發卡量。由于信用卡的濫發導致壞賬、成本增加和活卡率過低。因此，信用卡經歷過前些年的瘋狂發卡階段后，必須開始注意成本和風險控制，注意提高活卡率及信用卡使用效率。以中國銀行為案例探討如何從信用卡業務著手深耕細作，使信用卡產業從惡性循環回到良性發卡的道路上來，實現信用卡盈利模式的轉變，調整銀行收入結構，促進銀行業的順利轉型，這就是本文研究意義所在。
二、中國銀行信用卡現狀
銀行卡發卡量增長較快，信用卡發卡量增速繼續下降。截至2009年第三季度末，全國累計發行銀行卡20.8億張，同比增長20.1%；其中信用卡發卡量為1.75億張，同比增長33.3%，增速較上年同期回落39.6個百分點。銀行卡轉賬、消費業務占比不斷提高，銀行卡滲透率繼續快速增加，銀行卡支付功能不斷加強。第三季度，共發生銀行卡業務49.6億筆，金額42.9萬億元。其中銀行卡消費業務9.1億筆，金額1.9萬億元，分別占銀行卡業務量的18.4%和4.5%，占比同比分別增長2.1個百分點和1.3個百分點；銀行卡滲透率達到34.7%，比第二季度提高3個百分點。如此可見，銀行信用卡對整個銀行有著很大程度上的影響。
三、中國銀行信用卡營銷存在的問題
（一）營銷觀念、服務意識和管理機制滯后
中國銀行為中國傳統四大行之一，由于中國社會歷史因素，作為金融業的寡頭壟斷地位長達將近百年。雖然中國2001年就已加入WTO，但國內金融市場并沒有完全打開，外資銀行進入國內畢竟有限，加上國內的股份制商業銀行規模尚小，一時難以動搖四大行的金融大鱷地位，舊時的商業觀念依舊占據管理層及員工的營銷觀念，沒有完全轉移到市場、社會導向的服務營銷理念上。網點營業員與顧客吵架、客戶投訴現象時有發生。信用卡直銷員的業務水平、營銷能力、營銷動力、職業道德等綜合素質較低。有些直銷工作人員為了提高個人發卡業績，存在虛假承諾欺詐客戶的嚴重現象。各個部門間缺少合理有效的溝通與合作機制，沒有跟上市場經濟社會的發展要求，影響營銷業務的進一步發展壯大。
（二）信用卡費用問題爭議最大
目前中行信用卡業務服務在一定程度上得到了客戶的認可，但費用問題還是比較敏感。一是信用卡客戶尚未做好付費的準備，二是客戶對收費項目和標準的滿意度相對較低，各種名目繁多的費用使得卡戶難以全面了解和接受。
銀行公布的收費項目只是所有收費項目的一小部分。2012年03月30日銀行業協會公布的數據顯示，目前銀行的各類服務項目累計達1076項，其中有79%為收費項目。而且這些收費項目逐年遞增，在過去的7年間增加了1倍多。2009年中國銀行福建省分行與福州中際金融資信服務有限公司合作開展長城人民幣信用卡業務的推廣業務，后者同時為持卡人的擔保人，并按《代辦長城人民幣信用卡協議書》每年向持卡人收取30元到80元不等的服務費用。對于在學校發行的“大學生信用卡”，一經核發即自行劃扣服務費，不領卡或銷卡，都按相應標準收取服務費。這樣的收費條款令很多客戶難以接受。
（三）高端卡服務難以達到用戶期望
白金卡高端客戶對信用卡服務的整體感知水平最低。因為高端客戶對信用卡服務的期望值更高，但目前中國銀行白金卡的高端服務尚未形成明顯的特色，使得客戶沒有“物有所值”的感受。目前中銀官方營銷列出的白金卡附加禮遇主要有機場貴賓廳禮遇、體育休閑、平日免果嶺禮遇、醫療健康、專家預約、道路救援、航空意外險、航空延誤險、行李丟失險、失卡險、購物保障險、高星級酒店、高級俱樂部會員等等，與其他銀行大同小異。真正想要享受這些“特權”的時候，卻發現大打折扣、難以實現，有些甚至根本無法兌現。銀行與商戶的合作是有期限的，時限性太強。當期限過后客戶沒有及時達到更新的有關信息，信息傳播阻塞錯位令用戶不滿，信息傳播渠道亟待提升優化。航空延誤險也是個難以解決的問題，當客戶被延誤若干時間時，獲賠的權益常常小于索賠付出的代價。有些受惠的商戶服務，內容單一、次數極少或服務質量名不副實。這些“禮遇”都是建立在高昂的年費之上的，感覺有所不值。與信用卡專業服務相比，附加服務和信息傳播仍是“短板”。
四、中國銀行信用卡營銷對策和建議
（一）轉變營銷觀念
銀行通過營銷手段成功開發了一個信用卡客戶，并不是意味著營銷活動的結束，而是另一個開端。因為銀行營銷的目的并不是為發卡而發卡，而是為了盈利而發卡。成功發卡遠未達到盈利的目的，所以后續的營銷管理工作顯得更為重要更不可忽視。如果能對開出的賬戶進行科學的管理，不僅可以提高賬戶的使用頻率和額度，增加盈利，而且利于控制風險，維護和改善與客戶的關系。麥肯錫對中國信用卡市場的研究就明確提出賬戶管理能力弱是造成盈利差的原因之一。因此，要重視和處理好本行后續的營銷管理工作，不可放任自流。金融服務業的營銷觀念和手段要與時俱進，充分挖掘、滿足客戶的需求，滿足市場經濟對服務多樣化、細分化、專業化、差異化的發展需求。
（二）重新規范各種收費項目
銀行的收費項目種類繁瑣，包括有明文規定的、隱性的各種名目多達上百種，歷來為公眾所詬病。不合理的、霸王的收費條款，降低了銀行的口碑和企業形象。中銀信用卡的收費標準可以參照國外合理進行整改，從以年費收入為主的現狀向利息收入和商戶回傭轉變。很多卡戶抱怨中國銀行的信用卡透支額度過低以致不愿意使用，降低了信用卡的盈利能力。適當提高審批額度，對賬戶信息進行分析，適時調整額度或升級，爭取更高頻率更高額度的用卡幾率，既可以減少睡眠卡數量，又可以提高盈利額度。增加與優惠商戶的合作范圍，提高客戶的消費意愿。通過發展聯名卡降低或取消年費，可以使得三方都能達到更滿意的效果。
（三）對不同的客戶群采取不同的定價規則
針對高端客戶群發行的卡種有最完善和強大的功能和優惠措施，也伴隨著更高昂的年費。對于沒有工作收入能力的學生群體，則應該降低或取消相應的費用。現在國家已經不允許銀行向在校學生發行有額度的信用卡，中國銀行針對學生群體的主要是零額度的淘寶校園卡。大學生喜歡網購，是網購的主要群體，淘寶卡享受的鉆石級會員得到很多學生的青睞，然而零額度的學生卡并不能分期付款，年刷卡次數少于5次的要扣年費，而且異地匯款還需要手續費，這就顯得相當不合理，與工商銀行學生校園卡的在校期間免年費、當地取現、異地存款免手續費的優惠政策相比競爭力就更加大打折扣。所以中銀淘寶校園卡的這些費用應當取消。
對于中行社會卡，本地跨行人民幣4元/筆，異地中行人民幣10元/筆，異地跨行人民幣12元/筆，境內異地柜臺存款存款金額的0.5%，最低人民幣5元/筆，最高人民幣50元/筆，諸多計費準則，應當適當的調整。可以制定一套根據當月或上一年的消費情況而收取的各種相應費用的收費機制。如果上個年度或季度消費金額達到某一級別，費率也為相應的級別。消費額越高，還款越及時，相應費率越低，成負相關關系。同時應減免異地存款手續費。
五、結論
信用卡的營銷是一個動態的過程，其中的問題和需要采取的對策也是不斷發展，千變萬化的。改革開放30多年來，我國的金融市場發生了翻天覆地的變化。中國銀行信用卡從發行至今，獲得了長足的發展。但是也同時受限于國內金融政策、社會市場宏、微觀環境和自身的劣勢。在瞬息萬變的世界金融市場博弈中應對新的挑戰，抓住新的機遇，深耕細作，使中行信用卡品牌得以提升，走上良性循環的信用卡發展道路上來，促進銀行業務的轉型，實現中國銀行追求卓越，持續增長，建設國際一流銀行的戰略目標。
參考文獻
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