人口老齡化的主要特點精選(九篇)

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第1篇：人口老齡化的主要特點范文

關注老年人居住條件和生活環境，利用城市建筑規劃來解決目前的老齡化難題，不僅是我國尊老傳統的實際體現，也是社會穩定的需要，更是社會發展的必然要求。解決養老問題,提高老年人的生活質量是全面建設小康社會的內在必然要求,它對促進經濟和社會協調發展,維護社會的和諧與穩定具有重要意義,也是衡量一個社會進步和文明程度的重要標志

【關鍵詞】人口老齡化 建筑設計 城市設計居住環境

中圖分類號： TU2 文獻標識碼： A

人口老齡化是指總人口中因年輕人口數量減少、年長人口數量增加而導致的老年人口比例相應增長的動態。國際上通常把60歲以上的人口占總人口比例達到10%，或65歲以上人口占總人口的比重達到7%作為國家或地區進入老齡化社會的標準。兩個含義：一是指老年人口相對增多，在總人口中所占比例不斷上升的過程；二是指社會人口結構呈現老年狀態，進入老齡化社會。國際上通?？捶ㄊ牵斠粋€國家或地區60歲以上老年人口占人口總數的10%，或65歲以上老年人口占人口總數的7%，即意味著這個國家或地區的人口處于老齡化社會。

老齡問題包括老年人問題與老齡化問題，而老年人問題與老齡化問題相聯系，但又不完全相同，一般把有關老年人的社會保障和權益保護看作"老年人問題"，把有關老年人增加對社會經濟發展的影響稱為"老齡化問題"，這是從人類社會經濟發展的范疇來認識老齡問題。

世界人口老齡化的現狀

目前，全世界60歲以上老年人口總數已達6億，有60多個國家的老年人口達到或超過人口總數的10%，進入了人口老齡化社會行列。人口老齡化的迅速發展，引起了聯合國及世界各國政府的重視和關注。80年代以來，聯合國曾兩次召開老齡化問題世界大會，并將老齡化問題列入歷屆聯大的重要議題，先后通過了《老齡問題國際行動計劃》、《十.一國際老年人節》、《聯合國老年人原則》、《1992至2001年解決人口老齡化問題全球目標》、《世界老齡問題宣言》、《1999國際老年人年》等一系列重要決議和文件。提醒各會員國"銘記著二十一世紀的社會老齡化是人類歷史上前所未有的，對任何社會都是一項重大的挑戰"，吁請各會員國"加強或設立老齡化問題國家級協調機構"，"在國家、區域和地方各級制定綜合戰略，把老齡問題納入國家的發展計劃中"，"為老齡化社會的來臨做好各項準備工作"，提出了"建立不分年齡人人共享的社會"的口號，以期增強人們對人口老齡化問題和老年人問題的重視。

中國人口老齡化的現狀

我國進入老齡化社會以來，呈現出老年人口基數大、增速快、高齡化、失能化、空巢化趨勢明顯的態勢，再加上我國未富先老的國情和家庭小型化的結構疊加在一起，養老問題異常嚴峻?！紙D1〗

截至2011年底，我國60歲及以上老年人口達1.85億，預計到“十二五”期末，全國老年人口將增加4300多萬，達到2.21億，屆時80歲及以上的高齡老人將達到2400萬，65歲以上空巢老人將超過5100萬?！急?〗

表1全國老年人所占比例增長趨勢

中國人口老齡化的主要特點

人口老齡化提前達到高峰。20世紀后期，為控制人口的急劇增長，國家推行計劃生育政策，使得人口出生率迅速下降，加快了中國人口老齡化的進程。由于下世紀前半葉人口壓力仍然沉重，還要繼續堅持計劃生育的國策，其結果將不可避免地使中國提早達到人口老齡化高峰。

在社會經濟不太發達狀態下進入人口老齡化。先期進入老齡化社會的一些發達國家，目前人均國民生產總值達到20000美元以上，呈現出"先富后老"，這為解決人口老齡化帶來的問題奠定了經濟基礎。而中國進入老齡化社會時，人均國民生產總值約為3000美元，呈現出"未富先老"，由于經濟實力還不強，無疑增加了解決老齡化問題的難度。

在多重壓力下渡過人口老齡化階段。下個世紀前半葉，中國在建立和完善社會主義市場經濟體制過程中，改革和發展的任務繁重，經濟和社會要可持續發展，社會要保持穩定，各種矛盾錯綜復雜，使得解決人口老齡化問題相對發達國家和人口少的國家更為艱巨。

人口老齡化與城市建筑規劃的關系

人口老齡化是社會發展的必然趨勢。隨著計劃生育的實施，醫療保健事業的加強，人口死亡率在下降，人口平均壽命在延長，中國社會也正處于老齡化過程中。

如同城市化水平的提高是社會經濟發展的結果，城市人口老齡化現象同樣是現代社會經濟文化發展的產物，這種現象在經濟發達的大城市尤為顯著。我國有部分城市，特別是老城市，將提前進入老年型社會。隨著市場經濟的發展，人的傳統觀念在變化，一些原來由家庭承擔的職能將逐步轉移到社會，其中老年人問題將首當其沖。如何解決"老有所養，老有所為，老有所學，老有所樂，老有所醫",不僅是城市管理部門的職責，也是城市規劃工作在市場經濟條件下面臨的新任務。

在城市總體規劃中，要從整體角度考慮設置老年服務設施，如老年大學、老年俱樂部、養老院、康復中心等，為這些設施及相應管理機構落實建設用地。在居住區詳細規劃中則要更細致地安排為老年人服務的基層公共設施，如老人公寓、老人之家、老人活動中心、門診部、老年人服務中心，以及安排更多的室外活動休憩場所和為老年人提供安全的公共交通設施等。在居住建筑設計中，需要考慮的問題就更加細致，從住宅層數、住宅類型、戶型比例到建筑細致處理，均應充分滿足老年人的特殊需求。如此形成一個從大到小配套的老年人需要的多層次、多樣化的老年人服務系統，為老年人創造一個生活上能相對獨立、豐富多彩的內外環境。體現國家、政府對老齡化問題的重視、對老年人的關懷，弘揚祖國尊重老人的傳統美德，通過城市規劃、建設、管理來解決老年人的實際需要。

增加社會基本老年設施以滿足老齡化量的問題

增加住房。隨著核心家庭的普及和傳統家庭的逐漸消失，居住建筑的戶型將產生變革。一方面下一代與老一代分居現象在不斷增加，另一方面中國家庭結構演變具有的"分而不離"的特點，要求兩代人的住房距離不宜太遠，出現了小戶型住戶比重將明顯增加的趨勢。

增加老年公共設施。大部分老年人退休后，迫切需要向他們提供相應的文化娛樂設施。

增加老年公共配套設施。一些分布于居住區內的城市基層醫療保健設施（保健站、門診所等）深受老年人歡迎，使體質較弱但病情不嚴重的老人不必前往距離較遠的醫院，可在社區內就近得到治療。

增加老年管理機構并出臺政府政策控制其財政分配?，F在我國城市中，為老年人服務的養老院（敬老院）、老人公寓、康復中心、托老所、老年人服務中心等機構少得可憐，要進入這些設施條件十分苛刻、費用昂貴，致使相當數量失去生活自理能力而又無人照顧的老人處境困難。〖圖2〗

表 2 我國社會養老設施體系功能

改進居住區規劃及建筑設計以滿足老齡化質的問題

住宅建設上應考慮老年人的生活需要。盡可能在同一樓層配置門廳、廁所、浴室、老年臥室，在樓梯、廁所、走廊等空間設置扶手，廁所、浴室盡可能確保可供護理的空間，為老年人創造獨立生活的居住環境，為家庭養老創造條件。結合我國具體情況，在住宅建設中至少應在多層住宅的底層按照老年住宅的要求進行設計，或為改造成為老年住宅創造條件，如減少室內外高差、將踏步改為坡道、將浴缸與洗臉盆分開以做到干濕分離等等。

建立完善的社區服務體系和社區文化設施。目前在大多數居住區中服務設施十分欠缺，社會服務基本上是一片空白，老年人僅有的娛樂場所就是條件簡陋的麻將室。這種狀況亟待改變，建議在居住區規劃中配套建設老年人活動設施，如修建老年人活動中心，為老年人提供休閑、娛樂和交往場所；修建老年人日托中心，白天可為老年人提供餐飲等服務，晚上老年人可回到家中與兒女團聚，共享天倫之樂；建立社區醫療服務機構，為老年人提供健康咨詢、衛生保健等服務，同時可吸收身體健康的老年人參與到社區服務中來?！紙D3〗

在居住區中大力推廣“兩代居”房型。鼓勵兒女成家后與父母就近居住，既可在生活上相互照應，又能保持相對的獨立性，使各自的生活方式不受影響。這種做法既有利于老年人養老、又減輕了政府的負擔，具有很好的社會意義?！紙D4〗

居住區規劃和住宅設計中應注重老年人戶外活動空間的設計。根據老年人的行為特點，設置晨練場、門球場，各種形式的休息空間、交往空間等，尤其應鼓勵老年人與青年人、兒童等不同年齡群體的相互交往，使老年人融入社會大環境之中。戶外空間宜相對開放，使老年人與社區有更多的視覺和心理上的互動，避免過于封閉造成心理上的社會隔離感。強調無障礙設計，應包括居住環境和社會環境兩部分，前者著重于為老年人提供有利于發揮自理能力的居住條件；后者為老年人提供廣泛參與社會活動的機會，在老年人居住建筑與公共綠地及公共服務設施之間應提供一條或多條無障礙通道，保證輪椅能通達。

結語

老年人居住建筑的研究涉及到很多方面的知識，有心理學上的，有醫學上的，有社會學上的。面對我國已進入老齡社會的嚴峻現實，我們應當借鑒國外的經驗和教訓，制定符合我國國情的老齡住宅政策，切實落實《老年人建筑設計規范》，加大政策扶持力度，使老年住宅“事業化”轉變為“產業化”，在設計理念上遵循“以人為本”的原則，做好人性化設計和開發，并完善社區公共設施，做好老年人住宅的外沿建設。

參考文獻：

【1】楊貴慶著，《城市社會心理學》，上海同濟大學出版社，2000

【2】林武著，《城市老年住宅區的戶外空間設計》，華中建筑，2005

【3】林玉蓮、胡正凡著，《環境心理學》，中國建筑工業出版社，2000

第2篇：人口老齡化的主要特點范文

關鍵詞：人口老齡化；養老保險制度改革；制度探析

中圖分類號：F840文獻標識碼： A

在進入老年時期時，人們相應的就會出現經濟收入的降低，老年人需要穩定的經濟來源來安享晚年，可以不用因為沒有了勞動力而擔心生計。因此，我國政府以及社會創建了針對老年人的收入保障體制，主要是為了降低減少老年人的生活壓力?？墒?，社會老齡化的狀態越來越嚴重，國家政府和社會所提供的養老保障體制壓力日趨增大。因此，做好我國社會養老保險制度的改革以應對人口老齡化的嚴重現狀是當務之急。

一、社會老齡化所具有的發展趨勢以及主要特征

自建國以來，我國人口的變化是由高出生率以及高死亡率逐漸朝低出生率以及低死亡率發展過渡。在七十年代之后，伴隨著在我國國內成功的進行計劃生育政策的宣傳，使我國人口數量得到了控制，迅速得到降低，卻加快了國內社會老齡化的發展進程，其具有以下主要特征：

首先，老年人的數量規模巨大且發展速度極快。據有效數據顯示，整個世界有5億60歲以上的老年人，其中亞洲就有大約1.9億，而中國含有老年人數量為9697萬，位居世界之首，在上世紀末中國已進入了老年型國家，完成了由成年型人口向老年型人口的過渡。據統計，中國僅用了18年的時間完成的人口類型轉變在法國用了近115年左右，英國用了45年左右，瑞典用了85年左右，美國大概要用70年左右的時間。同這些發達國家進行比較可以得知，我國人口數量發展速度極快，而且老齡化的進程十分迅速。

其次，我國人口的老齡化要比我國國內經濟的發展水平超前。眾所周知，在發達國家存在的人口老齡化大多是隨著城市和工業的發展，在經濟的發達背景下產生的，但是，我國確是在這些因素都不發達的綜合水平下快速出現了人口的老年化。在所有國家中步入老年型國家所體現的國民生產總值都要在1萬美元以上，而我國的國民生產總值卻只有1千美元以下，是一種未富先老現象，這會提高我國解決出現老齡化問題的難度。

再次，我國國內農村人口的老齡化問題嚴重。在近些年來，伴隨著我國農業生產率不斷提高，出現了農村剩余勞動力向城市流動現象，這種現象在很大程度上有效緩解了我國城市的人口老齡化，但是從農村走出的幾乎都是青壯年，加劇了在農村中的老齡化程度。有資料顯示，在90年我國一共有9697萬包括60歲在內的老年人，這其中包含1833萬人口生活居住在城市里，有601萬生活居住在鎮中，而生活居住在鄉村的人口數量達到7263萬，這些數據占據老年人的人口總數分別為：18.9%、6.2%以及74.9%。不難得出，在全國老年人口中有3/4生活居住在鄉村里，有1/4老人生活在城市中，農村的老齡化人口程度較高。

第四，存在人口老齡化的地區普遍發展不均衡。人口的老齡化在我國中部和西部地區，沿海和內地之間有很大差別。其中，上海、天津、浙江、北京以及江蘇五個省市早已領先步入了人口的老齡化。在2000年我國所有省市都步入老齡化時，有些部分地區卻延遲了很長時間后轉型為人口老齡化。

二、國內現存養老保險制度狀況

大家都了解我國社會的老齡化現象其實質就是人們的養老問題，我國要及時解決好老年人口的快速增長趨勢，讓他們過上老有所養老有所依的晚年生活。伴隨著我國社會的不斷進步和發展，個人的養老問題逐漸從家庭邁入社會，慢慢變成了國家和政府的責任。目前各國政府紛紛開始創建屬于自己的養老保險體制，目的就是有效的解決社會人口老齡化的問題，而在養老保險的改革中存在幾個問題包括：

第一，針對養老金的保值和增值方面缺少有效途徑。養老金的增值以及積累在應對社會人口老齡化方面是極其重要的。可是我國政府在設計規劃養老保險時卻沒有將養老保險和物價指數綁定在一起進行調整，眾所周知，我國社會在發展的進程中出現物價的上漲和通過膨脹的現象會是不可避免的，而社會養老保險不受通貨膨脹的影響便會制約影響退休老職工的生活狀態。針對養老金保值方面是這樣的，就更不用考慮其增值方面存在的有效手段了。第二，存在的替代率差異不夠顯著。依據社會養老保險的意義和目的普遍認為它具有對收入進行調節的作用，也就是說對有不同收入的退休職工而言替代率值是有差異的，表現為高收入退休職工的替代率較低，低收入退休職工的替代率較高。而在我國對不同收入者其社會養老保險存在的替代率差異不夠顯著，這便不符合養老保險在互助共濟方面的特性，更加不符合國內地區差異的人口老齡化狀況。第三，存在空帳運行的個人賬戶。大家都了解國內企業不僅要為內部在職的職工存儲養老金，還要為企業的退休人員支付養老金，面對著雙重的壓力。而我國的社會經濟為了有效避免這種雙重壓力其設計規劃的社會養老保險體制是用空帳來進行支撐的，也就是說在個人的帳戶資金不充足時，運用統籌的資金來補充；在統籌的資金不夠時便會從個人的帳戶借用。這樣操作的最終結果是很容易造成個人擁有的帳戶出現支付的危機。

三、國內社會養老保險制度的深化改革

針對以上我國目前在社會養老保險制度中存在的問題針對性的對其進行深化改革，是我們迎接老齡化人口提出挑戰的重要措施。

第一，采用拓展渠道的投資方法，爭取使養老金獲得增值。我國國情是有著剩余勞動力卻匱乏資本的國家，將資金投放在社會經濟發展的建設項目中要比存放在政府銀行或者買政券有更高的收益。因此，國家政府應該合理的放松養老金投資方面的把持，進而為出現的人口老齡化供應堅實的物質保障。第二，要適當合理的使替代率間距拉開，以確保對養老金進行支付。主要表現在兩方面工作：一方面是要對不同地區的老齡化因素以及人口的平均壽命進行估算，制定在一段時間內的生命表；另一方面是要根據企業經濟的不斷發展調整個人的繳費部分。這樣做目的是真正的做到高收入的退休職工有低替代率，而低收入的退休職工有高替代率，實現最終互助共濟的保險目標。第三，實現空帳向實帳的轉變，采取階段性的對退休年齡進行延遲。如果能夠延遲新人同中老年人之間存在的交替時間便能夠有效解決掉空帳的問題，所以，在我國步入老齡化時采取階段性的延遲在職職工的退休年齡能夠有效的降低贍養率，并且能夠減輕發放養老金所存在的壓力，漸漸的能夠使空帳轉變為實帳。

總 結：

總而言之，我國的老年人口數量規模巨大，老齡化發展迅速，社會經濟在城鄉方面仍然存在差距，我國應該抓緊時間創建有效的、有益老年人的社會養老保障制度，一方面迎接我國老齡化所提出的挑戰，另一方面使我國老人過上老有所養、老有所依的晚年生活。

參考文獻：

[1]我國人口老齡化與社會養老保險制度改革[J].廣州師院學報（社會科學版），2008,08.

第3篇：人口老齡化的主要特點范文

[關鍵詞]養老保障；目標模式；現收現付制；完全積累制

一、我國養老金制度運行的主要矛盾

養老保障制度是社會保障體系的核心內容，也是關系經濟發展與社會穩定的基礎性制度。因此，我國養老保障基本目標模式選擇需要認真考慮未來一定時期內經濟社會發展的現實要求。主要包括：其一，我國是一個人口眾多的發展中國家，經濟發展水平較低，城鄉二元結構明顯，并且存在一定比例的貧困人口。因此，我國養老保障目標只能是低水平、廣覆蓋的基本保障，確保大多數人的養老安全，這是社會穩定的現實需要，也是社會發展的重要目標。其二，推進經濟增長，提高經濟效率，是當前及今后相當長時期內國家發展的中心任務，因此，養老保障制度不僅需要作為一種社會穩定器來發揮作用，而且應當具備有利于經濟增長的激勵功能。其三，目前我國正在向社會主義市場經濟的新體制邁進，在養老保障制度的設計上，更加需要注意區分政府和市場的功能，科學定位政府職能，充分考慮發揮市場機制的作用，努力減少不必要的政治風險。其四，目前我國仍然處于深化經濟體制改革的重要時期，發展多種所有制經濟和國有經濟戰略調整成為主要內容。下一步，養老保障制度改革與其他方面改革之間應當能夠相互協調，互相促進，應當不僅有助于減輕國有企業過重的負擔，而且有利于不同所有制企業之間的平等競爭。

分析當前養老金制度改革面臨困境的原因，主要是我國經濟整體運行效率不高。主要表現為：首先，在市場經濟發展早期，通過迅速增加人口和資本要素擴大產出的粗放式方式往往成為經濟增長的主流，人均生產效率容易被忽視。但是，養老問題是針對個人的，主要關注人均指標；一個人創造財富，需要與一生的消耗相匹配。這種經濟快速擴張與人均產能不足的矛盾，是我國將長期受到養老金問題侵擾的重要原因。其次，我國經濟增長成本較高，包括資源使用效率低下、浪費現象嚴重、交易成本很高。在這種條件下，居民現金收入和能夠用于養老的其它資金來源受到擠壓，從而造成社會養老金資源不足。另外，我國經濟整體運行效率不高還體現在我國養老金問題浮出水面的時間相對較晚。在人口老齡化到來之前勞動年齡人口迅速擴張時期，政府資金相對寬裕帶有一定的虛假成分，部分掩蓋了經濟整體低效率。

綜上所述，在未來相當長的一段時期內，我國養老金制度運行面臨的主要矛盾將是養老保障供給能力將不能滿足實際需求。這種變化了的形勢與矛盾為下一步改革在客觀上規定了自己的根本任務，即首要的不是選擇何種制度模式最優，而是何種制度模式安排更能夠確保國家安全順利地渡過人口老齡化高峰。

二、完全積累制不應成為我國養老保障籌資模式轉軌目標

在市場經濟體制下，市場競爭本身將導致家庭及個人責任承受能力弱化，市場機制“失靈”正是社會化的保障機制產生的基礎。從根本要求看，社會養老保障體系建立的目的本身就是保障社會成員以合理收入安度晚年。如果養老保險改革走向個人承擔完全責任、市場機制完全取代政府干預、私人機構管理取代政府負責、養老保障基金完全資本化的極端，則將失去社會保障的本源意義及其內生的責任共擔、互助互濟機制，這種改革不僅需要特殊的政治、經濟條件，而且還隱含著犧牲公平、潛伏危機的社會風險，必然使一些需要通過社會保障手段解決的社會問題得不到解決。從國際范圍來看，雖然養老保險改革可以通過適度擴張個人責任來減輕政府責任、通過部分保障領域或部分保障環節私有化來促使運行效率提高，但如果走向個人負責的極端或將這一公共領域完全轉變為私有化并由自由市場來調控，這可能有違社會發展進步的潮流。

三、部分積累制應當成為當前我國養老保障籌資模式過渡性目標

從歷史上看，現收現付制主流地位的形成與老年社會保障發展過程中人口結構的特點存在很密切的關系，這表明人口年齡結構與養老籌資模式選擇存在內在的關系。從老年社會保障的角度看，對人口年齡結構的關注，主要是看老年人口與勞動年齡人口的比例，它反映勞動年齡人口的負擔，也反映著兩個年齡群體的利益關系。應當看到，人口老齡化對現收現付制形成了較大的沖擊，人口年齡結構突變是促使養老保障私有化在全球范圍迅速擴張的重要原因。在人口老齡化階段，我國適當采取部分積累制，充分發揮兩種制度模式的相對優勢，合理化解老齡化和歷史債務問題。從這一點能夠推斷，“統賬結合”模式將成為我國傳統現收現付模式的過渡形態。討論靜態老齡社會的老年社會保障，其意義在于把思考的時間線索放得更長遠一些，從長期的發展方向把握老年社會保障所應采用的籌資模式。在人口發展的第三階段，我國將在本世紀中葉后進入靜態老齡社會，主要特點是勞動人口贍養率將保持較低的水平。在靜態老齡社會中，比較兩種籌資模式，現收現付制并沒有明顯的缺點，相反表現出一定的優點。其中，現收現付制受到最為嚴厲的質疑是可能出現支付危機，但這主要是人口老齡化動態過程中存在的問題。在進入靜態老齡社會后，在待遇水平一定的情況下，養老保障支出、繳費率將逐步穩定，不會出現入不敷出的情況?，F收現付制的另一個缺點是增加從業人員負擔。實際上，在年輕型人口結構下，現收現付籌資模式負擔率小于積累制。即使在靜態老齡社會中，主要應當通過提升社會經濟效率、平衡老年人與勞動人口利益關系來解決，而不能依賴于制度模式調整。另外，現收現付制抗資金風險能力強、制度確定性大、社會穩定性強，更加有利于化解社會矛盾、平衡利益關系。從未來發展看，我國將長期處于經濟社會發展的初級階段，地區之間、城鄉之間、行業之間發展不平衡的矛盾將在相當長的時間內存在，尤其是在社會贍養率降低的條件下，更加應當發揮現收現付制的調節收入、平衡資金的優點，按照低水平、廣覆蓋的方向設計安排養老保障制度。對于個人積累制的積極作用，可以隨著社會養老保障意識、投資理財能力的提高，由社會居民根據自身能力和實際需要做出合理安排。

四、當前養老保障模式轉軌時機不成熟

從國際實踐來看，隨著市場經濟不斷深化，我國養老保障籌資模式多元化成為一種必然趨勢。但是，何時進行現收現付制體系向混合體系的轉軌，關鍵要看宏觀經濟運行狀態。就目前我國宏觀經濟運行狀態來看，宏觀經濟有效需求不足可能將在相當長的時期內存在，居民消費傾向不高。在這樣的宏觀背景下，加速養老體系轉軌將可能對宏觀經濟帶來一定的負面影響。

第4篇：人口老齡化的主要特點范文

關鍵詞：反向抵押貸款；倒按揭；老年人；抵押；成本費用

2006年全國老齡辦首次了關于人口老齡化的《中國人口老齡化發展趨勢預測研究報告》。報告指出，21世紀是人口老齡化的時代。中國已于1999年進入老齡社會，而且是世界上老年人口最多的國家，占全球老年人口總量的1/5。2000年第五次人口普查表明，我國60歲以上人口已達到113億，占總人口的10.41%。據人口研究表明，老年人口比例將逐年增大，據測算，到2015年，60歲以上人口將超過2億，約占總人口的14%。這些數據表明，我國正快速步入老齡化社會。這樣養老問題成為一個嚴峻的社會問題。

反向抵押貸款正是針對老年人養老推出的一種住房金融產品，它使得老年人可以利用自己的房產作抵押從金融機構獲得貸款以滿足日后生活中的需要或者提高老年人的生活質量。這樣老年人可以充分利用自己的財產來養老，同時可以繼續擁有自己住房的居住權，為老年人養老開辟了新途徑。

目前國外以美國為首的一些國家都已經推行了反向抵押貸款，解決了很多老年人的養老問題。鑒于我國目前老年化問題，近年來我國許多學者在這方面展開了討論，并在南京、上海、重慶等地曾推出過試點。

一、反向抵押貸款的簡要介紹

（一）反向抵押貸款的產生和發展

反向抵押貸款在我國被稱為倒按揭，這是因為它在流程和操作原理和按揭貸款基本相反。

關于反向抵押貸款的起源有兩個說法。一種是說起源并發展于美國；另一種就是說起源于荷蘭而后來在美國得到了充分的發展。事實上后一種說法是正確的。反向抵押貸款最早出現于荷蘭，但是由于經濟、市場環境方面的因素沒有得到很好的發展，而是在后來的美國，在潛在的市場需求和金融機構、相關政府部門的政策扶持下反向抵押貸款逐步得到了發展。

美國從20世紀60年代就開始出現了各種形式的反向抵押貸款的初期產品，但是嚴格來說真正意義上的“反向抵押貸款”產品是在20世紀80年代中期美國新澤西州勞瑞山的一家銀行創立的。1989年FHA以其創立的HCEM產品進入反向抵押貸款市場直接促進了反向抵押貸款迅速的發展，隨后FannieMae進入反向抵押貸款市場又再進一步促進了反向抵押貸款的發展。經過20余年的發展，目前反向抵押貸款產品品種豐富，操作更加規范，市場也逐漸擴大，為老年人的福利的提高起到了重大作用。從全世界范圍來看，目前美國、新加坡、日本、澳大利亞及歐洲一些國家都推行了反向抵押貸款，但是發展程度不一。我國目前也在討論這個問題，并且在少數幾個地方比如南京、上海、重慶等地進行反向抵押貸款的試點。

（二）反向抵押貸款的內涵

反向抵押貸款是將自有房產作為抵押向金融機構申請貸款，取得貸款以用于個人的基本生活需要或者提高生活質量的需要，在貸款期滿時以出售自己所擁有的房產或者其他途徑還貸，這項貸款主要針對老年人。

在生活實際中，反向抵押貸款一般可理解為老年人以自己的房產做抵押，從以銀行為代表的金融機構申請貸款，申請成功后將獲得金融機構支付的貸款用于生活上的各項花銷，解決老年人因退休、失業等原因而無固定收入、生活無保障問題，為老年人的養老提高提供了一種新途徑。這種貸款和人們在年輕時的按揭貸款買房在方向上是幾乎相反的，所以在我國又被稱為倒按揭。

（三）反向抵押貸款的申辦

反向抵押貸款申請方面包括資格審查和額度的審批。

1、反向抵押貸款申請一般資格條件有：反向抵押貸款一般針對老年人，具體而言有些國家如新加坡要求年滿60歲的老年人，有些國家如美國要求62歲。申請人必須有可以作為抵押的房產，一般要求是自己獨立擁有的并自己居住的房屋。老年人的負債方面有特定的要求，最好沒有負債特別是其他貸款。

2、在額度審批方面，反向抵押貸款的申請者可能有所差別，主要影響因素有：房屋的價值、申請人的年齡、目前貸款利率等，一般來說年齡越大，房屋價值越高，利率越低，申請者所能夠申請到的貸款額度就越大。

（四）反向抵押貸款的特征

反向抵押貸款有無追索權和期限的獨特性特征。

反向抵押貸款的一個主要特點即它是一種無追索權的貸款，這意味著貸款的總額不能超過房屋售價，貸款人也不能對借款人除房屋外的其他資產求償。換句話說，即使借款人所借本金加上利息已經超過了資產變現的價值，需要償還給貸款人的金額也以房屋價值為限。而這也恰好是金融貸款機構所必須承擔的風險。

反向抵押貸款的另外一個主要特點是貸款期限的獨特性。貸款必須到申請人死亡或者搬出住所時貸款機構才能出售申請人的房產來歸還貸款期間的貸款本金和利息，而不能強制老人在死亡前還貸或者強制其搬出自己的住所。當然，貸款機構也為自己保留了一些結束合同的例外情況來保護自己。比如在美國當借款人無法支付財產稅時貸款就自動到期，貸款機構有權要求屋主清償該貸款。

（五）反向抵押貸款的意義

反向抵押貸款的推行可以起到一些積極作用。

1、它開拓了養老的新途徑，為老年人解決了養老問題。當老年人在使用反向抵押貸款時：（1）保證了日后養老生活的經濟來源，保障了老年人的基本生活。（2）住房的繼續居住權。當老年人的房產被用來抵押申請反向抵押貸款時，老人們可以繼續自由的住在自己的房子里面，直到老人去世，反向抵押貸款終止為止，不影響正常的起居生活。（3）減輕“四二一”式家庭模式下老年人的子女的負擔。

2、反向抵押貸款的推行可以促進房地產行業的發展，由于反向抵押貸款必須以房屋作為抵押，這些房屋大多數是舊房屋，把這些房屋作為抵押能活躍房地產市場。

二、成本分析

（一）反向抵押貸款的費用分析

反向抵押貸款借款人要支付兩個方面的費用：一是利息費用；二是業務發生的整個過程中支付的各項費用。

反向抵押貸款業務中，從最初的貸款申請批準到最后貸款期滿，借款者償還貸款為止借款人必須支付各種費用。這是因為反向抵押貸款的執行過程復雜，期間需要有房地產評估、認證、維修等，這些項目都需要直接向借款者收取一定的費用。主要的費用有：

1、貸款發起階段。這個階段包括貸款的申請，貸款者對借款者進行資格的審查并最終雙方訂立反向抵押貸款業務的貸款合同等。這段時期的工作關鍵，要進行的工作比較多，這些工作基本上都要向借款申請者收取一定的費用，費用項目很多。主要費用項目如下：貸款的發起費；文件整理和登記備案費；財產評估和調查費，資格認證和稅收審查費；（律師）費（直到貸款結束）；信譽報告，災區調查，檢察費；年金購買支付；貸款正式成立前，對合同修改和調整的各種費用；稅務報告服務費（一次性）；抵押保險費；房產稅和財產保險費；抵押經紀人服務費。

2、貸款期間的費用。反向抵押貸款業務正式成立后到貸款期滿，借款人仍然需要支付一些小額費用，不過這些費用項目較少，額度也不高，但是收取次數多，基本上每期（月）一次。主要有：附加的抵押保險費；維持房產結構完整性費用；重新募集和擴展貸款費用；房產費和財產費；每月的服務費（在美國不得不超過30美元）。

3、貸款期滿，合同結束時候的費用。到期終止費用：安排房產出售等的實際費用，貸款合到期比如借款人死亡，金融機構將安排借款者的房產出售。

（二）實例說明

下面將以一個簡單的實例來說明反向抵押貸款各項費用的發生。

假如：老張65歲，有一自住房用來申請反向抵押貸款進行養老，目前住房價值30萬，申請貸款額度18萬，預期壽命80歲，這樣每月可以取得貸款額1000元，貸款利率為6%，共180期。15年后所應還本金和利息總額，利用公式計算為290808元。另外其他的費用（中等水平）有：發起費2000元，每月服務費30元共5400元，貸款終止時費用3000元，加總為10400元。到貸款終止時借款人總共付出加總為301208元。這樣一來總成本為121208元，占貸款額的67.34%。

一筆18萬，年利率為6%，期限為15年的按揭貸款最后應還額為273409元，成本為93409元占貸款額的51.89%。

由上面的分析數據可以看出，反向抵押貸款的成本是非常高的，一方面是因為反向抵押貸款期間需要支付各項費用如發起費、服務費以及貸款終止時安排房屋出售的費用等，這是由于反向抵押貸款與按揭貸款比更復雜的原因決定的，同時由于其執行過程上的差異，需要支付的利息費用也比正常的按揭貸款要高，利息總額就要高出10%以上。目前我國的實際貸款利率已經達到7%以上，依此計算的實際成本還要高。

三、結論

從目前國際經驗來看，反向抵押貸款的推行可以起到一些積極作用，在滿足了一些客戶的需求的同時，還能起到活躍房地產市場和其他積極作用。但是使用反向抵押貸款的成本費用項目多，費用總值高，在支付金融機構的貸款利息時，還得向其他的參與機構支付服務費。

當一個老年人使用反向抵押貸款養老時，考慮房屋增值與折舊，使用成本達到了房屋價值的1/4左右。如果年輕時候按揭供房，支付的成本加上反向抵押貸款的成本可能占房屋最終價值的一半，最終老年人所獲得的收益為幾十年的住房使用權和10到20年的養老經濟來源。使用反向抵押貸款的高成本成為阻礙反向抵押貸款的重要因素，可以說反向抵押貸款的成本高可能打擊老年人使用反向抵押貸款的積極性，阻礙反向抵押貸款在我國的推行。如何減少各項費用，降低成本是一個值得注意的問題。

同時我國由于在推行初期面臨傳統文化的沖突，業務經驗的缺乏以及沒有相關法律政策的扶持等不利因素，使得我國反向抵押貸款的推行困難重重。

參考文獻：

1、老齡協.中國人口老齡化發展趨勢預測研究報告[R].2006.

第5篇：人口老齡化的主要特點范文

關鍵詞：養老產業；轉型與發展；思考

中圖分類號：F062.9 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2015）011-0000-01

從第一、二、三產業中將養老產業分離出來，就決定了養老產業屬于特殊性的產業。養老產業總共包括了養老服務、養老產品與養老產業鏈。在社會老齡化程度不斷加劇的過程中，養老產業在各產業中重要性顯得越來越突出，在市場經濟發展中所起的作用也越來越明顯。從目前市場經濟發展格局來看，養老產業的發展可以有效促進各行業的發展。同時優化和發展養老產業將能夠進一步滿足社會的需求。因此，筆者認為有必要研究養老產業轉型與優化發展。

一、養老產業的概述

養老產業屬于一項特殊性的產業，是橫跨三個產業的綜合性產業體系。從養老產業整個發展歷程與包含面可以說明養老產業的主要特點有涉及面廣、產業鏈長可持續與環境友好等。首先，養老產業服務對象是養老[1]。養老服務主要包含了家庭養老、社區養老與機構養老現實生活中的機構養老包含了養老元、敬老院與老年公寓等，這些機構要么屬于公共機構，要么屬于民營機構，提供養老服務。在實際生活中，由于家庭養老與社區養老關系比較緊密，存在相互交叉的情況，因而將兩者統一稱之為社區居家養老服務。其次，養老產品滿足老年人的需求。養老產品是為老年人而生產出來的一種產品，對老年人的經濟與健康狀況具有一定的作用，實際上可以將養老產品分值為實物與服務兩種。最后，養老產業鏈促進養老服務于養老產品的發展。從養老產業鏈的涵蓋范圍就可以了解都，養老產業鏈涉及到金融、康復與護理等多個行業。在養老產業發展的過程中，養老產業鏈作為一種樞紐而存在。

二、轉型和優化養老產業的重要性

在社會經濟持續發展的過程中，轉型和優化養老產業具有非常重要的作用。根據養老產業對老年人的重要性與社會經濟發展的促進作用老看，轉型和優化養老產業的重要性主要體現在這么幾方面。首先，滿足人口老齡化快速發展的需要。在人口老齡化、家庭結構與人口流動速度不斷加快的過程中，持續增長的養老需要與家庭養老之間的矛盾日益突出，社會養老機構已經難以滿足養老的需要，居家養老方式將成為未來發展的趨勢。在此種情況，轉型與優化養老產業可以為居家養老提供專業化的社會服務，滿足養老需求。其次，有助于推動社會經濟可持續發展。對于任何產業而言，轉型和發展可以有效促進社會經濟的發展。在社會經濟持續發展的過程中，轉型和優化產業能夠帶動社會其它的產業。養老產業與多個行業相互交叉。針對老年特殊的消費群體，發展養老產業，不僅可以滿足老年人的養老需要，還可以有效拉動內需[2]。養老需求可以滿足養老產業的市場供給，發展潛力巨大。最后，提升養老服務與效率。目前我國養老產業發展相對滯后，養老產品與養老服務供給出現嚴重的不足，養老產業鏈發展并不成熟，因而在這樣一種情勢下，轉型和優化養老產業非常重要。傳統的養老產業面對老齡人口與流動人口問題不斷加劇的情況，難以滿足后期的養老需求，將傳統的養老服務轉化成現代化、規?；?、專業化、制度化與產業化具有必要性?？梢源偈桂B老服務朝著更高層的養老服務升級轉型。

三、完善養老產業轉型與優化發展的措施

從前文的分析中就可以了解到，轉型和優化養老產業具有非常重要的意義。針對這種情形，就需要立即采取相應的措施完善養老產業轉型和優化發展。

1.加大養老產業的宣傳力度

向全社會宣傳養老產業的重要性與必要性，就可以讓社會大眾充分認識到老年人是社會的財富而并非社會的累贅，養老產業涉及的行業種類非常多，具有非常遠大的發展前景。在宣傳養老產業的過程中，改變人們的養老觀念，促使老年人參與到社會活動中，進而創新養老模式，實行異地養老，促進以房養老模式的形成。通過宣傳養老產業可以有效改變老年人的消費觀念，引導老年積極消費，這樣就可以將老年人力資源挖掘出來，增強老年人的社會歸屬感。

2.定位養老產業中政府的存在

在養老產業發展的過程總，明確政府定位，通過政策的引導，可以建立政府主導的多元參與機制。在養老產業發展的過程中，政發的大力扶持，可以將養老產業劃入到社會發展的總體規劃中，促使養老產業朝著發展的道路行進。養老產業發展的過程中，遵循政策引導、市場推動、社會興辦的原則，發揮政府在其中應當承擔的社會責任，大力開發養老產業市場，進而建立和完善老年保障公共產品體系，為居家養老模式的形成奠定堅實的基礎。政府部門予以養老產業發展的政策支持力度，鼓勵民間資本參與養老服務產業。在社會發展的過程中，準確定位養老產業中政府的存在，就可以有效促進養老產業的優化與轉型。

3.加強養老產業的監督管理力度

在養老產業發展的過程中，需要不斷加強對養老產業的監督管理力度，完善監管機制。為保障養老產業的健康發展，針對老年產業進入到老年市場的，需要設定相應的門檻，完善養老機構的財務會計制度，同時還需要對養老產業的會計工作定期審核與評定，重視機構管理與機構建設的質量。與此同時還應當加強對民辦公助、公建民營、公建公營等多種形式社區養老模式的監管。在對這些養老形式監管的過程中，還需要注意人員配備、政府資金投入使用、服務質量等方面的事項[3]。

四、結語

總而言之，社會老齡化人口不斷加覺得過程中，加強老年產品的轉型與發展，對整個社會安全、安定的發展具有非常重要的意義，有效促進社會經濟的發展。

參考文獻：

[1]陳元剛.關于我國老年產品開發的思考[J].重慶工學院學報（社會科學版），2010，10（2）：25.

第6篇：人口老齡化的主要特點范文

關鍵詞： 創業型大學 養老服務業 體系 思考

在加速發展的全球人口老齡化背景下，養老已成為各國關注的重要且緊迫的問題。養老事業已經不再只是過去養老行業自身的問題，需要創業型大學的介入，更需要創業型大學參與地方養老服務體系建設。高校是文化、思想傳播的集中地，更不能置身于養老事業之外，

一、概況

齊齊哈爾市總人口570萬，其中，60歲以上老人達86萬，占人口總數的15.1%，已經成為典型的人口老齡化城市。在城市養老方面，目前，全市現有城市養老服務機構102個，床位近1.5萬張，其中，國有養老機構3家，床位2356張；民辦養老機構99家，床位1.25萬張。

齊齊哈市有5家高校，本科3家，?？?家，5家高校分別在不同層次參與齊齊哈爾市養老服務體系建設，或實踐中建立養老機構，或提供配套科學、功能齊全、服務質量達標的養老服務體系具體的實施對策，或高校志愿者聯盟參與養老服務的社工服務。

二、高校參與地方養老服務體系建設的特點

（一）高校組建“文化型養老機構建設和人才培養創新中心”聯盟

近年來，市委、市政府始終堅持“黨政主導、社會參與、全民關懷”的工作方針，以創建老年友好城市為引領，推動全市養老服務體系建設快速健康發展。齊政函【2012】54號文件已批復成立了“文化型養老機構建設和人才培養創新中心”，此中心以齊齊哈爾工程學院為主體，融合齊齊哈爾市高等學校組建養老服務的“協同創新聯盟”。

（二）高校舉辦養老機構

齊齊哈爾工程學院以服務地方經濟社會發展為己任，開設了養老服務專業（含老年服務與管理方向），護理學專業并將其作為學院重點專業之一。同時，學院為適應家政服務行業和社會養老事業的發展需要，于2010年成立了集教育教學、科學研究和社會服務于一體的綜合性產學研機構――百草家園老年公寓，并于2010年加入了我國老年服務教育聯盟。既能滿足教育教學、人才培養等多種需求，又可以為社會提供多樣化、多層次、全方位的優質養老服務。

（三）高校為養老服務體系建設提供理論支撐和社工服務

齊齊哈爾大學項目組于2013年11月撰寫了《齊齊哈爾養老服務體系建設可研報告》，已得到了黑龍江省委、省政府的批復。報告中對齊齊哈爾市人口老齡化主要特點、社會化養老服務工作面臨形勢嚴峻、養老服務體系建設中存在的問題[1]、人口老齡化對齊齊哈爾市經濟社會發展的影響、加快發展養老服務體系建設的必要性與可行性進行了初步論述，這為齊齊哈爾地方養老服務體系建設提供了理論支撐和指導。

齊齊哈爾醫學院、齊齊哈爾大學、齊齊哈爾工程學院、黑龍江交通職業技術學院、齊齊哈爾理工職業學院5家聯盟根據《齊齊哈爾市老齡事業發展“十二五”規劃》“推進居家養老服務”條目中明確指出的：引導各類志愿者組織開展居家養老志愿者服務活動[2]，以及《齊齊哈爾市養老服務業綜合改革試點方案》中：志愿者參與居家老人的養老服務，依據其規劃及方案內容成立全省首家“居家養老志愿者服務隊”，已走入居家開展養老志愿服務。

三、高校參與地方養老服務體系建設意義

（一）發揮了高?！梆B老服務”思想傳播的引領作用

社會進入了知識經濟時代，從整個社會來講都對大學教育寄予了很大的期望，“大學不僅要實現它原有的功能――為社會輸送大批高素質人才”[3]，更重要的是它是傳遞思想、知識的工具。知識經濟時代到來的同時，老齡社會悄悄到來。高校在承擔原有功能的基礎上，應具有服務老齡社會、宣傳老年文化的功能。齊齊哈爾工程學院在學院老年服務專業的基礎上成立了百草家園老年公寓，踐行培養人才、服務老齡社會、宣傳老年文化的功能。

高校是人才培養的集中地，也是“文化養老”思想傳播的新領域。高校具有得天獨厚的資源優勢，應充分利用高校優質的文化資源、人才資源、設施資源為老齡社會發展，“文化養老”實現貢獻力量。

（二）有利于推動地方養老服務體系建設

當前養老服務業的發展面臨諸多問題，建設養老服務體系是一項關系國計民生的重要舉措。建立協同創新平臺，有利于政府部門出臺促進養老服務人員招生與就業的政策，提高養老服務人員的專業化水平，促進養老事業長遠、高水平發展，推動養老服務體系建設。

堅持政府主導，創造發展環境，制定相關政策，增加投入，提供條件，加強監管，支持養老服務發展，維護養老服務業的秩序和服務質量。大力發展養老服務機構、服務設施、服務隊伍和老年人互助服務，為所有有需求的老年人提供生活照料、家政服務、康復護理、精神慰藉、安全援助和社會參與等多元化服務。

（三）高校推動了養老服務居家、社區、機構相銜接

依托高校養老協同創新平臺，走進家庭，以社會服務進家庭為標志，為老年人提供情感交流、精神慰藉和照料服務，發展居家養老服務。加強與社區的聯系，發展社區日間照料服務，切實發揮養老機構為支撐的作用，滿足有需要的老年人的集中服務需求。同時，養老機構可以利用設施、人員和技術等方面的優勢，輻射周邊社區，支持居家養老和社區照料服務，提高養老服務的專業化水平。

推進協同創新項目建設是一項系統工程，必須整合和有效利用各方面資源，更加重視養老機構發展，重視以需求為導向。充分整合和利用現有資源，提高效能，積極推動社會專業服務機構開展規?；B鎖經營服務，或者輸出管理團隊、開展承包服務，不斷提高社會養老服務水平和效率。同時，加強社會養老服務運行機制創新，建立適應老年人服務需求、適應市場經濟要求、公平競爭、充滿活力的管理體制和運行機制，形成政府、市場和社會的良性互動。

（四）高校推進了養老服務信息化建設

信息化水平決定和體現養老服務的發展水平。高校是“信息化的集結地”，高校參與養老服務體系建設，將加快建立全市養老服務信息系統，構建養老服務信息網絡平臺，推動農村養老服務信息平臺建設，擴大信息化服務覆蓋范圍，為政府實施行業管理提供依據、為社會參與養老服務提供咨詢、為老年人養老提供信息、為人員培訓提供支持，有效改變目前養老服務管理手段落后、服務效率不高、基礎數據不足的狀態。

（五）高校提升了養老服務專業化水平

養老服務隊伍素質的高低直接關系社會養老服務的發展質量高低，關系老年人的切身利益。立足解決數量不足、結構不合理、專業化水平低等突出問題，大力推進養老服務隊伍建設，為養老服務事業發展提供有力的人才支撐。高校依托養老協同創新聯盟，發揮高校的人才教育優勢，加強養老服務專業學歷教育，對養老機構管理人員和服務人員進行在崗培訓，并逐步對養老從業人員進行繼續教育培訓，建立職業資格制度，實行養老行業持證上崗制度。

參考文獻：

[1]唐曉英.傳統視閾下我國社區文化養老方式探究[J].西北工業大學學報，2011（2）：44-48.

[2]力.山東煙草系統“文化養老”長效機制建設的探索與實踐[N].東方煙草報，2009-4-2.

第7篇：人口老齡化的主要特點范文

相比之下，香港在社區安老服務方面有成熟經驗，較少“嫌貧愛富”，退休養老保障比較公平，“長者公屋”、“一線通平安鐘”等創新，體現社會對養老需求的認知和響應達到較高水平。

上海：困境中自求多福

上海的老齡化有其歷史原因。政府在無奈之下，通過外來人口綜合保險等補貼高額退休人員醫保花費，勉強維持了當前社保收支平衡。但老年人群如果不是養老金“雙軌制”的受益者，在享受社區服務、機構養老等方面還是需要自求多福，既要努力開源節流，還要防止受騙上當，方能安度晚年。

在內地率先老齡化

上海的老齡化達到了怎樣的程度？

L ：“父慈子孝，兄友弟恭”曾經是傳統中國家庭最基本的準則。遺憾的是，在眼下的上海社區，卻到處都是“不知兄弟姐妹為何物”的年輕人，以及“老無所依”的長者?！耙粚Ψ蚱拗簧粋€”的計生政策之下，每個家庭平均少養一個孩子，使得上海成了內地率先老齡化的城市。

統計顯示，2011年上海市戶籍人口預期壽命為82.51歲。截止2011年底，上海市戶籍總人口為1419.36萬人，其中60歲及以上老年人口347.76萬人，相當于每三名勞動力要供養一名老人。到“十二五”末，戶籍80歲及以上“高齡老人”將達70萬，而60～80歲的“低齡老人”則逾360萬。失能、失智老人也將大幅增加，“老無所依”的社會危機來勢迅猛。

“老無所依”具體表現在哪里？

L ：與GDP相比，養老狀況是太陽的黑洞?！爸劣谌R，皆能有養?！边@么一個底線似乎也不易守住。據統計，從2013年起，上海市新增老齡人口中80%以上為獨生子女父母。傳統的“養兒防老”基礎被毀壞，加之當前在上海能夠三代同堂的房子一般都在三五百萬元，這使得如何照顧分離居住的老人成為普遍的難題。

社會道德水準滑坡之下，對“老無所依”的種種擔憂，嚴重損害了上海人的幸福感和自信心。打開本地電視頻道，黃金時間播放著各種法庭調解節目，內容無外乎搶房子爭遺產，老人像塊抹布被丟來丟去；體面些的人家，子女往往在海外生活，衍生出新版本的“老無所依”。上海老人想善終，從醫保到養老金、社區化養老，需要在各方幫助下，顫顫巍巍地跨越一道道急流險灘。

醫保與護理體系

上海老人的醫保待遇水平如何？

L ：上海老齡人口高齡化發展和老齡獨生子女父母的增加，對醫療保障和老年護理提出了新的挑戰。相對而言，上海老人享受的醫保服務還算不錯?！氨；?、全覆蓋、多層次”的上海醫保改革，先后把城鎮從業人員、近200萬滬郊農民、330萬外來務工者納入其中。2008年1月，上海城鎮居民基本醫療保險正式實施，覆蓋1350萬戶籍市民。本地市民去做幾萬十幾萬元的手術，一般只需支付一到兩成費用，提高了老年人的健康福利。

上海醫保刷卡曾經連續達到每日140萬筆的天量。退休人員平均醫?；ㄙM是在職人員的三倍。由于頻頻刷卡，醫保賬戶就會收不抵支。上海的辦法是通過給處于青壯年的外來人口辦理綜合保險，用他們的繳費補貼本地人口。

上海的老年護理條件怎么樣？

L ：上海有比較完整的老年護理管理體系。按照《上海市養老機構管理和服務基本標準》，一級護理收費為每月1700元，二級護理為1400元，三級為1200元，其中都有400元是固定用于伙食費的，伙食費上盈虧都不允許超過5%。與其他城市相似的是，“城區公辦的住不進，城里民辦的住不起，郊區民辦的不愿去。”上海市區兩級公辦養老機構30家左右，只占全市養老機構的5%。民辦機構不容易拿到補貼，很多長期虧損，勉為其難。

能夠享受怎樣的老年護理服務，取決于老年人群的購買力。在這方面，不同“背景”的老人有很大的差別。

養老金“雙軌制”與開源手段

老齡人口的養老金收入有怎樣的差異化？

L ：養老金方面最直接的社會問題是“雙軌制”問題。我國企業與機關事業單位實行“雙軌制”，企業退休人員養老金大致是機關事業單位同類人員的一半到三分之一，后者很多人每月可以領取5000元以上。一退休，群體差異就透明了。

更準確地說，當前上海養老金方面執行的是“多軌制”，不但公務員與事業單位大有區別，近郊農村也有優厚的養老福利，根據務農年齡發放的養老金還可以繼承。凡此種種，使得普通企業退休人員更加心存恐懼，感到自己每月領取的1000多元，接近社會最底層，勉強好過“低保戶”，既沒有尊嚴也沒有安全感。

上海的低收入老年人群有怎樣的資產特點與“開源”手段？

L ：在收入不高的背景下，很多上海居家老人因行動、溝通不便，容易陷入騙子的包圍圈，家電維修、清洗都可能被騙掉一兩千元，遭遇電話詐騙更是防不勝防，可謂“貧賤老人百事哀”。

與此同時，上海老人大多自有住房，這又是一項動輒百萬元的資產。在通脹背景下，低收入、高額資產的老年人群，最容易被人盯上的就是其安身立命的一套房子，許多故事便是由此展開。房子對老人生活有何幫助？最簡單的方案就是出租非自住房間，以房租補貼養老，每月兩三千元的房租，往往比養老金還要管用。

“以房養老”不可行

面對日益龐大的老年人群，上海的養老管理模式有何特點？

L ：第三方機構的社會化養老服務也在發展，但養老管理首先應是政府的職責。上海的“十一五”規劃確定了“9073”養老格局：到2010年，90%的老人實現家庭自助養老；7%的老人享受社區居家養老服務；3%的老人享受機構養老。2012年初的官方數據顯示，社區居家養老服務對象達到26.2萬人。至于機構養老則如前述明顯僧多粥少，性價比高的養老院床位稀缺，與戶籍人口不相上下的非戶籍人口養老問題，就只能靠家庭自理了。

商業保險有望在上海的養老保險中發揮更大作用。上海在內地首次嘗試實施養老保險個人繳費稅收優惠政策，個人稅延型養老保險、個人信托型養老產品等試點也在積極開展。

在各種解決方案之中，“以房養老”是否值得推廣？

L ：2007年，上海的公積金管理中心就嘗試過“以房養老”，具體采用了“以房自助養老”（賣房后繼續自住）和“倒按揭”（抵押房產、領取現金至亡故）這兩種模式，但結果并不理想?，F在看來，在各種社會化養老模式創新之中，“以房養老”并非上策。

“以房養老”模式隱含著糾紛。老人壽命短了，家人不滿意；老人壽命長了，企業（機構）吃不消。房價看漲，各方心理都難以承受，守約方壓力會越來越大。

老人把本可讓子女繼承的房產抵押掉養老，需要承擔不小的道德壓力。只有少數孤獨老人在毫無依傍的情況下，才適合考慮此類非常手段。“老人與房產”既是經濟問題，更牽扯到傳統倫理觀念，老年人的需求不能簡單地當作“商業機會”來呼應。

香港：安老比養老更重要

香港的養老保障，雖未能做到社會保險層次的全民覆蓋，但在社區安老服務方面已發展得相當成熟。養老不僅僅是經濟問題，更重要是如何讓老人有尊嚴、有安全感地安度余生。

人口老化與養老體制發展

香港人口老齡化現狀及趨勢如何呢？

W：香港人口政策督導委員會發表的報告書稱，香港人口面臨老化和人力供求失衡，總勞動人口至2029年僅為349萬人，即每名在職人口需撫養1.25個非勞動人口。據相關統計數據顯示，香港65歲以上的人口，預計會從目前約90萬升至2030年的210萬，屆時65歲以上的人口將達至整體人口的25%。85歲以上的老人將會是現時的三倍。

從殖民地時代開始，香港一直缺乏社會保險體制，是什么原因呢？

W：香港社會福利的發展始自1950年代。受華人傳統觀念及殖民政府管治政策等因素的影響，社會保險形式的養老保障一直缺失。因傳統“老吾老以及人之老，幼吾幼以及人之幼”的家族互助理念，香港華人在遭遇困境時很少主動向政府求援，而是向家庭成員、家族組織、宗親會、以至同鄉會尋求幫助。而香港殖民地政府關注的是有效率地管理社會，而不是建立公正、公平的社會福利制度。

由于上述因素的影響，多年來香港的社會福利始終偏重于社會救助，尤其是強調應首先考慮家庭協助，社會只對那些無法獲得家庭協助的人承擔有限的救助責任。除了公務員的退休保障及私人保險之外，涵蓋普通勞動者的社會保險計劃在1990年代才正式實施。1993年港府頒布實施了《職業退休計劃條例》，2000年則開始了強制性公積金制度。

港府給老人的經濟支援

香港的“強積金”制度與國內的社保有甚么區別？

W：強積金是透過立法，為所有就業人士而設的退休保障制度。法例規定，除了部分豁免人士之外，凡18至65歲的雇員和自雇人士，都必須參加。法例亦規定，雇主必須為雇員登記參加強積金。

2000年12月強積金開始實施，計劃法定供款額是由雇主和雇員根據雇員入息各自供款5%，加起來便是10%。供款每月一次。供款將用以購入計劃受托人所提供的基金，而可選擇的基金按風險程度大約可分為貨幣市場基金、保證基金、債券基金、混合資產基金及股票基金。法例規定計劃成員滿65歲，便可領回強積金。

相對于內地的養老退休系統來說，強積金有三個主要特點：第一是涵蓋范圍廣泛；第二，賬戶由獨立受托人管理；第三，賬戶自供自用，投資完全由個人自主決定。

強積金是自供自用，不保障家庭主婦及失業人士，更無法解決貧窮老人的問題。針對貧窮老人的問題，香港政府有其他的財政安排嗎？

W：香港目前退休養老保障中，與金錢相關的四大支柱是退休前的個人儲蓄、強積金、綜援及照顧服務。

強積金推行時間尚短，仍有部分老人在退休時根本沒有退休金，而綜援能夠為這些在經濟上無法自給的老年人提供安全網?！熬C合社會保障援助計劃”簡稱綜援，由社會福利署推行，援助因年老、殘疾、患病、失業、低收入等原因而經濟出現困難的人士，以應付生活上的基本需要。以一名單身老人為例，如領取全額綜援，每月可達約4000港元。

除綜援外，香港政府還會向老人發放俗稱“生果金”的高齡津貼。高齡津貼自1973年開始實行，2008年統一升至每月1000元，由于數額不大，被人們形容為給長者買水果（生果）的津貼。70歲以上長者領取生果金不必作收入審查，65至70歲的長者通過收入和資產審查后也可領取。

日增的醫療需求是老人重要的經濟壓力之一，香港實施免費的公立醫療體制，很大程度上協助老人解除了醫療上的經濟壓力。但公立醫療系統醫療輪候時間長，政府為針對這一問題，從2008年開始實施醫療券計劃。政府每年向70歲以上老人發放500元的醫療券，讓長者選擇最切合他們需要的私營醫療服務。香港政府計劃2013年把每位長者的醫療券金額，從每年500元倍增至1000元。

養老不僅僅是錢的問題

2012年香港電影《桃姐》引起很多人對養老問題的反思，從電影中我們可以看到哪些養老的現況？

W：電影講述了桃姐在養老院的生活，反映出養老機構的發展已相當成熟。居家養老、日托中心及機構養老，是目前香港養老的幾種模式，其中機構養老包括政府出資、非營利機構和私營機構三種，根據院舍種類還可劃分為療養院、養老院、護理安老院、安老院、老人宿舍等，針對不同情況的老人照護程度也不盡相同。香港幾乎每條街道都有養老院，價格千差萬別，貴的每月上萬港元，便宜的每月僅需4000港元。

電影中有這樣一個情節：臨近春節，護老院里的老人都由親屬接回去過年了，一位年紀最大的婆婆無人接管；負責人告訴桃姐，老婆婆的家人移民后沒有了音訊，她的費用由政府承擔。上面提及過，一個單身老人領全額綜援的話每月約有4000元，正好支付養老院的費用。如果長者決定入住養老院，政府會把補助直接支付給院方，所以香港很多私營養老院會主動尋找貧困老人并游說他們入住。而那種需要全護理的老人可在綜援以外，獲得包括傷殘津貼等約3000港元左右補助，其中包括尿布費、奶粉費等等。在香港，長者不會因為經濟上負擔不起而無法入住養老院。

《桃姐》引起那么大的反響，其中一個話題是，養老不僅僅是經濟問題，更重要是如何讓老人有尊嚴、有安全感地度過余生。

在讓老人更有尊嚴與安全感這問題上，香港有哪些經驗？

W：入住養老院對很多老人來說，都是迫不得已的最后選擇。現在香港有一種比較新的長者住屋服務模式——“長者安居樂住屋計劃”，經濟條件好的老人付一筆錢作為租住權費，可得到一間由香港房屋協會提供的長期租住房子。而經濟不佳的老人，在通過審查后則能入住長者公屋。入住這些地方的老人都有社工跟進，身體孱弱的老人還可以申請長期照顧服務，在經過社會福利署專門部門的審查后，會轉由公益組織提供到戶的專業照顧服務。

在養老院以外，香港政府及民間機構（包括近200支家務助理隊，以及隸屬于各類社會服務機構的注冊社工）提供了種類眾多的社區安老服務。香港的民間機構承擔了接近90%的養老服務。香港政府規定，每2萬人左右的社區須設立一個老人社會服務機構，例如老人綜合服務中心、老人活動中心、日間護理中心等。

多元化的安老服務

可否向我們介紹一個比較有代表性的社區安老服務案例？

W：1996年初，一場突如其來的寒流襲擊了香港。寒流過后，有上百名獨居的長者因持續嚴寒引致疾病發而猝逝于家中。以此為鑒，為全港長者提供第一時間救援及全面關懷服務的非營利機構“長者安居服務協會”成立，以“一線通平安鐘”為長者及長期病患者提供24小時緊急呼叫服務。

平安鐘的主機與電話機相連，主機本身具有免提聽筒式雙向溝通功能。另外，每臺主機還配有一個遙控器，遙控器有頸鏈式和手表形兩種。當家里遇到緊急事故（如突然發病、突然跌倒等）需要求救助時，長者只需按動隨身佩戴的遙控器或主機上的求助按鈕，主機便會自動接至服務中心。

呼叫中心值班人員的電腦屏幕上，馬上就能顯示求助者的身份以及其他詳細資料，中心值班的工作人員可直接通過平安鐘與使用者通話。如屬緊急事故，呼援服務員將及時致電報警或聯絡救護車中心，派遣救護人員到場協助。除了提供緊急服務以外，長者亦可隨時按動平安鐘，呼叫中心的工作人員會提供社會服務信息及轉介服務、物資送贈、傾訴心聲等。中心職員和受訓義工更會主動致電慰問體弱或獨居的長者，并確保長者平安。這項服務收取月費50元，經濟困難者費用由政府負擔?，F時平安鐘有超過1萬名用戶。

面對未來的人口老齡化趨勢，香港政府在進行哪些準備工作？

W：港府2012年發表了首份《人口政策督導委員會進度報告書》，著重提出以孝道來鼓勵養老。報告提出，“孝道是社會重要的核心價值”，而家庭則是構建社會的基石。港府表示，支援家庭一直屬于港府的優先政策范疇。

第8篇：人口老齡化的主要特點范文

關鍵詞：儲蓄率；邊際消費傾向；人口年齡結構；收入波動

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1674-2265（2015）09-0029-07

當前我國經濟處于“結構性減速”階段，內需是經濟增長不可忽略的一個動力因素。大量文獻研究表明在社保體系還未完全建立的情況下，人口結構轉變使得居民未來支出和收入不確定，導致居民養老、疾病、子女教育及住房購買等預防性儲蓄動機強，造成我國現階段消費不足（龍志、周浩明，2000；羅楚亮，2004）。國外學者也關注到了我國高儲蓄率的本質。IMF（2009）認為對未來支出的不確定性是我國居民高儲蓄的根源。馬和王（Guonan Ma和Wang Yi，2010）認為低生育率水平下，老年撫養比和少兒撫養比的轉變對我國的高儲蓄起到了重要作用。

綜合文獻研究，許多學者將人口結構作為自變量引入，采用不同方法研究了人口年齡結構變化對消費水平的影響，但結論并不一致（王萍，2013；徐升艷、趙剛、夏海勇，2013；烏拉爾?沙爾賽開、鄧力源，2014；申秋紅，2013）。莫迪利亞尼和布倫伯格（Modigliani和Brumberg，1954）的生命周期假說理論認為不同年齡段的人具有不同的消費特征，即邊際消費傾向在人生歷程中是具有時變性特點的，年齡結構轉變真正影響了個人的邊際消費傾向。本文在現有研究基礎上，充分考慮中國城鄉迥異的養老保險體制、教育支出及房價對城鄉居民的影響差異，并結合邊際消費傾向時變性特點及收入波動的“棘輪效應”來分析人口結構轉變與居民邊際消費傾向的數量關系。

一、理論綜述

人口年齡結構變化對居民消費或儲蓄的影響主要有微觀和宏觀兩種機制。莫迪利亞尼的生命周期理論是從微觀消費者的角度出發來分析微觀行為的宏觀經濟效果，從而使宏觀分析有了一個更堅實的微觀基礎。

（一）微觀機制影響理論

莫迪利亞尼和布倫伯格（1954）的生命周期假說（Life Cycle Hypothesis，簡稱LCH）認為，消費者為取得跨期效用最大化，通常會將一生的預期收入在不同年齡段進行最優配置。勞動人口的收入除了自身消費外，還需撫養下一代，并儲蓄一部分用于退休后的生活。勞動人口往往是正儲蓄，兒童和老齡人口則為負儲蓄。所以勞動人口比重上升意味著總儲蓄率上升；反之，當少兒和老齡人口比重上升意味著總儲蓄率會下降。就我國情況來說，老齡人口通常會遺贈一些財產給后代，同時還會保留一定財產以應付意外支出，因此遺贈動機和謹慎動機會抵消一部分因老齡人口比重上升而引起的總儲蓄率下降的影響，而在LCH中未考慮這些影響因素。

另一個微觀機制模型是薩謬爾森（Samuelson，（1958）和內爾（Neher，1971）提出的家庭儲蓄需求模型（Household Saving Demand Model，簡稱HSDM）。在此模型中子女是作為儲蓄的替代物，家庭子女數較多時，以養老為目的家庭儲蓄相應減少；家庭子女數較少時，家庭養老儲蓄相應較高。與此模型類似的觀點認為，家庭孩子數量與質量之間存在替代關系：家庭孩子數量與孩子的人力資本投資存在此消彼長的負向影響機制（貝克爾，1981）。

（二）宏觀機制影響理論

從宏觀機制上講，人口年齡結構變化也會影響居民消費率（卡特勒，1990； 霍克和 韋伊，2006；韋伊，1999）。比如，當勞動人口呈下降趨勢時，如果社會人均資本存量不變，由于勞動人口減少而節省的資本投資可以轉化為消費，從而使人均消費水平上升；生育水平的下降往往伴隨老齡人口比重上升。由于人口的強慣性特征，所以后者上升的程度通常小于前者下降的程度，如果少兒人口比重下降引起的消費增加大于老齡人口比重上升引起的消費減少，則人均消費水平也會上升，反之則下降。

上述微觀和宏觀理論表明，人口年齡結構對居民消費的影響是不同甚至還是相反的。因此，人口年齡結構變化究竟如何影響消費并沒有確定的答案，需要對實際問題進行實證分析。

二、居民消費與人口結構轉變特征分析

從國際經驗來看，發達國家和發展中國家人口年齡結構有很大區別。發達國家早在20世紀50年代就進入老齡社會，目前發達國家的老齡人口比例已經超過了14%。預計到21世紀50年代，老齡人口比例將上升到26%，少兒人口比例下降到不足17%，形成倒金字塔狀態。發展中國家則是另一幅圖景，不含我國在內的發展中國家目前的老年人口比例還不足5%，預計到2025年左右，老年人口比例才超過7%。我國作為發展中國家，人口年齡結構有與眾不同的特點。我國在2000年就進入了人口老齡化社會（老齡人口比重超過了7%），且呈不斷加劇狀態。我國的老齡化程度介于發達國家與發展中國家之間，但是居民消費率卻既低于發達國家，又低于發展中國家。

（一）居民消費率現狀分析

世界銀行的《世界發展指標數據庫》的統計數據表明：20世紀70年代以來，世界不同收入水平國家的最終消費率在73%―80%之間變化。世界平均最終消費率一般在75%―79%的區間內小幅波動，低收入國家最終消費率一般維持在80%的水平上。我國的最終消費率遠遠低于世界平均水平，且二者差距還在不斷擴大。我國的最終消費增長率長期低于GDP增長率，這與世界普遍趨勢不符，世界上大多數國家的最終消費增長率高于GDP增長率。由此表明，我國與世界其他國家在消費增長與經濟增速的關系上具有明顯差異。

國際貨幣基金組織此前公布數據顯示：我國的國民儲蓄率從20世紀70年代至今一直居世界前列。20世紀90年代初居民儲蓄占國民生產總值的35%以上，到2005年我國儲蓄率更是高達51%，而全球平均儲蓄率僅為19.7%。2014年我國人均儲蓄額度高于美國2―3倍，儲蓄率在全世界排名第一，人均儲蓄超過1萬元。

（二）居民儲蓄率與人口轉變關系現狀分析

從20世紀70年代末開始，我國實行改革開放政策，由此促使經濟飛速發展。幾乎同時實施的計劃生育政策，也推動了我國人口結構的快速轉型。表1數據顯示：總撫養比的下降主要是由于少兒撫養比下降造成的，而老齡撫養比則呈加速上升趨勢。我們還發現經濟發展過程中的撫養系數下降與儲蓄率的上升似乎是同步的。進一步將總撫養比分為少兒撫養比和老齡撫養比來看，少兒撫養比與居民儲蓄率呈顯著負相關，而老齡撫養比與居民儲蓄率呈正相關。因此少兒撫養比的下降與老齡撫養比的上升可能造就了居民儲蓄率的上升，而導致了消費率的下降。

三、居民消費影響因素的實證研究

根據上述生命周期理論及居民消費特點，本文采用狀態空間模型量化求解居民邊際消費傾向的時變性，然后根據收入波動分析居民消費的“棘輪效應”，并用條件異方差反映居民收入的波動性，最后采用多元回歸模型對人口年齡結構與居民消費之間的關系進行實證分析。

（一）邊際消費傾向的狀態空間模型分析

1. 狀態空間模型介紹。由于時變性，邊際消費傾向往往是一種不可觀察的變量，正是這種不可觀測變量反映了經濟系統的真實狀態，所以被稱為狀態向量。通常用UC模型（Unobservable Component Model）來表示含有不可觀測變量的模型，UC模型無法通過常規回歸方程式來估計，而是采用狀態空間模型（State Space Model）來擬合。因為狀態空間模型將不可觀測的變量（狀態變量）并入可觀測模型，與可觀測變量一起得到估計結果。狀態空間模型采用卡爾曼濾波（Kalman filter）①來估計參數，它是一種迭代算法，使得估計更精確。狀態空間模型定義如下：

設[yt]是[k×1]維可觀測向量，包含[k]個經濟變量。[αt]是與這些經濟變量有關的[m×1]維向量，稱為狀態向量。其中“信號方程”（signal equation）或稱為“量測方程”（measurement equation）即為：

[yt=Ztαt+dt+μt]， [t=1，2，…，T] （1）

其中，T為樣本長度；[Zt]表示[k×m]矩陣；[dt]、[μt]表示[k×1]向量，且[E（ut）=0，Var（ut）=Ht，cov（ut-1，ut）=0]。

一般地，[αt]的元素不可觀測，但是可以表示為一階馬爾科夫（Markov）過程。即定義為狀態方程（state equation）或轉移方程（transition equation）：

[αt=Ttαt-1+ct+Rtεt]，[t=1，2，…，T] （2）

其中，[Tt]是[m×m]矩陣；[ct]是[m×1]向量；[Rt]是[m×g]矩陣；[εt]是[g×1]向量，且滿足[E（εt）=0，Var（εt）=Qt]。

2. 數據說明及實證研究。根據跨期效用最大化理論，利率也是影響平均消費傾向的重要因素。因此本文以我國1985―2012年城鄉的家庭人均總收入、人均消費支出及利率數據來分析。消費水平（[cpt]）以城鄉居民人均消費支出來衡量，收入水平（[yt]）則以城鄉居民家庭人均可支配收入來衡量。消費水平及收入水平都以CPI指數折算為實際家庭人均總收入及消費支出數據。年利率水平以一年期定期存款基準利率來衡量，本文以每年年初利率作為當期利率水平，并折算為實際利率水平。其中，實際利率=名義利率-通貨膨脹率。

根據以上經濟理論及模型理論基礎，建立如下狀態空間模型：

量測方程：[cpt=c1+α1tyt+α2trt-1+εt] （3）

狀態方程：[α1t=α1t-1+ν1tα2t=α2t-1] [εtνt?N00，σ2εggσ2ν]

（4）

其中，cp為實際消費；y為實際收入；r為實際利率；模型的方差[σ2ε]、[σ2ν]和協方差[g]由待估參數確定；隨機系數[α1t]（邊際消費傾向）被限制為參數的非負函數。

采用OLS估計值作為未知參數的初始值，以回歸方程的殘差平方和作為方差（超參數）的初始值，分城鄉對實際家庭人均收入與消費支出進行時變系數估計。由于居民消費對利率變化不敏感，即利率變動在短期內對消費傾向的影響不顯著，故剔除該變量。狀態空間模型估計結果如表2，其中[sr1]、[sr1′]分別表示城鎮、農村居民邊際消費傾向均值。二者模型回歸結果顯示：模型在統計意義上具有高度顯著性。這說明居民邊際消費傾向適合采用空間狀態模型進行估計。根據模型可估算出城鎮和農村居民邊際消費傾向，時變參數[MPCr]、[MPCc]見圖2。

從圖2可以看出城鄉居民的短期邊際消費傾向的變化規律。對比來看，城鎮居民平均邊際消費傾向（0.648）高于農村居民（0.555），這主要是由于農村地區社會保障制度相對不健全，而城鎮居民在遭遇失業或生病時，可以享受一定救濟金或醫療保險以化解風險。農村地區居民只能依靠自己的儲蓄，因此農村居民的邊際消費傾向低于城鎮。

從二者變化趨勢來看，城鎮居民邊際消費傾向呈下降趨勢，農村居民邊際消費傾向呈上升趨勢。根據弗里德曼的持久收入假說，對于城鎮居民來說，隨著經濟發展，住房、教育支出預期不確定性增強，日常生活工作的風險意識逐漸提高，因此傾向選擇較多儲蓄而非現期消費，以預防和滿足未來子女上學、養老及醫療等方面的支出。對于農村居民來說，邊際消費傾向中吃穿用項目占主要比例，其次份額較大的是交通通訊、居住、醫療消費。按照通常消費習慣，隨著收入水平的提高，農戶吃穿用的邊際消費傾向比例下降，交通通訊、醫療、文教娛樂及住房的邊際消費傾向則會上升。因此，在收入相對較低的年代，我國農村居民當前的消費主要是為滿足生存需要而進行的消費。隨著農戶收入水平的提高，交通通訊消費、文教娛樂消費與醫療保健消費開始得到關注，即邊際消費傾向逐漸提高。但由于薄弱的農村社會保障機制的存在，農村居民的消費動力總體不足。

（二）居民消費的“棘輪效應”分析

根據杜森貝利的相對收入理論，居民消費不僅受到當期收入的影響，還受過去收入的影響。通常的情況是，消費水平容易隨收入的提高而提高，而不會隨收入的降低而降低，即居民消費往往具有“棘輪效應”。本文進一步分析消費行為的非對稱性，以了解收入波動對居民消費水平的影響。

1. 非對稱ARCH模型介紹。居民消費行為對其收入上升和下降做出的反應是非對稱的，這種非對稱性允許消費者對收入上升所做出的反應比收入下降更加迅速，因此被稱為“杠桿效應”。ARCH模型的主要特點是擾動項[μt]的條件方差與[μt-1]有關。以ARCH（1）為例，ARCH（1）模型就表現為[μt]的條件方差（[σ2t]）依賴于[μ2t-1]。含有[k]個自變量的回歸模型形式為：

[yt=γ0+γ1x1t+…+γkxkt+μt] （5）

[μ2t]服從AR（1）過程（在[t-1]時刻的所有信息都確定的條件下）：

[μ2t=α0+α1μ2t-1+εt] （6）

其中，[εt]是白噪聲序列，滿足[E（εt）=0]，[E（εtετ）=λ2，t=τ0，t≠τ]；[μt]的條件分布為：[μt?N[0，（α0+α1μ2t-1）]]，即[μt]服從均值為0，方差為[α0+α1μ2t-1]的條件正態分布?？梢钥闯鯷μt]的條件方差分兩部分組成：一個常數項和前一期關于變化量的信息，用前一時刻的擾動項的平方[μ2t-1]表示（ARCH（1）項）。ARCH模型根據條件方差設定形式不同，可以分為TARCH模型、EGARCH模型及PARCH模型。

2. 居民消費的非對稱效應的實證分析。本文采用上述非對稱效應的ARCH模型來分析我國城鄉居民消費水平的波動性。首先利用城鎮、農村居民消費水平數據對均值方程進行最小二乘估計，然后檢驗其殘差序列是否具有ARCH效應。按照AIC和SC準則，并比較不同的估計效果，認為采用EGARCH（1，0）模型較合適，殘差服從Normal（Gaussian）分布條件下的回歸模型如表3。

其中，[cpr，t]、[cpc，t]分別表示t期城鎮、農村居民消費水平；[μt]表示誤差項；[σ2t]表示條件方差。城鎮居民消費水平的回歸結果顯示：各個系數在5%的顯著性水平下具有統計意義，且殘差序列不再具有ARCH效應。[μt-1σt-1]項的系數具有顯著性，說明建立EGARCH模型具有杠桿效應。當城鎮消費水平增加（系統沖擊[μt]>0）時，維持[σ2t-1]不變，[μ2t-1]對系統方差的影響是（1.211+0.009）倍；當城鎮消費水平下降（系統沖擊[μt]

從農村居民消費水平的回歸結果可以看出：在5%的顯著性水平下，[μt-1σt-1]項的系數不顯著（10%的顯著性水平下顯著），即杠桿效應不明顯。這主要是由農村居民消費謹慎性強，且農村居民收入的穩定性差，所以當農村居民的收入水平降低，會相應減少消費支出，預留生產開支；當收入水平升高時，出于對未來預期收入趨勢的不確定性考慮，仍會謹慎家庭消費支出。所以收入水平的變化對城鎮和農村地區居民消費的影響力大小不盡相同。

用條件異方差序列[σ2t]衡量城鄉居民收入水平的波動性，為消除單位的影響，對其進行標準化處理。即除以收入水平均值，得到標準化的衡量城鄉居民消費水平波動性的指標：[σr，Z=σcpr，t]、[σc，Z=σcpc，t]。

（三）年齡結構轉變對邊際消費傾向影響的實證分析

根據上述分析，人口年齡結構的轉變、收入水平的波動都會影響消費行為。本文以城鄉少兒撫養比（[Rr，child]、[Rc，child]）和老齡撫養比（[Rr，old]、[Rc，old]）作為衡量人口年齡結構的指標；以上述EGARCH模型所計算的標準化變異系數來衡量居民收入水平的波動性（[σr，Z]、[σc，Z]）；以上述狀態空間模型所計算的時變邊際消費傾向（[MPCr]、[MPCc]）作為城鄉邊際消費傾向的衡量指標，建立多元回歸模型來分析人口年齡結構及收入變動對邊際消費傾向的影響。

本文以1985―2012年時間序列數據對變量進行實證分析。首先對各時間序列取對數，以減弱異方差的影響。農村地區各序列對數表示為[LMPCc]、[LRc，child]、[LRc，old]、[Lσc，Z]；城鎮地區各序列對數表示為：[LMPCr]、[LRr，child]、[LRr，old]、[Lσr，Z]。為消除虛假回歸的影響，分城鄉對上述各變量進行平穩性檢驗（ADF檢驗），檢驗結果見表4。由檢驗結果可知：在5%的置信水平下，零假設被拒絕，說明時間序列的一階差分為平穩序列，即一階單整。由于OLS回歸模型的殘差序列存在偏相關，故加入MA（1）項，回歸結果見表5。從回歸結果可以看出，模型擬合效果良好，MA（1）項系數顯著，且DW值與2接近，基本消除序列相關。

表5結果顯示：在5%的置信水平下，少兒撫養比對城鎮居民邊際消費傾向有負向影響。說明隨著少兒撫養比的降低，城鎮居民的邊際消費傾向會提高，這主要是由于生育率水平與人力資本投資的相互影響機制在城鎮地區已經形成良性循環。隨著孩子數量的減少，人們會增加孩子質量的投資，特別是孩子教育方面的投資。在家庭子女數較少的情況下，父母對子女的婚姻大事非常重視，年輕人盡管步入了勞動年齡人口階段（15―64歲），但是在結婚成家階段，大多需要來自父母輩的經濟支持以買房安家。所以少兒撫養比降低，反而促進城鎮居民邊際消費傾向提高。然而，老齡撫養比對城鎮居民的邊際消費傾向的影響不顯著。從回歸系數（-0.0374）的符號來看，為負向的影響。這是因為城鎮地區的養老保險及醫療保險機制相對較完善，所以養老儲蓄動機相對較弱，故回歸系數在5%的置信水平下不顯著。在5%的置信水平下，收入波動程度對城鎮居民邊際消費傾向有正向影響，但影響較弱（回歸系數為0.0093）。說明收入受到沖擊產生波動對城鎮居民邊際消費傾向造成的影響比較微弱，城鎮居民消費行為慣性較強，即存在“棘輪效應”。

表5結果還顯示：在5%的顯著性水平下，農村少兒撫養比對居民邊際消費傾向有正向的影響，與城鎮居民恰恰相反。說明在農村地區隨著少兒撫養比的降低，居民的邊際消費傾向會降低。這主要是由于農村地區生育率水平下降與人力資本投資還未形成良性循環，生育率下降未能積極有效促進家庭人力資本投資，反而隨著家庭孩子數減少，消費支出會降低，因此邊際消費傾向減少。農村老齡撫養比對居民的邊際消費傾向有顯著的負向影響，說明農村地區人們養老儲蓄動機十分強烈。隨著生育率的降低，家庭孩子數減少，靠子女養老的傳統保障也有所削弱，故農村居民表現出十分強烈的養老儲蓄動機。在5%的置信水平下，收入波動程度對農村居民邊際消費傾向有正向影響，且影響程度明顯高于城鎮地區（回歸系數=0.0371）。由此說明收入的波動性對農村居民的影響要大于城鎮地區，農村地區消費水平的“棘輪效應”較弱，邊際消費傾向的彈性較高。

四、結論及建議

以上分析表明，人口結構的變化對農村和城鎮居民消費的影響是不一樣的。理論上少兒人口和老齡人口比重高，相應的邊際消費傾向應該高。以上模型分析表明農村居民滿足理論規律，在生育率不斷下降情況下，農村社保體制尚不完善，農民傾向于降低當期消費而提高儲蓄以應付養老。然而城鎮地區情況卻不一樣，由于社保體制較完善，所以老齡撫養比提高對養老儲蓄動機的影響較小，而隨著少兒撫養比減少，城鎮居民邊際消費傾向會提高。同時城鎮居民消費滿足相對收入理論，其消費行為表現出明顯的消費慣性，其消費水平易隨收入的提高而提高，而不易隨收入降低而下降，但是農村居民消費慣性較弱。

（一）建立可持續發展的養老保障體制

經濟增長對儲蓄率上升的貢獻率隨著人口老齡化的加劇而被強化。隨著少兒撫養比的降低被弱化，以及人口城市化進程的推進，人們的消費水平逐漸提高。高儲蓄率可能是人口結構變化過程中的客觀規律，特別是在人口老齡化加劇的情況下，我國人口老齡化速度高于其他發展中國家，且老齡人口數量龐大，城鄉養老保險機制相差懸殊。因此，在未來若干年的快速增長時期，應抓緊建立適合我國國情的可持續養老保障體制。

（二）化人口壓力為內需實力

從人口角度來看，龐大的人口規模是擴大內需可挖掘的潛力。然而將人口壓力轉化為內需實力，居民可支配收入能否提高是關鍵前提條件。建議提升人口投資和人口素質，以增強購買能力；健全社會養老保險機制，以增強居民對未來預期的信心；加快人口城市化進程，讓農村人口既能參與工業化建設，也能有經濟實力分享經濟發展的成果。解決內需問題不僅要立足當前也要著眼于長遠，在刺激內需過程中統籌解決人口問題，力爭做到經濟發展與人口發展協調雙贏。

（三）提升新型業態升級的內需市場

城鎮居民消費的“棘輪效應”要高于農村地區，即消費慣性表現更為強烈，這與城鄉經濟發展差異存在關系，因此農村消費市場仍存在巨大的發展空間?；ヂ摼W時代，消費市場結構也正發生變化。要完成消費增長動力轉換―從商品消費轉向服務消費驅動，從傳統消費轉向新型消費驅動，從城鎮消費轉向城鄉化驅動。受此影響，智慧生活、綠色環保、全球時尚、文化體育消費將成為城鄉消費市場發展的新亮點。

注：

①Kalman濾波是在時刻t給予所有可能信息計算狀態的最理想的遞進過程。其主要作用是當擾動項和初始狀態向量服從正態分布時，能夠通過預測誤差分解計算似然函數，從而可以對模型中的所有未知參數進行估計。當新的觀測值一旦得到，就可以利用Kalman濾波進行修正狀態向量的估計。

參考文獻：

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第9篇：人口老齡化的主要特點范文

論文摘要:我國現行養老保障存在覆蓋面不寬、社會化程度偏低、保障體系不完全、運行效率不高等突出問題，商業保險的功能作用遠未得到充分發揮本文系統分析了強化商業保險在養老保障體系中支柱作用的必要性和重要性.并從政策層面就如何發揮商業保險的支柱作用、促進養老保障體系建設與發展提出了具體建議。

    一、強化商業保險的支柱作用是構建養老保障體系的重要環節

    (一)商業保險在養老保障體系的支柱作用是社會主義市場經濟體制的內在要求

    現代市場經濟通過市場配置資本、勞動力等生產要素實現了市場效率。建設社會主義市場經濟，必須堅持以人為本，樹立經濟社會全面、協調、可持續發展的科學發展觀。

    就市場內涵而言，隨著經濟體制改革的深人，市場競爭在帶來更高效率的同時，也給人們帶來了更大的職業風險，各種社會矛盾日益顯現，迫切需要社會保障作為“減壓閥”或“安全網”，商業保險在這方面的功能和作用日益突出。當前我國的工業化、城鎮化和就業形式多樣化給社會保障帶來了嚴峻挑戰:一是在城市化進程(目前為45 %)當中，兩億進城農民工基本的社會養老保障問題;二是在高流動性就業格局當中，靈活就業人員的社會養老保障問題。商業保險具有保障型產品個性化、多樣化(月前已開發的養老保險產品有100多種)，以及資金運用安全穩健、盈利能力較強的特點，在解決我國社會保障難題方面可以發揮更大作用。

    就保障制度安排而言，我閏養老保障體系建設必須適應新形勢和新要求，科學處理好三個關系，即公平與效率的關系、政府與市場的關系、當前和長遠的關系。這只個關系的核心是政府和市場的關系，本質是要適應社會主義市場體制的要求。在社會主義市場經濟條件下建設養老保障體系，政府的主要作用是統籌規劃、制訂政策和行政監管，相關的具體運作可以交給市場商業保險市場化的風險轉移機制、社會互助機制和社會管理機制，是市場經濟條件下風險管理的基本手段，應該而且能夠在完善養老保障體系中發揮積極作用

    (二)商業保險在養老保障體系的支柱作用是健全和增強養老保障體系的客觀需要

    迄今為止，我國養老保險制度只是在企業進行了改革試點和推進，機關和事業單位的養老保險改革尚未正式啟動.農村養老保險制度更是缺失。2008年底，全國參加城鎮基本養老保險人數為2.19億人，相對于近2.8億城鎮從業人員、7.6億全社會從業人員總數來說，覆蓋面分別為72%和27%左右;參加農村養老保險人數為5171萬人，覆蓋面只有7%左右覆蓋面不寬、社會化程度偏低、保障體系不完全、運行效率不高是我國現行養老保障體系的主要問題。立足于“廣覆蓋、?；?、可持續”的方針，為實現“全員參保、應保盡?！钡纳鐣B老保險目標，商業保險的功能作用應予以充分發揮

    屬于商業保險經營范疇的企業年金、團體養老保險、個人年金等，兼具有社會養老保險所體現的維護社會穩定、促進經濟發展、增進國民福利的功能，以及商業保險遵循的權力和義務相對等、公平與效率相統一的原則。就此而言，商業養老保險的發展對構建我國養老保障體系的作用毋庸置疑。大力發展商業養老保險可以不斷豐富養老保障體系的內涵.增強養老保障體系的保障和服務功能，使養老保障體系在促進經濟社會協調發展中發揮應有的作用。商業保險可以在基本養老保險尚未覆蓋的領域發揮補充作用，并為基本養老保險提供精算、年金化發放、資產負債匹配管理等技術支持和管理服務，還可探索商業保險參與基本養老保險個人賬戶基金管理的方式;商業保險可以為企業養老金計劃發起、運營、給付提供全程服務。成為企業養老保障的重要承擔者;商業保險可以通過提供保障程度更高的養老保險產品，有效彌補社會基本養老保險保障的不足。同時，通過發展商業養老保險業務，不僅可為金融市場提供長期穩定的資金來源，促進金融體系健康運行，而且可以實現養老基金的保值增值。通過商業保險，還可有效解決現有體制下養老保障可攜帶性不強的問題，促進勞動力合理流動和勞動力市場的不斷完善。

   (三)商業保險在養老保障體系的支柱作用是應對人口老齡化挑戰的必然選擇

    按照聯合國國際人仁{學會的劃分標準，我國在1999年升始進入老齡化社會。2008年底，全國60歲以上老年人口已增至i .69億人，占全國急人口的12.79%，預計2020年將占17.2% ,  2050年將占31%。與發達國家不同，中國不僅老齡人口數量龐大，而且還呈現“未富先老”的特點。而發達國家進人老齡化社會時，人均gdp基本上在5000-10000美元?！拔锤幌壤稀钡娜丝趬毫χ苯蛹哟罅松鐣膿狃B比率，這無疑會對我國養老制度的可持續性帶來嚴峻挑戰。同時，城鎮化和家庭小型化(目前戶均3人左右)趨勢快速發展，使得家庭養老功能不斷弱化，這就迫切需要建立相應的養老制度來適應這種變化。

    隨著人口老齡化的發展，養老金支出將快速增加。自1984年企業職工養老保險制度改革至今.我國養老保障面臨的最大難題是，在現時企業和個人繳費能力的前提下，既要補過去計劃時期的欠賬，通過社會統籌保障已退休職工的基本生活，又要未雨綢繆，通過模式轉換逐步建立個人賬戶基金，改變單純養老代際供養格局。以卜問題導致國家基本養老保險改革始終困難重重，覆蓋面窄，社會化程度不高，企業繳費不堪重負。目前，企業繳納基本養老、醫療、失業、工傷及女工生育五大法定保險的工資計繳比例，全國平均達29.5%以上，這意味著企業每給職工發放1元工資，要開支1.30元。按聯合國教科文組織的測算，企業繳費在25%為經濟警界線，29%以卜為極限。在此高位上，造成企業成本過高，市場競爭力和更新改造發展能力被削弱.進而導致國家經濟下滑1980年代中后期，世界多個國家也遭遇類似情況.為破解難題，一方面對基本養老的繳費基數、征繳范圍等作出調整，另一力一面調整保障體系構造，通過稅收等政策鼓勵和促進企業年金和個人養老年金發展，減輕基本養老保險的支出壓力，以此逐步減緩企業計繳法定基本養老保險費的負擔。

    按一些權威機構預測，今后20年里我國尚處于所謂“人口紅利”期，與此同時，老齡化社會也在快速到來。這也即意味著，我們積聚養老基金應對老齡化高峰支出壓力的時間只有20多年。因此，現階段在養老保障體系的構建和發展中，在既不能再增加企業繳納基本養老保險費壓力，又要積極應對今后人口老齡高峰壓力的現實狀態下，國家必須采取諸如稅收政策等措施合理調節國家、企業、個人的保障能力和貴任，使養老保障“三支柱”協調推進，促進企業年金和個人養老年金的發展，實現我國養老保障體系的良勝循環和發展。

    (四)商業保險在養老保障體系的支柱作用是國際養老保障體系改革的發展趨勢

    自1980年代以后，受基本養老金支出壓力、經濟波動、預期人口老齡化和家庭小型化等因素影響，全球養老保險制度進人了一個改革探索制度可持續發展的歷史階段。大多數國家都對傳統的養老保險制度進行反思和不同程度的改革，主要特點:一是進行結構性改革，推動多支柱養老保障體系發展。增強自愿性的企業年金計劃、自愿性個人儲蓄養老計劃的份額和作用，逐步縮小強制性現收現付計劃的規模。國家不再單獨承擔整個社會的養老保障責任，更多地傾向于國家、企業、個人和家庭共同承擔責任，多數國家實施了由國家基本養老保險、企業年金、個人年金構成的“三支柱”養老保障體系。二是進行調整性改革，主要是對基本養老保險的法定退休年齡、繳費基數、繳費時間、工作年限和養老金計發辦法等進行調整，以促進基本養老保險的穩健運行。三是注重發揮市場機制在養老保障領域中的作用。有的國家改革基金管理方式，有的引人社會自治的公共管理，由私營管理、商業保險機構承擔國家基本養老保險的運營。同時政府通過政策引導，支持養老基金的保值增值，增強其他養老保障方式的吸引力。四是注重養老保障制度的公平性。國際上絕大多數國家趨向于建立一個覆蓋所有人員、統一的全民養老保障制度，提升養老保障的公平性已經成為國際養老保障體系改革的共識。順應國際養老保障體系改革發展趨勢，結合我國社會養老保險改革實踐，我們應充分發揮市場機制的作用，提高制度的公平性，建設有中國特色的多支柱養老保障體系。

    (五)商業保險在養老保障體系的支柱作用是黨和政府賦予中國保險業的歷史使命

    黨的十七大報告指出，要“以社會保險、社會救助為基礎，以基本養老、基本醫療、最低生活保障制度為重點，以慈善事業、商業保險為補充，加快完善社會保障體系”，這是黨和政府對商業養老保險發展提出了更高要求。中國保監會吳主席強調:我國現實國情和國際實踐，決定了商業養老保險在多支柱養老保障體系中的重要作用。

    二、發揮商業保險支柱作用，促進養老保障體系建設與發展的政策建議

    (一)在法律制度建設上明確商業保險在養老保障體  系中的定位

    商業保險在養老保障體系的功能作用需要強有力的制度和措施作后盾，并通過法律規范予以確立。為此，國家應把企業年金、個人年金的發展放在優化養老保障體系的大框架下進行戰略規劃。一是應在制定中的《社會保險法》中明確三支柱或多支柱的養老保障體系，明確企業年金、個人年金的支柱作用;明確商業團體養老年金與企業年金同屬國家政策扶持發展范疇;明確商業保險在個人賬戶發放機制和實現個人賬戶資金保值增值方面的專業化功能作用;明確商業保險在企業年金發展中的主渠道作用;明確商業保險在建立和推進農村養老保險體系中的社會化管理和服務作用二是盡快組織制訂《企業年金法》，使企業年金在運行中更具法律約束力。三是在制度安排上給予商業養老保險更大的發展空間，在政策措施上鼓勵商業保險企業有效推動商業養老保險的發展，關鍵要解決以下三個問題:(1)營業稅問題。個人年金保險的供給者是保險公司，涉及的稅種主要是營業稅和所得稅。《財政部、國家稅務總局關于對若干項目免征營業稅的通知》規定，保險公司開辦一年期以卜到期返還本利的普通人壽保險、養老年金保險等業務的保費收人，免征營業稅。這對保險公司開展商業養老保險無疑具有促進作用，但在實際操作中實行的是先征后返，且認定標準偏高，導致返還率較低。(2)企業所得稅稅基過寬問題?，F行稅制中，保險公司的保費收人扣除賠款和營業費用后其結余都被看作利潤所得，忽視了各種責任準備金的負債性質，特別是對于壽險公司，其死亡給付具有必然性，保費收人的絕大部分將用于返還，不應將其法定責任準備金列為納稅所得。(3)重復征稅間題。按現行規定，壽險營銷員每月需按傭金收人總和的5.5%計算繳納營業稅及附加稅，稅后扣除一定比例的營銷費用后需繳納個人所得稅，由此形成了雙重征稅。事實上，因為保險公司支付給營銷員的傭金收人是從保險公司的保費收人中提取出來的，這部分傭金作為保險公司保費收人的一部分已經由保險公司計提繳納過營業稅。

    此外，應提高、增強公民及社會的保險保障意識.可在全日制教學教材、全國干部培訓教材中增加養老年金保險等內容。

    (二)實施稅收優惠政策，鼓勵企業年金和個人商業養老保險大力發展

    目前，稅收優惠制度的缺位已經成為我國企業年金和居民個人商業養老保險發展的瓶頸。國際經驗表明，設計合理的稅收制度是撬動商業養老保險發展最有效的杠桿，尤其是對繳費和投資運用環節給予稅收優惠，美國的401k計劃對于其商業養老保險發展的推動就是一個非常典型的例子。

    對企業年金的優惠國外政府財稅政策對企業年金計劃的鼓勵一般體現在三個環節:雇主、雇員繳費在“稅前列支”，從而減少應納稅額;企業年金基金投資運營取得的收人可以免稅或延遲納稅;企業年金支付階段的免稅。不同環節上的征稅或免稅構成了不同的稅收優惠模式，借助征稅(tax)和免稅(exempt )的英文字頭來表示可分為:eet模式，即在繳費和取得收益的環節免稅，在養老金的領取環節征稅;ett模式，即在繳費環節免稅，收益和領取環節征稅;tee模式，繳費征稅，收益和領取環節免稅;tte模式，繳費和收益環節征稅，領取免稅。我國稅法對企業年金計劃的法規至今尚屬空白，唯一的稅惠依據是《國務院關于印發完善城鎮社會保障體系試點方案的通知》及國家稅務總局《關于執行<企業會計制度>需要明確的有關所得稅問題的通知》，企業繳費在工資總額4%以內的部分，可從成本中列支。筆者建議，我國應采取eet模式，在稅收制度上進一步明確，凡建立企業年金計劃或購買商業團體養老年金，允許企業與員工從其稅前收入中扣除一定比例(應在5%以上)的年金繳費額，從而減少納稅基數，并減免養老金投資收益所得稅，在領取養老金時則征收個人所得稅，這將對企業和員工起到應有的激勵作用。國外大多數國家都采取eet模式。

    對個人購買商業養老保險的優惠。我國稅法規定，居民個人購買的商業養老保險，在領取養老金時無需繳納個人所得稅。但在商業養老保險的繳費環節卻沒有相應的稅惠政策。筆者建議，國家應在稅收制度上明確，允許企業員工以個人名義為自己購買商業養老保險的費用在個人所得稅的應納稅額中全部或按一定比例扣除。這樣安排的益處:一是對政府而言，以減少部分當前財政收人為代價減輕社會基本養老保險的巨大壓力，以個人商業養老保險替代率的提高來換取社會基本養老保險替代率的降低，并且可以重新界定政府、市場、社會在養老保障體系中的角色，進而改變以往政府責任過于集中現象。更重要的是有利于喚醒居民個人強烈的主體意識，激發其對國家社會保障體系改革及制度運行的參與感，從而降低制度變遷和運行成本，避免由于將個人努力和自我儲蓄所體現的待遇差別完全視為政府不公平制度安排所致，從而滋生不滿情緒和對政府產生信任危機。二是有利于提高居民個體福利水平。在企業年金和個人商業養老保險得到大力發展的新的保障模式下，居民在個人的養老福利規劃中將會擁有更大的權利和更為廣泛的選擇集合。按照福利經濟學的基本原理，在不增加居民的財富總額的條件下，選擇集合的擴大一般都會直接擴大參與者的福利水平。

    (三)從管理機制上，促進養老年金保險與基本養老保險協調發展