公積金購房政策精選(九篇)
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第1篇：公積金購房政策范文
關鍵詞：住房公積金：繳存上限：政策性住房金融制度
中圖分類號：F293，3
文獻標識碼：A
文章編號：1003-9031(2009)08-0081-04
一、引言
住房公積金制度作為一種住房保障制度。一直發揮著重要的政策性住房融資作用，對于市場機制是一個有益的補充。它通過國家機關和企事業單位及其在職職工每月繳存一定數量的住房公積金，建立起解決職工住房問題的住房建設基金。因此，住房公積金作為一種長期住房儲金，與其他專項資金相比具有普遍性、強制性、專用性、福利性和互等多重屬性。
本文在對住房公積金制度進行概述的基礎上，對比北京市2006-2008年住房公積金的使用狀況，總結了住房公積金制度實施過程中存在的問題及形成原因。通過對住房公積金繳存上限上調對制度目標達成的效應分析，得出了住房公積金繳存上限上調改革對于完善住房公積金制度難以發揮根本性作用的結論，進而提出了進一步健全住房公積金制度的對策建議。
二、北京市住房公積金的發展狀況
改革開放以來，住房體制改革作為我國經濟體制改革的重要組成部分，充分體現了由中央集權的計劃經濟轉變為以市場調節為基礎的運行模式。從正式允許住房商品化政策開始，揭開了中國城鎮住房制度改革的序幕。雖然住房體制改革提高了房地產市場的運行效率，但是提高的住房價格也使得部分低收入階層難以負擔。因此，為改變房屋價格和居民收入之間以及城鎮不同收入階層住房負擔能力之間的不平衡狀況，1991-1994年，我國借鑒新加坡經驗首先在上海、北京、天津、南京、武漢等地進行住房公積金制度試點，于1994-1998年間對住房公積金制度進行全面推廣，并從1999年開始對住房公積金制度進行了規范化和法制化建設。
根據《住房公積金管理條例》，經北京住房公積金管理委員會第八次全體會議審議通過，北京市人民政府批準，北京2009年度(2009年7月1日至2010年6月30日)住房公積金繳存比例仍為12％，繳存額上限由每月2392元上調為2682元。
北京市住房公積金管理中心提供的數據表明，截至2008年年底，北京市建立住房公積金單位數61705個，職工人數429.24萬人；累計歸集住房公積金1813.77億元，提取904.24億元，余額909.53億元；累計發放住房公積金貸款369507筆，金額851.85億元，回收金額433.27億元，余額418.58億元。住房公積金歸集余額扣除貸款余額和風險準備金后，有近450億元閑置在北京市住房公積金管理賬戶上。
可以看到，近三年來，盡管北京市住房公積金累計發放額逐年增加，由2006年底的662.98億元增加到2008年底的851.85億元。同時，住房公積金貸款限額2007年7月1日由40萬元提高到60萬元，又于2008年11月10日提高到80萬元。但是，北京市住房公積金的閑置額依然呈現出較為明顯的上升趨勢。
對2005-2008年北京市住房公積金的貸出比例進行比較后，可以看出，北京市住房公積金貸出比例較低，且呈現出一定的下降趨勢。由2005年底的74％，降到2008年底的46％。
因此，較高的住房公積金閑置額和較低的貸出比例說明北京市住房公積金存在資金使用效率較低的問題。
三、北京市住房公積金資金使用效率低的主要原因
(一)目標群體定位存在偏離
建立住房公積金制度的初衷是通過集中職工住房儲金實現職工之間的購房互助，尤其是解決中低收入者購房難問題。但在住房公積金貸款審批、發放過程中，為保證貸款資金的安全性，住房公積金管理中心主要是根據貸款者的公積金繳存額、繳存年限、還款能力等確定放款額度。從住房公積金的落實范圍看，住房公積金覆蓋面大部分集中在行政事業單位和經濟效益較好的國有企業、股份制企業和外資企業。而這些單位的職工大多數屬于高收入群體，有較好的還款能力。這部分高收入群體由于住房問題基本已得到解決，購房需求降低，繳納住房公積金在很大程度上只是一種保障性、福利性的行為。同時。繳納住房公積金的低收入群體由于缺乏購買住房的首付能力，加上擔保能力不足、還款能力有限等原因，難以獲得或者難以得到足夠的住房公積金低息貸款。這樣，由于住房公積金制度實際執行過程中貸款群體與制度本身設計時的目標群體定位存在偏離。使得住房公積金制度的互助功能難以充分發揮，造成大量住房公積金處于閑置狀態，降低了住房公積金的使用效率。
(二)商業銀行和開發商的不配合
根據2008年北京市住房公積金使用狀況的調查顯示，住房公積金中有大量沉淀資金與商業銀行和開放商不愿意購房人用住房公積金購房有關。因為，開發商與商業銀行之間往往有協議，商業銀行給開發商提供資金的前提是購房者在購房時在該銀行貸款。但是，住房公積金貸款的低利率使職工都愿意用住房公積金貸款買房。而不是在商業銀行貸款，影響了銀行貸款業務利潤，使得商業銀行和開發商不愿意購房人使用住房公積金貸款。這更加導致資金的使用不足。對于有一定能力使用住房公積金貸款的中低收入家庭來說也是不公平的。同時，大量沉淀的住房公積金資金也會引發商業銀行的道德風險，由于這些資金存放在商業銀行，往往會被作為超級存款融入商業銀行信貸資金的統一調度，流入住房體系以外進行循環，有時甚至出現商業銀行將因自身經營風險導致的虧損轉嫁給政策性住房公積金來承擔的違法行為。最終導致住房公積金不能真正發揮其本質作用。
(三)手續繁瑣提高了住房公積金貸款的交易成本
同商業性貸款相比，住房公積金貸款具有一定的低利率優勢，5年期以上的住房公積金貸款年利率要比商業銀行貸款低2.07個百分點，5年期以下則要低2.43個百分點。但住房公積金貸款的手續相對繁瑣，首先要單位出示證明，然后要經過貸款審批手續、擔保審核手續、個人資信調查等，由于有了北京市住房公積金管理中心這個中間環節，使得放貸時間相對較長。因此，跟商業性貸款相比，住房公積金貸款具有較高的交易成本，影響了購房者對住房公積金貸款的需求，一定程度上造成了大量住房公積金的沉淀，降低了住房公積金的使用效率。
(四)政府支持力度不夠
針對住房公積金使用時存在的各種問題，政府也通過制定各種相關政策來規范住房公積金的使用，以加大
資金的使用效率。但這些政策相當一部分具有托市作用，而沒有真正考慮中低收入職工家庭的住房問題。比如人民銀行的補充通知中提到職工在還清第一套住房的公積金貸款后，購買第二套住房仍可以申請公積金貸款。同時，具體公積金貸款的額度計算方法、辦理手續等，和購買第一套住房辦理公積金貸款是一樣的。公積金貸款是為職工解決住房問題所提供的一種保障，對于還清了第一套住房的公積金貸款，住房已經有了保障的職工，不應該購買第二套住房時享有與第一套住房一樣的貸款條件。在目前經濟不景氣的背景下，雖然第二套住房對于防范房地產市場金融風險會起到一定的作用，但住房公積金制度的重點是解決中低收入家庭住房困難問題。因此，政府在制定有關住房公積金制度的相關實施細則時，還沒有做到有利于中低收入職工。
四、住房公積金繳存上限上調的效應分析
(一)財富分配效應
住房公積金繳存上限上調具有財富再分配效應。按照12％的繳存比例，要達到2682元的上限，繳存人的月收入須超過2.2萬元。據北京市統計局公布的數字，2008年北京市職工年平均工資為44715元，折合每月3726元，能達到2.2萬元月收入的只是少數，使得絕大多數人不能上調，只有少數人可以上調。考慮到公積金是按1：1的比例補助，高收入水平單位的職工從單位獲得的住房補助金多，而單位繳納的住房公積金在稅前列支，因此，無論是職工個人。還是想通過為職工繳納住房公積金變相為職工發放福利的單位，都有動力多繳納公積金。因此，住房公積金繳存上限上調具有明顯的財富分配效應，使部分社會財富直接(高收入單位為職工的補助更多)或間接(單位繳納住房公積金在稅前列支)地流向了高收入單位的職工或單位中的高收入職工。
住房公積金繳存上限的提高使得高收入者購房能力增強，加大了財富分配偏向富人的效應。住房公積金制度實行的是“低存低貸”的利率政策，中低收入者由于不能申請到足額的住房公積金貸款，無法充分獲得住房公積金較低貸款利率的利益，卻要承擔低存款利率的損失和住房公積金積累的貶值風險。同時，由于住房公積金貸款使用傾向于中高收入者，貸款利息優惠被轉移分配到貸款的少數高收入者，變成了低收入職工幫助高收入職工改善居住條件。這無疑是與住房公積金制度的互背道而馳的。
(二)購房能力的“馬太效應”
首先，由于住房公積金繳存上限上調使得財富分配向高收入群體傾斜，更加增強了高收入群體的購房能力。在高收入群體的住房需求已經得到基本滿足的情況下，住房公積金繳存上限上調在很大程度上帶來的是高收入群體的一種財富積累。其次，由于中低收入者收入水平較低，住房公積金繳存上限上調對他們的住房儲金積累和購房能力不產生任何影響。相對于購房能力得到進一步增強的高收入者而言，中低收入者的購房能力相對下降。這樣，住房公積金繳存上限上調帶來了購房能力“強者恒強、弱者恒弱”的“馬太效應”，導致該項制度改革不能發揮提高中低收入者購房能力的目的，住房公積金的互特征也難以得到充分體現。
五、完善住房公積金制度的對策建議
住房公積金制度的建立是以“住有所居”為政策目標的，就是要從根本上解決全體人民的住房問題。因而，具有社會保障性質的住房公積金制度的設計應當以此為基礎，真正保障住房困難的中低收入群體。
(一)適度調整利率政策
在具體執行“低存低貸”利率政策的過程中，中低收入家庭得不到貸款，而存款低利率反而減少了中低收入職工的實際收入。雖然“低存低貸”政策本身是好的，但是應該變通地調整住房公積金的利率政策，針對不同職工的貸款情況實行不同的利率水平。對于月薪較高的職工在保持存款水平不變的情況下，已經取得低息購房貸款時，如果申請第二筆貸款，應當給予一定的限制。比如提高貸款利率水平，實行介于商業銀行住房貸款利率和住房公積金貸款利率之間的利率水平。而對于申請公積金貸款較多者只能申請商業銀行貸款。同時，為了發揮住房公積金的社會保障性質，對于還沒有住房的中低收入者借款人應該放寬貸款條件，實行比正常住房公積金貸款利率更低的利率水平。做到用高收入者的貸款高利率彌補中低收入者的貸款低利率，這樣才能保證制度運行的相對公平，真正體現住房保障制度的互。
(二)采用市場化手段提高服務水平
住房公積金管理中心是不以盈利為目的的獨立事業單位，從而在資金管理使用效率和服務水平方面，要差于自負盈虧的商業銀行。因此，住房公積金管理中心要轉變觀念。通過事業單位企業化管理。改進工作作風。以全新的市場營銷理念加強住房公積金宣傳，豐富貸款品種，真正滿足不同人群的需要。同時，要樹立為人民群眾謀利益的理念，從繳存、提取、貸款、還款等業務的各個環節，以人為本，簡化手續，公開業務操作規程，切實提高住房公積金業務的服務水平和質量，真正做到便民利民。
(三)建立政策性住房公積金銀行
目前，住房公積金是存入住房公積金管理中心在受委托銀行開設的專戶內，實行專戶管理。由商業銀行經營政策性的公積金業務容易導致責任權利界定不清，使得資金的管理混亂。增加了銀行使用風險，最終會損害到廣大職工的利益。因此，為了明晰產權，真正提高資金使用效率，可以由住房公積金管理中心自我管理住房公積金，建立政策性住房公積金銀行。由政府投入股本金，將住房公積金用于特定用途，建立完善的監督管理機制，積極推進住房公積金真正從行政化管理向政策性金融的轉變。
(四)政府應加大對住房公積金制度的支持力度
第2篇：公積金購房政策范文
關鍵詞：住房公積金；繳存比例；覆蓋范圍；解決方案
中圖分類號：F812.2 文獻標識碼：A 文章編號：1671-1297（2008）07-05-02
一、住房公積金的運行過程
住房公積金是指國家機關、國有企業、城鎮集體企業、外商投資企業、城鎮私營企業及其他城鎮企業、事業單位及其在職職工繳存的長期住房儲金。職工住房公積金包括個人及其所在單位為職工繳存兩部分，全部屬職工個人所有。關于住房公積金的運行過程，如下圖所示：
其中R1表示職工的繳存比例，即職工所交部分與職工工資的比例，R2表示單位的繳存比例，這個比例越高，職工所能得到的利益越多，rs表示公積金存款利率，rL表示公積金貸款利率。
二、住房公積金政策執行中存在的問題及原因
在住房公積金的運行過程中，由于政策的不完善，存在以下幾方面的問題：
（一）繳存比例不規范、繳存額差距大，分配不公
1、繳存基數差異大。由于《住房公積金管理條例》未規定繳存基數的上限，加之不同行業和單位之間的工資收入差距懸殊，造成繳存基數差距大。雖然2005年建設部要求繳存基數原則上不超過所在城市平均工資的2-3倍，但無強制性。經對某城市住房公積金的調查，每月繳存基數最高為8萬元，最低為10元，相差8000倍，單位平均繳存基數最高與最低相差408倍。
2、繳存比例差距大。《住房公積金管理條例》未規定繳存比例的上限，由于近幾年不同行業、企業的收入差距拉大，各地執行的住房公積金占職工工資收入的比例由5%到20%不等，差距比較大。繳存基數高的單位，其繳存比例也普遍偏高，最高達30%，而繳存基數低的單位其繳存比例僅為5%，相差達6倍。
3、住房公積金成為"合理避稅"的渠道。由于對住房公積金的繳存比例稅務部門有嚴格的限制，比例超過上限，超過部分企業和個人分別要繳納企業和個人所得稅，但對繳存基數卻沒有嚴格的規定，加之住房公積金管理中心對各單位上報的繳存基數審核流于形式，造成很多單位通過虛假高報工資基數，將住房公積金作為工資薪金外發放獎金、津貼的渠道，從而達到逃避繳納個人所得稅的途徑。
4、使用上存在不公。雖然住房公積金作為政策性低息貸款，比商業銀行發放的住房貸款利率低，然而由于住房公積金貸款的條件比較嚴格，部分中低收入者，卻難以通過這個渠道獲取融資購房，永遠也享用不到自己長年繳存的住房公積金，只能到退休時全額領取。而相對的低存低貸，實際上是讓沒有參加公積金使用的低收入家庭承受了利息損失。
（二）使用率不高，資金沉淀率高
截至2007年年末，住房公積金實際繳存職工人數為7187.91萬人，繳存總額為16230.30億元，累計為830.04萬戶職工家庭發放個人住房貸款8565.90億元，累計支持了4200多萬職工改善住房條件(數據截至2007年10月)。 2007年，住房公積金使用率(個人提取總額、個人貸款余額與購買國債余額之和占繳存總額的比例)為74.58%，住房公積金運用率(個人貸款余額與購買國債余額之和占繳存余額的比例)為57.24%，沉淀資金為2186.55億元，沉淀資金占繳存余額的比例為22.76%。之所以使用率偏低，首先是因為公積金資金的安全性要求高，使用渠道單一，想要使用公積金貸款，需要經過比較負責的手續申報，對貸款人的限制多，提取數受到限制。其次，由于部分地區房價絕對水平較低，消費者還不習慣負債消費，一般都通過自籌資金一次性付款，造成這部分地區公積金只存不用，使用效率偏低；再有住房公積金管理中心市場競爭意識不強，市場推廣力度較弱，開發企業更愿意選擇與商業貸款合作，更為重要的是，由于個人住房貸款一直是銀行的"優質品種"，很多商業銀行在發放開發貸款時，要求開發企業從本行發放個人貸款，在一定程度上擠占了公積金貸款市場份額；此外，住房公積金政策性住房金融優勢不明顯，表現在與商業銀行貸款利率差距較小，又受到貸款額度的限制，很多消費者需要辦理組合貸款，額外多支出很多相關費用，這也在很大程度上影響了購房者選擇公積金貸款的積極性。
（三）覆蓋面窄，受惠人數少
盡管截至2007年年末，全國住房公積金繳存人數為7187.91萬人，比2006年增長了3.77%，但是與《住房公積金管理條例》規定的覆蓋城鎮在職職工的要求相比，仍然差距較大。原因一是部分國有企業和事業單位職工因改制脫離出公積金體系，原來建立了住房公積金制度的職工因身份的改變而停繳了住房公積金。二是部分外商投資企業、城鎮私營企業及其他城鎮企業，由于種種原因不愿為職工繳納住房公積金。三是部分單位實行對所謂編制內的正式員工繳納住房公積金，而對聘用的員工則不予繳納住房公積金。
與此同時，城鎮個體工商戶、自由職業人員、外來進城務工人員、在城市有固定工作的農民工等群體還沒有納入住房公積金制度之中。
（四）公積金管理不規范，內控制度不健全
雖然各地成立了住房資金管理委員會，也制定了住房資金歸集、使用、管理的規定，實行重大事項報告制度，但住房委員會制度沒有真正發揮職能作用。 按照《住房公積金管理條例》規定，對公積金的提取和使用，不僅有著嚴格的審批程序要求，而且明確規定，財政部門有“對本行政區域內住房公積金歸集、提取和使用情況”進行監督的職責。但事實上，財政部門或暗渡陳倉或明目張膽挪用公積金的事情屢屢發生。2007年，住房公積金項目貸款、單位貸款和擠占挪用資金余額為17.44億元，占繳存余額的比例為0.18%。銀行以吸儲為中心的考核機制，監管不力甚至不管、主客觀上都為住房公積金被挪用留下了缺口。
（五）地區性和階段性不均衡
住房公積金本身存在的制度缺陷，造成一些地區公積金供不應求，需要嚴格控制貸款額度，另一些地區又大量閑置，使用效率不高。根據下表，可以看到我國東中西部地區，住房公積金的繳存情況：
由表可知，盡管中西部地區的繳存額和發放貸款額的增長速度較快，但從總量上看與東部地區差距較大。同時，各地住房公積金的資金整體運用和融資效率狀況也存在比較明顯的差異。在沿海和經濟發達地區，住房公積金個人購房貸款發放率較高，資金運用率平均達到75%以上，而在經濟發展相對較緩的西部及中部地區，住房公積金總體資金運用率平均仍不足50%。造成以上地區差異的原因，主要是由于各地社會經濟發展水平不同，導致住房公積金制度處于不同的發展階段。
三、解決方案
針對目前我國住房公積金在制度建設、資金管理和使用方面存在的缺陷和問題，應進一步完善住房公積金方面的制度，加強管理，在保證資金安全的前提下，提高資金的使用率。
（一）進一步加強住房公積金的使用和管理
住房公積金管委會應切實履行起職責，盡快按照要求，規范繳存基數，堅決杜絕擅自擴大繳存基數、超比例繳存公積金問題，避免公積金中心成為繳存單位工資外發放薪金補貼及避稅的渠道。住房公積金管理中心應加強資金的管理，在國家規定的商業銀行內開設公積金繳存、貸款及增值收益賬戶。購買國債應嚴格限定在一級市場。對委托中央債券登記結算有限責任公司托管的國債應隨時進行監管，避免發生國債回購、質押、擔保等問題，保證國債的保值、增值和安全完整。
繼續強化住房公積金歸集工作，擴大公積金制度覆蓋范圍。重點做好非公有制經濟組織建立住房公積金制度工作，做到應建盡建，應繳盡繳。逐步將住房公積金歸集面由現行的在職職工覆蓋到包括在城市中有固定工作的農民工在內的城鎮各類就業群體。結合農民工流動特點，探索《住房公積金管理條例》中關于農民工的有關規定的實施意見。
（二）降低貸款門檻，增加參與者的利益
一是提高貸款限額。各個地方應根據社會經濟發展、人民生活水平提高和房地產市場的發展變化情況，及時調整貸款限額。
二是放寬貸款條件。可參照商業銀行的住房貸款發放條件，適當降低個人購房的首期付款金額，放寬一手房屋的竣工年限。
三是降低貸款利率。公積金貸款是政策性貸款，帶有保障性質，因此應適當拉大與商業貸款利率差距，減少中低收入家庭的購房支付負擔，或實行差別利率，對于購買自住、小戶型低收入家庭，應提供更加優惠的貸款利率。
（三）提高使用效率，減少資金沉淀
合理擴大住房公積金提取和使用范圍。就中西部地區而言，主要應進一步面向廣大職工，大力發展個人購房貸款業務，可適當放寬個人購房貸款的政策條件，擴大貸款政策額度，讓更多的職工通過享受住房公積金低息貸款購房以改善住房條件。同時，有條件的地方可以提取住房公積金用于支付住房租金、物業管理費、物業維修資金等相關基本住房消費。
（四）引導住房公積金制度向政策性住房金融發展
首先可把公積金賬戶發展為住房儲蓄賬戶。公積金賬戶與住房儲蓄賬戶的共同點是，其賬戶金額都只能用于住房消費；其不同點是，公積金賬戶的繳存額是有政策限制的，住房儲蓄賬戶可實行在公積金提取比例之上、個人工資水平之內自愿繳存的政策。由于按政策存入這種賬戶的收入可免征個人所得稅，這實際上等于財政通過減免稅的方式對繳存人提供購房補貼。這將極大提高“夾心層”人群購房能力，并促使他們更多依靠自己力量來滿足住房需求。
（五）實行全國聯網，統籌運用資金
近幾年來，全國住房公積金使用率雖然有上升的趨勢，但地區間差異較大，經濟發達、房地產業發展較快的城市，使用率最高的已超過90%，但在一些中小城市，受多種因素影響，最低的還不到30%。因此應積極探索住房公積金統籌運用的有效途徑，實現全國聯網，加強區域間的流通，合理調度公積金，充分發揮住房公積金低息貸款的優勢，更大程度的保障中低收入家庭購房問題。
參考文獻
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[2] 王全民等.房地產經濟學[M].沈陽：東北財經大學出版社，2002.
第3篇：公積金購房政策范文
關鍵詞：公積金貸款 風險管理 規避方式
公積金貸款是我國城市居民選擇改善住房條件的首要貸款方式，并且隨著我國城市化改革進程的不斷深入，我國住房公積金貸款的規模也在不斷的擴大。在我國房地產市場不斷繁榮的背景之下，住房公積金作為城市化發展和房地產市場繁榮的重要支柱，其自身的風險管理至關重要。而且公積金貸款規模越大，意味著其自身的風險也就越高，債務的規模也就越大，如果沒有給予相應的風險管理以高度的重視，則很有可能會造成十分嚴重的后果，因此住房公積金管理中心應該提高對于公積金貸款的風險管理力度，確保我國住房公積金貸款能夠發揮其積極有效的作用，促進我國房地產市場的進一步繁榮和公民居住條件的進一步改善。
一、住房公積金貸款的風險分析
（一）運行體制方面的風險
根據我國《住房公積金管理條例》中的相關規定，我國住房公積金管理中心并不能夠直接的參與公積金貸款業務，需要通過委托相應的商業銀行負責，住房公積金管理中心只能夠起到監管的作用，而且需要承擔相應的風險。這就造成了商業銀行與住房公積金管理中心之間的權責分配不明，商業銀行必然會以自身利益的最大化為目標而有選擇性的進行貸款業務，將風險較小同時利潤較高的業務作為首要業務，而將風險較大同時利潤較小的貸款業務交由公積金管理中心。
（二）商業銀行所造成的風險
很多商業銀行為了更進一步的追求利益，而有意的回避公積金貸款業務，對于房地產開發單位，只接受商業貸款為主的開發商，而對于只做住房公積金貸款的開發商則不予按揭簽約。這樣雖然沒有違反相關的規定，但是卻在很大程度上抑制了住房公積金貸款的發放，同時也增大了住房公積金貸款的風險。
除此以外還有很多商業銀行在面對公積金貸款低利率的沖擊時而選擇了有意的將住房公積金貸款的手續繁瑣化，提高住房公積金貸款的門檻。因為如果購房者選擇商業貸款，則毫無疑問貸款所獲得的利息收益全部歸商業銀行所有，而購房者選擇公積金貸款則商業銀行只能獲得利息收益的5%作為手續費。所以很多商業銀行刻意的回避購房者的公積金貸款請求，采取消極拖辦或者是誤導購房者的手段。
（三）購房者方面的風險
由于公積金貸款主要面對的是低收入的購房者人群，因此這也就決定了公積金貸款者的還款能力本身就是一種風險，而且隨著近年來房地產市場的快速發展，房價不斷的推高，在繁華的背后隱含著城市生活成本提高以及可能出現退城市化發展的風險，過高的城市成活成本使得很多中小企業的生存面臨著極大的困難，這就勢必會造成很多購房者的經濟情況并不是很穩定，還貸的能力受到影響。
另外我國住房公積金貸款是以政策性幫助居民改善住房條件為目的，在評價購房者是否具有公積金貸款資格的時候審核也相對較松，并不關注公積金購房者對于公積金的貢獻率，雖然這一舉措非常有利于改善和解決居民的住房問題，同時也能夠在很大程度上刺激購房者的購房消費，有利于房地產市場的繁榮，但是從長遠的角度來看，這樣無疑會造成住房公積金缺口增大的可能性，會導致住房公積金的長期融資風險。
二、住房公積金貸款管理風險的規避措施分析
（一）確立公積金管理中心的主導地位
住房公積金貸款管理風險規避的最為主要的途徑就是確定公積金管理中心在整個公積金貸款過程中的主導地位，從體制上消除風險因素，采用住房公積金管理中心自營的模式，避免商業銀行在公積金貸款過程中的干預，這樣一方面能夠有效的保證住房公積金的使用效率，同時也能夠有效的劃清購房者在商業貸款和住房公積金貸款之間的界限，讓購房者在選擇貸款方式的時候能夠更加的自如。
（二）建立有效的貸款風險監管體系
在進行公積金貸款業務的過程中要建立起一套完善的風險監管體系，這套體系既包括對于購房者的信用審核體系，同時也包括監管和預警體系，確保住房公積金貸款的透明和安全。
（三）加強貸款抵押的審查力度
嚴格審查抵押也是住房公積金貸款運營管理的重要環節，是降低貸款風險的重要保障，也是保證資金安全的重要措施。要嚴格的審查抵押房屋的合法性以及被抵押的合法性，房屋出售單位要及時辦理產權過戶手續，并對抵押權的合法性做出連帶保證，協助進行抵押權的登記。同時也要控制抵押率，避免由于市場波動而造成抵押房屋的價格變動。而且要加強擔保法的執行力度，對于不能夠按合同規定償還貸款的房屋要堅決予以拍賣，降低公積金貸款的風險，確保公積金能夠取之于民，用之于民，積極發揮公積金貸款推動城市化改革和改善居民住房條件的重要作用。
三、結束語
住房公積金是我國城市化改革的重要保障之一，是改善公民住房條件的重要環節，加強住房公積金貸款的風險管理是進一步促進我國城市化發展和房地產市場健康繁榮發展的重要舉措。
參考文獻：
[1]葉萍.芻議住房公積金貸款風險及應對[J].商情；2014（8）：63-63
第4篇：公積金購房政策范文
結合當前工作需要，的會員“ff3655901”為你整理了這篇公積金管理部年度工作總結范文，希望能給你的學習、工作帶來參考借鑒作用。
【正文】
2020年渦陽管理部在市中心和縣政府的正確領導下，我部全體職工認真落實市中心決策部署，抓重點、促改革、補短板、惠民生、防風險，全力做好公積金各項工作并取得了顯著成效。現將工作匯報如下：
一、主要目標完成情況
（一） 住房公積金歸集方面。今年我部共歸集公積金5.43億元，去年為4.62億元，同比增長17.53%。
（二） 住房公積金提取方面。今年我部共支取公積金3.89億元，去年為3.79億元，同比增長2.64%。
（三） 住房公積金貸款方面。今年我部共發放住房公積金貸款564戶1.08億元，去年為479戶1.49億元，同比增長21.48%。回收貸款1.08億元，同比增加5.23%。
（四） 住房公積金結息方面。2020年6月30日按一年期存款利率支付個人公積金利息2519萬元，同比增長9.19%，確保住房公積金保值增值。
二、主要工作及成效
（一）宣傳方面。我管理部構建多元化的宣傳體系，通過網絡媒體、廣播電臺、電視新聞、各大報刊持續宣傳公積金惠民政策。
相關舉措：1、渦陽電視臺3月份針對疫情期間公積金相關便民措施對渦陽管理部進行專訪，取得了良好的效果，獲得了廣大民眾的點贊。2、受疫情影響，渦陽市民中心實行了全部網上辦理，考慮到有些辦事人員不能正常辦理業務或者是對政策不了解，我部印制了宣傳彩頁及海報，展與市民中心入口處，方便了職工公積金業務及時辦理和相關政策的及時了解。
（二）歸集方面。市中心不斷下達制度擴面任務，我部則持續改進公積金歸集擴面工作，充分應用社保等多部門信息數據，加大對全縣應建未建公積金制度、停繳欠繳公積金的單位核查催繳力度，盡力實現盡建盡繳，截止今年12月月31日，我部新開單位賬戶57戶，新開個人賬戶5557人。
相關舉措：1、對于新單位開戶遞交材料審核通過后一律讓具辦人加入住房公積金業務群，靈活就業人員，設立公積金賬戶后，一律進入靈活就業群，以便后期業務信息傳達和及時催繳。2、由于月繳存額涉及每名職工的切身利益，也是職工申請公積金貸款的重要參考依據，經過我部認真斟酌，對鄉鎮衛生院等部分單位繳存公積金方式進行了改進，由財政代扣部分用匯繳，本單位承擔部分用補繳兩部分，改為合并統一匯繳。
（三）騙提騙貸方面。我們將建立更有效的溝通及交流，共同提高政治責任感和工作緊迫感，盡快補齊短板，消除差距，建立長效斗爭機制，維護法律尊嚴，維護人民合法權益，為政府分憂、為百姓解愁，創造健康有序的公積金管理環境。
相關舉措：1、我部提出了“辦前嚴防、辦中嚴查、辦后嚴懲”的要求，即辦前實行現場提交資料，簽署購房真實性保證書，辦中通過電話聯系當地不動產中心、給購房所在地不動產中心發查詢函、國家稅務局官網查詢發票真偽等方式遏制騙提公積金現象，辦后騙取行為一經查實，取消當事人3年內提取住房公積金、申請住房公積金貸款資格。2、重點針對同一個人多次變更婚姻關系購房、多人頻繁買賣同一套住房、異地購房尤其是非戶籍地非公積金繳存地購房、非配偶或者非直系親屬共同購房等申請提取公積金的，將嚴格審核住房消費行為和證明材料的真實性，防止提取公積金用于投機炒房。3、對于個人貸款業務，首先簽訂貸款承諾書。然后根據貸款資料有異常情況約見客戶帶著相關原件資料核實。婚姻情況去婚姻登記處核實、個人收入情況有異常的去銀行核實或通過手機銀行核實。一但核實，根據情節輕重，按照簽訂承諾去處理。4、每周定期開展業務學習，增強防范意識，提升甄別能力，有效防止騙提騙貸現象的發生。5、制作警示牌，宣傳揭示各類非法騙提騙貸住房公積金的危害及后果，為合法合規使用住房公積金營造濃厚的氛圍，從根源上杜絕騙提騙貸行為的發生。
三、明年工作計劃
（一）強化歸集擴面。加大調查研究和宣傳力度，堅持走訪企業，開展政策宣傳和引導，提高非公企業建立公積金制度的自覺性。
第5篇：公積金購房政策范文
關鍵詞：公積金貸款；住宅價格；地區差異性
住房公積金制度是我國20世紀90年代的一項制度創新，實現了住房從實物分配快速向貨幣化分配轉變、完善我國住房供應體系、提高中低收入家庭居住條件等方面發揮了關鍵作用。目前，住房公積金制度覆蓋面、社會關注度和影響面越來越高。截至2011年底全國實繳人數達9 650.8萬人，繳存總額40 577.15億元，繳存余額21 891.69億元，個人提取總額達18 685.45億元，個人累計發放貸款總額22 403.3億元。國內對公積金制度的研究主要以定性研究為主，定量分析較少。對影響房地產價格機制的研究，很少將住房公積金貸款作為研究影響房地產價格的變量因素。因此，研究住房公積金貸款如何對住宅價格產生影響機制，可以豐富和完善影響房地產價格因素的內容。對于住房公積金貸款能否促進住房需求因而影響住宅價格？這種影響程度是否顯著？以及住房公積金貸款政策能否向市場發送有效信號影響房價預期？在公積金制度發展水平不同的地區作用大小和方式是否都相同？研究上述問題，對探索公積金制度影響房地產住宅價格的理論和現實具有重要意義。
一、 相關文獻述評
從現有的文獻看，學術界認為顯著影響住宅價格的主要因素是住房融資體制運轉的效率以及相關的信貸政策。一些學者認為房地產價格與住房貸款呈現顯著的正相關特征，提高住房貸款利率能有效抑制住房價格上漲（張濤，2006），消費者收入提高、政府通過金融支持提高貸款規模能夠持續推動住房價格上漲（余壯雄，2010）。部分學者指出，信貸政策影響住房消費者的貸款決策十分顯著，不同貸款期限之間的利差幅度明顯影響貸款者決定貸款期限的長短，并且利差越大，選擇短期商業性貸款就越多，而上述情況在住房公積金貸款利率差的影響程度卻較小（葉光亮，2011）。同時，利率對房價具有顯著的負相關性，而且不同住宅類型的影響程度也不同，其對普通住宅價格的敏感度要高于經濟適用房和高檔住宅（沈悅等，2011）。另外，還有一些學者研究了住房公積金制度與住宅消費之間的關系，周京奎（2012）指出住房公積金繳存額度對職工家庭住房支付能力呈現正向影響特征，住房公積金政策已逐漸顯示向中高收入群體傾斜，呈現出收入二次分配的社會不公平性，其對改善型住宅需求的影響程度要高于剛需型住宅需求。上述研究主要從房地產信貸政策對住房價格著影響出發，研究對象主要集中于商業銀行，以住房公積金貸款為研究對象不僅較少，而且研究注重定性分析。本文基于實證的方法來分析研究公積金貸款如何影響住宅價格，給出調整住房公積金貸款政策、提高居民住房消費能力的政策建議。
二、 公積金貸款對住宅價格影響的理論分析
通過為購房者提供公積金貸款這種低成本金融產品，刺激居民的住房消費需求，推動市場改變住宅供需關系，影響住宅價格；另外通過調整貸款政策向市場發出信號，改變購房者對住宅價格的預期，影響市場房價。居民住宅主要包括經濟適用房、商品房和高檔住房。下文分析公積金貸款對不同類型住宅價格的影響機制。
1. 對經濟適用房價格的影響。經濟適用房（以下簡稱“保障房”）是面向中低收入者的自住型住房，其申購和買賣具有嚴格的限制。由于中低收入者可支配收入較低，購房能力低，它的需求曲線價格彈性很大，價格的微小變動將引起需求的較大波動。圖1中，D1為未使用公積金貸款的中低收入者的需求曲線。
政府提供土地、稅收享受優惠政策組織開發，其銷售價格嚴格管制，開發商不能根據市場決定供給量和自主定價，政府“微利保本”政策管控。因此，供給對價格的彈性較小。S1為保障房的初始供給曲線，當中低收入者不使用住房公積金貸款時，保障房的市場均衡點為E1點；當他們使用住房公積金貸款時，購房能力相對提高，購房成本相對降低，他們可承受更高的住宅價格。由于住房公積金繳存額是其月工資收入的一定比例額，該群體公積金繳存額很低，他們的購房消費需求增長十分有限。因此，需求曲線D1移至D2位置。D2表示用住房公積金貸款購買保障房時的需求曲線。此時，住宅均衡價格和消費量上升，市場均衡點為E2。
假設保障房開發商能自主供給，當其市場價格上漲，將會刺激開發商增量供給，則供給曲線由S1移至S2，保障房的市場均衡點位E3。此時，中低收入者使用住房公積金貸款，提升保障房的有效需求，刺激市場增加供給量，改善市場均衡價格。由于中低收入者的購房支付能力較弱，保障房主要是自住性住房而非投資性住房。因此，公積金貸款政策的調整對保障房者市場價格的預期影響小。
2. 對普通商品房價格的影響。普通住宅的主要消費者是中高收入階層，他們對商品房主要有自住性和投資性兩種需求，對住房價格的敏感度相對較低，與保障房的供求曲線相比，它的價格彈性要小。D1是中高收入者在沒有使用住房公積金貸款時的供求曲線（圖2）。
影響普通住宅供給的因素除了開發資金、土地供應以及房屋戶型等外，最主要的是價格因素。價格上漲，供給量增加。普通商品房的市場機制相對較為完善，因此其供求價格彈性相對較高。S表示普通商品房供給曲線，D1與S的交點E1表是中高收入者未使用公積金貸款時的保障房市場均衡點。
普通住宅市場總價較高，住房貸款有效緩解購房者的資金壓力。公積金相對于商業性貸款成本低，中高收入者會優先使用公積金貸款或組合性貸款。由于中高收入者繳存較高的住房公積金以及本身的購房消費能力較強，公積金貸款在中高收入階層體現了顯著的住房保障作用。供需曲線D1右移至D2且移動幅度更大，如圖2中，E2為普通住宅市場均衡點。中高收入者使用公積金貸款時，刺激了普通住宅的有效需求，從而推動市場均衡價格上漲。
普通住宅投資性比保障房大，調整住房公積金貸款政策對購房者的市場價格預期影響大。影響途徑表現為，一是通過對住房消費者的信貸成本來影響住宅需求；對自住性需求為主、住宅價格水平較低的房地產市場，住房公積金相對降低購房成本從而推動住房消費；二是通過調整貸款政策向市場發送信號，促使住房消費者對房地產市場形成價格預期，從而影響住房價格；對房價較高水平城市，房屋投資需求旺，調整公積金貸款政策所向市場發送的預期信號對房價的影響作用較強。
3. 對高檔住宅住宅價格的影響。高等收入者的住房消費能力很強，他們是高檔住宅的主要消費者。住房公積金制度主要為解決中低收入者的住房消費金融保障設計，目前絕大部分城市對使用住房公積金貸款購買高檔住房有嚴格的限制，高檔住房價格較高，即使使用住房公積金貸款來消費該類住房，住房公積金貸款所占房屋總價比相對較低，住房公積金貸款對高檔住房市場的直接影響程度較小。但是普通住房市場價格波動能直接傳導給高檔住房市場，所以公積金貸款的金融支持直接影響了普通住宅市場的價格，通過市場傳到影響高檔住宅的價格波動；同時，住房公積金貸款政策的變動也將影響高等收入者對住房價格預期，從而影響高檔住宅價格。
因此，住房公積金貸款對住宅價格具有兩方面的影響，一是住房公積金貸款提供了低成本的融資渠道，居民的相對購買力水平提升，從而促進了保障房和普通商品房市場需求，進而推動住宅價格的上漲。但這也受城市住房價格水平、住房公積金貸款額度等政策因素影響。二是對房地產市場較熱的城市，住房公積金貸款政策的調整能夠向市場發出有效信號，調整住房消費者對房地產市場的價格預期而影響房價。
三、 住房公積金貸款對住宅價格影響的實證分析
1. 數據選取與來源。根據相關理論，影響住宅價格的可測量變量為：人口、可支配收入、房地產開發企業個數、銀行和公積金貸款利率、銀行和公積金貸款額、住宅平均成本。公積金貸款對普通商品房價格產生影響，從而波及整體住宅市場的價格變動。普通住宅是房地產市場的最主要組成部分。考慮到變量之間的動態聯系和數據可獲得性，本文把銀行貸款利率和公積金貸款額分別作為銀行與公積金貸款影響住宅價格的代表變量。
本文使用的數據來自我國26個大中城市自2003年～2011年的年度數據，其中13個東部地區城市，13個中西部地區城市。數據表示如下：P：表示住宅平均銷售價格；L：表示住房公積金貸款額，r：表示長期貸款年利率，Y：表示人均可支配收入，N：表示市區總人口，M：表示房地產開發企業個數，C：表示住宅的平均成本。其中，長期貸款利率是經按月加權處理所得到的加權平均數，以住宅平均竣工價值作為住宅的平均成本。房地產企業數、住宅的平均竣工價值和平均銷售價格等數據，通過歷年《中國房地產統計年鑒》、國民經濟和社會發展統計公報、《中國統計年鑒》整理獲得，2004年的部分相關數據從各個相關城市2005年統計年鑒整理獲得；2003年～2010年人均可支配收入數據從中經網獲得，各市區人口總數從中國經濟信息網整理，CPI數據來自《中國價格及城鎮居民家庭收支調查統計年鑒》；住房公積金貸款額主要從各市住房公積金管理中心網站收集整理。
2. 統計性描述。由圖3和4可知，26個大中城市的住宅實際銷售價格一直保持增長態勢，從2003年為2 493元/平方米，至2011年上漲為7 371元/平方米，增長了196%，其中2004年～2007年的漲幅分別為11%、22%、15%和20%，2009年的漲幅達到最高值為24%，2010年為18%，2008年和2011年的漲幅較小，保持在4%左右。與之同步，公積金貸款額規模也保持同步提高，26個大中城市的總貸款規模從2003年的299億元至2011年增長為1 418億元，其中2005年～2008年，貸款增速較為平穩，平均增速為15%，2009年呈現爆炸性增長，增速超過70%，隨后2010年出現-9%的負增長，2011年開始回升至13%漲幅。由此，我們可以得出，26個大中城市的住宅價格和公積金貸款規模都處于上升態勢，住房公積金貸款規模的波動性大于住宅價格，波動趨勢步調保持一致。2005年～2008年，住宅價格與住房公積金貸款的增速較為接近。2008年受金融危機影響，住宅價格增速顯著下降，而公積金的下降幅度很小。在2009年住宅價格增速回升的同時，公積金貸款呈現爆炸性增長，說明在2009年，住宅價格上漲與公積金貸款高度相關。此后，住宅價格快速回落，公積金貸款的增速也波動性下降，但規模仍處于較高的水平。
對東部、中西部地區的公積金貸款、住宅價格進行統計分析，我們發現：2003年～2011年間，東部與中西部的住宅價格比較為穩定，保持在1.6～2.0之間，而公積金貸款額之比在不斷下降，由2003年的4.18∶1下降到2011年2.1∶1。由圖5和圖6可知，除2008年和2011年外，東部地區住宅價格的上漲幅度超過中西部地區，漲跌的波動性更大，中西部地區住宅價格增長幅度較為平穩；住房公積金貸款增長情況則完全相反，除2008年、2011年外，中西部地區住房公積金貸款的上漲幅度要超過東部地區，波動性也更大，2005年～2007年間，中西部地區公積金貸款額增速分別為18%、51%和44%，東部地區則僅為12%、9%和6%，增速差距非常大。這表明，雖然中西部地區公積金貸款規模小于東部地區，但其對住宅價格的影響遠遠高于東部地區。
3. 計量分析。我們采用如下計量模型：
lnPt=？茁0+？茁1lnLt+？茁2lnYt+？茁3lnct+？茁4lnrt+？茁5lnNt+？茁6lnMt+？滋t
對26個城市計量回歸分析，結果如表1。
計量結果表明，不考慮預期情況下，公積金貸款對住宅價格的影響系數均顯著。住房公積金貸款系數全國和中西部地區在1%水平上顯著，東部地區在5%水平上顯著，且為正向影響。這表明住房公積金貸款有效刺激購房需求，推動住宅價格上漲。同時，住房公積金貸款對住宅價格的影響度還具有地區差異性。全國范圍住房公積金貸款每增加1%推動住宅價格上漲0.08%，東部地區每增加1%推動住宅價格上漲0.072%；中西部地區公積金貸款每增加1%推動住宅價格上漲0.10%，說明住房公積金貸款影響中西部地區略強于東部地區和全國水平。
四、 政策建議
1. 完善住房公積金貸款利率政策，實行差別化的分類利率政策，鼓勵剛性需求，提高住房消費者購房能力。根據職工的繳存額、住房條件等因素實行差別化貸款利率政策，重點傾斜中低收入家庭。
2. 合理制定住房公積金貸款額度，引導改善性和剛需性的住房消費。各地區根據自身房地產市場情況，確定符合本地區發展的公積金貸款額度。對公積金貸款額度所占房屋總價比例較小的城市，適當提高公積金貸款額度，降低購房成本，保障住房消費的購買能力。
3. 調整住房公積金繳存政策，將住房公積金單位補貼部分與個人收入脫鉤，改為定額制補貼，不論戶籍、不論收入高低，每個人均補貼相同的固定金額。而個人繳交部分，保持不變，依然按個人工資收入的一定比例繳交。
4. 調整住宅市場結構，一是加大經濟適用房和廉租房的供給量；二是制定差別化的自住性和投資性住宅貸款政策，抑制投資性需求住宅；三是增加中小戶型和中低價商品房的供給，限制大戶型高端商品房供給。
參考文獻：
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第6篇：公積金購房政策范文
【關鍵詞】 住房公積金 使用覆蓋率 天津市 利率貸款政策
當前住房公積金制度被質疑的問題之一就是保障性不突出、公平性不足、資金利用率低等，主要體現在住房公積金的貸款和提取政策上。而擴大使用覆蓋率，從政策的角度來講就是針對這一現象積極發揮公積金的資金調節功能，來體現在保障性和平衡收入方面的作用，以免造成新的社會分配不公，違背了公平性原則。我們可以因地制宜，兼顧百姓需求和管理中心的資金運營壓力，逐步對政策加以調整，積極防止政策補貼倒置（即高收入者受益率高，低收入者受益率低），從而體現公積金政策的公平性。
天津已經在通過政策的調節功能來平衡公平性上邁出了我們的步伐，我們可以就已取得的經驗成果為基礎秉承這一宗旨，繼續加大加快天津公積金資金調節功能的發揮。下面針對采集的一些百姓需求，淺顯地談一下個人幾點不成熟的想法。
一、通過豐富貸款業務種類擴大使用覆蓋率
天津公積金管理目前來講應是走在全國前列的，使用率超過了80%，要從貸款和提取甚至更多方面同時擴大使用覆蓋率，會在運作中面臨資金不足的問題，至使產生資金風險。因此在資金有限的情況下，豐富貸款業務種類加快資金流動效率是逐步擴大使用覆蓋率的先行手段。
（一）施行差別化利率貸款政策
有調查數據顯示天津市民中，43.6%的人是沒有房產的，33.8%的人群只擁有一套住房，12%的人擁有兩套房產，而10.6%的人擁有著三套及三套以上的房產。就是說天津市民中，每10位調查者中就會有一個人擁有三套房及三套以上的房產，而超過4成人都是無房者，自有住房率比例嚴重失調，沒房的人還是占據著相當大的比例。而對購房需求的調查顯示47.2%的人是具有剛性需求的，年齡主要集中在35歲以下；38.1%的人有改善性需求，年齡主要集中在35-45歲。剛性和改善型購房的市場的需求量依然旺盛。從年齡段分析這部分人群絕大多數應是公積金制度的參與者，因此天津的公積金在滿足剛性需求和改善型住房的融資過程中，還有很大的發揮資金調節作用的空間。下面做以簡單闡述。
從現行《條例》規定看，住房公積金貸款政策沒有體現出對不同收入人群的區別對待，特別是減輕中低收入家庭的購房支出負擔上沒有發揮作用，而高收入者同樣享受低利率優惠。在人民銀行制定的相關利率政策中，對于住房公積金貸款利率使用固定利率，與商業銀行同等期限個人房貸利率差別不大，沒有拉開差距，使住房公積金貸款利率的優勢不明顯，失去了吸引力。
建議施行公積金差別化還貸利率：對于購買首套或僅一套（將原住房賣掉重新購置后夫妻雙方名下僅有一套房產）自住、小戶型住房，用于解決基本住房需求的低收入家庭，下浮一定百分比，執行更加優惠的貸款利率，發揮政策性住房金融的作用，切實扶持弱勢群體解決住房困難，提高保障水平；對于購首套，但大于面積標準的施行公積金基準利率；對購買改善型二套房，但仍屬小戶型住房的維持公積金基準貸款利率1.1倍；對于購買改善型二套房，但屬于復式或面積超標房屋的，應再上浮一定百分比（仍低于商業貸款利率），用利率上浮取得的收益彌補利率下浮付出的成本，管理中心利息收益不會出現很大波動。同時按所購房的面積、成交額、套數等因素將貸款年限也同時劃分檔次，剛性貸款年限最長，改善型年限貸適中，超標型貸款要適當縮短貸款年限。
（二）開辦住房公積金裝修貸款業務
住房公積金中心不同于商業銀行，應注意維護住房公積金的社會保障性與職工受益的廣泛性，維護廣大繳存人的利益。因此，開展住房裝修貸款應與天津的住房公積金的資金規模與資金使用率相結合，應在先保證資金安全運轉的前提下，視資金情況研究開展。裝修貸款的需求，目前與裝修提取公積金需求相比相對弱一些。職工裝修還是想使用自己的公積金余額，這樣成本低，沉淀余額使用效率高。但由于天津的住房公積金貸款使用率已超80%，資金流動空間小，因此可考慮優先開辦住房公積金裝修貸款業務以滿足職工融資需要，待資金流動性增強后再開辦裝修提取公積金業務。在制定住房裝修貸款的政策上，應向中低收入家庭傾斜且貸款時間不宜過長（五年以內），以加快資金回籠。比如，可嘗試放開第一套、小戶型住房的3-5年期裝修貸款。而對于第二套或二套以上的住房，面積超標的住房則不能裝修貸款。與此同時由于裝修市場管理相對職工購房來說較松散，手續及資料也不夠統一規范，容易產生審核風險或假的裝修套貸，因此制定貸款政策時更要加強對流程資料準確性的控制。
（三）支持商業貸款轉成中短期公積金貸款
商業貸款轉成公積金貸款多年來一直是天津貸款職工所想往的事情，但一直沒能出臺相關的政策。盡管商業貸款和公積金貸款之間在互換過程中存在著多種阻礙因素，但是也有少數地區已經實現了二者之間轉換。據不完全統計，目前可以實現二者之間轉換的城市有上海、南京、長沙、沈陽、大連、鄭州、重慶、武漢、溫州、廊坊、石家莊、紹興、杭州、宣城、貴陽以及蕪湖等。這些城市轉貸的主要形式是：首先貸款人向公積金中心申請并征得商業貸款行同意，向公積金中心提交資料審查通過后由貸款人先行籌資還清商業貸款，再向公積金中心貸款，同時重新辦理抵押。
第7篇：公積金購房政策范文
關鍵詞：房地產經濟 住房公積金 住房保障措施 重要性
住房公積金制度是由政府主導的政策性住房金融制度，在房地產經濟乃至整個國民經濟中所發揮的作用有：解決財政和國有企業負擔過重問題、支持中低收入者解決住房問題、促進居民消費結構的改善、促進儲蓄向投資轉化等。并且隨著房改實踐的證明，公積金建設規模的擴大對房地產經濟具有很好的調節作用，對于實現住房商品化，促進房地產經濟持續、健康發展具有重要意義。
一、住房公積金的主要內容
為了維護社會穩定，讓人們安居樂業，我國在2002年制訂并完善了《住房公積金管理條例》，住房公積金是指單位及其在職職工繳存的長期住房儲金，住房公積金制度是在房地產經濟出現、發展之后應運而生的制度，是重要的住房保障制度，住房公積金的繳納是單位及其在職職工必須依法履行的法律義務。住房公積金具有三個重要性質，第一個是保障性，這一性質是住房公積金制度能夠保障職工可以較快的、較好的獲得住房，解決住房問題，維護社會安定；第二個是互，住房公積金制度的建立能夠很好的促成有房的職工幫助無房的職工，并且這一制度也為無房職工提供資金上的支持，能夠讓無房職工盡快獲得安身之地，體現了這一制度的互，同時體現了國家政策的公平性和協調性，能夠更好地解決職工的住房問題；第三個是長期性，這一性質主要體現了住房公積金制度對職工的長期保障和對房產的有效管理，這一性質的主要內容是在職職工自從進入這一單位參加勞動開始就要繳納住房公積金，并且一直繳納到退休為止，住房公積金中規定單位必須按照規定對職工進行補助。從住房公積金制度可以看出我國的住房保障體系可以很有效的緩解住房問題，是符合我國國情的重要的住房保障措施。
二、住房公積金在房地產經濟中的重要意義
（一）促進了房地產經濟的發展。住房公積金作為個人和所屬單位各承擔一半購房費用的專項資金，在某種程度上就減輕了職工個人購房的壓力，而住房公積金是一種專項資金，主要是為了購房而設定了，這就拉近了房地產行業和個人購房之見的距離，在住房公積金在這橋梁之中產生了經濟活動。從這些角度考慮，在房地產經濟的發展中，住房公積金不僅解決了職工個人購房資金聚集比較困難的問題，還為房地產行業經濟的發展提供了一個穩定而又固定的資金來源，讓房地產行業的經濟能夠在一個可持續的狀態下迅速發展。
（二）提高了居民的購房能力。在中國人的傳統思想中，住房是一個家庭必要的載體，更是居民家的象征，因此，居民在具備一定購房能力時，購房是很多家庭都面臨的一個經濟支出。在人們的購房能力上，這直接關系到居民的住房質量和住房水平，但是近幾年來，我國房價一直都處在一個急速上漲的階段，居民在住房消費上所面臨的壓力是非常巨大的，但是對于居民來講，只有住房消費得到了相應的物質保障后，生存才能繼續，在這種情況下，住房公積金應運而生。住房公積金通過住房在儲備金上的逐漸繳存和積累，逐漸的幫助居民拓寬融資渠道，這樣就為居民的購房提供了一定的經濟基礎，而對于那些收入比較低的家庭來講，他們也能夠通過住房公積金來解決房屋的居住問題，進而提高了住房的消費能力，對居民自身生化條件的改善有著重要的幫助。
（三）促進了住房實物到貨幣化的轉化。以往，在住房制度上我國實行的是住房實物分配制度，一些居民的住房是由單位進行分配的，不需要通過購買手段來實現，但是這種住房制度是不利于調動居民購房積極性的。但是，住房公積金制度卻不存在這些問題，并有效的促進了住房貨幣化的發展，讓居民的住房實現了由實物分配向住房公積金轉變的過程，在居民住房水平和消費能力上也有著巨大的推進作用。同時，住房公積金是以購買房屋而設立的，在這一定程度上就改變了當前房價快速增長中居民買房難和房地產商買房難的尷尬現象，提升了居民的住房消費能力，對我國房地產行業的更快發展有著積極的促進作用。
（四）完善了住房公積金的管理體系。在住房公積金管理體系的完善上，管理工作的進行一定要有相關的監督部門來實行監督工作，并將監督的職能明確并細化到每個部門中，積極采取合理、科學的監督手段，對住房公積金的資金來源和使用情況等做好合理準確的監督。同時，在監督力度上要得到有效保證，只有不斷的強化監督制度，將住房公積金的管理逐步的走向一個清晰、準確的道路，這樣才能降低經濟上的風險。不僅如此，還要做好住房公積金的輿論監督工作，將住房公積金進行公示，促使住房公積金的使用情況更加的清晰和準確，這樣才能保證住房公積金在促進房地產行業的發展過程中不會隱藏經濟風險，獲得可持續性的良性發展。
三、如何更好地發揮住房公積金的重要作用
雖然我國的住房公積金制度逐步完善，但是仍然存在著這樣那樣的問題，這些問題隨著社會的進步暴露出來，因此只有找到這些問題并且解決好這些不安定因素才能更好地發揮住房公積金制度的重要作用。住房公積金的操作流程中主要有歸集、支取、管理和貸款，由于住房公積金在實施過程中在這些環節所暴露出的問題，有人開始質疑這一制度，甚至說這一制度應該取消，根據調查顯示，主張取消這一制度的大多是中低收入者，這一部分收入者雖然得到了單位和國家的補助，但是購房仍有困難，因此，解決好中低收入者在住房公積金繳存過程即資金的歸集、支取、管理和貸款過程中所遇到的困難和疑惑也就能夠有效的彌補住房公積金的不足，更好地發揮這一制度的重要作用。要解決這些問題需要國家、社會、集體和個人的共同努力。首先，國家應該擔起宏觀調控、把握大局的重擔，多聽取基層人大代表所反映的人們的心聲，完善相應的制度，在權利實施過程中增強監督力度，適當的進行權力的制衡和約束。另外，社會方面要加強基礎設施建設，增加社會保障，加強廉租房和經濟適用房的建設管理，健全社會醫療衛生、學校教育、道德宣傳、法律普及、戶口登記管理、人口流動管理等方面的措施，維護大環境的穩定。再有，集體應該嚴格遵守相應的法律法規，在住房公積金的繳存過程中做到公平、公正、公開，在住房分配上做到一視同仁，對于低收入者進行補助，加大對極其貧困者的幫助力度，繳存資金合理應用。最后，在職職工應該多了解住房公積金的相關政策和規定，了解相關流程，及時向所在單位反映自身情況，也可向政府尋求幫助。只有不斷發現問題、解決問題才能促進事物向更好的方向發展，才能與時俱進，跟上時代的步伐。因此，住房公積金制度在實施過程中出現問題是要進行分析，然后抓住主要矛盾，找到問題的解決方案，更好地發揮這一制度的重要作用。更好地推動社會的進步。
總之，住房公積金在房地產經濟中具有重要作用，并隨著時代的進步不斷完善，這一制度的重要作用的重要作用在于它更好地將國家、集體和個人聯系起來，促進國家的進步，社會的發展，增強集體的競爭力和職工的購房能力。但是它仍存在著許多不足，這些不足是無法逃避的，只有直面它，找到解決辦法才能更好地使住房公積金制度更好的發揮其重要作用，使人們更好地認識到它的重要性。
參考文獻：
[1]閆雪燕.住房公積金在房地產經濟中的意義、作用和發展趨勢研究[J].科學中國人，2014，12（17）：114-115.
[2]王宇.探析住房公積金在房地產經濟中的意義[J].經濟視野，2013，07（09）：259-260.
第8篇：公積金購房政策范文
公積金買房有哪些好處
1、貸款成數高，首付壓力小
商業貸款較高一般只能貸到70%，購房者首付壓力較大。而且公積金貸款較高可以貸到9.50%，購房者首付壓力較小。
2、貸款年限長，月還款金額少
不同地區的商業貸款年限不同。全國商業貸款貸款年限較高，只能貸款30年，大部分二手房只能貸款20年，月供壓力較大；公積金貸款年限較高，可達30年，月供壓力較小。
3、房齡限制較靈活
商業貸款對住房年齡的限制有嚴格的要求。大多數銀行在85年前不貸款，貸款年限隨著住房年齡的增長而減少。公積金貸款對住房年齡的限制更加靈活，住房年齡和貸款年限不得超過50年。
4、歸個人所有
住房公積金屬于存款人的個人財產，部分城市已婚人士申請公積金貸款買房，金額高于個人申請。公積金賬戶中的資金可以作為夫妻共同財產提取。
5、資金可翻倍
存繳者依照自己個人繳費基數的5%-20%存繳，所屬企業也依照同樣占比存繳，帳戶內資產可以翻一倍。
6、享受免稅
根據《住房公積金管理條例》、《建設部、財政部、中國人民銀行關于住房公積金管理若干具體問題的指導意見》(建設金管[2005]5號)，企業為員工繳納住房公積金可作為企業所得稅的抵扣項目。
同時，企業和個人實際繳納的公積金不計入個人當期工資薪金收入，免征個人所得稅。也就是說，對于員工來說，只有在稅前工資扣除社保公積金后，才能作為稅基扣除。
7、可提前提取
員工購買、建造、翻建、大修具有自主產權的自住房，或者因重大疾病造成生活困難，或者享受城市低生活保障待遇的，可以憑相關合法有效的證明材料提前提取住房公積金。可以說，公積金的用途遠不止貸款買房。
8、提前還貸不收違約金
借款人自住房公積金貸款貸款之日起一年內，可申請提前償還住房公積金個人貸款本息，借款人返還部分住房公積金貸款本息，每次還款金額不得低于6個月的住房公積金貸款本息。公積金貸款沒有手續費或違約金。
公積金買房的條件是什么
1、購房用于自住；
2、繳納公積金的年限符合當地政策；
3、具有所在地的購房資格；
4、所在地要求的其他條件，如戶口等。
第9篇：公積金購房政策范文
關鍵詞：住房公積金；管理制度；完善措施
現階段，由于住房公積金管理制度缺失，導致住房公積金貸款存在較大風險，覆蓋范圍相對較小，部分地區資金利用率較低。這就要求必須對住房公積金管理制度缺失導致的問題進行分析，并采取針對性的措施進行完善。因此，本文針對住房公積金管理制度的缺失與完善措施的研究具有非常重要的現實意義。
一、住房公積金管理制度缺失導致的問題分析
（一）缺乏風險管理，存在較大的貸款風險
現階段，我國住房公積金管理制度尚未創建關于抵押物評估、貸款者信用評估、償貸能力、內控機制以及監管機制等方面制度，導致住房公積金管理過程中存在極大的貸款風險，主要包括以下三個方面：其一，借貸者抵押物風險。如果借款者無法順利償債，則貸款者根據相關法律可以采用對貸款者的資產進行拍賣、變賣的方式進行償債，但是，如果對貸款者的抵押物或者資產評估不準確，當出現借款者無力償還現象時，通過拍賣或者變賣抵押物所得依然無法償還所欠款項；其二，職工信用風險，根據相關法律，住房公積金貸款需要提供擔保，以起到約束借款者的作用，但是，我國尚未創建完善的信用體制，信用問題頻頻發生；其三，借款者償債能力風險。因為不同地區、行業的發展水平不同，由于職工個人原因或者區域發展不平衡原因不具備償債能力，或者由于突發狀況，不能夠如期償還貸款，導致住房公積金存在貸款風險。
（二）住房公積金覆蓋范圍相對較小
現階段，住房公積金繳存對象大部分地區尚未將個體經營戶、自由職業者以及進城務工人員等納入繳存范圍，尤其是進城務工人員群體，根據我國的基本國情，進城務工人員占據非常大的比例，住房公積金繳存范圍未覆蓋進城務工人員群體，主要是因為進城務工人員群體的收入水平相對較低，人員流動性大。由于制度設計缺陷，目前未完全將上述群體納入覆蓋范圍，在購買、修建或者翻建住房時未享受到住房公積金政策紅利，需要以高額的利率貸款購房。
（三）缺乏統一的資金融通體制，導致公積金利用效率較低
由于我國各地區的經濟發展水平不平衡，并且缺乏統一的資金融通機制，經濟欠發達地區公積金繳存相對有限，經濟發達地區公積金繳存正常。部分地區住房消費熱度較高，積極的申請公積金，特別是公積金利率上調之后，公積金越來越受到廣大購房者的青睞。相反，部分地區居民住房消費觀念較差，很少使用公積金購房，這就導致全國范圍出現公積金流動過剩與不足的矛盾現狀，公積金綜合利用率相對較低。
二、完善住房公積金管理制度的有效措施
（一）強化住房公積金貸款風險管控
由于我國住房公積金貸款規模不斷的擴大，貸款呆壞賬數量不斷增加，給住房公積金管理帶來了很大的貸款風險。針對該種現象，如何做好住房公積金貸款風險管理工作，并實現“有貸必應、貸出必還”，已經成為住房公積金管理中心首要解決的問題之一。為了提高住房公積金貸款風險管控水平，需要對導致貸款風險的原因進行分析，并采取針對性的措施進行處理，具體表現為如下三個方面：其一，借貸者抵押物風險管控措施，對借款者的抵押物進行科學、準確的評估，建立評估專家小組或者隊伍，并加強培訓，以此提高對抵押物的評估能力。及時將存量公積金住房貸款的“預抵押”轉為“轉持證抵押”管理，當出現借款者無力償還貸款時，通過拍賣或者變賣抵押物的方式，確保公積金住房貸款得到優先清償；其二，職工信用風險管控措施，對職工信用狀況進行強化管理，在借款者提出貸款申請時，需要和員工所在單位進行溝通交流，了解借款者的信用狀況和償債能力，并以此為依據，最終確定是否給予貸款，或者確定貸款的額度；其三，借款者償債能力風險管控措施，對借款者的償債能力進行實地調查和分析，并根據借款者的償債能力，最終確定相應的貸款金額，從而防范貸款風險，確保資金安全。
（二）擴大住房公積金覆蓋范圍
通過擴大住房公積金制度的覆蓋范圍，能夠有效提高住房公積金覆蓋率。隨著城市化進程的加快，許多外來務工人員進入城市，對城市建設和發展做出了巨大的貢獻，但是其居住環境非常惡劣，完善對進城務工人員、個體經營戶、自由職業者等群體繳存、使用住房公積金相關制度措施，提高其可適用性。將外來務工人員納入住房公積金覆蓋范圍，保證外來務工人員能夠與城市居民享有同等水平的住房保障優惠政策，體現社會分配的公平性，這對于實現社會的穩定與和諧發展具有至關重要的作用。
（三）創建完善的資金融通機制，不斷提高住房公積金的利用率
為了提高住房公積金的利用率，需要不斷的完善資金融通機制，具體包括如下方面：其一，擴大住房公積金的使用范圍，職工可以提取住房公積金用于物業管理費、房屋維裝修以及住房租金支付、重大疾病支取等方面；其二，降低住房公積金提取條件，通過降低住房公積金提取要求，使更多低收入家庭能夠使用住房公積金，保證經濟發達地區和經濟欠發達地區，購房者都能利用公積金購房，解決全國范圍公積金流動性過剩以及不足的矛盾現狀；其三，對住房公積金的提取程序進行簡化，充分利用“互聯網+公積金”發揮公積金綜合服務平臺，能夠方便、快捷的提取與使用住房公積金，顯著的提高住房公積金利用率。
三、結束語
針對住房公積金管理制度缺失導致的問題，應該強化住房公積金貸款風險管控，擴大住房公積金覆蓋范圍，提高住房公積金的利用率，進而保證住房公積金制度能夠更好的發揮自身政策優勢，惠及更多人。
參考文獻：
[1]胡彥.對我國住房公積金管理制度的思考[J].現代商業，2014（18）：116-117.
