公積金貸款額度比例精選(九篇)
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第1篇：公積金貸款額度比例范文
記者采訪了“偉嘉安捷”顧問(wèn)，他給予了詳細(xì)解答。
部分中低收入借款人將受益
（1）公積金貸款上限額度提高，更多貸款購(gòu)房人群將受益
從公積金貸款和商業(yè)貸款的利率來(lái)看，隨著央行的不斷加息，盡管公積金貸款利率也有所調(diào)整，但是相比于商業(yè)貸款利率還是低了1%，所以，公積金貸款也就成為越來(lái)越多中低收入購(gòu)房群體所使用的貸款方式。而此次公積金貸款上限額度由40萬(wàn)調(diào)整到60萬(wàn)，對(duì)于大多數(shù)準(zhǔn)備貸款買房的人群來(lái)說(shuō)也將會(huì)受益較多。
（2）公積金貸款上限額度的提高，將會(huì)促進(jìn)其使用人群比例的增長(zhǎng)
以往部分住房公積金繳存人因?yàn)樽》抗e金貸款額度不能滿足購(gòu)房需求，所以才會(huì)轉(zhuǎn)向申請(qǐng)商業(yè)貸款，而今公積金貸款的上限額度提高至60萬(wàn)，對(duì)于大多數(shù)購(gòu)房人群來(lái)說(shuō)，還是愿意使用公積金貸款買房的，從而進(jìn)一步促進(jìn)了公積金貸款使用人群比例的增長(zhǎng)。
（3）案例分析：
唐先生，40歲，國(guó)家機(jī)關(guān)公務(wù)員，月收入3000元。目前，在亞運(yùn)村一帶看中一套面積70平方米的二居室，評(píng)估價(jià)60萬(wàn)。唐先生夫婦多年積攢20萬(wàn)元，購(gòu)買這套房屋需要銀行貸款，銀行貸款可能為40萬(wàn)元。唐先生拿不定主意的是，選擇公積金貸款買房還是選擇商業(yè)貸款買房？“偉嘉安捷”專家列表如下：
“偉嘉安捷”顧問(wèn)指出：依上表所見(jiàn)，以唐先生貸款40萬(wàn)元買房為例，如果其貸款年限為15年，那么，在基準(zhǔn)利率下，公積金比商貸共節(jié)省91099.29元；在優(yōu)惠利率下，公積金仍比商貸節(jié)省約48120.30元。
如果唐先生的貸款年限為20年，那么，在基準(zhǔn)利率下，公積金比商貸共節(jié)省129698.79元；在優(yōu)惠利率下，公積金仍比商貸節(jié)省約68279.74元。可見(jiàn)，公積金貸款買房省錢優(yōu)勢(shì)明顯。
對(duì)二手房市場(chǎng)影響不大。
（1）目前，并非所有購(gòu)房者都能享受貸款住房公積金的最高額度。根據(jù)北京公積金管理中心規(guī)定，借款人如申請(qǐng)公積金單筆最高貸款額度，需對(duì)其個(gè)人信用進(jìn)行評(píng)定，如評(píng)定的信用等級(jí)為AAA級(jí)的貸款申請(qǐng)人，那么其貸款額度可以在原來(lái)可貸款額度基礎(chǔ)上上浮30%；AA級(jí)的借款申請(qǐng)人，貸款額度可以在原來(lái)可貸款額度基礎(chǔ)上上浮15%。另外，如個(gè)人需申請(qǐng)公積金貸款的最高額度，還要根據(jù)借款人的月收入確定其償還能力，并設(shè)置具體的貸款金額。所以，根據(jù)北京住房公積金管理的相關(guān)規(guī)定，即便是公積金貸款最高額度由40萬(wàn)上調(diào)至60萬(wàn)，也并非所有購(gòu)房者在貸款買房時(shí)都能享受到此優(yōu)惠政策。
（2）公積金貸款申批時(shí)間較長(zhǎng)，部分業(yè)主不愿接受買房人申請(qǐng)。就目前北京二手房市場(chǎng)而言，公積金貸款利率低、還款方式靈活等特點(diǎn)，是許多購(gòu)房人貸款買房時(shí)較為愿意使用的貸款品種。但是，對(duì)于大多數(shù)賣房業(yè)主來(lái)說(shuō)，卻不希望購(gòu)房人通過(guò)公積金貸款來(lái)支付其總房款。因?yàn)椋e金貸款審批程序較為復(fù)雜，涉及到公積金管理中心、擔(dān)保中心和銀行三個(gè)單位，通常情況下，公積金貸款全程辦理時(shí)間大概為一至二個(gè)月左右。正因?yàn)楣e金貸款的審批時(shí)間較長(zhǎng)，銀行放款時(shí)間不如商業(yè)貸款那樣快速、及時(shí)，所以，造成了多數(shù)業(yè)主更愿意將自己的房子賣給那些全款付清或者選擇商業(yè)貸款買房的客戶。
第2篇：公積金貸款額度比例范文
從2008年7月份開(kāi)始，北京住房公積金的繳存比例將統(tǒng)一為12％。與此同時(shí)，2008年北京職工住房公積金的月繳存額上限也由2007年的2166元提高至2392元(由上一年北京市職工月平均工資的300％乘以公積金繳存比例確定)。
貸款專家指出，與此前《北京市公積金繳存管理辦法》中，住房公積金8％～12％的分檔繳存比例相比，統(tǒng)一的繳存比例更加符合公平原則。尤其是個(gè)人公積金賬戶的繳存額為個(gè)人和公司共同負(fù)擔(dān)，繳存比例的統(tǒng)一意味著公司將增加員工的公積金的福利，大部分北京市民的公積金繳存額也將有所提高。
隨著繳存額的提高，可供使用的住房公積金貸款存量也會(huì)有所上升。由于公積金貸款具備低利率的優(yōu)勢(shì)，此舉的推出也有望為更多的買房人帶來(lái)實(shí)際的優(yōu)惠。那么，北京的買房人可以怎樣使用自己的住房公積金呢?
公積金貸款最高達(dá)78萬(wàn)元
根據(jù)《北京市住房公積金貸款辦法》的規(guī)定，凡是購(gòu)買自住房，借款人夫妻雙方均無(wú)尚未還清的住房公積金貸款和住房公積金政策性貼息貸款的人，只要按照規(guī)定建立住房公積金賬戶12個(gè)月(含)以上，同時(shí)，足額正常繳存住房公積金12個(gè)月(含)以上的，且申請(qǐng)貸款時(shí)處于繳存狀態(tài)的人均可以申請(qǐng)公積金貸款。
眾所周知，公積金貸款使用優(yōu)惠的貸款利率，如目前1―5年期的公積金貸款利率為4.77％，5―30年期的利率為5.22％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于同期的商業(yè)銀行貸款利率。如果能夠充分地使用上自己的公積金貸款，無(wú)疑能夠大大降低貸款買房中的利息負(fù)擔(dān)。那么，北京市對(duì)于公積金貸款的額度是如何確定的呢?
記者了解到，目前北京住房公積金單筆貸款最高額度為60萬(wàn)元；在此基礎(chǔ)上引入了個(gè)人信用等級(jí)評(píng)價(jià)機(jī)制，個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)定的信用等級(jí)為AA級(jí)的可上浮15％，即69萬(wàn)元；AAA級(jí)的借款申請(qǐng)人，貸款金額可上浮30％，即78萬(wàn)元，這也是個(gè)人可以獲得的最高公積金貸款額度。
不過(guò)，具體到每個(gè)貸款人，住房公積金貸款額度由多個(gè)因素來(lái)確定。包括貸款人公積金繳存額、申請(qǐng)借款年限、首付款金額、所購(gòu)房屋建筑面積等等。
北京市住房公積金貸款中心給出的測(cè)算方法是：首先計(jì)算本人及共同申請(qǐng)人的月收入：月收入＝個(gè)人住房公積金月繳存額／住房公積金繳存比例；在此基礎(chǔ)上，以申請(qǐng)人的家庭收入(指通過(guò)上述計(jì)算方式計(jì)算出的借款申請(qǐng)人及共同申請(qǐng)人的月收入之和)留足40％生活費(fèi)后所剩余額，再除以申請(qǐng)貸款年限等額本息還款的每萬(wàn)元貸款月均還款額的所得，就是最高可貸款額。
舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)，方先生與太太共同申請(qǐng)住房公積金貸款，目前方先生每個(gè)月住房公積金繳存額為1200元，方太太為600元。因?yàn)槭菃挝缓蛡€(gè)人各出一半，以12％作為統(tǒng)一的繳存比例，可以計(jì)算出方先生和太太的月收入分別為5000元和2500元，月收入之和為7500元。扣除40％的月生活費(fèi)后，每月可供還款的最高金額為4500元。假設(shè)他們想申請(qǐng)的是15年期的住房公積金貸款，其利率為5.22％，每萬(wàn)元貸款等額本息法下的月還款額為80.23元。那么他們可以申請(qǐng)的最高額度就可以通過(guò)4500除以80.23得到，大約為56萬(wàn)元。
當(dāng)然，測(cè)算出來(lái)的貸款額度是一個(gè)供參考的額度，最終的貸款額度還要同時(shí)考慮單筆貸款最高額度(60萬(wàn)元限制)、最低首付款要求及個(gè)人信用評(píng)估等多重因素。
如對(duì)于首付款的要求，主要是按照套型建筑面積在90平方米(不含)以上或者以下來(lái)區(qū)分的：90平方米以上的，首付款要達(dá)到房款的30％；90平方米以下的非政策性住房，首付款比例為20％；90平方米以下的政策性住房比如經(jīng)濟(jì)適用房等，首付款達(dá)到10％即可。
此外，對(duì)于第二套房公積金貸款利率以及期限，只要是以前夫妻雙方?jīng)]有使用過(guò)公積金貸款或者使用了公積金貸款但已經(jīng)還清，就可以享受第一次公積金貸款的利率以及期限等。換句話說(shuō)，目前公積金貸款對(duì)于第二套房沒(méi)有特殊的要求和規(guī)定。
組合貸款使用限制多
盡管北京住房公積金貸款的最高額度較高，但對(duì)于一些購(gòu)房人來(lái)說(shuō)，單純的公積金貸款可能還不能滿足他們的要求。商業(yè)貸款＋公積金貸款的組合貸款也由此應(yīng)運(yùn)而生。不過(guò)，記者了解到，目前北京住房公積金貸款中心只與工行、農(nóng)行、建行、中行、交行五大國(guó)有商業(yè)銀行合作開(kāi)展了組合貸款業(yè)務(wù)。雖然按照規(guī)定，所有的樓盤和項(xiàng)目均可以采用組合貸款，但是記者以普通貸款人身份分別致電這幾家銀行北京分行個(gè)人信貸部咨詢時(shí)，工作人員答復(fù)不盡相同，有的銀行所有樓盤均可以做，有的銀行則稱，只有和本行有合作的房地產(chǎn)項(xiàng)目才可以辦理組合貸款。受此限制，建議買房人務(wù)必多了解需要購(gòu)買的樓盤的貸款條件與信息，以便于進(jìn)行貸款規(guī)劃。
同時(shí)提醒你的是，如果你遇到開(kāi)發(fā)商拒絕使用公積金貸款的情況時(shí)，可以撥打北京市建委的熱線投訴。根據(jù)北京市建委與公積金管理中心的規(guī)定，開(kāi)發(fā)商不得拒絕公積金貸款，情節(jié)嚴(yán)重的，將暫停房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)的項(xiàng)目預(yù)售許可、網(wǎng)上簽約，暫停開(kāi)發(fā)公司的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)資質(zhì)延續(xù)、升級(jí)和新項(xiàng)目立項(xiàng)核準(zhǔn)，并在房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)信用信息系統(tǒng)中予以公示。
公積金貼息貸款
在組合貸款外，北京的買房人還有一種選擇，就是采用公積金貼息貸款。
貼息貸款實(shí)質(zhì)上是一種商業(yè)貸款，適用于一些指定的貼息項(xiàng)目，或者那些有公積金貸款資格但額度又不能滿足的公積金貸款申請(qǐng)人。北京住房公積金管理中心通過(guò)與有關(guān)商業(yè)銀行合作，對(duì)商業(yè)銀行發(fā)放的商業(yè)性個(gè)人住房貸款，凡符合貼息條件的借款人，由中心根據(jù)借款人可以申請(qǐng)的貼息額度給予利息補(bǔ)貼。
對(duì)于貼息貸款的利息補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，現(xiàn)有的規(guī)定是：商業(yè)貸款執(zhí)行利率低于商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率的，按照商業(yè)貸款執(zhí)行利率與住房公積金貸款利率計(jì)算出的實(shí)際利息差進(jìn)行利息補(bǔ)貼；商業(yè)貸款執(zhí)行利率高于或等于商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率的，按照商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率與住房公積金貸款利率計(jì)算出的利息差進(jìn)行利息補(bǔ)貼。每年的6月、12月，住房公積金貼息中心會(huì)根據(jù)協(xié)議規(guī)定時(shí)間把貼息打到貼息貸款人的賬戶。
此外，公積金貼息貸款中，并不是這筆貸款的所有額度都享受貼息，而是在公積金貸款額度內(nèi)的享受。具體來(lái)說(shuō)，假如你所核定可享受的公積金貸款額度為40萬(wàn)元，而需要從商業(yè)銀行申請(qǐng)的貸款是50萬(wàn)元，那么你所能享受的貼息的貸款額度就是40萬(wàn)元，余下的10萬(wàn)元不能享受貼息。
公積金貼息貸款中心工作人員介紹，目前公積金貼息貸款可以在北京的所有銀行辦理。但由于公積金貼息貸款的補(bǔ)貼由北京財(cái)政控制，因此貼息貸款每年有總的供給額度的限制，這很有局
限性。
記者了解到，對(duì)于組合貸款與貼息貸款這兩種貸款形式，目前北京住房公積金貸款中心主推的是組合貸款，正常情況下，20天左右即可辦完。另外，組合貸款所涉擔(dān)保費(fèi)和評(píng)估費(fèi)用比較低，而貼息貸款雖然手續(xù)簡(jiǎn)便，但受額度局限，且擔(dān)保費(fèi)用和評(píng)估費(fèi)用要遠(yuǎn)高于組合貸款。由于最近一兩年內(nèi)貸款中心不作為主要業(yè)務(wù)推廣，因此限制也比較嚴(yán)格，并不容易申請(qǐng)。
無(wú)法直接沖還貸但可逐年提取
與其他省市的公積金賬戶余額直接沖還貸的方式相比，北京住房公積金管理中心還沒(méi)有推出公積金余額直接沖還貸的業(yè)務(wù)，但是擁有公積金賬戶的個(gè)人可以自己通過(guò)提取的方式進(jìn)行貸款的沖還。
記者了解到，公積金余額提取分以下幾種情況。
如果購(gòu)買自住房時(shí)沒(méi)有使用貸款的，夫妻雙方可以每年提取一次，但累計(jì)提取的額度不應(yīng)超過(guò)實(shí)際發(fā)生的住房支出。如果購(gòu)買自住房時(shí)使用了住房貸款，夫妻雙方也可以每年提取一次。但如果貸款購(gòu)買的是經(jīng)濟(jì)適用房等政策性住房，夫妻雙方就可以每個(gè)季度提取一次。提取額度為，累計(jì)提取總額不應(yīng)超過(guò)貸款購(gòu)買自住住房所實(shí)際發(fā)生的住房支出，這里的實(shí)際住房支出包括貸款本息及首付款。
需要強(qiáng)調(diào)的一點(diǎn)是，按照北京市公積金管理中心的規(guī)定，提取的公積金應(yīng)該優(yōu)先償還公積金貸款本息。
另外，北京市住房公積金余額的提取，除了每年一次或者一個(gè)季度一次的政策硬性規(guī)定外，沒(méi)有其他的時(shí)間限制。也就是說(shuō)，只要符合提取條件，可以在任何時(shí)間向單位提出申請(qǐng)，然后由單位按照流程到住房公積金中心辦理。但今后進(jìn)行連續(xù)提取時(shí)，按年提取或是按季提取必須與上次提取的時(shí)間相隔一年或一個(gè)季度。
公積金余額也可付房租
除了公積金貸款、賬戶余額提取還貸之外，公積金賬戶的余額還可以用于支付房租。
北京的《住房公積金提取管理辦法》規(guī)定：當(dāng)家庭的房租支出超出了這個(gè)家庭工資收入的5％時(shí)，夫妻雙方可以同時(shí)申請(qǐng)?zhí)崛∽》抗e金賬戶余額，每年可提取一次，但提取總額不得高于年房租總額超出家庭年工資收入規(guī)定比例的部分。
第3篇：公積金貸款額度比例范文
首付計(jì)算方式：首付款=總房款-客戶貸款額。新房商業(yè)貸款首付比例是三成，公積金貸款首付比例為首套房90㎡(含)以下的公積金貸款首付比例不得低于20%，貸款額=合同價(jià)(市場(chǎng)價(jià))×80%(首次貸款額度最高可達(dá)80%)。總的來(lái)說(shuō)，按照現(xiàn)有的首套房執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)就是：90㎡以上的住房公積金貸款首付款比例不得低于30%。
買房的月供計(jì)算方式主要是：
1、等額本息還款法，因月供壓力小不會(huì)降低生活質(zhì)量。在償還初期利息支出最大，本金最少，以后利息支付逐步減少，本金逐步增加，但每月以相等的額度償還金額(本+息)。它比較適合收入低且積蓄少的年輕人，公式為：每月還款額=貸款本金*月利率*(1+月利率)^總還款月數(shù)/((1+月利率)^總還款月數(shù)-1)。
2、等額本金還款法，指每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本息逐月遞減，每月償還金額(本+息)逐漸減少。總共償還的利息比等額本息法要少。適合收入高且有一定積蓄的中年人。公式為：每月還款額=貸款本金/總還款月數(shù)+(貸款本金-累計(jì)已還款本金)*月利率。
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第4篇：公積金貸款額度比例范文
《長(zhǎng)春市個(gè)人住房公積金貸款管理辦法實(shí)施細(xì)則》
第一條 為加強(qiáng)個(gè)人住房公積金貸款(以下稱公積金貸款)管理，規(guī)范貸款操作，有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，保證貸款資產(chǎn)安全，根據(jù)《長(zhǎng)春市個(gè)人住房公積金貸款管理辦法》(以下稱《辦法》)，制定本實(shí)施細(xì)則。
第二條 《辦法》第五條第一款第(二)項(xiàng)是指借款人繳存住房公積金情況應(yīng)同時(shí)符合下列條件：
(一)開(kāi)立個(gè)人住房公積金賬戶并繳存須滿一年以上;
(二)申請(qǐng)公積金貸款時(shí)，其個(gè)人住房公積金賬戶應(yīng)處于正常繳存狀態(tài);
(三)自申請(qǐng)公積金貸款之日起向前推算，連續(xù)、足額繳存住房公積金須滿十二個(gè)月以上。
借款人因工作單位變動(dòng)等原因，造成斷繳3個(gè)月(含)以內(nèi)住房公積金，在申請(qǐng)貸款時(shí)已將欠繳的住房公積金補(bǔ)齊并恢復(fù)逐月繳存的，該斷繳期間可視同連續(xù)繳存。
對(duì)申請(qǐng)貸款時(shí)所在單位連續(xù)欠繳超過(guò)三個(gè)月的借款人，長(zhǎng)春市住房公積金管理中心(以下稱中心)不予貸款。
第三條 《辦法》第五條第一款第(三)項(xiàng)所稱住房主要包括：新建商品住房、存量住房(即二手住房)、自建住房。
第四條 《辦法》第五條第一款第(五)項(xiàng)所稱內(nèi)容是指：1、借款人家庭使用公積金貸款購(gòu)買首套住房的，自籌資金比例按以下情況區(qū)分確定：(1)購(gòu)買商品住房的，自籌資金比例不得低于購(gòu)房款總額的30%;(2)購(gòu)買存量住房的，貸款額度不得超過(guò)所購(gòu)住房交易價(jià)格與估價(jià)值較低值的60%，但所購(gòu)住房房齡在10年(含)以內(nèi)的，貸款額度可以提高到所購(gòu)住房交易價(jià)格與估價(jià)值較低值的70%;(3)建造、翻建、大修自住住房的，自籌資金比例不得低于工程概(預(yù))算的30%。2、借款人家庭使用公積金貸款購(gòu)買第二套住房的，自籌資金比例按以下情況區(qū)分確定：(1)購(gòu)買商品住房的，自籌資金的比例不得低于購(gòu)房款總額的60%;(2)購(gòu)買存量住房的，貸款額度不得超過(guò)所購(gòu)住房交易價(jià)格與估價(jià)值較低值的40%。3、借款人家庭購(gòu)買第三套(含)以上住房的，不予辦理公積金貸款。
第五條 借款人購(gòu)買商品住房申請(qǐng)公積金貸款的，該商品住房開(kāi)發(fā)單位應(yīng)當(dāng)已與中心簽訂《住房公積金貸款合作協(xié)議》(以下稱《合作協(xié)議》)，且借款人購(gòu)買的成套商品住房應(yīng)在《合作協(xié)議》范圍內(nèi)。
第六條 借款人購(gòu)買存量住房申請(qǐng)公積金貸款的，該存量住房應(yīng)同時(shí)具備下列條件：
(一)售房人已就該交易房屋取得《房屋所有權(quán)證》;
(二)房齡不超過(guò)29年;
(三)售房人對(duì)該交易房屋具有完全處置的權(quán)利;
(四)該交易房屋的其他共有人同意轉(zhuǎn)讓。
第七條 借款人申請(qǐng)公積金貸款，必須提供擔(dān)保。購(gòu)買商品住房、存量住房申請(qǐng)公積金貸款的，一般采取階段性擔(dān)保加抵押或抵押的擔(dān)保方式。
借款人購(gòu)買自住住房的，應(yīng)以本次貸款所購(gòu)住房為抵押物。建造、翻建、大修自住住房的，可用中心認(rèn)可的其他房產(chǎn)作為抵押物。抵押物需要評(píng)估的，為保證評(píng)估價(jià)值的真實(shí)性，由借款人到中心認(rèn)可的房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理，評(píng)估費(fèi)用由借款人承擔(dān)。
第八條 《辦法》第八條第二款所稱“借款人家庭(本人及配偶)月工資總收入”按借款人及其配偶的住房公積金月繳存基數(shù)確定。
第九條 《辦法》第九條所稱法定退休年齡是指：男職工年滿60周歲、女職工年滿55周歲;如果借款人按國(guó)家有關(guān)規(guī)定符合延長(zhǎng)法定退休年齡的，貸款期限可相應(yīng)延長(zhǎng)，但應(yīng)出具相關(guān)證明材料。
借款人購(gòu)買存量住房申請(qǐng)公積金貸款的，貸款期限加上所購(gòu)住房房齡不得超過(guò)29年。
第十條 職工家庭購(gòu)買第二套住房申請(qǐng)公積金貸款的，貸款利率執(zhí)行同期首套公積金款利率的1.1倍。
第十一條 《辦法》第十一條第(三)項(xiàng)所稱身份證明，是指借款人(配偶)的戶口簿、個(gè)人有效身份證明、婚姻狀況證明(借款人未婚的，需提供單身證明或聲明;借款人已婚的，需提供結(jié)婚證;如果戶口簿上注明已婚而事實(shí)單身，還需提供離婚證或人民法院出具的離婚判決書(shū)、離婚調(diào)解書(shū))。
個(gè)人有效身份證明包括：居民身份證、軍官證、警官證、文職干部證、護(hù)照及其他有效身份證明。
第十二條 貸款發(fā)放后，借款合同中已確定的還款方式不再變更，借款人應(yīng)按借款合同約定按月償還貸款本息。
借款人還款賬戶發(fā)生變化時(shí)，應(yīng)持本人有效身份證明、新的還款卡(折)及時(shí)辦理變更手續(xù)。新的還款賬戶自辦完變更手續(xù)時(shí)生效。
借款人聯(lián)系方式發(fā)生變化時(shí)，應(yīng)及時(shí)申請(qǐng)變更，以便中心及貸款銀行與借款人聯(lián)系。
第十三條 還款期內(nèi)，借款人死亡、被宣告失蹤或喪失民事行為能力的，其財(cái)產(chǎn)合法繼承人或受遺贈(zèng)人或監(jiān)護(hù)人或財(cái)產(chǎn)代管人應(yīng)繼續(xù)履行借款人簽訂的借款合同。
第十四條 公積金貸款償還一年后方可辦理提前還款;公積金貸款償還不足一年如遇特殊情況，須經(jīng)中心審核同意后方可辦理提前還款。
《辦法》第十六條第二款所稱規(guī)定數(shù)額是指人民幣五萬(wàn)元。借款人辦理部分還款后，可以選擇月還款額不變、還款期限縮短，也可以選擇還款期限不變，月還款額減少。
第十五條 借款人有下列情形之一的，貸款銀行有權(quán)宣布借款合同提前到期，要求借款人在規(guī)定的期限內(nèi)清償全部貸款本息，或要求擔(dān)保人履行相應(yīng)的擔(dān)保責(zé)任。借款人或擔(dān)保人拒絕履行義務(wù)的，貸款銀行可以依法處分抵押物。
(一)在還款期內(nèi)，借款人連續(xù)三個(gè)月或累計(jì)六個(gè)月未按時(shí)償還貸款本息的;
(二)借款人超過(guò)借款合同最后期限一個(gè)月仍未還清貸款本息的;
(三)借款人在申請(qǐng)借款時(shí)提供虛假證明材料，已經(jīng)或可能造成貸款損失的;
(四)借款人擅自將抵押房屋出售、出租、轉(zhuǎn)讓、改建、贈(zèng)與或重復(fù)抵押的;
(五)借款人擅自改變貸款用途，挪用貸款的;
(六)還款期內(nèi)，借款人死亡、被宣告失蹤或喪失民事行為能力的，其財(cái)產(chǎn)的合法繼承人、受遺贈(zèng)人、監(jiān)護(hù)人、財(cái)產(chǎn)代管人拒絕履行借款合同的;
(七)借款人發(fā)生其他可能影響歸還貸款本息的行為。
第十六條 借款人按借款合同約定償還全部貸款本息后，貸款銀行根據(jù)中心出具的貸款結(jié)清證明，將抵(質(zhì))押物返還抵押人或出質(zhì)人，借款合同終止。
第5篇：公積金貸款額度比例范文
關(guān)鍵詞：住房公積金；貸款風(fēng)險(xiǎn)；防范措施
中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2014）09-00-01
一、住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的種類
（一）貸款人償債能力的風(fēng)險(xiǎn)
住房公積金是國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體及其在職職工繳存的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金。因此，住房公積金的政策特性就決定了個(gè)人住房貸款的服務(wù)對(duì)象主要是廣大繳存住房公積金的職工。這部分職工的家庭收入基本能滿足其還貸的要求，隨著我國(guó)企業(yè)勞動(dòng)用工制度的改革，職工已不像以前有一個(gè)穩(wěn)定的“鐵飯碗”撰在手里，隨時(shí)都有被解雇的可能，這樣，這部分職工會(huì)因?yàn)橥蝗坏氖I(yè)導(dǎo)致收入減少而不能正常償還住房公積金貸款而存在潛在的逾期風(fēng)險(xiǎn)。
（二）委托銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)
根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》的規(guī)定，住房公積金管理中心不能辦理金融業(yè)務(wù)，住房公積金貸款只能委托住房公積金管理委員會(huì)指定的委托銀行辦理，其風(fēng)險(xiǎn)由公積金管理中心承擔(dān)。在實(shí)際操作中，受托銀行認(rèn)為只要委托人和借款人雙方協(xié)商一致就可以了，所以委托銀行在監(jiān)督方面就會(huì)放松自己的警惕，有可能簽訂的《借款合同》會(huì)失去真實(shí)性、合法性，同時(shí)房屋他項(xiàng)權(quán)利證的合法有效也難以得到保證。因此會(huì)造貸款人和抵押物失真風(fēng)險(xiǎn)。
（三）開(kāi)發(fā)商的誠(chéng)信風(fēng)險(xiǎn)
目前我市住房公積金貸款的大部分來(lái)至商品房的期房貸款，根據(jù)貸款操作規(guī)程和相關(guān)規(guī)定，必須在商品房主體工程封頂時(shí)才能貸款，但實(shí)際操作中是在開(kāi)發(fā)商拿到《商品房預(yù)售許可證》時(shí)就可以抵押擔(dān)保貸款，部分開(kāi)發(fā)商在拿到《商品房預(yù)售許可證》時(shí)，可能主體才是框架結(jié)構(gòu)，就可以申請(qǐng)住房公積金貸款。個(gè)別缺乏誠(chéng)信的開(kāi)發(fā)商由于挪用資金問(wèn)題或其他原因?qū)е鹿こ滩荒馨磿r(shí)竣工使購(gòu)房戶不能按時(shí)入住，甚至出現(xiàn)項(xiàng)目“爛尾”工程，從而導(dǎo)致購(gòu)房戶解除購(gòu)房合同并拒絕償還住房公積金貸款，將開(kāi)發(fā)商的合同糾紛轉(zhuǎn)嫁給貸款方造成貸款風(fēng)險(xiǎn)。
（四）借款人信用風(fēng)險(xiǎn)
由于目前我市住房公積金管理系統(tǒng)還沒(méi)有建立個(gè)人信用征用系統(tǒng)，對(duì)于個(gè)人信用的核心內(nèi)容如：當(dāng)前負(fù)債情況，信用記錄等相關(guān)信息還無(wú)從考察，即使借款人向多家銀行借款也不得而知。這樣由于借款人的債務(wù)過(guò)多而造成的惡意逾期會(huì)造成貸款無(wú)法回收的風(fēng)險(xiǎn)。
（五）還款期限風(fēng)險(xiǎn)
由于住房公積金貸款主要針對(duì)中低收入家庭，這樣使貸款的年限基本都在10年以上，還款期限越長(zhǎng)，未知因素就越多，抵押物的自身價(jià)值變化也越大，貸款風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)增加。
（六）抵押物處置風(fēng)險(xiǎn)
一是由于我國(guó)現(xiàn)行法律、法規(guī)的不健全，在借款人出現(xiàn)違約時(shí)，對(duì)抵押住房難以執(zhí)行到位，抵押不易實(shí)現(xiàn)。二是由于某些原因，以前發(fā)現(xiàn)的優(yōu)先索償權(quán)行使困難。三是由于估價(jià)的原因，處置抵押物時(shí)的估價(jià)低于設(shè)置時(shí)的估價(jià)或拍賣收益低于未還貸款而造成的損失。
（七）國(guó)家政策調(diào)控風(fēng)險(xiǎn)
國(guó)家政策調(diào)控風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)至房產(chǎn)市場(chǎng)過(guò)度高揚(yáng)或過(guò)度低迷時(shí)，通過(guò)相關(guān)政策的出臺(tái)來(lái)調(diào)控房?jī)r(jià)，保持國(guó)家各項(xiàng)政策的穩(wěn)定。當(dāng)出售的房屋價(jià)格與其價(jià)值違背過(guò)大時(shí)，就會(huì)適時(shí)的調(diào)整政策來(lái)控制。當(dāng)房?jī)r(jià)上揚(yáng)時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)較少，而房?jī)r(jià)走低時(shí)，就會(huì)帶來(lái)逾期貸款或惡意不還貸款的風(fēng)險(xiǎn)。
（八）不可預(yù)見(jiàn)性風(fēng)險(xiǎn)
不可預(yù)見(jiàn)性風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)至火災(zāi)、水災(zāi)等自然災(zāi)害造成的抵押物的滅失或借款人、保證人因疾病、車禍等意外事故導(dǎo)致傷殘失去工作能力或失蹤、死亡等，從而無(wú)法償還貸款的風(fēng)險(xiǎn)。
二、防范措施
（一）嚴(yán)格審查貸款資料，根據(jù)其貸款償貸能力確定貸款額度和年限
貸款人是否具有貸款資格和償貸能力是辦理住房公積金貸款的基本條件。在審查貸款資料的時(shí)候，要嚴(yán)格核實(shí)貸款人的單位性質(zhì)、公積金繳存情況、家庭收入、以及購(gòu)房的目的是用于自住住房。應(yīng)該對(duì)辦理住房公積金貸款的職工進(jìn)行償貸能力等級(jí)劃分。通過(guò)合理的等級(jí)劃分，控制貸款額度和貸款年限對(duì)防范貸款風(fēng)險(xiǎn)有一定作用。
（二）建立個(gè)人信用體系
逐步建立個(gè)人信用檔案，并同中國(guó)人民銀行個(gè)人信用體系聯(lián)網(wǎng)，對(duì)個(gè)人信用信息進(jìn)行共享。能從該系統(tǒng)中了解貸款人的基本資料和經(jīng)濟(jì)信息。對(duì)其已經(jīng)多次貸款目前還有未還清的帳務(wù)了解或者其以前貸款并還款的相關(guān)信息，適當(dāng)調(diào)整其貸款額度，防范惡意貸款帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。
（三）前臺(tái)受理人員告知制
前臺(tái)接件工作人員應(yīng)該對(duì)每一位來(lái)辦理公積金貸款業(yè)務(wù)的職工詳細(xì)解釋借款合同簽訂后雙方的權(quán)利和義務(wù)，對(duì)不履行還款義務(wù)會(huì)帶來(lái)的利害關(guān)系以及應(yīng)該承擔(dān)的相關(guān)法律責(zé)任應(yīng)明確告知借款人，防止借款人惡意逾期還貸。
（四）建立對(duì)委托銀行的監(jiān)督機(jī)制
公積金中心應(yīng)建立相關(guān)的規(guī)章制度，同時(shí)要與受委托的銀行簽訂《住房公積金貸款業(yè)務(wù)委托協(xié)議書(shū)》和《住房公積金委托業(yè)務(wù)考核評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)》，同時(shí)要不定期對(duì)委托銀行發(fā)放的貸款進(jìn)行抽查。中心貸款部門應(yīng)與委托銀行保持信息的通暢，隨時(shí)了解借款人的狀況以便做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作。
（五）建立開(kāi)發(fā)商連帶保證制度
住房公積金貸款大部分都為期房抵押貸款。借款人憑商品房買賣合同和交款收據(jù)到房產(chǎn)管理部門辦理抵押預(yù)登記手續(xù)，再開(kāi)發(fā)企業(yè)擔(dān)保，就可以到銀行辦理放款手續(xù)。待房屋、土地兩證辦理并進(jìn)行抵押登記后，抵押權(quán)人才能換發(fā)《房屋它項(xiàng)權(quán)證》。并強(qiáng)制開(kāi)發(fā)商盡快的給購(gòu)房戶辦理房屋兩證并換發(fā)《房屋他項(xiàng)權(quán)證》。為避免保證責(zé)任流于形式，建議要求開(kāi)發(fā)商在保證期間承擔(dān)連帶經(jīng)濟(jì)責(zé)任。
（六）嚴(yán)格個(gè)人住房貸款的抵押管理，防范抵押風(fēng)險(xiǎn)
嚴(yán)格審查抵押房屋的合法性，對(duì)產(chǎn)權(quán)不明或抵押比例不清的，不予辦理貸款手續(xù)；對(duì)用期房抵押貸款的，一定要審查開(kāi)發(fā)商的資質(zhì)、五證和抵押樓盤的施工進(jìn)度情況。
第6篇：公積金貸款額度比例范文
1.歸集繳存方面，首先公積金覆蓋面低，許多單位未給職工繳存公積金或只給部分職工繳存公積金，造成相當(dāng)多的職工無(wú)法享受住房公積金這項(xiàng)社會(huì)保障制度。其次，繳存公積金的差距過(guò)大，據(jù)人民日?qǐng)?bào)2013年1月7日消息，同城不同單位公積金繳存差距高達(dá)141倍，公積金繳存的差距，本質(zhì)上是收入的差距，從而造成收入低的人用公積金貸款買不起房，收入高的人公積金不是買房必需，甚至成為避稅手段，造成這種不公平現(xiàn)象的原因是很多單位只執(zhí)行公積金繳存下限規(guī)定，而不執(zhí)行上限規(guī)定，隨意突破上限，而住房中心出于自身資金需求，對(duì)上限只規(guī)定“原則上”不允許突破，具體到執(zhí)行中，各城市依據(jù)自身情況而定，這就為一些有條件的企事業(yè)單位，借公積金免交個(gè)人所得稅之機(jī)，提高本單位職工福利。
2.提取方面，首先騙取公積金現(xiàn)象和利用關(guān)系套取公積金現(xiàn)象不同程度的存在。有些職工利用關(guān)系或和開(kāi)發(fā)商串通，以購(gòu)買住房為名，偽造假合同、假手續(xù)提取公積金，造成公積金資金緊張，無(wú)法很好保障職工住房貸款的需要。其次，住房公積金支取只能是用于購(gòu)房、建造住房，而租賃房子的家庭卻無(wú)法提取公積金。
3.貸款方面，首先我國(guó)目前無(wú)法實(shí)現(xiàn)公積金全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，職工只能在公積金所在地買房才可以公積金貸款，在別的地方則無(wú)法享受公積金貸款。其次，公積金貸款手續(xù)繁多，限制條件多，審批時(shí)間長(zhǎng)，且一些低收入職工因工資低，受繳存額少的限制，很難申請(qǐng)到足夠的公積金貸款額度。最后，公積金貸款存在使用不均現(xiàn)象，高收入人群可以重復(fù)購(gòu)房，重復(fù)使用公積金貸款，重復(fù)享用公積金的優(yōu)惠，而低收入人群，由于無(wú)法支付房款首付，而終身無(wú)法使用公積金貸款，由于公積金的存、貸利率都很低，造成公積金優(yōu)惠被少數(shù)人利用，而廣大繳存戶的利益被少數(shù)人占用的不平等現(xiàn)象。
4.資金方面，公積金資金量大，而使用率普遍不高，沉淀資金大，近一半的資金在銀行里閑置，產(chǎn)生負(fù)收益，嚴(yán)重影響到職工住房公積金的安全。同時(shí)監(jiān)管機(jī)制不健全，對(duì)歸集規(guī)模達(dá)萬(wàn)億元的巨額儲(chǔ)蓄資金，長(zhǎng)期游離于金融監(jiān)管部門的視線之外，公眾看不到公積金歸集與使用情況年報(bào)，公積金信息的不公開(kāi)、不透明，造成資金所有人沒(méi)有知情權(quán)、參與權(quán)和決策權(quán)，公眾無(wú)法獲得其資金是否安全的信息。
綜上所述，解決好損害群眾利益的突出問(wèn)題，是實(shí)踐“三個(gè)代表”重要思想，堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀、堅(jiān)持執(zhí)政為民的具體體現(xiàn)，只有把人民群眾的切身利益實(shí)現(xiàn)好、維護(hù)好和發(fā)展好，才能獲得最廣泛、最可靠的群眾基礎(chǔ)和力量源泉。對(duì)上述公積金管理中存在的不平等現(xiàn)象，必須采取正確的方式妥善解決，防止其成為不利于社會(huì)和諧的因素，這也是構(gòu)建和諧社會(huì)的需要。
1.歸集方面，首先全面推行住房公積金管理制度，采取有效措施，切實(shí)做好各類未建立或未全部建立公積金繳存單位的工作，做到應(yīng)建盡建，切實(shí)保障職工的利益。其次，要嚴(yán)格落實(shí)繳存額度和繳存比例上限，加大對(duì)不建立公積金及隨意突破繳存上限和下限的單位的處罰力度，以此縮小日漸擴(kuò)大的繳存額度差距。當(dāng)然公積金繳存差距更多緣自收入的不均衡，和收入一樣，我們既要反對(duì)平均主義，杜絕大鍋飯，又要逐步縮小差距，實(shí)現(xiàn)公平正義。
2.提取方面，規(guī)范公積金管理，嚴(yán)格公積金提取的審批手續(xù)，杜絕一切違法提取公積金的現(xiàn)象，保障公積金管理中資金的安全使用，同時(shí)，擴(kuò)大公積金支取使用范圍，使其可用于租房、交物業(yè)費(fèi)等住房相關(guān)的各項(xiàng)支出，對(duì)于困難家庭，可以用于子女上學(xué)、醫(yī)療等應(yīng)急支出，充分發(fā)揮住房公積金的社會(huì)保障功能。
3.貸款方面，首先盡快建立公積金全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，使職工無(wú)論在全國(guó)任何地方買房都可以享受公積金貸款的優(yōu)惠政策。其次，更新觀念，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，不斷取締各種限制條件，認(rèn)真解決貸款條件過(guò)高、手續(xù)復(fù)雜、審批時(shí)間長(zhǎng)等問(wèn)題，強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，提高服務(wù)水平。另外，公積金貸款政策盡量向低收入群體傾斜，提高低收入群體的住房公積金繳存比例及貸款額度，讓低收入者也能買起房，同時(shí)限制高收入者住房公積金貸款次數(shù)，逐步實(shí)現(xiàn)公積金使用的公平合理。
第7篇：公積金貸款額度比例范文
第一條(目的和依據(jù))
為了促進(jìn)本市住房制度改革，鼓勵(lì)個(gè)人購(gòu)買自住住房，規(guī)范住房公積金的貸款行為，根據(jù)國(guó)務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》和《*市住房公積金條例》的規(guī)定，制訂本辦法。
第二條(管理機(jī)構(gòu))
*市公積金管理中心(以下簡(jiǎn)稱市公積金中心)為本市住房公積金個(gè)人購(gòu)房貸款(以下簡(jiǎn)稱公積金貸款)的貸款人。
市公積金中心負(fù)責(zé)編制公積金貸款資金使用計(jì)劃及其執(zhí)行情況的報(bào)告、審批公積金貸款的借款申請(qǐng)、監(jiān)督公積金貸款的借貸和結(jié)算。
公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)由市公積金中心承擔(dān)。
第三條(貸款業(yè)務(wù)的委托)
本市公積金貸款業(yè)務(wù)由市公積金中心委托本市商業(yè)銀行承辦。市公積金中心委托辦理公積金貸款，應(yīng)當(dāng)與受托銀行簽訂書(shū)面委托合同。
市公積金中心應(yīng)當(dāng)按照委托合同的約定，檢查、監(jiān)督公積金貸款資金使用情況。受托銀行應(yīng)當(dāng)按照委托合同的約定，定期向市公積金中心提供有關(guān)統(tǒng)計(jì)報(bào)表等資料。
市公積金中心應(yīng)當(dāng)每年向社會(huì)公布公積金貸款的資金使用計(jì)劃及其執(zhí)行情況。
第四條(貸款償還擔(dān)保)
公積金貸款的借款人必須提供貸款人認(rèn)可的擔(dān)保。
公積金貸款的擔(dān)保辦法另行制定。
借款人同時(shí)借用公積金貸款和商業(yè)銀行貸款的，市公積金中心為該組合貸款擔(dān)保權(quán)的第一受益人。
第五條(房屋類型)
借款人購(gòu)買的房屋僅限于本市國(guó)有土地上具有所有權(quán)的住房，并應(yīng)當(dāng)用于本人家庭自住。
第二章貸款條件
第六條(借款人的條件)
同時(shí)符合下列條件的職工，可以經(jīng)申請(qǐng)成為公積金貸款的借款人：
(一)具有本市城鎮(zhèn)常住戶口；
(二)申請(qǐng)前連續(xù)繳存住房公積金的時(shí)間不少于六個(gè)月、累計(jì)繳存住房公積金的時(shí)間不少于兩年；
(三)所購(gòu)買的房屋符合市公積金中心規(guī)定的建筑設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)；
(四)購(gòu)房首期付款的金額不低于規(guī)定比例；
(五)具有較穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和償還貸款的能力；
(六)沒(méi)有尚未還清的數(shù)額較大、可能影響貸款償還能力的債務(wù)。
前款第(三)項(xiàng)中的建筑設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)、第(四)項(xiàng)中的規(guī)定比例由市公積金中心擬訂，經(jīng)*市住房委員會(huì)批準(zhǔn)后執(zhí)行，并向社會(huì)公布。
第七條(共同借款人)
借款人的配偶或者同戶成員可以作為共同借款人。共同借款人承擔(dān)償還公積金貸款的連帶責(zé)任。
借款人的配偶或者同戶成員需要作為共同借款人的，必須符合本辦法第六條第一款規(guī)定的條件。
第八條(貸款期限)
每項(xiàng)公積金貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)20年，并不長(zhǎng)于借款人法定離休或者退休時(shí)間后的5年。
共同借款的，貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)20年，并不長(zhǎng)于其中最年輕者法定離休或者退休時(shí)間后的5年。
借款人的申請(qǐng)期限短于本條第一款、第二款規(guī)定的最長(zhǎng)期限的，貸款期限以申請(qǐng)期限為準(zhǔn)。
第九條(貸款限額標(biāo)準(zhǔn))
每項(xiàng)公積金貸款金額應(yīng)當(dāng)同時(shí)符合下列限額標(biāo)準(zhǔn)：
(一)不得高于按照借款人住房公積金帳戶儲(chǔ)存余額的倍數(shù)確定的貸款限額；
(二)不得高于按照房屋總價(jià)款的比例確定的貸款限額；
(三)不得高于按照還款能力確定的貸款限額，其計(jì)算公式為：借款人計(jì)算住房公積金月繳存額的工資基數(shù)×規(guī)定比例×12個(gè)月×貸款期限；
(四)不得高于最高貸款額度。
共同借款的，前款第(一)項(xiàng)、第(三)項(xiàng)規(guī)定的貸款限額按各借款人分別計(jì)算后的總和為準(zhǔn)，其中，第(三)項(xiàng)中各借款人的貸款期限，當(dāng)申請(qǐng)期限短于本辦法第八條第二款規(guī)定的最長(zhǎng)期限時(shí)，以申請(qǐng)期限為準(zhǔn)；當(dāng)申請(qǐng)期限長(zhǎng)于本辦法第八條第二款規(guī)定的最長(zhǎng)期限時(shí)，以最長(zhǎng)期限為準(zhǔn)。
本條第一款中的倍數(shù)、比例和最高貸款額度，由市公積金中心擬定，報(bào)經(jīng)*市住房委員會(huì)批準(zhǔn)后執(zhí)行，并向社會(huì)公布。
第十條(貸款金額的計(jì)算方法)
每項(xiàng)公積金貸款的具體金額，按照借款人的申請(qǐng)金額和第九條規(guī)定的限額標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。申請(qǐng)金額不超過(guò)所有限額的，以申請(qǐng)金額作為貸款金額；申請(qǐng)金額超過(guò)任意一項(xiàng)限額的，以其中最低的限額作為貸款金額。
第十一條(貸款利率)
公積金貸款利率，按照國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的利率標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。
第十二條(每月還款額的計(jì)算方法)
一年期以內(nèi)的公積金貸款，應(yīng)當(dāng)于到期時(shí)一次還本付息；一年期以上的公積金貸款，應(yīng)當(dāng)按月償還貸款本息。
按月償還貸款本息的借款人，可以選擇按照每月等額本息還款法、每月等額本金還款法或者市公積金中心認(rèn)可的其他方法計(jì)算每月還款額。
第三章借款合同的訂立和履行
第十三條(借款申請(qǐng)的提出)
借款人應(yīng)當(dāng)向市公積金中心提出借款申請(qǐng)，填寫(xiě)借款申請(qǐng)書(shū)，并提供以下證明材料：
(一)本人身份證和本市城鎮(zhèn)常住戶口證明；
(二)房屋買賣合同。
市公積金中心對(duì)材料齊備的借款申請(qǐng)應(yīng)當(dāng)予以受理。
第十四條(借款申請(qǐng)的審批)
市公積金中心應(yīng)當(dāng)自受理借款申請(qǐng)之日起15日內(nèi)，按照受理時(shí)間的先后順序，作出準(zhǔn)予貸款或不予貸款的決定，并書(shū)面通知申請(qǐng)人。
當(dāng)申請(qǐng)借款的金額已超出當(dāng)年貸款資金的計(jì)劃額度時(shí)，市公積金中心應(yīng)當(dāng)允許申請(qǐng)人辦理預(yù)申請(qǐng)手續(xù)，待下一年度公積金貸款開(kāi)始發(fā)放時(shí)，由市公積金中心按照受理預(yù)申請(qǐng)時(shí)間的先后順序，優(yōu)先辦理審批手續(xù)。
第十五條(貸款手續(xù)的辦理)
在準(zhǔn)予貸款決定書(shū)規(guī)定的有效期內(nèi)，借款人可以選擇任何一家公積金貸款受托銀行辦理貸款手續(xù)。
向受托銀行辦理貸款手續(xù)時(shí)，借款人應(yīng)當(dāng)提供準(zhǔn)予貸款決定書(shū)。
第十六條(借款合同的簽訂和主要內(nèi)容)
受托銀行與借款人應(yīng)當(dāng)以書(shū)面形式簽訂公積金借款合同。公積金借款合同包括以下內(nèi)容：
(一)借款人的姓名和住所；
(二)貸款人、受托銀行的名稱和住所；
(三)貸款的金額、期限、利率；
(四)貸款資金的支付時(shí)間；
(五)貸款償還方式、每月還款額的計(jì)算方法；
(六)擔(dān)保方式和擔(dān)保范圍；
(七)違約責(zé)任；
(八)當(dāng)事人需要約定的其他事項(xiàng)。
公積金借款合同的示范文本由市公積金中心制定，供當(dāng)事人參照使用。
第十七條(貸款資金的支付)
受托銀行應(yīng)當(dāng)按照借款合同約定的時(shí)間和金額，以轉(zhuǎn)帳支付的方式將貸款資金支付給房屋出售人。
第十八條(貸款本息的償還方式)
除現(xiàn)金支付外，借款人可以提取本人住房公積金帳戶儲(chǔ)存余額用于償還貸款。在提取本人住房公積金帳戶儲(chǔ)存余額不足時(shí)，可以提取其配偶、同戶成員和非同戶直系血親的住房公積金帳戶儲(chǔ)存余額，但需征得被提取人的書(shū)面同意。
需要提取住房公積金帳戶儲(chǔ)存余額的借款人，應(yīng)當(dāng)向市公積金中心提出申請(qǐng)，經(jīng)審核同意后在借款合同中約定，并由受托銀行以轉(zhuǎn)帳方式代為辦理提取手續(xù)。
提取住房公積金帳戶儲(chǔ)存余額的申請(qǐng)審批手續(xù)，可以在借款申請(qǐng)審批時(shí)一并辦理，也可以在還款期間辦理。
借款人與非同戶直系血親的關(guān)系，應(yīng)當(dāng)經(jīng)公證機(jī)關(guān)公證。
第十九條(貸款本息的提前償還)
經(jīng)貸款人同意，借款人可以提前償還部分或者全部貸款本息。
提前償還全部貸款的，借款人應(yīng)當(dāng)支付貸款本金余額，受托銀行不再計(jì)收貸款利息，按照借款合同已收取的貸款利息也不退還。
提前償還部分貸款的，受托銀行與借款人應(yīng)當(dāng)以書(shū)面形式變更借款合同，由受托銀行根據(jù)變更后的貸款期限、提前還款當(dāng)日的同檔次公積金貸款利率和貸款本金余額重新計(jì)算出剩余期限內(nèi)的每月還款額。變更后的貸款期限不得長(zhǎng)于原借款合同約定的貸款期限。
第二十條(借款合同的繼受履行)
借款人死亡、被宣告失蹤或者喪失民事行為能力的，其財(cái)產(chǎn)的繼承人、受遺贈(zèng)人或者代管人應(yīng)當(dāng)繼續(xù)履行借款合同，但繼承人放棄繼承或者受遺贈(zèng)人放棄遺贈(zèng)的除外。
第四章法律責(zé)任
第二十一條(未按約放款的責(zé)任)
受托銀行未按照借款合同約定的時(shí)間、金額發(fā)放借款，造成借款人損失的，應(yīng)當(dāng)賠償損失。
第二十二條(逾期還款的責(zé)任)
借款人未按照借款合同約定的期限償還借款的，應(yīng)當(dāng)按照借款合同約定或者國(guó)家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。
第二十三條(合同爭(zhēng)議的解決方式)
借款合同當(dāng)事人可以通過(guò)協(xié)商解決合同爭(zhēng)議。當(dāng)事人不愿協(xié)商或者協(xié)商不成的，可以根據(jù)仲裁協(xié)議向仲裁機(jī)構(gòu)申請(qǐng)仲裁；沒(méi)有訂立仲裁協(xié)議或者仲裁協(xié)議無(wú)效的，可以向人民法院。
第二十四條(審批爭(zhēng)議的解決方式)
借款申請(qǐng)人對(duì)市公積金中心作出的不予貸款的決定有異議的，可以依照行政復(fù)議或者行政訴訟法律的有關(guān)規(guī)定，向*市住房委員會(huì)申請(qǐng)復(fù)議或者向人民法院提訟。
第五章附則
第二十五條(職工建造、翻建、大修住房的貸款辦法)
第8篇：公積金貸款額度比例范文
梯級(jí)購(gòu)房還能玩嗎
近一段時(shí)間來(lái)，有關(guān)于第二套房的認(rèn)定成了時(shí)下市場(chǎng)的一大熱點(diǎn)。其實(shí)早在此前，人民銀行和銀監(jiān)會(huì)就曾于9月27日了《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知》，對(duì)已利用貸款購(gòu)買住房、又申請(qǐng)購(gòu)買第二套(含)以上住房的借款人，明確要求貸款最低首付款比例不得低于40％，貸款利率不得低于人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)利率的1.1倍。該通知之后，是以個(gè)人還是以戶為單位執(zhí)行房貸政策，一度成為商業(yè)銀行執(zhí)行政策的分歧點(diǎn)所在，也是這幾個(gè)月來(lái)人們關(guān)注的焦點(diǎn)所在。
一切似乎終于“水落石出”，近日，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的補(bǔ)充通知》，明確了以家庭為單位認(rèn)定借款人房貸次數(shù)，嚴(yán)格住房消費(fèi)貸款管理。而除了這一點(diǎn)之外，最值得關(guān)注的是央行、銀監(jiān)會(huì)有關(guān)方面負(fù)責(zé)人表示，已利用貸款購(gòu)買首套自住房并有貸款記錄，不論其貸款是否還清，再次向商業(yè)銀行申請(qǐng)購(gòu)買第二套(含)以上住房貸款的，均按照第二套房貸政策執(zhí)行。那么如果日后銀行真的照此執(zhí)行，記者認(rèn)為其對(duì)市場(chǎng)就會(huì)產(chǎn)生相當(dāng)大的影響。
從這一補(bǔ)充規(guī)定的實(shí)際效果來(lái)看，記者認(rèn)為其對(duì)“換房族”的影響要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于“炒房族”。“炒房族”無(wú)非有兩種情況，二種是資金實(shí)力非常雄厚，買房無(wú)需貸款，所以也不會(huì)受到政策的限制；另外一種需要通過(guò)貸款來(lái)投資房產(chǎn)，但由于他們購(gòu)買了多套房產(chǎn)，所以9月出臺(tái)的政策早已使其受到了限制。而這次由于有了貸款還清也算“二套房”的說(shuō)法，無(wú)疑對(duì)那些“換房族”的影響是首當(dāng)其沖。很簡(jiǎn)單的道理，大部分自住者買首套房都是要貸款的，如此一來(lái)已經(jīng)進(jìn)入了“受限”的行列，貸款利率從“優(yōu)惠”到“罰息”25％的提高比例無(wú)疑大大加大了他們換房成本，從而會(huì)使許多購(gòu)房者放棄原來(lái)的購(gòu)房計(jì)劃。最為直接的，這無(wú)疑會(huì)打亂不少購(gòu)房者原來(lái)的梯級(jí)購(gòu)房計(jì)劃，怪不得一些人也發(fā)出了這樣的感嘆：“梯級(jí)購(gòu)房，還能玩嗎?”
張?chǎng)┦且晃还景最I(lǐng)，她于2000年貸款購(gòu)買了一套房子作為婚房，目前還有大約15萬(wàn)元的貸款未還清。現(xiàn)在其家庭的收入有了一定的提高，所以打算將舊房出售置換一套住房，差價(jià)大約有60萬(wàn)元，需要申請(qǐng)銀行貸款。但如果按照銀行的最新規(guī)定，其貸款成數(shù)要降低、貸款利率要上浮，那么張?chǎng)┑馁?gòu)房計(jì)劃近期就難以實(shí)現(xiàn)。她這樣感嘆道：“銀行制定新的貸款辦法，目的是控制過(guò)度投資的風(fēng)險(xiǎn)，但如果采取一刀切的方式，就會(huì)損害到像我這樣自住型購(gòu)房者的利益。”
其實(shí)像張?chǎng)┻@樣依靠梯級(jí)消費(fèi)逐步改善住房條件的市民并不少見(jiàn)，這種消費(fèi)理念也是得到政府有關(guān)部門鼓勵(lì)的。所謂梯級(jí)購(gòu)房，就是在一個(gè)房地產(chǎn)市場(chǎng)中，購(gòu)房者先租后買、先買舊后買新、先買小后買大、先買普通后買高檔、先投資創(chuàng)業(yè)后安家養(yǎng)老的購(gòu)房理念。據(jù)了解，2000年前購(gòu)房的市民中，有不少已經(jīng)有了置換舊房進(jìn)一步改善居住條件的需求。按照發(fā)達(dá)國(guó)家人們平均7～10年改善一次住房的頻率，今后幾年，我們很可能會(huì)進(jìn)入一個(gè)換房消費(fèi)的期，而其中第一套住房辦理了貸款的購(gòu)房者占有不小的比例。如果銀行第二套房貸款的利率實(shí)行上浮，對(duì)這部分購(gòu)房者來(lái)說(shuō)影響還是很大的，因?yàn)樗麄儽仨殲榈诙追块L(zhǎng)期支付高額的貸款利息。
那么，梯級(jí)購(gòu)房還能不能玩呢?答案顯然還是肯定的。但為了順應(yīng)“政策”的變化，傳統(tǒng)的梯級(jí)購(gòu)房觀念已經(jīng)受到了巨大的沖擊，我們?cè)谫?gòu)房時(shí)也需要引進(jìn)許多新的“理念”。比如，以前你在購(gòu)房時(shí)可能不必考慮像面積、人口這樣的問(wèn)題，而現(xiàn)在你必須非常現(xiàn)實(shí)地面對(duì)這一問(wèn)題。為了降低日后的換房成本，你也必須為自己設(shè)計(jì)一條更為合理的購(gòu)房“路徑”，對(duì)面積大小、人口變動(dòng)以及生活狀況等多加考慮，比如在首次購(gòu)房時(shí)可以把面積控制得小一些，把購(gòu)房面積和人口做更好的“匹配”等等，從而能夠?qū)崿F(xiàn)自己的梯級(jí)購(gòu)房夢(mèng)想。
如何應(yīng)對(duì)要講策略
根據(jù)《補(bǔ)充通知》中的有關(guān)規(guī)定，對(duì)于梯級(jí)購(gòu)房產(chǎn)生了不小的影響，尤其是如何操作，需要做出相應(yīng)調(diào)整。如何調(diào)整呢?記者認(rèn)為應(yīng)該將面積和人口數(shù)量這兩個(gè)因素全部考慮進(jìn)來(lái)。主要涉及到兩種情形，第一種是尚未購(gòu)房但準(zhǔn)備采用梯級(jí)購(gòu)房理念逐步改善的；第二種則是已經(jīng)按照這種理念購(gòu)買了第一套住房的，這兩種情形都受到了政策的影響。
未置業(yè)：緊盯面積指標(biāo)
對(duì)于還沒(méi)有購(gòu)房的人來(lái)說(shuō)，如果準(zhǔn)備運(yùn)用梯級(jí)購(gòu)房理念逐步改善自己的居住條件，那么在購(gòu)房時(shí)除了對(duì)物業(yè)品質(zhì)、地段、房?jī)r(jià)等諸多因素進(jìn)行考察之外，還應(yīng)該考慮物業(yè)面積與家庭人數(shù)之間的比例。
必須明確的是，在購(gòu)買第一套小面積住宅時(shí)，面積不能超標(biāo)，也就是說(shuō)，家庭人均面積不能高于當(dāng)?shù)仄骄剑駝t在換房時(shí)，將會(huì)以第二套住房來(lái)算。因此在購(gòu)買第一套住宅時(shí)，對(duì)人數(shù)這個(gè)因素馬虎不得。
案例：上海的張先生與太太婚后不準(zhǔn)備生小孩，目前準(zhǔn)備購(gòu)置一套小面積物業(yè)過(guò)渡，并打算在201 0年換大房。張先生準(zhǔn)備在中環(huán)線附近購(gòu)買第一套房產(chǎn)，他手中大約有50萬(wàn)元的存款，可以購(gòu)買面積在90平方米左右的兩房。而同時(shí)考慮到居住的舒適度，他也傾向于選擇面積大一點(diǎn)的兩房。張先生的父母遠(yuǎn)在江西，另有兄弟照顧，岳父、岳母也不打算跟他們一起居住，因此對(duì)于他們來(lái)說(shuō)，這個(gè)家庭的人數(shù)只有兩個(gè)人。
如果在第二套住房貸款政策出臺(tái)之前，首次置業(yè)時(shí)，他們只需根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力，挑選一套面積適中的小房子便可以了。但在房貸政策實(shí)施之后，張先生所要考慮的就不僅僅是房?jī)r(jià)的問(wèn)題了，還要考慮面積因素。
根據(jù)建設(shè)部公布的《2005年城鎮(zhèn)房屋概況統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示，上海人均住宅建筑面積已達(dá)到33.07平方米，考慮到人均住宅建筑面積會(huì)逐年增加的事實(shí)，假定2010年上海人均住宅建筑面積為36平方米，那么張先生現(xiàn)在只能挑選72平方米以下的房產(chǎn)，如果他第一次購(gòu)買的房產(chǎn)超過(guò)這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，那么他在換房時(shí)如果再向銀行申請(qǐng)按揭貸款，就必須按照上浮的利率標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。
由此及彼。對(duì)于一個(gè)家庭人數(shù)達(dá)到三人，甚至三個(gè)人以上的置業(yè)者來(lái)說(shuō)，條件則可以適當(dāng)放寬一些。如同樣以上文的張先生為例，他們準(zhǔn)備婚后要一個(gè)小孩，同時(shí)將父母接過(guò)來(lái)一起居住，那么他們現(xiàn)在購(gòu)買的第一套住宅時(shí)則可考慮面積較大一些的房子，但是其中有個(gè)先決條件，即必須在小孩出生之后才實(shí)施換房計(jì)劃。
當(dāng)然，在考慮未來(lái)人均住宅建筑面積時(shí)，可以考慮每年的住宅建筑面積的增量。如根據(jù)上海統(tǒng)計(jì)局公布的有關(guān)數(shù)
據(jù)顯示，從2000年－2006年，上海市區(qū)人均使用面積每年的增幅維持在3.3％～7.4％的水平，因此在估算未來(lái)幾年后人均住宅建筑面積時(shí)，可以參照該數(shù)值。當(dāng)然這不是絕對(duì)的，未來(lái)開(kāi)發(fā)量可能會(huì)減少，那么其增長(zhǎng)幅度會(huì)放緩。
置業(yè)后：考慮人口變數(shù)
對(duì)于此前已經(jīng)按照梯級(jí)購(gòu)房思路置業(yè)的購(gòu)房者，現(xiàn)在遭遇第二套房貸政策，那么如何應(yīng)對(duì)呢?
案例：三年前，上海的李先生在浦東世紀(jì)公園附近購(gòu)置了一套面積達(dá)71平方米的兩房。按照他當(dāng)初的想法是先做過(guò)渡之用，等到條件改善之后再換大房。兩年前，李先生與妻子先后跳槽進(jìn)入外企公司，家庭收入大幅提高。
目前兩人工作已經(jīng)穩(wěn)定，李先生夫婦兩人也準(zhǔn)備迎接小寶寶的到來(lái)。但是現(xiàn)實(shí)問(wèn)題擺在了他們面前，如果小孩出生之后，必須將父母接過(guò)來(lái)幫忙照看，這樣的話肯定會(huì)顯得比較擁擠，因此兩人想趕在小孩出生之前，先完成換房計(jì)劃。
但現(xiàn)實(shí)問(wèn)題是，按照現(xiàn)行的金融政策，李先生家人均住宅建筑面積達(dá)到35.5平方米，已經(jīng)超過(guò)上海的人均面積33.07平方米，如果再次置業(yè)，不但首付要提高四成，肯定也享受不到優(yōu)惠利率，那么他們應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)呢?
可以明確的是，如果按照上調(diào)后的利率執(zhí)行，李先生的購(gòu)房負(fù)擔(dān)肯定會(huì)增加，如金額為50萬(wàn)元的20年期按揭貸款，按目前的優(yōu)惠利率計(jì)算，月還款額為5775.65元，但如果執(zhí)行第=套房政策，年利率提高到8.613％，月還款額將為4574.94元，每月增幅為601.1元(模擬計(jì)算可見(jiàn)表)。
仔細(xì)分析之后發(fā)現(xiàn)，雖然目前李先生家的人均住宅建筑面積超過(guò)了上海的平均水平，但是由于其超過(guò)幅度并不大，而考慮到上海每年還有新的項(xiàng)目投入市場(chǎng)，指標(biāo)會(huì)不斷增加，因此有兩種應(yīng)對(duì)方案。其一是暫緩換房計(jì)劃，稍微等待一些時(shí)日，等到達(dá)標(biāo)之后再考慮換房，而這個(gè)過(guò)程也不會(huì)過(guò)長(zhǎng)。其二是在小孩出生之后再考慮換房，因?yàn)殡S著小孩的出生，家庭人數(shù)增加一個(gè)，會(huì)使得人均住宅建筑面積大幅減少，從而在換房時(shí)還能享受到優(yōu)惠利率。當(dāng)然，第二種辦法對(duì)于超標(biāo)幅度較大的情形尤為適用，如在第一次置業(yè)時(shí)在郊區(qū)購(gòu)置了一套100平方米的兩房，對(duì)于兩口之家來(lái)說(shuō)，人均住宅建筑面積達(dá)到了50平方米，這已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了現(xiàn)在的平均水平，不通過(guò)增加人口的辦法，除非不準(zhǔn)備換房，否則無(wú)法規(guī)避。
幾個(gè)細(xì)節(jié)不容忽視
值得注意的是，由于受到《補(bǔ)充通知》的影響，在實(shí)際操作過(guò)程中肯定會(huì)碰到一些新的問(wèn)題。因此對(duì)于購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，可能會(huì)想到一些規(guī)避方法。當(dāng)然，如果是合理運(yùn)用游戲規(guī)則進(jìn)行規(guī)避，這無(wú)可厚非，但如若想出一些歪點(diǎn)子來(lái)，這不但于事無(wú)補(bǔ)，說(shuō)不定還會(huì)起到反作用。
首先是不要考慮通過(guò)假離婚來(lái)規(guī)避政策。據(jù)了解，目前央行已正在逐步建立完善征信系統(tǒng)，因此夫妻雙方貸款購(gòu)房均有資料記錄，通過(guò)征信系統(tǒng)便可查個(gè)一清二楚。有關(guān)專家表示，通過(guò)假離婚的方式雖然可以將債務(wù)轉(zhuǎn)移到一個(gè)人身上，但是另一方的貸款記錄卻無(wú)法抹掉，再次購(gòu)房時(shí)，可能還是按照第二套住房來(lái)算。
第9篇：公積金貸款額度比例范文
為了進(jìn)一步完善住房公積金管理體制，健全監(jiān)督機(jī)制，切實(shí)保障廣大職工的合法權(quán)益，根據(jù)國(guó)務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》）的有關(guān)規(guī)定和《國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)住房公積金管理的通知》國(guó)發(fā)[20*]12號(hào)文件精神，現(xiàn)就進(jìn)一步加強(qiáng)住房公積金歸集和管理的有關(guān)問(wèn)題通知如下：
一、加大住房公積金歸集力度
(一)適當(dāng)提高住房公積金的繳存比例。按照潛房委發(fā)[20*]3號(hào)文件規(guī)定，目前，我市單位和職工執(zhí)行的住房公積金繳存比例為職工個(gè)人工資總額的6%—10%，為了進(jìn)一步深化我市城鎮(zhèn)住房制度改革。從20*年1月1日起，有條件的單位（含中央和省直管單位），可以由原來(lái)單位和職工個(gè)人各繳存職工工資總額的6%—10%提高到6%—15%。
(二)按時(shí)足額繳存住房公積金。住房公積金是職工個(gè)人用于住房消費(fèi)的工資性收入，各單位必須按時(shí)足額繳存，凡過(guò)去未建立住房公積金制度的單位，自本通知下發(fā)之日起應(yīng)迅速到*住房公積金管理中心辦理本單位公積金繳存登記和帳戶設(shè)立手續(xù)；新設(shè)立的單位及合并、分立、撤銷、解散、破產(chǎn)的，應(yīng)于30日內(nèi)分別辦理公積金的繳存、變更或注銷登記，并自登記之日起20日內(nèi)分別辦理帳戶設(shè)立、轉(zhuǎn)移或封存手續(xù)。單位錄用職工的，從錄用之日起30日內(nèi)辦理公積金繳存登記、帳戶設(shè)立或轉(zhuǎn)移手續(xù)；新參加工作的職工從參加工作的第二個(gè)月開(kāi)始繳存；新調(diào)入的職工從調(diào)入單位發(fā)放工資之日起開(kāi)始繳存。
(三)目前我市住房公積金的繳存已逐漸步入正規(guī)化、規(guī)范化、法制化軌道，各單位的住房公積金可以在就近指定的銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理繳存手續(xù)，在市財(cái)政局會(huì)計(jì)核算中心開(kāi)設(shè)帳戶的，可在會(huì)計(jì)核算中心直接辦理轉(zhuǎn)帳手續(xù)后到住房公積金管理中心換取收據(jù)。
二、切實(shí)加強(qiáng)對(duì)住房公積金的管理
（一）住房公積金實(shí)行專款專戶專用，職工個(gè)人確需提取和使用住房公積金的，應(yīng)按《條例》規(guī)定并提供相應(yīng)的證件和證明材料，經(jīng)住房公積金管理中心嚴(yán)格審批后方可提取。嚴(yán)禁違反《條例》規(guī)定提取公積金挪作他用。
（二）積極開(kāi)展職工個(gè)人住房公積金貸款業(yè)務(wù)。凡按時(shí)足額繳交住房公積金的單位，其職工可根據(jù)《條例》和《*市職工個(gè)人貸款暫行辦法》的有關(guān)規(guī)定，享受住房公積金政策性貸款。貸款實(shí)施以下兩種方式：
1、住房公積金余額擔(dān)保貸款，貸款額度5—8萬(wàn)元，貸款時(shí)限1—8年，每月定時(shí)等額償還本息，貸款利率1—5年為3.6%，6—8年為4.05%。今后貸款利率隨著人民銀行利率政策調(diào)整而調(diào)整。
2、房屋抵押工資卡質(zhì)押擔(dān)保貸款，即將貸款人（指實(shí)行工資卡發(fā)放工資單位的職工）的住房進(jìn)行具有法律效力評(píng)估的，由住房公積金管理中心與貸款人簽訂房屋抵押合同和工資卡質(zhì)押合同。同時(shí)，貸款人依法辦理房屋抵押登記，并將其工資卡和存折移交住房公積金管理中心保管。然后由住房公積金管理中心委托銀行與貸款人簽訂貸款協(xié)議，發(fā)放貸款。貸款額按房屋評(píng)估價(jià)值的50%發(fā)放，但最高不得超過(guò)5萬(wàn)元，貸款最長(zhǎng)時(shí)限不得超過(guò)10年，貸款利率1—5年為3.6%，6—10年為4.05%，今后貸款利率隨著人民銀行利率政策調(diào)整而調(diào)整。受委托銀行按照貸款協(xié)議的規(guī)定，每月定期定額從貸款人工資卡上劃轉(zhuǎn)資金償還貸款本息，至其貸款全部?jī)斶€完后，住房公積金管理中心將工資卡及存折歸還貸款人。住房公積金貸款實(shí)行法人及分管負(fù)責(zé)人責(zé)任制，誰(shuí)審批，誰(shuí)終身負(fù)責(zé)，確保住房公積金貸款的零風(fēng)險(xiǎn)。
（三）規(guī)范住房公積金歸集營(yíng)運(yùn)管理。住房公積金管理中心要嚴(yán)格按照《條例》的有關(guān)規(guī)定，建立健全內(nèi)部管理制度、做到手續(xù)完備、帳目清楚、數(shù)據(jù)準(zhǔn)確，切實(shí)保障住房公積金儲(chǔ)存安全、正常營(yíng)運(yùn)和有效增值，并接受財(cái)政、審計(jì)等部門及繳交單位與職工的監(jiān)督。
