理財和金融的關(guān)系精選(九篇)

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第1篇：理財和金融的關(guān)系范文

于此同時，作為金融企業(yè)的重要組成部分和職能構(gòu)成的財務(wù)管理，則在這過程扮演著十分重要的作用，不僅僅涉及到作為其他種類的企業(yè)不曾具備的價值創(chuàng)造功能，也具備著規(guī)避金融風(fēng)險，增強(qiáng)金融企業(yè)風(fēng)險控制能力，而這兩方面的職能涉及到金融企業(yè)最為基礎(chǔ)與重要的方面，因此，財務(wù)管理管控著金融企業(yè)的發(fā)展命脈，其重要程度也就顯而易見。

增強(qiáng)金融企業(yè)的財務(wù)管理，使得金融企業(yè)在規(guī)范企業(yè)秩序的同時在企業(yè)運行的每一個層面進(jìn)行細(xì)致規(guī)范，從而具備抵御金融風(fēng)險的能力。再者強(qiáng)化金融企業(yè)的財務(wù)管理，提升金融企業(yè)資產(chǎn)的收支效益，優(yōu)化金融企業(yè)相關(guān)的資源配置，從而在最大程度上增加金融企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益，實現(xiàn)金融企業(yè)價值創(chuàng)造的最大化。

當(dāng)然，在金融企業(yè)發(fā)展的過程之中，金融企業(yè)財務(wù)管理也存在著比較顯著的漏洞，嚴(yán)重制約著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，其主要體現(xiàn)在以下幾個方面。

第一，企業(yè)內(nèi)部相關(guān)控制體系的不完善，嚴(yán)重制約著金融企業(yè)的發(fā)展。在我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，金融企業(yè)發(fā)展存在著一些比較明顯的不足，企業(yè)內(nèi)部的控制力度不到位，相關(guān)組織工作不嚴(yán)謹(jǐn)，秩序比較混亂，財務(wù)核算可靠度不實，這些問題的出現(xiàn)導(dǎo)致企業(yè)財務(wù)信息的真實性難以揣摩，并且與此同時，企業(yè)財務(wù)管理的相關(guān)職能分配不明確，缺乏相關(guān)的監(jiān)督機(jī)制，使得某些權(quán)利過于集中，加大金融企業(yè)的財務(wù)風(fēng)險。另外，金融企業(yè)的財務(wù)管理缺乏相應(yīng)的剛性條件，沒有明確的制度予以框架化和固定秩序化，使得某些職能在實施過程中被人為地削減或者是遺忘，缺乏長遠(yuǎn)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)，使得金融企業(yè)財務(wù)管理流于形式，體制殘缺，嚴(yán)重制約金融企業(yè)的發(fā)展。

第二，金融企業(yè)財務(wù)管理的相關(guān)流程不完備，缺乏系統(tǒng)建設(shè)。在我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，金融企業(yè)擁有著比較嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕M織體系，其在制定落實發(fā)展規(guī)劃時必須要依靠企業(yè)集團(tuán)的投資分析匯報來作為體系支撐，但是由于諸多因素的影響，我國某些金融企業(yè)在決策投資時缺乏客觀理論依據(jù)，企業(yè)的管理階層缺乏對企業(yè)的合理規(guī)劃以及長遠(yuǎn)發(fā)展理念，以至于在制定發(fā)展綱要時盲目跟隨市場潮流，加大投資風(fēng)險。再者，金融企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)階層缺乏明確的體制約束，涉及到企業(yè)發(fā)展規(guī)劃的決策缺乏機(jī)制制約，具有比較明顯的隨意性，從而極大的加大了金融企業(yè)的財務(wù)風(fēng)險。

第三，金融企業(yè)的財務(wù)管控機(jī)制不健全，財務(wù)管理漏洞明顯。在我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，就對金融危機(jī)的防范，對金融市場波動的抵御來說，金融企業(yè)發(fā)揮著不可替代的作用，但是在現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)發(fā)展里，金融企業(yè)在財務(wù)管控上存在著極為致命的缺陷，某些企業(yè)的財務(wù)體系在落實金融企業(yè)的體系規(guī)章時執(zhí)行力度不夠，內(nèi)部管理監(jiān)督機(jī)制在執(zhí)行日常檢查時缺乏嚴(yán)謹(jǐn)細(xì)致的態(tài)度，某些工作人員在落實上由于管控機(jī)制的偏差和不到位，使得其在執(zhí)行力度上缺乏嚴(yán)謹(jǐn)性，隨意性比較大，嚴(yán)重的減弱了金融企業(yè)內(nèi)部的管控機(jī)制作用。

再者，金融企業(yè)內(nèi)部相關(guān)部門的職能劃分不明確，關(guān)于涉及到財務(wù)管理和監(jiān)察的職能部門缺乏獨立性，其內(nèi)部諸多因素的作用使得在審計時嚴(yán)重缺乏公正性和客觀性的要求，對于某些懲罰措施不傷及違規(guī)者的皮毛。這就在一定程度上導(dǎo)致了金融企業(yè)財務(wù)管理的問題迭出，漏洞明顯，嚴(yán)重制約金融企業(yè)的發(fā)展。第四，金融企業(yè)的風(fēng)險預(yù)警體系不健全，缺乏有效的預(yù)警機(jī)制。在社會主義市場經(jīng)濟(jì)里，金融市場存在著極大的難以控制的風(fēng)險，金融企業(yè)作為高風(fēng)險的企業(yè)體系，其運行機(jī)制主要是依奈市場資本運作來產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益，但是由于市場的不穩(wěn)定性，這就極大的增加了資本運作承受的風(fēng)險，因此必須建立比較可靠的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)。但是現(xiàn)階段我國金融體系的風(fēng)險預(yù)警機(jī)制不健全，存在著極大的風(fēng)險規(guī)避的漏洞。在金融市場內(nèi)，金融體系應(yīng)對風(fēng)險分析的措施方法不健全，不立足于實際情況盲目照搬外來的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，導(dǎo)致我國的金融企業(yè)在面對金融市場的波動時難以形成有效的抵制措施，以至于金融企業(yè)的風(fēng)險承受能力不足，嚴(yán)重制約金融企業(yè)的發(fā)展。

為了促進(jìn)我國金融企業(yè)的發(fā)展，推動金融體系的健全發(fā)展，針對于我國金融企業(yè)的財務(wù)管理存在的諸多問題，應(yīng)當(dāng)采取以下的解決措施。

第一，建立健全的金融企業(yè)內(nèi)部管理機(jī)制，完善內(nèi)部管控體系。金融企業(yè)在面對市場競爭時，要想獲得良好的市場占有率，必須就企業(yè)內(nèi)部的相關(guān)機(jī)制進(jìn)行改革。就金融企業(yè)來說，必須加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部的管理機(jī)制的建設(shè)，完善內(nèi)部的管控體系。在金融企業(yè)內(nèi)部建設(shè)過程中，首先需要做的是改善企業(yè)內(nèi)部的管控環(huán)境，就金融企業(yè)在市場運行過程中，必須要解決的就是金融企業(yè)的相關(guān)運行體系和營業(yè)機(jī)構(gòu)，詳細(xì)劃分企業(yè)財務(wù)管理部門的明確職責(zé)，并且將企業(yè)運行的基本流程以及程序進(jìn)行比較合理的設(shè)置，以便于建立起高效合格的金融企業(yè)財務(wù)風(fēng)險管控系統(tǒng)。與此同時，建立起完善的責(zé)任糾察體系，嚴(yán)格審核金融體系內(nèi)部的權(quán)力流通，就監(jiān)督與高效相互協(xié)調(diào)，用制度和體系建設(shè)將企業(yè)運行進(jìn)行全覆蓋，以此推動金融企業(yè)的發(fā)展。

第二，建立健全金融企業(yè)的決策機(jī)制，完善企業(yè)內(nèi)部的決策流程。在我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，由于某些因素的影響，我國的金融企業(yè)在發(fā)展過程中受到國家宏觀上的調(diào)控影響，特別是在某些比較重大的項目決策中受到外部環(huán)境影響的因素比較多，出現(xiàn)了諸多不確切的危機(jī)因素，對金融企業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了重大的影響。

因此必須建立起完善的決策機(jī)制和協(xié)調(diào)機(jī)制，要求在做決策前必須對市場數(shù)據(jù)進(jìn)行收集，分析階段內(nèi)國內(nèi)外環(huán)境發(fā)展的相關(guān)趨勢，依靠數(shù)據(jù)支撐，制定出明確的發(fā)展規(guī)劃和發(fā)展目標(biāo)。與此同時，必須同步提升金融企業(yè)財務(wù)管理決策者的自身素質(zhì)，加強(qiáng)其應(yīng)對風(fēng)險的能力和解決風(fēng)險的能力，從而推動金融企業(yè)財務(wù)管理的發(fā)展。

第三，加強(qiáng)金融體系內(nèi)部監(jiān)察體制建設(shè)，完善財務(wù)監(jiān)控。在金融企業(yè)發(fā)展過程中，為了保證金融企業(yè)健康快速發(fā)展，加強(qiáng)企業(yè)財務(wù)監(jiān)控是十分有必要的選擇。在金融企業(yè)內(nèi)部，財務(wù)的監(jiān)控手段可以有效的應(yīng)對來自金融市場的投資風(fēng)險，有利于加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部的體制完善。因此，就金融企業(yè)發(fā)展來說，必須加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部財務(wù)管理的相關(guān)力度，在企業(yè)發(fā)展的日常生活中切實落實好制度要求的建設(shè)力度，及時對企業(yè)相關(guān)管理人員進(jìn)行相應(yīng)的考核，以此在意識領(lǐng)域開拓出財務(wù)監(jiān)控的意識。

第2篇：理財和金融的關(guān)系范文

關(guān)鍵詞:個人理財;發(fā)展模式;路徑選擇;經(jīng)營環(huán)境;經(jīng)營實力

中圖分類號:F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A

文章編號:1000-176X(2009)09-0051-06

理財(Financial Planning)最早源自于20世紀(jì)30年代初美國保險業(yè)推銷保險產(chǎn)品引入的一個概念,至今還沒有統(tǒng)一的明確定義。從經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上,本文傾向于將理財抽象為一種財富管理活動和程序,并對其做出如下的定義――在一定的資源稟賦下,根據(jù)管理(或程序)目標(biāo),在獲取相關(guān)信息的基礎(chǔ)上,設(shè)計和利用各類金融和投資工具,進(jìn)行財富動態(tài)化的優(yōu)化管理和規(guī)劃,以旨在實現(xiàn)目標(biāo)價值最優(yōu)化。

目前,中國金融理財市場中,銀行理財無論是所占據(jù)的市場規(guī)模,還是服務(wù)能力和水平,都處于主導(dǎo)地位,這與我國現(xiàn)階段金融發(fā)展水平相適應(yīng)。畢竟,根據(jù)金融體系進(jìn)化的三階段論[1],我國現(xiàn)階段金融體系還仍處于銀行主導(dǎo)型的早期階段。我國銀行理財市場在遭遇2008年初的所謂“收益門”事件,①經(jīng)過整頓清理之后,已擯棄不顧現(xiàn)實和條件的激進(jìn)發(fā)展模式,走向穩(wěn)健發(fā)展之路。事實上,“收益門”事件也正說明了當(dāng)前我國金融制度環(huán)境、發(fā)展水平和創(chuàng)新能力,還不足以支撐這一新生的市場迅速發(fā)展和壯大,我國金融理財業(yè)務(wù)的發(fā)展還有很長的路要走。

銀行理財市場存在諸如產(chǎn)品設(shè)計管理機(jī)制不健全,未有效開展客戶評估,產(chǎn)品風(fēng)險揭示不足,未能建立完整信息披露機(jī)制,銷售人員的管理存在漏洞,以及投訴處理機(jī)制不完善等問題,在表象上看是理財市場自身無序發(fā)展所造成的,但從更深層次上探究,既有金融發(fā)展滯后、制度創(chuàng)新乏力等外部環(huán)境制約等原因,更是理財業(yè)務(wù)在發(fā)展模式和路徑選擇上的問題。

一、發(fā)展現(xiàn)狀及環(huán)境

早在20世紀(jì)90年代末期,我國一些商業(yè)銀行就已經(jīng)開始嘗試向客戶提供專業(yè)化的投資顧問和個人外匯理財服務(wù),可以說是我國理財業(yè)務(wù)發(fā)展的開端。

如果從1997年中國工商銀行上海分行推出多項個人理財系列服務(wù)算起,中國個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)歷了10年的發(fā)展歷程。

然而,我國理財業(yè)務(wù)真正開展起來,并受到廣泛關(guān)注,還是在2003年以后。目前,包括國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行以及部分城市和農(nóng)村商業(yè)銀行在內(nèi)多家國內(nèi)商業(yè)銀行都基本建立了以發(fā)行、金融理財產(chǎn)品,提供個人賬戶綜合管理,開展顧問咨詢服務(wù)為主要內(nèi)容的個人理財業(yè)務(wù)體系,但業(yè)務(wù)發(fā)展還是以發(fā)行和銷售理財產(chǎn)品為主的產(chǎn)品導(dǎo)向型發(fā)展模式。

理財產(chǎn)品作為商業(yè)銀行的新型服務(wù)業(yè)務(wù),相較于傳統(tǒng)金融工具而言,更適應(yīng)投資人的個性化需求。統(tǒng)計顯示,2006、2007年度,我國銀行理財產(chǎn)品在數(shù)量和規(guī)模上都呈現(xiàn)逐年成倍增長的趨勢,隨后,由于受到自身發(fā)展過程中所累積的問題及“次貸”危機(jī)所引發(fā)的全球性金融危機(jī)的雙重影響,我國個人理財業(yè)務(wù)曾一度陷入短暫的停滯繼而轉(zhuǎn)入當(dāng)前的穩(wěn)步發(fā)展階段。截至2009年上半年,商業(yè)銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品在數(shù)量上累計近7 500支,其中,人民幣理財產(chǎn)品約占1/2(如表1所示)。

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展,居民收入提高,風(fēng)險承受能力亦會增強(qiáng)。財富增長是一個伴隨著金融資產(chǎn)多樣化選擇和轉(zhuǎn)換的過程,這也是我國個人理財市場得以開展和快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。根據(jù)趙春萍(2008) 分析,我國個人金融業(yè)務(wù)具有巨大的發(fā)展?jié)摿涂臻g,但是金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)層次相對偏低,在居民金融資產(chǎn)構(gòu)成中,存款和現(xiàn)金所占比例高達(dá)81.8%,相較于韓國和日本兩國,分別高出38.8和16.5個百分點,甚至比金融市場發(fā)達(dá)和成熟的美國高出66.1個百分點[2]。這亦說明我國個人金融業(yè)務(wù)還處于早期發(fā)展階段。

中國個人理財市場正處于從產(chǎn)品導(dǎo)向發(fā)展模式向以服務(wù)為中心的綜合性發(fā)展模式演進(jìn)的嬗變期,相當(dāng)于美國20世紀(jì)七八十年代之水平。美國銀行個人理財業(yè)務(wù)源自20世紀(jì)60年代,最先也是以產(chǎn)品形式向客戶提供服務(wù),一則是為規(guī)避當(dāng)時美國商業(yè)銀行個人存款利率受聯(lián)邦最高利率上限規(guī)定的約束,再者亦是旨在應(yīng)對來自金融市場的外部競爭[3]。1980年以后,西方銀行業(yè)亦充分意識到單純的產(chǎn)品導(dǎo)向?qū)€人理財業(yè)務(wù)的不利影響,一方面加大產(chǎn)品研發(fā)力度,拓展產(chǎn)品范圍,集中資源提高顧客滿意度,同時,專注于核心競爭力培育和提高,采用諸如外包等方式進(jìn)行業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化與重組[4]。當(dāng)前,我國銀行理財市場所遭遇的問題亦并非理財產(chǎn)品本身問題,實質(zhì)在于銀行理財業(yè)務(wù)以產(chǎn)品為導(dǎo)向發(fā)展模式與理念和客戶個性化服務(wù)要求之間的矛盾,我國目前的金融環(huán)境和發(fā)展水平還不足以支撐從產(chǎn)品導(dǎo)向的發(fā)展模式向服務(wù)為中心的綜合性發(fā)展模式迅速提升和轉(zhuǎn)變。

從金融機(jī)構(gòu)能滿足社會金融服務(wù)需求的程度還比較低的角度,我國金融理財業(yè)務(wù)正是遭受金融抑制最嚴(yán)重的領(lǐng)域之一,金融壓抑是造成中國金融發(fā)展現(xiàn)狀與中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀不匹配的根源[5]。某種意義上,我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展正是為了規(guī)避存款利率的管制,尋求突破金融抑制的產(chǎn)物。隨著金融開放和利率市場化改革的推進(jìn),基準(zhǔn)存款利率與市場化利率之間存在著不平衡發(fā)展(如表2和表3所示)。面對這種不平衡的發(fā)展?fàn)顩r,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用自身的市場通道,通過發(fā)行理財產(chǎn)品的形式作為爭奪存款市場份額的工具和手段,以獲取利率管制條件下的無風(fēng)險套利價差。利率市場化過程的不平衡發(fā)展為我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和金融理財業(yè)務(wù)的發(fā)展贏得了時間和空間的同時,也是當(dāng)前我國個人理財市場創(chuàng)新能力和動力不足,產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同,同質(zhì)化較為普遍的主要原因之一。隨著我國個人理財市場競爭的日趨激烈,利潤空間不斷收縮,這種粗放式以爭奪市場份額為目的的發(fā)展模式將無以為繼,勢必要求進(jìn)一步放松金融管制,為金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新提供制度、政策和環(huán)境支持。

從金融監(jiān)管角度,我國個人理財市場同時存在監(jiān)管過度和監(jiān)管不足問題,這可能源自于個人理財業(yè)務(wù)必需的混業(yè)經(jīng)營的內(nèi)在要求與當(dāng)前的分業(yè)監(jiān)管之間的結(jié)構(gòu)性矛盾。根據(jù)何德旭和王朝陽(2007)分析,在監(jiān)管權(quán)限無交叉領(lǐng)域,金融創(chuàng)新相對滯后,反之,在監(jiān)管權(quán)限交叉領(lǐng)域,金融創(chuàng)新比較活躍,近來的大多數(shù)金融創(chuàng)新都屬于這些領(lǐng)域。監(jiān)管過度會制約金融創(chuàng)新動力和能力,而監(jiān)管不力則影響金融創(chuàng)新質(zhì)量,甚至?xí)l(fā)金融風(fēng)險[6]。近年來,我國銀行理財產(chǎn)品在創(chuàng)新數(shù)量和規(guī)模上獲得巨大發(fā)展,2007年具有創(chuàng)新意義的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品在數(shù)量上占比曾一度達(dá)到70%,但是創(chuàng)新質(zhì)量普遍不高。個人理財業(yè)務(wù)作為一種個性化的產(chǎn)品和服務(wù),在本質(zhì)上需要跨部門和跨市場的金融創(chuàng)新,目前,國內(nèi)尚不完全具備混業(yè)經(jīng)營的條件,需要在有效監(jiān)管的前提下積極推進(jìn)金融綜合經(jīng)營的試點工作,建立多樣化的與現(xiàn)狀相符合的綜合經(jīng)營組織形式和創(chuàng)新體系,為我國個人理財市場提升和完善創(chuàng)造有利條件。

從金融改革和金融開放的協(xié)調(diào)性角度,國內(nèi)金融市場的發(fā)展水平和創(chuàng)新能力不能滿足個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展和提升要求的同時,理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀亦不能適應(yīng)當(dāng)前對外金融開放的速度和水平?？傮w而言,外資銀行設(shè)計水平、創(chuàng)新能力和國際通道要優(yōu)于中資銀行(如表4所示)。中資銀行設(shè)計水平和創(chuàng)新能力還不能適應(yīng)對外開放水平和國際化要求,近來發(fā)生的實際到期收益率為零(或負(fù))的產(chǎn)品大多是QDII型產(chǎn)品就是一個佐證。另外,經(jīng)歷整頓和清理后的理財市場,固定收益類產(chǎn)品居主導(dǎo)地位事實上也說明國內(nèi)的金融市場發(fā)展水平還不能為個性化服務(wù)需求提供豐富的手段和工具支持。

從基礎(chǔ)金融服務(wù)體系建設(shè)和完善的角度看,專業(yè)人才素質(zhì)不高,教育培訓(xùn)體系不夠規(guī)范與統(tǒng)一,已成為制約個人業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素。自中國工商銀行上海分行1997年開設(shè)個人理財工作室以來,金融機(jī)構(gòu)就把建設(shè)和培養(yǎng)專業(yè)化的理財師隊伍作為發(fā)展理財業(yè)務(wù)的一項基礎(chǔ)性工作。早在本世紀(jì)初,國內(nèi)各種形式的民間理財培訓(xùn)市場亦開始興起,2000年和2002年北京召開“中美金融論壇”就中國金融理財師的市場需求、導(dǎo)入準(zhǔn)備、教育、考試、后續(xù)教育等進(jìn)行了廣泛的討論,中國金融理財師資格培訓(xùn)和認(rèn)證工作步入新的階段,這不僅有助于我國理財師隊伍整體素質(zhì)的提高,而且也為我國獨立的第三方理財市場的開展奠定了人才基礎(chǔ)。目前,國內(nèi)已經(jīng)有多家具備較大影響力的理財策劃師認(rèn)證和培訓(xùn)機(jī)構(gòu),但還未形成統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),致使當(dāng)前的理財師隊伍參差不齊、效率不高,需要有關(guān)當(dāng)局組織協(xié)調(diào),以便在國內(nèi)形成民間協(xié)會形式的統(tǒng)一機(jī)構(gòu),規(guī)范和促進(jìn)我國專業(yè)理財師隊伍的建設(shè)和提高。

二、發(fā)展模式及問題

提高中間業(yè)務(wù)在主營業(yè)務(wù)收入中的比重,進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)多元化的調(diào)整,實現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展的成功轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行的戰(zhàn)略性發(fā)展目標(biāo)。隨著市場變化和技術(shù)進(jìn)步,商業(yè)銀行業(yè)務(wù)類型也隨著市場需求和競爭需要而相應(yīng)改變,從最初的貨幣兌換業(yè)務(wù)到傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù),直到現(xiàn)代提供全方位、綜合化的金融服務(wù),其發(fā)展路徑在本質(zhì)上都是適應(yīng)金融市場演進(jìn)的結(jié)果。個人理財業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行提升業(yè)務(wù)模式、實現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)型的重要手段和工具,這幾年之所以能夠獲得巨大發(fā)展,是其適應(yīng)金融市場演進(jìn),在競爭中求生存和發(fā)展的必然選擇。

當(dāng)前,我國商業(yè)銀行在經(jīng)營理念上還是把理財產(chǎn)品當(dāng)成了擴(kuò)大銀行存款規(guī)模的手段,在成本控制上也沒有科學(xué)地計量這些產(chǎn)品的利潤貢獻(xiàn)度和總體風(fēng)險程度,這些都是需要不斷改進(jìn)的環(huán)節(jié)[7]。銀行業(yè)內(nèi)部管理和經(jīng)營理念日益不能滿足當(dāng)前個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展模式的轉(zhuǎn)變和提升,集中體現(xiàn)在業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)的定位不清,進(jìn)而忽視核心競爭力的培育和品牌建設(shè)。這種單純依賴產(chǎn)品導(dǎo)向的發(fā)展模式,忽視以客戶為中心的服務(wù)理念,對投資者和銀行兩者都是十分不利的。

第一,致使本應(yīng)合作雙贏的銀行客戶關(guān)系可能轉(zhuǎn)變?yōu)楦偁幮缘牧愫陀螒?雙方博弈陷入囚徒困境。理財在本質(zhì)上是一個財富管理的動態(tài)優(yōu)化過程,需要被委托方和客戶在相互信任的基礎(chǔ)上進(jìn)行合作,以便專業(yè)理財人員根據(jù)客戶的價值目標(biāo)、資源稟賦和外部環(huán)境的變化做出最佳應(yīng)對,以實現(xiàn)合作雙贏。單純依賴產(chǎn)品導(dǎo)向的發(fā)展模式,因產(chǎn)品和合約的標(biāo)準(zhǔn)化結(jié)構(gòu),不能適時化解和規(guī)避環(huán)境變化所引致的各類風(fēng)險。這種情況可能使得交易雙方面對外部風(fēng)險既定的情況下,陷入一種競爭性的零和博弈狀態(tài),最終可能導(dǎo)致合作破裂。此類情況對于大型銀行與高端客戶之間的委托關(guān)系而言,尤其值得關(guān)注,發(fā)展全方位的私人銀行業(yè)務(wù)可能是一種較好的化解之道。

第二,造成銀行間及其與其它金融機(jī)構(gòu)之間陷入過度和無序競爭,不利于產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新,最終可能導(dǎo)致個人理財市場陷入一種“低水平均衡陷阱”。根據(jù)Aghion, etal的研究分析,市場結(jié)構(gòu)與技術(shù)創(chuàng)新的關(guān)系是非線性倒U型的。初始競爭度較低時,競爭度提高將迫使企業(yè)更大地投入創(chuàng)新以阻嚇競爭(escape- competition),研發(fā)投入與競爭程度成正比關(guān)系。隨著初始競爭度提高,壟斷利潤降低,研發(fā)能力下降,過度競爭將減少創(chuàng)新收益,研發(fā)投入與競爭度成反比,適度競爭反而有利于創(chuàng)新[8]。國內(nèi)銀行個人理財市場產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同,同質(zhì)化較為普遍,創(chuàng)新能力明顯不足。同時,隨著金融開放的不斷擴(kuò)大,這一新生的市場競爭也日趨激烈,倘若不加以規(guī)范和適度保護(hù),可能會陷入過度競爭陷阱中,不利于我國個人理財市場長期健康發(fā)展。

第三,輕視以客戶為中心的服務(wù)理念,陷入產(chǎn)品和服務(wù)在信息披露和風(fēng)險揭示方面的矛盾和尷尬。理財是近年來才發(fā)展起來的新鮮事物,投資者對其所蘊(yùn)含的風(fēng)險認(rèn)識不足,加之發(fā)行機(jī)構(gòu)迫于競爭壓力抑或出于急功近利,也往往在有意無意中忽視對風(fēng)險的揭示,甚至用較高的預(yù)期收益率來吸引投資者,向投資者極力傳輸所謂理財產(chǎn)品的“低風(fēng)險”甚至“無風(fēng)險”信息。這種犧牲客戶利益的短期行為,其實是在透支信譽(yù),長期來看將無以為繼。如何在保護(hù)商業(yè)機(jī)密與充分披露信息之間保持有效平衡,無論在理論和實務(wù)上都是難題,這在成熟資本市場同樣如此。一種可行的化解方法就是“外部信息內(nèi)部化”,使銀行和客戶雙方在相互的“軟信息”的基礎(chǔ)上,結(jié)成利益共同體。這樣既可以降低信息成本,也可以避免信息外溢所造成的“搭便車”問題[9]。私募性質(zhì)的理財業(yè)務(wù)可能是值得開展的合理形式。

第四,忽視品牌建設(shè),陷入爭奪份額低級競爭,不利于核心競爭力的培養(yǎng)和提高。加強(qiáng)品牌建設(shè)與提升核心競爭力是一個問題的兩個方面,理財品牌含金量來源于內(nèi)部優(yōu)質(zhì)資源的組合,是核心競爭力的集中體現(xiàn)。我國理財市場上出現(xiàn)諸如產(chǎn)品設(shè)計、信息披露和營銷服務(wù)等方面問題,在表面上看是理財市場自身無序發(fā)展所造成的,但從更深層次上探究,也是缺乏品牌意識,無核心競爭力的集中體現(xiàn)。隨著金融改革的進(jìn)一步深化,銀行、證券和保險三者的合作將更加密切,這為銀行提供更多的個人理財業(yè)務(wù)品種創(chuàng)造了條件。

我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展滯后于經(jīng)濟(jì)總體發(fā)展水平,在供需層面上體現(xiàn)為理財產(chǎn)品和服務(wù)在數(shù)量和結(jié)構(gòu)上的供給不能滿足客戶的日益增長的個性化和多樣化市場需求。加快推進(jìn)當(dāng)前產(chǎn)品導(dǎo)向的單一發(fā)展模式向以客戶為中心的綜合性發(fā)展模式提升和轉(zhuǎn)變已是當(dāng)務(wù)之急。事實上,相對于以產(chǎn)品為導(dǎo)向的單一發(fā)展模式而言,以客戶為中心的綜合性理財服務(wù)更需要金融市場和金融產(chǎn)品的豐富和完善。隨著金融體制改革的穩(wěn)步推進(jìn),中國金融創(chuàng)新日益全面鋪開,目前,包括股票、債券、基金、期貨以及貨幣市場原生和衍生類產(chǎn)品都已相繼開展起來,并獲得較大發(fā)展。但是,當(dāng)前的創(chuàng)新大多還是由政府力量推動,金融產(chǎn)品和市場的創(chuàng)新尚處于比較初級的階段。隨著政府主導(dǎo)型的創(chuàng)新將逐漸讓位于市場主導(dǎo)型的創(chuàng)新,金融市場和金融產(chǎn)品不斷擴(kuò)大和豐富,這將為更加個性化的綜合性理財業(yè)務(wù)的開展提供更為便利和豐富的工具和手段。

三、路徑選擇和前景展望

我國銀行個人理財市場正處于提升轉(zhuǎn)型期,處理不當(dāng),不僅對我國個人理財業(yè)務(wù)本身發(fā)展和創(chuàng)新造成巨大挫折,甚至對巨變時期的金融系統(tǒng)亦帶來極大的體系性風(fēng)險;反之,既可以為居民日益增加的財富和資產(chǎn)提供迅速有效的轉(zhuǎn)換通道,滿足個性化的服務(wù)要求,也有助于提高金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性。如何加快和促進(jìn)當(dāng)前這種產(chǎn)品導(dǎo)向的發(fā)展模式向以服務(wù)為中心的發(fā)展模式的蛻變和提升,其路徑選擇是一項系統(tǒng)性工程,需要國家在制度和政策設(shè)計上提供支持,同時,也依賴于包括銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的所有市場參與者在技術(shù)手段上的創(chuàng)新,以旨在發(fā)展和培育一個層次清晰、形式多樣、服務(wù)高效和競爭有序的理財市場。

在制度層面上,把建設(shè)和完善多層次、多功能,形式包括私人銀行、財富管理、咨詢服務(wù)及產(chǎn)品營銷在內(nèi)的理財市場體系作為完善金融服務(wù)體系,提高金融生態(tài)環(huán)境的重要內(nèi)容和手段,這也是以人為本的思想在金融領(lǐng)域的具體實現(xiàn)。事實上,社會財富格局的改變也為發(fā)展多層次和多形式的個人理財業(yè)務(wù)在市場需求方面提供了現(xiàn)實基礎(chǔ)。

在政策層面上,適度調(diào)整金融開放和金融改革的次序和步驟,將政策重點定位于培育和發(fā)展國內(nèi)健康金融市場體系,提高國內(nèi)金融服務(wù)和金融創(chuàng)新能力上,金融開放的步驟和力度應(yīng)服從于國內(nèi)的金融體制改革的深化和金融體系的完善。

第一,加快推進(jìn)國內(nèi)債券(尤其是公司債券)市場、外匯市場及衍生金融工具市場的發(fā)展,一則為國內(nèi)綜合性理財業(yè)務(wù)的發(fā)展提供更多金融投資工具和化解風(fēng)險手段,再者也可以為提高創(chuàng)新能力、服務(wù)水平和人才培養(yǎng)方面提供試驗場所,以便為全面開放條件下的國際競爭作好技術(shù)、市場和人才準(zhǔn)備。

第二,結(jié)合當(dāng)前固定收益類理財業(yè)務(wù)的發(fā)展,穩(wěn)步推進(jìn)利率市場化改革。固定收益類理財產(chǎn)品是利率管制條件下的產(chǎn)物,這種變相的市場化的存款類產(chǎn)品為我國銀行等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展和轉(zhuǎn)型提供了必要的時間和空間的緩沖,在政策層面上,也為利率完全市場化可能帶來的沖擊發(fā)揮減震器的作用。無論從促進(jìn)金融體制改革深化的需要,還是適應(yīng)當(dāng)前理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀,未來一段時間內(nèi),固定收益類理財產(chǎn)品都應(yīng)作為發(fā)展我國理財市場的主流產(chǎn)品。

第三,針對當(dāng)前國內(nèi)理財市場從產(chǎn)品導(dǎo)向型向以客戶為中心的綜合服務(wù)型轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵期,適度提高金融產(chǎn)品和服務(wù)對外開放的層次和門檻,以便國內(nèi)這一新生市場有一個適當(dāng)?shù)谋Ｗo(hù)期和過渡期,政策重點對外著眼于技術(shù)引進(jìn),對內(nèi)著眼于鼓勵創(chuàng)新和人才培養(yǎng)。

在技術(shù)層面上,把細(xì)分市場、強(qiáng)化教育及培育第三方理財業(yè)務(wù)作為整頓和完善當(dāng)下有些無序的理財市場重要任務(wù)。

第一,結(jié)合當(dāng)前我國理財市場發(fā)展的轉(zhuǎn)型期,以培養(yǎng)核心競爭力為目標(biāo),細(xì)分市場,準(zhǔn)確定位。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)自身的競爭優(yōu)勢和業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo),有所為有所不為,以便在即將分化的理財市場中,根據(jù)自己的客戶目標(biāo)群提供富有彈性和競爭力的個性化服務(wù)。對于以中、農(nóng)、工、建、交為代表的大型國有和股份制商業(yè)銀行,根據(jù)規(guī)模經(jīng)濟(jì)原則,應(yīng)以私人銀行業(yè)務(wù)作為其當(dāng)前發(fā)展理財業(yè)務(wù)的核心。至于其他地方性中小型商業(yè)銀行,則可利用區(qū)域性客戶和業(yè)務(wù)優(yōu)勢,及所掌握的業(yè)務(wù)通道,應(yīng)將當(dāng)前以代銷、分銷其他機(jī)構(gòu)金融理財產(chǎn)品為主的業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)變?yōu)榧癄I銷產(chǎn)品、業(yè)務(wù)咨詢和投資服務(wù)為一體的地方性綜合理財業(yè)務(wù)提供商。

第二,整頓和清理當(dāng)前有些紊亂的理財人才培訓(xùn)市場,引進(jìn)國外先進(jìn)的人才培訓(xùn)和教育機(jī)制,盡快實現(xiàn)理財師隊伍教育和認(rèn)證的國際接軌。有關(guān)當(dāng)局可參照當(dāng)前的會計師制度,借鑒國外經(jīng)驗,進(jìn)行適當(dāng)和正確引導(dǎo),以便形成統(tǒng)一、規(guī)范的教育和認(rèn)證體系,樹立理財師隊伍在客戶心目中的專業(yè)、敬業(yè)和可信形象。

第三,積極推進(jìn)第三方理財市場的發(fā)展,大力培育專業(yè)獨立的理財服務(wù)和咨詢機(jī)構(gòu),使之成為連接普通投資者與金融市場和金融機(jī)構(gòu)的橋梁和平臺。作為一種民間輔助監(jiān)管力量,第三方理財服務(wù)機(jī)構(gòu)的存在,使普通客戶和投資者能夠從市場中聽到獨立和公正的聲音,提供科學(xué)而中立的判斷。同時,它也是一個教育平臺,通過普及金融知識,增強(qiáng)廣大消費者的理財觀念,為理財市場的發(fā)展奠定更好的基礎(chǔ)。我國第三方理財服務(wù)的發(fā)展還處于初生階段,潛力是巨大的。

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第3篇：理財和金融的關(guān)系范文

對于普通的老百姓來說，似乎除了見到“理財”這個字眼的頻率逐步提高，對于如何安排理財，并享受到專業(yè)理財帶來的好處，實實在在的感覺恐怕并不多。老百姓感覺不到理財服務(wù)和自己的關(guān)系，是現(xiàn)有的市場狀況決定的。加上現(xiàn)有的銀行客戶經(jīng)理還需要很多培訓(xùn)，如果連客戶經(jīng)理都不知道該推介什么服務(wù)、如何推介服務(wù)，客戶怎么可能知道？

制定合理的個人理財方案，開展理財業(yè)務(wù)的目的多是為了吸引客戶注意力，進(jìn)而推銷我們的產(chǎn)品，出于這樣的目的，關(guān)注顧客的需求成了理財規(guī)劃首要的目標(biāo)。一個真正意義的理財顧問，絕對是站在客戶需求的角度來考慮問題的。

盡管現(xiàn)在很多商業(yè)銀行非常重視理財，但是仔細(xì)詢問之下，答案無非是“買些國債”、“炒股票”、“買保險”、“認(rèn)購基金”等等。由此可見，即使是銀行工作人員對于“理財”這一概念所涉及的具體內(nèi)容以及專業(yè)化理財方案的制定和修正等仍然并不完全了解，這樣就在一定程度上影響了個人理財服務(wù)的實際效果與相關(guān)產(chǎn)品的進(jìn)一步推廣。對于專業(yè)化理財?shù)姆椒耙饬x，應(yīng)當(dāng)是在順應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)和金融市場發(fā)展形勢的情況下，經(jīng)過專業(yè)、細(xì)致、謹(jǐn)慎的分析和研究工作，在盡量規(guī)避風(fēng)險的情況下，制定出切合實際的、具有高度可操作性的投資組合方案，以達(dá)到個人資產(chǎn)的保值與增值，同時應(yīng)當(dāng)隨著經(jīng)濟(jì)形勢的不斷發(fā)展對已制定的方案加以修正，以保證方案的高效性。由此可見，即使是簡單的個人居家理財，也并不是單純地把錢投入到股市、銀行、債券市場等一系列

簡單的方法。從以下幾個方面來加以分析、闡述：

首先，理財方案的制定必須根據(jù)客戶資產(chǎn)規(guī)模、順應(yīng)當(dāng)前金融市場形勢對理財方案加以規(guī)劃。雖然不一定每個客戶經(jīng)理都具備專業(yè)的經(jīng)濟(jì)和金融分析能力，但是至少應(yīng)該看清眼下哪部分投資會面臨較大的風(fēng)險。例如，去年滬深股市從6月底開始下跌，那么即使該客戶風(fēng)險投資偏好測試結(jié)果為進(jìn)取型或積極投資型，客戶經(jīng)理也不應(yīng)該在8月為客戶制定的理財方案中把“股票投資”這一項列為資產(chǎn)增值的重點，因為此時這個市場中的預(yù)期風(fēng)險要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于收益。受此影響，同期債券市場走勢相當(dāng)強(qiáng)勁，這個時候投資債券不僅能夠有效地規(guī)避風(fēng)險，而且還能帶來穩(wěn)定的收益。理財方案與投資策略的制定需要周密的分析，并且根據(jù)當(dāng)前金融市場的不斷變化加以修正，這樣才能保證方案的高效性。

其次，參考客戶投資風(fēng)險測試判斷投資組合，具體根據(jù)每個客戶的不同情況量身定制合適的理財方案。對于不同的資產(chǎn)規(guī)模，以及懷有不同創(chuàng)業(yè)目標(biāo)和年齡層次的客戶不能一視同仁，統(tǒng)一對待。即使兩個客戶都屬于個人產(chǎn)品套餐中的“公務(wù)員”，也應(yīng)根據(jù)客戶年齡、資產(chǎn)狀況區(qū)別對待。對于資產(chǎn)數(shù)額較大，且已經(jīng)走過了事業(yè)初期的成家立業(yè)的公務(wù)員，應(yīng)當(dāng)從保全財產(chǎn)的角度考慮、并且盡量對其投資資產(chǎn)部分進(jìn)行互補(bǔ)金融產(chǎn)品的投資，如果已經(jīng)購買基金的，推介客戶申購開放式基金的“定期定額投資計劃”；如果有外匯存款的，推介客戶申請“匯市寶”交易，這樣不僅能夠適當(dāng)?shù)鼗鈦碜酝唤鹑诋a(chǎn)品的風(fēng)險壓力；而且適當(dāng)推介銀行的產(chǎn)品。與此相反，倘若另一個理財方案的接受者“公務(wù)員”，是資產(chǎn)規(guī)模較小且剛剛離開校園的年輕人，則可以在確定客戶具備一

些基礎(chǔ)金融產(chǎn)品（如股票、國債）投資知識的情況下，指導(dǎo)客戶主要通過這方面進(jìn)行資產(chǎn)的保值增值，并不斷變化投資組合以盡量規(guī)避可能發(fā)生的風(fēng)險；進(jìn)而推介我行的“銀證通”、“開放式基金”等投資理財產(chǎn)品和“網(wǎng)上銀行”、“戶戶通”等便利產(chǎn)品。

第4篇：理財和金融的關(guān)系范文

現(xiàn)代家庭在金融消費過程中，面臨著“多市場、多品牌、多產(chǎn)品”的復(fù)雜選擇，基于專業(yè)、時間、成本等方面的制約，家庭客戶很難自己解決。繼專業(yè)私人理財機(jī)構(gòu)之后，目前國內(nèi)又出現(xiàn)了為專業(yè)理財顧問和理財機(jī)構(gòu)搭建商務(wù)平臺的第三方理財機(jī)構(gòu)。他們的出現(xiàn)，有望將中國新興的私人理財服務(wù)業(yè)提升到一個更加專業(yè)的水平。日前， 《保險家》記者采訪了國內(nèi)第一家真正意義上的綜合理財服務(wù)集成商――北京華富人生理財咨詢有限公司總經(jīng)理唐慶春先生。

B：為什么想到要投身到私人理財服務(wù)這個目前還不太成熟的行業(yè)?

T：早在1997年我任中國民生銀行北京分行辦公室主任的時候，已經(jīng)開始關(guān)注私人理財問題，當(dāng)時研究翻譯了一些來自花旗銀行的產(chǎn)品及服務(wù)信息，供中層以上領(lǐng)導(dǎo)閱讀參考?；ㄆ煦y行給我最深刻印象的是花旗網(wǎng)站首頁上的一幅圖片，一個銀行雇員為他們年老的客戶撐起一把遮風(fēng)避雨的傘。我想，這就是花旗銀行的關(guān)于私人理財?shù)睦砟?。目前，花旗銀行的LOGO上面還是有一個像雨傘的弧形結(jié)構(gòu)。

后來，我在英國公派留學(xué)期間，重點關(guān)注和研究了西方國家私人理財業(yè)務(wù)的資料。在研究中發(fā)現(xiàn)，家庭客戶在理財過程中面臨著一個巨大的挑戰(zhàn)：MOP難題。MOP難題是我們第一次提出來并通過媒體傳播開來的，其基本意思就是家庭在金融消費過程中面臨著“多市場、多品牌、多產(chǎn)品”的復(fù)雜選擇，這個問題使得客戶在專業(yè)、時間、成本等方面都不可能自己解決，需要有專業(yè)的理財師或者理財機(jī)構(gòu)來集中解決。這個問題的解決，有實際的經(jīng)濟(jì)學(xué)意義，即形成社會總體信息成本的節(jié)約，可以提高整體福利。

面向家庭的財務(wù)關(guān)懷是我的一個理想，對此項工作也十分有興趣。在實際生活中，我們經(jīng)常看到客戶財富損失的痛苦，他們掙錢不容易，我們這一代基本沒有歷史的積累，上要養(yǎng)老、下要養(yǎng)小、還要準(zhǔn)備退休，但由于不懂金融理財，把錢存在銀行蒙受貶值損失、投在股 市被套、買保險容易上當(dāng)。這些情況令人痛心。

正是出于上述各種考慮，于2005年籌備成立了理財公館這家獨立第三方理財公司并著力打造了國內(nèi)第一的理財商務(wù)平臺。這是一項開創(chuàng)性的工作，按照我的一些金融界的朋友的評論，我是在創(chuàng)造一種需求。我想，商業(yè)和金錢的品格不應(yīng)該異化，商業(yè)和金錢本身不是目的而是手段。有些成功的著名商界精英，我們只能說他們在商業(yè)上是成功的，確實賺了許多錢，但他們提供的服務(wù)和產(chǎn)品，要么是誤人子弟的網(wǎng)絡(luò)游戲，要么是哄中老年人睡覺的安眠藥物，怎么能夠說這樣的財富的品格是高尚的呢?

B：進(jìn)入私人理財這樣一個行業(yè)，最深的感受是什么?

T：就四個字：酸甜苦辣。這四個字，對于沒有創(chuàng)業(yè)過的人是無法感受的。我原先是沒有這種感受的，也決不會意識到這種問題。應(yīng)該承認(rèn)，公司的創(chuàng)業(yè)過程中，的確遇到了各種各樣的困難和挑戰(zhàn)。其實，相比于年輕人創(chuàng)業(yè)來說，我在中年開始創(chuàng)業(yè)已經(jīng)有一些特殊條件，比如我們并不缺基本的資金、不缺資源關(guān)系、不缺專業(yè)能力。但比這些更重要是市場定位、實踐、經(jīng)驗、感受，而這些方面對于我來說，完全是個新課題，某種程度上、某些方面可能還不如年輕人。

首先，過去大家在金融機(jī)構(gòu)都是座上客，現(xiàn)在我在創(chuàng)業(yè)，說白了就是一個小企業(yè)，與主流文化、生活圈子完全不一樣，過去的朋友漸行漸遠(yuǎn)。我非常理解他們，因為大家在這個年齡都很關(guān)鍵，不在一個圈子、沒有資源共享性，自然越走越遠(yuǎn)。這種心靈的孤獨與陌生是過去20多年從來沒有過的。

其次，創(chuàng)業(yè)公司畢竟是小公司，無法與大公司相比，所以對于人才來說留著非常難。公司人員的流動性比例占到了三分之二以上。好在有一批優(yōu)秀的80后年輕人愿意跟著我創(chuàng)業(yè)，他們是公司的財富。

第三，理財市場還非常不成熟。在主流大機(jī)構(gòu)主導(dǎo)市場的情況下，客戶只能跟著機(jī)構(gòu)們走，即使誤導(dǎo)了、上當(dāng)了，也還是以大機(jī)構(gòu)為主。如果金融機(jī)構(gòu)存在豐厚的壟斷利益，誰還會走專業(yè)路線?基本都是產(chǎn)品路線、資源路線。單靠一些小的理財公司來鼓吹真理和正義，似乎是非常悲哀的事情。從客戶方面也存在較大的問題，責(zé)任不在客戶而在體制和機(jī)構(gòu)。

第四，我們在發(fā)展中采取了一種策略就是“成本策略”，這是生存之本。同時，時間將會給出答案，所以我們會從足夠的時間中取得經(jīng)驗、取得進(jìn)步、取得機(jī)會。另外，我們還采取了全員持股的管理模式，所有的員工都能夠得到創(chuàng)業(yè)股份。公司員工的共同理念就是，不管創(chuàng)業(yè)多久，只要我們不在中途倒下，手中的股份將會證明一切都是值得的。而我們不會倒下，因為這是有價值的東西，大眾的選擇方向與我們的價值觀完全一致。我們所要做的就是堅持下去，不斷鞏固和擴(kuò)大市場。

B：理財公館的下一步如何走?

第5篇：理財和金融的關(guān)系范文

中文名高惟德，金融理財師、美國富國銀行前副總裁，現(xiàn)在深圳創(chuàng)辦了理財規(guī)劃軟件和培訓(xùn)公司，開始“創(chuàng)業(yè)”

長相酷似施瓦辛格的高惟德能說一口流利的中文，收養(yǎng)了兩個中國孩子的他自言與中國的緣分很深，實現(xiàn)財務(wù)自由后，他在深圳創(chuàng)建了惟德理財規(guī)劃軟件及咨詢培訓(xùn)公司，希望與中國的金融機(jī)構(gòu)合作，幫助客戶制定更符合個人需求的理財規(guī)劃解決方案。

從CPA（注冊會計師）到CFP（國際金融理財師），高惟德從“為人民服務(wù)”中獲得了滿足感，也成就了自己的事業(yè)。

作為“美國最好的銀行”富國銀行個人理財規(guī)劃部門的締造者，30年間他服務(wù)了近3萬名客戶，被《財經(jīng)雜志》（Money Magazine）授予“美國最佳理財規(guī)劃師 ”稱號。而其將10%的收入回饋社會、追求有幸福感的家庭生活等理財心得，都值得生活在當(dāng)下的中國人學(xué)習(xí)。原來，除了金錢之外，我們可以擁有更多“財富”。

M：作為一名資深理財師，在你的眼里金錢和財富的定義是否有不同之處？

B：金錢可以用來衡量收入、支出、資產(chǎn)、負(fù)債和凈值，并支付生活費用。財富則可以用來開創(chuàng)事業(yè)、退休養(yǎng)老，并能對其他人和政府機(jī)構(gòu)有影響力。然而，把“財富”僅僅定義為“財產(chǎn)”是非常狹隘和危險的，幸福快樂、聰明才智和健康都應(yīng)該歸為人生財富。許多人把賺錢放在第一位，以至于犯了“用健康換財富”的錯誤，我也曾犯過，但現(xiàn)在，我絕不想拿自己的健康換1000萬美元甚至更多。

M：在快速發(fā)展的中國，富人“不仁”、窮人“仇富”是一種較普遍的社會現(xiàn)象，美國是否也有過類似的歷史階段？你對此怎么看？

B：在美國，財富高度集中在少數(shù)人手里的歷史很長。但與中國富人可能稍有不同的是，這些有錢人愿意把自己的部分財富和收入拿出來回饋社會，幫助全世界有需要的人們。今年早些時候，比爾?蓋茨和巴菲特的中國之旅就是希望中國的富豪和他們一道致力于慈善事業(yè)。

M：許多普通的中國人認(rèn)為理財是富人的事，跟自己沒什么關(guān)系，你怎么看待這種想法？

B：中國有句話叫“你不理財，財不理你”。無論你掙多少錢或是你的存折里現(xiàn)在躺著多少錢，你至少應(yīng)該設(shè)定一個5年、10年、20年甚至30年的理財目標(biāo)。你應(yīng)該清楚自己每月需要存多少錢才能買房、送孩子上大學(xué)、退休或創(chuàng)業(yè)。這些目標(biāo)會是你更努力工作、學(xué)習(xí)和尋找更好機(jī)會的動力。數(shù)年前，作為兩個孩子的父親和一個貸款購房者，我給自己設(shè)定了理財目標(biāo)。它讓我在全職工作之余做一些會計和金融出版的兼職工作，這部分額外收入完全改變了我的生活――我和妻子珂妮后來得以有能力收養(yǎng)兩個中國孩子，他們給我們帶來很多快樂。

M：中國有句話叫“旁觀者清，當(dāng)局者迷”，你是如何給自己理財?shù)模?/p>

B：從在富國銀行從事個人理財業(yè)務(wù)到今天來中國創(chuàng)業(yè)，24年來我告訴客戶的投資理財原則一直都沒變――長期投資。

M：中國現(xiàn)在有很多金融機(jī)構(gòu)開始重視個人理財市場，第三方獨立理財機(jī)構(gòu)也開始崛起，有理財需求的人們應(yīng)該如何選擇？

B：如果你是認(rèn)真對待理財目標(biāo)的現(xiàn)實問題，而不僅僅是“我只想賺錢”，那么你需要找一個擅長理財規(guī)劃投資程序的金融機(jī)構(gòu)，其綜合書面理財規(guī)劃應(yīng)包括如下內(nèi)容：1.帶給你幸福的理財目標(biāo)；2.實現(xiàn)目標(biāo)所需的每月儲蓄；3.投資類型和實現(xiàn)目標(biāo)所需回報率；4.具體的投資建議；5.至少每年一次更新書面理財規(guī)劃；6.定期投資“再平衡”建議；7.所需貸款建議；8.所需保險建議。

M：中國現(xiàn)在有許多有創(chuàng)業(yè)熱情的年輕人，能談?wù)勀愕膭?chuàng)業(yè)感受并給他們提供一些建議嗎？

B：我不覺得我在美國或中國的創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗會適用于中國的創(chuàng)業(yè)者。如果說我有什么建議的話，那就是在創(chuàng)業(yè)之前應(yīng)該在一家成功的公司積累5年甚至更久的經(jīng)驗，這可以幫助你避免昂貴代價的錯誤。

M：怎樣看待事業(yè)和家庭的關(guān)系？你怎么培養(yǎng)孩子的理財觀？

第6篇：理財和金融的關(guān)系范文

第三方理財機(jī)構(gòu)是一個獨立的中介理財機(jī)構(gòu)，它既不代表保險公司、基金公司或者銀行，也不代表消費者的利益，它嚴(yán)格地按照客戶的實際情況來分析其自身財務(wù)狀況和理財?shù)男枨螅ㄟ^科學(xué)的方式來分析其內(nèi)在的理財目標(biāo)，然后利用保險公司、信托投資公司、基金公司或者是商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品為其提供組合投資工具。因此，第三方理財業(yè)務(wù)的價值核心就是金融產(chǎn)品的交叉營銷。

一、第三方理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)實需求分析

（一）個人可用于理財?shù)呢敻粩?shù)量不斷增加

近年來，隨著我國宏觀經(jīng)濟(jì)的持續(xù)向好運行，個人手中累積的貨幣財富越來越多。截止到2007年3月末，我國居民儲蓄存款余額已達(dá)到176881.43億元。由于基于傳統(tǒng)中國文化及財富觀念導(dǎo)致個人儲蓄率逐年增高（我國國民儲蓄率2001至2005年間達(dá)到44%，居民戶儲蓄率達(dá)16%以上），再加上家庭發(fā)展因素的制約，如住房、子女教育、養(yǎng)老以及疾病等問題的內(nèi)需成本持續(xù)走高，也使得居民個人消費被極大抑制。而從2005年以來，由于我國國民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，導(dǎo)致輕微的物價持續(xù)走高逐漸向通貨膨脹轉(zhuǎn)化。在這種情況下，個人現(xiàn)金資產(chǎn)保值增值的需求不斷增強(qiáng)。

（二）金融機(jī)構(gòu)無法滿足個人理財?shù)男枨?/p>

從目前金融機(jī)構(gòu)能夠提供的理財產(chǎn)品看，主要特點是金融產(chǎn)品簡單疊加而缺乏創(chuàng)新、產(chǎn)品重復(fù)率高。雖然各個金融機(jī)構(gòu)的理財產(chǎn)品名稱不同，但其市值內(nèi)涵基本相似，對于客戶而言，實際上沒有較多的選擇。因此，無法改變理財產(chǎn)品單一的困境。此外，理財門檻過高、手續(xù)繁雜也是制約金融機(jī)構(gòu)開展個人理財業(yè)務(wù)的桎梏。

（三）金融市場對個人金融活動的開放度提高

隨著我國金融改革的不斷深入，金融抑制現(xiàn)象逐步改變，體現(xiàn)在金融市場和金融產(chǎn)品對個人投資者的開放。2005年7月，上海黃金交易所的黃金交易正式向個人開放，個人投資者可通過特批的商業(yè)銀行作為平臺，直接參與國內(nèi)黃金市場進(jìn)行實物黃金投資；2007年2月開始實施的《個人外匯管理辦法實施細(xì)則》將個人持有外匯的額度從2006年剛剛放寬的2萬美元又?jǐn)U大到了5萬美元，增加了個人的投資選擇；2007年5月11日，中國銀監(jiān)會頒布了《關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行代客境外理財業(yè)務(wù)境外投資范圍的通知》。該通知取消了以前代客境外業(yè)務(wù)“不得直接投資于股票及其結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品”的限制性規(guī)定，它表明今后國內(nèi)的個人投資者可以通過國內(nèi)銀行的“代客境外理財業(yè)務(wù)”（QDII）投資紐約、倫敦等海外股市、基金，這就為國內(nèi)現(xiàn)在相對封閉的個人投資市場打開了新途徑。這些都表明了我國個人參與金融市場已經(jīng)越來越廣泛和深入。在這種背景下，個人投資者對金融機(jī)構(gòu)提出的投資預(yù)期收益不斷高漲，就給包括銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了壓力。

（四）宏觀調(diào)控政策對個人金融活動的影響不斷增強(qiáng)

市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使得個人逐漸對金融市場產(chǎn)生更大的影響，構(gòu)成了金融市場另一強(qiáng)大主體。例如，2003年末，滬深股市賬戶總數(shù)達(dá)到6981.23萬戶，2004年總數(shù)至7215.74萬戶，而截止到2007年5月末，滬深兩市賬戶總數(shù)已經(jīng)突破1億大關(guān)，其中，2006年以來的新增開戶數(shù)超過2660萬。因此，宏觀經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)整對個人投資者的針對性不斷加強(qiáng)，調(diào)控個人投資主體變得與機(jī)構(gòu)投資者一樣重要，但個人投資者畢竟是市場中的弱勢群體，信息獲得和專業(yè)性反應(yīng)都較差，因此，往往成為政策調(diào)控的犧牲品，這就促進(jìn)了個人投資者尋求專業(yè)理財機(jī)構(gòu)的需求。

二、第三方機(jī)構(gòu)與其他金融機(jī)構(gòu)理財業(yè)務(wù)的差異

（一）理財服務(wù)理念不同

第三方機(jī)構(gòu)可以保證理財建議的公正性，能夠客觀地為客戶提供咨詢顧問和理財策劃服務(wù)。第三方機(jī)構(gòu)的費用收取與客戶的最終收益率之間呈正相關(guān)。理財方案往往會涉及基金、保險、債券、信托、稅務(wù)等多項內(nèi)容。第三方機(jī)構(gòu)服務(wù)的出發(fā)點是站在客戶的角度，設(shè)身處地為客戶資產(chǎn)保值增值著想，考慮如何綜合運用這些金融產(chǎn)品為客戶獲取最大化的利益。它的理財顧問服務(wù)是從以產(chǎn)品為導(dǎo)向轉(zhuǎn)換為以服務(wù)（客戶）為導(dǎo)向的，并提供滿足客戶生命周期需求的全方位金融服務(wù)。另外，還注重長期穩(wěn)定的客戶關(guān)系的建立。而金融機(jī)構(gòu)的理財業(yè)務(wù)是建立在它自身金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，并不是全部著眼于客戶的真正需求，其主要動機(jī)仍然是銷售金融產(chǎn)品或產(chǎn)品的組合而已。

（二）業(yè)務(wù)開展的獨立性不同

在金融機(jī)構(gòu)開展的理財業(yè)務(wù)中，理財人員無法按照市場原則去為客戶量身定做適合的產(chǎn)品，因為在其內(nèi)部對于產(chǎn)品的推銷策略是固定的模式，這樣做的目的是能夠保證金融機(jī)構(gòu)的利益最大化，而非客戶。而第三方機(jī)構(gòu)開展理財業(yè)務(wù)的最主要特征是具有較強(qiáng)的獨立性，第三方機(jī)構(gòu)在為客戶作出理財規(guī)劃時，不受任何金融機(jī)構(gòu)的干預(yù)和限制，它可以根據(jù)客戶的需要和市場的變化作出合理的投資建議，面向所有的金融機(jī)構(gòu)選擇真正符合客戶利益的金融產(chǎn)品。當(dāng)然，理財規(guī)劃能否實現(xiàn)是受制于整個金融業(yè)的發(fā)展，而非某家金融機(jī)構(gòu)。

（三）理財規(guī)劃范圍不同

第三方機(jī)構(gòu)理財業(yè)務(wù)的理財手段更加豐富。由于受到分業(yè)經(jīng)營的限制，傳統(tǒng)理財服務(wù)的理財手段比較單一。第三方理財機(jī)構(gòu)則可為客戶提供全方位服務(wù)，涵蓋的金融產(chǎn)品包括國內(nèi)幾乎所有的金融產(chǎn)品，甚至還可根據(jù)客戶的具體情況投資海外市場。因此，這種業(yè)務(wù)范圍彌補(bǔ)了客戶在對金融機(jī)構(gòu)的信息理解和利用中的不對稱和不平等地位，使客戶有效地規(guī)避風(fēng)險，實現(xiàn)客戶理財愿望。

（四）業(yè)務(wù)開展模式不同

客戶首先選擇和聘用獨立理財顧問，在理財顧問的協(xié)助下，先分析自身的財務(wù)狀況，進(jìn)而測試風(fēng)險承受能力，在設(shè)定理財?shù)哪繕?biāo)后，選擇不同的理財組合和投資工具，實現(xiàn)理財目標(biāo)。第三方理財機(jī)構(gòu)發(fā)出的理財規(guī)劃書不具有強(qiáng)制作用，客戶可以根據(jù)自身需求來做出是否采用的判斷。

三、第三方理財業(yè)務(wù)發(fā)展中的制約因素

第三方理財只有在成熟的金融市場中才會出現(xiàn)，這是符合金融市場發(fā)展規(guī)律的。因為這些區(qū)域擁有發(fā)達(dá)的金融市場、雄厚的資產(chǎn)管理人才儲備、豐富的理財產(chǎn)品與極高的市場信譽(yù)等優(yōu)勢，因此，理財服務(wù)得以在金融機(jī)構(gòu)與第三方理財機(jī)構(gòu)中廣泛存在。相比而言，目前我國發(fā)展第三方機(jī)構(gòu)理財仍有很多的因素制約。

（一）法律保障缺失

我國對于金融機(jī)構(gòu)理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，商業(yè)銀行有《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》；證券公司有《證券公司客戶資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)試行辦法》；基金公司有《關(guān)于基金公司開展委托理財業(yè)務(wù)辦法》；保險公司有《保險資產(chǎn)管理公司管理暫行規(guī)定》；信托公司有《信托投資公司資金信托業(yè)務(wù)管理辦法》，這些辦法一般都是行業(yè)主管部門制定，在稅收、利率（收益率）以及會計制度等多方面的規(guī)定各自為戰(zhàn)，造成金融機(jī)構(gòu)競爭上的事實不平等，金融秩序一定程度的混亂。理財業(yè)務(wù)是近年來金融業(yè)的新興業(yè)務(wù)，尤其第三方理財業(yè)務(wù)更是其中的創(chuàng)新，因此更需要完備的法律法規(guī)環(huán)境來規(guī)范其發(fā)展，以保證各方參與者的利益。目前，與第三方理財相關(guān)的法律法規(guī)以及行業(yè)管理政策仍是空白，客戶迫切需要有相關(guān)法律保護(hù)其合法利益。第三方理財業(yè)務(wù)是將金融業(yè)的各種產(chǎn)品進(jìn)行綜合運用，從而創(chuàng)造出較高效益。這種情況與我國金融業(yè)“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”的現(xiàn)狀是矛盾的，因此，如果缺乏針對性更強(qiáng)的法律法規(guī)的界定，第三方理財業(yè)務(wù)要取得快速發(fā)展將非常困難。解決問題的關(guān)鍵在于首先界定對應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，然后由監(jiān)管機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)其他業(yè)務(wù)監(jiān)管部門共同制定法規(guī)，使第三方理財業(yè)務(wù)從開始就在規(guī)范下開展。

（二）理財規(guī)劃師的培養(yǎng)滯后

從金融機(jī)構(gòu)開展理財業(yè)務(wù)的優(yōu)勢看，主要體現(xiàn)在理財隊伍更具專業(yè)性。而第三方理財業(yè)務(wù)的開展和延伸，需要的人才更具有復(fù)合性，因為理財產(chǎn)品涉及到銀行產(chǎn)品、信托產(chǎn)品、保險產(chǎn)品以及各種有價證券等投資等。這就要求理財規(guī)劃人員不但要對目前金融市場所有投資領(lǐng)域的理財產(chǎn)品十分熟悉，還要能夠根據(jù)客戶的具體情況做出合理的財務(wù)安排。但是目前我國金融行業(yè)內(nèi)部的分業(yè)經(jīng)營使得國內(nèi)理財領(lǐng)域的多數(shù)專家僅具備單個領(lǐng)域的投資經(jīng)驗，缺乏綜合理財?shù)慕?jīng)驗和能力，這對第三方理財業(yè)務(wù)的發(fā)展將產(chǎn)生較大影響。因此，培養(yǎng)復(fù)合型金融人才是第三方理財業(yè)務(wù)發(fā)展的基石。

（三）信用制度建設(shè)薄弱

長期以來，我國居民已經(jīng)習(xí)慣并認(rèn)可了商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品和服務(wù)，并且建立了較強(qiáng)的信任感。第三方理財業(yè)務(wù)的開展必須要解決個人對于機(jī)構(gòu)的信任問題，這就要求建立完善的信用制度。個人理財業(yè)務(wù)是建立在個人與機(jī)構(gòu)互相信任基礎(chǔ)上的金融活動，但由于有限理性和信息不對稱的廣泛存在，第三方機(jī)構(gòu)極易產(chǎn)生“道德風(fēng)險”。健全的信用制度可以在一定程度上防止“道德風(fēng)險”給客戶帶來大的理財損失。我國信用制度的建設(shè)剛剛起步，針對理財機(jī)構(gòu)的信用制度建設(shè)還處在空白階段，這在很大程度上制約了第三方理財業(yè)務(wù)的整體發(fā)展。因此，金融監(jiān)管部門必須建立信用信息平臺，推出信用缺失懲罰制度，從根本上保障個人利益，這也能夠促進(jìn)理財業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

（四）金融機(jī)構(gòu)的合謀排斥

第三方機(jī)構(gòu)開展理財業(yè)務(wù)，從理論上看是獨立的業(yè)務(wù)處理，完全游離于各種金融機(jī)構(gòu)的控制之外，為客戶制定出利益最大化的理財方案，但是金融機(jī)構(gòu)利用自身的優(yōu)勢，組建獨立的第三方理財機(jī)構(gòu)，這將不可避免地和金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生關(guān)聯(lián)交易，從而影響甚至損害客戶的利益。金融機(jī)構(gòu)的第三方理財機(jī)構(gòu)很可能建立聯(lián)盟，通過封鎖信息渠道等手段，對第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行合謀壓制，逼迫其退出理財市場，從而重新獲得理財業(yè)務(wù)的壟斷地位，客觀上造成客戶理財成本的提高。

四、結(jié)論與建議

第三方理財與商業(yè)銀行、保險公司及信托投資公司都有著本質(zhì)差別，第三方理財業(yè)務(wù)的開展又無法離開各種金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的開展，二者之間又存在著相互依存的關(guān)系，互動發(fā)展是未來雙贏模式的基礎(chǔ)。因此，在鼓勵發(fā)展第三方理財業(yè)務(wù)的同時，一定要注意與上述公司之間的適度競爭，防止過度競爭帶來的風(fēng)險轉(zhuǎn)移到客戶身上。

第7篇：理財和金融的關(guān)系范文

【關(guān)鍵詞】銀行業(yè)投資理財業(yè)務(wù)平臺供給側(cè)

【中圖分類號】F832

隨著經(jīng)濟(jì)和金融市場的變化，客戶的投資理財需求和銀行能夠提供的投資理財產(chǎn)品也在不斷變化，去年熱銷的產(chǎn)品，可能今年就無人問津。同時，產(chǎn)品供給與需求方面的“供需錯位”也尤顯突出，表現(xiàn)為“供給不足”與“需求不足”同時存在。當(dāng)前國家提出供給側(cè)改革的背景下，作為服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)和每位公民的商業(yè)銀行，應(yīng)該順應(yīng)結(jié)構(gòu)性改革的大勢，對其提供的投資理財產(chǎn)品進(jìn)行供給側(cè)改革，這樣才能與全局發(fā)展相呼應(yīng)。

一、中國銀行業(yè)投資理財業(yè)務(wù)發(fā)展的三階段回顧

（一）2000年前客戶相對初級的投資理財需求

由于這一階段中商業(yè)銀行的利率是由人民銀行統(tǒng)一規(guī)定的，商業(yè)銀行不能超越利率管制而自定利率，自主可變的僅在吸收存款方面可以給一些客戶獎勵，但也受監(jiān)管部門的制約。在這種相對單一、需求旺盛的金融環(huán)境中，銀行處于金融供給的“賣方市場”，借助于利率管制、利差鎖定的政策紅利以及業(yè)務(wù)牌照優(yōu)勢，銀行可以穩(wěn)定地獲取超額收益。而客戶相對初級的投資理財需求，通過傳統(tǒng)的同質(zhì)化產(chǎn)品就能夠滿足。

（二）2000年～2013年，客戶投資理財需求升級

隨著市場開放度的提升，居民的投資理財和企業(yè)投資理財都發(fā)生了根本性的變化，商業(yè)銀行業(yè)也開始學(xué)習(xí)國外銀行的投資理財業(yè)務(wù)，產(chǎn)生了對居民和企業(yè)的理財規(guī)劃。由于中國的經(jīng)濟(jì)和金融環(huán)境不同于成熟的歐美市場，有許多國外的做法用于中國市場都水土不服。外資銀行在中國市場的理財產(chǎn)品剛開始受到熱捧，但往往是浪潮過去后，也受到國人的冷落。

（三）2013年后互聯(lián)網(wǎng)金融時代客戶投資理財需求多樣化

2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展也給了人們更多的投資理財選擇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的低門檻使得“草根理財”成為為可能，平臺的類型也不斷翻新，各種“寶”、P2P、眾籌等如雨后春筍般的出現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展逐漸蠶食銀行的固有陣地，銀行業(yè)也逐步適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，開始構(gòu)建具有互聯(lián)網(wǎng)特色的投資理財平臺，并取得了一定的成果。同時，理財業(yè)務(wù)的組織架構(gòu)逐步完善，多家銀行將理財業(yè)務(wù)分拆成事業(yè)部或獨立經(jīng)營的公司，讓該項業(yè)務(wù)跨平臺或跨行業(yè)運作。理財產(chǎn)品開發(fā)和銷售方面，還是以剛性兌付保本類產(chǎn)品為主，但資金投向隨著收益的增加，實質(zhì)性的風(fēng)險也在逐步增加。理財產(chǎn)品的平臺分類較多，但是多數(shù)都相差不大，較為典型的三類平臺是興業(yè)銀行的“錢大掌柜”平臺、阿里巴巴的“余額寶”理財平臺和工商銀行的賬戶交易類產(chǎn)品。

二、當(dāng)前商業(yè)銀行投資理財業(yè)務(wù)挑戰(zhàn)與機(jī)遇

（一）宏觀經(jīng)濟(jì)下行導(dǎo)致金融需求縮減

近兩年，為了維持經(jīng)濟(jì)運行，世界多國紛紛釋放流動性，歐盟和日本采取了負(fù)利率的貨幣政策。然而，大量的資金沒有進(jìn)入實體經(jīng)濟(jì)，超發(fā)的貨幣流入房市和股市，不僅推升了房地產(chǎn)價格，也造成了證券市場的大幅波動。而經(jīng)濟(jì)下行主要表現(xiàn)在企業(yè)的經(jīng)營逐漸步入困境，產(chǎn)能過剩、銷售價格下降導(dǎo)致利潤下降，企業(yè)效益下滑導(dǎo)致員工的收入也下滑，其結(jié)果是金融活動需求相對減少。

（二）資產(chǎn)荒導(dǎo)致投資理財收益下降

2015上半年，金融對我國GDP增量貢獻(xiàn)達(dá)30%。到2015年9月末，國有及國有控股企業(yè)債務(wù)余額達(dá)78萬多億元，占2015年GDP比重118%。國有企業(yè)的債務(wù)是全球水平的2倍（世界平均水平是60%），而居民債務(wù)水平較低，占GDP比重約36%。上述數(shù)據(jù)表明，銀行傳統(tǒng)的吸收存款、發(fā)放貸款而獲取利差的經(jīng)營模式即將終結(jié)。目前國內(nèi)乃至全球資金價格一降再降，傳統(tǒng)理財產(chǎn)品的收益逐步下降。而自去年下半年開始，債務(wù)違約、匯率波動等事件頻發(fā)，資產(chǎn)端整體風(fēng)險加速上升，優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)議價能力提高，銀行理財產(chǎn)品難以在市場上獲得高投資回報率的穩(wěn)健資產(chǎn)，收益下行不可避免。

（三）商業(yè)銀行自身短板不能迅速適應(yīng)市場變化

2016年，銀行業(yè)暴露的問題更加明顯：一是以追隨策略為主的戰(zhàn)略管理，同質(zhì)化競爭成為商業(yè)銀行的普遍選擇。二是以產(chǎn)品和業(yè)務(wù)為中心的組織管理，職能式組織架構(gòu)占據(jù)主體地位。三是以規(guī)模和結(jié)果為導(dǎo)向的績效管理，短期業(yè)績提升為判斷經(jīng)營成敗的標(biāo)尺。四是以約束和物質(zhì)激勵為主的人力資源管理，營銷和關(guān)系型人才受到重視，知識資產(chǎn)被嚴(yán)重低估。五是以傳統(tǒng)貸款審批和信用風(fēng)險為主的風(fēng)險管理，主動經(jīng)營風(fēng)險的理念和全面風(fēng)險體系有待進(jìn)一步完善。上述問題說明中國銀行業(yè)需要進(jìn)一步改革來適應(yīng)市場的不斷變化，在改革中走向成熟。

（四）供給側(cè)改革為商業(yè)銀行投資理財業(yè)務(wù)帶來新機(jī)遇

當(dāng)前，供給側(cè)改革全面展開，其中金融改革方面，去杠桿要求金融業(yè)尤其是銀行業(yè)加大改革力度，用新的經(jīng)營理念來改革傳統(tǒng)的經(jīng)營模式。因此，2016年國家的宏觀政策將利好銀行業(yè)，主要體現(xiàn)在如下具體內(nèi)容：一是混業(yè)經(jīng)營成為中國金融改革的下一階段，混業(yè)改革漸入佳境，形成中長期利好；二是利率市場化靴子落地，有助于緩解利率改革對銀行業(yè)的壓制作用；三是存貸比限制取消，有利于緩解銀行間的存款競爭，穩(wěn)定銀行的負(fù)債成本。未來銀行的資產(chǎn)配置能力將進(jìn)一步提升，信貸融資在社會融資總量中的占比有望提升。四是人民幣國際化步伐加快，本幣有望強(qiáng)勢，吸引外資的大量流入，從而帶動本國金融市場的繁榮，使得銀行業(yè)從中受益。

三、用供給側(cè)的思維去構(gòu)建客戶投資理財體系

銀行業(yè)的供給側(cè)改革，應(yīng)從提高供給質(zhì)量出發(fā)，以改革推進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，矯正要素配置扭曲，擴(kuò)大有效供給，提高供給結(jié)構(gòu)對需求變化的適應(yīng)性和靈活性，提高全要素生產(chǎn)率，更好滿足投資理財客戶的需求。

投資理財是一個系統(tǒng)性強(qiáng)、技術(shù)性強(qiáng)的業(yè)務(wù)體系，因此商業(yè)銀行未來需要建立適應(yīng)市場變化的組織架構(gòu)，從戰(zhàn)略研究、產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、客戶服務(wù)等方面入手，全方位地滿足投資理財客戶的需求。平臺架構(gòu)體系設(shè)計是供給側(cè)改革的基礎(chǔ)，平臺架構(gòu)體系的優(yōu)劣決定投資理財產(chǎn)品和客戶服務(wù)的品質(zhì)。為此，未來商業(yè)銀行投資理財服務(wù)平臺架構(gòu)體系要具備如下幾方面能力：

（一）市場信息的收集、整理、等功能

信息的收集是市場分析的基礎(chǔ)，而大數(shù)據(jù)技術(shù)為信息收集提供了技術(shù)保障。因此平臺上應(yīng)植入大數(shù)據(jù)架構(gòu)，通過對信息的整理和分析并建立分析模型，用科學(xué)的方法找到市場的熱點，用科學(xué)的方法提前計算資金投入的安全概率。此外，還要增加平臺的粘性，通過信息或接入一些投資理財客戶感興趣的內(nèi)容來提高平臺知名度，樹立品牌效應(yīng)。

（二）人工智能的能力

目前在投資理財人員素質(zhì)要求比較高、培養(yǎng)周期長、工資成本高等情況下，探索引進(jìn)并應(yīng)用人工智能系統(tǒng)勢在必行。一是可以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的需要；二是人工智能系統(tǒng)可以學(xué)習(xí)，并不斷積累投資理財知識；三是通過人工智能的引入，在標(biāo)準(zhǔn)化的條件下可以用機(jī)器人代替人，進(jìn)一步提升標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)的質(zhì)量和效率，為各項決策提供信息支撐。在引進(jìn)和利用人工智能的同時，解放出來的人力資源可以投入到為客戶提供柔性、差別化、更為貼心的客戶服務(wù)和關(guān)懷上，做到“人機(jī)合一”，進(jìn)一步提升客戶的體驗。

（三）建立跨平臺的產(chǎn)品整合功能

隨著國家對金融改革的深化，混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)顯現(xiàn)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)順應(yīng)發(fā)展大勢要求，建立集團(tuán)金融控股平臺，成立多個金融子公司；集團(tuán)內(nèi)必須實現(xiàn)資源共享、信息共享、產(chǎn)品共享等基本功能，從而建立金融控股平臺，架構(gòu)新的投資理財體系，開發(fā)跨行業(yè)和跨產(chǎn)品的整合功能，設(shè)計出兼具收益性，保障性和靈活性，涵蓋儲蓄、基金、債券、保險等各類理財產(chǎn)品特性的打包新品，以滿足客戶多元化的需求。

（四）與客戶互動及智能銷售的功能

移動互聯(lián)時代，人們的時間應(yīng)用碎片化、移動化，人們在許多場合或任何時間都需要與銀行的平臺互動，了解市場情況，查看近期推出的理財產(chǎn)品等。銀行也需要依據(jù)客戶大數(shù)據(jù)分析主動給客戶推送合適的產(chǎn)品，以便客戶可以隨時隨地選購。

（五）整合自主自助投資理財功能

隨著客戶對投資理財業(yè)務(wù)的不斷學(xué)習(xí)和水平提升，有一部分人要自己來操作投資理財業(yè)務(wù)，自主交易平臺的發(fā)展空間很大。銀行需要將配套資源搭建好，行情、資訊、程式化交易接口、開放的API等都是客戶非常需要的，為客戶提供便捷高效的一站式服務(wù)。

（六）建立資產(chǎn)交易功能

資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓平臺要有評估、報價、交易配對等功能，這樣就使得整個投資理財平臺的功能更加完備，一方面增加流動性，另一方面使得客戶能夠投資理財產(chǎn)品二級市場，豐富了投資理財產(chǎn)品的內(nèi)容，給投資人以更多的選擇。

（七）設(shè)計客戶體驗場景，全方位的收益與風(fēng)險揭示。所謂供給側(cè)思維，要充分利用銀行公信力，挖掘市場潛力；在充分研究市場，更好地把握客戶需求基礎(chǔ)上設(shè)計投資理財產(chǎn)品和服務(wù)，利用自身的風(fēng)險控制能力和公信力讓更多的投資人來到銀行建立的平臺。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]曹桂山.商業(yè)銀行組合投資理財模式的簡要分析[J].西南金融，2011，06：62-64.

[2]胡增永.互聯(lián)網(wǎng)理財與傳統(tǒng)銀行理財業(yè)務(wù)比較研究[J].財會通訊，2014，32：4-6.

第8篇：理財和金融的關(guān)系范文

整體運勢

本月份雖然太陽離開白羊座，然而火星和金星跟著進(jìn)駐于本宮，對于很多事情的熱情不曾消退，不過后來各星體間交互作用下的角度不是十分良好，使得運勢有點起伏，從而小波動不斷，應(yīng)該多注意去檢討改善這些問題所在，不要變成動輒得咎的地步。對于專注的事情過度投入，有可能忽略其它層面、欠缺整體考量，實際的效益并不是很大。

愛情運勢

金星和火星雙雙進(jìn)入白羊座本宮內(nèi)，自身散發(fā)出快樂的訊息，當(dāng)然也充滿了吸引力。不過與此同時也容易忽略到他人，這對于戀愛交往的發(fā)展不一定是有利的，人我分際要拿捏得當(dāng)。有伴侶的你，雖然你想要用心在這方面，但是需要多多了解對方的想法盡力去配合。這才是最重要的，主導(dǎo)性太強(qiáng)說不定適得其反。單身的你，火星金星的能量或許導(dǎo)致你自high，不過戀愛工仍維持上個月無星的狀況，謹(jǐn)防自作多情或者會錯意。

投資理財

這個月白羊座財務(wù)狀況仍然很有看頭，不過起伏卻也十分大，進(jìn)進(jìn)出出都很大手筆，收入可觀，花費也驚人。但是結(jié)余下來就是守不住，這種不平衡若延續(xù)到往后得要收拾的話可不好了。金融在投資方面的運勢，并不是很穩(wěn)健，就算偶有小賺。也不要太欣喜而妄動，總之，需要良好管控才行。

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旅游圣地――法國

開運小秘訣

木質(zhì)護(hù)身符

金牛座

整體運勢

本月份太陽支持著金牛座，可是正好與年度之星呈現(xiàn)強(qiáng)硬角度，所以雖是矚目焦點所在，但卻不是能夠很旺盛。何況火星金星和水星也都沒到位，甚至產(chǎn)生些許干擾的力量。在事業(yè)和工作方面要注意些，辦事效率上并不算太好，由于他人的期待，為你增添了些許壓力，必須維持平穩(wěn)的耐性，有時候心急反而更容易出錯。人際關(guān)系也需要更為細(xì)心地來維系。

愛情運勢

屬于金牛座的月份，在本年度似乎難以發(fā)揮，戀愛運也顯得普普，甚至連火星和金星同時離開了對人緣有幫助也對戀愛間接有幫助的宮位。有伴侶的你，應(yīng)多和對方溝通，許多想法放在心底是行不通的，當(dāng)然要多聽聽對方的想法。單身的你，或許和某人關(guān)系中彌漫著曖昧氣息，好似已經(jīng)快要成為戀人，但是實際上仍是在原地踏步，并沒有看得見的變化。

投資理財

金牛座這個月財運仍舊平平，進(jìn)財多半維持之前原先的狀況，然而可能出一些狀況和紕漏，讓自己平白損失，甚至丟錢等無壹的損失也有可能，所以得要多根筋來守護(hù)自己的財產(chǎn)才行。金融投資方面的運勢，仍然沒有大好利多，暫時歇兵養(yǎng)精薔銳，多多觀望也是不錯的。

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旅游圣地――伊朗

開運小秘訣

石雕護(hù)身符

雙子座

整體運勢

這個月雙子座運勢大致維持與上個月相同的景況，有著還蠻不錯的運勢，但主要的太陽還是換了宮，使得本身比較沒力一些，然而外在的現(xiàn)象卻不是如此，有許多事不斷地排滿你的行事歷，火星金星同在交友宮內(nèi)，一直以來人緣與人氣都一直很旺，時常需要趕場，行程很緊湊。由于水星入宮又反轉(zhuǎn)逆行回到前一宮，在事業(yè)的決策和抉擇方面猶豫徘徊，是最不利的一個層面。

愛情運勢

雙子座愛情運勢仍然跟上個月差不多，隨著人際關(guān)系的開闊，人氣上漲之外桃花現(xiàn)象也是不少，但是也有。有伴侶的你，要小心自己玩過了頭忽略了情人，可以適度的讓情人參與你的活動，免得讓對方覺得你把玩樂看得比自己還要重要了。單身的你。忙得不亦樂乎而沒有定下來的準(zhǔn)備，所以機(jī)會雖然很多，但不一定真的抓得住活躍的雙子座。

投資理財

雙子座這個月財運仍然不是很理想，不只因為在收入方面不如預(yù)期中的滿意，主要還是因為開銷花費量實在太大了，所以會有負(fù)荷不了的狀況。需要發(fā)揮精打細(xì)算的本能，尤其在娛樂方面要有所節(jié)制。金融投資方面的運勢，仍建議計劃長期的投資，多番探索和細(xì)微觀察之后再詳加規(guī)劃。

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旅游圣地――哈薩克斯坦

開運小秘訣

水晶護(hù)身符

巨蟹座

整體運勢

巨蟹座本月份運勢差強(qiáng)人意，有太陽和水星的支持，然而火星和金星卻在不利位置上，忙碌匆促的狀況難免，時間急迫的感覺，如果怠情的毛病一犯，又逃避起來，可就累積太多事情，更是讓自己忙不完忙不過來。善加規(guī)劃自己的行程，做好時間管理，是本月份巨蟹座的要點。其實總是有閑暇的時間可以好好運用，只要不氣餒，仍能夠維持前幾個月以來的成績。

愛情運勢

巨蟹座這個月沒有太多時間去兼顧戀情，沒事卻忙得焦頭爛額，能不搞砸而能維和已經(jīng)不錯了。有伴侶的你，仍然需要和對方好好溝通，別讓煩躁的心情破壞了難得的相處，反過來說能利用愛情來充電才是聰明的!單身的你，對于愛情的關(guān)注力也不多，通常會沉浸在自己的世界或繁忙中，適合整理心情調(diào)整自己的腳步。

投資理財

蟹座本月的財運仍算是不錯，收入方面依然可觀，不過卻有漏財跡象，花費比較嚴(yán)重些。有可能很容易敗家，在繁忙之余更沒時間整理帳目，想要趁機(jī)進(jìn)財運好多存些的話，就要注意控管，不然結(jié)果就跟沒有多賺差不多。金融投資方面的運勢，變動性頗大，還是不要從忙行事或匆促決定才好。

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旅游圣地――突尼西亞

開運小秘訣

寶石護(hù)身符

獅子座

整體運勢

獅子座這個月的行動力仍舊超強(qiáng)，事情來得快，接招和采取動作也都特別快，其實這陣子外在的阻礙或許會更多，原可堪稱年度中壓力最大的月份，但是應(yīng)付這些已經(jīng)習(xí)以為常。況且火星和金星位置實在太好了，對你有極大的支持，這些能量讓你更有自信和動力去面對任何事。

愛情運勢

獅子座愛情運風(fēng)光依舊，先不論實質(zhì)狀況或效果如何，但風(fēng)光也是愛情的要件之一?？赡芎苊黠@的有著粉絲的愛戴，不然就是愛慕者追求者或跟隨者紛紛陸續(xù)涌至。有伴侶的你，對方的跟隨，尤其是跟著出席各種場合，讓你臉上添光，也增進(jìn)彼此的感情!不過他人青睞的眼光也會使得你心中竊喜的!單身的你，似乎出門就會有一些邂逅或艷遇，或者是有人配合搞曖昧，獅子座的你應(yīng)該還蠻開心的。這樣多桃花的機(jī)運不斷，看你自己怎么拿捏取舍。

投資理財

獅子座這個月財務(wù)運勢還不錯，這也是你的一大支柱，不然無心理財又需要花費的情況下，經(jīng)濟(jì)可能會很匱乏，幸運的是收入和盈余部頗為豐富，而且沒有其它財務(wù)麻煩事!金融投資方面的運勢，仍要注意潛伏的危機(jī)，謹(jǐn)慎為宜，不能因為感到財運良好，就在投資這一塊大肆放手，這樣下來后果很難預(yù)料的。

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旅游圣地――意大利

開運小秘訣

紙卡護(hù)身符

處女座

整體運勢

這是處女座今年運勢的最佳階段之一，本月

也比上個月會更加舒緩順暢，心情能夠維持平穩(wěn)安靜，而且可以輕松的做自己想做的事情。人際關(guān)系也沒有煩惱，同儕之間的相處氣氛也十分愉快。這個月旅游運勢不錯，可以做些安排和計劃，也很容易就能成行。在健康方面作息要注意，平常要多鍛煉身體，以免流感找上門，或是小毛病不斷。

愛情運勢

處女座這個月愛情運方面顯得普普通通，主要是變化不大，對需要維持不變和安穩(wěn)的人有福了，但想要突破現(xiàn)狀的人，可得等待一下了!有伴侶的你，有很多時間可以培養(yǎng)兩個人之間的感情，就算有爭執(zhí)也會越吵越甜蜜。互動似乎變得更熱烈了。如能兩人一起出游，有助于愛情加溫，關(guān)系會更甜蜜!單身的你，對于愛情并不積極，所以就算有機(jī)會送上門來，也不一定能掌握。另外以往對于愛情不好的記憶也可能在此時困擾處女座。

投資理財

這個月處女座財運仍然看好，原本收入不會減損，至少煩惱度會比以往降低許多，而且更可能有其它的進(jìn)帳，預(yù)期之外的好運讓你欣喜。在金融投資方面的運勢更旺盛些，無論長期或短期操作都各有所獲，這段時期的短線經(jīng)營，有快速獲利的機(jī)會。

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旅游圣地――伊拉克(肥沃月灣)

開運小秘訣

金屬護(hù)身符

天秤座

整體運勢

天秤座這個月運勢看起來還算不錯，仍然有亮麗的表象或者熱鬧精彩的生活。不過內(nèi)心世界是否快樂或滿意就因人而異了。對宮換了星體，卻仍熱絡(luò)，顯示你人氣仍舊維持不墜，許多場合中都是大紅人，而且還可能遇到責(zé)人相助。如果趁機(jī)聯(lián)絡(luò)朋友感情，尤其是舊識、老朋友之間的真正情誼，不要非得等到有事才找他們!

愛情運勢

天秤座這個月在人緣度和桃花運方面仍然是翻紅的，然而在你的內(nèi)心世界，兩人關(guān)系或婚姻事宜，仍是你關(guān)心投入的焦點。自己內(nèi)心不一定覺得很好，或是真正想要的，但在別人眼中真的是很令人眼紅的l有伴侶的你，運勢仍然不錯，雙方火熱中，所有爭執(zhí)都融化了，問題似乎也都消彌了!單身的你，既然是一段大放異彩的時代，就不用想太多或過度計較得失，去享受屬于自己的運勢吧!

投資理財

天秤座這個月的財運又有些走下坡了，收入規(guī)模并不成問題，主要是在節(jié)流上出紕漏，因為你的花費頗大，明如如此也很難改善，而且心思沒有很集中，有很多理財構(gòu)想也多會半途而廢，月底可能呈現(xiàn)拮據(jù)或調(diào)度困難的狀況。金融投資方面，不用說運勢了，別將空想當(dāng)成構(gòu)想，傻傻的去進(jìn)行已經(jīng)不錯了!

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旅游圣地――吉爾吉斯

開運小秘訣

皮雕護(hù)身符

天蝎座

整體運勢

天蝎座這個月運勢顯得不太如意，算是一個低落時期，太多事情要奔忙，都很難專注把事情做好，多重的壓力之下又求好心切，有可能使你瀕臨潰堤!人際方面的活動也不停歇，仍舊十分活絡(luò)，但在此時更要避免忙中出錯，從而出現(xiàn)適得其反的效果，真的要注意溝通和日常表達(dá)和表情問題，尤其要注意與同儕之間的互動關(guān)系一定要維持好，這是最實在和必要的一環(huán)。

愛情運勢

天蝎座這個月愛情方面，呈現(xiàn)慢慢回復(fù)穩(wěn)定的局勢，不過要求有什么大好進(jìn)展的話，只能說差強(qiáng)人意了!有伴侶的你，這是一段溝通與修補(bǔ)的好時機(jī)，多留一點時間給彼此對方，以建立更深層的信任和默契。單身的你，也許會遇見一些可能的對象，但需要小心地拿捏互動的方式，要沉注氣不能太著急，缺乏耐性反而容易把機(jī)會搞砸了!

投資理財

天蝎座財運其實不是說太差，但時常有吃緊的現(xiàn)象，所幸都能安然度過，小漏也會積少成多，相對來說，東省一些西省一些，也會聚沙成塔。如果遇到一些危機(jī)，都應(yīng)能運用智能安然度過。金融投資方面的運勢，不要誤判訊息以為利多因而受騙喔，自己的內(nèi)心的欲望可能會讓你看走眼!此時其實是一個不宜進(jìn)動的時段!

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旅游圣地――摩洛哥

開運小秘訣

陶土護(hù)身符

射手座

整體運勢

射手座這個月運勢仍然維持不錯，主要是心情輕松開朗，整體也都比較有活力。事情一樣很繁忙，驛馬星持續(xù)引動，或許出差機(jī)會頗多，但是卻抱持不同的心境，使自己愉悅享受于工作，且真的娛樂也增多了。人際關(guān)系方面，支持肯定的人仍舊不減，都能為你增添更多好運和助力!你本身可能容易因為經(jīng)營感情而忽略到外界事物，結(jié)果反而遭受更大壓力，所以要調(diào)配好時間來分配這些領(lǐng)域才是。

愛情運勢

射手座這個月愛情運勢頗旺，雖然太陽不再三方照射，但戀愛宮位續(xù)有火星、金星同時進(jìn)入，當(dāng)然維持溫度和熱力l有伴侶的你，情侶之間熱情旺盛，但是相位不太穩(wěn)定，有時候卻又吵得很激烈。關(guān)系需要多協(xié)調(diào)才是真章。單身的你，難得的機(jī)運，可能遇到閃電般戀情，墜入情海之中，關(guān)系進(jìn)展迅速，全身投入戀情。

投資理財

射手座財運這個月有點消退了，不過大致還是不錯的，棘手的是有些許財務(wù)的麻煩需要解決，日常財務(wù)多注意，在開銷方面稍做節(jié)約，整體應(yīng)該還不錯的。金融投資方面的運勢，也只是還好而已，反正你一向保持觀望的態(tài)度，目前也還沒有什么能引發(fā)你投資的意愿或念頭!

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旅游圣地――西班牙

開運小秘訣

金屬護(hù)身符

摩羯座

整體運勢

摩羯座運勢從上個月底就開始好轉(zhuǎn)了起來，延續(xù)到這個月都很不錯，應(yīng)能順暢安穩(wěn)，擁有難得的悠閑感，適合找些自己喜歡的事來做，不用給自己太多壓力，也不用勉強(qiáng)自己要達(dá)到什么程度，縱使走馬看花或三分鐘熱度也無妨。和家人或伴侶可能會因一些小事情而一時煩躁吵了起來，不過一下子就平復(fù)了，也沒有什么大礙。越接近底會越忙，團(tuán)隊合作會有不錯成效，也能趁機(jī)拉抬人際關(guān)系!

愛情運勢

摩羯座這個月的愛情運可說憂喜參半不好不壞，而且你對于愛情只抱持著平常心看待，對其他事物的注意力較高。有伴侶的你，和伴侶可能會偶爾口角，不過也能床頭吵床尾合，可能越吵越熱情，也不失為另類的溝通法。單身的你，可能有機(jī)緣會出現(xiàn)，要善加把握這一時段，在月底達(dá)成關(guān)系的成功率會更高。

投資理財

夾著上個月的旺盛財運，這個月摩羯座仍然吃用沒有問題，問題只在于花費太多了，整個財務(wù)非?；靵y，帳目不明會使你很頭痛!金融投資方面的運勢，在自己財務(wù)整頓不力的時段下，這方面也就不用太著力，原有的投資要防止混亂，需將財務(wù)報表整理清楚才行!

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旅游圣地――印度

開運小秘訣

玉石護(hù)身符

水瓶座

整體運勢

這個月有些星體離開了水瓶座，但是還有很多星留在本宮內(nèi)，最大的差異是太陽在沖擊的位置上，許多困難險阻需要擔(dān)當(dāng)，所幸，另有火星

在得力位置上，金星也和火星站在同一陣線，因此活動力卻很強(qiáng)，馬上行動且當(dāng)機(jī)立斷，并且時常忙得有聲有色，本年度的低潮是開高度過。出游的運勢也難得相當(dāng)好，適合拓展與人脈經(jīng)營，越到月底就越見運勢又開始上升!

愛情運勢

水瓶座這個月愛情運外表看似輝煌，內(nèi)心感受倒還好，冷暖炎涼自知，愛神星逐漸離開水瓶座，機(jī)緣或情趣也少了些。到了本月下旬，各星體將再度強(qiáng)力護(hù)持水瓶座的愛情運!有伴侶的你，需要多一點溝通和耐性，雙方才能夠更培養(yǎng)出默契。相處自在是關(guān)系中最重要的1單身的你，雖然機(jī)會很多，但如果只是一直維持曖昧，感覺也會逐漸流失的，主動積極加上明確―下就會成功!

投資理財

水瓶座這個月份的財運大致來說是“過得去”，各種狀況都有可能，收入方面不是十分旺盛，然而遇到問題也能迎刃而解所以說都過得去!不過仍舊感嘆于那一句老話“計劃永遠(yuǎn)趕不上變化”，還有生出一句“行動還是趕不上變動”!意料之外的支出頗多，打壞原本的計劃。至于你金融市場方面的狀況，也大致與一般財運有同樣的情境!

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旅游圣地――俄羅斯西伯利亞

開運小秘訣

合成護(hù)身符

雙魚座

整體運勢

雙魚座這個月運勢有好有壞，一般生活順暢平穩(wěn)，又自在不用操煩太多事情，這也是你一向最向往的日子膽是這樣一來又難免混沌不明，甚至迷糊度日。雖然偶爾漫無目標(biāo)、自我放逐，也是一種樂事!這段期間可能參與很多事，也可能自閉起來自己投入很多興趣中。最大缺點是很容易忽略身旁周遭的人們，導(dǎo)致很多怨言!

愛情運勢

雙魚座這個月愛情運普通，似乎有很多事物吸引你注意，看來樂不思蜀，其實只是時常忘我，總之都對于愛情經(jīng)營似乎很無心。有伴侶的你，很可能因為小事情和對方有些爭執(zhí)或者讓對方因為吃干醋而和你吵架，要多顧慮對方的想法才是!單身的你，短暫的桃花開始閃爍，然而只是一閃而過，沒有什么發(fā)展的機(jī)會，主要還是自己不是很積極。

投資理財

雙魚座這個月財運，看似大起大落，進(jìn)帳和支出都很可觀，結(jié)余卻隱隱地走向下坡，如果沒有警覺到，會更加嚴(yán)重。在一心努力打拼的同時，卻也莫名的在流失，應(yīng)該要有意識地挽救一下。在金融投資理財?shù)倪\勢，大環(huán)境時機(jī)又不是怎么好，這一塊就還是暫時不要去想了，仍先致力于整論自身面臨的一般財務(wù)吧!

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旅游圣地――利比亞

第9篇：理財和金融的關(guān)系范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務(wù)；問題；策略。

最近幾年來，從未有一項金融業(yè)務(wù)像今天的“個人理財”這樣火爆。在社會的各個領(lǐng)域、百姓的各個層面激起了千層浪。各家商業(yè)銀行紛紛隆重推廣自己的個人理財產(chǎn)品和服務(wù)。

個人理財業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)于20世紀(jì)八十年代的西方商業(yè)銀行。它是商業(yè)銀行根據(jù)客戶所確定的階段性的生活與投資目標(biāo)，按照客戶的實物性資產(chǎn)和現(xiàn)金收支流狀況，圍繞客戶的收入、消費、投資、風(fēng)險承受能力、心理偏好等情況，形成一套以個人資產(chǎn)效益最大化為原則的、人生不同階段的(如青年期、中年期、退休期)個人財務(wù)安排，并在財務(wù)安排過程中相應(yīng)提供更有針對性的綜合化的差異性理財產(chǎn)品和服務(wù)。從銀行的角度而言，個人理財業(yè)務(wù)實質(zhì)上是綜合銀行的所有金融資源。通過設(shè)計不同的金融產(chǎn)品組合，以滿足不同客戶的風(fēng)險偏好，達(dá)到客戶的收益預(yù)期，實現(xiàn)人生的未來規(guī)劃。個人理財業(yè)務(wù)是一項風(fēng)險小、附加值高、領(lǐng)域廣、批量多的優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，被各大金融集團(tuán)視為重中之重。

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)市場的發(fā)展現(xiàn)狀

在我國，個人金融理財業(yè)務(wù)最早可追溯到1995年，招商銀行突破傳統(tǒng)模式，率先推出本外幣合一、一卡多戶的理財工具“一卡通”，搭建了該行個人金融理財業(yè)務(wù)發(fā)展的平臺；1996年，中信實業(yè)銀行廣州分行率先在國內(nèi)商業(yè)銀行成立私人銀行部；同年，工商銀行上海分行向社會推出包含理財咨詢設(shè)計、存單質(zhì)押貸款、外匯買賣等10多項內(nèi)容的理財系列服務(wù)；1998年。工商銀行在上海、浙江、天津等5家分行進(jìn)行個人金融理財業(yè)務(wù)試點；1999年，建行在北京、上海等10個城市分行建立了個人金融理財業(yè)務(wù)中心；2001年，農(nóng)業(yè)銀行推出“金鑰匙”金融超市，為客戶提供“一站式”理財服務(wù)；2002年，招商銀行推出“金葵花”理財，同年，工商銀行相繼推出“幸福快車”、“理財金賬戶”。建行推出了“金秘書理財”、“樂當(dāng)家”。交通銀行也推出了“外匯寶”、“圓夢寶”等個人金融理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品，中資商業(yè)銀行在“個人金融理財業(yè)務(wù)”的旗幟下，不遺余力地展開爭奪高端客戶之戰(zhàn)。2004年起國內(nèi)商業(yè)銀行重視并加大了個人金融理財業(yè)務(wù)的發(fā)展速度。中國銀行從2005年起在全國開始實施統(tǒng)一的理財中心模式。

自2004年初露鋒芒以來，銀行理財產(chǎn)品的樣式種類、發(fā)行款數(shù)與資金規(guī)模都開始急劇膨脹。至2008年，盡管面臨國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長速度回落、境內(nèi)外金融和大宗商品市場動蕩不安的局面，銀行理財產(chǎn)品的銷售仍然創(chuàng)下歷史新高。2008年各主要商業(yè)銀行累計發(fā)售7799期理財產(chǎn)品，新募集資金約合人民幣23055億元。同期保險理財產(chǎn)品、信托理財產(chǎn)品、公募基金和券商集合理財產(chǎn)品的新募集資金分別約為6243億元、5637億元、1827億元和226億元。無疑，銀行理財產(chǎn)品已穩(wěn)居理財市場的第一位，規(guī)模超過其他類別理財產(chǎn)品的總和，成為推動國內(nèi)理財市場發(fā)展的主要力量。2009年一季度，各銀行共發(fā)行理財產(chǎn)品985款。收益率方面。產(chǎn)品平均期望收益率2.42％，高于基準(zhǔn)利率44個基點。根據(jù)銀監(jiān)會的統(tǒng)計數(shù)字，2008年銀行理財產(chǎn)品募集金額約3.87萬億元，是2007年的三倍多。截至2009年5月末，各中外資商業(yè)銀行存續(xù)的理財產(chǎn)品超過4100只，理財業(yè)務(wù)市場規(guī)模達(dá)到7000億元。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

雖然國內(nèi)商業(yè)銀行的個人理財服務(wù)已經(jīng)蓬勃地開展起來，但是必須清楚地看到，與國外老牌的商業(yè)銀行，國內(nèi)銀行的理財業(yè)務(wù)在服務(wù)和產(chǎn)品設(shè)計、營銷理念、客戶服務(wù)的深度和廣度，理財績效評估等方面還存在著很多不足。

1　理財產(chǎn)品設(shè)計管理機(jī)制尚不夠健全

目前國內(nèi)各家銀行推出的理財產(chǎn)品雖然名目眾多，但實質(zhì)上大同小異，互相效仿，沒有本質(zhì)上的差別，銀行理財服務(wù)實質(zhì)性內(nèi)容少。產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低。一些商業(yè)銀行在設(shè)計理財產(chǎn)品時沒有充分考慮客戶利益和風(fēng)險承受能力，沒有從資產(chǎn)配置的角度進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)和投資組合設(shè)計。另一方面是政策和監(jiān)管層面的約束還比較多，例如針對理財產(chǎn)品的投資方向約束、金融混業(yè)經(jīng)營方面的約束等。這使很多銀行有“巧婦難為無米之炊”的感覺。其三是早些時候產(chǎn)品的同質(zhì)性問題也很突出。各家銀行為了搶占市場先機(jī)，不遺余力地推出了名目繁多的理財產(chǎn)品，但事實上只不過是對貨幣市場產(chǎn)品的簡單組合，把個人業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)或同業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行了分類打包，再冠以招眼易記的通俗名字，而真正創(chuàng)新的理財產(chǎn)品并無增加，與其他銀行相比也并無太大不同。結(jié)果是市場上的產(chǎn)品雖然令人眼花繚亂。但真正可供選擇的產(chǎn)品并未增加。銀行間往往在同質(zhì)性產(chǎn)品的競爭中，沒有將客戶定向，而且激烈的市場競爭導(dǎo)致收益率走低。

2　復(fù)合型理財人員依然比較欠缺

我國的銀行理財特征。可以用“依靠硬件，而非軟件”來概括。不少銀行在大城市都建立了很多豪華的理財中心。然而這些優(yōu)良的硬件設(shè)施并沒有配備與之相稱的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品、服務(wù)水平和專業(yè)的顧問技能，而這些特質(zhì)在國際化的財富管理市場中卻是不可或缺的重要元素。

由于個人理財業(yè)務(wù)涉及金融、財務(wù)、法律等各方面知識和實踐，專業(yè)的理財師應(yīng)該是具備以上知識的復(fù)合型人才。近年來，雖然各家銀行都花了大力氣培養(yǎng)理財師隊伍，但大多數(shù)從個人金融從業(yè)人員中抽調(diào)而來，即使經(jīng)過了銀行的專業(yè)培訓(xùn)，取得了相關(guān)專業(yè)的證書，其技能仍只局限于銀行類業(yè)務(wù)，更多的是充當(dāng)產(chǎn)品促銷員的角色，缺乏實踐經(jīng)驗。真正的理財師應(yīng)該是金融、法律、心理方面的專家，大到個人人生目標(biāo)的規(guī)劃，小到日常生活衣食住行，無不囊括其中。人才的缺乏必然制約市場的進(jìn)一步發(fā)展。

3　產(chǎn)品宣傳中風(fēng)險揭示不足，客戶評估工作欠缺

一些商業(yè)銀行在推銷理財產(chǎn)品的時候風(fēng)險揭示不足，沒有以醒目、通俗的文字進(jìn)行表達(dá)。過分強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益率，追求銷售業(yè)績。一些商業(yè)銀行在為客戶提供理財服務(wù)時沒有對客戶進(jìn)行風(fēng)險偏好評估，或隨意評估。對客戶的投資目的、財務(wù)狀況、以及風(fēng)險認(rèn)知和承受能力了解不深，導(dǎo)致客戶購買了并不適合的理財產(chǎn)品。造成了客戶的損失。

4　創(chuàng)新方式單一、創(chuàng)新機(jī)制不完善

一些商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新的方式多為從外資銀行引進(jìn)一個結(jié)構(gòu)，而不是自行設(shè)計，或是以模仿為主，創(chuàng)新的原創(chuàng)型很少，品種單一，電子化程度低，易于復(fù)制和模仿，缺乏競爭力。無法滿足市場要求。同時我國商業(yè)銀行普遍缺乏創(chuàng)新的內(nèi)在激勵機(jī)制，如創(chuàng)新的設(shè)計、實施監(jiān)控和考核機(jī)制。目前銀行以吸取存款作為主要考核機(jī)制，導(dǎo)致產(chǎn)品、服務(wù)、營銷等的開發(fā)與創(chuàng)新朝

著沉淀存款的方向發(fā)展。

三、進(jìn)一步發(fā)展完善商業(yè)銀行個人理財市場的策略

1　進(jìn)一步強(qiáng)化監(jiān)管，完善法律制度。2009年7月8日，銀監(jiān)會了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》(以下簡稱通知)，通知特別強(qiáng)調(diào)了要加強(qiáng)風(fēng)險管理和控制，堅持審慎、穩(wěn)健的原則對理財資金進(jìn)行投資管理，不得投資于可能造成本金重大損失的高風(fēng)險金融產(chǎn)品，以及結(jié)構(gòu)過于復(fù)雜的金融產(chǎn)品，其目的在于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的投資管理活動，促進(jìn)理財業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展。但資本市場金融產(chǎn)品非常復(fù)雜，我們要充分認(rèn)識其風(fēng)險，完善商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險補(bǔ)償、風(fēng)險轉(zhuǎn)移和風(fēng)險分散機(jī)制。需要國家要進(jìn)一步健全監(jiān)管制度，有必要明確金融理財缺陷品的召回、理賠、完善、損失承擔(dān)、社會公共危害的責(zé)任承擔(dān)等民事、刑事責(zé)任。

2　進(jìn)一步完善客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，提高營銷的深度和廣度?？蛻絷P(guān)系管理系統(tǒng)應(yīng)與業(yè)務(wù)操作平臺相連，客戶業(yè)務(wù)變動情況應(yīng)及時輸入系統(tǒng)。同時，對客戶的相關(guān)數(shù)據(jù)如客戶偏好、需求及家庭關(guān)系等，進(jìn)行采集并輸入系統(tǒng)，及時更新相關(guān)資料和進(jìn)行等級評定。同時，商業(yè)銀行要有效使用客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，充分發(fā)揮系統(tǒng)的效用，并對客戶重點做好以下工作：使客戶享受到他所期待的超值服務(wù)；有針對性地解決客戶問題；有針對性地推介產(chǎn)品以達(dá)到潛力開挖；通過客戶的反饋改善自己的產(chǎn)品；最大限度地維系客戶忠誠度；客戶資源的共享；保密級別的控制等等。

3　進(jìn)一步建立完善的風(fēng)險提示制度。中國銀監(jiān)會在《關(guān)于商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險提示的通知》中要求商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品應(yīng)充分、清晰和準(zhǔn)確地揭示風(fēng)險，產(chǎn)品的名稱應(yīng)該恰當(dāng)?shù)胤从钞a(chǎn)品屬性，避免使用帶有誘惑性、誤導(dǎo)性和承諾性的稱謂；禁止理財業(yè)務(wù)人員誤導(dǎo)客戶購買與其風(fēng)險認(rèn)知和承受能力不相符合的理財產(chǎn)品；嚴(yán)肅處理利用有意隱瞞或歪曲理財產(chǎn)品重要風(fēng)險信息等欺騙手段銷售理財產(chǎn)品的業(yè)務(wù)人員。一些銀行已經(jīng)開始建立產(chǎn)品風(fēng)險提示制度，例如，交通銀行的五級風(fēng)險提示制度，根據(jù)個人理財產(chǎn)品的風(fēng)險程度不同，設(shè)置低風(fēng)險、較低風(fēng)險、中等風(fēng)險、較高風(fēng)險、高風(fēng)險等級線，讓產(chǎn)品的風(fēng)險揭示更加直觀，為客戶選擇產(chǎn)品提供方便。加強(qiáng)風(fēng)險管理和控制。