投資理財方式對比精選(九篇)

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第1篇：投資理財方式對比范文

一、什么是個人投資理財

個人投資理財簡單來說就是對個人或者家庭所擁有的財富進行合理的、有計劃的、科學的、系統的安排和管理，通過各種投資手段增進現有的財富值，以滿足個人或家庭的正常生活需求。投資理財的形式包括：儲蓄、證券、期貨、收藏、保險、住房投資等等。個人投資理財是長期的對財富的一種管理的過程，一蹴而就是不可能實現財富短期的累積，需要人們從長期打算來考慮。

二、我國個人投資理財的現狀及存在的問題

個人投資理財通不僅是財富的積累的過程，還是對財富的一種保障。我國的個人理財由于各種經濟和文化的因素還處在發展階段，存在很多不成熟的地方，接下來介紹一些個人投資理財中常見的問題。

（一）人們對個人投資理財的認識不夠

一方面，人們對投資理財的觀念很多都還停留在傳統的理財上，對理財的認識不夠，缺少理財技巧導致理財水平過低。在我國，人們的投資方式相對比較保守，很多人都只接受儲蓄這唯一的方式，在他們的潛意識中，除了儲蓄，其他的投資理財方式都是風險投資。另一方面，盲目的跟從他人選擇投資理財的方式，可能會使個人或家庭的狀況失衡，造成不必要的麻煩。個人經濟狀態不同、要求不同，對理財的選擇也是不同的，人們應該根據自身的實際情況，在可承受的風險范圍內，選擇適合的理財方式確保個人和家庭的現實需求和未來支出的滿足。

（二）專業的投資理財知識宣傳不夠

在我國，理財意識沒有深入人心，金融教育知識缺乏普及，或普及范圍相對較窄，一般個人和家庭都不夠了解投資理財。我國的商業銀行的理財主要是對收益的宣傳，大部分都沒有宣傳理財的風險知識，致使普通居民對理財的風險和收益沒有足夠的認識，在這樣一個未知的選擇下，人們往往不會去進行選擇。相對而言，人們容易接受那些沒有任何風險或者銀行承諾能夠保本類的基本的理財業務，比如儲蓄，但這僅僅只是理財的一小個分支而已。人們只是淺顯的認為，在銀行進行的這些業務就是理財，從而導致了投資理財行業的發展僅僅是這些低風險或者說是無風險的理財產品上，不利于投資理財穩定全面的發展。投資理財的宣傳不應只局限于小范圍宣傳，停留在傳統媒介進行宣傳，二應該拓寬宣傳的渠道，加大宣傳的力度，只有這樣才能起到一定的宣傳效果讓人們更全面更具體的認識到投資理財。

（三）理財產品不豐富

理財類型過于相似，選擇性不高是制約理財業務發展的因素。比如在一些商業銀行里，普遍都會給客戶提供業務，代繳各項費用、保險等；定期為客戶提供股市行情，國內外經濟形勢等信息；在客戶辦理業務時，銀行適當的進行一些減免或其他優惠等。這些業務相對來說層次比較低，沒有新穎性，容易造成同類似產品的出現。

（四）缺乏高素質的理財人員

投資理財業務的發展需要更多專業的高素質人才。現在很多商業銀行的個人理財服務的人員很多都是在銀行工作的員工，他們大多都是從事銀行的基礎的業務，對投資理財的認識不夠深入，只會處理一些簡單的業務，滿足低層次的理財業務的需求。一旦涉及較為復雜的金融、資本、貿易等多個領域的業務時，難以滿足客戶的正常業務需求。具有高素質的理財專員還可以對產品進行開發和對投資進行組合設計。

（五）金融市場的法律體系尚不健全

各行各業的運作都需要有相應的規范和體系對其進行管理和監督，才能保證正常高效的運作。個人投資理財也是如此，需要健全的法律法規來保障各方的利益，促使其規范運轉。在我國，金融市場采用的是分業經營和分業監管的體制，我們可以看到，銀行業、保險業、證券業都在不斷的完善各自的法律法規制度，但是由于這些體制的建設還處在初期階段，只是對其理財服務的各個環節進行了相應的指導，但是要想完全解決在這些行業的理財服務中出現的各種問題是遠遠不足的。個人投資理財業務涉及的行業范圍比較廣，所以對相關的法律法規的建設要求更為嚴格，法律法規的不健全，阻礙著個人投資理財業務的快速發展。

三、如何應對我國個人投資理財出現的問題

（一）投資理財者應加強學習，提高認識

個人投資理財中個人的了解和認識是很必要的。目前在我國，人們對投資的意識和風險意識比較缺乏，投資者需要通過多種渠道、多方面的了解理財的有關信息，樹立正確的投資意識和風險意識，自覺加強對相關專業知識的學習，能夠選擇適合自己的正確理財產品。另外，對投資理財有了足夠的認識和了解之后，理財者可以對自己的權力和義務有基本的認識，發現自己被侵犯權益后可以向有關部門投訴從而保障自己的合法權益。

（二）完善個人理財業務的政策和體系，加強監管

隨著社會經濟的發展，金融市場的壯大，個人理財業務也在不斷的發展。因此需要完善的法律法規來保證個人理財業務的有序發展，為個人理財業務的發展提供有利的保障。雖然，我國通過法律法規對理財業務進行了規范和管理，但是仍然有很多的不足之處適應不了日益發展的個人投資理財業。為了保障各方參與主體的利益，可以建議理財業務的法律法規制定以下的內容：

1、對從事理財業務資質的要求。

應該具備能夠專業理財的能力與素質，能夠盡職盡責，誠信的履行受托的義務。

2、簽訂理財合同。

理財業務參與者雙方應簽訂相應的合同，承諾并保障雙方的合法權益。

3、理財機構加大信息公開。

理財機構應當誠信、真實、完整、及時、準確的向投資者說明相關的信息，比如投資風險、機構的資質、業績、委托者的各項費用等等這些信息都要準確無誤的及時的向投資者進行表明。法律法規可以規范的內容還有很多，需要在實際的工作中繼續不斷的完善。

（三）豐富理財業務內容，發展獨立理財服務

想在競爭如此激烈的金融市場取得成功，需要樹立具有競爭優勢的理財精品，金融品牌已經成為現在金融行業競爭的核心所在。傳統的理財產品容易模仿，發展壽命比較短，要想在客戶心中留有印象，必須大力發展品牌效應，不斷推出品牌化的理財產品，加大品牌宣傳力度，才能在競爭中留住老客戶、吸引新客戶。在競爭中強化個人理財業務。在我國商業銀行是發展個人理財業務的主力，因為商業銀行擁有絕對的客戶群體，利于發展投資理財客戶，目前商業銀行一直在業務上發展，力求達到多方跨行的結合，商業銀行已經是很多人理財投資的不二選擇，但是為了金融市場的良性競爭發展，在大力發展商業銀行理財業務的同時，也應加快發展獨立理財服務，比如投資公司或理財公司，這種專門獨立的理財機構的出現，是更專業高要求的投資者的選擇，商業銀行有其優勢，但是畢竟它還需要涵蓋自己分內的業務，所以，獨立的這種中介機構的發展也是一種正確的趨勢，在這樣的一種良性競爭下，可以促使理財行業劍圣發展。

（四）加強對專業人才的培養，提高理財人員素質

不論是商業銀行還是獨立機構，對人才的需求都是一樣的。專業的理財服務是具備金融、保險、稅務、法律、證券為一體的，是為客戶提供全面的、合適的個人理財業務是發展個人理財業務所需要的，合理的個人理財可以實現資產增值最大化。因此，要加強這種復合型人才的培養才能滿足不斷發展著的更專業的理財服務。對于這個行業來說，應該建立有公信力的理財人員的專業培訓和管理機構，以保證為金融市場的專業人才輸送。

四、結束語

第2篇：投資理財方式對比范文

關鍵詞:投資理財高職人才培養實踐教學

1996年,中信實業銀行廣州分行正式掛出“個人投資理財中心”的牌子,這是中國商業銀行開展個人投資理財業務最早的例子。此后,工行、建行、農行、交行、招行等幾家銀行加大了對個人投資理財業務投入,服務功能逐步完善。個人投資理財業務呈現出蒸蒸日上的局面,為商業銀行的發展注入了新的活力,成為了新的利潤增長點。但隨著此項業務的快速發展,專業人才的匱乏成為了其發展的主要瓶頸,對此問題的解決也越來越重要地被提上了議事日程。

一、商業銀行開展個人理財業務的現狀

1.商業銀行個人理財業務現狀。商業銀行的個人投資理財業務,是商業銀行為家庭或個人(私人)確定階段生活與投資目標、制定投資策略與組合、提供稅務安排、財產及投資顧問等金融中介服務。西方有關調查資料表明,未經專家理財的家庭,90%以上存在財務不合理的問題,隨時都可能導致財務危機。因此,從90年代開始,在一些歐美國家和中國香港地區,都先后開辦了銀行利用其信息、設備和人才等方面的優勢為客戶提供個人投資理財業務。此后,國外商業銀行的個人投資理財業務發展非常迅猛,幾乎深入每一個家庭,其業務收入已占到商業銀行總收入的30%以上,對應的業務收益已占到銀行業利潤的40%左右。如美國花旗銀行個人銀行業務利潤貢獻度超過60%,其中個人理財業務利潤貢獻度接近50%。在香港,個人投資理財也成為近年來銀行業競爭的主要焦點,不但中小銀行積極拓展客戶群,連匯豐、渣打、恒生、東亞等大銀行也不甘示弱加入到個人投資理財業務的競爭中,并針對不同收入的客戶提供不同的理財服務,推動個人投資理財業務整體水平不斷提升。

改革開放以來,中國經濟實現了高速增長,國內生產總值年均增長率在9%以上。人民生活水平和收入不斷增長,在財富積累不斷增長的同時,我國在住房、醫療、養老、教育體制等方面陸續進行了改革,加大了支出中個人承擔部分,未來的不確定性使人們對未來支出預期增大。人們需要為自己的生活做出長遠財務計劃,投資理財日漸成為居民家庭重要經濟活動。住房貸款、各種保險以及養老基金等各種金融產品進入人們的視線。有關調查顯示,80%的客戶愿意接受銀行推薦的個人理財建議和方案,70%的客戶在接受理財服務后愿意支付一定的手續費。因此,為這部分日益壯大的個人高端客戶提供個性化的理財服務,是客戶市場發展的客觀要求,更是商業銀行發展理財業務的巨大契機。各類金融機構也適時推出了各具特色的專家理財。

2.商業銀行個人理財業務發展趨勢。按照管理運作方式不同,銀行個人理財業務分為理財顧問服務和綜合理財服務。理財顧問服務,是指商業銀行向客戶提供的財務分析與規劃、投資建議、個人投資產品推介等專業化服務。綜合理財服務,是指商業銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎上,接受客戶的委托和授權,按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業務活動。目前商業銀行個人理財業務普遍呈現出以下發展趨勢。

(1)理財業務將成為標準服務。作為曾經在瑞銀集團等三家知名銀行負責理財業務的業內人士,IBM公司金融咨詢顧問廖仁君先生曾對媒體指出在過去10年中,中國理財業務每年的市場增長率達到了22%,2005年理財的市場規模就已達到250億美元,理財業務將成為銀行的標準服務。

(2)理財產品歸類整合。個人理財業務發展初期,因銀行能提供的理財產品有限,曾經引起過關于理財只是概念的爭論。如今,人民幣理財產品、外匯理財產品、開放式基金、信托產品、個人黃金投資、炒匯、房地產等投資項目日漸豐富,使得銀行能為客戶提供更多的選擇。

一方面是各銀行轉變了觀念,以新的角度來看待自身已有的產品;另一方面金融產品也的確豐富起來,金融創新空前盛行。各銀行在開展理財業務初期,在不斷推出新產品的同時,幾乎都選擇了產品整合的方式,以各種套餐的名義來將不同的金融產品打包,以呈現給客戶。

(3)準確定位,客戶細分。市場復雜、客戶分散、需求多樣,是零售銀行業務的基本特征。因此,只有找準突破口,有的放矢,為客戶提供有針對性、個性化的服務,才能卓有成效地開拓零售銀行業務。如招商銀行已率先根據市場細分理論,借鑒國內外銀行業發展零售銀行業務的成功經驗,形成和采取了有招行特色的矩陣式市場細分的經營策略。

(4)改造傳統網點,推出旗艦理財中心。理財業務作為一項全新的銀行業務,必然需要全新的硬件環境來支持,才能帶給客戶不同以往的感受。因而,對傳統銀行營業網點的改造也成了各銀行開展理財業務時,必須要投入的成本。如光大銀行以“陽光理財"為品牌,在不斷推出“陽光理財計劃"等新的金融產品的同時,光大也在全國各地著手進行了理財中心的建設。在鄭州、太原、青島、天津等分行,光大陽光理財中心以其鮮明的形象、合理的布局、貼心的設計和現代的裝修風格吸引了大批客戶。

第3篇：投資理財方式對比范文

提要：近年來,投資理財專業在各高職院校紛紛設立發展起來。如何借鑒國外發達國家職業教育的先進理念和經驗，結合本專業的特點和實際，探索職業化教育方法并付諸實踐，是值得我們研究的一項重要課題。

一直以來，我們不斷對投資理財專業的教學進行改革和探索，取得了一些成效，但存在的問題也同樣明顯。近年來，隨著我國經濟的快速發展和金融領域的不斷開放與深化，企業、各金融機構及中介機構、個人甚至是政府機關都越來越看重投資與理財，對這方面職業人才的需求有增無減。高校作為專業人才培養的發源地，投資與理財專業就是在這種大環境下在各高職院校紛紛設立發展起來的。

一、高職投資理財專業教育中存在的問題

（一）課程設置范圍廣，學生學得比較淺，實踐動手能力弱。投資理財專業的學生需要了解和掌握的知識比較多，所以開設的課程范圍很廣，金融學和投資學是其學科體系的主體，銀行、保險、證券、企業財務這四個方向的專業知識是其四大支柱，房地產、法律、市場營銷、公司經營等相關知識也必不可少。要學通如此多領域的知識和內容，除了需要時間，還需要豐富的師資和學校優厚的軟硬件提供支持。但是，單就一所學校而言，師資和學校的設施是有限的，其結果往往是學生在校期間學習了三四十門課程，但對課程的理解都停留在簡單的印象當中，不可能對某個領域或方向有很深的理解和造詣。再加上這么多課程都要進行實踐，教學難度很大，除了證券，其他領域的實踐教學由于各種原因效果都不是很理想。

（二）專業缺乏具體的職業定位引領，給學生就業造成障礙。目前，國內多數高校投資理財專業都是不分方向的，表面上，畢業生可以進入很多行業和工作崗位，但實際上由于沒有具體職業定位的引領，學習目的性不明確，就業選擇就會變得盲目。雖有個別學校做了一定的改革，如將專業改為保險專業、證券投資專業、國際金融專業等，這樣做的結果雖然使學生對某一個金融領域的專業知識有較深了解，但又導致專業口徑太窄，使學生就業時面臨困難。

（三）學校缺乏與企業、金融機構有效溝通合作的平臺，學生的職業技能得不到充分鍛煉和提升。學校與企業、金融機構走向合作辦學是專業教育中獲取校外優秀資源的最佳途徑，通過學生的實踐，能夠較快地積累經驗和提升技能，使學生更快、更好地掌握本專業的知識。但是，現實中校企合作的制度和模式有待于完善和改革。企業在這個過程當中明顯占據著主動，使學校和學生的利益受到一定的影響，因此校企合作的范圍和深度受到很大的限制。具體從投資理財專業來看，企業與金融機構給予真正有效的幫助不多，學生與從業的理財師、金融分析師、投資顧問、資產評估師、財務總監等缺乏有效溝通交流的平臺，實戰經驗的積累較少，影響了職業技能的充分掌握。

（四）忽視對職業素養的培養。學校的教學過度偏重于專業知識的教授和專業技能的掌握，忽視了學生思想道德、心理素質、職業操守、團隊合作和創新意識等方面的教導與培養，不利于形成良好的職業素養。

二、借鑒國外發達國家的職業化教育

（一）美國的職業教育：社區學院。美國的社區學院在美國教育史上被認為是一次偉大的革新，它對美國的教育及其經濟發展起了很大作用。社區學院有兩種基本形式：一是初級學院，學學本科一二年級的課程，畢業后授予準學士學位，可直接轉入本科院校三年級學習，也可經職業培訓去就業；二是高等職業技術教育，這是社區學院的主要形式，教育內容與職業崗位的要求緊密掛鉤，學習合格者可取得各種職業資格證書。社區學院職業教育的教學、服務及其他各項工作都明確地以社區為中心，關心社區的生活，發展社區經濟。職業教育的專業、課程設置以社區的近期、長遠需要及當地工商業的需要和就業趨勢為依據，其生源主要是本社區的青年學生，沒有入學考試，沒有學歷限制，也沒有學習年限規定，交費即能入學，合格方可畢業。

（二）英國的職業教育：職業教育與學歷教育并行。英國是世界上職業教育最為發達的國家之一，也是世界上最早建立職業教育體系的國家之一。當前，英國的職業教育主要分為三種類型：專門的職業教育、職業技術培訓和普通教育中滲透的職業教育。專門的職業教育以政府投入為主，在繼續教育機構里進行，其中高等職業教育一般由多科技術學院來完成；職業技術培訓以企業投入為主，在企業里進行。英國的職業教育有兩個最明顯的特色：一是注重對職業教育的立法，確立職業教育的作用和地位；二是大力推行國家職業資格制度，以此促進職業教育的有序發展。為解決職業教育和普通教育分離的問題，英國政府確立了職業資格等級與普通教育學位的相關地位，劃分并確立了兩者之間的具體分級對應關系，規定接受職業教育的學員在達到三級后可直升大學。

（三）德國的職業教育：“雙元制”教育。與世界其他國家比較，德國的職業教育地位最高，在整個教育中的比重最大，建有更為系統、完整、有效的職業教育體制和運行機制，其中70%的職業教育屬于“雙元制”。所謂雙元制職業教育，是指學生在企業接受實踐技能培訓和在學校接受理論培養相結合的職業教育形式。它不同于學校制形式，可以稱為部分學校制職業教育形式。接受雙元制培訓的學生，自己可通過勞動局的職業介紹中心選擇一家企業，依據有關法律的規定同企業簽訂培訓合同，得到一個培訓位置，然后再到相關的職業學院登記取得理論學習資格。這樣，他就成為一個雙元制職業教育模式下的學生。他具備雙重身份：在學校是學生，在企業是學徒工；他有兩個學習受訓地點：培訓企業和職業學院。

三、對現階段投資理財專業職業化教育的理解

洞悉投資理財專業教育諸多問題的背后，再對比于發達國家職業教育先進的理念和經驗，我們不難發現其問題的根源：我國的高等職業教育并沒有職業化。

職業化教育是一項系統工程，是通過多種可利用的教育方式來培養學生的職業意識、職業思維、職業技能及職業操守等各種綜合素質，最終使教育者具有較高的行業競爭能力、職業能力和就業能力。結合投資理財專業的特點和實際，我們認為現階段的職業化教育不應再表現為規模數量的擴張，而是提高辦學質量，形成職業教育的品牌；不僅僅涉及課程標準和課程體系改革，更是教育方式的創新；必須擯棄泛技術教育的理念，縮小職業定位，即理財師和金融分析師；參與主體不應只是學校的老師和學生，更應該讓企業、金融機構、家庭甚至政府參與進來；學習過程中也不僅僅是學習知識和營銷產品，也要善于自我學習和自我營銷；投資理財除了資產的保值增值這一特定的職業能力外，還要有良好的職業操守和職業涵養。總而言之，職業化教育是人才標準的職業化、課程體系的職業化、專業技能的職業化。

四、投資理財專業職業化教育探索

第一，改革現有的理論技能教育為職業流程式教育。職業流程式教育更注重整個工作過程的系統化和一體化，使學生對職業的理解和定位更加清晰深刻。

第二，改革現有課程體系，刪減某些課程，增加比較實用與職業關系度密切的比如房地產金融、項目投資、資產評估、交易心理學、行為金融學等一些課程，將技能考證培訓列入職業化教育的重點。這些職業資格有國家理財規劃師（ChFP）、中國注冊金融分析師（CRFA）、特許財務策劃師（FChFP）、特許理財顧問師（ChFC）、特許人壽理財師（CLU）等。

第三，提升現有的師資力量，在職教師除了必須具有高層次的職業資格外，由教學向帶領、引導、協助的角色轉換也很關鍵。同時，兼職教師、客座教授、崗位師傅、外請執業理財師、分析師也起了很大的作用。

第四，成立理財俱樂部，成員實行會員制，為學生、教師、金融機構及企業、理財師、金融分析師、財務策劃師、社會公眾搭建溝通交流平臺，拓寬學生的知識面，培養良好的人際交往能力。

第五，以學校為依托，以本專業師生為主體，以知名經濟學教授和行業知名理財師為顧問和首席理財分析師，成立投資理財咨詢有限公司，完全按照企業化運作，在校內給學生提供一個實踐的場所，如果能夠運營成功，很多問題都可以迎刃而解。

主要參考文獻：

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[6]成蘊琳.從銀行理財業務看高職投資理財人才培養[J].經濟師，2007.11.

第4篇：投資理財方式對比范文

關鍵詞：理財產品；同質性；金融創新

中圖分類號：F287.4 文獻標識碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.05.30 文章編號：1672-3309（2013）05-69-02

一、上海地區銀行理財產品的現狀及存在問題

根據上海銀監局的最新數據顯示，2012年，上海地區商業銀行個人理財產品的規模占全國總規模的14%左右，是當之無愧的中國“個人財富管理中心”。

據統計，2012年四季度，上海地區50家中外資商業銀行共發售個人理財產品7007只，募集資金7729.24億元（人民幣，下同）。截至2012年12月末，銀行個人理財業務余額為5760.72億元，較11月末環比上升2.64%，較2011年末同比增長37.46%。

上海作為金融中心，具有代表性和前瞻性，其現狀和趨勢能較好地反映全國范圍內銀行投資理財產品的現狀和未來發展方向。通過大量的實地調研和數據查閱，發現上海地區銀行理財產品存在以下主要問題。

1、理財期限較短。投資理財產品的周期可分為超短期、短期、中期、長期以及開放式。近年來，短期和超短期產品成為了熱門選擇，盡管在2011年11月，銀監會出臺辦法禁止期限短于一個月的銀行投資理財產品，也不能澆滅市場對于短期及超短期產品的熱情，銀行也順勢推出了33天、34天期的短期產品。

截至2013年5月，根據上海地區在售的234款商業銀行個人理財產品統計，40天以內的個人理財產品34支，占比近15%，40天至3個月的個人理財產品69支，占比29%，而3-6個月的個人理財產品70支，占比近30%，可見，6個月內的個人理財產品占比73.93%，中短期的個人理財產品成為主流選擇，而1年以上及無固定期限的個人理財產品僅有7支，占比2.99%。

2、購買門檻較低，產品同質化嚴重。從購買金額門檻來看，120支理財產品在5萬元以上，占到了50%左右。僅有部分購買門檻較高，可達到100萬以上。同時，購買委托金額相同的，其收益率基本相同。雖然商業銀行理財產品的發行規模在不斷擴大，但其新產品的開發速度、功能均滯后于市場需求。從目前調查的國有商業銀行的理財產品看，產品的開發都是由其總行設計，分支機構具體操作，基層機構并未對產品前景、客戶需求等進行廣泛的調查。

3、風險日益趨大，客戶知情權較低。由于銀行方面投資方向的選擇錯誤以及產品結構性的差異，近年來我國銀行投資理財產品屢屢跑不贏存款利率，從而出現了零利潤甚至虧損這樣讓人大跌眼鏡的局面。根據在售的234支個人理財產品統計，非保本收益類產品有185支，占比79.06%，而所有理財產品的加權平均年化收益率僅為3.71%，對比同期商業銀行3.25%的存款利率，個人理財產品的收益率較低，風險較大。

4、產品組合日趨保守。統計顯示，上海地區理財資金投向結構上，債券及貨幣市場工具類理財產品占比超過50%，成為上海銀行個人理財的主流產品。信托類理財產品和結構性理財產品占比均接近15%，其中，95%的結構性理財產品有保本條款。此外，合格境內機構投資者（QDII）類產品占比約2%，其他類產品占比約18%。

二、發達國家理財產品的特征

國外理財業務發展歷史較久，目前已經是世界各大銀行的一項主要業務，其優勢主要體現：

1、理財服務內容全面。發達國家的金融機構在個人理財產品的設計、管理、銷售、收益保障上都擁有一套完善的服務體系。以美國為例，銀行利用掌握的客戶信息與金融產品，分析客戶自身財務狀況，通過了解和發掘客戶需求，制定客戶財務管理目標和計劃，并幫助選擇金融產品以實現客戶理財目標。

2、業務辦理渠道廣泛。在國外，個人理財業務已經實現了多渠道的全面覆蓋，客戶可以方便地隨時隨地享受理財服務。除了傳統的網點渠道外，國外還開通了電子渠道與電話渠道。據統計，花旗銀行有41%的個人理財業務，是客戶通過網絡渠道自主完成的。

3、監管到位，鼓勵創新。西方的監管制度十分嚴格，例如美國的《投資公司法》、《投資顧問法》和《證券法》等都提供了法理依據和監管保證，使美國的理財產品運作在一個透明、規范、健康的市場環境下。而在監管正確的基礎上，西方國家又鼓勵金融創新，對產品具體的設計、操作不做大的強制性要求，使各大銀行的發揮空間較大，從而促進了行業發展。

4、客戶個性化程度高。在發達國家，商業銀行根據不同的客戶和市場，高度個性化理財服務。例如，恒生銀行就將個人理財業務細分為“商業理財”、“卓越理財”、“運籌理財”，針對不同客戶，設立不同的服務內容。同時，國外商業銀行還注重與長期理財客戶保持良好關系，通過招待酒會，觀看演出等方式樹立專業的服務形象。

三、上海投資理財產品同質化的原因

從此次調研可以看出，近幾年來上海地區各大銀行的投資理財業務發展迅速。然而，在高速發展的同時，銀行理財產品的同質化程度較高已經是一個普遍的問題。其原因主要有：

1、政策限制產品創新。目前我國銀行業仍然采用分業經營的制度，銀行、證券、保險三業各自為營，沒有交叉。這樣的制度設計雖然有利地降低了風險，然而，對于理財產品來說，由于不能涉足證券、基金等業務，只能與第三方金融公司展開合作，流程長，實際操作方式有限，較大地制約了銀行對理財產品的自主創新。

2、金融市場不發達。成熟的金融市場是個人理財投資業務發展壯大的先決條件。缺少成熟的投資保值環境，銀行無從高效地運作理財資金，使其去向有限。我國的債券、票據、信托等交易市場不夠活躍，投資品種較少，限制了理財產品的多樣化發展，突顯出我國的金融市場急需改革，從而為理財市場的發展奠定基礎條件。

3、專業運作人才缺乏。從我們的調研中發現，銀行大多數都與第三方金融公司合作，使之成了一個簡單的資金中介。在客戶管理上，國內理財經理的工作仍停留在較為初級的階段，僅能為客戶提供咨詢建議等服務，尚未實現對不同客戶的分類和精準的理財需求滿足。在市場推廣上，各大銀行主要集中在地鐵、樓宇、商業區的推廣，到達率較低。

四、對上海地區銀行理財產品的建議

1、注重客戶需求，提供個性化的理財產品。目前的理財產品市場中，存在供求雙方信息不對稱的問題，客戶往往無法找到一種與其綜合情況相適應的產品。所以商業銀行應該制定一種高等級的量身定做的服務，對個別客戶進行特殊服務。銀行人員充分利用自己的專業知識以及對銀行理財產品的了解，為不同類型、不同偏好的客戶提供最適合、最獨特的理財產品組合，滿足市場多元化、個性化、差別化的要求。

2、建立相關的法律法規，完善監管機制。目前對于理財產品尚未有一個完整的監督管理體制，法律法規也非常匱乏。因此，首先應當建立相關的法律法規，并以此為前提構建理財市場的監督體制。其次，人民銀行、銀監會等監管部門應該頒布相應的政策來加強監管，使銀行理財產品信息盡快納入金融統計監測體系，制定統一規范的產品統計口徑、分類標準和信息與反饋渠道，以便監管部門及時掌握有關信息。

3、加強產品創新，促進復合理財。我國的商業銀行應該改變目前總行研制理財產品，分支行和基層行負責推廣銷售的格局，使分支行可以有針對性地研發出更加符合本地區客戶需求的理財產品。同時，學習國外理財產品的成功案例，加強創新力度，并加強與證券公司、信托公司、保險公司以及外資金融機構的合作，共同研發推出復合型的理財產品。

參考文獻：

[1] 黃兵兵、呂金梅、馬磊.商業銀行理財業務發展現狀及啟示[J].合作經濟與科技， 2013，（02）.

[2] 乙臻、康會欣.2012銀行理財產品市場報告[J].大眾理財， 2012，（05）.

[3] 呂樂千.我國商業銀行理財產品發展趨勢研究[J].武漢金融， 2013，（01）.

第5篇：投資理財方式對比范文

【關鍵詞】高中生；理財；日常生活

一、前言

隨著我國經濟體系的日益完善和飛速增強，市場上的貨物琳瑯滿目，而高中生作為未成年群體中最為巨大的消費群體，消費總額直線上升，并且有些高中生的消費水準日趨成人化，但是不健全的理財觀念和方式同時也對青少年產生影響。長此以往，將不利于高中生的身心發展，所以，高中生自覺接受理財教育，并進行理財活動很有必要。

二、培養自身“節流”消費習慣

我們作為21 世紀的新青少年，面臨著高考的巨大壓力，對于多余的零用錢與壓歲錢，有些同學會把錢存起來，但大部分同學則會因為缺乏理財觀念，而把閑置的錢都消費在了平時的娛樂項目上。這與父母給我們的零用錢的本意是違背的。所以，作為一名高中生，我們已經有必要改變原有的“大手大腳”的消費觀念，并且將消費觀念轉換為“節流型”“實用性”不必盲目追求高開支的消費方式，有意識以良好的消費習慣為今后進行理財活動打下基礎。當然，更為重要的消費習慣必須從點滴小事中做起，而且要不尚空談。例如，在生活中要養成隨手關燈、隨手關水龍頭的良好行為習慣。

三、學會記賬和控制預算

記賬是一種科學的理財行為，其有利于人民進行分析檢查消費行為、改進消費結構，作為高中生的我們，也可采用這種方式，將自己所有的開支詳細的記錄下來，并定期整合、查看。而控制預算則是要前期做好理財規劃，在日常購物中，養成對商品價格進行對比的習慣。要知道，我們手里的金錢來之不易，只有在平時自覺地對生活費進行把關，對商品消費進行控制，才可以更加理性的進行日常消費。并且零用錢基數較多的同學還可以提前預留“百分之多少”的零用錢進行存儲，對日常消費進行控制，同時對剩余的零花錢進行科學的計劃管理，培養自身的獨立理財能力，增強自己的理財責任感。在建立合理的消費預算的基礎上，減輕家庭經濟負擔、提高自己的理財能力。

四、增強理財意識

在平時，我常聽到很多同學說“錢是身外之物”“出手要瀟灑大方”“今朝有錢今朝花”等等言論。在日常消費時他們也認為“算來算去煩死人”“省來省去也省不出幾個錢”。確實，隨著時代的變化，我們家庭的經濟水平越來越好，我們不用像上一代那樣“一分錢、一分錢的攢”，但是我們也不能做金錢上的“糊涂派”和“瘋狂派”。仔細想想，我們的零用錢有哪些是花在了必要的書籍、文具上，而那些有是被我們不正確的理財觀念所浪費掉了。所以任性的“買買買”都必須基于能夠承受的經濟基礎上的，作為沒有經濟來源，只從父母手上領取零花錢的我們，是不是在消費后要算清每一筆賬，清晰、明確地知道零花錢去向，哪些錢花得比較值得，哪些錢花得不應該等等。并經常進行比較、總結，爭取每周、每月能夠有余留，從而可以存到一部分錢，開始有意識的為成年后的參與投資理財做好充足的準備。

五、向父母請教理財知識和技巧，培養投資理財的意識與能力

父母是我們最好的老師，同時比起我們，父母的理財經驗要比我們高中生豐富多了。所以，當我們放學歸來或者跟父母吃飯時的空閑時間，我們就可以有計劃的向父母進行一些理財問題的請教。要知道“當家才知柴米油鹽貴”，我們可以請教父母購物怎樣少花錢多辦事，我的壓歲錢是存活期還是定期？怎樣才能獲得更多利息等等問題，并且參考父母的意見進行儲蓄存款，將例如壓歲錢、生日禮金、每月余留資金等金錢進行儲存到銀行中。并自己進行儲存計劃管理，體驗理財的滋味；除此之外，我們還可以基于學習到的理財知識，進行集郵、集幣，嘗試購買基金、債券、保險等等。

六、向身邊有專業的、經驗的人學習

金融理財是一門具有復雜性的知識學問，除了向父母請教外，如果我們身邊有專業的或者有理財成功經驗的親戚、朋友，我們也可以向他們請教學習。從而不斷補充自身理財知識，并將其與自身和家庭經濟情況相結合，為自己甚至為家庭制定更為合理的理財計劃，同時有意識的尋找一自身經濟狀況一致的理財產品，以優化自己的理財知識儲備和投資。另外，我國有關部門為了向社會大眾進行理財知識的普及，會定期舉行一些理財知識講座和宣傳活動，而我們高中生可以在學習之余，多關注這些理財活動，并積極的參見到這些活動當中，以求提高我們的理財意識，幫助我們盡快樹立起正確的理財觀念。

七、定期參加理財夏令營

理財夏令營是以理財規則和理念教育為主題的青少年夏令營活動，在活動期間它重點培養學生的財富主體意識和理財管理能力。所以，我們高中生不妨利用空閑的假期時間，去多參加一些理財夏令營活動，從而獲取更多全面的理財知識。然后，再從夏令營老師的幫助下，開始或增強自己的理財管理，及投資活動。在夏令營期間學習優良的投資手段，與同學們和老師共同探討理財方法和投資技巧，從而為今后的理財和投資活動打下更加堅實的基礎。

八、結束語

高中生身處經濟飛速發展的大環境中，外界物質欲望和消費需求對其產生了很大的影響。而只有加強理財方面知識的學習，對其對消費行為進行理性的認識和判斷，避免不良習氣對自身影響，才能讓家長放心，讓學校放心。

參考文獻：

[1]李昊.高中生零花錢運用問題分析[J].中國經貿，2016，（2）：80.

[2]李婉晴.高中生投資理財現狀調查與研究--以天津市高中生415份調查問卷為例[J].時代金融（中旬），2015，（2）：80-81，86.

[3]鄭文欣.高中生消費行為和理財觀念現狀研究--以西安市GX一高中生為例[J].消費導刊，2016，（1）：27-27，29.

第6篇：投資理財方式對比范文

關鍵詞：保值增值；理財；城鎮居民

中圖分類號：F014.32 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）26-0225-02

引言

理財是在對個人收入、資產、負債等數據進行分析整理基礎上，根據個人的承受能力和對風險的偏好，結合目標運用如儲蓄、證券、保險、住房等多種手段管理資產和負債，以合理安排資金，從而在每個人風險可以接受范圍內來實現資產增值的最大化的一個過程。俗話說：你不理財，財不理你。當前CPI指數的不斷攀升，相比之下銀行的存款利率顯得偏低，把資產存放在銀行甚至會導致人民幣的相對貶值。無論收入高低，理財都是有必要的，合理的理財投資能夠增強資產抵御風險的能力，也能提高生活水平。

相比城鎮地區，大城市的發展比較快速，商業銀行、證券公司、保險公司等金融機構種類多、數量多，且分布廣泛，為城市居民理財提供了良好的條件。城市居民的生活水平和家庭、個人財富相對比較高，受身邊人影響和教育的影響有更敏銳的理財意識和理財計劃。大城市的理財比較成熟。農村地區的各方面條件對比較弱，投資于高于儲蓄存款風險的理財途徑對他們來說是一個很漫長的過程。而現在城鎮的發展相當快速，就南京市的城鎮來說，發展日新月異，經濟增長速度快，也有很多的金融機構逐漸進駐城鎮這個發展潛力巨大的市場，城鎮居民大多是工薪階級，對財富的增值更加關心，對理財的需求相對更強烈一些。所以，我們把理財的定位放在城鎮居民上更有意義，并且金融機構的增加和理財方式的豐富到底有沒有給當地的居民帶來實質性的變化和投資理財方式的改變，由此來探討、淺析城鎮居民的理財現狀和影響因素。

一、城鎮居民理財現狀

（一）樣本選擇

筆者在2013年1月15日―2月16日對南京市江寧區東山鎮的居民進行了理財狀況的調研。調查對象主要包括公務員、事業企業職工、退休職工、個體以及無工作人員等，年齡分布廣，樣本具有比較好的代表性。此次研究主要采用問卷調查的方法。對城鎮居民理財情況的問卷調查主要包括：（1）基本情況：性別、年齡、婚姻、職業、學歷、月收入、凈資產；（2）理財意識：理財了解程度、理財滿意程度、收益―風險方式、銀行利率滿意程度、尋求理財渠道；（3）財產運用情況（只包括個人資產有參與的）：消費狀況、房貸情況、個人有參與的投資方式。本次調研共發放問卷150份，收回有效的問卷108份，有效率為72%。借用了EXCEL軟件對調研的數據進行統計整理和基礎的分析。

（二）理財現狀分析

根據調查信息的統計，城鎮居民投資方式主要以存款為主占75.93%，第二位的是銀行理財產品20.37%。銀行理財購買主要包括人民幣理財產品和信托產品等，人民幣理財產品利息主要在4%―5%左右，期限短，1個月至1年，信托利息9%―10%左右，利息高，投資期限2年左右。第三位的是保險，調查中購買保險的人僅占12.96%。保險產品具有其他投資理財工具不可代替的保障功能，可以將面臨的風險進行分散和轉移。但是有的人認為保險是騙人的，城鎮居民對保險的認識和保險意識較弱。第四位的是房產。房地產流動性較差，變現能力弱、變現周期長，受宏觀經濟政策影響較大。所調查的對象中，投資房產的一般都是2―3套房產，基于現在房價的穩定和緩慢上升，投資房產對他們來說是低風險的。第五位的是股票。股票是高風險、高收益的投資工具，是基金介于股票與儲蓄之間的一種投資工具，具有中低風險、中高收益、流動性一般的特征。第六位的是基金。基金屬于中等風險的產品，是一種利益共享、風險共擔的集合投資方式。投資國債和民間借貸的為0%，多數人反映國債比較難購買。

所調查的對象中有很多人已經開始參與多種多樣的投資方式中，股票、基金、房產等都有涉及。理財投資方式多樣：只有一項投資方式的占62.96%；有兩項投資方式的占22.22%，“存款+保險”以及“存款+銀行理財產品”的資產組合使用率比較高；有三項投資方式的占12.96%；有四項投資方式的占1.85%。從上可以看出居民理財投資方式逐漸豐富。但是僅僅只有一項存款投資方式的比重仍然很高，占42.59%。把一定比例的資金作為存款，能夠保持安全性和流動性。但是如果僅僅只投資于存款，就會降低資金的增值能力，降低資金抵御通貨膨脹風險的能力。自己主動合理管理資金，使資金錢生錢，也是縮小貧富差距的一種途徑。從理財的資產配置角度來說，首先，要有生活資產撥備。投資前，要預留一部分用于生活保障，建立生活的儲備金，為理財投資建立一道防火墻。一般選擇定活期存款或者購買貨幣基金等一些流動性、安全性好的產品，萬一出現虧損或者被套，就不會影響正常的生活。其次，是風險規劃與保障資產撥備。建立生活保障撥備后，要建立保險保障，為投資建立第二道防火墻，如購買齊全的社會保險，重大疾病保險、意外保險等商業性保險，以及車險、方向等財產保險。最后，才建立長期的投資儲備。建立短期的現金儲備以及中長期的保險保障之后，可將剩余資金購買其他理財產品。

二、影響城鎮居民理財因素的實證分析

本文使用Probit計量經濟模型，運用Eviews經濟計量軟件進行分析。本文以性別、年齡、婚姻狀況、是否從事金融業、學歷、月收入、家庭凈資產、是否了解理財、是否滿意自己的理財現狀、風險收益偏好、是否滿意銀行利率、是否尋求理財渠道、月平均消費、是否有房貸為自變量，以理財方式的豐富程度為因變量，對城鎮居民理財的影響因素實證結果分析，得出以下結論。

1.在城鎮居民的基本情況中，性別、婚姻狀況、從事的行業、學歷、月收入、凈資產對城鎮居民的理財影響并不顯著。年齡對理財的豐富程度有顯著的影響，年齡與理財的豐富程度呈負相關關系，說明年齡越小，承受風險的能力更高，理財的豐富程度越高，投資的范圍更廣。年紀輕的人的思想相對更開放，對事物的認識會不斷更新，自身也更具創新精神，愿意接受新鮮事物。

2.在城鎮居民的理財意識中，是否滿意自己的理財現狀、風險收益偏好、是否滿意銀行利率、是否尋求理財渠道對城鎮居民的理財影響并不顯著。理財的了解程度對理財的豐富程度有顯著的影響，對理財的了解與理財的豐富程度呈正相關，說明對理財有很好的了解，有很好的理財計劃的人有更豐富的理財投資方式。對理財了解，對理財的收益風險就會有很好的認識，而不會盲目冒著風險投資或者一味地畏懼風險，能夠通過權衡收益和風險，了解各種理財產品的屬性，選擇適合自己的投資方式。

3.在城鎮居民的財產運用情況中，個人月平均消費、是否有房貸對城鎮居民的理財影響并不顯著，影響較小。

三、建議

本文主要從居民自身條件、理財意識和資產運用3個角度來分析討論城鎮居民的理財現狀和影響因素。總體上來說，城鎮居民在理財投資上還是有進步的，投資的范圍越來越廣，也開始逐漸有理財的意識。居民在選擇理財方式上受到一些自身條件和外部條件的限制。自身條件包括性別、年齡、學歷、月收入、家庭凈資產、風險偏好、理財積極性等，其中主要影響因素為年齡和對理財的了解程度；外部條件方面主要是銀行等一些金融機構的宣傳不夠。金融機構需要嚴格履行風險揭示的義務，讓人們能夠對理財產品有客觀正確的認識。為此，提出下面幾個建議。

1.確定理財目標，正確認識風險。收益與風險是并存的，不能僅僅看到收益率的高低，還要看到風險程度的大小，但也不能畏懼風險，高風險才有高回報，要結合自身的風險偏好和財務狀況，選擇合適的理財產品，合理配置資產，實現資產的最優配置。

2.擴充理財知識和提高理財意識。要想做好理財就要有

很好的理財意識。當然，理財意識不是油然而生的，也不是一時沖動想起來的，這需要有一定的理財知識；很多人缺乏專業的理財知識，對有些理財產品沒有正確的認識。

3.根據生命周期理論，選擇合適的理財產品。要綜合考慮即期收入、將來收入、可以預期的開支以及工作和退休時間等各個因素決定當前的儲蓄和消費。

4.擬定理財規劃，合理消費。有些人的收入很少，所以積累的資金很少，但有的人收入較高，積累的資金也很少，關鍵在于他們在消費時沒有理性的思考，要分清楚哪些是必要支出，哪些是不必要支出，每月的支出是多少，要有一個限制。要做好資金的合理安排和規劃，慢慢積累一些財產，再通過合理的理財方式，使資產增值，才能進一步實現財富自由的目標。所以，需要擬定適合自己的理財計劃，控制消費，使消費水平保持在適當的水平。

參考文獻：

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[2] 王小麗.成都市居民理財行為對商業銀行個人理財業務的啟示[J].科技創新導報，2008，（2）：121-122.

[3] 肖堯，林竹，羅婧，吳林峰.成都市城鎮居民理財的影響因素研究[J].華商，2008，（12）：86-87.

第7篇：投資理財方式對比范文

獨特有效的早教方式

去年9月，廣州海珠區26歲的王麗蕓順利產下一子，“榮升”為媽媽。當王小姐還臥床的時候，醫生就說要把寶寶放人水中游泳。王小姐和寶寶的外婆看著護士在寶寶的脖子上套上―個特制救生圈后，就放人一個小小的游泳池，寶寶的頭露出水面，手腳卻在水中時沉時浮，哇哇大哭，兩人嚇得大驚失色，擔心地問護士小姐會不會有什么問題，護士小姐笑著安慰王小姐：“不用擔心，嬰兒對水環境有天然的親切感，他只是暫時不適應。”王小姐開始還是半信半疑，后來看著寶寶原來皺著的臉慢慢舒展開來，也停止了哭泣，一副悠然的樣子，王小姐這才放下心來。

護士小姐后來告訴王小姐，嬰兒游泳其實是一項對嬰兒的腦潛能開發非常有效的運動。此外，由于游泳是非常消耗體能的，寶寶游泳其實是增加運動量，猶如成年人的體育鍛煉，所以，對寶寶的肺活量、心臟功能、免疫功能、消化吸收功能、免疫功能、睡眠狀況都有良好的效果。

嬰兒游泳在國外早已習以為常，湖南、江浙等地，也在多年前已經把嬰兒游泳當作一個基本的早教方式。護士小姐說：“現在有婦產科的醫院基本都會把初生嬰兒放到水中游泳。”因為及早參加嬰兒游泳訓練。將有效地刺激嬰兒神經系統、消化系統、呼吸系統、循環系統及肌肉和骨骼系統，促進嬰兒大腦、骨骼和肌肉的發育，激發嬰兒的早期潛能，為以后提高嬰兒的智商、情商打下堅實基礎。

有了這樣的理論支持，王小姐出院后也讓寶寶繼續游泳，經過查詢信息，得知距家不遠處的婦幼保健院對面開設有一家嬰兒游泳館，于是定期帶著寶寶去游泳。

記者目前在廣州一家嬰兒游泳館采訪的時候，張小姐就陪同婆婆帶著4個月的寶寶來游泳。游泳館內播放著動聽的兒童音樂，持有培訓證的護工小心地把寶寶放在舒適的平臺，一邊逗寶寶玩，一邊給寶寶舒活筋骨，按摩身體的各個部位，小寶寶抱著奶瓶，吸吮著奶嘴，蹺起另外一只肥肥的小腿，很滿足的樣子。

張小姐看著寶寶那么開心，自己也一臉幸福，她告訴記者，寶寶平均每周來游泳三次。寶寶游泳后，很明顯地感覺到他的手腳有力了，睡眠也很好。“寶寶來游泳達到強身健體的作用，少生病等于減少醫療方面的開支，而且又不用受痛，不知道別人怎么看，我是覺得很值得。”

需求催生首批嬰兒游泳館

早在20多年前，俄羅斯著名的產科醫生柴可夫斯基就采用“水中分娩法”，讓孕婦在水中分娩嬰兒，或將剛出生幾分鐘的嬰兒直接放入水中，讓其自由運動。經過長期的追蹤觀察和對比，發現及早接觸水的嬰兒身體發育都很好，體格健壯，頭腦靈活。

受此啟發，人們開始關注嬰兒游泳，某些國家更是以多種方式鼓勵更多的家長帶著嬰兒去參加游泳訓練，有人因此發現了其中的商機，開辦了專業的嬰兒游泳館，在嬰兒1歲以內尚不能獨立行走的特殊時期，嬰兒游泳為寶寶提供了一個熟悉、自然、安全、運動量大的健療運動，目前嬰兒游泳館的技術已經趨向成熟。

位于廣州市海珠區下渡路的富生嬰兒游泳館，自2008年初開辦以來，經營得很是紅火。據店主楊先生介紹，他當初加盟該嬰兒游泳館的時候，是發現了廣州龐大的市場，因為廣東作為比較開放的省份，在嬰兒游泳館這個市場卻還近乎空白，直至2008年才開始興起。但是，全國每天約有5萬新生兒，嬰兒游泳館無疑是一個非常具有潛力的投資點。楊先生經營的嬰兒游泳館就成為廣州的第一批嬰兒游泳館。

嬰兒游泳館的服務對象是初生至一周歲的嬰兒，一般包括洗頭、沐浴、游泳、按摩四個程序，每次完成全套程序需時45分鐘。

楊先生目前經營的嬰兒游泳館位于居民區的廣場首層，面積約為i00平方米，店面劃分為兩部分，里間是游泳館，外間是嬰兒用品銷售。楊先生當初把選址定在居民區，是認為成規模的大型住宅小區是嬰兒的集中地，而且住戶的素質和經濟收入也比較高，比較容易接受“寶寶游泳有益健康”的新觀念。

為了增加收入，楊先生還在游泳館的外間開設了一個購物專區，專營奶粉、服飾、奶瓶、玩具等嬰兒用品。楊先生說：“購物專區的收入占到總收入的40％。”

楊先生向記者介紹，游泳館一共有3個游泳池，目前共有員工加上店長共4人，每次可以同時為3個寶寶沐浴或者按摩。

舊觀念是市場開拓難點

如同投資其他生意，嬰兒游泳館的投資也會遇到難題。楊先生直言：“舊觀念是準點。”楊先生認為，廣東人的思想比較開放，但是在嬰兒游泳這點上，因為前期宣傳不到位，目前還有很多人特別是爺爺奶奶輩不能接受嬰兒游泳這個新鮮事物。

現場張小姐的婆婆就笑著說：“以前看見外孫被放進水里那么久，就擔心寶寶浸多了水對身體不好，十多分鐘洗完澡后就上來了。后來他媽媽說游泳有助于寶寶健康，我看寶寶游了兩個多月，身體越來越健壯。”

心態平穩投資理財更有利

經歷了暴跌和暴漲之后，許多人反而變得冷靜下來，上漲時不著急，下跌時不慌張，這樣的心態對投資理財更有利。

從人的心態角度來看，不被極端的心態所左右，投資者便非常適宜做出合理的選擇。“恐懼”與“貪婪”是投資理財的兩大天敵，近兩年來的投資理財領域基本上都被這兩種心態所籠罩，整個市場也處于非理性的狀態，身處其間的投資者往往很難做出正確的選擇。而在現階段，投資者心態漸趨平穩，“前車之鑒”也還在眼前，往往會更加從自身風險承受能力出發做出謹慎的選擇。這種心態對于投時有了顯著的區別，由年初全面保守的投資風格開始逐步恢復到正常狀態下的穩健乃至進取風格。最后，從產品類型來看，新型的理財產品又開始在市場上出現，如可分離式基金、TOT等。所有這些都表明國內理財產品市場正在出現可喜的積極變化，而這些變化則是建立在國內經濟形勢逐步趨于穩定，并出現積極信號的基礎之上的。

平和的心態、豐富的產品，使得投資者的理財行為更趨穩定，并更趨多樣。

第8篇：投資理財方式對比范文

一、典型案例及其爭議焦點

2012年4月20日，李某與光輝投資管理有限公司（以下簡稱光輝公司）簽訂一份《股票投資理財合作協議書》，約定李某將其在證券公司開設的股票賬戶委托光輝公司進行打理，具體約定內容為：1、李某將其證券賬戶密碼告知光輝公司，委托該公司管理；2、委托期間，李某完全委托光輝公司買賣股票，自己不得干涉；3、在協議期間，雙方按照3：7的比例分享收益、分擔風險。委托開始時，李某股票賬戶上存有資金及股票合計價值50萬元；一年的協議期滿后，李某股票賬戶上僅有資金及股票合計價值15萬元；虧損合計35萬元。李某遂將光輝公司訴至法院，認為光輝公司沒有代為接受委托炒股的資質，雙方簽訂的委托協議應屬無效，請求法院判令：確認雙方簽訂的投資理財合作協議書無效、光輝公司還應返還其損失的財產35萬元。經查明：光輝公司的營業執照登記的營業范圍為：投資管理咨詢服務；個人理財、貸款咨詢服務；企業管理咨詢服務；企業營銷策劃（經營范圍中涉及國家專項審批規劃的需辦理審批后方可經營）。該公司承認并未辦理過代為炒股的行政審批。根據《中華人民共和國證券法》第一百二十二條的規定：設立證券公司，必須經國務院證券監督管理機構審查批準。未經國務院證券監督管理機構批準，任何單位和個人不得經營證券業務。從該條款可以看出，經營證券業務屬特許經營項目，未經批準從事該業務應視為違反證券法。本案中，光輝公司并未取得經營證券的行政許可，其接受他人委托代為炒股，是否應當視為違反證券法的行為，由此引出該案的爭議焦點在于：雙方簽訂的委托理財合同是否有效？

二、“京派”、“海派”的不同觀點

因法律傳統和司法實踐中對法律理解的不同，在我國的法學理論界和實務界經常形成“京派”、“海派”對立的情形，即北京和上海兩地的法學家及司法機關在看待同一法律問題時，經常產生針鋒相對的不同理解。因兩地整體法律水平處于全國最前列，所以兩地之間的法律爭論經常會產生全國性的影響，其法律意見值得仔細研究。關于本案中的委托炒股問題，“京派”、“海派”亦形成了不同理解：

“京派”觀點：認定該類型合同無效。北京市高級人民法院界定了金融類委托理財合同糾紛案件的范圍，是指法院受理的受托人和委托人為實現一定利益，委托人將其資金、證券等金融類資產根據合同約定委托給受托人，由受托人在資本市場上從事股票、債券等金融類產品的交易、管理活動所引發糾紛而訴之法院的民商事案件。該院認為：不具備金融類委托理財資質的非金融機構作為受托人訂立的金融類委托理財合同應認定無效。

認定該類型合同有效。上海市高級人民法院持此意見。該院對受托人主體資格進行了不同的區分：（1）受托人為證券公司、期貨公司等金融機構法人的，該類法人從事委托理財業務按照法律規定屬“特許經營”，未取得委托理財資質的，應認定合同無效。（2）受托人為一般企事業等非金融機構法人的。因證券法僅對金融、證券以及基金管理機構從事委托理財業務予以規制，對其他單位的委托理財行為處于無規可循的灰色地帶，法院不應輕易否定該類型委托理財合同的效力。（3）受托人為自然人情形的。因該類型委托過于分散，不致對金融市場產生不良影響，故該類型合同原則上應認定有效；但若自然人在同一時期內共同或分別接受社會上不特定多數人委托從事理財業務，特別是進行集合性受托投資管理業務情形的，應認定合同無效。[ ]

三、本案的民間委托理財合同不應認定無效

認定該合同無效缺乏充分的法律依據。關于本案民間委托理財合同是否有效，所涉及的法律依據為《中華人民共和國合同法》第五十二條第（五）項，即“違反法律、行政法規的強制性規定的合同無效”。據此，結合證券法律中明確規定未經批準的單位和個人不得從事證券業務，“京派”據此強制性規定認定該類合同無效。但《最高人民法院關于適用若干問題的解釋（二）》第十四條規定，合同法第五十二條中的“強制性規定”，是指效力性強制性規定。由此將強制性規定區分為管理性規范與效力性規范，以限縮解釋的方式縮小了判定合同無效的依據范圍。學者提出，如何識別效力性強制性規定，首先的判斷標準是是否明確規定了違反的后果是合同無效，如果規定了違反的后果是導致合同無效，該規定屬于效力性強制性規定；其次，法律、行政法規雖然沒有規定違反將導致合同無效的，但違反該規定如使合同繼續有效將損害國家利益和社會公共利益的，也應當認定該規定是效力性強制性規定。[ ]由此可見，《證券法》第一百二十二條雖然規定了未經批準不得從事證券業務，但該規定是否屬于效力性強制性規定并不明確，需在司法實踐中通過法律解釋的方式予以明確，所以，“京派”的觀點并無充分的法律依據。

從利益衡量角度應當認定該類型合同有效。利益衡量，是民商事案件審判過程中一種重要的法律解釋方法，即指法官審理案件，在案情事實查清后，不急于尋找本案應適用的法律規則，而是綜合把握案件實質，結合社會環境、經濟狀況、價值觀念等，對雙方當事人的利害關系作比較衡量，作出本案當事人哪一方應當受保護的判斷。[ ]現實生活中，股票作為現代社會一種重要的經濟載體，為廣大投資者提供了有效的投資途徑，充分吸收了社會閑散資金，能夠很大程度上起到促進經濟發展的作用。許多投資者購買股票卻又因缺乏時間、精力、專業知識等原因而不能親自理財的情形比比皆是，社會中廣泛存在的各式理財公司恰好能夠滿足股票投資者的理財需求，由此導致民間委托理財的情形相當普遍。按照利益衡量的法律解釋方法，投資者系自行從證券公司開設股票賬戶，后又自愿將賬戶交由理財公司打理，雙方之間的合同行為一般并不構成對經濟秩序的破壞，反而能促進股票交易的高效運行，故該類型合同從實質上講不宜認定無效，否則將在很大程度上造成股票投資的萎縮與股票市場的蕭條。

第9篇：投資理財方式對比范文

股票投資

簡單的說股票投資就是投資者將錢投資到某一上市公司發行的股票上,該發行公司通過發行的股票籌集資金來對其公司進行再投資。但是這種投資行為具有一定的風險性,對于投資者來說其收益性也無法得到保障。

優點:沒有投資額度限制,投資行為自由,選擇廣泛收益性較高。

缺點:風險高,股票價格易受經濟環境、國家政策等因素的影響收益不穩定。

基金投資

基金有廣義和狹義之分,從廣義上說,基金是機構投資者的統稱,包括信托投資基金、單位信托基金、公積金、保險基金、退休基金、各種基金會的基金。從狹義上說,基金指具有特定目的和用途的資金。我們通常在銀行或是證券公司里見到的都是證券投資基金。基金投資不同于股票投資,投資者將錢交給基金管理公司,由專業人士進行投資。

優點:集合理財,專業管理。組合投資,風險分散。獨立托管,保障安全。

缺點:有期限限制,在一定期限內不可贖回,靈活性低,收益性無保障。

期貨投資

期貨是相對于現貨的一個概念。從嚴格意義上來說期貨并非是商品,而是一種標準化的商品合約,在合約中規定雙方于未來某一天就某種特定商品或金融資產按合約內容進行交易。期貨投資是在現貨交易的基礎上發展起來的,通過在期貨交易所買賣標準化的期貨合約而進行的一種有組織的交易方式。期貨交易的對象并不是商品(標的物)本身,而是商品(標的物)的標準化合約,即標準化的遠期合同。在某種意義上講,期貨可以使你一夜暴富,也可能使你頃刻間一貧如洗,投資者要慎重。

優點:期貨是保證金制,即只需繳納成交額的5%至10%,就可進行100%的交易,從而使其更具有高報酬的特點。

缺點:期貨由于實行保證金制、追加保證金制,必須到期交割,否則交易所將強行平倉或以實物交割。由于期貨受國際經濟環境和需求的影響,國際期貨市場的不可預見性導致期貨投資具有高風險的特點。

信托理財

信托理財是一種財產管理制度,它的核心內容是“受人之托,代人理財”。在我國《信托法》中,將信托的含義定義為委托人基于對受托人的信任,將其財產權委托給受托人,由受托人按委托人的意愿以自己的名義,為受益人的利益或者特定目的,進行管理或者處分。故信托是由財產的被移轉或處分,及當事人間管理、處分義務的成立等兩部分結合而成。這種法律行為與其它法律行為相比較,具有其獨特性。這種獨特性具體體現在以下三個方面:首先,信托成立后受托人原則上不能變更受益人或終止其信托,也不能處分受益人的權利;其次,受托人雖為信托財產所有人,但并不能以任何名義享受信托利益,也不得將信托財產轉為自有財產或于信托財產上設定或取得權利;第三,信托關系除因信托行為所定事由發生或因信托目的已完成或不能完成而消滅者外,原則上并不因自然人的委托人或受托人死亡、破產或喪失行為能力,或法人委托人或受托人解散、合并或撤銷設立登記而消滅。