保險投資的必要性精選(九篇)
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第1篇：保險投資的必要性范文
【關鍵詞】海外投資保險制度 國際經濟法基本原則 必要性
一、 海外投資保險制度的涵義
1、海外投資保險制度的含義和由來
海外投資保險制度是資本輸出國政府對本國海外投資者在國外可能遇到的政治風險提供保證或保險，投資者向本國投資保險機構申請保險后，若由于約定的政治風險發生導致投資者遭受損失，則由國內保險機構補償其損失的制度。海外投資保險制度在減少海外投資風險和有效保護資本輸出國海外投資安全和利益方面具有特殊功效。海外投資保險制度是世界各資本輸出國的通行制度。
發達國家在發展中國家的海外投資常常遭遇戰爭、內亂、征收、國有化、外匯禁兌及政府違約等政治風險。這使他們認識到對本國的海外投資還必須予以法律的保護，使本國的海外投資盡量避免政治風險帶來的損失。海外投資保險制度得以產生。
1948年4月，作為“馬歇爾計劃”的一部分，美國根據《對外援助法》制定了《經濟合作法》，率先創立了海外投資保險制度。此后又基于形勢發展和海外投資者的需要多次修訂法案，使這一專業保險體制不斷改善。1969年，美國在修訂《對外援助法》時，設立了海外私人投資公司，成為美國海外投資保險的專門機構。鑒于此制度的行之有效，其他發達國家紛紛效尤。隨后，此制度傳到了發展中國家，發展中國家與地區于七、八十年代開始為本國本地區的海外投資者提供政治保險。
2、海外投資保險制度的性質和特征
海外投資保險制度不是一種民間保險或私人保險，而是一種政府保證或國家保證，其保險人即海外投資保險機構具有國家特設機構的性質，其保險也往往與政府間投資保險協議有密切聯系。
海外投資保險具有以下特征：（1）海外投資保險的國際性。調整海外投資保險活動的法律規范具有國際性，因為雙邊或多邊投資保險制度都以政府間的協議為前提，因而都具有國際性。在單邊投資保險制度下，由于保險標的位于國外，使得單邊投資制度下的海外投資保險也具有了國際性。（2）承保風險的政治性。海外投資保險所承保的風險是政治風險。這是海外投資保險區別于其他保險的重要特征。（3）海外投資保險的對等性。海外投資保險實質上是一種海外投資者的“國家保證”。在處理國家與國家之間的關系時，所應遵循的最基本的原則之一就是對等原則。（4）保險對象的特殊性。海外投資保險制度的對象僅限于私人直接投資，不包括在海外證券市場上進行的股票或證券投資。（5）保險作用的特殊性。海外投資保險制度的作用不僅在于當投資者由于政治風險遭受財產損失時予以事后的經濟補償，更重要的是它借助于兩國間的投資保險協定，在一定程度上防患于未然，盡可能地使風險事故不再發生。（6）保險目的的特殊性。海外投資保險實質上是一種國家保險或政府保險，它不以營利為目的，而是以保護海外投資、促進本國經濟發展為目的。
二、在海外投資保險制度中堅持國際經濟法基本原則的必要性
1、國際經濟法基本原則
國際經濟法基本原則是指貫穿于調整國際經濟關系的各種法律規范之中的主要精神和指導思想。
（1）經濟原則。第一，各國對本國內部及涉外的一切經濟事務，享有完全、充分的獨立自利，不受任何外來因素干涉。第二，各國對境內一切自然資源享有永久。第三，各國對境內的外國投資以及跨國公司的活動享有管理監督權。第四，各國對境內的外國資產有權征用或收歸國有。第五，各國對世界性經貿大政享有平等的參與權和決策權。
（2）公平互利原則。《各國經濟權利和義務》明確地把公平互利原則作為國際經濟關系的基本原則，“所有國家在法律上一律平等，作為國際社會的平等成員，有權充分和有效地參加為解決世界經濟、金融和貨幣問題做出國際決定的過程，并公平分享由此而產生的利益”。這樣的愿望和規定同所有國家的利益密切相關，構成了公平互利原則的豐富內涵。
（3）全球合作原則。全球合作強調全球各國開展全面合作，特別是強調南北合作，以共謀發展。其基本目標在于：實行世界經濟結構改革，建立公平合理的國際經濟新關系和國際經濟新秩序，使全球所有國家都實現更普遍的繁榮，所屬民族都達到更高的生活水平。為此，一切國家都有義務為實現世界經濟平衡穩定地發展作出貢獻。
2、堅持國際經濟法基本原則的必要性
（1）從法理上來看，國際經濟法基本原則對海外投資保險制度的構建、運行具有重要作用。國際經濟法基本原則不僅可以指引國際經濟法律關系主體如何正確地適用規則，而且在沒有相應的法律規則時，可以代替規則作為國際經濟交往的準則，具有靈活性。海外投資保險制度是國際經濟法部門法之一的國際投資法中的重要制度。在建立健全海外投資保險制度的過程中，應該堅持國際經濟法基本原則。
第一，堅持國際經濟法基本原則，對海外投資保險制度的構建有著積極的作用。海外投資保險制度的主要內容是承保制度，包括承保機構、承保條件、承保的險別、保險額、保險期限、保險費、賠償和救濟等。它是一國政府貫徹該國國際政治原則的間接工具和實施對外經濟政策的直接工具。由此不難得知，海外投資保險制度隱含著一國的國際經濟利益和國際政治利益。堅持國際經濟原則和全球合作原則，是實現其利益的手段；堅持公平互利原則和有約必守原則，是維持其利益的保障。
相反，將本來僅適應國內的制度強加于國際社會，并冠冕堂皇地稱之為“國際法”，如一直為美國等發達國家所津津樂道的有關征收和補償的“赫爾原則”，顯然在國際舞臺上是站不住腳的。如資本輸出國僅考慮自己一方的利益，而對資本輸入國的利益熟視無睹，其承保機構僅對有利于自己的投資予以承保，而不顧對東道國經濟的影響或不經東道國的允許，這顯然會受到東道國經濟原則的阻卻，其代位求償也將難以得到實現。這顯然不利于國際經濟交流，不利于國家經濟發展和國際社會的繁榮。
第二，堅持國際經濟法基本原則，對海外投資保險制度的運行發揮著重要作用。雙邊投資保險制度模式以雙邊投資保證協定的存在為前提，海外投資保險制度的運行以雙邊投資保證協定的談判為起點。“條約是指國際法主體之間、主要是國家之間依據國際法所締結的據以確定其相互權利和義務的國際協議。”雙邊投資保證協定指締約國一方為保證其在締約國對方的投資而與締約國對方締結的條約。只有投資者母國和東道國基于對本國經濟利益的維護和對對方當事國應有的尊重，雙方恪守經濟原則，才有可能達成協議，海外投資才能得到鼓勵和保護。當投保人所投保的政治風險發生后，涉及投資者母國與東道國間的代位求償權問題時，在這種純粹的國際法主體――國家與國家之間的國際經濟關系中，堅持國際經濟法基本原則是必要的，也有利于爭端的及時、有效解決。
在單邊投資保險制度模式中，當保險人所承保的政治風險發生后，需依據國際法上關于外交保護的一般原則索賠，即用盡當地救濟原則和國籍繼續原則。用盡當地救濟原則是對東道國（包括經濟）的尊重。通過外交保護解決投資者與東道國間的爭端往往耗時、耗力而且情態復雜。若雙方能夠秉持善意，既尊重對方經濟又考慮到全球合作和公平互利，相信爭端一定能夠得到圓滿解決。
（2）從當今不公平的國際經濟舊秩序的現實看，在海外投資保險制度中堅持國際經濟法基本原則是必要的。1974年12月12日，聯合國大會第29屆會議通過的《各國經濟權利和義務》明確規定了關于建立國際經濟新秩序的各項基本要求。國際經濟法基本原則是為適應國際經濟新秩序的要求而產生的。雖然人類社會已經進入21世紀，但國際經濟舊秩序在許多方面仍影響巨大，建立國際經濟新秩序任重道遠。而在海外投資保險制度中，這種不公平的國際經濟舊秩序也有所體現。如在雙邊投資保證協定中，某些發達國家利用其經濟優勢常迫使弱小國家和地區接受不利條款。在海外投資保險制度中堅持國際經濟法基本原則是改善不合理、不公平秩序的必然要求。
三、構建海外投資保險制度必須堅持國際經濟法基本原則
1、在海外投資保險制度中堅守經濟原則
經濟原則應作為海外投資保險制度的指導思想，且貫穿于海外投資保險制度的構建和運行的整個動態過程。在制定海外投資保險制度時，雖然要考慮國內、國外的情況，但應以自己的利益為重，堅持經濟原則。海外投資保險制度的主要內容是承保制度。根據經濟原則，出于對東道國經濟（包括對外資入境的選擇權和決定權）應有的尊重，各國應當明確地規定：凡是前來申請投保的海外投資，都必須以東道國已明確表示同意接納作為承保的先決條件。海外投資保險制度作為貫徹資本輸出國涉外經濟政策的工具，一方面要促進本國資本的輸出并保證其安全；另一方面也要考慮何種投資能為資本輸入國接受，以利于保險事故發生后的代位索賠。
基于資本輸出國和資本輸入國經濟和利益平衡的考慮，并綜合考慮國際上的通行做法，海外投資保險制度的合格投資應符合以下三方面的要求：第一，從投資內容上看，申請保險的投資應具有經濟上的合理性、法律上的合理性以及對東道國發展的貢獻性。第二，從投資形式上看，在投資形式上的限制不宜太多。第三，從合格投資的時間看，各國海外投資保險制度承保的投資應僅限于經保險機構批準后才開始執行的投資。
將海外投資保險制度與雙邊投資協定結合起來，依據協定中規定的代位權條款，海外投資保險機構在理賠后便可依法向東道國索賠。這樣就巧妙地將投資者與東道國的關系轉化為投資者母國與東道國之間的關系，并將其提升到國際法保護的高度，這也使代位權的行使有了國際法的依據，解決了保險機構作為企業法人追訴國家而存在的國際法主體資格問題。
締結雙邊投資保證協定是資本輸入國和資本輸出國作為締約當事國行使經濟的體現。當然，國家在對外締結國際經濟條約之后，基于權利和義務同時并存的國際通行準則，其經濟和有關的權利難免在一定范圍和一定程度上受到某種影響，如中法協定和美式協定都規定了東道國對外資實行征收或國有化的前提條件。因此，在雙邊投資保險協定中，一國自愿接受對本國經濟及其有關權利的某種合理限制，也是自覺行使其經濟的一種表現形式，體現了原則堅定性與策略靈活性的高度結合。
2、在構建海外投資保險制度過程中促進全球合作
全球合作原則應作為海外投資保險制度的指導思想，海外投資保險制度的構建和運行要有利于促進全球合作。
（1）在海外投資保險制度的構建中肯定全球合作。在海外投資保險制度中，基于全球合作的考慮，承保條件中的合格東道國不應分發達國家和發展中國家，應一律予以承保。但在雙邊投資保險制度模式下，合格東道國應與投資者母國訂有雙邊投資保證協定，這樣才可以確保國內立法效力向域外有效延伸，并與國際立法相配合，共同對海外投資提供強有力的保護。資本輸出國在構建本國的海外投資保險制度時，應注意吸收和借鑒其他國家的成功經驗，加強國際交流，促進各國海外投資保險制度之間以及各國海外投資保險制度與國際海外投資保險體制的融合，促進全球合作。
（2）在海外投資保險制度的運行中促進全球合作。一般來講，海外投資保險制度、多邊投資擔保機構和雙邊投資保護協定是投資保護措施的三大支柱。海外投資保險制度作用的發揮，應重視雙邊投資保護條約的作用，各國應當實行雙邊的海外投資保險體制。唯有如此，一旦發生保險事故，承保機構根據保險合同在對投資者理賠之后，才能根據雙邊投資條約中重要的條款――代位權條款，合法獲得代位求償權。承保機構根據代位權條款獲得代位求償權，承保機構才能夠真正得以運作和發展。而多邊投資擔保機構的擔保業務為國家海外投資保險制度起到一種“拾遺補缺”的作用。因此，各國的海外投資保險制度應以多邊投資擔保機構作為補充，積極參與國際合作和多邊公約，促進全球合作。
3、在海外投資保險制度中實現公平互利
海外投資保險制度作為貫徹資本輸出國涉外經濟政策的工具。在制度設計和具體實施中既要考慮自身利益，也要考慮對方利益，體現公平。一方面要促進本國資本的輸出并保證其安全；另一方面也要考慮何種投資能為資本輸入國所接受，以利于保險事故發生后的代位索賠。基于平衡資本輸入國與資本輸出國的利益，各國在構建海外投資保險制度時，承保機構應當以投資經東道國的同意作為承保的前提和基礎。
【參考文獻】
[1] 余勁松：國際投資法[M].北京：法律出版社，1997.
[2] 陳安：國際經濟法學[M]．北京：北京大學出版社，2004.
第2篇：保險投資的必要性范文
事實上，只要存在投資價值，任何一個能設計成指數的東西，都可能進一步開發出許多只指數基金。隨著市場急速擴容，指數化投資明顯的業績分化，讓投資者面臨前所未有的選擇難題。如何挑選適合自己的指數基金？
1
按資產類別：
股票指基、債券指基、不動產指基等
區分必要性：
投資策略差異度：
指基的觸角已遍及股票、債券、房地產、黃金、期貨、外匯、藝術品等各個領域。各類指基的風險程度與基礎市場的風險密切相關。
對投資者而言，要把握住兩個原則：一是不熟不做，二是要根據自己的風險承受度來做決策。
2
按市場區域：
海外市場指基、國內市場指基
區分必要性：
投資策略差異度：
海外指數是指國外指數公司編制的跟蹤海外市場的指數。典型的跟蹤海外指數的QDII基金，有國泰納斯達克100指數基金、招商標普金磚四國指數基金和廣發標普全球農業指數基金等。
海外市場指基為我們的資產配置提供了多元化的補充。當A股市場疲弱之時，把眼光放到其他地區或者資產類別的市場，對中短期投資來說是不錯的配置。
3
按復制方式：
被動指數型與增強指數型
區分必要性：
投資策略差異度：
前者以完全復制跟蹤指數走勢為最終目的，后者在指數投資策略的框架內，將一定比例的基金資產采取積極投資的方式，以達到超越目標指數表現的目的。
被動指數型基金關鍵在選定跟蹤的指數，在此基礎上選擇跟指數差異最小的基金。增強指數型基金，不能僅僅從指數這個特征去判斷，還要關注基金公司的主動資產配置能力、行業配置能力和選股能力，要選擇超額收益比較穩定的基金。
4
按是否存在杠桿：
無分級指基和分級指基
區分必要性：
投資策略差異度：
分級基金又叫結構型基金，是一種創新型基金。它是指在一個投資組合下，通過對基金收益或凈資產的分解，形成兩級（或多級）風險收益表現有一定差異化基金份額的基金品種，通常分為低風險收益端（約定收益份額）子基金和高風險收益端（杠桿份額）子基金兩類份額。
分級基金能分別滿足低風險偏好和高風險偏好投資者的需求。但由于設計較為復雜，對于普通長期投資者來說，并不是好的選擇。
5
按市場代表性：
寬基指基與窄基指基
區分必要性：
投資策略差異度：
寬基指數是代表市場基準的指數，以滬深300、中證100、中證500、中小板指等為標的的寬基指基占據80%以上。
業內通常把行業、策略、風格以及主題類的指數劃歸窄基指數。
由于窄基指數之間的風格差別極大，不是專業投資者很難分得清。對普通投資者尤其是新手而言，選擇寬基指基較為合適。
即使在寬基指數內部，也存在明顯的風格差異。比如，希望獲得相對均衡收益的，可選擇覆蓋面比較好的跨兩市指數；喜歡高成長性的，可選擇一些成長性高的中小盤指數；投資風格穩健的，可關注大盤風格指數。
6
按交易機制：
封閉式指基、開放式指基、指數型LOF、指數型ETF
區分必要性：
投資策略差異度：
開放式指基：這是最常見的指基，可以向基金公司申購和贖回，不能在股市交易。
封閉式指基：不能像其他基金那樣申購和贖回，因此不適宜定投。它可以在股市交易，但存在封閉期，長期投資需注意到這一點。
第3篇：保險投資的必要性范文
關鍵詞:存款保險制度;必要性;制度安排
存款保險制度是對商業銀行等存款類金融機構進行風險處置的一項制度安排,主要指存款類金融機構向存款保險機構繳納保費購買存款保險,當金融機構瀕臨倒閉或倒閉時,存款保險機構運用存款保險基金及時向存款人賠付并適時處置問題機構,發揮保護存款人利益、維護金融穩定的作用。
一、 建立存款保險制度的必要性
(一) 關于存款保險制度的爭議
自 20 世紀 30 年代美國建立世界上第一個存款保險制度以來,迄今已有逾百個國家建立了這一制度。盡管如此,存款保險制度是否有效卻頗有爭議。質疑主要基于兩點:一是存在道德風險的缺陷。如果存款完全受保護,銀行在缺乏約束的情況下傾向于投資高風險資產,進而加大了銀行體系的脆弱性。二是存款保險并非解決擠兌問題的唯一措施,央行作為最后貸款人、暫停支付等也是有效的救助手段。
而一些實證分析則表明:整體來看,存款保險與銀行危機間的相關關系顯著為正,而保險限額越高,銀行的脆弱性越大。
(二) 我國建立存款保險制度的必要性
與其他國家從無到有建立起存款保險制度不同,我國本身就存在隱性的存款保險制度:當銀行瀕臨倒閉或倒閉時,政府會對其提供救助,并向存款人提供全額的存款保護。因此,建立存款保險制度本質上是將隱性的存款保險制度顯性化。與政府直接救助金融機構相比較,存款保險制度的優勢在于通過建立市場化的風險補償機制,市場、股東和存款人合理分攤因金融機構倒閉而產生的財務損失。就邊際意義而言,建立顯性的存款保險制度不會加大銀行體系的脆弱性,而通過良好的制度設計,還將從邊際上降低道德風險,增加銀行系統的穩定性。
《金融業發展和改革“十二五”規劃》提出,“十二五”時期,我國要建立健全存款保險制度,加快存款保險立法進程,擇機出臺《存款保險條例》,明確存款保險制度的基本功能和組織模式。
二、 我國存款保險制度安排的設想
(一)存款保險職能
世界各國存款保險制度的職能設計差異很大,通常可分為:(1)純粹的“付款箱”型,僅負責在投保機構倒閉后對存款人給予賠償,以及在事前或事后向投保機構收取保費。(2)“強付款箱”型,即在“付款箱”型的基礎上,增加參與風險處置的職能。(3)“損失最小化”型,即在“強付款箱”型的基礎上,增加參與風險處置決策的職能。(4)“風險最小化”型,即在“損失最小化”型的基礎上,增加審慎監管的職能。
新加坡、荷蘭等中小型經濟體或者長期未發生大規模金融風險的國家主要采取“付款箱”型和“強付款箱”型,而美國、日本等大型經濟體存款保險制度主要采取“損失最小化”型和“風險最小化”型。國際金融危機后,世界各國存款保險制度的職能有進一步拓展的趨勢,因此,我國的存款保險制度采用后兩種的可能性相對較大。但我國已有銀監會履行審慎監管職能,綜合來看,采用“損失最小型”的可能性最大。
(二)機構參保的強制性
各國存款性金融機構參與存款保險的模式有三種:自愿加入、強制加入及二者結合。非強制性的存款保險模式可能會帶來逆向選擇問題,通常在存款人對存款安全高度關注和敏感的社會環境下適用。由于我國長期的隱性存款保險制度給民眾帶來了不關注存款安全的思維慣性,因此,我國最終采取強制性存款保險制度的可能性更大。
(三) 覆蓋范圍
1. 地理層次的覆蓋
目前多數國家在確定存款保險參保機構范圍時采用“屬地原則”,只有日本等少數國家采用“國民原則”。按照國際慣例,我國采取屬地原則的可能性較大。
2. 機構類別的覆蓋
目前,各國是否將非銀行金融機構納入存款保險體系范圍,具體應納入哪些非銀行機構差別很大,主要與存款保險體系的保障目標以及各國的金融監管體系有關:一是在保障目標上,部分國家的目標在于保護支付體系,而部分國家的目標在于維護整個金融體系的穩定;二是在監管體系上,部分國家的非銀行金融機構受不同監管機構監管或適用不同的監管標準。
我國的非銀行金融機構包括保險公司、信托公司、證券公司、財務公司、城信社、農信社、基金公司、資產管理公司、金融租賃公司等。從吸納一定數額存款且與金融體系穩定性關聯度高的角度看,城信社和農信社被納入的保障范圍的可能性大,財務公司存在不確定性。
3. 賬戶類型層次的覆蓋
各國存款保險體系保障的賬戶類型通常為儲蓄賬戶及支票賬戶。我國的儲蓄賬戶主要包括住戶存款、企業存款、財政存款、機關團體存款及金融機構間的同業存款。從對金融體系的影響力來看,住戶存款及企業存款應能被納入保險范圍,而從提高市場約束力的角度來看,同業存款納入保險范圍的可能性不大。
(四) 保險限額
設定存款保險限額是國際上通行的做法,其主要目的是在保護小額存款人的同時,促使大額存款人積極參與對銀行經營活動的監督。設定保險限額的標準有兩種:一是絕對標準,按照人均GDP的倍數確定;二是相對標準,以使90%以上的存款人的存款得到全額償付為準。在第一種標準下,全球存款保險限額的平均水平為人均GDP的3倍,越發達的國家倍數越低,預計我國取值將在3-4倍之間。
(四) 費率設計
目前國際上存在兩種類型的保險費率模式:單一費率模式及基于風險調整的差別費率模式。由于后者有助于防范道德風險,目前被越來越多的國家所采用。我國的存款保險制度,也較為可能采取基于風險調整的差別費率模式。(作者單位:央視國際網絡有限公司)
參考文獻:
[1]涂真,呂雅.我國存款保險制度的文獻綜述——基于存款保險制度建立流程的角度[J].金融理論與教學.2012(01)
[2]何德旭,史曉琳,趙靜怡.我國顯性存款保險制度的踐行路徑探析[J].財貿經濟.2010(10)
[3]謝武平.我國建立存款保險制度的必要性初探[J].中南民族大學學報(人文社會科學版).2005(S1)
第4篇：保險投資的必要性范文
【關鍵詞】職業年金，必要性，可行性
一、研究背景
20世紀80年代以來，我國對原有國有企業保障制度進行改革，并在總結經驗和借鑒國外成功做法的基礎上，確立了建立多層次養老社會保障制度的目標。
2004年以來，隨著事業單位分類改革的推進，事業單位與企業養老保險制度的不統一，已經形成對改革進程的阻礙，在分類改革的大背景下，改革事業單位養老保險制度再一次被提上日程。
2008年3月14日，總理主持召開國務院會議通過的《事業單位工作人員養老保險制度改革試點方案》（國發[2008]10號），明確提出以山西、上海、浙江、廣東、重慶五省市進行改革試點，建立職業年金制度，作為事業單位分類改革的配套改革進行推進。2011年國務院辦公廳的《事業單位職業年金試行辦法》，進一步明確了建立條件、資金來源、管理模式、計發辦法等主要政策。職業年金計劃浮出水面，成為社會關注的熱點。
二、職業年金的內涵及特點
（一）職業年金的內涵。
職業年金是事業單位及其職工在依法參加基本養老保險的基礎上，在國家政策引導下自主建立的補充養老保險制度，是針對事業單位養老保險的第二支柱。我國企業養老保險制度已初步形成“基本養老保險+企業年金+個人儲蓄”的復合型養老保險制度。為實現養老保險的一體化管理，事業單位養老保險也將形成“基本養老保險+職業年金+個人儲蓄”的復合型養老保險模式。
（二）職業年金的特點。
根據目前出臺的職業年金試行辦法可以看出，職業年金有以下幾個特點：第一，強制性與靈活性的統一。為了保證事業單位建立職業年金，國家出臺了《事業單位職業年金試行辦法》，下一步必將進一步明確具體實施意見和辦法，鼓勵和引導單位建立職業年金。但是職業年金的建立與否取主要決于單位自身經營情況。單位之間有先實施有后實施，不強調起始一致；分配水平與方案也由單位自主決定，允許待遇之間存在差別。第二，激勵性。在職業年金的實施中，單位根據職工貢獻大小、服務時間的長短等方面的情況決定其年金待遇，充分體現了效益優先的原則，對于調動職工的積極性，增強單位凝聚力發揮了重要作用。第三，延期支付性。單位與職工之間是一種長期性的合同關系。職業年金的領取是在職工達到退休年齡后一次性或分期領取。
三、建立職業年金的必要性
第一，職業年金有利于增強單位的凝聚力，吸引和留住優秀人才。在知識經濟時代，人才價值日益突顯，如何更好的調動員工積極性，吸引和留住優秀人才成為人力資源管理戰略和企業發展的核心內容。根據馬斯洛需求層次理論，人的需求由低到高分為生理需求、安全需求、社會需求、尊重需求和自我實現需求。一般來說，只有在較低層次的需求得到滿足之后，較高層次的需求才會有足夠的活力驅動行為。按照這一理論分析，職業年金制度對于職工來說是使最基本的需求到較高層次需求得到滿足的途徑。
職業年金的實質是一個長期、受法律保護的延期支付合同，具有延期支付的特點。在職工的工作期，職工和單位按照一定比例共同出資建立基金，按照國家規定管理和投資運營，確保安全，實現保值增值，職工在退休后一次性或分期領取。這種模式能有效平衡整個生命周期的消費需求，實現個人收入的跨時轉移，增強職工的安全感，這一安全感會產生對單位的歸屬感和忠誠，將單位利益和個人利益有機結合在一起，使眼前利益和長遠利益相統一，吸引和留住高素質人才，穩定人力資源，最終達到增強企業凝聚力和競爭力的作用。同時由于職業年金在選擇和設計上的靈活性，使得單位可以根據職工的資歷和貢獻采取差別化的設計實施有效激勵，滿足職工尊重和自我實現的需求，調動職工工作積極性，從而產生較強的生產率和創新精神，提高單位競爭力。
我院是一個具有四十余年歷史的大型核技術科研事業單位，在這漫長的發展歷程當中，培育和造就了一大批國內外著名的科研工作者，為我國的核動力事業做出了巨大的貢獻。進入新世紀以來， 隨著核電事業的迅猛發展，核專業高層次人才的爭奪日益激烈。由于核電企業的收入普遍高于我院同類人員，同時建立了長期激勵保障制度，這對我院人才隊伍的穩定產生了一定沖擊，對海外高層次人才的引進也造成了一定困難。建立一個有利于吸引人才、穩定人才、用活人才的收入分配機制顯得尤為重要。2006年事業單位收入分配制度改革后職工的工資收入由崗位工資、薪級工資、津補貼和績效工資四部分構成。
其中崗位工資和薪級工資主要與工作崗位掛鉤，績效工資主要與個人業績和貢獻掛鉤。通過建立科學的崗位管理制度和形式多樣的績效工資模式能更好理順收入分配秩序，搞活工資分配制度，激勵高層次人才，實現一流人才、一流業績、一流報酬。但由于事業單位實行工資總額管理，上漲空間受限，總體收入待遇較核電企業仍有較大差距。除了事業留人、感情留人外，待遇留人也是我院人力資源管理研究的重點，職業年金作為工資性收入的重要補充部分，可以有效規避工資分配的瓶頸問題（工資總額），縮小與同類企業收入差距，提高養老待遇，吸引和留住優秀人才，為我院的可持續發展提供重要保障。
第二，職業年金能有效緩解改革后退休人員基本養老金計發標準的差額問題。2008年事業單位養老保險改革試點方案出臺，引起社會各界的廣泛關注。此次改革在事業單位工作人員中影響很大，隨著改革的不斷深入，事業單位養老保險政策逐漸明晰。一直以來我國企業和事業單位退休人員待遇差距較大，雖然從2005年起國家連續9年調高企業退休人員的養老金，但企業退休人員的待遇仍遠低于事業單位同類人員水平，由此帶來的不公平不利于社會的和諧。事業單位養老保險改革是大勢所趨。按照試點方案中養老金的計發辦法，事業單位工作人員退休后待遇由基礎養老金和個人賬戶養老金兩部分組成。職工之前沒有繳費的年限可以視同繳費，但是個人賬戶因為沒有繳費就沒有積累，沒有積累卻要按照有積累的形式來發放養老金，這就形成很大一部分空缺。理論上應該會財政資金補充進去，但實際怎么運作尚不明確。即使有財政兜底，改革后事業單位的養老金總額也將大幅度降低。而國家推行職業年金則可以在一定程度上補充可能出現的待遇差額問題。因為職業年金是把基本養老保險改革降低的收入，用市場化運作的途徑彌補回來，如果職業年金設計的好，改革后事業單位的養老金總體水平是有可能高于現在的退休金水平的。
對于新舊制度如何接軌，現在最通行的辦法是 “老人老辦法，新人新辦法”。所謂“新人新辦法”是指新進人員按照新的改革方案執行，直接入社保，對于“新人”來說，退休是十分遙遠的事情，眼前大可不必“庸人自擾”；而“老人老辦法”，即新辦法實施前已退休的“老人”，待遇照舊發放不受影響，當然“皆大歡喜”。
而眼下可能最受影響的，是那些已經在事業單位工作多年而又尚未退休的“中人”。這批人大都是40歲以上，皆是本單位的“中流砥柱”或業務骨干，妥善解決好這部分退休后的待遇問題對于單位的發展至關重要。我院是以知識型員工為主體的高科技研究設計院。現有在職職工3700余人，其中專業技術人員2400余人，40歲以上的1013人，占整個專業技術隊伍人數的42%。按照現行退休待遇計算辦法，高級職稱的專業技術人員退休后月退休費一般在4000元左右。而改革后養老金計發辦法基本養老金由基礎養老金和個人賬戶養老金組成。
基礎養老金月標準以當地上年度在崗職工月平均工資和本人指數化月平均繳費工資的平均值為基數，繳費每滿1年發給1%。個人賬戶養老金月標準為個人賬戶儲存額除以計發月數。以2011年成都市為例，假如男職工在60歲退休時，工齡為40年，按最高3倍的繳費基數計算，基礎養老金月標準=（3160+9480）÷2×40%=2528元。由于個人賬戶儲蓄額本身屬于在職收入延期支付的一部分，暫不納入退休收入考慮。退休后社保計發的養老金與現行計發標準按相差1400多元，這對于退休人員來說是筆不小的數字。通過建立職業年金，職工可以在基本養老金外增加一項退休收入，減少退休后工資收入降低對生活的影響。
四、建立職業年金的可行性
第一，政策基礎。
2008年3月14日，國務院關于印發《事業單位工作人員養老保險制度改革試點方案》的通知（國發[2008]10號）確定在山西、上海、浙江、廣東、重慶5省市先期開展試點，與事業單位分類改革配套推進，這標志事業單位養老保險制度改革的啟動。試點方案中首次明確在事業單位建立職業年金并推進改革試點工作。我院是國家重點科研事業單位，與養老保險制度改革配套建立職業年金完全符合國家政策發展取向，應該提前做好相關準備，積極爭取試點，搶占政策先機。
第二，經濟基礎。
隨著市場經濟的蓬勃發展和核電產業的拓展壯大，我院資金來源已打破傳統單一依靠財政撥款的格局，形成“財、軍、民 ”多渠道籌措經費的新格局。穩定的資金來源為職業年金的建立提供了堅實的經濟基礎。
第三，實踐基礎。
我國1991年《國務院關于企業職工養老保險制度改革的決定》中提出建立包括企業補充養老保險在內的多層次的養老保險制度。2000年以來不少省市和直轄市都先后制定了有關實施辦法，鼓勵企業建立企業年金。截至2011年底建立企業年金計劃的企業已經有4.5萬家，參加年金計劃人數達到1577萬人，積累基金是3570億元。這些都為成功建立具有可行性、前瞻性的職業年金制度奠定了實踐基礎。同時企業年金制度的推行使事業單位職工逐步認識到建立企業年金的必要性和重要性，增強了推行職業年金的積極性。
五、職業年金的模式探討
第一，運行模式。
當前國際現有的企業年金制度基本可以分為給付確定型（簡稱DB型）和繳費確定型（簡稱DC型）兩種。DB模式是由計劃發起企業為職工預先設立未來年金給付標準，然后由企業和職工按照精算的供款率向計劃繳費，計劃的精算剩余歸企業所有，精算赤字由企業承擔。DB型計劃的目標是保障職工獲得穩定的年金待遇，參與者在其退休后每月領取的年金數量是事前確定好的。DC模式是按照一定公式確定每一計劃參與者的繳費水平，并為每一位計劃參與者設立個人賬戶，待其退休后按照個人賬戶上繳費積累和基金投資回報額向退休人員計發年金待遇。由于投資收益的不確定性，DC模式下參與者退休后每月領取的年金總額是不確定的。從兩種模式的建立和發展趨勢而言，DB模式早于DC模式，但DC模式發展速度快于DB模式。DB模式較為穩定，職工無須承擔市場風險；DC模式較為靈活，適用范圍廣，操作簡單，通過建立個人賬戶，職工可以清楚了解年金積累情況。結合我院實際情況和將來發展趨勢，職業年金應當采用DC模式，建立個人賬戶，以便與企業年金接軌和利于人員流動。
第二，管理模式。
職業年金的運作是一個復雜的過程，涉及多方的利益，投資運營既要提高投資效率，又要保證基金安全。目前國際上主要的管理模式有兩種：法人受托模式和理事會受托模式。法人受托是職業年金的委托人將職業年金基金運作管理等相關事務委托給一家符合國家規定的法人受托機構，由其行使處置和管理職業年金的相關職責；理事會受托模式是指舉辦職業年金的單位和職工將職業年金的管理權和相關事務委托給單位內部職業年金董事會，由其行使處置和管理職業年金的相關職責。與理事會受托模式相比，法人受托機構在經營管理方面更具專業性。為更好實現職業年金的保值增值，建議院采用法人受托模式，同時成立“職業年金監督管理委員會”，加強對職業年金投資經營的監管。為便于職工隨時查詢個人賬戶情況，配套建立職業年金信息系統，增強信息披露。
我國職業年金從提出至今僅僅4年，歷時較短，還沒有完善的配套執行文件，但從長遠來看，職業年金將在養老保障體系中發揮越來越大的作用。如何把好事辦好，使職工真正體會到發展職業年金的重要性和必要性，增強建立和發展職業年金的積極性和主動性，還需要我們認真思考，精心策劃和組織，做好宣傳培訓工作，做到政策制定公開，過程民主監督，信息及時反饋，保障職工知情權、參與權和監督權。妥善解決“老人、中人、新人”的過渡問題。只有這樣才能真正發揮職業年金的激勵和保障作用，增強廣大職工的凝聚力和向心力，為創造國際一流研究設計院而共同努力。
參考文獻：
[1]李黎：《關于建立事業單位職業年金制度的思考》，載《經濟師》，2009年第七期。
[2]陳淑君：《事業單位職業年金運行模式探析》，社保論壇。
第5篇：保險投資的必要性范文
關鍵詞：家庭理財基本原則
中圖分類號：TS976.15 文獻標識碼：A 文章編號：1674-7712 （2012） 18-0054-01
本文闡述了什么是家庭理財、家庭理財的必要性、家庭理財主要包括哪些方面以及家庭理財的基本原則進行了如下分析探討。
一、什么是家庭理財
家庭理財的意義就是怎樣學會有效的、合理的支配自身的財產，讓自身的采取用的更有價值一些，最終能夠達到最大限度的滿足自身的生活所需，另外，就是利用理財和金融的方法將其對家庭的經濟狀況有計劃、有條理的進行管理，另一方面，合理的家庭理財還可以使提高社會福利、節省社會資源等方面的優點。
二、家庭理財的必要性
理財勞心又勞神，何必理財？——因為，只有學會聰明的理財，這樣就可以給家庭帶來沒好牌的生活享受，現在，隨著物價的調控，家庭的收入支出的不斷增長越來越影響家庭消費的行為標準，因此，學會家庭理財就變得原來越重要了，并且得到了廣大家庭的重視，那么，也就是說家庭理財是擺在每個家庭面前不可忽視的問題之一，但是目前，對數認得家庭收入并不是很高，沒有什么多余的款項能夠節省出來，根本沒辦法談到理財，但實際上，這是不正確的一種想法，必須要調整觀念，就更應該好好的學會家庭理財了。
三、家庭理財主要包括哪些方面
一般來說，一個完備的家庭理財計劃包括八個方面：
（一）職業計劃。在進行選擇職業的時候，首先要正確的對自身的性格、能力、愛好、收集有關的工作機會等信息進行評價，最后在真正的確認自己的工作和實施計劃的工作目標。
（二）消費和存款計劃：在進行制定自身一年之內的收入匯入支出的情況，具體該怎樣存儲和消費，要制定出計劃。此計劃有關的任務是編制資產負債表、年度收支表和預算表。
（三）債務計劃：要對自身的債務計劃進行嚴格的控制，將其控制在一個適合的水平線上，藥師債務的水平盡可能降到最低。
（四）保險計劃：隨著事業的不斷地發展成功，對于薪資方面也會你不斷的提升，會擁有更對的財產，這時就會需要對自身的財產和個人的信用進行保險，另外，為了自己的家人要進行人壽保險，最重要的還是應付疾病和其他的意外的保險，需要醫療保險。
（五）投資計劃：每當自身的財產積累的越來越多的時候，就需要進行投資，這樣就能夠保證自身的財產的收益性會越來越多，，最迫切的就是尋找一種投資組合，能夠把收益性、安全性和流動性三者兼得。
（六）退休計劃：退休的計劃最主要的包括退休以后的消費，另外能夠保證在不工作之后還能夠正常領導工資，來滿足這些日常生活中的需要，那么是光靠社會的養老保險是遠遠不夠的，必須在有能力有在工作的時候存下的繼續進行積累退休金，以保證退休的資金作為補貼。
（七）遺產計劃：也就是說想要繼承人得到財產的那稅點降到最低標準，最好的方式就是實施遺產計劃，可以將部分的財產以贈送的形式轉增給繼承人，這就是遺產計劃中的一項最主要內容，之一。
（八）所得稅計劃：個人的所得稅就是政府對其個人成功的分享，只要在合法的基礎上，就可以通過調整行為達到避稅的目的。
四、家庭理財的基本原則
第一、對于合理布局，基本開銷、應急儲備、家庭保障、理財投資應該都有所安排。
1.基本開銷。目前，現在很多的家庭的各種貸款應經超出了平時總數收入的50%，因此，在進行理財的時候要將貸款的支出要不得超過家庭支出的30%，如果超出的話，這樣就會形成生活的會有負擔。
2.應急儲備：要準備好家庭的固定支出，4-6個月的。
3.家庭保障：隨著年齡的不斷增長，要逐漸的形成保險的概念，例如：意外險、醫療險、壽險等都是作為以后的生活保障，那么，在家庭保障可以夠6年左右的生活費用，即使是出現任何的意外，還可以夠72個月的生活費，在進行家庭保障保險的時候，建議保險的支出費用不得超過總收入的10%左右，這個標準是最為適宜。
第二目標清晰，知己知彼
首先是理財的目標必須是明確的，只要有明確的目的，就能夠矜持，最終達到想要的結果。，另外，在現在的理財市場上是有理財的工具的，有理財產品的提供者，像基金公司、銀行等相關的金融機構，如果已經確立好目標的話，這些專業的人士就會給出你最專業的理財信息：例如：
1.儲蓄類產品。活期、定期儲蓄。
2.保障型產品。主要指各種保險產品。
3.理財投資產品。國債、貨幣市場基金、銀行理財計劃、其他類型基金、股票等等。
第三、時間很重要，收益很重要。
由于有復利的作用，在一定收益率的前提下，越早進行理財，那么結果收益的就很多，據數據統計，在以前的幾十年中，一般的小型公司股票漲的最快的平均每年是高于12%左右，一般大型的公司是高于11%，隨著數字所代表的意義不單單是長期投資概念，還是就是想要有不同的收益就必須有不同的透投資。
五、結束語
由此得出結論，家庭中的投資理財是很系統的而工程，只要有科學的建立理財的思想觀念和目標，就能夠使季婷婷的投資理財真正的成為幫助我國經濟發展的重要的支撐點，只要這樣，才能真正的推動我國經濟法快速發展。
參考文獻：
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第6篇：保險投資的必要性范文
關鍵詞：金融工程；匯率風險；匯率制度改革
中圖分類號：F83文獻標識碼：A文章編號：1672-3198（2008）05-0166-02
在世界金融動作極其活躍的今天,金融工程(Financial Engineering)這一尖端金融技術應運而生。金融工程所具有的高度靈活性、綜合性和創造性令其在金融領域備受注目。另一方面,我國不斷在進行匯率制度改革，匯率逐漸市場化，這樣面臨的匯率風險也逐漸加大，傳統的匯率管理辦法已不能滿足規避匯率風險的需要，因此,使用各種金融工具規避匯率風險成為我國各經濟主體的首選,而金融工程所具有的巧妙地解決各種復雜問題的特性恰恰極大地滿足了這一要求。本文旨在通過分析上述兩者的關系,來說明我國運用金融工程技術去應付難度較高的匯率風險的必要性。
1 我國目前的匯率制度
2005年7月21日，我國開始實行以市場供求為基礎、參考一籃子貨幣進行調節、有管理的浮動匯率制度，本次匯率制度改革開始啟動。隨后，中國人民銀行和國家外匯管理局又相繼推出了一系列相關的政策措施，在完善匯率形成機制的同時加大了資本流動開放的力度。匯率制度改革的啟動對于有關經濟主體的影響深遠。長期穩定的人民幣匯率使各經濟主體對匯率風險既缺少足夠的了解和重視，也缺乏必要的外匯風險管理的經驗和技能，匯率制度改革使各經濟主體開始真正面臨匯率風險的考驗，盡快適應人民幣匯率制度改革，應對匯率風險是一個重要課題。
2 傳統的匯率風險管理辦法
在金融工程方法出現之前，主要有三種匯率風險管理手段:一是資產負債管理;二是保險;三是證券組合投資。（1）資產負債管理法。從總體上來說，這種匯率風險管理方式要求對資產負債業務進行重新調整，使本幣和外幣資產負債相匹配。這種方法存在明顯的弱點，表現為:①耗用的資金量大。調整本外幣資產負債結構，設置風險基金等資產負債管理方法都要耗用大量的資金。②交易成本高。為了達到資產負債風險暴露狀況的匹配，需要在談判協商、業務調整和具體實施上花費許多時間與金錢。③會帶來信用風險。企業為了達到目標，在資產負債項目上要作頻繁調整，這可能會從總體上帶來企業的信用風險，丟失一部分客戶。④調整有時間滯后。這種風險管理措施涉及具體業務的談判、調整與實施，需要相當長的時間，所以不能緊隨短期市場金融價格的變化而變化。當風險管理措施真正落實時，風險損失可能已經造成。所以，資產負債管理的成本較高，見效慢，價格適應性差，應用范圍有限。
（2）保險。通過大多數法則在保險業中的應用，保險業風險事件概率的計算和風險的共擔，成為一種主要的風險管理手段，使得海上保險、財產保險相繼迅速發展。但在匯率風險的處理上，保險的作用十分有限。一方面由于保險市場有效運行中一直存在道德風險和不利選擇問題，道德風險提高了損失發生的概率;不利選擇由于投保人分布的偏向性而使保險公司賠付率超過預計水平，二者還相互作用，如道德風險會加重不利選擇;另一方面，可投保的風險又具有較為苛刻的選擇條件。可保風險必須是很多企業(或個人)都面臨的，而這些企業(或個人)彼此之間的風險狀況不是高度相關的，而且這種風險發生的概率在很大程度上是確定的。所以，保險可保的是部分有形的風險，此類風險在本質上屬于非系統性風險。伴隨貨幣經濟的發展，一個金融社會正在出現，有限的保險服務遠遠無法滿足人們進行匯率風險管理的需求。
（3）證券組合投資。在傳統金融市場上，投資基金的證券組合投資是最有效的風險管理方式。證券組合投資理論認為:預期收益與風險成為證券投資優化的兩個主要評估指標。對投資者而言，在最小風險與最大收益不可兼得的情況下，必須在二者之間權衡取舍。投資者就要傾向于通過證券組合投資來獲取適當收益。由于組合投資策略的投資風險小于任何單項的證券投資，預期收益介于各個單項證券投資收益的最大與最小值之間，所以被廣泛采用。經濟學家們也采用了各種模型來實現在具體操作中確定各種證券的投資比例系數以使風險減少到最低程度。最著名的模型要數馬柯維茨資產組合理論。但單一的證券組合理論運用到國際證券投資領域，尤其是在匯率風險管理時就相形見拙了。原因一方面是模型本身有缺陷，如模型計算比較困難，數據難以獲取等;另一方面則因為單一的證券組合投資理論來規避風險只能有效降低非系統性風險，對于系統性風險卻無能為力。在國際金融市場上，匯率波動往往具有很大的相關性，匯率風險中的系統性約占總風險的一半以上。
為了解決新經濟形勢下的風險管理問題，為了滿足巨大的風險管理需求，為了彌補傳統保險服務和投資基金證券組合投資手段的不足，金融工程這種新興匯率風險管理手段就應運而生了。
3 金融工程
3.1 金融工程的涵義
（1）芬納蒂。最早提出金融工程學科概念的美國金融學教授約翰?芬納蒂(JohnFinnerty)在1998年發表的《公司理財中的金融工程綜述》一文中，將金融工程的概念定義為:“金融工程包括創新型金融工具與金融手段的設計、開發、實施，以及對金融問題給予創造性的解決。”
（2）格利茨。1994年英國金融學者洛倫茲?格利茨在其著作《金融工程學》一書中提出一個“統一的定義”：金融工程是應用金融工具，將現有的金融結構進行重組以獲得人們所希望的結果。
（3）馬歇爾和班塞爾。馬歇爾和班塞爾在其《金融工程》一書中，肯定了芬納蒂對金融工程的定義。更進一步，二人還認為金融工程不只限于應用在公司和金融機構的層面，近年來，許多富有創造性金融創新都是面向零售層面，有時也稱為消費者層面。從實用的角度出發，
金融工程應當包括如下幾個方面:公司理財、金融交易、投資等現金管理以及風險管理。其中風險管理被認為是金融工程最重要的內容。
3.2 金融工程在匯率風險管理中的必要性
傳統的三種控制匯率風險的方法僅是表內控制法(指公司在資產負債表具體項目基礎上，通過調整公司基礎業務中的資產與負債的不同組合方式來消除市場金融風險)。與之相比，
金融工程對風險管理采用的是表外控制法即是利用金融市場上各種套期保值工具來達到風險規避的目的，由于此類交易不涉及資產負債表上的所有項目，不改變基礎業務資產負債的平衡，一般也不在資產負債表上顯示出來，故稱為表外業務。金融工程與傳統匯率風險管理手段相比，具有明顯的比較優勢:
（1）更高的準確性和時效性。衍生工具避險的一個重要內在機理就是我們在定義中所言明的衍生性，其價格受制于基礎工具的變動，而且這種變動趨勢有明顯的規律性。成熟衍生市場的流動性(一些創新的衍生產品除外)可以對市場價格變化做出靈活反應，并隨基礎交易頭寸的變動而隨時調整，較好地解決了傳統風險管理工具管理風險時的時滯問題。
（2）更大的靈活性。場內的衍生交易頭寸可以方便地由交易者隨時根據需要拋補，期權購買者更獲得了履約與否的權利。場外交易則多是為投資者“量身訂造”的。而且，以金融工程工具為素材，投資銀行家可隨時根據客戶需要創設金融產品，這種靈活性是傳統金融工具無法相比的。
綜上所述，我國匯率逐漸放開，進行市場化，金融工程在控制匯率風險有著明顯的優勢，所以，應用金融工程控制匯率風險是必然趨勢。
參考文獻
［1］唐建華.匯率制度選擇:理論爭論、發展趨勢及其經濟績效比較［J］.金融研究,2003,(3).
第7篇：保險投資的必要性范文
關鍵詞：基本養老保險制度 大力發展 稅收優惠政策 養老保障體系 替代率 企業年金制度 養老保險制度改革
一、我國已經進入老齡化社會
據第5次人口普查的結果，我國已經進入了老齡化社會.近年來，老齡化趨勢正逐漸加劇.根據專家預測，2005年我國65歲及以上老年人口占總人口的比例將達到7.53%，老年人口總數將會突破一億大關;2020年左右，老年人口占總人口的比例將超過10%，年齡中位數將超過36歲;2040年，我國將步入嚴重老齡化時期，平均每5個人中就會有一個65歲以上的老年人口。
二、我國基本養老保險制度存在的主要問題
面對巨大的養老任務，我國為養老做的準備如何呢?1995年3月，由國務院6號文件《國務院關于深化企業職工養老保險制度改革的通知》確定將個人賬戶制度引入我國基本養老保險制度，對基本養老金計發辦法進行改革.1997年7月國務院了《國務院關于建立統一的企業職工基本養老保險制度的決定》，明確規定我國基本養老保險制度為社會統籌與個人賬戶相結合的籌資模式，實現由“現收現付膜式的養老保險制度向“部分積累膜式的養老保險制度過渡。但是，決定實施前已經退休的“老人”，因為他們以前沒有任何積累，因此需要籌集足夠支付其全部退休養老金的經費;還未退休但在舊體制下工作過腳中人”則需要對其在改革前的工作年限視同繳費年限進行補償，兩者相加所形成的歷史欠賬高達67145萬億元.由于這部分歷史欠賬并沒有指明通過何種渠道籌集，當社會統籌繳費不足以支付離退休職工的養老金時，個人賬戶的不完全積累金理所應當的成了彌補的主要資金來源.據統計，1998年開始全國養老保險基金首次出現赤字，缺口為53億元;1999年缺口擴大到150億元;2000年缺口達到300億元;2003年中央財政補助已經達到470多億元.
三、大力發展企業年金的必要性
企業年金是一種與職業掛鉤的退休保障制度，可以最大限度地保障參加人在退休后維持原有的生活水平;它主要采用完全的基金運作模式，是一種個人收入的縱向調節機制，即人們在工作階段將雇主繳費和自己的一部分收入存放在企業年金賬戶里，通過相關機構投資運營獲得收益，當他們退休時再把錢從賬戶中取出.在投資工具上具有更大的靈活性，可以最大幅度地調動社會資本，并實現資本配置的最優化。
目前，隨著老齡人口的劇增，也由于明確社會主義市場經濟利益劃分的客觀要求，以前那種“統賬結合、棍賬管理、空賬運行”模式的社會養老保險模式己經很難再運行下去.我國已經加入WTO，養老保險制度方面也面臨著要與國際接軌.從社會經濟發展的總體目標出發，以長遠的眼光來審視和考慮社會保障制度的改革，巫須我們發展企業年金制度.
2000年國務院頒布了第42號文件《關于完善城鎮社會保障體系的試點方彭，明確規定:“有條件的企業可以為職工建立企業年金，并實行市場化運營和管理。企業年金實行基金完全積累，采用個人賬戶方式進行管理，費用由企業和職工個人繳納，企業繳費在工資總額4%以內的部分，可從成本中列支.”該文件是我國第一次在國家文件中提出企業年金的概念和相關制度與政策安排。這是我國企業年金事業發展的一個里程碑，將對社會保障制度改革，尤其是養老保險制度改革產生深遠影響.
四、發展企業年金的政策建議
目前，我國企業年金制度還存在許多問題和困難.為推進這一制度健康發展，要加快完善有關制度和政策.
第8篇：保險投資的必要性范文
關鍵詞：老年長期護理；保險制度；老齡化；構建
中圖分類號：F842.6 文獻標識碼：A 文章編號：1674-7712 （2013） 02-0102-01
我國人口眾多，從進入21世紀以來，我國就逐步的進入了老齡化的社會。高齡老人和空巢老人不斷增多，加上國家實行人口計劃生育政策以來，子女數量的減少，使我國老年人的養老和護理問題突顯出來，養老形勢嚴峻。老年人的長期護理問題是我國養老制度面臨的首要問題。因此，針對我國的老齡化國情和現有長期護理保險的狀況，建立科學完善的老年長期護理保險制度勢在必行。這不僅是對我國老年人晚年生活質量的提高，也是我國社會保障體系的健全和完善，有助于社會的穩定和經濟的發展。
一、我國構建老年長期護理保險制度的必要性分析
（1）老齡化進程的加速。我國自進入21世紀以來人口就進入了老齡化。老年人口劇增，尤其高齡化和生活能力弱化的老年人數量高速發展，使我國對老年人的生活和護理需求加劇。老年人口數量到2009年年末，60歲及以上老人的數量已經占全國人口總量的12.5%，其中有11.4%的老年人超過了80歲，并且每年呈現大數量的增長。預計到2020年后，我國60歲以上的老年人口將占人口總量的17.17%，屆時超過80歲的老年人口數量將突破3000萬人。到21世紀中葉，預計我國60歲以上的老年人口將達到4億數量以上。數據反映著我國老齡化的嚴重現實，這種現象將在我國持續很長一段時間，人口老齡化的速度加劇，直接反映出我國老年長期護理保險的需求正在不斷的加大。（2）家庭結構的變革，使家庭功能減弱。我國傳統的養老都是以家庭的形式來進行的。傳統以來，老年人多由子女來進行養老和護理的義務。但是我國幾十年來實行的計劃生育政策使獨生子女的家庭增加，家庭的規模和結構都有所改變。到2005年，我國的空巢老人數量顯著增多，尤其是個別大中型城市，空巢老年家庭的數量達到了老年家庭的70%以上。獨生子女的壓力也不斷增加，養老負擔的加重也使子女對老人的養老任務顯得力不從心。因此，家庭養老功能的減弱使養老的社會化需求加重。（3）醫療護理費用的攀升，養老經濟壓力增大。隨著經濟的發展和人們生活水平的提高，健康意識不斷加強，醫療費用也呈現了快速的增長趨勢。醫療和護理的費用隨著市場的需求不斷上漲，很多普通家庭已經不堪重負。到2010年我國的人均醫療費用比重占家庭人均收入的7.5%左右，看病難看病貴成為普遍的社會現象。老年人的就醫費用占醫療費用的80%的比重，高額的醫療費用是養老的經濟壓力巨大，而我國現有的保險制度只提供基本的養老和醫療保障，不能保障長期的護理費用。因此，構建針對老年人長期護理的保險制度成為一種社會養老的重要需求。
二、國外發達國家老年長期護理保險的經驗借鑒
在美國，長期護理保險采用商業保險的模式。投保的方式采取居民自愿的原則，保險多個種類的劃分，可以滿足社會中不同層次人群的不同需要。美國長期護理保險的示范法規將保險公司在長期護理保險的制定的各個方面進行了比較詳細的規定，從最低標準到投保享受的權力都進行了規范化的管理。
在日本和德國，長期護理保險采用的社會保險的模式。日本的投保方式是強制性的，以公平性為原則，使全社會的老年護理得到全面的覆蓋，社會福利性突出。但是因為缺乏一定的靈活性，符合社會整體的需求，但是對于高層次人氣的護理需求不能使其滿足。德國采取強制性和補充性相結合的長期護理保險模式，是多種層次的需求都能夠得到很好的滿足，也減輕了政府在養老護理方面的財政負擔。
三、構建我國老年長期護理保險的意見和建議
根據我國的國情和社會現狀，通過對國外長期護理保險經驗的學習和借鑒，對于我國老年長期護理保險的構建，可采用社會 保險和商業保險兩種模式相結合的形式來進行滿足多層次多需求的保險體系的建立。
（1）建立社會基本老年長期護理保險。1.保險的籌資。根據我國老齡化社會現實的需要，建議將老年長期護理保險加入到社會基本保險體系的范圍。在資金的籌集上以部分積累的模式進行長期護理保險資費的征收，費用由政府、單位、個人來進行共同承擔。如果企業、個人因特殊原因或者貧困家庭的經濟困難，對保費無力承擔，政府應提供相應的保費的補充。費用的繳納直接從社會養老和醫療保險的繳費賬戶中進行相應比例的扣除，無需單獨設立賬戶，個人繳費比例依然以薪資比例來計算。2.保險的運營。社會基本老年長期護理保險運營建議采用政府集中的管理模式。以保持基本收益穩定增值為原則，采用銀行存款、國債發行、股票基金等多投資渠道相結合方式進行投資。同時，也可以采用信托的方式，將資金投入于大型的基礎設施建設上。以多種投資渠道的綜合運用來保證投資的穩定收益。可構建專門的基金機構，建立有效的全面的管理體制，加強法制建設。3.保險的償付。保險的償付方面可采用年金償付制度。設立基本的償付條件，如：投保年限，退休年齡，失能等級等。以醫療機構開具的失能鑒定書為主要依據申領保險金。（2）建立商業性老年長期護理保險。1.投保條件限制。現有我國保險市場已經存在的老年長期護理保險產品多對年齡進行限制。建議放寬年齡限制，將投保條件放寬，既可以提高經濟利益的獲得，又可以滿足多方面的需要，真正實現保險的價值。2.責任范圍的認定。老年長期護理保險的責任范圍的認定首要條件在于承保于投保人因接受各種醫療性質所產生的個人護理任務而產生的長期護理費用。個人護理任務包括家庭護理，委托機構護理以及后續的康復等。持續護理的時間在12個月以上。自我過時和不良習慣造成的特殊情況不在承保范圍之內。護理的類型不同所對應的保險額度也不同。3.支付的方式。可采用服務和現金相結合的支付方式。現金支付又可分為年金支付和一次性留余支付。服務支付是指直接根據投保人的需求提供護理服務的方式。這種方式針對性較強，有其獨特的優勢所在。同時還需建立健全相關的法制體系，提高監督管理能力，完善長期護理保險體系。
綜上所述，老年長期護理保險的建立和健全，是符合我國老齡化國情的需要，解決老齡化社會帶來的一系列負面社會影響的有效途徑。為我國的養老問題開辟新的道路，真正的實現老有所養，保證老年人的晚年生活質量。
參考文獻：
[1]荊濤.建立適合中國國情的長期護理保險制度模式[J].保險研究，2010，4：77-82.
第9篇：保險投資的必要性范文
論文關鍵詞:保險價格競爭價格監管
論文摘要:價格競爭是市場經濟的固有產物，良性價格競爭有利于促進市場發展和保護消費者利益。我國保險市場價格監管經歷了復雜的變遷，其目標不是消除價格競爭，而是引導良性價格競爭。我國保險企業應該綜合運用科學定價、創新產品、增加服務、降低成本、加強投資等良性價格競爭策略，適應價格監管環境的變化，從容應對價格競爭挑戰。
新版《機動車商業保險行業基本條款》已于2007年4月日起正式啟用。以“同質同價”為特征的新版車險行業條款的推出，主要目的是扼制近年來車險市場價格主導的惡性競爭，提升我國財產險行業整體盈利水平。一方面．我國車險費率經歷了從管制到放開再到管制的歷程．另一方面．升息的壓力使得我國壽險費率市場化邁開了步伐面對價格監管環的不斷變化，我國保險企業應該采取怎樣的價格競爭策略才能有利于自身的成長和我保險市場的發展?本文將對這一問題進行研究。
一、我國保險業價格監管環境變遷
20世紀70年代末至80年代末，由于我國保險市場經營主體只有一家，國家對其費率管制是通過指導性限制實現的即保險公司可以在其總公司制定的費率基礎上，上下浮動30％；90年代中后期，隨著保險經營主體的增加，競爭(主要體現在費率的競爭上)加劇，費率大戰蔓延開來，個別險種甚至出現全行業虧損的局面。因此，保險監管部門對保險費率的管制進入了嚴格監管的階段。
2003年之前，我國保險產品執行中國保監會全國統一頒布的條款和費率。這一階段，費率由政府確定，明顯高于市場價值，使國內保險公司均有較大的盈利空間，從而有比較大的降價空間。2003年1月1日，車險改革在中國保險市場正式實施，車險成為第一種費率市場化的險種。車險改革后，惡性的價格競爭導致產險市場的平均價格大幅度下降。影響了保險公司的利潤，嚴重削弱其競爭力，甚至威脅到國內財產保險公司的生存和發展。為了制止惡性價格競爭，新版《機動車商業保險行業基本條款》應運而生。車險進入了“新管制時代”即“同質同價”的新階段。
壽險市場方面，隨著保險投資渠道日漸擴寬，保險公司間投資收益水平也逐步拉開差距，監管部門預定利率最高為2．5％的約束，阻礙了投資收益率高的公司在產品定價上降低費率、體現價格優勢。對于利率步人升息周期的強烈預期也成為了壽險費率市場化提速的一個重要催化劑。在市場的呼吁下，2006年1月1日新《生命表》生效，我國壽險產品費率市場化邁出了重要的一步。《生命表》放開后，公司可以根據產品的不同、地域的不同、受保人群的不同、公司核保技術的不同以及市場策略的需要，使用不同的生命表。2006年6月，中國保險行業協會在中國保監會的指導下成立了“費率市場化課題組”，對壽險費率市場化問題進行深入的調查研究。壽險費率市場化已是大勢所趨我國保險業價格監管環境的變遷有其獨特我國保險業價格監管環境的變遷有其獨特的歷史背景，在保險市場的發展進程中也發揮了巨大的作用。價格監管的變遷實際上代表了我國保險市場對價格競爭這種自然和固有的市場經濟狀態的認知和適應過程。然而．無論何種形式的價格監管，價格競爭作為市場競爭的有效手段之一都是不可避免的。科學合理的價格監管的目的并不是阻止價格競爭，而是限制惡性價格競爭的形成，引導良性價格競爭的開展。
二、在我國保險市場引導良性價格競爭的必要性
價格競爭有兩類：一類是良性的，一類是惡性的。價格競爭的良性和惡性不能簡單的由競爭范圍和程度決定，更重要的是價格競爭策略是否有利于企業健康和可持續的成長．是否能夠增加股東價值。
本文將良性價格競爭定義為：在真實實力支持下的、合理的、有科學依據的，基于成本下降或產品創新、服務創新的，有利于實現企業長期發展目標的理性的價格競爭行為良性價格競爭對于任何市場都是必要的，它不僅能夠激發企業不斷提高經營管理水平，增強核心競爭力，還會增加顧客讓渡價值，同時也有利于行業的進步和健康發展。
相反，惡性價格競爭是指不顧企業的長期利益，沒有科學決策支持的，不惜大幅降低利潤甚至虧損，僅為了搶占市場份額的非理性的降價行為。惡性價格競爭會嚴重損害行業發展和市場平衡。尤其是在那些企業數量少、買方信息靈通的市場，同質產品市場和發展不成熟的市場，惡性價格競爭行為一旦出現，這就會迫使其他企業跟進，形成惡性降價，對整個行業發展產生不利影響
我國保險市場正處于發展的初期，其市場主體數量雖然在不斷增加但仍然有限，保險人和經紀人的存在使得保險市場具有買者消息靈通的特征，再加上我國保險企業技術實力和創新能力有限使得產品大同小異，因此我國保險市場是一個典型的惡性價格競爭敏感市場。過去的歷史也證明了這一點。
價格競爭是市場經濟所固有的，我國保險市場對于惡性價格競爭叉具有顯著的敏感性。因此，為了市場的健康發展和企業的自身利益，我國保險企業廊該使用良性價格競爭策略理性競爭，避免惡性價格競爭行為挑起的“價格戰”另外，保險監管部門和行業協會也應該正確認識價格競爭，以政府公共政策來鼓勵和培育良性價格競爭的市場環境和氛圍，而不是絕對的阻止價格競爭。從我國保險業價格監管環境的變遷也可以體會到監管部門在這～方向上的努力因此，我國保險企業應該認識到不論價格監管政策如何變動，價格競爭都客觀存在，而且只有良性價格競爭才有利于企業、消費者和市場。不能認為價格管制就意味著沒有價格競爭，價格放開就可以隨意采取價格策略。只有良性價格競爭策略才是應對環境變化的制勝之道。
三、我國保險企業良性價格競爭策略
1．科學定價。保險企業應該綜合考慮環境因素、人為因素和標的屬性。以精算技術、信息積累、規范管理為支撐實施科學合理的差別定價，靈活制定經驗費率。科學定價不僅可以促進產品銷售，確保企業的盈利，更重要的是區分客戶群吸引低風險投保人，減少道德風險帶來的損失。費率厘定的科學性是保險企業技術先進性的重要體現，我國保險企業應該在精算技術開發和人才培養上加大投入，以科學定價指導價格競爭。
2．創新產品。保險產品易于復制和復制成本低廉的特性使得簡單的產品和服務差異化不能形成保險企業長久的競爭力。因此，我國保險企業應對自身各險種的歷史經營情況進行全面、科學、細致的分析，對保險市場進行系統的研究根據保險市場中的不同需求和投保人的特征進行市場細分綜合開發出具有自身經營優勢和特點的保險產品組合，以適應社會經濟形勢的變化，滿足社會各階層、單位和家庭的不同保險需求，避免產品同質性造成的價格敏感。豐富多樣的新險種不但可以成為保險企業重要的業務增長點，更重要的是使其在市場中始終處于領先地位，把握著價格競爭的主動權。
3．增加服務。現代營銷學認為，顧客將從那些他們認為能夠提供最高顧客讓渡價值的企業購買商品。提高服務實際上是在相同價格下增加顧客讓渡價值．通過隱性降低單位顧客讓渡價值的購買價格來吸引顧客。另外，能夠滿足客戶需求的服務將提高保險產品的效用，有利于形成顧客的偏愛。這是因為不同的顧客類型需要不同的咨詢和業務處理。
因此．保險公司應該在產品中附加優質高效的保前、保中及保后服務。尤其是財產保險企業在承保后應該依靠自身先進的風險管理技術為投保人提供防災防損技術指導，定時查驗保險標的安全狀況。事實上，發達國家的工業企業購買財產保險產品實際上更看重的是保險企業為其提供的風險管理服務．因為一旦出險，投保企業遭受的損失是不能由保險賠付完全彌補的。在新車險出臺后，一些財產保險企業已經開始考慮在車險產品中增設免費拖車、醫療急救、異地賠償、24小時支付、提供代步車等服務，依靠服務提升價格競爭的趨勢已經初見端倪。
4．降低成本。保險企業的費用一般包括損失賠付、理算費用、營銷費用、管理費用和稅收等。保險企業只有在經營過程中將這些費用降到最低限度，才能為其產品價格保留充足的浮動空間。
保險賠款是保險經營的主要成本，它取決于保險企業所經營業務的風險程度、風險管理及防范水平、核保核賠經驗技術等，帶有很強的技術性。在核保環節中。保險企業可以根據險種的特點適當將核保權利收至總公司。這樣可以充分利用總公司的人才優勢，增強核保人員的經驗積累，規范核保流程，嚴格控制承保質量。在核賠環節中，加強對理賠定損人員的考核和培訓，提高人員的綜合素質，加強對理賠人員的技術培訓，尤其要加大對保險詐騙案件的防范與查處，減少不合理的保險賠款支出。
營銷費用是保險企業的第二大經營成本。保險企業除了要加強傳統保險營銷手段的高效利用，更要探索適應社會發展和消費者需求的營銷方式．綜合利用傳統營銷模式和以電子信息技術和互聯網絡為支撐的低成本的新型營銷模式。對管理費用的節約主要依靠完善的制度，對各部門尤其是分支機構進行嚴格的成本和費用的預算控制取消各部門和分支機構的采購權限．建立集中采購中,，既能規范采購行為又能降低采購成本．是大型保險企業控制成本的有效方法之一。
