家庭成長期理財規劃精選(九篇)

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第1篇：家庭成長期理財規劃范文

【關鍵詞】金融理財師；理財服務；職業定位

今年以來，我國政府一直把調整經濟結構、轉變發展方式、防止通貨膨脹作為宏觀經濟調控的主要目標，國民經濟仍然保持良好的發展勢頭，但發展中受到全球金融危機及歐美債權危機的影響還在加深，我們面臨國內外經濟發展的不確定性和復雜性的影響因素在增加，盡管2011年10月CPI回落至5.5%，但過去的大半年都處在負利率的時期，每個家庭財富都面臨保值增值的壓力，借助金融理財師專業化服務以規避風險具有現實意義。但是，我國金融理財服務尚在起步階段，理財服務內容主要是銀行、保險、證等各領域的理財產品營銷，而不是依據客戶的需求提供個性化的理財服務，無法滿足客戶既可以規避人身、財產等風險保障，又可以包含子女高等教育、稅收籌劃與遺產安排、養老金規劃和投資等內容的理財需求。因此，家庭理財師服務從產品營銷趨向綜合理財，是家庭財富管理的需求，也是金融理財服務發展的必然方向。

一、金融理財師服務對家庭財富的重要性

（一）理財服務是實現家庭規避風險的需求

俗話講“天有不測風云，人有旦夕禍福”，世界每時每刻都發生種種意外事故，2010年4月波蘭總統的專機在俄羅斯墜毀、日本今年“3.11”地震海嘯、中國溫州“7.23”動車事故……家庭財富的“水庫”可能因為一次意外傷害、疾病、失業等風險的不期而至會“流失殆盡”。因此，在人們保險保障意識尚且低下，對風險事故普遍存在僥幸心理的當前，需要金融理財師積極倡導“保障在先，投資在后”的理念，把人身、財產以及責任風險通過投保的方式轉嫁給保險公司，這是實現財富管理的首要之舉。

（二）實現理性消費的需要

現在社會上出現“房奴”、“車奴”、“卡奴”、“網購奴”，這些非理性的消費行為導致很多“月光族”，他們沒有控制自己的消費欲望，缺乏對自身資產與負債能力清醒認識，尤其是年輕一代追求時尚和超前消費，盲目攀比，要求結婚住房百平米以上一步到位，汽車高檔名牌，信用卡透支刷卡消費成癮，成了名副其實的“大負翁”，要糾正這些非理性消費方式，必須依靠專業理財師的服務，在與客戶進行充分溝通后，根據客戶的財務能力、風險偏好，為其量身定制適宜的購房、購車信貸消費計劃，制定適宜的消費信貸方案、合理使用信用卡借貸，提醒客戶警惕網絡購物陷阱，進行理性消費。

（三）實現子女教育金儲備的需要

子女教育是家庭永恒的課題，隨著我國教育體制的改革，接受教育的方式多樣化，子女高等教育費用已經成為家庭的一筆不小支出，有的家庭子女教育費成為沉重的經濟負擔，高等教育支出具有一定的時限性和剛性需求特點，必須提早儲備，理財師建議客戶在子女出生伊始就開設專款專賬戶為其子女準備高等教育費用（見表1）。

從表中數據可以看到，假設客戶年化收益9%，學費生活費用增長6%，子女高等教育費用的儲備，越早準備就越輕松，如果小孩1歲開始儲備，每月只需投入223元，如果小孩15歲才開始儲備，每月需準備1147元，需要理財師給客戶提供專業的咨詢和專項規劃，一方面早期儲備，越早越輕松；另一方面要選擇適宜的投資渠道，在穩健安全的原則下不被通貨膨脹和學費增長幅度所腐蝕，達到提早儲備子女高等教育金的理財規劃。

（四）滿足實現“老有所養”的老年退休生活需求

第六次人口普查數據顯示，我國60歲及以上的老年人占比達到13.26%，每年增長3.2%①，是人口自然增長率的6倍左右，家庭規模小型化并呈現為“4-2-1”或“4-2-2”的倒金字塔形狀，獨生子女對老年人的照顧無論從經濟上還是從精力上都力不從心；另外，退休期對每個來說是都要經歷的時期，時間跨度長，不確定性因素多，是家庭理財規劃內容中“權重”最高的部分，人生一世，老年幸福才是人生真正的幸福，要規避老年期無能力生存、無能力看病、無能力雇人照護的風險，就必須提早規劃，未雨綢繆，在專業理財師的指導下制定退休規劃方案并根據市場的變化及時調整投資策略，確保在退休時達到預期的養老金儲備金額。

此外，理財師根據客戶的需要及時提供家庭稅收籌劃和遺產安排等方面的咨詢和服務，對家庭財務來說都是至關重要的環節。

二、我國金融理財服務現狀：產品營銷型為主體

筆者走訪調查了北京多家商業銀行、保險公司、證公司單位，了解各公司提供家庭（個人）理財服務的情況，總體上以營銷各自產品為主體，兼有家庭財富管理綜合方案的制定和跟蹤理財服務的項目，綜合理財服務業務量占也比較少。

（一）商業銀行的金融理財服務

商業銀行網點都成立了“VIP專柜”、“理財工作室”等不同名目的理財專門機構，為中高端客戶提供理財服務，許多銀行理財工作室從事咨詢服務的人員都參加過專業理財培訓，取得國家理財規劃師職業資格證或金融理財師（AFP\CFP）執業資格證，理財服務內容主要以推薦客戶購買本銀行的理財產品或代銷的基金、保險等產品，為客戶制定綜合理財方案的服務較少。

（二）保險公司的理財服務

保險公司的理財師一般稱為“壽險顧問”，其工作的主要內容是向客戶推銷各類保險產品，目前人專業化培訓和精細化管理還不夠，人薪酬主要靠考核期完成的業績，這種薪酬考核使得保險人并不從客戶的實際保險需求為出發點，而是以業績最大化為導向，以“分紅型”、“投資連結型”保險產品的預期收益來吸引客戶投保，這些兼具保障型和投資收益型的保險產品，受金融市場的影響較大，尤其是在金融危機爆發后，經濟發展的不確定性增加，股票市場低迷，“投資類”保險產品的收益受到影響，當然也沒有純消費類保險產品的保障程度高。

（三）證券公司的理財服務

股市是經濟的晴雨表，目前，證公司的客戶理財服務主要是提供投資咨詢，為開戶客戶提供投資分析報告，對風險進行善意預警提示。投資是家庭財富增值的有效手段，但投資風險與收益是反向的，追求高收益必然要承擔高風險，證理財師對客戶投資產品的選擇和操作并不提供具體建議，也較少從家庭財富的整體規劃角度提供短期、中期、長期的投資策略或子女教育、退休養老規劃等專項服務，非理性的投資行為常常帶來較大風險，比如：有的股民盲目跟風，把自己居住的房子典當去炒股，結果血本無歸；有的老年人用多年儲蓄的“養命錢”炒股，投資被套牢，老年失去經濟來源，等等。非理性的投資行為原因之一是缺少專業理財服務，投資首先是在控制好風險的前提下，根據自己風險偏好理性謹慎選擇。

三、從營銷型向綜合服務轉變：理財師職業定位思考

歐美發達國家理財服務發展的歷程表明，從初級的產品營銷向專業化綜合理財服務轉變，是理財師職業發展的必然選擇，產品營銷是解決客戶“要什么”問題，而理財服務則是解決客戶為何“因需而要”的問題，以客戶的需求為出發點，提供滿足不同群體個性化需求的服務。

（一）綜合理財服務從家庭財務健康診斷入手

每個家庭都面對日益復雜，撲朔迷離的金融投資市場，尤其是在目前通貨膨脹較高的負利率情況下，實現家庭財富的有效管理首先得從診斷家庭財務健康開始。通過理財師專業的服務，讓客戶明確其資產負債和現金流量的情況，計算其家庭財務健康診斷的指標，分析家庭理財現狀與理想指標之間的差距，并建議修正資產負債結構或者調整消費支出額度使得家庭財務指標達到正常狀態（見表2）。家庭財務診斷是理財規劃的基礎，能借助財務健康診斷判定客戶理財目標的可行性。

（二）以生命周期理論為基礎給客戶量身定制個性化的綜合理財方案

美國諾貝爾經濟獎獲得者莫迪利亞尼提出生命周期理論，被認為是家庭理財的理論淵源，他把家庭依據年齡分為不同階段，即單身期、家庭形成期、家庭成長期、退休前期和退休期，其內涵（見圖1）在于家庭收入曲線和支出曲線頂峰出現在不同時間段，客戶要在年輕時較多的結余彌補年老時的收入不足，維持一生的平均消費水平，不同年齡階段理財的需求和側重點不同，單身期儲蓄最重要，養成消費記賬的習慣，做到“開源節流”，把每月工資的10%存下來，就走出了理財的關鍵第一步，為將來參與投資和成家立業奠定基礎，新婚是人生最浪漫幸福的時刻，但也是消費最高的階段，要滿足婚禮開支，安置家業，購置家庭用具，合理規劃房貸額，量力而行，理性控制婚嫁費用，同時開始為孩子出生準備專項費用；家庭成長期大約從30歲到50歲，是人生最重要卻也是處在“夾心層”較大壓力之中，理財的最先項目是為子女高等教育準備專項資金儲備，要考慮物價漲幅和學校費用增長因素，確保足額，其次是積極參與投資市場，積累經驗，至少不讓財富被通貨膨脹腐蝕；家庭的成長期必須開始儲備退休金，以基金定期定額投資方式，長期攤薄投資成本，直接從銀行賬戶定期劃撥，起到強制性儲蓄的作用；家庭的成熟期是投資理財的最佳時期，無外債，無負擔，子女大多已成家就業，個人在工作閱歷和職業成就也到了最頂點，家庭收入也達到頂峰，利用自己豐富的投資經驗實現家庭財富的增值；退休期是人生收獲和享受的時期，要穩健謹慎，確保“養命錢”安全，退休后積極參與休閑旅游，調整身心，確保健康，安享晚年幸福時光（見表3）。

（三）做好短期、中期、長期相結合的綜合消費目標

每個家庭都會面臨不同期限的消費支出，節假日或年末出國旅游，是短期消費，“5年后購置一輛價值30萬的愛車”是中期理財目標，“為現在1歲的寶寶儲備20歲時出國留學費用60萬”或者“35歲的張先生每月基金定投500元為自己儲備養老金總計60萬”等都是長期規劃，要實現家庭實現財務的自主自由，依據家庭的資產和負債情況，結合職業特點、消費偏好等因素，制定適宜的消費目標，評估目標的可行性，并根據市場變化時時調整目標。

（四）控制投資風險，實現資產增值

投資理財是家庭理財最核心的內容，因為很多理財目標要借助投資工具來實現，比如子女高等教育金儲備、退休養老金儲備等，同時，家庭財富增值不僅是靠工薪收入，還得將除去消費后剩余的資金去實現更多的收益而不是在負利率時期貶值，任何投資都是有風險的，隨著金融衍生投資品的增多，對投資產品風險的掌控比參與投資本身更加重要。因此，在家庭理財方案設計或理財咨詢中，理財專業服務首先要提示客戶防范投資風險，用事前制定“止損點”紀律來約束投機和貪婪行為。

（五）借助理財服務，做好合理避稅和遺產規劃

我國個人所得稅起征點在2011年9月1日調整到3500元，納稅是每個公民的應盡義務，但是稅收籌劃是在合理合法的前提下延期繳稅或分期繳稅，以達到減輕稅務負擔的目的，使得家庭獲得較多的現金收入，由于我國稅收法律制度變化較快，條款復雜，普通家庭難以完全明白涉及家庭稅收的相關問題，借助理財師的專業服務來籌劃稅收很有必要。

遺產對國人來說似乎比較遙遠，但侯耀文等名人的遺產爭端案例一再說明，遺產的提早安排對逝者還是生者都有益，可以讓逝者安心，生者安寧，我國尚未開征遺產稅，但通過理財師專業的服務，合理規劃遺產，為人生畫上圓滿的句號是必須的。

總之，鑒于目前負利率時期和投資風險增大的市場環境，通過金額理財師的專業服務，實現家庭財富的保值增值顯得十分重要，但我國理財服務市場尚在起步階段，沒有結合客戶生命周期階段的特征提供個性化的理財服務，從營銷產品到綜合理財服務，是金融理財師職業發展的方向，理財師結合家庭所處的生命周期階段，在充分診斷家庭財務健康的基礎上，判斷客戶的風險偏好和消費偏好，制定包括家庭保險規劃、消費信貸、子女高等金儲備、養老金儲備、投資產品選擇策略，以及合理避稅和遺產規劃等諸多方面理財規劃，實現客戶家庭財務的自主、自主與自由。

注釋：

①數據來源：國家統計局網站。

參考文獻：

[1]李善民,毛丹平著.個人理財規劃理論與實踐[M].中國財政經濟出版社,2003.20-24.

[2]高鴻業著.西方經濟學[M].中國經濟出版社,1998.64-65.

[3]陳工孟,鄭子云主編.個人財務策略[M].北京大學出版社,2003.102-105.

[4]計金標著.稅收籌劃[M].中國人民大學出版社,2004.88-90.

[5]金融界網站,省略/.

[6]東方財富網站,省略/.

作者簡介：

第2篇：家庭成長期理財規劃范文

【關鍵詞】80后，小資家庭，家庭理財

80后是一個發展并逐漸成熟的一個階層，他們是中國經濟起步飛速發展的時代下的見證者，是現在階段下的新型領導者。但同時他們也面臨著時代沖擊下的各種考驗，比如房奴，車奴，孩奴等等的問題，這些也是中國大多數家庭面對的共同話題。

一、80后小資家庭的界定

小資家庭不同于中產階層家庭，可以說是向中產階層的一個過渡，經濟和職業上都沒中產階級成熟，處于磨合向上的一個階段。在他們的生活中，有著比較穩定客觀的工作，中等的收入，能用一部分額外支出來滿足精神上的需求。

職業上的界定：新興的小資階層主要是各個行業的中低層管理人員和初級專業技術人員，例如國家行政人員、中小企業經理人員、大中學教師、一般律師、中級會計以及醫生，主要從事腦力勞動。從行業分布上看，小資階層群體多集中在金融、地產等大型企業，科技、通信、媒體、醫藥等新興行業以及機關事業單位。本文將其定義在從事腦力勞動、具備一定專業技能、并對其授權管轄的對象具有一定支配權的中層管理人員和技術人員。

經濟上的界定：年均收入在10萬元到15萬元之間，月薪4500-7000，有一定的績效獎金，也有一定的上升空間。

文化上的界定：受過高等教育，有良好的道德修養、嫻熟的職業技能，在生活上也有一定的追求。

二、80后小資家庭的財務狀況

從財務上來看主要是其收入和支出的一個比例，分析家庭收支狀況。收入由主動性收入和被動型收入兩部分組成，靠自己的勞動所得稱為主動性收入，主要有工資和勞動報酬傭金。被動型收入包括投資收入、福利收入和經營收入。從支出方面來看，大概分為三個大類，主要有固定支出、可變支出和靈活性支出。固定支出的費用具有定期性、定量性和固定性，這類支出通常帶有一定的強迫性并且剛性較強，一般節省余地較少，比如房屋貸款、保險等。可變支出是指家庭的日常開銷，如交通、通訊、水電煤等費用。靈活性支出是一種不是必須的支出，而且伸縮性很強。比如文娛、教學培訓、交際往來、旅游、健美和一些屬于奢侈品的消費等。

分析好家庭的現金流量后，才能發現家庭資產的結余能供分配到哪些理財規劃中去，合理地選擇適合自己的理財工具，進而達到資產組合的最優配置。

三、80后小資家庭的理財狀況

由于家庭處于成長初期，故家庭的理財狀況基本依靠前期的積蓄存款，銀行理財方式具有穩定性和安全性，有著固定的利息收入，是理財的首選渠道。除此之外，家庭根據自身的經濟調節，適當的購買了一些國債，但產品結構比較單一，總體上是趨于保守型的理財策略。

歸根結底，這類家庭的理財狀況的局限性首先是因為對理財的意識比較模糊，規劃性意識不強；有投資意識的在做法上又過于保守型，一味追求穩定效益，針對性不強。其次是因為缺乏風險意識，投資組合單一，有把所有雞蛋放在同一個籃子的趨勢。最后是小資家庭成長期的理財目標基本放眼于短期，只看重一時的經濟效益，忽視了長期目標，從而導致理財目標與現實存在著一定差距。

所以針對80后小資家庭的理財規劃存在的問題，一定要分析好家庭資產狀況，理清財務規劃思路，才能在理財的道路上持久長遠發展。

四、80后小資家庭理財健康發展的建議

對于不同的家庭，有適合不同的投資組合與之匹配，選擇正確的投資方式，對于一個家庭來說，是十分必要的。其實對廣大民眾而言，沒有最優的理財產品和理財策略，只有適合自己的投資產品和理財方案才是最好的。通過對80后小資家庭的財務分析，找到家庭的短期目標、長期目標，合理的安排資產的最優規劃，對80后家庭乃至整個社會家庭都有著啟示。下面是對家庭理財健康發展的一兩個建議。

（一）加強家庭理財理念

從家庭自身出發來講，家族成員應積極加強自身的學習和提高。金融市場的蓬勃發展，讓各種各樣的社會理財機構和琳瑯滿目的金融產品展示在大眾面前。面對這么多投資渠道，一定不能盲目從眾，要腳踏實地的一切從實際出發。

按照生命周期理論的劃分，家庭成長的不同階段里的財富積累方式和的理財目標各不相同。但目標的共同點都是積累更多的財富，使生活變得更優質。因此各個階段都應加強理財意識。

1.單身時期：這一階段是指小資家庭成員從參工到結婚這一時期，大概在22～30歲之間，期限是3～10年。這個階段里家庭負擔一般不重，在支付各種消費后，理財重心是提高收入和積累資本，所以應該采取積極的理財策略，在投資組合中增加高收益的投資產品。比如股票是優先的考慮的投資市場，同時應搭配少量基金，債券等其他低風險的金融產品。

2.新婚階段：是指小資家庭成員從結婚到添加新成員的這一時期，年齡范圍在25～35歲，期限是2～7年。這一時期是一個家庭建立的初步階段，家庭的支出比例會有所增加，在滿足家庭的日常開銷下，理財的重點是清償貸款和建立家庭備用金，所以依然是采取積極穩健的理財策略，可以在原有的投資組合中增加一定的商業保險購買，大致是40%的股票，20%的債券，20%的固定收益理財產品，20%的商業保險。

3.筑巢族階段：是指小資家庭子女的出生到其經濟獨立的階段，年齡在25～40歲之間，期限是18～22年。這一時期是小資家庭的鞏固階段，收入會逐漸超過支出，債務減少，理財的重點是子女教育基金、置換房產等。此時可以選擇中等風險的理財策略，投資組合中股票的比例可以縮減至30%，另外增加20%的貨幣資金。

4.退休階段：是指小資家庭居民養老的這一階段，年齡一般在55歲以后。這一時期主要是消耗階段，收入減少，前期積累的儲蓄是主要保障，理財的重心是養老、休閑和醫療保障。這時的采取的家庭理財策略是防守型的，投資組合中債券，尤其是國債的比例占據很大一部分，股票幾乎為零。

從社會的角度來看，可以大力的宣傳、引導和教育，使理財知識更普及化。比如，在高校里可以開設理財投資方面的課程，使理財變得更專業化。再者，社會經濟的紛繁變化和投資工具日益增多，讓居民家庭理財很容易舉棋不定。因此國家應該出臺相應的法律法規，一是規范金融市場的秩序，二是保護百姓的合法權益。這些都是為投資理財營造一個良好的外部環境；最后，國家還要對國民的投資理財行為進行正確引導，發揮媒體的宣傳作用，對國民進行投資教育，傳授理性的理財理念及投資之道，讓更多的人接觸到理財。

（二）提高理財和消費能力

理財的目的之一就是積累財富，為的是讓自己有一個更舒適的生活，進而達到生活的一個理想規劃狀態，所以消費就成了理財的一個產物。

理財是一個過程，不能一蹴而就。理財首先要有財才基礎，家庭在理財之前要學會開源節流，保證資金積累。資金積累是理財的第一步，在滿足日常生活正常的情況下，把者固定的資產或盈余進行再次投資利用來獲得更多的收益，讓家庭的資產循環滾動，達到增值保值的作用，同時多次持續性收入才是正確的投資理財觀念。其次初期理財可能不會一帆風順，也許會嘗試失敗，也許理財收益不是那么盡如人意，所以提高家庭投資理財要學會聽取不同的意見，選擇適合自己的理財建議。日常生活中，可以從電視節目、財經雜志和財經廣播中獲取相關的理財知識，也可以向其他有經驗的理財者請教咨詢，依據家庭的實際和自身的投資理財經驗，選擇合適的投資渠道，合理處理金錢和時間的關系，從而提高家庭理財能力。最后提高家庭理財能力要掌握正確的理財原則。投資理財賺到第一桶金雖然重要，但是要堅持長期理財，理財不是為了賺錢，而是為了達到自己規劃的一種理想生活狀態。合理安排理財的周期，學會讓錢生錢，讓資產滾雪球似的實現持續增值，讓理財變得輕松有趣。

參考文獻：

[1]王濟淵.正確引導社會投資理財[J].北京中國金融家，2006-12-25.

[2]陳兵.中國個人理財業發展的回顧與前瞻[J].上海理工大學學報，2006-2-5.

[3]陳學彬，傅東升，和葛成杰.我國居民個人生命周期消費投資行為動態優化模擬研究[J].金融研究，2006，（2）：21-35.

[4]雷冰..家庭投資理財規劃一本通[M].北京：中國宇航出版社，2003：1-3.

第3篇：家庭成長期理財規劃范文

本欄目歡迎《幸福》的讀者寫信或發來郵件進行理財咨詢。

本期理財顧問：姚湛

胡女士，36歲，從事保險行業，月收入4500左右，已離異，撫養正在讀小學的女兒，前夫每月付撫養費500元。財產分割時得到約120平米的住房，但貸款未清，大約還剩15萬元左右，8年還清，此貸款歸胡女士負責。家中有定期存款5萬元、國債2萬，月平均開支2500元，因為女兒正在學鋼琴，另月還貸1500元左右。感覺負擔較重，想賣掉住房租房住，問是否可行。

答：不建議賣掉現有住房，因為擁有住房是件既增值又安心的事情。而且回頭再買或再租小點的住房都比較勞心勞力，且不確定因素過多。

前階段的確每月負擔較重，而且家庭抗風險能力較弱，建議可提前支取國債及4萬元積蓄共6萬元用于提前還貸，這樣可以減輕每月還貸壓力，將每月還貸額控制在1000元左右。

另，理財觀念必須改變。胡女士似乎有較重“養兒防老”觀念，將所有希望和賭注都押在女兒身上，因此對女兒的教育費用不吝付出，一方面加重了孩子的心理負擔，另一方面對自己的將來也缺乏遠期規劃。建議依據自己的保險業知識，在社保基礎上增加養老保險、意外險、醫療險等險種，以防止疾病與意外傷害給女兒以及家庭帶來經濟困難。

購買定期定額型基金，每月自動扣除1000元購買開放式基金，作為教育基金和養老保障基金。

剩下的流動金中還可以每月抽出270元為女兒開一個教育儲蓄賬戶，這樣女兒上大學時的學費就有了基本保障。

顧先生，33歲，營銷人員，妻子小他兩歲，在機關工作，孩子剛3歲。夫妻倆月收入5500元左右，除去家庭開支及付給老人的贍養費，每月節余2500元。家中房子已買下產權，另還有國債約10萬元，活期存款1萬元。問應該如何理財。

答：顧先生家庭處于成長期，夫妻工作較穩定，收入較高，負擔也不重，尤其是沒有房貸負擔，而且預期10年之內沒有大額資金使用情況，抗風險能力屬于中等偏上。因此顧先生的家庭理財目標除了教育金積累外，還應包括財務安全和資產增值。

顧先生的孩子教育金主要支出應該發生在大學階段，建議可給孩子選擇儲蓄分紅型的教育保險，每年存額最高可達1萬元。

第4篇：家庭成長期理財規劃范文

范先生，39歲，月收入1.8萬元；范太太，36歲，月收入1.3萬元，夫妻二人年底均為雙薪。范先生每月生活支出約4000元，范太太每月生活支出約3000元。范先生夫婦有兩個孩子，一個9歲，另一個1歲，兩個孩子的月生活支出共5000元。家庭擁有一套住房，市值240萬元，尚有67萬元貸款未還清，每月還款4800元；自駕車一輛，價值28萬元，每月用車支出約3000元。每月定投基金2000元，目前已積累資產24萬元。現金和活期賬戶存款35萬元，定期存款賬戶80萬元。夫妻二人各自購買了保額為20萬元的重疾險，男方每年支付保費5500元，女方每年支付保費6500元。贍養老人、旅游費用等其他支出每年約2萬元。范先生希望為兩個孩子各準備100萬元教育金，并安排好夫妻二人的養老生活。

家庭財務診斷

范先生家庭的資產負債及收入支出情況分別見表1、表2。

從表1來看，范先生家庭負債占資產的比重為16.46%，家庭財務很安全，風險評級為低風險。范先生家庭處于成長期，隨著子女自理能力的增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經驗和投資經驗，投資能力大大增強。

從表2來看，夫妻二人每月總收入3.1萬元，其中，男方月收入為1.8萬元，占比58.06%；女方月收入為1.3萬元，占比41.94%。目前，范先生家庭每月的總支出為2.18萬元，其中，日常生活支出1.2萬元，占比55.05%；月房貸還款支出4800元，占比22.02%。家庭日常支出占月收入的比重為38.71%，低于50%，家庭控制開支的能力較強；月房貸還款占月收入的比重為15.48%，低于40%，家庭財務風險較低，處于較為安全的水平。從年結余來看，家庭每年可結余13.34萬元，留存比例為33.1%，家庭儲蓄能力較好。

家庭理財規劃

范先生家庭理財規劃可從以下4方面入手。

應急規劃

范先生家庭的月生活支出約為1.2萬元，每月償還房貸4800元。對于有房貸的家庭來說，建議準備6個月的應急資金，并且應覆蓋6個月的房貸支出。按此測算，范先生家庭應準備應急資金10.08萬元，這筆資金中的1/6以活期存款方式保留，5/6用于購買貨幣基金。

長期保障

范先生的年收入為23.4萬元，有社保，并購買了保額20萬元的商業保險，但目前的保額尚不能覆蓋其1年的收入，說明保障不足。如果希望保障范先生未來5年的收入，則保額缺口為97萬元；如果考慮房貸風險，則保額缺口為164萬元。按照保費支出占年收入10%～15%的比例，范先生可增加1.79萬～2.96萬元的保費支出。

范太太和范先生對家庭收入的貢獻基本相當，均為家庭中重要的經濟支柱。范太太購買的商業保險保額同樣為20萬元，可覆蓋其1年的收入。如果希望保障未來5年的收入，則保額缺口為64.5萬元，范太太可增加1.04萬～1.89萬元的保費支出。

子女教育規劃

范先生已通過基金定投的方式儲備了24萬元教育資金，距離給兩個孩子各籌備100萬元教育金的目標還有176萬元的缺口。因此，范先生家庭需動用其他財務資源作為教育金儲備。范先生可將80萬元定期存款中的26萬元作為第一個孩子的教育基金補充，另外50萬元作為第二個孩子的教育基金補充。至此，還需為兩個孩子各籌備50萬元教育金。

若籌備期限為孩子18歲，按照通脹率3%、收益率7%的標準計算，為第一個孩子籌備50萬元教育金，需每月投資3336元；為第二個孩子籌備50萬元教育金，需每月投資1282元。

養老規劃

范先生39歲，距60歲退休還有21年；范太太36歲，距55歲退休還有19年。由于范太太退休時間早，則以范太太退休時間測算夫妻二人退休后所需的養老費用。目前，夫妻二人每月的生活費用為7000元，按3%的通脹率計算，至范太太退休時，夫妻二人每月所需的生活費用為12275元。假設籌備時間為25年，則養老所需的費用共計368萬元。如果其中的50%可由社保滿足，另外50%自行籌備，在7%的年投資收益率下，需每月定投3882元。

基本規劃的調整

基本規劃完成后，范先生家庭的月結余為2699元，但年結余為-17059元，說明家庭財務資源不足以支撐上述規劃，需做出適當調整。

第5篇：家庭成長期理財規劃范文

對于許多中小企業主們來說，收入雖然不錯，但生意場風云變幻，未雨綢繆做好安排更顯得格外重要。中小企業主們在注重自身的全面保險、公司運營狀況的同時，還要注重家庭資產的穩健回報、增值保值、更要提前考慮退休、遺產及財富的保全等問題。

家庭情況

鐘先生今年45歲，是一家私營企業老板，鐘太太40歲，為全職家庭主婦，兒子今年16歲，目前在國內上高中一年級。

鐘先生稅前月工資收入3萬元，其名下的私營企業稅后年凈利潤70萬元，準備投資擴大經營規模，預計未來營業收入增長趨緩。一家三口每年家庭生活開支約12萬元。

鐘先生5年前開始參加社保，銀行存款金額160萬元，自住房產價值300萬元，無貸款，目前公司資本額1000萬元。

理財目標

1、鐘先生打算2年后送兒子出國留學，到英國攻讀學士學位，屆時需要為其準備經費50萬左右。

2、適當補充鐘先生的企業經營風險保障。

3、希望在55歲左右退休，過幸福的退休生活。

理財分析

1、鐘先生家庭資產主要是其所經營的公司資本，無負債。作為私營企業主，雖目前收入較高，但是公司已過了高成長期，未來成長趨緩，經營風險有較大的不確定性。

就目前的收入狀況，對未來進行規劃。保證子女教育、養老等保障目標的實現，并在中長期堅持多元化投資，逐步改善家庭資產配比。同時，鐘先生的社會保險和醫療保險偏少，可對商業保險加大投資的力度。總體保障不足，抗風險能力較弱，建議增加保險的配置，提高風險保障。

2、從鐘先生目前家庭的理財投資來看，除投資于銀行存款，幾乎沒有其他投資，未能有效使用資金，無法有效規避通脹和貨幣貶值的風險。

理財規劃

投資銀行理財品

鐘先生預計2年后讓兒子到英國留學，為了確保兩年后留學經費，建議以目前存款和鐘先生私營企業稅后凈利潤為主，投資于銀行理財產品、債券基金等。

按目前去英國留學兩年的費用50萬元左右計算，考慮到學費成長率和匯率等問題，建議鐘先生將目前存款160萬元做如下配置：預留6萬元家庭緊急備用金，這部分現金可以購買貨幣市場基金或短期理財基金，在保持流動性、安全性的前提下還能兼顧資產的收益；還可選擇銀行的相關理財產品。

以鐘先生身份和銀行資產情況，建議辦理銀行專門為中小企業主量身打造的金融卡，這樣可以為他節約資金匯劃成本。憑專屬卡可購買專屬的理財產品，并且隨時掌握資金進出，賬戶余額情況。鐘先生還可以投資保本型人民幣理財產品和結構性存款產品，因為既有本金保證，又可獲得較高的收益，兩年后可以用來支付兒子留學的相關費用。

選擇意外重疾險

由于大部分中小企業主的家庭財產沒有實現與企業財產的真正剝離，一旦企業經營發生危機，企業債權債務問題出現、發生法律訴訟時，中小企業主的現金流難以周轉甚至可能導致破產。

大部分中小企業主白手起家，成功往往以身體透支為代價。作為整個家庭的經濟支柱，一旦發生意外或重病，整個家庭可能會馬上陷入困境。

建議鐘先生應以意外保險為主，這是必不可少的基本保障，萬一有意外發生，其家庭責任可以繼續由此來承擔，另外醫療保險和重大疾病保險也是需要配置的，萬一有不幸發生，可以彌補由此帶來的經濟損失和未來的康復費用。劉太太是家庭主婦，無收入來源，建議以養老險+兩全險+重大疾病險為主，雖然保費相對較高，但保障充足。兒子的保險應以意外險和重大疾病險為主。

提前布置好養老

第6篇：家庭成長期理財規劃范文

王女士回到家，便與先生就孩子的未來計劃，來了一場頭腦風暴。風暴后的結果是，王女士辭職在家，一心培養孩子成為未來天才；李先生一人在外，供養天才和天才之母。李先生聽完后，開始犯愁：自己稅后年收入約15萬元，妻子目前年收入5萬元。每月需償還為期20年的4000元房屋貸款。妻子辭職后，每個月少了近4000元的收入不說，培養孩子肯定也是一筆不小的花銷。雖然家里有一點存款，可是應當怎樣規劃，才能安排好一家三口的生活消費和孩子的教育儲蓄呢？面對決心已定的王女士，李先生知道已經無法扭轉她的想法。為了家庭的和諧和日后每餐的質量，李先生決定自己內部解決這件棘手的事情。

頭疼不已的李先生，找到了我們。聽完了他的陳述，記者決定讓本刊的特約理財規劃師幫李先生出謀劃策一番。李先生家庭理財幾要素如下。

財產狀況：市值150萬元住房一套，定期存款10萬元，活期存款5萬元，市值約2.2萬元股票型基金。月基本生活開銷6000元左右，吳先生有五險一金，李女士有三險一金。

理財目標：2013年李女士離職后，家庭收入會相應減少，如何保障家庭財產穩定；進一步改善風險規劃，為妻子和孩子購買保險；為孩子儲備教育費用等。

李先生家庭理財規劃（A）

家庭財務分析

流動性健康診斷

李先生家庭目前有活期存款5萬元，流動性健康診斷數值高于標準值3-6，說明家庭中有部分閑置資金，不利于家庭資產增值。

儲蓄投資健康指標診斷

李先生家庭現在年凈現金流量為8.12萬元，凈結余比例高于標準值40%，說明李先生家庭控制開支和增加凈資產方面能力較強。但由于王女士明年離職，家庭收入的減少，屆時將導致凈結余比例低于標準值，會嚴重影響李先生家庭凈資產的增加，難以保證理財目標的順利完成。

債務健康指標診斷

李先生家庭債務健康指標為36.56%，在正常范圍內，說明李先生家庭的財務狀況是安全的。

保險保障指標診斷

李先生家庭保障指標遠低于標準值5%-10%，未獲得足夠的保障，可根據家庭情況選擇合適的保險，防止意外情況發生，導致家庭生活難以為繼。

理財建議

財務規劃

李先生家庭現在面臨的首要問題是王女士離職后，家庭收入會相應減少，嚴重影響家庭凈資產的增加，難以保證理財目標的順利完成。因此，李先生家庭明年首先要做好“開源節流”的工作，比如說可以減少每月固定開銷，在不影響生活的前提下，盡量壓縮購物、娛樂消費等項目的支出，減少到每月3500元左右，即可以達到凈儲蓄40%的目標。李先生家庭還可以在能力允許的條件下，搞點副業，增加家庭的收入，可以提高家庭凈儲蓄。

接下來，我們為李先生做了風險承受能力測試和投資類型測試，結果顯示李先生屬于穩健型投資者。建議的投資組合如下：

拿出2萬元作為家庭緊急預備金，其中0.5萬元作為活期存款，1.5萬元購買貨幣基金；拿出6萬元用于定期存款或購買銀行理財產品，期限以一年期為主，滿足家庭每年可能的大額支出需要；拿4.2萬元投資股票型基金，滿足家庭資產增值需要。

總體來說，李先生家庭投資性資產在總資產中的占比較低，影響了理財收入的增加，應逐步提高投資性資產的比例，增加理財收入。

保險規劃

現在李先生家庭的經濟狀況正常，具有一定的防范風險的能力。但是萬一發生意外（尤其是李先生），家庭的經濟狀況會發生很大的變化，可能會給家庭財務造成巨大的困難和損失。因此，為了防范意外的風險，李先生家庭需要增加保險這方面的投入。

首先建議補充商業保險。由于新一年李先生家庭將變成“單支柱”家庭，李先生個人的身體健康、工作順利，是這個家庭最大的財富，因此要對家庭支柱做好人身意外和疾病方面的風險防范準備。不妨通過高額的意外險、定期壽險組合，來抵御意外和身故風險，這兩項總保額相加，應該至少要達到50萬-100萬元左右，年繳保費3000元到4000元。

其次需要考慮的是家庭其他成員的健康保障。王女士也可給自己追加一份意外險和住院醫療保險，保額20萬元，年繳保費2680元左右。孩子年紀還小，應以重大疾病保險和少兒保險為主，保額10萬元，年繳保費2560元左右。

教育規劃

接下來還需要考慮的是孩子的教育問題。按照目前當地子女教育費用平均水平，孩子從幼兒園到大學，需要相關費用的現值為45萬元左右（包括學費、生活費、課外教育費等），教育費用的成長率大概在8%左右。這樣算下來，22年開銷的終值大概是110萬元左右。

因為教育金的積累是一項長期的任務，而定期定額投資基金這類投資方式也是長期投資才能見效，所以選擇一只指數型基金，每月進行投資，也是個不錯的選擇。以23年、投資報酬率11%、積累110萬元為例計算，每月需要定期定額投資基金884元。

只要合理規劃，一人賺錢仨人花也可以擁有有品質的生活。

李先生家庭理財規劃（B）

家庭財務分析

資產負債情況分析

李先生目前有銀行存款、股票、房產共167.2萬元；家庭每月房貸還款0.4萬元，共計20年期，如按房貸利率未下浮測算，房貸余額約50萬元，因此，李先生家庭凈資產約為117.2萬元，凈資產率為70%。家庭年收入20萬元，年支出12萬元，儲蓄比率=盈余/收入=8/20=0.4，每月能有一定的資金積累。家庭的銀行存款達15萬元，超過合理標準，影響了資產的整體收益。

收支情況分析

李先生是國企項目經理，工作和收入比較穩定。妻子是民企員工，收入較低。女兒剛滿1歲。從目前該家庭收支結構來看，收支較為適宜，但隨著未來孩子教育費支出的增加，妻子辭職全職帶孩子，家庭整體收支結構會出現較大變化。

其它財務情況分析

投資資產：股票型基金市值約2.2萬元，占家庭總資產的1%。

房產情況：自住房一套，市值150萬元，按揭購買，20年期，月供4000元。

保險情況：李先生有五險一金，王女士有三險一金，孩子暫無。

總體來講，李先生一家屬于典型的雙職工家庭，家庭資產結構較簡單，有一定的投資意識，但流動性資產占比較大，投資方式有待優化。隨著孩子教育及妻子職業轉換，家庭收支結構將改變，家庭財務安全有可能會受到影響，需要審慎決策。目前家庭只有基本的社保，整體保障水平有待提高。

理財建議

合理分配家庭資產

一般在近期沒有重大資本支出計劃的情況下，流動資產比率不宜過大，過大則可能導致投資效率不高。從李先生家庭資產構成看，銀行存款達15萬元，遠遠高于合理的家庭現金儲備（一般是6個月的家庭支出額）。另外考慮到孩子較小，為有效應對突發事件，建議保留5萬元的家庭應急儲備金為宜。

要牢固樹立“過日子”式的消費觀念，盡量減少不必要的鋪張浪費，加快生息資產的累積。建議對家庭支出細項進行梳理，并建立家庭支出明細賬目，定期檢視。

適當提高投資性資產比例

流動性資產的收益較低，自用性資產主要體現生活品質。因此，投資性資產才是客戶實現未來理財目標最可依賴的資源。

如果投資資產比率較低，其他類資產比率一定比較高，這是客戶缺乏投資觀念或消費可能不合理的表現。同時，投資資產比率低下，可能也意味著理財收入較少，這對客戶實現未來的財務目標是一個非常大的障礙。

李先生職業和家庭均處于成長期，風險承受能力相對較高，因此投資資產比率應保持在30%以上，以保證其已有的財務資源能有較為適當的增長率。具體投資方式，可以考慮大盤藍籌股、指數型基金，分批進入，以博取中國經濟長期增長的紅利。

建立全面有效的家庭保障體系

壽險的眾多意義中，最主要的一點是對未來預期收入的一種保障和承諾。人生有兩大風險是個人無法控制的：意外和疾病。家庭主要收入支柱一旦發生風險，就會導致家庭收入中斷或大幅下降，嚴重影響家庭生活質量，并繼而影響到子女教育和晚年養老生活。而壽險的補償功能卻能將這種損失盡力挽回，實現家庭生活的正常運行。

李先生目前夫妻兩人正值壯年，小孩剛滿1歲，此時尤其需要對人生可能的風險進行規劃，這是對家庭的一種責任和承諾。按照科學的規劃，一般家庭保費以不超過整個家庭收入的10%為宜，夫妻雙方的保額是總收入的10倍。建議夫妻倆重點補充配置壽險、重疾險和意外傷害險。

第7篇：家庭成長期理財規劃范文

一屋不掃何以掃天下?一家之財理不好，何以建掀天揭地的功業?

理財說難亦難，說易亦易。以理貫之，則極易；以枝葉觀之，則繁難無窮。比如，子女的教育婚嫁、父母年邁多病及贍養、自己的生老病死，樣樣都離不開一個“財”字，如果缺乏統籌規劃，家庭雖不致于一時拮據，但若像下崗工人那樣突來人禍，則小康也必成赤貧。所以未雨綢繆是理財的核心思想。

舊的時代是一個信息不對稱的不公平時代，這使得富人愈富，窮人愈窮；富的是信息優勢，窮的是思想閉塞。而網絡時代雖然信息可以極快地傳播，但過于膨脹的信息其實也等于是信息不對稱，未來將不可避免地出現新的貧富差距，這就是“數字化鴻溝”。因此，教育仍是重中之重。

假設大家都懂得電腦和網絡的基礎應用，最好都能懂得EXCEL軟件的簡單使用。理財步驟是以家庭為例的，個人也可以參照其原理來實施，如家庭中每個人都做一本個人賬，再匯總成一本賬。

家庭理財步驟：

第一步：家庭財產統計

家庭財產的統計，主要是統計一些實物財產，如房產、家居、電器等，可以只統計數量，如果當初購買時的原始單證仍在，可以將它們收集在一起，妥善保存，尤其是一些重要的單證，建議永久保存。這一步主要是為了更好地管理家庭財產，一定要做到對自己的財產心中有數，以后方能“開源節流”。

第二步：家庭收入統計

收入包括每月的各種純現金收入，如薪資凈額、租金、其他收入等，只要是現金或銀行存款，都計算在內，并詳細分類。一切不能帶來現金或銀行存款的潛在收益都不能計算在內，而應該歸入“家庭財產統計”內。如未來的養老保險金，只有在實際領取時再列入收入。這雖然不太符合會計方法，但對于家庭來說，現金和銀行存款才是每月實際可用的錢。

第三步：家庭支出統計

這一步是理財的重中之重，也是最復雜的一步，為了讓理財變得輕松、簡單，建議使用EXCEL軟件來代勞。以下每大類都應細分，使得每分錢都知道流向了何處，每天記錄，每月匯總并與預算數比較，多則為超支，少則為節約。節約的可依次遞延至下月，盡可能地避免超支，特殊情況下可以增加預算。

1　固定性支出：只要是每月固定不變的支出就詳細分類記錄，如房租或按揭還貸款、各種固定金額的月租費、各種保險費支出等。種類可能很多，手工記錄非常繁瑣，而用EXCEL記錄就非常簡單。

2　必需性支出：水、電、氣、電話、手機、交通、汽油等每月不可省的支出。

3　生活費支出：主要記錄油、米、菜、鹽等伙食費，及牛奶、水果、零食等營養費。

4　教育支出：自己和家人的學習類支出。

5　疾病醫療支出：無論有無保險，都按當時支付的現金記錄，等保險費報銷后再計入收到月的收入欄。

6　其他各種支出。

每個家庭情況不同，難以盡述，但原理大家一看便知，其實就是流水賬，但一定要記住將這個流水賬記得詳細、清楚，讓每一分錢花得都明明白白，只要堅持做半年。必能養成“量入為出”的好習慣。使用EXCEL軟件來做這個工作，每天頂多只需幾分鐘，非常簡單方便。

第四步：制定生活支出預算

參考第一個月的支出明細表，來制定生活支出預算，建議盡可能地放寬一些支出，比如伙食費、營養費支出一定要多放寬些。理財的目的不是控制消費，不是為了吝嗇，而是要讓錢花得實在、花得明白，所以在預算中可以單列一個“不確定性支出”，每月固定幾百元，用不完就遞延，用完了就向下月透支。目的是為了讓生活寬松，又不致于養成大手大腳的壞習慣。今天這個時代，就算你月薪100萬，如果你大手大腳，一天也能花光。所以不知掙錢苦，不知理財貴。

第五步：理財和投資賬戶分設

每月收入到賬時，立即將每月預算支出的現金單獨存放進一個活期儲蓄賬戶中，這個理財賬戶的資金絕不可以用來進行任何投資。

每月收入減去預算支出，即等于可以進行投資的資金。建議在作預算時，要盡可能地放寬，一些集中于某月支付的大額支出應提前數月列入預算中，如：6月份必須支付一筆數額較大的錢，則應在1月份就列入預算中，并從收入中提前扣除，存入理財賬戶，通常情況下不得用來進行任何投資，除非是短期定存或貨幣型基金。

經過慎重的考慮之后，剩下的資金才可以存入投資賬戶，投資賬戶可分為以下幾種：銀行定期存款賬戶、銀行國債賬戶、保險投資賬戶、證券投資賬戶等。銀行定存和銀行國債是目前工薪階層的主要投資渠道，這主要是因為大多數人對金融產品所知甚少，信息閉塞造成了無處可投資、無處敢投資。保險投資雖然非常重要，但一般的工薪階層也缺乏分辨能力。

證券，是個廣泛的概念，不能―提到證券，就只想到股票這個高風險的投資品種，從而將自己拒之于證券市場大門之外，要知道證券還包括債券和基金。

而且保險公司、銀行、機構、社保基金，甚至未來工薪階層的個人社保賬戶也都是拿著工薪階層的錢，來投資各種證券，收益當然是機構賺大頭，無論贏虧，他們都能按照“資金規模的大小”提取固定的管理費，而虧損的全部風險卻要由工薪階層承擔，所以就算你什么也不投資，也并不能徹底地回避風險。我們可以預見，未來的銀行存款也將存在一定的風險，這是中國金融業改革的必然結果。

要圓一個美滿的人生夢，除了要有一個好的人生規劃外，也要懂得如何應對各個人生不同階段的生活所需，而將財務做適當計劃及管理就更顯其必要。因此，既然理財是一輩子的事，何不及早認清人生各階段的責任及需求，制定符合自己的生涯理財規劃呢?

許多理財專家都認為，一生理財規劃應趁早進行，以免年輕時任由“錢財放水流”，蹉跎歲月之后老來嗟嘆空悲切。

1　求學成長期：這一時期以求學、完成學業為階段目標，此時即應多充實有關投資理財方面的知識，若有零用錢的“收入”應妥為運用，此時也應逐漸建立正確的消費觀念，切勿“追趕時尚”，為虛榮物質所役。

2　初入社會青年期：初入社會的第一份薪水是追求經濟獨立的基礎，可開始實務理財操作，因此時年輕，較有事業沖勁，是儲備資金的好時機。從開源節流、資金有效運用上雙管齊下，切勿冒進急躁。

3　成家立業期：結婚十年當中是人生轉型調適期，此時的理財目標因條件及需求不同而各異，若是雙薪無小孩的“新婚族”，較有投資能力，可試著從事高獲利性及低風險的組合投資，或購屋或買車，或自行創業爭取貸款，而一般有小孩的家庭就得兼顧子女養育支出，理財也宜采取穩健及尋求高獲利性的投資策略。

4　子女成長中年期：此階段的理財重點在于子女的教育儲備金，因家庭成員增加。生活開銷亦漸增，若有贍養父母的責任，則醫療費、保險費的負擔亦須衡量，此時因工作經驗豐富，收人相對增加，理財投資宜采取組合方式，貸款亦可在還款方式上彈性調節運用。

5　空巢中老年期：這個階段因子女多半已各自離巢成家，教育費、生活費已然減少，此時的理財目標是包括醫療、保險項目的退休基金。因面臨退休階段，資金亦已累積一定數目，投資可朝安全性高的保守路線逐漸靠攏，有固定收益的投資者尚可考慮為退休后的第二事業做準備。

第8篇：家庭成長期理財規劃范文

【關鍵詞】：工薪階層家庭理財證券投資

改革開放20多年以來，居民的財產總量和結構都發生了深刻的變化，居民投資理財的意愿不斷增強。特別是近幾年來我國國民經濟持續高速增長，帶動居民收入的不斷提高，個人資產成倍增長，中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產生理財需要的前提，現在越來越多的普通市民有了理財意識。然而，近年來在中國人民銀行連續8次調低存款利率后,居民存款收益已經很低,公眾都希望通過最優的儲蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財需求開始升溫。

一、家庭理財與證券投資

家庭理財（FamilyFinance）并不是一個新鮮詞，簡單地說就是開源節流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險。而在國外大部分人是請經驗豐富的理財專家或顧問來替他們理財、節支開源。因為投資市場的變化和理財工具的復雜，使得理財專業知識和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國外，理財個人理財服務（PersonalFinancialService，簡稱PFS）正在蓬勃興起。

家庭理財也是一項系統工程,是一項科學的運用多種投資理財工具結合、跨多邊市場運作的綜合性投資理財行為。家庭理財要求各類家庭,既要善于利用各類風險投資工具追逐高額的風險投資收益,又要善于運用各類避險工具的規避風險。

家庭理財服務市場直接受到個人金融資產分配的影響。在許多新興國家和地區，很大一部分個人資產仍是銀行存款，而不像經濟發達地區個人資產主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個人資產的17%，其它資產都放在共同基金、證券和人壽保險上；而在較不發達的亞洲國家，存款占到多達80%。個人理財服務意味著將部分財富從保守和低回報的存款，轉移到相對具有風險和高回報的證券等。尤其當經濟穩定、通脹和利益可預測的時候，消費者就更愿意投資。

二、家庭理財中，證券投資要注意的問題

人們總是將理財與投資緊密地聯系在一起。但實際上，“投資”和“理財”并不是一回事，不能等同。投資是戰術，關注的是如何“錢生錢”的問題。而理財是戰略，理財即管理財富，理財的核心是合理分配資產和收入，以實現個人資產的安全性、流動性和收益性目標。個人參與理財計劃不僅要考慮財富的積累，更要考慮未來生活的保障。

從這個意義上來說，理財的內涵比僅僅關注“錢生錢”的個人投資更廣泛。而投資只屬于理財的一個子系統，真正意義上的理財包括證券投資、不動產投資、教育投資、保險規劃、退休規劃、稅務籌劃、遺產規劃等等。

因此，我們在追求投資收益的同時，更應注重人生的生涯規劃、稅務規劃、風險管理規劃等一系列的人生整體規劃。應該根據自身的收入、資產、負債等數據，在充分考慮風險承受能力的前提下，進行分析規劃。首先，按照設定的生活目標及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產負債情況等)進行生活方案的設計，以達到創造財富、保存財富、轉移財富的目的。其次，對自己進行客觀的分析，重點分析自身資產負債、現金流量等財務情況以及自己對未來生活情況進行預測，經過分析后，制定符合自身的生活理財目標及規劃。在以后的生活過程中，根據自身情況變化不斷修正理財方案的內容。

前幾年股市的賺錢效應使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風險只認收益。這潮流中，老年人可能把所有的養老金都投資于股市，卻忽視了風險；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財新品的不斷推出，一哄而上的現象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經有很強烈的證券投資欲望，但是由于股票市場的不完善，證券投資本身的高風險性，很多工薪投資者在市場行情不好的時候常常受到損失。

由此可見,中國經濟處于轉型時期，人們理財意識仍處于非理性期，理財意識從最初主要所謂“勤儉節約、精打細算過日子”發展到了盲目跟風、追求“快速致富的秘訣”的段。古代司馬遷認為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經營的行業之后，能否經營得好，發財致富，還取決于經營者的聰明才智。他說：“富無經業，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解。”能者可以積累財富，無能者已有的財富也會散失。隨著“金融經濟”時代產生及發展，金融工具大量涌現，層出不窮，個人和家庭資產中證券金融資產的比重越來越大。個人理財的需求在范圍上不斷擴展的同時在時間跨度上也開始擴展到人的整個生命周期。因此我們更應該理性的對待理財和證券投資，針對不同的家庭情況、背景、及個人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產合理配置的角度理性分析理財活動和進行證券投資。只有把證券投資納入整個家庭理財的大系統中進行規劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風險的證券市場獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個階段中，人的需求特點、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，證券投資理財的側重點也應不同。在實際家庭理財運作中，一個人一生中不同的年齡段，對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

階段一、單身期：指從參加工作至結婚的時期，一般為2至5年。該時期經濟收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。

理財優先順序：節財計劃＞資產增值計劃＞應急基金＞購置住房。這個階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當投資證券市場，因為在這一階段家庭負擔不重，風險承受能力比較強，所以如果能在股票市場獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎。

階段二、家庭形成期：指從結婚到新生兒誕生時期，一般為1至5年。這一時期是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩定，家庭已經有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質量往往需要較大的家庭建設支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。

理財優先順序：購置住房＞購置硬件＞節財計劃＞應急基金。這一階段證券投資策略應該較保守，可以購買些國債或貨幣性基金，保持資產的流動性。

階段三、家庭成長期：指從小孩出生直到上大學，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫療費、學前教育、智力開發費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經驗和投資經驗，投資能力大大增強。

理財優先順序：子女教育規劃＞資產增值管理＞應急基金＞特殊目標規劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金都是不錯的選擇。

階段四、子女大學教育期：指小孩上大學的這段時期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，財務上的負擔通常比較繁重。

理財優先順序為：子女教育規劃＞債務計劃＞資產增值規劃＞應急基金這個階段生活開支比較大，證券投資應該注重流動性和安全性為主。

階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經驗、經濟狀況都達到高峰狀態，子女已完全自立，債務已逐漸減輕，理財的重點是擴大投資。

理財優先順序：資產增值管理＞養老規劃＞特殊目標規劃＞應急基金這個階段可以拿出更多的資金進行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。

階段六、退休期：指退休以后。這一時期的主要內容是安度晚年，投資和花費通常都趨于保守。

理財優先順序：養老規劃＞遺產規劃＞應急基金＞特殊目標規劃。這個階段證券投資應該減少或者不投資，最多購買些國債。因為老年人風險承受能力低，不能承受證券的高風險。

四、家庭資產配量過程中證券投資策略

目前對國內百姓而言保險、基金、債券、股票等產品中進行分配。由于這些投資產品的風險性、收益性不同，因此進行理財時，根據不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內。對投資者而言，年齡越小，風險大的投資產品如股票可以多一點，但隨著年齡的增加，風險性投資產品的投資比例應逐漸減少。在國外，有種觀點是將產四分法，主要分為不動產、現金、債券和股票。對于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財師一般會建議這種組合：不動產占10％、現金占5％、債券占20％、股票占65％。

因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標，時刻審視自己的資產分配狀況及風險承受能力，不斷調整資產配置、選擇相應的投資品種與投資比例。而不應盲從他人的理財行為。

家庭整體規劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅動，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結果賠了個大出血。因此，家庭理財必須注重長期效益。通過理財對未來的長期整體計劃，可以弄清三方面的問題：第一、是現在在何處（目前的家庭經濟狀況分析？）第二、是要到哪去（將來希望達到的經濟目標？）第三、是如何到那里去（通過最恰當、最合適的方式實現這些目標？）通過對各個階段家庭收支的合理有效支配，實現家庭資產最大化。同時，家庭理財也一定要具有強烈的風險意識，要合理劃分高風險的投資（股票、期貨、實業）和家庭基本生活保障（儲蓄、保險、房產、教育），不要因短期內過度追求投資而影響家庭生活水準，造成家庭財務危機。

因此，投資人要正確評價自己的性格特征和風險偏好，在此基礎上決定自己的投資取向及理財方式。多作一些長期規劃，選擇一些投資穩健的產品，因為只有根據年齡、收入狀況和預期風險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產，才是理財的最佳方式。

家庭在投資理財中，一定要善于把握經濟規律，揚長避短，根據家庭成員的實際情況，考慮自身的資金實力，充分發揮自身的優勢，選擇何種投資方式，要從自己的經濟實力出發，綜合考慮自身的職業性質和知識素質。你手里只有數千元或者數萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩定的投資項目，如、儲蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬以上或數十萬元錢，就可以考慮去購置房產，這樣既可以居住，也可以用來實現保值、增值。

然而，現實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風險，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業知識素質跟不上，造成分析不到位，最終導致預期收益降低甚至出現資產減值的危險。

又如，你是一名公務員，對上班時間有嚴格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識，信息也比較靈通，又有足夠業余時間，就可以增加股市投資方式，因為投資股票盡管風險大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產分散投資來規避風險；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達到最大化。具體操作時，建議集中資金投資于優勢項目中，這樣可能會使有限的資金產生的收益最大化。

由于各個家庭的實際情況千差萬別，在具體投資理財中，就應立足當前，注重長遠。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應該將自己的全部資產全都用于投資。

隨著社會經濟的發展，工薪投資理財的渠道和方式越來越多，可以說，如今個人投資理財正呈前所未有的多樣化發展的趨勢。然而，由于每種投資方式和保值形態具有多重性，每個人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據自身的實際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個人資財的保值增值。在心態上要“保持一個平和的心態，不能激進亦不可太怯懦”，遠離賭場和彩票，謹慎對待期貨等投機型產品。

參考文獻：

[1]錢海波，《論人理財目標分析與資產結構設計》，《財會月刊》，2005，9。

[2]葉蓓，《個人理的業務現狀問題與發展建議》，《特區經濟》，2005，3。

[3]包純正，《個人理財新探》，《農村金融研究》，2005，7。

[4]穆利，《這邊風景獨好—個人理財業務淺析》，《商業研究》，2005，10。

第9篇：家庭成長期理財規劃范文

家庭資產狀況分析

從鐘女士家庭的資產結構分析不難發現，鐘女士家的固定資產占了家庭資產的絕大部分73％，而流動資產和生息資產共占了27％，沒有任何負債。從家庭的年度收支情況表上可以看到，家庭年收入21.9萬元，年支出12.1萬元，其中消費性支出11.4萬元，凈儲蓄率47.9％。在消費性支出中，其中有2萬元用于家里電器的更換，由于家庭近幾年都沒有什么大宗消費和支出項目，所以，鐘女士家庭的儲蓄能力還是很強的。家庭的收入主要為夫妻的薪資收入，財產性收入僅3000元，占家庭總收入的1.37％。

鐘女士和先生所從事的工作都相對比較穩定，收入有保障，正處于家庭收入的成長期。家庭雖然已經順利購置了家庭形成初期的房產及大型的耐用消費品，但鐘女士家庭正處于上有老、下有小的夾心狀態，雖然目前家庭沒有太大的負擔，但仍然需要通過對資產的有效運用及合理配置來完成將來的子女教育和養老規劃。

從上表看出：家庭的流動性比率21.4遠遠高于理想經驗數值3～8，家庭流動資產的比例過高；

凈資產投資率17.2％遠遠低于理想經驗值50％，說明家庭的投資性資產比例太低：

投資所得收入所占比例太低，家庭的財務自由度僅為3.6％。

分析表明，鐘女士家庭的資產配置不夠理想，應考慮減少流動資產所占比例，加大投資力度，慎重選擇理財產品，多管齊下，合理配置、組合家庭資產、提高投資性收入占比。

理財問題分析

父母房產問題，我們給出的建議是先出租，理由如下：

由于石家座屬于二線城市，房價漲幅相比之下并不太大，且父母的房子地理位置相當不錯，在一段時間內，房價應該不會出現明顯的下跌：

由于父母只有普通的社保，所領取的保費無法保證父母退休前的生活質量，可以把房子出租的租金用于補充父母的生活需求；

父母的養老錢應該以穩為主，目前市場行情比較動蕩，沒有合適的投資渠道，房子這種固定資產至少可以有效抵御通貨膨脹帶來的損失。

關于家庭保障問題，以目前鐘女士的家庭情況分析，在很長一段時間內，鐘女士和先生的收入將是這個五口之家的主要經濟來源。鐘女士夫婦只有普通的社保和商業養老保險是不夠的，要保障整個家庭的正常運行，需要給鐘女士夫婦增加壽險、重大疾病險和意外傷害險。

具體配置建議

鐘女士家庭目前沒有任何負債，家庭主要經濟來源為鐘女士夫婦的薪資收入，家庭大量流動資金閑置，理財收入僅占總收八的1.37％。所以可加大投資力度，提高理財收益。由于目前市場比較動蕩，且家庭已選擇股票、開放式基金等高回報、高風險的投資渠道，可再選擇一些穩健的理財項目進行投資。

需要注意的是，投資時一定要選擇具有比較好的流動性的產品，這樣投資者對投資產品不太看好的時候可以退出；在各種投資工具的選擇上，更應該傾向于選擇風險較低的品種。

留夠緊急備用。緊急備用金主要是用于處理家庭出現的特殊情況。留存緊急備用金的金額至少能滿足三個月至六個月支出，鐘女士家庭中上有老、下有小，應留出相對多一些的應急資金，建議按照緊急備用金的上限，即六個月支出約4萬元作為備用金。這部分資金可以投資活期存款、貨幣市場基金以及超短債基金等流動性強的產品。

選擇風險相對低些的人民幣理財產品。目前銀行理財產品按照產品的投資方向主要有資產轉讓類、打新股類、基金中的基金(FOF)和投資衍生品幾大類。由于人民幣理財產品投資范圍廣、種類多，決定了各個人民幣理財產品的風險收益特征各不相同，有些是保本的，有些是不保證本金不保證收益的，有些產品風險很低，可以說類似定期存款，但有些風險甚至高于股票基金。投資者在選擇的時候就更要擦亮眼睛，看清楚產品具體的投資方向是什么。

對于鐘女士家庭來說，由于其家庭已有26萬元投資于股票、基金類資產，筆者認為從資產配置的角度上來說，鐘女士應將活期存款剩余部分11萬元用來配置一些低風險、中短期的人民幣理財產品，如廣發銀行的薪加薪6號人民幣理財產品，該產品投資于銀行票據，期限在2～6個月，收益率根據期限的不同在4.5％左右。盡管這部分投資收益不高，但卻能達到使資產合理配置、穩定增值的目標。

轉投債券型基金獲得穩定的收益。目前股市正處于調整階段，債券型基金正是振蕩行情下的避風港，債券型基金相對股票型基金來說收益更穩定、費用低、流動性強。建議鐘女士順應市場變動，將股票型基金中的一部分調整為債券型基金，以降低整體的投資風險。

利用基金定投實現養老、子女教育規劃。子女教育及養老規劃是鐘女士家庭未來最重要的部分，這部分資金需要通過長期的積累來完成。基金定投就是在固定期限投資固定金額，其最大的優勢在于：獲得較高收益，在凈值高的時候買進的份額較少，凈值低的時候買進的份額較多，自動形成了逢高減籌、逢低加碼的投資方式。這讓投資者擔心的風險問題在專業理財和時間復利效應下減少了不少；攤低了投資成本，固定期限投資固定金額，長期下來，自然攤低了投資的成本。這種投資方式既能滿足子女教育金和養老金對資金收益的要求，又符合長期積累這一特點。如果家庭從現在開始每月拿出3000元做三個定投計劃，每個計劃每月投資1000元，分別用于子女教育、夫妻二人的養老。按照10％的年復利計算，那么在15年后，子女教育金將積累到41萬元，25年后，鐘女士夫婦的養老金可積累到265萬元。

廣東發展銀行北京分行財富管理

中心金融理財師(AFP)　唐蜜

家庭保險建議

專家建設(二)

鐘欣家庭成員除了基本的社保外，家庭經濟支柱沒有任何商業保險，家庭的保障明顯不足。如不盡快配置必要的保險，萬一有意外事故或重疾發生會導致收入中斷，嚴重影響家庭的現金流，并造成巨大財務缺口。

針對上述的情況，我們提出如下的調整建議：

重點先安排一家人的意外保障，其次是醫療、重疾、孩子的教育、大人的養老金；

安排保險的順序，先安排大人及經濟支柱，再安排孩子；

保額的確定：鐘欣夫婦重大疾病的保額應在30萬元左右，主要補充社保的不足部分，及收入中斷的損失。醫療險應以津貼型為主，報銷型為輔，因醫療發生的費用不能重復報銷，費用報銷型的醫療險不要買得太多，作社保補充就行，買多了不能重復報銷，而津貼型的醫療險可重復給付，不需要票據；兩人純壽險的保額應是年收入的10倍，以防止意外及重疾事故導致家庭經濟支柱收入中斷的損失；意外險的保額應以50萬元左右為宜，以補充收入中斷及大型意外事故導致醫療費的財務虧空及收入中斷。

這里還需要提醒的一點是，保單應每年進行年檢，根據風險程度及年收入的變化情況來調整保額!