金融理財(cái)概述精選(九篇)

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第1篇：金融理財(cái)概述范文

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的基礎(chǔ)上，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金支付、投資、融通和信息中介服務(wù)的新的金融業(yè)務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融并不是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融行業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展到一定程度后，隨著用戶(hù)的熟悉接受而產(chǎn)生的新型模式和業(yè)務(wù)，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合而產(chǎn)生的。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式

第一，傳統(tǒng)金融通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)提供服務(wù)的模式，即廣為人知的網(wǎng)銀。在這種業(yè)務(wù)模式中，傳統(tǒng)銀行以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)為用戶(hù)提供服務(wù)。第二，P2P模式。這種模式把資金提供方和需求方結(jié)合在一起，更多的是提供中介服務(wù)。P2P模式發(fā)展至今，共衍生出四類(lèi)子模式：擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保模式、宜信模式、大型金融機(jī)構(gòu)推出的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)、綜合交易模式。第三，在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上，通過(guò)交互式營(yíng)銷(xiāo)實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)渠道和互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)渠道的結(jié)合，進(jìn)而將金融業(yè)的重心由“產(chǎn)品中心”轉(zhuǎn)向“客戶(hù)中心”，同時(shí)與其它金融機(jī)構(gòu)共同打造開(kāi)放共享的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的業(yè)務(wù)模式。主要包括專(zhuān)業(yè)P2P模式、金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式和金融交叉銷(xiāo)售模式三類(lèi)。第四，由大型電商提供支持的服務(wù)模式，比如阿里金融。在這種模式中，互聯(lián)網(wǎng)所發(fā)揮的作用在于通過(guò)大數(shù)據(jù)收集和分析等技術(shù)，為金融服務(wù)提供充分的信用支持。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然具有新穎、便捷和高收益等優(yōu)點(diǎn)，但眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)具有一定的安全風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融也存在風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。例如，金融監(jiān)管法律法規(guī)滯后于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度的風(fēng)險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)背景下金融交易的真實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)漏洞引致的風(fēng)險(xiǎn)等。與傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)有更強(qiáng)的滲透性、擴(kuò)散性、破壞性和傳染性，對(duì)此，必須加強(qiáng)重視。

二、農(nóng)戶(hù)理財(cái)概述

（一）農(nóng)戶(hù)理財(cái)內(nèi)涵

農(nóng)戶(hù)理財(cái)是農(nóng)戶(hù)管理自己資金的一種財(cái)產(chǎn)管理活動(dòng)。在理財(cái)過(guò)程中，農(nóng)戶(hù)通常會(huì)衡量自己的資金儲(chǔ)備情況，并在此基礎(chǔ)上對(duì)這些資金的用途進(jìn)行合理規(guī)劃，并適當(dāng)參與投資。常見(jiàn)的農(nóng)戶(hù)理財(cái)投資方式包括股票、基金、現(xiàn)貨、期貨、國(guó)債和儲(chǔ)蓄等。現(xiàn)代意義的農(nóng)戶(hù)理財(cái)，不同于簡(jiǎn)單的投資或儲(chǔ)蓄，它不僅指財(cái)富的積累，還包括資金的保障和安排。

（二）農(nóng)戶(hù)理財(cái)現(xiàn)狀分析

隨著農(nóng)戶(hù)收入的逐漸提高，越來(lái)越多的農(nóng)戶(hù)通過(guò)理財(cái)管理自己的閑余財(cái)產(chǎn)，理財(cái)成為農(nóng)戶(hù)需要掌握的重要技能之一。通過(guò)調(diào)查訪問(wèn)可知，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)戶(hù)理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀如下：第一，理財(cái)資金特殊。農(nóng)戶(hù)的收入仍然主要用于生活支出，可以用來(lái)理財(cái)?shù)馁Y金較少。同時(shí)，農(nóng)戶(hù)長(zhǎng)期在家務(wù)農(nóng)或者在外打工，其收入比較穩(wěn)定。此外，農(nóng)戶(hù)收入渠道的多元化也導(dǎo)致了農(nóng)戶(hù)資金的破碎化。綜上所述，農(nóng)戶(hù)理財(cái)資金比較特殊，呈現(xiàn)出量少、穩(wěn)定和破碎化的特點(diǎn)。第二，理財(cái)意識(shí)薄弱，觀念狹隘，知識(shí)匱乏。部分農(nóng)戶(hù)缺乏理財(cái)意識(shí)，對(duì)于消費(fèi)支出既無(wú)計(jì)劃也不記賬，資金支出的結(jié)構(gòu)不合理。此外，部分農(nóng)戶(hù)有一定的理財(cái)意識(shí)，但理財(cái)觀念比較狹隘。同時(shí)，我國(guó)農(nóng)戶(hù)的理財(cái)素質(zhì)普遍不高，理財(cái)知識(shí)極度匱乏，理財(cái)能力較低。第三，理財(cái)工具或產(chǎn)品稀缺。在傳統(tǒng)理財(cái)環(huán)境中，各種投資理財(cái)渠道較少，常見(jiàn)的理財(cái)工具雖然或多或少地被農(nóng)戶(hù)使用，但是均存在一定的缺陷。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)戶(hù)個(gè)人理財(cái)?shù)挠绊?/p>

理財(cái)意識(shí)的樹(shù)立。由于理財(cái)資金具有量少、破碎的特點(diǎn)，所以農(nóng)戶(hù)無(wú)法借助傳統(tǒng)理財(cái)工具或者產(chǎn)品進(jìn)行有效的理財(cái)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，社會(huì)上出現(xiàn)了諸如余額寶、P2P網(wǎng)貸等新型理財(cái)產(chǎn)品。與傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品或者工具不同，互聯(lián)網(wǎng)金融下的新型理財(cái)產(chǎn)品可以接納任何數(shù)量的資金，操作簡(jiǎn)單，且不需要自己進(jìn)行特殊的管理就能夠獲得較高的收益，這為農(nóng)戶(hù)管理自己的閑散資金提供了便利條件。在這樣的背景下，農(nóng)戶(hù)更加愿意將資金進(jìn)行理財(cái)管理，進(jìn)而幫助農(nóng)戶(hù)正確認(rèn)識(shí)理財(cái)，有利于農(nóng)戶(hù)理財(cái)意識(shí)的樹(shù)立。理財(cái)觀念的改變。理財(cái)是一種以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值或者增值為目標(biāo)的資產(chǎn)管理活動(dòng)。投資者可以根據(jù)自身的財(cái)務(wù)狀況合理地安排自己的資金，進(jìn)而提高應(yīng)對(duì)生活中突況的能力，保證生活品質(zhì)。在傳統(tǒng)的理財(cái)環(huán)境下，由于缺乏管理小量、破碎資金的理財(cái)工具，所以農(nóng)戶(hù)不能有效地管理自己的閑散資金，導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)中普遍存在“理財(cái)是有錢(qián)人的事情”、“理財(cái)就是炒股”等狹隘的理財(cái)觀念。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融下出現(xiàn)的新型理財(cái)工具或者產(chǎn)品，改善了農(nóng)戶(hù)閑散資金不能有效理財(cái)?shù)膶擂尉置妫罐r(nóng)戶(hù)也能夠參與進(jìn)行理財(cái)，進(jìn)而改變了農(nóng)戶(hù)過(guò)往的狹隘理財(cái)觀念。理財(cái)方式的改變。傳統(tǒng)理財(cái)環(huán)境中，農(nóng)戶(hù)可以利用的理財(cái)工具無(wú)非就是股票、基金和定存。但正如前文所述，這些理財(cái)工具在準(zhǔn)入門(mén)檻、風(fēng)險(xiǎn)、收益和資金流動(dòng)性等方面或多或少存在一些缺陷，并非農(nóng)戶(hù)理財(cái)?shù)睦硐牍ぞ摺；ヂ?lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生，滿(mǎn)足了農(nóng)戶(hù)理財(cái)?shù)默F(xiàn)實(shí)需要，為農(nóng)戶(hù)理財(cái)提供了有效的工具，解決了農(nóng)戶(hù)小量資金不能有效理財(cái)?shù)膯?wèn)題。比如余額寶、P2P網(wǎng)貸和眾籌等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)工具，不僅滿(mǎn)足了農(nóng)戶(hù)對(duì)于準(zhǔn)入門(mén)檻、風(fēng)險(xiǎn)、收益和流動(dòng)性的要求，還克服了農(nóng)戶(hù)資金量少、破碎的問(wèn)題。由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)深刻改變了農(nóng)戶(hù)的理財(cái)方式。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)戶(hù)個(gè)人理財(cái)策略

（一）選擇適合的理財(cái)平臺(tái)

互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下產(chǎn)生了許多新型的理財(cái)平臺(tái)，如余額寶、微信財(cái)付通、P2P網(wǎng)貸等。這些理財(cái)平臺(tái)都是順應(yīng)社會(huì)需求而產(chǎn)生，在風(fēng)險(xiǎn)、收益、流動(dòng)性等方面具有不同的特點(diǎn)。從理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)說(shuō)，農(nóng)戶(hù)也具有不同的類(lèi)型，需要的理財(cái)平臺(tái)也有所不同。因此，農(nóng)戶(hù)在理財(cái)時(shí)，必須根據(jù)自身的特點(diǎn)，選擇最適合的理財(cái)平臺(tái)。根據(jù)理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)，農(nóng)戶(hù)可以分為三大類(lèi)：消費(fèi)型、存儲(chǔ)型和收益型。不同類(lèi)型的農(nóng)戶(hù)，應(yīng)該按如下的方式選擇理財(cái)平臺(tái)：第一，消費(fèi)型農(nóng)戶(hù)。消費(fèi)型指家庭消費(fèi)支出大、消費(fèi)支出結(jié)構(gòu)不合理、資金支出無(wú)計(jì)劃的農(nóng)戶(hù)。這種類(lèi)型的農(nóng)戶(hù)最為廣泛，理財(cái)意識(shí)最為薄弱。因此，這種類(lèi)型的農(nóng)戶(hù)在選擇理財(cái)平臺(tái)時(shí)可以選擇余額寶和眾籌。這兩種理財(cái)平臺(tái)的理財(cái)方式較為簡(jiǎn)捷，收益較好，而且風(fēng)險(xiǎn)較低，最重要的是能夠隨時(shí)通過(guò)網(wǎng)上進(jìn)行轉(zhuǎn)賬支付，能夠滿(mǎn)足消費(fèi)型農(nóng)戶(hù)的需求。第二，存儲(chǔ)型農(nóng)戶(hù)。這種類(lèi)型的農(nóng)戶(hù)對(duì)資金的流動(dòng)性要求較低，但比較注重投資平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。他們手里往往具有一定的閑余錢(qián)財(cái)，而且大多選擇將其存入銀行。這樣的理財(cái)方式，雖然保證了本金的安全性，但收益較低。對(duì)于這種類(lèi)型農(nóng)戶(hù)，可以選擇網(wǎng)上銀行定投或貨幣基金兩種理財(cái)平臺(tái)。網(wǎng)上定投實(shí)際上就是將傳統(tǒng)的銀行定存業(yè)務(wù)搬到了互聯(lián)網(wǎng)上，不但風(fēng)險(xiǎn)較低，而且門(mén)檻低，收益較高，比較適合存儲(chǔ)型農(nóng)戶(hù)作為理財(cái)平臺(tái)。依托于互聯(lián)網(wǎng)的貨幣基金，具有較高的流通性，在能夠保證本金安全的同時(shí)，收益也相對(duì)較高，所以也是存儲(chǔ)型農(nóng)戶(hù)較為理想的理財(cái)選擇。第三，收益型農(nóng)戶(hù)。與存儲(chǔ)型農(nóng)戶(hù)相同，收益型農(nóng)戶(hù)掌握了一定的閑余資金，但他們喜愛(ài)風(fēng)險(xiǎn)，追求更多利潤(rùn)，這種農(nóng)戶(hù)可以選擇P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)中的理財(cái)產(chǎn)品類(lèi)型較多，而且收益較高，資金流動(dòng)性也較好，非常適合于追求高利潤(rùn)的收益型農(nóng)戶(hù)。

（二）選擇安全的理財(cái)產(chǎn)品

在互聯(lián)網(wǎng)金融下，社會(huì)中存在各種各樣的理財(cái)產(chǎn)品，有的風(fēng)險(xiǎn)高，有的風(fēng)險(xiǎn)低，有的收益高，而有的收益低。由于缺乏對(duì)各種理財(cái)產(chǎn)品的系統(tǒng)認(rèn)識(shí)，所以面對(duì)多種多樣的理財(cái)產(chǎn)品，農(nóng)戶(hù)們往往無(wú)法理性地選擇，反而通常會(huì)選擇一些收益高但風(fēng)險(xiǎn)也較高的理財(cái)產(chǎn)品，進(jìn)而導(dǎo)致了虧損。“如果用本金來(lái)博取利益，那么這種行為則不能稱(chēng)之為理財(cái)，而是賭博”。從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，農(nóng)戶(hù)在進(jìn)行理財(cái)時(shí)，必須遵循安全性的基本原則，即農(nóng)戶(hù)在選擇理財(cái)產(chǎn)品或者工具時(shí)，必須保證理財(cái)本金的安全。具體來(lái)說(shuō)，農(nóng)戶(hù)可以從如下幾個(gè)方面對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的安全性進(jìn)行衡量：首先，考慮理財(cái)平臺(tái)的安全性。近年來(lái)，國(guó)內(nèi)經(jīng)常發(fā)生非法集資事件，導(dǎo)致了大量投資者血本無(wú)歸，這暴露出我國(guó)投資者在投資理財(cái)時(shí)缺乏對(duì)投資平臺(tái)的安全性和合法性的考量。因此，農(nóng)戶(hù)在選擇理財(cái)平臺(tái)時(shí)，必須通過(guò)了解待選平臺(tái)的運(yùn)作模式、資金來(lái)源等方式判斷平臺(tái)是否安全與合法，然后再根據(jù)判斷結(jié)果進(jìn)行選擇。其次，考慮理財(cái)產(chǎn)品的安全性。社會(huì)上的各種理財(cái)產(chǎn)品，其收益有高有低，也伴隨著不同的風(fēng)險(xiǎn)。通常而言，具有較高收益的理財(cái)產(chǎn)品，其風(fēng)險(xiǎn)也較高，容易發(fā)生虧損。而收益較低的理財(cái)產(chǎn)品，雖然收益較低，但是其風(fēng)險(xiǎn)也較低，能夠保證本金的安全。所以，農(nóng)戶(hù)在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，不能只考慮產(chǎn)品的收益，必須綜合考慮理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和收益，并根據(jù)自身情況進(jìn)行選擇。

（三）保證科學(xué)合理的理財(cái)行為

由于缺乏對(duì)于理財(cái)知識(shí)的系統(tǒng)認(rèn)識(shí)，農(nóng)戶(hù)在進(jìn)行理財(cái)決策時(shí)，通常沒(méi)有判斷標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致理財(cái)虧損。因此，為了使互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的農(nóng)戶(hù)理財(cái)行為更加有效，必須使農(nóng)戶(hù)理財(cái)決策具有科學(xué)合理性。首先，農(nóng)戶(hù)應(yīng)根據(jù)自身情況制定適合的理財(cái)計(jì)劃。比如，農(nóng)戶(hù)每個(gè)月至多有1000元左右的資金可以用于任意支配。那么，為了保證農(nóng)戶(hù)的正常生活所需，農(nóng)戶(hù)每個(gè)月用于理財(cái)?shù)馁Y金不能超過(guò)1000元。其次，農(nóng)戶(hù)需要確保理財(cái)計(jì)劃的嚴(yán)格執(zhí)行。嚴(yán)格的執(zhí)行是理財(cái)計(jì)劃能否取得良好效果的關(guān)鍵所在，必須加以重視。而對(duì)于理財(cái)缺乏毅力正是我國(guó)農(nóng)戶(hù)身上普遍存在的現(xiàn)象，所以應(yīng)該加以改善。最后，農(nóng)戶(hù)的理財(cái)行為需要多元化。互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，社會(huì)上存在各種各樣的理財(cái)產(chǎn)品。為了避免選擇單一理財(cái)產(chǎn)品所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)戶(hù)可以選擇多種理財(cái)產(chǎn)品，使自己的理財(cái)行為多元化。

五、結(jié)論

隨著收入的逐年提高，農(nóng)戶(hù)手中的閑余資金越來(lái)越多，利用閑余資金進(jìn)行理財(cái)?shù)霓r(nóng)戶(hù)也逐漸增多。因此，大部分農(nóng)戶(hù)具有了一定的理財(cái)基礎(chǔ)。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，社會(huì)上的各種理財(cái)產(chǎn)品令人眼花繚亂，缺乏互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)的農(nóng)戶(hù)無(wú)法在此背景下繼續(xù)做出合理的理財(cái)行為。對(duì)此，本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的農(nóng)戶(hù)理財(cái)策略進(jìn)行了研究。首先，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融和農(nóng)戶(hù)個(gè)人理財(cái)?shù)南嚓P(guān)概念進(jìn)行了界定，其次，分析了農(nóng)戶(hù)理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀以及互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)理財(cái)?shù)挠绊懀詈螅槍?duì)上述研究結(jié)果，提出了基于互聯(lián)網(wǎng)金融的農(nóng)戶(hù)個(gè)人理財(cái)策略，包括選擇適合的理財(cái)平臺(tái)、選擇安全的理財(cái)產(chǎn)品和確保科學(xué)合理的理財(cái)行為等，為農(nóng)戶(hù)的有效理財(cái)?shù)於嘶A(chǔ)。

作者:邢雁飛 單位:河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

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第2篇：金融理財(cái)概述范文

關(guān)鍵詞：金融理財(cái)超市;發(fā)展模式;前景分析

本研究系北京市大學(xué)生研究與創(chuàng)業(yè)行動(dòng)計(jì)劃項(xiàng)目階段性成果（課題編號(hào)：201439）

中圖分類(lèi)號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2015年9月17日

隨著經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，我國(guó)居民和企業(yè)持有的金融資產(chǎn)也不斷增長(zhǎng)。根據(jù)我國(guó)統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2014年末，我國(guó)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入超過(guò)2.8萬(wàn)元，并仍以高增長(zhǎng)率增長(zhǎng)。收入增長(zhǎng)產(chǎn)生了我國(guó)居民對(duì)資產(chǎn)管理的一致需求。但由于大多數(shù)居民缺乏專(zhuān)業(yè)理財(cái)知識(shí)與技能或由于工作時(shí)間限制等多方面的原因，將資產(chǎn)交由專(zhuān)業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)或理財(cái)專(zhuān)業(yè)人士代為管理或向其咨詢(xún)適當(dāng)?shù)墓芾矸椒ㄒ蕴岣哔Y產(chǎn)效率已儼然成為人們進(jìn)行投資理財(cái)?shù)囊淮筮x擇。

另一方面隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)逐漸成為人們?nèi)粘Ｉ畈豢苫蛉钡闹匾M成部分。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)信息中心最新數(shù)據(jù)顯示，截至2014年底，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民已達(dá)到6.49億人，全年共計(jì)新增網(wǎng)民3，117萬(wàn)人。在新的消費(fèi)需求的驅(qū)動(dòng)下，我國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)已形成了線上、線下兩種模式并存的局面。不同的經(jīng)營(yíng)模式對(duì)應(yīng)了不同的客戶(hù)群體、服務(wù)不同的投資理財(cái)需求。

金融理財(cái)超市作為金融理財(cái)服務(wù)的新型提供者，利用自身專(zhuān)業(yè)技能為客戶(hù)提供涵蓋多種金融產(chǎn)品的資產(chǎn)增值服務(wù)，正好迎合了客戶(hù)的理財(cái)要求。

一、金融理財(cái)超市概述

金融理財(cái)超市，是指將金融理財(cái)機(jī)構(gòu)的各種產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行有機(jī)整合，并通過(guò)與保險(xiǎn)、證券、評(píng)估、抵押登記、公證等多種社會(huì)機(jī)構(gòu)和部門(mén)協(xié)作，向企業(yè)或者個(gè)人客戶(hù)提供的一種涵蓋眾多金融產(chǎn)品與增值服務(wù)的一體化經(jīng)營(yíng)方式。狹義上的金融理財(cái)超市是作為商業(yè)銀行的一個(gè)分支機(jī)構(gòu)而存在的。廣義上的金融理財(cái)超市是指所有能為客戶(hù)提供可供選擇的一攬子理財(cái)產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)，包括線上和線下兩種形式。本文以廣義的金融理財(cái)超市的概念為基礎(chǔ)。

2007年，我國(guó)第一家金融理財(cái)超市成立。隨后，各傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)紛紛加入，由此帶來(lái)我國(guó)傳統(tǒng)的消費(fèi)行為、經(jīng)濟(jì)效益以及社會(huì)效益的不斷轉(zhuǎn)變。此時(shí)期的金融理財(cái)市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)模式以線下為主。《中國(guó)銀行業(yè)理財(cái)市場(chǎng)年度報(bào)告（2014年）》數(shù)據(jù)顯示：截至2014年末，全國(guó)開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)的525家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共存續(xù)理財(cái)產(chǎn)品55，012只，資金余額15.02萬(wàn)億元;較2013年末增長(zhǎng)4.78萬(wàn)億元。

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等高新科技不斷發(fā)展，并與金融行業(yè)相互滲透、逐漸融合。從2013年阿里巴巴余額寶問(wèn)世起，截止到2014年末，短短一年多的時(shí)間，我國(guó)線上理財(cái)市場(chǎng)的整體規(guī)模就已達(dá)到近1.7億;各傳統(tǒng)金融理財(cái)超市也紛紛建立線上銷(xiāo)售模式，從此改寫(xiě)了理財(cái)市場(chǎng)傳統(tǒng)的線下理財(cái)模式主導(dǎo)的歷史。

二、金融理財(cái)超市模式對(duì)比分析

金融理財(cái)超市作為市場(chǎng)中介主體，以銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品或產(chǎn)品組合來(lái)獲取投資者與融資者雙方或單方利潤(rùn)。

金融理財(cái)超市運(yùn)作方式很多，如資金需求方進(jìn)行項(xiàng)目融資時(shí)向金融理財(cái)超市提出融資申請(qǐng)，金融理財(cái)超市貸給其資金收取利息并將各貸款項(xiàng)目進(jìn)行組合形成理財(cái)產(chǎn)品，銷(xiāo)售給投資者，根據(jù)不同情況向投資者收取手續(xù)費(fèi);或金融理財(cái)超市接受保險(xiǎn)、信托等機(jī)構(gòu)委托，直接幫助他們銷(xiāo)售其產(chǎn)品并獲得傭金;再如余額寶等電商類(lèi)平臺(tái)，通過(guò)將天弘基金從客戶(hù)處吸收來(lái)的資金投放到銀行市場(chǎng)從而獲取較高利潤(rùn)等。為吸引客戶(hù)、擴(kuò)大市場(chǎng)份額，現(xiàn)存金融理財(cái)超市大致形成了線上、線下兩種經(jīng)營(yíng)模式。

（一）金融理財(cái)超市線上經(jīng)營(yíng)模式。線上金融理財(cái)超市也即互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)機(jī)構(gòu)，投資者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與理財(cái)機(jī)構(gòu)進(jìn)行交流、自由選擇購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品組合。

我國(guó)金融理財(cái)超市線上模式主體可以分為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)類(lèi)和傳統(tǒng)金融理財(cái)機(jī)構(gòu)兩大類(lèi)。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)線上理財(cái)超市主要包括BAT類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)（即阿里、百度、騰訊三家互聯(lián)網(wǎng)巨頭）、電商類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)（如京東金融和蘇寧理財(cái)）、門(mén)戶(hù)網(wǎng)站類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)（如新浪財(cái)富和網(wǎng)易理財(cái)）、財(cái)經(jīng)網(wǎng)站類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)類(lèi)理財(cái)平臺(tái)以及記賬APP類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)類(lèi)理財(cái)平臺(tái)。傳統(tǒng)金融理財(cái)機(jī)構(gòu)又包括銀行、券商以及基金公司等理財(cái)先驅(qū)平臺(tái)。

這些線上模式主體以大數(shù)據(jù)為依托，如平安銀行的“五馬奔騰”大數(shù)據(jù)體系、阿里的云計(jì)算等。該種模式方便快捷，效率高，減少了中介費(fèi)，提高了投資回報(bào);但對(duì)數(shù)據(jù)處理、風(fēng)險(xiǎn)安全等方面的要求很高，它高度依賴(lài)于信息技術(shù)的發(fā)展。

同時(shí)，各線上金融理財(cái)超市主體在相互競(jìng)爭(zhēng)中形成了各自不同的特點(diǎn)，它們相互依賴(lài)，互為補(bǔ)充，共同作用使得線上金融理財(cái)市場(chǎng)得到完善。其中，銀行、券商以及基金公司類(lèi)線上金融理財(cái)平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在其理財(cái)產(chǎn)品的專(zhuān)業(yè)性和豐富性上，且在投資管理和風(fēng)險(xiǎn)防控上擁有更加成熟穩(wěn)健的經(jīng)驗(yàn)。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)類(lèi)理財(cái)平臺(tái)則擁有更龐大的客戶(hù)群及品牌知名度，如“天弘基金”、“微信理財(cái)通”，這些平臺(tái)建立了完整的網(wǎng)上支付手段。

（二）金融理財(cái)超市線下經(jīng)營(yíng)模式。線下金融理財(cái)超市也即金融理財(cái)實(shí)體商店，投資者通過(guò)與理財(cái)機(jī)構(gòu)面對(duì)面的交流、咨詢(xún)，獲得與理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)的更具體的信息。由于傳統(tǒng)銀行業(yè)金融線下機(jī)構(gòu)是我國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)的長(zhǎng)期主導(dǎo)者，在用戶(hù)及資金規(guī)模等方面有著較深厚的積累;其整體規(guī)模占我國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)約90%。

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行是國(guó)內(nèi)較早成立金融理財(cái)超市的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)縱向整合銀行內(nèi)金融產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人金融需求的滿(mǎn)足。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行線下金融理財(cái)超市實(shí)行理財(cái)客戶(hù)經(jīng)理坐班制，規(guī)定理財(cái)客戶(hù)經(jīng)理在授權(quán)范圍內(nèi)針對(duì)重點(diǎn)高端客戶(hù)進(jìn)行金融理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)，向優(yōu)質(zhì)客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)投資理財(cái)建議和策劃，幫助其達(dá)成理財(cái)目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)組合最優(yōu)化、收益最大化并有計(jì)劃、規(guī)范性地進(jìn)行客戶(hù)關(guān)系維護(hù)工作;提高客戶(hù)滿(mǎn)意度和忠誠(chéng)度，以期與優(yōu)質(zhì)客戶(hù)建立長(zhǎng)期、穩(wěn)定的關(guān)系。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)擁有較完善的風(fēng)控、信審以及銷(xiāo)售團(tuán)隊(duì)，能夠?yàn)榭蛻?hù)量身定制理財(cái)規(guī)劃方案。同時(shí)，線下理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)更豐富，還可利用自身專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，更加便于客戶(hù)進(jìn)行選擇。

（三）金融理財(cái)超市線上、線下經(jīng)營(yíng)模式對(duì)比分析

1、線上、線下理財(cái)收益性、穩(wěn)定性、安全性對(duì)比分析。使用戶(hù)的資金產(chǎn)品產(chǎn)生較高的回報(bào)，并保持穩(wěn)定的增值始終是各金融理財(cái)超市的最主要?jiǎng)恿?同時(shí)，理財(cái)產(chǎn)品的安全保障將直接決定用戶(hù)能否長(zhǎng)期存留。

余額寶成立開(kāi)創(chuàng)了線上理財(cái)?shù)臍v史，自其成立以來(lái)，七日年化收益基本保持在6%以上。但隨著百度、騰訊等的不斷加入，余額寶的收益率逐漸趨于市場(chǎng)平均水平。由于我國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)相對(duì)來(lái)說(shuō)較為開(kāi)放，競(jìng)爭(zhēng)性較強(qiáng)，因此從總體上看，線上線下各金融理財(cái)超市同類(lèi)產(chǎn)品的平均收益率、穩(wěn)定性和安全性逐漸趨于一致。如今線上線下理財(cái)產(chǎn)品的收益率已大致形成了與理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)自身的穩(wěn)定性與安全性相適應(yīng)的局面。

2、線上、線下理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)豐富度對(duì)比分析。理財(cái)產(chǎn)品的豐富程度在一定程度上決定了用戶(hù)的投資選擇，決定了金融理財(cái)超市實(shí)施理財(cái)產(chǎn)品個(gè)性化的能力。線上理財(cái)產(chǎn)品以貨幣型基金為主，《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場(chǎng)研究報(bào)告（2015年）》數(shù)據(jù)顯示，貨幣基金理財(cái)產(chǎn)品占據(jù)線上理財(cái)總體市場(chǎng)規(guī)模的90%。

而線下理財(cái)超市由于起步較早，在線上理財(cái)之前一直主導(dǎo)著我國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)，因此具有豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)以及理財(cái)知識(shí)。其理財(cái)產(chǎn)品涉及貨幣基金、票據(jù)保險(xiǎn)、股票基金、私募信托、黃金等多種領(lǐng)域。

3、線上、線下金融理財(cái)超市客戶(hù)理財(cái)能力對(duì)比分析。客戶(hù)理財(cái)能力是指具備一定理財(cái)經(jīng)驗(yàn)或知識(shí)的客戶(hù)，不依托銀行等理財(cái)機(jī)構(gòu)的建議，可以根據(jù)自身的理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的選擇與購(gòu)買(mǎi)。客戶(hù)理財(cái)能力的不同，決定了客戶(hù)對(duì)不同理財(cái)模式的選擇乃至對(duì)不同金融理財(cái)超市產(chǎn)品的選擇。由于線下理財(cái)以資歷雄厚的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為主，故其往往是大額以及缺乏理財(cái)經(jīng)驗(yàn)或知識(shí)的投資者的選擇。

三、金融理財(cái)超市前景分析

隨著互聯(lián)網(wǎng)科技與大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，我國(guó)金融理財(cái)超市從線上轉(zhuǎn)為線下是大勢(shì)所趨;目前，我國(guó)仍處在線上線下兩種模式并行的過(guò)渡時(shí)期，但由于我國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)線下理財(cái)機(jī)構(gòu)的積累效應(yīng)，總體規(guī)模與理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量遠(yuǎn)大于線上。因此，我國(guó)實(shí)現(xiàn)金融理財(cái)超市“線下模式轉(zhuǎn)線上模式”仍有較長(zhǎng)的一段路要走。

但隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的日漸成熟，相關(guān)法律法規(guī)的逐漸完善，各金融理財(cái)超市的經(jīng)營(yíng)模式將會(huì)更加透明，各機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)也將日漸加劇。因此，各理財(cái)機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)自身情況，正視自己的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)，抓住當(dāng)前的機(jī)會(huì)，找出存在的威脅，積極吸取線上線下兩種模式的優(yōu)勢(shì)，為客戶(hù)創(chuàng)造更加個(gè)性化、私人化的理財(cái)產(chǎn)品。如線上理財(cái)超市可通過(guò)加強(qiáng)與更多企業(yè)的合作，豐富產(chǎn)品種類(lèi)或利用自身項(xiàng)目研發(fā)創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品;增加操作透明度;積極吸納具有豐富理財(cái)規(guī)劃專(zhuān)業(yè)經(jīng)驗(yàn)與能力的人士以吸引優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群等。線下理財(cái)超市則可以通過(guò)適當(dāng)降低門(mén)檻，降低資金撤出成本等以擴(kuò)大客戶(hù)覆蓋面。

主要參考文獻(xiàn)：

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第3篇：金融理財(cái)概述范文

關(guān)鍵詞：理財(cái)；發(fā)展；對(duì)策

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2014年7月18日

一、國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展概述

（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念。個(gè)人理財(cái)是指?jìng)€(gè)人資產(chǎn)通過(guò)銀行專(zhuān)家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過(guò)程。我國(guó)當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就是專(zhuān)家根據(jù)客戶(hù)的資產(chǎn)狀況和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，為客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)的個(gè)人建議，幫助客戶(hù)合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票、債券和儲(chǔ)蓄等金融品種中，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿(mǎn)足客戶(hù)對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)銀行對(duì)個(gè)人的金融理財(cái)服務(wù)僅僅局限于儲(chǔ)蓄、代收代付等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)。可是隨著個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)和金融的發(fā)展，各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來(lái)。以1996年中信實(shí)業(yè)銀行最早推出的“私人理財(cái)中心”開(kāi)始至今的15年期間，在以銀行、保險(xiǎn)公司為主體的基礎(chǔ)上，各家機(jī)構(gòu)紛紛推出相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。2001年6月，上海出現(xiàn)了以楊韶敏等6位理財(cái)員命名的理財(cái)工作室，這標(biāo)志著我國(guó)銀行業(yè)在個(gè)人理財(cái)服務(wù)上進(jìn)入了一個(gè)新階段。近幾年來(lái)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究和探索，已經(jīng)普遍認(rèn)識(shí)到了開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性和必要性，“個(gè)人理財(cái)中心”、“理財(cái)工作室”在紛紛設(shè)立，新的金融產(chǎn)品也在不斷地推出，國(guó)內(nèi)幾乎所有商業(yè)銀行都將該業(yè)務(wù)的開(kāi)展作為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的重要手段。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

（一）理財(cái)產(chǎn)品單一，存在同質(zhì)化。目前國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行盡管都有各自不同的理財(cái)品牌，如招商銀行“金葵花”理財(cái)品牌，中信實(shí)業(yè)銀行的“理財(cái)寶”品牌，工行的“理財(cái)金賬戶(hù)”等。但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，大都集中在個(gè)人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財(cái)產(chǎn)品上，關(guān)于投資類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)較少，更談不上結(jié)合客戶(hù)的投資偏好和資金實(shí)力為客戶(hù)提供個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃。同時(shí)，我國(guó)各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)趨同現(xiàn)象嚴(yán)重，一家能做的業(yè)務(wù)，別人可以很快“復(fù)制”。一家銀行剛剛開(kāi)發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行立刻就能跟進(jìn)，盡管名目互不雷同，但功能特點(diǎn)類(lèi)似、投資收益相當(dāng)，各行間的差異就主要表現(xiàn)在代客理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)略有不同。

（二）金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的政策體制限制了銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間。由于目前國(guó)內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)階段，銀行、證、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)相互割裂使得銀行無(wú)法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)為客戶(hù)實(shí)現(xiàn)增值，這大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作，因而目前的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基本上還是停留在咨詢(xún)、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上，還不算是真正意義上的理財(cái)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

（一）理財(cái)產(chǎn)品及服務(wù)多樣化原則。開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，必須滿(mǎn)足不同層次客戶(hù)的需要，不同年齡、職業(yè)客戶(hù)，其理財(cái)要求各不相同，因此要有針對(duì)性地研究、開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)出不同的理財(cái)產(chǎn)品，并由單一的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，不僅要提供銀行結(jié)算、授信、咨詢(xún)、業(yè)務(wù)等“一攬子”服務(wù)，還要提供保險(xiǎn)、稅務(wù)等銀行的綜合，以滿(mǎn)足客戶(hù)要求的多樣性。

（二）做好市場(chǎng)細(xì)分，實(shí)行差別化服務(wù)。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國(guó)內(nèi)銀行逐步引入市場(chǎng)細(xì)分理念，確立以客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)理念，以目標(biāo)客戶(hù)為基礎(chǔ)，為客戶(hù)“量身定做”個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)和客戶(hù)服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大發(fā)展空間和市場(chǎng)的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。我們不僅可以根據(jù)客戶(hù)收入高低進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，還可通過(guò)客戶(hù)的年齡層次進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分。在市場(chǎng)細(xì)分中，抓住目標(biāo)客戶(hù)群，進(jìn)行更進(jìn)一步的細(xì)分，以便提供更好的服務(wù)。

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第4篇：金融理財(cái)概述范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；高中生；消費(fèi)行為；理財(cái)觀念

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助互聯(lián)網(wǎng)工具，以追求資金融通、支付以及信息中介為目的的金融方式和金融業(yè)態(tài)，是傳統(tǒng)金融與新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

1.成本低互聯(lián)網(wǎng)金融依托網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自行完成，無(wú)需傳統(tǒng)中介，亦無(wú)壟斷利潤(rùn)。2.效率高互聯(lián)網(wǎng)金融依托計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，操作流程自動(dòng)化、標(biāo)準(zhǔn)化程度較高，客戶(hù)無(wú)需排隊(duì)等候，業(yè)務(wù)處理速度更快，用戶(hù)體驗(yàn)更好。3.覆蓋廣互聯(lián)網(wǎng)金融能夠突破時(shí)間和空間限制，借助國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)匹配金融資源，客戶(hù)基礎(chǔ)更廣泛。特別一點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融往往以小微企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象，填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融企業(yè)的服務(wù)盲區(qū)，又利于促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)高中生消費(fèi)行為的影響

（一）影響高中生互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)行為的相關(guān)因素

筆者通過(guò)對(duì)部分高中生的隨機(jī)調(diào)查及分析，并參考一些相關(guān)的研究文獻(xiàn)，概括出影響高中生互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)行為的一系列相關(guān)因素。1.性別因素。高中生的性別因素與其互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)行為呈現(xiàn)一定的相關(guān)性。有人曾調(diào)侃女人為“消費(fèi)的動(dòng)物”，筆者根據(jù)調(diào)查和統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，多數(shù)女高中生的消費(fèi)觀念，與男生相比，的確更趨積極，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的接受程度也更高、線上消費(fèi)行為也更趨活躍。在受調(diào)查的高中生群體中，女性占據(jù)了主體地位。2.家庭經(jīng)濟(jì)條件。在正常的情況下，家庭經(jīng)濟(jì)條件決定了高中生的消費(fèi)水平。生活費(fèi)用的額度與高中生的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)行為存在直接關(guān)聯(lián)。生活費(fèi)用額度高的高中生介入互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)頻率更高、消費(fèi)規(guī)模也更大，反之則小。3.年齡因素。筆者根據(jù)調(diào)查和統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，高一、高二學(xué)生比高三學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)上更顯活躍，特別是高一、高二學(xué)生在電子產(chǎn)品消費(fèi)方面更趨積極。分析其中原因，大致在于低年級(jí)學(xué)生因剛?cè)雽W(xué)不久購(gòu)置學(xué)習(xí)及娛樂(lè)工具較為集中且課業(yè)負(fù)擔(dān)及升學(xué)壓力較高三學(xué)生為輕所致。4.上網(wǎng)條件。高中生上網(wǎng)一般使用臺(tái)式電腦和手機(jī)上網(wǎng)。一般而言，對(duì)于從事互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)活動(dòng)來(lái)說(shuō)，手機(jī)上網(wǎng)能夠直接使用非常多的APP，其操控性、便捷性更占優(yōu)勢(shì)。部分高中生因限于經(jīng)濟(jì)條件或者受家長(zhǎng)的限制等原因，往往使用功能比較簡(jiǎn)單的手機(jī)，因此較少介入互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)活動(dòng)。5.配送條件。很多高中生，因?yàn)閾?dān)心自己的消費(fèi)活動(dòng)不被家長(zhǎng)支持，往往喜歡避開(kāi)家長(zhǎng)進(jìn)行，所以一般選擇學(xué)校附近快遞網(wǎng)點(diǎn)。因此，配送條件的優(yōu)劣、快遞服務(wù)的質(zhì)量和水平，往往成為影響高中生介入互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的一個(gè)重要因素。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)高中生消費(fèi)行為的影響

1.互聯(lián)網(wǎng)金融使得高中生的消費(fèi)行為趨于積極。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融本身作為一種金融創(chuàng)新，拉近了消費(fèi)者與金融服務(wù)提供商的關(guān)系。互聯(lián)網(wǎng)金融鮮明的創(chuàng)新性和易用性，特別容易引起高中生的關(guān)注，并激發(fā)他們的參與興趣。其次，支付寶、微信、百度錢(qián)包等眾多互聯(lián)網(wǎng)金融提供商的普及教育和宣傳推廣使得互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)成為一種時(shí)尚潮流。2.互聯(lián)網(wǎng)金融使得高中生的消費(fèi)頻率加快、消費(fèi)規(guī)模不斷增長(zhǎng)。首先，支付寶、微信、百度錢(qián)包等眾多互聯(lián)網(wǎng)金融提供商，為網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)提供了相對(duì)可靠的支付平臺(tái)。與此同時(shí)，京東、淘寶、趕集網(wǎng)、轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)等商城的出現(xiàn)，更為高中生搜索、挑選中意產(chǎn)品提供了極大的方便。高中生不必再像過(guò)去那樣費(fèi)時(shí)費(fèi)力到市區(qū)進(jìn)行尋找。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，幫助高中生克服了對(duì)較高價(jià)值商品的消費(fèi)力不足的限制。趣分期、名校貸、學(xué)生貸等不斷涌現(xiàn)，高中生在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)過(guò)程中可以直接借助互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行分期付款，打開(kāi)了高中生的信用消費(fèi)之門(mén)。另外，作為示范效應(yīng)，這也同時(shí)促使更多的高中生參與到互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)大軍之中。3.互聯(lián)網(wǎng)金融刺激了高中生的消費(fèi)欲望。互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性、快速性，非常直觀地提升了消費(fèi)者的消費(fèi)體驗(yàn)，這對(duì)于高中生來(lái)說(shuō)，是一種非常強(qiáng)烈的吸引。天貓、淘寶商城的立即購(gòu)買(mǎi)，微信、支付寶、百度錢(qián)包的快捷支付等各種豐富多彩的快捷交易條件，甚至使得很多距離市區(qū)較遠(yuǎn)的高中生，都能獲得新的休閑和消費(fèi)方式。顯然，這也刺激了高中生的消費(fèi)欲望。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)高中生金融理財(cái)觀念的影響

（一）影響高中生金融理財(cái)觀念的因素

1.可用資金。金融理財(cái)活動(dòng)，離不開(kāi)“有財(cái)可理”這一基本前提。高中生一般只在手頭產(chǎn)生富余資金的時(shí)候，才會(huì)去考慮金融理財(cái)這回事。可用資金的規(guī)模大小，直接影響高中生對(duì)于金融理財(cái)?shù)呐d趣。2.金融理財(cái)門(mén)檻。一般來(lái)說(shuō)，面向成年人的各種金融理財(cái)產(chǎn)品都設(shè)置了一定的資金門(mén)檻。不具備一定的資金規(guī)模，是不能參與某些金融理財(cái)產(chǎn)品的。而作為高中生來(lái)說(shuō)，一般可用資金額度有限，這直接影響著高中生能否更多地參與金融理財(cái)活動(dòng)。3.金融理財(cái)?shù)谋憬菪浴８咧猩抻谀挲g和社會(huì)閱歷，一般都不太喜歡過(guò)于復(fù)雜的合同約定和交易規(guī)則。因此，金融理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)特點(diǎn)，直接影響高中生能否參與金融理財(cái)活動(dòng)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)高中生金融理財(cái)觀念的影響

1.互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，使得高中生金融理財(cái)意識(shí)顯著增強(qiáng)。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，使得越來(lái)越多的高中生開(kāi)始關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)。高中生積極利用富余資金進(jìn)行投資活動(dòng)，既有利于他們培養(yǎng)勤儉節(jié)約的美德，又能減輕家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。2.互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，讓高中生敢于嘗試更多風(fēng)險(xiǎn)收益不同的金融理財(cái)產(chǎn)品。高中生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的廣泛使用，使得他們對(duì)于金融理財(cái)產(chǎn)品的理解也逐步加深。新的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)刺激著一部分高中生敢于購(gòu)買(mǎi)高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的金融理財(cái)產(chǎn)品。從有限的利息到高風(fēng)險(xiǎn)下的高收益，高中生的金融理財(cái)觀念在改變。少數(shù)激進(jìn)的高中生已經(jīng)放眼于寬廣的金融市場(chǎng)，嘗試憑借自己的觀察和判斷進(jìn)行金融理財(cái)。

四、高中生進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)和金融理財(cái)對(duì)策建議

在當(dāng)前形勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)金融尚屬于新生事物，國(guó)家層面采取的還是鼓勵(lì)扶持與加強(qiáng)監(jiān)管雙管齊下的態(tài)度。互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的突出問(wèn)題較多，集中表現(xiàn)在安全環(huán)境不理想上。如今網(wǎng)絡(luò)詐騙層出不窮，而高中生基于其年齡和社會(huì)閱歷的弱勢(shì)，在參與互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的時(shí)候，特別需要增強(qiáng)安全意識(shí)。1.加強(qiáng)對(duì)于高中生的社會(huì)主義核心價(jià)值觀教育，引導(dǎo)高中生樹(shù)立健康、理性的消費(fèi)觀念。從學(xué)校層面來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)聯(lián)合學(xué)生家長(zhǎng)，依托社會(huì)主義核心價(jià)值觀的宣傳，強(qiáng)化對(duì)于高中生的思想品德教育，以幫助高中生樹(shù)立健康的消費(fèi)觀念。學(xué)校和家長(zhǎng)，都應(yīng)當(dāng)教育高中生適度消費(fèi)、不搞攀比，不追求所謂的“高、大、上”物質(zhì)消費(fèi)。2.加強(qiáng)對(duì)于高中生的網(wǎng)絡(luò)防騙教育，提高高中生的網(wǎng)絡(luò)防騙能力。學(xué)校應(yīng)當(dāng)聯(lián)合公安部門(mén)，對(duì)高中生開(kāi)展防范網(wǎng)絡(luò)詐騙專(zhuān)題活動(dòng)，培養(yǎng)高中生的網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)，幫助他們掌握安全交易要領(lǐng)，提高安全管理能力，降低受騙風(fēng)險(xiǎn)。這個(gè)過(guò)程中，家長(zhǎng)也要配合做好對(duì)高中生理財(cái)教育，與孩子保持密切聯(lián)絡(luò)，盡量避免不合理的額外消費(fèi)。3.加強(qiáng)對(duì)于高中生的財(cái)商教育，提高高中生的理財(cái)判斷能力。應(yīng)當(dāng)培養(yǎng)高中生對(duì)于金融知識(shí)的興趣，引導(dǎo)他們注重接受金融理財(cái)教育，謹(jǐn)慎理財(cái)。高中生的金融理財(cái)活動(dòng)，應(yīng)該建立在較為完備的金融知識(shí)的基礎(chǔ)上。高中生應(yīng)當(dāng)在對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行充分了解之后再選擇購(gòu)買(mǎi)。盲目購(gòu)買(mǎi)金融理財(cái)產(chǎn)品是對(duì)自己的不負(fù)責(zé)任。而合理的金融理財(cái)方式則能夠降低金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，增加金融理財(cái)收益。因此，掌握金融理財(cái)知識(shí)至關(guān)重要。綜合以上研究和分析可以發(fā)現(xiàn)，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，高中生的消費(fèi)活動(dòng)趨于活躍。但是，在另一方面，高中生的金融理財(cái)知識(shí)尚呈現(xiàn)明顯薄弱態(tài)勢(shì)。高中生基于年齡和社會(huì)閱歷等一系列限制性因素，其心智發(fā)展尚待成熟，故不應(yīng)盲目跟風(fēng)。高中生應(yīng)當(dāng)在完成課業(yè)學(xué)習(xí)任務(wù)之余，適當(dāng)補(bǔ)充消費(fèi)和金融理財(cái)?shù)南嚓P(guān)知識(shí)，以樹(shù)立正確的消費(fèi)意識(shí)和金融理財(cái)觀念，不斷提高自身的理性判斷能力，從而為未來(lái)的學(xué)習(xí)及生活奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)：

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第5篇：金融理財(cái)概述范文

（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念

個(gè)人理財(cái)是指?jìng)€(gè)人資產(chǎn)通過(guò)銀行專(zhuān)家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過(guò)程。而個(gè)人理財(cái)服務(wù)是指銀行利用掌握的客戶(hù)信息與金融產(chǎn)品，通過(guò)發(fā)掘客戶(hù)需求，幫助客戶(hù)分析自身財(cái)務(wù)狀況，制定個(gè)人財(cái)務(wù)管理計(jì)劃，并幫助客戶(hù)選擇金融產(chǎn)品的一系列服務(wù)過(guò)程。具體的講，我國(guó)當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就是專(zhuān)家根據(jù)客戶(hù)的資產(chǎn)狀況和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，為客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶(hù)合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票，債券，保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等金融品種中，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿(mǎn)足客戶(hù)對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。

商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)是商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢(shì)，以自然人（或個(gè)人客戶(hù)）為服務(wù)對(duì)象，為其提供包括投資理財(cái)、代收代付、保管、轉(zhuǎn)賬匯兌結(jié)算、資金融通、信息咨詢(xún)等在內(nèi)的全方位的綜合性金融服務(wù)。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)銀行對(duì)個(gè)人的金融理財(cái)服務(wù)僅僅局限于儲(chǔ)蓄、代收代付等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)。可是隨著個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)和金融市場(chǎng)的發(fā)展，各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來(lái)。以1996年中信實(shí)業(yè)銀行最早推出的“私人理財(cái)中心”為開(kāi)始至今的10年期間，在以銀行、基金公司、保險(xiǎn)公司為主體的基礎(chǔ)上，各家機(jī)構(gòu)紛紛推出相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。2001年6月，上海出現(xiàn)了以楊韶敏等6位理財(cái)員命名的理財(cái)工作室，這標(biāo)志著我國(guó)銀行業(yè)在個(gè)人理財(cái)服務(wù)上進(jìn)入了一個(gè)新階段。近幾年來(lái)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究和探索，已經(jīng)普遍認(rèn)識(shí)到了開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性和必要性，“個(gè)人理財(cái)中心”“理財(cái)工作室”在紛紛設(shè)立，新的金融產(chǎn)品也在不斷地推出，國(guó)內(nèi)幾乎所有商業(yè)銀行都將該業(yè)務(wù)的開(kāi)展作為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的重要手段核心的經(jīng)濟(jì)效益增長(zhǎng)點(diǎn)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

（一）理財(cái)產(chǎn)品單一，存在同質(zhì)化

目前國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行盡管都有各自不同的理財(cái)品牌，如招商銀行“金葵花”理財(cái)品牌，中信實(shí)業(yè)銀行的“理財(cái)寶”品牌，工行的“理財(cái)金賬戶(hù)”等。但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，大都集中在個(gè)人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財(cái)產(chǎn)品上，關(guān)于投資類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)較少，更談不上結(jié)合客戶(hù)的投資偏好和資金實(shí)力，為客戶(hù)提供個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃。同時(shí)，我國(guó)各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)趨同現(xiàn)象嚴(yán)重，一家能做的業(yè)務(wù)，別人可以很快“復(fù)制”，一家銀行剛剛開(kāi)發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行立刻就能跟進(jìn)，盡管名目互不雷同，但功能特點(diǎn)類(lèi)似、投資收益相當(dāng)，各行間的差異就主要表現(xiàn)在代客理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)略有不同。

（二）金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的政策體制，限制了銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間。

由于目前國(guó)內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)階段，銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)相互割裂使得銀行無(wú)法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)為客戶(hù)實(shí)現(xiàn)增值，這大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作，因而，目前的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基本上還是停留在咨詢(xún)、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上，還不算是真正意義上的理財(cái)。

（三）專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員的缺乏

銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合業(yè)務(wù)，涉及到市場(chǎng)、資本、金融、投資、貿(mào)易、法律等各個(gè)領(lǐng)域，對(duì)從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)要求非常高。它要求理財(cái)人員不僅要全面了解銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握資本、證券、保險(xiǎn)、投資、期貨、房地產(chǎn)等相關(guān)金融知識(shí)，具有綜合性強(qiáng)、靈敏度高、涉及面廣等特點(diǎn)。但我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)服務(wù)人員，多是原來(lái)從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工，對(duì)證券、保險(xiǎn)等專(zhuān)業(yè)知識(shí)知之不多，文化素質(zhì)也普遍不高，理財(cái)建議還只是停留在為客戶(hù)提供儲(chǔ)種選擇、個(gè)人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上，而未能真正為客戶(hù)提供適當(dāng)?shù)睦碡?cái)建議，不能讓客戶(hù)了解理財(cái)?shù)暮诵暮秃x，只會(huì)讓客戶(hù)感到自己離理財(cái)服務(wù)越來(lái)越遠(yuǎn)。

（四）營(yíng)銷(xiāo)宣傳渠道單一

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行目前在經(jīng)營(yíng)管理上基本上都將對(duì)公業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)分開(kāi)，在對(duì)外營(yíng)銷(xiāo)中，還是個(gè)人歸個(gè)人的，公司歸公司的，沒(méi)有形成聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，資源未能得到充分的利用。對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的推介，僅限于柜臺(tái)、少數(shù)的個(gè)人理財(cái)中心、理財(cái)室，分銷(xiāo)渠道建設(shè)落后，未能將客戶(hù)經(jīng)理、物理網(wǎng)點(diǎn)、電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無(wú)形的營(yíng)銷(xiāo)渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)。在個(gè)人理財(cái)服務(wù)方面所做的宣傳，也極其有限，即使做了一些廣告，也是零打碎敲，沒(méi)有很好地策劃。

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

（一）理財(cái)產(chǎn)品以及服務(wù)多樣化原則

開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，必須滿(mǎn)足不同層次客戶(hù)的需要，不同年齡、職業(yè)客戶(hù)，其理財(cái)要求各不相同，因此要有針對(duì)性地研究、開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)出不同的理財(cái)產(chǎn)品，并由單一的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，不僅要提供銀行結(jié)算、授信、咨詢(xún)、業(yè)務(wù)等“一攬子”服務(wù)，還要提供保險(xiǎn)、稅務(wù)等銀行的社會(huì)綜合，以滿(mǎn)足客戶(hù)要求的多樣性。

（二）做好市場(chǎng)細(xì)分，實(shí)行差別化服務(wù)

隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國(guó)內(nèi)銀行逐步引入市場(chǎng)細(xì)分理念，確立以客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)理念，以目標(biāo)客戶(hù)為基礎(chǔ)，為客戶(hù)“量身定做”個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)和客戶(hù)服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大發(fā)展空間和市場(chǎng)的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。我們不僅可以根據(jù)客戶(hù)收入高低進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，還可通過(guò)客戶(hù)的年齡層次進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分。在市場(chǎng)細(xì)分中，抓住目標(biāo)客戶(hù)群，進(jìn)行更進(jìn)一步的細(xì)分，以便提供更好的服務(wù)

（三）加強(qiáng)復(fù)合型個(gè)人理財(cái)人才的培養(yǎng)

個(gè)人理財(cái)服務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)密集型產(chǎn)品，從業(yè)人員若沒(méi)有豐富

的相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識(shí)，是不能夠勝任這項(xiàng)工作的。因此，商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財(cái)客戶(hù)經(jīng)理和熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財(cái)專(zhuān)家，他們具有相關(guān)的金融理論知識(shí)和財(cái)務(wù)分析知識(shí)，具有市場(chǎng)分析能力和市場(chǎng)投資技巧，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，能夠?yàn)轭櫩吞岢鲈敱M具體的規(guī)劃，并根據(jù)客戶(hù)的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、個(gè)人目標(biāo)等因素，對(duì)投資工具的種類(lèi)和投資的回報(bào)率做出詳盡的分析說(shuō)明，使理財(cái)服務(wù)能真正立足于理財(cái)。

（四）加強(qiáng)橫向聯(lián)合，降低分業(yè)限制影響

當(dāng)前，由于政策、法律的限制、我國(guó)金融機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行不能涉及證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也就不能給客戶(hù)提供綜合理財(cái)業(yè)務(wù)。因此，在這種形勢(shì)下，銀行應(yīng)積極參與，加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)和基金管理公司以及房產(chǎn)商、汽車(chē)商等高檔消費(fèi)品商家的合作，一方面可以設(shè)計(jì)更多適應(yīng)理財(cái)業(yè)務(wù)的新產(chǎn)品，另一方面，可以利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，依托信用資源，拓展基金業(yè)務(wù)，推進(jìn)保險(xiǎn)，加強(qiáng)銀企合作，從而促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、結(jié)束語(yǔ)

總之，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正處于新興階段，需要在未來(lái)的一段時(shí)間內(nèi)，實(shí)現(xiàn)從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)向綜合理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)轉(zhuǎn)變，從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變，通過(guò)一系列不斷的完善和發(fā)展為我國(guó)的銀行業(yè)帶來(lái)收益。

參考文獻(xiàn)

[1]宋華，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及對(duì)策[J]，安徽冶金科技職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2006，（1）

[2]劉珊，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)探討[J]，價(jià)值工程，2005，（2）

[3]孫艷榮，我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題[J]科技情報(bào)開(kāi)發(fā)與經(jīng)濟(jì)，2005，（6）

第6篇：金融理財(cái)概述范文

由于現(xiàn)在的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的模式及理念都較以往有了較大的轉(zhuǎn)變，所以現(xiàn)代社會(huì)背景下對(duì)商業(yè)銀行又有了新的定義。它主要是銀行本身利用自己的電子網(wǎng)絡(luò)、工作人員、網(wǎng)站網(wǎng)點(diǎn)、資源信息等優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目，將某些重要的金融資源和有關(guān)資產(chǎn)負(fù)債、投資經(jīng)營(yíng)、策劃等有用信息完整地、全面地提供給個(gè)人客戶(hù)，從而達(dá)到個(gè)人客戶(hù)資本和有關(guān)服務(wù)的增值，增強(qiáng)利潤(rùn)收入的服務(wù)型業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行同個(gè)體理財(cái)、投資以及專(zhuān)業(yè)的社會(huì)咨詢(xún)部門(mén)進(jìn)行比較，擁有明顯的優(yōu)勢(shì)。第一，在商業(yè)銀行中辦理的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)能夠更有效地解決個(gè)人客戶(hù)金融知識(shí)的欠缺，進(jìn)而防止客戶(hù)進(jìn)行投資理財(cái)?shù)倪^(guò)于盲目、不夠科學(xué)合理的問(wèn)題，充分使用手中持有的可利用資金，提升資金的利用效率及盈利能力；第二，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有很廣的范圍，它共包括銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)等內(nèi)容；另外，商業(yè)銀行在向個(gè)人客戶(hù)有償傳遞關(guān)于資產(chǎn)負(fù)債等方面的信息時(shí)，也能夠同時(shí)進(jìn)行資產(chǎn)的分配和劃撥、產(chǎn)品的自由組合等經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的重要性分析

（一）客戶(hù)需求

首先，從個(gè)人客戶(hù)需求的角度出發(fā)來(lái)考慮，自我國(guó)實(shí)行改革開(kāi)放政策以來(lái)，不論城市還是農(nóng)村居住人口的人均收入水平大大增加，總體收入能力也顯著上升，積累起了越來(lái)越多的儲(chǔ)備資金。十幾年前，我國(guó)的居民人均貨幣資產(chǎn)額度已經(jīng)將近十萬(wàn)億人民幣，國(guó)內(nèi)居民的多元化投資能力大大提升。除此之外，由于社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的巨大飛躍，加上商業(yè)銀行金融產(chǎn)品類(lèi)型的多元化趨勢(shì)，致使房地產(chǎn)、保險(xiǎn)行業(yè)等有關(guān)產(chǎn)品相繼變得熱門(mén)，人們進(jìn)行個(gè)人投資的方向和選擇大大增多，但與此同時(shí)相應(yīng)的投資風(fēng)險(xiǎn)也有所提高。還有就是隨著醫(yī)療體制、住房補(bǔ)貼等支出費(fèi)用的迅速增加，社會(huì)保障體系變得更加完善、健全。最后，也是最為貼近群眾生活的一點(diǎn)就是因?yàn)楫?dāng)前人們的生活節(jié)奏迅速加快，人們花費(fèi)在個(gè)人理財(cái)方面的時(shí)間和精力大大減少，加之金融知識(shí)的儲(chǔ)備不足，難以令自己的財(cái)產(chǎn)得到高效的利用。所以，要想使個(gè)人資產(chǎn)保值甚至是增值，盡可能地減少投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，增加經(jīng)濟(jì)利益的話(huà)，為人們投資理財(cái)提供便利的部門(mén)機(jī)構(gòu)就必不可少了。

（二）商業(yè)銀行自身發(fā)展建設(shè)的需求

首先，上文中提到由于當(dāng)前銀行經(jīng)營(yíng)觀念的變化，金融類(lèi)商品有了進(jìn)一步的發(fā)展，并且已經(jīng)逐漸形成了以?xún)?chǔ)蓄品為核心，包含信用貸款、資產(chǎn)結(jié)算、代銷(xiāo)等在內(nèi)的體系；其次，在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行不斷改進(jìn)工作的過(guò)程中，慢慢培養(yǎng)起了一支具有較大規(guī)模、較高的業(yè)務(wù)能力的專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍，能夠提供多方面、綜合性的金融信息給各個(gè)客戶(hù)；最后，現(xiàn)代科技的迅速飛躍，使商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)慢慢成為了相關(guān)機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)，特別是像自助銀行、電話(huà)銀行、手機(jī)銀行等的快速發(fā)展，為更加自主性、人性化、智能化的投資理財(cái)服務(wù)創(chuàng)造了更加良好的條件。同時(shí)，國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行想要在了解更廣泛、更全面的金融理論的前提下，更好地建立起個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、贏得社會(huì)廣泛的關(guān)注和支持，就必須從商業(yè)銀行自身的需求出發(fā)，結(jié)合客戶(hù)的具體需求，在掌握更多金融信息量的基礎(chǔ)上開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。

三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)對(duì)銀行、客戶(hù)及市場(chǎng)等方面的有利影響

（一）有助于商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力及可持續(xù)發(fā)展能力的提高

商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)對(duì)個(gè)人理財(cái)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的辦理，能夠在一定程度上增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。它可以由向個(gè)人客戶(hù)展示具體適宜的服務(wù)項(xiàng)目來(lái)盡可能達(dá)到客戶(hù)不斷變化的對(duì)投資理財(cái)?shù)男枨螅瑫r(shí)提升每個(gè)客戶(hù)的忠實(shí)程度，優(yōu)化客戶(hù)的整體結(jié)構(gòu)，使客戶(hù)的質(zhì)量得到迅速提高，并且可以依照市場(chǎng)狀況和客戶(hù)要求提早改變服務(wù)方式及規(guī)劃等，目的是迎合日益惡化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)局面及生存經(jīng)營(yíng)條件，增強(qiáng)銀行自己的綜合實(shí)力和可持續(xù)發(fā)展的水平。

（二）有利于金融市場(chǎng)的開(kāi)拓

商業(yè)銀行通過(guò)開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不但改變了以往的“單獨(dú)營(yíng)銷(xiāo)”的傳統(tǒng)方法，同時(shí)利用“組合營(yíng)銷(xiāo)”的新興手段，完成了集約化市場(chǎng)開(kāi)發(fā)的根本目的，有效提升了金融市場(chǎng)的開(kāi)拓能力，潛移默化地提高了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）有利于綜合效益的提高

參照上面第二點(diǎn)，如若一個(gè)商業(yè)銀行能夠依靠集約化經(jīng)營(yíng)的方式、遵循相關(guān)準(zhǔn)則，將經(jīng)營(yíng)中心放在價(jià)值量更大的客戶(hù)身上，更加關(guān)注商品和服務(wù)的投入和產(chǎn)出的比重，加上經(jīng)濟(jì)效益的整體提升、客戶(hù)利益的最大化來(lái)使利潤(rùn)收入達(dá)到最佳狀態(tài)，從而提升綜合效益。

（四）人力資源更為高效的開(kāi)發(fā)和使用

商業(yè)銀行經(jīng)由個(gè)人理財(cái)?shù)霓k理，能夠打造一支對(duì)于商業(yè)銀行傳統(tǒng)的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)以及現(xiàn)代化的綜合理財(cái)業(yè)務(wù)都很精通的高水平、高質(zhì)量的專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)，可以從根本上加強(qiáng)工作人員之間的相互協(xié)作、相互配合，進(jìn)而完善和健全單位機(jī)構(gòu)的用人體制。

四、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)容、形式及設(shè)置的重要原則

（一）個(gè)人理財(cái)?shù)幕緲I(yè)務(wù)內(nèi)容

商業(yè)銀行中的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所包含的內(nèi)容非常多，它涵蓋了個(gè)人銀行業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)等幾乎全部的個(gè)人資產(chǎn)有關(guān)的咨詢(xún)及業(yè)務(wù)項(xiàng)目。伴隨著我國(guó)銀行等金融機(jī)構(gòu)的深化和變革，個(gè)人理財(cái)這項(xiàng)業(yè)務(wù)所涉及的服務(wù)范圍還將進(jìn)一步擴(kuò)大，而且能直接給有關(guān)客戶(hù)辦理各項(xiàng)投資理財(cái)業(yè)務(wù)。

（二）個(gè)人理財(cái)?shù)亩喾N形式

由于商業(yè)銀行涉獵內(nèi)容范圍的綜合性、廣泛性，也決定了此項(xiàng)業(yè)務(wù)基本形式的豐富多彩，通常情況下可以分成人工、自助、智能三種投資理財(cái)方式。以上三種理財(cái)方式共同組成了一個(gè)完整的整體，但伴隨著現(xiàn)代社會(huì)科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，人工理財(cái)比重迅速下降，智能理財(cái)將會(huì)成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹饕绞健?/p>

（三）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)南嚓P(guān)準(zhǔn)則

通常情況下，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)的設(shè)置包括以下幾個(gè)方面的具體準(zhǔn)則：

1.市場(chǎng)原則。客戶(hù)的接受能力最終決定了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展的總體情勢(shì)。因不同區(qū)域之間經(jīng)濟(jì)水平、文化素養(yǎng)以及金融儲(chǔ)備程度的差異，不同地區(qū)的客戶(hù)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的理解情況各不相同。所以說(shuō)，個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)的設(shè)立需要把握“以市場(chǎng)向?qū)楹诵摹钡幕緶?zhǔn)則，即市場(chǎng)迫切需求什么樣的理財(cái)形式，商業(yè)銀行就開(kāi)展什么樣的投資理財(cái)方式，并設(shè)置相應(yīng)的理財(cái)機(jī)構(gòu)，依靠市場(chǎng)需求的轉(zhuǎn)換適時(shí)改變投資理財(cái)方法，盡量滿(mǎn)足個(gè)人客戶(hù)理財(cái)?shù)囊蟆?/p>

2.效益原則。注重經(jīng)營(yíng)效益也是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需要格外關(guān)注的一項(xiàng)原則，經(jīng)由投資理財(cái)?shù)姆绞絹?lái)增強(qiáng)商業(yè)銀行的整體效益。具體來(lái)說(shuō)，其可以分成經(jīng)濟(jì)效益及社會(huì)效益兩項(xiàng)。首先，經(jīng)濟(jì)效益是經(jīng)商業(yè)銀行對(duì)客戶(hù)提供理財(cái)服務(wù)前后收取的手續(xù)費(fèi)，形成直接的收益；其次，采用相同的服務(wù)項(xiàng)目令客戶(hù)資產(chǎn)在銀行內(nèi)部產(chǎn)生清算資金，也就是間接效益。社會(huì)效益則是通過(guò)辦理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)來(lái)增強(qiáng)社會(huì)影響力的方式來(lái)提升銀行信譽(yù)及形象，尤其是加強(qiáng)對(duì)無(wú)形資產(chǎn)的管理力度。除了部分短期的負(fù)面效益之外，更應(yīng)防止低效益、無(wú)效益的服務(wù)。

3.不同質(zhì)原則。因商業(yè)銀行的具體經(jīng)營(yíng)條件及經(jīng)營(yíng)環(huán)境、面對(duì)的客戶(hù)情況、制定的戰(zhàn)略目標(biāo)、具體服務(wù)項(xiàng)目等內(nèi)容不盡相同，所以需要考慮的市場(chǎng)和客戶(hù)狀況也就千差萬(wàn)別。要想做到對(duì)環(huán)境因素、客戶(hù)群體、業(yè)務(wù)類(lèi)型、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)等因素的全方位考慮，就必須注重動(dòng)態(tài)管理等形式的開(kāi)展。

五、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)那熬邦A(yù)測(cè)

（一）社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步、收入水平的提高

社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅速進(jìn)步、居民收入能力的顯著提高、金融理念的進(jìn)步等是當(dāng)前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)穩(wěn)定健康開(kāi)展的有利因素。根據(jù)國(guó)務(wù)院研究中心預(yù)測(cè)，我國(guó)在進(jìn)入本世紀(jì)之后到20年代之間的20年時(shí)間，社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平呈現(xiàn)迅猛增長(zhǎng)的勢(shì)頭，并且有增無(wú)減。另外，我國(guó)居民的投資消費(fèi)理念緊跟時(shí)代潮流，金融意識(shí)迅速提升，都使得個(gè)人理財(cái)擁有了更加廣闊的發(fā)展前景。

（二）業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大、經(jīng)營(yíng)管理模式升級(jí)

由于社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的迅速進(jìn)步以及經(jīng)營(yíng)管理方式的更新升級(jí)，以往傳統(tǒng)單一的、較為落后的經(jīng)營(yíng)模式被更加科學(xué)先進(jìn)的模式所替代。現(xiàn)代的條件下，商業(yè)銀行直接為客戶(hù)辦理金融業(yè)務(wù)、提供相關(guān)的服務(wù)變得更加簡(jiǎn)便、周到。這點(diǎn)也為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)未來(lái)的發(fā)展創(chuàng)造出了更有利的條件。

（三）設(shè)置機(jī)構(gòu)的不斷健全和完善

伴隨著國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)、自助設(shè)備、智能設(shè)備等功能的日益完善，加上電子銀行、手機(jī)銀行的迅速擴(kuò)展，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所涉及的相關(guān)內(nèi)容會(huì)有進(jìn)一步的擴(kuò)展，并且逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹鞔颍谏虡I(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中所發(fā)揮的作用也會(huì)越來(lái)越不可忽視。

第7篇：金融理財(cái)概述范文

關(guān)鍵詞：貨幣市場(chǎng)基金 利率市場(chǎng)化 互聯(lián)網(wǎng)金融

1商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶(hù)提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)以及資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。按照管理運(yùn)作方式不同，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)兩類(lèi)。其中，理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)是銀行向客戶(hù)提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)。而在綜合理財(cái)服務(wù)中，客戶(hù)授權(quán)銀行代表客戶(hù)按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶(hù)或客戶(hù)與銀行按照約定方式分享與承擔(dān)。

2商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

2.1國(guó)內(nèi)金融產(chǎn)品市場(chǎng)概況

從國(guó)內(nèi)金融產(chǎn)品市場(chǎng)規(guī)模上看，銀行理財(cái)產(chǎn)品占據(jù)最大的份額。2013年12月，國(guó)內(nèi)金融產(chǎn)品市場(chǎng)規(guī)模約28.2萬(wàn)億元，較12年底增長(zhǎng)27.3%。近三年的金融產(chǎn)品市場(chǎng)規(guī)模平均增長(zhǎng)率為41.3%，市民理財(cái)意識(shí)日益增強(qiáng)。縱觀整個(gè)金融產(chǎn)品市場(chǎng)，銀行理財(cái)份額達(dá)到36%，規(guī)模超過(guò)10萬(wàn)億元，其次是保險(xiǎn)19%，信托19%，公募基金11%。

2.2商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行情況

從理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行量上看， 2013年銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行的規(guī)模達(dá)到44492個(gè)，同比增加38.41%，發(fā)行規(guī)模再創(chuàng)當(dāng)時(shí)的歷史新高。產(chǎn)品期限以6個(gè)月內(nèi)為主，除了30天以?xún)?nèi)的產(chǎn)品預(yù)期收益較低外，其他產(chǎn)品的預(yù)期收益都比較接近，保本產(chǎn)品平均收益約4.5%到5%之間。

從資產(chǎn)配置來(lái)看，2013年銀行理財(cái)產(chǎn)品呈現(xiàn)“三足鼎立”的格局：中資銀行在債券類(lèi)資產(chǎn)、利率類(lèi)和其他類(lèi)資產(chǎn)上的資金配置分別平均為25%、28%和42%，而外資銀行在這三類(lèi)資產(chǎn)上的資金配置分別為6%、19%、25%。

值得注意的是，在每年發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品中，保本固定型的比例隨年遞減，而相對(duì)的非保本型的理財(cái)產(chǎn)品比例越來(lái)越大。這些產(chǎn)品屬于表外業(yè)務(wù)，不占用銀行貸款額度、不消耗資本金。同時(shí)，非保本型產(chǎn)品的設(shè)計(jì)更為靈活、投資策略較為激進(jìn)，有望獲得較高的收益。這種產(chǎn)品在銀行利率偏低的情況下更是受投資者青睞，可以說(shuō)是“供需兩旺”。

3個(gè)人理財(cái)行業(yè)的宏觀背景

中國(guó)的理財(cái)業(yè)還處于新生階段，卻已經(jīng)頗具規(guī)模而且前景非常廣闊。目前，中國(guó)經(jīng)濟(jì)保持強(qiáng)勁增長(zhǎng)，市場(chǎng)條件更加開(kāi)放，各個(gè)理財(cái)客戶(hù)群的資產(chǎn)也在進(jìn)一步積累。這些因素都將支持理財(cái)業(yè)務(wù)的持續(xù)增長(zhǎng)，但個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在中國(guó)的發(fā)展還非常不成熟。隨著時(shí)間的推移和市場(chǎng)環(huán)境的改變，個(gè)人理財(cái)向財(cái)富管理甚至私人銀行方向發(fā)展是必然趨勢(shì)。

目前中國(guó)的金融改革正風(fēng)起云涌，隨之而產(chǎn)生的宏觀環(huán)境的變化對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)也是新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，特別是對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，把握宏觀環(huán)境，抓住市場(chǎng)改革的機(jī)遇十分重要。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的宏觀環(huán)境有：

3.1互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)

對(duì)于銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，近日最挑動(dòng)它們神經(jīng)的無(wú)疑是以余額寶為代表互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)。雖然嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，余額寶不是金融產(chǎn)品創(chuàng)新，而是銷(xiāo)售方式的創(chuàng)新。而且余額寶銷(xiāo)售的貨幣基金，在40多年前的美國(guó)和10多年前的中國(guó)早就有了。從投資的特性看來(lái)，由于定位面對(duì)不同的客戶(hù)群體，目前兩者也并不構(gòu)成直接的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。但著眼未來(lái)，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)將會(huì)對(duì)儲(chǔ)蓄存款具有較強(qiáng)的替代作用，它們對(duì)傳統(tǒng)銀行理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生的“鯰魚(yú)效應(yīng)”影響仍然不可小覷。

3.2利率市場(chǎng)化趨勢(shì)

我國(guó)的利率市場(chǎng)化進(jìn)程始于1996年6月銀行間同業(yè)拆借利率的正式放開(kāi)。其后，一直按照央行設(shè)計(jì)的路線圖有條不紊地展開(kāi)。1996-1999年，先后完成了銀行間同業(yè)拆借利率、債券回購(gòu)利率、國(guó)債利率的市場(chǎng)化進(jìn)程。2013年7月20日，央行宣布全面放開(kāi)貸款利率管制，取消貸款利率下限。這標(biāo)志著貸款利率市場(chǎng)化取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，也意味著存款利率市場(chǎng)化成為后期利率市場(chǎng)化的工作重心。

目前市場(chǎng)上品種豐富的理財(cái)產(chǎn)品的收益率高出同期基準(zhǔn)存款利率上浮上限好幾個(gè)百分點(diǎn)，對(duì)儲(chǔ)蓄存款具有比較明顯的替代效應(yīng)，對(duì)商業(yè)銀行繞過(guò)存款利率上限管制、推進(jìn)存款利率市場(chǎng)化進(jìn)程具有重要意義。另一方面，隨著利率市場(chǎng)化改革的推進(jìn)，下一步存款利率上限全面放開(kāi)后，銀行息差將進(jìn)一步收窄。銀行業(yè)依靠息差“躺著就能掙錢(qián)”的好日子或?qū)⒔K結(jié)，商業(yè)銀行在盈利結(jié)構(gòu)方面若不做改革則很難在新的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中利于不敗之地。

3.3混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)

混業(yè)經(jīng)營(yíng)，是相對(duì)分業(yè)經(jīng)營(yíng)而言的，指在金融監(jiān)管當(dāng)局的許可下，同時(shí)經(jīng)營(yíng)銀行、證券、保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)甚至參股非金融企業(yè)。混業(yè)經(jīng)營(yíng)既可以是業(yè)務(wù)上的，也可以是機(jī)制上的。

業(yè)務(wù)上的混業(yè)：銀行通過(guò)自身業(yè)務(wù)融合使具有不同功能的金融工具實(shí)現(xiàn)同一金融功能，即銀行在從事自身傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，介入投資銀行業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)、金融租賃業(yè)務(wù)等。

機(jī)制上的混業(yè)：銀行突破機(jī)構(gòu)主體限制，通過(guò)外部參股、控股等形式實(shí)現(xiàn)混業(yè)，如以金融控股公司的形式進(jìn)行跨行業(yè)經(jīng)營(yíng)，既有銀行與其他金融企業(yè)之間的參股控股，也有銀行與非金融企業(yè)之間的聯(lián)合。

4商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具體改革措施

由以上分析可看出，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的宏觀環(huán)境要求商業(yè)銀行做到產(chǎn)品差異化定制化、人才專(zhuān)業(yè)化、市場(chǎng)細(xì)分化、服務(wù)便利化，并從以下方面推進(jìn)改革：

4.1綜合理財(cái)服務(wù)

綜合理財(cái)服務(wù)是指不局限于提供某種單一的金融產(chǎn)品，而且需要專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)就不同客戶(hù)提供全方位、分層次、個(gè)性化的服務(wù)，具體可以包括為顧客制定儲(chǔ)蓄計(jì)劃、投資計(jì)劃、稅金對(duì)策、養(yǎng)老計(jì)劃、醫(yī)療計(jì)劃、繼承、經(jīng)營(yíng)策略等方案，并幫助其實(shí)施。通過(guò)這種貫穿客戶(hù)一生不同時(shí)期理財(cái)需求的全方位、一體化的理財(cái)服務(wù)，幫助客戶(hù)實(shí)現(xiàn)最大可能的財(cái)富保值增值。

秉承母行的資源和經(jīng)驗(yàn)，外資銀行在這方面的優(yōu)勢(shì)尤其顯著，以東亞銀行尤為典型，該行根據(jù)投資者在人生不同階段的理財(cái)需求，由專(zhuān)業(yè)的團(tuán)隊(duì)設(shè)計(jì)個(gè)性化的財(cái)富管理規(guī)劃，為投資者提供投資、保險(xiǎn)、按揭貸款、海外投資和企業(yè)銀行等方面的服務(wù)，幫助其在事業(yè)、個(gè)人和家庭等各方面實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值增值。

4.2加速電子渠道優(yōu)化創(chuàng)新

利用“云銀行”應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)已經(jīng)是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型不可避免的趨勢(shì)之一。事實(shí)上，銀行交易從線下向線上移動(dòng)的趨勢(shì)越來(lái)越明顯，發(fā)力電子渠道已經(jīng)成為各家股份制商業(yè)銀行的共識(shí)。銀行理財(cái)產(chǎn)品通過(guò)理財(cái)終端、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等電子化銷(xiāo)售渠道銷(xiāo)售愈來(lái)愈普遍。電子商務(wù)服務(wù)平臺(tái)也進(jìn)一步發(fā)展，比如交通銀行的“淘寶旗艦店”、建設(shè)銀行的“善融商務(wù)商城”。還有不少銀行力推的手機(jī)銀行，使客戶(hù)能通過(guò)手機(jī)銀行購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品，在節(jié)約成本的基礎(chǔ)上，其收益率普遍高出同期限理財(cái)產(chǎn)品的10-50b.p.。從各銀行2013年的業(yè)績(jī)來(lái)看，電子渠道對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)量貢獻(xiàn)也不可小覷，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)日益成為銀行理財(cái)市場(chǎng)的主戰(zhàn)場(chǎng)。民生銀行、招商銀行、華夏銀行的電子渠道發(fā)力尤為明顯。民生銀行通過(guò)大力推廣電子渠道理財(cái)銷(xiāo)售服務(wù)，該行去年全年電子渠道理財(cái)銷(xiāo)售金額達(dá)到298.17億元，同比增長(zhǎng)32.45%；招商銀行去年通過(guò)遠(yuǎn)程渠道銷(xiāo)售的各類(lèi)基金（含貨幣型基金）、信托及理財(cái)產(chǎn)品共3000.42億元，同比增長(zhǎng)90.08%；華夏銀行利用自主研發(fā)的資金支付管理系統(tǒng)，創(chuàng)新打造“平臺(tái)金融”業(yè)務(wù)模式，推出“理財(cái)晚間檔”（網(wǎng)銀專(zhuān)屬），電子渠道理財(cái)銷(xiāo)售額占比達(dá)到60.89%。因此，在未來(lái)業(yè)務(wù)的發(fā)展中，不斷加強(qiáng)電子化銷(xiāo)售渠道建設(shè)是銀行建設(shè)營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)新體系的必然選擇。

4.3組建控股公司，實(shí)現(xiàn)混業(yè)延伸

在金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下組建金融控股公司至關(guān)重要。將商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化為銀行控股公司，總行有機(jī)地改造成母公司，使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)整合，降低成本，以實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)、范圍經(jīng)濟(jì)和協(xié)同效應(yīng)。延伸混業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模，通過(guò)金融控股公司整合的資源，建立強(qiáng)大的信息支持系統(tǒng)從而為理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新提供條件。

此外，商業(yè)銀行應(yīng)與保險(xiǎn)公司、證券公司甚至銀行同業(yè)構(gòu)建戰(zhàn)略合作關(guān)系，共同開(kāi)發(fā)信息資源，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)資源共享。各方應(yīng)該發(fā)揮各自專(zhuān)長(zhǎng)以擴(kuò)大理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)，并攜手建立客戶(hù)理財(cái)中心，最終為客戶(hù)提供更多更好的資產(chǎn)保值、增值的服務(wù)，擴(kuò)大理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)范圍。

4.4提升員工業(yè)務(wù)技能，培養(yǎng)高素質(zhì)理財(cái)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)

商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)、復(fù)雜度高的業(yè)務(wù)，其能否成為銀行經(jīng)營(yíng)收益可持續(xù)的主要來(lái)源，關(guān)鍵在于人才。商業(yè)銀行要重視和強(qiáng)化代客投資研究和資產(chǎn)管理專(zhuān)業(yè)人才的吸納、培訓(xùn)、培養(yǎng)，尤其要增加資源的投入和人才的儲(chǔ)備，形成一支與其業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模相匹配的投資研究、研發(fā)設(shè)計(jì)、投資交易、會(huì)計(jì)核算、賬務(wù)處理、估值、托管和信息披露、合規(guī)性審查、風(fēng)險(xiǎn)管理等的專(zhuān)業(yè)化團(tuán)隊(duì)和一套嚴(yán)格、完整的激勵(lì)機(jī)制。

4.5培養(yǎng)客戶(hù)理財(cái)意識(shí)，擴(kuò)大理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模

商業(yè)銀行應(yīng)重視個(gè)人理財(cái)?shù)母拍钔茝V和市場(chǎng)培育，減少并盡可能消除客戶(hù)對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)姆N種誤解，從而打開(kāi)更廣闊的個(gè)人理財(cái)空間。可加強(qiáng)廣告宣傳，通過(guò)報(bào)刊、雜志、電臺(tái)、電視、墻面、路牌、汽車(chē)、網(wǎng)絡(luò)等媒介進(jìn)行推銷(xiāo)，傳達(dá)理財(cái)產(chǎn)品，激發(fā)客戶(hù)需求欲望。在直面營(yíng)銷(xiāo)方面，由客戶(hù)經(jīng)理向客戶(hù)推介，或建立直銷(xiāo)小組在特定時(shí)間進(jìn)入社區(qū)宣傳或單位宣傳，還可以利用贊助活動(dòng)為契機(jī)，向在場(chǎng)人員推薦理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)，以此培養(yǎng)客戶(hù)的理財(cái)理念，并與客戶(hù)建立良好的關(guān)系。商業(yè)銀行不斷開(kāi)發(fā)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，最終共同把金融產(chǎn)品市場(chǎng)做大做強(qiáng)。

4.6完善信息披露制度，強(qiáng)化聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理

商業(yè)銀行雖然不承擔(dān)理財(cái)產(chǎn)品投資的信用風(fēng)險(xiǎn)，但由于銀行理財(cái)產(chǎn)品隱含了發(fā)行銀行的信譽(yù)，所以更要充分利用自身的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，盡可能為客戶(hù)、為投資者提供好服務(wù)，幫助客戶(hù)或投資者分析、識(shí)別、防控風(fēng)險(xiǎn)。銀行向客戶(hù)提供的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)防控提示要優(yōu)于對(duì)自營(yíng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控，并對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)狀況、不同類(lèi)型的理財(cái)產(chǎn)品特征進(jìn)行定義和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。要讓客戶(hù)充分感受到銀行在代客業(yè)務(wù)中的盡責(zé)服務(wù)、超值服務(wù)，感受銀行的品牌和信譽(yù)，把風(fēng)險(xiǎn)管理差異充分地體現(xiàn)在理財(cái)產(chǎn)品上，這也是防控聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措。風(fēng)險(xiǎn)管理水平較高的商業(yè)銀行提供的理財(cái)產(chǎn)品，其風(fēng)險(xiǎn)揭示應(yīng)更為充分、信息披露更為詳盡，使投資者在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，更為便捷，更具可信度，真正做到把不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品，銷(xiāo)售給有相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投資者。

同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)以簡(jiǎn)約易懂的形式讓投資者充分了解相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的信息，尤其是資金投向和風(fēng)險(xiǎn)告知，降低銀行和投資者之間的信息不對(duì)稱(chēng)，提高銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的透明度。如對(duì)所有提供預(yù)期收益率的理財(cái)產(chǎn)品到期后須及時(shí)披露實(shí)際收益率，如實(shí)際收益率與預(yù)期收益率或預(yù)期收益率區(qū)間上限有差異的，應(yīng)對(duì)差異原因進(jìn)行公開(kāi)解釋。這樣可以確保銀行在發(fā)行產(chǎn)品時(shí)，更為謹(jǐn)慎地披露預(yù)期收益率或預(yù)期收益率區(qū)間，避免以高預(yù)期收益率來(lái)誤導(dǎo)投資者，既保護(hù)了投資者的權(quán)益，又有利于商業(yè)銀行自身的理財(cái)業(yè)務(wù)走得更長(zhǎng)遠(yuǎn)、更完善。參考文獻(xiàn)：

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第8篇：金融理財(cái)概述范文

（延安大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，陜西 延安 716000）

摘要：目前，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)雖得到較快的發(fā)展，但在迅速發(fā)展的同時(shí)，其也存在諸多的問(wèn)題，如個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)定位不準(zhǔn)確，客戶(hù)流失嚴(yán)重；理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新度不足，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重；受分業(yè)經(jīng)營(yíng)的束縛等，這些問(wèn)題影響和制約著商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的健康、穩(wěn)定及快速發(fā)展，如何有效解決這些問(wèn)題，促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的順利發(fā)展，是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中首要考慮的問(wèn)題.本文立足有關(guān)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)理論概述，從我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)實(shí)出發(fā)，對(duì)存在的問(wèn)題進(jìn)行深入剖析，就此提出相關(guān)策略，以期為促進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)步提供可行借鑒.

關(guān)鍵詞 ：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；發(fā)展現(xiàn)狀；對(duì)策

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.59文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1673-260X（2015）05-0112-03

改革開(kāi)放的不斷推進(jìn)帶動(dòng)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展前行，尤其是近二十年，中國(guó)經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)飛速發(fā)展之態(tài)，綜合實(shí)力顯著提升，國(guó)民收入不斷增長(zhǎng).在此之下，居民的理財(cái)需求大幅提升，為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的出現(xiàn)和發(fā)展提供了良好的契機(jī).

2000年到2007年，中國(guó)GDP由10億元左右增長(zhǎng)到300670億元，扣除物價(jià)因素，年均增長(zhǎng)9.8%.較之上世紀(jì)九十年代，個(gè)人金融資產(chǎn)在全國(guó)總金融資產(chǎn)的比重已飛升至58%左右.個(gè)人可支配收入不斷增長(zhǎng)，個(gè)人資產(chǎn)的增加必然產(chǎn)生對(duì)資產(chǎn)保值和增值的需要①.國(guó)家大部分居民收入用于消費(fèi)，其余則以增值保值、防范風(fēng)險(xiǎn)的各種理財(cái)方式積累下來(lái)，如購(gòu)買(mǎi)股票、基金等，理財(cái)方式多樣化，越來(lái)越多的居民入戶(hù)銀行理財(cái)，為我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)項(xiàng)目業(yè)務(wù)的發(fā)展提供良好的前景.與此同時(shí)，銀行存款利率的持續(xù)走低和通貨膨脹率的不斷抬升使得銀行存款率降低，做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，對(duì)于促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展，提升其整體經(jīng)濟(jì)收益意義頗深.

1 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問(wèn)題

1.1 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新，存在同質(zhì)化現(xiàn)象

近年來(lái)，我國(guó)各大商業(yè)銀行為客戶(hù)提供的理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)單一，僅存款、證券、基金、外匯、保險(xiǎn)等比較常規(guī)的服務(wù)，嚴(yán)重缺乏創(chuàng)新型與個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品，無(wú)法很好的迎合客戶(hù)的需求，即使各商業(yè)銀行不斷完善自身的業(yè)務(wù)設(shè)置，提升業(yè)務(wù)水平，提出“一站式”的服務(wù)，這一現(xiàn)象也沒(méi)有得到有效地緩解.我國(guó)各大商業(yè)銀行之間效仿現(xiàn)象嚴(yán)重，導(dǎo)致研發(fā)出的產(chǎn)品大多雷同，且存在產(chǎn)品類(lèi)型單一，缺乏技術(shù)含量，創(chuàng)新周期長(zhǎng)等傳統(tǒng)問(wèn)題，影響著各大銀行自身的發(fā)展，減緩了金融業(yè)的發(fā)展進(jìn)程.統(tǒng)一類(lèi)型的投資客戶(hù)，在不同的時(shí)期有不同的理財(cái)要求，不同類(lèi)型的投資在相同的時(shí)期也有著不同的理財(cái)要求，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，滿(mǎn)足不同客戶(hù)群體在相同或不同時(shí)期的不同要求，為其提供個(gè)性化的服務(wù)，才能很好地優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，提高自身業(yè)務(wù)水平能力，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力②.

1.2 市場(chǎng)定位不準(zhǔn)確，個(gè)人客戶(hù)流失嚴(yán)重

受制于個(gè)人需求不同，客戶(hù)對(duì)于投資理財(cái)?shù)姆绞健⒛繕?biāo)和期望值等也有著明顯的不同，這就對(duì)商業(yè)銀行提出來(lái)人性化、個(gè)性化理財(cái)服務(wù)的要求.需要由專(zhuān)業(yè)的理財(cái)人員掌握充足的理財(cái)知識(shí)，及時(shí)與客戶(hù)進(jìn)行溝通，全面了解客戶(hù)的理財(cái)需求，從而為客戶(hù)量身設(shè)計(jì)科學(xué)、專(zhuān)業(yè)、個(gè)性的個(gè)人理財(cái)方案.但在實(shí)際的行業(yè)工作中，一些理財(cái)人員為完成自身的業(yè)務(wù)任務(wù)，忽略客戶(hù)的實(shí)際情況與需求，不顧客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)偏好，自作主張，忽略客服的投資意愿，給客戶(hù)提供沒(méi)有針對(duì)性的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，導(dǎo)致客戶(hù)與銀行的利益損失，惡化客戶(hù)與銀行的關(guān)系，影響行業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展目標(biāo).目前，很多銀行認(rèn)同帕累托80/20法則，注重并追求能夠給銀行帶來(lái)80%利潤(rùn)的20%優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，卻在一定程度上忽略了能夠帶來(lái)極大市場(chǎng)的低端客戶(hù)，致使市場(chǎng)份額流失嚴(yán)重.

1.3 居民缺乏個(gè)人理財(cái)理念，不利于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展

當(dāng)前，我國(guó)居民對(duì)于個(gè)人理財(cái)這一新興業(yè)務(wù)還缺乏足夠的認(rèn)知，一些客戶(hù)過(guò)于保守，把富余的資金存在銀行里，由于市場(chǎng)通貨膨脹、物價(jià)上漲、人民幣貶值及銀行的低存款利率，存在銀行里的資金不升反貶.居民財(cái)不外露、不敢冒險(xiǎn)的觀念促使他們不愿承擔(dān)投資帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，加上國(guó)內(nèi)銀行理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)時(shí)間不長(zhǎng)，宣傳方面的工作不到位，居民對(duì)理財(cái)這類(lèi)產(chǎn)品還沒(méi)有足夠的了解，不免有些排斥心理.上述種種原因，造成理財(cái)師無(wú)法明確客戶(hù)的實(shí)際情況與理財(cái)目標(biāo)，制定出有針對(duì)性的理財(cái)方案，從而對(duì)居民的理財(cái)利益造成沖擊，進(jìn)而威脅到商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的健康長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展.

1.4 受金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的束縛

在傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)與監(jiān)管模式下，我國(guó)金融業(yè)發(fā)展持續(xù)穩(wěn)步上升，商業(yè)秩序井井有條，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率低，危機(jī)化解能力好.但是對(duì)于未來(lái)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方向來(lái)說(shuō)，這種缺乏與時(shí)俱進(jìn)精神的經(jīng)營(yíng)模式，嚴(yán)重影響著我國(guó)各大重要金融機(jī)構(gòu)相互合作，限制業(yè)務(wù)的發(fā)展與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的提升，阻礙機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與運(yùn)行，無(wú)法制定出符合客戶(hù)需求的有針對(duì)性的理財(cái)方案③.

1.5 未能明確與重視個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)

在目前的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展中，部分商業(yè)銀行在與客戶(hù)的交流溝通中，一味強(qiáng)調(diào)理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益的可觀，沒(méi)有讓客戶(hù)充分了解其中的風(fēng)險(xiǎn)性，以致客戶(hù)對(duì)理財(cái)過(guò)程的前因后果并不知情.很多投資者在高回報(bào)率的誘惑下，紛紛開(kāi)始進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)，忽略或錯(cuò)估投資過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)④.但是投資風(fēng)險(xiǎn)和投資收益是成正比的，收益越高，風(fēng)險(xiǎn)也就越大，當(dāng)收益沒(méi)有達(dá)到客戶(hù)預(yù)期時(shí)，常會(huì)與銀行發(fā)生糾紛，影響產(chǎn)品市場(chǎng)的正常發(fā)展，此時(shí)，則需要有相關(guān)專(zhuān)業(yè)部門(mén)進(jìn)行處理.

2 提升我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)水平的對(duì)策

2.1 強(qiáng)化個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾?/p>

商業(yè)銀行的改革必須立足市場(chǎng)戰(zhàn)略，明確個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性，在積極汲取國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，改善銀行制度與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的協(xié)調(diào)性，不斷對(duì)市場(chǎng)配置予以?xún)?yōu)化，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新.強(qiáng)化銀行個(gè)人理財(cái)制度必須注意幾點(diǎn).第一，建立個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)戰(zhàn)略.銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)流程模糊，沒(méi)有準(zhǔn)確界定，相關(guān)人員權(quán)利職能不能發(fā)揮效用，銀行固步自封，沒(méi)有創(chuàng)新，政策扶持不夠全面等問(wèn)題要求商業(yè)銀行必須正確看待個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，發(fā)揮其重要性，信貸投放生產(chǎn)與消費(fèi)兩手抓，企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)兩手都要硬，堅(jiān)持以個(gè)人為中心的營(yíng)銷(xiāo)觀念，堅(jiān)持以個(gè)人理財(cái)為重的營(yíng)銷(xiāo)模式，促進(jìn)商業(yè)銀行在未來(lái)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的競(jìng)爭(zhēng)力.第二，大力拓展網(wǎng)店，即是說(shuō)由于銀行電子信息化程度跟不上市場(chǎng)發(fā)展需求，導(dǎo)致銀行商業(yè)運(yùn)作緩慢，商品質(zhì)量、渠道、關(guān)系網(wǎng)頁(yè)已經(jīng)不能夠滿(mǎn)足市場(chǎng)需求，所以商業(yè)銀行要建設(shè)營(yíng)銷(xiāo)渠道必然大力拓展網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行改良升級(jí)，達(dá)到質(zhì)與量的雙項(xiàng)騰飛[5].第三，支持對(duì)卡業(yè)務(wù)，推廣電子服務(wù).即在加強(qiáng)傳統(tǒng)銀行卡業(yè)務(wù)的同時(shí)提倡使用自主提款機(jī)、轉(zhuǎn)賬機(jī)、電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行、“一柜通”、“一卡通”等設(shè)備，24小時(shí)全天服務(wù)，擴(kuò)大銀行業(yè)務(wù)規(guī)模，令人人用的放心和舒心.

2.2 建立完善的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)模式

商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)模式的建立在符合市場(chǎng)規(guī)律的同時(shí)應(yīng)該充分考慮到國(guó)情.商業(yè)銀行應(yīng)從客戶(hù)的實(shí)際需求出發(fā)，致力于提供專(zhuān)業(yè)化、個(gè)性化的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，譬如招商銀行的矩陣式市場(chǎng)細(xì)分經(jīng)營(yíng)策略，其實(shí)以市場(chǎng)細(xì)分為理論依據(jù)，以國(guó)內(nèi)外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展成功為借鑒，創(chuàng)設(shè)了有招行特色的矩陣式市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)策略.以產(chǎn)品為縱軸劃分功能，基本客戶(hù)群與產(chǎn)品功能群相交匹配，形成矩陣式模式，業(yè)務(wù)使人一目了然.矩陣式市場(chǎng)的細(xì)分是主觀符合客觀，是有針對(duì)性的量體裁衣，是動(dòng)態(tài)的客戶(hù)搭配，豐富了產(chǎn)品功能，推動(dòng)了服務(wù)走向品牌化、個(gè)性化、綜合化.矩陣式的市場(chǎng)細(xì)分把客戶(hù)進(jìn)行劃分，充分整合了銀行資源，優(yōu)化配置，提高了銀行服務(wù)效用.真正做到個(gè)性化服務(wù).另外，制定個(gè)人理財(cái)策略還必須樹(shù)立銀行形象，重視策略運(yùn)用.例如，招商銀行不僅在傳統(tǒng)廣告上大力促銷(xiāo)，在建設(shè)銀行品牌形象上更是讓國(guó)內(nèi)其他銀行鞭長(zhǎng)莫及.一個(gè)寬松的經(jīng)營(yíng)環(huán)境有時(shí)也需要依靠良好的公眾形象.招商銀行一直是“中國(guó)大學(xué)生電腦節(jié)”的贊助商，其積極參與各類(lèi)扶貧活動(dòng)，致力于公益事業(yè)，一些大學(xué)還專(zhuān)門(mén)為其設(shè)立了“招商銀行拼搏獎(jiǎng)學(xué)金”.招商銀行曾經(jīng)聘請(qǐng)著名鋼琴演奏家朗朗擔(dān)任銀行品牌代言人以及形象大使，并舉辦了各種慈善音樂(lè)會(huì)，各種兒童救助項(xiàng)目等，這些樂(lè)善好施的扶助計(jì)劃無(wú)疑是最好的宣傳廣告，不僅實(shí)實(shí)在在的為國(guó)家、為人民做貢獻(xiàn)，而且還為自身樹(shù)立了良好的形象，建立了良好的口碑.營(yíng)銷(xiāo)模式切合人民群眾更加能夠走進(jìn)市場(chǎng)，獲得大眾支持.

2.3 優(yōu)化結(jié)構(gòu)治理產(chǎn)權(quán)

為了完善我國(guó)商業(yè)銀行的內(nèi)部機(jī)制，更好地應(yīng)對(duì)商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)激烈的內(nèi)外環(huán)境市場(chǎng)中各種經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)商業(yè)銀行必須加快健全內(nèi)部調(diào)控制度，改革存在缺陷的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，對(duì)在實(shí)際操作中存在的困難和問(wèn)題進(jìn)行有針對(duì)性的分析、防范及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估[7].當(dāng)下，由于商業(yè)銀行缺乏完善對(duì)內(nèi)部控制體系的意識(shí)，沒(méi)有明確的崗位責(zé)任制原則，使得各崗位部門(mén)存在不明晰的職能權(quán)限，造成了商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中上級(jí)向下級(jí)施加各種業(yè)務(wù)壓力，同時(shí)各部門(mén)之間缺乏有效的監(jiān)督機(jī)制，進(jìn)而影響了其內(nèi)部的發(fā)展.所以商業(yè)銀行加快改革內(nèi)部機(jī)制，有針對(duì)性的對(duì)內(nèi)部管理制度，機(jī)制體系進(jìn)行改革以促進(jìn)長(zhǎng)久發(fā)展.

2.4 營(yíng)造良好的金融環(huán)境

2.4.1 營(yíng)造商業(yè)銀行發(fā)展寬泛的外部環(huán)境，必須改變商業(yè)銀行現(xiàn)存的總分行不成熟的散架式的分割管理體系，根據(jù)市場(chǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展需要，結(jié)合個(gè)人特點(diǎn)開(kāi)發(fā)理財(cái)業(yè)務(wù)，建立一個(gè)有組織有決策有領(lǐng)導(dǎo)的面向客戶(hù)需求的組織機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)集中的一線內(nèi)部產(chǎn)品事業(yè)共同發(fā)展的系統(tǒng)雙贏環(huán)境⑤.

2.4.2 金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與應(yīng)用是體現(xiàn)客戶(hù)價(jià)值、產(chǎn)品價(jià)值、服務(wù)價(jià)值的重要表現(xiàn).首先，要實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新的良好收益，產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)應(yīng)立足市場(chǎng)，足夠了解市場(chǎng)的需要.從搜集市場(chǎng)客戶(hù)對(duì)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的看法和觀點(diǎn)，以及引起他們購(gòu)買(mǎi)行為的誘因，了解市場(chǎng)各理財(cái)業(yè)務(wù)的所占的市場(chǎng)比例，以及產(chǎn)品定價(jià)、銷(xiāo)售渠道和服務(wù)體系的最終實(shí)現(xiàn)價(jià)值出發(fā)，才能有針對(duì)性地對(duì)不同的客戶(hù)提供有針對(duì)性的貼心、專(zhuān)業(yè)、優(yōu)質(zhì)服務(wù).其次建立針對(duì)性的專(zhuān)屬產(chǎn)品和重點(diǎn)客戶(hù)管理體系和服務(wù)體系.在尚未成熟的實(shí)踐型金融業(yè)務(wù)和基金業(yè)務(wù)中尋求合作，聯(lián)合開(kāi)發(fā)能夠適合廣大市民的理財(cái)業(yè)務(wù)，面對(duì)廣大客戶(hù)都適應(yīng)的專(zhuān)業(yè)理財(cái)產(chǎn)品.

2.4.3 面對(duì)激勵(lì)的外部競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，以及滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化和個(gè)性化要求，商業(yè)銀行要想在未來(lái)擴(kuò)大其個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)占有率，必須改變傳統(tǒng)以?xún)r(jià)格取勝的經(jīng)營(yíng)模式，尋找符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律的方式，以客戶(hù)需求為基準(zhǔn)，創(chuàng)新內(nèi)部組織、管理，產(chǎn)品服務(wù)等機(jī)制，提高對(duì)客戶(hù)的服務(wù)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展的飛躍，以提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)改變其在市場(chǎng)的影響力，通過(guò)樹(shù)立良好的企業(yè)形象來(lái)獲得發(fā)展和收益共贏的局面.

2.5 健全社會(huì)誠(chéng)信體系，推行存款保險(xiǎn)制度

無(wú)論是保險(xiǎn)行業(yè)還是商業(yè)銀行都普遍存在因道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇造成金融機(jī)構(gòu)損失的誠(chéng)信問(wèn)題.所以避免因誠(chéng)信缺失而給金融機(jī)構(gòu)及個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)造成傷害，應(yīng)對(duì)構(gòu)建社會(huì)誠(chéng)信體系加以足夠的重視.因此，為了金融市場(chǎng)的良好持續(xù)發(fā)展，必須倡導(dǎo)全社會(huì)養(yǎng)成個(gè)人誠(chéng)信的財(cái)富觀，遵守市場(chǎng)交易原則規(guī)范個(gè)人誠(chéng)信問(wèn)題，鍵全社會(huì)誠(chéng)信體系.同時(shí)，為了更好地保護(hù)商業(yè)銀行促進(jìn)其發(fā)展，我國(guó)可以借鑒西方經(jīng)驗(yàn)謹(jǐn)慎建立存款保險(xiǎn)制度，這種在一定限度內(nèi)對(duì)金融機(jī)構(gòu)在面臨危機(jī)或破產(chǎn)時(shí)，對(duì)存款者給予賠償?shù)闹贫龋缺Ｗo(hù)了存款人的利益同時(shí)對(duì)其資助可以幫助金融機(jī)構(gòu)在面臨危機(jī)時(shí)渡過(guò)難關(guān).針對(duì)存款保險(xiǎn)制度受保的局限性及謀求更有利的發(fā)展渠道，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立后應(yīng)積極主動(dòng)地參與商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)事務(wù)，實(shí)行有效監(jiān)督，以降低我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)利益的不良估計(jì)而產(chǎn)生大量不良貸款，導(dǎo)致出現(xiàn)忽略道德風(fēng)險(xiǎn)估算的問(wèn)題，更好地協(xié)助避免商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)危機(jī)的出現(xiàn).

3 結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行的健康、快速發(fā)展有著至關(guān)重要的作用，而目前由于我國(guó)居民個(gè)人理財(cái)觀念較為滯后，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)未能在廣大居民中得到全面地覆蓋，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在發(fā)展過(guò)程中還存在著諸多的問(wèn)題，這些問(wèn)題將嚴(yán)重阻礙商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效益的提高，對(duì)此商業(yè)銀行必須給予高度重視，不斷創(chuàng)新其個(gè)人理財(cái)服務(wù)理念，優(yōu)化產(chǎn)權(quán)及治理結(jié)構(gòu)，同時(shí)需建立健全社會(huì)誠(chéng)信體系，制定與推行存款保險(xiǎn)制度，開(kāi)發(fā)個(gè)人理財(cái)品牌，創(chuàng)建良好、和諧的金融環(huán)境，以吸引更多的個(gè)人客戶(hù)，促進(jìn)商業(yè)銀行整體業(yè)務(wù)水平的提升，提高商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益，增強(qiáng)其整體的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力.

注釋?zhuān)?/p>

①數(shù)據(jù)來(lái)源：《國(guó)民經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)學(xué)》.

②林元彬.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及策略研究[D].廈門(mén)大學(xué),2013.

③梁春艷.中國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究[D].華東師范大學(xué),2013.

④王鑫.對(duì)于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)思考[J].現(xiàn)代商業(yè),2013,17(02):11-14.

⑤燕燕,尚飛.我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展[J],金融經(jīng)濟(jì),2013,12(04):84-86.

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第9篇：金融理財(cái)概述范文

（一）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的概念銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》對(duì)于“商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)”的界定是：“個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶(hù)提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)”。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)按照管理運(yùn)作方式不同，分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)是各商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)理念及方式在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，是指各商業(yè)銀行以客戶(hù)需求為中心，金融市場(chǎng)為向?qū)Вㄟ^(guò)各種營(yíng)銷(xiāo)方式，引導(dǎo)客戶(hù)資金流向銀行銷(xiāo)售的各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，在滿(mǎn)足客戶(hù)需求的同時(shí)實(shí)現(xiàn)銀行收益最大化的一系列活動(dòng)。

（二）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)1.無(wú)形性。商業(yè)銀行提供的產(chǎn)品是理財(cái)產(chǎn)品，其本質(zhì)是一種服務(wù)，具有無(wú)形性，與有形產(chǎn)品相比，服務(wù)很難用視覺(jué)、觸覺(jué)、聽(tīng)覺(jué)、味覺(jué)進(jìn)行感知。另外消費(fèi)者對(duì)于銀行服務(wù)使用后的利益感知也是無(wú)形的。例如，銀行向消費(fèi)者提供的理財(cái)投資建議，就很難直觀和形象地向消費(fèi)者進(jìn)行展示，而只能用抽象的公式、數(shù)字及分析來(lái)表達(dá)此產(chǎn)品的功能作用以吸引客戶(hù)。2.差異性———缺乏特性、易模仿性。雖然市場(chǎng)上有許多的金融機(jī)構(gòu)，都出售自己的理財(cái)產(chǎn)品，盡管在收益率和期限上有些許不同，但就其本質(zhì)來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行提供的理財(cái)服務(wù)內(nèi)容大同小異，是理財(cái)產(chǎn)品缺少差異化。而且，在某個(gè)商業(yè)銀行新的理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)服務(wù)開(kāi)發(fā)出來(lái)以后，很容易被其他銀行等金融機(jī)構(gòu)模范。理財(cái)產(chǎn)品不論在模仿的難易程度，還是在模仿的速度上都體現(xiàn)出以模仿的特性。3.人的影響力在理財(cái)產(chǎn)品中占比較大。商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品的過(guò)程是與客戶(hù)進(jìn)行密切、詳盡溝通交流的過(guò)程。在銀行接受服務(wù)的過(guò)程中，消費(fèi)者會(huì)與服務(wù)人員發(fā)生高度的接觸，在此過(guò)程中，人的影響力是巨大的，且能決定理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)成功與否。客戶(hù)自身的性格、職業(yè)、受教育經(jīng)歷、對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的收益期望、對(duì)商業(yè)銀行信譽(yù)認(rèn)知度和客戶(hù)經(jīng)理的性格、專(zhuān)業(yè)知識(shí)水平、銷(xiāo)售技巧都會(huì)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)結(jié)果、理財(cái)服務(wù)的質(zhì)量產(chǎn)生決定性影響，所以人的影響力在理財(cái)產(chǎn)品中占比較大。4.理財(cái)產(chǎn)品的其他特點(diǎn)。除了以上幾點(diǎn)，理財(cái)產(chǎn)品還具有以下幾個(gè)較為顯著的特點(diǎn)：商業(yè)銀行提供理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)模經(jīng)濟(jì)性、服務(wù)類(lèi)別的多樣性和應(yīng)用范圍的廣泛性、理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際內(nèi)涵動(dòng)態(tài)發(fā)展性、風(fēng)險(xiǎn)性與收益性并存、理財(cái)產(chǎn)品空間分布的不均衡性、質(zhì)量控制難度大、理財(cái)產(chǎn)品價(jià)格彈性大、理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)效性、理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)的持續(xù)性等。

（三）商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的分類(lèi)銀行理財(cái)產(chǎn)品根據(jù)不同的劃分標(biāo)準(zhǔn)有以下分類(lèi)：根據(jù)幣種不同，主要分為是人民幣理財(cái)產(chǎn)品、外幣理財(cái)產(chǎn)品以及雙幣理財(cái)產(chǎn)品；根據(jù)收益方式不同，主要分為保證收益理財(cái)產(chǎn)品和非保證收益理財(cái)產(chǎn)品；根據(jù)銀行和投資人二者的法律關(guān)系的不同，主要分為固定收益類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品、非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)銀行承銷(xiāo)的理財(cái)產(chǎn)品；根據(jù)資金投資對(duì)象的不同，主要分為債券型理財(cái)產(chǎn)品、信托型理財(cái)產(chǎn)品、掛鉤型理財(cái)產(chǎn)品、QDII型理財(cái)產(chǎn)品。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)存在的問(wèn)題

（一）缺乏“以客戶(hù)為中心”的營(yíng)銷(xiāo)觀念營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)觀念薄弱，缺乏“以客戶(hù)為中心”的營(yíng)銷(xiāo)理念。在我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)中，還是以“產(chǎn)品”為中心，而不是以“客戶(hù)”為中心，大多商業(yè)銀行的客戶(hù)經(jīng)理都是根據(jù)已成立的理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)在尋找客戶(hù)，而不是根據(jù)客戶(hù)需求為客戶(hù)提供合適的產(chǎn)品。在商業(yè)銀行內(nèi)部，機(jī)構(gòu)層級(jí)較多，各部門(mén)分管不同，營(yíng)銷(xiāo)理念沒(méi)有得到全面貫徹，各部門(mén)各自為政，造成營(yíng)銷(xiāo)整體性差。

（二）市場(chǎng)細(xì)分不足商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)基本都是向中高端客戶(hù)提供的，造成商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的投資門(mén)檻都偏高，大部分個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的首次認(rèn)購(gòu)/申購(gòu)起點(diǎn)最少的是5萬(wàn)元，忽視了數(shù)量眾多的普通客戶(hù)。商業(yè)銀行并未對(duì)理財(cái)市場(chǎng)中存在的顧客進(jìn)行細(xì)分，多數(shù)理財(cái)項(xiàng)目劃分的依據(jù)只是客戶(hù)投資金額的多少，難以滿(mǎn)足市場(chǎng)的個(gè)性化需求。

（三）未建立完善的客戶(hù)關(guān)系管理系統(tǒng)我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行管理層次多，各業(yè)務(wù)部門(mén)之間配合少，商業(yè)銀行各業(yè)務(wù)部門(mén)大都有自己的專(zhuān)業(yè)管理系統(tǒng)，但各專(zhuān)業(yè)系統(tǒng)基本都相對(duì)獨(dú)立，而不是互相連接，客戶(hù)信息不能進(jìn)行整合完善，造成客戶(hù)關(guān)系管理系統(tǒng)內(nèi)的信息不全。客戶(hù)關(guān)系管理系統(tǒng)中的客戶(hù)信息不全面，會(huì)造成對(duì)客戶(hù)信息掌握不足，造成該系統(tǒng)的使用者不能根據(jù)系統(tǒng)內(nèi)提供的客戶(hù)信息進(jìn)行準(zhǔn)確的客戶(hù)需求預(yù)估，制定相對(duì)正確的理財(cái)策略。（四）個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)性強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的投資對(duì)象大體相同，主要有國(guó)債、央行票據(jù)、政策性金融債、企業(yè)債等債券、政策性銀行、大型商業(yè)銀行擔(dān)保的優(yōu)質(zhì)企業(yè)信托融資項(xiàng)目、黃金掛鉤等。對(duì)比不同的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)可以發(fā)現(xiàn)不同商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的期限與收益率趨同。類(lèi)似的理財(cái)產(chǎn)品在金融市場(chǎng)上大量存在，同質(zhì)性不利于客戶(hù)產(chǎn)生忠誠(chéng)度，客戶(hù)在理財(cái)產(chǎn)品的投資在各商業(yè)銀行之間轉(zhuǎn)移。

（五）宣傳方式單一商業(yè)銀行對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品以及相關(guān)服務(wù)的宣傳明顯要少于對(duì)信用卡的宣傳普及。一般其產(chǎn)品消息都只在其分支機(jī)構(gòu)或者營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)擺放少數(shù)海報(bào)或是理財(cái)手冊(cè)被動(dòng)宣傳，或者是在其官方網(wǎng)站的理財(cái)分頁(yè)里，會(huì)有最新消息提示，同樣也是被動(dòng)宣傳。兩種宣傳都存在著同樣的弊病，就是沒(méi)有吸引顧客的說(shuō)辭與動(dòng)作，宣傳只是片面的介紹其理財(cái)產(chǎn)品的內(nèi)容。大部分人對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的內(nèi)容和購(gòu)買(mǎi)方式都十分陌生。其作為一種金融產(chǎn)品，人們對(duì)它的認(rèn)知度遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于股票、債券和基金等。

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)問(wèn)題的建議

（一）樹(shù)立以客戶(hù)為中心的核心營(yíng)銷(xiāo)理念牢固樹(shù)立以客戶(hù)為中心的營(yíng)銷(xiāo)理念。首先應(yīng)根據(jù)不同客戶(hù)的理財(cái)需求及同一客戶(hù)多層次的理財(cái)需求，設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。其次應(yīng)根據(jù)客戶(hù)的理財(cái)偏好，進(jìn)行有針對(duì)性的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)。最后還應(yīng)根據(jù)客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的性質(zhì)，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行跟蹤回訪，了解該產(chǎn)品給客戶(hù)帶來(lái)的滿(mǎn)足度及改進(jìn)建議。要做到以上要求，需要銀行能夠準(zhǔn)確采集、整合客戶(hù)需求，也需要商業(yè)銀行不斷提高理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)水平及銷(xiāo)售人員專(zhuān)業(yè)水平。在根據(jù)需求細(xì)分市場(chǎng)后，加快新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)速度，提高理財(cái)產(chǎn)品的含金量，注重開(kāi)發(fā)有特色的、符合客戶(hù)需求的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。

（二）打造鮮明的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品品牌商業(yè)銀行打造有本行特色的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品品牌是突破理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)同質(zhì)性的一個(gè)較快方法，在宣傳打造個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品品牌時(shí)，要對(duì)品牌傳播進(jìn)行全面規(guī)劃。在宣傳的各環(huán)節(jié)應(yīng)注重理財(cái)產(chǎn)品品牌和商業(yè)銀行整體形象傳播的統(tǒng)一性和連貫性，在品牌推廣傳播過(guò)程中，應(yīng)先讓目標(biāo)客戶(hù)對(duì)本行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的品牌有整體認(rèn)識(shí)，再?lài)@目標(biāo)客戶(hù)，精選營(yíng)銷(xiāo)渠道、目標(biāo)媒體，有針對(duì)性地開(kāi)展宣傳。一方面注重提供增值服務(wù)，區(qū)別于其他銀行的營(yíng)銷(xiāo)推廣活動(dòng)，商業(yè)銀行在提供理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)時(shí)，可通過(guò)提供有特色的理財(cái)增值服務(wù)吸引目標(biāo)客戶(hù)，如定期對(duì)客戶(hù)資產(chǎn)進(jìn)行健康檢測(cè)及指導(dǎo)，開(kāi)設(shè)理財(cái)沙龍對(duì)客戶(hù)理財(cái)進(jìn)行正確引導(dǎo)等方式。另一方面應(yīng)整合各渠道營(yíng)銷(xiāo)，在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立理財(cái)產(chǎn)品專(zhuān)區(qū)，在人流密集區(qū)域進(jìn)行品牌宣傳，在信息時(shí)代還應(yīng)充分利用網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等的渠道優(yōu)勢(shì)，積極向目標(biāo)客戶(hù)推送理財(cái)產(chǎn)品信息及增值服務(wù)信息。

（三）建立完善的客戶(hù)關(guān)系管理系統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)不斷完善客戶(hù)關(guān)系管理系統(tǒng)，在技術(shù)可能的情況下，要能從商業(yè)銀行各專(zhuān)業(yè)管理系統(tǒng)中調(diào)取客戶(hù)信息，為完善客戶(hù)信息檔案服務(wù)，充分利用數(shù)據(jù)庫(kù)，深挖客戶(hù)資源，主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)客戶(hù)。通過(guò)各類(lèi)目標(biāo)客戶(hù)篩選，有針對(duì)性制定理財(cái)產(chǎn)品組合、服務(wù)等方案，通過(guò)上門(mén)、電話(huà)、短信等方式邀請(qǐng)客戶(hù)參加理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)體驗(yàn)，根據(jù)客戶(hù)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品收益、風(fēng)險(xiǎn)的不同要求，采取不同的營(yíng)銷(xiāo)方式，向客戶(hù)提供詳細(xì)的說(shuō)明、預(yù)算，真正滿(mǎn)足客戶(hù)需求，深度營(yíng)銷(xiāo)使目標(biāo)客戶(hù)增加產(chǎn)品份額。

（四）加強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)建設(shè)一是要建立透明高效的用人機(jī)制，通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)上崗方式，選拔出優(yōu)秀的理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)人員，提高理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍的整體素質(zhì)。二是要注重培養(yǎng)復(fù)合型營(yíng)銷(xiāo)人才的培養(yǎng)，目前商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)人員大都只是具備銀行理財(cái)方面知識(shí)，客戶(hù)需求多樣化要求營(yíng)銷(xiāo)人員需要全面掌握銀行、證券、保險(xiǎn)等多方面理財(cái)知識(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)該提高認(rèn)識(shí)、長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，培養(yǎng)并組建一直具有較高專(zhuān)業(yè)技能的理財(cái)營(yíng)銷(xiāo)人員隊(duì)伍和具有全面金融知識(shí)的理財(cái)專(zhuān)家隊(duì)伍。三是要建立合理的考核激勵(lì)機(jī)制，制定科學(xué)的考評(píng)制度，提高營(yíng)銷(xiāo)人員營(yíng)銷(xiāo)積極性。四是要規(guī)范營(yíng)銷(xiāo)人員行為，在銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)不得出現(xiàn)未經(jīng)客戶(hù)允許擅自為其購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品、隱瞞理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)因素、將理財(cái)產(chǎn)品直接等同于存款來(lái)介紹等違規(guī)行為。