理財規(guī)劃的含義精選(九篇)

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第1篇：理財規(guī)劃的含義范文

在理論研究時常犯的一個錯誤是，過多采用快捷方式，而忽略了理論本身的重要性。這個問題也常常出現(xiàn)在實際工作當中。理財師天天向客戶重復著自己身為理財師這樣一個事實，但可能并沒有認真反思這個稱號本身代表的內(nèi)涵。理財師知識和能力應該是什么樣的?其整體框架和深度如何?是否自成體系、經(jīng)得起推敲?理財師不妨按四個維度來衡量自己的理財工作，這四個維度共同組成了理財?shù)捏w系框架。

第一維度：全面

把專業(yè)知識的邏輯劃分算作理財?shù)牡谝痪S度，是容易理解的。如果對理財涉及的專業(yè)知識根本就一無所知，或是知之不詳，那當然沒有辦法做好這樣縝密的工作。假設有兩個理財師，前者對理財?shù)睦斫馐潜ｋU加投資，后者在此基礎上加上稅務。很顯然，僅從這一維度講，后者比前者更對得起理財師這個稱號。因此考取理證書的全過程中理財師始終在學習：經(jīng)濟學、金融學：把理財分成保險、投資、稅務等等。為了對得起客戶和他們給予的珍貴信任，理財師應該時時檢視，自己的理論知識體系是否達到工作本身要求的水平。

學生時代可以容忍偏科，那是因為只考量總分，而現(xiàn)在，理財師的工作要求必須全面、所有部分都要達到標準。與看總分的“加和”關系不同，理財各個專業(yè)科目是乘積的關系，一著不慎，滿盤皆輸：股市上賺的盆滿缽滿卻沒有保障是不值得羨慕的，錢賺得越多，悲劇色彩越濃烈；反之，擁有保障卻無道投資也不精彩，理財師不是要讓客戶平庸一輩子，而應該讓他們享受生活、精彩一生?？梢?，缺失了任何一個科目的理財都不是完整的理財，真正的理財恰恰要求全面完整。理財?shù)牡谝痪S度的真正含義是全面，是考量理財師理論知識的廣度。

第二維度：精專

在全面綜合的基礎上，理財工作還要求在每個專業(yè)科目上最大可能地精、專。而且這個要求一點也不比第一維度要求的全面來得松懈，甚至更嚴格，因為全面的能力并不足以使理財規(guī)劃得到成效(至多是好看些)，真正讓客戶實在受益的是專業(yè)精專能力。

以保險為例，僅僅經(jīng)過CFP培訓和考試便不再繼續(xù)深入研究和保持經(jīng)驗積累的話，是很難做出合理的商業(yè)保險規(guī)劃的：只知道資本市場有股票、基金、衍生品無法做出投資規(guī)劃，只知道個稅、增值稅、營業(yè)稅無法做出稅務規(guī)劃，這和小學生只知道有語文、數(shù)學、自然卻全然不學就不能畢業(yè)是一個道理。

當然，世界上并無百科全書式的天才，可是理財師也要意識到：客戶絕不會僅在自己的專業(yè)領域內(nèi)有需求。所以，就算在相對非主業(yè)的領域內(nèi)可以允許稍稍不精專，也不能是門外漢?？梢?，第二維度的精專實際是在考量理財師理論的深度。

舉一個例子：CFP考試科目的多少是考量理財師的第一維度，即廣度上是否全面，現(xiàn)在考4門(綜合案例暫不列入專業(yè)科目)，以后說不定考5門，加一門“債務與信用管理”。此外，每一門科目的難易程度就是在考量理財師的第二維度，即深度上是否精專?？梢韵胂蟮玫?，持有CTA證書的同仁應考稅務、持有LOMA證書的同仁應考保險，一定會比其他考生更有自信。

可見，CFP不是終結而僅僅是開始。CFP的學習是引導理財師在哪一些專業(yè)科目上下足功夫，而這些科目后面的深入研究和經(jīng)驗積累是CFP繼續(xù)教育的初衷所在。

第三維度：道德

專業(yè)上過關了是不是就可以了呢?不盡然，因為理財師還有職業(yè)道德的必然要求。倫理學家有一個共識：道德反映了人類的反思能力。理財師是否在如何面對客戶即職業(yè)道德的問題上有了足夠的反思呢?

在理財工作中，專業(yè)并不是件值得炫耀的事情，客戶的信任才是值得自我欣慰的；讓人性發(fā)光的不是理財師做了什么事，而是在什么思想的指引下做了這些事：理財師的價值也不在于讓客戶擁有一份好的理財規(guī)劃，而在于客戶認為理財師沒有辜負他(她)們的期望；讓理財師驕傲和自豪的不是專業(yè)知識，也絕不是基于專業(yè)知識的服務，而是始于心底對客戶的尊敬、責任和承諾，以及為了做到這一切而必須付出的執(zhí)著和堅守。

理財師不應假設“如果我是客戶”，而是設身處地地思索“客戶就是我”。即便這樣，也不可能做得足夠，因為我們畢竟只能是自己。所以無論怎樣強調職業(yè)道德也不顯多余。可見，有關職業(yè)道德反思的多少，恰恰是理財?shù)谌S度的考量。

第四維度：堅守

與談論職業(yè)道德太過莊重甚至有些悲情不同，談論時間是件輕松有趣的事情。理財工作和時間有莫大的聯(lián)系。從最簡單的意義上說，理財師的工作很看重“理”字，即規(guī)劃能力。而這個規(guī)劃能力的框架(如稅法之于稅務規(guī)劃)是不斷隨時間變化而變化的。

位稅務老師曾說，稅務規(guī)劃是在與稅務部門多年溝通交流之后才能總結出來的，請注意“多年”兩個字的分量；筆者一直很自信自己的保險規(guī)劃，直到聽恩師一句“我從事保險只有短短20年時間”才知自己的淺薄。更簡單的例子是，一個月前可能不用告訴客戶每個月私家車的里程控制范圍，現(xiàn)在也許就要精確計算。

基于理財師工作的長期性，理財師要盡量長久地了解規(guī)劃框架的歷史和趨勢，強化理財規(guī)劃的變化能力，時間流逝本來就已經(jīng)很殘酷了，又怎么忍心當年的心血多年后變成廢紙?另一方面，所謂“長期”有時甚至是超出想象的。大家都知道，五年內(nèi)的理財規(guī)劃不太可能體現(xiàn)理財師的真正水平。于是堅持長期規(guī)劃、長期過程檢視和長期堅持積累就是理財規(guī)劃的最后一個維度，它考量了理財師堅守的能力。

第2篇：理財規(guī)劃的含義范文

關鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務；現(xiàn)狀分析

文章編號：978-7-5369-4434-3（2012）02-210-03

改革開放30多年來，我國國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的持續(xù)快速增長強有力地帶動了我國居民個人財富水平的迅速提高。來自中國人民銀行的統(tǒng)計數(shù)字表明，截至2010年年底，我國居民儲蓄存款總額已經(jīng)突破31萬億元人民幣。隨著個人財富水平的增長和個人財富意識的覺醒，近年來個人理財在我國成為一個相當流行的概念。個人理財業(yè)務也隨之成為包括銀行、證券、保險、基金、信托、金融咨詢等金融機構的競爭焦點。市場上出現(xiàn)了“理財”“個人理財”“理財規(guī)劃”“財務規(guī)劃”“財務策劃”“金融策劃”“財富管理”“財務顧問”等等稱謂的個人金融理財服務。

一、國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財?shù)暮x及現(xiàn)狀

（一）國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的含義

由于許多金融機構和金融專家從不同角度給出了不同的對個人金融理財服務的稱謂，國內(nèi)業(yè)界和消費者一直對“個人理財”的稱謂、定義和內(nèi)涵缺乏統(tǒng)一的、清晰的認識。這種狀況不僅容易引起消費者的誤解，客觀上也不利于金融機構自身對個人理財業(yè)務范圍和內(nèi)容的界定。

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2005年頒布的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》，其第一章第二條中對個人理財業(yè)務做出了如下定義：“個人理財業(yè)務是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務分析、投資顧問等專業(yè)化服務，以及商業(yè)銀行以特定目標客戶和客戶群為對象，推介銷售投資產(chǎn)品、理財計劃，并客戶進行投資操作或資產(chǎn)管理的業(yè)務活動。國際金融理財標準委員會（Financial Planning Standards Board，F(xiàn)PSB）將個人理財服務稱為金融理財，認為個人理財是一種綜合金融服務，是指專業(yè)理財人士收集客戶家庭狀況、財務狀況和生涯目標等資料，明確客戶的理財目標和風險屬性，分析和評估客戶的財務狀況，為客戶量身定制合適的理財方案并及時執(zhí)行、監(jiān)控和調整，最終滿足客戶人生不同階段的財務需求，使其最終實現(xiàn)人生在財務上的自由、自主和自在。

標準的金融理財應該包括以下6個步驟：建立和界定與客戶的關系、收集客戶信息并幫助客戶確定理財目標、分析和評估客戶當前財務狀況、制定并向客戶提交理財規(guī)劃方案、執(zhí)行個人理財規(guī)劃方案和監(jiān)督個人理財規(guī)劃方案執(zhí)行。

（二）國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財?shù)默F(xiàn)狀分析

近幾年來， 隨著國內(nèi)經(jīng)濟的逐步發(fā)展和個人財富的增長以及金融市場發(fā)展， 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展非常迅速，金融創(chuàng)新不斷。隨著個人理財業(yè)務市場規(guī)模的不斷擴大，個人理財業(yè)務正在成為國內(nèi)各商業(yè)銀行新的利潤增長點。目前，國內(nèi)的居民收入不斷提高，金融產(chǎn)品日益豐富，個人理財市場需求日漸突顯的情況下， 國內(nèi)各商業(yè)銀行紛紛推出了形式多樣的個人理財服務和專有品牌， 如招商銀行的“金葵花”、工商銀行的“理財金賬戶”等。其中，部分地區(qū)的一些國內(nèi)銀行已經(jīng)在個人理財業(yè)務方面形成了一套比較完整的管理辦法、掌握了有效的市場營銷宣傳手段，并組建起了擁有相關業(yè)務技能的個人客戶經(jīng)理隊伍，積累了一定的經(jīng)驗。

首先，居民財富水平的提高有力地推動了理財?shù)漠a(chǎn)生。經(jīng)過改革開放30多年來的經(jīng)濟發(fā)展，我國居民個人財富不斷積累，中等收入個人和家庭數(shù)量大幅增加。根據(jù)國家統(tǒng)計局公布的數(shù)字，居民家庭平均年收入持續(xù)快速增長，城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入由1978年343.4元增加到2010年的19109元，農(nóng)民人均純收入由1978年的133.6元增加到2010年的5919元。截至2010年12月末，我國居民儲蓄存款已突破31萬億元。在國民收入總量高速發(fā)展和財富水平上升的同時，出現(xiàn)了收入分配的結構性調整，出現(xiàn)了貧富差距加大和財富集中度提高的現(xiàn)象。2002年國家統(tǒng)計局《中國首次城市家庭財產(chǎn)調查》顯示，我國金融資產(chǎn)出現(xiàn)向高收入家庭集中的趨勢，戶均資產(chǎn)最多的20%的家庭擁有金融資產(chǎn)總值的比例約為66.4%，從事經(jīng)營活動的家庭戶均資產(chǎn)為非經(jīng)營家庭的3.5倍。調查表明，中國社會出現(xiàn)了富裕和較富裕的群體。2005年美林證券和凱捷咨詢發(fā)表的《2005中國財富報告》顯示，中國的富裕人口呈現(xiàn)區(qū)域集中趨勢，大部分的中國富裕人群集中在北京、上海、廣州、杭州等發(fā)達城市。居民整體財富水平的提高和富裕人群的出現(xiàn)奠定了理財服務的市場需求基礎，成為金融理財最重要的推動力。另一方面，金融理財恰恰滿足了居民財富水平大幅提高后理財?shù)男枰?，體現(xiàn)了金融理財對于個人和家庭的意義和價值所在。

其次，支出結構的變化鞏固了理財服務的市場需求。在居民收入增長的同時，居民的支出結構發(fā)生了很大變化，主要體現(xiàn)在以下幾點：一是反映食物支出占生活消費支出總額比重的恩格爾系數(shù)不斷下降。1978年城鎮(zhèn)居民的恩格爾系數(shù)為57.5%，到2010年，這一數(shù)字已經(jīng)下降為35.7%。1978年農(nóng)村居民的恩格爾系數(shù)城鎮(zhèn)居民的恩格爾系數(shù)為67.7%，到2010年，這一數(shù)字已經(jīng)下降為43.2%。這一方面說明居民整體收入水平的提高，另一方面則客觀上對人們合理安排和規(guī)劃食物以外的支出提出了更高的要求。二是社會保障制度改革使得支出結構發(fā)生重大變化。住房制度、醫(yī)療制度、養(yǎng)老制度、教育體制等改革相繼推出，使以上各項支出中個人或者家庭承擔部分不斷加大。福利的貨幣化一方面提高了人們的收入，另一方面則大大增加了人們的支出。在計劃經(jīng)濟體制下，人們習慣于自己負擔子女的教育費用和自己承擔部分醫(yī)療費用，需要自己運籌帷幄，安排一生。這對于很多人而言是一個很大的挑戰(zhàn)，需要認真面對。簡言之，居民支出結構的巨大變化使得個人和家庭在收入成長的同時，還要面對迅速增長的各項支出，必須未雨綢繆，人們對于理財服務的需求自然迅速成長。因此，理財是居民消費支出結構變化的自然產(chǎn)物。反言之，理財有助于人們更合理地安排和控制消費支出，前瞻性地提高儲蓄，加強財富的積累和管理以用于未來。

二、我國發(fā)展個人理財業(yè)務存在的難點

第一，受到分業(yè)經(jīng)營金融政策的制約。從銀行理財服務的宣傳資料看，似乎涵蓋了生活理財與投資理財?shù)娜扛拍?，但實質上它們更像是一種傳統(tǒng)服務的延伸。由于我國現(xiàn)階段實行的是分業(yè)經(jīng)營的金融政策和體制，銀行不能涉足證券、保險、基金、信托領域，除了存貸業(yè)務，只能代銷基金、保險等產(chǎn)品，商業(yè)銀行提供的個人理財服務還只能停留在咨詢、建議或者方案設計方面，不能真正客戶進行組合投資，銀行理財服務中的核心業(yè)務即增值業(yè)務大都無法辦理。

第二，個人理財業(yè)務同質現(xiàn)象嚴重。各商業(yè)銀行推出的個人理財產(chǎn)品同質化現(xiàn)象非常嚴重。一家銀行剛剛開發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行就立刻跟進，盡管名目互不相同，但功能特點類似、投資收益相當。經(jīng)過初期的激烈競爭，工資、代扣繳水電費、自助轉賬、刷卡消費等多項服務已成為各銀行開設的最初級的個人理財產(chǎn)品。金融產(chǎn)品易復制的特點在各商業(yè)銀行的激烈競爭中一覽無余。而目前各商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品幾乎都是證券、外匯、基金等投資產(chǎn)品的組合，不僅種類少，而且沒有體現(xiàn)銀行自己的特色，對個人客戶來說也缺少實際吸引力。這種現(xiàn)象在國外極為少見。國外的理財產(chǎn)品種類非常多，銀行會在很短的時間內(nèi)針對客戶的不同需要設計出一份非常個性化的理財計劃。

第三，個人信用制度不健全。目前我國尚未建立健全個人信用制度，個人信用監(jiān)管體系發(fā)展嚴重滯后，造成銀行開拓個人金融業(yè)務的風險很大，也束縛了個人理財業(yè)務的發(fā)展。為了確保資金安全，銀行在向個人客戶提供金融服務時，自己需首先調查確認該客戶的信用狀況，這樣在人力和時間上的投入都相當大，效率難以提高，可獲得的利潤也大大減少了。同時銀行對個人客戶設定的準入條件也較為嚴格，需要其完成繁雜的業(yè)務手續(xù)，由此也使得客戶產(chǎn)生抱怨和抵觸情緒。以上這些都對個人理財業(yè)務的發(fā)展產(chǎn)生了不利影響。

第四，高素質的理財從業(yè)人員嚴重匱乏。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務是一項綜合性很強的業(yè)務，理財從業(yè)人員除應具有淵博的專業(yè)知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經(jīng)驗外，還應掌握房地產(chǎn)、法律、市場營銷等相關知識，應具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調能力和公關能力。目前，國內(nèi)銀行符合以上標準的專業(yè)人才嚴重匱乏，現(xiàn)有的理財師一般是從銀行、證券、保險等營銷人員或者會計師、分析師、稅務師等專業(yè)人員當中發(fā)展起來的，數(shù)量和質量滿足不了市場需求。許多理財產(chǎn)品的信息公布時間跨度長，且缺乏透明性、無詳細解釋，理財從業(yè)人員對QDII的海外投資經(jīng)驗不足，是商業(yè)銀行產(chǎn)品的一大缺陷。

第五，商業(yè)銀行運用資金能力不足。目前中國商業(yè)銀行的資金投資主要是依托國內(nèi)信托投資公司和證券公司，沒有自己獨立經(jīng)營資金的能力。由于受制于信托公司和證券公司的投資運作，銀行的資金運用能力難以提高。另外，有一部分理財產(chǎn)品的期權投資部分，都是交由國際投行到國際市場上運作，由于中國的商業(yè)銀行對這種理財產(chǎn)品中的期權結構不甚了解，也難以判斷其中風險，因此國際市場部分的資金運作過程和結果無法完全掌控。

此外，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展還受到國際國內(nèi)資本市場動蕩的影響。但是，這并不意味著這一業(yè)務沒有發(fā)展前途。相反，隨著居民財富快速增長，人民幣不斷升值，個人理財業(yè)務一定會成為商業(yè)銀行新的利潤增長點。

三、發(fā)展個人理財業(yè)務的對策

開展個人理財業(yè)務應認真借鑒國內(nèi)外金融機構的經(jīng)驗，逐步摸索出一套適合我國銀行自身特點的個人理財業(yè)務。

第一，從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉變?；鞓I(yè)經(jīng)營是當今西方商業(yè)銀行普遍采用的一種經(jīng)營模式，中國商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營既是適應金融國際化、應對外資銀行挑戰(zhàn)的需要，也是拓展自身業(yè)務特別是個人理財業(yè)務的需要。商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營后，可以將銀行、證券、保險、信托等業(yè)務融為一體，可以為客戶提供一攬子金融服務。因此，一旦政策壁壘拆除，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務將會獲得長足的發(fā)展。

第二，加強產(chǎn)品創(chuàng)新，努力推出高質量、個性化的特色理財產(chǎn)品。只有不斷開發(fā)適應市場的具有特色和競爭力的產(chǎn)品，才能保持理財市場的持久繁榮。因此，商業(yè)銀行應做到以下幾點。一是在對現(xiàn)有產(chǎn)品進行組合和縱深發(fā)展的同時，通過各種創(chuàng)新活動，開發(fā)出具有明顯個性化特色的理財產(chǎn)品。二是積極探索與保險、證券和信托等非銀行金融機構合作的途徑，通過業(yè)務外包或互補等形式，滿足客戶的需求。

第三，是以提高客戶的滿意度為目標進行服務創(chuàng)新。在細分客戶的基礎上，實行差異化服務。在沿海經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)和大中城市選擇有條件的分行，推出針對高端客戶的高度私密性的個人銀行業(yè)務服務，全力競爭富裕人群。重視對客戶的跟蹤服務，不斷提高產(chǎn)品的設計能力和客戶服務水平，使推出的理財產(chǎn)品或根據(jù)客戶需求設計的理財方案具有核心競爭力。

第四，積極推動個人信用制度的建立。我國的個人信用制度建設剛剛起步，在個人信用信息開放、個人信用管理體制、個人信用征信服務以及消費者保護方面都缺乏明確、具體的法律規(guī)定。因此，我國要以促進經(jīng)濟發(fā)展、保護個人隱私為目的，加大信用。

第3篇：理財規(guī)劃的含義范文

隱喻源可以幫助我們獲得這些洞察。通過發(fā)現(xiàn)和分析消費者用隱喻所傳遞的非直接信息，我們能夠對照比較出消費者的實際感受，和他們感受表述的差異。一旦給予消費者合適的機會，他們通常會揭示出那些隱藏的思考，這些同接受正規(guī)教育的時間長短等背景因素無關。當我們激發(fā)消費者去探索他們的想法，并促使他們對感興趣的話題長篇大論的時候，他們的談話內(nèi)容會變得更加豐富并富有啟發(fā)?？纯聪旅娴膶嵗?/p>

. “規(guī)劃我的退休期就像一條布滿巖石的上山路?！保?0歲的美國女性形容她的理財規(guī)劃）

. “咀嚼薄荷口香糖就像讓嘴也參與晚會一樣?！保?2歲的法國人在談口香糖的好處）

. “走進劇院，我感覺自己又變成一個小女孩?！保?6歲的西班牙裔美國女性談到藝術對于生活的意義）

. “我完全陷入誤區(qū)，不能自拔。讓我看到未來，我才能理解今天?！保?8歲馬其頓少年談論他未來的生活）

. “如果我現(xiàn)在吃了這個比薩，我知道以后會付出代價?！保?3歲的女孩討論胃灼熱的消化問題）

每段陳述都運用了比喻修辭，暗含的信息遠不止退休的理財規(guī)劃困難或口香糖可以讓口氣清新這樣的觀點。例如，一對一的面訪中，“一條布滿巖石的上山路”的表達能夠為金融公司揭示更多的附加信息，諸如客戶的沮喪、所面臨的挑戰(zhàn)、失望的情緒、辛苦工作和運氣。如果企業(yè)能夠進一步探索這樣的思考，就可以找到更多客戶決策中所包含的、尚未被發(fā)現(xiàn)的重要想法。這些深入的想法是無法從調研問卷中的“財務規(guī)劃很難”的回答中得到的，也無法通過焦點訪談小組的方式，從每個人僅有的10分鐘發(fā)言中獲得。

談話中的比喻通常是呈現(xiàn)其他想法的信號，能夠比直接提問更好地發(fā)現(xiàn)消費者在產(chǎn)品和服務體驗中所產(chǎn)生的深層次、更有意思的含義。隱喻源能夠捕捉和揭示出對這些深層次含義的理解，并通過詢問、非引導性的探索及比喻的形象描述來發(fā)現(xiàn)它們。例如，我們在前面引用的表達中，發(fā)現(xiàn)包含下列的隱喻源：

.理財規(guī)劃是一個旅程；

.薄荷型口香糖是清新的資源；

.藝術使生活從一個階段轉變到另一個階段；

.當前是一個沒有通向未來出口或逃跑艙門的容器；

.懲罰將會抵消掉不健康的飲食所帶來的快樂。

在很多情況下，隱喻源和情感是孿生兄弟，他們都根植在我們的大腦中，并由我們的社會背景和經(jīng)歷所塑造。在捕捉變化多樣的和不可見的情感經(jīng)歷時，隱喻源變得非常必要。表達情感的語言大多數(shù)是隱喻性的，從方法論上講，這樣的語言對于發(fā)現(xiàn)這些經(jīng)歷非常重要。然而，語言不僅僅是對這些經(jīng)歷的呈現(xiàn)，也是對它們的重新塑造。簡單來說，我們說我們所感覺到的，同時我們也感覺到我們所說的。當然，人們在觸發(fā)像恐懼、悲哀或欣喜這些情感的方式上，以及如何表達這些情感上會有所差異。這些差異在于人們對于特定隱喻源的感受，這些差異由獨特的個體經(jīng)歷和社會背景形成，當然也包括公司市場營銷活動所帶來的影響。

隨著營銷人員開始關注驅動消費者行為的情感要素，他們開始理解，通過隱喻源來發(fā)現(xiàn)情感同品牌相關聯(lián)的重要性。營銷人員可以了解到哪些情感會影響到消費者評價他們的需求，以及為滿足這些需求而提品及服務的人、品牌及公司。此外，營銷人員可以使用隱喻源所提供的線索來設計產(chǎn)品、布置購物環(huán)境和進行其他方式的溝通，以此來調動消費者的情感。而隱喻源是找到這些情感的核心，衡量隱喻的特征有別于衡量情感本身。

經(jīng)理人一定要理解隱喻源而避免錯誤的市場溝通。事實上，營銷人員宣傳的內(nèi)容通常不會等同于消費者所聽到的。隱喻源可以解釋這個差異。一家食品公司最初按照產(chǎn)品的特色進行市場細分。在進行隱喻源研究之前，他們只用產(chǎn)品特征語言同客戶溝通，而不是用可以調動消費者情感的語言來打動客戶。據(jù)公司一位內(nèi)部人士透露，當消費者充滿情感的傾聽時，公司用“化學家式的談話”來回應客戶，其結果自然可想而知。之后，公司按照隱喻源主題調整了細分方向，除了繼續(xù)溝通具體口味品質之外，公司開始強調產(chǎn)品與文化背景的關聯(lián)，以及由這些口味所觸發(fā)的文化內(nèi)涵。因為研究人員發(fā)現(xiàn)，這些關聯(lián)性在購物決策中同口味發(fā)揮著同樣重要的作用。

通過深入探索，企業(yè)能夠獲得更多可以轉化為市場機會的洞察。例如，一家大型飲料公司通過傳統(tǒng)的市場調研，很早就確定他們的飲料可以讓消費者充滿活力，但是這些研究只揭示了消費者容易理解和交流的部分，僅僅是品牌價值的一半。通過進行如前所述的深層次調研，公司發(fā)現(xiàn)，產(chǎn)品也可以給消費者帶來內(nèi)心的平靜和鎮(zhèn)定。獲得了全新、更深層次的消費者洞察之后，公司對品牌重新進行了定位，這能夠在這個新的情感范疇內(nèi)吸引客戶，從而帶來銷量的大幅度提升。

第4篇：理財規(guī)劃的含義范文

1.1個人理財定義

個人理財是在既定的理財目標下，充分分析個人財務現(xiàn)狀和風險承擔能力，通過平衡安排各種收入與支出，選擇不同風險收益特征、不同期限結構的投資組合，實現(xiàn)收益和風險的平衡，其目標是價值最大化。這個定義包含理財?shù)膸讉€特性。首先，理財是一場持久戰(zhàn)，理財作為實現(xiàn)人生目標的財務規(guī)劃過程，要著眼于大的方向，從每個人的人生規(guī)劃入手，因此合理的人生規(guī)劃是理財不可或缺的條件之一。其次，基于長遠考慮的理財，更多關注的是平衡，也就是所謂的價值，而并非價格的最大化。一些諸如個人理財就是“錢生錢”、理財要成功就得投資高收益產(chǎn)品的觀念，從理財?shù)慕嵌葋碚f都是錯誤的，至少是不全面的。

1.2研究背景、目的和意義

近年來，中國理財產(chǎn)品市場逐步成長與發(fā)展，越來越多的人進入到這個市場來，人們越來越希望從這個有點虛擬化的市場分得一杯羹，尤其是一些辛苦了大半輩子的工人農(nóng)民。隨著這股熱潮的愈演愈烈，內(nèi)容豐富、風險各異的理財產(chǎn)品迅速誕生。面對眾多的理財產(chǎn)品，一時間讓投資者眼花繚亂，不知如何是好，結果是“東一榔頭西一棒”，打不到點子上。再加上許多投資者的風險意識遠遠不夠，跟風現(xiàn)象嚴重，以至得不償失，不僅達不到保值增值的初始目標，還給剛剛發(fā)展起來的資本市場帶來嚴重沖擊。

造成如此尷尬局面的一個重要原因，就是錯誤地理解了理財?shù)恼嬲x。由于普通市民并不具備投資金融產(chǎn)品的知識和能力，因此錯把“投資”當作“理財”，其本質就是通過投資金融產(chǎn)品進行博弈，結果當然是“十賭九輸”。拿現(xiàn)在炒得最熱的股票和房地產(chǎn)來說，把錢押在股票市場上的投資者，雖然一部分在這輪牛市中獲得相當可觀的收益，但更多的是在牛市后期盲目跟風進入這個市場的，結果是輸?shù)皿w無完膚；而投資房地產(chǎn)的，這幾年可謂是賺得缽滿盆滿，但是這筆巨額收益，并不是理財所得，而是“賭”回來的。一旦將來房價下跌，持房者沒有落袋為安的，不但有可能重回起點，更有可能從盈利反過來被“套牢”。

可見，雖然理財是財富保值增值的最優(yōu)選擇，但是由于我國資本市場的不成熟以及居民對理財本質及其蘊涵的風險認識的不足，使得居民在投資理財時要面對更多的不確定性，無法盡情地享受成功理財帶來的好處，同時也不利于我國資本市場的快速健康發(fā)展。因此，如何引導居民正確認識理財以及正確理財，就成為研究我國個人理財問題的重中之重。本文探討的就是這一要點，通過研究探討，旨在使投資者對現(xiàn)階段我國資本市場上各種理財產(chǎn)品具備一個較為清晰的認識，從而引導他們進行正確而理性的投資，真正達到財富保值增值的目標；同時通過投資者的成熟來促進資本市場的成熟，進而保證我國的資本市場能夠沿著快速健康而又穩(wěn)定持久的軌道發(fā)展。

1.3研究思路和方法

本文首先從我國個人理財現(xiàn)狀出發(fā)，根據(jù)存在的問題來分析理財?shù)谋举|和存在的風險，糾正目前投資者普遍存在的一些誤區(qū)；然后在此基礎上提出一些個人理財?shù)膶Σ吆图记?，使投資者對理財?shù)恼J識從理論層面上升到實踐層面，從而實現(xiàn)真正意義上的理財；最后展望我國未來幾年至幾十年理財產(chǎn)品發(fā)展的新趨勢并提出相關對策，使個人理財也能緊跟時代步伐。

在研究方法方面，本文采取的是理論研究與實證研究相結合的方法，通過一些經(jīng)典理論以及具體事例和統(tǒng)計數(shù)字，使研究結果更加有說服力，也讓投資者對理財市場有更深刻的認識和更充足的信心，從而更好地進行理財。

2個人投資理財現(xiàn)狀分析

2.1概述現(xiàn)階段我國個人投資理財?shù)陌l(fā)展

隨著中國經(jīng)濟的發(fā)展和人民生活水平的提高，各種消費需求和投資需求迅速增加。我國居民個人金融資產(chǎn)在社會各類金融資產(chǎn)中所占的比重由20世紀90年代的40%上升到本世紀初的60%，個人資產(chǎn)逐漸成為影響金融市場供給的決定性力量。個人手頭的資產(chǎn)增加了，就需要對之進行整理保管以達到增值保值的目的，個人理財已經(jīng)成為日常生活必備的經(jīng)濟生活內(nèi)容。

隨著個人投資意識的增強，個人理財業(yè)務受到前所未有的追捧，尤其是在2006年新一輪大牛市開始之后表現(xiàn)得更加明顯。但是由于中國資本市場還處于剛剛起步發(fā)展的階段，國內(nèi)居民的理財意識和理財能力并沒有跟上經(jīng)濟發(fā)展和財富積累的步伐，對于如何制定適合自己的財務規(guī)劃，合理配置儲蓄、保險、證券、房產(chǎn)等投資品種上的資金，還缺乏一種比較全面和理性的認識。相當一部分人是僅僅依靠個人常識和經(jīng)驗進行自主投資，或者干脆是采取盲目跟風的做法，這樣，想要真正規(guī)避投資風險，實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值的難度相當大。

另一方面，逐漸擴大的消費群體、潛力巨大的市場，惹來了各路金融機構的垂涎。由各大商業(yè)銀行和證券、保險、信托等金融機構組成的大軍已紛紛打出投資理財?shù)钠焯?，向目標客戶展示和推銷其理財產(chǎn)品；許多國際性金融機構或者通過與境內(nèi)機構合作的形式，或者利用推介會等形式向目標客戶灌輸其投資理念，不斷對這個市場進行滲透。其目的無非是希望先發(fā)于人，以圖通過服務模式、經(jīng)營理念、品牌文化等質量要素吸引和發(fā)展自己的消費群體，搶占市場份額。

綜合上面的分析筆者認為，中國正在興起一個嶄新的金融市場——個人理財市場，并且隨著我國經(jīng)濟的再發(fā)展和居民理財意識的逐日加強，這個市場將擁有不可估量的發(fā)展前景。但是，畢竟投資者的理財意識還不成熟，也還欠缺專業(yè)的理財能力，而且與發(fā)達國家相比，目前國內(nèi)金融機構提供的理財服務還跟不上消費者需求的增長，市場供需還存在一定的斷裂，因此，決定了目前這個市場只能處于緩慢發(fā)展的狀況。

2.2個人投資理財普遍存在的誤區(qū)

可支配的收入越來越多，讓老百姓逐漸擺脫了“一分錢掰成兩半花”的窘境，并開始有了理財?shù)脑竿托枨??？墒侨绾未蚶砗脗€人資產(chǎn)，目前可供選擇的管道不算多，人們的認識和行為誤區(qū)卻不少。由于認識上的誤區(qū)會造成行為上的錯誤，最終影響個人財富的保值增值和人生目標的實現(xiàn)，因此筆者特別總結出以下幾個比較典型的誤區(qū)，分析其中的“誤處”，并予于糾正。

誤區(qū)一：對理財缺乏正確認識，將理財定義簡單化。理財?shù)母拍钸@幾年才逐漸興起，很多人將理財簡單定義為儲蓄，將錢存在銀行，而不懂得如何規(guī)劃這筆財富使其增值。更多的人將理財看做投資，簡單地理解為“錢生錢”，這種觀念直接造成理財行為上的急功近利，風險也大大增加。許多人傾其畢生的儲蓄，投資于股票市場，這其中甚至還包括下崗工人和退休老人，結果由于股票市場的不成熟及投資者的盲目跟風進出，不少人深深被“套牢”，非但財富沒有實現(xiàn)保值增值，嚴重的連基本的生活都保障不了。

其實，理財?shù)暮诵哪繕司褪呛侠砼渲秘敻?，最終達到保值增值。在理財時既要考慮財富的積累，又要考慮財富的保障；既要為獲利而投資，又要對風險進行管理和控制。因此個人理財首先要保證滿足自己正常的生活需要，然后才是對剩余財產(chǎn)進行合理安排。另外，以為把錢存在銀行穩(wěn)賺利息就是最安全的想法也是不對的。儲蓄存款雖然流動性強，風險小，但是綜合考慮通貨膨脹率和利息稅對收益的影響，這種理財方式不僅有可能帶來零收益，還會使財富“縮水”。有人測算過：1987年的1萬元儲蓄存款到2007年實際只能買到價值2000元左右的商品。儲蓄存款其實是風險厭惡型的人因不愿意承擔風險而采取的極其保守的理財規(guī)劃，但是這樣又被動地擔負了較大的貶值風險。要想獲得超額收益，風險是不可避免的，一般情況下，風險與收益呈正相關關系，關鍵看風險管理的措施是否得當。天下沒有免費的午餐，同樣也沒有無風險的投資。一味地追求無風險的儲蓄存款，就像把頭埋進沙堆的鴕鳥，是危險和愚蠢的。正確的理財理念應該是兼顧風險與收益：在收益一定時，盡可能鎖定和規(guī)避風險；在風險一定時，盡可能地爭取最大收益.

誤區(qū)二：買房就一定能升值賺錢。房地產(chǎn)最近幾年一直穩(wěn)中有升，加上銀行利率又低，許多房地產(chǎn)投資者便應運而生，且好多人在房地產(chǎn)市場投資的比重極大。大家頭腦中開始產(chǎn)生了一個錯誤理念：房產(chǎn)只能升值不會貶值。在造就了不少富翁之后，有些投資者甚至開始舉債投資，購買多套房子以期望增值，于是出現(xiàn)了許多“負翁”。到后來更是出現(xiàn)了“以房養(yǎng)房”、“以租抵貸”等炒樓方式。房屋固然在升值，可是具體能夠升值多少卻是誰也無法確定，相反房屋的折舊卻是每年都在發(fā)生的。然而這種做法在房產(chǎn)泡沫日趨嚴重，政府調控漸趨加重的今天也變得越來越不現(xiàn)實，目前的房價已處極端高位，再介入的風險是非常大的。先前的這批人先是隨著央行加息，開始背負比以往沉重得多的還款負擔，而房屋租金卻一直都比較平穩(wěn)，這就使得一些經(jīng)濟實力普通的購房者開始決定出售自己的其中一套房產(chǎn)，但隨即開征的賣房營業(yè)稅又使他們陷入了兩難的境地。

房屋真能保值增值嗎？誠然，在特定條件下，特定區(qū)域的房屋是能夠保值增值的，可是如果將此泛化，稱所有的房屋都具有保值增值功能的觀點是極不正確的。盡管在目前我國還算好的經(jīng)濟和市場環(huán)境下，房地產(chǎn)投資仍然可以說是比較好而且重要的投資管道，但是我們也要切記，風險永遠伴隨在房地產(chǎn)投資的高收益背后。隨著房價的逐年上漲，風險也在逐漸加大，“以房養(yǎng)房”、“以房抵貸”將有可能面臨房屋不能買掉的流動性風險、租金下降或租不出去導致成本難以回收的風險以及通貨膨脹率高于房產(chǎn)收益的風險。而對利用貸款來買房的人風險則更大，因為在貸款的同時也就將投資的風險放大了許多倍，放眼國際，貸款投資房產(chǎn)失敗是導致個人破產(chǎn)的重要原因；而日本、香港房地產(chǎn)泡沫的歷史教訓告訴我們，超負荷的過度投資，往往是財務危機的罪魁禍首。長期來看，隨著房產(chǎn)市場競爭的加劇、市場供應的加大，房產(chǎn)市場必將回歸理性，房價也將會隨供求關系的轉變而有漲有跌，像前幾年那樣房產(chǎn)投機可以獲取暴利是極不可能的。

一位被譽為“誠信可靠的房地產(chǎn)投資專家”的美國女投資者維娜·瓊斯·考克斯這么說道：“房地產(chǎn)投資絕對不是一項適合所有人投資的項目，因此在決定投下大量資金之前，明智的人應當打下堅實的基礎。”她總結了每個成功的房地產(chǎn)投資者必須遵循的五大步驟：加入一個房地產(chǎn)投資俱樂部或者協(xié)會之類的組織；真正確定你想要得到的是什么；決定何種投資方案最有效；獲得相關知識和技巧，使自己的策略奏效；多出價。這些建議，值得目前近乎瘋狂的投資者好好參考和借鑒。

誤區(qū)三：隨波逐流，盲目跟風，忽視自身的實際需要。這類人進行的是“人云亦云”式的理財，他們不明白要為自己理財?shù)牡览恚吹絼e人買了哪些產(chǎn)品賺了錢，就跟著去購買相同的產(chǎn)品，甚至在可能的高收益刺激下，完全不理自身的資金現(xiàn)狀去購買并不適合自己的產(chǎn)品。在投資學上，這被稱為“羊群效應”，這在股票市場里最常見，看見別人紛紛投資股市，也積極跟進；聽說某只股票最近很多人買，自己也跟著買進，結果往往是虧本或者被“套牢”。

雖然說理財?shù)母灸康氖菍崿F(xiàn)財富的保值增值，最終達到財務自由，可是一個大前提卻是自己動手理自己的財，而不是單純盲目地讓別人牽著鼻子走。要想充分體會成功理財?shù)臉啡ぃ鸵獜淖约簞邮肿銎穑嗔私饫碡數(shù)南嚓P產(chǎn)品，依靠自己的頭腦判斷購買品種，不要人云亦云。每個人對收益和風險的偏好都不一樣，也就應該有不同的理財方案。每個人的財務狀況和想要的生活狀態(tài)都取決于自己，因此應當為自己的理財目標負責，按自身實際情況理財。

誤區(qū)四：只做一次理財規(guī)劃，一成不變地理財。有些人在確定初期理財規(guī)劃的時候，能夠從自身實際出發(fā)，合理地規(guī)避了以上三種誤區(qū)，在選擇了最適合自己的理財產(chǎn)品后，接下來所做的就是把它丟在一邊，等著獲得預期收益。還有一些人在更換對比了幾種理財產(chǎn)品組合之后，選擇收益最高的一種，以為自己已經(jīng)找到最佳的投資組合，沒必要再做更改。誠然這兩種做法確實能給投資者帶來短期內(nèi)看得見的收益，但是從中長期來看，不變的組合能否繼續(xù)維持這種收益？

答案是否定的。理財是一個動態(tài)的過程，是隨著人生各個階段的發(fā)展而變化的。我們現(xiàn)階段的理財其實就對未來的教育、醫(yī)療、失業(yè)、退休提前作出合理安排，而國家經(jīng)濟的發(fā)展、物價水平的變化以及自身收入水平的變化都會對這些既定的安排有所影響。再則人生的每一階段，都有著不同的收益要求與風險承受能力。比如年輕時期的積累階段，人們就愿意承受較高的風險去換取較高的收益，達到財富的積累；到了中年的鞏固階段，人們就換成了中庸的投資觀念，保本加收益是最重要的目標；等到了退休期間，沒有了收入來源，人們就不愿承受任何風險，而把穩(wěn)定收入年金看作最重要的目標。因此，理財方案的制訂，不是一勞永逸的，只有隨著社會、人生的發(fā)展而變化，才能夠達到最佳的效果。

2.3理財風險面面觀

收益與風險同在，這是投資的一般規(guī)律。我們無論投資那種理財產(chǎn)品，除了關注回報率之外，還要清醒地認識與之相伴的種種風險。說到風險，尤其是在投資理財中，許多人首先想到的往往是損失，實際上損失僅僅反映了風險事件發(fā)生后所造成的一種實際結果，而風險卻是一個事前概念，它是未來結果的不確定性，是損失的可能性；它是未來結果（實際收益率）對期望（預期收益率）的偏離，即波動性。這樣理解的話，人們的一切行為活動就無不和“風險”密切相關了。投資之所以有風險，就是因為人們無法預知在將來的一段時期內(nèi)，很多事情的發(fā)生可能會給自己的財富帶來損失，比如說利率、匯率、政策的變化等等。因此，當你決定把錢拿來投資的時候，就要時刻警惕風險暗算了你的錢。在現(xiàn)階段進入理財市場的人日趨增多以及理財產(chǎn)品日漸豐富的時候，伴隨而來的是理財風險也越來越大，筆者將理財中較常遇到的風險統(tǒng)計如下，以供投資者參考。

（1）周期性波動風險，主要是指證券市場行情周期性變動而引起的風險。這種行情變化不是指證券價格的日常波動和中級波動，而是指證券行情長期趨勢的改變，它可分為看漲市場（牛市）和看跌市場（熊市）兩大類。在看漲市場，隨著經(jīng)濟回升，股票價格從低谷逐漸回升并持續(xù)上升；在看跌市場，伴隨著經(jīng)濟衰退，股票價格也從高點開始一直呈下跌趨勢。許多投資者在進入證券市場并不考慮這一點，拿之前一段時間股市行情來說，相當一部分的人太過瘋狂，對牛市持續(xù)時間估計過于樂觀，沒有意識到市場也有回落的時候，以至身陷股市而不能自拔，更有甚者傾家蕩產(chǎn)。

（2）市場風險，即證券市場價格上升與下降的變化所帶來的風險。證券市場與一般商品市場和貨幣市場不同，其價格波動頻繁，很難預料，尤其是股票價格時起時伏，變幻莫測，使證券市場的市場風險大于其它商品市場、貨幣市場和真實資本投資市場的風險。證券的價格水平主要取決于人們對證券收益的預期和市場供求關系，而這些都是不確定的，隨時都會因風吹草動而發(fā)生變化，從而導致證券市場價格的頻繁波動，增加了證券投資的風險。

（3）利率風險，即市場利率變動引起證券收益變動的可能性。利率上升，會打擊股票、債券等的價值。其中，利率風險是債券的主要風險。當市場利率提高時，以往發(fā)行又尚未到期的債券利率相對偏低，此時投資者若繼續(xù)持有債券，在利息上要受損失；若將債券出售，又必須在價格上作出讓步，此時投資者無法回避利率變動對債券價格和收益的影響。就股票而言，利率的變化會改變?nèi)藗儗善笔找娴念A期和影響股票市場的供求關系，從而影響股票價格的波動，由此觀之，利率的變化也給股票投資帶來很大風險。利率決定于貨幣市場的供求關系，而貨幣市場的供求關系經(jīng)常因種種原因而變動，因此市場利率也因之時高時低，進而波及到證券價格的漲跌，加大了證券投資的風險。

（4）購買力風險，也叫通貨膨脹風險。通貨膨脹時物價上漲，貨幣會失去原有的購買力。如果投資的回報率趕不上通貨膨脹的速度，實際就等于賠錢。假設現(xiàn)時的通脹率是7%，銀行存款利率是5%，那么一年前100元的東西現(xiàn)在要花107元才能購買，而如果當時把錢放在銀行，現(xiàn)在只有105元，已經(jīng)買不起一年前賣100元的東西了，這就是通脹帶來的風險。購買力風險對不同證券的影響是不相同的，最容易受到影響的是固定收益證券（債券、優(yōu)先股），因為其利率一般是預先規(guī)定不變的，不能因物價上漲而提高，故其風險較大。而普通股股票的購買力風險相對較小，當發(fā)生通貨膨脹時，由于公司產(chǎn)品價格上漲，公司的名義收益會增加，公司凈盈利增加，此時股息也會增加，股票價格隨之提高，普通股股東可得到較高收益，可減輕通貨膨脹帶來的損失。另外，長期證券投資的購買力風險較短期證券投資的大。

（5）政策風險，指政府有關證券市場的政策發(fā)生重大變化或是有重要的法規(guī)、舉措出臺，引起證券市場的波動，從而給投資者帶來的風險。政府的經(jīng)濟政策和管理措施可能會造成證券收益的損失，這在新興股市表現(xiàn)得尤為突出。經(jīng)濟政策的變化，可以影響到公司利潤、債券收益的變化；證券交易政策的變化，可以直接影響到證券的價格。2007年5月30日，中國證監(jiān)會宣布上調股票交易印花稅，結果整個中國股市一度蒙上一層灰幕，也給還沉浸在數(shù)錢喜悅中的股民敲了一記重重的警鐘。

此外，在投資理財?shù)倪^程中，投資者還會面臨諸如流動性風險、企業(yè)風險、法律風險、匯率風險等等。流動性風險指投資無法在需要時適時變換為現(xiàn)金，如房產(chǎn)和私人收藏品就不易變現(xiàn)，流動性風險較高。企業(yè)風險是指由于企業(yè)經(jīng)營的好壞而產(chǎn)生的盈利能力的變化，使投資者的收益或者本金減少甚至損失的可能性。如果企業(yè)經(jīng)營效率低下，無力保持其在同行業(yè)中的競爭地位和盈利的穩(wěn)定性，就說明企業(yè)的潛在風險很大，投資者遭受損失的可能性也就很大。法律風險主要是指有些募集者采取欺詐、誘騙等違法手段發(fā)行證券，使投資者遭遇受騙上當?shù)娘L險；或是有些證券的發(fā)行和交易因不符合法律規(guī)定而宣告無效。匯率風險是從事外匯投資者所特有的風險，是指因匯率的變化而導致外匯收付者或外匯儲備者資產(chǎn)價值變化的不確定性。

那么，對投資者而言，究竟要怎樣才能最大限度地規(guī)避風險呢？筆者認為，投資者應充分認識到“只要投資就會有風險”這個事實，在投資之前對投資產(chǎn)品的特點要有充分的了解，不要盲目預期過高。其次，投資者要了解自己，對自己的風險承擔能力有清醒的認識。對普通投資者而言，一個普遍的原則是“用閑錢去投資”，也就是說這部分資金即便出現(xiàn)了風險，也不會影響正常的生活。此外，投資者還要培養(yǎng)一個良好的心態(tài)，不要把理財當成一夜暴富的工具，要知道即便是長期投資，也不一定就會取得正的收益，還要看個人選擇理財產(chǎn)品的時機和能力。

3詳析個人理財對策

3.1成功理財?shù)南葲Q條件

“你不理財，財不理你”——只要是有關理財?shù)脑掝}，必然會提到這句頗具啟發(fā)力的口號。不過，投資理財?shù)哪芰刹皇桥c生俱來的，需要耐心學習，在實踐中總結經(jīng)驗。筆者認為，要成為理財高手，首先要具備的就是以下兩方面的素質。

首先，要培養(yǎng)理財意識。投資理財最重要的是有理財意識，有正確的理財觀念才會贏得更多的財富。根據(jù)一個神奇的投資理財方式，如果你有261萬元，只需要20年就可以成為億萬富翁；如果你有36萬元，也只需要30年就可以成為億萬富翁；即使你每年只能存下1.4萬元，40年后也可以成為億萬富翁。這個神奇的理財方式是這樣的：如果你從現(xiàn)在開始能夠定期每年存下1.4萬元，如此持續(xù)40年；如果將每年應存下的錢都能投資到股票或房地產(chǎn)，并獲得每年平均20%的投資回報。40年后，能積累多少財富？依據(jù)財務學計算年金的公式得出：1.4萬元×(1＋20%)40=1.0281億元。40年后，你可以成為億萬富翁。由此可見，正確的投資理財觀念是多么重要！

其次，要分析自身實際情況，為確定理財規(guī)劃做好準備。第一步就是要對個人的收入和資產(chǎn)進行分析，最大限度地挖掘出目前的富余的現(xiàn)金和閑置資產(chǎn)；還要根據(jù)自身的風險承擔能力制定風險管理計劃。第二步是確定理財目標，做任何事情如果沒有目標都不可能取得成效，有了理財目標就可以減少情緒化的決定，理性面對市場變化。理財?shù)哪繕艘侠恚荒芎唵蔚卦O定為資產(chǎn)增值最大化，還應全面評估自身的風險承擔能力以及債務償付能力。第三步是明確投資期限，理財目標有短期、中期和長期之分，所以不同的理財目標會決定不同的投資期限，而投資期限的不同，又會決定不同的風險水平。

3.2個人理財?shù)幕痉▌t和技巧

有了上述先決條件后，接下來投資者要做的就是制定適合自己的理財規(guī)劃，下面有些理財?shù)幕痉▌t和技巧可供參考。

（1）沒人是天生的理財高手，良好的理財能力來自于學習與經(jīng)驗的積累。常聽人以“沒有數(shù)字概念”、“天生不擅理財”等借口規(guī)避理財問題，他們把“理財”歸為一種天生具有的能力?？墒撬麄兒雎粤私疱X問題乃是人生如影隨形的事，尤其現(xiàn)代經(jīng)濟日益發(fā)達，每個人都無法自免于個人理財責任之外?，F(xiàn)代經(jīng)濟帶來了“理財時代”，五花八門的理財工具書多而龐雜，許多關于理財?shù)恼n程亦走下專業(yè)領域的舞臺，深入上班族、家庭主婦、學生的生活學習當中。還認為理財是“有錢人玩金錢游戲”的思想已經(jīng)落伍了，投資者應該不斷學習和積累理財經(jīng)驗，才能在充滿競爭而又暗藏風險的理財市場上分得一杯羹。

（2）先養(yǎng)雞，再下蛋。如今的確有不少人是通過投資走上了致富的道路，但這并不代表誰都可以成功。很多人對基本的概念還沒有搞清楚，就急切地想跳下水，往往是命在旦夕。不同的國家、不同的投資品種，都有著各不相同的市場制度和交易規(guī)則，對于投資者來說，在進入市場之前，首先要了解與交易有關的問題，如果連游戲規(guī)則都不了解又怎能獲梨呢？有的話也只能說是運氣好而已。因此，在投資之前，就應該對自己的能力以及市場的風險有一個把握，否則，只能是不斷地向市場交學費，不斷地打擊自己的自信心。

（3）盡早投資，體驗復利的魔力。投資要獲利，一定要先行。就象兩個參加等距離競走的人，提早出發(fā)的，就可以輕松散步，留待后來出發(fā)的人辛苦追趕，這就是提早投資的好處。假設投資者20歲起就每月定期定額投資500元買基金，平均年報酬率為10%，投資7年就不再定投，然后本金與所獲收益一起存入銀行，到了60歲本利和為162萬元；而假如投資者27歲才開始投資，同樣每月500元，10%的年報酬率，整整花了33年的定投，到60歲才累積到154萬！相比之下，早投資的獲利要大得多，晚了7年投資，卻要一輩子才能追回來。另一方面，投資一旦開始，就千萬別停下來；時間越長，投資的效益就會越顯著。假設投資者27歲都沒有停止投資，而是繼續(xù)堅持每月投資500元，那么，到了60歲時累積的財富將是316萬，幾乎是停止投資時2倍的收益。切記，時間是世界上最大的魔法師，它對投資結果的改變是驚人的。

（4）進行科學合理的組合投資，這是投資理財最基本也是最重要的方法。雞蛋到底是分散放到若干個籃子里安全，還是集中放在一個籃子里安全，這實在是投資者們歷來頗為爭議的問題。收益與風險之間的矛盾和多空的爭奪一樣激烈，如何在風險最小化的基礎上謀求收益的最大化頗為誘人。眾所周知，投資的最終目的無非就是為了保值增值，而單一的投資品種風險和收益同樣集中，持有多而散的投資品種又因為無暇照看以及無法保證齊漲共漲而難以實現(xiàn)收益最大化，因此，進行科學合理的投資組合意義重大。在實際投資中，投資者可以在一種資產(chǎn)類別中進行分散投資，也可以在不同的資產(chǎn)種類中選擇多種投資方向，選擇風險收益特征不同的投資品種構建組合，從而兼顧風險與回報。例如，一個股票占40%、國債占40%、定期存款占20%的投資組合，1996年至2003年間的平均年回報率為9.07%，高于100%投資于定期存款的組合；同時，其標準差（衡量收益率的波動程度）卻遠遠小于100%投資于股票的組合。

（5）兜里的錢才是自己的錢。這句話還有一個說法，叫“落袋為安”。在投資過程中，很多人曾經(jīng)都賺到錢，但到最后卻又賠了進去。為了避免這種情況的發(fā)生，首先要對自己的投資品種的優(yōu)劣進行仔細分析，對該投資品種所能達到的收益率做到心中有數(shù)。很多人都試過這種經(jīng)歷，預期收益率是10%，可是卻當收益達到15%的時候還不肯收手，結果一不小心行情逆轉，收益率就降到10%以下，更有甚者還出現(xiàn)賠本的情況；如果在10%或者15%的收益率時就平盤，錢就到自己的兜里了。這句話說起來容易，做起來卻相當困難。所以，在投資過程中，投資者要時刻提醒自己落袋為安，不要因為過于貪婪而導致最后滿盤皆輸。

3.3合理理財規(guī)劃推薦

既然理財是一輩子的事，就要及早認清人生各階段的責任及需求，訂定符合自己的生涯理財規(guī)劃。理財規(guī)劃應趁早進行，以免年輕時花錢如流水，到老時才后悔嘆息。下面筆者將人生大體分為五個階段，針對每個階段的特有性質提出相應的理財建議。

（1）學生時期：這一時期由于還缺乏收入，因此主要做的就是多接觸和積累有關投資理財方面的知識；若有零用錢收入應妥善運用，逐漸建立正確的消費觀念，切勿追趕時尚而形成不良消費習慣。

（2）工作初期：年輕人剛開始工作，往往消費起來沒有節(jié)制，甚至成為“月光族”。所以首先應該從開源節(jié)流、資金有效運用雙管齊下做起，切勿冒進急躁。單身青年應提高儲蓄率，有計劃地積累“第一桶金”，既為今后擴大投資奠定基礎，也為結婚、置業(yè)做好籌劃。同時可以拿出部分儲蓄進行高風險投資，目的是培養(yǎng)投資理念，學習投資理財?shù)慕?jīng)驗。

（3）成家立業(yè)期：這個時期是家庭消費的高峰期，同時還要提前考慮孩子的教育問題，因此理財任務比較重。此階段的理財重點應放在合理安排家庭建設的費用支出上，那些有房貸和車貸的家庭，更要合理安排好個人信貸，逐步減少負債。如果還有積累，則可以選擇較激進的理財工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得更高的回報。

（4）中年期：此階段的理財重點在于子女的教育儲備金，每年可劃出一筆錢存作子女教育基金，還可以有免稅的好處。此時還要擔負撫養(yǎng)父母的責任，因此醫(yī)療費和保險費的負擔亦須衡量，應該加大人壽保險、醫(yī)療保險和意外傷害保險的購買。就投資者本身而言，因工作經(jīng)驗豐富，收入相對增加，理財投資宜采取組合方式，可投資于房產(chǎn)，以獲得長期穩(wěn)定的回報；也可以投資于股票、債券和期貨產(chǎn)品，但都應以長線投資為主，畢竟這個時期已經(jīng)經(jīng)不起大起大落了；同時還要留足一部分活期存款充當家庭備用金。

（5）退休老年期：此時雖然是財務最為寬裕的時期，但考慮到老年人應以安度晚年為目的，因此理財更應該采取守勢，畢竟身體和精神健康最重要。在這時期最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風險投資。此外，購買必要的醫(yī)療保險和人壽保險，不單是對自己負責，也是減輕下一代人負擔的良好途徑。對于資產(chǎn)比較豐厚的家庭，可采用合法節(jié)稅手段，把財產(chǎn)有效地交給下一代。

財富是靠積少成多地逐漸累積起來的，平穩(wěn)妥當?shù)娜松碡斠?guī)劃應及早擬定，才有助于逐步實現(xiàn)聚財?shù)哪繕耍瑸槿松煜掠斜Ｕ虾透咂焚|的基礎。

4未來理財新趨勢及新觀念

4.1理財發(fā)展新趨勢

根據(jù)有關數(shù)據(jù)顯示及專家預測，未來10年中國宏觀經(jīng)濟仍將保持快速發(fā)展，經(jīng)濟年均增長速度將保持在7%-8%，到2020年GDP總量將達到47000億美元左右，人均GDP達到3200美元左右，按照世界銀行2000年的標準，中國將進入上中等收入國家的行列。居民金融資產(chǎn)持續(xù)增長將為理財市場的發(fā)展奠定堅實基礎，因此，雖然現(xiàn)階段我國理財產(chǎn)品市場發(fā)展還不成熟，居民的理財知識和能力也還有待提高，我們?nèi)匀豢梢灶A測未來10年中國理財市場的發(fā)展將進入黃金時期。這既為居民理財帶來了新的契機，也對居民理財提出了新的挑戰(zhàn)。因此，投資者很有必要把握理財發(fā)展趨勢，早做準備，早定對策，使居民理財水平提高到一個全新的境界。

首先，金融市場走向混業(yè)，投資者選擇更多，咨詢更方便。投資者只需鎖定一家金融機構，就可以購買多種投資產(chǎn)品，省去了來回于多家公司的麻煩。國外正盛行的混業(yè)經(jīng)營模式在中國悄悄加快了步伐，目前一些金融集團已經(jīng)開始顯現(xiàn)出混業(yè)的雛形，如中信集團，旗下?lián)碛凶约旱幕鸸?、證券公司、銀行等等，或許未來只要一張銀行卡，就可以方便完成一切投資步驟。與之相對應的是，在混業(yè)的金融市場上，投資者可以得到來自銀行、保險、證券等各方面的綜合建議，而不需要像現(xiàn)在一樣，投資不同的金融品種，所需的信息就需要通過不同的機構來完成，投資者獲得信息的程序將大大簡化。

其次，投資者將實現(xiàn)全面“專家導購”，各種人群都將有專屬的投資顧問。隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)金融機構將逐步引入市場細分的理念，并確立以客戶為中心的經(jīng)營方案。以目標客戶為基礎，根據(jù)客戶的需求開發(fā)新產(chǎn)品，有差別、有選擇地進行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務。通過實行理財經(jīng)理制和客戶投資顧問制，打造專業(yè)的理財顧問隊伍，充分發(fā)揮理財經(jīng)理的人格魅力，主動為優(yōu)質客戶提供個性化服務，將成為金融機構吸引黃金客戶的重要服務手段。

再次，未來理財產(chǎn)品將越來越多，品種創(chuàng)新步伐日益加快。目前投資者可以選擇的理財產(chǎn)品已經(jīng)十分豐富，但當金融市場實現(xiàn)全面開放與發(fā)展之后，各種風險級別不同、結構設計各異的產(chǎn)品會讓投資者更加眼花繚亂。金融市場的放開，利率市場化是一個大前提，由此而帶來的存款和貸款的利率和方式等將由各家銀行自行決定，這就意味著老百姓可以盡情“貨幣三家”。當前銀行許多的信貸品種都是基于房產(chǎn)抵押的，未來則很可能隨著外資銀行的進入而得到改變，因為外資銀行擁有先進的技術可以更好的評估客戶，將有可能引起一股消費者信貸的風潮，屆時由信用卡所引領的大額消費分期付款風潮將興起并受到年輕一代消費者的追捧。同時，國內(nèi)已經(jīng)在緊鑼密鼓的股指期貨也將推出，之后又還有可能衍生出國債期貨、外匯期貨等，都將提供豐富而且全面的投資品種。

此外，未來投資者理財?shù)姆绞揭矊l(fā)生變化，理財日趨便捷。隨著信息技術、互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展和進步，具備24小時服務功能的網(wǎng)上銀行、基金超市等服務管道迅速發(fā)展，突破了面對面服務的地域和時空限制，極大地方便了投資者，增加了理財產(chǎn)品的附加價值，屆時如何實現(xiàn)多種營銷管道的聯(lián)動服務將是金融機構提高理財服務能力和服務水平的重點。

4.2新理財亟需新觀念

唯有順勢而為，方能有制勝之道。理財大環(huán)境的變化及發(fā)展的新趨勢要求投資者必須“以變應變”，及時更新理財觀念，以使自己的財富更加有效和快速地增值。

首先，投資者要著眼長遠，理財也要遵循優(yōu)質投資（相信專家）。一個全面開放的市場，也就意味著一個成熟市場的逐步建立，而在相對成熟的投資市場上，投機炒作的短期行為將越來越不受歡迎；相反，著眼長遠，配合個人理財需要的投資行為會逐步為大家所接受。用一句形象的話來說就是，理財是“馬拉松比賽”，而非“百米沖刺”，它比的是耐力而不是爆發(fā)力。在這樣的市場上，專業(yè)理財機構的作用必將被重新認識。隨著金融業(yè)的不斷發(fā)達，專業(yè)的理財機構越來越多，理財服務也日漸多樣化和個性化，有專業(yè)的團隊為個人量身定制理財計劃，控制風險，個人理財將更加具有保障。

其次，投資者不能奢求一夕致富，“別把雞蛋放在同一個籃子里”。也就是要求投資者要采取組合投資的方式，不能忽略投資風險。隨著經(jīng)濟的發(fā)展和國際市場的大開，我國居民的投資管道也愈來愈多，單一的投資工具已經(jīng)不符國情民情，而且風險太大，于是乎“投資組合”的觀念越來越受歡迎，目的既為降低風險，同時也能平穩(wěn)地創(chuàng)造財富，即達到“以小博大”。投資組合的分配比例要依據(jù)個人能力、投資工具的特性及環(huán)境時局而靈活轉換。值得注意的是，“投資組合”乃是將資金分散至各種投資項目中，而非在同一種投資“籃子”中作組合，有些人在股票里玩組合，或是把各種基金組合搭配，仍然是“把所有雞蛋放在同一個籃子里”的作法，當然依舊是不智之舉。

再次，投資者應該建立全球化思維模式。全面開放之后，中國將和世界其它經(jīng)濟體一樣，接受來自各方面的挑戰(zhàn)和壓力。而撕去保護膜的中國經(jīng)濟，很難在下一個金融風暴中保持平靜，也不容易再次在全球經(jīng)濟衰退的浪潮中獨善其身，“地球村”的概念逐步清晰，“世界公民”可能才是對每個人最正確的注解。那么，投資者就沒有理由再把所有投資都維系在中國經(jīng)濟的身上。全球化資產(chǎn)配置是化解區(qū)域經(jīng)濟風險的最佳策略?！皷|方不亮西方亮”的理論同樣適合于資產(chǎn)配置，由于資產(chǎn)類別和地區(qū)的多樣化，在同等風險的情況下，全球投資組合應該比嚴格意義上的國內(nèi)投資組合能帶來更高的收益，或者在風險水平降低的基礎上提供相似的收益。而一個全面開放的市場，又為這種全球化的投資和資產(chǎn)配置提供了機會。

此外，投資者還應該認識到一種新型的“另類理財”。如今，雖然人們的收入不斷增加，但依然趕不上看病住院的花費漲得快。有句話說得好：健康是福，只要身體健康，自然就能省下一大筆錢。正因為如此，人們的觀念應該逐步改變，如果不懂得愛惜自己的身體而盲目地節(jié)約，什么錢都舍不得花，無疑步入了一種“貪小失大“的誤區(qū)。不如將一部分錢投資與外出旅游、購買健身器材、合理飲食等項目，以減少生病住院的機會，實際上這也是一種科學理財，即在健康上多做投資，唯有健康才是最大的節(jié)約。當然，這種理財觀念再搭配購買保險，將給你的健康帶來雙重保障，而且保險的概念早已不僅僅是發(fā)生意外時獲得補償那么簡單，分紅型保險，儲蓄型保險不僅使投資者的生活獲得保障，也能使投資于保險的資金獲得回報。

5結束語

5.1結論

隨著經(jīng)濟的深入發(fā)展和人民生活水平的不斷提高，投資理財已逐步成為決影響和決定人們生活的重要方面，有關投資理財?shù)暮袈暫驼務撀暡唤^于耳。在這樣的背景下,各種金融機構和宣傳媒體都以各自特有的方式向人們介紹、推薦各種投資理財?shù)乃悸贰⒛Ｊ胶彤a(chǎn)品，真是方法多多，品種齊全，各有千秋。但媒體的宣傳介紹往往有一點被有意無意地忽略了，那就是理財意識的培養(yǎng)和基本觀念介紹。要使人們都能真正地成為投資理財?shù)暮檬?，首先要樹立正確的認識，要從中國的國情出發(fā)，從老百姓的生活狀況出發(fā)，讓更多的普通百姓認識到投資理財與自己生活的直接關系，揭開人為地給投資理財蒙上的神秘面紗，使投資理財真正成為普通百姓生活的必要組成部分。本文正是先從這個點上出發(fā)，以我國的實際國情為大背景，在何為理財以及如何樹立正確理財觀念上作了比較詳盡的闡述，然后才在此基礎上層層展開研究分析，對個人理財?shù)囊恍┘记煞▌t做了詳細介紹，最后總結了我國未來個人理財?shù)陌l(fā)展趨勢及應對措施，雖屬一家之言，相信對投資者也會有一定的參考與借鑒價值。

雖然理財環(huán)境日愈充滿競爭與挑戰(zhàn)，慶幸的是，在與中國金融市場經(jīng)過幾年磨合之后,個人理財發(fā)展的大趨勢已然明了，投資者們也在創(chuàng)新迭出的理財市場里學會了很多?，F(xiàn)在，當一個全面開放的金融市場即將展現(xiàn)在面前時，投資者更要把握住市場發(fā)展的趨勢，為未來的理財生活作好充分的準備。對個人而言，人生就是自己最重要的企業(yè)，富翁就是一個成功的企業(yè)經(jīng)營者。根據(jù)自己的情況，建立自己的理財理念與思路，設立長遠規(guī)劃的方案，形成自己獨特的理財風格，才可能創(chuàng)造出獨特的人生財富。

第5篇：理財規(guī)劃的含義范文

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行網(wǎng)點轉型

1互聯(lián)網(wǎng)金融的含義及特征

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助于互聯(lián)網(wǎng)技術、移動通信技術實現(xiàn)支付、信息中介和資金融通等業(yè)務的新興金融模式，從目前的發(fā)展情況來看，第三方支付公司、新興小貸公司、以及金融中介公司是三種主要的企業(yè)組織形式。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融的本質

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷革新和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已不滿足于傳統(tǒng)的IT業(yè)務，也不滿足于為金融機構輸送數(shù)據(jù)和提供技術服務的層面上，而是向更廣闊的領域發(fā)展：將數(shù)年來在實際中累積下來的豐富數(shù)據(jù)信息進行總結、分析，與金融業(yè)務進行應用結合，創(chuàng)新出互聯(lián)網(wǎng)金融模式，是互聯(lián)網(wǎng)技術與金融業(yè)務相結合的一個全新領域。

依托現(xiàn)代信息科學技術，互聯(lián)網(wǎng)金融目前發(fā)展迅速的領域主要有支付、交易中介和融資等功能，突出運用了搜索引擎、移動支付、云計算、社會化網(wǎng)絡和數(shù)據(jù)挖掘等現(xiàn)代信息科學技術。

1.3中國互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務模式

按照業(yè)務模式分類，互聯(lián)網(wǎng)金融目前的三種主要形式為傳統(tǒng)金融業(yè)務在線化、以電子商務等平臺為基礎的互聯(lián)網(wǎng)金融、和以互聯(lián)網(wǎng)為基礎發(fā)展起來的新金融形式。

2商業(yè)銀行面臨的壓力與挑戰(zhàn)――銀行面臨金融中介角色弱化的風險

商業(yè)銀行在傳統(tǒng)金融業(yè)務往來中扮演著金融中介的角色。商業(yè)銀行之所以能夠擔當金融中介的角色，主要源于商業(yè)銀行的兩個功能：

2.1資金清算中介功能。

銀行是貨幣流通的媒介，銀行間搭建起的清算、支付系統(tǒng)，能夠完成銀行與客戶、銀行與同業(yè)間的清算，同時能降低資金融通的交易成本；

2.2信息中介的功能

銀行通過在辦理業(yè)務過程中收集客戶信息，經(jīng)過處理，能夠將儲蓄者與資金短缺者的信息進行分類整理，并加以綜合運用，從而緩解了兩者之間天然存在的信息不對稱的問題。

然而，互聯(lián)網(wǎng)技術沖擊了商業(yè)銀行支付中介地位。商業(yè)銀行作為支付環(huán)節(jié)的中介，主要是依賴于在債權債務清償活動中人們在空間上的分離和在時間上的不匹配，但自 2011年 5月中國人民銀行頒發(fā)首批第三方支付牌照（《支付業(yè)務許可證》）到 2013年 10月，已有超過 250家企業(yè)獲得第三方支付牌照，業(yè)務涉及貨幣兌換、互聯(lián)網(wǎng)支付、數(shù)字電視支付、預付卡發(fā)行與受理以及銀行卡收單等多種類型。

第三方支付模式打破了商業(yè)銀行對于線下支付的壟斷，商業(yè)銀行的壟斷收益將被持續(xù)分流。目前第三方支付模式已經(jīng)成為電子商務領域運用最廣泛的支付模式。例如“充值”業(yè)務，通過支付平臺將該賬戶中的資金劃轉到收款人的賬戶中，完成支付。

互聯(lián)網(wǎng)科技的高速發(fā)展，第三方支付平臺的功能越來越重要，將銀行支付結算功能弱化，甚至是撇除掉了。第三方支付涉及的客戶數(shù)量越來越多，交易量也越來越大，據(jù)易觀智庫的數(shù)據(jù)顯示，2012年的第三方支付交易量已達到 2.16萬億元，比上一年增長了 99%。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融公司新技術頻出，相繼推出了各自的快捷支付產(chǎn)品，該產(chǎn)品無需登錄商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行即可完成支付，完全撇除了商業(yè)銀行最基本也是最重要的支付功能。這對商業(yè)銀行來說，是一種巨大的恐慌。

3商業(yè)銀行的有效應對策略

3.1加快推進營業(yè)網(wǎng)點戰(zhàn)略轉型

3.1.1重新規(guī)劃并實施網(wǎng)點功能定位

互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)營范圍上逐漸向傳統(tǒng)商業(yè)銀行靠攏。近年來，商業(yè)銀行受到互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊，網(wǎng)點業(yè)務分流較快，簡易銷售類產(chǎn)品以及傳統(tǒng)結算的交易量顯著下降。商業(yè)銀行要進一步解放思想，加快推進網(wǎng)點功能定位步伐，實現(xiàn)營業(yè)網(wǎng)點業(yè)務的升級，簡而言之，就是商業(yè)銀行要實現(xiàn)主要網(wǎng)點經(jīng)營策略的改進，將功能定位為為中心客戶提供投資理財服務，同時，商業(yè)銀行要逐步向下設機構推動低效網(wǎng)點轉型工程。

3.1.2逐步升級為投資理財顧問中心

商業(yè)銀行要逐漸轉變經(jīng)營重點，致力于為顧客提供投資理財意見，建立起投資理財顧問中心，為顧客提供私密性、專業(yè)化的金融服務；商業(yè)銀行在為顧客提供理財意見的同時，顧客對企業(yè)的忠誠度將會大幅度提升，從而便于商業(yè)銀行充分挖掘顧客價值，提高營業(yè)網(wǎng)點的市場競爭力。而要順利建成投資理財顧問中心，商業(yè)銀行就要加強網(wǎng)店經(jīng)營的專業(yè)化、規(guī)范化，提升團隊綜合素質，實現(xiàn)人力資源的優(yōu)化配置和組合。

（1）網(wǎng)點經(jīng)營范圍的綜合化。投資理財顧問中心的經(jīng)營范圍較廣，除了傳統(tǒng)業(yè)務以外，還兼營理財規(guī)劃、外匯、小企業(yè)貸款、個人貸款、理財以及存匯業(yè)務等，為顧客提供全方位的金融服務。

（2）營銷團隊的專業(yè)化。產(chǎn)品經(jīng)理、市場經(jīng)理以及客戶經(jīng)理等共同構成了專業(yè)化的客戶營銷團隊。商業(yè)銀行要加快推進客戶服務客戶經(jīng)理負責制，客戶經(jīng)理主要負責向客戶提供小額貸款、產(chǎn)品銷售以及理財規(guī)劃等方面的意見和建議，具備理財和營銷等專業(yè)技能。市場經(jīng)理具備過硬的營銷技能，但是理財技能有待于進一步提升?？蛻艚?jīng)理主要負責挖掘客戶，轉崗員工或者新員工在經(jīng)過系統(tǒng)培訓以后即可擔任。在掌握了一定的理財技能以后，就可升任客戶經(jīng)理。營銷技能獲得大幅提升以后，即可升任支行市場經(jīng)理。產(chǎn)品經(jīng)理的主要職責是為客戶提供理財咨詢，必須具備較強的專業(yè)知識和技能。營銷團隊各部門間的職責互不干擾，但又是緊密聯(lián)系的整體。

（3）人力資源的規(guī)劃重組。要實現(xiàn)營銷團隊的專業(yè)化，拓寬投資理財顧問中心的營業(yè)范圍，商業(yè)銀行就要合理配置人力資源。要在互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊下取得生存和發(fā)展，就要加大人才培養(yǎng)力度，而要有效儲備人才，可以從以下幾方面著手：首先，加快培養(yǎng)專業(yè)化的營銷團隊隊員；其次，吸納網(wǎng)點的優(yōu)秀人才，壯大投資理財顧問中心人才儲備；最后，為人才提供優(yōu)厚條件。

3.1.3低效網(wǎng)點的轉型

商業(yè)銀行在實施低效網(wǎng)點轉型的過程中要堅持以離行式自助銀行、“自助 +理財”以及網(wǎng)點撤銷為主，減少因拆遷重建而增加的費用，釋放更多的優(yōu)秀人才，推動商業(yè)銀行的網(wǎng)點戰(zhàn)略轉型。

3.2推進營業(yè)網(wǎng)點線上線下聯(lián)動戰(zhàn)略

3.2.1線上線下聯(lián)動營銷

商業(yè)銀行要大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，充分發(fā)揮營業(yè)網(wǎng)點的資金和客戶優(yōu)勢，實現(xiàn)線上線下聯(lián)動營銷。在營業(yè)網(wǎng)點宣傳、演示和推介互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，讓客戶更加充分的了解移動金融產(chǎn)品。以互聯(lián)網(wǎng)金融客戶端的形式向顧客全方位的展示營業(yè)網(wǎng)點各項信息，讓客戶對營業(yè)網(wǎng)點充滿興趣，進而吸引更多的金融客戶。

3.2.2線上線下聯(lián)動業(yè)務辦理

商業(yè)銀行要積極開拓新的業(yè)務范圍，增加預約業(yè)務、業(yè)務預填等，針對客戶的具體情況開展差異化服務。讓客戶感受到優(yōu)質的服務，提升營業(yè)網(wǎng)點效率，增加客戶忠誠度。同時，有利于商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點合理安排時間和人員配置，實現(xiàn)了營業(yè)網(wǎng)點資源的合理配置，最大限度的拓展了網(wǎng)點服務功能，提升了網(wǎng)點的市場競爭力。

3.2.3線上線下客戶服務互動

商業(yè)銀行要充分挖掘移動終端以及互聯(lián)網(wǎng)終端的優(yōu)勢，為中高端客戶提供更加優(yōu)質的線上線下互動服務。專屬客戶經(jīng)理和客戶代表是客戶服務資源的主要類型，客戶代表會在24小時內(nèi)為中高端客戶提供業(yè)務受理、服務咨詢等業(yè)務。專屬客戶經(jīng)理的客戶群指向更加個性化，它能在營業(yè)時間內(nèi)為客戶提供理財咨詢服務，實現(xiàn)了線上線下客戶服務互動。

3.3拓展移動金融落地，提升客戶忠誠度

3.3.1在營業(yè)網(wǎng)點內(nèi)推廣移動支付設備

營業(yè)網(wǎng)點要加快推進使用環(huán)境建設，向客戶提供全方位的移動金融落地展示，讓客戶了解其便利；營業(yè)網(wǎng)點要發(fā)行并推廣NFC設備終端、異形IC卡以及非接觸IC卡等在線支付設備，讓客戶享受到快捷的移動支付設備。同時，移動網(wǎng)點應全面配備非接觸及接觸IC卡讀卡器，為客戶提供良好的IC卡使用環(huán)境，讓客戶感受到移動支付設備的優(yōu)勢。

3.3.2推進移動金融落地商業(yè)應用

非接觸式IC卡讀卡器布放快速、使用方便、成本低、安全系數(shù)高。商業(yè)銀行要在建立營業(yè)網(wǎng)點的基礎上，推廣非接觸式IC卡，加強與自動售貨機、酒店、電影院以及便利店等經(jīng)營主體的互通。移動金融落地應用的推廣，為商業(yè)銀行移動支付設備的綜合應用奠定了基礎。而且，移動金融落地商業(yè)應用的全面開展，可以幫助商業(yè)銀行搶占客戶資源，加強與關聯(lián)商戶的合作，還能進一步提升顧客的忠誠度，挖掘客戶資源。

4總結

總而言之，在互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊下，商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點面臨著巨大的機遇和挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行要加快網(wǎng)點戰(zhàn)略轉型，削弱互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，提升營業(yè)網(wǎng)點的核心競爭力，推動商業(yè)銀行的全面轉型。同時，推廣并實施互聯(lián)網(wǎng)金融線上線下聯(lián)動戰(zhàn)略，提升營業(yè)網(wǎng)點服務水平和效率。此外，移動金融落地戰(zhàn)略的全面開展，有助于增加商業(yè)銀行的結算手續(xù)費用，提高客戶忠誠度，為營業(yè)網(wǎng)點的進一步發(fā)展奠定基礎。

參考文獻：

[1]王軍.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及對策研究.首都經(jīng)濟貿(mào)易大學碩士學位論文，2014（3）.

[2]劉俊峰.互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點應對建議.中國金融電腦，2014（1）.

[3]梁爾政.國有商業(yè)銀行網(wǎng)點競爭力提升研究.時代金融，2014（2）.

第6篇：理財規(guī)劃的含義范文

如今，在歐美等發(fā)達國家，開發(fā)小孩財商、培養(yǎng)孩子的投資意識和經(jīng)濟頭腦成為了一股不可逆轉的時尚風潮，它來勢洶洶，大有向全球漫延之勢。而在國內(nèi)，對于孩子理財，我們關注得似乎不多。

在六一兒童節(jié)即將來臨之際，《卓越理財》攜手?？?MSN理財大學論壇，在海康-MSN理財大學論壇上共同策劃了“寶貝養(yǎng)成計劃”活動，請廣大網(wǎng)友共同聊聊寶貝理財經(jīng)。(貼子鏈接網(wǎng)址：hkmsn.省略/bbs/dispbbs.asp?boardID=151&ID=68254)。活動發(fā)起 以來，受到了眾多網(wǎng)友關注，有些網(wǎng)友還結合自身的體會提出了許多有借鑒意義的想法?？上?，限于文章篇幅，我們只能忍痛割愛，選取部分帖子中的部分內(nèi)容。

夏日裙裾：很有體會。我從8歲開始就在外讀書，寄宿在親戚家，只有周末及寒暑假才回家。每次回家，爸媽會把下一周的早點錢、文具費用等給我。結果是我周一周二是班里最富有的，周四周五一定是班里最窮的。因為我總也抵擋不住學校里小賣部的新奇的文具和零食，鄙視一下自己先。

我覺得，小時候是需要學習理財?shù)?，不然小孩子很容易養(yǎng)成不好的花錢習慣。我就是個典型，長大了我依然是個月光，并且永遠不知道自己有多少錢，只知道花著花著就沒有了!不過馬大哈有時也會給自己創(chuàng)造點小驚喜，比如發(fā)現(xiàn)自己沒錢了，翻翻掛衣櫥里好久沒穿的衣服口袋，說不準能掏出個十塊八塊。更有一個月底，我覺得自己快過不下去了，跑自動取款機上把所有銀行卡都試了一遍，居然有一張卡里還有四百元錢，驚喜呀！Stelltang：幫助孩子學習理財，父母應從"我"做起，擺正自己的心態(tài)。不要羞于向孩子提“錢”字，應該讓孩子對錢有個正確的認識。此外，父母對孩子的愛還要掌握“度”。不要對孩子物質上的要求有求必應，要學會對孩子說“不”。

在引導孩子進行財商啟蒙教育方面，父母首先教孩子認識人民幣；其次，當孩子有了一定數(shù)量的可自行支配的零花錢時，父母不妨為孩子準備一個可愛的寵物儲蓄罐，鼓勵孩子儲蓄；再次，帶孩子走進銀行，進行投資啟蒙。如告訴孩子銀行的作用是什么，將錢放在銀行里可以做什么，讓孩子對銀行一個初步的認識和了解；另外，幫助孩子學習計劃與支配。由于年齡、經(jīng)驗等因素所限，孩子剛開始消費時難免比較盲目。此時父母應幫助孩子制定消費計劃，并在孩子消費過程中和結束后，及時幫他們總結；最后，應教育孩子合理“掙錢”。一些孩子力所能及的家務，如收拾臥室、給父母取物品，給爺爺奶奶捶背等，父母不應用物質來誘導孩子。因為孩子在做這些活動的同時，正體味著愛的含義，理解著責任的蘊意。父母不妨啟發(fā)孩子通過收集廢紙，變賣自己一些廢舊的玩具，出售自己的手工藝品等形式，獲取回報，并鼓勵孩子用所“掙”來的錢做有益自身及社會的事情。

理財規(guī)劃師：正所謂上梁不正，下梁歪。孩子的啟蒙教育中，家長的示范作用是最為明顯與直接的，想要讓孩子有個理財?shù)挠^念，家長就必須擁有正確的理財理念。

從家長自身來說，花錢不要大手大腳，也不要好攀比。此外，對待孩子也不要過于慷慨，可以嘗試讓孩子掙零花錢。另外，在讓小孩自己打理壓歲錢的同時，可以帶小孩去銀行、股市等金融場所實地操作。保障是家庭很重要的環(huán)節(jié)，我覺得在這里并不是從小就告訴孩子保險的重要性，而是應該讓孩子更多的注意自身的衛(wèi)生安全，過馬路時候的交通安全。

海浪：我朋友以前給他兒子的零花錢就是一筆不小的數(shù)目，他兒子要什么他們就會給他買什么。于是他就把家里計劃買大房子的事也在向他兒子說了，當看到他兒子也支持買大房子就說以后要緊縮零用錢開支了。在得到了他兒子的同意后就為他開了一個“媽媽帳戶”。此后，他兒子過年、過生日時收到的紅包都存在“媽媽帳戶”里，平時的零用錢就在這個“媽媽帳戶”里開支，但開支之前要經(jīng)他或他媽審批。

為了讓他兒子容易接受，我朋友就說家里的廢品讓他賣，賣了的錢不上交讓他用作零花錢。他兒子賣廢品收到了“現(xiàn)金”很高興，于是在放學的路上看到廢品之類的東西就往家里撿回來。有時連星期天都到外面去揀廢品。只是后來他讀初三了，我朋友怕耽誤了他的學習就不讓他星期天去撿廢品了。不撿廢品后，他就從他的“媽媽帳戶”里拿出“資金”來到商城批發(fā)文具用品，把批發(fā)來的文具用品拿到學校去賣給他的同學，賺取零花錢。我歸納了一下他們家理財?shù)囊粋€秘訣：那就是讓孩子從小懂得節(jié)約，并讓他們有理財意識，從而使家里也多存錢。

看時光飛逝：兒童當然需要學習理財。我孩子今年6歲。我在買東西的時候，會把質量差不多的商品放在一起，然后比較一下兩件商品的價格后，讓他選，大多數(shù)情況下，他都會選擇便宜的那個。而且，看見廢品他也會主動撿起來，因為可以換成錢。他已經(jīng)被我培養(yǎng)成小財迷了，哈哈。

第7篇：理財規(guī)劃的含義范文

關鍵詞：公司理財；風險管理；道德風險

Abstract:

Thanks to various fiscal constraints， different corporate governing patterns， persified financial strategies and conceptions， companies will always be subjected to the revenue uncertainties. Faced with these financial risks， companies need enhance business personnel training， streamlining the structure of corporate governance and financial management objectives， establish the effective financial institutions to prevent their moral hazards. The establishment of an effective risk management system and risk reporting system can ensure of the ultimate financial objectives.

公司在理財過程中往往面臨各種風險，比如，由于突發(fā)因素導致股票市場大幅下跌而使股票套牢風險；在經(jīng)濟發(fā)展進入新一輪宏觀調控周期中，由于銀行基準利率上升，會導致債券的實際收益率下降的風險；外匯匯率因為國際上不可預見因素導致大幅變動，特別是人民幣匯率的大幅升高對外匯理財產(chǎn)品必然產(chǎn)生沖擊，收益不確定的風

險在逐步加大 。公司如何預見并防范這些風險成為當前公司理財業(yè)務管理的重要任務。

一

暴露的問題只是公司在理財中的具體風險表現(xiàn)，如果要從根本上防范理財風險，就必須挖掘其業(yè)務開展過程中的深層次風險根源。公司理財業(yè)務表面上看是一種單純的資金與資產(chǎn)的運用，實際上其風險卻往往來自于資金層面之外。

（一）公司治理結構對公司理財目標的制約

現(xiàn)代公司需要在所有者和經(jīng)營者之間形成一種相互制衡的機制，公司治理結構正是這樣一種協(xié)調股東和其他利益相關者關系的一種機制。長期以來，大多數(shù)公司的治理結構框架是股東至上原則，在這種公司治理邏輯下，財務管理的目標就是要通過財務上的合理經(jīng)營為股東帶來最大化的財富。但是在現(xiàn)代企業(yè)中，除了股東投入資本外，一般管理者、職工、債權人等利益相關者都為公司的發(fā)展承擔了較大的風險，如果單純地強調股東財富最大化，忽視了公司的其他群體的利益，就會導致他們自動割裂與公司之間的利益紐帶，無法培養(yǎng)長期忠誠于公司的員工，這與現(xiàn)代管理理論中逐漸重視人力資本的理念是背道而馳的，因而以股東至上原則為基礎建立的公司治理結構需要發(fā)展與調整。而公司理財目標作為公司治理結構框架中存在和運行的一個重要子系統(tǒng)，它不但直接反映著公司治理結構環(huán)境的變化結果，而且還需要根據(jù)治理結構的變化適當?shù)剡M行調整。因此，公司理財目標應該適應公司治理結構的發(fā)展而變化，進而通過財務管理活動在企業(yè)價值的增長中來滿足利益相關者的利益，否則將會給公司發(fā)展帶來極大的無形風險隱患。

（二）公司理財戰(zhàn)略缺失帶來的風險

對于現(xiàn)代公司管理而言，已經(jīng)不再是單純地運用生產(chǎn)和銷售工具來為股東和其他相關利益者創(chuàng)造更多的財富了，資金的合理運營在很大程度上就決定著公司未來的發(fā)展。因此，制定一個適合自身及市場環(huán)境的理財戰(zhàn)略就顯得尤為重要。公司理財戰(zhàn)略是包括公司理財資產(chǎn)和資金的可使用范圍、分層次實現(xiàn)的階段目標、外包的金融機構、規(guī)劃的理財工具以及對可能出現(xiàn)風險的最大承受度和防范、化解的方法等。理財戰(zhàn)略是個全方位的綱領性文件，包含理財過程中的各種細節(jié)因素，公司必須按照既定的程序穩(wěn)步地執(zhí)行。在理財戰(zhàn)略規(guī)劃執(zhí)行中，很重要的一個環(huán)節(jié)是對理財目標實現(xiàn)情況的及時反饋和調整。因為市場尤其是金融市場的瞬息萬變對公司理財工具的使用效果可能產(chǎn)生極大負面影響，從而影響到理財目標的實現(xiàn)。總之，理財戰(zhàn)略規(guī)劃是公司理財目標實現(xiàn)的重要保障，如果沒有制定理財戰(zhàn)略規(guī)劃，而是憑借對市場的感覺任意操作，就將會給公司的資產(chǎn)和資金運營帶來無法估量的損失。

（三）非理性的投資觀念導致的理財誤區(qū)

公司理財?shù)淖罱K目標是為了公司能夠取得較高的收益以滿足各方相關利益者的需求。在這種觀念支配下，許多公司往往總是以資金運營的利潤最大化作為自始至終的目標來貫徹。尤其是當市場經(jīng)濟發(fā)展還不成熟以及相關法規(guī)還不健全時，而市場監(jiān)督機制也尚未完全完善，市場制衡力量還非常薄弱，就有越來越多的公司去追求違規(guī)所帶來的利益。錯誤的理財觀念雖然有時會給公司帶來短期的利益，但是潛在的深度風險終究會導致公司遭受沉重的信任危機，掉入自己挖掘的財務陷阱。有一些提供理財業(yè)務的金融機構盲目提供保底承諾的理財產(chǎn)品，利用理財計劃或產(chǎn)品進行變相高息攬儲，也不利于保護投資者的合法權益。除此之外，公司還可能陷入以下理財觀念誤區(qū)：注重短期收益，忽視長遠理財戰(zhàn)略規(guī)劃；對風險和收益的關系認識不足，盲目追尋機構宣傳的所謂“低風險、高收益”理財產(chǎn)品，完全忽視了資金自身內(nèi)在的運行規(guī)律；分散風險意識不強，很多公司在投資理財產(chǎn)品時，過高地估計自己的風險承受能力，把大量資金集中投入到其看好的高風險項目中去。

（四）新型公司理財工具帶來的風險

從開展理財業(yè)務公司的內(nèi)部角度看，通過采用創(chuàng)新金融工具來提高其資產(chǎn)經(jīng)營的流動性與安全性，并有效降低財務運營成本與交易成本來實現(xiàn)價值最大化，這是公司財務活動部門在內(nèi)部推動新型理財業(yè)務發(fā)展的動因。金融機構則通過開發(fā)風險管理技術，可以提高理財公司的資產(chǎn)贏利能力以及提高現(xiàn)金的投資利用能力，為投資者創(chuàng)造更大價值而進行創(chuàng)新。但是，創(chuàng)新的理財工具都是以傳統(tǒng)理財工具為基礎衍生出來的，如期權、期貨交易等，其風險明顯大于傳統(tǒng)的理財工具。隨著金融市場規(guī)模的日益擴大和復雜化，資本活動的不確定性也愈發(fā)突出。公司在努力進行多方位經(jīng)營，做出合理的投資組合的同時，所面臨可能爆發(fā)的風險也在不斷加大。運用新型理財工具開展業(yè)務的公司必須對其交易活動制定一套完善的內(nèi)部控制措施，包括交易頭寸的限額，止損的限制，內(nèi)部監(jiān)督與稽核等。如果內(nèi)部控制制度缺失和不完善，這些新型理財工具所導致的操作風險和市場風險將十分巨大，公司無法承受這種可能比本金放大若干倍的風險損失。

二

開展理財業(yè)務的公司常常忽視對于風險的防范與管理，主要原因是對于所選擇理財產(chǎn)品的盲目和對于理財金融機構的盲信，無論哪種情況，都會導致公司遭受較大損失，從而背離了公司初期所制定的資金保值增值目標。因此管理理財風險本身就是一種理財能力的體現(xiàn)。

（一）理順公司治理結構與理財目標之間的關系

建立良好的公司治理結構可以使其更有效地利用資源，以便更好地實現(xiàn)公司的財務目標?，F(xiàn)代公司治理結構模式主要在股東財富的最大化和企業(yè)價值的最大化之間進行選擇。公司治理結構模式對公司理財目標和理財戰(zhàn)略將產(chǎn)生極大影響。股東財富最大化的治理結構模式下的財務管理目標只強調股東的利益，而對其他利益相關者的利益重視不夠，但公司的效率需要建立在利益相關者平等的基礎之上才能發(fā)揮出來。這種情況下，就容易產(chǎn)生由于公司治理結構與理財目標之間不協(xié)調而造成的運轉風險。因此，就必須進行公司治理結構的創(chuàng)新，即創(chuàng)建企業(yè)價值最大化的治理結構模式，使公司主體之間形成平等互利的關系。企業(yè)價值最大化的治理結構模式?jīng)Q定了公司的目標是為全體利益相關者的利益服務。公司治理結構模式發(fā)生轉變，則公司進行理財決策的出發(fā)點和歸宿必然要發(fā)生相應變化，公司理財目標、理財戰(zhàn)略規(guī)劃、甚至理財工具也要隨之改變，從而避免了因為各種因素不協(xié)調而產(chǎn)生的風險。

（二）公司定期進行自我財務診斷

公司理財有著自身的運行規(guī)律，這就要求公司在理財戰(zhàn)略運行過程中不斷進行自我診斷，才能始終保持比較清晰的理財思路。公司理財規(guī)劃的制定者和具體操作者必須保持敏銳的觀察力，并且有目的地開展業(yè)務問詢和追蹤調查，發(fā)現(xiàn)問題征兆及時進行深入分析了解。在此基礎上，組織相關人員進行共同會診，并使用必要的理財工具進一步進行全面的論證，以保證對于本公司財務狀況做出準確的判斷。最后根據(jù)診斷結果，及時調整理財目標和理財戰(zhàn)略規(guī)劃。公司的自我診斷還需分解自身的發(fā)展戰(zhàn)略，從中尋找適合的理財工具。整個公司有其發(fā)展的總體戰(zhàn)略，它是由各個職能領域——研究與開發(fā)、生產(chǎn)運營、市場營銷、財務管理以及信息系統(tǒng)等具體戰(zhàn)略目標組成的。公司一旦制定了理財目標和理財戰(zhàn)略后，就需要將其分解為具體目標，而這些個性化的理財目標，必須恰好是公司的個性化理財需求，這也同時決定了理財工具的特性。因此，公司的自我診斷也必須從每個細化的具體目標開始，逐層排查，找出最終問題所在，從而完善理財戰(zhàn)略和理財工具。

（三）防止理財機構道德風險的轉移

公司理財機構主要包括證券機構、商業(yè)銀行、保險公司和信托機構等，不同機構的理財業(yè)務品種、期限、收益各不相同，尤其是風險程度差異較大。對于公司而言，在委托理財機構進行理財時，不能把全部焦點放在收益率的比較，一定要評估各家理財機構在保證收益前提下的風險度。公司理財是將暫時閑置的資產(chǎn)和資金交給理財機構去獲得短期收益，但這不是公司的最終經(jīng)營目標。因此，強調過高的收益率一定會帶來較高的風險，而理財機構也會利用各種契約、合同和反向保證等手段，將可能的風險轉移給委托公司。因為公司理財是一種委托關系，理財機構是受托機構，從法律角度看，的確不應當承擔資金運用過程中的風險。但對于委托公司而言，必須能夠區(qū)分風險是來自于自身委托指令還是來自于理財機構的操作失誤，明確責任如何承擔。另外，理財機構除了接受客戶委托開展理財業(yè)務外，還有大量自有資金在金融市場上進行運營，因此，還要特別防范理財機構將自營業(yè)務失誤和損失向委托公司理財賬戶的轉移。對理財機構可能出現(xiàn)的道德風險的防范和監(jiān)控是非常困難的，其為委托公司帶來的損失也是巨大的。

（四）建立有效的理財風險報告制度

公司一旦進入金融市場從事理財活動，就意味著成為市場中一種受險主體，必須對自身業(yè)務經(jīng)營中所面臨的風險進行防范、控制及管理。公司除了建立與理財規(guī)模相當?shù)娘L險管理組織架構， 還應當建立理財風險報告制度。理財風險報告制度實際有兩層含義：一是要求各個層級和崗位的財務管理人員必須對已經(jīng)暴露的業(yè)務風險和發(fā)生風險的可能性做出反應并及時進行報告；二是各個層級的理財人員必須對匯總在本部門的風險信息進行分析，并將可能產(chǎn)生的結果和應對措施進行報告。理財風險報告制度能夠讓管理層持續(xù)了解公司的理財風險狀況，同時理財信息的雙向傳遞性也使基層管理人員能夠及時得到信息反饋，然后解決問題。為了保證理財信息的真實準確，必須規(guī)范理財風險報告的格式和傳遞路徑，明確每個崗位在理財風險報告制度中的責任和作用。

（五）強化財務管理人員的風險觀念

由于市場分工的細化和專業(yè)化要求，公司理財業(yè)務除了一部分是自己開展的，還有相當大的部分是委托給金融機構來操作。但無論是公司委托金融機構理財還是開展自營業(yè)務，公司理財業(yè)務都主要是在金融市場上通過金融策劃、金融機構安排的綜合性金融服務來完成的，例如，以商業(yè)銀行或投資銀行充當企業(yè)財務顧問，為企業(yè)資產(chǎn)重組和兼并、收購提供咨詢、策劃和安排等服務；通過委托方式進行資產(chǎn)管理；直接在資本市場上開展證券投資活動；利用衍生金融工具進行套利或保值等金融服務。這些理財業(yè)務活動都涉及到復雜的金融活動，就需要公司財務管理人員必須具備較高素質才能進行全面掌控。因為，理財業(yè)務中必要的操作和委托指令還是需要公司財務管理人員發(fā)出，尤其是當市場發(fā)生重大變化時，就需要公司財務管理人員審時度勢，快速反應，及時決策。此外，當今的金融理財產(chǎn)品層出不窮，并且為了提高收益不斷組合創(chuàng)新，在更加吸引客戶的同時風險也不斷提高。因此，公司理財人員必須能夠加強學習，在對新型理財產(chǎn)品的收益保持敏感的同時，對風險也能夠保持清醒的判斷，這樣才能保證公司資金運營的安全。

三

綜上所述，理財業(yè)務已經(jīng)逐漸成為現(xiàn)代公司資本運營和資金使用過程中不可或缺的工具。但是，如同其它金融業(yè)務一樣，公司理財也具有其兩面性，在提供較高收益的背后，總隱藏著隨時可能爆發(fā)的風險。制定正確的理財戰(zhàn)略規(guī)劃、選擇適合的（包括收益率和風險度）理財工具、加強理財業(yè)務風險管理成為公司理財業(yè)務中必須強調的步驟。而這些因素的整體有效組合則是理財收益能夠得到最終實現(xiàn)的保障。理財風險雖然伴隨開展業(yè)務過程中，但又不完全來自于業(yè)務本身，這就需要從理財?shù)墓芾砼c經(jīng)營全程去進行控制。公司必須擺脫狹義的資金風險概念，而去主導理財業(yè)務的理念、建立風險控制系統(tǒng)，這些措施反過來給公司資金和資產(chǎn)的運營營造了安全的氛圍。理財風險是不確定的，但公司卻必須用確定的方法、工具和理念來防范和管理風險。

參考文獻

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[3] 袁玲，袁燁.行為金融視角下的公司理財[J].經(jīng)濟師，2006（4）.

第8篇：理財規(guī)劃的含義范文

【關鍵詞】 理財產(chǎn)品 創(chuàng)新 產(chǎn)品創(chuàng)新 服務創(chuàng)新

引言

隨著收入的提高，理財成為人們把剩余資金進行合理配置的一個去向，理財產(chǎn)品成為投資者的重要投資品種，它拓寬了投資者的投資渠道。另一方面，隨著中國對外開放，尤其是銀行業(yè)對外開放程度的加深，越來越多外資銀行進入中國的銀行市場，外資銀行的進入程度越來越大，據(jù)《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2011年報》得知，2011年外資進入程度①已增長到2%。外資銀行給中資銀行造成的競爭壓力越來越大，銀行理財產(chǎn)品拓展了銀行的業(yè)務模式，也為銀行開辟了新的盈利渠道。從2004年我國商業(yè)銀行發(fā)行第一款銀行理財產(chǎn)品以來，我國的銀行理財市場迅速發(fā)展，越來越多的投資者將銀行理財產(chǎn)品作為重要的投資品種[1]。對于銀行而言，隨著金融“脫媒”現(xiàn)象的加劇，傳統(tǒng)資產(chǎn)負債業(yè)務的收益率持續(xù)下降，傳統(tǒng)盈利模式的優(yōu)勢逐漸喪失，迫使商業(yè)銀行尋找新的利潤來源，轉變盈利模式。理財業(yè)務由于資本消耗低、風險分散、盈利空間大，銀行理財業(yè)務逐步成為商業(yè)銀行優(yōu)化收入結構、增加利潤和可持續(xù)發(fā)展的關鍵途徑。而增強理財產(chǎn)品的創(chuàng)新則是提高商業(yè)銀行利潤和核心競爭力的重要手段之一。

理財通常包括風險分析和風險控制兩方面含義，銀行等金融中介是投資者與理財產(chǎn)品的紐帶，投資者進行風險交易和管理，大大降低了投資者的參與成本?？v觀近幾年我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品市場的發(fā)展形勢，雖然銀行理財產(chǎn)品市場發(fā)展迅速，但在快速發(fā)展的過程中暴露出我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品從開發(fā)到售后等環(huán)節(jié)存在的一些重要問題，比如理財產(chǎn)品種類較少、不豐富，產(chǎn)品與產(chǎn)品之間差異性較小、同質化問題較嚴重，跟外資銀行相比創(chuàng)新力度不夠，風險揭示不完整，理財服務不到位等問題。本文從理財產(chǎn)品本身創(chuàng)新和理財產(chǎn)品服務創(chuàng)新兩方面出發(fā)，研究如何進行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，這對商業(yè)銀行甚至監(jiān)管者而言都是急需深入研究和解決的問題，對理財產(chǎn)品市場的健康發(fā)展具有深遠的意義。

1. 文獻回顧

金融創(chuàng)新的定義在學術界目前有許多種，一直還沒有唯一的界定。最早的一種定義來自經(jīng)濟學家熊彼特，他將金融創(chuàng)新界定為在金融領域內(nèi)建立“新的生產(chǎn)函數(shù)”，從而實現(xiàn)金融領域各種要素，包括金融產(chǎn)品、交易方式、金融組織、金融市場的重新優(yōu)化組合和金融資源的重新配置，進而達到金融風險規(guī)避和經(jīng)濟發(fā)展穩(wěn)健的目的[1]。熊皮特的定義主要強調要素的重新組合和資源的重新配置。理財產(chǎn)品是金融創(chuàng)新的一種。周麟（2006）[2]認為，銀行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新是指運用新思維、新方式和新技術，進行理財產(chǎn)品或服務、交易方式、交易手段以及金融市場等方面的創(chuàng)造性活動，從而實現(xiàn)經(jīng)營利潤最大化與經(jīng)營風險最小化的一系列經(jīng)濟行為和過程。金融創(chuàng)新按形式可分為金融理論創(chuàng)新、金融市場創(chuàng)新、金融業(yè)務創(chuàng)新、管理方式創(chuàng)新和服務手段創(chuàng)新；按功能可分為風險轉移創(chuàng)新、增強流動性創(chuàng)新、信用創(chuàng)造創(chuàng)新和股權創(chuàng)造創(chuàng)新。

另外，學者們研究了銀行進行理財產(chǎn)品創(chuàng)新的動因，發(fā)現(xiàn)主要有降低成本、追求利潤，以及重視理財產(chǎn)品創(chuàng)新等方面原因。Greenbaum和Haywood（1973）[4]認為社會財富的增長直接導致人們對新的金融產(chǎn)品和服務的需求，金融機構只有通過金融創(chuàng)新活動才能滿足市場的新需求，進而才能參與分享社會財富增長帶來的好處，實現(xiàn)利潤的持續(xù)增長。Niehans（1983）[5]認為利用新技術降低交易成本是金融創(chuàng)新的主要原因。王現(xiàn)增（2005）認為銀行要注重產(chǎn)品的創(chuàng)新，全面增強經(jīng)營能力[6]。魏敏和田蕾（2006）[7]通過實證分析，提出商業(yè)銀行應提供差異化的產(chǎn)品、不同層次的服務水平和建立不同層次的客戶關系。江華峰，姜志敏和李玉娥（2006）[8]通過調查問卷的形式進行研究，也提出商業(yè)銀行應提供差異化的理財服務。凌江懷（2004）[9]指出理財產(chǎn)品的創(chuàng)新重點是適應資本市場的發(fā)展。

2. 理財產(chǎn)品創(chuàng)新研究

2003年，各家商業(yè)銀行基本都具備了理財中心，是理財產(chǎn)品問世的一個開端；2004年是試水階段，各銀行進軍理財市場的嘗試；2005年是理財產(chǎn)品真正發(fā)展壯大的一年，從那年開始，理財市場上的產(chǎn)品變得豐富多彩、琳瑯滿目。目前，有很多理財產(chǎn)品出現(xiàn)在理財市場，如中行的“匯市通”、“債市通”、“日積月累”，工行的“工銀財富”、“靈通快線”，農(nóng)行的“本利豐”、“匯利豐”、“安心快線”，建行的“利得盈”、“匯得盈”，交行的“得利寶”，招行的“金葵花”等多種理財品牌。我國銀行理財產(chǎn)品雖然起步較晚，但發(fā)展快、力量強，其主導地位已不可替代。但部分銀行推出的產(chǎn)品實質上大同小異，互相效仿，產(chǎn)品同質化嚴重，產(chǎn)品整體技術含量較低，營銷的目標市場和目標客戶也基本一致，不能根據(jù)客戶的需求有差別、有選擇地進行產(chǎn)品設計和客戶服務。

制約理財產(chǎn)品發(fā)展的有外部因素，比如分業(yè)經(jīng)營的金融政策、人們理財意識薄弱、理財知識欠缺等外部因素；也有內(nèi)部因素，比如缺乏優(yōu)質的理財服務團隊和營銷團隊、理財產(chǎn)品創(chuàng)新不足等內(nèi)部因素。針對目前我國制約銀行理財產(chǎn)品發(fā)展的因素，本文從理財產(chǎn)品本身的創(chuàng)新和理財服務的創(chuàng)新兩方面出發(fā)，開展對理財產(chǎn)品創(chuàng)新的研究。

一是理財產(chǎn)品的創(chuàng)新?，F(xiàn)有理財產(chǎn)品設計上更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務進行重新整合，較少針對客戶需求來進行真正意義上的個性化設計，各家銀行推出的理財產(chǎn)品逐漸趨同，僅在期限、收益率上略有差異。怎樣實現(xiàn)真正意義上的創(chuàng)新設計呢？一方面，商業(yè)銀行要加強持續(xù)創(chuàng)新能力的建設。由于金融產(chǎn)品復制能力很強，真正考驗銀行創(chuàng)新能力往往是其創(chuàng)新產(chǎn)品推出的頻率。只有高頻率、高效率地推出有創(chuàng)新的理財產(chǎn)品，才能真正吸引住客戶。如果能做到第一個高頻率地推出一系列有吸引力的理財產(chǎn)品，即使某些款產(chǎn)品進入市場后很快被競爭者模仿了，他會因為快速推出新產(chǎn)品而吸引到更多的客戶。另一方面，要做到高頻率推出新的理財產(chǎn)品，銀行應加強產(chǎn)品創(chuàng)新的開發(fā)設計能力，銀行內(nèi)部應該加強人才隊伍的建設，培養(yǎng)一批技術過硬、創(chuàng)新能力強的開發(fā)人員，還要培養(yǎng)一批對市場需求高度敏感的市場人員，提高對市場的敏感度。將市場人員的市場洞察力融入到理財產(chǎn)品中，開發(fā)出投資者喜好的、迎合市場的理財產(chǎn)品，從而使創(chuàng)新產(chǎn)品能真正反映市場的需求。

理財產(chǎn)品開發(fā)出來后，推向市場時，要注意信息披露的完整和方式，避免使用過于籠統(tǒng)、概括的語言，盡量避免使用復雜條款、過于專業(yè)化的術語，使披露的信息簡潔、簡單、通俗易懂、完整，加強投資者對理財產(chǎn)品的理解，同樣這將有助于提高投資者的理財意識和理財知識，也是完善理財市場的一部分。

二是理財服務的創(chuàng)新。加大銀行理財人員的業(yè)務培訓，引導消費者樹立正確的理財意識。

理財產(chǎn)品本身的吸引力對于投資者而言很重要，同樣優(yōu)秀的服務不僅會吸引投資者，更能留住投資者。目前，很多銀行網(wǎng)點的理財人員是一線營銷人員，他們面臨考核指標的壓力，面臨激烈的競爭，面對客戶，首先想到的是推銷對自己利益最大的產(chǎn)品，而并非一定是投資者真正需要或者適合投資者的產(chǎn)品，從而損害投資者的利益。另外，部分理財人員缺乏足夠的專業(yè)知識，不能正確解讀與投資相關的經(jīng)濟指標，不能或者較難獨立為投資者制定個性化理財規(guī)劃和遴選恰當?shù)睦碡敭a(chǎn)品，難以適應日益專業(yè)化、復雜化理財市場發(fā)展的需要。銀行應加大理財人員的培養(yǎng)，一方面加大人才的引進，另一方面對營銷隊伍定期進行業(yè)務培訓及考核，提高業(yè)務水平。另外，在新產(chǎn)品推向市場前，銀行應組織專項培訓，對新產(chǎn)品進行突擊，使營銷人員熟悉產(chǎn)品的各種信息，尤其是資金投向、風險大小、收益大小等重要要素。最后，培養(yǎng)營銷人員的服務意識，提高其服務水平。

隨著科技的發(fā)展，網(wǎng)絡的普及，網(wǎng)上銀行發(fā)展迅速，除了銀行網(wǎng)點銷售理財產(chǎn)品外，通過網(wǎng)站銷售理財產(chǎn)品已成為銀行的重要營銷手段。由于在銀行官方網(wǎng)站購買，沒有營銷人員的參與，網(wǎng)站的信息是投資者加強對產(chǎn)品了解的唯一來源。首先是信息的展示，展示一定要醒目，展示的內(nèi)容一定是投資者最為關心的幾個要素；其次，信息披露的完整性更尤為重要，除羅列各種信息、協(xié)議之外，也可通過字體、顏色的差異等個性化的方式對重點信息進行提示；最后，網(wǎng)上認購，一是要注意操作的簡潔，二是要注意網(wǎng)絡安全，防止密碼被盜取。

除了加強對銀行營銷隊伍的建設之外，提高投資者理財意識也至關重要。銀行或相關機構應開展理財講座或在網(wǎng)站設置理財知識專欄，普及理財知識，引導消費者樹立正確的理財意識。

結論

縱觀我國銀行理財產(chǎn)品發(fā)展歷程，制約其發(fā)展的因素不僅有外部因素，也有內(nèi)部因素。本文從內(nèi)部因素出發(fā)，從產(chǎn)品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新兩方面對銀行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新進行了研究。一是產(chǎn)品創(chuàng)新，銀行應加強產(chǎn)品開發(fā)人員和營銷人員隊伍建設，加強兩類人馬的整合，以便開發(fā)出適應市場、適合投資者口味的有創(chuàng)新性的理財產(chǎn)品。二是服務創(chuàng)新，銀行應加強營銷人員業(yè)務能力和服務意識的培養(yǎng)，重視網(wǎng)站營銷，提高營銷、服務水平；另外，開展理財講座或網(wǎng)站設置理財知識專欄，普及理財知識，引導消費者樹立正確的理財意識。

注釋：

① 采用Claessens（2001）[3]以外資銀行資產(chǎn)占金融機構總資產(chǎn)的比例作為衡量外資銀行進入程度的方式。

參考文獻：

[1] 徐志高.我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品收益影響因素研究： [碩士學位論文]. 成都： 西南財經(jīng)大學， 2009.

[2] 周麟.我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新有效性研究： [碩士學位論文]. 成都： 西南財經(jīng)大學， 2006.

[3] Christian E.Weller， Mark J. Scher. Multinational banks and development finance. ZEI Working paper， 1999.

[4] S.I.Greenbaum，C.F.Haywood.Secular

change in the financial services industry. Journal of Money， Credit & Banking， 1973， 3（2）：571-589.

[5] J.Niehans.Financial innovation， multinational banking， and monetary policy. Journal of Banking & Finance， 1983， 7（4）：537-551.

[6] 王現(xiàn)增.人民幣理財產(chǎn)品創(chuàng)新的影響與啟示， 金融理論與實踐. 2005， （5）： 34-35.

[7] 魏敏， 田蕾.個人理財市場細分及客戶群差異性分析. 金融論壇， 2006， （10）： 42-47.

第9篇：理財規(guī)劃的含義范文

為了不背叛自己的底線，她選擇了“把槍口抬高一厘米”。

把槍口抬高一厘米

曾聽過這樣一則故事：一位東德青年在企圖偷越柏林墻時，被守衛(wèi)士兵亨里奇開槍擊斃。僅過了幾個月，柏林墻被。士兵亨里奇遭到，最終被判三年半徒刑，且不予假釋。判決的理由是：“作為軍人，不執(zhí)行上級命令是有罪的；可是，打不準是無罪的。作為一個心智健全的人，在你舉槍瞄準射擊時，你有把槍口抬高一厘米的權利，因為這是你應主動承擔的良心義務！”

且不論故事的真?zhèn)?。按照此說法推論，佟玉的“把槍口抬高一厘米”就是有選擇地推銷公司的理財產(chǎn)品，只向客戶推銷那些自己認可的或者按照自己與公司不一樣的理解向客戶介紹理財產(chǎn)品，寧愿犧牲自己的業(yè)績：如果不按公司的要求做事是態(tài)度問題，對公司的要求領悟不到位是能力問題。因為“把槍口抬高一厘米”，佟玉的業(yè)績可想而知，三個月后，她選擇了辭職。

執(zhí)行中，“射殺企圖偷越柏林墻”這樣的惡法其實并不多，但“把槍口抬高一厘米”的做法在很多場合都沒有錯?！鞍褬尶谔Ц咭焕迕住本褪欠鸺艺f的“開緣”，是“將在外君命有所不受”。

《增一阿含經(jīng)》說：“諸惡莫作，眾善奉行，自凈其意，是諸佛教?！狈痖T稱之為“七佛通戒偈”，是制定一切戒律的總綱?！敖洹钡姆N類較多， 出家人要“以戒為師”，一舉一動都符合戒律，叫做“威儀”，所謂“三千威儀，八萬細行”。但在執(zhí)行上，仍然需要善巧方便，需要“開緣”，但前提是不違背“七佛通戒偈”這一總綱。

例如凈土宗第六代祖師永明延壽禪師，他在沒有出家之前在稅務司管出納，他常常把國家稅收的錢偷偷拿去放生。以后被人發(fā)現(xiàn)，他老實回答，沒有一句妄語。這是要殺頭的，他也不逃避，愿意接受刑罰。綁到法場去執(zhí)行死刑時，皇帝吩咐監(jiān)斬官，“如果他的態(tài)度很從容，不驚慌，就把他帶回來見我。如果他很恐懼，殺掉算了?！苯Y果永明延壽大師到法場，態(tài)度從容，很歡喜。監(jiān)斬官就問他：“你為什么會這樣？”他說：“我一條命救活了千千萬萬的生命，值得！”監(jiān)斬官就報告皇帝，皇帝召見他。后來皇帝問他的志愿，他愿意出家?；实鄢删土怂⒆鏊淖o法。凈空法師評論說：“偷盜不是為自己，是為救護一切眾生，準備用自己的生命來換取眾生的生命，發(fā)的是菩薩心，這屬于開緣。如果偷盜是為了自己的利益，這是大罪。所以，仔細觀察佛家的戒條，確實是合情合理合法。”

我引用這個故事，并不是提倡大家要拿著公家的錢行自己的善事，因為許多人會打著“做善事”的旗號中飽私囊，反而適得其反。任何事物都是一分為二的，我們沒有辦法畫一條明晰的界線去衡量何為對何為錯?！秴问洗呵?察今》中說：“凡先王之法，有要于時也。時不與法俱在，法雖今而在，猶若不可法。故釋先王之成法，而法其所以為法?！?/p>

所以，在嚴苛的法度下，還需道德指引人心。正如在企業(yè)中，制度是冰冷的，要有企業(yè)文化作調和，文化是制度的靈魂，百分之百執(zhí)行僵化的制度等于背叛企業(yè)文化這個靈魂?！疤Ц咭焕迕住闭瞧髽I(yè)文化的精髓。

無智慧，不善巧

但是，如果將“把槍口抬高一厘米”把握得不好，就是自作聰明，也會好心做了壞事。

香港菩提協(xié)會會長寬運法師在《好人難做，人難做好？》中講了一則佛門公案：

一座偏僻的小廟里，只供奉著一尊泥塑造的佛祖相，只有一個看門人?？撮T人覺得佛祖太辛苦，便請求替佛祖站在神壇上。佛祖同意了，但有一個要求：無論看到什么、聽到什么，絕不能說話。看門人答應后，走上了神壇。

一個富翁拎著錢袋來求佛祖多多賜與他財富，起身走開時忘了把錢袋拿走。然后，一個窮人乞求佛祖救救一家老小，正好看到富翁遺落的錢袋，慶幸佛祖顯靈，帶著錢袋離開。之后是一位年輕人求佛祖保佑平安，剛站起來就被前來尋找錢袋的富翁拽住糾纏……看門人終于看不下去，說：“你的錢袋是被一個窮漢拿走的，還不快去追！”

看門人認為自己沒做錯什么，佛祖告訴他：“富翁的錢是打算去做壞事的，理應丟失；窮漢快要餓死了，這是救命錢；年輕人要出海，如果再糾纏一會兒，就能躲過那艘遇難的輪船……”

齊白石曾經(jīng)告誡自己的學生“學我者生，似我者死”，更引導學生們“尋門而入，破門而出”。因為在藝術家眼里，仿制品沒有任何鑒賞價值，重復和模仿無異于抄襲。但是，沒有重復和模仿就不會有創(chuàng)造。上面佛教公案中的看門人未及“尋門而入”，就率先“破門而出”，就是對制度的踐踏，是自作聰明。執(zhí)行力，要有智慧，然后才能善巧方便。

春秋時代，魯國有法律規(guī)定：魯國人如果在國外淪為奴隸，把他們贖出來的人，可以到政府領賞金。孔子的弟子子貢（端木賜）在國外贖魯國人，子貢是成功人士，家財萬貫，回國后拒絕收下政府的賞金而洋洋自得，孔子知道了說：“賜呀，你做得不對，從今以后，魯國人就不肯再為在外做奴隸的國人贖身了。你如果領取政府的賞金，不會損害你的行為的價值；而你不肯去領賞金，別人贖人去領，會有人說他做得不如子貢，無形提高道德門檻，就沒有人再贖人了。”有一次孔子的學生子路救起一名落水者，那人感謝他，重酬送了一頭牛，子路不推辭收下了。孔子高興說：“這下子魯國人一定會勇于救落水者了?！?/p>

子貢看起來是開緣，實則低估了魯國的制度；子路沒有像看門人那樣好心做壞事，因為他更懂得“佛祖”的良苦用心。再說說我的好友佟玉，她該不該“把槍口抬高一厘米”，還要看公司的制度是“射殺企圖偷越柏林墻”的壞制度，還是“無論看到什么、聽到什么，絕不能說話”的佛祖的良苦用心。

良法善治：

好人要做，人要做好

黨的十八屆四中全會提出了全面推進依法治國的總目標和具體任務，強調“法律是治國之重器，良法是善治之前提”。亞里士多德很早就指出：“法治應當包含兩重意義：已成立的法律獲得普遍的服從，而大家所服從的法律本身又應該是制定得良好的法律?！碑斍?，這種含義已被廣泛接受。按照此種理解方式，法治的內(nèi)容主要可以概括為兩個方面，一是良法，二是善治。

企業(yè)里如果同時有良法（好的規(guī)章制度）、有善治（好的執(zhí)行標準）、有“尋門而入，破門而出”的執(zhí)行者（真正領會企業(yè)文化的員工），就不會“好人難做，人難做好”了。

什么是良法？不僅出發(fā)點是好的，更要是在操作層面上切實可行的。《法國民法典》之父波塔利斯的名言：“不可制定無用的法律，它們會損害那些真正有用的法律?！睙o用的法律是惡法，就是老子P下的“法令滋彰，盜賊多有”。而善法，最普遍的是“不以規(guī)矩，不成方圓”，這是最容易執(zhí)行的；再高一個層次的是“天網(wǎng)恢恢，疏而不失”；更高層次的是“法尚應舍，何況非法”。王安石說：“立善法于天下，則天下治；立善法于一國，則一國治。”《維摩詰經(jīng)》中說：“佛以一音演說法，眾生隨類各得解?！眴T工稟性不同，好的規(guī)章制度，是讓每個人都容易聽得懂、做得到。

什么是善治？聯(lián)合國亞太經(jīng)濟社會委員會在其的《什么是善治？》中，對于善治提出了八項標準，分別為共同參與（Participation）、厲行法治（Rule of law）、決策透明（Transparency）、及時回應（Responsiveness）、達成共識（Consensus Oriented）、平等和包容（Equity and inclusiveness）、實效和效率（Effectiveness and efficiency）、問責（Accountability）。孔子教育子路和子貢，這八項都做到了，就是“好人能做，人能做好”了。

什么是“尋門而入，破門而出”的執(zhí)行者？就是知道什么時候“無論看到什么、聽到什么，絕不能說話”，也知道什么時候“把槍口抬高一厘米”，更知道什么時候像永明延壽祖師那樣“開緣”。