家庭理財規劃建議方案精選(九篇)

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第1篇：家庭理財規劃建議方案范文

【關鍵詞】《家庭理財》；教學方法；改革與創新

一、探索高職《家庭理財》課程教學方法的意義

隨著普通家庭擁有的經濟資源不斷增加，家庭理財廣泛興起，力求運用所擁有的資源使自己的經濟利益最大化。為迎合社會的需要，《家庭理財》課程已在財經類院校普遍開設，這是一門集理論學習與實踐應用為一體的致用之學。家庭理財就是要在現實生活中引導學生體驗和管理金錢的實踐、學會規劃和管理人生、獲得獨立自尊等健全人格的教育。正確的財富觀念、理財意識和良好的理財習慣將使學生終身受益。為了達到這一目的，《家庭理財》課程不僅要向學生傳授家庭理財的知識與技巧，還要提升他們綜合理財的能力。但傳統的教學方法是以知識傳授作為教學的重點，而在學生能力培養方面薄弱欠缺。所以新的教學方法的探討研究成為廣大投資理財教育工作者所面臨的重大課題。

二、當前高職院校《家庭理財》課程的主要使用的教學方法及其缺點

（一）直接講授法

直接講授法是教師通過簡明、生動的口頭語言向學生傳授知識、發展學生智力的方法。講授法的優點是教師容易控制教學進程，能夠使學生在較短時間內獲得大量系統的科學知識。講授法如果運用不好，學生學習的主動性、積極性不易發揮，就會出現教師滿堂灌、學生被動聽的局面。

（二）案例教學法

在《家庭理財》課程教學過程中，要適當的引用一些與實際生活緊密聯系的案例讓學生進行理財分析、設計理財方案，這樣才能讓學生更好的提高分析、解決問題的能力。然而，案例教學法想要成功吸引學生在學習熱情，就必須要有一個好的案例，案例的選擇應該能貼合時代、生活、現實，這樣讓學生不會覺得望而生畏，能有親切感，能將自己代入到案例中，更好的進行的案例的分析與解決，但是適合的案例的選擇相對較難，或者對于老師備課要求很高。另外案例教學法中，學生的討論是非常重要的環節，但是學生由于知識儲備等方面的原因，學生的討論較可能偏離方向或者主題不明確，這樣就很難達到老師預設的目標。

（三）模擬情景教學法

模擬情境教學法是指在教學過程中，教師有目的地模擬具有一定情緒色彩的、以形象為主體的生動具體的場景，以引起學生一定的態度體驗，從而幫助學生理解教材，并使學生的心理機能能得到發展的教學方法。情景教學法在《家庭理財》課程教學中可以讓學生更好的參與到教學中，讓學生能感同身受的進行一些理財的思考、設計，從而能幫他們樹立科學的理財觀念。教師創設的情景要使學生能有代入感，如果創設的情景離學生的生活太遙遠，學生就很難在教師創設的情景中去進行知識的運用。

三、高職《家庭理財》課程教學方法改革與創新的建議

（一）案例教學法

案例討論是案例教學的實質及所在。在這一過程中，教師要營造良好的討論氣氛和環境，要對學生進行引導，使案例討論緊緊圍繞中心展開。在討論中教師不要直接表露自己的觀點，避免學生產生依賴思想。這一環節雖然很好地體現了課堂中以學生為主體的教學，但教師的作用卻是案例教學成功的關鍵。教師既要對課堂統籌規劃，積極進行引導組織，又要讓學生自己歸納，對于學生的疑難問題、不足之處進行講解、補充。教師自始至終應保持課堂氣氛“活而不亂”，能做到收放自如、游刃有余、隨機應變等。讓學生帶著問題激烈的討論，充分調動了學生積性。學生發言回答問題時，教師要注意到學生是否具有一定的分析問題和解決問題的能力，教師在適當的時候給予啟發，讓學生認識到問題關鍵所在，處理好每個問題。案例討論結束后，教師應及時進行總結性的歸納、點評，指出本次案例討論所運用的理論知識、討論難點、重點，需要深入思考之處，并指出本次討論不足之處與成功之處。而且需要對學生的表現加以評價，以激勵學生下次更好地參與討論。

（二）項目教學法

項目教學法就是以完成一項具體的有實際應用價值的項目任務為目的教學任務。學生為了完成教學任務，必須查閱相關資料，必要時深入社會調查相關信息，充分了解市場實際情況，了解不同客戶的理財需求，并對已掌握的信息加以分析整理，然后根據所掌握的資料設計出相應的理財方案。在收集資料過程中，培養學生的團隊合作意識，使他們將書本知識有機地和實際聯系起來，提高了他們適應社會的能力。對各個子項目評議中，首先讓學生進行自我評價，說出在完成子項目過程中的經驗以及不足，然后教師根據各項目的具體的完成情況加以評價，最后師生共同總結經驗和教訓，討論改進措施。

（三）互動教學法

家庭理財規劃流程的第一步就是收集客戶信息，這就需要學生具備一定的溝通交流的能力?；咏虒W法能夠很好的鍛煉學生這方面的能力。主講教師先講授相關的知識點，教師分別扮演不同類型的客戶，讓學生擔任來自不同金融機構的理財規劃師，共同來完成理財規劃流程的第一步。在師生互相交談的過程中，教師考察扮演理財規劃師的學生面談前準備工作準備的是否全面，語言及非語言溝通的技巧把握是否恰當。整個交談結束后，鼓勵其他學生對此過程加以評議和補充，使學生真正掌握作為一名理財規劃師應該如何面對客戶，如何與不同類型客戶溝通以獲取所需資料。這個互動過程有效地鍛煉了學生處事及應變能力，也進一步加深了對所學知識的理解和掌握。

（四）多媒體教學法

鑒于這門課程具有綜合性、實用性等特點，利用多媒體教學方式是必須的。教師可以利用網絡將市場上最新的理財產品直觀地展示給學生，使教學內容更貼近于生活。另外，在進行案例教學過程中，也可以利用多媒體有效展示與案例相關的教學內容，課下學生也可以利用多媒體課件對所學內容加以復習和總結，給予學生充分的時間去理解和掌握相關知識點。

參考文獻：

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[2]郭燕飛.基于個人理財的教學方法探析[J].科教文匯（中旬刊），2012（12）

第2篇：家庭理財規劃建議方案范文

第一步：了解家底

對家庭財務現狀分析是理財的起點。只有全面了解家庭財務狀況，才能在此基礎上進行合理的規劃。

如：30歲吳先生是外企公司業務代表，妻子28歲，有個3歲寶寶，存款、基金、債券等共19萬元；夫妻雙方有基本社保；月收入共計10500元，月支出6600元，吳先生夫婦租房居住，希望有完備理財規劃的同時實現購房的目標。

吳先生家庭收入構成屬“二人攜手創明天”型。在收入構成上，工資不是唯一來源，有利于分散單項收入變動帶來的可能性風險。支出方面，目前家庭月支出中，日常生活支出占了34%。由于租房居住，所以購房必將成為未來生活一大支出。目前家庭月節余比率為37%，這說明家庭收支控制得較好，但并不是結余越多越好，需要有效提高結余資金的增值能力。

吳先生總資產19萬元，尚無負債，但隨著購房計劃的迫切及子女長大，隱性負債會逐步顯現，需要在未來規劃中重點關注。一般家庭資產負債率控制住50%以內比較合理。

第二步：確定理財目標

家庭財富的積累、生活質量的高低與理財目標的優劣成正比。凡事預則立，不預則廢。及早確定理財目標，實現目標才能有的放矢。確定有效的理財目標需要注意以下幾個原則。

有效防范風險：日常生活中，每天都可能受到意外、疾病威脅，如果沒準備，一旦發生意外將導致家庭財務中斷。因此確定理財目標要有效防范風險，尤其重大疾病和意外傷害風險。

明確支出的輕重緩急：確定目標時，要區分必須和非必須的，如日常生活、孩子教育等屬即期支出；而購房、購車、旅游等則屬可適當延緩支出。將各種支出排序，堅持先急后緩原則，減少不合理消費，逐步實現預期目標。

量化目標：理財目標要在結合實際基礎上細化、量化，既不要好高騖遠，又不能紙上談兵。要清楚地了解實現這些目標所需要的期限，較短則需要比較保守的投資項目；期限較長，就可以進行一定程度的風險投資。

結合吳先生的實際情況，其當前首要的理財目標是進行資產組合的調整，增加有效投資。其次是子女的教育規劃和家庭的風險防控工作。

第三步：確定風險偏好

了解自身風險偏好是量身定做規劃方案的基礎。一般來說，風險偏好分為保守型、輕度保守型、中立型、輕度進取型和進取型。風險偏好越傾向于進取，越期望獲得更大的收益，也越愿意承擔更大的風險。

風險承受能力是制定個人理財規劃的依據。投資者愿承受多大的風險只能說明他的風險傾向。如果一個投資者在高收益的誘惑下，不考慮自身風險承受能力，投資不符合自身收益風險特征的產品，一旦出現風險損失，后果非常嚴重。

投資的成敗首先取決于對風險的認知程度。只有理性地對待自己的風險偏好，清醒地知道自己所能承受的風險大小，并據此選擇相匹配的產品，才能在有效控制風險的前提下實現預期的財務目標。

第四步：資產配置

吳先生正處家庭初期，事業處于起步階段，子女負擔較輕，每月結余較多，可承擔較大風險。這階段的理財核心是投資。其次是子女教育規劃、風險管理和保險規劃。根據吳先生所處生命周期，建議在風險可控的情況下，嘗試一些較高風險的投資項目，以充實家庭資產并積累投資經驗。

家庭應急基金的準備：家庭理財要堅持量入為出原則，清晰了解家庭資金的變化。生活中可建立理財日記，記錄每月家庭收支，然后對此進行分析，特別要注意減少盲目購物等非理性消費，實現財富逐步積累。

家庭的應急準備金以能維持家庭3～6個月的開支為宜。過少則滿足不了應急需求，過多又不利于家庭資產的有效增值。吳先生目前每月支出6600元左右，建議準備2～4萬元的應急準備金，這部分資金可以存為銀行活期或者投資于貨幣市場基金。

適當配置保險：保險在家庭理財必不可少。人壽保險不但可確保家庭意外的生活保障，還能補充晚年家庭收入，提高生活質量。另外也需關注健康保險。一場大病往往會引起傾家蕩產，單純醫保根本滿足不了現實需要。

做風險性投資：吳先生風險承受能力較強，有必要涉入些高風險的投資項目，擴大家庭資產規模。我國股市日趨規范，可適當介入股市，但目前行市不佳，需在合適時介入。而開放式基金具有“專家理財、風險小、收益高”的特點，購買成長性好、運作穩健的開放式基金也會取得較高的收益；另外，銀行為了吸引客戶，往往會利用專家團隊的研究優勢，設計發行一些理財產品，有保本型的、有高風險高收益型的，尋求穩妥、能保值的理財產品，是投資的重要選擇。結合實際情況，其投資分配做如下建議：30%配置基金，20%配置銀行理財產品，20%配置股票，30%配置定期存款。

子女教育早期投入：家庭理財之計要盡早，尤其對子女的教育規劃。吳先生孩子還小，消費較低，隨著孩子年齡增長，家庭各項開支勢必越來越多，教育、補習、醫療等支出十分龐大。吳先生可購買一份教育保險，它屬儲蓄型險種，每年定期投入，既可強制儲蓄，又能獲得一定保障。另外該險種具保費豁免的功能，一旦家庭財務出現危機，不至于影響孩子教育的繼續。此外可開通定投賬戶，每月定期投入資金，長期堅持能充分享受復利效應，有效分散風險，收益十分可觀。這部分資金不管是用于未來孩子的教育，還是自己養老，都值得選擇。

第3篇：家庭理財規劃建議方案范文

分析家庭財務狀況

北京銀行的理財師陳怡在分析吳先生家庭財務情況時，詳實地說明了工資收入、存款等金融資產利息收入以及現在日常開銷、將來為兒子購房和養孫兒的費用支出，并且分析了家庭財務的各項指標及家庭的風險承受能力等。

一、家庭財務收支情況分析

吳先生現在擁有非固定資產為434萬元(包括給兒子借款50萬元)，如果為兒子購買300萬元房產后，就剩下134萬元。再加上3年后夫妻倆人除去生活支出外的工作和利息收入新攢下的183萬元，共計317萬元(若吳大志不還錢，則為267萬元)。若不考慮通貨膨脹，兩人養老20年，根據目前生活水平一年生活支出20萬，共需400萬元，遠遠大于267萬元，自身生活費就已經缺乏了，更別提為孫子準備教育金了。

二、家庭財務指標分析

針對吳先生家庭財務情況，分別從家庭資產負債結構著手，又對現金流量和綜合比率進行分析，最后計算吳先生家庭財務自由度=金融資產364萬元×稅后一年期存款收益率3.93％／每年生活支出37.2萬元=33.7％，遠遠小于1。通過以上十幾個數據可以看出吳先生薄弱的投資資產結構已影響到吳先生一家在財務上的自由度。

理財師分析結論：

吳先生應當減少流動性資產的比率，提高投資性資產的比率。

適當提高高回報投資的比率，以增加整體投資報酬率。

吳先生家庭情況

吳先生：現年57歲，已婚，目前在北京某央企集團擔任部門總經理，工齡32年，稅前年薪和獎金約70萬

元。

吳太太：吳太太現年52歲，目前在吳先生所在集團子公司擔任辦公室主任，工齡26年。稅前年薪30萬元。

獨子吳大志：現年28歲，未婚，大學畢業后到英國攻讀碩士學位，現與同學開辦一網絡公司，每月收入1萬元。

構建家庭理財方案

吳先生家庭的經濟實力還是很雄厚的，但是造成吳先生家財務缺口的最大問題是：吳先生總擔心兒子的生活，似乎要將吳大志培養成啃老族。理財師建議吳先生夫婦不要太寵愛孩子，孩子既然可以自食其力就應讓他規劃自己的人生，考慮到孩子目前的窘境，可先拿出200萬作房子的首付，其他房款讓孩子作住房公積金貸款和商貸還款來節制消費。

1、購房規劃

房子現價300萬元，首付200萬元，貼息貸款100萬元30年付清，其中50萬元執行商貸利率7.047％(優惠下浮10％)。

那么，吳大志每月的商業貸款為3343元，總計每月公積金和商貸還款總額為6095元。

2、退休金計算

按照相關北京市社保養老金領取辦法、北京對中人過渡性補償政策，退休后吳先生個人賬戶累計額和補償金每月領取養老金共2961元。而吳太太退休后每月領取養老金為2579元。假設吳先生夫婦退休后每年預計20萬元生活費，假定年通脹率7％，3年后退休這筆生活費為245009元／年，那么退休之后養老20年所需資金就為4006248元。

3、儲蓄教育金

預計1年后吳大志有孩子，則為19年后一次性準備68萬元的教育金，由于學費增長率都是10％，所以3年后必須準備905080元才夠孩子的大學前的教育費用。

理財目標

1、購房計劃：期望吳大志與女友結婚生子，并計劃給他們買一套房子，約300萬元。

2、退休計劃：保持現在的生活水平安度晚年。

3、教育金計劃：為將來的孫子攢一筆教育金。

建議資產配置

如果要完成退休和孫兒教育費，經測算目前家庭資產所需內部報酬率為6％。

在吳先生家庭資產配置上，建議先不要將美元兌換成人民幣，最近美元指數走勢很強勁，美元連續多個交易日升值，銀行美元理財產品一年期收益率基本在5％-6％，相比較一年期美元定期存款收益率3％具有一定優勢。人民幣定期存款的收益性較低，建議將部分資金用于購買銀行低風險理財產品?？紤]到兒子女友沒有工作。非常有必要以兒子為被保險人購買分紅型意外傷害險。

第4篇：家庭理財規劃建議方案范文

家庭理財（FamilyFinance）并不是一個新鮮詞，簡單地說就是開源節流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險。而在國外大部分人是請經驗豐富的理財專家或顧問來替他們理財、節支開源。因為投資市場的變化和理財工具的復雜，使得理財專業知識和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國外，理財個人理財服務（PersonalFinancialService，簡稱PFS）正在蓬勃興起。

家庭理財也是一項系統工程,是一項科學的運用多種投資理財工具結合、跨多邊市場運作的綜合性投資理財行為。家庭理財要求各類家庭,既要善于利用各類風險投資工具追逐高額的風險投資收益,又要善于運用各類避險工具的規避風險。

家庭理財服務市場直接受到個人金融資產分配的影響。在許多新興國家和地區，很大一部分個人資產仍是銀行存款，而不像經濟發達地區個人資產主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個人資產的17%，其它資產都放在共同基金、證券和人壽保險上；而在較不發達的亞洲國家，存款占到多達80%。個人理財服務意味著將部分財富從保守和低回報的存款，轉移到相對具有風險和高回報的證券等。尤其當經濟穩定、通脹和利益可預測的時候，消費者就更愿意投資。

二、家庭理財中，證券投資要注意的問題

人們總是將理財與投資緊密地聯系在一起。但實際上，“投資”和“理財”并不是一回事，不能等同。投資是戰術，關注的是如何“錢生錢”的問題。而理財是戰略，理財即管理財富，理財的核心是合理分配資產和收入，以實現個人資產的安全性、流動性和收益性目標。個人參與理財計劃不僅要考慮財富的積累，更要考慮未來生活的保障。

從這個意義上來說，理財的內涵比僅僅關注“錢生錢”的個人投資更廣泛。而投資只屬于理財的一個子系統，真正意義上的理財包括證券投資、不動產投資、教育投資、保險規劃、退休規劃、稅務籌劃、遺產規劃等等。

因此，我們在追求投資收益的同時，更應注重人生的生涯規劃、稅務規劃、風險管理規劃等一系列的人生整體規劃。應該根據自身的收入、資產、負債等數據，在充分考慮風險承受能力的前提下，進行分析規劃。首先，按照設定的生活目標及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產負債情況等)進行生活方案的設計，以達到創造財富、保存財富、轉移財富的目的。其次，對自己進行客觀的分析，重點分析自身資產負債、現金流量等財務情況以及自己對未來生活情況進行預測，經過分析后，制定符合自身的生活理財目標及規劃。在以后的生活過程中，根據自身情況變化不斷修正理財方案的內容。

前幾年股市的賺錢效應使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風險只認收益。這潮流中，老年人可能把所有的養老金都投資于股市，卻忽視了風險；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財新品的不斷推出，一哄而上的現象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經有很強烈的證券投資欲望，但是由于股票市場的不完善，證券投資本身的高風險性，很多工薪投資者在市場行情不好的時候常常受到損失。

由此可見,中國經濟處于轉型時期，人們理財意識仍處于非理性期，理財意識從最初主要所謂“勤儉節約、精打細算過日子”發展到了盲目跟風、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經營的行業之后，能否經營得好，發財致富，還取決于經營者的聰明才智。他說：“富無經業，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解。”能者可以積累財富，無能者已有的財富也會散失。隨著“金融經濟”時代產生及發展，金融工具大量涌現，層出不窮，個人和家庭資產中證券金融資產的比重越來越大。個人理財的需求在范圍上不斷擴展的同時在時間跨度上也開始擴展到人的整個生命周期。因此我們更應該理性的對待理財和證券投資，針對不同的家庭情況、背景、及個人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產合理配置的角度理性分析理財活動和進行證券投資。只有把證券投資納入整個家庭理財的大系統中進行規劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風險的證券市場獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個階段中，人的需求特點、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，證券投資理財的側重點也應不同。在實際家庭理財運作中，一個人一生中不同的年齡段，對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

階段一、單身期：指從參加工作至結婚的時期，一般為2至5年。該時期經濟收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。

理財優先順序：節財計劃＞資產增值計劃＞應急基金＞購置住房。這個階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當投資證券市場，因為在這一階段家庭負擔不重，風險承受能力比較強，所以如果能在股票市場獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎。

階段二、家庭形成期：指從結婚到新生兒誕生時期，一般為1至5年。這一時期是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩定，家庭已經有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質量往往需要較大的家庭建設支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。

理財優先順序：購置住房＞購置硬件＞節財計劃＞應急基金。這一階段證券投資策略應該較保守，可以購買些國債或貨幣性基金，保持資產的流動性。

階段三、家庭成長期：指從小孩出生直到上大學，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫療費、學前教育、智力開發費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經驗和投資經驗，投資能力大大增強。

理財優先順序：子女教育規劃＞資產增值管理＞應急基金＞特殊目標規劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金都是不錯的選擇。

階段四、子女大學教育期：指小孩上大學的這段時期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，財務上的負擔通常比較繁重。

理財優先順序為：子女教育規劃＞債務計劃＞資產增值規劃＞應急基金這個階段生活開支比較大，證券投資應該注重流動性和安全性為主。

階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經驗、經濟狀況都達到高峰狀態，子女已完全自立，債務已逐漸減輕，理財的重點是擴大投資。

理財優先順序：資產增值管理＞養老規劃＞特殊目標規劃＞應急基金這個階段可以拿出更多的資金進行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。

階段六、退休期：指退休以后。這一時期的主要內容是安度晚年，投資和花費通常都趨于保守。

理財優先順序：養老規劃＞遺產規劃＞應急基金＞特殊目標規劃。這個階段證券投資應該減少或者不投資，最多購買些國債。因為老年人風險承受能力低，不能承受證券的高風險。

四、家庭資產配量過程中證券投資策略

目前對國內百姓而言保險、基金、債券、股票等產品中進行分配。由于這些投資產品的風險性、收益性不同，因此進行理財時，根據不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內。對投資者而言，年齡越小，風險大的投資產品如股票可以多一點，但隨著年齡的增加，風險性投資產品的投資比例應逐漸減少。在國外，有種觀點是將財產四分法，主要分為不動產、現金、債券和股票。對于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財師一般會建議這種組合：不動產占10％、現金占5％、債券占20％、股票占65％。

因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標，時刻審視自己的資產分配狀況及風險承受能力，不斷調整資產配置、選擇相應的投資品種與投資比例。而不應盲從他人的理財行為。

家庭整體規劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅動，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結果賠了個大出血。因此，家庭理財必須注重長期效益。通過理財對未來的長期整體計劃，可以弄清三方面的問題：第一、是現在在何處（目前的家庭經濟狀況分析？）第二、是要到哪去（將來希望達到的經濟目標？）第三、是如何到那里去（通過最恰當、最合適的方式實現這些目標？）通過對各個階段家庭收支的合理有效支配，實現家庭資產最大化。同時，家庭理財也一定要具有強烈的風險意識，要合理劃分高風險的投資（股票、期貨、實業）和家庭基本生活保障（儲蓄、保險、房產、教育），不要因短期內過度追求投資而影響家庭生活水準，造成家庭財務危機。

因此，投資人要正確評價自己的性格特征和風險偏好，在此基礎上決定自己的投資取向及理財方式。多作一些長期規劃，選擇一些投資穩健的產品，因為只有根據年齡、收入狀況和預期風險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產，才是理財的最佳方式。

家庭在投資理財中，一定要善于把握經濟規律，揚長避短，根據家庭成員的實際情況，考慮自身的資金實力，充分發揮自身的優勢，選擇何種投資方式，要從自己的經濟實力出發，綜合考慮自身的職業性質和知識素質。你手里只有數千元或者數萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩定的投資項目，如、儲蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬以上或數十萬元錢，就可以考慮去購置房產，這樣既可以居住，也可以用來實現保值、增值。

然而，現實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風險，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業知識素質跟不上，造成分析不到位，最終導致預期收益降低甚至出現資產減值的危險。

又如，你是一名公務員，對上班時間有嚴格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識，信息也比較靈通，又有足夠業余時間，就可以增加股市投資方式，因為投資股票盡管風險大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產分散投資來規避風險；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達到最大化。具體操作時，建議集中資金投資于優勢項目中，這樣可能會使有限的資金產生的收益最大化。

由于各個家庭的實際情況千差萬別，在具體投資理財中，就應立足當前，注重長遠。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應該將自己的全部資產全都用于投資。

隨著社會

經濟的發展，工薪投資理財的渠道和方式越來越多，可以說，如今個人投資理財正呈前所未有的多樣化發展的趨勢。然而，由于每種投資方式和保值形態具有多重性，每個人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據自身的實際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個人資財的保值增值。在心態上要“保持一個平和的心態，不能激進亦不可太怯懦”，遠離賭場和彩票，謹慎對待期貨等投機型產品。

【摘要】：隨著經濟的發展，越來越多的普通工薪家庭開始有了投資增值的想法。隨著證券市場的不斷發展，證券投資成為普通工薪家庭的一個投資渠道，但是證券投資具有高風險性。工薪家庭不能獨立的運作證券投資，而是要把證券投資納入家庭整體理財規劃的全局考慮。在不同的人生家庭階段，需要實行不同的證券投資理財策略。

【關鍵詞】：工薪階層家庭理財證券投資

改革開放20多年以來，居民的財產總量和結構都發生了深刻的變化，居民投資理財的意愿不斷增強。特別是近幾年來我國國民經濟持續高速增長，帶動居民收入的不斷提高，個人資產成倍增長，中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產生理財需要的前提，現在越來越多的普通市民有了理財意識。然而，近年來在中國人民銀行連續8次調低存款利率后,居民存款收益已經很低,公眾都希望通過最優的儲蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財需求開始升溫。

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第5篇：家庭理財規劃建議方案范文

【關鍵詞】：工薪階層家庭理財證券投資

改革開放20多年以來，居民的財產總量和結構都發生了深刻的變化，居民投資理財的意愿不斷增強。特別是近幾年來我國國民經濟持續高速增長，帶動居民收入的不斷提高，個人資產成倍增長，中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產生理財需要的前提，現在越來越多的普通市民有了理財意識。然而，近年來在中國人民銀行連續8次調低存款利率后,居民存款收益已經很低,公眾都希望通過最優的儲蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財需求開始升溫。

一、家庭理財與證券投資

家庭理財（FamilyFinance）并不是一個新鮮詞，簡單地說就是開源節流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險。而在國外大部分人是請經驗豐富的理財專家或顧問來替他們理財、節支開源。因為投資市場的變化和理財工具的復雜，使得理財專業知識和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國外，理財個人理財服務（PersonalFinancialService，簡稱PFS）正在蓬勃興起。

家庭理財也是一項系統工程,是一項科學的運用多種投資理財工具結合、跨多邊市場運作的綜合性投資理財行為。家庭理財要求各類家庭,既要善于利用各類風險投資工具追逐高額的風險投資收益,又要善于運用各類避險工具的規避風險。

家庭理財服務市場直接受到個人金融資產分配的影響。在許多新興國家和地區，很大一部分個人資產仍是銀行存款，而不像經濟發達地區個人資產主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個人資產的17%，其它資產都放在共同基金、證券和人壽保險上；而在較不發達的亞洲國家，存款占到多達80%。個人理財服務意味著將部分財富從保守和低回報的存款，轉移到相對具有風險和高回報的證券等。尤其當經濟穩定、通脹和利益可預測的時候，消費者就更愿意投資。

二、家庭理財中，證券投資要注意的問題

人們總是將理財與投資緊密地聯系在一起。但實際上，“投資”和“理財”并不是一回事，不能等同。投資是戰術，關注的是如何“錢生錢”的問題。而理財是戰略，理財即管理財富，理財的核心是合理分配資產和收入，以實現個人資產的安全性、流動性和收益性目標。個人參與理財計劃不僅要考慮財富的積累，更要考慮未來生活的保障。

從這個意義上來說，理財的內涵比僅僅關注“錢生錢”的個人投資更廣泛。而投資只屬于理財的一個子系統，真正意義上的理財包括證券投資、不動產投資、教育投資、保險規劃、退休規劃、稅務籌劃、遺產規劃等等。

因此，我們在追求投資收益的同時，更應注重人生的生涯規劃、稅務規劃、風險管理規劃等一系列的人生整體規劃。應該根據自身的收入、資產、負債等數據，在充分考慮風險承受能力的前提下，進行分析規劃。首先，按照設定的生活目標及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產負債情況等)進行生活方案的設計，以達到創造財富、保存財富、轉移財富的目的。其次，對自己進行客觀的分析，重點分析自身資產負債、現金流量等財務情況以及自己對未來生活情況進行預測，經過分析后，制定符合自身的生活理財目標及規劃。在以后的生活過程中，根據自身情況變化不斷修正理財方案的內容。

前幾年股市的賺錢效應使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風險只認收益。這潮流中，老年人可能把所有的養老金都投資于股市，卻忽視了風險；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財新品的不斷推出，一哄而上的現象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經有很強烈的證券投資欲望，但是由于股票市場的不完善，證券投資本身的高風險性，很多工薪投資者在市場行情不好的時候常常受到損失。

由此可見,中國經濟處于轉型時期，人們理財意識仍處于非理性期，理財意識從最初主要所謂“勤儉節約、精打細算過日子”發展到了盲目跟風、追求“快速致富的秘訣”的段。古代司馬遷認為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經營的行業之后，能否經營得好，發財致富，還取決于經營者的聰明才智。他說：“富無經業，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解。”能者可以積累財富，無能者已有的財富也會散失。隨著“金融經濟”時代產生及發展，金融工具大量涌現，層出不窮，個人和家庭資產中證券金融資產的比重越來越大。個人理財的需求在范圍上不斷擴展的同時在時間跨度上也開始擴展到人的整個生命周期。因此我們更應該理性的對待理財和證券投資，針對不同的家庭情況、背景、及個人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產合理配置的角度理性分析理財活動和進行證券投資。只有把證券投資納入整個家庭理財的大系統中進行規劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風險的證券市場獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個階段中，人的需求特點、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，證券投資理財的側重點也應不同。在實際家庭理財運作中，一個人一生中不同的年齡段，對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

階段一、單身期：指從參加工作至結婚的時期，一般為2至5年。該時期經濟收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。

理財優先順序：節財計劃＞資產增值計劃＞應急基金＞購置住房。這個階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當投資證券市場，因為在這一階段家庭負擔不重，風險承受能力比較強，所以如果能在股票市場獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎。

階段二、家庭形成期：指從結婚到新生兒誕生時期，一般為1至5年。這一時期是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩定，家庭已經有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質量往往需要較大的家庭建設支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。

理財優先順序：購置住房＞購置硬件＞節財計劃＞應急基金。這一階段證券投資策略應該較保守，可以購買些國債或貨幣性基金，保持資產的流動性。

階段三、家庭成長期：指從小孩出生直到上大學，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫療費、學前教育、智力開發費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經驗和投資經驗，投資能力大大增強。

理財優先順序：子女教育規劃＞資產增值管理＞應急基金＞特殊目標規劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金都是不錯的選擇。

階段四、子女大學教育期：指小孩上大學的這段時期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，財務上的負擔通常比較繁重。

理財優先順序為：子女教育規劃＞債務計劃＞資產增值規劃＞應急基金這個階段生活開支比較大，證券投資應該注重流動性和安全性為主。

階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經驗、經濟狀況都達到高峰狀態，子女已完全自立，債務已逐漸減輕，理財的重點是擴大投資。

理財優先順序：資產增值管理＞養老規劃＞特殊目標規劃＞應急基金這個階段可以拿出更多的資金進行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。

階段六、退休期：指退休以后。這一時期的主要內容是安度晚年，投資和花費通常都趨于保守。

理財優先順序：養老規劃＞遺產規劃＞應急基金＞特殊目標規劃。這個階段證券投資應該減少或者不投資，最多購買些國債。因為老年人風險承受能力低，不能承受證券的高風險。

四、家庭資產配量過程中證券投資策略

目前對國內百姓而言保險、基金、債券、股票等產品中進行分配。由于這些投資產品的風險性、收益性不同，因此進行理財時，根據不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內。對投資者而言，年齡越小，風險大的投資產品如股票可以多一點，但隨著年齡的增加，風險性投資產品的投資比例應逐漸減少。在國外，有種觀點是將產四分法，主要分為不動產、現金、債券和股票。對于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財師一般會建議這種組合：不動產占10％、現金占5％、債券占20％、股票占65％。

因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標，時刻審視自己的資產分配狀況及風險承受能力，不斷調整資產配置、選擇相應的投資品種與投資比例。而不應盲從他人的理財行為。

家庭整體規劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅動，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結果賠了個大出血。因此，家庭理財必須注重長期效益。通過理財對未來的長期整體計劃，可以弄清三方面的問題：第一、是現在在何處（目前的家庭經濟狀況分析？）第二、是要到哪去（將來希望達到的經濟目標？）第三、是如何到那里去（通過最恰當、最合適的方式實現這些目標？）通過對各個階段家庭收支的合理有效支配，實現家庭資產最大化。同時，家庭理財也一定要具有強烈的風險意識，要合理劃分高風險的投資（股票、期貨、實業）和家庭基本生活保障（儲蓄、保險、房產、教育），不要因短期內過度追求投資而影響家庭生活水準，造成家庭財務危機。

因此，投資人要正確評價自己的性格特征和風險偏好，在此基礎上決定自己的投資取向及理財方式。多作一些長期規劃，選擇一些投資穩健的產品，因為只有根據年齡、收入狀況和預期風險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產，才是理財的最佳方式。

家庭在投資理財中，一定要善于把握經濟規律，揚長避短，根據家庭成員的實際情況，考慮自身的資金實力，充分發揮自身的優勢，選擇何種投資方式，要從自己的經濟實力出發，綜合考慮自身的職業性質和知識素質。你手里只有數千元或者數萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩定的投資項目，如、儲蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬以上或數十萬元錢，就可以考慮去購置房產，這樣既可以居住，也可以用來實現保值、增值。

然而，現實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風險，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業知識素質跟不上，造成分析不到位，最終導致預期收益降低甚至出現資產減值的危險。

又如，你是一名公務員，對上班時間有嚴格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識，信息也比較靈通，又有足夠業余時間，就可以增加股市投資方式，因為投資股票盡管風險大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產分散投資來規避風險；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達到最大化。具體操作時，建議集中資金投資于優勢項目中，這樣可能會使有限的資金產生的收益最大化。

由于各個家庭的實際情況千差萬別，在具體投資理財中，就應立足當前，注重長遠。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應該將自己的全部資產全都用于投資。

隨著社會經濟的發展，工薪投資理財的渠道和方式越來越多，可以說，如今個人投資理財正呈前所未有的多樣化發展的趨勢。然而，由于每種投資方式和保值形態具有多重性，每個人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據自身的實際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個人資財的保值增值。在心態上要“保持一個平和的心態，不能激進亦不可太怯懦”，遠離賭場和彩票，謹慎對待期貨等投機型產品。

參考文獻：

[1]錢海波，《論人理財目標分析與資產結構設計》，《財會月刊》，2005，9。

[2]葉蓓，《個人理的業務現狀問題與發展建議》，《特區經濟》，2005，3。

[3]包純正，《個人理財新探》，《農村金融研究》，2005，7。

[4]穆利，《這邊風景獨好—個人理財業務淺析》，《商業研究》，2005，10。

第6篇：家庭理財規劃建議方案范文

成就“財女”的第一步：控制消費欲望

要下大勇氣將自己資產的一部分“凍結”，使其難以變現。首先，可以到銀行開立一個零存整取賬戶，每月強制儲蓄1/4-1/3的工資。工作繁忙者可授權給銀行，只要工資存折的金額達到一定數額，銀行便可自動將其轉為定期存款。其次，選擇基金定投也能幫助女性在每月的固定日期把預定金額自動轉成基金份額，實現“積少成多”的財富夢想。想要修煉成“財女”，控制消費欲望，學會攢錢，是必不可少的第一步。

成就“財女”的第二步：心動不如行動

作家張愛玲說：“成名，要趁早?！迸_灣暢銷書作家劉憶如在《想成財女，要趁早！》書中也認為，理財需要及早動手，她說：20幾歲是人生的關鍵期，如果不規劃自己的財富，到了30幾歲就晚了。在這本書中，作者劉憶如從她身邊的故事談論生活智慧、理財竅門，教你改變會讓你變窮的習慣、合理投資、用健康持續你擁有的一切、規劃幸福藍圖，不要小看這些簡單實用的致富配方，它們會讓你在以后的人生中決定“自己將成為擁有什么條件的人。”想要成為一個成功的“財女”，就要從現在開始拿起理財的武器。

成就“財女”的第三步：做好理財規劃

理財首先要進行規劃，包括目標規劃和職業生涯規劃、消費規劃，也就是你的收入和未來的支出。據有關研究表明，按照現在的物價水平、通貨膨脹率、中等投資報酬率作為標準來衡量，至少要準備200萬的金融凈資產才能保證你退休后，享受到一個中等水平的生活；而當前在中國一個普通城市，撫育一個孩子到成年需要花費大約49萬元人民幣。因此，你在職業生涯規劃和消費規劃中，要準備充足的資金來保證今后理財目標的實現，一般科學匡算，一個工薪階層每個月的節流應占其收入的30%以上，也就是說即時消費不應該超過70%的比例。

成就“財女”的第四步：明確理財目標

理財目標要越明確越好?！跋胍鎵蝈X去旅行”，制定這樣的理財目標太模糊，最好是這樣：“今年12月份去一趟歐洲旅行，預計花費3萬元?！碑斈甑耐顿Y理財規劃就需要圍繞這個目標而展開。當然，確定短期的理財目標的同時，也需要確定一個長期的、細化的理財目標，比如說，用5年左右的時間買一套房子；還有更進一步就是，到退休的時候，要攢夠一定數目的養老金。只有確立了明確的目標。才能朝著這個目標前進。當然了，理財目標需要切合自身的實際情況來實施，忌諱好高騖遠，比如作為工薪階層，奢望拿出收入的80%以上的資金去炒股，奢望年回報率超過80%或者更高，如果你不是專業投資人就很難達到這樣的投資收益率，沒有什么可操作性的目標，無異于癡人說夢。

成就“財女”的第五步：合理配置投資

善于理財的“財女”，往往將投資資金合理配置在銀行理財產品、保險、股票、基金、黃金、首飾等各類資產中。專家建議女士們，先理清家庭資產，對自己的家庭財務狀況做到了如指掌；隨后，測試一下自己的風險偏好類型；再根據自己的理財觀念、專業知識、資產多寡以及當前的理財市場狀況，設定理財目標；最后付諸行動。

成就“財女”的第六步：嚴格實施理財方案

制定了一套適合自己的理財方案，就要趕快行動起來，按照理財方案的行動步驟一步一步執行。當然了，隨著時間的流逝、財富的積累，以及個人收入的增加等情況，還需要適時調整自己的理財方案。

第7篇：家庭理財規劃建議方案范文

家庭背景

小朱剛結婚不久，妻子和他兩人的月收入合計在1．5萬元左右，是典型的雙白領家庭。這樣家庭的特點是：工作繁忙、收入較高、沒有子女、支出沒有節制、無暇理財，但又有著強烈的理財需求，只是受制于時間和精力的不足而無法實現。實際上只要小朱掌握了一定的投資方法和理念，無需花費太多的時間和精力便可以達到合理規劃、科學投資、快樂生活、后顧無憂的理財境界。

先從小朱家庭的理財需求出發分析可以選擇的理財工具。一般來講，理財應滿足4個方面的基本需求――消費、儲蓄、保障、投資，與這4個方面需求相對應的理財工具見表1。

理財規劃

對小朱家庭進行理財規劃時應全面考慮各方面的需求，如忽略了任何一個方面均不能稱為完善的理財方案。

消費規劃

中國有句古話叫開源節流，其實理財也無外乎增收和節流兩個方面。但我們往往將重點放在增收的方面而忽略了節流。這里強調節流并不是要小朱夫妻勒緊腰帶過日子，而是要對支出進行合理規劃。像小朱這樣的雙白領家庭收入是比較固定的，只有在確定了支出后方能制定有效的理財目標。

對支出進行規劃要從兩個方面人手：首先對日常生活的基本支出進行測算，計算出平均每月的支出水平；此外要對一年內將要發生的大額支出進行測算，并做好準備，一般大額支出主要包括：購置高檔生活用品支出、旅游支出、教育支出、社交費用支出等。

與消費相關的理財工具有信用卡、消費貸款等。此兩種工具需妥善利用，否則容易陷入貸款陷阱，造成債務危機。在購買金額較小的物品時應盡量避免采用消費貸款的方式，否則會加重自己的財務成本。此時可使用信用卡消費，信用卡一般可享受20～50天的免息期待遇，如果運用得當還可以享受循環信貸的便利。

儲蓄規劃

中國人都有儲蓄的習慣，但很多人儲蓄的方法并不科學。很多年輕家庭中活期存款所占的比重過大，這其實是一種浪費。家庭理財應根據支出需要保持一定的流動資金即可，如小朱這樣的家庭保持1萬元左右的流動資金(活期存款)便可滿足日常的需要。同時小朱夫妻這樣的青年白領家庭相對來說風險承受能力較強，建議降低定期存款的比例而采用其它形式進行投資，以保證資金的有效利用。

目前，多家銀行推出的人民幣理財產品是一種不錯的選擇，這類產品期限和定期存款大體相當，但收益率均高于定期存款，同時又有銀行的信譽擔保，風險很低。但是大部分人民幣理財產品均不能提前贖回，如急需用錢時只能望幣興嘆，建議采取分散投資的方式購買人民幣理財產品，防止急需用錢時，大量資金不能變現。

保障規劃

小朱夫妻想要達到輕松生活、后顧無憂的生活狀態，擁有一份完善的保障無疑是至關重要的。小朱夫妻均是白領，已經享有了養老、醫療、失業等基本保險，建議購買一些商業保險作為補充。目前，市場上保險公司及健康險、意外險、養老險、投資型保險等產品眾多，如不是專業人士很難選擇。向小朱提供一個購買商業保險的重要原則――回歸保險真諦，購買保障型產品。這是因為，在目前我國保險行業的監管環境下，保險公司的投資渠道受到諸多限制，投資理財并不是保險公司的強項。

小朱夫妻雖為高收人人群，但他們的日均工作時間、工作壓力也遠遠高于其他人，健康狀況并不太理想。因此，對于白領階層來說，重要的不是通過購買保險獲得更多的經濟回報，而是通過保險為自己的健康與生命提供保障，一旦發生保險事故，能夠為自己及家庭帶來高額的經濟補償，保證家庭生活的持續穩定。

建議小朱夫妻各自購買保額5萬元的醫療險及保額25萬元的意外險作為基本保險的補充，既能獲得較高的保額，保費相對也不高。同時投保高額的意外險后，小朱夫妻在出差、旅游、乘飛機時也可不用再投保航意險、旅游險等短期意外保險，相應地減少于保費的支出。

投資規劃

前面講到對支出的合理規劃是節流，那么投資無疑就是開源了，現在可供選擇的投資產品比較多，首先來分析幾種常見的投資品種的特點，見表2。

各種投資品種各有特色。根據小朱夫妻工作繁忙、時間精力有限的特點，建議小朱夫妻可將投資的重點放在開放式基金、信托和房地產這些對專業性要求不高的投資方式上。

基金投資

購買開放式基金可以通過專家間接投資股市，在獲取較高收益的同時回避風險。特別是現在很多基金公司也開始同銀行約定，到時間自動從客戶賬戶上扣款買人金融產品，對于整日忙于工作的白領一族，是種省力的方式。同時向小朱夫妻推薦一種“定期定額”的投資方式。所謂定期定額投資方式是指每隔一段時間，投資固定金額于固定的股票或基金上，不必在乎市場價格起伏。市價上揚時，買到較少的單位數；市價下挫時，買到較多的單位數，長期下來，成本及風險自然攤低，需要時可一次性賣出。這種投資方法可以有效利用資金，最大程度縮短資金的閑置時間。除維持必要的家庭備用金外，建議小朱夫妻將每月結余通過此種方式間接投入股市，通過復利“驢打滾”效應，獲得長期回報。

信托投資

信托投資產品在最近兩年發展較快，逐漸成為投資理財的一個新渠道。由于特有的制度優勢，使得信托公司可以橫跨貨幣市場、資本市場及實業投資等多個領域進行投資，是目前國內市場上理財手段最為靈活多樣的金融機構。目前，各家信托公司推出的產品大都簡明易懂，容易被投資者理解接受。同時由于信托公司屬于非銀行金融機構，信譽等級較高，風險性較低。不過信托投資起點目前都很高，至少在5萬元以上，有的信托產品甚至達到50萬元。建議小朱夫妻可以與朋友或親屬合作投資信托產品，因為一個信托合同中可以規定多個法定受益人，這樣便可以明確每個受益人的投資金額、比例及投資收益的分配比例，信托公司可以依照信托合同將資金直接劃人每個受益人的賬戶，避免了受益人之間資金的交割。如此操作，小朱夫妻便可利用較少的資金跨過信托投資的門檻，享受到較高的投資收益。

房地產投資

房地產投資收益比較穩定，在房屋自身保值增值的同時還可享受穩定的出租收益，并且只要掌握好投資時機房產的價值一般不會大幅縮水。但房地產投資需要的資金量較大，同時變現能力較差。建議小朱考慮投資房地產，主要是因為小朱夫妻二人均為高級白領，收入較高，福利較好，夫妻每月繳存的住房公積金額度應該較高，如果不對住房公積金加以利用，則降低了公積金的流動性。如果小朱夫妻利用公積金投資房產，便可以盤活并有效利用公積金。

第8篇：家庭理財規劃建議方案范文

目前兩人存款大概10萬元，每月開銷4000元左右，其他房租2000元，柴米油鹽醬醋茶的生活開銷也要2000元左右。臘八節，她和男朋友訂完婚，計劃在年中入手一套總房款在80萬左右的房子作為她和未婚夫的婚房。雙方父母各答應支持幫忙10萬元，這樣，他們就有30萬元的首付。

可他們連續跑了幾處樓盤，均發現離工作地較近的市區新房源特別少，都是一些年代比較久遠的二手房（房齡已經10多年），而且單價不低，均價在11000元/平米左右，中介手續費再加上契稅，大概需要總房款的3個點。

至于北三環、南三環外的房子，雖然均價低些，在9000元/平米左右，但離工作地較遠，以后上下班不方便，而且新房的交房日期，最早都要在2017年9月，加上裝修，起碼得2年后才能入住。

周敏

凱石財富管理中心理財經理。

理財是一個終身的職業，伴隨著每個人的生活和工作，隨著中國金融市場的發展，理財會越來越貼近每個人的生活。

90后小家庭買房其實是個壓力蠻大的計劃。買二手房還是新房，是根據小兩口的實際需求來考量的。

魚和熊掌是不可兼得的，做最終選擇的時候建議做個表格，按如下列舉優勢和劣勢各若干，最后經過細分篩選，就是最適合的。

我們先來看看買房前必要考慮的幾大因素：

成本：同一地區就價格來說，普遍都是二手房價格略低于新房。

配套設施：二手房的配套設施普遍優于新房，當然新房周邊經過若干年發展也是會相對便利的，但需要至少2～5年的時間。

升值空間：需要參考房齡、地域、地段等因素。

育兒和教育計劃：市區建議選擇周邊完善的學區二手房，市郊則建議選擇學區新房。

一步到位還是逐步升級：一步到位肯定建議新房;逐步升級的話建議以小換大、以舊換新和以新換新都可以。

鄭州公積金貸款額度

在市區貸款的，單方符合貸款條件：單筆最高貸款金額≤40萬元;

夫妻雙方同時符合貸款條件：單筆最高貸款金額≤60萬元;

在上街分中心、各縣（市）管理部貸款的，最高貸款限額統一為40萬元。

2015年鄭州公積金貸款利率

貸款期限5年期以下（含5年）的貸款年利率為：2.75%;

5年期以上的貸款年利率為：3.25%。

貸款期限：

貸款期限最長為30年;

購買15年以上二手房時，貸款年限+房齡≤30年;

借款人年齡與貸款期限之和不超過其法定退休年齡（有高級職稱的可在最長貸款期限內延長5年）。

所以選擇二手房還是新房，沒有絕對完美的建議，根據以上的需求來做篩選，周冬小兩口就可以找到最適合自己的答案了。

接下來看看周冬的家庭理財規劃，小兩口的月收入合計是9000元，賬面合計支出是4000元，平均掉額外的如旅行、購物、人情、過年過節等開銷，且暫時沒有育兒計劃的話，我們假設每月的存款可以達到4000元來考量。對于每月結余4000元的家庭來看，雖然因為買房，又回歸到了最初的原始積累，但萬事開頭難，大財有大財的理法，小財有小財的理法。

目前適合周冬來做的理財標的有以下幾個品種供參考：

1. 短期理財

推薦市場上各類的“寶寶”理財工具，優點是靈活度高，收益比活期及銀行3個月定期利率高。比如支付寶旗下的“余額寶”目前年化收益率在2.6730%;國金證券的“傭金寶”目前年化收益率在3.46%;騰訊的“理財通”目前年化收益率在3.666%……

推薦合法、合規且靠譜的P2P公司的滾動項目，目前的年化利率在5%～6%。

2. 中長期理財：基金定投

基金定投是非常適合冬冬家庭的理財方式，具有長期儲蓄的特點，能積少成多，平攤投資成本，降低整體風險。它有自動逢低加碼、逢高減碼的功能，無論市場價格如何變化總能獲得一個比較低的平均成本，可抹平基金凈值的高峰和低谷，消除市場的波動性。只要選擇的基金有整體增長，就可以獲得一個相對平均的收益，不必再為入市的擇時問題而苦惱。而且對于資金的要求起點非常低，每月100～300元即可單個起投，可以根據自己的資金量選擇混合型、股票型的基金若干作為中長期投資配置，零存整取獲得穩健收益，遇到急用錢也可以快速贖回應急哦。

3. 長期投資：意外險和養老金保險&信托資管類產品

家庭理財配置中，保險一定是重中之重，小兩口人均50萬～100萬的意外險是必備的。除去五險一金，從年度結余中提取10%的資金配置額外的商業養老險也是非常必需的。特別是90后，相對年繳保費比較低，為養老做預算要趁早。

雖然周冬家庭理財配置受制于資金金額，但是所有的原始資金都是慢慢積累而來的，從長遠看，家庭資產理財配置講究統籌，所以當手上的原始資金達到二三十萬時，就可以考慮和雙方父母的資金拼湊起來一起理財，100萬以上就可以選擇標的明確、抵押物清晰的信托或資管類的產品投資了。一般來說，金額起點高的產品年化收益率就會相對高，比如目前市場上信托、資管類的產品年化收益率在8%～10%左右。

綜上所述，在祝愿周冬圓滿獲得購房理財雙豐收的同時，也建議冬冬多多關注理財，多多學習理財。理財是一個終身的職業，伴隨著每個人的生活和工作，隨著中國金融市場的發展，理財會越來越貼近每個人的生活。

【財務分析】

根據周冬家目前的財務狀況，嘉豐瑞德理財師從家庭的收入支出、家庭資產負債等方面進行了分析：

孫威齡

嘉豐瑞德的高級理財師。

建議根據自己的實際情況，并結合家庭買房的資金、房產位置以及房產周圍配套設施等進行綜合考量，不管是買二手房還是新房，量力而行，適合才是最重要。

從周冬家的家庭收入支出及家庭資產負債情況來看，90后的小夫妻已訂婚，目前兩人工作收入較穩定，每年收入共計108000元，扣除日常生活支出及房租費用每年是48000元，每年還有60000元的結余。另外夫妻倆還有10萬元存款，可看出兩人有一定的理財經驗，有結余，有存款，生活打理得井井有條。

當前家庭的短期理財目標是盡快買套市值80萬元左右的婚房，首付30萬元已準備好，但是至于是選擇購買二手房還是新房，比較糾結，嘉豐瑞德理財師的建議是各有利弊，量力而行，適合自己的最重要。另外，對于每月結余資金的理財計劃，建議暫時不要選擇存銀行，銀行利率低，長期來看不利于資產保值增值，建議重新進行合理配置。

【理財建議】

1. 家庭首套房，買二手房還是新房？

其實有很多像周冬這樣的剛需購房者都面臨著這樣的買房困惑，首套房，是購買二手房，還是新房呢？長期來看，哪個才更劃算呢？嘉豐瑞德高級理財師表示，二手房和新房各有利弊，從入住方面分析，新房一般是期房，周冬購新房后需要在2年后才能入住，交房后還需要經歷裝修等繁瑣的事;至于二手房，通常都是現房，由于房主都裝修好，買到手后就可以入住，或是買后就可以直接裝修，省時省力。

從價格分析，北三環、南三環外的新房，均價在9000元/平米左右會低一些，但是離公司也較遠，以后上下班不方便;而離市區和公司近的新房比較少，都是一些房齡已10多年的二手房，而且單價也不低，均價在11000元/平米左右，如果再加上中介手續費和契稅，買房的資金壓力也很大。

為此，建議要根據自己的實際情況，并結合家庭買房的資金、房產位置以及房產周圍配套設施等進行綜合考量，不管是買二手房還是新房，量力而行，適合才是最重要。買房方案有兩種：

一種方案：直接買新房。新房均價在9000元/平米左右，家庭買房壓力小些;而且一套總房款在80萬左右的房子，住房面積能達到約90平米，購買個二室一廳，住得也舒坦;另外，交完首付2年后才交房，但這期間可以多賺些錢，一年存10萬，2年就20萬元，如果再適當做些投資，比如配置一些像穩利精選基金這類穩健型理財產品，1年就有2萬元左右的額外收入，可以幫助積累更多的買房資金。當然，為了交通便利，提高生活品質，未來在經濟寬裕的情況下，考慮買輛經濟型汽車，為上下班提供方便，另外還可以用于旅游，釋放工作壓力，增加夫妻溝通，也利于家庭更加和睦。

第二種方案：購買二手房。周冬看中的市區二手房，均價在11000元/平米左右，房價有些高，如果遇到需要一次性支付買房資金，壓力就更大;其次如果按照80萬的買房資金來規劃，住房面積僅在70平米左右;最重要的是二手房交易的手續也很麻煩，找中介公司幫辦理，又會收取一部分服務費用。如果想購買二手房，建議最好采取“以舊換新”的做法，周冬可以先購買一套一室一廳的裝修好的二手房，未來再賣掉舊房換購大房，如此一來，買房壓力就會小些，就是換購時麻煩些。

2. 每月結余資金的理財計劃

周冬和未婚夫目前每月的稅后收入大概在9000元，再扣除每月4000元左右的生活開銷，每個月都有5000元左右的結余，而且未來隨著工資的上升，月結余也會增多。建議將這部分資金分散開，可以從兩個方向進行管理，一是部分資金存放在余額寶中，不僅資金流動強，較安全，而且能獲得高于活期的利息，這部分資金可以作為家庭應急資金的儲備工具;二是剩余部分資金可以進行基金定投，每月強制儲蓄，積少成多，長期定投能享受復利帶來的驚人財富。

REVIEWS

第9篇：家庭理財規劃建議方案范文

今年45歲的劉浩泉先生是廣東省佛山一家專門銷售鋁合金工業器材、建筑材料和鋁合金制品的店鋪老板，在佛山開有4個分店。前幾年經濟發展正在勢頭上鋁合金制品等工業器材需求量大，加之劉先生經營有方，企業也在漲潮經濟中分得了一塊大蛋糕，除去企業日常所需開支，劉先生的個人賬戶上賺下了1200萬元家產，其中定期50萬元，活期存款11加萬元，現金10萬元。

自2008年初開始，經濟陰影重重，國內的房地產又持續低迷，與之相關的各行業由“低成本、高收益”慢慢地轉變成了目前的“高成本、低收益”。劉先生經營銷售的建筑裝修產品的銷售量也逐月下降，環比下降60％。

“由于分店太多，在這樣的經濟形勢下，經營管理越來越吃力，甚至影響到了企業的生存?！眲⑾壬f。經過再三考慮，劉先生決定收縮戰線，把4間銷售店面壓縮為2間。

初涉股市收益不錯

在從事金融業的朋友建議下，從未購買過股票基金的劉先生，認同了當時的低位股市正是進軍投資的好機會，于是決定轉向資本市場投資。2009年初，劉先生開立了炒股賬戶，從活期存款中取出18萬元，投資了股市，活期存款余額1122萬元。以5.7元的價格，試探性地買入山西三維(000755，Sz)10000股，另外以12-3元的價格購買了馳宏鋅鍺(600697，SH)10000股。幸運的是，今年以來股市表現不錯，目前投資股市的資金市值已達到26.4萬元。

嘗到了甜頭的劉先生準備放開膽子，在保持兩間鋁合金店面持續營業的情況下，把手頭的資金重點投入到資本市場，期望通過合理的資產配置，實現現有資產的穩定增值。

家庭現有資產和支出

目前，鋁合金店每個月總共6萬元的盈利是劉先生家的主要經濟來源。

劉先生與太太平時一同打理店面?！拔覀兪撬綘I企業，都投有購買社保?！眲⑾壬嬖V記者。對于金融方面不了解的劉先生夫婦也沒有購買任何的商業保險：“這一直都是我比較憂心的問題?！?/p>

劉先生擁有兩套房產，一套位于佛山市區，于2000年一次性付款購得，目前市場估價為50萬元。2007年時，劉先生又通過銀行按揭在廣州珠江新城購得一套120平方米的房子，房子總價200萬元，其中貸款120萬元，貸款期限10年，目前月還款約1.2萬元，貸款本金余額還有約110萬元。

劉先生與太太育有一兒一女。兒子今年21歲，就讀于廣州大學管理學院，今年正上大三。兒子現在每年的學費與生活費支出總共為3萬元。他已經做好了準備留學澳大利亞，攻讀經濟學碩士學位，年花費大概為20萬元。16歲的女兒正上高二，年花費約為1.5萬元。劉先生經過與家人商量決定，明年女兒高三畢業后也直接送她留學澳大利亞。劉先生說?！俺醪焦浪?，女兒的年消費大概為18萬元。”

在家庭支出方面，劉先生家目前的消費平均為每月1.5萬元，另外需要給雙方父母各支付2000元贍養費，總共4000元。

如何理財實現“三不誤”

關于理財目標，劉先生是非常明確的。

首先，兒女即將留學澳大利亞三年，每年總共38萬元的留學費用必須留足。這筆資金目前還可以作為流動資金進行短期投資，究竟應該以怎么樣的方式投資，請理財師指點。

其次，劉先生的兒子留學兩年后將回國發展，并且需要組建家庭。劉先生決定兩年后為兒子購買一套100多平方米的三居室給兒子，所需資金大概為150萬元。

再次，劉先生目前駕駛的廣州本田已經使用了5年有余，他準備今年年底換一輛奧迪A8，價格約為85萬元。

劉先生剛剛從實體經濟投資轉入到資本市場投資，關于財產配置方面，還有很多知識都不了解，希望得到專業理財師的指點和幫助，在不影響未來生活質量的前提下，早日實現留學、購房、換車“三不誤”。

資產配置分析與具體理財建議

建行廣州經濟技術開發區支行個人理財中心國際財務策劃師(RFP―HK)　劉嬡媛

在經濟持續低迷的情況下，劉先生很果斷地決心把4間銷售店面壓縮為2間，這種進退得宜的策略可以幫助劉先生免受或少受經濟危機的影響。劉先生家庭財務狀況良好，現金流充裕，但是也需要未雨綢繆，盡旱開始家庭理財規劃。做好家庭財務安排，確保未來能享受高品質生活。

家庭理財目標分析

根據劉先生的經營情況和家庭情況，劉先生的財務目標可以分別定為：

短期目標：購車養車，提高生活品質，所需資金85萬元。

中期目標：歸還現有珠江新城房貸，所需資金約117萬-140萬元(未來利率情況可能會與2009年相比有變化)；購買保險，應付未來的疾病風險等；為一子一女留足夠的教育經費和留學費用，所需資金約120萬－150萬元(考慮通貨膨脹程度不同)；為兒子購買一套房產，約需150萬元。

長期目標：劉先生夫妻倆退休養老。

不確定的目標：如果未來經濟環境持續低迷，劉先生的2間店鋪經營情況得不到保障，那么劉先生的家庭收入將受到影響，需要有穩定的現金流確保家庭現有生活水平和子女教育、退休養老目標。

具體資產配置和理財建議

預留充足的現金劉先生一家年度收入目前約72萬元。家庭年開支40萬元左右，家庭總資產特別是活期存款超過了1000萬元。2009年末擬購入價值85萬元左右的新車。對于該家庭資產總量和結構而言，換購85萬元的私家車屬于合理的理財目標，也是為了適當提高家庭生活質量，且在可實現范圍之內，這筆資金可以從活期存款中提取。

合理安排資金配比和投資品種從未購買過股票的劉先生，今年初從活期存款中取出18萬元開立了炒股賬戶，此外沒有別的投資方式。從劉先生的財務狀況來看，劉先生的家庭風險承受能力中等，但只拿出少量的現金投資了股票，家庭資金的整體回報率不高。

在當前的情況下，適當提高投入股市的資金并進行風險組合，既可以提高投資回報，又可以有效降低投資風險。

同時，對于家庭約1200萬元的活期、定期存款和現金，應該充分調動起來，別讓這筆大額資金還躺在家里或銀行里睡覺。

此外，為了提高資產報酬率。可以從每個月店鋪經營收入6萬元中拿出2.5萬元，投入到債券型基金、混合型基金中，作為家庭長期投資。

需要強調的是。雖然劉先生初入股市即獲利豐厚，因投資金額在其總資產中比重較低，對其財務狀況不會產生較大影響。但劉先生在進行大額投資之前，必須做好相應的資產配置。

此外，劉先生可適量購買實物黃金。

實物金是一種終極資產，是應對危機的保障資產。長期來看，實物金是抵御通脹的保值資產。也是投資組合的穩定器。

做好保險規劃劉先生是家庭的主要經濟支柱，其個人風險就代表了家庭的風險，需要通過保險來防范可能遇到風險的情況以便確保家人的生活水平。劉先生是私營企業主，其和夫人不僅沒有購買商業保險，社保醫保這些基本的社保保障也需要自己購買。為應對在未來的不確定時間點突發的巨大現金流。劉先生和夫人都應通過購買社會保險和商業保險，以提高對以后的生活保障，增強防御意外的能力。保費支出占年收入的10％－20％為宜。社會保險所需資金較少，此處不做闡述。

養老規劃宜提早進行假設劉先生60歲退休后，仍然想維持現有的生活水平，即現在每月支出1.5萬元，退休后每月支出約為1.5×60％=0.9萬元左右。按3％通貨膨脹率復利計算，退休時每月需支出1.4萬元。假設還需要生活25年，則需要在退休前約存有1420萬元。

以劉先生目前的經濟狀況，只要投資風險控制得宜，做好意外風險的防范，在家庭財務上已經基本實現安全退休的目標。劉先生可購買200萬元保額左右的養老保險，這樣即使出現意外事故，劉先生在退休時最保守估計每月可獲6000元左右的現金收入，保障退休后可享受較高的生活水平。

做好長遠規劃　劉先生家庭未采涉及到的支出包括購車、子女教育、為子女購房、退休養老等多重目標。從現有情況看，劉先生目前的家庭財務狀況完全可以滿足其各類需求，只要在做財務規劃和資產配置時，理財和投資方式都控制好風險，長期不懈地堅持下去。必定能夠實現家庭財務的自由、自主和自在。

保險建議

友邦保險廣東分公司北美注冊理財規劃師(CFC)　林翠瓊

理財的目的之一，就是要使手中的資產保值，最理想的是還可以升值。根據資料提供的信息，從理財的角度，我們做出以下分析。

劉先生存在的風險點主要集中在企業和家庭兩方面。首先是企業存在的風險。劉先生的私營企業未購買社保，無論是在企業財產還是員工人身方面未有任何保障，當企業或員工發生不測時，企業主需要自行承擔其損失。

其次是劉先生家庭存在的隱性風險。劉先生是整個家庭的支柱，如果他發生特定風險，可能整個家庭收入就會中斷，導致的影響包括：第一，弦子的教育費用。根據劉先生的規劃，兩個子女累計出國留學教育費用將超過110萬元，并且這筆費用將會在未來2年內支出；第二，房屋貸款。目前劉先生正供著一套價值200萬元的房子，房屋貸款本金大約還余110萬元；第三，未來的生活費用。劉先生及劉太太都無社會基本養老保障，劉先生已經45歲，必須為將來退休后的養老生活做準備。

針對劉先生的具體情況，為防止特定風險發生時，給他的企業及家庭帶來的損失，幫助其家庭應對現金資產可能流失的困局，我們為劉先生設計了以下保險組合方案，具體建議如下：

建議劉先生為企業購買財產保險，為員工購買基本的工傷保險或選擇商業團體保險，可以轉嫁意外的損失。

建議劉先生夫婦購買社會基本養老保險金及社會基本醫療保障。全民養老及全民醫療是國家的政策，也是每個公民應享受的法定保障保險可以以自由職業者的身份靈活參體。