個人理財的目的精選(九篇)
前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的個人理財的目的主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。
第1篇：個人理財的目的范文
關鍵詞:商業銀行；理財業務；供需研究
中圖分類號：F830.33 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）16-0057-02
一、商業銀行個人理財業務概述
（一）商業銀行個人理財業務的內涵
中國銀監會所頒布的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》中認為，商業銀行個人理財業務指的就是商業銀行為個人客戶所提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等各項專業化的服務活動。從商業銀行的角度來看，個人理財業務是個人金融業務的重要組成部分，主要是通過各種理財工具來實現保值、增值或投資目標的綜合理財服務。商業銀行個人理財核心包括收益的最大化和個人資產分配的合理化。在中國經濟社會發展速度加快，個人財富積累增加的情況下，商業銀行擴展個人理財業務，既是個人客戶的需要，也是商業銀行業務發展的需要。
（二）中國商業銀行個人理財業務發展現狀
2004年中國各家商業銀行相繼推出各種理財業務，成為中國商業銀行的“理財元年”，目前中國商業銀行個人理財業務正處于發展階段。雖然中國個人理財業務起步較晚，但是市場潛力巨大，短時間內獲得了迅速的發展，業務品種增加，以商業銀行為主的服務主體增多，特色品牌逐漸形成。
目前中國商業銀行的個人理財業務大都是采用以服務為主，輔之以咨詢和投資導向的模式，并且現有個人理財業務大都是免費的，服務質量不高，這與客戶的需求間存在較大的差異。另外由于中國銀行實行分業經營體制，現有商業銀行的個人理財業務更多是基于銀行基本服務的附加服務，以招攬客戶為主要目的。
從中國的實際發展情況來看，中國商業銀行個人理財業務符合國情，其良好的發展趨勢也是可以預見的，一方面，個人客戶財務管理需要銀行提供一站式的服務，需要商業銀行加強與保險、證券、基金等部門的合作與聯合；另一方面，商業銀行也需要通過不斷的完善個人理財業務體系來提高整個個人理財業務的服務水平，以此來促進商業銀行的全面發展。
二、商業銀行個人理財業務的客戶需求分析
（一）個人理財業務客戶分布廣泛，需求潛力巨大
根據筆者發放的近千份調查問卷顯示，有理財需求或愿望的比例達80%以上，表示“買過，不考慮再購買”的占10%左右，“沒有興趣，不會購買”的占10%左右，表明個人理財業務的市場需求極為旺盛。此外，目前中國個人理財業務的客戶分布較為廣泛，其中中青年、女性、高學歷是主要的客戶特征，此類人群更加關注長線小利的累積，風險偏好上更加傾向于低風險下的長期持續穩定收益。由于個人理財業務客戶的多樣性，其要求各不相同，理財目標存在差異，因此對于商業銀行來說此項業務存在巨大的需求潛力。
（二）客戶風險承受能力較低，個人理財偏好低風險產品
筆者進行的調查同時顯示，中國參與個人理財的客戶大多數是希望通過理財業務實現對現有資產保值和增值；同時，受傳統理財觀念影響，大多數客戶都傾向于穩健性的投資，對于理財業務的風險承受能力較低，對于理財產品的安全性要求較高，偏好低風險的項目。這種風險偏好為商業銀行的理財產品提供了明確的細分市場空間，使其與證券、保險等理財產品有所區別。
三、商業銀行個人理財業務供給分析
（一）品牌定位相似，競爭手段單一
在中國商業銀行開展個人理財業務的幾年時間內，各大銀行經過市場細分研究，基本上都將目標客戶（下轉91頁）（上接57頁）鎖定為“高端客戶”群體，但是這樣并不能夠真正體現商業銀行的相對優勢，同樣也不利于商業銀行創新業務的成長和發展，增加了商業銀行戰略轉型的難度，也在一定程度上忽視了目前日益發展壯大的中產階級的需求。各大商業銀行的個人理財業務相似，競爭手段相對單一，既不利于個人理財業務的快速發展，同樣也影響個人理財業務供給水平的提高。
（二）理財產品的實際功能尚未發揮
目前中國現有商業銀行的個人理財業務大多還只是提供咨詢，個人理財業務基本上是一種附加業務。商業銀行對于個人理財業務通常只是提供備選方案，需要客戶自行作出投資決策，并不能夠體現商業銀行理財服務的專業性和職業性，與國外個人理財業務存在本質差別，個人理財產品的實際功能尚未真正發揮。
（三）數據利用不充分，服務水平不高
中國商業銀行對于數據的收集和利用效果不理想，對于客戶信息資料的收集不夠全面，缺乏針對性，難以對癥下藥開發合適的個人理財產品。同時，目前中國商業銀行個人理財業務的整體服務水平不高，服務意識淡薄，只將目標客戶鎖定在高端客戶群體中，自發的縮小了個人理財業務的市場，難以做出商業銀行個人理財業務的服務轉變。
四、總結
從以上商業銀行個人理財業務供需研究中我們可以看出，個人理財產品的開發應該堅持以市場為導向，探索開發收益率較高、風險穩定的投資項目，以結構性金融產品為主，真正的考慮個人理財投資者的利益。商業銀行只有立足于現在，放眼未來，不斷開拓創新才能夠真正的完善個人理財業務，開拓大市場空間，尋求可持續發展道路，實現客戶與自身利益的雙贏。
參考文獻：
[1] 彭凌.中國商業銀行個人理財產品的問題及對策[J].生產力研究，2010，(2).
第2篇：個人理財的目的范文
關鍵詞：銀行；個人理財；創新
1 我國銀行發展個人理財業務的必要性
1.1 滿足個人日益多樣化的金融需求
個人金融投資理念的不斷成熟為個人理財業務的發展帶來了巨大的市場需求。龐大的個人存款基數產生巨大的市場容量。從個人角度來看，個人居民儲蓄的增加，金融投資產品和渠道的多樣化，個人資產及消費欲望的增加，人口老年化及老年人口相對貧困化，從一而終就業模式的消失及社會保障體系重建，人生模式的多樣化及財務風險的增加，使得專業性的金融系統理財服務成為一種需要。
1.2銀行生存和發展的內在要求
利潤最大化也是銀行的最終經營目標。隨著我國市場經濟體制的建立和專業銀行向商業銀行的逐步過渡，各銀行之間的金融競爭越來越激烈。為改善對客戶的服務，各家銀行都在努力擴大服務范圍，增加服務項目，開發新的業務品種。因此，拓展經營領域，深化服務內涵，尋求功能創新是我國銀行業在這種經營環境下的必然選擇。
1.3 適應變化的國際競爭環境
個人理財業務將是國內商業銀行與外資銀行爭奪的重點之一。外資銀行擁有雄厚的資金實力、靈活的經營機制、豐富的管理經驗，早已對我國零售銀行領域潛在的巨大發展空間虎視眈眈。為了應對外資銀行進入的挑戰，國內銀行紛紛將發展中心轉移到零售業務中來。根據國際通行的“二八法則”，在零售業務中，20%的客戶將帶來80%的利潤。因此，爭奪最高端的20%的優質客戶資源對銀行的發展至關重要。而要在零售業務中贏得優質的高端客戶，個人理財業務極為重要。商業銀行個人理財業務以其領域廣、批量多、風險小、個性化、收入穩定、附加值高等特點，成為銀行生存與發展的必然趨勢。
2 我國銀行個人理財業務所面臨的現狀
個人理財業務具有市場容量大、風險低、業務范圍廣、經營收入穩定等特點而成為發達國家銀行的主導產品、重要的收益來源及利潤增長點。
據有關資料統計，與發達國家相比，個人理財業務在我國國內的發展十分滯后，因而不利于銀行利潤空間的充分拓展。其特征可以歸納為以下幾個方面： 一是規模小，目前我國商業銀行中間業務（包括個人理財業務）收入占銀行總收入的比重不 足10%，平均約為8%左右；二是品種少，商業銀行中間業務的品種從目錄上看有260多種（國 外有1500多種），而實際運用的品種卻很少，個人理財品種則更少；三是個人理財業務層次 較低，我國商業銀行現階段提供的個人理財服務基本上是轉賬、、代收代付、通存通兌 等技術含量比較低的簡單業務，無法像發達國家商業銀行一樣，給客戶提供包括證券、保險 、信托等在內的真正讓客戶獲得增值收益的綜合性理財服務和理財產品品種；四是產品的特 色和差別化服務不足。雖然各家銀行推出的產品名稱各異，但內容卻大同小異，缺乏特色， 面對形形的顧客，在理財產品的設計或提供的服務上差別不大。而西方商業銀行則特別 重視理財產品的品牌和特色，強調個性化服務。
綜上所述，從目前我國商業銀行個人理財業務的發展來看，與西方發達國家商業銀行相應業務相比，我國商業銀行的個人理財業務發展明顯滯后。同時，這也可以說明，我國商業銀行個人理財業務還有廣闊的發展空間和巨大的發展前景。為了縮小與發達國家商業銀行的差距 ，拓寬盈利空間，提高競爭實力，必須深刻分析我國商業銀行個人理財業務發展滯后的原因 ，并采取相應的對策措施，推進我國商業銀行個人理財業務的發展，為我國商業銀行提高新的利潤源。
3 對個人理財業務提出的幾點建議
第3篇：個人理財的目的范文
個人理財業務是商品的一種，各個銀行就應該有一個比較好的售后服務，使客戶可以對一些問題進行咨詢。但是我國銀行對個人理財業務的售后工作做得并不到位，大部分是只注重銷售，不注重售后維護。雖然銀行會在網站上公布自身個人理財業務的收益狀況，但是對于持有個人理財業務的客戶來說這些是遠遠不夠的。在發生收益、風險的時候銀行理財人員并沒有與客戶進行溝通，沒有做好個人理財業務有效控制工作，而且在接到客戶投訴的時候并不能及時的進行處理，而是相互推卸責任，這些都顯示出了個人理財業務售后工作力度不夠、服務不足出現的問題。
二、銀行個人理財業務的改善對策
(一)建立健全客戶風險評估機制建立健全客戶風險評估機制，其中最有效的方法就是對客戶投資數據、財務信息、風險承受能力實施分層個人理財。針對銀行的個人理財人員對客戶風險評估不徹底的問題，首先就是完善風險評估的流程，既要對客戶的風險進行全面的評估和分析，同時也要建立客戶風險的數據庫，隨時對客戶的風險等級進行更新，或者對客戶風險評估設定一定的有效期如一年等。其次，增強個人理財人員的專業素養和職業道德。在了解客戶的投資目的、預期收益、經濟狀況等方面資料的時候，要增強他們的專業素質和職業道德，做到對待工作細心、熱情。用這樣的方法可以有效的解決客戶風險評估不徹底的問題。
(二)創新人才應用模式，培養綜合型個人理財專員創新人才應用模式，培養綜合型個人理財專員對銀行個人理財發展能夠起到不可替代的作用，因此必須要提高銀行個人理財專員的綜合能力。首先，要積極開展技能素質培訓課程，定期對個人理財專員進行培訓。不斷拓展員工知識和道德素質，全面挖掘培養有利于銀行發展和個人理財業務銷售的綜合型人才。其次，要通過實踐活動提高銀行中個人理財組織的團隊精神和團隊合作能力，促進銀行個人理財業務的發展。最后，銀行在招聘理財人員的時候，要重視理財人員的綜合能力，以及學歷層次等方面，提高理財專員的專業素質，提高銀行個人理財業務發展的有效性，為銀行業的健康發展打下堅實的基礎。
(三)做好銀行理財產品的售后工作加強對個人理財產品的售后工作，對銀行業務的更好發展有著積極的作用和意義。銀行人員要做好臺賬的登記，不但要做好產品到期提醒工作，同時在發生收益風險的情況下要及時與客戶進行溝通交流，讓客戶了解到真實的信息，并對相應的應對措施進行說明，緩解客戶的緊張心理，讓客戶對銀行更有信心。另外在收到客戶投訴的時候，要及時與客戶進行交流，讓客戶意識到自己被尊重和重視，及時對問題進行處理。要對客戶進行一對一的溝通，并且對待銀行的大客戶還要定期的進行調查和研究，進而做好售后服務工作。
三、結束語
第4篇：個人理財的目的范文
關鍵詞 個人理財業務 分業經營 理財產品 理財觀念
當前，個人理財服務正在成為中國百姓關注的熱點和銀行業競爭的焦點。隨著國內銀行個人理財業務的逐漸成熟，個人理財服務市場將日趨活躍。入世過渡期結束后，金融業面臨著對外全面開放，外資銀行全面進入國內市場，同業競爭的局面將加劇。面對未來激烈的市場競爭，需要我們不斷研究新情況，解決新問題，本文擬對我國個人理財業務存在的問題、原因進行分析，并提出相應的對策。
一、個人理財業務施展空間受限
我國個人理財業務存在的第一個問題是：個人理財業務施展空間受限。原因是，金融業分業經營的現狀，制約了個人理財業務發展的空間。目前國內金融業尚處于分業經營階段，作為金融市場的三大分市場，銀行、保險、證券都只能在各自行業內為各自的客戶理財。三個市場處于相對分隔狀態，客戶資金一般只能在各自的體系內循環，而無法利用其他兩個市場實現增值。同時，由于理財機構不能替客戶直接投資，導致個人理財業務過程中的個性化服務只能在較低的層面操作，銀行無法利用證券和保險這兩個市場實現增值，個人理財業務最為核心的部分無法實現。銀行也不能對個人資產進行全權管理，更不能代客實際操作。除了存貸業務，銀行只能代銷基金公司、保險公司等的產品，既談不上推出自己的特色產品，也不可能培養出自己的專業人才。
由于上述原因，目前的銀行個人理財業務，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設計等層面上，還不算是真正意義上的理財。真正意義上的個人理財，其初級形式是以客戶有價購買銀行理財專家的“理財產品”，即一種能夠保證客戶資產保值和增值的理財方案或理財建議書；其較高級形式是在銀行與客戶之間形成一種與被關系，并以一種法律的契約關系明確并約束對方。
可以采取的對策是：設法將銀行、證券、保險和信托業務的功能予以整合，推出全新的符合客戶各方面需要的全能型產品。雖然銀行現在無法涉及非銀行業務領域，但可以借助同證券、保險和信托業的良好合作關系，研究如何將銀行業務品種同非銀行業務品種的結合或互相轉化，如儲蓄存款同保險業務品種的互相轉化，或推出具備證券、保險業務功能的儲蓄品種。此外，研究借鑒國外同業的經驗，以期適時推出符合我國法律和客戶需要的新產品。比如，可以加強與混業經營相關業務領域對接的研究，包括產品開發，對接的方法和聯系度等，為客戶提供較大的選擇余地，以期提高金融資源的使用效率和行業服務能力，最大限度地降低行業風險，實現從傳統單一的銀行業務向現代內涵豐富的銀行、證券、保險、信托混業經營轉變。
二、個人理財業務從業者專業素質有限
目前，銀行個人理財業務中存在的另一主要問題是缺乏復合型個人理財業務專業人才。原因是，個人理財業務是一項綜合性的業務，涉及面相當廣，為客戶提供的是全方位的個人金融服務。不僅僅局限于金融種類的分配投資，還要能滿足當前客戶對理財的需求由資產選擇為主轉向在資產和信貸負債間尋求風險和收益的平衡點的需求。它要求從業者不僅必須全面了解銀行業務的各項產品和功能，還應掌握證券、保險、房地產等相關知識，并具有良好的人際交往能力和組織協調能力，對從業者的綜合素質有著相當高的要求。而長期以來，銀行人員專業單一，復合型人才偏少，相當一部分員工并不具備儲蓄、國債、股票、保險、房產、基金等綜合知識和為客戶提供理財方案的能力。一個對各項存款存期如何搭配非常精通的銀行高手，可能對股票債券運行非常陌生，對期貨常識知之甚少，更不用說對各種保險公司推出的上千種險種如何熟悉了。
另一方面，我國金融業長期的分業經營模式使各金融機構缺乏既熟悉本行業業務，又精通其他金融業務的全能型“通才”，特別是各金融機構一線員工理財知識的貧乏，極大地阻礙了理財業務的發展。在國外許多銀行中，大堂經理就可以為客戶提供有關個人理財方面的建議，而在我國銀行相當一部分大堂經理僅能解決如告訴客戶辦理業務要到哪些窗口，怎樣填寫憑證等極簡單的問題，而無法提供技術含量稍高的咨詢服務，更不用說要求更高的個人理財服務。盡管近年來有針對性地進行了一系列培訓，收效仍不明顯。因此，當前，培養和選拔高素質的理財客戶經理已成為開展理財業務亟待解決的問題之一。
可以采取的對策是，銀行應為現有個人理財從業者提供各種崗位輪訓培養機會，并進行各種金融產品綜合知識考核，合格后方可上崗；同時，高校可將各種理財產品的知識納入學校的專業培養體系，進行系統的培訓，各金融機構將相關專業人員納入未來的人才儲備，積極地為相關專業學生提供各崗位輪訓實習機會。此外，銀行應嚴格獎罰制度，激發員工的工作積極性和創造力，打破固有的論資排輩方式，建立以才干、以業績論人的選才制度，堅持資歷服從能力，年齡服從本領，文憑服從水平，充分發揮各類人才的優勢。
三、技術上缺少系統支持
我國個人理財業務存在的第三個問題是：技術上缺少現代化管理系統支持。原因是，銀行對管理信息系統的功能和作用認識不夠，對系統的功能開發重視不夠，資金投入也不夠，使現有系統停留在簡單的功能上。建立和運用客戶資料庫分析系統是銀行個人理財的基礎，以客戶而不是以賬戶為基礎的客戶資料庫在個人理財業務中扮演著重要的角色，然而多數銀行的運行系統是建立在賬戶的基礎上的，且客戶信息極為有限，因此無法有效地加以分析利用，導致理財業務的開展猶如“瞎子摸象”，始終無法確定目標群體。商業銀行之間、商業銀行與保險、證券公司之間的有關客戶信息資料庫還不能相互間形成共享，有時甚至還產生相互封鎖，客觀上造成了客戶信息資源的浪費，不利于個人理財業務向縱深發展。
可以采取的對策是，充分重視，增加投入，建立以客戶信息為中心的資料庫分析系統。銀行可以通過整理和分析客戶資料，如客戶資金增減、資金流動趨勢、客戶對銀行服務的不同選擇等等，及時了解客戶不斷變化的需求，篩選優質客戶，確定理財目標群體，并以此為基礎為客戶提供個性化的理財建議，努力實現客戶資產的保值和增值。
四、理財產品不能滿足顧客需求，存在產品推銷現象
我國個人理財業務存在的第四個問題是：理財產品不能滿足顧客需求，存在產品推銷現象。原因是，銀行零售業務品種過于單一，同質化現象嚴重。理財的最終目標在于幫助客戶制定“個性化”的理財規劃。因此，在理財業務中，除了進行合理的資產規劃外，個性化的服務是理財業務的核心內容之一。
從目前國內金融機構理財業務開展的情況來看，理財產品的設計同居民個人需求間還存在著一定差距，業務品種功能簡單，缺乏個性，造成客戶走百家，如同走一家，其結果是產品營銷變成了產品推銷。如：目前基層行雖然表面上看起來理財產品很多，每個營業網點門口大幅的招貼畫一排排，營業網點宣傳資料架上的宣傳資料、產品介紹有很多，但同時真正能幫客戶理財，能實現增值的產品卻不多。理財產品市場定位的不清晰不僅造成理財產品難以得到客戶的認可，缺乏市場，同時，也是造成理財產品同質化現象的原因之一。
可以采取的對策是，在金融機構理財產品的開發過程中，應強化以客戶需求為主的產品營銷理念，從“以產品為中心”向“以客戶為中心”過渡，即以產品管理為主轉向以客戶管理為主，對客戶市場進一步細化，對客戶需求進行深入地挖掘，從而能夠設計出針對性強、客戶群體明顯的產品類別。
五、個人理財的功能定位與客戶的心理預期之間存在差距
我國個人理財業務存在的第五個問題是：個人理財的功能定位與客戶的心理預期之間存在差距。原因是，銀行個人理財業務逐利性和短期性與居民理財觀念的非理性和短期性之間的矛盾。根據國際理財師標準委員會的定義，個人理財是利用客戶的各項財務資源，幫助實現其人生目標的過程。具體來說，就是基于客戶的收入/支出/資產/負債/保險等財務數據和一定的財務假設，綜合考慮客戶的各種財務目標，進行客戶風險偏好的測試和投資組合的調整，基于現金流、資產價值、各項財務指標的分析，幫助客戶制定個性化的理財規劃，推薦需要的金融產品，并出具理財報告。此外，對理財規劃師的職責定義為：為客戶提供全方位的專業理財建議，通過不斷調整存款、股票、債券、基金、保險、動產、不動產等各種金融產品組成的投資組合，設計合理的稅務規劃，滿足客戶長期的生活目標和財務目標。從上述定義可以看出，投資理財的主要內容可以概括為：對個人客戶的資金或財富進行科學地投資、分配與管理，以達到資金保值、增值以及合理運用的目的。然而就目前的現狀而言，人們的理財觀念還存在種種誤區：貪圖高利、喜歡廣種薄收、盲目投資等等。
從銀行方面看，我國銀行對個人理財業務未做出比較科學、完整的解釋，使銀行開辦個人理財業務的目的同客戶通過個人理財業務獲利的預期之間存在一定距離。銀行考慮的是如何通過個人理財業務賺取客戶更多的錢，或以此來穩定、吸收存款，最終達到提高自身業績的目的；而客戶對個人理財業務的理解，主要是看銀行能否在短期內使其資金獲得最大程度的增值，或者能否使其資金發揮最大的效能。這樣，在個人理財業務的供需雙方之間就出現了明顯的利益差異，雙方都把目光放在了短期利益上，較難產生實質上的共鳴。
可以采取的對策是，金融機構應更多地從客戶的需要而非自身的利益出發來開展個人理財業務，應更多地考慮長遠利益和客戶口碑，真正樹立“以客戶為中心”的觀念，通過滿足目標客戶的需求而創造盈利空間；同時也要對居民的理財觀念進行引導，如定期或不定期對客戶舉行理財宣講會或寄送宣傳單；銀行個人理財人員在提供科學理財方案中，應指導客戶正確地、清醒地認識到收益與風險同在的投資的規律性。
六、客戶服務人員的定位和作用模糊不清
我國個人理財業務存在的第六個問題是：客戶服務人員的定位和作用模糊不清。原因是，當前我國銀行個人理財業務還處于一種不成熟的初始階段，客戶服務人員由于專業知識的限制，使得他們的作用不夠突出，似乎可有可無；此外，“重產品、輕服務”的經營策略，使他們僅僅成為理財產品的銷售員，而非真正意義上的理財師。
第5篇：個人理財的目的范文
【關鍵詞】商業銀行 個人理財 問題 考驗 對策
前言：我國商業銀行開展個人理財業務是根據我國居民所處的生活階段確定的投資目標和投資活動。根據居民手中所持有的現金流量情況，商業銀行設計出不同的金融產品組合，滿足客戶的投資偏好，滿足客戶達到預期收益，從而實現理財規劃。
隨著我國經濟的發展，人們的生活水平得到了很大的提高，所以對理財的要求也越來越多。由于市場需求的增加，商業銀行紛紛開始研究和創新個人理財產品。然而我國的金融業實行的是分業經營，產品同質，但是金融人才相當匱乏，因此我國商業銀行的個人理財業務就面臨著發展障礙，國外銀行的創新先進理念，豐富的個人業務經驗給我國的商業銀行帶來了巨大的挑戰。
一、我國商業銀行個人理財業務的發展狀況
商業銀行的個人理財業務是商業銀行充分利用各種金融專業知識，技術和資金信用等，根據客戶的財務狀況和具體的理財要求，為客戶做出財務規劃，資產管理等專業的金融服務。現在，隨著經濟的快速發展，居民生活水平的提高，財富積累也在不斷的增加。越來越多的居民希望自己的財富能夠升值，因此進行理財投資，這樣我國商業銀行的個人理財業務也得到了發展的空間。
理財產品的規模在不斷擴大，歷經幾年的高速發展之后，理財產品的市場得到了擴大。2007年到2009年，近兩年時間，理財產品的發行量就增加了60%，2008年的金融危機是理財產品受到了很大的打擊，隨著2009年國內理財市場的恢復，理財產品得到了快速的增長。根據有關數據統計，2009年商業銀行共發行接近6000種理財產品，與2008年相比，增加了10.5%，其中有關人民幣的理財產品就有接近5000種，比2008年增加了25.4%，有關外幣的理財產品大約1000種，與2008年相比減少了30.6%，原因是經濟危機外幣的匯率的波動比較大。
理財產品的種類也越來越豐富。各商業銀行紛紛推出風險類別不同的理財產品，其結構也越來越復雜化，與產品相關的對象越來越多，如股票、指數、匯率、房地產和大宗商品等。現在，有關債券市場和貨幣市場的理財產品占據著主要地位。
理財產品從同質化產品向品牌化服務轉變。個人理財產品發展的初期，各商業銀行對品牌營銷不重視，消費者也無法區分各商業銀行的同種類的理財產品，沒有明確的認識，很難選擇。伴隨著市場競爭的激烈，各商業銀行為了顯示自己的特點，推出了自己的品牌，如交通銀行的“得利寶”和“圓夢寶”個人理財產品，只要在顧客心里樹立了良好的品牌形象，就可以對商業銀行的業務起到提高的作用。
從免費服務變為了收費服務。商業銀行提供商業服務一定會消耗一定的資源，機會產生成本，銀行根據服務成本和市場競爭情況來收取費用是必然的，國外的銀行業在中國內推出一些收費理財項目，如匯豐銀行的“卓越理財”業務，就是根據服務成本嚴格制定的產品價格。
二、我國商業銀行個人理財業務發展所面臨的問題
近幾年，我國的商業銀行的個人理財業務雖然得到了一定的發展，但是與國外的銀行相比，在各方面都存在著差距和一些問題。
理財產品的風險是很大的，但是商業銀行為客戶揭示的風險不足。個人理財業務是商業銀行的中間業務，他關系到產品、交易各個方面。多商業銀行在推出理財產品的時候，沒有充分考慮客戶的利益需求和風險承受能力，也沒有建立完善的市場風險監測體系。商業銀行在推出理財產品的時候往往對存在的風險揭示的不夠，過分的強調預期收益率。一些銀行也沒有對顧客進行投資偏好分析，對投資者的投資目的、財務狀況和風險承受能力不了解，從而給客戶的投資帶來了損失。
商業銀行中的組織機構設置隨意化，缺乏科學性。目前國內的各家銀行都設置了比較全面的理財中心，從職能上講，理財中心是專門銷售理財產品的營銷機構，理財經理是專門面對面的為vip辦理理財業務的，好的理財規劃師的個人理財中心的核心力量。但是有些理財規劃師缺乏專業的知識，徒有虛名。理財中心的職位定位也不明確，沒有發揮理財的真正功能，組織機構設置的也比較隨意，缺乏科學性，從而造成資源的浪費。
三、我國商業銀行個人理財業務的發展對策
1.創新營銷理念，提高服務質量
商業銀行應該在理財產品的營銷理念上有創新突破，建立起系統的營銷體系，主動向客戶推銷理財產品。銀行要加強員工的理財知識，向公民宣傳理財觀念、理財產品等，并樹立起自己的特色品牌。提高個人服務質量，服務質量的提高對銀行業務的發展至關重要，理財規劃師要主動為客戶分析風險承擔能力和理財目的等指標，為客戶選擇適合自己的理財產品。理財人員還要定期向客戶傳送理財詳情，讓客戶對產品的收益有一個準確的了解，并為客戶提供建議，更換理財產品。
2.建立風險管理體系，完善信息披露機制
商業銀行在設計和發行理財產品、銷售理財產品和售后服務工作的時候，要建立全面的風險管理體系，及時向顧客匯報相關信息，嚴格監管理財人員對客戶銷售理財產品的時候認真、全面的解釋產品的風險結構，從而制定出完美的理財投資計劃，滿足不同層次的客戶要求。
3.加大科技投資，培養專業的理財人員
各商業銀行都應該充分利用現代先進的科技力量，加強對資金的投入，加大計算機網絡軟件建設，提高職員的從業素質，培養出個更多的專業理財人員。
參考文獻：
第6篇：個人理財的目的范文
關鍵詞:商業銀行個人理財產品營銷
中圖分類號:F740文獻標識碼:A文章編號:1672-3791(2011)09(c)-0228-02
商業銀行個人理財業務是指,商業銀行以金融市場為導向,通過一系列營銷手段,引導銀行個人理財產品流向目標客戶,以滿足客戶的需求同時實現銀行利潤的最大化。具體來說,就是基于客戶的收入、支出、資產、負債、保險等財務數據和一定的財務模型假設,全面綜合的考慮客戶的各種財務目標,對客戶風險偏好進行測試,對投資組合進行調整,基于現金流、資產價值、各項財務指標的分析,幫助客戶制定個性化的理財規劃,向客戶推薦需要的金融產品,并出具理財報告。
個人理財業務作為一項專業要求較高,并且具有量身定制特點的金融服務,它最初出現在美國,繼而在歐洲以及亞洲的日本、香港等經濟發達國家和地區得到了迅速的推廣。西方國家的商業銀行自20世紀70年代以來,在金融創新浪潮的沖擊下,個人理財業務得到了快速發展。由于國外銀行大多數商業銀行可混業經營,其個人理財服務內容廣泛,一般涉及銀行、證券、保險、信托、基金等多種產品和服務,可為富裕客戶人群提供個性化理財顧問服務和全面的資產管理服務。在過去幾年里,美國銀行業個人理財業務每年的平均利潤己高達35%,年平均盈利增長率更是達到12%～15%。
20世紀90年代末期,我國一些商業銀行開始嘗試向客戶提供專業化的投資顧問和個人理財服務。2004年11月,光大銀行推出了投資于銀行間債券市場的“陽光理財B計劃”,開創了國內個人理財業務的先河。中小股份制商業銀行成為推動個人理財業務發展先鋒的直接原因是,在信貸投放高速增長的背景下,中小銀行儲蓄存款占比較低,缺乏可靠的資金來源,而發行人民幣理財產品能夠增強其吸儲能力,緩解資金趨緊的壓力。2006年以來,隨著個人理財服務需求的日益旺盛和市場競爭主體的多元化發展,銀行個人理財產品市場規模呈現爆發式增長的態勢。商業銀行面對轉變經營模式、拓展收益渠道的壓力,以及激烈的市場競爭環境,各銀行逐步意識到唯有加快理財業務發展的創新步伐,通過負債結構與收益結構的轉變,逐步形成理財產品與儲蓄存款的聯動效應,才能在同業競爭中立于不敗之地。
如今,幾乎各家商業銀行都推出了相應的個人理財的業務種類。但與西方發達國家相比,我國的股份制商業銀行個人理財業務發展明顯滯后,國內商業銀行個人理財服務還處于比較初級的階段。
由于目前社會經濟發展水平不高,加之銀行對個人理財業務在認識上和觀念上的滯后,長期以來我國股份制商業銀行往往更注重對大企業、大客戶的金融服務,而個人銀行業務僅僅局限在單一的居民儲蓄業務。一些商業銀行對個人理財業務缺乏足夠的重視和支持,現今國內銀行的利潤來源主要還是存貸差,而個人理財業務帶來的中間業務收入僅占非常小的一部分,且發展個人理財業務需要大量的人力物力,各商業銀行在短期的付出和回報不成正比的情況下,一些商業銀行對個人理財業務的關注和支持力度不夠。
銀行理財品種缺乏,沒有針對不同客戶人群進行個性化的設計,這同客戶需求顯然存在一定的差距。國內銀行的個人理財業務還停留在很淺的層次,多數是存貸產品的組合,最多只能做咨詢服務。對銀行來說,結構性理財、信托、票據等成本、風險相對較高的理財業務占比較高,而基金、保險、券商理財等業務收入較高的產品占比不足。對客戶來講,現在的個人理財還只是一種技術服務,而不是一種真正讓客戶獲得智能效益的服務。
商業銀行營銷手段普遍比較缺乏,拓展客戶方法少,缺少有技術含量的營銷方式,營銷業務往往停留在關系營銷的低層次上。商業銀行的市場開拓意識不強,很多銀行仍然習慣于過去那種坐在辦公室里等客上門的做法,守株待兔,主動出擊參與市場競爭的意識不強。由于缺乏必要的宣傳,一些商業銀行即使設計出一些不錯的理財產品,實際上了解的客戶也不多。此外,雖然通過營銷帶來了客戶,但相關的業務咨詢,后續的客戶維護卻出現銜接不上的狀況,使得許多客戶關系猶豫維護不到位,最終導致客戶的流失。
先進的信息科技手段利用率低,一些銀行的自助設備、電子銀行,特別是網上銀行利用率很低,許多簡單的存取款業務、代收代付業務,完全可以采取機器處理或客戶自助的方式解決,但目前這些業務卻往往集中在柜臺辦理,銀行的排隊現象十分嚴重,引起客戶不滿意。此外,個人理財業務,要體現以客戶為中心的理念,力求為客戶一站式服務,這就必須依賴于前后臺業務的整合。而目前商業銀行機構設置中,個人理財業務往往歸口于各個銀行部,不能形成獨立的業務系統,導致個人理財的業務條塊分割。
商業銀行往往缺乏復合型專業理財人員。個人理財業務是知識密集型業務種類,要求銀行人員是知識面廣、業務能力強、實踐經驗豐富的復合型人才,不僅必須全面了解個人銀行業務的各項產品和功能,還需要掌握證券、保險、房地產等相關知識。而且個人業務復雜零碎,需要理財人員有耐心有恒心有信心有耐心。但目前商業銀行的理財隊伍顯然難以應付綜合理財服務的要求,各家銀行雖然不斷進行培訓,但離真正的理財經理要求有較大距離。高素質專業團隊的缺乏,制約著商業銀行為客戶提供全面的個性化金融理財服務。
借鑒發達國家銀行發展個人理財業務的經驗,結合當前商業銀行在發展過程中出現的種種問題,經后大力拓展個人銀行業務需要從以下幾個方面著手。
要充分認識個人理財業務的重要性和可行性。在觀念上,徹底改變固有的思想,徹底調整個人理財業務營銷戰略,提高個人理財業務營銷效率。銀行內在的各部門應建立更好的聯系,各條戰線集中兵力協力作戰,有勁往一處使,提高個人理財業務的工作效率。個人理財業務對銀行來講,投入的費用少二傭金高,而且固定操作的成本也低,不僅能增加了利潤而且回避了因開展其他業務所帶來的風險。為了爭取更多的利潤,西方國家商業銀行提供的金融品種已經越來越豐富,服務范圍也已經越來越廣,和傳統的存貸款業務相比,個人理財業務在利潤比重中有后來居上的趨勢。在與外資銀行競爭上,以個人理財業務為代表的金融服務顯然是中資銀行的軟肋,我國銀行對此必須要有清醒的認識。
加強個人理財業務產品的研究和開發,滿足客戶多元化的需求。目前國內商業銀行的個人理財方面的金融產品同質性很強,且真正適合理財服務的品種并不多。金融產品是做好理財的關鍵,商業銀行可以在不違反現有政策的前提下創新理財業務。改進現有服務品種,完善功能,使其更加適應市場競爭的需要。如以銀行卡為載體,對已有的私人銀行業務產品、功能進行完善。不斷推陳出新,開發新的金融理財產品,以贏得客戶的信賴和長期的支持。在研究競爭對手及國際先進銀行的個人理財業務產品類型的基礎上,結合本行的實際,努力推出能代表本行特色的精品業務,以滿足商業銀行客戶多元化需求。隨著金融改革的進一步的深化,銀行、證券和保險三者的合作可能將更加密切,為銀行提供更多的個人理財業務品種創造了條件。各商業銀行可根據自身制定的戰略和客戶定位的原則,確立個人理財服務的拳頭產品,樹立自身的品牌效應。
引入現代營銷觀念,加大金融理財產品市場營銷力度。宣傳和廣告是信息時代必不可少的工具,尤其當商業銀行的金融創新業務取得成果時,就必須全力以赴做好該成果的推廣與運用。此外各商業銀行要合理確定目標客戶,針對不同客戶群,實行客戶分層服務和差異化營銷。商業銀行合理確定目標客戶群并進行客戶分層的根本目的,在于依據客戶價值與貢獻度差異,集中商業銀行有限的資源用于提升對價值高且貢獻大的客戶的服務品質。商業銀行要重視對存量客戶的深度開發和營銷,不斷提高存量客戶的貢獻度。要不斷加強高端客戶關系管理,爭取獲得更多的業務量。對數量眾多、業務穩定的中端客戶群體,要采取穩固保持的營銷策略。通過質量、服務的升值提高客戶滿意度。通過多種渠道、多種形式的產品宣傳,使客戶逐步了解金融產品的功能和手段,能夠充分享受金融產品帶來的實惠,由被動變為主動地接受銀行提供的個人理財金融服務。
加快個人理財業務電子信息化建設,大力開展網絡服務。首先要加快自助銀行的建設以及電話銀行、手機銀行、網上銀行等服務系統的開發,對系統中已有的個人理財金融服務品種進行不斷的升級和完善,使客戶借助營業網點的自助設備和電話銀行、手機銀行、網上銀行等手段自助完成個人理財金融服務。銀行要做好日常系統的維護和保障工作,防范信息技術帶來的系統操作的風險,及時處理手機銀行、電話銀行、網上銀行和自助銀行等不能正常使用等問題。
加快培養和引進個人理財業務方面的專業人才,努力提高個人理財隊伍的整體素質。個人理財客戶經理是銀行與個人客戶之間的橋梁,也是銀行的形象代表,其素質的高低將直接影響個人理財業務質量的高低。因此,要在銀行員工中選拔業務熟練、知識面廣、具有豐富的市場營銷知識和客戶服務經驗、有奉獻精神和敬業精神、整體素質較高的優秀業務人員充實到個人理財客戶經理的崗位上去。商業銀行要建立選拔、引進和培訓機制,努力提高理財經理的綜合素質。商業銀行要盡早培養或引進相關的專業人才,努力提高個人理財員工隊伍的整體素質,為未來競爭打好基礎。要進一步健全激勵機制,加大績效工資在不同崗位、不同層次的分配比重,要在收入上體現簡單勞動與復雜勞動的分配差距,通過公平、合理的分配體制,激勵員工盡職盡責地做好自己的本職工作。
參考文獻
第7篇：個人理財的目的范文
關鍵詞：商業銀行；個人理財產品；現狀；對策
中圖分類號：F830.33 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）25-0060-02
個人理財是指金融機構為特定目標客戶提供財務分析、投資顧問、資產管理等專業化服務，來實現客戶財務目標和自身盈利目標的多功能、全方位、個性化的金融服務。目前，隨著人們變得越來越富有，理財理念越來越深入人心。越來越多的人都在管理自己的資產。銀行一直都是人們最信賴的伙伴，與此相對應。銀行為了生存和發展，增強市場競爭力，相繼推出了多種個人理財產品，受到了廣大客戶的追捧和青睞，發行規模逐年增大，收益實現能力普遍增強。財富的增加和金融產品的豐富，也使個人和家庭對理財服務呈現不斷增長的需求。中國商業銀行開展個人理財業務短短幾年的時間，整體處于起步階段。個人理財業務開展過程存在諸多問題。這已經成為未來影響商業銀行開展理財業務的障礙。下面就結合商業銀行實際情況，談談目前個人理財業務管理存在的問題及幾點建議：
一、中國商業銀行個人理財業務的發展現狀
隨著國民經濟的快速持續發展，居民的收入日益增加。據一項報告顯示，2011年中國千萬富翁的人數已經達到96萬，即每1 400個人中就有1個千萬富翁，比上年增長9.7％，億萬富翁人數為6萬，比上年增長9.1％。這些富裕人士需要通過理財渠道來實現他們資產的保值和增值，給商業銀行帶來了巨大的商機。近年來，在內在需求急劇增加的情況下。中國商業銀行不斷開發新的理財產品，已經成為個人理財的主力，產品已經從單純的儲蓄、國債發行等業務，發展到各種結構復雜的理財產品。目前市場上的銀行理財產品基本分為保本型理財產品和非保本型理財產品，可細分為固定收益類理財產品、新股申購類產品、結構性理財產品、QDII產品以及股權類信托類理財產品。與西方國家相比，中國商業銀行的理財業務仍處在新型發展階段。存在著很多問題。
二、中國商業銀行個人理財業務中存在的問題
l.理財產品同質化嚴重，缺乏創新。目前，各商業銀行為了發展自己的個人理財業務，紛紛推出各種理財產品。盡管各家商業銀行有自己的品牌，但是同質化現象嚴重。缺乏個性化設計，導致客戶不能根據自身的需要正確的選擇產品和服務。一家商業銀行開發出一種新的產品，其他的銀行跟著效仿，盡管名稱不同，但產品的特征大致相似。商業銀行競爭的核心是產品的競爭，不斷開發新的產品，才會使商業銀行脫離低層次的競爭而實現不戰而勝。同質化的產品使得銀行間的個人理財業務缺乏競爭性，不利于開拓新的市場。
2.缺乏高素質的專業理財人員。商業銀行個人理財業務是一項高智力的中介服務項目，它涉及到市場、資本、貿易、金融、投資等領域，要求理財人員不僅要全面掌握銀行業務。同時應通曉各種金融商品、營銷技巧、投資工具等。目前，中國商業銀行的個人理財業務的客戶經理大多數是從傳統的銀行網點柜員中選的，雖然他們具備一定的專業理財知識。但總體來說，仍然缺乏現代意義個人理財業務專家的全面素質。國內復合型人才的匱乏，成為制約中國商業銀行個人理財業務深入發展的瓶頸。
3.客戶范圍定位不合理。個人理財新規出臺后，銀行理財產品的門檻大幅提高——人民幣在5萬元以上，外幣在5 000美元（或等值外幣）以上。盡管門檻提高，但由于銀行理財產品的本金安全、收益較高且購買方便，成為眾多穩健型投資者的不二選擇。值得注意的是，一旦再度加息，理財產品是不會水漲船高的。對普通投資者來說，選擇銀行理財產品還是要謹慎一些。因此銀行理財產品被稱為富裕投資者的選擇。
4.存在重產品營銷輕風險管理的現象。目前商業銀行以銷售業績作為主要考核指標，這種導向弱化了有關商業銀行經營合規性要求。在追求業績增長的同時，忽視了因產品未達到預期收益或銷售行為不當引發的客戶投訴和監管處罰等經營風險。個人理財產品銷售風險管理尤為重要。問題主要表現在：一是客戶分類不準確不細致。沒有做到準確了解客戶的財務狀況、投資目的、投資經驗以及風險認知和承受能力；二是理財產品銷售時風險提示不足。未能盡職揭示產品本身的經營風險，客戶風險評估問卷中部分評估項存在填寫不真實、不準確現象。
三、改善商業銀行個人理財的建議
1.明確市場定位、合理細分市場。銀行理財業務不是為了爭奪存款，而是謀求增長模式的轉變。商業銀行要實現將理財業務從“產品導向”向“客戶導向”轉變，首先要了解客戶的需求。銀行可以通過建立客戶信息檔案，對客戶的價值貢獻程度和風險承受能力進行分析，通過調研不同收入人群、不同年齡段客戶的理財需求。來實現客戶市場的有效細分，然后針對客戶的不同需求提供差異化、個性化的服務。進行市場細分后，銀行還要結合自身的實際情況，進行明確的市場定位。通過將市場定位于自身的優勢競爭領域，有側重地做精、做強相關領域的產品和服務，在為所有客戶提供多樣化服務的同時，形成自己的品牌特色和專業。
2.自主開發、創新產品，提供個性化服務。差別化服務是商業銀行個人理財業務發展的基本思路，也是商業銀行的基本經營手段之一。簡單地進行“拿來主義”式的照搬照抄的創新會導致很多業務和產品產生“水土不服”、“南橘北枳”的現象，限制了銀行理財業務本身的發展。商業銀行個人理財應以客戶為中心，將對客戶的分析作為設計金融產品和提供理財服務的前提，通過對特定客戶群或目標客戶群的財務狀況、投資目的、投資經驗、風險偏好、投資預期等情況進行針對性地分析和研究，根據客戶的需求和實際情況，嚴格按照“風險可控，成本可算”的開發原則，為客戶“量身訂制”理財產品。通過設計個性化產品、提供層次化服務，打造屬于自己的品牌，走可持續發展之路.
3.加強專業理財隊伍的建設。個人理財業務是一項綜合性很強的中介服務，它不僅需要業務人員有過硬的、全面的專業理財技能，而且還須具備良好的溝通、交流、組織能力。理財師隊伍素質和專業技能的高低直接決定個人理財業務的發展，商業銀行應該把加強專業理財師隊伍建設、提高理財人員綜合素質作為促進理財業務發展的主要任務。目前，中國的部分從業人員專業水平較低，具備專業理財資格的人員很少。為此，商業銀行要加大對理財人員的專業培訓，通過開辦各種課程。如金融理財師（AFP）和國際金融理財師或注冊金融理財師（CFP）等，鼓勵和支持他們通過相關方面的資格認證考試，來造就大量專業性、復合型、高素質的理財人員。只有這樣，才能令客戶信服，才能在未來的發展競爭中獲得更大的生存和發展空間。
4.加強個人理財業務中的風險管理。理財產品的收益與風險是理財業務發展中的關鍵。商業銀行推出的理財產品的收益與風險是掛鉤的。通常情況下，收益與風險是正相關的，即風險越大，收益就有可能越大。在這種情況下，投資者應該充分認識到投資理財產品是存在著一定的風險的，并根據自身的風險承受能力選擇理財產品。同時，銀行的業務人員也應該履行自己的職責，在向客戶推銷自己的理財產品的過程中，除了向客戶提示產品潛在的高收益外，還應該詳盡地向客戶提示潛在的風險。另外，商業銀行應該加強自身的風險防范意識。通過界定性質、分類規范、完善內控制度等辦法。提高自身風險管理水平，做到對理財業務事前、事中、事后風險的全面控制。商業銀行研發、銷售和管理有關理財計劃，必須配備相應的資源，具備相應的成本收益測算與控制、風險評估與監測、內部價格轉移等能力和手段，對需要對沖處置的風險要有具體的技術安排。
參考文獻：
[1] 杜嬌.中國商業銀行個人理財業務新探索[J].金融經濟，2009，(7).
[2] 于永勃.中國銀行個人理財業務探析[J].金融經濟，2009，(3).
第8篇：個人理財的目的范文
從需求的角度上來看，個人理財業務是隨著社會的財富增長而產生的。當人們手中的財富積累到一定程度時，人們所關心的就不僅僅是消費了，而更關心的是如何有效地將手中的財富進行分配和投資。到2004年底，我國城鄉居民的儲蓄總額達12.6億元，以企業家、知識白領等為代表的我國富有人群逐漸形成。由國家經濟景氣監測中心公布的一項調查顯示，七成居民希望自己的資產有個好的理財顧問，愿意接受銀行推薦的個人理財建議和方案。同時，我國進入了老年社會，預期會有相當大比例的財富轉移到下一代，更凸現了理財規劃的重要性。人們對建立退休、教育基金、管理個人資產、保險和合法避稅等個人理財需求會越來越大。
從銀行角度來看，我國金融市場不斷完善，基本上形成了現代金融體系框架，在體制上和制度上為個人理財業務的發展提供了保證。2005年11月1日開始實施的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》和《商業銀行個人理財業務風險管理指導》更是為我國商業銀行的理財業務發展規范了發展方向。我國銀行低水平同質化競爭越來越激烈，再加上嚴格的資本管制和全球低利率的市場環境，很多銀行紛紛把目光投向成本低、風險小、利潤高的個人業務，提出打造零售銀行的口號。另外，外資銀行的進入無疑給我國商業銀行帶來巨大的挑戰。他們在人才、經驗、產品上都具有優勢，更重要的是出于混業經營的體制下。他們一進入我國市場就迅速開展了個人業務，將理財規劃的概念引入客戶管理。因此，我國銀行在巨大的壓力下也迫切需要開展個人理財業務。
二、商業銀行個人理財業務現狀
長期以來，我國銀行對個人的業務一直停留在儲蓄存款的階段。1997年中信實業銀行廣州分行建立了國內銀行界的第一家私人銀行部。1998年中國工商銀行在上海、浙江、天津等5家分行進行“個人理財”的試點。隨后，建設銀行、農業銀行、中國銀行、招商銀行等商業銀行紛紛建立“理財中心”和“理財工作室”開展理財業務。2004年起以股份制銀行為先導的一批名為“理財產品”的創新型儲蓄投資產品紛紛投向市場，開創了商業銀行個人理財產品的先河，也使得理財一詞深入人心。
目前，各銀行都形成了較新的經營理念，提出了一系列經營措施，例如賬戶收費、定位高端，等等。同時，各行都借助與金融理論和科技平臺推出了一些系列化和組合化的產品，新產品研制周期不斷縮短、科技含量、復雜化程度不斷提高，并逐漸由外匯理財、人民幣理財向綜合化發展、由公司理財向個人理財發展。一些銀行還提出了品牌化、差異化的競爭策略，例如招商銀行的“金葵花理財”、光大銀行的“陽光理財”、工商銀行的“理財金賬戶”、農業銀行的“金鑰匙理財”，等等。
我國銀行理財業務雖然取得了一些成績，但是還存在著一些亟待解決的問題，在業務發展中暴露出了很多不成熟的地方。
首先，以推銷自己銀行產品為導向，而不能以客戶為中心。理財是以客戶為中心的服務，而非以銀行產品為導向。一般來說，銀行應該在明了客戶的真正需求后，根據客戶的需要和客戶的資金量來“量身定做”適合客戶本人的資產組合，令客戶稱心滿意。但是，我國大多數銀行的理財業務從屬于日常的銷售，理財師也就是銷售人員，在業務指標的壓力下，他們大多以推銷自己銀行的產品為主，而不是客戶的需求，有時甚至將不適合客戶的產品推銷給客戶，更不要提根據客戶的需求“量身定做”了。由于他們往往堅持投資人利益為先的原則，因此常給客戶造成變相營銷的印象，難以在長期內留住客戶，創立品牌。
其次，在組織機構和運行機制上缺乏保障。個人理財業務涉及的內容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產、負債業務和中間業務，它的基本理念應該是“以客戶為中心”，為客戶提供一站式服務的新型綜合性業務。而目前國內商業銀行雖然能夠提供很多種個人銀行業務，但是在商業銀行的組織結構設置中，個人理財業務工作都在個人銀行業務部，但中間業務，信貸業務分別由中間業務部、房貸部等多個部門管理，造成前臺業務分塊分割，無法實現為客戶提供一站式綜合服務。
再次，銀行產品設計不能滿足客戶需求，控制風險能力不足。我國金融市場上個人金融產品數量不足，很多銀行推出了自己設計的理財產品，雖然這些產品在客戶選擇上都設置了一定的門檻，在收益上高于同期儲蓄利率，在稅收和流動性上也做出了一定安排。但是，他們的主要賣點在于在固定利率制度下博取利差，銀行的目的也在于以高利率與貨幣市場基金和其他銀行推出的產品競爭，抓住客戶群體，增加存款，吸收民間沉淀資金。因此，這些產品在設計目的和產品結構上都于客戶理財需求不相配合，不能滿足客戶多方面的需求。
一些商業銀行在推出理財產品的時候往往考慮的是如何抓住客戶群，如何吸收資金，而對自身風險管理和收益能力考慮不足，甚至過分自信，往往給予客戶承諾過高的收益，或是將一些條款寫的含糊不清，令客戶將預期收益誤解為固定收益，甚至理解為一般的儲蓄存款品種，對風險一無所知。但是，銀行間產品的模仿速度十分快，其他銀行也會迅速推出同類理財產品，并且承諾更高的收益。長此以往，理財業務會變成一場價格大戰，銀行不僅不能在理財業務上獲取收益，甚至會蒙受資金和信譽上的損失。然后，我國銀行尚未建立真正意義上的個人理財業務模式。目前，我國大多數理財中心使用的工具仍然是宣傳圖表、資料、計算器之類的簡單工具，缺少專門為客戶設計的電腦軟件，和必要的查詢服務和市場資訊服務，更別提為客戶做理財分析、調查、量身定做理財目標和計劃等。
客戶資料庫分析系統的建立和運用是銀行個人理財的基礎，并在個人理財業務中扮演著重要角色。然而，目前國內多數銀行運行系統是建立在賬戶的基礎上，客戶信息極為有限，這樣的系統無法被有效地加以分析利用，導致理財業務的開展始終無法確定目標群體。
最后，高素質的理財人員缺乏。個人理財業務從業人員既要對銀行、保險和投資產品有深入的了解，又需要熟悉國家稅務、法律等規范，還需要對經濟發展趨勢有準確的判斷，因此，個人理財業務的發展需要大量的合格專業人才。目前，我國商業銀行不僅理財人員缺乏，而且人員分工不明確，難以形成專業化的理財隊伍。
三、個人理財業務發展方向
我國人均GDP已經超過了1000美元，國民財富不斷累積，預計到2005年底，中國有13%的城市家庭年收入超過4萬元，理財業務未來的發展空間和盈利空間都非常巨大，關鍵在于商業銀行如何發展此項業務。
首先，銀行要轉變理財觀念。面對國外銀行的競爭，我國商業銀行只有立足本國，建立雄厚的客戶基礎，不斷完善個人理財業務，提供優質的金融產品和服務才能在競爭中立于不敗之地。因此，必須轉變理財觀念，從單純的銷售產品轉向客戶管理，樹立為客戶終生理財的意識，從追求高收益轉向以風險控制為前提，從面向大眾的個人銀行業務轉向客戶細分，培養長期客戶關系。
其次，提高個人理財業務的綜合服務水平，樹立品牌意識，加強風險和成本控制。由于金融產品的同質性和監管的非差異化，金融產品的模仿速度非常快，價格戰在短期內難以避免。因此，銀行要加強內部成本控制，更多的面向內部挖潛。但理財業務終究是一項以客戶服務為中心的業務，要在長期中獲得競爭優勢，靠的是銀行的信譽和服務的質量，要真正體現“以客戶為中心”的理念，有效整合前后臺的業務，為客戶提供一站式的綜合的增值服務。因此，銀行應在根本上提高綜合服務水平和信譽水平，強化風險控制意識，樹立自己的理財品牌。
再次，加強客戶資源管理。客戶是個人理財業務的中心，商業銀行應全面發展整體性客戶關系管理，將客戶關系管理作為吸引個人理財業務客戶的重要工具。同時，銀行防止優秀的理財知識、技能和客戶隨人員變動而離開，注意培養后備人員，增強客戶的忠誠度。
第9篇：個人理財的目的范文
關鍵詞：商業銀行：個人理財業務：問題：對策
一、緒論
個人理財起源于金融創新，所以國外學者大多從金融創新的角度出發，對個人理財業務產生的理論基礎加以概括。熊彼特認為，創新可以通過模仿和推廣來促進經濟的發展，經濟和社會的發展又會導致銀行信用和生產資料需求擴大。1952年馬可維茨提出了投資組合理論；1964年夏普、1965年林特納和簡莫辛分別獨立提出了資本資產定價模型理論。而國內學者近年來主要以國內外現代商業銀行為背景，研究了儲蓄、銀行卡、代收代付、個人信貸、個人投資理財、個人網上銀行等各項個人銀行業務的流程、營銷、管理、實務、未來發展趨勢及相關理論等諸多方面，進行全方位的、詳細的介紹和有針對性的探討。
本文通過對商業銀行個人理財業務的介紹和與理財相關的金融理論觀點的總結，建立分析基礎，并深入分析中國商業銀行個人理財業務的現狀，以此為借鑒對中國商業銀行個人理財業務開展提出建議和對策。
二、商業銀行個人理財業務
(一)個人理財業務概述
我們可以對個人理財做如下定義：個人理財，是指個人通過一系列有目的、有意識的財務規劃和實施，獲得自身資產的最大化，以實現自己的財產增值的目標。在國外，專業的理財機構會根據客戶的收入、資產、負債等情況，在充分考慮其風險承受能力的前提下，設計個人理財方案并幫助客戶實施。
在中國，個人理財形式按發展水平由低到高大致可分為事務理財、投資理財和生活理財3種。在事務理財階段，人們把理財看作是一種給日常工作和生活帶來便利的活動，通常采取“量入為出”的理財策略；在投資理財階段，隨著資產量大幅增加，抗風險能力增強，人們更看重投資的收益；在生活理財階段，人們在生命周期各階段進行投資組合的動態優化選擇。以達到效用的終生最大化，并以包含整個生命周期的個人財務策劃為特征。
(二)個人理財的相關理論
1、生命周期理論。生命周期理論指出，人的生命周期可分為3個階段：人力資本積累階段、人力資本向金融資本轉化階段和金融資本兌現階段。個人是在相當長的時間內計劃他的消費和儲蓄行為的，以在他的整個生命周期內實現消費的最佳配置。商業銀行作為現代金融的主要機構，可滿足居民這一要求，幫助居民在整個生命周期達到效用最大化。消費者處于不同的生命周期階段，具有不同的財務特征和不同的理財目標，只有了解這種財務特征和理財目標的差異，銀行才能制定有針對性的理財計劃。
2、傳統金融學理論。傳統金融學的核心內容是“有效市場假說”。根據這一假說發展起來了各種金融理論。包括現代資產組合理論、資本資產定價模型、套利定價模型、期權定價模型等一系列構成了現代金融理論的基礎的理論模型。這此理論模型也構成了個人理財業務投資策略的理論基礎。鑒于中國國個人理財業務實際，這里我們簡要介紹與個人金融理財業務相關的部分現代資產組合理論和資本資產定價模型理論。
3、行為金融學理論。以耶魯大學席勒教授為代表的一批金融學家認為，投資者是“非完全理性”的，金融學中應采用不同于理模型的其他人類行為模型，將心理學、社會學、人類學等其他社會科學的行為研究方法引進到金融學的研究中來，形成以研究金融市場中參與者非理的行為金融學。行為金融學確定了市場參與者的心理因素在決策、行為以及市場定價中的作用和地位，更加符合金融市場的實際情況。
三、中國商業銀行個人理財模式的構建
針對中國商業銀行個人理財的實際情況以及居民理財的習慣，借鑒國外商業銀行個人理財的成功經驗。構建中國商業銀行的個人理財模式整體框架如圖1所示。
商業銀行為客戶的理財依賴不同的投資工具，每種投資工具所需投入的資金量以及投資周期、風險和收益都是不同的。在中國商業銀行個人理財工具的選擇多依賴于委托者的嗜好、理念和習慣，根據中國商業個人理財的實際情況。主要以下幾種理財工具：銀行存款、債券、保險、股票、投資基金、房地產、黃金、外匯理財產品、期貨等。一般來說，客戶在理財時不會只限定于投資一種產品，他們一般是將資金分散于幾種工具，這就需要商業銀行為客戶制定出適合的理財類型組合。在個人理財業務中，商業銀行能夠為個人投資者(客戶)度身定做投資組合，體現投資者人生各個階段不同財務目標的特點，實現投資者資產保值增值的目標，這才是商業銀行的核心競爭力的具體體現。
四、商業銀行個人理財業務創新研究
相對與國際大銀行來說，中國銀行業用于客戶個人理財的投資工具還相對落后。現階段用于個人理財的工具仍以傳統的銀行產品為主。因此，中國商業銀行個人理財工具的創新，應充分學習和借鑒發達國家國際性銀行的理財產品，并根據中國的市場和客戶對象特點進行改造。
(一)“利添利”賬戶理財
“利添利”賬戶理財是把客戶的活期儲蓄存款與貨幣市場、短債等低風險基金聯接，為客戶進行有效的投資管理和現金管理。一方面，利添利將客戶的多個活期賬戶的閑置資金自動申購客戶指定的貨幣市場或短債基金，以獲得超過活期儲蓄利息的投資收入，實現閑置基金的有效增值；另一方面，當客戶的活期賬戶需要資金時，利添利可以自動贖回貨幣市場或短債基金，保證客戶資金的及時使用，進行便捷的現金管理。“利添利”實現了“一拖四”的功能，可以實現工資、房貸、日常繳費、消費開支等多個賬戶的有效管理，也就實現了有效的現金管理。
(二)“穩得利”人民幣理財產品 “穩得利”人民幣個人理財產品是指以高信用等級人民幣債券(含國債、金融債、央行票據、其他債券等)的投資收益為保障，面向個人客戶發行，到期向客戶支付本金和收益的低風險理財產品，預期收益穩定，高于同期定期存款。
(三)“匯財通”個人外匯可終止理財產品
“匯財通”是指工行以一系列與利率、匯率、信用、股票或商品等掛鉤的結構性產品為載體，向個人客戶提供的外匯理財服務。2006年以來，隨著外幣理財市場競爭加劇，工行也加快了外幣理財產品的發
行頻率。每月都能保證有一到二期、四至五款產品銷售，產品種類日趨豐富。較好滿足不同風險偏好投資者的需求。主要產品類型：
1、保本、收益率確定型。實際收益率在認購時即已事先確定。按照事先確定的收益率模式又可分為兩種類型。(1)收益率固定型――整個投資期的收益率固定。(2)收益率遞增型――投資期內每階段的收益率逐步提高。
2、保本、收益率不確定型。確保投資者本金安全，但實際收益與某些市場參考指標掛鉤，產品結構及參考指標的走勢決定了該產品實際收益的高低。(1)與利率掛鉤型。適合那些了解利率走勢。并且愿意通過承擔更大的風險以期獲取更高收益的投資者。(2)與匯率掛鉤型。適合對外幣的匯率走勢有一定的了解和判斷的投資者。
(四)“珠聯幣合”人民幣理財產品
“珠聯幣合”理財產品是與歐元兌美元匯率掛鉤的人民幣本金保障型浮動收益理財產品。歐元兌美元匯率分別滿足在-1―4個匯率觀察期內處在預設區間內時，客戶可獲年收益率依次為1.15％、2.3％、3.45％和4.6％。該產品為客戶提供了無需外匯資金就可參與國際市場投資、博取高于目前固定收益產品收益的機會，同時，客戶無需承擔匯率風險。該理財產品全部在表外核算，銀行主要取得管理費收入等中間業務收入。這一運作模式可以極大地滿足銀行分流高成本存款和加大中間業務比例的戰略轉型要求。人民幣結構性理財產品的推出也可以大大豐富商業銀行理財產品的產品線，它不僅可以填補了中國理財產品市場的空白，同時。也為銀行理財業務創新與發展拓展了廣闊的市場空間。
五、結論與建議
通過研究得出，近年來。國內一些商業銀行理財產品逐漸增多，理財業務呈現從單一產品推銷向綜合理財服務發展的趨勢。但與西方發達國家商業銀行相比，還存在一定的問題和差距。國內商業銀行要突破限制，必須更新觀念，樹立以客戶為中心，以服務為導向的服務理念。創新經營機制，加強營銷策略，加大服務體系建設，實現個人理財業務飛越發展。
根據全球金融業的發展潮流，金融混業經營將是大趨勢。屆時銀行、證券、保險等金融機構的業務界線將逐漸模糊，各金融機構的業務與產品將相互滲透。由于銀行在金融機構中的核心地位，中國將會是以商業銀行為主體的金融混業經營模式。由于突破了行業的界線，銀行將能從事其它金融領域的業務，這將突破長期困擾銀行個人理財業務發展的瓶頸，將極大的拓展與豐富個人理財業務的投資渠道，為個人理財業務的發展與創新帶來質的飛躍。
參考文獻：
1、周宏亮，促進個人理財業務規范健康發展[J]，中國金融，2005(12)
