理財規劃的概念精選(九篇)

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第1篇：理財規劃的概念范文

寧淳總是很忙，接受采訪的一個多小時前還在首都機場，后一個多小時他又將出現在另一個會場。寧淳不說自己沒時間，他會在午夜認真回復你的郵件，在早晨安排電話約你，下飛機在辦公室坐定就可侃侃而談。寧淳很低調，曾從業傳媒十余年，做過的采訪不計其數，然而掌舵東方華爾6年來很少接受采訪。寧淳又是真性情的，他的言談富有感染力，總是帶著和煦而又明朗的笑。聽北京東方華爾金融咨詢有限責任公司總經理寧淳先生暢談心聲，常使人不由得浮想起桃花流水，落英繽紛。

廿載求索　情定理財培訓業

中國人的傳統觀念認為“君子不言利”，對與金錢相關的話題諱莫如深，遑論把理財當作一項體面的職業了。寧淳笑稱，理財培訓并不是他擇業的“初戀情人”，因為當時它尚且“養在深閨無人識”。寧淳修的物理專業，大學畢業后做了十多年傳媒，從記者、電視臺導演和欄目制片人做到節目運營，又從做IT節目轉為財經節目，寧淳一直走在時代的前沿。就在2004年前后，他結識了理財規劃師國家職業資格認證的先行人劉彥斌先生，當時這個市場剛剛起步，人們的認識非常局限，劉彥斌試圖尋求投資支持而多次碰壁。寧淳敏銳地預見到了在中國的廣闊前景，兩人一拍即臺，寧淳從此與專業理財結緣。

為當時的勞動與社會保障部做理財規劃師國家職業資格認證的技術支持是東方華爾的工作內容。所謂技術支持，是組織業內專家學者做國家標準的設計和國家職業資格培訓教材的編撰。對當時的金融業來說，雖說不乏高端專業人士，但大多知識領域僅限于自身的專業，國家金融又實施嚴格的分業管理，而理財是混業的概念，除個別國外回來的金融專業人士稍有概念之外，沒有現成的專家可以聘請。

以拓荒者的精神自勵，東方華爾招兵買馬，招聘了大批的相關專業博士、碩士和海歸人員，以自有團隊為主，開發國家標準和教材。這個工作持續了將近兩年，在這期間幾乎沒有任何收入，投入卻相當大。一直到2005年承辦理財規劃師第一期試點，東方華爾才正式涉足理財培訓，走上了良性發展道路。

披荊斬棘　一路前行一路歌

自從一見桃花后，直至如今更不疑。寧淳飽含深情地說，“理財培訓是我終身為之奮斗的事業。”他帶領東方華爾一路奮勇前行。盡管中國的理財培訓剛剛起步，寧淳仍欣喜地看到了近年來的巨大變化，同時也在許多方面發現了諸多不足。在前進的道路上，東方華爾時刻不忘鼓與呼。

理財意識

寧淳說，相比國外上百年的財富管理歷史，中國的改革開放才只有30多年，我們的父輩唯一的收入是工資，談不上家庭資產合理配置。2006年股市暴漲和2008年全球金融危機給許多人上了生動的一課。中國的理財意識主要是近幾年來被市場教育出來的，但距離普遍和主動地接受理財培訓還有很長的路程要走。

人員素質

理財是綜合知識體系，各方面能力都必須有所再提升，如要做客戶家庭財產分析，要根據個性化需求做理財規劃報告和資產配置，同時對人的溝通技巧、服務意識要求甚高。讓專才轉為綜合人才需要一個長期過程，不能操之過急。

基礎研究

國內理財研究和理財教育研究與市場的需求還有一定的距離，很少有機構站在理財的范疇設立研究部門和開展研究工作，更多進行的是專項研究。而理財及其教育研究是理財培訓的基礎。東方華爾為支持理財規劃師國家職業資格一直保持常態的研發團隊，同時也承擔了較高的運營成本。

大眾培訓

理財培訓市場可細分為兩個領域，一是專業培訓，二是大眾理財培訓，也可定義為大眾理財教育。前者是后者的基礎，兩者相互促進。東方華爾在專業理財培訓領域居于領先地位，在啟動大眾理財教育市場方面也做了大量工作，但遺憾的是國內沒有專業從事大眾理財普及教育的機構。

辛勤灌溉　育得桃李滿院香

自2005年有了第一批學員以來，東方華爾已經培訓了近萬名理財規劃師。令寧淳頗為自豪的是，很多學員畢業后還經?；毓緛碜?，或者經常打電話問候，有不少還成為了很好的朋友。談起東方華爾的理財培訓工作，寧淳如數家珍，娓娓道來，他分別從課程設計、研發方向和師資力量等方面做了介紹。

課程設計

取得職業資格證書，是學員上課的基本目的。更重要的目的，則是通過學習，達到一個理財規劃師所必須擁有的知識體系和職業技能。東方華爾在課程設計方面做了細致入微的安排。比如，鼓勵學員提前報名，安排一段時間的前置課程，讓學員提前進入狀態；課程講授穿插安排案例教學，將知識點融入實操案例中去；學習的每個階段，都會安排大量習題或者模擬考試，檢驗學習效果；考試后，還會通過持續教育，指導學員將所學知識應用于實踐。

研發方向

東方華爾的研發主要基于3個層面。一是研究市場走向和政策動態，從而確定教學的指導思想。二是研究行業，站在金融混業經營的角度并配備了銀行、證券、保險等各個專業的研究人員，同時聘請了在一線工作的資深金融從業人員和金融機構的管理人員乃至監管機構的專家組成顧問群。三是從教育研究機構聘請了專門研究教育及教學方法的專家，研究適合成人學員掌握的教學方法。

師資力量

第2篇：理財規劃的概念范文

【摘　要】隨著中國居民收入的增長，理財以不可阻擋的勢頭迅速走進中國百姓的家庭生活，怎樣進行投資理財，怎樣把手里的錢做一個很好的安排，讓生活理財和投資理財實現雙贏，已成為人們的熱點問題。然而，在個人理財規劃中如何獲得成功？關鍵有三個方面的因素值得我們考慮，第一是誠信，第二是技巧，第三是守法，三者相輔相成，缺一不可。誠信是個人理財規劃中最基本的職業道德準則；是個人理財規劃實現的基本保證；守法是個人理財規劃中最基本的行為準則，是作為每一個公民的基本品格。本文介紹了誠信的以及誠信原則的產生，在此基礎上，提出了個人理財規劃中理財方應遵循的誠信原則。

【關鍵詞】誠實守信　理財規劃

個人

個人理財規劃就是通過對個人財務資源的適當管理來實現個人生活目標的一個過程，是一個為實現整體理財目標設計的統一的相互協調的計劃。這個計劃有三個核心內容：第一，財務資源；第二，生活目標；第三，統一協調計劃。包括保險，投資，教育，所得稅，退休，房產等。誠信即誠實講信用，其基本含義是守諾，見踐約，無欺。在個人理財規劃中必須遵守誠信原則，誠信是個人理財規劃中的職業要求，也是最基本的行業道德標準，正所謂“君子愛財，取之有道”這里所講的一個深刻內涵就是誠信。

一、誠信原則的概念

誠信是誠實和信用,是最古老最原始的道德要求，是從信息提供者角度表明事件是“可信任的”，信息供給者的誠信保證信息需要者的信任，而信息需要者的信任需求則促進信息供給者的誠信建設。

二、誠信原則的產生

“誠信”原本是一項道德要求，其無論是在中國古代的“三綱五常”還是在羅馬法時期的“誠信契約”中均有體現。而它上升為法律原則則具有一個歷史的過程，它是隨著經濟學意義上競爭的產生而產生的。按照的觀點：競爭的產生和存在首先必須依賴兩個最基本的條件，一個是社會分工，另一個是多元利益主體的存在。在人類長期的發展過程中，隨著生產力的發展，出現了三次社會化的大分工，進而產生了交換和市場，同時，多元利益主體的存在決定了具有不同利益的交換各方為追求利益最大化而產生了巨大的競爭原動力。馬克思指出：“社會分工使獨立的商品生產者互相對立，他們不承認別的權威，只承認競爭的權威，只承認他們互相利益的壓力加在他們身上的強制?！彪m然競爭作為經濟發展的“強心劑”能促進市場主體不斷拼搏實現優勝劣汰，實現社會生產力的合理流動，并能夠促進買方市場的形成，以最大限度地保護消費者的合法權益。但是，競爭是殘酷的，特別是在自由競爭關系中，利益將成為聯結各個經濟主體之間的唯一紐帶，企業等市場主體為了追逐更多的利益不斷進行著激烈地競爭，為了占得優勢，各主體有的競相改進生產技術，提高勞動生產率；有的憑借資金、技術等優勢排擠、兼并中小企業力圖實現企業的規模效應以提高競爭力；但有的在不能通過正當途徑獲得競爭優勢的情況下，短斤少兩、制假售假、欺詐隱瞞，這些不正當的行為是伴隨著商品經濟和市場經濟的發展過程而出現的。早在羅馬繁榮時代，立法者就發現無論多么嚴密的合同，只要當事人心存惡意，總能找到規避之法，由此，“誠信契約”應運而生，同時也奠定了誠實信用的在法律中的原則地位。此后，在許多國家，它成為了民商法中的核心原則，被稱之為“帝王條款”。

三、信譽在市場經濟秩序中的作用

在經濟學上，信任被認為是經濟交換的劑，是控制契約的最有效的機制是含蓄的契約，是不容易買到的獨特商品。信譽即是信任的一個重要表現形式。信譽為現代社會提供了很好的信息基礎，投資者的判斷建立在以往交易或者中介人的判斷基礎之上，只有在對人足夠信任的情況下，投資者才有繼續交易的可能，反之，交易不能正常進行。試想在一個造假成風投機盛行的市場中，廣大投資者特別試中小投資者的利益是難以得到保障的，一旦投資者的信心受挫，必然導致交易市場的萎縮，失去良好的市場秩序。就如目前的中國證券市場來說，證券市場處于成長期，出現的許多問題均對投資者的信心造成了傷害，客戶流失量相當的大，若任其發展定然造成市場秩序的混亂，同樣在經濟發達的美國，也十分重視對資本市場中投資者信心的保護，如在安然事件后美國出臺法律，其目的就是在于通過提高公司披露的準確性和相關性來保護投資者。通過擴大公司受托責任和加強公司治理以重獲投資者信任?？梢姳Ｗo投資者信心提高投資者信任度對穩定和發展資本市場是十分重要的。同樣也反應出作為新興的理財規劃市場，誠信是非常重要的也是必不可少的。

四、個人理財規劃中應遵循的誠信原則

（一）樹立誠信觀念，把誠信作為第一指導原則。

一種觀點認為，在市場經濟條件下，個人理財只講賺錢不問手段，賺錢是好漢，沒錢玩不轉講不講誠信無關緊要。相信今年的“3。15”晚會上最轟動的新聞就是歐典地板了。歐典地板一直以尊貴著稱，每一塊地板上都打上鮮明的3。15烙印；它榮膺國家免檢產品稱號，是“進口地板”中唯一全部合格的產品，號稱是德國百年品牌，曾獲得“藍天使”環保認證，

結果廠家竟然是三無廠家，德國根本沒有該品牌，商標也從來未注冊過。這樣驚人的消息讓所有的中國人都為之震驚，名牌產品到底還能不能相信這一問題在所有中國人心里反復思考著。名牌產品失去了信譽就面臨著失去了市場，廠家也只能倒閉。然而好的有信譽的公司卻可以不斷擴大自己的公司，就如海爾集團一樣，中國家電業第一個進入世界五百強的企業，當年破爛不堪的小廠，它以它的誠信以他優異的品質優良的售后服務贏得了中國家電業市場一半的市場份額，隨后它以它的實力走進了歐美市場，日韓市場。在美國設立了美國工廠，成功的占據美國小家電業的半壁江山。它的成功就在于它的實力加上它的誠信。讓它的品牌越來越強大，長盛不衰。由此可見，堅持誠信為本的經營和投資理念投資就會出效益，不堅持誠信原則就會被市場所淘汰。個人理財規劃本身就是以人為本，對個人進行投資規劃，如果失去誠信則沒有辦法讓個人在信任自己的理財規劃，所以作為理財從業者必須在思想上建立誠信觀念，只有自己有信用自己才能在這個領域中有主動權否則自己將會在這個領域中相當被動，也不會有更好的發展前景。這就要求從業者需要建立一種契約的責任倫理，這種責任倫理對于理財規劃師來說就是職業道德，與法律和制度的外在約束不同，契約責任倫理是當事任依照對有關契約責任的共識來建立自己的內在約束，從而能有力地控制和消除交易中的機會主義。必須培養出良好的職業道德才有可能在理財規劃中作出自己的品牌才能保證在資本市場中產生一個良性循環。（二）、從體制上完善理財規劃師系統，加強行業監管

個人理財屬于金融服務范疇，直接為客戶進行金融理財服務，這就要求作為行業的監管部門要加強對這一新興職業的監管，建立嚴格的資格考試準入制度，要求從業人員必須持證上崗。對于不誠信的違規甚至違法行為要嚴厲查處，從而樹立良好的行業形象。建立客戶檔案機制，嚴格為每個客戶保密，并針對每一個客戶的情況和要求制定有建設性的、實施性強的理財規劃細則。

（三）、建立與客戶交流的制度

溝通師個人理財規劃中的最基本的技巧，在個人理財規劃中作為理財規劃師要為客戶溝通，自己應該具有良好的溝通能力。事前必須與客戶進行充分溝通，了解客戶的相關信息和投資意圖；事中要與客戶保持密切聯系，溝通工作進展及時反饋相關信息，協調處理實務操作中遇到的問題。有效的溝通要把握好三條原則：一是溝通之前要充分準備；二是掌控溝通時間和溝通要領；三是要注意傾聽。誠實待人使客戶能夠充分相信理財師。

（四）、管理技巧

在從事個人理財規劃中，管理包括時間管理、客戶關系管理、風險管理、資源管理等，一個好的理財不僅僅是只有計劃，它必須要有一個好的管理體制。所謂管理出效益，縱然有一個非常好的理財規劃方案，但是管理不善，也同樣會面臨著失敗。

第3篇：理財規劃的概念范文

“作為理財規劃師，結婚之前他是不可能去拍婚紗照的，可能會請一個有些名氣的畫家給自己畫上一幅畫，這樣花費不多，而如果日后這位畫家出名了，還會變成一筆不錯的投資。”為了能夠讓學生更好地理解理財規劃師，他打了這樣一個比方。

他的課上得很好。據他的學生反映，每次聽他的課，即便是在午飯后令人昏昏欲睡的下午，只要他一開口，大家都會變得精神抖擻起來。

他就是上海理財專修學院的首席講師張立臣。他此前是銀行職員，與現在所從事的職業有著太多的不同之處，那么他又是如何成功完成角色輪換的呢?

揮之不去的夢想

早在8年前，張立臣心中就有一個夢想，他想在國內的個人理財事業方面做出一點成績來。

張立臣是東北人，來自黑龍江綏化市郊區的他，言談舉止中除了東北人的豪爽之外，還透露著一個個人理財培訓師所具有的專業知識素養。

張立臣在很小的時候，就立志要借助知識來改變自己的命運。他勤奮好學加上天資聰慧，因此從小學到高中，成績一直很好，非常順利地考入哈爾濱商業學院，畢業之后進入綏化市一家國有商業銀行。

在銀行，張立臣的職場之路發展得非常順利，從最基層的職員做起，兩年后升至部門主任，并在28歲時做到支行行長助理。但一帆風順的職業發展歷程，并未讓他感到滿足，相反，他想到的是繼續充電學習，不斷充實自我。

在2000年，張立臣開始思考個人理財和公司理財的發展之路。雖然當時個人理財在國內看似還非常時髦，但當時大多數老百姓還只知道把錢存在銀行里，或者炒股、投資實業，而不像現在這樣有如此眾多的渠道讓自己的財富實現保值、增值。張立臣敏銳地發現，個人理財時代即將到來，此時的他雖然尚不能判斷這股浪潮的能級到底有多大，但還是對這個新興事物產生了強烈的向往之情。

盡早做知識儲備

機會永遠只青睞有心人。張立臣就是一個有心人，他沒有讓機會溜走，他利用寶貴的出國留學機會，不斷豐富了自己的金融理論知識，而且也在個人理財知識方面做了相應的儲備。

一次偶然的機會，他得到了去香港學習的機會，在那里攻讀金融方面的MBA。MBA畢業之后他又去了法國，在法國攻讀財務管理方面的博士學位期間，張立臣接觸到了海外個人理財市場的狀況，這為他打開了一扇門。在這段時間里，他還“順便”考到了一些證書，如國際金融理財師(CFP)和國際金融財務策劃師(IRFP)?！拔蚁雵鴥鹊膫€人理財市場終歸有一天會像海外這般發達，因此多學點與之相關的東西，回國后會用得上。”他如是說。

曾經短暫的迷茫

學成回國之后，張立臣開始思考未來的職業之路該怎么走。自己今后要做什么呢?擺在他面前的有兩個選擇。第一個選擇是進入大學做老師，但目前大專院校少有涉及到個人理財方面的專業，這讓他感到難以發揮自己的能力。第二個選擇是留在原單位，但他覺得這個天地太小，已經無法再滿足他內心的渴望了。

正當他思考這些問題時，原單位要搞一次企業內部培訓，因為張立臣是“海歸”博士，便請他去當了一回講師。站在講臺上的他發現自己表現得非常從容自如。有同事告訴他“你天生是一塊當培訓師的料”。說者無意，聽者有心，張立臣找到了自己的路。他說：“我比較擅長把一些理論化的東西，用比較通俗的方式闡述清楚，而且我也喜歡擔當一個傳道、授業、解惑的角色。這也許是我的優勢。”

他發現國內的理財行業正在蓬勃發展，市場對具有專業背景的人才需求量很大。而現狀是很多金融機構從事個人理財方面的人員由于缺乏系統正規的培訓，人員素質良莠不齊，因此對理財師的培訓肯定有很大的發展空間。如果能夠參與到培訓國內理財規劃師方面的工作，這既符合自己的專業特長，也能夠滿足內心的渴望，可謂是一舉兩得。

于是他把自己的職業發展目標定位于個人理財方面的培訓師。在明確自己的發展目標之后，他便毫不猶豫地放棄了原來的工作，只身來到上海，開始追逐他心中的夢想。他說：“我覺得上海作為全國金融環境最為成熟的城市，只有在這個大舞臺上，才能實現自己的夢想?！?/p>

快樂的理財培訓師

張立臣的課的確很有吸引力。一位參加今年5月份全國理財規劃師證書考試的學員李小姐告訴記者：“聽張老師講課真的有種如沐春風的感覺，個人理財規劃方面的知識本來就枯燥乏味，如果只是簡單地照本宣科，便會變成‘催眠曲’。但這些知識經張老師講出來，便會變得很生動，而且很有趣?！?/p>

張立臣很注重授課藝術，盡量把那些生澀的金融概念以生動的詞匯表述出來。如對理財規劃師的解釋，便是本文開頭的那段話。他在課堂上喜歡講故事，把授課的內容以故事的形式表達出來，在不知不覺間，學生便理解了他所講述的內容。

張立臣現在已被上海理財專修學院聘為首席講師，這是對他能力的肯定。 如果當初沒有選擇離開，張立臣或許能夠在仕途上走得更遠一些，可能從支行行長助理的位置上不斷晉升。但他對自己的選擇并不后悔，因為他看中的是一片更為廣闊的空間。

“很快樂，很喜歡!”在談到他的現狀時，張立臣用這樣一句話來作總結。

第4篇：理財規劃的概念范文

進入加息周期以后，面對紛繁復雜的個人理財通路和琳瑯滿目的各類理財產品，人們不得不認真面對和思考：除了傳統的儲蓄性投資，還有什么樣的理財通路可以選擇？究竟怎樣的理財產品和理財計劃最適合我？

對此，有理財專家提醒，科學理財首先需要結合自身狀況合理地制訂理財目標，而后根據理財目標選擇合適的理財方式，而不是盲目地追逐“利潤”和“收益”。

根據人民銀行2004年第四季度的調查顯示，子女教育和養老金儲備是普通家庭最為核心的理財目標。專家分析，這種理財目標決定了家庭應選擇一種中長期的理財規劃，而“穩健”將是前提，并適當考慮浮動收益預期。同時，風險管理觀念不可或缺，任何一種理財規劃，都必須同時對理財者人身風險進行充分的估量和保障。

基于此，有專家表示，在所有的理財產品中，保險公司開發的理財產品具有這種立體優勢，即借助于保險企業的風險管理和投資穩健特點，保險理財產品才能夠做到安全、收益和風險保障集于一身。

一向以倡導新生態理財觀念和風險管理觀念引領行業的太平人壽保險有限公司，敏銳地把握了這一市場需求，將穩健與浮動收益，還有風險保障多種因素有機結合，精心研發推出了一款創新概念的“太平盈利多理財保障計劃”。

該計劃采用穩健型投資策略，承諾提供最低年利率2.25％（10年后可調），且免征利息稅，在確保資金安全的前提下，更特設獨立賬戶進行投資運作，根據投資表現提供浮動收益。

獨立投資賬戶采取公開透明的信息披露方法，每月月初，太平人壽會根據實際投資收益，即時公布上月的結算利率，并即時派發相應的保單利息。每年客戶還會收到一份年度報告，清晰掌握理財賬戶的變化，明明白白理財。

從目前公布的數字來看，盈利多的收益率一路高歌，6月份3.2%，7月份即達到3.32%，8月份3.32%，在目前市場同類產品中創下新高。

在資金匯集規模效應的基礎上，太平人壽穩健、高效的專業投資團隊可以為客戶制訂更及時、更精確的投資策略，使太平盈利多理財計劃的收益下有保底，上不封頂?？蛻艨梢暂p松坐享專家理財成果。

更特別的是該計劃在資金的保值增值之外，更提供雙倍意外人身保障，保障期長至75周歲，給生命以尊重，充分抵御因意外可能帶來的家庭風險。

與普通保險產品不同的是，太平盈利多的變現能力大大加強。當資金周轉困難時，客戶可以隨時申請部分或全部領取賬戶資金，而無需支付任何解約費用。

市場分析人士認為，太平盈利多可以作為子女教育金與個人養老金等中長期資金儲備的理想理財方式。太平盈利多鼓勵客戶進行中長期的穩健理財規劃，為此，該計劃特設長期持續獎金，可以連續10年每年額外派發1％的持續獎金給予客戶，相當于全額返回該計劃建立時保險公司收取的初始費用。

為突顯太平盈利多的保險理財產品特色，在購買時，50歲以下客戶還可以選擇附加重大疾病保險，無須體檢即可輕松享受10年18種大病保障及大病住院醫療費用報銷等超值保障。

簡單來說，太平盈利多的特色就在于保證每年收益率最低2.25%，上不封頂；月結算利息公開透明；每日計息，月復利增值；每年額外獎勵1%，累計返還初始費10%；2倍意外身故保障；隨時部分提取無費用；附加大病醫療，保障更全面。例如，30歲的張先生，辦理了太平盈利多10萬元，假如到60歲退休時中等收益大約在25.1萬，高收益則在33.4萬元，張先生還可以轉換為養老年金，每年定期領取，保證退休后的生活質量。如期間發生意外，則按當時賬戶價值的2倍給付身故保險金。

第5篇：理財規劃的概念范文

從財富管理的定義出發，不難總結出其業務特點。一是長期性，即財富管理是對客戶人生財務目標的長期規劃和管理；二是客戶的特定性，即財富管理的客戶都是經過：篩選的“高端”客戶；三是服務的個性化，即由專業的、相對固定的理財師根據客戶需求量身定制專門的財富管理規劃，四是提供服務，而不僅僅是產品。由此可見，目前國內市場上望文生義的“財富管理”和“理財”等業務概念僅僅是真正的財富管理業務的初級階段。

我國財富管理業務發展潛力巨大

財富管理在我國是新興事物，但由于我國經濟的迅猛發展，市場需求旺盛，金融機構投入的積極性很高，表現出巨大的發展潛力。

國民財富不斷提升，新的富有階層逐漸形成，高層次金融需求逐漸增長。改革開放以來，伴隨著經濟的高速增長和外資的持續涌入，我國國民財富快速提升。截至2004年底，我國城鄉居民儲蓄總額達12．6萬億元。在一部分人先富起來的市場經濟思想指導下，以企業家、知識白領等為代表的我國富有人群逐漸形成。據美林投資銀行和凱捷資訊公司的《2004全球財富報告》統計，截至2003年底，中國內地的富豪總數已達23．6萬人，資產總值為9690億美元，成為亞洲地區僅次于日本的第二大百萬富翁聚集地；較前一年增長12％，增長速度名列全球第五。財富的增加使人們對財富保值增值、稅務策劃等高層次理財需求日趨旺盛，個人資產的激增也對銀行的個人金融服務提出了新的需求，由專業人士代為打理個人財富的理財觀念漸入人心。

我國開始步入老年社會，理財規劃日益重要，財富的世代轉移漸成焦點。隨著科技醫療的進步，人類壽命越來越長，我國社會老年化速度加快。2003年中國有老齡人口1．3億，而2004年中國老齡人口已達1．42億，約占人口總數的11％。預計到2010年中國老齡人口將達1．6億，約占人口總數的12％，并將于2015年突破2億，而到2044年前后甚至將高達4億。在人口日益老化的情況下，預期會有相當大比例的財富移轉至下一世代。老年化社會凸顯理財規劃的重要性，人們對建立退休、教育和應急基金、管理個人資產和債務、為子女或自己建立教育基金、為未來生活提供保險、合法避稅、積累財富等事宜會產生越來越大的需求，從而尋求個人財務策劃專家的咨詢或建議。

我國銀行業開展財富管理業務熱情高漲。首先，金融市場不斷完善和發展為商業銀行開展財富管理業務創造條件。我國金融改革經年，在證券、保險、銀行、基金等領域從無到有，不斷完善，基本形成了現代金融體系的整體框架，在制度和體制上為財富管理業務的開展提供了保證。此外，如箭在弦、呼之欲出的金融控股公司和在混業經營方面的諸多有益探索都對為商業銀行開展財富管理業務、開發理財產品創造了條件，提供了更多的選擇。

其次，激烈的競爭推動商業銀行開展財富管理業務。國內銀行業苦于激烈的低水平同質競爭已經很久，銀行的邊際利潤漸趨下降，再加上日益嚴格的資本監管制度和全球性的低利率市場環境，商業銀行紛紛把目光瞄向成本低、風險小、利潤高的個人業務，爭相提出打造零售銀行的口號，而財富管理則成為搶占制高點的重要砝碼。從同一起跑線出發，商業銀行誰也不甘人后。

第三，外資銀行的進入催生我國財富管理業務。外資銀行無疑是財富管理業務的先知先覺者，在人才、經驗、產品上，更重要的是在混業綜合經營的體制上，都比國內銀行占有先機。外資銀行進入中國市場，財富管理業務是其打破業務堅冰的利劍。2004年6月，花旗銀行在華首家個人財富管理中心落戶上海，以其優秀理財智囊團隊、全球共享的市場分析和資訊、卓越的個人理財工具、創新理財產品以及貴賓生活體驗，吸引國內高端客戶并為其提供世界一流的財富管理產品和服務。外資銀行將理財規劃的概念引入了客戶服務，一般都有專門的理財經理為目標客戶服務，針對客戶本身的情況和特點量身訂做理財規劃，根據理財規劃選擇產品。外資銀行財富管理業務的開展，對國內銀行在造成壓力的同時，也提供了效法的榜樣，對我國銀行業的財富管理業務起到了催生的作用。

我國銀行業開展財富管理的現狀

長期以來，我國銀行業對個人的金融理財服務僅僅局限于儲蓄、代收代付等。1997年，中信實業銀行廣州分行率先在國內銀行界成立了私人銀行部，客戶只要在私人銀行部保持最低10萬元的存款，就能享受該行的多種財務咨詢。1998年，中國工商銀行在上海、浙江、天津等5家分行進行“個人理財”的試點。此后，建設銀行、農業銀行、中國銀行以及一些股份制商業銀行紛紛嘗試開辟“理財中心”和“理財工作室”，開展理財業務。

2004年起，以股份制商業銀行為先導，一批冠名“理財產品”的創新型儲蓄投資產品被紛紛推向市場，“理財”這一詞匯從此深入人心。綜觀這些產品，在客戶選擇上均設置了一定的門檻，在收益上都高于同期儲蓄利率，在流動性和稅收等方面也做了一定的安排，初步具有了財富管理業務產品的基本特征。不過，這類理財產品的主要賣點在于在固定利率制度下博取利差，只能說是財富管理的初級階段和部分內容。隨著財富管理的概念深入人心，利率市場化的步伐加快，這類理財產品的道路不可避免地越走越窄。此外，金融機構開發或代銷的理財產品還包括貨幣市場基金、集合資產管理計劃、開放式基金等。

我國銀行業開展財富管理需面對的挑戰

展望我國銀行業開展財富管理的未來，需要多方努力。

推動混業經營，為銀行業財富管理創造寬松的政策和法律環境。

財富管理是個混業經營的概念。在混業經營體制下，商業銀行通過金融控股公司、戰略聯盟、市場協議等方式從事銀行業、票據金融業、信用卡業、信托業、保險業、證券業、期貨業和創業投資業，擁有商業銀行、證券公司、人壽與財產保險、基金、投資信托等各種金融業務。不同行業的金融企業之間共同營銷、共享信息資源，共同利用營業設備和營業場所，實現協同效應。在這種市場環境下，商業銀行開展財富管理左右逢源，得心應手，如魚得水。

我國《商業銀行法》規定金融機構只能分業經營，銀行不能經營證券、保險業務。這一限制對我國銀行業開

展財富管理最為致命。首先，分業經營制度下，商業銀行的理財中心無法接收客戶資產并代為投資、管理，只能提供建議、銷售大眾化產品，導致“只有建議、沒有操作，只有銷售、沒有服務”的理財局面，從而大大限制了財富管理的業務內容和服務質量；其次，長期的分業經營局面使得銀行與證券公司等其他金融機構之間一直各自為政，員工的專業交流很少，每個銀行的理財服務都是基于本銀行現有經營品種基礎上的優化組合，從而大大束縛了理財專業人員的手腳，影響理財的最終效果；第三，財富管理客戶資源有限，品牌效應明顯，客戶忠誠度高，決定了其“先入關中者為王”與“贏者通吃”的特點。我國商業銀行在財富管理的品牌、經驗和實力諸方面本來就存在先天不足，如果又長期被分業經營的枷鎖捆住手腳，坐視外資銀行長驅直入，必然加大差距，永難翻身。

西方銀行的實踐表明，財富管理必將成為商業銀行個人業務中的核心內容，成為銀行間競爭的重要砝碼。有鑒于此，從我國銀行業的長遠發展著眼，適時適度放開“混業經營”的閘門，不僅是財富管理業務之大幸，更是我國銀行業發展騰飛之大幸。

培養專業人才，做好銀行業財富管理的人才儲備。

財富管理對從業人員提出很高的要求。理財專家要扮演3個重要的角色：客戶的金融顧問、心理指導員和財務控制者，既要對銀行、保險和投資產品具有深入的了解，又要熟悉國家稅務方面的法律法規，能夠準確判斷當前經濟發展趨勢。此外，理財專家還要具備優秀的與客戶溝通的能力，以贏得信任，了解并啟發客戶需求，解決其理財方面的困惑(參見表2)。

在數量上，財富管理需要大量合格的專業人才。財富管理的個性化服務要求每名理財專家只能服務一定數量的客戶。例如，高盛每名投資專家服務的客戶數量被限制在10～25名以內，從而確保高盛能夠根據客戶的具體需求提供個性化的服務。

我國目前銀行的理財人員嚴重匱乏，且大多是原來的柜臺員工，對證券投資和保險業務不甚了解，加之理財產品結構簡單，所以理財建議還只是停留在為客戶提供有限的理財產品選擇、個人存單質押等與傳統儲蓄業務相關的服務上，功能也多限于產品推介，對于售后服務和財富規劃鮮有涉及。未來的理財商品趨于復雜化，產品生命周期趨短，理財人員如果在一知半解的情況銷售商品，不僅無法為客戶累積財富，反而易使客戶資產陷入投資風險，從而影響銀行商譽。可見，只有快速提高財富管理專業人員的數量和質量，才能適應財富管理業務規模發展的需要。在這一方面，銀行要投入大量的人力和物力，積極引進發達國家的專業認證制度，培養出一支財富管理的專業隊伍，靠真實的業績打出自己的財富管理品牌，贏得客戶的信任。

轉變觀念，推動商業銀行財富管理業務走向成熟。

隨著金融競爭的日趨激烈，財富管理業務在商業銀行整體業務中的地位越來越重要。與國際銀行業相比較，我國商業銀行目前以財富管理之名進行的理財活動還有待升級和完善。商業銀行只有憑借其靈活的經營和專業化優勢建設雄厚的客戶基礎，立足本國、本地區等特定客戶或產品市場，提供優質金融產品和服務，才能在財富管理的激烈競爭中立于不敗之地。

我國商業銀行財務管理業務的成熟和完善有待于商業銀行轉變理財觀念：由單純銷售產品轉移到為客戶提供服務；由鼓勵產品成交延伸至后續服務；由單純追求理財的高收益轉移到為以風險控制為前提，確?？蛻糌敻槐Ｖ翟鲋担挥擅嫦虼蟊娞峁﹤€人銀行業務轉移到細化客戶人群，培養長期客戶關系；等等。

商業銀行應盡快建立自己的財富管理中心，打造財富管理品牌和銀行的商業信譽，對高端客戶進行系統性維護，并對單個客戶開展理財規劃服務。財富管理中心作為財富管理的專門機構，不僅意味著機構本身，更意味著財富管理業務的保障機制。財富管理涉及的業務內容十分廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產、負債業務和中間業務，財富管理中心的建立可以體現“以客戶為中心”的理念，有效整合前后臺業務，為客戶提供一站式服務。2005年9月，招商銀行成立“金葵花”財富管理中心，為各網點客戶經理在理財服務方面提供有力的后臺支持。我國銀行業財富管理在神似國際同行之前，先做到了形似，應該說是一種可喜的進步。

此外，在現有的條件下，商業銀行還應努力進行交叉銷售和全面發展整體性客戶關系管理，將客戶關系管理作為商業銀行吸引客戶接受財富管理業務的重要工具；同時，控制生產成本，確保商業銀行財富管理的收費標準保持競爭優勢也是發展財富管理的題中應有之意。

第6篇：理財規劃的概念范文

摘 要 針對金融資產管理剖析了發展銀行理財業務的重要性，它不僅是銀行業務拓展經營范圍，而且也是市場的需要，更是提高核心競爭力的需要。本文根據如何完善銀行理財業務風險體系提出了一些必要措施。同時，在我國發展銀行理財業務也具有重要的意義。

關鍵詞 金融 資產管理 理財業務發展

隨著經濟的發展，資本市場日益活躍，銀行中的理財產品的創新和新型服務的發展速度也日益加快，如今，銀行理財業務在國內外的商業銀行的重要陣地中占著尤為重要的地位。但這種狀況也僅僅是個初級水平，那如何根據實際的理論經驗來促進銀行的理財業務發展呢？

一、金融資產管理的基本內容及個人理財現狀

經營業務內容：金融機構管理的主要內容是以單一客戶的資產管理業務和通過發起的管理各類型的投資基金方式兩種組成。其中，針對單一客戶的資產管理業務中也包括個人投資者和機構投資者。通過發起和管理各類型的投資基金方式中也包括信托單位向個人和機構投資者提供標準化的資產管理產品方式。經營業務定位：目前在國際上，主要的金融機構已經形成了一些大資產管理的概念，無論是否將金融資產管理業務形成一個經營實體，它都已經作為一個整合的業務品牌在經濟市場上進行營銷。

金融危機的壓力促進了我國理財市場的發展，各種各樣的金融理財產品五花八門?，F財業務不僅是金融機構的資產管理，也時投資組合管理的銀行特性化服務方式。它也將是銀行提高經營水平和國際競爭力的必然趨勢。其中重要性主要體現在市場的需要和拓展經營范圍，提高核心競爭力的需要。

個人理財就是指個人資產通過銀行的理財業務實現保值或者增值的一種過程。在我國個人理財業務，即銀行根據客戶的個人或企業的資產狀況以及風險的承受能力，為客戶提供專業的一些適合客戶的專業性的投資建議，引導客戶科學地投資或購買債券保險儲蓄等一些金融產品中，實現資產的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同要求。而個人理財業務在國外是非常流行的一種金融服務。把金融服務于銷售類產品并駕齊驅，市場經濟發展，從而從客觀上博取更多的客源。目前前景非常廣闊，消費者已經意識到了金融產品的重要性和必要性。很多銀行已經把這項業務的發展作為競爭客戶和業務的重要手段和新的經濟效益增長點。

二、銀行個人理財業務發展中存在的一些問題和不足

1．金融業分業經營的狀況，有限的約束了個人理財業務的發展空間

現我國金融業目前還處于分業經營的狀態中，與金融有關的機構如銀行、證券、保險這三大市場也是相互的割裂，個人理財業務發展的空間收到束縛，所導致了只能在較為低級的層面上操作個人理財業務中的個性化服務。因此目前國內銀行個人理財業務也還只在咨詢、建議或者投資購買方案設計的層次上無法有新的突破，還不能完全定義為真正意義上的理財。

2．缺乏組織機構以及運行的保障

個人理財業務是為客戶提供一站式服務的新型綜合室業務中所體現的，所以它的順利發展完全依賴于業務整合。而在目前國內的形式，銀行組織機構設置中，個人理財業務工作是歸于銀行的業務部。由于個人理財業務非常的廣，幾乎是全面包括，而其中包括的各種業務又不能在一個部門進行管理于實施，造成了業務的分割，無法提供一站式的服務。

3．系統支持的缺口

建立并且能靈活運用庫戶資料分析系統是銀行個人理財業務的基礎，客戶卻不是一賬戶為基礎的客戶資料庫在個人理財業務中承擔著重要的角色。銀行可以通過剖析客戶資料及時了解客戶的需求，挑選優質客戶，確定目標群體，以此為基礎提供系統科學優質化的理財建議，實施理財服務，從而實現為客戶資產的保值和增值。

4．行業緊缺高素質理財規劃人員

由于這項業務是一項較專業且綜合性的業務，相對于理財規劃的工作人員的要求比較專業，不僅需要全面了解個人銀行理財業務產品的各項功能，還必須要掌握證券業、保險業等相關專業性知識，并必須要具有一定的公關交際和組織能力。目前，培養高素質的理財規劃管理人員是我國金融業嚴重需解決的困難之一。

5．個人理財業務層次較低

個人理財主要目標實際上是在合理且安全的管理基礎上，有足夠的可用資金。但是在目前的國內現況，客戶主要關心于資產的增值和投資收益，而在安全問題和財務自由上，減少了關注。由于社會金融投資環境在不斷的變化，增值和收益目前還處于中等層次上面，客戶的要求是可以理解的，但由于可觀的原因往往卻難以達到。因此，客戶要具體問題具體分析。

總之，銀行理財業務的發展根本是其服務方式的演進。需要順應市場發展需求的，針對不同的客戶而進行的銀行產品與服務。合理科學結合，并加以改造，使其具有較為明顯的個性化理財產品。因此，我國的金融體制改革，加強金融資產的管理，打破分業是打破現有狀況的最重要手段。

三、措施

個人理財業務是為客戶提供新型綜合的服務，所以業務整合直接決定著他的發展。銀行理財業務是服務方式的轉變，要促進銀行理財業務的發展，其人員本身就要提高這種服務意識。提高理財規劃人員的個人專業素質是銀行理財業務進展的保障。

參考文獻：

[1]金飛雪.試論金融資產管理發展銀行理財業務.財政金融.2010(02).

第7篇：理財規劃的概念范文

誰是海外中國客戶的理財師

2016年春節后，筆者計劃從溫哥華去波士頓，為5月即將在哈佛大學舉辦的IWMA國際財富管理2016年年會做籌備和考察工作。這趟從北美西岸飛往東岸的國際航程竟然沒有直飛，因為跨時區，轉機較為波折，筆者決定取道多倫多，順便去拜訪IWMA協會的核心創始人――加拿大皇家銀行私人銀行的茅念剛老師。

英俊老生茅老師幾乎和我們同時抵達希爾頓酒店，他剛剛出席完銀行的新春客戶酒會。這個酒會專為在皇家銀行資產在1000萬加元以上的華人客戶舉辦，在香港出生的茅老師是唯一一個會中文的高級總裁，所以也是他自己客戶的盛宴。當然，他本人服務的客戶大多數是資產億萬加元級的富翁。其實，筆者想說的是，根據《銀行家》的一份統計，目前加拿大皇家銀行的私人銀行業務排名已經超越花旗銀行，這與茅老師這樣的專家及他們所服務的中國客戶的貢獻是分不開的。是的，中國很多富豪都在北美安家置業，跨國投資、生活。在溫哥華，可以看見很多華語明星的房產，中國基金經理、投行高管在這里更密集。

但筆者更想說的是，中國的理財師已越來越跟不上這些高端客戶的需求了。客戶已開啟新的全球化生活方式，海外資產配置也在發生變化，其財富管理需求相應不斷升級，理財師卻不能為之提供新的解決方案，與他們漸行漸遠了。

IWMA國際財富管理協會――理財師的出海望塔

芝加哥是老牌的金融專業工作者的福地，理財師協會（FPA）和壽險百萬圓桌會議（MDRT）總部都設在芝加哥。2015年3月，筆者在芝加哥與海外私人銀行、稅務專家和遺產法律專家、教育專家一起開了一個工作會議，決定把IWMA國際財富管理協會的注冊地從香港遷到芝加哥。同時，筆者也與MDRT此前在中國的官方辦公室管理團隊合作，正式組建了為中國和海外的高端金融專業人才服務的工作團隊。在IWMA國際財富管理協會，筆者的目標是關注新生活方式、新資產配置、新財富管理；海內外專家則在此分享金融專業資訊和工作經驗，為“內陸小舢板”狀態下的渴望成長的理財師，打造可以航行海外的t望塔。

早在2009年，筆者就開始思考理財師未來的出路，而筆者研究和推動中國理財師的考試標準，則可追溯到2000年。經過多年研究，筆者建立起了理財規劃師認證考試體系，并從廣東開始加以推行。自該考試建立以來，筆者在廣東的考試中一直秉持中級理財師必須面試、高級理財師必須“論文+面試”的考試標準。但僅僅作為一種職業資格，從整體發展上來看，理財規劃師認證考試依然處于在全國范圍內更加粗放的考證推廣中，越來越偏離了與理財規劃師所要訓練的關注客戶需求、為客戶人生提供解決方案和投資建議的目標。一些沒有受過訓練的理財師隨意印制理財師頭銜的名片，使優秀的理財師喪失了專業榮耀。

因此，筆者希望能為精英理財師們找到新的專業規范和學習方向。適逢美國《財富管理》出版，其中談到理財師和財富管理師的職業區別，筆者與海外專家交流后，提出“財富管理師暨財富管理=理財規劃（Financial Planning）+產品選擇（Investment Decision）”，財富管理師（CHWM）的訓練標準是“從中場到前鋒，完成理財規劃需求分析到臨門一腳產品配置的能力”。為此，筆者開發了理財師產品庫系統，訓練他們如何將每一個新產品進行分類，如何識別日益創新的金融產品。此外，筆者還要求訓練財富管理師的“舉手投足，傳情達意”，訓練他們在30分鐘內通過圖示法完成從規劃到配置的客戶交流方法。

對于高端客戶的跨國生活所帶來的財富管理市場常識的變化，以及復雜的家庭和生活常態帶來的財務隱憂，我們通過私人銀行家（CPBA）的課程系統來持續關注。這些課程包括海外信托、跨國婚姻法律及國際金融市場、海外稅務籌劃等內容。這些教學，使學生中的一部分人迅速成為IFA獨立第三方急先鋒。一位香港的財富管理經紀公司負責人告訴筆者，他在國內開展業務的4名得力助手，都是筆者的學生。

2015年5月的IWMA年會，筆者邀請海外專家來到中國，2016年的IWMA年會，筆者則把最敏感、最專業的學員帶到了哈佛大學學習。這次，筆者帶領學員在波士頓的哈佛、MIT、東北大學和紐約的哥倫比亞大學密集地學習了金融投資、美國房地產市場分享、創辦企業、美國移民專題、留學趨勢、高端醫療等內容。來自順德農商行的高級投行經理，在哈佛看到順德企業美的的招聘廣告很震驚，也很興奮，他向總行領導報告：“我們的客戶在海外動作很大，我們要出海關注！”隨后不久，美的在美國收購機器人公司的消息公布，美的股票也暴漲一段時間。

為跨國生活方式下的客戶提供財務問題解決方案

在筆者的關注點較多放在國際財富管理方向的這兩年，也是中國資本市場比較波動的兩年：在央行調整銀行對房地產貸款的政策指導下，信托以影子銀行的姿態和不可一世的剛性兌付，沖擊了資本市場；在政府主導的資本市場拉開帷幕的時候，股市猛烈上漲，反而成了人民幣資產最高位時的資本外逃的提款機。在全球貿易蕭條、各國寬松貨幣政策和貨幣貶值的浪潮下，人民幣開始貶值的預期如期而至，為了穩定獲得SDR地位，政府通過2016年2月的房產寬松政策托起樓市，止住了人民幣斷崖式下跌。而在10月1日坐穩SDR位置后，政府也放棄了保樓市以保匯率的階段性政策，人民幣正式進入貶值期，以加強與其他國家出口的競爭力。

與此同時，因為加拿大關閉中國投資移民窗口，導致美國的EB5投資移民呈現井噴之勢。此外，中國家庭海外留學也出現低齡化、家長陪讀、成人海外留學等新現象。留學移民中介業務增長迅速，他們在為高端客戶提供關乎生活方式的服務的同時，也正式進入了國際財富管理業務領域――海外置業、海外保險、海外留學、海外并購，這些與高端客戶息息相關的理財業務，留學移民中介做得“不亦樂乎”，境內理財師卻只能望洋興嘆。大多數銀行、保險公司和證券公司的客戶經理，因為只能提供人民幣資產業務，不得不與客戶新的生活需求漸行漸遠，有些人甚至站在了客戶的跨國生活需求的對立面。

筆者卻從客戶的需求趨勢中發現了一些理財師重新找回這些客戶的機遇。中國客戶的海外消費，包括教育消費，都包含了大量的非理性市場支出。這些理性支出主要有兩方面：

一方面，很多中產階層有留學移民的需求，但是，他們對留學、移民所需的費用并沒有特別清楚的概念，這些費用包括：第一，孩子在海外從高中階段到大學畢業，完成本科或碩士學業，需要6～10年時間，總體花費大約50萬美元；第二，EB5投資，需要6～7年，花費共計約55萬美元；第三，海外置業，大約需要100萬美元；第四，跨國生活、陪讀、差旅等費用，無以計量。

另一方面，中國經濟增長下滑，收入增長放緩，而人民幣貶值使未來的費用會越來越高，完成在跨國生活方式下的理財規劃對中國家庭顯得尤為迫切。至于尤為富裕的家庭，則非常需要稅務規劃。

仔細思考后，筆者給IWMA協會會員設計了參與客戶新生活方式的新思路，并在美國洛杉磯發起了一個名為“親子留學精神家園”的項目：這個項目大大方便了移民和留學家庭。通過這個項目，移民家庭和18歲以下的留學家庭的留學費用，首年只需要2萬多美元，次年學費在1萬美元以下，還包含了家長讀大學、多個孩子申請公立學校等全家留學服務，以及家長在美國的金融與人文課程等。根據這個計劃，一個校友的太太和他的兩個孩子得以在洛杉磯的加州理工學區生活，這個學區曾走出了50多個諾貝爾獎獲得者；兩個孩子分別就讀該學區的名牌公立學校，學費、服務費首年只需人民幣18萬元左右，次年費用低于人民幣5萬元，比一個孩子在深圳讀國際學校還便宜。在這個計劃下，客戶可以優化海外財務費用，家長與孩子一起讀書，減少文化代溝，客戶真正得到了實惠，省下的錢可以購買養老保險或者在美做房產規劃。

第8篇：理財規劃的概念范文

·個人理財以銀行為中心

很多銀行純粹推銷銀行或其它金融機構的產品，很多銀行的個人理財人員扮演的不是理財規劃師的角色而是銀行產品的高級推銷員。銀行一般會給每個理財人員分配一定的產品銷售、指標，且收入與完成掛鉤。指標的壓力使的理財人員必須想盡辦法在規定的時間內完成銷售任務，很多理財人員每天所做的工作就是向高端的客戶推銷產品，而非根據客戶的自身情況進行理財規劃。在這種情況下的個人理財是以完成銀行的產品銷售為目的的，不是以客戶為中心的服務。

·理財產品缺乏新意，產品同質化嚴重，個人理財服務單一

理財品種多，但業務范圍窄，導致理財產品缺乏新意?？偨Y起來，目前銀行推出的理財產品起理財功能大致為業務、信息服務、個人信貸業務。在我國，個人理財產品存在同質化現象，各銀行理財產品幾乎沒有差異。雖然目前各商業銀行都有不同的理財品牌，但它們的業務范圍大多數是只是把各業務品種進行重新整合。大都集中在個人信貸、代收代會等基礎性理財產品的技術服務。關于投資類理財產品相對較小，而根據客房的實際需要，為客戶提供個性化的投資類的理財的智能服務則很少。

·宣傳不到位

現在還是會有很多人不能準確理解個人理財的概念與內涵，對個人理財存在幾個誤區：①認為個人理財等于投資；②個人理財以銀行為中心；③個人理財是標準化產品；④個人理財是一成不變的；⑤個人理財是單純的收益最大化等等。

定制營銷再造個人理財服務業的對策

·借鑒經驗加大理財產品的創新力度豐富理財內容

1、建立客戶服務中心，定位于為企業樹立一個新型服務窗口，具備個人理財指導和建議、賬務的查詢處理、信息咨詢、預約服務、提醒服務、客戶投訴、溝通回訪、采集信息、產品營銷、了解市場需求等功能?？蛻艚浝硪獙F賓客戶做定期的回訪，過生日和過節要打電話問候或贈予禮品，有新的理財產品要及時打電話通知并給予講解，根據愛好和投資取向來提出建議。要全方位多渠道的收集客戶信息，這對于穩定客戶群很有幫助。

2、拓展具體理財產品。個人理財離不開具體產品的支撐，充分做好并做大企業特色產品和個人投資產品，如外匯買賣、基金、黃金買賣、個人信托等依托銀行進行的投資業務和銀行現有的特色業務，一方面可以充分發揮特色優勢，穩固并提高市場競爭力，另一方面也可以有針對性地進行產品推介。應積極探索與保險、證券業的合作，與證券公司合作開辦的“集合性受托投資業務”，如果能夠通過證監會批準，應成為理財業務的又一具有吸引力的投資品種。在產品創新方面不僅能夠通過方式將其他金融機構的產品集中 在一起銷售，就同一類產品而言，還可以為多家公司，這與保險 公司、基金公司的能銷售自己的產品相比能夠給客戶更多的選擇。

3、參考客戶投資風險測試判斷投資組合，具體根據每個客戶的不同情況量身定制合適的理財方案。對于不同的資產規模，以及懷有不同創業目標和年齡層次的客戶不能一視同仁，統一對待。即使兩個客戶都屬于個人產品套餐中的“公務員”，也應根據客戶年齡、資產狀況區別對待。對于資產數額較大，且已經走過了事業初期的成家立業的公務員，應當從保全財產的角度考慮、并且盡量對其投資資產部分進行互補金融產品的投資，如果已經購買基金的，推介客戶申購開放式基金的“定期定額投資計劃”；如果有外匯存款的，推介客戶申請“匯市寶”交易，這樣不僅能夠適當地化解來自同一金融產品的風險壓力；而且適當推介銀行的產品。與此相反，倘若另一個理財方案的接受者“公務員”，是資產規模較小且剛剛離開校園的年輕人，則可以在確定客戶具備一些基礎金融產品（如股票、國債）投資知識的情況下，指導客戶主要通過這方面進行資產的保值增值，并不斷變化投資組合以盡量規避可能發生的風險；進而推介我行的“銀證通”、“開放式基金”等投資理財產品和“網上銀行”、“戶戶通”等便利產品。

·完善客戶信息與客戶關系管理體制

中國的個人理財市場還是一塊未被開發的肥沃土地，市場的空間是廣闊的，發展客戶的前提是要讓他們了解你所提供的服務內容和目的，其次是提供完善的跟蹤、評估、修正，即服務行業的客服內容。從這一領域的現狀來看，我國商業銀行目前還是以面向部分高端個人客戶為主，因此我們就非常有必要對專業個人理財規劃進 行詳細而有力度的宣傳。進行客戶管理與維護的關鍵在于提高客戶的滿意度。要經常關注客戶的滿意程度，通過專職的售后服務了解客戶滿意度。雖然客戶管理與關系維護對于商業銀行的經營管理非常重要，但并不意味著要追求越來越細的客戶分類、越來越快的產品更新和網絡升級速度。事實上，要在服務上的取勝辦法在于一貫地提供比競爭者更高的服務質量和超過目標客戶對服 務質量的期望。

·深入人心的個人理財宣傳

金融企業應該站在客戶的角度，向客戶宣傳個人理財的基本知識，幫助客戶改變傳統的理財觀念，使現有客戶和潛在客戶認識到（1）個人理財不等于投資。投資雖然是理財所必不可少的一種手段，但不是理財的全部。把個人理財的內容細分，可以分為生活理財和投資理財兩個方面，其中生活理財主要是幫助客戶設計一個將其整個生命周期考慮在內的終身生活及其財務計劃。如對客戶可能出現醫療、大病、意外事故等方面的風險進行管理等，使客戶在不斷提高生活品質的同時，即使到年老體弱以及收入銳減的時候，也能保持自己所設定的生活水平，最終達到終生的安全、自由和自在。而投資理財則是在客戶的上述生活目標得到滿足以后，將剩余的錢投資于股票、債券、基金、金融衍生工具等，并不斷調整投資組合，以期獲得最好的回報。（2）個人理財方案是個性化的，而不是標準化產品。個人理財方案是理財師為客戶量身定做的。由于每個客戶的財務狀況不同、要求不同、期限不同、理財目標不同，因而理財方案也就不可能相同。以往商業銀行那種對所有客戶提供無差別的標準化服務和銷售標準化產品的做法不符合理財的精髓。（3）個人理財的目標是安全性、收益性和流動性的統一，并不是單純的收益最大化。要通過個人理財，使客戶在人生的不同階段都能保持安定的生活，獲得穩定的現金流，規避可能出現的風險，從而實現生活無憂。

結論

第9篇：理財規劃的概念范文

劉曉君小姐在香港從事“保險理財規劃”超過10年，業績卓越，獲獎無數。一直為的家庭提供“一站式的保險理財服務”，并取得國際認證財務顧問師，特許財務策劃師專業資格，更于香港財務策劃師選舉勇奪銀獎及“杰出表現獎”。近年致力探討“親子理財”教育及規劃，現居香港，育有一名5歲大的兒子。

珍惜和分享是理財的終極目標，藉此建立孩子心靈上的富足，以免人格發展變得自私自利，甚至成為守財奴。

現今新一代的女性人生藍圖是：畢業后，先找一份好工，繼而發展自己事業，存了一些錢后，就找個好老公，組織家庭。初為人妻，興奮莫名，如何烹調一手好菜給丈夫?如何把家務料理井井有條?如何處理婆媳關系?同時間，如何再把手頭的工作、事業處理妥當?

以上種種的難題都難不到她們，直到生兒育女的問題，就卻步：晚些再說吧!還未有心理準備!我快晉升!錢夠用嗎?

為人父母，的確是一輩子的責任及承擔。養育孩子責任重大，周詳的考慮是必須的，因為她們明白到：“有怎樣的父母，就有怎樣的子女”。你們準備好了嗎?

1　設定目標：新一代的家長，要求子女做這個，做那個，比方要求子女考試要達標，一定要考取三名內，但自己又曾否自行設定目標而只是說說罷了!

無論做人或理財，清晰的目標是很重要的，“明確就是力量”目標越清晰，理想越快達到，您短期的理財目標是什么?每個家庭在計劃生育前一至兩年，就應做好心理及財政的準備，雖則懷胎十月，當中所花費亦也不少，包括：懷孕期間太太進補開支，婦產科檢查，住院及生產費用等，雖則豐儉由人，但至少亦要粗略估算!其次亦計算生育后開支，包括(設定嬰兒日常開支預算表：奶粉，紙尿布，衣履鞋襪，醫療費等)。

還有孩子補習升學經費，選定儲蓄教育基金的模式等，當預算好每個月相關開支經費后，家庭收入步向穩定期，夫婦雙方亦有共識，已是適當的生育時機!

2　克己節儉：為人父母，跟孩子分享人生經驗，灌輸正確人生觀及金錢觀，將會是孩子一生中最大的禮物。

本人投身理財規劃行業超過10年，我的理財觀念是：“錢無大小，都要珍惜。”今天您不能對您的“錢”負起責任，您就不能對您的“人生”負起責任，曾經見過有客戶在風光時賺到錢，胡亂揮霍，后來因金融海嘯整家人都失蹤得無影無蹤，生意敗了，家也搬了!一個有責任，肯承擔，愛家的人，一定能克己，壓抑或犧牲眼前欲望，為將來及家人謀求更長遠的利益，理財之道一定要“量入為出”，千萬不要“先花未來錢”。

在香港，不少人都習慣“刷卡”，透過信用卡預先透支，結果欠下一屁股債，一見到自己心儀的東西，先“刷”再說，自控及自理能力極低，他們有些都是為人父母，試問身為父母都是“卡奴”，作為他們子女，怎么不跟隨呢?只有“債”，沒有“財”又如何“理”呢?“累積財富，克己節儉，以身作則”是準媽媽基本理財態度，自己沒有預先存多一點錢，將來如何為下一代致富?記緊要做該做的事，而不是做自己喜歡的事!

3　珍惜分享：珍惜和分享是理財的終極目標，藉此建立孩子心靈上的富足，以免人格發展變得自私自利，甚至成為守財奴。父母給予獎勵不一定是物質或金錢，可能是一句贊美，一個擁抱，講一則故事，唱一首兒歌，吃一頓飯或親子旅行等等。本人一些客戶，會讓孩子用自己的零用錢，助養一些無依無靠的小朋友!過年過節，還會帶同子女一起到他們的鄉間進行家訪!

懂得珍惜家人及眼前的一切，分享幸福快樂，才是人生的終極目標，因為分享快樂(share happiness)的精神是：您本身擁有快樂，才能和人家一起分享呢!

4　嚴守紀律：紀律是理財中很重要原則，近年社會出現的“月光族”往往是在他們成長過程沒有適當的理財教育有關，假若一直沒有儲蓄及記帳的習慣及概念，胡亂消費是必然的。不少父母有發放零用錢的習慣，但就沒有建議子女制定每月收支平衡表，也許父母本身都沒有記帳的習慣，自己往往也不知錢花在那里，更不清楚自己消費模式及習慣，作為準媽媽，我們可以自行做起，基本三部曲是：

其一：計劃消費：假如從小習慣在消費前考慮或計劃，便可掌握每一筆現金的流向，將會避免出現“透支”及“先花未來錢”的習性。