綜合理財(cái)規(guī)劃方案精選(九篇)

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第1篇：綜合理財(cái)規(guī)劃方案范文

一、國內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的興起背景

（一）需求方：客戶理財(cái)需求日益增長

麥肯錫公司曾預(yù)計(jì)，2002年中國個(gè)人金融理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)的稅前利潤將達(dá)310億美元，成為繼美國、日本和德國之后極具潛力的國家。雖然這一預(yù)計(jì)顯然高估了一些，但國內(nèi)“理財(cái)熱”的興起卻是顯而易見的。表明，理財(cái)熱的興起至少有以下幾點(diǎn)因素：

1.居民可支配收入不斷增長，恩格爾系數(shù)下降加快。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局資料表明：1978—2001年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入由1978年的343.4元增加到2001年的6859.6元，年均實(shí)際增長達(dá)到6.4％。在居民可支配收入不斷增長的同時(shí)，恩格爾系數(shù)下降加快。2001年我國城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)為37.9％，與1978年的57.5％相比下降了19.6個(gè)百分點(diǎn)。特別是1996年至2001年，恩格爾系數(shù)下降速度明顯加快，共計(jì)10.7％，年均下降2.1％。顯而易見，人們的貨幣支付能力大大增強(qiáng)之后，在滿足基本消費(fèi)的同時(shí)，有了更多的資金滿足其他方面的消費(fèi)。

2.住房、醫(yī)療、、養(yǎng)老等體制改革激發(fā)了居民的理財(cái)需求。最近幾年國家推出的貨幣分房化、教育產(chǎn)業(yè)化以及醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的改革，徹底改變了人們的生活和消費(fèi)觀念，也激發(fā)了居民理財(cái)?shù)男枨蟆Ｒ簿褪钦f，現(xiàn)在人們必須自己面對(duì)怎樣實(shí)現(xiàn)家庭的購房計(jì)劃、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大。要解決這些問題，就必須要建立一套全面的、相互協(xié)調(diào)的家庭財(cái)務(wù)計(jì)劃和投資計(jì)劃，即我們常說的理財(cái)規(guī)劃。

3.金融產(chǎn)品的日漸豐富提高了人們的投資理財(cái)意識(shí)。20世紀(jì)的最后10年，我國證券市場(chǎng)從無到有，從小到大，走過了西方國家資本市場(chǎng)近百年的歷程。從金融品種看，股票基金債券等常見的投資工具都初具規(guī)模。截止2002年9月，我國深滬兩市總市值達(dá)4.4萬億元，上市公司數(shù)有 1200多家，投資者開戶數(shù)達(dá)6850萬戶。金融產(chǎn)品的日漸豐富既提高了人們的投資理財(cái)意識(shí)，又為人們的理財(cái)規(guī)劃提供了可實(shí)施的投資渠道。據(jù)中國調(diào)查事務(wù)所在北京、天津、上海、廣州四地對(duì)800人做的專項(xiàng)問卷調(diào)查結(jié)果顯示：74％的人對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)感興趣，41％的人需要個(gè)人理財(cái)服務(wù)。PA18個(gè)人理財(cái)網(wǎng)站專業(yè)調(diào)查顯示：50％以上的人是無計(jì)劃分配資產(chǎn)的；78％的人愿意接受專家顧問意見，自己理財(cái)；25％的人愿意接受服務(wù)委托理財(cái)；70％的人認(rèn)為有必要時(shí)常對(duì)自己的投資績效進(jìn)行評(píng)估；50％以上的人愿意支付顧問費(fèi)。由此可見，我國居民的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)需求是熱切而且比較成熟的。

（二）供給方：應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭，提供增值服務(wù)

我國保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭加劇已經(jīng)成為業(yè)界共識(shí)，而分紅投資類保險(xiǎn)品種，成為各公司最有力的競(jìng)爭武器。近兩年來，分紅投資類保險(xiǎn)品種，成為我國壽險(xiǎn)業(yè)的高速增長的主力軍。中國保監(jiān)會(huì)最新統(tǒng)計(jì)顯示，截止2002年10月底，全國保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入為1 832.4億元，同比增長約 70％。分紅類保險(xiǎn)等新產(chǎn)品成為新的增長點(diǎn)，2002年上半年分紅險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)624.06億元，市場(chǎng)占有率52.58％，同比增長1057.48％。國外成熟市場(chǎng)表明：無論是分紅險(xiǎn)還是投連險(xiǎn)，該類非傳統(tǒng)壽險(xiǎn)都是未來保險(xiǎn)市場(chǎng)上的主流產(chǎn)品，而該類產(chǎn)品的成功銷售非常需要銷售人員提供全面的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，綜合分析客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好和資金狀況等因素，將產(chǎn)品銷售給能夠承受投資風(fēng)險(xiǎn)，有理財(cái)觀念和理財(cái)需求的客戶，否則后患無窮，國外市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)就是如此。

此外，在我國加入WTO后，外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全面進(jìn)入國內(nèi)市場(chǎng)，其參與競(jìng)爭的重點(diǎn)主要就是提供理財(cái)服務(wù)等一系列中間業(yè)務(wù)，而在這方面，外資保險(xiǎn)具有更雄厚的技術(shù)和人才優(yōu)勢(shì)。國內(nèi)的保險(xiǎn)公司要想保持或擴(kuò)大自己的市場(chǎng)份額，就必須采取切實(shí)可行的措施，不斷壯大自己的個(gè)人理財(cái)服務(wù)隊(duì)伍，提供優(yōu)質(zhì)的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。

（三）中介方：未來潛在的理財(cái)服務(wù)供給者

雖然我國新興的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)數(shù)量和規(guī)模都在不斷發(fā)展壯大，但是迄今為止，沒有任何一家專業(yè)中介公司找到了長久穩(wěn)定、附加值高的主營收入。據(jù)悉，多家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)都在積極策劃提供專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，以中介人的獨(dú)特位置來彰現(xiàn)自己從事理財(cái)業(yè)務(wù)的獨(dú)立性、專業(yè)性和客觀性，以此作為公司發(fā)展的有效武器。

二、國際上壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)概況

（一）CFP服務(wù)理念對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)的影響

個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，就不能不研究CFP（Certified Financial Planner）。CFP是國際金融領(lǐng)域最權(quán)威和流行的理財(cái)規(guī)劃職業(yè)資格，2001年全美職業(yè)資格中排名第一。盡管CFP不是壽險(xiǎn)專業(yè)從業(yè)證書，但是在國外，獲得CFP證書的人中，有70％以上同時(shí)持有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和證券經(jīng)紀(jì)人資格證書，CFP天然地同壽險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和服務(wù)相聯(lián)系。雖然壽險(xiǎn)從業(yè)人員中CFP的總量有限，但CFP所倡導(dǎo)的“以客戶需求為中心”全方位的理財(cái)服務(wù)理念卻深入人心。國外的壽險(xiǎn)公司，如友邦、紐約人壽等公司一直致力于理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的研究和開拓，并建立起了自己的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)隊(duì)伍，為客戶提供理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。

（二）亞太地區(qū)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)狀況

在亞太地區(qū)，人們習(xí)慣稱理財(cái)規(guī)劃為“財(cái)務(wù)規(guī)劃”。馬來西亞、新加坡、韓國、日本等國都是國際CFP理事會(huì)成員，因此這幾個(gè)國家的壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)漸成規(guī)模，以財(cái)務(wù)顧問的身份為客戶進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃正成為新世紀(jì)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的轉(zhuǎn)型目標(biāo)。在剛剛落幕的第六屆亞太壽險(xiǎn)大會(huì)上，理財(cái)規(guī)劃的挑戰(zhàn)與角色定位成為此次大會(huì)的主軸。馬來西亞2002年推出了“最佳建議規(guī)范”和“獨(dú)立財(cái)務(wù)顧問”制度，要求壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員必須收集客戶充裕的資訊以后，才能提出適當(dāng)?shù)慕ㄗh和壽險(xiǎn)產(chǎn)品給客戶。新加坡從1988年要求壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員開始運(yùn)用理財(cái)規(guī)劃為客戶進(jìn)行資產(chǎn)分配，自 2001年7月1日開始，新加坡金融管理局規(guī)定所有壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在提呈建議書的同時(shí)，必須讓客戶知道自己賺取了多少傭金。傭金透明的目的在于讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員像醫(yī)生、律師般收取專業(yè)的服務(wù)費(fèi)用，提高業(yè)務(wù)員的形象和地位。

三、壽險(xiǎn)業(yè)開展個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的及影響

（一）壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的基本內(nèi)容

全面的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃涉及各類金融產(chǎn)品，但并不意味著某個(gè)理財(cái)規(guī)劃師要提供從提出理財(cái)建議到完成具體投資操作全過程中的一站式服務(wù)。從成熟的歐美壽險(xiǎn)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)服務(wù)看，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)首先是某位理財(cái)規(guī)劃師提出“理財(cái)建議”，然后再尋找各專業(yè)領(lǐng)域的專家來具體實(shí)施理財(cái)規(guī)劃方案。

從服務(wù)內(nèi)容上看，壽險(xiǎn)業(yè)理財(cái)規(guī)劃服務(wù)主要包括：保險(xiǎn)、投資、稅務(wù)、退休、教育、遺產(chǎn)等六大方面。提供上述六方面的全部規(guī)劃也稱為全方位的理財(cái)規(guī)劃。事實(shí)上，提供理財(cái)規(guī)劃服務(wù)并不一定要求面對(duì)所有客戶時(shí)都提供如此全面的規(guī)劃，按照客戶需求和壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的個(gè)人專業(yè)水平，也可以就某一個(gè)財(cái)務(wù)問題提供單一的解決方案（單方位財(cái)務(wù)規(guī)劃），也可以主要提供保險(xiǎn)、投資和稅務(wù)方面的規(guī)劃（多方位財(cái)務(wù)規(guī)劃）。

從實(shí)施過程分析，CFP的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行程序共六步：第一、設(shè)定目標(biāo)，目標(biāo)必須有時(shí)間性、實(shí)際且明確；第二、收集客戶資料；第三、分析個(gè)人財(cái)務(wù)狀況，找出其長處和短處；第四、根據(jù)客戶能力和理財(cái)目標(biāo)，制訂理財(cái)建議；第五、實(shí)行規(guī)劃，因?yàn)樾袆?dòng)最重要；第六、定期檢查，因?yàn)槔碡?cái)規(guī)劃是動(dòng)態(tài)變化的。

從壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的角度看，其實(shí)可以將以上六步劃分為兩個(gè)主要階段，從第一步到第四步為第一階段，即提出規(guī)劃建議階段；后面兩步為第二階段，即理財(cái)建議的實(shí)施和績效考核階段。不同專業(yè)背景的業(yè)務(wù)員可以在兩個(gè)階段中扮演不同重要程度的角色，但是無論如何，在第一階段，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員必須要為客戶制定一套全面的、互相協(xié)調(diào)的、可操作的理財(cái)建議，在這個(gè)階段，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員就相當(dāng)于客戶的“軍師”，要提出戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配建議。并在該大前提下，為客戶制定更具體的保險(xiǎn)規(guī)劃，同時(shí)推薦其他領(lǐng)域的專家來協(xié)助客戶實(shí)施其全面的理財(cái)計(jì)劃。

（二）壽險(xiǎn)業(yè)推行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的

從直接的產(chǎn)品推銷轉(zhuǎn)變?yōu)閲@客戶需求來組織生產(chǎn)和銷售，這個(gè)過程本身可以說是行銷史上具有質(zhì)變意義的一大步，壽險(xiǎn)業(yè)推行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)具有劃的意義，將對(duì)整個(gè)壽險(xiǎn)業(yè)、壽險(xiǎn)公司、人及中介機(jī)構(gòu)以及壽險(xiǎn)客戶本身產(chǎn)生重要的影響并帶來多贏結(jié)果。

1.對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)的影響。整個(gè)服務(wù)模式的轉(zhuǎn)變有助于提升保險(xiǎn)在公眾心中的形象，提高公眾的保險(xiǎn)理財(cái)意識(shí)，避免少數(shù)不良人的行為影響到整個(gè)市場(chǎng)的健康。可以說，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的推行，也是壽險(xiǎn)業(yè)規(guī)范化、制度化、國際化的標(biāo)志之一。

2.對(duì)壽險(xiǎn)公司的影響。個(gè)人理財(cái)服務(wù)有助于開拓中高端客戶市場(chǎng)。通過客戶保險(xiǎn)需求的深度挖掘，提高客戶的口袋占有率，不僅可以給公司提供源源不斷的業(yè)務(wù)收入，而且可以以客戶需求為導(dǎo)向，開發(fā)出最令客戶滿意的新產(chǎn)品，占據(jù)市場(chǎng)先機(jī)。同時(shí)，要滿足客戶的綜合理財(cái)服務(wù)需求勢(shì)必引起壽險(xiǎn)公司與銀行、證券等跨行業(yè)的合作，通過客戶資源共享，創(chuàng)造更多的主營業(yè)務(wù)及其他業(yè)務(wù)收入。尤其對(duì)具有綜合性的金融集團(tuán)背景的壽險(xiǎn)公司更為有利。

3.對(duì)壽險(xiǎn)人及中介機(jī)構(gòu)的影響。實(shí)施理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，要求業(yè)務(wù)員具備較高的素質(zhì)和專業(yè)水平。按照CFP的“4E”標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)施理財(cái)規(guī)劃服務(wù)必須要求從業(yè)人員在、、經(jīng)驗(yàn)和職業(yè)道德四個(gè)方面達(dá)到較高水準(zhǔn)，才可能滿足客戶的需求。因此，在壽險(xiǎn)業(yè)推行理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，必然會(huì)推動(dòng)業(yè)務(wù)員提高自己素質(zhì)，轉(zhuǎn)變自己的角色，重新規(guī)劃自己的人生，朝CFP的最高職業(yè)資格邁進(jìn)。如果能夠出臺(tái)強(qiáng)制性的法規(guī)，規(guī)定人銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品必須提供全面的財(cái)務(wù)建議，則效果將會(huì)更加明顯。另外，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)也有機(jī)會(huì)分到一杯羹，以提供理財(cái)咨詢、培訓(xùn)和收取產(chǎn)品傭金找到立足之本。

4.對(duì)壽險(xiǎn)客戶的影響。毫無疑問，壽險(xiǎn)客戶也是真正的受益者，通過接受理財(cái)服務(wù)，他們可以明白自己的財(cái)務(wù)狀況，明白自己究竟需不需要保險(xiǎn)，需要多少保險(xiǎn)以及需要什么樣的保險(xiǎn)；同時(shí)他們還可以明白自己的理財(cái)目標(biāo)和生活目標(biāo)是否合理，通過家庭資源的合理分配，以最的成本實(shí)現(xiàn)自己的綜合理財(cái)計(jì)劃，從而做到“明明白白消費(fèi)，輕輕松松理財(cái)！”

四、我國個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的缺陷和發(fā)展趨勢(shì)

（一）國內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的缺陷

1.個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)市場(chǎng)尚處在初級(jí)階段，有效的理財(cái)需求和供給都不充分。雖然國內(nèi)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)需求日益顯現(xiàn)，少數(shù)公司也進(jìn)行了有益的嘗試，但總體上講理財(cái)市場(chǎng)尚處于初級(jí)階段。初級(jí)階段意味著理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)本身并沒有巨大的理財(cái)服務(wù)的主動(dòng)性市場(chǎng)需求。雖然潛在需求很大，但現(xiàn)時(shí)的有效需求很少，普通的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員仍然可以用傳統(tǒng)的產(chǎn)品推銷式的獲得客戶。與此同時(shí)，理財(cái)服務(wù)的供給者也是風(fēng)毛麟角，同時(shí)受制于人隊(duì)伍總體素質(zhì)低下等原因，所提供的理財(cái)服務(wù)層次較低。

2.個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證體系尚未建立，市場(chǎng)影響力有限。由于個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證體系尚未建立，雖然各保險(xiǎn)公司可以選拔自己的精英業(yè)務(wù)員進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃方面的培訓(xùn)，并嘗試為客戶提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)，但由于沒有系統(tǒng)的培訓(xùn)體系和專門統(tǒng)一的培訓(xùn)教材，也沒有權(quán)威、中立和專業(yè)的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證證書，這些理財(cái)規(guī)劃人員的理財(cái)規(guī)劃技能和服務(wù)品質(zhì)都難以獲得市場(chǎng)的廣泛認(rèn)同，市場(chǎng)影響力有限。

3.現(xiàn)時(shí)金融產(chǎn)品的數(shù)量和品種不能完全滿足個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的要求。雖然國內(nèi)各項(xiàng)理財(cái)金融品種已經(jīng)相繼出現(xiàn)，但各領(lǐng)域的金融品種都相對(duì)初級(jí)，如股票市場(chǎng)不規(guī)范、銀行產(chǎn)品簡單、基金投資風(fēng)格趨同、保險(xiǎn)產(chǎn)品流行一陣風(fēng)等，這些都制約著理財(cái)規(guī)劃的制定和實(shí)施效果。

4.現(xiàn)行法規(guī)尚不健全。國內(nèi)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的法律監(jiān)管體系，個(gè)人稅法的不完善，遺產(chǎn)繼承等方面法律制度的空白，以及壽險(xiǎn)行業(yè)理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)欠缺等，從制度的層面制約著綜合個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的發(fā)展。

（二）國內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)

1.壽險(xiǎn)業(yè)開展個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)所需的法律法規(guī)正逐漸健全和完善。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的良性發(fā)展需要一個(gè)相對(duì)健全的法制環(huán)境，由于“理財(cái)”的專業(yè)性、復(fù)雜性、可操作性和隱私性，需要銀行、保險(xiǎn)、證券、稅務(wù)、遺產(chǎn)等方面法律法規(guī)的約束和保護(hù)，良好的制度環(huán)境是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)發(fā)展的前提條件。如同馬來西亞和新加坡一樣，實(shí)施財(cái)務(wù)規(guī)劃服務(wù)的保險(xiǎn)監(jiān)管部門規(guī)章也有可能出臺(tái)。

2.壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)行業(yè)組織逐步建立和規(guī)范。隨著第二屆中美策劃金融論壇日前在北京落下帷幕，國際上金融領(lǐng)域最權(quán)威和流行的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃（CFP）副業(yè)資格有望登陸大陸，CFP標(biāo)準(zhǔn)的引入將大大有利于保險(xiǎn)業(yè)理財(cái)服務(wù)的開展。擁有權(quán)威認(rèn)證，參照4E標(biāo)準(zhǔn)培養(yǎng)出的專職理財(cái)規(guī)劃隊(duì)伍，必然會(huì)提升理財(cái)規(guī)劃師的職業(yè)影響，并刺激潛在的理財(cái)需求轉(zhuǎn)化為顯形需求。同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)的理財(cái)規(guī)劃行業(yè)協(xié)會(huì)在中國金融策劃協(xié)會(huì)成立之后也有望誕生，行業(yè)的自律規(guī)范有可能逐步形成。

第2篇：綜合理財(cái)規(guī)劃方案范文

一、國內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的興起背景

（一）需求方：客戶理財(cái)需求日益增長

麥肯錫公司曾預(yù)計(jì)，2002年中國個(gè)人金融理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)的稅前利潤將達(dá)310億美元，成為繼美國、日本和德國之后極具潛力的國家。雖然這一預(yù)計(jì)顯然高估了一些，但國內(nèi)“理財(cái)熱”的興起卻是顯而易見的。分析表明，理財(cái)熱的興起至少有以下幾點(diǎn)因素：

1.居民可支配收入不斷增長，恩格爾系數(shù)下降加快。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局資料表明：1978—2001年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入由1978年的343.4元增加到2001年的6859.6元，年均實(shí)際增長達(dá)到6.4％。在居民可支配收入不斷增長的同時(shí)，恩格爾系數(shù)下降加快。2001年我國城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)為37.9％，與1978年的57.5％相比下降了19.6個(gè)百分點(diǎn)。特別是1996年至2001年，恩格爾系數(shù)下降速度明顯加快，共計(jì)10.7％，年均下降2.1％。顯而易見，人們的貨幣支付能力大大增強(qiáng)之后，在滿足基本消費(fèi)的同時(shí)，有了更多的資金滿足其他方面的消費(fèi)。

2.住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革激發(fā)了居民的理財(cái)需求。最近幾年國家推出的貨幣分房化、教育產(chǎn)業(yè)化以及醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的改革，徹底改變了人們的生活和消費(fèi)觀念，也激發(fā)了居民理財(cái)?shù)男枨蟆Ｒ簿褪钦f，現(xiàn)在人們必須自己面對(duì)怎樣實(shí)現(xiàn)家庭的購房計(jì)劃、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大問題。要解決這些問題，就必須要建立一套全面的、相互協(xié)調(diào)的家庭財(cái)務(wù)計(jì)劃和投資計(jì)劃，即我們常說的理財(cái)規(guī)劃。

3.金融產(chǎn)品的日漸豐富提高了人們的投資理財(cái)意識(shí)。20世紀(jì)的最后10年，我國證券市場(chǎng)從無到有，從小到大，走過了西方國家資本市場(chǎng)近百年的歷程。從金融品種看，股票基金債券等常見的投資工具都初具規(guī)模。截止2002年9月，我國深滬兩市總市值達(dá)4.4萬億元，上市公司數(shù)有1200多家，投資者開戶數(shù)達(dá)6850萬戶。金融產(chǎn)品的日漸豐富既提高了人們的投資理財(cái)意識(shí)，又為人們的理財(cái)規(guī)劃提供了可實(shí)施的投資渠道。據(jù)中國社會(huì)調(diào)查事務(wù)所在北京、天津、上海、廣州四地對(duì)800人做的專項(xiàng)問卷調(diào)查結(jié)果顯示：74％的人對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)感興趣，41％的人需要個(gè)人理財(cái)服務(wù)。PA18個(gè)人理財(cái)網(wǎng)站專業(yè)調(diào)查顯示：50％以上的人是無計(jì)劃分配資產(chǎn)的；78％的人愿意接受專家顧問意見，自己理財(cái)；25％的人愿意接受服務(wù)委托理財(cái)；70％的人認(rèn)為有必要時(shí)常對(duì)自己的投資績效進(jìn)行評(píng)估；50％以上的人愿意支付顧問費(fèi)。由此可見，我國居民的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)需求是熱切而且比較成熟的。

（二）供給方：應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭，提供增值服務(wù)

我國保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭加劇已經(jīng)成為業(yè)界共識(shí)，而分紅投資類保險(xiǎn)品種，成為各公司最有力的競(jìng)爭武器。近兩年來，分紅投資類保險(xiǎn)品種，成為我國壽險(xiǎn)業(yè)的高速增長的主力軍。中國保監(jiān)會(huì)最新統(tǒng)計(jì)顯示，截止2002年10月底，全國保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入為1832.4億元，同比增長約70％。分紅類保險(xiǎn)等新產(chǎn)品成為新的增長點(diǎn)，2002年上半年分紅險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)624.06億元，市場(chǎng)占有率52.58％，同比增長1057.48％。國外成熟市場(chǎng)表明：無論是分紅險(xiǎn)還是投連險(xiǎn)，該類非傳統(tǒng)壽險(xiǎn)都是未來保險(xiǎn)市場(chǎng)上的主流產(chǎn)品，而該類產(chǎn)品的成功銷售非常需要銷售人員提供全面的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，綜合分析客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好和資金狀況等因素，將產(chǎn)品銷售給能夠承受投資風(fēng)險(xiǎn)，有理財(cái)觀念和理財(cái)需求的客戶，否則后患無窮，國外市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)就是如此。

此外，在我國加入WTO后，外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全面進(jìn)入國內(nèi)市場(chǎng)，其參與競(jìng)爭的重點(diǎn)主要就是提供理財(cái)服務(wù)等一系列中間業(yè)務(wù)，而在這方面，外資保險(xiǎn)具有更雄厚的技術(shù)和人才優(yōu)勢(shì)。國內(nèi)的保險(xiǎn)公司要想保持或擴(kuò)大自己的市場(chǎng)份額，就必須采取切實(shí)可行的措施，不斷壯大自己的個(gè)人理財(cái)服務(wù)隊(duì)伍，提供優(yōu)質(zhì)的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。

（三）中介方：未來潛在的理財(cái)服務(wù)供給者

雖然我國新興的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)數(shù)量和規(guī)模都在不斷發(fā)展壯大，但是迄今為止，沒有任何一家專業(yè)中介公司找到了長久穩(wěn)定、附加值高的主營收入。據(jù)悉，多家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)都在積極策劃提供專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，以中介人的獨(dú)特位置來彰現(xiàn)自己從事理財(cái)業(yè)務(wù)的獨(dú)立性、專業(yè)性和客觀性，以此作為公司發(fā)展的有效武器。

二、國際上壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)概況

（一）CFP服務(wù)理念對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)的影響

研究個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，就不能不研究CFP（CertifiedFinancialPlanner）。CFP是國際金融領(lǐng)域最權(quán)威和流行的理財(cái)規(guī)劃職業(yè)資格，2001年全美職業(yè)資格中排名第一。盡管CFP不是壽險(xiǎn)專業(yè)從業(yè)證書，但是在國外，獲得CFP證書的人中，有70％以上同時(shí)持有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和證券經(jīng)紀(jì)人資格證書，CFP天然地同壽險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和服務(wù)相聯(lián)系。雖然壽險(xiǎn)從業(yè)人員中CFP的總量有限，但CFP所倡導(dǎo)的“以客戶需求為中心”全方位的理財(cái)服務(wù)理念卻深入人心。國外的壽險(xiǎn)公司，如友邦、紐約人壽等公司一直致力于理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的研究和開拓，并建立起了自己的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)隊(duì)伍，為客戶提供理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。

（二）亞太地區(qū)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)狀況

在亞太地區(qū)，人們習(xí)慣稱理財(cái)規(guī)劃為“財(cái)務(wù)規(guī)劃”。馬來西亞、新加坡、韓國、日本等國都是國際CFP理事會(huì)成員，因此這幾個(gè)國家的壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)漸成規(guī)模，以財(cái)務(wù)顧問的身份為客戶進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃正成為新世紀(jì)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的轉(zhuǎn)型目標(biāo)。在剛剛落幕的第六屆亞太壽險(xiǎn)大會(huì)上，理財(cái)規(guī)劃的挑戰(zhàn)與角色定位成為此次大會(huì)的主軸。馬來西亞2002年推出了“最佳建議規(guī)范”和“獨(dú)立財(cái)務(wù)顧問”制度，要求壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員必須收集客戶充裕的資訊以后，才能提出適當(dāng)?shù)慕ㄗh和壽險(xiǎn)產(chǎn)品給客戶。新加坡從1988年要求壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員開始運(yùn)用理財(cái)規(guī)劃為客戶進(jìn)行資產(chǎn)分配，自2001年7月1日開始，新加坡金融管理局規(guī)定所有壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在提呈建議書的同時(shí)，必須讓客戶知道自己賺取了多少傭金。傭金透明的目的在于讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員像醫(yī)生、律師般收取專業(yè)的服務(wù)費(fèi)用，提高業(yè)務(wù)員的形象和地位。

三、壽險(xiǎn)業(yè)開展個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的內(nèi)容及影響

（一）壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的基本內(nèi)容

全面的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃涉及各類金融產(chǎn)品，但并不意味著某個(gè)理財(cái)規(guī)劃師要提供從提出理財(cái)建議到完成具體投資操作全過程中的一站式服務(wù)。從成熟的歐美壽險(xiǎn)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)服務(wù)看，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)首先是某位理財(cái)規(guī)劃師提出“理財(cái)建議”，然后再尋找各專業(yè)領(lǐng)域的專家來具體實(shí)施理財(cái)規(guī)劃方案。

從服務(wù)內(nèi)容上看，壽險(xiǎn)業(yè)理財(cái)規(guī)劃服務(wù)主要包括：保險(xiǎn)、投資、稅務(wù)、退休、教育、遺產(chǎn)等六大方面。提供上述六方面的全部規(guī)劃也稱為全方位的理財(cái)規(guī)劃。事實(shí)上，提供理財(cái)規(guī)劃服務(wù)并不一定要求面對(duì)所有客戶時(shí)都提供如此全面的規(guī)劃，按照客戶需求和壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的個(gè)人專業(yè)水平，也可以就某一個(gè)財(cái)務(wù)問題提供單一的解決方案（單方位財(cái)務(wù)規(guī)劃），也可以主要提供保險(xiǎn)、投資和稅務(wù)方面的規(guī)劃（多方位財(cái)務(wù)規(guī)劃）。

從實(shí)施過程分析，CFP的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行程序共六步：第一、設(shè)定目標(biāo)，目標(biāo)必須有時(shí)間性、實(shí)際且明確；第二、收集客戶資料；第三、分析個(gè)人財(cái)務(wù)狀況，找出其長處和短處；第四、根據(jù)客戶能力和理財(cái)目標(biāo)，制訂理財(cái)建議；第五、實(shí)行規(guī)劃，因?yàn)樾袆?dòng)最重要；第六、定期檢查，因?yàn)槔碡?cái)規(guī)劃是動(dòng)態(tài)變化的。

從壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的角度看，其實(shí)可以將以上六步劃分為兩個(gè)主要階段，從第一步到第四步為第一階段，即提出規(guī)劃建議階段；后面兩步為第二階段，即理財(cái)建議的實(shí)施和績效考核階段。不同專業(yè)背景的業(yè)務(wù)員可以在兩個(gè)階段中扮演不同重要程度的角色，但是無論如何，在第一階段，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員必須要為客戶制定一套全面的、互相協(xié)調(diào)的、可操作的理財(cái)建議，在這個(gè)階段，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員就相當(dāng)于客戶的“軍師”，要提出戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配建議。并在該大前提下，為客戶制定更具體的保險(xiǎn)規(guī)劃，同時(shí)推薦其他領(lǐng)域的專家來協(xié)助客戶實(shí)施其全面的理財(cái)計(jì)劃。

（二）壽險(xiǎn)業(yè)推行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的影響

從直接的產(chǎn)品推銷轉(zhuǎn)變?yōu)閲@客戶需求來組織生產(chǎn)和銷售，這個(gè)過程本身可以說是行銷史上具有質(zhì)變意義的一大步，壽險(xiǎn)業(yè)推行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)具有劃時(shí)代的意義，將對(duì)整個(gè)壽險(xiǎn)業(yè)、壽險(xiǎn)公司、人及中介機(jī)構(gòu)以及壽險(xiǎn)客戶本身產(chǎn)生重要的影響并帶來多贏結(jié)果。

1.對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)的影響。整個(gè)服務(wù)模式的轉(zhuǎn)變有助于提升保險(xiǎn)在公眾心中的形象，提高公眾的保險(xiǎn)理財(cái)意識(shí)，避免少數(shù)不良人的行為影響到整個(gè)市場(chǎng)的健康發(fā)展。可以說，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的推行，也是壽險(xiǎn)業(yè)規(guī)范化、制度化、國際化的標(biāo)志之一。

2.對(duì)壽險(xiǎn)公司的影響。個(gè)人理財(cái)服務(wù)有助于開拓中高端客戶市場(chǎng)。通過客戶保險(xiǎn)需求的深度挖掘，提高客戶的口袋占有率，不僅可以給公司提供源源不斷的業(yè)務(wù)收入，而且可以以客戶需求為導(dǎo)向，開發(fā)出最令客戶滿意的新產(chǎn)品，占據(jù)市場(chǎng)先機(jī)。同時(shí)，要滿足客戶的綜合理財(cái)服務(wù)需求勢(shì)必引起壽險(xiǎn)公司與銀行、證券等跨行業(yè)金融企業(yè)的合作，通過客戶資源共享，創(chuàng)造更多的主營業(yè)務(wù)及其他業(yè)務(wù)收入。尤其對(duì)具有綜合性的金融集團(tuán)背景的壽險(xiǎn)公司更為有利。

3.對(duì)壽險(xiǎn)人及中介機(jī)構(gòu)的影響。實(shí)施理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，要求業(yè)務(wù)員具備較高的素質(zhì)和專業(yè)水平。按照CFP的“4E”標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)施理財(cái)規(guī)劃服務(wù)必須要求從業(yè)人員在考試、教育、經(jīng)驗(yàn)和職業(yè)道德四個(gè)方面達(dá)到較高水準(zhǔn)，才可能滿足客戶的需求。因此，在壽險(xiǎn)業(yè)推行理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，必然會(huì)推動(dòng)業(yè)務(wù)員提高自己素質(zhì)，轉(zhuǎn)變自己的角色，重新規(guī)劃自己的人生，朝CFP的最高職業(yè)資格邁進(jìn)。如果能夠出臺(tái)強(qiáng)制性的法規(guī)，規(guī)定人銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品必須提供全面的財(cái)務(wù)建議，則效果將會(huì)更加明顯。另外，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)也有機(jī)會(huì)分到一杯羹，以提供理財(cái)咨詢、培訓(xùn)和收取產(chǎn)品傭金找到立足之本。

4.對(duì)壽險(xiǎn)客戶的影響。毫無疑問，壽險(xiǎn)客戶也是真正的受益者，通過接受理財(cái)服務(wù)，他們可以明白自己的財(cái)務(wù)狀況，明白自己究竟需不需要保險(xiǎn)，需要多少保險(xiǎn)以及需要什么樣的保險(xiǎn)；同時(shí)他們還可以明白自己的理財(cái)目標(biāo)和生活目標(biāo)是否合理，通過家庭資源的合理分配，以最經(jīng)濟(jì)的成本實(shí)現(xiàn)自己的綜合理財(cái)計(jì)劃，從而做到“明明白白消費(fèi)，輕輕松松理財(cái)！”

四、我國個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的缺陷和發(fā)展趨勢(shì)

（一）目前國內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的缺陷

1.個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)市場(chǎng)尚處在初級(jí)階段，有效的理財(cái)需求和供給都不充分。雖然國內(nèi)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)需求日益顯現(xiàn)，少數(shù)公司也進(jìn)行了有益的嘗試，但總體上講理財(cái)市場(chǎng)尚處于初級(jí)階段。初級(jí)階段意味著理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)本身并沒有巨大的理財(cái)服務(wù)的主動(dòng)性市場(chǎng)需求。雖然潛在需求很大，但現(xiàn)時(shí)的有效需求很少，普通的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員仍然可以用傳統(tǒng)的產(chǎn)品推銷式的方法獲得客戶。與此同時(shí)，理財(cái)服務(wù)的供給者也是風(fēng)毛麟角，同時(shí)受制于人隊(duì)伍總體素質(zhì)低下等原因，所提供的理財(cái)服務(wù)層次較低。

2.個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證體系尚未建立，市場(chǎng)影響力有限。由于個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證體系尚未建立，雖然各保險(xiǎn)公司可以選拔自己的精英業(yè)務(wù)員進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃方面的培訓(xùn)，并嘗試為客戶提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)，但由于沒有系統(tǒng)的培訓(xùn)體系和專門統(tǒng)一的培訓(xùn)教材，也沒有權(quán)威、中立和專業(yè)的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證證書，這些理財(cái)規(guī)劃人員的理財(cái)規(guī)劃技能和服務(wù)品質(zhì)都難以獲得市場(chǎng)的廣泛認(rèn)同，市場(chǎng)影響力有限。

3.現(xiàn)時(shí)金融產(chǎn)品的數(shù)量和品種不能完全滿足個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的要求。雖然國內(nèi)各項(xiàng)理財(cái)金融品種已經(jīng)相繼出現(xiàn)，但各領(lǐng)域的金融品種都相對(duì)初級(jí)，如股票市場(chǎng)不規(guī)范、銀行產(chǎn)品簡單、基金投資風(fēng)格趨同、保險(xiǎn)產(chǎn)品流行一陣風(fēng)等，這些都制約著理財(cái)規(guī)劃的制定和實(shí)施效果。

4.現(xiàn)行法律法規(guī)尚不健全。國內(nèi)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的法律監(jiān)管體系，個(gè)人稅法的不完善，遺產(chǎn)繼承等方面法律制度的空白，以及壽險(xiǎn)行業(yè)理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)欠缺等，從制度的層面制約著綜合個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的發(fā)展。

（二）國內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)

1.壽險(xiǎn)業(yè)開展個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)所需的法律法規(guī)正逐漸健全和完善。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的良性發(fā)展需要一個(gè)相對(duì)健全的法制環(huán)境，由于“理財(cái)”的專業(yè)性、復(fù)雜性、可操作性和隱私性，需要銀行、保險(xiǎn)、證券、稅務(wù)、遺產(chǎn)等方面法律法規(guī)的約束和保護(hù)，良好的制度環(huán)境是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)發(fā)展的前提條件。如同馬來西亞和新加坡一樣，實(shí)施財(cái)務(wù)規(guī)劃服務(wù)的保險(xiǎn)監(jiān)管部門規(guī)章也有可能出臺(tái)。

2.壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)行業(yè)組織逐步建立和規(guī)范。隨著第二屆中美策劃金融論壇日前在北京落下帷幕，國際上金融領(lǐng)域最權(quán)威和流行的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃（CFP）副業(yè)資格有望登陸中國大陸，CFP標(biāo)準(zhǔn)的引入將大大有利于保險(xiǎn)業(yè)理財(cái)服務(wù)的開展。擁有權(quán)威認(rèn)證，參照4E標(biāo)準(zhǔn)培養(yǎng)出的專職理財(cái)規(guī)劃隊(duì)伍，必然會(huì)提升理財(cái)規(guī)劃師的職業(yè)影響，并刺激潛在的理財(cái)需求轉(zhuǎn)化為顯形需求。同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)的理財(cái)規(guī)劃行業(yè)協(xié)會(huì)在中國金融策劃協(xié)會(huì)成立之后也有望誕生，行業(yè)的自律規(guī)范有可能逐步形成。

第3篇：綜合理財(cái)規(guī)劃方案范文

關(guān)鍵詞：家庭理財(cái)；常用理財(cái)工具；家庭生命周期；理財(cái)誤區(qū)

一、家庭理財(cái)規(guī)劃的意義

（一）家庭財(cái)富的增加需要進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃

現(xiàn)如今，國民家庭財(cái)富快速增長，但同時(shí)市場(chǎng)不確定性也在增大，例如房價(jià)難跌，物價(jià)上漲，教育醫(yī)療難得保障等，如此看來維持一個(gè)家庭并不容易，如何規(guī)避由不定因素導(dǎo)致的潛在危險(xiǎn)以及提高生活水平是每個(gè)家庭所面臨的問題。解決該問題則就需要家庭進(jìn)行一定的理財(cái)規(guī)劃。家庭理財(cái)規(guī)劃不僅僅能使家庭資產(chǎn)在不貶值的前提下得到一定的保值增值，還能根據(jù)不同時(shí)期可能面臨的問題作出預(yù)判以及防范。家庭如何對(duì)“閑置”的財(cái)富進(jìn)行有效處理，進(jìn)而達(dá)家庭財(cái)富增值的目的，則需要做適宜的家庭理財(cái)規(guī)劃。

（二）家庭生命周期不同階段需求要求進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃

家庭也有生命周期，包括：單身期、形成期、成長期、成熟期和衰老期。對(duì)于家庭不同時(shí)期，家庭會(huì)有不同的目標(biāo)和需求，需要規(guī)劃注意的問題也有差異。例如，單身期，此時(shí)期收入不高，但普遍存在個(gè)人有較強(qiáng)的消費(fèi)心理，該階段主要需要考慮消費(fèi)支出以及婚禮籌劃的問題；家庭形成時(shí)期（結(jié)束單身-子女出生），此階段收入普遍不高，該階段主要需要考慮，車房規(guī)劃，子女養(yǎng)育計(jì)劃，養(yǎng)老計(jì)劃等；家庭成長時(shí)期（子女出生-子女獨(dú)立），此階段收入較為穩(wěn)定，該階段主要需要考慮教育金，養(yǎng)老金等問題以及前期還貸規(guī)劃；家庭成熟時(shí)期（子女獨(dú)立-退休），此階段收入達(dá)頂峰，支出相對(duì)減少，該階段主要需考慮準(zhǔn)備退休基金和醫(yī)療基金；家庭衰老期（退休-身故），此階段收入大多來自理財(cái)，該階段家庭主要考慮醫(yī)療娛樂等支出。因此，一份適宜的家庭理財(cái)規(guī)劃會(huì)幫助你和你的家庭在現(xiàn)在及未來的各個(gè)階段避免支付困難。

二、家庭投資理財(cái)?shù)闹饕ぞ?/p>

（一）銀行存款

銀行存款是一種較為傳統(tǒng)保守的理財(cái)工具，相比其他理財(cái)工具，銀行存款的顯著優(yōu)勢(shì)在于其靈活性高，另外，其存款品種較豐富，且具有保值增值的安全性穩(wěn)定性，再加之操作的簡便性，它基本適用于所有的家庭購買。

（二）國債

國債是由國家發(fā)行的債券，由于國債的發(fā)行主體是國家，所以它具有最高的信用度，被公認(rèn)為是最安全的投資工具。其收益較高，但國債期限較長，因此，它更適用于持有長期閑置存款的家庭購買。

（三）基金

基金是由具有資質(zhì)的專業(yè)投資機(jī)構(gòu)成立的集合理財(cái)?shù)囊环N方式。基金投資整體收益比銀行理財(cái)更高，具有專家理財(cái)、積少成多、分散投資風(fēng)險(xiǎn)、透明度相對(duì)較高等優(yōu)勢(shì)，當(dāng)然，風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)要高些。它適用于缺乏專業(yè)知識(shí)又愿意承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的追求高收益的家庭購買。

（四）股票

是指企業(yè)或個(gè)人用積累起來的貨幣購買股票，借以獲得收益的行為。股票投資的收益是買賣的差價(jià)收益和股息與紅利。股票的優(yōu)勢(shì)有：操作簡便，套現(xiàn)容易，并且從長遠(yuǎn)來看，股票算是收益性最高的投資理財(cái)產(chǎn)品之一。然而，高收益的同時(shí)，股票投資的風(fēng)險(xiǎn)性較其他家庭投資理財(cái)工具高。因此，它更適用于有較強(qiáng)專業(yè)知識(shí)并且能承受一定風(fēng)險(xiǎn)的家庭購買。

（五）保險(xiǎn)

從經(jīng)濟(jì)角度看，保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排；從風(fēng)險(xiǎn)管理角度看，保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方法。保險(xiǎn)投資可以說是每個(gè)家庭投資活動(dòng)中都必須涉及的。建議每個(gè)家庭根據(jù)自身需求購買。

（六）其他

如P2P即個(gè)人對(duì)個(gè)人（伙伴對(duì)伙伴）。又稱點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借款，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式。現(xiàn)其門檻低、收益高、期限短的特點(diǎn)受到大眾關(guān)注，因此它適用于各個(gè)家庭購買，但同時(shí)也有網(wǎng)絡(luò)欺詐事件出現(xiàn)，請(qǐng)謹(jǐn)慎辨別。

三、家庭理財(cái)規(guī)劃的基本程序

家庭理財(cái)規(guī)劃目的是使家庭可支配財(cái)富和消費(fèi)支出相匹配。未來想要有高品質(zhì)的生活，就得讓你的可支配財(cái)富和消費(fèi)支出動(dòng)態(tài)的、適宜的進(jìn)行匹配。所以，我們要及時(shí)做好理財(cái)規(guī)劃方案，具體來講，可以通過以下四個(gè)基本步驟進(jìn)行規(guī)劃。

（一）評(píng)估自身家庭財(cái)務(wù)狀況

家庭理財(cái)規(guī)劃，首先要掌握家庭的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況，想想家庭有多少財(cái)產(chǎn)？掙了多少？需要花費(fèi)多少？用在哪些方面？具體可以借助現(xiàn)在的手機(jī)智能記賬軟件，比如：隨手記、挖財(cái)?shù)鹊裙ぞ撸皶r(shí)記錄發(fā)生的收入和支出，還可以設(shè)置預(yù)算，很方便清晰地記錄家庭每天每周的收入支出情況。

（二）確立家庭理財(cái)目標(biāo)

如果不明白想得到什么，就無法得到什么。設(shè)置理財(cái)目標(biāo)時(shí)需要注意兩點(diǎn)：一是理財(cái)目標(biāo)必須量化，二是要有預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)的時(shí)間。理財(cái)目標(biāo)的設(shè)定必須是合理的，完全脫離現(xiàn)實(shí)而確立的理財(cái)目標(biāo)是無效的。未來你可能有一些較大的支出計(jì)劃，或是投資計(jì)劃，可以選擇將理財(cái)目標(biāo)細(xì)化、層次化。

（三）制定實(shí)施計(jì)劃

有了目標(biāo)，還必須制定行動(dòng)指南即實(shí)施計(jì)劃。計(jì)劃大致有債務(wù)計(jì)劃，保險(xiǎn)計(jì)劃，籌資計(jì)劃，退休計(jì)劃，以及逝世后家庭成員的相關(guān)計(jì)劃，對(duì)于不同的時(shí)期而言，其計(jì)劃是有差異的。下面結(jié)合不同家庭生命時(shí)期的特點(diǎn)進(jìn)行計(jì)劃建議。

第一階段，單身期。這個(gè)階段的人初入社會(huì)，收入較低，支出較大。該階段主要目標(biāo)是結(jié)婚，由此可將理財(cái)資金的一半左右做儲(chǔ)蓄或是投資低成本的理財(cái)產(chǎn)品作為貯備資金，剩余的理財(cái)資金可投資一些容易變現(xiàn)的理財(cái)產(chǎn)品以防不時(shí)之需。該階段適宜先節(jié)制消費(fèi)，才有財(cái)可理。

第二階段，家庭形成期。這個(gè)階段的人事業(yè)處在成長期，追求收入成長，家庭收入逐漸增加。支出體現(xiàn)在由于較強(qiáng)的消費(fèi)沖動(dòng)，以及正常的家計(jì)支出、禮尚往來，還有一部分人為了學(xué)業(yè)考慮深造，都是較大的消費(fèi)支出。這個(gè)階段理財(cái)比較適合的方式是貨幣基金。因?yàn)檫@個(gè)階段可支配財(cái)富較少，所以需要采取這種兼顧了收益較高、安全性高、流動(dòng)性較高，并且門檻低的投資方式。另外，這個(gè)階段風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，可以適當(dāng)拿出部分資金去投資股票，但是如果資金對(duì)股票不了解一定要咨詢專業(yè)人士，或是選擇投資基金的途徑來降低投資風(fēng)險(xiǎn)。

第三階段，家庭成長期。這個(gè)階段的人事業(yè)處在成熟期，個(gè)體收入大幅增加，家庭財(cái)富得到累積。但消費(fèi)支出也不少，如父母贍養(yǎng)費(fèi)用、正常的家計(jì)支出、子女教育費(fèi)用，還要為自己及家人的健康作出保險(xiǎn)類的支出準(zhǔn)備，有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)后還要考慮換房換車等。該階段家庭整體收入大于支出、略有盈余。這個(gè)階段可以考慮債券、基金、銀行理財(cái)及偏股類資產(chǎn)，還要給家庭買好保障類的保險(xiǎn)產(chǎn)品。并且可以開始為退休做準(zhǔn)備。

第四階段，家庭成熟期。這個(gè)階段正是事業(yè)鼎盛期，個(gè)體收入達(dá)到頂峰，家庭財(cái)富有很大的累積。支出主要體現(xiàn)在父母贍養(yǎng)費(fèi)用、家計(jì)正常的支出以及為子女考慮購房費(fèi)用。該階段家庭整體收入大于支出、生活壓力減輕、理財(cái)需求強(qiáng)烈。這個(gè)階段需要采取較為穩(wěn)健型理財(cái)方式，可以考慮債券、銀行理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品，并且可以為養(yǎng)老做基金定投儲(chǔ)備。

第五階段，家庭衰老期。這個(gè)階段家庭正常的收入有退休金、贍養(yǎng)費(fèi)、房租費(fèi)用，還有一部分理財(cái)收入。支出體現(xiàn)在正常的家計(jì)支出及健康支出，還有一部分休閑支出，如旅游等。該階段狀態(tài)可能是收入不抵支出，需要子女幫助。這個(gè)階段適合國債、銀行存款等非常穩(wěn)健的方式。

具體理財(cái)工具的選擇，和家庭周期所處階段、家庭投資風(fēng)險(xiǎn)偏好和承受能力都有緊密關(guān)系，需要把家庭情況和經(jīng)濟(jì)環(huán)境結(jié)合起來綜合決策，才能使理財(cái)計(jì)劃更合理

（四）實(shí)施計(jì)劃

再完美的計(jì)劃不行動(dòng)都沒有任何意義，理財(cái)規(guī)劃是一個(gè)長期規(guī)劃需要堅(jiān)持不懈、持之以恒才能達(dá)到最終的目標(biāo)。在實(shí)施過程中，一方面需要按既定的計(jì)劃進(jìn)行按部就班的實(shí)施，以更好達(dá)到規(guī)劃目標(biāo)，避免計(jì)劃成擺設(shè)，另一方面也不能生搬硬套，遇到特殊情況也需及時(shí)做相應(yīng)調(diào)整。

理財(cái)過程中，需經(jīng)常進(jìn)行自我反思和總結(jié)，就能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和改正自己的不足，并在下一次遇到類似問題時(shí)，能采取正確的策略。如此，便能有效減少失誤，提高整體的投資效益。而對(duì)于個(gè)人而言，家庭財(cái)務(wù)更加復(fù)雜，可能疏漏的地方也會(huì)更多，因此更需要自我反思和總結(jié)。

四、家庭理財(cái)規(guī)劃的誤區(qū)

（一）理財(cái)目標(biāo)不明確

相較于國外的投資理財(cái)者，國內(nèi)投資理財(cái)者最大的特點(diǎn)就是在投資理財(cái)時(shí)頻繁地買進(jìn)賣出。導(dǎo)致這一現(xiàn)狀的根本原因，是投資者沒有明確的家庭理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)。

具體的理財(cái)目標(biāo)是理財(cái)規(guī)劃的重點(diǎn)。別人會(huì)向你建議不同的理財(cái)目標(biāo)，但是你自己必須明確究竟想要何種目標(biāo)。個(gè)人最重要的是要了解并確定自己的理財(cái)目標(biāo)，不要有太多的隨意性，或者盲目性，然后根據(jù)目標(biāo)來設(shè)計(jì)并實(shí)施理財(cái)方案，并根據(jù)市場(chǎng)自身的變化進(jìn)行調(diào)整，便它一直跟隨目標(biāo)而動(dòng)。

（二）風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)

眾所周知，股票投資是屬于高風(fēng)險(xiǎn)一類投資，并非是所有人都適合做股票，比如抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差的退休老年人群體等。老年人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足便很容易跟風(fēng)炒股，一旦選股失誤，則很可能損失慘重。

家庭理財(cái)是需要一生的時(shí)間與精力來規(guī)劃的，只有家庭理財(cái)健康發(fā)展，才能使家庭理財(cái)成為中國經(jīng)濟(jì)的重要支撐點(diǎn)，讓經(jīng)濟(jì)發(fā)展得更為穩(wěn)健。

參考文獻(xiàn)：

[1] 老驥，家庭理財(cái)中應(yīng)注意的5大問題，中國工會(huì)財(cái)會(huì)，2015（12）

第4篇：綜合理財(cái)規(guī)劃方案范文

理財(cái)案例：王先生打算這樣理財(cái)

王先生/身份/高級(jí)工程師/家庭月收入20000元

32歲的王先生是北京一家著名通訊公司的高級(jí)工程師，太太是大學(xué)英語教師，聰明伶俐的孩子剛3歲。王先生一家每月收入不下兩萬元，家里剛買了一套精裝修的三居室公寓房，還買了一輛帕薩特車。余下的積蓄30萬元都存在銀行里。王先生兩年前炒股吃過虧，認(rèn)定自己是個(gè)“保守型”的投資人，所以只對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較小、收益也較小的理財(cái)工具有興趣。

雖然過著錦衣玉食的生活，王先生和太太仍然對(duì)未來的家庭財(cái)力有著隱隱的憂慮：一是不知道能否攢夠錢將來送孩子出國留學(xué)；二是能否有足夠的財(cái)力在五十歲的時(shí)候提前退休。就這些問題，他也請(qǐng)教了不少專業(yè)人士。證券公司的告訴他應(yīng)該買股票，期貨公司的建議是做期貨……只有保險(xiǎn)公司的方案比較合他的胃口，就是要盡可能多買養(yǎng)老保險(xiǎn)和教育保險(xiǎn)。

所以王先生現(xiàn)在的家庭理財(cái)方案就是：一是要多賺錢。自己要抓緊通訊行業(yè)大發(fā)展的有利時(shí)機(jī)，多做項(xiàng)目，多賺錢；太太也要改一改大學(xué)教師閑散的生活習(xí)慣，到外面兼些課；二是掙了錢多儲(chǔ)蓄，多買保險(xiǎn)，可別在股市里面瞎折騰。所以除了給夫婦二人買了醫(yī)療險(xiǎn)和高額養(yǎng)老險(xiǎn)外，王先生也給孩子買了很多儲(chǔ)蓄性的保險(xiǎn)，教育金、婚嫁金、養(yǎng)老金、終身保障金……花樣繁多，每年要繳費(fèi)6萬多元。

比起很多粗心的都市白領(lǐng)，王先生在理財(cái)方面很用心，方案聽起來也似乎有道理，但其實(shí)在關(guān)鍵問題上卻犯有致命的錯(cuò)誤，難以實(shí)現(xiàn)設(shè)定的人生目標(biāo)。

首先，家庭收入中斷的風(fēng)險(xiǎn)沒有解決，人生目標(biāo)處于危險(xiǎn)中。一旦王先生或太太意外喪失勞動(dòng)能力（甚至生命），收入中斷、銀行收回住房及轎車、無力支付孩子教育費(fèi)、更無財(cái)力去安享晚年……家庭財(cái)務(wù)將遭受毀滅性打擊，一切靠金錢支撐的人生理想都將無法實(shí)現(xiàn)。雖然這種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性很小，但其破壞性之大卻不能不引起任何一位負(fù)責(zé)任的成年人的重視。

其次，現(xiàn)有資金在低收益中貶值甚至浪費(fèi)，人生目標(biāo)難以實(shí)現(xiàn)。存款、債券和養(yǎng)老及教育保險(xiǎn)看起來收入很穩(wěn)定，但事實(shí)上卻無法對(duì)抗經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展過程中的通貨膨脹，因而實(shí)際上是不斷貶值的。特別是醫(yī)療和教育費(fèi)用每年的漲價(jià)速度都在兩位數(shù)以上，現(xiàn)在看似巨大的投入十多年后很難做什么事情。相信很多朋友對(duì)通貨膨脹吞噬財(cái)富都曾有過切身的體會(huì)。

王先生一家的理財(cái)思路和困惑其實(shí)很有代表性。這些錯(cuò)誤的產(chǎn)生主要在于客戶缺乏“度身定做”的綜合理財(cái)安排。當(dāng)今社會(huì)可供個(gè)人采用的理財(cái)工具日益復(fù)雜多樣。在銀行、證券、保險(xiǎn)和信托等行業(yè)間實(shí)行“分業(yè)管理”的情況下，既便是專業(yè)人士也無提供綜合理財(cái)規(guī)劃的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和能力，不能從客戶的角度去“量體裁衣”，所以只能是“王婆賣瓜”似地推銷本單位產(chǎn)品。

如果把打理家庭財(cái)富比作一次長途旅行的話，無疑我們首先需要一個(gè)清晰可行的“路線圖”。否則，像王先生這樣“盲人騎瞎馬，夜半臨深池”是十分危險(xiǎn)的。這個(gè)“路線圖”就是理財(cái)規(guī)劃（fi-nancial planning或稱金融策劃）。

所謂理財(cái)規(guī)劃就是通過測(cè)算客戶家庭負(fù)擔(dān)、預(yù)期收支、理財(cái)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，科學(xué)組合存款、保險(xiǎn)、證券和房地產(chǎn)等多種理財(cái)工具，在控制風(fēng)險(xiǎn)的情況下實(shí)現(xiàn)收益最優(yōu)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)客戶人生目標(biāo)的一種金融業(yè)務(wù)。理財(cái)規(guī)劃自上世紀(jì)七十年代在美國興起，在西方已經(jīng)成為金融業(yè)的重要部分和家庭理財(cái)?shù)谋貍淝疤幔壳耙苍絹碓绞艿轿覈懈呤杖爰彝サ年P(guān)注。

同其他理財(cái)顧問提供具體投資建議或售賣單一金融產(chǎn)品不同，理財(cái)規(guī)劃提供的是總體的理財(cái)戰(zhàn)略與方案，側(cè)重的是度身定做，作用在于使投資者不至于因外界誤導(dǎo)而偏離符合自身特點(diǎn)與需要的預(yù)設(shè)理財(cái)目標(biāo)。簡單地說：沒有規(guī)劃的理財(cái)，就像沒有地圖的旅行，隨時(shí)都會(huì)出現(xiàn)墜入深淵或南轅北轍的致命錯(cuò)誤。

制定理財(cái)規(guī)劃的這一專業(yè)過程可以借助“家庭旅行”來形象地概括為“在哪里”、“去哪里”和“怎么去”三個(gè)階段。

所謂“在哪里”就是旅行的出發(fā)地，也就是家庭目前的財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)環(huán)境分析。這其中包含著對(duì)家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)承受度的判斷。王先生說自己是“保守型”的，但他收入豐厚且預(yù)期良好，實(shí)際承受風(fēng)險(xiǎn)的能力很強(qiáng)。如果采取保守的理財(cái)策略，多年后可能會(huì)發(fā)現(xiàn)自己錯(cuò)過了本可抓住的好多致富機(jī)會(huì)。另外，如果想提前退休并為孩子積攢高額教育金，自己在理財(cái)方面也不得不更加積極進(jìn)取，去爭取更大的收益。至于理財(cái)環(huán)境的分析其實(shí)也就是對(duì)中國經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的分析。這方面，包括世界銀行在內(nèi)的權(quán)威機(jī)構(gòu)都預(yù)測(cè)中國經(jīng)濟(jì)將在未來二三十年內(nèi)持續(xù)高速增長。這也為普通家庭致富提供了歷史機(jī)遇。

所謂“去哪里”就是旅行的目的地，也就是家庭理財(cái)目標(biāo)。雖然金錢越多越好，但金錢只是理財(cái)?shù)氖侄危⒉皇悄繕?biāo)。理財(cái)?shù)哪繕?biāo)就是要實(shí)現(xiàn)理想的人生。如王先生提出的安享晚年、送孩子出國留學(xué)都是理財(cái)目標(biāo)。但還不夠，這些目標(biāo)還必須數(shù)量化，才具有操作性。也就是必須測(cè)算出王先生退休時(shí)社會(huì)和家庭的物質(zhì)消費(fèi)水平以及孩子留學(xué)時(shí)的教育費(fèi)用水平，以明確指出家庭理財(cái)?shù)呐Ψ较颉Ａ硗猓行├碡?cái)目標(biāo)雖然極端重要，但卻往往為常人所忽視。比如，對(duì)于任何一個(gè)家庭來說，財(cái)務(wù)安全都是第一位要考慮的，也就是在任何惡劣情況發(fā)生的情況下，家庭起碼的生活水平都可以維持。這方面，王先生一家也沒有給予足夠的重視。

所謂“怎樣去”就是從出發(fā)地到目的地的旅行路線，也就是如何組合運(yùn)用存款、保險(xiǎn)、證券、稅收籌劃、海外理財(cái)?shù)雀鞣N工具去實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)目標(biāo)。這種工具的組合主要包括“空間”和“時(shí)間”兩方面。

像一座大廈有它科學(xué)的建筑順序一樣，理財(cái)工具的空間組合遵循如“金字塔”般的先后順序。各項(xiàng)理財(cái)工具的風(fēng)險(xiǎn)由上而下遞減，收益由下而上遞增。一般而言，理財(cái)起步于一個(gè)由低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)工具構(gòu)成的“地基層”。它包括穩(wěn)定的工作收入、合理的保險(xiǎn)保障、適宜的住房條件和充足的現(xiàn)金儲(chǔ)備。對(duì)于王先生來說，雖然在保險(xiǎn)方面支出已經(jīng)高達(dá)家庭收入的25%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了合理的范疇，但仍然缺乏合理的保險(xiǎn)保障。這是目前他的家庭所急需改善的。在完成了“地基層”的建設(shè)后，不同家庭才可以結(jié)合自身情況，投資于風(fēng)險(xiǎn)更高、收益也更大的理財(cái)品種，比如債券、股票、期貨等等。只要有了穩(wěn)固的基礎(chǔ)層，即使投資失敗，也不會(huì)對(duì)家庭正常生活造成太大損害。但如果基礎(chǔ)層缺失，投資失敗的后果就會(huì)十分嚴(yán)重。王先生一家由于保障不合理，如果投資失敗就會(huì)有大麻煩了。

專家處方：王先生應(yīng)該這樣做

通過對(duì)王先生一家“在哪里”、“去哪里”的科學(xué)分析，我們?yōu)樗麄兊摹柏?cái)富之旅”提出了“路線圖”：

一是為王先生夫婦購買高保額的意外傷害保險(xiǎn)或定期壽險(xiǎn)。這兩類產(chǎn)品是保險(xiǎn)中最便宜的，但卻能有效地防范家庭收入中斷的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)將每人的健康險(xiǎn)保額提高到15萬元。

二是將相當(dāng)于3至6個(gè)月家庭生活費(fèi)的備用金，用活期存款的形式存入銀行。

三是將家庭金融資產(chǎn)的20%投資于外幣存款、債券基金等固定收益工具，分散投資風(fēng)險(xiǎn)。

第5篇：綜合理財(cái)規(guī)劃方案范文

關(guān)鍵詞：理財(cái)機(jī)構(gòu) 盈利 第三方

1.我國第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)盈利模式現(xiàn)狀

在理財(cái)市場(chǎng)中，第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)是指獨(dú)立于任何銀行、保險(xiǎn)公司、基金公司、證券公司、信托公司以及其他金融機(jī)構(gòu)的中介理財(cái)機(jī)構(gòu)或理財(cái)顧問。第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)不向客戶銷售任何理財(cái)產(chǎn)品，站在中立的立場(chǎng)上，客觀公正地為客戶分析其自身的財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)需求，并判斷所需的投資工具，提供綜合性的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。這種理財(cái)規(guī)劃服務(wù)包括投資規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃、稅收規(guī)劃、現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等方案。簡言之，第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)就是“只賣規(guī)劃不賣產(chǎn)品”的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。

從各國第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的發(fā)展來看，其利潤來源主要有四種方式：一是專業(yè)理財(cái)規(guī)劃及咨詢的收費(fèi)；二是會(huì)員制服務(wù)的收費(fèi)；三是推薦產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)利潤的分成；四是從供應(yīng)商處獲得銷售傭金。其中第一種方式可以稱之為后端收費(fèi)方式，而與之相對(duì)應(yīng)的第四種方式則稱為前端收費(fèi)方式。

我國在2003年前后形成了第一批第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)，但直到2010年諾亞財(cái)富（NOAH）在美國紐約證券交易所成功上市，我國的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)才真正開始了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。從盈利模式來看，與西方國家普遍采取對(duì)客戶直接收費(fèi)的后端收費(fèi)方式不同，目前我國絕大多數(shù)的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)都采取從供應(yīng)商處收取傭金的前段收費(fèi)方式。與供應(yīng)商分享傭金的模式對(duì)目前我國第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)來說是最務(wù)實(shí)的選擇，其原因很多，本文認(rèn)為其中最主要的原因有兩點(diǎn)：

1.1目前國內(nèi)前端收費(fèi)市場(chǎng)相對(duì)較大，第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)很少能夠并且愿意放棄這塊大蛋糕。出于生存壓力，我國第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)還不能將目標(biāo)客戶只限定在高凈值人群，必須要廣撒網(wǎng)，急速增加客戶數(shù)量。而當(dāng)客戶群定位越低，客戶對(duì)理財(cái)規(guī)劃的要求就很容易變?yōu)閷?duì)理財(cái)產(chǎn)品的需求，由此使得后端收費(fèi)的市場(chǎng)越來越小，同時(shí)造成對(duì)前端收費(fèi)模式的嚴(yán)重依賴。

1.2目前中國理財(cái)客戶的理財(cái)收費(fèi)意識(shí)還很保守，很難理解和接受直接向自己收費(fèi)的方式。對(duì)于很多中國客戶來說，第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平和理財(cái)規(guī)劃效果還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到“先收費(fèi)、再服務(wù)”的階段。要想讓客戶在看到實(shí)際理財(cái)成果之前付費(fèi)，還需要理財(cái)機(jī)構(gòu)本身實(shí)力的不斷積累和自我證實(shí)。

前端收費(fèi)的單一盈利模式直接的后果是讓我國第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)淪為理財(cái)產(chǎn)品的銷售機(jī)構(gòu)，這對(duì)我國第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)發(fā)展的制約是顯而易見的，最根本的弊端在于使其喪失了核心競(jìng)爭力，即能提供的獨(dú)立性、綜合性、個(gè)性化的專業(yè)化理財(cái)服務(wù)。首先，前端收費(fèi)方式非常依賴供應(yīng)商的合作意圖，一旦市場(chǎng)環(huán)境變化，供應(yīng)商不愿合作，第三方機(jī)構(gòu)就可能馬上面臨銷售額下降、客戶流失的風(fēng)險(xiǎn)。其次，以傭金收入為主要收入來源，難免使第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)喪失其獨(dú)立性，不利于取得客戶的信任，建立自己的市場(chǎng)品牌。總之，前端收費(fèi)的單一盈利模式對(duì)我國第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)來說是不可持續(xù)的。

2.我國第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)盈利模式轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)和機(jī)遇

如果說在2003年以來的發(fā)展初期階段我國第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)采用前端收費(fèi)的盈利模式有其必然性和合理性，那么在2010年以后，尤其是近幾年，隨著我國理財(cái)市場(chǎng)的爆發(fā)性增長和金融市場(chǎng)環(huán)境的變化，第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)不但面臨著日益緊迫的盈利模式轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)，而且迎來了難得的盈利模式轉(zhuǎn)型的機(jī)遇。

2.1中國財(cái)富市場(chǎng)的爆發(fā)性增長，使第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)將服務(wù)高凈值客戶群作為市場(chǎng)定位成為可能。從財(cái)富市場(chǎng)總量看，據(jù)全球著名咨詢公司波士頓咨詢統(tǒng)計(jì)，2012年中國財(cái)富市場(chǎng)總值為16.5萬億美元，已位居全球第三，并以25%的年均復(fù)合增長率快速增長。①如果按照國外的經(jīng)驗(yàn)簡單估計(jì)，在中國，第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)將迎來的是一塊8萬億美元的財(cái)富管理蛋糕。從潛在客戶群看，2012年中國個(gè)人資產(chǎn)在600萬元以上的高凈值人群達(dá)到270萬人。②而據(jù)波士頓咨詢預(yù)測(cè)，2012年中國的富裕階層人口（家庭年均可支配收入至少為20000美元）已經(jīng)達(dá)到1.2億，預(yù)計(jì)到2020年，中國“富裕消費(fèi)者”總?cè)丝趯⑦_(dá)到2.8億，占中國總?cè)丝诘?0%。③

我國第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)不具備網(wǎng)點(diǎn)多、人員多、客戶多的優(yōu)勢(shì)，因此從理論上說第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)只能集中自己的優(yōu)勢(shì)力量去服務(wù)那些能夠帶來更多利潤的高凈值客戶，這才是其在競(jìng)爭激烈的財(cái)富市場(chǎng)上的立足之策。但長期以來因?yàn)樯鎵毫Γ谌嚼碡?cái)機(jī)構(gòu)的客戶定位較低，嚴(yán)重依賴提供“產(chǎn)品”而非提供“服務(wù)”。無疑，中國高凈值人群的迅速增長趨勢(shì)為第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)重新調(diào)整市場(chǎng)定位提供了非常重要的契機(jī)。

2.2供應(yīng)商渠道力量的強(qiáng)勢(shì)發(fā)展不斷壓縮第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的盈利空間。經(jīng)過幾年井噴式的增長，2012年我國的大部分第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)都出現(xiàn)了較大程度業(yè)績縮水。這首先是由于供應(yīng)商下壓傭金率。其次，由于供應(yīng)商把控著產(chǎn)品來源，第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)所扮演的主要還是銷售渠道的角色，尤其近幾年我國的第三方理財(cái)迅猛發(fā)展主要是得益于中國信托業(yè)近幾年的崛起。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，全國以信托產(chǎn)品銷售為核心業(yè)務(wù)的第三方銷售機(jī)構(gòu)注冊(cè)已近萬家，其中比較活躍的至少有1000多家。

從目前的趨勢(shì)來看，一方面信托公司將更牢地把握理財(cái)產(chǎn)品來源，另一方面其對(duì)第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)這個(gè)銷售渠道的依賴將越來越減弱，這無疑對(duì)嚴(yán)重依賴信托產(chǎn)品分銷的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)造成釜底抽薪的生存壓力。這也將成為我國第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)加快改變盈利模式的根本動(dòng)力。

2.3各金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭加劇。不光是信托公司，券商、私人銀行也迅速跟進(jìn)參與中國的財(cái)富市場(chǎng)，展開與第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭。截至2012年，5大國有商業(yè)銀行和主要的股份制商業(yè)銀行均已開設(shè)了私人銀行業(yè)務(wù)。私人銀行一直被視為第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的最大競(jìng)爭對(duì)手，其定位非常明確，即為高端客戶提供專屬服務(wù)，而銀行的品牌和信譽(yù)是最大的競(jìng)爭力。

面臨如此激烈的競(jìng)爭，如果第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)不能盡快轉(zhuǎn)變目前單一的前端收費(fèi)盈利模式，依然嚴(yán)重依賴分銷傭金收入，不能形成核心競(jìng)爭力，無法提供真正的獨(dú)立、專業(yè)、符合投資者需求的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，則第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的發(fā)展必將式微。

3.我國第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)盈利模式轉(zhuǎn)型策略

盈利模式一般是企業(yè)經(jīng)過長期探索并結(jié)合自身的特點(diǎn)所形成的，具有很強(qiáng)的延續(xù)性，要轉(zhuǎn)變絕非一朝一夕就行實(shí)現(xiàn)。但從目前的緊迫性和現(xiàn)實(shí)壓力來看，拖延轉(zhuǎn)型就會(huì)錯(cuò)失良機(jī)。目前我國第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)盈利模式的轉(zhuǎn)型至少應(yīng)該盡快采取以下轉(zhuǎn)型策略：

3.1實(shí)現(xiàn)清晰的市場(chǎng)定位。既然第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭力是能提供的獨(dú)立性、綜合性、個(gè)性化的專業(yè)化理財(cái)服務(wù)，那么其市場(chǎng)定位就不應(yīng)該只是簡單的金融產(chǎn)品銷售平臺(tái)，即提供“產(chǎn)品”，而應(yīng)該清晰地定位于為客戶提供具有不可替代性的專業(yè)化理財(cái)服務(wù)的中介“服務(wù)”機(jī)構(gòu)。

3.2轉(zhuǎn)變服務(wù)模式。目前，我國第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的服務(wù)模式還是以“顧問式”理財(cái)為主，即為客戶制定理財(cái)規(guī)劃和方案，這樣的服務(wù)方式其實(shí)和“保險(xiǎn)人”或“銀行理財(cái)顧問”式的服務(wù)并無本質(zhì)區(qū)別，無法體現(xiàn)其專業(yè)化、個(gè)性化的特點(diǎn)。如果第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)能夠在現(xiàn)階段抓住高凈值客戶，則其服務(wù)必須要逐步向一對(duì)一式的“私人理財(cái)管家”模式轉(zhuǎn)變，即不但要為客戶量身定做理財(cái)規(guī)劃，還要能夠解決其家庭的特殊理財(cái)要求，如遺產(chǎn)安排、家族避稅等，從而更好地為客戶提供全面的金融服務(wù)。

3.3提高理財(cái)人員綜合素質(zhì)。我國第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)長期以來形成的“重銷售，輕規(guī)劃”服務(wù)模式也造成了我國合格理財(cái)規(guī)劃師的嚴(yán)重匱乏。截至2012年底中國大陸地區(qū)獲得CFP系列資格認(rèn)證的人數(shù)不足12萬人，而且即便獲得資格認(rèn)證也不一定具備為高凈值客戶服務(wù)的全面的業(yè)務(wù)素質(zhì)和良好的職業(yè)道德。要改善這種狀況，一方面需要理財(cái)人員的自身修煉，另一方面，也亟需相關(guān)部門提供相應(yīng)的條件和平臺(tái)，幫助理財(cái)人員提高綜合素質(zhì)。

3.4改善運(yùn)營環(huán)境。在分業(yè)監(jiān)管制度下，第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)目前仍處于監(jiān)管的空白地帶。根據(jù)金融市場(chǎng)歷史經(jīng)驗(yàn)，有效、及時(shí)的監(jiān)管對(duì)于行業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要，它可以通過設(shè)立準(zhǔn)入門檻、制定職業(yè)資格標(biāo)準(zhǔn)等方式規(guī)范和引導(dǎo)第三方理財(cái)行業(yè)的發(fā)展秩序，避免惡性競(jìng)爭。目前需解決的首要問題就是提請(qǐng)國家相關(guān)部門應(yīng)盡快制定針對(duì)第三方理財(cái)市場(chǎng)的法律法規(guī)，對(duì)其進(jìn)行必要的監(jiān)管，保障參與各方的利益。

參考文獻(xiàn)：

[1]舒眉.第三方理財(cái)跑馬圈錢.南方周末，2012.9.8

[2]陳丹亭.我國第三方理財(cái)?shù)目沙掷m(xù)發(fā)展探討.工商管理碩士（MBA）學(xué)位論文，成都：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2011.3

[3]劉雁.諾亞財(cái)富的轉(zhuǎn)型之困.證券時(shí)報(bào)，2012.8.7

[4]陳茜、趙越.淺析我國第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的盈利模式.商品與質(zhì)量.2012.4

注 釋：

①波士頓咨詢公司《2012年全球財(cái)富報(bào)告》

第6篇：綜合理財(cái)規(guī)劃方案范文

“防火墻”

在“賺錢就是理財(cái)”的觀念引導(dǎo)下，很多私企老板把自己賺來的錢不斷地用于增加企業(yè)投資規(guī)模或?qū)ふ腋嗟耐顿Y項(xiàng)目，家庭的現(xiàn)金流卻鮮有增加。家庭需要的大筆錢常常直接從企業(yè)賬戶上支取，甚至有些私企老板(尤其是夫妻制企業(yè)和家族企業(yè))的家庭財(cái)務(wù)就是企業(yè)財(cái)務(wù)的一部分。

今年35歲的張女士夫婦在廣州經(jīng)營服裝進(jìn)出口生意。奮斗10年，已有了七八百萬的資產(chǎn)。張女士一家將家庭財(cái)產(chǎn)與企業(yè)財(cái)產(chǎn)合二為一，“賺了錢都投入企業(yè)，花錢時(shí)找企業(yè)拿”，買房買車和孩子讀書的錢都是從公司的賬戶上支取，就連夫妻倆的日常生活費(fèi)用也不例外。然而，不幸的事情發(fā)生了。由于人民幣升值和歐盟、美國對(duì)我國紡織品出口進(jìn)行設(shè)限，張女士公司的大批輸往歐洲的服裝被積壓在歐盟各國海關(guān)，一時(shí)之間，公司資金周轉(zhuǎn)不靈。幾個(gè)月時(shí)間，家財(cái)萬貫的張女士為了資金問題身心疲憊，看著紛紛上門催款的供貨商，張女士徹底絕望了，變賣掉原本豪華的房子，一家人搬到出租屋，開始忍受生活的煎熬。

私營企業(yè)主理財(cái)需要把家庭和企業(yè)賬戶分開，一旦企業(yè)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)才不至于使得家庭財(cái)政出現(xiàn)危機(jī)。

制定穩(wěn)健的理財(cái)方案

有些人認(rèn)為，理財(cái)就等于投資賺錢，事實(shí)上，家庭理財(cái)并不像私企老板們想的那樣簡單，它是一個(gè)完整的有計(jì)劃的決策系統(tǒng)，包括日常消費(fèi)、子女教育、退休養(yǎng)老、投資融資等等，涉及每個(gè)家庭成員現(xiàn)在和未來的生活。

以下是針對(duì)女老板的兩個(gè)理財(cái)方案

30--40歲：初為人母的“半邊天”

理財(cái)特征：這一階段的女性都較為忙碌，兼顧工作和照顧孩子、老人、丈夫的多重責(zé)任，承受著較重的經(jīng)濟(jì)壓力和精神壓力。這一階段的女性，在收支控制上已經(jīng)比較能夠收放自如，比較善于持家，但還缺乏一些綜合的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。

理財(cái)建議

籌措教育金，購買女性保險(xiǎn)。家庭中一旦有新成員加入，就要重新審視家庭財(cái)務(wù)構(gòu)成。除了原有的支出之外，小寶貝的養(yǎng)育、教育費(fèi)用更是一筆龐大的支出。首先，在小寶貝一兩歲時(shí)，便可開始購買教育保險(xiǎn)或采取基金定期定投的方式來籌措子女的教育經(jīng)費(fèi)，一般而言，子女教育基金的投資期一般在15年以上。

40--50歲：為退休后準(zhǔn)備“養(yǎng)老金”

理財(cái)特征：由忙轉(zhuǎn)閑、準(zhǔn)備退休階段。這一階段的女性，子女多已獨(dú)立，忙碌了一輩子，投資策略轉(zhuǎn)為保守，為退休養(yǎng)老籌措資金。

風(fēng)險(xiǎn)管理最重要。此時(shí)家庭的收入存在，但與前幾個(gè)階段不同的是，“風(fēng)險(xiǎn)”管理此時(shí)成為第一要?jiǎng)?wù)。由于女性生理的特點(diǎn)，在步入中年，甚至更早的年齡階段，婦科疾病就陸續(xù)找上門來，有針對(duì)性的女性醫(yī)療保險(xiǎn)必不可少。

另外，在投資標(biāo)的的選擇上必須以低風(fēng)險(xiǎn)的基金產(chǎn)品為主要考慮對(duì)象。

理財(cái)貼士：“三三原則”

第7篇：綜合理財(cái)規(guī)劃方案范文

在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后再進(jìn)行挽救，多少有點(diǎn)亡羊補(bǔ)牢的遺憾與無奈，只有未雨綢繆才是明智之舉。采取規(guī)避、預(yù)防等技術(shù)，來降低風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的頻率或減輕風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生所帶來的損失程度，固然十分重要，但受限于風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)等種種因素，防范性的風(fēng)險(xiǎn)管理措施具有一定的局限性，一些風(fēng)險(xiǎn)事故后果仍然難以避免。因此，要想降低事故發(fā)生所造成的經(jīng)濟(jì)損失和精神憂慮，必須預(yù)先做出專門的家庭財(cái)務(wù)安排，也就是通過理財(cái)規(guī)劃來獲取應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的支持資金，以較小的成本獲得最大的安全保障。

要進(jìn)行這樣的理財(cái)規(guī)劃，可以從理財(cái)目標(biāo)入手。很多家庭在制訂理財(cái)目標(biāo)的時(shí)候，往往側(cè)重于財(cái)富的增值，對(duì)于家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范，卻不甚重視。事實(shí)上，理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo)可由低到高分為四個(gè)層次，即財(cái)富保障、財(cái)富積累、財(cái)富增值和財(cái)富分配。直面風(fēng)險(xiǎn)、給自己及家人的生活提供安全保障為目的而進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃屬于最為基礎(chǔ)性的財(cái)富管理，因而也是最為必要的。

因此在搭建財(cái)務(wù)避風(fēng)港時(shí)，必不可少的便是建立起一套覆蓋較為全面的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，要考慮到家庭遭遇意外情況時(shí)，可能發(fā)生的財(cái)務(wù)狀況變化給家庭造成的影響。例如，要分析當(dāng)個(gè)人遭遇不幸時(shí)，其家庭在經(jīng)濟(jì)來源減少、醫(yī)療費(fèi)用等開支增大的情況下，需要多大一筆資金作為支撐，才能維持原有生活水平。通過這種定量的分析方式，并結(jié)合目前家庭現(xiàn)有以及預(yù)期的財(cái)務(wù)狀況，像每年的收入和支出、家庭現(xiàn)有的資產(chǎn)與負(fù)債情況，我們可以大致得出，要想從容應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，其中的資金缺口是多少，并通過理財(cái)方案的建立逐步地彌補(bǔ)這個(gè)資金缺口。應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，家庭可以分別采用自留風(fēng)險(xiǎn)和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)這兩種財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。

所謂自留風(fēng)險(xiǎn)，便是自我承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的損失后果，比如，可以通過儲(chǔ)蓄或投資股票、基金、債券、銀行理財(cái)計(jì)劃等獲得收益來使財(cái)富增值，為以后可能發(fā)生的災(zāi)禍儲(chǔ)備資金，保證在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)也有足夠的財(cái)力進(jìn)行應(yīng)對(duì)。但是由于風(fēng)險(xiǎn)損失的不可控性以及自我承受能力的局限性，當(dāng)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)超越家庭或是個(gè)人的承受能力時(shí)，仍然有可能會(huì)給家庭帶來財(cái)務(wù)危機(jī)。

另一種投入方式便是通過大家熟知的保險(xiǎn)方式，通過繳納保費(fèi)，將可能面臨的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)或責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)等轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。

作為最有效的風(fēng)險(xiǎn)管理方法之一，保險(xiǎn)具有較多優(yōu)勢(shì)。受到當(dāng)下金融創(chuàng)新潮流的推動(dòng)，市場(chǎng)上與個(gè)人及家庭有關(guān)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種也日益豐富。比如家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、家居保險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)、旅游保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)等，不勝枚舉。而各險(xiǎn)種還有多種產(chǎn)品系列，配以不同保障范圍、保費(fèi)、保額以及靈活的投保方式等，來滿足具有不同風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)、具備不同經(jīng)濟(jì)條件的人們的保障需要。

第8篇：綜合理財(cái)規(guī)劃方案范文

私密性財(cái)富理財(cái)之家

走進(jìn)建行財(cái)富中心，柔和的燈光、靜謐的空間讓人格外舒適，向左走，是幾間獨(dú)立的客戶洽談交易室，在獨(dú)享的空間里，您可以迅速安全地辦理各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)，享受移動(dòng)辦公的便捷和樂趣，向右走，則是多功能區(qū)，為客戶提供休息，舉行講座等中小型活動(dòng)的幽雅場(chǎng)所，是獲取最新金融資訊及聆聽財(cái)富講堂的絕佳之地，墻上液晶電視顯示著實(shí)時(shí)的金融信息。

“客戶洽談室提供一對(duì)一財(cái)富管理服務(wù)，私密的房間設(shè)計(jì)絕無受擾之虞”，財(cái)富中心主任孫朋莉告訴我們，“6間客戶洽談室采用非常先進(jìn)的全封閉設(shè)計(jì)，在這里，只有‘一對(duì)一’，絕無可能有第三個(gè)人聽到談話內(nèi)容。”

眾所周知，銀行理財(cái)是有一定準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的。但有很多已經(jīng)非常接近標(biāo)準(zhǔn)的人，往往因認(rèn)知不夠而與理財(cái)師無緣。一類是個(gè)人金融總資產(chǎn)已達(dá)到銀行理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)但分散在不同金融機(jī)構(gòu)的人，最快的辦法就是整合，即盡量把金融資產(chǎn)都整合到一家銀行，成為貴賓客戶。如果你的個(gè)人金融資產(chǎn)在300萬以上，即可享受到建行財(cái)富中心量身訂制的理財(cái)服務(wù)，理財(cái)顧問們會(huì)根據(jù)你的個(gè)人需求制定整體財(cái)務(wù)規(guī)劃，日常理財(cái)服務(wù)等，頂端客戶可盡享建行財(cái)富一站式，體驗(yàn)式的貴賓禮遇，化繁為簡，省時(shí)高效。

省內(nèi)擁有最多CEP的財(cái)富中心

CFP被稱為“國際金融理財(cái)?shù)狞S金標(biāo)準(zhǔn)”，通過率相當(dāng)?shù)停笠卜浅?yán)格，全世界CFP持照人數(shù)也僅有82000多人，中國大陸僅3000多人，這也是CFP在全世界金融理財(cái)領(lǐng)域備具威信。在公眾中享有極大公信力的重要原因之一，而建行財(cái)富中心，有20位擁有CFP資格認(rèn)證的規(guī)劃師，這在省內(nèi)也是首屈一指的。

除了擁有CFP資質(zhì)，他們專業(yè)，敬業(yè)，投資眼光獨(dú)到、對(duì)信息把握敏銳，對(duì)金融產(chǎn)品熟知，且有著豐富從業(yè)經(jīng)歷和特長領(lǐng)域，孫朋莉，濟(jì)南財(cái)富管理中心主管，具有保險(xiǎn)人和基金從業(yè)人員資格，我國首批國際金融理財(cái)師，曾獲得建行總行“全國十佳理財(cái)服務(wù)明星”、 “VIP資產(chǎn)展業(yè)能手”等稱號(hào)：，香港認(rèn)可財(cái)務(wù)策劃師，具有保險(xiǎn)人資格，熟悉各種金融工具的綜合應(yīng)用，在財(cái)富規(guī)劃方面具有較深的造詣，魏麗萍，金融學(xué)碩士，具有深厚的理論功底和極強(qiáng)的市場(chǎng)把握能力，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)豐富；楊志杰擅長個(gè)人稅務(wù)規(guī)劃，對(duì)銀行卡，網(wǎng)上銀行。個(gè)人銀行業(yè)務(wù)有較全面的研究；還有馬天宇，張華，王文華，廉忻，孫亞妮，楊濤……障　財(cái)富中心主任孫朋莉介紹，建行在濟(jì)南市有100余個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，幾乎每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)有一位理財(cái)顧問，每一個(gè)大的網(wǎng)點(diǎn)都有一個(gè)理財(cái)中心，而設(shè)在省行6樓的財(cái)富中心，則專門服務(wù)建設(shè)銀行的頂端客戶。據(jù)了解，建行在理財(cái)師人才方面建設(shè)了較完善的金融理財(cái)團(tuán)隊(duì)：近20位理財(cái)師是CFP，近90人是AFP，其中兩人還持有新加坡私人銀行財(cái)富管理證書、香港認(rèn)可財(cái)務(wù)策劃師資格證書。如此專業(yè)的資質(zhì)，讓建行財(cái)富管理業(yè)務(wù)用了短短幾年，就發(fā)展得頗具規(guī)模。

量身訂制的服務(wù)

“我們認(rèn)為在提高客戶認(rèn)知、傳播理財(cái)智慧，打造并展示銀行專業(yè)能力等方面，銀行應(yīng)該承擔(dān)更多工作，使客戶對(duì)貴賓理財(cái)業(yè)務(wù)要從認(rèn)知發(fā)展到認(rèn)可，從了解發(fā)展到信任，從而真正把更符合VIP客戶個(gè)性化需求的金融服務(wù)提供給客戶”，孫朋莉說。

根據(jù)客戶要求為其量身定制理財(cái)方案和投資組合建議，除了提供證券、基金、保險(xiǎn)，外匯，黃金等咨詢服務(wù)以及子女教育、養(yǎng)老計(jì)劃、遺產(chǎn)安排，房地產(chǎn)投資，收藏，健康管理等專業(yè)建議外，還可以為客戶做出合理的理財(cái)規(guī)劃方案并定期跟蹤反饋。財(cái)富中心理財(cái)師還將根據(jù)市場(chǎng)整個(gè)人財(cái)務(wù)狀況或生活，工作的變化進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，協(xié)助客戶最終達(dá)成理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)。目前除了建行能直接提供的基金，股權(quán)投資，外匯，黃金投資外，客戶還可以享受預(yù)約理財(cái)師服務(wù)，市場(chǎng)稀缺產(chǎn)品定制等投資服務(wù)，將為會(huì)員客戶提供量身定制的專屬產(chǎn)品，滿足會(huì)員個(gè)性化的財(cái)富管理需求。

另外，財(cái)富中心還組建了一支包括國際業(yè)務(wù)專家，電子銀行業(yè)務(wù)專家，銀行卡專家。私人投資業(yè)務(wù)專家，房貸業(yè)務(wù)專家在內(nèi)的專家顧問團(tuán)，為財(cái)富管理中心的理財(cái)團(tuán)隊(duì)提供金融服務(wù)支持及各類核心行業(yè)資訊。

第9篇：綜合理財(cái)規(guī)劃方案范文

摘 要 針對(duì)金融資產(chǎn)管理剖析了發(fā)展銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性，它不僅是銀行業(yè)務(wù)拓展經(jīng)營范圍，而且也是市場(chǎng)的需要，更是提高核心競(jìng)爭力的需要。本文根據(jù)如何完善銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)體系提出了一些必要措施。同時(shí)，在我國發(fā)展銀行理財(cái)業(yè)務(wù)也具有重要的意義。

關(guān)鍵詞 金融 資產(chǎn)管理 理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，資本市場(chǎng)日益活躍，銀行中的理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新和新型服務(wù)的發(fā)展速度也日益加快，如今，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)在國內(nèi)外的商業(yè)銀行的重要陣地中占著尤為重要的地位。但這種狀況也僅僅是個(gè)初級(jí)水平，那如何根據(jù)實(shí)際的理論經(jīng)驗(yàn)來促進(jìn)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展呢？

一、金融資產(chǎn)管理的基本內(nèi)容及個(gè)人理財(cái)現(xiàn)狀

經(jīng)營業(yè)務(wù)內(nèi)容：金融機(jī)構(gòu)管理的主要內(nèi)容是以單一客戶的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)和通過發(fā)起的管理各類型的投資基金方式兩種組成。其中，針對(duì)單一客戶的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)中也包括個(gè)人投資者和機(jī)構(gòu)投資者。通過發(fā)起和管理各類型的投資基金方式中也包括信托單位向個(gè)人和機(jī)構(gòu)投資者提供標(biāo)準(zhǔn)化的資產(chǎn)管理產(chǎn)品方式。經(jīng)營業(yè)務(wù)定位：目前在國際上，主要的金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)形成了一些大資產(chǎn)管理的概念，無論是否將金融資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)形成一個(gè)經(jīng)營實(shí)體，它都已經(jīng)作為一個(gè)整合的業(yè)務(wù)品牌在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)上進(jìn)行營銷。

金融危機(jī)的壓力促進(jìn)了我國理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展，各種各樣的金融理財(cái)產(chǎn)品五花八門。現(xiàn)財(cái)業(yè)務(wù)不僅是金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)管理，也時(shí)投資組合管理的銀行特性化服務(wù)方式。它也將是銀行提高經(jīng)營水平和國際競(jìng)爭力的必然趨勢(shì)。其中重要性主要體現(xiàn)在市場(chǎng)的需要和拓展經(jīng)營范圍，提高核心競(jìng)爭力的需要。

個(gè)人理財(cái)就是指?jìng)€(gè)人資產(chǎn)通過銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)保值或者增值的一種過程。在我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，即銀行根據(jù)客戶的個(gè)人或企業(yè)的資產(chǎn)狀況以及風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，為客戶提供專業(yè)的一些適合客戶的專業(yè)性的投資建議，引導(dǎo)客戶科學(xué)地投資或購買債券保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄等一些金融產(chǎn)品中，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在國外是非常流行的一種金融服務(wù)。把金融服務(wù)于銷售類產(chǎn)品并駕齊驅(qū)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從而從客觀上博取更多的客源。目前前景非常廣闊，消費(fèi)者已經(jīng)意識(shí)到了金融產(chǎn)品的重要性和必要性。很多銀行已經(jīng)把這項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展作為競(jìng)爭客戶和業(yè)務(wù)的重要手段和新的經(jīng)濟(jì)效益增長點(diǎn)。

二、銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的一些問題和不足

1．金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的狀況，有限的約束了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間

現(xiàn)我國金融業(yè)目前還處于分業(yè)經(jīng)營的狀態(tài)中，與金融有關(guān)的機(jī)構(gòu)如銀行、證券、保險(xiǎn)這三大市場(chǎng)也是相互的割裂，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間收到束縛，所導(dǎo)致了只能在較為低級(jí)的層面上操作個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的個(gè)性化服務(wù)。因此目前國內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也還只在咨詢、建議或者投資購買方案設(shè)計(jì)的層次上無法有新的突破，還不能完全定義為真正意義上的理財(cái)。

2．缺乏組織機(jī)構(gòu)以及運(yùn)行的保障

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是為客戶提供一站式服務(wù)的新型綜合室業(yè)務(wù)中所體現(xiàn)的，所以它的順利發(fā)展完全依賴于業(yè)務(wù)整合。而在目前國內(nèi)的形式，銀行組織機(jī)構(gòu)設(shè)置中，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)工作是歸于銀行的業(yè)務(wù)部。由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)非常的廣，幾乎是全面包括，而其中包括的各種業(yè)務(wù)又不能在一個(gè)部門進(jìn)行管理于實(shí)施，造成了業(yè)務(wù)的分割，無法提供一站式的服務(wù)。

3．系統(tǒng)支持的缺口

建立并且能靈活運(yùn)用庫戶資料分析系統(tǒng)是銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，客戶卻不是一賬戶為基礎(chǔ)的客戶資料庫在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中承擔(dān)著重要的角色。銀行可以通過剖析客戶資料及時(shí)了解客戶的需求，挑選優(yōu)質(zhì)客戶，確定目標(biāo)群體，以此為基礎(chǔ)提供系統(tǒng)科學(xué)優(yōu)質(zhì)化的理財(cái)建議，實(shí)施理財(cái)服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)為客戶資產(chǎn)的保值和增值。

4．行業(yè)緊缺高素質(zhì)理財(cái)規(guī)劃人員

由于這項(xiàng)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)較專業(yè)且綜合性的業(yè)務(wù)，相對(duì)于理財(cái)規(guī)劃的工作人員的要求比較專業(yè)，不僅需要全面了解個(gè)人銀行理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，還必須要掌握證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)等相關(guān)專業(yè)性知識(shí)，并必須要具有一定的公關(guān)交際和組織能力。目前，培養(yǎng)高素質(zhì)的理財(cái)規(guī)劃管理人員是我國金融業(yè)嚴(yán)重需解決的困難之一。

5．個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)層次較低

個(gè)人理財(cái)主要目標(biāo)實(shí)際上是在合理且安全的管理基礎(chǔ)上，有足夠的可用資金。但是在目前的國內(nèi)現(xiàn)況，客戶主要關(guān)心于資產(chǎn)的增值和投資收益，而在安全問題和財(cái)務(wù)自由上，減少了關(guān)注。由于社會(huì)金融投資環(huán)境在不斷的變化，增值和收益目前還處于中等層次上面，客戶的要求是可以理解的，但由于可觀的原因往往卻難以達(dá)到。因此，客戶要具體問題具體分析。

總之，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展根本是其服務(wù)方式的演進(jìn)。需要順應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展需求的，針對(duì)不同的客戶而進(jìn)行的銀行產(chǎn)品與服務(wù)。合理科學(xué)結(jié)合，并加以改造，使其具有較為明顯的個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品。因此，我國的金融體制改革，加強(qiáng)金融資產(chǎn)的管理，打破分業(yè)是打破現(xiàn)有狀況的最重要手段。

三、措施

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是為客戶提供新型綜合的服務(wù)，所以業(yè)務(wù)整合直接決定著他的發(fā)展。銀行理財(cái)業(yè)務(wù)是服務(wù)方式的轉(zhuǎn)變，要促進(jìn)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，其人員本身就要提高這種服務(wù)意識(shí)。提高理財(cái)規(guī)劃人員的個(gè)人專業(yè)素質(zhì)是銀行理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)展的保障。

參考文獻(xiàn)：

[1]金飛雪.試論金融資產(chǎn)管理發(fā)展銀行理財(cái)業(yè)務(wù).財(cái)政金融.2010(02).