理財保險的安全性精選(九篇)
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第1篇：理財保險的安全性范文
無論成為怎樣的人生贏家，都與財富密切關(guān)聯(lián)。當(dāng)下，銀行降息、物價上漲，進(jìn)入負(fù)利率、資產(chǎn)荒時代。如何投資，才能守住財富，贏得收益？
縱觀金融市場，在未來某些不可預(yù)期風(fēng)險發(fā)生時，對于大部分家庭來講，保險是金融市場上唯一可家庭財務(wù)避免發(fā)生劇烈波動的金融產(chǎn)品，高凈值人群正是利用保險的高杠桿，在獲取保障的同時進(jìn)行理財。然而，面對種類繁多的保險產(chǎn)品，如何根據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)情況配置保險？如何透過復(fù)雜的現(xiàn)象審時度勢，放大保險保障的杠桿比，成就人生大贏家？這一系列問題一直困擾著人們的選擇。
從財富策略看理財保險的長期價值存在
華泰人壽副總經(jīng)理謝飛表示，財富增值是城市居民投資理財最主要的目的。近年來，資產(chǎn)保全的重要性顯著提升，這一現(xiàn)象反映出在創(chuàng)造大量財富之后，人們開始思考所擁有財富的安全性，而子女教育、養(yǎng)老規(guī)劃、醫(yī)療保障分列其后，意味著城市居民已經(jīng)開始全方位思考風(fēng)險管理對于提升生活品質(zhì)的重要意義。
對于如何利用保險管理家庭風(fēng)險和規(guī)劃美好未來的問題，謝飛介紹了國際評級機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)普爾的一項(xiàng)研究報告：如果想要家庭資產(chǎn)長期穩(wěn)定、持續(xù)增長，財產(chǎn)分布要符合4321法則，即40%用來長期投資（如養(yǎng)老金、教育金）、30%用來投資（高風(fēng)險高回報）、20%用來保命（固定儲備金）、10%用于短期消費(fèi)（保障流動性）。
“保險在經(jīng)濟(jì)、金融領(lǐng)域里處于核心地位，每個人都在經(jīng)營自己的資產(chǎn)負(fù)債表，如果要用杠桿的話，最合理、最合法的杠桿就是保險。”謝飛說。
策略一，穩(wěn)健增利 保險產(chǎn)品的預(yù)定利率在整個保險期間維持不變，與收益雖高，但不能承諾的銀行理財、信托產(chǎn)品相比，安全性相當(dāng)高。《保險法》規(guī)定，保險公司在經(jīng)營與資金運(yùn)用上必須穩(wěn)健，且遵循安全性原則。
策略二，組合投資 組合投資不是追求更高的回報，而是防止最壞情況的發(fā)生。大部分高凈值人士在房產(chǎn)、股票、信托等產(chǎn)品上都有較高配置，但宏觀市場已經(jīng)開啟了周期輪換：房產(chǎn)是大周期行業(yè)，今年國家拉動房市，一線城市與個別二線城市房價漲幅較高，最佳時機(jī)已過。個人投資者在中國股市上的斬獲始終有限，信托收益在2016年11月正式進(jìn)入“6時代”，吸引力下降。在這種背景下，保險的投資價值開始凸顯，目前理財型保單預(yù)定利率在2.5%～3.5%，個別產(chǎn)品甚至能達(dá)到4.025%，在未來低利率的預(yù)期下，越來越體現(xiàn)保險理財?shù)姆€(wěn)健增值優(yōu)勢。
策略三，長期持有 短期投資容易出現(xiàn)偏差，長期投資可以修正偏差，足夠長時間則跨越周期。經(jīng)濟(jì)周期有繁榮、衰退、蕭條與復(fù)蘇，不同產(chǎn)業(yè)在不同周期中周而復(fù)始。財富也在這樣的轉(zhuǎn)換中流動，此消彼長。保單投入期通常為5～20年，回報期貫穿人的一生，并且以復(fù)利的方式計算其收益，持有時間越長，回報越高。在未來中國經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的新一輪發(fā)展中，保險資金將更多地參與到新型產(chǎn)業(yè)中，從而為投保人帶來更多的紅利。
策略四，避免中等收入陷阱 目前，中國家庭資產(chǎn)配置中房產(chǎn)占了近70%，極具單一性，隱藏風(fēng)險，歐美一些發(fā)達(dá)國家房產(chǎn)占30%?40%，未來隨著中國經(jīng)濟(jì)升級，資產(chǎn)配置中房產(chǎn)占比將下降，金融資產(chǎn)占比上升，保險將成為家庭主要的投資渠道。
大贏家?guī)砜善诘奈磥?/p>
謝飛介紹，華泰人壽一直致力于成為中高端客戶家庭人生保障和財富積累解決方案的提供者。為順應(yīng)形勢，發(fā)揮華泰資產(chǎn)管理公司的投資理財能力，2016年12月10日，華泰人壽開門紅產(chǎn)品“大贏家”升級上市，它同時具有安全性、收益性、長期性和流動性四大特點(diǎn)，特別生存金、生存金、祝壽金、身故金、保單分紅、保單貸款、金賬戶二次增值，兼具教育、養(yǎng)老、財富傳承功能，為消費(fèi)者的財富保駕護(hù)航。
穩(wěn)：年年固定返還。大贏家65歲前每年給付贏家基本保額的20%， 65歲起每年給付福壽基本保額的30%作為生存金，一生擁有穩(wěn)定的現(xiàn)金流，還可以進(jìn)入金賬戶二次增值。
快：猶豫期后即返。大贏家猶豫期結(jié)束時額外返還贏家基本保額的20%作為特別生存金。投保即高額返還，讓客戶及早享有高收益。
好：65歲返還所交保費(fèi)，助力養(yǎng)老。大贏家在65歲返還所交保費(fèi)，關(guān)鍵時刻提升養(yǎng)老品質(zhì)。
久：大贏家自保單猶豫期后，可領(lǐng)至100歲，為客戶生活提供源源不斷的現(xiàn)金流。
謝飛表示，2016年以來，在千帆競渡、百舸爭流的壽險市場環(huán)境中，華泰人壽作為一家價值成長型的公司，將以開放的精神和穩(wěn)健的實(shí)力續(xù)寫宏偉的歷史長卷。
以華女士為0歲兒子投保大贏家為例，年交保費(fèi)10萬元，10年交費(fèi)，并開通金賬戶年金保險（萬能型）（簡稱“金賬戶”）。希望通過專款專用的規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)對孩子的財務(wù)支持。可得到如下利益：
特別生存金：猶豫期后即返18541元
生存金：孩子1～100歲，每年返還18541元
祝壽金：孩子65歲時，返還1000000元所交保費(fèi)+18541元生存金
分紅金：共享華泰人壽經(jīng)營成果
第2篇：理財保險的安全性范文
加 1+1=2 理財規(guī)劃與家庭帳目
1.理財規(guī)劃
a.創(chuàng)業(yè)期（25――30歲）
消費(fèi)目標(biāo)：日常生活用品，中檔消費(fèi)品、部分昂貴消費(fèi)品的分期付款。
理財策略：大膽投入風(fēng)險市場，但投資只能以閑置資金進(jìn)行，切忌過于分散。即使失敗，仍有東山再起的機(jī)會。
貼士：由于兩人尚且年輕，教育投資可以說是“一本萬利”。
b. 黃金期（30――50歲）
消費(fèi)目標(biāo)：地產(chǎn)房屋、汽車等昂貴消費(fèi)品的正式投入。
理財策略：商場沒有常勝將軍，黃金期重要是穩(wěn)。使財富穩(wěn)步增長為首選，風(fēng)險巨大的投機(jī)已經(jīng)不符合這個時期的投資目標(biāo)。
貼士：健康型和養(yǎng)老型保險需要適當(dāng)投入，同時孩子的教育基金也該開始儲備 。
c.衰退期（50歲以上）
消費(fèi)目標(biāo)：養(yǎng)生保健。
理財策略：選擇收益固定的理財品種，如國債、投資基金等。不參與高風(fēng)險投機(jī)活動。
貼士：積累較多的人可以將部分財產(chǎn)先行交付給下一代打理，積累一般的人可以繼續(xù)投入老年保險。
每對夫妻在未來的生活中都要面對這三個重要階段。有了整體理財規(guī)劃，就像一幅畫有了主要輪廓，下一步我們要做的是使其內(nèi)容豐富生動。
2.制作帳目管理表
通過制作家庭帳目管理表，小夫妻可以輕松掌握家庭經(jīng)濟(jì)狀況，并作為修正經(jīng)濟(jì)目標(biāo)的重要依據(jù)。根據(jù)實(shí)際情況，該表可繁可簡，基本由以下3個部分組成：資產(chǎn)、負(fù)債、資產(chǎn)凈值。
a.盤點(diǎn)資產(chǎn)心中有數(shù)
實(shí)物資產(chǎn)：地產(chǎn)、交通工具、電器等。實(shí)物資產(chǎn)按凈值統(tǒng)計，即原價減去按預(yù)計使用年限分?jǐn)偟恼叟f，如一臺冰箱購價為6000元，預(yù)期使用6年，已用1年，按5000元凈值入帳；地產(chǎn)按時價計。
金融資產(chǎn)：現(xiàn)金、存款、債券、股票、金銀飾品等項(xiàng)目。其中，存款及債券包括利息。股票按市價計算。金銀需估價。
b.明晰債務(wù)負(fù)擔(dān)
短期負(fù)債：應(yīng)付而未付的房費(fèi)、水電雜費(fèi)，已簽賬的信用卡等。
長期負(fù)債：各項(xiàng)應(yīng)繳費(fèi)應(yīng)償還的貸款及借款本息，以上項(xiàng)目以做表日前一天余額為準(zhǔn)。
c. 凈值變化掌握晴雨
以家庭總資產(chǎn)減去家庭總負(fù)債，即可得到家庭資產(chǎn)凈值數(shù)。
凈資產(chǎn)數(shù)值越大越好，但家庭資產(chǎn)與負(fù)債之間的比例要力爭合理。正常情況下，一個家庭最低應(yīng)儲備一年的生活費(fèi)，以備不時之需。
有了理財規(guī)劃和資產(chǎn)負(fù)債表，家庭資產(chǎn)現(xiàn)狀和理財業(yè)績一目了然。1+1=2的生活，可以井井有條地展開。
減 2-1=1 節(jié)約開支與個人理財
節(jié)約開支
對一個家庭來說，節(jié)支更為迫切，家庭支出按先后順序可分為三部分：一是固定支出，二是可變支出，三是享受支出。你可以僅僅通過堅持幾條約束條件就完全改變你的大筆支出，使生活變得更好。
a.固定開支
房子是庇護(hù)所。如果租房費(fèi)用占到收入的25%以上，就需要重新計劃。拿出多一些的錢去投資自己的房子，或者搬到一處便宜的房子去住都是不錯的選擇。
通過減少在你的汽車和房子上的保險投資也可以省一筆錢，但不要放棄醫(yī)療和傷殘保險，假如你由于疾病和傷殘不能工作，沒有任何東西比保險費(fèi)更像及時雨。
b.可變開支
你們的電話費(fèi)是否居高不下？你真的必須打那么多的電話嗎？
不要在食物方面削減開銷。但你完全可以做新鮮、簡單并且還很便宜的食物。
如果你們外出的交通費(fèi)用花掉你15%的預(yù)算。那你們也該考慮一下轉(zhuǎn)換住址或者尋找合適的公車。如果不是很遠(yuǎn)，盡量以步代車，健身又省錢。
在OFFICE工作常要置裝，但買服裝時，回想一下掛在衣柜里的所有的衣物，不要花錢買又貴又無法搭配的。
c.享受開支
如果你們雇了計時工打掃衛(wèi)生，如果你們有做飯的保姆，那么現(xiàn)在你們要考慮親力親為。但孩子的保姆除外，她能使你們工作更安心。
乘 2n基本積累與風(fēng)險投資
在投資品種日趨多樣化的今天，一般來說，處于創(chuàng)業(yè)期的夫婦在穩(wěn)健型投資區(qū)可以投入30%左右財力，而在激進(jìn)型投資區(qū)可投入70%財力。
1.穩(wěn)健型投資區(qū)
a.國債。
國債因安全性、流通性、收益性俱佳被譽(yù)為“金邊債券”。投資方式：購買不上市的憑證式國債。如2003年第一期國債，三年期1萬元，到期可得本息10696元(年利率2.32%)；購買上市交易的二手國債，年收益率在3%-4%之間。
b.儲蓄
儲蓄包括定期、活期、定活兩便、整存整取、零存整取、存本取息等多種方式。其中定期儲蓄存款收益穩(wěn)定、存取方便，但須繳納利息所得稅。教育儲蓄，因其所得利息免征利息稅被稱為“免稅”儲種。其次為零存整取定期儲蓄存款，收益高于不上市的憑證式國債收益。
c.保險
保險分傳統(tǒng)保障保險和新型理財保險兩大類。分紅險有保底的預(yù)定利率，比一般儲蓄型保險的預(yù)定利率低一些，同時可參與保險公司經(jīng)營分紅。低利率時期，不失為一種進(jìn)可攻退可守的工具。投資保險和買基金接近，不保底。由于它們都屬保險，部分資金用于保障用途，所以自然現(xiàn)金價值較低、不易變現(xiàn)。
生活中健康類保險是人們首選的品種。它可以保障投保人生病時得到補(bǔ)償，若遭遇不幸，受益人可以得到給付金。若每年再投保附加險或意外險，可增加保險額度。
2.激進(jìn)型投資區(qū)
a.股票 b.期貨 c.外匯 d.地產(chǎn)
趨利避害是理財?shù)谋灸埽鄶?shù)人的資產(chǎn)安排不只考慮收益，還要兼顧安全，當(dāng)然也有人信奉“撐死膽大的，餓死膽小的。”敢于冒險博利。資產(chǎn)組合始終能在一定程度上降低總體風(fēng)險。
處于創(chuàng)業(yè)期和黃金期的年輕夫婦，可以參考下面的投資分布方式：40%資金投入到證券類投資區(qū)；30%的資金投入到房產(chǎn)；20%資金投入和儲蓄國債；10%投入保險。
除 1÷1=1 風(fēng)險防御與應(yīng)付
生活中，家庭財政情況難免有所起伏。遭遇事業(yè)冬天或經(jīng)濟(jì)困難，如何做到1÷1依然還等于1？這無異于對家庭風(fēng)險防御系統(tǒng)的一次嚴(yán)峻考驗(yàn)。
1.建立風(fēng)險防御系統(tǒng)
a.隨時監(jiān)控家庭財政情況
家庭資產(chǎn)負(fù)債表的編制要持之以恒，經(jīng)常觀察資產(chǎn)、負(fù)債和凈資產(chǎn)值的變化，將內(nèi)部危機(jī)發(fā)生的機(jī)率降低到最小。
b.設(shè)置家庭風(fēng)險基金
家庭風(fēng)險基金要從日常生活中提取。每月存入固定數(shù)字的風(fēng)險基金。存在銀行的風(fēng)險基金，最少不低于三個月的生活費(fèi)和各種貸款月供款。可以采取存款組合的方式，減少利息損失。
目前社保的養(yǎng)老金30年后相當(dāng)于平均工資的三分之一至二分之一，所以必須建立養(yǎng)老基金。考慮到通脹問題，這種基金不能以存款和債券為主，以保險、基金、股票的組合為佳。
d.合理搭配儲蓄期限
儲蓄雖然簡單，但若想使其成為風(fēng)險防御系統(tǒng)中的重要組成部分，需合理安排不同存款期限。
定期存款在所有存款中所占比例不要高于50%，以免急需時損失很多利息。其他存款進(jìn)行不同年限組合。
2.風(fēng)雨來襲如何應(yīng)對
a.變更借貸期限，減少現(xiàn)金支出
當(dāng)家庭經(jīng)濟(jì)危機(jī)來襲之時，首先，我們要把大筆借貸的期限做個調(diào)整。對于手中即將到期的債券可以盡快變現(xiàn)金，持有的上市國債可以賣出。如有房屋貸款，建議同銀行協(xié)商變更貸款期限，緩解家庭現(xiàn)金支出的壓力。
b.購買保險。
保險保障的是受益人。對于有老人和孩子需要供養(yǎng)的中年來說，需要通過保險來確保自己能履行對老人和孩子的經(jīng)濟(jì)義務(wù)。這種義務(wù)不會因家庭出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)危機(jī)而有改變，只可能合理壓縮。購買全家的健康險、附加壽險和意外傷害險是支出少獲得保障多的選擇。
第3篇：理財保險的安全性范文
張先生在北京擁有一套住房，市價240萬元左右，無貸款。來到上海之后，張先生立刻買了一套房子，市價為320萬元，貸款60萬元。目前張先生的稅后月收入為1.4萬元，北京的房子出租，月收入6000元。目前一家三口有活期存款16萬元，股票市值3萬元，預(yù)計未來平均年收益率為5%。張先生一家基本生活支出每月3000元，請保姆1500元；1年內(nèi)增加支出項(xiàng)目為孩子上幼兒園費(fèi)用，每月2000元左右，無其他負(fù)擔(dān)。目前需要解決的問題如下：
1.小孩逐漸長大，教育費(fèi)用將是一筆很大的開支，夫婦倆希望能準(zhǔn)備50萬元的教育金給小孩兒上大學(xué)的時候用。
2.家里3人都沒有任何的保險，除了張先生在公司份額不大的團(tuán)體保險之外希望可以增加保險保障。
3.為將來的養(yǎng)老做好準(zhǔn)備，屆時希望有200萬元的現(xiàn)金。
家庭財務(wù)狀況分析
根據(jù)張先生目前的家庭財務(wù)情況，可制表1和表2如下。
根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，可以從以下幾個方面來評估張先生家庭的財務(wù)情況。
結(jié)余比率
該數(shù)據(jù)能反映張先生家庭提高其凈資產(chǎn)水平的能力。張先生家庭的結(jié)余比率約為42.50%，該指標(biāo)參考值為30%，實(shí)際比率與理想值相比稍高，反映出張先生家庭有一定的儲蓄意識和節(jié)約意識，能夠主動積累財富，也有一定的提升凈資產(chǎn)能力。
投資與凈資產(chǎn)比率
該數(shù)據(jù)能反映張先生家庭通過投資提高凈資產(chǎn)規(guī)模能力。張先生家庭的投資與凈資產(chǎn)比率約為0.6%，而參考值則為50%，實(shí)際比率過低，說明張先生投資意識較為薄弱，未能充分提高資金價值。
負(fù)債比率
該數(shù)據(jù)能反映張先生家庭的償債能力。目前張先生家庭的負(fù)債比率為10.36%，說明其資產(chǎn)負(fù)債狀況較為安全，不存在償債壓力。
流動性比率
該數(shù)據(jù)能反映客戶支出能力的強(qiáng)弱。張先生家庭的流動性比例約為13.91，而該指標(biāo)的參考值為3～6，實(shí)際值高于參考值，表明張先生家庭抗風(fēng)險能力和應(yīng)付財務(wù)危機(jī)的能力很強(qiáng)，但現(xiàn)金及活期存款過多，雖然可以保持充足的流動性，但也存在收益過低的問題。
負(fù)債收入比率
該比例能反映客戶在一定時期財務(wù)狀況的良好程度，張先生家庭目前的負(fù)債收入比率為25%，該比率合理范圍在40%以下，說明張先生家庭短期償債能力尚佳。
總體來看張先生家庭的各項(xiàng)財務(wù)指標(biāo)，可以知道其財務(wù)狀況安全性較高，債務(wù)負(fù)擔(dān)合理，但是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與資產(chǎn)流動性均缺乏一定的規(guī)劃，家庭成員缺乏健全的風(fēng)險保障，無法抵御各類風(fēng)險對日常生活帶來的傷害。
保險及理財規(guī)劃方案
一個完整的家庭財務(wù)規(guī)劃應(yīng)包含現(xiàn)金流動、自身保障、子女教育規(guī)劃、退休養(yǎng)老、家庭財產(chǎn)保障5個基本規(guī)劃。
流動現(xiàn)金
正常的現(xiàn)金流動能保證家庭的應(yīng)急需求，參考張先生家庭的每月開支，建議將活期存款部分控制在7萬元，其中的50%可參加一些保本且有相對穩(wěn)定回報的計劃，如貨幣基金等，剩余的9萬元可轉(zhuǎn)向有較高回報的項(xiàng)目。
自身保障
目前張先生家庭的保障計劃基本處于空白，考慮到日常生活的風(fēng)險及張先生的收入對家庭的影響，以及孩子未來教育所需的資金，建議張先生的壽險保障額應(yīng)覆蓋家庭5年的生活開支及50萬元教育金，考慮到通脹等因素，總保額定位在130萬元較妥。
同時張先生應(yīng)考慮自身及家人的重疾和醫(yī)療保障，以應(yīng)對此類風(fēng)險對家庭開支的影響。參照目前一般的重疾的醫(yī)療費(fèi)用，建議將保額定位在30萬元。例如《友邦保險全佑一生“六合一”保險計劃》，這是一款涵蓋六大保障利益的終身健康保險，除了可以滿足人們最為關(guān)注的重大疾病保障需求外，還兼顧了身故保障、全殘保障、老年長期護(hù)理保障、疾病終末期階段保障等，可以為個人和家庭提供全方位的終身健康保障。至于日常的醫(yī)療支出，可選擇一些醫(yī)療補(bǔ)充方案以彌補(bǔ)社保的不足。
張先生可選擇100萬元保額的定期壽險加上30萬元的重疾計劃，每年保費(fèi)的支出在16660元；張?zhí)梢钥紤]30萬元重疾計劃，每年保費(fèi)為10230元；孩子要安排30萬元重疾計劃，每年保費(fèi)為960元。3人的醫(yī)療補(bǔ)充方案的每年支出為2500元，可提供意外傷害、意外醫(yī)療費(fèi)用、住院醫(yī)療費(fèi)用及每日住院100元補(bǔ)償?shù)取?/p>
整合上述的計劃，張先生家庭的每年保費(fèi)支出為30350元，家庭年收入在24萬元，考慮到其每年的生活支出及對未來的安排，保費(fèi)應(yīng)控制在收入的10%～15%，即2.4萬～3.6萬元，上述計劃的支出尚在合理的范圍內(nèi)。
子女教育規(guī)劃
張先生和太太希望在孩子上大學(xué)的時候能有50萬元的教育基金，孩子目前3歲，距離領(lǐng)取教育金尚有15年的時間跨度，可以選擇定投基金劃，或是購買少兒教育金保險保障計劃為孩子儲備教育金，同時考慮到未來的通脹因素，每年的投資額應(yīng)在4萬元。
退休養(yǎng)老
張先生距離退休尚有30年的時間，可以通過定投基金，或者購買養(yǎng)老金保險的方式來進(jìn)行投資，以儲備充足的養(yǎng)老費(fèi)用，參照目前的通脹及投資回報率，每年的投資額應(yīng)在3萬元，屆時應(yīng)可達(dá)到預(yù)計的目標(biāo)。
家庭財產(chǎn)保障
張先生一家有兩套房產(chǎn)，一套在北京的目前出租，另一套是目前在上海居住。房產(chǎn)無論是出租還是自住，一旦發(fā)生意外，結(jié)果往往是損失慘重。為此也需要準(zhǔn)備相應(yīng)的家財計劃，以轉(zhuǎn)移此類的風(fēng)險，每年費(fèi)用在1000元。
實(shí)施方案
第4篇：理財保險的安全性范文
一、銀行個人理財產(chǎn)品的消費(fèi)類型
(一)人民幣理財產(chǎn)品和外幣理財產(chǎn)品
根據(jù)幣種不同理財產(chǎn)品包括人民幣理財產(chǎn)品和外幣理財產(chǎn)品兩大類：傳統(tǒng)型與人民幣結(jié)構(gòu)性存款。人民幣理財產(chǎn)品的主要特點(diǎn)是收益率更高、安全性更強(qiáng)。傳統(tǒng)型的產(chǎn)品主要有基金、債券等，特點(diǎn)為風(fēng)險較小、收益確定，大概有3%的收益。一般被視為定期儲蓄替代品的后者掛鉤匯率，風(fēng)險與前者相比較大，就其實(shí)質(zhì)而言與外幣類產(chǎn)品區(qū)別不大。
就外幣理財產(chǎn)品而言，吸引人的一般是“短期”、“高利”、“幣種多樣”。比如：光大銀行外幣理財A計劃產(chǎn)品針對幣種不同獲得收益不同，但收益普遍較高;還有其保本保收益T計劃理財產(chǎn)品用短期來吸引顧客，最短期限甚至以天為單位。
(二)保證收益理財產(chǎn)品和非保證收益理財產(chǎn)品
根據(jù)客戶獲取收益方式的不同理財產(chǎn)品分為保證收益理財產(chǎn)品和非保證收益理財產(chǎn)品。綜合理財?shù)臉I(yè)務(wù)范疇包括保證收益理財產(chǎn)品和非保證收益理財產(chǎn)品。保證收益理財產(chǎn)品包括固定收益理財產(chǎn)品和有最低收益的浮動收益理財產(chǎn)品，前者指銀行按照約定向客戶支付固定的收益，銀行自負(fù)盈虧，后者指銀行支付客戶最低的收益，剩余若有盈余則按照雙方約定分配，若虧損則銀行自行負(fù)責(zé)。非保證收益理財產(chǎn)品又可以分為保本浮動收益理財產(chǎn)品和非保本浮動收益理財產(chǎn)品，兩者區(qū)別就在于本金是否受保護(hù)，前者無論出現(xiàn)何種狀況客戶本金不會虧損，后者并不保護(hù)客戶本金安全，存在一定的風(fēng)險。
(三)理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)
根據(jù)運(yùn)作方式不同分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。兩者的區(qū)別在于理財顧問服務(wù)僅僅擔(dān)任顧問的角色，只為客戶提供意見，最終的結(jié)果有客戶自己決定，并且有權(quán)獲得一定的報酬，這種方式既不屬于委托也不屬于信托;而綜合理財服務(wù)則有權(quán)管理客戶資金，決定資金的用處，風(fēng)險則由客戶與銀行共同承擔(dān)或按約定承擔(dān)。
(四)分散式理財和集合式理財
根據(jù)資金募集方式的不同分為分散式理財和集合式理財。分散式理財即一個委托人對應(yīng)一個受托人，并且這種理財產(chǎn)品有最低金額要求，因此一般這種理財方式多為富人所青睞，他是一種向富人和其家庭提供的系統(tǒng)和混合理財業(yè)務(wù)，它已經(jīng)超越了簡單的銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)，涵蓋領(lǐng)域不僅包括傳統(tǒng)零售銀行的個人信用、按揭等業(yè)務(wù)，更提供包括衍生理財產(chǎn)品、保險規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、財產(chǎn)信托甚至包括客戶的醫(yī)療以及子女教育等諸多產(chǎn)品和服務(wù)，也成為“私人銀行”。
不同于分散式理財，集合式理財中一個銀行對應(yīng)多個客戶，即一個受托人對應(yīng)多個委托人，此時，由銀行進(jìn)行調(diào)查、研究以制定能夠吸引潛在客戶的理財產(chǎn)品，通過宣傳、推薦使有意向的客戶購買。因?yàn)榧鲜嚼碡敭a(chǎn)品風(fēng)險較小，投資金額要求不高，所以潛在客戶一般指中小投資者。
二、銀行個人理財產(chǎn)品的法律風(fēng)險
(一)市場準(zhǔn)入的法律風(fēng)險
將產(chǎn)品投入銷售最先面臨的問題就是市場準(zhǔn)入的問題，為了將其規(guī)范管理，我國《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定將準(zhǔn)入方式分為審批制和報告制。
實(shí)行審批制的銀行業(yè)務(wù)需要經(jīng)過銀監(jiān)會的同意，且有其嚴(yán)格的審批程序。相對而言報告制則簡單的多，不需要報告銀監(jiān)會只需將業(yè)務(wù)報告當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局即可，這種方式存在較多瑕疵，一旦銀行方面有過錯，與客戶發(fā)生沖突，法院可能以銀行程序上的瑕疵而加重銀行的責(zé)任，造成銀行損失較大。
另外，對于募集方式我國相關(guān)法律并未作出明確規(guī)定，從表面上看銀行將理財產(chǎn)品的信息公之于眾，由客戶自己選擇是否買入，實(shí)際上銀行在研發(fā)理財產(chǎn)品之時就根據(jù)特定人群來制定計劃，只有特定人群才會購買，所以實(shí)際上到底是公募還是私募目前為止還是混淆不清的。這種模糊會留下法律漏洞，存在較大的風(fēng)險。
對于理財產(chǎn)品的性質(zhì)，有的學(xué)者認(rèn)為屬于委托，客戶以委托合同的形式委托銀行以自己的名義對資金進(jìn)行管理，以期獲益，就其本質(zhì)而言是代人理財，是一種行為;而有的人則認(rèn)為是信托，但是在這種信托關(guān)系中沒有明確的受益人，只好將投資者勉勉強(qiáng)強(qiáng)作為受益人，但又沒有明確表達(dá)客戶的意思，面對這種情況我們很難給出明確的定義。這樣的不明確為理財產(chǎn)品埋下了很大的隱患，很可能引起不必要的糾紛。
(二)信息告知不明的法律風(fēng)險
1.公開信息不足且不夠明確。我國《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定銀行在對理財產(chǎn)品進(jìn)行宣傳銷售時必須包含風(fēng)險提示，且應(yīng)表達(dá)清晰、明確。而現(xiàn)實(shí)中由于客戶對金融產(chǎn)品這類虛擬產(chǎn)品不夠了解，缺乏相關(guān)的專業(yè)知識，銀行方面不會盡義務(wù)將資金去向、用處、風(fēng)險、預(yù)期利益以及自身能力等重要信息告知客戶。這種現(xiàn)象被稱為信息不對稱理論，1970年美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家喬治·阿克羅夫提出了非對稱信息理論，他認(rèn)為信息不對稱會導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險，降低經(jīng)濟(jì)效率。2.銀行工作人員的不盡職。有時銀行工作人員會將儲蓄與理財產(chǎn)品混淆，使客戶認(rèn)為是儲蓄品種，這是利用銀行信譽(yù)來達(dá)到目的，根據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第8 條的相關(guān)規(guī)定，金融消費(fèi)者有知悉購買個人理財產(chǎn)品真實(shí)情況的權(quán)利，同時規(guī)定了經(jīng)營者應(yīng)向其提供有關(guān)商品或服務(wù)的真實(shí)信息。由此該種行為侵犯了客戶的知情權(quán)，長此以往會造成難以彌補(bǔ)的后果。另外還包括銷售人員本身對理財產(chǎn)品理解不適當(dāng)，而向不適宜的客戶推薦理財產(chǎn)品，當(dāng)客戶收取收益時發(fā)現(xiàn)實(shí)際利益低于預(yù)期利益，這時客戶會覺得上當(dāng)受騙了。這樣就會引起大量的糾紛，造成更大的混亂。
(三)個人隱私泄露的法律風(fēng)險
我國金融業(yè)法律規(guī)范一直不夠力度，存在很多缺口，為銀行業(yè)的發(fā)展埋下了隱患。如我們在購買理財產(chǎn)品之前，都會被要求填寫一些個人信息，包括家庭年收入、投資經(jīng)驗(yàn)、聯(lián)系方式、職業(yè)情況等，這些個人信息大多數(shù)人都不會了解他的寶貴性，但是隱私其實(shí)是我們的另一種財富，目前這種不注重隱私與我們以前的思想觀念有關(guān)，以前我們只注重經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，包括法律都沒有這方面的規(guī)定，但如今我們應(yīng)對自己的隱私正視起來。對于個人隱私的泄露主要包括：為了推廣銀行的其他產(chǎn)品，銀行內(nèi)部就利用客戶的個人信息，向客戶進(jìn)行各種各樣的推銷，最普遍的我們可能有時會接到銀行的電話、短信來介紹相關(guān)產(chǎn)品;銀行工作人員處于利益考慮會將個人信息賣給他人，會給客戶造成損失，如被犯罪分子利用實(shí)施詐騙，《刑法修正案七》就規(guī)定了金融機(jī)構(gòu)工作人員對于公民個人信息保護(hù)的義務(wù)。
(四)銀行收費(fèi)的法律風(fēng)險
在銀行辦理業(yè)務(wù)大多都會收取一定的費(fèi)用，理財產(chǎn)品這項(xiàng)業(yè)務(wù)也不例外，我們一般將其稱為“保管費(fèi)”、“手續(xù)費(fèi)”等。對于這個費(fèi)用的收取方式、標(biāo)準(zhǔn)我們沒有明確的規(guī)定，這就存在了一些風(fēng)險，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：收費(fèi)不合理。即收取的費(fèi)用明顯過高;收費(fèi)存在不合法現(xiàn)象，即收取的手續(xù)費(fèi)與向銀監(jiān)會及其他相關(guān)部門報備的情況不一致或者根本沒向相關(guān)部門報備而直接收取費(fèi)用;收費(fèi)信息不公開，即收費(fèi)原因沒有明確說明。對于存在的這些收費(fèi)情況的風(fēng)險會對銀行造成很多負(fù)面影響，危及銀行的信譽(yù)。
三、銀行理財產(chǎn)品消費(fèi)風(fēng)險的法律防范
(一)建立與完善個人理財相關(guān)制度規(guī)范
1.完善個人理財?shù)姆煞ㄒ?guī)。首先，縱觀我國全部的法律條文，目前沒有明確的為大眾熟知的關(guān)于個人理財?shù)姆桑瑢τ谶@方面的糾紛只能采用《民法通則》《合同法》《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，而在個人理財中消費(fèi)者同銀行方面并非處于同等地位，《民法通則》《合同法》則是保護(hù)同等地位的雙方當(dāng)事人，所以有時并不是很適合。其次，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的對象并沒有包括個人理財?shù)南M(fèi)者，缺少對于個人理財方面的調(diào)整。當(dāng)自身受到侵害時不能及時準(zhǔn)確運(yùn)用法律保護(hù)自身合法權(quán)益。所以，筆者比較贊成將個人理財?shù)挠嘘P(guān)規(guī)定系統(tǒng)明確地納入《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中，章節(jié)明確，條理清晰，最重要的是易被人們熟知，能讓消費(fèi)者更好地保護(hù)自身權(quán)益。
2.完善個人理財保護(hù)的制度，建立銀行內(nèi)部糾錯機(jī)制。第一，銀行內(nèi)部應(yīng)當(dāng)建立解決個人理財業(yè)務(wù)的內(nèi)部糾紛解決機(jī)構(gòu)，當(dāng)業(yè)務(wù)出現(xiàn)問題時銀行內(nèi)部應(yīng)當(dāng)與客戶進(jìn)行聯(lián)系溝通或及時接受客戶的投訴。第二，銀行應(yīng)制定糾紛處理的規(guī)定，明確規(guī)定解決糾紛的時間、解決方式，按規(guī)定解決問題，并將處理結(jié)果以書面形式及時通知客戶。若客戶仍不滿意處理結(jié)果，銀行可告知客戶使用其他法律途徑維護(hù)權(quán)益。最后，應(yīng)當(dāng)定期向客戶尋求反饋，對于客戶的意見建議銀行應(yīng)當(dāng)及時聽取并加以改正，這有利于銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展。
(二)完善銀行運(yùn)行機(jī)制
1.加大理財產(chǎn)品信息公開的力度。加大信息公開，做到理財產(chǎn)品信息透明完整。為了公平銀行有義務(wù)將業(yè)務(wù)的主要信息全部公開，應(yīng)當(dāng)明確規(guī)定客戶有權(quán)利及時獲得資金去處、財務(wù)報表等信息，并且銀行有義務(wù)將全部信息通俗易懂的真實(shí)地向客戶講解，可以參照格式條款的規(guī)定，如在有兩種不同的解釋時一律采取不利于銀行的解釋，更能使客戶的合法權(quán)益得到保護(hù)。
2.加強(qiáng)金融監(jiān)管。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在保證市場參與者信息可得性方面可以發(fā)揮很大的監(jiān)管作用，其功能在于鼓勵或強(qiáng)迫金融機(jī)構(gòu)及時、準(zhǔn)確、全面、公開地向群眾披露信息，并對那些未能按規(guī)定披露信息的金融機(jī)構(gòu)予以懲罰。[3]所以應(yīng)當(dāng)設(shè)立相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，銀行應(yīng)將信息及時報給監(jiān)管機(jī)構(gòu)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)及時監(jiān)督，有問題時立即通知銀行以便及時更改。
3.加強(qiáng)對銀行從業(yè)人員業(yè)務(wù)素養(yǎng)的培養(yǎng)。個人理財業(yè)務(wù)是一項(xiàng)專業(yè)性較強(qiáng)的業(yè)務(wù)，有時普通的銀行工作人員也無法很好地向客戶傳達(dá)核心信息，甚至傳達(dá)出錯誤信息，鑒于這種情況，銀行應(yīng)當(dāng)定期對相關(guān)工作人員進(jìn)行培訓(xùn)，將工作人員分類培訓(xùn)，培訓(xùn)專門的銷售人員提高專業(yè)素養(yǎng)，加大宣傳人員與設(shè)計人員的溝通，做到更好地為客戶服務(wù)。
(三)增強(qiáng)消費(fèi)者風(fēng)險防范意識
