普通家庭理財方式精選(九篇)
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第1篇：普通家庭理財方式范文
家庭理財風險控制
家庭理財是社會經濟與市場發展所致的必然趨勢，現目前我國很多家庭都會利用閑置的經濟存款進行各種投資理財，這提高了經濟的使用效率，可以為家庭帶來更多的經濟收入，并且有利于社會生產力和社會經濟等的進一步發展。但金融環境是瞬息萬變的，作為缺少專業知識、專業掌控能力的普通家庭來說，非常容易在理財當中陷入風險，受到經濟損失，所以做好家庭理財的風險控制就顯得尤為必要。
一、家庭理財存在的普遍性風險點分析
（1）缺少風險控制意識
客觀來講，我國的家庭理財較美國、英國等發達國家相比起步較晚，不少的家庭接觸理財的時間還較短，對市場的認識不夠充分，相關的經驗嚴重缺失，不知道理財投資可能面臨極大的風險，所以缺少對于理財風險的控制意識，這樣的情況在我國當前非常的常見。例如有的家庭認為某個投資理財項目的收益非常高，但是卻不知道高收益和高風險是并存的，不清楚自己的風險承受能力，更缺少對風險的預防，難以控制收益和風險之間的平衡，最終受到嚴重的經濟損失。
（2）風險承受能力較弱
金融單位、理財機構的資金實力雄厚且專業化程度高，他們對于理財的風險認識都具有自身非常系統化的評估，大部分的風險都在其控制范圍之內，有一套完善的風險應對機制，即使出現了經濟損失，他們也能夠快速的反映，將損失降到最低，因此其風險的承受能力是非常強的。然而對于普通的家庭而言，他們一是經濟實力有限，二是沒有系統化的風險評估與應對機制，所以他們很難預見到風險的發生，也難以對風險采取快速的應對措施，風險承受能力較弱，最終可能受到嚴重的經濟損失。
（3）沒有專業的理財能力
金融理財市場是非常復雜和專業化的，一般的家庭在這方面缺少專業知識、專業能力。例如，一般來說在理財過程當中，想要有效的掌控風險，就必須要具備經濟學、會計學、證券投資學等學科方面的專業知識，同時還要對社會環境、市場環境、政策環境、政治環境等有動態的了解。然而對于普通的家庭而言，他們是沒有這方面的知識能力和相關了解的，因此他們更容易受到理財風險的影響。
家庭理財的風險控制策略
（1）客觀評估自我的風險承受能力
就一般的家庭來說，在進行投資理財之前，首先是要對自我的風險承受能力進行客觀的評估，這樣才有可能將理財風險控制在自己的可承受范圍之內。例如，如果家庭一年的收入在十五萬以內的話，其風險承受能力肯定就是較弱的，在理財選擇方面就應當以保險、國債和存款為主，因為這些理財項目的風險是最小的，不僅風險發生的概率低，同時風險所致的損失也會非常小。這樣的家庭不宜選擇股票、基金、外匯、收藏品等高風險的理財工具，因為用家庭基本生活保障進行高風險投資不可能持有良好的心態，稍有不慎，就會使家庭生活拮據，陷入困境，甚至造成夫妻感情不和。勤儉持家，開源節流，保持平靜的心態，不投資高風險理財產品是這類家庭的基本理財原則。對于中高等收入家庭來說，因為有了財富的積累，以收入為基礎的家庭風險承受能力增大了，金融理財選擇的余地也相應的變大了，除了保險、國債和存款以外，可酌情的選擇股票、基金、外匯等。除了收入之外，家庭成員的心理素質也應當考慮在風險承受能力之中，如果心理素質較弱，難以經受虧損所帶來的打擊，就同樣應當選擇低風險投資理財項目。
（2）加強專業知識與技術學習
在家庭投資理財中，不能一味的聽取他人建議，也不能過于相信投資理財的客服工作人員，自己必須要具備相關的專業知識與技術能力，這樣才能正確認識風險、了解風險和控制風險。為此，在采取投資理財的實際行動之前，必須要通過各種途徑去進行學習，了解投資意向領域的相關現狀，和投資所必須知道的相關知識，通過模擬練習來增強自己對理財風險的控制能力，以便于在實際的投資理財過程當中，對風險進行有效的預防、規避和控制。例如，當前針對各種各樣的投資理財，網絡上都可以下載到模擬練習系統，這些模擬練習系統的數據是隨市場變化實時更新的，對于用戶而言其一切的操作行為都是真實的，這可以幫助他們進行有效的練習。
（3）合理選擇理財項目產品
目前的金融工具十分多樣化，最普遍的不外乎有銀行存款、股票、債券、基金、期貨、貴金屬等，不僅種類繁多，名目亦分得很細。不同的金融工具有不同的風險，每個家庭在購買金融理財產品之前，充分考慮可選擇的金融工具的風險與收益特征，認真做出風險評估，看要買的金融理財產品和自家的風險承擔能力是否相符，量力而為。盡量選擇較精通的幾種投資方式搭配組合來穩定收益或降低風險，并注重理財產品組合的科學性與合理性。組合投資不僅要在不同公司之間進行組合，還要在不同行業之間進行組合，以免整個行業的不景氣，給集中于同一行業的投資帶來了虧損。積蓄累積不多的家庭，短期獲利的投資比例要少，積蓄累積較多承受能力較強的家庭可視能力來增加高獲利性金融理財產品的投資比例。
結語
第2篇：普通家庭理財方式范文
所以，你可以跑不贏劉翔，但你一定要跑贏CPI！
開源：緊縮政策下不能迷信傳統“法則”
對于30～40歲的女人來說，很容易接受如下理財法則：將家庭財富的30%投資于房產，40%投資于股票、外匯或者期貨，20%投資于銀行定期存款或債券及保險，10%留做活期儲蓄。而在CPI快速奔跑的現在，這樣的理財計劃可能讓你得不償失了。
理由在于：為控制通貨膨脹，2007年央行先后10次上調存款準備金率，6次上調存貸款利率，但居民消費價格仍居高不下。這一背景下，中央經濟工作會議明確了2008年要實施從緊的貨幣政策，這一政策勢必影響普通家庭的現行理財策略。
提醒一：小心股市漩渦
2006年以來的牛市點燃了國人的投資激情，但是在近期的大幅調整中，股民損失慘重，基金凈值也大幅縮水。2008年，在從緊的政策背景下，資金流動性將受到必然影響，股市應該更趨向于理性回報。如果還以40%的比例投資，小心雞飛蛋打！
提醒二：力戒購房沖動
房地產高度依賴銀行貸款，從緊意味著貸款將減少，無論是購房者還是開發商，都將不可避免地受到抑制。貨幣從緊的信號將給2008年的樓市將被蒙上陰影，快速上漲的房價將進入盤整期，沖動投資房市小心把自己炒成“房東”。
提醒三：存款期限不宜長
雖然經過了去年的6次加息，但存款的實際利率仍然為負，今年市場的加息預期仍較強，在這種背景下，如果還把錢放在銀行做“長線”則是不智。
CPI節節走高，通貨膨脹壓力越來越大，傳統理財方法的可行性越來越遭到沖擊，家庭理財主婦們，拿什么來抵抗通貨膨脹的上升？
對策 1：在慢牛市時代，最好調整收益預期，在股票、基金之外，增配中、低風險資產，如保本的傳統銀行理財產品、債券型基金等。
對策 2：在房市趨冷時代，可先觀望，靜觀其變。
對策3：在存款利率頻繁上行時代，存款期限不能太長，可購買銀行理財產品來提高存款收益，以買半年到一年的產品最佳。
對策 4：持有“實際財富”：由于物價上漲因素，黃金、白銀、珠寶、古董、藝術品等“實際財富”反而可能因此而獲利更高。不過，由于持有這些“實際財富”一般都需要具備專業知識，因此投資時需先摸摸行情。
對策5：要尋求穩妥、能保值的理財產品，國債是最穩妥的理財方式之一。國債每年都會發行，利息雖然與銀行同期儲蓄利息差別不大，但它不用交20%的利息稅，提前支取可按相應利率檔次計息等。家里有部分錢在短期之內用不到時，這是首選。
第3篇：普通家庭理財方式范文
關鍵詞：家庭投資理財；現狀；對策
中圖分類號：F063.4 文獻標志碼：A 文章編號：1000-8772（2013）09-0201-02
一、家庭投資理財的概念及方式
1 家庭投資理財的概念。隨著社會經濟發展水平的提高，居民家庭收入呈增長趨勢，家庭投資理財逐步為人所關注。家庭投資理財是家庭主要成員運用現財知識與方法等手段，科學地對家庭財產進行管理，以達到合理的保值和增值、實現人們積累財富的愿望的目的，并能促進生活質量的提高。因此，家庭投資理財就是要根據家庭現在所擁有的資產和預計未來的收益，確立階段性的財產增值目標，設計相應的財務方案，調整資金布局與投資，在獲取所投資項目財務信息的基礎上控制風險，以實現家庭財產收益的最大化，并最終滿足家庭資產增值的需求。
2 家庭投資理財的方式。當前，各種新興的投資理財工具層出不窮，投資理財品種越來越多樣化。對于普通家庭來說。主要的投資理財方式有以下幾種：
儲蓄。銀行存款是傳統、常用的投資方式。與其他投資方式比較，存款最大的好處在于增值的穩定性和安全性，以及操作的簡單性。儲蓄是適用于所有的家庭的理財方式。
國債。國債收益介于儲蓄和股票之間，風險小于股票。適合于理財態度比較保守的家庭。
股票。在所有的投資工具中，特別是從長期投資的角度看，股票可以說是收益率最高的投資工具之一。但是投資股票，伴隨著高收益的是高風險。對于普通家庭來說，可以用于投資股票的資金數量不足以降低股市的非系統風險。所以，股票投資適用于那些能夠承擔風險，并且具有相關專業知識的家庭。
基金。基金將眾多的社會閑散資金募集起來，形成一定規模的信托資產，交由專門機構的專業人員按照資產組合原則進行分散投資，取得收益后按出資比例分享收益。與其他投資工具相比，投資基金的優勢是專家管理、規模優勢、分散風險、收益可觀。家庭購買投資基金風險小，省時省事，是缺少時間和專業知識的家庭合適的投資工具。
房地產。購置房地產是每個家庭十分重大的投資，投資房地產應該做好理財計劃，合理安排購房資金并隨時關注房地產市場變化。同時，房地產可以用作抵押，從銀行取得貸款。從這個角度講，投資房地產不僅能夠保值，若用于抵押貸款，還能獲得一大筆流動資金。
保險。保險是對投保人的意外損失和經濟保障需要提供經濟補償的一種方法，保險投資在家庭投資活動中是很有必要的。它不僅是一種事前的準備和事后的補救手段，也是一種投資行為。一旦災害事故發生或保障需要，可以從保險公司取得經濟補償。
期貨。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，投資期貨風險高，收益大，需要足夠的專業知識。家庭投資期貨要謹慎行事。
實物投資。如黃金、藝術品等。黃金在通貨膨脹時是最穩定的資產保值手段。藝術品投資方式具有風險小，保值功能強，收益率高的優點，但是缺乏流動性，其鑒別需要較強的專業知識，不具有鑒定能力的家庭慎重投資藝術品。
二、我國城鎮居民家庭投資理財的現狀
1 我國各地區經濟發展不平衡，居民家庭經濟收入差距較大。隨著我國城鎮居民家庭收入水平的提高，金融投資、房地產等投資正日益進入普通的居民家庭。由于我國各地的經濟發展水平存在不平衡，相應地，各地居民家庭的經濟收入等經濟指標差距也較大。
2 居民財富逐步增加，個人資產保值增值需求旺盛。改革開放以來，我國居民儲蓄的增長速度一直高于經濟增長和居民收入的增長速度。統計數據顯示，從1978年到2004年的26年間，我國城鄉居民儲蓄存款年平均增長23.2%。經濟持續穩定的增長推動了居民個人財富的增長。隨著資產的急劇增加，居民個人對資產保值和增值的需求日益旺盛。
3 居民理財效率不高。中國的資本市場一直存在兩個極端：一個是“無法無天”。上市公司的大股東往往無視上市公司是獨立法人，擅自占用上市公司的資金，直接干預上市公司的經營管理，損害投資者利益；另一個極端是“政策市”。“股市盛世”都與各種各樣的“政府”行為密切聯系。不論是社論，還是其他形式的政府的信息，都成為推動股市“繁榮”的因素。市場沒有價值投資理念，也沒有風險意識，一旦市場走低，都期待“政策利好”，依賴政策“賺錢”，“政策市”根深蒂固地成為中國資本市場的獨特景觀。因此保險、基金、股票等多種投資工具遭到誠信的質疑。信心的缺失，讓人們只能選擇相信有國家信用擔保的國債或者等同于國家信用擔保的銀行存款。
4 現有投資理財環境限制。在全國投資中，存在很多限制。（1）不動產投資門檻太高，真正要用于投資理財，則都要購買第二套住宅才能實現。特別是對低收入者，不動產是很大負擔：（2）金融投資本身具有的風險高，受干擾因素多，需花費大量時間與精力，規劃不合理會影響生活質量；（3）理財工具不完善，以致諸如教育投資之類不會帶來直接投資收益。
5 居民家庭財產結構不盡合理。城市居民家庭財產配置中，金融資產比重過高，家庭耐用消費品（不包括汽車）比重過低。在20世紀90年代，家用電器等耐用消費品成為家庭中重要資產，但隨著其自身成本的不斷降低及居民家財的日漸豐厚，其在家庭總資產中所占比重快速下降，目前已降低至3.8%。在不同收入家庭中，該比例最高達到5.3%，最低則僅為0.9%，而金融資產則占35%以上。
6 居民理財觀念不科學。首先，傳統的文化觀念制約著居民的理財理念。勤儉致富、量入為出是我國居民傳統理財觀念，這個觀念至今仍對居民理財有著深厚的影響。特別是居民的生活水平正處在由溫飽向小康過渡階段，多數地區還不十分富裕，傳統的消費意識和理財習慣根深蒂固，居民理財尚缺乏開拓性。其次，受封建小農意識影響，社會信用意識不強。信用意識除了體現在消費上也體現在投資方面，我國居民更偏向于將財富用于自己創業。另外在財富形態上，還遺留著來自農牧社會的傳統“斯土有斯財”，偏愛硬資產。最后，理財行為短期化，缺乏明確規劃。居民在理財時，常常是情緒所致，缺乏理性安排，投資目的不明確，模仿他人理財模式；當實際收益和理想收益不符時，便反悔或撤回投資。
三、家庭投資理財的對策
1 培養家庭投資理財的理念。為了實現家庭收入的保值與增值，應該培養對理財知識和技巧的認知，并將之轉換為理性的處理投資項目和規避風險的技巧上。理念作為一種理性的觀念。在理財方面就是通過理財者不斷遭受的挫折和損失而完善和成熟起來的。
2 根據家庭差異性合理理財。家庭經濟的狀況不同，家庭成員不同的個人喜好，所以，在投資的工具上側重點不同，資金的注入也不一樣，產生的投資理財的方式有所差異。就拿中國南北部做比較：從家庭的資產總量來說，北方家庭可能不如南方家庭，關鍵是理財觀念和方式有很大差距。經濟稍差的北方家庭有放棄理財的想法，中等家庭將財富主要用于養老、孩子上學、買房等保障性開支上，主要理財方式為儲蓄。富裕家庭則大多將財富用于消費，而南方家庭則更注重財富的增值。較為貧困的家庭努力進行脫貧致富，中等家庭認為保障性開支需要更多支付，必須讓現有財富盡快增值以確保生活的正常運行，小康家庭則將盈余用于更多方式的投資上。
3 重視風險管理。風險管理作為理財投資必不可少的組成內容，如何選擇合適的風險投資途徑和方法，關鍵在于做到對癥下藥和節約成本。在個人家庭內部發生變化的時候，比如結婚、生子、孩子獨立、退休、喪偶等，必須重新審視風險，即使沒有上述變化明顯的情況下，也應進行定期的評價和修改，所以風險管理作為投資規劃和管理的延續，是一個動態的反饋的過程。
4 注重生活理財和財產保全。理財并不等于投資，投資只是理財的一部分，財產保全也是理財中很重要的一環。因為意外（如生病）很容易使積累的財富在短時期內消耗，盲目投資，很容易帶來投資風險和投資失敗，從而影響原有的生活質量。居民在理財時，一定要注重生活理財的規劃，把財產保全放在第一位。在自身家庭理財計劃的基礎上，妥善安排教育、養老、職業選擇、醫療等人生所需面對的各種事宜，使自己家庭的理財金字塔是穩固的正三角形而非相反，從而達到年老體弱以及收入銳減時都能保持所設定的生活水平。
5 加強投資理財，加速財產增長。在滿足了基本的財產保全以后，在仍有富余的情況下，通過金融市場上提供的諸如股票、債券、基金、保險等形形的金融投資理財工具，進行增值計劃。這些工具的特點是高收益、高風險。在這個過程中，知識在資產積累中的作用日益重要。如何選擇合理的投資組合，規避風險，賺取最大利益，成了個人經濟生活中新的時尚。
6 實行系統管理，合理配置資產。家庭投資理財是一種貫穿一生的財務規劃，不同家庭、一個家庭的不同時期，都有著不同的理財目標和理財行為，但又不外乎以下理財步驟：其中，在確定家庭理財目標時要盡量量化自己的長、中、短期目標；在配置資產時要做到投資工具、投資時間及投資比例上的組合。總之，只有知識加實踐，每個家庭才能不斷地在當今的理財大潮中找到適合自己的理財之路。
參考文獻：
[1]張云，李秀珍，理財策劃：投資規劃要素與實踐運作[J]，金融管理與研究，2006，（5）
第4篇：普通家庭理財方式范文
標準普爾家庭資產管理學告訴我們：“理財就是做風險的管理和資產的匹配，讓財富安全是達到財務自由的根本，理財制勝的關鍵是時間和復利的綜合效果。”在負利率及全球輸入性通脹背景下，借光大永明人壽保險有限公司股改一周年和光大永明資產管理公司獲批籌建之際，光大永明借助產品開發的優勢傾力推出“富貴雙全保險理財計劃”。它是一款創新型理財計劃，將分紅險和萬能險相結合，通過萬能賬戶可穩健增值，實現保底和投資收益，為家庭的子女教育、養老、理財、資產保全等人生各階段的保障需求提供了最佳的解決方案。
“富貴雙全保險理財計劃”包含《光大永明富貴雙全年金保險（分紅型）》＋附加險《光大永明附加富貴雙全兩全保險（萬能型）》，30天～55周歲的客戶都可投保該險種，并有多種交費方式供選擇。該產品有如下特點。
年年可領取 晚年領更多從第三年開始到被保險人59周歲，每年可以領取保額的5%作為生存金；被保險人60周歲后，每年可以領取保額的8%作為生存金；滿期時，按照投保人全部已交保費和賬戶價值支付滿期保險金。
收益有保底 最高無上限該計劃萬能賬戶最低保底收益前5年為2.5%，最高收益沒有限制。此外，客戶還可享受分紅，分享公司的經營成果，有效應對通脹。
隨時可追加 領取更自如除了生存金和保單紅利直接進入萬能賬戶享受累積收益外，客戶還可以隨時追加資金進入萬能賬戶，享受賬戶價值成長的樂趣。如果需要資金，也可以隨時支取。
遇意外事故 保險保障高保險期限內，客戶出現身故最高可返還主險保費、附加險賬戶價等多重保障；此外，18～59周歲因意外身故可再獲300%保額賠付；60～100周歲因公共交通意外身故更額外獲得高達500%保額的賠付。
王先生，30歲，為0歲的兒子投保“光大永明人壽富貴雙全保險理財計劃”，產品組合為：光大永明富貴雙全年金保險（分紅型）+光大永明附加富貴雙全兩全保險（萬能型），保額10萬元，20年交費，年交保費17242元。
第5篇：普通家庭理財方式范文
李先生和劉女士出身普通家庭，畢業后經過兩個人多年的共同努力，生活逐漸步入小康，有一個兒子上小學一年級。家庭成員基本資料見表1。
雖然平時工作很忙，但隨著經濟能力的提高，每年年初，夫妻倆都會共同制定一個心愿清單。李先生家庭心愿清單完成情況見表2。
評估結果：完成2項，繼續完成2項，調整額度2項，延后執行2項。
李先生一家今年年的財務計劃很豐富，對照執行進度后發現，年中檢視還是很有必要的。
目標執行的出入一部分來自于執行力和檢視，更多在于對自己家庭財務的梳理和準確評估。
李先生家庭的收入支出狀況和資產負債狀況分別見表3、表4。
收入上：夫妻雙方收入差異不大，且有一定被動理財收入。
支出上：家庭生活節儉，結余較好，奠定了進一步理財規劃的基礎。
從資產負債表來看，凈值良好。夫妻雙方可順利創造既有的生命價值，家庭基本生活有所保障，生命資產需要著重保護。
現有投資方式中，除了一套投資房出租可抵貸款外，所有結余均在活期賬戶中，浪費了資金的時間成本，留足家庭應急金后，應分配到專門的教育金和養老金賬戶中。這也是李先生和劉女士想建立養老金賬戶等財務目標的原因。
經過測算，夫妻均屬于穩健的投資屬性。所以并不適合風險性較高的投資工具，但考慮到通脹和年齡等因素，可以適當配置一些基金定投等風險分散的金融產品。
在企業經營中，財務是否健康會有相應的財務指標來進行衡量，個人家庭理財亦然，以下提供幾個參考指標，見表5。
基于以上健康分析，李先生一家的財務中還存在不少問題，財務獨立但不是絕對安全。
如果按照現有收入情況，只要不出現預想之外的大問題，即使薪資不增長，也可滿足未來生活、健康、父母贍養、子女教育、旅游基本所需。
如發生極端風險，財務平衡將被打破，收入減少，儲蓄何來？現有房產和儲蓄等就將被迫變現。所以李先生和劉女士年初考慮為自己增加保障額度的想法是對的。
李先生一家現有的流動資產還不足以清償債務，還需要幾年的工作和理財努力，不過李先生的房產貸款用于投資房（非自住），每月還有超過月供的租金，因而屬于良性負債。
流動資產并不等于活期儲蓄等靈活性高但利息極低的金融產品，在留足半年到一年基本生活費的緊急周轉金后，剩下的應該配置期限、收益不同的金融工具，在安全的基礎上實現保值，產生更多超過支出的被動理財收入，從而最終達到財務自由。
第6篇：普通家庭理財方式范文
2.14,喜逢中國人的春節,也是國外的情人節,可謂雙喜臨門,在合家團圓時看看文中兩個家庭的理財是如何做到“合家歡”,希望理財專家的建議對擁有大家庭的讀者能有所借鑒。
財智整合大家庭
大家庭如何幫助小家庭財務統籌
在上海,被稱呼為“啊地嚀”(滬方言:外地人)往往帶有某種歧視的味道,但如果加一個“新”字,口吻就改善很多,往往意味著對某個外來人員的肯定,比如擁有一份好工作,獲得了上海戶口等等。33歲的舒婭就是一位來自江西的新上海人,目前在美國某著名財經新聞社任編譯主管,她獲得這一“榮譽”已經很多年了,但為得到這個美稱她花費了很多的精力。
財智雙全大家庭
《知心愛人》情定蘇州河畔
舒婭本科畢業后在家鄉當了英語老師,兩年后考入上海攻讀英文碩士。教書時一位暗戀她的同事自嘲是“永久牌”(90年代前知名自行車品牌)的,稱她是“飛鴿牌”(90年代前知名自行車品牌),所以這段未及見光的戀情也就不了了之,一直到認識艾波時,她還是一個人像單車一樣單走單飛。
艾波大她一歲,蘇州人,當時在上海攻讀國際商法專業碩士。七年前一天,舒婭研二年級下半學年,五月份的一個周末,去找一位高中時的閨密,正巧趕上她們同學在蘇州河邊的一家歌廳聚會,艾波點了一首《知心愛人》,在場的女伴卻沒有人會和他對唱,就這樣,舒婭臨時客串,雙方配合得相當默契。生活就是這樣神奇,歌廳的酬唱應和終了后,人生的琴瑟合鳴由此拉開了序幕。
艾波父母都是教師,內斂儒雅的他那年夏天畢業后進了上海一家市屬國企,待遇比不上外企和大型律師事務所,但工作穩定輕松,對他來說也頗為合適。舒婭思維活躍,那年年底,順利通過了美國一家大型財經資訊公司的面試,并獲準提前進入公司帶薪見習。一對“新上海人”的生活就這樣開始了。
艾波和舒婭都是先讀了本科,去工作,再讀研究生,再參加工作,兩個來回跑下來,他們在學位證上更上一層樓,但在結婚證上卻注定要晚一大截。實際上,自從艾波畢業那天起,他就在著急:怎么才能為小家庭筑巢?那是2003年,上海的房價出現了明顯的上漲,自己剛開始工作,沒有什么積蓄,而艾波的妹妹艾婷在美國留學,幾乎花光了父母的積蓄,面對這個難以解決的現金矛盾,他只有沉默以對。
在此時,舒婭已進入媒體行業,很快也意識到房子問題的急迫。房子不僅僅是大齡青年的生活必需品,而且還是一個有關經濟頭腦好壞的重大理財決策。雖然那時候上海有關購房退還個人所得稅的政策即將終止,但是,只要對比一下房租和月供的金額就一目了然,長期租房不如買房。
兩人都認為買房比長期租房好的結論很明確,但是首付兩成,也要十幾萬元,該在哪里搞這筆錢呢?舒婭有時會向遠在家鄉的父母和弟弟傾訴苦惱,可舒婭的父母都是工人,雖然贊成女兒的想法,但微薄收入用于供養了兩個大學生,身體并不算好,所剩積蓄也不多。而且聽說兩年內廠里會集資建房,要比市面樓盤價格低三分之一,舒媽媽正揣摩著借此機會改善家庭的居住條件,另外還要為舒婭的弟弟結婚成家做準備。
全家合力在上海安家
舒婭夫婦在家里都是老大,父母為了供養孩子們上大學也花費了不少錢,而且辛苦了一輩子也要逐漸考慮自己養老的事情,他們還有什么辦法籌錢去買房子呢?
艾波畢竟是學商法的,經常操作的借貸、交換等經濟交易使他萌生了一個辦法,但還要和舒婭商量,現在唯一能借錢的人是舒媽媽,而錢是弟弟的結婚費用。
舒媽媽經常說,三只瓶子半個蓋,放哪里都不夠用(三個用錢地:舒婭買房、舒冠結婚費、二老集資房)。的確,舒媽媽的顧慮也是不無道理,畢竟弟弟舒冠財務大專畢業后,在深圳某證券咨詢公司做了兩年多客戶營銷,雖說靠著思維靈活,積極肯干,拉來一些客戶,收入尚可,但這一行“靠天吃飯”(股市行情好時收益好,行情差時收益差),父母始終擔心他的職業風險,希望他能回到南昌找一份踏實的工作。
后來艾波提議舒婭和弟弟商量:由于南昌的房市還不活躍,即使上漲其幅度也將遠低于上海。利用時間差,在上海房價上漲之初,舉全家之力先付了首付,然后節省任何不必要的開支,以保證在兩年內能籌資資金,應付舒家在南昌集資建房或舒冠的成家支出。
弟弟舒冠身在深圳證券行業,對市場嗅覺靈敏,上海房價的確是看漲,也非常贊成姐姐的想法并表示傾囊相助,共三萬多元存款全部給姐姐在滬“安居工程”。這樣一來,事情頗為順利,舒媽媽舅姑叔姨齊動手,又湊了十萬,就這樣首付款終于如期到位,小兩口接下來就是等著交房的那一天。
雖然一方面要還銀行按揭,一方面要歸還親友的資助,但艾波和舒婭憧憬著幸福的未來,同時享受著房價上漲財富增值的快樂。工作的進步、轉正后的加薪以及不斷增加的獎金為他們的小日子持續升溫。可與此同時,進入2004年,由于證券行業連續兩三年的低迷,以及證券咨詢行業大量不規范的行為破壞了行業聲譽,弟弟舒冠的業務越來越乏人問津,生性樂觀的弟弟也時常表露出對前途的迷茫。
艾波通過公司聘請的一位獨立董事兼上海某高校會計學教授的介紹,舒冠可以報考該校研究生。舒冠來到上海和姐姐團聚并完成了學業,畢業后因女友回到南昌工作,他就回到南昌市任職于某國有銀行分行的外匯交易部,收入水平、社會地位和收入上升空間實現了巨大突破。
這三年里大家的生活都發生了很大變化,舒婭已經做到中文編譯部主管,月薪上萬,艾波已經是公司法務部副經理,月薪、車貼、房貼和福利俱全,綜合年收入約20萬元。舒媽媽的新房剛剛落成,由于是集資建房,只花了20萬元,舒婭和艾波承擔了其中的18萬元。而現在舒婭的一家三口在上海也過著新新上海人的幸福生活,孩子兩歲,聰明伶俐,而他們的房子,此時已升值一倍,2007年價值150萬元。
理財困惑:財富新跨越
“自由現金”時代面臨理財新課題
用弟弟舒冠的話說,到了2009年,舒婭夫婦進入了“自由現金”時代:還完了按揭貸款和親友數十萬的借款,大大提高了每月吃穿住行等費用標準后,還能結余1.5萬元可以“自由支配”。但這些自由現金除了銀行存款似乎沒有去處。他倆不像財務碩士的舒冠會投資外匯,也不像舒媽媽甘心存銀行買國債,雖然舒婭每天看到的是世界各地的金融信息,除買過幾次股票外,始終沒有成型的理財手法,艾波經常接觸經濟案件中的企業投資案例,他倆自然而然總不甘心把儲蓄和國債作為財富的永久棲息地。
理財分析
對于舒婭家庭最值得稱道的是,在構建小家庭后,借助大家庭的合力,穩健小家發展的根基買了現在價值200萬元的房產。他們在六年前非常明智地看清中國各城市房價漲幅的趨勢,認為南昌的房市還不活躍,即使上漲其幅度也將遠低于上海,利用房價增長的時間差,先購置了上海的房產,后來在房價漲幅不大的南昌給舒弟弟買婚房和父母集資房。如果當初沒看清中國不同城市房價漲幅速度及程度,先買了南昌的房子,那么房價飛漲的上海小家,到現在也會有很大的生存壓力。所以說,對大家庭理財來說,合力搬動資金以發揮最大效力是大家庭理財的關鍵。
對于目前家庭的資產結構,理財師首先整理了舒婭的家庭資產負債表和每月收支表(chart 1)后,在做綜合理財分析之前,先計算了每年結余等數據:
全年收入2.70萬元x12=32.4萬元,加兩人年終獎8萬元,收入至少40.4萬元,而除去每年日常固定開銷至少1.23萬元x12=14.76萬元,每年孝敬雙方父母2萬元,故每年結余至少40.4-14.76-2=23.64萬元。
目前舒婭家庭的儲蓄比率,即盈余/收入=23.64/40.4=0.59。一般家庭儲蓄的合理比率是20%-60%,舒婭家庭生活節儉致使這一比例接近這個區間的上限,每年結余可自由支配收入很多,但是從綜合理財的角度考慮,比如家庭的風險保障、將來孩子的教育金以及未來退休雙方的養老規劃,目前舒婭家庭尚未做此安排。也可能因為艾波關于理財的概念過于籠統,他總以為理財的目標是錢生錢,讓錢增值。的確,沒有專業系統化地學習過綜合理財知識的人,總是有很多的理財誤區,但實際上理財不僅是財富總量的增加。還有通過理財活動,實現家庭資產結構改善、生活質量提高和人生風險管理等內容。然而這一切理財的第一步是先要確定全面合理、切實可行的理財目標。
經過理財師和舒婭夫婦雙方仔細商討,舒婭女士家庭理財目標包括以下5部分:
1. 為家庭建立完善的保障體系。
2. 兩年后購買第一輛車,用于上班代步及接送女兒上學,車輛每8年更新一次。
3. 每年全家度假旅游和觀光游各一次,年花費5萬元。
4. 為女兒準備成年前的撫養費和教育經費。
5. 退休后有較好的生活條件與生活保障,退休前積蓄不少于300萬元。
很顯然,舒婭的家庭資產是一輛財富快車,擁有先進的動力系統(智力密集),正行走在財富高速增長公路上。理財師認為,車速越快越要具備更高的安全系數,當前最迫切的目標是建立家庭保障體系,以確保財富快車高速平穩運行。在手握充分適當的保單后,考慮到舒婭家庭收入水平以及理財潛力,可以從容地制訂和實施理財計劃,統籌安排各項支出,確保短期(上述第2項)、中期(第3、4項)、長期(第5項)理財目標如期實現。
理財建議
從實現這些理財目標的輕重緩急來說,舒婭家庭的理財步驟如下:
理財步驟一如何護錢?
購買保險
對任何一家庭來說,保障都是穩健發展的安全墊,為家庭達成財務自由起到保駕護航的重要作用。而目前家庭中雙方除了享有單位的社保之外,各自只有10萬元的重大疾病保險,及艾波有10萬元的意外傷害險。但身為家庭主要責任人的舒婭和艾波,要面對20萬元的剩余房貸和撫養寶貝女兒的重任,這些保障遠遠不夠。如何才能構建一套完善的家庭保障體系呢?這份保險計劃保障的要求是保障必需全面充分,與家庭理財功能相結合,同時也要符合家庭的財務收支變化曲線,達到既能終身防備意外和重大疾患的侵襲;又能補充退休后收入不足的目的。
理財師建議舒婭家庭先補充必要的保障,夫婦先要購買定期壽險和重大疾病險,并且按照家庭責任大小來區別兩人保障額度的高低。光從工資水平來看,艾波月收入占家庭月收入61%,所以保額相對舒婭要高點,艾波的定期壽險和終身重大疾病險兩項保額至少40萬元和30萬元,而舒婭至少各是30萬元,若是儲蓄型保險費約是3-4萬元,而消費型兩人年保費約是4800元和4000元。如果要考慮住院醫療的額外費用,還可以購買附加綜合住院醫療保險。父母是孩子最好的保障,但如果沒有合適的投資渠道,可以考慮給孩子投保兩全保險,包括兒童20種大病及教育金等保障。
理財步驟二算清到底要花多少錢?
合理安排現金流
舒婭一家有更全面的理財目標后,支出項目和結余數量就有了明顯的變化。比如,2011年末一次性購車要花去20萬元,每年養車費3.5萬元;車輛8年更新一次需遞增10萬元車價。而每年孝敬雙方父母的2萬元是不能再少的;女兒幼兒園費用是1500元/月,但是后年要增加小提琴班1000元,舞蹈課100元/次。學齡前每月教育和撫養費至少3000元。進入初中后,教育費用支出逐步增加,初步計算,初中、高中、大學每年約為3萬元、5萬元,7萬元,約共50萬元。
2010年年末財富盈余=年初存款、基金等可變現資產存量23萬元+當年結余14.64(23.64萬元4萬元保險費-5萬元旅游支出)=37.64萬元。
2011年年末財富盈余=年初余額37.64+當年結余14.64萬元-購車款14萬元=38.28萬元。
2012年年末財富盈余=年初余額38.28+當年結余14.64萬元-3.5萬元養車費=49.4萬元。
2012年末累計盈余達到49.4萬元,假設各費用增長率和工資增長率一致,以此類推8年后車輛更新時(2019年)舒婭擁有家庭財富120萬元多,以后車輛每8年更新一次,兩次車輛更新支出,累計50萬元,經過最終核實,除去孩子教育金50萬元(假設一次性支出),舒婭夫婦在2036年退休時擁有財富存量超過300萬元,圓滿完成夫婦理財目標。但值得一提的是,目前期望的300萬元養老金也許是不夠花的,因為通脹會侵蝕資產,如按3%年通脹率計算,將來30年后300萬元等同于花銷728萬元的消費購物水平,才能保證舒婭夫婦不降低生活水準的幾十年退休生活所需。
理財步驟三現在該如何理錢?
發揮優勢,資源整合是上策
理財師再次對艾波夫婦畢業后的理財經歷表示贊賞,統籌調配大家庭的資源,集中力量早早解決了自己住房問題,堪稱典范;理財師建議夫婦二人分別依托自身優勢,向不同的理財方向進軍,根據理財收益情況決定資源配置,也就是用田忌賽馬的辦法配置家庭理財資源,即誰的收益好,誰理財份額多。
家庭投資理財的具體辦法是:舒婭理財從外匯投資入手,原因是與工作高度相關,她編譯的財經資訊中匯率每半小時需要滾動報道一次,另外舒冠是外匯專才,指導舒婭可先從模擬盤做起,實戰后由小到大增加理財投入;而艾波空閑時間較多,需要逐漸學習股票和基金,主要投資方向是指數型基金、偏股型基金和股票,有兩種投資模式:一是定投,每月定投5000-10000元購買偏股型基金;二是購買指數基金,也能分享股市平均收益。在最開始,可將自由支配資金的30%用于購買股票或偏股型基金,70%用于購買指數基金。隨著經驗的豐富,可逐步調整投資方向和比例。
Conclusion
無論是企業還是國家管理中,經常會用到戰略管理中常用的分析方法――成功要素分析(KSF)工具,其實人們也可以看到舒婭家庭的理財成功所在,他們能看到全局謀劃,長遠眼光,互幫互助和專業技能在這個大家庭理財中發揮巨大作用。
但是,簡單的道理大部分普通家庭卻難以成功運用。最主要的原因在于中國人往往怯于情面和傳統觀念,在綜合理財上溝通不夠,大家庭合力難以發揮;再加上人往往習慣于受制于周圍環境的人云亦云,不能根據自身的條件和資源稟賦,更不能合理運用自身比較優勢,如地區差價、理財技能、資訊便利、專業知識、操作方便等因素,所以在安排自己家庭理財生活時往往事倍功半,筆者認為如果人們找到符合自身特色的理財方式,就可能出奇制勝地逐漸實現大家庭中每位成員的財務自由。
快樂理財大家庭
各司其職如何使得家庭理財步步為贏
林軍一家,上有雙方老人,下有一子一女,夫婦二人開廣告公司,為票子、孩子不亦樂乎。歷經多次家庭會議,現在每位家庭成員各司其職:林軍負責廣告公司戰略與管理;太太李琳,負責公司財務與人事,同時掌握家中財政大權!“聘請”雙方父母為家庭雜務實際執行人,如一日三餐、接送看護孩子等。事實上,家庭理財的主力要依靠家中老人時常看房產看股票看基金信息,背后是林軍夫婦堅強的財力支持。一個大家庭運籌帷幄,將財富打理得順風順水,正如林軍所說:“只要家里經濟好,家庭自然就和諧,怎么勞累都值得!”
先創業,后買房
父輩兼職提前過小康
40年前,風華正茂的父母們同在廣州國營企業工作。緊巴巴的工資收入、三年的自然災害、大鍋飯的體制、林軍與李琳的相繼出世,讓他們決心孩子在未來不要再過經濟窘迫的生活!于是,林軍的父親在唯一的休息日去當泥水工;李琳的父親做數學家教;雙方母親們下班后用一些釘珠做繡品的活兒,以兼職收入彌補家庭開支。
林軍說:父母們的勤勉節儉深深地影響了他們,從來不浪費一分錢;還有父母們相互幫助的情誼也讓他們體會人生最珍貴的禮物。1978年的冬天,林軍的爺爺患腎病住院,需要透析治療,儲蓄都用上了還不夠交醫藥費。李琳父母得知后,二話沒說就把家里存款直接交到醫院處。尚是年幼的林軍看到流淚的父親,就發誓,作為家中唯一男兒,一定讓父母在將來過上好日子!4年后,林家省吃儉用把李家的錢還清。上世紀80年代中期,兩家因單位效益好,各獲分配在荔灣區的兩居室房子。90年代初期還是單位分房子的年代,已婚者才有資格向單位申請住房的資格。眼看兒子到1995年已經25歲,該和心心相印的李琳結婚了。林李兩家動用一切親戚關系和社會資源,將林軍調到一家事業單位。1996年,在單位分配的90平方米新房子里,林軍與李琳結為秦晉之好!
創業也是為了開源
2000年,而立之年的林軍覺得已累積足夠多的經歷與社會關系,宣布要創業!雖讓保守且受雇一生的父母們驚訝,但開明的父母們還是同意。當時,林軍夫婦八年的工資收入結余共只有15萬元存款。他一旦離職,除了李琳每年7萬元的年薪外,整個家庭就只有父母們每人不足2200元/月的退休工資。畢竟三個臭皮匠頂一個諸葛亮,最后,全家人決定讓林軍父母搬來與兒子媳婦居住,把荔灣區的房子以20萬元賣掉,用這20萬元讓林軍與別人合伙創業開廣告公司,讓李琳用小家庭的儲蓄做大家庭的日常開銷。
林軍的創業并非一帆風順,在頭一年,虧損4萬元。兩年后,客戶群逐漸多了,2002年公司業務量有500萬元,凈利潤有180萬元。但合伙人提出散伙。林軍思來想去,召開家庭會議,決定讓剛生完龍鳳胎休產假的李琳暫時接替一些公司財務工作,雙方父母輪流照顧襁褓的兩個嬰兒。林軍的公司在掙扎了一年后,終于在2004年逐漸步入穩定增長期,業務量當年就達到一千萬元。從此,公司每年的業務以15%-25%的速度增長,李琳在孩子上幼兒園后,也辭職到林軍的公司專職負責財務與人事工作。2005年年底,會計專業畢業的李琳列出了6年來夫婦二人收入與家庭節余,二人的銀行存款有203萬元了。
夢想真的能實現嗎?
為方便子女得到更好的教育,李琳希望在靠近教育資源的區域買套大房子。2006年春天,經過家中老人兩個多月的視察,周密商量后,選中了教育資源眾多的海珠區一套140平方米的復式高層(精裝修),合計105萬元。同時,還在市郊外的番禺區看中一套總價54萬元,用于周末度假的花園洋房(精裝修)。到底如何有效運用資金來實現兩套房的夢想呢?
一家人商量后決定:兩套房產都買,前一套分期付款,首付4成即42萬元,貸款63萬元,15年期,月供5200元左右;一次性付款買番禺區的花園洋房。而現所住房子用于出租,租金大概有2500元,能抵扣部分月供款。
2006年,中國的證券市場熱火朝天。李琳的爸爸悄悄地到證券所開戶,趁看房閑暇時炒得不亦樂乎!還邀林軍爸爸參與這個“有趣”娛樂活動。后來“東窗事發”,家庭以認錯就好、坦白從寬的態度召開批評會議,李琳爸發揮他的數學天賦,擺出幾個月來賺到的收益,有力有據地證明老婆眼中的炒股只是“小賭怡情”。經過林軍夫婦二人斡旋,大家庭又做出重要決策:全社會已進入理財時代,咱家也要與時俱進。從此以后,林軍爸與李琳爸負責關注股票與基金,但每人只有兩萬元投資,按家中女性要求,需要隨時報告投資狀況;媽媽們負責關注各區房子價格;而林軍與李琳負責保證公司業務蒸蒸日上,期望整個家庭的鈔票滾滾而來!
2007年初,在父親們的研究下,用20萬元買了大盤藍籌基金;在母親們的慧眼發現下,用30萬元付了四成首付買了第四套房產,白云山附近的75萬元的110平方米豪華裝修房,用來出租,租金3000元大體能抵扣全部月供款。轉眼進入到2007年10月份,時值A股快接近6000點,眼看手中的大盤藍籌基金居然也翻了倍,冷靜的李琳納悶自己做公司,一年的增長率不過15%-25%左右,如果這么好賺,大家根本不用這么辛苦了!于是堅持要把基金賣了,最后獲利16萬元。
時隔三個月,2008年1月份中旬股市回調時,林軍爸和李琳說“后悔了吧,賣得太早了,堅持到現在就能翻一倍了”。但是很快,跌跌不休的市場證明李琳的觀點是對的:天下哪里有這么好賺的錢,在短時間賺個七八成已是高收益了。自那以后,李琳家沒有再買過股票。2009年房價股市齊漲,但李琳家庭資金將近兩年以來一直按兵不動,沒有再去買股票基金和房子,手握超過百萬的定期存款也沒有找到合適的投資渠道。究其原因一是被2008年的海嘯嚇了一跳:很擔心房價是否在將來會回升;二是2009年在是否投資股票還是房產的猶豫困惑中度過,股票和房價都是漲漲跌跌,實在是看不懂。
隨著孩子慢慢長大,公司的廣告業務盡管競爭加劇但是還是逐漸趨于穩定,林軍和李琳的生活重心慢慢轉移到孩子身上,每每看到一對孩子,讓他們回憶起自己的童年,雖然不富裕但是很富足和快樂。也許人生夢想是實現了吧?
理財展望:財務自由
提高資產多樣化,適當分散家庭風險
現在林軍夫婦家庭持有4套房產,面對房價股市齊漲的2009年,雖錯過了一些投資機會,但對未來的人生構想:四套房產總市值已比當初買入價翻了一倍,但在2010年房產調控政策出臺后,房產是買還是賣呢?還有一件頭疼的事情,家中龍鳳胎寶貝,都8歲了,還遠不如林軍與李琳少時懂事,對金錢毫無概念,想什么要什么。有時他們也在反思:是否因為現在的孩子生活條件太優越所致。盡管平常林軍夫婦對孩子買玩具、外出就餐等消費有所限制,但孩子會變法兒找家中老人就能全部滿足其要求。將來如何教育孩子用錢?這真是讓林軍夫婦真有點束手無策。
理財分析
從林軍整個大家庭40年的理財之路來看,擁有理性及穩健理財的風格,僅是林軍這一代都可以看出這點,從Chart 2 就一目了然。這得益于林軍兩人踏實規劃事業,從而從容地實現家庭財富的累積與階段性的增長;不得不提的是,父輩生活非常勤勉節儉,以言傳身教的方式造就現今全家人的富裕生活。總之,林軍一家思想開明,保持自己的獨立思考去投資,沒有脫離經濟環境去做守財奴或以賭徒的姿態去投機。所以,家庭和氣生財,集家中眾人的智慧,保住了財富!
但從資產狀況來看,目前資產的配置不大合理,配置銀行定期與房產過多,沒有任何金融性資產,導致資產配比率為0,非常不健康。從Chart 4 來看,13%的凈資產流動比率接近合理數值,但此流動性主要表現在擁有100萬元的銀行定期,收益率不高。從凈資產投資比率來看,生息資產僅僅大于凈資產9.11%,而且這部分生息資產全部來自于收取租金的兩套房子,租金用以抵消部分每月月供,暫且不能做到錢生錢。不過,較低的資產負債率表明林軍家庭還可以適度負債,還有空間加大利用資金的杠桿作用。
Chart 3來看,300萬元的股權,雖能分散資產配置的風險,但由于這是創業資金所累積的,流動性比較低,除非把股權賣掉,否則變現不容易,因此,要加大可投資資產的比例,增加財富的現金流動性。總體來說,家庭財務現狀屬于亞健康!
理財建議
理財建議一 保障最重要
林軍夫婦正值人生創造財富的輝煌時期。但畢竟同在一家公司,若遇到公司盈利減少,會極大影響到兩人收入,從而影響到整個家庭的現金流與生活來源。目前,兩人通過公司交納社保,無商業保險。無論從個人風險的管理,還是從家庭收入未來保障,目前這種狀況是極其危險的。建議林軍夫婦分別購買商業保險來補充社保的不足,添加重大疾病醫療與意外險的投入。在具體操作上,林軍和李琳各購買儲蓄型的終身人壽保險保額至100萬元、100萬元的20年期定期健康壽險、以及合計1000萬元消費型的意外險,家庭年交保費大概在12萬元左右。
理財建議二孩子財商是關鍵
事實上,林軍和李琳的優秀來自于父母無意識的財商教育。財商,是一個人如何正確對待金錢與使用金錢的能力。財商水平的高低決定了每個人的財富多寡和人生的順利程度。8歲,正值孩子形成正確的人生價值觀的重要時期,建議林軍首先是與祖父母輩達成共識,不能隔代溺愛,任意給孩子買東西。接著是引導孩子合理使用零用錢:例如買兩個儲蓄罐,鼓勵并指導孩子寫出一個星期想買的東西,價格多少,夠不夠支付;如果不夠,可以進行儲蓄,懂得自我控制沖動,養成不亂花錢,形成延遲消費的習慣與自制力;也可讓兩個孩子比賽,誰最能省錢,以激發孩子的學習能動性,幫助他們在理財時更有方向和更有目的。
在合適的時機讓他們參與旁聽一些家庭理財決策會,一方面提升孩子身為小主人翁的責任感,另一方面也從中通過自己的親身體驗,了解家中開支項目,明白家開支是需要父母辛苦勞動換來的,從而更珍惜父母的勞動成果,養成節約的好習慣。
理財建議三剛性需求要提前準備
財富不僅僅是鈔票的增加,金錢數字的背后是子女教育金、退休養老金的剛性理財目標的實現。10年后,兩個孩子讀大學,以年均4%的通貨膨脹率、6%的學費增長率,現重點大學1萬元的學費來測算,屆時需準備15萬元的四年本科學費。若再準備讀研究生,14年后,需要準備12萬元的兩年碩士課程學費。建議林軍夫婦從銀行定期中一次性拿出15萬元進行基金投資,如能達到年均收益率為8%,將有望實現以上本科與研究生的學費準備。
10年后,林軍夫婦打算退休,以35年的退休生活年限、年支出12萬元來測算(現值,包括兩人的品質生活支出,如旅游,但不包括還貸、養育孩子的費用),屆時需備620萬元的養老金,可通過一次性從定期存款中拿出65萬元做一次性投資,同時月定投2.6萬元到基金定投。以穩健的8%收益率測算,將可實現養老金的準備。
Conclusion
總而言之,將12萬元用于年保費支出、15萬元用于子女教育金準備、65萬元用于養老金準備后,還余8萬元的銀行定期與5萬元的現金做緊急準備金的儲備,平常可放3萬元于活期存款、5萬元于銀行定期、5萬元于貨幣型基金,提高這些流動性資金的收益率。
而從資產配置的合理性,以未來的兩人收入節余,不再建議買房產,還可伺機先賣出一套投資用的房子,以防資產泡沫破滅對財富的侵蝕。逐步將閑置資金通過最適合他們的基金投資來實現資產組合,以靈活的資產配置達到有效財富管理的目標。無論是個人還是家庭,將人生的主要理財目標確定下來后,按流動性、安全性與收益性將基金、股票、房產等資產進行不同比例的投資與配置,將是財富管理的核心。
小溢則大滿
一曲《知心愛人》歌曲讓舒婭、艾波這對年輕人走進愛巢,后來又幫助舒冠聯系讀碩買房等,全家合資金資歷共建大家庭;而青梅竹馬的林軍和李琳也在父輩勤儉致家的影響下,開源創業不斷走上致富道路。這些案例共同的特點是:小家庭發揮統籌調配大家庭的資金和信息資源共享優勢,小家庭財溢了,大家庭“小豬”罐才能滿了。
第7篇：普通家庭理財方式范文
之一：舊物換新，開心省錢
故事：單位給毛曉云和丈夫分了一套120平方米的新房子，他們終于結束了多年租房的生活。他們以前買的小彩電、冰箱和洗衣機要是擺進新房中，會顯得不協調，但丟掉又可惜，這讓夫妻倆大傷腦筋。一個周末的上午，毛曉云和丈夫在逛家電城時，忽然眼前一亮：這幾天正趕上該家電城舉辦“大型家電以舊換新大行動”，并且還承諾上門收購舊家電。毛曉云夫婦貼一部分錢，用自己的舊冰箱、舊洗衣機、舊電視機等舊電器換到了新家電。原本打算把舊家電低價賣給舊物市場的毛曉云夫妻，憑借以舊換新使舊電器“賣”高價，省了相當一部分買新電器的錢。
溫馨提示：當前，以舊換新已經成為一種大眾化的處理舊物的手段，但是這種換貨過程中，有些商家存在欺詐行為，故意把新商品的價位提高，或拿偽劣商品以舊換新。如1000元的商品提價到1300元，舊物折價300元，如此一來便出現了白送舊物的情況。因此，拿舊物換新物時一定要多跑幾家，明辨真偽，看是否真的能得到實惠，不要成為冤大頭。
之二：舊物出租，收獲租金
故事：李志梅和丈夫長期都靠騎普通自行車上班。去年底，他們把舊自行車換成新電動自行車。這樣一來，家中淘汰下來的兩輛普通舊自行車如何處理就成了問題。正好他們家在一所中學的附近，很多學生都沒有自行車，平時外出辦事很不方便，而坐出租車太貴又消費不起。夫妻倆按月把自行車出租給學生，不僅使舊自行車繼續“發揮余熱”，他們還收獲了“相金”。
溫馨提示：學生和“漂”一族不是長期固定居住，有些耐用物品根本沒有買的必要，舊物出租為他們提供了便利。很多家庭都免不了有閑置的耐用舊物，如舊床、舊家電、舊家具等，放在家中占地方，出租給需要的人群卻可以取得一定的經濟收益，可謂兩全其美。
之三：舊物“網”賣，價值升值
故事：王偉成買了筆記本電腦后，當年花大價錢買的臺式電腦就成了一種擺設。他在網絡論壇上看到有人轉讓舊手機、舊電視等舊物，便也抱著試一試的心態發了一個帖子，低價出售家中的老式電腦，沒想到很快便吸引一個當地買家并達成了交易。有了這次成功經驗后，王偉成先生把家中閑置的舊床、舊家具以及寫作參考資料都放到網上打折出售，結果都賣出了不錯的價格。
溫馨提示：這種網上發帖轉讓舊物的方式，一般被人們看做是網上的跳蚤市場，比較專業的網站一般都會有系統的流程去規范買賣，并且賣方的信用等級都會公之于眾，可信度比較高。此外，一些分類論壇如考研、育兒、職業認證等論壇，也大都隱藏著商機。上這類論壇者多數是對這些方面比較感興趣或急需了解這方面信息的人，若有針對性地把要轉讓的舊物放在相關的論壇上，交易的成功率會大一些。當然，網絡上魚龍混雜，發帖轉讓舊物需要一雙善辨真假的“利”眼。
之四：舊物典當，急救燃眉
故事：張成文急需3萬元錢，但是他的存款都定期5年，并且再過幾天就會到期，如果馬上取出來就會白白損失～大筆利息。在他猶豫之際，聽說可以到“典當行”用家中舊物典當換取現金，并且手續簡單，于是把家中準備處理掉的一輛大貨車開到一家典當行，順利拿到了急需的3萬元現金。
溫馨提示：舊社會典當行只能典當貴重物品，且典當利息較高。現在的典當行已跟過去的當鋪完全不同，是普通家庭理財救急的好幫手。這些典當行都是經過正規審批成立的合法“當鋪”，一般不存在欺詐行為。急需用錢時，將家中有一定價值的舊物，如舊汽車、舊房子、舊家電等拿到典當行進行典當，就能換取相應的現金，其速度之快是銀行貸款無法比擬的。另外，將家中比較值錢的舊物進行典當，換取資金后再進行投資，不僅能使舊貨保值，甚至還有“增值”的可能。
之五：舊物寄賣，省心實惠
第8篇：普通家庭理財方式范文
論文摘要: 當前金融業已成為一個覆蓋范圍廣泛、與日常生活結合日益緊密的服務型行業。在這種背景下,掌握一定的金融知識不僅是金融專業學生所必須的,而且是其他財經類專業學生所必須的。但對于不同專業的學生而言,由于專業特點和人才培養目標不同, 對金融知識的需求是不同的。這就要求教師在明確學生專業特點與需求的基礎上采取差異化的教學方法。
一、引言
在現代經濟社會,金融業已滲透到國民經濟的方方面面,逐漸成為一個覆蓋范圍廣泛、與日常生活結合日益緊密的服務型行業。在我國,隨著經濟發展所帶來的財富增加,社會對金融產品的需求越來越強,金融創新與金融產品層出不窮,金融的觸角已深入到社會的各行各業,并已成為普通家庭關心的內容。在這種背景下,掌握一定的金融知識不僅是金融專業學生所必須的,而且是其他財經類專業學生,如國際貿易、電子商務、管理學、會計學所必須的。
目前我國很多高校都開設《金融學》課程,對于金融學專業的學生來說,《金融學》是一門專業基礎課。對于非金融學財經類專業,如國際貿易、工商管理學生來說,《金融學》是一門學科必修課,可以充實完善其專業課程。對于非財經類專業的學生,《金融學》是一門選修課程,供對金融學有興趣的非財經類專業學生選修。
對于不同專業的學生而言,由于專業的特點和培養人才的目標與規格不同,固而對金融理論與業務知識的內容、知識結構、專業需求是不同的。再考慮到《金融學》課程內容眾多,在短短的四五十個教學課時中,教師不可能將全部內容介紹完,這就要求教師在明確不同專業學生的特點與需求的基礎上,精心安排各專業不同的教學內容,采取差異化教學方法。
二、不同專業對《金融學》的教學要求不同
(一)金融學專業
對于金融專業的學生來說,《金融學》是一門重要的專業基礎課,一般是在學生完成各經濟類專業共同的核心基礎課,如在學習完《西方經濟學》后開設。它在整個課程體系中的作用正如我國金融學研究的鼻祖黃達先生所言:“金融領域,廣闊而深邃,通常只能瞄準一兩個方向深入。要想深入一點、幾點,必須對金融的‘全局’有必要的、概略的把握。因為沒有足夠的寬闊基礎作為支撐,只求在狹小的范圍深入,進到一定程度就會難以繼續。而所謂把握‘全局’,就是要求能對金融領域的主要構架如金融理論與金融知識,宏觀金融與微觀金融,金融機構與金融市場,國內金融與國際金融等等之間的有機聯系,有一個較為全面——哪怕是概略的——了解。”《金融學》作為金融學科體系的基礎課程,恰是對金融學進行整體性、框架性的介紹,其中既有宏觀金融層面的理論闡釋,又有微觀金融運行的原理分析;既揭示了金融的運作機制與規律性,又闡明了金融學科所研究的范疇、重要內容結構及其各部分之間的內在聯系。
鑒于《金融學》對于金融專業學生的重要性,教師在教學過程要實現兩個目標:一是要求學生全面掌握金融學的基礎理論知識點、知識體系、基本原理、理論前沿和動態,為后續專業課程的學習打下堅實的良好的理論基礎;二是注重對學生專業興趣和專業學習能力的培養,使學生開拓視野,提高思考的廣度、深度與高度,充分調動學生的學習主動性與自覺性。實踐證明,興趣是學習的動力。我國大教育家孔子說:“知之者不如好之者,好之者不如樂之者。”好之、樂之,就是指學生的學習積極性高漲,這樣才能產生進取的精神。若通過《金融學》的學習,學生能激發對金融的興趣,這將會對學生未來的深造、職業生涯產生重大的影響。
(二)非金融學財經類專業
縱觀中外古今,實體經濟的發展最后都離不開資本的運作,而在當今社會,金融的作用越發凸顯。因此,非金融學財經類專業的學生有必要系統地掌握貨幣、信用、利息、銀行等多方面的理論與業務知識,能夠運用貨幣信用方面的理論與業務知識,更好地從事企業投資管理、市場營銷、企業風險管理等活動。因此,不少高校已經把《金融學》作為一門必修課程。
與金融學專業的學生相比,非金融學財經類專業的學生在金融理論方面的要求可以放低些,但應注重金融知識運用能力的培養,注重聯系實際和融會貫通,使學生掌握與其專業的業務活動聯系緊密的現代金融基本知識和業務技能,從而在具體的實踐活動中能靈活運用現代金融基本知識和業務技能來進行資金管理、投資管理和風險管理等活動。
三、不同專業的《金融學》教學內容應有所側重
《金融學》課程內容繁雜,涉及貨幣、信用、金融市場、金融中介機構、貨幣供求、貨幣政策、通貨膨脹和金融監管等問題,幾乎涵蓋了整個金融領域。教師如何在有限的課時里合理地安排教學內容,以保證教學整體水平和質量,并兼顧不同專業的需要,是《金融學》教學中一個重要的問題。一個可行的方法是在界定基本教學內容的基礎上,根據不同專業的特點安排差別化的教學內容。基本教學內容是各專業教學中都必須覆蓋的,也是各專業學生必須掌握的,以實現各專業學生掌握該課程基本知識、基本原理和基本技能的教學要求,例如金融學的基本概念、金融市場的基本情況、金融中介機構的構成、貨幣政策的三大工具等;而差別化的教學內容是教師根據所教學生的專業特點、專業需求而進行的選擇性教學。
(一)金融學專業
如前所述,對于金融學專業學生來說,《金融學》是其專業課程體系的基礎。在課程安排上,《金融學》一般是在修完《政治經濟學》、《西方經濟學》之后開設的,同時又是以后陸續開設的《中央銀行學》、《證券投資學》、《商業銀行經營管理》、《國際金融》等專業課程的基礎。因此,在課程內容的選擇上要考慮兩個方面因素:一方面通過該課程的學習,能讓學生對金融有個全面的了解,為以后的學習打下堅實的基礎,另一方面要注意課程之間的銜接,避免內容重復或遺漏。具體來說,對于金融學專業的課程內容重點有三個:一是學生應深刻理解金融學的基本范疇和基本理論,如貨幣、信用等基本概念,利率決定理論、貨幣需求理論、貨幣供給理論等。這些內容是金融學專業學生進一步學習專業課的基礎,因此對他們來說,這些內容不是簡單知道就可以了,而要全面、深入、準確地掌握;二是教師在授課中應側重對金融學框架的勾勒,讓學生對金融領域全面、清晰地把握。而對于具體的宏觀金融問題可以適當簡略,這些內容學生已在《宏觀經濟學》課程中接觸過。微觀金融方面,有關金融市場和金融機構的內容也無需介紹過細,這些內容在后續的專業課程里都會有詳細的介紹;三是引導學生對現實中的金融問題進行思考、分析,并密切關注金融理論研究前沿問題,培養學生發現問題、思考問題、解決問題的能力。
(二)非金融學財經類專業
對于非金融學財經類專業的學生來講,他們將來的學習和工作中都或多或少要與貨幣、銀行打交道,但是對理論要求沒有金融學專業的學生高。教師在完成基本教學內容的前提下,可以適當降低理論深度,如貨幣供求理論、利率決定理論、金融監管理論等可以簡略地說明,而增加與所教學生專業有關的、實踐性的內容。國際貿易專業的學生應該加強與貿易有關的金融知識,如信用工具、金融市場、商業銀行業務和國際金融危機等方面內容的介紹。企業管理專業的學生應增加與企業管理活動緊密聯系金融知識的講授,這些內容主要涉及以下方面:(1)金融工具、金融市場,如商業票據、股票、債券、期貨市場等。(2)企業管理人員與金融機構、金融市場打交道時所需掌握的基本金融理論知識,這關系到企業資金的運營問題。具體如商業銀行運作機制、業務范疇,金融市場的運作機制,證券發行業務等。(3)國家宏觀政策對企業的影響,如貨幣政策對企業投融資的影響,匯率政策對企業的影響,等等。
(三)非財經類專業
非財經類專業的學生主要是抱著興趣來選修這門課程的,激發學生對金融的興趣,使他們了解一些日常生活中的金融知識是教學的目的。教師在講課的時候可以精簡理論性較強的貨幣金融理論的講解,將重點放在與日常生活密切相關的貨幣銀行學知識中,如各種金融產品的比較、家庭理財的理念等,還可以介紹現實生活中的熱點金融問題,如對此次由美國次貸危機所引發的全球金融危機的介紹,可側重介紹危機對企業和老百姓生活的影響等,而對于危機深層次的原因的理論分析則可以簡略些。
四、區別不同專業,采取有差別的教學方法
與《西方經濟學》課程相比,《金融學》課程內容多而龐雜,不似前者的體系清晰完整,使得學生在學習中經常感到知識點零散,找不到學習的重點。與《商業銀行經營管理學》等課程相比,該課程理論性強,內容單調抽象、難以理解。因此,如何根據不同專業《金融學》課程設置特點及課程性質,采取適當的教學方法,以達到各自的教學目的,是教師在《金融學》教學應認真研究的又一個重要問題。
(一)金融學專業
如前所述,對于《金融學》課程,金融專業的學生除了要全面掌握金融學的基礎理論知識點、知識體系、基本原理、理論前沿和動態外,還要培養專業興趣和專業學習能力。因此,教師首先要把《金融學》課程中的知識點、理論講通、講透。在此基礎上,再想辦法激發學生學習和研究金融的興趣,培養其學習的主動性和自覺性。
我認為一個較好的方法是在每次課開始時拿出5—10分鐘,對一周的財經新聞進行回顧。這樣有兩個作用:一是能讓學生了解中國和全球金融情況,理論聯系實際,提高學生的學習興趣,培養學生關注現實的習慣,這對《金融學》這類社會性學科的學習是必要的。二是在新聞解讀的過程中,教師能引發學生對金融問題、金融現象的思考,加深學生對金融理論的理解并培養學生分析問題、解決問題的能力。要達到以上兩個效果,教師首先應注意財經新聞的選擇。一周內國內外發生的財經新聞往往很多,如果都講,時間上不允許,也沒有必要。新聞選擇可以有這幾個視角,一種是選取影響重大的事件,如美國次貸危機的爆發。另一種是結合目前的熱點和所學的知識選擇有代表性的事件。如近年如何解決中小企業的融資難問題一直是我國經濟中的一個熱點問題,在介紹金融市場、金融中介機構這一部分內容時,我看到一則題為“淡馬錫來到荷花池”的新聞。新聞的主要內容談到新加坡淡馬錫公司通過設立富登信實服務有限公司給成都的蓮花池批發市場的商戶發放貸款。這則新聞事件本身很小,但我希望能以小見大,以此為切入點引發學生對我國中小企業融資問題的思考。新聞標題提出后,學生的第一反應是覺得很奇怪:該標題是什么意思?一下子就調動了學生的好奇心,激發了學生的興趣。接著我由淺入深介紹我國中小企業的融資現狀、存在問題等,最后提出問題,讓學生思考應如何解決中小企業融資難問題。整節課教學效果很好,學生聽得津津有味,課后不少學生和我進一步探討該問題,有的學生還著手寫這方面的論文。
除了選題的問題,教師還應注意新聞講授的方式。介紹新聞不僅僅是希望學生了解該事件,而是通過該事件引發學生進一步研究和思考的興趣。教師可以在介紹新聞時結合學生已學過的金融學原理,精心設置問題、提出問題,啟發學生透過現象看本質,從具體事件中提煉出事件背后蘊藏的道理,給學生留下思考的空間。
如果是小班教學,教師可以考慮一學期組織學生就當前的熱點金融問題進行2—3次的討論,以教師提出問題,引導學生查閱、整理資料,學生進行思考、交流為線索,培養學生分析問題和解決問題的能力。但現在不少高校由于擴招,師資相對不足,很多時候是大班教學,組織討論的方法會由于學生人數眾多而影響討論的效果,教師可以嘗試讓學生就熱點金融問題撰寫小論文。對于初次寫論文的學生來說,論文的要求不宜過高,主要是希望通過寫論文鍛煉學生分析問題、解決問題的能力,因此在字數、格式上可以適當放寬,但需強調的是杜絕抄襲。
(二)非金融學財經類專業
對于非金融學財經類專業的教學,教師在講課的時候可以降低理論深度,提高教學方式的靈活、多樣性。在基本原理、基本的知識點介紹完之后,通過具體的案例,如介紹金融實際熱點問題,突出金融知識的運用性。此時對于金融熱點問題的選擇與金融學專業的選擇有所不同,教師應盡量選擇一些與實際生活密切相關的問題進行講授。例如在介紹貨幣政策時,教師可以結合我國近年中央銀行的調息歷程,解釋中央銀行每次調息的背景、原因、作用機制,以及對企業、老百姓銀行投資、貸款的影響。此外,教師還可以就一個問題,如信用形式、銀行存貸款利率等,鼓勵學生自己去找資料、發現生活中的金融學,采取教授與討論相結合的組合式教學,進而提高學生學習的興趣。
參考文獻:
[1]蔣天虹.關于應用型本科《金融學》教學改革的探討[j].長春師范學院學報,2009,(5).
