金融機構(gòu)調(diào)查報告精選(九篇)

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第1篇：金融機構(gòu)調(diào)查報告范文

二、認真開展省、州局安排的“對銀行帳戶管理及大額現(xiàn)金交易排查”、“對工資業(yè)務(wù)進行排查”、“防范銀行業(yè)金融機構(gòu)內(nèi)部職工挪用資金買彩票案件”、“中間業(yè)務(wù)專項檢查”、“排雷行動”、“金秋行動”，以確保郵政儲匯資金安全，捍衛(wèi)經(jīng)營成果。

三、認真落實資金票款安全局長負責(zé)制，實行儲匯資金安全管理責(zé)任制，年初層層簽訂《xx縣郵政局金融資金安全責(zé)任書》。成立有專門的案件防控領(lǐng)導(dǎo)小組，明確工作職責(zé)，實行績效考核制度和問責(zé)制度。認真執(zhí)行人員排查制度，全面施行輪換崗計劃。建立了舉報制度，每個職工均發(fā)有舉報卡。

四、嚴(yán)格按照省局和州局的要求的頻次和內(nèi)容開展儲匯稽查工作，采取突擊檢查、專項檢查與常規(guī)檢查相結(jié)合，對查出的問題和資金安全隱患進行追蹤整改、督促落實。

五、認真按照《關(guān)于印發(fā)%26lt;xx州郵政金融內(nèi)部控制評價試行辦法%26gt;的通知》（x郵金管〔**〕105號）和《xx州郵政金融內(nèi)控制度評價、現(xiàn)場處罰標(biāo)準(zhǔn)及打分表》要求，積極開展郵政金融內(nèi)控評價活動。在開展內(nèi)控評價的同時，對中間業(yè)務(wù)管理、網(wǎng)點三級權(quán)限管理、電子稽查和智能令牌管理、支票印鑒分管、出納庫存現(xiàn)金、銀行賬戶、大額權(quán)限審批、特殊業(yè)務(wù)處理、重要空白憑證管理、金庫“五大制度”、押運鈔管理、營銷排查等高風(fēng)險環(huán)節(jié)開展經(jīng)常性的檢查，及時排除資金安全隱患，確保儲匯資金安全。

六、為強化郵政金融管理，結(jié)合本局實際，先后修定了《xx縣郵政局儲匯資金安全管理辦法》、《關(guān)于對郵政儲蓄大額現(xiàn)金支付實行分級審批制度管理的通知》、《調(diào)整**年儲匯周轉(zhuǎn)金定額明確超限提款權(quán)限的通知》、《金庫管理考核辦法》、《xx縣郵政局金庫管理、上下班接送安全綜合考核辦法》以及各項應(yīng)急預(yù)案。

第2篇：金融機構(gòu)調(diào)查報告范文

4月中旬，美國參議院公布了一份長達639頁的調(diào)查報告――《華爾街與金融危機：解剖金融危機》，報告現(xiàn)刊登在美國參議院網(wǎng)站。這份歷時兩年做出的調(diào)查報告，用近一半篇幅，直指高盛、德意志銀行等華爾街投行，稱其誤導(dǎo)投資者、操縱市場，最終引發(fā)金融危機。

這是迄今為止對華爾街在金融危機中所扮角色做出最嚴(yán)厲抨擊的政府官方報告，報告獲得了兩黨支持。

借力復(fù)雜金融工具

“投行的不規(guī)范活動將會是災(zāi)難性的。”這是美國參議院在1934年調(diào)查美國大蕭條得出的結(jié)論。歷史在今天再次重演。不同的是，此次投行主要借力復(fù)雜金融工具（詳見下頁圖表）。

報告稱，“在金融危機爆發(fā)前期，華爾街大型投行設(shè)計、推廣復(fù)雜金融工具，正是這些具有高風(fēng)險性的復(fù)雜金融工具直接促成了金融危機的爆發(fā)。高盛、德意志等投行就是這些金融工具的設(shè)計者、買賣方和交易員。”

據(jù)參議院調(diào)查，2004年至2008年，美國金融機構(gòu)發(fā)行了近2.5萬億美元的住房抵押貸款證券以及超過1.4萬億的擔(dān)保債務(wù)憑證。投行從中收取的擔(dān)保費和費共達600萬美元至1800萬美元。這些收費成為投行進一步建立結(jié)構(gòu)性金融產(chǎn)品運營機構(gòu)的資金來源之一。這就進一步助長了買賣住房抵押貸款和擔(dān)保債務(wù)憑證的次級市場的發(fā)展。

投行不僅向世界各地投資者發(fā)放證券，還參與結(jié)構(gòu)性金融交易本身，與交易方結(jié)成同盟，或直接與客戶進行交易。有些投行甚至還親自建立結(jié)構(gòu)性金融交易。

復(fù)雜金融工具價格變幻莫測，交易盈虧具有很高的不確定性，這就決定了復(fù)雜金融工具的高風(fēng)險性。因此，要實現(xiàn)公平交易，充分披露其相關(guān)信息尤為重要。

報告依托5901頁絕密電郵和內(nèi)部文件，詳細展示了華爾街金融機構(gòu)如何通過高風(fēng)險的復(fù)雜金融產(chǎn)品，遮蔽重要信息，犧牲客戶利益，獲取高額收益。

“龐氏騙局”防不勝防

參議院調(diào)查小組采訪了德意志銀行頂尖擔(dān)保債務(wù)憑證主管格雷格?李普曼。李普曼稱，早在金融危機爆發(fā)前，他曾反復(fù)警告同事及要購買短缺頭寸的客戶：擔(dān)保債務(wù)憑證掩藏著很多不良住房抵押貸款證券。他毫不客氣地將這些證券稱為“糞便”或“豬”，并宣稱這些資產(chǎn)和擔(dān)保債務(wù)憑證將一文不值。

李普曼透露，他曾被勸告購買某個特定的擔(dān)保債務(wù)憑證，并被告知這是一個“難得的交易”，他不得不“總是如是去做，并繼續(xù)哄騙他人”。他把對這種擔(dān)保債務(wù)憑證的推銷，稱為“擔(dān)保債務(wù)憑證機制”或“龐氏騙局”。

參議院調(diào)查小組委員會著重審查了德意志銀行包銷的11億美元的擔(dān)保債務(wù)憑證，即Gemstone 擔(dān)保債務(wù)憑證――Gemstone7。

經(jīng)調(diào)查，Gemstone7有1/3是由Fremont、 Long Beach與New Century創(chuàng)設(shè)的次級貸款，而這些貸方一向以發(fā)行不良貸款著稱。另外，德意志銀行還將銀行自身的不良資產(chǎn)注入Gemstone7。無論這些資產(chǎn)質(zhì)量如何低下，Gemstone最高的三個部分仍然被授予AAA評級。

在交易中，德意志銀行沒有向潛在投資者表明擔(dān)保債務(wù)憑證主管對這些擔(dān)保債務(wù)憑證中的1/3的消極態(tài)度，也沒有說明銀行的內(nèi)部實際估價――這些資產(chǎn)在被購買后價值會損失超過1900萬美元。

最終德意志銀行售出了近7億美元的Gemstone證券，獲利470萬美元。Gemstone7于2007年3月開始發(fā)行，在發(fā)行的這幾個月里，Gemstone7證券就已經(jīng)開始貶值；2007年11月，客戶信貸開始下降；到了2008年7月份，它們幾乎一文不值。

Gemstone7僅為德意志銀行2004年至2008年包銷47個擔(dān)保債務(wù)憑證之一。這些擔(dān)保債務(wù)憑證總值達320億美元。

高盛掩藏利益沖突

參議院常設(shè)調(diào)查小組委員會主席萊文說，高盛2006年和2007年在出售抵押貸款證券的同時，做空住房抵押貸款，在抵押貸款市場崩盤時，犧牲客戶利益為自身謀取利潤。

調(diào)查報告顯示，從2004年至2008年，高盛一直都是美國抵押信貸市場上最主要的玩家之一。然而，在2006年12月，當(dāng)高盛看到很多住房抵押貸款證券和擔(dān)保債務(wù)憑證中的高風(fēng)險抵押貸款市場迅速產(chǎn)生多種不法行為和制造違約現(xiàn)象后，在接下來兩個月里，迅速賣掉大量現(xiàn)存的次級住房抵押貸款證券和擔(dān)保債務(wù)憑證證券，并開始建立可以讓其在抵押信貸市場下滑中獲利的短缺頭寸。

2007年，高盛先后兩次建立、兌換大額的短缺頭寸抵押貸款。在這一整年，短缺頭寸為高盛創(chuàng)下了37億美元的贏利，與其他抵押信貸損失相沖，共創(chuàng)收12億美元。

但在2007年全年，高盛既沒有告知客戶其短缺頭寸與次級市場相對立的事實，也沒有告訴客戶，其之所以購買信貸違約保險合同，是為了從賣給客戶的某些證券的價值損失中獲利。

調(diào)查小組還發(fā)現(xiàn)，高盛主要建立、出售的四個擔(dān)保債務(wù)憑證（Hudson1、 Anderson、Timberwolf、 Abacus2007-AC1），既包含高盛自己的風(fēng)險資產(chǎn)，也包括可能會貶值或者失值的不良資產(chǎn)。其中，空頭占了Hudson1、 Anderson、Timberwolf這三個擔(dān)保債務(wù)憑證的絕大部分，這就意味著這些擔(dān)保債務(wù)憑證將會貶值或不能贏利。

顯然，高盛的短缺頭寸不符合購買這些擔(dān)保債務(wù)憑證的客戶的利益，但是，它在推銷這些證券時卻不揭示短缺頭寸的本質(zhì)。

報告分析，2007年，在美國抵押信貸不法行為進一步加劇、住房抵押貸款證券貶值、抵押信貸市場整體惡化、投資者喪失信心這樣一個大背景下，這兩家投行之所以繼續(xù)推銷新的擔(dān)保債務(wù)憑證，是因為停止“擔(dān)保債務(wù)憑證機制”將意味著結(jié)構(gòu)性金融部門收益的減少、主管紅利的削減，甚至最終會導(dǎo)致?lián)鶆?wù)憑證部門和人事的減裁。但是，人為制造的、虛空的擔(dān)保債務(wù)憑證和裸的買賣價差對信用違約互換，會增加市場風(fēng)險，讓投資者陷入“被賭博”中。

第3篇：金融機構(gòu)調(diào)查報告范文

[關(guān)鍵詞]中小企業(yè)；融資成本；銀行壟斷；緣約文化

[中圖分類號]F832

[文獻標(biāo)識碼]A

[文章編號]1006—5024（2014）01—0103—04

一、我國中小企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r

當(dāng)前，我國經(jīng)濟發(fā)展的內(nèi)在條件和外部環(huán)境正在發(fā)生變化，經(jīng)濟發(fā)展正面臨著轉(zhuǎn)型升級與通貨膨脹的雙重壓力。由于中小企業(yè)在市場交易中處于弱勢地位，大部分壓力最終會傳導(dǎo)給中小企業(yè)。那么，我國中小企業(yè)狀況如何呢？下面借助SMEDI數(shù)據(jù)進行分析。

SMEDI是利用企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況的判斷和預(yù)期數(shù)據(jù)編制而成，是反映我國中小企業(yè)經(jīng)濟運行狀況的綜合指數(shù)。依據(jù)我國中小企業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)，2010年第一季度至2012年第四季度，中小企業(yè)發(fā)展指數(shù)各季度值如圖l所示。從2010年第三季度開始，指數(shù)一直下滑，至2012年第三季度指數(shù)降為87.5。雖然2012年第四季度指數(shù)有所回升，但這主要是由于對于調(diào)控預(yù)期的加強導(dǎo)致房地產(chǎn)業(yè)指數(shù)、年末批發(fā)零售業(yè)指數(shù)大幅上升所致。更為嚴(yán)重的是：2012年第四季度絕大多數(shù)分行業(yè)的企業(yè)融資指數(shù)是下降的，表明企業(yè)融資難的問題仍很突出。

2010年第一季度至2012年第四季度，工業(yè)中小企業(yè)發(fā)展指數(shù)數(shù)據(jù)如圖2所示。指數(shù)從2010年第一季度的109.9降至88.1，已連續(xù)7個季度處于臨界值100以下。雖然2012年第四季度指數(shù)略有上升，但值得關(guān)注的是，國外訂單指數(shù)下降12.8點，盈利指數(shù)下降0.7點。

SMEDI數(shù)據(jù)變化說明，中小企業(yè)市場需求持續(xù)低迷，企業(yè)對擴大生產(chǎn)與創(chuàng)新投入信心不足，企業(yè)經(jīng)營狀況趨于惡化，其中工業(yè)行業(yè)中小企業(yè)更是如此，其發(fā)展持續(xù)放緩。

二、我國中小企業(yè)融資狀況調(diào)查

下面借助一些典型調(diào)查，對中小企業(yè)融資現(xiàn)狀與特征進行分析。這里有全國范圍內(nèi)的調(diào)查，也有一些是區(qū)域性的調(diào)查。

（一）全國范圍調(diào)查

1.全國工商聯(lián)。2012年1月，全國工商聯(lián)了《中國民營經(jīng)濟發(fā)展形勢分析報告（2011—2012）》。報告指出：民營企業(yè)面臨成本高、稅費高、融資難、招工難的“兩高兩難”局面。在融資難方面，我國銀行貸款的主要發(fā)放對象是大中型企業(yè)，大企業(yè)貸款覆蓋率為100%，中型企業(yè)為90%，小企業(yè)僅為20%，而微型企業(yè)幾乎看不到蹤跡。

2.中國社科院。2011年10月，中國社科院工業(yè)經(jīng)濟研究所等單位了《2011年中小企業(yè)發(fā)展全景調(diào)查報告》。調(diào)查顯示，由于企業(yè)融資需求加大，中小企業(yè)融資難、銀企之間結(jié)構(gòu)性矛盾進一步加劇。調(diào)查反映出來最突出的資源因素有3個：一是中小企業(yè)融資渠道比較狹窄；二是銀行組織體系產(chǎn)品供給和中小企業(yè)的需求對不上；三是中小企業(yè)自身方面因素。

3.中國人民大學(xué)。2011年11月，工信部委托中國人民大學(xué)進行的中小企業(yè)調(diào)查報告。報告顯示，所調(diào)查企業(yè)中認為融資有困難且很大的企業(yè)占到43.85%，認為融資困難不大的占40.72%，認為沒有融資困難的僅為7.03%；在融資渠道方面，東部和西部更依賴自由資金，而非貸款或政府支持所得到的資金。

（二）區(qū)域性調(diào)查

1.沿海三地區(qū)。2012年2月，北京大學(xué)國家發(fā)展研究院和阿里巴巴集團了《2011年沿海三地區(qū)小微企業(yè)經(jīng)營與融資現(xiàn)狀調(diào)研報告》（簡稱為北大調(diào)查）。報告揭示：三地區(qū)小微企業(yè)融資渠道窄，受調(diào)查小微企業(yè)中，在2011年從未發(fā)生過借貸的比例，珠三角地區(qū)竟然達到53%，環(huán)渤海為32%，更有甚者，此地區(qū)有接近22%的小微企業(yè)依靠臨時賒賬應(yīng)對資金不足。在民間融資最為活躍的浙江省，該比例為23%。在實現(xiàn)融資的小微企業(yè)中，小微企業(yè)的主要借款渠道仍是親戚朋友。浙江省通過親戚朋友借款比例是50%，珠三角是34%，環(huán)渤海地區(qū)是31%。

2.上海。2011年11月，理財周刊和融道網(wǎng)《2011年上海市中小企業(yè)融資現(xiàn)狀與趨勢調(diào)查報告》。報告顯示：有超過6成的中小企業(yè)存在著資金短缺的狀況。銀行是中小企業(yè)貸款的首選，但有超過4成中小企業(yè)從未從銀行獲得到過貸款。關(guān)于銀行信貸，超過7成的企業(yè)認為銀行的信貸準(zhǔn)入條件比較高，8成企業(yè)認為銀行的信貸產(chǎn)品不能滿足需求。

3.合肥市。2011年12月，合肥市統(tǒng)計局對192戶規(guī)模以上中小型工業(yè)企業(yè)進行調(diào)查，調(diào)查顯示：半數(shù)以上企業(yè)表示資金緊張。192戶企業(yè)中有97戶企業(yè)目前資金緊張，占比達50.5%；資金占用上升的企業(yè)多。產(chǎn)品庫存上升的企業(yè)為63戶，占調(diào)查企業(yè)的32.8%.應(yīng)收賬款上升的企業(yè)有100戶，占調(diào)查戶的52.1%；融資渠道方面，有78.6%和77.6%的企業(yè)資金來源于銀行貸款和自籌資金，民間借貸和內(nèi)部集資也占一定比例，分別達到19.3%和8.9%。

三、我國中小企業(yè)融資特征分析

以上調(diào)查顯示，目前中小企業(yè)融資還存在比較大的困難，資金需求滿足度依然較低。現(xiàn)階段中小企業(yè)融資具有如下特征：

（一）通過銀行獲取資金的比例低

銀行體系是我國金融資源配置的主渠道。銀行體系的信貸資金配置偏好直接決定了我國中小企業(yè)融資環(huán)境的基本條件。從以上調(diào)查可知，中小企業(yè)發(fā)展主要依靠自籌資金，方式包括內(nèi)部積累、民間（親友）借貸等，要從銀行獲得資金比較困難。從現(xiàn)有銀行貸款來看，其形式主要以土地、廠房抵押和擔(dān)保貸款為主。

北大調(diào)查揭示，浙江小企業(yè)通過親友及民間借貸融資的份額達50%，以銀行和農(nóng)村信用社作為主要融資渠道的僅占21%。通過銀行及信用社融資的，65.47%的方式是抵押類貸款。廣東省中小企業(yè)局的《2011廣東省中小企業(yè)融資調(diào)研報告》指出，廣東省中小企業(yè)融資以內(nèi)源融資為主，所占比重達60%。獲取的銀行貸款中，通過土地、廠房抵押方式獲得貸款，占比高達75.2%；通過股東私有財產(chǎn)抵押、設(shè)備抵押、信用貸款等，占比處在20%—30%。

（二）企業(yè)融資成本高

成本一般包括：貸款利息、登記評估費用、擔(dān)保費用、公證費、保證金等。隨著穩(wěn)健性貨幣政策的實施，資金價格上升。以一年期銀行貸款利率為例，基準(zhǔn)利率從2008年年末的5.31%上升為如今的6.56%，增長幅度為23.54%。考慮到在實際操作的利率上浮，企業(yè)融資成本進一步加大。理財周刊調(diào)查顯示，超過6成的中小企業(yè)貸款利率是上幅的，其中有20.12%的企業(yè)表示獲得的貸款利率在基準(zhǔn)利率上調(diào)了20—50%。合肥市統(tǒng)計局的調(diào)查指出，企業(yè)貸款成本平均上漲30%左右，小微企業(yè)利率上浮30%以上的貸款占全部貸款的40.2%；上浮50%以上的貸款占全部貸款的32.8%。

從正規(guī)金融機構(gòu)借貸無門情況下，許多中小企業(yè)為保持正常生產(chǎn)經(jīng)營不得不高息拆借民間資金，更加劇了企業(yè)的高融資成本。北大調(diào)查揭示，浙江的民間借貸利率多為每月2至3分，較高的則達4至5分。中信建投證券《金錢永不眠一京津浙蒙民間金融調(diào)查報告》顯示，2011年4月份，北京各類民間金融機構(gòu)1月期貸款利率如表1：

中信建投證券《降速到降溫一民間金融第四次調(diào)研報告》揭示，浙江溫州某擔(dān)保公司不同業(yè)務(wù)類型貸款利率如表2：

（三）民間借貸活躍

中小企業(yè)的融資困境催生了民間借貸和地下金融市場的“繁榮”。中信證券研究報告估計，2011年，我國民間借貸規(guī)模繼續(xù)擴張，市場總規(guī)模超過4萬億元，約為銀行表內(nèi)貸款規(guī)模的10%～20%。中信建投證券《降速到降溫一民間金融第四次調(diào)研報告》指出：在2011年3月末到10月初，各類被調(diào)研的民間金融機構(gòu)貸款余額增長通常都在50%以上，高者可達350%。廣東省中小企業(yè)局報告指出，廣東省民間借貸較為活躍，以佛山市調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，43%的企業(yè)曾經(jīng)有過民間借貸行為。

中國人民大學(xué)、北京大學(xué)、合肥市統(tǒng)計局等調(diào)查都顯示民間借貸在中小企業(yè)融資中普遍存在。民間借貸市場參與者眾多，非銀行類融資機構(gòu)（典當(dāng)、小貸公司）、民間組織（地下錢莊）、企業(yè)和普通家庭都有涉及。

四、我國中小企業(yè)融資特征原因分析

中小企業(yè)融資呈現(xiàn)出以上特征，除了受企業(yè)自身缺陷、宏觀經(jīng)濟政策影響外，更重要的是由于我國金融體系缺陷制約了中小企業(yè)融資需求的滿足。

（一）從銀行獲得資金難的原因

1.促使銀行向中小企業(yè)提供信貸的內(nèi)源制度體系缺失。在我國對銀行存在嚴(yán)格的信貸監(jiān)管，在存款準(zhǔn)備金率、存貸比等約束下，一個銀行總的信貸額度有限。當(dāng)前我國銀行的風(fēng)險管理水平還比較低，在以安全性為首要原則的前提下，銀行信貸產(chǎn)品、業(yè)務(wù)流程、審貸標(biāo)準(zhǔn)、信用評價與風(fēng)控主要還是面向低風(fēng)險的大企業(yè)、大項目而設(shè)計，它們沒有足夠的內(nèi)在動力對中小企業(yè)發(fā)放貸款。

2.銀行業(yè)壟斷的市場結(jié)構(gòu)不利于中小企業(yè)資金需求的滿足。目前，銀行是我國資金的主要提供者，在我國的金融體系中發(fā)揮著主導(dǎo)作用。根據(jù)人民銀行數(shù)據(jù)，2011年銀行人民幣貸款占社會融資規(guī)模達58.3%。而在銀行體系中又由少數(shù)幾家大銀行處于壟斷地位。依據(jù)人民銀行數(shù)據(jù)得出，截至2011年，我國四家大型銀行（工、農(nóng)、中、建）總資產(chǎn)、凈利潤、存貸款情況如表3：

從以上數(shù)據(jù)可知，我國銀行業(yè)集中度還比較高，幾大國有銀行擁有大部分金融資源。根據(jù)SCP理論，在一個高度壟斷的市場，廠商往往會進行壟斷定價，并控制供應(yīng)量，最終造成社會總福利的損失。對于中小企業(yè)融資市場來說，銀行的壟斷性更為明顯，銀行掌握著信貸配給和借貸利率的話語權(quán)。同時，銀行依靠特殊的制度壟斷吸納海量存款與發(fā)放貸款，并獲得高額的存貸息差收入，因而作為純粹的市場壟斷者，也缺乏開拓市場與為中小企業(yè)服務(wù)的動力。

（二）融資成本高的原因

1.體制因素導(dǎo)致中小企業(yè)融資交易費用高。在我國，銀行是資金最主要的供給者。按照銀行信貸模式，中小企業(yè)申請貸款，要經(jīng)過提出申請、開展調(diào)查、有關(guān)資料上報，到初審、復(fù)審、最后審批等諸多程序，其間需要支行、分行多個部門的層層審批。針對不動產(chǎn)與動產(chǎn)抵押、有關(guān)權(quán)利質(zhì)押的貸款，相關(guān)物權(quán)的抵押登記分散在十幾個部門中進行。其中，動產(chǎn)抵押登記部門最為混亂。體制因素導(dǎo)致的“辦事效率低”，人為地提高了中小融資的交易費用。

2.高額的擔(dān)保費。在我國，擔(dān)保行業(yè)是一個與中小企業(yè)融資狀況緊密聯(lián)系的行業(yè)。擔(dān)保公司在解決中小企業(yè)融資難問題發(fā)揮了積極的作用。但由于對擔(dān)保公司和行業(yè)缺乏規(guī)范管理，特別是沒有明確具體收費標(biāo)準(zhǔn)。從2011年以來，由于信貸緊縮，擔(dān)保公司擔(dān)保費用普遍上漲，漲幅達到40%—50%。與此同時，在實際操作中擔(dān)保公司往往要求貸款客戶交納一定的保證金，更有部分擔(dān)保公司不以融資擔(dān)保為主業(yè)，而是以自有資金從事高利貸業(yè)務(wù)。這些都加大了中小企業(yè)融資難度與成本。

（三）民間借貸活躍的原因

在我國中小企業(yè)的發(fā)展歷程中，民間借貸一直發(fā)揮著重要作用。究其原因，不僅由于金融抑制導(dǎo)致正規(guī)資金供給不足，更重要的是因為民間借貸內(nèi)生于中小企業(yè)，民間借貸中的民間資本與中小企業(yè)具有很強的共生性，一些資金的擁有者本身就是中小企業(yè)業(yè)主。

民間借貸，一般基于一定的地緣、血緣和業(yè)緣關(guān)系而成立，它以“緣約”文化中的信用作為基礎(chǔ)。這種“緣約”文化和共生性使資金提供方能夠最大限度地了解中小企業(yè)的各方面信息，從而較大程度地避免由于信息不對稱而發(fā)生事前的逆向選擇和事后的道德風(fēng)險行為。同時，相比正規(guī)金融，民間借貸具有交易成本低、交易方式靈活、速度快等優(yōu)勢。民間金融的這些獨特優(yōu)勢，符合中小企業(yè)融資“小、頻、急”的特點，提高了中小企業(yè)的融資效率，是其能夠在中小企業(yè)融資中發(fā)揮重要作用的原因。

第4篇：金融機構(gòu)調(diào)查報告范文

金融信用是社會信用的重要組成部分，加強金融信用制度建設(shè)，既是防范金融風(fēng)險的當(dāng)務(wù)之急，也是改善金融環(huán)境的關(guān)鍵之舉。目前，我縣正在著力打造"信用"，要營造我縣良好的信用環(huán)境，必須加強金融信用制度建設(shè)。為此，就加強金融信用制度建設(shè)提出以下實施意見：

一、提高思想認識，加強組織領(lǐng)導(dǎo)工作

社會主義市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟，建立良好的金融信用制度是建立良好的社會主義市場經(jīng)濟秩序的有力保證，是加大金融支持地方經(jīng)濟發(fā)展力度的重要保障，也是有效防范金融風(fēng)險的基本條件。近年來，我縣金融信用環(huán)境有所改善，但沒有根本好轉(zhuǎn)，企業(yè)、個人信用失范和逃廢銀行債務(wù)的問題仍比較突出，這既不利于金融穩(wěn)健運行，也不利于加大金融對經(jīng)濟的支持力度，更不利于招商引資。為此，各金融機構(gòu)要高度重視，把金融信用制度建設(shè)擺上議事日程，各部門、鄉(xiāng)鎮(zhèn)也要重視支持轄區(qū)金融信用制度建設(shè)，在縣"信用"建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組的領(lǐng)導(dǎo)下，明確指導(dǎo)思想，研究制定落實各項切實可行的有力措施和行動方案，同時要處理好加強金融信用制度建設(shè)與增加信貸投入、支持地方經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系。為了切實加強金融信用制度建設(shè)的組織領(lǐng)導(dǎo)，成立縣金融信用制度建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，下設(shè)辦公室，具體負責(zé)金融信用制度建設(shè)的實施。

二、開展宣傳教育，培育社會信用意識

人無信不立，縣無信則亂。良好的金融信用對一個地區(qū)、一個企業(yè)和個人而言，就是資本和財富。失信勢必導(dǎo)致銀企關(guān)系緊張，融資渠道變窄，生產(chǎn)經(jīng)營資金匱乏。因此，要利用各種渠道，加大宣傳力度，著力在全社會培育社會信用意識。

（一）通過報紙、廣播、電視等新聞媒體，加大金融信用宣傳教育力度，正面宣傳，反面曝光，使誠實守信成為崇高的社會美德，讓不良信用行為受到社會輿論的鞭撻和譴責(zé)，使"守信光榮，失信可恥"的信用理念成為社會各界普遍遵守的道德規(guī)范。

（二）由金融部門聯(lián)合向企業(yè)發(fā)送金融信用倡議書，建誠信銀行，交誠信企業(yè)。引導(dǎo)企業(yè)誠實守信和牢固樹立借債必還的觀念，合法有序開展生產(chǎn)經(jīng)營活動。

三、選好活動載體，營造誠實守信氛圍

正本清源，加強引導(dǎo)，在全社會倡導(dǎo)誠實守信的良好風(fēng)尚，是改善我縣金融信用環(huán)境的重要一環(huán)。開展"信用建設(shè)工程"是引導(dǎo)樹立誠實守信的社會風(fēng)尚，構(gòu)建以政府信用為先導(dǎo)、企業(yè)信用為重點、個人信用為基礎(chǔ)的社會信用體系的重要手段。

（一）構(gòu)建"信用建設(shè)工程"框架。一是大力開展以"金融誠信企業(yè)"評定為重點的"企業(yè)信用工程"活動；二是開展信用農(nóng)戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)"三位"一體的"農(nóng)村信用工程"活動；三是建立"信用建設(shè)工程"激勵機制，使誠實守信者真正得到實惠。

（二）開展"企業(yè)信用工程"建設(shè)。開展一年一度的"金融誠信企業(yè)"考核評定活動，將"金融誠信企業(yè)"與"重合同、守信用"單位考核命名和"縣優(yōu)勢企業(yè)"、"優(yōu)秀廠長（經(jīng)理）"評選活動掛鉤，將"金融誠信企業(yè)"列為考核和評選的基本條件。金融部門要積極配合，及時向有關(guān)部門提供"金融誠信企業(yè)"名單，作為考核評選的依據(jù)。

（三）組織實施"農(nóng)村信用工程"。分三個序列進行：一是信用農(nóng)戶體系。農(nóng)戶信用評定等級分為優(yōu)秀、較好、一般三個檔次，努力營造守信氛圍；二是信用村體系。信用村是信用農(nóng)戶評定層次和效果的提升；三是信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)體系。信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)是創(chuàng)建"農(nóng)村信用工程"的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是創(chuàng)建"農(nóng)村信用工程"的更高層次。"農(nóng)村信用工程"建設(shè)涉及千家萬戶，是一個系統(tǒng)工程，情況相對復(fù)雜，農(nóng)村信用社要及時向鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委、政府匯報，取得支持。

（四）建立"信用建設(shè)工程"激勵機制。一是國有商業(yè)銀行支行要積極與上級行溝通，探討適合我縣中小企業(yè)特點的授信制度，合理確定有市場、有效益、有信用的中小企業(yè)的授信額度。二是農(nóng)村信用社對"信用農(nóng)戶"、"信用村"和"信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)"，要賦予相應(yīng)的優(yōu)惠政策，特別是"信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)"，要進一步擴大小額農(nóng)貸信用貸款的額度，真正體現(xiàn)"信用"的價值，推動"農(nóng)村信用工程"的穩(wěn)步開展。三是各金融機構(gòu)必須建立貸款營銷的約束激勵機制，制定科學(xué)合理的貸款發(fā)放回收綜合考核辦法，鼓勵信貸人員在提高貸款質(zhì)量的前提下，積極發(fā)展新客戶，增加新貸款。

四、加強協(xié)調(diào)配合，整治信用失范行為

抑濁才能揚清，只有對不守信用行為進行打擊，才能有效整治金融信用環(huán)境，才能起到標(biāo)本兼治的作用。

（一）建立整治金融信用失范行為的有效機制。首先要加強金融各部門間配合、溝通和聯(lián)系制度，定期進行溝通聯(lián)系。其次是要建立金融信用失范的約束懲罰制度。根據(jù)《縣制裁企業(yè)逃廢金融財政債務(wù)行為實施辦法》，對惡意逃廢銀行財政債務(wù)的企業(yè)，進行嚴(yán)厲的聯(lián)合制裁，停止向其法人代表或其他主要負責(zé)人提供個人金融服務(wù)，并協(xié)同有關(guān)部門采取追究措施，迫使清償銀行財政債務(wù)。

（二）加強銀法溝通，加大案件執(zhí)行力度。建立銀行與政法部門一年一次溝通例會制度，研究解決年度案件訴訟和執(zhí)行過程中存在的問題，力求突破一批執(zhí)行難的積案，爭取執(zhí)行率達到60%以上。

（三）認真實施銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)。為有效發(fā)揮該系統(tǒng)的服務(wù)、監(jiān)督、監(jiān)控作用，各金融機構(gòu)要高度重視，認真組織實施，充分利用好該系統(tǒng)的咨詢和風(fēng)險提示的功能，切實做好信貸風(fēng)險防范工作。

爭取通過三年時間的努力，切實改善我縣的金融信用環(huán)境，重塑信用形象。到2005年，轄區(qū)金融不良貸款率爭取控制在10%以下，各金融機構(gòu)全部扭虧為盈，經(jīng)濟金融健康持續(xù)發(fā)展。

縣制裁企業(yè)逃廢金融財政債務(wù)行為實施辦法

第一章總則

第一條為了有效防范和打擊逃廢金融財政債務(wù)行為，維護金融財政債權(quán)，正確地認定和制裁企業(yè)逃廢金融財政債務(wù)行為，增強企業(yè)償還金融財政債務(wù)的自覺性，依據(jù)《國務(wù)院關(guān)于在國有中小企業(yè)和集體企業(yè)改制過程中加強金融債權(quán)管理的通知》（國發(fā)明電〔1998〕4號）、中國人民銀行《關(guān)于加強金融債權(quán)管理，建立防范和制裁逃廢金融債務(wù)行為制度的通知》（銀發(fā)[1999]10號）、《國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)人民銀行關(guān)于企業(yè)逃廢金融債務(wù)有關(guān)情況報告的通知》（[2001]27號）和中國人民銀行、國家經(jīng)貿(mào)委、財政部、國家稅務(wù)總局、國家工商行政管理局《關(guān)于認真落實<國務(wù)院關(guān)于在國有中小企業(yè)和集體企業(yè)改制過程中加強金融債權(quán)管理的通知>的通知》（銀發(fā)〔1998〕578號）以及上級行的有關(guān)規(guī)定，特制定本辦法。

第二條本辦法適用于縣金融財政債權(quán)管理領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位（以下簡稱成員單位）。

第二章組織機構(gòu)

第三條縣金融財政債權(quán)管理領(lǐng)導(dǎo)小組（以下簡稱債權(quán)管理領(lǐng)導(dǎo)小組）為組織領(lǐng)導(dǎo)機構(gòu)，下設(shè)金融財政債權(quán)管理辦公室（以下簡稱債權(quán)管理辦公室），負責(zé)日常工作。

債權(quán)管理領(lǐng)導(dǎo)小組會議，每季召開一次。

第四條債權(quán)管理領(lǐng)導(dǎo)小組的主要職責(zé)：

（一）聽取債權(quán)管理辦公室受理成員單位制裁逃廢債企業(yè)的議案情況和議案調(diào)查報告；

（二）對議案和債權(quán)管理辦公室提出的議案調(diào)查報告進行審核；

（三）領(lǐng)導(dǎo)小組成員進行投票表決，作出決定，形成金融財政債權(quán)管理領(lǐng)導(dǎo)小組會議制裁逃廢債企業(yè)決議；

（四）聽取各成員單位制裁逃廢債企業(yè)的情況反饋，研究下一步對策。

第五條債權(quán)管理辦公室的工作職責(zé)：

（一）受理成員單位制裁逃廢債企業(yè)的議案，并對成員單位制裁逃廢債企業(yè)的議案進行調(diào)查；

（二）形成書面的議案調(diào)查報告，向債權(quán)管理領(lǐng)導(dǎo)小組報告；

（三）執(zhí)行債權(quán)管理領(lǐng)導(dǎo)小組會議決議，制作《逃廢債企業(yè)名單》，送達成員單位執(zhí)行制裁，并通報政府及政府有關(guān)部門；

（四）統(tǒng)一指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、監(jiān)督、檢查同業(yè)聯(lián)合制裁的落實和執(zhí)行情況。

第三章逃廢金融財政債務(wù)行為的認定

第六條逃廢金融財政債務(wù)是指企業(yè)（集團）違反國家法律、政策規(guī)定，采取各種形式，致使金融機構(gòu)貸款和財政周轉(zhuǎn)金、農(nóng)村合作基金會借款等債權(quán)無法實現(xiàn)的行為。借款企業(yè)（集團）有下列情形之一者，均屬逃廢債行為：

（一）具有還本付息能力，但故意拖欠貸款利息（含為享受政策而故意拖欠利息）和故意不歸還到期貸款的；

（二）借承包、租賃、分立、合資、聯(lián)營、兼并、破產(chǎn)、股份制改造等途徑剝離有效資產(chǎn)，逃避銀行財政信貸監(jiān)督，故意懸空金融財政債務(wù)，企圖達到逃廢債目的的；

（三）通過關(guān)聯(lián)交易轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，造成貸款沉淀的；

關(guān)聯(lián)交易是指交易的一方當(dāng)事人對另一方當(dāng)事人享有事實上的控制權(quán)或雙方擁有一致的經(jīng)濟利益，并且此交易是無償?shù)幕蛎黠@偏離市場重置價值的資產(chǎn)轉(zhuǎn)移行為。

（四）變更法人實體或企業(yè)名稱，脫殼原企業(yè)懸債的；

（五）將企業(yè)資產(chǎn)拍賣、出售，不償還金融財政機構(gòu)債務(wù)的；

（六）因集團行政領(lǐng)導(dǎo)決策，整個集團大部分相關(guān)企業(yè)實施違規(guī)改制或逃避金融財政債務(wù)的；

（七）多頭開戶，套取信用，逃避銀行監(jiān)督，無故拖欠銀行財政貸款本息的；

（八）企業(yè)的主要領(lǐng)導(dǎo)由有嚴(yán)重逃、廢、賴、騙貸行為和其他經(jīng)濟詐騙行為且前次不良記錄不滿五年的人擔(dān)任的；

（九）有支付能力而拒不執(zhí)行人民法院生效判決、裁定，繼續(xù)拖欠貸款本息的；

（十）擔(dān)保單位不履行約定的擔(dān)保責(zé)任的；

（十一）其他逃廢金融財政債務(wù)的行為。

有以上逃廢債行為之一，及第（二）（三）（四）款所列關(guān)聯(lián)企業(yè)、轉(zhuǎn)制后成立的新企業(yè)，經(jīng)成員單位認定，報債權(quán)管理領(lǐng)導(dǎo)小組會議審議確認的，列為逃廢債企業(yè)。

第四章制裁措施

第七條對債權(quán)管理領(lǐng)導(dǎo)小組會議審議，確認有逃廢金融財政債務(wù)行為的企業(yè)（集團），依法進行制裁。制裁可以采取以下措施：

（一）限期糾正。對逃廢債企業(yè)，首先由債權(quán)管理辦公室向逃廢債企業(yè)發(fā)出限期糾正通知書，期限一般10至20天。在限期糾正期滿后，仍不糾正的，由債權(quán)管理辦公室向轄內(nèi)金融機構(gòu)和財政部門發(fā)出聯(lián)合制裁通告；

（二）同業(yè)聯(lián)合制裁。各成員單位接到債權(quán)管理辦公室聯(lián)合制裁通告后，實行同業(yè)聯(lián)合制裁，直至其糾正逃廢債行為。聯(lián)合制裁的措施有：

（1）對有關(guān)聯(lián)的借款主體一律停止發(fā)放新貸款，及時催收到期貸款；

（2）一般存款開戶行收回全部貸款后，立即結(jié)清賬戶并將資金劃入基本存款帳戶；

（3）停止授信；

（4）控制現(xiàn)金支出。除《現(xiàn)金管理暫行條例》第五條中的前七則規(guī)定的現(xiàn)金使用范圍外，一律不得辦理現(xiàn)金支出；

（5）停止辦理對外支付結(jié)算；

（6）停止辦理貸款卡年檢以及為新設(shè)立的企業(yè)開立賬戶

（7）停止向其法人代表或其他主要負責(zé)人提供個人金融服務(wù)。

（8）請求政府協(xié)調(diào)，爭取工商、財政、公安、稅務(wù)等部門的支持。建議工商部門暫緩或不通過年檢；財政部門不予資金支持，相關(guān)款項緩撥停撥；公安部門停批負責(zé)人及相關(guān)人員出國出境手續(xù)；稅務(wù)部門不辦理稅務(wù)登記，不為其發(fā)售發(fā)票等。

（三）向社會公開曝光。對逃廢債嚴(yán)重、經(jīng)聯(lián)合制裁仍拒不糾正的逃廢債企業(yè)，依法向社會公開暴光。

第五章制裁逃廢債企業(yè)的處理程序

第八條議案的提出。提出議案的權(quán)利人為成員單位，議案一事一議，即每一議案只針對一名制裁對象。

第九條提出議案應(yīng)載明下列內(nèi)容：

（一）提出議案的金融財政機構(gòu)的名稱、法人代表人或主要負責(zé)人的姓名、職務(wù)；

（二）擬制裁企業(yè)的名稱、地址、企業(yè)性質(zhì)、法定代表人或主要負責(zé)人的姓名、職務(wù)；

（三）企業(yè)逃廢債的形式、事實和有效證據(jù)；

（四）擬采取的制裁的方式；

（五）擬采取制裁的期限；

（六）議案提出人認為必要的其他事項。

第十條議案的受理。債權(quán)管理辦公室收到議案后，首先對其進行形式審查，對不具備前述要件者，應(yīng)及時通知議案提出人補充完善。除前款規(guī)定外，議案自債權(quán)管理辦公室收到之日起即為受理。

第十一條議案的調(diào)查。議案受理后，債權(quán)管理辦公室對議案內(nèi)容進行調(diào)查。對議案的調(diào)查原則上采取書面調(diào)查方式。但債權(quán)管理辦公室認為有必要時，可向有關(guān)組織和部門調(diào)查情況，聽取議案提出人和有關(guān)部門的具體意見。調(diào)查結(jié)束后，債權(quán)管理辦公室向債權(quán)管理領(lǐng)導(dǎo)小組會議做出書面報告，報告應(yīng)包括下列內(nèi)容：

（一）被調(diào)查的企業(yè)的基本情況；

（二）經(jīng)調(diào)查核實的逃廢債事實；

（三）提出按法律及政策規(guī)定應(yīng)當(dāng)或不應(yīng)當(dāng)給予制裁、給予何種制裁、制裁期限或提請地方政府處理、移交司法機關(guān)處理的建議，以及提出上述建議的依據(jù)。

第十二條議案的審核。債權(quán)管理領(lǐng)導(dǎo)小組會議對議案和債權(quán)管理辦公室提出的報告進行審核。審查內(nèi)容包括：

（一）逃廢債事實是否清楚，證據(jù)是否充分，確鑿；

（二）調(diào)查是否充分；

（三）適用法律政策是否準(zhǔn)確；

（四）制裁形式和幅度是否恰當(dāng)。

第十三條議案的處理決定。議案由債權(quán)管理領(lǐng)導(dǎo)小組會議舉手表決決定。債權(quán)管理領(lǐng)導(dǎo)小組會議根據(jù)審查和表決結(jié)果，分別作出如下決定：

（一）確有逃廢債行為應(yīng)受到制裁的，根據(jù)情節(jié)和具體情況做出制裁決定，將其列入逃廢債企業(yè)名單；

（二）情節(jié)輕微，依照法律政策可以不予制裁的，做出不予制裁決定；

（三）逃廢債事實不能成立的，不予制裁。

第十四條對經(jīng)債權(quán)管理領(lǐng)導(dǎo)小組會議決議制裁的逃廢債企業(yè)，由債權(quán)管理辦公室制作《逃廢債企業(yè)名單》，送達成員單位執(zhí)行制裁，并通報縣政府及政府有關(guān)部門。《逃廢債企業(yè)名單》應(yīng)載明以下事項：

（一）逃廢債企業(yè)名稱、地址，企業(yè)性質(zhì)、法人代表人或主要負責(zé)人姓名、職務(wù)；

（二）逃廢債事實及證據(jù)；

（三）制裁方式、依據(jù)及期限；

（四）做出制裁決定的債權(quán)管理領(lǐng)導(dǎo)小組會議名稱、及決定日期。

第六章監(jiān)督檢查和責(zé)任

第十五條各成員單位應(yīng)及時、認真地審查借款人的逃廢債行為，并對提交債權(quán)管理領(lǐng)導(dǎo)小組會議審議的事實部分的認定承擔(dān)法律責(zé)任。

第十六條對在聯(lián)合制裁中，擅自取消制裁或未按規(guī)定執(zhí)行的成員單位及其分支機構(gòu)，將在系統(tǒng)內(nèi)進行通報批評，并限期糾正。

第5篇：金融機構(gòu)調(diào)查報告范文

一、他努力學(xué)習(xí)，政治思想素質(zhì)不斷提高

幾年來，他能夠堅持不懈地學(xué)習(xí)政治思想理論，努力提高政治思想覺悟，認真學(xué)習(xí)黨的各項方針政策，積極參加黨的“十六大”及“三個代表”的學(xué)習(xí)教育活動，主動以“三個代表”的思想理論的指導(dǎo)，緊密結(jié)合自己的工作實際，將其思想充分融入到自身工作當(dāng)中，不斷充實自己并收到良好的效果。三年來，在從事貨幣信貸與統(tǒng)計工作中，努力學(xué)習(xí)金融統(tǒng)計與貸幣信貸的基礎(chǔ)知識，積極參加學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，不斷提高和完善自身的業(yè)務(wù)水平。在行內(nèi)實行規(guī)范化管理的同時，充分調(diào)動自身的工作積極性，做到崗位落實，責(zé)任到已。認真學(xué)習(xí)和執(zhí)行各項規(guī)章制度，全面提高自身的整體素質(zhì)，確保了貨幣信貸與統(tǒng)計工作的準(zhǔn)確性和時效性。

二、他認真開展調(diào)查研究，提高分析質(zhì)量

三年來，鄂溫克支行的貨幣信貸與統(tǒng)計工作繼續(xù)以“強化管理、狠抓質(zhì)量”為切入點，確保統(tǒng)計報表的準(zhǔn)確性和統(tǒng)計分析的時效性。為提高年度統(tǒng)計工作統(tǒng)計分析質(zhì)量，特別是要提高經(jīng)濟金融形勢分析的質(zhì)量，他在不斷加強自身學(xué)習(xí)和提高自身素質(zhì)的同時，經(jīng)常與各金融機構(gòu)及各企業(yè)聯(lián)系、及時了解銀行和企業(yè)資金運行情況及企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況，隨時掌握經(jīng)濟、金融運行變化情況，每月對經(jīng)濟金融運行中的變化進行深入的調(diào)查研究。在統(tǒng)計分析工作中，力求做到全面與重點相結(jié)合，在全面分析的基礎(chǔ)上，對突出的重點問題認真做好分析，尤其對經(jīng)濟金融主要統(tǒng)計指標(biāo)的變化，及時向上級行反饋，注重分析的廣度和深度，做到了少列數(shù)字，多反映情況，三年共向上級行上報調(diào)查報告篇、各項分析期，切實把分析質(zhì)量提高到了一個新的水平。

三、他不斷提高自己，認真完成各項工作

在銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)工作方面，他能夠做到認真登錄，及時上報，與轄內(nèi)各登錄點積極配合，在登記咨詢系統(tǒng)全國聯(lián)網(wǎng)的情況下，及時準(zhǔn)確地完成了企業(yè)信息及信貸情況的登錄上報。三年他利用年審之機收集企業(yè)信息，以增加系統(tǒng)的信息量，提高銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)在防范金融機構(gòu)信貸風(fēng)險中的作用，并加大對金融機構(gòu)銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)制度執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查力度。在科技部門大力支持下，加班加點，完成了對農(nóng)村信用聯(lián)社的系統(tǒng)安裝及業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作，保證了信用社信貸登記系統(tǒng)全國聯(lián)網(wǎng)前的登錄正常。

第6篇：金融機構(gòu)調(diào)查報告范文

一、組織領(lǐng)導(dǎo)

成立縣中小企業(yè)和特色農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險補償基金管理委員會（以下簡稱管理委員會），由政府常務(wù)副縣長任主任；政府辦副主任任副主任；成員由金融辦、農(nóng)工委、財政局、工信局、農(nóng)牧局、人民銀行、銀監(jiān)辦、縣法院、公安局、國稅局、地稅局、工商局、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行等單位負責(zé)人組成。管理委員會下設(shè)辦公室，辦公室設(shè)在縣金融辦，主任由金融辦主任兼任。

二、操作流程

（一）建立風(fēng)險補償基金

縣財政安排鋪底資金，首次注入中小企業(yè)和特色農(nóng)業(yè)風(fēng)險補償基金各500萬元。以后在每年3月底前補齊上年風(fēng)險補償資金。風(fēng)險補償基金按每年金融機構(gòu)新增風(fēng)險基金貸款額的2%增加。基金專戶的銀行利息收入及其他資金（上級補助、撥款和司法追索回退）計入補償基金專戶。

風(fēng)險補償基金根據(jù)發(fā)放的數(shù)額，選擇2家較大的金融機構(gòu)專戶存儲，專款專用。

（二）明確支持企業(yè)名錄

1、每年12月底確定下一年度支持企業(yè)。

2、中小企業(yè)風(fēng)險補償范圍為年納稅10萬元以上的法人企業(yè)（房地產(chǎn)、建筑類除外）。

3、特色農(nóng)業(yè)風(fēng)險補償范圍為具備法人資格的特色農(nóng)業(yè)企業(yè)。

4、企業(yè)可通過縣有關(guān)部門、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、銀行金融機構(gòu)等渠道向管委會申報，也可自行申報，經(jīng)管委會研究確定，納入風(fēng)險補償名錄。

（三）放款審核

1、各金融機構(gòu)向管委會提交放款申請。并附放款所需手續(xù)復(fù)印件（企業(yè)名單；需更明戶名、貸款卡號、貸款余額、貸款方式、企業(yè)從業(yè)人員；企業(yè)上年度資產(chǎn)負債表、現(xiàn)金流量表和利潤表；企業(yè)貸款的貸前調(diào)查報告；企業(yè)信用評級報告；企業(yè)貸款合同及借據(jù)下賬聯(lián)），同時提供電子版和書面材料。

2、貸款周期不超過一年。

3、單戶貸款額度不超過100萬元。

4、單戶企業(yè)貸款金額不超過可抵（質(zhì)）押物價值。

（四）發(fā)放貸款與申報補償

1、金融機構(gòu)經(jīng)管委會審核后發(fā)放的貸款，出現(xiàn)風(fēng)險后給予補償。

2、風(fēng)險補償周期為一年。每年2月底前，銀行業(yè)金融機構(gòu)對上年度中小企業(yè)和特色農(nóng)業(yè)貸款損失額進行核實，由人行匯總后向管理委員會辦公室提出補償申請。3月底前經(jīng)管理委員會審核認定進行補償。

3、風(fēng)險補償基金對銀行業(yè)金融機構(gòu)補償必須是履行了借款合同規(guī)定的保證措施，經(jīng)確認無法收回的貸款。

必須是非道德因素形成的風(fēng)險貸款。企業(yè)經(jīng)營正常但拒不歸還借款或金融機構(gòu)員工與企業(yè)內(nèi)外勾結(jié)，以欺詐等違法或不道德方式發(fā)放形成貸款損失不予補償。

必須是經(jīng)法院判決無法追回部分并經(jīng)管理委會認定的損失貸款。

4、風(fēng)險補償金額為經(jīng)管委會認定貸款本金損失額的20%。當(dāng)年風(fēng)險補償基金不足時，按損失額度進行比例分配，不再追加基金額度。

5、貸款銀行得到補償資金后，也應(yīng)積極向當(dāng)?shù)胤ㄔ褐鲝垈鶛?quán)，通過司法追索回還款資金后，要將風(fēng)險補償基金退還縣財政，存入風(fēng)險補償專用基金賬戶。

三、部門職責(zé)

（一）管理委員會工作職責(zé)：積極籌集風(fēng)險補償基金，研究中小企業(yè)和特色農(nóng)業(yè)范圍，確定備選企業(yè)；研究、確定納入中小企業(yè)和特色農(nóng)業(yè)風(fēng)險補償范圍的貸款總額，審定風(fēng)險補償基金的提取比例及額度；審核、發(fā)放中小企業(yè)和特色農(nóng)業(yè)貸款補償資金。

（二）金融辦負責(zé)風(fēng)險補償工作的總體協(xié)調(diào)；牽頭組織對納入兩個風(fēng)險補償基金貸款使用情況進行監(jiān)督、檢查，發(fā)現(xiàn)貸款農(nóng)戶、企業(yè)弄虛作假、挪用資金的，取消其當(dāng)年被補償資格，并責(zé)成金融機構(gòu)給予其取消一定期限授信資格等制裁。

（三）委農(nóng)工委、農(nóng)牧局負責(zé)確定特色農(nóng)業(yè)企業(yè)申報；

（四）工信局負責(zé)對中小企業(yè)的申報；

（五）財政局負責(zé)年度風(fēng)險補償資金的預(yù)算管理，并依據(jù)政府指示負責(zé)資金撥付；

（六）人行負責(zé)協(xié)調(diào)相關(guān)銀行業(yè)金融機構(gòu)編制年度貸款增量計劃和貸款數(shù)據(jù)的統(tǒng)計核實；

（七）銀監(jiān)辦負責(zé)貸款真實性的核實。

（八）公安局負責(zé)對弄虛作假、挪用、違規(guī)套取風(fēng)險補償基金等犯罪行為的查處。

第7篇：金融機構(gòu)調(diào)查報告范文

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村；調(diào)查；綜述；底層；陜西

[作者簡介]田富強（1972―），男，陜西寶雞人，西北農(nóng)林科技大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院博士研究生，西安外事學(xué)院教師；(陜西西安710077)池芳春（1973―），女，陜西寶雞人，寧夏大學(xué)農(nóng)學(xué)院草業(yè)科學(xué)專業(yè)碩士研究生；(寧夏銀川750021）田富利（1984―），男，陜西扶風(fēng)人，西北農(nóng)林科技大學(xué)學(xué)生。 （陜西楊陵712100)

農(nóng)村代表生態(tài)平衡的生活方式和文化，與家庭組織及社會結(jié)構(gòu)緊密聯(lián)系，是可持續(xù)發(fā)展的載體。中國數(shù)千年以農(nóng)立國，文化積淀多源于此。[1]

一、農(nóng)村基層民主研究

鄧武紅博士指出在平民社會日益強大、個人權(quán)利不斷彰顯的語境下，農(nóng)村基層民主成為現(xiàn)代鄉(xiāng)村文明治理的必然選擇。選舉主要問題：(一) 賄選普遍存在。黑金扭曲選舉結(jié)果，使惡人通過合法形式獲取農(nóng)村基層公共權(quán)力。運行制度不完善，候選人當(dāng)選后很難監(jiān)督制約，，貪污腐化。村民抓住眼前利益，賄選者與受賄者達成合謀。（二）防止基層民主演變成農(nóng)村宗族勢力實現(xiàn)家族利益的工具。對策有：（一）村級財務(wù)公開；（二）民主決策、民主管理和民主監(jiān)督；（三）提高農(nóng)民素質(zhì)，增強參政意識；尊重個人權(quán)利，培育基層民主文化。農(nóng)村基層民主處在中國場域特有的文化、制度和利益糾葛中，是現(xiàn)階段政治、經(jīng)濟、社會諸方面矛盾的深層次反映；缺乏整個社會的根本性變革，基層民主只能是“孤島政治”。[2]

郝曉雁博士指出村民自治存在問題：（一）經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變與管理功能轉(zhuǎn)型不匹配，自治組織運作機制不協(xié)調(diào)，管理方式滯后；（二）集體經(jīng)濟瓦解與傳統(tǒng)資金運作方式破壞，導(dǎo)致村級債務(wù)增加，影響自治組織行政效率；（三）經(jīng)濟利益表面化和干部身份多樣性，導(dǎo)致自治組織班子渙散，責(zé)任心下降；（四）農(nóng)民參政意識淡漠，村民議事組織松散。對策有：（一）建立健全村民自治組織運作體系；（二）依照高效、透明原則，完善村民議事和監(jiān)督規(guī)范及辦事聽證制度。[3]

陳昌洪博士剖析了村民自治存在問題：（一）腐敗嚴(yán)重，難以選出為民辦事的村官；（二）縣鄉(xiāng)政府對村民自治指導(dǎo)不力，村兩委班子協(xié)調(diào)困難；（三）村級經(jīng)濟弱小，難以提供村民滿意的公共產(chǎn)品。對策是：（一）加強制度創(chuàng)新，建立健全以村民會議或村民代表會議為基礎(chǔ)的民主決策制度，以村規(guī)民約和村民自治章程為主體的民主管理制度和以村務(wù)公開、民主評議為核心的民主監(jiān)督制度，加大懲治村官腐敗力度；（二）縣鄉(xiāng)黨委和政府應(yīng)加強對村委會的指導(dǎo)，為村民自治創(chuàng)造良好環(huán)境；（三）政黨主導(dǎo)，政權(quán)支持，自治主題，漸進發(fā)展：遏制、打擊農(nóng)村社會黑惡勢力和財團勢力；有效激勵村干部；發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，為村民提供必要公共產(chǎn)品。[4]

二、退耕還林還草研究

程默博士認為退耕還林要充分考慮農(nóng)戶利益，進行管理制度創(chuàng)新：（一）盡快構(gòu)建退耕還林區(qū)生態(tài)效益補償制度；（二）通過鼓勵產(chǎn)權(quán)合并實現(xiàn)林權(quán)相對集中，提高資產(chǎn)價值特征與產(chǎn)權(quán)制度匹配程度；（三）通過政府公共支出政策促進退耕還林地區(qū)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)改善，拓寬退耕農(nóng)戶就業(yè)增收空間。公共支出應(yīng)主要用于：基本農(nóng)田建設(shè)和農(nóng)用能源建設(shè)；扶持龍頭企業(yè)，發(fā)展支柱產(chǎn)業(yè)；救濟補貼政策到期后生活貧困的退耕還林戶，對其進行免費技能培訓(xùn)。[5]

葛文光博士指出退耕還林存在的問題：農(nóng)民對政策了解不夠；缺乏總體規(guī)劃，實際退耕面積超過國家任務(wù)，補助資金難以滿足完善工程需要；驗收不及時、不嚴(yán)格；造林技術(shù)應(yīng)用不到位，種苗采用缺乏科學(xué)性，不重視林木后期管護；林權(quán)證發(fā)放不到位；后續(xù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展存在盲目性；農(nóng)民對八年后生活不樂觀。建議以科學(xué)發(fā)展觀統(tǒng)領(lǐng)政績觀；出臺《國家退耕還林總體規(guī)劃》；保證農(nóng)民擁有基本農(nóng)田；進行生態(tài)環(huán)境教育；建立林木管護體系；制定科學(xué)合理的后續(xù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃；引導(dǎo)勞動力向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移；盡快發(fā)放“林權(quán)證”。[6]

三、農(nóng)村專業(yè)組織研究

李雙元博士關(guān)于陜西關(guān)中地區(qū)農(nóng)民專業(yè)協(xié)會調(diào)查的案例為支部推動型、能人帶動型和政府推動型：（一）專業(yè)協(xié)會是農(nóng)戶抵御市場和自然風(fēng)險、降低交易費用、提高交易效率的現(xiàn)實選擇；（二）作為現(xiàn)行經(jīng)濟環(huán)境下農(nóng)村誘致性制度安排，專業(yè)協(xié)會與村支部、村委會等強制性制度安排的協(xié)調(diào)，需要良好的制度實施機制，以促進基層政治組織和經(jīng)濟組織的良性互動；（三）專業(yè)協(xié)會應(yīng)先發(fā)展后規(guī)范。存在問題：（一）協(xié)會功能未完全發(fā)揮，與農(nóng)戶預(yù)期差距較大；（二）設(shè)立門檻，有悖國際合作聯(lián)盟合作原則。[7]

岳佐華博士與李小玉女士指出：農(nóng)村專業(yè)合作組織降低了交易成本，增加了信用資本，蓄積了人力資本，盤活了市場，促進了特色經(jīng)濟發(fā)展。漢中市農(nóng)村專業(yè)合作組織類型有：龍頭企業(yè)依托型、能人大戶依托型、部門依托型、農(nóng)民自發(fā)型。問題有：（一）1／2的合作組織沒有明確的組織章程，4／5的合作組織未注冊；（二）部門依托型合作組織體制和產(chǎn)權(quán)不明晰；（三）管理欠規(guī)范，信息手段落后；（四）人員素質(zhì)低，資金不足。[8]

四、農(nóng)民增收培訓(xùn)研究

張聰群博士指出漢中市農(nóng)民增收的障礙：（一）鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、村辦企業(yè)收入下滑；（二）農(nóng)民缺乏市場信息和經(jīng)營指導(dǎo)，抵御市場風(fēng)險能力差；（三）農(nóng)用物資價格上漲；（四）外出務(wù)工人員組織化程度和培訓(xùn)率低；農(nóng)民增收思路不廣，收入差距拉大。并提出對策：（一）優(yōu)化農(nóng)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)，挖掘農(nóng)業(yè)自身潛力；（二）扶持以農(nóng)產(chǎn)品加工營銷為主的龍頭企業(yè)，帶動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展；（三）消除體制，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)居民就業(yè)；（四）改革完善農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣體系；（五）多渠道融資，加大農(nóng)業(yè)扶持力度；（六）加快農(nóng)業(yè)信息建設(shè)，增強農(nóng)民規(guī)避風(fēng)險、應(yīng)對市場競爭的能力。[9]

黃雯博士指出，西安市藍田縣農(nóng)村勞動力流動呈現(xiàn)年輕化、知識化、技能化、區(qū)域不斷擴大、數(shù)量質(zhì)量快速增長趨勢：（一）以青壯年和男性為主；（二）素質(zhì)、技能與收入正相關(guān)；（三）自發(fā)性為主；（四）長期務(wù)工人員比重大；（五）行業(yè)分布不均，以餐飲業(yè)為主。建議因地制宜進行實用技術(shù)和職業(yè)技能培訓(xùn)，增強進城務(wù)工人員競爭力；出臺就業(yè)準(zhǔn)入法，嚴(yán)格就業(yè)準(zhǔn)入；推行勞動預(yù)備制度和資格認定制度，延緩勞動力供給，緩解就業(yè)壓力。[10]

張藕香博士認為年輕力壯、受教育程度高的人力資本型勞動力轉(zhuǎn)移，造成農(nóng)村人力資本流失，阻礙科技知識普及、良種推廣、土壤改良、新技術(shù)應(yīng)用和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。應(yīng)進行農(nóng)業(yè)深度開發(fā)，消化剩余勞動力，促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展。[11]

五、陜西蘋果產(chǎn)業(yè)研究

李繼翠博士指出陜西蘋果產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的制約因素：（一）產(chǎn)后商品化處理環(huán)節(jié)薄弱，標(biāo)準(zhǔn)化程度低；（二）行業(yè)協(xié)會不成熟，果農(nóng)組織化程度低，龍頭企業(yè)缺乏長遠規(guī)劃；（三）技術(shù)推廣、管理及金融服務(wù)體系不完善，質(zhì)量安全監(jiān)管體系尚未建立；（四）資金和人才遭遇瓶頸制約。建議：（一）推行標(biāo)準(zhǔn)化管理，發(fā)展綠色果業(yè)和生態(tài)有機果業(yè)；（二）提高行業(yè)組織化程度；（三）加強蘋果服務(wù)體系建設(shè)；（四）加大財政支持力度，建立蘋果生產(chǎn)保障體系；（五）創(chuàng)新體制，做大做強龍頭企業(yè)；（六）實施名牌戰(zhàn)略。[12]

宋東風(fēng)、王恩胡、鋒博士指出，陜西白水縣蘋果發(fā)展要推廣“四大”關(guān)鍵技術(shù)，規(guī)范化生產(chǎn)，提高果品質(zhì)量；鼓勵科研院所參與，加大人力物力投入，科技興果；提高果農(nóng)種植積極性，促進蘋果生產(chǎn)社會化、現(xiàn)代化、市場化。[13]

六、農(nóng)村醫(yī)療教育研究

睢黨臣博士指出陜西省洛川縣新型農(nóng)村合作醫(yī)療試點宣傳力度小，農(nóng)民參保意識弱；籌資難度大，水平低；報銷范圍窄，受益面小；組織機構(gòu)不完善，報銷制度不科學(xué)。建議強化政府職能，建立多層次、多渠道籌資機制；健全監(jiān)督機制，規(guī)范基金管理，提高使用效率；強化行業(yè)管理，普及衛(wèi)生知識。[14]

肖湘雄博士指出，運行機制制約了陜北農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展：（一）醫(yī)療市場混亂，農(nóng)民就醫(yī)困難；（二） 費用居高不下，農(nóng)民因病返貧；（三）投入不足，缺醫(yī)少藥，鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院步履維艱。他建議：（一）推進農(nóng)村合作醫(yī)療制度改革；（二）糾正專項經(jīng)費使用和預(yù)算外資金財政統(tǒng)籌存在問題；（三）因地因時制宜，探索以農(nóng)村合作醫(yī)療為導(dǎo)向的農(nóng)村合作經(jīng)濟組織，將其作為非營利組織給予扶貧資金支助；（四）有效補助鄉(xiāng)村醫(yī)生。[15]

王朝輝博士指出陜西農(nóng)村學(xué)校經(jīng)費困難：老校危房增多，新建校債臺高筑；拖欠工資和“普九”債務(wù)償還無望；負擔(dān)轉(zhuǎn)嫁給農(nóng)民和村集體；縣級財政教育包袱沉重。建議制訂義務(wù)教育投入法，建立以國家、省、市為主，各級財政按比例負擔(dān)機制，完善農(nóng)村中小學(xué)教師工資保障機制和校舍維護改造建設(shè)機制。 [16]

七、水資源與農(nóng)村金融

王文軍博士指出當(dāng)前陜西安康水資源存在的問題：（一）洪旱災(zāi)害制約社會經(jīng)濟發(fā)展，生態(tài)退化與水污染嚴(yán)重；（二）產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)布局與水資源條件不適應(yīng)；水資源管理制度創(chuàng)新不足，分配不均衡現(xiàn)象嚴(yán)重，供水短缺與用水浪費并存；（三）水電站與水利基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)問題嚴(yán)重；旅游業(yè)發(fā)展與水源地保護存在矛盾。建議：（一）適水發(fā)展，提倡節(jié)水型產(chǎn)業(yè)；（二）加大執(zhí)法力度，保證水質(zhì)和水環(huán)境安全；（三）開發(fā)非常規(guī)水資源，滿足用水需求；（四）加強環(huán)境質(zhì)量評價，有效、合理、科學(xué)建設(shè)水電站；（五）建立有助于水資源合理利用的水權(quán)水價制度；（六）協(xié)調(diào)完善水事決策機制。[17]

高波博士分析了西安郊區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展緩慢的原因：（一）農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量銳減，功能萎縮，實力不足；（二）農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，信用環(huán)境不佳。對支持“三農(nóng)”的影響是：（一）金融機構(gòu)從農(nóng)村市場退出，縣域資金流失，影響信貸資金投放力度；（二）管理體制不活，制約金融服務(wù)水平；（三）農(nóng)村住房產(chǎn)權(quán)缺失，影響農(nóng)民獲貸能力和商業(yè)銀行信貸支持范圍。建議多方聯(lián)動，優(yōu)化農(nóng)村金融投資環(huán)境；加快農(nóng)村金融體制改革，健全農(nóng)村金融市場體系；構(gòu)建農(nóng)村金融風(fēng)險管理和補償機制，調(diào)動金融機構(gòu)支農(nóng)積極性。[18]

第8篇：金融機構(gòu)調(diào)查報告范文

一、國外信用服務(wù)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

征信系統(tǒng)是信用體系的核心組成部分之一，包括從事企業(yè)和個人資信調(diào)查的征信公司和進行資信評級的資信評級公司，征信產(chǎn)品主要是信用報告和信用評級。

(一)征信體系分為公共征信與私人征信兩種模式

公共征信與私營征信是以經(jīng)營征信業(yè)務(wù)的主體來劃分的兩種征信經(jīng)營管理模式。公共征信是指由政府出資建立的信用信息系統(tǒng)。主要特點包括：一是覆蓋面較廣；二是由中央銀行或金融監(jiān)管部門作為系統(tǒng)的管理者；三是實際運作大多為非營利性；四是信用信息主要來源于金融機構(gòu)，服務(wù)對象也主要限于金融機構(gòu)。公共征信模式以歐洲大陸多數(shù)國家為代表，在一些國家只有公共征信，而沒有私營征信。西歐國家的社會信用體系主要是為了防范金融信貸領(lǐng)域的違約風(fēng)險，西歐國家的中央銀行在社會信用體系中發(fā)揮舉足輕重的作用，社會信用體系采用以中央銀行建立公共信貸登記系統(tǒng)為主體的政府主導(dǎo)型模式。公共征信由于數(shù)據(jù)庫高度集中，有利于保護金融系統(tǒng)的信息安全，也能在較大程度上保護個人隱私；數(shù)據(jù)庫覆蓋面較廣，既能為金融機構(gòu)信貸決策提供服務(wù)，也能為金融監(jiān)管和貨幣政策提供服務(wù)。

歐洲征信系統(tǒng)是由私營征信局和公共信用信息登記系統(tǒng)組成的。私營征信局一般從事個人征信業(yè)務(wù)，公共信用信息登記系統(tǒng)屬于中央銀行管理，主要收集銀行信貸信息。但具體到每個國家征信機構(gòu)設(shè)置又有所不同。例如，英國的征信機構(gòu)是私人部門所有，德國和意大利既有國有的公共征信系統(tǒng)又有民營征信系統(tǒng)。由于這兩個系統(tǒng)之間存在一定的業(yè)務(wù)競爭關(guān)系，歐洲征信體制采取了一些制度調(diào)節(jié)機制，貸款信息匯報起點等。此外，歐洲征信模式最初是由政府推動的，公私征信系統(tǒng)都離不開中央銀行的金融信用信息，造成歐洲征信系統(tǒng)呈現(xiàn)了另一特點，即企業(yè)征信與個人征信制度結(jié)合緊密。美國征信業(yè)的主要特點是以市場為主導(dǎo)。征信機構(gòu)基本都是市場運作的企業(yè)。

(二)企業(yè)與個人信用數(shù)據(jù)來源與保護適用不同規(guī)則

個人信用記錄涵蓋內(nèi)容廣泛。在美國，每個企業(yè)、居民都有一個社會保障號碼(Social Secu-rityNumber)，其中包括姓名、出生日期、電話和住址等個人信息。個人信用檔案一般包括兩方面：一是借款人向銀行申請借款時提交的貸款申請表，包括貸款歷史、居住、收入、婚姻等方面的信息；二是信用管理的專門機構(gòu)提供的與借款人信用歷史有關(guān)的資料，包括未償還的債務(wù)、信用卡透支情況，在其他金融機構(gòu)的貸款記錄等，而且都有各自的評分標(biāo)準(zhǔn)。通過對消費者住房情況、居住年限、職務(wù)、工作時間、銀行開戶情況、信用透支賬戶數(shù)目、信用額度利用率等指標(biāo)對消費者進行評分。不良信用記錄會保存5－10年，有不良記錄的人將很難再取得工商注冊、銀行貸款和信用卡服務(wù)。在英國，個人資信評估有三方面指標(biāo)：穩(wěn)定性(是否擁有住房、工作時間長短)；態(tài)度(知識和技能，是否愿意留在收入穩(wěn)定的工作崗位)和安全性(個人預(yù)算、個人資產(chǎn)負債情況)。

企業(yè)信用記錄來源于企業(yè)內(nèi)外部。在國外，對企業(yè)的資信調(diào)查通常采用實地考察、查閱信用報告和財務(wù)報表等形式。企業(yè)資信調(diào)查公司的數(shù)據(jù)信息來源渠道主要有：公開的電話號碼簿、政府免費提供的工商、法院訴訟信息、上市公司信息、客戶企業(yè)主動提供的信息以及互聯(lián)網(wǎng)信息。目前，企業(yè)征信機構(gòu)可以在15個工作日內(nèi)完成對世界200個國家和地區(qū)有限責(zé)任企業(yè)的資信調(diào)查。

由于信用記錄保存時間長，影響面廣，一旦發(fā)生不良的信用紀(jì)錄，對個人的工作生活，對企業(yè)的經(jīng)營都會產(chǎn)生消極影響，所以，發(fā)達國家的個人和企業(yè)都十分重視信用紀(jì)錄。出于保護個人隱私的目的，對于消費者個人信用數(shù)據(jù)的傳播，法律制定了限制條款。一般情況下，美國三大信用局主要通過以下渠道免費獲取消費者的信息：一是銀行、信用卡公司、公用事業(yè)部門、零售商提供的消費者付款記錄的最新信息；二是雇主提供的消費者職業(yè)或崗位變化情況；三是政府公開的政務(wù)信息。在美國，信用局收集消費者個人信用信息不需要經(jīng)過被記錄者同意，大多數(shù)授信機構(gòu)也會將消費者的不良記錄主動提供給信用局，使失信消費者的信用記錄增加負面信息。美國法律對于取得企業(yè)資信調(diào)查報告沒有任何限制，有商業(yè)合同、委托書等文件，就可以購買其他公司的信用報告。在英國，企業(yè)財務(wù)報表數(shù)據(jù)都是公開的，根據(jù)《公司法》規(guī)定，上市公司的財務(wù)報表必須在本財政年度結(jié)束后的10個月內(nèi)公開，以方便社會各界對該企業(yè)的信用和償債能力進行確認。

(三)信用評估機構(gòu)針對機構(gòu)與個人定位不同

美國目前從事信用服務(wù)的企業(yè)主要分為消費者信用評估機構(gòu)和機構(gòu)信用評估機構(gòu)兩大類。

美國的個人信用調(diào)查及資料的搜集工作既可以由銀行進行，也可以由專門的資信調(diào)查機構(gòu)來做。后者是美國信用調(diào)查的主要形式。在美國的資信調(diào)查機構(gòu)是信用局或叫消費信用報告機構(gòu)，都是專業(yè)化的公司。信用局是向需求者提供消費者個人信用調(diào)查報告的供應(yīng)商。信用局的基本工作是收集消費者個人的信用記錄，合法地制作消費者個人信用調(diào)查報告，并向法律規(guī)定的合格使用者有償傳播信用報告。信用局按其經(jīng)營的區(qū)域和規(guī)模可分為地方性信用局(也稱信用事務(wù)所)和全國性信用局。其中全國性消費信用局主要有三個，即美國投資者控股的全聯(lián)公司(Trans U－nion)、艾貴發(fā)公司(Equifax)和英國投資者控股的益百利公司(Ex―perian)。這三大消費者信用局對消費者個人信用信息進行收集、加工、評分并銷售信用報告，其信息數(shù)據(jù)庫幾乎涵蓋美國所有成年人，每個人的信用關(guān)系平均有8－12個，每份個人信用資料兩三天更新一次。這三家機構(gòu)的運作方式和服務(wù)領(lǐng)域有所不同。其中，益百利公司專門向具有一定規(guī)模和聲望的客戶提供征信服務(wù)，其信息來源主要由與其簽訂協(xié)議的各個會員(即客戶)提供，每個會員一般每月將與自己打交道的消費者的各種信息提供給益百利公司；全聯(lián)公司的業(yè)務(wù)主要是建立有關(guān)消費者信用狀況的信息網(wǎng)絡(luò)。全聯(lián)公司與其擁有的信用事務(wù)所和簽署協(xié)議的地方性信用事務(wù)所一起組成覆蓋全美的消費者信用信息網(wǎng)絡(luò)。艾貴發(fā)公司與上述兩個公司具有不同的特點，該公司是以專項調(diào)查的方式為客戶提供服務(wù)。當(dāng)客戶要求了解某一消費者的信用狀況時，該公司將派專人辦理。地方性信用

局主要為合伙制或個人所有，其服務(wù)對象為本地區(qū)的各類客戶，包括銀行及非銀行金融機構(gòu)、零售商、各種服務(wù)提供者以及其他需要了解消費者信用的企業(yè)和機構(gòu)。目前，美國的地方性信用局有1000多家。負責(zé)對個人信用資料進行搜集、加工整理、量化分析和售后服務(wù)，這些地方信用機構(gòu)絕大多數(shù)都隸屬于三大征信局，其數(shù)據(jù)系統(tǒng)覆蓋全美，有1.7億人的信用記錄。隨著個人信用征信業(yè)務(wù)的發(fā)展，各地方性信用局又成立了自己的行業(yè)組織――聯(lián)合信用事務(wù)所(Associated CreditBureaus)。聯(lián)合信用事務(wù)所的主要業(yè)務(wù)是為其成員相互交換不同地區(qū)消費者的信用資料提供服務(wù)，并且制定信用報告的標(biāo)準(zhǔn)。

對國家、企業(yè)和機構(gòu)等進行信用評估的機構(gòu)可分為兩類：一是資本市場上的信用評估機構(gòu)，即對國家、銀行、證券公司、基金、債券及上市大企業(yè)的信用進行評級的公司；二是對中小企業(yè)資信進行評級的機構(gòu)。目前美國從事資本市場信用評級的公司主要有三家，即穆迪、標(biāo)準(zhǔn)普爾和菲奇公司。這三家公司是世界上最大的信用評級公司，據(jù)國際清算銀行的報告顯示，世界上所有參加信用評級的銀行和公司中，穆迪的業(yè)務(wù)涵蓋了80％的銀行和78％的公司，標(biāo)準(zhǔn)普爾涵蓋37％的銀行和66％的公司。菲奇公司則涵蓋27％的銀行和8％的公司。鄧白氏集團公司已發(fā)展成為美國乃至世界上最大的全球性征信機構(gòu)，它也是目前美國唯一的中小企業(yè)評級公司，在美國市場占主導(dǎo)地位。

此外，除了專門的信用評估機構(gòu)，銀行和金融機構(gòu)也會對企業(yè)和個人客戶進行內(nèi)部評級。成功案例有美國的花旗銀行、大通摩根銀行、美國銀行、美林證券、高盛投資銀行等。大企業(yè)中較為成功的有IBM、福特汽車公司、通用電氣、AT&T等。

日本最早的企業(yè)征信公司為商業(yè)興信所，成立于1892年，有會員31家，年調(diào)查件數(shù)為1200件，主要面向銀行提供資信調(diào)查。在日本，消費者信用評估有銀行的“全國銀行個人信用信息中心”系統(tǒng)，郵購系統(tǒng)的“CIC”以及消費金融系統(tǒng)的“全國信用信息聯(lián)合會”三家機構(gòu)。信用信息機構(gòu)的信息主要是通過會員提供，要求會員提供客戶的借款情況、賬戶和信用卡的使用等情況。對借款情況要特別注明貸款的執(zhí)行、還款情況、是否提前還款、拖欠債務(wù)、呆賬、倒閉等，如遇情況發(fā)生變化時要及時更改。這三家信息機構(gòu)實行信息共享，相互交流信息。信用局每年要出具5億份信用報告，這對于信用支付起到了快速、簡化和安全保障的作用。目前，日本征信市場已發(fā)展到相當(dāng)規(guī)模，征信行業(yè)呈現(xiàn)出集中壟斷性，帝國數(shù)據(jù)銀行和東京商工兩家占據(jù)了60-70％的市場份額。

(四)建立信用數(shù)據(jù)登記系統(tǒng)推動企業(yè)利用信用數(shù)據(jù)

國外的應(yīng)收賬款登記系統(tǒng)發(fā)展較早。在英國，企業(yè)簽訂合同前，有權(quán)了解借款人曾咨詢過的信貸咨詢機構(gòu)的名稱和地址，提交書面申請并支付1英鎊的費用后可以要求信貸咨詢機構(gòu)提供有關(guān)檔案的副本，而且在必要的情況下有權(quán)采取措施，補充或更正檔案的副本。1901年，美國國際金融、信用及商業(yè)協(xié)會(FCIB)針對國際貿(mào)易提供信用信息交換，屬于非營利性的組織。

香港也有商業(yè)信貸資料庫，商業(yè)信貸資料庫專門收集中小企業(yè)(年營業(yè)額不超過5000萬港元)的信貸資料，如中小企業(yè)獲得貸款機構(gòu)提供的信貸安排的宗數(shù)、有關(guān)的信貸額度及拖欠還款的資料，并讓認可機構(gòu)查閱。有關(guān)公司的資產(chǎn)或公司持有人的個人財富等資料不屬于收集范圍。貸款機構(gòu)只會在批出、檢討或續(xù)批中小企業(yè)信貸時才可使用上述資料。截至2008年9月底，資料庫已擁有3萬多個賬戶，已有約72％的中小企業(yè)客戶同意貸款機構(gòu)將其相關(guān)資料錄入資料庫。資料庫內(nèi)資料的儲存、交換及運作由鄧白氏(香港)委任的香港銀行同業(yè)結(jié)算所負責(zé)，由金管局監(jiān)管。資料除了可提供給貸款機構(gòu)作信貸決策參考外，中小企業(yè)客戶也可取得自己的信貸資料以作查證及核實。商業(yè)信貸資料庫的成立對香港銀行業(yè)界、中小企業(yè)及香港整體經(jīng)濟發(fā)展都將起到良好的促進作用。對銀行來說，可以提高銀行的信貸風(fēng)險管理，減少銀行呆壞賬撥備，同時也可摒棄過去偏重抵押、質(zhì)押品的信貸模式，讓銀行可以更靈活、有效地提供貸款。對中小企業(yè)來說，可強化企業(yè)與銀行的議息能力，避免優(yōu)質(zhì)企業(yè)支付高息以補貼不良企業(yè)壞賬的情況，提高優(yōu)質(zhì)企業(yè)融資能力。

(五)商賬追收機構(gòu)依法追收到期債務(wù)

在發(fā)達國家，威脅客戶信用是僅次于法律訴訟的追賬武器。對一個企業(yè)來說，如果有追賬行為發(fā)生，就意味著其失信行為將被記錄到信用公司的信用數(shù)據(jù)庫內(nèi)，全世界的信用機構(gòu)、企業(yè)和個人都可以方便查詢。這種方式最大限度地壓縮了欠賬企業(yè)的發(fā)展空間。

商賬追收行業(yè)是為債權(quán)方提供應(yīng)收賬款回收服務(wù)，追收的手段主要是電話催收、依法交涉、威脅客戶信用、法律訴訟等。商賬追收服務(wù)機構(gòu)的營業(yè)收入主要來自對被追回賬款的提成，而且一般不追回欠款決不收費。只要委托專業(yè)追賬公司追賬，被追回的賬款會先收到追賬公司的賬戶上，然后再由追賬公司將賬款轉(zhuǎn)給其委托人。

收費標(biāo)準(zhǔn)一般是按照逾期賬款的賬齡收取不同比例的費用。對于海外追賬，從事商賬追收的信用機構(gòu)通常會預(yù)收300至500美元委托費，目的是為委托人墊付國際通訊、證據(jù)郵寄和應(yīng)收賬款診斷費用。如果追賬成功，委托費將從收費提成中扣除。

在美國，成立商賬追收公司需要向政府注冊部門交納抵押金。據(jù)美國收賬者協(xié)會統(tǒng)計，美國共有6000多家追賬公司，每年接手?jǐn)?shù)百萬件追賬請求，受托追討的海外欠款最高達上百億美元。其中，ABC公司是美國最具威望的國際商業(yè)信用風(fēng)險管理及國際商賬追收服務(wù)機構(gòu)。下設(shè)專業(yè)從事國際商賬追收服務(wù)的美國追帳局(America Bureau of Collec―tions)和專業(yè)從事商業(yè)信用審核、貿(mào)易風(fēng)險評估和企業(yè)應(yīng)收賬整體管理服務(wù)的Amega Group。其全球的商賬追收服務(wù)始于1960年，業(yè)務(wù)擴展到全球140多個國家。企業(yè)可以通過數(shù)據(jù)庫查詢來了解買家公司是否曾被ABC記錄過債務(wù)方面的負面信息，這種查詢迅速、簡便，相比專門的資信調(diào)查費用低廉，對貿(mào)易額比較小或暫時不需要進行詳細背景信息調(diào)查的企業(yè)來說，是一種最基本和迅捷的方式。需要注意的是只有注冊付費會員企業(yè)才能查詢，付費會員企業(yè)可享有每年免費查詢50次的優(yōu)惠。

在德國也有專業(yè)的商賬追收公司，據(jù)德國收賬者協(xié)會統(tǒng)計，2005年德國收賬公司一共接手了100多萬件追賬業(yè)務(wù)，總金額達到幾十億歐元。另外，德國政府建立了海外企業(yè)信用預(yù)警機制，每年都會一份海外企業(yè)的

“信用黑名單”，以此來提醒外貿(mào)企業(yè)。對于貨款已經(jīng)被拖欠的企業(yè)，德國政府會提供援助。

國際著名信用保險公司裕利安宜、安卓和科法斯也都有商賬追收的業(yè)務(wù)。當(dāng)所承保的損失事件發(fā)生時，裕利安宜主要通過集團的國際網(wǎng)絡(luò)，根據(jù)不同國家、貿(mào)易行業(yè)和遲付原因，采取最適當(dāng)?shù)纳藤~追收措施。

二、我國信用服務(wù)業(yè)促進政策體系設(shè)計

參考國際測算標(biāo)準(zhǔn)，人均GDP達到2000美元后，國家將進入信用經(jīng)濟時代。2008年，中國人均GDP超過了3000美元，這標(biāo)志著中國已經(jīng)進入信用經(jīng)濟時代。我國應(yīng)借鑒發(fā)達國家的經(jīng)驗，發(fā)展和完善適合社會主義市場經(jīng)濟特點的信用服務(wù)業(yè)促進體系。

(一)培育信用交易市場需求

國外信用服務(wù)業(yè)的發(fā)展得益于政府為信用產(chǎn)品應(yīng)用創(chuàng)造的巨大市場需求，利用多種手段引導(dǎo)更多的交易者參加信用評級或利用評級結(jié)果，使市場對信用產(chǎn)品的需求越來越旺盛。例如，許多公司要依靠評級機構(gòu)所作的信用等級來確立在金融市場上作為借款人或擔(dān)保人的可信度，許多消費者要依靠自己的信用等級獲得消費信貸。目前中國信用產(chǎn)品的市場需求十分有限。除了對發(fā)行企業(yè)債券有評級要求外，我國使用信用產(chǎn)品的領(lǐng)域很小。因此，政府要通過法規(guī)和政策來積極引導(dǎo)企業(yè)對信用服務(wù)的需求。一方面以政府立法、行業(yè)組織行規(guī)來引導(dǎo)全社會對信用產(chǎn)品的需求，增強各類社會主體的信用意識，使信用產(chǎn)品的運用成為經(jīng)濟社會活動中必不可少的環(huán)節(jié)，政府有關(guān)機構(gòu)在辦理工商注冊、行政審批、資質(zhì)認定、質(zhì)量監(jiān)督等事項中，要按規(guī)定查詢企業(yè)信用報告。另一方面鼓勵信用服務(wù)機構(gòu)開發(fā)適銷對路的信用產(chǎn)品。

(二)完善信用服務(wù)行業(yè)管理

在市場經(jīng)濟條件下，政府的主要角色是規(guī)則的提供者和監(jiān)管方。由于信用活動的廣泛性和復(fù)雜性，決定了信用立法是一個龐大、復(fù)雜的系統(tǒng)工程，信用法律體系不可能一蹴而就。在美國和歐洲信用法律建設(shè)的進程中，都是先在市場流通和金融領(lǐng)域制訂一些級別較低的信用規(guī)章，然后在執(zhí)行過程中不斷修改，最終成為比較完善的法律，融入國家信用體系法律框架。鑒于我國的信用發(fā)展現(xiàn)狀及信用需求的迫切需要，可以根據(jù)商業(yè)信用交易的特點與需求，先行制訂和頒布程序法律級別較低的信用管理規(guī)章，如《信用信息公開條例》、《企業(yè)信用信息管理辦法》、《建立企業(yè)信用管理制度指導(dǎo)意見》、《不良信用信息披露辦法》和《商賬追收試點管理辦法》等，以解決當(dāng)前市場流通領(lǐng)域信用管理法律空白的緊迫之需，為下一步建立更高層次的信用法規(guī)提供經(jīng)驗、奠定基礎(chǔ)。

在信用體系發(fā)展的初期，需要政府的推動和規(guī)范；而在信用體系發(fā)展的后期，則應(yīng)主要依靠行業(yè)自律。正如“證監(jiān)會”、“保監(jiān)會”是國家用來監(jiān)督和保證銀行業(yè)和保險業(yè)健康發(fā)展一樣，信用服務(wù)行業(yè)也需要建立相關(guān)的監(jiān)督執(zhí)法機構(gòu)。目前國家對信用服務(wù)行業(yè)并沒有明確的主管部門，應(yīng)根據(jù)商業(yè)信用交易發(fā)展的特點，分別設(shè)立銀行信用管理部門和非銀行信用管理部門，并對各自的管理職能進行明確分工。在市場、法制環(huán)境相對成熟后，應(yīng)考慮由行業(yè)協(xié)會發(fā)揮自律作用，強化會員的守信和維權(quán)意識，引導(dǎo)征信企業(yè)健全信用管理制度；制訂各行業(yè)的信用發(fā)展規(guī)劃，創(chuàng)造條件建立行業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫，并開展行業(yè)內(nèi)的聯(lián)合征信活動；提出有關(guān)的立法建議；建立行業(yè)內(nèi)的失信懲戒機制，合法地對嚴(yán)重失信者予以懲罰，改善行業(yè)內(nèi)的信用秩序。

(三)推動現(xiàn)有征信系統(tǒng)開放

各國經(jīng)驗表明，在一個國家內(nèi)有兩家或以上的信用局，會通過競爭降低信用報告的成本，提高信用報告的質(zhì)量，同時會提供更多符合使用者需要的信息增值產(chǎn)品。雖然我國已經(jīng)建立了三級征信體系，但是由于信用數(shù)據(jù)一般僅限于征信部門內(nèi)部使用，信用數(shù)據(jù)的價值沒有得到充分發(fā)揮。征信體系條塊分割，信息數(shù)據(jù)交換困難。借鑒美國征信數(shù)據(jù)的開放式管理，建議我國對于征信數(shù)據(jù)管理機構(gòu)在體制上改為事業(yè)單位或企業(yè)，在數(shù)據(jù)征集和使用方面，應(yīng)鼓勵其市場化運作，促進其數(shù)據(jù)庫開放、共享和使用。支持民營征信企業(yè)，建立市場化的私營信用征信系統(tǒng)，促進信用信息整合和共享，穩(wěn)步推進我國征信體系建設(shè)。

目前我國開展商賬追收的企業(yè)很多，但是通過合法手段追收，并取得較好追收效果的較少。要依法規(guī)范組建行業(yè)性、區(qū)域性和權(quán)威性的商賬追收機構(gòu)和保理機構(gòu)，改變過去游擊式、地下式的做法。此外，還要鼓勵應(yīng)收賬款保理業(yè)務(wù)的發(fā)展。保理公司通過一系列管理措施監(jiān)控賬款，對銷售的貨物和客戶實時監(jiān)控，保證貨物和銷售程序的安全。在賬款過期后，要按照程序不斷施加壓力，保障賬款按時回收。一旦賬款逾期，立刻分階段加緊追收。

(四)探索交易數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)

第9篇：金融機構(gòu)調(diào)查報告范文

三年以上工作經(jīng)驗|女|31歲（1985年6月27日）

居住地：合肥

電　話：183********（手機）

E-mail：

最近工作 [ 2年10個月]

公　司：XX公司

行　業(yè)：金融

職　位：融資租賃經(jīng)理

最高學(xué)歷

學(xué)　歷：本科

專　業(yè)：金融學(xué)專業(yè)

學(xué) 校：安徽大學(xué)

自我評價

具有扎實的金融學(xué)專業(yè)知識基礎(chǔ)，熟練掌握融資流程和專項業(yè)務(wù)知識；已有5年投資公司融資租賃業(yè)務(wù)經(jīng)驗，熟知融資租賃業(yè)務(wù)，了解融資租賃業(yè)務(wù)運作和相關(guān)金融市場情況，并有相關(guān)業(yè)務(wù)開展的成功案例；市場拓展、財務(wù)分析及綜合管理等經(jīng)驗豐富，有良好的計劃、控制、協(xié)調(diào)等能力；掌握融資租賃等金融相關(guān)法律知識，已積累了一定的銀行及政府社會資源，并有會計師資格；有嚴(yán)謹(jǐn)?shù)牟邉澖M織能力及人事管理和溝通能力、商務(wù)談判能力。

求職意向

到崗時間：一個月之內(nèi)

工作性質(zhì)：全職

希望行業(yè)：金融

目標(biāo)地點：合肥

期望月薪：面議/月

目標(biāo)職能：融資租賃經(jīng)理

工作經(jīng)驗

2010/7—2013/5：XX公司[2年10個月]

所屬行業(yè)： 金融

業(yè)務(wù)部融資租賃經(jīng)理

1.完成公司租賃業(yè)務(wù)計劃制定，并策劃市場營銷方案和可行的客戶開發(fā)措施；

2.全面完成公司業(yè)務(wù)指標(biāo)，并帶領(lǐng)業(yè)務(wù)團隊達成公司既定業(yè)績；

3.在公司授權(quán)下代表公司進行租賃業(yè)務(wù)談判和報批等工作；

4.與銀行、協(xié)會等機構(gòu)積極開展公關(guān)等活動，進行市場營銷推廣，并提升公司知名度；

5.進行業(yè)務(wù)團隊建設(shè)，并與相關(guān)部門保持良好溝通合作，維護公司關(guān)鍵客戶關(guān)系并積極拓展集團性業(yè)務(wù)等。

2008 /6—2010 /6：XX公司[2年]

所屬行業(yè)： 金融

業(yè)務(wù)部 融資經(jīng)理助理

1.協(xié)助融資經(jīng)理完成客戶盡職調(diào)查、收集資料、編寫授信調(diào)查報告；

2.協(xié)助經(jīng)理設(shè)計融資方案、設(shè)計結(jié)構(gòu)融資產(chǎn)品，設(shè)計融資模式；

3.完成公司與銀行、信托、證券、基金等金融機構(gòu)的關(guān)系拓展、建立、維持等工作；

4.協(xié)助經(jīng)理進行租賃項目風(fēng)險審查，并對租賃資產(chǎn)進行有效管理，有效避免損失；積累了良好的管理經(jīng)驗，善于規(guī)范業(yè)務(wù)內(nèi)部管理，制定相關(guān)的管理、業(yè)務(wù)規(guī)范流程和制度。

教育經(jīng)歷

2004/9—2008 /6 安徽大學(xué) 金融學(xué)專業(yè)本科

證 書

2005/12 大學(xué)英語四級