互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要問題精選(九篇)
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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要問題范文
關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 現(xiàn)存問題 對策
互聯(lián)網(wǎng)金融的興起是社會需求推動下時展的必然產(chǎn)物。互聯(lián)網(wǎng)信息處理技術的進步成為了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關鍵因素，正作為一種新型的金融模式快速發(fā)展，它是基于互聯(lián)網(wǎng)擁有的大數(shù)據(jù)和云計算而形成的新型金融服務形式和相關業(yè)務，包括基于網(wǎng)絡平臺、金融服務、金融機構、金融產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管等金融市場體系。我國互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了第三方支付、P2P網(wǎng)貸、股權眾籌、大數(shù)據(jù)金融、金融門戶、信息化金融機構等多種運作模式。
由于互聯(lián)網(wǎng)金融有利于激活民間資本、提高金融業(yè)務效率、節(jié)約成本、滿足客戶需求的便捷性、解決中小企業(yè)融資難的問題，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國方興未艾。但是，作為新興行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融在我國由于發(fā)展不成熟，也逐漸出現(xiàn)了許多問題，政府和相關部門只有及時有效地予以解決，才能夠把我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展推向一個新的制高點。
一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題
由于國家對互聯(lián)網(wǎng)這一新事物的發(fā)展給予了一定的寬松政策；同時，該行業(yè)本身在我國也處于發(fā)展的初步階段，尚未成熟。因此，不斷暴露的法律法規(guī)缺位、監(jiān)管缺失、風險控制不足等問題，造成了相應的信用和信息泄露和網(wǎng)絡安全風險，嚴重損害了客戶的利益，也阻礙了我國金融行業(yè)的穩(wěn)健變革的前進步伐，不利于中國經(jīng)濟社會的發(fā)展。存在的主要問題如下：
（一）監(jiān)管體系不完善
互聯(lián)網(wǎng)金融屬于跨部門合作，這使非傳統(tǒng)金融機構也進入了金融行業(yè)，由于國家、行業(yè)未對互聯(lián)網(wǎng)金融形成一個全面的監(jiān)管體系，即跨部門監(jiān)管力度不夠。一系列的監(jiān)管漏洞很容易使不法之徒有機可乘，擾亂金融市場的正常秩序。
（二）行業(yè)法律法規(guī)不健全
在我國正處于初步階段互聯(lián)網(wǎng)金融，關于其準入機制、合法性、交易性等問題，國家、行業(yè)尚未建立起完善、健全的法律法規(guī)。這不僅使得行業(yè)本身難以形成規(guī)范化和優(yōu)質的發(fā)展，而且客戶一旦受損，很難采取法律手段來維護自己的權益。
（三）行業(yè)本身發(fā)展不規(guī)范
目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在的準入門檻低，行業(yè)自律力度不夠，企業(yè)內(nèi)部控制不嚴密等問題很容易導致行業(yè)操作不規(guī)范，行業(yè)發(fā)展質量不高。然而，信任對于本行業(yè)至關重要，只有在以客戶利益為重的基礎上為客戶提供安全可靠的金融服務，滿足客戶的需求，提高行業(yè)質量，我國互聯(lián)網(wǎng)金融才能實現(xiàn)健康發(fā)展。
二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策
基于上述存在的問題，需要國家、行業(yè)、投資者三方的共同努力，積極主動地采取相應的措施，將其負面影響最小化，以此來促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。具體而言，應采取如下措施：
（一）制定有效的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制
我國互聯(lián)網(wǎng)金融目前最大的問題就是監(jiān)管的缺失，這少不了國家、行業(yè)、投資者三方的共同努力。國家需要加大對傳統(tǒng)金融行業(yè)監(jiān)管模式的改革力度，逐步建立起跨部門的監(jiān)管體制；對企業(yè)實行備案制；建立存款保險制度等。加強行業(yè)自律，有效監(jiān)督控制的同時對存在的違規(guī)行為給予嚴厲的懲罰；積極探索該新型行業(yè)新的行業(yè)規(guī)范。投資者應加強自我防范意識，不輕信關于收益和風險的任何承諾；合法權益受損時應該積極采取相關措施維護自己的權益。
（二）健全行業(yè)相關的法律法規(guī)
作為跨部門發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨著嚴重的法律法規(guī)缺位，國家應該加強互聯(lián)網(wǎng)金融的法律建設，行業(yè)本身也要健全相關法規(guī)。只要出現(xiàn)了有違反該行業(yè)規(guī)范以及觸犯行業(yè)法律底線的行為，就可以采取相應的措施來及時制止和懲治。
（三）提高企業(yè)資質和從業(yè)人員道德素質
較低的準入門檻降低了企業(yè)的資質，致使行業(yè)整體水平不夠高。因此提高準入門檻，企業(yè)完善內(nèi)控制度，加強資金管理，可以避免財務上不必要的損失。
提高從業(yè)人員的道德素質也不容忽視。一方面對入行人員進行嚴格的資格審查和考核；另一方面，從業(yè)人員在工作階段應抱有積極主動學習的態(tài)度，自覺參加相關培訓，提高專業(yè)技能，在有助于效防范操作風險的同時增強企業(yè)的文化軟實力。
（四）增強投資者風險意識和加強投資者權益保護
基于網(wǎng)絡信息處理技術的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)比傳統(tǒng)金融業(yè)的風險更大，國家、行業(yè)在積極引導消費者增強風險意識的同時還應該切實維護貸款人、借款人、投資者和其他金融消費者的合法權益。對投資者保護的重點是加強客戶信息安全以及當權益受損失能采取相應措施維權。
（五）完善行業(yè)發(fā)展環(huán)境，健全社會信用體系
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展少不了一個完善的、系統(tǒng)的社會信用體系來支撐。但目前，我國的社會信用體系的不健全為一些非法活動提供了空隙，例如，利用互聯(lián)網(wǎng)非法吸收存款或非法集資；盜取個人信息進行牟利騙財。同時，民眾對互聯(lián)網(wǎng)金融知識了解寡淡；國家對促進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的相關法律法規(guī)與公共服務也還沒有及時配套。行業(yè)發(fā)展的整體環(huán)境有待提升。
互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神向傳統(tǒng)金融業(yè)滲透，并孕育了互聯(lián)網(wǎng)金融這一新形式。我國如果能對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題及時解決，那么，具有高效率、低成本等優(yōu)勢的互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大潛力將會繼續(xù)被挖掘，做到更深層次的“普惠金融”、“民主金融”。
參考文獻：
[1]謝清河.我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題研究[J].經(jīng)濟研究參考，2013
第2篇：互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要問題范文
關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；支付結算；管理現(xiàn)狀；完善對策
互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算的基礎是電子商務，是我國電子商務在快速發(fā)展中，基于市場需求和客戶需求而出現(xiàn)的一種支付結算形式，其本質上的結算主體仍然是銀行，但是在形式上出現(xiàn)了一些新的變革。例如以支付寶為代表的第三方網(wǎng)絡支付平臺快速發(fā)展，對于我國金融支付結算體系也產(chǎn)生了很大的影響，同時，互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算管理問題也受到了廣泛的關注。
一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算管理現(xiàn)狀
就當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算的發(fā)展情況來看，主要可以分為三個類別，分別是銀行支付網(wǎng)關、第三方支付平臺以及中國銀聯(lián)支付，這三種支付形式在具體的業(yè)務流程和支付體驗方面也有著一定的差別。目前，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算的發(fā)展，在這三種互聯(lián)網(wǎng)支付結算形式中，第三方支付平臺的發(fā)展速度較快，例如支付寶，其交易規(guī)模和支付結算應用范圍較廣。支付寶平臺依托阿里巴巴和淘寶網(wǎng)電子商務平臺，其日常交易規(guī)模有著一定的優(yōu)勢。但是在支付范圍的廣泛性方面，雖然目前第三方支付平臺的應用范圍已經(jīng)得到了較大的擴展，但是相較于銀行支付網(wǎng)關以及銀聯(lián)支付而言還有著一定的差距，這兩種互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算方式有著更廣的應用范圍。整體而言，互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算管理在發(fā)展中已經(jīng)形成了較為完整的應用體系，相關的技術也日趨完善，也為推動電子商務的快速發(fā)展起到了重要的作用。然而也應當看到，在當前的互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算管理中，還存在著一些顯著的問題，如監(jiān)管體系不完善，網(wǎng)絡信息安全管理存在漏洞，手續(xù)費用標準不統(tǒng)一等等。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算管理中存在的問題
（一）缺乏完善的監(jiān)管體系
缺乏完善的監(jiān)管體系是目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算管理中存在的一個重要問題，雖然近年來我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算發(fā)展較為迅速，但是在相應的管理體系，特別是監(jiān)管體系方面，還存在著一些問題，缺乏較為完善的法律法規(guī)體系。同時，相關監(jiān)管部門對于互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算體系的監(jiān)管力度也存在著不足的問題，例如在對第三方支付平臺的監(jiān)管中，對于一些規(guī)模較大的第三方支付平臺，如支付寶，目前已經(jīng)有了較為完善的監(jiān)管機制。但是對于一些規(guī)模不大或者市場占用份額不高的第三方支付平臺，還缺乏完善的監(jiān)管機制，沒有對于這些第三方支付平臺的行為和管理制度進行較為明確的規(guī)范，存在著監(jiān)管風險。事實上，從近年來發(fā)生的一些互聯(lián)網(wǎng)金融支付案件中也可以看出，當前我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算管理的監(jiān)管方面，還存在著一些較為突出的問題，沒有較好的發(fā)現(xiàn)一些風險事件，同時在監(jiān)管制度方面存在著不合理之處，對于部分不法分子造成了可乘之機。
（二）存在網(wǎng)絡信息安全漏洞
支付安全是互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算管理中非常重要的一個內(nèi)容，只有確保支付安全，才能為客戶帶來較好的支付體驗，保護用戶資金安全，這是互聯(lián)網(wǎng)金融支付計算能夠健康發(fā)展的基礎。然而在當前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算管理中，存在著一定的網(wǎng)絡信息安全漏洞，部分不法分子利用這一漏洞實施網(wǎng)絡詐騙或者盜取用戶資金。近年來，在網(wǎng)絡支付安全方面的案件層出不窮，雖然所采取的一些網(wǎng)絡信息保護措施取得了一定的效果，但是整體而言并沒有完全消除網(wǎng)絡信息安全漏洞。例如近年來發(fā)生的一些電信詐騙案件，利用詐騙的形式在獲取受害者信息后，能夠輕而易舉的挪用受害者資金，對受害者造成了極大的損失。由此也可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算的發(fā)展中，支付安全問題涉及到了其形象和用戶的信任。如果無法較好的解決這一問題，充分保護用戶的信息安全和資產(chǎn)安全，會嚴重損害到我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算的健康發(fā)展。
（三）手續(xù)費用標準不統(tǒng)一
手續(xù)費用標準不統(tǒng)一問題目前主要反映在一些第三方網(wǎng)絡支付平臺方面，經(jīng)過近年來的一些調整和管理措施，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)支付結算的手續(xù)費用方面基本上已經(jīng)實現(xiàn)了統(tǒng)一，但是部分第三方網(wǎng)絡支付平臺還存在著較大差異。例如當前最大的第三方網(wǎng)絡支付平臺支付寶不對轉賬和提現(xiàn)收取費用，這一策略也培養(yǎng)了大量的忠實用戶。然而一些第三方支付平臺，如微信，卻開始在提現(xiàn)業(yè)務方面收取手續(xù)費，其他的一些第三方支付平臺，也存在著手續(xù)費收取標準不統(tǒng)一的問題。根本原因就在于，目前我國對于第三方支付平臺的支付結算手續(xù)費收取標準并沒有統(tǒng)一的規(guī)定，部分第三方支付平臺存在著隨意更改收取費用標準的問題，影響到了用戶體驗。同時，也反映出目前我國對于第三方支付平臺與商業(yè)銀行的手續(xù)費用對接管理中存在著一些不合理之處，重復收費問題較為突出。
三、關于完善互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算管理的對策
（一）建立完善的監(jiān)管體系
針對目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算監(jiān)管機制不健全的問題，應當建立起更加完善的監(jiān)管體系，加強相關法律法規(guī)的建設，完善互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算管理制度，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算的各種活動和行為，降低支付安全風險。在對互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算的監(jiān)管中，相關監(jiān)管部門應當加大監(jiān)管力度，特別是對于一些第三方支付平臺，明確規(guī)定第三方支付平臺的責任和義務，防止一些第三方支付平臺開展不規(guī)范的融資行為。目前，我國發(fā)生的一些互聯(lián)網(wǎng)金融案件中，部分第三方支付平臺利用平臺便利性，開展非法融資活動，給一些投資者造成了巨大的損失，應當針對這一問題積極進行打擊。同時，相關監(jiān)管部門還應當建立起完善的長效監(jiān)督機制，對于互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算進行動態(tài)化的監(jiān)督管理，及時發(fā)現(xiàn)一些可能存在的風險事件和問題，并且采取相應的應對措施。通過建立這種完善的監(jiān)管體系，充分保障互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算的安全和健康發(fā)展。
（二）加強網(wǎng)絡信息安全的保障
在互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算的發(fā)展中，保障支付安全是非常重要的，因而相關支付機構、商業(yè)銀行以及監(jiān)管部門應當積極承擔起相應的責任，加強在網(wǎng)絡信息安全保障方面的建設，完善相關的信息安全保障技術，建立更加科學、高效的信息安全保護系統(tǒng)，保障用戶信息安全。例如對于商業(yè)銀行和第三方支付平臺來說，針對當前一些電信詐騙案件和網(wǎng)絡黑客的攻擊特點，建立完善的網(wǎng)絡信息安全審核機制，引進更加先進的網(wǎng)絡信息安全保護技術，為用戶提供全方位的主動支付安全保護。如當用戶的交易信息發(fā)生異常時，相關商業(yè)銀行和第三方支付平臺應當立即對該交易進行凍結，同時與用戶本人進行聯(lián)系，在聯(lián)系確認交易內(nèi)容后，方可解凍交易。如果在同用戶溝通中，發(fā)現(xiàn)該交易信息存在風險，或者并不是本人操作的交易，那么應當按照相應的流程進行處理，數(shù)額重大的，還應當同公安機關聯(lián)系，進行報警處理。
（三）制定統(tǒng)一的手續(xù)費用標準
目前，在我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算管理中，存在著手續(xù)費用標準不統(tǒng)一的問題，特別是一些第三方支付平臺中，這種問題更加突出。針對這一問題，應當制定統(tǒng)一的手續(xù)費用收取標準，設定最高的手續(xù)費用收取限額，第三方支付平臺為了吸引用戶，可以不收取手續(xù)費用，如果收取手續(xù)費用，最高不應當高于標準。同時，還應當對于商業(yè)銀行與第三方支付平臺之間的手續(xù)費用對接進行更加完善的管理，防止出現(xiàn)手續(xù)費用重復收取的問題。為了促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算的發(fā)展，在制定手續(xù)費用收取標準方面，應當降低收取標準，特別是應當降低商業(yè)銀行的收取標準，或者免去手續(xù)費用。通過這種措施，可以為用戶帶來更好的互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算使用體驗，也能夠吸引更多的用戶使用互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算來代替?zhèn)鹘y(tǒng)的結算模式，促進我國金融業(yè)的改革和發(fā)展。
四、結論
通過對我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算管理的現(xiàn)狀進行分析，發(fā)現(xiàn)在當前的互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算管理中，還存在著一些顯著的問題，如監(jiān)管體系不完善，網(wǎng)絡信息安全管理存在漏洞，手續(xù)費用標準不統(tǒng)一等等。針對我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算管理中存在的問題，應當建立更加完善的監(jiān)管體系，加強網(wǎng)絡信息安全的保障，制定統(tǒng)一的手續(xù)費用收取標準。同時，相關商業(yè)銀行、第三方支付平臺和監(jiān)管部門也應當積極承擔起相應的責任，規(guī)范我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付計算的健康發(fā)展。
參考文獻：
[1]王建文，奚方穎．我國網(wǎng)絡金融監(jiān)管制度：現(xiàn)存問題、域外經(jīng)驗與完善方案[J].法學評論，2014（6）：127—134
[2]何文虎，楊云龍．我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管研究———基于制度因素和非制度因素的視角[J]．金融發(fā)展研究，2014（8）：48—54
第3篇：互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要問題范文
作為一種新型金融創(chuàng)新模式，以網(wǎng)絡支付、P2P網(wǎng)絡借貸、眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)葹橹饕问降幕ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，市場規(guī)模不斷擴大，服務主體不斷增多。可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融從基礎的跨界融合，已經(jīng)步入到融合跨越的新時期，也將迎來其發(fā)展的春天。
發(fā)展黃金期剛剛開始
中國經(jīng)濟信息：作為中國金融領域的研究者，您如何看待當下互聯(lián)網(wǎng)金融之發(fā)展？
王素珍：當前，在全球范圍內(nèi)，無論從市場的廣度、深度，還是公眾參與度以及創(chuàng)新活躍度，中國都處于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前列，也是創(chuàng)新的最前沿地帶，互聯(lián)網(wǎng)金融正在并將會與很多領域發(fā)生千絲萬縷的聯(lián)系。
隨著移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算和搜索引擎技術的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融正以全新的金融形態(tài)在市場中脫穎而出。近年來，互聯(lián)網(wǎng)對金融業(yè)的滲透和改造，以支付業(yè)務為基點，逐步向互聯(lián)網(wǎng)理財、網(wǎng)絡借貸等領域擴張。
在中國這樣一個人口多、規(guī)模大的市場中，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展充滿著創(chuàng)新和想象空間。一方面，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展浪潮為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了更加廣闊的平臺和機遇。大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)等一系列技術的發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式運行成本大幅降低，信息不對稱問題得到改善。互聯(lián)網(wǎng)金融深度融合了支付、理財、生活、電商、社交等服務內(nèi)容，并逐步形成新的金融消費習慣。
另一方面，金融服務市場改革發(fā)展的機會也是互聯(lián)網(wǎng)金融的機會。隨著經(jīng)濟結構轉型、金融改革的深入，金融市場將更趨開放，如民營銀行的開放、利率市場化以及人民幣國際化等等，都為互聯(lián)網(wǎng)金融全方位對接傳統(tǒng)金融服務市場提供了更為有利的環(huán)境，其競爭優(yōu)勢與創(chuàng)新優(yōu)勢會更加突出。
目前，互聯(lián)網(wǎng)金融“政策之窗”已經(jīng)打開，國務院及有關部委高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融，并明確了支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的態(tài)度。互聯(lián)網(wǎng)金融將迎來其發(fā)展最好的時代。
普惠便民是發(fā)展核心
中國經(jīng)濟信息：您剛剛提到，中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展還將有很長的黃金期，作為擁有互聯(lián)網(wǎng)思維的金融新業(yè)態(tài)，用日新月異來形容這個行業(yè)實不為過。眼下，大家更愿意將它稱之為普惠金融，您是如何理解的？
王素珍：互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)軔于小微市場需求，并乘“風”而上。那么，應該以什么樣的姿態(tài)迎接這最好的時代呢？我們認為，互聯(lián)網(wǎng)金融應該找準角色定位，在眾多功能中，普惠便民應當是其核心價值之一。
有理論認為，金融是幫助貧困和低收入人群脫貧致富的重要工具，并且得到了世界各國的普遍認同和重視，因此許多國家和國際組織在不斷推行金融普惠發(fā)展，普惠的理念也在向金融領域的方方面面持續(xù)滲透。
中國的互聯(lián)網(wǎng)金融，正以一種全新的服務方式、強勁的發(fā)展勢頭踐行著中國特色普惠金融的發(fā)展理念。其特色可以概括為以下幾方面。
第一，互聯(lián)網(wǎng)金融解決了傳統(tǒng)金融服務覆蓋面不足的問題。近年來我國金融市場雖然取得了長足發(fā)展，但是金融服務范圍有限，大量小微企業(yè)和個人融資需求難以通過傳統(tǒng)金融機構得到滿足，而互聯(lián)網(wǎng)金融正是從這一傳統(tǒng)金融難以覆蓋的缺口中尋得發(fā)展之機，并形成對傳統(tǒng)金融的有益補充。
第二，互聯(lián)網(wǎng)金融提高普惠金融所需資金的利用效率。發(fā)展經(jīng)濟學認為，貧窮的本質往往是因為貧窮，越貧窮的地區(qū)越難以得到資金支持，進而陷入惡性循環(huán)之中，形成社會階層固化。資金支持是打破貧窮惡性循環(huán)、避免陷入“低水平均衡陷阱”的有效途徑之一。互聯(lián)網(wǎng)金融可以調動更廣闊的資金來源，有效提高民間財富的利用效率，特別是對于短期、小額借款者來說，在資金的可獲得性上具有明顯優(yōu)勢。
第三，互聯(lián)網(wǎng)金融是普惠金融體系達到均衡狀態(tài)的探路者。在當前的融資機制下，要照顧小微企業(yè)的利益，就不得不壓低公眾的資金回報水平;而要提高公眾投資收益，則勢必要提升最終貸款的利率。如此看來，似乎難以兼顧資金來源端與資金運用端的雙重普惠。要解決這一悖論，關鍵是要充分發(fā)揮市場配置資源的作用，通過減少信息不對稱形成市場均衡利率。
為實體經(jīng)濟服務
中國經(jīng)濟信息：2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融在提高金融效率、降低交易成本、提升金融普惠性以及促進民間融資陽光化等方面，都發(fā)揮了積極作用。在進一步推進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展方面，您有怎樣的思考？
王素珍：著眼當下經(jīng)濟新常態(tài)的發(fā)展實際，互聯(lián)網(wǎng)金融如何更好地為實體經(jīng)濟服務，作好傳統(tǒng)金融的有效補充，是我們思考的重要問題。
一是加大對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的支持力度。實踐表明，政府部門對產(chǎn)業(yè)發(fā)展支持力度越大，行業(yè)發(fā)展勢頭就越好。當前上海、深圳等地方政府已經(jīng)紛紛出臺當?shù)貙ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的獎勵和優(yōu)惠政策，國家層面關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的政策也即將頒布。如國家能對從事普惠金融的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)給予一定的財政支持，將可以充分調動參與企業(yè)的積極性，進而帶動整體經(jīng)濟的發(fā)展。
二是建立有效的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信體系。目前困擾互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個重要問題，是我國的征信體系相對封閉。建議通過有效可行的方式，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融機構與央行征信系統(tǒng)對接;同時對當前網(wǎng)貸平臺的第三方擔保機構進行登記，納入央行企業(yè)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，以防止虛假擔保或過度擔保引發(fā)的風險，提升行業(yè)風險防范水平。此外，隨著個人征信機構牌照的開放，可考慮通過民間征信機構整合互聯(lián)網(wǎng)金融信息數(shù)據(jù)，以避免重復建設局部的、低效的信息系統(tǒng)所造成的資源浪費。
第4篇：互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要問題范文
1.1互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵及特點
互聯(lián)網(wǎng)金融是依托互聯(lián)網(wǎng)技術平臺而實現(xiàn)的金融服務。從廣義而言，互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括兩方面的內(nèi)容：一是傳統(tǒng)的金融機構以互聯(lián)網(wǎng)技術構建信息平臺，將傳統(tǒng)的金融服務延伸到線上，從而實現(xiàn)一系列網(wǎng)上業(yè)務；二是互聯(lián)網(wǎng)思維下的金融創(chuàng)新。而狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融則主要指后者。其特征主要表現(xiàn)在：高效的信息處理；即時性和移動化；資源配置低成本、高效率；風險大、監(jiān)管弱。
1.2互聯(lián)網(wǎng)金融在國內(nèi)的主要模式
1.2.1支付結算類模式
在我國，以互聯(lián)網(wǎng)為依托的第三方支付企業(yè)大抵分兩類：互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)和金融型企業(yè)。前者以在線支付為主，支付寶、財付通為首；后者以快錢、匯付天下、環(huán)迅支付等為主，側重行業(yè)需求。iResearch艾瑞咨詢統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，中國2014年第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達8萬億，同比增速50.3%。艾瑞分析認為，第三方支付機構產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務也取得了較快增長的原因是我國電子商務環(huán)境不斷的優(yōu)越，支付場景不斷地豐富和活躍的金融創(chuàng)新，使網(wǎng)上支付業(yè)務取得快速增長。
1.2.2融資業(yè)務類模式
主要包括P2P網(wǎng)絡借款、網(wǎng)絡小額貸款和前幾年就出現(xiàn)的眾籌網(wǎng)等。
P2P網(wǎng)絡貸款是指個人和個人之間的借貸，中國目前95%互聯(lián)網(wǎng)金融都屬于這個模式。P2P網(wǎng)絡借款主要有三種運營模式：第一種是純線上模式，如拍拍貸、人人貸。第二種是線上線下結合模式，如翼龍貸。借款人在線上提交借款申請。第三種債權轉讓模式，如宜信。從2006年起，國內(nèi)的P2P網(wǎng)貸平臺不斷出現(xiàn)，在2014年年底時，我國網(wǎng)貸運營平臺達1575家，據(jù)網(wǎng)貸之家最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2015年4月底，我國正常運營平臺達1819家，累計平臺數(shù)量達2421家，相比2014年，環(huán)比上漲5.27%左右，隨著平臺數(shù)量的增長，P2P網(wǎng)貸平臺交易規(guī)模不斷擴大，自2011 年起，我國P2P信貸平臺交易規(guī)模開始迅速發(fā)展，2013 年位于總成交榜第一位的溫州貸，總成交額 774743 萬元，同比增長 270%，緊隨其后的是盛融在線、合拍在線。不過，從整個 P2P行業(yè)來看，我國 P2P信貸平臺的發(fā)展還處于初級階段，風險控制體系不健全。至于網(wǎng)絡小額貸款，當前國內(nèi)主要是阿里小貸，其業(yè)務主要是為微企業(yè)和個體工商戶提供批量化融資服務。據(jù)其提供的數(shù)據(jù)顯示，截至2014 年上半年，阿里小貸累計發(fā)放貸款2000億元，累計客戶數(shù)超過80萬家，貸款規(guī)模超過150億元。眾籌模式是一種特殊的網(wǎng)絡籌資方式。意為群眾籌資或大眾投資，這種眾籌的模式不存在資金的借貸關系。它具有融資門檻低、項目多樣性的特點。我國比較有名的眾籌平臺有股權眾籌平臺，創(chuàng)新產(chǎn)品預售和市場宣傳平臺，創(chuàng)造性項目的夢想實現(xiàn)平臺等，另外，還有一些微公益募資平臺。就當前看，這類創(chuàng)意眾籌的互聯(lián)網(wǎng)金融模式在國內(nèi)的認同程度還比較低。
1.2.3投資理財保險類模式
該模式主要是指為消費者提供購買保險、信托、基金等理財產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)平臺，與傳統(tǒng)理財模式最大的差別是，電商平臺與金融機構之間達成深入的協(xié)作是開展互聯(lián)網(wǎng)理財模式所必要的。同時這種模式也是非常具有優(yōu)勢：各個電商平臺都可以銷售理財產(chǎn)品，用戶能夠方便及時地進行購買和贖回；對已經(jīng)購買了相應理財產(chǎn)品的用戶來說，用戶可以利用互聯(lián)網(wǎng)及時地查詢收益情況，互聯(lián)網(wǎng)金融通過平臺發(fā)展的優(yōu)勢表現(xiàn)得淋漓盡致。
2我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要問題
2.1互聯(lián)網(wǎng)金融機構法律定位不明、缺乏行業(yè)自律
互聯(lián)網(wǎng)金融的靈活性大，商業(yè)運作模式和產(chǎn)品類別復雜化，導致現(xiàn)有法律對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管更弱。而且，國內(nèi)現(xiàn)有的相關法律對互聯(lián)網(wǎng)金融機構的屬性沒有作出明確規(guī)定。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，很多不法人士利用P2P網(wǎng)貸平臺、眾籌等許多新興模式，在網(wǎng)絡上大肆地非法吸納資金；有些公司甚至常常利用某些名目欺騙百姓的金錢，由于普通大眾對互聯(lián)網(wǎng)金融的認識缺乏，安全意識薄弱，因此往往變成受害者。雖然近幾年是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的良好時期，但同時也產(chǎn)生了多起互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺“攜款潛逃”和“非法集資”事件，時時挑釁法律底線。
2.2互聯(lián)網(wǎng)金融的風險防控能力較弱
風險防控能力較弱是影響互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)健康發(fā)展的重要因素。互聯(lián)網(wǎng)金融是金融和互聯(lián)網(wǎng)相結合的一種新興行業(yè)，其發(fā)展處于初步階段，行業(yè)本身具有高風險特點，兩者結合之后所存在的風險將比單個行業(yè)所存在的風險更大。首先，內(nèi)控制度不健全是我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的一大問題。其次，資金管理風險是第三方網(wǎng)絡平臺存在的重大問題，容易導致支付風險。例如“ 優(yōu)易網(wǎng)”“ 淘金貸”等一些 P2P網(wǎng)絡借貸平臺的卷款跑路和倒閉事件，這些事件不僅給放款人造成資金損失，也對整個金融行業(yè)產(chǎn)生惡劣的影響。
2.3網(wǎng)絡系統(tǒng)的安全性較低，融資模式不規(guī)范
盡管互聯(lián)網(wǎng)金融時代已經(jīng)來臨，使用者越來越多，但通常人們使用時會保持一定的警惕性，這就是因為人們對網(wǎng)絡系統(tǒng)的安全性仍然有所保留。目前社會上有很多事關金融安全的案件給人們敲響了警鐘，這些案件都有一個共同的特點，那就是客戶的信息被泄露，如身份證號碼、手機號碼、辦理相關業(yè)務的情況等，嚴重的危害用戶利益。侵犯網(wǎng)絡系統(tǒng)安全性有很多方式，比如利用假的網(wǎng)站、支付寶或采用招聘、社交、中獎、保險等欺詐方式，同時其欺騙形式也變得越來越繁雜，這給互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性造成了很大壓力。
2.4專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融人才缺乏
互聯(lián)網(wǎng)金融依賴于通信技術和網(wǎng)絡技術而發(fā)展起來的，由此人才問題也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前提要素之一。面對我國新興互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)不斷擴張的需求 我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的人才供應量明顯不足。據(jù) 《2014年度中國電子商務人才狀況調查報告》 顯示超五成電商企業(yè)常常面臨人才流失率高、人才需求強烈等情況。
3我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的建議
3.1加強體制機制和法規(guī)制度建設
第一，加速互聯(lián)網(wǎng)金融立法和制度建設。從法律制度角度來規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融，是實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定規(guī)范化持續(xù)發(fā)展的前提。第二，完善金融消費者權益保護制度，使金融消費者權益得到保障。建立個人信息保護制度，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的個人信息保護，維護消費者合法權益。第三，適當調整現(xiàn)有的金融政策、法律法規(guī)和監(jiān)管制度，著重解決互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)政策和監(jiān)管制度的矛盾。
3.2制定統(tǒng)一行業(yè)標準規(guī)范
首先，建立統(tǒng)一的技術標準。行業(yè)協(xié)會應該通過訂立行業(yè)公約的形式，構建統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)則，從而推動行業(yè)自律。同時，根據(jù)國內(nèi)的實際情況，在認識互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展運行規(guī)律的基礎上，制定互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)運行規(guī)則，完善相應的技術標準，促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展。其次，加強征信體系建設，以保障個人安全的信用信息和規(guī)范運行的征信系統(tǒng)為目的，落實人民銀行關于個人征信系統(tǒng)管理的規(guī)定和要求。完善激勵守信制度與信息披露制度，提升市場監(jiān)管與公共服務水平，對失信行為的聯(lián)合懲戒，建立不良借款人的預警名單與黑名單制度。
3.3構建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范體系
第一，完善監(jiān)管體制。成立由中國人民銀行、金融監(jiān)管部門、公安部、商務部等單位組成的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管委員會，構建聯(lián)合監(jiān)管網(wǎng)，從而促進互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務發(fā)展。第二，加強市場準入管理。制定互聯(lián)網(wǎng)金融市場的準入條件，根據(jù)開展的網(wǎng)上銀行業(yè)務對象和應用管理業(yè)務，靈活實施市場準入，同時也要防止金融風險過度集中，加大金融創(chuàng)新的支持。第三，完善互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務風險管理體系。增強互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的內(nèi)部控制，完善計算機安全管理辦法和頒布互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范制度；完善社會信用體系，降低市場風險。
第5篇：互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要問題范文
【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 問題 政策建議
一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展
互聯(lián)網(wǎng)金融是金融與互聯(lián)網(wǎng)技術相結合的產(chǎn)物，自20世紀90年代中期以來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融開始出現(xiàn)并不斷創(chuàng)新發(fā)展，其中以網(wǎng)絡銀行、網(wǎng)絡證券和網(wǎng)絡保險業(yè)務的興起為標志，我國互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了第一輪發(fā)展階段。此后，隨著以社交網(wǎng)絡、移動支付、云計算和搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)代科技的快速發(fā)展，以及金融創(chuàng)新步伐的加快，互聯(lián)網(wǎng)技術與金融業(yè)務在廣度和深度上進一步融合發(fā)展，第三方支付、網(wǎng)絡信貸、眾籌融資和整合銷售金融產(chǎn)品等互聯(lián)網(wǎng)金融模式開始實現(xiàn)快速發(fā)展。以第三方支付為例，2012年市場規(guī)模超過10萬億元，其中支付機構互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務達6.9萬億元，移動支付業(yè)務1811.9億元，處理收單業(yè)務3.8萬億元，預付卡業(yè)務575.6億元。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融已從單純的支付業(yè)務，向轉賬匯款、跨境結算、小額信貸、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理、供應鏈金融、基金和保險代銷、信用卡還款等傳統(tǒng)銀行業(yè)務領域迅速滲透。2013年，以阿里巴巴為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入金融業(yè)，通過深入支付、信貸融資和理財?shù)冉鹑陬I域，開始了在互聯(lián)網(wǎng)金融領域的拓展，2013年6月，阿里巴巴推出“余額寶”產(chǎn)品，僅10多天就吸收資金60億元。互聯(lián)網(wǎng)金融正沖擊著銀行業(yè)務、客戶和傳統(tǒng)的金融觀念。
以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技也逐步對傳統(tǒng)的金融模式產(chǎn)生根本影響，這種以移動支付替代傳統(tǒng)支付業(yè)務、P2P替代傳統(tǒng)存貸款業(yè)務和眾籌融資替代傳統(tǒng)證券業(yè)務等金融模式，既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資，構成了“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”。互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要由三個核心部分組成：支付方式、信息處理和資源配置。一是在支付方式方面，以移動支付為基礎。個人和機構都可在中央銀行的支付中心（超級網(wǎng)銀）開賬戶（存款和證券登記），即不再完全是二級商業(yè)銀行賬戶體系；證券、現(xiàn)金等金融資產(chǎn)的支付和轉移通過移動互聯(lián)網(wǎng)絡進行；支付清算電子化，替代現(xiàn)鈔流通。二是在信息處理方面，社交網(wǎng)絡生成和傳播信息，特別是對個人和機構沒有義務披露的信息；搜索引擎對信息進行組織、排序和檢索，能緩解信息超載問題，有針對性地滿足信息需求；云計算保障海量信息高速處理能力。三是在資源配置方面，資金供需信息直接在網(wǎng)上并匹配，供需雙方可以直接聯(lián)系和交易。借助于現(xiàn)代信息技術，個體之間直接金融交易這一人類最早金融模式會突破傳統(tǒng)的安全邊界和商業(yè)可行性邊界，煥發(fā)出新的活力。
2013年，中國人民銀行在的《第二季度貨幣政策執(zhí)行報告》中對互聯(lián)網(wǎng)金融的存在給予了高度評價，“互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在資金需求方與資金供給方之間提供了有別于傳統(tǒng)銀行業(yè)和證券市場的新渠道，提高了資金融通的效率，是現(xiàn)有金融體系的有益補充。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)依賴大數(shù)據(jù)分析有助于解決信息不對稱和信用問題，提供更有針對性的特色服務和更多樣化的產(chǎn)品，交易成本的大幅下降和風險分散提高了金融服務覆蓋面，尤其是使小微企業(yè)、個體創(chuàng)業(yè)者和居民等群體受益。”不過，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬化、跨國界經(jīng)營、高技術裝備水平、法律缺位等問題也開始出現(xiàn)，也使其比傳統(tǒng)金融的風險。管理具有更大的復雜性，監(jiān)管難度加大對我國的金融安全防范體系乃至經(jīng)濟安全都構成了重大的挑戰(zhàn)。對此，本文探討了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況、面臨的主要風險，并提出促進互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)發(fā)展的政策建議。
二、當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問題
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)缺位
目前，我國的法律沒有針對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)專門立法，銀行法、證券法和保險法等法律規(guī)章制度都是基于傳統(tǒng)金融而制定，沒有通過規(guī)范一般的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務法規(guī)對該領域的業(yè)務進行規(guī)制，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的廣度和跨界特征也使其開展的業(yè)務不適用所涉及行業(yè)的法律法規(guī)，這不僅會造成交易主體之間的權利與義務不明確，也會最終導致金融風險的出現(xiàn)。例如，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺是否應取得相關金融業(yè)務許可、設立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的資質和技術標準、資金監(jiān)管、信用管理、個人信息保護、平臺開立第三方賬戶是否屬于第三方支付平臺業(yè)務范圍等領域并沒有法規(guī)做出具體的規(guī)定，一旦出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺破產(chǎn)倒閉和網(wǎng)絡借貸詐騙等案件，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和參與者的權利都難以得到法律的有效保護。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務風險顯現(xiàn)
互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在快速發(fā)展的同時，由于制度、法規(guī)、監(jiān)管和內(nèi)控體系不健全，其在發(fā)展過程中面臨著不少風險，例如資金鏈斷裂引發(fā)的信用風險、挪用第三方賬戶資金形成的操作風險、資金詐騙導致的聲譽風險和非法集資風險等問題。2013年，深圳的網(wǎng)贏天下、武漢的中財在線和浙江的非誠勿貸等知名P2P互聯(lián)網(wǎng)金融平臺相繼出現(xiàn)擠兌事件，引發(fā)了流動性風險事件。而交易過程中有意或者無意的操作失誤，無論是對于客戶還是互聯(lián)網(wǎng)金融機構而言，都會構成互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的風險累積。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的客戶資金和信息安全、隱私保護、互聯(lián)網(wǎng)授權機制、身份認證機制、反洗錢以及計算能力等問題也會使互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中面臨各類風險。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不健全
目前，由于我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展尚處于初級發(fā)展階段，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融發(fā)展模式，現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系尚無法完全覆蓋，無論是中國人民銀行和金融監(jiān)管部門，都缺乏對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的監(jiān)管依據(jù)，其他的電信部門和工商部門等一般只是負責備案或工商登記等行政管理事項，并不直接掌控和監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的具體業(yè)務。隨著大數(shù)據(jù)的應用和不斷更新的互聯(lián)網(wǎng)技術與商業(yè)創(chuàng)新模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展在改變傳統(tǒng)金融格局的同時，也給互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管帶來一定的挑戰(zhàn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中不時出現(xiàn)的信貸詐騙、非法集資和平臺擠兌等風險事件，說明有必要構建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系以控制互聯(lián)網(wǎng)金融的系統(tǒng)性風險，從而促進其可持續(xù)健康發(fā)展。
三、促進互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)健康發(fā)展的對策建議
（一）制定互聯(lián)網(wǎng)金融領域法律法規(guī)及管理辦法
首先，應盡快開展互聯(lián)網(wǎng)金融領域的立法工作，制定適用的法律法規(guī)，出臺有關業(yè)務管理辦法，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的性質、地位和經(jīng)營范圍做出規(guī)定，明確資金流動與退出方面的規(guī)則。其次，要建立互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務準入標準和退出機制，并對現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行清理，對不符合標準、風險較高的平臺要堅決予以關閉。第三，要制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范，政府部門不僅要出臺有關管理辦法，還應推動建立相關的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會，制定行業(yè)規(guī)則，規(guī)范和引導互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的健康發(fā)展，由此強化自身建設，提高其抵御風險的能力和盈利能力。第四，借鑒國外互聯(lián)網(wǎng)金融立法的經(jīng)驗，完善對消費者隱私保護、電子合同的合法性以及交易證據(jù)確認等方面的規(guī)定，最終營造權責分明、法理明確的互聯(lián)網(wǎng)金融市場。
（二）提升對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的防范能力
第一，加強社會信用體系建設，使個人資信狀況日益透明化，提高客戶資信審核的準確性，建立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺信用體系，發(fā)展信用評級服務市場，解決參與各方的信息不對稱問題。第二，開展互聯(lián)網(wǎng)金融消費教育和保護工作，針對目標群體進行有針對性的教育，提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的風險意識和自我保護能力，同時嚴肅查處互聯(lián)網(wǎng)金融信息的不實宣傳，嚴密防范互聯(lián)網(wǎng)金融平臺從事違規(guī)吸收公眾存款和非法集資等活動。第三，完善各項風險管理制度，強化風險控制，例如建立資金監(jiān)管和反洗錢制度等，防范互聯(lián)網(wǎng)金融平臺發(fā)生資金挪用和洗錢等風險事件的發(fā)生。第四，加大信息披露的程度，構建更加人性化的計算機網(wǎng)絡安全體系，增強互聯(lián)網(wǎng)金融操作的規(guī)范和流程，形成相互信任的互聯(lián)網(wǎng)金融交易市場。
（三）構建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系
一是可以成立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管委員會，由中國人民銀行、金融監(jiān)管部門、公安部、商務部和工信部等單位組成，形成監(jiān)管合力，聯(lián)合監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務發(fā)展；二是建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管信息交流平臺，促進監(jiān)管部門的監(jiān)管信息交流和資源共享，降低監(jiān)管成本，提高監(jiān)管透明度和監(jiān)管效率；三是構建互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務統(tǒng)計監(jiān)測指標體系，要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)定期向有關監(jiān)管部門報送數(shù)據(jù)信息，實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的風險監(jiān)測分析和風險預警；四是要成立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融風險處理機構，及時處理違法、違規(guī)和發(fā)生風險的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，從而防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險的蔓延。
參考文獻
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第6篇：互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要問題范文
一、當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀分析與存在問題
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展基本情況
近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，第三方支付、網(wǎng)絡理財、P2P、眾籌融資等新產(chǎn)品、新業(yè)態(tài)和新商業(yè)模式不斷涌現(xiàn)，一是互聯(lián)網(wǎng)金融客戶持續(xù)增長;二是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)層出不窮;三是國內(nèi)銀行加快推進互聯(lián)網(wǎng)金融探索。尤其是上海互聯(lián)網(wǎng)金融相關業(yè)態(tài)產(chǎn)生與發(fā)展較早，一是業(yè)態(tài)門類相對齊全;二是獲得新的發(fā)展機遇;三是發(fā)展水平總體較高;四是部分領域相對薄弱;五是局部風險已有顯現(xiàn)。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要問題
1、互聯(lián)網(wǎng)金融法制環(huán)境需進一步完善。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速興起，傳統(tǒng)金融體系的審慎性、規(guī)則性、自律性受到了新的挑戰(zhàn)。由于金融法律法規(guī)的不完善，金融監(jiān)管機構被賦予了更多的行政管理權限，大量的創(chuàng)新需要報監(jiān)管機構批準后才能推向市場。
2、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度需進一步健全。一是現(xiàn)行的金融監(jiān)管的組織體系存在一定的缺陷。二是金融監(jiān)管的方法和手段落后于金融創(chuàng)新的發(fā)展。金融監(jiān)管的落后主要表現(xiàn)在監(jiān)管機構檢查的程序化、規(guī)范化的程度比較低，缺乏令人信服的風險評價體系和標準，缺少行之有效的風險防范措施和手段。
3、互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡安全需進一步加強。隨著網(wǎng)絡和計算機的飛速發(fā)展，新的安全問題不斷產(chǎn)生和變化，因此，應用層的安全問題必須依靠不斷創(chuàng)新的技術進步與應用、自身管理制度的不斷完善和加強、網(wǎng)絡工作人員的素質不斷提高等措施來保障。
4、互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境需進一步改善。從橫向來看，過去金融生態(tài)中主要是銀行、保險、證券等金融機構，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后，參與金融生態(tài)環(huán)境的對象越來越多，包括第三方支付公司、P2P融資機構，眾籌模式機構等;從縱向上來看，金融生態(tài)圈的價值鏈參與者也越來越多。
二、關于互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展的對策建議
（一）加強互聯(lián)網(wǎng)金融法制環(huán)境建設
一是加快建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系。要對互聯(lián)網(wǎng)金融的屬性有所把握;要對既有法律進行吸收、借鑒和銜接;要把金融創(chuàng)新加強監(jiān)管充分結合起來，加強互聯(lián)網(wǎng)金融立法與執(zhí)法規(guī)范。二是構建多元化的涉互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛解決機制，建立獨立于金融機構和消費者的新的市場化程度較高的第三方爭議解決機制。三是研究解決互聯(lián)網(wǎng)金融民事法律新出現(xiàn)的問題。四是多措并舉打擊互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪。
（二）建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管和風險管理體系
一是避免監(jiān)管滯后、加強市場準入管理。監(jiān)管部門應該盡快明確監(jiān)管思路，需要在明確市場參與主體的法律地位的基礎上，對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)起方實施注冊制管理，設立適當?shù)氖袌鰷嗜霕藴省?/p>
二是在確保金融安全的前提下倡導創(chuàng)新。對于線上線下開展相同業(yè)務應采用相同監(jiān)管原則和監(jiān)管標準，前瞻性地預判新型業(yè)務模式的潛在風險并提前實施干預，充分考慮對金融消費者的適當保護，從而有效防范系統(tǒng)性風險隱患的形成和增大。
三是有針對性地開展分類監(jiān)管。較之傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融無論是在產(chǎn)品結構還是產(chǎn)業(yè)鏈條方面都更加復雜，必須對其加以分類，進行有針對性的監(jiān)管。尤其是被監(jiān)管主體應明確，監(jiān)管內(nèi)容應覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融的各個方面，不僅應對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品本身進行監(jiān)管，還要關注交易的安全性、客戶信息的保密性等。
四是完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制。首先要構建資金第三方托管機制。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的高度不對稱性，僅憑交易雙方參與無法保證資金的安全，第三方托管的介入是避免互聯(lián)網(wǎng)金融公司形成自有資金池、防范平臺非法集資和挪用資金池內(nèi)資金必然的選擇。其次構建信息安全保護機制，互聯(lián)網(wǎng)融資平臺作為信息的交互平臺，存在大量身份和交易數(shù)據(jù)，涉及融資人、擔保人、投資人等各互聯(lián)網(wǎng)融資參與方。構建信息安全保護機制，目的是進一步保護參與個人的隱私和參與企業(yè)的商業(yè)秘密。最后要構建信息披露及預警機制，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種創(chuàng)新產(chǎn)品，各方對信息披露的重視程度較低，信息不對稱的問題較之傳統(tǒng)金融更加突出。因此，要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信息披露要求，盡快制訂信息披露標準，建立強制披露機制。
五是加強互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的內(nèi)部控制。首先要對互聯(lián)網(wǎng)金融公司本身業(yè)務有清晰認識，能夠有效識別風險;其次內(nèi)部控制要覆蓋金融產(chǎn)品研發(fā)、銷售、清算的各個階段，建立各部門和多模塊負責人共同參與的機制;最后是日常運營中需要加強對人員操作風險的控制，防止因操作失誤或主觀故意造成的道德風險。
（三）構建互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡安全體系
一是建立互聯(lián)網(wǎng)金融可信網(wǎng)絡體系。采用可信計算、可信網(wǎng)絡等互聯(lián)網(wǎng)金融可信網(wǎng)絡技術，加強數(shù)據(jù)的安全管理。
二是建立互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)安全管理體系。形成數(shù)據(jù)安全風險評估的常態(tài)機制，定期開展數(shù)據(jù)安全風險評估、等級保護測評和互聯(lián)網(wǎng)滲透測試，促進數(shù)據(jù)安全工作的持續(xù)完善。
三是建立互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)安全審計體系和管理制度。完善業(yè)務的操作規(guī)范，加強要害崗位管理，健全內(nèi)部制約機制，并嚴格執(zhí)行。
四是建立風險漏洞管理體系。實時跟蹤互聯(lián)網(wǎng)最新安全漏洞，對互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡系統(tǒng)進行全面排查，及時發(fā)現(xiàn)并升級受漏洞影響的產(chǎn)品;五是建立網(wǎng)絡安全防御體系，部署安全防御系統(tǒng)，對來自外部的攻擊和病毒進行檢測和阻斷。
（四）完善互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境
一是建立上海互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)席會議制度，建立跨部門監(jiān)管體系，建立包括“一行三會”、工商、通信、司法等相關部門在內(nèi)的聯(lián)席會議制度。明確人民銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系中的牽頭地位，對互聯(lián)網(wǎng)金融機構實行綜合監(jiān)管，并由銀行、證券、保險監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)金融實行功能監(jiān)管。
二是出臺扶持互聯(lián)網(wǎng)金融建設的產(chǎn)業(yè)政策。支持互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)注冊登記。加大對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的落戶獎勵。對大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在上海新設立或新遷入的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，根據(jù)其業(yè)務規(guī)模、客戶流量、稅收貢獻及同業(yè)示范效應等綜合情況，經(jīng)市政府批準可享受金融機構總部待遇等相關政策。對經(jīng)國家金融監(jiān)管部門批準設立的創(chuàng)新型網(wǎng)絡金融機構、電商機構、互聯(lián)網(wǎng)金融研發(fā)中心、非金融支付服務機構和金融配套服務機構等，享受本市相關政策。優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融配套服務體系。
三是建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)組織。建議確立銀行機構在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)組織建設發(fā)展中主導地位，銀行機構在互聯(lián)網(wǎng)金融各類業(yè)務中扮演著賬戶管理、資金歸集、清結算、流程控制等重點環(huán)節(jié)的管理角色。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)組織的會員單位應涉及銀行、券商、綜合性金融集團、互聯(lián)網(wǎng)公司、支付清算、P2P借貸平臺、眾籌等。行業(yè)組織應當相應的《自律公約》來引導企業(yè)誠信守法，促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信體系建設，提升職業(yè)道德，積極承擔社會責任。
四是推進互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)黑名單客戶信息共享。通過整合權威數(shù)據(jù)資源和會員企業(yè)信用信息，進行深入的數(shù)據(jù)挖掘分析，解決互聯(lián)網(wǎng)金融模式下企業(yè)信用管理面臨的三大問題，即信用信息情況查詢，通過共享各企業(yè)信用信息降低成本，建立評分機制、實現(xiàn)信用審核標準化。
第7篇：互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要問題范文
謝平在《互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究》中第一次正式提出互聯(lián)網(wǎng)金融的概念。他認為:以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技,特別是移動支付、社交網(wǎng)絡、搜索引擎和云計算等,將對人類金融模式產(chǎn)生顛覆性影響。可能出現(xiàn)既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式,稱為“互聯(lián)網(wǎng)直接融資市場”或“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”。在我國互聯(lián)網(wǎng)金融的格局是由傳統(tǒng)金融機構和非金融機構組成的。互聯(lián)網(wǎng)金融的基本信息如表1所示。自電子信息技術普及以來，使得我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)也迅猛發(fā)展，其促進了我國傳統(tǒng)金融業(yè)的改革與創(chuàng)新，在很大程度上促進了我國國民經(jīng)濟的發(fā)展。但是其信息安全問題也不容小覷，如何加強其風險防控是現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)所面臨的主要問題。
2我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)存在的風險
互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新的金融業(yè)的表現(xiàn)形式，在促進我國經(jīng)濟發(fā)展的同時，也給我國國民經(jīng)濟的發(fā)展帶來了新的風險，如圖1所示。
2.1操作風險
互聯(lián)網(wǎng)金融信息化、網(wǎng)絡化的水平極高，從而要求從事互聯(lián)網(wǎng)的工作人員對互聯(lián)網(wǎng)和金融都要熟悉，一旦互聯(lián)網(wǎng)工作人員疏忽，則會被網(wǎng)絡黑客攻擊，侵入到金融系統(tǒng)內(nèi)部，對數(shù)據(jù)進行篡改，使用戶的資產(chǎn)受到威脅。而對于消費者而言，隨著網(wǎng)絡技術的發(fā)展，一些偽裝成金融軟件和網(wǎng)頁等的黑技術，其實是通過該軟件或網(wǎng)頁竊取用戶的真實信息，然后通過網(wǎng)絡技術漏洞獲取用戶的銀行賬戶和密碼，使用戶在不知情的情況下產(chǎn)生極大的損失，因此，消費者要謹小慎微防止上當受騙。
2.2技術風險
互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務開展和完善需要依賴安全的計算機網(wǎng)絡，而計算機網(wǎng)絡需要很多技術支持。隨著數(shù)據(jù)的爆炸式增長，海量數(shù)據(jù)集中儲存，數(shù)據(jù)加密技術不完善是對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生危害的一個主要原因，因此數(shù)據(jù)加密技術是網(wǎng)絡安全的基石。而一套科學和安全的互聯(lián)網(wǎng)金融技術解決方案也是至關重要的，一個金融風險的造成，往往是由于解決方案中出現(xiàn)了問題，使得在解決方案中信息傳輸效率低，不能及時解決金融企業(yè)和用戶終端之間的問題，一些病毒就會乘虛而入，對系統(tǒng)產(chǎn)生危害，所以技術解決方案也十分重要。
2.3信用風險
目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的公民征信系統(tǒng)還不完善，相關處罰機制也力度不夠，使得我國信用違約的成本很低，從而大大的增加了違約風險，違約風險在P2P網(wǎng)貸中尤為明顯，缺乏第三方征信機構的兩者之間沒有有力的對于違約者的有效處罰管理機制，使得承擔信用貸款風險就小，這樣一來，就增加了信用風險，使得互聯(lián)網(wǎng)金融受到損害。個人信用信息被濫用，同樣也會造成信用風險。一旦濫用用戶的信用信息，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)獲取錯誤的用戶信息，這將無法客觀公正的對信用評估對象做出全面的評估而造成損失，因此要完善承擔責任的主體機制，健全用戶審核機制和風險評估體系。
2.4業(yè)務風險
互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供的服務較傳統(tǒng)金融機構來說虛擬性更強，用戶的全部業(yè)務操作幾乎都是在互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境下完成，這就大大增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務營運風險。對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說，平臺用戶對自己的信息有一定的隱藏，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不能很好的了解用戶，不能通過用戶來制定相對的決策，導致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)處在一個不利的地位，而對于用戶來說，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都是建立在虛擬網(wǎng)絡上，用戶不能確定服務質量以及服務的安全可靠程度，這就進一步加大了對互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務風險。
2.5法律風險
目前，我國還沒有專門的機構和法律法規(guī)對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)督管理，使得出現(xiàn)了許多監(jiān)管上的空白，法律監(jiān)管的缺失，導致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)面臨許多風險。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)近幾年推出了各種各樣的金融產(chǎn)品，人們可以借助網(wǎng)絡來享用這些產(chǎn)品，但是相對發(fā)展速度快的互聯(lián)網(wǎng)本身，規(guī)范其發(fā)展的法律法規(guī)就相對滯后，使得用戶在互聯(lián)網(wǎng)平臺的交易缺乏有效的保障，出現(xiàn)問題后不能及時有效的解決問題，因此我國要盡快建立和完善相關法律法規(guī)，給互聯(lián)網(wǎng)金融提供一個健康的，有保障的法律平臺。
3電子信息技術在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)風險管控中應用
3.1促進了征信體系建立以及促進專業(yè)征信機構發(fā)展問題
我國的征信體系涉及面廣泛，但是由于央行的征信數(shù)據(jù)不對外開放，各個數(shù)據(jù)機構缺乏溝通導致個人信用信息無法為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)提供依據(jù)，所以必需要完善我國征信體系的建設。當今電子信息技術與我們生活息息相關，我們應該充分利用它來全面、準確地收集個人信用信息來為互聯(lián)網(wǎng)金融的信用問題提供依據(jù)。鑒于目前我國央行的征信系統(tǒng)還未對外開放，首先應該全面開放央行的征信系統(tǒng)，當然央行應該利用計算機技術來建立一個完整、安全性好的征信系統(tǒng)，并且要定期對系統(tǒng)進行維護。如今無線網(wǎng)覆蓋廣，4G網(wǎng)絡也全面普及，人們可以隨時隨地的查詢自己的信用信息，當然互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)也可以迅速掌握其信息，有效的降低了交易風險。由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的飛速發(fā)展，P2P網(wǎng)貸、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融模式興也應運而生。其多是線上交易，及時了解交易雙方信用信息就顯得尤為重要。這就在一定程度上促進了專業(yè)征信機構的產(chǎn)生。征信機構利用電子信息技術提供的“產(chǎn)品”對新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式至關重要，其決定了互聯(lián)網(wǎng)金融交易的質量的好壞。
3.2完善了第三方支付建設，有效監(jiān)管了交易資金
由于互聯(lián)網(wǎng)金融大多是通過網(wǎng)絡來進行交易，交易雙方在交易中難免有諸多擔憂。舉個簡單例子來說：我們在淘寶上購買商品，肯定會遇到商品是否能滿足我們的需求，其是否破損，商家不退款怎么辦等問題。如何才能增強交易雙方的信賴，在雙方之間建立一個安全、誠信的機制?第三方支付的出現(xiàn)就很好的解決了這個難題。第三方支付的服務完全基于電子信息技術，其服務快捷、方便、效率高、成本低。極大的方便了我們的生活，而且有力的推動了我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，提高了交易額，有效的保護了交易雙方的權益以及降低的交易風險。但是第三方交易也存在許多問題，比如對其沉淀資金的監(jiān)管不到位，有可能造成交易人資金損失，還有其支付功能安全性能不夠高可能使黑客輕易盜走用戶的網(wǎng)銀，使用戶損失慘重。所以，第三方支付應該利用好電子信息技術的優(yōu)勢來完善自己的平臺，使其能為互聯(lián)網(wǎng)金融提供更好的服務。
3.3確保互聯(lián)網(wǎng)金融信息的安全，防止信息泄露
根據(jù)國家互聯(lián)網(wǎng)應急中心的《2015年中國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡安全報告》顯示，2015年中國發(fā)生網(wǎng)絡安全事件超過12萬起，同比增長125.9%。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)出現(xiàn)的信息安全漏洞也逐年增多，所以，解決互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全問題刻不容緩。對于互聯(lián)網(wǎng)金融黑客頻繁侵襲、系統(tǒng)漏洞、病毒木馬攻擊、用戶信息泄露等問題，我國應該培養(yǎng)專門的網(wǎng)絡信息安全保護人才的培養(yǎng)，而且，應該盡快掌握電子信息技術的核心，使其為我國人民的信息安全提供強有力的保障。
4結語
發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融是大勢所趨，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國還屬于一個新興事物，正處成長階段，我國除了要提供利于其發(fā)展的國內(nèi)環(huán)境還要對其進行風險管控，要不斷完善其風險監(jiān)管機制。其多是網(wǎng)上交易，所以電子信息技術在其風險防控中也必不可少。由此可見，我國更要利用好電子信息技術來為我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的風險防控保駕護航。
作者:閻希賢 單位:湖北省黃石市第二中學
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第8篇：互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要問題范文
隨著當前我國綜合國力的不斷強大，金融業(yè)發(fā)展規(guī)模的不斷擴大。銀行成為了國家經(jīng)濟體系當中的重要組成部分，再加之當前階段世界互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，金融商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)之間的聯(lián)系愈加密切。如何能夠實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行財務風險管理的效果，是目前銀行需要重視的一個問題。因此本文基于此背景主要分析當前階段互聯(lián)網(wǎng)金融下銀行所面臨的風險以及應對風險的具體措施。
關鍵詞：
互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；財務風險管理
當前隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，商業(yè)金融銀行所面對的風險形勢以及風險的種類也愈加多元化，在應對市場競爭的過程中，銀行也需要面臨嚴峻的財務管理風險。因此商業(yè)銀行首先應當完善自身的財務管理體制，一方面創(chuàng)新財務管理的模式，使得自身財務管理能夠趨向于完善；另一方面應當對金融服務模式進行相應的調整，提升銀行自身的核心競爭力。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形勢下，銀行財務風險的體現(xiàn)
在當前互聯(lián)網(wǎng)對社會的影響逐漸加深的背景之下。商業(yè)銀行受到互聯(lián)網(wǎng)的影響也是非常大的。商業(yè)銀行結合相應的互聯(lián)網(wǎng)技術實現(xiàn)了財務融通、財務支付以及相應的網(wǎng)上操作等模式。在一定程度上大大方便了消費者的需求，但同時客戶在網(wǎng)上進行操作和資金的支取過程中，往往會存在一系列潛在的危險。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在發(fā)展過程中立足于現(xiàn)實、封閉的環(huán)境之下，往往財務風險發(fā)生概率非常低，而互聯(lián)網(wǎng)則恰恰相反，其較高的開放性能使得商業(yè)銀行面臨著一定的財務風險問題。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行造成的影響
在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展日益完善的現(xiàn)代化社會，銀行在財務風險管理過程中主要面臨的挑戰(zhàn)便是財務體制的建立，商業(yè)銀行在進行相應的財務管理模式建立過程中，需要根據(jù)當前客戶發(fā)展的不同需求來構建具有針對性的金融體系。雖然當前階段，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品一直在堅持與時俱進的發(fā)展體制，在不斷的創(chuàng)新自身的產(chǎn)品，但是很多產(chǎn)品依然處于試驗階段，沒有到達成熟的地步，這些金融產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)的結合也就在一定程度上提升了一定的安全性問題。其次，當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景之下，銀行的相關財務管理模式需要涉及到各方各面，還需要對流動財產(chǎn)進行一定的風險管理。例如傳統(tǒng)存款體系根本沒有考慮到互聯(lián)網(wǎng)的相關技術手段，而當前如果想要結合互聯(lián)網(wǎng)技術，便要將傳統(tǒng)存款體系進行全面的改善，使其能夠完成線上和線下雙重存儲的模式。最后，線上交易過程中往往缺少了對客戶身份的有效識別，很多時候不法分子會借助這一漏洞進行一些違法犯罪事件，導致銀行機構出現(xiàn)嚴重的財務風險，影響到商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。［1］
三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下，銀行財務風險管理的有效規(guī)避措施
當前互聯(lián)網(wǎng)時代下，針對以上銀行財務風險管理過程中存在著主要問題以及局限性，可通過多種有效對策加強互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行財務風險管理。
1．提升銀行財務運作管理能力
在當前互聯(lián)網(wǎng)時代的影響之下，商業(yè)銀行在構建財務風險管理體系的過程中應當重視從全面系統(tǒng)的角度出發(fā)，進而有效的提升自身的風險防控能力。第一步，重視財務風險的識別體系建立，在進行財務管理的過程中，能夠合理的預判財務風險的類別，進而為商業(yè)銀行更好的提供決策依據(jù)奠定堅實的數(shù)據(jù)基礎，使銀行能夠在面對風險的過程中，及時將資金進行轉移或調配，最小化商業(yè)銀行所承擔的損失。第二，在財務風險管理的過程中，應當充分的借助現(xiàn)代化數(shù)字信息技術的輔助作用，通過數(shù)據(jù)處理以及數(shù)據(jù)挖掘技術合理的預測未來市場的風險動向，獲取到第一手的資料，加強對金融市場的深度剖析，進而為管理層提供有效的理論基礎，以便其能夠更好的進行決策。第三，構建市場風險管理評價體系，在進行風險管理評價體系的構建過程中，一方面應當重視人才的培養(yǎng)，引入高素質人才，在進行風險管控過程中能夠發(fā)揮出重要的作用；另一方面制定相應的計劃和目標，增強風險管理的工作效率。［2］
2．調整財務管理體制
商業(yè)銀行一方面應當跟隨時代的發(fā)展潮流，不斷的優(yōu)化及調整傳統(tǒng)的財務風險管理體制，使銀行在面對風險的過程中能夠做出有效的調整；另一方面應當重視對相關金融產(chǎn)品的管理和控制，通過提升互聯(lián)網(wǎng)金融時代下商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的穩(wěn)定性來降低銀行面臨風險的概率。在金融產(chǎn)品的管理和控制上應當重視對其全生命周期的預防機制建立。
3．重視相關財務管理人員素質培養(yǎng)
在商業(yè)銀行財務風險管理的過程中，相關工作人員的素質在其中發(fā)揮了非常重要的作用。商業(yè)銀行一方面應當重視對工作人員職業(yè)道德、作風的培養(yǎng)，通過良好的金融機構內(nèi)部文化建設，對機構內(nèi)工作人員產(chǎn)生正向的熏陶作用，進而使每一個人員都能夠按照制度辦事、具備良好的法律觀念和意識；另一方面企業(yè)應當重視開展相應的培訓和講座，定期的引進一些優(yōu)秀的專家進行培訓工作，加強當前銀行內(nèi)部工作人員的管理能力以及技術能力。最后，銀行工作人員自身也應當不斷的學習，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代之下，不斷學習新知識和新技術，提高自身的業(yè)務水平，為銀行的全面發(fā)展貢獻自己的一份力量。
四、總結
綜上所述，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行財務管理產(chǎn)生了很大的影響，商業(yè)銀行在財務管理方面應當做出優(yōu)化和調整措施，逐步優(yōu)化自身的財務管理體系，加強自身的風險管理以及風險評估機制，為保證銀行的可持續(xù)發(fā)展奠定良好的基礎。
參考文獻：
［1］張松，史經(jīng)偉，雷鼎等．互聯(lián)網(wǎng)金融下的操作風險管理探究［J］．新金融，2013，（9）：33～36．
第9篇：互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要問題范文
互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的第二階段是2000年左右至今。這期間傳統(tǒng)金融機構一方面繼續(xù)加強互聯(lián)網(wǎng)技術對金融業(yè)務的改造，如銀行、證券和保險公司的線上服務已經(jīng)從網(wǎng)絡銀行擴展到手機銀行、移動銀行、手機證券、網(wǎng)絡保險淘寶模式[7]等新方式。另一方面，傳統(tǒng)金融機構的組織結構和運營模式仍然在被互聯(lián)網(wǎng)所改變。2013年，阿里巴巴、中國平安和騰訊聯(lián)合設立了眾安在線財產(chǎn)保險公司，成為首家不設立實體分支機構，純粹以互聯(lián)網(wǎng)絡進行銷售和理陪等業(yè)務的保險公司。此外，由于電子商務的快速發(fā)展，促進了第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術公司在與傳統(tǒng)金融機構合作的過程中逐漸參與到金融領域的相關服務。互聯(lián)網(wǎng)技術公司逐漸在支付、投融資渠道等方面產(chǎn)生了新的解決方法和商業(yè)模式[8]，即被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融”的新模式。其中，不得不提的有風靡全球的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付、眾籌融資(crowdfunding)、P2P(peertopeer)等模式。1)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付自從1998年12月以美國PayPal為代表的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺成立以來，通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)第三方支付功能得到了快速發(fā)展。目前，使用的支付終端已從計算機發(fā)展到手機等移動設備，即所謂的移動支付、手機錢包等模式。更為重要的是，通過對用戶數(shù)據(jù)的積累，衍生出新的金融產(chǎn)品創(chuàng)建和銷售渠道。在美國，PayPal成立后不久，1999年就推出了以PayPal支付賬戶數(shù)據(jù)為基礎的貨幣基金。在中國，2013年6月，阿里巴巴以第三方支付工具(支付寶)為基礎推出了“余額寶”。需要說明的是，“余額寶”雖然本質上是一款由天宏基金管理的貨幣基金，但其產(chǎn)生和運作方式卻是以第三方支付平臺積累的大數(shù)據(jù)為基礎、以互聯(lián)網(wǎng)絡為技術保障。也許個人或商戶、第三方支付平臺和商業(yè)銀行之間的清算方式?jīng)]有變化，但如今以移動互聯(lián)技術為基礎的微信支付、二維碼支付等，在給用戶帶來更新體驗的同時也在重新劃分支付市場的格局，影響個人的消費和投資行為以及企業(yè)的經(jīng)濟活動。2)眾籌融資美國ArtistShare于2003年10月在互聯(lián)網(wǎng)站上發(fā)起了第一個項目融資，主要面向音樂界的藝術家及其粉絲。粉絲通過網(wǎng)站出資資助藝術家，藝術家通過網(wǎng)站融資，解決錄制唱片過程中的費用，而所有出資的粉絲以獲得藝術家的唱片為回報。ArtistShare可以說是互聯(lián)網(wǎng)眾籌融資模式的鼻祖。奧巴馬2012年4月5日簽署的“JumpstartOurBusinessStartups(JOBS)”法案，允許通過社交網(wǎng)絡和互聯(lián)網(wǎng)平臺向公眾銷售一部分資產(chǎn)，為眾籌融資掃清了法律障礙，使眾籌成為解決新創(chuàng)小企業(yè)融資的新渠道[9]。根據(jù)美國最受歡迎的眾籌網(wǎng)站Kickstarter的數(shù)據(jù)，已有超過500萬人承諾投資逾9億美元在1300萬個項目上，而其中43%的項目融資成功[10]。2012年獲得最高資助的前50個項目，已有45個轉型為企業(yè)化運作[11]。截止2013年11月，美國有眾籌融資平臺344家，占全球數(shù)量的一半；英國有眾籌平臺87家，平臺數(shù)目排在第二。最初的眾籌模式，如果項目最終籌資成功、并運作成功，投資者獲得的是產(chǎn)品或者服務等非金錢回報，即所謂的“產(chǎn)品眾籌”，其實質類似于商品預售。隨后，出現(xiàn)了以資金回報為目的的眾籌平臺。項目發(fā)起人通過轉讓公司部分股權獲得資金，投資人通過獲得公司股權收益得到回報，即“股權眾籌”模式。無論商品眾籌模式，還是股權眾籌模式，眾籌平臺通過互聯(lián)網(wǎng)技術，使得投資人和項目發(fā)起人能直接對接，繞開了金融中介機構。但是，金融中介在投融資過程中的功能和作用是否被眾籌融資平臺所替代，還需要進一步探討。3)P2P網(wǎng)貸P2P網(wǎng)貸指“個人對個人”的借貸模式，通常由具有資質的平臺公司作為中介，借款人(或融資方)在平臺發(fā)放借款標，投資者(或理財方)進行競標向借款人放貸的一種網(wǎng)絡借貸行為。個人對個人之間的直接借貸本是一種非常古老的借貸方式，直到現(xiàn)在也大量存在于親戚朋友之間，一般屬于民間金融的范疇。但傳統(tǒng)的民間直接借貸，一般局限于熟人之間，局限在一個較小的社會網(wǎng)絡之內(nèi)，具有明顯的地域特征。2005年，世界上第一家P2P網(wǎng)貸平臺Zopa在英國成立；2006年，Prosper和LendingClub先后在美國創(chuàng)立；LendingClub目前已經(jīng)成為全球最大的P2P網(wǎng)貸平臺，累計發(fā)起貸款數(shù)量約14億美元。P2P網(wǎng)貸借助于互聯(lián)網(wǎng)極大地擴展了個人與個人直接借貸的范圍，而P2P網(wǎng)貸平臺主要為借貸雙方提供信息服務和支付清算等中介服務。國內(nèi)首家P2P網(wǎng)貸平臺“宜信”于2006年5月創(chuàng)立；2007年8月，純中介的P2P平臺“拍拍貸”成立。隨后，出于擴大供需雙方參與者和風險控制的考慮，國內(nèi)P2P平臺的經(jīng)營由純線上中介模式創(chuàng)新出以“宜信”為代表的債權轉讓模式、以“陸金所”為代表的擔保模式和以“愛投資”、“積木盒子”為代表的P2B模式；同時，不少平臺引入了第三方托管、風險備用金制度、分散投資和自動投標等一種或多種風險控制機制。2013年以來P2P網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)爆發(fā)式的增長，無論是傳統(tǒng)金融機構、還是一些上市公司、以及各路民間資本都在大舉搶占P2P網(wǎng)貸市場。截止2014年6月，國內(nèi)P2P平臺公司共1263家，2014年上半年的網(wǎng)貸成交總額為964.46億元，接近2013年全年的成交總額，有效投資人數(shù)29萬人。
2互聯(lián)網(wǎng)金融在我國快速發(fā)展的社會經(jīng)濟背景
然而，與經(jīng)濟高速增長相伴，社會經(jīng)濟和金融體系結構也顯現(xiàn)出一些問題。如從個人/家庭的貧富差距來看，自2005年起，國家統(tǒng)計局公布的全國居民基尼系數(shù)一直處于超過0.47的高位，而國際上通常把0.4作為收入分配差距的“警戒線”，屬于聯(lián)合國有關組織規(guī)定的“收入差距巨大”的類型。從大型和中小微企業(yè)的差距來看，對于大中型企業(yè)主導的鋼鐵、水泥、電解鋁、平板玻璃、船舶和風電等行業(yè)，近年先后出現(xiàn)產(chǎn)能利用率低下、產(chǎn)能過剩矛盾不斷加劇，并因此成為國務院化解產(chǎn)能嚴重過剩矛盾的重點行業(yè)。與此形成鮮明對比的則是，中小企業(yè)尤其小微企業(yè)在國民經(jīng)濟發(fā)展中的作用日益增強，但長期受到“融資難”的困擾。《2013中國小微金融發(fā)展報告》數(shù)據(jù)顯示：截止2012年底，全國工商登記實有小微企業(yè)1366.6萬戶，個體工商戶4059.27萬戶。《2014中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)深度研究報告》指出：中國小微企業(yè)納稅額度占國家稅收總額的50%，創(chuàng)造的產(chǎn)品和服務價值占GDP總額的60%，完成了65%的發(fā)明專利和80%以上的新產(chǎn)品開發(fā)。宜信的《三十六城市小微企業(yè)經(jīng)營與融資調研報告》也顯示，中國小微企業(yè)吸納就業(yè)人數(shù)超過2億，占總就業(yè)人數(shù)近25%。然而，在1366.6萬戶企業(yè)中，超過62%的企業(yè)目前沒有任何形式的銀行借款，即便是有銀行借款的企業(yè)，其中超過80%的企業(yè)最近一年中只有1次(約占47.5%)或2次(約占37.6%)借款經(jīng)歷。無論是個人/家庭還是大型與中小微企業(yè)，出現(xiàn)“貧富差距”現(xiàn)象無疑與現(xiàn)階段我國經(jīng)濟體制、產(chǎn)業(yè)政策和收入分配政策等諸多方面有關，但長期以來的金融體系的影響和作用也至關重要。圖1給出了2002～2013年間社會融資總量及其構成的變化趨勢。由圖可見：盡管新增人民幣貸款在社會融資總量中占比逐年下降，但截至2013年底該比例仍高達51.42%，說明我國當前的金融體系是以銀行為主的間接融資體系，而該體系對我國“貧富差距”的社會經(jīng)濟特征具有重要影響。從微觀機理來看，銀行信貸具有典型的非對稱信息特征，由此產(chǎn)生的逆向選擇和道德風險兩類激勵問題使得“信貸配給”發(fā)生，即銀行無法或不愿提高利率，而是采取一些非利率的貸款條件(比如：有形資產(chǎn)抵押、擔保和健全完善的財務報表等)，使部分貸款者無法獲得銀行借款。信貸配給的自然結果是，銀行貸款尤其是能夠支持企業(yè)中長期發(fā)展的貸款流向能夠提供抵押和財報的大型企業(yè)，小微企業(yè)則自然淪落為融資難的困境。圖2給出了2000～2013年間滬深兩市非金融類A股上市公司資產(chǎn)負債率的變化趨勢，由圖可見：我國上市公司整體的杠桿率大致為45%左右，這與超過62%的小微企業(yè)目前沒有銀行借款，以及63%的借款屬于低于1年的短期借款等形成鮮明對比。在以銀行為主的間接融資體系結構下，銀行借款仍然是“明知難但不得不為之”的小微企業(yè)當前外部融資的重要渠道。《2013中國小微金融發(fā)展報告》顯示：66.7%的小微企業(yè)把銀行借款作為其外部融資的第一選擇，但同時31.8%的小微企業(yè)認為銀行借款是成本最高的融資方式。銀行為主的間接金融體系和資本市場尚不發(fā)達不僅是造成大企業(yè)和中小微企業(yè)迥異現(xiàn)狀的重要原因之一，而且還對個人/家庭的投資和理財產(chǎn)生重要影響。1)現(xiàn)階段我國個人/家庭的投資渠道相對狹窄，各級城市房地產(chǎn)市場曾經(jīng)的火爆和中國大媽對黃金、比特幣的瘋狂便是很好的佐證。2)利率尤其存款利率并未完全市場化和通脹指數(shù)CPI曾一度超過5%國際警戒線的雙重背景進一步擴大了個人/家庭的投資和理財需求。3)盡管過去幾年來各類銀行理財和銀信合作理財發(fā)展迅猛，一定程度上拓寬了個人/家庭的投資渠道，但2011年的旨在規(guī)范銀信理財合作業(yè)務的“7號文”和2013年的旨在規(guī)范商業(yè)銀行理財業(yè)務尤其是非標業(yè)務的“8號文”等一系列監(jiān)管政策的出臺，對銀行類理財投資產(chǎn)生了一定程度的負面沖擊，投資者亟需尋求新的投資理財渠道。
3互聯(lián)網(wǎng)金融的研究現(xiàn)狀
當前，有關互聯(lián)網(wǎng)金融的研究主要集中在以下幾個方面。1)無論是理論界還是業(yè)界都對互聯(lián)網(wǎng)金融的本質、概念、內(nèi)涵和范疇展開了廣泛的討論。如文獻[12-13]總結了現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的研究主要集中在互聯(lián)網(wǎng)金融的理論淵源、發(fā)展動力、內(nèi)在屬性、發(fā)展模式、風險與監(jiān)管以及對金融市場的影響五大方面，并取得一定的研究成果，但是也存在一些需要進一步分析的問題，如互聯(lián)網(wǎng)金融的屬性研究、風險測量研究、思維研究、權利異化研究等，對這些問題的梳理將會有助于互聯(lián)網(wǎng)金融理論研究進展的新突破。2)P2P網(wǎng)貸平臺相關問題的研究。①P2P的借貸行為分析。當2005年世界上第一個P2P網(wǎng)貸平臺Zopa出現(xiàn)后，文獻[14]就對Zopa上的借貸行為展開研究。文獻[15]討論了P2P網(wǎng)貸平臺的互聯(lián)網(wǎng)技術是否有利于降低微小融資的交易成本，認為基于互聯(lián)網(wǎng)Web2.0的技術平臺對降低交易成本的作用不大，實際上P2P借款交易離不開交易的中介方，即提供P2P網(wǎng)貸平臺的運營商。文獻[16]認為決定P2P網(wǎng)貸平臺上能否成功融資的因素來自融資項目的特性、地理因素和群體因素的影響。文獻[17-19]都發(fā)現(xiàn)貸款人和借貸人之間的地理位置越近，則借貸越容易成功。文獻[20]通過實證研究發(fā)現(xiàn)貸款人喜歡借款給有同樣性別或同樣職業(yè)的人。文獻[21]也討論了P2P網(wǎng)貸成功融資的因素。文獻[22]還討論了P2P借貸行為的羊群效應。②P2P借款利率的確定。文獻[23]認為在P2P網(wǎng)貸平臺的利率應該反應交易者的搜尋補償。文獻[24]的研究結果表明更強的、更可驗證的網(wǎng)絡關系更有助于在P2P網(wǎng)貸平臺上以較低的利率成功融資，同時違約率較低。③P2P借款者的信用質量分析。文獻[25]討論了P2P平臺是否可以根據(jù)“硬”信息和“軟”信息對借款者的信用質量做出判斷。文獻[26]對比了中國和美國的P2P網(wǎng)貸平臺，發(fā)現(xiàn)中國的P2P交易者更依賴于“軟”信息做出決策。文獻[27]認為借貸人信息的可評估性以及貸款人和借貸人之間的身份認同是風險控制的關鍵因素。④P2P借款者的逆向選擇和道德風險問題。文獻[28]研究了個人聲譽和社區(qū)聲譽對逆向選擇和道德風險的影響。文獻[29]分析了社會網(wǎng)絡是否有助于解決信息不對稱的問題。文獻[30]實證分析P2P網(wǎng)絡借貸中信任構建機制的建立，認為有效的信用構建機制可以減少信息不對稱問題。為了避免信息不對稱導致的逆向選擇問題，很多研究者探討借貸者社會網(wǎng)絡的作用，如文獻[30-31]都發(fā)現(xiàn)借貸者的朋友網(wǎng)絡可以提升借貸者借款的成功率，降低違約風險。⑤P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管問題研究。金融危機后，美國對P2P平臺的監(jiān)管參照對證券的監(jiān)管要求。文獻[32-35]分析了國外對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，并提出對中國互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管建議。此外，文獻[36-41]還從運行模式、面臨的主要風險等方面對國內(nèi)P2P平臺運行現(xiàn)狀進行了研究。3)眾籌融資的研究。文獻[42]研究了眾籌融資的運作機制研究，后者將眾籌融資歸納為三類：捐助型、借貸型和獎勵型。其中捐助型眾籌模式很早就被很多非政府組織(NGO)使用，捐助者對他們的資助沒有回報期望。文獻[43]研究發(fā)現(xiàn)“非贏利”性項目更容易成功融資，生產(chǎn)產(chǎn)品的眾籌項目比提供服務的眾籌項目更容易成功融資。文獻[44]基于Kickstarter的5萬個眾籌項目的數(shù)據(jù)也發(fā)現(xiàn)“非贏利”性項目更容易融資成功，盡管此類項目的資助人相對較少。對于選擇眾籌項目融資的回報是產(chǎn)品還是分紅，文獻[45]發(fā)現(xiàn)：如果初期的資本需求相對市場較小，投資者將選擇產(chǎn)品作為回報；反之，則選擇未來的分紅。眾籌融資項目的風險可能來源于項目發(fā)起人和投資人各自不同的融資和投資目的。項目發(fā)起人的目的可能是：融資、吸引公眾的注意力，從公眾中獲得產(chǎn)品或服務的反饋等等。項目投資人的目的則可能是獲得回報、志趣相投、分享自己的專業(yè)技能和設想等[46]。在應用方面，眾籌融資在新藥的研發(fā)[47]、音樂唱片的制作[48]和出版業(yè)[49]等領域都得到了廣泛的應用。4)文獻[50-51]對第三方支付企業(yè)“余額寶”的理財服務創(chuàng)新模式進行了分析。文獻[52]以阿里小貸為例，討論了小微金融運營模式。文獻[53]研究了傳統(tǒng)金融環(huán)境發(fā)展的KMV模型在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的適用性。5)文獻[54-55]總結了互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務的影響來自三方面：①互聯(lián)網(wǎng)技術公司依托其平臺向傳統(tǒng)銀行業(yè)務滲透；部分電商企業(yè)還依托對其掌握的龐大客戶信息以及大量客戶網(wǎng)上交易和資金支付信息的分析，從交易服務提供平臺走向信息服務提供商，進入交易撮合、支付、融資保險、資產(chǎn)管理等金融領域。②基于互聯(lián)網(wǎng)，帶來了服務渠道的多元化。③金融交易成本不斷降低、服務效率得到進一步提高。6)雖然文獻[56]較早關注了數(shù)據(jù)挖掘技術與搜索引擎技術在互聯(lián)網(wǎng)金融信息檢索中的應用，但互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的數(shù)據(jù)通常是數(shù)據(jù)量巨大、數(shù)據(jù)類型多樣、流動速度快等特點的大數(shù)據(jù)。有人測算過當前世界上存儲的數(shù)據(jù)中，有90%的數(shù)據(jù)是最近兩年所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)[57]。到2014年，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的相互結合得到了業(yè)界和理論界的廣泛關注。文獻[58-59]在詳細介紹大數(shù)據(jù)理論和方法的基礎上，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景；進一步，文獻[60]通過SWOT分析，研究了大數(shù)據(jù)下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展戰(zhàn)略。文獻[61]研究了銀行的計算機信息的大數(shù)據(jù)可視化分析；文獻[62]認為大數(shù)據(jù)背景下傳統(tǒng)銀行業(yè)務面臨嚴峻挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行必須全面認識大數(shù)據(jù)技術變革帶來的影響。文獻[63]的研究也表明大數(shù)據(jù)分析無論對于傳統(tǒng)銀行業(yè)還是互聯(lián)網(wǎng)金融都非常重要。
4互聯(lián)網(wǎng)金融的研究趨勢
從近20年來互聯(lián)網(wǎng)金融的實踐發(fā)展過程可知，其中還有相當多的問題值得深思和進一步的研究，盡管一些領域已有大量學者在關注。1)首先是對互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和內(nèi)涵的探討。對該問題的思考，有利于進一步認清互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展方向，以及驅動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的動力所在，為持續(xù)不斷的金融創(chuàng)新提供理論依據(jù)和指導。在此基礎上，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融市場的關系、影響和變革作用同樣值得研究，以便促進兩種金融模式的融合發(fā)展。2)作為傳統(tǒng)金融市場的老問題，信息不對稱性在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下衍生出新問題。互聯(lián)網(wǎng)絡技術的介入是否能減少信息不對稱，仍然是有爭議的問題。一些學者認為有利于減少信息不對稱，而以傳統(tǒng)金融界為代表的觀點則認為互聯(lián)網(wǎng)絡技術并不能解決信息不對稱問題。所以，由信息不對稱導致的逆向選擇和道德風險問題，仍然是互聯(lián)網(wǎng)金融中值得研究的重要問題。就目前而言，無論哪一方的觀點，都還沒有給出詳細的實證研究。3)在解決投資和融資過程中，P2P網(wǎng)貸和眾籌融資模式都不需要傳統(tǒng)的金融中介機構參與。但它們都需要以互聯(lián)網(wǎng)為基礎的技術平臺的參與，只有通過互聯(lián)網(wǎng)技術平臺才能完成投資和融資過程。作為新出現(xiàn)的投融資模式，在投資者、融資者和平臺之間，如何設計有效的市場交易機制才能提高投融資成功效率，降低風險的發(fā)生，從而保證投資者、融資者和P2P網(wǎng)貸平臺和眾籌融資平臺都能獲得最大的經(jīng)濟效用，或許是未來值得研究的一個方向。進一步，在沒有傳統(tǒng)金融機構參與的投融資過程中，其金融產(chǎn)品或者服務的價格是如何確定的問題同樣值得研究。此外，還可以分析在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融市場對價格的發(fā)現(xiàn)是否比傳統(tǒng)金融市場更為合理和有效，如P2P網(wǎng)貸利率的確定機理、股權眾籌融資的價格、余額寶的收益率等都是需要進一步研究的重要問題。4)互聯(lián)網(wǎng)金融的風險度量也是一個關鍵研究領域，包括信用風險、交易對手風險、流動性風險、運營風險、技術風險和操作風險等方面。以信用風險為例，在互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)環(huán)境下，交易對手涉及更多成員、分布于更廣泛的區(qū)域、缺乏規(guī)范的財務信息、交易的虛擬化等因素導致更難驗證交易對手提供的信息的可信度。這些交易特征使得識別交易對手的信用風險面臨與傳統(tǒng)金融模式下的不同生態(tài)環(huán)境，以及完全不同的技術要求。面對成千上萬的交易對手和海量大數(shù)據(jù)，顯然不可能按傳統(tǒng)信用風險評價那樣以評估專家為主導來評價交易對手的信用風險。因此，需要基于在大數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡脆片化信息環(huán)境下，開發(fā)新的基于大數(shù)據(jù)分析的信用風險評估模型，從而降低評估成本，最終減少交易成本和信用風險。
5結束語
