互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)精選(九篇)

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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 信用風(fēng)險(xiǎn) 管理體系 構(gòu)建

科學(xué)技術(shù)發(fā)展對(duì)人類社會(huì)的發(fā)展產(chǎn)生了巨大的影響，其中互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)滲透至人們生活、工作當(dāng)中，尤其是與金融領(lǐng)域的深度融合，形成了互聯(lián)網(wǎng)金融。作為傳統(tǒng)金融的延伸，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠提供網(wǎng)絡(luò)支付、信息處理等服務(wù)，具有成本低、效率高等優(yōu)勢(shì)。但事物兩面性決定了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)在發(fā)展過(guò)程中，也面臨著更大的挑戰(zhàn)，由于開放程度高，使得金融業(yè)務(wù)隱藏著信用風(fēng)險(xiǎn)，在很大程度上威脅著相關(guān)主體的合法利益。因此積極構(gòu)建信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因

（一）市場(chǎng)制度不健全

目前，我國(guó)對(duì)金融市場(chǎng)制定的法律法規(guī)主要傾向于傳統(tǒng)金融市場(chǎng)，尚未出臺(tái)新的法律制度，與金融相關(guān)的法律法規(guī)，難以實(shí)現(xiàn)對(duì)金融市場(chǎng)的有效監(jiān)督和控制。P2P、微信支付等金融業(yè)務(wù)處于無(wú)監(jiān)管環(huán)境當(dāng)中。在此過(guò)程中，如果出現(xiàn)糾紛，難以通過(guò)法律渠道得以解決。不僅如此，第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)基金等處于分散狀態(tài)當(dāng)中，沒(méi)有形成整合效應(yīng)。如余額寶作為阿里巴巴與天弘基金合作產(chǎn)品，相比較傳統(tǒng)銀行，信用水平仍然處于較低的水平，即便我國(guó)存款保險(xiǎn)制度逐步建立并完善，但我們依舊無(wú)法保證余額寶會(huì)出現(xiàn)信用違約的情況。

（二）應(yīng)對(duì)預(yù)設(shè)不到位

互聯(lián)網(wǎng)金融一切交易都在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中開展，受到網(wǎng)絡(luò)自身開放性等特點(diǎn)的影響，極易受到黑客、病毒等方面的惡意攻擊。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏完善的身份驗(yàn)證、識(shí)別等保障，隱藏著巨大的安全隱患。因此如果互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)出現(xiàn)問(wèn)題，市場(chǎng)中各種客戶信息都將遭到泄露。受到當(dāng)前我國(guó)技術(shù)發(fā)展水平落后的影響，應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中的所有軟件都是進(jìn)口的，缺乏自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保障，進(jìn)一步增加了市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)。

（三）缺少交易監(jiān)督制度

信息不對(duì)稱是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)發(fā)展的主要問(wèn)題。由于缺少對(duì)參與主體識(shí)別、信用記錄等評(píng)估，在很大程度上增加了主體參與風(fēng)險(xiǎn)。而缺少完善的交易監(jiān)督制度，使得第三方支付、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)等風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)。通常情況下，第三方支付平臺(tái)涉及到的資金具有復(fù)雜性，資金流向不夠清晰，風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)出現(xiàn)，參與主體才能夠獲知。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建

（一）完善法律法規(guī)

要想從根本上避免市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)，提升互聯(lián)網(wǎng)金融可信度，需要對(duì)參與主體進(jìn)行嚴(yán)格的審核與約束。而制度作為一種高效的外部保障手段，積極完善相關(guān)制度非常必要。如風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，嚴(yán)格設(shè)置好準(zhǔn)入機(jī)制等。同時(shí)加強(qiáng)對(duì)交易全過(guò)程的監(jiān)督，尤其是滯留資金的監(jiān)控，及時(shí)遏制風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪進(jìn)行立法，嚴(yán)厲打擊互聯(lián)網(wǎng)詐騙等侵犯用戶合法權(quán)益的行為，形成和諧的金融市場(chǎng)秩序。目前，傳統(tǒng)金融向互聯(lián)網(wǎng)的延伸已經(jīng)具備較為完善的監(jiān)督體系，其風(fēng)險(xiǎn)更多的體現(xiàn)在金融業(yè)務(wù)方面。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)當(dāng)中，使得其風(fēng)險(xiǎn)更加集中在業(yè)務(wù)層面上。對(duì)此我們應(yīng)進(jìn)行分開監(jiān)督，以此來(lái)強(qiáng)化監(jiān)督針對(duì)性。

（二）構(gòu)建預(yù)警方案

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)特點(diǎn)來(lái)看，構(gòu)建高效、及時(shí)意外事件處理方案非常必要，能夠在很大程度上避免外部因素產(chǎn)生的消極影響。當(dāng)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，預(yù)警體系能夠在短時(shí)間做出響應(yīng)，以此來(lái)降低金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。另外，隨著科學(xué)技術(shù)不斷發(fā)展，還需要加大對(duì)數(shù)據(jù)加密技術(shù)的研究力度，為金融市場(chǎng)交易全過(guò)程保駕護(hù)航，以此來(lái)保證交易信息的安全、可靠性。網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)發(fā)展作為降低金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵，只有真正掌握自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)，才能夠從根本上提升互聯(lián)網(wǎng)金融安全。

（三）創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理方法

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)還無(wú)法依靠“無(wú)形的手”進(jìn)行自我調(diào)節(jié)，需要國(guó)家相關(guān)部門的引導(dǎo)和支持。因此相關(guān)部門要構(gòu)建與之配套征信系統(tǒng)，廣泛收集平臺(tái)重要信息，并將信息傳輸?shù)綌?shù)據(jù)庫(kù)當(dāng)中，進(jìn)行統(tǒng)一管理。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)信息要做到定期更新，向社會(huì)公開企業(yè)的信用情況，形成內(nèi)部與外部雙重監(jiān)督格局。創(chuàng)建投訴平臺(tái)，接受客戶的投訴，實(shí)時(shí)掌握市場(chǎng)信用狀況。采取這種方式，能夠最大限度上消除信息不對(duì)稱性帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。另外，我們還可以利用云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融信息進(jìn)行甄選，整合數(shù)據(jù)庫(kù)信息，通過(guò)上述創(chuàng)新性管理方法，能夠做到防患于未然的同時(shí)，還能夠向參與主體普及信用風(fēng)險(xiǎn)防范的重要性，從思想與行動(dòng)兩個(gè)層面完善。

三、結(jié)束語(yǔ)

根據(jù)上文所述，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于發(fā)展階段，缺少完善、且具體的法律法規(guī)給予相應(yīng)的支持和幫助，隱藏著信用風(fēng)險(xiǎn)。一旦出現(xiàn)違約等問(wèn)題，將會(huì)對(duì)消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)造成一定損失，不利于我國(guó)金融市場(chǎng)健康發(fā)展。因此我們應(yīng)立足于當(dāng)前市場(chǎng)現(xiàn)狀，堅(jiān)持合理原則，加強(qiáng)對(duì)法律制度的完善，創(chuàng)新更多風(fēng)險(xiǎn)管理方法，提高金融企業(yè)信息透明度，拓展投訴渠道，減少信用風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，從而促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)又好又快發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳秀梅.論我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建[J].宏觀經(jīng)濟(jì)研究，2014

第2篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)范文

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種嶄新的金融形式出現(xiàn)在市場(chǎng)中。但受到技術(shù)自身等因素的影響，使得市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)普遍存在，不利于金融市場(chǎng)穩(wěn)定、有序發(fā)展。文章結(jié)合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建提出相關(guān)建議和措施。

關(guān)鍵詞:

互聯(lián)網(wǎng)金融;信用風(fēng)險(xiǎn);管理體系;構(gòu)建

科學(xué)技術(shù)發(fā)展對(duì)人類社會(huì)的發(fā)展產(chǎn)生了巨大的影響，其中互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)滲透至人們生活、工作當(dāng)中，尤其是與金融領(lǐng)域的深度融合，形成了互聯(lián)網(wǎng)金融。作為傳統(tǒng)金融的延伸，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠提供網(wǎng)絡(luò)支付、信息處理等服務(wù)，具有成本低、效率高等優(yōu)勢(shì)。但事物兩面性決定了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)在發(fā)展過(guò)程中，也面臨著更大的挑戰(zhàn)，由于開放程度高，使得金融業(yè)務(wù)隱藏著信用風(fēng)險(xiǎn)，在很大程度上威脅著相關(guān)主體的合法利益。因此積極構(gòu)建信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因

(一)市場(chǎng)制度不健全

目前，我國(guó)對(duì)金融市場(chǎng)制定的法律法規(guī)主要傾向于傳統(tǒng)金融市場(chǎng)，尚未出臺(tái)新的法律制度，與金融相關(guān)的法律法規(guī)，難以實(shí)現(xiàn)對(duì)金融市場(chǎng)的有效監(jiān)督和控制。P2P、微信支付等金融業(yè)務(wù)處于無(wú)監(jiān)管環(huán)境當(dāng)中。在此過(guò)程中，如果出現(xiàn)糾紛，難以通過(guò)法律渠道得以解決。不僅如此，第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)基金等處于分散狀態(tài)當(dāng)中，沒(méi)有形成整合效應(yīng)。如余額寶作為阿里巴巴與天弘基金合作產(chǎn)品，相比較傳統(tǒng)銀行，信用水平仍然處于較低的水平，即便我國(guó)存款保險(xiǎn)制度逐步建立并完善，但我們依舊無(wú)法保證余額寶會(huì)出現(xiàn)信用違約的情況。

(二)應(yīng)對(duì)預(yù)設(shè)不到位

互聯(lián)網(wǎng)金融一切交易都在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中開展，受到網(wǎng)絡(luò)自身開放性等特點(diǎn)的影響，極易受到黑客、病毒等方面的惡意攻擊。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏完善的身份驗(yàn)證、識(shí)別等保障，隱藏著巨大的安全隱患。因此如果互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)出現(xiàn)問(wèn)題，市場(chǎng)中各種客戶信息都將遭到泄露。受到當(dāng)前我國(guó)技術(shù)發(fā)展水平落后的影響，應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中的所有軟件都是進(jìn)口的，缺乏自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保障，進(jìn)一步增加了市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)。

(三)缺少交易監(jiān)督制度

信息不對(duì)稱是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)發(fā)展的主要問(wèn)題。由于缺少對(duì)參與主體識(shí)別、信用記錄等評(píng)估，在很大程度上增加了主體參與風(fēng)險(xiǎn)。而缺少完善的交易監(jiān)督制度，使得第三方支付、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)等風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)。通常情況下，第三方支付平臺(tái)涉及到的資金具有復(fù)雜性，資金流向不夠清晰，風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)出現(xiàn)，參與主體才能夠獲知。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建

(一)完善法律法規(guī)

要想從根本上避免市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)，提升互聯(lián)網(wǎng)金融可信度，需要對(duì)參與主體進(jìn)行嚴(yán)格的審核與約束。而制度作為一種高效的外部保障手段，積極完善相關(guān)制度非常必要。如風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，嚴(yán)格設(shè)置好準(zhǔn)入機(jī)制等。同時(shí)加強(qiáng)對(duì)交易全過(guò)程的監(jiān)督，尤其是滯留資金的監(jiān)控，及時(shí)遏制風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪進(jìn)行立法，嚴(yán)厲打擊互聯(lián)網(wǎng)詐騙等侵犯用戶合法權(quán)益的行為，形成和諧的金融市場(chǎng)秩序。目前，傳統(tǒng)金融向互聯(lián)網(wǎng)的延伸已經(jīng)具備較為完善的監(jiān)督體系，其風(fēng)險(xiǎn)更多的體現(xiàn)在金融業(yè)務(wù)方面。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)當(dāng)中，使得其風(fēng)險(xiǎn)更加集中在業(yè)務(wù)層面上。對(duì)此我們應(yīng)進(jìn)行分開監(jiān)督，以此來(lái)強(qiáng)化監(jiān)督針對(duì)性。

(二)構(gòu)建預(yù)警方案

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)特點(diǎn)來(lái)看，構(gòu)建高效、及時(shí)意外事件處理方案非常必要，能夠在很大程度上避免外部因素產(chǎn)生的消極影響。當(dāng)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，預(yù)警體系能夠在短時(shí)間做出響應(yīng)，以此來(lái)降低金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。另外，隨著科學(xué)技術(shù)不斷發(fā)展，還需要加大對(duì)數(shù)據(jù)加密技術(shù)的研究力度，為金融市場(chǎng)交易全過(guò)程保駕護(hù)航，以此來(lái)保證交易信息的安全、可靠性。網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)發(fā)展作為降低金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵，只有真正掌握自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)，才能夠從根本上提升互聯(lián)網(wǎng)金融安全。

(三)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理方法

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)還無(wú)法依靠“無(wú)形的手”進(jìn)行自我調(diào)節(jié)，需要國(guó)家相關(guān)部門的引導(dǎo)和支持。因此相關(guān)部門要構(gòu)建與之配套征信系統(tǒng)，廣泛收集平臺(tái)重要信息，并將信息傳輸?shù)綌?shù)據(jù)庫(kù)當(dāng)中，進(jìn)行統(tǒng)一管理。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)信息要做到定期更新，向社會(huì)公開企業(yè)的信用情況，形成內(nèi)部與外部雙重監(jiān)督格局。創(chuàng)建投訴平臺(tái)，接受客戶的投訴，實(shí)時(shí)掌握市場(chǎng)信用狀況。采取這種方式，能夠最大限度上消除信息不對(duì)稱性帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。另外，我們還可以利用云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融信息進(jìn)行甄選，整合數(shù)據(jù)庫(kù)信息，通過(guò)上述創(chuàng)新性管理方法，能夠做到防患于未然的同時(shí)，還能夠向參與主體普及信用風(fēng)險(xiǎn)防范的重要性，從思想與行動(dòng)兩個(gè)層面完善。

三、結(jié)束語(yǔ)

根據(jù)上文所述，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于發(fā)展階段，缺少完善、且具體的法律法規(guī)給予相應(yīng)的支持和幫助，隱藏著信用風(fēng)險(xiǎn)。一旦出現(xiàn)違約等問(wèn)題，將會(huì)對(duì)消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)造成一定損失，不利于我國(guó)金融市場(chǎng)健康發(fā)展。因此我們應(yīng)立足于當(dāng)前市場(chǎng)現(xiàn)狀，堅(jiān)持合理原則，加強(qiáng)對(duì)法律制度的完善，創(chuàng)新更多風(fēng)險(xiǎn)管理方法，提高金融企業(yè)信息透明度，拓展投訴渠道，減少信用風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，從而促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)又好又快發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳秀梅.論我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建[J].宏觀經(jīng)濟(jì)研究，2014

[2]顧海峰.銀保協(xié)作下商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的傳導(dǎo)及管控機(jī)制研究——基于系統(tǒng)科學(xué)的分析視閾[J].國(guó)際金融研究,2013

第3篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 金融風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)管理

互聯(lián)網(wǎng)金融正逐漸成為當(dāng)今時(shí)展的主題。網(wǎng)絡(luò)支付、P2P網(wǎng)貸、阿里小貸、移動(dòng)支付等各種互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)如雨后春筍般涌現(xiàn)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)模式更加豐富，形式更加多樣。但由于存在虛擬化、技術(shù)依賴、安全系統(tǒng)保障以及法律法規(guī)缺失等問(wèn)題，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的管理及監(jiān)控變得更加復(fù)雜和困難，或?qū)?duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融安全形成挑戰(zhàn)。本文通過(guò)分析、總結(jié)當(dāng)前中國(guó)互網(wǎng)金融市場(chǎng)存在的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)，提出有針對(duì)性的管理及防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策，以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)更規(guī)范、穩(wěn)健的發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)（包括PC互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)）、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)以及各類智能化終端等新一代信息技術(shù)為載體，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)的相互融合，創(chuàng)新金融業(yè)態(tài)、構(gòu)建金融業(yè)務(wù)新模式的過(guò)程。2013年是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的“元年”，余額寶的火爆上線引領(lǐng)其高速起步進(jìn)而全方位滲透。當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式包括第三方支付（如支付寶、財(cái)付通、快錢支付等）、網(wǎng)絡(luò)融資（如P2P網(wǎng)貸、電商小貸、眾籌等）、網(wǎng)絡(luò)投資理財(cái)（如余額寶、理財(cái)通等）和基于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺(tái)模式等。《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2015年12月，中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模已達(dá)6.88億，聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)50.3%。中國(guó)企業(yè)計(jì)算機(jī)使用比例、互聯(lián)網(wǎng)使用比例與固定寬帶接入比例，同比分別上升了4.8個(gè)、10.3個(gè)和8.9個(gè)百分點(diǎn)，達(dá)到95.2%、89.0%和86.3%。互聯(lián)網(wǎng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)的大面積普及及其技術(shù)的不斷完善得到了飛速發(fā)展。

在“十三五”期間，筆者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)發(fā)展將出現(xiàn)如下三大趨勢(shì)：1.互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系將愈加規(guī)范。以2015年7月18日十部委《指導(dǎo)意見(jiàn)》為標(biāo)志，互聯(lián)網(wǎng)金融步入規(guī)范發(fā)展階段。在鼓勵(lì)創(chuàng)新，防范風(fēng)險(xiǎn)，趨利避害，健康發(fā)展的總體要求下，相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)將更加具體、規(guī)范。2.在金融業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外不斷開放的背景下，當(dāng)前跨行業(yè)投資規(guī)模正日益擴(kuò)大，互聯(lián)網(wǎng)金融交叉性產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，未來(lái)將呈現(xiàn)更多互聯(lián)網(wǎng)金融綜合經(jīng)營(yíng)模式。3.互聯(lián)網(wǎng)金融大眾化帶動(dòng)業(yè)務(wù)模式不斷分散化、小額化。我國(guó)網(wǎng)民和手機(jī)網(wǎng)民用戶規(guī)模龐大且增長(zhǎng)迅速，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的搭建將全面促進(jìn)全民交易、投融資和理財(cái)?shù)取?/p>

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)分析

互聯(lián)網(wǎng)金融既沒(méi)有改變互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)也沒(méi)有改變金融的本質(zhì)，因此互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)既包括互聯(lián)網(wǎng)層面上的操作安全等風(fēng)險(xiǎn)，也包含傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)。在此雙重風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式下，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)具有如下特性：一是多元性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式五花八門且不斷創(chuàng)新發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源廣泛且多樣；二是復(fù)雜性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)信息量大且龐雜，在當(dāng)前混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)下，其風(fēng)險(xiǎn)相互交織，愈加復(fù)雜；三是連鎖傳染性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將個(gè)人、企業(yè)資產(chǎn)與活躍的金融交易串聯(lián)起來(lái)，一旦一方資金遭遇風(fēng)險(xiǎn)，全鏈條的安全性都將受到威脅。而且在應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)支持的技術(shù)服務(wù)下，網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)點(diǎn)的微小錯(cuò)誤都可能傳染到整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)并造成癱瘓。

根據(jù)前文所述的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)特性，如果不能夠及時(shí)識(shí)別其風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源、種類及規(guī)模并進(jìn)行監(jiān)控和管理，有可能造成多米諾骨牌現(xiàn)象，直接沖擊甚至威脅整個(gè)中國(guó)金融市場(chǎng)體系的安全和穩(wěn)固。以下是筆者對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)存在的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)的分析：

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

狹義的信用風(fēng)險(xiǎn)是指在貨幣資金借貸交易中交易對(duì)方還款違約的風(fēng)險(xiǎn)，即有關(guān)主體在享有債權(quán)時(shí)，因債務(wù)人不能如期、足額還本付息，而蒙受經(jīng)濟(jì)損失的可能性。廣義的信用風(fēng)險(xiǎn)是指在所有交易中交易對(duì)方背信棄義、違反約定的風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)金融中，通常通過(guò)完備的債務(wù)人信用評(píng)級(jí)制度，結(jié)合實(shí)地調(diào)查與標(biāo)準(zhǔn)化分析判斷，評(píng)定債務(wù)人的信用等級(jí)情況，并據(jù)此發(fā)放貸款。而互聯(lián)網(wǎng)金融交易打破了傳統(tǒng)的地域限制和交易對(duì)象限制，這雖然帶來(lái)了很多機(jī)遇，但由于缺乏有效全面的征信管理系統(tǒng)，互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方的違約成本較低，相關(guān)信用違約風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率大大增加，尤其是在當(dāng)前P2P網(wǎng)貸模式中，一方面無(wú)能力還款的借款方跑路的情況頻頻出現(xiàn)，另一方面在沒(méi)有完善的退出機(jī)制下，P2P平臺(tái)倒閉也時(shí)常發(fā)生。

（二）操作性風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融操作風(fēng)險(xiǎn)是指企業(yè)員工或金融消費(fèi)者不熟悉計(jì)算機(jī)網(wǎng)路操作系統(tǒng)或未按內(nèi)控制度操作引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)或產(chǎn)生的金融損失。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)如未能及時(shí)對(duì)員工與流程管理存在的缺陷進(jìn)行管理和改進(jìn)，未能及時(shí)建立其針對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估和監(jiān)控體系，就會(huì)引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)操作風(fēng)險(xiǎn)。然而在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，操作主體大多數(shù)是客戶，這就極可能出現(xiàn)操作不按照具體的規(guī)范和要求的情況，引起資金損失。在現(xiàn)如今移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的時(shí)代中，消費(fèi)者已經(jīng)被四面八方的網(wǎng)絡(luò)所覆蓋，給一些不法分子提供了違法犯罪的機(jī)會(huì)。他們利用廣大消費(fèi)者對(duì)隨時(shí)隨地接通互聯(lián)網(wǎng)的需求，建立假冒的Wi-Fi熱點(diǎn)，當(dāng)消費(fèi)者連接上這些熱點(diǎn)以后，輸入的銀行賬號(hào)、密碼或是其他的一些個(gè)人信息就都暴露在不法分子的視線中，在不法分子獲取這些信息后，可以輕松地對(duì)消費(fèi)者的資金進(jìn)行各種操作。此外，也有不法分子通過(guò)發(fā)送短信等方式誘騙消費(fèi)者登錄某些網(wǎng)站，從而操作、盜取消費(fèi)者資金。

（三）信息安全風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融引領(lǐng)著大數(shù)據(jù)信息時(shí)代的到來(lái)，個(gè)人用戶和企業(yè)用戶的各項(xiàng)基本信息、信用信息等均存儲(chǔ)于互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)中，但是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)于客戶的信息使用情況并沒(méi)有規(guī)范的約束機(jī)制，客戶信息的安全性無(wú)法得到可靠的保證，存在被濫用的風(fēng)險(xiǎn)。一方面，信息的泄露可能對(duì)個(gè)人和企業(yè)的私生活和日常經(jīng)營(yíng)造成不便或騷擾，而且一旦信息被惡意使用，甚至可能造成重大經(jīng)濟(jì)財(cái)產(chǎn)損失；另一方面，信用信息的泄漏或者被篡改會(huì)影響客觀公正的信用評(píng)估的進(jìn)行，進(jìn)而加劇信用風(fēng)險(xiǎn)的危害。

（四）法律法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)是指由于企業(yè)業(yè)務(wù)不符合相關(guān)法律規(guī)定、監(jiān)管規(guī)則以及道德規(guī)章等，導(dǎo)致盈利水平或者資本充足率水平下降的風(fēng)險(xiǎn)。其風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新性與現(xiàn)行法律制度的滯后性之間的矛盾，具體包括以下三點(diǎn)：一是現(xiàn)有的法律法規(guī)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域難以適用，導(dǎo)致在互聯(lián)網(wǎng)金融的交易過(guò)程中容易出現(xiàn)交易主體間權(quán)利義務(wù)模糊，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展；二是由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)間較短，現(xiàn)有的法律法規(guī)不能有效地適用于這一新生事物的需要，比如電子數(shù)據(jù)有效性的認(rèn)定、網(wǎng)上證據(jù)的采集等，并不完善，當(dāng)參與各方利益受損、陷入糾紛時(shí)，處理起來(lái)會(huì)非常棘手；三是存在監(jiān)管缺位風(fēng)險(xiǎn)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融涉及面十分廣泛，與現(xiàn)有的監(jiān)管體制并不能完全重合，負(fù)責(zé)管轄的部門模糊不清，出現(xiàn)責(zé)任互相推諉。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范及監(jiān)督對(duì)策

（一）建立全面信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系

針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)，建立信用風(fēng)險(xiǎn)的管理體系十分重要。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要加強(qiáng)內(nèi)部控制的機(jī)制建設(shè)，建立起相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，并設(shè)立專門的風(fēng)險(xiǎn)控制團(tuán)隊(duì)，將風(fēng)險(xiǎn)控制在其發(fā)生的源頭；其次，完善我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)，以央行征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)為依據(jù)，以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)為補(bǔ)充，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新興技術(shù)，統(tǒng)一信用評(píng)價(jià)機(jī)制和信用管理辦法，同時(shí)將企業(yè)的信用評(píng)級(jí)機(jī)制引入進(jìn)來(lái)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展；最后，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要加強(qiáng)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之間的合作，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有良好的個(gè)人信用記錄，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要通過(guò)與它們的合作，打通信用評(píng)級(jí)渠道，來(lái)更好地服務(wù)平臺(tái)和自身的用戶。

（二）多層面、多角度控制操作風(fēng)險(xiǎn)

首先，從消費(fèi)者的角度來(lái)說(shuō)，應(yīng)提高自我防范意識(shí)。不要隨意把自己的私人信息、銀行卡密碼等暴露在各種網(wǎng)站上，較高的安全意識(shí)是必可少的防范利器。其次，從互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)及企業(yè)員工來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)及時(shí)對(duì)員工與流程管理存在的缺陷進(jìn)行管理和改進(jìn)，及時(shí)建立其針對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估和監(jiān)控體系。最后，金融機(jī)構(gòu)、電信運(yùn)營(yíng)商、公安機(jī)關(guān)也應(yīng)從不同角度加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者安全意識(shí)的培養(yǎng)教育，如金融機(jī)構(gòu)應(yīng)完善對(duì)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和常見(jiàn)欺詐行為的警示、完善事中和事后的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，電信運(yùn)營(yíng)商應(yīng)該完善通信號(hào)碼買賣管理規(guī)范、對(duì)通信軟件的安全管理規(guī)范，公安機(jī)關(guān)應(yīng)及時(shí)將具有普遍意義的資金欺詐行為通過(guò)電視報(bào)紙等媒體通告教育消費(fèi)者。

（三）大力完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)建設(shè)，可以從以下三個(gè)層面加大力度：一是整理與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的現(xiàn)有法律法規(guī)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)加大基礎(chǔ)性立法工作，如明確互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體的責(zé)權(quán)利、行業(yè)準(zhǔn)入門檻、交易行為規(guī)范等；二是修訂和完善互聯(lián)網(wǎng)金融的配套法律體系，如修訂現(xiàn)有法律體系中對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融不適用的條款，完善對(duì)互聯(lián)網(wǎng)犯罪責(zé)任追究的法律規(guī)范；三是補(bǔ)充制定有利于互聯(lián)網(wǎng)健康發(fā)展的行業(yè)法規(guī)，如互聯(lián)網(wǎng)公平交易規(guī)則、消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)以及安全法規(guī)等。

（四）完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系

首先，要理順各類互聯(lián)網(wǎng)金融模式的業(yè)務(wù)范圍，并在此基礎(chǔ)上明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體、監(jiān)管對(duì)象和監(jiān)管范圍，在監(jiān)管模式上應(yīng)根據(jù)我國(guó)金融市場(chǎng)特性，建立跨部門的監(jiān)管機(jī)制，協(xié)調(diào)分業(yè)和混業(yè)創(chuàng)新監(jiān)管模式；其次，建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信息披露機(jī)制。要通過(guò)建立日常監(jiān)督機(jī)制，及時(shí)、全面的監(jiān)督指導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)披露互聯(lián)網(wǎng)金融信息。最后，要建立懲罰機(jī)制，對(duì)虛假披露和未按要求進(jìn)行信息披露的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行懲罰處理。

⒖嘉南

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第4篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融模式；風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融模式，是指依靠互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)，特別是移動(dòng)支付，社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎和云計(jì)算等，將對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)生活帶來(lái)天翻地覆的影響，是一種不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場(chǎng)直接融資的第三種融資模型。

1 河南省互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展現(xiàn)狀及特點(diǎn)

目前企業(yè)界和國(guó)內(nèi)外學(xué)者紛紛在互聯(lián)網(wǎng)金融熱這個(gè)浪潮中對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的模式進(jìn)行了研究分析，指出目前國(guó)內(nèi)外的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的主要模式，即主要的互聯(lián)網(wǎng)金融模式有第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶六大主要金融模式。其呈現(xiàn)的特點(diǎn)主要有如下幾點(diǎn)。

1.1 即時(shí)性。轉(zhuǎn)讓、證券交易、支付等金融功能的實(shí)現(xiàn)更加及時(shí)、高效，只需在移動(dòng)終端按下按鈕。同時(shí)，對(duì)現(xiàn)有的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)有推送功能，可以讓客戶在最短的時(shí)間內(nèi)得到你想要的信息。

1.2 移動(dòng)化?；ヂ?lián)網(wǎng)在以后的發(fā)展過(guò)程中，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)起著至關(guān)重要的主導(dǎo)作用。金融的發(fā)展趨勢(shì)在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)中體現(xiàn)的日趨明顯。越來(lái)越多的客戶開始選擇用手機(jī)和電腦在網(wǎng)絡(luò)上炒股或者購(gòu)買金融產(chǎn)品。

1.3 互動(dòng)與透明化。最常見(jiàn)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，如手機(jī)微信、騰訊QQ、支付寶等，不僅可以使用戶隨時(shí)隨地查看消費(fèi)信息，同時(shí)方便雙方在互聯(lián)網(wǎng)上相互溝通，相互交流。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)將對(duì)用戶獲取財(cái)務(wù)信息的方式產(chǎn)生重要影響，使財(cái)務(wù)信息更加透明和公開。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融模式存在的主要問(wèn)題

2.1 信用風(fēng)險(xiǎn)較大。債務(wù)會(huì)影響信用風(fēng)險(xiǎn)，主要是對(duì)債券發(fā)行人、投資者和各類商業(yè)銀行和投資銀行有重要影響。由于發(fā)行人信用風(fēng)險(xiǎn)的成本直接關(guān)系到發(fā)行人信用風(fēng)險(xiǎn)影響的大小。計(jì)劃發(fā)行債券的公司，由于各種風(fēng)險(xiǎn)因素?zé)o法預(yù)期，因此大大增加了融資的成本。對(duì)一些證券投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受者，會(huì)降低債券的信用評(píng)級(jí)，增加相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，這意味著降低了債券的價(jià)值。如果借款人涉及違約，那么商業(yè)銀行就會(huì)承擔(dān)此次交易的信用風(fēng)險(xiǎn)。銀行將有兩個(gè)相對(duì)較高的信用風(fēng)險(xiǎn)，首先，銀行貸款通常針對(duì)于各地區(qū)或各個(gè)行業(yè)，這就限制了通過(guò)分散貸款和降低信用風(fēng)險(xiǎn)方法的使用。其次，貸款最主要的風(fēng)險(xiǎn)還是來(lái)自于信用風(fēng)險(xiǎn)。由于目前的社會(huì)征信體系不完善和征信公開度不高，小額信貸貸款人可以使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)之間信息不清楚的情況，同時(shí)向多家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)借貸，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了其原有的償還能力，這樣做的結(jié)果只能是信用風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大。同時(shí)，信用評(píng)價(jià)信息只能通過(guò)國(guó)家信用信息中心通過(guò)購(gòu)買的方式獲得，這樣就大大提升了成本，造成信用評(píng)估費(fèi)用太高?；ヂ?lián)網(wǎng)作為信息傳輸與收集的主要方式，并不能有效地降低信用評(píng)價(jià)的成本。此外，我國(guó)公共安全和刑事審判系統(tǒng)的記錄信息還沒(méi)有達(dá)到全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的要求，整合這些系統(tǒng)也需要一定的時(shí)間和成本。

2.2 違法違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)大。主要體現(xiàn)在這幾個(gè)方面。首先，是交易對(duì)象不清楚。隨著互聯(lián)網(wǎng)的擴(kuò)張，金融交易對(duì)象虛擬，交易品種范圍廣，交易對(duì)象跨區(qū)域，跨國(guó)界，交易對(duì)象難以確認(rèn)，風(fēng)險(xiǎn)難以掌控。其次，是各種網(wǎng)貸公司魚龍混雜。根據(jù)規(guī)定，小額貸款公司放貸金額不得超過(guò)1.5倍以上的注冊(cè)資本數(shù)額，而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)沒(méi)有明確的政策限制。一些小的網(wǎng)絡(luò)信貸公司不要求注冊(cè)資本數(shù)額，只要在互聯(lián)網(wǎng)上購(gòu)買了網(wǎng)站模版，然后稍做修改就可以完成在線操作，投資成本低，并且只由數(shù)人組成的團(tuán)隊(duì)談不上風(fēng)險(xiǎn)控制。

2.3 監(jiān)管體系尚不完善。網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)是不確定的，互聯(lián)網(wǎng)金融具有方便的特點(diǎn)，但由于缺乏有效的監(jiān)督，會(huì)存在很多安全隱患?；ヂ?lián)網(wǎng)交易時(shí)間短，速度快和交易頻率高，傳統(tǒng)方式的風(fēng)險(xiǎn)防范不能得到有效的體現(xiàn)，目前仍處在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警階段。同時(shí)監(jiān)管主體的不明確也是造成上述結(jié)果的原因?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為新型的金融模式，對(duì)其設(shè)立的現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系并不全面，在監(jiān)管力度上并沒(méi)有達(dá)到很好的效果，也因此存在一定的監(jiān)管缺位。

2.4 技術(shù)應(yīng)用不夠深入。目前，在中國(guó)仍存在大部分互聯(lián)網(wǎng)金融公司，其信息技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用能力并不夠強(qiáng)大和完善，只在互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷渠道方面還稍有成就，目前而言大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等并沒(méi)有發(fā)揮應(yīng)有的作用。

3 應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展的對(duì)策

3.1 加快征信中心建設(shè)

我們需要降低互聯(lián)網(wǎng)金融虛擬性帶來(lái)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，要加快社會(huì)信用體系建設(shè)，完善企業(yè)和個(gè)人信用體系，大力發(fā)展信用中介機(jī)構(gòu)。此外，我們還將針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。通過(guò)數(shù)據(jù)收集和模型比對(duì)，對(duì)中小企業(yè)的信用累積平臺(tái)和行為數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，準(zhǔn)確地評(píng)估出企業(yè)的還款能力。

3.2 明確監(jiān)管主體，加強(qiáng)行業(yè)管理

由于互聯(lián)網(wǎng)金融涉及各行各業(yè)，各個(gè)部門必須建立良好的金融協(xié)調(diào)機(jī)制。在互聯(lián)網(wǎng)金融方面，我們可以汲取美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)。他在既不限制產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新的同時(shí)，又能提高金融產(chǎn)品的透明度。在監(jiān)管系統(tǒng)中，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品證券化，證券交易商具體的證券，通過(guò)信息披露要求和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的反欺詐條款。在未來(lái)，監(jiān)管金融產(chǎn)品和金融消費(fèi)，保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。從宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、信息披露、行為監(jiān)管、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面進(jìn)行機(jī)構(gòu)的設(shè)置，這是值得我國(guó)借鑒的。

3.3 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)法律法規(guī)的體系化建設(shè)

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融具有很多自身特有的獨(dú)特之處，我國(guó)雖然已經(jīng)具備了初步金融法律體系，但是應(yīng)該對(duì)我國(guó)初步具備的金融法律體系做到進(jìn)一步的修訂和完善。另外，與互聯(lián)網(wǎng)金融密切相關(guān)的基本法律法規(guī)體系尚存不足，需要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)法律法規(guī)體系。

3.4 加大技術(shù)投入，對(duì)投資者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)教育

畢竟，作為一個(gè)新興的行業(yè)，我們需要有足夠的投入，以獲得一定的經(jīng)濟(jì)效益。通過(guò)溝通和與媒體的合作，充分利用報(bào)刊雜志、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等媒體向消費(fèi)者宣傳金融風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)，告知消費(fèi)者在享受新技術(shù)帶來(lái)方便的同時(shí)，也面臨著相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融提供商進(jìn)行全方位的多角度的金融消費(fèi)者教育活動(dòng)。

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)挑戰(zhàn)的同時(shí)，促進(jìn)了傳統(tǒng)金融業(yè)的轉(zhuǎn)型。小微企業(yè)和個(gè)人提供融資渠道的創(chuàng)新，提供了更多的就業(yè)機(jī)會(huì)，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。為了保證互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，應(yīng)把技術(shù)作為主要的發(fā)展方向，全面的融入互聯(lián)網(wǎng)金融元素，兼顧發(fā)展與安全，全產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同構(gòu)建，法律和技術(shù)手段的綜合運(yùn)用，建立政府、企業(yè)、第三方機(jī)構(gòu)和公眾參與更多的監(jiān)管框架，規(guī)范金融市場(chǎng)、互聯(lián)網(wǎng)，打造互聯(lián)網(wǎng)金融的健康環(huán)境。

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第5篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)范文

信用風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融雙方有一方在合同到期時(shí)不履行其義務(wù)就會(huì)導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的一切業(yè)務(wù)都是在虛擬的網(wǎng)絡(luò)世界中開展的。這種虛擬性的服務(wù)方式使得業(yè)務(wù)開展的雙方可以在不同地點(diǎn)不見(jiàn)面就能發(fā)聲聯(lián)系，這使雙方的身份以及業(yè)務(wù)開展的真實(shí)性的驗(yàn)證難度增加了很多。增大了在身份確認(rèn)、信用評(píng)級(jí)方面的信息不對(duì)稱，從而增加了信用風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)因沒(méi)有足額的流動(dòng)資金滿足客戶隨時(shí)隨地對(duì)現(xiàn)金的需求而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)的測(cè)量主要考慮電子貨幣的規(guī)模和余額。因?yàn)殡娮迂泿攀窃诂F(xiàn)有實(shí)際貨幣的前提下發(fā)行的，是一種虛擬的數(shù)字化了的交易媒介?？蛻粼谑盏竭@種虛擬的貨幣后，并沒(méi)有完成最終的支付，還要等收到等額的在現(xiàn)實(shí)社會(huì)中流通的實(shí)際貨幣才稱得上完成了交易。這就需要電子貨幣的發(fā)行機(jī)構(gòu)即互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)滿足流動(dòng)性要求。支付和結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)的快速發(fā)展使得互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)都在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行成為可能，甚至產(chǎn)生了國(guó)際化的支付和結(jié)算系統(tǒng)，突破了傳統(tǒng)金融的地點(diǎn)限制；隨著上網(wǎng)人數(shù)的增加，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶群體也逐步擴(kuò)大，這也使得其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)環(huán)境具有很大的地域開放性，從而大大增加了支付和結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，各種產(chǎn)品層出不窮，因此總是缺少對(duì)其的監(jiān)管或監(jiān)管立法模糊不清。目前的相關(guān)立法也主要聚焦于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，缺乏有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)相結(jié)合的配套法律法規(guī)。因此，如果簽訂了互聯(lián)網(wǎng)金融方面的合同就很可能陷入不必要的糾紛，增加了交易成本，甚至?xí)绊懺撔袠I(yè)的持續(xù)發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)

一是并存性。即傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)與新興金融風(fēng)險(xiǎn)并存，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)甚至能改變金融的功能和本質(zhì)，傳統(tǒng)金融的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)仍然存在。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融又有可能有新的風(fēng)險(xiǎn)相伴而生，這樣互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)是傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)與新興風(fēng)險(xiǎn)并存。二是多樣性。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵豐富類型較多，而且呈現(xiàn)不斷成長(zhǎng)發(fā)展新興業(yè)態(tài)，其風(fēng)險(xiǎn)的類別和內(nèi)含也呈多樣性的特點(diǎn)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷創(chuàng)新和反風(fēng)險(xiǎn)的增強(qiáng)，還可能會(huì)出現(xiàn)新的風(fēng)險(xiǎn)。三是虛擬性。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)互聯(lián)網(wǎng)金融都有虛擬性的特點(diǎn)，金融業(yè)本來(lái)就具有虛擬經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融交易又幾乎全部在網(wǎng)上進(jìn)行，交易的虛擬化更加突出，其風(fēng)險(xiǎn)也在虛擬化中發(fā)生，因此互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)具有很強(qiáng)的隱含性，這也給治理增加了難度。四是速發(fā)性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)迅速發(fā)生，其業(yè)務(wù)具有遠(yuǎn)程快速發(fā)生完成的特點(diǎn)，資金運(yùn)轉(zhuǎn)速度更快范圍更廣，支付結(jié)算更加快捷，因而其風(fēng)險(xiǎn)事故的可能性也越大，一旦出現(xiàn)了失誤，回旋余地很小，補(bǔ)救成本卻相當(dāng)大。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制

這里討論的是互聯(lián)網(wǎng)金融所特有的風(fēng)險(xiǎn)控制方法：技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)的控制方法

一是改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開展環(huán)境。加大對(duì)計(jì)算機(jī)硬件設(shè)施的安全保障投入，提高整個(gè)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的防入侵、防病毒能力；在網(wǎng)絡(luò)方面應(yīng)用身份驗(yàn)證和分級(jí)授權(quán)等安全注冊(cè)登錄方式，并且對(duì)非法用戶加以限制以實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的門戶網(wǎng)站的安全訪問(wèn)。二是加強(qiáng)數(shù)據(jù)管理。將互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展納入到整個(gè)金融體系發(fā)展規(guī)劃中，視其為金融體系中重要的一部分，制定統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，使互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)內(nèi)相互協(xié)調(diào)，提升對(duì)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)的檢測(cè)水平；通過(guò)數(shù)字證書的辦法為其業(yè)務(wù)主體提供最基本的安全保障。三是開發(fā)具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)。信息技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融的有序開展過(guò)程中有著十分重要的作用，為降低技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)著力開發(fā)一些新型的防攻擊防病毒能力強(qiáng)的技術(shù)手段。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)的控制方法

充分利用互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代大數(shù)據(jù)建立征信平臺(tái)。想要從根本上解決互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的信用風(fēng)險(xiǎn)，第一要?jiǎng)?wù)是大力推動(dòng)以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的征信平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)全社會(huì)信用信息，比如主體的履約能力，交易記錄等的收集、匹配和數(shù)據(jù)化。建立一個(gè)全社會(huì)通用的信用查詢和調(diào)用體系。做到互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)能根據(jù)該征信平臺(tái)進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并通過(guò)一定的專業(yè)化征信數(shù)據(jù)降低信用違約風(fēng)險(xiǎn)。創(chuàng)新監(jiān)管體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是金融體系的重要組成部分，所以監(jiān)管方法和力度應(yīng)適應(yīng)它的發(fā)展，針對(duì)它與傳統(tǒng)金融的區(qū)別對(duì)現(xiàn)有法規(guī)進(jìn)行完善、創(chuàng)新。形成既有專業(yè)分工又能夠統(tǒng)一治理的機(jī)制。培育信息公開透明，保護(hù)以消費(fèi)者利益為核心的金融市場(chǎng)環(huán)境。提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信息透明度主要在于實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)信息的強(qiáng)制披露。另外，向消費(fèi)者進(jìn)行知識(shí)教育，使消費(fèi)者能充分認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的不同之處，增強(qiáng)其對(duì)新興金融模式的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)的控制方法

首先，正當(dāng)收集和保護(hù)信息。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的從業(yè)人員在收集客戶信息時(shí)應(yīng)嚴(yán)格遵守相關(guān)法律法規(guī)，得到客戶信息后要給予適當(dāng)保護(hù)。根據(jù)2007年公安部頒發(fā)的《信息安全等級(jí)保護(hù)管理辦法》，按照信息系統(tǒng)破壞后所造成的損失程度分成五個(gè)等級(jí)，并對(duì)信息系統(tǒng)的不同安全等級(jí)進(jìn)行分級(jí)保護(hù)管理。從業(yè)人員應(yīng)熟知相關(guān)法律法規(guī)，在安全程度達(dá)標(biāo)的平臺(tái)上操作。只有這樣，當(dāng)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)被破壞導(dǎo)致信息泄露時(shí)，才能在一定程度上減免違法責(zé)任。其次，要強(qiáng)制規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律規(guī)章適度。面對(duì)正在飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融各產(chǎn)品領(lǐng)域，國(guó)家法律制定顯然不能緊跟其步伐。因此，將行業(yè)章程對(duì)該行業(yè)的有效規(guī)范強(qiáng)制起來(lái)就顯得尤為重要，自律規(guī)章制度作為社會(huì)自生規(guī)則也應(yīng)該發(fā)揮其規(guī)范價(jià)值。此外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)適當(dāng)?shù)膶捜荨Ｖ袊?guó)近幾十年來(lái)長(zhǎng)期壓制民間的金融發(fā)展，如果繼續(xù)之前的政策，互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)發(fā)展的很緩慢。監(jiān)管者應(yīng)在金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管間找到平衡點(diǎn)。以前中國(guó)金融業(yè)依靠政策保護(hù)現(xiàn)象嚴(yán)重，形成了高度壟斷的金融市場(chǎng)環(huán)境，行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)不充分，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲取了暴利，這些問(wèn)題并沒(méi)有促使法律得到有效調(diào)整。壟斷帶來(lái)的負(fù)面結(jié)果之一就是能夠給小微企業(yè)和普通人提供的金融產(chǎn)品及金融服務(wù)的水準(zhǔn)都很低端。不可否認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)金融以其普惠、分享、便捷等不同于傳統(tǒng)金融的特點(diǎn)，在整個(gè)金融系統(tǒng)內(nèi)獲得了巨大的發(fā)展空間。所以，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在打擊那些觸犯法律法規(guī)的從業(yè)機(jī)構(gòu)或從業(yè)者時(shí)，也應(yīng)鼓勵(lì)和支持金融行業(yè)的創(chuàng)新以維持積極正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)秩序。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)控制的方法

第6篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制路徑

前言：

在信息技術(shù)飛速發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融日益成為人們?nèi)粘９ぷ骷吧钪嘘P(guān)注的重點(diǎn)。我國(guó)在積極進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)的過(guò)程中，金融市場(chǎng)當(dāng)中的主要競(jìng)爭(zhēng)開始向消費(fèi)者的需求方向轉(zhuǎn)變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制是建立在匹配金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)以及消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)吸收能力基礎(chǔ)之上的。在這種情況下，本文首先對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制失靈的表現(xiàn)進(jìn)行了探討，并從信息的充分披露和提升風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移及預(yù)警能力兩個(gè)角度出發(fā)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制路徑展開了探討，希望對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起到促進(jìn)作用。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制失靈的表現(xiàn)

在互聯(lián)網(wǎng)金融成立之日起，金融風(fēng)險(xiǎn)的存在是客觀不可避免的。發(fā)現(xiàn)功能在資金融通以及價(jià)格當(dāng)中體現(xiàn)的是金融市場(chǎng)的主要特點(diǎn)，而對(duì)其進(jìn)行優(yōu)化需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行充分的利用，只有這樣才能夠促使金融風(fēng)險(xiǎn)的分散和利用得以實(shí)現(xiàn)。在對(duì)小微投融資人員進(jìn)行吸收的過(guò)程中，是互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的關(guān)鍵，這一過(guò)程中，還將小額化處理應(yīng)用于金融資產(chǎn)當(dāng)中[1]。促使市場(chǎng)流動(dòng)性在金融平臺(tái)以及融資者之間進(jìn)行充分的體現(xiàn)，并保證這一流動(dòng)同投資者投資過(guò)程中花費(fèi)的資金以及能夠承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)比例保持一致。在這種情況下，信用交易中開始增加對(duì)傳統(tǒng)金融以及新興行業(yè)等的吸收，而這一過(guò)程中，隨之增加的是市場(chǎng)杠桿以及融資者負(fù)債現(xiàn)象。小微融資者在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行利用的過(guò)程中，不僅應(yīng)用了其包裝以及小額化金融資產(chǎn)的銷售等功能，同時(shí)也需要承擔(dān)一定的金融風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是金融風(fēng)險(xiǎn)的中心，與此同時(shí)更多的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生，通常情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行過(guò)程中，主要的風(fēng)險(xiǎn)形式為：信用風(fēng)險(xiǎn)，融資者在進(jìn)行股權(quán)和債權(quán)交易的過(guò)程中，對(duì)股權(quán)眾籌平臺(tái)以及P2P平臺(tái)進(jìn)行利用；信息不對(duì)稱的狀況下，融資者運(yùn)行過(guò)程中面對(duì)的道德風(fēng)險(xiǎn)等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制路徑

（一）信息的充分披露

P2P平臺(tái)運(yùn)行中，應(yīng)能夠在短時(shí)間內(nèi)快速地進(jìn)行信息的收集以及處理工作，針對(duì)金融投資者來(lái)講，應(yīng)對(duì)其進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，并對(duì)其信息進(jìn)行有效的審核，在實(shí)踐中不斷健全融資計(jì)劃并保證其合法性，一旦較大的變化產(chǎn)生于融資計(jì)劃當(dāng)中，融資方應(yīng)接受中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，并及時(shí)將相關(guān)信息報(bào)告給投資者；中介機(jī)構(gòu)日常運(yùn)行過(guò)程中應(yīng)積極記錄健全的融資記錄和投資者個(gè)人信息。投資者在日常經(jīng)營(yíng)過(guò)程中應(yīng)注重理性化投資，將相關(guān)的信息公開到監(jiān)管和自律部門；營(yíng)業(yè)者在互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中，應(yīng)將經(jīng)營(yíng)相關(guān)信息向金融風(fēng)險(xiǎn)以及監(jiān)管部門進(jìn)行公開。P2P平臺(tái)在向監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行信息公開的過(guò)程中，應(yīng)包含借款人的信息等，為信息的披露奠定良好的基礎(chǔ)，融資人員和P2P平臺(tái)運(yùn)行中是對(duì)資產(chǎn)證券化交易實(shí)施的，因此在進(jìn)行信息披露的過(guò)程中，相關(guān)模式的應(yīng)用應(yīng)對(duì)金融債券等資產(chǎn)所利用的模式進(jìn)行借鑒；《證券法》等是股權(quán)眾籌在運(yùn)行整個(gè)過(guò)程中需要嚴(yán)格遵守的相關(guān)法規(guī)，應(yīng)將其作為信息披露的基本原則；融資計(jì)劃書應(yīng)當(dāng)由股權(quán)眾籌來(lái)實(shí)施，其具有私募型特點(diǎn)，該計(jì)劃書在應(yīng)用過(guò)程中，可以對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分的解釋，并包含相關(guān)處理辦法，有效解決募資過(guò)程中超額和資金不足問(wèn)題，并對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體運(yùn)行過(guò)程中的關(guān)鍵信息進(jìn)行披露，包含運(yùn)行狀況、財(cái)務(wù)管理以及資金利用程度等，更重要的是，將對(duì)投資者利益具有直接影響的信息進(jìn)行充分的披露[2]。

（二）提升風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移及預(yù)警能力

在積極構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制路徑的過(guò)程中，一項(xiàng)重要的內(nèi)容就是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移以及預(yù)警系統(tǒng)。較大的風(fēng)險(xiǎn)存在于互聯(lián)網(wǎng)金融交易當(dāng)中，同時(shí)也存在于融資方的信用和道德當(dāng)中。這一過(guò)程中，如果較低的專業(yè)能力以及資產(chǎn)凈值是投資者的特點(diǎn)，那么需要對(duì)審慎監(jiān)管規(guī)則進(jìn)行充分的利用，也就是說(shuō)，在還沒(méi)有進(jìn)行交易的時(shí)候，必須對(duì)融資者平臺(tái)進(jìn)行充分的了解，并明確其中包含的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)備付金以及風(fēng)險(xiǎn)資本金等進(jìn)行充分的利用，定價(jià)融資者的道德以及信用風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，大數(shù)據(jù)廣泛應(yīng)用的過(guò)程中，信息供給過(guò)程中所需的費(fèi)用明顯降低，在這種情況下，在要想充分了解信用風(fēng)險(xiǎn)在股權(quán)眾籌、第三方支付以及P2P平臺(tái)中的體現(xiàn)，應(yīng)利用公共信息工具來(lái)替代信用風(fēng)險(xiǎn)[3]。從監(jiān)管規(guī)則的角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)應(yīng)積極對(duì)平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)保障金規(guī)則等進(jìn)行利用，將大數(shù)據(jù)系統(tǒng)應(yīng)用過(guò)程中的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行充分的發(fā)揮，構(gòu)建全新的預(yù)警機(jī)制，在對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)控的過(guò)程中，應(yīng)對(duì)大數(shù)據(jù)的信息優(yōu)點(diǎn)進(jìn)行充分的利用。

結(jié)論：

綜上所述，在構(gòu)建金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制的過(guò)程中，應(yīng)建立在提升信息對(duì)稱能力以及提升金融資產(chǎn)投資者風(fēng)險(xiǎn)吸收能力的基礎(chǔ)之上?，F(xiàn)階段，我國(guó)所構(gòu)建的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制在應(yīng)用過(guò)程中，還存在很多的不足，在長(zhǎng)期的發(fā)展中，應(yīng)從信息的對(duì)稱以及風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移及預(yù)警能力提升的角度出發(fā)，逐漸健全互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制。

參考文獻(xiàn)：

[1]唐方.互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)規(guī)制的法律路徑——以余額寶為例[J].現(xiàn)代婦女(下旬),2014,12:50-51.

[2]吳文嬪,張啟飛.論互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新刑法規(guī)制的路徑選擇——以非法集資類犯罪為視角[J].中國(guó)檢察官,2015,11:38-41.

第7篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)范文

（河海大學(xué)企業(yè)管理學(xué)院，江蘇 常州 213022）

摘　要：互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為小微企業(yè)融資難問(wèn)題提供了新的解決思路。文章先詳細(xì)闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融在小微企業(yè)融資領(lǐng)域的應(yīng)用現(xiàn)狀，然后根據(jù)應(yīng)用現(xiàn)狀，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在服務(wù)小微企業(yè)的過(guò)程中產(chǎn)生的問(wèn)題，最后就如何解決這些問(wèn)題提出了建議。

關(guān)鍵詞 ：互聯(lián)網(wǎng)金融；大數(shù)據(jù)；信用風(fēng)險(xiǎn)

中圖分類號(hào)：F832

文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

文章編號(hào)：1000-8772（2014）16-0111-02

引言

小微企業(yè)數(shù)量大、分布廣、類型多、活性強(qiáng)，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)不可或缺的依靠力量。然而，小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題一直制約著我國(guó)小微企業(yè)的發(fā)展。

隨著信息時(shí)代的來(lái)臨，互聯(lián)網(wǎng)以飛速的發(fā)展勢(shì)頭將它的觸角伸到了金融領(lǐng)域，誕生了顛覆傳統(tǒng)金融的新型模式：互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)緊密結(jié)合形成的一種新型金融模式，是以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)的金融活動(dòng)與相關(guān)機(jī)制的總稱?；ヂ?lián)網(wǎng)特有的低成本信息媒介，“大數(shù)據(jù)”資源優(yōu)勢(shì)和系統(tǒng)自動(dòng)處理機(jī)制為客戶帶來(lái)了全新的金融服務(wù)。這一模式為小微企業(yè)創(chuàng)造了新的融資渠道，為小微企業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了曙光。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融在小微企業(yè)融資領(lǐng)域的應(yīng)用現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，一直苦于難以從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)融通資金的小微企業(yè)找到了新的融資方式，成為了互聯(lián)網(wǎng)金融的主要客戶。隨著創(chuàng)新模式的不斷推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融在小微企業(yè)融資領(lǐng)域的地位日顯重要。

針對(duì)小微企業(yè)對(duì)資金需求的特點(diǎn)，P2P行業(yè)應(yīng)運(yùn)而生，并出現(xiàn)了幾輪爆發(fā)。自2007年第一家公司在上海上線以來(lái)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)迅猛發(fā)展到如今已經(jīng)超過(guò)2000家，其中影響較大的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)超過(guò)350家。既有人人貸、拍拍貸這樣的“純線上”的借貸平臺(tái)，也有以宜信為代表的基于線下發(fā)展起來(lái)的借貸平臺(tái)，還有諸如達(dá)飛集團(tuán)這樣的線上、線下并舉的借貸公司。截至2013年末，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模近達(dá)10萬(wàn)億。其中，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)累計(jì)交易額超過(guò)600億元，人人貸的融資規(guī)模更是從2000萬(wàn)元?jiǎng)≡鲋?013年末的1.3億美元，營(yíng)運(yùn)至今完成貸款累計(jì)達(dá)20億元，在2013年全年業(yè)務(wù)經(jīng)歷了2-3倍的增長(zhǎng)。而作為互聯(lián)網(wǎng)金融典型代表的阿里金融截至2013年末，貸款總額超過(guò)1500億元，到2014年2月，已累計(jì)為超過(guò)70萬(wàn)家小微企業(yè)提供融資服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在小微企業(yè)融資領(lǐng)域獲得快速發(fā)展主要源于其自身特點(diǎn)與小微企業(yè)需求十分契合，能夠從根本上解決小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題。

目前大型商業(yè)銀行不愿為小微企業(yè)提供貸款的原因主要有三個(gè)：第一，我國(guó)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理水平差異較大，公開披露信息較少，缺乏合法合規(guī)、真實(shí)可信的財(cái)務(wù)報(bào)表，資金供需雙方存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱；第二，資金供給方審核小微企業(yè)資質(zhì)、搜尋小微企業(yè)信息需付出較高的人力、物力成本，而小微企業(yè)貸款金額小、期限短，銀行獲利少，導(dǎo)致成本與收益不對(duì)等；第三，出于風(fēng)險(xiǎn)控制的目的，銀行在為小微企業(yè)提供貸款時(shí)，一般要求企業(yè)提供抵押擔(dān)保，小微企業(yè)由于經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、固定資產(chǎn)少，一般很難提供抵押物。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展打破了小微企業(yè)融資的瓶頸。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，許多小微企業(yè)擺脫了對(duì)經(jīng)銷商的依賴，開始在電子商務(wù)平臺(tái)上做生意，交易、發(fā)貨、付款、評(píng)價(jià)均在網(wǎng)上完成。電子商務(wù)平臺(tái)積累了企業(yè)海量歷史交易數(shù)據(jù)、信用記錄、客戶評(píng)價(jià)，使得資金供需雙方的信息不對(duì)稱程度非常低?；诖髷?shù)據(jù)挖掘的系統(tǒng)處理和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的人機(jī)交互模式縮短了業(yè)務(wù)流程，簡(jiǎn)化了貸款審批手續(xù)，對(duì)小微企業(yè)大量數(shù)據(jù)的運(yùn)算依賴互聯(lián)網(wǎng)的云計(jì)算技術(shù)，不僅保證其安全、效率，也降低了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本。由于信息對(duì)稱，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以較好地控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，讓無(wú)抵押貸款成為了可能。

互聯(lián)網(wǎng)金融這些信息不對(duì)稱程度低，信息處理成本低，無(wú)需抵押等特點(diǎn)，使其成為小微企業(yè)融資領(lǐng)域的新生力量。

然而互聯(lián)網(wǎng)金融在展現(xiàn)它多方面優(yōu)勢(shì)的同時(shí)也暴露出一些問(wèn)題，對(duì)以阿里金融為代表的“小貸公司+電商平臺(tái)”模式而言，目標(biāo)客戶嚴(yán)格限于阿里電商平臺(tái)的注冊(cè)會(huì)員商戶，使得受益企業(yè)范圍受到極大限制，而且小額貸款公司資金來(lái)源有限，限制了其貸款業(yè)務(wù)規(guī)模；對(duì)P2P模式而言：屬于民間借貸范疇的“人人貸”一直處于監(jiān)管的灰色地帶，市場(chǎng)進(jìn)入門檻低，魚龍混雜，導(dǎo)致不止一起網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)“卷錢跑路”事件發(fā)生；國(guó)內(nèi)信用體系不健全導(dǎo)致多數(shù)從業(yè)公司均缺乏完善和有效的審核體系，因此很難避免信用風(fēng)險(xiǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式產(chǎn)生問(wèn)題的分析

（1）受益企業(yè)范圍有限

我國(guó)小微企業(yè)分布廣，數(shù)量多，大都存在融資難的問(wèn)題。因此，我國(guó)小微企業(yè)的融資需求是比較旺盛的。阿里金融雖然能很好地滿足小微企業(yè)的需求，但其貸款對(duì)象僅限于在阿里巴巴電子商務(wù)平臺(tái)上注冊(cè)的企業(yè)，許多缺乏網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的小微企業(yè)難以得到貸款機(jī)會(huì)。要想擴(kuò)大受益企業(yè)范圍，僅阿里金融一家是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，需要?jiǎng)?chuàng)造整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的繁榮發(fā)展。但是，阿里金融的模式難以復(fù)制。阿里巴巴由于開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的歷史久，經(jīng)驗(yàn)豐富，積累了海量的真實(shí)交易數(shù)據(jù)可供挖掘，而很多其他的電商平臺(tái)則不具備這樣的先天優(yōu)勢(shì)。

（2）貸款資金來(lái)源受限

中國(guó)現(xiàn)行政策不允許非金融類企業(yè)開展信貸業(yè)務(wù)，所以電子商務(wù)企業(yè)必須借助其他渠道實(shí)現(xiàn)資金投放。阿里巴巴等電商企業(yè)從事金融業(yè)務(wù)都是通過(guò)設(shè)立小額貸款公司來(lái)實(shí)現(xiàn)的。“只貸不存”是《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》中重要的一項(xiàng)規(guī)定，其目的是避免非法集資、變相吸收公眾存款等違法違規(guī)行為的出現(xiàn)。因此，小額貸款公司的資金來(lái)源只有自有資金和銀行借款，貸款資金來(lái)源受到了很大的限制。為滿足更多小微企業(yè)的需求，業(yè)務(wù)擴(kuò)張是從事互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的必經(jīng)之路，而當(dāng)業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張達(dá)到一定程度時(shí)，資金來(lái)源有限將成為其發(fā)展的一大瓶頸。

（3）政策風(fēng)險(xiǎn)大

互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展速度快，創(chuàng)新能力強(qiáng)，但我國(guó)缺乏對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的專門法律規(guī)范。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在這種無(wú)監(jiān)管、無(wú)指導(dǎo)的環(huán)境下通過(guò)創(chuàng)新和發(fā)展形成的業(yè)務(wù)模式并沒(méi)有得到法律和政策的認(rèn)可。金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)本來(lái)就是兩個(gè)很難監(jiān)管的行業(yè)，它們?nèi)狈φ咭龑?dǎo)的融合和發(fā)展很可能帶來(lái)金融業(yè)的混亂局面。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式中的“人人貸” 實(shí)質(zhì)上屬于民間借貸范疇，而我國(guó)的民間借貸在很大程度上處于監(jiān)管的灰色地帶，民間借貸“陽(yáng)光化”的程度較低。目前，“人人貸”行業(yè)尚缺乏行業(yè)規(guī)則和準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)擴(kuò)張?jiān)诤艽蟪潭壬鲜怯捎谡熬W(wǎng)開一面”。未來(lái)，一旦加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的監(jiān)管力度，完善相關(guān)法律規(guī)范，現(xiàn)在的許多業(yè)務(wù)可能因?yàn)椴缓戏ú缓弦?guī)而被迫放棄，這無(wú)疑給互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)帶來(lái)巨大損失。

（4）信用風(fēng)險(xiǎn)大

無(wú)論是阿里金融還是宜信的P2P，其信用風(fēng)險(xiǎn)的控制都是存在缺陷的。阿里金融雖然建立了量化分析系統(tǒng)來(lái)控制信用風(fēng)險(xiǎn)，但對(duì)量化模型形成巨大威脅的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)卻無(wú)法規(guī)避。

P2P模式的情況則更為嚴(yán)峻。由于我國(guó)現(xiàn)有的P2P模式完全是從西方引進(jìn)的，與我國(guó)國(guó)情有許多不相符的地方。比如：國(guó)外P2P機(jī)構(gòu)普遍將對(duì)借款人的評(píng)級(jí)工作外包給市場(chǎng)認(rèn)可的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，規(guī)范了信用審核程序，并分散了風(fēng)險(xiǎn)，而我國(guó)專業(yè)的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)寥寥無(wú)幾，并且收費(fèi)昂貴；國(guó)外的征信系統(tǒng)完善，不僅簡(jiǎn)化了對(duì)借款人的信用審核工作，還使得借款人不敢輕易違約，而中國(guó)社會(huì)信用體系尚未成型，信用信息沒(méi)有聯(lián)網(wǎng)公開，不僅造成了信用審核的困難，還因?yàn)榻杩钊诉`約成本低而增加了違約風(fēng)險(xiǎn)；國(guó)外成熟的P2P模式采取了為貸款投保的模式，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給了保險(xiǎn)公司，而我國(guó)的保險(xiǎn)公司尚無(wú)類似業(yè)務(wù)，違約造成的損失將全部由P2P機(jī)構(gòu)和投資者承擔(dān)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)小微企業(yè)的建議

（1） 引導(dǎo)小額貸款公司轉(zhuǎn)型為小型區(qū)域性銀行

我國(guó)現(xiàn)行政策限制民營(yíng)企業(yè)辦銀行，故互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)只能通過(guò)旗下的小額貸款公司實(shí)現(xiàn)資金投放。要擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的資金來(lái)源，需要在政策上鼓勵(lì)并引導(dǎo)這些小額貸款公司轉(zhuǎn)型為小型區(qū)域性銀行，這些小型區(qū)域性銀行專門為小微企業(yè)提供貸款，從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

其實(shí)，對(duì)小額貸款公司轉(zhuǎn)制為各種類型的銀行早有制度安排。2009年6月，銀監(jiān)會(huì)就下發(fā)《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，但由于政策不完善，轉(zhuǎn)型過(guò)程中的種種問(wèn)題，導(dǎo)致這一規(guī)定并沒(méi)有得到很好的落實(shí)。為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，國(guó)家應(yīng)加大力度支持從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的小貸公司轉(zhuǎn)型為小型區(qū)域性銀行，使其可吸收電商平臺(tái)上的資金存款，擴(kuò)大貸款來(lái)源，為更多的小微企業(yè)提供貸款服務(wù)。

（2） 規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律和政策

加快制定有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的法律法規(guī)、完善政策體系，能打破互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展方向不明、業(yè)務(wù)混亂的局面，為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展提供指導(dǎo)，減小其政策風(fēng)險(xiǎn)。

需要指出的是，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的法律法規(guī)不應(yīng)過(guò)于死板和嚴(yán)格，應(yīng)該給互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)一定的自我發(fā)展空間，讓其在探索中發(fā)現(xiàn)一條更好的服務(wù)小微企業(yè)的道路。而政策體系不應(yīng)限制互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，而是引導(dǎo)其良性發(fā)展，并采取一些扶持政策和激勵(lì)措施，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)積極探索為小微企業(yè)提供貸款的新模式。

（3）完善社會(huì)征信體系，促進(jìn)數(shù)據(jù)開放和共享

我國(guó)的征信體系主體是在國(guó)務(wù)院授權(quán)下，由中國(guó)人民銀行組建起來(lái)的。作為征信體系建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施的數(shù)據(jù)庫(kù)分為兩個(gè)部分：由中國(guó)人民銀行組織建立的企業(yè)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)和各家商業(yè)化信用服務(wù)公司自行建立的數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，各數(shù)據(jù)庫(kù)的數(shù)據(jù)不對(duì)外開放和共享。以征信中心為征信機(jī)構(gòu)，統(tǒng)一負(fù)責(zé)企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的建設(shè)運(yùn)行和管理，而散落于工商、海關(guān)、法院、公安、統(tǒng)計(jì)、質(zhì)檢等部門有價(jià)值的信用信息卻因?yàn)樾畔⒄瓶夭块T和機(jī)構(gòu)的壟斷而無(wú)法被納入社會(huì)信用體系。

完善社會(huì)征信體系需要對(duì)散落于各政府部門的信用體系進(jìn)行整合，將社會(huì)征信體系聯(lián)網(wǎng)公開，對(duì)來(lái)自于各個(gè)征信數(shù)據(jù)庫(kù)的數(shù)據(jù)進(jìn)行共享，減小征信體系的運(yùn)作成本，有助于建立成熟的社會(huì)信用體系。在社會(huì)信用體系完善的情況下，各信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)得到良好的發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)將對(duì)借款人的評(píng)級(jí)工作外包提供了可能；借款企業(yè)的違約成本上升，降低了互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)；銀行為信用良好的小微企業(yè)提供中長(zhǎng)期貸款，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)憑借其自身系統(tǒng)化放貸優(yōu)勢(shì)為小微企業(yè)提供短期隨借隨還貸款，使得小微企業(yè)各層次的融資需求得到滿足。

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第8篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)范文

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)貸；信用風(fēng)險(xiǎn)；制度經(jīng)濟(jì)學(xué)

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)作為新型的民間融資方式近年來(lái)在國(guó)內(nèi)倍受歡迎，從2015年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)年報(bào)數(shù)據(jù)最新數(shù)據(jù)了解到，截止到去年12月底，網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)達(dá)到2595家，比2014年末增長(zhǎng)了1020家，增長(zhǎng)率再創(chuàng)新高。融資快、流程簡(jiǎn)單便捷、收益高是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的主要特點(diǎn)，在飛速發(fā)展的同時(shí)也帶來(lái)了很多問(wèn)題。2015年問(wèn)題平臺(tái)的數(shù)量為896家，為上一年的3.26倍。問(wèn)題平臺(tái)主要集中在山東、廣東、浙江、上海、北京這5個(gè)省市，占2015年問(wèn)題平臺(tái)總數(shù)的比例達(dá)到60.16%，追其主要原因?yàn)檫@些地區(qū)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量較多、處于沿海發(fā)達(dá)地區(qū)、競(jìng)爭(zhēng)壓力大、資金需求量大等。6、7、12月份為問(wèn)題平臺(tái)的高發(fā)期，原因?yàn)閭鶆?wù)人結(jié)構(gòu)不合理的資金周轉(zhuǎn)緊張、大量IPO發(fā)行的背景下對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的巨大抽資作用。據(jù)網(wǎng)貸之家和盈燦咨詢數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至去年12月8日，e租寶作為在央視宣傳的P2P知名融資平臺(tái)從事違法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，總成交量745.68億元，總投資人數(shù)90.95萬(wàn)人，待收總額703.97億元，此事件對(duì)P2P網(wǎng)貸行業(yè)影響巨大，導(dǎo)致許多投資人對(duì)P2P網(wǎng)貸投資產(chǎn)生質(zhì)疑。類似的問(wèn)題平臺(tái)還有很多，因此如何降低網(wǎng)貸信用風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)施信用產(chǎn)權(quán)界定的制度化管理非常有必要。去年7月，中國(guó)人民銀行等十部委聯(lián)合了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策塵埃落地，P2P網(wǎng)貸行業(yè)告別“無(wú)監(jiān)管”時(shí)代?！吨笇?dǎo)意見(jiàn)》指出，我國(guó)P2P網(wǎng)貸主要為信息中介，為借貸雙方的直接借貸提供信息服務(wù)，不得提供增信服務(wù)，不得非法集資。

一、網(wǎng)貸主要風(fēng)險(xiǎn)概況及信用風(fēng)險(xiǎn)影響因素研究綜述

我國(guó)中小企業(yè)占企業(yè)總數(shù)量的90%以上，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)了巨大的推動(dòng)力，但是在現(xiàn)實(shí)情況發(fā)展中卻不容樂(lè)觀，很多中小企業(yè)背負(fù)著“融資難、成本高、效益低”三座大山。其中融資難一直是困擾中小企業(yè)的頭等難題，每年有3000多萬(wàn)家中小企業(yè)需要小額貸款與融資，銀行等金融性機(jī)構(gòu)卻不能滿足其要求。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，一種能夠解決中小企業(yè)即時(shí)融資的工具――P2P網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生，且?guī)啄陜?nèi)的處于井噴式增長(zhǎng)。由于P2P網(wǎng)貸是依托現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的一種新型有效模式，最早起源于英國(guó)，后發(fā)展與歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家，近幾年在日益發(fā)展的我國(guó)也為企業(yè)和個(gè)人融資做出來(lái)巨大貢獻(xiàn)。我國(guó)出現(xiàn)最早的2007年的拍拍貸的出現(xiàn)，標(biāo)志著我國(guó)的P2P平臺(tái)跨入發(fā)展新時(shí)代。黃葉尼（2012）對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的信用風(fēng)險(xiǎn)主要分為三類，分別是法律缺失、平臺(tái)自身導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)和平臺(tái)用戶使用方法不當(dāng)?shù)取O英雋（2012）認(rèn)為在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代應(yīng)該利用網(wǎng)絡(luò)增加信息的公開性與透明性，建立分散風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制降低風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)政府的法律監(jiān)管機(jī)制和功能，充分發(fā)揮政府的宏觀調(diào)控作用。張巧良、張黎（2015）年對(duì)我國(guó)63個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)和32個(gè)投資者研究發(fā)現(xiàn)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)可能爆發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)包括信用風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、與機(jī)構(gòu)合作風(fēng)險(xiǎn)、無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)等，并運(yùn)用層次分析法對(duì)這幾種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了排位。

P2P網(wǎng)貸憑借其“高收益”已經(jīng)成為時(shí)下互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代炙手可熱的的理財(cái)融資方式，同時(shí)也帶來(lái)了許多諸如提現(xiàn)困難、逾期違約、卷款跑路等問(wèn)題出現(xiàn)。其中，面臨最大的風(fēng)險(xiǎn)就是信用風(fēng)險(xiǎn)，而信用風(fēng)險(xiǎn)的影響因素國(guó)內(nèi)外學(xué)者也研究出來(lái)不同的觀點(diǎn)。國(guó)外對(duì)P2P網(wǎng)貸研究的對(duì)借款人信用方面主要通過(guò)個(gè)人信用綜合評(píng)估來(lái)篩選，如借款人的歷史信貸數(shù)據(jù)、實(shí)際還款情況等，投資人可以根據(jù)這些標(biāo)準(zhǔn)來(lái)評(píng)判借款人的違約風(fēng)險(xiǎn)。Klafft（2008）認(rèn)為，大多數(shù)P2P網(wǎng)貸用戶不能做出復(fù)雜的研究模型來(lái)評(píng)判其風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估成為不能量化評(píng)判的主要風(fēng)險(xiǎn)。還有很多學(xué)者通過(guò)對(duì)借款人的年齡、性別、圖片情況、信貸額度、年利率、貸款目的、收入情況、教育程度、職業(yè)特征、平臺(tái)注冊(cè)時(shí)長(zhǎng)等因素來(lái)綜合考慮P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的信用風(fēng)險(xiǎn)影響因素。國(guó)內(nèi)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)信用風(fēng)險(xiǎn)研究方面，李太勇等人（2013）建立了給予稀疏貝葉斯學(xué)習(xí)的個(gè)人信用評(píng)估體系模型。王潤(rùn)華（2010）構(gòu)建了基于改進(jìn)支持向量機(jī)的個(gè)人信用評(píng)估體系模型。齊曉雯（2012）認(rèn)為多家網(wǎng)貸平臺(tái)建立統(tǒng)一的借款人信用評(píng)級(jí)管理制度，以及引入保險(xiǎn)制度以支持賠付擔(dān)保制度能夠防控信用風(fēng)險(xiǎn)。劉峙庭（2013）將P2P網(wǎng)貸平臺(tái)信用風(fēng)險(xiǎn)從三個(gè)角度實(shí)證分析了網(wǎng)貸信用評(píng)估的改進(jìn)方式和框架。國(guó)內(nèi)研究偏重制度方面的個(gè)人信用評(píng)估建設(shè)，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)證數(shù)據(jù)研究較少、研究成果不明顯，說(shuō)明我國(guó)的P2P網(wǎng)貸正處于發(fā)展初步階段，相關(guān)理論也需要進(jìn)一步研究完善。

二、我國(guó)P2P網(wǎng)貸信用風(fēng)險(xiǎn)主要成因

（一）個(gè)人征信體制缺失，政府監(jiān)管不到位。從P2P網(wǎng)貸的性質(zhì)可以歸納為互聯(lián)網(wǎng)的民間金融中介，我國(guó)個(gè)人征信體制普遍確實(shí)，只有銀行等金融性機(jī)構(gòu)具備官方的個(gè)人信用數(shù)據(jù)。加之我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的缺失，可依循的相關(guān)法律制度較少，一度造成P2P網(wǎng)貸監(jiān)管空白。在相關(guān)法律法規(guī)的缺失情況下，部分網(wǎng)貸平臺(tái)利用融資之便進(jìn)行非法集資等違法活動(dòng)。2015年7月中央銀行《互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見(jiàn)》，標(biāo)志著我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)開始進(jìn)入規(guī)范的受監(jiān)管時(shí)代。這僅僅是互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代對(duì)P2P網(wǎng)貸監(jiān)管的開始，個(gè)人征信體制作為借款人信用風(fēng)險(xiǎn)的最重要評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)目前還沒(méi)有統(tǒng)一的建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)，只能通過(guò)銀行性金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行相關(guān)信貸等個(gè)人信用記錄查詢。

（二）P2P網(wǎng)貸平臺(tái)信息不夠透明、公開化，缺乏公認(rèn)的網(wǎng)貸平臺(tái)公共信息服務(wù)平臺(tái)。目前網(wǎng)貸之間、網(wǎng)貸天眼等P2P網(wǎng)貸數(shù)據(jù)平臺(tái)都有自己的平臺(tái)數(shù)據(jù)、評(píng)級(jí)、征信查詢、指數(shù)、檔案等相關(guān)情況欄目，豐富了借款人與投資人的理財(cái)知識(shí)與參考數(shù)據(jù)，也及時(shí)更新了問(wèn)題平臺(tái)的相關(guān)數(shù)據(jù)情況。但是綜合分析整個(gè)P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)發(fā)現(xiàn)，我國(guó)目前還沒(méi)有一個(gè)非常官方的、權(quán)威的、綜合的、統(tǒng)一的數(shù)據(jù)，也就是缺乏公共信息服務(wù)平臺(tái)，P2P平臺(tái)數(shù)據(jù)信息不夠透明化。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)作為網(wǎng)絡(luò)金融借貸的中介商通過(guò)收取手續(xù)費(fèi)來(lái)獲得利潤(rùn)，但是網(wǎng)貸平臺(tái)為了吸引資金可能會(huì)將自身的資金或流向擴(kuò)大宣傳，隱瞞部分投資數(shù)據(jù)導(dǎo)致貸款數(shù)與借款數(shù)嚴(yán)重失衡而發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。信息不對(duì)稱還體現(xiàn)在信用貸款方面，由于征信體制的不完善，國(guó)內(nèi)網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)于借款人的信用程度只能通過(guò)本網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)主動(dòng)要求提供身份、職業(yè)、收入等基本信用信息，而且每個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)借款人的要求側(cè)重點(diǎn)不一樣，每個(gè)平臺(tái)利用自身的數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，從而每個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)借款人的個(gè)人身份信用要求是不一樣的。這就給了很多有不良信用的借款人可乘之機(jī)，乘機(jī)造假的情況就經(jīng)常發(fā)生，這使得網(wǎng)貸平臺(tái)的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增強(qiáng)。

（三）借款人、貸款人層次雜亂，內(nèi)部管理控制程度。P2P網(wǎng)貸有個(gè)讓平臺(tái)又愛(ài)又恨的人群，成為“羊毛黨”，是指專門選擇各種網(wǎng)貸平臺(tái)的優(yōu)惠促銷活動(dòng)，以較低成本或者零成本換取物質(zhì)上實(shí)惠的群體。也就是說(shuō)這部分人群不是網(wǎng)貸平臺(tái)的穩(wěn)定投資人群，可能隨時(shí)抽取資金。在我國(guó)，借款人和貸款人在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的運(yùn)作由于缺乏真實(shí)到位的監(jiān)督與跟蹤，借貸人群層次復(fù)雜，才致使問(wèn)題平臺(tái)經(jīng)常出現(xiàn)欠債不還的、投資跑路的等惡化現(xiàn)象。由于對(duì)借貸人的準(zhǔn)入要求不嚴(yán)格，只要有利可圖就可以進(jìn)入該平臺(tái)操作，使得對(duì)借貸人的管理嚴(yán)重不足、甚至失控。

（四）經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)單一、缺乏有效的賠付擔(dān)保機(jī)制。我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)較單一，缺乏金融創(chuàng)新，僅僅停留在成交量、收益率等借貸業(yè)務(wù)上，沒(méi)有開發(fā)出多種投資渠道或金融項(xiàng)目，以至于資金鏈容易發(fā)生斷裂還款不上等問(wèn)題。國(guó)內(nèi)很多P2P網(wǎng)貸平臺(tái)本身對(duì)投資人實(shí)施平臺(tái)擔(dān)保，使得貸款人本身面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給平臺(tái)。如果網(wǎng)貸平臺(tái)只有一百萬(wàn)的凈資產(chǎn)，貸款余額卻超過(guò)一千萬(wàn)或者大大超過(guò)了十倍杠桿的要求，加之擔(dān)保貸款的壞賬損失率存在，極大可能導(dǎo)致網(wǎng)貸平臺(tái)破產(chǎn)的發(fā)生。

（五）P2P網(wǎng)貸平臺(tái)缺乏科學(xué)有效的風(fēng)控系統(tǒng)機(jī)制。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)控是指防止和控制降低信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，如防止借款不還、貸款人跑路、平臺(tái)安全技術(shù)等信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。風(fēng)控在金融行業(yè)的相關(guān)工作如信用審查、信用分析、貸后管理等，還有一些銀行系統(tǒng)科班出生的互聯(lián)網(wǎng)金融保理、供應(yīng)鏈金融、小額貸、融資租賃等金融衍生品公司均有風(fēng)控職能崗位。由于缺乏統(tǒng)一的風(fēng)控系統(tǒng)，每個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)控系統(tǒng)和人員配備都有所不同，但主要包括貸前、貸中、貸后工作。在整個(gè)借貸流程中，整個(gè)風(fēng)控系統(tǒng)還不夠科學(xué)、完善。

三、從制度經(jīng)濟(jì)學(xué)角度對(duì)我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)信用風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

（1）個(gè)人征信體制建立。加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信用檔案建設(shè)，能夠通過(guò)官方認(rèn)定的公共征信服務(wù)平臺(tái)查詢每個(gè)平臺(tái)和借貸人的基本信用信息，使整個(gè)網(wǎng)貸環(huán)境可信。（2、）嚴(yán)格P2P平臺(tái)準(zhǔn)入制，包括注冊(cè)資金、資金分散度、借款人基本信用情況等，頒布相關(guān)法律監(jiān)管。在英國(guó)和美國(guó)，P2P平臺(tái)的設(shè)立都必須通過(guò)國(guó)家證券交易委員會(huì)批準(zhǔn)，在我國(guó)準(zhǔn)入門檻低良莠不齊，造成了很多問(wèn)題平臺(tái)。實(shí)施嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入制是整治互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代P2P網(wǎng)貸的首要措施，同時(shí)也能提高其投資者和借款人的合法性與穩(wěn)定性。（3）探索建立網(wǎng)貸保險(xiǎn)制度。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)該尋求多樣化發(fā)展，爭(zhēng)取與保險(xiǎn)公司制定出科學(xué)有效可行的網(wǎng)貸保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，還可以尋求專門的保險(xiǎn)賠付基金制度。（4）風(fēng)控系統(tǒng)建立完善。加強(qiáng)對(duì)客戶信用額度的管理和及時(shí)更新，做好風(fēng)控系統(tǒng)的貸前、貸中、貸后管理。貸前工作包括客戶的基本個(gè)人信用調(diào)查與評(píng)估，貸中包括實(shí)時(shí)監(jiān)控，貸后包括客戶的定期信用檢查和交易回顧等并對(duì)客戶信用評(píng)級(jí)進(jìn)行及時(shí)更新。

參考文獻(xiàn)：

[1] 王璐，我國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展模式及存在風(fēng)險(xiǎn)研究[J].山東工會(huì)論壇.2015（8）

第9篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)管；策略

引言

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)為我國(guó)金融市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了有利的保障，但同時(shí)也帶來(lái)了較大的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)[1]。因此，要保證互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的有序發(fā)展必須要求政府有關(guān)部門予以重視，采取相應(yīng)的措施和策略，嚴(yán)加監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融。

1. 互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主要經(jīng)過(guò)了三個(gè)階段：首先，在20世紀(jì)末期和21世紀(jì)初期，互聯(lián)網(wǎng)金融以網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)銀行等為形式開始獲得發(fā)展，我國(guó)也在這一時(shí)期推出了第一家網(wǎng)上銀行-招商銀行[2]；其次，2010年前后，互聯(lián)網(wǎng)金融獲得進(jìn)一步發(fā)展，這一時(shí)期的互聯(lián)網(wǎng)金融形式更加豐富，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)也更加發(fā)展，社交網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)以及電子商務(wù)等開始以各種各樣的形式滲透到互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)范圍內(nèi)；最后，近年來(lái)，隨著信息技術(shù)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，由過(guò)去的電子商務(wù)、社會(huì)網(wǎng)絡(luò)等逐漸擴(kuò)展為證券行業(yè)、各大銀行以及保險(xiǎn)行業(yè)，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的模式也更加多樣化，有眾籌模式、P2P模式以及三方支付模式等。

2. 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)特征分析

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對(duì)于推動(dòng)我國(guó)金融市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重要的意義，但是也容易形成嚴(yán)重的金融風(fēng)險(xiǎn)，給金融市場(chǎng)和相關(guān)主體帶來(lái)不利的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)主要包括有操作性風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)以及法律和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等。其中，操作風(fēng)險(xiǎn)指的是由于人員的操作失誤或者由于內(nèi)部系統(tǒng)、程序不夠完善造成的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)；信用風(fēng)險(xiǎn)指的是借貸人沒(méi)有根據(jù)履行自己的義務(wù)進(jìn)行及時(shí)還款而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)[3]；流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指的是憑證無(wú)法流通、無(wú)法及時(shí)變現(xiàn)而產(chǎn)生的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)指由于市場(chǎng)價(jià)格的變化而導(dǎo)致放款人利益受損的風(fēng)險(xiǎn)；法律風(fēng)險(xiǎn)則是指金融機(jī)構(gòu)或者平臺(tái)因?yàn)閷?duì)稅法法律進(jìn)行錯(cuò)誤的解讀而造成巨大財(cái)務(wù)損失和稅務(wù)負(fù)擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。

新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)金融有可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)是多種多樣的，這要求互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)和發(fā)展過(guò)程中能夠加強(qiáng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的重視，并且要求政府有關(guān)部門能夠加強(qiáng)對(duì)聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的監(jiān)管，采取有效監(jiān)管策略，穩(wěn)定互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)發(fā)展秩序。

3. 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管策略探討

3.1完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度

要保證互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)正常的發(fā)展制度，避免出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)必須要求有關(guān)部門制定完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度，以加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。首先，政府應(yīng)該要完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律建設(shè)，建立健全相關(guān)的法律法規(guī)。政府根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前的實(shí)際發(fā)展情況和發(fā)展中出現(xiàn)的問(wèn)題修改或者增加有關(guān)法律條例，為互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展提供一定的法律基礎(chǔ)；其次，要求完善技術(shù)監(jiān)管制度。如政府可以建立健全的信息披露機(jī)制，要求各互聯(lián)網(wǎng)金融主體必須披露有效信息，保證信息的公開性和有效性，這樣可以避免出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)投機(jī)事件的發(fā)生，從而避免出現(xiàn)更大的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)[4]；最后，建立健全的身份認(rèn)證體系。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生大多是由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的虛擬性所引起的，在網(wǎng)絡(luò)世界中，雙方對(duì)對(duì)方的了解不夠充足，也無(wú)法保證對(duì)方的真實(shí)信息。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融放款人員和機(jī)構(gòu)必須要加強(qiáng)對(duì)借貸人身份認(rèn)證的重視，保證對(duì)方的身份信息真實(shí)、有效，這樣才能夠避免出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，保證雙方的合法利益。

3.2 明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體

當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主體仍然不夠明確，這對(duì)于防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管十分不利，因此要求國(guó)家能夠加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體的重視，重新確立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主體。如，政府可以設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，分散互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的任務(wù)，提高互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的效率和質(zhì)量。

3.3 創(chuàng)新監(jiān)管模式和方法

要加對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管還需要有關(guān)部門能夠在過(guò)去監(jiān)管的基礎(chǔ)上進(jìn)行監(jiān)管方法和模式的創(chuàng)新，切實(shí)保障互聯(lián)網(wǎng)金融的效果?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管一般包括三種形式，即市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管、市場(chǎng)退出監(jiān)管以及運(yùn)作過(guò)程監(jiān)管，對(duì)每個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督、管理和控制是預(yù)防互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的重要前提[5]。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融過(guò)程中，政府也需要給互聯(lián)網(wǎng)金融一定的發(fā)展空間，在保證互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)上對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)防和及時(shí)地應(yīng)對(duì)，這是我國(guó)政府當(dāng)前需要重點(diǎn)把握的問(wèn)題。

4.結(jié)語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)包括操作性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及法律風(fēng)險(xiǎn)等。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)能夠給我國(guó)金融經(jīng)濟(jì)帶來(lái)一定的發(fā)展空間，但是其帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也不可小覷，因此要求有關(guān)部門要在保證互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)上加強(qiáng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，明確監(jiān)管主體、創(chuàng)新監(jiān)管方法，增強(qiáng)監(jiān)管效果。

【參考文獻(xiàn)】

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