互聯(lián)網(wǎng)金融方向精選(九篇)
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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)金融方向范文
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺的便利性給傳統(tǒng)銀行的沖擊
伴隨網(wǎng)絡信息技術(shù)的飛速發(fā)展，數(shù)據(jù)分析、搜索引擎以及社交網(wǎng)絡工具等被廣泛應用到互聯(lián)網(wǎng)金融體系中去，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了極大的便利。此外，一系列金融產(chǎn)品，如余額寶、螞蟻花唄等的出現(xiàn)，加劇了我國銀行業(yè)激烈的競爭局面。而傳統(tǒng)銀行的大部分業(yè)務被限制在柜臺交易上，即便有自身的電子銀行或網(wǎng)上支付系統(tǒng)，但大多還是搭載在互聯(lián)網(wǎng)金融的交易平臺上來使用，充當幕后支付的角色，在網(wǎng)上交易市場中的影響力已被極度弱化，這可能是在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的早期，傳統(tǒng)商業(yè)銀行因在市場地位與份額上占據(jù)絕對優(yōu)勢，導致其對于開展互聯(lián)網(wǎng)金融服務并不重視所致。傳統(tǒng)商業(yè)銀行想要改變這一現(xiàn)狀，短時間內(nèi)幾乎不太可能。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融較低的交易成本和準入門檻給傳統(tǒng)銀行的沖擊
對于傳統(tǒng)銀行而言，無論是在固定成本方面還是在人工成本方面，都普遍較高。在互聯(lián)網(wǎng)金融尚未興起的早期，傳統(tǒng)銀行商業(yè)理財產(chǎn)品也是大部分民眾可望而不可及的存在。高額的成本給傳統(tǒng)銀行帶來了安全性上的優(yōu)勢，但隨著2014年銀監(jiān)會正式行使對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的監(jiān)管職能到如今，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)對資本的安全以及市場參與者的利益保護日益重視，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融在安全性上有了可靠保證，傳統(tǒng)銀行業(yè)這一優(yōu)勢不存，那么互聯(lián)網(wǎng)金融較低的交易成本和準入門檻必然會使自身在與傳統(tǒng)銀行的競爭中處在優(yōu)勢地位。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營管理的優(yōu)越性給傳統(tǒng)銀行的沖擊
對于金融業(yè)來說，企業(yè)能否獲得長足穩(wěn)定的發(fā)展與企業(yè)自身的經(jīng)營管理有很大的關(guān)聯(lián)。互聯(lián)網(wǎng)金融在促進低成本、多渠道線上交易的實現(xiàn)的同時，能夠借助網(wǎng)絡實施經(jīng)營管理，其在經(jīng)營管理活動執(zhí)行過程中所占據(jù)的優(yōu)越性可見一斑。
傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營管理模式比較復雜，特別體現(xiàn)在業(yè)務流程方面，層層審批、分級管理的模式使傳統(tǒng)銀行的業(yè)務效率較低，針對這一情況，我們做出的調(diào)查結(jié)果如圖1所示：
從圖1可以看出，“業(yè)務流程復雜”與“服務人員太少”是傳統(tǒng)銀行營業(yè)網(wǎng)點效率低下的主要原因，并且在營業(yè)網(wǎng)點辦理不同的業(yè)務時，往往還需要在多個部門或窗口跑來跑去，進行不同的審核，浪費了客戶的時間。并且在具體的交易過程中，由于沒有對消費者進行事前信息的采集和評估，難免會在中間環(huán)節(jié)耗費大量的時間，導致民眾對傳統(tǒng)銀行服務的滿意度一直不高。而在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的經(jīng)營管理模式中，幾乎退去了人工服務的影子，在同一時間借助平臺可辦理多項業(yè)務，具備較高的優(yōu)越性。
二、問卷調(diào)查設(shè)計
為了了解武漢市社區(qū)銀行的發(fā)展狀況，本次研究通過問卷調(diào)查的形式來獲取相關(guān)信息，分別針對銀行工作人員和民眾來設(shè)定問卷。
（一）問卷設(shè)計和發(fā)放
通過查閱大量相關(guān)研究文獻，在指導老師的指導下，結(jié)合統(tǒng)計學基本理論，分別設(shè)計出了針對銀行從業(yè)人員的調(diào)查問卷與民眾的調(diào)查問卷。
（二）樣本基本情況分析
本次共向銀行從業(yè)人員發(fā)放問卷150份，回收146份，問卷回收率97.3%，有效問卷143份，問卷有效率97.9%，符合統(tǒng)計要求。共向民眾發(fā)放問卷400份，回收378份，問卷回收率94.5%，有效問卷369份，問卷有效率97.6%，符合統(tǒng)計要求。
三、問卷調(diào)查分析
（一）武漢市社區(qū)銀行發(fā)展狀況
1.銀行從業(yè)人員與市民對社區(qū)銀行的看法并不一致。從銀行從業(yè)人員的角度上來看，有超過80%以上的銀行從業(yè)人員表示看好這一創(chuàng)新經(jīng)營模式。而發(fā)展社區(qū)銀行可以在一定程度上降低互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，同時對傳統(tǒng)銀行自身的發(fā)展也能帶來諸多好處，傳統(tǒng)銀行向社區(qū)銀行這一方向創(chuàng)新具有一定的實踐價值。站在民眾角度上來看，在受訪民眾當中，了解社區(qū)銀行這一概念的不超過半數(shù)，但通過我們團隊成員進行基本講解之后，其中大部分民眾表示自己曾在社區(qū)銀行辦理過業(yè)務，只是不知道該網(wǎng)點是社區(qū)銀行而已。可見社區(qū)銀行在武漢市的發(fā)展狀況并不樂觀。
2.社區(qū)銀行業(yè)務不能充分滿足居民的需求。在業(yè)務方面，武漢市社區(qū)銀行所提供的服務業(yè)務與傳統(tǒng)銀行幾乎沒有差別，而社區(qū)銀行所提供的業(yè)務與民眾的實際需求有一定的差距，同時，對于日常生活服務除了代繳水電費、物業(yè)費等要求之外，還對普及金融理論知識與應用知識有一定的要求，可見武漢市民眾對于個人理財?shù)囊庾R和需求日益提升。
3.社區(qū)銀行與商業(yè)銀行的客戶重疊。通過團隊成員的實地走訪發(fā)現(xiàn)，目前，武漢市社區(qū)銀行的客戶與營業(yè)網(wǎng)點的客戶也沒有多大的區(qū)別，主要以普通市民為主，真正為企業(yè)提供貸款服務的社區(qū)銀行較少，只有在漢陽、新洲等工業(yè)集中區(qū)域的銀行開設(shè)企業(yè)貸款服務的較多。相對社區(qū)銀行的客戶主要針對小型存貸款、服務社區(qū)居民，然而商業(yè)銀行如今也對小額信貸等業(yè)務十分重視，二者在這一方面有一定的重疊，從而導致了社區(qū)銀行的地位較為尷尬。
4.社區(qū)銀行經(jīng)營上還存在諸多問題。（1）社區(qū)銀行經(jīng)營狀況欠佳。武漢市社區(qū)銀行總體經(jīng)營狀況，我們的調(diào)查結(jié)果如圖2所示：
從圖2可以看出，武漢市社區(qū)銀行總體經(jīng)營狀況并不樂觀，有43.64%的社區(qū)銀行出于入不敷出的狀況。基于這一狀況，我們針對如何改善這一情況做出了進一步調(diào)查，結(jié)果如圖3所示：
從圖3可以看出，銀行內(nèi)部人員多主張以“減少人員安排”和“提高員工綜合業(yè)務能力”來改變經(jīng)營狀況，這與傳統(tǒng)銀行現(xiàn)階段發(fā)展方向基本相符。
（2）民眾滿意度不高。從民眾角度來看，武漢市社區(qū)銀行的經(jīng)營存在諸多不足，具體情況如圖4所示：
從圖4可以看出，民眾對社區(qū)銀行的滿意度并不高，無法形成有效的吸引力。只有在業(yè)務上與傳統(tǒng)銀行的營業(yè)網(wǎng)點形成差異化經(jīng)營，社區(qū)銀行才能取得進一步的發(fā)展。同時，從前面的調(diào)查可知，武漢市市民的理財意識和理財需求日益提升，但針對社區(qū)銀行能否滿足居民的日常理財需求的調(diào)查結(jié)果如圖5所示：
從圖5可以看出，社區(qū)銀行在開展個人理財業(yè)務時，的確有較大的提升空間。
（3）營銷服務存在缺陷。通過我們調(diào)查顯示，社區(qū)銀行在營銷服務環(huán)節(jié)也存在諸多問題，具體情況如圖6所示：
從圖6可以看出，當前社區(qū)銀行在經(jīng)營規(guī)劃和戰(zhàn)略目標的制定上沒有與總行形成協(xié)調(diào)的發(fā)展，但又無法自成體系，同時產(chǎn)品設(shè)計、網(wǎng)點分布方面也存在問題。
（4）并未真正拉近與客戶的心理距離。在調(diào)查的最后，我們針對民眾提出了“辦理業(yè)務時，您希望去社區(qū)銀行網(wǎng)點辦理辦理還是傳統(tǒng)大型銀行”這一問題，得到的結(jié)果如圖7所示：
從圖7可以看出，社區(qū)銀行雖然在地理位置上拉近了與客戶的距離，但從心理角度上來講，民眾還是更青睞傳統(tǒng)銀行，社區(qū)銀行并沒有真正拉近與客戶的心理距離，武漢市社區(qū)銀行的發(fā)展，依然任重而道遠。
（二）調(diào)查結(jié)論
1.社區(qū)銀行業(yè)務有所創(chuàng)新但力度不夠。在業(yè)務方面，撇開自助設(shè)備之外，我國社區(qū)銀行所提供的服務幾乎都是非現(xiàn)金業(yè)務，主要包括銀行卡、網(wǎng)上銀行、手機銀行等各類權(quán)限的開通及其應對服務的體驗（如指導使用電子銀行購買理財產(chǎn)品），為社區(qū)民眾代繳水電費等日常生活服務，同時還會受理小額貸款申請。部分社區(qū)銀行還會派出專員，不定期給社區(qū)民眾講解個人理財方面的知識及金融工具應用知識，這在一定程度上加深了社區(qū)居民對金融知識的認知程度，有利于我國金融行業(yè)的發(fā)展。
2.對市場進行細分但定位不清。在客戶方面，社區(qū)銀行結(jié)合自身地緣優(yōu)勢與便利優(yōu)勢，主要針對需要日常生活服務、小型存貸服務、小額理財產(chǎn)品服務的社區(qū)居民。隨著國有銀行提升對小額信貸的關(guān)注度，二者針對客戶資源的爭奪逐步加劇。但在對自身的定位上，社區(qū)銀行還存在一定的誤區(qū)，以“人+自助設(shè)備”經(jīng)營模式使得社區(qū)銀行在經(jīng)營過程中依然拘泥于營業(yè)網(wǎng)點的發(fā)展框架，沒有形成自身的特色，既無法自成體系，也難以提供全面的金融服務，同時，也造成了社區(qū)銀行與商業(yè)銀行客戶大面積重疊的狀況，難以擺脫傳統(tǒng)銀行營業(yè)網(wǎng)點的束縛，因而使自身處在一個介于營業(yè)網(wǎng)點與自助網(wǎng)點之間的尷尬地位，難以真正拉近與客戶的心理距離。同時，社區(qū)銀行在經(jīng)營模式上，仍以借鑒美國社區(qū)銀行的發(fā)展經(jīng)驗為主，但由于國情的不同，必然使得在實際運行中存在既定目標與結(jié)果出現(xiàn)較大偏差的情況。另外，社區(qū)銀行在營銷服務環(huán)節(jié)也存在缺乏主體方向的問題，主要是以為各社區(qū)銀行的總行沒有進行有效的規(guī)劃與指定所致，這也是導致社區(qū)銀行市場定位不明確的原因之一。
3.經(jīng)營理念具備優(yōu)越性但未得到有效貫徹。“拉近與客戶距離，進行貼身服務”，這是社區(qū)銀行的經(jīng)營理念之一，傳統(tǒng)銀行之所以發(fā)展社區(qū)銀行，就是為了提供更為便捷的服務，以此來拉近與互聯(lián)網(wǎng)金融的差距，這一經(jīng)營理念的確符合當前金融行業(yè)發(fā)展的趨勢，但武漢市社區(qū)銀行在實際運作過程中，社區(qū)銀行并沒有將這一理念并未得到充分貫徹，無法從根本拿出切實有效的措施和服務來提高民眾對社區(qū)銀行的滿意度，無法拉近與客戶的心理距離。
4.市場缺乏監(jiān)管導致業(yè)務行為不規(guī)范。在項目團隊成員進行實地走訪過程中，大部分社區(qū)銀行的業(yè)務服務一欄雖然列出了銀行卡、電子銀行等權(quán)限的開通，受理小額貸款申請等，但在實際服務過程中，往往以負責人不在、系統(tǒng)升級等等理由來推脫，僅僅只提供咨詢和銷售個人理財產(chǎn)品為主。而在推銷個人理財產(chǎn)品時，社區(qū)銀行業(yè)務人員因為對社區(qū)民眾較為熟稔，偶爾會省略某些必須環(huán)節(jié)，譬如投資風險調(diào)查環(huán)節(jié)等。對于這說明股份制商業(yè)銀行在發(fā)展社區(qū)銀行時，其戰(zhàn)略目標仍是以追求利潤為主，而不是以提供優(yōu)良服務來促進利潤的提升。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下優(yōu)化社區(qū)銀行發(fā)展的措施
（一）貫徹經(jīng)營理念，明確市場定位
社區(qū)銀行應當充分貫徹其貼近民眾的經(jīng)營理念，只有真正為社區(qū)民眾提供實際、有效的金融服務，才能真正拉近社區(qū)民眾的距離。社區(qū)銀行應當結(jié)合自身情況，發(fā)揮自身地緣優(yōu)勢，脫離營業(yè)網(wǎng)點注重大客戶的框架，專注于服務小客戶，如此才能有效的融入社區(qū)，明確自身定位，強化細分市場的競爭力，從而擴大市場份額，促進自身發(fā)展，發(fā)揮自身定位優(yōu)勢，拉近與互聯(lián)網(wǎng)金融的差距，以應對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。
（二）優(yōu)化經(jīng)營模式，提升經(jīng)營穩(wěn)定性
社區(qū)銀行作為商業(yè)銀行一種創(chuàng)新發(fā)展模式，應當跳出營業(yè)網(wǎng)店經(jīng)營模式的制約，而不是作為營業(yè)網(wǎng)點的延伸。在這一方面，社區(qū)銀行可以考慮以個人金融服務為中心，多種服務相結(jié)合的經(jīng)營模式。例如現(xiàn)今大型小區(qū)或社區(qū)都設(shè)有綜合性的商區(qū)，社區(qū)銀行可以參考這一模式，在社區(qū)銀行內(nèi)開設(shè)小型超市，也可以代小區(qū)住戶收發(fā)快遞等等，如此跨行業(yè)聯(lián)動發(fā)展，可以增強自身經(jīng)營的穩(wěn)定性，保證自身持久發(fā)展。
（三）加強服務創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變業(yè)務結(jié)構(gòu)
在當前形勢下，業(yè)務和產(chǎn)品是商業(yè)銀行發(fā)展的根本，也是商業(yè)銀行增強綜合競爭力的基礎(chǔ)，社區(qū)銀行作為商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展模式，更需要業(yè)務和產(chǎn)品的創(chuàng)新來支持其發(fā)展。我們認為，民眾對于社區(qū)銀行的要求更多的還是從自身的實際需求出發(fā)，因此，社區(qū)銀行在網(wǎng)點分布上應該更加合理，在提升業(yè)務效率的基礎(chǔ)上，還應當盡可能提供全面的創(chuàng)新業(yè)務服務，例如進一步深化與小區(qū)物業(yè)的合作，開發(fā)小區(qū)卡，實現(xiàn)水電費、煤氣費、物業(yè)費等費用一卡代繳、一卡通用的服務。而有無增值服務也是民眾關(guān)注的要點之一，因此，社區(qū)銀行可以針對社區(qū)居民設(shè)計開發(fā)獨有的理財產(chǎn)品，在保證自身利潤的前提下適當提高保證收益，另外還可以在社區(qū)居民生活上出現(xiàn)急缺時提供小額消費型貸款等等。
第2篇：互聯(lián)網(wǎng)金融方向范文
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；大學生；理財；措施
中圖分類號：F27
文獻標識碼：A
doi：10.19311/ki.1672 3198.2016.22.034
理財對于現(xiàn)代社會每個人來說，都是一項既重要又必要的技能。人的一生都被理財所貫穿，而大學生涯更是培養(yǎng)理財意識的關(guān)鍵階段。對于大學生來說，要逐步嘗試理財，樹立理財觀念，掌握理財方法，讓理財成為一生的事情。許多大學生缺乏必要的理財觀念和意識，從而因為過高的消費和支出成為“月光族”，甚至向同學和一些校園借貸借款，入不敷出。因此，理財有必要成為大學生的必修課。培養(yǎng)理財觀念和意識最好的階段是課余時間充裕大學階段，只有在大學期間學會理財，才能在今后繁忙的工作中更好的理財，讓理財真正成為一生所追求的事情。
1 大學生理財觀念及現(xiàn)狀
1.1 理財觀念薄弱
大學生的理財觀念較為薄弱，有理財觀念的大學生只占少數(shù)。從本次調(diào)查收回的問卷中以是否有記賬的習慣為例，大學生中，男生有記過賬的占56.51%，女生占62.79%，而只有4.38%的男生，13.21%的女生能夠堅持每天都記賬。可以看出，女生的記賬習慣相比男生要好些。而在大學生理財必要性的調(diào)查上，認為理財對于大學生來說不是必要的占25.47%。這說明理財觀念相對薄弱，理財意識相對缺失的問題在大學生群體中較為顯著，無疑是阻礙大學生進行理財最大的障礙。
1.2 理財渠道或工具稀缺
當前適合大眾的理財產(chǎn)品主要有股票、債券、基金等，但這些理財產(chǎn)品風險較大，門檻較高，并且對投資者有很高的專業(yè)知識的要求，對于大學生來說都存在一定的缺陷。這也就導致適合大學生的理財渠道或工具稀少，很多大學生有理財觀念卻無法付諸行動。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融給大學生提供了以余額寶、P2P、招財寶為代表的全新的理財方式，這類產(chǎn)品具有門檻相對較低、風險相對較小的特點，一定程度上拓寬了大學生理財?shù)那溃o大學生提供了投資理財?shù)膶嵺`平臺。
1.3 資金來源特殊
大學生的理財資金來源大部分是父母給予的生活費，這一部分較為固定，但主要用于消費支出，可用于理財?shù)牟糠钟邢蓿徊糠执髮W生會通過兼職、打工等方式獲得資金，提高生活水平和經(jīng)濟能力；除此之外，少數(shù)成績優(yōu)異的大學生可以獲得獎學金等獎金，以上三種方式是大學生主要的理財資金來源。由此看出，絕大多數(shù)大學生無法實現(xiàn)經(jīng)濟獨立，主要依賴于家庭，可用于理財?shù)馁Y金量小，但是較為穩(wěn)定，主要來源是生活費余額，少數(shù)是兼職所得。
2 互聯(lián)網(wǎng)金融對大學生理財觀念及方式的影響
互聯(lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)線上理財，線上支付，是一種全新的理財方式，近些年來取得了迅速發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融主要依托大數(shù)據(jù)和云計算，具有靈活便捷，精確可靠的特點，極大程度的改變了人們的投資理財方式，對大學生理財觀念及方式產(chǎn)生了深遠的影響。
2.1 逐步培養(yǎng)理財意識
在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，絕大多數(shù)大學生沒有渠道進行理財，沒有理財意識。傳統(tǒng)的股票，基金等理財產(chǎn)品由于資金需求量大，并不適合大學生投資。而互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，給大學生提供了豐富的理財產(chǎn)品，逐步培養(yǎng)了大學生的理財意識。互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，余額寶，P2P等理財產(chǎn)品迅速發(fā)展，具有門檻低，風險小，靈活便捷等特點。這些新型理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，讓大學生能隨時隨地理財，逐漸形成了良好的理財意識和習慣。
2.2 逐步改善理財觀念
在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，很多大學生認為理財是成功人士才能做的，對資金量有很大的需求，理財就等同于炒股，大學生無法也沒有必要理財。在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的環(huán)境下這種狹隘錯誤的觀點逐步得到了改善。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，大學生可投資于資金需求量小的理財產(chǎn)品，也不僅僅限于炒股，可供理財產(chǎn)品的理財產(chǎn)品眾多。大學生通過親身的理財體驗，感受到理財?shù)臉啡ぃ靼桌碡敳恢皇浅晒θ耸坎拍茏龅模☆~資金也可以用于理財，并且能取得收益。
2.3 逐步優(yōu)化理財結(jié)構(gòu)
在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，可供大學生選擇的理財產(chǎn)品只有股票、債券、基金等。這些理財產(chǎn)品風險較高，資金需求量大，流動性也相對較差，與大學生風險承受能力低，可投資資金量小的特點不相適應，導致大學生理財結(jié)構(gòu)相對單一。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，余額寶，招財寶等理財產(chǎn)品發(fā)展迅速，這類理財產(chǎn)品風險低，流動性好，沒有投資金額的限制，是大學生最理想的理財產(chǎn)品。大學生可將理財資金分散投資，一部分投資于較低風險較低收益的理財產(chǎn)品，如余額寶、招財寶，一部分投資于較高風險較高收益的理財產(chǎn)品，如P2P，股票基金等。這樣的理財結(jié)構(gòu)，可以在保證部分本金安全和收益實現(xiàn)的情況下，力爭取得更高的預期收益。
3 大學生理財中存在的不足和錯誤認識
3.1 缺乏必要的理財知識
如果說理財產(chǎn)品是一把鎖，那理財知識就是打開鎖的鑰匙。只有掌握了必要的理財知識，才能更好的運用理財產(chǎn)品，進而將收益最大化。缺乏必要的理財知識，理財較為盲目是大學生群體在理財中存在的首要問題。很多大學生受身邊同學的影響和某些媒體的宣傳投資某項理財產(chǎn)品，而對其毫無了解，全憑運氣理財，自然無法獲得預期的收益，甚至血本無歸。理財倘若缺乏必要的相關(guān)知識，無疑只是一紙空談。
3.2 認為理財是一錘子買賣
理財?shù)暮艽笠粋€特點就在于它的持續(xù)性，而不是一錘子買賣。只有長期理財，長期持有某一項理財產(chǎn)品，才能更好的掌握它的變化趨勢。很多大學生錯誤的認為理財是一錘子買賣，有閑錢時才理財，沒有閑錢時就將理財拋在腦后，不能持續(xù)理財。大學生以父母給的生活費為主要經(jīng)濟來源，每月較為固定，可以從中拿出一小部分，嘗試投資于定期定額理財。定期定額理財既可以分散理財風險，保持理財?shù)某掷m(xù)性，還可以改變大學生認為理財是一錘子買賣的錯誤看法，培養(yǎng)大學生持續(xù)理財?shù)囊庾R。
3.3 理財產(chǎn)品的選擇不合適
理財產(chǎn)品的選擇要同自身風險承受能力相適應，不能一味追求高收益，因為高收益往往意味著高風險。大學生可用于理財?shù)馁Y金有限，并且大部分來源于生活費，決定了大學生風險承受能力較低的特點，因此要選擇相對低風險的理財產(chǎn)品，余額寶、保本基金不失是一種合適的選擇。然而，很多大學生選擇的理財產(chǎn)品不合適，如投資于風險過高的股票，基金等，承擔了過高的風險，很可能血本無歸，影響其學習和生活。
4 改善大學生理財中存在的不足和錯誤認識的措施
4.1 加強理財觀念及知識教育
當前大學生理財現(xiàn)象普遍存在，而對于大學生理財觀念及知識的教育少之又少，導致大學生理財觀念的薄弱，理財知識的缺失。各高校應起到大學生理財教育主力軍的作用，適當增開關(guān)于理財?shù)倪x修課，舉辦講座，研討會等形式的活動，令感興趣的同學可以參與其中。財經(jīng)類高校應適當開展理財?shù)谋匦拚n，普及理財觀念及知識，避免大學生盲目理財，錯誤理財。社會媒體，財經(jīng)報刊適當增加一些關(guān)于大學生理財類的節(jié)目和文章，給大學生提供隨時隨地接受理財觀念及知識教育的途徑。只有社會各界齊心協(xié)力，大學生理財觀念及知識教育才能取得成效。
4.2 堅持記賬，持續(xù)理財
大學生應培養(yǎng)記賬的良好習慣，將每天的消費支出逐筆記錄下來，并加以分析，區(qū)分必要消費和不必要消費，減少不必要的消費支出，做到理性消費。每月都保留一部分的理財資金，不能有閑錢時才理財，沒有閑錢時不理財，堅持做到持續(xù)理財。
4.3 明確自身理財定位和需求
大學生理財資金主要來源于生活費，因此生活費的多少決定了大學生不同的理財定位和需求。制定符合自身的投資策略，需要明確自身理財定位和需求。按照生活費的不同，可以將大學生定位為以下3種類型：
（1）1000元及以下，較低風險承受能力型。這類大學生由于可用于理財?shù)馁Y金量較小，風險承受能力較低，應將絕大多數(shù)理財資金投資于低風險的理財產(chǎn)品，較少數(shù)投資于中高風險的理財產(chǎn)品。建議將70%-80%的資金投資于余額寶，招財寶，其余的資金投資于基金，P2P等。這種投資組合可以保證大部分本金安全，避免因大額虧損影響學習與生活。
（2）1000元-2000元，中等風險風險承受能力型。這類大學生可用于理財?shù)馁Y金量較多，風險承受能力較強，可將理財資金分成等額兩份，分別投資于較低風險和較高風險的理財產(chǎn)品。
（3）2000元及以上，較高風險承受能力型。這類大學生可用于理財?shù)馁Y金量最多，風險承受能力最強，可將大部分理財資金投資于較高風險的理財產(chǎn)品，追求高收益。建議將70%-80%的資金投資于股票，P2P，其余的資金投資于風險較低的債券，貨幣基金等。但選擇理財產(chǎn)品時應謹慎，不能只注重高預期回報率，應同樣從歷史業(yè)績，流動性方面對其進行分析。
大學時期是人生理財?shù)钠鸩诫A段，在大學時期掌握了正確的理財觀念，找到適合自己的理財方式，能為大學生今后的投資理財打下良好的基礎(chǔ)，可以終身受益。現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，給大學生投資理財提供了豐富的理財產(chǎn)品和渠道，這對大學生來說既是機遇，也是挑戰(zhàn)。一方面大學生可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融逐步培養(yǎng)理財意識，改善理財觀念，優(yōu)化理財結(jié)構(gòu)，另一方面大學生面臨本金虧損，甚至血本無歸的風險，對其無疑是一種沉重的打擊。因此，大學生要樹立正確的理財觀念，采用適合自己的理財方式，逐漸提高自身的理財技能，讓理財真正成為一生的追求。
參考文獻
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第3篇：互聯(lián)網(wǎng)金融方向范文
互聯(lián)網(wǎng)支付市場催生了互聯(lián)網(wǎng)金融。商業(yè)銀行屬于傳統(tǒng)的金融中介機構(gòu)，其可以辦理信用貸款以及資金結(jié)算等業(yè)務，面向的客戶不再局限于線下的企業(yè)以及個人，而是借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，開發(fā)出更多的客戶，對于電子商務客戶來說，更希望實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融。按照慣例，商業(yè)銀行在辦理業(yè)務時，需要調(diào)查資信情況，并且還要進行現(xiàn)場的審核等，這完全不符合電子商務的要求。而且，商業(yè)銀行會更多的考慮收益成本，由于網(wǎng)絡客戶不是很集中，而且需求也不相同，商業(yè)銀行在升級業(yè)務方面比較懈怠，也沒有意識到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對金融帶來的影響，提供的金融服務具有一定的滯后性。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的影響
（一）給傳統(tǒng)金融帶來沖擊
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)越來越發(fā)達，這改變了以往的支付模式以及消費理念。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，可以更好的彌補傳統(tǒng)銀行的不足之處，從某種程度上來說，互聯(lián)網(wǎng)金融可以發(fā)揮傳統(tǒng)銀行物理網(wǎng)點的某些職能，導致電子渠道的競爭更加激烈。對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)來說，互聯(lián)網(wǎng)的作用不能簡單的看成是代替或者是補充，還是一種思想上的變革，可以推動商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型，比如向網(wǎng)絡金融、零售金融等方向發(fā)展，簡單來說，就是推動了業(yè)務的升級，改變了以往只重視網(wǎng)上銀行、手機銀行等，開始向著一體化的綜合服務方向努力。建立健全電子商務平臺，參與客戶的交易過程，滿足客戶在金融服務方面的個性化需求，并且提供技術(shù)支持。
（二）給中央銀行帶來的影響
支付模式與貨幣形態(tài)是不可分割的。互聯(lián)網(wǎng)金融模式的變化，影響到了貨幣形態(tài)，使貨幣形態(tài)從原來的紙質(zhì)貨幣、金屬貨幣、信用貨幣轉(zhuǎn)變?yōu)殡娮迂泿拧你y行卡、電子支票變成了通過手機以及網(wǎng)絡進行支付，從銀行賬戶轉(zhuǎn)變?yōu)橹Ц稒C構(gòu)虛擬賬戶，而貸款業(yè)務也可以通過網(wǎng)絡辦理，電子貨幣開始得到進一步的普及。隨著P2P信貸融資以及第三方支付機構(gòu)的出現(xiàn)，電子貨幣開始在私人之間流通，這會影響到中央銀行對于貨幣的控制權(quán)。通過最近的研究結(jié)果可知，移動支付以及電子貨幣的出現(xiàn)，可以代替現(xiàn)金貨幣進行流通，這給基礎(chǔ)貨幣以及貨幣乘數(shù)帶來影響，從而減弱了中央銀行對于貨幣的控制能力。
三、如何推動互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展
（一）對互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度進行完善
互聯(lián)網(wǎng)金融會影響到整個國民經(jīng)濟以及金融改革。為了保證這種新型金融模式的正常發(fā)展，加強宏觀調(diào)控，就需要建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融的法律規(guī)范。深入分析眾籌以及P2P等網(wǎng)絡信貸存在的風險，制定有關(guān)這類互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管措施。最大程度保障互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的合法權(quán)益，防止互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)通過本身不公開的特點，將某些風險較大而受益較小的金融產(chǎn)品推薦給消費者。
（二）對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的風險進行防控
互聯(lián)網(wǎng)金融涉及到全部的金融體系，不管是金融監(jiān)管機構(gòu)，還是銀行機構(gòu)、支付機構(gòu)，都必須隨時的考察互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務存在的風險。對于中央銀行來說，應該隨時關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融在宏觀政策、金融服務以及貨幣政策方面所帶來的影響，特別是系統(tǒng)性的金融風險，必須及時的發(fā)現(xiàn)，并且采取應對的措施，商業(yè)銀行以及支付機構(gòu)，在發(fā)展網(wǎng)絡信貸平臺時，要保持謹慎的態(tài)度，對于從事這類業(yè)務的商業(yè)機構(gòu)，需要嚴格的監(jiān)督其收付資金的情況，完善相關(guān)的風險管理制度，比如延遲結(jié)算、交易限額等，并且要尋找一個合理的方式，讓自己遠離網(wǎng)絡金融風險。
（三）加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律
提倡各種金融行業(yè)協(xié)會以及相關(guān)的行業(yè)組織，充分發(fā)揮出自身的作用，實現(xiàn)行業(yè)的自律，進一步明確準入標準，被禁止的行為以及業(yè)務屬性等，舉個例子，會員機構(gòu)想要發(fā)展某些互聯(lián)網(wǎng)金融時，不允許存在非法吸收公眾存款以及非法集資的行為。小額貸款公司開展線上貸款業(yè)務，也要嚴格遵循監(jiān)管制度。
（四）協(xié)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管
目前，互聯(lián)網(wǎng)更多的應用到金融體系當中，境外金融市場、證券資金、支付機構(gòu)以及商業(yè)銀行之間的重疊性金融產(chǎn)品也會不斷的出現(xiàn)。所以，各種監(jiān)管部門比如地方政府、信息行業(yè)監(jiān)管部門以及金融監(jiān)管部門要進一步的配合，協(xié)調(diào)金融監(jiān)管與貨幣政策之間的關(guān)系，最大程度的避免互聯(lián)網(wǎng)金融風險的出現(xiàn)，使其向正確的方向發(fā)展。
第4篇：互聯(lián)網(wǎng)金融方向范文
互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起不但逐漸改變了我們的生活習慣而且對我國商業(yè)銀行的生存與發(fā)展造成一定的影響。本文通過初步了解互聯(lián)網(wǎng)金融的概況為基礎(chǔ)，探討我國商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的改革機遇與啟示。總而言之，本文通過理論數(shù)據(jù)分析，認為互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的發(fā)展起這雙刃劍的作用，其與商業(yè)銀行的相互改變與相互融合，最終會構(gòu)造出一個全新的金融體系。
互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行貸款業(yè)務
2014年2月，中央網(wǎng)絡安全和信息化小組第一次會議，主席任組長并召開會議發(fā)表講話，要求把我國建設(shè)成為網(wǎng)絡強國。可見，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展是大勢所趨。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，更加有必要對上文所提出的三個問題進行深入研究。本文立足于互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的大背景下，從商業(yè)銀行盈利的角度，量化分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響，希望可以在當前階段理清互聯(lián)網(wǎng)金融的實質(zhì)和其對商業(yè)銀行產(chǎn)生的具體影響，同時為商業(yè)銀行在此背景下的發(fā)展與轉(zhuǎn)型提供一定的建議與參考。
一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀
（一）用戶數(shù)量不斷增長
中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心的《中國互聯(lián)網(wǎng)絡狀況統(tǒng)計報告》顯示，截止2016年12月，我國互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模達12.49億戶，互聯(lián)網(wǎng)普及率為55.9%。根據(jù)上述的數(shù)據(jù)可知，互聯(lián)網(wǎng)金融依靠著我國龐大的用戶數(shù)優(yōu)勢，其在我國仍具有較大的發(fā)展空間。
（二）業(yè)務品種不斷更新、增加
金融機構(gòu)都認識到：單一的業(yè)務模式及金融產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足時代的要求。截止2016年12月31日，市面上已經(jīng)有60家機構(gòu)共推出79個“寶寶”類理財產(chǎn)品。
（三）交易成本不斷降低
現(xiàn)代社會，人們利用互聯(lián)網(wǎng)平臺進行交易，不但節(jié)約了傳統(tǒng)的排隊取號辦業(yè)務的時間、柜員人員成本，提高了服務效率，而且還降低了交易成本，進一步提高了整個金融系統(tǒng)的工作效率。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中我國商業(yè)銀行的影響
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的沖擊
1.商業(yè)銀行面臨金融中介角色弱化的風險
商業(yè)銀行在傳統(tǒng)金融業(yè)務往來中扮演著金融中介的角色。由于銀行具有資金中介和信息中介的功能，商業(yè)銀行成為金融中介是理所當然的。而互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生及快速發(fā)展，使商業(yè)銀行面臨金融中介角色弱化的風險。
2.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)沖擊了商業(yè)銀行支付中介地位
第三方支付模式打破了商業(yè)銀行對于線下支付的壟斷，商業(yè)銀行的壟斷收益將被持續(xù)分流。目前第三方支付模式己經(jīng)成為電子商務領(lǐng)域運用最廣泛的支付模式。例如“充值”業(yè)務，通過支付平臺將該賬戶中的資金劃轉(zhuǎn)到收款人的賬戶中，完成支付。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的機遇
互聯(lián)網(wǎng)金融的野蠻生長態(tài)勢或?qū)⒊蔀槲覈虡I(yè)銀行改革的重要力量。
一方面，有利于加強其自身創(chuàng)新能力，拓展業(yè)務渠道。在國家政策的支持下與互聯(lián)網(wǎng)時代的大背景下，逼著我國商業(yè)銀行改革前進。在這良好的契機下，吸收互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展經(jīng)驗，結(jié)合自身的業(yè)務形態(tài)，加強自身的創(chuàng)新能力，開拓新的業(yè)務必將成為我國商業(yè)銀行未來的發(fā)展方向。
另一方面，有利于商業(yè)銀行實現(xiàn)精細化管理。移動互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的快速發(fā)展將有利于商業(yè)銀行朝數(shù)據(jù)化的方向快速轉(zhuǎn)化，使商業(yè)銀行能更規(guī)范、更科學、更全面、更迅速地將金融績效評價、風險評估、資源配置一步到位地完成。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行改革發(fā)展方向的啟示
（一）調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，完善小微貸款模式
互聯(lián)網(wǎng)金融公司以中低收入的客戶群體為切入點打開市場并威脅到商業(yè)銀行業(yè)務的發(fā)展及利潤的收入。其中最為明顯的就是造成商業(yè)銀行貸款業(yè)務量的減少。因此，我國商業(yè)銀行應開拓和完善新市場，調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，完善小微貸款模式，這樣不僅能促進我國中小民營企業(yè)良好的發(fā)展，更有利于分散自身的風險，優(yōu)化和改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。
（二）更新管理模式、產(chǎn)品設(shè)計
互聯(lián)網(wǎng)金融公司帶來的沖擊讓商業(yè)銀行不得不反省自身管理模式及業(yè)務產(chǎn)品的問題。商業(yè)銀行一方面須更新管理模式，提高信息處理的集中度，優(yōu)化經(jīng)營策略，建立“以客戶為中心”的管理理念和優(yōu)化人員及網(wǎng)點配置的；另一方面，應在控制風險及成本的同時加快產(chǎn)品更新?lián)Q代的步伐和整合過往繁瑣的業(yè)務流程。商業(yè)銀行應加強外部控制的同時加快自身管理模式及業(yè)務產(chǎn)品的更新。
（三）調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略
面對互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行帶來的重大影響，及時調(diào)整商業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略以應對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊應該是上策。
首先，調(diào)整戰(zhàn)略規(guī)劃。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，己經(jīng)打破了原有的商業(yè)銀行的經(jīng)營模式與盈利模式，在銀行高管有足夠的決心與信心應對互聯(lián)網(wǎng)金融的前提下，應對商業(yè)銀行原有制定的戰(zhàn)略規(guī)劃進行調(diào)整，利用“swoT分析法”，將商業(yè)銀行組織內(nèi)外環(huán)境所形成的優(yōu)勢（Strengths）、弱勢（Weaknesses）、機會（Opportunities）以及威脅（Threats）等四個方面的情況結(jié)合親來進行分析，以尋找制定適合組織實際情況的戰(zhàn)略及策略的方法。
其次，調(diào)整戰(zhàn)略定位。按照戰(zhàn)略及國際管理學教授康斯坦丁諾斯?馬卡德的觀點，戰(zhàn)略定位是指一個企業(yè)圍繞下述三個方面做出艱難的選擇，即“Who-一我們的目標客戶是誰”、"What-一我們應該提供什么產(chǎn)品或服務”以及“How-一我們?nèi)绾尾拍芤宰詈玫姆绞较蚩蛻籼峁┻@些產(chǎn)品或服務”。商業(yè)銀行是個服務業(yè)行業(yè)，商業(yè)銀行的一切運作都是圍繞客戶進行的，因此康斯坦丁諾斯?馬卡德的這個觀點很適用商業(yè)銀行，可根據(jù)此觀點結(jié)合當前互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)客戶的影響及時調(diào)整銀行的戰(zhàn)略定位。
四、結(jié)束語
針對互聯(lián)網(wǎng)金融的各種沖擊，商業(yè)銀行首先應該調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，在注重客戶體驗的基礎(chǔ)上，更新管理模式，從而正式互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，調(diào)整經(jīng)濟戰(zhàn)略。互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，更需要良好的外部環(huán)境，作為金融監(jiān)管部門，應對互聯(lián)網(wǎng)金融大力支持的同時也應進行必要的監(jiān)管。望我國的互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在不斷的探索與積累中日趨完善，更好的服務于百姓大眾，為我國經(jīng)濟發(fā)展做出更大的貢獻。
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第5篇：互聯(lián)網(wǎng)金融方向范文
1.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度存在的漏洞
從整體上看，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)大多處于“三無”狀態(tài)，無監(jiān)管、無底線、無參照。為了順應網(wǎng)絡消費與網(wǎng)絡營銷的大方向下，對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的制度只能引導，不可強行進入。互聯(lián)網(wǎng)金融下生產(chǎn)的產(chǎn)品，在許多方面都與目前所存在的金融監(jiān)管制度相悖。通過與保障監(jiān)管協(xié)會、證明監(jiān)管協(xié)會和銀行監(jiān)管協(xié)會的合作使互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律制度得到進一步的完善。通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的風險與內(nèi)部人員的要求進行實時監(jiān)控，進一步促進完整的、詳細的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度的出臺速度。
2.在互聯(lián)網(wǎng)金融市場中某些金融企業(yè)為得到經(jīng)營許可
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)成為了金融界的“領(lǐng)頭羊”。然而，在各種互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)涌進來的同時，出現(xiàn)了一些濫竽充數(shù)的企業(yè)。雖然，為了進一步鞏固完善互聯(lián)網(wǎng)金融制度的創(chuàng)新制度，我國鼓勵并且支持互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展；但是，這并不代表我們能夠容忍、放縱這種渾水摸魚的行為。由于監(jiān)管人員較少以及監(jiān)管技術(shù)的缺乏，導致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中存在著部分沒有得到相關(guān)部門許可、沒有獲得金融許可牌照的企業(yè)。因此，對于互聯(lián)網(wǎng)進入行業(yè)來說存在著比較大的風險；而傳統(tǒng)的金融行業(yè)則可靠性、安全性較高。雖說，互聯(lián)網(wǎng)金融既方便又快捷；但是，如果一旦出現(xiàn)紕漏，則會造成十分嚴重的后果；客戶的私密信息、認證介質(zhì)、信息系統(tǒng)管理等，一旦信息被泄露，都會危及到個人以至于一個團隊的利益；因此，想要尋求便捷必須要建立在安全可靠的基礎(chǔ)上。對落后的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管技術(shù)加以創(chuàng)新和提高，并且增加監(jiān)管人數(shù)，作為技術(shù)密集型行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融，必須要不斷地提高監(jiān)管人員的個人素質(zhì)以及監(jiān)管技術(shù)，才能盡可能的不被互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展遠遠的落在后面。
3.國際合作監(jiān)管制度尚不完善
對于剛剛起步的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，大部門監(jiān)管制度才剛剛出臺，不夠完善。由于目前我國還沒有相關(guān)的規(guī)章制度對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)加以約束與管制，交易的對象層次跨度大且所涉及的范圍廣，逐漸走向國際化。雖說，在現(xiàn)有的有關(guān)金融法律中有部分涉及到了互聯(lián)網(wǎng)金融方面的內(nèi)容；但是卻沒有完全針對其制定的法律法規(guī)。因此，在有效地施行有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融方面的制度的同時，也要堅持與國際合作，借鑒其好的部分。
4.對互聯(lián)網(wǎng)金融的各監(jiān)管部門以及監(jiān)管手段的發(fā)展要求
作為傳統(tǒng)金融與信息網(wǎng)絡相結(jié)合的而形成的互聯(lián)網(wǎng)金融，穿越時空的約束加速企業(yè)的資金流動。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，其中在大部分民間金融企業(yè)中，對于網(wǎng)絡借款、貸款存在著信用風險和操作風險。在我國適用于傳統(tǒng)金融行業(yè)的各級監(jiān)管部門以及所施行的監(jiān)管手段較多，所以對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的各級監(jiān)管部門以及所施行的監(jiān)管手段較缺乏。因為對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的各級部門分工不夠明確，所以使大部分金融企業(yè)內(nèi)部的監(jiān)管制度不夠完善，產(chǎn)生了許多監(jiān)管空白地帶，一直處于游離狀態(tài)。類似這種盲區(qū)的存在使我國一直未確立統(tǒng)一的、由上至下的監(jiān)管制度。為了使消費者的利益有所保障，必須加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的各級監(jiān)管部門的管理。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題形成的原因
經(jīng)過以上論述，我們可以了解到在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面還存在很多不完善的地方，其主要原因表現(xiàn)在以下兩個方面：
1.互聯(lián)網(wǎng)金融管理制度與分業(yè)管理制度
相排斥隨著我國證券業(yè)、保險業(yè)與商業(yè)銀行之間的合作關(guān)系越來越密切，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的迅速發(fā)展的同時，與當前施行的分業(yè)監(jiān)管制度相矛盾。作為金融混合業(yè)的母體，形成一套完整有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度是迫在眉睫的事情，因此只有將互聯(lián)網(wǎng)金融管理制度和分業(yè)管理制度之間的矛盾解決掉，才可以進一步創(chuàng)新對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的發(fā)展，從而減小了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所存在的經(jīng)濟風險。
2.當今社會監(jiān)管成本與監(jiān)管效率
不能并存作為金融市場的新鮮血液，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管手段需要進一步的變革，為了盡快適應并且順利發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融市場，需要對監(jiān)管的形式進行進一步的規(guī)范與創(chuàng)新。對于造成高額監(jiān)管成本問題的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，我們需要通過先進行試點再對其進行相關(guān)的處理方案。在新型市場中，對于無效監(jiān)管的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，將會給整個金融市場帶來巨大的損失。由于我國經(jīng)濟基礎(chǔ)相對西方發(fā)達國家仍然較為薄弱，存在了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的難度，需要將這一類現(xiàn)象進行事前預防、事后處理。
三、對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的意見與建議
互聯(lián)網(wǎng)和金融屬于兩個行業(yè)而互聯(lián)網(wǎng)金融則是這兩個行業(yè)的結(jié)合且具有這兩個行業(yè)的特征，故傳統(tǒng)的監(jiān)管制度方法對于這個新興互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)并不適用，為了加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，為了制定更完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度有以下建議：
1.明確互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的重要內(nèi)容
并規(guī)定各部門監(jiān)管范圍對于處在真空狀態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，為了完善各部門的監(jiān)管任務，使各監(jiān)管部門履行起它們所需要負責的責任，盡快制定出關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的方案。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)漸漸步入正軌，由于關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的各項制度尚未完善，但其監(jiān)管體制已初步成形。建立非人工監(jiān)管的監(jiān)管模式，建立網(wǎng)絡監(jiān)管需要時目前我們所要完成的必要任務。
2.制定行業(yè)規(guī)定加快立法進度
由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正處于“三無”狀態(tài)，無門檻化、無監(jiān)管化、無標準化所以快速發(fā)展立法的進度已經(jīng)成為當下必須完成的。第一，要完善制度，制定國家標準。第二，對于資金空轉(zhuǎn)進行嚴格的控制。第三，對于投資者的利益需要建立保護基金。
3.對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管技術(shù)
人才進行專業(yè)化的網(wǎng)絡培訓發(fā)展現(xiàn)代化互聯(lián)網(wǎng)金融市場，不但要了解它的優(yōu)點，更要對他的負面影響進行了解，如果對于負面影響不能及時的進行解決，則會使其不斷擴散造成更大的影響。由此觀之，組建一支專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管技術(shù)人才的團隊是至關(guān)重要的。只有堅持不懈學習監(jiān)管技術(shù)不斷擴充保護信息安全的信息庫，才可以對金融投資者的利益進行保護。
四、結(jié)論
第6篇：互聯(lián)網(wǎng)金融方向范文
（一）遠程服務建設(shè)更加完善
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行擁有了更多的商業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新的條件及發(fā)展動力。網(wǎng)上銀行、ATM機等遠程化的服務平臺的快速建設(shè)，使目前我國很多的的商業(yè)銀行的各項業(yè)務基本都轉(zhuǎn)向商業(yè)電子化。
（二）商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)“競合”加強
在當前的互聯(lián)網(wǎng)金融范圍中，商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在商業(yè)市場的客戶占有、發(fā)掘，客戶信息獲取及投資風險方面等都有各自的優(yōu)勢與長處。因此，商業(yè)銀行為了適應不同客戶的金融業(yè)務日益復雜性及不同性，只能選擇加強與其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的跨行合作來滿足消費們?nèi)找嬖鲩L的需求。在合作的同時，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)必然會因為經(jīng)營理念的不同及利益的處理方面產(chǎn)生糾紛，從而造成商業(yè)銀行與其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)間出現(xiàn)競爭現(xiàn)象。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融與自身業(yè)務進一步結(jié)合
現(xiàn)今階段，商業(yè)銀行愈來愈強調(diào)電子資源與人力資源、銀行線上服務及銀行線下服務的聯(lián)系與整合。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的逐漸發(fā)展，越來越多的商業(yè)銀行在經(jīng)營理念及運營方法上采用將線下客戶和網(wǎng)絡相結(jié)合的方式，實現(xiàn)了銀行人工服務與互聯(lián)網(wǎng)及遠程平臺服務相結(jié)合的“遠程網(wǎng)絡銀行”功能，即通過設(shè)置安裝銀行自助設(shè)備及推廣網(wǎng)絡及手機服務app的方式，實現(xiàn)以銀行客戶自助服務為中心的新型商業(yè)銀行特色服務，從而使其在人工網(wǎng)點中很好的發(fā)揮出客戶資源及互聯(lián)網(wǎng)服務優(yōu)勢。
二、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展
如今是信息化時代，信息化的到來大大促進了商業(yè)銀行各項業(yè)務的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也隨之更新?lián)Q代，花樣種類繁多，各互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行的相關(guān)人員更是絞盡腦汁退出新穎的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及相關(guān)服務。所以說，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)、方案及影響范圍等各方面的碰撞與融合，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融將不斷地發(fā)展下去，從而進一步影響著人們的生活。大體來講，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展主要有四個方面：
(一)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)更加先進
現(xiàn)階段，我國網(wǎng)絡虛擬化、智能化及高速化等針對新一代的互聯(lián)網(wǎng)架構(gòu)與技術(shù)正在積極探索和創(chuàng)新中。新一代互聯(lián)網(wǎng)有擁有更加多元化的技術(shù)，比如擁有互聯(lián)網(wǎng)金融可靠承載、智能管控及安全等優(yōu)勢特點，來進一步滿足商業(yè)銀行金融業(yè)信息化發(fā)展的基本需求，從而能夠?qū)⒒ヂ?lián)網(wǎng)的金融便利性、穩(wěn)定性及安全性做到最大化。
(二)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融空間擴大
我們都知道，商業(yè)銀行金融改革的實質(zhì)是促進競爭，提高效率。其只要是指通過銀行利率市場化使資金價格機制更加合理，推動銀行利潤在金融領(lǐng)域的平均化，從而實現(xiàn)其產(chǎn)業(yè)資本及金融流動資本的優(yōu)化配置，允許其他有力的競爭者參與商業(yè)競爭，進一步打破交易壟斷。金融市場空間的擴大能夠為互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行金融的發(fā)展提供有力保證與支持。互聯(lián)網(wǎng)金融將向著以互聯(lián)網(wǎng)為平臺構(gòu)建的集金融功能為一體的且具有獨立生存能力的投資方向發(fā)展，并在企業(yè)財富管理、資源配及改善價格機制等方面獲得很大的成效。
(三)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融多元化
目前，互聯(lián)網(wǎng)金融市場正在大家提供著多元化的金融發(fā)展空間。我國各互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)及金融產(chǎn)業(yè)實體正在依靠它們各自的優(yōu)勢，采取不同的方法來積極參與商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的市場競爭及業(yè)務貿(mào)易合作中。商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融多元化使其金融化速度不斷加快。現(xiàn)如今，有越來越多的有勢力的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過申請銀行金融牌照及收購中小金融機構(gòu)等手段積極投入到商業(yè)銀行金融領(lǐng)域來，與此同時，愈來愈多的專業(yè)性的網(wǎng)絡經(jīng)紀公司及資產(chǎn)管理公司也很可能會不斷地出現(xiàn)在在銀行互聯(lián)網(wǎng)金融市場中，成為一道獨特的風景與特色。除此之外，商業(yè)銀行的產(chǎn)業(yè)實體將和互聯(lián)網(wǎng)金融的結(jié)合更為密切，兩者的運行協(xié)調(diào)方式也更加趨于同步。現(xiàn)階段，在產(chǎn)業(yè)實體將和互聯(lián)網(wǎng)金融進一步融合銜接的基礎(chǔ)下，相關(guān)產(chǎn)業(yè)實體將通過建設(shè)相應的財政公司及發(fā)售銀行產(chǎn)業(yè)基金及參股控股等金融手段，來有效推進、加強二者的建設(shè)速度與力度，從而使更多的人能夠參與到商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融市場的投資與運營中來。
(四)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力量更加充實
互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展需要有完善的監(jiān)管作為保障。為了解決商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融中的出現(xiàn)問題與潛在的風險，必須要加快完善與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律及規(guī)定，即通過互聯(lián)網(wǎng)金融法律來確定商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向與方式，并通過訂正互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系及制定銀行互聯(lián)網(wǎng)金融部門的規(guī)定來對商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融行為進行約束，使商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權(quán)益得到保障。除此之外，我國現(xiàn)有的商業(yè)銀行金融監(jiān)管部門要進一步明確其在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的職責與任務，同時將部門的監(jiān)管理念也將逐步由機構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管轉(zhuǎn)變。
三、總結(jié)
第7篇：互聯(lián)網(wǎng)金融方向范文
對于人們的生活互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了勢不可擋的改變，全社會對于作為互聯(lián)網(wǎng)時代金融新生態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)注也越來越熱切。而當前對傳統(tǒng)金融業(yè)務的教學仍然是高職金融專業(yè)教育的主要內(nèi)容，在下面文章中我們以互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特征為基礎(chǔ)，對高職金融專業(yè)教學提出了全新的改革思路，以此來使高職金融專業(yè)教育培養(yǎng)出的人才更加適應當前的金融發(fā)展更加專業(yè)。
關(guān)鍵詞：
互聯(lián)網(wǎng)金融；高職教育；教學改革
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有很多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品誕生了出來，比如小微金融服務、余額寶等等，這就大大更新的當前的金融銷售模式，使其更加現(xiàn)代化，也使得金融行業(yè)在網(wǎng)絡領(lǐng)域的發(fā)展更加快速。同時，對于傳統(tǒng)金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展和運營也帶來了非常大的壓力和挑戰(zhàn)。由此可見，當前時展的一個必然趨勢就是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。在這種形勢下，為了更好的順應時代的發(fā)展，高職學校也應該采取針對性的方法和措施，對于金融專業(yè)教學進行深入的改革和實踐。這樣才能使培養(yǎng)出的人才擁有更高的綜合素質(zhì)、更強的實踐能力，對于未來及金融企業(yè)發(fā)展的要求也能夠進行滿足。
一、存在的問題
當前在金融行業(yè)當中互聯(lián)網(wǎng)的重要作用被日益凸顯出來。通過很多的實踐表明，金融營銷模式可以在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下進行不斷的發(fā)展和創(chuàng)新，發(fā)展的空間也更加廣闊。企業(yè)對于人才發(fā)展的要求在這種情況下也應該進行提高。同時，比起互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，高校金融專業(yè)教學模式存在一定程度上的滯后，在下面這幾個方面就表現(xiàn)了出來。
1、專業(yè)分類過細
在高職院校中按照層次將金融專業(yè)分為金融實務、國際金融等多個方向。其中，金融實務方向主要是培養(yǎng)保險、投資、理財?shù)确矫娴囊痪€工作人才。而國際金融方向是屬于高端化的發(fā)展方向，主要是培養(yǎng)金融領(lǐng)域的一線人才。但是，高校金融專業(yè)在進行課程設(shè)置的過程中，很容易出現(xiàn)大量重疊的教學內(nèi)容，這是因為行業(yè)性質(zhì)相似造成的，并且這個重疊比例甚至超過百分之八十。與此同時，采取同樣的教學方法、任用同樣的教師等和嚴重的教材雷同現(xiàn)象一樣，都可以能會使教學目標更加混亂，在教學中不能讓學生明確自己的發(fā)展方向，使金融專業(yè)學生的發(fā)展被大大的弱化。
2、傳統(tǒng)的培養(yǎng)方式
在傳統(tǒng)的金融專業(yè)當中，證券投資人、銀行柜臺人員、保險積極的銷售人員等等就是高職金融專業(yè)學生可以選擇的幾個主要工作崗位，培養(yǎng)的目標非常的單一。而當前飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融對于學生的就業(yè)領(lǐng)域進行了很大的拓寬，增加了很多的新興崗位。其中很多金融模式的誕生比如微信銀行、余額寶、善融商務等等都為金融行業(yè)的發(fā)展帶來了新的契機，打破了傳統(tǒng)網(wǎng)點運動的基本模式，但是當前很大一部分高校金融專業(yè)的教學中，傳統(tǒng)的教學目標仍然被更多的采用，這就對學生的發(fā)展造成了很大的限制作用，對學生將來的就業(yè)造成非常大的壓力。
二、改革建議
1、互聯(lián)網(wǎng)金融理念
實際上，理念的革新才是當前高職金融專業(yè)教育教學教學中最缺乏的一個方面。通過很多的分析指出，金融行業(yè)幾十年來封閉、獨享的市場，居高臨下的服務方式都已經(jīng)被傳統(tǒng)金融業(yè)的管理者所習慣，而通過高校金融專業(yè)的教育，這種方式對每一代金融人才的成長都造成了很大的影響。而隨著當前互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，占據(jù)金融行業(yè)主導地位的一種理念就是平等、開放。分享，這種開放的理念不僅可以對金融行業(yè)效率和客戶體驗的提高起到很大的幫助，使金融服務邊界得到很大的延展，還可以使金融最高的理念也就是普惠性理念逐步得到實現(xiàn)，而普惠性理念也是傳統(tǒng)金融里面沒能體現(xiàn)出來的一個原則。高職院校金融專業(yè)的教師面對當前金融理念的不斷變化，就應該通過很多途徑，比如頂崗實習、培訓等等來對自我金融理念進行革新，通知引導和幫助學生在各種教育教學方法中認識和建立自身的金融理念。
2、加強教學內(nèi)容的改革
學生在教學中汲取專業(yè)知識的途徑就是通過教學內(nèi)容，學生對于金融專業(yè)知識的儲備都是為了更加適應未來的社會實際需求，而在教與學的過程中進行有意傳遞的主要信息就是教學的內(nèi)容。當前，無論是在教材的選用上、課程標準的制定上、課程的組織設(shè)計上眾多高職院校的金融專業(yè)教育都沒有跟上互聯(lián)網(wǎng)時代的步伐。所以，當前金融專業(yè)教學最重要的就是加強教學內(nèi)容的前沿性和實用性。高職金融專業(yè)的教學內(nèi)容應該打破傳統(tǒng)金融的束縛，以金融行業(yè)的發(fā)展和市場的需求為基礎(chǔ)進行調(diào)整和改革，對于一些最新的的技術(shù)、信息、產(chǎn)品等知識應該將其及時的引入到課堂當中，將金融的發(fā)展充分的反應出來，從而使學生對最新的金融技術(shù)進充分的了解和掌握，走在金融發(fā)展的最前沿。
3、完善體系
將專業(yè)教育的理念具體體現(xiàn)出來的就是課程體系，對于人才培養(yǎng)的目標和宗旨課程體系都直接的反映了出來，可以說是教育的核心環(huán)節(jié)。很長一段時間以來，高職金融專業(yè)教育都是圍繞著傳統(tǒng)金融業(yè)務來進行課程體系的設(shè)置，但是當前的互聯(lián)網(wǎng)金融是依靠信息技術(shù)成長起來的，它不僅要求金融專業(yè)人才對傳統(tǒng)的柜臺業(yè)務和金融營銷技能進行很好的掌握，還要求他們具備良好的數(shù)據(jù)分析能力、較高的風險管控能力，掌握良好的網(wǎng)絡信息技術(shù)。所以，我們應該以金融行業(yè)的不斷發(fā)展變化為基礎(chǔ)，對高職金融專業(yè)的課程體系建設(shè)進行有效的調(diào)整，從而培養(yǎng)出更加符合大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才。
4、提升教育技術(shù)
當前信息技術(shù)的不斷發(fā)展和進步是互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的基礎(chǔ)和依托，因此，信息技術(shù)對于高職金融專業(yè)學生來說是非常重要的，是他們掌握互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)。其中教學方法就可以利用現(xiàn)代教育技術(shù)的提升和運用來進行創(chuàng)新和改善，幫助學生對相關(guān)的技術(shù)和能力進行更好的認識和掌握。還可以通過教學內(nèi)容改革來提高學生的數(shù)據(jù)處理能力，幫助他們掌握一定的網(wǎng)絡信息技術(shù)。總之，當前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展非常迅速，傭金寶、支付寶、微信銀行等一大批金融產(chǎn)品涌現(xiàn)出來，為金融業(yè)的發(fā)展開辟了新的領(lǐng)域，并且市場發(fā)展的前景也非常的廣闊。因此對于高職金融專業(yè)的教學也應該進行充分的改革和創(chuàng)新，這樣才能滿足當前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展要求。對于當前高職金融教學中存在的一些問題，我們應該進行詳細的分析，并且結(jié)合實際的教學經(jīng)驗采用適當?shù)姆椒ê痛胧┻M行改革，比如，師生關(guān)系的良好建立，互聯(lián)網(wǎng)金融課程的創(chuàng)新和豐富，課程內(nèi)容結(jié)構(gòu)的調(diào)整，互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)目標的增加，校企合作模式的建立等等，這些都可以起到一些參考作用。
參考文獻：
[1]劉彥華.互聯(lián)網(wǎng)金融的風險與機遇[J].小康:財智,2013,(9):38-39.
第8篇：互聯(lián)網(wǎng)金融方向范文
摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及和大數(shù)據(jù)、云計算技術(shù)的應用，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速。本文從多角度闡釋互聯(lián)網(wǎng)金融的含義，詳細介紹互聯(lián)網(wǎng)金融新興發(fā)展模式的運作方式和國內(nèi)外的實踐案例，根據(jù)發(fā)展中可能出現(xiàn)的風險提出了對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的建議，以便在互聯(lián)網(wǎng)金融方面進行不斷的革新和完善。
關(guān)鍵詞 ：互聯(lián)網(wǎng)金融 金融發(fā)展和應用 金融監(jiān)管
一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述
互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務的一種新興金融。它不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合，而是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。
關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義眾說風云。首提“互聯(lián)網(wǎng)金融”概念的謝平先生在《互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究》中給出定義，隨后又進行完善。他認為互聯(lián)網(wǎng)金融涵蓋了受互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)精神的影響，從傳統(tǒng)銀行、證券、保險、交易所等金融中介和市場，到瓦爾拉斯一般均衡對應的無金融中介或市場情形之間的所有金融交易和組織形式，是一個譜系的概念。林采宜（2012）認為，互聯(lián)網(wǎng)金融是信息時代的一種金融模式。站在不同角度會有不同側(cè)重的定義。筆者認為，互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)別于技術(shù)革新的金融電子化，是從根本上改變傳統(tǒng)金融運營模式的全新金融形態(tài)。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式
1、互聯(lián)網(wǎng)融資平臺
互聯(lián)網(wǎng)通過信息透明公開化，增強了人與人之間的信任，這也使在無擔保無抵押的情況下向陌生人成功融資在互聯(lián)網(wǎng)金融時代成為現(xiàn)實。
（1）P2P信貸
P2P信貸是個人對個人的，不以傳統(tǒng)金融機構(gòu)作為媒介的借貸模式。它的英文含義是：Peer to Peer Lending。具體操作是P2P信貸公司（通常不需要銀行準入證）搭建網(wǎng)絡平臺，借款人和出借人可在平臺上進行注冊，需要錢的人信息（簡稱發(fā)標），有閑錢的人參與競標，一旦雙方在額度、期限和利率方面達成一致，交易即完成。其中，P2P信貸公司負責對借款人的資信狀況進行考察，并收取賬戶管理費和服務費等，其本質(zhì)是一種民間小額借貸。世界第一家P2P信貸公司Zopa 2005年成立于英國倫敦，我國P2P信貸公司的誕生和發(fā)展幾乎與世界同步，2007年8月我國成立了第一家P2P信貸公司——拍拍貸，隨后興起以陸金所、阿里小貸為代表的一批P2P信貸公司。
（2）眾籌模式
眾籌是指以實物、服務或者其他非資金作為回報形式，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺向公眾募集項目資金的新興融資方式。它利用互聯(lián)網(wǎng)傳播范圍廣的特性，讓小企業(yè)家、藝術(shù)家或個人對公眾展示他們的創(chuàng)意，進而爭取到大家的關(guān)注和資金支持，而公眾得到的回報通常是實物、服務，杜絕了非法融資的嫌疑。同時，由于其參與門檻低、成本低廉且操作簡單，因此相對容易實現(xiàn)。其最佳代表是2009年創(chuàng)立的Kickstarter，該網(wǎng)站在2012年融資總額達到了約3億美元的規(guī)模，國內(nèi)2011年7月成立的點名時間是規(guī)模最大最成熟的眾籌網(wǎng)絡平臺。
2、第三方支付平臺
第三方平臺結(jié)算支付模式是收付雙方在第三方支付平臺中設(shè)立賬戶，由付款方通過該賬戶，在需要向收款方支付時，付款方向第三方支付平臺發(fā)出支付指令，第三方支付平臺根據(jù)指令將付款方賬戶里的資金劃撥到收款方賬戶，并提醒收款方發(fā)貨，由此完成交易。收款方也可將賬戶內(nèi)資金兌換成實體銀行的存款。
第三方平臺結(jié)算支付模式是擁有當前國內(nèi)最多服務商數(shù)量的支付模式。截止至2014年7月15日，中國人民銀行累計發(fā)放269張第三方支付牌照，支付寶就是其中的典型例子。第三方簡化了商戶的在線收付款方式，由此形成的規(guī)模效應也降低了單筆業(yè)務支付清算的成本。
3、互聯(lián)網(wǎng)金融的銷售平臺
互聯(lián)網(wǎng)金融銷售平臺是指金融機構(gòu)或者第三方機構(gòu)為實現(xiàn)金融產(chǎn)品銷售目的、通過網(wǎng)絡環(huán)境搭建的平臺，連接客戶和金融機構(gòu)。
互聯(lián)網(wǎng)金融銷售平臺主要分為金融機構(gòu)自有平臺和第三方機構(gòu)平臺。金融機構(gòu)中銀行是最早、最廣泛應用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行企業(yè)宣傳和服務的，但隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，以基金為例，基金銷售逐漸減少對傳統(tǒng)銀行的依賴，基金獨立第三方銷售平臺發(fā)展前景廣闊，其通過APP等應用商店幫助基金投資者正確認識基金產(chǎn)品，并為其提供客觀、專業(yè)和持續(xù)的服務。此外，電商、社交應用與第三方支付平臺加入金融產(chǎn)品銷售平臺越來越普遍。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管
隨著國家金融改革的進程推進，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢必更加快速和不斷壯大。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展體系尚未健全，且關(guān)系到眾多消費者、投資者等社會群體的利益和整個金融業(yè)的穩(wěn)定，因此，不能盲目擴大其發(fā)展規(guī)模。筆者認為，必須要對該行業(yè)密切關(guān)注，適時出臺法律法規(guī)的管理策略。
（1）密切關(guān)注，防止互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務風險蔓延。面對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的高漲勢頭，不能因其存在不確定風險就貿(mào)然打壓。多位專家建議，應采取“內(nèi)緊外松”策略，密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)的監(jiān)管，及時反應發(fā)展中存在的問題，同時建立風險應急處理機制，靈活應對風險的產(chǎn)生。
（2）適時出臺國家層面法律法規(guī)。一方面，建議監(jiān)管決策者出臺相應的規(guī)章，明確互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務范圍、發(fā)展方向、監(jiān)管辦法和違規(guī)處罰機制。另一方面，加強政策引導，探索建立必要的風險補償、財政補貼及稅收、信貸優(yōu)惠等正向激勵機制，降低運營成本。
4、結(jié)語
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及和大數(shù)據(jù)、云計算技術(shù)的應用，互聯(lián)網(wǎng)金融的前景非常廣闊，它不僅沖擊了傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營方式，為金融市場帶來活力，還為投資者，中小企業(yè)帶來投資和融資的便利，只要監(jiān)管到位，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新浪潮必會促進我國金融業(yè)的改革和發(fā)展。
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作者簡介：
第9篇：互聯(lián)網(wǎng)金融方向范文
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)管；措施
自互聯(lián)網(wǎng)金融誕生之日起，監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融就成了政府和行業(yè)主管部門共同重視的一個問題,尤其是2013年至今,國務院、央行、地方政府和各行業(yè)監(jiān)督委員會了有關(guān)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融良好運作的政策和措施，為我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管拉開序幕。盡管中央與地方十分重視互聯(lián)網(wǎng)金融，也出臺了一系列關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的政策措施，可是就整體而言，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管發(fā)展依舊十分緩慢，沒有專門的法律予以規(guī)范和約束，互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范監(jiān)管之路任重而道遠。針對現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的現(xiàn)實狀況和存在的問題，提出如下監(jiān)管建議，以保障我國互聯(lián)網(wǎng)金融積極健康發(fā)展。
一、完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的信用體系
建立健全信用體系是互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)中的重中之重。目前各種釣魚網(wǎng)站、詐騙網(wǎng)站數(shù)量繁多，騙術(shù)屢見不鮮；不法分子泄露、轉(zhuǎn)讓、倒賣、出售個人和企業(yè)信息；P2P公司跑路，違約等等時有發(fā)生，嚴重影響客戶、投資者、相關(guān)機構(gòu)的利益和信心，引起公眾對互聯(lián)網(wǎng)金融安全的信任危機，對于我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)造成了一系列的不良影響，所以我國的監(jiān)管機構(gòu)理應注重信用體系的構(gòu)建。在信用體系的建設(shè)方面需要：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)采用保密技術(shù)為用戶保護隱私，提高客戶對于自身的信任程度，讓客戶樂于與企業(yè)進行來往；第二，實施電子簽名和實名認證措施，記錄企業(yè)內(nèi)每一名工作人員，從源頭上杜絕違法、失信行為；第三，監(jiān)管主體應劃清監(jiān)管范圍，分清監(jiān)管內(nèi)容和非監(jiān)管內(nèi)容，讓監(jiān)管工作可以順利的進行下去；第四，建立黑名單，規(guī)避可能存在的風險，以此保證數(shù)據(jù)信息的安全真實；第五，量化標準，保證標準內(nèi)容的一致性，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)流通資源，進一步明確互聯(lián)網(wǎng)貸款信用額度，讓一切行為都有了衡量標準，讓每個人都了解相關(guān)標準，對規(guī)范行為進行規(guī)范。
二、健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督體系
互聯(lián)網(wǎng)金融具有發(fā)展迅猛、創(chuàng)新持續(xù)的特點，并不斷誕生新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，這讓監(jiān)管無法跟進其發(fā)展，法律也產(chǎn)生了滯后性，建立統(tǒng)一監(jiān)管體系的困難性可見一斑。2015年7月，央行了《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，明確了互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管必須堅持“依法、適度、分類、協(xié)同、創(chuàng)新監(jiān)管”的原則，并明確劃分了監(jiān)管的職務和責任，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了監(jiān)管依據(jù)。雖然該意見的出臺開創(chuàng)了監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融的新時代，但是銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等部委的具體監(jiān)管實施細則仍未，仍存在監(jiān)管主體混亂，監(jiān)管機構(gòu)職責分工不清晰，缺乏統(tǒng)籌規(guī)劃的監(jiān)管體系等現(xiàn)象，這些都不利于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督體系的健全與實施。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的建立對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有強大的推動力，就我國目前情況而言，提出以下幾點有助于健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的措施：首先，確立互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督主體是政府，落實政府監(jiān)管機構(gòu)的責任，消除監(jiān)督主體不確定的隱患。目前，我國最主要的金融監(jiān)管部門是央行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會，“一行三會”各司其職，對應擔負起互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管活動中的主要職責。為進一步細化各監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管職責，可設(shè)立專門化的監(jiān)管部門隸屬于“一行三會”之下，該類隸屬部門應注重加強對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的監(jiān)督，保證監(jiān)管工作的正常進行，對待問題要及早的進行發(fā)現(xiàn)與解決，保證互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的科學化、合理化，讓我國的互聯(lián)網(wǎng)金融處于一個健康的發(fā)展狀態(tài)，促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的早日健全。其次，組織互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會，明確協(xié)會的自律職責，以此輔佐互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，保證規(guī)范運營，達到促進、提升與發(fā)展的效果。行業(yè)自律在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中起著重要的推動作用，它為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的形成提供了基礎(chǔ)并且發(fā)揮著關(guān)鍵作用，行業(yè)自律作為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中不可分割的一項因素，其在互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛起步階段起著至關(guān)重要的作用，它能夠保證互聯(lián)網(wǎng)金融體系的向前發(fā)展，有行業(yè)自律的保駕護航，才有助于維護金融市場各方主體的合法利益，規(guī)避金融活動中的不法行為，規(guī)范金融業(yè)發(fā)展方向。最后，注重加強社會監(jiān)督。社會監(jiān)督指的是由社會上的廣大人民群眾進行互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，人民群眾的力量是偉大的，他們對違法犯罪行為有著一種天然的敏感度，人民群眾進行監(jiān)督特點是監(jiān)管主體多、監(jiān)管范圍大、監(jiān)管效果好。初期可以先從外部角度加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的社會監(jiān)督，在此基礎(chǔ)上，通過增加監(jiān)督角度和途徑實現(xiàn)360度全方位的社會監(jiān)督，讓互聯(lián)網(wǎng)金融方面的監(jiān)管與每一個人都息息相關(guān)，保證每一名群眾都投入到這一方面的監(jiān)管中，認真對待，提升監(jiān)管質(zhì)量。
三、維護金融消費者的合法權(quán)益
在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，金融消費者是其發(fā)展的重要力量，他們可以說是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的促成者，但是我國對于金融消費者的保護與其他行業(yè)相比較有很大的不足。在現(xiàn)實中，經(jīng)常出現(xiàn)消費者個人信息泄露，被不法分子欺騙、金融產(chǎn)品營銷中虛假宣傳、賬戶不安全、支付風險等事件，嚴重損害金融消費者的利益，長此以往下去，消費者對于互聯(lián)網(wǎng)金融的信任程度會降低，繼而減少這一方面的業(yè)務辦理，對整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展會起到阻礙作用，因此，對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的保護也是金融監(jiān)管的一項重要職責。維護金融消費者的合法權(quán)益，保證其合法權(quán)益不受到非法侵害。監(jiān)管部門在金融監(jiān)管過程中可以著重從以下幾點出發(fā)：其一，健全信息披露制度，保證金融消費者獲得的金融信息有效、準確、真實、安全；其二，拓展更多渠道來維護金融消費者的合法權(quán)利，保證其能夠及時查閱相關(guān)的憑證文件，防止不法分子業(yè)務欺詐，保護金融消費者合法權(quán)益不受侵害；其三，構(gòu)建專門的舉報平臺，實現(xiàn)金融用戶在互聯(lián)網(wǎng)金融下也能夠方便、快速舉報不法金融行為，讓違法金融行為無處遁行；其四，提高互聯(lián)網(wǎng)金融工作人員的專業(yè)水平，促進互聯(lián)網(wǎng)金融工作人員成為專業(yè)化實用型人才，最大程度的維護消費者權(quán)益。
四、構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律體系
目前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)不完善，給了很多不法分子可乘之機。盡管有關(guān)部門已經(jīng)制定了一些針對互聯(lián)網(wǎng)的法律法規(guī)，可依舊存在很大一部分金融模式?jīng)]能納入監(jiān)管系統(tǒng)中，這就是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律下的漏洞，因此我國還需進一步提升建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管系統(tǒng)的速度，以保證互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管立法滯后現(xiàn)象嚴重，由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的速度非常快，導致監(jiān)管無法跟上其發(fā)展步伐，繼而無法滿足其發(fā)展需要，造成了當前的諸多不良現(xiàn)象，給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來了極大阻礙。對目前的法律法規(guī)進行相應補充，完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管體系。從互聯(lián)網(wǎng)金融的模式和特點出發(fā)，將現(xiàn)行的金融法規(guī)進行修訂，并結(jié)合國外法律方面的成功經(jīng)驗，對具體的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務作出詳細的規(guī)范，讓互聯(lián)網(wǎng)金融做到有法可依。與此同時，也要盡快出臺針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展特征和現(xiàn)狀的專門性法律。制定互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)制度及標準，首先，對各監(jiān)管部門的監(jiān)管職責進行詳細說明，就其職責范圍及權(quán)利所在進行明細劃分，以立法的方式將監(jiān)管部門的監(jiān)管職責確定下來；其次，在同一監(jiān)管標準下，提升監(jiān)管部門的監(jiān)管責任感和監(jiān)管積極性；再次，完善保護金融消費者合法權(quán)益的法律，從根本上加強對于金融消費者的保護。
五、完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場準入和退出機制
市場準入和退出機制是所有國家對金融機構(gòu)監(jiān)管必備部分，各個國家的金融監(jiān)管當局一般都參與金融機構(gòu)準入和退出的審批過程。但是目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融市場依舊存在較大的不足，處于一個沒有準入、退出門檻、沒有監(jiān)管機構(gòu)以及沒有固定行業(yè)標準的階段，這是政府關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面工作的缺失。互聯(lián)網(wǎng)金融市場普遍存在信息不對稱的情況，市場參與主體的資質(zhì)參差不齊，對互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)健發(fā)展產(chǎn)生了較明顯的消極作用。所以，對監(jiān)管機構(gòu)而言，必須設(shè)立監(jiān)管規(guī)則，建立可行的市場準入、退出標準，從而減小整體行業(yè)風險，保證用戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的使用。就現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況而言，相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)既要統(tǒng)一互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管標準，又要充分考慮各類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的差異性，制定諸如：最低資本金、經(jīng)營業(yè)務、盈利能力、維護資金出借人合法權(quán)益等方面的準入和退出的門檻，以此規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的金融隱患，降低金融風險，保證互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的科學化、穩(wěn)健化。
六、結(jié)束語
在未來,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會更加日新月異，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)會更加先進，涉及到的金融領(lǐng)域更多，創(chuàng)新性更強，成為未來經(jīng)濟的主導。“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的模式，被利用于更多領(lǐng)域，更多行業(yè)開始和“互聯(lián)網(wǎng)+”聯(lián)姻，創(chuàng)造每個行業(yè)的創(chuàng)新和改變，帶來一個全新的局面。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題仍是全球范圍內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中不可小覷的問題。從我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀出發(fā)，汲取西方國家有效監(jiān)管經(jīng)驗，積極探索適合我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方向的道路，加強自身互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的進行，以此掀起我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管新篇章，推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管走向健全化，加快我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進程。
作者:史潔 單位:山西國際商務職業(yè)學院
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