互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的背景精選(九篇)

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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的背景范文

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融模式的沖擊,突出表現(xiàn)為: 金融創(chuàng)新快,交易成本低,金融脫媒.這會(huì)改變金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu),影響經(jīng)濟(jì)主體的金融行為,導(dǎo)致貨幣政策路徑發(fā)生改變,削弱貨幣政策有效性.因此,我們重點(diǎn)從互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)貨幣需求、貨幣供給以及貨幣政策效率三個(gè)方面分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)貨幣政策的影響機(jī)理.

第一,互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)金融創(chuàng)新,會(huì)改變傳統(tǒng)的貨幣需求動(dòng)機(jī),影響公眾的貨幣需求結(jié)構(gòu).在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下,金融產(chǎn)品及工具創(chuàng)新層出不窮,在提高金融產(chǎn)品流動(dòng)性、盈利性、降低交易成本方面起到了積極作用,但同時(shí)也對(duì)公眾的貨幣需求結(jié)構(gòu)產(chǎn)生了影響.根據(jù)凱恩斯的貨幣需求理論,貨幣需求包括交易性貨幣需求、投機(jī)性貨幣需求和預(yù)防性投機(jī)需求三種,其中: 交易性貨幣需求和預(yù)防性投機(jī)需求與收入呈正相關(guān)關(guān)系,通常比較穩(wěn)定,一般不會(huì)出現(xiàn)太大的變化; 投機(jī)性貨幣需求與利率呈現(xiàn)負(fù)相關(guān)關(guān)系,通常容易受到市場(chǎng)利率、投資預(yù)期、機(jī)會(huì)成本等諸多因素的影響.隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,金融產(chǎn)品的收益得到提高,交易便利性得到改善,交易效率也大幅提高,這會(huì)增加投資者的交易成本,改變公眾的貨幣需求結(jié)構(gòu),例如刺激部分的預(yù)防性貨幣需求向投機(jī)性貨幣需求轉(zhuǎn)變.

第二,互聯(lián)網(wǎng)金融引發(fā)的產(chǎn)品同質(zhì)化,會(huì)加快金融產(chǎn)品間的轉(zhuǎn)換,影響社會(huì)的貨幣流通速度.在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下,金融創(chuàng)新產(chǎn)生的很多金融產(chǎn)品都具有較強(qiáng)的貨幣流動(dòng)性.根據(jù)費(fèi)雪方程,貨幣流通速度與價(jià)格、商品交易量呈正相關(guān)關(guān)系,而與貨幣數(shù)量呈負(fù)相關(guān)關(guān)系,也即在社會(huì)總商品名義價(jià)值保持不變的情況下,貨幣需求的減少會(huì)導(dǎo)致貨幣流通速度的加快.這在很大程度上,也印證了互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)減少交易性和預(yù)防性貨幣需求,加快全社會(huì)的貨幣流通速度.例如: 網(wǎng)上支付、基于電商平臺(tái)的中小額支付等金融創(chuàng)新,在降低交易成本的同時(shí),也加快了貨幣流通; 第三方支付平臺(tái)的發(fā)展,使支付方式更趨多樣化,也在一定程度上起到了減少公眾貨幣需求的作用.

第三,互聯(lián)網(wǎng)金融導(dǎo)致的貨幣層次模糊化,會(huì)提高貨幣乘數(shù),對(duì)貨幣供應(yīng)量產(chǎn)生影響.在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下,信貸、保險(xiǎn)、股權(quán)、債券之間的相互轉(zhuǎn)化越來(lái)越便利,傳統(tǒng)意義的貨幣層次區(qū)分越來(lái)越模糊,直接導(dǎo)致 M1 比 M0 更加活躍,支票比現(xiàn)金的周轉(zhuǎn)還要快捷.因此,互聯(lián)網(wǎng)虛擬貨幣、比特幣等電子貨幣的發(fā)展,將會(huì)對(duì)傳統(tǒng)的通貨產(chǎn)生明顯的替代,表現(xiàn)在貨幣創(chuàng)造機(jī)制上,即為通貨存款比率下降,貨幣乘數(shù)上升,貨幣供應(yīng)量增加.例如: 近年來(lái)存款類機(jī)構(gòu)和非存款類機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)界限趨于模糊化,非存款類機(jī)構(gòu)的資源配置能力加強(qiáng),金融脫媒現(xiàn)象更加嚴(yán)重,商業(yè)銀行存款尤其是中小客戶存款大量流失,在一定程度上對(duì)貨幣政策實(shí)施構(gòu)成了不小沖擊.

第四,互聯(lián)網(wǎng)金融增強(qiáng)了貨幣供給的內(nèi)生性,會(huì)不利于貨幣政策傳導(dǎo),影響貨幣政策的有效性.在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下,傳統(tǒng)的間接融資和直接融資模式受到?jīng)_擊,帶來(lái)貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制復(fù)雜化.特別是,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,尤其是互聯(lián)網(wǎng)虛擬貨幣的出現(xiàn)和發(fā)展,會(huì)導(dǎo)致基礎(chǔ)貨幣、M1 增速以及社會(huì)融資規(guī)模等貨幣政策中介指標(biāo)失真,從而影響貨幣政策針對(duì)性和有效性.根據(jù)貨幣政策傳導(dǎo)的傳統(tǒng)觀點(diǎn),銀行信貸在貨幣政策的傳導(dǎo)過(guò)程中占據(jù)重要地位.但是近年來(lái)的實(shí)際情況是,金融創(chuàng)新催生了很多新型金融工具,對(duì)傳統(tǒng)的銀行信貸工具形成了一定程度的替代,導(dǎo)致貨幣政策的銀行信貸渠道傳導(dǎo)效率在一定程度上被削弱了,但也說(shuō)明未來(lái)的貨幣政策制定應(yīng)考慮互聯(lián)網(wǎng)金融可能產(chǎn)生的影響.

第五,互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)產(chǎn)生一定影響,會(huì)影響傳統(tǒng)的貨幣政策框架.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展極大地促進(jìn)了金融創(chuàng)新,加快了金融轉(zhuǎn)型,加速了利率市場(chǎng)步伐,以及促進(jìn)了金融業(yè)的融合,從金融供給和金融需求兩個(gè)維度對(duì)貨幣政策產(chǎn)生了較大影響,尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響,要求貨幣當(dāng)局在制定和執(zhí)行貨幣政策更多地考慮互聯(lián)網(wǎng)金融的因素及潛在影響.特別指出的是,互聯(lián)網(wǎng)金融既提高了貨幣供給,也降低了貨幣需求,尤其是未來(lái)虛擬貨幣的發(fā)展更可能對(duì)傳統(tǒng)的貨幣政策框架產(chǎn)生不小的沖擊.

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)貨幣政策影響的現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融蘊(yùn)含著極大的風(fēng)險(xiǎn),主要表現(xiàn)為,法律定位不清晰,第三方存款制度缺失,內(nèi)控制度不健全.而從目前來(lái)看,互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)又主要表現(xiàn)在第三方支付和 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸這兩種模式上,并且對(duì)傳統(tǒng)貨幣政策乃至金融業(yè)都形成了現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn).

第一,互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行的盈利模式和經(jīng)營(yíng)管理產(chǎn)生了重大沖擊,從而對(duì)貨幣政策的傳導(dǎo)產(chǎn)生了影響.例如: 很多大型電子商務(wù)公司已經(jīng)繞道小貸公司、第三方支付介入了信貸、支付結(jié)算等商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域,加速了金融脫媒,對(duì)商業(yè)銀行主要依賴存貸利差的盈利模式形成了巨大沖擊.不僅如此,隨著存款保險(xiǎn)制度的放開及民營(yíng)銀行牌照的放開,未來(lái)很多民營(yíng)企業(yè)和行業(yè)龍頭企業(yè)會(huì)陸續(xù)進(jìn)入金融業(yè),通過(guò)獲取民營(yíng)銀行牌照、開設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行等形式開展金融業(yè)務(wù)及創(chuàng)新,未來(lái)激烈的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)將成為一種常態(tài),貨幣政策的傳導(dǎo)和金融業(yè)的發(fā)展必須考慮到這種發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì).

第二,互聯(lián)網(wǎng)金融將加速金融業(yè)的綜合化經(jīng)營(yíng)趨勢(shì),貨幣政策調(diào)控必須考慮這種金融業(yè)態(tài)的轉(zhuǎn)型和調(diào)整.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)整個(gè)金融業(yè)的影響是系統(tǒng)、全方位、多層次的,傳統(tǒng)意義上關(guān)于銀行、證券、保險(xiǎn)等的經(jīng)營(yíng)分類和分業(yè)監(jiān)管將會(huì)面臨新的挑戰(zhàn),取而代之的是在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展和普及下,金融業(yè)的綜合化經(jīng)營(yíng)將成為我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的基本特征.不僅如此,第三方支付平臺(tái)、銀行同業(yè)支付清算系統(tǒng)以及各類電子商務(wù)平臺(tái)之間的混業(yè)經(jīng)營(yíng)和綜合經(jīng)營(yíng)也是為了互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)和金融業(yè)深度融合的基本趨勢(shì),對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的實(shí)體經(jīng)營(yíng)模式形成一定沖擊,而網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)則將成為未來(lái)金融機(jī)構(gòu)的一種新型經(jīng)營(yíng)模式.

第三,互聯(lián)網(wǎng)金融將加強(qiáng)金融產(chǎn)業(yè)的專業(yè)分工,有可能催生新型的貨幣政策傳導(dǎo)路徑.當(dāng)前,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得金融業(yè)內(nèi)部的專業(yè)分工更加明確和細(xì)致,針對(duì)或關(guān)注某一細(xì)分金融市場(chǎng)、某一具體地域以及某一特定客戶群的產(chǎn)業(yè)內(nèi)部分工越來(lái)越多,與此相對(duì)應(yīng)的專業(yè)金融機(jī)構(gòu)和專門業(yè)務(wù)模式也越來(lái)越多.這些新型的經(jīng)營(yíng)業(yè)態(tài)極大地推動(dòng)了整個(gè)金融業(yè)的系統(tǒng)整合,如新興的互聯(lián)網(wǎng)公司借助大數(shù)據(jù)可以為中小企業(yè)或個(gè)人創(chuàng)業(yè)提供貸款,而這些領(lǐng)域正是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開展金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié).從這個(gè)意義上講,互聯(lián)網(wǎng)金融可以在一定程度上彌補(bǔ)大型金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)中小微企業(yè)方面的不足,更好地促進(jìn)普惠金融和民生金融.因此,未來(lái)貨幣政策的結(jié)構(gòu)調(diào)節(jié)功能,可以發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融這一新型傳導(dǎo)路徑的作用.

第四,互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)增加整個(gè)金融體系的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),傳統(tǒng)的貨幣政策環(huán)境趨向復(fù)雜化.當(dāng)前我國(guó)金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)特征主要還是銀行、證券、保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng),監(jiān)管則以"一行三會(huì)"為主,具有明顯的條塊化特征,這是由我國(guó)當(dāng)前的制度環(huán)境決定的.但是,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢(shì)必會(huì)對(duì)現(xiàn)有的各方利益格局造成影響,使利益各方之間的博弈加劇和復(fù)雜化.因此,在當(dāng)前這種分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)監(jiān)管的格局下,如何對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效監(jiān)管,是擺在政

策當(dāng)局面前的重要問(wèn)題.人民銀行的職能涵蓋了維護(hù)金融穩(wěn)定,但是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的特殊性和復(fù)雜性,如何在當(dāng)前的分業(yè)監(jiān)管格局下實(shí)現(xiàn)維護(hù)金融穩(wěn)定的職能,也是非常棘手的問(wèn)題,亟需建立相應(yīng)的協(xié)調(diào)機(jī)制和制度安排. 第五,互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)特征會(huì)增加金融監(jiān)管的難度,造成實(shí)施貨幣政策的環(huán)境存在不確定性.伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,金融產(chǎn)品及工具創(chuàng)新層出不窮,在支持普惠金融方面發(fā)揮了積極作用,但是其獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)特征亦不容小覷.例如: 在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下,由于金融創(chuàng)新和金融風(fēng)險(xiǎn)之間的界限相對(duì)比較模糊,這就導(dǎo)致政策當(dāng)局在實(shí)施金融監(jiān)管時(shí),很難確定合適的介入時(shí)點(diǎn)、介入方式和監(jiān)管措施,尤其是在對(duì)移動(dòng)支付和 P2P 網(wǎng)絡(luò)信貸等互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)實(shí)施監(jiān)管時(shí)面臨的困難更多.不僅如此,監(jiān)管當(dāng)局在制定和推行監(jiān)管措施時(shí)都會(huì)面臨較大的壓力和困難.例如: 2014 年,中國(guó)人民銀行在就第三方支付監(jiān)管向業(yè)內(nèi)征求意見時(shí),就一度因具體的監(jiān)管措施而引起不小的風(fēng)波,加大了推出具體措施的難度.

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下完善貨幣政策的對(duì)策建議

第一,進(jìn)一步審視和研究貨幣政策中介目標(biāo).互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,導(dǎo)致傳統(tǒng)意義上的貨幣供應(yīng)量層次和界限趨于模糊,各層次貨幣供應(yīng)量的測(cè)算越來(lái)越困難,未來(lái)我國(guó)貨幣政策中介目標(biāo)將由貨幣供應(yīng)量向其他更合理的指標(biāo)轉(zhuǎn)變.例如,互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造了許多具有高流動(dòng)性和高安全性的金融工具,特別是貨幣市場(chǎng)基金等,這些金融工具實(shí)際上已經(jīng)對(duì)傳統(tǒng)的貨幣供應(yīng)量 M2 形成了一定程度的競(jìng)爭(zhēng)性替代.因此,未來(lái)在廣義流動(dòng)性的范疇框架內(nèi)有必要考慮互聯(lián)網(wǎng)金融體系的流動(dòng)性.隨著金融市場(chǎng)的不斷完善,尤其是利率市場(chǎng)化深度推進(jìn),未來(lái)可以考慮尋求更合適的貨幣政策中介目標(biāo),如利率、通貨膨脹利率等.

第二,進(jìn)一步審視和轉(zhuǎn)變貨幣政策調(diào)控方式.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,通過(guò)拉長(zhǎng)信用鏈條和證券化對(duì)信用創(chuàng)造形成了極大的乘數(shù)效應(yīng),在一定程度上削弱了貨幣政策調(diào)控能力,對(duì)傳統(tǒng)意義的貨幣政策調(diào)控構(gòu)成了挑戰(zhàn).例如: 在互聯(lián)網(wǎng)金融催生的這些新型信用創(chuàng)造機(jī)制下,存款準(zhǔn)備金手段對(duì)貨幣供應(yīng)量的調(diào)控效應(yīng)受到一定減弱,擴(kuò)大了實(shí)際的貨幣乘數(shù); 信貸額度控制因主要作用于傳統(tǒng)的銀行體系,對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融體系下的信用創(chuàng)造機(jī)制的影響也受到一定減弱; 更有甚者,互聯(lián)網(wǎng)金融體系下的這種信用創(chuàng)造機(jī)制與傳統(tǒng)信用創(chuàng)造機(jī)制的結(jié)構(gòu)性差異,還可能刺激銀行存款資金流向互聯(lián)網(wǎng)金融體系,加劇金融脫媒現(xiàn)象.正因如此,未來(lái)貨幣政策調(diào)控方式將會(huì)由目前的數(shù)量調(diào)控向價(jià)格調(diào)控轉(zhuǎn)變,例如利率等.

第三,進(jìn)一步探討和完善貨幣政策參照指標(biāo).互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的很多新業(yè)態(tài)和傳統(tǒng)的金融發(fā)展存在不少差異,也表現(xiàn)出很多的異質(zhì)性特征,可以作為反映信用創(chuàng)造特征和金融市場(chǎng)波動(dòng)性的重要參考指標(biāo).例如: 互聯(lián)網(wǎng)金融體系的信用創(chuàng)造整體上是受到傳統(tǒng)信貸體系的成本和收益指標(biāo)制約的,對(duì)該體系下的信用創(chuàng)造進(jìn)行深入的考察和分析,自然有助于貨幣政策實(shí)施過(guò)程中更好地對(duì)資金的供給和需求進(jìn)行反映,為貨幣政策的有效實(shí)施提供參照.尤其是,在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下,貨幣政策調(diào)控應(yīng)特別強(qiáng)調(diào)公眾預(yù)期的引導(dǎo),著力提高貨幣政策的透明度,借助金融主體的行為來(lái)實(shí)現(xiàn)貨幣政策調(diào)控的目標(biāo).

第2篇：互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的背景范文

[關(guān)鍵詞]：互聯(lián)網(wǎng)金融 金融機(jī)構(gòu)變革 農(nóng)村

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)譜系概念，涵蓋由互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)精神的影響從傳統(tǒng)金融到無(wú)中介或市場(chǎng)的所有交易組織形式。自2013年互聯(lián)網(wǎng)金融元年以來(lái)，政府對(duì)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融保持一種肯定態(tài)度；2014年10月，總理在國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議上強(qiáng)調(diào)擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。隨著城市電子商務(wù)市場(chǎng)逐漸飽和，電子商務(wù)企業(yè)開始進(jìn)軍農(nóng)村市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融也逐漸走進(jìn)農(nóng)村。據(jù)統(tǒng)計(jì)在農(nóng)村領(lǐng)域，到2014年6月農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)共1.78億，手機(jī)網(wǎng)民數(shù)1.45億。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)技術(shù)的發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)金融融入農(nóng)村領(lǐng)域奠定了基礎(chǔ)。

一、我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

熊德平提出“農(nóng)村金融交易通過(guò)‘規(guī)模經(jīng)濟(jì)’獲得的收益大于交易的風(fēng)險(xiǎn)損失和用于減少不確定性、降低交易風(fēng)險(xiǎn)的交易成本之和，即農(nóng)村金融交易的規(guī)模凈收益為正時(shí)，農(nóng)村金融交易就擴(kuò)張”。因此，農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵在于把握“規(guī)模經(jīng)濟(jì)”與農(nóng)村金融交易成本之間的關(guān)系。

隨著農(nóng)村金融交易規(guī)模擴(kuò)張帶來(lái)“規(guī)模經(jīng)濟(jì)”同時(shí)，農(nóng)村金融交易不確定性增加、交易雙方信息不對(duì)稱程度的提高，農(nóng)村金融交易成本逐漸增加。我國(guó)農(nóng)村地廣人稀，農(nóng)村金融交易分散、規(guī)模小、次數(shù)頻繁，又缺乏抵押品，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后，信用體系不完善，金融交易信息收集成本高，加之農(nóng)業(yè)屬于投資周期長(zhǎng)，收益不穩(wěn)定、自然風(fēng)險(xiǎn)以及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)高的行業(yè)，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)交易成本居高不下。

隨著農(nóng)村金融交易規(guī)模繼續(xù)擴(kuò)張，委托產(chǎn)生的效率難以覆蓋交易成本的增加，農(nóng)村金融發(fā)展受到了阻礙，商業(yè)性金融開始撤離農(nóng)村領(lǐng)域，合作性金融在支農(nóng)方面也出現(xiàn)問(wèn)題，農(nóng)村金融問(wèn)題進(jìn)一步惡化。為支持農(nóng)村金融發(fā)展，政府對(duì)支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行補(bǔ)貼，據(jù)統(tǒng)計(jì)從2008年政策實(shí)施以來(lái)，中央財(cái)政在五年內(nèi)累計(jì)符合要求的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)撥付補(bǔ)貼資金120億元。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的農(nóng)村金融發(fā)展

2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融元年，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)受到了嚴(yán)重挑戰(zhàn)。然而互聯(lián)網(wǎng)金融也是金融，其本質(zhì)都是關(guān)于金錢跨時(shí)間、空間的流動(dòng)與分配。

技術(shù)創(chuàng)新引發(fā)金融形態(tài)的變化，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新型金融模式，對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的地位產(chǎn)生了巨大挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)建設(shè)虛擬平臺(tái)，節(jié)約了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)布設(shè)、營(yíng)運(yùn)物理網(wǎng)點(diǎn)和分支機(jī)構(gòu)的成本

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融在城市發(fā)展較快，而在農(nóng)村領(lǐng)域還處于摸索階段。互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起源于電子商務(wù)發(fā)展，隨著城市電子商務(wù)市場(chǎng)趨于飽和，電子商務(wù)企業(yè)開始進(jìn)軍農(nóng)村市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融也逐漸走進(jìn)農(nóng)村。據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心統(tǒng)計(jì)，截止2014年6月底我國(guó)農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)已達(dá)1.78億人，占總網(wǎng)民數(shù)的28.2%，手機(jī)網(wǎng)民數(shù)達(dá)1.45億人，手機(jī)成為農(nóng)戶上網(wǎng)必備工具。據(jù)阿里研究院報(bào)告顯示，截至2014年底全國(guó)已發(fā)現(xiàn)各種類型的淘寶村211個(gè)，其預(yù)測(cè)到2016年全國(guó)農(nóng)村網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)規(guī)模將增長(zhǎng)到4600億元，成為網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)新增長(zhǎng)點(diǎn)。正如電子商務(wù)的崛起帶給互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)式發(fā)展一般，農(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村金融領(lǐng)域帶來(lái)了無(wú)限可能。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的農(nóng)村金融發(fā)展策略

（一）健全科學(xué)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系

為加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，面深化農(nóng)村金融改革，不斷健全科學(xué)的金融機(jī)構(gòu)體系，擴(kuò)大農(nóng)村金融在農(nóng)村區(qū)域的覆蓋范圍，積極引導(dǎo)農(nóng)村金融組織發(fā)展，深化政策性金融機(jī)構(gòu)改革，增加資金來(lái)源渠道，加強(qiáng)政策性金融和民間金融的合作，拓展農(nóng)村金融新領(lǐng)域，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)拓展金融新形式，優(yōu)化金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，開發(fā)多樣化的金融產(chǎn)品滿足農(nóng)戶需求，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融支持農(nóng)村金融發(fā)展。

（二）加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)和服務(wù)創(chuàng)新

在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新是發(fā)展農(nóng)村金融需要改革的重點(diǎn)。農(nóng)村金融應(yīng)充分利用信息數(shù)據(jù)、云計(jì)算等計(jì)算機(jī)手段搭建電子商務(wù)平臺(tái)，利用電商平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)來(lái)吸

引農(nóng)戶，為農(nóng)戶提供專業(yè)化的指導(dǎo)和服務(wù)，開拓新的客戶渠道發(fā)展農(nóng)村金融。此外，農(nóng)村金融要加強(qiáng)服務(wù)的水平，通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化和人性化的個(gè)來(lái)創(chuàng)造無(wú)形中的效益，以此來(lái)提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的水平。

（三）加強(qiáng)政府政策的扶持和監(jiān)管力度

政府在互聯(lián)網(wǎng)金融背景和“三農(nóng)”發(fā)展的背景下，加強(qiáng)財(cái)政和金融政策的扶持，創(chuàng)新并完善互聯(lián)網(wǎng)金融政策的考核評(píng)價(jià)制度，完善支持農(nóng)村金融發(fā)展的統(tǒng)計(jì)和稅收政策。提供惠農(nóng)支農(nóng)的信貸業(yè)務(wù)，支持“三農(nóng)”融資和銀擔(dān)合作機(jī)制。在監(jiān)管上，也要落實(shí)政府與地方之間的監(jiān)管責(zé)任，健全互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督機(jī)制，有效規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，為農(nóng)村金融的發(fā)展提供良好的政策環(huán)境。

（四）加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)構(gòu)建新型農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)

為進(jìn)一步構(gòu)建新型農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)，大力加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，運(yùn)用新技術(shù)手段創(chuàng)新發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融體系，通過(guò)建立和健全有效的信用評(píng)價(jià)體系，滿足農(nóng)戶多方面的金融服務(wù)需求，加快互聯(lián)網(wǎng)金融與“三農(nóng)”良性互動(dòng)，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，解決農(nóng)民融資問(wèn)題，加快城鎮(zhèn)化建設(shè)。

四、結(jié)語(yǔ)

作為電商巨頭的阿里巴巴、京東等企業(yè)紛紛開始將業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向農(nóng)村市場(chǎng)，大力發(fā)展農(nóng)村電商，拓寬農(nóng)村市場(chǎng)是2015年，甚至是未來(lái)幾年內(nèi)電商們勢(shì)在必行的舉措。發(fā)展農(nóng)村電商，不管是對(duì)電商企業(yè)還是對(duì)農(nóng)村，都有著巨大的利益，因此從農(nóng)村電商的各方參與者角度來(lái)說(shuō)，發(fā)展農(nóng)村電商是民心所向，是大勢(shì)所趨。

伴隨著農(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入農(nóng)村領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)金融具有降低交易成本的特點(diǎn)，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的生存帶來(lái)了巨大威脅。鑒于此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須樹立危機(jī)意識(shí)，結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，以此來(lái)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的沖擊。

參考文獻(xiàn)：

[1]凌守興.我國(guó)農(nóng)村電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)集群形成及演進(jìn)機(jī)理研究[J].商業(yè)研究，2015（1）.[2]阿里研究院.中國(guó)淘寶村研究報(bào)告（2014）[Z].

[3]張娟兒.接招互聯(lián)網(wǎng)金融[J].中國(guó)農(nóng)村金融，2013（16）.

第3篇：互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的背景范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；金融；商業(yè)；分析

一、研究的意義

理論意義：本文通過(guò)從金融中介的理論出發(fā)，引入管理學(xué)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力理論并以國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)框架為標(biāo)準(zhǔn)，從理論到案例，對(duì)商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力遴選甑別，并給出互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持的優(yōu)勢(shì)和改進(jìn)的不足，進(jìn)一步豐富和發(fā)展商業(yè)銀行業(yè)務(wù)建設(shè)理論，提升實(shí)效性，實(shí)現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和信貸建設(shè)的創(chuàng)新發(fā)展提供新的理論素材。

實(shí)踐意義：本文試圖激發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于商業(yè)銀行的“鯰魚效應(yīng)”，促進(jìn)商業(yè)銀行的升級(jí)轉(zhuǎn)型，強(qiáng)化商業(yè)銀行作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)催化劑的功能，使其在信息化和市場(chǎng)化的改革發(fā)展中健康穩(wěn)定的發(fā)展；另一方面使商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變觀念，努力提升服務(wù)水平和創(chuàng)新產(chǎn)品種類，以提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力。

二、國(guó)外研究進(jìn)展

國(guó)外關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的研究中，多是關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行技術(shù)創(chuàng)新方面的影響。

在國(guó)外研究方面，約瑟夫熊彼特早在年就系統(tǒng)性地分析了創(chuàng)新的概念。他認(rèn)廣西大學(xué)工商管理碩士學(xué)位論文互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊與對(duì)策研究為，創(chuàng)新是一種新的生產(chǎn)函數(shù)，建立起生產(chǎn)條件和生產(chǎn)要素的組合。該學(xué)著指出，創(chuàng)新包含多種形式，諸如如引入新的工藝方法以及新的技術(shù)手段、以及開拓新的市場(chǎng)、創(chuàng)造新產(chǎn)品或服務(wù)等各種方面。

在信息技術(shù)和金融理念都領(lǐng)先全球的美國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)金融最先獲得發(fā)展，而后在世界范圍內(nèi)開始流行。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在國(guó)外的發(fā)展，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的研究也日益豐富。在借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融模式方面，Thomas Schoberth （2006）等論述了社交網(wǎng)絡(luò)對(duì)于電子商務(wù)的積極作用，建議金融機(jī)構(gòu)在提供金融在線服務(wù)時(shí)考慮社交網(wǎng)絡(luò)的影響；Sally Mckechnie（2006）等分析了互聯(lián)網(wǎng)為金融產(chǎn)品和服務(wù)提供分銷渠道的優(yōu)勢(shì)；Xin Ding（2007）等研究了線上金融產(chǎn)品和服務(wù)的設(shè)計(jì)方案對(duì)于消費(fèi)者的影響。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的風(fēng)險(xiǎn)分析方面，Rui Zhu（2012）等分析了人們借助社交網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)；LeeJ.-E.R（2012）等研究了網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物過(guò)程中運(yùn)用金融支付的風(fēng)險(xiǎn)；Gujun Yan（2013）針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融融資，提出了對(duì)應(yīng)的監(jiān)管辦法。在互聯(lián)網(wǎng)與商業(yè)銀行方面，Mingchi Lee（2009）運(yùn)用模型分析的方法，分析了網(wǎng)上銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)；Dexiang Wu（2010）比較了英、美兩國(guó)各家大型商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的服務(wù)質(zhì)量；Kuo Lane Chen（2012）等研究了銀行規(guī)模的大小與網(wǎng)上銀行的策略的相關(guān)關(guān)系；Jyh-Shen Chiou（2012）等闡述了網(wǎng)上金融服務(wù)和銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的辯證關(guān)系。

三、國(guó)內(nèi)研究進(jìn)展

國(guó)內(nèi)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的研究以謝平為代表，他首次提出了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場(chǎng)直接融資的第三種融資方式。他從三個(gè)角度對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式進(jìn)行闡述，第一個(gè)角度是支付方式；第二個(gè)角度是信息處理；第三個(gè)角度是資源配置。陳明昭分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的集中主要發(fā)展模式，并具體闡述了各種模式對(duì)商業(yè)銀行的影響。李博，董亮具體分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的三種主要模式，并研究了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題。宮小林在分析互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、特征和功能的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融模式在以下幾個(gè)方面對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響，分別是客戶渠道、融資、定價(jià)以及金融脫媒。在以上分析的基礎(chǔ)上，作者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融在短期內(nèi)不可能動(dòng)搖商業(yè)銀行的盈利模式和經(jīng)營(yíng)方式，長(zhǎng)期來(lái)看，銀行應(yīng)該借助互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行創(chuàng)新、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀的研究以陳一稀為代表，他從價(jià)值基礎(chǔ)、商業(yè)邏輯、財(cái)務(wù)模型等方面研究了互聯(lián)網(wǎng)金融不同于傳統(tǒng)金融的特征。然后按照四種創(chuàng)新方式，如支付方式創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新、投融資方式創(chuàng)新和金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新分析我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀。趙昊燕首先介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和特點(diǎn)，其次分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及面臨的問(wèn)題，進(jìn)而提出了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的對(duì)策。

在互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響研究方面，國(guó)內(nèi)學(xué)者做了較多研究，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行影響的直接數(shù)據(jù)難以獲得，因此研究停留在定性研究上，尚無(wú)實(shí)證研究文獻(xiàn)。袁博，李永剛，張逸龍?jiān)诜治龌ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，研究了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響，主要表現(xiàn)在“去中介化”、“全智能化”和互補(bǔ)共贏”，并指出商業(yè)銀行應(yīng)立足自身優(yōu)勢(shì)和條件積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的沖擊。趙南岳首先對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的特征進(jìn)行分析，進(jìn)而深入研究其對(duì)在支付結(jié)算領(lǐng)域、金融產(chǎn)品銷售領(lǐng)域、物理網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置以及服務(wù)方式變革等方面對(duì)銀行業(yè)產(chǎn)生的沖擊。邱峰分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊，使得商業(yè)銀行的中介角色逐漸弱化，中間業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊，并造成客戶資源流失，收入來(lái)源受到影響，但作者認(rèn)為由于互聯(lián)網(wǎng)金融自身存在諸多問(wèn)題，以及銀行業(yè)在中國(guó)的特殊地位，互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)法撼動(dòng)銀行的地位，兩者應(yīng)該加強(qiáng)合作，實(shí)現(xiàn)互利互贏。包愛(ài)民在分析互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢(shì)的基礎(chǔ)上，提出了傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)的措施，然后分析了互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)，提出了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范建議。周華分析了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式和表現(xiàn)形式，然后分析了其對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生的影響，進(jìn)而提出了商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。

參考文獻(xiàn)：

第4篇：互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的背景范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；金融創(chuàng)新；大數(shù)據(jù)

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義各界表述不盡一致，主要分歧在于其產(chǎn)業(yè)定位，一種觀點(diǎn)認(rèn)為其沒(méi)有超越金融產(chǎn)業(yè)邊界，是傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)化，或者說(shuō)其只是嵌入信息化特征的金融產(chǎn)業(yè)（+互聯(lián)網(wǎng)）；另一種觀點(diǎn)認(rèn)為其是互聯(lián)網(wǎng)理念下以全新資源（互聯(lián)網(wǎng)、信息）、技術(shù)基礎(chǔ)（大數(shù)據(jù)、云計(jì)算）和金融模式（獨(dú)特產(chǎn)品和組織）為表現(xiàn)的全新產(chǎn)業(yè)。但有一點(diǎn)已經(jīng)成為共識(shí)：互聯(lián)網(wǎng)金融的核心是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融業(yè)務(wù)進(jìn)行全面交互、關(guān)聯(lián)、延展和創(chuàng)新而產(chǎn)生的一種新型金融模式。目前，全球范圍內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融主要模式主要包括兩大類：互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所主導(dǎo)的金融創(chuàng)新模式和傳統(tǒng)金融企業(yè)主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)化模式創(chuàng)新。前者包括互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資、供應(yīng)鏈金融等主要形式，后者包括互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)證券以及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等形式。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的幾大運(yùn)作模式

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)較為抽象的概念，其通常是指?jìng)鹘y(tǒng)的金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融合而生成的新式金融模式，而互聯(lián)網(wǎng)金融有幾大主要的運(yùn)作模式，其具體表現(xiàn)如下。

（一）第三方支付

第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作模式之一。目前我國(guó)第三方支付的領(lǐng)導(dǎo)者是支付寶與微信支付，二者相較支付寶具有更為龐大的用戶以及資金優(yōu)勢(shì)，因此這里筆者主要探討支付寶的一些特征。支付寶是阿里巴巴集團(tuán)旗下的子公司，成立于2004年，其十年磨一劍，如今已成為全球最大的第三方支付平臺(tái)。支付寶的發(fā)展史可以說(shuō)就是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展史。在二十一世紀(jì)初，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融就初具雛形，而當(dāng)時(shí)由于中國(guó)的金融行業(yè)未能覺(jué)察到互聯(lián)網(wǎng)金融可能為金融行業(yè)乃至社會(huì)帶來(lái)的巨大變革，因此，當(dāng)時(shí)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展緩慢，在支付寶誕生初期，其發(fā)展前景并不被大多數(shù)人看好，這是由于傳統(tǒng)金融行業(yè)經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，在控制風(fēng)險(xiǎn)、保障用戶利益等方面的工作上已取得了巨大的成績(jī)，而互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)時(shí)只能說(shuō)初具規(guī)模。

隨著社會(huì)發(fā)展腳步的加快，傳統(tǒng)的金融服務(wù)逐漸暴露出了其一些缺點(diǎn)，如支付行為有空間、時(shí)間上的局限性，支付過(guò)程較為繁瑣等，同時(shí)由于彼時(shí)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的興起，人們迫切地需要一種快捷安全的支付方式，在這個(gè)背景下，支付寶便得到了巨大的發(fā)展機(jī)會(huì)，其用戶量迅速擴(kuò)大，并保持穩(wěn)定增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)直至今日。然而支付寶在帶來(lái)支付方式的革新，使其呈現(xiàn)出高效快捷的特點(diǎn)時(shí)，也不可避免地會(huì)遇到一些麻煩，其中主要是支付寶的安全性能與傳統(tǒng)金融支付相較有所不足，由于依靠網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付操作，因此支付寶可能會(huì)受到病毒的攻擊而致使客戶個(gè)人信息丟失。

（二）第三方融資

第三方融資也是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組分，第三方融資也可以叫做眾籌。“眾籌”顧名思義便是發(fā)動(dòng)群眾進(jìn)行投資從而達(dá)到相關(guān)企事業(yè)單位融資的目的。帶三方融資中包含了網(wǎng)絡(luò)借貸與網(wǎng)絡(luò)融資兩個(gè)方面，網(wǎng)絡(luò)借貸指的是有較為充足資金的的企業(yè)組織或者個(gè)人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)的平臺(tái)借貸給資金需求方，而借貸平臺(tái)則收取其中促進(jìn)雙方達(dá)成協(xié)議的費(fèi)用或者通過(guò)調(diào)整利率來(lái)獲得收益。眾籌則主要表現(xiàn)為房地產(chǎn)眾籌，由于房地產(chǎn)開發(fā)需要大量的資金，而我國(guó)部分規(guī)模較小的房地產(chǎn)企業(yè)的資金鏈存在著一些問(wèn)題，因此不能保證有充足的資金進(jìn)行房地產(chǎn)開發(fā)活動(dòng)，這時(shí)這些企業(yè)可以通過(guò)第三方融資的方式募集資金，從而解決企業(yè)的燃眉之急。值得注意的是，第三方融資作為新式的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，在抗風(fēng)險(xiǎn)等方面的工作上表現(xiàn)不及傳統(tǒng)金融出色，部分專注于互聯(lián)網(wǎng)眾籌的企業(yè)就在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中消亡了。

（三）第三方投資

第三方投資的代表主推阿里旗下的余額寶，用戶可以把資金轉(zhuǎn)入余額寶之中，由天弘基金支付給用戶利息，其往往比銀行的利息高出許多。余額寶憑借著支付寶的龐大用戶群體以及其具有的投資門檻低、回報(bào)較為豐厚等特點(diǎn)，迅速發(fā)展壯大，如今已是國(guó)內(nèi)首屈一指的帶三方投資平臺(tái)。不過(guò)需要特別指出的是，在余額寶的燦爛光環(huán)下，也充斥著不少的批評(píng)與質(zhì)疑聲。有人指出余額寶的存在對(duì)于金融行業(yè)的有序發(fā)展產(chǎn)生了負(fù)面的影響，其高利息、低投資門檻使得傳統(tǒng)的銀行地位受到了威脅，有人甚至表示余額寶有著惡意競(jìng)爭(zhēng)的嫌疑。對(duì)此阿里巴巴董事局主席馬云回應(yīng)稱余額寶的存在是完全符合社會(huì)主義經(jīng)市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律的。馬云指出，市場(chǎng)本應(yīng)就是自由的，消費(fèi)者的需求就是市場(chǎng)的發(fā)展導(dǎo)向，人們向來(lái)會(huì)權(quán)衡各方利益，貨比三家，余額寶正是具有高回報(bào)的優(yōu)點(diǎn)才能在激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得一席之位。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)發(fā)展展望

互聯(lián)網(wǎng)金融是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)而產(chǎn)生的一種新金融中介，其更有效率的信息生產(chǎn)和處理方式有效地降低了交易成本，也讓企業(yè)和個(gè)人能更加自由和平等地獲得金融資源與服務(wù)，從而擴(kuò)大金融服務(wù)的界限，優(yōu)化金融資源的配置，這將對(duì)嚴(yán)格壟斷且低效的中國(guó)金融體系產(chǎn)生巨大的沖擊力。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的根基在于網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的普及與完善。從現(xiàn)階段來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)是發(fā)展最快的行業(yè)之一，這將為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供良好的必要條件與堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展關(guān)鍵在于自身的風(fēng)險(xiǎn)控制。金融中介最重要的功能之一就是風(fēng)險(xiǎn)管理。P2P企業(yè)面對(duì)的多是一些在傳統(tǒng)金融體系中很難融資的小微企業(yè)和個(gè)人，這種逆向選擇的過(guò)程使得P2P企業(yè)將面臨更大的信用風(fēng)險(xiǎn)。未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)控制將突出表現(xiàn)在如何保障互聯(lián)網(wǎng)渠道和資金的安全方面，尤其是對(duì)于參與金融交易并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的P2P而言，有效的風(fēng)控管理更為重要。而對(duì)于阿里小貸這種高度依賴于大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，并自動(dòng)判斷貸款條件和金額的服務(wù)模式而言，其控制風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵更多地體現(xiàn)在算法優(yōu)化，以盡可能準(zhǔn)確地獲取有價(jià)值的數(shù)據(jù)。2013年就出現(xiàn)了一定數(shù)量的P2P平臺(tái)的破產(chǎn)，這表明P2P的風(fēng)險(xiǎn)控制還有待加強(qiáng)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在很大程度上還取決于政府激勵(lì)與監(jiān)管約束。以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品促進(jìn)政府加快了利率市場(chǎng)化的進(jìn)程，P2P和阿里小貸則部分解決了小微企業(yè)的資金需求問(wèn)題。目前，政府也多次申明，要積極鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與發(fā)展，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還存在著諸如監(jiān)管模式缺失、監(jiān)管主體和監(jiān)管規(guī)則不健全等遠(yuǎn)未解決的核心問(wèn)題。

（三）制約互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展空間的一個(gè)重大不確定因素還在于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的應(yīng)對(duì)理念與策略。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展盡管在某些方面的確“侵蝕”了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的既得利益（如余額寶在很大程度上就提高了傳統(tǒng)銀行的資金成本），但傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)仍具有規(guī)模大、影響力強(qiáng)、品牌價(jià)值明顯等巨大優(yōu)勢(shì)。一是完全有可能利用其擁有的資源對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)行制衡；二是轉(zhuǎn)變理念進(jìn)而積極參與和廣泛布局互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中。互聯(lián)網(wǎng)金融是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)而產(chǎn)生的新金融模式，其在2013年的迅猛發(fā)展強(qiáng)烈地沖擊了處于嚴(yán)格管制中的中國(guó)金融業(yè)，這場(chǎng)或?qū)⑸羁逃绊懍F(xiàn)代金融格局巨變的競(jìng)爭(zhēng)，或許絕不僅僅只是簡(jiǎn)單的媒介革命或金融渠道的變化，它必將重塑整個(gè)金融業(yè)的格局以及深刻影響互聯(lián)網(wǎng)未來(lái)的演變。互聯(lián)網(wǎng)金融采用更為有效的信息生產(chǎn)與處理方式，來(lái)有效降低信息不對(duì)稱所導(dǎo)致的交易成本，讓更多的企業(yè)與個(gè)人能更加自由、平等地獲得各種金融資源與服務(wù)，進(jìn)而擴(kuò)大金融服務(wù)的范圍并優(yōu)化資源的配置，這將對(duì)金融業(yè)及社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生巨大的推動(dòng)作用。或許在國(guó)內(nèi)金融管制逐步放松的大背景下，一場(chǎng)由新興互聯(lián)網(wǎng)巨頭發(fā)起的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與傳統(tǒng)金融的爭(zhēng)奪戰(zhàn)，將會(huì)給蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)打開一個(gè)全新的想象空間，由此互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展必然會(huì)隨著時(shí)間與技術(shù)進(jìn)步從影響傳統(tǒng)的金融服務(wù)方式逐漸深入到對(duì)金融業(yè)變革的全面影響。

三、結(jié)束語(yǔ)

目前，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展處于從金融互聯(lián)網(wǎng)向互聯(lián)網(wǎng)金融過(guò)渡的時(shí)期，通過(guò)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的金融互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，新興互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的電商平臺(tái)，再加上移動(dòng)通訊企業(yè)和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)積累，互聯(lián)網(wǎng)金融所需要的大數(shù)據(jù)已具備一定的基礎(chǔ)。但目前互聯(lián)網(wǎng)金融仍然處于發(fā)展初期，互聯(lián)網(wǎng)金融所需要的大數(shù)據(jù)還處于積累階段，不同機(jī)構(gòu)積累的數(shù)據(jù)之間需要協(xié)調(diào)口徑，數(shù)據(jù)交易定價(jià)理論還有待深入，數(shù)據(jù)交易與公民隱私權(quán)保護(hù)之間的兩難沖突需要恰當(dāng)?shù)貦?quán)衡折中。即有數(shù)據(jù)之間的協(xié)調(diào)和交易，新數(shù)據(jù)采集技術(shù)，大數(shù)據(jù)應(yīng)用算法等將成為互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)發(fā)展的重要內(nèi)容。

參考文獻(xiàn)：

[1]王慧.互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)探討[J].金融科技時(shí)代，2014，06：5457

第5篇：互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的背景范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；陜西省；涉農(nóng)企業(yè)；融資模式；現(xiàn)狀分析；建議

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2017）06-0066-02

近年來(lái)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，P2P平臺(tái)、電商平臺(tái)及其他互聯(lián)網(wǎng)金融模式應(yīng)運(yùn)而生，為廣大中小型企業(yè)擺脫融資中的困境帶來(lái)了機(jī)遇，在互聯(lián)網(wǎng)金融大背景下，促進(jìn)我國(guó)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，打破傳統(tǒng)金融壟斷模式，利用平臺(tái)優(yōu)勢(shì)與自身的技術(shù)優(yōu)勢(shì)為企業(yè)融資提供便利的服務(wù)，促進(jìn)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展[1]。本文以陜西省涉農(nóng)企業(yè)為例，淺談陜西省涉農(nóng)企業(yè)的融資模式現(xiàn)狀，通過(guò)SWOT分析法對(duì)其進(jìn)行分析，以及在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下陜西省涉農(nóng)企業(yè)的融資模式提供建議。

一、陜西省涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及融資狀況分析

第一，陜西省涉農(nóng)企業(yè)的基本狀況。隨著經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，以及陜西省所具有的農(nóng)業(yè)資源優(yōu)勢(shì)，農(nóng)業(yè)市場(chǎng)現(xiàn)已形成獨(dú)具規(guī)模和自身特色的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。經(jīng)調(diào)查研究表明，陜西省涉農(nóng)企業(yè)目前已有96家，其中龍頭企業(yè)群體共4家，實(shí)行集農(nóng)業(yè)種植，加工與貿(mào)易于一體的生產(chǎn)銷售模式，其中農(nóng)產(chǎn)品注冊(cè)商標(biāo)共有43種，獲得綠色食品標(biāo)志的共有18個(gè)，24家涉農(nóng)企業(yè)具有質(zhì)量體系認(rèn)證，獲無(wú)公害農(nóng)產(chǎn)品標(biāo)志，且不少涉農(nóng)企業(yè)已經(jīng)獲得自營(yíng)產(chǎn)業(yè)貿(mào)易進(jìn)出口，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展增長(zhǎng)較快。

第二，陜西省涉農(nóng)企業(yè)的優(yōu)惠政策。為促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)陜西省整體經(jīng)濟(jì)形式，陜西省政府對(duì)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)積極做出了政策性的扶持，對(duì)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)進(jìn)行引導(dǎo)，并增加農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的資金投入與技術(shù)支持，統(tǒng)籌陜西省的城鄉(xiāng)發(fā)展規(guī)劃，整合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)資源，制定相關(guān)政策，推動(dòng)了陜西省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，對(duì)陜西省涉農(nóng)企業(yè)的發(fā)展具有積極意義，為涉農(nóng)企業(yè)的發(fā)展提供了政策支持，這也是促進(jìn)涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵性因素[2]。

第三，陜西省涉農(nóng)企業(yè)的融資效率低。陜西省涉農(nóng)企業(yè)多是小微型企業(yè)，處于成長(zhǎng)期，具有強(qiáng)烈的融資需求。但由于企業(yè)的規(guī)模較小，企業(yè)的信用等級(jí)是金融機(jī)構(gòu)在審核時(shí)的重要參考依據(jù)，企業(yè)的信用等級(jí)直接反映了企業(yè)的制度管理與風(fēng)險(xiǎn)控制能力，企業(yè)的小規(guī)模下信用等級(jí)較低，從而影響了金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資，導(dǎo)致企業(yè)融資的效率偏低。且由于小規(guī)模的涉農(nóng)企業(yè)大多數(shù)為處于成長(zhǎng)期的民營(yíng)企業(yè)，生命周期較短，資金投入的需求較大，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的融資效率產(chǎn)生重要的影。其次，對(duì)于中小型涉農(nóng)企業(yè)來(lái)說(shuō)，融資主要是用于流轉(zhuǎn)資金，主要是短期的需求，且資金的需求較小，因此中小型涉農(nóng)企業(yè)也難以獲得金融機(jī)構(gòu)的融資支持，中小型涉農(nóng)企業(yè)的融資與大企業(yè)不同，在一年內(nèi)具有多次融資需求，金融機(jī)構(gòu)需要重復(fù)授信，從而提高了金融機(jī)構(gòu)的管理成本與維護(hù)成本。此外，中小型涉農(nóng)企業(yè)的資金量需求小，企業(yè)投入的資金少，而部分金融機(jī)構(gòu)的門檻較高，從而增加了中小型涉農(nóng)企業(yè)的融資難度。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下陜西省涉農(nóng)企業(yè)的融資模式現(xiàn)狀SWOT分析

第一，優(yōu)勢(shì)――融資模式的便捷性。陜西省具有先進(jìn)的科技水平優(yōu)勢(shì)，其農(nóng)業(yè)科技與技術(shù)水平較為發(fā)達(dá)，農(nóng)業(yè)整體水平較高，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下陜西省涉農(nóng)企業(yè)的融資渠道得到拓寬，融資模式也在不斷的創(chuàng)新與完善，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行金融的“二八定律”不同，它更加關(guān)注長(zhǎng)尾市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r與潛力，為中小型的涉農(nóng)企業(yè)的融資提供了便利，不受傳統(tǒng)銀行融資高門檻的限制；互聯(lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的支持下，出現(xiàn)了多種P2P平臺(tái)，電商平臺(tái)，打破地域限制，為企業(yè)融資借貸變得更加便捷[3]。陜西省金融機(jī)構(gòu)為加快地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提高金融服務(wù)的質(zhì)量，加強(qiáng)金融產(chǎn)業(yè)與涉農(nóng)企業(yè)之間的合作關(guān)系，根據(jù)陜西省的產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)政策與政府支持，促進(jìn)涉農(nóng)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下為涉農(nóng)企業(yè)的融資提供資金支持，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的質(zhì)量服務(wù)，對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新。

第二，劣勢(shì)――融資模式存在高風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融雖然為涉農(nóng)企業(yè)的融資帶來(lái)了便利，提供了大量的資金支持，但一些借貸平臺(tái)的融資利率較高，借貸人需要付出比銀行高出1倍左右的利息率，利息成本較高，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的綜合跨度較大[4]。且互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)存在高風(fēng)險(xiǎn)，資金安全保障體系不完善，融資模式缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管控，容易造成農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害的損失不能得到補(bǔ)償。除了會(huì)對(duì)涉農(nóng)企業(yè)產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失外，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)由于計(jì)算機(jī)認(rèn)證系統(tǒng)的缺陷，身份保密與財(cái)產(chǎn)安全措施不完善，造成客戶身份和信息泄露，從而造成一系列偽造客戶身份進(jìn)行金融欺詐等行為，且對(duì)客戶的資金安全帶來(lái)隱患。

第三，機(jī)會(huì)――陜西省政府政策的有力支持。陜西省是農(nóng)業(yè)大省，其農(nóng)業(yè)科技水平相較于全國(guó)來(lái)說(shuō)較高，陜西省政府堅(jiān)持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民財(cái)政增收，通過(guò)制定相關(guān)政策和市場(chǎng)的引導(dǎo)下，陜西省涉農(nóng)企業(yè)逐漸發(fā)展壯大，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，為實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，需要金融服務(wù)為涉農(nóng)企業(yè)提供資金支持，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)政策使國(guó)家戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，也是財(cái)政政策的扶持，為涉農(nóng)企業(yè)及中小型企業(yè)的發(fā)展提供金融服務(wù)，是政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)發(fā)展的認(rèn)可與鼓勵(lì)。

第四，威脅――缺乏完善的安全監(jiān)督管理體系。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時(shí)，出現(xiàn)了大量關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)金融詐騙，以及販賣客戶的個(gè)人信息等不良行為，這種現(xiàn)象的發(fā)生主要是由于政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)在工作中存在漏洞，缺乏有效的安全監(jiān)督管理體系。互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)第三方借貸的金融模式，其產(chǎn)業(yè)模式發(fā)展也較為成熟，國(guó)家制定相關(guān)的法律法規(guī)，但由于規(guī)章制度存在嚴(yán)重的漏洞，其主體不明確，使平臺(tái)商家鉆法律空子，導(dǎo)致一系列金融安全問(wèn)題的發(fā)生，用戶在第三方平臺(tái)上進(jìn)行借貸融資，但其安全監(jiān)督管理體系缺乏，從而使用戶的個(gè)人身份信息發(fā)生泄露，以及用戶財(cái)產(chǎn)安全不能得到有效的保障，對(duì)用戶的隱私及財(cái)產(chǎn)安全造成極大的威脅。

三、陜西省涉農(nóng)企業(yè)融資模式建議

第一，建立完善的信息監(jiān)督管理系統(tǒng)。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)存在諸多風(fēng)險(xiǎn)，需要對(duì)用戶的個(gè)人信息進(jìn)行獲取，從而使用戶的個(gè)人信息得不到保障，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)沒(méi)有建設(shè)完善的管理標(biāo)準(zhǔn)，造成用戶信息的泄露和財(cái)產(chǎn)安全沒(méi)有保障。因此，需要金融平臺(tái)建立一套完善的信息監(jiān)督管理系統(tǒng)，對(duì)用戶信息進(jìn)行分級(jí)管理，如若設(shè)計(jì)到企業(yè)的商業(yè)信息及企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照等信息應(yīng)加強(qiáng)訪問(wèn)權(quán)限，對(duì)信息實(shí)行監(jiān)管工作，需要對(duì)計(jì)算機(jī)軟件的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，建立評(píng)價(jià)指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)體系，對(duì)重點(diǎn)企業(yè)和行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估和分析，從而全面提高信息監(jiān)管的時(shí)效性。

第二，建立健全信用體系建設(shè)。建立健全信用體系建設(shè)，是對(duì)中小型涉農(nóng)企業(yè)實(shí)行多層次的征信體系，提高信用評(píng)價(jià)真實(shí)性，制定信用評(píng)級(jí)評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)征信法律體系建設(shè)，對(duì)中小型涉農(nóng)企業(yè)的信息進(jìn)行統(tǒng)一管理，把握涉農(nóng)企業(yè)的營(yíng)業(yè)情況，調(diào)查企業(yè)相關(guān)資質(zhì)證明及經(jīng)營(yíng)狀況，通過(guò)信用評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)，促使互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)及相關(guān)平臺(tái)與涉農(nóng)企業(yè)的融資能夠順利進(jìn)行。

第三，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制方法進(jìn)行創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)對(duì)用戶信息造成泄露，主要是由于一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和平臺(tái)的監(jiān)管力度不強(qiáng)，從而造成用戶信息產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。因此，應(yīng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與管理平臺(tái)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制和管理，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)與風(fēng)險(xiǎn)控制方法進(jìn)行創(chuàng)新與完善，從而提高企業(yè)進(jìn)行融資的質(zhì)量，降低融資所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，涉農(nóng)企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的組織架構(gòu)及個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理，設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)管理人員對(duì)企業(yè)的相關(guān)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督與監(jiān)控措施，加強(qiáng)涉農(nóng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制，降低涉農(nóng)企業(yè)的財(cái)產(chǎn)損失。

第四，建設(shè)多種互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立多種互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，記錄相關(guān)涉農(nóng)企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的財(cái)產(chǎn)交易與技術(shù)支出，對(duì)用戶信息進(jìn)行規(guī)范化管理，通過(guò)數(shù)字化技術(shù)對(duì)用戶信息進(jìn)行整合，將涉農(nóng)企業(yè)的注冊(cè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照，稅務(wù)繳費(fèi)情況及企業(yè)的技術(shù)與人才信息通過(guò)相關(guān)信息資源共享平臺(tái)進(jìn)行整合，防止部分金融平臺(tái)對(duì)企業(yè)的信用和信息造成威脅。提高金融平臺(tái)進(jìn)行融資的門檻，建立企業(yè)客戶群體進(jìn)行信息資源共享，根據(jù)不同企業(yè)的融資需求與企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況，提供差異化服務(wù)方式，從而滿足不同涉農(nóng)企業(yè)的融資需求，對(duì)相關(guān)客戶群提供融資和資金支持，形成金融產(chǎn)業(yè)聚集發(fā)展的組織形態(tài)。

四、結(jié)語(yǔ)

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)金融行業(yè)的發(fā)展模式進(jìn)行創(chuàng)新，為中小型涉農(nóng)企業(yè)的融資模式拓寬渠道。作為新興融資領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式還存在著一些安全隱患，不能有效保障涉農(nóng)企業(yè)用戶的身份和財(cái)產(chǎn)安全。結(jié)合涉農(nóng)企業(yè)融資模式的特點(diǎn)，本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式進(jìn)行了SWOT分析，并對(duì)陜西省涉農(nóng)企業(yè)的融資模式提供了相關(guān)建議，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的管理，減少互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)，制定嚴(yán)格的監(jiān)督管理模式，為涉農(nóng)企業(yè)的融資提供資金支持，促進(jìn)陜西省涉農(nóng)企業(yè)的發(fā)展，提高陜西省的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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第6篇：互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的背景范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；挑戰(zhàn)

引言

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展模式和互聯(lián)網(wǎng)金融相比，已經(jīng)不占據(jù)主流優(yōu)勢(shì)，所以商業(yè)銀行就要順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展潮流，從實(shí)際出發(fā)將發(fā)展模式優(yōu)化。通過(guò)從發(fā)展的模式上進(jìn)行轉(zhuǎn)變，就能有助于商業(yè)銀行在市場(chǎng)中占據(jù)主導(dǎo)地位，才能更好在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中獲得發(fā)展優(yōu)勢(shì)。從理論層面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展以及商業(yè)銀行的發(fā)展進(jìn)行研究，從而提出相應(yīng)的策略等，就對(duì)商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展有著積極作用。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特征和發(fā)展的現(xiàn)狀分析

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特征體現(xiàn)分析

從當(dāng)前的社會(huì)發(fā)展情況來(lái)看，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用這一現(xiàn)狀已經(jīng)蔓延到各個(gè)行業(yè)，金融行業(yè)的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行結(jié)合就比較重要。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是適應(yīng)時(shí)展的潮流，在實(shí)際的發(fā)展過(guò)程中，呈現(xiàn)出了比較突出的特征，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展掌握著大量的數(shù)據(jù)以及最為先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)支付、智能搜索等現(xiàn)代信息科技結(jié)合金融資本后提供的金融服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融資源的可獲得性較強(qiáng)，交易成本相對(duì)較低，交易信息相對(duì)對(duì)稱，資源配置趨向于去中介化。

互聯(lián)網(wǎng)金融的特征還體現(xiàn)在受眾層面。技術(shù)的發(fā)展下就會(huì)有更多的潛在用戶、新用戶，尤其是在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展上體現(xiàn)的比較突出。在當(dāng)前每個(gè)網(wǎng)民都是互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在用戶，在互聯(lián)網(wǎng)金融交易過(guò)程中，都是從網(wǎng)絡(luò)用戶中產(chǎn)生的，隨著網(wǎng)絡(luò)覆蓋面積的進(jìn)一步加大，以及用戶的增多，使得其對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展也會(huì)更加的凸顯。

互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)前之所以能有著比較廣泛的應(yīng)用，正是因?yàn)槠渥陨碛兄r明的優(yōu)勢(shì)。在金融服務(wù)的成本上相對(duì)比較低，在金融信息的全面化特征上有著鮮明的呈現(xiàn)，交易成本低等，還有就是金融服務(wù)的便捷性。這些方面都會(huì)使得互聯(lián)網(wǎng)金融在市場(chǎng)上的發(fā)展優(yōu)勢(shì)比較突出，在發(fā)展的效率水平上會(huì)不斷的提升。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展的現(xiàn)狀分析

在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程中，雖然有著積極的作用，同時(shí)也有著一些問(wèn)題存在。這些問(wèn)題的解決同樣重要。這些問(wèn)題主要就是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程中，安全性相對(duì)較低。在交易形式的便捷化的背景下，對(duì)客戶提供了很大的方便，但是在網(wǎng)絡(luò)的安全性方面一直是一個(gè)比較突出的問(wèn)題。互聯(lián)網(wǎng)金融資金帳戶被盜，會(huì)帶來(lái)很大的經(jīng)濟(jì)損失，在進(jìn)行追蹤的難度上也比較大。還有就是實(shí)行資金的監(jiān)管方面有很大難度，主要原因是在網(wǎng)絡(luò)的金融交易過(guò)程中，對(duì)資金的流向是不能有效監(jiān)督的，所以在信用風(fēng)險(xiǎn)的控制方面存在著很大的難度，在這些風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控方面主要就是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)實(shí)現(xiàn)。除此之外，在互聯(lián)網(wǎng)的金融發(fā)展過(guò)程中，監(jiān)管的落后問(wèn)題也比較突出，在實(shí)際監(jiān)管工作的落實(shí)方面存在著很大的難度。對(duì)于這些互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，要能充分的重視，通過(guò)針對(duì)性的策略來(lái)解決，才能對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展起到積極促進(jìn)作用。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展影響及運(yùn)作模式分析

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展影響分析

在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的背景下，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了諸多的影響。首先是對(duì)利率市場(chǎng)化的發(fā)展有了促進(jìn)，利率受到市場(chǎng)的影響就比較突出，金融機(jī)構(gòu)在對(duì)利率的決定能力就相應(yīng)的得到了降低。在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的利率管理中，是通過(guò)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行結(jié)合實(shí)際的市場(chǎng)發(fā)展進(jìn)行管制的，但是在互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展過(guò)程中，對(duì)這一方面產(chǎn)生了很大影響，使得利率市場(chǎng)化的程度得到了加強(qiáng)。

弱化商業(yè)銀行的支付功能。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的支付方式主要分為互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)支付。目前，支付寶[微博]、財(cái)付通、易寶支付和快錢等能夠?yàn)榭蛻籼峁┦崭犊睢⒆詣?dòng)分賬以及轉(zhuǎn)賬匯款、代購(gòu)機(jī)票與火車票、代繳電費(fèi)與保險(xiǎn)等結(jié)算和支付服務(wù)，并已經(jīng)占有相當(dāng)份額，對(duì)商業(yè)銀行形成了明顯的替代效應(yīng)。

再者，互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展過(guò)程中，對(duì)商行的金融脫媒也產(chǎn)生了影響。在均衡的理論下，無(wú)摩擦的市場(chǎng)能對(duì)經(jīng)濟(jì)資源得到有效的優(yōu)化配置，在這一過(guò)程中的交易成本為零。但是在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展過(guò)程中，在交易成本和信息方面存在著不對(duì)稱的問(wèn)題，這就需要金融中介的介入，而商行就起到了中介的作用。新信息技術(shù)的開放性和共享性大大降低了信息不對(duì)稱性，使信貸業(yè)務(wù)具有更高的參與度和透明度，強(qiáng)化了資金信息中介的功能，還通過(guò)節(jié)約交易成本降低金融中介的門檻。這將加速金融脫媒，使商業(yè)銀行的資金中介功能邊緣化。

不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)方面也產(chǎn)生了諸多的影響。主要體現(xiàn)在銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)層面的小額貸款造成了較大的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融小微信貸的成長(zhǎng)速度在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)發(fā)展環(huán)境中比較迅速。還有就是在負(fù)債業(yè)務(wù)和中g(shù)業(yè)務(wù)方面也有著影響。

2.2互聯(lián)網(wǎng)金融的主要運(yùn)作模式分析

互聯(lián)網(wǎng)金融在實(shí)際的發(fā)展中，有著多種運(yùn)作模式。這些運(yùn)作模式主要體現(xiàn)在眾籌方面，在這一運(yùn)作模式的發(fā)展中，能夠讓資金的需求者對(duì)可利用的資金迅速獲得，然后對(duì)預(yù)購(gòu)以及團(tuán)購(gòu)的方式加以應(yīng)用，再通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的應(yīng)用傳播，來(lái)向公眾進(jìn)行資金籌集的方式。在這一模式的應(yīng)用過(guò)程中，能有效幫助創(chuàng)業(yè)者以及藝術(shù)家等資金需求主體有機(jī)會(huì)展示他們的一些作品和創(chuàng)意等，從而獲得更多的關(guān)注和資金。眾籌模式的應(yīng)用過(guò)程中，在具體的資金管理方面相對(duì)比較簡(jiǎn)單化。

再有就是互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作模式當(dāng)中的P2P模式也比較突出，通過(guò)對(duì)這一模式的應(yīng)用，使得點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的信貸得以實(shí)現(xiàn)，有效的降低了民間融資成本。這一模式在實(shí)際應(yīng)用過(guò)程中的處理方式有兩種，線上的模式和線上線下相結(jié)合的管理方式。

除此之外，在互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作模式中的第三方支付以及大數(shù)據(jù)金融也是比較重要的。在實(shí)際的應(yīng)用過(guò)程中，就要能結(jié)合實(shí)際的發(fā)展情況加以應(yīng)用，這樣才能將模式的作用得以充分發(fā)揮。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

為能夠使得互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行有著良好的發(fā)展，就要在相應(yīng)的策略實(shí)施上進(jìn)行有效加強(qiáng)。筆者結(jié)合實(shí)際探究了幾點(diǎn)措施，通過(guò)這些措施的實(shí)施對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展能起到一定啟示作用。

第一，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要能對(duì)儲(chǔ)戶的管理進(jìn)行加強(qiáng)，要能夠不斷的將客戶活期存款的價(jià)值進(jìn)行有效提升。結(jié)合著長(zhǎng)尾效應(yīng)的理論，在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程中，商行必須要認(rèn)識(shí)到改革的重要性，要在發(fā)展的思維上及時(shí)性的轉(zhuǎn)變。要能對(duì)市場(chǎng)的變化做出及時(shí)性的應(yīng)對(duì)，將儲(chǔ)戶管理的工作加強(qiáng)，將客戶活期存款價(jià)值不斷提升，以及注重對(duì)個(gè)性化業(yè)務(wù)的開展等。這樣才能在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展下占據(jù)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)。

第二，商業(yè)銀行要想能有效的應(yīng)對(duì)新的發(fā)展環(huán)境，就要和第三方支付平臺(tái)的合作加強(qiáng)，將銀行的零售業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行加強(qiáng)。商行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)要進(jìn)行豐富化，將金融的服務(wù)水平不斷提升，通過(guò)和第三方支付平臺(tái)加強(qiáng)合作，將業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行有效的延伸。對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)積極的借鑒，對(duì)個(gè)人客戶的支付需求能夠全面的認(rèn)識(shí)，在網(wǎng)上銀行的功能多樣化呈現(xiàn)，這樣才有利于商行的進(jìn)一步發(fā)展。

第三，商業(yè)銀行要注重新技術(shù)的應(yīng)用，對(duì)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在實(shí)際工作中加以應(yīng)用，加強(qiáng)對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的有效應(yīng)用。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)勢(shì)發(fā)展。商業(yè)銀行就必須要能從實(shí)際出發(fā)，加強(qiáng)對(duì)新技術(shù)的應(yīng)用，通過(guò)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用對(duì)客戶的需求做到更為精準(zhǔn)的把握。在大數(shù)據(jù)以及云計(jì)算技術(shù)的不斷成熟發(fā)展下，這就為商業(yè)銀行對(duì)客戶提供針對(duì)創(chuàng)造了良好的條件，只有將這些技術(shù)得以良好應(yīng)用，才能有利于商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。

第四，商業(yè)銀行的發(fā)展只有注重客戶的需求滿足，才能在市場(chǎng)中更好的發(fā)展。這就需要對(duì)傳統(tǒng)的發(fā)展模式以及理念進(jìn)行打破，在具體的業(yè)務(wù)流程上進(jìn)行有效的簡(jiǎn)化，在審批的環(huán)節(jié)上進(jìn)行簡(jiǎn)化。只有在工作的效率上得到了有效提升，才能進(jìn)一步提升商I銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

第7篇：互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的背景范文

一、大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的沖擊與影響

(一)大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展曾幾何時(shí)，中小金融機(jī)構(gòu)通過(guò)精準(zhǔn)的市場(chǎng)定位以及有效的客戶營(yíng)銷，在我國(guó)的金融服務(wù)領(lǐng)域占有了一席之地，并獲得了巨大的發(fā)展，逐步成為我國(guó)金融體系中的重要力量，在整個(gè)金融產(chǎn)業(yè)乃至整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。但是，隨著計(jì)算機(jī)信息技術(shù)的快速發(fā)展，我們逐步邁入大數(shù)據(jù)時(shí)代，在這一背景下互聯(lián)網(wǎng)對(duì)我們的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活形式產(chǎn)生了巨大而深刻的影響。特別是在金融領(lǐng)域，基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)以及大數(shù)據(jù)特征的互聯(lián)網(wǎng)金融，厚積薄發(fā)、來(lái)勢(shì)洶洶，對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)理念和服務(wù)體系帶來(lái)了巨大沖擊(如表1所示)。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不僅帶來(lái)了全新的金融理念和運(yùn)作模式，同時(shí)由于互聯(lián)網(wǎng)金融將業(yè)務(wù)從線下延伸至線上，這更有利于抓住中小客戶。以“余額寶”為例，截止2014年末的數(shù)據(jù)，其中百分之八十以上的用戶屬于五萬(wàn)元以下的小客戶。由于面對(duì)大型商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，中小商業(yè)銀行原來(lái)針對(duì)中小客戶的優(yōu)勢(shì)可能將不復(fù)存在，目標(biāo)客戶逐步面臨被吞食的危險(xiǎn)。當(dāng)然，中小商業(yè)銀行并沒(méi)有完全喪失機(jī)會(huì)，大數(shù)據(jù)時(shí)代下的互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則一改傳統(tǒng)的“大魚吃小魚”，而主要體現(xiàn)在市場(chǎng)機(jī)遇的處理速度方面，即“快魚吃慢魚”。因此，中小商業(yè)銀行必須面對(duì)這一嚴(yán)酷的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，對(duì)未來(lái)做出總體運(yùn)籌和謀劃，制定并實(shí)施科學(xué)、合理、可操作的轉(zhuǎn)型發(fā)展策略，才能實(shí)現(xiàn)更大的發(fā)展。

(二)大數(shù)據(jù)背景下中小金融機(jī)構(gòu)面臨的沖擊1、存款面臨大量流失目前，利差仍是中小型金融機(jī)構(gòu)的主要利潤(rùn)來(lái)源。雖然這些銀行在努力進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整、提高中間業(yè)務(wù)收入比重，但是“存款立行”仍是大多數(shù)中小金融機(jī)構(gòu)的不得已之選。而在大數(shù)據(jù)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融和存款理財(cái)化的發(fā)展正在逐步改變這一狀況。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品收益率暫不受利率監(jiān)管限制。他們中的多數(shù)成員年化收益率甚至遠(yuǎn)高于一年期定期存款利率。大量個(gè)人客戶將銀行卡內(nèi)活期存款轉(zhuǎn)入其袋兜。其次，大型商業(yè)銀行憑借其強(qiáng)大的金融研發(fā)工具及準(zhǔn)確的市場(chǎng)預(yù)判能力等，推出了收益遠(yuǎn)高于定期存款利率的理財(cái)產(chǎn)品也造成中小型金融機(jī)構(gòu)銀行存款大量流出。第三，擁有大量資金的企業(yè)已看到銀行對(duì)存款的迫切性之后，紛紛待價(jià)而沽，也會(huì)造成存款流失。第四，股市的火爆程度及樓市利好消息的出臺(tái)也決定了個(gè)人客戶資金的流向。2、對(duì)中小微企業(yè)的優(yōu)勢(shì)不復(fù)存在近年來(lái)出于競(jìng)爭(zhēng)的需要，金融相關(guān)機(jī)構(gòu)紛紛提高了“辦貸效率”，部分大型商業(yè)銀行、小額貸款公司，甚至擔(dān)保公司均推出了較多面向中小微企業(yè)融資的快捷而又高效的服務(wù)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融更不甘示弱，以“阿里小貸”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)憑借強(qiáng)大的數(shù)據(jù)挖掘能力，在這個(gè)大數(shù)據(jù)時(shí)代中實(shí)現(xiàn)了對(duì)中小微企業(yè)融資產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，在降低融資成本的同時(shí)也更為便捷。此外，隨著利率市場(chǎng)化的不斷深入、利差保護(hù)政策會(huì)逐步取消，這也將對(duì)中小商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力帶來(lái)考驗(yàn)。3、更多市場(chǎng)參與者分享銀行業(yè)市場(chǎng)隨著存款保險(xiǎn)制度的確立和實(shí)施，使商業(yè)銀行破產(chǎn)成為可能。同時(shí)，這一制度也為民營(yíng)銀行的準(zhǔn)入提供了制度保障，使得中小商業(yè)銀行面臨著更大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。中小商業(yè)銀行只能積極順應(yīng)時(shí)代和技術(shù)的發(fā)展潮流，加快創(chuàng)新步伐，深入實(shí)施轉(zhuǎn)型發(fā)展，才能在將來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中立有一席之地。

二、大數(shù)據(jù)背景下中小金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型發(fā)展對(duì)策

(一)注重客戶體驗(yàn)在大數(shù)據(jù)的時(shí)代，一個(gè)完善的客戶數(shù)據(jù)庫(kù)能夠極大地提高客戶服務(wù)效率，降低運(yùn)營(yíng)成本。以“阿里金融”為例，它通過(guò)旗下的一系列互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，搜集到客戶大量交易和身份信息，并以這些信息為基礎(chǔ)建立起屬于自己的客戶數(shù)據(jù)庫(kù)，并利用這一數(shù)據(jù)庫(kù)產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)和信息流，采取有針對(duì)性的措施實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)控制和信貸審批等，極大提高了金融服務(wù)的效率和質(zhì)量。中小商業(yè)銀行若想在互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)的格局中占據(jù)主動(dòng)地位，就必須著重考慮客戶體驗(yàn)，從客戶的需求出發(fā)進(jìn)行金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、優(yōu)化金融服務(wù)、開展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷、改善業(yè)務(wù)流程等，根據(jù)客戶的需求進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，在移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的客戶端為客戶提供定制化產(chǎn)品服務(wù)，使客戶可以方便快捷地選擇自己需要的產(chǎn)品和服務(wù)，最大化提升客戶體驗(yàn)。

(二)改變經(jīng)營(yíng)方式，進(jìn)軍“電商”平臺(tái)“金融脫媒”是大數(shù)據(jù)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)造成的主要風(fēng)險(xiǎn)沖擊。金融脫媒可以發(fā)生在兩個(gè)方向：一是資金繞開低收益的金融中介向高收益方向運(yùn)行；二是資金繞開高成本的金融中介向低成本融資渠道方向運(yùn)行。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)新增人民幣貸款占同期社會(huì)融資總量的比例已經(jīng)降到52.1%，這說(shuō)明銀行作為融資媒介的地位在逐漸下降，非銀行類融資渠道如企業(yè)債、非金融企業(yè)境內(nèi)股票、小貸公司的份額不斷上升。憑借著大數(shù)據(jù)的支撐，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款公司勢(shì)必將以全新的形式給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)更大的沖擊。其次是互聯(lián)網(wǎng)金融的“再中介化”。互聯(lián)網(wǎng)金融在中介作用上比傳統(tǒng)金融行業(yè)更具有優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融的“再中介化”成為其發(fā)展的重要趨勢(shì)之一。以“阿里巴巴”和“騰訊”為代表的新的中介依靠已經(jīng)建立起來(lái)的良好的客戶群體和良好的分散風(fēng)險(xiǎn)的能力已經(jīng)完全能夠勝任金融中介的職責(zé)，因此在互聯(lián)網(wǎng)金融擅長(zhǎng)的領(lǐng)域，傳統(tǒng)金融將不可避免地將受到“再中介”的沖擊。在大數(shù)據(jù)和“云”計(jì)算的時(shí)代，誰(shuí)掌握的有效數(shù)據(jù)越多，誰(shuí)就能搶占制市場(chǎng)高點(diǎn)。因此，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)若想在大數(shù)據(jù)時(shí)代的金融領(lǐng)域取得成功并獲得良好發(fā)展，就必須掌握足夠的數(shù)據(jù)來(lái)源渠道，要達(dá)到這一目的，最有效的手段無(wú)疑是建立自己的電子商務(wù)平臺(tái)，通過(guò)參與商務(wù)交易流的全程來(lái)掌握信息流，最終形成大數(shù)據(jù)。故，中小金融機(jī)構(gòu)必須要改變經(jīng)營(yíng)方式，進(jìn)一步拓展服務(wù)渠道，特別是互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)實(shí)體和網(wǎng)絡(luò)虛擬營(yíng)銷渠道的有機(jī)結(jié)合。這種銀行金融電商不僅是銀行對(duì)金融脫媒現(xiàn)象的一種積極應(yīng)對(duì)，更是銀行進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的一種探索。銀行通過(guò)深入分析消費(fèi)者行為和企業(yè)需求，對(duì)金融服務(wù)進(jìn)行大膽創(chuàng)新，創(chuàng)立線上線下一體化的營(yíng)銷平臺(tái)，將銀行業(yè)務(wù)、客戶消費(fèi)和商戶的融資需求等多者有機(jī)結(jié)合在一起，構(gòu)建互利共贏的電子商圈營(yíng)銷體系以及綜合平臺(tái)系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)軟環(huán)境，拓寬服務(wù)內(nèi)容、豐富服務(wù)手段。

(三)建立“一站式”平臺(tái)提高綜合服務(wù)在大數(shù)據(jù)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)新興金融領(lǐng)域，其劣勢(shì)是金融業(yè)務(wù)知識(shí)與經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)不足，目前其創(chuàng)新性經(jīng)營(yíng)只涉及到了金融業(yè)的某些具體領(lǐng)域，在短期內(nèi)還不足以涉及所有的金融產(chǎn)品，給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)造成致命性的影響。而這種缺陷恰恰是商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)所在，金融機(jī)構(gòu)要想在競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)地位，不僅要增強(qiáng)客戶粘性，還要不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。例如，將現(xiàn)有的業(yè)務(wù)條線與網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)信貸及電子商務(wù)等新興事物相互整合，從而達(dá)到滿足不同客戶日益多元化的需求，實(shí)現(xiàn)“一站式的金融服務(wù)”。在具體措施方面要注意以下兩方面：首先是要推進(jìn)與戰(zhàn)略伙伴的更深合作，結(jié)成穩(wěn)固的業(yè)務(wù)聯(lián)盟，整合多方資源；其次是需要對(duì)整個(gè)流程內(nèi)的所有資源進(jìn)行梳理和整合，形成穩(wěn)定的金融業(yè)務(wù)鏈條，為客戶提供全過(guò)程、全方位的解決方案，建立起互利共生的關(guān)系。

(四)尊重互聯(lián)網(wǎng)精神謀求合作共贏在大數(shù)據(jù)背景下，互聯(lián)網(wǎng)的工具性質(zhì)不僅會(huì)吸引互聯(lián)網(wǎng)金融的參與者，也會(huì)吸引傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更多地參與其中，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)會(huì)處于一種競(jìng)爭(zhēng)與合作的關(guān)系之下。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，新技術(shù)的引入和商業(yè)模式的不斷創(chuàng)新，還將使得一些掌握大量客戶信息、擁有信息技術(shù)的優(yōu)勢(shì)企業(yè)進(jìn)軍金融業(yè)。加之，互聯(lián)網(wǎng)的使用也將引發(fā)金融中介對(duì)一些已經(jīng)標(biāo)準(zhǔn)化并且風(fēng)險(xiǎn)較低產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)加劇，一些資本實(shí)力雄厚且聲譽(yù)較好的大公司也將成為傳統(tǒng)金融中介最有威脅的潛在競(jìng)爭(zhēng)者。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作模式主要包括以下兩個(gè)方面:一是兩者之間的客戶資源信息共享。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一般可以通過(guò)購(gòu)物網(wǎng)站以及第三方支付平臺(tái)獲取豐富的個(gè)人客戶以及中小微企業(yè)客戶的資源信息，而普通金融機(jī)構(gòu)則依靠其多年的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，積累了較多的客戶信息。雙方在客戶資源信息上能夠進(jìn)行優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，從而實(shí)現(xiàn)交叉銷售。當(dāng)然，雙方信息共享的前提必須做好“保密”措施。二是共同打造中小企業(yè)在線融資平臺(tái)。由于中小企業(yè)融資難于大型企業(yè)很多，他們?yōu)榱双@得融資愿意接受較高的融資成本，而銀行在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上將從中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)獲得更多的利差收益。基于以上幾點(diǎn)，中小商業(yè)銀行可積極尋求與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的合作方式，通過(guò)借助其累積的大量交易數(shù)據(jù)庫(kù)，發(fā)揮自身對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理的優(yōu)勢(shì)，共同打造在線融資平臺(tái)，提供中小企業(yè)在線融資服務(wù)，有效發(fā)掘新的客戶群，從而提升經(jīng)營(yíng)收益。

三、結(jié)束語(yǔ)

第8篇：互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的背景范文

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融； 現(xiàn)金流管理； 供應(yīng)鏈金融； 中小企業(yè)

中圖分類號(hào)：F275 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1004-5937（2016）04-0088-03

現(xiàn)金流是企業(yè)各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的紐帶，是提升企業(yè)價(jià)值的源泉。一個(gè)企業(yè)盈利多少并不一定標(biāo)志著企業(yè)的成敗，而良好的現(xiàn)金流管理才是企業(yè)生存之道。目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展態(tài)勢(shì)迅猛，已成為社會(huì)及生活中不可或缺的一部分。國(guó)家頒布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》及《促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動(dòng)綱要》等一系列文件，極大地促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小企業(yè)的現(xiàn)金流管理也發(fā)生著根本性的變革，中小企業(yè)現(xiàn)金流管理需要有新的思路與對(duì)策。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及意義

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)或有融通服務(wù)能力的非金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)或現(xiàn)代通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金的快捷融資、投資、支付及其他全面的中介信息服務(wù)等模式的新型業(yè)務(wù)金融。它的發(fā)展主要是受需求和供給兩個(gè)方面的影響。實(shí)體經(jīng)濟(jì)越來(lái)越多地形成網(wǎng)絡(luò)化和電子化，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與電子商務(wù)的快速發(fā)展促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生。比如淘寶不僅推動(dòng)了過(guò)去的C2B，也包括現(xiàn)在的B2C，帶動(dòng)金融需求發(fā)生相應(yīng)的變化。傳統(tǒng)金融企業(yè)在新的技術(shù)條件下暴露出極大的弱項(xiàng)――針對(duì)中小企業(yè)或小微企業(yè)的支持與服務(wù)達(dá)不到市場(chǎng)的需求。隨著移動(dòng)支付、支付寶、阿里小貸、眾籌等方式的產(chǎn)生，互聯(lián)網(wǎng)金融的供給優(yōu)勢(shì)逐步顯現(xiàn)。

2014年以來(lái)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)快速發(fā)展，眾籌融資平臺(tái)重裝起步，特別是浙江網(wǎng)商銀行的產(chǎn)生促使互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入快速發(fā)展的通道。

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融采用的經(jīng)營(yíng)業(yè)態(tài)主要有股權(quán)眾籌融資、P2P網(wǎng)貸、第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、信息化金融機(jī)構(gòu)及互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等模式。

1.股權(quán)眾籌融資模式。股權(quán)眾籌融資模式是指利用互聯(lián)網(wǎng)和社會(huì)性網(wǎng)絡(luò)服務(wù)（SNS）傳播的特性，由需要資金的個(gè)人或團(tuán)隊(duì)將項(xiàng)目策劃交給眾籌平臺(tái)，向大眾募集項(xiàng)目資金、共同承擔(dān)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的模式。股權(quán)眾籌融資模式主要服務(wù)對(duì)象是中小企業(yè)或者是小微企業(yè)。

2.P2P網(wǎng)貸模式。P2P網(wǎng)貸模式是指借款人與貸款人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)尋找到各自出借人群或貸款人群并形成借貸關(guān)系的借貸模式。它存在的形式多樣，可以是一對(duì)一的，也可以一對(duì)多或多對(duì)一或多對(duì)多的模式；可以純線上模式，也可以線上線下結(jié)合模式。

3.第三方支付模式。第三方支付模式是指具備較強(qiáng)實(shí)力和信譽(yù)保障的非銀行機(jī)構(gòu)，與大金融機(jī)構(gòu)合作，利用現(xiàn)代的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和銀行支付結(jié)算系統(tǒng)與用戶建立快捷的電子支付模式，如支付寶等。

4.大數(shù)據(jù)金融模式。大數(shù)據(jù)金融模式是指金融企業(yè)以云計(jì)算為基礎(chǔ)，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)擁有的海量數(shù)據(jù)來(lái)開展金融服務(wù)的模式。金融機(jī)構(gòu)擁有大量的客戶交易信息及信用記錄，可以挖掘分析客戶的消費(fèi)習(xí)慣與信用行為，預(yù)測(cè)客戶未來(lái)動(dòng)態(tài)，為各類服務(wù)對(duì)象提供供應(yīng)鏈?zhǔn)降慕鹑诜?wù)。

5.信息化金融機(jī)構(gòu)模式。信息化金融機(jī)構(gòu)模式是指?jìng)鹘y(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)利用現(xiàn)代信息技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立的新型的電子銀行服務(wù)體系，比如有自助銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等。

6.互聯(lián)網(wǎng)金融門戶模式。互聯(lián)網(wǎng)金融門戶是指各類金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供各種高端的投資理財(cái)產(chǎn)品的銷售、咨詢、比價(jià)與服務(wù)平臺(tái)。比如有互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)信托、互聯(lián)網(wǎng)貴金屬交易等。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中小企業(yè)產(chǎn)生的意義

從國(guó)家財(cái)稅金融改革政策中可以看出，惠及中小微企業(yè)發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融已成為金融改革的主旋律。相比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融分散化、普及化、低成本、高效率的理財(cái)屬性更容易受到中小企業(yè)的青睞。

眾籌模式既能解決項(xiàng)目較大需要融資企業(yè)的困難，又能幫助資金較少而想投資的企業(yè)，是中小企業(yè)投融資的較好模式。P2P網(wǎng)貸模式通過(guò)一借多貸、多借一貸、多借多貸等方式可以解決中小企業(yè)的借貸問(wèn)題。第三方支付模式的便利性和保障性可以幫助中小企業(yè)提高信用和服務(wù)水平。中小企業(yè)還可以利用金融機(jī)構(gòu)提供的大數(shù)據(jù)金融、信息化金融及金融門戶等資源為企業(yè)的資金管理服務(wù)，可以彌補(bǔ)中小企業(yè)由于信息化不足、信息不對(duì)稱、信用不完善的不足。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式能夠使得更多不同層次的群體得到金融服務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)普惠金融。特別是對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)而言，可以緩解中小企業(yè)面臨的融資難問(wèn)題，促進(jìn)民間金融的陽(yáng)光化、規(guī)范化，為中小企業(yè)進(jìn)入資本市場(chǎng)開辟了道路。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中小企業(yè)現(xiàn)金流管理的影響

現(xiàn)金流是指企業(yè)在一定會(huì)計(jì)期間按照收付實(shí)現(xiàn)制，通過(guò)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、投資活動(dòng)、籌資活動(dòng)而產(chǎn)生的現(xiàn)金流入、現(xiàn)金流出及其總量情況的總稱。現(xiàn)金流管理是指以現(xiàn)金流為核心，保持與資金流、資產(chǎn)流、商務(wù)流、信息流等方面的平衡而采取的預(yù)測(cè)、執(zhí)行、控制、傳遞、分析與評(píng)價(jià)等一系列措施。中小企業(yè)的現(xiàn)金流管理雖然沒(méi)有大企業(yè)管理的復(fù)雜性，但其融資難、調(diào)節(jié)能力弱更需要得到重視。從我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，中小企業(yè)的現(xiàn)金流會(huì)出現(xiàn)以下的變化：

（一）加速現(xiàn)金流的流動(dòng)性

1.快捷的支付方式加速了現(xiàn)金流入和流出。第三方支付方式及金融機(jī)構(gòu)推出的如網(wǎng)上銀行等形式的電子銀行服務(wù)體系提高了現(xiàn)金收支的速度。貨到付款在傳統(tǒng)的付款方式下，還需要一定的周轉(zhuǎn)期限，產(chǎn)生了大量的貨已發(fā)出、款未收到的未達(dá)賬項(xiàng)等現(xiàn)象，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，立即付款立即到賬，大大地縮短了款項(xiàng)的周轉(zhuǎn)時(shí)間，提高了資金的周轉(zhuǎn)速度。

2.資金流與現(xiàn)金流的趨之同步加速了整個(gè)資金流的流動(dòng)性。企業(yè)的資金流是從現(xiàn)金開始，經(jīng)過(guò)儲(chǔ)備資金、生產(chǎn)資金、成品資金、結(jié)算資金，再回到現(xiàn)金的過(guò)程。在這一過(guò)程中，現(xiàn)金流一般是指流入的現(xiàn)金和支出的現(xiàn)金，而流入的現(xiàn)金與流出的現(xiàn)金間隔時(shí)間長(zhǎng)，資金占用大，不利于資金的管理。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，P2P網(wǎng)貸、供應(yīng)鏈金融等方式的存在，企業(yè)只要愿意付出一定的代價(jià)，隨時(shí)都可以將任何一種資金存在形式轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金存在形式，任何一種資金都可以直接流動(dòng)到現(xiàn)金，加速了資金的周轉(zhuǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，企業(yè)的資金流與現(xiàn)金流可以基本上做到逐漸趨同。

（二）降低現(xiàn)金流管理成本

1.降低了現(xiàn)金持有量，減少了現(xiàn)金占用成本。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，由于快捷的支付方式、大數(shù)據(jù)信息量大、網(wǎng)絡(luò)信息速度快等因素，隨時(shí)能了解現(xiàn)金的流入及流出相關(guān)信息，企業(yè)完全可以減少現(xiàn)金持有量，提高現(xiàn)金的利用率，從而減少現(xiàn)金占用成本。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融匯聚各類小額借貸額，降低了現(xiàn)金的借貸成本。眾籌、P2P網(wǎng)貸等形式將各個(gè)小額資金借貸人匯聚在一起，加大資金借貸額。如果是單個(gè)中小企業(yè)借貸款，往往需要較高的資金成本才可以獲得借款；如果多個(gè)企業(yè)借貸款合并，金額較大，是可以降低資金的借貸成本及管理成本的。

3.在大數(shù)據(jù)金融時(shí)代，可以減少中小企業(yè)信息搜集成本。在企業(yè)的賒購(gòu)賒銷過(guò)程中，往往需要大量的客戶信息及信用資料，單個(gè)企業(yè)信息搜集成本太大而且不全面，在互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)時(shí)代，金融企業(yè)可以提供較全面的信息資料，從而減少企業(yè)的搜集成本和賒購(gòu)賒銷成本。同時(shí)，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，企業(yè)知道哪里需要投資，哪里有閑置的資金，提高了資金的利用率，減少了企業(yè)尋找投資或?qū)ふ屹Y金的時(shí)間與成本。

（三）現(xiàn)金流管理的風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大

1.信用風(fēng)險(xiǎn)大。由于互聯(lián)網(wǎng)金融云集較多的中小企業(yè)，準(zhǔn)入門檻低，信用水平參差不齊，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律還不夠完善，出現(xiàn)了惡意騙貸、卷款跑路等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，特別是P2P網(wǎng)貸、眾籌平臺(tái)缺乏信用監(jiān)管，違法成本低，加大了中小企業(yè)現(xiàn)金流管理的投入成本及財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

2.管理風(fēng)險(xiǎn)大。互聯(lián)網(wǎng)金融加大了中小企業(yè)的現(xiàn)金流量和現(xiàn)金流速，增加了現(xiàn)金管理的難度。現(xiàn)金管理與一般的資產(chǎn)管理又不相同，它的流動(dòng)性大，流入量與流出量難以平衡，對(duì)缺少有效管理能力和管理經(jīng)驗(yàn)的中小企業(yè)將會(huì)擴(kuò)大其管理風(fēng)險(xiǎn)。

3.網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)大。中小企業(yè)由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)較低，缺少專業(yè)技術(shù)人員維護(hù)，非常容易遭受到黑客攻擊和病毒入侵，再加上互聯(lián)網(wǎng)金融本身的安全問(wèn)題，所以中小企業(yè)現(xiàn)金流管理要想完全融入到互聯(lián)網(wǎng)金融體系中還需要一個(gè)過(guò)程。

總之，在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，中小企業(yè)現(xiàn)金流管理出現(xiàn)了流速快、成本低、風(fēng)險(xiǎn)大的特性，這對(duì)中小企業(yè)加強(qiáng)現(xiàn)金流管理有著重要的借鑒作用。

三、在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下中小企業(yè)現(xiàn)金流管理的對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展顛覆了中小企業(yè)傳統(tǒng)意義下的現(xiàn)金流管理模式，現(xiàn)金流管理需要從觀念、思維、手段、方式等多維度調(diào)整，需要中小企業(yè)、政府部門、金融機(jī)構(gòu)等多部門進(jìn)行配合，特別是中小企業(yè)本身要從視野、融資、成本等方面構(gòu)建現(xiàn)金流管理體系，政府部門強(qiáng)化政策性監(jiān)管，促進(jìn)中小企業(yè)良性發(fā)展。

（一）充分利用“互聯(lián)網(wǎng)+”，擴(kuò)大現(xiàn)金流管理視野

傳統(tǒng)的現(xiàn)金流管理僅局限于對(duì)與現(xiàn)金流相關(guān)的經(jīng)營(yíng)、投資、籌資活動(dòng)的管理，沒(méi)有與外部的市場(chǎng)環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境聯(lián)系起來(lái)。在信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的支撐下，現(xiàn)金流管理逐步形成了內(nèi)部管理與外部管理相融合的覆蓋整個(gè)價(jià)值鏈的有機(jī)整體，拓寬了現(xiàn)金流管理的視野。中小企業(yè)現(xiàn)金流管理活動(dòng)不再是一個(gè)孤立的管理活動(dòng)，應(yīng)該是整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈、價(jià)值鏈、供應(yīng)鏈中的一個(gè)組成部分。

在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)出現(xiàn)，每個(gè)中小企業(yè)都是鏈條中的一個(gè)部分，其現(xiàn)金流也是整個(gè)鏈條群中大現(xiàn)金流的一個(gè)部分，所以，每一個(gè)中小企業(yè)現(xiàn)金流管理要與其他鏈條企業(yè)的現(xiàn)金流管理相融合，比如多個(gè)企業(yè)投資一個(gè)項(xiàng)目的眾籌行為模式需要不同企業(yè)的現(xiàn)金流同進(jìn)同出。供應(yīng)鏈金融下的上下游企業(yè)現(xiàn)金流受核心企業(yè)現(xiàn)金流影響，要與其保持一定的同步關(guān)系。每一個(gè)中小企業(yè)的現(xiàn)金流管理都不是單一的個(gè)體，與其他關(guān)聯(lián)企業(yè)現(xiàn)金流有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系。一個(gè)中小企業(yè)的現(xiàn)金流管理需要擴(kuò)大視野，從整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈、價(jià)值鏈、供應(yīng)鏈的角度來(lái)提高自身的現(xiàn)金流管理水平。

中小企業(yè)現(xiàn)金流管理不再局限于單一性現(xiàn)金管理，在企業(yè)內(nèi)部需要建立一個(gè)好現(xiàn)金流管理環(huán)境，包括信用環(huán)境、融資環(huán)境、現(xiàn)金的流通渠道、財(cái)務(wù)人員的管理水平等。信用環(huán)境是基礎(chǔ)，融資環(huán)境是核心，現(xiàn)金流通渠道是關(guān)鍵，財(cái)務(wù)人員管理水平是保障。利用“互聯(lián)網(wǎng)+”的條件，將現(xiàn)金流管理的視野擴(kuò)大到信用管理、融資管理、渠道管理和財(cái)務(wù)人員水平的提高，將企業(yè)各個(gè)方面的要素建立成一個(gè)相互關(guān)聯(lián)的有機(jī)整體，有利于提升現(xiàn)金流管理能力和管理效率。

（二）利用供應(yīng)鏈金融，提高企業(yè)的融資能力

供應(yīng)鏈金融是在互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)上，金融機(jī)構(gòu)與第三方物流公司等機(jī)構(gòu)聯(lián)合，將核心企業(yè)和上下游企業(yè)聯(lián)系在一起，為其提供靈活多樣的融資模式的一種金融服務(wù)。核心企業(yè)一般都是大中型企業(yè)，資金雄厚、信用較好，有較強(qiáng)的承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力。上下游企業(yè)一般中小企業(yè)居多，都是圍繞著核心企業(yè)開展業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的，與核心企業(yè)有著大量的債權(quán)債務(wù)業(yè)務(wù)交易。供應(yīng)鏈金融為中小企業(yè)提供的融資方式主要有原材料質(zhì)押融資、成品質(zhì)押融資和應(yīng)收賬款質(zhì)押融資等。

1.原材料質(zhì)押融資模式是指下游企業(yè)向核心企業(yè)購(gòu)買原材料，將原材料質(zhì)押給金融機(jī)構(gòu)取得貸款后，交由第三方物流公司按金融機(jī)構(gòu)要求進(jìn)行保管，下游企業(yè)分批交保證金提取原材料的一種融資模式。這種模式將減少下游企業(yè)的原材料資金占用，提高了資金利用率，也加速了產(chǎn)業(yè)鏈上的資金周轉(zhuǎn)。金融機(jī)構(gòu)有實(shí)物質(zhì)押貸款，可以降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

2.成品質(zhì)押融資模式是指生產(chǎn)企業(yè)將自己生產(chǎn)的半成品、產(chǎn)成品或庫(kù)存商品作為質(zhì)押物交由第三方物流企業(yè)保管、監(jiān)督，并從金融機(jī)構(gòu)獲得信貸的融資模式。這種模式主要是加速了生產(chǎn)企業(yè)的資金變現(xiàn)能力，提高了資金利用效率，主要適用于那些在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在大量存貨及庫(kù)存商品而資金需求緊張的企業(yè)。

3.應(yīng)收賬款質(zhì)押融資模式是指上游的企業(yè)將產(chǎn)品賒銷給核心企業(yè)產(chǎn)生的應(yīng)收賬款抵押、轉(zhuǎn)讓給銀行等金融機(jī)構(gòu)而獲得短期貸款的融資模式。在這種模式下，上游企業(yè)將對(duì)核心企業(yè)銷售產(chǎn)生的債權(quán)快速變現(xiàn)，減少結(jié)算資金的占用，提高了資金的周轉(zhuǎn)速度和利用率。對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，核心企業(yè)應(yīng)收賬款的質(zhì)押，收回來(lái)的可能性較大，同時(shí)上游企業(yè)一般還會(huì)承擔(dān)連帶責(zé)任，降低了貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

上述三種融資模式與資金流的關(guān)系如圖1所示。供應(yīng)鏈金融的出現(xiàn)，企業(yè)任何一個(gè)階段有用的經(jīng)濟(jì)資源都可能即刻轉(zhuǎn)變成現(xiàn)金。抵押、貼現(xiàn)、典當(dāng)、期權(quán)等形式在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代可以快速實(shí)現(xiàn)資金的變形。資金亦是現(xiàn)金，資源也就是現(xiàn)金的理念是現(xiàn)代現(xiàn)金流管理一種新的思維模式。

（三）建立全面的控制體系，加強(qiáng)現(xiàn)金流的風(fēng)險(xiǎn)管理

中小企業(yè)現(xiàn)金流全面控制體系的建設(shè)主要可以從三個(gè)方面進(jìn)行：

1.從資金循環(huán)角度加強(qiáng)現(xiàn)金流成本控制。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，任何一種資金形式都可以隨時(shí)轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金，現(xiàn)金的流速快、變化大，風(fēng)險(xiǎn)管理也就加大。從資金循環(huán)角度加強(qiáng)現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)管理，一是要控制好資金的占用成本，減少資金在各個(gè)階段的占用量和占用時(shí)間。二是要控制好資金的轉(zhuǎn)換成本，特別是將儲(chǔ)備資金、生產(chǎn)資金、成品資金及結(jié)算資金直接轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金時(shí)，企業(yè)往往需要支付一定的保證金、傭金和利息等，控制好保證金、傭金、利息的比例是降低轉(zhuǎn)換成本的關(guān)鍵。三是要控制好資金的管理成本，包括人工成本、倉(cāng)儲(chǔ)成本、短缺成本等。加強(qiáng)企業(yè)的信息化建設(shè)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融信息量大、快捷支付、以小集大等優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)現(xiàn)金流成本控制，降低現(xiàn)金流管理風(fēng)險(xiǎn)。

2.從資金的時(shí)間性角度加強(qiáng)現(xiàn)金流的事前、事中、事后管理。事前管理主要是做好現(xiàn)金預(yù)算編制，將企業(yè)的總體戰(zhàn)略規(guī)劃轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金預(yù)算，統(tǒng)籌企業(yè)日常的現(xiàn)金流，控制現(xiàn)金流量，將企業(yè)的戰(zhàn)略規(guī)劃落到實(shí)處。事中管理主要是利用信息化手段控制現(xiàn)金預(yù)算，嚴(yán)格按預(yù)算執(zhí)行，做好現(xiàn)金預(yù)算的偏差調(diào)整，確保現(xiàn)金預(yù)算落到實(shí)處。事后管理主要是做好現(xiàn)金流預(yù)算執(zhí)行情況分析，找出差距，提出改進(jìn)建議，促進(jìn)下一年度預(yù)算的編制與執(zhí)行。總的來(lái)講，現(xiàn)金流的事前、事中、事后管理都圍繞著現(xiàn)金預(yù)算展開，現(xiàn)金預(yù)算編制的有效性及執(zhí)行力度是現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)管理的重要核心。

3.從資金的出入口角度加強(qiáng)現(xiàn)金流的流入量、流出量和凈流量管理。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，企業(yè)的現(xiàn)金流量大，流速快，控制好現(xiàn)金流入量與流出量的平衡是現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵。當(dāng)現(xiàn)金流入量大于現(xiàn)金流出量，中小企業(yè)可以考慮將富余的資金通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融模式貸出去，提高資金的使用效率。當(dāng)現(xiàn)金流入量小于現(xiàn)金流出量時(shí)，現(xiàn)金不足，可以通過(guò)眾籌、P2P、供應(yīng)鏈金融等形式籌措資金，保障資金周轉(zhuǎn)。在資金使用的各個(gè)階段都能保持現(xiàn)金流量的平衡是降低現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)的最有效途徑。

現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)管理受多種因素影響，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的情況下，中小企業(yè)需要建立全面的現(xiàn)金流管理體系，從多個(gè)角度多個(gè)維度強(qiáng)化現(xiàn)金流管理，才有可能將企業(yè)現(xiàn)金流管理的風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

總之，中小企業(yè)需要互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融能促進(jìn)中小企業(yè)現(xiàn)金流管理水平的提高。政府部門需要采取措施加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、工業(yè)和信息化部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等單位各司其職，分類指導(dǎo)，明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管責(zé)任，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的安全、公平、有序。互聯(lián)網(wǎng)金融只有在政府等有關(guān)部門的監(jiān)管下穩(wěn)定、健康、有序地發(fā)展，中小企業(yè)的現(xiàn)金流管理才能發(fā)揮更大的作用。

【參考文獻(xiàn)】

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第9篇：互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的背景范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 金融

互聯(lián)網(wǎng)金融，指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)等一系列現(xiàn)代信息科學(xué)技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通的一種新興金融服務(wù)模式。2013年余額寶問(wèn)世以來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)進(jìn)入爆發(fā)式的增長(zhǎng)期，越來(lái)越多的老百姓把理財(cái)目光從傳統(tǒng)的銀行存款轉(zhuǎn)移到大量的“寶寶類”產(chǎn)品上，眾多的中小企業(yè)以及個(gè)人小額資金需求者也通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融完成了資金籌資的任務(wù)。這一系列的業(yè)務(wù)的創(chuàng)新模式，給我們傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)與管理帶來(lái)了莫大的沖擊，直接影響我們商業(yè)的業(yè)務(wù)擴(kuò)展和盈利模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)直面挑戰(zhàn)，主動(dòng)地適應(yīng)信息化發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理與業(yè)務(wù)模式的影響，積極尋求商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與信息化的融合，在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式、服務(wù)質(zhì)量，新產(chǎn)品的開發(fā)等流程上尋求突破，從而不斷提高用戶滿意度和服務(wù)質(zhì)量，提升自己的核心競(jìng)爭(zhēng)能力，在競(jìng)爭(zhēng)中不斷的壯大和發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）第三方支付領(lǐng)域

2016年第一季度我國(guó)第三方支付交易規(guī)模達(dá)到62011億元，同比2015年第一季度增加約為三倍，2016年第二季度交易規(guī)模達(dá)93400億元，環(huán)比增長(zhǎng)率為51%。2015年至2016年第二季度我國(guó)第三方支付交易規(guī)模呈爆發(fā)式增長(zhǎng)。移動(dòng)支付代表第三方支付企業(yè)的現(xiàn)金生產(chǎn)力，擁有移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域強(qiáng)大的生活應(yīng)用場(chǎng)景是提高移動(dòng)支付生態(tài)鏈核心競(jìng)爭(zhēng)力重要一環(huán)。2016年第二季度我國(guó)移動(dòng)支付交易規(guī)模市場(chǎng)份額支付寶占51.8%居于首位，財(cái)付通、拉卡拉，分別位居第二、第三，支付寶、財(cái)付通憑借多維度生活場(chǎng)景占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。未來(lái)無(wú)卡化支付是趨勢(shì)，場(chǎng)景和入口成為提升份額的重要因素。在第三方支付強(qiáng)勢(shì)發(fā)展的背景下，將告別第一支付工具功能，打通理財(cái)、消費(fèi)、工具三大觸點(diǎn)，覆蓋領(lǐng)域推陳出新，進(jìn)一步強(qiáng)化粘性。

（二）融資與投資理財(cái)領(lǐng)域

1.P2P借貸平臺(tái)。2016年上半年P(guān)2P網(wǎng)貸收益率持續(xù)下降，2016年6月綜合收益率為10.38%，預(yù)測(cè)未來(lái)收益率不會(huì)超過(guò)10%。P2P網(wǎng)貸行業(yè)已從瘋狂膨脹過(guò)渡到理性調(diào)整期，行業(yè)處于洗牌階段，倒閉潮愈演愈烈。因?yàn)檎攮h(huán)境的原因，合法合規(guī)成為考驗(yàn)平臺(tái)的第一門檻，金融創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)控制成為判讀平臺(tái)優(yōu)劣的重要因素，也是吸引資本市場(chǎng)的重要力量。收益率下降，回歸理性，平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，移動(dòng)理財(cái)成為主戰(zhàn)場(chǎng)，獲客成本也進(jìn)一步上升。

2.眾籌行業(yè)。2013年及之前全國(guó)眾籌行業(yè)僅成功融資3.35億元，而至2014年，眾籌行業(yè)成功融資21.58億元。2015年全國(guó)眾籌行業(yè)共成功融資114.24億元，2016年上半年為79.41億元，是2014年全年的近3.7倍，是2015年全年的近七成。截至2016年6月30日，全國(guó)眾籌行業(yè)歷史累計(jì)成功籌資金額超218億元。2013、2014年是眾籌行業(yè)的萌芽期。眾籌行業(yè)開始中國(guó)發(fā)展，進(jìn)入2015年之后，眾籌迎來(lái)了大爆發(fā)。

3.消費(fèi)金融。2015年末中國(guó)電商生態(tài)消費(fèi)信貸規(guī)模占比增長(zhǎng)至57.5%，預(yù)計(jì)至2017年，占比將增至73.9%;P2P消費(fèi)信貸比例從2015年的22.8%預(yù)計(jì)將下降到2017年的14.5，市場(chǎng)規(guī)模被電商生態(tài)消費(fèi)信貸擠壓。隨著居民消費(fèi)水平的增長(zhǎng)及網(wǎng)購(gòu)的發(fā)展，消費(fèi)信貸規(guī)模在2015年迎來(lái)爆發(fā)，2016年及2017年，發(fā)展將趨穩(wěn)。

4.互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)。據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心（）監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，2014年“寶”類理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模達(dá)1.51萬(wàn)億元，2015年達(dá)到1.94萬(wàn)億元，2016上半年達(dá)到3.46萬(wàn)億元。

預(yù)計(jì)第三季度互聯(lián)網(wǎng)寶寶產(chǎn)品整體收益將繼續(xù)下跌，但幅度有限。另外，互聯(lián)網(wǎng)活期理財(cái)產(chǎn)品收益率的持續(xù)走低使用戶理財(cái)需求轉(zhuǎn)移至相對(duì)高收益的定期理財(cái)產(chǎn)品和P2P、眾籌等其他互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)模式上來(lái)。

5.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心（）監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，2015年保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)已超過(guò)12萬(wàn)億，全國(guó)保費(fèi)收入達(dá)2.43萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)20%，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)整體保費(fèi)規(guī)模達(dá)到了2234億元，同比增長(zhǎng)160.1%行業(yè)發(fā)展速度創(chuàng)近7年來(lái)新高。

在2014年高基數(shù)的情況下，2015年仍保持了一個(gè)較高增速，可見我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大。而同時(shí)，隨著眾安保險(xiǎn)與阿里合作推出保險(xiǎn)開始，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)也開始逐步發(fā)展，預(yù)計(jì)將從2016年開始迎來(lái)高速增長(zhǎng)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)的影響

2015、2016年可以稱得上是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管元年，面對(duì)互聯(lián)金融出現(xiàn)的種種問(wèn)題，國(guó)家各個(gè)層面相繼出臺(tái)了相關(guān)政策，比如2015年7月央行等十部委頒布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，以及2016年8月銀監(jiān)會(huì)、工業(yè)和信息化部聯(lián)合頒布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了深遠(yuǎn)的影響，主要表現(xiàn)在：

（一）傳統(tǒng)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊

負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中資金來(lái)源的主要渠道也是其開展其他業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，并且長(zhǎng)期以來(lái)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中成本是相對(duì)較低的，存貸之間的利差，是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的利潤(rùn)的主要來(lái)源。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中由于物理網(wǎng)點(diǎn)和信譽(yù)的優(yōu)勢(shì)，很多客戶都會(huì)選在商業(yè)銀行進(jìn)行存款。但是存款由于其高安全性所以總體收益很低。我國(guó)活期存款收益率目前僅為0.35%，三年定期存款收益率為2.75%，和互聯(lián)網(wǎng)金融的很多寶寶類理財(cái)產(chǎn)品相比，收益明顯偏低，因而大量的客戶的資金轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。同時(shí)由于第三方支付平臺(tái)的便利性和去中介，又有部分客戶的資金沉淀在第三方支付平臺(tái)上，這對(duì)商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。

（二）傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融的成長(zhǎng)背景是傳統(tǒng)商業(yè)銀行對(duì)于中小企業(yè)和部分個(gè)體這一個(gè)客戶群體在融資方面有著較高的要求這樣一個(gè)契機(jī)而發(fā)展的，由于這一客戶群體沒(méi)有豐厚的資產(chǎn)作為抵押和擔(dān)保，故傳統(tǒng)的商業(yè)銀行對(duì)于這一客戶群體的融資要求較苛刻，除了金額少和較長(zhǎng)的審批時(shí)間，其貸款利率也是比大型企業(yè)要高的多。然而這樣由于商業(yè)銀行無(wú)法有效解決中小企業(yè)和部分個(gè)體融資難問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)代信息技術(shù)卻彌補(bǔ)這這樣的一個(gè)缺點(diǎn)，大幅的降低了信息不對(duì)稱和交易成本，使P2P在商業(yè)上成為可行。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品很多小貸產(chǎn)品對(duì)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)形成了沖擊。比如現(xiàn)在淘寶的花唄，京東的白條等產(chǎn)品對(duì)商業(yè)銀行的消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了沖擊。而去年成立的前海微眾銀行。浙江網(wǎng)商銀行，搶占了很多小微企業(yè)和客戶的市場(chǎng)。這些產(chǎn)品使得客戶的需要擴(kuò)大，可享即時(shí)貸款服務(wù)，使現(xiàn)金使用率下降，無(wú)縫銜接購(gòu)物與消費(fèi)金融平臺(tái)，具有授信貸款信息，簡(jiǎn)便貸款流程，對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)也帶來(lái)了不小的沖擊。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

商業(yè)銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中另一重要的利潤(rùn)來(lái)源，隨著商業(yè)銀行之間的激烈的競(jìng)爭(zhēng)，搶奪中間業(yè)務(wù)也是各家商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn)。目前互聯(lián)網(wǎng)金融在理財(cái)產(chǎn)品，銷售金融產(chǎn)品、支付中介的地位都受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的影響。由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的收益相對(duì)較高，投資門檻較低受到了廣大客戶的追捧。尤其是互聯(lián)網(wǎng)定期理財(cái)產(chǎn)品走俏，并且可以為客戶量身定制出滿足不同需求的理財(cái)產(chǎn)品，便捷性、個(gè)性化的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)受到了嚴(yán)重的影響。

三、傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的策略

（一）創(chuàng)新優(yōu)化負(fù)債類產(chǎn)品

目前我國(guó)商業(yè)傳統(tǒng)的負(fù)債業(yè)務(wù)趨同，并沒(méi)有滿足客戶多樣化的需求，比如主要分類有活期儲(chǔ)蓄存款、定期儲(chǔ)蓄存款等，這些產(chǎn)品延用已經(jīng)十幾年了，商業(yè)銀行要應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)其負(fù)債業(yè)務(wù)的沖擊，必須創(chuàng)新和優(yōu)化負(fù)債業(yè)務(wù)。設(shè)計(jì)出符合客戶需求，以客戶為中心的新型產(chǎn)品，并切實(shí)提高產(chǎn)品的收益率，同時(shí)加大線上、線下營(yíng)銷渠道，整合產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)資源。依靠商業(yè)的高信譽(yù)的特點(diǎn)還是能吸引很多客戶的，畢竟互聯(lián)網(wǎng)金融道德虛擬性和風(fēng)險(xiǎn)型也是客戶所擔(dān)心的。

（二）發(fā)揮資產(chǎn)類產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，為客戶提供差異化的產(chǎn)品服務(wù)

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，在資產(chǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中對(duì)客戶的身份和還貸能力的要求比較高，另外貸款周期很長(zhǎng)。因而忽略了大量的中小企業(yè)和中小個(gè)人創(chuàng)業(yè)者的需求。從而使互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)入了這一補(bǔ)缺市場(chǎng)。在商業(yè)銀行今后的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中應(yīng)擴(kuò)大自己的服務(wù)對(duì)象的范圍，在穩(wěn)住現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)大客戶的同時(shí)，進(jìn)一步開拓中小企業(yè)和個(gè)人的貸款需求市場(chǎng)。以滿足不同的客戶差異化的貸款需求，提高自己的貸款業(yè)務(wù)的覆蓋面。

（三）進(jìn)一步提高中間業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍

中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的窗口業(yè)務(wù)，在和互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程中應(yīng)進(jìn)一步提高中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的服務(wù)質(zhì)量，提升用戶感受。在支付結(jié)算類業(yè)務(wù)中如何給客戶提供更高效和便捷的服務(wù)，在信用卡類產(chǎn)品中怎么擴(kuò)大自己的合作商戶，在一些類業(yè)務(wù)中怎么提高客戶本身對(duì)產(chǎn)品的重視度和認(rèn)同感是我們傳統(tǒng)商業(yè)需要注意的。

（四）進(jìn)一步加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)企業(yè)的合作

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)積極的尋求與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的深度合作，利用各自的比較優(yōu)勢(shì)，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，創(chuàng)新出新的產(chǎn)品，使雙方共贏。傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)積極向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)取經(jīng)，在大數(shù)據(jù)處理，用戶挖掘，平臺(tái)便捷性和穩(wěn)定性上吸取其精髓。同時(shí)利用自己的渠道優(yōu)勢(shì)，網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，提升客戶產(chǎn)品體驗(yàn)，形成長(zhǎng)期的互惠互利的合作關(guān)系。

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