信息管理行業(yè)報(bào)告精選(九篇)

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第1篇：信息管理行業(yè)報(bào)告范文

關(guān)鍵詞：信用服務(wù)；信用信息；信用市場(chǎng)；信用監(jiān)管

中圖分類(lèi)號(hào)：F719 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）015-000-04

一、信用服務(wù)業(yè)的內(nèi)涵及行業(yè)特征

（一）內(nèi)涵

在《辭海》中，“信用”有三種解釋?zhuān)阂皇切湃问褂茫欢亲袷刂Z言，實(shí)踐成約，從而取得別人對(duì)他的信任；三是價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式。當(dāng)前，業(yè)界對(duì)信用的理解主要有兩種：一是社會(huì)學(xué)意義上的“誠(chéng)信”，泛指一種社會(huì)契約關(guān)系，即人（群體）與人（群體）之間做出承諾并兌現(xiàn)承諾的社會(huì)關(guān)系，或者共同遵守某方面成文、不成文社會(huì)規(guī)則的行為規(guī)范，不守時(shí)、不守法、道德敗壞等都屬于失信行為；二是經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上的“征信”，代表一種金融借貸關(guān)系，即在市場(chǎng)交易活動(dòng)中由基于實(shí)物的物物交換、基于貨幣的商品交易演化為基于信用的信用交易，授信人在充分信任受信人能夠?qū)崿F(xiàn)其承諾的基礎(chǔ)上，用契約關(guān)系向受信人放貸，并保障自己的本金能夠回流和增值的價(jià)值運(yùn)動(dòng)，表現(xiàn)出來(lái)的是信用主體獲得借貸的能力與按時(shí)還款、履約的能力。

信用服務(wù)本質(zhì)上是幫助市場(chǎng)交易主體解決信息不對(duì)稱(chēng)的一種信息咨詢活動(dòng)。國(guó)民經(jīng)濟(jì)行業(yè)分類(lèi)將信用服務(wù)業(yè)設(shè)在商務(wù)服務(wù)業(yè)目錄下，指專(zhuān)門(mén)從事信用信息采集、整理和加工，并提供相關(guān)信用產(chǎn)品和信用服務(wù)的活動(dòng)，包括信用評(píng)級(jí)、商賬管理等。國(guó)外信用服務(wù)業(yè)可細(xì)分為十個(gè)分支行業(yè)，即企業(yè)資信調(diào)查（企業(yè)征信）、消費(fèi)者征信（個(gè)人征信）、財(cái)產(chǎn)征信、資信征信、商賬追收、信用保險(xiǎn)、保理、信用管理咨詢、市場(chǎng)調(diào)查、利用電話查詢票據(jù)等。本文信用服務(wù)業(yè)是指以經(jīng)營(yíng)信用數(shù)據(jù)為主業(yè)，根據(jù)市場(chǎng)需求提供企業(yè)征信、個(gè)人征信、信用評(píng)級(jí)及其衍生服務(wù)的中介行業(yè)。

（二）行業(yè)特征

1.兼具經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。市場(chǎng)信用數(shù)據(jù)可以交易，具有商品屬性；政府信用數(shù)據(jù)具有公共產(chǎn)品特性，屬于社會(huì)公共服務(wù)的重要內(nèi)容。信用服務(wù)業(yè)一方面可以降低市場(chǎng)交易成本、促進(jìn)信用交易、優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境、提高資源配置效率；另一方面又有利于推動(dòng)政府職能轉(zhuǎn)變、強(qiáng)化事中事后監(jiān)管，營(yíng)造良好的社會(huì)誠(chéng)信氛圍，促進(jìn)社會(huì)和諧。

2.知識(shí)和技術(shù)密集型行業(yè)。信用服務(wù)業(yè)涉及信用數(shù)據(jù)的挖掘、采集、處理、建模、分析、評(píng)估和運(yùn)用等工作，需要專(zhuān)業(yè)的數(shù)據(jù)處理技術(shù)和信息安全技術(shù)，涵蓋法律、金融、計(jì)算機(jī)、行政管理、社會(huì)學(xué)等多學(xué)科的知識(shí)，屬于知識(shí)和技術(shù)密集型的新興服務(wù)業(yè)。

3.行業(yè)自律要求高。信用服務(wù)機(jī)構(gòu)作為獨(dú)立的第三方，為客戶提供各種信用產(chǎn)品和服務(wù)，必須保持中立、客觀、公正，不能與政府、征信對(duì)象或受評(píng)單位發(fā)生經(jīng)濟(jì)關(guān)系。同時(shí)，信用從業(yè)人員需要較高的職責(zé)道德和綜合素質(zhì)，對(duì)客戶的信用信息具有嚴(yán)格保密責(zé)任，也不得利用自身服務(wù)獲取或協(xié)助他人獲取不正當(dāng)利益。

4.企業(yè)邊際成本遞減。信用企業(yè)經(jīng)營(yíng)的的是信用數(shù)據(jù)，而數(shù)據(jù)具有“一次征集、多次應(yīng)用、多領(lǐng)域應(yīng)用”的特點(diǎn)，首次采集數(shù)據(jù)的成本較高，但使用數(shù)據(jù)的成本卻越來(lái)越低，呈現(xiàn)邊際成本遞減的特點(diǎn)，這一特點(diǎn)也導(dǎo)致信用市場(chǎng)的相對(duì)集中。

5.信用消費(fèi)者同時(shí)是生產(chǎn)者。政府、企業(yè)、個(gè)人甚至是信用服務(wù)機(jī)構(gòu)本身，都既是信用數(shù)據(jù)的消費(fèi)者，同時(shí)也是信用數(shù)據(jù)的生產(chǎn)者。如企業(yè)，在市場(chǎng)交易中需要依托信用服務(wù)機(jī)構(gòu)來(lái)了解對(duì)方的信用情況，是信用的消費(fèi)者；同時(shí)它的合同履約情況又將作為信用信息納入信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫(kù)，是信用的生產(chǎn)者。

二、國(guó)外信用服務(wù)業(yè)發(fā)展模式對(duì)比

（一）美國(guó)：高度市場(chǎng)化的信用服務(wù)業(yè)

美國(guó)信用服務(wù)起源于19世紀(jì)末的消費(fèi)者信用局，由早期零售商成立，主要目的是為了匯集其客戶的歷史信用記錄以協(xié)助它們進(jìn)行賒銷(xiāo)賬款的收集。目前，美國(guó)信用服務(wù)已經(jīng)滲透到經(jīng)濟(jì)及生活的各個(gè)領(lǐng)域，90%以上的市場(chǎng)交易都是信用交易，98%的企業(yè)都有內(nèi)部信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度，大中型企業(yè)均設(shè)有獨(dú)立于銷(xiāo)售部門(mén)的信用管理部門(mén)。美國(guó)地方性信用局有1000多家，追賬公司有6000多家。美國(guó)征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫(kù)覆蓋大約90%的潛在信貸人口，人均信貸賬戶數(shù)約為13個(gè)。美國(guó)信用服務(wù)業(yè)已形成個(gè)人征信、商業(yè)征信、信用評(píng)級(jí)“三足鼎立”局面。

主要特點(diǎn)：一是以市場(chǎng)化信用服務(wù)機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)。完全依靠市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的法則和信用管理行業(yè)的自我管理來(lái)運(yùn)作，信用服務(wù)機(jī)構(gòu)都擁有龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)、成熟的信用評(píng)估模型、先進(jìn)的計(jì)算機(jī)處理系統(tǒng)和后臺(tái)服務(wù)系統(tǒng)。如鄧白氏，全球最大的商業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)，1993年僅有2800萬(wàn)家企業(yè)數(shù)據(jù)，到2010年就超過(guò)1.8億家企業(yè)數(shù)據(jù)，包括550萬(wàn)家中國(guó)企業(yè)數(shù)據(jù)。二是政府部門(mén)實(shí)行“有限聯(lián)合監(jiān)管”。政府不提供任何商業(yè)性的信用產(chǎn)品，僅負(fù)責(zé)提供立法支持和監(jiān)管信用管理體系的運(yùn)轉(zhuǎn)，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和維護(hù)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)。美國(guó)沒(méi)有專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)征信業(yè)監(jiān)管的行政部門(mén)，由相關(guān)法律對(duì)應(yīng)的主管部門(mén)實(shí)行有限監(jiān)管。如財(cái)政部貨幣監(jiān)理局、聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)和聯(lián)邦儲(chǔ)備保險(xiǎn)公司等主要負(fù)責(zé)監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)的授信業(yè)務(wù)，司法部、聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)和國(guó)家信用聯(lián)盟總局等主要規(guī)范征信業(yè)和商賬追收業(yè)。三是行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)揮重要作用。美國(guó)行業(yè)內(nèi)同業(yè)信用信息交換協(xié)會(huì)、中小企業(yè)服務(wù)信用協(xié)會(huì)等在信用數(shù)據(jù)的交換共享、行業(yè)自律方面發(fā)揮重要作用，如美國(guó)國(guó)家化工信用協(xié)會(huì)協(xié)會(huì)（NCCA）、金融、信用及國(guó)際商業(yè)協(xié)會(huì)（FCIB）和專(zhuān)業(yè)信用研究咨詢機(jī)構(gòu)（CRF）等。四是完善的信用法律法規(guī)。美國(guó)的征信法律制度有《公平信用報(bào)告法》、《信息自由法》、《平等信用機(jī)會(huì)法》、《公平信用賬單法》、《公平債務(wù)催收法》、《金融隱私權(quán)法》、《信用卡發(fā)行法》等近20 部法律，其中僅《公平信用報(bào)告法》，從1970年頒布以來(lái)就歷經(jīng)17次修訂和三次重大修改。

（二）歐洲：政府和央行主導(dǎo)的信用服務(wù)業(yè)

歐洲最早的征信機(jī)構(gòu)出現(xiàn)在英國(guó)，成立于1830年，也是世界第一家征信公司。歐洲大部分國(guó)家的信用服務(wù)業(yè)都是以政府和中央銀行為主導(dǎo)的，政府通過(guò)建立公共的征信機(jī)構(gòu)，強(qiáng)制性地要求企業(yè)和個(gè)人向這些機(jī)構(gòu)提供信用數(shù)據(jù)，并通過(guò)立法保證這些數(shù)據(jù)的真實(shí)性。

主要特點(diǎn)：一是以公共征信機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)。公共征信機(jī)構(gòu)由政府或者央行設(shè)立，負(fù)責(zé)公共信用信息的歸集和使用。如德國(guó)、意大利的公共信用機(jī)構(gòu)是由中央銀行建立，法國(guó)、希臘和土耳其的征信機(jī)構(gòu)是由政府監(jiān)管部門(mén)出資設(shè)立。二是政府實(shí)施嚴(yán)格監(jiān)管。歐盟國(guó)家普遍成立了專(zhuān)業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)保護(hù)和征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)管工作。如英國(guó)由獨(dú)立的公共行政部門(mén)――信息專(zhuān)員署負(fù)責(zé)征信業(yè)管理。德國(guó)采取中央信貸登記系統(tǒng)為主體的社會(huì)信用管理模式，聯(lián)邦政府及各州政府均設(shè)立了個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)監(jiān)管局，對(duì)掌握個(gè)人數(shù)據(jù)的政府機(jī)構(gòu)和信用服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督和指導(dǎo)。三是公共信用信息的強(qiáng)制歸集。如英國(guó)企業(yè)信用登記系統(tǒng)是以月為周期，向所有金融機(jī)構(gòu)采集他們向公司發(fā)放超過(guò)一定額度的貸款信息，采集的范圍既包括正面信息，也包括負(fù)面信息；而個(gè)人信用登記系統(tǒng)強(qiáng)制向所有的信用金融機(jī)構(gòu)采集個(gè)人在租賃、貸款和透支方面的不良行為信息。德國(guó)所有的信用機(jī)構(gòu)及國(guó)外分支機(jī)構(gòu)都要按季向德意志銀行上報(bào)3年中借款在一定額度以上的企業(yè)的負(fù)債數(shù)據(jù)。四是健全的信用法律法規(guī)。歐洲國(guó)家特別注重對(duì)個(gè)人隱私的保護(hù)，因此有完備的信用法律法規(guī)。如英國(guó)制定了《消費(fèi)信用法》和《數(shù)據(jù)保護(hù)法》等，以保護(hù)消費(fèi)者隱私、監(jiān)督管理征信機(jī)構(gòu)、規(guī)范征信業(yè)發(fā)展。德國(guó)規(guī)定，信息主體有權(quán)了解征信機(jī)構(gòu)收集、保存的本人信用檔案；只有在法律允許或經(jīng)用戶同意的情況下，征信機(jī)構(gòu)才能提供用戶的信用數(shù)據(jù)；禁止在消費(fèi)者信用報(bào)告中公開(kāi)消費(fèi)者收入、銀行存款、消費(fèi)習(xí)慣等有關(guān)信息。

（三）日本：行業(yè)協(xié)會(huì)主導(dǎo)的信用服務(wù)業(yè)

日本最早的企業(yè)征信公司為商業(yè)興信所，成立于1892 年，有會(huì)員31家，主要面向銀行提供資信調(diào)查。在日本，行業(yè)協(xié)會(huì)在信用服務(wù)業(yè)的發(fā)展中發(fā)揮了重大作用。目前，信用服務(wù)機(jī)構(gòu)除了“全國(guó)銀行個(gè)人信用信息中心”系統(tǒng)，郵購(gòu)系統(tǒng)的“CIC”以及消費(fèi)金融系統(tǒng)的“全國(guó)信用信息聯(lián)合會(huì)”三大機(jī)構(gòu)外，還有跨越各行業(yè)系統(tǒng)的橫向個(gè)人征信機(jī)構(gòu)CCB、株式會(huì)社等。日本征信市場(chǎng)已發(fā)展到相當(dāng)規(guī)模，呈現(xiàn)出集中壟斷性，帝國(guó)數(shù)據(jù)銀行和東京商工兩家占據(jù)了 60-70%的市場(chǎng)份額。

主要特點(diǎn)：一是由行業(yè)協(xié)會(huì)主導(dǎo)。信用信息機(jī)構(gòu)的信息主要是通過(guò)行業(yè)會(huì)員提供，如全國(guó)銀行個(gè)人信用信息中心，158家會(huì)員中包括131家商業(yè)銀行，1230家非銀行金融機(jī)構(gòu)，220家銀行附屬公司和l家信用卡公司。其信息主要來(lái)源于會(huì)員銀行，至1999年底，該個(gè)人信息中心收集的3600萬(wàn)人信息中，來(lái)自銀行的信息占60.9%。二是協(xié)會(huì)信用信息共享交換。日本三大信用機(jī)構(gòu)于 1987 年 3月合資建立了信用信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信用信息的交換共享，防止發(fā)生多重借債等的惡性個(gè)人信用缺失問(wèn)題。僅2002 年，該系統(tǒng)的被查詢次數(shù)就已經(jīng)達(dá)到 5289 萬(wàn)次。三是信用信息應(yīng)用領(lǐng)域廣泛。日本普通百姓的日常工作、生活、消費(fèi)和娛樂(lè)，從大到房地產(chǎn)、小到手機(jī)的商品買(mǎi)賣(mài)服務(wù)，以及上學(xué)、醫(yī)療、養(yǎng)老、就業(yè)、保險(xiǎn)等社會(huì)保障，幾乎每時(shí)每刻都需要應(yīng)用個(gè)人信用信息。四是完備的信用立法。日本于2003 年出臺(tái)了《個(gè)人信息保護(hù)法》，對(duì)尊重個(gè)人人格的基本理念、國(guó)家以及地方公共團(tuán)體對(duì)個(gè)人信息的處理職責(zé)、個(gè)人信息保護(hù)措施的基本事項(xiàng)等予以明確，對(duì)個(gè)人信息處理者（包括征信機(jī)構(gòu)）應(yīng)遵守的義務(wù)等進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定。日本還頒布了保護(hù)行政機(jī)關(guān)、獨(dú)立行政法人等持有個(gè)人信息的法律規(guī)定，并通過(guò)《信息公開(kāi)與個(gè)人信息保護(hù)審查會(huì)設(shè)置法》以及《對(duì)〈關(guān)于保護(hù)行政機(jī)關(guān)所持有之個(gè)人信息的法律〉等的實(shí)施所涉及的相關(guān)法律進(jìn)行完善等的法律》保證實(shí)施。

三、我國(guó)信用服務(wù)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問(wèn)題

（一）發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)是信用之邦。最早可以追溯到春秋時(shí)期，《左傳?晤公八年》有載“君子之言，信而有征，故怨遠(yuǎn)于其身”，《左傳?宣公十二年》有載“王曰：‘其君能下人，必能信用其民矣，庸可幾乎？’”，歷朝歷代在治理國(guó)政、生活言行等方面都非常重視信用。

我國(guó)征信業(yè)的發(fā)展，自1932 年第一家征信機(jī)構(gòu)――“中華征信所”誕生算起，已經(jīng)有84年歷史。從改革開(kāi)放以后，隨著國(guó)內(nèi)信用交易的發(fā)展和擴(kuò)大、金融體制改革的深化和社會(huì)信用體系建設(shè)的深入推進(jìn)，我國(guó)征信業(yè)得到迅速發(fā)展。1988年，第一家信用評(píng)級(jí)公司――上海遠(yuǎn)東資信評(píng)級(jí)有限公司成立，主要做企業(yè)債券發(fā)行和管理。1993 年，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易部計(jì)算中心和國(guó)際企業(yè)征信機(jī)構(gòu)鄧白氏公司合作，成立專(zhuān)門(mén)從事企業(yè)征信的新華信國(guó)際信息咨詢有限公司，相互提供中國(guó)和外國(guó)企業(yè)的信用報(bào)告。1999 年，經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)上海市進(jìn)行個(gè)人征信試點(diǎn)，上海資信有限公司成立，開(kāi)始從事個(gè)人征信與企業(yè)征信服務(wù)。2003 年，國(guó)務(wù)院賦予中國(guó)人民銀行“管理信貸征信業(yè)，推動(dòng)建立社會(huì)信用體系”職責(zé)，批準(zhǔn)設(shè)立征信管理局。2004 年，人民銀行建成全國(guó)集中統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，2005 年銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)升級(jí)為全國(guó)集中統(tǒng)一的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。2008 年，國(guó)務(wù)院將中國(guó)人民銀行征信管理職責(zé)調(diào)整為“管理征信業(yè)”并牽頭社會(huì)信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會(huì)議，2011 年?duì)款^單位中增加了國(guó)家發(fā)展改革委員會(huì)。2013 年3 月，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》正式實(shí)施，明確中國(guó)人民銀行為征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)，征信業(yè)步入了有法可依的軌道。目前，由國(guó)家發(fā)改委和中國(guó)人民銀行雙牽頭，推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)和信用服務(wù)業(yè)發(fā)展，取得一定成效。

1.公共信用數(shù)據(jù)庫(kù)開(kāi)始運(yùn)行。中國(guó)人民銀行征信中心建設(shè)運(yùn)營(yíng)的央行征信系統(tǒng)，自2006年1月正式運(yùn)行。數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，該系統(tǒng)分別為2120.3萬(wàn)戶企業(yè)和其他組織及8.8億自然人建立了信用檔案，企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的日均查詢量分別達(dá)到24.2萬(wàn)次和172.6萬(wàn)次。2015年10月，國(guó)家發(fā)改委牽頭建設(shè)的全國(guó)信用信息共享平臺(tái)投入運(yùn)行，截至2015年底，平臺(tái)已聯(lián)通37個(gè)部門(mén)及31個(gè)省區(qū)市，累計(jì)歸集各部門(mén)和各地方自然人、法人和其他社會(huì)組織的各類(lèi)信用信息2.5億多條，信用共享目錄4191條，實(shí)現(xiàn)了信用查詢、紅黑名單、異議投訴、守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒等功能。信用中國(guó)網(wǎng)于2015年6月1日開(kāi)通，當(dāng)日訪問(wèn)量突破120萬(wàn)人次，累計(jì)突破1400萬(wàn)人次，歸集信用信息1500萬(wàn)條，受到社會(huì)廣泛關(guān)注和好評(píng)。

2.信用服務(wù)機(jī)構(gòu)不斷增加。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，全國(guó)各類(lèi)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)已從2006年的約500家增長(zhǎng)到2012年的近6000家，從業(yè)人員約13萬(wàn)人，其中中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)將近5000家。截至2015年5月，全國(guó)共有17個(gè)省（市）的78家企業(yè)征信機(jī)構(gòu)、116家信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)在人民銀行分支行完成備案，年收入20多億元。人民銀行要求8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，個(gè)人征信業(yè)即將開(kāi)放。

3.信用法規(guī)建設(shè)逐步完善。目前，企業(yè)信用信息的采集和應(yīng)用主要依據(jù)2007年4月頒布的《中華人民共和國(guó)政府信息公開(kāi)條例》。信用服務(wù)行業(yè)監(jiān)管主要依據(jù)2013年出臺(tái)的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》。信用評(píng)級(jí)方面主要依據(jù)人民銀行、證監(jiān)會(huì)和國(guó)家發(fā)改委研究起草的《信用評(píng)級(jí)業(yè)管理暫行辦法》以及商務(wù)部、國(guó)資委印發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步做好行業(yè)信用評(píng)價(jià)工作的意見(jiàn)》。

4.信用應(yīng)用領(lǐng)域不斷拓展。一是政府應(yīng)用領(lǐng)域，江蘇、浙江、遼寧等地政府已經(jīng)探索在招投標(biāo)、政府采購(gòu)、財(cái)政補(bǔ)助、評(píng)獎(jiǎng)評(píng)優(yōu)等行政管理領(lǐng)域開(kāi)展信用審查，應(yīng)用企業(yè)信用報(bào)告。二是企業(yè)應(yīng)用領(lǐng)域，截至2015年11月底，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用納稅信用信息發(fā)放貸款1300多億元，其中為5.1萬(wàn)戶小微企業(yè)發(fā)放貸款580億元，受到廣大納稅人好評(píng)。三是個(gè)人應(yīng)用領(lǐng)域，個(gè)人征信報(bào)告也已經(jīng)廣泛用于信用交易、招聘求職、租房、商業(yè)賒購(gòu)甚至婚戀相親等領(lǐng)域。2007-2014年，中國(guó)信用卡存量增長(zhǎng)了4倍，從2007年的0.9億張?jiān)鲩L(zhǎng)至2014年的4.6億張。持卡者人均持卡2.4張，持卡人口比例達(dá)13.8%。

5.信用服務(wù)人才加快培養(yǎng)。教育部在全國(guó)24所高校開(kāi)設(shè)信用管理本科專(zhuān)業(yè)，河北、江蘇等地開(kāi)展信用管理師職業(yè)資格培訓(xùn)和鑒定工作，培育了一批專(zhuān)業(yè)人才。如江蘇，2011年至2015年期間組織了培訓(xùn)班41個(gè)，培養(yǎng)了助理信用管理師2478人和中級(jí)信用管理師105人，為信用服務(wù)市場(chǎng)培養(yǎng)了一批綜合素質(zhì)過(guò)硬的專(zhuān)業(yè)化人才。

（二）存在問(wèn)題

總體上說(shuō)，我國(guó)信用服務(wù)市場(chǎng)屬于“政府和央行主導(dǎo)”的，市場(chǎng)化程度不高，從信用數(shù)據(jù)的歸集、信用信息平臺(tái)的建設(shè)到信用信息的應(yīng)用、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的設(shè)立和監(jiān)管等，都是政府公共部門(mén)和中國(guó)人民銀行主導(dǎo)的，仍然存在信用數(shù)據(jù)質(zhì)量不高、信用服務(wù)需求不足、信用服務(wù)市場(chǎng)不成熟、信用法規(guī)不完善等問(wèn)題。

1.信用數(shù)據(jù)質(zhì)量不高

一是信用數(shù)據(jù)來(lái)源單一。企業(yè)法人和自然人的信用數(shù)據(jù)主要來(lái)源于政府公共部門(mén)（包括中國(guó)人民銀行征信中心數(shù)據(jù)庫(kù)），市場(chǎng)交易活動(dòng)中產(chǎn)生的大量信用數(shù)據(jù)難以歸集，導(dǎo)致信用數(shù)據(jù)總量小，信息不全面。

二是公共部門(mén)的數(shù)據(jù)存在“信息孤島”現(xiàn)象。信用數(shù)據(jù)零散地分布在各個(gè)政府部門(mén)和服務(wù)機(jī)構(gòu)，如中國(guó)人民銀行的金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)、行業(yè)主管部門(mén)的行業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)、地方政府的公共信息數(shù)據(jù)庫(kù)之間尚不能實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通。

三是缺乏統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)。信用信息目錄應(yīng)該包括哪些內(nèi)容、哪些具體字段、以什么格式呈現(xiàn)，全國(guó)沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，各地均自行探索、自成特色，這影響了數(shù)據(jù)的交換共享。

四是數(shù)據(jù)處理技術(shù)普遍較弱。不少地方的信用數(shù)據(jù)還靠人工輸入、人工核查、人工比對(duì)，人為原因很容易導(dǎo)致信用數(shù)據(jù)不一致、不準(zhǔn)確，信息化水平低也導(dǎo)致信用信息難以動(dòng)態(tài)及時(shí)更新。

2.信用服務(wù)需求不足

一是信用意識(shí)還不夠普及。全社會(huì)接受和使用信用產(chǎn)品、信用服務(wù)的習(xí)慣、機(jī)制、氛圍還未真正形成。

二是政府部門(mén)對(duì)信用需求的引導(dǎo)不夠。在財(cái)政補(bǔ)助、政府采購(gòu)、招投標(biāo)、項(xiàng)目審批等領(lǐng)域尚未開(kāi)展示范應(yīng)用。比如財(cái)政補(bǔ)貼，因?yàn)闆](méi)有對(duì)申報(bào)企業(yè)進(jìn)行信用審查，經(jīng)常出現(xiàn)失信企業(yè)照樣可以領(lǐng)取補(bǔ)貼、一家企業(yè)從多個(gè)部門(mén)重復(fù)領(lǐng)取補(bǔ)貼等現(xiàn)象。

三是企業(yè)用信需求不足。目前企業(yè)信用管理水平普遍較低，尚未形成一個(gè)科學(xué)、完善的內(nèi)部決策和控制機(jī)制，對(duì)信用管理服務(wù)的實(shí)際需求欲望并不是很強(qiáng)。

四是信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)受到?jīng)_擊。由于我國(guó)資本市場(chǎng)本身不成熟，信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)相對(duì)弱小。此外，受大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)影響，如果通過(guò)大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)就可以得到實(shí)用的分析報(bào)告，一定程度就可以取代信用評(píng)級(jí)報(bào)告。

3.信用服務(wù)市場(chǎng)不成熟

一是個(gè)人征信市場(chǎng)尚未開(kāi)放。2015年初，中國(guó)人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作》，要求芝麻信用、騰訊征信、前海征信等8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信準(zhǔn)備工作，7月也進(jìn)行了驗(yàn)收，但遲遲未發(fā)牌照。目前只有央行征信中心能夠提供全面的個(gè)人征信服務(wù)，商業(yè)化的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)還沒(méi)正式開(kāi)放。

二是商業(yè)征信機(jī)構(gòu)盈利能力弱。商業(yè)征信機(jī)構(gòu)普遍規(guī)模偏小，經(jīng)營(yíng)分散，具有一定規(guī)模、運(yùn)作規(guī)范、有廣泛影響力信用中介機(jī)構(gòu)很少。除少數(shù)幾家擁有政府背景的公司（如國(guó)富泰、上海資信）憑借其權(quán)威性、幾家較早進(jìn)入該行業(yè)的企業(yè)（如新華信、華夏鄧白氏）依靠引進(jìn)外資，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和產(chǎn)品服務(wù)水平較好外，其他征信機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)步履維艱。

三是信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)不規(guī)范。信用評(píng)級(jí)行業(yè)整體水平不高，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)基本處于無(wú)序狀態(tài)，沒(méi)有建立起一套完整而科學(xué)的信用調(diào)查和評(píng)價(jià)體系。信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)往往容易受到政府和業(yè)務(wù)對(duì)象要求的影響，運(yùn)作不規(guī)范，業(yè)務(wù)穩(wěn)定性差。

四是信用管理人才缺乏。據(jù)國(guó)家商務(wù)部數(shù)據(jù)顯示，近5年內(nèi)，我國(guó)將至少需要50萬(wàn)名信用管理經(jīng)理，200萬(wàn)名信用管理人員。2006年1月，勞動(dòng)和社會(huì)保障部正式頒發(fā)施行《信用管理師國(guó)家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》，目前也僅在河北、山東、江蘇、湖北等地開(kāi)展職業(yè)培訓(xùn)和設(shè)置考點(diǎn)，培養(yǎng)的信用管理人才非常有限，該專(zhuān)業(yè)的人才需求和供給缺口極大。

4.信用法規(guī)不完善

一是信用基本立法缺失。國(guó)家層面的《信用法》、《公共信用信息管理條例》、《統(tǒng)一社會(huì)信用代碼條例》等基礎(chǔ)法律法規(guī)還在立法程序中，急需出臺(tái)。

二是個(gè)人征信業(yè)務(wù)的法律缺失。我國(guó)尚未出臺(tái)專(zhuān)門(mén)的個(gè)人信息保護(hù)法，網(wǎng)絡(luò)公司對(duì)大數(shù)據(jù)的攫取還處于叢林法則階段。我國(guó)法律既沒(méi)有對(duì)個(gè)人信息合理使用范圍劃清界限，也沒(méi)有對(duì)大數(shù)據(jù)商業(yè)利用作出具體規(guī)定。因此，無(wú)法保證信用信息的安全，個(gè)人隱私和商業(yè)機(jī)密不能得到有效保護(hù)。

三是沒(méi)有明確的信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)。目前國(guó)家發(fā)改委、人民銀行、工商總局、質(zhì)監(jiān)總局、證監(jiān)會(huì)等部門(mén)都在開(kāi)展社會(huì)信用體系建設(shè)工作，也都承擔(dān)著行業(yè)監(jiān)管職責(zé)，信用管理服務(wù)市場(chǎng)存在多頭管理、政出多門(mén)現(xiàn)象。

四、促進(jìn)我國(guó)信用服務(wù)業(yè)發(fā)展的思路

我國(guó)信用服務(wù)業(yè)發(fā)展?jié)摿薮蟆H個(gè)人征信業(yè)務(wù)，據(jù)波士頓咨詢公司的的《中國(guó)個(gè)人征信行業(yè)報(bào)告（2015）》，2015年，中國(guó)個(gè)人征信行業(yè)潛在市場(chǎng)規(guī)模為1623.6億元，實(shí)際市場(chǎng)規(guī)模為151.4億元。中國(guó)未來(lái)五年個(gè)人信貸余額仍將以年均復(fù)合增長(zhǎng)率14%左右的速度拓展至約55萬(wàn)億，為個(gè)人征信市場(chǎng)創(chuàng)造巨大發(fā)展空間。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和消費(fèi)金融概念的升溫，未來(lái)中國(guó)個(gè)人征信行業(yè)的潛在市場(chǎng)規(guī)模將迎來(lái)爆發(fā)式增長(zhǎng)。

《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014―2020年）》提出“建立公共信用服務(wù)機(jī)構(gòu)和社會(huì)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)互為補(bǔ)充、信用信息基礎(chǔ)服務(wù)和增值服務(wù)相輔相成的多層次、全方位的信用服務(wù)組織體系”。我國(guó)可充分借鑒美國(guó)、歐洲、日本的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，采取“政府主導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、協(xié)會(huì)參與”的綜合發(fā)展思路，整合建立從信用數(shù)據(jù)的挖掘、分析、建模到信用咨詢、評(píng)價(jià)、評(píng)級(jí)、信用保險(xiǎn)等的信用產(chǎn)業(yè)鏈條，推動(dòng)信用服務(wù)業(yè)發(fā)展。

（一）加強(qiáng)信用數(shù)據(jù)歸集

1.建立信用數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系。加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，以統(tǒng)一的社會(huì)信用代碼為基礎(chǔ)，建立全國(guó)統(tǒng)一的公共信用信息目錄標(biāo)準(zhǔn)、系統(tǒng)建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)、信息安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和信用行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

2.推動(dòng)公共部門(mén)信用數(shù)據(jù)交換共享。一方面推動(dòng)全國(guó)信用信息平臺(tái)與地方信用信息平臺(tái)“縱向”互聯(lián)互通。實(shí)現(xiàn)信用數(shù)據(jù)的跨區(qū)交換共享。另一方面推動(dòng)信用信息共享平臺(tái)與部門(mén)或行業(yè)信息平臺(tái)“橫向”交換共享。實(shí)現(xiàn)信用數(shù)據(jù)的跨行交換共享。

3.建立市場(chǎng)化信用數(shù)據(jù)歸集機(jī)制。不斷優(yōu)化信用數(shù)據(jù)來(lái)源和結(jié)構(gòu)，建立市場(chǎng)化的數(shù)據(jù)采集渠道，通過(guò)信息付費(fèi)、信息交換、信息加工等方式采集數(shù)據(jù)，穩(wěn)定數(shù)據(jù)采集渠道和隊(duì)伍。

4.引進(jìn)先進(jìn)的數(shù)據(jù)處理技術(shù)和模型。實(shí)現(xiàn)信用數(shù)據(jù)的自動(dòng)化、批量化歸集，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行智能化、精準(zhǔn)化比對(duì)、清洗和更新，確保信用數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、實(shí)時(shí)、全面。

（二）激發(fā)信用服務(wù)需求

1.推動(dòng)政府率先用信。探索信用信息和產(chǎn)品在城市管理、市場(chǎng)管理、公共安全管理以及公共資源分配中的應(yīng)用，如在政府采購(gòu)、招投標(biāo)、工程建設(shè)、登記注冊(cè)、資質(zhì)認(rèn)定、推介企業(yè)上市、科技資金管理、評(píng)獎(jiǎng)評(píng)優(yōu)等一系列領(lǐng)域推廣信用產(chǎn)品應(yīng)用。

2.激發(fā)企業(yè)用信需求。推動(dòng)企業(yè)信用信息系統(tǒng)依法向所有企業(yè)開(kāi)放，企業(yè)可以自主查詢上下游企業(yè)、關(guān)聯(lián)企業(yè)、合作企業(yè)的相關(guān)信用信息，以供企業(yè)在原料采購(gòu)、簽訂銷(xiāo)售合同、業(yè)務(wù)合作等方面進(jìn)行參考，降低交易成本和風(fēng)險(xiǎn)。鼓勵(lì)企業(yè)設(shè)立專(zhuān)門(mén)的信用管理機(jī)構(gòu)，對(duì)客戶資信、銷(xiāo)售合同、應(yīng)收賬款、員工信用檔案等進(jìn)行管理，提升企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平和經(jīng)濟(jì)效益。

3.鼓勵(lì)商業(yè)銀行及各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)用信。鼓勵(lì)商業(yè)銀行及各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)降低信用消費(fèi)門(mén)檻，開(kāi)發(fā)信用交易產(chǎn)品，擴(kuò)大信用卡發(fā)放、個(gè)人支票賬戶的開(kāi)設(shè)和使用規(guī)模，做好金融延伸服務(wù)，制定優(yōu)惠政策和有效措施，引導(dǎo)市民和企業(yè)用支票或刷卡消費(fèi)。

4.激發(fā)個(gè)人用信需求。建設(shè)“市民誠(chéng)信卡”，在市民卡上全面加載個(gè)人信用信息，推動(dòng)個(gè)人在求學(xué)、求職、晉升、租賃、理賠、享受公共服務(wù)等方面應(yīng)用個(gè)人信用報(bào)告。拓展個(gè)人信用查詢渠道，開(kāi)通網(wǎng)點(diǎn)、互聯(lián)網(wǎng)、微信、委托、自助終端等形式的查詢渠道，多管齊下拓展個(gè)人用信場(chǎng)景。

（三）優(yōu)化信用服務(wù)供給

1.大力培育信用服務(wù)機(jī)構(gòu)。一是推動(dòng)公共信用信息數(shù)據(jù)有序向社會(huì)開(kāi)放。向社會(huì)提供信用基準(zhǔn)報(bào)告查詢服務(wù)，探索信用信息的市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)機(jī)制。二是盡快開(kāi)放商業(yè)化的個(gè)人征信市場(chǎng)，向此前申請(qǐng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的8家機(jī)構(gòu)發(fā)放個(gè)人征信牌照，進(jìn)一步出臺(tái)扶持個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的政策。三是培育和發(fā)展種類(lèi)齊全、功能互補(bǔ)、依法經(jīng)營(yíng)、有市場(chǎng)公信力的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，扶持一批具有較大規(guī)模、經(jīng)營(yíng)規(guī)范、市場(chǎng)認(rèn)知度高的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)。

2.全面培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)化信用管理人才。一是在更多高校開(kāi)設(shè)社會(huì)信用管理專(zhuān)業(yè)，加強(qiáng)信用理論研究和學(xué)科建設(shè)，培養(yǎng)信用理論研究和教育專(zhuān)業(yè)人才。二是建設(shè)專(zhuān)業(yè)化的社會(huì)信用體系建設(shè)工作團(tuán)隊(duì)。針對(duì)全國(guó)及各地發(fā)改委和人民銀行的社會(huì)信用建設(shè)工作人員，組建信用體系建設(shè)講師團(tuán)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)。三是加強(qiáng)企業(yè)信用管理師職業(yè)資格培訓(xùn)。培養(yǎng)一支具有國(guó)際視野、業(yè)務(wù)過(guò)硬、熟悉市場(chǎng)的專(zhuān)業(yè)化信用人才隊(duì)伍。

3.鼓勵(lì)信用產(chǎn)品創(chuàng)新。引導(dǎo)和鼓勵(lì)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)適應(yīng)市場(chǎng)需求的變化，建立完整、科學(xué)的信用調(diào)查和評(píng)價(jià)體系，增強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和市場(chǎng)創(chuàng)新能力。鼓勵(lì)對(duì)信用信息進(jìn)行深度開(kāi)發(fā)，不斷提高信用服務(wù)機(jī)構(gòu)專(zhuān)業(yè)化水平，努力向市場(chǎng)提供有特色、多樣化、高質(zhì)量的信用產(chǎn)品。除了傳統(tǒng)的信用報(bào)告、信用評(píng)級(jí)、信用評(píng)價(jià)等產(chǎn)品外，鼓勵(lì)開(kāi)發(fā)信用安全管理類(lèi)產(chǎn)品，研發(fā)信用指數(shù)、信用管理或信用營(yíng)銷(xiāo)方案等增值產(chǎn)品。

（四）強(qiáng)化信用服務(wù)監(jiān)管

1.完善信用法律法規(guī)。加快國(guó)家信用立法，出臺(tái)《信用法》《個(gè)人信息保護(hù)法》《信用公平交易法》等，明確信息提供主體的權(quán)利義務(wù)，促進(jìn)信用信息公開(kāi)，保護(hù)信用信息主體權(quán)益。對(duì)政務(wù)信息的采集、整理、加工、公布進(jìn)行規(guī)范，厘清政府信息數(shù)據(jù)的開(kāi)放與保護(hù)國(guó)家秘密之間的邊界。

2.建立信用行業(yè)規(guī)范。進(jìn)一步明確信用主管部門(mén)，加強(qiáng)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)管理規(guī)范，建立信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和退出機(jī)制，對(duì)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)行備案管理，建立行業(yè)服務(wù)規(guī)范，強(qiáng)化市場(chǎng)監(jiān)管，尤其對(duì)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)采取報(bào)告編碼制度和抽審制度，提高評(píng)級(jí)結(jié)果的一致性和公信力。

3.發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)作用。一方面發(fā)揮信用協(xié)會(huì)的作用。推動(dòng)建立信用服務(wù)行業(yè)自律組織，引導(dǎo)征信機(jī)構(gòu)“客觀、獨(dú)立、公正”地開(kāi)展業(yè)務(wù)，主動(dòng)接受社會(huì)監(jiān)督，不斷提高行業(yè)整體素質(zhì)和公信力。另一方面發(fā)揮企業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)的作用。比如物流協(xié)會(huì)、電商協(xié)會(huì)、軟件協(xié)會(huì)等，在行業(yè)內(nèi)推行信用承諾制度，建立行業(yè)信用守則，推動(dòng)行業(yè)內(nèi)企業(yè)信用信息交換共享。充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)溝通協(xié)調(diào)、信用咨詢服務(wù)、行業(yè)自律守信和失信聯(lián)合懲戒等方面的作用。

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