信用體系建設的重要性精選(九篇)

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第1篇：信用體系建設的重要性范文

關鍵詞：征信體系；信息共享；信用信息管理

中圖分類號：F830．51文獻標識碼：B文章編號：1007－4392（2007）01－0052－02

一、包頭市征信體系建設的制約因素和問題

（一）重視程度不夠，缺少統籌規劃

近幾年，包頭市征信體系建設工作逐步引起重視，明確提出了“加快社會征信體系建設”的目標，但由于缺乏統籌規劃，也沒有出臺協調全市社會征信體系建設工作的具體實施辦法，更沒有明確負責協調管理的機構和管理機制，社會征信體系實際上仍處于自然發展狀態，社會征信體系作為一個有機的系統尚未真正開始啟動。

（二）缺乏法律法規的規范與支持

目前，我國尚未出臺全國性的征信法律法規，對征信體系建設有關方面的責、權、利，以及信息的采集、加工、整理和使用等環節都沒有明確。包頭市的地方性征信法規也屬空白，不能依法開展征信工作。

（三）信用數據的開放機制尚未形成

包頭市公共信用信息集中分布在公安、工商、國稅、地稅、法院、海關、社保、住房公積金管理中心、質監局等十六個政府部門和業務部門。由于部門利益分割、財政資金不能按時按需到位，導致信息共享平臺建設工作不能順利進行。

（四）缺乏專業化的信用中介機構

信用服務主要由信用中介機構來完成。包頭市普遍缺乏信用信息產品的意識，對信息產品的需求十分有限，市場難以在短期內形成。截至2006年6月末，包頭市尚無一家專營或兼營信用評估、信用調查等征信信用服務機構。

（五）社會誠信意識淡漠

一是由于正處于市場經濟深化的關鍵時期，真正的社會信用關系十分淡薄，企業守信和失信的成本均不能得到清晰的體現，甚至發生明顯的反向引導。二是信用觀念仍十分淡薄，無論是企業還是消費者個人，都普遍缺乏現代市場經濟條件下的信用意識和信用道德觀念，很多企業對于信用的重要性認識不足。

二、加快包頭市征信體系建設的建議

（一）政府推動，統籌規劃，有序推進

征信體系建設是一項復雜的系統工程，單靠市場經濟的自發演進是異常緩慢的，必須要有政府的積極作為，即要發揮政府在社會征信體系建設倡導和推動者的作用。要按照征信體系建設的要求，形成政府牽頭領導、共同研究、相關部門支持配合、示范引導的共促機制，才能確保征信體系建設工作啟動。

要根據包頭市實際，因地制宜地制訂征信體系建設的長期規劃，并分步實施，有序推進。一是切實加強對征信體系建設的組織領導。成立由政府主管領導為組長，市直有關部門主要領導為成員的“包頭市征信體系建設工作領導小組”，負責對包頭市征信體系建設工作的組織領導，研究制定總體規則，解決建設中的重點問題。征信體系建設領導小組下設辦公室，具體負責做好組織、協調和推動工作。二是將征信體系建設工作納入對相關單位的目標考核，并納入政府的目標考核。三是各相關單位按照任務分解，制定具體的實施方案，并報領導小組備案。四是加強對征信體系建設任務、指標落實情況的監督、檢查和考核。由“領導小組”組織制定加強征信體系建設目標任務分解表和主要指標監測表，定期進行考核。對沒有完成任務的部門主要領導追究責任。五是建立征信體系建設情況分析會制度，由市政府組織，相關部門參加，每半年對全市征信體系建設情況進行一次分析研究，解決建設工作中的問題，推動建設工作的深入開展。六是加強對征信體系建設情況的信息反饋。七是加強輿論宣傳，營造建設良好信用環境的濃厚氛圍。

（二）加快征信法律、法規建設

國家應積極推動征信的立法工作。當立法條件尚未成熟時，包頭市應出臺相關的地方法規或部門規章來約束和規范征信行為，為征信體系建設提供法律保障。要以規章的形式確立征信體系建設工作在全市工作中的地位，明確征信體系建設工作的領導者、組織者、參與者、使用者的法律地位。要盡快出臺《包頭市信用信息管理辦法》，規范信用信息的征集、披露、使用、異議信息處理、監督管理、法律責任，使公共信息盡早得到整合，保證政府各部門的公共信息向社會開放。

（三）建立征信體系的組織和運作機制

一是選擇履行征信管理職責且有一定征信工作管理經驗的部門牽頭、政府協調其他相關部門具體承辦。二是在整體規劃的前提下，建立共同分擔機制，對征信體系建設的費用由政府監督，集中管理，專款專用。從實際出發，采取財政列支一點，部門自籌一點，以達到合理分攤征信體系建設的資金投入成本和人力成本，從源頭上堵住“化整為零”給征信體系建設帶來的不利影響。

（四）逐步建立統一的社會信用信息網絡

可以考慮從以下三方入手：一是在全市征信體系平臺建成之前，充分利用十六個部門已有的征信資源和包頭市政府網絡系統，進行行業征信。二是在行業征信的基礎上，整合政府信息，建立公共信息系統。由于政府公共信息系統是非營利性的，其使用基本不受限制，因此在包頭市專業征信機構空白的情況下，先建立公共信息披露系統，聯合工商、稅務、質量檢查、打假、公安和法院等部門，以披露企業基本情況為主，包括企業基礎信息、良好信用信息、提示信用信息、警示信用信息；個人信用信息主要包括身份信息、交易信息、公共信息和特別信息。三是在非營利征信基礎上，逐步過渡建立商業性信用信息服務體系。以客觀反映企業的信用信息為主，主要包括企業識別信息、企業基本情況、主要管理人情況、企業財務狀況、銀行往來和債務情況，以及公共信息等，信用信息由商業性征信機構進行收費服務。

（五）扶植征信中介機構

一是把開展企業資信評級作為優化地方信用環境的重要措施來抓。二是組織宣傳發動、協調督促，營造良好的輿論和政策環境，促進社會有關方面重視并積極利用外部評級，擴大外部評級市場需求。三是引入外地有豐富經驗的征信評級機構，充分尊重評級機構、企業等市場主體的自主交易行為，培育具備社會公信力的評級機構；四是加強對評級機構的監督管理，確保評級產品質量，擴大評級市場有效供給。對弄虛作假的中介機構要嚴格按照有關規定追究責任，嚴防中介機構與企業合謀欺詐的情況發生。

第2篇：信用體系建設的重要性范文

一、統一思想。

肩負著推動中小企業創業創新發展的重要使命。當前經濟形勢復雜多變、中小企業融資較困難的情況下，信用擔保機構與中小企業發展有著天然的聯系。要以科學發展觀為指導，重新認識中小企業信用擔保體系建設的重要意義，著力強化對中小企業信用擔保體系建設重要性的認識。

而信用擔保體系是保障市場主體按照市場規則辦事的制度安排。信用擔保體系是否健全是衡量市場經濟體制是否完善的重要標志。目前我縣與全國一樣已進入市場經濟機制的完善階段，一是要充分認識信用擔保體系是組成市場經濟機制的重要部分。中小企業是市場經濟的基本主體。中小企業發展的地位已經很明了全縣有中小企業7641戶，規模企業67戶，因此，加強信用擔保體系建設顯得尤為重要。

縣中小企業發展不僅是信用體系缺乏的問題，二是要充分認識擔保體系是支撐中小企業信用體系的重要條件。目前。更是擔保不足的問題。過去財政支持企業發展的方式主要是直接投入、投資、補助等為主，但相對于企業動輒需要上百萬、上千萬的資金來說，財政給的幾萬、幾十萬只是杯水車薪根本解決不了問題。擔保體系的建設，一方面，轉變了公共財政支持企業發展的方式，不僅可以小錢撬動大錢，提高資金的使用效益，還充分體現了公共財政公開、公平、公正的原則，只要有利于經濟的發展，任何企業都可以共享財政支持。另一方面，企業在享受成果的同時會更加注重經營管理，降低成本費用，提高經濟效益，因為貸款到期是一定要還的不像過去財政給的有些是可以不還的因此，加強信用擔保體系建設，可以推動中小企業信用體系建設。

中小企業是信貸資金的使用者，三是要充分認識信用擔保體系是構成區域性融資體系的重要內容。銀行是信貸資金的提供者。而信用擔保機構是之間的中介，區域性融資體系不可或缺的重要環節。通過擔保方式幫助企業從銀行融資，財政資金“四兩撥千斤”作用就會突顯，而“四兩”也會增值保值。資本金用的好，就會像再生資源一樣，周而復始，永續利用，從而更好地支持企業快速轉型發展。從這個意義上講，擔保機構的注冊資本金就是作為擔保業信用等級和擔保實力的一個標志，因此，必須加強中小企業信用擔保體系的建設力度。

難以獲得銀行信貸。通過信用擔保可以有效解決中小企業資信不足的問題，同時要充分認識信用擔保體系是促進中小企業平穩健康發展的重要基礎。中小企業在初創期和成長期往往因為資信不足。促進企業的快速發展。還要充分認識信用擔保體系是推進區域經濟安全發展的重要保障。建立相對獨立而完善的信用擔保體系，既能解決單個企業與銀行信貸擔保的問題，也能解決企業之間互保鏈的問題，切斷企業群體之間的信貸債務傳遞，建立起企業與企業之間、企業與銀行之間、企業群與區域產業鏈之間的防火墻”有效保障區域經濟安全發展。因此，一定要統一思想，進一步提高對擔保體系建設工作重要性的認識。認識問題解決了行動就有了源泉和動力。

二、創新思維。

也是適應中小企業擔保需求變化的客觀要求。目前，創新是信用擔保體系持續發展的動力和源泉。縣經濟已進入了新的轉型發展時期，中小企業的綜合性融資負擔已超出了承受能力，中小企業信用擔保貸款的風險很大，這些新情況、新問題的出現，促使我中小企業信用擔保體系建設的重點必須放在信用擔保體系的升級擴容”上。中小企業信用擔保體系是政府推動社會經濟發展的現實抓手，今年，縣提出的創優“四縣特色”致力“四大發展”抓好“四件大事”工作目標，無一不與中小企業信用擔保工作有關。縣委、縣政府的工作重點，就是財政的工作重點，也是中小企業信用擔保的工作重點。政策性擔保體系本身就是公共財政職能的延伸，擔保公司要認識到自身所肩負的社會責任，充分運用公共財政所賦予的信用資源，按照政府的政策意圖系統地向中小企業配置資金等要素。而要把公共財政彌補市場經濟“缺陷”職能發揮的更加深入和廣泛，就必須在強化現有擔保功能的基礎上，發展新的隊伍，創新業務模式。

進行業務模式創新。信用擔保機構要圍繞信用做文章，一是探索信用與擔保的結合點。對信用記錄良好的中小企業，積極創新嚴格意義上的信用擔保方式。對缺乏信用記錄或者資信條件不夠的中小企業，要圍繞擔保做文章，擔保的抵（質）押物、擔保品種以及擔保方式等方面進行創新。

進行業務模式創新。積極引進資本運作的新思路、新方法，二是探索信貸市場與資本市場的結合點。探索搭建信貸市場與資本市場的橋梁，加快信用擔保業務模式的創新步伐。

進行業務模式創新。尋找擔保機構與中小企業、信托、投資、銀行、證券等參與主體在金融資源關系鏈及其價值鏈中的位置，三是探索金融資源關系鏈環節的結合點。找出各方的價值點，創新業務發展模式。

三、凝聚合力。

已經走過了近十年的歷程，縣的中小企業信用擔保業。行業的規范發展中做了大量工作，成績有目共睹。近年來，省擔保協會的引導下，縣委、縣政府的支持下，充分發揮了四兩撥千斤”作用，運用1000萬元的資金調動了銀行3120萬元的資金資源，為龍海實業有限公司等6戶企業進行擔保貸款，為我縣的經濟發展，特別是為中小企業的發展發揮了有力的保障作用。但毋庸諱言，縣的中小企業信用擔保體系建設，財政支持力度、機制體制建設、銀保合作、行業管理等方面還存在很大的差距。因此，代表縣委、縣政府對今后中小企業信用擔保體系建設提幾點意見和要求。

壯大行業擔保實力1加大財政支持力度。

可謂是掙得起、賠不起的產業，擔保業本身具有高風險、低回報的特性。但又是一個市場經濟條件下中小企業發展中銀企合作的有效的橋梁和紐帶，被社會公認是公共財政支持中小企業發展的重要手段。縣的政策性擔保機構，從縱向發展來看，注冊資本達到1170萬元，擔保實力有了明顯提高，但從橫向比較來看，離全省政策性擔保機構平均資本金的4000萬元還有很大差距。因此，縣委、縣政府將根據財力情況，進一步加大財政支持力度，運用直接注入資本金、轉移支付資金、整合中小企業發展專項基金等方式，有計劃、有步驟地擴大政策性擔保機構的資本金，使其逐步達到銀監部門的準入門檻，不斷提升擔保實力，壯大和提高行業整體擔保能力。

增強風險管理能力2完善擔保機制建設。

財政部門要切實建立和完善對中小企業信用擔保機構的管理制度體系，高風險行業更需要重視風險管理。指導和監督促進縣擔保體系的規范有序發展，進一步健全和完善擔保機構運作機制，加強對擔保機構的風險管理。縣委、縣政府將根據經濟發展的情況，逐步建立風險補償金制度，按照省政府明確的風險準備金撥補比例對政策性擔保機構撥付風險準備金，加大對擔保機構的風險準備金投入。這樣既有利于加強擔保機構的抗風險能力，也有利于吸引社會資金向擔保行業的投資。同時要逐步對政策性擔保機構在向中小企業提供貸款擔保時下浮的擔保費率予以保費補貼，以維護擔保機構利益，調動擔保機構開展業務的積極性。

實現雙向互利共贏3探索銀保合作機制。

金融機構是中小企業信用擔保體系建設的積極推動者和中堅力量。從我縣的發展情況來看，經濟發展過程中。金融機構對于中小企業信用擔保業務的積極性還不高，協作和參與力度還不大。因此，縣政府把調動銀行積極性作為重要手段，推動銀行與擔保機構加強協作。擔保機構要按照平等、自愿、誠實信用的原則，進一步創新與金融機構的合作方式，不斷加強雙向互利合作。要發揮自身優勢，加強溝通協調，本著風險共擔、利益共享的原則，不斷完善協作機制，規范工作程序，提升信用擔保服務能力。要進一步加強雙方的信息交流與共享，重點提升企業信用信息共享度，有效防范和化解中小企業信貸融資風險。

強化行業服務意識4加強行業自我管理。

沒有一套可行的合理的考核辦法，擔保行業如果沒有一套科學的健全的管理制度。即使環境再好資金再多，一旦出現風險也可能會資不抵債，甚至破產倒閉。因此，擔保中心，要在研究制定發展規劃的基礎上，建立健全自身管理制度，加強責任考核，層層落實階段性發展目標，逐步建立行業發展的標準模式，提升行業的整體實力。同時，要進一步加強隊伍建設，提高隊伍的業務素質，強化行業的服務意識，拓寬服務領域和服務項目，全方位地位企業提供融資擔保服務。

中小企業，另外。要進一步解放思想，充分認識“合作雙贏”深刻內涵。信用擔保體系的建立無疑能為企業的發展積蓄力量、增添后勁，增強企業抵御市場風險的能力。但歸根到底，只有企業不斷規范管理，提升檔次，逐步向規范化、規模化、集群化、集約型轉變，致力提高企業的核心競爭力和市場競爭力，才能使信用擔保發揮最大效益，提升信用擔保業的可持續發展能力，更好地推動縣域經濟的轉型發展。

第3篇：信用體系建設的重要性范文

關鍵詞：建筑市場；信用體系；構建

中圖分類號：F28

文獻標識碼：B

文章編號：1008-0422(2007)08-0056-02

1　前言

在我國市場經濟體制不斷完善的進程中，社會信用體系建設明顯滯后，尤其在建筑市場，信用缺失問題相當突出，已經成為建筑市場健康發展的嚴重制約因素。建筑市場涉及面廣，交易額大，可變因素多，合同關系復雜，交易與生產交織在一起，這些特點決定了更需要建立完備的信用體系。目前由于社會信用體系不夠健全，缺乏必要的制度約束，嚴重扭曲了建筑市場信用關系，導致信用缺失行為的發生。

2　建筑市場信用體系的概念

所謂建筑市場信用體系，實際上是一套建筑市場治理機制，它把各種與信用建設有關的力量有機地整合起來，通過激勵守信行為、制約和懲罰失信行為，使信用主體行為的價值取向發生改變，并自覺自愿地從失信向守信轉變，共同促進整體建筑市場信用水平的完善和發展，從而保障建筑市場秩序和市場經濟的正常運行和發展。建筑市場信用作為行業信用的概念，其信用體系涉及各級建設行政主管部門、行業協會、建筑市場行為主體、信用中介服務機構以及其他社會信用信息提供機構等，包括信用法規、信用制度、信用信息、信用工具等主要內容。

3　我國建筑市場信用缺失分析

3．1我國建筑市場信用缺失現狀

我們所說的建筑市場信用問題，實際上是建筑市場各主體的信用問題，因此我國建筑市場失信的表現及影響指的是各建筑市場主體的失信行為及其影響。

3．1．1業主行為主要體現在合同方面(合同簽訂和合同履行)和經濟方面。一些業主盲目投資，擅自開工，規避招標，拖欠工程款及設計、咨詢等費用，違規收費，強行壓價或要求墊資承包，不辦理質量安全監督手續，不認真履行業主責任等。在建筑市場交易過程中業主處于有利地位，業主的失信行為不僅影響了建筑市場正常秩序，影響了工程建設項目目標的實現，而且造成了建設領域龐大債務鏈的形成。據統計，截至2006年6月，全國累計拖欠工程款達3366億元，相當于建筑業年總產值的19.6％。

3．1．2政府作為公共權力的人，行使建筑市場監管職能。有些地方政府喜歡搞“形象工程”，沒有或缺乏資金盲目上馬，套國家建設資金。如果政府職能部門監管不力，執法不嚴，容易引起制度上、環境上的漏洞和動蕩。政府失信行為損壞政府形象，敗壞社會風氣，引發了工程建設領域大量的腐敗案件。全國檢察機關近幾年查處的重大經濟賄賂案件中，涉及建筑業的占60％以上甚至更高。

3．1．3承包商具有買方與賣方的雙重角色，其信用缺失體現在合同信用、經濟信用和質量信用三個方面。施工承包商在施工過程中，偷工減料、以次充好，拖欠勞務人員工資、拖欠供貨商材料設備款。承包商在建筑產品的生產過程中居于信息有利位置，承包商的失信行為引發了工程質量低劣、安全事故頻發。根據質量安全司的統計，2005年全國共發生房屋建筑和市政工程建筑施工質量安全事故1010起、死亡1195人。

3．1．4中介服務機構的失信行為，干擾了建筑市場正常秩序。例如，招標投標機構在招標過程中與招標人或投標人串通，規避招標、假招標，泄漏應當保密的有關資料和標底，弄虛作假，失去公正公平性：監理單位不按合同要求嚴格監督，與承包商、供應商串通作假；造價咨詢機構索賄受賄，違規收費：檢測機構出虛假報告以及做假帳、出假證明等等，這些失信行為，不但嚴重違背職業道德，更加重了市場的無序與混亂。

3．2建筑市場信用缺失原因探究

為妥善解決建筑市場的信用危機，就要了解危機根源所在。目前造成建筑市場信用危機的原因大致歸納如下：

3．2．1信用意識缺乏。在中國，誠實守信始終是幾千年傳統文化的主流，是備受推崇的美德。但由于特殊的歷史進程，我國從半封建半殖民地社會直接跨入社會主義社會，信用關系在我國沒有充分發育。而在高度集中的計劃經濟時期，由于建筑市場主體的往來主要由政府這只“有形之手”調節，無論是企業還是個人，信用觀念極度淡化。不講信用企業照樣可以生存發展，坑蒙詐騙仍有一定市場，使得很多企業對于信用關系其生死攸關的重要性體會不深，認識不足。

3．2．2信用管理制度缺乏。目前，國內建筑企業雖然已經開始認識到信用管理的重要性，但是沒有采取相關措施，把企業信用管理真正落實到具體工作中。大部分企業沒有對應收賬款加強監管，催收欠款的力度差，信用管理的職能相對薄弱。企業缺乏對客戶信用資料的系統管理。許多施工企業有一種錯誤的指導思想，認為在當今經濟條件下能夠接到工程就不錯了，根本談不上了解客戶的信用程度，更不可能對客戶進行信用監控。

3．2．3信用秩序立法缺乏。市場經濟條件下，信用是建立在法律制度基礎上的，需要法律和制度作保障。目前，相關法律法規不夠健全，執法力度不夠，缺乏對建筑市場信用秩序的立法，法律在建立建筑市場信用秩序方面沒有起到強有力的保障作用。在案件審理上存在地方保護主義傾向，損害債權人利益。執法成本過高，債務清償率低，造成“贏了官司也賠錢”現象。市場與社會對企業的外在信用約束機制乏力，實際上構成了對失信行為的反向維護，從而鼓勵更多的失信行為。

3．2．4信用保障機制缺乏。社會不能通過市場化手段為建筑企業提供信用增強服務，也不能為信用的履行提供足夠的保障措施，即信用擔保。

4　我國建筑市場信用體系的構建

4．1我國建筑市場信用體系的構建思路

國際經驗表明，信用體系的建設與完善是一項社會系統工程，具有長期性、艱巨性和復雜性，必須有目的、有計劃、有步驟的推進。因此，明確思路對我國建筑市場信用體系建設至關重要，只有思路清晰，才能保證信用體系建設的順利進行。

4．1．1信用體系建設的核心是法律。包括信用管理體系運行所需的基礎法律、信用專門法律法規、信用市場監管法規，以及對失信行為的懲罰機制等。保證信用的實現，保障公平、有序、合理的價值交換，保護經濟活動中信用主體的正當權益，是作為上層建筑的國家法律的重要職能。所以，我國建筑市場信用管理體系，首先要通過制定政策與立法，在整個建筑市場倡導誠信觀念，強化信用意識，引導信用需求；對守信者予以鼓勵與褒獎，讓失信者付出高昂代價，名譽掃地，直至繩之以法。其次，國家和建設行政部門

要加大信用立法和法律修訂工作的力度，使信用信息的征集、加工、傳遞和使用有法可依，確保建筑市場信用體系在健全的法律環境中良性運行。

4．1．2建筑市場信用體系建設的中心環節是建立征信體系和信用信息管理系統。只有建立了規范運行的征信體系和高效運轉的信用信息管理系統，才能對建筑市場企業和個人執業者的信用信息進行記錄、歸集、評價、加工并依法和使用，才有可能有效地整合我國目前分散在各個部門領域的信用資源，形成統一、共享的信用信息供給機制，也才能真正建立起整個建筑市場的信用聯防機制。

4．1．3合理的體制是一定的經濟制度得以發展的重要保障，建筑市場信用體系的健康有序發展只有在科學合理的信用管理體制下才能實現。在我國這樣一個發展中的泱泱大國建立信用體系，涉及面相當廣，鏈條很長，關系錯綜復雜，任務十分艱巨。要順利完成這一艱巨任務，尤其要有一個與之相適應的管理體制，在此體制下確立起一個超越于各個部門、行業和任何個人的具有相當權威和影響力的組織機構，在信用管理體制建設中發展領導、指導、協調和組織管理作用。

4．1．4建筑市場信用管理體系是在特定的運作模式下形成的。信用體系建設成功與否，很大程度上取決于運行模式選擇得是否合理。雖然世界各主要國家的信用體系運作形成了“美國模式”、“歐洲模式”和“日本模式”等多種模式。信用體系的建設，并沒有現成的絕對標準的模式可以照搬，選擇何種模式主要取決于國情、歷史、市場和信用發達程度等多種因素。因此，我國建筑市場信用體系建設必須立足我國當前正處于體制轉軌時期的現實，在借鑒市場經濟發達國家經驗的基礎上，探索出一種適應本國國情的具有特色的運行模式。

根據以上總體思路，并考慮到建筑市場信用體系的內涵，構建我國建筑市場信用體系的基本框架是：信用法律法規體系、現代信用服務體系、信用數據技術支撐體系、建筑市場監管體系、建筑企業信用管理體系、信用教育體系、執業人員信用體系和失信懲戒機制七個體系一個機制。

4．2我國建筑市場信用體系的運作模式

我國建筑市場信用體系建設處于初級階段，經濟體制、法律體系及市場基礎與發達國家相比有很大不同，目前我國建筑市場企業和執業個人的信用信息大多還是由政府部門掌控，而我國信用信息商業化、社會化的法律環境和市場條件還不具備，在這種情況下，如果沒有政府主動允當“第一推動力”，打破既得利益的傳統格局，形成市場化運作的過程也就極其漫長。我們可以借鑒西方發達國家信用管理體系發展的歷史經驗，但更重要的也是最主要的還是必須充分考慮我國目前的信用狀況和基本國情，現階段我國建筑市場信用體系發展應該采取“政府主導推動，民間投資為主，市場化運行”的模式。建設行政部門的當務之急，一是協調有關部門開放數據、組織建立統一的數據檢索平臺，并對信用信息的公開、臺法、正當的收集與使用通過立法的形式做出明確界定。二是加快建立和完善信用法律體系，并對一些過時的、不適應信用制度建設的法規特別是保護部門利益的規章要及時予以廢止或修訂。三是理順監管體制。建設行政部門、信用中介服務機構及公證等多方面配合監督經濟主體的信用行為，把信用制度真正落到實處。

4．3我國建筑市場信用體系的體制選擇

第4篇：信用體系建設的重要性范文

關鍵詞：金融生態環境；社會信用體系；社會信用體系建設

一、金融生態環境的概念闡釋及其與社會信用體系的相互關系

金融生態環境有狹義與廣義之分。狹義的金融生態環境包括社會信用體系與政策法律等內容。中國人民銀行行長周小川認為，金融生態就是指微觀層面的金融環境，包括法律、社會信用體系、會計與審計準則、中介服務體系、企業改革的進展及銀企關系等方面的內容。廣義的金融生態環境包括文化環境、經濟環境、法律環境、政策環境、信用環境等。可見，金融生態環境是一個龐大的體系，其中各成分、各要素相互連接、相互依賴、相互作用，共同構成了一個有機的金融生態鏈，包括社會信用體系在內的各成分平衡的共生。而社會信用體系無疑是金融生態環境中最主要的成分之一。

社會信用體系也有廣義與狹義之分。狹義的社會信用體系主要包括信用調查活動和信用評級活動。廣義的社會信用體系包括了與信用交易有關的四個主要環節的制度安排：一是信用的投放，二是信用風險的管理和分散，三是信用信息服務，四是對失信行為的懲戒。廣義的社會信用體系幾乎涵蓋了整個市場經濟體制的所有重要方面，既涉及對交易過程的規范，也涉及到對市場主體和政府行為的規范，可見，社會信用體系建設對金融生態環境的影響是全面而深遠的，甚至可以說，社會信用體系建設關系著金融生態環境建設的成敗。

二、我國社會信用體系建設的現狀及原因分析

改革開放20多年來，我國的經濟發展步入了快車道，綜合國力大幅增強，人民生活水平極大提高。為適應經濟發展和建設金融生態環境的需要，黨的十六大報告和黨的十六屆三中全會上都強調了建立健全社會信用體系的重要性。2004年2月總理在全國銀行、證券、保險工作會議上強調：金融安全事關大局，維護金融安全，必須健全金融法制，加強金融監管，整頓金融秩序，加快信用體系建設。要加快全國統一的企業和個人信用信息基礎建設，規范社會征信機構業務經營和征信市場管理。2006年1月中國個人信用信息基礎數據庫已在全國聯網正式運行，企業信用信息基礎數據庫也于2006年8月在全國聯網正式運行。截至2006年末，央行的征信系統數據庫已經覆蓋全國，并為5.33億自然人和1116萬多戶企業建立了信用檔案。這些對金融生態環境的建設來說無疑是一個良好的開端。但與此同時，信用體系建設的速度仍嚴重滯后于經濟發展速度。誠信缺失主要表現在經濟領域，假冒偽劣商品、虛假廣告充斥市場、價格欺詐、中介組織違反獨立、公正的職業道德的現象層出不窮，嚴重擾亂了市場秩序，加大了交易成本，降低了商業競爭力、辦事效率，直接影響到我國市場經濟的健康發展。我國的社會信用體系建設存在諸多問題，究其原因主要在于：

（一）信用立法滯后，失信懲罰機制尚未有效建立

具有完備的法律法規是社會信用體系完善的重要表現。我國現行法律中，只有《民法通則》、《反不正當競爭法》、《擔保法》、《票據法》、《合同法》等法律法規中規定了關于信用的一些原則性條款，《刑法》中對欺詐等行為也有相應的懲罰規定。但是到目前為止，我國還沒有一部相對完整、系統的規范信用活動的專門法律。雖然在一些法律法規中也有關于信用的規定，但受傳統意識的影響，這些規定還沒有最大限度的發揮作用，不能對失信行為形成強有力的約束，在一些失信和詐騙案件的審理中，還存在嚴重的地方保護主義傾向。這些都非常不利于良好金融生態環境的形成和維系。因此，要完善社會信用體系建設，首先就必須要完善立法，以法律作為保障。

（二）社會信用中介服務行業發展滯后

信用征集、信用調查、信用評估、信用擔保、信用咨詢等信用中介機構的完善與否關系著信用制度能否真正建立。目前，我國信用中介服務機構發展尚處于起步階段，由于用國家信用代替了各類信用關系，缺乏維系社會經濟生活正常運轉的獎懲機制，使得信用機構少，市場規模小、經營分散、行業整體水平不高，市場競爭基本處于無序狀態。沒有建立起一套完整而科學的信用調查和評價體系，導致了企業的信用狀況得不到科學、合理地評估。

（三）缺乏信用教育和信用研究

目前我國信用管理教育還很落后，國內幾乎沒有一所專門的信用管理學院，甚至沒有信用管理課程，沒有一所院校開展系統的信用管理職業人員從業資格教育工作。我國的信用管理教育還很落后，遠遠不能適應市場經濟發展的需要。這造成了長期以來人們只知道信用的道德層面的含義，很少去從教育和經濟層面系統地思考信用問題，嚴重阻礙了信用體系建設的實質性進展。

（四）信用信息開放程度低

社會信用記錄集中于政府部門，政府及其下屬的事業單位負責信用記錄的收集、整理和分析等工作，全社會信用記錄的市場開放程度低，征信企業缺乏向企業和個人正常獲取和檢索信用信息的途徑。

三、基于良好金融生態環境的社會信用體系建設的路徑選擇

（一）加快信用法律法規的建立

營造良好金融生態，建設社會信用體系必須立法先行。鑒于我國的國情，信用立法難以在短期內完成，但建立完善的社會信用體系客觀上又需要較為完備的法律體系作為保障。因此，建議我國從三方面推進信用立法工作：一是盡快出臺《征信法》，代替人民銀行制定的《銀行信貸登記咨詢管理條例》，將征信制度由部門規章提升到法律范疇，確立征信制度的權威性和法律地位；二是抓緊研究、率先出臺急需的法律、法規，如《信用報告法》、《社會信用信息法》、《信息披露條例》等，為商業化的社會征信機構在開展企業和個人信用信息的搜集、保存、評級、服務等業務提供基本的法律依據；三是抓緊修改和完善《公司法》、《破產法》、《合同法》、《擔保法》、《商業銀行法》等相關法律法規中涉及信用的內容，特別是其中的懲罰條款，對諸如產權制度、契約制度、競爭制度、輿論監督制度等，也應該加以健全和補充。

（二）建立統一的信用信息管理數據庫

先進的信用風險控制方法需要有先進的信息管理系統來支持，應充分發揮會計核算自動化和網絡化的優勢，根據信用風險控制的需求，利用數據庫建立信息檔案，及時獲得數量多、質量高的信息，實現信息的實時錄入，不斷滿足信用風險控制系統數據信息的動態需求。

中國人民銀行在推動我國征信體系建設已取得了階段性的成果，實現了企業銀行信貸登記咨詢系統升級改造和全國統一企業、個人信用信息基礎數據庫建設。下一步社保、住房公積金以及企業的環保信息等將納入該系統。伴隨著該數據庫的應用，還應注意以下幾個方面的問題：規范信息收集和錄入，確保信息準確、及時、有效，能準確反映企業和個人的信用狀況，既要滿足商業銀行多樣性風險控制的需求，也要建立個人消費者信息糾錯工作機制；非銀行社會信用信息的更新，更涉及到多個政府部門之間的相互配合、協調，人民銀行應責無旁貸地做主協調人。

（三）大力發展社會征信行業，發展信用中介組織

根據發達國家的經驗，在社會信用體系建設的初級階段，其核心任務是促進征信行業的發展，只有征信行業得到全面而健康的發展，才能形成失信懲罰機制的基本條件。我國在現階段，應大力發展和鼓勵民間的經營性征信機構，特別是要大力發展信用管理民間機構，通過創造公平的競爭環境，提供法律保障、數據信息開放等有利條件，鼓勵社會各界包括民營、中外合資、合作機構根據規定開辦專業化的信用服務機構，積極發展信用中介組織，為社會提供廣泛的信用中介服務，以此促進信用服務業健康發展。在此基礎上，明確征信業的管理部門，并逐步統一征信機構資質標準、建立市場準入、退出機制，嚴格規范信用中介組織的行為。

（四）大力開展信用管理教育，建立和完善失信懲罰機制

重塑“誠實守信”的社會價值觀念體系是營造良好金融生態，構建和諧社會的前提。使誠信成為人們交往的道德準則，強化“守信光榮、背信可恥”的觀念。同時，要建立社會失信懲罰及獎勵的長效機制：加大對各類企業、個人失信行為的處罰力度，對不良信用記錄進行合法且有效的公示，設立“黑名單”，形成失信的企業難以生存、發展的氛圍；同時，設立“紅名單”、“綠色通道”等，通過免工商年檢、降低貸款利率、提高授信額度等各種措施，對誠實守信的單位和個人進行獎勵，這樣做有利于建立良好的誠信氛圍，也是良好金融生態環境有序運行不可或缺的觀念因素。

（五）大力培育和發展信用市場

社會信用體系的建立離不開政府的支持。政府應繼續大力培育信用市場，通過催生中國企業對征信產品和服務的需求市場，擴大信用經濟規模，增加社會對信用管理中介行業的需求，做大“蛋糕”；與此同時，政府應當制定一些優惠政策，支持征信機構研發和創新征信產品，為社會提供個性化、多樣化的增值服務。同時，政府對社會信用信息系統的整合是對政府管理體制、行政效率的一種考驗。社會信用信息管理系統的整合需要政府各部門通力合作，否則各部門的建設成果只可能是分散和孤立的行業系統，而不可能是真正促進消費增長和經濟增長的有效的社會系統，不利于市場化的信用服務業的增長壯大。

（六）建立企業信用管理制度，完善信用風險防范機制

要建立一個規范有序的市場經濟秩序，除了外部的社會信用體系和相關法治環境外，作為信用體系建設的基礎和主要服務對象，市場主體的信用意識和風險防范能力也是非常重要的。目前，很多金融機構、企業的信用管理制度建設尚處在自然盲目狀態，防范市場信用風險的能力有限，不敢輕易進行信用交易，結果反過來又影響了其市場競爭能力，喪失很多商業機會。

需要指出的是，我國現有的信用經營機構主要是金融機構，其中主要是商業銀行，從國際上看，企業也是非常重要的信用經營機構，其主要信用活動是信用銷售。適應建立現代企業制度的需要，我國應重視企業信用管理體系建設：一方面完善企業自身信用風險控制制度，包括財務核算制度、銀行貸款管理制度、應付賬款管理制度等；另一方面完善客戶信用風險控制制度，包括客戶資信管理制度、客戶授信制度、應收賬款管理制度等。

四、結論

作為金融生態環境的重要組成部分，社會信用環境對金融生態環境的影響是全面的、廣泛的與基礎性的。良好的社會信用環境是金融生態環境有序運行的前提，社會信用環境建設水平的高低直接制約金融生態環境的好壞。因此，科學推進金融生態環境建設，必須加快社會信用體系建設，改善社會信用環境。在這其中，政府要發揮引導作用，加強信用立法，大力培育和發展信用市場，使征信行業邁向市場；同時也要發揮公眾的作用，培養信用管理人才，教育群眾，營造誠實守信的社會氛圍，另外應建立有別于金融機構的企業信用管理制度，完善信用風險防范機制。

參考文獻：

1、徐諾金.金融生態論對傳統金融理念的挑戰[M].中國金融出版社,2007.

2、李揚主.中國城市金融生態環境評價[M].人民出版社,2005.

3、張靜著.金融生態建設理論與實務[M].中國金融出版社,2006.

4、李月.論我國商業銀行的信用風險管理[J].經濟縱橫,2005(10).

5、林偉斌.基于良好金融生態的社會信用體系建設[J].經濟問題,2006(7).

第5篇：信用體系建設的重要性范文

關鍵詞：小額信貸；信用評級；體系建設

中圖分類號：F832.4 文獻標識碼：A 文章編號：1003－9031（2012）12－0062－03 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2012.12.14

自印度尤努斯在世界上創立了第一家小額信貸公司格萊美銀行以來，小額金融公司在正規大型的金融機構不愿企及的領域，例如微小型企業融資方面和低收入人群擺脫貧困等方面發揮著重要作用，但同時自身也存在著風險。

國外主要從小額信貸機構外界環境和客戶自身狀況研究小額信貸機構風險，　Valentina　Hartarska、Denis　Nadolnyak（2007）從產品市場現狀、產品市場進入難度、貸款有無擔保等角度分析了1998—2002在全球各國發放小額貸款的風險情況，研究表明產品發展潛力、貸款人技術和能力、產品的產業政策、政府對小額貸款的支持力度是小額貸款風險的主要影響因素[1]。Rubana　Mahjabeen（2008）研究了孟加拉國發放小額貸款的風險情況，提出貸款總額貸款周期、貸款人的抵押品價值、貸款人擁有的耐用商品價值等因素會對小額貸款風險產生影響[2]。

國內主要從以下三個方面研究小額金融公司的風險問題：一是從客戶方面分析，主要是從客戶的信用體系、聯保擔保體制、財產水平、負債狀況、借款用途、農戶的農業收入、非農收入、房屋價值、貸款用途、貸款數額等角度分析小額公司的風險來源[3]。二是從小額金融公司所處的外界環境方面分析，比如從小額金融公司在法律上的地位不明確、不能進入銀行系統的征信體系、承擔的稅負過重、監管歸屬不明、沒有外部資金可以利用等角度分析小額金融公司所面臨的風險[4]。三是從小額金融公司自身分析，如內控機制不健全、員工素質不高、風險意識較弱等方面分析小額金融公司所面臨的風險[5]。

以上對于小額信貸風險的分析中雖然有從客戶的信用體系分析，也只是微觀層面的信用體系問題。實際上小額信貸信用體系不僅僅是微觀層面，還涉及到中觀層面和宏觀層面信用體系的問題，比如某一家小額信貸的資金斷鏈，引發的群體小額信貸行業的資金斷鏈效應就是一個中觀層面信用體系的缺失反應。

一、信用體系在小額信貸中的作用分析

（一）宏觀層面信用體系對小額信貸的作用

小額信貸宏觀層面的信用體系作用為中觀層面的信用體系提供指引方向和搭建一個服務平臺，有助于在一個區域樹立良好的信用環境、以及小額信貸機構的發展。

以江蘇省小額信貸發展為例。江蘇省小額信貸發展較快，一是建立全省統一的會計和財務核算管理辦法，使得小額信貸的數據具有可比性和透明性。二是江蘇省金融辦為小額信貸開發了云服務系統，全省所有小額信貸業務都通過統一的云服務系統操作。這樣一方面便于數據的存放，另一方面便于對全省小額信貸機構的管理，把小額信貸單個品牌化為全省的小額信貸品牌，提高了對本省小額信貸機構信任感和認可度。全省的信用環境好了，吸引了大量資金的涌入，江蘇省的小額信貸利率平均為17%～18%，遠低于其它省份。由此可見，并不僅僅是高利率就能吸引資金，良好的信用環境才是吸引資金的根本。

（二）中觀層面信用體系在小額信貸中的作用分析

中觀層面的信用體系表現為小額信貸機構之間的信用體系建設，也就是對客戶的信息共享。這種信用體系一方面節約了小額信貸機構對客戶的信用信息的調查成本，另一方面避免了客戶的惡意多方貸款行為的發生。

（三）微觀層面信用體系在小額信貸中的作用分析

微觀層面的信用體系作用表現在小額信貸機構對客戶的放貸方面，客戶的信用對于小額信貸機構的重要性是不言而喻的。但很多小額信貸機構單純依靠多戶聯保制度或者抵押貸款制度等方式，這種不依靠信用的放貸在實際放貸過程中存在一定的問題。首先，多戶聯保方式在運作過程中，由于多戶中的非貸款戶對貸款客戶經營不是真實了解或者因其它原因無法監督；有還款能力的客戶不愿意替他人還貸，這些原因都導致了多戶聯保在很多地區無法實行。對于抵押貸款而言，低收入群體或者小微型企業可抵押物是有限的，這存在著制約因素。實際上小額信貸的放貸過程中雖然客觀上存在客戶信用評級很難實現的問題，但可以通過借用其它的信用評價方法。以河南省濮陽市資金互助社為例，互助社的成員主要是當地農戶構成，互助社管理層負責資金的來源，那么對農戶的放貸則由互助社成員確定，這是因為互助社成員對本地農戶的信用非常了解。這種對客戶的信用評價是建立在本土多年的了解和熟悉的基礎上，比簡單依靠信用評價指標更為可靠。這種評級也節約了互助社成本，降低了貸款利率。

二、信用體系在小額信貸建設所面臨的困境

（一）宏觀信用體系建設面臨的困境

宏觀信用體系的建設應是依靠政府主導。政府在宏觀信用建設過程中所面對的不僅僅是一家小額信貸機構，而是成千上百家。同時小額信貸機構和擔保行業、小微型企業都有著業務和其他方面的聯系。這樣信用體系的建設既要考慮到小額信貸的合法利益，也要考慮到相關行業的合法利益，因此建設面向整體環境的信用體系存在一定的困境。

（二）中觀信用體系建設面臨的困境

中觀層面的信用體系建設是小額信貸機構之間的信用體系建設。由于小額信貸機構之間存在利益競爭，這種共享信用體系中的信息在被對手獲取時，商業機密也被對手獲取，易使自己面臨不利競爭地位。比如某家小額信貸機構向另外一家小額信貸機構查詢客戶的信用記錄時，在獲取信用信息的同時也獲取了對方小額信貸機構的市場開拓情況。

（三）微觀信用體系建設的困境

很多小額信貸機構在建立客戶個人信用評級時，只是根據客戶的文化、家產、收入等指標建立信用級別，然后根據借款信用再調整評級。實際上對于很多低收入群體或小微型企業而言，在初始期屬于盈利較小階段甚至沒有盈利。此時給予客戶的信用評級是很低的，主觀性較強。對于高科技企業而言都是屬于成長性較強的小微型企業，開始階段盈利較弱，等盈利較強、規模較大時所需要的融資就不是小額信貸所能滿足的，這就失去了盈利機會。那么怎樣給這些企業信用評級是微觀層面小額信貸體系評級的困境。

三、小額信貸信用體系建設對策

（一）政府層面

宏觀層面的信用體系建設必須是政府提供信息化系統，包括網絡交易系統的建設、財務核算等，使得每一筆小額信貸交易數據都可以通過該系統掌握。另外，政策上的扶持、引導以及監管也是宏觀信用體系建設不可缺少的，比如農貸性質的小額信貸機構必須設在農村，科貸性質的小額信貸機構必須設在開發區。另外對放寬額度、放寬期限、禁入行業都有相應規定。

（二）在保留商業機密的基礎上建立中觀信用體系

隨著資本市場化的進程加快，小額信貸機構通過資本市場獲取資本金可能性越來越大，小額信貸機構之間的拆借是未來發展的趨勢。小額信貸自身的信用評級是決定拆借利率和從資本市場獲得融資的的關鍵因素，而中觀信用體系的建設關系到小額信貸自身信用評級問題。中觀信用體系的建設可以由小額信貸機構共同商量制定，可以按照反映小額信貸機構的財務狀況、負債狀況、每股盈利情況等指標制定信用評級標準。

（三）微觀信用體系建設

微觀信用體系的建設在開始階段較多參照商業銀行信用評價的制定，逐步發展自己的特色如多戶聯保、抵押物貸款等形式。小額信貸無論是面向的客戶類型，還是運作的方式等都不同于商業銀行，因此對客戶信用評級也不能完全依照商業銀行的信用評級方式。根據中國的國情制定適合本土的信用評價體系是發展小額信貸的最初一步也是關鍵一步。

四、結論

小額信貸信用體系的建設離不開整體金融生態環境，同時也離不開小微型企業這些實體產業的發展。為小微型實體企業的發展創造出良好發展環境也是小額信貸發展的基礎，小額信貸信用體系才能夠真正發揮作用。■

參考文獻：

[1]Valentina　Hartarska，Denis　Nadolnyak.Does　Rating　Help　Microfinance　Institutions　Raise　Funds：Cross-country　Evidence[J].International　Review　of　Economics　and　Finance，2007（5）.

[2]Rubana　Mahjabeen.Microfinance　in　Bangladesh.Impact　on　Households，　Consumption　and　Welfare　[J].Journal　of　Policy　Modeling，2008，2（7）.

[3]馬文勤，孔榮.農戶小額信貸信用風險評估模型構建[J].財會月刊，2009（36）.

第6篇：信用體系建設的重要性范文

[關鍵詞]小微企業；信用體系；信用擔保

[中圖分類號] F276.3 【文獻標識碼】B

小微企業占我國企業總數的99%以上，吸納的就業人數占我國總就業人數的75%，在活躍市場、增加稅收、創造就業、促進經濟增長、加快科技創新與保持社會和諧穩定等方面具有不可替代的作用。但長期以來，融資難一直制約著小微企業的生存和發展。2008年國際金融危機爆發以來，小微企業生存難的問題更加凸顯。造成小微企業融資難的因素很多，其中一個重要的因素就是小微企業誠信度差，小微企業信用體系建設滯后。從國外經驗看，小微企業主要依靠的是無抵押、無擔保的信用貸款。解決小微企業資金不足問題，需要資金的提供方（銀行）和資金的需求方（企業）以及社會的共同努力來建立一個互惠互利的信用體系。

一、小微企業信用的現狀

小微企業本身由于缺少抵押、缺少擔保、實物資源匱乏、社會資源匱乏，只能依賴最重要的無形資產——信用。但從整體情況來看，小微企業信用狀況較差，誠信問題比較突出，合同違約、商業欺詐、拖欠貸款、惡意逃債、財務失真、經濟違規等問題屢屢發生。一些小微企業缺乏誠信，不僅體現在產品質量和日常經營方面，而且在貸款、納稅時體現得更為明顯。一些小微型企業為了騙取銀行的信任，順利得到貸款，甚至編造多套賬目和報表，這些報表與企業生產經營的實際情況嚴重背離。這不僅嚴重影響銀行、稅務部門對中小企業的信用評價，也嚴重影響社會對它的評價，從而產生小微企業融資難問題，因此，小微企業信用體系建設迫在眉睫。

二、加強小微企業信用體系建設的對策

（一）要建立外部的企業征信系統和信用評價體系

小微企業外部征信系統和信用評價體系是我國社會信用體系建設的重要組成部分。建立這樣一個系統需要工商、銀行、商務、稅務、人保、法院等各部門共同努力，這關系到小微企業融資難問題能否從根本上解決。政府各相關職能部門要把企業分散在不同區域、不同部門、不同文檔格式、不同類別、不便查詢的零散監管信息匯聚于企業信用檔案之中，按照各職能部門對企業的行政許可、認定、獎罰及質量技術監督監測和法院判決等不同信息分類，通過科學客觀的統一征信規則和信息加工流程，使之成為企業信用檔案的重要組成部分，并免費供大眾查詢、參考。

（二）政府應加大對小微企業信用擔保服務的支持力度

政府在中小企業融資體系中扮演著融資支持者、融資信用保障者和融資市場環境的建設者的角色。因此政府在大力推進小微企業信用擔保體系建設中，應繼續執行對符合條件的信用擔保機構免征營業稅政策，加大各級財政資金的引導支持力度，鼓勵擔保機構提高小微企業擔保業務規模，降低對小微企業的擔保收費。積極發展再擔保機構，強化分散風險、增加信用功能。

（三）中介組織要構建小微企業擔保服務體系

通過有信譽的社會中介組織構建小微企業擔保服務體系，使企業的基本信用、內部信用、質量信用、商業信用、信貸信用等公共決策信息更加詳盡透明，成為企業獲得政府資金支持和金融支持的重要依據。可通過組建小微企業擔保商會或擔保協會等方式積極構建小微企業信用擔保體系，為小微企業提供優質高效的信貸擔保服務，拓寬小微企業融資渠道，破解小微企業融資難題。

（四）加大宣傳力度，提高社會對小微企業信用體系建設的認識

充分利用電視、廣播、報刊、政府公共信息網絡等媒體平臺，廣泛宣傳小微企業信用體系建設的重要意義，提高全社會對小微企業信用評級工作的認可度和公信度。要大力宣傳小微企業信用典型和經驗，推廣信用管理先進模式；對偷逃資金、信用不佳的小微企業納進“黑名單”，并面對社會予以公告。

（五）小微企業要完善內部信用制度建設

市場經濟是信用經濟，信用是企業的命脈，是企業累積的無形資產。小微企業建立內部信用制度首先要加強自身管理，建立符合現代企業制度要求的財務制度和基本的信用制度。以市場交易信用、融資信用、電子商務信用為重點，積極開展企業內部的信用制度建設和普及工作，加強企業內部的合約管理、營銷預警、應收賬款管理等。同時，培養信用調查分析、評價和監督等專業人才。通過建立企業信用檔案、信用評級、信用制度等，不斷提升企業自身的融資能力。品牌是無形資產，企業應爭取樹立良好口碑，打造品牌，這也是信用資本。

（六）商業銀行應積極探索適合小微企業的信用貸款模式

金融機構應根據小微企業的特點，成立專門小微型企業信貸機構，建立信用體系，拓寬抵押品范圍，制定以專利、應收賬款等無形資產進行抵押貸款的具體措施，還應積極探索適合小微企業的信用貸款模式。

1.直放模式

這種模式在貸款操作中比較便于實施。借款人僅憑自身信譽并以經營現金流作為還款保證和還款來源，無需提供任何抵押物或第三方保證，即可申請貸款。銀行經貸前調查和貸款審查，符合貸款條件，就可以對堅守主業的優質小微企業單列信用貸款授信額度，直接發放信用貸款。

2.批量模式

這種模式適合于通過商場進行銷售產品的小微企業。其是依托核心企業（商場）的信用及其對上下游企業的資金和信用流控制能力而發放的信用貸款。銀行通過與商場、供應商（經營戶）簽訂三方協議，供應商（經營戶）在銀行開立指定結算賬戶，銀行向其發放信用貸款，商場確保將其銷售收入定期劃入指定賬戶，用于分期歸還銀行貸款。

3.“銀稅合作”模式

這種模式主要適用于經營狀況良好、納稅信用達到一定評級要求、年納稅額和銷售額達到一定金額的小微企業。經稅務部門推薦，銀行再根據所掌握的信息進行審查，審查通過后，對優秀的小微企業列入銀行信用貸款客戶庫。至于貸款的數額，銀行可根據小微企業年度納稅額、結算量等情況，授予小微企業相當于上一年度納稅額數倍的信用貸款。

4.“抵押加信用”模式

這種模式適用于優質存量客戶。銀行在對信用記錄良好的抵押類客戶、小微客戶貸款，可以根據以往抵押、還款的表現，如果需要再貸款，可以無需提供抵押物或第三方保證就對其發放全額信用貸款。

5.“銀政合作”模式

這種模式需要銀行與政府的緊密合作來實現，對于剛剛開始創業的小微企業特別適用。這種銀企合作模式是以政府為主導，政府需要通過財政存款來支持銀行，為銀行信用貸款發放提供資金支持，政府有關職能部門把生產經營符合國家產業政策導向的小微企業作為銀行的客戶進行積極推薦。對于這種模式的信用風險，政府和銀行進行協商，政府要承擔部分信用損失，損失的數額可以是限額內承擔損失，也可以根據一定比例分擔損失等。

6.“支農低息”模式

當前中央十分重視三農問題，提出了建設社會主義新農村的戰略，農村經濟的發展需要銀行等金融機構大力支持，作為農村合作金融機構應從履行社會責任出發，重點對農村工商組織、生產經營性個體、低收入農戶開展信用貸款試點。

【參考文獻】

【1】李建剛，張麗偉. 金融危機凸現企業誠信體系建設的重要性[N]. 大慶日報，2008-12-15.

【2】余偉敏. 信用貸款模式解決小微企業擔保難[N].經濟參考報 ，2012-09-25.

第7篇：信用體系建設的重要性范文

【關鍵詞】電梯;信用評價;維修保養單位;質量安全;安全監察

電梯作為涉及重大公共安全的特種設備，其維修保養單位的質量安全行為對電梯安全運行舉足輕重。隨著電梯數量的急速增長，維保單位誠信責任意識不足，不良違法失信事件時有發生，其安全監管形勢不容樂觀。國家質檢總局在2008年即開展了產品質量信用記錄工作，通過門戶網站向社會產品質量信用記錄[1]，同時出臺了一系列政策文件促進引導質量信用工作。但電梯日常維護保養服務質量的誠信監管在全國仍為空白，尚未形成明確的法律制度和約束機制。通過南京市電梯安全監察工作的大量前期調研與分析，基于地方性法規《南京市電梯安全條例》的有利法律環境，研究建立電梯維保單位信用評價體系是基于政府作用視角督促企業自覺落實安全主體責任和社會責任，有利于建立健全安全長效機制，有效防范和遏制重特大事故發生，保持電梯安全形勢持續穩定。

1.體系建設背景

（1）電梯市場監管背景

電梯維修保養單位，是電梯日常安全的重要責任單位。近幾年來，北京、上海、南京、廣州、深圳、重慶，電梯事故頻頻再現，多名乘客死傷。據2011年廣東省特種設備行業協會的一項調查統計顯示，在眾多導致電梯安全隱患的因素中，因日常維護保養和使用不當引發的隱患和事故高達60%。此外，電梯設備本身存有缺陷，或者由于零部件不合格，在制造環節就已經埋下事故隱患。加之安裝質量不過關，使用時問題不斷，維修保養單位草草了事，此時安全監管一旦松懈，電梯事故便難以避免。電梯維保市場尚未規范到位是目前現實面臨的問題。一是電梯企業責任意識尚未得到很好的落實，其誠信意識有待加強;二是資質不符、編造維保記錄，重銷售輕安裝等不良失信的事件還屢有發生，在少數地方甚至還比較普遍。在2012年南京市針對電梯安裝維修單位的監督檢查中，發現不合格問題百余條次，30起嚴重違法行為移交各區縣質監局立案查處;三是服務質量誠信乃至社會信用體系的法律法規還不健全，電梯制造安裝改造維修服務質量的誠信監管在全國仍為空白;四是懲獎的力度和宣傳力度不夠;五是在一定的市場范圍內，電梯制造安裝改造維修單位的相關信息除政府監察部門外，其它相關方缺乏一定的獲取渠道，信息公開、共享、使用、聯動機制還不健全。這些問題都亟待政府出臺更嚴格的監管規范，研究更好的監管手段予以解決。

（2）政策環境

國家質檢總局為落實國務院的總體部署和國務院領導的指示精神，發揮質監系統在社會信用建設方面的重要作用，從2003年就開始建設企業質量信用體系。國標《企業質量信用等級劃分通則》[2]中又詳細規定了企業質量信用等級的劃分依據。2011年11月國家質檢總局印發了《關于加快建立重點產品生產企業質量信用檔案的通知》，要求加快質量信用檔案建設。國務院頒布的《國務院質量發展綱要》（2011-2020）中也明確指出要完善企業質量信用檔案和產品質量信用信息記錄，健全質量信用評價體系的重要性。江蘇省委省政府也進行了相應的工作部署，《關于加快推進誠信江蘇建設的意見》、《關于建立工業企業質量誠信體系的實施意見》等文件的出臺也為江蘇省扎實推進社會信用體系建設以及其在企業質量信用評價上的強化推進明確了指導思想、發展目標、主要任務，并提出了相應保障措施。

2.體系的監管功能

（1）建設社會激勵和約束機制，創造正向激勵管理氛圍

電梯維保單位的日常工作，亟需一個信用體系框架來進行約束，以進一步培養其責任意識，創造正面的激勵與約束機制。開展電梯維保單位信用評價，能夠加強電梯維保單位主動自覺管理，引導其推進自身誠信自律機制的形成。

（2）破解電梯維保單位質量安全行為信息孤島及信息屏障，促進合理市場秩序形成

要推動電梯維保服務質量的提升，降低電梯事故率，除了強制性的行政監察手段外，還應該利用市場規律，引導使用單位選擇，切實維護電梯用戶的正當權益，維護公平競爭的市場經濟秩序，促進電梯市場的不斷凈化和規范，營造誠實守信的市場環境。隨著社會上日益廣泛的查詢和使用，信用評價記錄將逐步對市場需求產生引導作用，將成為使用單位選擇電梯企業的重要參考依據。一些地方媒體也可以依據查詢結果報道本地電梯市場的狀況。

（3）實現信息化工作手段與質量發展戰略的有機結合

利用信息化平臺各單位的服務行為信用記錄，做到企業信息、服務質量信息隨時可查，有據可依，不僅能夠有效地提升質檢系統服務社會的能力，動態展示電梯市場監管的效果，而且很好地滿足了使用、檢驗、監管等領域對各環節質量安全信用記錄的需求，保障了各方的知情權，對于提高電梯制造安裝改造維修單位的誠信意識和服務質量水平具有十分重要的意義，符合以質量強國戰略思路。

3.體系建設內容

（1）構建以電梯維保單位基本信息（含作業人員信息）為主要內容的企業檔案數據庫

信用評價體系建設必須以企業基本信息（包括特種設備作業人員信息）為基礎數據，通過該檔案數據庫的系統建設，收錄本行政區域所有持有資質的電梯維保單位的企業信息和作業人員信息，形成監管檔案，為信用體系建設奠定后臺信息基礎。

（2）形成電梯維保單位服務信用信息記錄

電梯維保單位服務信用信息是指電梯維保單位自身經營服務活動中產生的信用記錄以及配合特種設備安全監察工作中發生的與信用有關的信息。具體包括電梯企業的經營行為、安全服務質量、舉報投訴、獎懲和事故情況，以及對其進行監督檢查記錄等。信用信息將是信用評價模型重要的原始來源，完整的信用記錄是信用評價準確全面的保障。因此信用評價需要大量的信息交流。這必須建立在統一信息平臺和評價標準的基礎上。

（3）建立電梯維保單位信用監管制度體系

根據我國信用管理相關法律，并根據我國的實際需要和借鑒外國的經驗，出臺相關加強電梯企業信用監管工作的意見，研究起草信用信息管理辦法，確定評價方法制定評價標準，確定采集、記錄、評價和公布各環節的實施細則，有效形成具有針對性和可操作性的電梯企業質量安全信用評價監督管理體制和標準體系，約束失信行為。

（4）打造電梯企業信用數據庫及公共窗口

電梯安全監察部門應改變日常掌握的監察數據的管理方式，充分借助已有的政務網絡資源，連接各部門信息系統，整合信息資源，把分散的監察記錄數據有效納入質量安全信用體系，依靠先進的信息處理技術和計算機網絡，才可能在較短的時間內完成較大規模信用信息系統及其數據庫的建設。社會公共窗口將向社會開放信用數據，實時滾動信用考評記錄及信用排名。并可通過該平臺查詢本行政區域內所有擁有資質的電梯維保單位基本信息，為匯集信息、查詢信息、依法披露信息提供信息化手段。

4.評價指標體系設計

科學選擇電梯維保單位信用評價指標是準確評價企業信用的基礎和前提。國家質檢總局頒布的國質檢質[2006]464號文件中定義的企業質量信用是“企業在生產經營活動中遵守質量法律法規、兌現質量承諾的能力和程度”。這高度概括了企業質量信用的核心，即要求企業在生產經營過程中要在產品質量方面遵紀守法、履行承諾或約定。根據此定義，結合信用評價的“3C模型”[3]，對企業質量信用的構成要素加以重點考慮，即可建立基于服務質量記錄的信用評價模型。根據我國特別是本地電梯安全監察工作的實際情況，結合電梯使用特點，評價指標應選擇便于獲取數據和信息、具有共性實用性強的指標，避免因指標數據和信息獲取困難、難以準確描述等不便于操作而導致評價結果失真。信用評估指標體系初步設計如圖1所示。這些構成因素綜合反映了行政監察、強制性檢驗檢測、市場反應、行業組織和第三方社會媒體監督等多源信息。一方面衡量企業自身競爭能力、規模實力，另一方面考察企業自律守規情況和服務水平，是各方監督和約束力量整合的多渠道評價指標體系。

圖1 電梯維保單位信用評價指標體系

5.結語

開展電梯維保單位信用評價，是堅持安全發展指導原則的必然要求，是督促企業落實安全生產主體責任和社會責任的重要途徑，是建立電梯安全監管長效機制的現實需要，也是提高電梯安全監察監管效能的重要手段。建立電梯維保單位信用評價體系，是將信用觀念納入電梯質量安全監察范疇的全新嘗試。目前南京市已全面開展該評價體系建設工作，信息化平臺即將投入正式運行。

參考文獻

[1]呂賢如.我國質量信用體系建設邁上新臺階[N].光明日報，2008-1-16（6）.

第8篇：信用體系建設的重要性范文

[關鍵詞] 中小企業；信用擔保；模式選擇

[中圖分類號] F830 [文獻標識碼] A [文章編號] 1006-5024(2007)11-0147-03

[作者簡介] 程順根，農行南昌市匯通支行經濟師，研究方向為商業銀行經營管理。(江西 南昌 330008)

我國中小企業尤其是民營企業對國民經濟貢獻的比重越來越大。然而，不論是從直接融資還是間接融資上看，中小企業都存在很大資金缺口。中小企業通過股權和債券進行直接融資的很少，絕大多數只能在間接融資方面尋找突破。由于目前中小企業與銀行的信息不對稱所導致的道德風險和逆選擇的現實，使金融機構存在較大的放貸風險。而金融機構為防止道德風險和逆選擇引起信貸風險的發生，便采取“慎貸”甚至“拒貸”的做法，從而產生信貸市場的兩難選擇。一方面，中小企業急需資金進行經營卻無處尋覓；另一方面，金融機構又積壓大量存款貸不出。如何破解這一難題，單靠金融機構和中小企業將難以奏效，必須建立中小企業信用擔保體系，以解決因信貸雙方信息不對稱而誘發的兩難選擇。我國中小企業信用擔保體系的建設雖走過了10年的里程，但從總體上看還處在初始階段。為了找到適合我國實際的運行模式，有必要借鑒國際經驗。

一、我國中小企業信用擔保體系建立模式的過程

我國中小企業信用擔保體系建設雖已摸索了一些經驗，發揮了一定的作用，但今后將以什么樣的方式運作發展，理論界存在著不同的看法。有人認為，“在市場經濟體制下，政府擔保在中小企業擔保體系中并不起主導作用”，“政府根本不可能在完成宏觀調控和社會管理職能之后，還有足夠的財力在中小企業擔保體系中起主導性作用”。也有人認為，國家不應該扶持有政府背景的擔保機構，而應扶持商業性擔保公司的發展，其理由是“有政府背景的擔保機構，基于體制關系其經營總體上趨于保守，而商業性擔保公司卻在完善風險控制體系和擴大擔保業務的范圍方面做得有聲有色”。他們以中科智公司為例來論證這一觀點。而國家經貿委在1999年6月出臺的《關于建立中小企業擔保體系試點的指導意見》中設想的是“一體兩翼”體系框架：一體是中小企業信用擔保機構的擔保資金和業務經費以政府預算資助和資產劃撥為主，不以盈利為主要目的。兩翼是指在城鄉社區中以中小企業為服務對象的互助擔保機構和商業擔保機構，從事中小企業直接擔保業務。中小企業互助擔保機構的擔保基金主要來自會員企業的出資，獨立法人，自擔風險，但不以盈利為主要目的。中小企業商業擔保機構主要由企業或其它非政府的投資主體出資組建，獨立法人，商業化運作，以盈利為目的。

當前，我國征信體系建設已經取得階段性成果，作為征信體系建設的重要基礎設施，全國統一的企業和個人信用信息基礎數據庫已經順利建成。截止到2006年10月末，企業征信系統共收錄企業及其他組織1084.05萬戶，其中借款企業483萬戶，開通查詢用戶9.2萬個，日均查詢量達到7.5萬次；個人征信系統共收錄自然人達5.27億，開通查詢用戶7.5萬個，日均查詢量為20多萬筆；基礎數據庫的信息網絡覆蓋全國所有的金融機構，在全國范圍內為每一個借款企業和有經濟活動能力的個人，建立了信用檔案。

為全面、準確反映被征信主體信用狀況，征信機構需要盡可能多地從各種合法渠道收集信用信息，以滿足信用信息使用方準確判斷信用信息主體信用狀況的需要。因此，征信體系建設的核心和基礎是信用信息共享，而標準化是實現系統互聯互通、信息共享和業務協作的基礎和前提。伴隨著征信體系建設的不斷推進，由于標準不統一，信用信息共享困難的問題逐漸暴露出來，如反映信息主體信用狀況或身份狀況的部分信息分類的標準已不適應社會發展的需要，特別是缺乏統一的數據接口等標準，對信息系統間的互聯互通造成了極大障礙，嚴重影響了信息資源共享范圍及數據的準確整合，降低了數據質量，使信用報告無法全面和客觀反映被征信主體的信用狀況，影響了企業和個人信用信息基礎數據庫和金融機構的公信力，制約了征信市場的健康快速發展。

二、世界各地中小企業信用擔保體系實踐模式

世界上開始建立中小企業信用擔保機構至今已有近70年歷史。1937年日本成立了地方性的東京都中小企業信用保證協會，1958年成立了全國性的日本中小企業信用保險公庫和全國中小企業信用保證協會聯合會，形成了中央與地方共擔風險、擔保與再擔保(保險)相結合的全國性中小企業信用擔保體系。美國、德國和加拿大分別于1953年、1954年和1961年開始構建中小企業信用擔保體系。如美國由中小企業局(SBA)負責，通過擔保方式誘使銀行向中小企業提供貸款。其具體做法：一是一般擔保貸款。SBA對75萬美元以下的貸款提供總貸款額75%的擔保，貸款償還期最長可達25年。二是少量的“快速車道”貸款擔保。對中小企業急需的少數“快速”貸款提供50%額度比重的擔保。三是出口和國際貿易企業的貸款擔保。擔保貸款不低于50萬美元，擔保比例可達總投資的90%。我國的臺灣和香港也分別于1974年和1998年開始實施中小企業信用擔保。據加拿大卡爾頓大學的學者統計，截至1999年8月底，全世界已有48%的國家和地區建立了中小企業信用擔保體系，世界五大洲都開展了中小企業信用擔保業務。在中小企業信用擔保體系建立的實踐中，由于各個國家和地區國情的差異性，運作方式多種多樣，既有以實有資金作為保證的實體制體系，又有以事前承諾作為事后補償保證的權責制體系；既有由政府專門的行政機構負責操作的政府操作型方式，也有由獨立于政府之外的法人實體進行操作的市場操作型方式。如果按其擔保的目的劃分可分為兩種模式：

1.政策扶持型的中小企業信用擔保模式。已開展中小企業信用擔保業務的大部分國家和地區屬于此類。世界各地一般都把建立和實施中小企業信用擔保體系作為政府扶持中小企業發展的政策體系和社會化服務體系的重要組成部分。其特征是政府出資或資助建立中小企業信用擔保體系。對于擔保基金的籌集，一般是通過中央和地方政府編制中小企業信用擔保資金預算來解決。擔保資金納入政府年度預算最多的國家是美國和日本，如美國每年財政預算的中小企業信用擔保基金約2億美元。日本的中小企業信用保險公庫，以中央政府的財政撥款為資本金。韓國和我國臺灣省，中小企業信用擔保基金也主要由政府財政安排。韓國有專門為中小企業融資提供擔保的信用保證基金，其資金來源是，中央一級全部由中央政府預算解決，地方一級則分別由地方政府和企業各出資50%。臺灣省的中小企業信用保證基金，則是由財政部門和銀行、金融機構的捐助資金組成，財政出資約占基金的80%。這種模式的優點是：政府能將自己的扶持意愿直接作用于服務對象，以達到調整產業結構、優化產業分布和資源配置的目的。其缺點是，一方面容易誘發道德風險和逆選擇，降低擔保資金的使用效率；另一方面一旦擔保風險發生并無法化解時，最后風險將轉嫁到政府身上，增加財政負擔，形成財政風險，影響政府宏觀調控能力。

2.社會互助型的中小企業信用擔保模式。世界各國中不組建政策扶持型擔保機構，只推行社會互助型中小企業信用擔保體系的，僅有埃及(由銀行與保險公司及中小企業共同組織的中小企業互助擔保公司)和葡萄牙(中小企業協會)等少數國家。也有一些國家和地區在政策扶持型中小企業擔保體系之外，同時開展社會互助型中小企業擔保業務。這種模式的優點是：避免因企業相互擔保，導致受保企業出現經營困境時連帶擔保企業經營困境的發生；為溝通銀企聯系架起橋梁；促進參與企業之間的分工合作，實現互惠互利共同發展的目的。這種模式的不足之處是：擔保基金規模小，擔保貸償能力比較差，抵御風險的能力普遍較弱；擔保對象的封閉性，增大其運行風險的可能性。

三、我國中小企業信用擔保體系建設的模式選擇

通過對世界各國中小企業信用擔保運作方式的分析和比較，我認為，我國中小企業信用擔保體系建設，應采取政府政策主導型擔保與社會互助型擔保相結合，以政府政策主導型擔保為主、社會互助型擔保為輔的運作模式。

1.以政府政策主導型為主的原因有三：(1)信用擔保從總體上說具有“公共產品”屬性，它所具有的外部效應比較明顯，只有以政府為主承擔這一角色，才能更好完成信用擔保任務。市場經濟的一個重要特征是市場主體追求直接經濟利益，而信用擔保作為一個低收益(甚至無收益)、高風險行業，私人部門一般不愿介入或只是有限介入。因此需要政府介入來啟動和發展這項業務。(2)政府可以把信用擔保作為經濟杠桿，支持符合國家產業政策的中小企業發展，優化產業結構。如對于能大量吸納就業人員、充分運用高新技術或技術升級、產品以出口為主以及創業型中小企業融資時，政府提供信用擔保，實際上是在服務于政府產業政策的落實，適應促進經濟社會全面發展大局的需要。(3)政府政策主導型擔保為主并不意味著政府直接經營。當前一些學者反對政府政策型擔保為主，是因為在實際操作中，往往是政府派人直接經營，導致產權不清、責權不明，增加擔保風險。這一問題可以通過組建規范化法人實體來解決，按照《公司法》建立內部治理結構，地方政府可以以貨幣資產或者國有存量資產入股，聯合其它企業法人組建擔保公司，實行政企分開和市場公開化操作，增強抵御風險能力，提高擔保基金利用效率。

2.運用社會互助擔保方式彌補政府政策型擔保方式的不足。由于政府政策扶持模式容易降低擔保資金使用效率和增加財政負擔，所以應輔之以社會互助的方式運作來彌補政府政策扶持型模式的缺陷。社會互助型擔保主要由企業以會員制形式組建，通過會員繳納風險貸款保證金，進行會員之間的互助擔保，獲取金融機構貸款。這種方式運作，也符合我國特殊人文網絡下所形成的社會互助的實際。我國中小企業集中在一定地域內，業主彼此了解，在行為和思維方式上具有很強的趨同性，容易形成群體信譽機制，為中小企業實行社會互助型擔保提供了社會基礎。

3.不宜把商業性擔保公司作為中小企業信用擔保體系的一翼。我國一些人認為，應把商業性擔保公司作為我國中小企業信用擔保體系的重要支柱，這在實踐中是行不通的。一是商業擔保公司是純粹以贏利為目的的，這無疑將增加企業融資成本，加重企業負擔，容易誘發“資金緊缺高成本融資利潤下降資金緊缺”的惡性循環；二是現在的商業擔保公司，大多只是其多元化經營的一個方面，它必須通過兼營其它業務所得，建立擔保業務補償資金，才能維持正常運行。可以說它不是獨立的擔保業務，只有少數企業可以操作，且風險較大；三是由于風險難以控制，成立并發展的條件苛刻，所以世界各國都沒有專門從事中小企業擔保的商業性擔保公司，中國深圳中科智公司也是這樣。中科智公司實際是深圳市福田區民營企業信用互助會的咨詢單位。當時深圳市福田區民營企業普遍存在融資需求，但由于信用等級低而難以獲取貸款。福田區企業家聯誼會發起成立信用互助會，得到了成員單位的積極響應。中科智公司只是對信用互助金的具體運作和管理予以幫助而已。

近年來我國的民營經濟得到了較快的發展，但在發展的同時也出現了許多問題，特別是民營企業的信用問題已成為急待解決的問題。很多企業提出“誠信為本”、“信用第一”、“先做人后做事”、“做生意先做人”等，正顯示了企業運作過程中信用的重要性。

現代市場經濟是信用經濟，沒有發達的信用體系就沒有成熟的市場經濟。在西方國家所有商業貿易的90%采用信用方式進行，只有不到10%的貿易采用現匯結算，信用結算方式已成為商品交易中絕對的主流。而我國的情況卻完全相反，信用交易方式僅占所有交易的20%左右，現金交易達到80%。信用的缺失，使得信用作為支付手段的功能被極大地削弱。有專家指出：中國加入世貿組織后，從長遠看，最缺乏的不是資金、技術和人才，而是信用，以及建立和完善信用體系的機制。因此在全社會范圍內，從道德上、制度上確保誠信“升值”，消除欺詐和失信，確是一樁刻不容緩的大事。

四、對加快信用建設的幾點建議

加強信用宣傳教育。只有充分認識信用的重要性，才會樹立牢固的信用意識，因此加強信用宣傳教育是企業信用建設的基礎。一是教育經營者樹立誠信意識。即樹立市場經濟的基石是信用的意識；樹立參與競爭的前提是信用的意識；樹立企業長盛的動力是信用的意識。信用是企業在社會生活中存在發展的重要“憑證”，也是企業核心競爭力的關鍵所在。二是加強輿論導向，利用各種媒體大力宣傳企業因誠信而取得成功的典型事例和企業因失信而受到嚴厲懲罰的慘痛教訓。

第9篇：信用體系建設的重要性范文

關鍵詞：信用卡 商戶拓展 外包管理

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一、信用卡商戶體系建設的重要性

（一）特惠商戶的定義和要求

1、特惠商戶的定義

特惠合作商戶是指經商業銀行信用卡中心達成合作意向并簽訂合作協議，愿意向信用卡或借記卡持卡人提供優惠的商戶。

2、特惠商戶的準入要求

可以正常受理合作銀行卡刷卡消費；具有合法的經營資格、經營范圍和固定的經營場所；能保證商品質量和服務品質，提供用戶投訴途徑并具備及時響應處理能力；提供合作銀行各類銀行卡的消費折扣和權益優惠；經營范圍符合合作銀行持卡人的正常需求。

該種模式是銀行與商戶常見的合作模式，由銀行通過自有平臺宣傳，商戶提供有吸引力的優惠活動，吸引新客戶辦卡和促進存量客戶到商戶進行消費，促動交易，實現合作雙方共贏。

（二）特惠商戶體系建設的重要性

商戶是銀行與客戶接觸的主要載體之一，銀行圍繞客戶的日常消費場景和金融服務需求建設商戶體系，并通過商戶資源開展全國性權益類活動落地，屬地活動策劃和品牌推廣工作，以此促動交易和活躍度、營造市場聲勢和用卡環境。因此，特惠商戶體系建設對信用卡中心和總行都有非常重要的意義。

對信用卡中心的價值和意義。

1、品牌經營。以商戶優惠和活動為載體，最大化品牌曝光度，營造用卡環境。此外，通過對重點商圈的廣告投入，打造核心商圈的品牌影響力。

2、客戶經營。優質商戶是實現客戶體驗觸點管理的主要場景，是客戶交易促動的抓手，通過占領優質的商戶資源，可以有效切入線下消費的入口，培養客戶粘度和優化交易結構。

3、客戶獲取。根據目標客戶的消費行為來拓展目標商戶，依托商戶陣地開展特惠活動、積分活動、權益活動、辦卡優惠、支持新產品上線等，幫助銷售團隊更好的獲取目標客戶。

4、收益經營。落實做大中間業務收入的戰略目標，通過線上與線下的創新營銷方式挖掘商戶價值，并結合信用卡的產品推出具有競爭力的產品營銷活動，將存量變流量，實現平臺化的價值經營模式。

5、創新業務發展需求。構建移動端宣傳陣地，推進商戶在移動端的品牌露出，打造客戶用卡極致體驗，實現占領“移動端”的戰略目標。

二、特惠商戶體系建設的經營模式和瓶頸

（一）當前特惠商戶體系建設經營模式

筆者所服務的信用卡中心市場團隊承接總部市場工作策略，通過“總對總”模式和屬地合作引入模式大力推進商戶體系建設的進程。為了建立具有特色的特惠商戶體系，原有商戶的引入和維護都是通過自有商戶團隊進行開展。信用卡總部通過精品商戶評估體系、績效考核、營銷活動評估、現場檢查等方式對商戶體系進行管控。

（二）特惠商戶體系規模提升的“瓶頸”

為豐富客戶商戶消費體驗，未來將加大拓展境內外的商戶規模和不斷提高商戶質量。但商戶規模擴大受到人員規模的限制，當前信用卡的市場商戶團隊已無法承接更大規模的商戶體系建設。

三、業務外包模式的可行性分析

（一）業務外包優勢分析

當前，特惠商戶拓展的各項流程較為成熟，但操作量大，需要耗費大量的人力來進行規模化業務開展，且人工成本高，不能很好體現區域市場工作的價值，如將該業務外包，有如下優勢：

1、降低成本。

業務外包后，信用卡中心只需要按照外包公司提供的業務數量支付一攬子的費用即可，不需要再向工作人員提供其他工資福利待遇。此外，對外包人員的管理包括用工手續辦理、培訓、考核等主要由外包公司提供，可減輕人員管理壓力，從而提高管理效率、降低管理成本。

2、專業化管理。

因特惠商戶拓展業務相對單一且專注，外包供應商通過規模經營來提高經營效率，從而能提供更加優質的服務。

3、推動自有團隊核心業務的發展。

根據卡中心市場工作策略的要求，未來市場團隊將大力發展場景營銷、中間業務、消費金融、收單業務等工作。為推動團隊轉型，通過業務外包，能讓卡中心市場團隊員工逐步從重復繁瑣的流程性工作中解放出來，從而專注于自身核心業務，充分發揮市場崗位的核心價值。

4、彌補人力資源的階段性不足。

通過業務外包可補充內部人力資源的階段性不足，讓本行員工集中有限的資源和能力，發展核心業務。

四、業務外包模式的風險控制

（一）業務外包風險點的應對措施

為加強對特惠商戶拓展業務的風險管控，應在如下方面加強提前管控：

1、信息安全

業務外包需將嚴格遵循卡中心數據信息安全管理辦法進行操作，制定詳細的外包商信息安全管理制度，包括專線傳輸要求、網絡隔離要求、數據清除要求等。同時，通過現場及非現場檢查監督外包商執行情況。

在此基礎上，在招標確定合作供應后，需與外包供應商簽署保密協議，并監督外包商與相關外包員工簽署相關的保密協議，約定各方的商業秘密、客戶資料等所有信息和經聲明的保密信息和資料。

2、商戶質量

需在信用卡中心總部設置商戶外包業務的管理職責，嚴格根據現行商戶管理辦法對商戶引入和維護質量進行管理和抽查，對于不符合要求的引入商戶將進行下線和外包服務費的扣減。此外，如抽查門店時如發現店面無物料、店面人員不知曉銀行卡優惠或活動內容等情況，都需將通過協議方式進行質量管控的約定。

3、作業操作

信用卡中心將嚴格按照外包相關管理辦法，啟動招標采購流程選擇外包供應商，并對供應商加強流程作業監督及管理。具體可分為外包前、外包中及外包后三級管理機制：

外包前，篩選市場專業公司提供該類業務外包服務，對外包供應商進行評估及全面管理，并從當中選取有信用卡業務服務經驗的外包商。

外包中，將嚴格按照“誰主管、誰負責”原則，對外包供應商的采購、合同簽訂和外包業務的實施進行管理，同時加強對外包供應商的日常監督考核。

外包后，加強從外包風險的識別、評估、監測、控制和緩釋、應急預案的制定與維護、外包業務驗收等全流程管理。

4、人員管理

（1）從外包商的準入資格審核、到該外包業務作業人員的要求及招聘標準進行全流程的跟進，保證作業人員的素質符合業務要求。

（2）安排專員指導外包供應商進行業務培訓，保證服務標準的一致性。在業務上線初期，抽調資深市場人員協同作業和質量抽查，保證業務平穩過渡。

（3）所有外包人T均與外包公司簽署勞動合同，降低與外包人員出現人事糾紛的風險。此外，卡中心主要根據外包公司的客戶服務數量及質量進行考核，不對實際外包人員進行直接管理，即根據外包公司服務的數量與質量等考核情況，與外包公司進行費用結算。

5、業務連續性

為避免在合作期間因客觀原因導致合作終止，卡中心將招標兩家及以上的業務外包供應商作為業務外包供應商。同時，卡中心自有商戶團隊也可對該項業務進行支持，保證業務的連續性。

6、重點商戶合作伙伴關系管理

隨著商戶規模的增加，為加強對重點商戶合作伙伴關系的管理，在商戶引入后，卡中心自有商戶團隊人員將定期與合作供應商一同走訪重點合作伙伴，做好業務維護工作。

在此基礎上，卡中心將制定年度系列活動合作方案，與重點商戶合作伙伴開展專題活動，加強雙方的業務交流，鞏固合作關系。

參考文獻：

[1] （美）菲利普?科特勒，（美）凱文?萊恩?凱勒.營銷管理[M].上海：上海人民出版社，2006.

[2] （美）希爾，（美）瓊斯，周長輝.戰略管理[M].北京：中國市場出版社，2011.