農村征信體系建設精選(九篇)

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第1篇：農村征信體系建設范文

關鍵詞：廣西；新農村；村容整潔

中圖分類號：F320.3 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）21-0041-02

隨著中國社會經濟的不斷發展，廣西農村地區的經濟發展狀況也有了極大地改善。村容整潔是社會主義新農村建設的五項要求之一，中國在“十二五”規劃里明確提出要改善農村生產生活條件，按照推進城鄉經濟社會發展一體化的要求，搞好社會主義新農村建設規劃，加強農村基礎設施建設和公共服務，推進農村環境綜合整治。

一、燕來村村容建設現狀

燕來村位于廣西天峨縣西北部，距離縣城約75公里，總人口5 082，其中常住人口3 074，轄有27個村民小組和生產隊，總面積12.59萬畝，耕地面積1 836.9畝，2011年人均收入3 400元，屬于典型的農業村。該村地形多為高山，地勢復雜，夏季受泥石流、滑坡、洪澇等自然災害影響，冬季因地勢高容易受雨雪天氣影響。村部坐落于燕來街道上，位于兩縣三鄉十一村（向陽鎮的燕來村、巖里村、黨隘村、板龍村、治安村、和平村，下老鄉的納賴村、豪明村、羅宜村、雅房村，樂業縣的邏西鄉民權村）的交界處，作為兩縣三鄉十一村重要的物流聚散中心，獨特的地理位置使該村的燕來街道成為公共性較強的公共場所，村容村貌對其生產生活造成了一定的影響，一些突出的問題越來越受到關注。由于該村村落較為分散，一些具體的特點也不盡相同，難以進行統一的論述，因此下文將燕來街道作為重點調查對象進行分析。

1. 道路設施。全村境內有一條省道經過，現仍在建設當中，27個村民小組和生產隊中已有26個建成屯級公路，尚有一個生產隊未通公路。由于道路等級低，缺乏維護，村民們在建造房屋時，為擴大建筑面積和貪圖方便，往往會擠占公共道路，破壞路面而不加以修復，加之受自然因素的影響，道路損毀嚴重，導致雨天泥濘難行，晴天塵土飛揚，影響與外界的通行，一定程度上影響農副產品的外運，給農民造成一定的經濟損失。

2.房屋建設。隨著該村經濟不斷發展，人們的收入水平不斷提高，大部分村民都住上了混凝結構的平房。不少農民遷移到燕來街道建起了新房，但受到地形地勢、認識水平、經濟能力等各種因素影響，從房屋選址到使用過程中，出現很多不合理、不規范、不科學的現象，大部分房屋都沿公路兩側修建，由于地勢較陡，存在受滑坡、泥石流、山洪等自然災害威脅的安全隱患。在選址方面，封建思想中的風水問題有一定的消極影響，沒有注重房屋的朝向采光等問題，而是根據風水先生所定的要求建造，缺乏科學性。在房屋構造方面，農民一般通過借鑒他人的建筑風格和自身的經驗來規劃設計，但由于思想認識水平的局限性，對新型規劃和建筑研究很少，致使建筑功能布局不合理。在建設方面，所聘請的工程人員一般是附近具有一定技術的村民，但是這些工程人員沒有經過比較正規的技術培訓和考核，所建造的房屋也存在一定的安全隱患。

3.環境衛生。在生活垃圾處理方面，燕來街道的村民們在村委會的組織下自籌經費，統一將街道上的垃圾運走，但其處理方法是直接將垃圾倒在公路邊或河流下游，沿河居住的村民則直接將生活垃圾倒入河中。在排水處理方面，由于街道兩側建造的房屋都高于路面，雨天時排水不暢，路面積水對村民的正常生活造成了一定程度的影響。在排污處理方面，受地形、資金及部分村民為了節約、貪圖方便等因素影響，導致了排污處理不規范，引起鄰里之間矛盾的產生，使村民之間的關系難以協調，不利于今后村容改造工作的開展。生活污水直接排入河流中，嚴重影響河流的水質和飲水用水安全。垃圾亂倒亂放、人畜糞便亂排，嚴重影響農村的人居環境和生態環境。

4.其他設施狀況。在供水方面，尚有七個生產隊的村民未能使用自來水；在供電方面，電網已全部覆蓋，但受自然災害影響，存在供電不正常的情況；在街道亮化方面仍然處于空白狀態；在通訊設施方面，該村的部分居民點有信號覆蓋，但由于受地形和基站數量的制約，信號強度極差，聯系不便，對村民的生產生活造成一定的影響。

二、燕來村村容現狀的成因

1.缺乏行之有效的規劃措施。在調查中了解到，村委會對于燕來街道的村容改造工作有了初步的規劃，包括排污排水系統、河道整治、街道硬化、村籃球場建設、街道亮化、沼氣推廣利用等方面，但整個經費預算高達兩百多萬元，其中村民需自籌一百多萬元，考慮到當地村民的收入水平和其他因素，實行該項計劃仍困難重重。此外，規劃還不夠翔實科學，還缺少對房屋建設、街道庭院綠化以及生態環境保護等方面進行規劃布局。

第2篇：農村征信體系建設范文

【關鍵詞】農村信用體系 問題 措施 建設

隨著新農村建設的快速發展，農村信用體系的建設已經越來越受到廣大群眾的注意，如何才能夠加快農村信用體系的建設，才是當前農村建設當中需要注意以及面臨的重要問題。

一、當前農村信用體系建設中存在的問題

(一)社會失信導致懲戒機制不健全

我國已經步入了經濟轉軌的階段，在這一時段很容易忽視建設信用有關制度，并且法制體系建立還有待欠缺，導致沒有強烈的執法力度與之配合，也使得在市場經濟當中有軟約束的出現，而違約的收益已經超過了成本收益。在如今的新農村建設中，還沒有太多的法律、法規來支撐信用體系的建設，使得個別失信的情況出現，卻得不到懲罰（如沒有按期償還），有關人員按照相關的程序收取時，反而會增加相應的成本支出。

(二)征信體系建設中的有效載體不足

在當前社會中，對于農村征信體系的建設當中，大多數時候還是依靠信用社中農戶的小額貨款這一載體，沒有完整的管理體系支撐，管理體系的缺失導致難以及時地了解到農戶的基本情況，從而也不能夠及時地進行指標評級、口徑采集等相關的監測。在農村，信用社承擔了絕大部分的征信任務，所以也會有大量的成本使用。當在政策不能夠得到相應保障的時候，征信也難以保證其主動性、能動性以及積極性，農村信用社也會尷尬的面對多征、少征、征與不征這一局面。

(三)農民欠缺征信意識，宣傳工作難以進行

根據筆者對1000家農戶的隨機調查來看，大部分農民缺少征信認知，其中：45%的農民不了解征信含義、48%的農民對于信用社要求的提供的個人隱私以及企業的商機表示反對。并且，農村中從事信貸工作的人員較少，也缺乏必要的管理機構，有限的幾個人需要完成農戶調查、進行核實、填寫表格、建立檔案、發放證件等一系列的工作，使得信用社根本沒有時間進行宣傳，使得宣傳工作嚴重滯后。

(四)征集難，難以打造良好的信用環境

在現在的農村，企業領導以及農民普遍受到了素質、思維等多方面的影響，脫離不下傳統的“衣衫” ，對于市場當中對征信的特征與要求的認識程度都處于表層，導致農村征信缺少客體來加以支撐。此外，由于農村經濟發展速度緩慢、資金積累不足、農民平均收入增長趨勢偏低，也嚴重的阻礙了農村經濟的快速發展，應當盡快地加以改善。

二、加快農村信用體系建設的若干思考

(一)加快系統程序開發與征信網絡的建設

其一，由省級信用聯社牽頭，以人民銀行的征信系統數據接口的相應規范作為建設依托，科學的組織、調配基層的人力、物力與財力，加快數據庫系統軟件程序的開發，為之后與人民銀行征信系統數據對接做好準備；其二，當開發系統推進之后，建立中心城市與省級數據庫網絡系統，然后推廣到農村金融機構當中。

(二)發揮政府職能整體合力

其一，充分發揮地方政府職能，拓寬整體建設活動渠道以及收集、核實原始信息，大力推行以及培育存“兩委”、農民以及農村企業良好的信用意識；其二，在信用建設當中，政府部門做好帶頭作用；其三，作為政府部門的領導需要尤為的重視農村信用體系建設以及親身參與到建設工作當中；其四，采取相應的法律手段確保信用制度的相關建設；最后，積極配合司法部門，采用新聞媒介的表光、停貸、吊銷營業執照等來處理惡意逃廢金融債務的企業以及個人。

(三)健全相關法律、法規

其一，國家應當盡快頒布相關的征信制度以及相應的配套法律、法規，采取合理的法律手段保證征信制度能夠得到和諧的發展；其二，制訂出相應的《信用法》、《貨款法》來約束農村企業、當地政府以及個人等參與到金融市場的行為，對于違法犯罪的行為給予嚴厲的打擊，保障貨款人的相應義務以及權力。

(四) 加快配套機制建設

針對農村的特殊條件，考慮到對原始信息數據收集難度高、核算難度高的問題，可以建立出《農村信用數據庫原始信用采集核算辦法》，并且需要明確采集者以及有關核算部門相關的權利以及義務，采取統一的方式，建立出信息失真能夠快速反映以及儲存保密的有關機制等。只有建立出一套適合農村金融機構的配套機制才是當務之急，建立崗位征信制度，嚴格規定對原始的資源數據的收集、調查等，并且針對農信信用體系建立出相應的評估體系。

(五)做好信用戶評定和信用村、信用鄉鎮創建工作

在農村鄉鎮政府的有效組織之下，對于農村信用用戶的評定、信用村建設以及體系建設都需要納入到本鄉鎮的工作計劃和目標當中，也需要作為政績的相關考核的標準。積極發揮出領導以及代表的作用，因為他們對于農戶的實際狀況最為熟悉，也有相應的人緣和地緣優勢，對于農村信用體系的建設也有著重要的作用。

總之，在當前的農村信用體系的建設當中，還存在其他方面問題，筆者只是針對自身遇見的情況做出了分析。在未來新農村的建設當中，農村信用體系建設必將面臨更多的困難與挑戰，這還需要有關專業人士的不斷努力，才能夠更好地促進農村信用體系建設，創造和諧新農村。

參考文獻

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[2]張瑞懷.農村信用體系建設應解決好五個問題[J].中國金融,2008,(15).

第3篇：農村征信體系建設范文

【關鍵詞】 農村 信用 征信 個人征信體系

一、個人征信體系的定義

從詞源來看，信用的英語對應詞“credit”來自拉丁動詞“Credo”，而這個詞語又來源于“Crad”和“do”，其中，“Crad”的梵文解釋為信任，“do”翻譯為“我給予”，因此，“信用”的原始意思是“我給予信任”。信用按不同的主題和表現方式，可以分為個人信用、企業信用和政府信用三大類。

個人信用是相對于企業信用而言的，是指一個人遵守約定的意愿和能力。在當前我國的經濟條件下，最值得開發的也是最容易被忽視的是個人的資產信用。個人信用代表著社會或他人對一個人的信賴程度，對個人信用的評價主要是從償債能力和償債意愿兩個方面進行評價。主要內容可以分為：第一，個人信用存量，即個人的資產負債狀況，是否具有可靠的、明確的、合法的資產保障；第二，個人信用記錄，已形成的社會信譽和品質評價；第三，個人的未來發展前景。

“征信”的英文為“credit reporting”（信用報告）或“credit information”（信用信息服務），指為了滿足從事信用活動的機構在信用交易中對信用信息的需要，專業化的征信機構依法采集、調查、保存、整理，提供企業和個人信用的活動。

本文認為，個人征信體系是指與個人征信活動有關的法律規章、組織機構、市場管理、文化建設、宣傳教育等共同構成的一個體系。其主要功能是為信貸市場服務，在實踐中，征信體系的主要參與者有征信機構、金融機構、個人以及政府。

二、建立健全農村個人征信體系的意義

1、完善經濟體制，促進經濟發展。成熟的市場經濟是一種信用經濟，社會主義市場經濟體制的完善需要建立一個有效的征信體系，只有這樣，才能更有利于對外交易、國際投資等。而個人而言，個人征信的發展，能促進個人信用消費，即能滿足個人需求，提高農村生活水平和質量，也能拉動GDP的增長。

2、降低授信成本，消除信貸盲區。從現狀來看，農村普遍存在著金融機構難貸款、農戶貸款難的問題。很大一部分原因歸結于農村金融機構獲取、收集、評價農戶的信用信息成本高，也難于追蹤貸款的使用和還款能力。農村個人征信體系的建立和完善，可以讓授信主體迅速和全面的了解個人資信情況，極大地減低了授信成本及交易風險，提高授信成功率。

3、增強信用意識，構建新型農村。社會主義新農村的建設，一定要高度重視構成農村精神文明建設重要內容的信用體系的建設，特別是個人信用知識的培育和普及。信用意識的增強，有利于個人素質的提高，也有利于匡正農村風氣、提高農村文化程度、構建信用村，促進現代農業、農戶企業的各種農村經濟形態的發展以及新型農村的建設。

三、農村個人征信體系存在的問題

1、征集農村信息難，農村信用基礎差。農村具有地理位置偏、分布廣、農戶散的特點，同時，征信主體大多是政府、事業單位、醫院、金融機構、稅務、證券、司法等部門，這些部門采取的收集渠道、方法、評價標準各不相同，客觀上加大了收集、整理農村信息的難度。目前，全國絕大數農村的近半數人口在外務工，務工人群中又以年輕勞動力為主力軍，而他們又是能發生經濟信用的主體，這種主要的信用主體的流動性加劇了原始資料的調查難度，信用基礎信息的多變，會造成信息真偽不易甄別。

另外，在農村，傳統觀念占主導地位，消費意識跟不上經濟發展步伐，大多農戶觀念老化，不愿也不敢進行貸款；即便有信用交易，主動歸還貸款意識薄弱；更有甚者，提供虛假的信息，造成數據失真，農村的信用環境差。

2、與農村個人征信體系相關的法律法規不健全。首先，《銀行信貸登記咨詢管理（暫行）辦法》和《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》仍在管理整個征信業，這與飛速發展的社會經濟相脫節，而征信系統經過多次的升級改版，相關的《系統操作手冊》等未能及時更新提供，影響征信系統的安全穩健運行。其次，早在2002年，中國人民銀行就草擬了《征信管理條例》的征求意見稿，可一直處于修改狀態中，個人征信業務的發展實際上處于無法可依的狀態。全國尚且如此，更何況一直冠以落后、閉塞、不富裕、不發達的農村地區的個人征信體系就可想而知，特別是一些相對不發達地區的農村個人征信就更加薄弱，比如2008年頒布的《廣西壯族自治區人民政府辦公廳關于農村信用體系建設的實施意見（桂政辦發〔2008〕187號）》，其只談及了農村的信用體系構建，幾乎沒有涉及和探討相關的農村個人征信。再者，信用信息直接涉及個人隱私，而我國有關個人征信的法律還處于真空地帶，在沒有法律保障前提下，征集者難免會落入觸犯個人隱私的尷尬之地。

3、農村金融機構的征信執行力欠佳。農村的金融機構主要有農業發展銀行、中國農業銀行、郵政儲蓄、農村信用社。這些金融機構在日常工作中更多的是注重產品營銷和服務，而不是客戶本身，這就使得客戶長期以來累積的信用得不到妥善的記錄和保存。即便是在信貸業務中，更多的做法是關注當前筆貸款業務的信用情況，個人歷史信用真正很少發揮作用，為此守信價值也難得體現。

如今的事實是，農業發展銀行已萎縮了在農村市場的業務；農業銀行也大都退出了農村市場；郵政儲蓄機構幾乎沒有征信活動，更貼切的說，郵政儲蓄是一臺抽血機，他們工作的重心是把農村剩余財富通過吸收存款轉移到城市，自然不會太注重征信項目，同時也導致讓原本資金欠缺的農村更是雪上加霜；作為農村征信體系建設主力軍的農村信用社的征信能力也存在一些不足：比如征信系統和管理人員的技術相對滯后、收集和查詢信息范圍狹窄、征信信息的準確性和真實性得不到有效驗證、信息的更新不及時等。這些都使農村個人征信體系的建設大打折扣。

4、與農村個人征信體系相關的機構不完善。一方面，組織機構而言。國務院在《關于中國人民銀行主要職責內設機構和人員編制調整意見的通知中》明確規定“中國人民銀行在職責調整中強化的職責有推動社會信用制度及體系建設，規范和促進信貸征信業的健康發展”，將管理信貸征信業，推動建立社會信用體系作為人民銀行的主要職責之一，中國人民銀行業成立了征信管理局來負責對整個體系建設進行總體規劃和設計。但事實上，這個政策能夠落實的只在少數發達地區，對于全國大多數農村來說，個人征信體系的發展也僅僅局限在城鎮或者縣域范圍內，落后地區的農村個人征信體系基本上是無組織、無領導、無發展的局面，這極大地阻礙了農村個人征信體系的建立和發展。另一方面，監管機構而言。據悉，國務院于2003年明確賦予了中國人民銀行新的征信管理職能，然而真正的執行者卻是各類農村金融機構，導致人民銀行的監管成了只管農村金融機構而沒有真正落實其農村個人征信監管職責。并且，如上面所述，農村金融機構在征信方面也存在大量缺陷，使得農村個人征信體系得不到有效監管，難以發展。

四、促進農村個人征信體系建設的對策和建議

1、加強征信宣傳，普及信用知識。加強征信宣傳是為了讓大家了解征信，提高信用意識，培育現代信用文化，促使每一個人重視自己的信用記錄，提高全社會的信用意識。一方面，國家可以通過新聞、廣播、電視、報紙、廣告、網絡等對征信知識開展廣泛的宣傳，為征信工作營造一個大范圍的良好輿論環境；一方面，可以通過開展演講、宣傳欄、板報、櫥窗、街頭表演等形式在鄉、村宣傳普及信用知識。大眾對信用的接受力越強，越有利于信息的采集以及征信體系的建立。

2、完善與農村個人征信體系相關的法律法規。農村個人征信體系應該是一個以相關法律法規為依據，以嚴格的市場懲罰和道德約束為保障，以個人的道德約束為輔助的社會信用管理體系。鑒于我國地域遼闊、民族眾多、風俗文化豐富各異等特點，在制定相關法律法規時，參照《中國人民銀行個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》的同時，因地制宜，與地方實際情況相符。比如可以借鑒上海的經驗，早在2004年上海在全國就實施了《上海市個人信用征信管理試行辦法》，使得個人信用信息規定了征信機構采集個人信用信息時，應當征得被征信人的同意，但在采集有關信貸、賒購、繳費等活動中形成的不良信用等信息除外的一系列條款。

此外，還需強調的是，針對廣西、云南這樣多民族的省份，應特別注重個人隱私權，以尊重當地多民族特色。那么在保護個人隱私方面既要做到取得被征信者的同意，讓其有知情權，又要在征信的過程中符合法定程序，在合法范圍內采取合適的方法和手段開展工作，不得有竊取、欺騙行為，還得在信息收集方面堅持客觀、公正的態度，實事求是地記錄所知信息，不得弄虛作假。

3、突出人民銀行在農村個人征信體系建設的管理職能。中國人民銀行作為征信體系的主要建設者和領導者，應該真正充分發揮其作用和職能。其一，應建立一個從中央到地方都能信息共享互通、數據完備、覆蓋地域廣、權限設置相對寬松的開放式征信平臺，便于公、檢、法、金融機構及時獲取和調用信息，及時掌握被征信主體的信用情況。其二，規范和統一適合全國、各地區的信用征集、評估指標體系，并對各征信主體進行實時監督。

4、發揮政府的積極作用。政府作為一個權力主體，在農村個人征信體系建中能發揮其特有的積極作用：其一，在法律缺失的狀況下，行政命令能有效的調動各方面力量，推動個人征信數據以商業化或義務形式向征信主體開放，能更有效的配合和促進全國信息平臺的搭建。其二，政府在宣傳信用知識、號召公民培養信用意識時具有不可替代的社會公信力和說服力，能達到事半功效。其三，政府在市場準入、從業人員職業資格認定、職業職責執行等方面起到很好管制，使整個征信市場有序開展。其四，信用信息數據庫的建立和維護原則上是一個非利益的公益性項目，它需要耗費大量財力和物力，單純靠市場力量難以完成，而政府出面既能保證資金投入，又能有效避免市場弊端帶來的障礙。其五，政府可以鼓勵并適當扶持民辦性質的征信公司，以協助主要征信主體。其六，政府可以推動征信協會的建立，加強政府和征信業的交流，起到自律的效果。

5、以農信社為依托，強化各征信主體的作用。依據目前情況來看，我們應繼續堅持以農信社為依托、各征信主體各施其職的格局。但作為主力軍的農信社內部應成立專門的農村征信管理部門，與其他部門相區別，凸顯其專業性和全面性及權威性；完善電子信息平臺系統，做到錄入便捷、及時更新、全國互通；引進高技術、高素質的人才，提高整體員工的素質和水平，保證征信信息的質量和效率；做好紙質信息的保存工作，確保原始資料的完整性、真實性。其他農村金融機構如郵政儲蓄、農業銀行在提升自我的同時，積極配合人民銀行和農信社的征信工作，共同創建農村個人征信體系。

【參考文獻】

[1] 張君生：當前信用村創建工程存在的問題及對策[DB/OL].中國合作金融聯合網，2007.

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第4篇：農村征信體系建設范文

關鍵詞：農村信用體系；公共金融服務；壽光模式

中圖分類號：F830.34 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2012）04-0039-04

一、引言

公共金融服務的內涵在于提供公共金融產品和促進公平。公共金融產品具有公共產品所具備的非競爭性和非排他性，這種性質決定了市場提供公共金融產品的低效率，這時由政府提供公共金融產品成為必然的選擇。目前公共金融服務還存在許多欠缺，特別是縣域范圍內，農村信用體系不完善，信用利用程度低，支付結算體系相對落后。人民銀行作為政府的代表應承擔起提供公共金融產品的職責，應更加注重公眾享有公共金融產品的公平性，將公共金融產品向農村、農民、涉農中小企業等公共金融服務的薄弱環節傾斜。人民銀行壽光市支行（以下簡稱“壽光支行”）扎實推進公共金融產品創新，農村信用體系建設成效顯著，實現信用村、信用戶評定全覆蓋，構建了涉農中小企業信用體系，開展了文明信用聯動聯評活動，培育了農村信用體系建設的“壽光模式”，提升了金融服務水平，優化了金融生態環境。

二、農村信用體系與公共金融服務

農村信用體系是在農村經濟、農村信用的環境下，在法律允許的范圍內收集、整理、分析與農村、農民相關的信用資料，為客戶提供當事人信用狀況的證明材料的信用體系。農村信用體系是社會信用體系的重要組成部分，對提升公共金融服務水平、改善農村信用環境和融資環境、促進城鄉居民平等享有信用體系建設帶來的好處有重要的意義。

（一）農村信用自身特點

1. 以農戶作為信用主體，而非單個的個人。這里所說的信用主要是指信用主體在參與現代經濟活動中產生的借貸行為。在家族特征尚占據主要地位的農村，發生借貸行為往往是一個家庭共同做出的決策，而非單個的個人。這種農戶作為信用主體的性質決定了，建立農村信用體系時要以農戶作為信用基本單位。

2. 農村信用有無形的約束。企業是以其資產來承擔債務，企業債務對管理者和所有者自身沒有影響，而農戶作為信用主體，在需要償還債務時，會以自身的財力甚至家庭的全部財力進行償還；農戶祖祖輩輩生活在同一塊土地上，安土重遷，逃債成本巨大。這種無形的償債約束機制為農村信用奠定了良好基礎。

3. 農村信用重人情輕程序。目前農村信用社是活躍在農村金融市場的主干力量，而農戶聯絡員長期為農信社業務開展發揮了主力軍的作用。農戶聯絡員實質上是農村信用社在村莊的業務員，他們熟稔本村風土人情，串家走戶聯絡存貸款業務。受農村家族觀念、人情觀念和知識能力的限制，農戶聯絡員開展金融服務必然會依賴熟人網絡，而輕視程序規范，這不利于農村公共金融服務范圍的擴大和信貸風險的防范。

4. 農村信用規模小而零散。在農村經濟發展的長期落后和農村人口分布分散的現實條件下，農戶和村鎮企業所需的信用額度小并且分布不集中，同時農戶和村鎮企業的信用資料缺失現象普遍存在。每一筆小額度的放貸，銀行都要付出對應的調研、分析、審查成本，積小成多，交易成本巨大。銀行考慮到自身利益更愿意放貸給城市居民和大中型企業，這嚴重制約了銀行向“三農”提供金融產品的積極性，也導致農村金融產品的供給不足。

（二）公共金融服務發展需要農村信用體系建設強有力的支持

1. 農村信用體系建設將公共金融服務的范圍擴大到農村。信用體系在城市中已取得了長足發展，形成企業征信和個人征信兩大系統，供企業和個人來使用，為城市居民和企業提供公共金融服務。而在廣大的農村，信用體系還處于起步探索階段，這里是信用體系、也是公共金融服務的薄弱環節。因此要充分考慮到農村信用的自身特點，逐步完善農村信用體系，讓廣大農民享有更多的公共金融服務。

2. 農村信用體系建設為農民提供新型公共金融產品奠定基礎。農村信用體系建設使農村脫離了以人情網絡為基礎的農村信用，建立起農戶信息征集、農戶信用評價、農戶信用檔案管理為一體的農村信用體系，從而改善農村信用環境，促進農村公共金融服務，有效降低金融機構與農戶的信息不對稱，擴大對“三農”的信貸投入。

三、壽光農村信用體系建設的實踐

（一）壽光的經濟社會環境提供了發展農村信用體系的土壤

壽光市農村經濟快速發展對建設農村信用體系提出了客觀要求。農戶開展多種形式的經濟活動，如蔬菜的種植、銷售，土地流轉，林業生產，漁業養殖等，并立足蔬菜種植成立了幾百家農民專業合作社。在蔬菜產業鏈條上形成了儲藏、加工、包裝、運輸、物流、會展、科研、旅游等一大批行業，也孕育了一大批涉農中小企業。壽光農村經濟的繁榮發展要求信用環境的不斷提升。這引起當地黨委政府高度重視，并大力推動信用村鎮、信用戶的評定活動。2006年壽光市就成立了“優化金融生態環境”領導小組，提出了建設“信用菜鄉，誠信壽光”的目標，并出臺了一系列政策和措施來推動壽光農村信用體系建設。壽光支行堅持“小而有為”，追求創新，在社會有地位、在銀行有權威，能夠協調黨委政府和商業銀行共同推進農村信用體系建設。

（二）建設農村信用體系“壽光模式”

壽光立足“菜鄉”實際，對農村信用體系建設不斷探索、先試先行，構建了以農戶信用創評為基礎、以農民專業合作社“三項建設”為平臺、以涉農中小企業評級為引領、以信用示范工程為推進的農村信用體系“壽光模式”。

1. 打牢基礎：持續開展農戶信用創評。壽光農戶信用創評經歷了由起步到成熟的歷程，2000年壽光開始進行試點農村信用戶創評，并在此基礎上構建了“支農協理員、客戶經理、農村信用社、農信聯社‘四位一體’”的農村信用網絡。2003年進行整村整鎮大范圍信用創評，并以此為依托推進“五戶聯保”，每戶授信額5萬，截至目前已組建五戶聯保小組3.6萬個，參加農戶16萬戶，貸款余額31億元。2007年組建由農村商業銀行、村委和農戶一體的“大聯保”，農戶授信額由5萬提升到10萬，累計對44個村為759戶農戶發放大聯保“2+1”貸款1.4億元。2008年后，壽光支行組織轄內農商行進行信用流程再造，將戶主年齡在18至65周歲的農戶全部納入評定范圍，發放信易通卡，目前已對975個行政村20.7萬戶農民進行了信用評定，授信額度182.7億元，信用村、信用戶評定覆蓋面全部達到了100%。

2. 創建平臺：大力推動農民專業合作社“三項建設”。壽光市在實現信用評定的基礎上進一步開展農民專業合作社“三項建設”，即由農村經濟主管部門負責農民專業合作社規范化建設、人民銀行負責對農民專業合作社進行信用橋梁建設、金融機構跟進信貸服務建設。通過三項建設，壽光市燎原菜果、東方譽源等62家專業合作社被列為信用示范社，348家專業合作社被列為信用培植單位，并確定了10-15萬的授信額度，現累計發放“農業龍頭企業、擔保公司、農民專業合作社、農商行+農戶”的“4+1”模式貸款8220萬元，直接帶動農戶4.3萬戶。

3. 引領方向：發展涉農中小企業信用評級。到2008年，壽光市為1610家涉農中小企業建立了信用檔案，以此為延伸，壽光支行積極組織金融機構開展涉農中小企業貸后評級和商業承兌匯票評級。2009年農商行與評級機構簽署對15家企業進行貸后評級的協議，并達成長期合作意向，2010年壽光貸后評級模式在濰坊農信社系統得到推廣，目前參與貸后評級的涉農中小企業上百家。通過開展涉農中小企業商業承兌匯票評級，目前15家企業簽發了商業承兌匯票并得到了貼現和再貼現。涉農中小企業信用評級有效促進和規范了中小企業的財務行為和經營行為，進而使涉農中小企業獲得了更多的信貸支持。

4. 信用再造：聯合推進信用示范工程。2011年4月，壽光支行協同市委宣傳部、農村商業銀行開展了“文明信用聯動聯評”活動，此次活動從全市22萬戶中評選出了50000戶“文明信用戶”，1000戶“文明信用個體工商戶”，200戶“文明信用小微企業”，100個“文明信用村”，10個“文明信用農民專業合作社”。被評選出的各類文明信用戶貸款利率享有較一般農戶少上浮10個百分點的優惠，文明信用農民專業合作社及其社員貸款利率享有較一般農戶少上浮30個百分點的優惠。文明信用單位和農戶可獲得銀行優先安排發放信貸資金，享有貸款“綠色通道”，獲得更高效的金融服務。在此基礎上農村商業銀行逐步推進“富民理財”計劃，為每個村的“文明信用戶”逐一建立金融服務檔案。2011年6月，壽光支行、市團委及金融機構聯合組織了農村青年信用示范戶創建及融資扶持試點工作，每村10個青年，全市1萬個青年參加了活動，壽光農村商業銀行在全市選定2018名青年創業者作為扶持對象，目前已有393個青年創業信用示范戶獲得貸款授信5756萬元。

（三）壽光農村信用體系建設各方參與的動機

金融機構積極參與信用宣傳，具體組織開展信用評定，收集、整理信用資料，建立信用檔案，擔當了農村信用體系建設的主力軍。同時，參與信用體系建設的金融機構也掌握了農戶和涉農中小企業的信用狀況，降低了搜集信用信息的成本，拓展了放貸空間。農戶通過參加信用評定、信用聯保能夠提升信用等級、獲得金融機構更多的授信額度，并且信用等級越高所享有的貸款利率越優惠。農民專業合作社通過列入信用示范社可以獲得一定的貸款授信或者為合作社的社員進行擔保。涉農中小企業通過開展信用評級，有助于規范經營行為和財務行為、簽發商業承兌匯票及進行集合票據融資。公共金融產品和服務的滿足水平是政府社會業績指標之一，政府執政為民、提升政績，有動力推動農村信用體系建設，改善壽光金融生態環境，進而促進經濟發展給政府帶來經濟業績。

四、完善農村信用體系取得的成效

（一）擴展了社會信用體系覆蓋范圍，進一步完善了公共金融服務體系

目前在社會信用體系中發展比較成熟、實施全國聯網的有個人征信系統和企業征信系統，這兩大系統在城市中已被廣泛認知。農村信用體系是社會信用體系的一部分，但也有著自身特點，它是基于農村經濟特征而建立的信用體系，具有明顯的區域差別，多以縣為單位進行推進。農村信用體系建設的廣泛開展填補了社會信用體系在農村的空白，促使社會信用體系形成城鄉均衡發展的態勢，社會信用體系的覆蓋范圍得到擴展，公共金融服務體系得到進一步完善。

（二）降低交易費用，節約公共金融服務成本

由于不確定性、信息不對稱和道德風險等原因，銀行和農戶、中小企業達成貸款協議需要耗費大量的交易費用。對于銀行來說，其交易成本主要包括貸前調查成本，貸中監督成本和客戶違約損失，無論客戶貸款額度大小，銀行對每一筆交易都要付出對應的費用，由于農戶、中小企業貸款筆數零散、違約風險較高，銀行需付出大量交易費用。農戶和中小企業在爭取貸款的過程中處于弱勢地位，需要花費大量的時間和精力，甚至可能會面臨尋租。農村信用體系為交易費用的降低發揮了巨大的作用。一是農村信用體系為銀行、農戶和中小企業搭建了信用資料的共享平臺，有效化解了交易時的信息不對稱問題。銀行可以全面快速掌握農戶和中小企業的信用資料，辨別企業狀況和優劣。這有助于減少銀行的貸前調查成本和監督成本。農戶和中小企業可以利用信用體系憑自身的信用優勢獲取資金支持。二是農村信用體系能夠防范違約風險，進而降低交易成本。通過失信懲戒機制，失信者的行為被廣泛傳播，并在相當長的時間內為其行為付出代價，進而違約現象大大減少。

（三）擴大三農公共金融服務范圍，增加農民、涉農中小企業融資機會

長期以來農民和中小企業的融資機會遠遠少于城市居民和大企業的融資機會，出現這種狀況很重要的原因在于農村公共金融服務滯后。對于農戶來說，農村信用體系建設為其打開了一扇融資的窗戶，發展農村信用體系建設之前，只有少數農戶能夠獲取貸款，而開展農村信用體系建設之后，金融機構能夠掌握大量農戶信用狀況，同時給予這些農戶相應的信用額度，從而使農民的融資機會大大提升。對于涉農中小企業來說，農村信用體系為涉農中小企業建立了信用檔案，在此基礎上開展涉農中小企業信用評級等，這樣有助于企業規范自身經營行為和財務行為，向金融機構傳遞真實的信息，進而有助于企業和金融機構形成穩定的合作關系，增加涉農中小企業融資機會。

五、政策建議

（一）樹立合理科學的農村信用體系發展思路

首先，應該結合農村信用自身特點，開發信息結構合理、適合農村經濟發展的農村信用信息系統；其次，通過農戶信用全覆蓋、三信評定、文明信用聯動聯評、農村青年信用示范戶等一系列活動持續深入開展農戶信用創評工作；最后，通過開展涉農中小企業信用檔案建設、涉農中小企業信用評級等活動，促進涉農中小企業信用建設。

（二）各銀行間信息共享

參與建設農村信用體系的往往是少數金融機構，如農村信用社、農行，而獲得的農村信用信息尚未納入統一的征信系統，這顯然不利于信息最優化利用。從長期看農村信用信息會逐步納入到統一的管理系統中，從而被更廣泛的金融機構和農戶所共享。目前可以嘗試建立信息交易機制來促進農村信用信息在商業銀行間共享，開拓涉農市場。

（三）加強對農村信用體系的利用

多數農戶和涉農中小企業申請銀行貸款時缺乏有效的抵押和擔保，這決定了針對農戶和涉農中小企業開發多種形式的信用貸款方式是客觀選擇。商業銀行要利用農村信用體系的基礎信用信息數據庫，開發適應市場主體特點的信貸產品，以此擴大信貸量，為廣大農村提供金融服務。

（四）健全相關法律法規

信用的擴展要求更大程度的信息開放，這必然涉及到商業秘密、個人隱私問題，因此以法律形式將合理的信用數據與商業秘密、個人隱私加以區分是十分有必要的。我國各級行政管理部門掌握著大部分的信用信息，這些信息缺乏統一的管理，征信管理部門也很難獲取這些信息，因此應制定相關法規將其逐步納入信用體系中來。

參考文獻：

[1]顧琴琳.信用評級收費機制研究[J].征信，2010.1.

2]盧欽.中國農村金融服務體系重構[D].河北大學博士學位論文，2010.

[3]中國人民銀行濟南分行課題組.二元結構下的農村信用體系建設模式研究[J].金融發展研究，2011.2.

第5篇：農村征信體系建設范文

關鍵詞：信用信息　征信體系　信用管理

一、齊齊哈爾市社會信用體系建設取得的成績

(一)誠信宣傳教育方面

齊齊哈爾市利用廣播、電視渠道，宣傳《公民道德建設實施綱要》，進一步促進了公民誠信教育；國稅系統開展主題為“依法誠信納稅，共建和諧社會”的“稅法宣傳月”活動；由市政府主辦，中國人民銀行齊市中心支行、市政府金融辦共同承辦“迎奧運講文明樹新風”誠信知識競賽活動。齊齊哈爾市人民銀行中心支行開展了以“傳遞火炬、傳送征信”為主題的“我與奧運同行”征信知識系列宣傳活動。這些活動的開展，都在一定程度上收到了良好的宣傳效果。

(二)政府方面

齊齊哈爾市社會信用體系全面建設工程是從2007年開始的。2007年11月6日成立了齊齊哈爾市“誠信鶴城”建設工作領導小組，負責相關工作的組織、指導和協調。確立了工作職責和辦事機構。同年，齊齊哈爾市委將誠信建設納入對縣(市)區黨政領導班子和領導干部的考核體系，作為評價當地經濟社會發展與和諧社會建設的重要指標，各縣(市)區也相應成立了領導機構和辦事機構。工商、稅務、質監、藥監、衛生、教育、旅游等部門相繼開展了各自領域的誠信建設工作，市政府辦和市誠信辦協助金融部門完成了第一階段的催繳逾期銀行貸款工作，并開通了名為“誠信鶴城”的網站。

(三)企業及個人征信系統建設方面

自人民銀行2003年機構改革，增設征信管理職能后，以企業信用信息和個人信用信息基礎數據庫為核心內容的信貸征信體系已成為社會信用體系建設的重要組成部分，對促進中小企業信用建設發揮著積極作用。據調查，轄內銀行機構都能將查詢征信系統作為信貸業務準入的第一道“門檻”。截至2007年底，齊齊哈爾市企業征信系統共已采集了17680戶企業信用信息，收錄了99.6萬個已經與銀行發生信貸業務的自然人信用信息包括基本信息、信貸信息和其它信息。同時還有3700多戶中小企業納入到征信系統中，同時還為3.2萬農戶辦理了農戶信用報告。截至2007年底，金融機構共辦理各項貸款余額334.6億元。

(四)金融機構對客戶的內部信用評級方面

目前，齊齊哈爾市工、農、中、建等商業銀行各有一套對客戶信用等級初評辦法和標準，并自成體系，以此作為對客戶授信和放貸等風險管理的主要依據。2007年中國人民銀哈爾濱中心支行把積極推動以農戶信用檔案建設為切入點的農村信用體系建設工作作為本年度的一項創新工作，結合黑龍江省農村信用社農貸“一證通”的推廣，在齊齊哈爾市啟動了以“征信+信貸”為基本模式的農戶信用檔案建設工作試點，自主設計開發了農戶信用檔案管理信息系統，2007年8月初在齊齊啥爾四縣(市)八鄉農村信用社投入試點運行。目前該系統已征集入庫11,275戶農戶信用檔案，較好地解決了試點地區的農戶信用信息不對稱問題，對有效增加“三農”信貸投入起到了積極作用。

雖然齊齊哈爾市在信用體系建設中取得了一些績，但這還只不過是處于起步階段，誠信缺失、道德失范的現象還表現得比較突出，信用不良仍是當地經濟社會發展中的薄弱環節。

二、齊齊哈爾市社會信用體系建設存在的問題及原因

(一)失信現象屢禁不止

主要體現為企業制假售假、違約毀約、惡意逃債、偷稅漏稅、虛假合同、價格欺詐等，這些問題涉及到企業、個人等。典型的案例如2006年發生的齊齊哈爾第二制藥廠制假案。

(二)存在條塊分割現象

由于齊齊哈爾市地處我國北方，相對經濟發達省市信息較封閉，這也帶來信用體系建設的條塊分割。部門和行業都按照自己的設想建設信用體系，缺乏統一規劃，不但各部門浪費了極大的人力、物力，給各企業也帶來了很大的工作量和負擔。各部門間、各部門同金融機構、企業、個人之間的信息溝通還未達成共識，未形成一個共享的資信信息資料庫。

(三)信用市場亟待規范

首先，信用行業規則不完善，沒有建立起規范的運營機制，對信用中介機構沒有規范的市場準入與退出制度，沒有嚴格的風險防范和制約機制，致使信用中介機構本身的信用狀況參差不齊。其次，專業人員素質較低，征信隊伍建設亟待加強。最后，信用評價標準不統一，方法各不相同。

(四)個人信用體系建設滯后

齊齊哈爾市在個人信用體系建設方面雖然做了一些工作，但還處于對個人信用信息的建立收集階段，而且所涉及的面還比較小，目前僅登記與各個銀行有業務的人員的相關信息，而且登記的部門也只有中國人民銀行。個人信用信息更新周期較長，由于個人征信系統中用戶信息更新不及時，甚至有時取得的還是半年前的信息，造成被征信人的信用記錄不全或信息失真。完善的信用評價和信用信息的使用制度還沒有建立。

(五)信用管理不夠完善

多數企業沒有建立信用管理機制，沒有專人收集交易伙伴的資信檔案，對信用期限、客戶風險缺少系統、科學的研究，政府部門也缺少對信用管理的指導性政策和措施。少數市場中介機構不能正常經營，有的是皮包公司、空殼企業；有些中介機構管理不規范，信用意識不強，履約有隨意性；部分中介咨詢機構甚至向客戶提供虛假信息。

當前誠信缺失的現象，表面上看是利益驅動的結果，但其背后卻有深厚的文化、制度和管理等方面的原因：公民誠信道德教育的弱化，群眾整體素質不高；企業守信意識不強，內部缺少信用管理，缺乏信用風險防范意識；現行法律制度不完善且執法不力；守信激勵機制和失信懲罰機制不健全，失信成本過低；社會信用管理體制混亂等等，從而導致道德行為失范，市場交易秩序混亂，影響了當地市場主體的誠信形象。

三、齊齊哈爾市社會信用體系建設存在問題的對策

(一)大力營造誠實守信的輿論氛圍

加強誠信教育。強化信用意識。要將誠信宣傳活動作為一項長期工作常抓不懈，把工商、稅務等職能部門的誠信宣傳活動加以整合，使社會的各個層面和不同部門協調一致，互相配合，形成整體合力。可以選定一個時間，每年在選定時間內，各單位、部門集中力量，全面、深入地開展宣傳活動，大力倡導誠實守信、求真務實的思想和意識，增強人們的信用理念，說話守信、做人誠實、做事誠信。要重點加強對經濟主體的誠信教育，引導企業和個體工商戶樹立、實踐誠信理念。使“誠信經營”、“守法經營”成為企業和個人的自覺行動。

(二)整合數據資源

基于目前條塊分割的情況，要發揮政府、央行的作用，

全面整合現有的數據資源。要擴大信用信息應用領域，從兩方面著手：一方面，可依托政府辦公網絡平臺，提供便利的信息查詢通道，先在政府部門及國有企業內部推動信用信息的應用。另一方面，引導和創造各單位及個人對信用產品的廣泛需求。目前，各單位及個人對信用產品的需求越來越強烈，然而，這種需求仍停留在原始狀態，尚未轉化成現實的消費舉動，有的是不知道該從哪里獲得征信服務，有的是根本不知道有這種服務。因此，引導和創造各單位及個人對信用產品的需求，成為擴大信用信息應用的重要途徑。

(三)規范信用市場的發展

信用服務業是信用體系建設的重要組成部分，一方面，應著力培育和發展一批具備較高執業資質和道德水準的信用中介機構；另一方面，應加強對信用市場的監管。首先，應完善指標體系和評價方法，加快開發評價軟件，推動基準性方法在信用中介機構中的應用，統一評價標準。同時，鼓勵信用中介評級機構根據不同服務對象的需求，分專業、分類型地開展個性化評價。其次，逐步向評級機構開放企業信用數據庫。最后，依法對信用評級機構進行市場準入和日常管理。

(四)推進個人信用體系建設

齊齊哈爾市應抓緊構筑與市場經濟相適應的個人經濟行為規范，引導全體公民在經濟活動中按照市場規律辦事，做到重信用、守信用，用信用來維護自己的合法權益。全市上下要逐步建立個人信用檔案、個人基本賬戶制度、個人信用調查和報告制度以及個人信用評估體系。當前，首先要以非公有制企業經營者和個體工商戶為重點，從銀行、工商、公用事業等部門的聯合征信做起，加快建立相應的信用服務、管理系統，并不斷予以拓展和完善。另外，要擴大由中國人民銀行已經全國聯網的企業和個人信用信息基礎數據庫的采集范圍，到2008年上半年，這個系統已經將所有涉及銀行貸款信用卡企業和個人征信信息納入到征信數據庫當中。下一步，還要協調公安、稅務、司法、環保、質檢等部門將經濟領域中的各種經濟數據，逐步納入到銀行的征信系統當中，這樣將有利于完善經濟主體征信數據的質量，從而擴大交易，提高融資份額，防范交易風險。

第6篇：農村征信體系建設范文

論文摘要：現代農村經濟發展的一個重要特征就是經濟與金融的關系日益密切，農村金融在農村經濟發展中處于核心地位，其服務水平的高低在很大程度上影響著農村經濟發展的水平。本文首先介紹了農村金融生態環境的理論淵源及其基本內涵，以優化遼寧農村金融生態環境為出發點和落腳點。分析當前遼寧省農村金融生態建設中存在的突出問題．并針對性地從改善農村金融政策環境、強化社會信用意識、健全法律制度三個方面提出了優化遼寧省農村金融生態環境的一系列對策建議。

一、引言

金融作為現代經濟的核心。在資源配置中扮演著主導和樞紐的角色，發揮著重要作用。現代農村經濟發展的一個重要特征就是經濟與金融的關系日益密切。農村金融在農村經濟發展中處于核心地位．其服務水平的高低在很大程度上影響著農村經濟發展的水平。然而，由于受到農村金融市場發育不充分、社會信用意識淡薄、法律體系不健全等不利因素影響，嚴重制約了農村金融服務能力的充分發揮。當前．遼寧正處于從傳統農業向現代農業轉變的關鍵時期。面對振興遼寧省老工業基地工業化和城鎮化的巨大需求，只有通過優化農村金融生態環境，加快農村金融市場發展，進一步強化社會信用意識，加快農村社會征信體系建設，逐步完善相關法律制度。加快農村金融法律體系建設，才能有力保證遼寧省農村金融的持續、健康、安全發展，才能有效促進遼寧省社會主義新農村建設。才能切實保障全面振興遼寧省老工業基地目標的順利實現。

二、農村金融生態環境的理論淵源及其基本內涵

金融生態是個仿生概念。在中國內地，周小川博士(2004)最早將生態學概念系統地引申到金融領域，并強調用生態學的方法來考察金融發展問題。后由徐諾金博士(2005)結合生態學的相關知識予以完善．從而提出較為完整的金融生態理論，它是指“金融與其環境之間相互關系的總和．是各種金融組織為了生存和發展，與其生存環境之間及內部金融組織相互之間在長期的密切聯系和相互作用過程中，通過分工、合作所形成的具有一定結構特征．執行一定功能作用的動態平衡系統”。整個金融生態系統包含金融生態主體以及金融生態環境兩個部分。而農村金融生態作為金融生態的一個子系統，是指在為農村經濟發展提供資金融通及其他金融服務的過程中各類金融組織的內部結構、相互關系及其與農村經濟系統中其他要素之間的相互作用共同構成的有機整體(李麗瀅，2008)。本文所指的農村金融生態環境則指的是為農村經濟發展提供資金融通及其他金融服務的各類金融機構為了生存和發展，與農村經濟、金融發展相關聯的所有因素及其他機構之間的密切聯系和相互作用過程中形成的一種動態的、均衡的系統。

三、當前遼寧省農村金融生態環境建設中存在的突出問題

(一)農村金融市場發育不充分，資金供求矛盾日益突出隨著遼寧省農業產業結構的不斷優化升級和農業產業化經營水平的不斷提高、農戶、農村經濟組織和農業企業等主要資金需求主體對于資金的需求總量呈現出螺旋式攀升的勢頭，但與之相對應的，由于多年來政府對農村金融的過多干預，致使農村金融環境始終處于不良狀態，金融主體發育處于畸形狀態，結構主體單一，無法滿足地方農村經濟發展對金融服務的資金需求。在當前的農村金融機構中，“工、農、中、建”4家國有商業銀行已隨著商業化改革大量撤并縣級及以下分支機構和網點，對農村的信用貸款越來越少，從表1可以看出．遼寧省的金融機構對農業及鄉鎮企業貸款增幅較小，甚至出現了負增長。作為遼寧省唯一的農

業政策性金融機構——農業發展銀行，雖然正在逐步地完善。但目前其業務面過于狹窄，在農田水利、農業綜合開發、農村生態環境保護與治理等方面仍為空白，沒有真正起到促進農業發展及農村經濟的作用；農村信用社作為目前農村金融市場中主要的正規金融機構，由于存在著治理結構不完善、所有者缺位、產權歸屬不清晰等問題，其幫農、扶農作用也受到嚴重制約。遼寧省民間借貸由于在貨幣當局的嚴厲管制之下，無法得到合法地位，得不到深入的發展，其所具有的借貸手續簡單、貸款期限靈活、交易成本低廉等優點無法得到充分發揮。

(二)社會信用意識淡薄。征信體系建設嚴重滯后

市場經濟首先是信用經濟．沒有信用，也就沒有市場，經濟活動也就無法健康發展。誠信環境的缺失是導致農村金融生態環境不斷惡化的更為直接的原因．誠信缺失所導致的道德風險由于其不可預見性和對后續貸款行為的影響，將對農村金融生態環境造成極其不利的沖擊。一方面。中小企業內部管理不規范。企業信用觀念淡薄隨著社會主義市場經濟體制的建立，企業開始建立以其自身的資產承擔風險的體制，并以其自身的信用參與市場競爭。但是，大部分鄉鎮企業都是中小企業和民營企業．尚未真正建立起現代企業制度．企業內部管理不規范，缺乏自我約束意識，信用意識淡薄，借企業改制、兼并、重組之機逃債、廢債，借財稅體制改革之機懸空債權．鉆法律的空子失信違約等現象屢禁不止：另一方面，政府信用缺失．嚴重影響了金融機構自主經營能力一些地方政府發展項目的主觀意愿良好．但由于短期行為、盲目追求政績、功利主義等思想作祟，致使農村金融機構貸款最終成為“政府信用”的“犧牲品”。另外，目前還沒有建立起覆蓋農村的信用征信體系和征信數據信息庫。由于工商、稅務、銀行等不同部門的企業和個人信用信息分散閉塞，沒有形成統一的、全面覆蓋農村個人信用數據的登記和征信體系，農村金融機構很難了解、掌握企業和個人的資信狀況，從而加大了農村金融機構信貸風險防范的難度。

(三)相關的法律體系尚未完善。金融債權難以得到有效保障首先，由于中國現階段法律體系還不夠健全，尤其是與金融相關的法律體系建設尚處于逐步發展和探索階段，而中國現行的《破產法》中未賦予債權人主動申請將債務人破產清償的權利．這在一定程度上缺乏了對債務人的約束力，加之企業破產清算程序不規范，以及“個人破產法”的缺失．均對尊重和維護金融債權造成不利影響。

其次，司法獨立性和公正公平性還不盡如人意．金融司法案件頻頻發生，在司法案件的審理過程中，尚存在不公平和程序繁瑣、執行費用高、執法到位率低等突出問題。金融案件執法中地方傾向性明顯，在審判和執行過程中與地方利益交錯組織，存在行政干預法律、以權代法的現象。司法機關不能客觀公正地作出判決或是存在著一些模糊的認識。判決后難執行，執行周期過長，也致使金融債權不能及時得到有效維護。此外，司法監督體系還不完善，執法部門尚未能主動介入調查農村貸款欺詐行為、惡意逃債和賴債行為．不能充分有效運用法律手段遏制和制裁金融詐騙和逃債行為。金融案件的執行效率有待進一步提高，這都嚴重影響了司法的公平和公正，直接危及到了市場經濟的法制基礎．對金融生態環境建設的負面影響甚為巨大。

四、優化遼寧省農村金融生態環境的對策建議

(一)不斷改善農村金融政策環境．加快農村金融市場發展各級政府要抓緊制定鼓勵縣域內銀行業金融機構新吸收的存款主要用于當地發放貸款的實施辦法．建立獨立考核機制。在加強監管、防范風險的前提下，加快發展多種形式新型農村金融組織和以服務農村為主的地區性中小銀行。鼓勵和支持金融機構創新農村金融產品和金融服務，大力發展小額信貸和微型金融服務，農村微小型金融組織可通過多種方式從金融機構融入資金。積極擴大農村消費信貸市場。依法開展權屬清晰、風險可控的大型農用生產設備、林權、荒地使用權等抵押貸款和應收賬款、倉單、可轉讓股權、專利權、商標專用權等權利質押貸款。抓緊出臺對涉農貸款定向實行稅收減免和費用補貼、政策性金融對農業中長期信貸支持、農民專業合作社開展信用合作試點的具體實施辦法。放寬金融機構對涉農貸款的呆賬核銷條件。加快發展政策性農業保險．擴大試點范圍、增加險種，加快建立農業再保險體系和財政支持的巨災風險分散機制，鼓勵在農村發展互助合作保險和商業保險業務。探索建立農村信貸與農業保險相結合的銀保互動機制。

第7篇：農村征信體系建設范文

1.農村金融理論綜述

信貸補貼論是二十世紀八十年代以前農村金融的主導理論。八十年代以后，農村信貸補貼論逐漸被農村金融市場論替代。農村金融市場論特別強調市場所起到的調節作用，指出農村資金機會成本較大，認為政策性的金融會破壞市場經濟的正常秩序，農村的金融中介結構可以通過利率的市場化補償其發生的金融成本。

金融抑制是分析發展中國家農村金融狀況時最為常用的一個概念，農村信貸補貼論和農村金融市場論是從不同的角度來分析金融抑制產生的原因和解決方案。從理論角度進行分析金融抑制可能是供給型或需求型中的任一種。

2.金融生態環境的解讀

所謂生態是指生物與環境之間或生物本身之間的相互作用、相互聯系，環境是指人類生存自然現象的總體，環境和生態是兩個相對獨立的名詞。金融組織為了尋求生存和發展與其自身生存環境之間長期聯系、相互作用、相互依存的過程金融生態，金融生態就是通過分工與合作而形成的具有一定結構特征的動態平衡系統。

3.金融生態環境的主要因素

金融業改革發展的順利進行直接受到金融環境的影響，加強和改善金融生態環境是極為必要的。影響金融生態環境的主要因素包括：社會信用體系、金融機構及信貸資金、支付清算服務體系及政府的政策及執行等。

二、現階段我們國家農村金融市場的發展狀況

為了能夠更清晰的說明我國農村金融市場的發展狀況，我們以遼寧省丹東市為例從信貸資金支持狀況、農村支付環境狀況、金融機構設置情況及農村信用體系建設等方面來進行分析。

1.金融機構網點在農村地區的設置情況

遼寧省丹東市截止二零一三年年末共有銀行機構十三家，營業網點共有二百四十個，其中城市營業網點數占總營業網點數的46%，農村地區網點則占據54%。

2.農村信貸資金的支持情況

截止二零一二年末，遼寧省丹東市銀行各項貸款總額共計580億元，其中涉及到農業的貸款占貸款總額的24%；涉及農林牧漁方面的貸款占涉農貸款總額的32%；涉農其他方面貸款占涉農貸款總額的68%；按貸款城鄉地域分類，農村地區貸款占涉農貸款總額的87%；城市涉農貸款占涉農貸款總額的13%；按貸款接受主體分類，個人涉農貸款占涉農貸款總額的27%；企業涉農貸款占涉農貸款總額的73%。

3.農村支付服務環境建設情況

金融服務體系中的一個重要組成部分就是支付結算工作，提高農村支付結算水平是農村多層次的客觀需要。現階段農村支付服務環境情況可概括為：支付系統等金融基礎設施逐步完善，但部分地區仍較為落后、農村人均銀行支付結算賬戶擁有量較高、聯網核查系統已經覆蓋農村所有銀行網點、農村地區的主要支付結算方式依然是現金、銀行卡受理市場建設發展迅速，但總體來看依然落后于城市。

4.農村信用體系的主要做法及成效

農村經濟發展對社會經濟發展起到了舉足輕重的作用，但農村經濟長期以來存在著信用缺失的問題，這嚴重的影響了農村金融生態環境的發展，最終造成農民貸款難、銀行放款難的局面，嚴重的影響了農村整體。為了改變這一被動的局面，國家發動主要金融機構在二零零八年開始加強了對農村信用體系的建設，并取得了一定的成績。

三、農村金融生態環境建設中存在的問題

1.農村金融機構布局中存在的問題

首先，農村地區銀行網點覆蓋率偏低。遼寧省丹東市農村銀行機構網點僅占自然村總數的10%，換句話說平均十個自然村才有一個銀行機構網點，農村地區銀行網點的數量不能夠滿足農村經濟發展的需求。從農村銀行機構網點在當地的分布情況來看，大多數的銀行機構網店多集中在經濟相對發達的村鎮，有的經濟落后的村鎮甚至沒有銀行網點。

其次，追求效益最大化導致農村金融網點萎縮。農村金融機構規模較小是農村金融機構萎縮的一個重要原因，農村金融機構網點如果受業務量限制出現虧損，金融網點的應對措施就是撤離或合并，這就制約了農村金融市場的發展。

2.農村信貸市場存在的問題

農村信貸市場發展也存在著一些問題。阻礙農村信貸市場發展的主要原因可概括為：追求利益最大化的出發點偏離了三農主題；現有信貸產品不能滿足農村信貸市場的需要；農村信貸服務不完善抑制了信貸需求、信貸沒有有效的載體支撐；信貸營銷力度不夠等。

3.農村支付環境建設中存在的問題

概括的說，農村支付環境建設中存在的問題有：支付結算資源配備不合理而且銀行卡受理環境較差；支付服務組織較為單一，個人銀行結算賬戶用途過于簡單；支付結算體系基礎結算建設落后，制約了業務的開展；支付結算知識未能普及，制約了支付結算工具的使用；支付結算收費偏高，非現金支付結算工具難以推廣。

4.農村信用體系建設存在的問題

農村信用體系建設存在的問題可概括為：地方金融機構及政府對農村信用體系建設缺乏積極性；農戶信息真實性難以得到保證；農村信用評級缺乏科學性及合理性；農村征信市場缺位嚴重；風險分擔機制不夠健全。

四、優化農村金融生態環境的建議

1.農村地區金融網點數量急需擴大

農村金融機構不能在過分的依賴農村信用社，銀行監管部門應該放寬農村金融市場的準入機會，鼓勵并引導各商業銀行積極的進入農村金融機構結構布局，鼓勵商業銀行及政策性銀行對三農的信貸支持。另外，要逐步加強農村中小企業信用擔保機構的建設，通過信用擔保機構來幫助農村金融機構分散風險。

2.農村地區信貸資金的支持力度要加強

農村資金的大量轉移、流走，使鄉鎮涉農金融機構缺少資金，造成存款比例失衡，這對農村經濟發展是極為不利的。為加大農村地區信貸資金的支持力度提出建議包括：強化信貸資金的支農責任，引導涉農金融機構開拓農村市場；逐步完善農村信達抵押擔保機制；各項信貸支農政策要切實有效的落實；金融政策宣傳活動要在農村積極的開展，推動農村金融服務全方位覆蓋。

3.提高農村地區金融服務水平

農村金融服務的首要任務是加強支付服務的基礎設施建設、暢通結算匯路、優化支付環境。提高農村地區金融服務水平的具體建議包括：加快農村信用社及郵政儲蓄銀行支付網絡基礎設施建設；銀行卡的功能要開拓創新；積極推動新業務、新機構的發展；擴大農民工銀行開的特色服務范圍。

4.完善農村信用體系建設

第8篇：農村征信體系建設范文

關鍵詞：非銀行信用信息；采集；征信管理

中圖分類號：F832.31文獻標識碼：A文章編號：1007-4392（2011）01-0062-03

銀行征信系統是社會信用體系建設的重要組成部分，建立企業和個人信用基礎數據庫是銀行征信的基礎性工作，近年來，人民銀行在征信建設方面取得了明顯成效，尤其是在企業、個人的銀行信用信息數據庫建設方面，已覆蓋所有的銀行類金融的信用信息，但由于非銀行信用信息分布較為分散的原因，企業、個人非銀行信息采集工作面臨的困難和障礙日益顯現，嚴重阻礙了非銀行信用信息采集工作的有效開展。

一、當前非銀行信用信息采集的主要困難

（一）數據采集缺乏法律依據

目前，雖然《中國人民銀行法》賦予人民銀行行使征信管理職能，但征信體系建設直接涉及到公民隱私和企業的商業秘密，我國尚無一部全國性的征信法律法規，對征信體系的建設、征信機構的職責、信用信息的采集、信用信息的管理和使用等進行明確。對企業和個人信用信息采集、加工、咨詢、披露和評級沒有專門的法律，使征信體系建設無法可依，對于哪些個人和企業信息可以進入全國征信系統、哪些不能，以及征信數據的開放和使用都缺乏法律上的明確界定。特別是對政務公開信息、國家秘密、企業商業秘密、個人隱私如何界定，都沒有法律上的規定，征信數據的收集和應用十分困難。在調查過程中，被調查的各部門對信息共享有強烈需求，但因為沒有法律或法規為征信活動提供直接的依據，對能否向個人征信系統提供數據提出了質疑。

（二）社會各界對非銀行信用信息采集認知度低

一是社會公眾對征信的認知度不夠。征信業務開展以來，盡管采取了多種形式的宣傳，但由于非銀行信用信息采集工作剛剛起步，屬新生事物，社會公眾對企業和個人征信知之甚少。前不久在對農村征信宣傳需求調查中發現，在一些農村偏遠落后地區，一些老百姓對非銀行信用了解幾乎是零，從而導致個人配合少，被動應付多。

二是非銀行部門普遍對人民銀行采集非銀行信用信息認識不足，甚至存在偏差。有的提出，給人行提供非銀行個人信用信息，必須要給好處；有的認為，正好趁這次機會，讓人行解決他們的設備老化的問題；更多的部門則對人民銀行采集非銀行信用信息不理解，一些甚至認為人民銀行是在多管閑事，越位爭權。

三是人行不少工作人員自身也對非銀行信用信息采集工作認識不到位，認為人民銀行搞非銀行數據采集，去建社會征信體系名不正，言不順，導致開展工作時缺乏底氣。這些認識上的障礙，強烈阻礙了非銀行信用信息采集工作的順利進行。

（三）相關部門對非銀行信用信息采集未達成共識

目前，銀行、工商、技術監督等各職能部門征信管理基本上是各自為政，缺乏必要的溝通。一是未形成一個資源共享的信息資料庫。目前的狀況是政府部門的信用體系建設尚處于初始階段，還未形成一套完整的信用體系，更沒有形成對企業、個人相互聯通的信息網絡。二是目前人民銀行采集的非銀行信用信息，涵蓋社保、住房公積金、工商、稅務、法院等信用信息，各部門會以部門性的政策法規為由拒絕提供，導致信用信息采集困難。

（四）各單位對提供數據心存疑慮

一是行業規定制約了信息提供。各單位提供數據受行業法規和上級主管部門管制，標準也不一樣。住房公積金管理中心將個人公積金繳費信息視同個人存款信息管理，規定其必須遵守《中華人民共和國商業銀行法》第三章的第二十九條“商業銀行辦理個人儲蓄存款業務，應當遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。對個人儲蓄存款，商業銀行有權拒絕任何單位或者個人查詢、凍結、扣劃，但法律另有規定的除外”。其它部門也存在同樣的問題，按照約定俗成的規定，本部門的信息是保密信息，不得向系統外的部門提供。

二是擔心可能引發法律糾紛。在移動公司辦理業務時，客戶的身份可能不是真實的，存在被盜用的現象。若將客戶信息提供給個人征信系統，向社會披露后，移動公司將會遭到部分被盜用客戶的。

三是擔心影響自身業務發展。以移動公司為例，由于移動業務競爭非常激烈，擔心當前信用良好的客戶，因有不良歷史信用信息被個人征信系統披露后，客戶退網，被其它移動業務運營商挖走客戶。

（五）非銀行部門電子化水平參差不齊

一是軟件開發不統一，有的軟件系統是省級主管部門統一開發的，如國稅、移動、聯通公司等；有的是市級集中開發的，如工商、地稅等；有的是縣級部門從商業機構購買或自行開發的，如社保、住房公積金管理部門等。二是數據集中不統一，有的基礎數據集中在省級，有的在市級，有的根本就沒有集中。三是網絡建設不統一，有的信息通過局域網專線報送，有的通過互聯網郵箱撥號報送，有的純粹就是單機運行，用手工報表報送。

（六）資金人員障礙

采集非銀行信用信息是一個龐大的系統工程，沒有足夠的人力物力是建設不起來的。目前，基層人民銀行費用緊張,無力支付非銀行信用信息采集費用；信息采集過程中涉及的有關部門的各類費用如設備、軟件、網絡建設等費用，以及采集后設備及軟件的運行維護費用，都不會是一筆小數目，這些費用由誰解決都是未知數。再者，基層央行在征信系統建設工作上很難提供足夠的人力保障，致使一些具體工作無法真正落實到位。國務院批準人民銀行新的“三定方案”賦予管理征信業的職能，新的業務和新的要求對人員的素質提出了新的挑戰。而目前現狀是，縣（市）一級人民銀行專門從事征信工作的人員太少，一般情況下只有一個人，既要開展貸款卡的發放、年審、查詢、中小企業信息數據庫的數據收集，征信宣傳等工作，又要負責非銀行信用信息數據的采集工作，且征信從業人員培訓較少。專業人才的匱乏，使得開展征信工作力不從心，結果只能是疲于應付，導致非銀行信用信息數據采集工作難以取得進展。

（七）社會信用基礎薄弱

目前我國正處于市場經濟轉軌時期，企業、個人的信用意識、信用需求和信用觀念還比較淡薄，信用商品化程度不高，社會信用的基礎薄弱。一些企業借改制之機惡意逃廢銀行債務，向工商、稅務提供虛假信息等現象比比皆是，一個企業幾套帳務司空見慣，個人偷稅漏稅等不良行為時有發生。這些行為的存在，嚴重破壞了良好的社會信用環境。

二、加快非銀行信用信息采集工作的可行性建議

（一）加快征信立法進程

在市場經濟體制背景下，信用信息因為涉及企業商業秘密和個人隱私而具有敏感性，因此征信體系的建立必須有法律的保障和支持，征信立法可以解決目前很多的困難和尷尬。加快征信立法，盡快出臺一部真正適合我國國情的征信法律，有利于進一步加快征信業務開展的步伐。目前關于征信的相關立法工作已經列入國務院2008年的立法計劃，建議在出臺背景緊迫、條件成熟的前提下，加強調研和論證工作。一方面，廣泛借鑒美國、日本和歐洲大陸等國家的征信法規，結合征信實踐，積極建立包括直接的信用管理、直接個人隱私保護和規范政府信息公開的法律框架，掃清采集非銀行信息的法律障礙，消除各有關部門的疑慮，規范信息采集和披露,保護個人隱私和信貸權利，從而為征信業的發展創造良好的法制環境。另一發面，由國務院授權人民銀行總行會同有關部門及早制定個人征信體系建設工作指引，盡快明確界定人民銀行在個人信息采集和管理中的地位，通過法規規范相關職能部門對個人信息資源的傳遞、整合，規范公共信息數據的取得和使用程序，有序推動非銀行信用信息的采集工作。

（二）加大宣傳協調力度

當前非銀行信用信息采集工作難以推動的根本原因，在于地方政府和各非銀行部門看不到非銀行信用信息采集工作給地方經濟帶來的實際利益，導致對非銀行信用信息采集工作消極敷衍甚至公開抵制。因此，首先，要加大對社會各界及宣傳力度，使政府、銀行和相關部門的思想盡快統一到加快征信系統建設，改善社會整體信用水平和信用環境的思路上來，可以將采集的各類信息及用途以公益廣告（如H1N1甲型流感）的方式在電視臺播出，讓公眾更直觀地了解征信工作，理解征信采集工作。從這種角度來開展非銀行信用信息采集工作，將會有水到渠成、事半功倍，達到銀行、政府和有關部門三贏的效果，有力促進非銀行信息的采集工作。其次，要改變目前非銀行數據采集的思路，改革現有非銀行數據采集的模式，將人民銀行的非銀行信用信息采集工作同促進地方信用體系建設緊密結合起來，要通過地方政府主導，人民銀行推動，其它部門協作，共同搭建地方信用體系平臺，明確如何實現信息與有關部門共享。第三，要把各種與信用信息相關的社會力量和制度有機地組合起來。社會信用體系的建設是一項系統工程，涉及面廣，人民銀行總行應盡快向國務院匯報，爭取由國務院明確人民銀行在社會征信體系建設中的主導作用。人民銀行要充分發揮能動性和主動性，取得當地政府的理解和支持，協調工商、稅務、公安、法院、金融等部門做好征信數據和資料的收集，搭建起統一的信用數據綜合分析、評價、交換、傳播平臺。

（三）統一規劃整合數據資源

國務院應成立跨部門的個人征信系統建設領導小組，領導小組辦公室設在人民銀行，督促各有關部門統一規劃、開發和利用軟件管理系統，盡快整合部門信息，集中部門數據。在法律法規出臺前，應先與相關單位聯合制定《非銀行信息采集暫行辦法》，使非銀行信息收集工作合規化，制度化，便于基層信息采集工作常規化。

（四）制訂分步有序采集方案

要在廣泛調查研究的基礎上，制訂詳細的數據采集方案，成立若干攻關小組，對數據接口、網絡接入、信息共享等各個細節加以全面考慮。具體實施過程中，要根據部門信息采集的難易程度、電子化程度、數據集中程度等的不同綜合權衡，確定采集的先后順序，對采集條件較好的（如電信部門、國稅等）先行采集，對條件尚不成熟的，放在下一步或等其自身條件（如網絡建設、集中程度）具備后后再采集。數據采集的一個基本原則是，能在上一級（省、市）集中采集的，就不要再到下一級（市、縣）采集，各市、縣采集的地方非銀行信息通過人民銀行內部網絡傳送匯集到省人民銀行數據中心，由省中心與中央基礎數據庫接口。

（五）基層人民銀行單設征信部門

在征信體系建設中，中心支行和縣支行要承擔大量具體的落實工作。隨著征信體系建設的推進，基層央行對企業和個人信用信息基礎數據庫采集數據量大、涉及面廣、時間緊、任務重。建議在信貸征信系統建設期，市、縣級人民銀行均應設立征信管理部門，配備相應數量的工作人員，牽頭做好征信推廣建設工作，使非銀行信用信息數據采集工作盡快取得進展。

第9篇：農村征信體系建設范文

關鍵詞：中小企業；融資；環境

改革開放以來，隨著我國經濟的快速發展，中小企業已成為推動我國國民經濟發展的一支重要力量，但融資難依然是中小企業面臨的普遍問題。影響中小企業融資的原因很多，解決這個問題的關鍵是按照市場經濟的規律，創建適合中小企業特點的金融環境。

一、影響中小企業融資難的環境因素分析

（一）法制環境偏差

首先，法律制度不健全。我國現行的《企業破產法》制定于20世紀80年代，這一法律的有關規定，包括對破產性質的界定、對債權人在企業破產中的權利規定等，與市場經濟的實際要求已不適應，不利于對合法金融債權的保護。其次，法律效果實施差，行政干預金融司法現象仍然存在，執行效率和質量不高，金融案件執結率偏低，依法維護金融債權面臨種種困難。再次，信用體系不完善。由于國家缺少關于信用建設的法律，在區域社會信用體系建設中，尤其在信用信息的征集、、利用等方面面臨缺乏法律支撐的尷尬，制約了社會信用體系建設進程。

（二）金融服務缺失

有組織的金融機構退出，導致了中小企業資金供給短缺。隨著金融體制改革的日趨深入，商業銀行經營策略向“重點行業、重點項目、重點客戶”傾斜。資本市場發展滯后，中小企業融資渠道單一。目前，呂梁市中小企業融資除銀行信貸外，可選擇的渠道只局限于企業內部自籌和民間借貸。

（三）社會服務欠缺

一是征信體系建設有待完善。目前，征信體系建設面臨征信立法滯后、信息共享困難、行業標準不一、監管主體分散等諸多難題。二是信用擔保機構發展滯后。由于各方面重視不夠、財政困難、對外開放不夠，市場動作不足，擔保公司一直沒有發揮應有的擔保功能。

二、改善中小企業融資環境的建議

（一）加快法制建設

要切實解決中小企業融資難問題，首先必須建立和完善有利于中小企業融資和發展的法律法規體系，進一步修改完善充實有關法律法規，在修改完善現有的《刑法》、《企業破產法》、《中小企業促進法》和《保密法》等法律法規的基礎上，借鑒國外的成功經驗，如在信用制度比較發達的美國，僅僅信用領域的法規就有17部之多。加快征信、個人破產、民間融資、信用擔保和風險投資等方面法律法規的立法進程，通過對中小企業失信懲戒機制建立，為債權人依法保護其債權建立有效屏障。

（二）優化司法環境

一是政府觀念要轉變。商業銀行和中小企業是平等的民事主體，都是以盈利為目的的企業法人。政府應淡化“扶持”、“支持”等概念，其一切信貸交易應遵照市場經濟的游戲規則實現。二是各級政府要成立專門機構全面負責中小企業事務。三是地方政府要高度重視金融債權維護工作。對少數惡意逃脫銀行債務的企業要給予嚴厲的制裁，讓賴債、逃債者無利可圖。四是地方政府應積極支持金融部門參與企業改制，制訂企業改制方案要聽取債權銀行的意見，債權債務的處置要征得債權銀行的同意。

（三）深化金融改革，鼓勵金融創新

一是完善商業銀行、特別是四大國有商業銀行的組織結構，改變目前以行政區域劃分總分行關系的組織模式，成立專門服務于中小企業融資的小額信貸機構。二是健全中小金融機構組織體系。鼓勵非公有制資本參股城市商業銀行和城市信用社，引導農民、個體工商戶和小企業入股農村信用社，以改善股權結構創辦區域性股份制中小商業銀行和合作性金融機構。三是明晰金融業民營化的政策導向，制定出有關民營金融機構市場準入和退出法規，鼓勵民間資本進入金融業務領域，成立民營銀行，也可以設立或參股商業銀行、證券機構、創投機構、信托投資機構等，積極為民間資本進入正式金融開辟合法渠道。

（四）拓寬中小企業直接融資渠道

一是推進中小企業資本市場建設，完善二板市場功能，建立中小企業上市培育和輔導體系，適時啟動創業板市場，逐步擴大證券公司代辦股份轉讓系統的功能，建立地方性柜臺交易市場，為中小企業股權流通、證券交易服務，為創業風險投資公司順利推出奠定市場基礎。二是推動中小企業境外上市鼓勵符合產業政策的中小企業以股權融資、項目融資等方式到國外籌集資金。三是引導發展融資租賃。四是積極發展風險投資、典當融資、創業投資基金等融資方式，為中小企業提供更多的融資渠道。

（五）構建和完善征信體系

首先，在確立人民銀行為征信體系建設的核心地位的基礎上，進一步明確監督管理權利和法律責任、被征信企業、個人等客體的法律義務，促進各征信行業的有機協調配合，防止各部門壟斷信用信息資源，避免重復征集信息對征信客體增加負擔的同時；其次，構建征信數據平臺，盡快建立和完善信息共享模式。通過立法的方式盡快確立聯網信息共享模式，實現最廣泛的信息共享，打破制約征信體系建設的“瓶頸”。再次，建立統一的企業信用評級標準，規范借款企業資信評級。規范借款企業資信評級是建立征信體系的基礎，這就要求必須建立統一的企業信用評級標準，同時各信用信息的提供者要保證數據的真實性，以確保企業資信評估結果權威性。

（六）建立完善的融資擔保信用體系

應當充分發揮擔保機構的作用，結合當地實際，積極探索建立具有地域特色的中小企業信用擔保體系。無論采取何種擔保模式，都應考慮到以下問題：一是由政府出資的擔保基金應當規范管理和運作，并積極建立資金補償機制，實行出資制度化管理，避免擔保基金成為無源之水。二是創新擔保方式，積極探索反擔保、再擔保措施，對中小企業的信用擔保給予政策性鼓勵。三是加強對商業擔保公司的監管力度，規范擔保機構的市場化運