汽車金融精選(九篇)
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第1篇：汽車金融范文
最早在中國市場開展汽車金融業務的上汽通用金融服務公司7月初宣布，截止到今年6月底，提供的貸款余額已經達到16億元人民幣。
與此同時，成立不足兩月的福特(中國)汽車信貸公司稱本月在中國市場開展汽車金融業務，一期投入約6000萬美元，而且隨著業務增長，投資額還將增加。無獨有偶，另一汽車巨頭法國標致雪鐵龍前不久也表示，中國銀行業監督管理委員會已經批準了神龍汽車有限公司與中國銀行、標致雪鐵龍融資銀行共同出資籌建東風標致雪鐵龍金融公司的申請。至此已有不下7家外資汽車金融公司已經或正在在華開展相關業務。另有北京現代等本地廠商也欲試水這一業務。
看到這樣旺盛的人氣，誰會相信汽車金融公司至今還只是畫餅充饑？然而這卻是事實：2004年，在全國200萬輛的汽車銷售中，汽車信貸消費只占10%左右，而這正是汽車金融公司當前在國內開展的主營業務。盡管如此，這些外商除了在媒體面前變得更加低調謹慎之外，對中國市場的熱情和執著絲毫不減。
在跨國汽車金融公司前仆后繼的行為背后，不僅折射出對中國車市的樂觀預期，實際上潛藏著這些公司更大的野心。一段時間以來，人們關注的焦點集中在汽車金融公司和商業銀行對車貸業務的爭奪上，但專家指出，其實汽車金融公司的醉翁之意并不在汽車信貸本身。在這樣的心態支撐下，當前業務的黯淡對汽車金融公司就不再是一種煎熬，而更多是臥薪嘗膽了。
市場失意
雖然“汽車金融”在中國還是個新鮮詞匯，但汽車金融公司在國際上早已能夠呼風喚雨，成為汽車制造集團重要的“提款機”。像戴姆勒-克萊斯勒金融服務集團目前的合同交易額高達1020億歐元，福特汽車金融的收入甚至占到福特汽車集團利潤的40%以上。面對中國市場這快巨型蛋糕，這些財大氣粗的汽車金融公司都胃口大開，做好了大吃一頓的準備。沒有料到的是，他們在中國的“首航”航道并沒有想象的那般寬廣。
《汽車金融公司管理辦法》和《實施細則》就像緊箍咒牢牢套在汽車金融公司頭上。按規定，汽車金融公司的業務范圍被限制在整車批發、零售貸款以及展廳建設貸款、零配件貸款和維修設備貸款范圍內，也就是向汽車經銷商、消費者提供信貸服務。在國內，這一向是商業銀行的傳統領地，汽車金融公司除了與銀行近距離肉搏之外，已無任何回旋余地。更要命的是，汽車金融公司只能在注冊地開展業務，不能設立分支機構和建立網絡。在國外，汽車金融公司可以根據客戶誠信度確定利率水平，成為吸引客戶的重要競爭手段；而在中國，汽車金融公司發放貸款的利率，只能在中國人民銀行公布的法定利率基礎上調整，最高上浮不得超過30%，最多下調不得超過10%。這就意味著和同樣開展汽車信貸的銀行相比，汽車金融公司沒有任何優勢可言。還沒有進入市場，汽車金融公司已經在感覺上輸了銀行一半。
此外，汽車金融公司的融資方式也不像在國外那樣靈活，既不能發行企業債券，也不能進行同業拆借，只能使用自有資金或是向銀行借款。由于汽車信貸屬大額貸款，經銷商因為有庫存，占用資金的數目比較大，汽車金融公司一般不會把自有資金作為主要融資來源。但如果他們向作為業務競爭者的銀行借款，又多少有點“與虎謀皮”的意味。北京汽車工業發展研究所首席分析師賈新光說，汽車金融是“一手托三家”，即廠家、商家（經銷商）和消費者，因為廠家與商家都為一個品牌服務，所以汽車金融公司實際起到盤活資金、節約現金流的作用。如果汽車金融公司過多占用汽車集團資金，而業務范圍又受很大限制的話，反倒成為集團負擔，金融公司存在的意義都讓人懷疑了。
不管怎樣，跨國汽車金融公司還是很珍惜進入中國市場的機會。上汽通用、福特、豐田等外資汽車金融公司陸續跨入中國大門。雖然幾家公司在國外有豐富的運作經驗，但行走在汽車信貸這根獨木橋上還是明顯感到力不從心。
除了政策層面的限制之外，汽車金融公司和銀行一樣，面臨著因誠信體系缺失居高不下的壞賬風險。據有關資料統計，2004年上半年汽車貸款達到1830億元人民幣，其中壞賬高達900多億元人民幣，汽車貸款的壞賬比例一度上升到了60%。加之當年車市冷清，銀行開始全面收縮信貸業務。據銀行內部人士介紹，為了規避貸款風險，銀行大大提高了貸款門檻，汽車信貸首付比例提高到了40%，還款日期也由5年縮短為3年。汽車金融公司也不敢大意，只能放慢放貸速度和審批速度，提高貸款利率，這等于汽車金融公司自己卡住了財源。2004年，汽車消費信貸在汽車銷售中所占比率從原來的30%猛跌至10%，其中還主要包括銀行自己所從事的信貸業務，這給注冊資金高達5億元人民幣的汽車金融公司迎頭一擊。
項莊舞劍
雖然幾家汽車金融公司在中國市場還沒有撈到真金白銀，但還保持著足夠的定力。大眾汽車金融（中國）有限公司稱，自己的業務正按預期的計劃發展。戴克金融服務集團稱：“期望今年年底前開展國內業務。”如果說這樣的表態有點故作鎮靜的話，那么多家外資汽車金融公司還在排隊等著銀監會審批準入就讓人匪夷所思了。
顯然，當前國內汽車信貸市場的低迷并沒有嚇退汽車金融公司，他們對汽車金融的前景仍然抱著十分樂觀的態度，而這種態度源自對中國汽車產業所處歷史階段的認識。中國汽車技術研究中心汽車金融工程研究所所長王再祥認為，中國汽車產業正處于一個快速增長期，預計到2007年全國的汽車保有量會從現在的3000萬輛增加到7000萬輛左右。雖然從中國汽車協會的數據看，2004年汽車制造商和經銷商分別有60%和80%出現虧損，出現了50萬輛的庫存，但主要原因并不是汽車生產供過于求，而是“金融抑制下的階段性供過于求”。按照他的估計，中國現在有5000萬到7000萬左右的中產階級，這個群體還在不斷壯大，而中產階級正是汽車消費的主要群體。
北京汽車工業發展研究所首席分析師賈新光也認為，如果信貸消費能跟上，對銷售的推動將是“成倍”的。在國外，汽車信貸消費能占到汽車消費的80%左右。今年以來，上汽通用汽車金融服務公司為全國超過150家汽車經銷商提供了批發信貸服務，另外該公司還在全國20個大中城市與超過100家通用汽車的經銷商攜手，為消費者提供零售信貸業務。在銀行收縮信貸業務的時候，汽車金融公司的主動出擊已經初現成效。
第2篇：汽車金融范文
關鍵詞：汽車金融公司模式
一、我國汽車金融公司發展的現狀
我國加入世貿組織以來，汽車產業發展更加迅速，與汽車生產息息相關的金融服務也日益得到重視，特別是政府近幾年出臺了一系列相關法令，汽車市場上的相關主體生產商、經銷商以及商業銀行等均出現了不同程度的回應。2004年8月，通用汽車(GeneralMotors)成立國內首家汽車金融合資公司，緊接著，福特、大眾汽車金融公司相繼成立，國內車貸市場上掀起了一股汽車金融服務的競爭熱潮，國內汽車金融市場出現了合資汽車金融公司“逐鹿中原”的競爭局面。國內汽車生產商及商業銀行應如何應對競爭激烈的車貸市場，我國汽車金融服務應如何發展，是值得我們深思的問題。
汽車金融服務的起源是在上世紀20年代前后，由汽車制造商向用戶提供汽車銷售分期付款時開始出現的。它的出現引起了汽車消費方式的重大變革，實現了消費者購車支付方式由最初的全款支付向分期付款方式轉變。這一轉變雖然促進了銷售，但大大占用了制造商的資金。隨著生產規模的擴張、消費市場的擴大和金融服務及信用制度的建立與完善，汽車制造商又開始利用汽車金融服務公司這一位國家法律所認可的公司載體形式來解決在分期付款中出現的資金不足問題，從社會籌集資金。這樣，汽車金融服務就形成了一個完整的“融資-信貸-信用管理”的運行過程。
按照西方國家經濟發展的經驗，當一國人均GDP達到700美元時，便開始進入汽車消費時代。2003年我國國內生產總值(GDP)人均首次突破1000美元，達到1090美元；2004年，我國人均GDP達到1269美元；2005年，中國人均國內生產總值（GDP）達到1703美元。這些數據表明，我國正在進入汽車消費時代，并且能夠成為我國又一新的經濟增長點。目前我國汽車消費結構已經發生變化，私家車消費市場逐漸成為汽車消費市場的主力需求。2001年私車消費比例達到47.1%，2002年超過56%，2003年增至62%，2004年大幅增加為93.7%。汽車消費尤其是私車消費的持續走高，迫切需要完善的汽車金融服務。然而，我國汽車消費信貸業務嚴重滯后，汽車消費信貸占汽車銷售總額的比例不足10%，而其他國家如美國的比例為93%，英國為80%，德國為75%，日本為44%。另外，國外成熟的汽車金融服務，不僅向消費者提供信貸服務，而且向汽車廠商、經銷商等提供涉及汽車生產、流通、消費、租賃、維護、回收等多環節的全方位、多樣化的金融服務。因此，我國汽車金融服務與國外汽車金融服務業的差距，不僅顯示了我國汽車金融業發展的滯后性，更說明了我國汽車金融服務業發展的潛力與迫切性。以美國為例，福特信貸、通用融資、戴-克財務、豐田財務等4家專業汽車融資公司占新車貸款銷售份額39％。
二、我國發展汽車金融的難點
1.發育不成熟的信用環境
汽車金融發展的一個重要基礎是完善的信用評價體系。我國由于處在市場經濟發展初期，社會征信體系還未發育成熟。消費者信用記錄非常分散，企業難以掌握完整的客戶收入以及信用情況，而健全的個人信用制度能為汽車金融企業的發展提供切實保障。由于國內還未形成完整的全面的信用評價體系，導致整個社會個人信用評價成本較高。由于以上原因，再加上消費者誠信意識缺乏，使我國個人車貸的賬率居高不下。據統計，2003年前9個月，中國汽車貸款總量為1800億元，其中壞賬為945億元；占車貸總額一半以上；2004年前9個月汽車貸款總量為1683億元，其中壞賬高達1000億元。一度車貸的相關保險業務幾乎陷入停滯，這在相當程度上成了汽車金融服務發展的一個路障。
2.審慎的政策環境
首先，運營資金太少是導致目前國內已經成立的汽車金融公司缺乏競爭優勢的主要原因之一。其次，融資渠道狹窄，投資手段單一。在國外，汽車金融機構資金來源包括：商業票據發行、公司債券、購車儲蓄、以應收賬款質押向銀行借款、商業銀行等機構投資者出售應收賬款、應收賬款證券化等。但國內汽車金融公司只能接受境內股東單位3個月以上期限的存款、轉讓和出售汽車貸款應收款業務、向金融機構借款。三是信貸風險也使汽車金融公司不敢貿然開展大宗業務。
目前，鑒于國內金融環境，我國關于汽車金融公司的相關政策規定比較謹慎，2003年10月3日中國銀監會頒布了《汽車金融公司管理辦法》，11月頒布了《汽車金融公司管理辦法細則》，2004年8月17日又頒布了新的《汽車貸款管理辦法》。為避免金融風險，目前允許汽車金融公司開辦的業務比較有限，對汽車金融公司業務的開展有很多不利，具體表現在：
（1）具體業務的限制
《辦法》規定，我國汽車金融公司可以接受境內股東單位3個月以上期限的存款，提供購車貸款業務，辦理汽車經銷商采購車輛貸款和營運設備貸款，轉讓和出售汽車貸款應收款業務，向金融機構借款，為貸款購車提供擔保，與購車融資活動相關業務及經中國銀監會批準的其他貸款業務。
以上業務界定對汽車金融公司在國內開展其他業務實質上設置了許多障礙，比如租賃業務。在國外，租賃業務是國外汽車金融公司重要的利潤來源，而國內發育不成熟的汽車市場導致汽車價格波動較大，影響了租賃業務的開展。另外，汽車抵押融資涉及的相關政策也未做明確規定。
除此以外，《辦法》還禁止汽車金融公司設立分支機構，同一法人不得投資一個以上汽車金融公司。這就限制了部分汽車金融公司業務在國內的擴展。
（2）融資方面的限制
對我國汽車金融公司在融資方面的限制主要是融資渠道的限制，按照規定，汽車金融公司注冊資本的最低限額為5億元人民幣，資本充足率不得低于10%，這樣巨額的資金需求需要汽車金融公司多方籌集。而目前我國汽車金融公司只允許接受境內股東單位3個月以上的存款，轉讓出售汽車貸款應收款業務，并且同業拆借最長期限僅為7天，同時又不允許汽車金融公司進入如企業債券這樣的公開資本市場，這樣汽車金融公司的融資問題將成為其發展的最大瓶頸。
（3）對貸款利率的限制
《細則》規定，發放汽車貸款的利率，可在央行公布的法定利率基礎上，上下浮動10%～30%，與央行對商業銀行的規定基本一致。鑒于目前我國尚未放開利率管制，這使得汽車金融公司在具體業務操作上無法發揮優勢。
3.汽車產業本身的波動
中國汽車產業正處在成長期，而這一時期一個突出特點就是波動特別大，這種波動除了體現在產銷量方面，還反映在不斷變化的價格方面。車價近幾年迅速下跌，大幅壓縮了廠家利潤空間，也讓消費者對國內汽車價格失去信心，這無疑增加了那些準備通過汽車金融公司融資買車的用戶的還貸機會成本。
發育不成熟的國內汽車市場是汽車金融業務開展的一個最具有殺傷力的阻礙因素，也是未來政策研究者和制定者必須考慮的重要因素。
4.難以回避的金融風險
汽車金融公司是資產負債限制較多的一類專業化金融機構，它的風險分散機制不如商業銀行靈活。因此，相對來說汽車金融公司的風險集中度較高。《辦法》規定汽車金融公司不得設立分支機構，將5億注冊資金押在同一個地方風險太大。汽車金融公司并非專業金融機構，因此其主要目標并非盈利與金融安全，而是做好服務和促銷。公司如果為了促進汽車銷售向消費者和經銷商過度讓利，將造成高昂成本下的經營風險。汽車金融公司同時也向經銷商發放貸款，這樣風險可通過經銷商來加成；公司并就貸款購車提供擔保，形成了擔保風險，可能形成風險集中放大效應。
三、我國發展汽車金融服務的前景
1.市場廣闊
我國汽車金融服務面臨著非常大的市場空間。據美國通用汽車公司對中國汽車市場的預測，今后幾年，中國小汽車需求將保持20%到25%的年增長率，私家車增長速度將達到33%的水平。目前中國有購車能力的家庭大約為700萬戶，到2008年將增加到4200萬戶。預計到2010年中國能成為全球第三大汽車市場，僅次于美國和日本。在全球私人用車的銷售中有70%是通過貸款方式銷售，而我國目前貸款銷售僅占汽車銷售的20%，還遠遠未達到這個比例，我國的汽車金融服務有非常大的發展空間。據有關部門預測，到2025年中國汽車市場將達到1500萬輛，整個市場銷售額至少會達到15000億元，即使未來20年中國信貸購車比例只有國外平均水平一半，汽車金融業也將有5000多億元市場容量。全球汽車銷售中70%通過汽車信貸銷售，而在中國目前不到20%。顯然，市場發展空間非常大。在此背景下，汽車金融公司發展前景較為樂觀。
2.專業汽車金融公司的優勢
相對于其它金融機構，無論在批發還是零售業務方面，汽車金融公司都有著天然優勢。在零售方面，雖然汽車金融公司利率略高于銀行（比銀行高出20%左右），但是由于汽車金融公司不需要第三方擔保，為消費者減免了一筆“擔保費”，因此總體而言其利率并不高。另外，相對而言，通過汽車金融公司辦理車貸業務，手續更方便，時間也更短，這是吸引客戶的主要原因。在批發領域，汽車金融公司可以憑借雄厚資金實力為經銷商提供資金服務，減緩了經銷商資金壓力。
汽車金融公司在個人車貸具體業務方面，也有較大的發揮余地，如2006年開辦汽車金融業務的一汽大眾推出彈性貸款，期限可放至5年，汽車金融公司還貸方式也更為靈活。有些公司甚至可以“舊車置換抵消首付”。這些靈活、優惠的貸款方式無疑使汽車金融公司在車貸市場贏得較大競爭優勢。
同時，汽車消費信貸并不是汽車金融公司利潤的主要來源，汽車金融公司的業務涉及汽車消費過程的方方面面，如貸款擔保、保險、理賠、零部件供應、維修保養、舊車處理、經銷商的中短期融資等。
除此以外，汽車金融服務是汽車制造商價值鏈延伸的重要部分，汽車集團自己設立的汽車金融公司由于其對母公司汽車銷售有巨大支持作用，可以得到母公司強大的資金支撐。
四、我國發展汽車金融的對策
1.大力發展汽車產業
汽車金融業作為汽車產業鏈的一個環節，它的發展是以汽車產業為基礎的，尤其是在汽車產業發展的初期，可以說汽車產業的發展狀況直接決定著汽車金融業的發展。前期我國汽車金融業發展受挫的一個主要原因是我國的汽車產業發展還不成熟。發展汽車產業本身，就是對汽車金融服務業的最大的支持，我們應在現有基礎上，進一步加大對汽車產業的扶持力度，在政策上以及市場環境上給與其發展的空間。只有汽車產業的發展步入良性軌道，汽車金融服務才有了堅實的市場基礎，汽車金融服務的發展反過來又會進一步促進汽車產業的發展。
2.創立良好的金融信用環境
一是要加強相關政策、法律法規的研究和頒布工作，消除政策性瓶頸，嘗試逐步有條件地放開對汽車金融機構融資的限制，讓它們既可獲得銀行貸款，又可發行企業債券以及實現汽車信貸資產證券化來向社會籌集資金，真正擴寬汽車金融企業的資金來源渠道，降低融資成本，為汽車金融產業發展營造良好氛圍。二是要加快信用體系建設步伐，減少系統性風險。發達國家汽車金融業務無不是建立在相當完善的個人信用體系基礎上的，而我國個人信用體系幾乎為零，汽車金融公司很難掌握儲戶的綜合信用狀況，這就造成了手續繁雜、擔保限制過多等弊病，極大地制約了汽車金融業務的開展，所以必須建立權威性和統一性兼備的個人信用制度評估和查詢系統，實現信用資源信息的共享。2003年11月14日，國務院批準的人民銀行信用管理局正式掛牌，表明信用管理在政府行政層面正式揭開了帷幕。2005年8月18日，中國人民銀行了《中國人民銀行個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》，這將促進我國征信業穩定健康發展，對中國汽車消費信貸業的發展起到了承前啟后的作用。但是，由于信用數據收集、評估流程復雜，所以信用體系建設還任重而道遠。
第三，扶持汽車金融中介機構，促進銀企合作。現階段針對信用缺乏和銀行門檻過高的弊病，應該出臺相關措施促進銀企攜手合作，扶持一些擔保中介機構，讓汽車信貸擔保公司站在公正立場上，協助銀行有償處理貸前審查、貸中擔保、貸后監督的工作。
3.探索近期適合當前形勢的汽車金融公司運作模式
從長遠看，專業的汽車金融公司將在未來的市場中占主要地位，但從目前來看，由于我國快速發展汽車金融服務的相關條件還不成熟，汽車金融公司當前的運作模式應盡量與市場上各種金融主體尤其是銀行的合作，通過合理分工建立廣泛的合作關系。
根據《辦法》，汽車金融公司不允許設立分支機構，并且同一法人不得投資一個以上的汽車金融公司，限制了汽車金融服務的輻射范圍，而商業銀行遍布的營業網點則彌補了汽車金融公司業務在地域上的不足。其次，當前汽車金融公司融資渠道方面也需要加強與商業銀行的進一步合作。
目前我國應適度發展專業性汽車金融公司，進一步拓展其資金渠道，給汽車金融公司更寬的金融范圍，將供給方培育成一個充分競爭的市場。在進一步規范發展商業銀行汽車貸款業務的同時，應加快培育專業性汽車金融公司，進一步研究汽車金融公司可能的融資渠道，包括發行債券、同業借款或資產證券化等，從而使專業性汽車金融公司專業優勢和資金實力優勢得到充分發揮。同時，還要建立汽車金融公司與汽車生產企業、汽車特約銷售和售后服務企業以及二手車銷售企業之間利益共享、風險共擔的激勵約束機制；在全方位為消費者服務的同時，做到聯手規避風險、承擔風險，這樣就可以讓消費者有更多選擇，也可以與不同性質的金融機構共同分擔風險，保持汽車消費信貸業務穩定健康地發展。
繼上汽通用、大眾、豐田、福特、戴-克集團、北京現代和沃爾沃在國內成立汽車金融公司后，國內銀行首次參股汽車金融公司，由東風汽車、中國銀行與法國標致雪鐵龍集團2006年8月共同在京宣布，三方合資的東風標致雪鐵龍金融公司正式開業。這些汽車金融公司的相繼開業，無疑對國內汽車金融服務業務的豐富和深化起到巨大的推動作用。
參考文獻
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第3篇：汽車金融范文
一、汽車融資機構主體比較
在國外，從事汽車金融服務的機構包括商業銀行、信貸聯盟、信托公司等金融機構，同時也包括汽車金融服務公司等非金融機構。下面主要介紹信貸聯盟、信托公司以及汽車金融服務公司等國內不為多見的汽車融資機構。
(一)汽車金融服務公司
汽車金融服務公司是辦理汽車金融業務的企業，通常隸屬于汽車銷售的母公司，向母公司經銷商及其下屬零售商的庫存產品提供貸款服務，并允許其經銷商向消費者提供多種選擇的貸款或租賃服務。設立汽車金融服務公司是推動母公司汽車銷售的一種手段。
20世紀初汽車金融業務在世界出現。當時汽車還屬于奢侈品，因而銀行不愿意向汽車消費發放貸款。這給汽車購買者和銷售商造成了障礙，致使大多數消費者買不起汽車，汽車制造商也缺乏足夠的發展資金。為解決這個問題，20世紀20年代初，美國的汽車公司組建了自己的融資公司，從而開始了汽車信貸消費的歷史。隨后，汽車金融的概念得到極大地拓展，包括顧客在銀行貸款買車、經銷商為營運籌措資金以及制造商為擴大規模而籌資建廠等。
字串8
對“附屬于汽車制造公司”的汽車金融服務公司來說，其優勢在于將汽車金融服務作為其核心業務，而非僅僅是其眾多業務范圍的一種。在將獲得贏利作為主要目標的同時，也致力于幫助其母公司——汽車生產商——銷售更多的汽車。即使出現經濟狀況下降、虧損等情況，這些公司仍將始終專注于汽車金融服務。提供更廣泛的專業產品和服務范圍。通過經銷商的關系與客戶有更多的接觸，從而建立與汽車制造商和經銷商一體化的市場營銷網絡。
(二)信貸聯盟（creditunion）
1、概述：
信貸聯盟（creditunion）最早起源于19世紀40年代的德國，它是由會員共同發起，旨在提高會員經濟和社會地位而創立，并以公平合理的利率為其會員提供金融服務的一種非盈利性信用合作組織。
一般來說，信貸聯盟的會員都有其共通點或共同紐帶（commonbond）。各國的信貸聯盟法對此都作了相應的規定。如愛爾蘭《1967年信貸聯盟法》6（3）條對信貸聯盟會員的“共同紐帶”作了解釋。該法規定，“共同紐帶”是指：(a)共同從事某一特定的職業；(b)在某個特定的區域生活或工作；(c)受雇于某一特定的雇主，或對于退休人士，在退休之前受雇于某一特定雇主；(d)同屬于某組織或協會，盡管該組織或協會設立的目的不是為組建某一信貸聯盟；(e)以及注冊登記機構批準的其他形式。該法第6（1）（b）條還規定，只有同某信貸聯盟其他會員享有共同紐帶的人方可加入該信貸聯盟。
字串5
英國對“共同紐帶”的解釋日漸寬泛，根據1979年《信貸聯盟法》（CreditUnionAct1979）s.1（6）條的規定，與一個直接完全符合某信貸聯盟會員資格者有親戚關系且與之共同生活的人也可加入該信貸聯盟。英國原來不認可協會（associational）性質的“共同紐帶”，但2002年英國最新頒布的《監管改革令》（RegulatoryReformOrder）對此作了修正，從而擴充了“共同紐帶”的范圍。在英國，如果會員喪失與其他會員的共同紐帶（如遷出某地，失業等），該會員的會員資格仍可被保留，該會員則被稱為“不合格會員”。根據《1996年管制解除（信貸聯盟）令》〔Deregulation（CreditUnion）order1996〕第s.5（5）條和第s.5（6）條規定，該不合格會員享有其他合格會員同等的借貸和會員權利，但這種“不合格會員”占全部會員的比例不得超過10%。
在美國，信貸聯盟會員準入資格的限制也已被逐步取消。根據1998年美國國會通過的《信貸聯盟會員準入法》（theCreditUnionMembershipAccessAct）的規定，經監管當局之批準，經聯邦政府核準設立的信貸聯盟可以吸收不符合原屬會員準入資格者加盟。
在資金來源方面，除了會員的存款或儲蓄外，信貸聯盟還可以向銀行、其他信貸聯盟等籌集資金，但各國一般都規定信貸聯盟向外借款的最高限額。在信貸業務方面，信貸聯盟可以發放生產信貸，也可以是包括汽車消費信貸在內的信貸。但是，信貸聯盟對外發放貸款一般也有一些限制條件。如英國《1979年信貸聯盟法》及《金融服務管理局規則》（FSARules）對英國信貸聯盟對其會員發放貸
款作了如下限制：
（1）年齡限制：信貸聯盟可以吸收16歲以下未成年人不超過5000英鎊的儲蓄，年齡達到16歲的未成年人可以首次成為會員，16歲至18歲的未成年人不能獲得貸款。
（2）數額限制：資本充足率未達到8％的第一類信貸聯盟（version1creditunion）對某個會員發放的貸款不得超過該會員存款額5000英鎊（如果資本充足率低于5％）至10，000英鎊的貸款（若資本充足率高于8％）；對于資本充足率達到或超過8％的第二類信貸聯盟（version2creditunion），其對單個會員的貸款不得超過該會員存款額10，000英鎊或不高于該信貸聯盟股本（一份股本相當于一英鎊）的1.5％（以較高者為準）。
（3）貸款期限限制：對于第一類信貸聯盟，無擔保貸款期限不得超過3年，對于擔保貸款，不得超過7年；對于第二類信貸聯盟，無擔保貸款期限不得超過5有擔保貸款，擔保貸款期限則不得超過15年。
2、信貸聯盟與其他金融機構的區別：
（1）目的不同。
對商業銀行等金融機構來說，其吸納存款的目的是進行貸款業務獲取利潤。但是信貸聯盟是一種非盈利性的組織，它的宗旨是“不為牟利，不為行善，只為會員提供優質服務”（notforprofit,notforcharity,butforservice）。字串9
第4篇：汽車金融范文
我國的汽車金融服務市場具有極其廣闊的發展前景，使得各類企業紛紛加入其中。具體說來，主要有如下服務機構:汽車制造商、商業銀行、外資汽車金融公司、汽車經銷商、保險公司。目前在我國市場上提供汽車消費信貸的金融機構有銀行、非銀行金融機構銷售商二種。
商業銀行一度幾乎壟斷了國內所有的汽車貸款和金融服務業務。根據中國人民銀行的統計，到2003年年底，全部金融機構提供的汽車消費貸款余額達1700.06億元，比年初增長620.14億元。其中四大國有商業銀行1445億元，占85%，股份制商業銀行206億元，占12%，城市商業銀行45.9億元，占2.7%;財務公司5.1億元，占0.3%。但是截至2004年上半年，我國金融機構汽車消費貸款余額為1833億元，而呆壞賬近1000億元，壞賬率有40%左右。而在北京，壞賬率更高達50%以上。各大銀行陸續停止或者提高了個人汽車貸款業務的門檻，汽車信貸萎縮。直到2006年隨著企業和個人征信系統的開通，銀行憑借其密集的網絡優勢和充足的資金是銀行汽車信貸的優勢所在。汽車信貸業務也逐漸回升。總體來說，現階段在我國汽車金融服務領域處于主導地位的還是銀行。
二、我國汽車金融風險控制中存的在問題
目前我國汽車金融服務領域主體的銀行在汽車金融風險的控制中存在以下問題：
1.對汽車金融風險的認識不足，風險控制不到位
銀行開辦汽車消費貸款之初，通過采取財產抵押、質押、保險公司擔保等貸款擔保形式，銀行認為貸款萬無一失。為了搶占市場份額，各行紛紛降低貸款條件。由于貸款客戶分散，對貸款人的信用狀況缺乏應有的審查，也沒有做到貸后跟蹤監測，因此造成貸款客戶良莠不齊，這些都為信貸風險留下了隱患。而且汽車消費貸款在銀行貸款業務中占有很小的比重，不是其主業，在實際業務操作中存在人員配備不足，催收不及時，只管貸不管收，加重了汽車貸款的風險。
2.銀行缺乏對汽車經銷商的制約，使得經銷商將風險轉嫁到銀行
在汽車消費貸款業務中，銀行和汽車經銷商的關系只是基于資金供求基礎上的商業合作關系，銀行為到經銷商處購車的客戶提供貸款，促進汽車銷售。經銷商在貸款客戶提供物質擔保的基礎上，為汽車消費貸款提供全保證擔保，這種合作應該是雙贏的合作關系。但仔細分析就會發現，這種商業關系存在責任不對稱，風險分擔不平衡。銀行提供資金承擔了資金損失的風險，相反經銷商借助銀行貸款促進汽車銷售，對其有利，不存在風險。其雖然提供貸款保證，但這種保證通常只是一般貸款保證，是在貸款人落實物質擔保之后附加的信用保證。根據我國現行法律規定，同一債權既有保證又有物的擔保，保證人對物的擔保以外的債權承擔保證責任。汽車消費貸款設定的物的擔保價值肯定要超過貸款金額，但在執行時卻存在許多障礙，不能及時變現，因此可以說經銷商的保證責任通常形同虛設。加之銀行對經銷商缺乏強有力的制約，經銷商為了自己的利益不惜犧牲銀行的利益，與客戶串通辦理假按揭、降低購車首付比例等，這樣經銷商就把業務風險全部轉嫁給了銀行，形成銀行汽車信貸的高風險。
3.銀行汽車金融服務品種單一，產業鏈短
銀行辦理的汽車金融業務僅局限于汽車消費貸款，賺取利息收入，不僅造成收入單一，而且缺乏與客戶的溝通和聯系，無法及時了解貸款客戶的基本經濟變化情況。銀行汽車消費貸款是一項獨立的資金服務業務，提供貸款以后除客戶按時歸還本息外，基本與客戶斷絕了聯系，對客戶、擔保人等在貸款期間經營狀況、經濟情況的變化基本處于失控狀態，對出現的貸款風險不能及時采取保全措施。
4.銀行信貸風險控制機制存在漏洞
當前銀行在貸款管理中普遍實行“審貸分離”的原則，即：貸款業務人員負責考察貸款人的信用狀況和抵押擔保落實情況，將考察結果和意見呈報給貸款審查委員會或部門負責人，其本身沒有貸款的權利，最終決定發放貸款的是貸審會或部門負責人。表面看分工明確、相互制約，加強了貸款的安全性。但在實際操作中，這一機制存在很大的弊端：了解情況的業務人員沒有放款權利，有決定權的人不了解具體情況。在貸款責任上，由于最終決定權在貸審會，不僅損害了業務經辦人員的積極性，而且減輕了其應承擔的責任，形成業務人員只管放款，不管風險的消極態度；貸款出現風險時相互推脫責任，最終結果是責、權不統一；分工明確，但責任不清，而且由于這一機制手續比較繁瑣，在執行中往往流于形式。這就不難理解為什么商業銀行信貸管理制度“越來越完善”，不良貸款比例卻居高不下。
三、建立戰略聯盟、共同防范汽車金融風險
銀行或汽車金融公司要加強與保險公司、經銷商的協作。汽車金融風險是系統性的，銀行或汽車金融公司、保險公司、經銷商任何一家單打獨斗都難以化解其中的風險，每一個體都有自己的利益，只有通過合作、建立戰略聯盟才能實現各自利益最大化。這就要求共同對客戶的資信狀況進行認真調查，確認其是否具有《汽車消費貸款管理辦法》規定的資信資格，防范貸款風險。汽車金融服務的各機構間應加強合作建立戰略聯盟，形成合力，全力打擊信用不良客戶。銀行或汽車金融公司間要定期召開工作例會，將違約嚴重的客戶列入“黑名單”，并互通情況，實現資源共享，切實防范一車多貸、一人多車多貸現象的發生。另外，必要時銀行或汽車金融公司還要取得車輛管理部門的配合，認真辦理車輛抵押手續。
另外，嚴防保險公司、經銷商的欺詐風險。在選擇合作伙伴時，選擇信譽好、實力強的保險公司、經銷商進行合作。對符合合作條件的伙伴簽訂貸款合作協議，明確可能出現的風險時雙方應負的責任和應盡的義務。
一個成熟的、有效的汽車金融經營模式應當具備下面三項職能:為廠商維護銷售體系，整合銷售策略，提供市場信息;為經銷商提供存貨融資、營運資金融資和設備融資;為用戶提供消費信貸、租賃融資、維修融資和產品保險等業務，同時具備風險的識別和防范能力。目前無論是外資還是國內汽車制造商，在中國建立完整的專業汽車金融服務機構都將面臨一定困難。汽車金融公司在國外市場的金融創新，如車貸債權的證券化和打包處理等金融工具，更是國內無法短期內跟進的。國內廠商缺乏專業金融機構的運作經驗，而外資企業適應國內市場還需要一定時間。建立適應我國現階段實際國情的汽車金融風險控制模式還需要汽車金融公司、制造商、銷售商、保險公司、商業銀行、政府及消費者等的長期共同努力。
參考文獻：
[1]董梵:我國汽車金融業的發展現狀及趨勢展望.車界論壇,2005,4:1～3
第5篇：汽車金融范文
關鍵詞：汽車金融；汽車金融公司；金融機構；商業銀行；保險公司
一：與商業銀行業務的比較分析
國外汽車金融公司進駐中國，給我國商業銀行造成巨大的競爭壓力，這要歸于汽車金融公司與商業銀行相比，它們具有明顯的競爭優勢。
（1）與母公司利益關聯度強。汽車金融公司是汽車制造商附屬的財務公司，具有成熟運作的經驗和風險控制體系，因而能夠為消費者、經銷商和生產廠商提供專業化、全方位的金融服務。它們與母公司是一個利益共同體[8]，因此在追逐利潤的同時，能夠配合母公司進行靈活的資金運作，支持母公司的整體發展戰略。
（2）專業化的技術服務優勢。汽車服務是一個技術業，在向消費者提供金融服務時，需要有專業的人才和專業的知識。汽車公司自己組建成立的汽車金融公司通過廠商、經銷商對汽車用戶有著更深入的了解，能夠及時獲取有關信息，建立起完善的服務網絡，而對于汽車本身的技術又可以得到汽車廠商的大力支持。而且國外大的汽車金融公司具有幾十年在國外開展汽車金融服務的歷史，在管理、市場營銷、客戶資源和風險控制等方面都積累了豐富的經驗，擁有一套標準化的業務操作系統。因此，從客戶、廠商、自身三個方面來講都具有技術方面的優勢。
（3）貸款手續簡單且首付比例低。汽車金融公司的業務較便捷和簡單，審批手續較簡單，購車者能較早拿到車子。例如，廣州安驊與汽車金融公司合作時，先錄入顧客名單，24小時內批復顧客申請，3日至4日內就能辦完貸款業務，整體上說，整個貸款流程只需一周。銀行方面，由于要對顧客進行審批，過程較為反復，通常需要兩三周。
中國汽車工業協會稱，多數銀行目前規定最低首付款為全車售價的40%，貸款年限一般為三年，但對于優質客戶首付可以降低到全車價格的30%，貸款年限可以到五年，最長不超過五年。而汽車金融公司在貸款比例的要求上顯得較為寬松，對于批準貸款的客戶一般首付為全車款的30%，還款年限為三年，一些汽車金融公司對于信譽度較好的客戶可以承諾首付款為全車售價的20%，貸款年限最多也可延長到五年，在一定程度上緩解了購車者的資金壓力。
（4）無需擔保公司的介入。商業銀行在進行發放汽車貸款時，消費者要提供不動產抵押，或者尋找擔保公司或有一定資質的經銷商擔保。即便如此，銀行對車貸的發放也是慎之又慎。擔保公司的介入必然加大了消費者的購車成本，這使得有能力購車的消費者只能持幣觀望。而汽車金融公司不需購車者提供擔保公證，只要其信譽良好，并且能證明自己的還款能力，就可獲得批準辦理貸款購車。
二：與商業銀行的合作與競爭
對汽車金融公司來說，在資金方面上相對有限，而商業銀行資金雄厚，能為其提供充足的資金保證，還利用商業銀行的網點，拓展業務。在新《辦法》出臺前，大眾汽車金融早就有意在上海增設業務網點，但礙于“汽車金融公司不得在注冊地之外開設分公司”的規定而遲遲未能如愿。工商銀行在網點數量方面的優勢恐怕也是大眾汽車金融將其作為首選合作伙伴的原因之一。而對商業銀行來說，和汽車金融公司的合作，不僅保住了汽車信貸這塊肥肉，而且風險壓力大大的降低了。近來，從寶馬和招商銀行、沃爾沃和深圳發展銀行、標致雪鐵龍和中國銀行的合作可以看出，汽車金融公司和商業銀行合作趨勢加大。
汽車貸款的競爭越來越激烈，商業銀行和汽車金融公司開始了一場利率價格戰。目前車貸成本的主要形式是手續費支出和貸款利息兩種。央行數據顯示，2009年以來，招商和中信等股份制商業銀行紛紛重點發展車貸。其中，信用卡分期付款則采用手續費的形式，實行前端付款，1年期分期付款的手續費為車貸總額的3.5%，而銀行1年期車貸利率為5.31%。以10萬元車貸為例，1年期信用卡分期付款需前端一次性支付手續費3500元，而銀行個人貸款由于每月還款減少貸款本金，所以年支付利息費用總額僅為2899.53元。如果客戶再考慮提前還款，銀行貸款的后續利息就無需再支出，但信用卡的手續費支出是不予退還的。
汽車金融公司此前的車貸利率在10%左右，但面對銀行兇猛的車貸攻勢，多家汽車金融公司干脆推出“零利率”來應對。豐田汽車金融公司表示，在年底前推出車貸零利率，要求是首付達到30%。而上海大眾也在10月底前推出車貸享受零利率并免手續費的金融優惠政策。但據悉，汽車金融公司推出的“零利率”更像是噱頭，考慮到資金成本，汽車金融公司往往將享受“零利率”范圍限定在個別車型，而且貸款期限只有1年。例如：豐田汽車金融只對雅力士車弄實行“零利率”，上海大眾也限定在斯柯達晶銳。這就可以使銷售量得以提高，而且把期限限定在1年，可以使資金流動性加大，使汽車金融公司在“零利率”上還可以盈利。
可見，汽車金融公司與商業銀行是一種既競爭又合作的關系。
三：保險公司與汽車金融公司在汽車保險業務上的比較分析
隨著汽車行業的迅猛發展，汽車保險市場是很有潛力的。現階段保險公司在汽車保險業務上具有優勢。
（1）車保險業務的壟斷性。現階段，我國的法律規定，汽車保險業務只能由專營保險全部業務的金融機構辦理，具有壟斷性。而根據規定，汽車金融公司只能開展汽車保險業務。
（2）保險品種多網點多且分布廣。保險公司不僅辦理汽車保險業務，還辦理其他業務如人壽保險、財產保險、再保險，建立的網點多，分布十分廣泛。而汽車金融公司由于發展時間短，又受到法律限制，因此網點少。
（3）專業的保險人員。保險公司專營保險業務，對保險人員的要求高，必須有保險銷售、核保、理賠、精算、理財等各個環節的專業知識，這是汽車金融公司所不具有的。
（4）資金優勢與商業銀行一樣。保險公司發展歷史悠久，融資渠道多，因此在資金方面相對充裕。而汽車金融公司處于成長期，積累的資金較少，這使得其在開展一些業務時，存在資金短缺問題。（作者單位：貴州財經大學）
參考文獻：
第6篇：汽車金融范文
從金字塔尖跌下
十多年來，中國汽車金融宛如大海中航行的一條船，在風雨中顛簸，幾經周折、幾經沉浮。國內車貸業務自1998年推出后，先是風光無限，以年均200%以上的速度猛增。2002年汽車信貸一片火爆，建行成立汽車金融服務中心僅兩個月，個人汽車貸款余額就已經突破1億元。而交行當年的成績是，汽車信貸完成“幾個億”的增長，比2001年翻了兩番。據統計，汽車消費貸款余額在剛起步的1998年為4億元，2003年各商業銀行的汽車貸款余額突破1，800億元。
然而進入2004年后，如遇急剎車，車市一下子進入下行通道，汽車金融市場也從金字塔尖跌入谷底。當年的中國汽車金融市場，國內幾大商業銀行輸得一敗涂地，在汽車信貸業務中積累了大量壞賬。
就在中國汽車金融市場遭遇急剎車之際，跨國“汽車金融公司”卻高調登場。2004年8月，上汽通用汽車金融有限責任公司成立；2004年9月，大眾汽車金融（中國）掛牌；2004年12月，豐田汽車金融（中國）有限公司宣布正式進入中國汽車金融市場。
當時，大部分人都相信，新的法律法規加上外資汽車金融公司帶來的規范化與專業化，將使得中國汽車金融業從此走上快車道。然而，外資汽車金融公司并沒能取得人們所預想的業績，大眾汽車金融公司開業后一個月內，只有100多個貸款協議。中國汽車金融市場讓這些雄心壯志的外國汽車金融公司大失所望，當時，大眾汽車金融表示，“春天并沒有想象中來得那么早。”
十年來，中國汽車金融在曲折中緩行。截至目前，雖然國內已有中外合資、外商獨資等不同股權形式的汽車金融公司18家，其中不乏響當當的企業――通用、福特、豐田、大眾，但狹窄的融資渠道和營利渠道，以及并不明朗的市場前景，令中國汽車金融業仍然在十字路口徘徊。
剛出爐的民生金融銀行“2012～2013中國汽車金融報告”顯示：中國汽車消費金融在2013年的增長，依然沒有獲得突飛猛進的發展，中國汽車消費金融市場占有率與國外發達國家相比，尚處于剛起步的水平，市場滲透不足15%，與美國近70%的市場滲透力相比，差距懸殊。
諸多“藩籬”擋道
上汽通用金融有限責任公司總經理李文國表示，在中國，快速發展的汽車金融行業催生了大量的融資需求，雖然汽車金融服務公司發展很快，但商業銀行仍然是中國汽車信貸的主體，占據2/3以上的信貸余額；由于商業銀行的業務種類較多，汽車信貸僅僅是其中一項業務，并不被重視。更為嚴重的是，商業銀行的最終目的只是獲得存貸款的利差，不能保證對汽車企業持續和穩定的支持，在一定程度上束縛了行業發展。
“我國未建立起完善的信用體系，導致汽車金融公司在推廣汽車金融業務的過程中，面臨著較大的風險。”中投顧問高級研究員李宇恒表示，他認為還存在消費者承貸能力低，金融領域行政壟斷，法律體制、社會保證不完善等問題。而貸款門檻過高及手續復雜、產品單一等金融服務機構本身的不足，也影響到汽車金融業務的拓展。
業內人士指出，沒有市場化的金融管理體制，就不會有完善、成熟的汽車金融服務業。目前，我國還是政府計劃性很強的金融管理體制，國有商業銀行自身體制還不適應市場的需求，金融業的市場化改革才剛剛起步，多層次的金融市場還未建立。這在很大程度上限制了汽車產業的發展，也嚴重制約著汽車金融業的發展。
發達國家的汽車金融市場已歷經百年，而中國自主品牌成立的汽車金融公司由于缺乏經驗，往往鮮有作為。一家國內汽車金融公司金融債券募集說明書中顯示，全行業截至2007年才首次實現整體扭虧為盈；當年全國汽車金融公司盈利僅1，647萬元，不少公司處于虧損狀態，只有上汽通用汽車金融一家連續九年盈利。
與此同時，自主品牌在汽車金融服務方面也存在不少問題。如2011年比亞迪與法國設備租賃總公司合資的汽車金融公司未能順利成立，原因是雙方對業務的風險判斷存在分歧。國內汽車金融業務在2000年后逐漸繁榮，但由于監管不力和信用機制缺失，造成大量壞賬死賬。此外，中國消費者仍不習慣通過貸款購買汽車等大型商品，這意味著，短期內汽車金融服務的市場仍然有限。而環保壓力正促使更多城市減少車牌發放，也會擠壓消費者對汽車金融的需求。如此看來，要拆除限制汽車金融發展的“藩籬”，使汽車業融入金融圈，還需較長時間磨合。
路在何方？
一方面是利潤漸微的車市，另一方面是潛力無限，但業務相對落后的汽車金融市場，中國作為全球第一大車市，如何才能迎來汽車金融的春天？
業內人士認為，最好的解決途徑就是大力發展以汽車金融公司為主體的中國汽車金融產業。通過市場良性競爭和建立行業合作交流平臺相結合的方式發展汽車金融產業，最有利于我國汽車金融業的理性發展。近年來，自主品牌也在向汽車金融方面滲透，建立汽車金融公司。通過市場的良性競爭，互相促進和提升，加速行業的轉型與跨越，汽車金融公司將成為汽車金融市場一股強大的力量。
針對汽車金融在中國發展存在的問題，大眾汽車金融（中國）有限公司首席執行官兼總經理科瑞爵給出的解決方案是：為客戶提供豐富的“整體出行方案”。
所謂“整體出行方案”，就是汽車金融要由過去單一提供融資服務，發展為多種服務業態，刺激并支持汽車銷售，包括汽車金融、保險、延期保修、售后服務、二手車置換等多項服務。科瑞爵表示，“我們著眼于用戶使用成本，為客戶提供定制化解決方案，使其在汽車生活的每個環節上都能享受到無微不至的服務。”
這一點得到了業界呼應。寶馬金融（中國）有限公司市場銷售部總監劉軍介紹，寶馬金融與人保財險、平安產險及太平洋產險共同簽署了保險業務戰略合作協議。這一業務覆蓋所有客戶群體，包括現金客戶及貸款客戶。沈陽鑫通集團董事長楊偉平指出：汽車金融業務的服務產品已經由以前的單一產品變成現在多樣的產品，它不僅能提升經銷商的售后利潤，也能挽留客戶，將客戶變成經銷商的忠誠客戶。
第7篇：汽車金融范文
[關鍵詞]汽車金融風險控制戰略聯盟
風險產生的根本原因可以歸結為金融機構與消費者之間的關于知識和行動的不對稱性。汽車金融公司的風險一般是由公司自己承擔的，所以專業汽車金融服務機構對客戶資信調查都是非常嚴格的。有的已經建立起一套較為系統的風險控制體系和客戶資訊評估系統”，從而對客戶進行篩選，按還款能力的強弱對客戶采取不同的按揭政策，有效地緩解了車貸風險的發生。但是商業銀行由于缺乏專業人員對貸前、貸后及貸中的管理，只是簡單的將風險轉嫁給保險公司，這種做法對于降低銀行的風險是沒有任何好處的，最終導致了2003年保險公司的退市。
一、汽車金融服務領域的主體分析
我國的汽車金融服務市場具有極其廣闊的發展前景，使得各類企業紛紛加入其中。具體說來，主要有如下服務機構:汽車制造商、商業銀行、外資汽車金融公司、汽車經銷商、保險公司。目前在我國市場上提供汽車消費信貸的金融機構有銀行、非銀行金融機構銷售商二種。
商業銀行一度幾乎壟斷了國內所有的汽車貸款和金融服務業務。根據中國人民銀行的統計，到2003年年底，全部金融機構提供的汽車消費貸款余額達1700.06億元，比年初增長620.14億元。其中四大國有商業銀行1445億元，占85%，股份制商業銀行206億元，占12%，城市商業銀行45.9億元，占2.7%;財務公司5.1億元，占0.3%。但是截至2004年上半年，我國金融機構汽車消費貸款余額為1833億元，而呆壞賬近1000億元，壞賬率有40%左右。而在北京，壞賬率更高達50%以上。各大銀行陸續停止或者提高了個人汽車貸款業務的門檻，汽車信貸萎縮。直到2006年隨著企業和個人征信系統的開通，銀行憑借其密集的網絡優勢和充足的資金是銀行汽車信貸的優勢所在。汽車信貸業務也逐漸回升。總體來說，現階段在我國汽車金融服務領域處于主導地位的還是銀行。
二、我國汽車金融風險控制中存的在問題
目前我國汽車金融服務領域主體的銀行在汽車金融風險的控制中存在以下問題：
1.對汽車金融風險的認識不足，風險控制不到位
銀行開辦汽車消費貸款之初，通過采取財產抵押、質押、保險公司擔保等貸款擔保形式，銀行認為貸款萬無一失。為了搶占市場份額，各行紛紛降低貸款條件。由于貸款客戶分散，對貸款人的信用狀況缺乏應有的審查，也沒有做到貸后跟蹤監測，因此造成貸款客戶良莠不齊，這些都為信貸風險留下了隱患。而且汽車消費貸款在銀行貸款業務中占有很小的比重，不是其主業，在實際業務操作中存在人員配備不足，催收不及時，只管貸不管收，加重了汽車貸款的風險。
2.銀行缺乏對汽車經銷商的制約，使得經銷商將風險轉嫁到銀行
在汽車消費貸款業務中，銀行和汽車經銷商的關系只是基于資金供求基礎上的商業合作關系，銀行為到經銷商處購車的客戶提供貸款，促進汽車銷售。經銷商在貸款客戶提供物質擔保的基礎上，為汽車消費貸款提供全保證擔保，這種合作應該是雙贏的合作關系。但仔細分析就會發現，這種商業關系存在責任不對稱，風險分擔不平衡。銀行提供資金承擔了資金損失的風險，相反經銷商借助銀行貸款促進汽車銷售，對其有利，不存在風險。其雖然提供貸款保證，但這種保證通常只是一般貸款保證，是在貸款人落實物質擔保之后附加的信用保證。根據我國現行法律規定，同一債權既有保證又有物的擔保，保證人對物的擔保以外的債權承擔保證責任。汽車消費貸款設定的物的擔保價值肯定要超過貸款金額，但在執行時卻存在許多障礙，不能及時變現，因此可以說經銷商的保證責任通常形同虛設。轉加之銀行對經銷商缺乏強有力的制約，經銷商為了自己的利益不惜犧牲銀行的利益，與客戶串通辦理假按揭、降低購車首付比例等，這樣經銷商就把業務風險全部轉嫁給了銀行，形成銀行汽車信貸的高風險。
3.銀行汽車金融服務品種單一，產業鏈短
銀行辦理的汽車金融業務僅局限于汽車消費貸款，賺取利息收入，不僅造成收入單一，而且缺乏與客戶的溝通和聯系，無法及時了解貸款客戶的基本經濟變化情況。銀行汽車消費貸款是一項獨立的資金服務業務，提供貸款以后除客戶按時歸還本息外，基本與客戶斷絕了聯系，對客戶、擔保人等在貸款期間經營狀況、經濟情況的變化基本處于失控狀態，對出現的貸款風險不能及時采取保全措施。
4.銀行信貸風險控制機制存在漏洞
當前銀行在貸款管理中普遍實行“審貸分離”的原則，即：貸款業務人員負責考察貸款人的信用狀況和抵押擔保落實情況，將考察結果和意見呈報給貸款審查委員會或部門負責人，其本身沒有貸款的權利，最終決定發放貸款的是貸審會或部門負責人。表面看分工明確、相互制約，加強了貸款的安全性。但在實際操作中，這一機制存在很大的弊端：了解情況的業務人員沒有放款權利，有決定權的人不了解具體情況。在貸款責任上，由于最終決定權在貸審會，不僅損害了業務經辦人員的積極性，而且減輕了其應承擔的責任，形成業務人員只管放款，不管風險的消極態度；貸款出現風險時相互推脫責任，最終結果是責、權不統一；分工明確，但責任不清，而且由于這一機制手續比較繁瑣，在執行中往往流于形式。這就不難理解為什么商業銀行信貸管理制度“越來越完善”，不良貸款比例卻居高不下。
三、建立戰略聯盟、共同防范汽車金融風險
銀行或汽車金融公司要加強與保險公司、經銷商的協作。汽車金融風險是系統性的，銀行或汽車金融公司、保險公司、經銷商任何一家單打獨斗都難以化解其中的風險，每一個體都有自己的利益，只有通過合作、建立戰略聯盟才能實現各自利益最大化。這就要求共同對客戶的資信狀況進行認真調查，確認其是否具有《汽車消費貸款管理辦法》規定的資信資格，防范貸款風險。汽車金融服務的各機構間應加強合作建立戰略聯盟，形成合力，全力打擊信用不良客戶。銀行或汽車金融公司間要定期召開工作例會，將違約嚴重的客戶列入“黑名單”，并互通情況，實現資源共享，切實防范一車多貸、一人多車多貸現象的發生。另外，必要時銀行或汽車金融公司還要取得車輛管理部門的配合，認真辦理車輛抵押手續。
第8篇：汽車金融范文
近日，深圳的曾先生高興地告訴他的朋友新車寶馬到手了。據了解，他先在某商業銀行辦理了分期消費信用卡用做購車首付款刷卡，然后利用車行以舊換新的政策享受按揭貼息。他說，寶馬本身有汽車金融的服務，以舊換新購車還能抵商業銀行一個點左右的利息，“整體算下來省一萬元左右。”無獨有偶，北京的高女士也喜悅地和同事分享，她最近通過貸款擁有了人生中的第一輛車。
《投資者報》記者調查發現，曾先生和高女士買車的故事，折射出中國的汽車金融市場逐漸被開發壯大的事實。數據也可以佐證這一觀點，《2016中國汽車金融報告》顯示，2001年～2014年，國內汽車信貸市場規模由436億元增長14倍至6596億元。
報告指出，隨著國內消費主體和消費觀念的轉變，以及汽車金融市場日趨多樣化的參與者加入爭奪蛋糕，伴隨著個人征信體系的完善以及汽車金融行業的政策利好等，汽車金融市場的產品和服務將更加豐富。
正如融金所始人孫明達所言，目前國內汽車金融公司業務主要集中在零售消費信貸以及經銷商庫存融資兩方面，未來汽車金融機構的業務范圍還需要向全產業鏈拓展。
事實上，很多新興的互聯網金融機構也看重了汽車金融市場的巨大潛力，投入力量進行開發，并且取得不錯的成績，也讓大眾在面對車的那些事兒時，少一些捉襟見肘的尷尬。
貸款買車哪家強
汽車金融市場越來越被重視，單就貸款買車來說，眾多的貸款渠道也為消費者帶來了一定的“選擇困難”。銀行貸款、汽車金融公司以及其他金融機構，到底哪家的產品更好、服務更完善？《投資者報》記者對比發現，單從利率上看，銀行的貸款產品目前仍有一定的優勢，但是隨著市場競爭者的加入，這些優勢也將不復存在。
消費者若選擇銀行進行貸款，以農業銀行為例，其12個月、24個月、36個月的貸款利率均不相同，費率分別為4.5%、8%和10%，工商銀行12個月、24個月、36個月的利率則分別為3.9%～5%、6.9%～8%和12%，建設銀行12個月、24個月、36個月的利率分別為4%、8%和12%，中國銀行12個月、24個月、36個月的利率分別為3.9%～5%、8%和12%。
據悉，銀行辦理汽車貸款的另一個途徑為汽車分期，例如農業銀行推出的“信用卡汽車分期支付”，首付三成，12期手續費為3.5%，24期手續費為7%。不過，不同銀行的信用卡分期費率都有差異，總得來看，一般12期（一年）的分期費率在3%～5%之間，24期（二年）在4%～8%之間，36期在9%～12%之間。
此外，記者了解到，小貸公司也加入了汽車金融市場的爭奪戰。據媒體報道，小貸公司的汽車貸款相對于銀行而言，利率較高，普遍月息在0.8%左右，年化利率在9.0%以上，以此計算，貸款10萬元買車、一年期限，向小貸公司借錢要比找銀行多支付大約5000元利息。
值得注意的是，銀行的低利率雖然誘人，但并非人人都可以申請得到。事實上，銀行的批貸流程較為復雜，需要的材料繁多，諸如身份證、戶籍證明、本地房產證明、購車合同等相關證明都是必須準備的材料。
據某銀行工作人員介紹，銀行在貸款時，還會對貸款人的資質嚴加篩選，逾期多次或者其他征信記錄存在污點，借款人都不能獲得貸款，有的地方甚至對購車人的戶籍加以限制。在首付方面，銀行一律要求三成首付。
相比之下，專業的汽車金融公司有更多細微的優勢。據記者了解，在促銷活動期間，從4S店購車并申請相關汽車金融公司的貸款還能有額外的車價優惠，上文的曾先生就因以舊換新省下1萬元左右。或者，部分車型會有額外補貼，算下來購車成本比銀行貸款還能便宜一些，具體補貼比例要看活動車型而定。每家汽車金融公司對于母品牌的車型幾乎都有或多或少的優惠。
另一方面，每家汽車金融公司對于旗下品牌車型，貸款后提車速度大約為一周左右，而銀行由于批貸時間較長以及流程問題，購車人提車往往要等待一個月左右。此外，對于購車人的審核，汽車金融公司的標準也較為寬松，并不對購車人的戶籍等做出硬性要求。
汽車金融的發展可謂是百花齊放，消費者可以根據自己的條件，選擇適合自己的金融服務。然而，盡管從商業銀行到汽車金融公司、小貸公司，各方紛紛加入汽車金融市場的競爭之中，但是一直到2015年，國內汽車金融的滲透率僅達到30%，與國外70%～80%的滲透率相比尚有差距。據德勤中國預測，到2020年，中國汽車金融的滲透率將達到50%，市場規模有望突破2萬億元，這一領域將有更多創新的機構、產品與服務等相繼推出。
二手車服務崛起
2004到2014十年間，汽車金融公司如雨后春筍般出現，到目前為止，由銀監會批準成立的有25家。與此同時，國內開始有主機廠背景的融資租賃公司介入，經過2011年到現在五年時間的大量推廣，目前國內已經有3000多個擁有牌照的融資租賃公司，正在從事零售汽車金融業務。然而，包括商業銀行、汽車金融公司、融資租賃公司為主流的汽車金融服務主體，均以新車為主，二手車領域的汽車金融服務一直稍顯落后。
反觀發達國家，二手車的金融滲透率與新車所差無幾。隨著互聯網金融行業的發展，多家金融科技機構將目光瞄準汽車金融的服務之上，尤其是二手車領域的金融服務。
美利車金融總裁李明昊告訴《投資者報》記者：“二手車是非常典型的非標產品，其服務鏈條較長，交易過程需要經過車況鑒定、估值、過戶等流程，并且基本是‘一車一況、一車一價’，因此我國二手車市場是一個重資產、重服務落地的市場。”
盈燦咨詢測算預計，2016年我國互聯網汽車金融的總市場規模可以達到1.1萬億元，到2018年，我國互聯網汽車金融的總規模可達到1.85萬億元。汽車市場中，二手車市場的增長態勢不容忽視：據中國汽車流通協會會長沈進軍預測，到2020年，新車與二手車交易比例有望達到1：1，汽車市場也將從“新增需求”轉化為“置換需求”。
萬億市場，金融科技公司將如何入手呢？以美利車金融為例，據記者了解，H上線兩年的美利車金融，已完成了線上、線下服務渠道布局：目前該平臺已經組建了逾千人的線下服務團隊，與全國3000～4000家經銷商建立了合作關系。
因為美利車金融獲得了京東金融的A輪投資，因此，用戶不僅能夠在通過汽車經銷商的推薦，享受到美利車金融的汽車分期服務，也能夠從京東金融汽車白條頁面，進入“美利車金融”的申請入口，提交分期消費申請。截至目前，該平臺累計幫助10萬名購車者獲得了他們的愛車，累計放款金額超55億元。
近日獲得3.6億B輪融資的第1車貸也是以二手車商貸款起家的。該平臺為車商、汽車整車物流商以及汽車租賃公司等提供授信額度在5萬到5000萬不等，還款時間為1個月到24個月不等的貸款產品。目前第1車貸已經覆蓋全國30個省份、80個城市，與全國70%以上的中大型二手車商建立合作，覆蓋中國二手車交易總額的6%，2016年放貸總額超過120億元。
由于我國二手車市場起步晚，行業內魚龍混雜，誠信問題、規范經營問題、跨區域流通問題等突出；同時，鑒定評估人才缺失、第三方評估機構較少等困擾著二手車行業的發展。報告稱，目前監管法規逐漸到位，行業運營規范化，促進了二手車市場的健康發展。
國家信息中心信息資源開發部制造業信息處處長李偉利表示，中國汽車產業正迎來發展的拐點。未來一段時間內，行業將保持10%～15%的中速增長；發展重心逐漸從前端向以二手車、汽車金融為主的后市場轉移。
汽車租賃新藍海
羅蘭貝格數據顯示，中國租車市場規模從2008年的90億元增長至2013年的340億元，預計到2018年將攀升至580億元。車隊數量則從2008年的10萬輛增至2013年36.9萬輛，預計2018年將增長至77.9萬輛。而直到2012年，中國租車滲透率僅為0.4%，汽車租賃公司車隊租賃滲透率不到10%；在德國、法國等成熟市場，每年近50%的汽車租賃公司車輛會以租賃形式出售。
花生好車董事長陳鵬云意識到這一市場還有很大的潛力與利潤空間，于是他專注開拓汽車融資租賃市場。花生好車將車輛型號限定在幾款性價比較高的暢銷A級車，為每輛車購買價值百萬的各種保險，消費者可以零首付、20%首付、50%首付直租。汽車直租模式，租賃公司還可以賺取汽車批發零售差價、保險返點等。
第9篇：汽車金融范文
關鍵詞:汽車金融 中國汽車產業的發展 汽車制造廠商 汽車經銷商
■一、 研究的背景和意義
自進入21世紀以來,伴隨著國家汽車產業發展政策的調整,我國汽車產業進入健康、持續、快速的發展軌道。自2009年起,為應對國際金融危機、確保經濟平穩較快增長,國家出臺了一系列促進汽車消費的政策,有效刺激了汽車消費市場,在1.6L以下小排量汽車購置稅減半,節能惠民工程等政策的促進下,我國汽車行業以大大超過世界的水平飛速增長,首次成為世界汽車產銷第一大國。在全球經濟形勢一片蕭條,國際主要汽車品牌在歐美戰場紛紛敗退之時,中國市場卻為全世界帶來一絲希望。在汽車工業大發展的同時,廣大消費者對高質量的汽車服務的需求與日俱增,汽車廠商圍繞提升服務質量的競爭也已展開,而我們所關注的汽車金融行業正是其中最為關鍵的一部份,可以說很大程度上決定了汽車工業發展的步伐。
汽車工業在國外己有百年歷史。人們在回顧、品味這段歷史長河的時候,往往看到的是汽車工業的輝煌和車輪民族的富足,而忽視了在這世紀百年、汽車工業不斷發展壯大的背后,有一個無名英雄――汽車金融服務所起到的重要作用。如果沒有當時“甲殼蟲”在美國的滯銷和德國大眾汽車公司著名的“五馬克信貸”的出籠,就沒有今天“天下無雙”的汽車帝國和世界頂級水平的德國汽車產業;如果沒有福特汽車信貸公司在世界上第一個采用證券化的方式融通源源不斷的資金之流,也就沒有今天如日中天的汽車工業。從某種意義上講,正是有了汽車金融服務,才有了今天如此繁榮的汽車工業;也正是有了汽車金融服務,才有了人類的文明進步和科技發展。汽車金融服務不僅對汽車銷售的增長起到了助推器的作用,也在人類文明史的發展中扮演著推波助瀾的角色。
要真正理解汽車工業,必須首先理解汽車金融;要真正發展汽車工業,必須首先發展汽車金融。國內外汽車工業的發展歷史己經清晰揭示了這一點。中國過去二十年間一直在試圖走一條脫離汽車金融,單線發展汽車工業的路子,結果眾所周知。直到二十一世紀初,我們才逐漸認識到,汽車金融是汽車工業的領航者,汽車金融是啟動社會消費的重要鑰匙之一。
目前,盡管我國汽車金融業近年來得以迅猛發展,但我國汽車金融服務體系仍面臨諸多現實問題:汽車金融服務功能整體弱化,專業汽車金融機構功能定位不明確,汽車金融制度安排不合理,汽車金融市場滲透率滯后等。應通過從建立多元化開放的汽車金融機構體系,堅持汽車金融服務企業發展的專業定位,構建汽車金融服務信用體系,改善汽車金融相關法律法規,培養具有競爭力的國有汽車金融企業等措施,來構建適應我國汽車市場快速發展需要的新型汽車金融體系。
■二、 中國汽車金融業的發展
在中國汽車金融尚處萌芽階段,汽車金融公司所開展的業務集中于經銷商融資和個人消費信貸這兩個項目。目前,國內汽車行業的融資行為主要通過銀行和汽車公司的財務公司或金融等機構。
經銷商融資業務成為近幾年來幫助中國汽車行業飛速發展的工具之一。經銷商融資能力的高低,很大程度上決定了一個汽車品牌經銷商能力的強弱, 如果一個品牌的大多數經銷商不具備穩定和強大的融資能力,可能無法正常的進行產品的流通,進而造成庫存結構數量不合理,銷售能力發揮不充分等等一系列負面影響,最終造成的結果便是銷量下滑,市場占有率降低,市場品牌美譽度下降。可以說經銷商融資和一個汽車品牌的經營是相輔相成,互相影響的。汽車品牌力強,能夠支撐經銷商更容易獲得融資需求,當然,該經銷商也必須要提供足夠的擔保或抵押。經銷商融資能力強,也能更好地對品牌進行經營,在贏利的同時,反哺品牌影響力和汽車品牌共同成長。
市場上的汽車經銷商大多分為兩類,擁有較強集團背景的投資者。這類企業大多采用企業內部融資,通過企業內部的財務公司或憑借和銀行業良好的合作關系。采取商業銀票的方式來進行日常資金的劃撥,滿足運營要求,以達成集團內部資金使用成本的最優化。但絕大多數經銷商是以個體投資者的身份出現的,他們并不具備很強的社會背景,資本能力也相對薄弱。他們在和銀行最初的合作過程中,往往由于不具備良好的信用評級而難以輕易地獲得大額的融資。即便有的能夠獲得一些融資額度的,也在后續追加申請和還款釋放額度的過程中遇到種種的不便。于是他們想到了通過廠家融資這一渠道。而與此同時,汽車制造廠商也在為這一類合作伙伴融資的不穩定性而犯愁,投資方的合作意愿很強,但往往由于資金的不到位而影響了雙方在市場的推廣速度和影響力。投資者在汽車廠家擁有一定的信任度,但這些信用卻無法轉化為其在向銀行申請融資的額度。于是在二十一世紀初,一種流通于汽車制造廠商,銀行和經銷商之間的三方承兌便出現了,這類銀票由廠方提供信用為投資者作擔保,從而解決投資者融資困難的方式被廣泛地應用于當時的汽車行業經銷商運營中。
隨著經銷商數量的上升,汽車銷量的增加,以及所需資金規模的不斷擴大,主機廠意識到這種合作模式的風險正在不斷地擴大,決定停止對經銷商的信用支持模式。從而進入了第三個階段,和經銷商合作的嚴謹的融資模式。其實在這個階段之前,經銷商和廠家的直接融資合作方式也在一定程度上存在,經銷商通過向廠家抵押和擔保,而獲得一定額度的商票,但隨著規模的擴大,汽車制造廠商也考慮到了對融資這項業務的獨立和整合。于是,中國汽車金融歷史上著名的通用金融公司,大眾金融公司等等便因此相繼誕生了。
2004年8月18日,上海通用汽車金融有限責任公司正式成立,這是《汽車金融公司管理辦法》實施后中國首家汽車金融公司,標志著中國汽車金融業開始向汽車金融服務公司主導的專業化時期轉換。2004年10月1日,銀監會又出臺了《汽車貸款管理辦法》,以取代《汽車消費貸款管理辦法》,進一步規范了汽車消費信貸業務。中國汽車消費信貸開始向專業化、規模化方向發展。
■三、 對中國汽車金融業發展的建議
汽車金融作為一種特定的產業金融,從根本上改善了汽車產業的資金循環,使汽車產業的資金循環突破了自身發展規模的限制,并逐步演變為依托及促進汽車產業發展的金融工具。我國應該借鑒國外經驗,結合我國國情,盡快解決制約汽車金融公司發展的瓶頸問題,完善有關汽車金融的法律法規,加強社會誠信體系建設,為汽車金融發展創造良好的內外部環境。
首先,要從觀念上同世界接軌,與時俱進地推進汽車金融業的理論及實踐發展。理解汽車金融的重要意義基于兩個方向:第一,如何理解汽車金融業對中國經濟發展的重大意義。用汽車金融服務來誘導和啟動龐大的個人儲蓄,促進中國汽車產業穩定,持續,快速地發展,支持國民經濟的較高速持續增長。第二,如何利用汽車金融消費信貸對產業盈利能力做出貢獻。汽車金融服務有助于建立“汽車消費主導型”的市場格局,不僅有助于發揮用好中國汽車存量資產,而且反哺于汽車金融業更快更健康的發展。
其次,我國各金融機構要為汽車金融的發展提供多樣化的工具,如目前比較流行的“零利率”及“先付一半”等根據消費者習慣所提供的產品組合,豐富產品類別和支付手段。這幾年隨著中國汽車產業的飛速發展,汽車金融行業也較前幾年產生了質的飛躍。但目前汽車消費中僅有20%-30%的業務是通過融資貸款的方式來購買的,這與國際上70%的水平仍有相當大的差距。這反映了我國汽車金融無論是在規模上,還是所提供服務的多樣性和完整性上還處于較低的水平,有很長的路要走。
