家庭理財規劃精選(九篇)
前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的家庭理財規劃主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。
第1篇：家庭理財規劃范文
根據張軍夫婦的三個理財目標、現有經濟狀況及對投資風險的承受能力，我們可以先為張軍家制定一個三年的理財規劃，并選擇基金、股票、外匯交易三種金融投資工具為家庭的金融資產實現增值。
一、明確投資原則
1、基金股票做長線，做投資。
買基金、買股票實際上就是買企業，讓優秀的企業家為自己打工。因此，只要選擇好百年老店，選擇好具有行業壟斷地位的龍頭企業的股票，最好長期持有，最少10年以上，不為大盤指數的上下波動而盲目跟進和拋出。當前老百姓應首選在中國經濟發展中具有舉足輕重地位的金融股，如保險業的“中國人壽”、“平安人壽”；銀行業的“工商銀行”、“招商銀行”。另外，家電零售行業的“國美電器”、“蘇寧電器”，酒行業的“貴州茅臺”、“五糧液”，牛奶業的“蒙牛”、“伊利”，醫藥行業的“同仁堂”、“云南白藥”等等，以上各行業龍頭企業的股票都可以長期持有，不要看現在這些企業的股票已經很貴，10年后，由于中國經濟持續高速的發展，無論股市如何波動，這些優秀企業的股票價格仍將會成倍的向上漲。
如果自己選擇不好股票，可以買基金，委托專家替自己篩選股票型基金、配置型基金；如果自己選擇不好基金，可以買“基金中的基金”：目前唯一一家專門篩選基金的“投資連接保險”（瑞泰人壽）。
總之，無論是買股票還是買基金，或選行業的龍頭，或請專家篩選，都要具有長期投資的心態，選好后不必過份勞神。
2、外匯交易做短線，做投機。
要想在短期內使自己的財富迅速升值，值得關注的是外匯交易。外匯交易有以下幾個優勢：（1）股市是單向交易，匯市既可做多，又可做空，雙向都可盈利。（2）股市交易時間短，匯市24小時都可進行交易，為投資者提供了沒有時間和空間障礙的理想投資場所。（3）股市受政策和機構炒作的影響較大，而任何一個國家的政府和機構都很難對龐大的全球外匯市場施加影響。因此用技術分析進行投機交易，外匯要比股票準確性高。（4）目前中國股市的交易量還很小，而外匯市場每天的交易額已達3萬億美元，是國內股票市場交易量的1000多倍。其規模已遠遠超過股票、期貨等其他金融商品市場，已成為當今全球最大的單一金融市場和投機市場。任何時候都不用擔心會出現想買沒人賣，想賣沒人買的情況。（5）股票只能1：1的交易。而外匯可用保證金交易，放大倍數，以小搏大，投入較小資金，搏取較大的利潤。（6）外匯市場的匯率波幅大，最適合做短線、做投機。1992年9月8日，1英鎊兌換2.0100美元，11月10日，1英鎊兌換1.5080美元，在短短的兩個月里，英鎊兌美元的匯價就下跌了5000多點，貶值25%。目前，外匯市場上每天的匯率波幅不斷加大，一日漲跌3%-5%已是司空見慣。正因為外匯市場波動頻繁且波幅巨大，給投資者創造了更多的機會，吸引越來越多的投資者加入這一行列。
截止目前，工、農、中、建、交、招等六家銀行都開展了個人外匯買賣業務，光大銀行和浦發銀行也正在積極籌備中，但目前國內銀行尚存在收費點差大，保證金交易比例小等缺陷，隨著我國外匯市場的不斷開放，外匯投資者將會享受到更優質的服務。值得指出的是：外匯保證金交易，贏的快，輸的也快。回報高，風險大指的就是這點。但是對掌握外匯交易操作技術的專家來說，外匯交易的風險并不比股票交易風險高。
二、實際規劃操作
1、第一年（2007年）：嚴格執行家庭理財三定律，儲蓄48960元，另從存款20000元中撥出1040元共積累5萬元為原始投資資本，其中用10000元投資基金；用10000元投資股票；用30000元投資外匯交易。原存款余18960元（見家庭資產負債預測表2007年一欄）。
2、第二年（2008年）：基金投資已達13000元（年收益率30%）；股票投資已達15000元（年收益率50%）；外匯交易已達66000元（年收益率120%）。從儲蓄的48960元中，用7600元和6800元為張軍夫婦各買20萬元保額的“福家伴侶終身健康增值計劃”（新華人壽），不但享有22種重大疾病的健康保障，還能享有新華人壽獨具的終身增額分紅增值利益；用20000元買“基金的基金”，目前唯一一家為客戶只篩選基金的投資連結保險（瑞泰人壽的“創富人生”成長型帳戶）；用400元為張軍夫婦各買20萬元保額“多保通”意外傷害保險（新華人壽）。用10000元增加外匯交易，達76000元。余4160元補充原銀行存款達23120元（見家庭資產負債預測表2008年一欄）。
3、第三年（2009年）：基金投資已達16900元（年收益率30%）；股票投資已達22500元（年收益率50%）；外匯交易已達167200元（年收益率120%）。從儲蓄的48960元中扣除400元“意外險”和14400元“重疾險”保費，用20000元增加外匯交易，達187200元。余14160元補充原銀行存款達37280元（見家庭資產負債預測表2009年一欄）。
另外，在家庭資產負債預測表中，年通貨膨脹率按3%計算；房產每年按5%升值；汽車、高檔家具、電器每年按10%折舊率貶值；因三年規劃、時間較短，銀行利率和客戶收入增長率暫忽略不計，宏觀經濟狀況的考慮因素：國家GDP增長水平將持續、穩定保持在8%―10%之間；國家今年將逐步開放外匯市場；中國股市將進入一個相對穩定的牛市振蕩階段。
第2篇：家庭理財規劃范文
本刊自改版以來，得到廣大讀者厚愛，紛紛來信來函，講述自己的理財困惑，征求專家意見。由于版面有限，遂不能逐一回復，敬請原諒。特此，本刊根據讀者王先生自身情況，邀請理財師為其量身打造了一份理財方案。如果您是投資與理財的忠實讀者，如果您還徘徊在財富門外猶豫不決，如果您想擁有理財專家為您量身打造專業理財規劃，歡迎來信或者EMAIL。
本欄編輯：孫麗娜讀者信箱:tzylc2008@yahoo.省略
尊敬的《投資與理財》雜志編輯：
你們好，我叫王立明，某培訓機構的主講教師，有三險一金。經過我幾年的不懈努力，稅后月薪現在達到15000元左右，稅后年終獎約10000元。我的收入來源主要是課時費，平時工作壓力非常大，經常奔走于各大城市之間。工作3年半，其中前兩年的收入均還了從前上學時的貸款。現有5萬元是定期存款，5萬元是活期存款，10萬元購買了股票和基金，現在市值約10.5萬元。我的老家在沂蒙山區，父母是最為樸實的農民，非常貧寒，至今住在20多年前建的草房中，生活基本沒有保障。我剛剛與相戀多年的女友結婚，打算購房一套。我的妻子是普通的公司職員，單位提供五險一金。她的收入稅后月薪4000元，年終獎2000元左右。她的父母家境較好，雙親身體健康，暫時沒有負擔。我們夫妻二人都比較注重生活質量，但也不會亂花錢。
經朋友推薦，我訂閱了《投資與理財》全年的雜志。我覺得貴刊提供的理財產品實用、全面，對于我們普通百姓來說，真是受益匪淺。我個人的理財知識有限，希望貴刊的特約理財師能根據我個人情況制定一套理財規劃，不勝感激。
理財目標：
1、 購房計劃：剛結婚的王先生現在急于購房，妻子家還能贊助30萬元，現在正在猶豫究竟是應該選擇四環以內的小面積二手房，還是選擇郊區的中等面積的房屋。并希望能在三年左右還清房貸，為以后深造做基礎。另外，王先生也想再次動員家里重新蓋房，讓父母住上安全明亮的房子。
2、 深造計劃：作為培訓機構的老師，王先生雖然憑借著自己努力得到了學生和上司的認可，仍然覺得美中不足，想出國深造或在國內讀研究生。究竟是哪個更適合？
3、 希望當前生活質量不變，還有哪些注意事項？
通過分析上表，王先生雖然屬于較高的收入群，但工作不穩定因素較大，又是來京的第一代，正處于買房置業并貼補老家的攻堅階段，需要全面的的財務管理計劃。我們先分析王先生家財務狀況：
（1）負債比率：根據負債比率=負債總額/資產總額，家庭負債率在50%以內都合理，目前王先生家沒有任何負債，表明可通過增加負債來購置自有資產，如買房。
（2）投資與凈資產比率：根據投資與凈資產比率為=生息資產/凈資產，王先生家庭為52.5%，說明投資過多，且以風險較大的股票和基金為主，建議增加一些風險低的投資品種。
（3）每年結余比例：根據年節余比率=每年結余/每年收入，一般而言，每月結余比例控制在40％左右屬合理，目前王先生家庭的每月結余比例達80.71%，說明王先生一家非常看重積累。
（4）流動性比率：根據流動性比率=流動性資產總額/家庭月支出總額，流動性比率反映客戶應對支出能力的強弱，常值在3左右。這樣既可以保證資金的靈活性，又可以提高投資報酬率。假如生活中出現急需用錢的狀況，也可以很從容地應對。流動性比率過高，說明把大量資金放在了變現性好的資產上，而這部分資產的收益性是比較低的，這就給資產的增值帶來了壓力。所以這個比率不宜過高。王先生家的指標已經達到17.25，說明王先生家的流動性資產可以支付未來17.25個月的支出，顯然固定資產明顯過少，已到購置房產的時機。
具體建議：
（1） 現金規劃：
建議保留足以支出3個月的日常生活開支作為備用金。其中3000元用于活期存款，剩余部分以貨幣基金的形式存在。這樣比銀行活期存款的收益高，流動性也不錯。另外建議王先生辦理信用卡，不僅在購物消費時不需要攜帶大量現金，安全方便，并且在能享受銀行免息期的同時，起到了理財記賬的作用。可將還款自動設置在每月發工資時。
（2） 房產規劃：
王先生家住房計劃包括老家蓋房和在北京置業。由于在老家蓋房僅需要4萬余元，還可以讓父母從年久失修的房屋內搬出，盡到孝心，建議先從50萬元購房款扣除。考慮到王先生想盡快還完房貸，建議購買總價值在90萬左右的房子。此價格在四環以內僅能夠得一個60平左右的房子，如果作為過渡和將來投資，將非常合適，尤其是離王先生夫婦工作較近地區。若希望一步到位，考慮到以后孕育子女，則此面積過小，適合在郊區購買100平左右的房屋。另外，考慮到王先生的教育需求，若近期全職出國留學，購房計劃將不得不延遲。若在國內就讀研究生，在周末和寒暑假工作，個人收入也要從每年的18萬元降到約8萬元，家庭年總收入將驟減。考慮到即使今年考研也將明年9月份開學，則仍剩余18個月，扣除全職準備考試的4個月，仍有14個月可以獲得工資，這一期間家庭凈收入為21萬元，剩余房貸本金約23萬元。今年就考研，根據房貸計算器可得，三年還完，月還款額將達到全職月收入的70%以上，所占比例過高，且就讀期間將不能滿足。若5年還清，月還款額將占全職月收入的46.4%，占讀研究生期間家庭凈收入的80%左右，雖然可以維持，壓力也會非常大，幸福感將大幅下降，所以建議10年還清貸款，這樣月還款額僅占全職收入的34.3%，占讀研期間凈收入的77%，由于在讀研前將有一部分儲蓄，讀研后收入又恢復并有可能超越，加之，在此期間其妻子的收入也將隨著工作年限的增加而增加，因而將可游刃有余，當然也可以選擇在研究生畢業后提前還款。另外，還有一個選擇就是王先生推遲一年讀研，這樣房貸負擔將會大大減少。
（3） 教育規劃：
王先生工作本身是知識密集型工作，確實需要知識的更新換代。在國內就讀研究生，可于假期和周末期間，兼職現有工作，且在讀研究生期間有公費出國機會。缺點是時間拉的較長。若出國留學，王先生本身已是專業英語八級優秀，有一定的語言水平，若回來繼續從事英語培訓，出國將意義不大。并且，王先生現在意向較大的美國，雖然獲得獎學金的把握較大，但學時較長；去英國等國家，學費又是一個很大的難題。綜上所述，對于剛結婚的王先生顯然在國內就讀研究生更為合適。
（4） 保險規劃：
王先生雖然具有三險一金，但作為一個新建家庭收入的主要來源，經常在國內各大城市間奔走，建議投一部分意外險。比如20萬元的意外傷害保險，需要300元／年， 5000元的意外醫療保險，每年大概約100元。當然，最好選擇一些意外傷害與意外醫療相結合的產品，同樣保障又可以降低一定的保費支出。以后可隨著可分配收入的提高逐漸加大意外保障額度，到50－60萬元左右。
第3篇：家庭理財規劃范文
李先生32歲，民營企業主，企業資產超過千萬元。李太太30歲，自大學畢業后就開始同李先生一起創業，兩人一起奮斗打拼，并育有一個5歲的兒子。今年，兩人準備孕育第二個孩子，并打算今后送兩個孩子出國留學深造，兩人計劃從現在繼續工作25年之后退休，以安度晚年生活。
李先生夫妻目前居住在市區周邊一環境較好、出行便利的地區，自住一套三居室的住房，價值216萬元，還需償還剩余房貸36萬元，計劃10年還清，等額本息歸還每年需支付3.6萬元貸款。李先生婚后繼承祖父贈予的一處市中心兩居室小房型，價值118萬元，因所處地段較好，目前出租，每年收回租金扣除煤水電費凈收入4萬元。
李先生父母均已退休，居住市中心一處兩居室住房，價值130萬元。每年退休金除了正常生活支出，有結余資金5萬元作為養老儲蓄備用金。李太太父母在3年前已移居東南亞，李太太希望兒女長大之后能在當地求學。李太太父母每年生活結余資金7萬元。
家庭財務情況
李先生夫妻企業資產目前市值1200萬元，經營利潤年平均23.5%，其中40萬元支付雇員和夫妻提取工資獎金，余下資金作為企業再次投資儲備金。李先生家庭收支、資產負債情況分別見表1、表2。
李先生家庭年收支結余為128.4萬元，年結余資金率為62.94%，投資空間較大，李先生夫妻理財目標的實現具有一定保障。
李先生資產大部分為企業資產、其次是房產，家中存款是企業資產10%，需要加強家庭存款積累。
家庭理財目標
李先生雖然事業有成，但仍需要在兒女教育資金儲備、完善保障、養老基金方面進行合理規劃，此外，新車的購置、償還貸款的節奏等也應納入財務規劃的考慮范圍。
孩子成長教育費用
預估兩個孩子成長費用。小孩出生到入學，每年1萬元，6年時間共需6萬元。小學6年一般需要8萬元，初中3年6萬元，高中3年10萬元，合計為30萬元。東南亞地區留學每年需要12萬元，留學4年總計50萬元，攻讀2年研究生預計30萬元。據此估算，孩子出生到學業有成需要110萬元。考慮未來物價上漲和學費上漲諸多因素，保守預估為130萬～150萬元，兩個孩子需教育費用300萬元。
購置新車
李先生目前開的汽車價值為10萬元，準備更換為一輛價值60萬元的汽車。盡管李先生夫妻打拼收入不少，但開銷較多，存款積累家底不算厚實。
方法一：可以通過企業經營利潤購買汽車，緩解家庭經濟負擔。家中一輛10萬元汽車和60萬元新汽車，夫妻各自使用一輛。
方法二：出售舊汽車換取10萬元現金，企業出資加上50萬元現金，購買新車。夫妻外出辦事開新車作為代步工具。
方法三：新車購買后夫妻共同使用，舊車保留可供企業管理者外出辦事使用。為了交往應酬方便和安全駕駛，雇傭企業一位員工作為專職司機。
為家庭成員投保
李先生夫妻忙于創業打拼忽略了人身保險的問題，投保原則是按照夫妻收入10%的金額即20萬元作為交納保費數字依據，以被保險人為家庭創造財富金額為投保額的依據。夫妻各自人身保額為100萬元，隨著未來收入水平和社會物價提高，在能力允許條件下提高保額至150萬元。
醫療險、重大疾病保險和意外人身保險是全家人必須做的保險，孩子最高保額因地區不同為5萬元或10萬元封頂，醫療險住院醫療需要做好，保險足額是家庭成員一旦出現風險，會給家庭生活帶來隱性資金損失有力補充保障。
償還房貸
住房貸款每年歸還本息3.6萬元10年還清，每年從年收支結余提取，無需提前歸還。第一種歸還貸款方式鑒于李先生夫妻一年收入豐裕，可以考慮一次性歸還，用年終獎44萬元歸還有結余8萬元，第二年繼續規劃儲備資金。
第二種歸還貸款方式，可以用每年4萬元租金收入，抵扣歸還貸款，還有4000元余款，用于兩處住房維修添置物品使用。
企業經營
控制好企業經營風險是維護持續經營額保障。李先生主外經營運作，李太太主內掌管好企業財務，管理好資金流動性、做好雇主責任保險、合法經營為雇員包括夫妻兩人必需投保社會養老保險等五險一金，一旦出現風險有保險公司理賠金能快速有一筆燃眉之急資金。
李先生夫妻的企業資產目前市值1200萬元，企業一年經營利潤年平均23.5%，夫妻提取一年工資和年終獎合計200萬元，支付雇員的工資獎金合計40萬元，余下42萬元資金作為企業再次投資儲備金。
暫且不考慮遞增因素，25年后能積累1050萬元，扣除購買汽車50萬元，能有1000萬元儲備金。那時企業市值將超過2200萬元。
理財策略
在不考慮通脹的情況下：目前家庭年結余128.4萬元，如住房貸款選擇用租金歸還貸款方式，孩子教育費用3年時間積累另存專用教育費用賬戶，每年1萬元教育費用剔除，10年能積累資金1294萬-300萬=994萬元。
假設剩余15年住房租金依舊不增不減4萬元，能積累資金133萬×15=1995萬元，25年合計年結余資金2989萬元，剔除需支付保險費20萬×25=500萬元，25年能積累2489萬元。加上目前存款資金120萬元總計2609萬元。
第4篇：家庭理財規劃范文
資本市場起伏不定，人生意外常會不期而至。對家庭理財而言，“保障”和“投資”是兩個永恒的話題。而從2007年開始風靡市場的投資連結保險，恰好是“保障”和“投資”的最佳結合體，為越來越多的理財“門外漢”解決了長期理財規劃的問題。
下面，就以太平洋安泰人壽新近推出的“匯富人生”投資連結保險為例，為你解釋如何通過一份投連險保單，妥善做好長期的家庭理財規劃。
保障先行，靈活調整
作為一款保險產品，投連險最值得稱道的是其強大的保障功能，并且客戶可以根據不同時期的實際需要，靈活地調整保障額度，這是一般的壽險產品所無法比擬的。
以“匯富人生”投資連結保險為例，最高可為客戶提供高達500萬元的壽險保障，并可在此基礎上投保意外險、住院補貼醫療保險和住院補償醫療保險等保障功能強大的附加險。
以公司主管張先生為例，30歲時投保“匯富人生”，選擇保額50萬元；到了35歲時晉升高級主管，收入提高，遂將保額提高到100萬元；若到40歲時事業進一步發展，身價再次提高，又可將保額調整到200萬元；到了60歲退休時，可根據實際情況，降低保障額度，以節省保障成本。
投連險在保障方面的另一大優點是保障成奉低廉，以“匯富人生”為例，30歲健康男性50萬元保障額度，當年所需要的成本僅僅是660元。
專家運作，“傻瓜”理財
投資連接保險也可稱為一款“傻瓜”理財產品，客戶將資金注入投連險賬戶之后，即由保險公司的投資專家負責運作。客戶可通過網站、電話等工具隨時查詢賬戶的資金變化情況。
“匯富人生”為客戶提供了四種風格的投資賬戶備選，按不同的比例分投資于主動投資型股票基金、指數型股票基金、債券類基金以及貨幣基金等等。客戶可根據自己的投資偏好和對投資環境的判斷，決定在不同賬戶的投資比例，從而決定自己的資金投資于股票、債券以及現金管理工具的比例。并且，在一年中有6次機會免費進行賬戶轉換。
比如，在股票行情火熱的2006、2007年，客戶可要求將更多的資金投入到股票基金，博取高收益；而到了股市風險加大的時候，客戶亦可發出指令，將部分資金轉移到相對安全的債券市場。
不過，和任何投資產品一樣，投連險不設置保底收益，客戶必須承擔投資風險，包括在特定時間段內出現虧損的可能性。
長遠規劃定期投資
如果把股票、外匯、期貨等投資產品比作田徑場上的短跑選手，那么投資連結保險無疑是長跑健將。
投連險在費用收取方面一般都會包括初始費用，從短期來看，期繳保險費收取初始費用較高，但從長期來看，期繳投連險費用收取方式的優勢會逐漸顯示出來。以“匯富人生”為例，從第6年開始，客戶所交的期繳保險費即不再收取任何初始費用；而且為了鼓勵長期投資，如果客戶每年按時足額繳付保費，也沒有部分領取現金，那么從第6年開始，每年還將得到當期期繳保費的5％作為“持續獎金”，進入個人賬戶。
從長期來看，定期定額投資是一種很科學、很穩健的投資方法，通過“時間”這柄利器，幫助客戶在較低的風險下，獲取較高的收益率。
此外，投連險的賬戶也是開放型的賬戶，客戶除了前四年從個人賬戶中領取現金需要支付一定比例的手續費外，其后每年均有一次免費提取現金的機會，超過一次每次僅需支付25元的手續費。
第5篇：家庭理財規劃范文
張先生夫婦都是公立學校的正式教師，月入共8500元。現有定期存款20萬元以及5萬元的活期存款，另有1萬元左右的美元存款。自住一套現價90萬元的老公房，房屋貸款已還清。沒有任何債務。家庭每月基本生活開銷維持在3000元左右。夫妻倆沒有任何商業保險支出，只給雙胞胎女兒各投了一份綜合險，每年的保費總支出約5000多元。想通過規劃換一套新房，4年后買一輛車，并準備雙胞胎女兒的大學教育費用，退休后維持現有生活水平。
資產分析
1、財務比率分析
家庭的負債為0，所以償付比率和負債總資產比率分別為1和0，家庭的償債能力較強；儲蓄比率=51800／108000=48％，這表示家庭在滿足當年支出的同時，還可以將收入的48％用于增加儲蓄或投資，這是相當高的一個數據。
流動比率=318000／4683=67.91，該數據說明家庭流動資產可以滿足其68個月的開支，明顯偏高。按照理財合理規劃的要求，該數據在6左右比較適宜。
上述數據表明，該家庭因為沒有負債，償債能力當然處于上佳狀態，這為今后的適當舉債投資打下了基礎；同時家庭的流動比率極高，可考慮嘗試更積極的投資方式，進而提高收益；同時家庭的儲蓄比率48％也顯示出家庭具備相當的理財能力與基礎，當然也有相當的空間。
2、家庭當前的財務狀況的不合理之處
家庭的財務安排有些失當，流動性比率偏高的另一個結果就是壓縮了收益的空間，造成家庭財富累積過程進展緩慢。
保費支出占總支出的比率在10％以下，誠然是比較適中的比例，但其保障的主體是雙胞胎女兒，而非家庭財富的創造者。若夫妻兩人一旦遇到意外，家庭財務狀況將快速惡化，因此夫妻兩人的保障力度急需加強。
投資性資產的投向極其單一，僅僅局限在現金和銀行存款，因而投資回報率極低(低于2％)，家庭面臨的是“負利率”。
理財目標
1、2年內將目前價值80萬元的老公房換成一套120萬元以內的新房；
2、4年后購買一臺10萬元左右的車；
3、6年內準備雙胞胎女兒的大學教育費用；
4、15年后安心退休，并維持現有生活水平。
理財建議
1、理財規劃整體策略
假設退休前通貨膨脹率3％；退休后報酬率5％；退休后通貨膨脹率3％；房屋貸款利率4.158％；學費成長率5％；工資成長率3％；房價成長率和房屋折舊率相等。根據對該家庭的風險承受能力和風險態度的測試，對照風險矩陣表，可知該家庭可達到的預期年投資收益率在8％左右。
2、投資規劃
(1)2年后購房計劃
根據該家庭的購房目標，2年后總價在110萬元的房產比較符合家庭的經濟狀況。而從家庭的財務情況看，購房款一次性付清，會對將來子女教育金準備及其它理財目標產生―定的壓力，因此建議用賣出舊屋所得80萬元(假設房屋折舊與房價增長比例相等)中的70萬元做首付，其余40萬元，做期限為15年的房屋貸款(退休前還清所有貸款)。按利率4.158％計算，每月還款2990元。此筆款項可以從每月4683元的結余中支出。兩年后每月負債比例(貸款安全比例)為2990／9017.65(工資成長率3％)=3％，該比例適中，而且隨著每年工資的成長，該比例會進一步減小。賣屋所得剩余10萬元可做新居的裝修款。
(2)4年后購車計劃
4年后購買10萬元左右的家庭用車，假設按回報率5％折現，得82270元，建議此筆款項從目前的家庭儲蓄中預留。
(3)教育金規劃
經過子女教育規劃的測算(按每人每年2萬元的現值、學費成長率5％計算)，由于高等教育費用較高，且缺乏時間彈性和費用彈性，通過投資來積累的穩定性較差，需要提前準備、寬裕準備，因此建議子女教育的學費從家庭的存款中一次性提撥130000元。如果子女完成高等教育后有預算盈余，可作為夫妻兩人今后的養老金準備。
(4)定投基金建立15年后的養老計劃
15年退休后，該家庭夫婦兩人均有基本養老金，可以維持生活支出的一部分。假設夫妻工作當地年平均月工資為2033元，兩人一年的基本養老金為(2033*20％+個人賬戶累積／120+過度性養老金)*2*12約為19200元(假設兩人現在工齡各為15年)。
通脹調整：15年后退休時，年可領退休金約29913元，用實質利率2％為折現率(退休后投資回報率5％－通漲率3％＝2％)，領用25年折現值約595685元。
而退休后兩人首年度需求終值約56087元(現值3000-12=36000，通脹3％，15年)，則25年折現約1116912元，因此到退休前該家庭應自備的養老金為1116912-595685=521227元。
目前教育金一次性提撥130000元，購車提撥82270元，現有存款余額117730元，按投資回報率8％計算，準備15年，每年需儲蓄5442.21元。
以上是按照55歲退休后余命25年計算結果。而(4660-3375)x12=15420元，該家庭從15420中儲蓄5442.21就能完成養老金的準備，剩余的資金可用于保險規劃和其它準備。
當然，隨著生活水平的提高，人的壽命在不斷的延長，若按55歲退休、余命30年計算的話，就必須提高每年的儲蓄額，這樣可能影響到其它的理財目標。建議如果這樣的話，可把退休后的投資報酬率從5％提高到6％，這樣同樣可以完成養老金的準備，又不影響其它的理財目標。
建議用每年儲蓄的5442.21元進行股票市場基金的定期定投組合，按月投資。
3、家庭保險規劃
該家庭夫婦兩人沒有買過商業保險，而以上所有的家庭理財目標均靠夫妻兩人完成，因此提高保險保障是十分有必要的。
夫妻兩人需要的總體保障額度：子女教育金保額20萬元，保障期限10年。子女教育金的準備是缺乏時間彈性的，6年后無論家庭情況如何，孩子的高等教育不能耽誤。因此建議夫妻兩人購買保額為20萬元左右的定期壽險，以防家庭意外變故而影響子女的高等教育。
重大疾病附加住院醫療、意外險，保額80萬元，保障期限20年。從該家庭男女主人的年齡來看，正是疾病的高發時期，應該考慮購買重大疾病和住院醫療險。鑒于夫妻兩人都是教師，雖然工作壓力較大，但是在平時的保養方面應該比較注意，因此重疾險的保額不必太高，加上住院醫療，兩人保額20萬元左右。意外險保額60萬元左右，以防夫婦兩人中的一人發生意外后，影響到另外一人的退休養老。
房屋貸款保額40萬元，保障期限15年。此項保險在2年后做購房貸款時購買，以定期壽險的方式，購買既保人又保財產的綜合險。
以上1、2兩項保額相加為100萬元，相當于家庭年收入的10倍左右，保費年支出在9000-10000元左右。在購房后另增加40萬元的保額，當然4年后購車時也應購買車輛險。
1，幸福理財招式一：用日常收入的30％-40％盡早進行投資和部署。
未來的各種費用，都早早用我們日常收入中的至少30％-40％進行投資和部署，犧牲部分眼前消費，為日后生活做鋪墊，并享受復利的魔力。
2，幸福理財招式二：減少欲望，設定投資報酬率為8％-10％較好。
焦慮和不幸福往往來自對投資收益的過度期望上。越是要求高收益，越是容易不幸福。建議設定投資報酬率為8％-10％較好。知足常樂。而當我們越沒有特定的高追求目標，最終反而會獲得更多。
3，幸福理財招武三：“80法則”尋找適合自己風險偏好的投資組合。
選擇適合自己風險偏好的投資策略和品種，建議采用“80法則”，將80減去我們的年齡，得到的數字來選擇投資激進產品的比例，其他的投入到更為穩健的品種上。
4，幸福理財招式四：“4321法則”分散投資。
不要把所有期望放在一件事情上。建議幸福投資比例參考“4321法則”：40％做為日常開支，30％為日后各種規劃需求做投資準備，20％意外健康等保險保障，并通過保險將企業和家庭作有效隔離，10％作為短期緊急備用金。
5，幸福理財招武五：實現財富自由，不依賴工資收入。
第6篇：家庭理財規劃范文
白先生,32歲,在一所高校任助教,稅后年收入9萬元,年公積金1.5萬元,享受公費醫療。妻子張女士,28歲,私企員工,去年10月因懷孕辭職在家,現無收入、無醫療等保險,計劃2010年12月開始找工作。
白先生目前家庭擁有一套二居室房產,市值150萬元,有貸款。他家現有資產包括固定存款15萬元,活期5萬元,基金市值3萬元。
2010年6月,寶寶即將出生。一方父母有固定退休金,無負擔;另一方父母無任何收入,有社區醫療保險,負擔重,每年需贍養費1萬元。白先生夫婦每月生活費3500元,房貸1500元/月(公積金貸款30萬元25年,等額本息還款,故最后一個月還貸較高,已還貸4年)。
白先生有大病保本保險400元/月(已交3年,共10年期)。
資產分析
白先生家庭總資產173萬元,房屋貸款余額28萬元,計算得出資產負債率為16%,處于比較合理的水平。其中,房產價值150萬元,占總資產的87%;投資性金融資產占13%,比例偏低。家庭稅后收入10.5萬元,可用于償還房貸的住房公積金1.5萬元,家庭年度支出7.48萬元,年度結余3.02萬元,結余比例29%,處于較低水平,這與目前白先生家庭單收入結構有關,在張女士工作后可能得到改善。
此外,白先生的家庭保險支出不足,不足年收入的10%,而且沒有包含張女士的保障。10年期的交費期限不利于分散風險,較多占用了家庭保費額度,限制了提高保額的空間。
理財目標
1、合理投資使家庭資產增值;
2、為孩子準備教育金;
3、完善家庭保險,提升保障水平;
4、未來5年內想換個樓層好、三居室的大房子。
理財建議
1、開源節流,養成良好的理財習慣
精打細算,準備嬰兒用品。準媽媽們可以在孕期和產后適當地節流。在生育之前,不要為寶寶準備奶粉,可等到寶寶出生后,在醫生的指導下,根據寶寶的體質選擇適合的奶粉。母乳是最安全、最有營養、最省錢的喂養方式,因此,最好還是選擇母乳喂養。
對于寶寶的嬰兒車和各種嬰兒用品,一定要捂緊錢袋子,不要興之所至大手大腳。最好從親戚朋友那里收集他們寶寶用過的且還可繼續使用的物品,這樣不僅節省了銀子,還減少了甲醛對寶寶的危害。
除此之外,切記不要囤積過多的寶寶用品。寶寶的成長速度快,如果購買過多,特別是BB衫,很可能會造成浪費。此外,在“拼客”流行的時代,寶寶用品也一樣可以“拼購”。
2、留足充分的家庭緊急備用金
白先生家的生活支出將在近期有所增加,在張女士工作前的半年之內的生育費用、營養費用、護理費用、生活額外開支等項,保守估計在2萬元左右,這筆錢主要用家庭存款支付。還要看到,孩子出生必然帶來家庭支出的增加,假設為1000元/月,這樣每個月的家庭生活支出就增加至4500元。
雖然白先生的工作比較穩定,但是考慮到張女士即將生育的特殊時期,建議保留5萬元的備用金,以應對意外支出。要著重考慮這筆錢短期內流動性,建議以銀行存款為主。張女士工作后,如果收入能達到北京市職工平均工資(每年增加約4萬元),可以將備用金降為3萬元,大致相當于5個月左右的生活費。
3、長線投資,持續性投資教育金
為寶寶進行的投資,家長要注意做長線,并多利用復利這種工具。哪怕每月只投資1000元,20年后都會獲得高達幾十萬元的本息收益。孩子教育金方面,以北京的消費水平,從出生到大學畢業需要40萬元以上,除了納入每個月的生活支出之外,還可以對大學教育以及留學資金進行長期投資規劃。綜合考慮大學教育和留學,至少需準備40萬元。假設投資收益率達到8%,共投資20年,每年需要投入1萬元。
教育金準備可在基金投資里綜合考慮,保持投資的持續性,而且要保證資金用途的相對明確,不要輕易挪作他用。建議定投股票型基金,享受中國經濟長期增長的紅利。如果將來用不到這筆錢的話,還可以轉化成為子女的婚嫁金、創業金或者是自己的養老金,可謂一舉多得。
基金定投指的是投資者在每月固定的時間、以固定的金額投資到指定的開放式基金中,類似于銀行的零存整取方式。 由于基金定投起點低、方式簡單,所以它也被稱為“小額投資計劃”或“懶人理財”。 基金定投具有類似長期儲蓄的特點,能積少成多,平攤投資成本,降低整體風險,只要選擇的基金有整體增長,投資人就會獲得一個相對平均的收益,不必為入市的擇時問題而苦惱。
4、增加母子二人的保險,改善家庭保障狀況
在孩子滿月后綜合考慮張女士和孩子的保險。建議以健康保障為主,包括住院醫療和重大疾病。根據保險公司的規定,張女士在孩子滿月后才能投保。每人保額10萬元,交費期選擇20年以上,以達到分散風險的目的。家庭的年度保費支出控制在1萬元左右。如果孩子是北京戶口,也要在孩子滿月后及時參加少兒大病醫療保險。
5、注意理財彈性,增加基金投資額度
建議保留5萬元的固定存款或者債券型基金,其余部分用于投資股票型和混合型基金。
對現有基金也要進行分析診斷,選擇3-5只長期表現比較優異的基金,并根據市場情況和基金表現定期進行調整。每年的結余部分繼續增加基金投資,構建穩健型投資組合,債券型基金和股票型基金比例,根據市場情況在1:2到2:1之間調整。
6、量入為出,暫緩換房
換房可在經濟實力進一步增強或者房價向下調整之后再做考慮,不要為了自住房過度負債。自住房不能為家庭帶來現金流收入,每月償債支出在月收入的55%以內比較合理。
北京的三居室住房面積基本在130平米以上,假設以五環附近單價每平米20000元計算,總價也在260萬元以上。根據白先生家的收入,能承受的月供在5000元以內,貸款期限25年,則能承受的貸款金額為90萬元左右,即首付170萬元。而其家庭目前住房扣除貸款后的凈值為122萬元,差額48萬元。
白先生家目前的金融資產扣除備用金,加上未來5年的結余,扣除教育金投資和保險費用后的余額約為23萬元,和48萬元相比仍有差距。而且全部金融資產用于購房后,將嚴重影響家庭資產的流動性和其他投資計劃。
第7篇：家庭理財規劃范文
丁女士今年36歲，從事房地產開發咨詢工作，每月的月收入有15000元，先生39歲，每月的收入有10000元。夫妻倆過著幸福的兩人生活。對他們來說，最大的心愿就是能夠提前退休，并且有足夠的資金養老。
收入穩定衣食無憂
每月收入25000元的丁女士和先生，每月的支出比較穩定，一些固定支出項目主要是：餐飲約2000元；自備車加油、停放和維護費1500元；購置衣服、娛樂消費等約3000元。另外，丁女士算了一下每月分攤的醫藥費、保健費約200元。現在他們的自住房還欠一部分銀行貸款，每月需還1000元，對于他們來說也沒有什么壓力。每月總共可以結余17300元。
年度性收入方面，兩人年終獎有20000元，而存款、債券利息方面，丁女士大致估計了一下，約有10000元左右。年度支出方面，人身保險保費每年6500元，另外每年財產險(車險)費用為3000元。所以，年度性收入共可以結余20500元。
少量資產進行投資
丁女士家庭的資產分布有個比較突出的特點，即投資的部分僅占到所有資產的1％。她和先生選擇了將資產集中在存款和房產兩項，其中現金及活期存款有4萬元，定期存款有14萬元。由于這些存款是分批存入的，期限也不同，所以利息方面只能估計為1萬元。他們還擁有債券1000元。在房產方面，他們的自住房產價值100萬元。另外，2年前妹妹投資房產時，丁女士入伙了2萬元，雖然不多，但等到房產出租或是賣出時，也會有一筆收入。
丁女士唯一的投資是1個月前購買的1萬元的股票型基金。她希望進行一些風險較小的投資，以保障在月收入可能不如現在的情況下，家庭資產還能保值增值。
丁女士和先生都購買了同款的終身壽險(分紅型)，各項保額均相同，主險為2萬元，分紅為每3年一次，每次1600元，直至終身。附加的重疾終身保險保額4萬元，另外還附有一年期的住院醫療綜合保險、意外傷害保險、意外傷害醫療保險，最高限額均為1萬元。
理財目標圍繞退休
丁女士說，現在的工作雖然穩定、收入也高，但是比較辛苦，她和先生想在45－50歲退休。這樣算來，夫妻兩人還有10年左右打拼的歲月。如何讓辛苦錢更好地增值，以保證退休后生活質量不下降，同時還可以每年外出旅游呢?另外，雙方父母現在都步入老齡，照顧他們的費用也需要保證充足。
第8篇：家庭理財規劃范文
關鍵詞：理財；時期；規劃
一、單身期理財規劃
此期處于單身階段，收入低，花銷大。理財目標是提高收入及購房籌款；注重積累，選擇合適的投資工具和方式，增加儲蓄，從細節開源節流、定期定額買基金。均衡成本、分散風險。陳先生，27本科，石家莊市某房地產策劃部經理。目前住公司宿舍。家庭資產總計30000，負債總計10000，收入合計40000，支出合計24000，有單位提供的社保，理財目標是3年后買房結婚，清還債務，5年后打算每月1000元做基金定投，1000元做銀行存款。
分析陳先生理財規劃：從陳先生提供的個人財務報表看，家庭的日常消費開支占比不大，儲蓄意識很強，家庭資產的可規劃空間很大。陳先生年輕，抗風險能力強，喜歡高風險的一些投資。可以拿一部分資金做一些股票投資。但建議投資貨幣市場基金、權證、黃金，以分散風險。房產方面，2014年隨政府政策變動，出現大城市房價下跌的現象。自住購房消費，仍將會受到政策的影響。陳先生主要購房主要是居住。根據他目前收入分析一年后購房沒有問題。石家莊市目前房價大約在6000元/平米，以購買80平米的房子，首付30%，按揭20年，等額本息還款為例：房款總額=6000元/平米*80平米=48萬首付48*30%=14.4萬元。每月還貸2515.03。陳目前收入以工資收入為主，收入結構相對比較單一，抗風險能力較弱可以利用保險的杠桿原理，規避家庭及人身的重大風險。盡量增加意外傷害保險及重大疾病保險。房貸是家庭的重大支出項目出，風險大。所以他一旦買房需要購買定期壽險。他目前有負債10000元，其中信用卡負債5000元，應盡快歸還，然后再進行其它理財投資。陳先生資產結構過于單一，應增加家庭主動收入部分，改善家庭收入結構，增加家庭抗風險能力。另外家庭結余可購買理財產品，陳先生沒有投資經驗，應選擇一些基礎性理財產品，比如銀行理財產品。
二、年輕家庭理財規劃
處于剛成家階段時，收入增加且穩定，客戶的理財重心是負擔家計、清償放貸、教育基金；合理控制支出，積極投資，做好現金流管理，保持資產的流動性，穩健的積累家庭資產。這一階段應著力培養家庭理財意識，耐心做家庭理財計劃。30歲的劉某現在一家科技公司任職，月薪稅后5000元左右。太太從事出納工作，月薪稅后3000左右。由于剛結婚不就暫時沒有購房租住居住，房租1000元/月。每月凈現金流量2400元，劉某一家沒有購買保險也沒有進行投資。劉某理財規劃的短期目標是希望今年去海南旅游大約需要費用5000元；中長期目標希望5年后生孩子。5年后購置住房80平米一套；長期目標30年后退休，可以得到有保證的晚年生活。
根據劉先生提供的個人財務報表分析，可以對其進行如下的理財規劃：家庭備置一定的流動資金以防不時之需大約3萬元；孩子方面，在孩子出生后到上大學前其家庭的月支出將增加2000元。19歲孩子上大學，若按照2萬元/年的費用水平，考慮現值因素，24年后方劉先生需要準備大約23萬元。住房方面，如果劉先生要在5年后住房，不貸款的情況下，每年將結余全部投入，還要很高的實際投資回報率才能實現理財目標，因此建議方先生采用7成20年的按揭購房，不建議完全自付。按照城市市價7000千元，購置80平的房產總價56萬。5年準備30%，16.8萬元的首付款，每月還款2934.2元，在劉先生家庭的承受范圍內。另外還應準備6大約萬元的裝修費用。接下來進行在退休方面理財規劃，假設劉先生夫婦的壽命均為85歲，假設市場投資率與通貨膨率相當的情況下。在劉先生58歲時大約需要準備超過一百萬的退休款；因此我們建議將旅游費用一塊可以縮減開支。綜合分析劉某一家沒有投資經驗，風險偏好較弱，承受風險的能力也不強。可以購買一些保本固定收益的銀行理財產品。
三、成熟家庭理財規劃
該階段自身工作能力、工作經驗、經濟狀況都達到高峰期，子女自立債務逐漸減輕，理財重點是增加收入和退休基金；穩健增值及準備退休；享受生活和規劃遺產。以下理財規劃案例：
天津的王先生今年57歲，夫人已經退休。二個女兒均已自立，王先生的家庭財務狀況如下：42萬元人民幣包括活期存款2萬元，2016年12月底到期的活期存款20萬；2015年10月底到期的兩年定期存款20萬；黃金及收藏品為33萬。房產大約在80萬元左右。資產凈值為155.5萬元，王先生每月家庭開支大約5000元。.收入為每月4000元，年終獎金5000、存款、債券利息8000。太太退休金為2000元。年度結余25000。
理財規劃分析如下：年度收入總額為110600元，工資收入為85000元；投資收入為27200元，占總收入比為25%，家庭以工資收入為主。年度可剩余6萬元左右的資金。基本屬于較高質量生活水平。王先生的總資產155.5萬元，沒有負債；其中固定資產80萬元，占總資產的51.4%，房產資產流動性較強，安全系數高，但是受政府政策影響也較大，尤其當前房產環境下，建議可以拋售。王先生將近退休，面臨的問題是收入將大幅縮水，退休后計劃出國旅游費用8萬元。預計退休后壽命都是35年，每月的支出5000元來算，估計需要養老金133萬元。以王先生目前的資產和退休后的收入估算，可以滿足這些要求并留下遺產。考慮老兩口沒有子女在身邊，醫療費用和看護費用會大幅增加，還需要通過合理的投資，讓資產增值。王先生的流動資金充足，建議仍保留2萬元作為流動應急金，部分活期存在銀行、部分投資于貨幣市場基金，作為生活保障用的流動資金。規劃遺產時王先生為了解決后顧之憂可以在咨詢相關法律人士的基礎上通過立遺囑的方式訂立。手中的黃金產品處于增值狀態可以繼續持有。
每個生命周期的特點不同，因而每個時期制定的理財規劃也不同。重點是針對各個家庭現有財務狀況分析其適合的理財規劃。購買相應的理財產品。使得資產保值增值。（作者單位：石家莊鐵道大學）
參考文獻
[1] 齊天翔.中國居民儲蓄的倒“U一曲線假說―不確定性與居民儲蓄研究[J]管理現代化，2002，（2）
第9篇：家庭理財規劃范文
關鍵詞：個人理財；理財規劃；教學方法。
家庭理財行業發展日趨成熟，大學生需要提高對個人理財行業的認識，加強自身的理財能力，以便適應不斷發展變化的社會環境。這一背景下，開設《個人理財》課程的高校也逐漸增多。目前，對該課程的教學尚在探索之中，一個主要問題是，如何適應大學生的理財需求，如何改善課程教學以便提高大學生的理財觀念和能力。對這一問題探討的深入，有利于完善個人理財教學，不斷提高大學生財商水平。
一、加強個人理財課程教學的重要性。
（一）個人理財社會需求增長較快。
近年來，隨著人們收入的不斷提高和金融投資工具種類的不斷增加，社會理財需求增長較快，理財產品市場不斷擴大。一項調查顯示，我國中高端消費者人群中，約78％的受訪者需要理財服務；50％以上的人愿意為理財服務支付費用。1995 年至2005 年，中國個人理財市場每年的業務增長率達到 18％，而據該項調查預計，在未來 10 年里，中國個人理財市場將以年均30％的速度高速增長[1]。金融投資工具的增多加大了人們對專業理財服務的需求，理財規劃師行業前景廣闊，因此，培養大學生具有理財規劃方面的專業眼光和視角正在成為高校理財教育的基本目標。
（二）大學生理財能力亟待提高。
人們收入水平的提高的同時，大學生可支配收入也在不斷增加。大學生已不滿足于基本生活消費等方面的需求，希望通過一定的投資渠道為富余資金找到保值增值的門路，但實際上，他們的理財行為和理財觀念之間還有較大差距。有調查表明，雖然大學生將證券投資列為投資首選渠道，但真正具有實際股市投資經驗的比例只有10%，因此，有四分之三的大學生表示，需要理財知識并希望通過高校的理財教育課程、報紙雜志、專家講座等方式獲取理財知識[2]。
二、個人理財課程的特點。
（一）綜合性和系統性。
高校個人理財類課程綜合性突出，涵蓋了金融、會計、經濟、管理等諸多領域，需要大學生擁有貨幣銀行學、證券投資學、保險學、房地產金融學、國際金融學等諸多課程學習的基礎，而且對不同課程知識之間的整合度較高。個人理財類課程以居民家庭理財規劃為主要服務目標，包含著投資規劃和生活規劃兩大類內容。投資規劃不僅包括證券投資規劃，如股票、債券、基金和期權等金融工具的規劃，而且還包括外匯、黃金等方面的投資規劃。生活規劃包括了現金規劃、儲蓄規劃、消費信貸規劃、房地產規劃、保險規劃、稅收規劃、子女教育規劃、退休規劃和遺產規劃等諸多方面。
（二）實務性和專業性。
市場經濟條件下，每個家庭都是經濟活動單位，都需要解決如何擴大收入和如何合理消費的問題，個人理財是以實現居民家庭的財務自由目標而展開的一系列財力分配活動，包括了投資管理、融資管理和流動資金管理三個方面。一般情況下，家庭理財集中在投資上，很多人將理財等同于投資。但居民家庭生活的各個方面，都需要涉及到資金的分配問題，需要平衡好自身財力和消費水平的關系，因此，個人理財包含著比投資內涵更廣、更為實際的內容。個人理財是在居民家庭難以應對復雜的財務管理體系狀況下誕生的，目前已經發展成為較完善、規范的理財規劃師行業。理財規劃師包括了注冊金融策劃師、特許金融分析師、國際認證財務顧問師、特許財富管理師等諸多行業資格認證的專業理財人士。除理財規劃師外，廣義上為居民家庭提供理財服務的專業人員和提供相關服務的類似人員，還包括了保險專業人員、證券和投資咨詢專業人員、會計師、律師、遺產規劃師等等。
三、個人理財課程教學存在問題。
（一）適應學生理財需求的教材少不同專業的學生對理財課程有著不同的需求，一般來說，財經類專業的學生希望獲得增加對理財規劃師職業能力的了解，加深對已有金融、經濟、管理類課程的認識，而理工類和醫學類等其他非財經類專業學生則想通過對理財課程的學習，了解投資的基本知識，做好自己的生活規劃。但是，從目前已有的《個人理財》或者《理財規劃》教材來看，案例分析較少，而對各類理財知識的介紹成為重點，如股票投資、證券投資、房地產投資、外匯投資、保險等基本知識的介紹占據了大半的篇幅，對財經類專業學生來說，這些知識都已經了解過，或者非常很熟悉。使用這些教材授課，學生就會認為再學已經學過的知識意義不大，從而對《個人理財》課程由新鮮、好奇逐漸轉向厭倦情緒。目前各個高校開設《個人理財》課程的專業多是財經類，因此，教材內容體系的不完善，影響了教學質量和學生理財能力的實際提升。
（二）課程定位并不恰當。
《個人理財》課程定位一般是專業選修課或者一般的選修課，很少作為專業課出現。財經類專業的課程設置中，綜合性強的個人理財課程由于涉及到眾多金融投資工具和會計、稅收、管理等方面的專業知識，將其作為學生的專業選修課有一定的合理之處。但是，從該課程的特點來看，知識綜合性強需要一定的教學課時讓學生融會貫通，實務性強需要學生多實際操作，結合自己的生活理財多體會、多實踐，所以各高校分配給專業選修課的 30 多個課時就顯得不足。另外，選修課的課程定位也使部分學生存在輕視該課程的傾向，因此，隨著對個人理財課程定位認識的加深，將其調整為專業主干課程有一定的必要性。
（三）過多重視理論教學。
目前，各高校對個人理財課程的課時分配只是在32 課時上下。有限的教學課時使得實踐教學課時捉襟見肘，而強調實踐教學又會使學生的知識整合度欠缺，加上實踐教學相對于理論教學還存在一定的難度，所以重視理論教學成為有限課時內的理性選擇。
除了該課程的教材過多重視各類理財知識的介紹性內容外，就筆者的教學經驗來看，這類綜合性較強的課程，老教師們一般不愿涉足，這給年輕教師留下了較大的發揮空間。年輕教師理論知識較強，但教學經驗不足，對不同知識之間的銜接轉換上掌握還不夠熟練，因此，在講課中往往對實際操作重視不夠，傾向于理論講解。對學生而言，如果年輕教師理論教學與學生實際需求結合不緊密，學生對該課程的興趣會快速下降。
（四）教學案例較為簡單個人理財課程教學中，案例教學是必不可少的重要環節。
作為生活情景的簡化模擬，案例教學能將枯燥的理論變得簡單明了。目前，一般教材上的已有案例選擇往往只為某一章節、某一種理財知識準備，情景設置過于簡單，使學生對案例本身的認同度不高。
除了個別教材在最后一章設置綜合性很強的案例外，缺乏不同種類理財知識的案例之間的互聯互通，也就是說，能將簡單的兩三種理財知識結合在一起的案例不多。這也導致對案例本身的問題設置等一系列引導性的思考還欠深入。
四、個人理財課程教學的對策。
（一）加強調查研究，注重學生理財能力培養。
經濟社會的快速變化影響著大學生的理財觀念和認識，大學生群體的財商也在不斷發生變化，個人理財課程教學需要加強大學生理財觀念和能力的調查研究。來自不同經濟條件的家庭的大學生，理財觀念和經驗存在很大的差別。所學專業不同的大學生，其投資理財能力差異也較大。在個人理財課程開課前，可以設置簡單的理財課程需求調查問卷，對大學生學習該課程的目的和動機進行統計分析，以便摸清大學生的實際理財狀況，能展開有針對性的教學。在實際教學過程中，應注重學生參與案例討論和課外閱讀或實踐活動的信息反饋，注重學生解決生活模擬理財問題的能力的提高和創造性的培養，幫助其養成較好的理財習慣，使大學生的理財能力能夠不斷提高。
（二）對個人理財課程重新定位。
解決個人理財教學中存在的問題，最主要的途徑就是逐步改變個人理財課程的選修課地位，將其納入專業主干課程。通過延長教師的授課時數，可以有充分的教學時間使理論教學與實踐教學兩者兼顧，會吸引經驗豐富的教師加入到理財課程教學中來，他們的經驗和能力能夠縮短學生對該課程的理解過程，更能適應學生的理財需求。課程的重新定位也有助于強化學生對該課程的理解和認識，增加學生的學習興趣，特別是對一些財經類專業的學生，會加大對理財規劃師等職業資格考試的需求，使其主動學習的動力增強，切實提高其適應職業崗位需求的能力和水平。
（三）加大個人理財課程實踐教學力度。
加強實踐教學是改善個人理財課程的重要手段，主要途徑有以下 4 條：一是結合大學生自身的消費和理財活動，可以引導學生參與到各種理財知識的案例討論中，針對自身情況制定相應類型的理財規劃，通過相互討論交流理財信息，提高實際理財能力；二是開展理財模擬大賽，以賽帶練，促進學生理財學習的興趣；三是邀請職業理財規劃師、金融投資界專業人士舉辦理財規劃講座，使學生對實際的、前沿的理財業務知識有更深的認識；四是和銀行、證券交易所、期貨交易所、保險公司、會計師事務所等機構建立實踐教學基地，讓學生多參觀，實際感受理財業務的運營流程，體驗理財文化，加深對實際理財市場的切身感受。
（四）注重教學案例的綜合性和嚴謹性。
在理財教學中，需要精選案例，建立教師自己的理財案例庫。選取案例可以從教材和經典案例中直接拿來，但更多的案例需要教師從網絡、身邊的案例等搜集，并進行加工，以適合教學需要。可以選擇從綜合性較強的案例中刪減不必要的內容，突出案例所要體現的某2 個或某幾個方面的理財知識，注重案例的適度綜合性，同時又要保證案例的生活性，如果能對學生的理財能力有直接應用的價值更好；也可以從已有的幾個簡單案例進行整合，將不同家庭遇到的理財問題放到同一個假定的家庭中去，整合過程中要注重理財規劃的邏輯性，設置問題要循序漸進，既能回顧已學知識，又能引導到新學的理財知識上。
另外，在實際教學過程中，教師要結合學生的反饋思考所用案例的適用性、綜合性和嚴謹性，不斷整理財案例庫，增強案例教學的生命力，使之能對提高學生的理財能力提供切實的幫助。
參考文獻
[1]耿彩琴.未來10年個人理財市場將年增30%[J].北京日報，轉載于搜狐網，2008- 01- 09.
