村鎮銀行發展趨勢精選(九篇)
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第1篇：村鎮銀行發展趨勢范文
一、發展現狀
村鎮銀行作為一種新型的、專為三農提供金融服務的新型機構，是我國在農村金融改革上的一次偉大創舉，是我國金融發展史上的里程碑。2007年村鎮銀行掛牌營業，此后便如雨后春筍般崛起。村鎮銀行從根本上改變了我國現階段的金融結構，有效地緩解了農村地區金融服務的供需矛盾，為大量的中小企業提供資金保障，為當地經濟發展貢獻力量。
在現實生活中，受諸多因素的影響，村鎮銀行的發展并不是那么順利，有些問題甚至直接影響村鎮銀行的可持續發展。本文將對我國當前村鎮銀行的發展現狀、制約村鎮銀行發展的主要因素進行分析，探討村鎮銀行的可持續發展趨勢與路徑。
二、當前我國村鎮銀行可持續發展面臨的問題
（一）政府扶持政策不到位。
根據目前我國的相關政策，我國農村信用社暫免征收位于中西部區域的企業所得稅，其他地區征收應交稅額的一半，這在政策上是一個巨大的優惠或扶持。但是對村鎮銀行卻沒有相關的政策出臺，導致原本經濟基礎比較薄弱的村鎮銀行享受不到優惠政策而發展停滯不前。
目前國家相關部門沒有制定出有關的扶持村鎮銀行發展的優惠政策，如減免稅收、發放補貼等，沒有政府的文件無法取得稅務部門的認可，村鎮銀行就無法獲得財政補助。村鎮銀行比農村信用社繳納更多的稅，原本需要大量資金的村鎮銀行在政策上就已經輸給了農村信用社，導致村鎮銀行與農村信用社無法在一個同等的平臺上進行競爭。
（二）難以籌集資金。
村鎮銀行一般情況下都是建立在偏遠的、貧窮的農村地區，受到許多天然的或人為的因素影響，經濟水平比較低鄉鎮企業以及農民手中的閑置資金是非常有限的，影響了村鎮銀行資金的來源。農村信用社、郵政儲蓄銀行在農村地區分布比較廣，加上村鎮銀行成立時間短、農民對其了解有限等因素，村鎮銀行并沒有真正走進農民的視野中。再者，村鎮銀行是一個新鮮事物，剛剛成立沒有行號，導致許多的業務無法開通，農民不認可，進一步加劇了在資金籌集上的困難。
（三）抵御風險的能力有限。
村鎮銀行入駐農村面臨著比較高的風險。農業作為一個弱勢產業抵御自然災害的能力非常弱，農業自然災害保險制度的不健全，農業產品生產周期比較長，加之經濟落后地區的金融意識薄弱，還款積極性不高，極易形成小額貸款的壞賬、呆賬，引發村鎮銀行信貸行業的道德風險和信用風險。
（四）監管機制不健全。
村鎮銀行在業務和管理模式上與其他銀行有很大的不同，這需要創新的監管方式，然而探索新的監管方式并非一日之功。監管任務日益增多，監管資源卻嚴重不足，二者不相匹配，監管機制與監管流程不健全、監管程序不完善，導致許多任務沒有得到很好的監管。雖然國家出臺了《關于加強村鎮銀行監管的意見》，但實際執行時許多程序、措施都不明確，在監管機制上還有待完善。
三、我國村鎮銀行可持續發展路徑探討
（一）加大政府扶持力度。
政策扶持為村鎮銀行的發展注入活力。村鎮銀行的服務對象是廣大的農村，產業是農業，而發展農業政府責無旁貸?；诖舜彐傘y行應當享有最惠政策待遇，就是在農村信用社享有的優惠的基礎上附加其他的優惠政策。政府可以給村鎮銀行一定時間內的免稅政策，減輕初期的運營成本；政府可以進行適當的財政補助，如貸款貼息等措施。加大政府政策扶持，保證村鎮銀行更好的在農村地區履行職能—“服務三農”，功在當今、利在千秋。
（二）創新金融監管方式。
針對目前我國村鎮銀行監管制度的不健全的現狀，建議實施雙重監管，以發起銀行為主、屬地監管為輔，使得內部監管措施得到加強，有效緩解了外部資源不足的矛盾。村鎮銀行不同于其他大型銀行，它的規模比較小，在監管方式上應實施差別化監管，對其監管的框架應盡量簡潔。監管局必須按照村鎮銀行的獨特特點建立與之相適應的監管機制，加強與村鎮銀行及其所在地的政府部門交流與溝通，提高監管的效率。其次，必須考慮監管的成本，建立科學的評估體系，對村鎮銀行的成本風險進行有效的評估。
（三）發展新的金融產品，創新金融服務。
村鎮銀行的服務范圍一般比較小，通常就像農村信用社那樣服務特定幾個村或者幾個鎮，吸收本地的存款之后反過來為該地的經濟發展作貢獻。要想獲得比較大的競爭力，村鎮銀行必須發展新的金融產品，逐步推廣保險、擔保、、信息咨詢、個人理財以及銀行卡等服務滿足廣大農村對金融服務的的需求，填補村鎮銀行在多元化的農村地區的金融服務的空白。
村鎮銀行提供金融服務時，他們對有資金需求的客戶的情況更為了解、更為熟悉，基于村鎮銀行的信息優勢，可以為客戶提供一對一、個性化、人性化的金融服務，其效率更高。在收費方面，可以對客戶實行“會員制”，在客戶辦理業務時予以優惠，從而吸引更多的資金。在抵押方面，應當積極探索新型的實物抵押方式，如拖拉機、水泵、犁等農用機械，范圍更廣闊，更有利于在農村的推廣。
結束語
對村鎮銀行可持續發展路徑的分析與探討，是新形勢下村鎮銀行發展的新需要、新的研究課題，對于解決制約村鎮銀行發展的因素、實現村鎮銀行的可持續發展具有重要的現實意義。農村地區金融改革的重要成果之一就是村鎮銀行的成立， 只有找到制約村鎮銀行發展的條件并且順利地將其解決，進一步實現農村區域的金融機構的產業化和規?；?，在政策性、合作性、多元性的發揮上有更好的平臺，為建設社會主義新農村提供保障。
參考文獻：
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第2篇：村鎮銀行發展趨勢范文
一、村鎮銀行可持續發展的外部影響因素
（一）政策方面
1.在財政政策方面。國家為扶持新型金融機構，增強其服務農村金融的積極性，頒布了眾多激勵性優惠政策。然而現有的相關政策并不是面向特定的金融產品和市場而是某些特定業務、機構和區域等，致使同樣豐富了縣域金融體系、服務于農村金融的村鎮銀行無法得到補貼的堪憂現狀。
2.在金融政策方面。具體金融政策主要是指放開貸款利率管制方面。利率市場化是我國金融市場未來順利發展的必然路徑，但是一刀切式的貸款利率并不適用于農村金融體系，尤其是村鎮銀行等新型?r村金融機構，反而會適得其反。農村金融機構也是以利益優先作為經營原則，而農村地區的經濟環境及信用體系不利于其良性發展，全面放開貸款利率反而會促使農村資金加速流出縣域地區，在市場規律的作用下村鎮銀行也易偏離“支農”的初衷。
3.在其他政策方面。農村信用社的營業稅率現階段為3.3%，村鎮銀行則為5%；農村信用社享受優惠的再貸款利率，村鎮銀行卻實行商業銀行的利率規定；村鎮銀行吸儲困難已是定論，而無法得到優惠的存準金率，更是加劇了村鎮銀行的不理想處境。并進一步限制了其信貸擴張能力，使其在競爭中處于弱勢，抑制了其發揮彌補金融服務不足作用的潛能。
（二）經營環境
村鎮銀行有著聚焦本土的重要優勢，這就意味著其定位集中在農村地區。于是決定了其經營環境的局限性，主要為縣域地區。同時由于農業的弱質性，使得村鎮銀行要應對相比于其他金融機構來說更高的風險及相對較低的收益。這主要體現為三點：一是農業生產是靠天吃飯的產業，自然條件的變化直接影響著其收益性，同時由于農副產品市場需求價格彈性偏低，致使農業生產的資金投入、回收周期均較高，而收益卻較低。二是農業產業結構不規范，農林牧漁分別所占的比重不均衡，種植業大幅度高于林牧漁業。三是農戶貸款較為分散、額度不高，因此造成發放貸款的投入產出呈反向變動趨勢。四是貸款者的擔保物或抵押物范圍有限，難以達到標準。
（三）金融制度
金融制度的可持續是指建設與村鎮銀行的發展相匹配的金融制度、金融監管和市場體系等。村鎮銀行由于支持其發展的各項優惠補貼政策的不完善、激勵與引導作用的不到位，如財政扶持、稅費減免、利息補貼等。使得其可持續發展受到了制約，不利于提高其支農的信心?，F階段，處于農村金融供給的主力軍地位的農村信用社仍然享有多于村鎮銀行的各種優惠政策，金融制度上的傾斜，會加重農信社“一家獨大”的現狀。而作為豐富農村金融機構體系、彌補金融服務不足、促進農村金融機構適度競爭的村鎮銀行來說，仍處于起步階段的村鎮銀行更需要金融制度以及政策上的支持。
（四）功能制約
農村金融服務仍有著單一性的特點，目前的金融服務仍集中于存貸匯三大方面，而其他服務功能仍亟待完善。隨著農村金融需求向多樣化發展，農村金融的服務功能也應該隨之跟上，例如保險、結算、股票投資、信托等，利用各種渠道達到滿足多元化的金融需求的局面。村鎮銀行應利用其自身規模與結構的靈活性，使其服務功能區別于農信社，從而增強核心競爭力，在農村金融體系中處于更有利的地位。
（五）社會認知
村鎮銀行由于其聚焦本土的地域性限制，加之農村地區貸款者并沒有通過有效合理的途徑加深對村鎮銀行的了解，使得農村地區的農戶依然極大程度上的依賴于傳統農村金融供給，也就是農村信用社，對村鎮銀行的社會認知度較低。即使知曉村鎮銀行，也無法完全信任將資金存于村鎮銀行或向其貸款。這和村鎮銀行成立時間不長有很大程度上的關系，與此同時，對于村鎮銀行的功能宣傳也不是很到位，所以進一步加重了信息的不對稱性。進而加大了村鎮銀行的吸儲難度，并抑制其向農村地區提供貸款資金的能力及規模。
（六）風險制約
1.信用風險。村鎮銀行的基本目標是服務于“三農”，即農業、農村和農民。而一些貸款者卻主觀上將扶貧貸款與慈善救濟混為一談。扶貧貸款是具有針對性的貸款，與慈善救濟有著本質意義上的區別。因此貸款者有必須按其償還的義務，而非私自占有。農戶缺乏對村鎮銀行的基本了解，加之自身信用約束能力也較弱，使得村鎮銀行的不良貸款率有升高跡象。
2.流動性風險。村鎮銀行的支付結算系統還有待完善，由于跨地域結算受到限制，導致了流動性風險的產生。
3.操作風險。村鎮銀行組建的時間不長，機制完善度不高，從業人員素質也相對較低，使的操作風險在一定程度上有所提高。
4.行業風險。農業生產的弱質性決定了其高風險和低收益的現狀，自然因素是決定性因素。而農業保險體系的不完善與金融機構逐利的本性，也使得行業風險不可避免。
二、村鎮銀行可持續發展的內部影響因素
（一）自身建設
村鎮銀行的經營能力也可用于評價其發展潛能，也是能衡量其運營效率的要素之一，經營能力越強，說明其在市場中與其他機構競爭時就有著一定優勢，也能避免自身在市場發展進程中不被落下，可以分為業務成效和效益成效。前者是指村鎮銀行的業務覆蓋率合理，并具有與資金規模相匹配的客戶數量。后者則是指村鎮銀行能夠在現有金融業務上實現自身的資金可持續，不會達到收不抵支的狀態。并在此基礎上實現服務“三農”的基本目標。這兩個指標的有效性是決定資金來源可持續性的關鍵因素，因為資金來源是評價村鎮銀行自身生存與發展能力的重要因素。
（二）資金運用
目前我國對于村鎮銀行的資金運用渠道限制仍然較多，而在日益快速發展的農村金融機構體系中，進一步擴大投資渠道，才能使村鎮銀行的發展和資金運用規模相符，并使得其聚焦本土的優勢更大程度上的得以發揮，增強與其他金融機構間的競爭能力。提高資金運用效率，不斷優化資金運用結構是未來村鎮銀行的必然發展方向。
（三）技術資源
隨著信息、通訊以及網絡技術的快速進步，農村地區的金融需求也呈現出多樣化、多元化的發展趨勢。技術環境具有以下特點：
1.借力于網絡科技力量，村鎮銀行可以實現服務網點下沉，通過更多的電子設備就能實現對客戶的遠程服務。
2.運用前沿信息技術，能夠使村鎮銀行實時了解客戶的差異化需求，通過系統性分析，為其制定個性化的金融服務方案，進而能更好地為農戶提供金融服務。
3.隨著金融服務技術的進步和客戶需求的多元化發展，市場需求變化趨勢的可預測性將進一步降低。
（四）金融創新
農村的金融需求有著區域、對象、行業、時間上等的差異性。農村金融需求這種差異性決定了其需要農村金融機構的不斷改進和創新來適應這種多樣性。但是目前農村金融市場上的金融服務仍集中在存、貸、匯上面，已經不足以滿足農村金融現有的發展需求。農民的收入水平提高，受教育程度也有一定程度上的提升，使得他們的金融需求不再局限于傳統業務上。而大部分金融機構由于信息技術、硬件水平、人員配置、創新機制等的制約使創新缺乏實行動力，有的甚至根本沒有創新。
（五）結算制約
村鎮銀行的支付結算系統由銀監會審批，目前仍處于不完善階段。相比于一般的金融機構，大多數村鎮銀行均未在中國人民銀行開戶，也未加入中國人民銀行現代化支付結算系統。當今社會是信息化時代，電子信息網絡系統的滯后很大程度上限制了村鎮銀行的業務范圍。村鎮銀行辦理結算、匯兌等業務時，因其無法進行跨區域結算，只有通過其他銀行平臺辦理這一途徑，這會產生不必要的支出，增加銀行營運成本的同時制約了村鎮銀行的可持續發展。
（六）人力資源
具有高技能的人才是農村金融機構業務順利開展的重要保障，但由于地緣性原因，高學歷人才并無太大意愿去農村地區工作，同時四大行等大型銀行通過每年的校園招聘吸引了大批高校畢業生，不乏重點大學的碩士生和博士生，也從一方面搶占了優秀的人才資源。村鎮銀行發展較慢的原因之一就是本科以上學歷的人員比率較低，人才素質有待提高。人力資源對于農村金融機構的生存和發展起到了至關重要的作用，這直接關系到能夠提供給儲戶的服務水平的層次，有利于金融機構間的良性競爭，并能夠為農村金融體系提供永續發展的動力。
第3篇：村鎮銀行發展趨勢范文
一、村鎮銀行發展現狀
自2007年中央銀行與銀監會啟動的新一輪的農村金融改革以來，村鎮銀行已經過七年的發展壯大，到如今已經達一千多家，遍及了全國31個省市，覆蓋了一半以上的縣市，應該說村鎮銀行已成為我國農村金融發展的一支重要力量。村鎮銀行設立的初衷是為了改善農村金融明顯落后于城市金融的狀況，解決農村地區銀行業網點覆蓋率低、金融供給不足，競爭不充分等問題。因此，村鎮銀行應該始終遵循服務“三農”、小微企業的營銷策略和市場定位，要始終以農戶、農業和農村經濟作為經營服務的目標。從本質上來講，村鎮銀行與其他商業銀行并無區別，也是“完全牌照”的銀行，同其他城商行和農商行一樣，按照監管要求在所轄范圍內開展經營活動，按金融許可證規定范圍開展各項商業銀行業務。相對于其它銀行業金融機構，村鎮銀行也具有其特有的優勢和特點，如它的管理結構是扁平化的，管理半徑短，手續簡便，貸款審批機制靈活，信息反饋決策速度快等。
如今，村鎮銀行已發展成為初具規模、漸有自身特色的小微銀行、社區銀行、“草根”銀行，成為服務“三農”和支持小微企業的新生力量，并已成為我國農村金融服務體系的重要組成部分。截止2014年8月末，全國已經開業的村鎮銀行資產總額已達到7076億元，各項貸款余額達4457億元，負債總額達6022億元。其中各項存款余額為5067億元，農戶和小微企業貸款余額分別達到了1886億元和2213億元，兩項合計占各項貸款余額的比例達到了92%，在銀行業金融機構中是比較高的。村鎮銀行自成立以來已累計向133萬農戶和24萬家小微企業發放貸款1.4萬億元，其支持“三農”和小微企業的作用日漸明顯。
在肯定上述成績的同時，村鎮銀行的經營者也必須清醒的看到，當前村鎮銀行還面臨著很多困難和問題。從當前宏觀上來講，經濟形勢總體還是向好的，但仍有很多不確定的因素，經濟下行的壓力，結構調整的壓力和利率市場化都給村鎮銀行帶來了嚴峻的挑戰。另外，村鎮銀行社會認知度低，組織存款難度大、存貸比比較高、服務手段單一、支付結算渠道不夠暢通等，這都限制了村鎮銀行的業務發展和服務能力。
二、村鎮銀行創新發展策略
村鎮銀行面對復雜的形勢和自身的困難，如何確保其穩健運行和健康發展，是當前村鎮銀行領導層面臨的一項重大課題。農村金融問題本就是個世界性的難題，村鎮銀行作為農村金融組織多元化創新的一員，對于國有銀行、信用社多年以來都能沒解決的問題，村鎮銀行肯定不能在短時間內解決，但仍需要我們不斷探索和完善。筆者長期從事金融工作，特別是近幾年分別參加了城商行、村鎮銀行的籌建和經營，針對村鎮銀行在運營中出現的一些問題，提出自己的一些見解和建議。
1.提升支農支小水平，明確服務“三農”和小微企業的市場定位
國家對村鎮銀行定位已經非常明確，就是支持農戶、農業和農村經濟，支持小微企業，支持縣域經濟，村鎮銀行本身要樹立立足縣域、支農支小的經營服務理念，將農戶和小微企業作為金融信貸支持的核心。村鎮銀行要建立具有自身特色的經營體制，充分發揮決策鏈短、管理靈活、手續便捷、審批高效的優勢，創新金融產品，提升金融服務，形成村鎮銀行特有的服務特色和競爭力。村鎮銀行要努力將金融服務下沉到基層，要延伸到鄉鎮街道、田間地頭，提高服務的覆蓋面。村鎮銀行要建立具備自身戰略特色的績效考核體系，同時要構建側重風險防控的“三農”與小微企業業務的績效考核和激勵約束機制。人才培養是企業發展的根本，村鎮銀行要加強人才隊伍的建設，要培養一批熟悉農村經濟環境、小微企業情況的信貸從業人員，同時還要不斷培育一批屬于自己的忠實客戶群體。
2.提升風險防控能力，確保村鎮銀行安全穩健運營
今年以來，由于受經濟下滑、結構調整等因素的影響，部分企業出現了資金鏈趨緊、貨款回籠周期增長等困難，甚至出現了個別企業主出逃的現象，信用違約風險在逐步加大，銀行業金融機構特別是村鎮銀行要強化風險意識，提升風險防控能力。一是要加強信用風險防范，要及時掌握經濟發展動向和行業發展趨勢，時刻關注信貸資產質量的大幅波動，提高貸款風險分類的真實性和準確性，對將出現的風險做到早發現、早預防。二是要防范出現操作風險問題，村鎮銀行在簡化流程的過程中，不能把風險也簡化掉，要建立與自身業務經營規模相適應的操作風險管理體系，提高員工的法律意識和風險意識，加強對案件的防控。三是要防范流動性風險的出現，村鎮銀行規模小，抗風險能力弱，一旦出現流動性風險，很容易引發擠兌事件。因此，村鎮銀行銀行要合理規劃資金使用，切實防范錯配，提高流動性風險管理水平，對流動性管理要做到主動性和前瞻性。四是要做好輿情監測，加強信息公開。村鎮銀行要實時關注及時研判輿情信息，及時澄清虛假信息和不完整信息，特別要對重大風險事件和炒作熱點，要防止負面輿情擴大化，要積極做好正面宣傳，正確引導社會公眾輿論，創造良好的輿論環境。
3.提高自我創新能力，增強村鎮銀行市場競爭力
村鎮銀行要把創新產品服務和管理方式作為經營發展的重要手段。一是要在業務品種上實現創新，積極探索多元化的貸款擔保方式，推出有自身特色的金融產品。二是要在吸儲和支付上實現創新，要通過上門服務、電話服務等加大服務力度的方式，最大限度地吸收當地閑散資金，要通過現代化支付系統、電子銀行等多渠道支付方式，方便農戶和小微企業進行結算往來。三是要在政策宣傳和落實上實現創新，在要轄區內樹立村鎮銀行品牌形象，要借助普惠金融、金融知識進萬家、三大工程等活動，進一步擴大村鎮銀行的社會影響力。
4.加強合規經營，規范開展經營活動
村鎮銀行服務范圍主要是所在縣域內的“三農”和小微企業，辦理的業務主要以傳統的存貸匯為主，村鎮銀行絕不能為了發展急功近利，超出法律法規允許范圍，超出自身風險控制能力來開展業務，要做到不突破自身業務范圍，不跨區經營，不發放大額貸款，確保主要監管指標持續符合監管標準，實現穩健發展。村鎮銀行做為新型農村機構，要從一開始就將銀行業“三鐵”紀律（即：鐵賬本、鐵算盤、鐵規章）貫徹到日常的經營活動中，要堅持做合規經營的典范。
5.加強政策扶持，支持村鎮銀行發展壯大
村鎮銀行在我國還是新生事物、新生力量，村鎮銀行目前還處于發展的初級階段，國家相關部門要繼續出臺相關的扶持政策，積極支持村鎮銀行發展。在金融監管方面可適當調低農戶和小微企業貸款占比，適當調高“三農”和小微企業貸款風險容忍度。央行要加大對村鎮銀行支農再貸款、再貼現等的支持力度。財政部門要發揮財政的導向作用，利用稅收和補貼等財政政策工具，引導金融資源的合理配置。
第4篇：村鎮銀行發展趨勢范文
【關鍵詞】金融改革；人才培養；校企合作
一、引言
高職教育是我國教育體系的重要組成部分，它通過培養有一定的實踐性的人才去從事社會發展活動。高職教育的人才培養目標符合地方經濟和社會事業發展需要的高素質技能型專門人才，而高職金融類專業的人才培養和就業受經濟和政策的影響尤其明顯，所以高職院校在制訂人才培養方案中一定要瞄準地方經濟發展的現狀及地方政策的指引方向。
2011年我院考慮設立金融管理與實務專業，并專門成立金融管理與實務專業人才需求課題組，要求了解浙江省金融行業對高職人才的需求情況。在忙碌籌備新專業建設中迎來了政策的春風，為我們新專業的開設提供了十分有利的政策保障。2012年3月28日，國務院總理主持召開國務院常務會議，決定設立溫州市金融綜合改革試驗區。會議批準實施《浙江省溫州市金融綜合改革試驗區總體方案》，要求通過體制機制創新，構建與經濟社會發展相匹配的多元化金融體系，使金融服務明顯改進，防范和化解金融風險能力明顯增強，金融環境明顯優化，為全國金融改革提供經驗。會議確定的溫州市金融綜合改革的十二項主要任務就分別包括規范發展民間融資和加快發展新型金融組織。金融綜合改革的一大困難就是金融人才的短缺，溫州本土院校培養的金融人才根本無法滿足大改革背景下的人才需求。
二、金融行業人才需求的趨勢和特征
為了更好的了解金融專業人才需求情況，我院在2011年舉辦了新專業論證會，會議邀請了溫州市來自市金融辦、建設銀行、浙商銀行、浙商證券、中國銀河證券和中國人壽保險有限公司的高層領導，對浙江省尤其是溫州市金融人才的需求進行了分析。另外，我院金融管理與實務專業人才需求調研課題組對金融人才的需求進行研究，通過向溫州、紹興等地金融機構發放問卷調查及定點走訪的形式來了解金融人才需求情況。通過調查，我們發現目前金融行業對高職人才需求的特點主要體現在以下五個方面：
（一）溫州金融綜合改革實施，人才需求數量劇增
為進一步拓寬選人用人視野，吸引聚集一批優秀金融人才共同參與溫州金融改革，今年4月16日溫州市決定面向全國競爭性選聘包括市級金融機構高級管理人員、市屬國企中級金融管理人員和專業技術人員、縣(市、區)金融機構和國企管理人員、省屬或在溫區域性銀行等金融機構中高級管理人員和專業技術人員等在內的四大類共108位金融人才。據溫州市金融辦張震宇透露，其實各單位和部門申報的人才需求超過200人。這些高端人才的到任必須創建自己的團隊，這些團隊的創建在未來幾年必將帶來“海量”的基層金融人才需求。
（二）營銷職能在銀行類金融機構進一步得到強化，營銷型金融人才走俏
隨著原來壟斷競爭的金融市場格局被打破，金融機構之間競爭十分激烈，銀行數量不斷攀升。就溫州銀行業來看，目前商業銀行就有27家之多，而且每年有3-5家商業銀行進入。為了在市場中搶占先機，商業銀行改以往的被動營銷為主動營銷，所以銀行需要大量營銷型金融人才。另外，各家銀行紛紛打造金融超市，通過銀行網點銷售基金、保險等各類金融人才，為了提升銷售業績，各個網點也需要營銷型人才。
（三）券商進入團隊擴張期，經紀人需求劇增
2007年的大牛市使得我國證券市場進入了新的發展階段，2008年以來各大券商營業部的傭金收入獲得了快速增長，券商的數量也出現快速的增長。從浙江省證監局公布的月報來看，2008年1月，浙江轄區（除寧波外）共有165家證券營業部，期貨營業部36家。而到2011年2月浙江省轄區（除寧波外）共有303家證券營業部，期貨公司58家。溫州這幾年以來，證券營業部也出現了成倍的增長。另外，據券商內部人士透露，溫州有兩家券商2010年凈傭金收益超過億元大關。在看好未來金融市場的前提下，各大證券公司（券商）力爭進入浙江這個經濟大省尤其是民間資金達到6000億的溫州。目前溫州總共有17家券商，共開設35個營業部，近三年來平均每年有5個新券商入駐或者新營業部設立。另外，為了搶占市場，各大券商紛紛擴張營銷團隊，多家券商長期招聘證券經紀人和投資顧問。據我院課題組調查，包括中國銀河證券和浙商證券在內的多家營業部的經紀人員從09年至今以每年30%的速度在增加。
（四）金融人才需求的人才結構呈現“偏態”特征，高職技能型金融人才更受歡迎
經過調研，我們發現大部分金融企業的人才結構呈現“偏態”特征，即企業對高素質、高學歷人才的需求永遠小于對操作型人才的需求。由于金融機構多采用“總行(公司)——分行(公司)——支行(公司)——營業性機構(或機構)”的機構層級設置方式，支行(公司)以上層級的機構主要履行管理、研究、和產品開發等職能，由于機構數量較少，設置較少的管理及研發型崗位。而基層經營機構(或機構)作為業務終端，數量眾多并直接接觸客戶，設置大量“客戶服務型”和“業務操作型”崗位。為了降低成本，很多金融機構“客戶服務型”和“業務操作型”崗位基本上采用人事制度，由于職業技能較強和對待遇要求更合理，高職學生比本科生在這類崗位的穩定性要高于本科生，也更受金融類企業的歡迎。
第5篇：村鎮銀行發展趨勢范文
一、房企入股銀行的現狀
1.至少有23家房企入股銀行
房企入股銀行源遠流長，早在20世紀90年代初便有泛?？毓杉瘓F和香江集團等民營房企入股民生銀行和廣發銀行。但是房企真正“批量”進軍銀行業是從2007-2008年開始的，以重慶農商行為代表，一批地方房企開始入股銀行。2013年以來，房企又掀起一輪新的入股銀行熱潮，特別是萬科、恒大、新湖中寶、冠城大通、中天城投、合生創展等龍頭房企和品牌上市房企紛紛入股銀行，成為具有里程碑意義的標志性事件。
截至目前，根據市場公開資料不完全統計，已有至少23家國內房企“涉銀”。具體名單如表1所示。
2.入股的銀行以中小型地方商業銀行為主
從房企入股的銀行類型來看，多數以入股中小型地方商業銀行為主，包括城市銀行、城市商業銀行、農村商業銀行、村鎮銀行等。這些銀行多是由當地的城市信用社、農村信用社等機構改制而來，在改制組建過程中，房企等民間資本順勢步入金融領域。
少數涉足銀行較早的房企，如香江集團、魯能集團和泛海控股集團等，參股的銀行多為規模較大的股份制商業銀行，如廣發銀行、民生銀行以及交通銀行等，但股份比例不高。
3.入股銀行的方式以發起股東和認購增資擴股方式為主
通過分析23家房企入股銀行的方式，概括共有5種：發起股東（48%）、認購銀行的定向增發和增資擴股（30%）、銀行重組（9%）、公開市場收購（9%）和參與IPO?？梢姡瑩敵巧绦械陌l起股東和認購增發股份是房企入股主要方式（見圖1、表2）。
二、房企入股銀行的六大原因
1.政策鼓勵：國家逐步放開民間資本進軍銀行等金融領域的限制
政策上的支持是一個巨大的推動力。早在2010年，國務院就《關于鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》，鼓勵民間資本以多種形式參與到金融領域。2012年，銀監會又接連出臺了《關于鼓勵和引導民間資本進入銀行業的實施意見》、《關于銀行業金融機構發起設立村鎮銀行的有關事宜的通知》，進一步降低民間資本進軍銀行業的政策障礙。特別是2013年以來，中央又先后強調要“擴大民間資本進入金融業”、“允許具備條件的民間資本依法發起設立中小型銀行等金融機構”。正是國家不斷降低限制門檻，大力鼓勵民間資本進軍銀行業的政策舉措，為房企入股銀行，進軍金融領域奠定了堅實的政策基礎。
2.機遇稀缺：各城市銀行相繼成立急需社會資金，入股銀行具有一定的戰略投資價值
近些年隨著銀行業改革的不斷推進，地方中小型商業銀行（城市商業銀行）和農村金融機構（農村商業銀行和村鎮銀行），如雨后春筍般在全國各地涌現出來。據銀監會2012年年報數據顯示：截止到2012年底，全國共有城市商業銀行144家，農村商業銀行337家，村鎮銀行876家（800家已開業，76家在籌備中）。如此數量巨大的中小銀行相繼成立，需要大量的社會資本介入。截至2012年，城市商業銀行的總股本中，民間資本占比為54%；村鎮銀行股本中，民間資本占比超73%。而同時各類商業銀行在經營壓力加大背景下，也急需機構投資者介入。據普華永道與中國銀行業協會的《中國銀行家調查報告（2013）》顯示，超過七成銀行家對未來三年銀行的收入及利潤增長預期有所下調。政策的支持與現實的考慮，使得房企與銀行一拍即合。
3.具備實力：房企發展迅速，相對財大氣粗，擁有一定的資本
隨著過去十年房地產業的快速發展，房地產企業規模不斷壯大，實力不斷增強。2013年，有萬科、綠地、保利等7家房企的銷售金額超1000億元，超500億元的有4家，超300億元的有10家，超百億的企業有70多家。與其他行業企業發展相比，房地產企業已搖身一變財大氣粗，擁有一定的資金實力，成為促進各地方發展的一股重要力量。
4.融資趨緊：融資環境日益嚴峻，入股銀行一定程度保障渠道暢通，降低成本
房地產行業作為一個資金密集型行業，對資金的需求量十分巨大，但近些年國內融資環境都變得日趨嚴峻。特別是去年6月份爆發流動性緊張以來，銀行房地產開發貸款和住房按揭貸款都出現了不同程度的嚴控態勢。各銀行紛紛收緊額度、拉長審批流程和提高貸款利率，通過銀行來融資的難度加大。而房地產信托、基金等方式的融資成本更高。進入2014年以來，房地產領域的貸款仍保持緊張的局面，并未出現以往年初信貸較為寬松的態勢。甚至，近日興業銀行等部分商業銀行傳出暫停房地產供應鏈金融業務融資、房地產夾層融資及房地產開發貸款的消息。在這種國內融資環境日益趨緊、難度增大和成本提升的態勢下，部分房企入股銀行，可以利用銀行的牌照為自己融資，委托貸款和表外融資也是非常高效的融資方法。這在一定程度上可拓寬融資渠道，能優先保證貸款按時到位，同時降低融資成本。
5.戰略布局：房企多元化發展戰略以及為房地產衍生服務提供金融支持
房地產企業的發展一直存在著兩種道路選擇：專業化和多元化。兩種方式的孰優孰劣，見仁見智，在不同企業和不同發展階段有不同的選擇。以萬科為例，作為我國最大的房地產開發企業，一直專注于住宅領域的開發，直到2010年開始進軍商業地產，2013年又參股徽商銀行，布局銀行業。萬科對于入股徽商銀行曾明確表態：參股銀行屬戰略性入股，是為了更好地滿足公司客戶在金融服務方面的需求。萬科最近兩三年一直在籌劃為其管理的社區提供金融服務，入股后將側重徽商銀行所在的華中地區，主要為萬科所管理的社區提供網上銀行和零售銀行等各類服務，從而實現從產品供應商向城市配套服務商的企業轉型。恒大入股華夏銀行也是恒大集團未來發展的戰略布局，從體育到飲用水，從醫院到銀行，恒大的多元化布局正在初步形成。
6.國際趨勢：房地產金融化是行業發展的必然趨勢
從國外發達國家看，房地產業本質上屬于金融行業。以美國為例，通過REIts、MBS等金融工具，將房地產產品證券化，最終以金融產品的形式在市場中流通和買賣。從發達國家的發展經驗來看，房地產企業向金融業融合主要有3種思路。第一種是通過入股銀行、保險等金融機構，這不僅可以讓企業獲得低成本的融資渠道，同時可以通過與金融機構深度合作挖掘潛在商機；第二種是向資產管理者轉型，即“凱德模式”，通過資產與物業管理獲取服務收益；第三種是向財務投資者轉型，通過入股優質地產公司或項目以獲得股權收益。
第6篇：村鎮銀行發展趨勢范文
關鍵詞 高等職業教育;應用型金融人才培養;浙江省
中圖分類號 G718.5 文獻標識碼 A 文章編號 1008-3219（2015）29-0012-04
作者簡介
王祝華（1973- ），男，浙江金融職業學院銀領學院黨總支書記，副院長，副研究員（杭州，310018）
基金項目
2012年度教育部哲學社會科學研究重大課題攻關項目“中國現代職業教育體系建設研究”（12JZD041），主持人：王祝華
近年來，金融市場改革不斷深化，隨著互聯網金融、投資銀行等新型業務不斷興起，利率市場化、資產證券化、存款理財化等步伐持續加快，金融業對人才的需求也發生了深刻變化。高職應用型金融人才的培養，需要和本區域金融行業的發展緊密結合，準確把握金融行業發展趨勢，保證所培養的人才能符合用人單位的要求。
一、浙江省銀行業發展對人才需求的影響分析
（一）銀行崗位的類型分類及人員需求
銀行的崗位設置一般分為管理類、專業技術類和操作技能類三大類型。管理類指主要通過對他人的領導和指導完成工作任務，具備一定決策職能和人員、業務管理職能的崗位;專業技術類指主要通過個人鉆研的方式完成工作任務，且工作內容相對復雜、專業性較強、技術含量較高的崗位;操作技能類指從事事務性、交付性工作，或具體的重復性、基礎性業務，技能要求較為單一的崗位，可以分為柜員序列、坐席序列等[1]。當前三者的人數比例大致為1∶1∶2，即管理類和專業技術類人員大致各占總員工數的25%，操作技能類人數約占50%，隨著技術手段的應用、競爭的加劇和管理模式的革新，操作技能類人數比例將不斷下降，專業技術類人員比例將持續提升。
（二）銀行金融機構網點數統計及分析
從營業網點機構數量變化情況分析，2011年至2013年，浙江省內營業網點機構總數每年保持約3%的增長率。其中，大型商業銀行網點數的增長速度在下降，2011年、2012年的增長速度均低于平均速度，2011年至2013年間郵政儲蓄營業網點基本保持不變，股份制商業銀行營業網點機構數2011年出現下滑后，2012、2013年均達到9%左右的增長，而城市商業銀行網點數均保持10%以上的增長，2013年甚至達到了21.6%，而2008年才出現的新型農村金融機構營業網點數，近3年快速增長，每年保持50%以上的增長速度。小型農村金融機構（農村信用聯社、農村合作銀行、農村商業銀行），由于在鄉鎮及縣城的網點設置早已基本完成，而跨地區設置網點又受政策限制，所以網點數量幾年來變化不大。從網點數量增加的絕對值分析，由于新型農村金融機構基數小，網點增加的絕對量并不大。具體見表1。
（三）銀行業營業網點從業人數統計及趨勢分析
從銀行業營業網點從業人員數據分析，2011、2012、2013年全省網點從業人員分別增長1.26%、5.45%、6.14%，其中2011年，增長主要來自于大型商業銀行和城市商業銀行，而同期股份制商業銀行的從業人數出現下降。2012年和2013年，大型商業銀行網點從業人員數停止增長，甚至出現下降現象，股份制商業銀行和城市商業銀行保持了12%以上的增長。小型農村金融機構網點從業人員每年的增長比率雖然不高，2011、2012、2013年分別是2.19%、6.97%、7.68%，但是其網點數、網點從業人員也最多，貢獻的增長絕對數量占到總增長人數的1/3。新型農村金融機構發展迅猛，營業網點從業人數每年保持50%的增長，雖然目前絕對數量還比較小，但不容小覷。具體見表2。
二、各類型銀行的人才需求變化及趨勢分析
（一）商業銀行對高校畢業生整體的吸收數量出現下降趨勢，對人才質量提出更高要求
2008年至2011年是浙江省大型商業銀行發展較快的階段，在8萬從業人員的原有規模下，每年員工人數依然保持2%以上的增長，每年新增超過2000名員工。但從2012年開始，受到宏觀經濟及銀行粗放式擴張模式弊病的影響，加上利率市場化改革進一步推進，擴張態勢明顯放緩，2012年甚至出現負增長。而股份制商業銀行及城市商業銀行雖然繼續保持增長，但增幅也明顯回落，如城市商業銀行的從業人員數量增長從2010年的28.29%、2011年的21.69%快速回落到2012年的13.65%和2013年的16.95%。
在商業銀行從規模擴張轉向內涵發展的背景下，出現了一般性人才資源相對過剩，而高級管理人才、高級營銷人才和高級專業技術人才等高層次人才緊缺的現象，人才的招聘更加強調人員質量的提升[2]。由于大型商業銀行、股份制商業銀行和城市商業銀行一般網點設置都在縣級及以上城市，有更好的條件吸引到更高學歷、更高層次的人才，在人員招聘上，商業銀行普遍采用以下做法：一是加大招聘碩士以上高學歷及海外歸國人員的比重，減少本科生的校園招聘數量，停止專科及以下學歷人員的校園招聘;二是加大社會招聘力度，直接面向社會招聘有工作經驗的高層次員工，減少校園招聘的數量。這一變化直接影響到高職院校畢業生到商業銀行的就業。
（二）農村金融機構人員招聘繼續保持穩步增長，招聘條件逐步提高
農村金融機構由于在落實國家“三農”政策，在推進農村改革金融、農村普惠金融、農業產業金融、農村土地金融等工作方面具有不可替代的優勢，以及在提升小微企業金融服務水平、創新小微企業金融服務機制、模式、技術和產品，提高小微企業金融服務可獲得率和覆蓋率等方面具有獨特優勢，因此一直以來得到了中央到地方政府的特殊政策支持。再加上農村金融機構均為獨立法人，與大型商業銀行和股份制商業銀行相比，具有管理鏈條短、核算單位小、決策機制靈活等特點，一直以來發展穩健，規模、效益持續增長。浙江省農村金融機構網點由于布局早已完成而保持數量的基本穩定，但近兩年從業人員數量每年保持3000人以上的增長幅度，占全省銀行業總增長人數的1/3。
農村金融機構雖然其工資待遇與其他類型銀行相比甚至還有一定優勢，但由于其營業網點主要分布在縣城及鄉鎮一級，再加上管理理念、經營模式、業務種類、發展空間等方面的因素，在吸引高學歷、高層次人才方面與商業銀行相比具有一定的劣勢。加上其一般性人才還處于大量補充階段，在人員招聘上門檻相對較低，部分操作技能類崗位也對高職畢業生有針對性開放。在部分經濟發達地區，由于本科以上畢業生供應充沛、競爭激烈，農村金融機構在校園招聘中開始將門檻提升到本科及以上學歷，在社會招聘中對工作經驗豐富、業務能力強等特別優秀的人才，才允許招聘?？茖W歷人員，而對于管理類、專業技術類崗位，一般都要求本科及以上學歷。
（三）村鎮銀行、貸款公司及社區銀行、民營銀行等新型金融機構，一般采用社會招聘形式招錄員工
近幾年，新型金融機構從無到有、從少到多發展迅速，機構數量和人員數量均以50%左右的速度在增長，但人才需求的總體規模仍然有限。為了實現經營快速步入軌道，新型金融機構一般采用社會招聘的形式，招聘已經具有豐富工作經驗或充足客戶資源的其他銀行的從業人員，只有部分柜員、見習客戶經理、大堂經理等操作技能型崗位采用校園招聘形式錄用少量應屆大學畢業生。
三、銀行業人才需求變化對高等職業教育金融人才培養的影響
根據銀行業發展及對人才需求變化情況分析，受宏觀經濟形勢、銀行業自身發展及社會就業壓力等各種因素影響，高等職業教育金融類專業畢業生到銀行就業的形勢日趨嚴峻，難度持續加大，具體表現在以下方面：
（一）銀行對一線應用型崗位員工需求增長的減緩，對高職畢業生就業造成直接的影響
銀行業從業務規模、盈利能力由爆發式、超常規增長，向結構調整、轉型發展、常態化增長轉變之后，直接減少的就是柜員、大堂經理等一線操作技能型崗位，而這些崗位正是金融類高職人才培養的特色和優勢崗位。近幾年，銀行一方面降低乃至停止物理網點的擴張速度，另一方面，利用科技的發展，大量采用自動存取款等自動化機具，甚至開發“超級柜員”終端代替人工操作，大力推廣網上銀行、手機銀行等減少柜面工作量，使得對柜員用工需求大幅降低。
（二）銀行對人才要求的提高，是高職畢業生就業面臨的最大挑戰
在當前就業競爭日趨激烈的宏觀背景下，銀行業由于其工作穩定、工作環境好、工作待遇高等因素，吸引了大批優秀大學畢業生。在人才供應充沛的情況下，銀行不斷提升學歷要求，持續出現“人才高消費”現象，甚至是柜員、客戶經理等操作技能型崗位都要求具有本科以上學歷，甚至不乏碩士研究生參與競爭。特別自2013年7月1日起實行修改后的《勞動合同法》，規范了勞務派遣用工，明確了勞務派遣用工是補充形式，只能在臨時性、輔或者替代性的工作崗位上實施，同時規定用工單位應當嚴格控制勞務派遣用工數量，不得超過其用工總量的一定比例。銀行原先聘用大專層次的高職畢業生，大多采用勞動派遣用工的形式，在實施新的《勞動合同法》之后，大部分銀行取消了招聘高職畢業生的計劃，校園招聘的第一學歷要求全日制本科，對高職畢業生到銀行就業造成了相當大的影響。目前，工行、農行、中行、建行、交行、郵儲銀行等規模大、招收大學畢業生多的銀行全部停止了招聘應屆高職畢業生，上海浦發銀行、中信銀行、華夏銀行、招商銀行等股份制商業銀行，對大學畢業生招聘也要求本科以上學歷。浙江省內，即使是農村金融機構、社區銀行等營業網點分布在鄉鎮一級的金融機構，也只有少數崗位招聘專科層次畢業生。
（三）村鎮銀行、社區銀行等機構的大量設立，為高職畢業生提供了新的機會
最近3年，浙江省內村鎮銀行、農村資金互助社、貸款公司等新型農村金融機構數量和人員規模均以50%以上的速度增長;2013年12月，銀監會為深入貫徹落實十八屆三中全會“發展普惠金融”精神，鼓勵中小商業銀行為小微企業、社區等領域提供專業、便捷、貼心的金融服務，下發了《中國銀監會辦公廳關于中小商業銀行設立社區支行、小微支行有關事項的通知》，大力推進社區銀行建設。這些新型金融機構定位基層，服務普通百姓，所需更多的是操作技能型應用人才，與高職金融類專業的人才培養目標定位相吻合，為高職畢業生就業提供了新的機會。
四、高職院校應用型金融人才培養的對策
（一）堅持面向基層一線培養應用型金融人才的定位不動搖
從人才需求上，雖然銀行業操作技能類崗位需求呈下降趨勢，但基層一線工作崗位還將在一定時期、一定范圍內存在，銀行既需要管理型、專業技術型人才，也需要操作技能型人才，特別是農村信用社系統、村鎮銀行、社區銀行等直接面向農村、社區居民的銀行基層網點，還需要一定量的操作技能型人才。從人才培養特色和優勢上，高職學生由于基礎和智能的特點，不可能在專業理論、專業技術及管理等方面與高學歷人才競爭，而在職業技能、實踐動手能力和職業素養等方面，完全有信心、有條件、有能力培養自己的競爭優勢，在操作技能崗位上，完全可以比本科生、研究生做得更好。與普通高校展開錯位競爭，高職院校只要堅持自己的應用性定位，強化優勢培養，完全可以開創出屬于自己的天地。
（二）強化學生綜合素質培養，為學生可持續發展奠定基礎
由于銀行業屬于第三產業中的現代服務業，根據行業調研結果，用人單位對人才的要求更加看重責任心、敬業精神、團隊合作精神等職業素養和溝通交流、實踐動手等職業能力，專業能力在能力要求中只排在第三位。因此，高職院校在培養金融人才時，要更加注重學生綜合素質的培養，既可提高就業競爭優勢，又為學生的可持續發展奠定基礎。
（三）緊跟金融業發展變化趨勢，為新崗位、新業務做好準備
在銀行業轉型升級過程中，崗位的配置比例也在調整，新的崗位不斷出現：一是實用性營銷人才需求量增加，客戶經理崗位職數呈增長趨勢;二是客戶服務中心功能不斷增強，坐席崗位職數高速增長;三是互聯網金融的快速發展，復合型互聯網金融人才需求步入快速增長期[3]。
（四）努力提升學歷層次，爭取舉辦本科層次的金融高等職業教育
銀行業的“人才高消費”現象一直存在，在實施新的《勞動合同法》之后，大多數銀行更是關閉了專科層次畢業生到銀行就業的大門。雖然市場調研顯示，銀行基層網點還是希望錄用優秀的高職畢業生，認為高職教育人才培養目標定位與基層應用型崗位的需求相一致，高職學生具有職業技能好、實踐動手能力強，留得住、用得上等優勢，但是從總行層面，往往都一刀切地拒絕了專科學生。因此，有條件的高職院校，要努力提升學歷層次，舉辦本科層次的金融高等職業教育，根據市場需求培養本科層次的應用型金融人才。
參 考 文 獻
[1]金暉.試論我國大型商業銀行崗位管理體系改革[J].金融論壇，2008（3）：37-41.
[2]王曼村.商業銀行員工隊伍建設淺議[J].青海金融，2011（4）：59-60.
[3]馮娟娟.互聯網金融背景下商業銀行競爭策略研究[J].現代金融，2013（4）：14-16.
On the Impact of Banking Industry Development on the Training of Applied Financial Talents and the Countermeasure
――The Case of Zhejiang Province
Wang Zhuhua
Abstract The profound changes in financial industry directly influence on the training of applied financial talents in higher vocational education. On the basis of mastering the general development situation of financial industry， understanding the talent requirement trend of different types of banks and grasping the impact of banking industry on the training of applied financial talents， financial higher vocational education should keep the orientation of training applied financial talents towards grassroots， strengthen the cultivation of students' overall qualities， lay the foundation for students' sustainable development， keep abreast of the changing trends of financial industry， get ready for new positions and new businesses， and endeavor to run financial higher vocational education at undergraduate level.
第7篇：村鎮銀行發展趨勢范文
1.農村政策性金融機構。農村政策性金融機構主營的信貸業務均是以農業和與農業有關的，其實質不同于一般商業性金融機構，它是不以利潤最大化為經營目標的，資金來源主要依靠財政支持，通過向特定群體農戶、農企提供公共資源從而達到扶助、推進當地“三農”發展的目的。在農村，很多投資都具有周期長、風險高等特點，出于經濟利益驅使，一般商業性金融多數情況下并不愿介入，但對這些項目進行投資又具有不可替代的社會效應，此時就需要借助政策性金融機構放貸支持。因此，農業政策性金融機構與一般商業性金融機構的關系，從本質上是對農村金融資源配置主體差異的反映，即是政府調控還是市場配置。中國農業發展銀行以糧棉油收購貸款為主要業務，全面貫徹落實國家糧棉購銷相關政策，同時不斷發展農業產業化經營和農業農村中長期貸款業務，保證了國家宏觀調控的實施、確保了國家基礎糧食的安全、保障了廣大農民的切身利益、為促進農村經濟社會全面發展起到重要支持作用。中國農業發展銀行積極推動農村龍頭企業優先發展，通過壯大龍頭企業，引導農業向產業化經營方向轉變、促進農產品加工業結構升級。2007年4月，農發展新增農業小企業貸款業務，加大支持農村中小企業的發展的力度。
2.農村合作金融機構。農村合作金融是目前我國農村地區基本金融制度之一，其產生是我國農村地區金融發展狀況所決定的。目前的發展形勢看，農信社是我國農村金融市場供貸的最主要機構。其中農信社也是銀行類金融機構，因為其業務也是存放款、轉賬結算等。其合作之處在于其主要可以將農戶和其他農村經濟主體納入股東，成為社員，這樣就可以籌集社員閑置資金，為有需要的農業項目、農民、農企提供及時的資金幫助。這樣的合作形式是在國家法律和金融政策規定范圍內，起到組織和調節農村基金、支持農業生產和農村綜合發展、限制和打擊高利貸的有效金融合作形式。
3.村鎮銀行和小貸公司。村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司等新型農村金融機構的出現必將為農村金融服務進一步改進和完善發揮正面作用。村鎮銀行是指經由銀監會依據有關法律、法規批準，有境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。2007年3月2日，我國首家村鎮銀行———四川儀隴惠民村鎮銀行正式掛牌。時任銀監會副主席唐雙寧在開業儀式上指出，這是放寬農村地區金融機構準入試點的“第一顆果實”，標志著一類嶄新的金融機構在我國誕生。惠民銀行的業務包括儲蓄和放貸，其中放貸的目標是小額農戶、微小企業和專業農戶三類。小額貸款公司是為特定農村群體提供小額借貸的商業機構。對于小額的界定是“貸款人為解決借款人臨時性的消費需要，向放貸公司申請期限在1年以內、金額在30萬元以下、毋需提供擔保的人民幣信用貸款”2005年底，山西省平遙縣成立了“日升隆”和“晉源泰”兩家小額信貸公司。這兩家公司完全由民間資本投資而成，最大特征就是“只貸不存”。這標志著非政府組織（NGO）小額信貸開始為資金供給嚴重不足的農村地區提供更有力信貸支持。2008年，銀監會協同人民銀行一紙通文，小額貸款公司在全國迅速發展。
二、農村中小企業融資中存在的問題
1.農村中小企業資質先天不足。主要表現在企業可用于注冊、生產、營銷的本金小，造成企業規模小、技術落后、生產的產品附加值低，銷售渠道難覓，因此，在市場上的產品競爭力小、可替代性強、經營風險高、前景不甚穩定，持續經營能力不夠；同時，法人治理結構不夠規范、內部管理機制不健全且缺少應有的監管和制約，勢必給外部取得農村中小企業經營管理是否可靠等方面的信息造成障礙，如此導致信息不對稱。
2.有效抵押擔保不足。由于農村中小企業自身資質限制，導致難以找到合法、可信的抵押擔保：經營良好的企業不愿為其提供擔保、政府無力為所有企業進行擔保、銀行又不信任其自己提供的擔保資格。
3.信用沒有保障。首先，有些農村中小企業財務狀況不容樂觀，不僅不能反映公司的運營狀況、甚至有假賬和賬外賬等違法行為；再者，有些企業以此名義貸款卻擅自改為他用，甚至有意拖欠借款，以種種理由逾期不還款。
4.新型農村金融機構的準入受限。目前仍有相關政策對于新型農村金融機構設立的條件提出嚴格的規定，而農村民間資本投資能力雖然近年來有長足提高，但是目前也受到法律法規的限制。所以，這兩種資金供給主體在當前的農村金融市場起到的作用還十分有限，在下一步農村信貸市場繼續向深度、廣度拓展中必須要大力引進這些貸款主體。再者，大型商業銀行或者政策性銀行與農村金融機構之間還沒有形成互通合作的機制，缺少必要的內部溝通，不利于金融供給主體全局把握金融市場。
三、農村中小企業融資的對策建議
1.加強政府對金融資源配置的引導。在中小企業的融資體系中，政府居于主導地位。政府可以通過政策手段的引導，重構農村中小企業與銀行金融機構的銀企關系，利用財政資金組建政策性金融機構，大力發展小額信貸公司、村鎮銀行等新型農村金融服務機構；逐步減少對農村金融機構具體運營的干預，運用法律手段對其進行約束，運用稅收優惠等政策進行引導，構建信用監督體系進行監控，防范金融風險；對于金融政策的制定，不僅要保護大企業，更要適度的擴大范圍，將觸角深入到農村中小企業，金融資源的投放同樣也要顧及到農村中小企業的資金需求，滿足他們的生產需要，這樣才能更好地配置金融資源。
2.拓寬中小企業的融資渠道。企業直接融資渠道主要包括股權、債券融資，我國于2004年在深圳交易所開設了中小企業板市場，2009年開設了創業板市場，這些市場不僅為中小企業融資提供了有效的渠道，并且有利于我國資本市場體系的進一步完善，對于實現我國經濟轉型和技術創新具有重要意義。對于符合上市條件的農村中小企業，應該鼓勵和支持他們上市融資，通過穩步擴大企業債券、短期融資券、集合票據、中小企業集合債券、項目融資及信托產品等發行規模，積極培育和規范發展產權和股權交易市場，為農村中小企業股權和產權交易提供服務；同時，加快創業板市場的建設，完善農村中小企業上市育成機制，擴大農村中小企業上市規模，增加直接融資，使之成為農村中小企業融資的一個重要渠道，促進企業資金的流動。
3.規范金融行業的自律行為。針對農村中小企業行業的特點和發展趨勢，制定相應的行業標準，完善行業協會服務機制，充分發揮自律、自助、自衛的作用。行業協會要自覺遵守法律法規、各項規章制度，在法律許可的范圍內活動；遵守社會團體活動的準則，規范日常管理；按照市場化原則開展各項活動，找準服務的方向，切實解決農村中小企業的發展問題；制定行業規則，并要求入會者自覺遵守；健全行業內部控制制度，完善和改革現有的內部制度。
第8篇：村鎮銀行發展趨勢范文
寧波民營企業在鞏固制造業市場領先地位的同時，積極進入以新能源、新材料、金融業等為代表的新興產業或高端服務業。其中，金融業（包括創業投資公司與小額貸款公司）是寧波民營企業實行跨行業、多元化經營的重要目標行業。國家對于企業參股或組建金融機構有較為嚴格的政策規定，目前民間資本進入金融業并不普遍，但是寧波民營企業以不同方式對不同類型的金融機構進行了參股，產融結合趨勢日益顯現。寧波民營企業參股金融的主要特點是：
民營企業入股金融的機構呈現多樣化
據不完全調查，截至2010年10月，寧波民營企業共參股金融機構37家，其中，城市商業銀行1家、城市信用社1家、農村信用社6家、農村合作銀行3家、村鎮銀行3家、信托有限責任公司1家、小額貸款公司16家、創業投資公司6家等。各類機構發起時的資本金總額51.6億元，民營資本占比80%以上。其中，16家小額貸款公司發起時的資本金總額30.3億元，民營資本占比98%以上；寧波銀行股份有限公司發起時的資本金總額2.38億元，民營資本占比80%以上。
民企入股機構的金融總量相對較小
目前，寧波民企入股的金融機構主要是地方金融機構，除了寧波銀行股份有限公司外，其他單家機構的金融實力均很小，寧波民企入股金融的影響力較弱。因此，雖然寧波民營企業入股的金融機構種類較多，但是民企入股機構的金融總量相對較小。以入股的銀行類金融機構為例，截至2010年10月末，寧波市存貸款余額分別為9567.74億元、9143.72億元，分別比年初增加1326.51億元、1427.8億元；而民企入股金融機構的全部存貸款余額分別為2015.35億元、1532.1億元，分別比年初增加223.02億元、230.44億元，存貸款余額、新增存貸款分別占全市金融機構的21.06%、16.76%、16.81%、16.14%。
單家企業參股金額在總股本或企業凈資產中占比較小
寧波民營企業對進入金融行業一直有較濃厚的興趣，囿于有關政策限制或制度障礙，企業參股金融占比相對較低，單家企業參股金額在金融機構總股本和企業凈資產中的占比均較小。以入股寧波銀行的雅戈爾集團股份有限公司為例，該公司是一家實力雄厚的上市企業，2009年末參股金額1.79億元，參股金額在總股本中占比7.2%，但是參股金額在其凈資產中占比僅為1.1%。再如入股余姚農村合作銀行的帥康集團有限公司，該公司是一家大型家電制造企業，2009年末參股金額75萬元，參股金額在總股本中占比0.5%，而在其凈資產中占比僅為0.2%。其他企業參股金融機構也有類似情況。
入股金融機構的民營企業運作良好
寧波民營企業起步早、發展快、經營理念新。隨著企業向規?；?、現代化和國際化方向發展，具有現代企業制度特征的有限責任公司已成為寧波民營企業的主要組織形式。目前，寧波市民營有限責任公司達4萬多家，占民營企業總數60%左右。與企業組織形式相適應，法人治理結構不斷優化，決策、執行、監督分層運行、相互制衡，股東大會、董事會、監事會責權明確、各司其職。以參股寧波銀行的雅戈爾、杉杉、華茂等為例，由于治理機制完善、經營業績優良，這些企業均進入了寧波銀行董事會。
寧波民營企業參股金融的動因分析
較強的實力與意愿是民企參股金融的經濟基礎
寧波民營企業的資本積累已經基本完成，一些實力較強的企業為了實現資金高效運轉與增值，較早涉足了資本運作，并使得民營企業參股金融成為可能。同時，寧波擁有大量優質企業，金融發展前景較好。據統計，2009年寧波市103家企業135個產品的國內市場占有率第一；產值過億的工業企業就達1200多家；200余家企業進入了上市“后備隊伍”，80余家企業實質性地啟動了上市工作。良好經濟發展基礎提供了區域金融的優良生態環境，更進一步增強了民企參股金融的意愿。以卓力電器集團有限公司為例，該企業是寧波慈溪十強企業之一。截至2009年末，企業凈資產達10.32億元。2008年出資600萬元參股寧波慈溪民生村鎮銀行時，如果沒有有關籌建村鎮銀行規定或限制，該公司愿意出資1億元。
高回報率與融資便利是民企參股金融的現實原因
目前，由于社會保障體系尚不完善，居民儲蓄意愿仍然很強烈，再加上我國存款利率尚未市場化，而貸款利率則可以浮動，因此，金融機構收益率普遍較高，總體上高于社會平均利潤率。相對較高的金融行業回報率，是吸引企業參股金融的經濟動因。以寧波某防腐材料有限公司為例，該公司入股寧波慈溪農村合作銀行101萬元，當年獲利15.2萬元，利潤率高達15%，高于該企業生產經營利潤率約10個百分點。同時，通過參股金融機構，企業與金融機構建立良好的合作關系，為其融資提供了便利。例如，2010年8月末，寧波某模具有限公司貸款余額2990萬元，其中在其投資的農信社貸款余額800萬元，占該企業貸款余額26.7%。
民企參股金融是集團企業多元化發展的戰略體現
寧波民營企業順應經濟發展趨勢，適時實施經營地域、行業多元化戰略。一是積極開拓多元化市場。目前，通過“走出去”搶占國際市場的勢頭越來越強勁。寧波市已有民營外貿企業6000多家，年進出口總額達440多億美元；民營企業還通過“走出去”到境外投資辦廠、建立研發機構，目前已在境外創辦企業已達560余家。二是適時進入多元化行業。寧波民營企業在做好傳統制造業主營業務的同時，積極進入以金融業等為代表的高端服務業，因此，民企參股金融也是企業多元化發展的戰略體現。在回答寧波市工商聯問卷調查中“如果允許民間資本進入金融業，您將如何？”的問題時，只有10%左右的寧波民企選擇了“不入股”，而選擇“入股”、“看一看再說”的比例達90%左右。實際上，寧波民企頗具戰略眼光，有效地實行了經營多元化，在2010年5月國務院出臺《關于鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》（又稱“新36條”）之前，寧波民間資本已進入了金融業。以寧波銀行為例，作為一家上市的跨區域經營股份制商業銀行，主要大股東如雅戈爾、杉杉、華茂等，均為寧波市規模最大、資本力量最強的成功實施多元化戰略的優質民營企業。
促進民間資本進入金融的對策建議
落實政策，細化措施，有效促進民間資本進入金融業
“新36條”實際上是2005年“36條”的進一步深化。由于種種原因，“36條”的一些政策尚未落實到位。例如，在市場準入方面，“36條”明確規定，允許外資進入的行業和領域，也允許國內非公有資本進入，但根據有關方面的調研情況，目前全社會80多個行業中，允許外資進入的有62個，而允許民間資本進入的只有41個?！靶?6條”明確提出“鼓勵和引導民間資本進入金融服務領域”，“放寬對金融機構的股比限制”，但實際上，如果缺乏明確的細則，隱性的、過度的管制還將存在。例如，民營資本在金融機構中要獲得控股地位，實際上很難獲批；在引進戰略投資者時，通常引入外資或國有資本，而較少考慮民營資本或者會引起監管部門的過度監管。因此，應該盡快出臺細則，在注重金融機構合理規管的同時，給民營資本以“國民待遇”，減少隱與過度管制，支持民營企業發起或參與設立新型農村金融機構以及信用擔保公司、金融中介服務機構，支持民營企業積極參與銀行、證券、保險等機構的改組改制。
注重存量，著眼增量，探索民間資本進入金融業方式
民營資本進入金融業，至少包括兩方面含義：即民營資本對金融業的資本準入與機構準入。近年來，民營資本在金融業占比上升較快，但相對于國家股、國企法人股、外資股來說，所占比重仍然偏低。在機構準入方面，如按照“民有民營”來判斷，真正的民營銀行數目還很有限。因此，要積極推進民營資本對金融業的資本準入與機構準入。一方面，要注重存量，優先考慮資本準入，增加對現有銀行持股比例。例如，對一部分城市商業銀行和農村信用社，民營企業可以采取收購、兼并等方式，直接參股甚至控股城市商業銀行或農村信用社，或將它們重組改造成地方民營銀行。另一方面，要著眼增量，穩步推進機構準入，通過新設方式發展民營銀行。要依托新型農村金融機構改革，探索設立民企控股的村鎮銀行；按照市場化原則，探索設立服務于城市小企業和個人的社區銀行。
端正理念，強化管理，關注民間資本進入金融業風險
民營企業進入金融業后，能為企業進一步發展搭建一個廣闊的金融平臺、打造一個穩定的融資渠道。按國際慣例與有關規定，企業一般不能在自己參股的金融機構中為關聯業務進行信貸，否則其內在的黑幕交易不可避免；而且一旦發生危機，通過關聯交易會放大風險，影響金融穩定與經濟發展。因此，民營企業應進一步提高社會責任意識，要從有效配置金融資源、緩解中小企業融資難題、提高金融業整體競爭力的高度，正確看待民間資本進入金融這個命題，而不能把它看作是尋求一種新的融資工具或融資平臺，也不能僅僅視之為尋找一種新的投資工具或投資領域。管理部門要加強信息披露，防止隱蔽關聯交易發生；逐步建立有效的金融市場退出機制，促使金融機構合法、合規、高效、穩健經營。
第9篇：村鎮銀行發展趨勢范文
正當美歐銀行業處于次貸危機的凄風苦雨時，中國的商業銀行也并非高枕無憂。到2007年底，中國銀行業對外全面開放已整整一年。這一年里，外資銀行全面進入中國市場，從零售業務到公司業務，從高端到中低端，從城市到村鎮，外資銀行的中國戰略正在逐次展開，競爭之勢隱然成形。2007年中國銀行業傳統的息差盈利登峰造極，也預示著挑戰和轉型的迫近。
隨著國內資本市場的爆發式增長，銀行、證券、保險、信托等領域的融合創新層出不窮，對中國銀行業在制度建設、風險防范、技術開發和產品創新等各個方面的能力，提出了嚴峻的考驗。
近日，中國銀監會副主席蔣定之接受《財經》記者獨家專訪，結合中國銀行業現狀，就公司治理、經營模式轉變、綜合經營、“走出去”以及美國次貸危機對中國銀行業影響等熱點問題，剖解中國銀行業改革及可持續發展的未來之路。
上市不能包治百病
《財經》：去年以來，隨著中國資本市場走強，資產價格整體上漲很快，中資銀行股也頗受市場青睞，這直接推動了中資大型上市銀行的市值飆升。你如何看待銀行上市的意義和作用？
蔣定之：“財務重組-公司治理-資本市場上市” 是銀行改革三部曲。目前中國已有14家銀行在境內外資本市場發行上市。這些銀行上市后，在經營理念、發展戰略、服務內容和效率、內控管理和提高效益等方面都發生了非常大的變化。資產回報、利潤增長、資產質量等標志性財務指標得到了顯著改觀。
到2007年三季度末，中國資本充足率達標的銀行已從2002年底的八家增加到100家，其中四家大型上市銀行的資本充足率平均達到13.11％，較高的資本充足水平使得上市銀行抗風險能力進一步增強。
按2007年底市值計算，工商銀行、建設銀行和中國銀行都已經躋身于全球最大市值銀行前三位，這對中國銀行業來講前所未有。
但是現在看銀行上市，也不能過于樂觀，要有清醒的頭腦和認識。上市銀行市值受市場氣氛及經濟周期影響甚大，美國次貸危機就是一個深刻的現實案例，眾多國際大銀行的股價受次貸損失、美國經濟前景預期不佳等內外部因素拖累，市值大幅縮水。
中資銀行在上市后還未經歷經濟周期的考驗。隨著2008年貨幣緊縮政策及信貸規模控制的嚴格到位，投資、出口乃至整個GDP增長將逐步降溫，銀行將面臨利潤增長、不良資產規模和不良資產率“雙降”反彈等諸多新的挑戰，這些挑戰必然對銀行市值波動產生影響。
總之，我們在對中國上市銀行保持信心的同時，也持謹慎和理性的態度，要注重銀行內在經營管理機制的真正提升與轉變。
《財經》：作為銀行監管部門的主管領導之一，你認為監管部門應如何引導銀行完成機制的轉變？
蔣定之：上市不能解決銀行的所有問題，不能包治百病，關鍵是要借市場的力量推進經營機制的科學轉換。這也是中國商業銀行再上一個臺階的關鍵點。我認為，監管部門將從六個方面推動商業銀行的機制轉換：
一是建立科學發展機制。監管部門要通過有效監管，引導上市銀行從發展模式、戰略目標、市場定位、業務結構和考核評價等方面構建一套既符合銀行發展規律，又適應市場實際的運行規則和糾錯機制。而本質是要改變傳統的經營模式和發展方式，以保證長期可持續的穩健成長。
二要完善市場約束機制。 監管部門要督促上市銀行加強信息披露制度和透明度建設，同時上市銀行要加強自律，主動接受市場約束和社會監督，樹立良好的市場公信力。
三是要有良好的公司治理機制。監管部門要通過制度建設和董事履職考評，進一步明晰股東大會、董事會、監事會和高級管理層之間的職責邊界，使每一位董事、監事和高級管理人員都能切實履職，實現組織內部的權責明晰、制度健全、有效制衡、運轉高效。同時強化戰略投資者及其董事、高管的作用，按國際規則規范公司治理行為，形成良好的治理機制。
四要建立流程銀行機制。上市銀行要按照條線化、專業化的原則改造業務流程和管理架構，實現由“部門銀行”向“流程銀行”、“職能部制”向“事業部制”的轉變，形成前臺營銷服務職能完善、風險控制嚴密、后臺保障支持有力的業務運行架構。商業銀行可以選擇在容易著手進行的領域、創新性的業務領域如私人銀行業務部門，進行流程銀行試點。
五要完善綜合經營的機制。近年來，中國商業銀行綜合經營和海外發展的步伐加快。而美國次貸危機證明，全球金融體制中的巨大風險是不容忽視的。為此，商業銀行要建立和完善綜合經營機制，提高并表管理能力，建立全面風險管理機制，覆蓋全部經營、業務領域及全部業務環節，全過程地管理好銀行的風險。銀監會在鼓勵商業銀行投資入股基金管理公司、金融租賃公司和信托公司等非銀行金融機構的同時，將繼續加強與證監會、保監會等部門的監管協調與合作，既避免監管重復，又避免出現監管真空。
六是明確社會責任機制。 銀監會鼓勵和支持上市銀行采取有效措施，履行社會責任，明確社會責任目標，改進社會責任工作管理，建立適當的評估機制，定期評估自身社會責任履行情況，并且社會責任報告。今后幾年內，上市銀行要在維護利益相關者的合法權益、環境保護、公共利益保護、服務公眾、回報社會等方面有顯著的進步。
《財經》：有很多業內分析人士認為，中資銀行上市后透明度好了很多，但是和國際相比還有很大差距。同時，銀行的公司治理機制也還存在很多有待完善的地方。你對此有何評價？
蔣定之：相比較而言，上市銀行在信息披露及時性和透明度等方面還是走在了前面。銀行財務基礎較好，財務管理較規范，數據較可信，專業人員的素質較高，信息的真實性、準確性、可比性較好。
現在，我們能經?？吹胶吐牭絹碜糟y行董事會的不同意見和聲音，這是難能可貴的。當然，這不是說董事會必須有不同的聲音和意見，而是要形成一種獨立負責發表意見的氛圍和制度環境，這是保障科學決策的前提。
應該說，上市銀行的公司治理進步很大。公司治理的核心是董事會的戰略決策制度，風險管理制度。未來還要進一步發揮專業委員會及獨立董事在上市銀行的作用。中國有自己的土壤，我們的歷史、文化、政治、法律背景都和西方不同，中資銀行的公司治理也不能完全照搬西方。我們的黨委會、董事會、監事會、股東大會、管理層相對分工有側重，這個方向是對的。
但公司治理方面還有許多需要完善的地方。比如，要進一步明晰股東特別是控股股東與董事會的關系。控股股東不能干預董事會的正常運作，確保董事會的獨立性；要進一步發揮董事會各專業委員會在公司治理中的作用，完善各專業委員會的議事規則，增強其專業性和獨立性；需要進一步完善董事的提名、產生機制；充分發揮獨立董事的作用。另外，董事會與監事會之間，一些制度、職責的安排也不夠科學，影響監事會作用的發揮，需要改進。
開放還有空間
《財經》：你剛才提到美國次貸危機，你認為，這對中國銀行業會產生什么樣的影響？
蔣定之：美國次貸危機還沒見底，許多東西還有待觀察，其對中國經濟金融的影響不可低估。美國次貸危機是一場新的危機，它突出的負面性在于因金融產品透明度不足、信息不對稱，而將其風險隱患轉嫁到廣大投資者，從住房市場蔓延到信貸市場、資本市場，從金融領域擴展到經濟領域，并通過投資渠道和資本渠道從美國波及到了全球。
隨著2007年年報的陸續公布，許多金融機構的財務損失遠超出市場預期，表明危機的影響還在擴大。很顯然，在這種情況下，我們面臨的風險增加了。
當前，中國銀行業最大的風險是信用風險。在從緊的貨幣政策環境下，銀行以往快速發展過程中累積的信貸風險將加快暴露，產業結構調整力度加大也使“兩高一?！毙袠I的不良信貸逐步顯現，房地產市場的波動也會導致貸款違約風險上升；再加上一些國際國內經濟、非經濟不確定因素的影響，信用風險的壓力是加大了。因此，銀行業重中之重的工作是防控信貸風險。
《財經》：我們注意到，近來商業銀行投資保險公司已獲突破性進展。股本、收入、經營業務等的多元化趨勢，表明中國銀行業正向著綜合經營的方向邁進，有條件的商業銀行日后可能發展成為銀行控股的金融集團。這一發展趨勢對現有的分業監管體制帶來了很大的挑戰。你認為，在監管層面應如何應對綜合經營的風險？
蔣定之：中國銀行業已經全面開放，在全球具有綜合經營經驗的外資銀行全面進入中國市場，在各金融子領域都有各自的中國戰略。對中資銀行來說，分業經營已使其在與外資銀行的競爭上處于相對劣勢。中資銀行對綜合經營的追求是必然的。
長遠來看，金融三業即銀行、證券、保險，在不同的歷史時期和市場環境下，資本回報率肯定不一樣。而綜合經營可以使不同時期、不同領域的收益互補，從而實現資本回報的長期穩定。
各監管部門正在積極協作，為銀、證、保綜合經營創造有利的條件。但這里面有政策開放時機以及監管協調的問題，同時還要看商業銀行本身是否具備可靠的條件。
其實，保險、證券向銀行投資入股的大門一直是敞開著的。現在銀行向保險投資入股也獲試點。在銀保資本層面合作方面，基本的設想是：第一是資本主導，商業銀行以資本為紐帶，投資進入保險公司；第二是市場資源主導。銀行網點渠道資源豐富，可以和保險業發揮協同效應。但在經營上，我們仍然強調要專業化。現在人才已經市場化，商業銀行可以找到非常優秀的專業化人才來從事相關項目的運營。
在監管方面，銀監會將于近期頒布實施《銀行并表監管指引》，這將為銀行綜合經營后的風險控制提供了良好的制度基礎（所謂并表監管，是指對一家銀行或銀行集團所面臨的所有風險，無論其機構注冊于何地，都應在合并報表的基礎上對其進行整體監管的一種方法――編者注）。
未來銀行集團所包涵的機構不僅僅是銀行，還有保險公司、基金公司、證券公司、混合業務公司甚至實體企業?！躲y行并表監管指引》的出臺，將有利于對銀行集團真實風險狀況進行全面評估。
《財經》：除了在橫向上的綜合經營拓展，商業銀行也有很強的縱向發展需求，比如積極開拓海外布局，實施國際化戰略。請從監管者角度談談對“走出去”的要求。
蔣定之：“走出去”是銀行上市后的一個積極變化。近年來，中國上市銀行加快了海外發展步伐，積極通過并購、設立新機構等方式，尋求國際化發展。到2007年底，共有五家中資銀行控股、參股九家外資金融機構，有七家中資銀行在近30個國家和地區設立60家分支機構，海外總資產達2674億美元。
總體來看，中資銀行在海外布局的起步是好的。但“走出去”的問題很復雜，很難用幾句話簡單地評價。商業銀行“走出去”是市場選擇，而我們的原則是堅持審慎經營。商業銀行首先是要“走得出”，其次要“走得穩”，第三要“站得住”，最后還要能“發展得好”。
“走出去”的問題，對銀監會來說，要考慮十個方面的要求：一要有清晰的發展戰略和市場定位；二要有健全的公司治理、有效的風控和防火墻安排；三要有充足的資本和財務能力；四要具備跨業、跨境并購及投資設立子公司所需要的專業經營管理團隊；五要明顯增強自身的競爭優勢和核心競爭力；六要符合反洗錢和反金融犯罪的要求；七要具有跨業和全球的并表管理能力；八要有良好的透明度；九要有利于市場競爭，防止壟斷；十要有良好的監管評級。銀監會鼓勵和支持商業銀行在具備條件的基礎上“走出去”，抓住發展機遇，發展壯大自己，提升國際競爭力。
《財經》：應對你提到的這些風險，惟有深化改革，而開放往往是改革的一大動力。據說，銀監會正在就外資金融機構參與中國銀行業的情況進行評估性的調查研究。那么，中國是否會進一步擴大對外資銀行的開放程度？
蔣定之：對外資金融機構參與中國銀行業的情況，我們正組織專門的隊伍進行調查評估。總體來看，引進外資對中資銀行的作用是顯而易見的：一是促進股權多元化，二是改善公司治理結構，三是提高市場品牌聲譽。
另一方面，外資的進入還帶來了先進的理念、風險管控機制等。尤其外資董事的進入，對銀行運營、公司治理和發展戰略的制定更有正面的作用。他們視野比較開闊，意見比較專業，往往也比較坦率。
總體而言，對外開放的空間還是有的，而且還比較大。我們應當進一步發揮外資金融機構參與中國市場的積極性，進一步發揮他們的經驗優勢，提高中國銀行業的競爭度，以促進中國銀行業的健康發展。
當然，這里的開放的含義是雙重的。我認為，開放包括對外開放和對內開放。而相比對內開放而言，目前中國銀行業對外開放成績比較顯著，所以未來也要進一步加強對內的市場開放。比如，農村中小金融機構可以進一步擴大對內開放。村鎮銀行、貸款公司、資金互助社三類新型農村金融機構，以及農村信用社和農村商業銀行等，都歡迎民營資本的加入。
農村金融需要制度設計
《財經》：你剛剛提到農村金融領域的對內開放，作為主管農村金融的銀監會領導，請介紹現在農村金融體系的架構及未來發展思路。
蔣定之：現在主要從事農村金融業務的金融機構，全國有五大類。第一類是政策性銀行，如農發行，重點在農村基礎設施建設、糧油收購等項目；第二類是商業銀行，如中國農業銀行，面向三農，承擔為農村金融服務的骨干作用；第三類是直接在農村、承擔組織性作用的農村合作金融機構，包括農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用社，他們是農村金融服務的主力軍；第四類是中國郵政儲蓄銀行，有很好的網絡優勢，可以為農業發展提供資金支持；第五類是新增的村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社。他們作為農村金融機構的補充，可以發揮其靈活、小型、機制較好的作用，在農村金融比較薄弱的地區，提高覆蓋率，彌補農村金融的空白。
這五類金融機構的存貸款占全國金融機構的28％，承擔了絕大部分的農村金融業務，使60％的有條件獲得貸款服務的農戶得到了金融機構和銀行的支持。
《財經》：你將農行作為農村金融的主力之一。農行改革的定位及方向是否確定？現實中如何操作？
蔣定之：中央對農業銀行改革的方向是非常明確的：面向“三農”，商業運作。中國城鄉二元經濟的現狀，決定了當前城市和農村經濟和金融的效率存在明顯的差異。做好農村金融服務工作，關鍵是根據城鄉金融業務的收益水平差距，想辦法將“三農”業務低于市場平均收益的差額部分補齊填平，實現資金的平行流動，這樣才能保障“三農”資金不外流、不進城，也才能實現農村金融機構的可持續發展。
在這方面，國外也有一些比較好的經驗值得借鑒。一是政策導向，政府規定所有銀行或者設在農村的銀行，必須將一定比例的資金投放到農村，用于支持農民和農村的發展需求；二是經濟導向，對銀行發放的“三農”貸款給予財政貼息或其他風險補償。
中國農村金融是目前金融服務最薄弱的領域，需要采取包括市場引導等手段在內的各種措施，來有效地加以改善。這里，必須要有個良好的制度設計和安排，否則難度可想而知。市場主體的行為要有正向激勵機制，否則其行為自然是規避高風險和高成本。我在德國、法國考察，受到的啟發很大。他們的框架制度安排是可以借鑒的，對農民的貸款都有政府財政進行利息補貼，這也是世界通行慣例。
總的來說，政策推動、市場運作、相互補充，應當是一種很好的改革方向。
《財經》：銀監會為了促進農村金融的發展，批準了三類新型農村金融機構，最新進展如何？
蔣定之：村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社已經由去年的六省市試點，拓展到今年的31個省份，目前發展勢頭很好。
當然，農村金融的主力軍仍是農業銀行和農村合作金融機構，新型農村金融機構是農村金融服務的有益補充，我們重視其“鯰魚效應”，希望以此激活農村金融市場。
