理財投資的收益精選(九篇)
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第1篇：理財投資的收益范文
摘 要 隨著我國金融行業(yè)的快速發(fā)展，保險理財成為了一種重要的投資方式。對于投資者而言，保險理財?shù)恼w風險較股票要低很多，并且保險理財回報率相對穩(wěn)定，受市場波動影響較小。基于這一優(yōu)點，保險理財正成為股票之外一種理想的長期投資方式。為了能夠在保險理財投資中獲得較高的收益，提高資金收益率，我們應對保險理財引起足夠的重視，應正確分析保險理財?shù)奶攸c，結合保險理財?shù)匿N售規(guī)則，對保險理財資金的投資方向進行深入了解，制定具體的保險理財投資策略，最大程度提高保險理財?shù)恼w收益。
關鍵詞 保險理財 整體收益 具體措施
一、前言
從目前理財產品的類別來看，保險理財是理財產品的重要種類，雖然其持有周期較長，但是其整體收益相比金融理財要高，成為了投資者比較青睞的產品之一。為了保證保險理財能夠給投資者帶來理想的收益，在購買保險理財時，我們要對保險理財產品進行認真分析，同時要制定具體的保險理財策略，滿足保險理財投資需要，為提高投資者收益，發(fā)揮保險理財作用提供有力支持。基于這一分析，我們應從保險理財?shù)馁徺I、投資種類的選擇、投資風險的關注和保險公司的選擇等方面入手，保證保險理財?shù)恼w收益能夠持續(xù)提高。
二、保險理財量力而行，合理安排投資比率
在選擇保險理財之前，投資人要對自己的貨幣資產以及各種金融產品進行整體評估，避免兩種極端情況的發(fā)生。
首先，保險理財投資持有周期較長，投資人應合理控制保險理財?shù)馁徺I比例，不能將手里的資金全部投入保險理財中，一旦保險理財遇到不可抗力因素的發(fā)展，會影響投資人的資金安全。
其次，保險理財投資人應具備保險理財?shù)某掷m(xù)購買能力。由于保險理財是一個長期投資過程，需要按期進行投資，如果投資人沒有后續(xù)投資能力，只顧著短期收益，會給后續(xù)保險理財投資帶來較大困難，最終造成提前單方面棄保，影響投資人的整體收益。
三、秉持正確的投資理念，選擇適合自己的保險理財產品
保險理財要秉持正確的投資理念，即“保障第一、收益第二”。
從目前保險理財?shù)墓δ茉O定來看，保險理財與金融理財?shù)膮^(qū)別在于保險理財除了具有金融投資功能之外，還具有保險功能，能夠在投資收益之外為投資人提供保障服務，滿足投資人的生活需要。為此，投資人在購買保險理財產品的時候，就要對保險理財?shù)倪@一特性有足夠的了解，應認識到保險理財?shù)闹匾饔茫谕顿Y保險理財時注重“保障第一、收益第二”的經營理念，正確理解保險理財理念，保證保險理財能夠在提供生活保障服務的同時，有效提高資金收益。
四、注意保險理財投資風險，預期收益并不一定會實現(xiàn)
保險理財?shù)耐顿Y人往往會關注產品收益，但資本市場有風險，同樣保險理財?shù)耐顿Y收益并不一定有保障。
在購買保險理財產品的時候，投資人都會關注保險理財產品的預期收益。但是從專業(yè)的角度來看，預期收益率具有一定的不確定性，預期收益率只能作為衡量過去保險理財產品的工具，不能有效計算保險理財產品未來的收益。所以，投資者要對保險理財?shù)念A期收益率有正確的認識。在選擇保險理財產品時，要注重分析保險理財產品的投資方向和公司的整體信譽，而不要過分關注保險理財產品的預期收益，更不要用預期收益率去衡量保險理財?shù)氖找妗?/p>
五、謹慎選擇保險公司，巧用猶豫期保障自身利益
保險理財產品一般要等三到五年后才開始一次性或分期兌現(xiàn)保額和分紅收益，因此投資人必須充分了解保險公司的資本實力和財務狀況。
目前保險理財產品的周期比金融理財產品要長，為了避免投資人的資金在長期投資后不能獲得預期收益，投資人在投資保險理財產品時應對保險公司的歷年業(yè)績和整體效益及信譽狀況有全面深入的了解，做到優(yōu)中選優(yōu)，仔細甄別保險公司實力，選擇理財投資業(yè)務出眾的保險公司。同時，投資人還要對產品猶豫期有較為深入的了解，應在產品猶豫期內做好保險公司的調查工作，一旦發(fā)現(xiàn)不能滿足投資需求，應及時退回投資資金。
六、結論
通過本文的分析可知，在投資保險理財過程中，要想提高整體收益，就要從四個方面入手，即：保險理財量力而行，合理安排投資比率、秉持正確的投資理念，選擇適合自己的保險理財產品、注意保險理財投資風險，預期收益并不一定會實現(xiàn)、謹慎選擇保險公司，巧用猶豫期保障自身利益。只有做好了這幾方面工作，才能保證保險理財?shù)恼w收益得到有效提高。
參考文獻：
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第2篇：理財投資的收益范文
截至8月27日，市場上共發(fā)行了9只短期理財基金，共募資998.20億元。其中匯添富是該陣營中最大的贏家，旗下3只理財基金共募資431.03億元；華安旗下3只基金，共募資96.22億元；南方1只，募資70.09億元；光大1只，募資8.25億元。比較搶眼的是8月22日工銀瑞信發(fā)行了旗下首只短期理財產品“工銀瑞信7天理財”，該基金的A/B份額規(guī)模共達392.61億元，表明在權益類資產低迷時，短期理財產品較受市場歡迎。
在短期理財基金出現(xiàn)以前，貨幣基金一直扮演著短期投資基金的角色。從基金特征上看，短期理財基金與貨幣基金最為神似，但其中也存在一定差異。
投資范圍上，兩者都限制于投資貨幣市場工具或固定收益類產品，主要包括現(xiàn)金、 通知存款、一年以內（含一年）的銀行定期存款、大額存單、剩余期限在397天以內（含397天）的債券、期限在一年以內（含一年）的債券回購、期限在一年以內（含一年）的中央銀行票據(jù)、短期融資券等。兩者主要的差異在于可投資債券的范圍差異，貨幣基金只可投資信用等級在AAA級及以上的企業(yè)債券，而短期理財基金可投資于信用等級在A+級及以上的企業(yè)債券，投資范圍更廣。另外，短期理財可以投資資產支持證券、中期票據(jù)，貨幣基金較少涉及。
流動性方面，貨幣基金在開放日均可辦理申購贖回，一般為T+1日到賬。短期理財基金在開放日辦理基金份額的申購，在每個運作期的到期日辦理基金份額的贖回，如華安月月鑫，以一個月為一個運作期，在每個運作期期滿后可辦理贖回，沒有贖回的份額自動轉入下一個運作期。綜合來看，貨幣基金擁有絕對的流動性優(yōu)勢。
費率方面，兩者均免收申購贖回費用。貨幣基金管理費率多為0.30%，托管費率為0.10%，短期理財基金的管理費率為0.25%-0.30不等，托管費率為0.08%-0.10%不等，略低于貨幣基金。
收益方面，截止到8月24日，所有短期理財產品自成立以來平均年化收益率為2.90%，與各理財基金同期間的貨幣基金平均年化收益為3.75%，高出理財基金0.85%。但貨幣基金年化收益自今年2月份達到峰值后有小幅下行走勢，預計未來，貨幣基金的收益與短期理財產品的收益會逐漸趨近。
第3篇：理財投資的收益范文
今年“兩會”期間的《2016年中國經濟大調查》將10萬家庭的消費情況納入調查，其中的數(shù)據(jù)顯示，2016年中國百姓投資結構與意愿偏好出現(xiàn)了不可忽視的變化：受訪者對保險的投資意愿從2007年的末位（6.14%）升至2016年的第一位（36.79%），而股票（33.05%）和銀行理財產品（32.69%）則屈居第二和第三。
在低利率時期，大盤動蕩不安，投資者步步為營。理財型保險借機上位，收益率節(jié)節(jié)攀升，成為投資者熱捧的對象。曾幾何時，消費者避而不及的保險產品，如今成為了最熱門的投資方向，保險的地位不能同日而語。
表面上看，理財型保險產品既能使資產實現(xiàn)保值增又附帶保險功能，一箭雙雕。實際上，投資者在購買理財型產品前對其風險和收益知之甚少，近幾年不少人在跟風購買了理財型保險后，發(fā)現(xiàn)實際收益并不如保險公司曾承諾般理想。
收益趕超同期銀行理財產品
集保障和投資雙重功能于一身的理財型保險，在去年投資市場中大行其道，可謂風光無限。據(jù)三大險企的年報統(tǒng)計，在2015年最暢銷的十大規(guī)模壽險中，有8款產品都具有投資理財?shù)墓δ埽纱丝梢姡碡斝捅ｋU已成為保險業(yè)最大贏家。
為什么理財型保險受到投資者青睞？據(jù)中國人壽某產品經理透露，熱門的幾款理財型保險近幾個月折合年結算利率均在5%左右，最高利率達到5.38%。記者探訪某商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)，在售六款銀行理財產品中有五款的預期收益率在3.3%～3.5%之間，其余一款收益率為4.2%，收益不如理財型保險。
華寶證券和國金證券的數(shù)據(jù)顯示，理財產品中萬能險從2013年1月至2015年10月收益整體處于平穩(wěn)上升趨勢，最高收益略超過5%。投連險方面受市場影響比較大，過去一年各賬戶收益差別較大，最高收益達到10.99%，最低收益為-9.37%。相比之下，過去兩年和過去三年利潤普遍較高，最高利潤達到42.14%，最低也有8.36%的收益率。
由此可見，單從預期年化收益率來看，除了投連險部分較激進的投資賬戶，理財型保險產品的整體收益率確實高于銀行理財產品。
一位正在咨詢理財型保險產品的女士告訴記者，她關注理財型保險已經有一段時間，這次來銀行想要選一款購買，因為“目前收益高，同時還有一些保障”。
理財型保險非真保險
盡管在收益上理財型保險優(yōu)于銀行理財產品，民間對其反響也并非盡善盡美，產品設計也同時也遭到不少專業(yè)人士的質疑。那么，理財型保險是否真的如看上去那么完美呢？
理財型保險以“能賺錢的保險”作為賣點，但事實上，其在保險方面的表現(xiàn)似乎有些不盡如人意。理財型保險大多是終身型的，一般有身故保險和意外身故保險，無附加保障。也就是說，只有被保人身故以后才可以拿回本金和收益。以一份中國人壽的5年保終身的理財型保險為例，保費10萬元，假定結算利率為4.5%（保險公司提供的中等假定利率），若30周歲的被保人在第三年的時候身故或意外身故，可以獲得保險公司136211元或227018元的保障費用。分紅險規(guī)定在被保險人生存期間會按照條款約定得到某種收益，比如年金，幾年返一次或者一年返一次。近年保險公司新產品研發(fā)不斷，有的產品會在被保險人過生日期間返還一定的金額，名曰關愛年金，如某保險公司同類產品返還年交保費的1%左右。比起消費型保險低保費高保額的特點，理財型保險在保險賠償這一點上并沒有什么優(yōu)勢。
某險企人士指出，保險首先應該是保障性質，然后也可以在個人資產的配置方面起到一定的理財功能。但如果過于強調理財功能，就有些舍本逐末的味道了。
理財型保險三大分類
雖然媒體總說理財型保險，但是不少人對它依然懵懵懂懂。那么，理財型保險到底有哪些品種呢？
所謂理財型保險，其實是人壽保險旗下的一個分支，包括萬能險、分紅險和投資連結險，分紅險投資策略較為保守，收益相對于另外兩類理財型保險為最低，但風險也最低。萬能險設置保底收益，存取靈活，收益可觀。投資連結險投資策略激進，投資者自負盈虧，存在較大風險。
理財型保險設計初衷是為了防止經濟波動或通貨膨脹對長期壽險造成損失，但后來逐漸演變?yōu)橛煽蛻艉捅ｋU公司共同承擔風險、收益共享的一種金融投資工具。在利率下行市場中，理財型保險從琳瑯滿目的銀行理財收益產品中脫穎而出，備受青睞，令其一躍成為投資的熱門之選。
理財功能收益亦有風險
需要注意的是，理財型保險號稱的“保障”并非收益有保障，而是指保險功能的身故保障。此外，投保人要分清5%左右的高收益是“預期年化收益率”還是“最低保證年化收益率”，后者目前大多停留在2.5%的水平，前者則視保險公司的資金運用能力和經營情況而定。資深理財投資人提醒投保人，應意識到這些數(shù)據(jù)具有不確定性，所謂的高收益并不一定能保證兌現(xiàn)。值得注意的是，理財型保險主要都是在短期產品的基礎上開發(fā)，很多保險公司并沒有考慮過長期的做法，因此在長期投資上風險控制可能存在問題。
此外，理財型保險也有一些較為隱晦的缺陷。比如遇到降息，收益就會相應“縮水”。投保人需具備理性的投資心態(tài)。
另外，理財型保險利用了貨幣的時間價值，簡而言之，就是現(xiàn)在的錢比將來的錢更值錢。假設一位30歲的投資者，按現(xiàn)在存款利率2.1%來計算，在銀行預存一年且約轉即可每年計算一次復利，5年后本金和利息共119052.0187元。同期限、同保費的理財型保險的收益為124178元（按照中等假定利率4.5%），與銀行復利存款相比，收益并不理想。
短炒不得提前贖回損失巨大
一般來說，購買理財型保險需要初始費用，以萬能險為例，業(yè)內多數(shù)是按千分之八收取初始費用。需要注意的是，由于保險理財產品需要扣除一定手續(xù)費用，因此產品收益通常在長期投資中體現(xiàn)。理財型保險具有較長的投保期，如果未到期中途退保，保險公司是按保單“現(xiàn)金價值”退還保費，有可能出現(xiàn)保單“現(xiàn)金價值”低于“本金”的情況。
新華人壽廣東分公司副總朱誠良為理財型保險退保算了一筆賬：“分紅險市場的分紅險普遍收益在4%至5%之間，考慮退保的成本，五年左右退會更好。投連險退保最好以轉賬戶替代退保。萬能險退保第一年為50%的手續(xù)費，第二年20%，第五年5%，第六年免除手續(xù)費。在第五年退出，損失相對較少。如果投保人選擇躉交，無須繳納手續(xù)費，只需交5%管理費，考慮到結算利率，投保人在第五、六年退出損失很小。”
所以，購買理財型保險后，若中途取出或逾期未交，保險公司不論采取現(xiàn)金價值折現(xiàn)還是貸款方式，投資者的收益最終都會遭受損失。因此，理財專家提醒投資者，不能誤將理財型保險認為是銀行理財產品，因為不管收益多少，它仍然屬于保險，提前退保必然會有較大損失。
適合自己的才是最好的
第4篇：理財投資的收益范文
此次事件的主人公，是一名來自韓國的李先生，他于2009年在中國民生銀行北京望京支行營業(yè)部辦理儲蓄業(yè)務時，認識了同為韓國人的該銀行項目主管鄭某。2010年6月，鄭某向他推薦了銀行理財產品，同時還出示其民生銀行理財業(yè)務項目主管的工作證和名片。
鄭某向李先生所推薦的理財產品為期6個月，但收益率超過12%。在此高收益的誘惑下，李先生沖動之下便購買了100萬元，并委托鄭某辦理相關手續(xù)。對此，鄭某要求把100萬元轉入他的名下，說是可以讓理財操作更加靈活方便，并承諾會向他進行回款。
待一切都完備后，李先生便回到韓國工作。在此期間鄭某給他發(fā)送三次郵件說明“理財”進展，并顯示已向他的賬戶支付了112.3萬元的理財回款。
但是，2011年9月，李先生取款時發(fā)現(xiàn)，其賬戶僅有6萬余額，三次郵件發(fā)送的賬戶信息均系偽造，鄭某并未支付任何理財回款。最讓他震驚的是，當他到北京望京支行詢問時，竟被告知鄭某已自殺身亡。
不能看著自己的錢白白打水漂吧？無奈之下，李先生將鄭某供職銀行訴至北京市朝陽區(qū)人民法院，希望能夠索賠。但是，近日在朝陽法院開庭審理時，此行表示李先生的“理財”與銀行無關，并表示李先生應對自己對鄭某的“輕信”負責。
鑒于以上事件，投資者們在理財過程中需要非常慎重，一定不能把理財金轉至個人賬戶下。
理財風險藏于何處
由此可見，銀行理財品也不是絕對安全的。那么到銀行買理財產品，到底要防范哪些風險呢？這些風險又要如何去預防呢？
理財產品的風險主要有：市場風險、信用風險、利率風險、匯率風險、不可抗力風險和道德風險。任何理財產品收益與風險都是對等的，若預期收益率是銀行同期限存款利率的兩倍以上，那么風險自然也不會小。因此，投資者在購買前得給自身做個風險承受能力的評估再購買。
那么，要怎么去評估？每個銀行都會有投資者風險能力測評系統(tǒng)，作為投資者，只要先做一套類似問卷調查，便能得到自己的風險評級。若評級在三級以下，便只能買低風險產品。
其次，要注意看投資產品的說明書。說明書上標明了該產品的風險等級、預期收益、提前終止權以及申購贖回手續(xù)費用等情況。以一款一年期、預期年化收益率為5%的理財產品為例，10萬元的投資，在到期時本來有望獲得5000元的回報，但如果理財產品在運作半年后就提前終止，那么投資者的實際收益，可能只有5000元的50%，也就是2500元，這就是收益風險。
此外，投資者們要特別注意：任何一家銀行代銷的基金、保險、信托、券商集合理財?shù)龋湓O計和發(fā)行機構都不是銀行，銀行只相當于一個理財超市，并不承擔此類產品的投資風險，投資者在購買時應認識到產品自身的風險。
穩(wěn)健型理財產品不一定靠譜
很多理財產品都自我標榜為“穩(wěn)健”型理財產品，投資者也認為這類理財產品可靠，風險低、收益高，因此大加追捧。但是目前很多理財產品，“穩(wěn)健”只是宣傳推銷口號，穩(wěn)健不等于保本，仍然會有很大的風險。
首先是資金風險。理財產品將募集來的資金投向哪里很重要，它決定資金的安全性和能否取得預期收益。理財產品資金如果是投向股市、樓市等，說明該產品的風險較大；反之，如果是投向國債、協(xié)議存款等，風險相對要小。一般來說，資金分散投資、投資安全的項目、借款人資質好，都能降低風險。理財產品的說明書多會介紹資金流向，因此購買時一定要仔細查看。
其次就是收益風險。很多理財產品發(fā)行時承諾預期收益，但是到期后，得到的收益可能是高收益，也可能是負收益。一些不保本的理財產品，到期時投資者可能是虧損；而保本型的理財產品，投資者可能僅得到低收益，收益甚至可能低于銀行活期存款。
最后是兌付風險。產品到期后，能不能如期兌付，也是個問題。比如說，部分信托產品就出現(xiàn)過逾期無法兌付的情況，后來雖然有政府和機構兜底，但仍然折射出信托理財產品的兌付風險。
因此，作為投資者，在選擇穩(wěn)健型理財產品時，一定要重點考慮資金風險、收益風險、兌付風險這3大風險，以確保資金和收益安全。
在股市不靠譜、樓市一片陰霾，且貨幣基金收益瀕臨破4%的大背景下，有沒有風險低、門檻不高、收益率高于5%的產品呢？中國基金報記者展開尋找5%收益率的理財產品行動，發(fā)現(xiàn)銀行理財產品、保險理財產品、分級基金、交易所債券、網(wǎng)絡理財產品中，都不乏收益率超5%者。現(xiàn)為投資者介紹銀行理財。
銀行理財怎么做
雖然銀行理財產品的門檻基本在5萬元以上，但因其穩(wěn)健風格和較為明確的收益率，它仍然是很受投資者們喜愛的“寵兒”。但是，怎么做、何時做才能獲得收益呢？
據(jù)普益財富統(tǒng)計，近期發(fā)行的銀行理財產品顯示，1個月以下期理財產品發(fā)行了9款，平均預期收益率為4.37%；而1～3個月期理財產品發(fā)行了285款，平均預期收益率為5.15%；3～6個月、6個月～1年、1年以上理財產品分別發(fā)行了166款、105款、7款，平均預期收益率分別為5.11%、5.34%、6.07%。可見， 3～6個月的理財產品性價比最高。
另外，調查顯示，目前在售的理財產品中，有31款收益率超過6%。而且相對來說，城市商業(yè)銀行給出的收益率要高于股份制商業(yè)銀行。目前收益率超過6%的產品主要是城商行所推出的。其投資期限在30天左右，且收益率超過5%的產品在售的就有31只。比如，南京銀行、漢口銀行、民生銀行、建設銀行、上海銀行、天津農商行、廣東華興銀行、浦發(fā)銀行等銀行都推出這類產品。但是，投資者在選擇時，最好多比較，從中選擇性價比高的產品。
由此可見，在如今貨幣基金收益率瀕臨破4%的背景下，存續(xù)期1個月到1年的銀行理財產品真的是很好的替代品，投資者們可以選擇打理3～6個月的短期資金。
三大問題不容忽視
找到了合適的理財品，開始了投資之旅。在這個過程中，有三大問題也要注意考慮：產品時間差、償付風險、理財期限。
所謂產品時間差，就是投資者要購買一個高收益的產品后，到期不一定馬上買到一個新的合適產品，往往因為資金閑置反而攤薄了收益，一般“空擋”兩天就讓5.1%的收益可能攤薄到4.9%左右。因此在購買前就要籌備好下一只產品，而且最好在募集期的最后一天購買。或者募集期內投資者還可以打個時間差，購買幾天貨幣市場基金，讓資金不閑置。
償付風險亦非常重要。目前來看，銀行理財產品99%以上都達到了預期最高收益，而且基本沒有不償付的案例。但是投資者也需要謹慎，并非銀行所有產品都是安全的，有些結構化理財產品、投資二級市場產品等也發(fā)生過虧損，購買前一定要注意產品投向。
第5篇：理財投資的收益范文
[關鍵詞]居民；理財習慣；理財產品；建議
[DOI]1013939/jcnkizgsc201519125
1引言
近年來，我國市場經濟迅速發(fā)展，居民收入水平不斷提高，使得居民理財成為我國當前金融市場不可或缺的組成部分。據(jù)國家統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)顯示，2014年全年全國居民人均可支配收入20167元，比2013年名義增長101%。隨著我國居民投資意識和投資理念不斷進步，金融市場上的投資理財渠道越來越多，居民理財結構也發(fā)生了較大變化。因此，對居民理財習慣及現(xiàn)狀進行系統(tǒng)化的研究，探討居民理財行為的產生原因和影響因素，分析居民在金融投資理財上的風險偏好，不僅可以合理引導居民樹立科學理財觀，促進每個家庭的財富效用最大化，提高風險意識及防范，同時也將促進整個社會的財富配置效用最大化。
據(jù)中國統(tǒng)計年鑒數(shù)據(jù)研究表明我國居民理財習慣趨向于多元化，持有大量現(xiàn)金、銀行儲蓄、投資證券、投資房地產、購買保險等方式逐步被大眾接受。隨著余額寶、理財寶、銀行貨幣等理財產品出現(xiàn)，居民理財渠道趨于多樣化。因此居民不同年齡段的差異性理財選擇，更加值得關注。阿瑟（2005）提出在不同的生命周期階段進行不同比例的投資理財，在54歲之前能夠承受更多風險，可以投資80%股票和20%的債券作為資產積累時期，隨著年齡增加到64歲之前債券投資增加至40%，而到了65歲以后將債券投資增加至60%，其中20%投資在短期國債之中，對風險的偏好逐步降低，這樣的分配可以有效地保障退休資金，使資產保值增值，彌補通貨膨脹帶來的損失。據(jù)國家統(tǒng)計局金華調查數(shù)據(jù)顯示2014年金華市全體居民人均可支配收入為31599元，同比增長102%，增速居全浙江省第三位，因此分析金華市居民的理財習慣與現(xiàn)狀更具有現(xiàn)實意義。
2居民理財現(xiàn)狀分析
21居民理財現(xiàn)狀分析
本研究通過在金華地區(qū)人口比較密集區(qū)域范圍內發(fā)放問卷調查，以隨機抽樣的形式，使數(shù)據(jù)具有隨機性，減少誤差。本次調查發(fā)放問卷1250份，實際回收1100份，回收率8800%，其中有效問卷1000份，有效率達到9090%。問卷內容分為，第一部分被調查者基本信息如年齡、性別、職業(yè)、婚姻情況、學歷水平及工資收入等。第二部分了解被調查者理財活動偏好，包括平日理財?shù)耐緩脚c方式、能夠承受的風險情況、日常閑余資金使用情況，以及對目前理財產品的認識情況等。第三部分深入調查金華市居民理財選擇的影響性因素如年齡段、通貨膨脹率、投資回報率、風險偏好、收入消費水平等。
根據(jù)調查發(fā)現(xiàn)金華市62%的居民仍然持保守理財心態(tài)，即偏向進行低風險低收益投資，20%的居民選擇積極投資進行多元化的理財，10%的居民選擇較少或不參與理財活動，8%的居民敢于嘗試高風險高回報的理財。其中年齡在18～30歲的居民有1/3選擇較少參與理財，在65歲以上的居民中有接近一半人數(shù)屬于保守型理財，而能夠承擔高風險高回報理財?shù)拇蟛糠謱儆?1～65歲這個年齡階段，其中27%居民選擇多元化投資進行理財。
金華市居民理財?shù)耐緩胶头绞节呌趥鹘y(tǒng)。首先根據(jù)問卷結果，絕大部分居民戶將資金通過商業(yè)銀行渠道進行理財活動，接近90%的居民正在進行或會進行儲蓄存款業(yè)務，同時其中大約35%的居民還會購買銀行提供的信托理財產品。其次居民還會選擇投資當?shù)禺a市場，無論是新房源還是二手房市場，居民對房產的熱情仍然高漲。相對于證券市場而言，購買股票的居民理財目的偏重于投機行為，對股票漲幅具有較強的盲目性，因此選擇進行此類理財方式的居民較少。再次關于購買保險，多數(shù)居民選擇進行人身保險。而對于目前新興的互聯(lián)網(wǎng)理財產品，例如P2P理財，極少數(shù)居民會進行理財，調查顯示只有不到10%的居民了解但不會是理財方式的首選。
22居民理財影響因素分析
居民理財?shù)哪康木褪菫榱司用衲軌蚴官Y產保值增值。對于如何進行理財，居民將重點放在了對理財?shù)娘L險程度與收益水平上，因此居民會根據(jù)自身所處的不同年齡段，及當前市場通貨膨脹率，對各類理財?shù)耐顿Y回報率情況，自身的風險偏好水平等因素進行理財選擇。本文利用SPSS統(tǒng)計軟件與Eview經濟計量軟件對原始數(shù)據(jù)進行分析，得出以下結論。
（1）金華市居民理財行為與居民基本信息中的性別、婚姻情況、職業(yè)、學歷水平、收入水平之間是不顯著的，而年齡與理財行為呈現(xiàn)顯著性。這一現(xiàn)象就如美國經濟學家費蘭科（1985）提出生命周期假說類似，認為居民在不同年齡階段風險偏好不同，成年期承受風險能力較強，而前期的成長青年期與后期的老年期都需求低風險，考慮資產安全性。
（2）金華市居民理財行為與居民籌資方式、平日理財?shù)耐緩脚c方式、能夠承受的風險情況、日常閑余資金使用情況之間是不顯著的，而對目前理財產品的認識情況、各類理財投資回報率情況之間是顯著的。這表明居民在進行理財決策時，特別關注理財?shù)耐顿Y收益率是否能夠超過通貨膨脹率水平，達到保值增值目的。居民對理財了解的程度越深，越會進行多元化的高風險、高收益的投資策略。
因此，筆者認為金華市居民理財市場仍然存在較大的需求空間，需要切合居民對于風險與收益的偏好性，具有針對性的提供相關理財產品。
3理財方式分析
金華市目前居民理財現(xiàn)狀大多數(shù)人偏向于保守型理財，其中居民普遍對理財投資方式的認識較少，在進一步調查發(fā)現(xiàn)大多數(shù)受訪者愿意在了解市場信息與掌握相關金融理財知識后，進行多樣化及較高收益的理財活動。同時，調查顯示居民對理財方式了解深入，對未來風險的認識較清晰，會愿意承擔更多的風險進行多渠道投資。由于金融市場上各大金融機構不斷進行金融改革創(chuàng)新，將新型的理財產品方式推向市場。因此筆者根據(jù)目前市場上的相關理財方式進行了整理分析，以幫助居民更好地了解選擇個人理財。
普遍傳統(tǒng)的理財方式主要有儲蓄、通知存款、債券、理財產品、房地產、股票等。
儲蓄、通知存款與債券這類產品具有風險低收益低的優(yōu)點，且資金流動性較強，也是居民日常生活中最便捷的資金儲存渠道。其中關于儲蓄，目前我國銀行活期存款的年化收益率約在035%左右而五年定期年化收益率約為5%。通知存款也屬于銀行日常業(yè)務，其利率也類似。但他們的缺點在于其收益率相對于市場其他理財方式而言是最低的。同時債券還具有在合約期內資料流動性弱的特點，因為其只有在特定日期的特定時間段才可以存取。
理財產品、信托計劃、基金等都屬于收益不固定，風險與儲蓄類相比較高，理財產品購買金額一般以5萬～10萬元為起點，期限從一個月到一年為主的短期理財方式，可分為保本收益型和非保本浮動收益型，其收益率是4%～6%。而信托產品與基金的年化收益率在8%～12%，處于較高水平，但是缺點是其購買起點的資金量要求在一百萬元以上，期限也相對較長為一年以上，甚至5年。
股票、期貨、外匯等理財方式風險相對較高，收益浮動也較大。比較適合有一定經濟專業(yè)背景和證券投資的專業(yè)人士。股票投資具有較高風險，而期貨市場由于其杠桿較高，風險更大，同時此類理財方式收益性不確定，牛市時能夠獲得幾倍的收益，熊市時虧損嚴重直接導致負債，例如2007年、2008年股市跌破歷史。
房地產、黃金及藝術品收藏的投資理財方式，尤其是房產與藝術品需要資金量較大，例如中國2010年的房地產市場異常火熱，投資房地產保值增值是個不錯的選擇，但是此類產品收益率情況是根據(jù)市場價值取向而變動的，具有較強不確定性。
目前新興的一些理財方式有基于互聯(lián)網(wǎng)銷售的理財，例如P2P理財、理財通、余額寶等產品。P2P，即Peer to Peer，意為個人通過第三方網(wǎng)絡平臺在收取一定服務費用的前提下向其他個人提供小額借貸的金融模式，普遍居民只需要1000元的資本金就可以參與收益率為9%的理財活動，同時余額寶浮動收益率在2013年期間曾一度高出銀行固定收益，不斷出現(xiàn)的以互聯(lián)網(wǎng)平臺為手段的銷售各類金融理財?shù)漠a品，其風險性較股票期貨類低。
4結論
根據(jù)目前市場居民的理財習慣現(xiàn)狀，分析居民偏好未來的理財需求至關重要。由于社會老年化現(xiàn)象的普遍加劇，隨著單獨二胎政策的開放，居民對養(yǎng)老教育的需求增加，金融機構以及國家政府部門可以針對這一市場需求建立起新的理財產品。
對于居民而言理財使用的資金基本屬于可支配的閑置資金，在滿足自身日常消費需求后余下的資本，進行保值增值的行為。居民在選擇理財方式時，需要結合自身的資產狀況和相應的風險承受能力進行投資，不能盲目投資。如果投資股票等需要具有較強的專業(yè)背景知識與投資策略，信托基金類需要具有大量閑置資本，房產類需要認識到固定資產的變現(xiàn)能力極弱等，居民需要進行合理的投資理財。因此居民需要提高對風險的認識程度，全面了解市場各類理財產品。
對于金融機構而言，居民理財市場目前需求存在較大空間，可以針對不同年齡段的人群設計不同風險收益程度的理財產品，同時必須進行金融創(chuàng)新，將原先營業(yè)廳內的服務轉化為互聯(lián)網(wǎng)服務模式，將貨幣基金等理財產品上線，建立新的交易平臺，使居民能夠通過網(wǎng)絡直接選擇購買理財產品。加強對各類理財產品的風險收益性的特征普及，便于居民能夠進一步了解并選擇。
參考文獻：
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第6篇：理財投資的收益范文
【關鍵詞】理財產品 8號文 收益波動
理財產品分為人民幣理財產品和外幣理財產品，本文所述的是人民幣理財產品。人民幣理財產品是指由商業(yè)銀行設計并發(fā)售，將募集到的資金投入金融市場或夠愛相關金融產品，以獲取投資收益，再分配給投資者的一類理財產品。按投資方式與方向不同，商業(yè)銀行理財產品主要分為債券型、信托型、掛鉤型及QDII型四大類。商業(yè)銀行理財業(yè)務自2005年開辦以來發(fā)展迅速。2012年，我國針對個人發(fā)行的銀行理財產品數(shù)量達28239款，較2011年上漲25.84%，而發(fā)行規(guī)模更是達到24.71萬億元人民幣，較2011年增長45.44%。這源于理財產品對提升銀行業(yè)績的重要作用，銀行通過銷售理財產品吸納資金，并將籌集起來的資金用來開展信貸等業(yè)務，賺取利差，獲取利潤，是銀行提升業(yè)績不可或缺的資金鋪墊。
一、商業(yè)銀行理財產品的收益情況
2012各期限理財產品預期收益率（%）
資料來源：金羊網(wǎng)-新快報
2012年1～11月，各商業(yè)銀行在境內發(fā)行銀行理財產品收益波動下滑，由年初平均預期收益率的5.2%下降到11月份的4.3%。各期限類型的理財產品也降了0.9個百分比左右。究其下降的原因是在低利率環(huán)境下，2012年央行先后三次調低存款準備金率，并分別于6月份和7月份兩次下調存貸款基準利率，受降息以及市場流動性釋放影響，2012年銀行人民幣理財產品預期收益率表現(xiàn)出連續(xù)下滑態(tài)勢。
（一）2013年第一季度收益情況
一季度中長期理財產品收益率下滑幅度較大。其中，投資期限1個月以內的理財產品平均預期收益率為3.83%，較2012年四季度（下同）下降3個基點；1至3個月的平均預期收益率為4.33%，上升9個基點；3至6個月的平均預期收益率為4.57%，上升1個基點；6個月至1年期的平均預期收益率為4.83%，下降10個基點；投資期限一年以上平均預期收益率為6.02%，下降153個基點。
（二）2013年四五月份理財產品量價再降
銀監(jiān)會出臺“8號文”后，對市場的影響在短期內已顯現(xiàn)。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，在收益率方面，4、5月份銀行理財產品市場出現(xiàn)發(fā)行量和預期收益率“量價齊跌”現(xiàn)象。
4月份除3至6個月及1年期以上理財產品預期收益率水平上升外，其余期限類型理財產品預期收益率均明顯下滑，下滑幅度普遍在3%～4%之間，已難覓預期收益率4.5%以上的理財產品，具體數(shù)據(jù)為：3至6個月、1年期以上投資期限的理財產品平均預期收益率為4.51%、6.12%，分別較3月上漲2.13、33.31個百分點。而投資期限小于1個月、1至3個月、6個月至1年的理財產品平均預期收益率分別為3.68%、4.24%、4.8%，分別較3月份均回落了5.9、4.84、2.19個百分點。
5月份各期限理財產品平均預期收益率全線下跌。除結構性產品之后具體數(shù)據(jù)為：1個月（30～35天）短期產品平均收益率為3.99%，較上月下降9.2個基點。1至3個月期限的理財產品平均預期收益率為4.13%，較上月下降4.9個基點。3至6個月期限理財產品平均預期收益率為4.47%，較上月下降3.8個基點。6個月至1年期限產品平均預期收益率為4.69%，較上月下降8.9個基點，1年期以上期限產品平均預期收益率為4.97%，下降45.6個基點。
資料來源：銀率網(wǎng)
（三）2013年六七月份高收益理財曇花一現(xiàn)
面臨年中考核、“錢荒”雙壓，商業(yè)銀行產品作為一項有力的攬儲工具，6月份發(fā)行形勢“量價齊升”。除了1年以上期限的理財產品預期收益率出現(xiàn)下降之外，其余各期限理財產品均有不同程度的上漲。漲幅最高的是1至3個月期限的理財產品，平均預期收益率為4.7%，較5月同期上升0.65個百分點。小于1個月的理財產品平均預期收益率為4.36%，環(huán)比升0.51個百分點。
然而到7月份銀行資金面的緊張狀況得到較大緩解，理財產品出現(xiàn)了“量價齊跌”。至7月中旬，收益率也較6月末下滑，平均降幅超過0.6個百分點。
二、商業(yè)銀行理財產品收益波動的原因
（一）國家政策導向影響
1.財政政策。2013年是實施“十二五”規(guī)劃最后一年，為保證國家經濟發(fā)展保值增長。國家將繼續(xù)實施積極的財政政策和穩(wěn)健的貨幣政策促進經濟發(fā)展。由于國家繼續(xù)實施積極財政政策，增加對國家重大項目支持力度。在積極財政政策促使下，眾多項目得以投資建設，投資者利用閑散資金進行項目投資，同時，稅率的降低，項目建設成本降低，提高了人們進行項目建設的熱情。降低了購買理財產品的欲望。大量的資金投入項目，從而減少了購買商業(yè)銀行理財產品的資金，理財產品供大于求，理財產品收益率下降。
2.貨幣政策。我國繼續(xù)實施穩(wěn)健的貨幣政策，主要從調控貨幣供應量、法定存款準備金率、存貸款基準利率三方面影響理財產品的收益以及人們的購買欲望。主要體現(xiàn)如下：
（1）中央銀行適量的增加貨幣供應量，增加市場貨幣流通量，人們手中閑置的錢多了，投資理財選擇多了，分散了資金或者是降低了人們購買銀行理財產品的欲望，從而在一定程度上阻礙銀行理財產品的銷售，降低理財產品的預期收益率。
（2）中央銀行適度調低法定存款準備金率，商業(yè)銀行可提供信貸能力增強，信貸業(yè)務擴大，從而影響銀行理財規(guī)模和產品的創(chuàng)新，現(xiàn)有的理財產品不能充分滿足市場需求，降低可人們購買的欲望，間接地降低了銀行理財產品的預期收率。
（3）中央銀行下調存貸款基準利率，企業(yè)及個人貸款籌資建設成本降低，企業(yè)大量放貸，銀行大量增加貸款額，項目的火熱投資建設拓寬了人們的投資渠道，并且項目投資收益高、見效快，人們投資項目欲望增強，從而降低了購買銀行理財產品的需求。人們增加了項目投資額，從而減少了購買銀行理財產品的資金；又存款基準利率的降低吸引人們的存款減少，銀行庫存資金會減少，在一定程度上影響了銀行理財業(yè)務的開展，從而降低了理財產品的收益。
（二）行業(yè)發(fā)展趨勢波及
隨著經濟的快速發(fā)展，投資渠道多元化。根據(jù)市場供需實際情況，理財產品發(fā)行的數(shù)量多于市場需求。事實證明2012年銀行理財產品的預期收益率并沒有與發(fā)行量同步，2013年上半年亦是如此，展望未來幾年銀行業(yè)的發(fā)展趨向，隨著人們投資渠道多元化，人們對理財產品需求不高，銀行理財產品高收益難再現(xiàn)，但收益水平不會出現(xiàn)大降，整體表現(xiàn)為穩(wěn)中有降。
（三）商業(yè)銀行理財產品內在特點
1.信托類產品成為理財市場的主導。近幾年風險相對降低、收益相對穩(wěn)定的信托貸款類產品大幅增加，不斷受投資喜好，并保持迅猛增長的態(tài)勢，在各類銀行理財產品中已占據(jù)主導地位。這樣在一定程度上降低其他理財產品的收益。
2.產品預期年化收益率更趨規(guī)范合理。各銀行理財產品的預期年化收益率普遍趨向于規(guī)范合理，以往“最高收益”或者“上不封頂”將逐漸消失。顯然規(guī)范了理財產品的收益制度，減小了收益的波動，但是所回落的預期收益水平在一定程度上會影響客戶的投資理財欲望，從而間接地降低商業(yè)銀行理財產品的收益。
（四）銀監(jiān)會“8號文”監(jiān)管
銀監(jiān)會于2013年3月25日下發(fā)《中國銀監(jiān)會關于規(guī)范商業(yè)銀行理財業(yè)務投資運作有關問題的通知》即8號文。其明確要求，投資于“非標準化債權資產”的理財產品，商業(yè)銀行應實現(xiàn)每個理財產品與所投資資產（標的物）的對應，做到每個產品單獨管理、建賬和核算。此外，之前已投資的達不到《通知》要求的非標準化債權資產，銀行應比照自營貸款于今年底前完成風險加權資產計量和資本計提。
一方面，《通知》的明確規(guī)定實際上是規(guī)范銀行理財?shù)馁Y金池業(yè)務。“一一對應”這一規(guī)定可能會降低商業(yè)銀行的資本充足率。以往理財資金模式的改變，限制了資金利用自由度，勢必限制了銀行理財業(yè)務的開展，影響理財收益。另一方面，《通知》通知信息的傳達出，對銀行業(yè)未來規(guī)劃發(fā)展影響深遠，在未來，銀行理財業(yè)務將會更規(guī)范，這樣的趨勢勢不可擋，人們對銀行理財業(yè)務的期望自然降低，從一定程度上降低了理財收益率。
（五）金融產品創(chuàng)新不足
銀行理財產品缺乏創(chuàng)新。首先，銀行缺乏具備扎實金融知識的高素質專業(yè)的理財專家，銀行內部關于理財產品創(chuàng)新的科研技術不高，同時缺乏有效的創(chuàng)新機制，如創(chuàng)新理財產品的獎勵機制等等；其次，銀行對于發(fā)行創(chuàng)新的理財產品風險大，創(chuàng)新重視程度不高；再次，國家教育對培養(yǎng)金融創(chuàng)新人才的投入力度不足，創(chuàng)新氛圍不濃等等。市場上理財產品的樣式、種類波瀾不驚，長久下去，不能引起客戶的吸引力，人們對銀行理財產品期望降低，從而降低了理財收益。
三、商業(yè)銀行理財產品收益波動熨平方案
（一）國家方面
由于2013年商業(yè)銀行理財產品收益不景氣，根源于人們投資銀行理財產品的資金不足，從長遠出發(fā)，國家應調整宏觀經濟政策，適時出臺了一系列擴內需、保增長、刺激經濟增長的措施。經濟增長了，人們的收入增加了，手中的錢多了，自然會增加銀行理財產品的投資額，人們對理財產品的需求多了，并會增加對理財產品的購買量，從而提高理財產品的收益。
（二）銀行方面
1.規(guī)范理財產品。（1）從理財產品的設計到發(fā)行各方面按著“符合市場，誠實信用”原則，做投資者放心的理財產品。（2）商業(yè)銀行內部應完善關于從業(yè)人員和準入政策各方面的規(guī)定，規(guī)定從業(yè)人員在遵守職業(yè)道德的基礎上，按照行內規(guī)定，對于要發(fā)行的理財產品，借助一定的市場準入標準，嚴格衡量，這樣才能提高理財產品的吸引力。
2.加強理財產品創(chuàng)新。銀行應走進市場，做好調查，創(chuàng)新出滿足投資需求的產品。
（1）創(chuàng)新購買具有便捷性的理財產品。由于絕大部分購買理財產品是到銀行網(wǎng)點柜臺辦理，便捷性稍差。銀行應該充分考慮客戶的方便性，便捷性，利用先進的技術，創(chuàng)新出更多的自產品，讓客戶可以不用到銀行網(wǎng)點隨時隨地就可以自助獲取、操作銀行所提供的各類產品。
（2）創(chuàng)新具有全面功效性的理財產品。理財產品只有從單一功能，則只能滿足客戶單一理財需求，創(chuàng)新出具有符合功能的理財產品，如利用理財產品在投資的產品。功能增多，必然會使人們更感興趣。
（3）創(chuàng)新收益與風險具有均衡性的理財產品。收益與風險具有共存性，高風險高收益，低風險低收益。而市場上大多投資希望收益和風險能夠平衡，風險不大，但是收益還可觀的理財產品將會更受市場歡迎。
（4）加強產品設計的延展性。在功能設計方面，注重功能的延展性，如既具有投資價值又具有收藏價值的理財產品；在外形設計方面，更多能蘊含一種寓意。創(chuàng)新屬于自己的王牌理財產品，吸引更多投資者目光。
3.完善金融體系。（1）完善金融調控體系。貫徹穩(wěn)健的財政政策和貨幣政策，保持幣值穩(wěn)定和市場流通貨幣總量穩(wěn)定，完善宏觀調控機制，以市場為導向，加快利率市場化等等，從而防止理財收益大起大落。（2）完善金融企業(yè)體系。加強商業(yè)銀行、證券公司、保險公司以及信托公司等之間的互助和合作，加強金融企業(yè)體系間的信息流通。有利于銀行理財業(yè)務科學決策。（3）完善金融市場體系。商業(yè)銀行擴大直接融資，豐富銀行理財產品，發(fā)展機構投資者，完善交易、登記和結算體系，穩(wěn)步發(fā)展銀行理財業(yè)務市場。（4）完善金融監(jiān)管體系。健全金融風險監(jiān)控、預警和處置機制，實行市場退出制度，增強監(jiān)管信息透明度，接受社會監(jiān)督，處理好監(jiān)管與支持金融創(chuàng)新的關系，建立監(jiān)管協(xié)調機制等。（5）完善金融環(huán)境體系。建立全國統(tǒng)一市場，健全金融業(yè)信用體系，完善銀行理財設備和服務，為理財業(yè)務開展提供良好的環(huán)境。
4.加強銀行金融文化建設。加強銀行金融文化建設，提高銀行金融軟實力。金融文化貫穿于銀行各業(yè)務中，如“誠信為本、以信取利”的金融文化在意識上促使銀行合法經營，當然也能在理財產品的設計，發(fā)行過程中增添產品的魅力，有助于理財產品的銷售。
（三）教育方面
培養(yǎng)優(yōu)秀的金融人才，為銀行開展理財業(yè)務注入不竭的動力和智力，為理財產品的創(chuàng)新，業(yè)務模式創(chuàng)新鋪墊。我國的高等金融教育必須注重學科建設的內涵，主要包括：加快培養(yǎng)和造就一支與金融教育發(fā)展相適應的高層次教師隊伍；教學實行理論知識與實際情況結合，要求金融學習者多結合現(xiàn)實問題思考；注重實踐，加強學習者的動手能力，通過金融模擬系統(tǒng)，動手操作，增強運作能力。爭取培養(yǎng)出一批順應社會對金融人才需求的變化，以便為社會培養(yǎng)出更符合需求的高質量人才。
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第7篇：理財投資的收益范文
近日，光大保德信基金公司旗下首只短期理財債券基金——光大保德信添天利短期理財基金獲批，成為國內首批短期理財類債基之一。該基金將于近期正式發(fā)行，同時，光大保德信旗下另有多只短期理財基金也在排隊待批。
銀河證券基金研究中心分析師宋楠認為:“這類創(chuàng)新型基金兼具銀行理財產品和貨幣基金的特點，豐富并完善了我國固定收益類基金的產品線。”
由于該類產品集合了投資門檻低、費率低、風險低、運作較為透明等特點，因而受到了市場的較多關注。此外，在運作上以一個季度為周期滾動封閉。如果投資者不贖回，產品會自動“滾動”，從而解決了銀行理財產品斷檔的問題，讓投資在3個月內無申贖壓力，也有利于提高投資人的資金利用效率。
首只上報引領同類創(chuàng)新
從短期理財債券基金的誕生環(huán)境看，一方面，隨著貨幣市場基金收益逐步回調，投資范圍更廣的債券基金成為不少投資者關注的焦點；另一方面，30天短期銀行理財產品被叫停，為債券基金市場“添了一把火”。
作為首批申報短期理財債券基金的基金公司，光大保德信添天利兼具了理財產品的收益優(yōu)勢和貨幣基金的良好流動性，填補了當前已有的貨幣基金與債券基金之間的市場空缺。不過，與貨幣基金和銀行理財產品相比，短期理財債券基金擁有更多優(yōu)勢。
與貨幣基金相比，短期理財債券基金具有封閉期，循環(huán)運作，避免貨幣基金日常頻繁申贖、尤其是季節(jié)性大額申贖所帶來的流動性風險，也減少了收益波動。另外，其管理費率僅為0.25%，較普通貨幣基金低約0.08個百分點。
而與銀行理財產品相比，短期理財型基金的優(yōu)勢之一是投資起點更低，普通銀行理財產品的投資起點通常是5萬元，而銀行理財產品的投資起點為1000元，在追加投資方面，前者通常為1萬元，后者僅為100元。其次，雖然同為針對風險承受能力低、收益預期穩(wěn)定、投資期限在1~6個月的投資者，短期理財類基金在招募說明書中明確了基金的投資范圍，運作更加透明。再次，銀行理財產品由特定銀行發(fā)售管理，一款產品只能在該銀行網(wǎng)點購買，受地域局限較大。而短期理財基金，則在代銷該基金公司產品的數(shù)十家銀行均可交易，交易渠道更寬。
傳統(tǒng)銀行理財產品的買賣通常有一定限制，投資者若是錯過了發(fā)售期，就需要等到下一期產品發(fā)售時才能購買。這也意味著投資者在不同的工作日進行申購時，即便只相差一個交易日，每個運作期的收益上也會存在著一定的差別。
最后，收益可預期也是短期理財債券基金優(yōu)于銀行理財產品之處。由于投資運作披露不完備，投資者往往無法知道銀行理財產品的投資運作理念和投資邏輯，其過往業(yè)績對本期產品業(yè)績也無借鑒意義，收益沒有預期。
在這方面，短期理財基金的管理人是一個固定運作團隊，其投資行為、投資風格、投資能力均是可考可究的，也具有延續(xù)性，有利于對理財類基金的收益預期。
0.6%總費率全市場最低
面對蜂擁而至的短期理財債券基金，投資者該如何選擇？
由于短期理財債基的核心投資標的都是協(xié)議存款，風險收益特征比較接近，在投資收益差別不大的情況下，費率優(yōu)勢就成為關鍵。
短期理財債基具有無申購、贖回費用的特點，其管理、托管費率也低于貨幣型基金的費率水平，這無疑讓短期理財債券基金的收益贏在了起跑線上。
而光大保德信添天利短期理財基金更具優(yōu)勢，其管理費為0.25%/年，托管費為0.1%/年，1年的管理費、托管費和銷售管理費總和僅為0.6%，這個費率水平在同類產品中最低。未來的投資運作中，光大保德信添天利凈值將恒定保持在1元，收益通過結轉份額方式兌現(xiàn)。
晨星基金分析師廖佳認為，4月CPI同比下降3.4%，通脹繼續(xù)呈下滑趨勢。通脹的下行以及資金面的寬松均是支撐債券市場向上的有利條件。另一方面，債市創(chuàng)新產品的發(fā)行傳聞接連不斷，為債券品種投資多樣化提供了可能，未來將進一步吸引資金的關注。
強議價能力獲得存款溢價
與其他基金短期理財產品主要投資固定收益類品種不同的是，光大保德信添天利短期理財主要投資于銀行同業(yè)存款，其約定收益率與銀行理財產品大致相當。據(jù)了解，該基金投資于銀行存款的比例不低于基金資產的80%。
一般而言，銀行存款具有收益穩(wěn)定、風險低等基本特征，特別是機構投資者集中投資于投資銀行存款時，可以充分發(fā)揮基金資金量龐大、議價能力強的特點，往往能獲得比普通投資者更高的收益率。
對此，光大保德信表示：“投資銀行存款時，將對不同銀行的銀行存款收益率做深入分析，同時結合各銀行的信用等級、存款期限等因素，綜合考量整體利率市場環(huán)境及其變動趨勢，在嚴格控制風險的前提下決定各銀行存款的投資比例。”
資料顯示，2012年一季度銀行的同業(yè)業(yè)務延續(xù)去年四季度以來的發(fā)展趨勢，同業(yè)業(yè)務仍然呈現(xiàn)較快增長的態(tài)勢，投資價值進一步突顯。通過基金短期理財產品投資銀行同業(yè)存款，如同讓投資者的儲蓄資金在基金的賬戶中搖身一變成為同業(yè)存款，進而提升收益。
銀河證券數(shù)據(jù)顯示，考察2011年全年貨幣基金（A類）存款平均收益率（按季報披露數(shù)據(jù)，采用時間加權），納入統(tǒng)計的49只樣本基金存款資產平均獲得4.39%的收益率，其中38只基金存款平均收益率大于同期銀行1年期存款3.28%的平均利率（按照11年存款利率進行了時間加權）。
第8篇：理財投資的收益范文
文/李欣
“財務爭端是新婚族最先面對的生活大問題之一，或者更現(xiàn)實地說是家里誰管錢、怎么管錢、怎樣分配。”新婚不久的孫豫說，自己和妻子在蜜月里就已經暴露出理財方面的“步調”不一致，有時還會引發(fā)連鎖爭端。理財專家提醒，新婚族雙方應盡早意識到婚后理財角色的變化，可以通過建立家庭財富管理賬戶起步。
理財專業(yè)人士說，從個體到結合后的家庭角色轉變中，新婚夫婦的理財角色就是從原本獨立收支到形成家庭理財共識。新婚夫婦應當盡早相互協(xié)調和約訂婚后的理財方式，這將有助于減少婚后財務壓力。新婚夫婦可以嘗試建立共同的日常支出賬戶和財富管理賬戶，以區(qū)別對待日常生活開支和投資理財資金。
首先，新婚夫婦可以先指定一個賬戶為日常收支賬戶，用來支付生活必需的水、電、物業(yè)等基本費用以及日常小額、中等消費支出。由于現(xiàn)在很多銀行都提供賬單明細，這樣新婚夫婦就可以較早明晰掌握家庭生活所需的基本費用。
隨后，新婚夫婦可以將雙方收入存進一個類似財富管理賬戶的單獨銀行卡中，這張卡基本不作日常消費使用。雙方應較早溝通好今后生活的理財需求和方式，這張財富賬戶卡隨后就可以用作投資保險、基金和股票以及償還住房貸款等投資理財使用。
理財專家認為，從婚前的“由我做主”到婚后“有你有我”，新婚夫婦的理財應當是尋求婚姻生活和諧的重要一課，缺乏對理財觀念溝通和相互認同容易成為生活瑣事引發(fā)的婚姻爭端。尤其是那些剛剛步入社會、經濟基礎不牢的年輕小夫妻更是應當從財富管理開始，學習“量入為出”進而科學投資理財。
保本理財?shù)牧筮x擇
文/佟偉
所謂保本理財，就是首先保證投資的本金不受行情和利率的影響，到期至少能保證收回。保本理財也可以看成是一種相對安全保守的投資策略。在股市不景氣、房地產政策不明朗、物價上漲的情況下，保本理財成為個人理財者的最佳選擇。
方式1：打新股
目前幾乎所有的銀行都推出了此類產品。借助這類產品，無新股可打的時候，可享受活期利率，有新股上市時，資金將參與打新。不過，各銀行的打新產品也有所不同。
【提醒】：這類產品有一定的資金門檻，一般在5萬元以上，無論打新的方式是參與網(wǎng)上還是網(wǎng)下，都會對收益產生影響。有些銀行的打新產品，更是因為無法募集到指定的規(guī)模只得停止。謹慎購買。
方式2：金抵利
用黃金替代利息，以金條作為利息的支付方式。該產品要求客戶以一定金額的存款本金為保證,以獲得相應重量的黃金制品，也就是獲得一定的黃金作為利息。
【提醒】：該類產品要求一定的存款額度，在金價下跌的時候，您的收益可能并不比存款多，不過黃金屬于保值增值的投資品種，因此金價漲了還是劃算的。保本并不等于零風險。對于一些打著“保本”旗號的理財產品來說，其實只是風險較低，預期收益也許高于儲蓄存款，但不等于沒有風險。
方式3：保本基金
保本基金對認購期持有到期投資者提供保本承諾，同時又可進行一定比例的股票和權證的投資，體現(xiàn)了避險和增值的雙重目標，在當前行情下，是“進可攻，退可守”的投資品種。
【提醒】：保本基金具有一定的保本周期。投資者只有在認購期購買并持有到期，才能享有保本條款承諾的權利。如果投資者未能持有到期，則不能享受保本權益。因此，投資者投資保本基金的時候，應充分考慮保本周期是否與自身的投資周期相匹配。
方式4：萬能險
萬能險，是介于分紅險與投連險間的一種投資型壽險。所繳保費分成兩部分，一部分用于保險保障，另一部分用于投資賬戶。據(jù)悉，各大保險公司推出的萬能險產品，目前的保底收益基本在2%至2.5%之間。
【提醒】：很多人把萬能險看成一種儲蓄，認為萬能險的實際收益率是對繳納的所有保費而言的，如繳納1萬元保費，3.2%的收益率，就會有320元收益。其實不然，萬能險同時涉及初始費用、手續(xù)費和管理費等，因此初期回報率可能不會太高。
方式5：銀行結構型產品
市場上大部分結構性投資產品都是到期保本產品，這種優(yōu)勢是股票、基金之類投資產品所不及的。結構性理財產品根據(jù)客戶獲取本金和收益方式的不同，一般可分為保本保收益型、保本浮動收益型和非保本浮動收益型3種。
保本保收益型產品，銀行要向客戶承諾本金安全和固定收益，銀行承擔由此產生的投資風險。保本浮動收益型產品，銀行保證客戶本金安全，本金以外的投資風險由客戶承擔，并依據(jù)實際投資收益情況確定客戶實際收益。
第9篇：理財投資的收益范文
對于一位精明的投資者來說，最大效能地利用資金，不讓資金荒度任何一天是一項基本的原則。
針對端午小假期的來臨，幾家銀行針對此次假期的特點，專門推出了適合端午節(jié)時間節(jié)奏的理財產品，在假期前購入產品，假期結束后產品就到期，正所謂“人閑錢不閑”，剛好為端午節(jié)期間帶來一筆額外的收益。
端午理財產品應時推出
如光大銀行就在上海專門推出了為期5天的“假日盈端午理財產品”。據(jù)光大銀行上海分行的理財師介紹，“假日盈端午理財”產品為固定收益類理財產品，主要投資于銀行間市場。此次產品的收益保證，且收益處于市場同類產品中較高的水平，因此在銷售起點上也制定得比較高。本期產品的起點投資金額為20萬元，同時產品的收益率隨著投資起點遞增而增加。以20萬元投資起點為例，產品到期后可獲得高達2.2％的年化收益率，100萬元和500萬元的投資金額分別對應2.5％和3％的年化收益率。
作為一款貼合端午假期的產品，光大“假日盈端午理財產品”的收益期為6月12日到6月17日，在6月11日之前可進行申購，目前光大開通的投資渠道有柜臺和光大網(wǎng)銀，其中網(wǎng)銀設置的申購時間為周一到周五每天5:00～21:00。
浦發(fā)也隨之推出了一款相似的產品――“匯理財穩(wěn)利系列端午假日理財計劃”。這款假日理財計劃的計息時間為從6月12日開始計息，6月17日凌晨即可返還本金及收益，投資者可以在6月12日之前進行這款產品的申購。
同樣是一款保證收益類產品，浦發(fā)的假日理財計劃也實行了根據(jù)銷售起點不同確定收益率的方式，但是與光大的產品相比較，浦發(fā)的本款產品門檻略低，最低投資金額為10萬元人民幣。據(jù)介紹，產品根據(jù)起點金額的不同共分為三款：10萬元起點檔的年化收益率2.1％，100萬元起點檔的年化收益率2.2％，500萬元起點檔的年化收益率則達到2.3％。
如果投資者賬戶有一筆50萬元的資金，那么在端午節(jié)及前后的五天休市時間內，購買光大的端午節(jié)理財產品可以獲得的收益為500000×2.2％×5／360=152.78元，如果投資于浦發(fā)的假日理財產品可獲得收益為500000×2.1％×5／360=145.83元。投資者不妨把這筆收益當作假期的額外津貼。
也可選短期限理財計劃
當然了，如果為了幾百元的假期“津貼”就讓自己的銀行資金搬趟家并不算明智。盡管推出度身量制假期理財計劃的銀行不多，但是各家銀行都有自己的短期限理財計劃推出，近期正逢股市低迷，一貫只賺不虧的新股申購也接連出現(xiàn)了破發(fā)的狀況，因此不少投資者除了希望在假期賺得額外收益外，也希望找到一些臨時的資金避風港。目前銀行所推出的短期限理財計劃中，除了流動性上佳的無固定期限理財產品外，也有一些期限為7天、14天的產品計劃可供投資者選擇。尤其是前者，作為端午節(jié)的假期理財計劃非常適合。
值得一提的是，今年以來由于流動性收緊，銀行間市場的借貸利率也有所提高，這也使得短期理財產品的收益向上攀升。
以工行的“靈通快線”一固定期限超短期人民幣理財產品(七天滾動型)為例，5月份工行對這一產品的收益進行了調整，由原來的1.6％(年化收益率)提高至1.65％。工行的七天滾動性理財產品共有三個產品可供選擇，起息日分別為每周一、周三和周四。在柜臺簽約后，投資者就可以直接通過網(wǎng)銀進行產品的申購。
交行的“智慧添利”涵蓋了7天周期、14天周期、28天周期三種不同的產品。以“智慧添利7天周期型理財產品”為例，收益率也由原來的1.6％提高到1.8％的水平。同時根據(jù)投資者投資金額的等級，對應不同的收益率。其中投資金額為5萬50萬元，對應的年化收益率為1.8％；投資金額為50萬～200萬元，對應的年化收益率略有提高，達1.81％；如資金量超過200萬元，投資年化收益率為1.82％。
招行歲月流金系列產品中也有一款7天期的人民幣理財產品，這款產品下包含有多個子計劃，因此投資者可以按照自己對資金的安排進行投資，每筆投資的固定投資期限為7天。作為一款低風險的理財產品，“歲月流金”7天人民幣理財產品的預期收益基本可以實現(xiàn)，目前這款產品的預期年化收益率為1.7％，投資起點為5萬元人民幣。
中行人民幣自動滾續(xù)理財產品之“七日有約”，產品原理與上述幾款產品基本類似，目前在售的一款產品預期年化收益率也為1.7％。
另外，在靈活期限的理財產品類型中，上海銀行的“易精靈”收益率一直處于較高的水平，也可以作為假期理財?shù)墓ぞ摺Ｅc大部分短期限理財產品的收益率基本固定所不同的是，“易精靈”的產品收益率采用隨行就市的方式，每天進行收益率的公布。如從6月5日至6月7日，三天內“易精靈”產品每天實現(xiàn)的收益折算為年化收益率分別為1.8519％、1.8519％和1.6809％，可以看到的是這款流動性較強的產品，收益率上也頗有看點。
移民：另類投資新方向
如今國內投資移民市場越來越火，關注投資移民的人越來越多。有關投資移民百度的搜索量比去年增加了十多倍。除了人們熟知的加拿大投資移民外，美國投資移民也備受關注。遲遲不肯退去的經濟危機狂潮，使得美國去年放寬了對區(qū)域中心項目的審核，新項目如雨后春筍一般冒了出來。相對于加拿大投資移民申請的繁瑣和漫長，美國投資移民的“無背景、無資產、無學歷”等要求受到投資者的青睞，更以其獲批速度快為人稱道。
