金融科技的監(jiān)管精選(九篇)

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第1篇：金融科技的監(jiān)管范文

【關(guān)鍵詞】金融會(huì)計(jì);課程建設(shè);實(shí)踐教學(xué)

一、《金融會(huì)計(jì)》的課程性質(zhì)及特點(diǎn)

《金融會(huì)計(jì)》課程是一門(mén)特殊的專(zhuān)業(yè)會(huì)計(jì),是把會(huì)計(jì)的基本原理和基本方法運(yùn)用到金融企業(yè)這一特定部門(mén)的行業(yè)會(huì)計(jì)。該課程屬于專(zhuān)業(yè)課程,專(zhuān)業(yè)技術(shù)性較強(qiáng),具有很強(qiáng)的實(shí)際操作性,涉及金融相關(guān)知識(shí),應(yīng)在學(xué)習(xí)《會(huì)計(jì)學(xué)》、《財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)》、《金融學(xué)》、《商業(yè)銀行實(shí)務(wù)》等課程之后開(kāi)設(shè)本課程。由于與《財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)》中以工業(yè)企業(yè)為主的業(yè)務(wù)核算區(qū)別較大,不容易接受,有一定的難度。因此,在金融會(huì)計(jì)教學(xué)方面也容易出現(xiàn)問(wèn)題。

二、《金融會(huì)計(jì)》課程建設(shè)中存在的問(wèn)題

筆者通過(guò)對(duì)部分開(kāi)設(shè)《金融會(huì)計(jì)》課程的財(cái)經(jīng)院校的調(diào)查,總結(jié)課程建設(shè)方面存在的主要問(wèn)題如下:

(一)課程重視不夠,地位有待提高

該課程的性質(zhì)從部分高校教學(xué)計(jì)劃來(lái)看,主要在金融學(xué)、會(huì)計(jì)學(xué)專(zhuān)業(yè)兩個(gè)專(zhuān)業(yè)開(kāi)設(shè),大部分為必修課,還有部分院校是選修課。絕大部分院校都未將該課程列為重點(diǎn)課程或精品課程。學(xué)分一般為2-4學(xué)分。課時(shí)最高的64課時(shí),最少的是24課時(shí)。從以上情況可以看出,該課程地位較低,學(xué)校重視不夠。

(二)選用教材質(zhì)量參差不齊,部分教材內(nèi)容較陳舊

筆者通過(guò)了解目前國(guó)內(nèi)高校使用金融會(huì)計(jì)教材的情況,發(fā)現(xiàn)各高校采用的教材參差不齊,有的采用最新的二十一世紀(jì)系列教材或十一五規(guī)劃教材,而部分院校采用的還是新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則前出版的教材。其中有個(gè)別教材質(zhì)量較差,內(nèi)容缺乏創(chuàng)新。這就導(dǎo)致教學(xué)內(nèi)容陳舊,不能適應(yīng)新準(zhǔn)則變化的需要。

(三)教學(xué)內(nèi)容不能保證教學(xué)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)

金融會(huì)計(jì)應(yīng)涉及商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司、信托投資公司等金融企業(yè)的會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)。但從各高校網(wǎng)站的教學(xué)大綱來(lái)看,由于課時(shí)的限制,部分院校的教學(xué)內(nèi)容只涉及商業(yè)銀行會(huì)計(jì)業(yè)務(wù),而保險(xiǎn)公司會(huì)計(jì)、證券公司會(huì)計(jì)等業(yè)務(wù)都沒(méi)列入教學(xué)內(nèi)容。課程名稱為《金融會(huì)計(jì)》,實(shí)質(zhì)上就是《銀行會(huì)計(jì)》。大大縮小了課程的覆蓋面,也就難以保證教學(xué)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

(四)金融會(huì)計(jì)實(shí)踐教學(xué)存在的問(wèn)題

金融會(huì)計(jì)因其特殊性,很多高校在教學(xué)中都設(shè)有實(shí)驗(yàn)課。以做到理論聯(lián)系實(shí)際,提高學(xué)生的實(shí)際操作能力。但由于各高校實(shí)踐教學(xué)的條件、教學(xué)手段等原因,造成實(shí)踐教學(xué)效果不盡人意,學(xué)生畢業(yè)后到了銀行或保險(xiǎn)公司等單位不能馬上適應(yīng)工作的情況。

從目前部分院校建成的實(shí)驗(yàn)室情況來(lái)看,其條件還不能滿足實(shí)踐教學(xué)的需要。條件好的院校建設(shè)了金融會(huì)計(jì)模擬實(shí)驗(yàn)室,配備了計(jì)算機(jī)和相關(guān)的財(cái)務(wù)軟件。主要采用金蝶或用友財(cái)務(wù)軟件。基本能滿足教學(xué)需要。而條件差的、缺少資金的院校只建立了手工模擬實(shí)驗(yàn)室,實(shí)踐教學(xué)只是根據(jù)單項(xiàng)實(shí)驗(yàn)資料填制幾張憑證、登記幾個(gè)簡(jiǎn)單的賬簿而已。這樣的實(shí)踐教學(xué)效果差,完全不能滿足教學(xué)的需要。

除了硬件條件差外,實(shí)踐教學(xué)的課時(shí)也較少。有的院校開(kāi)設(shè)的實(shí)驗(yàn)課為12課時(shí),而少的只有4課時(shí)。實(shí)驗(yàn)課課時(shí)太少,也是造成實(shí)踐教學(xué)效果差的一個(gè)原因。

在金融會(huì)計(jì)實(shí)踐教學(xué)中存在的另外一個(gè)問(wèn)題是財(cái)務(wù)軟件。高校實(shí)驗(yàn)室購(gòu)買(mǎi)的財(cái)務(wù)軟件基本都是院校版或教學(xué)版,而像商業(yè)銀行使用的都是從知名軟件公司定制的軟件。這也是造成實(shí)踐教學(xué)與實(shí)際工作脫節(jié)的原因之一。

(五)師資方面存在的問(wèn)題

從金融會(huì)計(jì)課程師資來(lái)看,很多老師都是從財(cái)經(jīng)類(lèi)院校畢業(yè)后直接到教學(xué)崗位從事教學(xué)。尤其是年輕老師,他們學(xué)歷較高,基本上都是碩士或博士。但通常缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),盡管掌握了扎實(shí)的理論知識(shí),但對(duì)實(shí)際工作缺乏了解,這樣就很難培養(yǎng)出能夠理論聯(lián)系實(shí)際的應(yīng)用型財(cái)經(jīng)人才。

三、對(duì)《金融會(huì)計(jì)》課程建設(shè)的幾點(diǎn)建議

針對(duì)上述金融會(huì)計(jì)課程存在的幾個(gè)問(wèn)題,筆者經(jīng)過(guò)思考,提出如下幾點(diǎn)建議:

(一)重視課程建設(shè),提高課程地位

筆者希望各財(cái)經(jīng)院校提高該課程的地位,建議將《金融會(huì)計(jì)》定為金融學(xué)、會(huì)計(jì)學(xué)專(zhuān)業(yè)的必修課。有條件的院校應(yīng)將該課程設(shè)為重點(diǎn)課程或精品課程。學(xué)分定為4學(xué)分較為合適,學(xué)時(shí)調(diào)整為64課時(shí)。也就是每周4課時(shí)左右。這樣做既能提高學(xué)生對(duì)課程的重視程度,也為完成教學(xué)任務(wù)提供了時(shí)間上的保證。

(二)選用最新出版的優(yōu)秀教材,以適應(yīng)教、學(xué)雙方的需要

選用教材的質(zhì)量?jī)?yōu)劣,既影響到教師講授內(nèi)容的教學(xué)質(zhì)量,也影響學(xué)生自學(xué)的需要。以筆者教學(xué)經(jīng)驗(yàn)看,如果某位老師選用的教材不新或不好,學(xué)生的反應(yīng)較為強(qiáng)烈,意見(jiàn)很大。原因很簡(jiǎn)單,學(xué)生花錢(qián)買(mǎi)教材,就希望教材質(zhì)量好,有較高的使用價(jià)值。因此,為了對(duì)教學(xué)、學(xué)生負(fù)責(zé),選用的教材一定要過(guò)關(guān)。

此外,結(jié)合本人的教學(xué)經(jīng)驗(yàn),想對(duì)金融會(huì)計(jì)教材的編寫(xiě)提一點(diǎn)建議。這是很多教材共存的問(wèn)題,就是對(duì)銀行實(shí)際會(huì)計(jì)工作的流程,實(shí)際案例等介紹較少。并且各商業(yè)銀行在部分業(yè)務(wù)上采用的具體核算方法還是有差異的。如銀行系統(tǒng)內(nèi)資金匯劃等業(yè)務(wù),各行采用的科目,核算方法是不完全一樣的。各有各的做法。所以,筆者建議編者中應(yīng)邀請(qǐng)商業(yè)銀行尤其是已上市銀行的財(cái)務(wù)主管或財(cái)務(wù)總監(jiān)擔(dān)當(dāng)顧問(wèn),以增強(qiáng)教材的實(shí)用性。

(三)教學(xué)內(nèi)容應(yīng)覆蓋各類(lèi)金融企業(yè)的主要業(yè)務(wù)

改變目前部分高校只重視商業(yè)銀行會(huì)計(jì),而忽略保險(xiǎn)公司、證券公司等主要業(yè)務(wù)核算的現(xiàn)狀。由于加大了教學(xué)課時(shí),適當(dāng)?shù)脑黾右恍﹥?nèi)容還是可行的。另外,建議除了開(kāi)設(shè)《金融會(huì)計(jì)》課程以外,也可開(kāi)設(shè)《保險(xiǎn)公司會(huì)計(jì)》、《證券公司會(huì)計(jì)》等課程作為選修課。擴(kuò)大學(xué)生的知識(shí)面,使金融會(huì)計(jì)的教學(xué)更加系統(tǒng)。

(四)重視金融會(huì)計(jì)的實(shí)踐教學(xué),提高學(xué)生的實(shí)際操作能力

除了以新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則為準(zhǔn)教好理論知識(shí)外,組織好實(shí)踐教學(xué)也同樣重要。從目前高校畢業(yè)生就業(yè)情況來(lái)看,用人單位最注重應(yīng)聘者的實(shí)際操作能力,希望應(yīng)聘者錄用后能直接上崗勝任工作。因此,近幾年很多高校都很重視實(shí)踐教學(xué)。走的是培養(yǎng)人才適應(yīng)市場(chǎng)之路。所以,社會(huì)上也掀起了職業(yè)技術(shù)學(xué)院熱,受到更多求學(xué)者的青睞。

在實(shí)驗(yàn)室的建設(shè)上要引起領(lǐng)導(dǎo)的重視,要加大資金的投入,借鑒兄弟院校的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),做好實(shí)驗(yàn)室的建設(shè)工作。從硬件上保證教學(xué)的質(zhì)量。軟件采購(gòu)上實(shí)現(xiàn)公開(kāi)招標(biāo),通過(guò)比較選擇最適合的財(cái)務(wù)軟件。此外,還應(yīng)增加實(shí)驗(yàn)課時(shí)數(shù),選用好的模擬實(shí)驗(yàn)教材,配備專(zhuān)職的實(shí)驗(yàn)老師組織實(shí)驗(yàn)教學(xué),確保實(shí)驗(yàn)教學(xué)的質(zhì)量。如有可能,建議單獨(dú)開(kāi)設(shè)《金融會(huì)計(jì)實(shí)驗(yàn)》課程,更好的配合理論教學(xué),以提高學(xué)生的操作能力。

(五)做好任課教師崗前培訓(xùn),提高教師自身的理論和實(shí)踐水平

高校應(yīng)對(duì)擔(dān)任《金融會(huì)計(jì)》課程教學(xué)的教師進(jìn)行崗前培訓(xùn),包括理論部分和實(shí)踐部分。并作相應(yīng)的考核,考核合格才能上崗。對(duì)于絕大部分教師來(lái)說(shuō),理論部分應(yīng)該沒(méi)什么問(wèn)題。實(shí)踐部分包括組織模擬實(shí)驗(yàn)和到實(shí)習(xí)基地(與學(xué)校簽訂合作協(xié)議的銀行、保險(xiǎn)公司等)進(jìn)行參觀學(xué)習(xí)兩部分。經(jīng)過(guò)這樣培訓(xùn)的教師就完全能勝任金融會(huì)計(jì)的教學(xué)工作了。

目前很多高校都有自己的實(shí)習(xí)基地,但由于學(xué)生實(shí)習(xí)會(huì)給實(shí)習(xí)單位帶來(lái)工作上的不便等原因,很多高校只是象征性的與有關(guān)單位簽訂了協(xié)議,真正意義上的實(shí)習(xí)卻難以實(shí)現(xiàn)。因此,這個(gè)就需要學(xué)校與實(shí)習(xí)基地協(xié)調(diào),采用更靈活的方式實(shí)現(xiàn)實(shí)習(xí)的需要。既不給實(shí)習(xí)單位造成工作上的不便,也能實(shí)現(xiàn)教師、學(xué)生實(shí)習(xí)的愿望。

以上幾點(diǎn)建議也是筆者多年教學(xué)的一點(diǎn)心得體會(huì),也希望能對(duì)高校《金融會(huì)計(jì)》課程建設(shè)提供有益的思路,以促進(jìn)《金融會(huì)計(jì)》課程更好的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]沈惠霞.金融會(huì)計(jì)實(shí)踐教學(xué)評(píng)析[J].中國(guó)職業(yè)技術(shù)教育教學(xué)與科研,2006,(1).

[2]劉東輝.金融會(huì)計(jì)實(shí)驗(yàn)教學(xué)的探索與實(shí)踐[J].哈爾濱金融高等專(zhuān)科學(xué)校學(xué)報(bào),2003,(3).

[3]代桂霞.銀行會(huì)計(jì)教學(xué)方法的創(chuàng)新與應(yīng)用[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化,2009,(3).

作者簡(jiǎn)介:

第2篇：金融科技的監(jiān)管范文

《金融理論與實(shí)務(wù)》自考課程是經(jīng)管自學(xué)考試中的一門(mén)專(zhuān)業(yè)課程，從歷年考試真題來(lái)看，考核知識(shí)點(diǎn)散，并偏重于記憶，自考難度中。基于對(duì)高職院校生自考本課程多年來(lái)的輔導(dǎo)，筆者想提出關(guān)于應(yīng)試這本課程的幾點(diǎn)建議。

【關(guān)鍵詞】

金融理論與實(shí)務(wù) 考綱 技巧

經(jīng)管類(lèi)《金融理論與實(shí)務(wù)》自考課程是經(jīng)管自學(xué)考試中的一門(mén)專(zhuān)業(yè)課程，對(duì)其學(xué)習(xí)應(yīng)建立在學(xué)習(xí)了政治經(jīng)濟(jì)學(xué)、西方經(jīng)濟(jì)學(xué)等經(jīng)濟(jì)類(lèi)專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)課之上，這兩門(mén)課程為其提供了經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本理論基礎(chǔ)。結(jié)合多年的自考真題來(lái)看，該課程考點(diǎn)散但不偏離教材本身，大部分考試內(nèi)容偏重記憶，考試難度中。基于多年來(lái)對(duì)大專(zhuān)生的《金融理論與實(shí)務(wù)》自考課程的輔導(dǎo)，筆者擬對(duì)該科備考人員提以下幾點(diǎn)建議：

1 熟悉教材

1.1 熟悉教材框架（目錄）

目錄是整個(gè)教材的框架，本課程由三個(gè)大主干延伸展開(kāi)為十四個(gè)章節(jié)分支。了解目錄對(duì)前期該課程初步學(xué)習(xí)有幫助，后期可以通過(guò)對(duì)框架的掌握逐步拓展各章各節(jié)直到最小的知識(shí)點(diǎn)。

1.2 熟悉課程考綱

一定要重視教材大綱，熟悉它可以做到事半功倍。2010年改版后的經(jīng)管類(lèi)《金融理論與實(shí)務(wù)》課程的考試大綱出現(xiàn)在目錄之后，歷來(lái)考試大綱都是考試的脈絡(luò)，考綱相當(dāng)于是一個(gè)減縮版的課程內(nèi)容，在第一遍學(xué)習(xí)時(shí)就應(yīng)該帶著考綱中的學(xué)習(xí)目的和要求、考核知識(shí)點(diǎn)與考核要求兩部分的要求內(nèi)容去學(xué)習(xí)。

大綱對(duì)該課程性質(zhì)與設(shè)置目的、本課程內(nèi)容與考核要求均作了詳細(xì)的說(shuō)明。改版后該課程教材分為金融基本范疇、金融機(jī)構(gòu)的基本業(yè)務(wù)及中央銀行的貨幣政策操作三大部分共計(jì)十四章，考綱對(duì)此有框架性的闡述，整個(gè)教材的大小枝干一清二楚，熟悉了考綱就等于熟悉的整本教材的框架結(jié)構(gòu)及各章之間的經(jīng)脈關(guān)系。

到后期臨考期間完全可以通過(guò)對(duì)結(jié)合考綱中考核知識(shí)點(diǎn)及考核要求整理出來(lái)的資料提綱挈領(lǐng)地復(fù)習(xí)，提高復(fù)習(xí)效率，有的放矢。

1.3 熟悉教材內(nèi)容

2010年版《金融理論與實(shí)務(wù)》教材分為金融基本范疇、金融機(jī)構(gòu)的基本業(yè)務(wù)及中央銀行的貨幣政策操作三大部分共計(jì)十四章，第一部分金融基本范疇包括第一章貸幣、第二章信用、第三章利息和利率及第四章匯率與匯率制度共計(jì)四章基礎(chǔ)內(nèi)容；第二部分金融金融運(yùn)作包括：該部分分為金融市場(chǎng)和金融機(jī)構(gòu)兩個(gè)部分，第五章金融市場(chǎng)概述（本章對(duì)6-8章的三個(gè)金融市場(chǎng)做總體概述）、第六章貨幣市場(chǎng)、第七章資本市場(chǎng)、第八章金融衍生工具市場(chǎng)、第九章金融機(jī)構(gòu)體系（本章對(duì)10-11章所講的三類(lèi)銀行作基本交代）、第十章商業(yè)銀行及第十一章投資銀行和保險(xiǎn)公司共計(jì)七章的內(nèi)容，在整本教材中所占篇幅最重，考核知識(shí)點(diǎn)最多的部分；第三部分中央銀行的貨幣政策操作包括：第十二章貨幣供給與需求、第十三章貨幣的均衡與失衡、第十四章貨幣政策等問(wèn)題，該部分前兩章都在講貨幣供需與均衡失衡，了解這次貨幣基本內(nèi)容與原理之后再講央行的貨幣政策。

整本教材邏輯嚴(yán)謹(jǐn)，思路清晰，只要考生在把握住教材的基本框架結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)之上擴(kuò)展基本知識(shí)點(diǎn)，最好列一個(gè)樹(shù)狀圖，把整本教材的基本內(nèi)容分枝分葉，并把握住各章各節(jié)甚至是各個(gè)細(xì)小知識(shí)點(diǎn)之間的邏輯聯(lián)系，要清楚這門(mén)課程的骨架，更要打通它的經(jīng)絡(luò)，然后添加血肉，讓它在腦中成為完整的個(gè)體，不管看到的是主干還是枝葉都能上下貫通。這樣就不至于出現(xiàn)一頭亂麻找不到頭緒的狀況，復(fù)習(xí)效果更好。

1.4 熟悉課后復(fù)習(xí)思考題

各章節(jié)的課后關(guān)鍵詞及復(fù)習(xí)思考題也需要重視，一它是對(duì)大綱中考核知識(shí)點(diǎn)的再次反映，每章學(xué)習(xí)結(jié)束，自學(xué)者可通過(guò)此處了解自己還有哪些知識(shí)點(diǎn)沒(méi)有掌握；二是從歷年真題來(lái)看課后關(guān)鍵詞及復(fù)習(xí)題出現(xiàn)過(guò)考試真題，如2011年4月真題第33題：簡(jiǎn)述購(gòu)買(mǎi)力平價(jià)理論的主要內(nèi)容，即出現(xiàn)在教材的第117頁(yè)關(guān)鍵詞中。雖然，改版后的教材至今只考過(guò)四套題，但此類(lèi)案例頗多，在此不一一贅述。基于此，考生復(fù)習(xí)時(shí)需要熟悉課后關(guān)鍵詞及復(fù)習(xí)思考。

當(dāng)然，熟悉目錄、考綱及復(fù)習(xí)思考題三者都是建立在熟悉教材基本內(nèi)容的基礎(chǔ)上。尤其是在后期臨考階段四者緊密結(jié)合在一起，才能取得更好的復(fù)習(xí)及考試效果。

另請(qǐng)注意，在極個(gè)別的知識(shí)點(diǎn)大綱中的學(xué)習(xí)目的和要求、考核知識(shí)點(diǎn)與考核要求兩部分中會(huì)有出入，建議考生最好以考核知識(shí)點(diǎn)與考核要求中的要求為主。

2 應(yīng)考技巧

2.1 勤做習(xí)題，鞏固知識(shí)點(diǎn)，查漏補(bǔ)缺

下表是2010年改版后教材考試兩年來(lái)兩套真題各章節(jié)考核分?jǐn)?shù)的一個(gè)分析。

注：考慮排版，第一章縮寫(xiě)為C1，以此類(lèi)推。

通過(guò)對(duì)這兩套真題的分析，參考改版前的真題特征，可以反映出《金融理論與實(shí)務(wù)》課程的考點(diǎn)分布很散，就近兩年的來(lái)看每章考試分值大部分一般在6-8分這個(gè)區(qū)間，幾乎每個(gè)章節(jié)都有考點(diǎn)，所以本課程在復(fù)習(xí)中每章知識(shí)點(diǎn)都應(yīng)按考綱要求全部掌握。如此多的知識(shí)點(diǎn)如何掌握，除了要熟讀教材外。為防止“打開(kāi)書(shū)什么都知道，關(guān)上書(shū)什么都不知道”的情況出現(xiàn)，還需要勤做習(xí)題，尤其要關(guān)注歷年的考試真題，一方面鞏固知識(shí)點(diǎn)，一方面查漏補(bǔ)缺。

雖然2010年改版教材變動(dòng)比較大，但是真題的出題套路都如出一轍，改版前的某些知識(shí)點(diǎn)的要求和改版后的是一樣的，所以要結(jié)合改版前的歷年真題，但是這樣需要強(qiáng)調(diào)的是一定要注意是考綱要求的相同知識(shí)點(diǎn)，對(duì)于變動(dòng)比較大的章節(jié)或是某些知識(shí)點(diǎn)老版本的真題則無(wú)需參考。

2.2 關(guān)注金融時(shí)事

關(guān)注金融時(shí)事，多看看財(cái)經(jīng)類(lèi)節(jié)目，幫助對(duì)知識(shí)點(diǎn)的理解。雖然本課程考試偏重于記憶，但是理解的東西是容易記憶的。平時(shí)關(guān)注財(cái)金時(shí)事能很好的幫助考生加深對(duì)某些考核知識(shí)點(diǎn)的掌握，如近期，人民幣對(duì)美元匯率7日內(nèi)漲停數(shù)次，使得人民幣遠(yuǎn)期匯率貼水，現(xiàn)階段對(duì)我國(guó)的出口導(dǎo)向型企業(yè)影響很大。多聽(tīng)聽(tīng)媒體及專(zhuān)家的看法，有利于考生對(duì)匯率及匯率變動(dòng)對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響等知識(shí)點(diǎn)加深印象。

2.3 掌握必要的記憶技巧及應(yīng)試技巧

本門(mén)課程是一門(mén)應(yīng)試課程，考點(diǎn)散且偏重記憶但卻忠于教材的考法，考生需要一定掌握一定的記憶技巧及應(yīng)試技巧。

參考文獻(xiàn)：

賈玉革、全國(guó)高等教育自學(xué)考試指導(dǎo)委員會(huì).金融理論與實(shí)務(wù)[M].北京：中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2010.

第3篇：金融科技的監(jiān)管范文

攜帶顛覆基因的FinTech

按照國(guó)際金融穩(wěn)定理事會(huì)（FSB）的定義，由Fi n a n ce與Technology合成的FinTech（金融科技）是指互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，其結(jié)果不僅重塑了傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)運(yùn)作模式與流程，也衍生與成長(zhǎng)出許多時(shí)尚產(chǎn)品與服務(wù)，最終形成供給能力更充沛、經(jīng)營(yíng)成本更低廉、風(fēng)控能力更強(qiáng)大、客戶獲得更便利、運(yùn)轉(zhuǎn)效率更快捷的全新金融生態(tài)。

動(dòng)態(tài)地考察，金融科技時(shí)間上的遞延會(huì)經(jīng)過(guò)三個(gè)階段：首先是1.0階段，這一時(shí)期主要以IT軟硬件應(yīng)用為主要特征，代表形式是銀行等金融業(yè)務(wù)的電子化和自動(dòng)化。進(jìn)入2.0階段，金融科技主要以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用為主要特征，金融企業(yè)紛紛搭建在線業(yè)務(wù)平臺(tái)，由線下走向線上，借此匯集用戶和信息，實(shí)現(xiàn)金融資產(chǎn)交易、支付的互聯(lián)互通，代表形式是第三方在線支付、P2P借貸、眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷(xiāo)售等。在3.0階段，金融科技主要通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等對(duì)金融信息采集來(lái)源、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型、投資決策過(guò)程與信用中介角色等方面進(jìn)行改變，代表形式如大數(shù)據(jù)征信與反欺詐、智能客服、供應(yīng)鏈金融等。

數(shù)據(jù)和技術(shù)是金融科技的兩大核心驅(qū)動(dòng)力。作為具有高增長(zhǎng)率的多樣化信息資產(chǎn)，大數(shù)據(jù)堪稱金融科技的基礎(chǔ)設(shè)施，那些看似孤立的技術(shù)只要借助于大數(shù)據(jù)的支持，便可在金融領(lǐng)域長(zhǎng)袖善舞。通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的儲(chǔ)存、計(jì)算與分析，云計(jì)算技術(shù)便可找到降低金融企業(yè)成本與提高效率的最佳方案與路徑；通過(guò)導(dǎo)入大量數(shù)據(jù)，機(jī)器學(xué)習(xí)與神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用與知識(shí)圖譜技術(shù)便可建立起科學(xué)的模型，在預(yù)測(cè)交易趨勢(shì)和發(fā)現(xiàn)商機(jī)的基礎(chǔ)上，有效輔佐金融企業(yè)量化投資和把控風(fēng)險(xiǎn)；通過(guò)對(duì)大數(shù)據(jù)的占有，臉像識(shí)別、指紋識(shí)別、虹膜識(shí)別等生物與視覺(jué)技術(shù)便可準(zhǔn)確驗(yàn)明與識(shí)別客戶身份，預(yù)警一切可疑客戶與可疑行為，金融企業(yè)由此獲取強(qiáng)有力的安防能力。

由于企業(yè)不僅可以自身開(kāi)發(fā)數(shù)據(jù)資源，還可以購(gòu)買(mǎi)第三方數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)目前已經(jīng)在金融行業(yè)得到普及性應(yīng)用。金融企業(yè)能熟稔地通過(guò)對(duì)大數(shù)據(jù)的挖掘進(jìn)行客戶的行為分析，并繼而開(kāi)展定制化理財(cái)、保險(xiǎn)等服務(wù)，從而給客戶帶來(lái)個(gè)性化體驗(yàn)。在云計(jì)算方面，不少銀行等金融企業(yè)也基本能夠憑借自身或通過(guò)第三方的比算能力在貸款發(fā)放等環(huán)節(jié)開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)出匹配科學(xué)的量化交易策略。另外，諸如指紋識(shí)別等生物技術(shù)也開(kāi)始在金融行業(yè)得到推廣，從而有力地提升了服務(wù)商在KYC（know your customer，即充分了解你的客戶）以及KYCC（know your customers’customer，即充分了解你的客戶的客戶）等方面的風(fēng)險(xiǎn)鑒別與防控能力。

相對(duì)于云計(jì)算、生物技術(shù)而言，尚未落地的人工智能與區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)金融領(lǐng)地的滲透變革作用無(wú)疑充滿更豐富的想象，未來(lái)不僅可利用機(jī)器學(xué)習(xí)的自適應(yīng)技術(shù)，評(píng)估信貸風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)測(cè)金融詐騙，還可以通過(guò)機(jī)器對(duì)語(yǔ)義的深入理解來(lái)簡(jiǎn)化金融行業(yè)中各類(lèi)信息的處理流程，外加智能投顧進(jìn)行資產(chǎn)配置，金融行業(yè)被看作是人工智能應(yīng)用前景最廣闊的領(lǐng)域。另外，做為一種顛覆式技術(shù)，由于“去中心化”，區(qū)塊鏈技術(shù)將大大縮短金融資源的交互與匹配過(guò)程。同時(shí)，因?yàn)樗泻圹E被記錄下來(lái)且不能篡改，金融企業(yè)憑借區(qū)塊鏈技術(shù)就可以隨時(shí)發(fā)現(xiàn)與追蹤騙貸、洗錢(qián)等犯罪行為，從而最大限度地屏蔽經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

帶給RegTech的倒逼之力

盡管金融科技在提高金融服務(wù)能力與效率以及降低金融交易成本等方面產(chǎn)生了革命性意義，同時(shí)也加快了傳統(tǒng)金融的升級(jí)轉(zhuǎn)型步伐，并不斷刷新著金融結(jié)構(gòu)與組織業(yè)態(tài)，但與此同時(shí)這種“創(chuàng)造性破壞”所制造出的外溢風(fēng)險(xiǎn)也給金融安全帶來(lái)了全新和嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，甚至風(fēng)險(xiǎn)組合最終也可能灼傷到實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

首先，F(xiàn)i n T e c h可能助長(zhǎng)金融“脫媒”風(fēng)險(xiǎn)。一方面，F(xiàn)inTech使資金供給能夠繞開(kāi)現(xiàn)有的商業(yè)銀行體系，直接輸送給資金需求方和融資者，完成資金體外循環(huán)，金融交易脫離現(xiàn)有金融管制的情況愈發(fā)嚴(yán)重；另一方面，F(xiàn)inTech必然加強(qiáng)金融企業(yè)監(jiān)管套利的技術(shù)，方便其實(shí)現(xiàn)非法集資、非法經(jīng)營(yíng)的目的。值得注意的是，這種金融“脫媒”風(fēng)險(xiǎn)具有金融風(fēng)險(xiǎn)與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)相疊加的特征，一旦發(fā)生，勢(shì)必會(huì)擾亂整個(gè)金融秩序，進(jìn)而可能引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

其次，F(xiàn)inTech極有可能釀造數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)。在數(shù)據(jù)資源已然成為金融科技核心競(jìng)爭(zhēng)力的前提下，金融機(jī)構(gòu)對(duì)數(shù)據(jù)的收存會(huì)近乎狂熱，部分優(yōu)勢(shì)企業(yè)通過(guò)搶占入口和渠道實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)的寡頭占有，信息集中泄露風(fēng)險(xiǎn)大大提高，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，將對(duì)個(gè)人隱私、客戶權(quán)益甚至金融安全構(gòu)成威脅。另外，部分機(jī)構(gòu)可能在開(kāi)展業(yè)務(wù)的同時(shí)將客戶信息作為牟利籌碼，導(dǎo)致數(shù)據(jù)資源的隨意共享與肆意濫用。不僅如此，大數(shù)據(jù)主要應(yīng)用于精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)控管理、金融決策，如果數(shù)據(jù)中混雜了虛假的信息，就有可能導(dǎo)致錯(cuò)誤的分析措施、決策判斷，進(jìn)而可能會(huì)引發(fā)金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。

最后，F(xiàn)inTech必然提升金融網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。金融科技的快速發(fā)展除了驅(qū)動(dòng)金融IT等物化基礎(chǔ)設(shè)施不斷壯大外，還使通信網(wǎng)絡(luò)更加開(kāi)放化，生產(chǎn)操作的自動(dòng)化程度越來(lái)越高，這必然導(dǎo)致金融網(wǎng)絡(luò)安全隱患愈發(fā)突出。而且，由于機(jī)構(gòu)的規(guī)模和發(fā)展階段不一樣，安全防控水平也參差不齊，差異較大，風(fēng)險(xiǎn)的洼地效應(yīng)就格外明顯。如貸款余額高達(dá)702億元、投資人次約84萬(wàn)的“e租寶”事件就是俄羅斯“MMM金融互助社區(qū)”的黑客網(wǎng)絡(luò)攻擊風(fēng)險(xiǎn)所致。

需要強(qiáng)調(diào)的是，由于金融科技背景下服務(wù)方式更加虛擬，業(yè)務(wù)邊界更趨模糊，使得風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)聯(lián)聚變和交錯(cuò)滲透更為復(fù)雜，傳染與復(fù)制功能也更為強(qiáng)大。同時(shí)，金融科技利用信息技術(shù)將業(yè)務(wù)流變成了信息流，在提升資金融通效率的同時(shí)也打破了風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)的時(shí)空限制，使得風(fēng)險(xiǎn)傳播的速度更快。不僅如此，金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品過(guò)度包裝，其風(fēng)險(xiǎn)被其表面所掩蓋，難以識(shí)別和度量，風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性更大。在@種情況下，金融監(jiān)管必須突破傳統(tǒng)模式與手段，更多植入新型技術(shù)因素，RegTech（RegulationTechnology，即監(jiān)管科技）由此走向前臺(tái)。

RegTech最初是金融機(jī)構(gòu)用來(lái)更有效地解決監(jiān)管合規(guī)問(wèn)題同時(shí)減少不斷上升的合規(guī)費(fèi)用的一種技術(shù)手段，正是如此，國(guó)際金融協(xié)會(huì)則將RegTech定義為有助于高效達(dá)成監(jiān)管、合規(guī)要求的一類(lèi)技術(shù)應(yīng)用。質(zhì)言之，RegTech就是一種“以科技應(yīng)對(duì)監(jiān)管”的顛覆性創(chuàng)新。分析發(fā)現(xiàn)，金融危機(jī)以來(lái)，歐美國(guó)家針對(duì)金融市場(chǎng)的監(jiān)管政策不斷收緊，巴塞爾協(xié)議Ⅲ等國(guó)際性金融法規(guī)也不斷提出更高要求，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)遵守監(jiān)管法令的成本陡增，僅最近5年全球金融服務(wù)行業(yè)的合規(guī)成本每年就達(dá)1000億美元。為了順應(yīng)監(jiān)管要求，金融服務(wù)商開(kāi)始與RegTech公司合作，并將RegTech產(chǎn)品引入自身系統(tǒng)。

按照德勤《監(jiān)管科技是新的金融科技嗎？》的報(bào)告，監(jiān)管科技具有以下幾個(gè)核心特點(diǎn)：第一是敏捷性，即對(duì)錯(cuò)綜復(fù)雜的數(shù)據(jù)組進(jìn)行快速解耦和組合；第二是速度，即能夠及時(shí)生成報(bào)告與解決方案；第三是集成，即共享多個(gè)監(jiān)管的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，并對(duì)多項(xiàng)規(guī)定的眾多要求形成統(tǒng)一的合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)。具體到金融行業(yè)，RegTech的最大優(yōu)勢(shì)就是能夠通過(guò)實(shí)現(xiàn)紙質(zhì)報(bào)告流程的數(shù)字化減少基于監(jiān)管的人力激勵(lì)支出以及集中化地滿足監(jiān)管要求等途徑達(dá)到有效降低成本的目的，可視性的結(jié)果是驅(qū)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的合規(guī)成本降低50%。同時(shí)，RegTech能夠幫助金融機(jī)構(gòu)無(wú)縫地對(duì)接和系統(tǒng)嵌套監(jiān)管政策，及時(shí)自測(cè)與核查經(jīng)營(yíng)行為是否符合監(jiān)管要求，從而避免因不合規(guī)帶來(lái)的巨額罰款，完成風(fēng)險(xiǎn)的主動(dòng)識(shí)別與控制。

金融機(jī)構(gòu)大量采用R e g T e c h無(wú)疑強(qiáng)化了監(jiān)管機(jī)構(gòu)采用RegTech的倒逼力量，否則必然形成監(jiān)管者與被監(jiān)管者十分嚴(yán)重的信息不對(duì)稱以及更為高級(jí)、更加隱蔽的監(jiān)管套利行為。而對(duì)于監(jiān)管機(jī)構(gòu)而言，運(yùn)用RegTech，不僅能夠快捷地感知與發(fā)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)，提升監(jiān)管的實(shí)時(shí)性，同時(shí)能迅速而準(zhǔn)確地識(shí)別與捕捉違規(guī)操作，繼而進(jìn)行及時(shí)地警示與制止，在大大降低監(jiān)管成本的同時(shí)提升風(fēng)險(xiǎn)防范的精準(zhǔn)性與有效性。看得出，在實(shí)現(xiàn)監(jiān)管目標(biāo)上，金融企業(yè)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)完全可以通過(guò)RegTech達(dá)到一致與趨同，而且還能最大程度地保護(hù)消費(fèi)者利益。尤其重要的是，借助RegTech，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以力避因強(qiáng)勢(shì)或過(guò)度監(jiān)管而抑制金融創(chuàng)新的結(jié)果，從而在監(jiān)管與市場(chǎng)之間找到一平衡機(jī)制。因此，如果說(shuō)FinTech只是局限于金融業(yè)自身變革力量的話，那么RegTech則是可以驅(qū)動(dòng)金融業(yè)與監(jiān)管層雙重創(chuàng)新的強(qiáng)大動(dòng)能。

神奇的“監(jiān)管沙箱”

從全球范圍看，對(duì)于RegTech的關(guān)注與重視，已經(jīng)突破了理論研究范疇而進(jìn)入實(shí)操階段，國(guó)際證券委員會(huì)甚至成立了專(zhuān)門(mén)的工作組對(duì)RegTech展開(kāi)縱深調(diào)查，同時(shí)國(guó)際金融穩(wěn)定理事會(huì)最近也了一份名為《RegTech在金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展》的報(bào)告。該報(bào)告概括了RegTech專(zhuān)注的關(guān)鍵領(lǐng)域，并討論了如何應(yīng)對(duì)該新興領(lǐng)域發(fā)展路上的障礙，同時(shí)強(qiáng)調(diào)法律需要更加包容新技術(shù)從而為RegTech公司和監(jiān)管者之間架起橋梁。

由英國(guó)金融行為監(jiān)管局（FCA）創(chuàng)造與推出的“監(jiān)管沙箱”對(duì)于RegTech的推開(kāi)具有典型意義。所謂“監(jiān)管沙箱”，就是通過(guò)提供一個(gè)“縮小版”的真實(shí)市場(chǎng)和“寬松版”的監(jiān)管環(huán)境，在保障消費(fèi)者權(quán)益的前提下，鼓勵(lì)FinTech初創(chuàng)企業(yè)對(duì)創(chuàng)新的產(chǎn)品、服務(wù)、商業(yè)模式和交付機(jī)制進(jìn)行大膽操作。2015年，F(xiàn)CA正式創(chuàng)立“監(jiān)管沙箱”，并在2016年5月敞開(kāi)第一個(gè)“監(jiān)管沙箱”，從60多家提出申請(qǐng)的金融科技公司和傳統(tǒng)金融企業(yè)中最終按規(guī)選擇了18家進(jìn)入“監(jiān)管沙箱”。2017年3月，F(xiàn)CA又開(kāi)放第二期“監(jiān)管沙箱”，目前還在接受申請(qǐng)。

“監(jiān)管沙箱”的操作辦法：首先，F(xiàn)CA提供一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化和安全化的商業(yè)環(huán)境，其中供測(cè)試的數(shù)據(jù)都來(lái)源于真實(shí)的生產(chǎn)數(shù)據(jù)，而沒(méi)有絲毫的虛擬成分。其次，F(xiàn)CA會(huì)和所有在沙箱內(nèi)的公司保持著一個(gè)非常高頻度的交流，F(xiàn)CA可以隨時(shí)叫停沙箱項(xiàng)目，金融科技公司也可以隨時(shí)要求退出沙箱。同時(shí)，F(xiàn)CA不會(huì)為沙箱所有的測(cè)試結(jié)果進(jìn)行背書(shū)，金融企業(yè)也不會(huì)對(duì)自己的行為負(fù)責(zé)，受測(cè)試者不因測(cè)試本身而喪失任何合法的權(quán)益。最后，F(xiàn)CA與沙箱內(nèi)所有公司溝通的過(guò)程、結(jié)果以及文件都對(duì)外，整個(gè)沙箱過(guò)程都是透明的，除非公司有特殊要求。

在F CA發(fā)起第一期“監(jiān)管沙箱”的1個(gè)月后，新加坡也開(kāi)始了“監(jiān)管沙箱”的測(cè)試，而且該國(guó)金管局也提前了《Fi nTe ch監(jiān)管沙箱指南（征求意見(jiàn)稿）》。與英國(guó)有所不同的是，英國(guó)的“監(jiān)管沙箱”適用于所有的科技類(lèi)企業(yè)，而新加坡的“監(jiān)管沙箱”僅適用于FinTech企業(yè)。繼新加坡之后，中國(guó)香港也開(kāi)始了名為HKMA的“監(jiān)管沙箱”測(cè)試，緊接著又有澳大利亞、挪威、韓國(guó)等都紛紛加入到向FCA學(xué)習(xí)“監(jiān)管沙箱”的陣營(yíng)中。

一般而言，通過(guò)“沙箱”測(cè)試，不僅能夠讓監(jiān)管機(jī)構(gòu)十分清晰地看待監(jiān)管制度與金融創(chuàng)新的辯證關(guān)系，及時(shí)發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)過(guò)度行為以及因限制創(chuàng)新而有損消費(fèi)者長(zhǎng)遠(yuǎn)利益的監(jiān)管規(guī)定，并第一時(shí)間調(diào)整與引導(dǎo)，真正讓適度監(jiān)管、包容監(jiān)管等創(chuàng)新監(jiān)管精神落地。而且，測(cè)試結(jié)果在倒逼監(jiān)管層修正相應(yīng)的制度規(guī)定和激勵(lì)創(chuàng)新的同時(shí)，改變金融活動(dòng)中監(jiān)管與市場(chǎng)原有的“貓捉老鼠”關(guān)系，使二者能夠朝著協(xié)同而友好的方向行進(jìn)。更重要的是，金融市場(chǎng)的活躍程度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出技術(shù)的活躍程度，而且其中所嵌入的因素要復(fù)雜得多，很多的金融難題并不能靠技術(shù)一蹴而就，同時(shí)技術(shù)產(chǎn)品的倉(cāng)促投放與應(yīng)用還可能引致風(fēng)險(xiǎn)，在這種情況下，進(jìn)行“監(jiān)管沙箱”測(cè)試就成為一種比較穩(wěn)妥的做法。

第4篇：金融科技的監(jiān)管范文

內(nèi)容摘要：隨著信息科技的發(fā)展，信息技術(shù)已經(jīng)成為金融系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)管理、經(jīng)營(yíng)和創(chuàng)新的基本工具，金融系統(tǒng)對(duì)信息科技的依賴程度逐日遞增，金融機(jī)構(gòu)信息化已成金融行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)要求。然而，信息科技向金融業(yè)務(wù)的深入滲透在加速實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)效率和收益的同時(shí)，潛在的信息科技風(fēng)險(xiǎn)也呈逐步擴(kuò)大趨勢(shì)。本文著重對(duì)金融信息化過(guò)程中伴隨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行梳理，尋找防范金融風(fēng)險(xiǎn)的有效機(jī)制，以促進(jìn)金融信息化風(fēng)險(xiǎn)管理水平持續(xù)提升，促使打造一個(gè)安全可靠的金融IT平臺(tái)，使金融信息化業(yè)務(wù)健康、穩(wěn)定、快速發(fā)展。

關(guān)鍵詞：金融 信息化 風(fēng)險(xiǎn)管控 綜述

20世紀(jì)50年代以后，國(guó)外銀行、證券和保險(xiǎn)業(yè)紛紛開(kāi)始使用計(jì)算機(jī)代替手工作業(yè)來(lái)輔助銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)和管理，開(kāi)啟了金融信息化的先河，我國(guó)金融電子化始于20世紀(jì)70年代（李志彤，2003）。而當(dāng)代金融行業(yè)是一個(gè)完全運(yùn)營(yíng)在信息化條件下的領(lǐng)域，Swiereze（2003）通過(guò)對(duì)日本和亞太銀行的比較分析發(fā)現(xiàn)，銀行通過(guò)信息技術(shù)的使用可以提高效率，增加產(chǎn)出，大幅度降低成本。因此研究金融信息化、監(jiān)管信息化與信息化監(jiān)管是經(jīng)濟(jì)全球化與網(wǎng)絡(luò)化的重要問(wèn)題。伴隨著金融信息化的發(fā)展，信息技術(shù)對(duì)金融業(yè)產(chǎn)生了兩方面影響：一方面，金融信息化大幅提高了金融業(yè)務(wù)的效率，為金融機(jī)構(gòu)提供了新的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)；另一方面，信息技術(shù)也帶來(lái)了新的金融風(fēng)險(xiǎn)，研究金融信息化風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)在機(jī)理和對(duì)策對(duì)于金融業(yè)的進(jìn)一步創(chuàng)新、發(fā)展具有重要意義。

金融信息化相關(guān)研究綜述

中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)于2009年6月頒布并實(shí)施的《商業(yè)銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理指引》指出，信息科技風(fēng)險(xiǎn)是指信息科技業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行應(yīng)用過(guò)程中由于自然因素、人為因素、技術(shù)漏洞和管理缺陷產(chǎn)生的操作、法律和聲譽(yù)等風(fēng)險(xiǎn)。

Marstion（1995）指出信息技術(shù)雖然不是必需品，但是它是業(yè)務(wù)流程再造的促成者，因?yàn)樗心芰朔r(shí)間和空間的限制，利用通信技術(shù)能夠提高互相合作的程度，同時(shí)互享信息資源，減少彼此的爭(zhēng)端，幫助銀行實(shí)現(xiàn)了以客戶為中心的流程再造。

李政（2007）認(rèn)為金融信息化是將信息系統(tǒng)引入金融活動(dòng)，并形成在金融系統(tǒng)發(fā)展中居主導(dǎo)地位的信息產(chǎn)業(yè)，從而推動(dòng)金融系統(tǒng)協(xié)調(diào)發(fā)展的過(guò)程。該信息系統(tǒng)應(yīng)能提供金融服務(wù)、金融經(jīng)營(yíng)管理決策、金融組織管理的信息和以人為本的友好人機(jī)界面。

張立洲（2002）認(rèn)為金融信息化是指在金融領(lǐng)域全面發(fā)展和應(yīng)用現(xiàn)代信息技術(shù)，以創(chuàng)新智能技術(shù)工具更新改造和裝備金融業(yè)，使金融活動(dòng)的結(jié)構(gòu)框架重心從物理性空間向信息性空間轉(zhuǎn)變的過(guò)程。在產(chǎn)業(yè)信息化以至社會(huì)信息化深化發(fā)展的基礎(chǔ)上，金融信息化將對(duì)金融業(yè)產(chǎn)生廣泛而深刻的影響，有力地推進(jìn)金融發(fā)展的歷史進(jìn)程。

李志彤（2003）認(rèn)為金融信息化是國(guó)家信息化的一個(gè)組成部分，它與整個(gè)社會(huì)的信息化，與其他宏觀管理部門(mén)的信息化，與居民、企業(yè)的信息化密切相關(guān)，相輔相成。

金融信息化風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)研究綜述

以往學(xué)者研究認(rèn)為金融信息化風(fēng)險(xiǎn)主根源在于信息化對(duì)金融業(yè)務(wù)的放大與金融監(jiān)管模式的不匹配。新巴塞爾資本協(xié)議是金融世界的主要監(jiān)管措施，其支柱性措施為：最低資本要求、監(jiān)管部門(mén)監(jiān)督檢查和市場(chǎng)紀(jì)律。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)時(shí)代金融監(jiān)管來(lái)說(shuō)，忽視了網(wǎng)絡(luò)時(shí)代給金融業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管帶來(lái)的復(fù)雜性和結(jié)構(gòu)性問(wèn)題。主要表現(xiàn)在：人類(lèi)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)縮小了時(shí)空距離，使巨大的時(shí)空變成了相對(duì)較小的尺度，信息化表現(xiàn)出信息與行為放大器的功能（李志彤，2003）。與此相矛盾，信息和行為被放大的同時(shí)，監(jiān)管沒(méi)能夠同時(shí)放大，金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管措施還是停留在人工模式，通過(guò)打印報(bào)表和人工屏幕檢索等傳統(tǒng)監(jiān)管模式，使得風(fēng)險(xiǎn)量與監(jiān)管力度嚴(yán)重不匹配，因此導(dǎo)致金融信息化后的風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重膨脹。信息科技風(fēng)險(xiǎn)是一種系數(shù)型風(fēng)險(xiǎn)，其風(fēng)險(xiǎn)就在于隨著信息科技對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)與管理的不斷滲透，使已存在的交易、戰(zhàn)略、法律、信譽(yù)等風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大化（駱鑒，2010）。

Cronin（1998）認(rèn)為電子貨幣的大量增長(zhǎng)，有可能對(duì)傳統(tǒng)的法定貨幣供應(yīng)造成重大沖擊，由于互聯(lián)網(wǎng)的廣泛性，電子貨幣可能產(chǎn)生突然劇增的需求，會(huì)導(dǎo)致電子銀行業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)出現(xiàn)流動(dòng)性危機(jī)，并給金融監(jiān)管帶來(lái)挑戰(zhàn)。

李政（2007）認(rèn)為從風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源的地域分布角度出發(fā)，金融信息化包含三個(gè)層次：金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部信息化、跨機(jī)構(gòu)金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化和全球金融業(yè)務(wù)信息化。

金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部信息化主要規(guī)范了金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的操作流程，按照《Basel資本協(xié)議》將內(nèi)部信息化風(fēng)險(xiǎn)歸為操作風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)是金融信息化風(fēng)險(xiǎn)的主要來(lái)源，根據(jù)IDC（Internet Data Center，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中心）的報(bào)告，70%的安全損失是由企業(yè)內(nèi)部原因造成的。來(lái)自美國(guó)CIA（中央情報(bào)局）和FBI（聯(lián)邦調(diào)查局）顯示，超過(guò)85%的安全威脅來(lái)自企業(yè)內(nèi)部，威脅源頭包括內(nèi)部未授權(quán)的存取、專(zhuān)利信息被竊取、內(nèi)部人員的財(cái)務(wù)欺騙等（陳雷蕾，2010）。

20世紀(jì)70年代，為滿足銀行間資金融通需求，發(fā)達(dá)國(guó)家率先建立國(guó)內(nèi)銀行間直接的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)化金融服務(wù)交易系統(tǒng)，國(guó)內(nèi)各家銀行之間出現(xiàn)通存通兌業(yè)務(wù)，隨著信息化的發(fā)展又逐漸將保險(xiǎn)公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)吸收到系統(tǒng)當(dāng)中。這種建立在組織之間的金融聯(lián)盟存在天然的不牢固性和不安全性，加之組織間協(xié)調(diào)溝通中存在的障礙，使金融信息化面臨更多的風(fēng)險(xiǎn)。

20世紀(jì)80年代之后，伴隨著經(jīng)濟(jì)全球化，金融業(yè)也突破了國(guó)家的界限，逐漸建立起全球經(jīng)營(yíng)平臺(tái)，進(jìn)入金融全球化階段。金融全球化后，國(guó)內(nèi)金融系統(tǒng)面對(duì)的不僅僅是國(guó)內(nèi)環(huán)境所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，也增加了全球風(fēng)險(xiǎn)，金融信息化更對(duì)全球性經(jīng)濟(jì)危機(jī)起到了推波助瀾的作用，使得原本的國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)危機(jī)擴(kuò)大到整個(gè)地區(qū)，甚至是全球。

Anita K. Pennathur（2001）指出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)面臨著操作風(fēng)險(xiǎn)、安全風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。吉猛（2006）認(rèn)為商業(yè)銀行信息化風(fēng)險(xiǎn)主要包括以下幾類(lèi)：創(chuàng)新變革速度快，對(duì)創(chuàng)新變革的審核評(píng)估不能滿足要求；銀行等金融業(yè)務(wù)對(duì)技術(shù)的依賴帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)；信息化帶來(lái)的金融企業(yè)聯(lián)盟增加了金融企業(yè)業(yè)務(wù)的不確定性和復(fù)雜性，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)膨脹；技術(shù)不確定性帶來(lái)的金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；無(wú)線POS、手機(jī)商業(yè)銀行等應(yīng)用在與網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)互聯(lián)時(shí)，信息容易受到攻擊；伴隨著我國(guó)各商業(yè)銀行數(shù)據(jù)大集中的開(kāi)展，商業(yè)銀行各種技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)集中。

金融信息化風(fēng)險(xiǎn)管控相關(guān)研究綜述

國(guó)外對(duì)銀行信息化引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管主要集中在三個(gè)方面：一是銀行信息化引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和管理；二是制定和頒布專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管指南、規(guī)則和建議等，以指導(dǎo)銀行信息化引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管；三是針對(duì)銀行信息化引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)中的安全風(fēng)險(xiǎn)定期頒布監(jiān)管公告（胡海華，2010）。

中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)也于2009年6月頒布并實(shí)施的《商業(yè)銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理指引》指出，信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)是通過(guò)建立有效機(jī)制，實(shí)現(xiàn)對(duì)信息科技風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、計(jì)量、評(píng)價(jià)和控制，促進(jìn)商業(yè)銀行安全、持續(xù)、穩(wěn)健運(yùn)行，推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

要從根源上遏制金融風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的嚴(yán)重后果，必須實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)放大與監(jiān)管作用放大相匹配，加快管控方法改革。孟皓東（2009）認(rèn)為金融信息化風(fēng)險(xiǎn)管控必須從以人防和制度管理為主向依法管理、制度建設(shè)和技術(shù)防范轉(zhuǎn)變，從主要預(yù)防資金風(fēng)險(xiǎn)向資金、實(shí)體資源安全、數(shù)據(jù)安全等方面轉(zhuǎn)變，從事中或事后監(jiān)管向事前監(jiān)測(cè)、事中跟蹤、事后監(jiān)督轉(zhuǎn)變。針對(duì)金融信息化風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)必須從加強(qiáng)內(nèi)部管理和加大外部監(jiān)管兩個(gè)方面研究銀行信息化風(fēng)險(xiǎn)管理，概括起來(lái)主要包括以下方面：從制度上和技術(shù)上保證這一措施的落實(shí)，要設(shè)立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)此項(xiàng)工作；監(jiān)管部門(mén)要將信息化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管作為日常監(jiān)管的一項(xiàng)內(nèi)容，實(shí)施對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信息風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管；要加大相關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章制度的建設(shè)，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)盡快出臺(tái)相關(guān)監(jiān)管辦法，并制定相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)；依據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，比照國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，出臺(tái)評(píng)級(jí)辦法，作為對(duì)銀行整體評(píng)級(jí)的一項(xiàng)依據(jù)。

金融信息化風(fēng)險(xiǎn)管控程序和標(biāo)準(zhǔn)相關(guān)研究綜述

從管控流程上來(lái)說(shuō)，金融信息化風(fēng)險(xiǎn)管控程序包括：第一步評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，以明確風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)、程度等風(fēng)險(xiǎn)特征；第二步控制風(fēng)險(xiǎn)，采用合適的方法分散風(fēng)險(xiǎn)或者將風(fēng)險(xiǎn)消除；第三步監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)得到控制后要進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)控，通過(guò)持續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的評(píng)價(jià)或?qū)烧呓Y(jié)合起來(lái)加以實(shí)施。

目前國(guó)際上主要的信息化風(fēng)險(xiǎn)防范標(biāo)準(zhǔn)有：技術(shù)和測(cè)評(píng)類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)，如美國(guó)TCSEC、歐洲ITSEC、美國(guó)COBIT、SSE-CMM；風(fēng)險(xiǎn)管理類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)，如英國(guó)BS7799（ISO27000）、ISO13335、AS/NZS 4360；安全保障類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)，如美國(guó)IATF、德國(guó)ITBPM、美國(guó)NIST；專(zhuān)門(mén)針對(duì)金融信息化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)有ISO17799、COBIT等標(biāo)準(zhǔn)（駱鑒，2010）。

歐美國(guó)家對(duì)信息化風(fēng)險(xiǎn)較為突出的業(yè)務(wù)，如網(wǎng)絡(luò)銀行、電子交易等設(shè)置了專(zhuān)門(mén)的規(guī)范加以應(yīng)對(duì)。對(duì)金融信息化整體風(fēng)險(xiǎn)的防范，歐美等國(guó)起步較早，在對(duì)金融系統(tǒng)內(nèi)部機(jī)構(gòu)監(jiān)管方面，主要關(guān)注點(diǎn)包括：建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系，美國(guó)聯(lián)邦金融機(jī)構(gòu)檢查委員會(huì)（FFIEC）在1978年就建立了信息系統(tǒng)評(píng)級(jí)體系，力求在評(píng)估銀行的整體風(fēng)險(xiǎn)及經(jīng)營(yíng)狀況時(shí)恰當(dāng)?shù)胤从承畔⒒L(fēng)險(xiǎn)的影響（汪錦麗，2004）；借助良好的公司治理來(lái)確保銀行董事及高級(jí)管理者在信息化領(lǐng)域的作用；注重跨國(guó)合作，尤其是與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范化組織的合作（如國(guó)際貨幣基金組織、國(guó)際銀行等）。在金融系統(tǒng)外部，監(jiān)管部門(mén)著重對(duì)IT外包商進(jìn)行監(jiān)管。IT外包商雖不是金融系統(tǒng)成員，但其以合同的形式參與金融機(jī)構(gòu)信息化過(guò)程，是信息化工作的開(kāi)端，因此對(duì)IT外包商的監(jiān)管至關(guān)重要。

美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行、電子交易等金融信息化風(fēng)險(xiǎn)較高的業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，主要包括以下內(nèi)容：對(duì)新技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)管理；網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制；網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)來(lái)源于網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)商方面的風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)了控制。金融機(jī)構(gòu)同網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)商簽訂正式合同，明確列明有關(guān)各方的職責(zé)，金融機(jī)構(gòu)要做到絕不在安全性方面做出任何讓步（吳慶田，2005）。

在國(guó)內(nèi)也相繼出臺(tái)了一些應(yīng)對(duì)金融信息化風(fēng)險(xiǎn)的措施：以2005年2月l日實(shí)施的《商業(yè)銀行內(nèi)部控制評(píng)價(jià)試行辦法》為框架，人民銀行出臺(tái)了“人民銀行計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)內(nèi)部控制的審計(jì)評(píng)價(jià)”、“商業(yè)銀行內(nèi)部控制評(píng)價(jià)技術(shù)要點(diǎn)解析與具體操作實(shí)用手冊(cè)”等規(guī)章辦法。針對(duì)銀行業(yè)信息化風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也出臺(tái)了相關(guān)法律法規(guī)：信息技術(shù)安全性評(píng)估準(zhǔn)則、信息技術(shù)信息安全管理實(shí)用規(guī)則、信息技術(shù)安全管理指南、等級(jí)保護(hù)實(shí)施細(xì)則等；涉及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的有：銀監(jiān)會(huì)《電子銀行安全評(píng)估指引》、《商業(yè)銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理指引》、公安部《信息系統(tǒng)等級(jí)保護(hù)基本要求與實(shí)施指南》（駱鑒，2010）。

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第5篇：金融科技的監(jiān)管范文

近幾年，隨著云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)等新一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以互聯(lián)網(wǎng)金融的形式逐漸滲入到傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域，新一輪金融領(lǐng)域的改革與創(chuàng)新就此展開(kāi)。有研究者指出互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際上已經(jīng)形成了既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場(chǎng)直接融資的第三種金融融資模式。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融在概念、模式等尚未統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，但是作為一種創(chuàng)新模式已經(jīng)嚴(yán)重沖擊傳統(tǒng)金融行業(yè)的運(yùn)營(yíng)模式和發(fā)展格局，促使傳統(tǒng)金融行業(yè)不得不進(jìn)行創(chuàng)新以適應(yīng)新的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，但如何進(jìn)行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型以及對(duì)這些創(chuàng)新活動(dòng)如何進(jìn)行有效監(jiān)管尚未有成熟的應(yīng)對(duì)思路。因此，通過(guò)理論上研究傳統(tǒng)銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新路徑，分析互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新活動(dòng)中各相關(guān)方之間的博弈行為，從而形成有效的創(chuàng)新戰(zhàn)略和有效的監(jiān)管策略就顯得十分必要。

1創(chuàng)新路徑選擇與監(jiān)管問(wèn)題的理論探討

1.1傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的路徑選擇

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的嚴(yán)重挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行目前有兩種主要應(yīng)對(duì)策略：一種是加強(qiáng)金融創(chuàng)新，積極介入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，通過(guò)自己構(gòu)建電商平臺(tái)，大力拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)來(lái)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的金融消費(fèi)需求轉(zhuǎn)變的策略。傳統(tǒng)商業(yè)銀行構(gòu)建的電商平臺(tái)通過(guò)成熟的信用風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制和良好的信譽(yù)優(yōu)勢(shì)，在某些領(lǐng)域具有自身的發(fā)展優(yōu)勢(shì)。但是這種戰(zhàn)略其實(shí)是將專(zhuān)業(yè)從事互聯(lián)網(wǎng)金融的互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)當(dāng)做競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，將其封閉在自己的創(chuàng)新戰(zhàn)略之外，從而形成一種封閉的創(chuàng)新路徑。與之相對(duì)應(yīng)另一種策略是加強(qiáng)同互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的合作，共同開(kāi)發(fā)相關(guān)的軟件系統(tǒng)，共同打造線上融資平臺(tái)，共享相關(guān)信息，形成一種開(kāi)放合作的創(chuàng)新模式。顯然，兩種創(chuàng)新路徑實(shí)際是相互對(duì)立的，存在路徑選擇與決策的問(wèn)題。

1.2傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管

雖然通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)相結(jié)合，傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型從而更好地應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)，但也不能不看到這種金融創(chuàng)新也有很多風(fēng)險(xiǎn)，包括通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)、資金安全風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)操作風(fēng)險(xiǎn)等,顯然如果沒(méi)有有效監(jiān)管這些風(fēng)險(xiǎn)將導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新難以達(dá)成良好效果，甚至出現(xiàn)停滯倒退。另一方面，根據(jù)Kane(1981)，F(xiàn)innerty(1993)，Bhatt和Nanda(2000)等學(xué)者提出的“規(guī)避管制說(shuō)”為政府監(jiān)管作為一種隱性稅收，增加了金融企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本，阻礙金融機(jī)構(gòu)獲得更多利潤(rùn)，為有效規(guī)避這種強(qiáng)制性的管制制度安排金融企業(yè)必須進(jìn)行金融創(chuàng)新，即金融監(jiān)管實(shí)際上也對(duì)金融創(chuàng)新有促進(jìn)作用。從時(shí)間進(jìn)程看，政府的監(jiān)管和金融企業(yè)的規(guī)避不是靜態(tài)的、一次完成的，當(dāng)金融業(yè)者通過(guò)金融創(chuàng)新成功規(guī)避舊有監(jiān)管時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)為了維持金融市場(chǎng)的穩(wěn)定秩序必定會(huì)推出新的監(jiān)管措施，而這又會(huì)刺激金融企業(yè)進(jìn)行新的創(chuàng)新，兩者不斷互動(dòng)博弈，推動(dòng)金融的發(fā)展與進(jìn)步。

2動(dòng)態(tài)演化博弈

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)（商業(yè)銀行）在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新時(shí)主要涉及兩組外部關(guān)系：一組是在進(jìn)行創(chuàng)新路徑選擇時(shí)與互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的關(guān)系，另一組是與金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的關(guān)系。在第一組關(guān)系下，由于有限理性條件下的短視行為，企業(yè)（傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和其對(duì)手互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)）的策略反應(yīng)是一個(gè)不斷調(diào)整的動(dòng)態(tài)過(guò)程，往往一開(kāi)始不能找到最優(yōu)策略，會(huì)在博弈中學(xué)習(xí)和借鑒同行的經(jīng)驗(yàn)，形成自身的知識(shí)體系，采用收益較低的策略者會(huì)改變自己的策略模仿高收益者策略。最終，群體間的合作博弈有可能達(dá)到某種均衡。同樣，在第二組關(guān)系下，監(jiān)管者與被監(jiān)管者也有類(lèi)似的博弈過(guò)程。如果能準(zhǔn)確分析這兩組博弈均衡達(dá)成的過(guò)程、最終狀態(tài)及影響因素就能從微觀層面比較全面地揭示出金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的內(nèi)在決策機(jī)理和主要影響因素，從而找到有效的應(yīng)對(duì)策略。

2.1模型構(gòu)建

假定在PPP模式下博弈主體為都為有限理性，即大部分人遵循慣例行為策略，選擇按慣性采取行動(dòng)，而不具有預(yù)測(cè)能力，忽略其他因素，構(gòu)建兩組演化博弈模型分別討論金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中的創(chuàng)新路徑選擇問(wèn)題和創(chuàng)新監(jiān)管問(wèn)題：（1）路徑選擇博弈模型在創(chuàng)新路徑選擇博弈中傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)可以采取兩種純策略：與互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)合作共同進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的開(kāi)放合作策略T1，獨(dú)立創(chuàng)建電商平臺(tái)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的封閉競(jìng)爭(zhēng)策略T2；。互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)同樣也有兩種策略：開(kāi)放的合作策略S1和封閉的競(jìng)爭(zhēng)策略S2。本模型中雙方博弈的策略和利益都是對(duì)稱的。（2）創(chuàng)新監(jiān)管博弈模型在創(chuàng)新監(jiān)管博弈中金融機(jī)構(gòu)可以采取兩種純策略選擇：進(jìn)行原有監(jiān)管可控范圍內(nèi)的常規(guī)金融創(chuàng)新M1和進(jìn)行超出原有監(jiān)管控制外的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新M2，監(jiān)管者的對(duì)應(yīng)策略為加強(qiáng)監(jiān)管N1和維持原有監(jiān)管N2。在此博弈模型中假定金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)難以獲知金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中的行為是否超出其監(jiān)管控制，雙方博弈過(guò)程中的信息是非對(duì)稱，非合作的。

2.2支付矩陣

（1）創(chuàng)新路徑選擇博弈支付矩陣在創(chuàng)新路徑選擇博弈中，為簡(jiǎn)化分析，假定某互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新項(xiàng)目需要投資為I可產(chǎn)生的市場(chǎng)價(jià)值為D，假設(shè)市場(chǎng)時(shí)只有金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)兩類(lèi)企業(yè)且雙方地位實(shí)力平等。（2）創(chuàng)新監(jiān)管博弈支付矩陣創(chuàng)新監(jiān)管博弈中，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行常規(guī)金融創(chuàng)新時(shí)，金融機(jī)構(gòu)與監(jiān)管者獲得收益分別是Π1和Π*1，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新時(shí)金融機(jī)構(gòu)與監(jiān)管者獲得收益分別是Π2和Π*2。監(jiān)管者因加強(qiáng)監(jiān)管而產(chǎn)生額外成本為C*，因維持原有監(jiān)管而未能防止互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)給公眾造成的公共損失為S，金融機(jī)構(gòu)因互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)為K，強(qiáng)化監(jiān)管措施下監(jiān)管機(jī)構(gòu)懲罰造成的損失為L(zhǎng)。根據(jù)社會(huì)實(shí)際顯然Π1<Π2，C*<L，K>L。當(dāng)爆發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，金融機(jī)構(gòu)由于互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新而遭受懲罰應(yīng)該遠(yuǎn)大于其得到的超額收益，即Π2-Π1L，其程度由社會(huì)環(huán)境、銀行法規(guī)完善程度和金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新成熟程度等外在環(huán)境決定，支付矩陣如表2所示。

3結(jié)論與政策建議

3.1結(jié)論

(1)從圖1及表3可得，在創(chuàng)新路徑選擇博弈中，系統(tǒng)可能收斂于兩種狀態(tài)，一種是金融企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作創(chuàng)新，這一狀態(tài)有助于產(chǎn)生合作效益增值，發(fā)揮各方優(yōu)勢(shì)，合理配置資源顯然是一種理想狀態(tài)，另一種收斂結(jié)果為金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)各自都選擇封閉競(jìng)爭(zhēng)式創(chuàng)新路徑，大大增加創(chuàng)新成本，造成收益減少，即阻礙企業(yè)自身的發(fā)展也不利于促進(jìn)行業(yè)整體提升和社會(huì)福利的整體增加，是一種劣勢(shì)均衡，需要尋求優(yōu)化創(chuàng)新選擇路徑，跳出劣勢(shì)均衡狀態(tài)。從博弈策略選擇看，金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的策略選擇與博弈對(duì)手的選擇相關(guān)。

3.2政策建議

第6篇：金融科技的監(jiān)管范文

一、當(dāng)前我國(guó)金融監(jiān)管存在的問(wèn)題與不足

（1）金融監(jiān)管法律法規(guī)不健全。首先，存在監(jiān)管立法空白。我國(guó)頒布的金融監(jiān)管相關(guān)法律法規(guī)包括：《人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》、《證券法》和《外匯管理法》等，但是這些法律未能涵蓋金融業(yè)的全部，金融立法在某些領(lǐng)域還是空白。尤其是隨著金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展和金融全球化進(jìn)程的加快，傳統(tǒng)的以有形金融為調(diào)整規(guī)范對(duì)象的金融法律法規(guī)體系受到了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。其次，存在監(jiān)管盲區(qū)，我國(guó)“一行三會(huì)”垂直管理的金融監(jiān)管體系，造成的必然結(jié)果是各監(jiān)管機(jī)構(gòu)只負(fù)責(zé)其業(yè)務(wù)模塊下的金融監(jiān)管。在多頭監(jiān)管沒(méi)有具體的措施可依的情況下，常常使得被監(jiān)管機(jī)構(gòu)無(wú)所適從。一方面可能導(dǎo)致監(jiān)管過(guò)度，監(jiān)管資源浪費(fèi)，另一方面又可能存在各監(jiān)管機(jī)構(gòu)推諉扯皮，責(zé)任不清的現(xiàn)象，導(dǎo)致監(jiān)管盲區(qū)的出現(xiàn)。隨著金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展演變，有些新業(yè)務(wù)將會(huì)處于不同金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)邊緣，如儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄國(guó)債等，這些業(yè)務(wù)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)是否明確將是監(jiān)管是否有效的前提。

（2）金融監(jiān)管手段落后，監(jiān)管效率低下。我國(guó)的金融監(jiān)管是一種權(quán)力監(jiān)管，即行政命令式監(jiān)管。在這種監(jiān)管制度之下，金融監(jiān)管以計(jì)劃、行政命令和適當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)處罰方式進(jìn)行。只要金融機(jī)構(gòu)按照金融監(jiān)管當(dāng)局的要求去做，就會(huì)降低風(fēng)險(xiǎn)而增加收益，反之，就會(huì)增加風(fēng)險(xiǎn)，但卻不一定能得到更好的回報(bào)。如果中央銀行監(jiān)管力度不夠，就會(huì)造成金融機(jī)構(gòu)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，一方面會(huì)提高金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本，另一方面也影響了金融秩序和金融環(huán)境，加大系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，大大降低金融監(jiān)管的效率。

（3）金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)控機(jī)制和自律機(jī)制建設(shè)不完善。金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控方面，雖然建立起了自我管理機(jī)制，但機(jī)制不完善，運(yùn)行不佳，存在著很多問(wèn)題。突出表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：首先，管理層對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不夠，尤其不能與時(shí)俱進(jìn)應(yīng)對(duì)金融業(yè)涉足的新業(yè)務(wù)及新領(lǐng)域；其次，管理層內(nèi)部以及不同管理部門(mén)之間缺乏有效信息溝通，風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)和相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)缺乏及時(shí)的溝通和信息交流，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后不能盡快規(guī)避和解決；第三，基層違規(guī)操作現(xiàn)象嚴(yán)重，操作風(fēng)險(xiǎn)加大；第四，缺乏有效的稽查制度，內(nèi)部審計(jì)組織缺乏獨(dú)立性和權(quán)威性。

二、完善我國(guó)金融監(jiān)管的有效措施與途徑

（1）健全和完善金融監(jiān)管相關(guān)的法律體系。一是加緊清理和重建現(xiàn)有的金融監(jiān)管法律、法規(guī)和規(guī)章，同時(shí)制定《金融控股公司法》等新的金融法規(guī)，還應(yīng)加強(qiáng)金融創(chuàng)新方面的立法，使金融監(jiān)管的法律法規(guī)能夠涵蓋所有的金融領(lǐng)域和金融業(yè)務(wù)，盡可能出臺(tái)相關(guān)實(shí)施細(xì)則，增強(qiáng)其可操作性。二是擴(kuò)展金融監(jiān)管的內(nèi)容和范圍。范圍上可以使監(jiān)管包含各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)從市場(chǎng)準(zhǔn)人到市場(chǎng)退出的全部業(yè)務(wù)活動(dòng)。改變我國(guó)目前主要針對(duì)金融機(jī)構(gòu)的審批和經(jīng)營(yíng)的合規(guī)性金融監(jiān)管方式。內(nèi)容上有必要在監(jiān)管體系中將金融行業(yè)內(nèi)更多的表外業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)納入監(jiān)管評(píng)估乃至審批體系內(nèi)。

（2）運(yùn)用現(xiàn)代科技手段加強(qiáng)監(jiān)管，提高監(jiān)管效率。21世紀(jì)是信息技術(shù)高速發(fā)展的時(shí)代，現(xiàn)代科技對(duì)于社會(huì)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響已滲透到各個(gè)層面，因此充分運(yùn)用現(xiàn)代科技為金融監(jiān)管服務(wù)是金融監(jiān)管機(jī)制發(fā)展的必然趨勢(shì)。

（3）加快建立切實(shí)有效的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。為適應(yīng)我國(guó)分業(yè)監(jiān)管下的金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展趨勢(shì)的需要，有效解決重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管盲區(qū)問(wèn)題，我國(guó)各金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間應(yīng)切實(shí)加強(qiáng)溝通、促進(jìn)協(xié)調(diào)，提高監(jiān)管效率。金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制需要法制化和規(guī)范化，對(duì)特定業(yè)務(wù)和特定領(lǐng)域?qū)嵤┞?lián)合監(jiān)管和綜合監(jiān)管。雖然我國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局已經(jīng)建立了“ 聯(lián)席會(huì)議制度”和 “高層定期會(huì)晤制度”，但其監(jiān)管效果不明顯。有鑒于此，我國(guó)可建立一個(gè)跨部門(mén)進(jìn)行監(jiān)管協(xié)調(diào)的長(zhǎng)效機(jī)制：由各個(gè)核心部門(mén)組成一個(gè)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，進(jìn)行統(tǒng)一管理。

（4）建立存款保險(xiǎn)制度。國(guó)務(wù)院日前下發(fā)《國(guó)務(wù)院批轉(zhuǎn)發(fā)展改革委關(guān)于2012年深化經(jīng)濟(jì)體制改革重點(diǎn)工作意見(jiàn)的通知》，同意發(fā)改委《關(guān)于2012年深化經(jīng)濟(jì)體制改革重點(diǎn)工作的意見(jiàn)》。強(qiáng)調(diào)加快建立和完善宏觀審慎政策框架，研究建立系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警、評(píng)估體系和處置機(jī)制。擇機(jī)出臺(tái)并實(shí)施存款保險(xiǎn)制度，推動(dòng)實(shí)施銀行業(yè)新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

（5）妥善處理好金融自由化、金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管之間的關(guān)系。金融自由化、金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管是辯證統(tǒng)一的關(guān)系。金融自由化和金融創(chuàng)新并沒(méi)有否定金融監(jiān)管的基礎(chǔ)，相反還強(qiáng)化了金融監(jiān)管的現(xiàn)實(shí)性和必要性；金融監(jiān)管同時(shí)也促進(jìn)了金融自由化和金融創(chuàng)新。金融監(jiān)管要努力實(shí)現(xiàn)效率目標(biāo)與安全目標(biāo)的適當(dāng)平衡，金融監(jiān)管要為金融發(fā)展和金融創(chuàng)新創(chuàng)造有利的監(jiān)管環(huán)境，并且要有利于提高我國(guó)的金融國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，但是同時(shí)也要防范金融風(fēng)險(xiǎn)和避免危機(jī)的發(fā)生。為此，應(yīng)該實(shí)施漸進(jìn)式金融自由化改革，并在改革過(guò)程中不斷改善金融監(jiān)管的方式和質(zhì)量，充實(shí)金融監(jiān)管的內(nèi)容。

（6）豐富監(jiān)管方式和監(jiān)管手段，加強(qiáng)金融業(yè)自律監(jiān)管。目前我國(guó)金融監(jiān)管的方式主要采取的仍然是行政監(jiān)管方式，為提高監(jiān)管效率，應(yīng)該在行政監(jiān)管的方式上，不斷增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的自我監(jiān)督約束以及行業(yè)自律的作用。金融行業(yè)自律，是金融業(yè)自我管理、自我規(guī)范、自我約束的一種民間管理方式。它可以提高行業(yè)內(nèi)部的管理，有效地避免各主體之間的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，規(guī)范其行為，促進(jìn)彼此的協(xié)作，與官方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)一起來(lái)維護(hù)金融體系的穩(wěn)定與安全，因此，行業(yè)自律也是金融監(jiān)管的重要方面。

第7篇：金融科技的監(jiān)管范文

關(guān)鍵詞：控股商業(yè)銀行；持續(xù)利潤(rùn)；金融創(chuàng)新

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.33 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）23-0204-02

一、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新概述

（一）商業(yè)銀行金融創(chuàng)新

金融創(chuàng)新是指商業(yè)銀行為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，通過(guò)引入新技術(shù)、采用新策略、構(gòu)建新組織開(kāi)拓新市場(chǎng)，在戰(zhàn)略決策、制度安排、機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員準(zhǔn)備、管理模式、業(yè)務(wù)流程和金融產(chǎn)品等方面開(kāi)展的各項(xiàng)創(chuàng)新活動(dòng)，最終體現(xiàn)為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力的不斷提高，以及創(chuàng)造和更新為客戶提供的服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)方式。銀行金融創(chuàng)新的根本目的是，直接拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，拓展業(yè)務(wù)范圍，創(chuàng)造出更多、更新的金融產(chǎn)品，更好地滿足金融消費(fèi)者和投資者日益增長(zhǎng)的需求以及實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)自身利益最大化。

（二）國(guó)家控股商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的原則

1.以市場(chǎng)需求為中心。金融創(chuàng)新作為金融發(fā)展的一部分，必須以市場(chǎng)需求為中心。因此，商業(yè)銀行必須根據(jù)金融創(chuàng)新需求的變動(dòng)和發(fā)展趨勢(shì)來(lái)進(jìn)行金融創(chuàng)新，避免盲目創(chuàng)新而使創(chuàng)新結(jié)果與創(chuàng)新需求相脫節(jié)，造成資源的浪費(fèi)。

2.以吸納性創(chuàng)新為主。兼顧國(guó)際的通用性和國(guó)情的特殊性，中國(guó)吸納創(chuàng)新成果的空間就很大，而且可以在短時(shí)間內(nèi)通過(guò)多方面的充分吸收、運(yùn)用各國(guó)的創(chuàng)新成果，以較低的創(chuàng)新成本增加創(chuàng)新供給。

3.以規(guī)范化和安全性為前提。商業(yè)銀行創(chuàng)新必須要依法進(jìn)行，必須在央行監(jiān)督要求的范圍內(nèi)，通過(guò)各種要素的分解與重組，創(chuàng)造出更有效率的金融工具、交易種類(lèi)、經(jīng)營(yíng)機(jī)制，管理方式和組織制度。

4.增強(qiáng)自身金融創(chuàng)新的供給能力。一方面，商業(yè)銀行內(nèi)部要強(qiáng)化創(chuàng)新意識(shí)，建立起一種有力的創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制，培養(yǎng)和造就高層次人才；另一方面，要廣泛采用電子技術(shù)為代表的高科技成果，加快電子化建設(shè)步伐。

（三）國(guó)家控股商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的收益與風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新是一把“雙刃劍”。它既可以提高金融資產(chǎn)保值增值能力，加速金融資產(chǎn)流動(dòng)，又可能隱藏巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。

二、國(guó)家控股商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的特點(diǎn)及問(wèn)題

（一）國(guó)家控股商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的趨勢(shì)及特點(diǎn)

金融業(yè)務(wù)多元化。從過(guò)去單一的銀行業(yè)務(wù)發(fā)展為銀行、保險(xiǎn)、證券、信托、投資基金、租賃等多種業(yè)務(wù)，這樣一來(lái)，社會(huì)各界對(duì)金融服務(wù)的需求就基本上滿足。

（二）國(guó)家控股商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的問(wèn)題

1.社會(huì)信用環(huán)境欠佳。一是信用基礎(chǔ)薄弱；二是金融創(chuàng)新行為主體錯(cuò)位；三是業(yè)務(wù)的拓展步履艱難。由于社會(huì)公眾金融意識(shí)淡薄，社會(huì)信用體系不健全及公眾對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的認(rèn)知度不夠，使得中國(guó)國(guó)家控股商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸、個(gè)人理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)的拓展步履艱難。

2.金融創(chuàng)新缺乏內(nèi)在動(dòng)力。中國(guó)國(guó)家控股商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新主要是由體制轉(zhuǎn)換和改革政策等外部因素推動(dòng)的。由于國(guó)家控股商業(yè)銀行能通過(guò)壟斷從一般地經(jīng)營(yíng)中獲取既得的利潤(rùn)，且無(wú)被市場(chǎng)淘汰的后顧之優(yōu)，不具有創(chuàng)新動(dòng)力，創(chuàng)新的金融產(chǎn)品無(wú)論數(shù)量、結(jié)構(gòu)、質(zhì)量、功能等都與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比都有很大差距。

3.金融立法滯后影響金融創(chuàng)新進(jìn)程。一是業(yè)務(wù)政策和管理規(guī)定滯后于業(yè)務(wù)拓展需求；二是監(jiān)管內(nèi)容上仍以信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管為主，缺乏全面風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管；三是監(jiān)管手段、方式等滯后、監(jiān)管效率不高。

4.金融創(chuàng)新效率不高，創(chuàng)新活動(dòng)缺乏科學(xué)性、系統(tǒng)性和規(guī)范性。一是金融創(chuàng)新活動(dòng)缺乏系統(tǒng)性，使創(chuàng)新成果的優(yōu)勢(shì)不能充分發(fā)揮；二是金融創(chuàng)新活動(dòng)缺乏科學(xué)性，使金融創(chuàng)新產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)無(wú)法發(fā)揮；三是金融創(chuàng)新缺乏規(guī)范性，銀行間在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面存在不良競(jìng)爭(zhēng)，為追求市場(chǎng)占有率而搞低層次的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，造成市場(chǎng)失序。

（三）國(guó)家控股商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的制約因素

1.產(chǎn)權(quán)制度因素。由于權(quán)利是由國(guó)家選擇的人來(lái)行使，作為權(quán)利的使用者，對(duì)資源不具有充分的權(quán)能，就使他對(duì)經(jīng)濟(jì)績(jī)效和對(duì)其他員工的監(jiān)督和激勵(lì)降低，加上行使國(guó)家權(quán)力的實(shí)體往往為了追求其政治利益而偏離利潤(rùn)最大化動(dòng)機(jī)，使得國(guó)有產(chǎn)權(quán)產(chǎn)生極大的外部性。

2.金融管制因素。金融監(jiān)管方面存在的許多問(wèn)題，對(duì)國(guó)家控股商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的深化和發(fā)展會(huì)產(chǎn)生一定的抑制作用。配套法規(guī)不夠完備，如對(duì)銀行監(jiān)管組織體系、內(nèi)容、具體手段、處理方法等，尚無(wú)明確的法規(guī)可供遵循，類(lèi)似銀行監(jiān)管條例等配套法規(guī)尚未出臺(tái)。受社會(huì)環(huán)境和傳統(tǒng)觀念的影響，銀行法規(guī)的權(quán)威性和銀行監(jiān)管的法制化在實(shí)踐中不能得到嚴(yán)格貫徹實(shí)施。

3.銀行從業(yè)人員素質(zhì)因素。現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，要求其從業(yè)人員既要具備扎實(shí)的金融理論知識(shí)，又要精通微觀金融市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)和經(jīng)營(yíng)管理的高層次、復(fù)合型金融人才。精通法律、金融、計(jì)算機(jī)等多方面知識(shí)的復(fù)合型、綜合型人才相對(duì)較少，使金融創(chuàng)新難以向縱深方向發(fā)展。

三、國(guó)家控股商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的對(duì)策分析

（一）改革產(chǎn)權(quán)制度和內(nèi)部管理體制，明確金融創(chuàng)新主體

按照所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)相互分離、相互制約的要求，建立由股東大會(huì)、董事會(huì)、行長(zhǎng)和監(jiān)事會(huì)組成的企業(yè)治理結(jié)構(gòu)，有效地行使決策權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)和監(jiān)督權(quán)，從而建立健全科學(xué)有效的決策機(jī)制、約束機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制。

1.市場(chǎng)創(chuàng)新。要加強(qiáng)市場(chǎng)細(xì)分，選定能夠發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)的目標(biāo)市場(chǎng)。任何一家商業(yè)銀行無(wú)論規(guī)模或資產(chǎn)的多少，都不可能同時(shí)滿足所有層次的需求，市場(chǎng)的多元化決定了顧客的不同需求，商業(yè)銀行應(yīng)該從自身的實(shí)際情況出發(fā)，考慮將市場(chǎng)細(xì)分，選擇適合自己的目標(biāo)市場(chǎng)。

2.業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新方面，銀行應(yīng)該注意資產(chǎn)多元化、資產(chǎn)證券化、貸款證券化。通過(guò)信貸資產(chǎn)證券化和證券結(jié)構(gòu)的有效設(shè)計(jì)，將銀行的信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)變成為可在市場(chǎng)上流通和出售的證券，以解決商業(yè)銀行資產(chǎn)流動(dòng)不足以及利率風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。商業(yè)銀行可利用承兌匯票、貼現(xiàn)、信用證等間接投資方式，推行個(gè)人住房貸款、汽車(chē)消費(fèi)貸款、助學(xué)貸款等消費(fèi)信貸的新品種以完善個(gè)人信貸體系。

（二）培養(yǎng)高層次金融人才

加快金融業(yè)人才培養(yǎng)是推進(jìn)中國(guó)國(guó)家控股商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的關(guān)鍵。搭建一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)、雙向選擇、人盡其能的人力資源配置的平臺(tái)，不拘一格使用和選拔人才，更好地滿足業(yè)務(wù)發(fā)展和金融業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整對(duì)人才的需求。要加強(qiáng)文化環(huán)境建設(shè)，營(yíng)造濃厚的學(xué)習(xí)氛圍。構(gòu)筑與業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的企業(yè)文化，激勵(lì)員工不斷學(xué)習(xí)、不斷創(chuàng)新，增強(qiáng)企業(yè)的凝聚力和競(jìng)爭(zhēng)力。建立科學(xué)合理的激勵(lì)機(jī)制。采取全面的薪酬體系，包括外在激勵(lì)和內(nèi)在激勵(lì)、長(zhǎng)期激勵(lì)和短期激勵(lì)等諸多方面。建立長(zhǎng)期的人才培訓(xùn)計(jì)劃，拓寬培訓(xùn)領(lǐng)域。同時(shí)，人才培訓(xùn)要注重及時(shí)性、前瞻性和實(shí)用性。堅(jiān)持以人為本，做到用事業(yè)造就人才、用環(huán)境凝聚人才、用機(jī)制激勵(lì)人才、用法律保護(hù)人才，有計(jì)劃、有步驟地培養(yǎng)和造就一批具有強(qiáng)烈的創(chuàng)造意識(shí)、創(chuàng)造激情和創(chuàng)造能力的綜合型、復(fù)合型、開(kāi)拓型金融人才隊(duì)伍，為金融創(chuàng)新提供有力保障。

（三）加快金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

中間業(yè)務(wù)與負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)共同構(gòu)成商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務(wù)。首先是負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，在傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上開(kāi)發(fā)更多新的品種，積極開(kāi)發(fā)多功能存款賬戶并使存款服務(wù)豐富多樣。其次是資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，增加新的貸款品種，如個(gè)人住房貸款、住房維修貸款、汽車(chē)消費(fèi)貸款、耐用消費(fèi)品貸款、助學(xué)貸款等等。完善個(gè)人信貸體系。大力發(fā)展票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，把消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)作為新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。再次是中間業(yè)務(wù)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行必須樹(shù)立創(chuàng)新意識(shí)繼續(xù)鞏固推廣現(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)項(xiàng)目，逐步開(kāi)放擔(dān)保類(lèi)業(yè)務(wù)和不斷擴(kuò)大租賃、委托、、理財(cái)、信息咨詢等低風(fēng)險(xiǎn)或零風(fēng)險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額。隨著金融市場(chǎng)的快速發(fā)展和混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)的逐步形成，中遠(yuǎn)期則應(yīng)該逐步轉(zhuǎn)向開(kāi)發(fā)投資銀行、期權(quán)、金融期貨等衍生金融工具，積極探索高科技風(fēng)險(xiǎn)投資中商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的參與方式，并逐漸向全球清算系統(tǒng)及其他知識(shí)密集型和高增長(zhǎng)、高收益型、適應(yīng)國(guó)際化要求的中間業(yè)務(wù)方向發(fā)展。

（四）加強(qiáng)科技應(yīng)用上的創(chuàng)新

現(xiàn)代金融服務(wù)離不開(kāi)電子化和信息化，金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新也離不開(kāi)金融科技的創(chuàng)新。中國(guó)加入WTO以后，金融業(yè)面臨著日益激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)。入世后外資銀行大量涌入，對(duì)國(guó)家控股商業(yè)銀行的沖擊力與日俱增。當(dāng)前，國(guó)家控股商業(yè)銀行應(yīng)加快自動(dòng)轉(zhuǎn)賬、信用卡、網(wǎng)上銀行等高科技金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新，提高金融服務(wù)的科技含量，大幅度地提高自身科技化水平和國(guó)際化水平，推動(dòng)銀行業(yè)的升級(jí)換代和高效運(yùn)行，縮短與外資銀行的技術(shù)差異。

（五）對(duì)金融監(jiān)管進(jìn)行創(chuàng)新

正確處理金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管的關(guān)系。提高金融監(jiān)管的科技含量，不斷完善監(jiān)管信息系統(tǒng)，運(yùn)用計(jì)算機(jī)等先進(jìn)手段進(jìn)行信息的收集、歸類(lèi)和分析。審時(shí)度勢(shì)地調(diào)整金融監(jiān)管的內(nèi)容和措施。在放寬某些與新情況不符的管制的同時(shí)，加強(qiáng)并擴(kuò)充金融安定化方面的監(jiān)管措施，集中于以下幾點(diǎn)：在放寬利率限制和業(yè)務(wù)限制的同時(shí)，強(qiáng)化對(duì)金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)方面的事先性預(yù)防措施。一方面硬化資產(chǎn)負(fù)債比例限制，另一方面加強(qiáng)對(duì)經(jīng)營(yíng)管理質(zhì)量方面的全面考察和督導(dǎo)。增強(qiáng)為防止金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)倒閉而造成動(dòng)蕩的事后性保護(hù)措施。增添適應(yīng)新情況的新監(jiān)管措施，如增添對(duì)外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的監(jiān)管措施。在金融國(guó)際化進(jìn)程中，加強(qiáng)對(duì)境內(nèi)外資銀行和國(guó)內(nèi)銀行海外分行的監(jiān)管。金融管制逐步向統(tǒng)一化、國(guó)際化方向發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1] 徐書(shū)彬.國(guó)有資本退出國(guó)家控股商業(yè)銀行問(wèn)題的研究與思考[J].科技廣場(chǎng)，2013，（1）.

第8篇：金融科技的監(jiān)管范文

關(guān)鍵詞：金融創(chuàng)新 國(guó)有商業(yè)銀行 問(wèn)題 對(duì)策

隨著我國(guó)加入世界貿(mào)易組織，有步驟地?cái)U(kuò)大金融業(yè)的對(duì)外開(kāi)放，外資銀行將很快攜帶新的金融工具、新的金融品種、新的營(yíng)銷(xiāo)理念和新的服務(wù)手段進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，與國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行將直接面對(duì)國(guó)際金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，要在競(jìng)爭(zhēng)中求生存，求發(fā)展，就必須加快金融創(chuàng)新的步伐。

國(guó)有商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的重要性

金融創(chuàng)新是金融領(lǐng)域中新理論、新方法、新成果的創(chuàng)建活動(dòng)的概稱。內(nèi)容包括新理論的灌輸，新技術(shù)的運(yùn)用，新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，新方法的推廣，新模式的替換等等。從上世紀(jì)50年代以來(lái)金融創(chuàng)新浪朝以前所未有的態(tài)勢(shì)推動(dòng)著各國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展，同時(shí)也推進(jìn)商業(yè)銀行不斷地繼續(xù)進(jìn)行新的金融創(chuàng)新，一部金融發(fā)展史就是一部金融創(chuàng)新史。金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行發(fā)展的原動(dòng)力。在加入WTO之后的銀行競(jìng)爭(zhēng)中，金融創(chuàng)新對(duì)我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的生存和發(fā)展具有重要的意義。

通過(guò)金融創(chuàng)新可以使我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行從根本上改變計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下不合理的金融制度安排，通過(guò)股份制建立現(xiàn)代商業(yè)銀行制度，使國(guó)有商業(yè)銀行能真正成為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自我約束、自我發(fā)展的獨(dú)立的法人。通過(guò)金融創(chuàng)新使國(guó)有商業(yè)銀行能夠以價(jià)值最大化為目標(biāo)，拓展業(yè)務(wù)，追求利潤(rùn)，降低成本，為客戶提供更好的具有特色的服務(wù)。只有創(chuàng)新才能使國(guó)有商業(yè)銀行抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。通過(guò)金融創(chuàng)新使國(guó)有商業(yè)銀行能夠適應(yīng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)展的需要，更好地執(zhí)行黨和國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策。在現(xiàn)階段要為優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，增加基礎(chǔ)建設(shè)投資，啟動(dòng)消費(fèi)，拉動(dòng)內(nèi)需，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)服務(wù)，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

國(guó)有商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在的主要問(wèn)題

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新在各個(gè)方面都取得了進(jìn)展。但是，由于受到體制、技術(shù)、政策和市場(chǎng)需求等多方面因素的制約，目前與發(fā)達(dá)國(guó)家相比仍有很大差距，存在許多不足，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

金融管制嚴(yán)，金融創(chuàng)新缺乏內(nèi)在動(dòng)力。經(jīng)過(guò)多年改革，我國(guó)的金融管制已大大放松，但同西方國(guó)家相比，我國(guó)仍存在比較嚴(yán)格的金融管制，嚴(yán)格的金融管制限制了金融創(chuàng)新的空間。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行由于體制上的原因，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有真正做到自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和自我約束，優(yōu)勝劣汰的機(jī)制尚未形成，這使得各國(guó)有商業(yè)銀行缺乏金融創(chuàng)新的內(nèi)在動(dòng)力和外在壓力。

品種少、規(guī)模小。消費(fèi)信貸、網(wǎng)上銀行、租賃、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等只是少量開(kāi)辦，仍處于探索階；投資銀行、商業(yè)銀行、國(guó)際金融和衍生金融工具業(yè)務(wù)等方面，還處在待發(fā)展階段，尚有廣闊的發(fā)展前景。從已開(kāi)辦的新業(yè)務(wù)的發(fā)展水平看，由于受到來(lái)自內(nèi)外部的約束限制，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模較小，在銀行的整體業(yè)務(wù)中占的比例低，難以起到調(diào)整、優(yōu)化總體資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的作用，也難以產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)。

金融創(chuàng)新主要表現(xiàn)為數(shù)量擴(kuò)張，質(zhì)量較低。我國(guó)現(xiàn)有金融創(chuàng)新重點(diǎn)放在易于掌握、便于操作、科技含量小的外在形式的建設(shè)上，如金融機(jī)構(gòu)的增設(shè)、金融業(yè)務(wù)的擴(kuò)張等，而與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制要求相適應(yīng)的經(jīng)營(yíng)機(jī)制方面的創(chuàng)新明顯不足。此外，由于金融創(chuàng)新主體素質(zhì)不高，創(chuàng)新的內(nèi)容比較膚淺，手段也比較落后。

負(fù)債類(lèi)業(yè)務(wù)創(chuàng)新多，資產(chǎn)類(lèi)業(yè)務(wù)創(chuàng)新少。存款等負(fù)債業(yè)務(wù)一直是各家金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)激烈的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，金融機(jī)構(gòu)退出的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和工具創(chuàng)新也在這個(gè)領(lǐng)域最為豐富。如政府債券、金融債券、大額存單等大部分業(yè)務(wù)和工具創(chuàng)新皆屬于負(fù)債類(lèi)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。長(zhǎng)期以來(lái)，貸款一直是金融機(jī)構(gòu)壟斷的資源，這個(gè)領(lǐng)域過(guò)去幾乎不存在競(jìng)爭(zhēng)，因而創(chuàng)新明顯少于負(fù)債業(yè)務(wù)。

金融創(chuàng)新的監(jiān)管不完善。目前，對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新方面的監(jiān)管還不到位，不完善。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新的許多方面還不規(guī)范，自我約束性不強(qiáng)，經(jīng)常出現(xiàn)違規(guī)行為。我國(guó)金融法規(guī)仍不健全，金融創(chuàng)新的監(jiān)管手段仍很落后，還沒(méi)有將金融創(chuàng)新活動(dòng)納入正常軌道，所以加強(qiáng)金融法制建設(shè)，改進(jìn)和完善金融監(jiān)管手段，加強(qiáng)金融監(jiān)管的創(chuàng)新就成為一項(xiàng)重要的任務(wù)。

國(guó)有商業(yè)銀行金融創(chuàng)新應(yīng)采取的對(duì)策

加入WTO對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行既帶來(lái)了挑戰(zhàn)，也帶來(lái)了機(jī)遇。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)加快金融創(chuàng)新的步伐，以適應(yīng)銀行業(yè)的國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新應(yīng)從以下幾個(gè)方面入手：

加快國(guó)有商業(yè)銀行的制度創(chuàng)新。四大國(guó)有商業(yè)銀行是我國(guó)商業(yè)銀行的主體，其資產(chǎn)總量占銀行體系全部資產(chǎn)的80%以上。國(guó)有商業(yè)銀行創(chuàng)新的關(guān)鍵是產(chǎn)權(quán)制度改革，而國(guó)有商業(yè)銀行的股份制改革是產(chǎn)權(quán)制度創(chuàng)新的關(guān)鍵。通過(guò)國(guó)有商業(yè)銀行股份制改革，增強(qiáng)創(chuàng)新的原動(dòng)力，分離出國(guó)家作為出資人的所有權(quán)和商業(yè)銀行作為獨(dú)立法人的經(jīng)營(yíng)權(quán)，以政府的國(guó)有資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)代表國(guó)家作為出資人，行使所有者的決策權(quán)、監(jiān)督權(quán)和收益權(quán)。同時(shí)，落實(shí)商業(yè)銀行的法人財(cái)產(chǎn)權(quán)和經(jīng)營(yíng)自，使國(guó)有商業(yè)銀行成為真正的商業(yè)銀行。在此基礎(chǔ)上建立企業(yè)法人制度，使國(guó)有商業(yè)銀行從原有機(jī)關(guān)式管理走向法人治理。按照所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)相互分離、相互制約的要求，建立由股東大會(huì)、董事會(huì)、行長(zhǎng)和監(jiān)事會(huì)組成的企業(yè)治理結(jié)構(gòu)，有效地行使決策權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)和監(jiān)督權(quán)，從而建立健全科學(xué)有效的決策機(jī)制、約束機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制。

加快負(fù)債品種和資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。在負(fù)債品種的創(chuàng)新方面要開(kāi)發(fā)適銷(xiāo)對(duì)路的新產(chǎn)品，使儲(chǔ)蓄在安全性、流動(dòng)性、效益性的前提下具有多功能及靈活性。通過(guò)向社會(huì)推出系列化的綜合性個(gè)人零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品，逐漸形成有特色的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略，促進(jìn)個(gè)人金融一體化發(fā)展。在資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新方面，國(guó)有商業(yè)銀行要注重資產(chǎn)多元化、資產(chǎn)證券化、貸款證券化，通過(guò)信貸資產(chǎn)證券化和證券結(jié)構(gòu)的有效設(shè)計(jì)，將銀行信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)榭稍谑袌?chǎng)上出售和流動(dòng)的證券，以解決商業(yè)銀行資產(chǎn)流動(dòng)不足、資本充足率低以及利率風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。國(guó)有商業(yè)銀行可運(yùn)用承兌匯票、貼現(xiàn)、信用證等間接投資方式。大力推行個(gè)人住房貸款、住房維修貸款、汽車(chē)消費(fèi)貸款、耐用消費(fèi)品貸款、助學(xué)貸款等消費(fèi)信貸新品種，完善個(gè)人信貸體系。這將為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)提供廣闊的空間。

加大中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)，可以增強(qiáng)商業(yè)銀行積聚資金的能力，降低平均成本，增加信用供給，從而增強(qiáng)盈利水平。中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中最具發(fā)展?jié)摿Φ臉I(yè)務(wù)，它對(duì)商業(yè)銀行的服務(wù)功能、競(jìng)爭(zhēng)能力以及占有市場(chǎng)的能力具有巨大的推進(jìn)作用。國(guó)有商業(yè)銀行要建立完善的中間業(yè)務(wù)服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)收益多元化和服務(wù)多樣化。國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，要因地制宜，從實(shí)際出發(fā)。在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，主要以“三代”業(yè)務(wù)為主，即代收，代付，代辦保險(xiǎn)、租賃業(yè)務(wù)。充分利用聯(lián)系面廣和信息靈通的優(yōu)勢(shì)，為客戶傳遞市場(chǎng)、產(chǎn)品、項(xiàng)目、技術(shù)等實(shí)用信息。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，可以發(fā)展高起點(diǎn)、高科技、高效益的中間業(yè)務(wù)，通過(guò)中間業(yè)務(wù)的突破培植新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，以增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。

第9篇：金融科技的監(jiān)管范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)；傳統(tǒng)金融業(yè)；成本優(yōu)勢(shì)；網(wǎng)絡(luò)安全；金融監(jiān)管

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.9 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）06-0-01

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正強(qiáng)勢(shì)進(jìn)入金融領(lǐng)域。本文將對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)軍金融領(lǐng)域的現(xiàn)狀、背景、對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)造成的沖擊及產(chǎn)生的金融監(jiān)管問(wèn)題進(jìn)行思考分析。

一、現(xiàn)狀

阿里巴巴金融：阿里巴巴金融通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)化運(yùn)營(yíng)模式，為阿里巴巴、淘寶網(wǎng)、天貓網(wǎng)等電子商務(wù)平臺(tái)上的小微企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者提供可持續(xù)性的、普惠制的電子商務(wù)金融服務(wù)，向這些無(wú)法在傳統(tǒng)金融渠道獲得貸款弱勢(shì)群體提供“金額小、期限短、隨借隨還”的純信用小額貸款服務(wù)，滿足會(huì)員在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的資金需求。浙江和重慶兩家阿里巴巴小額貸款公司建立，阿里金融已成為中小企業(yè)會(huì)員的貸款首選。

眾安在線獲批籌建：2013年02月18日，阿里巴巴的馬云、中國(guó)平安的馬明哲、騰訊的馬化騰聯(lián)手設(shè)立的眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，取得保監(jiān)會(huì)的批文，進(jìn)入正式籌建期。在控股上，阿里巴巴控股19.9%、中國(guó)平安和騰訊各持有15%，另外六家中小股東也都有網(wǎng)絡(luò)科技或投資背景。就其主要控股企業(yè)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)占絕大數(shù)股份，此舉或意味互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的全力進(jìn)軍。

騰訊申請(qǐng)小額信貸執(zhí)照：騰訊公司董事會(huì)主席馬化騰既入股建立眾安在線后即表示，騰訊目前正在考慮申請(qǐng)小額信貸牌照. 阿里金融、京東商城、蘇寧電器和慧聰網(wǎng)等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛進(jìn)入小額貸款領(lǐng)域的大聲勢(shì)，勢(shì)必將對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)造成很大沖擊。正如平安集團(tuán)董事長(zhǎng)馬明哲所說(shuō)：作為傳統(tǒng)金融業(yè)平安未來(lái)最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手不是其他傳統(tǒng)金融企業(yè)而是現(xiàn)代科技行業(yè)，我們現(xiàn)在所面臨的是一場(chǎng)現(xiàn)代科技與傳統(tǒng)金融業(yè)之間的競(jìng)賽。

券商與電商企業(yè)合資開(kāi)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)：自證監(jiān)會(huì)松綁非現(xiàn)場(chǎng)開(kāi)戶之后，招商證券、華泰證券等券商紛紛開(kāi)啟網(wǎng)上開(kāi)戶模式。券商聯(lián)手電商設(shè)立合資公司，引入電商戰(zhàn)投，正成為券商探索的深入合作方式。券商渴望電商強(qiáng)大的客戶群和互聯(lián)網(wǎng)展業(yè)模式，電商大佬們則覬覦金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)的新一輪互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)會(huì)。

二、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入金融領(lǐng)域的背景分析

（一）科技發(fā)展

過(guò)去十年中，互聯(lián)網(wǎng)科技飛速發(fā)展。硬件技術(shù)及軟件程序應(yīng)用逐步完善，網(wǎng)絡(luò)智能水平不斷提高，應(yīng)用技術(shù)則趨于多元化、個(gè)性化；在人機(jī)互動(dòng)方面也取得巨大進(jìn)步，界面設(shè)計(jì)及通信軟件智能化，以上均為以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)的各種業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供了基礎(chǔ)和廣闊的空間。

（二）強(qiáng)大的客戶群

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有強(qiáng)大的客戶群，為現(xiàn)代市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)提供廣泛客戶基礎(chǔ)。目前，截至2012年第三季度，我國(guó)網(wǎng)民已達(dá)到5.5億。以騰訊為例，騰訊公司以其優(yōu)質(zhì)、專(zhuān)業(yè)化服務(wù)不斷膨脹用戶群，但同時(shí)成熟的和戰(zhàn)略性的盈利模式而成為行業(yè)公敵。龐大的客戶基礎(chǔ)及同行日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)直接促使騰訊向更高利潤(rùn)的行業(yè)延伸。金融業(yè)的高利潤(rùn)誘惑勢(shì)必成為騰訊等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的進(jìn)軍目標(biāo)及必爭(zhēng)高地。

三、對(duì)傳統(tǒng)金融的沖擊

（一）低成本優(yōu)勢(shì)

傳統(tǒng)金融行業(yè)在貸款業(yè)務(wù)中進(jìn)行信息收集、處理往往需要占用很大成本來(lái)進(jìn)行貸前調(diào)查、貸款審查及貸后檢查，以此來(lái)控制貸款業(yè)務(wù)中的信息不對(duì)稱及道德風(fēng)險(xiǎn)造成的壞賬。相比于傳統(tǒng)金融企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)作為信息集中的終端，可以利用本身信息集中的優(yōu)勢(shì)，利用多元信息渠道獲取及時(shí)迅捷的信息，用比傳統(tǒng)金融企業(yè)更低的成本采集、處理信息。

（二）補(bǔ)充銀行業(yè)不足，專(zhuān)注小微企業(yè)融資

傳統(tǒng)的銀行業(yè)更趨向于向大規(guī)模、高信用的企業(yè)進(jìn)行貸款，在針對(duì)小微企業(yè)的貸款上，由于政策尚不完善、企業(yè)信用問(wèn)題以及企業(yè)本身的資產(chǎn)實(shí)力限制，造成小微企業(yè)融資難問(wèn)題。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用其數(shù)據(jù)化的信息處理方法，低成本的實(shí)時(shí)關(guān)注小微企業(yè)的發(fā)展情況，建立強(qiáng)有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，可以彌補(bǔ)銀行業(yè)的空缺。以阿里金融為例，公開(kāi)信息顯示，截止到2011年年底，阿里小貸壞賬率僅為交易額的0.76%。如果假定阿里小貸的平均貸款期限是半年，則壞賬率僅為0.38%，遠(yuǎn)低于同期整個(gè)銀行業(yè)約0.6%的壞賬率。低壞賬率，低成本數(shù)據(jù)信息處理和強(qiáng)效風(fēng)險(xiǎn)控制，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)有望彌補(bǔ)銀行業(yè)不足，完善企業(yè)融資。

四、產(chǎn)生的相關(guān)問(wèn)題

（一）網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題

由于網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)均通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)安全不得不得到重視。網(wǎng)絡(luò)安全即網(wǎng)絡(luò)上信息的保密性、完整性、可用性、真實(shí)性和可控性。近年來(lái)，隨著網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的大量開(kāi)展，網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題日益得到關(guān)注，尤其是今年年初中國(guó)人壽客戶信息泄漏事件（80萬(wàn)份保單網(wǎng)上）以及支付寶客戶信息泄漏事件的發(fā)生讓我們不得不重視網(wǎng)絡(luò)信息安全問(wèn)題。解決網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題，首先需建立合理的市場(chǎng)體制，規(guī)范市場(chǎng)秩序，提供宏觀優(yōu)良環(huán)境。其次，提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)建設(shè)健全內(nèi)部信息安全機(jī)制，加強(qiáng)硬件建設(shè)及人員培訓(xùn)管理，保護(hù)客戶資料。作為客戶，我們應(yīng)該提高自身網(wǎng)絡(luò)信息保護(hù)意識(shí)，防范個(gè)人信息泄漏，加強(qiáng)維權(quán)法律意識(shí)。

（二）金融監(jiān)管問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入金融領(lǐng)域從事金融業(yè)務(wù)作為一個(gè)新事件存在這一定的監(jiān)管問(wèn)題。相比較于傳統(tǒng)的金融業(yè)，網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)存在這一定的監(jiān)管真空。就我國(guó)現(xiàn)狀考慮，首先，網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)多元化、混業(yè)化，集證券、保險(xiǎn)及銀行存貸等業(yè)務(wù)于一體，對(duì)我國(guó)“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”的金融監(jiān)管模式是一個(gè)挑戰(zhàn)。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)因其無(wú)時(shí)空限制，客戶范圍廣泛，一旦發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)則會(huì)造成大面積的負(fù)面影響，比傳統(tǒng)的有地域時(shí)間限制的金融業(yè)存在更大的風(fēng)險(xiǎn)，因此監(jiān)管當(dāng)局必須加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的電子化監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向金融領(lǐng)域的進(jìn)軍，將對(duì)未來(lái)經(jīng)濟(jì)金融多元化發(fā)展具有重大推動(dòng)作用，其盤(pán)活經(jīng)濟(jì)的正向效應(yīng)也將非常顯著。同時(shí)，傳統(tǒng)金融業(yè)如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融業(yè)務(wù)沖擊以及出現(xiàn)的金融監(jiān)管新問(wèn)題也亟待解決，無(wú)可否認(rèn)的是，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向金融領(lǐng)域的進(jìn)軍將會(huì)使其在未來(lái)金融發(fā)展中占有一席之地。

參考文獻(xiàn)：

[1]張敏波.網(wǎng)絡(luò)安全實(shí)戰(zhàn)詳解（企業(yè)專(zhuān)用版）[M].2008，5.