互聯網金融風險監管精選(九篇)

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第1篇：互聯網金融風險監管范文

互聯網金融崛起的原因

顧名思義，互聯網金融是借助于互聯網技術從事資金融通、支付和信息中介等業務的新興金融業態。

互聯網金融獨特的經營模式和價值創造方式，是由其獨特的發展方式決定的。互聯網企業作為外行攪局者，采取的邊緣性進入策略進入金融業，以自身的優勢和差異化的產品填補市場需求空缺。像其他顛覆性技術產品一樣，互聯網金融產品開始質量低、風險高、利潤少，市場小，避免了與在位廠商正面競爭。但基于互聯網信息技術的開放性、共享性、邊緣性滲透能力強等特點，互聯網金融經過不斷改進，得到客戶認可后，就會突然打開市場，實現飛躍性發展。這就是為什么在一年時間，互聯網金融迅速發展，以至讓銀行措手不及。

例如，電商交易第三方支付平臺支付寶利用擁有大量客戶資源的優勢，聯合天弘基金推出的我國第一款創新型互聯網金融產品――余額寶，可以在無需開設專門理財賬戶的前提下，由客戶在支付寶網站直接購買并可隨時贖回，而且不收取手續費。這種便捷、低門檻的“碎片化理財產品”，不僅填補了以往理財產品難以覆蓋的小額資金“盲區”，并且提高了客戶的資金利用效率和體驗感。正是憑借這些優勢，余額寶一經推出，其資金規模和客戶數量就在不斷增加。在2013年6月13日上線一周年后，資金規模超過5700多億元，用戶數量超過1億戶，為寶粉們賺了118億元，成為全球四大貨幣基金。

與傳統金融業相比較，互聯網金融在運作模式上強調互聯網技術與金融業務的整合，不僅通過彌合信息不對稱性動搖了銀行的生存基礎，而且大大降低了交易成本，提高了金融資源配置的效率和用戶的體驗參與感，使金融踐行普惠金融，服務實體經濟成為可能，進而對改變甚至顛覆傳統金融業的經營模式和競爭格局產生了巨大的影響。

互聯網金融可能帶來的風險

互聯網金融對傳統金融業的沖擊來自多方面。一是以支付寶、財付通為代表的第三方支付公司，借助互聯網、移動通信等技術，依托其強大的電商平臺廣泛地參與各類支付服務，以多樣化、個性化、便捷化的產品滿足了傳統金融業不愿提供或者難以覆蓋的客戶群體的支付需求，從而撼動了傳統金融業的中介地位，擴大了金融服務方式和對象，使金融消費者更為大眾化和普惠化。

二是以互聯網信貸、眾籌為代表的互聯網金融借助模式，憑借其強大的挖掘、積累和處理信息能力和效率，動搖了信息不對稱性這個傳統金融業存在的基礎，加速了金融脫媒，使金融中介功能邊緣化，甚至形成無中介金融市場。同時，互聯網金融跨越空間、多對多的信息匹配與金融服務成本低、手續簡單、速度快，將帶來金融服務和投融資模式的創新。

三是以金融產品線上銷售為代表的互聯網金融模式，實現了金融產品銷售渠道的跨界整合，加速了金融混業經營的發展趨勢，還淡化了金融業與互聯網企業的專業邊界，使金融業進入門檻顯著降低，金融服務更加便捷，金融工具更加豐富，消費者的“金融選擇權”擴大。

從管理層角度看，互聯網企業采取邊緣性進入策略進入金融業后，并沒有改變金融業高風險的屬性，反而帶來了新的金融風險和監管課題。一是差異化產品擴大了市場規模和用戶規模，從而拓寬了監管的對象。二是將改變金融業態的游戲規則，使監管的范圍、復雜性和難度增加，比如混業經營和分業經營的風險和監管就存在很大的差別。三是當互聯網金融對傳統金融業的運營和盈利構成較大威脅，遭到大銀行的強烈抵制時，管理層將陷入反壟斷與保護創新和公平競爭的平衡之中。比如三大銀行就是因為自身利益受損而拒絕了余額寶的協議存款交易，從而使余額寶的收益率下降，消費者福利減少。四是互聯網金融的普惠模式激發了更多企業和社會公眾的借貸、支付等需求及其方式創新，由此帶來了金融詐騙、非法洗錢、支付安全、客戶私隱的保護等問題。因此，在互聯網金融蓬勃發展，各種金融創新產品層出不窮的今天，如何完善金融監管，既防范信用違約、非法集資等傳統金融風險，又防范系統安全、個人信息泄露等新的互聯網金融風險，成為保障我國未來互聯網金融乃至整個金融系統健康發展的關鍵因素。

互聯網金融監管的思路

互聯網金融是在無門檻、無標準、無監管的環境下通過技術創新發展起來的，既存在信用違約、非法集資等傳統金融風險，也帶來了系統安全、信息泄露等新的風險。因此，對互聯網金融的監管也需要有新的認識和新的監管思路與方式。

首先，對互聯網金融的監管要服從整個金融體系的轉型與發展。服務實體經濟是金融業的本質要求。但長期以來，信息不對稱、企業和銀行的趨利性，導致信貸資金“脫實向虛”，要么進入房地產業，要么在金融體系內自循環，或者出于防范風險，銀行熱衷為大型企業尤其是國企服務，或繞道向地方融資平臺、房地產企業放貸，而使國民經濟發展重要力量的中小微企業陷入融資難的境地，影響了實體經濟的發展。互聯網金融的發展則為傳統金融業的轉型與發展提供了倒逼機制和難得的機遇。因此，對互聯網金融的監管要有利于增強金融業服務實體經濟的內在動力和外在競爭壓力，共同創造一個服務中小微企業和實體經濟的金融體系。

其次，對互聯網金融的監管要權衡風險與社會總回報的關系。在成熟的市場中，高風險對應的是高回報，不存在無風險的回報。金融本來就是經營風險的行業，互聯網金融也不例外。互聯網金融不是風險越少越好，要求完全化解、消除和控制，更不是洪水猛獸。同時，由于在較長時期內，互聯網金融只是金融體系的小部分，對整個金融體系影響有限，互聯網金融存在的操作風險、技術風險大多可以通過技術的完善來改進，相對于其發展帶來的豐富投資渠道，提高資金配置效率，倒逼金融業的改革與創新，促進普惠金融和實體經濟的發展，滿足企業和居民多元化、便捷化和低成本的金融服務需求，增進消費者福利等來說，過于嚴格控制互聯網金融風險肯定是得不償失。

第2篇：互聯網金融風險監管范文

【關鍵詞】國家法；互聯網金融；風險

【中圖分類號】D996.2【文獻標識碼】A

近年來，互聯網、移動互聯網的發展改變了人們的生活方式。金融業也受到了互聯網金融的沖擊。由于互聯網金融的快速發展，我國與互聯網金融相關的法律建設相對來講卻比較落后，為此，需要不斷加強相關法律建設，加強法律在互聯網金融監管中的作用。

一、互聯網金融的主要業務模式

互聯網是傳統金融機構利用互聯網信息技術實現的資金融資、支付、投資等新型的金融業務模式。互聯網金融和傳統的商業銀行有所不同，屬于第三方金融融資模式。在實踐應用中，互聯網金融的業務模式主要有以下幾種：一是第三方支付，這種業務模式在當前的應用中是非常普遍的，第三方支付是指具有信譽保證的獨立機構，通過與銀行簽約，為用戶提供消費者結算的平臺，主要有移動支付和互聯網支付，例如支付寶、微信支付等都屬于第三方支付。二是P2P網絡信貸，這種模式主要是P2P公司搭建相應的平臺，資金需求雙方可以通過該平臺直接進行投、融資服務，屬于一種民間借貸的形式，由于近年來P2P存在嚴重的問題，造成了用戶嚴重的財產損失，當前P2P模式的應用呈現逐漸衰落的趨勢。三是網絡小額信貸。企業通過用戶的信用評級可以適當的發放小額貸款。在當前的網絡小額貸款中也存在較多的問題。四是互聯網金融渠道，這種模式主要是借助互聯網渠道為用戶提升金融服務，用戶可直接通過互聯網購買理財產品。五是眾籌模式，這種模式是項目發起人利用互聯網來發起眾籌活動，募集相應的資金。當前眾籌模式主要是用于公益和慈善【1】。

互聯網金融的業務模式較多，但每一種模式的發展都不是非常完善，我國對于互聯網金融的監管工作不到位，導致用戶在利用互聯網金融過程中造成了自身的財產損失，因此，加強互聯網金融領域的法律監管是非常重要的。

二、我國互聯網金融領域存在的風險

（一）互聯網金融機構中存在的風險

當前互聯網金融機構的種類眾多。我國并沒有明確的市場準入制度，相關機構也沒有按照金融機構的要求進行登記注冊，在這種情況下，互聯網金融機構很容易出現業務范圍出界的問題。部分互聯網金融機構借助金融機構的合法外衣，進行非法集資、非法吸收存款和非法放貸的事情。由于缺乏相應的法律監管，互聯網金融中存在很多的不合法情況，將會造成嚴重的財產風險問題。此外，互聯網金融機構在法律責任方面還存在相應的風險。和銀行相比，互聯網金融機構缺乏對客戶身份的嚴格審查，給互聯網金融交易帶來了較大的風險。在網絡交易中用戶可以憑借虛假身份，完成套現、洗錢等不法勾當。對于用戶的個人信息資料沒有做好妥善的保管，造成部分用戶的身份資料被泄露，從而使用戶的財產遭受損失。此外，互聯網金融也會涉及到很多的刑事犯罪問題。

（二）互聯網金融交易中的風險

在互聯網金融交易中也存在較大的風險，由于人們在網絡交易中缺乏安全意識，再加上網絡中存在病毒、網絡攻擊等行為，這就很容易給互聯網金融交易造成一定的安全隱患。在風險管控方面，當前所采用的風險管控措施不到位，傳統的風險管控方法陳舊，不適應當前的經濟發展，而監管部門也沒有對互聯網金融交易進行直接的監管，相關方面的人才缺乏，造成監管的效果較差，不能充分發揮監管的作用。我國目前互聯網金融行業缺乏相應的自律機制，無法發揮行業監管的作用。在開展國際貿易中，對國外與互聯網金融相關的法律知識了解不夠，使得涉外互聯網金融業務比較被動【2】。

（三）互聯網投資者方面存在的風險

投資者在參與互聯網金融的過程中也存在較多的風險問題，主要體現在以下幾個方面：一是無法保證個人私隱安全。通常情況下，互聯網金融中的投資者較多，然而對于這些投資者金融機構沒有妥善保管其資料信息，甚至為了個人利益，還會出現倒賣用戶信息行為，這對個人隱私問題造成了極大的風險。二是存在信息盲區。用戶在選擇金融機構時，無法掌握金融結構的資質以及具體的經營范圍，在信息獲取上存在較大的困難，使得投資帶有一定的盲目性。三是借貸主體的約定兌現存在風險。互聯網金融中借貸主體的約定必須要符合法律的要求。以P2P為例，P2P不參與借貸主體之間的收益問題，只是為接待雙方提供相應的平臺，不規定借貸雙方的利率問題。而在實踐中P2P的借貸利率往往超出了銀行貸款的利率要求，如果貸方不能按照約定兌現，對于超過的部分，則不受法律保護，需要借方自行承擔相應的責任。

（四）法制適應方面的風險

關于互聯網金融方面的法律，各國有所不同，存在一定的沖突。法律適應內容的不同，將會帶來不同的法律后果。例如，美國的第三方金融機構，沒有銀行的授權也可以辦理相應的業務，但歐盟的第三方支付，必須要獲得銀行的授權。而且隨著互聯網金融的發展，其應用反應也將會越來越廣泛，因此，在互聯網金融中實行完善的國際法就變得非常重要了。

三、應對互聯網金融風險的國際法建議

受全球化的影響，當前的國家貿易往來越來越頻繁，隨著貿易的頻繁發展，互聯網金融不僅要加強國內法的完善，還需要提升國際法的應用。

（一）完善與互聯網金融相關的法律

互聯網的范圍非常廣，而且如今的國際貿易往來逐漸增多，法律制度的不完善將會影響到我國公民的合法權益，甚至在對外貿易中還將會影響我國企業的經濟利益，因此，我國需要不斷完善與互聯網金融相關的法律法規，確保互聯網金融中交易雙方的切身利益。同時，還要加強法律適應性，建立共享機制，對于國際范圍內的事件要做出詳細的法律說明，保障我國企業在國際貿易中的權益。

（二）健全互聯網金融領域內的管理制度

由于互聯網涉及的問題較多，且比較具體。因此，要健全互聯網金融領域中的管理制度，確保立法的及時性，利用法律法規來規范具體的案件和行為，避免風險的發生。在維護用戶權益的同時，需要加強對互聯網機構的資格認證，提升準入門檻，對于一些存在潛在風險的金融機構需要進行整改，不斷提高安全風險意識【3】。

（三）加強互聯網金融監管隊伍建設

互聯網金融監管的人才隊伍建設是非常重要的。當前我國國際法的法律人員隊伍已經無法適應互聯網金融業務的快速增長，需要不斷加強國際法的隊伍建設，不定期開展人員培訓，提升國際法法律人員的專業性，鼓勵進行思維創新，以先進的管理理念來領導法律隊伍，提供互聯網金融交易人員的風險防范能力。

（四）突出監管立法的國際化

第3篇：互聯網金融風險監管范文

關鍵詞：互聯網金融；金融監管

一、互聯網金融的發展情況

雖然滲透率較低，但實現了超過360%的高速增長，平臺數量也從880家增加至2595家。互聯網金融興起之初，其帶來的信息不對稱程度的降低、去中介化所導致的交易成本的大幅度下降，以及大數據和云計算等新技術為資金供求雙方所提供的低成本、高效率的服務模式，引發了金融領域商業模式和服務模式的深度變革，開創了我國金融發展的新格局。在這種趨勢的沖擊下，目前我國提供金融服務的機構分成了兩大陣營：一是以移動互聯網、大數據和云計算等技術創新為支撐的新興互聯網企業，二是被“普惠金融”倒逼進行金融體制改革和服務創新的傳統銀行、保險、券商等金融服務機構。但是，互聯網金融的成長道路充滿著風險與不確定性。在我國互聯網金融行業高速發展的同時，其風險問題也頻頻發生，尤其是P2P網貸平臺，儼然成為互聯網金融風險問題爆發的重災區。在“互聯網+”概念被各方熱捧，而監管力度又不到位的情況下，近兩年來P2P平臺問題集中爆發，跑路、無法兌付、破產的平臺不計其數。2015年~2016年3月，共有580家問題平臺，其中309家P2P平臺跑路，2016年一季度累積問題平臺數量達到260家，未來還有不斷增加的趨勢，行業秩序已被嚴重擾亂（見圖1）。我國互聯網金融的主要功能與傳統金融相比，仍是資金融通、支付結算等，但其在交易渠道、運營技術等方面的創新表明互聯網金融同樣會具有較大風險，甚至其面臨的局部風險要遠大于傳統金融。

二、風險成因

1.金融行業本身的高風險特性。金融作為貨幣與資金的融通與交易活動，受宏觀經濟狀況和利益相關者復雜財務關系的直接影響，本身具有高風險的特性。互聯網金融的基本功能與傳統銀行業的金融服務功能本質上是相同的，其基礎理論仍是金融功能理論，只是金融服務的運行方式發生了變化。因此，金融行業本身的高風險特性也必然會體現在互聯網環境之中。以傳統金融業務為基礎的互聯網金融業務，包括跨期跨區資源配置、支付清算、風險管理、價格發現、投資理財等經營貨幣資金和金融產品的基本功能，依然面臨信用風險、流動性風險、操作風險等遭受損失的可能性。2.互聯網特征放大金融風險。互聯網環境下的金融體系圍繞金融業務的需求進行開發，應用了移動互聯網、桌面互聯網、大數據和云計算各類智能終端技術，為客戶提供了更加高效、靈活、便捷、全能化的金融服務，將金融功能更進一步融入到日常經濟活動中。但與此同時，在一定程度上放大了傳統金融業務的風險，一旦出現風險，容易產生傳遞速度快、系統性強、難以控制的局面。在當前互聯網征信體制并不健全的情況下，P2P及眾籌融資模式對傳統融資程序的壓縮以及互聯網較強的關聯性和虛擬性急劇放大了信用風險。互聯網的快捷性加大了流動性風險及支付清算風險，部分創新金融產品（例如“余額寶”、“微信理財通”等產品賬戶）是短期的，而其投資在資本市場的項目一般都是長期的，資產負債之間通常存在嚴重錯配，加大了因交易環節中斷而導致的風險。另外，互聯網金融對大數據、云計算技術的依賴性也使得信息安全成為了新的挑戰，不當的操作程序與內部控制、非法入侵與信息泄露等都會對互聯網金融服務體系構成嚴重的威脅。根據2016年一季度互聯網金融行業網絡安全報告，336家被調查機構中有288家機構（86%）域名未做隱私保護，140家機構（42%）存在應用安全風險，134家機構（40%）被公開披露了安全漏洞，其業務風險分布情況見圖2。

三、風險特性

1.風險類型更為復雜。互聯網金融作為金融業與互聯網技術深度融合的產物，其創新產品非常豐富。這些金融產品大多運用目前較為先進的信息技術與運營理念，結構也較為復雜，一般具有較高的價格波動性和杠桿率，且由于技術保密等原因，互聯網金融信息披露普遍不完整、不準確，導致難以對其風險特性進行全面評估，也難以對其現金流及與其他金融產品的相關性進行準確預測。2.風險傳播速度加快。互聯網信息技術提高了金融服務運營的效率，也加快了支付清算風險的擴散速度。在互聯網環境下，快速遠程功能及移動終端的使用使資金流動的速度大幅提升、范圍迅速擴大，互聯網金融使用的電子化貨幣和虛擬化賬戶等，也使得風險的預防和化解難度進一步提高。一旦出現問題，影響將更快地傳遞到每個人，甚至引發，監管部門和金融機構很難在短時間內有效控制局面。3.風險系統關聯增強。互聯網金融行業涉及擔保企業、銀行、第三方支付機構及多方互聯網金融企業，各利益相關者之間互相滲透和交叉，使得金融機構間的風險系統關聯性日益增強。當發生資金問題時，必定會相互影響，進而可能演化成系統性風險。互聯網特性也打破了傳統金融行業通過分業經營、提高市場準入規則等隔離風險的監管方式，在一定程度上削弱了風險監管能力。

四、風險監管的難點

1.金融創新與監管尺度。金融創新是指金融企業為了追求金融市場的潛在利益而在經營活動中采取變革，提供差異化金融產品或服務的活動。這一過程往往會推動金融市場資源實現更有效配置，從而給金融行業帶來新的發展動力。傳統金融的低效和“長尾效應”客觀上為互聯網金融創新帶來了機遇。自2013年以來，互聯網創新技術在網絡借貸、電子支付、數據金融、網絡理財、網絡保險等方面引發了新興的金融熱潮，互聯網信息技術革命在金融領域引起的變革已成為我國當前產業變革的重要代表。與此同時，金融變革也意味著重大風險的產生，要求政府通過監督和管理來彌補市場缺陷，從而降低金融創新給金融安全帶來的威脅。本質上，金融創新與監管存在著對立統一的關系，金融創新總是沖破監管體制的束縛，同時又不斷促進監管的變革，對監管體系提出新的挑戰。2015年7月，人民銀行等10部門聯合出臺了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，從框架上對互聯網金融的業態定位、監管方向進行了規定，但法律監管邊界仍較為模糊。由于我國互聯網金融行業正處于起步發展階段，若監管過于嚴格，容易扼殺互聯網金融行業進行創新的積極性。良好的監管尺度需要兼顧“效率”與“安全”問題。金融創新根植于監管制度的灰色地帶，如果對互聯網金融放任發展，無疑會造成金融市場秩序的混亂；如果一開始就對互聯網環境下的金融創新業務實施過于苛刻的監管，雖然可以有效地降低金融體系的風險，但同時會抑制金融行業的活力和效率。如何在創新與監管的動態博弈中實現平衡，把握適度的監管尺度，是互聯網金融風險監管的難點問題。2.新興行業與監管體系。監管體系滯后是許多新興行業普遍面臨的問題，在互聯網金融行業則更為突出。互聯網金融基于大數據等新技術的應用，處于高速發展階段，由于目前我國監管系統的不完善，容易出現信用風險、技術風險、操作風險等問題。2016年4月，央行出臺了《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》，進一步規范了業務性質，并著重從部門統籌的角度對各級金融監管部門的整治職責進行了劃分。由于我國互聯網金融監管法律法規尚未建立，因此，沒有明確的監管部門專門負責互聯網金融的監管工作，目前的監管系統在很大程度上仍按照傳統金融業的分業歸口監管。傳統金融行業的監管經過長時間的發展，已形成了嚴格的監管體系。在中央政府層面，形成了以中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會和中國保險監督管理委員會為主體的“一行三會”的監管格局；在地方政府層面，有相應級別的機構與之呼應。然而，傳統的監管體系已難以適應新興發展的互聯網金融行業的監管需要。金融創新步伐的加快，在一定程度上導致金融業務類型和數量迅速增多，從而引發監管混亂或重復監管等現象，監管效率低下成為目前我國金融監管面臨的重要難題。3.風險控制與監管能力。互聯網金融行業發展的關鍵是風險控制，征信體系的健全則是風險管控最重要的一道防線。完備的征信體系能夠有效地防止道德風險和逆向選擇問題，從而避免信息不對稱情況的發生。在互聯網環境下，各類新型金融業務高度依賴互聯網技術的支持，也增加了操作和安全技術的復雜性。監管的中心任務，在于確保互聯網金融行業的風險管控能夠使得總體風險處于可控范圍內。在新的風險模式下，監管能力的建設成為新的課題。目前，我國征信體系由央行主導，即大量企業和個人的信用數據為官方所掌控。而新興互聯網金融機構短期內難以實現與政府主導的征信系統進行對接，主要是由于各金融機構技術實力參差不齊，難以達到央行征信標準。我國互聯網金融發展處于起步階段，標準業務模式尚未形成，行業準入門檻較低，部門從業機構的數據規范性、信息安全機制、客戶隱私保護制度等很難達到基礎征信要求，在與央行征信系統的信息交互方面存在客觀困難，央行難以全面把握行業的整體風險。同時，傳統金融監管的技術手段也難以滿足互聯網環境下的金融監管要求。在信息渠道高度發達的環境下，金融信息的數量和傳播速度均空前提升，而互聯網的虛擬性也使得實時監管和實地監管更加困難，從而使得監管負擔大大加重。監管機構較金融從業機構在技術實力上存在劣勢，其監管能力的建設難以跟上互聯網金融時代風險管控的需求。

五、對策建議

第4篇：互聯網金融風險監管范文

關鍵詞：互聯網金融；金融創新；監管

中圖分類號：F832.1 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）06-0-01

一、互聯網金融的現有模式

現今互聯網金融得到了長足發展，在金融市場上已占有舉足輕重的地位。互聯網金融分流了銀行業、信托業、保險業的客戶，加劇了上述行業的競爭。隨著利率市場化的逐步到來，隨著互聯網金融時代的來臨，對于資金的需求方來說，在可接受的成本范圍內，資金供應方已經不是那么重要。現有互聯網金融有六大模式：

1.第三方支付。是指非金融機構作為收、付款人的支付中介所提供的各種支付服務。目前市場上運營模式可以歸為兩大類：一類是完全獨立于電子商務網站，不負有擔保功能，僅僅為用戶提供支付產品和支付系統解決方案，以快錢、易寶支付等為典型代表。另一類是以支付寶為首的依托于自有B2C、C2C電子商務網站提供擔保功能的第三方支付模式。

2.P2P網絡貸款平臺。即點對點信貸，是指通過第三方互聯網平臺進行資金借、貸雙方的匹配，供需方可以通過網站平臺尋找意向群體來分散風險，同時還可選擇有吸引力的利率條件。

3.大數據金融。是指集合海量非結構化數據，通過對其進行實時分析，來提供客戶全方位信息，并準確預測客戶行為。基于大數據的金融服務平臺主要指擁有海量數據的電子商務企業開展的金融服務。該模式目前可以分為以阿里小額信貸為代表的平臺模式和京東、蘇寧為代表的供應鏈金融模式。

4.眾籌。是指用團購或預購的形式，向網友募集項目資金的模式，如一些微公益募資平臺等。

5.信息化金融機構。是指通過采用信息技術，對傳統運營流程進行改造或重構，實現經營、管理全面電子化的銀行、證券和保險等金融機構。如各種電子銀行立體服務體系等。

6.互聯網金融門戶。是指利用互聯網進行金融產品的銷售以及為金融產品銷售提供第三方服務的平臺。此平臺既不負責金融產品的實際銷售，也不承擔任何不良的風險，同時資金也完全不通過中間平臺，如融360、91金融超市等。

二、我國互聯網金融產品的風險分析

互聯網金融作為一種“新金融”，為消費者提供了方便，也給傳統金融業帶來了巨大的沖擊。但目前缺少相應的法律與規則約束，從而出現很多潛在風險，如我國的部分P2P平臺已經出現了系統性問題。筆者在下文對此進行剖析。

1.傳統風險。信用違約風險，即互聯網產品能否實現其承諾的投資收益率，很多消費者無從知曉其最終投資的基礎資產是什么，風險性與可持續性如何；流動性風險，很多互聯網產品的投資期限較長，而負債卻是期限很短的，一旦出現負債到期不能兌付，就可能發生流動性風險；最后貸款人風險，與互聯網金融相比的一個重要區別是，商業銀行最終能夠獲得央行提供的最后貸款人支持。而目前互聯網金融尚無強大的自主性風險防御體系，面臨監管缺失的格局，缺乏最后貸款人保護，一旦出現產品違約，最終誰來買單？利益受損的還是消費者。

2.新型風險。法律風險，目前互聯網金融行業尚處于無門檻、無標準、無監管的三無狀態。這導致部分互聯網金融產品游走于合法與非法之間的灰色區域，由于缺乏門檻與標準，導致當前中國互聯網金融領域魚龍混雜，應警惕形成互聯網金融泡沫。信息不對稱風險，現有的互聯網金融產品對于消費者并非透明。技術風險，互聯網金融體系易受計算機病毒以及網絡黑客的攻擊，很多消費者基于對互聯網金融賬戶被盜風險的擔憂，拒絕參與互聯網金融。對此，互聯網企業必須對自身的交易系統、數據系統等進行持續的高投入以保障安全，而這無疑會加大互聯網金融企業的運行成本，削弱其相對于傳統金融行業的成本優勢。

三、對我國互聯網金融的監管原則

如何規避互聯網金融風險，促進互聯網金融健康快速發展，需要政府、互聯網金融行業和投資者三方共同努力。本著互聯網金融創新與消費者保護的角度，對于互聯網金融的監管應把握以下幾個層次：

1.加強投資者教育

互聯網金融業務面對的是不特定的投資者、金融消費者，如果經營者懷有不當目的，極有可能會傷害一般民眾的利益。因此，對金融消費者權益的保護是當前迫切需要正視與解決的問題。開展互聯網金融消費者教育，引導消費者厘清互聯網金融業務與傳統金融業務的區別，促進公眾了解互聯網金融產品的性質，提升風險意識。

2.加強法律法規體系建設

應針對性地制定完善關于互聯網金融的專門法律法規，制定針對互聯網金融的統一的監督管理制度和經營管理規則，明確互聯網金融發展的“紅線”，要求互聯網金融機構嚴守“風險合規”底線，完善內控合規制度，強化法律約束。

3.加強信息披露

信息披露是指互聯網金融企業將其經營信息、財務信息、風險信息、管理信息等告知客戶、股東等。當前，提升互聯網金融行業透明度的抓手是實現財務數據和風險信息的公開透明，以金融消費者和投資者的權益保護為重心，強化市場約束。互聯網金融企業可以成立行業協會，通過協商方式制訂明確的行業標準，從而防范管控風險、接受社會監督。

互聯網金融作為一個新興的金融業態與創新，為我國探索金融創新的有效監管模式提供了一個良好機遇。應當立足我國金融發展實際，踐行良好金融創新監管理念，積極探索未來新金融監管的范式，讓互聯網金融在自我糾錯的過程中不斷完善，走向成熟。

參考文獻：

[1]李博.互聯網金融的模式與發展[J].中國金融，2013（10）.

第5篇：互聯網金融風險監管范文

【關鍵詞】互聯網金融 眾籌模式 金融風險 監管路徑

何為“眾籌”？眾籌翻譯自國外一詞“crowd funding”，即大眾籌資或群眾籌資，具有門檻低、多樣性、依靠大眾力量、注重創意的特征，是指一種向群眾募資，以支持發起的個人或組織的行為。本文就圍繞“眾籌”這個關鍵，來討論一下當前我國互聯網金融視域下眾籌模式所存在的一些風險以及如何監管的問題。

一、互聯網金融視域下眾籌模式

互聯網金融是信息技術與金融行業的深度融合。“互聯網+”是創新2.0下互聯網發展的新業態，是知識社會創新2.0推動下的互聯網發展催生的經濟社會發展的新形態。而“眾籌模式”就是在互聯網金融的大發展中出現的一種新事物新方向，其主要是指企業和個人通過特定的互聯網為媒介，以籌集資金為目的融投資方式。在現在中國金融領域管制比較嚴格但又提倡“大眾創業，萬眾創新”的新形式下，眾籌模式有可能會成為解決中小微企業以及個人創業融投資困難的重要方式。但是相對于銀行、股票、債券等傳統的融投方式，互聯網出現的時間比較短，互聯網金融視域下眾籌模式的發展的確面臨著更多新的風險，這就需要我們政府制定出更加完善的相關政策與法律法規，進一步保護中小微企業以及個人創業的權益，從而使中國的互聯網金融正常模式良好的發展開來。

二、互聯網金融視域下眾籌模式面臨的金融風險

眾籌模式作為互聯網金融發展中的新事物，新事物必然面臨著諸多新型的風險。在此，我們將這些不同于傳統風險的新型風險分為以下幾類：技術與操作風險、法律風險、非法集資以及籌資人出資人風險意識缺失等相關問題。

首先，是互聯網金融視域下眾籌模式面臨的技術與操作風險。一方面，互聯網金融中存在最突出的是技術風險。由于互聯網金融是在互聯網的基礎上發展起來的，這就決定其必然離不開計算機網絡系統，因此計算機網絡系統安全問題就是最直接的互聯網金融問題。在傳統的金融模式下，安全風險影響的范圍比較小，但是在互聯網時代，一旦一處出現安全問題，必然引發整個網絡的癱瘓。比如，類似的金融木馬盜竊天天都在發生，給互聯網金融造成極大危害。由此，對互聯網技術的要求需要更高更精準。另一方面，互聯網金融眾籌模式下的操作風險也不容小覷，其主要是指對計算機系統操作產生的風險。比如，計算機自身系統的操作缺陷引起的金融賬戶安全問題、計算機管理系統問題引起的交易者之間的信息交流泄露以及操作者自身操作失誤而導致的經濟損失等一系列問題。

其次，是互聯網金融視域下眾籌模式的法律風險。一方面，互聯網金融眾籌模式本身處在發展的起步階段，與之相適應的法律監管不夠完善，沒有一個穩定健全的法律監管體系。另一方面，我國現存的法律法規對發展迅速的互聯網金融在一定程度上有些過時可，使得很多金融模式沒有合適的法律規制甚至無法可依。因此，國家制定合適的法律法規迫在眉睫。

最后，是互聯網金融視域下眾籌模式的非法集資與籌資人出資人風險意識缺失。我國互聯網金融視域下眾籌模式最嚴重的問題就是非法集資，而非法集資不僅與籌資人自身的素質有關，更與出資人自身風險意識息息相關。中國現在的互聯網金融眾籌行業依然處于初始階段，整個行業風險大小可控性不強，而進入行業的投資人多而雜，對于眾籌的可能項目存在如非法集資等風險了解不多。

三、互聯網金融視域下眾籌模式的風險監管路徑

針對上述互聯網金融視域下眾籌模式的風險分析，尋找并建立眾籌模式的風險監管路徑刻不容緩。

首先，加強互聯網金融眾籌模式依附的互聯網網絡的技術與操作安全系數。國家相關部門應加大計算機安全保障力度，制定嚴格的技術操作規定，盡量減少計算機等硬件系統對互聯網金融造成的不利。另外，國家的互聯網技術部門應與時俱進，時時創新，研究出更高標準的互聯網安全系統，把黑客、木馬等非法金融盜竊杜絕在安全的墻壁之外。

其次，加強法律監管以及相關政策對互聯網金融眾籌模式的支持。法律監管是國家對互聯網金融最直接最有效的監管途徑，而且互聯網金融眾籌模式的發展必須依賴于有效的健全的法律保障。2016是互聯網金融的法律元年，相信會有更多的互聯網金融法律出臺，國家必須根據互聯網金融的發展，與時俱進，出臺類似于“互聯網金融法”、“互聯網金融眾籌法”等相關法律，使得互聯網金融眾籌模式的發展欣欣向榮、蒸蒸日上。

最后，加強籌資人出資人的法律意識、風險意識。國家相關部門以及行業自律協會都應該承擔起對籌資人出資人教育責任，進一步提高籌資人出資人的自身素質，尤其加強對投資人的風險意識教育，引導其更合理有效的投資眾籌項目。另外，國家相關部門應以明確方式向投資人介紹眾籌項目的風險等問題，必須做到對投資人如實告知相關事項。

參考文獻：

第6篇：互聯網金融風險監管范文

關鍵詞：互聯網金融 發展 監管

互聯網金融具有高透明度，廣泛的參與度，中間環節少，成本低，支付快捷，信用數據豐富多樣化以及數據信息處理高效化等方面的有點，已成為傳統的金融體系發展的重要補充部分。而且，互聯網作為全新的金融體系，金融業向互聯網的迅速發展就需要出臺新的金融監管制度。

一、互聯網金融發展趨勢

（一）互聯網金融填補了傳統金融業的空白

互聯網金融的優點就是互聯網能夠直接的實現資金信息的有效交易和信息互聯，出資方和資金的需求方根本就不需要見面，這就在很大程度上降低了交易的中間成本，節約了大量的時間。這種方式的最大的特點就是單筆交易金額比較少，所需要的手續簡便，而且收入也是比較可觀的。互聯網金融的客戶主要是個人客戶和中小微企業，他們需要貸款都是小額的，貸款周期比較短，存在的風險較小，而且中間手續的環節比較少，因此互聯網金融得到了非常快速的發展而且也受得到了廣泛的追捧。

（二）互聯網金融模式靈活多元化

如今，互聯網金融的發展模式各部不同，主流機構、第三方支付平臺、P2P借貸機構和網絡信貸行業，在最近幾年，傳統的金融公司開始加入網絡營銷的行列，各企業之間的競爭變得日益激烈，如：建行開通“好財商”的金融業務，中國招商銀行則推出手機錢包的服務這些都是通過互聯網進行融資的手段。網上銀行，第三方電子支付平臺，網上銷售金融產品，網上證券交易等都是互聯網金融發展的重要手段。

（三）互聯網金融業務量大，業務范圍寬泛

首先，網上銀行交易量比較大，充分顯示出了單筆交易量小的特點，發生的交易頻繁程度較高。另外由于互聯網金融產品涉及到比較廣泛的領域，與傳統產業和傳統金融行業相比較，網絡的金融產品品種較多，??幾乎每一個行業的業務都可以涉及，而且幾乎每個公司都可以找到自己在互聯網中的位置。

（四）互聯網金融快速發展

互聯網能夠將互聯網和金融行業進行有機的融合，而且在當今互聯網時代，互聯網能夠實現資金的快速配置，同時實現了資金融通的新方式。例如寶余額，就是網絡金融的新產品，據不完全統計自2013年6月13日其推出以來欲額寶的量的資金融資量就達到了25億人民幣，并表現出快速發展的趨勢，而且其他的網絡金融產品的發展勢頭也得到了快速的發展。

二、加強對互聯網金融監管的建議

（一）推進互聯網金融實名制建設

對互聯網金融進行監管的關鍵就是要實現網絡金融參與者的實名制和互聯網金融參與主體的準入注冊登記，從而以便于管理。首先需要對互聯網金融環境進行建設，加強網絡認證的落實，從而能夠確保對參與者的有效確認。另外就是要對參與者進行準入資格的認證。中國有句古話就是“跑的了和尚，跑不了廟”，只要在網上對網絡金融參與者進行市場準入管理登記，并向社會進行公示，雖然互聯網金融服務是虛擬化的，但是使用有效的監督和管理手段就能夠保證對金融業務風險的有效控制。

（二）加強互聯網金融監管合作

隨著全球經濟的一體化，金融行業也逐漸實現了一體化的發展，跨區域，跨行業和跨境交易已成為互聯網金融發展的重要方向。互聯網金融時已成為當今經濟發展的方式，如果還依靠單一的部門對其進行監管就不能夠保證互聯網金融的穩定發展。所以，就很有必要實現金融監管機構之間溝通和合作。另外還要加強企業將的國際合作，實現統一和有效的監督。

（三）完善金融消費者保護，保障金融消費者權益

互聯網金融消費者的權益保護也應該納入到消費者權益保護的領域。首先就要對網上金融投訴機制進行完善，開通各種投訴渠道，來有效處理互聯網金融消費糾紛。因此就需要央行對全國金融消費者保護投訴平臺進行設立，設立全國統一的咨詢投訴電話，建設相應的網站，實現網上金融消費者的直接投訴如對接。二是建立對個人信息保護的網上管理系統，對互聯網上的金融參與者的個人信息進行保護，從而保障和維護消費者的合法權益和利益。此外，互聯網金融信息咨詢中心也是不可缺少的，為消費者提供網絡金融機構的支持并提供相應的咨詢服務。第四，就是要建立網上金融投資風險預警機制，建立一個統一的互聯網數據分析平臺，有效排出非法的金融產品的滲入，保護網絡參與者的財產和信息安全。

（四）確立統一監管體制，強化對業務創新的管理力度

金融監管體系應該進行“監管機構型”向“功能監管型”的轉型，確立統一的監督監管機構，需要將金融機構咨詢機構在內的一些非金融機構提供必要的信息服務，將監管的重點放在金融交易和客戶信息保護這兩個方面，從而能夠有效的保護金融消費者的合法權益。

參考文獻：

[1]羅明雄，唐穎，劉勇.互聯網金融[M].中國財政經濟出版社，2013

第7篇：互聯網金融風險監管范文

關鍵詞：互聯網 金融風險 規制路徑 思考

互聯網金融是信息化時代的產物，是以互聯網等現代信息通信技術為媒介，借助網絡來實現資金的流通，作為一種全新的金融服務模式，在給傳統金融業帶來巨大沖擊的同時，也需要意識到作為一種新生事物，在當前的金融市場環境中，自身的發展也面臨著一系列的挑戰。尤其是互聯網金融存在著極大的風險隱患，為了實現對消費者合法權益的有效維護，并確保互聯網金融實現自身的可持續發展，就需要實現對互聯網金融風險的有效規制。

一、互聯網金融風險類型與產生原因分析

所謂的互聯網金融指的是以互聯網技術為核心，并借助互聯網思維來實現金融產品與服務的提供，互聯網金融作為一種全新的金融發展模式，給傳統金融業的發展帶來了一定的沖擊與挑戰，同時基于互聯網金融下相應的金融交易方式隨之具備了新形式，基于互聯網本身的特點，促使互聯網金融呈現出了法律風險、監管風險、網絡安全風險以及技術風險等。

引發互聯網金融風險的主要原因為：第一，法律監管失效。互聯網金融是信息化時代下的全新產物，并實現了快速發展，但目前相關的立法與監管工作呈現出了一定的滯后性，進而無法為實現對該風險的有效管控提供必要的法律監管依據。整體而言，在互聯網金融法律監管層面上，監管力度不足且浮于表面化，阻礙了互聯網金融發展步伐；第二，監管力度不足。主要體現在目前尚未針對網絡金融建立專門性的監管機構，傳統金融監管體系難以滿足實際需求，同時監管能力分散、職責落實不明，相應監管力度過于薄弱；第三，尚未建立誠信機制，很多小型的互聯網金融機構，在實際開展業務的過程中，相應信貸數據并未錄入到征信系統中，進而因無法實現信息的充分共享，使得難以掌握借貸人的個人信用情況，最終為產生壞賬等風險埋下了隱患；與此同時，從互聯網金融本身特點出發，自身的開放性以及信息量大且復雜，都加大了自身的安全風險隱患，此外還存在著支付風險以及市場風險等。

二、有效規制互聯網金融風險的途徑

縱觀國內外的互聯網金融發展現狀看，面臨諸多風險隱患，如若不能采取有效措施加以規制，則不能保證互聯網金融的更好更快發展，甚至使消費者的合法權益受損。互聯網金融風險類型相對較為多樣化，歸根結底，其原因也較多，加大風險規避的難度。盡管如此，作者仍然建議從以下幾方面而規制互聯網金融風險：一是加強立法，完善相關法律法規，提供法律保障；二是設置專門性的監管機構，并加大監管力度，有力打擊違法犯罪行為；三是建立和完善信用體系，以增強用戶的安全防范意識。

（一）加強立法以完善相關法律法規

從目前互聯網金融發展的實際看，法律監管漏洞的存在，致使互聯網金融風險加大，因此，這就需要進一步加強立法力度，完善相應的法律法規，以借助完善法律監管來實現對風險的有效規制。在實際踐行中，可積極吸取美國在相關方面的成熟經驗，比如承認將眾籌方式作為直接融資方式，并且制定了完善的法律監管制度；同時，針對P2P從法律上作出了具體的規定，為實現對消費者權益的有效保護并促使P2P實現健康發展奠定了基礎。只有完善相關的法律法規，才能夠為有效規范互聯網金融的交易行為奠定基礎，同時也是確保互聯網金融實現規范化發展的基礎，針對當前互聯網金融犯罪行為，要進一步加大監管與執法力度，確保能夠在有法可依的基礎上，做到執法必嚴、違法必究，以此來營造出良好的互網金融市場發展環境。

（二）設置專門性監管機構并加大監管力度

在互聯網金融迅速發展的過程中，要想實現對互聯網金融乃至整個金融市場的有效監管，以在保證消費者合法權益的基礎上，促使互聯網金融實現規范且良性運轉，就需要建立專門性的監管機構，將互聯網金融監管從傳統監管體系中解脫出來，建立與互聯網金融發展相適應的監管機構，并明確監管職責。當前，國外大多國家已經建立較為完善的互聯網金融監管機構，并確立有效的監管體制，對第三方支付平臺加強監管，可最大限度的保障消費者的經濟利益。因此，我國也應結合國內互聯網環境而設置專門的監管機構，有力打擊網絡犯罪行為，維持互聯網金融交易的正常秩序，營造安全的互聯網環境。除此之外，國內應進一步加大監管力度，確保實現對資金流轉狀態的有效監管，并實現對互聯網金融犯罪行為的有效監管與打擊，以此來實現對風險的有效規制。

（三）建立信用體系并強化用戶的安全防范意識

一方面，要從行政監管角度出發，基于互聯網金融市場下，建立完善的準入與退出機制，自此基礎上，建立完善的信用體系，確保將參與到該領域中的企業，完全的納入到這一信用體系之中，以此來實現信息的充分共享，借助信息的及時且完善披露來保護消費者的利益，實現對決策風險的有效規制。另一方面，從互聯網金融本身的特點出發，要想實現對這一風險的有效規制，還需要用戶自身提高風險防范意識，在遵法守紀的同時，能夠掌握實現有效規避與控制這一風險，進而才能夠將政府、企業以及用戶聯系到一起，共同打造一個良好的互聯網金融發展環境。

三、結語

綜上，針對互聯網金融所呈現出的風險隱患，為了促使互聯網金融能夠實現自身的規范且穩健發展，就需要在進一步加大立法力度以強化法律監管的基礎上，設置專門性的監管機構并明確落實監管職責，同時要建立完善的征信體系并提高用戶自身的風險防范意識理念，進而才能夠實現對互聯網金融風險的有效規制。

參考文獻：

[1]曹梓煜.信息環境下的互聯網金融風險規制路徑[J].經貿實踐，2016，（14）.

[2]張曜.互聯網金融創新合同風險的規制路徑與建議[J].金融教育研究，2016，（03）.

[3]陳成.對互聯網金融風險規制及其發展路徑的幾點思考[J].時代金融，2015，（32）.

第8篇：互聯網金融風險監管范文

互聯網金融的快速發展推動了金融改革的進程，符合經濟體制改革和投融資模式變革的共同要求。互聯網金融的發展要求金融監管部門提高金融監管能力，保障金融消費者的合法權益。筆者以互聯網金融為研究視角，對金融風險的有效規避途徑做出系統分析，旨在為金融監管部門在保護金融消費者合法權益的目標指導下完善金融風險規制，促進金融行業的健康發展。

互聯網金融

互聯網金融的概念。互聯網金融是將傳統金融行業與互聯網技術有機整合的新興產業。互聯網金融以現代互聯網技術作為媒介，為傳統金融業務增添了透明度更強、參與度更高、協作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特色。因此，互聯網金融是對金融模式的創新詮釋。

互聯網金融發展背景。受到我國經濟體歷史因素的制約，中小微企業長期存在融資困難的現象。隨著信息技術的迅速發展，電商平臺的建立，通過電商平臺可以發現民間潛藏著巨大的閑置資金，以此為基礎的互聯網金融必將大放異彩，為中小微企業有效融資提供平臺，為中小微企業發展帶來有利發展契機。因此，互聯網金融是以電子商務平臺的成熟為主要背景產生的金融衍生品。

互聯網金融的特點。互聯網技術作為全新的社會生產力為企業帶來了諸多發展商機，互聯網金融是伴隨電子商務平臺產生的金融領域新生力量，互聯網金融具備融資市場的特性。企業資源是企業發展的重要信息基礎，而互聯網金融可以在互聯網中挖掘更多、更優的潛在客戶，具有金融消費者廣泛的特點。

互聯網金融風險分析

互聯網金融風險的核心。根據互聯網金融產生的背景和其發展現狀，互聯網金融創新與互聯網金融風險相生相伴。因此，金融風險是互聯網金融的基本構成要素。互聯網金融在實現投融資平臺拓寬的同時，將金融風險最大限度的進行了利用、分散、傳遞。互聯網金融是傳統金融模式的創新表現，因此互聯網金融風險與傳統金融風險一脈相承，以信用風險為核心。信用風險的主要通過貨幣的時間價值表現出來。

互聯網金融風險的表現形式。互聯網金融風險以信用風險為基礎衍生出多種風險表現形式，主要包括：P2P和眾籌行業在進行肉孜的過程中，由于融資者和投資者之間對信息掌握的不對稱性導致的道德風險或逆向選擇；由于信用中心提供的信息資源存在不對稱性導致的投資者投資行為缺乏理性思考，致使市場信息信號扭曲形成系統性風險。

互聯網風險特殊性。互聯網金融是一種創新型的金融模式，通過其表現出的金融風險與民間借貸存在的風險具有差異性。民間借貸風險是以熟悉為背景借款主體信用缺失導致的風險，而互聯網金融風險是陌生主體之間信用風險導致的金融風險。融資平臺上的融資主體在提供的信息中存在信用風險和道德風險，以上兩種風險會衍生出系統性風險。所以，互聯網金融風險具有復雜性、系統性、延展性的特征。

基于互聯網金融風險的特殊性，道德層面自發的金融風險約束邏輯雖然能夠在一定程度上對互聯網金融風險起到規避作用，但是在面對互聯網金融復雜化的活動中，尤其是在公開證券發行和資產證券化方面顯得捉襟見肘，力不從心。

互聯網金融風險規制路徑分析

實施強有力的措施，對融資方、投資方、廣大金融消費者進行全方位的群以保護是互聯網金融風險規制的重中之重，關系互聯網金融的發展，關系社會誠信的全面建立，關系精神文明的發展。

金融風險規制邏輯。互聯網金融是金融改革的必然結果，因此研究互聯網金融風險的規制邏輯必然以金融風險規制邏輯作為基礎。金融風險規制邏輯主要包括金融風險規制范式和金融法的風險規制邏輯兩方面：

金融風險規制范式。金融多動主要涉及的兩個主體是投資端和融資端。針對融資端，金融法對其進行了嚴格的管制；對于投資端，金融法根據適當性原則提出了較高的準入標準。以上針對融資端和投資端的分管態勢被稱為涉眾型風險規制范式。涉眾型風險規制范式充分考慮了債權、股權的風險存在概率，使投資者投資能力和風險承受能力向匹配，是以風險控制為主要目的進行的，具有可行性。

金融風險規制邏輯。由于金融風險的不確定性，金融風險規制邏輯在投融資兩個方面，都從較為抽象的、金融資產價格形成過程中投融資風險與收益的不確定關聯，具體化為投資者風險承受能力與金融資產風險的匹配程度。因此，金融風險的規制邏輯主要目的是實現投資者風險承受能力和金融資產風險向匹配。

互聯網金融的規制邏輯。互聯網金融實質上是解決融資主體由于傳統融資模式融資門檻過高等因素造成的金融市場無法滿足其融資需求的問題，為其提供更為廣闊的融資平臺和多元化的融資方式。因此互聯網風險規制邏輯應該是對金融風險規制邏輯和規制范式的發展。根據金融風險涉眾型規制范式和匹配度規制邏輯，互聯網金融風險規制邏輯應主要針對披露和配置金融風險為手段，使風險規避路徑具有直接、資源集約的特點，達到預期風險控制目標，使互聯網金融風險規制路徑成為扭轉扭曲的金融價格形成功能和金融融通功能的規制手段。

互聯網金融風險規制是金融消費者權益保護、新型金融風險游戲哦啊哦規避的重要機制，是金融消費者保護以及風險有效規避的邏輯中心。希望通過本文對互聯網金融風險的分析和對互聯網金融風險規制邏輯和范式的研究，能夠為我國建立健全互聯網風險規制提供借鑒，促進金融法的全面創新，加快我國金融改革的步伐，增強金融行業對經濟建設的貢獻能力。

第9篇：互聯網金融風險監管范文

【關鍵詞】互聯網金融，風險監管

一、引言

互聯網金融是伴隨著新一代信息技術快速發展起來的金融運作新模式，代表著傳統金融業變革和創新的方向。中國作為全球互聯網金融發展最快的國家之一，但基本處于野蠻生長的狀態。自其誕生以來，便呈直線上升的趨勢迅速發展，而互聯網金融以互聯網為載體，受市場環境支配，必然會存在自身相應的存在風險。相對于傳統金融而言，互聯網金融剛剛興起，還沒有明確的法律依據，在一些領域存在野蠻發展的特點，毋庸置疑行業風險自然會存在。

二、互聯網金融存在的風險

（一）信用風險。網上“刷信用”、“刷評價”的行為仍然盛行，這便使得網絡數據的真實性、可靠性會受到影響。此外，部分互聯網平臺缺乏長期的數據積累，風險計量模型的科學性也有待驗證。所以在互聯網金融領域，信息不對稱依舊存在。隨著互聯網金融平臺的增加，近年來也發生了部分平臺卷款跑路的風險事件。

（二）法律監管風險。現有法律規則仍未對互聯網金融機構的屬性作出明確定位，互聯網企業尤其P2P網絡借貸平臺的業務活動，還沒有專門的法律或規章對業務進行有效的規范。謬誤與真理只有一步之遙。機構法律定位不明，可能“越界”觸碰法律“底線”：一個是不能非法吸收公眾存款，另一個是不能非法集資。P2P網絡借貸平臺的產品設計和運作模式略有改變，就可能“越界”進入法律上的灰色地帶，甚至觸碰“底線”。支持互聯網金融的創新發展的同時，但不允許碰觸這兩個底線。

（三）流動性風險。互聯網金融領域一直在探索提高支付賬戶的活躍度，第三方支付投身到互聯網金融領域，存在著資金期限錯配的風險因素，一旦貨幣市場出現大的波動，可能會出現大規模的擠兌，進而引發流動性風險。

（四）互聯網金融風險監管難度較高。互聯網金融當中的網絡銀行、手機銀行等的交易和支付過程均在互聯網或者移動互聯網上完成，交易的虛擬化使金融業務失去時間和地理的限制，交易對象變得模糊，交易過程更加不透明，金融風險形式更加多樣化。由于被監管者和監管者之間信息不對稱， 金融監管機構難以準確了解金融機構資產負債實際情況， 難以針對可能的金融風險采取切實有效的金融監管手段。

（五）信息泄露風險。互聯網金融的一大基礎是在大數據基礎上進行數據挖掘和分析，在這個過程中，個人交易數據的敏感信息很容易被廣泛收集，對客戶賬戶安全和個人信息的保護提出了巨大的挑戰。目前客戶的信息數據丟失出現了不少案例，交易平臺并沒有在傳輸、存儲、使用、銷毀等方面建立個人隱私保護的完整機制，加大了信息泄露的風險。

（六）互聯網金融存在技術風險。計算機病毒可通過互聯網快速擴散與傳染；此外，計算機操作系統本身就存在漏洞，且層出不窮，這就給利用互聯網竊取別人隱私的黑客提供了溫床。當人們通過互聯網進行投資或融資業務時，也就將個人信息及資產暴露于互聯網風險之前。

互聯網金融風險的存在是必然的，從計算機本身的漏洞到資金周轉的滯留；從管理方面的不足到監管體制的不健全，每個互聯網金融階段都存在風險，規避互聯網金融風險是投資者最應該做的事，也是必須考慮到的因素。

三、互聯網金融風險監管舉措

（一）普識體系。互聯網金融并未改變金融的投資放貸、支付清算等功能與屬性，并未超越現有金融體系的范圍，本質上仍是金融市場的一種模式創新；應提高人們對包含技術風險、信用風險、運營風險、法律監管風險以及其他風險等在內的互聯網金融風險的認識。

（二）網絡安全體系。互聯網金融在技術選擇、系統性的安全、技術支持方面皆存在較高的風險。因此要加強對網絡環境的管理，既要增強網絡防護能力，以阻止網絡黑客的惡意攻擊和計算機病毒的入侵，保證互聯網金融系統的正常運行不受影響，又要完善互聯網用戶的身份認證系統，將非法互聯網用戶隔離在互聯網金融的網絡體系之外，限制它們的非法訪問。

（三）信用風險管理體系。完善我國個人征信系統建設，以央行征信系統的基礎數據為依據，以互聯網企業的業務數據為補充，利用大數據、云計算等新興技術，統一信用評價機制和信用管理辦法，同時將企業的信用評級機制引入進來，促進互聯網金融業務的開展；此外互聯網金融企業需要加強與傳統金融機構之間的合作， 傳統金融機構有良好的個人信用記錄， 互聯網金融企業需要通過與它們的合作，打通信用評級渠道，來更好地服務平臺和自身的用戶。

四、國內模式各異的互聯網金融平臺風控方法

（一）少量的純信用模式。依托線上數據做征信，單筆借款金額相對較少，借款人數相對較多，可以分攤風險。目前國內的拍拍貸，在線上貸款的投入和業務比重較大，主要是采用個人網上社交、消費和身份信息進行綜合評分，確定信用。但這種模式并不能覆蓋當前中國的信用環境，而且違約成本不高，追索成本卻很大，所以不具備大面積實踐的可能性。

（二）資產抵押模式。即為在平臺上較為常見的房產、車輛抵押、甚至是部分流動性較好的動產質押。國內P2P平臺宜信的宜房貸、宜車貸就是抵押貸款的典型。這些業務傳統銀行也在做，只不過銀行有更為嚴格的客戶準入和審核體系，覆蓋不了所有的需求。P2P平臺做這部分業務的風險相對更高，而且固定資產變現還會面臨市場價格波動、產權歸屬以及處置較慢等現實難題。

（三）風險準備金模式。各個平臺的提取方法不一，有按照利潤提取，有按照交易規模提取，這就為平臺日常的運轉增加了一層保障，以人人貸為首的平臺都有準備金的嚴格提取管理方式。此種方式弊病為，需要覆蓋前期的平臺盈利，倘若出現大筆不良貸款，準備金也會捉襟見肘。