互聯網金融監管問題研究精選(九篇)

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第1篇：互聯網金融監管問題研究范文

【關鍵詞】互聯網金融；發展；問題對策

一、引言

目前經濟發展的十分迅速，互聯網金融也同樣如此，受關注的程度也在不斷提高。第一，互聯網金融這個行業成長的速度遠遠快于其他產業。在最近幾年當中，網絡的不斷普及以及電子商務得到了迅速的發展的，因此金融行業當中基本上或多或少的受到了網絡的影響，不但在業態方面受到了網絡的作用，而且還逐漸的發展成為了互聯網金融。網絡技術的普遍使用會對金融模式發生根本性的轉變。第二，伴隨著網絡在金融當中的不斷滲透，面臨的風險也在不斷的增加。尤其是，最近幾年當中經常會出現互聯網跑路以及倒閉的現象。在2015年，這一年當中發生的出現問題的平臺最近大于了1000家；基本上占據了所有的平臺到35%。因為在互聯網金融的工作當中涉及到的范圍是十分廣泛的，而且參與的工作人員是多方面的，因此在發生風險的時候不但會造成金融體系的沖擊，還會讓投資者遭受難以彌補的損失。

二、相關概念界定

1.互聯網金融的概念和特點

伴隨著網絡技術的不斷普及和發展，逐漸的產生了互聯網金融這樣的概念，而且它的特點也不斷地表現出來，這是一個全新的領域，主要是互聯網和以往的金融行業在發展的過程當中互相的融合產生的，當中包含了金融中介和第三方支付平臺等。但是和以往的金融行業進行比較，它的思維模式發生了很大的轉變，說使用的媒介也是存在差異的。因為網絡呈現出來的是開放和平等以及分享這樣的特征，所以互聯網金融的工作人員一定要對思維方式進行轉變，必須要按照網絡所具有的特點來進行工作的運行。因為主要是將網絡和金融結合在一起，因此互聯網金融所呈現出來的特點是更加的互動和透明。在慢慢的發展過程當中，顧客能夠直接使用手機和電腦這樣的設備進行轉賬以及購買理財產品的，所以交易的時候是非常及時的而且能夠移動的，這樣可以很大程度上使得交易的成本被壓縮，而且十分的方便和快捷。

2.互聯網金融的主要模式

互網金融當中包含的模式基本上都是在它的發展過程當中演變出來的各種各樣的模式。從廣義這個層面來看，包含了以往的金融業務網絡化，第三方支付和大數據金融等，這些模式當前也正處于發展的階段。以往的金融業務網絡化主要的含義是指銀行和證券等金融機構他們在網絡當中構建網上銀行以及證券的來進行交易和轉賬等相關的服務；第三方支付主要的含義是在交易的過程當中是由第三方支付平臺來負責提供信息以及完成交易這樣的模式；大數據金融模式的主要含義是依靠電子商務在交易的過程當中所帶來的數量非常大的而且并不具有結構的數據，在專業的分析的基礎上，為那些對于資金具有需要的人提供服務；

三、當前我國互聯網金融發展中存在的主要問題

1.互聯網金融人才嚴重短缺

基本上所有的發展和成長都離不開問題的發現以及解決。互聯網金融行業也不例外，在獲得快速發展的同一時間，也出現了很多的問題，尤其是專業的工作人員十分的急缺。自從2015年開始，這個行業當中出現人才不足的現象就已經十分常見，甚至有專門的新聞報導。一些專家表明了，因為在這個行業需要的人才是十分特殊的，而且當前的市場需求十分的旺盛，因此在將來的5到10年當中，這個行業將會缺乏100萬的人才，而人才的匱乏必將會阻礙這個行業的成長。參考江蘇省最新的互聯網協會的研究數據，我們能夠得到在將來的發展過程當中P2P企業將面臨非常嚴重的人才缺乏的現象，根據預估可能會缺乏142萬人，而且其他方面的業務也是十分缺乏人才的，所以單獨的就互聯網金融這個行業來說總共缺乏的人才將會達到300萬人。不僅僅是人才的缺乏，專業的這方面的人才稀缺的更為嚴重。根據《2016年中國互聯網金融人才白皮書》當中的數據我們能夠得到，目前這個行業基本上有85%的工作人員都是從別的行業轉業過來的，對于高科技的工作人員來說這個行業擁有的吸引力是非常大的。因為很多的人才都是從別的行業專業過來的，所以他們基本上不具備十分完善的金融行業經驗，也因此根本就沒有辦法把握在這個行業當中出現的比較核心的問題，所以基本上難以起到對互聯網金融進行創新的作用。高端人才匱乏的現象與日俱增。從互聯網和金融以及互聯網金融這樣三個行業工作人員的構成比例我們在對比當中能夠得出，基本上互聯網金融行業所擁有的入門級別的工作人員所占的比例是在其他兩個行業的中間的，但是像總監這樣級別比較高的人才所占的比例遠遠達不到其他兩個行業，也因此我們能夠得出高端行業是十分緊缺的。雖然互聯網金融行業從目前的發展速度來看是十分可觀的，但是因為它是屬于剛剛興起的行業，也因此工作人員以及相關的人才配備根本跟不上節奏。只有擁有互聯網的思維，又具備十分完善的金融知識，才能夠被稱作比較專業的這方面的工作人員，而這些人員在目前來說是十分緊缺的，因此阻礙了互聯網金融行業的創新以及對于風險的控制能力。

2.監管模式和手段亟待改進

目前我們國家對于互聯網的監督和管理不管是模式還是手段都是落后于其他地方的。而且因為互聯網金融發展的速度是十分迅猛的，在這個行業獲得發展的同一時間，監管的模式和方法卻很難跟上節奏。而且因為互聯網金融得到了迅速的發展，很多非金融的企業也開始進入到金融行業想要謀取一席之地，以往的金融產品也在不斷地更新，因此互聯網金融這個行業展現出很多全新的局面，不過因為監督和管理非常的落后，基本上并沒有專門的監督管理部門，即使是跨部門的監督和管理機構也還沒有成立，所以這非常容易產生不規范的行為。

第2篇：互聯網金融監管問題研究范文

關鍵詞：互聯網金融；金融監管；P2P網貸；監管對策

一、 引言

互聯網金融高速發展對中國金融產生了巨大的影響。它提高了信息透明度，降低了交易成本，使得金融業的開放性和競爭性更強，但同時使得金融系統風險加大，而針對互聯網金融的監管一直在舉步不前，從而使得互聯網金融成為風險積聚的行業。本文試圖通過分析探討中國互聯網金融監管改革的最佳選擇，從而為監管者提供有效的建議和對策。

二、 互聯網金融監管回顧

互聯網金融監管問題一直備受關注。國外學者關注互聯網金融更多的是從消費者的角度，如Michel（2002）認為互聯網金融的發展為投資者提供了機會的同時也為其帶來了大量的風險，從而容易陷入一些騙局，而這些騙局是不容易監測到的。James和 Paul 肯定了互聯網金融帶來的積極意義，他們認為互聯網金融激活和提高了經濟活力，并認為互聯網金融是24小時服務，提供了其他金融機構如銀行提供不了的持續，但互聯網金融安全性是其主要問題，所以他們認為金融監管應該保證其安全性。由此可見，國外學者在肯定互聯網金融帶來的好處之上，更多的關注是其安全性問題，在這點上，更多的學者認為應該對其進行監管。

國內學者更多的從宏觀角度關注互聯網金融及其監管。陳林（2013）指出，互聯網金融加速了貨幣的流通速度，使得中央銀行制定的貨幣政策實施起來增加了難度，同時他認為互聯網金融的網絡信息安全問題也是不容忽視的，所以他建議盡快建立互聯網金融監管制度。于宏凱（2013）也認為互聯網金融的發展降低了貨幣政策的針對性和有效性。但張曉樸（2014）認為對互聯網金融的監管需要適度，因為互聯網金融是一種有別于其他金融創新的供給性金融創新，并認為互聯網金融對金融系統風險有雙重影響，在某些方面可以降低系統性風險，但也有可能通過某些途徑如特許權價值或者網絡安全等渠道放大風險。曹東（2014）等人認為互聯網金融為代表的金融創新不斷推動了金融市場的發展和完善，不斷提高經濟的運行效率，但其同時產生大量的金融風險，只有在金融監管和金融創新達到博弈均衡時，金融市場才能健康發展。同時國內也存在著傾向于支持互聯網金融發展而放松監管的觀點。毛玲玲（2014）基于對互聯網金融風險控制難題的分析，從法律監管的角度提出，完善互聯網金融征信體系的數據監測與分析，提高數據的真實性和充分性，并通過建立對應的強制信息披露制度，并加快互聯網金融技術標準制定來更好的控制風險，達到完善監管的目的。同時，她還提出應建立以金融消費者權益保護為基點的互聯網金融民事責任體系，并從反欺詐的角度防范和懲治互聯網金融犯罪。謝平和鄒傳偉（2012）指出互聯網金融模式為人們提供了新的融資渠道，是現有銀行體系的補充，雖然存在著一定風險，但不能因噎廢食，要對其發展抱有信心。

國內外學者對互聯網金融監管看法既有支持也有反對，不一而足。所以本文認為應該梳理清互聯網金融發展與金融監管模式之間的關系，從保證互聯網金融健康發展的角度對監管模式進行改革，以期提出有效的建議和對策，從而促進中國金融市場的健康發展。

三、 中國互聯網金融風險識別

1. 與商業銀行相類似的傳統風險。中國雖然未將互聯網金融機構列入金融機構范圍，但是其業務類型本質是金融，發生經營活動時，要面臨著與傳統商業銀行一樣的風險，這些風險主要包括信用風險、市場風險、流動性風險等。

（1）信用風險。信用風險是金融系統中最突出和最直接的風險。對于商業銀行來說，信用風險是其貸款活動中最明顯的風險，貸款是銀行的主營業務，借款人違約造成銀行壞賬，這就構成了商業銀行的信用風險。由于信息不對稱現象的存在，信用風險總是無法消除的。同時借款人的信用情況也可能隨著其經濟能力的變化而發生變化，進而導致無法履約，從而產生信用風險。對于互聯網金融行業來說，同樣的存在信用風險。融資者的個人信用情況并不能得到很好的保障，同時由于互聯網金融企業在定位上不屬于金融機構，尚不能與央行的征信系統對接，無法獲得正規渠道的信用信息，因而跟商業銀行相比較來說，互聯網金融機構所承擔的信用風險要相對大一些。

（2）市場風險。對于商業銀行來說，市場風險主要指的是由于市場價格波動而給商業銀行帶來損失，匯率變動便是其中一個最為明顯的體現。對于互聯網金融來說，市場風險的存在是一樣的。互聯網金融的本質是金融，與商業銀行一樣，都是資金的流入流出，所承擔的市場價格波動的風險是一致的。

（3）流動性風險。流動性風險是指商業銀行無法提供充足有效的資金來滿足市場的流動性需求，也就是說在市場上有資金需求時，銀行不能及時的出售資產或者融資而得到充足的資金，從而出現損失。在銀行的表內和表外業務中，流動性風險普遍存在著。如長期貸款過多，如果出現存款人在某一時間集中提款，則會造成該商業銀行流動性不足，出現損失，甚至有可能使該銀行出現倒閉。互聯網金融同樣存在著流動性風險，對于P2P網貸平臺來說，長標過多的話就極有可能出現流動性風險；而對于余額寶類的互聯網基金來說，由于其為吸引投資者將資金存入余額寶而允諾投資者可以隨時將投入的資金提現，但余額寶將大部分資金投入到貨幣基金市場，如果后續流入資金無法形成穩定的現金流，則會致使投資者無法及時提現，余額寶此時會出現流動性危機。

2. 與傳統商業銀行不同的風險。互聯網金融企業在歸類上尚不屬于金融機構，同時互聯網金融是金融依托于互聯網技術發展，因而具有一些不同于傳統金融機構的風險，即互聯網金融行業獨有的風險。這些風險主要包括網絡安全風險、道德風險、操作風險、運營風險等。

（1）網絡安全風險。在互聯網時代，網絡安全問題是所有涉及到金融時必須要認真考慮和防范的問題。網絡是互聯網金融的載體，如果忽視網絡安全問題，投資者就有遭受損失的風險。網絡安全問題根據載體主要分為兩類：網站安全問題、軟件安全問題。對于網站來說，尤其是P2P網站，經常會遭受黑客攻擊。據國家互聯網應急中心數據顯示，在2015年2月23日到3月1日這一周內，中國境內感染網絡病毒的主機數量高達61.6萬臺。中國境內被篡改網站總數為3 355個，境內被植入后門網站總數為961個。

（2）道德風險。互聯網金融行業雖然在一定程度上降低了信息不對稱，但對于平臺本身來說，缺乏一定監管的互聯網金融行業仍存在著大量的道德風險。這種現象在P2P網貸平臺和眾籌平臺尤為明顯。

P2P在迅速發展的同時累積了大量的風險，據網貸天眼數據顯示，截止到2015年2月底，P2P平臺全國共有2 568家，其中倒閉478家，剩余了2 090家，倒閉的P2P平臺占全國的18.61%。這個數據在面臨經濟下行的狀態下還會進一步擴大。不斷累積的風險使得P2P網貸平臺出現失聯或者無力承擔違約成本而關閉，致使大量投資者出現損失，無法收回本金。而總結P2P網貸平臺倒閉的原因時會發現，道德風險是其倒閉的主要因素。

（3）操作風險。互聯網金融行業的操作風險更多是針對客戶層面的。互聯網屬于新興技術，電腦和智能手機的普及使得互聯網技術得到了廣泛的推廣，但互聯網金融近些年才發展起來的原因除了網絡安全問題外，另一個因素是人們學習操作的成本。客戶在使用第三方支付平臺轉賬時，經常會輸錯賬號或者收款人信息等，這無疑增加了客戶的使用成本。同時，由于存在著木馬釣魚鏈接，如果使用者不能很好的甄別，在使用第三方支付平臺或者P2P網貸平臺時，很容易錯將木馬鏈接當成真的平臺而進行資金的轉入轉出行為，從而遭受損失。所以，操作風險也是互聯網金融在發展時應該考慮的問題。

（4）運營風險。P2P網貸模式在中國處在行業初步發展階段，有很多地方都處在摸索階段，從而出現了一些諸如從業人員專業技能不夠、平臺收費不合理、平臺赤字運營等現象，這些問題不斷積累擴大，使得一些網貸平臺出現經營不善的問題，被迫倒閉。

四、 中國互聯網金融監管改革建議

互聯網金融的發展，有賴于其自身的信息低成本優勢，通過資金聚集來克服供需雙方在信息、風險和規模上的不匹配，進而通過拓展客戶范圍來增強其規模優勢。具體而言，互聯網金融的發展趨勢或方向，就是利用互聯網金融的成本優勢和包容性優勢，其服務對象勢必轉向占絕大多數的底層客戶群體，并與實體經濟相結合，對中國農村和中小企業存在的金融排斥問題的解決提供可能性。

1. 完善信息披露制度。短期內，監管當局可以做的有完善信息披露制度和進行動態監管。完善信息披露制度，讓監管者、投資者、其他市場主體對互聯網金融企業的運營情況都能及時、準確的了解，從而提高互聯網金融體系運營的透明度，降低信息不對稱帶來的風險，避免欺詐、龐氏騙局等行為的發生，推動互聯網金融企業規范發展。同時可以提高投資者對互聯網金融企業整體的認可度，提高互聯網金融行業的聲譽，為互聯網金融持續健康的發展提供良好的基礎。建立完善的信息披露制度同樣可以幫助監管當局有效制定監管措施，保持互聯網金融發展的活力。信息披露制度需要互聯網金融企業公開財務數據和風險信息，這一點需要監管當局從法律法規上進行規定，保持其強制性；同時需要監管當局建立有效的信息甄別機制，定期評估互聯網金融披露信息的真實性、準確性和及時性，建立懲罰機制，對沒有按照規定進行披露的互聯網金融企業進行經營暫停、曝光信息等懲罰，確保互聯網金融健康發展。

2. 進行動態持續監管。動態監管要求監管當局對互聯網金融企業相關運營指標進行持續不斷的監督，特別需要指出的是，第三方支付和規模較大的P2P網貸平臺尤其需要進行動態監管，從而確保其不發生大規模的違約風險。動態監管強調的是靈活性和持續性，因而定期評估互聯網金融發展狀態，定位其影響和風險水平是動態監管需要做的基礎工作。在對互聯網金融進行評估的基礎上，對風險大的和影響力比較高的領頭羊企業進行比較具有針對性的動態監管，其他相對風險較小的互聯網金融企業，則采取信息披露、行業自律等方式進行監管。動態監管需要大量的人力財力，全面監管將大大加大監管當局的監管成本，也會抑制互聯網金融行業的發展活力。動態監管不僅要求針對互聯網金融環境的變化做出監管程度大小的變化，監管方式、監管內容也應隨著互聯網金融發展的變化而及時做出適應性的變化。

3. 健全法律體系。從美德互聯網金融監管的經驗來看，健全的法律法規制度是保障互聯網金融健康發展的重要保障，因而通過法律對互聯網金融性質界定，明確互聯網金融發展方向，確定在互聯網金融交易雙方的權利與義務，杜絕互聯網金融行業的野蠻生長、無序競爭等現象。互聯網金融引領的金融創新已經沖擊到了傳統的金融機構，促使其進行結構轉型，因而后者也涉及到了互聯網金融的領域。根據統一監管的原則，對這些涉及到互聯網金融的傳統金融機構，無論其在線上還是線下進行經營活動，都應該堅持一致的監管標準，因而修改《商業銀行法》、《證券法》等就有了現實的必要性。互聯網金融發展到今天，尚未有自己行業的發展標準，因而互聯網金融發展多少有些混亂。加快制定行業標準，并賦予其一定強制力，從而為互聯網金融發展提供制度保障。

4. 以市場為導向引導互聯網金融健康發展。互聯網的創新與發展，要從市場需求出發，把握時代脈搏，把立足點和歸宿點放在方便快捷資金供需雙方進行交易、解決中小企業融資難等問題上來，從而切實促進互聯網金融發展。

從中長期來看，很多互聯網金融模式處在發展的初級階段，不宜對其實行過于嚴格的監管，以免抑制其發展，扼制了金融創新。因而，在金融監管保證其穩定的前提下，以市場為導向引導、鼓勵互聯網金融健康穩定發展。以市場為導向要求監管部門準確把握互聯網金融發展方向，為互聯網金融行業發展奠定基調。定期評估互聯網金融業發展動態，對處在萌芽或起步階段的互聯網金融企業要放松監管，允許這些企業的試錯行為，鼓勵互聯網金融企業不斷創新，保持金融發展活力。建立相關行業協會，如建立互聯網金融協會是把握互聯網金融發展方向的一個重要手段。互聯網金融協會可以部分替代監管的任務，可以進行行業自律，可以把握行業動態，從而規范互聯網金融行業發展，有效發揮市場導向的作用。

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基金項目：國家社科基金項目（項目號：13BGJ042）。

第3篇：互聯網金融監管問題研究范文

關鍵詞：互聯網；互聯網金融；監管模式

互聯網與金融的聯系從2013年以來，開始變得日益密切，互聯網金融下有很多產物，比如說余額寶、微信紅包以及財付通和滴滴打車等，與此同時互聯網金融的形式也發生了改變，比如說第三方支付、P2P和眾籌等都是從傳統民間借貸中化身而來。但是在銀根收緊的形勢下，一些地區也出現了民間金融崩盤的現象，比如浙江、江蘇以及內蒙和陜西、四川等地區。地區互聯網金融崩盤很容易誘發地方性金融危機，最近幾年法院受理的互聯網金融崩盤案越來越多，增加了地區的維穩壓力，以上問題說明我國互聯網金融問題是亟需解決的問題。

一、互聯網金融發展現狀分析

最近幾年，互聯網金融成為人們熱議的話題，甚至使人們變得有些瘋狂。馬蔚華剛剛離開招商銀行就說，剛剛接觸臉譜的時候，就已經意識到傳統銀行會受到社交網絡的沖擊，社會網絡存在巨大潛能，銀行如何利用社交網絡尋找新的利潤增長點應該作為重點討論的話題。

馬云、馬化騰以及馬蔚華的同臺競爭是大眾樂于看到的。現階段很多銀行已經推出了手機客戶端，在互聯網領域金融行業得到了推廣。與此同時，各大互聯網巨頭也開始將矛頭指向金融領域。比如說阿里巴巴的余額寶，說明其已經開始涉獵投資領域，微信也與多家銀行合作，轉身成為了銀行的入口，360則是玩起了手機防盜保險業務，企圖將安全概念一推到底。層出不窮的互聯網新聞，對大眾來說是有益的舉措。

二、互聯網金融對金融監管的挑戰

互聯網金融的快速發展，對我國金融監管體系帶來了一定挑戰，主要表現在以下幾個方面：

1.互聯網金融的最新變化使得行業監管措施無法適應。各家金融機構以互聯網技術作為依托，推出的金融服務十分雷同，其金融機構業務的綜合性得到增強。模糊了金融和非金融機構之間的界限，給金融行業帶來了新的問題和挑戰。

2.潛在的互聯網金融風險容易滋生金融安全問題。一方面互聯網金融在線交易頻率很高，系統性風險很容易產生。另一方面由于互聯網金融以計算機技術作為依托，其系統容易受到網絡病毒和黑客的攻擊。

3.傳統的法律法規對互聯網金融的約束力度較小。首先互聯網金融的法律地位很低，而且效力不明顯，因此其在發展過程中很容易出現各種問題。其次，對互聯網金融的監管往往落后于互聯網金融技術的發展，當前的法律法規對一些新型的互聯網金融犯罪并不適用。最后，我國并沒有健全的法律法規監管出現的一些金融新品。當前，我國在互聯網金融資金、業務范圍以及借貸雙方信用評價方面的監管還不明確。

4.互聯網金融消費者的權益得不到保障。首先互聯網金融存在很大潛在欺騙性，原因在于雙份身份都是虛擬的，交易信息很容易被非法竊取。其次，互聯網金融的運營存在很多潛在的權益問題，遇到某種條件很容易引發。比如說網絡資金被隨意挪用。

5.互聯網金融加大了反洗錢難度。通過互聯網金融平臺進行的支付交易很難對其進行監控，資金流動方向不明，很容易出現洗錢活動。

6.互聯網金融發展無序，金融宏觀調控很容易受到影響。第一會影響到貨幣調控效果。第二會影響到信貸調控效果。企業和個人信用數據是其進行網絡融資的信用憑證。如果經濟發展形勢良好，信譽好的企業融資難度也會降低。產能過剩區域如果投入了過多資金，就會無形之中增加經濟調控部門的工作難度。

三、互聯網金融監管模式分析

任何事物的存在都有其合理的一面，互聯網金融作為一種新鮮事物也有其存在的合理性。從這個角度考慮，我們應該鼓勵互聯網金融的發展。任何事物的發展同樣都具有雙面性，互聯網金融同樣如此。互聯網金融是一把“雙刃劍”，要想促進互聯網金融健康發展，需要加大對互聯網金融的監管力度。

1.建立健全橫向監管體系。互聯網金融涉及的領域很廣，國家要以此作為基礎，建立以監管主體為主，以相關部門的監管為輔的橫向監管體系，對其進行明確分工，不斷完善監管機制。一方面，以互聯網金融服務作為基礎，“一行三會”要堅持分類監管的原則，在建立和完善相關制度法規的前提下，對互聯網金融實施延伸監管。另一方面，要明確網絡借貸主體。網絡借貸最明顯的特征就是跨地區，中國人民銀行作為一個全國性的機構，具有監管和信息優勢，筆者建議應該由其對互聯網金融進行監管。

2.加強互聯網金融的準入門檻和資金管理。首先要設定嚴格的互聯網金融準入條件，并且加強對互聯網金融交易行為的監督；其次要加大對互聯網金融平臺資金的管理力度，并且要加強對資金安全的監督，有針對性的監測互聯網金融風險。

3.出臺相關法律法規。一是打破互聯網金融的地域限制，明確監管原則以及界限，建立完善的互聯網金融監督機制和法律體系，加強對互聯網金融風險的防控。

二是國家要及時更新相關標準和部門規章，互聯網金融需要依賴于很多技術，因此應該制定一些具有戰略高度的制度。

三是有關互聯網金融的基礎性法律要不斷完善。四是對于一些新型的互聯網金融形式，國家要及時出臺與之相適應的法律法規，降低法律滯后給互聯網金融帶來的影響。

4.要重視加強互聯網金融的消費者權益保護。首先國家要制定相關法律保護互聯網金融消費者的權益，比如類似于消費者權益保護法，使得互聯網金融糾紛案的解決能夠有法可依。

其次為了能夠保證整個互聯網金融行業規范化發展，金融行業一定要加強行業自律，以便互聯網金融消費者的權益能夠切實得到保護。最后為了能夠有效解決互聯網金融糾紛案，要不斷完善消費者權益保護法，并且要加強對互聯網金融消費者的教育。

5.逐步推進互聯網金融的監測和調控，完善反洗錢手段。對互聯網金融的監測和監控，可以從以下四個方面進行努力，第一網絡融資部門；第二要進一步加強對網絡借貸資金的實時監測；第三對網絡貨幣交易業務進行監測；第四要加大反洗錢力度。總而言之，對互聯網金融的監測和調控靠單方面努力是不夠的，需要從以上四個方面進行努力。此外網絡金融監管還要求國家不斷完善相關法律法規體系，使對互聯網金融的監管能夠有法可依。

6.逐步加快社會信用體系建設。互聯網金融的虛擬性使得其很容易出現一系列問題，降低互聯網金融的虛擬性風險，才能夠從根本上降低互聯網金融風險。這就要求我國要加快社會信用體系建設，大力發展信用中介機構，使建立的信用數據能夠支持互聯網金融的發展。

四、完善我國互聯網金融監管的對策

1.借鑒發達國家金融監管模式。監管方向上，可以借鑒美國等發達國家的模式，對于互聯網金融風險防范的法律法規要盡快完善，互聯網金融市場準入、資金流動以及退出規則要盡早明確，對互聯網金融交易監管體系要進行標準的統一。制定完善的法律法規對消費者的隱私、電子合同以及交易憑證進行保護，使建立的互聯網金融市場權責分明、法理明確。除此之外，政府應該加強對互聯網金融行業的引導，樹立鮮明的行業道德規范。

2.打破分業監管模式，加強監管當局的合作交流。現階段我國的經營模式已經從分業經營走向混業經營，互聯網金融出現模糊了金融的業務邊界。繼續采用分業監管勢必會使得監管出現重復和缺失問題，另外分業監管各個部門之間信息會出現溝通不暢的現象，信息傳遞會出現延遲。混業經營可以加強監管當局之間的合作和交流，提高監管效果，從保護消費者權益作為出發點，互聯網金融的發展應該服務于經濟實體，服務于社會。這就要求監管當局應該將消費者權益保護作為工作重點，維持互聯網金融市場健康有序發展。

五、總結

總而言之，互聯網金融作為一種新鮮事物，其出現存在一定的合理性，對其進行監管是必要之舉。互聯網金融的出現模糊了金融業務邊界，對其進行監管存在很大難度，需要監管當局以及社會各界的共同努力，才能夠提高監管效果，堅持以政府引導作為基礎，健全各種監管制度，才能夠切實保護消費者權益，維持互聯網金融市場健康有序發展。互聯網金融監管并非一朝一夕就能夠做好的，需要經過多個方面長時間的共同努力，不斷增強網絡金融消費者的自我保護意識，才能夠確保互聯網金融監管工作能夠有聲有色進行。

參考文獻：

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第4篇：互聯網金融監管問題研究范文

關鍵詞：互聯網金融；金融風險防范；法律法規

一、互聯網的發展現狀及存在的問題

（一）我國互聯網金融的發展現狀。（1）第三方支付模式的互聯網金融。在現在日常生活中第三方支付成了我們最主要的支付方式，而且成功占據了小額支付市場的大半比例，除商業銀行的電子銀行外，阿里巴巴和微信是現在支付市場中的“領頭羊”，它們對第三方支付的發展齊了帶頭作用。（2）融資平臺模式的互聯網金融。在網絡融資平臺融資模式的使用來看大多數人使用的是花唄借唄等網絡小額貸款。P2P借貸平臺是一種能夠快速便捷融資的網絡融資平臺，由于它辦理的手續非常簡便，所以P2P平臺出現的不法現象很多；眾籌融資平臺，由于各種因素的制約，發展緩慢，但證監會已經認可了眾籌融資的合法性，只是關于眾籌融資的法律條文尚未完善。（3）大數據金融模式的互聯網金融。大數據金融主要是對海量非結構化的數據進行實時獲取和分析，方便快捷的向客戶提供全面有效的信息，我們將其進行統計和分析可以總結出客戶的消費習慣以及做出相應的預測，為金融機構提供更多的信息來及時抵御風險。互聯網金融機構在未來的發展和創新過程中，可以嘗試與大數據平臺進行合作，通過借鑒使用數據平臺的云計算平臺，來彌補自身在技術方面的不足［1］。（二）我國互聯網金融風險監管存在的問題。（1）互聯網金融法規缺失與不明晰。目前,我國其實并沒有專門針對互聯網金融這一領域制定單獨的法律法規。互聯網金融業務與現行法律的不對稱導致了交易主體之間的權利義務關系不對稱導致不明晰，甚至會產生金融風險。對于一個互聯網金融平臺是否有相應的金融許可，用戶信息安全是否有保障，平臺的賬戶是否屬于第三方支付平臺等問題，現行的法律并沒有做出相應的規定和約束，假設出現類似于平臺破產或者是網絡詐騙等時間，不僅是平臺用戶就連平臺的權利也無法得到相應的保障。（2）互聯網金融監管體系不健全。我國的互聯網金融發展時間很短，金融監管體系還尚未完善，對于互聯網金融業務的監管缺乏一定的依據，使得管理起來有些困難。像我國的電信部門和工商部門只是負責備案和工商登記等一般行政管理,它們不直接參與管理互聯網金融平臺的具體業務。正是由于體系的不完整才會導致互聯網金融在發展過程中不斷出現網絡信貸詐騙、非法集資和平臺詐騙等風險事件［2］上述說明構建一個有法律效力的互聯網金融體系是迫在眉睫。（三）現行法律中的條款與互聯網金融存在矛盾的情況。對于傳統金融來說，互聯網金融是一種新興的事物，它有很多創新的地方。像交易和獲利方式的改變導致以往的法律無法滿足互聯網金融監管的需要。如果想要實現對互聯網金融風險的監管，就必須要對現行法律中不匹配互聯網金融監管的部分進行修改和完善，而且政府應該出臺相關的法律法規，使得互聯網金融監管行為有法可依，有法必依，讓整個體系的運行更為順利。

二、解決互聯網金融潛在風險的對策及建議

（一）制定相應互聯網金融法律法規及管理措施。首先,我們要做的是制定互聯網金融相應的法律法規來完善立法工作。政府應該出臺對互聯網金融平臺的經營范圍，性質等制定有關規定，尤其對于平臺的職能范圍做出嚴格的限制。其次,要嚴格把控互聯網金融平臺的準入標準和退出限制,并對現有的互聯網金融平臺進行徹底清查,對于不符合標準、風險較高的平臺堅決予以關閉。第三,要制定互聯網金融行業規范,政府不僅要制定相應法律法規，還要協助相應金融機構制定金融行業規范［3］。（二）提高對互聯網金融風險的防范能力。首先，要開展互聯網金融消費者的教育工作，我們要對消費者進行一些列的宣傳活動，從消費者的心理出發提高消費者的風險防范意識還有信息的保護意識，同時對于互聯網金融的虛假信息嚴肅查處，嚴格禁止非法吸資的活動出現。其次，互聯網金融平臺要完善自家企業的信息管理制度，如建立資金監管，制定反洗錢制度等，要巖加強風險的控制。第三，要完善和加強社會信用體系的建設，個人資信透明化是防范風險的重要手段之一，互聯網金融機構要加強對客戶真實信息的審核力度，從而形成信息的評級市場，以至于可以對抗信息不對稱帶來的風險。第四，從第三點得到啟發，我們要加大信息的披露程度，從而構建出一個更加安全更加可靠真實的網絡安全體系，以至于構建一個信任度更高的互聯網金融市場。（三）構建互聯網金融監管體系。第一步先建立互聯網金融監管的信息平臺從而將各自監管的信息分享出去，這樣一來既提高了監管工作效率又減少了成本。第二，監管部門要成立一個專門處理風險的互聯網金融機構，這個機構專門負責處理違法違規和發生風險的互聯網金融企業，從制度上防止金融風險的發生。最后，更高一級的部門如中國人民銀行，金融監管部門，公安機關，工商管理機關可以成立互聯網金融監管委員會，這樣一來，各個級別從低到高層層把控，共同監控互聯網金融的未來發展［4］。

三、結語

綜上所述，在互聯網金融發展的過程中我們可以顯而易見地預料到其存在著很多巨大的潛在風險，只有在這個過程中制定出相應的法律法規，使我們有法可依，有法必依，執法者有法可監管，信用體系才會更完善，我國目前對于互聯網金融風險的認識還停留在較淺的位置，如何更高難度的分析此體系仍需探討。

參考文獻

第5篇：互聯網金融監管問題研究范文

【關鍵詞】新金融文明 金融監管 影響 監管路徑

“新金融文明”是依托信息技術驅動，在繼承傳統金融優勢的基礎上，能夠更好適應實體經濟多層次、多元化發展的金融文明。新金融文明背景下如何加強金融監管，在保護好金融消費者利益的同時，為互聯網金融發展提供更廣闊的天地？本文對此進行了探討。

一、新金融文明對金融監管的影響

（一）新金融文明影響了金融監管范疇

傳統金融文明背景下，監管機構只需要對實體銀行進行監管。

新金融文明要求監管從“實體擴展到虛擬”，既要重視傳統領域的監管，還要強化虛擬范疇的監管;從單純監管商業銀行向監管多種主體轉變。從理論上講，新金融文明擁有無盡的參與主體。從現實來看，新金融文明業務的參與主體既有傳統商業銀行，也有互聯網企業，還有其他諸如保險公司、小額信貸公司等。新金融文明實現了金融的多主體發展，也加大了金融監管的難度。

（二）新金融文明影響了金融監管方法

互聯網技術是新金融文明的技術支持。要實現新金融文明背景下的金融有效監督，就需要積極利用互聯網技術。比如綜合運用大數據分析，判斷可能的風險狀況。同時，為了提高監管效率，還可以結合云計算等互聯網技術。當然，在金融監管中，傳統的一些有益經驗依然可以使用。要將傳統監管經驗與互聯網監管技術相結合，以取得更好的監管效果。

（三）新金融文明影響了金融監管責任

新金融文明在帶來金融便利的同時，由于進入相對便利、要求不嚴等原因，也存在諸多的安全隱患。比如P2P“跑路”事件就嚴重挫傷了新金融文明的推進。同時，新金融文明開放的特征，吸引了廣大用戶尤其是中低收入用戶，一旦發生風險將會引發極大的社會問題。這就決定了新金融文明背景下，監管責任更大。新金融文明的發展現實，要求金融監管機構必須要結合現代金融文明發展實際，在監管方面不斷探索、創新，適應新金融文明的需要。

（四）新金融文明影響了金融監管思維

傳統的金融監管模式偏重于“監管”，將“監管”作為主業，工作重心是明確“什么能做、什么不能做”、“能做的范圍與容忍程度”等。新金融文明則要根據市場需求狀況，不斷推出符合市場需求的產品，產品創新性強、市場環境變動大，單純的界定“什么能做、什么不能做”、“能做的范圍”將會束縛新金融文明的發展。比如“余額寶”誕生后央行等監管部門的表態，就引起了社會廣泛爭議。這就要求監管部門需要在重視風險控制的前提下，進一步做好指導服務工作。

二、新金融文明背景下金融監管原則

（一）適度監管

新金融文明的特征需要金融適度監管，但是不能過度監管。比如針對“余額寶”等寶寶類產品的監管措施，就被多數民眾認為過度監管。如果對互聯網金融予以過度監管，將會直接影響互聯網金融創新，制約互聯網金融發展活力，最終影響我國整個金融行業的健康發展。

（二）混業監管

新金融文明融合了多種金融業務形態，本質屬于混業經營。針對新金融文明這一特征，在監管中，就必須要堅持混業監管原則，而不能再采用傳統的分業監管思維。從我國金融監管發展來看，分業監管的弊端不斷凸顯，分業監管的優勢則不斷減弱。針對當前新金融文明發展的需要，要堅持混業監管的原則。

（三）民主性原則

平等與開放是新金融文明的本質屬性。傳統金融監管更多的是一種“威權監管”，“權力”或“權威”是實現監管目標的保障。但是在新金融文明背景下，再依靠“威權監管”則容易引起反彈。前面反復提及的“余額寶”等寶寶類產品監管就是一個例子。新金融文明背景下，要求金融監管更具有民主性和平等性。

三、新金融背景下金融監管實現路徑

（一）明確適度監管的基本原則

適度監管應該至少包括如下內涵：一是互聯網金融必須無條件接受監管，不能脫離金融監管，不能放任自由。無論是從國家金融安全還是維護相關參與者的利益，以及從國家宏觀政策制定等方面來看，都需要加強互聯網金融的監管。二是金融監管要秉持審慎態度，尤其是對創新產品不能盲目的套用傳統監管模式和思路。要根據產品的發展情況，科學制定相應的監管措施，實現鼓勵金融創新與金融監管目標的有機結合。三是在金融監管中，要從現代金融發展的大局出發、要從改善金融服務質量的角度出發，避免運用監管維護特定部門或機構的利益。

（二）探索互聯網金融“安全港”制度

從某種角度而言，無論是我國還是國際范圍，部分互聯網金融產品（或服務）的發展缺乏合規性和合法性。為了解決這一問題，可以考慮構建“安全港制度”。“安全港制度”的目的是：厘清新金融文明背景下各類活動（包括產品創新、市場營銷、售后服務等）非法性標準。凡是列為非法范疇的活動，一律不得進行。“安全港制度”也可以理解為“負面清單”制度。

（三）推動監管機構協調整合

推動金融監管機構協調整合是新金融文明監管的必然趨勢。從我國的實際出發，短時期內將“一行三會”合并為統一的金融監管機構，缺乏可行性。為了適應新金融文明監管的需要，可以通過定期協調制度、集中辦公制度等措施，強化各個監管部門的相互協調，確保信息交流，以實現監管力量的整合。在長遠來看，隨著我國金融管理體制改革的深入，國家可以結合互聯網金融發展趨勢，設置專門的互聯網金融監管機構，或考慮在國家安全委員會下設立金融監管風險理事會，統一履行宏觀審慎監管職責。

（四）充分利用互聯網技術進行監管

要積極利用互聯網技術進行監管。一方面，金融監管部門要強化互聯網技術的硬件與軟件建設。在硬件方面，主要包括網絡、信息設備等。在軟件方面，則涵蓋了人才、互聯網技術運用意識與理念等。要結合當前我國的“信息高速公路”建設、“智能社會”、“物聯網”等戰略，不斷提升互聯網金融監管軟硬件實力。另一方面，金融監管部門要善于“借力”。互聯網金融企業目前已經在大數據、云計算等方面儲備了相應的技術，一些互聯網企業巨頭（比如阿里巴巴、騰訊、百度）等，則依托電子商務、第三方支付等，掌握了大量的信息資源。金融監管部門要強化與這些企業的業務聯系，以提高監管效率。

總之，互聯網金融的發展催生了新金融文明。新金融文明對金融監管提出了新的要求，傳統金融監管模式、思維和方法難以適應新金融文明的需要。為了更好的推動我國互聯網金融發展，促進新金融文明的健康發展，需要相關部門在金融監管實踐中不斷探索，總結經驗。

參考文獻

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第6篇：互聯網金融監管問題研究范文

【關鍵詞】互聯網 金融發展 分析

一、引言

隨著我國經濟水平的大幅度攀升，互聯網取得了前所未有的突破性進展，依托于互聯網，絕大多數現代信息科技給人類現有的金融模式帶來了巨大的沖擊。這些現代信息科技包括：搜索引擎、移動支付、社交網絡和云計算等等。一般來說，我們應該將互聯網作為平臺，為金融服務商提供各式各樣的金融服務，并且絕大部分金融活動注重和強調把電腦網絡作為相應的技術支持。這些金融服務涉及的領域包括：保險、銀行和證券等等。從某種程度上說，為了達到互聯網金融可持續發展的目標，我們應該結合實際情況，努力推動傳統金融和電子商務實現優勢互補。

二、我國互聯網金融的發展

在社會經濟領域內，電子通訊手段和信息技術取得了較為廣泛的運用，這一定程度上加快了新興經濟的發展速度。與此同時，在我國現有的經濟金融活動之中，互聯網金融起到至關重要的地位和作用。從目前看來，結合世界各國互聯網金融未來的發展趨勢，網絡銀行、網絡信貸和第三方支付是互聯網金融十分重要的表現形式。相對于傳統的金融機構來說，互聯網金融具有一定的優勢。這些優勢主要表現為：業務競爭自由化、業務交易“平民化”、業務運行網絡化和業務經營信息化等等。一般來說，互聯網金融準入門檻低、運營成本不高的主要原因在于：順利開展互聯網金融相關方面的業務，對工作人員的數量沒有具體的要求，更沒必要設立大量的經營網點。毫無疑問，與傳統金融機構相比而言，互聯網金融沒必要具備十分巨大的資金規模。從某種程度上說，通過科學、合理地運用互聯網相關方面的軟件，互聯網金融能夠十分有效地集中處理高度分散的個人、企業信息，并且對信息數據資源進行分門別類。在此基礎之上，互聯網金融能夠提供一定的交易和資金融資服務。在實踐中，我們應該清楚地看到，互聯網金融已經擺脫了空間、物理地束縛，將業務鏈條進行較好地壓縮和限制，一定程度上促進金融業實現自由、全面、可持續發展。

三、當前互聯網金融發展面臨的問題

在對我國互聯網金融的發展進行全面、系統地探討之后，接下來，結合具體的實際情況，圍繞當前互聯網金融發展面臨的問題和不足之處，談談自己的三點看法和意見，希望能夠實現互聯網金融發展分析的預期目標。

（一）互聯網金融法規缺位

實踐證明，為了最大限度地滿足互聯網金融規范發展的實際需求，為了最大限度地避免出現互聯網金融法規缺位的現象，我們應該全面、系統地掌握和了解現有的法律法規，充分利用一切有利因素，不斷努力完善和補充相關方面的制度辦法。更進一步說，只有不斷建立健全互聯網金融法規，才能給互聯網金融逐步邁向跨領域經營、深層次發展騰出足夠的發展空間，才能給互聯網金融的有序經營創造良好的法制環境。

（二）互聯網金融業務風險顯現

最近幾年來，在我國大力發展市場經濟的過程中，第三方支付機構和網絡信貸機構應運而生，逐步轉化成我國互聯網金融發展的重點研究對象。在實踐中，我們不難發現，互聯網金融缺少科學、合理地規范、積極地引導作用，暴露出了不少難點問題，有待進一步妥善處理和解決。例如：相當一部分第三方支付機構沒有參與公開、公平地競爭，存在一定的惡意性；一些網絡信貸機構涉嫌非法集資和非法詐騙；資金管理存在一定的風險隱患。與此同時，相當一部分互聯網金融創新產品重點關注余額寶這項業務，慢慢地進入客戶理財相關方面的金融領域。值得肯定的是，類似產品越來越豐富，絕大多數互聯網金融業務逐漸遭遇著法律和政策的雙重風險。

（三）互聯網金融監管體系不健全

從目前看來，世界各國已經著手建立和完善相關方面的監管框架，不斷強調創新和監管，取得了一定的成效。但是，在實踐中，我們應該清醒地認識到，相當于傳統的金融機構來說，互聯網金融監管不到位，沒有具體落到實處，注重創新，根本沒有過多地限制和束縛互聯網金融監管的發展。這里需要明確指出的是，互聯網金融監管體系不健全，應該引起有關方面的高度重視。

四、促進互聯網金融可持續健康發展的對策建議

在較為詳細地闡述當前互聯網金融發展面臨的問題的基礎之上，接下來，我們針對現實生活中存在的不足之處和困惑，提出一系列促進互聯網金融可持續健康發展的對策建議，希望能夠對互聯網金融發展分析的實踐工作提供一定的參考和支持。

（一）制定互聯網金融領域管理辦法和法律法規

一般來說，絕大多數第三方支付應該充分考慮到各種現實因素的制約和影響，對現有的《非金融機構支付服務管理辦法》進行較為系統、全面的探討和了解，最大限度地提高第三方支付監管制度的法律級別，及時出臺相關方面的配套管理辦法，不斷完善和改進現有的法律法規，構建全方位、多層次的第三方支付法律體系。另外，根據當前互聯網金融法律和立法修訂比較慢的實際情況，參考同一領域國內外的優秀成果，不斷加強建設互聯網金融行業協會。值得肯定的是，在制定和修改法律的過程之中，我們應該采取一定的方式，較好地填補監管和規范空白，最大限度地促使市場經濟的健康、穩定、有序發展。

（二）提升對互聯網金融風險的防范能力

為了最大限度地提升客戶資信審核的準確度，為了大幅度提高對互聯網金融風險的防范能力，我們應該不斷完善信用評級服務市場，不斷加強互聯網金融平臺信用體系建設，努力構建社會信用體系，對信息不對稱的難點問題進行較好地解決和處理。另外，為了最大限度地增強互聯網金融消費者的自我保護意識，為了大幅度提升互聯網金融消費者規避風險的能力，我們應該充分考慮實際情況，有針對性對目標群體進行教育和指導，嚴厲打擊虛假宣傳互聯網金融信息的行為，采用十分有力的措施，盡量避免出現非法集資、違法吸收公眾存款的現象。不容置疑，加強風險控制，不斷完善和改進各項風險管理制度具有一定的必要性和重要性。從某種意義上說，只有努力構建計算機網絡安全系統，最大限度地強化互聯網金融操作的流程和規范，才能確保互聯網金融交易市場的有序進行。

（三）構建互聯網金融監管體系

毫無疑義，充分考慮到各種類型互聯網金融機構的特征，不斷完善和改進監管制度，構建互聯網金融監管體系勢在必行。對于網絡銀行來說，既要努力將傳統商業銀行監管方式的實際效用最大限度地發揮出來，又要充分結合網絡銀行特征，建立健全相應的風險監管制度，構建互聯網金融監管體系。另外，全力以赴打造相應的CA安全認證中心，不斷強化網絡金融犯罪、客戶認證、電子貨幣流通與發行等方面的了解和認識，及時出臺相關領域的配套規則。這些領域包括：征信管理、電子簽名、反洗錢、票據管理等等。對于絕大部分網絡信貸來說，我們應該結合實際情況，通過采用一定的形式，對網絡信貸機構的地位和身份進行相應地確認，在各自的監管范圍之內，科學、合理地劃入與網絡信貸機構相近的結構和組織，并且對其有關方面做出較為明確的規定。這些方面包括：監督管理、組織形式、風險防范、經營模式和資格條件等等。

五、結束語

綜上所述，互聯網金融發展分析具有一定的現實意義。從某種程度上說，只有充分考慮到實體經濟發展的實際需求，建立健全互聯網金融監管制度，不斷完善和改進相關方面的法律法規，強化部門與部門之間的協調合作，才能為互聯網金融創造良好的發展環境，才能加快推動互聯網金融的長久、健康、可持續發展。本文緊密聯系互聯網金融發展分析的實際情況，探討了我國互聯網金融的發展現狀，指出了當前互聯網金融發展面臨的問題，提出了促進互聯網金融可持續健康發展的對策建議，希望能夠促進互聯網金融發展分析取得預期成果。

參考文獻

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第7篇：互聯網金融監管問題研究范文

關鍵詞：互聯網金融 金融監管 金融風險

一、前言

隨著互聯網的發展，和金融業創新的需要，互聯網金融作為一種新型金融服務模式已經越來越融入我們的生活。我國的互聯網金融先后經歷了從網上銀行到第三方支付和P2P網絡借貸再到大數據金融和第三方支付理財的發展歷程。在發展過程中，也逐漸暴露出了互聯網金融模式存在的問題，例如客戶信息安全問題監，管缺乏問題，來自黑客攻擊的威脅等等。由于互聯網金融模式依托于互聯網，所以信息安全問題不可避免存在。其次我國互聯網金融的發展迅速，導致缺乏監管體系，目前基本處于一個“野蠻生長”的狀態，長此以往必將造成嚴重的后果。本文將就通過對比互聯網金融模式與傳統金融模式，發掘互聯網金融存在的問題，并相應提出解決方案。

二、互聯網金融模式的優點

（一）平民化

傳統金融機構對于參與金融活動的客戶設置了較高的門檻，以為了以可能的以較小的成本成交更多的交易額。互聯網金融大大降低了金融的門檻，提供給每個人參與金融活動的機會。以余額寶為例，每一分錢都可以進行投資，隨時隨地進行投資，隨時體現；還有阿里小貸、京東白條、螞蟻花唄、螞蟻借唄等多種多樣金融產品。這些互聯網金融時代產生的金融產品使得不懂理財知識的人也可以通過互聯網金融進行理財活動，使得那些無法從傳統金融模式中取得資金來源的小微型企業取得小額貸款成為可能，使得超前消費成為了一種簡單易行、基本上人人可以享用的消費方式等等。總而言之，互聯網金融提供給了每個人、每個企業更公平的機會去享受更多金融服務的機會。

（二）便捷性

由于互聯網金融基于互聯網產生，絕大部分業務都可以在互聯網上進行。只要有一臺接入互聯網的電腦，就可以隨時隨地進行業務辦理。這打破了傳統銀行只有在營業廳營業時間才可以辦理大部分業務的缺點，使得時間、地域不再限制金融活動的發生；而且互聯網金融模式使得排隊等待成為過去，極大地節省了客戶的時間，優化了客戶體驗。對于當今這個市場變化迅速的市場，每個企業都需要與時間進行賽跑，互聯網金融的便捷性方便了相關企業辦理金融業務，降低了市場變動帶來的風險。

（三）成本低

傳統金融模式由于機構的復雜性、業務人員龐大，所以企業成本較高。而互聯網金融基于網絡進行業務辦理，利用電腦處理大部分的業務，不需要遍及各地的營業廳，也不需要大量的業務人員，大大降低了經營成本，只需要向消費者收取少量的服務費便可以維持公司的運營，實現盈利。互聯網金融的業務辦理費用低，且服務方便快捷，這有利于吸引消費者進行金融活動，促進金融市場的繁榮發展。

三、互聯網金融模式的缺點

（一）依托于網絡，存在信息安全問題

金融業是一個國家經濟活動最重要的組成部分，金融業倘若出現問題，將對整個國家的經濟產生沖擊，所以金融業的安全是極其重要的。目前我國互聯網信息技術和信用體系建設仍不完善，作為互聯網金融發展基礎的計算機網絡通訊系統和互聯網金融軟硬件系統等互聯網信息技術以及信用體系建設仍不健全。互聯網金融基于網絡，不完善、不健全的信息以及通信系統不可避免會受到來自網絡上的種種危險。且我國互聯網金融缺乏具有自主知識產權的相關系統，所以容易受到來自產品提供商的制約，且所提品的安全性也有可能存在問題，最終有可能威脅到整個金融體系的安全。信用體系建設的不完善，將會使得違約成本較低，且不利于對互聯網金融進行管理。

（二）監管缺乏

現階段我國的互聯網金融監管體系是在20世紀90年代中期以來，隨著互聯網金融的快速發展，在沿襲傳統金融監管體系的基礎上形成的，不可避免存在監管體系的不完善。近幾年來，我國互聯網金融實現了快速的發展，但對互聯網金融的監督管理并沒有跟上互聯網金融快速發展的節奏，監管體系暴露出了越來越多的問題。例如：監管主體不明確、監管范圍模糊、責任劃分機制不完善等。由此出現了部分網絡融資平臺的圈錢跑路行為、許多P2P網絡借貸平臺瘋狂發展及不斷倒閉也給社會經濟發展帶來了大量的風險和負面影響等。這些問題的出現必然會對我國互聯網金融的健康穩定發展造成極大的制約，已成為不可以再忽視的問題。

四、研究啟示

我國必須加快互聯網金融監管體系的完善、加強對互聯網金融發展的管理，以此來提高互聯網金融發展的效率。對于互聯網金融模式一定要與傳統金融模式區分開來，制定適合互聯網金融特點的監管體系，在保證金融安全的基礎上，盡可能多的給予互聯網金融機構更多的自，讓他們去充分利用互聯網具有的優勢提升其核心業務，創造更多的價值。

為降低現階段我國互聯網金融發展過程中面臨的風險，我國必須進一步完善互聯網信息技術及信用體系，建立較高的技術標準與安全標準，注重開發具有自主產權的相關技術等；加快推行網絡身份認證和電子簽名制度，加強注冊等級管理，完善金融信用評價體系等等。

政府應對互聯網金融企業進行支持與幫助，引導他們健康發展。通過引導互聯網金融企業的發展方向，進一步完善互聯網金融模式、豐富其服務內容，對與那些業務交叉沖突的內容進行整合，對于經營狀況較差的企業進行取締，對于發展狀況良好、前景廣闊的企業給予扶持等，以此最大程度保證互聯網金融企業的健康良性運轉，避免因為互聯網金融出現較大的問題。

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[3]孫杰，賀晨.大數據時代的互聯網金融創新及傳統銀行轉型[J].財經科學，2015（01）.

第8篇：互聯網金融監管問題研究范文

摘要：隨著互聯網的廣泛普及，我國互網金融得到飛速發展，互聯網金融不斷改變著金融生態環境。本文認為互聯網金融是利用互聯網技術進行金融行為的綜合，并根據開展互聯網金融業務的企業經營范圍的不同，將互聯網金融劃分為三部分：一是傳統金融機構進行的互聯網金融行為；二是互聯網企業進行的互聯網金融行為；三是傳統金融機構與互聯網企業合作進行的互聯網金融行為。本文分別探討了三種互聯網金融模式的形成機理與發展過程。在上述研究的基礎上，本文對互聯網金融監管問題提出了一些建議。

關鍵詞：互聯網金融；互聯網企業；傳統金融機構

伴隨著互聯網技術的飛速發展以及互聯網的普及，互聯網金融逐漸在我國興起并快速發展起來。那么什么原因促使了我國互聯網金融的發展？我國互聯網金融發展的模式是什么？帶著上述問題，本文對我國互聯網金融的形成機理進行了研究。

一、關于互聯網金融定義

關于互聯網金融的定義，學界與業界并沒有統一的意見，本文認為互聯網金融是借助互聯網和移動通信技術實現資金融通、支付和信息中介功能的新興金融行為，是以互聯網信息技術為基礎而進行金融行為的綜合，其具有無窮的發展潛力，必將促進金融創新，給金融市場注入新的活力。

二、我國互聯網金融發展模式

我國互聯網金融飛速發展，形成了眾多不同的互聯網金融模式，根據開展互聯網金融業務的企業業務性質不同，主要互聯網金融模式可以分為三大類：傳統金融機構開展的互聯網金融、互聯網企業開展的互聯網金融與互聯網企業與傳統金融機構相互合作開展的互聯網金融。

現階段傳統金融機構開展的互聯網金融模式主要是信息化金融機構，即利用互聯網技術，對傳統的金融運行流程進行改造，對銀行、證券和保險等金融機構實現經營、管理的逐漸電子化，形成銀行信息化、證券信息化、保險信息化的金融服務體系。

隨著互聯網企業積極涉足金融領域，互聯網企業開展的互聯網金融發展迅速，其主要模式包括以下幾種：1，第三方付支付平臺是指具備一定實力和信譽保障的非銀行機構，借助通信、計算機和信息安全技術，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結算系統間建立連接的電子支付模式2，眾籌是指用團購預購的形式，向互聯網金融網友募集項目資金的模式，即發起人將項目策劃交給眾籌平臺，經過相關審核后，便可以在平臺的網站上建立屬于自己的頁面，用來向公眾介紹項目情況，從而獲取公眾的投資。3，p2p模式指通過第三方互聯網平臺進行資金借、貸雙方的匹配，資金需求者通過網站平臺找到適格的貸款者，雙方形成借貸關系。這種模式具有門檻低、成本低、信息透明的優點。

互聯網企業與傳統金融機構相互合作開展的互聯網金融模式主要是指互聯網金融門戶，其是指利用第三方互聯網平臺提供金融產品、金融服務信息，匯聚、搜索、比較金融產品，并為金融產品銷售提供第三方服務的平臺。

三、我國互聯網金融發展機理

我國互聯網金融形成機理可從以下三個角度分析：

激1 1.基于傳統金融機構的互聯網金融形成機理：互聯網信息技術的發展為為其開展網上業務提供了技術基礎。網上業務的快捷、高效、低成本促使傳統金融機構進行業務互聯網化，于是基于傳統金融機構的互聯網金融逐漸形成。比如證券行業與互聯網相結合開展的網上商城、非現場開戶、手機移動證券等多種拓展互聯網金融業務的方式。

2.基于互聯網企業的互聯網金融形成機理：互聯網技術的發展促使網民數量的激增，網上交易的快捷、方便、可選擇性吸引大量的消費群體，從而促使網上購物快速發展，網上購物規模不斷擴大。而非面對面的虛擬交易的風險性限制了網上交易的發展，為解決這種困境，第三方支付平臺應運而生。第三方支付平臺實現了買賣雙方網上交易的同步進行，解決了虛擬交易的風險性，從而促使網上交易的進一步發展，網購規模也越來越大。隨著網上交易規模的擴大，第三方交易平臺逐漸積累大量的資金存量，第三方支付平臺為了獲得更多利潤，將這些存量資金進行投融資，逐漸涉足金融業務，基于互聯網企業的互聯網金融模式也就慢慢形成。

3.基于互聯網企業與傳統金融機構合作的互聯網金融形成機理：隨著互聯網金融的發展，互聯網企業之間、傳統金融機構之間、互聯網企業與傳統金融機構問的競爭越來越激烈。為占據市場份額，具有資金空間再匹配相對優勢的互聯網企業與具有資金時間再匹配絕對優勢的傳統金融機構之間開始合作，從而進一步推動了互聯網金融的發展。

四、監管建議

基于上述模式，互聯網金融在我國快速發展起來，而隨著其發展，互聯網金融的一些問題開始顯現出來。作為新的金融模式，隨著業務的繁榮，互聯網金融“無門檻、無標準、無監管”導致的風險問題越發突出，加強互聯網金融監管的呼聲也越來越高。本文認為加強互聯網金融的監管，要從以下三個方面著手：

1.明確監管目的，鼓勵互聯網行業的發展。互聯網金融作為傳統金融與網絡技術相結合的產物，對金融業和實體業產生了深刻的影響，其發展是大勢所趨。促進互聯網金融的發展，有利于提升金融服務質量和效率，促進金融創新。因此，對其監管的目的在于鼓勵互聯網金融的健康發展，充分發揮其積極作用。

第9篇：互聯網金融監管問題研究范文

在國家積極促進互聯網金融健康發展和推進互聯網金融風險專項整治的背景下，對網絡借貸行業進行全面、系統和深入的研究有著極其重要的現實意義。

2016年12月22日，由國家金融與發展實驗室主辦，金融法律與金融監管研究基地承辦的“互聯網金融：大變局與新征程”論壇舉行。在本次論壇上，國家金融與發展研究室網絡借貸行業最新研究成果――《中國網絡借貸行業研究》一書正式對外。

野蠻發展時代走向終結

“互聯網金融是金融轉型的組成部分，當前的形態是特殊歷史時期的階段性產物。目前，互聯網金融的風險正在暴露，我們需要去規范它，而其規范的來源是它所暴露出來的問題，及所帶來的沖擊。”國務院發展研究中心金融研究所副所長陳道富指出，互聯網金融監管主要針對的是善意的參與者，針對其能力不足而帶來的風險進行規避，進行防范。而對于帶有不良目的的參與者，則還需通過法律、法規的辦法進行甄別，特別對法律的執行、行為監管等提出了非常多的要求。

2016年8月24日，銀監會聯合其他部委的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》（以下簡稱“暫行辦法”）以負面清單的形式，規定網貸行業不可觸碰13條紅線。

此后，10月13日，國務院辦公廳印發《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》，強化了網絡借貸、股權眾籌、資產管理及跨界從事金融業務、互聯網廣告、第三方支付等領域。

中國社會科學院學部委員、國家金融與發展實驗室理事長李揚認為，目前，對互聯網金融整頓的目的是為了防止“新瓶裝舊酒”。他提到，除少數優秀互聯網金融機構外，絕大多數平臺還是用互聯網之名行傳統金融之實。若仍是用新的技術、新的概念來做舊的業務，互聯網金融沒有前景可言。

此外，他還表示，從目前的監管形勢上看，監管層主要針對互聯網金融出現的新業務、新技術等進行監管，但缺少對最基礎的內容管制，即實名制、交易、透明度等問題。

“互聯網金融風險專項整治讓整個行業進行了一場大洗牌”，新華社財經傳媒集團董事長兼總裁葛瑋指出，“洗牌是一個披沙瀝金的過程，互聯網金融的野蠻發展時代走向終結，行業實現由亂而治的轉變，從而進入一個健康發展的新階段。”

中國社會科學院金融研究所副所長胡濱認為，目前互聯網金融風險專項整治本質是消化存量，是監管主體展開針對性的整頓評價。從目前形勢看，專項整治需要解決的問題主要有四點，即現有監管分業監管體制與金融混業經營格局錯配問題；現有法律、監管規則的制定滯后于金融科技的快速發展問題；金融創新與風險控制的協調問題；缺乏系統性的長效監管機制。

那么，監管政策出臺后，對行業將產生哪些影響？

對此，中國互聯網創新研究院副院長鄧建鵬認為，無論是對限額的整改，還是加入銀行資金存管系統，對于網貸平臺來說都是生死的考驗。在現如今的監管形勢下，無形中提高了平臺的運營成本，可能在未來2到3年，大量網貸平臺會大量消失。其中，比較合規的平臺會出現甩賣潮，而不合規平臺會在監管重壓下停止運營。

深圳錢誠互聯網金融研究院理事長胡爾義指出，自《暫行辦法》出臺后，三個多月網貸成交額、貸款余額、人數等連續創歷史紀錄，相反，網貸利率卻連創歷史新低。網貸期限雖在較高位運行，但速度明顯卻放慢。“由此可以判斷，目前沒有出現資金大規模地從網貸平臺撤離，同樣也沒有出現資金從中小網貸平臺向大平臺集中的趨勢。總之，《暫行辦法》出臺的對網貸行業的影響已逐漸顯現。”

此外，針對日本FinTech產業概況，日本野村綜合研究所資深高級顧問李智慧表示，由于日本是一個金融監管非常嚴格的國家，只可以做法律上允許的事情，而且金融機構或者金融服務是十分成熟，覆蓋了所有的領域。此外，日本的金融機構金融廳專門成立了一金融審議會，探討相關法規的修訂。并且制定虛擬貨幣交換產業業務規定，強化對虛擬貨幣產業的監督。

以服務實體經濟為原點規劃未來

在論壇上，多位專家表示，2017年將是互聯網金融合規落實年。那么，從監管層面及行業自身角度出發，未來互聯網金融該如何發展呢？

“要以服務實體經濟為原點，來規劃互聯網金融的未來”，李揚稱，“服務實體經濟是金融發展的一個鐵律。現在互聯網進入金融行業，就要討論如何借助它來為實體經濟服務。那些用各種名義吸收存款，然后通過資金池發放貸款、做投資的行為，是堅決不能鼓勵倡導的”。

胡濱認為，互聯網金融應該加強自律監管，并將其作為監管體系的有益補充。“當然，由于互聯網金融具有特殊性，自律監管缺乏實質性舉措。換言之，自律監管不能代替行政監管，行政監管體系仍還是主導。”

他還指出，互聯網金融除了加強自律監管外，還要引入“監管沙盒”，通過包容性監管理念使監管由被動響應向主動引導轉變，即金融監管部門需在其金融創新中心設立旨在為金融機構、金融創新提供一個“安全空間”的一整套新型監管機制。

針對互聯網金融平臺，楊峻指出，互聯網與金融融合的未來方向應以客戶為中心，并在場景的基礎上，將長尾客戶作為重點，借助以互聯網為代表的新型科學技術把控風險，進而實現最終盈利。

陳道富認為，互聯網金融的內在價值是其今后存在和發展壯大的重要所在。互網金融，不僅是互聯網與金融，更是兩者的結合，產生增加值的部分才是互聯網金融真正的內在價值。

理論化系統化研究至關重要

從野蠻生長到規范發展，從步入神壇到被妖魔化，從P2P網貸到科技金融，互聯網金融呈現出更多綜合性經營特征。也正因如此，人們對互聯網金融有了錯誤或不清楚的認識。對此，諸多業內研究者表示，除了金融市場自身的原因外，對互聯網金融進行理論化、系統化的研究仍然欠缺。